財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)大全11篇

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篇（1）

關(guān)鍵詞 ：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；業(yè)務(wù)成本；成本管理；措施

我國保險(xiǎn)行業(yè)近年來面臨著良好的發(fā)展環(huán)境和條件，尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)具有十分巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模和收入都不斷的擴(kuò)大。當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在發(fā)展的過程中重視業(yè)務(wù)的擴(kuò)張而忽視了加強(qiáng)內(nèi)部管理，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在發(fā)展的過程中業(yè)務(wù)成本管理存在嚴(yán)重的問題，制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利能力的提升和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的維持，因此，研究財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，有助于推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，提高自身的管理和經(jīng)營效率。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理存在的問題

1.缺乏成本管理觀念意識(shí)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司長期以來在經(jīng)營和發(fā)展的過程中多重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，而忽視了業(yè)務(wù)成本管理。公司的經(jīng)營管理者和員工普遍缺乏業(yè)務(wù)成本管理意識(shí)，盲目的追求保費(fèi)的增長，追求業(yè)績(jī)和利潤的突破增長，而對(duì)于業(yè)務(wù)成本的控制存在嚴(yán)重的忽視。另外，許多財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，為了追求銷售業(yè)績(jī)的增長和保費(fèi)增長考核指標(biāo)，盲目的加大了成本開支，這種盲目的、無序的業(yè)務(wù)擴(kuò)展和無序競(jìng)爭(zhēng)造成公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的增加，給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利能力帶來負(fù)擔(dān)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司增加成本擴(kuò)大保費(fèi)業(yè)務(wù)的短視行為，歸根結(jié)底是公司的管理層對(duì)業(yè)務(wù)成本管理意識(shí)的淡薄，這不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的有序競(jìng)爭(zhēng)和良性發(fā)展。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理制度落后

當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本管理制度的建設(shè)方面嚴(yán)重的落后于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理制度建設(shè)的不足主要表現(xiàn)為以下方面。首先，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理基礎(chǔ)嚴(yán)重薄弱，缺乏規(guī)范的成本預(yù)測(cè)分析和成本計(jì)劃。其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本核算重心偏向于財(cái)務(wù)成本核算，而忽視了業(yè)務(wù)成本核算和管理成本的核算。再次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理手段相對(duì)落后，信息化技術(shù)的運(yùn)用不足，導(dǎo)致成本信息不能得到及時(shí)的、全面的反映。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理和控制的理念在保險(xiǎn)公司的發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中得不到有效的運(yùn)用，相關(guān)的成本管理制度得不到落實(shí)，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理和控制無章可循，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理方法得不到靈活的、有效的運(yùn)用，業(yè)務(wù)成本管理無法適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營發(fā)展。

3.成本核算方法存在缺陷

當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行成本核算的過程中，成本核算方法的不當(dāng)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本支出得不到有效的控制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要是對(duì)分險(xiǎn)種的成本費(fèi)用以及損益的核算方法存在不足。首先是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本核算只是對(duì)直接變動(dòng)費(fèi)用進(jìn)行核算，而對(duì)于間接費(fèi)用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結(jié)果缺乏科學(xué)性。其次是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)營業(yè)費(fèi)用的管理和分類存在不完善的地方，沒有實(shí)施詳盡的賬務(wù)細(xì)則處理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)成本支出方面采用的分險(xiǎn)種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠?qū)δ骋浑U(xiǎn)種的成本情況進(jìn)行掌握，但是缺乏對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種的成本對(duì)比分析。通過成本對(duì)比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種的營業(yè)費(fèi)用方面的分配缺乏科學(xué)性，這不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本支出的有效控制。

4.缺乏成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制

財(cái)險(xiǎn)公司在成本管理活動(dòng)中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制，這造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理效率欠佳，造成業(yè)務(wù)成本控制機(jī)制難以落實(shí)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理活動(dòng)中，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司尚未建立完善的成本管理制度和內(nèi)部控制制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本核算和業(yè)務(wù)成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵(lì)機(jī)制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理人員和業(yè)務(wù)人員在營銷和銷售的過程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開展成本控制的激勵(lì)機(jī)制，使得員工在工作的過程中不注重業(yè)務(wù)成本的控制，加大了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的成本，影響公司的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的措施建議

1.強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司重視市場(chǎng)開拓和保費(fèi)增長而忽視了業(yè)務(wù)成本管理的不良現(xiàn)象影響到財(cái)險(xiǎn)公司的長遠(yuǎn)健康發(fā)展，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管理，從公司的高層到基層員工，加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)。保險(xiǎn)公司的管理者不僅應(yīng)該認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)開拓和業(yè)績(jī)?cè)鲩L的重要性，更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)成本管理的作用。將精力投入到保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的開展，而忽視了內(nèi)部管理的強(qiáng)化和業(yè)務(wù)成本的控制，這反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)管理效益的缺陷，影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視成本管理，公司高層應(yīng)該著手制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本管理策略，堅(jiān)持業(yè)務(wù)增長和業(yè)務(wù)成本控制的結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)成本預(yù)算管理，制定和實(shí)施科學(xué)的成本管理計(jì)劃。公司的員工應(yīng)該切實(shí)的落實(shí)公司所制定和實(shí)施的成本管理戰(zhàn)略，提高業(yè)務(wù)增長過程中的業(yè)務(wù)成本控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。

2.完善業(yè)務(wù)流程管理，有效控制業(yè)務(wù)成本

為了有效的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本，必須重視對(duì)業(yè)務(wù)流程的管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠支出是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本量最大的項(xiàng)目支出，因此，為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，必須重視對(duì)理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)績(jī)效提升的關(guān)鍵所在。控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠量應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：首先是對(duì)承保質(zhì)量的把控。提高承保質(zhì)量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來不必要的損失。因此，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展中，不要盲目的為了追求市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展而忽視了對(duì)承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的完善。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在公司的過程中，應(yīng)該重視對(duì)承保質(zhì)量的控制，完善承保流程管理，切實(shí)有效的降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本的有效控制。其次是加強(qiáng)對(duì)理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié)，控制災(zāi)害事故，防止出現(xiàn)錯(cuò)賠、騙保情況的發(fā)生。保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的深入的分析和調(diào)查，建立完善的理賠流程，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督檢查工作。在進(jìn)行理賠案件處理的過程中，應(yīng)該依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘查結(jié)果，對(duì)案件進(jìn)行科學(xué)細(xì)致的分析，切實(shí)履行審批制度，合法、合理的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的支付成本，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本的控制。

3.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，明確各項(xiàng)費(fèi)用開支

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的開支中，營業(yè)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等支出占據(jù)了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業(yè)務(wù)成本，必須重視完善財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，控制各項(xiàng)費(fèi)用的支出。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)施費(fèi)用支出計(jì)劃，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中各項(xiàng)費(fèi)用支出的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理制度的有效落實(shí)。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用的預(yù)算管理與控制，制定完善的預(yù)算計(jì)劃并執(zhí)行，加強(qiáng)對(duì)費(fèi)用審批制度的完善和履行，促進(jìn)費(fèi)用管理得到有效的控制。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)的提取比例的控制，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)管理成本費(fèi)用的控制。公司應(yīng)當(dāng)依照業(yè)務(wù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)、拓展領(lǐng)域以及操作難易程度實(shí)施合理的手續(xù)費(fèi)提取比例，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)營業(yè)費(fèi)用的監(jiān)督與控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的有效落實(shí)。

4.改善公司成本費(fèi)用管理的方法

為了進(jìn)一步提高公司業(yè)務(wù)成本管理水平，必須加強(qiáng)成本費(fèi)用管理工作，在企業(yè)經(jīng)營業(yè)績(jī)不受影響的前提下有效的降低業(yè)務(wù)成本。首先是確定明確的業(yè)務(wù)成本管理目標(biāo)，對(duì)公司業(yè)務(wù)成本費(fèi)用管理實(shí)施預(yù)算計(jì)劃。其次，實(shí)施業(yè)務(wù)成本費(fèi)用考核辦法。明確和擴(kuò)大年度經(jīng)營目標(biāo)的考核范圍，將業(yè)務(wù)成本費(fèi)用指標(biāo)納入到考核范圍當(dāng)中，從而有效的提高成本費(fèi)用的控制力度。另外，降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的方法還有：開發(fā)新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，改善保險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)，將一些處于虧損狀態(tài)的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)切除，擴(kuò)大盈利性的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。降低保險(xiǎn)的賠付水平。在保險(xiǎn)賠付過程中，應(yīng)該在不影響公司形象和不損害客戶利益的條件下，提高對(duì)賠付案件的審核力度。再次，改善保險(xiǎn)理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監(jiān)測(cè)的效率。最后，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員和保險(xiǎn)理賠人員的專業(yè)培訓(xùn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提升。

結(jié)束語

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能否健康、持續(xù)、平穩(wěn)、高效的發(fā)展，離不開有效的業(yè)務(wù)成本管理，業(yè)務(wù)成本管理對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言具有十分重要的意義，加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本管理可以有效的降低公司運(yùn)營成本，提高公司經(jīng)濟(jì)效益，提高公司的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營管理的過程中，應(yīng)該重視加強(qiáng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理以及財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，有效的把控保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的成本費(fèi)用控制，控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本費(fèi)用，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]陶濤.當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所面臨的問題及對(duì)策[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，2009(11) .

篇（2）

一、免賠額(絕對(duì)免賠額)越低越好

一些企業(yè)在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),認(rèn)為免賠額越低越好,有的甚至認(rèn)為沒有免賠額最好。這是對(duì)保險(xiǎn)的錯(cuò)誤理解,同時(shí)還會(huì)引發(fā)保險(xiǎn)成本增加、安全管理水平降低等問題。

第一,免賠額存在的原因。免賠額是企業(yè)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)額,或者稱為風(fēng)險(xiǎn)自留。企業(yè)購買保險(xiǎn)的目的決定免賠額的存在。企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為了在發(fā)生自然災(zāi)害、意外事故后企業(yè)能繼續(xù)生存、穩(wěn)定經(jīng)營,即為了轉(zhuǎn)嫁那些企業(yè)不能承受的、一旦發(fā)生便使企業(yè)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)或嚴(yán)重影響公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的物質(zhì)損失風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看,損失的嚴(yán)重性是衡量風(fēng)險(xiǎn)程度非常重要的一個(gè)指標(biāo)。一般來講,較小的損失可以不必要保險(xiǎn),而程度嚴(yán)重的損失是適合于保險(xiǎn)的。在購買保險(xiǎn)前,企業(yè)應(yīng)該充分考慮所面臨的可能的損失程度有多大。如果是企業(yè)可以承擔(dān)的損失,就不必購買保險(xiǎn),可以通過自留來解決;當(dāng)這個(gè)可能的損失是企業(yè)所不能承擔(dān)的時(shí)候,可以將企業(yè)能夠承受的部分以免賠的方式進(jìn)行自留。

由企業(yè)來承擔(dān)一些小額的、經(jīng)常性的損失而不購買保險(xiǎn)是更經(jīng)濟(jì)的,自留能力越強(qiáng)即風(fēng)險(xiǎn)承受能力越強(qiáng),免賠額就可以越高,因?yàn)橘徺I保險(xiǎn)的主要目的是為了預(yù)防那些重大的、企業(yè)無法承受的損失。

第二,免賠額過低會(huì)使保費(fèi)成本升高。保險(xiǎn)公司制定免賠額是為了能消除許多小額索賠,減少因理賠而投入的大量人力物力,降低理賠費(fèi)用,從而可以降低企業(yè)的保費(fèi)。所以,當(dāng)企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)免賠額過低,會(huì)使保費(fèi)成本大量上升。通過確定免賠額的大小,可以使得被保險(xiǎn)人調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)的支出。

第三,免賠額過低使對(duì)企業(yè)的安全管理不利。保險(xiǎn)公司設(shè)立免賠額的目的是促進(jìn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),促使其加強(qiáng)防災(zāi)防損工作,增強(qiáng)安全管理,強(qiáng)調(diào)對(duì)小額風(fēng)險(xiǎn)的控制。因?yàn)橛忻赓r額的存在,企業(yè)要承擔(dān)免賠額以下的小的風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)會(huì)更注重對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的管理。總所周知,小的隱患是引起大事故的根源,小隱患不除大事故難絕。企業(yè)只有在細(xì)枝末節(jié)上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管控,才能預(yù)防大的事故。如果免賠額過低,或沒有免賠額,企業(yè)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生依賴,不論什么事故都有保險(xiǎn)公司兜底,不做防災(zāi)防損工作,導(dǎo)致企業(yè)安全管理的放松,形成安全管理漏洞,終將釀成大的事故。

二、賠付率越高越好

有些企業(yè)在投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后,便希望賠付率越高越好,最好是高于所交保費(fèi),才感覺保險(xiǎn)沒有白買,都賺回來了。其實(shí)這也是企業(yè)的一個(gè)投保誤區(qū),這可以從保險(xiǎn)的社會(huì)職能、風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳狀態(tài)、保險(xiǎn)成本等方面來分析。

首先,保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t是其社會(huì)職能的一個(gè)體現(xiàn)。簡(jiǎn)單來說,保險(xiǎn)就是集合全社會(huì)的力量,集中救助個(gè)別遭受災(zāi)害損失的個(gè)體,即互助共濟(jì),將受災(zāi)單位的損失分散到眾多單位分擔(dān)。表現(xiàn)形式為以多個(gè)單位繳納的保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金,當(dāng)少數(shù)成員發(fā)生損失時(shí)從保險(xiǎn)基金中得到補(bǔ)償,這樣,發(fā)生災(zāi)害損失的社會(huì)成員都能繼續(xù)生存下來,這也是保險(xiǎn)存在的意義。如果社會(huì)中每個(gè)參加保險(xiǎn)的成員都想每年將自己交出的保費(fèi)都拿回來,那么這個(gè)保險(xiǎn)基金就不復(fù)存在,也將失去其救助遭災(zāi)損失嚴(yán)重的個(gè)體成員的能力,保險(xiǎn)在社會(huì)中也就失去了意義。所以,當(dāng)企業(yè)在遭受不能承受的事故損失時(shí),能夠得到及時(shí)的賠付才是最重要的,而這時(shí)的賠付將遠(yuǎn)超過企業(yè)所支出的保費(fèi)。當(dāng)然,保險(xiǎn)保的是偶然事件而不是必然事件,企業(yè)很可能多年或者更久不發(fā)生這種災(zāi)害、意外事故,那么保險(xiǎn)賠付率將會(huì)很低。

其次,從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來說,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制最重要的是事前預(yù)防,將事故消滅于萌芽狀態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳狀態(tài)是在風(fēng)險(xiǎn)處理環(huán)節(jié)將風(fēng)險(xiǎn)事故預(yù)防和避免,即不發(fā)生事故才是最好的。雖然保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)處理的一種方法,將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司,但當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后企業(yè)所遭受的損失除了直接物質(zhì)損失外還有很多保險(xiǎn)所不能覆蓋的間接損失,例如企業(yè)的市值、企業(yè)的聲譽(yù)、企業(yè)的社會(huì)形象、企業(yè)的客戶關(guān)系等損失。也就是說,一旦發(fā)生災(zāi)害、意外事故,企業(yè)能從保險(xiǎn)公司得到的補(bǔ)償與真實(shí)的損失相比是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以,企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn),杜絕災(zāi)害性事故才是最重要的,與此相比,賠付率應(yīng)是越低越好。另一個(gè)方面,從風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)防控制風(fēng)險(xiǎn)方面來講,保險(xiǎn)公司為企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理做出一定的貢獻(xiàn)。企業(yè)在投保以后,保險(xiǎn)公司都會(huì)免費(fèi)為企業(yè)提供現(xiàn)場(chǎng)查勘及防災(zāi)防損服務(wù)。一般的保險(xiǎn)公司都有專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部,主動(dòng)或按企業(yè)客戶需求,通過為客戶免費(fèi)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘,并根據(jù)查勘中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患提供書面的《防災(zāi)防損建議書》、安全管理講座、安全技能培訓(xùn)、提供《安全管理服務(wù)手冊(cè)》等多種形式促進(jìn)被保險(xiǎn)企業(yè)整改安全隱患和提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。而這些服務(wù),都是未投保企業(yè)所不能享受到的。所以,企業(yè)應(yīng)更加注重保險(xiǎn)公司能夠提供什么樣的專業(yè)防災(zāi)防損服務(wù),能在多大程度上提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力,而不是保險(xiǎn)賠付率有多高。

再次,從維持企業(yè)的保險(xiǎn)成本穩(wěn)定來講,保險(xiǎn)賠付率不能過高。保險(xiǎn)賠付率過高保險(xiǎn)公司將會(huì)提高保險(xiǎn)費(fèi)率,使企業(yè)保險(xiǎn)成本增長,持續(xù)的高賠付率還可能引起保險(xiǎn)拒絕承保導(dǎo)致企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)無處可保。保險(xiǎn)公司在承保企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),通常會(huì)讓企業(yè)提交歷史損失數(shù)據(jù)等投保資料,以考察企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控程度和安全管理水平。對(duì)于損失記錄較好的企業(yè),保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為該企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理綜合水平很高,定性該企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù),承保時(shí)會(huì)給企業(yè)開出較為優(yōu)惠的費(fèi)率,同時(shí)會(huì)為企業(yè)提供更多優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。相反,對(duì)于損失記錄較差賠付率較高的企業(yè),保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為該企業(yè)沒有很好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化,會(huì)認(rèn)定該企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量較差。對(duì)于這樣的企業(yè)和業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司沒有過多的費(fèi)用和意愿為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)為避免虧損,保險(xiǎn)公司會(huì)大幅提高保險(xiǎn)費(fèi)率,使企業(yè)的保險(xiǎn)成本不斷提高。

三、保費(fèi)越低越好

很多企業(yè)對(duì)成本費(fèi)用的預(yù)算管理和控制很嚴(yán)格,這就使企業(yè)為了保證保費(fèi)成本的穩(wěn)定在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)片面的追求保費(fèi)越低越好,這主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:

第一,為降低保費(fèi)成本,調(diào)低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值。調(diào)低保險(xiǎn)價(jià)值固然能降低保費(fèi)成本,但引發(fā)了一個(gè)很重要的問題:不足額投保。從目前保險(xiǎn)市場(chǎng)所提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種來看,通常使用的都是重置價(jià)值條款,即重建或替換、修理或修復(fù)受受損財(cái)產(chǎn),受損財(cái)產(chǎn)應(yīng)達(dá)到等同或基本近似但不超出其嶄新時(shí)的狀態(tài)。重置價(jià)值條款要求:一是被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)若發(fā)生部分損失,需進(jìn)行修理或修復(fù)的費(fèi)用不能超過該財(cái)產(chǎn)全部損失應(yīng)賠償?shù)慕痤~。二是若受損財(cái)產(chǎn)重新修復(fù)或重建所產(chǎn)生的重置費(fèi)用高于該財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)的保險(xiǎn)金額,本保險(xiǎn)的賠償按該保險(xiǎn)金額與受損財(cái)產(chǎn)重置價(jià)的比例確定,計(jì)算方式如下:

受損財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額―――――――――×損失金額-免賠金額= 賠償金額受損財(cái)產(chǎn)重置價(jià)值

也就是說不足額投保的最大弊端是發(fā)生損失后,只能獲得比例賠付,即只能獲得部分賠償。如果這樣,從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看,沒有正確合理地轉(zhuǎn)嫁企業(yè)的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn),等于企業(yè)過多地自擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)。

第二,為保證保費(fèi)成本不變,投保價(jià)值多年不變。企業(yè)的廠房、資產(chǎn)設(shè)備從建成投產(chǎn)以來投保價(jià)值就一成不變,從來不做投保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值調(diào)整。隨著近年來中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長,固定資產(chǎn)的投資規(guī)模越來越大,引起了原材料等成本的大幅上漲,也就是說,經(jīng)過這樣高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展幾年后再建造同樣規(guī)模的廠房、資產(chǎn)設(shè)備所需要支出的材料成本、人工成本、管理成本等與幾年前相比都已經(jīng)大幅的上漲,個(gè)別費(fèi)用可能已經(jīng)是倍數(shù)增長,再用當(dāng)年同樣的費(fèi)用建廠已經(jīng)是不可能的了。對(duì)于始終以資產(chǎn)原值投保的企業(yè),相當(dāng)于使企業(yè)的財(cái)產(chǎn)貶值投保,同樣是不足額投保,一旦發(fā)生全損即使是不執(zhí)行重置價(jià)值條款,那企業(yè)所獲得的保險(xiǎn)賠償也已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足重建一個(gè)同樣的廠房或資產(chǎn)設(shè)備了。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度,應(yīng)正確分析評(píng)估企業(yè)所面臨的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn),合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),即正確評(píng)估財(cái)產(chǎn)重置價(jià)值,確定合理的財(cái)產(chǎn)投保價(jià)值。所以,企業(yè)應(yīng)對(duì)投保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行定期的清產(chǎn)核資,重估資產(chǎn)價(jià)值,以保證投保財(cái)產(chǎn)的保值增值。

企業(yè)為求降低或穩(wěn)定保費(fèi)成本所采取的低投保金額策略,這種降低費(fèi)用成本的方法是不可取的。企業(yè)若想降低保費(fèi)成本,可以采用提高免賠額等策略,以保證企業(yè)在遭遇巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)得到最合理的賠付。

篇（3）

當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)客戶服務(wù)存在誠信度差、定位不清、認(rèn)識(shí)不到位、缺乏財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)客戶服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、人員和裝備投入不足、考核和監(jiān)督機(jī)制不健全等諸多問題，從而造成現(xiàn)場(chǎng)查勘速度慢、定損缺乏依據(jù)、理賠手續(xù)繁瑣、賠款不足額且周期長等后果，其中車險(xiǎn)理賠難就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)客戶服務(wù)方面的突出問題和主要表現(xiàn)，這些問題和后果已經(jīng)引起保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度重視和社會(huì)大眾的強(qiáng)烈反響，已經(jīng)到了不得不解決的地步。

一、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特性

保險(xiǎn)服務(wù)是指保險(xiǎn)公司為潛在客戶和現(xiàn)實(shí)客戶提供的以保險(xiǎn)保障為核心的售前、售中和售后全過程的服務(wù)，保險(xiǎn)服務(wù)既有一般服務(wù)所具有的無形性、及時(shí)性、差異性和易逝性四大特性，更具有其保險(xiǎn)保障所包含的特殊內(nèi)涵。一是保險(xiǎn)服務(wù)的無形性，與有形產(chǎn)品相比較，無形性是保險(xiǎn)服務(wù)所具有的最為顯著的特性。保險(xiǎn)服務(wù)與一般的服務(wù)有所不同，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品本身就是無形產(chǎn)品，客戶在購買保險(xiǎn)前僅僅是初步了解保險(xiǎn)的條款和承諾的服務(wù)，而無法親身體驗(yàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，所以客戶選擇保險(xiǎn)公司面臨的投保風(fēng)險(xiǎn)就比一般的有形產(chǎn)品更大，就更需要保險(xiǎn)公司履行最大誠信原則。二是保險(xiǎn)服務(wù)的及時(shí)性是指服務(wù)的生產(chǎn)過程和消費(fèi)過程同時(shí)進(jìn)行，因此要求保險(xiǎn)公司在現(xiàn)場(chǎng)查勘、醫(yī)療跟蹤和協(xié)商定損以及賠款等方面都要履行服務(wù)時(shí)效的承諾。三是服務(wù)的差異性，由于客戶的主觀預(yù)期和感受不同、服務(wù)人員的服務(wù)技能和素質(zhì)不同、提供服務(wù)的時(shí)機(jī)和場(chǎng)合不同，服務(wù)質(zhì)量常常處于因人因時(shí)因事而不斷變化和高低起伏的狀態(tài)。四是保險(xiǎn)服務(wù)的易逝性，即保險(xiǎn)服務(wù)既不能在時(shí)間上儲(chǔ)存下來以備后用，也不能在空間上進(jìn)行轉(zhuǎn)移，如果不及時(shí)消費(fèi)就會(huì)造成服務(wù)的損失。自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生具有不可控性，也沒有什么規(guī)律可言，特別是突發(fā)大面積事故后的客戶服務(wù)更是對(duì)保險(xiǎn)公司提出了很高的要求。因此要求保險(xiǎn)公司對(duì)突發(fā)的大面積事故的頻率和范圍提前做出預(yù)案，對(duì)客戶服務(wù)的人員和裝備的配置留有一定的機(jī)動(dòng)余地，以應(yīng)對(duì)突發(fā)的大面積事故的及時(shí)處理。

二、國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

一是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，通過夯實(shí)保險(xiǎn)服務(wù)的規(guī)范化和流程化基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，確保客戶服務(wù)的統(tǒng)一性。二是專業(yè)化服務(wù)，通過建設(shè)學(xué)習(xí)型組織，積累保險(xiǎn)服務(wù)專業(yè)知識(shí)技能和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)；依靠現(xiàn)代科技成果挖掘目標(biāo)市場(chǎng)和潛在客戶；依靠高效的作業(yè)運(yùn)營平臺(tái)整合內(nèi)部流程和外部資源，從客戶價(jià)值的角度出發(fā)提供專業(yè)化的服務(wù)。三是一攬子服務(wù)，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)服務(wù)不僅包括核心的理賠服務(wù)，還包括出險(xiǎn)前的承保服務(wù)和平時(shí)的防災(zāi)防損以及緊急救援等全方位的增值服務(wù)；不僅包括基本的保險(xiǎn)出單和賠款支付等合同內(nèi)服務(wù)，還包括保險(xiǎn)專業(yè)咨詢和策劃、續(xù)保提醒、短信通知、客戶關(guān)懷等合同外服務(wù)。四是一站式服務(wù)，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)服務(wù)的全流程無縫聯(lián)接，客戶可以通過統(tǒng)一界面完成相關(guān)業(yè)務(wù)辦理，滿足客戶以最簡(jiǎn)便的方式享受服務(wù)的需求，提高客戶對(duì)服務(wù)流程的依賴性和信賴感，從節(jié)約客戶的時(shí)間成本等方面提升客戶價(jià)值。五是差異化服務(wù)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)所導(dǎo)致的利潤壓力迫使保險(xiǎn)公司開始審視服務(wù)成本和服務(wù)效益的權(quán)衡問題，同時(shí)對(duì)客戶價(jià)值的關(guān)注是保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展的一個(gè)方向，通過客戶細(xì)分實(shí)施差異化服務(wù)，可以更加有效地配置服務(wù)資源，使服務(wù)投入更加有效，確保優(yōu)質(zhì)客戶的維系與發(fā)展。

三、客戶服務(wù)的目標(biāo)和能力建設(shè)要求

客戶服務(wù)的指導(dǎo)思想是全面樹立“以客戶為中心”的“大服務(wù)”理念，由外而內(nèi)打造服務(wù)價(jià)值鏈，從產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設(shè)、承保理賠、客戶服務(wù)和品牌宣傳等各個(gè)環(huán)節(jié)創(chuàng)造客戶價(jià)值，實(shí)現(xiàn)客戶滿意和保險(xiǎn)公司有效益的發(fā)展。客戶服務(wù)追求的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)原有客戶續(xù)保率持續(xù)提升，特別是VIP客戶續(xù)保率保持較高水平，新增客戶不斷增加，客戶投訴率明顯下降，達(dá)到保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和客戶滿意度不斷上升，形成保險(xiǎn)公司和客戶共同發(fā)展和共贏的局面。

保險(xiǎn)客戶服務(wù)需要達(dá)到“六個(gè)力”：一是客戶界面的執(zhí)行力，就是凡與客戶接觸的人，必須牢固樹立服務(wù)意識(shí)，養(yǎng)成良好服務(wù)習(xí)慣，自覺執(zhí)行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，忠實(shí)履行首接責(zé)任，全力以赴做好服務(wù)工作。二是業(yè)務(wù)后臺(tái)的支撐能力，就是要完善管理規(guī)則，理順業(yè)務(wù)流程，明確環(huán)節(jié)時(shí)效，優(yōu)化技術(shù)支持，形成有效激勵(lì)，為前端客戶服務(wù)提供支持。三是服務(wù)品質(zhì)的監(jiān)控能力，就是要建立保險(xiǎn)公司各層級(jí)、各流程、各環(huán)節(jié)、各崗位的服務(wù)工作標(biāo)準(zhǔn)和考評(píng)獎(jiǎng)罰標(biāo)準(zhǔn)，健全保險(xiǎn)公司各層級(jí)服務(wù)監(jiān)督考評(píng)機(jī)構(gòu)崗位，明確職責(zé)，賦予權(quán)限，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效能考評(píng)的常態(tài)化和有效性。四是客戶資源的管理能力，就是要以客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為依托，通過客戶實(shí)名制的強(qiáng)制執(zhí)行，建立公司客戶識(shí)別與分級(jí)系統(tǒng)，并有效聯(lián)通業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)電銷系統(tǒng)、理賠系統(tǒng)、財(cái)務(wù)收付費(fèi)系統(tǒng)和服務(wù)電話系統(tǒng)，構(gòu)建公司統(tǒng)一、互聯(lián)、高效和差異化客戶資源管理與服務(wù)體系。五是客戶需求的發(fā)現(xiàn)能力，就是在市場(chǎng)研究、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)提供、技術(shù)應(yīng)用等方面，建立以發(fā)現(xiàn)需求、引導(dǎo)需求、創(chuàng)造需求為目的的客戶服務(wù)創(chuàng)新體系，充分體現(xiàn)公司引領(lǐng)市場(chǎng)的價(jià)值與作用。六是服務(wù)資源的整合能力，就是依托保險(xiǎn)公司既有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和巨大的客戶群體，以保險(xiǎn)保障為核心，有效整合外部資源，不斷擴(kuò)大和延伸保險(xiǎn)公司的服務(wù)領(lǐng)域，以滿足客戶多樣化的服務(wù)需求，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力。

四、客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督和考核

1.保險(xiǎn)公司內(nèi)部的監(jiān)督和考核

一是保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)自身對(duì)照考核標(biāo)準(zhǔn)、自查自糾并不斷改進(jìn)和完善。二是由保險(xiǎn)公司上級(jí)機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)質(zhì)量檢查神秘人和保險(xiǎn)公司外聘的客戶服務(wù)質(zhì)量檢查神秘人對(duì)照客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明察暗訪并考核打分排名，每季度在公司內(nèi)部網(wǎng)站上公布1次考核結(jié)果，每半年進(jìn)行1次公司系統(tǒng)內(nèi)部排名，對(duì)排名靠后的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行自查自糾，限期改善。三是通過電話回訪和營業(yè)廳評(píng)價(jià)器評(píng)價(jià)以及發(fā)放書面的客戶滿意度調(diào)查表等途徑進(jìn)行客戶滿意率調(diào)查，全面了解客戶對(duì)保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)的評(píng)價(jià)，掌握客戶對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)需求并盡可能的滿足。四是通過認(rèn)真處理客戶各種途徑的投訴，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在客戶服務(wù)方面存在的缺陷和問題，有的放矢的加以改進(jìn)。五是建立服務(wù)質(zhì)量日常監(jiān)督機(jī)制，全面導(dǎo)入質(zhì)量管理體系，完善內(nèi)部監(jiān)督、客戶監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督三級(jí)監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，分類管理、定向監(jiān)控，通過建立客戶服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督檢查機(jī)制，達(dá)到客戶服務(wù)質(zhì)量管理的常態(tài)化。六是通過服務(wù)監(jiān)督和定量化的服務(wù)效能考核對(duì)展業(yè)、承保、理賠等各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的用時(shí)監(jiān)控和服務(wù)質(zhì)量的量化考核跟蹤，為客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的有效落實(shí)提供強(qiáng)有力保證。七是在公司內(nèi)部將客戶服務(wù)考核指標(biāo)納入各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的KPI指標(biāo)進(jìn)行嚴(yán)格考核并兌現(xiàn)，通過實(shí)施月通報(bào)、季考核、年度兌現(xiàn)的方式不斷促進(jìn)保險(xiǎn)公司提高客戶服務(wù)的質(zhì)量和效率。八是堅(jiān)持“專家治司，技能制勝”的原則來打造專業(yè)化的服務(wù)隊(duì)伍，不斷深化核保和核賠師制度，提高承保和理賠的專業(yè)化水平，為客戶服務(wù)效能的提升和客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的落實(shí)奠定人力資源的基礎(chǔ)。

2.保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)等部門的監(jiān)督和評(píng)估

一是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或者委托的專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)所在地保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和效率進(jìn)行評(píng)估和考核評(píng)分，并視考核評(píng)分情況對(duì)服務(wù)質(zhì)量差的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行誡勉談話、警告、直至機(jī)構(gòu)的停業(yè)整頓。二是通過在社會(huì)上聘請(qǐng)行風(fēng)和服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督員的方式，發(fā)現(xiàn)問題并提出整改措施。三是通過新聞媒體對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行全方位的輿論監(jiān)督，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴和反映到新聞媒體的壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)和車險(xiǎn)理賠難等方面的問題，一查到底，嚴(yán)肅處理并給社會(huì)一個(gè)公開透明的答復(fù)。四是通過保險(xiǎn)公司自律、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律檢查、保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管和新聞媒體的輿論監(jiān)督等多種途徑督促保險(xiǎn)公司采取措施提升客戶服務(wù)的質(zhì)量和效率。五是建立以客戶滿意為導(dǎo)向的考核評(píng)價(jià)體系，確定客戶服務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的量化考核指標(biāo)，對(duì)全流程客戶服務(wù)的主要內(nèi)容逐項(xiàng)考評(píng)并定期向保險(xiǎn)公司和社會(huì)大眾公布客戶服務(wù)指標(biāo)的考核結(jié)果。

篇（4）

一、引言

近年來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)作為創(chuàng)新型保險(xiǎn)品種之一，每年呈快速增長態(tài)勢(shì)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，我們也應(yīng)看到其潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)的洗錢特點(diǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施值得進(jìn)一步探討。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)洗錢特點(diǎn)

（一）保障性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)作為創(chuàng)新型保險(xiǎn)品種，具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)功能，能夠給投保人帶來一定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障。不法洗錢者通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)洗錢，在實(shí)現(xiàn)洗錢的同時(shí)，同樣也為其財(cái)產(chǎn)帶來一定的保險(xiǎn)保障。

（二）收益性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)滿期給付時(shí)，不法洗錢者除拿回本金外還能獲得比銀行同期定期利息稍高的利息收益，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更多的是保障功能，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)滿期后，投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)歸保險(xiǎn)公司，相比較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)更適合不法洗錢者洗錢選擇，洗錢風(fēng)險(xiǎn)更大。

（三）低成本性

通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)洗錢一般不會(huì)蒙受本金損失，猶豫期退保可以退還全部本金;中途退保即過了猶豫期但還未滿期退保，投保人給保險(xiǎn)公司說明原因出具申請(qǐng)后，除了沒有利息收入外，通常也不會(huì)蒙受本金的損失，這一點(diǎn)不像人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中途退保將蒙受較大本金損失。對(duì)于人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，洗錢成本更低，更容易受到不法洗錢者的親昧。

（四）隱蔽性與復(fù)雜性

不法資金通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)進(jìn)行清洗，就要通過銀行和保險(xiǎn)兩種渠道和銀行轉(zhuǎn)賬及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等兩種業(yè)務(wù)進(jìn)行資金清洗，增加了不法資金清洗的隱蔽性和復(fù)雜性，更能掩飾和隱瞞資金的來源。

（五）便捷性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)通常保險(xiǎn)期限在1―5年，相對(duì)于人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被保險(xiǎn)人要到六十歲保險(xiǎn)才到期而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)由于期限短，躉交保費(fèi)金額大，退保容易且一般不蒙受資金損失，對(duì)于不法洗錢份子來說，洗錢更具便捷性。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)

（一）猶豫期或中途退保洗錢風(fēng)險(xiǎn)

不法洗錢者將非法資金以躉交財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)，然后在保險(xiǎn)猶豫期進(jìn)行退保或者在中途通過向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)退保以免受本金損失或中途不計(jì)資金損失進(jìn)行退保的方式，實(shí)現(xiàn)非法資金的清洗。

（二）理賠洗錢風(fēng)險(xiǎn)

不法洗錢者將非法資金以躉交財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)保費(fèi)，然后通過保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故或人為制造事故，獲取或騙取保險(xiǎn)公司理賠金的方式，實(shí)現(xiàn)非法資金的清洗。

（三）滿期給付洗錢風(fēng)險(xiǎn)

不法洗錢者將非法資金以躉交財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)保費(fèi)，然后通過滿期給付的方式，收回本金和獲取利息收益，從而實(shí)現(xiàn)不法資金的清洗。

（四）通過虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的洗錢

不法洗錢者通過虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，將非法資金躉交財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)保費(fèi)，以猶豫期或中途退保或持有到期的方式，實(shí)現(xiàn)非法資金的清洗。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)存在的問題。

（一）制度執(zhí)行不到位

目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)普遍存在重業(yè)務(wù)輕管理的現(xiàn)象，以業(yè)務(wù)發(fā)展作為企業(yè)發(fā)展的生命線，在日常工作中未將反洗錢工作放在重要的位置，以致總公司制定的各項(xiàng)反洗錢內(nèi)控制度未得到有效執(zhí)行，使不法洗錢者有機(jī)可趁。

（二）未有效采集客戶職業(yè)信息

目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)在職業(yè)信息采集方面普遍存在以下問題：一是未登記客戶職業(yè)信息。從抽查的情況看，紙質(zhì)投保申請(qǐng)單大多未登記客戶的職業(yè)信息，銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)也普遍存在未登記客戶職業(yè)信息的情況。二是客戶未在紙質(zhì)投保申請(qǐng)單填寫職業(yè)信息，而核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)客戶職業(yè)信息進(jìn)行了登記，這類客戶的職業(yè)信息通常由銀行出單人員隨意填寫。三是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司采集上的客戶職業(yè)信息無法反映客戶所處的行業(yè)和職級(jí)，不利于客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和可疑交易甄別分析工作。

（三）未采取有效措施核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)性

目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的都為客戶填寫，合作銀行和財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在客戶投保時(shí)均未對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在退保和滿期給付兩個(gè)環(huán)節(jié)也只是核對(duì)客戶投保信息也未采取措施對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，只有涉及理賠時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司才對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。這為不法分子通過虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行非法資金清洗提供可趁之機(jī)。

（四）劃分的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有效性不足

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能夠?qū)蛻粝村X風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行劃分，但是有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由合作銀行在出單時(shí)進(jìn)行劃分，由于合作銀行出單人員未按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度進(jìn)行劃分，劃分很多程度上具有隨意性。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也未對(duì)合作銀行出單人員劃分的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行審核和調(diào)整，導(dǎo)致客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分流于形式，客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分有效性不足。

（五）未采取有效措施了解客戶資金來源

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)目前都是躉交方式繳納保費(fèi)，躉交保費(fèi)通常較大，通常在幾萬到幾百萬之間，甚至有時(shí)高達(dá)數(shù)千萬。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)投保金額較大且觸及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的客戶未采取有效措施對(duì)客戶資金來源進(jìn)行了解。

（六）系統(tǒng)建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，然而反洗錢系統(tǒng)卻明顯滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，加之有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司反洗錢系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)未進(jìn)行有效對(duì)接，不能抓取銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)可疑交易數(shù)據(jù)，銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)需要人工錄入反洗錢系統(tǒng)才能抓取可疑交易數(shù)據(jù)，一旦人工未將銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入反洗錢系統(tǒng)，系統(tǒng)就無法抓取銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)可疑交易數(shù)據(jù)，導(dǎo)致資金監(jiān)測(cè)漏洞。

（七）黑名單數(shù)據(jù)庫沒有嵌入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不能對(duì)黑名單進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警

目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在黑名單數(shù)據(jù)庫未嵌入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不能對(duì)黑名單實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警，目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司黑名單監(jiān)控通常在分支機(jī)構(gòu)采取紙質(zhì)名單監(jiān)控，若分支機(jī)構(gòu)未發(fā)現(xiàn)黑名單人員為其辦理業(yè)務(wù)，則反洗錢系統(tǒng)能夠?qū)⒃摴P交易抓取出可疑，由總部進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析及采取相關(guān)處理措施，這為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為黑名單人員辦理業(yè)務(wù)提供了一定的操作空間，影響黑名單的有效監(jiān)控。

（八）銀保業(yè)務(wù)人員對(duì)銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，業(yè)務(wù)素質(zhì)亟待提高

目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)人員無論是中高級(jí)管理層還是一般人員沒有意識(shí)到銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的洗錢高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)人員普遍認(rèn)為銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)的客戶是銀行的客戶，投保的資金都是從銀行轉(zhuǎn)賬來的，銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和反洗錢系統(tǒng)相當(dāng)完善，銀行要求嚴(yán)格且銀行員工素質(zhì)高，銀行客戶身份識(shí)別肯定到位，客戶身份資料保存肯定齊全，大額由銀行報(bào)送，且銀行也進(jìn)行了可疑交易監(jiān)測(cè)，對(duì)客戶資金來源、用途都進(jìn)行了了解，銀行做了可疑交易監(jiān)測(cè)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司再做監(jiān)測(cè)也是重復(fù)工作，銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)較低。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)人員沒有認(rèn)識(shí)到即使銀行對(duì)銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)進(jìn)行了可疑資金監(jiān)測(cè)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也必須對(duì)銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)資金進(jìn)行監(jiān)測(cè)，因?yàn)殂y行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)可疑交易監(jiān)測(cè)模型與指標(biāo)是不同的。同時(shí)銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)人員反洗錢業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高，重業(yè)務(wù)開拓，輕洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制，業(yè)務(wù)素質(zhì)亟待提高。

五、對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)考核，強(qiáng)化制度執(zhí)行力

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過加大考核力度，將制度執(zhí)行情況與員工工資掛鉤，通過量化考核的獎(jiǎng)懲措施來約束員工的行為，以實(shí)現(xiàn)制度的有效執(zhí)行。

（二）有效采集客戶職業(yè)信息

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過完善各類業(yè)務(wù)申請(qǐng)書或業(yè)務(wù)憑證及核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的要素設(shè)計(jì)以及采取有效的措施采集客戶的職業(yè)信息，使采集的客戶職業(yè)信息能夠真實(shí)的反映客戶所處的行業(yè)、職務(wù)和職級(jí)信息，為客戶身份識(shí)別和可疑交易甄別分析提供有力的信息支持。

（三）采取有效措施核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)性

通過核查保險(xiǎn)標(biāo)的的有效證明文件及到相關(guān)主管部門核實(shí)等措施，加大在投保、退保、滿期給付等環(huán)節(jié)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)性核實(shí)，防范客戶通過虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）強(qiáng)化客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分管理

完善客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分系統(tǒng)，在系統(tǒng)劃分的基礎(chǔ)上，要有人工參與。對(duì)那些目前依靠銀行人員在投保時(shí)進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一定要對(duì)銀行人員劃分的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行審核，對(duì)銀行劃分的不符合公司風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)要及時(shí)調(diào)整，以提升客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的有效性。

（五）采取有效措施了解客戶資金來源

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)采取切實(shí)有效的措施對(duì)投保金額大、觸及公司高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的客戶資金來源進(jìn)行了解，以防客戶通過銀保業(yè)務(wù)進(jìn)行非法資金清洗。

（六）加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，完善系統(tǒng)功能

完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和反洗錢系統(tǒng)功能，使反洗錢系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)反洗錢系統(tǒng)抓取的數(shù)據(jù)能夠涵蓋所有業(yè)務(wù)，確保反洗錢系統(tǒng)能夠抓取銀保儲(chǔ)金類業(yè)務(wù)可疑交易數(shù)據(jù)，堵塞資金監(jiān)測(cè)漏洞。

（七）加強(qiáng)黑名單監(jiān)控和管理

建立健全黑名單管理系統(tǒng)，使黑名單數(shù)據(jù)庫嵌入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)黑名單的實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警，提升黑名單監(jiān)控的有效性。

篇（5）

中國平安分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由三種組合，里面所包含的產(chǎn)品缺乏特色。公司在設(shè)計(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，并未考慮到地域的實(shí)際情況。公司推出一款新產(chǎn)品時(shí)，往往也是改變?cè)瓉懋a(chǎn)品的外表，內(nèi)涵基本不變，長久以來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種缺少特色。公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有覆蓋到農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村消費(fèi)者具有全新保險(xiǎn)需求，沒有開發(fā)出相應(yīng)的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品去滿足農(nóng)村消費(fèi)者的需要。

1.2財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制不完善

1.2.1費(fèi)率厘定不合理

中國平安分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和太平洋保險(xiǎn)公司相應(yīng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相比，價(jià)格相對(duì)較高，這不符合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公平準(zhǔn)則。此外，分公司在銷售一系列財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品以后，沒有價(jià)格優(yōu)惠措施，造成多種承保組合聯(lián)動(dòng)銷售受阻。

1.2.2定價(jià)缺乏差異性

中國平安分公司沒有考慮地區(qū)差異帶來的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)差別，如泥石流、暴雨等地區(qū)財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)性較高，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)要高于普通地區(qū)定價(jià)。城市和農(nóng)村之間存在一定差異，在消費(fèi)理念上差距也十分明顯，針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，農(nóng)村居民定價(jià)應(yīng)該比城市居民定價(jià)要低。但中國平安分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)上，并未對(duì)經(jīng)濟(jì)與地域進(jìn)行差異化考量，而是采取統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格，讓分公司失去了部分客戶。

1.3財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品營銷渠道有限

中國平安分公司當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷渠道主要有電話營銷與公司營銷。雖然也有中介機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)營銷等間接營銷渠道，但是由于運(yùn)行成本相對(duì)昂貴和缺乏專業(yè)人才，發(fā)展并不順利。分公司至今仍未創(chuàng)建專業(yè)的財(cái)險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)。下面是分公司的營銷渠道百分比分析：

2.保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行改進(jìn)的策略

2.1完善財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

2.1.1改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)

第一，靈活組合現(xiàn)有承保險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在營銷過程中，在保留當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)組合的前提下，加強(qiáng)對(duì)承保險(xiǎn)種拆分進(jìn)行銷售，這樣能滿足低經(jīng)濟(jì)收入消費(fèi)群體需求，讓消費(fèi)者可以按照自身實(shí)際情況合理選擇承保業(yè)務(wù)，自行組合購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行更新升級(jí)。近幾年，社會(huì)經(jīng)濟(jì)在逐漸發(fā)展，人們財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)也逐漸轉(zhuǎn)變，大部分高收入消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)并不僅僅為房屋、裝潢等物品，同時(shí)金銀珠寶、古玩字畫價(jià)格也十分昂貴。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保范圍更新升級(jí)，金銀珠寶、古玩字畫等也應(yīng)歸納到保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

2.1.2開發(fā)新產(chǎn)品

一方面以市場(chǎng)需求作為切入點(diǎn)，細(xì)致劃分客戶群體，積極研發(fā)填補(bǔ)市場(chǎng)空白的保險(xiǎn)種類，為消費(fèi)者提供新型產(chǎn)品。比如家政人員財(cái)產(chǎn)損失、外出臨時(shí)投保等，這些都可以成為保險(xiǎn)公司新型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓消費(fèi)者具有更多選擇的可能性。另一方面政府部門不斷推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，保險(xiǎn)公司應(yīng)該緊跟政府政策，在保證公司不虧損條件下，參考農(nóng)村家庭實(shí)際情況，積極嘗試美好家園、小額農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.2調(diào)整產(chǎn)品價(jià)格

2.2.1價(jià)格改進(jìn)策略

第一，浮動(dòng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率。確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率之后，在維持相對(duì)穩(wěn)定的前提下，應(yīng)該關(guān)注費(fèi)率靈活性，不宜長期固定。從保險(xiǎn)公司長期經(jīng)營層面來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率應(yīng)該按照市場(chǎng)實(shí)際情況的轉(zhuǎn)變進(jìn)行適度調(diào)整。第二，產(chǎn)品組合優(yōu)惠策略。在消費(fèi)者購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品以后，消費(fèi)者對(duì)其他類型保險(xiǎn)產(chǎn)品也有需求，這時(shí)候保險(xiǎn)公司就可以考慮為消費(fèi)者提供優(yōu)惠或者折扣服務(wù)。

2.2.2差異化價(jià)格策略

①地域和經(jīng)濟(jì)差異化價(jià)格策略。一方面出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)和普通地區(qū)相比較，由于項(xiàng)目和地域上差別，產(chǎn)品價(jià)格也應(yīng)該不同，每種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度也不同。保險(xiǎn)公司可以居民住宅區(qū)作為切入點(diǎn)，對(duì)不同類型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)格進(jìn)行確定，調(diào)動(dòng)社會(huì)大眾對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，同時(shí)靈活搭配財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，適應(yīng)各種保險(xiǎn)需求。另一方面城鄉(xiāng)差異十分顯著，在保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)上，靈活調(diào)整價(jià)格，在監(jiān)管允許范圍內(nèi)，按照不同類型消費(fèi)者實(shí)際需求，靈活確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的價(jià)格。農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)要保持相對(duì)較低穩(wěn)定的財(cái)險(xiǎn)價(jià)格，提高消費(fèi)者忠誠度，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額。②客戶資源的差異化價(jià)格策略。首先，團(tuán)體VIP客戶采取高品質(zhì)低價(jià)格策略。團(tuán)隊(duì)VIP客戶作為保險(xiǎn)公司黃金客戶，其歷史賠付率相對(duì)較高，同時(shí)業(yè)務(wù)規(guī)模較大，也是其他保險(xiǎn)公司主要爭(zhēng)奪的目標(biāo)客戶。對(duì)于該類客戶群體來說，采用價(jià)格優(yōu)惠策略，雖然價(jià)格較低但是依舊為消費(fèi)者提供了高品質(zhì)服務(wù)，進(jìn)一步吸引和穩(wěn)定了客戶。其次，團(tuán)體一般客戶采用浮動(dòng)價(jià)格策略。保險(xiǎn)公司對(duì)團(tuán)體一般客戶可以使用浮動(dòng)定價(jià)策略，根據(jù)歷史賠付與目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)，完成價(jià)格調(diào)整，同時(shí)提高對(duì)客戶服務(wù)關(guān)注度，防止由于業(yè)務(wù)提價(jià)流失客戶。

2.3多元化營銷渠道的建設(shè)

2.3.1現(xiàn)有營銷渠道建設(shè)

篇（6）

在新的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景下，保險(xiǎn)行業(yè)面臨的市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了很大變化。應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)而言，市場(chǎng)發(fā)展既有挑戰(zhàn)，也有機(jī)遇。如何把握機(jī)遇，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)成為當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)考慮的重點(diǎn)問題。近年來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展在一定程度上受到限制，由于長期以來對(duì)業(yè)務(wù)擴(kuò)張的追求，忽視了內(nèi)部經(jīng)營成本的管理問題，造成今日財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展受限。從這個(gè)意義上來說，在保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)可以優(yōu)化經(jīng)營管理成本，那么就能夠在市場(chǎng)環(huán)境中確立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的長期發(fā)展具有重要意義。

一、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)費(fèi)用成本概述

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用成本的定義關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用成本的定義，廣義的保險(xiǎn)費(fèi)用成本包括了理賠款、手續(xù)費(fèi)、營業(yè)稅金及附加、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、攤回分保費(fèi)用、資產(chǎn)減值損失等。據(jù)此，可以看到廣義保險(xiǎn)費(fèi)用成本主要是從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的視角，因此凡是與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有直接關(guān)系的，均被列入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用成本的范疇。而狹義的保險(xiǎn)費(fèi)用成本指的僅僅是業(yè)務(wù)管理費(fèi)，就是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)日常經(jīng)營過程中所承擔(dān)的各種費(fèi)用支出，如職工工資、業(yè)務(wù)招待費(fèi)以及會(huì)議費(fèi)等。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)成本費(fèi)用管理概念關(guān)于成本費(fèi)用管理，其實(shí)就是指企業(yè)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)、目標(biāo)或者規(guī)劃，將企業(yè)運(yùn)行所需要的成本支出限定在合理的范圍之內(nèi)，從而減少企業(yè)不必要的費(fèi)用支出，實(shí)現(xiàn)成本精細(xì)化管理。具體到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)，其成本管理就是要控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及日常工作中所支出的費(fèi)用成本，使得費(fèi)用成本在企業(yè)成本預(yù)算之內(nèi)，利用預(yù)算內(nèi)的成本創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本費(fèi)用管理要復(fù)雜的多。

二、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)成本管理工作存在的弊端

（一）缺乏成本管理意識(shí)，忽視成本管理工作從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展情況來看，一直以來，保險(xiǎn)企業(yè)不但缺乏成本管理意識(shí)，成本管理工作更被邊緣化。大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)過于看重保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增量，對(duì)于成本管理工作往往停留在形式層面，導(dǎo)致成本管理對(duì)于企業(yè)的作用長期受到抑制。保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)成本管理的忽視，不僅僅體現(xiàn)在企業(yè)管理層，企業(yè)一般人員對(duì)此問題近乎漠視。大部分人員把精力集中在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展以及市場(chǎng)份額爭(zhēng)奪方面，企業(yè)內(nèi)部沒有形成關(guān)于成本管理的具體規(guī)章制度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)一味追求盈利結(jié)果的做法，看上去似乎能夠?yàn)槠髽I(yè)創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，實(shí)則不然，一些不必要成本的支出所造成損失并不是通過業(yè)務(wù)拓展可以挽回的。然而從實(shí)踐情況來看，大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)尚未意識(shí)到這一問題的嚴(yán)重性。

（二）成本核算方法不嚴(yán)謹(jǐn)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)前使用的成本核算方法來看，其使用的成本核算方法存在很大的弊端，由此導(dǎo)致無法有效的控制企業(yè)內(nèi)部對(duì)外支出成本。總的來看，成本核算方法的弊端主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：其一是對(duì)分險(xiǎn)種的成本費(fèi)用；其二是損益的核算方法。目前，大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行成本核算的時(shí)候，只是考慮了直接變動(dòng)費(fèi)用而忽略了間接費(fèi)用的核算，可想而知，在這種情況下計(jì)算出來的結(jié)果精準(zhǔn)性就難以保證。此外，目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于營業(yè)費(fèi)用的分類管理工作還存在很大不足，對(duì)于一些賬務(wù)處理規(guī)則還尚未制定明確的實(shí)施方案，這些都給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本核算工作帶來阻礙。

（三）缺乏先進(jìn)科學(xué)的成本管理制度從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的成本管理制度建構(gòu)的情況來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本管理制度建構(gòu)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)地落后于企業(yè)的發(fā)展，表現(xiàn)出來了嚴(yán)重的滯后性。第一，從成本管理的基礎(chǔ)來看，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)由于長期忽視成本管理工作，導(dǎo)致成本管理基礎(chǔ)比較薄弱，無論是在規(guī)范化的成本預(yù)測(cè)分析還是制定成本計(jì)劃方面，都存在很大的困難；第二，長期以來，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成核算系以財(cái)務(wù)核算為核心，因此在核算問題上，缺少對(duì)業(yè)務(wù)成本核算和管理成本核算；最后，成本管理工作的信息化程度低，管理手段相對(duì)落后，這直接導(dǎo)致了信息反饋不及時(shí)、反饋片面化等情況的出現(xiàn)。

三、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)成本管理工作優(yōu)化路徑分析

（一）加強(qiáng)成本管理意識(shí)，重視成本管理工作任何管理工作的完善首要在于思想觀念的轉(zhuǎn)變，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本管理工作流于形式的原因就在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)并未形成科學(xué)的成本管理意識(shí)，成本管理工作自然無法達(dá)標(biāo)。鑒于此，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)來說，當(dāng)前最重要的就是要樹立科學(xué)的成本管控意識(shí)，無論是企業(yè)的管理層還是企業(yè)一般人員，都必須在腦海中緊繃“成本管控這一根弦”。企業(yè)的管理層應(yīng)盡快的結(jié)合企業(yè)自身發(fā)展的實(shí)際，研究本企業(yè)成本管理的策略，制定費(fèi)用成本預(yù)算計(jì)劃，確保企業(yè)各項(xiàng)支出有一定的標(biāo)準(zhǔn)可循；對(duì)于企業(yè)一般人員來說，一方面其要在日常的工作開展中，減少企業(yè)不必要的支出；另一方面，對(duì)于企業(yè)制定的成本管理戰(zhàn)略要嚴(yán)格的落實(shí)。只有企業(yè)所有工作人員共同努力，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本管理工作才能實(shí)現(xiàn)質(zhì)量提升。

篇（7）

通過以上對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)展過程中存在的問題分析得知，保險(xiǎn)公司的宣傳力度不足，會(huì)引起家庭財(cái)產(chǎn)投保率偏低，居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不高，對(duì)此，必須加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度。首先，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳要有針對(duì)性，例如，要通過加大宣傳力度，讓居民充分相信保險(xiǎn)公司可以幫助他們有效的規(guī)避家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素；通過加大宣傳力度，不斷的對(duì)居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行強(qiáng)化，鼓勵(lì)居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細(xì)了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所具備的功能、特性以及相關(guān)條款等。這樣才能讓居民結(jié)合自身的需求自主投保。其次，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳內(nèi)容進(jìn)行改進(jìn)，打破傳統(tǒng)“模糊”內(nèi)容的宣傳方式，要將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項(xiàng)等內(nèi)容加入宣傳工作中，加大人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解，真正意識(shí)到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)給自身帶來的好處。再次，要在宣傳方式上進(jìn)行改進(jìn)，以往家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用的宣傳方式過于簡(jiǎn)單、過于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀(jì)的發(fā)展中，應(yīng)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳方式進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報(bào)道一些理賠案例；定期開展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)講座，加深人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)；在一些災(zāi)害損失現(xiàn)場(chǎng)召開現(xiàn)場(chǎng)理賠會(huì)，讓更多的人認(rèn)識(shí)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節(jié)假日、雙休日等在繁華地區(qū)開展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)街頭咨詢處，將宣傳活動(dòng)深入到城市的各大街道和社區(qū)等。

2.完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)

售后服務(wù)對(duì)投保客戶來說是一種保障，更是滿足投保用戶需求的關(guān)鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險(xiǎn)公司過度重視發(fā)展而忽略了對(duì)客戶的服務(wù)，從而導(dǎo)致投保人員數(shù)量不斷減少，不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展，對(duì)此，應(yīng)完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)[6]。一般情況下，保險(xiǎn)公司主要為群眾提供理賠、承包等相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們可以向客戶開展安全管理培訓(xùn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等相關(guān)服務(wù)，提高群眾家庭風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另外，還可以進(jìn)一步發(fā)展外延服務(wù)，例如，急救費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等相關(guān)產(chǎn)品的費(fèi)用，同時(shí)可以拓展醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)增值保值等相關(guān)服務(wù)，為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3.積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作

以上所提到的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)單一，不僅對(duì)投保人群有著一定的影響，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展影響更大，對(duì)此，要積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作。首先，要本著差異化的原則對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，主要根據(jù)居民的收入水平、家庭財(cái)產(chǎn)狀況等不同層次居民的情況設(shè)計(jì)相應(yīng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將滿足居民的投保需求作為首要任務(wù)，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更加貼近百姓生活的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以贏得百姓對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的支持。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大市場(chǎng)調(diào)研，了解市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供可靠的依據(jù)，同時(shí)，要適當(dāng)?shù)奶嵘ｋU(xiǎn)金額和擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，結(jié)合百姓的生活創(chuàng)造出不同層次百姓需求的產(chǎn)品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現(xiàn)金、水管和天然氣管道的損壞等內(nèi)容都可以納入到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，贏得人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)可，提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率。

4.提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)對(duì)公司的發(fā)展以及業(yè)務(wù)的繼續(xù)擴(kuò)展有著極大的作用，為了避免業(yè)務(wù)人員素質(zhì)偏低而對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展造成影響，應(yīng)不斷的提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)應(yīng)從多渠道、多形式、多層次培養(yǎng)，如，加強(qiáng)院校與保險(xiǎn)人才培養(yǎng)基地的建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)教育工作的開展，當(dāng)然，在這個(gè)過程中，必須結(jié)合保險(xiǎn)公司的發(fā)展情況以及人才需求來進(jìn)行教育，這樣不僅能夠保證業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)的強(qiáng)化，同時(shí)也能為更多人才提供就業(yè)的機(jī)會(huì)。另外，要定期對(duì)在崗人員進(jìn)行培訓(xùn)，如，責(zé)任心、職業(yè)心、服務(wù)精神、敬業(yè)精神等方面的培養(yǎng)，全面提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

篇（8）

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括災(zāi)害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。它面對(duì)全國十幾億人口、數(shù)億個(gè)家庭，市場(chǎng)潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70％。但是，我國目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險(xiǎn)，有的根本起不到保障作用。在承保實(shí)務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險(xiǎn)人資料不齊，保險(xiǎn)標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個(gè)人財(cái)產(chǎn)日益增長、擴(kuò)大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也日益加強(qiáng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單與個(gè)人壽險(xiǎn)保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費(fèi)，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險(xiǎn)一樣通過營銷隊(duì)伍賣單。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基層公司自營，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險(xiǎn)公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)

1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)一起高速增長

恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時(shí)，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С郑〉昧溯^好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長17．4％，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到7507萬元，當(dāng)年增長26％。這一時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對(duì)數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長17％)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為9183萬元(增長19％)。當(dāng)年家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險(xiǎn)總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財(cái)險(xiǎn)占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入856萬元，同比增長11％，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的8．05％，承保總戶數(shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最高峰。

表1 人保江蘇省分公司家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展表 年份 承保戶數(shù)

(萬戶) 保費(fèi)收入

(萬元) 占保費(fèi)

比重(％) 賠付率(％)

1980 0．1730 0．3    23．33

1981 40．9 100 1 5．00

1982 64．8 159 2 19．49

1983 107．3 262 3 29．00

1984 333．1 962 7 14．86

1985 504．0 1623 7 31．48

1986 693．4 2267 6 55．22

1990 686．0 4061 4 124．94

1995 661．9 7501 3．79 57．4

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢(shì)

1996年之后的三年時(shí)間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險(xiǎn)業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

表2 人保徐州市分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表

年份 財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入

(萬元) 家財(cái)險(xiǎn)

保費(fèi)收入數(shù)(萬元) 同比增減(％) 賠付率(％) 占業(yè)務(wù)比重(％)

1996 10634 856．00 11．00 54．20 8．05

1997 11500 700．00 —17．44 41．43 6．09

1998 12195 481．60 —31．22 47．65 3．95

1999 12185 318．00 —34．0 28．30 3．00

2000 11952 276．90 0．91 30．84 2．32

3．改革深入發(fā)展期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時(shí)尚，這一切，都給了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新的發(fā)展契機(jī)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要問題和原因

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險(xiǎn)儲(chǔ)金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財(cái)保險(xiǎn)賠付率較低形成鮮明對(duì)照的是農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財(cái)業(yè)務(wù)僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問題。

篇（9）

1.市場(chǎng)不夠廣泛

在我國，雖然家庭占據(jù)了中國人口的大多數(shù)，但是家庭成員中的居民普遍的投保意識(shí)都不強(qiáng)，因此，家庭投保并沒有占據(jù)很大的市場(chǎng)。甚至有部分居民仍然抱著僥幸的心理，認(rèn)為家庭中發(fā)生火災(zāi)的概率很低，并沒有必要支出部分資金用在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上。

即使是有的家庭在面對(duì)意外災(zāi)害的時(shí)候，也會(huì)把希望寄托在相關(guān)的政府部門，并不愿意直接面對(duì)保險(xiǎn)公司的人。由此可見，由于家庭成員的意識(shí)淡薄，造成家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)出現(xiàn)的相當(dāng)匱乏的局面。

2.保險(xiǎn)公司的經(jīng)營缺乏積極性

由于保險(xiǎn)公司在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，獲取的利潤太少，因此，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員并沒有把家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，當(dāng)成一項(xiàng)主要的業(yè)務(wù)去完成。根據(jù)專業(yè)人員的介紹，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)，分別為10元、20元、30元、50元、100元不等。除了機(jī)動(dòng)車輛的賠付保險(xiǎn)之外。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員促成一單家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，往往獎(jiǎng)勵(lì)提成為15%，因此，與成千上萬的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額相比，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤顯得微不足道。就是因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤太低，保險(xiǎn)公司反而不會(huì)花費(fèi)較高的廣告費(fèi)用，對(duì)其進(jìn)行宣傳，加大對(duì)這種保險(xiǎn)的推銷力度。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候，也并不會(huì)投入很高的熱情，并沒有極大的積極性去開展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、我國家庭財(cái)產(chǎn)的發(fā)展對(duì)策

縱觀我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，雖然存在著發(fā)展相對(duì)滯后，速度緩慢等缺點(diǎn)，甚至在發(fā)展過程中，遇到了各種各樣的問題。但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍然具有無限的發(fā)展?jié)摿Γ哂袕?qiáng)大的市場(chǎng)需求和廣闊的市場(chǎng)前景。

1.擴(kuò)大市場(chǎng)

我國是一個(gè)實(shí)力相當(dāng)雄厚的人口大國，在我們國家大約有3億多個(gè)家庭。雖然家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤非常低，但是市場(chǎng)仍然很廣闊。尤其是在最近幾年，隨著我國加大對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的宣傳力度，國家政府部門也相關(guān)的出臺(tái)了政策，來支持家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。很多居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，投保意識(shí)也相應(yīng)的在加強(qiáng)。尤其是隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭居民的收入也在不斷的增長，因此，在全國范圍內(nèi)，約有2億多的家庭都有投保意識(shí)，這無疑為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供了更為廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景。

篇（10）

但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單與個(gè)人壽險(xiǎn)保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費(fèi)，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險(xiǎn)一樣通過營銷隊(duì)伍賣單。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基層公司自營，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險(xiǎn)公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)

1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)一起高速增長

恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時(shí)，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С郑〉昧溯^好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長17．4％，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到7507萬元，當(dāng)年增長26％。這一時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對(duì)數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長17％)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為9183萬元(增長19％)。當(dāng)年家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險(xiǎn)總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財(cái)險(xiǎn)占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入856萬元，同比增長11％，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的8．05％，承保總戶數(shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最高峰。

表1人保江蘇省分公司家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展表年份承保戶數(shù)

(萬戶)保費(fèi)收入

(萬元)占保費(fèi)

比重(％)賠付率(％)19800．17300．323．33198140．910015．00198264．8159219．491983107．3262329．001984333．1962714．861985504．01623731．481986693．42267655．221990686．040614124．941995661．975013．7957．4

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢(shì)

1996年之后的三年時(shí)間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險(xiǎn)業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

表2人保徐州市分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表

年份財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入

(萬元)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務(wù)比重(％)199610634856．0011．0054．208．05199711500700．00—17．4441．436．09199812195481．60—31．2247．653．95199912185318．00—34．028．303．00200011952276．900．9130．842．32

3．改革深入發(fā)展期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時(shí)尚，這一切，都給了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新的發(fā)展契機(jī)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要問題和原因

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險(xiǎn)儲(chǔ)金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財(cái)保險(xiǎn)賠付率較低形成鮮明對(duì)照的是農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財(cái)業(yè)務(wù)僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問題。

分析起來，引起這些

問題的主要原因：一是保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)市場(chǎng)變化的調(diào)研，不能及時(shí)掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險(xiǎn)種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場(chǎng)需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險(xiǎn)”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展思路和對(duì)策

為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢(shì)，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策。

1．適應(yīng)市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。一是積極開展市場(chǎng)調(diào)研，區(qū)別不同情況，對(duì)不同保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。有的保險(xiǎn)公司已將第三者責(zé)任保險(xiǎn)納入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險(xiǎn)種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費(fèi)率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動(dòng)，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級(jí)住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實(shí)行不同費(fèi)率。這將激起人們投保的積極性。四是對(duì)連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎(jiǎng)。

篇（11）

但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單與個(gè)人壽險(xiǎn)保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費(fèi)，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險(xiǎn)一樣通過營銷隊(duì)伍賣單。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基層公司自營，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險(xiǎn)公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)

1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)一起高速增長

恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時(shí)，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С郑〉昧溯^好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長17．4％，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到7507萬元，當(dāng)年增長26％。這一時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對(duì)數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長17％)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為9183萬元(增長19％)。當(dāng)年家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險(xiǎn)總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財(cái)險(xiǎn)占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入856萬元，同比增長11％，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的8．05％，承保總戶數(shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最高峰。

表1人保江蘇省分公司家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展表年份承保戶數(shù)

(萬戶)保費(fèi)收入

(萬元)占保費(fèi)

比重(％)賠付率(％)

19800．17300．323．33

198140．910015．00

198264．8159219．49

1983107．3262329．00

1984333．1962714．86

1985504．01623731．48

1986693．42267655．22

1990686．040614124．94

1995661．975013．7957．4

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢(shì)

1996年之后的三年時(shí)間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險(xiǎn)業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

表2人保徐州市分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表

年份財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入

(萬元)家財(cái)險(xiǎn)

保費(fèi)收入數(shù)(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務(wù)比重(％)

199610634856．0011．0054．208．05

199711500700．00—17．4441．436．09

199812195481．60—31．2247．653．95

199912185318．00—34．028．303．00

200011952276．900．9130．842．32

3．改革深入發(fā)展期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時(shí)尚，這一切，都給了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新的發(fā)展契機(jī)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要問題和原因

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險(xiǎn)儲(chǔ)金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財(cái)保險(xiǎn)賠付率較低形成鮮明對(duì)照的是農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財(cái)業(yè)務(wù)僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問題。

分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)市場(chǎng)變化的調(diào)研，不能及時(shí)掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險(xiǎn)種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場(chǎng)需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險(xiǎn)”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展思路和對(duì)策

為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢(shì)，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策。

1．適應(yīng)市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。一是積極開展市場(chǎng)調(diào)研，區(qū)別不同情況，對(duì)不同保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。有的保險(xiǎn)公司已將第三者責(zé)任保險(xiǎn)納入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險(xiǎn)種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費(fèi)率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動(dòng)，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級(jí)住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實(shí)行不同費(fèi)率。這將激起人們投保的積極性。四是對(duì)連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎(jiǎng)。