村鎮銀行的發展大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇村鎮銀行的發展范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

一、村鎮銀行的含義與發展現狀

村鎮銀行設立的初衷是為了服務農村經濟，支持農村建設，促進當地投資的多元多樣，服務體系更為全面靈活。由于我國農村經濟的發展長期受到金融服務的制約，政策性銀行支持農業的功能不足，商業銀行對農業貸款的不重視，再加上農村信用社的壟斷抵消，使得農戶很難找到合適的融資渠道。

因此，村鎮銀行定位服務的對象首先是農業與農民，因此村鎮銀行發展模式無論如何改變都能不能脫離“三農”，都要堅持服務農村區縣經濟，不可將資金投入與“三農”無關的業務上去。然而，從目前運作的情況來看村鎮銀行的發展確實有違背“三農”的初衷，對許多小型企業和農戶小規模的貸款非常的冷漠。歸結原因，有以下幾個方面：

1，村鎮銀行的資本與其他類型的銀行相比很有限，村鎮銀行的成立對資本的要求不是很高，大部分資本規模在300萬元以內，這就使得農村的貸款顯得捉襟見肘，力不從心。而村鎮銀行服務的對象大部分都是收入不高，信用意識不高，也缺乏合適的抵押物，這就使得村鎮銀行在經營的時候會面臨很大的風險。

2，村鎮銀行吸收存款的難度很大。農村地區受自然條件制約，大多與外界聯系不多，因此僅僅對大型商業銀行認知度很高，許多人愿意把錢放入大銀行而不愿意接觸了解公信力低的村鎮銀行。許多人偏見的認為，村鎮銀行是“私營企業老板個人的銀行”，不敢前去存款。由于存款規模小，容易產生流動性風險，故也不敢過度發放貸款，只能轉到其他大銀行。并且村鎮銀行的業務范圍大多只能服務與“三農”，這對絕大多數客戶而言缺乏吸引力。

3，村鎮銀行貸款尷尬，銀監會規定，村鎮銀行不得發放異地貸款。這樣雖然將區縣吸收的存款鎖在了區縣內發放貸款，但在一定程度下，好客戶的選擇卻受到了限制。

4，村鎮銀行面臨激烈的市場競爭環境，目前我國在農村設立的金融機構有農村信用社，農商行，郵儲銀行，農行，農村信用社和一些小額貸款公司等。村鎮銀行要在如何激烈的競爭中發展，確實顯得很困難。

5，專業人才的匱乏。優秀的專業性人才大多選擇環境好的大城市，很少有人有意向在農村發展。而且專業性人才也很少熟知當地的經濟環境，因此無法開展特色業務。這樣很大程度限制了村鎮銀行的發展。

二 、村鎮銀行發展的制約因素

1，規模太小 從已經建立的村鎮商業銀行的注冊資本上看，大多數都是幾千萬，與其他商業銀行上億規模相比少的可憐。小的規模導致了其抵抗風險的能力非常小，而且其獲得低成本的能力也很弱。資金成本較高，其所需要的現金與總資產的比例較高，這使得一些很好的優質客戶不太敢于信任村鎮銀行，大額資金往往都不敢進入。

2，村鎮銀行的營業范圍受限制 由于村鎮銀行肩負著服務“三農”的使命，因此其不能夸（市）發放貸款和吸收存款，而每個市往往只有一個網店，這就使離村鎮銀行遠的客戶更愿意把錢存到就近的銀行而不是把錢存到離自己很遠的村鎮銀行去。這樣一來使得村鎮商業銀行對絕大多數客戶缺乏吸引力，客戶存款少，并且貸款隨之也會減少，使得銀行的運營效率大大降低。循環往復造成惡性循環。此外，村鎮銀行目前還誒有加入人民銀行的大小額支付系統，因此無法進行匯票支票的清算，即銀行的中間業務村鎮銀行是完全不能涉及的，因此也很大程度上減少了其盈利空間，加劇了其經營風險。

3，農村客戶對金融認識匱乏 農村因受地域環境的影響，教育相對低下，信息相對閉塞，對金融的認識很有限，再加上信息傳遞不流暢，一些政策的認知理解很不到位。使得很多人對村鎮銀行的認識模糊或者是有偏見，質疑村鎮銀行的合法性和可靠性，因此會遲疑猶豫是否要與村鎮銀行進行合作。這使得村鎮銀行在金融產品的創新上有很大的顧慮。

4，農業巨災保險體系不完備，村鎮銀行的貸款業務主要面向“三農”，為業生產發展提供資金支持。當前我國農村地區農業保險體系不完備，農業生產時常會遭受巨大的自然災害，因而使得許多遭受重創的農戶無法還貸款，使得村鎮銀行形成好多壞賬呆賬。

三、村鎮銀行的發展模式探索

目前農村經濟發展發生了一系列的變革，農村以家庭為單位的小規模經營與市場化的大規模生產的矛盾日益突出。并且，隨著經濟的發展，第一產業的農民更多的投入第二，第三產業中去，使得農民大量進城工作，農村土地閑置甚至丟荒。這就需要一個規模化的經營模式來成為未來農村經濟發展的方向。而目前農村規模化的發展比較緩慢，這就需要村鎮銀行去培育這種規模化的市場。如果可以順利發展，那么村鎮銀行將貸款貸給有規模的農村組織，真正實現了“三農”的宗旨，同時也會使自身盈利能力大大改進，其在經濟發展過程中的地位也是其他銀行無法比擬的。具體的發展模式如下：

1，農村當地政府作為擔保人，為有規模的農村組織進行擔保，并為農業生產中出現的技術問題提供技術支持服務，這樣既可以減少村鎮銀行的貸款風險，也可以保證規模化的生產可以在技術指導下順利進行。

2，村鎮銀行要委托地方政府對貸款者的日常經營活動進行監督，保證資金的用途正確。并且村鎮銀行根據規模化經營的收入預期，謹慎的將資金貸出，第二年的貸款可以根據第一年經營情況進行適當的調整。要根據實際情況重新進行評估與審核。

3，貸款的收回可以根據農業生產的周期季節性進行靈活調整，農戶可以在銷售后選擇按合同的規定還款，也可以選擇全部還款，這樣就可以增加商業銀行的流動性。

4，村鎮商業銀行要注重新市場的培育，當農戶組織逐漸實現產業規模經營的時候，村鎮商業銀行可以逐漸減少貸款來緩解政府的擔保負擔。當發展為有實力的企業后，這些企業又可以擔保其他個人或者組織向村鎮銀行來申請貸款，這樣逐漸為村鎮商業銀行培育出新的市場。

篇（2）

關鍵詞 村鎮銀行 經濟學分析 現狀及發展趨勢

2009年7月份的“中國銀監會關于做好《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》有關事項的通知”再次把村鎮銀行的設立推向了。根據《新型農村金融機構發展計劃表》，至2011年底，國內村鎮銀行的數量要達到1027家。足見高層對建設新型農村金融機構的決心。那么，現實是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據公開披露的村鎮銀行的信息對村鎮銀行的現狀及發展趨勢做初步探討。

一、村鎮銀行現狀――關于村鎮銀行注冊資本的經濟學分析

根據2006年12月底的《銀監會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》的規定“在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元”。而筆者根據所獲取的數據進行統計及計量分析從中得到不少有規律的分布。

1．注冊資本與年份及注冊地的關系①

2007年至2010年已開業及籌建的村鎮銀行的注冊資本金的平均數依次為1580萬、4590萬、7655萬、8139萬。

注冊資本金逐年遞增的一個重要原因是考慮盈虧平衡點，注冊資本金低于一定數量的村鎮銀行不具有商業可持續的基礎。因為考慮資本充足率這個重要監管指標，一旦資本金沒有一定的基礎，其貸款也無法形成規模，在以存貸利差為主要利潤點的中國銀行業，這就意味著利潤無法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮銀行為例，該行初期注冊資本僅200萬元，按8%的資本充足來算（目前國內大多商業銀行的資本充足率都在10%以上，當然，這里以8%來算可以放大貸款量），假定其所有資產以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬元，按一年期存貸凈利差3.5%來算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬，顯然是無法盈利的。事實上，該行2007年和2008年確實分別虧損20萬元和30萬元，于是2008年底增資擴股至3000萬元，2009年才首次實現稅后盈利270萬元。

因而考慮地域因素，越發達地區設立的村鎮銀行其注冊資本也應該越高，因為其租金等固定成本以及人力費用也應該越高，那么其盈虧平衡點自然也更高了。可以很合理的推斷，隨著先行者的經驗教訓的累積，后面設立的村鎮銀行其注冊資本也自然會隨之上漲。

各參數回歸結果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數均獨立對因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數聯合對因變量的變化也起顯著作用，因而模型對樣本的擬合結果較好。

對結果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊資本金平均每年增加1646.991萬元；而在發達地區設立的村鎮銀行的資本金平均說來要比中部欠發達地區的高2435.356萬元，比西部不發達地區高4870.712萬元。

2．村鎮銀行注冊資本與主發起人性質的關系

這里主發起人性質指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國有銀行（國開行及四大）、大型股份制商業銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農商行（農合行、農村信用社），分別以0～4表示。為了統計方便，這里將注冊資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬元）七檔分類，分別以1～7七個數字代表。

從上表分項來看，由大型股份制商業銀行發起設立的村鎮銀行有72%的銀行其注冊資本金在5000萬-1億之間，而由城商行及城市信用社發起設立的村鎮銀行有57%以上的注冊資本超過5000萬，足見這些城商行（合作社）之“不差錢”（雖然很多村鎮銀行并不是由這些城商行獨資的，但是在主發起金融機構控股的情況下，注冊資本金越大其所出資也越大），而農商（合）行（農信社）也是如此，這個比例也達到58.67%。

事實上真正不差錢的“主”――外資及國有四大行在這方面反面顯得謹慎，多數在2000-5000萬，外資銀行有60%處在這個區間，四大行也有近35%位于這個區間。

從年份來看，2010年開業及籌建的村鎮銀行有70%處在5000萬以上級別，其中尤以5000～10000萬居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設立的村鎮銀行則有60%以上處于5000萬以內。以上分析可以看出村鎮銀行的注冊資本金年度差異相當明顯。從上述分析，我們可以初步預測未來村鎮銀行的發展趨勢：

二、村鎮銀行發展趨勢

1．村鎮銀行規模巨型化

從上面的分析可以看出，2008年以后設立的村鎮銀行注冊資本多在5000萬以上，2010年3月份開業的由東莞銀行作為主發起人的長安村鎮銀行更是高達3億元；而注冊資本2億的村鎮銀行更是不在少數，由杭州聯合銀行發起設立的長興聯合、嘉善聯合及樂清聯合村鎮銀行的注冊資本都達到2億元，而由九江銀行發起設立的中山小欖村鎮銀行注冊資本為2.5億，今年12月份由長沙銀行發起設立的國內第一家地市級村鎮銀行――湘西長行村鎮銀行的注冊資本也達到2億，由天津農商行發起籌建的南陽村鎮銀行的注冊資本更是高達5個億。眾多城市商業銀行及農商行（農合行）的積極性極高，表現相當搶眼。

2．村鎮銀行注冊地發達化

如圖4所示，2007年設立的村鎮銀行只有一家處在發達地區，其余都處于不發達地區，真正響應國家政策要求。而到2008年，雖然不發達地區設立的村鎮銀行數量增加到42家，但發達地區設立數量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢在2009年表現更為明顯，設立在發達地區的村鎮銀行的數量比例進一步增長，達到57.14%，為最高值。

當然，這種分布有其合理性。監管層更多地從社會經濟效益的角度考慮村鎮銀行的設立，希望設立的村鎮銀行能夠解決金融生態不健全的貧困村鎮地區資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚效應”。但是作為商業銀行的發起主體，加之其他商業性發起人的利潤導向，單純支持國家新農村建設不可能也不現實。設立村鎮銀行需要謹慎考察當地的存款能力、運營規模、人均收入水平及農業發展程度等。希望發起主體只盡社會責任而無盈利顯然不具備可持續發展基礎。

從上圖可以清楚地看出累計設立的村鎮銀行數量及比例在各地區之間的差異。顯然，發達地區是村鎮銀行設立的聚集地。無論從市場規模、收入水平，還是發展程度，東部沿海地區都更具持續發展基礎，因此，村鎮銀行注冊地的發達化也就在所難免了。

3．中小商業銀行積極性高

如圖所示，城商行（城信社）作為主發起人設立的村鎮銀行數量占比高達50%，農村銀行業金融機構也不甘示弱，由其發起設立的村鎮銀行占比為28%，僅此兩類金融機構作為主發起人設立的村鎮銀行數量占比近八成，足見其積極性之高。反觀四大行及全國性股份制商業銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當然，隨著國家各項鼓勵措施的出臺，允許設立村鎮銀行數量達到一定比例的金融機構設立控股公司或集團，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計劃未來建設200多家村鎮銀行，其他大銀行及城商行也有類似想法，顯然，政策激勵機制在此發揮很大作用。

4．跨區域經營是城市及農村銀行業金融機構積極性的動力所在

相比于大銀行分支機構遍布全國各地，城商行及農村銀行業金融機構在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實現由“地方銀行”向“區域性銀行”乃至“全國性銀行”的轉變。然而，跨區域設立分支機構，特別是分行的條件限制較多，在中國核準制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設立村鎮銀行成為城商行實現跨區域經營的突破口。另一方面，各地監管機構也順勢而為，設立激勵。比如四川銀監局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉后進城”，包商銀行先在四川廣元劍閣縣開設了包商貴民村鎮銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮銀行數量暫居各銀行之首，僅2010年就新設7家，并籌建1家，數量超過之前年份設立總和，總計達15家，地區遍布東、中、西部，涉及9省（自治區、直轄市），真正實現跨區域、全國布局。農商行中江陰農商行的積極性最高，到目前為止共設立5家村鎮銀行，涉及4個省份。

5．村鎮銀行經營漸入佳境

隨著各村鎮銀行資本規模的大幅提高，村鎮銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮銀行（洛陽商行為主發起人）為例，該行注冊資本2000萬，成立21個月以來，已經實現盈利244萬元，股東回報率達到12%。截至2009年年底，其總資產達4.92億元，各項存款3.23億元，各項貸款1.68億元，實現稅后利潤244萬元。

6．村鎮銀行任重道遠

設立之初，村鎮銀行就被寄予厚望。“村鎮銀行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發展；而在許多現有銀行業金融機構無法延伸的地區，更為農村提供了必需的基本金融服務。”監管層期待村鎮銀行能夠像魚箱里的“鯰魚”一樣激發農村地區金融生態，改善農村金融資源配置狀況。

然而，由于缺乏先進的技術支撐，村鎮銀行無法開辦新業務。目前村鎮銀行的電腦系統往往無法加入人民銀行大小額支付系統，致使資金結算手續繁、費用高、速度慢、查詢難。村鎮銀行不能加入銀聯，不能發銀行卡。客戶存取款項都必須到網點辦。這些成為制約村鎮銀行業務擴展的最大瓶頸。加之作為新型農村金融機構，其在規模及聲譽等方面暫時都無法與經驗豐富的郵儲及信用社相比，村鎮銀行可謂任重道遠。

注釋：

①數據說明:截止2010年6月末,全國已核準開業的村鎮銀行214家,其中2007年底前開業的村鎮銀行19家,2008年底前開業的累積91家,2009年底前開業的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮銀行截止2010年6月末共計197家,樣本覆蓋率達92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數據根據公開信息整理而成.

參考文獻：

[1]銀監會.銀監會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見.銀監發(2006)90號.2006.12.20.

[2]銀監會.銀監會關于印發的通知.銀監發(2007)5號.2007.1.22.

[3]銀監會.銀監會關于做好有關事項的通知.銀監發[2009]72號.2009.7.23.

篇（3）

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.14.083

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）14-0-03

村鎮銀行是我國農村金融市場的重要組成部分。近年來，我國村鎮銀行發展十分迅速。截至2014年底，我國村鎮銀行已發展到1 233家，其資產總額為7 973億元，各項存款余額5 808億元，各項貸款余額4 862億元，其中農戶貸款余額達到了2 111億元，小微企業貸款余額達到了2 405億元，兩小貸款占比達到92.9%。村鎮銀行的發展在一定程度上豐富了農村金融市場的主體結構，對改善農村地區金融體系相對薄弱的局面，促進農村整體經濟的提升和加快農村地區村鎮化進程具有重要的作用。

但是，在這樣看似優異的成績背后，村鎮銀行的發展卻不盡如人意。2012年起，村鎮銀行每年的增量都偏低；到2013年才超過銀監會設定的2009-2011年全國共設立1 027家村鎮銀行的目標；到2014年底，村鎮銀行數量也僅僅高出該目標200余家。

1 村鎮銀行資金供給的現狀

1.1 村鎮銀行吸收存款遭遇瓶頸

村鎮銀行自2007年成立至今，其對涉農資金的支持、對農村地區金融輸出的貢獻并沒有想象中那么大。目前，我國涉農貸款的發放仍是多由傳統金融機構完成。據《2014年中國金融年鑒》公布的數據，2014年全國涉農貸款總額為20.88萬億元，其中建設銀行發放涉農貸款為16 239.18億元，中國郵政儲蓄銀行涉農貸款也有3 881.55億元，但村鎮銀行涉農貸款僅為2 924億元，只占總額的1.4%。由此可知，我國涉農貸款發放主要還是依靠建設銀行、農業銀行、中國銀行和工商銀行等傳統大行來完成，村鎮銀行涉農貸款可以說是小到幾乎能忽略不計。可見村鎮銀行尚未發揮出其應有的服務“三農”的作用。之所以造成這樣的結果，就是因為村鎮銀行吸收存款遇瓶頸，這一現象從村鎮銀行存貸比數據中能得以窺見。2010年4月，村鎮銀行存貸比為81.1%；2011年5月為86.5%；2012年3月為85.9%；到2014年底，全國1 233家村鎮銀行各項存款余額5 808億元，各項貸款余額4 862億元，存貸比高達83.7%。數年下來，村鎮銀行存貸比一直居高不下，都遠遠超出75%的警戒線。存貸比雖已不再是法定監管指標，但對存款類金融機構來說，仍是非常重要的流動性監管指標。村鎮銀行存貸比過高，說明其資金來源不足，吸收存款能力較差，資金力量單薄，而其貸款需求又十分強勁，這就有可能引起銀行內部的流動性風險，會在一定程度上制約村鎮銀行的發展。

1.2 村鎮銀行貸款投向出現偏差

國家賦予村鎮銀行扶持農村發展、向農村地區各群體提供優質金融服務的職責任務，在沒有良好的引導和督促的情況下，要使村鎮銀行時刻能理解自己的定位是困難的。但由于我國法律法規的制定存在一定的滯后性，村鎮銀行服務“三農”的宗旨并沒有明確的條款來規范。村鎮銀行應當分別為小微企業和農村居民輸出多大量的貸款，以何種宗旨提供服務，都沒有統一的標準參照。村鎮銀行畢竟是一個商業銀行而非政策性銀行，必須自主經營、自負盈虧，優先考慮其自身盈利。因此，在面對村鎮區域內工商業、城鎮交界地區的企業等中高端客戶，以及農村地區小微型企業與普通農民這類風險高、收益低的普通農戶的同時貸款需求時，村鎮銀行作為一個以盈利為目的的獨立法人，為了降低自身貸款業務的風險，其貸款投向抉擇就很自然地傾向于規模大、狀態穩定、信譽好、投資回報率高的中高端客戶，以確保銀行自身運作的可持續性和盈利性。村鎮銀行的這一貸款投向，致使本應得到扶持的“三農”備受冷落。這種實際的盈利性與原有的扶弱性的巨大背離，恰恰反映了制度與市場的一種矛盾。據中國銀行業協會公布的數據，截至2015年5月，村鎮銀行發放貸款中，中高端客戶獲得的貸款量3 900.4億元，農戶獲得的貸款量僅為2 326.5億元，兩者比例1：0.59。從山西省村鎮銀行歷年的貸款投向來看，這一趨向也很明顯。到2014年底，山西省村鎮銀行貸款投放前三位分別是：批發、零售及其他類貸款37.15億元，占比65%；養殖業貸款6.87億元，占比14%；而農村企業貸款只有3.52億元，只占7%。顯而易見，山西村鎮銀行的貸款主要是商戶和企業的批發、零售類貸款。這應是當前村鎮銀行貸款行為中的常見現象。

2 村鎮銀行資金供給的制約因素

2.1 村鎮銀行公信力不足

村鎮銀行作為新生事物影響了公信力。對新生事物表現出不適的情況、甚至是排斥的態度，這是多數人正常的心理活動。對涉及資金的往來行為，人們往往就更為慎重。首先，農村居民對成立時間較短的村鎮銀行還是缺乏認同度，這也應是人們心理慣性的一個必然表現。比較歷史悠久、在農村地區深入人心的國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等傳統金融機構來說，村鎮銀行的企業信譽積累程度薄弱，在公信力方面完全無法與國有大型銀行相比。這種客觀現實致使大多數農村居民對村鎮銀行仍處于觀望和不信任的狀態。其次，村鎮銀行網點分布不廣，有時一個縣城僅僅只有一個網點，存取款不便，服務水平與時代脫節，不能滿足絕大多數農戶的日常需求。這兩個因素造成絕大多數農村居民不敢也不愿將資金存入村鎮銀行，使村鎮銀行的存款來源不足，銀行運作受阻，制約了其市場的開拓和業務的發展。

村鎮銀行被誤為“私人銀行”影響了公信力。由于村鎮銀行可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資組建，即允許吸納民營資本入股。此舉原本是為了降低進入村鎮銀行市場的門檻，在國有資金難以維系范圍巨大的農村地區金融供給的情況下，引入民間資本，以更好地服務農村地區。這卻在吸收存款上造成了巨大的反作用。許多農村居民便因此認為村鎮銀行是非國有企業，是由企業主出資、屬于私有性質的“私人銀行”，甚至還有人將村鎮銀行看成是之前的“農村合作基金會”。正是由于擔憂村鎮銀行的安全性，農村居民一般不會將錢存入村鎮銀行。這種情況下，即使村鎮銀行有再充足的資本金存量，也抵不過吸儲困難、無法“開源”的致命弱點，經不起只出不進的流動。這使村鎮銀行的持續經營受到威脅。

2.2 村鎮銀行資金來源渠道單一

首先，吸納存款的渠道單一。村鎮銀行大部分是設立于我國廣大的農村地區，可以稱為是“農民自己的銀行”，它主要是面向農村，面向農村居民群體，一定程度上具有本土優勢。但恰恰就是這一優勢在現有情況下卻無法得到充分體現。農村地區由于受地域條件或是開放程度的限制，農村居民群體的收入渠道不多，相當一部分農民的經濟收入主要是靠自給自足，收入渠道主要是農作物收入、外出打工收入或經營小商店、小服裝店、小食品店、雜貨店之類的收入，除此之外其收入渠道就十分有限。這有限的收入在除去必不可少的吃穿住行等家庭生活開支和預備再生產資金之后，所余不多。這客觀上就壓制了村鎮銀行能夠吸收的資金量，從而在相當程度上制約了村鎮銀行市場開拓的空間。

其次，同業拆借業務無法進行。同業拆借業務是銀行存款外資金來源中的大頭。村鎮銀行在服務性質上雖然類似信用社，但卻沒有享受到與信用社相同的優惠政策。村鎮銀行受制于這一政策，無法像其他銀行一樣進行外部融資，沒有管道與外界的大銀行和大眾資本相連，大銀行和社會上儲備豐富的“水”沒有渠道通向村鎮銀行，使村鎮銀行這個“水池”完全被孤立。

2.3 村鎮銀行支付結算系統存在缺陷

由于成立不久，科技力量較為薄弱，再包括制度層面上的原因，目前村鎮銀行無法接入人民銀行大小額支付結算系統，其賬戶管理系統、聯網核查系統（公民身份核查系統）、反洗錢系統、信貸查詢系統、個人征信系統、支票影像交換系統等輔助系統也都還沒有開通。支付結算渠道不順暢，嚴重影響了村鎮銀行支付結算業務的開展。這樣，村鎮銀行支付結算系統就只能依附于各主發起銀行，這就造成村鎮銀行與村鎮銀行之間、村鎮銀行與人民銀行、村鎮銀行與各商業銀行之間無法通過網絡進行直接的支付結算，加大了同業流轉、跨行流轉的難度。這一缺陷，一方面給客戶帶來極大的不便，阻礙了絕大多數原本想前來存款的人們的腳步；另一方面嚴重影響了農村經濟活動中的跨地區、跨系統的資金清算，增加了農村經營成本，減緩了農村的資金流通速度，降低了資金使用效率。

2.4 村鎮銀行貸款風險較高

自然風險。我國自然災害十分嚴重，干旱、洪澇、強風、冰雹、高溫、寒潮、病蟲害以及臺風、地震等自然災害頻發，其影響范圍廣、程度深、危害大，常給我國經濟社會發展和人民生命財產安全帶來嚴重的影響。村鎮銀行的一大服務對象就是“三農”，而農業又恰受自然環境的影響很大，抵抗自然災害的能力較差。一旦遭遇自然災害，往往就給農業造成了不可估量的損失，加大了村鎮銀行投向農業的貸款的回收難度，貸款回收風險就變得很高。

違約風險。一些農村居民由于缺乏基本的金融知識，會認為村鎮銀行發放的貸款屬于財政補貼，不計利息，無需還款。即使有的農村居民知道這是屬于商業銀行貸款，但卻認為錢到手了以后如何處理就是自己說了算，不還貸款也無所謂。因此出現了一些所謂“老賴”的現象，使村鎮銀行涉農貸款出現了呆賬和壞賬，造成銀行的損失。這種情況迫使村鎮銀行更不愿意將款貸給農戶，而農戶群體由于個別人的失信行為更難以獲得村鎮銀行的資金支持。

3 促進村鎮銀行持續發展

村鎮銀行是我國支持欠發達地區經濟發展，為城鎮化建設提供資金支持，激活金融市場競爭的一個重要措施，在農村金融市場中具有特殊的地位。從與其他銀行比較來看，政策性的農業發展銀行所經營的業務主要是針對集體性的農業合作社或以村為單位來發放優惠貸款，但對單一的農戶沒有直接開放；農商銀行由于自身的發展方向，開始逐漸從農村地區抽離網點。因此，農村地區的金融服務覆蓋面很小，這就需要村鎮銀行為農村地區的發展提供資金支持。但村鎮銀行因存款量不足，貸款投向存在偏差，無法發揮出預想的作用。因此，村鎮銀行應當認真總結經驗教訓，積極改變發展思路。

3.1 加強社會形象構筑，提升客戶信心

村鎮銀行發展初期，其資金來源主要是股東入股，后期資金來源則主要靠向社會公眾募集存款。但由于農村居民對村鎮銀行缺乏信任，他們剩余的資金還是更多地與傳統的商業銀行、信用社、郵儲銀行等金融機構進行合作。當前，村鎮銀行可以從以下幾個方面加強信任構筑，改善社會形象，進而提高村鎮銀行資金吸收的能力。

第一，加大宣傳力度。村鎮銀行自身要借助具有公信力的紙質媒體、覆蓋面廣的新型社交網站等宣傳輿論媒介的力量，充分闡明村鎮銀行設置的意義、目的、性質以及運作的特點、服務的對象等，從而消除農村居民由于陌生而產生的恐懼；人民銀行、銀監會等要對村鎮銀行表達出正面的態度，從權威部門的角度對村鎮銀行多進行肯定，以消除農村居民的疑慮。

第二，改善硬件設施。良好溫馨的服務環境是非常重要而直觀的一張名片。“人靠衣裝”，村鎮銀行要投入部分資金，裝點好銀行每個網點的外觀，從視覺上讓農村居民對村鎮銀行產生良好的第一印象；要配置好自助服務、叫號服務等設備，從硬件上去方便農村居民來行辦理各項業務；要積極尋求在符合經濟發展規律的情況下的擴張途徑，合理設立分支機構，特別是在農村增設網點，方便農村居民。

第三，提高軟件服務。村鎮銀行要本著自覺履行社會責任這一觀念，真正樹立服務意識，以良好的精神面貌和以誠待人的服務態度，讓農村居民對村鎮銀行有個歸屬感、親近感和溫馨感；要注重對員工良好職業素養的培養，采取崗位練兵、集中培訓等方式，豐富員工的金融知識，提高員工的操作技能，以高質量的服務水平，讓農村居民從心里去主動接受村鎮銀行；要努力擴展金融服務項目，積極挖掘、推動諸如為農村居民提供特色服務、銀行卡助農取款服務、涉農代收代付服務等新業務，為農村居民提供便捷、高效、安全的金融服務。

3.2 完善支付結算系統，提高競爭能力

人民銀行現代支付系統的建立為金融機構提供了一個共享的支付清算平臺，加快了跨行資金的清算速度。村鎮銀行要積極爭取直接加入人民銀行的大小額支付系統，盡力滿足客戶跨行、跨區支付、匯兌、劃撥等業務的需要；要根據農村居民的實際情況，合理設計支付結算程序，減少支付結算環節，這樣既可以方便廣大農村居民，又可以提高辦理業務的速度；要從方便農村居民辦理業務、減輕他們負擔方面入手，全面開通免手續費個人賬戶通存通兌業務。只要在支付結算系統方面能加以進一步完善，村鎮銀行在服務“三農”方面，其小法人資格、產權明晰、運作靈活、無歷史債務等得天獨厚的自身優勢定能得到更好地發揮。

3.3 依托商業銀行及政府，實現雙贏合作

依托商業銀行，實現雙贏合作。村鎮銀行的發起行基本都是規模大、實力強勁、流動性運轉良好的大型商業銀行。當村鎮銀行的資金無法獨立支撐一些項目時，可以在金融市場上積極爭取外部資金的合作與支持。在現有情況下，最佳途徑就是積極尋求發起行的資金支持與幫助，與發起行一起共同承擔大額貸款或中長期資金融匯業務，實現利益共享。

依靠政府支持，實現雙贏合作。村鎮銀行要主動加強與政府的溝通協調，積極爭取政府在政策方面的支持或傾斜，實行差別存款利率政策、差別貸款利率政策、差別再貼現率政策、差別再貸款利率政策、差別監管政策以及發行債券方面的優惠政策等，以增強村鎮銀行的資金實力，提高信貸資產收益率和回收率，降低村鎮的融資成本；要對國家現有的惠農政策認真加以研究，找出其中可以助推自身發展的政策支撐點，來不斷發展壯大自己；要爭取將國家的支農資金投放在銀行中，補充銀行資金供給不足的缺陷；要實現好資源的再分配，積極投放資金于“三農”，促進農村的經濟發展，提高農村居民的收入，改善農村居民的生活，實現與政府間的雙贏互利。

3.4 堅持自身市場定位，服務目標客戶

2007年，中國銀監會在頒布的《村鎮銀行管理暫行規定》第二條明確指出：“村鎮銀行是在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。”顯見，村鎮銀行設立的目的就是為廣大農村地區、農業、農民提供特色金融服務，其突出的特色就在于“三農”，發展的根基也在于“三農”。而要實現自身的不斷壯大，村鎮銀行就要避其他金融機構之鋒芒，堅定不移地從服務“三農”的市場定位出發，充分發揮自身特有的優勢，走出一條以服務“三農”為經營宗旨、面向廣大農村、農業與農村居民的獨立發展道路，助推農業農村經濟的發展。

3.5 加大市場監管力度，加強風險控制

村鎮銀行是以農村為“土壤”、以農民為主要服務對象的新興金融機構。由于農業的弱質性、農民收入不穩定等因素，造成村鎮銀行信貸業務普遍面臨風險大、成本高和收益低的經營困境。各監管部門要高度重視村鎮銀行在經營發展過程中存在的問題，加大對村鎮銀行的監管力度，嚴格防范可能存在的經營風險；要加強村鎮銀行市場定位的監管，確保銀行資金能投向農民、農業和農村經濟的發展需求，服務“三農”的目標能得以真正實現，支農的作用能得到有效發揮；要加強村鎮銀行合規性的監管，有效引導村鎮銀行按照法律的規定開展各項業務；要加強村鎮銀行流動性的監管，嚴格監督村鎮銀行按照資產負債期限匹配的原則合理使用資金，嚴密防范流動性風險，提高應對流動性風險的能力，推動資金供給的良性循環；要加強村鎮銀行經營風險的監管，提高對風險的敏感程度和對突發事件的預判控制能力，不斷完善風險的監測、防范與危機處理措施，做到事前預防細致，事后善后快速；要引入外部監督機制，通過內外兼顧、多種防范手段齊頭并進，促進村鎮銀行業務運作與風險規避協調發展，保證村鎮銀行可持續性發展。

主要參考文獻

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[3]李莉莉.關于村鎮銀行的制度設計與思考[J].金融理論與實踐，2007（7）.

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渝北銀座自成立以來，延續了主發起行優秀的企業文化和經營模式，依據重慶本地的產業特點，緊緊圍繞重慶市的經濟建設，始終以“支農支小”為經營宗旨，堅持“錯位競爭”的經營思路，彰顯經營特色，與當地金融機構形成優勢互補，將重心下沉、扎根基層、服務市民，做市場的“補缺者”而非“追隨者”，既填補了金融服務的空白，又避開了激烈的市場競爭，為自身的生存發展贏得了時間和空間。在信貸投放上，積極貫徹兩江銀監分局的指導思想，有效運用主發起行的小微金融技術優勢，將農戶、個體經營戶、小微企業主等作為主要業務對象，加大對小微企業、涉農企業的放貸支持，增強“支農支小”的金融服務能力，為從事實體經濟的小微企業發展創造良好的金融環境。

夯實業務，規劃先行

渝北銀座對各專業市場、行業、商會和渝北區21個鄉鎮、街道展開深入調研。通過分析整理和修訂完善，形成了內容詳盡、重點突出、目標明確、切實可行的《業務發展規劃》，成為渝北銀座前行道路上的“指南針”，提高了渝北銀座對市場的應變能力，實現了可持續健康發展。

合理規劃網點，深入基層選址

為了優化地區結構，貼近基層、融入社區，渝北銀座合理制定網點規劃，將網點資源向其他金融機構較少涉及且具有極大發展潛力的地域傾斜。如渝北銀座龍興支行位于兩江新區的重點核心發展地帶。兩江新區在未來幾年里將會陸續引進500～1000家小微企業，現已成形的龍興古鎮和民國街景區，為龍興支行未來的發展創造了良好的機遇。又如渝北銀座統景支行周邊有大量從事農業種植的農戶、從事餐飲經營的商戶以及“農家樂”群體。加之區域內銀行數量較少，統景支行的設立可以有效解決當地小微企業和農戶的信貸需求，為弱勢群體帶去優質的金融服務。

投身公益事業，建立群眾基礎

關懷社區，服務民生。渝北銀座修葺了公共籃球場，多次慰問社區孤寡老人和殘障人士，并向社區捐贈健身器材、便民手推車、休閑桌椅、遮陽傘等便民設施。渝北銀座連續兩年組織開展了“渝惠民露天電影節”活動，在周邊小區為居民免費播放百余場露天電影，豐富了網點周邊居民的業余文化生活。

發揚愛心，友愛互助。渝北銀座不僅多次組織員工向災區捐款捐物，還保持與慈善總會、紅十字會、殘聯等組織的緊密聯系，主動報名參與了“環保綠色千人植樹”、“地球一小時”等數十項大型公益活動。每逢重陽節，渝北銀座還組織開展了“微孝夕陽”公益活動，組織周邊社區老人進行攝影比賽、免費理發、短途一日游、集體慰問等活動，極大豐富了老年人的晚年生活。2015年年初，重慶市愛心志愿者總隊授予渝北銀座“愛心銀行”榮譽稱號。

普及金融知識，踐行公眾義務教育。渝北銀座前臺人員定期在社區、鄉鎮組織開展反假幣知識宣傳和防范打擊非法集資等金融教育活動，建立起了公眾金融教育服務的長效機制。

創新信貸產品，拓寬結算渠道

渝北銀座堅持從客戶角度出發，做適合、有特色的金融服務產品，不斷提升創新能力，拓寬結算渠道，更快更好地滿足小微客戶需求，保持市場競爭力，為長期可持續發展創造必要條件。

在a品創新方面，為了改變小微企業融資難的現狀，滿足該類客戶合理的融資需求，渝北銀座在原有小企業貸款的基礎上創新推出了“小本貸款”這一業務品種。其主要特點：一是金額小，2000～300000元之間；二是期限靈活，針對季節性強或現金流不規則的客戶，可以量身定做還款計劃；三是門檻低，不注重抵押，對于優質客戶，甚至提供無抵押無擔保的信用貸款，幫助小微企業更好地把握發展機會。針對家庭困難、資金短缺、有創業計劃的大學生，渝北銀座還專門推出了“創業扶貧公益基金”，通過提供免息、免抵押、免擔保、免任何費用的形式發放貸款，點燃貧困大學生的創業夢想，助推他們的創業行動。

在渠道建設方面，在開業初期，為了彌補網點較少、業務辦理不便等不足，渝北銀座把完善結算渠道作為業務發展的第一個重點工作去抓，軟、硬件齊頭并舉，積極推進結算渠道建設。渝北銀座先后順利加入了大小額支付、同城交換和人行通系統，開通了網上銀行、手機銀行、銀行卡等基礎業務和“移動終端”、“移動電話寶”、“直銷銀行”、“移動工作站”等特色創新業務，主動與銀聯商務、通聯公司合作開通POS機業務，并分別加入興業銀行和城商行的“柜面通”，開通了“超級網銀”業務。通過豐富金融載體，暢通結算渠道，滿足了客戶多樣化、個性化的金融需求，同時也為渝北銀座業務發展提供了必要保障。

在流程優化方面，為了提高信貸審批效率，渝北銀座推行“充分授權、充分監管”的信貸管理模式。一是將信貸審批權限直接下放至營業機構主管層級，實現84%以上的信貸業務在支行層面解決；二是實現業務管理部門日常檢查、風險管理部門日常監測和稽核審計部門獨立監督相結合的全方位監督信貸審批運作；三是開通“網上審批”功能，實現全天24小時審批制；四是在老客戶貸款到期前一周進行實地調查，把服務做在前面，確保貸款審批的高效性，切實提高新、老客戶的滿意度。

優化服務模式，提升服務質量

早開門、晚關門，打造金融服務便利店。為方便客戶辦理金融業務，渝北銀座將營業時間調整為上午8：30至下午18：30（中午無休），延長業務辦理時間1 小時，方便客戶在上班前和下班后來存取款或辦理其它業務。同時，為縮短客戶辦理業務的等待時間，在每家營業網點都開設有“儲蓄專柜”，周邊居民可優先辦理儲蓄業務，竭力打造“家門口的金融服務便利店”形象。

打造“免費銀行”，讓利于客戶，服務于社會。為不斷提升小微金融和社區金融服務能力，渝北銀座在全行范圍內為客戶減免包括全國匯款手續費、網上銀行開通及使用手續費等一系列服務項目的手續費，打造真正的“免費銀行”，讓廣大客戶享受到免費的金融服務，樹立特色服務品牌。

建立多樣化的服務機制，不斷提升服務效率。為了更好地收集客戶的信息及需求，真正把小微企業和社區服務工作做深、做透，渝北銀座建立了“前后動機制”，即每位前臺人員和大堂經理在服務客戶時都應盡量收集客戶的信息及需求，并及時反饋至提供相應服務的業務部門，由客戶經理主動與客戶聯系溝通，以方便提供更深層次及更為全面的金融服務。

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一、發展現狀

村鎮銀行作為一種新型的、專為三農提供金融服務的新型機構，是我國在農村金融改革上的一次偉大創舉，是我國金融發展史上的里程碑。2007年村鎮銀行掛牌營業，此后便如雨后春筍般崛起。村鎮銀行從根本上改變了我國現階段的金融結構，有效地緩解了農村地區金融服務的供需矛盾，為大量的中小企業提供資金保障，為當地經濟發展貢獻力量。

在現實生活中，受諸多因素的影響，村鎮銀行的發展并不是那么順利，有些問題甚至直接影響村鎮銀行的可持續發展。本文將對我國當前村鎮銀行的發展現狀、制約村鎮銀行發展的主要因素進行分析，探討村鎮銀行的可持續發展趨勢與路徑。

二、當前我國村鎮銀行可持續發展面臨的問題

（一）政府扶持政策不到位。

根據目前我國的相關政策，我國農村信用社暫免征收位于中西部區域的企業所得稅，其他地區征收應交稅額的一半，這在政策上是一個巨大的優惠或扶持。但是對村鎮銀行卻沒有相關的政策出臺，導致原本經濟基礎比較薄弱的村鎮銀行享受不到優惠政策而發展停滯不前。

目前國家相關部門沒有制定出有關的扶持村鎮銀行發展的優惠政策，如減免稅收、發放補貼等，沒有政府的文件無法取得稅務部門的認可，村鎮銀行就無法獲得財政補助。村鎮銀行比農村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的村鎮銀行在政策上就已經輸給了農村信用社，導致村鎮銀行與農村信用社無法在一個同等的平臺上進行競爭。

（二）難以籌集資金。

村鎮銀行一般情況下都是建立在偏遠的、貧窮的農村地區，受到許多天然的或人為的因素影響，經濟水平比較低鄉鎮企業以及農民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮銀行資金的來源。農村信用社、郵政儲蓄銀行在農村地區分布比較廣，加上村鎮銀行成立時間短、農民對其了解有限等因素，村鎮銀行并沒有真正走進農民的視野中。再者，村鎮銀行是一個新鮮事物，剛剛成立沒有行號，導致許多的業務無法開通，農民不認可，進一步加劇了在資金籌集上的困難。

（三）抵御風險的能力有限。

村鎮銀行入駐農村面臨著比較高的風險。農業作為一個弱勢產業抵御自然災害的能力非常弱，農業自然災害保險制度的不健全，農業產品生產周期比較長，加之經濟落后地區的金融意識薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞賬、呆賬，引發村鎮銀行信貸行業的道德風險和信用風險。

（四）監管機制不健全。

村鎮銀行在業務和管理模式上與其他銀行有很大的不同，這需要創新的監管方式，然而探索新的監管方式并非一日之功。監管任務日益增多，監管資源卻嚴重不足，二者不相匹配，監管機制與監管流程不健全、監管程序不完善，導致許多任務沒有得到很好的監管。雖然國家出臺了《關于加強村鎮銀行監管的意見》，但實際執行時許多程序、措施都不明確，在監管機制上還有待完善。

三、我國村鎮銀行可持續發展路徑探討

（一）加大政府扶持力度。

政策扶持為村鎮銀行的發展注入活力。村鎮銀行的服務對象是廣大的農村，產業是農業，而發展農業政府責無旁貸。基于此村鎮銀行應當享有最惠政策待遇，就是在農村信用社享有的優惠的基礎上附加其他的優惠政策。政府可以給村鎮銀行一定時間內的免稅政策，減輕初期的運營成本；政府可以進行適當的財政補助，如貸款貼息等措施。加大政府政策扶持，保證村鎮銀行更好的在農村地區履行職能—“服務三農”，功在當今、利在千秋。

（二）創新金融監管方式。

針對目前我國村鎮銀行監管制度的不健全的現狀，建議實施雙重監管，以發起銀行為主、屬地監管為輔，使得內部監管措施得到加強，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮銀行不同于其他大型銀行，它的規模比較小，在監管方式上應實施差別化監管，對其監管的框架應盡量簡潔。監管局必須按照村鎮銀行的獨特特點建立與之相適應的監管機制，加強與村鎮銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監管的效率。其次，必須考慮監管的成本，建立科學的評估體系，對村鎮銀行的成本風險進行有效的評估。

（三）發展新的金融產品，創新金融服務。

村鎮銀行的服務范圍一般比較小，通常就像農村信用社那樣服務特定幾個村或者幾個鎮，吸收本地的存款之后反過來為該地的經濟發展作貢獻。要想獲得比較大的競爭力，村鎮銀行必須發展新的金融產品，逐步推廣保險、擔保、、信息咨詢、個人理財以及銀行卡等服務滿足廣大農村對金融服務的的需求，填補村鎮銀行在多元化的農村地區的金融服務的空白。

村鎮銀行提供金融服務時，他們對有資金需求的客戶的情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮銀行的信息優勢，可以為客戶提供一對一、個性化、人性化的金融服務，其效率更高。在收費方面，可以對客戶實行“會員制”，在客戶辦理業務時予以優惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應當積極探索新型的實物抵押方式，如拖拉機、水泵、犁等農用機械，范圍更廣闊，更有利于在農村的推廣。

結束語

對村鎮銀行可持續發展路徑的分析與探討，是新形勢下村鎮銀行發展的新需要、新的研究課題，對于解決制約村鎮銀行發展的因素、實現村鎮銀行的可持續發展具有重要的現實意義。農村地區金融改革的重要成果之一就是村鎮銀行的成立， 只有找到制約村鎮銀行發展的條件并且順利地將其解決，進一步實現農村區域的金融機構的產業化和規模化，在政策性、合作性、多元性的發揮上有更好的平臺，為建設社會主義新農村提供保障。

參考文獻：

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[3]張傳良.村鎮銀行可持續發展的思考，金融觀察.

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一、我國農村金融服務體系現狀及村鎮銀行產生的背景

新農村建設的首要任務是發展農村經濟、推進農業現代化,據初步測算,到2020年,新農村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財政投入已遠遠不能滿足新農村建設大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機構提供新農村建設所需的資金。可以說,農村金融的改革和發展是我國農村經濟全面發展的前提和保障。只有加大農村金融改革的力度,在健全和完善農村金融服務體系上下功夫,才能使金融業在體制、機制和金融服務方式上更好地適應新農村建設的需要。

我國現有2070個縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經濟吸納了65%的農村勞動力。2009年年末,全國縣域銀行業金融機構服務網點為12.8萬個,占全國銀行業金融機構網點總數的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的1/4,涉農貸款余額9.1萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的22.9%,其中農戶貸款余額2.2萬億元。這些數字既說明了農村金融環境建設已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現代金融制度的要求相比,還有很大差距。

同時,我國農村金融服務體系的發展趨勢是:國有及國有控股商業銀行逐步從農村地區(尤其是貧困地區)撤出,政策性金融機構作用有限,農村信用社在農村金融服務體系中起主導作用,民間金融廣泛存在,但因為不規范,所以存在著較大的金融風險。農戶和農村中小企業的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農村服務、為農民服務的小銀行,農村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設立村鎮銀行,是解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創新之舉,是切實提高農村金融服務充分性的具體行動。

二、村鎮銀行的設立及其特點

根據《村鎮銀行管理暫行規定》,“村鎮銀行”其本質屬于銀行業金融機構,與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的。村鎮銀行作為獨立的企業法人,以安全性、流動性、收益性為經營原則,自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。但由于它“在農村地區設立,主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”的特殊界定,村鎮銀行同時在制度設計上也就具有了一定的特殊性。

(一)設立條件

村鎮銀行可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,且發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構;在縣(市)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(鎮)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮銀行的設立為民間資本進入銀行業開拓了新渠道,其設立門檻也明顯低于一般銀行業金融機構。

(二)股權設置和股東資格

按照村鎮銀行設立條件要求,其出資人可以是境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人,對境內外金融機構及境內非金融機構企業法人,要求必須具有穩健的財務、良好的公司治理及健全的內部控制與管理。自然人股東則更強調的是良好的聲譽及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮銀行的穩健經營,減少其經營風險。

另外,村鎮銀行的股權設置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構;最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%;單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。這樣的股權設置要求保證了村鎮銀行由銀行業金融機構控股,有利于專業化的經營與管理。

(三)村鎮銀行公司治理結構

村鎮銀行的組織機構及其職責按照《中華人民共和國公司法》的相關規定執行,并在其章程中明確,根據其決策管理的復雜程度、業務規模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。在《暫行規定》中對于董事會、行長、獨立董事、各專業委員會等的設立沒有嚴格的規定,這就為村鎮銀行治理結構的創新與多樣化提供了空間,可以采用傳統的董事會領導下的行長負責制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據業務發展來決定。

(四)村鎮銀行經營管理

村鎮銀行業務內容與一般銀行業機構類似,但其貸款業務有特殊要求:村鎮銀行在繳足存款準備金后,其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要;確已滿足當地農村資金需求的,其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債權或向其他金融機構融資。對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統的銀行業務形式難以適應小額、分散的農村金融需求,需要在研究市場的基礎上采取更靈活多樣的業務方式。

(五)村鎮銀行的風險控制及監管

村鎮銀行應按照國家有關規定,建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制,建立健全內部控制制度和內部審計機制,提高風險識別和防范能力,對內部控制執行情況進行檢查、評價,并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善,確保依法合規經營。建立健全財務、會計制度。有條件的村鎮銀行,可引入外部審計制度。村鎮銀行開展業務,應依法接受銀行業監督管理機構的監管。

三、村鎮銀行發展面臨的問題

通過以上分析,村鎮銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發展面臨著諸多難題,尚不具備解決農村地區金融服務缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮銀行未來的發展,這主要體現在以下一些方面:

(一)存款方面

營業網點是金融競爭的最前沿,營業網點數量上的多少,提供服務及時、方便、快捷和服務的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮銀行剛剛建立,面臨著網點少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮銀行的品牌認知程度還遠遠不能與傳統商業銀行、農村信用社相比,廣大客戶對村鎮銀行的了解有待加深,在網點數量、品牌形象和客戶認知程度上都無明顯優勢的情況下,存款客戶很難將村鎮銀行作為首要選擇。

(二)貸款方面

《村鎮銀行管理暫行規定》對村鎮銀行的貸款業務明確了多項制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮銀行貸款業務就收到了多方面的限制:

第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數村鎮銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業銀行相比差距很大。

第二,村鎮銀行的信貸資金僅限于當地,這雖然從制度上規定了村鎮銀行服務三農的只能,但由于村鎮銀行所在地大多屬于欠發達區域,經濟發展相對滯后,優質信貸項目相對較少,這就為村鎮銀行的信貸管理提出了很高的要求。

第三,村鎮銀行必須首先服務涉農產業,在確有富余資金的情況下才能向其他產業發放貸款,由于農村金融業務具有較高的風險,比如出現自然災害或禽流感等動物疫情都會對農業生產帶來嚴重破壞,一旦村鎮銀行發放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。

(三)中間業務方面

村鎮銀行可以經營公眾存款,發放貸款,辦理國內結算與票據承兌貼現等業務,但對于中間業務而言,其風險相對小、成本低、效益高,既能滿足經濟社會對商業銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業銀行的利潤。但村鎮銀行成立時間晚,品牌認知度低,也處于競爭的劣勢地位。

四、村鎮銀行科學、健康發展的政策建議

村鎮銀行作為解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學、健康發展,才有可能成為一項可以長期執行的制度安排,達到預期的政策目的。

(一)控制風險,加強對村鎮銀行的監管

作為區域性、小型化的金融機構,村鎮銀行因地區風險集中、規模經濟劣勢導致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮銀行的經營風險,保持持續穩健的發展。

首先,在市場準入上嚴加控制,嚴格審查村鎮銀行的股東成分,嚴格按照相關規定審核村鎮銀行的各項監管指標,不能因為村鎮銀行的規模較小而降低其準入的標準。

其次,加強市場運營的管理。強化公眾的社會監督,規范村鎮銀行的信息披露,保證信息披露的準確、及時、完整。建立風險監管和合規性監管并重的專職監管體系。可以在金融監督的基礎上,輔之以公共審計、會計、資信評級及資產評估等社會監督手段作為常規監管的重要補充。

同時,在銀行內部,通過建立完善的法人治理結構、內控制度、風險管理系統對經營中出現的風險因素、風險事件及時進行處理,借鑒主發起銀行在風險管理方面的技術優勢,提高村鎮銀行的內控水平。

最后,還要建立完善的退出機制,對于經營困難,難以在當地市場生存的機構進行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監管層面保證村鎮銀行持續健康發展。

(二)多方開源,解決村鎮銀行的吸存問題

現有的村鎮銀行在經營過程中均在不同程度上遇到負債業務增長速度跟不上資產業務的發展,使得村鎮銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮銀行的吸存問題是村鎮銀行健康發展的重點。解決村鎮銀行的后續資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個途徑:

1、對村鎮銀行發放支農再貸款或國家政策性銀行專項貸款

我國基層政府部門在執行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現金形式直接發放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當成了“救濟款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴大生產和脫貧致富中,慣性心理使得他們認為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個群體的進取心和生機活力,對于運用小額信貸脫貧的愿望并不強烈。

如果轉變形式,將扶貧專項款轉變為給村鎮銀行提供的貼息貸款,作為村鎮銀行補充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮銀行后續資金不足的困難,另一方面也可以將商業化的運作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。

2、通過市場機制從郵政儲蓄中拆借

郵政儲蓄在農村地區的金融服務中起著重要作用,在一定程度上彌補了農村金融服務體系中一般商業銀行及農村信用社服務供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲蓄的主要業務是吸收存款,將農村地區原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區的郵政儲蓄開辦了小額質押貸款業務,但郵政儲蓄在信貸方面的經營能力及風險管理能力很難與一般商業銀行相比,貸款手續繁瑣、期限單一,很難滿足農村地區經濟發展的需要。

可以考慮鼓勵村鎮銀行向郵政儲蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發揮村鎮銀行和郵政儲蓄各自的比較優勢,更有效地支持農村地區經濟的發展。

3、鼓勵村鎮銀行通過發行債券、票據等渠道進行融資

村鎮銀行創立的目的在于充分利用社會力量,支持農村經濟發展,村鎮銀行的一部分股東就是社會上的優質企業和有實力的自然人,因此可以考慮在股權融資的同時適當地選擇債券融資,允許村鎮銀行定向發行融資債券,拓寬融資渠道。

(三)政府扶持,增強生存能力

村鎮銀行作為商業銀行的一種形式,其基本目標是收益覆蓋成本,只有村鎮銀行解決好自身的生存問題,才能夠實現預期的政策目標。而目前村鎮銀行的相關規定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規模,贏利能力受到了一定程度的影響。

篇（7）

村鎮銀行的發展為我國農村金融體制改革帶來了新的血液，村鎮銀行已成為支持農村金融發展的新興力量。然而，村鎮銀行選擇怎樣的經營策略來保持其自身優勢成為村鎮銀行發展研究的焦點。為此，國內學者對村鎮銀行經營策略的選擇的研究尤為重視。國內學者關于村鎮銀行經營策略的選擇的研究主要是以介紹國內外優秀的小型銀行經驗為主。

1 美國社區銀行的經營策略分析

在發達國家，村鎮銀行的類似機構是社區銀行。社區銀行是美國金融市場的一個重要的創新，現已是美國金融業非常重要的一部分。其主要是由該社區相關組織獨自設立，本身的資產規模都不是很大，而且和社區的實際金融需要相關。其規模大致可以分為一千萬到五千萬、五千萬到一億、一億到五億，以及五億到十億這四個等級。其主要的客戶是當地社區的中小企業和個人客戶。社區銀行與美國的大型商業銀行不同：社區銀行不能在非本社區進行存貸款業務。其只能在當地社區開展存款業務和貸款業務，在當地開展金融服務。截止到2009年末，在美國40000多個地區，基本都有社區銀行的影子，總額達到8000多家，遍布全國40000多個地區，占到參加美國存款保險制度的商業銀行總數的92.65%。

社區銀行在開展業務前，先進行了很好的市場調研，其將自己的目標客戶定位的很明確，就是該社區的個人、中小企業和當地的農戶。社區銀行從一開始就讓自己定位為該社區的重要的組成部分，它將自己有限的資金力量和工作人員集中在本社區需要資金的具有實力的公司和農戶上，這樣不但其規模比較小的問題得到了解決，而且還能化劣勢為優勢。其不像其他大型銀行，社區銀行更多的是以質取勝，針對當地社區的實際情況，具有針對性的開發出社區所需要的金融產品。在金融服務這塊，美國社區銀行由于結構簡單，能夠向不同類型的客戶提供符合客戶特殊需求的金融中介服務。正是由于上面的這些優勢，使得社區銀行在美國的很多地方，其市場占有額比某些大型銀行還高。在資金來源和使用上，美國社區銀行很好的防止了社區資金流出社區的問題，其將在社區吸收到的存款主要運用到社區的發展和建設中去，避免了出現和我國農村金融市場一樣的“借農村市場的資金，投資于城市”的問題。社區銀行由于身處于社區，其日常經營費用和業務費用就比較低，在利率相等的情況下，它能比大型銀行獲得多得多的利潤。社區銀行的工作人員可能本身就是社區的成員，對社區比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區其他成員建立良好的關系，對社區企業也能從多方面進行了解。社區客戶的信息不好收集和信用不好評估的問題，在社區銀行面前完全不存在任何影響。這種優勢又能使得社區銀行在客戶貸款核實，金融產品和服務的提供方面。不僅時間上比大型銀行有優勢，而且產品和服務更加具有針對性和靈活性。

社區銀行能在美國農村發展壯大，與自身所采取的經營方法有關，可以概括為以下幾點：

第一，市場定位具體。

社區銀行非常了解自己和大型銀行的區別，以及自身的優勢。所以它先把市場進行了合理的細分，找到最能匹配自己的客戶群體。這就排除了社區銀行和大型銀行在業務上競爭的可能性。

第二，距離優勢。

社區銀行和社區的居民更加靠近，能夠及時了解客戶的需求。由于社區銀行的行為有利于社區的發展和金融市場的完善，社區政府和客戶也是支持其在社區中的工作。同時，社區銀行的工作人員可能本身就是社區的成員，對社區比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區其他成員建立良好的關系，其能形成更加穩定的業務聯系。

第三，靈活的貸款模式。

由于社區銀行的經營活動都集中在該地區，且其結構單一，因而社區銀行能夠很快地對某個客戶做出信貸。又由于社區銀行的地區優勢，其對客戶的征信要求和貸款條件可以適當放寬，從而可以為客戶提供更好更貼心的服務，盡而增加顧客對銀行的忠誠度。而大型銀行由于審批程序相對比較復雜，貸款周期長，很難滿足社區客戶及時用錢的需求。同時社區銀行本身就是一家中小型企業，因而其更加容易理解中小型貸款企業的困難和意愿。

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圖1 社區銀行經營策略

2 社區銀行選擇經營策略的原因分析

美國社區銀行的利潤來源如圖2所示，上邊圖顯示是美國社區銀行凈利息收入占資產的比例，下邊圖顯示是美國社區銀行非利息收入占資產的比例。將上邊每一年的數值除以下邊每一年的數值，我們可以看出，凈利息收入是非凈利息收入的6-7倍和孟加拉國鄉村銀行的凈利息收入與非利息收入比例類似。這說明美國社區銀行也主要是以存貸利率差為核心作為其經營的核心。

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資料來源：FDIC.

圖2 美國銀行利潤來源分析

3 研究給我國村鎮銀行發展的啟示

3.1 村鎮銀行等類型的小型銀行僅僅依靠存貸款利率差作為經營策略的核心，也可以獲得穩定的利潤和長久的發展。有研究學者認為利率市場化會對村鎮銀行的小型銀行的發展帶來很大的影響。①其實不然，我們分析下美國社區銀行和非社區銀行存貸款利息差。如圖3：雖然美國從20世紀30年代就開始實行利率市場化的相關政策，美國農村金融化程度越來越高，但是美國社區銀行發展速度一直很快，并且其存貸款利息差一直都優于非社區銀行。從貴州省安順市某家村鎮銀行2011年到2013年的資產負債表來看，以利差為核心帶來的利潤是相對客觀的。在貴州，我們分析X村鎮銀行，以利差為核心的業務所帶來的收入占到了營業收入的95%以上，并且連續3年都取得了不錯的盈利。

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圖3 美國社區銀行和非社區銀行存貸款利息差

3.2 我國村鎮銀行的競爭壓力并不大。有研究認為村鎮銀行在近幾年的發展中面臨著越來越大的壓力，但是本文在對貴州安順市的實證分析，發現我國村鎮銀行的競爭壓力其實不大。②如表1，在安順市，大型商業銀行的網點主要還是在當地縣城關鎮上。而在鄉鎮的網點，不僅少，而且其主要的網點設立在該縣大型的國有企業內，業務的客戶群體很少。村鎮銀行在農村的主要競爭對象是農信社，競爭壓力不大。因此，其業務沒有多大的創新，基本是在重復和簡化大型商業銀行在農村的經營策略。這些村鎮銀行在免費享受銀行業巨額利差的利潤和政府的優惠政策所帶來的利潤下，缺乏很強的創新意識。

表1 2012年正規金融機構在貴州省X村鎮銀行所在地的

網點設置情況

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4 結語

通過分析我們可以得到，以存貸款利率差為經營核心在小型商業銀行都占主導地位。小型銀行可以主要以利差帶來的利潤維持自身的發展。

隨著中國農村經濟的發展，農民的金融意識越來越強，農村金融的改革越來越完善，農村金融這塊市場隨著經濟發展，必然成為眾多銀行在未來關注的重點，農村金融市場也會越來越完善，我國村鎮銀行的競爭壓力會越來越大，生存環境會越來越嚴峻。我國村鎮銀行必須確定自身利潤來源的基礎，這樣才能推出更符合農村金融需要、更能體現村鎮銀行優勢的經營策略。

注釋：

①尚瑋，王佳，云佳祺：《利率市場化對村鎮銀行的影響及其應對措施》，載《沈陽農業大學學報》2011年13卷第6期，第676-679頁.

②張麗屏：《新型農村金融機構競爭力研究》，濟南.山東財經大學，2013年.

參考文獻：

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[3]陳正玉.社區銀行的發展與借鑒張傳良[J].中國金融，2011（22）：82-83.

[4]劉超.格萊珉村鎮銀行存貸款業務的特點[J].財會金融，2013（12）：223-224.

篇（8）

我國的村鎮銀行發展于2007年，一些欠發達地區甚至更晚。在村鎮銀行發展的最初階段，四川省和吉林省等地區村鎮銀行相繼成立，經過十年的不斷發展，我國的村鎮銀行已經發展到了相對的規模，很多地區都收到了“服務三農”的政策。然而在中國的欠發達地區，村鎮銀行的發展并不盡人意，本文結合這些地區的發展現狀，提出一些發展的建議，希望對我國欠發達地區的銀行可持續發展提供參考。

一、現狀分析

1.村鎮銀行的定義與特征

2007年，根據中國銀行業監督委員會的有關依據，經過相關法律法規批準，建立的村鎮銀行，其服務主體是當地農民以及當地的銀行金融機構。自從村鎮銀行的建立，讓偏遠地區的金融服務也有了落腳點，填補了農村銀行發展的空白。

從難易程度上看，村鎮銀行的起點相對較低，比較城市的銀行發展來說，村鎮銀行的注冊資本的下限低至一百萬元，這一決策意義重大，讓村鎮銀行可以吸引更多的資金。在政策上，村鎮銀行的主要目的是服務三農，所謂服務三農就是面向農村村民和農業活動需要進行貸款的服務。同時作為金融機構，村鎮銀行也要在三農的政策下謀求發展，將銀行自身利益_到最大化。村鎮銀行由于服務人群相對單一，規模較小，使得業務范圍不像城鎮銀行一樣全面，必須精簡快速的為村民辦理各項業務，只有這樣，才能節約資金，相對靈活的為農民提供更好的資金服務。

2.現狀

村鎮銀行自成立以來，在2009年到2011年之間發展迅速，之前的三年都在為今后的發展奠定基石，但近些年來，其發展腳步又逐漸慢下來，尤其是在2012年以后，每年新增的村鎮銀行也只有幾十家。經過細致的分析，出現這樣的現象的原因可能是在村鎮銀行的經營過程中出現了阻礙其發展的困難，致使金融機構知難而退。從貸款額度上分析，近些年來貸款的興起，近年來的貸款額度占同期貸款增量的三成以上。最后，村鎮銀行的金融產品相對單一化，不能應對村鎮金融的發展，這是一個機遇，更是一個挑戰，不斷促進村鎮銀行推陳出新。

二、問題分析

在最近的幾年，我國欠發達地區的村鎮銀行發展并不順利，由于經濟發展水平滯后，讓銀行的發展陷入困境，使得金融人員面對比較棘手的挑戰。這就要求我們積極探討，深入的研究問題所在，究其原因進行整合。我國欠發達地區村鎮銀行發展滯后的幾大原因如下：

1.服務的宗旨動搖

前文中提到，村鎮銀行建立的初衷是為了服務三農，優惠農民的，但是經過多年的發展，面對較大的經濟壓力，許多的村鎮銀行背離了這一服務宗旨，尤其是欠發達地區的村鎮銀行，已經很難維持銀行生存的情況下就必須首先要考慮發展而不是惠民。當然，這種情況的出現也屬正常現象，畢竟銀行是自主經營，自負盈虧的經營狀態。究其原因，繼續進行服務三農的宗旨，銀行將面臨更大的風險和壓力，在政策上又缺乏政府的保護，所以偏遠地區的村鎮銀行不得不放棄了初衷，在尷尬的處境中謀求自身發展。

2.規模相對小，資金有限

之所以稱之為村鎮銀行，就是因為這一類的銀行普遍存在于縣城以下的區域，實際上就是農村人的銀行。建立初期，尤其是在經濟欠發達的地區，村鎮銀行更是被人們稱作是窮人的銀行，因為農村地區人們生活水平普遍較低，經濟來源少，收入微薄，直接導致村鎮銀行的存款量非常少，銀行資金來源受到限制。

3.貸款風險相對較大

村鎮銀行的業務中也涉及到貸款業務，但是其風險相對來說較大，主要是又兩方面的原因導致：

（1）客觀原因

上文中提到，村鎮銀行主要服務三農，在貸款方面也是從這三個方面出發，但是農業發展受到氣候因素的影響具有不穩定性，一旦出現大面積的自然災害，銀行將面臨非常大的損失。

（2）主觀原因

經濟欠發達的地區人們的思想水平也相對落后，在受到損失時，僥幸心理認為村鎮銀行也具有扶貧義務，貸款有錢則還，沒有的情況下即使拖著也不會有什么太大的影響。

4.缺乏專業性人才

金融人才相對于其他專業人才來說，就業的方式和途徑多種多樣，一旦有了更好的發展空間，很少有人愿意到偏遠的山區進行金融工作。首先，村鎮銀行由于自身發展原因員工待遇較差，薪資較低，其次，工作環境不盡人意，年輕的金融人員很難在村鎮銀行扎根。以上原因導致了村鎮銀行的工作人員匱乏，服務質量和發展都得不到保障，惡性循環。

三、經濟欠發達地區村鎮銀行的發展建議

1.建立健全相關法律法規

要想確保銀行的經營與監管做到有法可依，就必須及時健全相關法律。首先，及時修訂和完善《人民銀行法》，《商業銀行法》以及《銀行業監管法》等，在這些具有約束性的法律法規中明確規定哪些適用于村鎮銀行；其次，對于現有的村鎮銀行的相關管理措施進行修訂和完善，讓這些法規發揮其應有的作用，若條件允許時，可以由有關部門提出和起草擬定村鎮銀行相關法律；最后，盡快對村鎮銀行的相關稅收優惠和存款貸款定價進行統一管理，進行相應的金融監管。

2.補充資金來源，降低銀行風險

（1）補充豐富資金來源

與上文中提到的建議相同，要想村鎮銀行堅持惠民政策，堅持服務三農的初衷不變，就必須對村鎮銀行進行資金補充，通過一定的手段建立完善的補充機制，讓村鎮銀行，尤其是經濟欠發達地區的銀行保證資金的充足，才能保證村鎮銀行的相關業務得以順利開展。在相關政策上，加大對所有村鎮銀行的支持力度，通過宣傳來擴大和豐富銀行資金來源，鼓勵大型企業或者現有的金融體系對村鎮銀行進行支援。

（2）將村鎮銀行貸款風險降低

在經濟欠發達地區，人們對貸款的制度還不是非常了解，法律和人情不能等同。在銀行成立初期，應該進行勞動人民的普法大會，有需要貸款的村民應該首先了解貸款的意義，通過相關的法律教育讓村民了解貸款不等同于民間借款，如此一來，村民拖欠貸款的情況就會普遍減少。另一方面，銀行應該建立風險補償和風險轉嫁機制，與保險公司協議，按照“銀行+保險”的形式進行貸款，在貸款成功后，由保險公司和農戶簽訂相關協議，將由于天氣原因導致的欠收風險轉嫁到保險公司方面，以此來維護村鎮銀行的貸款安全。

3.引導村鎮銀行發揮自身優勢

（1）正視自我，準確定位。村鎮銀行的主旨是服務三農，在此過程中要充分發展自己的優勢，將銀行的市場定位放在當地農民，農業和農村經濟上來。

（2）進行員工培訓。進行自我升級，就要對銀行員工進行定期培訓，加快建設更好的農村金融團隊。

（3）適當增加營業網店，增加輻射面積。經濟欠發達地區的銀行網點相對較少，可以將僅有的辦公場所適當的延伸到村鎮，可以吸引更多的農民進行存款和貸款業務。

四、總結

本文從村鎮銀行的成立初期開始梳理，介紹了村鎮銀行的發展現狀，將發展過程中所遇到的問題逐一列出，并在最后提出了一些可行性建議。綜上所述，要想村鎮銀行穩步發展，離不開政府的大力支持，銀行自身也要究其原因進行自我提升，保證服務三農的宗旨不動搖，在政府的支持下引進資金，招攬金融人才。以上內容希望對我國經濟欠發達地區的村鎮銀行的發展有所裨益。

參考文獻：

篇（9）

一、云南省村鎮銀行的發展現狀

1、法人治理結構和內部控制體系初步建立

村鎮銀行根據相關規定設立了股東大會、董事會、監事會和經營管理層“三會一層”的法人治理結構，初步設有營業部、綜合部、稽核監察部、信貸部等內設部門，明確規定了各部門、各負責人的崗位職責，并在銀行內部制定了具有各地特色的內部人員管理規章制度。

2、存貸款規模增長快速，機構實力逐漸增強

截至2013年三季度，云南所有村鎮銀行的各項貸款總額為69.9億元，比上年末增長了70.26%；各項存款總額為93.2億元，比上年末增長了40.75%，涉農貸款余額為22.1億元，比上年末增長了-18.27%。以玉溪區興和村鎮銀行為例，截至2013年3季度末，該行已經連續5年實現盈利，總資產突破10億元，存款余額為8.4億元，貸款余額為6.4億元，利潤總額已經達到了2101萬元。隨著業務規模不斷擴大，其盈利能力不斷增強，各項經營監管指標保持良好，撥備計提充足，取得了較好的經營業績和社會效應。

（1）資產質量保持較好水平，盈利能力逐步提升。據云南銀監局數據顯示，截至2013年三季度，云南所有村鎮銀行的凈利潤為4973.04萬元，比上年末增長95.73%。其中近60%的村鎮銀行都實現了盈利，并且盈利水平較上年大幅增長。根據調查顯示，云南省村鎮銀行自設立以來未發生不良貸款，資產增長保持較好水平。

（2）貸款期限以短期為主，平均利率低于同期信用社水平。截止到2011年6月末，全省村鎮銀行貸款余額7.79億元，其中短期貸款余額億元，占全部貸款的72.91%，中長期貸款余額2.01億元，占全部貸款的25.8%。總體而言，村鎮銀行各期貸款利率低于農信社平均利率水平。

（3）大部分貸款投向農村，涉農貸款占比小于農信社。截至2011年6月末，全省村鎮銀行涉農貸款余額5.05億元，其中農戶貸款余額1.77億元，農村企業及各類組織貸款余額1.99億元，農村貸款合計占涉農貸款74.36%。村鎮銀行涉農貸款占全部貸款比重為64.87%，比農信社低18.65個百分點。

二、云南省村鎮銀行發展的經營環境分析

1、文化環境分析

由于受到西部地區經濟環境的制約，農戶的思想普遍保守，貸款意識薄弱。根據有關調查顯示，多數農戶表示不愿以貸款來擴大經營，怕貸款后給自身帶來壓力，同時高額的利息也是農戶不愿貸款的又一原因。而對于少數有意愿貸款的農戶或企業，村鎮銀行由于本身發放貸款規模的局限性，無法滿足其資金貸款需求，致使貸款意向最終無法達成。同時，由于民間信貸活躍，貸款手續較簡便，對村鎮銀行的發展也造成了一定的阻礙。綜上所述，村鎮銀行應當立足當地，做好服務和自身宣傳，不斷建立龐大的客戶群，以增強自身資金的實力，在面對有發展潛力的農戶和企業應當給予優惠如減低貸款利率，來支持它們的發展，使其產生模范、宣傳效益，以此擴大貸款的投資方向和需求。

2、信用環境分析

云南省是我國經濟較落后的地區，存在著經濟配套設施不健全、信用環境差、貸款風險普遍比較高等問題。由于文化知識水平較低，大多數農戶沒有將欠債不還上升到法律層面，這就造成了大多數農戶有逃避債務的想法，信用意識淡薄。目前村鎮銀行還沒有較為成熟的個人征信等信用系統，也未與各行政司法機構實行聯網信息共享，只能通過當地農戶對貸款人進行情況分析，這既加大了工作量，又收效甚微，貸款風險必然增大。村鎮銀行可效仿其他金融機構提供擔保抵押貸款，以便在面臨債務人逃避債務等風險時盡可能地減少銀行的損失。但由于農村信用擔保體系的不完善，農戶可用來抵押的物品較少，而且根據國家有關規定，農村地區的房屋土地不能作為抵押物，因此限制了村鎮銀行的發展。

3、金融支付環境分析

云南省村鎮銀行還屬于起步階段，這使得各個村鎮銀行金融支付環境面臨著較大的困難：一是結算渠道不夠通暢。目前云南省的村鎮銀行經營的主要業務仍以傳統的方式為主，現金、同城結算占據主導地位，部分村鎮銀行網點不能辦理銀行卡，不能匯兌，不能開展基金業務，不能辦理房貸，支付結算渠道單一，直接影響了自身和農村經濟的發展。二是經濟基礎配套設施不到位。村鎮銀行和各金融、行政、司法等機構聯系不夠緊密，致使自身發展緩慢，不僅失去了很多拓寬市場的良機，也影響了自身的形象。

4、外部政策環境分析

（1）村鎮銀行具有良好的發展空間。銀行盈利的本質致使大多數銀行把發展目標都放在了城市，城鄉金融資源配置極不合理。農戶和農村地區的中小企業急需的是貸款手續簡便、能重復多次貸款的中小型銀行。村鎮銀行的出現剛好解決了農村地區最急迫的資金問題，在滿足農戶和中小企業發展的同時也滿足了自身的發展，具有良好的發展前景。

（2）金融監管條件放寬。我國政府為了支持農村經濟的快速發展，于2006年底正式了調整農村地區銀行業金融機構準入的相關文件，決定在多個省市進行試點。隨后，銀監會又了關于村鎮銀行的6個行政許可實施細則文件。

（3）銀監會出臺優惠政策。由于我國農村金融體系存在的缺失，我國政府為了促進農村地區經濟的發展、解決“三農”問題，提出了適應農村經濟發展的社會主義新農村建設的要求。在這一政策出臺后，銀監會按照中央要求，通過對試點地區的調查研究和對國際上一些國家經驗的學習，了放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的相關意見。出臺這一措施的主要目的就是促進農村地區經濟的快速發展，在此之后我國村鎮銀行的發展呈現出一片欣欣向榮的景象。

三、云南省村鎮銀行發展所面臨的問題

1、村鎮銀行自身管理中存在的問題

村鎮銀行在經營發展過程中存在著吸收儲蓄存款難度大的問題，這是制約村鎮銀行發展的一個主要難題，造成這一問題的原因主要有以下幾方面。

（1）農村金融資源有限。廣大農村地區普遍發展水平較落后，農民收入不高，經濟總量較小，金融資源有限，村鎮銀行的發展主要立足在農村地區，這就限制了村鎮銀行儲蓄存款的增長。

（2）市場競爭力不足。村鎮銀行成立的時間較短，在經營管理方面還不成熟，并受到多方面的限制，與農信社等從事多年農村信貸業務的銀行機構相比，村鎮銀行明顯缺乏經驗，與其爭奪客戶明顯困難。

（3）缺乏社會認同感。村鎮銀行由于成立的時間較短，在廣大農村地區的社會認知度較低，從而導致到村鎮銀行參加儲蓄的客戶較少。

2、信貸支農資金實力薄弱

在我國經濟整體發展比較迅速的環境下，特別是在縣以下地區，原先存在的金融機構已經不能滿足當地經濟發展的需求，村鎮銀行成立時正面臨著貸款需求旺盛的問題。而村鎮銀行由于資金實力不足，在信貸支農方面受到一定的制約。

（1）存款少。2010年6月、2010年12月、2011年6月末村鎮銀行存貸比例分別為50.73%、52.57%、68.91%。逐步上升的存貸款比例一方面說明存款使用效率提高，另一方面也反映出村鎮銀行的剩余資金逐步減少。例如，2008年開業的一家村鎮銀行存貸比例目前已達86.86%。由于村鎮銀行吸儲難度大，在資金實力不足的情況下，只能向當地金融機構拆借資金，但這又勢必增加村鎮銀行的資金成本。

（2）資產規模小。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。由于村鎮銀行資產規模小，貸款規模難以滿足一些中小企業的信貸需求。

3、貸款脫農化趨勢明顯

村鎮銀行成立的本質是服務農村金融事業，促進農村地區的經濟發展，支持社會主義新農村建設。但村鎮銀行為了保證自身的生存與發展，必然追求利潤的最大化，在貸款對象上就會進行有選擇性的貸款。這就造成了涉農貸款的比重在不斷下降。橫向看，村鎮銀行涉農貸款占全部貸款的比重以及投向農村的涉農貸款比重均低于農信社。縱向看，村鎮銀行涉農貸款占比在下降，投向于城市企業的涉農貸款在逐步增加，違背了村鎮銀行成立的初衷。

4、高風險，低利潤

由于村鎮銀行不是扶貧機構，其自身的存在與發展以盈利為先決條件。目前村鎮銀行的利潤收入主要來源于信貸業務的利息收入，其他金融業務開展的較少，且貸款的期限主要為短期，利率低于農信社，所以獲得的利潤收入自然較少。另一方面，村鎮銀行的規模普遍較小，但在其經營發展中一些固定成本、費用的開支必不可少，與其他金融機構相比，村鎮銀行的成本費用就相對較高。

農業本來就是我國一個高風險低利率的行業，影響農業發展的因素也較多，在此環境下，村鎮銀行的信貸資金必然存在一定的風險。村鎮銀行是以低利率這一優勢進入農村金融機構并與之相競爭的，這也是村鎮銀行以政策性金融為主要選擇的結果。但這一特點引發的問題也在制約著村鎮銀行的發展，并成為村鎮銀行戰略選擇的一項重大難題。如果村鎮銀行選擇實行較高的利率，則由于市場競爭力不足，會面臨較大的困難，也違背了村鎮銀行支農功能的初衷。但是較低的利率導致村鎮銀行發展緩慢，給經營者造成了很大的壓力。綜上所述，云南省村鎮銀行的發展還必須不斷地在實踐中完善。

四、對云南省村鎮銀行發展的建議和趨勢分析

1、對云南省村鎮銀行發展的建議

（1）村鎮銀行的設立應遵循“因地制宜，穩步推進”的原則。從現有的村鎮銀行來看，村鎮銀行都是設立在經濟較為落后，發展較為緩慢的農村地區。云南省經濟發展水平參差不齊，地區差異較大，加之政府對村鎮銀行的設立并沒有一個統一的標準，這就要求各地區應該根據自己經濟發展的特點，考慮多方面因素，在適應村鎮銀行發展的地區設立村鎮銀行，然后穩步推進，把村鎮銀行這一金融機構逐漸擴展開來。

在云南省經濟比較富裕的地區，對資金的需求量也較大，對這些地區可考慮設立業務辦理多樣化的村鎮銀行，并相應提高注冊資本，以發展較大規模的村鎮銀行。村鎮銀行與其他金融機構相比，競爭力明顯薄弱，雖然靈活性較高，但這并不意味著其規模越小越好，在條件允許的地區設立較大規模的村鎮銀行可以抵御各類風險，而且還能為以后村鎮銀行發展分支機構打下良好的基礎。因此，云南省在發展農村金融的同時要加大政府的扶持力度，依據“因地制宜，穩步發展”的市場原則，建立大、中型化的村鎮銀行。

（2）明確村鎮銀行的市場定位。從目前的農村金融市場占有率來看，農信社占了主導地位，農行、農發行占有率僅次于農信社。2011年末，全省涉農貸款余額4248.48億元，其中農信社、農行、農發行的涉農貸款分別占33%、25%、12.07%，村鎮銀行僅占0.15%；農村貸款余額3311.28 億元，其中農信社、農行、農發行的農村貸款分別占43.99%、25.16%、4.65%，村鎮銀行僅占0.16%。村鎮銀行要在農村金融市場中立足并發展下去，就必須依托農村經濟，明確市場定位。一是創建具有當地特色的農村產業經濟。從全國村鎮銀行的發展經驗來看，發展較好的村鎮銀行都是具有完整的產業鏈或者是具有地方特色的農村產業經濟。對于物質資源豐富的云南來說，這無疑具有很大的發展潛力，如三七、花卉、野生菌等，這些都是云南村鎮銀行發展的優勢資源。二是明確市場定位。細分客戶群，根據不同的客戶需求制定不同的經營戰略，來吸引較多的目標客戶。把國有商業銀行等金融機構推出的地區作為村鎮銀行的主要目標市場，把農戶和中小企業作為主要客戶來源，提供簡單快捷的小額貸款及其他金融服務。同時，利用低利率的優勢吸引客戶。

（3）完善村鎮銀行的法律規章體系。目前關于村鎮銀行業的法律規章較少，在鼓勵和引導村鎮銀行的發展過程中顯得尤為不足。村鎮銀行作為一個新生金融機構，其存在和發展必然存在著各式各樣的問題，如果這些問題得不到有效的解決，必然會制約村鎮銀行的發展，并對農村金融的發展產生不利的影響。這就要求不斷完善村鎮銀行的法律體系，在總結經驗教訓的同時推出新的法律規范，以保障村鎮銀行的生存與發展；需要把村鎮銀行在法律地位上與其他商業銀行放在一個平等的地位上，保證村鎮銀行的合法性地位；在存款準備金、支付清算、金融統計、個人征信等方面加強管理與監督；完善村鎮銀行金融體系的構建，維護農村金融的穩步發展。

（4）加強對村鎮銀行的政府扶持力度。村鎮銀行的設立是對農村金融不足的有益補充，但作為新生事物，村鎮銀行的發展機制還不成熟，理應得到政府多方面的扶持。一是財政支持。吸儲困難是云南省村鎮銀行面臨的一大難題。如果政府能夠加大對村鎮銀行的財政支持，就能夠擴大村鎮銀行的資金實力，這將會大大提高村鎮銀行的市場競爭力。二是支農再貸款。近幾年農村地區快速發展，對資金需求的程度明顯增大，村鎮銀行的貸款能力及抗風險能力受到極大的挑戰。支農再貸款有利于緩解村鎮銀行資金實力不足的問題。三是減免稅費。村鎮銀行開展業務的資金成本較高，適當的稅費減免，有利于提高村鎮銀行的獲利能力，減小經營者的壓力。

（5）建立多元化的農村金融體系。村鎮銀行是新生金融機構，無法獨自負擔支持農村經濟發展的重任。在經營發展好自身的同時要充分發揮其他金融機構的力量，促使他們利用自身的優勢，服務于發展農村金融，更好地支持“三農”和縣域經濟發展。另一方面也要加大對村鎮銀行的扶持力度，提高村鎮銀行資金的利用效率，改善農村地區的金融服務。根據具體問題具體分析的原則，在不同的地區積極開展適合各地區的金融服務類型，建立多元化的農村金融服務體系，有效推進農村金融的健康、穩定發展。

2、對云南省村鎮銀行發展的趨勢分析

村鎮銀行在政策的扶持下和市場利益的推動下，其發展勢頭如雨后春筍，在農村金融體系中發揮不可替代的作用。但這并不意味著村鎮銀行的發展就一定能夠幫助云南省廣大農村地區的貧困人口脫貧致富，畢竟這是有雄厚實力的農業銀行和農信社都沒有辦法解決的問題，更何況是資金薄弱、規模較小的新生村鎮銀行。對待這個問題我們也不能太消極，雖然村鎮銀行在發展農村經濟的任務中所承擔的責任只是杯水車薪，但是它卻在云南省最貧困、最需要資金的地區發揮了重要的作用。

在農村金融市場需求巨大和資金不足的情況下，村鎮銀行作為一個新生的農村金融機構，勢必會得到社會各界人士的關注。綜上所述，云南省村鎮銀行的發展不僅要依靠政府的大力支持，也要依賴于村鎮銀行自身的管理與發展，在實踐中不斷探索出一條適合云南省農村經濟發展的新路子，成為云南省廣大的農村金融市場中一支不可替代的中堅力量。

（注：基金項目：云南省教育廳科學研究基金項目“城鄉統籌下的云南省金融支農問題研究”（2011Y244）的階段性成果。）

【參考文獻】

[1] 燕小月：關于云南省村鎮銀行產權模式選擇的研究[J].市場論壇，2011（3）.

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（一）決策鏈短。具有獨立的企業法人資格，屬于一級法人機構，是按照現代企業制度來建立法人治理結構的，且其機構規模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據農業和農村經濟的特點和現實需求科學地設置業務流程和管理流程。

（二）現代零售銀行。立足城鄉，服務“三農”，服務中小企業，是“村鎮金融便利站”式的現代零售銀行，是屬于農民自己的“草根銀行”，其建立和發展有助于解決農村地區金融供需矛盾，能有效解決農民、微小企業貸款難的問題。

（三）創新產品靈活。針對農村地區借款人普遍缺乏有效抵押物這一實際，村鎮銀行發揮了發起行的經營理念和傳統優勢，推出了中小企業聯保貸款等業務品種，深受客戶歡迎。

二、村鎮銀行建立產生的效應

（一）有利于促進農村金融發展。村鎮銀行的設立，對原有的農村金融機構無疑是一個促進作用，增加了一條支持“三農”的金融渠道，還可以解決因國有商業銀行貸款審批嚴格、手續繁瑣、門檻較高而對“三農”和中小企業支持不足的問題，有利于“三農”和縣域經濟的更好發展。

（二）為農村金融創新提供了舞臺。村鎮銀行的出現無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規模化農業經營提供一定的資金保障。村鎮銀行的出現可開拓農村消費信貸需求，能有效促進農村消費信貸市場開拓。村鎮銀行構建了城鄉金融資源互通互聯的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農村資金緊張和金融運行渠道少的問題，逐步可實現把農村資金留在農村、把城市資金引入農村的目的。

（三）強化對特色農業的資金支持。村鎮銀行加大了金融對“ 三農” 的投入力度，拓寬了特色農業的融資渠道，引導社會和金融資金流向特色農業，有效地滿足農戶和小企業的小額貸款需求，幫助從事特色農業的農戶和中小企業等突破資金瓶頸、擴大生產規模， 有助于促進農民增收、特色農業發展和農村經濟大發展。

三、發展中面臨的風險

（一）面臨法人治理結構不完善情況。從目前情況看，村鎮銀行總人數在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應的配置，法人治理結構無從談起。

（二）面臨一定的流動性風險。在吸收存款方面，村鎮銀行一方面受到嚴格的地域限制，不能跨地區進行存貸業務，另一方面受到農行及郵政儲蓄銀行在網點、網絡、品牌等方面的競爭，吸收存款弱勢明顯。村鎮銀行放貸需求強烈，由此產生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產生流動性風險。

（三）面臨一定的信用風險。目前，村鎮銀行面對的企業客戶往往沒有完善的財務及產業發展系統可供評估，也缺少相關的專業評估機構對其進行評估，而且這種狀況短期內將難以改變。農業作為弱勢產業，本身具有很大的風險。

（四）面臨一定的操作風險。從業務管理看，村鎮銀行沿用大股東發起行原有制度模式，業務流程上從原有的較大客戶向農村客戶調整，采取相對靈活的模式。這種結構的特點是效率高，但也容易產生操作風險。

四、業務發展制約因素

（一）法人治理上的制約。村鎮銀行雖然按照公司法和監管部門的要求進行了法人治理建設， 但由于發起行強大的資源支持和影響，村鎮銀行獨立法人自主決策無法體現出來， 分支機構管理式的傾向明顯。村鎮銀行法人治理建設中，對高管人員任職資格的絕對性限制也有與村鎮銀行設立初衷不一致的地方。村鎮銀行設立的初衷就是要利用民營資本，要充分調動當地股東的積極性，追求責、權、利一致，而在村鎮銀行中，董事長、監事長、行長、副行長均由發起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學性的。

（二）業務開展上的制約。目前村鎮銀行由于結算系統不暢通，難以開展同業拆借業務，不能發行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮銀行的形象，也限制了村鎮銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮銀行的貸款業務就會受到較大制約。新業務如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產品銷售，保險等沒有得到開展，創收渠道單一，實現盈利困難重重。

（三）可持續發展方面的制約。首先《村鎮銀行管理暫行規定》中明確“村鎮銀行發放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農村地區金融專業人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮銀行即便招募到金融專業人才，也面臨人才流失問題。

五、對策建議

（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農貸款補貼制度，對村鎮銀行發放的涉農貸款，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼。二是銀監部門適當放寬對村鎮銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標的監管限制，促進村鎮銀行擴大支持“三農”的經營規模和效益。三是構建良好的農村金融生態環境，全面提高農村經濟組織和農民的金融意識和信用觀念。四是研究探索農村金融擔保和保險制度，適時建立農業保險機構，開辦農業保險業務，建立健全必要的農業信貸風險補償機制，切實保證新型農村金融機構的貸款放得出、收得回。

（二）明確市場定位,加快發展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務將由村鎮銀行來承。在村鎮銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農村地區形成自己的“區域”和“地盤”,加快發展的步伐,也有助于推動各正規金融機構之間形成良性競爭。

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［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）22-0073-02

1 研究背景和意義

2006年12月銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策,更好支持社會主義新農村建設的若干意見》,拉開了村鎮銀行的帷幕。至2011年5月,全國共組建了536家村鎮銀行。經過近五年的探索和實踐,各地的村鎮銀行試點發展各有千秋,不同的地域情況和發展戰略,培育了不同的運營模式。因此,村鎮銀行運營模式的研究對深化村鎮銀行運營理論和可持續發展具有重要現實意義。

作為在農村地區設立的主要為當地農業與農村經濟發展提供金融服務的新型農村金融機構,村鎮銀行對于促進農村地區投資多元化、種類多樣化、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成,進而更好地改進和加強農村金融服務,促進農村經濟社會和諧發展和進步具有十分重要意義。因此,針對如何協調村鎮銀行的商業化運作與政策導向性之間的矛盾以及促進村鎮銀行的可持續發展的問題,探究現有村鎮銀行發展的運營模式,對促進相關政策完善,實現村鎮銀行社會效益與經濟效益的雙贏局面,完善村鎮銀行運營模式的研究有著重要的價值。

2 運營模式研究框架

村鎮銀行的運營模式并沒有確切和具體的定義。概括來說,村鎮銀行的經營模式既包含著一般商業銀行宏觀的發展戰略,又考慮了微觀的管理模式和銀行業務。另外,村鎮銀行又具有政策性金融機構的性質,其運營模式的成分中更有相當比例的支農效應。對此,我們提出研究村鎮銀行運營模式的一般框架如下圖。

3 村鎮銀行運營模式實證分析

根據前文所設計的運營模式框架,根據實地調研數據對朝陽柳城村鎮銀行、儀隴惠民村鎮銀行、長信聯合村鎮銀行和滎陽利豐村鎮銀行進行對比分析。

3.1 準確清晰的發展戰略決定村鎮銀行的競爭力

不同地域、經濟基礎條件、農業發展等基本條件都會影響村鎮銀行的市場定位。所以,村鎮銀行不應該囿于銀監會對于村鎮銀行的定位,而應因地制宜地思考市場定位和競爭策略。

第一,柳城村鎮銀行所面對的農村金融市場條件比較惡劣,農業經濟相對脆弱,金融基礎十分薄弱。自身資金實力有限,并且農涉農貸款資金的回報率偏低而違約風險較大,對于自負盈虧、風險承受能力較差的村鎮銀行是個考驗。對此,柳城村鎮銀行定位于開辟城郊周邊市場,采用“夾縫生存”的競爭策略,既規避風險,又有效地避開了商業銀行的競爭,積極開拓周邊金融服務盲區,創造了新的利潤增長點。

第二,儀隴惠民村鎮銀行位于農村經濟條件較為良好的四川省,由于農業金融市場較為完善和發達,村鎮銀行與商業銀行、農信社競爭壓力較大,所以選擇了“聯合生存”的模式。通過參股資金互助社、打造銀行服務鏈、加強與政府合作的方式,更有效地保證了村鎮銀行的競爭效力。村鎮銀行充分利用了一級法人的法律優勢,有效地促進合作,促進長遠發展。

第三,長興聯合村鎮銀行也面臨著更富有競爭力的農村金融市場。由于資金實力雄厚,競爭對手較弱,長興聯合村鎮銀行選擇“直接競爭”的策略。另外,長興聯合村鎮銀行將業務目標定位于農戶,充分利用了當地的金融市場條件。

3.2 村鎮銀行的管理模式較為合理

綜觀上述村鎮銀行,都建立了現代企業制度,實現了所有權和經營權的分離,充分發揮了村鎮銀行的優點。

第一,村鎮銀行的機構設置較為簡單,職工人數較少。但是村鎮銀行的發展仍然需要一定的規模,例如,長興聯合村鎮銀行有5家業務機構場所,擴大了村鎮銀行的業務覆蓋范圍,增強了村鎮銀行的競爭力。

第二,員工的素質也是村鎮銀行管理中的重要一點。柳城村鎮銀行目前總體員工素質和水平相比其余三家所列示的村鎮銀行有一定的差距,由于村鎮銀行規模小,員工和管理層“人人皆兵”,需要共同的努力。從業務差距中也看出,較高的員工業務水平、教育程度對于銀行的發展有著重要作用。

第三,在對于員工的考核評價上,四家村鎮銀行都采用了績效工資制模式,這對于調動工作積極性有了很大的作用。但是村鎮銀行應該探索有特色的綜合評價體系,結合業務的方向、創新與學習等方面晚上考核評價系統。

總之,現階段村鎮銀行的在管理模式建設方面取得了實質性的進展,應在以后的規模擴大中,選用適合不同階段的組織結構模式和具有可持續的評價考核方式。

3.3 村鎮銀行的存貸款結構需要適當改變

村鎮銀行受限于資金實力和風險承受能力,村鎮銀行需要有與之相適應的存貸款結構。在存款方面,長興聯合村鎮銀行的存款結構較為合理,較多的企業存款保證了銀行資本的穩定性,不會出現較大的周期缺口；而有一定比例的同業拆借款項保證流動性。相比之下,柳城村鎮銀行需要積極思考應對策略,力爭改變現階段的存款來源不穩定的狀態,同時加強資本的流動性。

貸款結構取決于業務和客戶。較為合理的貸款結構應該最大化利用資金,同時最小化違約風險。保證合適的收益和風險結構對于村鎮銀行有著極其重要的戰略意義。相比之下,企業客戶以及經濟基礎較好的農戶更具有相對穩定償還能力,貸款策略的傾斜對于保持較穩定的貸款結構也應該是成熟的村鎮銀行的選擇。

需要注意的是,長興聯合村鎮銀行存貸款比已經出現倒掛,遠遠超出國家75%的警戒水平。村鎮銀行的可持續發展更應該注意存貸款比這一指標,保證貸款資金的連續性和存款的可償還能力才能加強銀行的競爭力。

3.4 村鎮銀行的支農效應有局限

現階段村鎮銀行支農效應局限于支農貸款的額度和支農貸款流向。除長興聯合村鎮銀行外,其余所示三家未能充分發揮村鎮銀行的資源配置作用。另外,有相當一部分“支農”貸款變為“涉農”貸款,支農貸款有補貼的政策成分,而涉農貸款只考慮貸款對象是否在縣域經濟圈內,兩者對三農的實際影響力有著很大的差別。

影響支農效應另一關鍵因素是相關金融產品和服務。村鎮銀行的支農效應通過一系列三農金融產品和服務連通金融市場和商品市場。現階段該類金融產品的設計思路可概括為抵押方式創新、業務組合創新、農業契合創新等。但是,相對更多的農村金融市場需求仍是不夠的,大多數金融產品和服務與實際脫鉤、金融產品風險未能合理估量以及業務契合程度低,這些都成為村鎮銀行發揮支農效應的軟肋。

4 運營模式框架探究結論

4.1 發展戰略

成熟的村鎮銀行應具備清晰的市場定位和準確的競爭策略。村鎮銀行管理層應充分考慮到村鎮銀行所屬金融市場環境、所在縣域的自然條件基礎,確定合理的市場定位；考慮到控股股東權益要求和注冊資本等自身因素以及競爭對象實力,制定準確合理的競爭策略。由前文分析可得村鎮銀行發展戰略參考矩陣,如下表。

4.2 管理模式

治理結構——村鎮銀行是一種特殊的股份制有限責任公司,采用了現代企業法人治理結構。實踐表明,村鎮銀行在完善法人治理結構的同時,也需要加強對管理層的監管,并協調好不同利益相關者的權益。

組織規模——組織規模的發展取決于銀行的擴展能力和實際需要。只有唯一網點的村鎮銀行輻射能力差,業務覆蓋范圍小,未來持續發展能力較弱；而具有分行或機構的村鎮銀行可以充分發揮村鎮銀行在縣域經濟中的競爭優勢。

員工素質——職員的教育程度、從業經歷和業務水平都是村鎮銀行人力資源管理中核心部分。事實經驗表明,受過高等教育、具有金融從業經歷的人才對村鎮銀行有較大影響。

4.3 村鎮銀行業務

(1)村鎮銀行存款業務。村鎮銀行存款結構應該注重存款的穩定性和流動性。在穩定性方面,村鎮銀行應關心存款來源的周期和數額,保持足夠的企業存款的份額。在流動性方面,村鎮銀行可以利用同行業拆借市場保持資金流動性。有能力的村鎮銀行也可以考慮開展銀行卡和ATM機服務,以吸引存款來源。

(2)村鎮銀行貸款結構與風險。村鎮銀行應保持合適的存貸款比,保證流動性,降低經營風險。同時,村鎮銀行為了降低風險,需要保持一定的合理風險和收益的貸款組合,村鎮銀行結合應實際情況,需要向優質客戶資源發放一定額度的貸款,保證銀行贏利和控制風險。

(3)村鎮銀行其他業務。村鎮銀行系統在逐漸成熟的過程中,應做大做好中間業務。包括提供理財服務、提供國債買賣交易平臺等,尋找新的可持續利潤增長點。

4.4 支農業務

村鎮銀行在支農業務的開展上應做到“適度、適量、風險可控”的原則。不考慮風險與收益的業務與金融產品是不符合村鎮銀行長期發展原則的。

村鎮銀行應考慮支農貸款的實質性,避免為了政策性目標而混淆貸款的特性。在研發和推廣金融產品時,應綜合考慮抵押方式、業務組合和實際契合等情況,減小業務冗余,有效發揮村鎮銀行“服務三農”的作用。