中年人理財方法大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇中年人理財方法范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

邱啟明，男，1971年生于江蘇宿遷，現任湖南衛視《我們約會吧》主持人，前中央電視臺新聞頻道《24小時》欄目主持人。

在上有老，下有小的家庭發展期，該是時候好好考慮家庭理財計劃了。《2012中國家庭理財狀況調查報告》顯示，在財富管理的態度上，中國家庭較關注投資需求和保障需求平衡，72%的發展期家庭將實現資產增值作為首要考慮因素，其次為保障子女教育和安排退休生活。從投資類別看，存款仍是中國家庭最主要的理財方式，87%的家庭表示持有存款（包括本外幣）；分別有66%和60%的家庭投資股票和基金；此外，投資保險和銀行理財產品的家庭占比分別為58%和40%。

35－44歲中年人的持家之道是什么？人到中年的主持人邱啟明分享了他的理財心經。

BQ：在生活中，你和太太誰來主掌家中的理財大權？

Q：以前關于錢的事兒我都不管，都交給太太去做。股市大漲的時候，我媳婦貿然就去趟水了。她用三天時間，看了兩本那么厚（用手比劃）的入市指導手冊，然后就浩浩蕩蕩殺進去了。結果似乎被殺得片甲不留。所以，我感覺必須沖到前線來了。

BQ：你為誰而理財？說說你的理財動機吧。

Q：到了上有老、下有小的年齡，我才感受到了理財的緊迫感。我想我有百分之七八十是在為孩子理財，剛有孩子的時候，開銷真的大得一塌糊涂，等他大一點了，你得考慮讓他接受良好的教育，現在的教育成本也在不斷地上升。同時也考慮父母的贍養。最后想到的是我們自己未來的生活和養老問題。

BQ：現在你家的理財計劃是如何安排的？

Q：我的家庭資產分配是三個30%加一個10%，第一個30%太太負責，用股市搏中國的經濟；第二個30%給理財經理，用科學的理財方法實現財富增值；另外30%存進銀行。剩下10%追隨著各位經濟學家的投資方向。三個30%，一個10%，這對于普通的家庭來說比較穩妥。

理財師建議：家庭支出黃金比例

財經APP

癱瘓

颶風“桑迪”登陸美國新澤西州海岸。在帶來大西洋最強的颶風記錄的同時，這場颶風讓紐約幾乎全城癱瘓。學校停課、公共交通停運、大部分航班取消、百老匯停演，最為嚴重的影響是紐約證交所交易暫停一日。

難得大方

看過喬布斯自傳的人，一定不會把他和大方聯系在一起，其實不然。最近，喬布斯的私人游艇“維納斯”曝光。參與建造的每個人都獲贈一部喬布斯送出的iPod Shuffle，背面則刻著他們的名字和一條感謝語：“努力的工作與精湛的技藝。”

兩極分化

在全球老齡化加速的當下，澳大利亞金融研究中心發表的“墨爾本美世全球養老金指數”顯示，全球18個主要國家中，養老水平排名前七位的是丹麥、荷蘭、奧地利、瑞典、瑞士、加拿大和英國。在從A到E級的養老金系統等級中，韓國、日本、印度等均被評為D級，位居后列。

雞蛋期貨

日前，大連商品交易所黨委書記、總經理劉興強博士在接受媒體采訪時強調：如果連雞蛋都可以做期貨了，期貨還有什么神秘可言？他透露，現在正在籌備國內首個雞蛋期貨，目前已進入審批程序，有望在年內推出。

震蕩

每一次蘋果會結束之后，人們總會為蘋果的未來擔憂。近日，美國蘋果公司宣布，負責軟件和零售的兩位高管將離職。這是蒂姆·庫克上任以來，該公司管理層發生的最大變動。分析人士認為，兩位高管可能因決策失誤等原因而走人。

再見

篇（2）

這就要求投資者必須突破傳統的理財方式，開辟新的投資渠道，優化投資結構，實現通脹壓力下的投資收益最大化。

更新投資觀念 積極理財

首先，理財方式應向穩健型、積極型轉變。我們中國人歷來就有儲蓄的習慣，一有錢就存銀行。但目前的銀行利率相對于過高的CPI而言是“負利率”。人們只知道買股票會套牢，實際上存銀行也會套牢，股票套牢還有解套機會，而存銀行則是眼看著手中貨幣的購買力下降。可行的解決辦法是留足3個月或頂多半年的日常開支，其余的資金盡可能拿去投資，讓錢流動起來。

其次，理財目標應盯著CPI指標。以往一個公認的理財目標就是要跑贏同期銀行存款利率，而目前的存款利率是“負利率”。因此，在確定2008年的投資回報時，應該提高投資理財的目標值，盯緊CPI指標。

創新投資渠道 明白理財

目前，國內的投資理財渠道較多，股票、基金、黃金、藝術品等等不一而足。如何選擇理財產品才能控制風險、保證收益？投資者在投資之前應清楚了解產品的性質、投資方向以及收益率說明等基本信息。以下是幾種比較適宜的投資方式：

股票：宜長線操作。2008年的中國股市已步入牛市后時代，但中國經濟的基本面依然是好的，只要您不求暴富，而只是尋求跑贏CPI指標，投資盈利是有把握的。一是選資源優勢企業；二是選產品能漲價行業；三是選銷售規模大的企業；四是選多元化綜合性的企業。

基金：基金配置不可缺。基金風險較低、省時省力、收益較好。目前市場上比較穩健的理財品種主要是貨幣型基金和債券型基金。成熟市場來看，股票型基金是抵御通脹的長期、有效的工具。對于參與股票及債券市場的投資者而言，當達到階段性收益目標后，為了規避風險，可將資金轉換為貨幣市場基金。目前市場仍在負利率情況下運行，適當配置債券型基金不但可以規避震蕩行情下股票市場的大起大落，而且還能在持續通脹下實現保值。同時，進行定期定額投資基金也是適合有固定月收入、沒有太多時間的上班族等特定人群的方式。

黃金：最傳統的通脹“避風港”。黃金作為“天然貨幣”，是資產保值增值首選。進行黃金投資應注意的是：一是選擇合適的方式持有黃金。目前黃金市場上的投資渠道大致有三類：紙黃金，以銀行為代表；實物黃金，以上海黃金交易所為代表；黃金保證金交易，以場外倫敦金為代表。對于想短期獲利的投資者可購買紙黃金；對于想保值的投資者而言，應該選擇實物黃金進行投資；對于風險控制意識較好的投資者可進行黃金保證金交易。二是選擇時點進入黃金市。黃金市場的高點應該在何處？就歷史而言，現在的國際金價仍未到歷史高點。

銀行理財產品：穩健對抗CPI。目前銀行理財產品中新股申購類產品、信托類產品收益比較穩定，而投資于基金、黃金、外匯等理財產品則風險較大。一般而言，打新產品和信托產品的本金不會發生損失。在2007年，新股申購類產品的平均化收益率為15%，信托類產品的收益率則在5%左右，風險較大的基金類產品則可以獲得60％-80％的收益率，即使打不到新股，也能保證本金安全。而這類產品的投資門檻為5萬元，因此，就不需要再進行分散投資。在購買銀行理財產品時，根據自己的風險偏好程度，選擇保本或非保本產品。其次應該注意產品期限，以半年期到一年期的短期投資品種為宜。

收藏：不僅僅是藝術。現實中許多人開始把收藏藝術品作為一種保值、增值的投資行為。目前在國內，藝術品的投資是一個特殊的門類，其投資效益往往比別的項目更顯著，其增值幅度也超過別的投資。由于精品在藝術家一生的創作中，數量極為有限，其獨有性和不可取代性往往可令其市場價值以驚人幅度攀升。

定位投資人群 正確理財

面對高通脹，根據家庭資產狀況，成員的年齡結構、短期和長期的生活目標、風險承受意愿等因素，綜合考慮進行投資，可使家庭資產實現高的收益性和流動性的統一。

篇（3）

劉先生，60歲，某大型國有企業退休職工，愛人已經退休3年，兒子已經成家。劉先生每月退休金4000元，劉太太每月退休金3000元，雙方都有全套社保。目前兩位老人每月生活費大約3000元，過年過節兒子還會來看望并給一些紅包，一年大約有1萬元。兩位老人的存款有20萬，都存成了定期，國債有30萬。目前自住的房子是十多年前購買的，地處廣州老城區，是某名校學位房，面積約120平方米，由于小區開發時間早，因此居住環境一般。

理財目標：

劉先生夫婦已經退休了，除了日常生活開支外，并無其他的花費。劉先生對目前的居住環境不是很滿意，希望能把房子賣掉，換一個環境較好、面積在70平米左右的小戶型。此外，劉先生希望每年和愛人多出去旅游幾次，最好是出國游，享受一下生活。兒子已成家，還未要小孩，盡管兒子表示孫子將來的一切費用不要老人操心，但劉先生希望孫子出生后還是能每月給孫子1000至2000元的奶粉錢，以表達自己的心意。

針對劉先生的情況，財進萬家理財團隊給出了如下的一些建議：

首先看看劉老先生的家庭財務狀況：

表1 現金流量表 （單位：萬元）

收入 支出

家庭退休收入 8.40 生活支出 3.60

兒子孝敬 1.00

理財收入 2.00

年度結余 7.80

表2 資產負債表 （單位：萬元）

資產 負債

定期存款 20

國債 30

自住房產 300

總資產 350

從上述兩個表中可以看出，夫婦二人年度有7.80萬元的結余，家庭結余較多，但沒有好好利用；家庭凈資產有350萬元，而金融資產僅有50萬元，占總資產的14.3%，分配也不盡合理，資金的利用效率較低，難于抵御通脹，長期會導致資產縮水。

從劉老先生夫婦關注的理財情況來看有如下幾點：1、換一套居住舒適的房子；2、讓退休生活過得精彩一些；3、將來孫子出生后希望能提供一些支助以表心意。

置換舒適房子頤養天年

一直困繞劉老先生的問題是目前居住的房子的戶型及小區的周邊環境都一般。房子地處廣州市中心，且有名校學位，樓齡有十幾年并且已大幅升值，加上目前國家出臺嚴厲的調控房子政策，房子未來大幅升值的空間有限。建議劉先生賣掉此處的房產，將所獲得房款，再去番禺或近郊購買一套小區綠化環境、配套設施比較好，面積約70平方米的電梯兩房小戶型。番禺環境較好的房格約15000元/平方米。扣除稅費，通過大房換小房，便增加了約190萬元（原房子市值約300萬元）的資金，增加財產性的收入，讓退休生活更加多姿多彩。

若選擇將原有房子出租的話，雖然每月可獲得租金4000元左右，但購買房子就需要向銀行貸款了。因夫婦二人已退休，貸款買房不是優選做法。所以，不建議此種做法。

積極安排豐富的退休生活

從目前的收支狀況看，除生活開支外，二老過得比較節儉且沒有其它的支出項目，每年結余達到7萬元多，可以從中拿出3萬元，規劃每年一次的海外游及國內游相結合，來提高退休生活的品質。出游還有很多省錢的技巧，可以選擇淡季出游而避開高峰。也可根據自己的喜好規劃出未來5-10年的行程讓生活更加多姿多彩。

用境外旅游險和意外險護航

若選擇出境游，出國旅游前一定要先花點小錢購買境外旅行險以防萬一。目前市場上的境外旅行險投保年齡一般限制在80歲以內，劉先生夫婦的年齡完全“合格”。境外旅行險保障內容涵蓋了意外傷害、醫療費用補償、緊急醫療救援、航班延誤、行李延誤等比較全面。另外，購買了境外旅行保險后，一定要記下國際緊急救援的電話，一旦出現意外，可在第一時間獲得支援。

穩中有進靈活理財樂享晚年

事實上，老年人和青年人、中年人同樣需要面對通貨膨脹、資產貶值等風險。劉老先生的家庭金融資產，全部配置在定期存款和國債上，看似安全，但也要重新審視這樣的配置是否合理。

首先，老年人在醫療方面的支出存在很大的不確定性，需要資產可以及時調用，目前金融資產都在定期及國債資產上，急需變現時，會損失應得利益。建議將定期到期后撥10萬元專項資金用于購買貨幣型基金，作為家庭及醫療應急金。貨幣型基金靈活且收益較好，是家庭應急金首選的金融工具。截至2012年12月19日，79只貨幣型基金實現了全年年化平均3.8%的收益，超過2011年平均3.5%的年化收益，比一年期定存要高。

劉老先生購置房產后增加了約190萬元的資金，加上原定期存款到期后剩余的10萬元合計約有200萬元，如何打理？財進萬家理財團隊給出如下建議：

1.鑒于部分銀行理財產品比較復雜，建議劉老先生咨詢過專業人士后，購買中長期、穩健的理財產品，金額可用20萬元；

2.再拿出30萬元資金存定期，但可分一年期10萬元、三年期10萬元、五年期10萬元來進行儲存，連續滾動幾年后，可全部轉換為五年期存款，這樣每年都有到期的存款，又可享受較高收益且不影響資金的流動性。國債是金邊債券，收益較定期存款高且風險低，因而可以繼續持有。購買方式可以參照上述的儲蓄方法；

3.余下的150萬元，可分50萬元和100萬元購入一年期至二年期的穩定項目的固定收益類產品，如有限合伙基金和信托固定收益類產品，或是購買信用好的企業債券，具體可咨詢專業的理財師，挑選穩健項目來獲得穩健收益，增加財產性收入。

篇（4）

通過與客戶接觸可以推銷自己的專業，同時激發客戶的興趣。建立關系的方法一般分為以下兩種：一是理財顧問在個別產品上已有客戶基礎，可以先把這種僅止于產品關系的客戶轉換為全面規劃關系的客戶，在得到舊客戶的認可后，再請舊客戶介紹新客戶；二是若沒有任何客戶基礎，則需要記住萬事開頭難，必須克服心理障礙，以廣告文宣與陌生拜訪來開展第一步。

步驟2：搜集客戶資料

客戶關系建立之后，理財顧問就要與客戶展開溝通面談，并借此搜集客戶的財務資料與問卷資料。在此階段，理財顧問的重要任務是幫助客戶編制資產負債表與現金流量表，并定位其理財價值觀、風險屬性與紀律屬性，與客戶一起設定合理可行的理財目標。

一般而言，搜集并保密客戶信息與分析資料是理財顧問的基本義務。首先，可以用較間接的方法來推定客戶家庭的當前狀況，同時要詢問客戶的風險偏好與理財價值觀等習性，據此量身訂做適合客戶客觀條件與主觀意愿的報告書。通常情況下客戶并不清楚如何設定合理的理財目標，理財顧問應根據家庭統計資料提供基本、平均與滿意3個不同水準的數據，作為客戶制定目標的參考。何時開始、需要多少資金以及將會持續支付幾年是描述目標的方式。

步驟3：評估客戶資料

評估客戶資料，就是分析和評估客戶當前的財務狀況以及達成目標的可能性。理財規劃不僅牽涉到貨幣時間價值的計算，還要兼顧不同時間現金流出、工作收入、投資收入與資產變現的現金流入是否能夠平衡，過程相當復雜，通常要借助一套全方位的理財規劃軟件來幫助完成。輸入客戶現實狀況與目標數據后，軟件會輸出儲蓄、資產、負債與保險配置的結果，再經過詳細地分析解讀，理財顧問就可以檢驗理財目標的可行性并模擬出應有的理財行動方案。

對于客戶具有特殊需求如流動性與家庭狀況改變等情況，應在軟件輸出報告后再針對個案作調整。當檢驗結果表明目前的資源無法完成所有的理財目標時，可以采取以下處理方案：先想辦法以開源或節流的方式提高儲蓄額，再考慮延長目標達成期限或調降目標額，或者放棄依重要程度排序在后的理財目標。當客戶過于保守時，應說服客戶調整投資組合，以達到稍高但合理的投資收益率目標。

步驟4：制作理財建議

在此階段，理財顧問需要制作理財規劃報告書，提出規劃方案建議，并與客戶協商面談。

理財規劃報告書的內容包括家庭財務報表編制與診斷，目標可行性的檢驗與調整，儲蓄、減債、投資、保險等行動方案建議，特殊需求重點分析等。理財顧問應根據報告書的內容與客戶進行協商面談，做到對癥下藥并提出建議。規劃結果可分兩類：一是錢太多、一輩子都花不完，則理財建議應以節稅與財產移轉計劃為重點，信托與保險是重要的運用工具；一是錢太少，退休后不夠用，此時現金流量規劃應堅持開源節流，則理財建議的重點應放在搭配提高投資收益率的資產運用計劃方面，此時，支出預算與基金投資是主要的運用工具。

步驟5：執行理財方案

有規劃必定要有后續的行動方案，這樣才能落實規劃中的建議，逐步達到各項理財目標。協助客戶執行規劃書中的方案，內容不僅包括選擇交易對象、選擇理財產品以及理財服務人員，還包括復雜個案律師及會計師的配合。

規劃后的交易執行應以實際需求、客戶的意愿與方便性為主要考量，避免強行銷售自家的產品而喪失客觀性。對于所建議的投資產品，必須要詳細到哪一只股票或基金；對于所建議的保險產品，也必須要詳細到買哪一家保險公司的哪一個險種，保額、保費與受益人的安排等。理財顧問對所推薦的投資產品必須有充分的了解，并對客戶履行風險告知義務。

步驟6：監控進度并修正

理財規劃一般并不會一次到位，還需要監控執行進度，并根據市場環境及客戶生涯狀況的變化定期檢討修正。監控內容包括應有儲蓄與實際儲蓄的差異、應累積資產與實際資產的差異、到期資產配置等。家庭成員與工作生涯變化，皆為監控進度差異分析的重點，要及時根據分析結果檢討修正。

篇（5）

不過世界衛生組織到有明確的說法：“健康主要來自健康的生活方式”。什么是健康的生活方式？世界衛生組織也有明確的說法：“合理飲食、戒煙限酒、提倡運動、心理平衡”。這個說法是對全世界的人說的，當然是“放之四海皆準”的。在中國我們把它稱為“健康基石”，即是健康的基礎。

對照對照我們的生活看，我們的生活方式健康嗎？先說飲食，雖然我國漢族同胞的食物主體是大米、小麥、青菜、蘿卜都是些天然食品，即使吃些肉、雞鴨，也不是人造的。不過，問題并不這么簡單，隨著國家經濟建設的發展，我國民眾的經濟生活好轉，而好轉的最直接的反映，便是反應在飲食水準的提高上。菜肴的量大大增加，從結構上看，動物性食品過多，帶來動物性脂肪攝入過多。而且我國傳統的烹調方法是用油炒，即使多吃蔬菜也會帶來脂肪攝入過多的問題。我國民眾多數口味較重，以致鹽的攝入量也嚴重超標，而且由于菜吃得多，鹽攝入過多的問題被掩蓋了。鹽吃得多，是高血壓的重要病因之一。脂肪大量攝入的結果是形成動脈硬化。而高血壓、動脈硬化則是冠心病、心肌梗死、腦梗塞、腦溢血等嚴重危害我國人民生命健康的疾病的元兇。脂肪和鹽的攝入過多，還與一些癌癥如食管癌、胃癌、腸癌、乳腺癌等有關。我國許多民眾的食量頗大，雖然不吃“洋快餐”，也是熱量超標，過去體力勞動較多的時代問題不大，而今體力活動少了，這個問題便突顯了，結果是中國的糖尿病人數達到4000萬！

中國的煙草產量世界第一，還要進口香煙。中國的人口占世界的1/4弱，而中國的煙民占世界的1/3強。中國16歲以上的男子吸煙的占60％，女性也有12％吸煙。吸煙是許多癌癥最重要的原因，人類癌癥的起因，至少1/3要歸咎于吸煙。吸煙的人發生心血管病的危險比不吸煙的高10倍。吸煙還是我國大量的“老慢支”、肺氣腫的主要病因。我們常說我國的“疾病譜”與發達國家相似了，其實，“老慢支”、肺氣腫絕對是我們多，因為我國吸煙的人多嘛。中國是乙型肝炎的“大國”。乙型肝炎中的一部分會演變為肝硬化甚至肝癌，中國的肝癌病人數占世界的一半以上。近10多年來推廣乙肝疫苗的接種，總算使孩子們的乙肝感染率明顯下降了，專家們預計再過三、四十年中國的肝硬化、肝癌會減少。不過恐怕還不能過于樂觀，因為這些年來中國的酒精性肝病迅速增加！使得中華醫學會的肝病專家們趕緊制訂“酒精性肝病診斷標準”，以利執行。要知道酒精同樣會引起肝硬化、肝癌的。

中國的運動員，除足球之外，在國際賽事上累創佳績，頒獎之時升國旗、奏國歌，著實讓國人揚眉吐氣。不過在一般民眾之中通過體育運動來鍛煉身體的意識實在不強。早晨起來在公園、綠地彎腰、伸腿的都是些老人，他們之中不少已經高血壓纏身、血糖明顯升高的了，活動活動，亡羊補牢當然也好。問題是我們的年輕人、中年人都說“沒有時間……”。真是這一點點時間都沒有嗎？不見得吧。

中國雖說是禮儀之邦，但“嘴上不說，心里不快”總是有的。加上當前的中國處在經濟轉型時期，各種矛盾交織，人們的心理問題實在不少，老年人覺得對自己的貢獻或者說是辛苦來說，養老金少了些；中年人覺得上有老、下有小，生活壓力太大；年輕人覺得念了許多書，一個月甚至一年拿的錢還不及歌星唱支歌；沒車的抱怨乘車難，有車的抱怨停車難；干活的羨慕炒股的，炒股的最近被“套牢”……。許多事情都難盡如人意，耿耿于懷，有損健康。

篇（6）

一、我國現行鄉村財務管理模式及問題

我國從1993年以來，對農村財務管理進行了一系列的改革，中央政府陸續出臺了一系列規范農村財務的法律法規和財會制度，各地也探索和實施了大量的農村財會改革的措施，各級農經管理干部也都做了大量卓有成效的工作，取得了一定成果。但都沒能從根本上解決目前我國農村財務管理工作中存在的問題。

1.我國現行鄉村財務模式

我國農村目前實行的財務管理模式主要有：村賬鄉監（管、審）、零戶統管、會計委派（具體形式主要有：集中委派、分戶委派和專項委派等）和財務等幾種會計管理模式。

村賬鄉監：就是行政村、鄉鎮企業的財務收支及會計憑證，經村委和村民理財小組同意，報鄉鎮財政所審核監督。對合格的會計憑證，由村會計定期送到鄉統一保管。村會計定期編制村財務報表，經鄉鎮財政所認可蓋章后，作為村財務公開的依據。

零戶統管：就是鄉鎮各單位取消原單位會計，所屬單位的會計工作由鄉鎮財政所集中管理，實行報賬制。

會計委派：會計委派制就是鄉鎮政府部門憑借管理職能，委派會計人員代表政府監督村級或集體企業資產經營和財務會計情況的制度。

財務：財務制就是對村賬由鎮統一集中記賬，對村集體資金在保持村所有權、使用權不變的前提下，交由鎮政府專戶管理。

2.我國現行農村財務管理模式的缺陷

目前實行的農村財務模式并沒有真正理順農村財務關系，而是站在政府管理的角度進行制度設計，較少考慮村級財務的自和自我完善的機制，沒有處理好村民“自治”和政府“監督”的關系，也就不可避免地存在一些缺陷。具體表現為:

第一是不合法：上述農村財務管理模式，首先在合法性上存在先天不足。因為按照《村民委員會組織法》第四條的規定：“鄉、民族鄉、鎮的人民政府對村民委員會的工作給予指導、支持和幫助，但是不得干預依法屬于村民自治范圍內的事項。”而在這幾種財務管理模式下，村民或村委會花錢的最終審批權卻掌握在鄉鎮政府管轄的會計機構手中，實際上等于鄉鎮政府涉嫌插手農村財務管理，明顯違背了《村民委員會組織法》中村民自治的有關規定，更使村民及村委會的財務自主管理權遭到實質害。實行這樣的措施，表面上是為解決農村財務混亂的問題，但其實際上卻是在村民自治的格局下，鄉鎮奪回其對村控制權的權力博弈。

其次是不合理：以上幾種農村財務管理模式實際上是政府借行政命令破壞村民自治格局下的正常“游戲規則”，使得鄉鎮侵占了村民及村民委員會對村級財務的控制權。使鄉鎮政府插手村民自治范圍內的事務包括農村財務管理有一個合理的借口，當然不利于農村基層組織民主政治建設，更不利于村民民主意識的培育。假如借故“村干部和村財務人員普遍素質不高，財務自我管理水平低，村民的民主意識弱”，就干脆下權上收，這也是典型的“上智下愚”頑固觀念在村民自治環節的反映和暴露。本是村民自己說了算的事，偏偏要政府為其“做主”，這就難怪一些村民擔心，村里的財務交到鄉鎮以后，為鄉鎮政府侵占村級財產提供了便利條件。如果對鄉鎮政府的監督不力，極易造成鄉鎮政府濫用權力，對村級財產安全造成巨大危害。

再次是損害農民利益，加重農民負擔：一些地方規定村里一定數額的開支“必須由主管鎮長審批”，如此規定，實際上已演變成“村財鄉占”，再加上監督權過于集中，故而很難從根本上解決農村財務混亂的問題。尤其是在一些地方，鄉鎮竟規定對代管村收取比例高達10％的“代管費”。更有甚者，一些鄉鎮利用手中的權利，把“村賬”當成了鄉鎮政府的“小金庫”，侵占村民的合法財產；有的鄉鎮干部甚至把送給上級部門和領導的各種“贊助”，也拿到“村賬”上“實報實銷”，這樣的做法引起了群眾反對。這些做法，破壞了正常的農村財務管理秩序，侵害了農民的集體利益，助長了基層干部的權力腐敗，必然會影響農村穩定的大局，必須引起高度重視。

二、 改革農村財務管理模式的原則

當前在構建和諧社會的進程中，維護集體和農民利益顯得更加緊迫。解決農村集體資產與財務管理方面存在的問題，靠老辦法不行，必須解放思想，與時俱進，用新的思路和方法，創新農村集體資產與財務管理機制。具體應遵循以下原則：

1．農村財務管理工作必須服務于農村經濟發展這個中心。

2．凡是有利于經濟發展、共同富裕的管理辦法，就是好辦法。

3．是要圍繞農村經濟的發展，確定農村集體資產與財務管理工作的目標。

4．是要適應農村公有制新的實現形式，探索農村集體資產與財務管理的有效方式。

5．是要用改革創新的精神，解決農村集體資產與財務管理的突出問題。

農村集體資產與財務管理工作是黨的農業和農村工作的重要內容。當前，黨的農村工作的中心是發展農村經濟、增加農民收入。

三、民主理財制度和財務公開制度

民主理財制度和財務公開制度是實行村民公治、村務公開的重要內容，是增加農村財務管理透明度的重大舉措。近年來，農村民主理財制度和財務公開制度對密切黨群干群關系，規范村組干部的財務行為，鏟除農村腐敗現象，遏制集體資金流失，增強農村財務管理的透明度，為推進農村財務管理的民主化進程起到了積極的作用。它充分發揮了村民的民主管理和民主監督作用，使村級事務出現了“村民事務村民管，明明白白做主人”的嶄新局面。

1.我國農村目前民主理財制度和財務公開制度中存在的問題

雖然農村民主理財制度和財務公開制度為推進農村財務管理的民主化進程起到了積極的作用。但目前農村民主理財制度和財務公開制度還存在著諸多的漏洞和弊端：

（1）民主理財組織不健全，民主理財制度不完善。村委會組織法頒布后，村委會成員都由民主選舉產生，可是民主理財組織的建立卻未能與之同步，民主理財組織的產生仍按慣例：一是直接指派。即由村主要干部指派相關人員參加。二是個別推薦。即由村班子成員或各小組組長個別推薦理財人員。三是臨時湊合。即為應付檢查由村組臨時編報理財小組人員名單，實際上從未組織理財活動。這些做法未能體現大多數人的意愿，不能把真正原則性強、有能力、懂賬務的人員推薦上來，未能樹立理財組織的權威性。目前相當一部分村雖然成立了村級財務民主理財監督小組，但在實際工作中監督機構的代表和理財人員業務素質差，責任心不強，對財務公開漠不關心。還有的民主理財小組成員變動頻繁，交接工作不到位，致使出現“節節賬”、“片片賬”，民主管理失去效用，村民監督失去有效性。

（2）理財人員業務素質不高，民主意識不強。隨著社會的發展，記賬方法和核算方法越來越科學，從整體上看，農村理財人員素質不高。從其基本構成來看，存在“四多四少”現象，即中年人多，青年人少；文化層次低的多，文化層次高的少；對會計知識一知半解的多，真正熟悉會計業務的少；追求私利的多，真心理財的少。直接影響實施民主理財的效果。有些理財人員存有“事不關已，高高掛起”的思想，他們不是代表群眾的利益去理財，而是從維護個人的利益和小團體利益出發，遇到問題，不是繞道走，就是緘默無言。以這樣的心態去理財，必將民主理財工作推向惡性循環。

（3）主管部門疏于管理，領導干部意識淡薄。我國新體制下的農村財務管理機制缺乏研究和探討，管理模式陳舊僵化，對民主理財和財務公開僅僅是應付，財務管理沒有被足夠重視。相當一部分村級干部疏于管理，甚至對村組財務不過問，認為這些事情有專人負責，財務工作無非是收入支出問題，你拿票據，我簽字，到財務人員處報銷。在村財務管理工作中，普遍存在制度缺乏，管理無序的問題，沒有一套科學規范的財務管理制度，即使有些規章制度，也往往流于形式，個人說了算現象比較突出，財務監督薄弱。

（4）財務公開流于形式，目的是應付檢查。雖然各級政府和部門制定了比較完善的財務公開管理制度，但具體實施過程中，不按制度辦事、違規操作問題時有發生，諸如公開內容籠統，對存在的問題采取遮遮掩掩，避重就輕，半公開、假公開的問題屢見不鮮，因而不能真實反映村級財務內容，致使群眾看農村財務公開內容尤如“霧里看花”，看不懂、看不清。村級財務公開工作推行了幾年，但基本停留在形式上，很不規范。財務公開隨意性大，無計劃，不定期，主要目的是為了應付上級檢查，而不是為了管理好農村財務。

（5）審計部門監督不力，可操作性不強。目前農村財務審計主要來自兩方面：一是縣級審計局，二是鄉政府下設的審計組織。雖然都有審計人員，但由于農村財務涉及面廣，情況復雜，當年直接到村審計的很少；即使審計出問題，也沒有及時采取強有力的措施懲處，使審計工作走了過場。

2.建立健全民主理財制度和財務公開制度的對策

針對農村民主理財制度和財務公開制度中存在的諸多問題，筆者認為從以下幾個方面作為著力點，抓緊、抓實、抓好。

建立健全民主理財制度。民主理財，不可能是全員參加，只能是選派代表，具體人數可根據村組的規模確定，參照理財人員標準，通過選舉產生，以理財組織的信譽來保證理財組織的代表性和權威性。農村經常遇到這樣的情況，有些群眾對干部有意見，便說其有經濟問題，并以此來蠱惑群眾，使干群關系緊張，擾亂農村穩定。之所以有群眾被蒙騙，實際上就是群眾對理財小組不信任造成的。

建立健全財務公開制度。村務公開應由群眾“點題”。村務公開應充分體現群眾的意愿，把公開內容的選擇權交給群眾，讓群眾對村務公開的內容進行“點題”，變“村務公開什么，群眾就看什么”為“群眾想看什么，村務就公開什么”，深化公開內容，讓百姓明白，干部清白。同時，各村應組建由老干部、老黨員、村民代表組成的村務公開監事會和理財小組，負責對每期村務公開的內容進行審核，在公開欄里開辟“群眾意見反饋欄”和“群眾意見箱”，將群眾提出的意見和建議在公開欄中公布，發現問題及時糾正，確保把村務公開由群眾“點題”制度落到實處。

作者單位：河南科技大學政治與社會學院

參考文獻：

[1]張輝.開展民主理財巡查, 強化農村財務管理[J].河南農業,2005,4：42.

篇（7）

之前尹先生認為這不是太大的問題，真的是這樣嗎？就尹先生的家庭我們先來算一筆賬，再來看看你有沒有這樣的困惑。

尹先生目前家庭月收入2.5萬，消費1萬，以5%計算通脹，30年后，如想保持目前生活水平不變，需要多少呢？答案是4.32萬。什么概念？其實就是現在每月有收入，支出其中一萬，六七十歲時還想過今天的日子，沒了收入，支出卻要四萬三。假設按這樣的標準，尹先生從55歲退休，退休后生活的近30年，需要準備大約1500萬，現在大家覺得退休的費用是不是大問題呢？

目前年齡在15歲以上、55歲以內的人，超過半數老年生活尤其是老年中后期生活會異常窘迫，這些人收入（或未來收入）良好，開銷很大，多數沒有完整科學的退休規劃，根本沒有意識到未來不工作的30年需要至少之前20～30年的認真積累才能供養，而55歲以上的人，大多則沒有尹先生這樣的顧慮。即便他們工作期間收入少，但是他們的消費欲望低、儲蓄習慣好，年輕時國家包分配工作，退休后的生活仍保障良好，老年生活問題不大；15歲以下的年輕人不至于大面積重蹈覆轍的原因有：一、他們自小學習的不光是語、數、外，還會接觸財商等相關概念；二、也是最重要的，他們有了上輩人真實的窘迫，老年生活的預警。

以房養老？

尹先生有兩套房子，每月能收約1萬多租金，就目前而言，他覺得養老沒有什么問題。那么，以租金真的能夠養老嗎？

打個比方，有一款理財產品，描述如下：需要占用大量資金，且靈活性小，一旦急用，可能本金都會受損失，該產品收益僅為2～3%，這樣的理財產品你會買嗎？其實房子出租，與其一樣。

尹先生每月能租一萬多元的幾套房子，經評估后賣出價格應該在600～800萬，租售比例僅有2～3%，而且還是毛收益，物業、供暖、再裝修、家具電器的維修及再購買……均未計算在其中，這也還未考慮將來房子老舊后房租下降的因素。

另外，當尹先生急用大筆資金，只能通過賣房獲得時，未必能獲得合理的回報。但是像他這樣手握幾套房的還好，對于普遍的上班族來說就沒那么幸運了。

說到利用房產養老，還有另一方面的問題，就是房產是否會一直增值。從2003年到2012年，其中去掉金融危機那個階段外，大約7年里房價確實在增值。而且還基于2003年之前，房地產價格在“價值洼地”里。現在，北京的房地產價位已比肩其他國際大都市的價位，是否還有支持持續增長的理由，值得考慮。

規劃四要點

那么，怎么才能真正做好養老規劃呢？要先從養老生活包括的內容說起，主要是四個方面：一、基本生活；二、品質生活；三、疾病控制；四、傳承和稅務。

基本生活指的是日常開銷、柴米油鹽、物業供暖、朋友小聚、車的相關費用、電話費用等，特點是生活中必須有的，而且不論活到多大歲數，不論當時有沒有理財能力都需要的。

品質生活指退休后參加老年大學學習、在旅游中享受愜意人生、給子女在財務上支持等，特點是可高可低，當財務規劃做得好時，盡享人生，如果不是太理想，也不會影響基本生活。

疾病控制主要是針對未來疾病特點做好預準備，未來的老年疾病大體表現在多發、可治愈性強、治療費用不斷增加、需要緊急現金流等方面。

傳承及稅務問題則是資產量較大的家庭需要認真考慮的問題。

作為中年人的普遍代表，我們給尹先生做如下養老規劃，希望能給大家帶來有效建議。

針對基本生活，我們給尹先生推薦的最有效的工具就是養老金，因為它的特點是安全且持續，完全符合基本生活的要求，它很像一個大水桶，年輕時我們堅持一瓢一瓢地往里盛水，上年紀后打開水桶上的龍頭持續放水，和一般水桶不同的是，這個神奇的桶，里面的水永遠放不光，只要人生存，不管活到多老，都會有水喝，這是其他金融工具根本無法達成的。

由于尹先生本身對股票基金小有興趣，并且有一定的經驗，所以在針對品質生活方面，他可以把一部分閑錢利用于預期收益率相對高的投資工具，比如股票、基金，雖然看似有一定風險，但畢竟是一個關于幾十年后的規劃，“時間穿越牛熊”，“定投平抑風險”，如果選擇相對穩定的投資工具，佐以科學的投資方法，還是有機會在風險較低的情況下獲得較高收益，保障老年品質生活。比如，他可以選擇指數基金作定期定額投資，時間相對長的情況下，達到8%左右的年化收益應沒有太大問題；而選擇復利滾存的方式又可以讓多年后的收益增加數倍。即便是遇到某個階段收益受外界因素影響處于低位，也因其主要針對品質生活部分，并不至于影響到他及家人的日常生活。

針對老年疾病控制，我們發現僅靠醫保無法解決醫療費用不斷提高的問題，而只針對“初次罹患”重大疾病的商業險又不能解決疾病多發的問題，所以，尹先生需要用醫保作疾病控制的基礎部分，而商業險則是治療品質的保障，它的現金價值提取功能則能部分解決緊急現金的需要。

篇（8）

兩種還貸法相差數萬元

李先生向記者講述了他的窩火事:還4個月的房貸后,發現一位朋友和自己貸款額度相似、年限相同,但是總體還貸利息卻相差近3萬元!原因在于他們采用了不同的還貸方式。李先生用的是等額本息還款法,而他的朋友用的是等額本金還款法。

更讓他窩火的是,此前他只知道有等額本息一種還貸法,“當時,銀行工作人員只是拿出厚厚的合同,指點我填這填那,我根本沒注意到合同上還有另外一種還款方法可供選擇,銀行工作人員也沒提及。現在知道了,但是合同已經白紙黑字,只有認了。”李先生對此很生氣。

部分銀行的等額本息“情結”

記者以貸款購房者的身份暗訪了幾家銀行,發現有些銀行在介紹還貸方式時,只向客戶介紹等額本息還款法。在被問及等額本金法時,銀行表示有此種方式,但是稱其計算方法復雜,不常用。記者詢問兩種方法哪種合算,得到的答復是“差不了多少”。

銀行對此有自己的說法:第一,兩種方法之所以會產生利息差,是客戶占用銀行資金數量的不同所致。等額本息法每月償還銀行本金較少,產生的利息就較多;等額本金法初期每月償還銀行本金較多,自然產生的利息就較少,因此銀行并不能從中占到便宜,沒有故意隱瞞等額本金法的必要。第二,等額本金法計算方法復雜,客戶不易理解,而且其初期還款額較高,不適用于普通百姓,因此普遍采用等額本息法。

很多人認為,話雖如此,貸款人有選擇用哪種還貸方式的權利,還是應該讓他們了解詳情,自己做主。

慧選房貸,房奴減壓

相信許多貸款人與李先生有相似的遭遇,發現別人比自己還的利息少,覺得自己“吃虧”了。貸款人總是在糾結等額本息法和等額本金法,到底哪個劃算。

以100萬元20年期(基準利率5.94%計算)的房貸為例,采用等額本息還款法,每月要還款7129.74元,還款總額為171.113745萬元,所產生的利息超過71萬元。但如果采取等額本金還款法,首月還款9116.67元,第二個月還款9096.04元,還款總額為159.6475萬元,支付利息款59.6475萬元。兩者相比,等額本金法比等額本息法節省利息超過11萬元。

等額本息法是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分攤到還款期限的每個月中。特點是前期還款壓力較小,每月所償還的金額相同,對借款人來說操作較簡單,但是占用銀行資金時間長,還款總利息較高。等額本息法適合收入處于穩定狀態,經濟條件不允許前期投入過大的家庭或個人。

篇（9）

調查主旨

在當今信用社會，消費者的持卡消費狀況在一定程度上反映了國家的金融發達水平消費者對各信用卡品牌的選擇傾向，也在一定程度上反映了該發卡機構提升業務水準的能力。為此，關注信用卡，關注消費者對它的態度，無論對消費者還是發卡機構均有著重要的參考意義。

為了使本調查能為中國信用卡行業激濁揚清略盡綿力，并將其打造成為信用卡行業市場認知的風向標，《大眾理財顧問》雜志社將于2007年初在第二屆“理財之夜”上舉行隆重的頒獎盛典，傾情期待各大發卡行紛至沓來、共商卡業國是。屆時，信用卡持卡人代表也將被邀請到場，與中國知名信用卡發卡機構作面對面的溝通。

核心理念

最終影響信用卡聲譽的基礎因素在于持卡人，不是專家，也不是其他第三方機構。持卡人的態度是決定品牌的關鍵，即使這種態度并沒有反映機構對信用卡產品、服務設計與努力的初衷。鑒于此，本次調查完全從持卡人的角度出發，不苛求其對信用卡產品的專業性理解，但要求調查過程的嚴謹性。

調查方式

本次調查采取簡單隨機抽樣方式，樣本框為《大眾理財顧問》雜志的所有讀者。信息搜集采取單一的問卷調查方法，沒有采用網絡、電話等形式，這種信息搜集方式的設計保證了結論的客觀、公正，最大限度地避免了被調查者的隨意性。

調查內容

調查問卷包括對各種信用卡品牌的認可、與信用卡發生聯系的方式、被調查者特征3大部分，其目的是既讓消費者了解本年度的知名信用卡品牌，也為發卡機構了解消費特征和進行市場推廣提供參考意見。

主要結論

本次問卷設計了市場占有率與市場美譽度2個綜合指標和便利性、安全性、費率、服務4個單項指標。從分析的結果來看，被調查者對各項指標的評價保持著高度的一致性．各項排名的前5名均為工行、建行、招行、中行、農行，除了在服務指標上招行從第3位上升至第2位，其他5項指標的排列均保持著工、建、招、中、農的順序，看來四大國有商業銀行的霸主地位還難以撼動，在股份制商業銀行中，招商銀行在信用卡方面表現得尤為突出。

工行卡成為目前中國消費者最青睞的信用卡品牌，招商卡以其服務優勢成為股份制商業銀行的旗艦。

2006年8月1日～11月30日，大眾理財顧問雜志社研究部針對讀者開展了“2006中國信用卡消費傾向調查”，調查對象主要為對信用卡感興趣者，包括已經使用和尚未使用但希望了解的消費者。截至2006年11月30日，雜志社共收到反饋問卷6212份，其中有效問卷5120份，廣大消費者對信用卡話題始終保持著較高的關注度。

2006中國信用卡排行榜

本次消費傾向調查的重要目的之一，是篩選出中國信用卡市場最受青睞的品牌。由于信用卡品牌很多，為了給被調查者一個整體的概念，我們將評價對象具體到發卡行，力圖通過信用卡產品的市場認同狀況來評點銀行在消費者心目中的地位。表4～表9分別列出了市場占有率、市場美譽度、使用便利性、使用安全性、費率和服務性6大指標的持卡人認知結果排序。

綜合來看，除了工行、建行、中行、農行與招行之外，交通銀行、民生銀行、中信銀行也有不錯的表現，分別在不同指標排名方面緊跟5大行之后。而前5名中，工行、建行與招行應該成為目前中國信用卡市場無可爭議的第一梯隊發卡行，因為消費者對這3大發卡機構的認知比例相差不是很大，而它們要比緊隨其后的幾家銀行在各項指標上均要高出約10個百分點。

平時輿論對股份制銀行可能褒揚有加，對四大行批評不少，本次調查似乎和輿論背道而馳。其實對四大行批評不少，可能是因為接受四大行服務的人較多，抱怨相對來說也較多。本次調查顯示，持卡人對四大行的抱怨均不是本質上的抱怨，從基本面和心理來說可能都是認同的。大眾如果抱怨，為何不去選擇其他發卡行的信用卡呢?原因可能仍在于留戀四大行的網點多、歷史悠久、信用牢靠等特征，合不得大行給其帶來的便利性、心理上的安全感等。

對信用卡的態度

選擇原因

調查顯示，樣本中約有80％的人在使用信用卡。雖然約20％的人目前還未使用信用卡，但從他們主動填寫問卷的行為來看，他們對信用卡保持著熱情，是信用卡的潛在消費群體。

另外，人們選擇信用卡主要考察便利性、機構信用等“功能性”因素，而對于卡樣設計的時尚與否并怎么不關心，說明我國信用卡消費者對信用卡還處于“實用主義”階段。人們選擇信用卡時最關心的因素排序見表7。

信息途徑

如表8所示，人們通過網絡來了解信用卡信息最為普遍。另外，報刊與銀行的宣傳冊也是不錯的信息載體。

辦理途徑

人們辦理信用卡時最希望在柜臺與服務人員面對面地接觸，這樣會讓他們感覺到安全。銀行上門服務也是不錯的選擇。而網絡與電話等其他非“接觸”方式還沒有得到消費者的普遍認可，這對大力發展網上銀行和電話銀行的發卡機構應該是個提醒。具體比例見表9。

持卡消費金額

調查顯示半數以上的人月度持卡消費金額在1000元以下，月度刷卡消費1000～3000元的人群也占到3成。看來金額并不算大，這同時也驗證了消費者持卡消費的本意是為了便利，而不是透支，具體比例見圖1。

被調查者特征

調查的結果與被調查者的特征緊密聯系。雖然每次調查的結論總是與一些消費者甚至相當數量消費者的傾向有所差異，但統計的結果終歸反映一般規律，差異的原因最本質地反映在樣本人群的特征上。

性別分布

本次調查男女數量基本對等，具體分布見圖2。從積極參與調查的角度看，男性和女性消費者對信用卡表現出同等強度的偏好。

年齡分布

本次參與調查的人以21～35歲的青年人和中年人居多，比例分布見圖3。

可以發現，持卡人以35歲為界，明顯分為2個梯次。21～35歲的持卡人占據主體，該年齡段占到樣本總體約60％，36歲以上的持卡人占比40％。另外，50歲以上的人對信用卡的興趣仍然比較濃厚。

職業分布

持卡人以國有企業、事業團體單位、黨政機關的職員為主，他們占據了持卡人總體的53．32％。另外，民營企業職工也比較習慣使用信用卡，具體見圖4。

職位分布

篇（10）

在一項調查中我們了解到，許多老年人對養老問題看法不一，想法不一，理解不一。在問到他們“會選擇什么方式養老”這個問題的時候，我們得到了這樣幾種回答：有人指望兒女養老，這是中國最傳統的養老觀念，這些老年人明確表示，如果兒女不為自己養老送終，自己會非常生氣、非常傷心；有的老年人則表示，兒女工作繁忙，又有自己的下一代，壓力非常大，作為長輩不想給子女增加生活負擔，打算請保姆養老：有人計劃進老年公寓等專業機構，既得到專業的護理和照顧，又減少了兒女的負擔；也有人說，目前有社區內的托老所，是個不錯的選擇。

與此同時，我們調查了一些三四十歲至五六十歲的中年人。他們表示，其實不想把父母交給保姆或者送進養老機構，都是希望自己能夠為父母養老送終，但現實是殘酷的，中年人要工作，要照顧自己的孩子，負擔很重，一旦自己累垮了，全家壓力更大：迫于現實，很多中年人只好把父母送進專業養老機構，或者請保姆代替自己行使照顧老人的義務。很多中年人說，其實對父母有些愧疚，于心不忍，卻又無可奈何。而一些五六十歲的人，自己也將步入老年了，父母八九十歲依然健在，是福氣也是負擔，自己的身體也日漸老化，體力日漸不支，再照顧八九十歲的長輩，老人照顧老人，確實身心疲憊。

現實如此嚴峻，我們該何去何從?作為中老年人，需要突破傳統觀念，重新審視養老這個關乎自身的民生問題。

改變觀念――突破“養兒防老”局限

我國的傳統文化和傳統觀念認為，子女如果不為老人養老送終，就是不孝的表現。兩千多年前我國就有“老有所終”、“老吾老以及人之老”等道德理想和現實要求。這種觀念延續了千百年，但在現今時代的現實面前，也不免動搖起來。越來越多的老年人意識到，”養兒防老”的時代將要過去了。

兒子未必是最后的歸宿

我國傳統的“重男輕女”延續到今，這種思想不僅僅體現在農村，就連許多擁有高學歷、高職位、見多識廣的老人也存在這類問題。

在現實生活中我們也經常看到，一些多子女家庭中，兒子依仗父母寵愛自己、偏向自己，想當然地認為照顧長輩應該是姐姐或者妹妹的事，而作為兒子就應該繼承遺產，享受父母的偏愛。許多老人和兒子、兒媳住在一起矛盾重重，卻也忍氣吞聲；女兒女婿對自己再好，也感動不了老人。還有的老人一輩子沒有兒子只有女兒，即便女兒對自己很好，老人也會遺憾沒有一個兒子來為自己養老送終。

新時代要有新觀念，與時俱進的思想會讓人看得更明白，老年人也要打破固有的思維模式，誰對自己好，誰讓自己舒服，其實老人家心里應該是有本賬的。

經濟能力提高后有更多選擇

現在城市中的老年人，拿著不算低的退休工資，醫藥費可以報銷，生活是有保障的。還有一些在專業領域卓有成就的老年人，退休后依然返聘或外聘，在退休工資之外還有一份不錯的收入。這些老年人其實有著更多的選擇。

理解子女的難處，創造和諧家庭氛圍

有的老年人和子女住在一起，經常發生摩擦，搞得一家人很不愉快，彼此生氣；有的老年人不管子女有多忙，大事小情都要找子女來處理，完全不顧及他們的壓力；有的老年人一聽子女說希望自己住進養老院，就責怪子女不孝順，不想為自己養老送終……其實，很多子女都希望父母健康長壽、安享晚年，只是在心有余而力不足的時候，才會想出各種更加符合現實情況的方案。老年人要學會站在孩子的角度考慮問題，理解他們的難處，為自己、為家庭創造良好的氣氛，也為子女盡量減壓。凡事往好里想，和子女相處的時候彼此寬容大度一些，遇見摩擦彼此謙讓一些，這才是安度晚年最好的良方。

提前規劃，避免老年手足無措

步入老年時需做好心理準備

家庭在發展變化過程中，經歷著不同的發展階段。從社會學和心理學角度，家庭發展分為6個階段，分別是：單身青年脫離家庭、通過婚姻聯結家庭、小孩誕生進入家庭、家庭中有青春期孩子、孩子長大后離開家、晚年的家庭生活。

五六十歲的人，告別中年，逐步走進老年，這時候將面對的是第五和第六個階段，即“孩子長大后離開家、晚年的家庭生活”。

在第五個階段時，需要做好的心理準備是：

1　重新協調二人世界的夫妻關系。

2　與長大的孩子建立“成人對成人”的關系。

3　重調家庭關系，準備接納孩子的配偶、孫子女。

4　應對自己的父母(甚至祖父母)喪失生活能力或亡故。

在第六個階段，需要接受代際角色的改變，此時需要做好的心理準備有：

1　接受生理功能的改變，保持健康的夫妻生活關系和興趣；發掘新的家庭角色和社會角色。

2　培養，適應子女在家庭系統中的核心角色，因為這有利于子女在小家庭中的獨立，并且在父母年老體衰時，他們也將成為原生家庭的主力。

3　尊重上代人的智慧與經驗，重視他們的價值，遇事多聽聽他們的意見，這也是孝順老父母的一種方式。

4　應對親友亡故。做好養老的準備。投資儲備，未雨綢繆

無論選擇什么樣的養老模式，都要提早為養老做好準備。經濟儲備是基本條件，還要做好家庭的準備，即為自己的將來創造和諧的環境。

養老的方式再多，資金儲備都是第一位的。選擇去養老院或老年公寓，一個月得交幾千塊錢，如果再生病，還需要更多開銷，所以經濟基礎很重要。有許多老年人很有眼光，養成了儲蓄理財的好習慣，”人無遠慮必有近憂”，這些著眼將來的人，晚年時才會有更充足的保障。

廣交良友，不做精神上的“孤寡老人”

老年人最怕孤獨，子女不在家，每天只能面對老伴兒；有些人老伴去世，每天只有一個人，忙進忙出，連個說話的人都沒有。

人需要交流――交流情感，交流思想，經常拉拉家常。無論怎樣，老年人不能讓自己陷入一種孤獨的生活狀態。

找幾個知心朋友，結伴出去旅游：找幾個興趣相投的伙伴，一起打牌下棋：找幾個了解和信任的朋友，一起生活，共同養老……種種形式都是可以選擇的，要讓自己有朋友，有社會交往，有正常的情感溝通。有不少患了抑郁癥的老年人，就是因為缺少朋友，缺少交流，缺少宣泄，把自己憋出了毛病。

培養興趣愛好，豐富精神生活

很多老年人有自己的興趣愛好，書法繪畫，詩詞歌賦，吹拉彈唱，跳舞打球，橋牌圍棋，上網購物，旅游看書，等等。還有的老年人積極參加公益活動，這些都是非常好的生活習慣。老有所為，老有所樂，才

能實現老有所養。

選擇適合自己的養老模式

家庭養老、機構養老和社區居家養老是我國目前三種基本的養老模式。家庭養老是傳統的養老模式，機構養老是社會化的養老模式，社區居家養老是一種兼顧家庭和社會的養老模式。

居家養老

我國是崇信儒家文化的國家，長期以來形成了“家庭養老”的傳統模式。家庭養老就是老年人居住在家庭中，主要由具有血緣關系的家庭成員對老人提供贍養服務的養老模式。

選擇家庭養老的人，他們生活在家庭中，感到“熟悉”和“自由”，經濟上也比較劃算。從社會的角度考慮，家庭養老的硬件設施成本幾乎為零。這種模式適合不愿意脫離熟悉環境，其子女有經濟能力、有閑暇時間、有照顧精力和照顧意愿的老年人。

但家庭養老在新形勢下的脆弱性非常明顯。現代社會人際競爭加劇，生活節奏加快，工作負擔加重，致使家庭養老的人力成本劇增，贍養者疲憊不堪。隨著“421型”家庭的增多、空巢家庭等等問題的出現，家庭養老這一傳統養老方式必將隨家庭結構的變化而逐步向社會養老過渡。

機構養老

機構養老是指由專門的養老機構(包括福利院、養老院、老年公寓，臨終關懷醫院等等)將老人集中起來，進行全方位的照顧。正規的養老機構，日常管理比較嚴格。機構養老是我國重要的養老模式之一，但目前還不能滿足眾多其他需求的老年人群需要。

在公立和私立的養老機構中，更多老年人趨向于公立養老院，這是出于對“國字頭”的傳統信任感。這種模式的優點在于通過集中管理，能夠使老年人得到專業化的照顧和醫療護理，無障礙居住環境設計也使老年人的生活更加便利；缺點在于容易造成老人與子女、親朋好友間情感的缺失，而且成本較高。

從社會學角度上講，一個人在步入老年期后，將失去中年期的社會角色及社會關系，當許多人從原有的單位退休，他們需要接納和適應老年期的新角色。即便在養老院，許多老人因一時不適應，可能陷入“無角色”狀態，內心則會越發孤獨。只有那些性格開朗、文化程度較高、經濟基礎較好的老年人，似乎更愿意選擇機構養老。

社區居家養老

即老年人居住在自己家中，由社會來提供養老服務、老年人能夠享受到敬老院的各種專業服務的一種新型養老方式。這種養老模式突出了三個不脫離：不脫離家庭、不脫離熟悉的環境、不脫離兒女的親情。

社區居家養老的基本做法是：在城市各個社區建立養老護理服務中心，老人仍然居住在自己的家里，享受服務中心提供的醫療護理以及心理咨詢等服務，并由服務中心派出經過訓練的養老護理員定時到老人家中為老人提供做飯、清掃、整理房間等家政服務，并有陪護老人、傾聽老人訴說的親情服務。有人說：社區居家養老是一個“無圍墻的敬老院”。也有些社區把這種模式叫做“托老所”，老年人白天聚在一起，就和幼兒園一樣，有各種娛樂活動，有手工課，可以玩游戲、看報紙、打牌等，晚上兒女下班，再把老人接回家。這樣老人一天生活很豐富，午飯有營養配餐，兒女上班很踏實，不用擔心老人自己在家中出現什么意外卻無人發現。

社區居家養老相對于機構養老，更為適應我國老年人的生活習慣和心理特征、滿足老年人的心理需求、有助于他們安度晚年，也更為符合中國實情，這是符合大城市中心城區發展的社區為老年人服務的新路子。

社區居家養老與家庭養老的區別是：社區居家養老服務的提供主體是依托社區而建立的社會化的養老服務體系，而家庭養老服務的提供主體是家庭成員。社區居家養老模式將居家和社會化服務有機結合起來，使老年人既能繼續留在熟悉的環境中，又能得到適當的生活和精神照顧，免除后顧之憂。

其他養老模式

互助養老是指老人與家庭外的其他人或同齡人，在自愿的基礎上結合起來，相互扶持，相互照顧的模式。具體形式包括老年人結伴而居的拼家養老、社區內成員相互照顧的社區互助養老等等。

以房養老是指將自己的產權房出售、抵押或出租，以獲取一定數額養老金或養老服務的養老模式。它通過一定的金融機制或非金融機制，將房產蘊含的價值提前變現，從而為老年人提供養老資金來源。

鄉村田園養老鄉村的空氣新鮮，生態環境優越、生活成本低廉。很多喜歡大自然的老年人退休后會選擇在鄉村的田園，牧場、小鎮等地養老，每日養花弄草、游山嬉水，頤養天年。

異地養老是遵循比較優勢原理，利用移入地和移出地不同地域的房價、生活費用標準等的差異或利用環境、氣候等條件的差別，以移居并適度集中方式養老。如美國就建立了大量的“退休新鎮”、“退休新村”，吸引老人移居養老。

候鳥式養老是指老年人像候鳥一樣隨著季節和時令的變化而變換生活地點的養老方式。這種養老方式總能使老年人享受到最好的氣候條件和最優美的生活環境。

無論采用什么方式養老，把一切有利于老年人生活和滿足老年人需求的方法、途徑、形式和手段都稱之為“養老方式”。

國家一些專業人士提出，對于生活很困難的老人，屬于社會照顧的，應該給他們提供低償甚至無償的服務：對于中等收入的老人，可以提供低償的、市場化的服務。總而言之，希望老年人幸福，希望老年人頤養天年，是全社會的美好愿望。

鏈接：旅游養老

國外很多老人退休后，喜歡到各地去旅游，體會風土民情，在旅游過程中實現養老。旅游機構也樂于為老年人服務，并通過與各地的養老機構合作，為老年人提供醫，食、住、行，玩等一系列服務。

“421家庭”的養老問題

30年前，我國開始實行獨生子女政策，由此中國有了第一代獨生子女。1979年，我國有607萬個家庭領取了獨生子女證。30年過去了，隨著70末、80后步入而立之年，很多人已為人父母，第一代獨生子女的父母則開始逐步邁入老年人的行列。

“獨子養老時代”悄然來臨，一個新的問題擺在了社會面前――“421家庭”(所謂“421家庭”，即四個父母，一對夫妻、一個孩子，是一種“倒金字塔”的家庭結構)的養老問題，將何去何從?

獨生子女父母：調整思路，尋找出路

面對現實而且嚴峻的養老問題，獨生子女的父母要及時調整觀念，接受”自我養老、家庭養老、社會養老相結合”的養老模式，不能一味地強調由子女為自己養老。想想兩個中年人要照顧四個老人，甚至還有再上一輩的老人，還要照顧孩子，還要忙工作，就算是再年富力強的中年人，面對如此巨大的壓力，也會有吃不消的那一天。

作為獨生子女的父母，就應該做好充分的養老的思想和物質準備。了解目前都有哪些養老方式，哪些是自己喜歡又能夠承受的，這個承受包括經濟承受能力，心理承受能力，兩位老人的共同意愿(比如一個想去養老院，一個想在家里，這樣就會產生分歧)，老人與子女的協調(比如子女想讓老人去養老院，是為了讓老人得到更加專業的護理，以保證老人的身體健康，而父母可能不能理解，由此產生誤會和矛盾)等等，這些問題都要事先考慮好，事先溝通好，以避免產生不必要的家庭糾紛。

獨生子女父母要倡導“積極老齡化”、“健康老齡化”理念。在年輕時就主動接受“終身健康教育”，養成健康的生活習慣，加強鍛煉，減少失能率、患病率、失智率，盡可能延長獨立自理的健康老年期，減少對家庭和社會的被照顧需求。

獨生子女：勇于承擔，尋找方睪

無論對中國傳統的“孝”文化有沒有理解，無論面對怎樣的艱難，獨生子女都應該從小培養孝敬父母的意識，勇于承擔為父母養老的責任。

在責任的前提下，為父母選擇適合他們的，適合家庭實情、符合家庭經濟條件、父母愿意接受的養老模式。不管是家庭養老還是社區居家養老，還是把父母送進養老機構，子女對父母的關心和愛護都是不能缺少的。子女最不該做的就是把父母往養老機構一送，或者委托給社區托老所，或者委托給一個保姆，然后就不管不問了，在親情上疏忽老人的需求。人進入老年后，就進入了反哺階段，這個時候，子女的關心呵護，噓寒問暖，才是老人最好的健康保障。養老包括經濟贍養、生活照料和精神慰藉，要獨生子女承擔父母養老的全部責任確實有很大難度，但并不等于他們不能承擔部分的養老責任，對父母安度晚年給予力所能及的幫助，經常給予精神上的慰藉，特別是在父母生病、生活不能自理的時候，來自子女的關愛和身體力行的照料尤為重要。

《我的健康金點》征稿

讀者朋友您好!

《中老年保健》自推出《我的健康金點》欄目以來，得到廣大讀者的大力支持，也受到讀者朋友們的喜愛。為了使《我的健康金點》辦得更好，更貼近廣大讀者，我們希望您能及時把自己在生活中有益于健康的好主意、好辦法、好經驗簡明扼要，進行總結。如果您愿意將自己的“健康金點”與大家一起分享，敬請來稿。

文章字數：200～400字。

篇（11）

一個職業目標與生活目標相一致的人是幸福的，職業生涯設計實質上是追求最佳職業生涯的過程。

成功的人生需要正確規劃，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步邁向哪里卻很重要。

步驟一：了解你自己

一個有效的職業生涯設計，必須是在充分且正確地認識自身的條件與相關環境的基礎上進行。

你需要審視自己、認識自己、了解自己，并做自我評估。自我評估包括自己的興趣、特長、性格、學識、技能、智商、情商、思維方式、思維方法、道德水準以及社會中的自我等內容。

詳細估量內外環境的優勢與限制設計出自己的合理且可行的職業生涯發展方向，通過對自己以往的經歷及經驗的分析，找出自己的專業特長與興趣點，這是職業設計的第一步。

步驟二：清楚目標，明確夢想

如果你不知道你要到哪兒去，那通常你哪兒也去不了。

每個人眼前都有一個目標。這個目標至少在你本人看來是偉大的。沒有切實可行的目標作驅動力，人們是很容易對現狀妥協的。

蓋爾?希伊在《開拓者們》中，通過一份內容十分廣泛的"人生歷程調查問卷"，訪問了6萬多個各行各業的人士，發現那些最成功和對自己生活最滿意的人有一個共同的特點：他們都致力于實現一個其實際能力所難于達到的目標。他們的生活有意義，而且比那些沒有長遠目標驅使其向前的人更會享受生活。

制定自己的職業目標并沒有想象的那么難，只要考慮一下你希望在多少年之內達到什么目標，然后一步一步往回算就可以了。目標的設定要以自己的最佳才能、最優性格、最大興趣、最有利的環境等信息為依據。通常目標分短期目標、中期目標、長期目標和人生目標。

確立目標是制定職業生涯規劃的關鍵，有效的生涯設計需要切實可行的目標，以便排除不必要的猶豫和干擾，全心致力于目標的實現。

步驟三：制訂行動方案

你的職業正在幫助你實現人生的最終目標嗎？你是否有一種途徑可以讓你現有的職業與你的人生基本目標相一致？

正如一場戰役、一場足球比賽都需要確定作戰方案一樣，有效的生涯設計也需要有確實能夠執行的生涯策略方案，這些具體的且可行性較強的行動方案會幫助你一步一步走向成功，實現目標。

通常職業生涯方向的選擇需要考慮以下三個問題：

我想往哪方面發展？

我能往哪方面發展？

我可以往哪方面發展？

如果你現在是一個財務人員，但你的5年、10年或20年個人職業規劃是希望成為一個理財規劃師。那么，你應該問自己下列幾個問題：

我需要哪些特別的培訓和學習才能使我夠資格做一名理財規劃師？

為使自己發展路上順暢坦蕩，需要排除的內部和外部障礙有 哪些？

我目前的上司在這方面能給我幫助嗎？我周圍的人在這方面能給我幫助嗎？

目前的公司對我最終成為理財規劃師的可能性有多大？是否比在其他公司機會更大？

作為理財規劃師這個職位的經驗水平和年齡層次是怎樣的？我是否符合這個范圍？

步驟四：停止夢想，開始行動

行動。這是所有生涯設計中最艱難的一個步驟，因為行動就意味著你要停止夢想而切實地開始行動。如果動機不轉換成行動，動機終歸是動機，目標也只能停留在夢想階段。

職業規劃成功的案例都是在有明確的職業目標后，在求職過程中不斷與那個目標看齊。當然，并不是每一個人都具有遠見，定下自己的目標，并有計劃地不斷朝這個方向努力的，但這一點對職業發展起著致關重要的作用。

立即行動，無論你是處于大學畢業剛剛踏上職業路途的年輕人，還是40歲左右并且正陷在一份你不喜歡的工作之中的中年人，現在都是你進行職業規劃的好時機。只要你還沒有到安享晚年的地步，任何時候開始你的職業規劃都不為晚。

計劃不如變化快

計劃不如變化快。影響你職業生涯規劃的因素諸多，有的變化因素是可以預測的，而有的變化因素難以預測。要使職業生涯規劃行之有效，就須不斷地對職業生涯規劃進行評估，修正生涯目標、考慮生涯策略、方案是否恰當，以適應環境的改變，同時可以作為下輪生涯設計的參考依據。

成功的職業生涯設計需要時時審視內外環境的變化，并且調整自己的前進步伐。目標的存在只是為你的前進指示一個方向。而你是它的創造者，你可以在不同時間不同環境下更改它，讓它更符合你的理想。

在今天，我們的工作方式不斷推陳出新，除了學習新的技能知識外，還得時時審視自己的生涯資本并意識到其不足的地方，不斷修正自己的目標，才能立于不敗之地。

帶上職業導航圖