人身保險(xiǎn)論文大全11篇

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篇（1）

人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于情形急迫，貴在速?zèng)Q，而保險(xiǎn)人即有代表保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同之全權(quán)，得由其表示承保與否，如一經(jīng)人承諾，保險(xiǎn)合同即成立，并生效。而人身保險(xiǎn)承諾之權(quán)在于總公司，總公司要審查申請(qǐng)書(shū)、被保險(xiǎn)人之體檢證明書(shū)后，始決定是否承諾，一俟承諾，人身保險(xiǎn)合同才得以成立，在滿足法定條件后生效。因此，同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相比，人身保險(xiǎn)合同訂立中要約與承諾之間的間隔時(shí)間更長(zhǎng)，成立與生效之間也有時(shí)間之間隔。

然而人身保險(xiǎn)合同何時(shí)、怎樣成立和生效，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人的利益何時(shí)得以保護(hù)，也關(guān)系到保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任之始端，因此，投保人投保后，作為利益相對(duì)立的投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人對(duì)合同的成立和生效時(shí)間、方式有截然不同之主張：前者希望人身保險(xiǎn)合同盡快成立和生效，以便更早地得到保險(xiǎn)保障；后者則希望人身保險(xiǎn)合同的成立和生效盡可能滯后，以便最大限度地排除當(dāng)前被保險(xiǎn)人面臨的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。然合同的成立是以合同的訂立為前提，因此，要公平、合理地保護(hù)合同雙方當(dāng)事人之利益，有必要研討人身保險(xiǎn)合同之訂立和生效，以為立法和司法實(shí)踐所借鑒。

一、人身保險(xiǎn)合同的訂立人身保險(xiǎn)合同的訂立一般經(jīng)投保人投保即要約和保險(xiǎn)人承保即承諾兩個(gè)階段。①當(dāng)事人就合同內(nèi)容意思表示一致，人身保險(xiǎn)合同即告成立。

然而，“保險(xiǎn)的發(fā)展也是沿著節(jié)約成本，特別是節(jié)約交易成本的道路發(fā)展的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一種勞務(wù)型的金融商品，與以物質(zhì)形態(tài)體現(xiàn)的商品有所區(qū)別，它的直接‘生產(chǎn)成本’相對(duì)交易成本而言，就小得多”。②正是為節(jié)約交易成本，作為要約的投保書(shū)（或曰投保單）通常都由保險(xiǎn)人事先擬就，投保人只需據(jù)實(shí)填具投保書(shū)即可。然而作為要約的投保書(shū)中通常并沒(méi)有注明明確的有效期限，保險(xiǎn)人似乎沒(méi)有了承諾答復(fù)的時(shí)間約束，可以無(wú)限期地遲延承諾；如果不承諾，則可以無(wú)限期地不理會(huì)投保人，這極不利于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人。因此，為平衡二者利益，一是可以在投保書(shū)中明確規(guī)定具體的有效期，并且這個(gè)有效期是否公平合理，要接受法律的監(jiān)督；二是投保書(shū)中未明確規(guī)定有效期，保險(xiǎn)人無(wú)論是否承諾，是否都必須作出答復(fù)？何時(shí)答復(fù)？因此產(chǎn)生什么樣的法律后果？這正是下面要研討的問(wèn)題。

（一）保險(xiǎn)人無(wú)論是否承諾，應(yīng)否都必須答復(fù)

合同法一般原理認(rèn)為，保險(xiǎn)人作為受要約人，沒(méi)有必須答復(fù)的強(qiáng)制性義務(wù)，即使受要約人承諾時(shí)予以答復(fù)，也是受要約人權(quán)利的選擇。然而，如果對(duì)所有合同不分性質(zhì)都機(jī)械地適用這一制度，可能正構(gòu)成對(duì)這一制度基本精神的背叛，因?yàn)楹贤ㄟ@一制度的基本精神在于保護(hù)要約人，限制受要約人，要求受要約在一定的期限內(nèi)予以承諾，否則一俟期限屆滿，要約失效，要約人就可以迅速地另行處置其事務(wù)，以加速商品流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)要約人的利益。但人身保險(xiǎn)合同不同于一般商品交易合同，由于投保單中未標(biāo)明有效期限，以合同法的規(guī)定，投保單的約束力應(yīng)是“合理期限”內(nèi)，但對(duì)什么是“合理期限”，是一個(gè)很難界定的事實(shí)問(wèn)題（后文有述及）。若保險(xiǎn)人不及時(shí)答復(fù)，投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)自己理解認(rèn)為保險(xiǎn)人已超過(guò)合理期限未承諾而轉(zhuǎn)向另一保險(xiǎn)人投保，則投保人可能承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任。但長(zhǎng)久等待又使自己得不到及時(shí)的保險(xiǎn)保障，也不可能及時(shí)采取其它風(fēng)險(xiǎn)管理措施。這都不利于保護(hù)作為要約人的投保人。其次，人身保險(xiǎn)是根據(jù)概率論和大數(shù)法則的科學(xué)計(jì)算，以事先交納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法建立集中的保險(xiǎn)基金，用于被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害、意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失給予賠償保險(xiǎn)金或者在被保險(xiǎn)人死傷疾病、達(dá)到合同規(guī)定的年齡、期限給付保險(xiǎn)金的一種制度。其基本職能和目的就在于組織承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金以彌補(bǔ)損失。③如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的消極行為而致投保人或被保險(xiǎn)人在合理期限之外因風(fēng)險(xiǎn)致害，卻得不到補(bǔ)償，則有失所有“法律所應(yīng)當(dāng)始終奉行的一種價(jià)值觀”-公平。④再則，人身保險(xiǎn)合同作為最大誠(chéng)信的合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡快作出答復(fù)。第四，人身保險(xiǎn)中的投保人、被保險(xiǎn)人多是消費(fèi)者，因此，人身保險(xiǎn)合同一般是消費(fèi)合同，消費(fèi)者是社會(huì)經(jīng)濟(jì)弱者，特別保護(hù)他們的利益，不僅基于人權(quán)，而且基于一國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展之需要，現(xiàn)代法律也摒棄了對(duì)一般抽象正義的追求，而根據(jù)不同主體的具體情況，區(qū)別對(duì)待，以謀求法律價(jià)值中的實(shí)質(zhì)正義，“根據(jù)不同法律主體的個(gè)體差異而給予保護(hù)，并不是對(duì)人類(lèi)自由、平等法律原則的踐踏，相反，正是人類(lèi)認(rèn)識(shí)進(jìn)步法制發(fā)展完善的標(biāo)志”。⑤

正基于以上原因，在人身保險(xiǎn)合同訂立中，為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益應(yīng)當(dāng)要求作為受要約人的保險(xiǎn)人予以答復(fù)，而無(wú)論是拒絕要約還是承諾，或其他之說(shuō)明，但都應(yīng)有強(qiáng)制的答復(fù)義務(wù)。一些國(guó)家和地區(qū)的法律已規(guī)定了這一制度，如澳門(mén)《商法典》第966條就明確規(guī)定，在人身保險(xiǎn)合同訂立中，保險(xiǎn)人對(duì)要約必須答復(fù)，答復(fù)內(nèi)容可以是拒絕承保，可以是承保，也可以是搜集為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)所需之說(shuō)明，包括醫(yī)序報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)或?qū)嵉卣{(diào)查等。

（二）保險(xiǎn)人應(yīng)在何時(shí)答復(fù)關(guān)于保險(xiǎn)人答復(fù)時(shí)間，各國(guó)和各地區(qū)有二種不同體例，一是保險(xiǎn)法律作出有別于合同法一般規(guī)定之特別規(guī)定，明確規(guī)定答復(fù)期限，如澳門(mén)《商法典》第966條規(guī)定，投保單未約定答復(fù)期限的，保險(xiǎn)人應(yīng)在15日內(nèi)答復(fù)；二是遵循合同法之一般規(guī)定，法律和司法實(shí)踐沒(méi)有具體明確的時(shí)間，而要求保險(xiǎn)人在“合理期限”內(nèi)答復(fù)，如美國(guó)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》也未對(duì)答復(fù)期限作規(guī)定，但據(jù)《合同法》第23條第2款第2項(xiàng)之規(guī)定，作為要約的投保單中未載明有效期的，則保險(xiǎn)人應(yīng)在“合理期限”內(nèi)予以答復(fù)。⑥

兩種體例比較，第一種體制簡(jiǎn)便易操作，第二種體制則具更強(qiáng)的靈活性，正因?yàn)槿绱耍昂侠砥谙蕖睋?jù)具體情況不同，怎樣才能真正“合理”呢？一般民商法理論認(rèn)為，“合理期限”的確定，必須考慮要約、答復(fù)的在途時(shí)間和受要約人必要的考慮時(shí)間，即合理期限=要約在途時(shí)間+受要約人必要考慮時(shí)間+答復(fù)的在途時(shí)間。其中在途時(shí)間比較能夠客觀地確定，而必要的考慮時(shí)間則仍難以確定，而且隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)發(fā)展，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，“在途時(shí)間”將越來(lái)越少，甚至可以忽略不計(jì)，因此，“合理期限”中“必要的考慮時(shí)間”越發(fā)顯得重要，可以說(shuō)“合理期限”≈“必要考慮時(shí)間”。其次，必要的考慮時(shí)間的確定，行業(yè)慣例有重要的影響，行業(yè)慣例是行業(yè)在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)中逐漸形成的，是該行業(yè)中普遍的做法，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)人處于買(mǎi)方市場(chǎng)，因此，保險(xiǎn)人努力做到更好，以爭(zhēng)取更多客戶(hù)，所以行業(yè)慣例常常不斷地強(qiáng)化對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的保護(hù)，而且行業(yè)慣例也時(shí)刻受法律的審查，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不成熟的國(guó)家，由于競(jìng)爭(zhēng)的不充分，行業(yè)慣例常常是不利于投保人、被保險(xiǎn)人的，法律也常表現(xiàn)出對(duì)行業(yè)慣例的無(wú)可奈何。“必要考慮時(shí)間”常常以“一般人標(biāo)準(zhǔn)”為依據(jù)，而如何確定“一般人標(biāo)準(zhǔn)”，則需要相應(yīng)的制度作保障，以美國(guó)為例，陪審團(tuán)制度和法官自由心證制度是“合理期限”的有力保障。美國(guó)法認(rèn)為，“合理期限”是一個(gè)事實(shí)問(wèn)題，應(yīng)由承擔(dān)事實(shí)審的陪審團(tuán)來(lái)確定，陪審團(tuán)來(lái)自普通民眾，從良心、公平出發(fā)來(lái)確定，而且人數(shù)較多（一般為12人），有一定的代表性，因此可以根據(jù)案件具體情況更加公平、合理地確定一般人認(rèn)為的“合理期限”，而且這也為雙方當(dāng)事人樂(lè)意接受，即使不使用陪審團(tuán)，法官也必須站在陪審團(tuán)的立場(chǎng)，從公平、良心來(lái)確定“合理期限”而非從法律或有關(guān)證據(jù)來(lái)判斷。同時(shí)基于訴訟中的法官自由心證，作為投保人或被保險(xiǎn)人，可以選擇一般理智、通情達(dá)理之人十余人，以其中多數(shù)人認(rèn)定的“合理期限”為標(biāo)準(zhǔn)，這一舉證方式對(duì)事實(shí)審的陪審團(tuán)或法官有極強(qiáng)的說(shuō)服力，實(shí)質(zhì)上，正如前文已述及，由于要約、答復(fù)在途時(shí)間易于確定，因此這里的“合理期限”實(shí)質(zhì)就是“必要考慮時(shí)間”。而大陸法系奉行合議庭制和證據(jù)主義制度，有證據(jù)決定論的傾向，在確定“一般人標(biāo)準(zhǔn)”時(shí)，“實(shí)質(zhì)上，由法官來(lái)認(rèn)定一般人標(biāo)準(zhǔn)，并以此來(lái)評(píng)價(jià)行為人的行為，即法官標(biāo)準(zhǔn)，而法官標(biāo)準(zhǔn)從理論而言，應(yīng)當(dāng)是高于甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般人標(biāo)準(zhǔn)的，因?yàn)榉ü僦R(shí)、經(jīng)驗(yàn)都較豐富，認(rèn)識(shí)水平顯然比一般人高”。⑦因此，在二種體例中，大陸法系國(guó)家更適宜采第一種體例。我國(guó)亦如此。

（三）保險(xiǎn)人依法答復(fù)和逾期不答復(fù)或逾期答復(fù)的法律后果

保險(xiǎn)人在法定期限或合理期限答復(fù)予以承諾，合同即成立；答復(fù)拒絕承諾，合同不成立；答復(fù)為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)之說(shuō)明，待行為結(jié)束后保險(xiǎn)人作出是否承諾之答復(fù)而決定合同是否成立。

但如果保險(xiǎn)人超過(guò)合理期限不答復(fù)或逾期答復(fù)，合同是否成立呢？有學(xué)者主張構(gòu)成默示承諾。美國(guó)學(xué)者以經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)分析認(rèn)為，法律應(yīng)努力識(shí)別不同情況而適用不同規(guī)則：在接受要約比例高于拒絕要約的情況下，適用沉默即承諾規(guī)則；在別的情況下，適用沉默即為拒絕規(guī)則。⑧人身保險(xiǎn)合同正屬于接受契約比例高于拒絕契約的情況，因此應(yīng)適用沉默即承諾規(guī)則。一些國(guó)家或地區(qū)立法和司法實(shí)踐中也認(rèn)為應(yīng)是沉默即承諾，如澳門(mén)《商法典》第966條規(guī)定，保險(xiǎn)人未依法定時(shí)間答復(fù)，合同依要約條件成立。實(shí)質(zhì)上，既然法律賦予了保險(xiǎn)人答復(fù)的強(qiáng)制性義務(wù)，因此，如果保險(xiǎn)人未按時(shí)予以答復(fù)，就應(yīng)當(dāng)推定保險(xiǎn)人默示承諾，人身保險(xiǎn)合同因此而成立。并且成立時(shí)間應(yīng)溯及到合理期限或法定期限屆滿時(shí)。這一制度的目的在于保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的利益，因此，在此情況下的合同成立并不妨礙投保人或被保險(xiǎn)因已向其它保險(xiǎn)人投保等原因而解除合同，并且不因此承擔(dān)任何責(zé)任。

二、人身保險(xiǎn)合同的生效

人身保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生約束，即生效。我國(guó)合同法規(guī)定，合同成立即生效，附條件的合同，條件成就時(shí)即生效。那么，人身保險(xiǎn)合同何時(shí)生效呢？

（一）繳納保險(xiǎn)費(fèi)與合同生效

有些學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)合同生效要件是：一是當(dāng)事人達(dá)成意思表示一致，標(biāo)志是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單、確保單等；二是投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，分期繳納的，繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)，二個(gè)條件同時(shí)是具備才能生效。因此，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)合同產(chǎn)生和維持法律效力的實(shí)質(zhì)要件。⑨澳門(mén)《商法典》第1045條第一項(xiàng)也規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同僅于支付第一年保險(xiǎn)費(fèi)或首筆分期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)生效。

通常認(rèn)為，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要合同義務(wù)，既然是合同義務(wù)，依合同法之理論，只有到合同生效后，才有“合同義務(wù)”，合同雖成立但未生效，對(duì)雙方未產(chǎn)生拘束力，本無(wú)“合同義務(wù)”可言。而人身保險(xiǎn)合同以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為生效之要件，因此，人身保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)是附條件才生效的合同，即以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件，只有當(dāng)這一條件成就時(shí)，合同才生效。所以，將繳納保險(xiǎn)費(fèi)一概謂之投保人的“合同義務(wù)”有次妥當(dāng)。正因?yàn)槿绱耍趯?shí)踐中，有的保險(xiǎn)人要求或投保人自愿在投保時(shí)即預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)。在此情況下，一旦人身保險(xiǎn)合同成立，便可生效。

那么，為什么人身保險(xiǎn)合同要以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效要件呢？原因在于人身保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)費(fèi)既不是屬于保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的利益，也不是保險(xiǎn)人的利潤(rùn)收入，甚至可以說(shuō)，已收保險(xiǎn)費(fèi)有一部分是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債務(wù)，因此，即使人身保險(xiǎn)合同生效以后，需陸續(xù)交付的保險(xiǎn)費(fèi)是否按期交付，只能由投保人自行決定。各國(guó)法律禁止對(duì)人身保險(xiǎn)費(fèi)作訴訟上的債權(quán)主張。我國(guó)保險(xiǎn)法第59條也規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。因此，不把繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為人身保險(xiǎn)合同生效要件，而作為合同義務(wù)在合同生效后才履行，那么，如果合同生效后投保人不按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人雖可以解除或中止人身保險(xiǎn)合同，但在解除或中止人身保險(xiǎn)合同之間仍應(yīng)給予被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)保障，在此間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人未收到保險(xiǎn)費(fèi)，也不能強(qiáng)制投保人或被保險(xiǎn)人支付，卻必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這無(wú)疑有害保險(xiǎn)職能的發(fā)揮，也會(huì)引發(fā)投保人或被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)，即不支付保費(fèi)卻得到保險(xiǎn)保障，如此，則保險(xiǎn)奉行之大數(shù)法則失靈，難以通過(guò)大數(shù)法則，集合資金組成保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)也就不可能存在了。

（二）保險(xiǎn)責(zé)任期間的開(kāi)始與人身保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)責(zé)任作為保險(xiǎn)人承擔(dān)的主要合同義務(wù)，應(yīng)該是人身保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或達(dá)到合同約定年齡、期限時(shí)，才承擔(dān)的義務(wù)，因此其何時(shí)開(kāi)始，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人何時(shí)得到保險(xiǎn)保障。然而各國(guó)實(shí)踐中，簽發(fā)保險(xiǎn)單日期、同意承保日期雖常在投保日之后較長(zhǎng)時(shí)期，但常常在保險(xiǎn)單中將保險(xiǎn)責(zé)任期間起始日溯及到投保時(shí)，我國(guó)更如此。也就是保險(xiǎn)責(zé)任期間不僅不是起始于合同生效，甚至不是起始于合同成立，而是起始于投保時(shí)，這明顯有違法理和情理。因此，一些國(guó)家為彌補(bǔ)投保人在時(shí)間上之損失，采取一些措施，如美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)者于承保壽險(xiǎn)時(shí)，乃將意外死亡和自然死亡分開(kāi)，與投保人約定，如果投保人于提出投保申請(qǐng)之同時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同關(guān)于意外死亡部分即發(fā)生效力，但關(guān)于自然死亡部分須至保險(xiǎn)人審核被保險(xiǎn)人之體檢證明書(shū)即簽發(fā)保險(xiǎn)單后，溯及至投保之日生效，此一約定無(wú)論對(duì)于投保人或保險(xiǎn)人均公平合理，被保險(xiǎn)人之意外死亡與被保險(xiǎn)人健康狀況無(wú)關(guān)，無(wú)妨礙保險(xiǎn)合同于投保之日即日生效，給予投保人更多地保護(hù)。這可為我們所借鑒，但如果說(shuō)美國(guó)是依靠保險(xiǎn)人之自律來(lái)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，那么我國(guó)更適宜以立法來(lái)強(qiáng)制保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。

注釋?zhuān)?/p>

[①]李玉泉博士認(rèn)為一概地認(rèn)為投保人就是要約人，保險(xiǎn)人就是承諾人，是欠妥當(dāng)?shù)模顚?xiě)投保單的投保人也可以是承諾人，保險(xiǎn)人也可以是要約人。盡管如此，李博士仍認(rèn)為一般情況下，投保人即要約人，保險(xiǎn)人即承諾人，參見(jiàn)李玉泉：《保險(xiǎn)法》，法律出版社，1999年，第139頁(yè)。

[②]陶駿、殷春華：《現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)》，南京大學(xué)出版社，1991，第16頁(yè)。

[③]關(guān)于保險(xiǎn)的學(xué)說(shuō)有很多，但關(guān)于保險(xiǎn)的職能都認(rèn)為其最基本、最固有的職能是彌補(bǔ)損失。

[④]（美）彼得·斯坦、約·香德：《西方社會(huì)的法律價(jià)值觀》，中國(guó)人民公安大學(xué)出版社，1990，第74頁(yè)。

[⑤]李昌麒、許明月：《消費(fèi)者保護(hù)法》，法律出版社1998，第266頁(yè)。

[⑥]《保險(xiǎn)法》于1995年10月1日生效，不僅其當(dāng)時(shí)未規(guī)定答復(fù)時(shí)間，根據(jù)當(dāng)時(shí)有關(guān)法律規(guī)也未規(guī)定答復(fù)時(shí)間，1999年10月1日生效的《合同法》彌補(bǔ)了這一不足。

[⑦]饒世權(quán)：“消費(fèi)者舉證責(zé)任的比較研究”，《河北法學(xué)》，2000年第1期，第23頁(yè)。

[⑧]（美）理查德·A·波斯納：《法律的經(jīng)濟(jì)分析》（上），中國(guó)大百科全書(shū)出版社，1991年，第130頁(yè)。

[⑨]李曉林、劉子操：《人身保險(xiǎn)》，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1995年，第77頁(yè)，另有的國(guó)家如美國(guó)允許對(duì)除人壽保險(xiǎn)外的其他人身保險(xiǎn)費(fèi)作訴訟上的債權(quán)主張。

篇（2）

人身保險(xiǎn)合同中的受益人是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)金享有請(qǐng)求權(quán)的人。根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人生存與否，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金給付可分為生存保險(xiǎn)金給付和身故保險(xiǎn)金給付。由于我國(guó)各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行險(xiǎn)種的條款中均規(guī)定，被保險(xiǎn)人生存條件下的保險(xiǎn)金受益人只能是被保險(xiǎn)人本人，并拒絕受理其他指定和變更。因此，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的受益人一般意義上僅是指身故保險(xiǎn)金受益人。

《保險(xiǎn)法》第61條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定；投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”第63條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人；投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”上述規(guī)定中關(guān)于投保人指定和變更受益人的規(guī)定，對(duì)于防范保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益無(wú)疑是必要的，也是合理的。但該條的規(guī)定中卻存在著不容忽視的缺陷。

就人身保險(xiǎn)合同而言，投保人和保險(xiǎn)人作為合同的雙方，是合同的當(dāng)事人，而被保險(xiǎn)人和受益人則是合同中的關(guān)系人。作為合同的當(dāng)事人，投保人是指向保險(xiǎn)公司提出訂立保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求，并填寫(xiě)投保單，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人的身體和壽命具有保險(xiǎn)利益的人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人既可以以自己的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同；也可以在符合保險(xiǎn)利益原則的前提下，以他人的身體和壽命為標(biāo)的，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。當(dāng)投保人以他人的身體和壽命為標(biāo)的投保時(shí)(即投保人和被保險(xiǎn)人非同一人)，在身故保險(xiǎn)金的受益人問(wèn)題上，投保人可以有兩種動(dòng)機(jī)：一是為自己的利益，以自己為保險(xiǎn)金的受益人；二是為他人的利益，以第三人為保險(xiǎn)金受益人。誠(chéng)然，在以他人的壽命和身體為標(biāo)的投保時(shí)，投保人無(wú)論是以自己還是以第三人為保險(xiǎn)金受益人，都必須征得被保險(xiǎn)人的同意。這對(duì)于防范保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是必要的。然而，與此同時(shí)，在《保險(xiǎn)法》第61條和第63條中又同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人可以自行指定和變更受益人，并且不受任何的限制。這不能不說(shuō)是一個(gè)缺陷，并給實(shí)務(wù)操作埋下了隱患。

首先，從合同法的角度看，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人為投保人和保險(xiǎn)人，而被保險(xiǎn)人在合同中僅是以關(guān)系人的身份出現(xiàn)。合同內(nèi)容的變更，理應(yīng)由合同的當(dāng)事人協(xié)商一致后進(jìn)行。投保人在征得被保險(xiǎn)人同意前提下的變更受益人權(quán)利，從性質(zhì)上講，是一種形成權(quán)。只需通知保險(xiǎn)人即可。而被保險(xiǎn)人作為合同的關(guān)系人，并不具備當(dāng)事人這一主體資格。被保險(xiǎn)人無(wú)論出于何種原因，如欲對(duì)其受益人進(jìn)行變更，只應(yīng)通過(guò)投保人向保險(xiǎn)人提出要求，予以變更。

其次，從保險(xiǎn)合同本身來(lái)看，在符合保險(xiǎn)利益原則的前提下，投保人可以以他人的身體和壽命為標(biāo)的，為自己的利益與保險(xiǎn)人訂立合同。這種合同一經(jīng)簽訂，投保人的利益便應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬睾秃侠淼谋Ｗo(hù)。雖然《保險(xiǎn)法》并未對(duì)被保險(xiǎn)人指定受益人作出任何限制，但在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，這并不會(huì)對(duì)投保人的利益構(gòu)成不利影響。原因很簡(jiǎn)單，如果被保險(xiǎn)人指定的受益人不合投保人的意，投保人便不會(huì)與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。民事行為以意思自治為原則，作為民事行為的商業(yè)保險(xiǎn)不同于具有強(qiáng)制力的政策性保險(xiǎn)，它是以自愿參與為前提的。因而，在簽約階段，被保險(xiǎn)人的所謂不受限制的指定受益人的權(quán)利，實(shí)際上是不存在的。但在保險(xiǎn)合同成立生效后，被保險(xiǎn)人行使這種不受限制的受益人變更權(quán)，就可能會(huì)對(duì)投保人的利益造成實(shí)質(zhì)性的損害。試舉例說(shuō)明：張某與李某為夫妻，顯然，張某對(duì)李某是具有保險(xiǎn)利益的。在征得李某同意后，張某以李某為被保險(xiǎn)人，以自己為投保人和受益人，向保險(xiǎn)公司投保了只含身故保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。顯然，張某在這個(gè)投保行為中是為了自己的利益在投保。這個(gè)保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立生效，張某的合法利益便應(yīng)得到尊重和保護(hù)。然而，這里卻存在一個(gè)問(wèn)題。如果被保險(xiǎn)人李某在未經(jīng)投保人張某同意的情況下把保單拿到保險(xiǎn)公司去作變更，將受益人變更為張某以外的其他人，則可能構(gòu)成對(duì)投保人利益的損害。依據(jù)《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)條款的規(guī)定，被保險(xiǎn)人此時(shí)享有的同樣是一種形成權(quán)，保險(xiǎn)公司對(duì)其要求當(dāng)然不能拒絕。但這一變更卻顯然有違投保人的初衷。并且，在李某瞞著張某作了這一變更之后，張某可能在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)并不知情，而繼續(xù)履行交費(fèi)義務(wù)。直到發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的受益人已經(jīng)不是自己了，從而失去了保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。這樣的結(jié)果，顯然損害了張某作為投保人的正當(dāng)權(quán)益。作為既是投保人又是受益人的張某，為李某投保，是以指定自己作為保險(xiǎn)金受益人為前提的。如果受益人不是張某自己，很可能他就不會(huì)投保。即便合同受益人的變更不涉及投保人本身，在變更時(shí)也同樣不能無(wú)視投保人的意愿。目前各保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)合同條款中，大都包含有死亡賠付責(zé)任。因此，這種身故保險(xiǎn)金受益人的確定應(yīng)當(dāng)說(shuō)是一個(gè)具有普遍意義的問(wèn)題，必須給予足夠的重視并進(jìn)行合理的規(guī)范。

篇（3）

一、人身保險(xiǎn)的意義

人身保險(xiǎn)的創(chuàng)立，可以追溯到18世紀(jì)。巴比倫的士兵出外打仗，兵兇戰(zhàn)危，大家都不知道能否活著回來(lái)，所以出征前，每人都放下一些金錢(qián)，組成一個(gè)基金，那些不幸戰(zhàn)死沙場(chǎng)的家屬便可在這個(gè)賠償基金中得到保障。時(shí)至今日，人身保險(xiǎn)早已擴(kuò)及社會(huì)各類(lèi)人員。參加保險(xiǎn)，能使人們?cè)谠庥黾膊』蛞馔鈧r(shí)獲得一定的賠償，做到損失承擔(dān)社會(huì)化，從而免除個(gè)人的后顧之憂。隨著物質(zhì)文明的進(jìn)步和生活質(zhì)量的提高，人們?cè)絹?lái)越重視自身的價(jià)值和意外風(fēng)險(xiǎn)的防范，保險(xiǎn)意識(shí)大為增強(qiáng)，人身保險(xiǎn)制度也日趨完善，已成為人類(lèi)社會(huì)不可或缺的一項(xiàng)制度保障。

以人的生命和健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的人壽保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)以至金融業(yè)的資產(chǎn)巨子。但在國(guó)際壽險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展時(shí)期，中國(guó)還在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)禁錮之中。到1982年，我國(guó)才恢復(fù)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1992年，美國(guó)友邦在上海設(shè)立分公司，我國(guó)第一家商業(yè)性的保險(xiǎn)公司中國(guó)平安公司也正式成立。1993年，美國(guó)友邦首度將個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)引入上海市場(chǎng)，1994年，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司在深圳和上海拉開(kāi)了民族壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)的序幕。因此，直到1994年，我國(guó)才有真正意義上的人壽保險(xiǎn)業(yè)。經(jīng)過(guò)短短兩年多的市場(chǎng)挖掘，我國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)高速發(fā)展的勢(shì)頭，與此同時(shí)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范，也越來(lái)越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、人身保險(xiǎn)合同存在的主要問(wèn)題及思考

人身保險(xiǎn)的基本形式是由保險(xiǎn)人和投保人訂立人身保險(xiǎn)合同來(lái)確定雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。隨著人身保險(xiǎn)的普遍推廣和運(yùn)用，保險(xiǎn)人既不可能也不必要和每一個(gè)投保人逐一協(xié)商合同內(nèi)容，因而各國(guó)的保險(xiǎn)合同基本上都是一種定式合同，即由保險(xiǎn)人預(yù)先擬定合同條款，供相對(duì)人選擇，相對(duì)人只有接受與否的權(quán)利，而無(wú)增刪修改的自由。實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)人往往以追求自己的最大利益為目標(biāo)而忽視相對(duì)人的利益，這就不可避免地出現(xiàn)了一些不規(guī)范和不公平的現(xiàn)象，打擊了投保人的積極性，不利于新興的人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

一個(gè)比較典型的問(wèn)題是，投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，在保險(xiǎn)人正式承保或簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，被保險(xiǎn)人出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金額的責(zé)任？去年下半年發(fā)生在深圳的一起人身保險(xiǎn)案糾紛引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。投保人購(gòu)買(mǎi)某保險(xiǎn)公司20萬(wàn)人壽保險(xiǎn)及20萬(wàn)附加人身意外傷害險(xiǎn)，在交付部分保險(xiǎn)費(fèi)及體檢合格后、保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，不幸遇害身亡，保險(xiǎn)人以合同未成立為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一審判決原告敗訴。該案有許多問(wèn)題值得思考和探討。表面上看，保險(xiǎn)合同的確未成立。因《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”

問(wèn)題是：第一，保險(xiǎn)合同究竟是要式合同還是非要式合同？根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容達(dá)成一致，合同即可成立，未有其他任何要求。我國(guó)過(guò)去多數(shù)保險(xiǎn)法著作中都認(rèn)為保險(xiǎn)合同是一種要式合同，即應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式，保險(xiǎn)合同方可成立，其依據(jù)是1982年施行的《經(jīng)濟(jì)合同法》第25條的規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證的形式簽訂。”但1993年修改的《經(jīng)濟(jì)合同法》已將該條修改為：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，由投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議后成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。”可見(jiàn)，保險(xiǎn)法第12條與修改后的《經(jīng)濟(jì)合同法》的規(guī)定是一致的。

保險(xiǎn)合同為非要式合同，其意義在于只要投保人和保險(xiǎn)人之間就保險(xiǎn)條款達(dá)成一致合同即告成立。保險(xiǎn)人即應(yīng)按照約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而無(wú)論是否簽發(fā)了保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。如果一定要求保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證后合同才能成立，那么在雙方就保險(xiǎn)與保險(xiǎn)條款達(dá)成一致后，而簽單前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這樣顯然不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。①

第二，保險(xiǎn)合同既為非要式合同，那么保險(xiǎn)人之承諾表示是否為保險(xiǎn)人之承諾？依民法之規(guī)定，人在被人授權(quán)范圍內(nèi)之活動(dòng)，其后果由被人承受。保險(xiǎn)法第124條也規(guī)定：“保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。”現(xiàn)在某保險(xiǎn)公司一味強(qiáng)調(diào)投保人死亡在前，保險(xiǎn)人承保在后，完全否認(rèn)了人的承諾效力。但是在死無(wú)對(duì)證的情形下，并不能排除人急于做成保險(xiǎn)而大包大攬，向投保人作出承諾的意思表示，特別是在體檢已經(jīng)合格的情況下。人向投保人出具以保險(xiǎn)人名義簽發(fā)的保費(fèi)暫收收據(jù)，足以使投保人相信其有簽約之權(quán)。那么在人沒(méi)有取得授權(quán)而又未明確告知投保人的情況下，其作出的意思表示應(yīng)構(gòu)成表見(jiàn)，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

第三，交付保險(xiǎn)費(fèi)究竟是合同成立的條件還是合同生效的條件，抑或合同成立后應(yīng)履行的義務(wù)？《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”第56條第1款又規(guī)定（人身保險(xiǎn)合同）“投保人于合同成立后，可以向保險(xiǎn)人一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)，也可以按照合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)。”此兩條清楚表明交付保險(xiǎn)費(fèi)決非合同成立的前提條件，而是合同成立后投保人應(yīng)履行的義務(wù)。在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，按照慣例，投保人必須在合同規(guī)定的起保日之前，履行交付保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，否則合同不能生效。②所以，交付保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)是合同成立后的義務(wù)，同時(shí)也是人身保險(xiǎn)合同生效的前提。但在本案中，卻是投保人交費(fèi)在先，保險(xiǎn)人承保在后，在這段時(shí)間差中恰好出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)人僅以合同尚未成立而推卸責(zé)任，理由尚嫌不足。因?yàn)楹贤闪⑶埃o(wú)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。理論上講，投保人可以不交，也可以預(yù)交。問(wèn)題是，多數(shù)保險(xiǎn)公司包括本案保險(xiǎn)人，在實(shí)踐中一律是要求投保人預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)，并稱(chēng)是國(guó)際慣例，否則不予承保。這樣極易使人感到不解，保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)交了，合同怎么還未成立呢？但保險(xiǎn)人的這種要求并未體現(xiàn)在有關(guān)的合同條款中，顯然是操作上的違規(guī)。例如，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的《平安長(zhǎng)壽保險(xiǎn)合同條款》第4條規(guī)定：“本公司對(duì)保險(xiǎn)單應(yīng)負(fù)的責(zé)任，自本公司同意承保并且投保人交納第一期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)起，至被保險(xiǎn)人身故時(shí)止。”由該條不難看出，投保人交納第一期保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間應(yīng)是在保險(xiǎn)人同意承保的同時(shí)或之后，而非同意承保之前。但保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中的操作卻并非如此，其目的無(wú)非是想藉此防止投保人反悔變卦或選擇其他保險(xiǎn)人，使到手的生意又泡湯。在保險(xiǎn)慣例上，是可以于投保時(shí)先收費(fèi)，同理，人壽保險(xiǎn)人在習(xí)慣上多以投保的投保申請(qǐng)日為保險(xiǎn)合同的開(kāi)始日期，以彌補(bǔ)投保人在時(shí)間上的的損失。③也即保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任可以溯及保費(fèi)交付之時(shí)。例如，在美國(guó)壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)上有于收受保險(xiǎn)費(fèi)、出具暫保收據(jù)時(shí)約明：意外死亡及傷殘保險(xiǎn)部分，于保險(xiǎn)費(fèi)交付之日即應(yīng)發(fā)生效力；自然死亡部分，須至被保險(xiǎn)人接受體檢后經(jīng)判認(rèn)為“可承保之危險(xiǎn)”，始溯及保險(xiǎn)費(fèi)交付之日發(fā)生效力。④怎么可以收費(fèi)講國(guó)際慣例，承擔(dān)責(zé)任卻不講國(guó)際慣例呢？

第四，保險(xiǎn)人的承諾有無(wú)時(shí)間限制？投保申請(qǐng)為要約，依據(jù)合同原理，保險(xiǎn)人對(duì)于要約并無(wú)作出意思表示的義務(wù)。如經(jīng)過(guò)相當(dāng)期間不為承諾表示者，原要約即失去拘束力。但此僅為原則。在投保人已預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)之情形下，保險(xiǎn)人如不及時(shí)作出承諾，對(duì)投保人顯然不利。臺(tái)灣的例子頗能說(shuō)明問(wèn)題。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，壽險(xiǎn)業(yè)于收受投保申請(qǐng)和保險(xiǎn)費(fèi)后常采取一種觀望政策，遲遲不簽發(fā)保險(xiǎn)單；在觀望期間，如被保險(xiǎn)人平安無(wú)事，保險(xiǎn)人便將保險(xiǎn)合同溯及保險(xiǎn)費(fèi)交付時(shí)發(fā)生效力，得以收受保險(xiǎn)費(fèi)而不負(fù)任何風(fēng)險(xiǎn)；若被保險(xiǎn)人身故，即堅(jiān)持在保險(xiǎn)單作成前，保險(xiǎn)合同尚未成立，將保險(xiǎn)費(fèi)退還，以推卸其給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。壽險(xiǎn)業(yè)這種做法，不僅嚴(yán)重影響其自身信譽(yù)，也倍受社會(huì)各界指責(zé)。因而臺(tái)灣于1975年修正保險(xiǎn)法施行細(xì)則時(shí)規(guī)定，“人壽保險(xiǎn)于同意承保前，得預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)之金額，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)之保險(xiǎn)責(zé)任，以保險(xiǎn)人同意承保時(shí)，溯自預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)金額時(shí)開(kāi)始。”那么保險(xiǎn)人究竟應(yīng)于何時(shí)承諾，過(guò)去頗多爭(zhēng)議。若無(wú)限制，保險(xiǎn)人就有可能采取如上所述的“觀望”政策。因而臺(tái)灣財(cái)政部特發(fā)函指示：“人壽保險(xiǎn)于同意承保前，預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)于預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)后五日內(nèi)為同意承保與否之表示，逾期未為表示者，即視為承諾。”臺(tái)灣的這些規(guī)定和作法不失為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益之重要舉措，值得我們借鑒。

三、人身保險(xiǎn)合同效力之規(guī)范

當(dāng)事人之訂立合同都有一定的目的，合同便是當(dāng)事人各方的合意，但該合意只有在不違反法律的要求時(shí)才能具有法律約束力，當(dāng)事人的目的只有在不與法律創(chuàng)設(shè)合同制度的目的相抵觸時(shí)才受到國(guó)家強(qiáng)制力的保護(hù)。人身保險(xiǎn)合同作為一種定式合同，在外表上仍符合合同自由原則，但實(shí)質(zhì)上已違背合同正義的要求。例如，一方利用自己的優(yōu)勢(shì)地位，強(qiáng)迫另一方接受某種不公平的條件。定式合同的使用既無(wú)法避免，其效力即應(yīng)加以規(guī)范，因而如何規(guī)范人身保險(xiǎn)這類(lèi)定式合同，就成了現(xiàn)代合同法和保險(xiǎn)法的一大課題。1995年頒布施行的《保險(xiǎn)法》標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入法制化時(shí)期。1996年2月，中國(guó)人民銀行公布《保險(xiǎn)人暫行規(guī)定》，并從5月1日起實(shí)行。這是自1993年美國(guó)友邦保險(xiǎn)上海分公司引入壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制以來(lái)，人民銀行對(duì)保險(xiǎn)人的首次全面的規(guī)范管理。7月25日，中國(guó)人民銀行頒布《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》，這一系列規(guī)范措施大大促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。但由于《合同法》尚未出臺(tái)，《保險(xiǎn)法》對(duì)合同的規(guī)定仍顯原則，不夠具體，操作上有困難，許多保險(xiǎn)人各行其是，按照自己的慣例制定各種有利于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)條款。或者違規(guī)操作，導(dǎo)致糾紛不斷，也有損保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)，因此，規(guī)范人身保險(xiǎn)合同的效力，應(yīng)從立法、司法及保險(xiǎn)實(shí)務(wù)等多方面入手。

立法上，應(yīng)盡快制訂《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》等配套法規(guī)，明確合同的成立與合同生效各有何條件及其法律效果如何。合同的成立與生效本是兩個(gè)概念，但在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，卻非常混亂。常見(jiàn)的有兩種情形：一為投保人于投保之時(shí)交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，收到暫保收據(jù)，收據(jù)載明一經(jīng)保險(xiǎn)人辦妥承保手續(xù)并送達(dá)保單，合同生效。這種情形下，合同未生效之前，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人不符合承保的條件，保險(xiǎn)人則中止辦理相應(yīng)手續(xù)或收回尚未送達(dá)的保單。其實(shí)質(zhì)是把送達(dá)保單當(dāng)成合同成立的條件，這并不符合《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。另一種情形是，除非日后發(fā)現(xiàn)投保時(shí)被保險(xiǎn)人不適于承保，只要完成投保手續(xù)，繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)取得暫保收據(jù)，合同就生效。⑤為避免保險(xiǎn)人任意采用有利于自身利益的作法，《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》應(yīng)明確規(guī)定保險(xiǎn)合同的生效條件和生效時(shí)間，特別是在投保人于投保時(shí)交付首期保險(xiǎn)費(fèi)情形下，合同效力是否應(yīng)溯及交付保險(xiǎn)費(fèi)之日。

《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》還應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)人的承諾時(shí)間作必要的限制。雖然按合同的一般原理，受要約人并無(wú)承諾要約的義務(wù)，但在保險(xiǎn)人先收取投保人保險(xiǎn)費(fèi)的情形下，如不對(duì)保險(xiǎn)人的承諾作限制，無(wú)償占用投保人資金不說(shuō)，還會(huì)使保險(xiǎn)人采取“觀望”政策，遲遲不予承保，這對(duì)投保人極為不利。因此，借鑒國(guó)外立法和實(shí)務(wù)，《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》可規(guī)定保險(xiǎn)人得于一定期間內(nèi)為承諾的意思表示，否則投保人對(duì)于保險(xiǎn)人意思表示之遲延有請(qǐng)求損害賠償?shù)臋?quán)利，這個(gè)一定期間可以是一周或兩周，過(guò)短，保險(xiǎn)人來(lái)不及操作；過(guò)長(zhǎng)，則不利于投保人。

司法上，人民法院或仲載機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)公平、誠(chéng)實(shí)信用等基本原則來(lái)審查糾紛，比較和衡量雙方當(dāng)事人的利益，最大限度地保護(hù)雙方當(dāng)事人，特別是處于弱者地位的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人。就上述例子而言，美國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)存在這樣的規(guī)則：（1）保險(xiǎn)人由于其行為或意思表示，使投保人深信保險(xiǎn)合同業(yè)已生效者，法院通常援引禁止抗辯原則，禁止保險(xiǎn)人否認(rèn)合同的存在。（2）德克薩斯等五州法院認(rèn)為保險(xiǎn)人之收受要保申請(qǐng)書(shū)及第一期保險(xiǎn)費(fèi)后，其繼續(xù)保留保險(xiǎn)費(fèi)及不于相當(dāng)期間為拒絕表示的行為，即足以構(gòu)成承諾，使保險(xiǎn)契約生效。⑥其共同點(diǎn)是，充分保護(hù)投保人的利益。由于保險(xiǎn)合同是定式合同，極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的意思，保險(xiǎn)合同所用術(shù)語(yǔ)也非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險(xiǎn)人的利益。因而為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的利益，各國(guó)在長(zhǎng)期的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累、發(fā)展了所謂“不利解釋”原則，即在保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同所用文字或條款作有利于被保險(xiǎn)人而不利于保險(xiǎn)人的解釋?zhuān)允緦?duì)被保險(xiǎn)人或受益人給予救濟(jì)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”這一規(guī)定對(duì)于保護(hù)定式合同條款擬定者的相對(duì)人具有重大意義，但要真正做到這一點(diǎn)，還有賴(lài)于裁判者的自身素質(zhì)、公正立場(chǎng)和對(duì)法律內(nèi)涵的深刻理解。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人特別應(yīng)注意貫徹公平、誠(chéng)實(shí)信用原則。在傳統(tǒng)民法理論上，合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)以法律明文規(guī)定或當(dāng)事人的明確約定為限，合同效力也以此內(nèi)容為限度而發(fā)生。法律無(wú)規(guī)定或當(dāng)事人無(wú)約定的事項(xiàng)，對(duì)合同當(dāng)事人不具約束力。隨著各國(guó)民法中誠(chéng)實(shí)信用原則的確立及其在實(shí)務(wù)上的廣泛適用，判例和學(xué)說(shuō)上提出了“附隨義務(wù)”理論。附隨義務(wù)，指法律無(wú)明確規(guī)定，當(dāng)事人之間也無(wú)明確約定，但為維護(hù)對(duì)方當(dāng)事人的利益，并依社會(huì)一般交易觀念，當(dāng)事人應(yīng)負(fù)擔(dān)的義務(wù)。⑦附隨義務(wù)的理論發(fā)源于德國(guó)，并為各國(guó)判例及學(xué)說(shuō)接受。它主要包括注意義務(wù)、告知義務(wù)、照顧義務(wù)、忠實(shí)義務(wù)、說(shuō)明義務(wù)和保護(hù)義務(wù)等。這種義務(wù)雖不可單獨(dú)訴請(qǐng)義務(wù)人履行，但如其違反而給對(duì)方當(dāng)事人造成損失，也應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)人或營(yíng)銷(xiāo)員在收取投保人保險(xiǎn)費(fèi)后，怕其反悔，常謊稱(chēng)不可退保，有的則任意夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，夸大保險(xiǎn)作用，違反了保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的告知、忠實(shí)和說(shuō)明義務(wù)，損害了投保人的利益。這就有必要進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)人的行為，當(dāng)其違反合同義務(wù)或附隨義務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向受有損害的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

對(duì)保險(xiǎn)人而言，在參照國(guó)際慣例和與國(guó)際接軌的過(guò)程中，不能只參照于自己有利的慣例來(lái)蒙蔽投保人。如前所述，人身保險(xiǎn)慣例上，投保人通常于投保時(shí)交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，那么依慣例，此種情形下，保險(xiǎn)合同的生效也溯及交付保險(xiǎn)費(fèi)之日，這樣才能有效維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)上還存在通融給付的國(guó)際慣例。所謂通融給付，并非出于合同義務(wù)，而是出于關(guān)懷與友好，同時(shí)也是保險(xiǎn)公司樹(shù)立形象、宣傳自身的手段，相對(duì)于“贏了官司，丟了客戶(hù)”，保險(xiǎn)人是否值得反思呢？當(dāng)然，人身保險(xiǎn)合同的規(guī)范，也有賴(lài)于投保人正確理解保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)條款的內(nèi)涵，從而依法維護(hù)自己的正當(dāng)利益。

規(guī)范合同效力，其意義不止于維護(hù)合同雙方當(dāng)事人的合法利益，對(duì)維護(hù)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序和交易安全都極為重要。我國(guó)人口眾多，壽險(xiǎn)市場(chǎng)前景遠(yuǎn)大，保險(xiǎn)法的實(shí)施只是規(guī)范和管理我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)開(kāi)端，還必須有與之相適應(yīng)的具體的配套法規(guī)和措施。有了法律引導(dǎo)、規(guī)范和保障，壽險(xiǎn)業(yè)才能生機(jī)勃勃，健康發(fā)展，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

注釋?zhuān)?/p>

①②卞耀武主編：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法釋義》，法律出版社1996年2月版，第36頁(yè)；第41頁(yè)。

③吳勇敏：《保險(xiǎn)法原理》，杭州大學(xué)出版社1995年11月版，第64頁(yè)。

④施文森：《保險(xiǎn)法總論》，臺(tái)灣三民書(shū)局1986年修正7版，第113頁(yè)。

篇（4）

一是感覺(jué)城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)目標(biāo)，沒(méi)有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險(xiǎn)需求不足，開(kāi)展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不激烈，沒(méi)有看到丟失農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的危險(xiǎn)。

(二)對(duì)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有特別的政策支持

開(kāi)展農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部建設(shè)需投入多種費(fèi)用，如：租賃費(fèi)、裝修費(fèi)、辦公費(fèi)、電話費(fèi)、宣傳費(fèi)，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費(fèi)的收集上繳、客戶(hù)的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費(fèi)用角度考慮不合算，基層公司開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性不高。

(三)農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)員開(kāi)展業(yè)務(wù)困難，績(jī)效差、收入低，積極性受到影響

農(nóng)村客戶(hù)大都是低端客戶(hù)，高、中端客戶(hù)較少。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費(fèi)很少。據(jù)資料顯示，在我國(guó)大中城市壽險(xiǎn)件均保費(fèi)能達(dá)到5000元以上，有的城市超萬(wàn)元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)員是勁沒(méi)少費(fèi)、苦沒(méi)少吃、汗沒(méi)少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。

(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

與城市相比，農(nóng)村的銷(xiāo)售人員和客戶(hù)的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤(rùn)、退保率、死亡率等考核指標(biāo)完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的200%—300%以上，虧損嚴(yán)重，使得保險(xiǎn)公司對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)望而卻步。

(五)銷(xiāo)售渠道單一

只有個(gè)人人——營(yíng)銷(xiāo)員直接分散展業(yè)一個(gè)渠道，其它渠道都不很順暢。

(六)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求適應(yīng)性差

一是普遍存在交費(fèi)高的問(wèn)題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險(xiǎn)種，一般交費(fèi)都在5000元以上，交費(fèi)都高，超出了農(nóng)民的交費(fèi)能力。二是交費(fèi)方式不靈活。農(nóng)民收入的特點(diǎn)是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟(jì)作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時(shí)，才能發(fā)到手，具有時(shí)間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)方式是定時(shí)交費(fèi)，超寬限期失效。

(七)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實(shí)際情況

考核標(biāo)準(zhǔn)定的太高，如嚴(yán)格執(zhí)行，每次考核都會(huì)有20%左右的主管被降級(jí)，15%左右的營(yíng)銷(xiāo)員被解除合同。幾次考核下來(lái)，營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴(yán)格考核的現(xiàn)象，不利于營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍的管理和建設(shè)。

(八)保險(xiǎn)服務(wù)難以到位，保險(xiǎn)信譽(yù)低，給保險(xiǎn)展業(yè)帶來(lái)困難

由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒(méi)有配備客戶(hù)服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對(duì)客戶(hù)的服務(wù)措施，如：上門(mén)收取保費(fèi)、送達(dá)保單、送賠款、幫助進(jìn)行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶(hù)對(duì)公司服務(wù)很不滿意，降低了投保的積極性。

二、開(kāi)拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

(一)提高對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)工作重要性的認(rèn)識(shí)

一是要認(rèn)識(shí)到開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大號(hào)召的重要舉措。二是發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要體現(xiàn)。在國(guó)家還沒(méi)有能力在農(nóng)村普遍建立社會(huì)保障制度的情況下，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險(xiǎn)，使廣大的農(nóng)民享受到保險(xiǎn)保障，解除農(nóng)民對(duì)未來(lái)不確定的人生風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，補(bǔ)償人們因人生風(fēng)險(xiǎn)損失造成的經(jīng)濟(jì)困難，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。三是實(shí)施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國(guó)的實(shí)際情況。現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說(shuō)這是一個(gè)人口眾多、保源潛力巨大的市場(chǎng)，極具開(kāi)發(fā)價(jià)值。近年來(lái)農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢(shì)，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了70%的水平，從某種意義上可以說(shuō)，只要開(kāi)拓了農(nóng)村市場(chǎng)，就為做大做強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二)制訂規(guī)劃，積極實(shí)施，梯次推進(jìn)，加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐

一是成立時(shí)間長(zhǎng)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的公司都要根據(jù)自己的實(shí)際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實(shí)事求是、量力而行、積極實(shí)施、梯次推進(jìn)”的原則，既不搞脫離實(shí)際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時(shí)間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗(yàn)很值得在全國(guó)推廣，可通過(guò)各種方式推廣他們的經(jīng)驗(yàn)，使他們的經(jīng)驗(yàn)在全國(guó)遍地開(kāi)花。四是堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，梯次推進(jìn)。要成熟一個(gè)建設(shè)一個(gè)，逐年分批，梯次推進(jìn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個(gè)好主管，建立一種好機(jī)制，費(fèi)用核算不虧損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個(gè)好主管這條很重要，對(duì)主管的選擇要慎重，可在營(yíng)銷(xiāo)員或正式員工中公開(kāi)招聘，優(yōu)中選優(yōu)。總之，一定要選到合適人選。建立一種好機(jī)制，就是要建立營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部的行政、晨會(huì)、業(yè)務(wù)、收入分配等各項(xiàng)制度，堅(jiān)持體現(xiàn)績(jī)優(yōu)多得的傭金分配制度，績(jī)優(yōu)晉升制度。費(fèi)用核算不虧損是指在上級(jí)公司加大費(fèi)用投入后或建設(shè)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上是指不能一哄而上，否則，會(huì)使人力、物力、財(cái)力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項(xiàng)服務(wù)措施都能基本到達(dá)新建營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部、營(yíng)銷(xiāo)員和農(nóng)民客戶(hù)。

(三)拓寬銷(xiāo)售渠道

在以營(yíng)銷(xiāo)員為主銷(xiāo)售分散型業(yè)務(wù)的同時(shí)，尋求其他的銷(xiāo)售渠道。一是與政府有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取他們支持。如與計(jì)生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機(jī)、交通、公安交警、安全等部門(mén)合作，開(kāi)辦計(jì)生系列，學(xué)生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機(jī)械手、駕乘人員、旅客、民營(yíng)企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。二是利用各種社會(huì)組織開(kāi)展業(yè)務(wù)。如：民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)，各種自發(fā)組織起來(lái)的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷(xiāo)協(xié)會(huì)。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點(diǎn)、各種銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，各種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險(xiǎn)理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢(shì)，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(四)改進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

由于農(nóng)村社會(huì)保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設(shè)計(jì)時(shí)要根據(jù)農(nóng)村普遍交費(fèi)能力低的實(shí)際情況，遵循“較低繳費(fèi)、保障適度、手續(xù)簡(jiǎn)便、風(fēng)險(xiǎn)易控”的原則設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率。人身意外險(xiǎn)的交費(fèi)以不超過(guò)40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財(cái)類(lèi)險(xiǎn)種每份以不超過(guò)500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計(jì)要盡量簡(jiǎn)便快捷，不體檢。風(fēng)險(xiǎn)控制采用加長(zhǎng)觀察期，醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)采用病種賠付型和住院補(bǔ)貼型保障，不用費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的補(bǔ)償辦法，以規(guī)避造假騙賠風(fēng)險(xiǎn)。

(五)改革人管理辦法

一是降低考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核。除基準(zhǔn)考核值不要設(shè)定得太高外，對(duì)解除合同的標(biāo)準(zhǔn)，主管職級(jí)維持的保費(fèi)、保單件數(shù)、續(xù)期保費(fèi)完成比率、下轄人員、甚至下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)都要降低。有的公司做過(guò)探索，單降低基準(zhǔn)考核值、保單件數(shù)、保費(fèi)、人員數(shù)量這幾項(xiàng)，仍會(huì)出現(xiàn)大量主管維持不住職級(jí)需降級(jí)的情況。所以也必須降低下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的要求。在降低標(biāo)準(zhǔn)的情況下嚴(yán)格進(jìn)行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵(lì)和約束作用。二是考核時(shí)間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來(lái)源，保費(fèi)收入具有時(shí)間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實(shí)際情況，要延長(zhǎng)考核的時(shí)間限制，改為半年或年度考核。

(六)強(qiáng)化推動(dòng)措施

一是組織推動(dòng)。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)，縣區(qū)可實(shí)行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標(biāo)考核推動(dòng)。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級(jí)公司年度目標(biāo)進(jìn)行管理考核，以引起各級(jí)對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強(qiáng)力推動(dòng)。1.“新農(nóng)合”是國(guó)家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個(gè)社會(huì)保障項(xiàng)目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導(dǎo)推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門(mén)監(jiān)督”的模式，雖然保險(xiǎn)公司增加了工作量，費(fèi)用上也相對(duì)緊張，但對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和其他業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險(xiǎn)。過(guò)去有的公司已開(kāi)辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢(qián)不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對(duì)也容易些。3.農(nóng)民工保險(xiǎn)。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長(zhǎng)期在城市打工，接觸新事物快、保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)強(qiáng)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見(jiàn)效相對(duì)較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對(duì)打開(kāi)缺口相對(duì)容易些。5.民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險(xiǎn)工作。

(七)做好保險(xiǎn)服務(wù)工作，提高保險(xiǎn)信譽(yù)

一是延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務(wù)處理及客戶(hù)服務(wù)中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長(zhǎng)的距離內(nèi)辦理交單、交費(fèi)、保全或賠款、給付等業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)服務(wù)工作培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)工作理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。三是以農(nóng)村客戶(hù)為中心建立農(nóng)村客戶(hù)服務(wù)制度，規(guī)范農(nóng)村客戶(hù)服務(wù)流程，簡(jiǎn)化各種業(yè)務(wù)處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點(diǎn)，改變條款交費(fèi)期的規(guī)定。改為提前交費(fèi)，給客戶(hù)利息，寬限期由2個(gè)月延長(zhǎng)到半年，年內(nèi)復(fù)效不重新體檢等。鼓勵(lì)農(nóng)民客戶(hù)有收入時(shí)提前交費(fèi)，無(wú)收入時(shí)延后交費(fèi)，最大限度地為農(nóng)民客戶(hù)提供方便。

(八)各級(jí)政府和各家公司都要全力支持開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)“三農(nóng)”工作

篇（5）

商業(yè)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保障體系的關(guān)系

社會(huì)保障制度與商業(yè)人身保險(xiǎn)都是社會(huì)保障體系中不可或缺的重要組成部分，都對(duì)因生、老、病、死、殘等人身風(fēng)險(xiǎn)而遭遇不幸或困難的人給予經(jīng)濟(jì)上的幫助，二者并行不悖、共同發(fā)展，既相互補(bǔ)充，又相互制約、相互影響。

（一）社會(huì)保障制度對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的影響

社會(huì)保障制度是否健全與完善、其發(fā)展水平的高低對(duì)人身保險(xiǎn)的發(fā)展有很大的影響，主要表現(xiàn)為：

社會(huì)保障的范圍對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的覆蓋面越窄，人身保險(xiǎn)發(fā)展的空間相對(duì)越大；反之亦然。因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定的情況下，社會(huì)保障范圍越小，即使社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)和待遇維持原有水平，用于社會(huì)保障的總費(fèi)用就越少。而社會(huì)保障費(fèi)用和工資均來(lái)源于消費(fèi)基金，社會(huì)保障費(fèi)用的減少意味著工資部分的增多，即人均可支配收入相應(yīng)增加，人們參加人身保險(xiǎn)的能力也相應(yīng)增強(qiáng)。

社會(huì)保障的保障項(xiàng)目對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的保障項(xiàng)目越不齊全，人們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求相對(duì)越大。因?yàn)樵谌藗兊谋Ｕ闲枨笠欢ǖ那闆r下，社會(huì)保障的項(xiàng)目越少，需要由人身保險(xiǎn)進(jìn)行保障的就越多，參加保險(xiǎn)的愿望和積極性就越高。同樣，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定的情況下，社會(huì)保障項(xiàng)目越少，用于社會(huì)保障的費(fèi)用越少，人均可支配收入相應(yīng)增加，對(duì)保險(xiǎn)的有效需求上升。

社會(huì)保障發(fā)展程度對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的發(fā)展程度是指社會(huì)保障的給付標(biāo)準(zhǔn)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定和人們保障需求一定時(shí)，社會(huì)保障發(fā)展程度越低，對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的促進(jìn)作用越明顯。

（二）商業(yè)人身保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障制度的相互滲透和融合日益加深，商業(yè)人身保險(xiǎn)在建立和完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

將市場(chǎng)機(jī)制引入社會(huì)基本保險(xiǎn)管理，可以提高社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率。許多國(guó)家都嘗試在社會(huì)基本保險(xiǎn)的運(yùn)作，特別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理中引入市場(chǎng)機(jī)制，主要途徑是在國(guó)家監(jiān)督之下選擇保險(xiǎn)公司管理基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，政府通過(guò)投資限制、績(jī)效評(píng)估等辦法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司由于其產(chǎn)品特征、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、對(duì)長(zhǎng)期資本投資管理的豐富經(jīng)驗(yàn)等，成為基金經(jīng)理人的首選目標(biāo)。在美國(guó)，許多保險(xiǎn)公司都是公立養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的主要基金管理人。實(shí)踐證明，由保險(xiǎn)公司或基金管理公司等私營(yíng)機(jī)構(gòu)管理基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，運(yùn)作效率比政府有較大幅度提高，在確保基金安全性的同時(shí)獲得了較高的投資收益。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充力量，可以提高社會(huì)保障的整體水平。補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃被雇主視為增強(qiáng)企業(yè)凝聚力和提高勞動(dòng)生產(chǎn)率的重要手段。上個(gè)世紀(jì)80年代以來(lái)，世界各國(guó)都在積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)自愿性職業(yè)年金計(jì)劃、企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃等各類(lèi)補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的發(fā)展，不斷提高社會(huì)保障的整體水平。保險(xiǎn)公司在數(shù)理計(jì)算、資產(chǎn)運(yùn)用、繳費(fèi)記錄管理、養(yǎng)老金支付等方面具有專(zhuān)長(zhǎng)，在補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。比如在美國(guó)，職業(yè)年金計(jì)劃最初由人壽保險(xiǎn)公司提供全過(guò)程服務(wù)，在普及到一定程度時(shí)，信托和銀行等機(jī)構(gòu)才開(kāi)始參與。目前，由人壽保險(xiǎn)公司承擔(dān)的職業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，占美國(guó)職業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃資產(chǎn)的四分之一。日本在企業(yè)養(yǎng)老金制度運(yùn)行的初期，也采取了由人壽保險(xiǎn)公司和銀行提供全過(guò)程服務(wù)的方式。在很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，日本的企業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要由人壽保險(xiǎn)公司和銀行信托等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。

多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，可以豐富社會(huì)保障體系層次。基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能是低水平的，滿足社會(huì)保障最基本的需求。同時(shí)，補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃提供的保障水平也是有限的。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們收入的增長(zhǎng)，社會(huì)成員對(duì)退休后生活水平的要求不斷提高，較低的社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越難以滿足社會(huì)的需求。商業(yè)人身保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保障和社會(huì)醫(yī)療保障供給上的不足，有利于建立一個(gè)多層次的社會(huì)保障安全網(wǎng)。

山西省社會(huì)保障體系的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）現(xiàn)狀分析

山西省社會(huì)保障體系的沿革和變化與全國(guó)大體一致，到2002年全省已建立了獨(dú)立于企事業(yè)單位之外，資金來(lái)源多元化、保障制度規(guī)范化、管理服務(wù)社會(huì)化的社會(huì)保障體系，在實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、弱有所助，和改革、發(fā)展、穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，并形成了一系列帶有地方特色的做法。

養(yǎng)老保險(xiǎn)制度獲得重大突破。在參保范圍和對(duì)象上對(duì)非公企業(yè)參保作了有益探索，出臺(tái)了“低門(mén)檻準(zhǔn)入”，“低水平享受”的辦法；在基金征繳方式上，開(kāi)始由稅務(wù)部門(mén)征收；在統(tǒng)籌上，堅(jiān)持以縣市為統(tǒng)籌單位，建立多元、穩(wěn)定的基金籌措機(jī)制；積極探索農(nóng)村和機(jī)關(guān)、事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的思路和對(duì)策。失業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)一步完善。1995年率先出臺(tái)了《山西省城鎮(zhèn)企業(yè)職工失業(yè)保險(xiǎn)暫行條例》，后又進(jìn)行修訂，使失業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率、征繳率和人均月征繳額等幾項(xiàng)主要指標(biāo)均有所上升。醫(yī)療保險(xiǎn)制度基本建立。醫(yī)療保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)管理工作不斷加強(qiáng)，管理體系建設(shè)步伐加快，覆蓋范圍開(kāi)始向城鎮(zhèn)全體勞動(dòng)者拓展，并在農(nóng)村開(kāi)展了新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。

（二）存在問(wèn)題

目前，山西省社會(huì)保障體系運(yùn)轉(zhuǎn)基本良好，保障水平也逐年提高，但由于脫胎于傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)等多方面因素的影響，在實(shí)際具體運(yùn)作中存在一些問(wèn)題和不足。

農(nóng)村社會(huì)保障體系較弱。由于缺乏政策和國(guó)家財(cái)政支持，加上農(nóng)民收入較低，參加社會(huì)保障觀念落后，意識(shí)淡薄等問(wèn)題，山西省農(nóng)村社會(huì)保障體系還相對(duì)薄弱，目前除在最低生活保障、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、社會(huì)救助等方面有所探索外，在最核心的社會(huì)化養(yǎng)老保險(xiǎn)方面做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

不同居民參與社會(huì)保障體系的資格和能力存在巨大差異。城鄉(xiāng)人口能否參加社會(huì)保險(xiǎn)主要取決于是否擁有城鎮(zhèn)戶(hù)口；城鎮(zhèn)職工能否享受企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)主要取決于企業(yè)性質(zhì)和所從事的行業(yè)，如在山西省內(nèi)已經(jīng)建立企業(yè)年金的企業(yè)中，大多數(shù)企業(yè)屬于壟斷性或資源性行業(yè)。

保障資金支付存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋后，部分企業(yè)存在拒繳、欠繳現(xiàn)象；基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策體系不夠完善，控制醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)的難度加大；被征地農(nóng)民基本生活保障政府資金到位率比較低，造成基金支付存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。

社會(huì)保障體系運(yùn)行效率不高，難以充分調(diào)動(dòng)政府和市場(chǎng)的積極性。政府承擔(dān)了大量本應(yīng)由市場(chǎng)來(lái)承擔(dān)的職能，例如各地社保部門(mén)對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶(hù)進(jìn)行管理運(yùn)作，強(qiáng)制主辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅效率不高，還存在資金混用等管理風(fēng)險(xiǎn)。在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，個(gè)人帳戶(hù)基金迫切需要金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以及通過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)提供年金化領(lǐng)取方案；在企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)方面，由于缺乏稅收優(yōu)惠政策，限制了企業(yè)和個(gè)人的選擇空間，不同企業(yè)和個(gè)人差異化的保障需求無(wú)法得到充分滿足。

完善山西省社會(huì)保障體系的途徑及措施

（一）具體途徑

在完善社會(huì)保障體系的過(guò)程中，要使社會(huì)保障和人身保險(xiǎn)既相互配合又充分發(fā)揮各自不同的保障功能，必須找到二者的最佳結(jié)合點(diǎn)。就具體途徑而言，可以在以下兩個(gè)方面進(jìn)行積極探索：

大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。現(xiàn)階段居民養(yǎng)老的主要形式有家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老。社區(qū)養(yǎng)老主要是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，因經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，有能力提供一定的退休金或建有老人居住的敬老院。從山西省具體情況來(lái)看，社區(qū)養(yǎng)老事業(yè)因受各種因素的影響，發(fā)展非常有限，家庭養(yǎng)老仍是最主要的形式。

從人口結(jié)構(gòu)來(lái)看，山西省老年人口的比重逐年上升，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村年輕勞動(dòng)力大量向城市和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門(mén)流動(dòng)，加快了農(nóng)村人口的老齡化；同時(shí)，計(jì)劃生育政策的推行與“四二一”型家庭結(jié)構(gòu)的大量涌現(xiàn)，將更難滿足老年人的供養(yǎng)需求。原有的養(yǎng)老保險(xiǎn)不能適應(yīng)發(fā)展的需求，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)逐漸成為實(shí)現(xiàn)家庭成員“老有所靠、老有所養(yǎng)、自主養(yǎng)老”的一種重要理財(cái)方式。山西省保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，為地方政府提供精算技術(shù)和資產(chǎn)管理服務(wù)，同時(shí)在企業(yè)年金保險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)等領(lǐng)域有所作為，特別是為失地農(nóng)民和農(nóng)民工群體提供養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)和相關(guān)咨詢(xún)服務(wù)。

大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。當(dāng)前，山西商業(yè)健康保險(xiǎn)迎來(lái)了發(fā)展的良好時(shí)機(jī)。隨著醫(yī)療保障制度改革的進(jìn)一步深化，國(guó)家對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的地位和作用也做出了明確的規(guī)定，還出臺(tái)了一系列有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)政策。例如：保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)加強(qiáng)與財(cái)政部、稅務(wù)總局的聯(lián)系，爭(zhēng)取減免個(gè)人購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)的所得稅，進(jìn)一步鼓勵(lì)和吸納更多的居民個(gè)人參加商業(yè)健康保險(xiǎn)，加快健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化進(jìn)程；同時(shí)，明確商業(yè)健康保險(xiǎn)地位，準(zhǔn)確界定與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的界限，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中明確提出，要大力推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展，支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)；積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式，推動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的健康發(fā)展。因此，山西保險(xiǎn)業(yè)要抓住這個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇，努力發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，通過(guò)細(xì)化市場(chǎng)，研究制定發(fā)展戰(zhàn)略、確定經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域與服務(wù)種類(lèi)、設(shè)計(jì)合理的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品、加快健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)來(lái)大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。

（二）具體措施

開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的商業(yè)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。人身保險(xiǎn)發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險(xiǎn)種的生命力。保險(xiǎn)公司應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，根據(jù)居民保險(xiǎn)需求的變化與差異，加快開(kāi)發(fā)人身保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的步伐，同時(shí)要努力調(diào)整優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。建議加強(qiáng)以下方面險(xiǎn)種的完善和開(kāi)發(fā)：

完善具有儲(chǔ)蓄功能的人身保險(xiǎn)。多數(shù)居民認(rèn)為，如果投保壽險(xiǎn)而在保險(xiǎn)期內(nèi)未出險(xiǎn)，保費(fèi)便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受。當(dāng)然這需要保險(xiǎn)資金投資收益率的支持。

加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。對(duì)大多數(shù)居民來(lái)說(shuō)，就醫(yī)看病所需要的開(kāi)支還是比較高昂的。醫(yī)療費(fèi)用居高不下，居民自然而然會(huì)尋求醫(yī)療保險(xiǎn)作為保障。目前，山西省醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫(yī)療保險(xiǎn)，在所有的壽險(xiǎn)公司中基本都是空白，可小規(guī)模探索或試辦。

團(tuán)體壽險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身險(xiǎn)開(kāi)發(fā)。目前的團(tuán)體壽險(xiǎn)除團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)外，幾乎沒(méi)有終身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，而人們往往更關(guān)心退休以后的保障問(wèn)題。

適度提高保險(xiǎn)金額，拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)力的增強(qiáng)，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，保險(xiǎn)公司應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)，適度提高保險(xiǎn)金額，如災(zāi)害性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就應(yīng)適度增加，同時(shí)要拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，特別是意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

適時(shí)調(diào)節(jié)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，積極穩(wěn)妥地開(kāi)發(fā)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)。國(guó)家實(shí)施的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略，為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的契機(jī)。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，積極穩(wěn)妥地開(kāi)發(fā)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)，在對(duì)原來(lái)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)辦事處（站）和營(yíng)業(yè)所進(jìn)行改造與更新的基礎(chǔ)上，采取新的營(yíng)銷(xiāo)體制，占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，贏得先機(jī)。山西省的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度在全國(guó)的排名情況一直在中游徘徊，究其原因，都是因?yàn)楦鞔髩垭U(xiǎn)公司均忽視了農(nóng)村這一塊重要領(lǐng)地。在抓牢城市客源的同時(shí)，涉足廣闊的農(nóng)村客戶(hù)，不但是省內(nèi)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展的途徑，更是人身保險(xiǎn)市場(chǎng)完善和發(fā)展的必由之路。

加大人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建力度，提高業(yè)務(wù)管理體系方面的創(chuàng)新力度。山西省地區(qū)的信息分布和傳遞極不平衡，信息來(lái)源渠道有限，保險(xiǎn)對(duì)于廣大普通百姓，尤其是農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，仍屬新鮮事物，這給保險(xiǎn)銷(xiāo)售和服務(wù)帶來(lái)很多困難，因此推進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)人員培訓(xùn)和管理，不斷探索、創(chuàng)新適合山西省人身保險(xiǎn)發(fā)展的組織形式，也成為推動(dòng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。另外，目前山西保險(xiǎn)業(yè)普遍存在重視開(kāi)展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶(hù)服務(wù)工作不充分，在客戶(hù)回訪和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問(wèn)題比較突出。因此，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶(hù)服務(wù)體系，提高客戶(hù)服務(wù)水平，盡快建立一套行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶(hù)回訪制度，并不斷提高營(yíng)銷(xiāo)人員的素質(zhì)。此外，有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村保險(xiǎn)部門(mén)，由專(zhuān)人專(zhuān)崗負(fù)責(zé)，提高工作效率。

篇（6）

一、關(guān)于質(zhì)押的一般法律理論

（一）權(quán)利質(zhì)押的概念

質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移其財(cái)產(chǎn)的占有給債權(quán)人作為債權(quán)擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，質(zhì)權(quán)人有權(quán)以出質(zhì)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值優(yōu)先受償。權(quán)利質(zhì)押是質(zhì)押的一種形式，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其擁有的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單或者依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利移交給債權(quán)人占有，將該權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定將該權(quán)利兌現(xiàn)或提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物優(yōu)先實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。這里所說(shuō)的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，債權(quán)人享有的優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利為質(zhì)權(quán)，移交的權(quán)利為質(zhì)物。可以作為質(zhì)物的權(quán)利包括匯票、支票、債券、存款單、倉(cāng)庫(kù)、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)和依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（二）權(quán)利質(zhì)押合同的訂立和生效

設(shè)立權(quán)利質(zhì)押，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同，并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)向其管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。

（三）權(quán)利質(zhì)押的效力

1.權(quán)利質(zhì)押對(duì)質(zhì)權(quán)人的效力

（1）質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置權(quán)利憑證。

（2）除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)物所生的孳息。

（3）質(zhì)權(quán)人享有費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)。質(zhì)權(quán)人對(duì)于因保管質(zhì)物所支出的必要費(fèi)用享有償還請(qǐng)求權(quán)。

（4）質(zhì)權(quán)人享有實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利。

債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)模梢灾苯邮杖∽鳛橘|(zhì)押標(biāo)的的債權(quán)或者兌現(xiàn)質(zhì)押標(biāo)的以?xún)?yōu)先受償。但收取或者兌現(xiàn)的價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。股票出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓。但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓股票所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，權(quán)利出質(zhì)后，出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。經(jīng)出資人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但出質(zhì)人所得的轉(zhuǎn)讓費(fèi)、許可費(fèi)應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。

（5）質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)物滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

（6）質(zhì)權(quán)人負(fù)有返還權(quán)利證書(shū)的義務(wù)。債務(wù)履行期屆滿債務(wù)人履行債務(wù)的，或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還權(quán)利證書(shū)。

2.權(quán)利質(zhì)押對(duì)出質(zhì)人的效力

（1）出質(zhì)人仍享有質(zhì)物的處分權(quán)。

（2）質(zhì)押合同可以約定出質(zhì)人享有質(zhì)物所生孳息的收取權(quán)。

（3）股票的出質(zhì)人，在股票出質(zhì)后，除經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意外，不得轉(zhuǎn)讓股票。依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)的出質(zhì)人，在權(quán)利出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。

（4）出質(zhì)人仍享有對(duì)債務(wù)人的代位求償權(quán)。為債務(wù)人質(zhì)押擔(dān)保的第三人，在質(zhì)權(quán)人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。

二、人身保險(xiǎn)合同能否設(shè)立質(zhì)押保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的主要形式，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書(shū)面憑證，記載著保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)單能否成為擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的，要看保險(xiǎn)單本身是否具有現(xiàn)金價(jià)值，是否為有價(jià)證券。

保險(xiǎn)單的性質(zhì)因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同而有所區(qū)別。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，是一種損失補(bǔ)償合同，而損失補(bǔ)償合同具有射倖性，保單持有人對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)取決于保險(xiǎn)事故的發(fā)生。所以，在一定程度上，財(cái)產(chǎn)保單本身并不具有價(jià)值，不是民法上的有價(jià)證券。因此，財(cái)產(chǎn)保單不能用來(lái)設(shè)立擔(dān)保。對(duì)此，最高人民法院關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單能否用于抵押的復(fù)函（1992年4月2日法函〔1992〕47號(hào)）規(guī)定：“抵押物應(yīng)當(dāng)是特定的、可以折價(jià)或變賣(mài)的財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面證明，并不是有價(jià)證券，也不是可以折價(jià)或者變賣(mài)的財(cái)產(chǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不能用于抵押。”

但人身保險(xiǎn)合同，尤其是壽險(xiǎn)合同，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不同，并非損失補(bǔ)償合同，具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。只要投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到一定的年限，人身保險(xiǎn)單即具有了充分的價(jià)值，而且這種價(jià)值是不可剝奪的。因此，在壽險(xiǎn)合同中通常具有不喪失價(jià)值條款。也就是說(shuō)，投保人交滿一定期限的保險(xiǎn)費(fèi)后，如果合同期限屆滿前解除或因其他原因終止，保險(xiǎn)單所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不喪失，投保人可以要求保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定：“投保人解除合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。”人壽保險(xiǎn)單所具有的這種確定的價(jià)值和有價(jià)證券特征，使其具備作為擔(dān)保標(biāo)的的特征和條件。因此，在國(guó)外，人壽保險(xiǎn)單可以如同有價(jià)證券一樣背書(shū)或者設(shè)定質(zhì)押，與儲(chǔ)蓄存單類(lèi)似。對(duì)此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第55條也有明確的規(guī)定：“依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。”

也就是說(shuō)，經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單是可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押的。而且，以人身保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款是國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的普遍作法。目前國(guó)內(nèi)的許多人身保險(xiǎn)條款，尤其是壽險(xiǎn)條款，也有保險(xiǎn)單質(zhì)押借款的規(guī)定，內(nèi)容大致為：“在本合同有效期內(nèi)，如果本合同當(dāng)時(shí)已經(jīng)具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以書(shū)面形式向本公司申請(qǐng)借款，最高借款金額不得超過(guò)本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后余額的百分之七十，每次借款時(shí)間不得超過(guò)六個(gè)月。借款利息應(yīng)在借款期滿日償還。未能及時(shí)償還的，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。當(dāng)本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值不足以抵償欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息時(shí)，本合同效力中止。”

三、人身保險(xiǎn)合同設(shè)立質(zhì)押的程序

以人身保險(xiǎn)合同設(shè)立質(zhì)押向保險(xiǎn)公司貸款或者向商業(yè)銀行貸款，應(yīng)由投保人提出，并與保險(xiǎn)公司或者商業(yè)銀行訂立質(zhì)押合同。在質(zhì)押合同中，投保人為出質(zhì)人，保險(xiǎn)公司或者商業(yè)銀行為質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同訂立后，出質(zhì)人應(yīng)把人身保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人占有，該質(zhì)押合同自保險(xiǎn)單占有轉(zhuǎn)移時(shí)生效。當(dāng)然，以人身保險(xiǎn)單設(shè)立質(zhì)押，還要符合我國(guó)《保險(xiǎn)法》的特別規(guī)定，即依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，要經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，才能設(shè)立質(zhì)押，否則無(wú)效。不是依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，如果要設(shè)立質(zhì)押，則不必經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

四、人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押的效力

（一）人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押所及的標(biāo)的物的范圍

人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押所及的標(biāo)的物的范圍，包括人身保險(xiǎn)合同本身及利息債權(quán)、代位物等。人身保險(xiǎn)合同的利息為人身保險(xiǎn)合同所生的孳息，除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取。人身保險(xiǎn)合同的代位物一般是指人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款，質(zhì)押的效力也及于該代位物上。對(duì)于質(zhì)押的效力是否及于保險(xiǎn)金，值得探討。我們不敢茍同。筆者認(rèn)為，質(zhì)押的效力一般不能及于保險(xiǎn)金，理由如下：

保險(xiǎn)單質(zhì)押擔(dān)保的標(biāo)的，在表面上看是保險(xiǎn)單，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)單所代表的權(quán)利，即保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)樵O(shè)立質(zhì)押，必須是確定的財(cái)產(chǎn)，而且出質(zhì)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)必須享有權(quán)利。出質(zhì)人不能對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)設(shè)立質(zhì)押。在保險(xiǎn)單質(zhì)押合同中，出質(zhì)人為投保人，投保人僅對(duì)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值享有權(quán)利，而不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)歸屬于被保險(xiǎn)人享有。因此，投保人僅能以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值設(shè)立質(zhì)押，而不能以保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)設(shè)立質(zhì)押。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)單質(zhì)押的效力不能及于保險(xiǎn)金。如果債權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲得了保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，債權(quán)人不得要求以保險(xiǎn)金來(lái)滿足自己的債權(quán)。即使依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意后設(shè)立質(zhì)押，亦是如此，除非被保險(xiǎn)人明示同意以將來(lái)可以獲得的保險(xiǎn)金設(shè)立質(zhì)押。因?yàn)橐砸勒找运劳鰹榻o付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，僅是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而不是表明被保險(xiǎn)人同意以將來(lái)獲得的保險(xiǎn)金設(shè)立質(zhì)押。以此為基礎(chǔ)進(jìn)行分析，可以得出這樣的結(jié)論：如果是以團(tuán)體壽險(xiǎn)保單設(shè)立質(zhì)押，部分被保險(xiǎn)人已屆保險(xiǎn)金領(lǐng)取期，質(zhì)權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時(shí)，僅能解除未到保險(xiǎn)金領(lǐng)取期的被保險(xiǎn)人所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)合同來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)，不能要求以保險(xiǎn)金來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。但如果投保人以保險(xiǎn)單設(shè)立質(zhì)押向投保的保險(xiǎn)公司借款，在投保人未償還借款時(shí)，保險(xiǎn)公司既可以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，也可以保險(xiǎn)金來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。在這種情況下，保險(xiǎn)公司之所以可要求以保險(xiǎn)金來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同訂有欠款扣除條款：“本公司在給付保險(xiǎn)金、派發(fā)紅利、退還本合同現(xiàn)金價(jià)值或保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，如投保人有欠交保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)單借款未還清者，本公司有權(quán)先扣除欠款及其應(yīng)付利息”。

另外，人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押擔(dān)保的效力僅限于設(shè)立質(zhì)押時(shí)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值及該現(xiàn)金價(jià)值所產(chǎn)生的孳息，而不應(yīng)包括因投保人繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)所增加的現(xiàn)金價(jià)值。

（二）對(duì)質(zhì)權(quán)人的效力

1、質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置人身保險(xiǎn)單。

2、除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取人身保險(xiǎn)合同所生的孳息。

3、質(zhì)權(quán)人享有費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)。質(zhì)權(quán)人對(duì)于因保管人身保險(xiǎn)合同所支出的必要費(fèi)用享有償還請(qǐng)求權(quán)。

4、質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管權(quán)利憑證的義務(wù)。因保管不善致使人身保險(xiǎn)合同滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

5、質(zhì)權(quán)人享有實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利。以人身保險(xiǎn)合同設(shè)立質(zhì)押后，如果人身保險(xiǎn)合同設(shè)有保險(xiǎn)單自動(dòng)墊交條款，在投保人不交納保險(xiǎn)費(fèi)致使保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值明顯減少，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以提前處置保險(xiǎn)單，并與出質(zhì)人協(xié)議將所得的價(jià)款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。如果債務(wù)履行期限屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定對(duì)已經(jīng)質(zhì)押的人身保險(xiǎn)單作出處置，用所得的價(jià)款優(yōu)先受償。一般來(lái)說(shuō)，債權(quán)人可以自己的名義，向保險(xiǎn)公司提交質(zhì)押合同和保險(xiǎn)單，申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，并以退保金來(lái)滿足自己的債權(quán)。但債權(quán)人要求解除合同的范圍，應(yīng)以未實(shí)現(xiàn)的債權(quán)為限。也就是說(shuō)，在質(zhì)押保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)未實(shí)現(xiàn)債權(quán)的情況下，債權(quán)人無(wú)權(quán)要求全部解除合同，僅可以部分解除。

6、質(zhì)權(quán)人負(fù)有返還權(quán)利證書(shū)的義務(wù)。債務(wù)履行期屆滿債務(wù)的，或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還人身保險(xiǎn)合同等權(quán)利證書(shū)。

（三）權(quán)利質(zhì)押對(duì)出質(zhì)人的效力

篇（7）

(一)船東投保船員團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)糾紛現(xiàn)狀

在青島海事法院管轄范圍內(nèi)的威海、石島、膠南等地，很多船東對(duì)其船上固定數(shù)額的船員投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)。在其他海事法院管轄范圍內(nèi)也有類(lèi)似情況發(fā)生。多為保險(xiǎn)期間發(fā)生了保險(xiǎn)單約定的船員在海上的人身意外傷害和死亡的保險(xiǎn)事故，船東主動(dòng)向死傷者支付各種費(fèi)用或因訴訟向死傷者進(jìn)行賠償后，憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司拒絕后，船東向法院提訟。也有當(dāng)事船舶的受傷船員本人或死亡船員家屬直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金或到法院對(duì)保險(xiǎn)公司提訟的情形。各保險(xiǎn)公司對(duì)每項(xiàng)支付請(qǐng)求的處理也不盡相同，甚至一個(gè)保險(xiǎn)公司不同的分公司、支公司對(duì)類(lèi)似的支付請(qǐng)求處理方式也不相同。究其原因，根源在于，雖然各保險(xiǎn)公司對(duì)該保險(xiǎn)品種的相關(guān)事項(xiàng)在保險(xiǎn)條款中作出了較為詳盡的規(guī)定，但是實(shí)踐操作中的不規(guī)范、記載事項(xiàng)不全面等情況，導(dǎo)致對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)認(rèn)定出現(xiàn)分歧，進(jìn)而出現(xiàn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后究竟誰(shuí)有權(quán)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金以及保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金支付給誰(shuí)才能合法地解除保險(xiǎn)責(zé)任這一保險(xiǎn)目的無(wú)法確定。有的保險(xiǎn)公司甚至在有些情況下，不敢將保險(xiǎn)金支付給任何一方，只有法院判決了，才能確定自己的正確支付對(duì)象。由此，法院的判決就顯得更為重要。要解決上述矛盾和突出問(wèn)題，就要從根本問(wèn)題上入手，首先要對(duì)該項(xiàng)險(xiǎn)種的性質(zhì)，包括應(yīng)然性質(zhì)和實(shí)然性質(zhì)進(jìn)行認(rèn)定。

(二)船東投保的船員團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)之性質(zhì)認(rèn)定

1．船東投保的船員團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)之應(yīng)然性質(zhì)認(rèn)定

該項(xiàng)保險(xiǎn)的應(yīng)然性質(zhì)，即該項(xiàng)保險(xiǎn)在記載事項(xiàng)完全，并且符合法律規(guī)定和保險(xiǎn)條款的約定時(shí)，所具有的固然的性質(zhì)①。船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)記載如下內(nèi)容:(1)投保人，即某船船東及該船東姓名;(2)投保人數(shù)，多為雇傭人員及船員的人數(shù);(3)附被保險(xiǎn)人名單，即與投保人數(shù)相同的船員名單;(4)保險(xiǎn)內(nèi)容及保險(xiǎn)金最高限額，保險(xiǎn)內(nèi)容多為兩項(xiàng):一是意外傷害死亡或殘疾，二是意外醫(yī)療費(fèi)用;(5)保險(xiǎn)金最高限額，通常約定總限額及每人賠償限額;特別約定:(6)保險(xiǎn)事故的限定范圍(多限定在出海作業(yè)時(shí)發(fā)生事故)以及賠付按出險(xiǎn)人數(shù)與投保人數(shù)比例賠付等特別事項(xiàng)。關(guān)于該項(xiàng)保險(xiǎn)的應(yīng)然性質(zhì)，在保險(xiǎn)業(yè)及司法界主要有兩種不同的觀點(diǎn):一種觀點(diǎn)認(rèn)為，該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)為人身保險(xiǎn)。其理由是，僅從其保險(xiǎn)名稱(chēng)來(lái)看，即屬于意外傷害保險(xiǎn)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》)第95條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等，可見(jiàn)該項(xiàng)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于人身保險(xiǎn)。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)為責(zé)任保險(xiǎn)(船東/雇主責(zé)任險(xiǎn))。其理由是，多數(shù)糾紛發(fā)生后，船東所陳述出的其投保此項(xiàng)保險(xiǎn)的目的為的是轉(zhuǎn)移其對(duì)船員的賠償責(zé)任;根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》(簡(jiǎn)稱(chēng)《合同法》)的規(guī)定，對(duì)合同的解釋?xiě)?yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)事人的真實(shí)意思表示予以解釋?zhuān)鶕?jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同的約定事項(xiàng)有兩種以上解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作出不利于保險(xiǎn)人的解釋。因此，當(dāng)船東提出其投保目的與保險(xiǎn)單記載不符時(shí)，應(yīng)作出有利于船東的解釋?zhuān)磻?yīng)當(dāng)為責(zé)任保險(xiǎn)。關(guān)于這一問(wèn)題，筆者認(rèn)為，此項(xiàng)保險(xiǎn)的應(yīng)然性質(zhì)，除一個(gè)特例為責(zé)任保險(xiǎn)外，應(yīng)當(dāng)為人身保險(xiǎn)。第一，從立法角度分析。《保險(xiǎn)法》中的責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。從《保險(xiǎn)法》給出的三者的定義來(lái)看②，《保險(xiǎn)法》對(duì)各類(lèi)保險(xiǎn)的設(shè)置，是以保險(xiǎn)標(biāo)的的不同為標(biāo)準(zhǔn)加以區(qū)分并進(jìn)而分類(lèi)的。如此一來(lái)，要對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)進(jìn)行性質(zhì)認(rèn)定時(shí)，只要抓住保險(xiǎn)標(biāo)的這一項(xiàng)內(nèi)容即可。然而從保險(xiǎn)單的表面記載和保險(xiǎn)條款的約定中，該項(xiàng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)內(nèi)容為團(tuán)體人員的意外傷害死亡或殘疾以及意外醫(yī)療費(fèi)用，如何區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的是人身還是責(zé)任呢?因此還需要從另一個(gè)簡(jiǎn)單明了的角度進(jìn)一步分析。第二，從實(shí)踐角度分析。從司法實(shí)踐來(lái)看，由于《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，因此，船東投保的責(zé)任險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是船東，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，船東是請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)人。而船東為其受雇船員投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中，應(yīng)當(dāng)附有被保險(xiǎn)人名單，被保險(xiǎn)人一般為受雇于該船東的船員，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，該船員可以直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金。因此區(qū)分二者的關(guān)鍵在于看被保險(xiǎn)人是船東還是船員。從這一角度看，船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)可以簡(jiǎn)便地分析出其性質(zhì)為人身保險(xiǎn)。第三，從保險(xiǎn)條款約定的合同當(dāng)事方和關(guān)系方的角度分析。以中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)備案的太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通用的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的條款為例，該條款對(duì)合同當(dāng)事人和關(guān)系人均做出了明確規(guī)定:投保人是“對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的合法團(tuán)體”;被保險(xiǎn)人是“被保險(xiǎn)人名冊(cè)所載人員”，且是該團(tuán)體的“在職人員”;使用了人身保險(xiǎn)特有的“受益人”概念、并約定沒(méi)有指定受益人的情形。從保險(xiǎn)條款的這些概念性界定看，保險(xiǎn)公司設(shè)置該項(xiàng)保險(xiǎn)時(shí)，即將其設(shè)置為人身保險(xiǎn);因此，船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為人身險(xiǎn)。第四，從意外傷害醫(yī)療費(fèi)用受益人的約定分析。在約定意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金的受益人時(shí)，運(yùn)用了實(shí)際支付原則，即醫(yī)療費(fèi)的實(shí)際支付人為受益人，實(shí)際支付人是不特定的人。在事故發(fā)生后，如果船東實(shí)際支付了該項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，則船東的該部分雇主責(zé)任得到部分轉(zhuǎn)移。此部分的約定，可以視為船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的或然性責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)。綜上，該項(xiàng)保險(xiǎn)在各種事項(xiàng)登記完備時(shí)除船東實(shí)際支付醫(yī)療費(fèi)用請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金時(shí)具有責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)以外，其應(yīng)然的保險(xiǎn)性質(zhì)為人身保險(xiǎn)。

2．船東投保船員團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)與船東責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別

責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。［1］船東責(zé)任保險(xiǎn)是其中的一種，是指由船東支付保險(xiǎn)費(fèi)，以船東對(duì)其船員和其他與船舶有關(guān)人員的人身傷亡或疾病以及船舶碰撞等產(chǎn)生的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)①。船東責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的不僅包括對(duì)其雇員發(fā)生意外造成人身傷亡、疾病等時(shí)產(chǎn)生的責(zé)任，還包括人員以外的船舶產(chǎn)生的責(zé)任。其范圍相對(duì)較廣。實(shí)踐中，船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)與船東責(zé)任保險(xiǎn)常常產(chǎn)生混淆，是因?yàn)槎哂兄欢ǖ南嗨菩浴Ｒ皇峭侗Ｈ司鶠榇瑬|;二是涉及的人員均為船東所雇傭的人員;三是僅人員保險(xiǎn)部分，二者的承保項(xiàng)目在表面更為相似，團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)的承保范圍主要有兩項(xiàng):意外傷害死亡或殘疾和意外傷害醫(yī)療費(fèi)用;船東責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍較為廣泛，以中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)的保險(xiǎn)條款為例，主要有:(1)人員傷、病或死亡-入會(huì)船船員;(2)人員傷、病或死亡-除入會(huì)船船員外的其他人員及對(duì)旅客的責(zé)任;(3)船員遣返及替換費(fèi)用;(4)個(gè)人物品的滅失或損壞;(5)船舶全損船員失業(yè)賠償;(6)由某些補(bǔ)償協(xié)議或合同所產(chǎn)生的責(zé)任。而其中關(guān)于人員傷、亡等事項(xiàng)與船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)極具雷同性。但細(xì)加分析，船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)和船東責(zé)任保險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)主要區(qū)別。第一，保險(xiǎn)種類(lèi)不同。前者可能為責(zé)任險(xiǎn)或人身險(xiǎn)(意外傷害險(xiǎn));后者則確定為責(zé)任保險(xiǎn)(對(duì)外產(chǎn)生的賠償責(zé)任)。第二，被保險(xiǎn)人不同。前者為約定的或者所附名單的被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可能為船東，也可能為團(tuán)體中的一員;后者確定為船東。第三，受益人不同。在團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中，受益人為團(tuán)體成員、約定的受益人或其親屬或法定繼承人;因船東責(zé)任保險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在該保險(xiǎn)中沒(méi)有受益人的概念。第四，保險(xiǎn)事故不同。前者為被保險(xiǎn)人員遭受約定的意外傷害;后者為船東對(duì)第三者承擔(dān)或即將承擔(dān)賠償責(zé)任。第五，訴訟時(shí)效的起算點(diǎn)不同。前者為事故發(fā)生之日或者知道或應(yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生之日②;后者為自船東遭到索賠或向第三者進(jìn)行賠償之日。

3．不同的保單記載事項(xiàng)下船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)之實(shí)然性質(zhì)

認(rèn)定實(shí)踐中，船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)之所以會(huì)在性質(zhì)上產(chǎn)生很大的分歧，是因?yàn)閮H僅從保單表面記載的保險(xiǎn)內(nèi)容或保險(xiǎn)項(xiàng)目，很難從實(shí)質(zhì)上判斷該項(xiàng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，因此從立法角度區(qū)分該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)不甚容易。通過(guò)多年的實(shí)踐總結(jié)，最好的區(qū)別兩類(lèi)性質(zhì)的保險(xiǎn)的方法，就是從保險(xiǎn)單對(duì)當(dāng)事人和關(guān)系人的約定入手，更確切地說(shuō)是從對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的約定入手，從究竟由誰(shuí)擁有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)這一角度予以區(qū)分。船東擁有請(qǐng)求權(quán)的，為責(zé)任保險(xiǎn);發(fā)生意外的船員或雇員擁有請(qǐng)求權(quán)的，為人身保險(xiǎn)。在實(shí)踐中，船東為其雇傭人員投保該項(xiàng)保險(xiǎn)的情形究竟如何?梳理保單記載的合同當(dāng)事人和關(guān)系人的不同情況，大致有以下幾種情形。情況一:記載了投保人(某船船東)及投保人數(shù)，附有與投保人數(shù)相同的被保險(xiǎn)人名單，沒(méi)有受益人約定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，被保險(xiǎn)人為有請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)的人;沒(méi)有約定受益人的，被保險(xiǎn)人為受益人，被保險(xiǎn)人死亡的，法定繼承人為受益人。因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，亦即被保險(xiǎn)人即受雇于該船東的船員受到保險(xiǎn)單約定的意外傷害時(shí)，該船員或其法定繼承人有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)金;此時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的為該船員的生命、身體和健康，該保險(xiǎn)為人身保險(xiǎn)。情況二:記載了投保人(某船船東)及投保人數(shù)，被保險(xiǎn)人為船東，沒(méi)有受益人約定。船東為了轉(zhuǎn)移自己的雇主責(zé)任，為受雇船員投保此項(xiàng)保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，船東成為有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)金的人，其可以直接將自己對(duì)船員的部分或全部雇主責(zé)任進(jìn)行轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)標(biāo)的是船東所可能承擔(dān)的對(duì)外責(zé)任，此時(shí)，該項(xiàng)保險(xiǎn)為責(zé)任保險(xiǎn)。情況三:記載了投保人(某船船東)及投保人數(shù)，附有與投保人數(shù)相同的被保險(xiǎn)人名單，受益人約定為船東。這種情形在《保險(xiǎn)法》2009年修改前出現(xiàn)最多;《保險(xiǎn)法》修改后該種情形已經(jīng)被明確禁止。該種情形多是船東以投保此項(xiàng)保險(xiǎn)達(dá)到投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)的目的，將其對(duì)外賠償責(zé)任進(jìn)行轉(zhuǎn)移的一種方式。《保險(xiǎn)法》修改之前，該項(xiàng)保險(xiǎn)為責(zé)任保險(xiǎn);《保險(xiǎn)法》修改后，該項(xiàng)保險(xiǎn)則違反法律規(guī)定，應(yīng)屬無(wú)效合同。情況四:記載了投保人(某船船東)及投保人數(shù)，沒(méi)有附被保險(xiǎn)人名單，沒(méi)有被保險(xiǎn)人和受益人約定。此時(shí)，該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)屬于待定狀態(tài)。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，對(duì)于約定不明的事項(xiàng)，當(dāng)事人也就是保險(xiǎn)人和投保人可以進(jìn)行補(bǔ)充協(xié)議，視補(bǔ)充協(xié)議內(nèi)容根據(jù)前述方法判斷保險(xiǎn)性質(zhì)。達(dá)不成補(bǔ)充協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同案情視為主要事項(xiàng)約定不明或重大誤解，合同不成立或可撤銷(xiāo)。

二、船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)案件的相關(guān)司法問(wèn)題

(一)管轄

船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)案件，多數(shù)會(huì)在保險(xiǎn)單上特別約定保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)發(fā)生在出海作業(yè)期間，則可以認(rèn)定，此時(shí)的保險(xiǎn)事故屬于“海上保險(xiǎn)事故”，海事院對(duì)該類(lèi)案件是否具有管轄權(quán)呢?讓我們歷數(shù)相關(guān)的程序法來(lái)研究這一問(wèn)題。1984年頒布實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于設(shè)立海事法院幾個(gè)問(wèn)題的決定》，暫定的海事法院收案范圍為18類(lèi)海事案件和海商案件，其中第10種，為海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)糾紛案件。但對(duì)于什么是“海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)糾紛”并沒(méi)有給出定義或范疇。1999年頒布實(shí)施的《中華人民共和國(guó)海事訴訟特別程序法》第4條、第6條等相關(guān)管轄權(quán)的法條也未予明確。2001年頒布的《最高人民法院關(guān)于海事法院受理案件范圍的若干規(guī)定》規(guī)定的63種案件類(lèi)型中，第28種為“海上保險(xiǎn)、保賠合同糾紛案件，其中包括水運(yùn)貨物保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、油污和其他保賠責(zé)任險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、海上設(shè)施保險(xiǎn)、集裝箱保險(xiǎn)等合同糾紛案件。”該規(guī)定雖然沒(méi)有將“海上保險(xiǎn)合同糾紛”的定義予以明確，但卻列明了其所包括的范圍，其中將涉及海上的保賠責(zé)任險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)合同糾紛均劃入海上保險(xiǎn)合同糾紛中。因此，無(wú)論船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的性質(zhì)為責(zé)任保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，都可以由海事法院進(jìn)行管轄。

(二)法律

適用船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)糾紛案件確定管轄權(quán)問(wèn)題后，接下來(lái)需要確定的重要問(wèn)題就是法律適用問(wèn)題。在中國(guó)，關(guān)于保險(xiǎn)合同的主要立法有兩部，一是《保險(xiǎn)法》，二是《海商法》;前者為普通法，后者為特別法。船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)是否屬于《海商法》規(guī)定的海上保險(xiǎn)合同，則決定了此類(lèi)案件的審理能否優(yōu)先適用《海商法》這一特別法的規(guī)定。

1．《海商法》中海上保險(xiǎn)合同的界定標(biāo)準(zhǔn)暨與《保險(xiǎn)法》中普通保險(xiǎn)合同的區(qū)分

第一，以合同當(dāng)事方為界定標(biāo)準(zhǔn)。《保險(xiǎn)法》第2條對(duì)“保險(xiǎn)”的內(nèi)容作了詳盡的規(guī)定，這應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)合同所包含的核心內(nèi)容:“本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”第10條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”可見(jiàn)，《保險(xiǎn)法》中的合同當(dāng)事方為投保人和保險(xiǎn)人，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)約定事故給付保險(xiǎn)金。《海商法》第216條第1款對(duì)海上保險(xiǎn)合同則規(guī)定:“海上保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人按照約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失和產(chǎn)生的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，而由被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同。”可見(jiàn)，海上保險(xiǎn)合同當(dāng)事方為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)約定事故負(fù)責(zé)賠償。當(dāng)然，《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為被保險(xiǎn)人時(shí)，上述判斷標(biāo)準(zhǔn)似乎在形式上不再奏效，但從實(shí)質(zhì)內(nèi)容來(lái)看，《保險(xiǎn)法》中合同當(dāng)事方仍然是投保人，而不是被保險(xiǎn)人。從法理上理解，《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)合同為射他合同，是為他人的利益而約定的合同;投保人同時(shí)為被保險(xiǎn)人的情形只是其中的一種情形。而《海商法》中的海上保險(xiǎn)合同則是常規(guī)的特定相對(duì)人的合同，約定的只是合同方的權(quán)利和義務(wù)。第二，以保險(xiǎn)事故為界定標(biāo)準(zhǔn)。《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定:“保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。”可見(jiàn)該事故泛指約定范圍內(nèi)的一切事故。《海商法》第216條第2款規(guī)定:“前款所稱(chēng)保險(xiǎn)事故，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定的任何海上事故，包括與海上航行有關(guān)的發(fā)生于內(nèi)河或者陸上的事故。”該條對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行了明確規(guī)定，核心內(nèi)容為“海上事故”，并且包括與海上航行有關(guān)的發(fā)生于內(nèi)河或者陸上的事故。所以，當(dāng)保險(xiǎn)事故約定在“海上事故”范圍內(nèi)時(shí)，則應(yīng)符合《海商法》中的海上保險(xiǎn)事故的規(guī)定。第三，以保險(xiǎn)標(biāo)的為界定標(biāo)準(zhǔn)。《保險(xiǎn)法》根據(jù)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的區(qū)分了人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種不同性質(zhì)的保險(xiǎn)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。并且該兩種性質(zhì)的保險(xiǎn)均在《保險(xiǎn)法》的調(diào)整范圍之內(nèi)。因此，《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的為:人的壽命和身體，以及財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。《海商法》第218條規(guī)定:“下列各項(xiàng)可以作為保險(xiǎn)標(biāo)的:(一)船舶;(二)貨物;(三)船舶營(yíng)運(yùn)收入，包括運(yùn)費(fèi)、租金、旅客票款;(四)貨物預(yù)期利潤(rùn);(五)船員工資和其他報(bào)酬;(六)對(duì)第三人的責(zé)任;(七)由于發(fā)生保險(xiǎn)事故可能受到損失的其他財(cái)產(chǎn)和產(chǎn)生的責(zé)任、費(fèi)用。”從這七項(xiàng)的列舉不難看出，其保險(xiǎn)標(biāo)的只限于財(cái)產(chǎn)和責(zé)任，而不包括人身(壽命和健康)。綜上，《海商法》中的海上保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)合同的特別規(guī)定。當(dāng)一保險(xiǎn)合同同時(shí)具有上述三方面的特征，即合同方為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)事故為“海上事故”、保險(xiǎn)標(biāo)的為七項(xiàng)特別規(guī)定的限于財(cái)產(chǎn)和責(zé)任的標(biāo)的，則能認(rèn)定該保險(xiǎn)合同為海上保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用《海商法》的規(guī)定。有學(xué)者也在相關(guān)文獻(xiàn)中闡述了與筆者相類(lèi)似的觀點(diǎn)，認(rèn)為《海商法》對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的限定“將海上保險(xiǎn)標(biāo)的與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的區(qū)分開(kāi)來(lái)，其法律意義在于:僅在保險(xiǎn)標(biāo)的為海上保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，才有海商法的適用。”［2］

2．船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的法律適用問(wèn)題

首先，因該項(xiàng)保險(xiǎn)特別約定了保險(xiǎn)事故是在“出海作業(yè)期間”，則限定了保險(xiǎn)事故為“海上事故”，符合上述第二個(gè)特征。其次，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，則表面符合上述第一個(gè)特征;若不相同時(shí)，則不符合。再次，當(dāng)該項(xiàng)保險(xiǎn)符合被認(rèn)定為責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)的情形時(shí)，則符合第三個(gè)特征;若被認(rèn)定為人身保險(xiǎn)的性質(zhì)的情形時(shí)，則不符合。因此，該項(xiàng)保險(xiǎn)只有在約定投保人為被保險(xiǎn)人，以及保險(xiǎn)性質(zhì)符合責(zé)任保險(xiǎn)，二者同時(shí)具備時(shí)，才能符合《海商法》對(duì)海上保險(xiǎn)合同的規(guī)定，才能優(yōu)先適用《海商法》，其他任何一種不具備上述三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的情形，均應(yīng)適用《保險(xiǎn)法》。

篇（8）

 

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是以農(nóng)村低收入人群為保障對(duì)象，對(duì)他們面臨的疾病、死亡和殘疾等特定人身風(fēng)險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，具有一定程度的政策性和公益性、保障對(duì)象特殊、針對(duì)特定的人身風(fēng)險(xiǎn)、保費(fèi)少和保額低、保障適度、保單通俗、流程相對(duì)簡(jiǎn)單等特征，是農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障體系的重要組成部分，是使低收入農(nóng)民不因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害返貧或致貧，實(shí)現(xiàn)金融扶貧的一種有效手段。

近年來(lái)，我國(guó)正在積極開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。第一階段：2008年6月至2009年4月。2008年6月23日，保監(jiān)會(huì)了《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》，頒布了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，這標(biāo)志著農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。[①]此后，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了中國(guó)人壽、太平洋人壽、泰康人壽和新華人壽等四家保險(xiǎn)公司率先進(jìn)行農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。2008年8月12日，中國(guó)人壽在山西推出了7款農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，這標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)正式進(jìn)入試點(diǎn)階段。[②]此后，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在廣西、河南、黑龍江、山西、甘肅、青海、湖北、江西和四川等九個(gè)省份部分縣以下的農(nóng)村開(kāi)展，推出了14款小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是定期壽險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二階段：2009年4月以后。2009年4月21日，保監(jiān)會(huì)在總結(jié)前一階段試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，進(jìn)一步從試點(diǎn)范圍、試點(diǎn)產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、組織領(lǐng)導(dǎo)以及指導(dǎo)監(jiān)管等方面擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。自此，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國(guó)得到了進(jìn)一步的推廣論文提綱怎么寫(xiě)。在首批試點(diǎn)的九省區(qū)內(nèi)，保監(jiān)局可根據(jù)情況增加試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)制約因素，同時(shí)，增加河北、內(nèi)蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏等十個(gè)省、自治區(qū)作為試點(diǎn)區(qū)域。[③]截止到2009年上半年，共承保超過(guò)610萬(wàn)低收入農(nóng)民，保費(fèi)收入超過(guò)1.4億元，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)810億元。[④]然而，從農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國(guó)運(yùn)行的情況來(lái)看，存在諸多制約因素，既有宏觀層面的因素，也有微觀層面的因素，下面分別對(duì)這些制約因素進(jìn)行具體分析：

一、宏觀層面

（一）法律、政策因素

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是向低收入農(nóng)民提供的保險(xiǎn)服務(wù)，由于他們的購(gòu)買(mǎi)力有限，這就需要保險(xiǎn)公司在切實(shí)滿足農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求的基礎(chǔ)上使保費(fèi)低廉，然而保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，因此需要政府在法律、政策方面給予支持，這有利于調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性。從國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府是推動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)良好運(yùn)行的重要保證。

從農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國(guó)試行的情況來(lái)看，在法律、政策等方面的支持存在如下不足：①現(xiàn)行保險(xiǎn)法主要規(guī)范保險(xiǎn)公司的商業(yè)性保險(xiǎn)活動(dòng)，而農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)具有一定的公益性和政策性，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)推行中的很多情況缺乏法律依據(jù)，比如：政府的主導(dǎo)地位不明確；經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)行為缺乏法律保護(hù)。②需要政府對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行系統(tǒng)性規(guī)劃，亟待完善支持農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的有關(guān)稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼政策，使之形成整體規(guī)劃的長(zhǎng)效支持機(jī)制，而不只是臨時(shí)性、局部的政策。③需要各地政府針對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)損失基金，完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，降低保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保證農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的健康運(yùn)行。

（二）監(jiān)管因素

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)承保的是低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率較低，我國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)不足，可能面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不容輕視。而且，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是以農(nóng)村低收入人群為保障對(duì)象，覆蓋面較大，一旦保險(xiǎn)公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將產(chǎn)生較大范圍的消極的社會(huì)影響。由于此前我國(guó)極少開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門(mén)也缺乏相應(yīng)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，例如：需要深入研究對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)特別是定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)的原因、后果及防范措施，需要完善對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)及市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為方面的監(jiān)管要求，需要健全適用于農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管方式和方法，需要培養(yǎng)監(jiān)管農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化監(jiān)管人員，需要完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

二、微觀層面

（一）保險(xiǎn)供給因素

1.在經(jīng)營(yíng)理念上存在偏差

在經(jīng)營(yíng)理念上，我國(guó)保險(xiǎn)公司大多存在“重城市、輕農(nóng)村”的傾向，缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，在這樣的情況下，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司不愿或不敢進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)。比如：在保監(jiān)會(huì)2008年6月下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》后一段時(shí)間，我國(guó)50多家壽險(xiǎn)公司中僅有8家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)資格。[⑤]另外，有的保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)多停留在口號(hào)上制約因素，未能從戰(zhàn)略高度創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，從而缺乏切實(shí)的行動(dòng)。

2. 農(nóng)村金融環(huán)境薄弱，經(jīng)營(yíng)成本較高

農(nóng)村地區(qū)地廣，人們居住較分散，交通不便，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)公司、銀行、農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)較少甚至沒(méi)有，其他組織如村委會(huì)、村民聯(lián)合組等缺乏保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，缺乏合適的直銷(xiāo)和代銷(xiāo)人員。在農(nóng)村金融環(huán)境薄弱的情況下，保險(xiǎn)公司要開(kāi)展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，面臨開(kāi)拓渠道、發(fā)展隊(duì)伍和培育市場(chǎng)的艱巨任務(wù)，用于宣傳、渠道建設(shè)以及服務(wù)的費(fèi)用較高，制約了眾多商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在不足，定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)較大

一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司重視發(fā)展城市保險(xiǎn)市場(chǎng)，缺乏農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)需要的足夠恰當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和相關(guān)資料。在這樣的情況下，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)只能依據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)生命表和積累的資料，在很大程度上依靠保險(xiǎn)精算師的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行定價(jià)，這將使保險(xiǎn)公司面臨較大的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。另外，現(xiàn)在一般是保險(xiǎn)公司的總公司進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，由于缺乏對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的充分了解，難以兼顧城鄉(xiāng)之間、不同農(nóng)村地區(qū)之間的差距，使得農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與需求之間存在一定的矛盾，不能很好地滿足農(nóng)民的多樣化需求。比如：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品多集中于意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，較缺乏適合部分農(nóng)民需求的養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；有的產(chǎn)品費(fèi)率和保額較高，繳費(fèi)期限較長(zhǎng)，不適應(yīng)農(nóng)民收入較低和不穩(wěn)定的特點(diǎn)；還需要簡(jiǎn)化有關(guān)條款的限制，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理更加便捷。

4.農(nóng)村人身保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員匱乏

一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司不重視發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，原來(lái)在農(nóng)村從事人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員多改行論文提綱怎么寫(xiě)。由于保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期不重視對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員的培養(yǎng)，缺乏農(nóng)村人身保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員的后備力量。在開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的過(guò)程中，為了降低經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)的成本，保險(xiǎn)公司只能借助現(xiàn)有的農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)組織如村委會(huì)等開(kāi)展業(yè)務(wù)，聘請(qǐng)的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)偏低，相關(guān)業(yè)務(wù)人員缺乏對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的深入了解，制約了業(yè)務(wù)的開(kāi)展。另外，由于農(nóng)村地區(qū)點(diǎn)廣，交通不便，工作條件艱苦，難以吸引和留住相關(guān)業(yè)務(wù)人員。

（二）保險(xiǎn)需求因素

1.農(nóng)民的保險(xiǎn)支付能力較低

按照馬斯洛的需要層次理論，人們首先要滿足生存需要，其次才是對(duì)安全需要的滿足。保險(xiǎn)是滿足人們的安全需要的，人們只有在滿足了衣食住行等生存需要之后，才有可能購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。近些年來(lái)，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的背景下制約因素，我國(guó)農(nóng)民的收入有了較大的提高，例如：2007年、2008年、2009年農(nóng)民人均年純收入分別為4140.36元、4760.62元和5153元。[⑥]但這部分收入要用于生產(chǎn)性和非生產(chǎn)性建設(shè)投資以及生活消費(fèi)，在物價(jià)、醫(yī)療費(fèi)用、教育費(fèi)用高企的情況下，多數(shù)農(nóng)民還是不能或不愿購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)。而且，人均年純收入是就全國(guó)的平均水平而言，由于我國(guó)不同的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡，東西部地區(qū)差距較大，有的農(nóng)村地區(qū)還處于相當(dāng)貧困的狀況，這種地區(qū)之間的差異也制約著農(nóng)村小額保險(xiǎn)的健康運(yùn)行。

2.農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)

從整體上來(lái)看，農(nóng)民受教育的程度偏低，普遍缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，加之保險(xiǎn)公司一直以來(lái)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳很少，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)性和專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，在現(xiàn)有農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)普遍較低的情況下，農(nóng)民缺乏對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有射幸性，要發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，才能獲得保險(xiǎn)賠付，在這種情況下，農(nóng)民會(huì)認(rèn)為白交了保險(xiǎn)費(fèi)，這就會(huì)制約他們對(duì)小額人身保險(xiǎn)的需求；另一方面，對(duì)于單個(gè)被保險(xiǎn)人而言，交納的保險(xiǎn)費(fèi)要遠(yuǎn)低于獲得的保險(xiǎn)賠付，有的人可能會(huì)為了獲得保險(xiǎn)賠付而故意制造保險(xiǎn)事故，使保險(xiǎn)公司面臨來(lái)自需求方的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問(wèn)題，這會(huì)制約農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的供給。

參考文獻(xiàn)

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篇（9）

 

2009年10月1日，新修訂后的保險(xiǎn)法將正式施行。新保險(xiǎn)法增加了29條，改動(dòng)100多處，在歷次法律修改中可以算得上改動(dòng)幅度較大的一次。新法對(duì)保險(xiǎn)利益條款方面的明確規(guī)定，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)理賠而言是具體規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)避了操作中可能存在爭(zhēng)議的一些問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都是一種保護(hù)，這對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

一、保險(xiǎn)利益的含義

保險(xiǎn)利益,又稱(chēng)可保利益或可保權(quán)益, 是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。這種利益,實(shí)質(zhì)上是一種與保險(xiǎn)標(biāo)的有密切聯(lián)系的合法經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。在保險(xiǎn)中,投保人或被保險(xiǎn)人必須與保險(xiǎn)標(biāo)的具有一定的利害關(guān)系,才能同保險(xiǎn)人訂立有效的保險(xiǎn)合同,當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受承保范圍內(nèi)的損失時(shí),才能獲得保險(xiǎn)人的賠償;反之,投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有這種利害關(guān)系,其與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同是無(wú)效的合同,這是保險(xiǎn)中的一個(gè)重要原則,即保險(xiǎn)利益原則。在保險(xiǎn)實(shí)踐中之所以要明確保險(xiǎn)利益原則,主要目的是為了滿足保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能,防止保險(xiǎn)成為一種賭博行為和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定

我國(guó)《保險(xiǎn)法》體現(xiàn)了保險(xiǎn)利益原則的要求。在對(duì)保險(xiǎn)利益原則的表述上,新修訂的《保險(xiǎn)法》與原《保險(xiǎn)法》有很大的不同。原《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無(wú)效。”修訂后的《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí),對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”

需要特別考慮的情況是,當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人相分離,即為兩個(gè)主體時(shí),對(duì)保險(xiǎn)利益如何要求，對(duì)投保時(shí)的保險(xiǎn)利益要求、對(duì)事故發(fā)生后理賠時(shí)的保險(xiǎn)利益要求是不同的。免費(fèi)論文。下面把人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)區(qū)分考慮。

（一）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金,是支付給因保險(xiǎn)事故發(fā)生遭受損失或產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)需求的人。受益人由被保險(xiǎn)人指定,或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后由投保人指定,所以,受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金出自被保險(xiǎn)人的意志。

因此,無(wú)論任何人作為投保人給某被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn),都只能使該被保險(xiǎn)人及其受益人獲利,而不會(huì)損害被保險(xiǎn)人及其受益人的利益,同時(shí)也不會(huì)使其他人獲利。被保險(xiǎn)人對(duì)自己具有保險(xiǎn)利益,法律已予確認(rèn),那么還有沒(méi)有必要要求投保人具有保險(xiǎn)利益呢?

綜合新《保險(xiǎn)法》的三條新規(guī)定: 第12條“人身保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”；第31條“投保人對(duì)其家庭成員、近親屬、有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者等具有保險(xiǎn)利益,此外,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”；第34條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,合同無(wú)效”，得出結(jié)論:經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,任何人都可以作為投保人為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn);被保險(xiǎn)人的家庭成員、近親屬、雇主等投保使被保險(xiǎn)人純獲利益的人身保險(xiǎn),可以不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。所以人身保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)要求投保人具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)合同的期限可以很長(zhǎng)。合同訂立后,如果投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生了變化,投保人對(duì)被保險(xiǎn)人將不再具有保險(xiǎn)利益(如離婚、解除勞動(dòng)合同等),但是按照合同約定由被保險(xiǎn)人及其受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金,并不因投保人喪失保險(xiǎn)利益而改變,合同效力也不應(yīng)因此受到影響。所以人身保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)只要求投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)已不具有保險(xiǎn)利益(如被保險(xiǎn)人為自己的一輛汽車(chē)投保,后又將汽車(chē)轉(zhuǎn)讓給他人,轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故,汽車(chē)毀損),那么該被保險(xiǎn)人并未因保險(xiǎn)事故遭受損失,當(dāng)然也就不應(yīng)給予補(bǔ)償。所以,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

如果只要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,也就意味著在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)以及訂立后的一段時(shí)期內(nèi),被保險(xiǎn)人可以不具有保險(xiǎn)利益,只要合理預(yù)期被保險(xiǎn)人在將來(lái)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益,就可以訂立保險(xiǎn)合同,這樣的保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)有效。但預(yù)期的狀況畢竟是不確定事件,如果實(shí)際情況與預(yù)期相反,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人并不具有保險(xiǎn)利益,也不能由此推斷投保人或被保險(xiǎn)人投保時(shí)在主觀上有過(guò)錯(cuò)(存在故意或過(guò)失),這樣的合同不應(yīng)歸于無(wú)效。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益,合同又是有效的,但被保險(xiǎn)人并未遭受損失,也就不應(yīng)向其支付賠款。那么究竟該如何處理呢?新《保險(xiǎn)法》第48條的規(guī)定,就通過(guò)排除被保險(xiǎn)人的權(quán)利解決了這一問(wèn)題:“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”

可見(jiàn),按新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益,并不導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效,即無(wú)論是合同訂立時(shí),還是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不因被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益而無(wú)效。

四、案例分析

（一）人身保險(xiǎn)的案例簡(jiǎn)介與分析

一對(duì)夫婦，丈夫作為投保人以妻子為被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)了一份保額為30萬(wàn)的人壽保險(xiǎn)，保費(fèi)繳交年限為20年，受益人經(jīng)妻子同意后只寫(xiě)了丈夫一個(gè)人的名字。免費(fèi)論文。3年后該對(duì)夫婦離婚，兩人沒(méi)有兒女，離婚后丈夫作為投保人持有這份人壽保險(xiǎn)單，并繼續(xù)續(xù)交保費(fèi)。又過(guò)了2年，前妻在一次交通意外中死亡，丈夫得知后向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，作為收益人獲得了30萬(wàn)的人壽保險(xiǎn)理賠金額。前妻的父母得知前女婿發(fā)了女兒的“死人財(cái)”，向前女婿索要理賠金額未果，遂向法院起訴前女婿和保險(xiǎn)公司。免費(fèi)論文。

首先這份保險(xiǎn)合同是有效的，因?yàn)榉梢?guī)定投保時(shí)丈夫作為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人其妻子是具有保險(xiǎn)利益的，受益人雖然只是寫(xiě)了丈夫一個(gè)人的名字，但這也是經(jīng)得被保險(xiǎn)人同意的；其次，新《保險(xiǎn)法》明確了雖然離婚后該分合同中的丈夫不再對(duì)妻子具有保險(xiǎn)利益，但是丈夫作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金并不因投保人喪失保險(xiǎn)利益而改變,合同效力也不應(yīng)因此受到影響，因此保險(xiǎn)公司向丈夫給付死亡保險(xiǎn)金也是按照合同約定辦理理賠的合法行為；再次，前妻的父母可以主觀上認(rèn)為前女婿發(fā)了女兒的“死人財(cái)”，但是以女兒死亡時(shí)夫妻已經(jīng)離婚、想獨(dú)享或者分割前女婿獨(dú)自獲得的高額保險(xiǎn)金額而向法院提起訴訟的結(jié)果必定是失敗的，因?yàn)闆](méi)有法律依據(jù)。

在實(shí)務(wù)中，上述案例中的保險(xiǎn)合同雖然合法，但是不合情理，值得商權(quán)的地方有：首先，受益人只是寫(xiě)丈夫一個(gè)人容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論誰(shuí)是投保人，現(xiàn)實(shí)中受益人為了獲得保險(xiǎn)金額而謀害被保險(xiǎn)人的情況時(shí)有發(fā)生，建議受益人多寫(xiě)幾個(gè)；其次，離婚后妻子可以提出修改保險(xiǎn)合同，比較合符常規(guī)的做法是與前夫商量變更投保人和受益人為自己，自己支付給前夫在婚姻存續(xù)期間已經(jīng)繳交的保險(xiǎn)費(fèi)。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的案例簡(jiǎn)介與分析

一租客與房東簽訂了一份租期為一年的房屋租賃合同，為了防止房子受到破壞（人為的或者不可抗力的），合同中要求租客付款作為投保人給租住的房子購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)期限為一年（也就是剛好是租客的租住期）的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，租客考慮到租住期內(nèi)自己對(duì)房子具有保險(xiǎn)利益（因?yàn)榉孔邮艿狡茐囊r償），所以被保險(xiǎn)人寫(xiě)了租客，受益人當(dāng)然寫(xiě)了房東。可是租客住了10個(gè)月就離開(kāi)了，并且很大方地把還有兩個(gè)月保險(xiǎn)期限的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同送給了房東。一個(gè)月后，房子發(fā)生火災(zāi)全損，房東見(jiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)仍然在保險(xiǎn)期限內(nèi)，便向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，但保險(xiǎn)公司以房東不是被保險(xiǎn)人而拒絕理賠，房東遂向法院起訴保險(xiǎn)公司不履行合同。

這份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同由始到終都是合法有效的。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第48條的規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”，我們知道房東因?yàn)椴皇潜槐ｋU(xiǎn)人而無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。那么誰(shuí)有權(quán)呢？當(dāng)然是仍然是被保險(xiǎn)人的租客，雖然租客沒(méi)有住滿一年，但具有理賠申請(qǐng)的人按照合同約定只有租客有權(quán)。比較合情理的做法是租客決定要離開(kāi)時(shí)房東要求一起去保險(xiǎn)公司作合同變更，把被保險(xiǎn)人改為房東自己，而房東就向租客支付剩下兩個(gè)月保鮮期的保險(xiǎn)費(fèi)。

四、結(jié)論

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同的重要原則。而對(duì)于人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，“投保容易理賠難”、承保時(shí)熱情似火、百折不撓，理賠時(shí)絞盡腦汁，百般推脫。可以說(shuō)，這是很多被保險(xiǎn)人（這里的被保險(xiǎn)人按廣義的理解，包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，下同）都有的切身體會(huì)，也是被保險(xiǎn)人集中反映的問(wèn)題，使得保險(xiǎn)的意義和作用受到諸多質(zhì)疑；而對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，存在較大爭(zhēng)議的是：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，如果保險(xiǎn)標(biāo)的因買(mǎi)賣(mài)、贈(zèng)與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓?zhuān)D(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠不賠？“以前保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)備，但是到底如何操作并沒(méi)有細(xì)致規(guī)定。新保險(xiǎn)法對(duì)這方面的明確規(guī)定，規(guī)避了操作中可能存在爭(zhēng)議的一些問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都是一種保護(hù)。

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篇（10）

 

死亡給付保險(xiǎn)合同的利益結(jié)構(gòu)極為特殊，其結(jié)果使被保險(xiǎn)人的生命利益通過(guò)死亡保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)化為受益人的經(jīng)濟(jì)利益期。如法律不嚴(yán)厲規(guī)制死亡保險(xiǎn)的訂立和給付條件，在經(jīng)濟(jì)利益之誘使下，易導(dǎo)致投保人與受益人做出嚴(yán)重威脅被保險(xiǎn)人生命安全的行為。尤其在未成年人死亡給付保險(xiǎn)合同中，因被保險(xiǎn)人之行為能力欠缺，其道德風(fēng)險(xiǎn)更為突出。基于此，兩岸保險(xiǎn)法均對(duì)于未成年人死亡給付保險(xiǎn)合同特設(shè)嚴(yán)厲條款予以規(guī)制。

一、臺(tái)灣“保險(xiǎn)法”第107條修訂歷程

臺(tái)灣“保險(xiǎn)法”對(duì)于未成年人死亡給付保險(xiǎn)合同的規(guī)定體現(xiàn)于第107條。該條款歷經(jīng)多次修訂，也體現(xiàn)了臺(tái)灣地區(qū)對(duì)于該問(wèn)題的思索與考量。

1974年，臺(tái)灣地區(qū)立法機(jī)構(gòu)增訂了第107條，規(guī)定：“以十四歲以下之未成年人，或心神喪失或精神耗弱之人為被保險(xiǎn)人，而訂立之死亡保險(xiǎn)契約無(wú)效。”該條規(guī)定的增訂目的在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)未成年人及身心障礙者。

1997年，臺(tái)灣地區(qū)立法機(jī)構(gòu)以14歲以下未成年人為被保險(xiǎn)人訂立死亡保險(xiǎn)合同而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的情形在實(shí)務(wù)中并不多見(jiàn)為由在當(dāng)年臺(tái)灣“保險(xiǎn)法”修正案中刪除了第107條的規(guī)定。但在臺(tái)灣保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中金融論文，主管機(jī)關(guān)仍然通過(guò)最高保險(xiǎn)金額的方式來(lái)限制保險(xiǎn)公司承保14歲以下未成年人的死亡保險(xiǎn)金額。

2001年，臺(tái)灣“保險(xiǎn)法”增訂再次第107條，規(guī)定：“訂立人壽保險(xiǎn)契約時(shí)，以未滿十四歲之未成年人，或心神喪失或精神耗弱之人為被保險(xiǎn)人，除喪葬費(fèi)用之給付外，其余死亡給付部分無(wú)效。前項(xiàng)喪葬費(fèi)用之保險(xiǎn)金額，不得超過(guò)主管機(jī)關(guān)所規(guī)定之金額。”與之前條款相比，考慮到了被保險(xiǎn)人死亡后的喪葬費(fèi)用。這既控制了受益人的道德風(fēng)險(xiǎn)，又體現(xiàn)了對(duì)人性尊嚴(yán)的基本保障。

臺(tái)灣“保險(xiǎn)法”第107條于2001年增訂通過(guò)后，臺(tái)灣地區(qū)財(cái)政部依照同條第二項(xiàng)的授權(quán)將喪葬費(fèi)用金額提高為200萬(wàn)元新臺(tái)幣。然而，在實(shí)務(wù)運(yùn)作中，保險(xiǎn)公司均將死亡保險(xiǎn)支付的喪葬費(fèi)用按照定額給付操作，而非損失補(bǔ)償，即不論實(shí)際支出為何，只要在200萬(wàn)元新臺(tái)幣以?xún)?nèi)，保險(xiǎn)公司均依照合同訂立的保險(xiǎn)金額全額給付。而據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，臺(tái)灣地區(qū)兒童死亡的平均喪葬費(fèi)用不超過(guò)20萬(wàn)元新臺(tái)幣。因此，政府制定的高額喪葬費(fèi)用限額和保險(xiǎn)公司利用喪葬費(fèi)用補(bǔ)償原則變相支付死亡保險(xiǎn)給付的做法嚴(yán)重威脅了未成年人的生命安全。

2010年2月1日，臺(tái)灣地區(qū)立法機(jī)構(gòu)于對(duì)臺(tái)灣“保險(xiǎn)法”第107條進(jìn)行了修訂：“以未滿十五歲之未成年人為被保險(xiǎn)人訂立之人壽保險(xiǎn)契約，其死亡給付于被保險(xiǎn)人滿十五歲之日起發(fā)生效力；被保險(xiǎn)人滿十五歲前死亡者，保險(xiǎn)人得加計(jì)利息退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)，或返還投資型保險(xiǎn)專(zhuān)設(shè)賬簿之賬戶(hù)價(jià)值。前項(xiàng)利息之計(jì)算，由主管機(jī)關(guān)另定之。訂立人壽保險(xiǎn)契約時(shí)，以精神障礙或其它心智缺陷，致不能辨識(shí)其行為或欠缺依其辨識(shí)而行為之能力者為被保險(xiǎn)人，除喪葬費(fèi)用之給付外，其余死亡給付部分無(wú)效。前項(xiàng)喪葬費(fèi)用之保險(xiǎn)金額，不得超過(guò)遺產(chǎn)及贈(zèng)與稅法第十七條有關(guān)遺產(chǎn)稅喪葬費(fèi)扣除額之一半。第一項(xiàng)至第四項(xiàng)規(guī)定金融論文，于其它法律另有規(guī)定者，從其規(guī)定。”

二、臺(tái)灣“保險(xiǎn)法”第107條修訂前后內(nèi)容比較

較之原條款，此次修訂涉及三方面內(nèi)容。

第一，將兒童保單死亡給付生效年齡由滿十四歲提高至滿十五歲。對(duì)于兒童保單死亡保險(xiǎn)給付生效年齡的規(guī)定，不同國(guó)家和地區(qū)有不同的立法。臺(tái)灣地區(qū)此次立法將死亡保單未成年人最低年齡提至15歲，可能與臺(tái)灣地區(qū)的勞動(dòng)保障投保年齡和義務(wù)教育截止年齡均為15歲有關(guān)。

第二，取消了兒童死亡喪葬費(fèi)用的給付，改為保險(xiǎn)人得加計(jì)利息退回保費(fèi)，或返還投資型保險(xiǎn)的賬戶(hù)價(jià)值。高額喪葬費(fèi)用的取消，使道德風(fēng)險(xiǎn)大大降低，未成年人權(quán)益得以保護(hù)。

第三，規(guī)定為精神障礙或其它心智缺陷不能辨識(shí)其行為者投保人壽保險(xiǎn)，喪葬費(fèi)用金額不得超過(guò)遺產(chǎn)及贈(zèng)與稅法第十七條遺產(chǎn)稅喪葬費(fèi)扣除額的一半。2010年臺(tái)灣地區(qū)財(cái)政部核定遺產(chǎn)稅喪葬費(fèi)扣除額為110萬(wàn)元新臺(tái)幣。因此，目前喪葬費(fèi)用限額為55.5萬(wàn)元新臺(tái)幣。

此外，臺(tái)灣“保險(xiǎn)法”第135條規(guī)定于傷害保險(xiǎn)準(zhǔn)用第107條規(guī)定。因此，目前僅有責(zé)任保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)不涉及此方面對(duì)被保險(xiǎn)人的限制。

三、兩岸保險(xiǎn)法對(duì)未成年人死亡保險(xiǎn)給付限制條件的比較

大陸對(duì)于未成年人死亡給付的限制規(guī)定體現(xiàn)于《保險(xiǎn)法》第33條：“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。”

與臺(tái)灣“保險(xiǎn)法”相比，大陸《保險(xiǎn)法》對(duì)未成年人死亡保險(xiǎn)給付限制條件具有明顯差異。

（一）投保人限制條件

大陸《保險(xiǎn)法》規(guī)定只有未成年人父母可以為其投保死亡保險(xiǎn)。臺(tái)灣“保險(xiǎn)法”并未對(duì)未滿十五歲的死亡保險(xiǎn)投保人做具體規(guī)定。因此，按照臺(tái)灣“保險(xiǎn)法”規(guī)定，只要具有人身保險(xiǎn)利益，均可以為其投保。

未成年人人身保險(xiǎn)與普通人身保險(xiǎn)有一定差別，應(yīng)該在考慮保護(hù)未成年人人身安全的基礎(chǔ)上對(duì)其人人身保險(xiǎn)投保人做出限制規(guī)定，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)角度出發(fā)，大陸《保險(xiǎn)法》對(duì)未成年人保護(hù)更為周全。但是，大陸《保險(xiǎn)法》僅規(guī)定父母能為未成年子女投保以死亡為給付條件的人身險(xiǎn)不符合社會(huì)發(fā)展的需要。大陸《婚姻法》規(guī)定的“父母”包括生父母、養(yǎng)父母、繼父母三種，并立法上將三種父母在與子女關(guān)系上做平等之規(guī)定。如實(shí)際生活中，未成年人父母雙亡由祖父母撫養(yǎng)金融論文，就受到了該款的限制。因此該款在投保主體上應(yīng)予擴(kuò)大。因此，建議大陸《保險(xiǎn)法》第33條第2款修改為：“父母為其未成年子女或者有撫養(yǎng)關(guān)系的合法監(jiān)護(hù)人為未成年人投保人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)總額不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的限額。”

（二）死亡給付限額

大陸對(duì)未成年人死亡保險(xiǎn)給付限額做出了明確的統(tǒng)一規(guī)定。保監(jiān)會(huì)《關(guān)于父母為未成年子女投保死亡人身保險(xiǎn)限額的通知》（保監(jiān)發(fā)[1999]43號(hào)）規(guī)定：“父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元。”2002年，保監(jiān)會(huì)又在《關(guān)于在北京等試點(diǎn)城市放寬未成年人死亡保險(xiǎn)金額通知》（保監(jiān)發(fā)[2002]34號(hào)）中規(guī)定：“在北京市、上海市、廣州市和深圳市投保的未成年人人身保險(xiǎn)的死亡給付保險(xiǎn)金額的上限由5萬(wàn)元提高到10萬(wàn)元。”

臺(tái)灣地區(qū)對(duì)未成年人死亡保險(xiǎn)給付并未規(guī)定限額，而是規(guī)定若被保險(xiǎn)人死亡時(shí)未滿十五歲，其死亡保險(xiǎn)合同不具法律效力，保險(xiǎn)人“加計(jì)利息退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)，或返還投資型保險(xiǎn)專(zhuān)設(shè)賬簿之賬戶(hù)價(jià)值”。

目前，大陸未成年人死亡保險(xiǎn)給付限額已經(jīng)多年未作變動(dòng)。由于缺乏對(duì)通貨膨脹的影響、未成年人死亡尊嚴(yán)的維護(hù)和喪葬費(fèi)用的補(bǔ)償需求的考慮，該限額已經(jīng)嚴(yán)重影響了大陸未成年人人壽保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。因此，建議大陸提高未成年人死亡保險(xiǎn)給付限額，并借鑒臺(tái)灣地區(qū)更為靈活的返還規(guī)定。

綜上所述，大陸《保險(xiǎn)法》應(yīng)當(dāng)放寬對(duì)于未成年人死亡保險(xiǎn)合同投保人的限制，并對(duì)于未成年人死亡保險(xiǎn)給付限額適當(dāng)提高，在防范道德風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)未成年人生命安全的基礎(chǔ)上適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)

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[2]樊啟榮.死亡給付保險(xiǎn)之被保險(xiǎn)人的同意權(quán)研究——兼評(píng)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第56條第1、3款之疏漏及其補(bǔ)充[J].法學(xué),2007(2).

[3]上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì).對(duì)《保險(xiǎn)法》修改的具體建議[J].上海保險(xiǎn),2005(1).

篇（11）

一、我國(guó)人身保險(xiǎn)需求的狀況及其影響因素

（一）我國(guó)人身保險(xiǎn)需求的狀況

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了30%以上的年均增長(zhǎng)速度，在一定程度上反映了我國(guó)保險(xiǎn)需求的快速增長(zhǎng)。2003年我國(guó)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到1090美元，首次突破1000美元大關(guān)，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，這一階段人們的消費(fèi)需求開(kāi)始升級(jí)。在這樣的背景之下，人們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求將發(fā)生怎樣的變化呢?從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，人身保險(xiǎn)需求主要是針對(duì)消費(fèi)者有購(gòu)買(mǎi)能力的需求，即保險(xiǎn)的有效需求。這部分需求是人身保險(xiǎn)商品使用價(jià)值量指標(biāo)，可以用人身保費(fèi)收入來(lái)表示。用保費(fèi)收入作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，截止到08年底，我國(guó)的人身保費(fèi)總額收入已經(jīng)達(dá)到7337.7億元，增長(zhǎng)十分迅速。從人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的總體上看保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入與GDP的比值）和保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)支出額）也得到了提高，前者從1980年的0.1%上升到3.26%。后者則從0.47元上升到735元。相比于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看：美國(guó)是8.97%，日本為11.07%，印度是2.86%，而保險(xiǎn)深度在8%左右的是發(fā)達(dá)國(guó)家，6%左右的是中等發(fā)達(dá)國(guó)家，4%的屬于發(fā)展中國(guó)家。所以我國(guó)仍然處于發(fā)展中國(guó)家行列。

數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》（1988-2008年）

從1978年恢復(fù)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型開(kāi)始，人身保險(xiǎn)需求抑制被釋放，得到大幅度增長(zhǎng)，1992年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始對(duì)外開(kāi)放，美國(guó)友邦保險(xiǎn)子公司在上海設(shè)立，國(guó)外保險(xiǎn)公司首次進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，而在2001年加入WTO后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更加面臨新的挑戰(zhàn)跟競(jìng)爭(zhēng)，各保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)化管理努力創(chuàng)新險(xiǎn)種，提升服務(wù)質(zhì)量，使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更加成熟與有效。

所以不管是從保險(xiǎn)深度跟保險(xiǎn)密度的數(shù)據(jù)上來(lái)看還是從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展市場(chǎng)來(lái)看，中國(guó)的保險(xiǎn)需求都潛藏量巨大。

（二）影響人身保險(xiǎn)需求的因素

1、文化制度因素

我國(guó)經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)幾千年的封建社會(huì)時(shí)期，部分國(guó)民都有，相信神權(quán)。大部分民眾對(duì)保險(xiǎn)感到陌生，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范或者控制，有時(shí)候?qū)幙上嘈派耢`也不會(huì)想到去投保來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。受幾千年文化傳統(tǒng)的影響，多數(shù)人對(duì)于未來(lái)不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)都屬于被動(dòng)防御型，而不是主動(dòng)控制型。這只是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制采取被動(dòng)防御，而不是主動(dòng)將其轉(zhuǎn)嫁控制――購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)――投資小額資金防范可能發(fā)生的較大損失。20世紀(jì)90年代之前，政府工作人員和事業(yè)單位工作人員由于受益于國(guó)家強(qiáng)制養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，形成了個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄觀念。隨著改革的不斷深化，政府工作人員和事業(yè)單位工作人員、國(guó)營(yíng)企業(yè)、集體企業(yè)的員工政府強(qiáng)制保障水平相對(duì)下降，養(yǎng)老和醫(yī)療的費(fèi)用逐漸大部分或全部由員工個(gè)人承擔(dān)，這使得城鎮(zhèn)人口的生活風(fēng)險(xiǎn)加大，從而對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)的需求大大增加。

2、人口因素

人口對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響比較直接。從人口總量上說(shuō)，人口數(shù)量越大，對(duì)人身保險(xiǎn)的潛在需求就越大。我國(guó)是第一人口大國(guó)，人口數(shù)量龐大，對(duì)健康保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)這種適合每個(gè)人的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，有著巨大的需求。從人口結(jié)構(gòu)上看，人口的就業(yè)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、家庭結(jié)構(gòu)、空間結(jié)構(gòu)等對(duì)人身保險(xiǎn)需求有明顯影響。人口年齡結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)變化，將影響人們對(duì)壽險(xiǎn)的偏好，從而對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求產(chǎn)生影響。隨著我國(guó)人們生活水平的提高、醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，人均壽命在不斷的延長(zhǎng)，人口死亡率不斷下降，人口老齡化問(wèn)題十分突出。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)老年人口（65歲及其以上）占總?cè)丝诘谋戎貜?988年的6.64%，短短20年間，上升到2008年的23.68%，差不多平均每五個(gè)人里面就有一個(gè)老人，而且這一數(shù)字還在增加，這就意味著我國(guó)壽險(xiǎn)的潛在需求量巨大，壽險(xiǎn)需求只會(huì)有增無(wú)減。另外，獨(dú)生子女是各個(gè)家庭關(guān)注的中心，少兒的健康醫(yī)療險(xiǎn)也將在人身保險(xiǎn)中扮演重要角色。

3、保險(xiǎn)替代因素

保險(xiǎn)也是一種商品，那么就會(huì)存在它的替代品，如社會(huì)保障制度，政府跟社會(huì)的輔助項(xiàng)目、財(cái)政轉(zhuǎn)移性支出等等。我國(guó)目前實(shí)施的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度就是本文研究的商業(yè)人身保險(xiǎn)的替代因素之一，從1985年開(kāi)始各地（有個(gè)別地區(qū)是1984年）紛紛重建養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌制度試點(diǎn)，到1991年國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，覆蓋面擴(kuò)大，包括了企業(yè)及其職工和個(gè)體工商戶(hù)，我國(guó)建立了社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。直到2001年開(kāi)始建立的“統(tǒng)賬分離”養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，養(yǎng)老金來(lái)源由三部分：國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人組成，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在規(guī)模跟覆蓋面上都達(dá)到了一定的程度。并且，從1998年開(kāi)始，政府基本上做到了養(yǎng)老金的按時(shí)足額發(fā)放，所以隨著我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的推出跟發(fā)展，人們有了基本養(yǎng)老保障，那么會(huì)對(duì)人身保險(xiǎn)需求產(chǎn)生怎么樣的影響呢？是正面的影響還是消極的影響呢？下文將給出量化分析。

4、經(jīng)濟(jì)因素

經(jīng)濟(jì)因素是影響整個(gè)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)最直接、最普遍的因素，其中包括：（1）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生較大的影響。一般而言，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將導(dǎo)致人們收入的普遍提高，生活條件的改善，從而人們對(duì)較高層次的需求如安全需求將逐漸重視，進(jìn)而愿意投資壽險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)滿足安全的需要。從世界壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，壽險(xiǎn)的發(fā)展程度就越高。一般來(lái)說(shuō)，人身保險(xiǎn)的需求會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而同步增長(zhǎng)。（2）個(gè)人可支配收入。我國(guó)人均年收入從1978年的381元，上升到2008年的22698元，可以說(shuō)是一個(gè)巨大的飛躍。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，人的需求分為五個(gè)層次依次是：生理需求、安全需求、歸屬與愛(ài)情需求、被他人尊重的需求以及自我實(shí)現(xiàn)需求。當(dāng)人們的基本生理需求達(dá)到滿足以后，隨著可支配收入的增加就會(huì)有更高層次的需求隨之而來(lái)――安全。溫飽問(wèn)題解決以后首當(dāng)其沖的就是安全問(wèn)題，所以我國(guó)的人身保險(xiǎn)需求應(yīng)該增長(zhǎng)很快，并且應(yīng)該有龐大的市場(chǎng)。（3）通貨膨脹。通貨膨脹對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響最大的就是壽險(xiǎn)行業(yè)，通貨膨脹直接影響人們對(duì)壽險(xiǎn)需求的購(gòu)買(mǎi)意愿。因?yàn)橥ㄟ^(guò)壽險(xiǎn)分期支付給被保險(xiǎn)人的資金（或者利率）是早在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)就確定的，所以一旦發(fā)生通貨膨脹，那么到期所得的資金就貶值了，所以在通貨膨脹時(shí)期壽險(xiǎn)的需求會(huì)下降，人們會(huì)轉(zhuǎn)而把資金存入銀行或投入股市以增值保值，而不是用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。90年代左右由于重復(fù)投資和計(jì)劃的失控，導(dǎo)致我國(guó)遭遇了較高的通貨膨脹率，1985-1995年期間的平均通貨膨脹率高達(dá)16-18%，對(duì)壽險(xiǎn)的需求帶來(lái)了負(fù)面影響。（4）保險(xiǎn)費(fèi)率。隨著保費(fèi)費(fèi)率的上升，即保險(xiǎn)商品的價(jià)格上升，保險(xiǎn)需求肯定會(huì)下降，就我國(guó)而言，由于保險(xiǎn)業(yè)才發(fā)展不久，所以在保費(fèi)費(fèi)率制定上存在很大的不足，相比其他國(guó)家而言，我國(guó)的保費(fèi)費(fèi)率普遍偏高，這在一定程度上也會(huì)影響我國(guó)人身保險(xiǎn)的需求。

二、需求模型的建立及回歸結(jié)果

（一）變量的選擇

1、被解釋變量

人身保險(xiǎn)需求選取1988到2008年的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入――premium，作為衡量指標(biāo)。

2、解釋變量

我們從上文提到影響因素中選取以下幾個(gè)并將其量化。

①?lài)?guó)內(nèi)生產(chǎn)總值――GDP，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量指標(biāo)。

②人均收入――per capital income（PCI），用來(lái)衡量我國(guó)人均收入的上漲對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響。

③物價(jià)指數(shù)――price index，物價(jià)指數(shù)用來(lái)反映通貨膨脹的大小。

④保險(xiǎn)企業(yè)職工人數(shù)――employee，用保險(xiǎn)企業(yè)職工數(shù)來(lái)反映保險(xiǎn)供給對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響。

⑤老年人口比重――The proportion of old elderly，用老年人口所占全人口數(shù)的比重反映社會(huì)人口結(jié)構(gòu)。

⑥為了反映我國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的影響，本文引入虛擬變量D1。

D1=0（1988-1997年，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)初步建立）

D1=1（1998-2008年，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)做到按時(shí)足額發(fā)放保險(xiǎn)金，并有了進(jìn)一步的發(fā)展）

三、對(duì)回歸模型的分析與解釋

基于模型對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)需求的經(jīng)濟(jì)解釋?zhuān)?/p>

（一）解釋變量GDP估計(jì)系數(shù)與預(yù)期相符為都正，說(shuō)明了我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是呈正相關(guān)的。我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值GDP與人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入之間的彈性系數(shù)是2.94，表明我國(guó)GDP每上漲1%，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入就會(huì)上漲2.94%，這也說(shuō)明我國(guó)目前高速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是保費(fèi)收入的巨大推動(dòng)力，這一結(jié)果也符合亞洲地區(qū)發(fā)展中國(guó)家的一般規(guī)律，即以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)來(lái)拉動(dòng)保險(xiǎn)需求。

（二）解釋變量物價(jià)指數(shù)（price index）與回歸模型（1）的估計(jì)系數(shù)跟預(yù)期相符都為負(fù)，即我國(guó)人身保險(xiǎn)需求與物價(jià)之間存在負(fù)相關(guān)性，隨著物價(jià)的上升保費(fèi)收入會(huì)減少，這也與前文分析相符，但是這一反映通貨膨脹指標(biāo)的變量是檢驗(yàn)不顯著的，它存在66.8%的變異，不能很好的解釋保費(fèi)的變動(dòng)。本文對(duì)此的理解是，我國(guó)居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)以及對(duì)保費(fèi)費(fèi)率認(rèn)知是不足的，并且居民與市場(chǎng)間的信息不對(duì)稱(chēng)或者信息滯后的現(xiàn)象，大部分人都無(wú)法對(duì)通貨膨脹的發(fā)生作出迅速的判斷跟相應(yīng)的反映，直到發(fā)現(xiàn)身邊的物價(jià)都上漲，銀行利率上調(diào)以后才意識(shí)到通貨膨脹的到來(lái)，此時(shí)才發(fā)現(xiàn)通過(guò)壽險(xiǎn)得到的錢(qián)貶值了，才開(kāi)始減少對(duì)壽險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，所以在模型（1）中，物價(jià)指數(shù)這一變量檢驗(yàn)不顯著，不能很好的解釋人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的變化。

（三）老年人比重，這是反映我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的重要指標(biāo)之一，在模型（1）當(dāng)中，我們看到回歸的估計(jì)系數(shù)與預(yù)期是一致的，都為正數(shù)，意味著，隨著人口老年人比重的增加，我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)增加，但是它卻是檢驗(yàn)不顯著的，存在53%的變異。本文對(duì)此的理解是，由于我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立的逐步完善，很多老年人口都得以通過(guò)社保獲得經(jīng)濟(jì)來(lái)源，所以商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老的比重就沒(méi)有想象的那么大了，而且受傳統(tǒng)思想“養(yǎng)兒防老”的影響，在我國(guó)大部分老年人都是由自己的兒女贍養(yǎng)，少有購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的想法與舉動(dòng)。

（四）保險(xiǎn)供給。本文采用的保險(xiǎn)公司的職工人數(shù)――employee作為解釋變量來(lái)表示保險(xiǎn)供給的大小，在模型（1）跟（2）中，其回歸結(jié)果的估計(jì)系數(shù)均為負(fù)，與預(yù)期不相符，模型表明兩者呈負(fù)相關(guān)性，本文對(duì)此的理解是：目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于供大于求的階段，即市場(chǎng)需求不足，如果保險(xiǎn)公司只是通過(guò)增加員工數(shù)量擴(kuò)大供給來(lái)提高保費(fèi)收入的話，反而會(huì)增加公司的銷(xiāo)售成本，使得保費(fèi)費(fèi)率中的附加費(fèi)率上升，導(dǎo)致總保費(fèi)費(fèi)率上升，從而使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格升高，反而會(huì)使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售遞減，保費(fèi)收入降低，所以會(huì)出現(xiàn)模型中估計(jì)系數(shù)為負(fù)的現(xiàn)象。

（五）人均收入對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響，由于模型中引入的是倒數(shù)模型，所以1/PCI的估計(jì)系數(shù)為正，則反過(guò)來(lái)說(shuō)明，PCI對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響是負(fù)面的，這個(gè)也與預(yù)期不符，對(duì)此的解釋是，我國(guó)正處在發(fā)展階段，隨著人均收入增長(zhǎng)，居民大部分都是把它儲(chǔ)蓄起來(lái)，以應(yīng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)、教育費(fèi)等的支出，或者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、房屋等耐用消費(fèi)品，而不是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。而且我國(guó)財(cái)富分配不均，20%的人口占了總存款的80%，所以在收入差距懸殊的環(huán)境下，在收入標(biāo)準(zhǔn)線以下的人有保險(xiǎn)需求，但是無(wú)法支付，而富人則是買(mǎi)得起，卻不會(huì)再次需求，比如一個(gè)富人，是不可能買(mǎi)好幾分相同壽險(xiǎn)的。所以人均收入對(duì)人身保險(xiǎn)的需求并沒(méi)有很大的正效應(yīng)。

（六）表示社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入替代作用的虛擬變量D1，模型的回歸結(jié)果是檢驗(yàn)顯著，很好的解釋了因變量，但是其估計(jì)系數(shù)與預(yù)期數(shù)字相反的，本文認(rèn)為，由于從1998年政府開(kāi)始可以足額按時(shí)的發(fā)放養(yǎng)老金后，人民大眾都開(kāi)始實(shí)實(shí)在在的看到或體會(huì)到養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來(lái)的益處，于是大家開(kāi)始紛紛投保，也基于對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)加深，人們除了社保以外也開(kāi)始自己購(gòu)買(mǎi)需要的保險(xiǎn)商品；另一方面，由于國(guó)家提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足最基本的生活保障而已，所以隨著人均收入提高，手頭上有閑置資金的人，也紛紛購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，增加自己的養(yǎng)老金數(shù)額。

總的來(lái)說(shuō)，從模型（1）到模型（2）的修正可以發(fā)現(xiàn)，物價(jià)指數(shù)與老年人口比重對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)的需求影響不大，而GDP、人均收入以及社保制度的實(shí)施對(duì)人身保險(xiǎn)需求的變化有很高的解釋度，鑒于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況、人們投資習(xí)慣與觀念的影響，使得人均收入，保險(xiǎn)公司職工數(shù)，對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)需求的影響是負(fù)的。隨著我國(guó)GDP的快速增長(zhǎng)，我國(guó)人身保險(xiǎn)的需求也會(huì)隨之而增長(zhǎng)。

注釋?zhuān)?/p>

①倒數(shù)模型是一個(gè)變量非線性，但是卻是參數(shù)線性的模型，倒數(shù)模型的一個(gè)最顯著的特征是。隨著自變量的無(wú)線增大，因變量接近漸近值(asymptotic value)或者極限值。

參考文獻(xiàn)

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