財險公司大全11篇

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篇（1）

財險公司作為經(jīng)營風險的現(xiàn)代化組織機構(gòu)，面臨巨大的經(jīng)營與管理風險，實現(xiàn)公司利益的最大化，最大限度的降低風險，提高公司抗風險能力，財險企業(yè)的經(jīng)營者必須將管理作為工作的重中之重，財務(wù)管理作為財險公司經(jīng)營管理的核心，通過對資金購置、融通、運營以及利益的分配，滲透到公司管理經(jīng)營的方方面面。在社會主義市場經(jīng)濟改革進入深水期的新形式下，隨著世界經(jīng)濟一體化進程的加快，財險企業(yè)進入發(fā)展新階段，但管理環(huán)境與管理理念的變化，激烈的市場競爭，使得我國財險企業(yè)的管理模式的弊端與缺點愈加暴露，對其穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生嚴重影響。本文深入探討我國財險公司傳統(tǒng)的財務(wù)管理模式暴露出的問題，并提出科學(xué)有效的新型財務(wù)管理模式，以期更好地推動財險公司的發(fā)展。

1當前財險公司財務(wù)管理模式存在的問題

1.1缺乏科學(xué)的財務(wù)管理理念

我國財險公司的起步較晚，卻發(fā)展迅速，導(dǎo)致其在公司的整體管理特別是財務(wù)管理上尚未成熟，缺乏科學(xué)正確的現(xiàn)代財務(wù)管理理念，公司的管理經(jīng)營者在創(chuàng)痛的管理思維之中，過分關(guān)注產(chǎn)品的收益，關(guān)注公司表面賬面，追求短期利益的最大化，過分重視會計核算，忽略了財務(wù)管理，很多公司沒有設(shè)置專門的財務(wù)管理機構(gòu)與財務(wù)管理人員對，公司的從財務(wù)活動與財務(wù)管理進行嚴格把握，造成財務(wù)管理工作混亂，嚴重影響公司運營。

1.2財務(wù)管理制度不健全

現(xiàn)階段，我國很多財險公司對會計管理與財務(wù)管理并沒有明確的概念區(qū)分，仍舊將二者混為一談，將財務(wù)管理的職能歸納與會計管理之內(nèi)，即便是有了專門的財務(wù)管理職能機構(gòu)，卻權(quán)責分配不明確，忽視了財務(wù)管理的重要作用，并沒有建立一整套完善的規(guī)章制度，包括財務(wù)管理人員配備、獎懲制度以及培訓(xùn)考核制度，在財務(wù)管理工作進行中，由于缺乏足夠的重視與有效監(jiān)督，導(dǎo)致財務(wù)管理部門執(zhí)行工作困難，形同虛設(shè)。

1.3財務(wù)風險觀念意識淡薄

財險公司作為經(jīng)營風險的組織具有特殊性，在其財務(wù)管理經(jīng)營活動中之中，由于受到各種自然的人為的因素的影響，導(dǎo)致財險公司在經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)中都有可能出現(xiàn)失誤，出現(xiàn)實際情況與既定目標的偏差，使公司陷入財務(wù)風險之中，對企業(yè)的經(jīng)營運行產(chǎn)生巨大影響。對于財險公司來說，財務(wù)風險是普遍存在的且在一定程度上是不可避免的。然而現(xiàn)階段我國多數(shù)財險公司的管理經(jīng)營者財務(wù)風險觀念意識淡薄，并沒有深刻意識到財務(wù)風險的巨大危害性，并沒有完善企業(yè)財務(wù)管理，建立一整套完整的風險防范預(yù)警機制，及時對公司運營環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的財務(wù)風險進行預(yù)測，合理調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，使得公司在面臨財務(wù)風險之時無所適從。

1.4財務(wù)管理人員素質(zhì)缺乏

在當前知識經(jīng)濟時代，人才作為企業(yè)的核心資源，對企業(yè)戰(zhàn)略的實施與競爭力的提升起著決定性作用，在我國財險公司現(xiàn)有的的財務(wù)管理模式與管理體系之中，財務(wù)人員的素質(zhì)普遍比較落后，其大多缺乏先進的管理理念與專業(yè)的理論知識，安于現(xiàn)狀，缺乏與時俱進、主動學(xué)習(xí)新知識新技術(shù)的動力，創(chuàng)新意識與創(chuàng)新能力不足，嚴重影響高素質(zhì)財務(wù)管理人員作用的發(fā)揮與公司財務(wù)管理工作的進行，同時，財險公司忽略了對財務(wù)管理人員的培訓(xùn)與考核，使得財務(wù)管理人員的素質(zhì)難以得到快速提升。無法滿足公司財務(wù)管理需要。

2完善財險公司財務(wù)管理模式的對策

2.1樹立正確財務(wù)管理理念，增強財務(wù)管理意識

財險公司的管理者應(yīng)該與時俱進，開拓創(chuàng)新，及時適應(yīng)新時期新形勢下經(jīng)濟環(huán)境、國際環(huán)境等對企業(yè)發(fā)展提出的新挑戰(zhàn)與新要求，改變傳統(tǒng)落后的管理理念與管理方式，高瞻遠矚、目光長遠，深刻認識到財務(wù)管理對公司的重要意義，結(jié)合財險公司自身發(fā)展特點，關(guān)注公司整體運營情況，樹立正確的財務(wù)管理理念。同時財險公司管理者要深入貫徹多元化理念，在新形式發(fā)展浪潮中抓住機遇，加強國際國內(nèi)交流，吸取先進管理經(jīng)驗，不斷提高公司的管理水平與管理能力。

2.2建立健全公司財務(wù)管理制度

財險公司應(yīng)該依據(jù)自身發(fā)展情況，建立健全公司財務(wù)管理制度，以觀念創(chuàng)新為基礎(chǔ)，以制度創(chuàng)新為保障，設(shè)置專門財務(wù)管理機構(gòu)，配備專門的財務(wù)管理人員，明確權(quán)責，完善財務(wù)管理相關(guān)規(guī)章制度，同時應(yīng)該設(shè)置專門的監(jiān)督機構(gòu)，及時糾正財務(wù)管理工作中出現(xiàn)的偏差，保證財務(wù)管理工作能夠正常有序進行，充分發(fā)揮財務(wù)管理的作用。樹立風險理念，完善應(yīng)收賬款制度與投資融資風險管理，合理調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，把握適度投資融資比例，建立風險防范預(yù)警機制，提高抵御風險的能力，保障公司穩(wěn)健發(fā)展。

2.3建立一支高素質(zhì)的財務(wù)管理人員隊伍

吸引具有扎實專業(yè)素養(yǎng)的高素質(zhì)人才進入公司，擔任財務(wù)管理工作，為公司注入新的活力，與公司整體管理工作進行配合；完善員工培訓(xùn)考核績效制度，及時對員工進行業(yè)務(wù)與技能培訓(xùn)，提高財務(wù)管理工作人員的整體素質(zhì)，督促其掌握先進的管理理念與管理技術(shù)，定期對員工的工作情況進行考核，根據(jù)考核結(jié)果進行適當獎懲，充分調(diào)動全體財務(wù)管理人員的積極性與創(chuàng)造性，建立一支高素質(zhì)、高水平的財務(wù)管理人員隊伍。

作者:于靜 單位:中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司寧夏回族自治區(qū)分公司

參考文獻：

篇（2）

關(guān)鍵詞：財險公司；利源

我國的產(chǎn)險公司主要經(jīng)營財產(chǎn)損失保險、責任保險、法定責任保險、短期健康保險和意外傷害保險等保險期間一般不超過一年的保險業(yè)務(wù)。因此，財險公司在年末就需要針對其業(yè)務(wù)特點選擇適當?shù)姆椒▉斫Y(jié)算利潤。不同的財產(chǎn)保險公司有各自的利潤計算方法，而一般來說，大多數(shù)公司的結(jié)算方法為：

利潤額=自留保費-已決賠款-保障基金-業(yè)務(wù)及管理費+分保攤回賠款+追償款收入+投資收益-未到期責任準備金提轉(zhuǎn)差-未決賠款準備金提轉(zhuǎn)差

其中： 自留保費=保費收入+分入保費-分出保費

未到期責任準備金提轉(zhuǎn)差=本年轉(zhuǎn)出責任準備金-上年轉(zhuǎn)回責任準備金

未決賠款準備提轉(zhuǎn)差=期末未決賠款-期初未決賠款

從整個公式的結(jié)構(gòu)來看，財險公司的利源主要來自三個部分：第一部分是新保單的已賺保費帶來的的利潤或虧損，第二部分是未到期責任準備金所包含的利潤或虧損，第三部分則是充足的未到期責任準備金所帶來的利潤或虧損。因此，我們可以對比壽險公司的“三差”利源分析――利差損益、費差損益、死差損益，將財產(chǎn)保險公司的利源也歸納為“三差”，即已賺保費損益差、未決賠款準備金損益差和未到期保費責任準備金損益差。

我國于2005年2月頒布的《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準備金管理辦法實施細則（試行）》要求，經(jīng)營非壽險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)當采用二十四分之一法、三百六十五分之一法或者其他更為謹慎、合理的方法評估非壽險業(yè)務(wù)的未到期責任準備金。并且要求保險公司在評估未到期責任準備金時，要對其充足性進行測試。因此，對于財險公司來說，想通過操縱未到期責任準備金損益差來調(diào)節(jié)賬面利潤是不太可行的。

與未到期責任準備金損益差相比，財產(chǎn)保險公司通常會對未決賠款準備金損益差進行控制和操縱，來調(diào)整公司的賬面利潤。這一行為反映在實際操作中，即保險公司會通過對已發(fā)生已報案未決賠款準備金和已發(fā)生未報案未決賠款準備金進行人為的調(diào)整，以達到掩蓋其不良財務(wù)狀況的目的。這種手段的主要方法是，當財產(chǎn)保險公司盈利時，他們會高估未決賠款準備金以隱藏利潤，對將來某些年份的虧損進行平滑；而當公司處于虧損期時，公司會低估未決賠款準備金，美化財務(wù)報表，掩飾真實財務(wù)狀況。

為預(yù)防財險公司的這一行為，近年來，我國的保險監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)開始要求各家財產(chǎn)保險公司對未決賠款準備金進行回溯分析與測試，這一規(guī)定對避免財產(chǎn)保險公司控制和操縱未決賠款準備金損益差以達到修飾公司利潤有著非常積極的作用。

當然，對于財險公司來說，增加賬面利潤的途徑也不止上述一種。在我國的會計準則下，保險人在收到非壽險合同的保費后，應(yīng)該通過提取未到期責任準備金，確認當期確認的保費收入，使保費收入的確認和計量符合權(quán)責發(fā)生制，而保險人在取得保險合同過程中發(fā)生的各種手續(xù)費、傭金，也應(yīng)該根據(jù)權(quán)責發(fā)生制于業(yè)務(wù)發(fā)生時記入當期損益。這就造成了保費收入分期入賬，而保單獲取成本卻不能遞延的情況出現(xiàn)，從而收入和成本不匹配，造成賬面利潤下降。為解決上述問題，保險公司可以選擇將保單獲取成本遞延，使成本在未來若干年度里得以分攤；或者在不會對業(yè)務(wù)產(chǎn)生大幅影響的前提下，推遲保單的簽發(fā)，在前期人為的作用下降低成本。

通過以上分析，我們可以了解到，財險公司利源體系的研究是財險經(jīng)營的必經(jīng)之路，將我國財險公司的利源分析方法深入研究，形成一個計算系統(tǒng)將會對整個行業(yè)產(chǎn)生促進作用。（作者單位：西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院）

參考文獻：

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一、行業(yè)概況分析

1、一般行業(yè)競爭狀況分析

根據(jù)美國著名經(jīng)濟學(xué)家邁克爾?波特的《競爭戰(zhàn)略》和《競爭優(yōu)勢》理論，一般行業(yè)所面臨的產(chǎn)業(yè)鏈中的關(guān)聯(lián)關(guān)系可歸納為圖1所示。

一個行業(yè)在發(fā)展過程中需要依賴于上下游產(chǎn)業(yè)的支持和拉動效應(yīng)，同時也要面臨行業(yè)內(nèi)不斷涌入的新競爭對手以及其他可替代行業(yè)（或產(chǎn)品）不斷出現(xiàn)所帶來的雙重壓力。當一個行業(yè)的產(chǎn)品可替代性較強，且行業(yè)面臨的進入壁壘較低時，行業(yè)內(nèi)的競爭將是極其慘烈的，日益加劇的競爭環(huán)境也會促成行業(yè)內(nèi)逐步形成一種市場化和自由化機制，在市場經(jīng)濟這雙“無形的手”的推動下，行業(yè)內(nèi)參與競爭的企業(yè)會陸續(xù)由于產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)能力不足、內(nèi)部管理制度不夠健全、服務(wù)管理手段跟不上等原因而逐步被購并重組，行業(yè)總體利潤水平會逐步降低且趨于穩(wěn)定，行業(yè)內(nèi)就會形成一種所謂的“寡頭競爭”態(tài)勢，比如現(xiàn)在的家電產(chǎn)業(yè)、電子產(chǎn)業(yè)，而產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新意識較強、內(nèi)部控制比較健全完善的企業(yè)就會慢慢成為這個行業(yè)的佼佼者。

2、財險行業(yè)面臨的競爭背景和環(huán)境分析

按照上述產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系圖，結(jié)合目前我國財險行業(yè)特點和經(jīng)營模式，可以歸納分析出當前財險市場體制建設(shè)上的一些弊端。

首先，保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品就是一張保單，所以上游產(chǎn)業(yè)其實就是我們所售賣的保單條款，而產(chǎn)品的價格就是保單費率水平。一個充分競爭的保險市場應(yīng)當具備產(chǎn)品條款市場化和費率水平自由化兩大特點。就我國財險市場發(fā)展進程而言，歷經(jīng)2003年第一次費率市場化改革失敗后，2007年以來一直實行著全國統(tǒng)頒的三種機動車商業(yè)險產(chǎn)品條款和費率。產(chǎn)品的高度同質(zhì)化特點，一方面使得整個行業(yè)發(fā)展缺乏產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新精神，產(chǎn)品自身的競爭優(yōu)勢無法凸顯，無法滿足市場上日益復(fù)雜多樣化的保險需求；另一方面也導(dǎo)致市場上險企主體所采用的競爭手段仍主要依賴于銷售費用投放、業(yè)務(wù)承保政策調(diào)整等外部因素，惡性競爭加劇，行業(yè)整體盈利空間下降，從而嚴重影響到行業(yè)的聲譽和形象。

其次，一個成熟的市場經(jīng)濟條件下，優(yōu)勝劣汰是一個基本準則。而我國目前行業(yè)內(nèi)缺乏這樣的準入退出機制，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：絕大部分新設(shè)公司都是全國性牌照，而未嚴格引入?yún)^(qū)域性牌照；行業(yè)監(jiān)管手段還比較單一，退出機制缺位，存在“差而不倒、亂而不倒”的現(xiàn)象；作為保險銷售重要環(huán)節(jié)的中介市場，直接面對消費者，卻一直以“小、散、亂、差”而備受詬病，很大程度上影響了整個行業(yè)的形象；機制的不健全直接影響到保險市場資源配置效率，妨礙了保險市場的健康運行。

二、中小型財險公司經(jīng)營現(xiàn)狀及存在的問題

作為中小型財險公司，市場進入期較短，無法充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，因而綜合成本控制壓力甚大。面對弱肉強食、不進則退的激烈市場競爭環(huán)境，要在某種程度上追趕大型成熟市場主體前進的步伐，與之共分一杯羹，實現(xiàn)“業(yè)務(wù)上規(guī)模、管理上水平、發(fā)展上臺階”的長期發(fā)展目標，必須解決以下幾個亟需解決的問題。

1、客服體系建設(shè)尚待健全和成熟問題

作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的有力保障，客服工作始終面臨著“解決理賠難”的監(jiān)管要求和賠付成本控制的雙重壓力。對于中小財險主體而言，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴張，在客服方面將面臨一系列亟需解決的問題，諸如：在賠款時效性、成本控制以及客戶滿意度等三者之間的綜合平衡問題；由于客服網(wǎng)絡(luò)建設(shè)覆蓋面不全導(dǎo)致客戶異地出險后委托公估代查勘帶來的高理賠成本以及引致的道德風險問題；核價核損、人傷、訴訟和法務(wù)等專業(yè)性管理人才的引進和充實問題；未決案件和預(yù)估偏差管理等重要風控崗位的職責和考核要求問題；各關(guān)鍵環(huán)節(jié)的服務(wù)時效和服務(wù)質(zhì)量的保障問題等。要力求做到不斷提高客戶服務(wù)水平，提升客戶滿意度，同時擠壓“跑冒滴漏”成本、降低綜合賠付率水平，這一直是擺在中小財險公司面前的一項重大課題。

2、營銷體系建設(shè)進程緩慢且乏力問題

首先，中小財險公司在銷售渠道建設(shè)方面仍過于單一化，過度依賴于中介機構(gòu)和直銷業(yè)務(wù)團隊，能夠直接與客戶群面對面接觸的真正意義上的電銷或網(wǎng)銷等創(chuàng)新型直銷渠道尚未建立或雖已建立但未能占據(jù)一定的市場份額，導(dǎo)致費用成本居高不下且對渠道和團隊的依賴性增強；其次，銀保渠道業(yè)務(wù)發(fā)展未能邁上平臺，缺乏與簽約銀行之間的后續(xù)務(wù)實推進和深度合作，操作流程對接方面仍有一定的障礙，尤其是一些銀保業(yè)務(wù)因缺乏健全的風險評估和管控體系發(fā)展仍較緩慢；再次，經(jīng)紀渠道發(fā)展滯后，中小財險公司受制于注冊資本金、承保能力以及分保合約等條件限制發(fā)展比較緩慢，非車險大項目參投標及中標機會相對較少，因此嚴重制約了非車險業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，也直接影響到公司的經(jīng)營效益水平和市場影響力。

3、創(chuàng)新意識和差異化競爭優(yōu)勢尚待發(fā)掘和增強問題

一個企業(yè)，如果缺乏特色經(jīng)營和創(chuàng)新意識等差異化競爭優(yōu)勢，基礎(chǔ)管理工作再扎實，也會面臨發(fā)展后勁不足的風險。作為保險行業(yè)中的中小財險主體來說，在同質(zhì)化產(chǎn)品的惡性競爭中是很難借助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)脫穎而出成為佼佼者的，應(yīng)借助于自身存在的創(chuàng)新動力強、創(chuàng)新機制活、創(chuàng)新阻力小等獨特優(yōu)勢，開創(chuàng)出一條特色化經(jīng)營之路。但是，目前的中小財險公司往往無法找準自己的差異化定位，在經(jīng)營策略方面仍過多盲目地著眼于傳統(tǒng)領(lǐng)域的競爭上，對于提升企業(yè)競爭力的比較優(yōu)勢卻未能充分調(diào)動和發(fā)揮出來，因此，現(xiàn)階段的經(jīng)營發(fā)展方式仍是粗放、外延式的增長，公司的持續(xù)競爭力水平也未得到真正意義上的提升。

4、風險控制和信息化體系建設(shè)缺乏有效的執(zhí)行力保障問題

基礎(chǔ)管理是一個企業(yè)的立根之本。企業(yè)要健康、穩(wěn)定地經(jīng)營下去，必須要狠下工夫抓內(nèi)控制度和信息化建設(shè)，確保執(zhí)行力。雖然中小財險公司也建立了一套涉及業(yè)務(wù)、財務(wù)、理賠、人事、行政、綜合管理等較為全面的內(nèi)控制度體系和信息化建設(shè)體系，但是伴隨著行業(yè)日趨精細化和集中化管理的內(nèi)在要求，其在內(nèi)控制度完善、信息化系統(tǒng)建設(shè)等方面均存在滯后性、單一性及投入不足等弊端，導(dǎo)致無法切實滿足新階段、新時期下業(yè)務(wù)發(fā)展及風險防控兩者之間的有效平衡。此外，由于中小企業(yè)迫于生存壓力，在實際經(jīng)營中更多地把精力付諸于市場拓展和業(yè)務(wù)推動，在制度后續(xù)的學(xué)習(xí)、落實過程中缺乏有效的監(jiān)督機制，導(dǎo)致執(zhí)行力欠缺，制度也未能真正起到防范和化解經(jīng)營風險的作用。

三、公司未來發(fā)展戰(zhàn)略

面對行業(yè)激烈的競爭，中小財險公司應(yīng)認真審視自身的運營狀況，充分意識到單純靠“沖規(guī)模、鋪攤子、甩費率、砸點數(shù)”是難以維持長期運營的，需要更加注重于價值和合規(guī)經(jīng)營，要將“重客服、調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式、控風險、促效益”作為運營的基本理念，并逐步反映和固化到考核評價體系之中；要開始加強企業(yè)核心競爭力和差異化競爭優(yōu)勢建設(shè)，提升企業(yè)集約化、內(nèi)涵式發(fā)展和可持續(xù)價值增長的能力；要開始深入理解市場和客戶以及為目標細分客戶提供獨特價值主張的能力，這也是現(xiàn)代金融企業(yè)的基本發(fā)展要求和未來發(fā)展的共識和目標。具體可從以下幾個方面加以考慮。

1、客戶服務(wù)戰(zhàn)略

首先，應(yīng)深入踐行保監(jiān)會的“守信用、擔風險、重服務(wù)、合規(guī)范”的保險行業(yè)核心價值理念，努力構(gòu)建出一個對客戶、對社會負責的完善的服務(wù)保障體系，全面提升查勘各環(huán)節(jié)的服務(wù)規(guī)范，切實提高查勘時效性；其次，要切實加強對保險案件的預(yù)防、監(jiān)測、報告、查處、問責力度，與工商、公安部門等建立聯(lián)合工作機制，嚴厲打擊“三假”、欺詐等違法犯罪活動；最后，要積極探索各種服務(wù)創(chuàng)新手段，加強信息化、科學(xué)化系統(tǒng)建設(shè)，切實提升客服水平，以獲得市場上的美譽度和認知度。

2、業(yè)務(wù)經(jīng)營策略

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要采取較為謹慎保守的發(fā)展策略，車險規(guī)模上不求過度擴張，應(yīng)保存現(xiàn)有實力，將有限的財務(wù)資源更多地傾斜到非車險尤其是銀行渠道優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)發(fā)展上，依賴于公司品牌價值支持、資源關(guān)系的扶持、暢通的合作渠道和專業(yè)的銷售隊伍，逐步提高非車效益型險種業(yè)務(wù)的占比水平，切實提高財務(wù)資源配置效率，提升經(jīng)營效益水平，擴大市場影響力，提升未來可持續(xù)性發(fā)展能力。

3、渠道開拓戰(zhàn)略

要進一步深挖經(jīng)紀公司、銀郵渠道資源，積極開拓汽車經(jīng)銷商、產(chǎn)壽交叉銷售渠道，不斷提升與渠道的合作緊密度，力求與各種渠道之間建立一個全方位的戰(zhàn)略合作關(guān)系，通過渠道的多樣化和公司化來解決發(fā)展中面臨的業(yè)務(wù)不穩(wěn)定、市場份額波動過大、發(fā)展后勁乏力、費用資源投入產(chǎn)出比低下、綜合成本率居高不下等一系列突出問題。

4、創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)精耕細作的基礎(chǔ)上，要全力開拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)，一方面要深挖股東資源，充分利用集團母公司的優(yōu)勢，在建立區(qū)域協(xié)同和業(yè)務(wù)條線協(xié)同矩陣式管理機制的要求下，積極配合做好地方對外宣傳、客戶尋找開發(fā)、協(xié)作營銷模式創(chuàng)新、風險提前防控等各項工作，逐步提升公司在地區(qū)的影響力和服務(wù)能力；另一方面，要充分借鑒市場上成功的綜合金融創(chuàng)新的拓展經(jīng)驗和案例，加快轉(zhuǎn)變角色定位，從單純依靠公司自身展業(yè)的“單打獨斗”經(jīng)營模式中變身出來，逐步開拓出一種具有差異化和特色的全方位一體的綜合金融服務(wù)模式。

5、風險防控策略

首先，要不斷建立健全承保、理賠、財務(wù)、人事管理、綜合行政、機構(gòu)建設(shè)和信息建設(shè)等全方位的風險防控機制，通過制度建設(shè)堵住經(jīng)營漏洞，防范風險源頭；其次，再完善的規(guī)章制度，也需要強有力的執(zhí)行力作為保障才能貫徹實施下去，因此，必須在公司系統(tǒng)內(nèi)不斷開展自上而下的制度學(xué)習(xí)和檢查，通過制度考試、抽查學(xué)習(xí)記錄、分階段歸納總結(jié)、現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查和績效考核等多種手段檢查學(xué)習(xí)落實情況，防止流于形式和表面，真正做到“用制度管理人、用制度約束人、用制度考核人”，從而有效地確保公司合規(guī)運營和健康發(fā)展；最后，要不斷加強信息化體系建設(shè)，用科技化手段保障各項制度得以貫徹實施，用強大的系統(tǒng)功能建設(shè)有效甄別并防范各項經(jīng)營風險，從而保證公司經(jīng)營管理工作運行順暢。

【參考文獻】

[1] 邁克爾?波特：競爭戰(zhàn)略[M].華夏出版社，2005.

篇（4）

1.應(yīng)收保費存在的原因

會計核算上應(yīng)收保費是指保險合同已經(jīng)生效、符合保費收人確認條件但尚未收到資金的保費。根據(jù)《金融企業(yè)會計制度》規(guī)定，保費收入應(yīng)在滿足以下條件時確認：①保險合同成立并承擔相應(yīng)保險責任；②與保險合同相關(guān)的經(jīng)濟利益能夠流人；③與保險合同相關(guān)的收人和成本能夠可靠地計量。按照以上條件確認保費收人時，對尚未收到的保費，應(yīng)按當期應(yīng)收金額確認應(yīng)收保費。待以后收到保戶交納的保費時，沖減應(yīng)收保費。從表面上看，保險公司應(yīng)收保費的存在是由于采用權(quán)責發(fā)生制原則進行會計核算造成的，但應(yīng)收保費大量存在真正的原因主要來自以下幾個方面：

1.1投保人或投保企業(yè)方面的原因

由于投保人或投保企業(yè)方面的原因致使保險公司應(yīng)收保費呆滯在會計賬上的情況有兩種：

(1)投保人或投保企業(yè)財務(wù)狀況惡化，無力按期交納保費。財險公司業(yè)務(wù)來源目前主要是企業(yè)，企業(yè)通常出于財務(wù)安排，會與保險公司簽訂分期交納保費的保險合同。保險公司為了保住保源，鞏固陣地，也常采取先承擔保險責任，再限期收費的辦法進行承保。一旦客戶財務(wù)狀況惡化，資金周轉(zhuǎn)困難，將會形成逾期呆滯應(yīng)收保費。

(2)少數(shù)投保人或投保企業(yè)利用保險公司管理上的漏洞，有意識地以各種借口拖欠保費或不交清保費。若保險期內(nèi)出了險，則以賠款抵交保費，若不出險，就一直拖下去，如果保險公司對應(yīng)收保費缺乏嚴格的管理制度和有效的催收辦法，這些應(yīng)收保費將成為難以催收的逾期應(yīng)收保費。

1.2保險公司自身的原因

保險公司自身管理工作的不到位，是致使應(yīng)收保費大量存在的主要原因。表現(xiàn)在以下幾個方面：

(1)業(yè)績考核指標不合理，過分注重保費規(guī)模。保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，對規(guī)模與效益的認識存在偏差，過分注重保費規(guī)模，在平時的核算上，對應(yīng)收保費控制不嚴，考核時未將因應(yīng)收保費而增加的保費收人剔除，或者僅僅在年終決算時才按控制指標來考核。某些分支機構(gòu)為了“開門紅”、“雙過半”，粉飾一時的業(yè)績，搞短期行為，而接受一些可能無法收到保費的保單，形成保費“泡沫”，而這些應(yīng)收保費一旦入賬就在會計賬上沉淀下來。

(2)忽視應(yīng)收保費源頭控制，缺乏對客戶的信用評估。長期以來，保險公司沒有充分認識到展業(yè)與核保部門在控制呆滯應(yīng)收保費的重要作用，沒有對客戶的信用進行評估，忽視應(yīng)收保費源頭的控制，一旦形成應(yīng)收保費后只能是事后催收，效果往往較差。

(3)缺乏有效的催收機制，催收效果不理想。在保險公司內(nèi)部，常常是業(yè)務(wù)部門只管展業(yè)簽單而不管保費是否收到，似乎催收應(yīng)收保費理所當然是財務(wù)部門的事情。由于沒有明確形成應(yīng)收保費的責任，缺乏有效的催收機制，不利于調(diào)動員工催收保費的積極性，催收效果不理想。

2.應(yīng)收保費存在對保險公司的不良形響

2.1形成虛擬營業(yè)收人和賬面利潤，導(dǎo)致稅負增加

保險公司由于種種原因，致使大量應(yīng)收保費在會計賬上沉淀下來，虛增了保費收人，虛夸了賬面利潤。對這些呆滯應(yīng)收保費，在稅務(wù)部門同意保險公司作為呆賬核銷允許在所得稅稅前扣除之前，增大了企業(yè)所得稅的計稅基數(shù)—應(yīng)納稅所得額，導(dǎo)致稅負增加。同時，超過業(yè)務(wù)期限的呆滯應(yīng)收保費在核銷之前，繳納的營業(yè)稅抵扣也有一定的困難。 　2.2權(quán)責不對等，公司經(jīng)營風險加大

應(yīng)收保費的發(fā)生實質(zhì)是保險公司未收到投保人應(yīng)交的保費，但保險合同是成立的，保險人需承擔保險責任。在保險有效期限內(nèi)，如果被保險人發(fā)生賠款事故，將會主動交納保險費或用保險事故賠償?shù)纸槐ＹM；如果保險期限內(nèi)未發(fā)生事故，且保險公司催收不力的情況下，投保人可能因保險責任期已過而拒交保費。保險公司權(quán)責不對等，存在較大經(jīng)營風險。

2.3容易形成呆賬，影響保險公司資產(chǎn)質(zhì)量

據(jù)統(tǒng)計，保險公司的部分基層分支機構(gòu)應(yīng)收保費占總保費的比重達到了2%-5%，有的高達10%以上，其中很大一部分是由于違規(guī)支付高額手續(xù)費或保費返還以及“泡沫”保費造成的，形成事實上的呆賬，而正常的應(yīng)收保費也可能由于保戶的原因最終使應(yīng)收保費變成無望收回的呆賬，從而嚴重影響公司的資產(chǎn)質(zhì)量。

3.應(yīng)對策略

3.1完善財險公司業(yè)績考核評價體系，突出以效益與現(xiàn)金流為導(dǎo)向

首先，財險公司各級機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)層要正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展速度與效益的關(guān)系，不能盲目追求規(guī)模和市場份額，業(yè)績考核指標應(yīng)突出以經(jīng)營效益與現(xiàn)金流為導(dǎo)向。其次，財險公司業(yè)績考核評價體系應(yīng)包含公司、部門及員工個人多個層面，指標層層分解，協(xié)調(diào)一致，確保公司效益和現(xiàn)金流的理念在執(zhí)行中不出偏差。再次，制定公司、部門及員工個人業(yè)績考核指標時，相關(guān)指標要相互制衡，不能偏廢。例如，對于展業(yè)人員來講，保費收入與賠付率是一對制衡指標，保費收人與現(xiàn)金流同樣是一對制衡指標。這樣承保人員展業(yè)時除了要考慮保戶的承保標的風險，還要考慮保戶的財務(wù)風險。當然，不同部門不同崗位的員工各項考核指標的權(quán)重根據(jù)工作性質(zhì)的不同而不同。

3.2加強法律法規(guī)與行業(yè)規(guī)范教育，增強員工守法經(jīng)營、依法理財?shù)囊庾R

通過對相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)規(guī)范的教育學(xué)習(xí)，有利于規(guī)范員工展業(yè)與理財行為，改變公司單純依靠支付高額手續(xù)費、進行保費返還等手段提高競爭力的做法，有利于公司將工作重點放在提高服務(wù)品質(zhì)、創(chuàng)新產(chǎn)品上來，打造公司核心競爭力，贏得保戶，贏得市場。

3.3加強承保核保管理，從源頭上控制呆滯應(yīng)收保費流人保險公司

保險公司必須從承保核保這一源頭上遏制應(yīng)收保費的增加和呆壞賬的形成，根據(jù)不同險種的特點，制定不同應(yīng)收保費信用政策。對于家財險、意外險、機動車輛險等分散性和個人繳費業(yè)務(wù)，不允許發(fā)生應(yīng)收保費；對于企業(yè)財險、建筑工程險等保費金額大的業(yè)務(wù)，客觀上確實需要分期交費的，允許發(fā)生應(yīng)收保費，但要做好對保戶信用的評估，決定授信額度，并建立保戶的信用檔案。同時，為控制風險，應(yīng)收保費授信額度審批應(yīng)執(zhí)行權(quán)限管理。

3.4加強應(yīng)收保費內(nèi)部管理，完善相關(guān)管理制度

控制應(yīng)收保費的發(fā)生重點在承保核保部門，但應(yīng)收保費發(fā)生后，對應(yīng)收保費的管理卻是貫穿于公司承保、業(yè)務(wù)管理、財會和信息技術(shù)等各個環(huán)節(jié)。保險公司應(yīng)建立應(yīng)收保費賬齡分析和內(nèi)部報告制度，相關(guān)部門應(yīng)分別設(shè)立明細臺賬，定期核對；應(yīng)收保費相關(guān)責任人應(yīng)定期與欠費保戶對賬，并取得債權(quán)確認函。定期讓欠費保戶確認“應(yīng)收保費”金額，是最終通過法律手段尋求債權(quán)保護的起碼要求，可防止保險公司展業(yè)人員或“催收”人員與欠費保戶有關(guān)人員惡意串通；要建立應(yīng)收保費預(yù)警機制，收集欠費保戶的有關(guān)信息，對應(yīng)收保費進行實時監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)保戶在財務(wù)狀況、法律訴訟等方面有異常情況時，應(yīng)立即引起關(guān)注。■

篇（5）

    自××年7月8日，我和中大的兩個同事坐福哥的車來到江門，下午就和××支公司車險部經(jīng)理李剛來到××支公司。在××支公司7-10三個月在意外險部學(xué)習(xí)。在這期間主要是跟意外險部辦公室里的兩個同事學(xué)習(xí)，熟悉內(nèi)務(wù)。主要學(xué)習(xí)：承保，保單錄入，理賠，填寫保險單等一系列工作。很多人認為是“打雜”的工作，這可不是一般的“打雜”的工作，這可是讓我知道了很多工作中必須了解，必須知道，必須清楚的東西，因為這些工作的處理好壞，直接影響到我們對客戶服務(wù)的質(zhì)量。而且，意外險部經(jīng)理卓健雄在工作中也給予了我很大的關(guān)心和支持，也給了我很多去一線承保，查勘，定損等學(xué)習(xí)的機會。

    轉(zhuǎn)眼間三個月過去了，××年10月1日后，我被安排到非車險部學(xué)習(xí)，一直到現(xiàn)在。在非車險主要也是了解整個部門工作的程序，各種內(nèi)務(wù)工作的操作，并也進行了一些簡單的操作：承保，續(xù)保，理賠等。得到了部門同事和非車險經(jīng)理李繼雄經(jīng)理的大力支持和幫助。而且，得到了很多去一線學(xué)習(xí)查勘，定損，理賠，承保等的學(xué)習(xí)機會，讓我受益很多，得到很多鍛煉的機會。并且得到李繼雄經(jīng)理一些工作中的指導(dǎo)和處理事情的方法，尤其是工作中我做的不足時，李經(jīng)理的嚴肅指導(dǎo)，使我真正體會到自己懂得的東西太少了，有待提高的東西太多了。也正是在平常工作中得到了這么多人的關(guān)心和幫助，逐漸地讓我有了一個更加全面的視野，更加專業(yè)的為客戶服務(wù)的方式。

    以前，我總以為自己對保險很了解，很懂，但經(jīng)過這半年在意外險和非車險的學(xué)習(xí)，讓我更加理解到“保險”這兩個字的內(nèi)涵。感覺到做個真正的“保險人”真的很不容易，因為他 要求我們具備各方面的知識，要有敏銳的市場洞察力，要有一顆敢于面對失敗挫折的心，而且要有堅持學(xué)習(xí)提升自己的能力等等。

    經(jīng)過這半年的學(xué)習(xí)后，我感覺我的頭腦更清晰了，目標更明確了，希望自己能充分發(fā)揮自己的能力，為人保，為中國保險貢獻自己的一點力量。再次感謝人保財險各級領(lǐng)導(dǎo)對我工作的支持和幫助，感謝身邊同事的支持----因為是你們讓我更成熟，更專業(yè)。

    始終相信：努力也許會不成功，但放棄肯定失敗；始終相信：我會全力以赴，把握每次學(xué)習(xí)和提升自己的機會；始終相信：我會用我的成績?nèi)セ貓笠宦飞吓惆槲业娜耍宦飞蠝嘏^我的人。

篇（6）

    成立于2001年5月的韓國三星火災(zāi)海上保險上海分公司上周信息稱，該公司于去年11月遞交分公司改建獨資子公司的申請，并于今年3月22日正式拿到中國保監(jiān)會的有關(guān)批文。

    4月5日，記者從知情人士處獲悉，于2003年5月成立的日本財產(chǎn)保險公司大連分公司當日正式獲得中國保監(jiān)會的批準，同意將原來的分公司改建為公司獨資、具有法人地位的有限責任公司。據(jù)該人士透露，日本財產(chǎn)保險和三星火災(zāi)保險批文上的日期基本一致，只是下發(fā)批文的時間有先后而已。

    三星火災(zāi)和日本財險是繼中銀集團保險有限公司深圳分公司、香港民安保險有限公司深圳分公司在去年獲準“分改子”后，第三和第四家獲準“分改子”的外資財產(chǎn)保險公司。由于中銀保險和香港民安保險的股東背景帶有明顯的中資色彩，因此，從某種意義上說，三星火災(zāi)和日本財險才是真正意義上頭兩家獲準“分改子” 的外資財險公司。

    去年5月中旬，中國保監(jiān)會允許在華外資財險改建獨資子公司的通知，令外資財險公司涌動改組升級潮。包括日本三大財險公司（東京海上、日本財產(chǎn)和三井住友）、韓國三星火災(zāi)保險、德國安聯(lián)和美國美亞在內(nèi)的多家外資財險公司遞交了改建申請。但審查過程也是“一波三折”，遞交上去的“獨立宣言”數(shù)次被折返。外資財險在華分公司的擴張計劃也因批文的“難產(chǎn)”戛然而止。

    三星火災(zāi)和日本財產(chǎn)此時的獲批，無疑讓正處于焦急等待“分改子”審批中的多家外資財險公司服了一顆定心丸。

    外資財險公司在華分公司改建升級的背后是其急速擴張的沖動。而擴張在華網(wǎng)絡(luò)成本的降低，又是促使其堅持不懈謀求“獨立”的動因所在。滬上一家外資財險公司高管一語中的，“外資財險分公司改建子公司，可令設(shè)立分支機構(gòu)的周期大大縮短。”根據(jù)保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，外資財險公司分公司不具法人資格，不能申請設(shè)立開設(shè)新的分支機構(gòu)，如其要進入新城市，必須要由境外總部重新向保監(jiān)會遞交增設(shè)分公司的申請，然后保監(jiān)會對其進行資格認定后再決定是否發(fā)放牌照，申請周期較長。

    拿到“分改子”批文后，三星火災(zāi)和日本財險將開始踩動擴張油門，卻未有急速之意。韓國三星火災(zāi)海上保險上海分公司副總經(jīng)理白大為透露，盡管公司資本金方面已經(jīng)達到了中國保監(jiān)會的要求，但是公司并不會立即加大對中國內(nèi)地市場的投入，也暫時沒有將在北京、青島的代表處升級的計劃，一切都要根據(jù)保險市場情況變化而定。他在接受記者采訪時屢次強調(diào)穩(wěn)扎穩(wěn)打，“在公司規(guī)模、保費收入、產(chǎn)品開發(fā)、人才儲備等多個領(lǐng)域，三星火災(zāi)在眾多外資財險中仍處中游水平，走急速擴張道路顯然是不合適的。”

篇（7）

關(guān)鍵詞：

財險公司;經(jīng)營管理;效率;現(xiàn)狀

在財險行業(yè)迅猛發(fā)展以及服務(wù)多樣化的同時，財險公司所提供的服務(wù)也相應(yīng)的有了很大的提高，相比較來說，我國的財產(chǎn)保險服務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)了供給大于需求的局面，轉(zhuǎn)換成了買方市場，財險公司越來越處于被動地位。隨之財產(chǎn)保險市場的競爭也將日趨激烈，所以在產(chǎn)品服務(wù)的性質(zhì)劃分和特色服務(wù)等方面必將成為競爭方向。尤其是對于同質(zhì)化競爭比較激烈的財產(chǎn)保險市場而言，財險公司的經(jīng)營決策決定著整個公司的發(fā)展命運。怎樣才能迎合客戶需求，發(fā)展壯大客戶群體，取決于財險公司自身的t經(jīng)營策略，這無疑是所有財險公司目前急需考慮和解決的問題，想要在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，就必須創(chuàng)新經(jīng)營管理策略，提高管理效率。

一、保險行業(yè)在發(fā)展過程中面臨的問題及管理缺失

1.產(chǎn)品同質(zhì)化情況下的惡性價格競爭。保險業(yè)在我國屬于新興行業(yè)，但是其發(fā)展態(tài)勢卻遠超傳統(tǒng)的銀行業(yè)和證券業(yè)，短短幾年內(nèi)，就在全國各省市、縣城鋪設(shè)了營業(yè)網(wǎng)點，主要原因是其采取激進的發(fā)展戰(zhàn)略。隨著從事保險行業(yè)的公司越來越多，保險客戶的消費心理也日漸成熟，行業(yè)競爭也日益激烈。而作為省市、縣城的一線營業(yè)網(wǎng)點，也面臨著很大的壓力。為了完成公司業(yè)績，過度重視業(yè)務(wù)發(fā)展和最終結(jié)果，而忽略了企業(yè)發(fā)展過程中的管理，對服務(wù)人員只是一味的采用物質(zhì)激勵的方法，而忽略了對企業(yè)文化的宣傳和員工思想意識的引導(dǎo)，導(dǎo)致從業(yè)者的從業(yè)意識過于功利化。面對嚴重的市場同質(zhì)化競爭，保險公司并沒有從服務(wù)質(zhì)量、內(nèi)部經(jīng)營管理上著手提升競爭力，而是單純的打起了價格戰(zhàn)，不斷壓低價格來維持市場占有率，這種非理性的競爭手段損害了公司利益的同時也擾亂了市場秩序，不利于保險公司的長遠發(fā)展。而作為經(jīng)營者，也倍感無奈和迷茫。2.市場開發(fā)和維護不足。從保險產(chǎn)品銷售來講，產(chǎn)品的研發(fā)沒有從銷售需求出發(fā)，導(dǎo)致新產(chǎn)品進入市場后，其推廣和發(fā)展面臨著重重阻礙，保險公司競相爭搶已經(jīng)發(fā)展成熟的消費群體，但是面對更大的市場發(fā)展空間，企業(yè)卻不愿意投入更多的精力去開發(fā)和培養(yǎng)，無法滿足社會的發(fā)展需求。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，民營、私營企業(yè)應(yīng)運而生，與國有企業(yè)相比，他們更需要保險作為企業(yè)生存和發(fā)展的保障，但是一直以來，保險公司對這一市場領(lǐng)域沒有嘗試研究和拓展，導(dǎo)致這些企業(yè)得不到保險保障。而作為后期理賠，保險公司的主要利潤來源是20%的未出險客戶，對于這些為保險公司提供利潤空間的客戶來說，理應(yīng)得到比出險客戶更為人性化的服務(wù)，事實卻恰恰相反，各大保險公司將更多的精力投入到對出險客戶的服務(wù)，而忽略了未出險客戶。3.從業(yè)人員綜合素質(zhì)低，缺少專業(yè)人才。對保險而言，它要求保險從業(yè)人員有很強的專業(yè)素養(yǎng)，但是我國的保險行業(yè)由于多方面因素，降低了對從業(yè)人員的要求，也沒有對從業(yè)人員進行專業(yè)系統(tǒng)的培育，導(dǎo)致保險銷售團隊人員眾多，但是精英甚少。保險一度被人們誤解為傳銷。由于保險人員對保險條款的理解不準確，解釋不透徹，過分夸大保險義務(wù)，在一定程度上誤導(dǎo)了消費者，有的銷售人員甚至為了銷售業(yè)績給消費者帶來了很大的困擾，從而導(dǎo)致消費者對保險產(chǎn)生了很深的誤解，損害了保險在消費者心目中的形象。尤其是對于出險后的理賠問題，近年來不斷有報道消費者和保險公司的理賠糾紛，讓消費者覺得自身利益得不到保障，對于保險公司而言，這其實是得不償失。除此之外，在保險公司不斷擴大經(jīng)營規(guī)模和營銷網(wǎng)絡(luò)的同時，對高素質(zhì)人才的需求也不斷增加，尤其是對管理人員，要求他們不僅要有較強的專業(yè)素質(zhì)，還要有一定的管理能力，對公司的管理體制、經(jīng)營策略、人事要求、考核制度等各個方面都要了解和掌握。然而現(xiàn)在的保險公司基層管理人才明顯短缺，公司只能讓銷售業(yè)績高的營銷人員擔任公司管理層職位。人才短缺為保險行業(yè)的長遠發(fā)展埋下了安全隱患。

二、財險公司財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營策略和發(fā)展方向

1.緊跟國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展形勢，把握投資機會。在本質(zhì)上，企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)既可以為生命財產(chǎn)安全提供保障，同時也可以投資理財。大多數(shù)的保險客戶都是用閑置的資金購買保險產(chǎn)品，從而獲取一定的經(jīng)濟效益。而保險公司的運作模式主要是通過客戶購買保險的資金，投資到國家工程中，如三峽工程、國家電網(wǎng)工程等，為客戶提供保障的同時，也達到盈利的目的，一旦盈利，保險公司就將以分紅的形式回報給客戶，如果虧損，則是由保險公司自身承擔責任。雖然這種集資形式所承擔的風險較高，但是也提高了自身的行業(yè)競爭力。然而，保險公司的投資和國家宏觀經(jīng)濟形環(huán)境和資本運作市場密切相關(guān)，所以，保險公司要密切關(guān)注國家的宏觀經(jīng)濟形勢和政策，抓住合適的投資時機，在取得經(jīng)濟效益的同時，也可以提高公司的實力。2.遵循因地制宜選擇經(jīng)營管理模式和市場發(fā)展策略。對于保險公司的經(jīng)營管理模式，要選擇因地制宜的方式，針對不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況，制定不同的經(jīng)營管理模式和發(fā)展策略。比如，在經(jīng)濟條件相對落后的地區(qū)，保險公司要考慮當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平和居民的收入情況，結(jié)合實際情況，有針對性的研發(fā)、制定一些在當?shù)鼐用裣M能力范圍內(nèi)的保險產(chǎn)品，為當?shù)鼐用竦纳敭a(chǎn)安全提供保障的同時，也可以促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，提高居民生活水平。反之，在經(jīng)濟發(fā)展水平相對較高的地區(qū)，人們的收入水平和文化水平相應(yīng)的也較經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)高，人們對于投資理財有的認識和需求，同時閑置資金也比較多，所以，保險公司應(yīng)多增加一些投資理財類的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求。3.依據(jù)公司市場發(fā)展策略，選擇合適的經(jīng)營類型。在我國當前的保險市場上，財產(chǎn)型的保險產(chǎn)品主要分為固定利率型和浮動利率型這兩大類型，而這兩種不同的保險類型其區(qū)別就在于固定利率型的保險產(chǎn)品具備高風險的同時，也可以為保險公司和客戶帶來較高的經(jīng)濟收益，而這些都取決于市場經(jīng)濟的發(fā)展狀況以及國家出臺的經(jīng)濟政策，當資本市場運行良好的情況下，在保證基本收益的前提下，還可以獲取超出預(yù)算的額外利潤，但是，在處于較差的資本市場時，對客戶原本的承諾利潤是不變的，保險公司會承擔全部責任。浮動利率型的保險產(chǎn)品一般是通過向客戶收取管理費來獲取利潤，這就需要客戶自己承擔風險，保險公司也不參與利潤分配，只是收取固定的管理費用，與市場經(jīng)濟變化所帶來的風險或者利潤是不相關(guān)的。

三、結(jié)語

保險行業(yè)不僅為人民的生命財產(chǎn)安全提供保障，也關(guān)系著國家經(jīng)濟的發(fā)展。但是保險行業(yè)在我國尚未發(fā)展成熟，在發(fā)展過程中會遇到各種困難和挑戰(zhàn)。我國的財產(chǎn)保險行業(yè)在加速發(fā)展的同時，也要注重提高自身經(jīng)營管理效率，通過不斷的改革和創(chuàng)新，立足于長遠發(fā)展，尋求更多的經(jīng)營管理策略。面對日趨激烈的行業(yè)競爭，公司管理人員必須清楚的認識和了解現(xiàn)狀，時刻關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟形勢和政策變化，不斷提升自身的環(huán)境適應(yīng)能力，促進我國保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]張晶晶.財產(chǎn)保險公司經(jīng)營風險防范與應(yīng)對的“三維”策略[J].中外企業(yè)家,2016,(19):18-19.

篇（8）

近日，人保財險廣東湛江分公司與2004年湛江工業(yè)博覽會組委會正式簽訂保險合同，向大會提供財產(chǎn)保險、公眾責任險和參加工博會的代表團及工作人員的意外傷害保險，保險金額超過2億元。

據(jù)了解，2004年湛江工博會期間將舉辦工業(yè)產(chǎn)品展覽及經(jīng)貿(mào)項目洽談?wù)猩獭⒐I(yè)經(jīng)濟發(fā)展及重點項目系列活動。

金融時報·廖琪華

篇（9）

提到中國人保財險__支公司經(jīng)理__的名字，熟悉她的人會很快聯(lián)想到“敬業(yè)”、“事業(yè)心強”這類名詞。公司員工把她比喻像一列前進不止的火車頭！20__年她擔任公司經(jīng)理后的5年內(nèi)，保險費收入翻一翻，近三年每年以25%的增幅遞增，獲得包括“全國百強標桿支公司”、省、市系統(tǒng)“先進單位”在內(nèi)的不少榮譽，她本人多次受省、市系統(tǒng)表彰。20__年3月，她獲得保險界至高光榮稱號——第三屆全國“保險之星”！

“今天能做的事決不能等到明天”

她是公司運行的主要決策者，在員工眼里，汪經(jīng)理更是一位勤奮的實干家。20__年11月的一天，接上級公司通知：需要清理現(xiàn)有的保險單證。此時夜幕已至，但她毫不猶豫通知相關(guān)人員到公司加班處理，她自己率先參與清理工作。清理單證是一件比較麻煩的事，此時，有人抱怨此項工作并不這樣急，汪經(jīng)理說：“今天能做的事決不能等到明天，明天還有明天的事。工作拖拉、懶惰的惡習(xí)不能發(fā)生在我們公司員工身上。”

20__年臨近元旦的一天，公司計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)生故障，相關(guān)人員經(jīng)過一天的處理，仍然沒有很好地解決問題。當晚，她與員工一起共同找原因、查資料，仍無理想的結(jié)果。有人提議明天找專業(yè)人員處理。但__執(zhí)著攻關(guān)，是夜9點多鐘，幾經(jīng)努力，她把電話打到了合肥市省公司信息技術(shù)部人員家中，討教問題解決辦法。在省公司技術(shù)人員的指導(dǎo)下，問題終于得到了徹底解決。

“工作目標確定就要努力去達到”

20__年，根據(jù)保監(jiān)委相關(guān)規(guī)定，公司決定開展“學(xué)生意外傷害保險”業(yè)務(wù)。__把承保目標定在全縣有投保意愿學(xué)生比例的60%。這個目標一公布，公司許多人認為目標定位太高。難度確實不小：此項業(yè)務(wù)有6家保險機構(gòu)參與競爭，而且當時__縣保險市場競爭規(guī)范性差，公司是首次拓展該項業(yè)務(wù)，缺乏承保經(jīng)驗等不利因素。但__認為：“只要我們樹立良好的服務(wù)意識、落實好公司的服務(wù)舉措，規(guī)范展業(yè)，積極努力，這個目標就會達到。”幾個月中，為了工作目標的實現(xiàn)，__與業(yè)務(wù)一線人員一起冒酷暑頂烈日，跑鄉(xiāng)村，找客戶，做宣傳，早晨天剛亮就出發(fā)，很晚才回到縣城。__人壽公司一位業(yè)務(wù)主任深有感觸對人說：“這樣大熱天，一個經(jīng)理、還是個女同志經(jīng)常與業(yè)務(wù)員一起在外跑業(yè)務(wù)，真叫人佩服。有這樣敬業(yè)的帶頭人，就沒有搞不好的企業(yè)。”一個多月的業(yè)務(wù)開展，成果出人意料，通過市場比較，公司承保比例已達到85%以上。

“任何規(guī)定都要嚴格、細致地執(zhí)行”

篇（10）

首先，是人員配置。幾乎所有的內(nèi)勤都是和總經(jīng)理或副總經(jīng)理多少有些關(guān)系，不是從以前的公司帶過來的，就是沾親代故，同事們的話題首先就是：你和誰有關(guān)系？誰誰誰以前在哪個公司怎么樣。這個崗位誰也爭不了，我xx行的行長舅舅已經(jīng)跟打招呼了，誰搶都沒戲！

篇（11）

提供差異化產(chǎn)品的意義一方面在于通過產(chǎn)品的特殊性形成消費者的偏好和忠誠，另一方面在于產(chǎn)品差異化能迫使外部新進入者需耗費巨資才能征服現(xiàn)有客戶的忠實性而由此形成一定的進入壁壘。財險公司不需要上游供應(yīng)商，是產(chǎn)品的直接提供者，差異化的保險產(chǎn)品就可充分利用產(chǎn)品功能或服務(wù)的特性率先贏得客戶忠誠度，建立進入壁壘。這里以美國的財險公司為例來說明。

美國保險市場上有6000多家保險公司，絕大多數(shù)州的財險公司數(shù)量在50家以上，但這些公司中在整個市場上的市場份額大于5%的并不多見，在如此激烈的市場競爭中，產(chǎn)品差異化在其經(jīng)營策略中起到至關(guān)重要的作用，提供以客戶需求為導(dǎo)向的差異化保險產(chǎn)品是其差異化經(jīng)營的重要方式。這里分別以美國的房主保險、鍋爐和機器設(shè)備保險、業(yè)主保險舉例說明。

房主保險

房主保險是美國財險市場一個重要的險種，以投保人及其個人財產(chǎn)為保險標的，屬于一攬子保險。美國自然災(zāi)害較為嚴重，所以房主保險較受歡迎，占公眾70%左右的房主投保率在95%左右，占公眾30%左右的租房者投保率為30%左右。美國風險評估所于1958年推出世界上第一張房主保險單，美國保險服務(wù)所(ISO)和美國保險服務(wù)協(xié)會(AAIS)對房主保險不斷完善。

其中適用于房客和公寓的保單在最低保額上的要求是6000美元私人財產(chǎn)，符合了房客流動性較強的特點；而最低保額要求20000美元的保單適用于房產(chǎn)價值較高、承保風險較廣的客戶；適用于舊住宅的保單在各個方面的最低保額較低，能享受的保險保障范圍也很小，符合舊住宅價值較低，易產(chǎn)生道德風險的特征。

小企業(yè)鍋爐和機器設(shè)備保險

這是美國財險市場的另一大類險種，也體現(xiàn)了應(yīng)針對不同的客戶開發(fā)產(chǎn)品的這一特點。1981年美國保險服務(wù)所(ISO)專門設(shè)計，保單的鍋爐和機器設(shè)備僅限于鍋爐、壓力容器、空調(diào)和壓縮機，符合小企業(yè)設(shè)備簡單的特點，較適用于干洗店、洗衣店、醫(yī)院、溫室和冷藏庫等業(yè)主投保，保費一般較低廉。

業(yè)主保險

由美國保險服務(wù)所(ISO)于1976年推出，為中小企業(yè)提供了一個綜合多種基本險的一攬子保單，承保由于自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失和對第三者人身傷害或財產(chǎn)損失引起的經(jīng)濟賠償責任，但對汽車業(yè)、飯店、制造業(yè)、金融機構(gòu)、批發(fā)商和承包商一般不予承保。該險種有兩個特殊條款：季節(jié)性自動增長條款和私有財產(chǎn)保額增大條款，以達到充分保護股票價值經(jīng)常發(fā)生波動的中小企業(yè)利益的目的。

綜上所述，盡管房主保險是美國眾多財險公司均在經(jīng)營的一個險種，但逐漸發(fā)展成為能滿足差異化需求的產(chǎn)品組合，有較寬的產(chǎn)品譜；鍋爐和機器設(shè)備保險和業(yè)主保險兩類險種最大的特點在于將中小企業(yè)作為其服務(wù)對象，這樣鎖定特殊服務(wù)對象的差異化競爭策略能讓公司在這一領(lǐng)域逐漸積累相應(yīng)的風險管理技術(shù)，同時贏得穩(wěn)定的客戶資源。

美國財險公司細分市場，以需求為導(dǎo)向提供適合的產(chǎn)品的這種經(jīng)營思維方式值得借鑒：不同的客戶群體都有適合的產(chǎn)品，關(guān)鍵應(yīng)改變當前產(chǎn)品種類多卻不符合需求的現(xiàn)狀，并且財險公司可以聯(lián)合起來共享某些信息和共同開發(fā)新產(chǎn)品。

營銷渠道差異化策略

海爾總裁張瑞敏曾說過：“推銷只是一種手段，而營銷是一種戰(zhàn)略。”當下保險市場屬于買方市場的這一特性決定了保險營銷渠道的建立對保險公司的經(jīng)營至關(guān)重要，這就要求財險公司應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略，建設(shè)有自身特色的差異化營銷渠道。

集團化發(fā)展的財險公司適宜選擇交叉銷售

在銀行、保險等服務(wù)行業(yè)，客戶保持率每上升5%，平均每個客戶能多給企業(yè)帶來25%―100%的價值，而維持并提高客戶保持率的一個有效手段就是對這些核心客戶開展交叉銷售。從國外有關(guān)交叉銷售的實踐來看，由于金融業(yè)(包括保險業(yè))從客戶得到的真實數(shù)據(jù)資料的行業(yè)獨特優(yōu)勢使得其更適合開展交叉銷售。這些數(shù)據(jù)資料，一方面幫助保險公司進一步分析客戶的需求，作為市場調(diào)研的基礎(chǔ)，從而為客戶提供更多更好的服務(wù)；另一方面，在保護隱私的前提下，將這些客戶資源與其它具有互補性的企業(yè)進行相互營銷。

對于產(chǎn)壽險交叉的綜合性保險集團而言，專屬人可以有效的實施交叉銷售，向同一顧客銷售多種保險產(chǎn)品，保持顧客在公司的保留率。例如，AIG集團是美國最大的保險公司，有龐大的網(wǎng)絡(luò)，產(chǎn)壽險業(yè)務(wù)、銀行、基金等業(yè)務(wù)相互交叉滲透，AIG旗下的各財險公司業(yè)務(wù)來源都有集團各個壽險公司的功勞，其在中國市場上的子公司美亞和友邦之間也存在著交叉銷售。

區(qū)域化發(fā)展的財險公司適宜選擇親和銷售

“親和銷售”(affinity marketing)的英文直譯是親和力營銷，在美國較為流行，是指財險公司可以通過其他組織，譬如協(xié)會、信用卡公司、雜志或其他公司或團體進行銷售。這些團體組織向他們的客戶宣傳保險公司和產(chǎn)品，顧客可因此與保險公司聯(lián)系，保險公司完成銷售并負責提供服務(wù)，組織或團體獲得由保險公司支付的傭金。實施親和銷售的基礎(chǔ)是受財險公司委托的組織或團體有著很厚實的客戶基礎(chǔ)，或者廣泛的人脈關(guān)系。財險公司可以鎖定某一群體作為其潛在的客戶，通過一些這樣的組織機構(gòu)向這些潛在客戶推銷產(chǎn)品。

例如某財險公司借助大學(xué)校園工會的力量，在某大學(xué)校園內(nèi)拓展其車險業(yè)務(wù)，產(chǎn)品中有教師獨享費率折扣、特殊服務(wù)等，屬于親和銷售的營銷方式。隨著業(yè)務(wù)的不斷細分，越來越多的類似機構(gòu)：電視電纜公司、自來水公司、煤氣公司都有可能成為財險公司保險銷售的重要角色。

又如美國好事達（Allstate）保險公司于1931年由連鎖店Sears設(shè)立，Sears是美國著名的服裝、日用品連鎖店，好事達成立之初用直接郵件銷售保險，1934年好事達開始在當時非常成功的Sears上安放人向到Sears購買商品的顧客推銷保險，取得了很大的成功。Allstate的銷售定位專業(yè)化、區(qū)域化服務(wù)式親和銷售方式，其著名廣告語是“You are in good hands with Allstate”。

專業(yè)化經(jīng)營的財險公司適宜選擇直銷

直銷(direct selling)是指財險公司可以通過其雇員或者雇員人直接向客戶銷售保險產(chǎn)品，公司向其雇員支付較低的提成傭金，負責雇員的辦公室花費的營銷方式。方式主要包括郵件銷售、電話銷售和互聯(lián)網(wǎng)銷售等，其最大的優(yōu)勢在于可以節(jié)省成本，適合核保、承保手續(xù)、理賠等保險經(jīng)營環(huán)節(jié)都比較簡單或能夠高效實現(xiàn)的險種。直銷也是美國財險市場另外一個重要的銷售渠道，下面舉例來說明。

GEICO的電話直銷。GEICO是美國財險市場上以車險作為其主營業(yè)務(wù)的一家小型財險公司，其市場份額均不在前十名。成立于1936年，GEICO在1997、1998年連年花費近4億美元的資金為GEICO的電話銷售中心做廣告，其經(jīng)典廣告語是：“您有15分鐘嗎?您也許可以節(jié)省15%或更多的保費，給GEICO打電話!”。還選擇了與其公司名稱發(fā)音相近的壁虎(Gecko)作為其吉祥物，其廣告中經(jīng)常出現(xiàn)壁虎Gecko接到不斷來咨詢車險價格的電話的場面，強化了GEICO低價電話直銷這一信息，在公眾中保留了低價保險的印象。GEICO的電話直銷很成功，1993年的汽車保單銷售量為34萬份，1997年達87萬份，2000年達到了147萬份。

Progressive自我比較價格的網(wǎng)絡(luò)直銷。Progressive是美國財險市場上最早提供網(wǎng)上報價的公司，其網(wǎng)絡(luò)直銷特色在于將自己的價格與其他公司的做比較。進入其主頁，就可以看到各個公司對不同險種、不同車型的報價的滾動屏幕。這樣做的目的是不放走任何一個可能的客戶：將高于其他公司的價格放在網(wǎng)頁上可以向顧客呈現(xiàn)一個重要的信息――誠實，公司可以誠實的價格比較，自然也就能誠實的理賠；另外，想了解其它公司的客戶即便不通過其主頁也能知道其產(chǎn)品價格，不如通過“如果我們不能在汽車保險上為您節(jié)省費用，我們將告訴您誰能!”將潛在的客戶都納到自己的網(wǎng)頁來。

事實上，Progressive的自我比較價格策略還與其市場定位，目標客戶群體息息相關(guān)。其戰(zhàn)略重點是非標準市場，即那些年輕的、有過罰單或出過事故的客戶，由于公司對這一群體的研究，技術(shù)較為成熟，這些客戶將在Progressive獲得比其他公司低的價格。從這個案例可以得出這樣的結(jié)論：差異體現(xiàn)在細節(jié)上，Progressive任何經(jīng)營細節(jié)都為整體戰(zhàn)略服務(wù)，這種經(jīng)營理念值得我國財險公司思考和借鑒。

樹立有公司特色的品牌

品牌意味著對保戶的一種承諾，是公司差異化和個性化的顯現(xiàn)，有其特殊的價值。樹立有自身特色的品牌關(guān)鍵有賴于公司各個經(jīng)營環(huán)節(jié)的累積，合適的產(chǎn)品和品牌形象、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、有效的銷售都成為樹立品牌的途徑。這里以一個美國財險公司為例來說明。

Nationwide于1926年由俄亥俄州的一個農(nóng)民組織成立，當前是美國的一家財險公司。盡管其市場份額不高，但其業(yè)務(wù)涉獵各個重要的險種。究其原因，筆者認為Nationwide在品牌、產(chǎn)品、銷售渠道、客戶服務(wù)等方面都勝人一籌，以客戶為中心，為客戶提供與其他公司有差別的保險產(chǎn)品和服務(wù)。

集不變與萬變于一身的商標

保險產(chǎn)品是無形的服務(wù)，品牌對于公司而言有很大的價值，如何樹立一個客戶認可并能體現(xiàn)公司特點的一個品牌至關(guān)重要，Nationwide在這方面的努力值得借鑒、學(xué)習(xí)。其以前商標是一頭巨大的鷹，象征著公司強大的財力，但并不被公眾認可，通過長達幾年的調(diào)查，公司發(fā)現(xiàn)公眾對其商標大多是排斥的，認為其不容易接近。在此之后，公司通過調(diào)查將商標改為不變的藍色方框，不斷變化的客戶站在這個藍色方框中間，展現(xiàn)普通客戶不同的生活片段。這個集不變與萬變于一身的商標向公眾傳達這樣一個信息――框架不變，公司對客戶的重視和承諾不變；對象可以變化，任何一個人都能成為公司的客戶，充分展現(xiàn)了以客戶為中心這一理念。

富有特色的“Accident Forgiveness”產(chǎn)品

Nationwide提供的保險產(chǎn)品注重產(chǎn)品特色、企業(yè)文化并有相應(yīng)的廣告與之對應(yīng)。以一種頗受歡迎的車險附加險“Accident Forgiveness”為例，“Accident Forgiveness from Nationwide”是Nationwide的一個特色服務(wù)。公司認為意外事故可能會發(fā)生在一個很負責的司機身上，所以安全駕駛記錄值得獎勵――即使有意外發(fā)生。基于此，對由于首次過失導(dǎo)致事故的司機不提高汽車保費費率，甚至將這一保險政策延伸到青少年司機，這意味著可大大改善該司機和其他安全司機良好的駕駛記錄而節(jié)省保費。獲得“Accident Forgiveness”的條件是在Nationwide連續(xù)投保5年以上，近3年內(nèi)沒有事故發(fā)生。如果客戶有5年以上的駕駛經(jīng)驗還沒有一次因過失導(dǎo)致事故，可享受10%的費率折扣，其主頁有對應(yīng)“Accident Forgiveness”的廣告片段。

以為客戶服務(wù)為中心的網(wǎng)上銷售系統(tǒng)

Nationwide的網(wǎng)上銷售系統(tǒng)充分考慮客戶的需求，為客戶提供便捷的服務(wù)。以車險為例：打開主頁，主頁上有“Need A car insurance quote ? Start here!”。客戶可以選擇車子類型，包括auto和motor bicycle兩類。客戶如果想得到報價，就先選擇所處地區(qū)及所需保險種類，填寫基本資料，包括姓名、住址、所處城市、電話號碼、所需其他的保險種類、公司郵寄QUOTE的時間、郵寄地址、近期生活有可能發(fā)生的變化(搬家、結(jié)婚、換工作等)即可，在本頁下方有公司為客戶保密基本信息的承諾。

客戶還可以通過選擇人的方式咨詢購買保險產(chǎn)品，客戶只需輸入自己的住所，網(wǎng)頁就可通過電子地圖為客戶找到最近的人，并能鏈接到人的主頁上查看其基本信息。這對惜時如金的美國人來說不能不說是一件高效率的事情。