財(cái)險(xiǎn)公司大全11篇

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篇（1）

財(cái)險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)代化組織機(jī)構(gòu)，面臨巨大的經(jīng)營(yíng)與管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)公司利益的最大化，最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)，提高公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力，財(cái)險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者必須將管理作為工作的重中之重，財(cái)務(wù)管理作為財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的核心，通過(guò)對(duì)資金購(gòu)置、融通、運(yùn)營(yíng)以及利益的分配，滲透到公司管理經(jīng)營(yíng)的方方面面。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)入深水期的新形式下，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，財(cái)險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入發(fā)展新階段，但管理環(huán)境與管理理念的變化，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使得我國(guó)財(cái)險(xiǎn)企業(yè)的管理模式的弊端與缺點(diǎn)愈加暴露，對(duì)其穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重影響。本文深入探討我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理模式暴露出的問(wèn)題，并提出科學(xué)有效的新型財(cái)務(wù)管理模式，以期更好地推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展。

1當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理模式存在的問(wèn)題

1.1缺乏科學(xué)的財(cái)務(wù)管理理念

我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司的起步較晚，卻發(fā)展迅速，導(dǎo)致其在公司的整體管理特別是財(cái)務(wù)管理上尚未成熟，缺乏科學(xué)正確的現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理理念，公司的管理經(jīng)營(yíng)者在創(chuàng)痛的管理思維之中，過(guò)分關(guān)注產(chǎn)品的收益，關(guān)注公司表面賬面，追求短期利益的最大化，過(guò)分重視會(huì)計(jì)核算，忽略了財(cái)務(wù)管理，很多公司沒(méi)有設(shè)置專門的財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)與財(cái)務(wù)管理人員對(duì)，公司的從財(cái)務(wù)活動(dòng)與財(cái)務(wù)管理進(jìn)行嚴(yán)格把握，造成財(cái)務(wù)管理工作混亂，嚴(yán)重影響公司運(yùn)營(yíng)。

1.2財(cái)務(wù)管理制度不健全

現(xiàn)階段，我國(guó)很多財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)會(huì)計(jì)管理與財(cái)務(wù)管理并沒(méi)有明確的概念區(qū)分，仍舊將二者混為一談，將財(cái)務(wù)管理的職能歸納與會(huì)計(jì)管理之內(nèi)，即便是有了專門的財(cái)務(wù)管理職能機(jī)構(gòu)，卻權(quán)責(zé)分配不明確，忽視了財(cái)務(wù)管理的重要作用，并沒(méi)有建立一整套完善的規(guī)章制度，包括財(cái)務(wù)管理人員配備、獎(jiǎng)懲制度以及培訓(xùn)考核制度，在財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行中，由于缺乏足夠的重視與有效監(jiān)督，導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理部門執(zhí)行工作困難，形同虛設(shè)。

1.3財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)觀念意識(shí)淡薄

財(cái)險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的組織具有特殊性，在其財(cái)務(wù)管理經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中之中，由于受到各種自然的人為的因素的影響，導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)中都有可能出現(xiàn)失誤，出現(xiàn)實(shí)際情況與既定目標(biāo)的偏差，使公司陷入財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之中，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行產(chǎn)生巨大影響。對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的且在一定程度上是不可避免的。然而現(xiàn)階段我國(guó)多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的管理經(jīng)營(yíng)者財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)觀念意識(shí)淡薄，并沒(méi)有深刻意識(shí)到財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的巨大危害性，并沒(méi)有完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理，建立一整套完整的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制，及時(shí)對(duì)公司運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，合理調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，使得公司在面臨財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之時(shí)無(wú)所適從。

1.4財(cái)務(wù)管理人員素質(zhì)缺乏

在當(dāng)前知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人才作為企業(yè)的核心資源，對(duì)企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施與競(jìng)爭(zhēng)力的提升起著決定性作用，在我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司現(xiàn)有的的財(cái)務(wù)管理模式與管理體系之中，財(cái)務(wù)人員的素質(zhì)普遍比較落后，其大多缺乏先進(jìn)的管理理念與專業(yè)的理論知識(shí)，安于現(xiàn)狀，缺乏與時(shí)俱進(jìn)、主動(dòng)學(xué)習(xí)新知識(shí)新技術(shù)的動(dòng)力，創(chuàng)新意識(shí)與創(chuàng)新能力不足，嚴(yán)重影響高素質(zhì)財(cái)務(wù)管理人員作用的發(fā)揮與公司財(cái)務(wù)管理工作的進(jìn)行，同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司忽略了對(duì)財(cái)務(wù)管理人員的培訓(xùn)與考核，使得財(cái)務(wù)管理人員的素質(zhì)難以得到快速提升。無(wú)法滿足公司財(cái)務(wù)管理需要。

2完善財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理模式的對(duì)策

2.1樹(shù)立正確財(cái)務(wù)管理理念，增強(qiáng)財(cái)務(wù)管理意識(shí)

財(cái)險(xiǎn)公司的管理者應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，開(kāi)拓創(chuàng)新，及時(shí)適應(yīng)新時(shí)期新形勢(shì)下經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國(guó)際環(huán)境等對(duì)企業(yè)發(fā)展提出的新挑戰(zhàn)與新要求，改變傳統(tǒng)落后的管理理念與管理方式，高瞻遠(yuǎn)矚、目光長(zhǎng)遠(yuǎn)，深刻認(rèn)識(shí)到財(cái)務(wù)管理對(duì)公司的重要意義，結(jié)合財(cái)險(xiǎn)公司自身發(fā)展特點(diǎn)，關(guān)注公司整體運(yùn)營(yíng)情況，樹(shù)立正確的財(cái)務(wù)管理理念。同時(shí)財(cái)險(xiǎn)公司管理者要深入貫徹多元化理念，在新形式發(fā)展浪潮中抓住機(jī)遇，加強(qiáng)國(guó)際國(guó)內(nèi)交流，吸取先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，不斷提高公司的管理水平與管理能力。

2.2建立健全公司財(cái)務(wù)管理制度

財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該依據(jù)自身發(fā)展情況，建立健全公司財(cái)務(wù)管理制度，以觀念創(chuàng)新為基礎(chǔ)，以制度創(chuàng)新為保障，設(shè)置專門財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，配備專門的財(cái)務(wù)管理人員，明確權(quán)責(zé)，完善財(cái)務(wù)管理相關(guān)規(guī)章制度，同時(shí)應(yīng)該設(shè)置專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，及時(shí)糾正財(cái)務(wù)管理工作中出現(xiàn)的偏差，保證財(cái)務(wù)管理工作能夠正常有序進(jìn)行，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)管理的作用。樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)理念，完善應(yīng)收賬款制度與投資融資風(fēng)險(xiǎn)管理，合理調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，把握適度投資融資比例，建立風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，保障公司穩(wěn)健發(fā)展。

2.3建立一支高素質(zhì)的財(cái)務(wù)管理人員隊(duì)伍

吸引具有扎實(shí)專業(yè)素養(yǎng)的高素質(zhì)人才進(jìn)入公司，擔(dān)任財(cái)務(wù)管理工作，為公司注入新的活力，與公司整體管理工作進(jìn)行配合；完善員工培訓(xùn)考核績(jī)效制度，及時(shí)對(duì)員工進(jìn)行業(yè)務(wù)與技能培訓(xùn)，提高財(cái)務(wù)管理工作人員的整體素質(zhì)，督促其掌握先進(jìn)的管理理念與管理技術(shù)，定期對(duì)員工的工作情況進(jìn)行考核，根據(jù)考核結(jié)果進(jìn)行適當(dāng)獎(jiǎng)懲，充分調(diào)動(dòng)全體財(cái)務(wù)管理人員的積極性與創(chuàng)造性，建立一支高素質(zhì)、高水平的財(cái)務(wù)管理人員隊(duì)伍。

作者:于靜 單位:中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧夏回族自治區(qū)分公司

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：財(cái)險(xiǎn)公司；利源

我國(guó)的產(chǎn)險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、法定責(zé)任保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)期間一般不超過(guò)一年的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，財(cái)險(xiǎn)公司在年末就需要針對(duì)其業(yè)務(wù)特點(diǎn)選擇適當(dāng)?shù)姆椒▉?lái)結(jié)算利潤(rùn)。不同的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有各自的利潤(rùn)計(jì)算方法，而一般來(lái)說(shuō)，大多數(shù)公司的結(jié)算方法為：

利潤(rùn)額=自留保費(fèi)-已決賠款-保障基金-業(yè)務(wù)及管理費(fèi)+分保攤回賠款+追償款收入+投資收益-未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差-未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差

其中： 自留保費(fèi)=保費(fèi)收入+分入保費(fèi)-分出保費(fèi)

未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差=本年轉(zhuǎn)出責(zé)任準(zhǔn)備金-上年轉(zhuǎn)回責(zé)任準(zhǔn)備金

未決賠款準(zhǔn)備提轉(zhuǎn)差=期末未決賠款-期初未決賠款

從整個(gè)公式的結(jié)構(gòu)來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)公司的利源主要來(lái)自三個(gè)部分：第一部分是新保單的已賺保費(fèi)帶來(lái)的的利潤(rùn)或虧損，第二部分是未到期責(zé)任準(zhǔn)備金所包含的利潤(rùn)或虧損，第三部分則是充足的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金所帶來(lái)的利潤(rùn)或虧損。因此，我們可以對(duì)比壽險(xiǎn)公司的“三差”利源分析――利差損益、費(fèi)差損益、死差損益，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的利源也歸納為“三差”，即已賺保費(fèi)損益差、未決賠款準(zhǔn)備金損益差和未到期保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金損益差。

我國(guó)于2005年2月頒布的《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法實(shí)施細(xì)則（試行）》要求，經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采用二十四分之一法、三百六十五分之一法或者其他更為謹(jǐn)慎、合理的方法評(píng)估非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。并且要求保險(xiǎn)公司在評(píng)估未到期責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)，要對(duì)其充足性進(jìn)行測(cè)試。因此，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，想通過(guò)操縱未到期責(zé)任準(zhǔn)備金損益差來(lái)調(diào)節(jié)賬面利潤(rùn)是不太可行的。

與未到期責(zé)任準(zhǔn)備金損益差相比，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通常會(huì)對(duì)未決賠款準(zhǔn)備金損益差進(jìn)行控制和操縱，來(lái)調(diào)整公司的賬面利潤(rùn)。這一行為反映在實(shí)際操作中，即保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)對(duì)已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金和已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金進(jìn)行人為的調(diào)整，以達(dá)到掩蓋其不良財(cái)務(wù)狀況的目的。這種手段的主要方法是，當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司盈利時(shí)，他們會(huì)高估未決賠款準(zhǔn)備金以隱藏利潤(rùn)，對(duì)將來(lái)某些年份的虧損進(jìn)行平滑；而當(dāng)公司處于虧損期時(shí)，公司會(huì)低估未決賠款準(zhǔn)備金，美化財(cái)務(wù)報(bào)表，掩飾真實(shí)財(cái)務(wù)狀況。

為預(yù)防財(cái)險(xiǎn)公司的這一行為，近年來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始要求各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)未決賠款準(zhǔn)備金進(jìn)行回溯分析與測(cè)試，這一規(guī)定對(duì)避免財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司控制和操縱未決賠款準(zhǔn)備金損益差以達(dá)到修飾公司利潤(rùn)有著非常積極的作用。

當(dāng)然，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，增加賬面利潤(rùn)的途徑也不止上述一種。在我國(guó)的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下，保險(xiǎn)人在收到非壽險(xiǎn)合同的保費(fèi)后，應(yīng)該通過(guò)提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，確認(rèn)當(dāng)期確認(rèn)的保費(fèi)收入，使保費(fèi)收入的確認(rèn)和計(jì)量符合權(quán)責(zé)發(fā)生制，而保險(xiǎn)人在取得保險(xiǎn)合同過(guò)程中發(fā)生的各種手續(xù)費(fèi)、傭金，也應(yīng)該根據(jù)權(quán)責(zé)發(fā)生制于業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)記入當(dāng)期損益。這就造成了保費(fèi)收入分期入賬，而保單獲取成本卻不能遞延的情況出現(xiàn)，從而收入和成本不匹配，造成賬面利潤(rùn)下降。為解決上述問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以選擇將保單獲取成本遞延，使成本在未來(lái)若干年度里得以分?jǐn)偅换蛘咴诓粫?huì)對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生大幅影響的前提下，推遲保單的簽發(fā)，在前期人為的作用下降低成本。

通過(guò)以上分析，我們可以了解到，財(cái)險(xiǎn)公司利源體系的研究是財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的必經(jīng)之路，將我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司的利源分析方法深入研究，形成一個(gè)計(jì)算系統(tǒng)將會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生促進(jìn)作用。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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一、行業(yè)概況分析

1、一般行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況分析

根據(jù)美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家邁克爾?波特的《競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略》和《競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)》理論，一般行業(yè)所面臨的產(chǎn)業(yè)鏈中的關(guān)聯(lián)關(guān)系可歸納為圖1所示。

一個(gè)行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中需要依賴于上下游產(chǎn)業(yè)的支持和拉動(dòng)效應(yīng)，同時(shí)也要面臨行業(yè)內(nèi)不斷涌入的新競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及其他可替代行業(yè)（或產(chǎn)品）不斷出現(xiàn)所帶來(lái)的雙重壓力。當(dāng)一個(gè)行業(yè)的產(chǎn)品可替代性較強(qiáng)，且行業(yè)面臨的進(jìn)入壁壘較低時(shí)，行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)將是極其慘烈的，日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也會(huì)促成行業(yè)內(nèi)逐步形成一種市場(chǎng)化和自由化機(jī)制，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這雙“無(wú)形的手”的推動(dòng)下，行業(yè)內(nèi)參與競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)會(huì)陸續(xù)由于產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)能力不足、內(nèi)部管理制度不夠健全、服務(wù)管理手段跟不上等原因而逐步被購(gòu)并重組，行業(yè)總體利潤(rùn)水平會(huì)逐步降低且趨于穩(wěn)定，行業(yè)內(nèi)就會(huì)形成一種所謂的“寡頭競(jìng)爭(zhēng)”態(tài)勢(shì)，比如現(xiàn)在的家電產(chǎn)業(yè)、電子產(chǎn)業(yè)，而產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)較強(qiáng)、內(nèi)部控制比較健全完善的企業(yè)就會(huì)慢慢成為這個(gè)行業(yè)的佼佼者。

2、財(cái)險(xiǎn)行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)背景和環(huán)境分析

按照上述產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系圖，結(jié)合目前我國(guó)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)模式，可以歸納分析出當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體制建設(shè)上的一些弊端。

首先，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品就是一張保單，所以上游產(chǎn)業(yè)其實(shí)就是我們所售賣的保單條款，而產(chǎn)品的價(jià)格就是保單費(fèi)率水平。一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品條款市場(chǎng)化和費(fèi)率水平自由化兩大特點(diǎn)。就我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程而言，歷經(jīng)2003年第一次費(fèi)率市場(chǎng)化改革失敗后，2007年以來(lái)一直實(shí)行著全國(guó)統(tǒng)頒的三種機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品條款和費(fèi)率。產(chǎn)品的高度同質(zhì)化特點(diǎn)，一方面使得整個(gè)行業(yè)發(fā)展缺乏產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新精神，產(chǎn)品自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)無(wú)法凸顯，無(wú)法滿足市場(chǎng)上日益復(fù)雜多樣化的保險(xiǎn)需求；另一方面也導(dǎo)致市場(chǎng)上險(xiǎn)企主體所采用的競(jìng)爭(zhēng)手段仍主要依賴于銷售費(fèi)用投放、業(yè)務(wù)承保政策調(diào)整等外部因素，惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)整體盈利空間下降，從而嚴(yán)重影響到行業(yè)的聲譽(yù)和形象。

其次，一個(gè)成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，優(yōu)勝劣汰是一個(gè)基本準(zhǔn)則。而我國(guó)目前行業(yè)內(nèi)缺乏這樣的準(zhǔn)入退出機(jī)制，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：絕大部分新設(shè)公司都是全國(guó)性牌照，而未嚴(yán)格引入?yún)^(qū)域性牌照；行業(yè)監(jiān)管手段還比較單一，退出機(jī)制缺位，存在“差而不倒、亂而不倒”的現(xiàn)象；作為保險(xiǎn)銷售重要環(huán)節(jié)的中介市場(chǎng)，直接面對(duì)消費(fèi)者，卻一直以“小、散、亂、差”而備受詬病，很大程度上影響了整個(gè)行業(yè)的形象；機(jī)制的不健全直接影響到保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置效率，妨礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康運(yùn)行。

二、中小型財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

作為中小型財(cái)險(xiǎn)公司，市場(chǎng)進(jìn)入期較短，無(wú)法充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，因而綜合成本控制壓力甚大。面對(duì)弱肉強(qiáng)食、不進(jìn)則退的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，要在某種程度上追趕大型成熟市場(chǎng)主體前進(jìn)的步伐，與之共分一杯羹，實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)上規(guī)模、管理上水平、發(fā)展上臺(tái)階”的長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)，必須解決以下幾個(gè)亟需解決的問(wèn)題。

1、客服體系建設(shè)尚待健全和成熟問(wèn)題

作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的有力保障，客服工作始終面臨著“解決理賠難”的監(jiān)管要求和賠付成本控制的雙重壓力。對(duì)于中小財(cái)險(xiǎn)主體而言，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，在客服方面將面臨一系列亟需解決的問(wèn)題，諸如：在賠款時(shí)效性、成本控制以及客戶滿意度等三者之間的綜合平衡問(wèn)題；由于客服網(wǎng)絡(luò)建設(shè)覆蓋面不全導(dǎo)致客戶異地出險(xiǎn)后委托公估代查勘帶來(lái)的高理賠成本以及引致的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；核價(jià)核損、人傷、訴訟和法務(wù)等專業(yè)性管理人才的引進(jìn)和充實(shí)問(wèn)題；未決案件和預(yù)估偏差管理等重要風(fēng)控崗位的職責(zé)和考核要求問(wèn)題；各關(guān)鍵環(huán)節(jié)的服務(wù)時(shí)效和服務(wù)質(zhì)量的保障問(wèn)題等。要力求做到不斷提高客戶服務(wù)水平，提升客戶滿意度，同時(shí)擠壓“跑冒滴漏”成本、降低綜合賠付率水平，這一直是擺在中小財(cái)險(xiǎn)公司面前的一項(xiàng)重大課題。

2、營(yíng)銷體系建設(shè)進(jìn)程緩慢且乏力問(wèn)題

首先，中小財(cái)險(xiǎn)公司在銷售渠道建設(shè)方面仍過(guò)于單一化，過(guò)度依賴于中介機(jī)構(gòu)和直銷業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，能夠直接與客戶群面對(duì)面接觸的真正意義上的電銷或網(wǎng)銷等創(chuàng)新型直銷渠道尚未建立或雖已建立但未能占據(jù)一定的市場(chǎng)份額，導(dǎo)致費(fèi)用成本居高不下且對(duì)渠道和團(tuán)隊(duì)的依賴性增強(qiáng)；其次，銀保渠道業(yè)務(wù)發(fā)展未能邁上平臺(tái)，缺乏與簽約銀行之間的后續(xù)務(wù)實(shí)推進(jìn)和深度合作，操作流程對(duì)接方面仍有一定的障礙，尤其是一些銀保業(yè)務(wù)因缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管控體系發(fā)展仍較緩慢；再次，經(jīng)紀(jì)渠道發(fā)展滯后，中小財(cái)險(xiǎn)公司受制于注冊(cè)資本金、承保能力以及分保合約等條件限制發(fā)展比較緩慢，非車險(xiǎn)大項(xiàng)目參投標(biāo)及中標(biāo)機(jī)會(huì)相對(duì)較少，因此嚴(yán)重制約了非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，也直接影響到公司的經(jīng)營(yíng)效益水平和市場(chǎng)影響力。

3、創(chuàng)新意識(shí)和差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)尚待發(fā)掘和增強(qiáng)問(wèn)題

一個(gè)企業(yè)，如果缺乏特色經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新意識(shí)等差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，基礎(chǔ)管理工作再扎實(shí)，也會(huì)面臨發(fā)展后勁不足的風(fēng)險(xiǎn)。作為保險(xiǎn)行業(yè)中的中小財(cái)險(xiǎn)主體來(lái)說(shuō)，在同質(zhì)化產(chǎn)品的惡性競(jìng)爭(zhēng)中是很難借助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)脫穎而出成為佼佼者的，應(yīng)借助于自身存在的創(chuàng)新動(dòng)力強(qiáng)、創(chuàng)新機(jī)制活、創(chuàng)新阻力小等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，開(kāi)創(chuàng)出一條特色化經(jīng)營(yíng)之路。但是，目前的中小財(cái)險(xiǎn)公司往往無(wú)法找準(zhǔn)自己的差異化定位，在經(jīng)營(yíng)策略方面仍過(guò)多盲目地著眼于傳統(tǒng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)上，對(duì)于提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的比較優(yōu)勢(shì)卻未能充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮出來(lái)，因此，現(xiàn)階段的經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式仍是粗放、外延式的增長(zhǎng)，公司的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力水平也未得到真正意義上的提升。

4、風(fēng)險(xiǎn)控制和信息化體系建設(shè)缺乏有效的執(zhí)行力保障問(wèn)題

基礎(chǔ)管理是一個(gè)企業(yè)的立根之本。企業(yè)要健康、穩(wěn)定地經(jīng)營(yíng)下去，必須要狠下工夫抓內(nèi)控制度和信息化建設(shè)，確保執(zhí)行力。雖然中小財(cái)險(xiǎn)公司也建立了一套涉及業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、理賠、人事、行政、綜合管理等較為全面的內(nèi)控制度體系和信息化建設(shè)體系，但是伴隨著行業(yè)日趨精細(xì)化和集中化管理的內(nèi)在要求，其在內(nèi)控制度完善、信息化系統(tǒng)建設(shè)等方面均存在滯后性、單一性及投入不足等弊端，導(dǎo)致無(wú)法切實(shí)滿足新階段、新時(shí)期下業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防控兩者之間的有效平衡。此外，由于中小企業(yè)迫于生存壓力，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中更多地把精力付諸于市場(chǎng)拓展和業(yè)務(wù)推動(dòng)，在制度后續(xù)的學(xué)習(xí)、落實(shí)過(guò)程中缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，導(dǎo)致執(zhí)行力欠缺，制度也未能真正起到防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的作用。

三、公司未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略

面對(duì)行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，中小財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真審視自身的運(yùn)營(yíng)狀況，充分意識(shí)到單純靠“沖規(guī)模、鋪攤子、甩費(fèi)率、砸點(diǎn)數(shù)”是難以維持長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)的，需要更加注重于價(jià)值和合規(guī)經(jīng)營(yíng)，要將“重客服、調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式、控風(fēng)險(xiǎn)、促效益”作為運(yùn)營(yíng)的基本理念，并逐步反映和固化到考核評(píng)價(jià)體系之中；要開(kāi)始加強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力和差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)建設(shè)，提升企業(yè)集約化、內(nèi)涵式發(fā)展和可持續(xù)價(jià)值增長(zhǎng)的能力；要開(kāi)始深入理解市場(chǎng)和客戶以及為目標(biāo)細(xì)分客戶提供獨(dú)特價(jià)值主張的能力，這也是現(xiàn)代金融企業(yè)的基本發(fā)展要求和未來(lái)發(fā)展的共識(shí)和目標(biāo)。具體可從以下幾個(gè)方面加以考慮。

1、客戶服務(wù)戰(zhàn)略

首先，應(yīng)深入踐行保監(jiān)會(huì)的“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”的保險(xiǎn)行業(yè)核心價(jià)值理念，努力構(gòu)建出一個(gè)對(duì)客戶、對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)的完善的服務(wù)保障體系，全面提升查勘各環(huán)節(jié)的服務(wù)規(guī)范，切實(shí)提高查勘時(shí)效性；其次，要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)案件的預(yù)防、監(jiān)測(cè)、報(bào)告、查處、問(wèn)責(zé)力度，與工商、公安部門等建立聯(lián)合工作機(jī)制，嚴(yán)厲打擊“三假”、欺詐等違法犯罪活動(dòng)；最后，要積極探索各種服務(wù)創(chuàng)新手段，加強(qiáng)信息化、科學(xué)化系統(tǒng)建設(shè)，切實(shí)提升客服水平，以獲得市場(chǎng)上的美譽(yù)度和認(rèn)知度。

2、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要采取較為謹(jǐn)慎保守的發(fā)展策略，車險(xiǎn)規(guī)模上不求過(guò)度擴(kuò)張，應(yīng)保存現(xiàn)有實(shí)力，將有限的財(cái)務(wù)資源更多地傾斜到非車險(xiǎn)尤其是銀行渠道優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)發(fā)展上，依賴于公司品牌價(jià)值支持、資源關(guān)系的扶持、暢通的合作渠道和專業(yè)的銷售隊(duì)伍，逐步提高非車效益型險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的占比水平，切實(shí)提高財(cái)務(wù)資源配置效率，提升經(jīng)營(yíng)效益水平，擴(kuò)大市場(chǎng)影響力，提升未來(lái)可持續(xù)性發(fā)展能力。

3、渠道開(kāi)拓戰(zhàn)略

要進(jìn)一步深挖經(jīng)紀(jì)公司、銀郵渠道資源，積極開(kāi)拓汽車經(jīng)銷商、產(chǎn)壽交叉銷售渠道，不斷提升與渠道的合作緊密度，力求與各種渠道之間建立一個(gè)全方位的戰(zhàn)略合作關(guān)系，通過(guò)渠道的多樣化和公司化來(lái)解決發(fā)展中面臨的業(yè)務(wù)不穩(wěn)定、市場(chǎng)份額波動(dòng)過(guò)大、發(fā)展后勁乏力、費(fèi)用資源投入產(chǎn)出比低下、綜合成本率居高不下等一系列突出問(wèn)題。

4、創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)精耕細(xì)作的基礎(chǔ)上，要全力開(kāi)拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)，一方面要深挖股東資源，充分利用集團(tuán)母公司的優(yōu)勢(shì)，在建立區(qū)域協(xié)同和業(yè)務(wù)條線協(xié)同矩陣式管理機(jī)制的要求下，積極配合做好地方對(duì)外宣傳、客戶尋找開(kāi)發(fā)、協(xié)作營(yíng)銷模式創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)提前防控等各項(xiàng)工作，逐步提升公司在地區(qū)的影響力和服務(wù)能力；另一方面，要充分借鑒市場(chǎng)上成功的綜合金融創(chuàng)新的拓展經(jīng)驗(yàn)和案例，加快轉(zhuǎn)變角色定位，從單純依靠公司自身展業(yè)的“單打獨(dú)斗”經(jīng)營(yíng)模式中變身出來(lái)，逐步開(kāi)拓出一種具有差異化和特色的全方位一體的綜合金融服務(wù)模式。

5、風(fēng)險(xiǎn)防控策略

首先，要不斷建立健全承保、理賠、財(cái)務(wù)、人事管理、綜合行政、機(jī)構(gòu)建設(shè)和信息建設(shè)等全方位的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，通過(guò)制度建設(shè)堵住經(jīng)營(yíng)漏洞，防范風(fēng)險(xiǎn)源頭；其次，再完善的規(guī)章制度，也需要強(qiáng)有力的執(zhí)行力作為保障才能貫徹實(shí)施下去，因此，必須在公司系統(tǒng)內(nèi)不斷開(kāi)展自上而下的制度學(xué)習(xí)和檢查，通過(guò)制度考試、抽查學(xué)習(xí)記錄、分階段歸納總結(jié)、現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查和績(jī)效考核等多種手段檢查學(xué)習(xí)落實(shí)情況，防止流于形式和表面，真正做到“用制度管理人、用制度約束人、用制度考核人”，從而有效地確保公司合規(guī)運(yùn)營(yíng)和健康發(fā)展；最后，要不斷加強(qiáng)信息化體系建設(shè)，用科技化手段保障各項(xiàng)制度得以貫徹實(shí)施，用強(qiáng)大的系統(tǒng)功能建設(shè)有效甄別并防范各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而保證公司經(jīng)營(yíng)管理工作運(yùn)行順暢。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 邁克爾?波特：競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略[M].華夏出版社，2005.

篇（4）

1.應(yīng)收保費(fèi)存在的原因

會(huì)計(jì)核算上應(yīng)收保費(fèi)是指保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效、符合保費(fèi)收人確認(rèn)條件但尚未收到資金的保費(fèi)。根據(jù)《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》規(guī)定，保費(fèi)收入應(yīng)在滿足以下條件時(shí)確認(rèn)：①保險(xiǎn)合同成立并承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任；②與保險(xiǎn)合同相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益能夠流人；③與保險(xiǎn)合同相關(guān)的收人和成本能夠可靠地計(jì)量。按照以上條件確認(rèn)保費(fèi)收人時(shí)，對(duì)尚未收到的保費(fèi)，應(yīng)按當(dāng)期應(yīng)收金額確認(rèn)應(yīng)收保費(fèi)。待以后收到保戶交納的保費(fèi)時(shí)，沖減應(yīng)收保費(fèi)。從表面上看，保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)的存在是由于采用權(quán)責(zé)發(fā)生制原則進(jìn)行會(huì)計(jì)核算造成的，但應(yīng)收保費(fèi)大量存在真正的原因主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：

1.1投保人或投保企業(yè)方面的原因

由于投保人或投保企業(yè)方面的原因致使保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)呆滯在會(huì)計(jì)賬上的情況有兩種：

(1)投保人或投保企業(yè)財(cái)務(wù)狀況惡化，無(wú)力按期交納保費(fèi)。財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)來(lái)源目前主要是企業(yè)，企業(yè)通常出于財(cái)務(wù)安排，會(huì)與保險(xiǎn)公司簽訂分期交納保費(fèi)的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司為了保住保源，鞏固陣地，也常采取先承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，再限期收費(fèi)的辦法進(jìn)行承保。一旦客戶財(cái)務(wù)狀況惡化，資金周轉(zhuǎn)困難，將會(huì)形成逾期呆滯應(yīng)收保費(fèi)。

(2)少數(shù)投保人或投保企業(yè)利用保險(xiǎn)公司管理上的漏洞，有意識(shí)地以各種借口拖欠保費(fèi)或不交清保費(fèi)。若保險(xiǎn)期內(nèi)出了險(xiǎn)，則以賠款抵交保費(fèi)，若不出險(xiǎn)，就一直拖下去，如果保險(xiǎn)公司對(duì)應(yīng)收保費(fèi)缺乏嚴(yán)格的管理制度和有效的催收辦法，這些應(yīng)收保費(fèi)將成為難以催收的逾期應(yīng)收保費(fèi)。

1.2保險(xiǎn)公司自身的原因

保險(xiǎn)公司自身管理工作的不到位，是致使應(yīng)收保費(fèi)大量存在的主要原因。表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(1)業(yè)績(jī)考核指標(biāo)不合理，過(guò)分注重保費(fèi)規(guī)模。保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，對(duì)規(guī)模與效益的認(rèn)識(shí)存在偏差，過(guò)分注重保費(fèi)規(guī)模，在平時(shí)的核算上，對(duì)應(yīng)收保費(fèi)控制不嚴(yán)，考核時(shí)未將因應(yīng)收保費(fèi)而增加的保費(fèi)收人剔除，或者僅僅在年終決算時(shí)才按控制指標(biāo)來(lái)考核。某些分支機(jī)構(gòu)為了“開(kāi)門紅”、“雙過(guò)半”，粉飾一時(shí)的業(yè)績(jī)，搞短期行為，而接受一些可能無(wú)法收到保費(fèi)的保單，形成保費(fèi)“泡沫”，而這些應(yīng)收保費(fèi)一旦入賬就在會(huì)計(jì)賬上沉淀下來(lái)。

(2)忽視應(yīng)收保費(fèi)源頭控制，缺乏對(duì)客戶的信用評(píng)估。長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到展業(yè)與核保部門在控制呆滯應(yīng)收保費(fèi)的重要作用，沒(méi)有對(duì)客戶的信用進(jìn)行評(píng)估，忽視應(yīng)收保費(fèi)源頭的控制，一旦形成應(yīng)收保費(fèi)后只能是事后催收，效果往往較差。

(3)缺乏有效的催收機(jī)制，催收效果不理想。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，常常是業(yè)務(wù)部門只管展業(yè)簽單而不管保費(fèi)是否收到，似乎催收應(yīng)收保費(fèi)理所當(dāng)然是財(cái)務(wù)部門的事情。由于沒(méi)有明確形成應(yīng)收保費(fèi)的責(zé)任，缺乏有效的催收機(jī)制，不利于調(diào)動(dòng)員工催收保費(fèi)的積極性，催收效果不理想。

2.應(yīng)收保費(fèi)存在對(duì)保險(xiǎn)公司的不良形響

2.1形成虛擬營(yíng)業(yè)收人和賬面利潤(rùn)，導(dǎo)致稅負(fù)增加

保險(xiǎn)公司由于種種原因，致使大量應(yīng)收保費(fèi)在會(huì)計(jì)賬上沉淀下來(lái)，虛增了保費(fèi)收人，虛夸了賬面利潤(rùn)。對(duì)這些呆滯應(yīng)收保費(fèi)，在稅務(wù)部門同意保險(xiǎn)公司作為呆賬核銷允許在所得稅稅前扣除之前，增大了企業(yè)所得稅的計(jì)稅基數(shù)—應(yīng)納稅所得額，導(dǎo)致稅負(fù)增加。同時(shí)，超過(guò)業(yè)務(wù)期限的呆滯應(yīng)收保費(fèi)在核銷之前，繳納的營(yíng)業(yè)稅抵扣也有一定的困難。 　2.2權(quán)責(zé)不對(duì)等，公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大

應(yīng)收保費(fèi)的發(fā)生實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)公司未收到投保人應(yīng)交的保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同是成立的，保險(xiǎn)人需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生賠款事故，將會(huì)主動(dòng)交納保險(xiǎn)費(fèi)或用保險(xiǎn)事故賠償?shù)纸槐ＹM(fèi)；如果保險(xiǎn)期限內(nèi)未發(fā)生事故，且保險(xiǎn)公司催收不力的情況下，投保人可能因保險(xiǎn)責(zé)任期已過(guò)而拒交保費(fèi)。保險(xiǎn)公司權(quán)責(zé)不對(duì)等，存在較大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.3容易形成呆賬，影響保險(xiǎn)公司資產(chǎn)質(zhì)量

據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)公司的部分基層分支機(jī)構(gòu)應(yīng)收保費(fèi)占總保費(fèi)的比重達(dá)到了2%-5%，有的高達(dá)10%以上，其中很大一部分是由于違規(guī)支付高額手續(xù)費(fèi)或保費(fèi)返還以及“泡沫”保費(fèi)造成的，形成事實(shí)上的呆賬，而正常的應(yīng)收保費(fèi)也可能由于保戶的原因最終使應(yīng)收保費(fèi)變成無(wú)望收回的呆賬，從而嚴(yán)重影響公司的資產(chǎn)質(zhì)量。

3.應(yīng)對(duì)策略

3.1完善財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)考核評(píng)價(jià)體系，突出以效益與現(xiàn)金流為導(dǎo)向

首先，財(cái)險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)層要正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展速度與效益的關(guān)系，不能盲目追求規(guī)模和市場(chǎng)份額，業(yè)績(jī)考核指標(biāo)應(yīng)突出以經(jīng)營(yíng)效益與現(xiàn)金流為導(dǎo)向。其次，財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)考核評(píng)價(jià)體系應(yīng)包含公司、部門及員工個(gè)人多個(gè)層面，指標(biāo)層層分解，協(xié)調(diào)一致，確保公司效益和現(xiàn)金流的理念在執(zhí)行中不出偏差。再次，制定公司、部門及員工個(gè)人業(yè)績(jī)考核指標(biāo)時(shí)，相關(guān)指標(biāo)要相互制衡，不能偏廢。例如，對(duì)于展業(yè)人員來(lái)講，保費(fèi)收入與賠付率是一對(duì)制衡指標(biāo)，保費(fèi)收人與現(xiàn)金流同樣是一對(duì)制衡指標(biāo)。這樣承保人員展業(yè)時(shí)除了要考慮保戶的承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，還要考慮保戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，不同部門不同崗位的員工各項(xiàng)考核指標(biāo)的權(quán)重根據(jù)工作性質(zhì)的不同而不同。

3.2加強(qiáng)法律法規(guī)與行業(yè)規(guī)范教育，增強(qiáng)員工守法經(jīng)營(yíng)、依法理財(cái)?shù)囊庾R(shí)

通過(guò)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)規(guī)范的教育學(xué)習(xí)，有利于規(guī)范員工展業(yè)與理財(cái)行為，改變公司單純依靠支付高額手續(xù)費(fèi)、進(jìn)行保費(fèi)返還等手段提高競(jìng)爭(zhēng)力的做法，有利于公司將工作重點(diǎn)放在提高服務(wù)品質(zhì)、創(chuàng)新產(chǎn)品上來(lái)，打造公司核心競(jìng)爭(zhēng)力，贏得保戶，贏得市場(chǎng)。

3.3加強(qiáng)承保核保管理，從源頭上控制呆滯應(yīng)收保費(fèi)流人保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)公司必須從承保核保這一源頭上遏制應(yīng)收保費(fèi)的增加和呆壞賬的形成，根據(jù)不同險(xiǎn)種的特點(diǎn)，制定不同應(yīng)收保費(fèi)信用政策。對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)等分散性和個(gè)人繳費(fèi)業(yè)務(wù)，不允許發(fā)生應(yīng)收保費(fèi)；對(duì)于企業(yè)財(cái)險(xiǎn)、建筑工程險(xiǎn)等保費(fèi)金額大的業(yè)務(wù)，客觀上確實(shí)需要分期交費(fèi)的，允許發(fā)生應(yīng)收保費(fèi)，但要做好對(duì)保戶信用的評(píng)估，決定授信額度，并建立保戶的信用檔案。同時(shí)，為控制風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)收保費(fèi)授信額度審批應(yīng)執(zhí)行權(quán)限管理。

3.4加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)內(nèi)部管理，完善相關(guān)管理制度

控制應(yīng)收保費(fèi)的發(fā)生重點(diǎn)在承保核保部門，但應(yīng)收保費(fèi)發(fā)生后，對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的管理卻是貫穿于公司承保、業(yè)務(wù)管理、財(cái)會(huì)和信息技術(shù)等各個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立應(yīng)收保費(fèi)賬齡分析和內(nèi)部報(bào)告制度，相關(guān)部門應(yīng)分別設(shè)立明細(xì)臺(tái)賬，定期核對(duì)；應(yīng)收保費(fèi)相關(guān)責(zé)任人應(yīng)定期與欠費(fèi)保戶對(duì)賬，并取得債權(quán)確認(rèn)函。定期讓欠費(fèi)保戶確認(rèn)“應(yīng)收保費(fèi)”金額，是最終通過(guò)法律手段尋求債權(quán)保護(hù)的起碼要求，可防止保險(xiǎn)公司展業(yè)人員或“催收”人員與欠費(fèi)保戶有關(guān)人員惡意串通；要建立應(yīng)收保費(fèi)預(yù)警機(jī)制，收集欠費(fèi)保戶的有關(guān)信息，對(duì)應(yīng)收保費(fèi)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)保戶在財(cái)務(wù)狀況、法律訴訟等方面有異常情況時(shí)，應(yīng)立即引起關(guān)注。■

篇（5）

    自××年7月8日，我和中大的兩個(gè)同事坐福哥的車來(lái)到江門，下午就和××支公司車險(xiǎn)部經(jīng)理李剛來(lái)到××支公司。在××支公司7-10三個(gè)月在意外險(xiǎn)部學(xué)習(xí)。在這期間主要是跟意外險(xiǎn)部辦公室里的兩個(gè)同事學(xué)習(xí)，熟悉內(nèi)務(wù)。主要學(xué)習(xí)：承保，保單錄入，理賠，填寫保險(xiǎn)單等一系列工作。很多人認(rèn)為是“打雜”的工作，這可不是一般的“打雜”的工作，這可是讓我知道了很多工作中必須了解，必須知道，必須清楚的東西，因?yàn)檫@些工作的處理好壞，直接影響到我們對(duì)客戶服務(wù)的質(zhì)量。而且，意外險(xiǎn)部經(jīng)理卓健雄在工作中也給予了我很大的關(guān)心和支持，也給了我很多去一線承保，查勘，定損等學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。

    轉(zhuǎn)眼間三個(gè)月過(guò)去了，××年10月1日后，我被安排到非車險(xiǎn)部學(xué)習(xí)，一直到現(xiàn)在。在非車險(xiǎn)主要也是了解整個(gè)部門工作的程序，各種內(nèi)務(wù)工作的操作，并也進(jìn)行了一些簡(jiǎn)單的操作：承保，續(xù)保，理賠等。得到了部門同事和非車險(xiǎn)經(jīng)理李繼雄經(jīng)理的大力支持和幫助。而且，得到了很多去一線學(xué)習(xí)查勘，定損，理賠，承保等的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，讓我受益很多，得到很多鍛煉的機(jī)會(huì)。并且得到李繼雄經(jīng)理一些工作中的指導(dǎo)和處理事情的方法，尤其是工作中我做的不足時(shí)，李經(jīng)理的嚴(yán)肅指導(dǎo)，使我真正體會(huì)到自己懂得的東西太少了，有待提高的東西太多了。也正是在平常工作中得到了這么多人的關(guān)心和幫助，逐漸地讓我有了一個(gè)更加全面的視野，更加專業(yè)的為客戶服務(wù)的方式。

    以前，我總以為自己對(duì)保險(xiǎn)很了解，很懂，但經(jīng)過(guò)這半年在意外險(xiǎn)和非車險(xiǎn)的學(xué)習(xí)，讓我更加理解到“保險(xiǎn)”這兩個(gè)字的內(nèi)涵。感覺(jué)到做個(gè)真正的“保險(xiǎn)人”真的很不容易，因?yàn)樗?要求我們具備各方面的知識(shí)，要有敏銳的市場(chǎng)洞察力，要有一顆敢于面對(duì)失敗挫折的心，而且要有堅(jiān)持學(xué)習(xí)提升自己的能力等等。

    經(jīng)過(guò)這半年的學(xué)習(xí)后，我感覺(jué)我的頭腦更清晰了，目標(biāo)更明確了，希望自己能充分發(fā)揮自己的能力，為人保，為中國(guó)保險(xiǎn)貢獻(xiàn)自己的一點(diǎn)力量。再次感謝人保財(cái)險(xiǎn)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我工作的支持和幫助，感謝身邊同事的支持----因?yàn)槭悄銈冏屛腋墒欤鼘I(yè)。

    始終相信：努力也許會(huì)不成功，但放棄肯定失敗；始終相信：我會(huì)全力以赴，把握每次學(xué)習(xí)和提升自己的機(jī)會(huì)；始終相信：我會(huì)用我的成績(jī)?nèi)セ貓?bào)一路上陪伴我的人，一路上溫暖過(guò)我的人。

篇（6）

    成立于2001年5月的韓國(guó)三星火災(zāi)海上保險(xiǎn)上海分公司上周信息稱，該公司于去年11月遞交分公司改建獨(dú)資子公司的申請(qǐng)，并于今年3月22日正式拿到中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)批文。

    4月5日，記者從知情人士處獲悉，于2003年5月成立的日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大連分公司當(dāng)日正式獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，同意將原來(lái)的分公司改建為公司獨(dú)資、具有法人地位的有限責(zé)任公司。據(jù)該人士透露，日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和三星火災(zāi)保險(xiǎn)批文上的日期基本一致，只是下發(fā)批文的時(shí)間有先后而已。

    三星火災(zāi)和日本財(cái)險(xiǎn)是繼中銀集團(tuán)保險(xiǎn)有限公司深圳分公司、香港民安保險(xiǎn)有限公司深圳分公司在去年獲準(zhǔn)“分改子”后，第三和第四家獲準(zhǔn)“分改子”的外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。由于中銀保險(xiǎn)和香港民安保險(xiǎn)的股東背景帶有明顯的中資色彩，因此，從某種意義上說(shuō)，三星火災(zāi)和日本財(cái)險(xiǎn)才是真正意義上頭兩家獲準(zhǔn)“分改子” 的外資財(cái)險(xiǎn)公司。

    去年5月中旬，中國(guó)保監(jiān)會(huì)允許在華外資財(cái)險(xiǎn)改建獨(dú)資子公司的通知，令外資財(cái)險(xiǎn)公司涌動(dòng)改組升級(jí)潮。包括日本三大財(cái)險(xiǎn)公司（東京海上、日本財(cái)產(chǎn)和三井住友）、韓國(guó)三星火災(zāi)保險(xiǎn)、德國(guó)安聯(lián)和美國(guó)美亞在內(nèi)的多家外資財(cái)險(xiǎn)公司遞交了改建申請(qǐng)。但審查過(guò)程也是“一波三折”，遞交上去的“獨(dú)立宣言”數(shù)次被折返。外資財(cái)險(xiǎn)在華分公司的擴(kuò)張計(jì)劃也因批文的“難產(chǎn)”戛然而止。

    三星火災(zāi)和日本財(cái)產(chǎn)此時(shí)的獲批，無(wú)疑讓正處于焦急等待“分改子”審批中的多家外資財(cái)險(xiǎn)公司服了一顆定心丸。

    外資財(cái)險(xiǎn)公司在華分公司改建升級(jí)的背后是其急速擴(kuò)張的沖動(dòng)。而擴(kuò)張?jiān)谌A網(wǎng)絡(luò)成本的降低，又是促使其堅(jiān)持不懈謀求“獨(dú)立”的動(dòng)因所在。滬上一家外資財(cái)險(xiǎn)公司高管一語(yǔ)中的，“外資財(cái)險(xiǎn)分公司改建子公司，可令設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的周期大大縮短。”根據(jù)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，外資財(cái)險(xiǎn)公司分公司不具法人資格，不能申請(qǐng)?jiān)O(shè)立開(kāi)設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)，如其要進(jìn)入新城市，必須要由境外總部重新向保監(jiān)會(huì)遞交增設(shè)分公司的申請(qǐng)，然后保監(jiān)會(huì)對(duì)其進(jìn)行資格認(rèn)定后再?zèng)Q定是否發(fā)放牌照，申請(qǐng)周期較長(zhǎng)。

    拿到“分改子”批文后，三星火災(zāi)和日本財(cái)險(xiǎn)將開(kāi)始踩動(dòng)擴(kuò)張油門，卻未有急速之意。韓國(guó)三星火災(zāi)海上保險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理白大為透露，盡管公司資本金方面已經(jīng)達(dá)到了中國(guó)保監(jiān)會(huì)的要求，但是公司并不會(huì)立即加大對(duì)中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)的投入，也暫時(shí)沒(méi)有將在北京、青島的代表處升級(jí)的計(jì)劃，一切都要根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況變化而定。他在接受記者采訪時(shí)屢次強(qiáng)調(diào)穩(wěn)扎穩(wěn)打，“在公司規(guī)模、保費(fèi)收入、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、人才儲(chǔ)備等多個(gè)領(lǐng)域，三星火災(zāi)在眾多外資財(cái)險(xiǎn)中仍處中游水平，走急速擴(kuò)張道路顯然是不合適的。”

篇（7）

關(guān)鍵詞：

財(cái)險(xiǎn)公司;經(jīng)營(yíng)管理;效率;現(xiàn)狀

在財(cái)險(xiǎn)行業(yè)迅猛發(fā)展以及服務(wù)多樣化的同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司所提供的服務(wù)也相應(yīng)的有了很大的提高，相比較來(lái)說(shuō)，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)了供給大于需求的局面，轉(zhuǎn)換成了買方市場(chǎng)，財(cái)險(xiǎn)公司越來(lái)越處于被動(dòng)地位。隨之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也將日趨激烈，所以在產(chǎn)品服務(wù)的性質(zhì)劃分和特色服務(wù)等方面必將成為競(jìng)爭(zhēng)方向。尤其是對(duì)于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)比較激烈的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)決策決定著整個(gè)公司的發(fā)展命運(yùn)。怎樣才能迎合客戶需求，發(fā)展壯大客戶群體，取決于財(cái)險(xiǎn)公司自身的t經(jīng)營(yíng)策略，這無(wú)疑是所有財(cái)險(xiǎn)公司目前急需考慮和解決的問(wèn)題，想要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，就必須創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理策略，提高管理效率。

一、保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題及管理缺失

1.產(chǎn)品同質(zhì)化情況下的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)屬于新興行業(yè)，但是其發(fā)展態(tài)勢(shì)卻遠(yuǎn)超傳統(tǒng)的銀行業(yè)和證券業(yè)，短短幾年內(nèi)，就在全國(guó)各省市、縣城鋪設(shè)了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，主要原因是其采取激進(jìn)的發(fā)展戰(zhàn)略。隨著從事保險(xiǎn)行業(yè)的公司越來(lái)越多，保險(xiǎn)客戶的消費(fèi)心理也日漸成熟，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。而作為省市、縣城的一線營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也面臨著很大的壓力。為了完成公司業(yè)績(jī)，過(guò)度重視業(yè)務(wù)發(fā)展和最終結(jié)果，而忽略了企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的管理，對(duì)服務(wù)人員只是一味的采用物質(zhì)激勵(lì)的方法，而忽略了對(duì)企業(yè)文化的宣傳和員工思想意識(shí)的引導(dǎo)，導(dǎo)致從業(yè)者的從業(yè)意識(shí)過(guò)于功利化。面對(duì)嚴(yán)重的市場(chǎng)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有從服務(wù)質(zhì)量、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理上著手提升競(jìng)爭(zhēng)力，而是單純的打起了價(jià)格戰(zhàn)，不斷壓低價(jià)格來(lái)維持市場(chǎng)占有率，這種非理性的競(jìng)爭(zhēng)手段損害了公司利益的同時(shí)也擾亂了市場(chǎng)秩序，不利于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。而作為經(jīng)營(yíng)者，也倍感無(wú)奈和迷茫。2.市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和維護(hù)不足。從保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售來(lái)講，產(chǎn)品的研發(fā)沒(méi)有從銷售需求出發(fā)，導(dǎo)致新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)后，其推廣和發(fā)展面臨著重重阻礙，保險(xiǎn)公司競(jìng)相爭(zhēng)搶已經(jīng)發(fā)展成熟的消費(fèi)群體，但是面對(duì)更大的市場(chǎng)發(fā)展空間，企業(yè)卻不愿意投入更多的精力去開(kāi)發(fā)和培養(yǎng)，無(wú)法滿足社會(huì)的發(fā)展需求。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，與國(guó)有企業(yè)相比，他們更需要保險(xiǎn)作為企業(yè)生存和發(fā)展的保障，但是一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司對(duì)這一市場(chǎng)領(lǐng)域沒(méi)有嘗試研究和拓展，導(dǎo)致這些企業(yè)得不到保險(xiǎn)保障。而作為后期理賠，保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源是20%的未出險(xiǎn)客戶，對(duì)于這些為保險(xiǎn)公司提供利潤(rùn)空間的客戶來(lái)說(shuō)，理應(yīng)得到比出險(xiǎn)客戶更為人性化的服務(wù)，事實(shí)卻恰恰相反，各大保險(xiǎn)公司將更多的精力投入到對(duì)出險(xiǎn)客戶的服務(wù)，而忽略了未出險(xiǎn)客戶。3.從業(yè)人員綜合素質(zhì)低，缺少專業(yè)人才。對(duì)保險(xiǎn)而言，它要求保險(xiǎn)從業(yè)人員有很強(qiáng)的專業(yè)素養(yǎng)，但是我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)由于多方面因素，降低了對(duì)從業(yè)人員的要求，也沒(méi)有對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)系統(tǒng)的培育，導(dǎo)致保險(xiǎn)銷售團(tuán)隊(duì)人員眾多，但是精英甚少。保險(xiǎn)一度被人們誤解為傳銷。由于保險(xiǎn)人員對(duì)保險(xiǎn)條款的理解不準(zhǔn)確，解釋不透徹，過(guò)分夸大保險(xiǎn)義務(wù)，在一定程度上誤導(dǎo)了消費(fèi)者，有的銷售人員甚至為了銷售業(yè)績(jī)給消費(fèi)者帶來(lái)了很大的困擾，從而導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了很深的誤解，損害了保險(xiǎn)在消費(fèi)者心目中的形象。尤其是對(duì)于出險(xiǎn)后的理賠問(wèn)題，近年來(lái)不斷有報(bào)道消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司的理賠糾紛，讓消費(fèi)者覺(jué)得自身利益得不到保障，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，這其實(shí)是得不償失。除此之外，在保險(xiǎn)公司不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，對(duì)高素質(zhì)人才的需求也不斷增加，尤其是對(duì)管理人員，要求他們不僅要有較強(qiáng)的專業(yè)素質(zhì)，還要有一定的管理能力，對(duì)公司的管理體制、經(jīng)營(yíng)策略、人事要求、考核制度等各個(gè)方面都要了解和掌握。然而現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司基層管理人才明顯短缺，公司只能讓銷售業(yè)績(jī)高的營(yíng)銷人員擔(dān)任公司管理層職位。人才短缺為保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展埋下了安全隱患。

二、財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略和發(fā)展方向

1.緊跟國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，把握投資機(jī)會(huì)。在本質(zhì)上，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)既可以為生命財(cái)產(chǎn)安全提供保障，同時(shí)也可以投資理財(cái)。大多數(shù)的保險(xiǎn)客戶都是用閑置的資金購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而獲取一定的經(jīng)濟(jì)效益。而保險(xiǎn)公司的運(yùn)作模式主要是通過(guò)客戶購(gòu)買保險(xiǎn)的資金，投資到國(guó)家工程中，如三峽工程、國(guó)家電網(wǎng)工程等，為客戶提供保障的同時(shí)，也達(dá)到盈利的目的，一旦盈利，保險(xiǎn)公司就將以分紅的形式回報(bào)給客戶，如果虧損，則是由保險(xiǎn)公司自身承擔(dān)責(zé)任。雖然這種集資形式所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，但是也提高了自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。然而，保險(xiǎn)公司的投資和國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形環(huán)境和資本運(yùn)作市場(chǎng)密切相關(guān)，所以，保險(xiǎn)公司要密切關(guān)注國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策，抓住合適的投資時(shí)機(jī)，在取得經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也可以提高公司的實(shí)力。2.遵循因地制宜選擇經(jīng)營(yíng)管理模式和市場(chǎng)發(fā)展策略。對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理模式，要選擇因地制宜的方式，針對(duì)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，制定不同的經(jīng)營(yíng)管理模式和發(fā)展策略。比如，在經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)落后的地區(qū)，保險(xiǎn)公司要考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民的收入情況，結(jié)合實(shí)際情況，有針對(duì)性的研發(fā)、制定一些在當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)能力范圍內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)鼐用竦纳?cái)產(chǎn)安全提供保障的同時(shí)，也可以促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高居民生活水平。反之，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高的地區(qū)，人們的收入水平和文化水平相應(yīng)的也較經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)高，人們對(duì)于投資理財(cái)有的認(rèn)識(shí)和需求，同時(shí)閑置資金也比較多，所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)多增加一些投資理財(cái)類的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求。3.依據(jù)公司市場(chǎng)發(fā)展策略，選擇合適的經(jīng)營(yíng)類型。在我國(guó)當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，財(cái)產(chǎn)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為固定利率型和浮動(dòng)利率型這兩大類型，而這兩種不同的保險(xiǎn)類型其區(qū)別就在于固定利率型的保險(xiǎn)產(chǎn)品具備高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也可以為保險(xiǎn)公司和客戶帶來(lái)較高的經(jīng)濟(jì)收益，而這些都取決于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及國(guó)家出臺(tái)的經(jīng)濟(jì)政策，當(dāng)資本市場(chǎng)運(yùn)行良好的情況下，在保證基本收益的前提下，還可以獲取超出預(yù)算的額外利潤(rùn)，但是，在處于較差的資本市場(chǎng)時(shí)，對(duì)客戶原本的承諾利潤(rùn)是不變的，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)全部責(zé)任。浮動(dòng)利率型的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般是通過(guò)向客戶收取管理費(fèi)來(lái)獲取利潤(rùn)，這就需要客戶自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不參與利潤(rùn)分配，只是收取固定的管理費(fèi)用，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)或者利潤(rùn)是不相關(guān)的。

三、結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)行業(yè)不僅為人民的生命財(cái)產(chǎn)安全提供保障，也關(guān)系著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)尚未發(fā)展成熟，在發(fā)展過(guò)程中會(huì)遇到各種困難和挑戰(zhàn)。我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在加速發(fā)展的同時(shí)，也要注重提高自身經(jīng)營(yíng)管理效率，通過(guò)不斷的改革和創(chuàng)新，立足于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，尋求更多的經(jīng)營(yíng)管理策略。面對(duì)日趨激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，公司管理人員必須清楚的認(rèn)識(shí)和了解現(xiàn)狀，時(shí)刻關(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策變化，不斷提升自身的環(huán)境適應(yīng)能力，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張晶晶.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對(duì)的“三維”策略[J].中外企業(yè)家,2016,(19):18-19.

篇（8）

近日，人保財(cái)險(xiǎn)廣東湛江分公司與2004年湛江工業(yè)博覽會(huì)組委會(huì)正式簽訂保險(xiǎn)合同，向大會(huì)提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)和參加工博會(huì)的代表團(tuán)及工作人員的意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過(guò)2億元。

據(jù)了解，2004年湛江工博會(huì)期間將舉辦工業(yè)產(chǎn)品展覽及經(jīng)貿(mào)項(xiàng)目洽談?wù)猩獭⒐I(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及重點(diǎn)項(xiàng)目系列活動(dòng)。

金融時(shí)報(bào)·廖琪華

篇（9）

提到中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)__支公司經(jīng)理__的名字，熟悉她的人會(huì)很快聯(lián)想到“敬業(yè)”、“事業(yè)心強(qiáng)”這類名詞。公司員工把她比喻像一列前進(jìn)不止的火車頭！20__年她擔(dān)任公司經(jīng)理后的5年內(nèi)，保險(xiǎn)費(fèi)收入翻一翻，近三年每年以25%的增幅遞增，獲得包括“全國(guó)百?gòu)?qiáng)標(biāo)桿支公司”、省、市系統(tǒng)“先進(jìn)單位”在內(nèi)的不少榮譽(yù)，她本人多次受省、市系統(tǒng)表彰。20__年3月，她獲得保險(xiǎn)界至高光榮稱號(hào)——第三屆全國(guó)“保險(xiǎn)之星”！

“今天能做的事決不能等到明天”

她是公司運(yùn)行的主要決策者，在員工眼里，汪經(jīng)理更是一位勤奮的實(shí)干家。20__年11月的一天，接上級(jí)公司通知：需要清理現(xiàn)有的保險(xiǎn)單證。此時(shí)夜幕已至，但她毫不猶豫通知相關(guān)人員到公司加班處理，她自己率先參與清理工作。清理單證是一件比較麻煩的事，此時(shí)，有人抱怨此項(xiàng)工作并不這樣急，汪經(jīng)理說(shuō)：“今天能做的事決不能等到明天，明天還有明天的事。工作拖拉、懶惰的惡習(xí)不能發(fā)生在我們公司員工身上。”

20__年臨近元旦的一天，公司計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)生故障，相關(guān)人員經(jīng)過(guò)一天的處理，仍然沒(méi)有很好地解決問(wèn)題。當(dāng)晚，她與員工一起共同找原因、查資料，仍無(wú)理想的結(jié)果。有人提議明天找專業(yè)人員處理。但__執(zhí)著攻關(guān)，是夜9點(diǎn)多鐘，幾經(jīng)努力，她把電話打到了合肥市省公司信息技術(shù)部人員家中，討教問(wèn)題解決辦法。在省公司技術(shù)人員的指導(dǎo)下，問(wèn)題終于得到了徹底解決。

“工作目標(biāo)確定就要努力去達(dá)到”

20__年，根據(jù)保監(jiān)委相關(guān)規(guī)定，公司決定開(kāi)展“學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。__把承保目標(biāo)定在全縣有投保意愿學(xué)生比例的60%。這個(gè)目標(biāo)一公布，公司許多人認(rèn)為目標(biāo)定位太高。難度確實(shí)不小：此項(xiàng)業(yè)務(wù)有6家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與競(jìng)爭(zhēng)，而且當(dāng)時(shí)__縣保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)范性差，公司是首次拓展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，缺乏承保經(jīng)驗(yàn)等不利因素。但__認(rèn)為：“只要我們樹(shù)立良好的服務(wù)意識(shí)、落實(shí)好公司的服務(wù)舉措，規(guī)范展業(yè)，積極努力，這個(gè)目標(biāo)就會(huì)達(dá)到。”幾個(gè)月中，為了工作目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，__與業(yè)務(wù)一線人員一起冒酷暑頂烈日，跑鄉(xiāng)村，找客戶，做宣傳，早晨天剛亮就出發(fā)，很晚才回到縣城。__人壽公司一位業(yè)務(wù)主任深有感觸對(duì)人說(shuō)：“這樣大熱天，一個(gè)經(jīng)理、還是個(gè)女同志經(jīng)常與業(yè)務(wù)員一起在外跑業(yè)務(wù)，真叫人佩服。有這樣敬業(yè)的帶頭人，就沒(méi)有搞不好的企業(yè)。”一個(gè)多月的業(yè)務(wù)開(kāi)展，成果出人意料，通過(guò)市場(chǎng)比較，公司承保比例已達(dá)到85%以上。

“任何規(guī)定都要嚴(yán)格、細(xì)致地執(zhí)行”

篇（10）

首先，是人員配置。幾乎所有的內(nèi)勤都是和總經(jīng)理或副總經(jīng)理多少有些關(guān)系，不是從以前的公司帶過(guò)來(lái)的，就是沾親代故，同事們的話題首先就是：你和誰(shuí)有關(guān)系？誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)以前在哪個(gè)公司怎么樣。這個(gè)崗位誰(shuí)也爭(zhēng)不了，我xx行的行長(zhǎng)舅舅已經(jīng)跟打招呼了，誰(shuí)搶都沒(méi)戲！

篇（11）

提供差異化產(chǎn)品的意義一方面在于通過(guò)產(chǎn)品的特殊性形成消費(fèi)者的偏好和忠誠(chéng)，另一方面在于產(chǎn)品差異化能迫使外部新進(jìn)入者需耗費(fèi)巨資才能征服現(xiàn)有客戶的忠實(shí)性而由此形成一定的進(jìn)入壁壘。財(cái)險(xiǎn)公司不需要上游供應(yīng)商，是產(chǎn)品的直接提供者，差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品就可充分利用產(chǎn)品功能或服務(wù)的特性率先贏得客戶忠誠(chéng)度，建立進(jìn)入壁壘。這里以美國(guó)的財(cái)險(xiǎn)公司為例來(lái)說(shuō)明。

美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有6000多家保險(xiǎn)公司，絕大多數(shù)州的財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量在50家以上，但這些公司中在整個(gè)市場(chǎng)上的市場(chǎng)份額大于5%的并不多見(jiàn)，在如此激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，產(chǎn)品差異化在其經(jīng)營(yíng)策略中起到至關(guān)重要的作用，提供以客戶需求為導(dǎo)向的差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品是其差異化經(jīng)營(yíng)的重要方式。這里分別以美國(guó)的房主保險(xiǎn)、鍋爐和機(jī)器設(shè)備保險(xiǎn)、業(yè)主保險(xiǎn)舉例說(shuō)明。

房主保險(xiǎn)

房主保險(xiǎn)是美國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)一個(gè)重要的險(xiǎn)種，以投保人及其個(gè)人財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，屬于一攬子保險(xiǎn)。美國(guó)自然災(zāi)害較為嚴(yán)重，所以房主保險(xiǎn)較受歡迎，占公眾70%左右的房主投保率在95%左右，占公眾30%左右的租房者投保率為30%左右。美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估所于1958年推出世界上第一張房主保險(xiǎn)單，美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)所(ISO)和美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)會(huì)(AAIS)對(duì)房主保險(xiǎn)不斷完善。

其中適用于房客和公寓的保單在最低保額上的要求是6000美元私人財(cái)產(chǎn)，符合了房客流動(dòng)性較強(qiáng)的特點(diǎn)；而最低保額要求20000美元的保單適用于房產(chǎn)價(jià)值較高、承保風(fēng)險(xiǎn)較廣的客戶；適用于舊住宅的保單在各個(gè)方面的最低保額較低，能享受的保險(xiǎn)保障范圍也很小，符合舊住宅價(jià)值較低，易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的特征。

小企業(yè)鍋爐和機(jī)器設(shè)備保險(xiǎn)

這是美國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的另一大類險(xiǎn)種，也體現(xiàn)了應(yīng)針對(duì)不同的客戶開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的這一特點(diǎn)。1981年美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)所(ISO)專門設(shè)計(jì)，保單的鍋爐和機(jī)器設(shè)備僅限于鍋爐、壓力容器、空調(diào)和壓縮機(jī)，符合小企業(yè)設(shè)備簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，較適用于干洗店、洗衣店、醫(yī)院、溫室和冷藏庫(kù)等業(yè)主投保，保費(fèi)一般較低廉。

業(yè)主保險(xiǎn)

由美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)所(ISO)于1976年推出，為中小企業(yè)提供了一個(gè)綜合多種基本險(xiǎn)的一攬子保單，承保由于自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失和對(duì)第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，但對(duì)汽車業(yè)、飯店、制造業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、批發(fā)商和承包商一般不予承保。該險(xiǎn)種有兩個(gè)特殊條款：季節(jié)性自動(dòng)增長(zhǎng)條款和私有財(cái)產(chǎn)保額增大條款，以達(dá)到充分保護(hù)股票價(jià)值經(jīng)常發(fā)生波動(dòng)的中小企業(yè)利益的目的。

綜上所述，盡管房主保險(xiǎn)是美國(guó)眾多財(cái)險(xiǎn)公司均在經(jīng)營(yíng)的一個(gè)險(xiǎn)種，但逐漸發(fā)展成為能滿足差異化需求的產(chǎn)品組合，有較寬的產(chǎn)品譜；鍋爐和機(jī)器設(shè)備保險(xiǎn)和業(yè)主保險(xiǎn)兩類險(xiǎn)種最大的特點(diǎn)在于將中小企業(yè)作為其服務(wù)對(duì)象，這樣鎖定特殊服務(wù)對(duì)象的差異化競(jìng)爭(zhēng)策略能讓公司在這一領(lǐng)域逐漸積累相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，同時(shí)贏得穩(wěn)定的客戶資源。

美國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司細(xì)分市場(chǎng)，以需求為導(dǎo)向提供適合的產(chǎn)品的這種經(jīng)營(yíng)思維方式值得借鑒：不同的客戶群體都有適合的產(chǎn)品，關(guān)鍵應(yīng)改變當(dāng)前產(chǎn)品種類多卻不符合需求的現(xiàn)狀，并且財(cái)險(xiǎn)公司可以聯(lián)合起來(lái)共享某些信息和共同開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。

營(yíng)銷渠道差異化策略

海爾總裁張瑞敏曾說(shuō)過(guò)：“推銷只是一種手段，而營(yíng)銷是一種戰(zhàn)略。”當(dāng)下保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于買方市場(chǎng)的這一特性決定了保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的建立對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)至關(guān)重要，這就要求財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略，建設(shè)有自身特色的差異化營(yíng)銷渠道。

集團(tuán)化發(fā)展的財(cái)險(xiǎn)公司適宜選擇交叉銷售

在銀行、保險(xiǎn)等服務(wù)行業(yè)，客戶保持率每上升5%，平均每個(gè)客戶能多給企業(yè)帶來(lái)25%―100%的價(jià)值，而維持并提高客戶保持率的一個(gè)有效手段就是對(duì)這些核心客戶開(kāi)展交叉銷售。從國(guó)外有關(guān)交叉銷售的實(shí)踐來(lái)看，由于金融業(yè)(包括保險(xiǎn)業(yè))從客戶得到的真實(shí)數(shù)據(jù)資料的行業(yè)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)使得其更適合開(kāi)展交叉銷售。這些數(shù)據(jù)資料，一方面幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)一步分析客戶的需求，作為市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)，從而為客戶提供更多更好的服務(wù)；另一方面，在保護(hù)隱私的前提下，將這些客戶資源與其它具有互補(bǔ)性的企業(yè)進(jìn)行相互營(yíng)銷。

對(duì)于產(chǎn)壽險(xiǎn)交叉的綜合性保險(xiǎn)集團(tuán)而言，專屬人可以有效的實(shí)施交叉銷售，向同一顧客銷售多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，保持顧客在公司的保留率。例如，AIG集團(tuán)是美國(guó)最大的保險(xiǎn)公司，有龐大的網(wǎng)絡(luò)，產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、銀行、基金等業(yè)務(wù)相互交叉滲透，AIG旗下的各財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)來(lái)源都有集團(tuán)各個(gè)壽險(xiǎn)公司的功勞，其在中國(guó)市場(chǎng)上的子公司美亞和友邦之間也存在著交叉銷售。

區(qū)域化發(fā)展的財(cái)險(xiǎn)公司適宜選擇親和銷售

“親和銷售”(affinity marketing)的英文直譯是親和力營(yíng)銷，在美國(guó)較為流行，是指財(cái)險(xiǎn)公司可以通過(guò)其他組織，譬如協(xié)會(huì)、信用卡公司、雜志或其他公司或團(tuán)體進(jìn)行銷售。這些團(tuán)體組織向他們的客戶宣傳保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品，顧客可因此與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，保險(xiǎn)公司完成銷售并負(fù)責(zé)提供服務(wù)，組織或團(tuán)體獲得由保險(xiǎn)公司支付的傭金。實(shí)施親和銷售的基礎(chǔ)是受財(cái)險(xiǎn)公司委托的組織或團(tuán)體有著很厚實(shí)的客戶基礎(chǔ)，或者廣泛的人脈關(guān)系。財(cái)險(xiǎn)公司可以鎖定某一群體作為其潛在的客戶，通過(guò)一些這樣的組織機(jī)構(gòu)向這些潛在客戶推銷產(chǎn)品。

例如某財(cái)險(xiǎn)公司借助大學(xué)校園工會(huì)的力量，在某大學(xué)校園內(nèi)拓展其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品中有教師獨(dú)享費(fèi)率折扣、特殊服務(wù)等，屬于親和銷售的營(yíng)銷方式。隨著業(yè)務(wù)的不斷細(xì)分，越來(lái)越多的類似機(jī)構(gòu)：電視電纜公司、自來(lái)水公司、煤氣公司都有可能成為財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)銷售的重要角色。

又如美國(guó)好事達(dá)（Allstate）保險(xiǎn)公司于1931年由連鎖店Sears設(shè)立，Sears是美國(guó)著名的服裝、日用品連鎖店，好事達(dá)成立之初用直接郵件銷售保險(xiǎn)，1934年好事達(dá)開(kāi)始在當(dāng)時(shí)非常成功的Sears上安放人向到Sears購(gòu)買商品的顧客推銷保險(xiǎn)，取得了很大的成功。Allstate的銷售定位專業(yè)化、區(qū)域化服務(wù)式親和銷售方式，其著名廣告語(yǔ)是“You are in good hands with Allstate”。

專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的財(cái)險(xiǎn)公司適宜選擇直銷

直銷(direct selling)是指財(cái)險(xiǎn)公司可以通過(guò)其雇員或者雇員人直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，公司向其雇員支付較低的提成傭金，負(fù)責(zé)雇員的辦公室花費(fèi)的營(yíng)銷方式。方式主要包括郵件銷售、電話銷售和互聯(lián)網(wǎng)銷售等，其最大的優(yōu)勢(shì)在于可以節(jié)省成本，適合核保、承保手續(xù)、理賠等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)都比較簡(jiǎn)單或能夠高效實(shí)現(xiàn)的險(xiǎn)種。直銷也是美國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)另外一個(gè)重要的銷售渠道，下面舉例來(lái)說(shuō)明。

GEICO的電話直銷。GEICO是美國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上以車險(xiǎn)作為其主營(yíng)業(yè)務(wù)的一家小型財(cái)險(xiǎn)公司，其市場(chǎng)份額均不在前十名。成立于1936年，GEICO在1997、1998年連年花費(fèi)近4億美元的資金為GEICO的電話銷售中心做廣告，其經(jīng)典廣告語(yǔ)是：“您有15分鐘嗎?您也許可以節(jié)省15%或更多的保費(fèi)，給GEICO打電話!”。還選擇了與其公司名稱發(fā)音相近的壁虎(Gecko)作為其吉祥物，其廣告中經(jīng)常出現(xiàn)壁虎Gecko接到不斷來(lái)咨詢車險(xiǎn)價(jià)格的電話的場(chǎng)面，強(qiáng)化了GEICO低價(jià)電話直銷這一信息，在公眾中保留了低價(jià)保險(xiǎn)的印象。GEICO的電話直銷很成功，1993年的汽車保單銷售量為34萬(wàn)份，1997年達(dá)87萬(wàn)份，2000年達(dá)到了147萬(wàn)份。

Progressive自我比較價(jià)格的網(wǎng)絡(luò)直銷。Progressive是美國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上最早提供網(wǎng)上報(bào)價(jià)的公司，其網(wǎng)絡(luò)直銷特色在于將自己的價(jià)格與其他公司的做比較。進(jìn)入其主頁(yè)，就可以看到各個(gè)公司對(duì)不同險(xiǎn)種、不同車型的報(bào)價(jià)的滾動(dòng)屏幕。這樣做的目的是不放走任何一個(gè)可能的客戶：將高于其他公司的價(jià)格放在網(wǎng)頁(yè)上可以向顧客呈現(xiàn)一個(gè)重要的信息――誠(chéng)實(shí)，公司可以誠(chéng)實(shí)的價(jià)格比較，自然也就能誠(chéng)實(shí)的理賠；另外，想了解其它公司的客戶即便不通過(guò)其主頁(yè)也能知道其產(chǎn)品價(jià)格，不如通過(guò)“如果我們不能在汽車保險(xiǎn)上為您節(jié)省費(fèi)用，我們將告訴您誰(shuí)能!”將潛在的客戶都納到自己的網(wǎng)頁(yè)來(lái)。

事實(shí)上，Progressive的自我比較價(jià)格策略還與其市場(chǎng)定位，目標(biāo)客戶群體息息相關(guān)。其戰(zhàn)略重點(diǎn)是非標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)，即那些年輕的、有過(guò)罰單或出過(guò)事故的客戶，由于公司對(duì)這一群體的研究，技術(shù)較為成熟，這些客戶將在Progressive獲得比其他公司低的價(jià)格。從這個(gè)案例可以得出這樣的結(jié)論：差異體現(xiàn)在細(xì)節(jié)上，Progressive任何經(jīng)營(yíng)細(xì)節(jié)都為整體戰(zhàn)略服務(wù)，這種經(jīng)營(yíng)理念值得我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司思考和借鑒。

樹(shù)立有公司特色的品牌

品牌意味著對(duì)保戶的一種承諾，是公司差異化和個(gè)性化的顯現(xiàn)，有其特殊的價(jià)值。樹(shù)立有自身特色的品牌關(guān)鍵有賴于公司各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的累積，合適的產(chǎn)品和品牌形象、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、有效的銷售都成為樹(shù)立品牌的途徑。這里以一個(gè)美國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司為例來(lái)說(shuō)明。

Nationwide于1926年由俄亥俄州的一個(gè)農(nóng)民組織成立，當(dāng)前是美國(guó)的一家財(cái)險(xiǎn)公司。盡管其市場(chǎng)份額不高，但其業(yè)務(wù)涉獵各個(gè)重要的險(xiǎn)種。究其原因，筆者認(rèn)為Nationwide在品牌、產(chǎn)品、銷售渠道、客戶服務(wù)等方面都勝人一籌，以客戶為中心，為客戶提供與其他公司有差別的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

集不變與萬(wàn)變于一身的商標(biāo)

保險(xiǎn)產(chǎn)品是無(wú)形的服務(wù)，品牌對(duì)于公司而言有很大的價(jià)值，如何樹(shù)立一個(gè)客戶認(rèn)可并能體現(xiàn)公司特點(diǎn)的一個(gè)品牌至關(guān)重要，Nationwide在這方面的努力值得借鑒、學(xué)習(xí)。其以前商標(biāo)是一頭巨大的鷹，象征著公司強(qiáng)大的財(cái)力，但并不被公眾認(rèn)可，通過(guò)長(zhǎng)達(dá)幾年的調(diào)查，公司發(fā)現(xiàn)公眾對(duì)其商標(biāo)大多是排斥的，認(rèn)為其不容易接近。在此之后，公司通過(guò)調(diào)查將商標(biāo)改為不變的藍(lán)色方框，不斷變化的客戶站在這個(gè)藍(lán)色方框中間，展現(xiàn)普通客戶不同的生活片段。這個(gè)集不變與萬(wàn)變于一身的商標(biāo)向公眾傳達(dá)這樣一個(gè)信息――框架不變，公司對(duì)客戶的重視和承諾不變；對(duì)象可以變化，任何一個(gè)人都能成為公司的客戶，充分展現(xiàn)了以客戶為中心這一理念。

富有特色的“Accident Forgiveness”產(chǎn)品

Nationwide提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品注重產(chǎn)品特色、企業(yè)文化并有相應(yīng)的廣告與之對(duì)應(yīng)。以一種頗受歡迎的車險(xiǎn)附加險(xiǎn)“Accident Forgiveness”為例，“Accident Forgiveness from Nationwide”是Nationwide的一個(gè)特色服務(wù)。公司認(rèn)為意外事故可能會(huì)發(fā)生在一個(gè)很負(fù)責(zé)的司機(jī)身上，所以安全駕駛記錄值得獎(jiǎng)勵(lì)――即使有意外發(fā)生。基于此，對(duì)由于首次過(guò)失導(dǎo)致事故的司機(jī)不提高汽車保費(fèi)費(fèi)率，甚至將這一保險(xiǎn)政策延伸到青少年司機(jī)，這意味著可大大改善該司機(jī)和其他安全司機(jī)良好的駕駛記錄而節(jié)省保費(fèi)。獲得“Accident Forgiveness”的條件是在Nationwide連續(xù)投保5年以上，近3年內(nèi)沒(méi)有事故發(fā)生。如果客戶有5年以上的駕駛經(jīng)驗(yàn)還沒(méi)有一次因過(guò)失導(dǎo)致事故，可享受10%的費(fèi)率折扣，其主頁(yè)有對(duì)應(yīng)“Accident Forgiveness”的廣告片段。

以為客戶服務(wù)為中心的網(wǎng)上銷售系統(tǒng)

Nationwide的網(wǎng)上銷售系統(tǒng)充分考慮客戶的需求，為客戶提供便捷的服務(wù)。以車險(xiǎn)為例：打開(kāi)主頁(yè)，主頁(yè)上有“Need A car insurance quote ? Start here!”。客戶可以選擇車子類型，包括auto和motor bicycle兩類。客戶如果想得到報(bào)價(jià)，就先選擇所處地區(qū)及所需保險(xiǎn)種類，填寫基本資料，包括姓名、住址、所處城市、電話號(hào)碼、所需其他的保險(xiǎn)種類、公司郵寄QUOTE的時(shí)間、郵寄地址、近期生活有可能發(fā)生的變化(搬家、結(jié)婚、換工作等)即可，在本頁(yè)下方有公司為客戶保密基本信息的承諾。

客戶還可以通過(guò)選擇人的方式咨詢購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶只需輸入自己的住所，網(wǎng)頁(yè)就可通過(guò)電子地圖為客戶找到最近的人，并能鏈接到人的主頁(yè)上查看其基本信息。這對(duì)惜時(shí)如金的美國(guó)人來(lái)說(shuō)不能不說(shuō)是一件高效率的事情。