意外保險(xiǎn)論文大全11篇

緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇意外保險(xiǎn)論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

二、人力資源外包策略能為職工謀取到更多的利益

篇（2）

1.海外游客。海外游客一般都愿直接或通過旅行社向海外保險(xiǎn)公司購(gòu)買旅游意外人身保險(xiǎn)。這恐怕主要因?yàn)?如果發(fā)生旅游意外事故，投保人從海外保險(xiǎn)公司得到的賠款絕對(duì)額(以硬卜通貨幣為參照系)較之中國(guó)大陸保險(xiǎn)公司支付的賠款為高。當(dāng)然，其前提是投保費(fèi)也相應(yīng)要高。正因?yàn)槿绱耍恍┖Ｍ庥慰驮诖箨懓l(fā)生意外后丫并不立即一向中國(guó)大陸的保險(xiǎn)公司索賠而寧愿回國(guó)后向其投保的海外保險(xiǎn)公司索賠。例如1991年3月，廣西旅游總公司所組團(tuán)隊(duì)中的一位加拿大老太太，在桂林游覽時(shí)因意外事故摔斷腿骨，她就將醫(yī)院診斷書和醫(yī)藥費(fèi)收據(jù)正本拿回國(guó)去向其投保的公司索賠。

2.海外旅行社。如果說(shuō)在l習(xí)90年白云山機(jī)場(chǎng)事故之前許多海外旅行社(特別是一些港澳臺(tái)旅行社)為了降低其經(jīng)營(yíng)成本而不愿為客人購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)的話，那么，在此之后，幾乎所有的海外旅行社為了其自身的利益都或多或少地為客人購(gòu)買了保險(xiǎn)。例如，香港的旅行社一般都為客人購(gòu)買5港幣相應(yīng)最高賠償額為5萬(wàn)港幣的旅游意外保險(xiǎn)。

3.國(guó)內(nèi)旅行社。國(guó)內(nèi)旅行社一般都會(huì)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為自組外聯(lián)的海外游客購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)。這樣做主要是因?yàn)?(1)它們必須執(zhí)行國(guó)家旅游局和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司共同制定的《關(guān)二F旅行社接待的海外旅游者在華期間實(shí)行統(tǒng)一意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》;(2)旅行社考慮到自身的利益，特別是1990年白云山機(jī)場(chǎng)事件之后;(3)從1990年開始執(zhí)行的《旅行社旅客旅游意外保險(xiǎn)協(xié)議書》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)協(xié)議書>>)和《旅行社旅客旅游意外保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》)中規(guī)定:“海外旅游者來(lái)華旅游20天以內(nèi)(含20天).”保險(xiǎn)費(fèi)“一律按每人次20元外匯人民幣收取。超過20天的，每超過一天，每人次按1元外匯人民幣增收”。這一保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)海內(nèi)外旅行社來(lái)說(shuō)在經(jīng)濟(jì)上都是可以接受的，L因?yàn)閲?guó)內(nèi)旅行社是將其打人成本向海外旅行社報(bào)價(jià)，而海外旅行社則認(rèn)為這些費(fèi)用同整個(gè)旅行費(fèi)用相比只占很小一部分。、_以上當(dāng)事三方普遍認(rèn)為，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)旅客人身傷害和旅客醫(yī)療費(fèi)等涉及到人身傷害的賠償額偏低，這表現(xiàn)在:(工)海外游客寧愿將醫(yī)院診斷書和收費(fèi)收據(jù)正本拿回國(guó)向承保的海外保險(xiǎn)公司索賠;廣(2)多次投保但只能向其中的=個(gè)保險(xiǎn)公司索賠，就顯得賠償額絕對(duì)和(或)相對(duì)低;(3)由王電國(guó)境內(nèi)醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)太低，因而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)所得賠償款往往低于財(cái)物保險(xiǎn)得到的賠償款，產(chǎn)生了一種于情理不合的“物比人貴”的現(xiàn)象。如廣西旅游總公司在1991年春節(jié)期間接待的旅客因其行李被盜而代其索賠列4.OD元外匯人民幣，而在1991年7月和1992年2月陰網(wǎng)伙平溯爭(zhēng)故甲，一次儀代旅各索賠劍醫(yī)療‘貨用128.、功元外匯人民幣，另一次則因當(dāng)時(shí)沒有送醫(yī)院檢查和醫(yī)療而未能索賠。筆者認(rèn)為，要改變涉及海外游客旅游意外事故導(dǎo)致的人身傷害的賠償額太低的狀況，應(yīng)解決以下問題:(1)多次投保應(yīng)多次索賠;(2)在特殊情況下，除了海外保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付海外游客在中國(guó)大陸發(fā)生旅游意外事故受傷害而在境外醫(yī)院就診的醫(yī)療費(fèi)用之外，中國(guó)大陸的保險(xiǎn)公司一也應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)此支付一部分賠款;(3)旅客因旅游意外事故造成的人身傷害作為“人”的損失與行李丟失作為“物?，:的損失的區(qū)別在于:前者還會(huì)產(chǎn)生后者所不會(huì)產(chǎn)生的連帶財(cái)產(chǎn)損失、隱形生理?yè)p失和心理?yè)p失。所以具體承保的保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)此有一定的補(bǔ)償。

4.承保的中國(guó)大陸保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司自然認(rèn)為其根據(jù)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司所統(tǒng)一制定的《保險(xiǎn)協(xié)議書》和《實(shí)施細(xì)則》而進(jìn)行的投保和賠償是合理的:(1)根據(jù)《實(shí)施細(xì)則》第5條第(1)款規(guī)定:“對(duì)于醫(yī)療費(fèi)的賠償，保險(xiǎn)公司憑中國(guó)境內(nèi)醫(yī)院收據(jù)正本及醫(yī)院醫(yī)師診斷書賠付”。既然海外受傷害游客已將醫(yī)師診斷書和醫(yī)院收據(jù)正本拿去向海外的保險(xiǎn)公司索賠了，大陸的保險(xiǎn)公司當(dāng)然就不應(yīng)再賠付。(2)之所以出現(xiàn)L“物比人貴”的情況是因?yàn)橹袊?guó)大陸的醫(yī)療費(fèi)本身就很低(如果與國(guó)外相比則更低)。(3)《保險(xiǎn)協(xié)議書》和《實(shí)施細(xì)則》都沒有對(duì)連帶財(cái)產(chǎn)損失、隱形生理?yè)p失和心理?yè)p失的賠償作出規(guī)定，況且，生理?yè)p失和心理?yè)p失也很難度量。喊實(shí)質(zhì)上，以海外游客、，海外旅行社和國(guó)內(nèi)旅行社為一方，同以承保的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為另一方的上述分歧及其解決方法主要涉及以下幾個(gè)問題:

關(guān)于多次投保與多次索賠問題

篇（3）

改革開放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但從近期所協(xié)調(diào)的某電力公司財(cái)產(chǎn)損失涉外保險(xiǎn)索賠的案例中發(fā)現(xiàn)，該公司在財(cái)產(chǎn)索賠過程中，缺乏相關(guān)保險(xiǎn)法律事務(wù)應(yīng)對(duì)機(jī)制，從程序上和具體應(yīng)對(duì)措施方面，存在諸多問題，導(dǎo)致理賠時(shí)間延誤，財(cái)產(chǎn)損失金額增加，難以獲得及時(shí)和應(yīng)有的賠償，并影響正常的電力生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。以下就該電力公司涉外保險(xiǎn)索賠案例進(jìn)行實(shí)證分析。

一、該案背景概述

2006年8月中旬某日夜間，我國(guó)東部沿海某電力公司一根運(yùn)行中的位于海底130米深處的35kV海底電纜，因某外國(guó)國(guó)籍的一艘17萬(wàn)噸貨輪走錨而被拖拽斷裂，導(dǎo)致由該海底電纜輸送電力的區(qū)域供電中斷，對(duì)該區(qū)域的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和居民生活產(chǎn)生嚴(yán)重影響。該電力公司當(dāng)日即向當(dāng)?shù)睾Ｊ鹿芾聿块T報(bào)案，海事管理部門依法臨時(shí)扣留了肇事船舶，后經(jīng)該船舶投保的國(guó)外保險(xiǎn)公司駐我國(guó)機(jī)構(gòu)的賠償擔(dān)保后解除扣壓。

8月下旬，該電力公司向國(guó)外保險(xiǎn)公司駐我國(guó)的機(jī)構(gòu)提出具體的索賠要求：電纜斷裂的直接損失和間接損失金額約人民幣500萬(wàn)元，并提供了初步的更換電纜方案。9月中旬，被損電纜殘余部分打撈出水，施工人員對(duì)斷頭部位作簡(jiǎn)單封頭后，存放于打撈工程船上。

該保險(xiǎn)公司的國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)對(duì)索賠的項(xiàng)目和金額進(jìn)行了審核，但尚未作出最終理賠回復(fù)之前，該電力公司基于地方政府對(duì)供電中斷區(qū)域恢復(fù)供電的要求，于2006年9月底，自行修復(fù)連接了被損電纜，經(jīng)簡(jiǎn)單測(cè)試后放入海底。10月1日通電后立即斷路。次日，電力公司又將斷路的電纜打撈出水，重新修復(fù)連接，經(jīng)測(cè)試后再次放入海底，以僅達(dá)正常供電負(fù)荷30％的能力維持供電。

兩次打撈、修復(fù)連接電纜和敷設(shè)電纜發(fā)生的費(fèi)用約人民幣400萬(wàn)元。據(jù)此，該電力公司向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追加索賠項(xiàng)目，合計(jì)索賠金額增加至約900萬(wàn)元。

二、該案索賠程序和應(yīng)對(duì)中存在問題的分析

1.更換費(fèi)用報(bào)價(jià)不實(shí)。按正常的海底電纜更換修復(fù)和敷設(shè)施工工序:

海底電纜更換修復(fù)總費(fèi)用=電纜直接材料費(fèi)+施工工程費(fèi)+施工間接費(fèi)+稅金－原被損電纜回收的殘余價(jià)值

其中施工工程費(fèi)中包含一次對(duì)被損電纜的打撈費(fèi)用和一次新電纜的敷設(shè)費(fèi)用，電纜直接材料費(fèi)占此次更換修復(fù)總費(fèi)用的絕大部分比率。

該電力公司提出的索賠方案中，電纜直接材料費(fèi)的價(jià)格沒有以準(zhǔn)確的現(xiàn)行市價(jià)為依據(jù)，長(zhǎng)度上也明顯超過實(shí)際所需；施工工程費(fèi)存在明顯的重復(fù)計(jì)算項(xiàng)目；對(duì)被損電纜的殘余價(jià)值亦未作計(jì)算和扣除；索賠方案中對(duì)電纜供電中斷的電量損失計(jì)算，在價(jià)格和時(shí)間上均缺乏合理的依據(jù)。

2.海底電纜修復(fù)連接違規(guī)，損失擴(kuò)大。對(duì)保險(xiǎn)事故后發(fā)生的施救或修復(fù)費(fèi)用，其合理的前提是使保險(xiǎn)事故造成的損失不致于擴(kuò)大，且施救費(fèi)用不能超過減少損失的金額。

電力公司在第一時(shí)間提出的索賠方案中，已明確表示被損海底電纜無(wú)法修復(fù)而必須更換，其合理的費(fèi)用計(jì)算應(yīng)如上節(jié)公式所列。但在9月底，電力公司未預(yù)先通知該保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)的情況下，兩次修復(fù)連接被損電纜，致使多項(xiàng)費(fèi)用重復(fù)發(fā)生和不必要發(fā)生。且該電力公司既缺乏海底電纜修復(fù)連接必需的專用設(shè)備，也不具備修復(fù)連接海底電纜的專門技術(shù)，電纜連接后又未按相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)試。這樣導(dǎo)致第一次修復(fù)連接后通電斷路；第二次也只能以正常負(fù)荷30％的低負(fù)荷臨時(shí)運(yùn)行的后果；更為嚴(yán)重的是，因未能事先告知該保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)，進(jìn)行修復(fù)連接的必要性難以獲得其支持；由此而產(chǎn)生的約400萬(wàn)元費(fèi)用，也難以獲得賠償。

3.索賠證據(jù)不充分且相互矛盾。保險(xiǎn)理賠和索賠事項(xiàng)中,事件所發(fā)生的損失及為減少損失所發(fā)生的必要費(fèi)用,均應(yīng)有確切的原始憑證或支持證據(jù),才可能獲得保險(xiǎn)公司的認(rèn)可。該電力公司對(duì)相關(guān)的損失和發(fā)生的必要費(fèi)用所提供的證據(jù)并不充分。對(duì)占修復(fù)成本主要部分的更換材料——電纜的報(bào)價(jià)依據(jù)不足，并互相矛盾。在第一個(gè)索賠方案中，該電力公司提出：價(jià)格應(yīng)以電纜生產(chǎn)商的投標(biāo)價(jià)為依據(jù)；但事發(fā)后半年多，該電力公司仍未能給出生產(chǎn)商的確切投標(biāo)價(jià)。在此后提出的追加索賠方案中，對(duì)修復(fù)連接電纜時(shí)所采用的部分同規(guī)格電纜，又提供了開具增值稅發(fā)票的市場(chǎng)價(jià)格，意味著該電纜可以直接從市場(chǎng)上采購(gòu)。這顯然與第一個(gè)索賠方案提出的按投標(biāo)價(jià)定價(jià)矛盾，使保險(xiǎn)公司方對(duì)該電纜的真實(shí)價(jià)格產(chǎn)生疑問。

對(duì)未預(yù)先通知保險(xiǎn)公司境內(nèi)機(jī)構(gòu)的情況下，兩次修復(fù)連接被損電纜的動(dòng)因，該電力公司表示系迫于地方政府相關(guān)方面要求恢復(fù)供電的壓力而為，但不能提供相關(guān)政府管理機(jī)構(gòu)的正式文件支持這一說(shuō)法。

對(duì)通電后電纜以低負(fù)荷運(yùn)行的情況，電力公司最初也沒有提供該電纜正常運(yùn)行時(shí)，以往年度同時(shí)段的實(shí)際負(fù)荷資料以供對(duì)比，未能形成有說(shuō)服力的證據(jù)鏈。因此，該索賠案如果協(xié)調(diào)不成而進(jìn)入司法程序后，證據(jù)不足和互相矛盾，會(huì)對(duì)提出索賠證據(jù)的電力公司方產(chǎn)生極大的不利影響。

4.索賠工作人員配備不當(dāng)且言行不夠慎重。協(xié)調(diào)索賠的過程中發(fā)現(xiàn)，盡管該電力公司在索賠工作中配備了較多的人員，但對(duì)保險(xiǎn)索賠的法律規(guī)定、相關(guān)的程序和電纜修復(fù)施工的技術(shù)顯得生疏，無(wú)法準(zhǔn)確回答簡(jiǎn)單的程序和技術(shù)方面的問題，應(yīng)對(duì)乏力。個(gè)別人員的不當(dāng)言行，反而為索賠提供了反面證詞。如一位電纜敷設(shè)施工的現(xiàn)場(chǎng)負(fù)責(zé)人隨口說(shuō)，這種電纜壽命大概是10年（該電纜已投入使用4年多時(shí)間），此話恰好被境外保險(xiǎn)公司國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)的工作人員在現(xiàn)場(chǎng)聽到，提出按10年壽命計(jì)算，該電纜的折舊已提取了40％，即其價(jià)值在事故發(fā)生前已回收了40％。按此說(shuō)法，被損電纜難以獲得足額的賠償。（同類規(guī)格和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的海底電纜，國(guó)外的壽命是30年～40年，該公司的會(huì)計(jì)記錄中按20年計(jì)提折舊。）

該電力公司委托的律師，對(duì)電力生產(chǎn)和運(yùn)行業(yè)務(wù)并不了解，并極力主張走司法程序，通過訴訟解決該案。在協(xié)調(diào)的過程中，未能起到積極的促進(jìn)作用。

5.未能與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司協(xié)調(diào)一致。該公司被損海底電纜，是向國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司投了一定保險(xiǎn)額的。當(dāng)海損事故發(fā)生后，理應(yīng)首先向國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司索賠，再由其根據(jù)賠償金額和責(zé)任向肇事方投保的國(guó)外保險(xiǎn)公司索賠；如果從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司處所獲賠償不足，可同時(shí)向肇事方投保公司索賠。但在本案例中，電力公司從一開始就直接向肇事方投保的國(guó)外保險(xiǎn)公司索賠，使其所投保的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司置身于事外。盡管在多次協(xié)調(diào)過程中，該國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也派員參與，但其始終處于旁觀地位，未能以其專業(yè)能力為電力公司索賠提供合理且有力的支持。

三、建設(shè)企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失索賠應(yīng)對(duì)機(jī)制的思考

為了滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下財(cái)產(chǎn)被損時(shí)的索賠需要，企業(yè)有必要建立一整套完整的應(yīng)對(duì)機(jī)制，防范和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。以便在財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，提高保險(xiǎn)索賠效率，獲得足額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并加快索賠進(jìn)程，避免和減少間接損失。

1.建立財(cái)產(chǎn)損失索賠的應(yīng)對(duì)組織。該電力公司應(yīng)以自身的法律事務(wù)人員為主，結(jié)合與所發(fā)生的損失事項(xiàng)相關(guān)的內(nèi)部技術(shù)人員，組成財(cái)產(chǎn)索賠的工作機(jī)構(gòu)，必要時(shí)聘請(qǐng)外部專業(yè)機(jī)構(gòu)和技術(shù)人員參與。財(cái)產(chǎn)損失事項(xiàng)發(fā)生后，始終能按合法、合理的正確方向和進(jìn)程開展索賠工作。應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司及其機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)溝通，對(duì)電力行業(yè)承擔(dān)的社會(huì)職能作出充分詳細(xì)的解釋，取得對(duì)方的理解和支持。

同時(shí)，電力公司在事項(xiàng)發(fā)生后，應(yīng)積極與政府管理部門、電力大用戶及公眾媒體進(jìn)行溝通，及時(shí)通報(bào)相關(guān)信息，取得諒解和支持，減輕和消除不必要的壓力，避免由此而產(chǎn)生的盲目施救行為，以減少額外的損失和過高的費(fèi)用支付。

工作機(jī)構(gòu)的人員對(duì)外的觀點(diǎn)和信息披露應(yīng)事先形成一致，盡可能由指定的專人對(duì)外公司的正式態(tài)度和意見，避免發(fā)表互相矛盾的表態(tài)和言論。

在專業(yè)技術(shù)方面，如果本公司人員不足以勝任時(shí)，應(yīng)從專業(yè)機(jī)構(gòu)、科研院所和設(shè)備制造方聘請(qǐng)相關(guān)人員，充實(shí)索賠機(jī)構(gòu)，提高應(yīng)對(duì)能力。

2.積極搜集證據(jù)形成完整的證據(jù)鏈。財(cái)產(chǎn)損失事項(xiàng)發(fā)生后，從向保險(xiǎn)公司報(bào)案的第一時(shí)間起，直至索賠工作完成的整個(gè)過程中，注意搜集和提供客觀、真實(shí)和充分的證據(jù)。提供的證據(jù)要相互印證，相互支持，形成完整的證據(jù)鏈，體現(xiàn)充分的證明力。

具體的證據(jù)包括：財(cái)產(chǎn)損失的直接證據(jù)：如被損實(shí)物的照片、錄像；直接目擊證人及其證言或錄音；損失事項(xiàng)報(bào)案時(shí)的官方記錄和肇事方的陳述記錄等。財(cái)產(chǎn)損失的間接證據(jù)：如媒體的報(bào)道；政府相關(guān)管理部門的文件；對(duì)電力用戶的損失賠償證據(jù)等。被損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值記錄：包括財(cái)產(chǎn)的購(gòu)置、建造時(shí)的合同和原始憑證；會(huì)計(jì)帳務(wù)處理記錄，如原值、折舊年限、折舊方法和累計(jì)折舊額；被損財(cái)產(chǎn)正常運(yùn)行和使用時(shí)的技術(shù)參數(shù)資料及被損壞后的技術(shù)參數(shù)資料，以供分析對(duì)比。被損財(cái)產(chǎn)施救證據(jù)：如施救工作的必要性證據(jù)；施救過程發(fā)生的人員、設(shè)備和物料消耗價(jià)值證據(jù)。（注意：施救費(fèi)用總和不能大于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值）被損財(cái)產(chǎn)重置成本資料：包括設(shè)備招投標(biāo)合同價(jià)格；主要的原材料市場(chǎng)價(jià)格；施工工程量預(yù)算資料和稅收資料；特殊施工設(shè)備租賃合同和價(jià)格資料等。對(duì)被損財(cái)產(chǎn)價(jià)值索賠標(biāo)的，要依據(jù)所掌握的資料客觀、正確地計(jì)算。必要時(shí)，可以委托獨(dú)立的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)估價(jià)，借助社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力，客觀公正地確定實(shí)際損失額。

3.嚴(yán)格遵循財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的程序。財(cái)產(chǎn)損失事項(xiàng)發(fā)生后，電力企業(yè)應(yīng)在第一時(shí)間向政府管理部門報(bào)案和立案，及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠要求。立案和索賠均以書面形式提出，并取得書面的確認(rèn)文件。

除了涉及人身安全的緊急搶救措施之外，為減少損失或避免損失的進(jìn)一步擴(kuò)大而采取必要的施救措施時(shí)，必須嚴(yán)密設(shè)計(jì)施救方案，嚴(yán)格論證其可行性，控制其成本費(fèi)用，并且必須事先取得保險(xiǎn)公司及其機(jī)構(gòu)的書面確認(rèn)。施救方案完成后，必須經(jīng)過嚴(yán)格的檢測(cè)，合格后才能投入使用。本案例中，如果不是倉(cāng)促進(jìn)行被損電纜的連接修復(fù)，而是敷設(shè)一條小容量電纜作為應(yīng)急，以滿足急需部分的供電負(fù)荷，其代價(jià)要比修復(fù)小得多，可靠性卻要高得多，其理由和發(fā)生的費(fèi)用也較易被保險(xiǎn)公司接受。而且當(dāng)被損電纜索賠完成并完全修復(fù)后，該小容量電纜還可作為今后檢修停電時(shí)或用電負(fù)荷臨時(shí)增大時(shí)的備用線路。如果被損財(cái)產(chǎn)已向國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司投保，則應(yīng)首先向國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司索賠，借助保險(xiǎn)公司的理賠力量，向造成直接損壞的肇事侵權(quán)方提出賠償，這樣比電力公司單獨(dú)直接向肇事侵權(quán)方索賠有利得多。

4.以協(xié)商方式解決為主加快索賠進(jìn)程。財(cái)產(chǎn)損失事項(xiàng)發(fā)生后，要本著合法、有利、有理、有節(jié)，通過協(xié)商快速解決的原則進(jìn)行索賠工作。協(xié)商過程中，對(duì)財(cái)產(chǎn)損失證據(jù)的嚴(yán)密性要求相對(duì)較低，有些事項(xiàng)的細(xì)節(jié)，通過有效溝通和解釋能取得諒解，迅速達(dá)成一致意見。一旦進(jìn)入司法程序，則對(duì)證據(jù)的嚴(yán)密性要求要強(qiáng)得多，提出證據(jù)的工作量會(huì)相應(yīng)增加，時(shí)間會(huì)拖延。而且，進(jìn)入司法程序之后，法院一般也是先進(jìn)行調(diào)解，調(diào)解協(xié)商不成，才進(jìn)行司法審理，司法程序比單一調(diào)解協(xié)商要冗長(zhǎng)得多。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，由于當(dāng)事人的過失或不當(dāng)行為對(duì)另一方造成財(cái)產(chǎn)損失的事項(xiàng)可能會(huì)經(jīng)常發(fā)生。其索賠和理賠的過程應(yīng)嚴(yán)格按照法律程序進(jìn)行。這樣企業(yè)可以避免在這一過程中投入過多的甚至是不必要的精力，縮短索賠進(jìn)程，提高索賠效率。電力公司在財(cái)產(chǎn)損失索賠過程中要積極應(yīng)對(duì)，提供充分、完整的證據(jù)，提出合理的索賠標(biāo)的，并避免提出不切合實(shí)際的要求，使其財(cái)產(chǎn)損失部分順利得到補(bǔ)償，能夠迅速恢復(fù)正常營(yíng)運(yùn)，從而保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的電力能源供應(yīng)。

參考文獻(xiàn):

篇（4）

一、我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析



近年來(lái)，我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險(xiǎn)的收入過低。2000年，我國(guó)旅游收入超過4000億元，而旅游保險(xiǎn)的收入，以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例，也僅為5888萬(wàn)元。由此推算，中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元， 僅占旅游收入的0. 025%。2001年，全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次，旅游收入5566億元，按每人購(gòu)買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算，一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入，而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年， 國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元，國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8. 78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算，國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87. 8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來(lái)每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng)，但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢，與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào)， 旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來(lái)代替旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無(wú)法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)， 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少，且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種，分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng)， 所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前，國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。

二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素



1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱，僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為，外出旅游就幾天的時(shí)間，根本不會(huì)出事，犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn)，或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。

2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn)，造成保險(xiǎn)公司對(duì)開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外，就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售，而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障，而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同， 所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低，難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款，而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天， 旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面，它的費(fèi)率是確定的，繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒有根據(jù)實(shí)際情況，如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn)，有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢左右，甚至更低。因此，規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢，甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，至少2 萬(wàn)元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買，可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買旅行社責(zé)任險(xiǎn)，用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外，旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如游客自由活動(dòng)造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中，究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任，并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確，保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面，險(xiǎn)種不夠完善，覆蓋面較窄。

4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客，常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠，這就容易引發(fā)法律糾紛，從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù)，但是在這一點(diǎn)上，一些旅行社認(rèn)識(shí)不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導(dǎo)致了理賠難。

三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議



1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度

旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況， 各級(jí)旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳，既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育民眾， 加快旅游者消費(fèi)心理的成熟， 強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)，使其既愿意投保，懂得購(gòu)買適合出行的保險(xiǎn)，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上，主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)。現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系，多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系，讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí)，既可辦理旅游保險(xiǎn)，同時(shí)還可以增加銀行的收入，實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)，推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營(yíng)銷和廣告成本，減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。24 小時(shí)全天候在線作業(yè)，可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索，特別是在網(wǎng)上投保方面，如購(gòu)買了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息，公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡，它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡， 游客在出游前， 登錄平安“PA18”網(wǎng)站，填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買與消費(fèi)相分離，即“平時(shí)購(gòu)買，用時(shí)投保”。第二、在售后服務(wù)上，保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上，將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短，流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保，而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作，包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作，利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，快速核損、定損，及時(shí)理賠。

3. 加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求，只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力， 才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善: ( 1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性， 形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈， 為游客提供全面保障。( 2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的群體，設(shè)計(jì)出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款， 確定不同的費(fèi)率， 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。( 3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行， 旅游者們對(duì)此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼，保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn)，將過去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)， 在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。

4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查，要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容，如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候，要對(duì)于沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī)，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確，節(jié)約時(shí)間，節(jié)省人力物力。

參考文獻(xiàn)

[1] 崔連偉．對(duì)于發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．

篇（5）

    一、我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析 

     

    近年來(lái),我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下: 

    1、旅游保險(xiǎn)的收入過低。2000年,我國(guó)旅游收入超過4000億元,而旅游保險(xiǎn)的收入,以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例,也僅為5888萬(wàn)元。由此推算,中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元, 僅占旅游收入的0. 025%。2001年,全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購(gòu)買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年, 國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元,國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8. 78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算,國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87. 8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來(lái)每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng),但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào), 旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。 

    2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來(lái)代替旅游保險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無(wú)法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn), 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。 

    3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種,分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn),由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng), 所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前,國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù),它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。 

    二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素 

     

    1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,投保積極性低,主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱,僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時(shí)間,根本不會(huì)出事,犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn),或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。 

    2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn),造成保險(xiǎn)公司對(duì)開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售,而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同, 所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低,難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制,所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天, 旅游者們最希望得到保障的方面。 

    3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面,它的費(fèi)率是確定的,繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒有根據(jù)實(shí)際情況,如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn),有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢,甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn),至少2 萬(wàn)元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買旅行社責(zé)任險(xiǎn),用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外,旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動(dòng)造成的損失,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面,險(xiǎn)種不夠完善,覆蓋面較窄。

    4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí),保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點(diǎn)上,一些旅行社認(rèn)識(shí)不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。 

    三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議 

     

    1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度 

    旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況, 各級(jí)旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳,既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育民眾, 加快旅游者消費(fèi)心理的成熟, 強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí),使其既愿意投保,懂得購(gòu)買適合出行的保險(xiǎn),又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。 

    2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)。現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí),既可辦理旅游保險(xiǎn),同時(shí)還可以增加銀行的收入,實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營(yíng)銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。24 小時(shí)全天候在線作業(yè),可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前,國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購(gòu)買了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡,它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡, 游客在出游前, 登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買與消費(fèi)相分離,即“平時(shí)購(gòu)買,用時(shí)投保”。第二、在售后服務(wù)上,保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短,流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保,而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作,包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作,利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),快速核損、定損,及時(shí)理賠。 

    3. 加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求,只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力, 才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善: ( 1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度,將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性, 形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈, 為游客提供全面保障。( 2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平,對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分,針對(duì)不同的群體,設(shè)計(jì)出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款, 確定不同的費(fèi)率, 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。( 3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行, 旅游者們對(duì)此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼,保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn),將過去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn), 在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí),也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。 

    4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候,要對(duì)于沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確,節(jié)約時(shí)間,節(jié)省人力物力。 

    參考文獻(xiàn): 

篇（6）

一、我國(guó)自助游的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)主要有三種自助游方式：第一種是由旅行社發(fā)起的自助游。第二種是由俱樂部發(fā)起的自助游。第三種是指“驢友”自行組織的自助游，是由旅游愛好者共同協(xié)商形成自助游團(tuán)隊(duì)，來(lái)進(jìn)行各種各樣的自助探險(xiǎn)活動(dòng)。

現(xiàn)實(shí)生活中，前兩種旅游方式由于旅游者與組織者之間簽訂了協(xié)議，一旦出現(xiàn)事故通過彼此簽訂的協(xié)議即可得到解決。而對(duì)于第三種出游方式，由于組織者和參加者之間一般都不簽訂協(xié)議，也沒有專業(yè)的旅游設(shè)備、豐富的出游經(jīng)驗(yàn)、救援方案也不夠完善，使得出現(xiàn)事故后不僅受害者得不到及時(shí)的救治，而且也無(wú)法確認(rèn)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)責(zé)任，各個(gè)驢友之間的權(quán)利和義務(wù)難以找到法律依據(jù)，使得受害者的損失難以得到合理賠償。論文研究的自助游是指第三種方式的自助游。

對(duì)于第三種情況的自助游，筆者認(rèn)為是指具有完全行為能力的自然人，彼此之間無(wú)親屬、勞動(dòng)雇傭等人身關(guān)系，完全由他們自發(fā)組織的旅游形式。這種自助游完全是由旅游者自己安排一切旅游事項(xiàng)，通常由有經(jīng)驗(yàn)的旅游者來(lái)發(fā)起，發(fā)起者稱為“驢頭”，其余的人為“驢友”。

二、自助游面臨的主要法律問題

（一）忽視對(duì)自助游受害者精神損害的賠償

近年來(lái)，自助游者要求精神損害賠償?shù)恼?qǐng)求日益增多，但是在司法實(shí)踐中對(duì)精神損害賠償?shù)姆秶鷧s沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)常導(dǎo)致同案不同判的現(xiàn)象。目前，我國(guó)旅游相關(guān)法律對(duì)自助游者的精神損害賠償適用范圍的規(guī)定很不完善，保護(hù)范圍過窄，致使許多受害者的精神損害賠償請(qǐng)求得不到支持。由于缺乏對(duì)自助游者精神損害賠償?shù)姆蓷l款，法院在審判過程中，只能依靠法官的自由裁量來(lái)確定最終的賠償數(shù)額，因而經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)差額較大的賠償情況。

（二）保險(xiǎn)制度對(duì)自助游者的保護(hù)力度不足

一方面保險(xiǎn)公司提供的旅游意外保險(xiǎn)一般也只有兩到三個(gè)品種，保費(fèi)的不同主要是由于保險(xiǎn)天數(shù)和保額大小，與自助游的出行內(nèi)容、目的地卻沒有太大的關(guān)系。另一方面大多數(shù)保險(xiǎn)公司也沒有將保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，往往是把跳傘、攀巖、滑翔、潛水、蹦極、狩獵等自助游活動(dòng)統(tǒng)統(tǒng)列為除外責(zé)任，讓自助游者交同一標(biāo)準(zhǔn)的保費(fèi)。

（三）自助游組織者和參加者的法律責(zé)任不明確

組織者的發(fā)起行為是一種無(wú)償服務(wù)行為，對(duì)于此種發(fā)起人，我國(guó)法律沒有規(guī)定其應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，新旅游法也只規(guī)定了導(dǎo)游、旅游提供者和旅游服務(wù)者的法律責(zé)任，所以對(duì)于自助游組織者和參加者應(yīng)承擔(dān)何種責(zé)任是無(wú)法可依的，實(shí)踐中也沒有統(tǒng)一的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

三、解決自助游法律問題的法律建議

盡管我國(guó)在2013年已經(jīng)出臺(tái)了新《旅游法》，但這部法律并不是一部全面的《旅游法》，這部法律更多的是調(diào)整旅游縱向關(guān)系，對(duì)橫向關(guān)系沒有過多的關(guān)注。我們既要完善現(xiàn)行的旅游法，也需制定《旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《旅游保險(xiǎn)法》、《自助游組織者法》等一系列單行法規(guī)的出臺(tái)，讓這些法規(guī)同時(shí)保護(hù)我國(guó)的自助游群體，以便更好的促進(jìn)自助游的發(fā)展，提高人們的出游積極性。筆者通過對(duì)自助游事故解決過程中存在的問題進(jìn)行分析，認(rèn)為應(yīng)從以下幾點(diǎn)來(lái)完善我國(guó)的立法。

（一）制定對(duì)自助游受害者精神損害賠償?shù)姆蓷l款

第一，明確精神損害賠償?shù)姆秶榱似胶庾灾问鹿手懈鞣疆?dāng)事人的利益，法律應(yīng)將賠償?shù)姆秶拗圃谌松砬謾?quán)以及特定財(cái)產(chǎn)侵權(quán)。第二，加強(qiáng)精神損害賠償?shù)纳鐣?huì)實(shí)效現(xiàn)實(shí)中，法院不僅應(yīng)支持受害者合理的精神損害賠償請(qǐng)求，也應(yīng)使該賠償達(dá)到一定的社會(huì)實(shí)效。第三，統(tǒng)一精神損害賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。我們?cè)谥匾晫?duì)受害者精神保護(hù)的同時(shí)，也應(yīng)規(guī)范對(duì)精神損害的賠償。

（二）完善旅游保險(xiǎn)制度

第一，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)增加保險(xiǎn)的種類。保險(xiǎn)公司在增加保險(xiǎn)種類時(shí)可以推出部分特殊險(xiǎn)種，為自助游者提供更好的服務(wù)，使其在遭受各種傷害時(shí)都能夠得到補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司應(yīng)依據(jù)自助游者身體條件有所差別的現(xiàn)實(shí)情況，推出不同保額的人身傷亡保險(xiǎn)。第二，我國(guó)法律應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制規(guī)定，自助游參加者必須購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)。我國(guó)《旅游法》可以參照《道路交通安全法》中，車主必須依法給機(jī)動(dòng)車輛繳納交通意外事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的具體規(guī)定，將旅游意外保險(xiǎn)作為一種法定的險(xiǎn)種，強(qiáng)制要求自助游者必須購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)，這是自助游者的法定義務(wù)，不可通過約定而免除，違反這一義務(wù)自助游者應(yīng)受到法律的懲戒。這樣可以讓受害者得到更好的補(bǔ)償，分擔(dān)其承擔(dān)的損害，也同時(shí)減少組織者和其他旅游者的公平補(bǔ)償責(zé)任。

（三）界定自助游者的權(quán)利和義務(wù)

首先，組織者應(yīng)負(fù)安全保障義務(wù)。我國(guó)法律應(yīng)規(guī)定組織者對(duì)自助游者應(yīng)負(fù)有安全保障義務(wù)，在發(fā)起自助游活動(dòng)時(shí)，對(duì)目的地、出游活動(dòng)、自助游者的基本信息有足夠了解，并且在發(fā)生事故時(shí)，組織者能進(jìn)行緊急救護(hù)措施。其次，明確受害者的自甘風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。因個(gè)人因素和不可抗力的自然因素造成損害時(shí)，受害者自身應(yīng)對(duì)其損害承擔(dān)一部分的責(zé)任。最后，自助游參加者之間應(yīng)負(fù)互相救助義務(wù)。法律應(yīng)規(guī)定參加者之間有相互救助的義務(wù)，在事故發(fā)生時(shí)，需在合理范圍內(nèi)對(duì)受害者進(jìn)行必要的救助，若參加者違反此種義務(wù)，能實(shí)施救助行為，卻對(duì)受害者視而不見，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

結(jié)語(yǔ)

隨著自助游群體的擴(kuò)大和自助游活動(dòng)方式的增多，加之社會(huì)各界對(duì)自助游群體的不重視，相關(guān)法律法規(guī)的缺乏，使得自助游事故頻繁發(fā)生。本文通過對(duì)自助游事故解決過程出現(xiàn)的各種法律問題的研究，得出我國(guó)目前的旅游法還不夠健全，并通過提出具體的立法建議的方式，希望能從根本上減少自助游事故的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

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[2]陳寒.自助旅游組織者侵權(quán)責(zé)任探析[J].商品與質(zhì)量，2011（1）：27-33.

篇（7）

醫(yī)療高風(fēng)險(xiǎn)性特別是新醫(yī)療技術(shù)的運(yùn)用帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，使醫(yī)療損害的發(fā)生幾率隨之升高。醫(yī)療損害填補(bǔ)問題，作為民事賠償體系的重要組成部分而受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。目前許多國(guó)家已有較為成熟的醫(yī)療損害賠償混合分擔(dān)體系。但令人遺憾的是，多年來(lái)我國(guó)醫(yī)療損害賠償填補(bǔ)制度單一，基本上由侵權(quán)法擔(dān)負(fù)著分配損害賠償?shù)摹蔼?dú)角戲”，既無(wú)法完成對(duì)醫(yī)療損害的填補(bǔ)，也無(wú)法分化醫(yī)療機(jī)構(gòu)因醫(yī)療損害賠償造成的巨大經(jīng)濟(jì)壓力。因此，如何分化醫(yī)療損害賠償及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，有效填補(bǔ)受害人損害，成為法學(xué)界和醫(yī)務(wù)界面臨的新課題。

一、我國(guó)現(xiàn)行醫(yī)療損害賠償制度的缺陷

現(xiàn)代侵權(quán)法的思考方式已經(jīng)從追求損害填補(bǔ)的中心轉(zhuǎn)為損害賠償?shù)姆稚ⅰ６覈?guó)現(xiàn)行醫(yī)療損害賠償制度及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)救濟(jì)途徑不足，體系尚未建立。主要表現(xiàn)為：

第一，單一的侵權(quán)責(zé)任法填補(bǔ)損害功能很難保障受害者獲得實(shí)際賠償。填補(bǔ)損害基于公平正義，在于使受害人獲得實(shí)質(zhì)、完整的填補(bǔ)。目前我國(guó)醫(yī)療損害賠償也主要通過侵權(quán)法救濟(jì)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，故醫(yī)療損害賠償責(zé)任承擔(dān)者(醫(yī)療機(jī)構(gòu))的賠償能力會(huì)直接影響到受害人的受償結(jié)果。其原因在于我國(guó)目前侵權(quán)責(zé)任制度設(shè)計(jì)上的局限性，即對(duì)損害填補(bǔ)制度單一，既不能完全保障受害者獲得賠償，也無(wú)法分散醫(yī)療機(jī)構(gòu)所應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療損害賠償責(zé)任以及受害者的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)損害。

第二，醫(yī)療機(jī)構(gòu)性質(zhì)及法律地位不同，患者受到損害后索賠的難易程度不同。我國(guó)現(xiàn)存的多種醫(yī)療機(jī)構(gòu)因其設(shè)置主體以及是否營(yíng)利的性質(zhì)不同，給付能力也大相徑庭。雖大多數(shù)醫(yī)院對(duì)醫(yī)療損害都以其自有資金給予賠償，而大部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)屬于公立、公益性非營(yíng)利組織（2009年3月17日國(guó)務(wù)院的《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》明確指出公立醫(yī)院要遵循公益性質(zhì)和社會(huì)效益原則。），其承擔(dān)醫(yī)療損害賠償責(zé)任的能力受到限制，其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)規(guī)模及經(jīng)濟(jì)實(shí)力差別較大，很難實(shí)現(xiàn)對(duì)受害人的公平救濟(jì)。

第三，侵權(quán)法預(yù)防功能的有限性，使對(duì)醫(yī)療損害事件發(fā)生的預(yù)防作用明顯不足。傳統(tǒng)侵權(quán)法中預(yù)防功能僅是損害賠償功能的“反射功能”，具有間接性，盡管損害預(yù)防勝于損害補(bǔ)償，但因受多種因素影響，預(yù)防功能均受有限制[1]。醫(yī)療行為固有的侵襲性和高風(fēng)險(xiǎn)性、對(duì)人和疾病認(rèn)識(shí)的有限性及患者的個(gè)體差異性，使醫(yī)療損害的發(fā)生難以避免。若科以醫(yī)療機(jī)構(gòu)的責(zé)任過大，會(huì)抑制醫(yī)師探索新醫(yī)療技術(shù)，轉(zhuǎn)而采取防御性醫(yī)療措施或干脆放棄對(duì)損害的預(yù)防，其結(jié)果不堪想象。

第四，醫(yī)療機(jī)構(gòu)難以承擔(dān)因風(fēng)險(xiǎn)及不確定性因素所致?lián)p害而產(chǎn)生的損失，又缺乏合適的分擔(dān)途徑。依侵權(quán)法的責(zé)任自負(fù)原則，醫(yī)方對(duì)其醫(yī)療侵權(quán)行為應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，以填補(bǔ)受害人所受損害。但現(xiàn)階段醫(yī)療體制下，完全由侵權(quán)人(醫(yī)療機(jī)構(gòu))承擔(dān)全部損害賠償責(zé)任確實(shí)不公。實(shí)踐中，一些醫(yī)療損害賠償案件的高額判賠脫離了不同性質(zhì)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其收費(fèi)特點(diǎn)。這種給付方式造成醫(yī)方利益的損害，又欠缺分擔(dān)途徑，明顯降低了醫(yī)療機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，不利于醫(yī)學(xué)技術(shù)發(fā)展。

第五，醫(yī)療保障制度存在諸多缺陷，患者面對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)無(wú)任何承受能力和保障。現(xiàn)階段醫(yī)療保障存在諸多缺陷，如城鎮(zhèn)職工和居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療需求之間差距較大，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展很慢；農(nóng)村基本合作醫(yī)療保險(xiǎn)基金的“人頭”繳費(fèi)方式有失公平；獲得貧困人口醫(yī)療救助困難；醫(yī)療保障制度缺乏規(guī)范化和法制化等等[2]。這些缺陷直接影響到患者面對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。

綜上，醫(yī)療傷害和風(fēng)險(xiǎn)的損害賠償及補(bǔ)償問題，不僅事關(guān)醫(yī)患雙方之切身利益，且直接影響醫(yī)患關(guān)系的和諧及社會(huì)秩序的穩(wěn)定。故通過社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)分化制度達(dá)到填補(bǔ)損害和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的雙重目的，具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

二、醫(yī)療損害賠償社會(huì)化分擔(dān)的法理分析

(一)社會(huì)化分擔(dān)的理論基礎(chǔ)

傳統(tǒng)侵權(quán)法是由個(gè)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，損害賠償最初只在當(dāng)事人之間分配，采取的是損失移轉(zhuǎn)方式。進(jìn)入現(xiàn)代高風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)個(gè)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力非常有限，如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)已成為現(xiàn)代社會(huì)需要解決的重大問題。現(xiàn)代侵權(quán)法已由損害分散的思想逐漸成為侵權(quán)行為法的思考方式，認(rèn)為損害可先加以內(nèi)部化，由創(chuàng)造危險(xiǎn)活動(dòng)的企業(yè)負(fù)擔(dān)，再經(jīng)由商品或服務(wù)的價(jià)格功能，或保險(xiǎn)(尤其是責(zé)任保險(xiǎn))加以分散，由多數(shù)人承擔(dān)。其優(yōu)點(diǎn)：一為使受害人的救濟(jì)獲得較佳的保障，二為加害人不致因大量損害賠償而陷于困難或破產(chǎn)。此所涉及的，除加害人和受害人之外，尚有社會(huì)大眾，尋找有能力分散損害之人[1]。換言之，是將集中在加害人身上的損害賠償通過一定的途徑向多個(gè)人乃至整個(gè)社會(huì)分散，是集體化、社會(huì)化的損失分擔(dān)方式。可見，現(xiàn)代侵權(quán)法其所關(guān)心的基本問題并非是加害人行為在道德上應(yīng)否非難，而是加害人是否具有較佳之能力分散風(fēng)險(xiǎn)[3]。故現(xiàn)代侵權(quán)法在追求損害填補(bǔ)的同時(shí)，更加關(guān)注損害賠償風(fēng)險(xiǎn)的分散，思考尋找那個(gè)在經(jīng)濟(jì)上最有能力將損害的費(fèi)用加以分散的人。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)和職業(yè)而言，具備一定的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是至關(guān)重要的。

依侵權(quán)法損失填補(bǔ)機(jī)制，醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)因醫(yī)療過失所致的損害，因醫(yī)療意外以及并發(fā)癥等無(wú)過失醫(yī)療行為所致的損害則由患者自己承擔(dān)。但醫(yī)療行業(yè)仍有許多不可預(yù)防甚至無(wú)法預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)方即使盡到注意義務(wù)也無(wú)法防止和避免其損害的發(fā)生，若由患者獨(dú)自承受必使患者身心俱損。故依侵權(quán)法損害分散的思考方式，尋求醫(yī)療損害風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不僅必要而且可行。

損害的分散需要一定的連接點(diǎn)，處于連接點(diǎn)上的當(dāng)事人就會(huì)成為法律上損害的承擔(dān)者，而該承擔(dān)者可繼而實(shí)現(xiàn)其分散損害的可能性，通過一定途徑將損害進(jìn)一步分散出去[4]。與傳統(tǒng)侵權(quán)法不同，現(xiàn)代侵權(quán)法所承擔(dān)的損害賠償功能不再是侵權(quán)法的專利，相反，保險(xiǎn)法等在很大程度上侵蝕或增加了侵權(quán)法的功能[5]。事實(shí)上侵權(quán)行為法本身卻無(wú)法直接實(shí)現(xiàn)損害的分散，真正能夠?qū)p失分散的制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身以及其他法律制度如責(zé)任保險(xiǎn)制度等。因此，構(gòu)建醫(yī)療損害賠償分散救濟(jì)體系，必須厘清侵權(quán)法與其他關(guān)聯(lián)部門如社會(huì)保障法、保險(xiǎn)法等的交叉、補(bǔ)充抑或并行關(guān)系，發(fā)揮各自的不同功能，并能在分散救濟(jì)途徑方面相互接軌。

(二)分擔(dān)模式間的相互關(guān)系

1。醫(yī)療侵權(quán)責(zé)任與保險(xiǎn)

現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)給侵權(quán)法帶來(lái)的沖擊突出表現(xiàn)為傳統(tǒng)侵權(quán)責(zé)任的自然人、過錯(cuò)和不法三個(gè)基本要素，過渡為現(xiàn)代侵權(quán)責(zé)任中的企業(yè)、合法的危險(xiǎn)活動(dòng)和可保險(xiǎn)性三個(gè)基本要素[5]。雖然保險(xiǎn)法與侵權(quán)法各自獨(dú)立，法官在認(rèn)定加害人侵權(quán)責(zé)任時(shí)并不考慮保險(xiǎn)因素，是否具有保險(xiǎn)并不能成為免除侵權(quán)責(zé)任的事由，即所謂侵權(quán)責(zé)任與保險(xiǎn)區(qū)分原則。但保險(xiǎn)從產(chǎn)生之初就與侵權(quán)責(zé)任有著密切聯(lián)系，特別是責(zé)任保險(xiǎn)的興起，對(duì)侵權(quán)法產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，保險(xiǎn)與侵權(quán)法的發(fā)展具有相互推動(dòng)、促進(jìn)的作用。侵權(quán)責(zé)任的擴(kuò)張和加重，催生和促進(jìn)了保險(xiǎn)特別是責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展；而保險(xiǎn)的發(fā)展和運(yùn)用，使被保險(xiǎn)人因風(fēng)險(xiǎn)損失得以通過成本外化的方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)，敢于面對(duì)更多的危險(xiǎn)活動(dòng)，促使侵權(quán)責(zé)任采用較嚴(yán)格的歸責(zé)原則。正如Fleming教授所言，“責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)侵權(quán)行為法的發(fā)展關(guān)系屬一個(gè)隱藏的說(shuō)服者。”[6]另一方面，保險(xiǎn)也對(duì)侵權(quán)法的預(yù)防功能產(chǎn)生影響。被保險(xiǎn)人損害風(fēng)險(xiǎn)讓渡給保險(xiǎn)人承擔(dān)，使被保險(xiǎn)人對(duì)損害后果不再有“后顧之憂”，但也導(dǎo)致其缺乏積極防范損害后果發(fā)生的激勵(lì)，減弱了侵權(quán)法的預(yù)防功能。當(dāng)然，作為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司會(huì)通過風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分，重新形成激勵(lì)機(jī)制并促使被保險(xiǎn)人提高注意程度，轉(zhuǎn)而又提高了侵權(quán)法的預(yù)防功能[7]。

醫(yī)療侵權(quán)責(zé)任的認(rèn)定自然也不以是否保險(xiǎn)為要素。醫(yī)療損害的高額賠償使醫(yī)療侵權(quán)人負(fù)擔(dān)加重，通過保險(xiǎn)特別是醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)將損害分化給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人再通過其他被保險(xiǎn)人繳納保費(fèi)將損害分散給社會(huì)大眾，充分發(fā)揮了保險(xiǎn)于侵權(quán)責(zé)任法填補(bǔ)功能之外的損害分散功能。作為受害人的患者通過自身具有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，同樣可以將醫(yī)療損害分化甚至消弭于保險(xiǎn)的損害分散功能中，而且相較侵權(quán)責(zé)任的認(rèn)定而言較為簡(jiǎn)便，因而保險(xiǎn)使患者更容易獲得損害救濟(jì)，侵權(quán)責(zé)任的救濟(jì)途徑自然減少。

2。醫(yī)療侵權(quán)責(zé)任與社會(huì)保障

社會(huì)保障來(lái)源于社會(huì)福利國(guó)家思想，以社會(huì)連帶主義法哲學(xué)為基礎(chǔ)，采取集體風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和無(wú)過錯(cuò)的法定損害賠償?shù)姆绞剑瑥姆山?jīng)濟(jì)分析來(lái)看，其事故管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于當(dāng)事人之間損害求償所發(fā)生的成本，而賠償能力卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于侵權(quán)法所提供的救濟(jì)范圍[7]。當(dāng)今社會(huì)保障法的突出特點(diǎn)是以國(guó)家福利為主，國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人共建的多支柱社會(huì)保障體制，其貫徹公民權(quán)利保障、國(guó)家責(zé)任、社會(huì)伙伴參與責(zé)任以及公平與效率相結(jié)合的基本原則[8]。原則上，當(dāng)人們?cè)馐苋松頁(yè)p害時(shí)應(yīng)優(yōu)先適用社會(huì)保障救濟(jì)途徑，只有在法定的社會(huì)保障救濟(jì)不能填補(bǔ)受害人損失時(shí)，特別是精神損害賠償時(shí)，受害人才能通過侵權(quán)法損害賠償功能進(jìn)行救濟(jì)。可見，社會(huì)保障為人們的社會(huì)生活風(fēng)險(xiǎn)提供了強(qiáng)有力的國(guó)家保障。在醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域，患者遭受醫(yī)療損害時(shí)，應(yīng)優(yōu)先運(yùn)用法定社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)如公費(fèi)醫(yī)療報(bào)銷、職工或居民醫(yī)療保險(xiǎn)等救濟(jì)方式填補(bǔ)，不足部分才能依據(jù)侵權(quán)法有關(guān)規(guī)定，通過主張醫(yī)療侵權(quán)人的損害賠償責(zé)任實(shí)現(xiàn)損失彌補(bǔ)。因此，社會(huì)醫(yī)療保障制度越完善越發(fā)達(dá)，侵權(quán)責(zé)任救濟(jì)功能就越減弱。

3。醫(yī)療侵權(quán)責(zé)任在醫(yī)療損害賠償或補(bǔ)償體系中的作用

目前各國(guó)醫(yī)療損害賠償救濟(jì)大體分為公法救濟(jì)和私法救濟(jì)兩類，社會(huì)醫(yī)療保障如社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療救助以及醫(yī)療福利屬于公法上的救濟(jì)，而侵權(quán)損害賠償以及商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則屬于私法上的救濟(jì)。對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)多數(shù)人認(rèn)為屬于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的范疇，筆者對(duì)此持有異議，理由是當(dāng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)采用自愿投保時(shí)，可以作為商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)看待，但倘若國(guó)家將其納入社會(huì)保障法范疇采取強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)，就不再是單純的商業(yè)保險(xiǎn)了，增加了公法干預(yù)的色彩。此時(shí)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度兼具公法救濟(jì)和私法救濟(jì)功能。總之，醫(yī)療損害賠償?shù)挠行Х只枰ê退椒ň葷?jì)“雙管齊下”，相互協(xié)力，單靠侵權(quán)法無(wú)法解決醫(yī)療損害與風(fēng)險(xiǎn)的損害問題。

需要強(qiáng)調(diào)的是，不論是保險(xiǎn)還是社會(huì)保障，即使其救濟(jì)功能再?gòu)?qiáng)大，終究不能替代侵權(quán)責(zé)任法的本質(zhì)功能。其一，侵權(quán)法的認(rèn)定責(zé)任功能于保險(xiǎn)法和社會(huì)保障法所不能為。醫(yī)療保險(xiǎn)及社會(huì)保障制度雖增強(qiáng)了損害賠償能力，但當(dāng)需要實(shí)施代位求償制度時(shí)，卻無(wú)法自己實(shí)現(xiàn)責(zé)任認(rèn)定，還需依靠侵權(quán)法以最終實(shí)現(xiàn)責(zé)任的認(rèn)定。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的救濟(jì)方式中更以認(rèn)定是否屬于醫(yī)院及醫(yī)師責(zé)任為保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償分散責(zé)任之條件。其二，侵權(quán)責(zé)任對(duì)于精神損害的賠償功能于保險(xiǎn)法及社會(huì)保障法所不能為。醫(yī)療保險(xiǎn)及社會(huì)醫(yī)療保障制度還無(wú)法填補(bǔ)受害人所受的精神損害，最終還需受害人依侵權(quán)責(zé)任法從受害人處獲得救濟(jì)，侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)依然擔(dān)任著損害填補(bǔ)與矯正正義的重要角色。因此，醫(yī)療侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)不應(yīng)是填補(bǔ)醫(yī)療損害的唯一制度或主要制度，而應(yīng)與其他損害賠償救濟(jì)制度共存，發(fā)揮各自不同的損害賠償補(bǔ)償功能。

三、醫(yī)療損害賠償或補(bǔ)償社會(huì)化分擔(dān)的比較法考察

目前，許多國(guó)家或地區(qū)建立了較為完善的醫(yī)療損害分擔(dān)救濟(jì)體系，對(duì)醫(yī)療損害賠償責(zé)任，普遍采用醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)方式進(jìn)行分散；對(duì)于國(guó)民(患者)醫(yī)療費(fèi)用及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)損害，則通過社會(huì)醫(yī)療保障和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)解決；少數(shù)國(guó)家同時(shí)建立了利用政府力量的無(wú)過失補(bǔ)償制度。

(一)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)屬于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的范疇，是醫(yī)療損害賠償社會(huì)化分散的典型方式，許多國(guó)家已將醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)列入其法定的責(zé)任保險(xiǎn)范圍。

美國(guó)采用自保型醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)模式，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員實(shí)行強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。由醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)師協(xié)會(huì)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)處理和賠償?shù)呢?zé)任[9]。原因在于美國(guó)醫(yī)師為自由職業(yè)者，具有獨(dú)立負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用并承擔(dān)賠償?shù)哪芰ΑＳ?guó)醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)分兩種：一是政府投保型的商業(yè)保險(xiǎn)。英國(guó)醫(yī)療服務(wù)屬于福利性質(zhì)，醫(yī)院和醫(yī)師的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)用由政府支付，醫(yī)療損害賠償費(fèi)用由保險(xiǎn)公司支付，實(shí)際上屬于一種社會(huì)保障制度。二是醫(yī)師互責(zé)任保險(xiǎn)，主要由醫(yī)師維權(quán)聯(lián)合會(huì)，醫(yī)師保護(hù)協(xié)會(huì)和國(guó)民醫(yī)療服務(wù)訴訟委員會(huì)三個(gè)機(jī)構(gòu)提供，提供包括責(zé)任保險(xiǎn)、咨詢、辯護(hù)及承擔(dān)辯護(hù)費(fèi)用和責(zé)任賠償在內(nèi)的全方醫(yī)療服務(wù)[10]。日本是行業(yè)組織投保型醫(yī)師執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)的典型代表。法律并不強(qiáng)制醫(yī)師參加職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，主要由日本醫(yī)師會(huì)為其會(huì)員醫(yī)師提供職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，另外還有些商業(yè)機(jī)構(gòu)銷售職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)給個(gè)體醫(yī)師[11]。

我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)則采用“醫(yī)院綜合責(zé)任保險(xiǎn)”，其承保范圍既包括醫(yī)方因醫(yī)療過失導(dǎo)致的賠償責(zé)任，且擴(kuò)及到醫(yī)療機(jī)構(gòu)的公共意外責(zé)任，如建筑物、電梯、儀器或其他設(shè)施，因設(shè)置、保管、管理有缺陷或使用不當(dāng)而發(fā)生之意外事故以及供應(yīng)之食物飲料缺陷，而發(fā)生之意外事故[12]。這種保險(xiǎn)適合于我國(guó)大陸就職于各類醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)師。

(二)社會(huì)醫(yī)療保障和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

社會(huì)醫(yī)療保障和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要用來(lái)分散患者所受醫(yī)療損害的風(fēng)險(xiǎn)。德國(guó)一直推行強(qiáng)制性社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，法定醫(yī)療保險(xiǎn)是其主體部分，其醫(yī)療保險(xiǎn)基金主要由雇主和雇員繳納，政府酌情補(bǔ)貼。私人醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，保障公職人員、私營(yíng)業(yè)主和高收入人群的醫(yī)療需求[13]。瑞典醫(yī)療保險(xiǎn)亦稱健康保險(xiǎn)，患者均有資格領(lǐng)取由地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)局支付的“醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助”。其醫(yī)療保險(xiǎn)基金來(lái)源于雇主、雇員和政府三方分擔(dān)的費(fèi)用[14]。英國(guó)實(shí)行全民醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用由國(guó)家稅收的醫(yī)療基金和強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)和個(gè)人掛號(hào)費(fèi)及少量處方費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等構(gòu)成，全體公民免費(fèi)接受醫(yī)療服務(wù)[15]。美國(guó)實(shí)行醫(yī)療市場(chǎng)化，其醫(yī)療保險(xiǎn)主要通過大部分私立醫(yī)保險(xiǎn)和小部分政府醫(yī)療計(jì)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)的，政府提供的公立醫(yī)療保險(xiǎn)范圍很小[16]。但今年3月通過的醫(yī)療改革法案，將95%的美國(guó)人納入醫(yī)保覆蓋范圍，這是美國(guó)歷史上第一次將醫(yī)保覆蓋幾乎所有公民[17]。

綜上，幾乎所有的發(fā)達(dá)國(guó)家都擁有全民醫(yī)療保險(xiǎn)模式，政府將醫(yī)療服務(wù)作為確保的消費(fèi)項(xiàng)目提供給全體公民，醫(yī)療服務(wù)設(shè)施部分隸屬于政府，部分隸屬于私立機(jī)構(gòu)或個(gè)人，醫(yī)療費(fèi)用的支付大多數(shù)由第三者(政府)負(fù)擔(dān)，政府通過稅收或企業(yè)雇主和雇員出資的渠道解決經(jīng)費(fèi)問題。這種全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度目前得到了肯定和推廣，也是分散和減輕人們醫(yī)療損害風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。此外，各國(guó)都針對(duì)貧困人群以醫(yī)療救助制度或其他保障形式來(lái)保障其健康權(quán)以及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的分散，其資金大部分來(lái)源于政府，社會(huì)捐助和慈善機(jī)構(gòu)也提供一些醫(yī)療援助。

(三)無(wú)過失補(bǔ)償制度

目前世界上比較成熟的無(wú)過失補(bǔ)償制度有瑞典的病人賠償保險(xiǎn)制度、新西蘭的全民意外傷害補(bǔ)償制度以及美國(guó)的Vir-ginia州因生產(chǎn)所致新生兒腦神經(jīng)傷害補(bǔ)償制度。

瑞典于1975年開始實(shí)施的病人賠償保險(xiǎn)制度，與傳統(tǒng)侵權(quán)責(zé)任并存，構(gòu)成對(duì)醫(yī)療傷害賠償與補(bǔ)償?shù)碾p軌制。該保險(xiǎn)是對(duì)重大醫(yī)療傷害給予賠償?shù)囊馔怆U(xiǎn)，當(dāng)屬無(wú)過失保險(xiǎn)[14]。

新西蘭是目前世界上唯一對(duì)人身傷害意外事件采取全面無(wú)過失補(bǔ)償制度的國(guó)家，但與瑞典不同，該意外傷害補(bǔ)償制度涵蓋范圍廣泛并非只適用于醫(yī)療意外事故賠償，且與侵權(quán)責(zé)任制度是相斥的，采取補(bǔ)償單軌制，即受害人盡可能由補(bǔ)償制度獲得賠償，而無(wú)法依照傳統(tǒng)侵權(quán)損害賠償責(zé)任向法院主張[18]。

美國(guó)1987年Virginia州“因生產(chǎn)所致新生兒腦部傷害無(wú)過失補(bǔ)償法”確立了適用范圍更為狹窄的醫(yī)療無(wú)過失補(bǔ)償制度，其限于產(chǎn)科醫(yī)院及醫(yī)務(wù)人員因生產(chǎn)所致新生兒腦神經(jīng)之傷害。補(bǔ)償范圍上還要求補(bǔ)償?shù)氖菍?shí)際醫(yī)療上必要且合理之醫(yī)藥費(fèi)及康復(fù)保健費(fèi)，但應(yīng)扣除任何受害人得以自其他之醫(yī)療保險(xiǎn)或救助系統(tǒng)得到之醫(yī)療及康復(fù)保健補(bǔ)助費(fèi)[19]。

我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“衛(wèi)生署”于1988年6月30日制定“預(yù)防接種受害救濟(jì)要點(diǎn)”，也屬于一種無(wú)過失補(bǔ)償制度，其目的在使因預(yù)防接種而導(dǎo)致嚴(yán)重疾病、殘障、死亡者能夠迅速獲得救濟(jì)[1]。

綜上，醫(yī)療損害賠償?shù)姆謸?dān)問題已在世界范圍內(nèi)引起關(guān)注并通過采取多種途徑的混合填補(bǔ)和分散制度，其中也不乏體現(xiàn)出一些共性因素，如醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度以及社會(huì)醫(yī)療保障制度等，其根源在于各國(guó)大都要面對(duì)日益增多的醫(yī)療傷害和醫(yī)療糾紛案件。因此，比較借鑒外國(guó)成熟的立法和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)構(gòu)建我國(guó)醫(yī)療損害賠償?shù)纳鐣?huì)化分擔(dān)體系起著重要的參照作用。

四、我國(guó)醫(yī)療損害賠償社會(huì)化分擔(dān)體系構(gòu)建

筆者認(rèn)為，應(yīng)在發(fā)揮侵權(quán)法損害填補(bǔ)功能的同時(shí)，設(shè)計(jì)其他損害分散制度與之協(xié)力配合，構(gòu)建我國(guó)醫(yī)療損害賠償社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)分散體系。

(一)建立強(qiáng)制醫(yī)療賠償保險(xiǎn)制度

實(shí)踐證明，保險(xiǎn)是最有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度。強(qiáng)制醫(yī)療損害保險(xiǎn)制度理論上通過找到保險(xiǎn)和侵權(quán)責(zé)任的契合點(diǎn)，發(fā)展和完善了侵權(quán)行為法理論。要使醫(yī)療賠償保險(xiǎn)發(fā)揮其應(yīng)有的損害分散功能，必須完善現(xiàn)行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，建立醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度，并實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。

1。強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。即將現(xiàn)行的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)完善后，要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員強(qiáng)制購(gòu)買。對(duì)因醫(yī)方侵權(quán)行為造成受害人基本醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目?jī)?nèi)的損害，適用全面、限額賠償原則，屬非商業(yè)性保險(xiǎn)；基本醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目以外及醫(yī)患雙方有特殊約定的基本醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目的損害，適用全面、全額賠償原則，由商業(yè)性保險(xiǎn)公司運(yùn)作，屬于商業(yè)性保險(xiǎn)[9]。

對(duì)其保險(xiǎn)資金來(lái)源，筆者認(rèn)為應(yīng)區(qū)分營(yíng)利性和非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)而采取政府投保和自保相結(jié)合的方式，非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)費(fèi)，由政府作為主要承擔(dān)者，醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員負(fù)擔(dān)較小比例，既利于醫(yī)療損害賠償?shù)挠行Х稚ⅲ膊粫?huì)加重其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)則采取醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員共同繳納保費(fèi)的方式，醫(yī)院可以通過醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)品將保險(xiǎn)費(fèi)分化給其他社會(huì)個(gè)人。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)作為公益性保險(xiǎn)，國(guó)家有必要對(duì)其運(yùn)行進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)，如確定責(zé)任限額、保險(xiǎn)范圍、費(fèi)率等，以真正發(fā)揮其彌補(bǔ)損害、化解風(fēng)險(xiǎn)的功能。還可借鑒英國(guó)醫(yī)師互責(zé)任保險(xiǎn)模式，由醫(yī)療行業(yè)協(xié)會(huì)等非營(yíng)利性組織負(fù)責(zé)，其成員繳納會(huì)員費(fèi)或接受社會(huì)捐助，作為醫(yī)療責(zé)任賠償基金，會(huì)員因醫(yī)療過失產(chǎn)生損害賠償時(shí)，由該組織給予賠償。這種模式可促使醫(yī)院和醫(yī)生加強(qiáng)自律，發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管的積極作用。

2。醫(yī)療意外保險(xiǎn)。實(shí)踐中法院常適用公平責(zé)任原則判決醫(yī)方向患者補(bǔ)償一部分因醫(yī)療意外造成的人身?yè)p害，將醫(yī)療意外的風(fēng)險(xiǎn)分配由醫(yī)患雙方共同承擔(dān)。雖有法律依據(jù)但效果卻不盡理想。故筆者認(rèn)為，可以通過強(qiáng)制醫(yī)療服務(wù)提供者和接受者購(gòu)買醫(yī)療意外保險(xiǎn)，有效分散醫(yī)療意外所致的損害風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)資金來(lái)源可采取政府、醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員、病人、社會(huì)團(tuán)體多渠道籌集，對(duì)醫(yī)療意外損害的賠償應(yīng)適用限額原則，不應(yīng)適用于精神損害賠償。

(二)建立無(wú)過失補(bǔ)償制度

反對(duì)無(wú)過失補(bǔ)償制度者認(rèn)為，“即使于無(wú)過失補(bǔ)償制度下毋需顧慮醫(yī)療供給者有無(wú)過失，仍須判斷醫(yī)療行為與病患所受損害間有無(wú)因果關(guān)系，而此一因果關(guān)系的判斷與過失責(zé)任下過失的判斷相同困難，因此，實(shí)行無(wú)過失補(bǔ)償制度亦不見得能真正減少訴訟或行政上花費(fèi)。然若放寬無(wú)過失補(bǔ)償制度之因果關(guān)系的認(rèn)定，則無(wú)過失補(bǔ)償制度可能淪為一般社會(huì)保險(xiǎn)，致無(wú)過失補(bǔ)償制度將為所有醫(yī)療所無(wú)法防止或治愈的傷害、死亡負(fù)賠償責(zé)任，愈益加重社會(huì)大眾的負(fù)擔(dān)。”[20]筆者認(rèn)為，這一觀點(diǎn)過于悲觀。無(wú)過失補(bǔ)償制度旨在解決患者因醫(yī)療行為遭受損害迫切需要得到賠償，但無(wú)法通過侵權(quán)救濟(jì)、醫(yī)療保險(xiǎn)等獲得的情況下，國(guó)家通過補(bǔ)償基金等模式予以及時(shí)補(bǔ)償。因?yàn)樵诂F(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，醫(yī)療損害已不再是醫(yī)患雙方當(dāng)事人之間單純的風(fēng)險(xiǎn)分配問題，而是整個(gè)社會(huì)所面臨的共同風(fēng)險(xiǎn)，倘若由個(gè)體成員單獨(dú)面對(duì)無(wú)疑有失公平，而國(guó)家作為保障個(gè)人生活安全義務(wù)的承擔(dān)者，有義務(wù)在國(guó)民遭遇醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)時(shí)“挺身而出”。該補(bǔ)償雖無(wú)需考慮醫(yī)療服務(wù)者的過失，但補(bǔ)償范圍應(yīng)是醫(yī)療行為所致的、可避免的損害，而非醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)所致。故無(wú)過失補(bǔ)償制度本質(zhì)上應(yīng)屬于國(guó)家承擔(dān)的一種社會(huì)責(zé)任。

(三)完善醫(yī)療保障制度

我國(guó)現(xiàn)有的醫(yī)療保障體系具有一定的局限性，患者面對(duì)疾病所生之損害及費(fèi)用的承受能力明顯不足。筆者認(rèn)為應(yīng)建立和完善多層次醫(yī)療保障體系，針對(duì)不同人群、不同地區(qū)，采取不同的醫(yī)療保障形式，構(gòu)建以全民醫(yī)療保障為基礎(chǔ)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度為主體、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度(公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、互助醫(yī)療基金、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、老年醫(yī)療保障)為延伸、醫(yī)療救助制度為托底的“四位一體”醫(yī)療保障體系。多層次醫(yī)療保障體系中的每個(gè)層次都應(yīng)有特定的覆蓋對(duì)象、籌集資金標(biāo)準(zhǔn)以及該層次醫(yī)療保障制度建立的目標(biāo)和職能。

總之，醫(yī)療損害賠償補(bǔ)償?shù)姆謸?dān)應(yīng)是多階層賠償和補(bǔ)償體系相互協(xié)力，共同作用的有機(jī)體系。在該體系建立初期，以侵權(quán)法填補(bǔ)損害功能為主要分擔(dān)途徑，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這一分擔(dān)體系也將隨之改進(jìn)，侵權(quán)法損害填補(bǔ)功能會(huì)逐漸減弱，醫(yī)療保障制度的損害分散功能將日益增強(qiáng)，但始終是各種制度相互配合，公平有效配置社會(huì)資源，使受害人獲得更加公平、合理、有效的補(bǔ)償。

注釋:

[1]王澤鑒。侵權(quán)行為法第一冊(cè)[M]。北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社， 2001。 10， 8， 27。

[2]荏苒，黃志強(qiáng)。中國(guó)醫(yī)療保障制度發(fā)展框架與策略[M]。經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社， 2009。 12-20。

[3]王澤鑒。民法學(xué)說(shuō)與判例研究2[M]。北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社， 1998。 165。

[4]葉金強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域理論與侵權(quán)法二元?dú)w責(zé)體系[J]。法學(xué)研究， 2009， (2)： 51。

[5] [德]布呂格邁耶爾。中國(guó)侵權(quán)責(zé)任法學(xué)者建議稿及其立法理由[M]。北京：北京大學(xué)出版社， 2009。 32， 30。

[6]轉(zhuǎn)引自王澤鑒。侵權(quán)行為法第一冊(cè)[M]。北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社， 2001。 9。

[7]朱巖。風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)與現(xiàn)代侵權(quán)責(zé)任法體系[J]。法學(xué)研究， 2009， (5)： 28， 27。

[8]趙立新。德國(guó)日本社會(huì)保障法研究[M]。北京：知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社， 2008。 5。

[9]李建光。論強(qiáng)制性醫(yī)療損害賠償保險(xiǎn)制度的建立[J]。法律與醫(yī)學(xué)雜志， 2005， 12(4)： 275， 277。

[10]沈思言。醫(yī)師專家責(zé)任保險(xiǎn)研究[D]。山東大學(xué)碩士學(xué)位論文， 2005。 46。

[11]楊帆，劉茜，等。日本的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度及對(duì)我國(guó)的啟示[J]。醫(yī)學(xué)與社會(huì)， 2008， (10)： 53。

[12] [臺(tái)]高添富。醫(yī)師責(zé)任與保險(xiǎn)法制之研究[D]。國(guó)立政治大學(xué)碩士論文， 1999。 58。

[13]中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)分會(huì)。赴德國(guó)、匈牙利醫(yī)療保險(xiǎn)考察報(bào)告(2005年)[EB/OL]。 http： //www。mib。 com。 cn/zyzx/zztj/200706 /t38316。 htm， 2007-06-17， 2008-01-06。

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篇（8）

公司（以下簡(jiǎn)稱甲方），安排建峰職業(yè)技術(shù)學(xué)院應(yīng)屆畢業(yè)生實(shí)習(xí)。甲、乙雙方本著自愿、平等的原則，經(jīng)協(xié)商一致，特簽訂本合同，以便共同遵守。

第一條合同期限

合同期限從年月日至年月日止。

第二條工作崗位

乙方經(jīng)與甲方聯(lián)系協(xié)調(diào)后，委托甲方安排乙方學(xué)生從事與本專業(yè)相關(guān)的、以管理為主的實(shí)習(xí)工作崗位，甲方同意安排乙方專業(yè)學(xué)生名。

甲方有權(quán)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要及乙方學(xué)生的能力、表現(xiàn)調(diào)整工作，乙方有反映學(xué)生意見的權(quán)利，但未經(jīng)甲方批準(zhǔn)，乙方學(xué)生須服從甲方的管理和安排。

乙方學(xué)生應(yīng)按時(shí)，按質(zhì)，按量完成甲方指派的任務(wù)。

第三條工作條件及勞動(dòng)保護(hù)

甲方需為乙方學(xué)生提供符合國(guó)家規(guī)定的安全衛(wèi)生的工作環(huán)境，保證乙方學(xué)生人身安全及人體不受危害的環(huán)境條件下從事工作。

甲方根據(jù)崗位實(shí)際情況，按照甲方規(guī)定向乙方學(xué)生提供必要的勞動(dòng)防護(hù)用品。

乙方組織落實(shí)學(xué)生在實(shí)習(xí)期間的人身意外保險(xiǎn)。

第四條教育培訓(xùn)

在實(shí)習(xí)期間，甲方負(fù)責(zé)對(duì)乙方學(xué)生進(jìn)行職業(yè)道德、業(yè)務(wù)技術(shù)、安全生產(chǎn)及各種規(guī)章制度的教育、培訓(xùn)及考核。

乙方協(xié)助甲方進(jìn)行實(shí)習(xí)管理和考核工作；負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的輔導(dǎo)和考核工作。

第五條工作時(shí)間

甲方實(shí)行每周工作五天，四十小時(shí)，每天8小時(shí)工作制。上下班時(shí)間按甲方規(guī)定執(zhí)行，并享有國(guó)家規(guī)定的法定節(jié)假日。

甲方確因生產(chǎn)（工作）需要乙方學(xué)生加班時(shí)，按照*市和甲方的有關(guān)規(guī)定給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或相應(yīng)時(shí)間的補(bǔ)休。

第六條實(shí)習(xí)津貼

甲方提供乙方學(xué)生在工作時(shí)間內(nèi)的就餐；甲方每月付給每位乙方學(xué)生交通費(fèi)元；甲方每月付給每位乙方學(xué)生實(shí)習(xí)津貼元。

第七條實(shí)習(xí)合同解除的規(guī)定

一、乙方學(xué)生有下列情形之一的，經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商，甲方可以解除合同：

（1）因身體原因無(wú)法勝任崗位工作；

（2）經(jīng)過培訓(xùn)或者調(diào)整工作崗位，仍不能勝任工作的；

（3）嚴(yán)重違反勞動(dòng)紀(jì)律或者甲方的規(guī)章制度的；

（4）嚴(yán)重失職、營(yíng)私舞弊，對(duì)甲方利益造成重大損害的。

二、有下列情形之一的，乙方學(xué)生獲同意后，可告知甲方解除實(shí)習(xí)合同：

（1）因身體原因（需有相關(guān)證明）無(wú)法勝任崗位工作的；

（2）甲方未按照實(shí)習(xí)合同約定支付實(shí)習(xí)津貼或提供勞動(dòng)條件的；

（3）因其它情況需要退出實(shí)習(xí)，需在兩周前以書面形式告知甲方。

第八條雙方需約定的其他事項(xiàng)

一、乙方學(xué)生若因病不能上班時(shí)，可憑醫(yī)院出具的有關(guān)證明，向甲方請(qǐng)假。

二、乙方學(xué)生若參加有關(guān)活動(dòng)，可憑乙方出具的有關(guān)證明，事前向甲方請(qǐng)假。

三、甲方若要乙方學(xué)生赴外地（出*市）實(shí)習(xí)，須經(jīng)乙方同意。

第九條違反實(shí)習(xí)合同的責(zé)任

甲、乙雙方任何一方違反本實(shí)習(xí)合同，給其他方造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)根據(jù)損失情況和責(zé)任大小，依據(jù)*市的有關(guān)法規(guī)和企業(yè)依法制定的規(guī)章制度及各方約定的事項(xiàng)，經(jīng)協(xié)商后承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

第十條其他

本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，經(jīng)雙方簽字蓋章后生效，兩份具有同等法律效力。

本合同未盡事宜，參照《勞動(dòng)法》、《*市勞動(dòng)合同規(guī)定》協(xié)商解決。

本合同條款如與國(guó)家法律、法規(guī)和政策相悖時(shí)，以國(guó)家法規(guī)政策為準(zhǔn)。

第十一條附注

甲方（蓋章）：實(shí)習(xí)地址：

聯(lián)系人（簽名）：聯(lián)系電話：手機(jī)：

年月日

乙方（蓋章）：學(xué)院地址：漠河路800號(hào)

聯(lián)系人（簽名）：聯(lián)系電話：手機(jī)：

篇（9）

中圖分類號(hào)：G807.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1004-4590(2009)04-0035-04

Abstract:There are incompatible facts existing in children outdoor games: According to the development tendency and related research results of children games, more challenging the games are, more likely children’s mental and physical levels are improved through playing the games; on the other hand, the administrators of the games tend to take some excessive protective measures like the reduction of difficulties for fear of causing injuries. Therefore the author suggested in the article that steps be taken to strengthen inspection and protection so that possible accidents be reduced to the minimum, and the related safety regulations be set up and invest in accident insurance.

Key words: children； outdoor game； challenge and safety

1 一個(gè)嚴(yán)肅的話題：游戲與意外傷害

幼兒的絕大多數(shù)時(shí)間是在游戲中度過的，即“游戲”是幼兒“生活－成長(zhǎng)”的主要方式。從某種意義上說(shuō)，幼兒參與怎樣的游戲，怎樣參與游戲，是關(guān)系到他們?cè)谡J(rèn)知上、體能上和個(gè)性品質(zhì)上指向未來(lái)“健康成長(zhǎng)”的潛在塑造。

然而，考察當(dāng)前的兒童游戲狀況，一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題和趨勢(shì)不僅存在著，而且生成著很大的困惑，那就是包括幼兒園在內(nèi)的游戲活動(dòng)，多傾向于室內(nèi)，兒童戶外的運(yùn)動(dòng)性游戲大量減少。據(jù)日本科學(xué)委員會(huì)的數(shù)據(jù)表明：現(xiàn)在兒童所占有的室外游戲空間僅有十年前的1/10至1/20，而自然游戲空間僅有1/80，［1］以至肥胖兒童持續(xù)增加，兒童運(yùn)動(dòng)能力持續(xù)下降。其實(shí)，戶外游戲場(chǎng)所是最吸引幼兒的地方，它向幼兒提供了探索周圍環(huán)境的機(jī)會(huì)，向幼兒提出了運(yùn)動(dòng)能力和心智能力的挑戰(zhàn)。可以毫不夸張地說(shuō)，對(duì)于任何年齡階段的兒童來(lái)說(shuō)，戶外游戲都具有強(qiáng)烈的刺激性和挑戰(zhàn)性，戶外游戲在幼兒健康成長(zhǎng)的過程中占有重要的地位。

但嚴(yán)肅的問題是，戶外游戲活動(dòng)潛藏著一定的危險(xiǎn)，即便是意外發(fā)生的傷害事故，也是老師們最為憂慮，家長(zhǎng)們最難以接受的事實(shí)。請(qǐng)看以下兩則事例：

一天晨練時(shí)，幼兒歡呼著跑向那套組合型運(yùn)動(dòng)設(shè)施，有的爬上攀登架，有的從竹排坡面向上爬，有的從滑梯的梯子往上爬，有的登上了晃梯。一會(huì)兒，五六個(gè)幼兒一起到了一根粗粗的吊繩前，吊繩上打了若干個(gè)結(jié)，便于幼兒抱住繩子晃動(dòng)或下滑時(shí)可以抵住雙腳。元元第一個(gè)抓住吊繩，晃了兩下就下來(lái)了。第二個(gè)是強(qiáng)強(qiáng)，‘快點(diǎn)呀，快點(diǎn)跳呀！’看到強(qiáng)強(qiáng)有點(diǎn)猶豫，后面的幼兒大聲地催促著。不料，強(qiáng)強(qiáng)慌張之下沒抓緊繩子雙腳就離開了踏板，一下子摔了下來(lái)，結(jié)果骨折。［2］

1993年9月20日，加州的奧克蘭一個(gè)7歲兒童正在學(xué)校游戲場(chǎng)設(shè)備上玩，當(dāng)他從水平梯跌落地面時(shí)，頭部撞到梯下橡膠保護(hù)墊露出的瀝青路面，而他發(fā)生意外后5天死于醫(yī)院。［3］

再據(jù)聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)公布的《2008世界兒童狀況》報(bào)告：估計(jì)每年全世界5歲以下兒童死亡為970萬(wàn)，平均每6分鐘死亡1名學(xué)齡前兒童。（注：嬰兒及5歲以下兒童死亡率是衡量國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要標(biāo)志，降低兒童死亡是全球兒童發(fā)展的共同目標(biāo)。聯(lián)合國(guó)千年發(fā)展目標(biāo)、聯(lián)合國(guó)兒童問題特別會(huì)議制定的《一個(gè)適合兒童生長(zhǎng)的世界》成果文件以及《中國(guó)兒童發(fā)展綱要2001~2010》都將降低兒童死亡率作為兒童發(fā)展的重要目標(biāo)。）在美國(guó)，每年與玩具有關(guān)的傷害人數(shù)達(dá)十幾萬(wàn)人，其中兒童占絕大多數(shù)；在英國(guó)每年也有數(shù)千起因玩具造成的兒童傷害事故，這說(shuō)明“兒童意外傷害在全球范圍內(nèi)成為第一死因”。［4］在中國(guó)，據(jù)2000-2005年的統(tǒng)計(jì)，0-14歲兒童因意外傷害所導(dǎo)致的平均死亡率為20.1/10萬(wàn)人，占0-14歲兒童總死亡的近20%，（即平均每年近50,000名兒童，平均每天近150名兒童因意外傷害而失去生命）。［5］這也說(shuō)明意外傷害已成為兒童的頭號(hào)殺手。2008年度，中國(guó)非傳染性疾病預(yù)防控制中心，依據(jù)國(guó)際傷害外部原因分類標(biāo)準(zhǔn)（ICECI），在北京、上海、廣州三城市開展兒童意外傷害調(diào)查，結(jié)果顯示三城市中每6個(gè)兒童中就有1位發(fā)生過意外傷害，總發(fā)生率為16.5%,其中1-4歲兒童發(fā)生率最高。受傷場(chǎng)所分布情況則顯示，超過50%的傷害事例發(fā)生在學(xué)校/幼兒園。［6］

就幼兒傷害事故而言，尚未發(fā)生是平安的，一旦發(fā)生就是災(zāi)難的；單個(gè)事故似乎是偶然的，集合起來(lái)就是駭人聽聞的。所以，減少和壓縮幼兒戶外游戲，對(duì)幼兒戶外游戲采取過分保護(hù)的措施，具體表現(xiàn)為控制幼兒戶外活動(dòng)的時(shí)間，降低幼兒戶外游戲的難度和自由度，便成為當(dāng)然的選項(xiàng)。

2 兒童游戲場(chǎng)的歷史邏輯和啟示

19世紀(jì)的歐美，因受成人戶外體育館的啟示，出現(xiàn)了專門供兒童使用的游戲場(chǎng)，其規(guī)格有供大兒童玩的體能場(chǎng)和供小兒童玩的沙園。20世紀(jì)以來(lái)，隨著工業(yè)化、城市化的發(fā)展，以及伴隨教育界對(duì)兒童游戲價(jià)值的認(rèn)識(shí)，兒童游戲場(chǎng)的設(shè)計(jì)和使用經(jīng)歷了多重變化。

最初的正式游戲場(chǎng)的特點(diǎn)是，由金屬鐵質(zhì)材料結(jié)構(gòu)起來(lái)的運(yùn)動(dòng)器械，安裝在堅(jiān)硬的水泥地坪或柏油地坪上，如秋千、滑梯、蹺蹺板、攀登架等，器材的功能單一，游戲缺乏想象和創(chuàng)造，后來(lái)被稱為傳統(tǒng)游戲場(chǎng)。

1943年，第一座富有創(chuàng)意的冒險(xiǎn)游戲場(chǎng)（有人稱“破爛物游戲場(chǎng)”）誕生于丹麥。此間的所謂“破爛物”，并非指人們使用過后丟棄的臟、爛物品和垃圾，而是通過圍欄隔離出一個(gè)區(qū)域，期間是用自然的環(huán)境及各式各樣的廢棄建材規(guī)劃而成的――在此，“自然的環(huán)境”可以是空地、花園、叢林、防空洞、消防洞，以及棲息在此地的小生物等；“廢棄建材”可以是木材、條板、磚塊、箱包、繩索、纜繩軸、輪胎等。于是，“兒童在受過訓(xùn)練的游戲指導(dǎo)員督導(dǎo)和協(xié)助下，運(yùn)用原始器材建構(gòu)和重建他們自己的游戲世界”。二次大戰(zhàn)后，冒險(xiǎn)游戲場(chǎng)在英國(guó)受到廣泛的歡迎（有的設(shè)立于戰(zhàn)爭(zhēng)遺留的炸彈地中），全國(guó)竟多達(dá)200多個(gè)。

至上世紀(jì)60年代，美國(guó)的兒童游戲場(chǎng)建設(shè)發(fā)展到一個(gè)高峰，出現(xiàn)了許多有影響力的游戲場(chǎng)。尤其藝術(shù)和游戲結(jié)合起來(lái)的傾向，體現(xiàn)了“游戲必須是自由和不受限制的，空間是通過那些不是模仿自然，但無(wú)限變化的形狀而被發(fā)現(xiàn)的”。但上世紀(jì)70年代起，“對(duì)安全和責(zé)任的過分關(guān)注取代了美國(guó)的游戲場(chǎng)的創(chuàng)新”,［7］致使許多州政府不熱衷設(shè)立具有挑戰(zhàn)性的游戲場(chǎng)，據(jù)1982年的統(tǒng)計(jì)，全美國(guó)只有25個(gè)城市具有這種“能滿足孩子探險(xiǎn)需求”的游戲場(chǎng)所。這主要是因?yàn)榇祟愑螒驁?chǎng)的許多活動(dòng)“看起來(lái)相當(dāng)危險(xiǎn)”和管理“花費(fèi)相當(dāng)昂貴”［8］有關(guān)游戲場(chǎng)設(shè)計(jì)人甚至坦言：“不想因?yàn)橐粋€(gè)孩子在自己設(shè)計(jì)的地方摔了胳膊和腿而‘為他所做的事”被”，直到整個(gè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目被放棄和擱置。［9］

至上世紀(jì)70年代中期，美國(guó)的游戲場(chǎng)被一個(gè)稱為“麥當(dāng)勞模式”的商業(yè)產(chǎn)品所主導(dǎo)。麥當(dāng)勞公司大量采用柱子加平臺(tái)的設(shè)施，其“夸張的構(gòu)造比任何一個(gè)公共游戲場(chǎng)的設(shè)備更大、更醒目。隧道、滑梯和甲板體量龐大而且顏色鮮艷怪異。這些設(shè)備好像大聲呼喚著孩子們，讓他們來(lái)玩”。這種柱子加平臺(tái)的設(shè)施不僅在市場(chǎng)上是現(xiàn)成的，更成為一種標(biāo)準(zhǔn)模式（我國(guó)目前的兒童游戲場(chǎng)，包括幼兒園外場(chǎng)地幾乎都是由這類產(chǎn)品規(guī)劃起來(lái)的）。正是在這種標(biāo)準(zhǔn)模式的麥當(dāng)勞游戲場(chǎng)中，孩子們遵循著“由柱子和平臺(tái)提供的有限選擇：等待、上去、穿過去、下去、再重新來(lái)一遍。年幼的使用者之間的交流是有限的，沒有什么可以一起做的事”。終于，教育專家指出這種轉(zhuǎn)向是錯(cuò)誤的（指“錯(cuò)誤地評(píng)定什么是‘危險(xiǎn)’”）。因?yàn)楫?dāng)安全約束增加時(shí)，場(chǎng)地的游戲價(jià)值就相應(yīng)地降低。以至孩子們失去了“解決沖突或改變他們環(huán)境中的任何事情的選擇”，失去了“正確區(qū)別真正的和感覺到的危險(xiǎn)的能力”。［10］

至此，在經(jīng)歷了幾十年只建造標(biāo)準(zhǔn)化游戲場(chǎng)的“衰退期”后，在教育學(xué)家的呼吁中，整個(gè)社會(huì)終于意識(shí)到：所謂完全安全的環(huán)境，實(shí)質(zhì)上是“缺少有意義的的游戲應(yīng)有的最重要的元素，包括變化、復(fù)雜、挑戰(zhàn)、冒險(xiǎn)和適應(yīng)”等［11］。美國(guó)的有關(guān)理論研究甚至從正反兩個(gè)方面引申性地表述，正面：經(jīng)歷危險(xiǎn)是為了成為下一代的開拓者，不讓孩子面對(duì)危險(xiǎn)，不僅會(huì)阻礙他們的情感和教育的發(fā)展，同時(shí)還限制了他們追求挑戰(zhàn)事業(yè)的能力。認(rèn)為美國(guó)需要具有挑戰(zhàn)性的游戲場(chǎng)地，以確保將來(lái)這個(gè)國(guó)家的成人都能有效利用他們的技能和機(jī)遇。反面：有些人說(shuō)如果孩子在一個(gè)受控制的游戲場(chǎng)找不到危險(xiǎn)的感覺，他們就會(huì)到真正可怕的地方去尋找。還有人主張消除危險(xiǎn)會(huì)讓孩子覺得成人是滿足他們好奇心的障礙。因?yàn)橹挥谐錆M野趣，充滿神奇，充滿創(chuàng)造性想像，并能提供奔跑、攀爬、滑動(dòng)、爬行、跳躍等運(yùn)動(dòng)功能的游戲場(chǎng)所，才是真正符合兒童喜好，開發(fā)兒童天性的。這也就是說(shuō)，適度的冒險(xiǎn)性游戲（可接受的冒險(xiǎn)）我們認(rèn)為在表述上稱為“挑戰(zhàn)性游戲”則更為適宜和準(zhǔn)確。挑戰(zhàn)性的環(huán)境不是危險(xiǎn)的環(huán)境，而是指能夠激發(fā)幼兒超越原有經(jīng)驗(yàn)之上進(jìn)行探索和嘗試的環(huán)境。有目的地設(shè)置運(yùn)動(dòng)障礙，挑戰(zhàn)孩子的運(yùn)動(dòng)能力；有意識(shí)地設(shè)置問題情境，挑戰(zhàn)孩子解決問題的能力。比如戶外游戲環(huán)境中富有變化的場(chǎng)地特征、能得到各種基本動(dòng)作鍛煉的運(yùn)動(dòng)設(shè)施、能誘發(fā)幼兒自主運(yùn)動(dòng)的自然材料等，戶外游戲時(shí)打破空間界限、班級(jí)界限、年齡界限、玩法界限，讓多種不確定的因素構(gòu)成幼兒運(yùn)動(dòng)的挑戰(zhàn)性因素，當(dāng)每一個(gè)幼兒都在自己原有運(yùn)動(dòng)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造性地、自我挑戰(zhàn)性地、變幻花樣的運(yùn)動(dòng)［12］――將不僅能在兒童身體方面增強(qiáng)爆發(fā)力、耐久力和靈敏性、協(xié)調(diào)性等素質(zhì)，還能在兒童心智方面提升意志力、判斷力和勇敢、機(jī)智、從容等品質(zhì)。所有這些，正是伴隨著挑戰(zhàn)性的刺激和挑戰(zhàn)性的應(yīng)對(duì)而產(chǎn)生的。正是挑戰(zhàn)性的刺激，即它的場(chǎng)景、設(shè)施和氛圍，具有強(qiáng)烈的吸引力；正是挑戰(zhàn)性的應(yīng)對(duì)，即它的復(fù)雜、變化和難度，要求最大程度地激發(fā)智能和體能，才能使兒童在挑戰(zhàn)中成長(zhǎng)起來(lái)。

綜上所述，兒童游戲場(chǎng)的歷史演變，呈現(xiàn)出了一個(gè)拐彎的軌跡。這個(gè)拐彎不單純是場(chǎng)所設(shè)施的改變，更是教育理念的進(jìn)步。如果說(shuō)這個(gè)拐彎是再現(xiàn)挑戰(zhàn)性，呼喚挑戰(zhàn)性，那么，這個(gè)再現(xiàn)和呼喚本身不也具有很大的挑戰(zhàn)性嗎？

3 問題之關(guān)健：挑戰(zhàn)與自我挑戰(zhàn)

確實(shí)，在兒童戶外游戲的研究中，挑戰(zhàn)性的問題是相當(dāng)嚴(yán)肅的，它關(guān)系到一代人的健康成長(zhǎng)；而安全性的問題又是相當(dāng)嚴(yán)重的，它關(guān)系到對(duì)整個(gè)教育模式（戶外游戲）的評(píng)估和對(duì)每個(gè)個(gè)體健康的承擔(dān)。從現(xiàn)象上看，相當(dāng)嚴(yán)肅的挑戰(zhàn)性問題和相當(dāng)嚴(yán)重的安全性問題，恰巧處于犄角對(duì)峙的關(guān)系中，前者關(guān)注長(zhǎng)遠(yuǎn)，顯示理性；后者強(qiáng)調(diào)當(dāng)下，注重現(xiàn)實(shí)。于是，站在基層管理者（教師、園長(zhǎng)）的位置上，無(wú)疑堅(jiān)持安全為兒童戶外活動(dòng)的第一要素，甚至寧可采取過度保護(hù)的措施，以降低兒童游戲的挑戰(zhàn)性，來(lái)避免在管轄范圍內(nèi)發(fā)生意外傷害事故。反之，站在高層決策者（教育行政、專家）的立場(chǎng)上，則一再認(rèn)為對(duì)兒童戶外游戲過度保護(hù)，包辦代替，是違背兒童身心發(fā)展的規(guī)律，是扼殺孩子的天性，不僅與《幼兒園教育指導(dǎo)綱要（試行）》的宗旨背道而馳，一定程度上是教育的“最大犧牲”。

那么，從本質(zhì)上看，嚴(yán)肅的挑戰(zhàn)性問題和嚴(yán)重的安全性問題，抑或高層決策者的關(guān)注和基層管理者的擔(dān)憂，能否在一個(gè)互動(dòng)的平臺(tái)上，求得共識(shí)、共通和共存呢？具體地說(shuō)，就是能否在兒童的戶外活動(dòng)中，既能有效地防止意外傷害，真正保障孩子的安全；又能尊重孩子的天性，讓孩子體驗(yàn)探索和挑戰(zhàn)的樂趣？

在求解這一難題時(shí)，先看一個(gè)事實(shí)性的結(jié)論――那就是兒童的戶外挑戰(zhàn)性游戲并不增加危險(xiǎn)性。正如前述提及的冒險(xiǎn)游戲場(chǎng)：“來(lái)自美國(guó)、英國(guó)、歐洲的一些研究結(jié)果，證明冒險(xiǎn)游戲場(chǎng)并不比傳統(tǒng)游戲場(chǎng)更危險(xiǎn)，并根據(jù)美國(guó)5州14個(gè)機(jī)構(gòu)的資料提出的報(bào)告，說(shuō)明冒險(xiǎn)游戲場(chǎng)優(yōu)于傳統(tǒng)游戲場(chǎng)”。［13］而來(lái)自德國(guó)的《鼓勵(lì)運(yùn)動(dòng)與事故發(fā)生率之間的關(guān)系調(diào)查》則證明運(yùn)動(dòng)經(jīng)驗(yàn)有助于減少危險(xiǎn)。（如下圖）

縱軸代表事故發(fā)生率，橫軸代表時(shí)間。實(shí)驗(yàn)時(shí)間共持續(xù)8周。

深色線代表實(shí)驗(yàn)組：說(shuō)明幼兒在運(yùn)動(dòng)方面受到鼓勵(lì)，這些幼兒不僅運(yùn)動(dòng)能力較強(qiáng)，而且事故發(fā)生率下降。淺色線代表對(duì)照組：而對(duì)照組則幾乎沒有變化。結(jié)論是，因?yàn)檫\(yùn)動(dòng)中潛伏危險(xiǎn)，幼兒不得不從中學(xué)習(xí)保護(hù)自己。幼兒如果缺少與年齡相應(yīng)的運(yùn)動(dòng)經(jīng)驗(yàn)，那么發(fā)生事故的可能性就會(huì)大得多。運(yùn)動(dòng)經(jīng)驗(yàn)有助于幼兒能從中獲得處理危險(xiǎn)的知識(shí)，從而降低事故發(fā)生率。所以，幼兒活動(dòng)得越多，就對(duì)自己的把握越大，也就越安全，鼓勵(lì)幼兒參與多種形式的運(yùn)動(dòng)不僅不是引發(fā)事故的根源，反而是降低事故發(fā)生率的有效方式之一。［14］

其實(shí)道理很簡(jiǎn)單，游戲的自主性帶給幼兒的是自我挑戰(zhàn)(不同于來(lái)自他人的挑戰(zhàn))，正如維果斯基所說(shuō)的，游戲創(chuàng)造了兒童的最近發(fā)展區(qū)，也就是說(shuō)，兒童在游戲中往往不滿足于已經(jīng)達(dá)到的水平，而以略高于原有水平的行為來(lái)挑戰(zhàn)自我，所謂“略高”是指幼兒有一定把握的、力所能及的最高水平。一般來(lái)說(shuō)，幼兒不會(huì)去嘗試過高于自己水平的運(yùn)動(dòng)行為，這是因?yàn)橛變禾焐幸环N自我防護(hù)性抑制，面對(duì)過高難度的游戲情境，會(huì)產(chǎn)生恐懼和緊張。這時(shí)他們就會(huì)降低游戲玩法的難度，降到自己能夠接受的水平。因此，游戲甚至比有組織的運(yùn)動(dòng)競(jìng)賽更安全，因?yàn)榻處熡袝r(shí)很難全面準(zhǔn)確估計(jì)每個(gè)幼兒的原有水平。

挑戰(zhàn)性的游戲場(chǎng)地會(huì)帶給幼兒自我挑戰(zhàn)的機(jī)會(huì)，這將刺激幼兒多樣化的運(yùn)動(dòng)經(jīng)驗(yàn)（如跳躍、跨越、保持平衡等），在充滿新意的刺激中，通過嘗試控制身體，避開障礙等，學(xué)習(xí)技能和技術(shù)，將幫助幼兒建立積極的自我感覺，正是在這種既小心又大膽，既謹(jǐn)慎又放開的運(yùn)動(dòng)中，幼兒的自我防護(hù)能力得到了鍛煉和提升。國(guó)外有些幼兒園，專門讓幼兒到雨后的沙土坪上游戲，體驗(yàn)積水和路滑的感覺，學(xué)習(xí)控制身體，以提高自我保護(hù)能力。

4 問題之求解：挑戰(zhàn)與安全的矛盾統(tǒng)一性

接著，值得追究和求解的問題應(yīng)該是：兒童戶外游戲中的事故是如何發(fā)生的？此類事故的發(fā)生究竟是“偶然”的，還是“必然”的？其求解的路徑究竟指向何方？

既然確定了挑戰(zhàn)性游戲的價(jià)值，那么在認(rèn)可、提倡的時(shí)候，再來(lái)檢查其事故之源便可知，幼兒游戲中的傷害，可以發(fā)生在游戲活動(dòng)過程中的各個(gè)局部或各個(gè)環(huán)節(jié)上，其中有些是屬于可判斷可預(yù)防的，有些則是難以預(yù)料防不慎防的。比如對(duì)幼兒來(lái)說(shuō)，他在選擇攀爬游戲時(shí)，自己的攀爬能力對(duì)當(dāng)前的攀爬高度是否有把握是可以作出判斷的，但是攀爬架的牢固性卻是他不能判斷和預(yù)料的，即使對(duì)他來(lái)說(shuō)得心應(yīng)手的攀爬行為，也抵擋不住由于攀爬架的突然扭曲、斷裂而造成的跌落。相反，教師對(duì)每個(gè)幼兒的攀爬能力所能接受的高度未必十分清楚，但對(duì)攀登架的牢固性和萬(wàn)一失足導(dǎo)致的可能跌傷程度，是可以判斷和預(yù)防的。然而，在各種可預(yù)料的傷害可能性都盡可能被防范后，卻也會(huì)發(fā)生意想不到的偶然傷害情況，比如幼兒突然失手或被同伴沖撞，而在本不該發(fā)生傷害的器械上受傷。

就此，應(yīng)該進(jìn)一步指出：世界上并不存在萬(wàn)無(wú)一失的兒童游戲場(chǎng)所，也沒有一套標(biāo)準(zhǔn)化的措施可以預(yù)防所有的傷害，“如果有這樣的一個(gè)游戲空間，則可能是兒童并沒有使用它”。［15］正是立足在這個(gè)角度上，又可認(rèn)為幼兒在挑戰(zhàn)性游戲中發(fā)生傷害事故，是必然的“事實(shí)”和“代價(jià)”。這即從發(fā)生的幾率上說(shuō)，幼兒游戲傷害事故是“必然”中的“偶然”；但從發(fā)生的機(jī)制上說(shuō)，卻應(yīng)是“偶然”中的“必然”。基于這樣的分析，可引導(dǎo)出兩條求解的路徑。

第一，看到“必然”中的“偶然”，千方百計(jì)加強(qiáng)管理和防護(hù)，將這種“偶然”降低到最小值。

據(jù)一般經(jīng)驗(yàn)和統(tǒng)計(jì)：因?qū)W齡前兒童好奇心強(qiáng)、活潑好動(dòng)，且運(yùn)動(dòng)能力差，感知覺水平低，在戶外運(yùn)動(dòng)性游戲中，跌落是最常見的意外事故，其次是碰撞、擠壓傷，而最危險(xiǎn)的則是幼兒身上的衣帽、繩帶等，與器具發(fā)生勾、綁縛、繞造成的意外。事故雖是偶然的，但這類事故的原因卻是可意料的，所以是是“必然”中的“偶然”。所以，在戶外游戲設(shè)備的設(shè)計(jì)、制造和安裝方面，應(yīng)當(dāng)有一系列嚴(yán)格的規(guī)定，如凡是可能導(dǎo)致跌落的游戲設(shè)備下應(yīng)有保護(hù)性地面，抬高的平臺(tái)和斜坡應(yīng)設(shè)有欄桿等；對(duì)游戲器械和設(shè)備應(yīng)有嚴(yán)格的檢查制度，注意結(jié)構(gòu)體是否彎曲、松動(dòng)、折斷，邊緣是否隆突、尖銳，基礎(chǔ)是否破裂、松動(dòng)等，并做好記錄；開展戶外活動(dòng)前，教師要檢查幼兒的服裝以適應(yīng)戶外游戲的要求，確保安全；在游戲的組織安排上考慮空間大小、人數(shù)與游戲的難度，以免造成擁擠和沖撞。

與此同時(shí)，還要強(qiáng)調(diào)教師要準(zhǔn)確估計(jì)幼兒參與戶外活動(dòng)的能力與水平，特別應(yīng)注意不同年齡、不同身體素質(zhì)幼兒之間的差異。有的幼兒園在確保所有兒童都能參加戶外活動(dòng)的前提下，專門為體弱兒童制作紅色手牌，為生病初愈的兒童制作藍(lán)色手牌等，以提示教師多給予此類兒童鼓勵(lì)與保護(hù)，這些都是非常有效的防范措施。

總之，在將“偶然”性的兒童傷害事故降低到最小值方面，關(guān)健在于教師“能否正確估計(jì)兒童行為的后果，以及是否知道在哪些方面可以信任他們，而哪些方面不能。”［16］所以，在“人－環(huán)境－器材”的關(guān)系中，教師是管理者；幼兒（含事故幼兒）是被管理者；環(huán)境、器材是物理的，卻是教師創(chuàng)設(shè)和布置的。這就是說(shuō)，應(yīng)認(rèn)定教師是諸關(guān)系中的能動(dòng)者、主導(dǎo)者，抓住了這個(gè)環(huán)節(jié)，也就有望收到實(shí)際的效果。

第二，看到“偶然”中的“必然”，冷靜理智地面對(duì)現(xiàn)實(shí)，對(duì)這種“必然”做妥帖的化解與處理。

既然在理論上，確認(rèn)兒童戶外游戲中的意外傷害事故是“必然”會(huì)發(fā)生的，而事實(shí)上，也確實(shí)不斷“偶然”地發(fā)生著。那么，作為教育行政和教育管理部門，包括教育第一線的幼兒園等，都應(yīng)該在態(tài)度上正視這種“必然性”，在處理上重視這種“必然性”具體的建議：一是應(yīng)研究并制定相關(guān)的條例（類似醫(yī)院醫(yī)療事故處理?xiàng)l例），以使分析事故、處理事故時(shí)，有據(jù)可依。二是學(xué)習(xí)某些國(guó)外的成熟經(jīng)驗(yàn)，為幼兒建立戶外活動(dòng)意外保險(xiǎn)。國(guó)外一項(xiàng)針對(duì)400名兒童的調(diào)查證實(shí)：“為了增加兒童的運(yùn)動(dòng)機(jī)會(huì)，而提出的個(gè)人意外保險(xiǎn)政策的貫徹實(shí)施。不僅提升兒童的運(yùn)動(dòng)技能，而且通過它們的貫徹實(shí)施，突發(fā)意外事件的數(shù)量也有了明顯的回落。這就是運(yùn)動(dòng)的連帶效應(yīng)，這是在那些受監(jiān)控保護(hù)的兒童群體中無(wú)法企及的。”［17］當(dāng)然，因長(zhǎng)期以來(lái)此項(xiàng)工作一直處于被動(dòng)的環(huán)境中，思路陳舊，基礎(chǔ)薄弱，故這兩項(xiàng)建議還有待作深入地調(diào)查和研究，還有待根據(jù)實(shí)際情況合情、合理、合法地來(lái)制定和實(shí)施。

如果說(shuō)將“偶然”（意外）降低到最小值，是為了積極地消除隱患，那么，提出正確地面對(duì)“必然”，就更是為了有效地倡導(dǎo)和開展兒童的戶外挑戰(zhàn)性游戲。其實(shí)，安全與挑戰(zhàn)在本質(zhì)上并不矛盾，關(guān)健在于理念的標(biāo)樹和目的的指向因?yàn)槿魏芜^度保護(hù)的措施，都只能削弱兒童應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)的能力，而只有參與到戶外的挑戰(zhàn)性游戲中去，即通過兒童在活動(dòng)中能動(dòng)地選擇、發(fā)揮和創(chuàng)造，才真正促進(jìn)兒童心智和體能的提高。正是從這個(gè)意義上說(shuō)，越是具有挑戰(zhàn)性的環(huán)境，就越是安全和富有價(jià)值的。這既是本文思考的出發(fā)點(diǎn)，也是本文思考的結(jié)論。

參考文獻(xiàn)：

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篇（10）

關(guān)鍵詞：體育教學(xué)；學(xué)生意外傷害；事故責(zé)任

中圖分類號(hào)：G804.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.3969/j.issn.1006-1487.2014.02.000

1 前言

體育課教學(xué)是學(xué)校體育重要組成部分，是學(xué)校體育的基礎(chǔ)、前提，近年來(lái)由學(xué)校體育傷害事故引發(fā)的各種糾紛已引起社會(huì)關(guān)注，而學(xué)校體育傷害事故大部分都在體育課教學(xué)中發(fā)生；體育教學(xué)要面向全體學(xué)生，通過教師與學(xué)生的雙邊活動(dòng)，達(dá)到教學(xué)效果。如果在教學(xué)中稍有考慮不慎，往往容易造成學(xué)生在課堂期間發(fā)生人身意外傷害事故，一旦發(fā)生，責(zé)任歸屬、賠償、法律途徑，對(duì)學(xué)校、家庭、學(xué)生、體育教師都是一種傷害。本文對(duì)體育教學(xué)中突發(fā)意外事故的相關(guān)問題進(jìn)行分析，畢竟上好每堂體育課是每位體育教師的義務(wù)、職責(zé)，體育教師如果能從思想上重視，行動(dòng)上認(rèn)真，從身邊的體育教學(xué)工作做起，積極采取預(yù)防措施，完全可以最大限度避免意外事故的發(fā)生。

2 研究對(duì)象與方法

2.1研究對(duì)象

廣東省佛山市小學(xué)、初中、高中各學(xué)校學(xué)生。

2.2研究方法

2.2.1文獻(xiàn)資料法

在論證、設(shè)計(jì)過程中查閱許多相關(guān)論文、體育學(xué)院學(xué)報(bào)、網(wǎng)站進(jìn)行研究分析。

2.2.2 統(tǒng)計(jì)法

將相關(guān)的有效資料、數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、歸納分析。

2.2.3 座談?dòng)懻摲?/p>

對(duì)體育教師、班主任、學(xué)生代表及家長(zhǎng)進(jìn)行交流、討論，獲得相關(guān)寶貴信息，指導(dǎo)論文的開展。

2.2.4邏輯分析法

以學(xué)校實(shí)例為依據(jù)，結(jié)合相關(guān)事例、資料進(jìn)行研究分析，并利用邏輯分析法提出自己的意見與建議。

3 研究結(jié)果與分析

3.1 體育課教學(xué)意外傷害事故的特點(diǎn)

體育教學(xué)是在體育教師和普通學(xué)生之間展開的運(yùn)動(dòng)技術(shù)傳學(xué)活動(dòng)，體育課教學(xué)意外傷害事故是指學(xué)生在參與體育課教學(xué)過程中發(fā)生的人身?yè)p害后果事故，構(gòu)成體育教學(xué)意外傷害事故必須具備以下因素（1）受害主體??—學(xué)生（2）產(chǎn)生人身傷害后果，主要包括致傷、致殘、死亡等，對(duì)人體損害而造成精神損害（3）在體育課教學(xué)中發(fā)生（4）體育教師參與教學(xué)。

3.2 體育教學(xué)意外傷害事故產(chǎn)生的原因

體育教學(xué)意外傷害事故產(chǎn)生的因素主要由學(xué)生、體育老師、體育教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)環(huán)境構(gòu)成，與學(xué)校體育最大區(qū)別是有體育教師直接參與教學(xué)。

3.2.1 學(xué)生因素

作為一線體育教師，在日常體育教學(xué)過程中，通過研究發(fā)現(xiàn)，由學(xué)生自身因素造成的運(yùn)動(dòng)損傷和傷害事故占意外傷害事故的絕大部分；可以歸納為一先天遺傳因素或身體素質(zhì)差，由于學(xué)生面子問題或害羞不告訴老師有遺傳病，特別在體育考核中，更容量出事，影響正常教學(xué)秩序。二課堂紀(jì)律差、缺乏組織紀(jì)律性，每個(gè)班級(jí)都有好幾位此類學(xué)生，課堂紀(jì)律較差，性格活潑，不愛聽教師指揮，喜歡擅自行動(dòng)，此類學(xué)生出事機(jī)率較大，所以作為體育教師在課堂上還須加強(qiáng)學(xué)生思想文化教育、提升學(xué)生組織紀(jì)律性。

3.2.2 體育教師因素

體育教師在整個(gè)教學(xué)過程中起到關(guān)鍵作用，學(xué)生是主體，而體育教師起到主導(dǎo)作用，意外傷害事故的發(fā)生與體育教師密不可分；主要表現(xiàn)為（1）責(zé)任心不強(qiáng)，責(zé)任心是體育教師師德修養(yǎng)的重要表現(xiàn)，體育新課標(biāo)給部分教師造成誤區(qū)“放羊”成為部分體育教師的舒服生活、遠(yuǎn)離教學(xué)區(qū)、回辦公室、玩忽職守，后果將不堪設(shè)想，體育教師責(zé)任不可推卸。（2）體育教師專業(yè)水平不高、業(yè)務(wù)能力低，體育教師專業(yè)水平、文化素質(zhì)修養(yǎng)本身參差不齊，部分教師潛意識(shí)就想混日子，思想上放松自我，也是導(dǎo)致事故發(fā)生的重要原因；例如教學(xué)中，動(dòng)作講解不清、不講，示范運(yùn)動(dòng)不規(guī)范、練習(xí)方法不正確、不做準(zhǔn)備活動(dòng)、不寫教案等等，所以，作為體育教師還須經(jīng)常進(jìn)修、培訓(xùn)、學(xué)習(xí)新知識(shí)，用科學(xué)的理論指導(dǎo)教學(xué)工作；隨著年齡的增長(zhǎng)，體育教師身體素質(zhì)有所下降，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)會(huì)理會(huì)豐富，更能避免意外事故的發(fā)生。

3.2.3 體育教學(xué)內(nèi)容因素

高中體育新課標(biāo)實(shí)施至今，部分教師對(duì)新課標(biāo)理解不一，體育教學(xué)內(nèi)容安排過難，同樣容易造成傷害事故。體育教師應(yīng)遵循體育教學(xué)規(guī)律，根據(jù)學(xué)生實(shí)際能力科學(xué)、合理與制定教學(xué)目標(biāo)，但在實(shí)際教學(xué)中，部分老師并沒有根據(jù)學(xué)生身心特點(diǎn)規(guī)律，嚴(yán)格按照教學(xué)大綱內(nèi)容、教學(xué)步驟組織教學(xué)。

3.2.4教學(xué)環(huán)境因素

體育教學(xué)環(huán)境好壞，同樣影響意外傷害事故發(fā)生，作為體育教師必須考慮場(chǎng)地、器材、氣候因素。例如某校一天，同節(jié)體育課有6位老師上課，一個(gè)400米田徑場(chǎng)，何其壯觀，為了盡可能避免問題發(fā)生和減少教學(xué)沖突，只能把問題細(xì)化、具體化。

案例1：2012年2月13日一高中上午體育課，高一（9）班女生見習(xí)，在操場(chǎng)散步，氣候惡劣，北方較大，突然此女生呼吸困難，體育老師看后馬上送女同學(xué)到校醫(yī)室，最后送學(xué)生到醫(yī)院，為哮喘病發(fā)作，此教師先墊費(fèi)用，最后家長(zhǎng)把費(fèi)用還給體育老師。

3.2.5不可抗拒因素

意外事故是指當(dāng)事人過失或過失而偶然發(fā)生的不可預(yù)見傷害，由于體育教學(xué)特性，難免會(huì)發(fā)生各種傷害事故，突發(fā)意外傷害事故，有時(shí)讓體育教師無(wú)從下手，對(duì)于學(xué)校體育教師應(yīng)有應(yīng)急預(yù)案，與校醫(yī)密切聯(lián)系，加強(qiáng)醫(yī)學(xué)常識(shí)學(xué)習(xí)，積累急救經(jīng)驗(yàn)。

案例2：2011年12月中下旬某校上午體育課，內(nèi)容是國(guó)家體質(zhì)健康標(biāo)準(zhǔn)1000米考核，男生甲離終點(diǎn)5-6米突然暈倒，體育教師緊急接校醫(yī)急救，幾位體育教師、學(xué)生參與急救，后醫(yī)院到場(chǎng)參與急救無(wú)效，最終年輕生命遠(yuǎn)離他養(yǎng)育的父母、遠(yuǎn)離他尊敬的老師、遠(yuǎn)離他可愛的同學(xué)，此結(jié)果讓家長(zhǎng)、體育老師、同學(xué)永遠(yuǎn)無(wú)法授受，用血的教訓(xùn)告誡我們，賠償已經(jīng)于是無(wú)補(bǔ)，對(duì)家庭、學(xué)校、教師誰(shuí)也傷不起。

3.3體育教學(xué)意外傷害事故的責(zé)任問題

從我國(guó)司法實(shí)踐來(lái)看，體育教學(xué)意外傷害事故責(zé)任主體與學(xué)校責(zé)任主體一致，包括學(xué)校、體育教師、學(xué)生和未成年監(jiān)護(hù)人、第三方責(zé)任人，從法律角度分為民事、行政、刑事責(zé)任三大類，在體育課中是玩忽職守、違反教學(xué)規(guī)律、教師不在場(chǎng)，傷害事故一旦發(fā)生，都可能涉及這三方面的法律責(zé)任。

3.3.1學(xué)校責(zé)任

我國(guó)在學(xué)校體育傷害事故處理中，其責(zé)任主體一般追究學(xué)校和校長(zhǎng)責(zé)任，客觀而言，責(zé)任由校長(zhǎng)承擔(dān)顯然不公平；在學(xué)校實(shí)施體育教學(xué)中，學(xué)校我負(fù)有管理安全教育和管理保護(hù)職責(zé)，體育教師在教學(xué)中故意或重大過失造成學(xué)生傷害事故，學(xué)校在賠償后，可再向教師追償。

3.3.2教師責(zé)任

教師責(zé)任問題，本文認(rèn)為可分為責(zé)任心和法律責(zé)任，體育教師在教學(xué)過程中，不能盡心盡責(zé)“放羊”遠(yuǎn)離教學(xué)區(qū)，回辦公室休息等等，傷害事故不發(fā)生則相安無(wú)事，一旦發(fā)生傷害事故，誰(shuí)也負(fù)擔(dān)不起，體育教師按照傷害的程度，承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

3.3.3學(xué)生責(zé)任

體育教學(xué)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)生受傷可能性較大，傷害事故的主體是學(xué)生，本身不應(yīng)該追究學(xué)生過多責(zé)任問題；但學(xué)生由于生理缺陷未告訴老師，不能參加正常體育教學(xué)，不遵守課堂紀(jì)律，不聽指揮，擅行動(dòng)與同學(xué)打鬧，造成傷害事故，學(xué)生自身也難逃其責(zé)。

3.3.4 家長(zhǎng)責(zé)任

我國(guó)現(xiàn)在獨(dú)生子女多，一名學(xué)生出事，3個(gè)家庭受到傷害。高中階段，學(xué)生有走讀和寄宿，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分走讀生玩通宵、上網(wǎng)、聊天喝酒等，家長(zhǎng)對(duì)孩子監(jiān)管不力，第二天上體育課，往往容易出事，節(jié)假日也一樣，學(xué)生回校，第二天體育課學(xué)生無(wú)精打采，也容易出事，所以家長(zhǎng)的監(jiān)管問題也值得深究。

3.4防范體育課教學(xué)意外事故的對(duì)策

3.4.1全面、科學(xué)、切合實(shí)際安排教學(xué)設(shè)計(jì)

體育教師在備課的過程中，各方面因素都應(yīng)該考慮周到，做好相應(yīng)預(yù)防措施，課前備好課，寫好教案，防止教學(xué)目標(biāo)過高而導(dǎo)致學(xué)生受到傷害；同時(shí)就遵循體育教學(xué)規(guī)律，根據(jù)學(xué)生的實(shí)際能力科學(xué)合理地制定教學(xué)目標(biāo)，做到心中有數(shù)，降低意外受傷系數(shù)。

3.4.2全面了解學(xué)生的身體情況

體育教師首先要有意識(shí)對(duì)先天性疾病或不能參加劇烈活動(dòng)的學(xué)生建立檔案，上課時(shí)區(qū)別對(duì)待，防患于未然；同時(shí)在體育教學(xué)中，還要掌握學(xué)生心理與生理特點(diǎn)，細(xì)致了解學(xué)生的病史，合理安排此類學(xué)生的教學(xué)內(nèi)容；教師還應(yīng)對(duì)所教學(xué)生性格、思想狀態(tài)、身體素質(zhì)、心理素質(zhì)和運(yùn)動(dòng)水平有所了解，在教學(xué)過程中區(qū)別對(duì)待。

3.4.3嚴(yán)格規(guī)范課堂紀(jì)律

開學(xué)要先上好室內(nèi)引導(dǎo)課，規(guī)范課堂教育，講清楚那些不應(yīng)該做，要學(xué)生嚴(yán)格執(zhí)行。同時(shí)還要培養(yǎng)學(xué)生的組織紀(jì)律性，一切行動(dòng)聽指揮，提高課堂實(shí)效性；善于觀察、發(fā)現(xiàn)，對(duì)違規(guī)學(xué)生進(jìn)行教育，好的表?yè)P(yáng)，壞的進(jìn)行批評(píng)教育；培養(yǎng)學(xué)生認(rèn)真思考能力，在課堂教學(xué)別是在學(xué)習(xí)新動(dòng)作時(shí)，教師一定要學(xué)生認(rèn)真看示范，了解技術(shù)動(dòng)作；最后還要掌握學(xué)生的性格特點(diǎn)，因材施教，落實(shí)重難點(diǎn)。

3.4.4加強(qiáng)課堂準(zhǔn)備活動(dòng)管理

準(zhǔn)備活動(dòng)一定要充分，可以降低學(xué)生受傷機(jī)率，要學(xué)生嚴(yán)格按照教師的規(guī)定和要求進(jìn)行練習(xí)；還要檢查學(xué)生著裝是否合理，杜絕一切隱患事故的存在；合理安排運(yùn)動(dòng)量，組織好課堂，提高課堂實(shí)效，有助于預(yù)防運(yùn)動(dòng)損傷的發(fā)生。

4結(jié)論與建議

4.1建議

4.1.1 家長(zhǎng)要轉(zhuǎn)變觀念。當(dāng)今社會(huì)家長(zhǎng)一味袒護(hù)孩子，沒有接受“挫折教育”因?yàn)槲覀円罅Πl(fā)展素質(zhì)教育，培養(yǎng)學(xué)生綜合能力，不應(yīng)對(duì)一些危險(xiǎn)不大的體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目顧慮太多，讓學(xué)生學(xué)會(huì)保護(hù)自己，以減少意外事故發(fā)生。

4.1.2 學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)要正確對(duì)待學(xué)生意外傷害事故，及時(shí)處理，減少問題擴(kuò)大化。

4.1.3 體育教師應(yīng)該把每堂體育課上好，這是作為體育教師最基本職責(zé)，體育教師只有把體育課上好才能勝任更重要的教育教學(xué)工作；教師“放羊”也要放得有藝術(shù)，上課期間教師不在崗、不在場(chǎng)，一旦失職，將要負(fù)不可推卸的責(zé)任，最起碼要對(duì)得起學(xué)生、對(duì)得起自己的良心。

4.14建議學(xué)校給每位在校學(xué)生構(gòu)買人生意外保險(xiǎn)，或者和家長(zhǎng)合作建立保險(xiǎn)制度，使發(fā)生意外傷害事故所導(dǎo)致的損失和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償有一定的法律保障。

4.2 結(jié)論

4.2.1 加強(qiáng)預(yù)防措施，防患于未然。體育教師應(yīng)該有這樣的意識(shí)提醒自己，不要等意外事故的發(fā)生才醒悟，血的教訓(xùn)是深刻的，希望體育教師要不斷更新教育觀念。

4.2.2 體育教學(xué)中，作為教師要從思想上重視體育課安全，盡心盡責(zé)，完全可以減少或避免學(xué)生意外事故的發(fā)生。

4.2.3 體育課中不確定因素較多，有時(shí)真的很難避免，突發(fā)意外傷害事故導(dǎo)致學(xué)生受傷，作為體育教師應(yīng)該積極施救，避免傷害的后果更嚴(yán)重。

4.2.4 一旦發(fā)生傷害事故，按照教師是否履行義務(wù)情況，按照《學(xué)生傷害事故處理辦法》進(jìn)行處理

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篇（11）

一、案情概要

G技校提交的投保單記載如下：1、在被保險(xiǎn)人健康告知欄中，保險(xiǎn)公司問：現(xiàn)在或過去有無(wú)患膽、腸等消化系統(tǒng)病癥的被保險(xiǎn)人？G技校選擇項(xiàng)為：無(wú)。2、投保單位聲明欄中：茲我單位申請(qǐng)投保上述保險(xiǎn)，貴公司已向我方交付了條款并詳細(xì)說(shuō)明了合同內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)條款及相關(guān)合同中關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任，投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)部分的內(nèi)容作了明確說(shuō)明，我方已知悉其涵義，同意投保并愿意遵守保險(xiǎn)條款及特別約定。本投保單填寫的各項(xiàng)內(nèi)容均屬實(shí)，如有不實(shí)或疏忽，我方承擔(dān)由此引發(fā)的一切法律后果。 G技校在該投保單尾部加蓋公章。

09年9月19日，G技校繳納保費(fèi)19300元，保險(xiǎn)公司出具以G技校為抬頭的保險(xiǎn)業(yè)專用發(fā)票及保險(xiǎn)單正本一份，一并交付G技校。根據(jù)保險(xiǎn)單正本記載，保險(xiǎn)生效日期為09年9月19日，保險(xiǎn)期限一年。附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定：因下列情形之一，造成被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：...（5）被保險(xiǎn)人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。

本保單項(xiàng)下386名被保險(xiǎn)人均年滿18周歲，女生甲系該校07級(jí)學(xué)生，為被保險(xiǎn)人之一。2010年4月5日該學(xué)生因膽囊結(jié)石進(jìn)入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院治療，于4月14日出院，共支出住院及醫(yī)療費(fèi)用11200元。2010年4月16日，女生甲向保險(xiǎn)公司提交意健險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書，該申請(qǐng)書中對(duì)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)過程描述為：因9月前體檢發(fā)現(xiàn)膽囊結(jié)石，2010年4月5日發(fā)作入院手術(shù)治療。同日，保險(xiǎn)公司對(duì)女生甲母親進(jìn)行了書面詢問并制作筆錄，在該份詢問筆錄記載：2009年7月3日，女生甲因身體不舒服入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院接受治療，查出有膽結(jié)石，當(dāng)時(shí)未進(jìn)行手術(shù)的原因?yàn)橄Ｍ幬镏委煛Ｖ螅ｋU(xiǎn)公司調(diào)取了南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門診病歷，該病歷記載，女生甲于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療，該院確診為膽囊結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。

保險(xiǎn)公司以“疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”為由拒絕給付保險(xiǎn)金，2010年5月，女生甲委托律師向南京市玄武區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司支付住院及醫(yī)療費(fèi)用并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。

二、雙方爭(zhēng)議

原告認(rèn)為：1、保險(xiǎn)公司未對(duì)被保險(xiǎn)人包括既往疾病在內(nèi)的身體狀況進(jìn)行詢問，因此，被保險(xiǎn)人沒有對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行如實(shí)告知的義務(wù)；2、保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除部份沒有向被保險(xiǎn)人進(jìn)行明確說(shuō)明，被保險(xiǎn)人也沒有進(jìn)行任何確認(rèn)，所以保險(xiǎn)免責(zé)條款不具法律效力；3、本案保險(xiǎn)事故發(fā)生于保險(xiǎn)期限之內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定予以賠償。

保險(xiǎn)公司辯稱：1、原告并非保險(xiǎn)合同的投保人而是被保險(xiǎn)人，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款無(wú)向被保險(xiǎn)人明確說(shuō)明的義務(wù)；2、保險(xiǎn)公司已向投保人南京G技校履行了明確說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)條款對(duì)合同相關(guān)當(dāng)事人均有約束力，應(yīng)是保險(xiǎn)理賠及法院裁判的依據(jù)；3、該事故屬雙方保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任免除范圍，按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)本起事故的賠償責(zé)任；4、雖然本案保險(xiǎn)公司未援引“投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)”拒賠，但應(yīng)當(dāng)明確：保險(xiǎn)公司未向被保險(xiǎn)人詢問不能免除投保人的法定如實(shí)告知義務(wù)。

三、一審判決

一審法院認(rèn)為，G技校作為投保人，為其386名在校學(xué)生投保學(xué)生平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，且已向被告交納了保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)單后所附的被保險(xiǎn)人名單中也包括了原告，所以原、被告的保險(xiǎn)合同依法成立并有效，被告應(yīng)當(dāng)依照約定嚴(yán)格履行其合同義務(wù)。

關(guān)于被告應(yīng)否履行保險(xiǎn)義務(wù)，第一，本案G技校作為投保人為其學(xué)生向保險(xiǎn)公司投保，學(xué)生為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，保單只有一份即保險(xiǎn)合同只有一個(gè)，就保險(xiǎn)免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司只需向投保單位履行明確說(shuō)明義務(wù)即可；第二，依據(jù)附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定，被保險(xiǎn)人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，且G技校在投保單及簽收單中對(duì)此均蓋章確認(rèn)，所以就本案保險(xiǎn)合同免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司已向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款對(duì)本案合同雙方具有約束力；第三、根據(jù)南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門診病歷記載，原告于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療。09年7月3日，該院確診為膽結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。另原告母親的筆錄與上述病案記載事實(shí)吻合，上述證據(jù)可認(rèn)定原告疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病；第四，庭審中，原告沒有提供充分證據(jù)證實(shí)：投保前原告身體的疾病癥狀已經(jīng)消失。

綜上，保險(xiǎn)公司認(rèn)為原告帶病投保，其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的理由，符合已查明的事實(shí)及雙方約定；原告認(rèn)為被告未履行說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款無(wú)效的觀點(diǎn)，因與查明的事實(shí)及法律規(guī)定不符，本院不予采信。原告要求被告給付保險(xiǎn)金的主張不予支持。

四、二審調(diào)解

本案原告不服一審判決，向中級(jí)人民法院提起上訴，2011年1月12日（本案二審期間）江蘇省高級(jí)人民法院印發(fā)蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要，該紀(jì)要第七條規(guī)定：學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)逐一向投保人履行明確說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)人僅對(duì)學(xué)校履行明確說(shuō)明義務(wù)的，或者保險(xiǎn)人提供了履行免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的《告家長(zhǎng)書》但無(wú)涉案被保險(xiǎn)人或者其監(jiān)護(hù)人簽字的《告家長(zhǎng)書》回執(zhí)欄的，對(duì)于保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了明確說(shuō)明義務(wù)的抗辯，人民法院不予支持。

在我國(guó)的司法實(shí)踐中，地方法院會(huì)議紀(jì)要雖然不能在判決書中作為法律依據(jù)援引，但紀(jì)要確定的案件處理方式卻能在所轄基層法院得到絕對(duì)適用，鑒于省高院對(duì)此類案件態(tài)度明確，保險(xiǎn)公司為盡量減少損失，作出妥協(xié)，本案最終在中院主持下，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議。

五、法律分析

蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要中對(duì)學(xué)生平安險(xiǎn)承保模式的判定，對(duì)本案二審產(chǎn)生逆轉(zhuǎn)性影響，該會(huì)議紀(jì)要認(rèn)為學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，只能以個(gè)險(xiǎn)形式承保，從而得出學(xué)生平安險(xiǎn)的承保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款逐一向?qū)W生或者其監(jiān)護(hù)人履行明確說(shuō)明義務(wù)，學(xué)生平安險(xiǎn)的投保人以及履行如實(shí)告知義務(wù)的主體是學(xué)生或者其監(jiān)護(hù)人。而本案系學(xué)校自籌費(fèi)用為學(xué)生投保，被保險(xiǎn)人清單中學(xué)生均已成年，投保行為經(jīng)得學(xué)生同意，保險(xiǎn)公司以團(tuán)體形式承保，學(xué)校為保險(xiǎn)合同的投保人，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，鑒于現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人并無(wú)就條款向被保險(xiǎn)人進(jìn)行說(shuō)明的義務(wù)，雖然保險(xiǎn)公司在展業(yè)時(shí)就保險(xiǎn)條款內(nèi)容通過發(fā)放文字資料的方式向?qū)W生進(jìn)行了宣傳，但并未要求學(xué)生書面簽字。

蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要認(rèn)定學(xué)平險(xiǎn)為個(gè)險(xiǎn)，無(wú)論是從法律規(guī)定還是從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)進(jìn)行分析，均值得商榷。

一、現(xiàn)行法律并未絕對(duì)禁止學(xué)生平安保險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)形式承保。認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)為個(gè)險(xiǎn)者所持觀點(diǎn)基本為：（1）人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校和被保險(xiǎn)人學(xué)生之間不存在法定保險(xiǎn)利益；（2）另根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，學(xué)生為未成年人，因此學(xué)校不能作為投保人；（3） 學(xué)平險(xiǎn)的交費(fèi)主體是學(xué)生家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人，所以學(xué)生或其家長(zhǎng)才是投保人；（4）2003年保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的通知》，要求從2003年8月30日開始，各大、中、小學(xué)校將不能再以投保人的身份為學(xué)生統(tǒng)一辦理學(xué)生在校保險(xiǎn)，這表明行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)應(yīng)該為個(gè)人保險(xiǎn)。

學(xué)平險(xiǎn)作為團(tuán)險(xiǎn)承保還是個(gè)險(xiǎn)承保，主要區(qū)別是投保人是誰(shuí)，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校對(duì)學(xué)生不具有法定保險(xiǎn)利益是否定學(xué)平險(xiǎn)團(tuán)體性的重要理由。關(guān)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，立法例上可以劃分為純粹利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。所謂利益原則即訂立保險(xiǎn)合同，投保人和被保險(xiǎn)人相互間必須存在金錢上的利害關(guān)系或者其他私人相互間的利害關(guān)系，各國(guó)立法一般規(guī)定父母、夫妻、子女等互相具有保險(xiǎn)利益。同意原則則是指，訂立保險(xiǎn)合同，無(wú)論投保人和被保險(xiǎn)人之間有無(wú)利害關(guān)系，均以投保人取得被保險(xiǎn)人的同意為前提。我國(guó)采用的即利益和同意兼顧原則。被保險(xiǎn)人若同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同，視為具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校和被保險(xiǎn)人學(xué)生之間雖不存在法定保險(xiǎn)利益，但學(xué)生本人或其監(jiān)護(hù)人若同意學(xué)校為其投保，學(xué)校則因同意原則而取得了對(duì)學(xué)生的保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)法第33條規(guī)定：“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。”該條屬于禁止性規(guī)定，違反該條規(guī)定將導(dǎo)致合同無(wú)效的后果。但該條所稱的“無(wú)民事行為能力人”，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。新保險(xiǎn)法第33條所稱的未成年子女僅限于無(wú)民事行為能力人，不包括限制民事行為能力人，即10周歲以上的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。學(xué)平險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人范圍為各類大、中、小學(xué)及中等專業(yè)學(xué)校全日制在冊(cè)學(xué)生，根據(jù)我國(guó)的教育體系設(shè)置，排除極端個(gè)例，初、高級(jí)中學(xué)及大專院校的學(xué)生不屬于無(wú)民事行為能力人，這部分學(xué)生不屬于保險(xiǎn)法33條禁止的非父母禁止投保范圍。我們應(yīng)看到，保險(xiǎn)合同由于其帶有射幸性質(zhì)而容易誘發(fā)道德危險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)中的他人之生命保險(xiǎn)合同則更容易為不法之徒所濫用，為維護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全，確保保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及關(guān)系人的正當(dāng)利益，對(duì)于他人之生命保險(xiǎn)合同中可能出現(xiàn)的各種弊端，應(yīng)以法律手段嚴(yán)格加以防范。但是，這種法律手段應(yīng)當(dāng)公正而適中，既要能起到防范各種弊端之作用，又不能過于嚴(yán)厲而妨礙人們利用此種保險(xiǎn)合同。無(wú)論人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益原則還是無(wú)民事行為能力人死亡保險(xiǎn)之投保人的限制規(guī)定，均是為了抑制道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，學(xué)平險(xiǎn)不論投保人是誰(shuí)，被保險(xiǎn)人為在校學(xué)生，受益人為被保險(xiǎn)學(xué)生或其家長(zhǎng)，如教育管理機(jī)構(gòu)為學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，將受益人指定為被保險(xiǎn)學(xué)生或其家長(zhǎng)，應(yīng)該講道德風(fēng)險(xiǎn)是基本可控的。教育機(jī)構(gòu)自籌費(fèi)用為無(wú)民事行為能力人之外的在校學(xué)生投保團(tuán)體學(xué)生平安保險(xiǎn)，既不違反現(xiàn)行法律規(guī)定，同時(shí)也是教書育人、關(guān)愛學(xué)生的師德所在，是值得鼓勵(lì)的合法行為，司法不應(yīng)當(dāng)干預(yù)。

隨著時(shí)代的發(fā)展，特別是近幾年的保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)中，大量辦學(xué)條件較好的教育機(jī)構(gòu)（特別是民營(yíng)私立學(xué)校）為保障學(xué)生發(fā)生意外事故或疾病得到救治，也是為減輕校方責(zé)任，順利解決可能與學(xué)生或?qū)W生家長(zhǎng)發(fā)生的矛盾，愿意撥付一筆款項(xiàng)為學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，甚至，一些地區(qū)的教育管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一撥付費(fèi)用，要求轄區(qū)內(nèi)的教育機(jī)構(gòu)必須為在校學(xué)生投保。此類投保意愿的教育機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，禁止這類愿意為學(xué)生承擔(dān)交費(fèi)義務(wù)的教育機(jī)構(gòu)成為投保人顯然不恰當(dāng)，司法機(jī)構(gòu)對(duì)教育機(jī)構(gòu)的投保資格進(jìn)行限制，不但缺乏法律依據(jù)，更為重要的是這種斷然排斥的做法阻礙保險(xiǎn)功能的發(fā)揮。

關(guān)于2003年保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的通知》，不少人存在誤讀，該通知主要還是針對(duì)當(dāng)時(shí)社會(huì)非議的教育機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)問題，防止學(xué)校以集體名義強(qiáng)制學(xué)生購(gòu)買學(xué)生意外保險(xiǎn)，改善保險(xiǎn)公司在爭(zhēng)奪學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)中惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的混亂局面，并沒有一律禁止保險(xiǎn)公司就此險(xiǎn)種以團(tuán)體形式承保。相反，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的條款情況來(lái)看，一些保險(xiǎn)公司報(bào)備學(xué)平險(xiǎn)條款即以團(tuán)體保險(xiǎn)冠名，如《學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》，此類條款中一般均明確，本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、被保險(xiǎn)人清單名冊(cè)、聲明、保險(xiǎn)憑證以及批單等組成。附被保險(xiǎn)人清單投保是典型的團(tuán)體險(xiǎn)，由此可見保監(jiān)部門亦未禁止學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)方式承保。

二、限制學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)體保險(xiǎn)形式承保，使學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益萎縮。學(xué)平險(xiǎn)屬短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)范疇，專門針對(duì)在校學(xué)生及教職員工設(shè)置，其內(nèi)容主要包括：學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn)、附加學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)及學(xué)生住院醫(yī)療保險(xiǎn)。低保費(fèi)、高保障是學(xué)生平安保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)，投保人只要交較低保費(fèi)，被保險(xiǎn)人就能獲得較高保額的風(fēng)險(xiǎn)保障，因此，學(xué)生平安保險(xiǎn)曾是諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品中較為受歡迎的一個(gè)險(xiǎn)種。另與其他醫(yī)療及意外險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，因承保對(duì)象特定、保障范圍廣、賠償額度高、費(fèi)率水平低，該險(xiǎn)種具備一定的公益性質(zhì)。從社會(huì)公益的角度出發(fā)，在目前社會(huì)保障體系未能全面覆蓋未成年人和學(xué)生的情況下，該險(xiǎn)種對(duì)學(xué)生而言是一種安全保障，對(duì)于減輕家長(zhǎng)和學(xué)校的負(fù)擔(dān)而言，更是不容忽視的。學(xué)平險(xiǎn)的開辦，保障了學(xué)生的人身安全，對(duì)穩(wěn)定社會(huì)、促進(jìn)國(guó)家發(fā)展都有巨大的推動(dòng)力。