社會保險與商業保險發展3篇

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社會保險與商業保險篇1

引言

社會保險是指為暫時失去勞動崗位或喪失勞動能力的人口提供一定收入或補償的保險制度，主要包含醫療、養老、失業、生育等層面的保險，而商業保險是指以盈利為目的保險形式，由保險企業進行專門的運營，二者在社會各項意外事件、事故等處理中發揮著重要的作用。

一、社會保險是對購買商業保險公民的基礎保障

自1951年起我國正式提出社會保險，隨著市場經濟的快速發展，社會保險中存在的弊端逐漸受到人們的關注，經過多年的發展與完善，我國提出了更多的社會保障制度，促使社會保險呈現規范化發展，同時也為商業保險帶來了發展的契機，由于社會保險隸屬于國家政府的管制范圍，國家對社會保險發展的規范與制約，使得社會保險能夠更加高效地為我國人民提供保障，而社會保險規范化的發展，也為商業保險做出了具體的指示與發展規劃，社會保險是國家宏觀調控保險行業發展的結果，在保險的普及上更加具有優勢性，現階段國家規定在購買一定的社會保險之后，公民才被允許購買商業保險，可以說社會保險是當前公民購買保險體系的基礎，同時也是對購買商業保險人員的基礎保障，能夠有效降低公民在購買保險產品之后的風險，為公民生活提供更加充分的保障。2011年7月1日頒布的《中華人民共和國社會保險法》規定，公司必須給員工購買社會保險，個人也必須繳納社會保險，缺少該項行為的公司與個人，皆屬于違法行為，在人們確切受到社會保險的補償或獲得一定收入后，人們逐漸意識到社會保險的益處，現階段越來越多的人為自身購買保險，對自身的人身安全提供保障。商業保險在眾多的法律機制推動下，也越來越受到人們的重視[1]。

二、商業保險發展推動了社會保險的轉型

社會經濟發展與人們的生活需求不斷提升，推動了社會保險的轉型，但與此同時，商業保險的活躍發展同樣是推動社會保險轉型的重要因素，商業保險與社會保險的區別性，為社會保險發展帶來了許多新的思路，有助于社會保險機制的完善，商業保險與社會保險的主要區別有：其一，商業保險保障范圍的靈活性，現階段商業保險除了對人身進行保險外，還包括車險、健康險等，投保人、被保險人可與保險公司協商具體的保險事物，保險公司會根據實際的保險物品推出具體的保險方案，使得被保險人員在其中獲取一定的保障，二者相互協調后達成一致的保險協議，而社會保險在保險范圍上有所限制，無法根據人們的需求進行合理的保險方案調試，制定性與規范性較強；其二，商業保險對象與作用的不同，社會保險主要以勞動者和其供養的直系親屬為保險對象，確定勞動者失去勞動能力后基于相關人等一定的補償，而商業保險則以個人為保險對象，需要根據意外發生時所繳納保費的多少、事故的具體類型來決定具體的補償金額；其三，商業保險的管理制度是在金融制度的管理范圍內，商業保險的購買與賠償都應規范在商業范疇之內，而社會保險是由國家機構進行管理與領導的體制，在管理上更具有完善的保障性，商業保險的機制管理彈性較大，而社會保險的管理機制較為單一，規范性較強，在實際的保險工作中，許多特殊事故無法得到妥善的處理，如此，商業保險在保險范圍、對象、作用、管理機制等方面的靈活性，使得商業保險越來越受到人們的青睞，商業保險的快速發展是因為商業保險更能充分的滿足人們的需求，由此，推動社會保險發展的轉型方向為最大化滿足人們的社會需求，使得社會保險轉型更加受到人們的歡迎。

三、社會保險始終影響著商業保險的發展

現階段太平洋保險公司、平安保險公司等發展較為快速，由于其提出的各種保險理念與產品更加受到人們的歡迎，保險公司的發展趨勢越來越客觀，但社會保險在人們的保險活動中，始終影響著商業保險的發展，社會保險的基本特征為保障性、普遍性、互助性、強制性與福利性，決定了社會保險本身具有較強的抗風險能力，且隨著社會保險的發展，社會保險的相關機制的出臺也對商業保險產生了制約，隨著社會保險機制的不斷完善，商業保險中存在的弊端也逐漸顯現出來，商業保險內容的規劃存在較多的漏洞，無法給予保險對象充分的社會保障，保險制度的不完善與商業性機制的發展，使得商業保險的風險性不斷提升，公民對社會保險與商業保險進行綜合考量后，商業保險的發展也受到了一定的影響與制約[2]。四、社會保險轉型與商業保險協調發展社會保險機制隨著市場經濟的發展變化、我國人們社會需求的變化等發生著轉變，致力于為我國公民提供更加完善的保險機制，為我國公民提供生活保障，商業保險的運作在總結多年的經驗與經濟發展規律后，也逐漸總結了商業保險的具體發展策略，在保險機制上為人們提供了更加多元化的保障服務，一方面，社會保險體系對具體的社會保障進行了責任劃分，使得社會保險的消費保障能夠適應各個消費水平的人群，商業保險從中受到了一定的啟發，政府機關推出的養老保險改革與職業年金等發展模式，商業保險業推出了一定的養老保險方案，對我國老齡化人員實施了多重保障。另一方面，隨著社會保險的轉型，國家也意識到商業保險對社會發展的重要性，在相關的政府補貼、委托上，實施了支持商業保險辦理社會保險的工作機制，使得商業保險與社會保險能夠相互融合，達成了商業保險與社會保險的合作，二者在保險工作上相互促進發展、相互制約轉型，促進未來保險事務的管理與發展更加趨于高效率性。

結束語

總而言之，社會保險轉型商業保險的關系主要表現為社會保險是對購買商業保險公民的基礎保障、商業保險發展推動了社會保險的轉型、社會保險始終影響著商業保險的發展以及未來需要社會保險轉型與商業保險協調發展，相互促進、相互補充、相互制約的為我國公民提供全面的、完善的安全保障。

作者:沈劍鋒 單位:福建省廈門市集美大學 財經學院

社會保險與商業保險篇2

市場經濟的發展使得國家和人們手中積累的資金越來越多，國民生產總值持續性增加，社會和經濟發展過程也遭遇較多的問題和弊端。通過保險來降低風險發生的概率人們規避風險的主要形式，為此我們需要研究社會保險和商業保險之間的關系，探索社會保險對商業保險的影響，分析社會保險轉型對商業保險的影響，為二者的協同發展創設一個良好的外部環境。

一、社會保險和商業保險之間的關系

我國社會保險從1951年得到正式的發展，1978年后市場經濟發展后開始迅速發展，社會經濟急速轉型使得計劃經濟發展的弊端充分地暴露出來，社會保障制度出現各種不適應的情況。在經過二十幾年的改革之后，社會保障制度出現了一系列經濟發展措施和社會保障制度，商業保險因此獲得了發展的契機。市場經濟的快速發展使得人們的物質生活水平得到持續性的提升，各種新興行業的發展也使得人們承擔的風險要遠超過計劃經濟時代。人們為了降低自身承擔風險的可能性，漸漸地將目光聚焦在保險之上。新時期給社會保險和商業保險的發展帶來了廣闊的發展空間。保險行業相關人員可以充分地利用時代的機會大力發展保險業，提升保險業的經濟利益，擴展市場經濟的發展空間，為整個經濟社會帶來欣欣向榮的景象和機會。社會保險隸屬國家政府管制，屬于服務性行業的范疇；商業保險則是市場經濟發展到一定階段的產物。國家并不強制每一個公民都要購買保險，人們大多是按照自身意愿進行保險購買的。人們在購買社會保險和商業保險的過程中可以實現人身財產風險的最小化，提升風險資源運用的合理程度。但是在市場經濟發展過程中出現了貧富差距懸殊的負面效果，很多人沒有多余的資金進行保險的購買，我國政府必須即刻解決這個社會發展過程中出現的必然問題，以保證社會的穩定發展。在金融危機發生之后，社會保險發展速度減緩，商業保險卻獲得了較大的發展空間，人們普遍認為商業保險更加有利于風險因素的降低，在這種情況下人們對商業保險也有了更加深刻和客觀的認識，社會風險服務系統在商業保險大力發展的過程中也得到持續的完善和升級。社會保險是國家宏觀調控的結果，是建設公平社會的選擇和途徑。社會保險可以讓社會人在工作和生活中獲得一個相對保障和可靠的生活系統。商業保險則是根據社會商業化的程度而言的，具有明顯的盈利性和商業性，商業保險具有自建性，相關工作人員則要根據市場經濟發展需求進行內容制定、費率確定，人們可以根據自身風險的大小和風險的性質選擇商業保險產品，這樣人們可以有效地降低商業過程中的部分風險。商業保險一般在社會保險之后，通常在購買社會保險之后，人們才被允許購買商業保險，因為社會保險是保險體系的基本和基礎，商業保險則是相對來說更為成功的人士的選擇。

二、社會保險對商業保險的影響

社會保險和商業保險相比具有更長的發展歷史，其在發展過程中一直有政府保駕護航，商業保險則是私營組織，所以人們普遍對社會保險了解程度更深，對商業保險知之甚少。商業保險發展初期，自身制度和內容都存在著較多的漏洞和紕漏，在人們心中的認可程度比較低。在市場經濟發展初期，商業保險在承擔社會風險任務上遠遠不如社會保險。在市場經濟不斷深入的過程中，市場經濟體制改革不斷深化，社會保險體制不斷完善，商業保險得到了發展的契機和平臺。一些在商業上取得較好成就的人士為了尋求心理和生理上的安慰，往往產生了購買商業保險的需求，這樣的時代背景使得商業保險得到了快速的發展。此外，在中國市場經濟發展的過程中，醫療保險制度和養老保險制度正在逐步完善，社會保險體系日趨合理，商業保險的發展也受到了一定的限制。

三、社會保險轉型給商業保險帶來的發展

雖然社會保險體系已經得到了逐步的完善和發展，其覆蓋范圍已經基本滿足了大眾需求，但是其在發展過程中也不可避免地呈現出一些問題。相關人員應該在保險公平性、保險持續性、保險運行效率上提出針對性地解決策略。從我國市場經濟發展程度、大眾消費水平來看，社會保險體系的構建應該從多個思路開展，并進行清晰的責任劃分，提升社會保險的保障水平，使得消費水平低的群眾能適用于一個保險準則，擴展社會保險的覆蓋率。社會保險給商業保險的發展帶來了借鑒，具體表現在政府機關單位的養老保險改革和職業年金的發展；國家城市和農村居民社會醫療制度和事業單位補充性的醫療保險制度發展；國家政府的補貼和支持委托商業保險辦理社會保險等層面上。當前中國社會已經進入到人口老齡化階段，這給商業保險的發展帶來了極大的發展空間。人們在市場經濟發展的情形下已經具有了越來越明顯的保險責任意識，商業保險和企業、公立組織之間的合作已經愈加深入，發展空間已經越來越大。在未來的經濟發展過程中，商業保險需要根據不同的人群進行針對性定位，進行商業保險產品的創新，并且通過不斷地開發新的險種來適應市場需求，通過優化商業保險結構來促進社會保險和商業保險的合作，使得保險管理水平得到不斷的提升，使得社會保險和商業保險的發展能夠齊頭并進。

四、結論

社會保險的轉型和商業保險的發展降低了人們的風險程度，二者的協同發展對社會保障制度的健全具有積極的意義，使得人們的未來發展具有更加堅實的保障。在這種情形下，社會提升社會保險的工作效率，為商業保險提供更為廣闊的發展空間。

作者:詹雯雯 單位:國網湖北省電力公司 襄陽供電公司檢修分公司

社會保險與商業保險篇3

一、社會保險與商業保險的內涵及作用

（一）社會保險。社會保險是由國家政府通過法律制度來強制實施的一項基礎保險，需要由企業與員工共同繳納。社會保險的主要目標是為廣大勞動者提供基本的生活保障，其中涉及到養老、醫療、工傷、生育、失業這幾大類別。由于社會保險具有一定的強制性，因此在我國的社會環境下擁有著極高的普及度，同時也是支持社會民生與經濟體系穩定運行的重要條件。凡是所有受到勞動法保障的勞動者以及相關企業，都必須要嚴格遵循法律制度中的相關規定來繳納社會保險。社會保險本身不具備盈利性質，需要由各個地方上的社保機構來予以強制性實施與管理。由社會保險所籌集到的保險資金需要進行集中歸攏，在經過科學調配后按時發放給被保險者?，F如今，隨著我國國民受教育水平的全面提高以及經濟體系的日益完善，使得社會保險普及率也在全面提升。在國家政府的大力監管下，社會保險的權利與義務劃分得更為明晰，使得普通百姓可以一目了然地看到自己能夠在社會保險中所獲得的相關保障，維護社會穩定的同時促進國民生活幸福指數的全面提升。

（二）商業保險。商業保險所指的是投保人根據自身的經濟實力以及具體的生活保障需求，在自由選擇的前提下，與保險公司簽訂各種類型的保險業務合同。投保人與保險公司都必須嚴格按照合同約定來履行自身的權利和義務，其中參保人需在規定時間內按時、足量的繳納保險金額，而保險公司需要對保險資金進行統一管理和調配，為參保人提供相應的財產與人身保障。相比較來看，商業保險并不具備社會保險的強制性特點，是由參保人與保險公司之間建立起自主自愿的合作關系。從某種意義上加以判定，應將商業保險劃分至金融活動的范疇中，商業保險主要是以盈利為主要目標，而保險公司所籌集到的保險金可以進行自主化經營。例如，將保險金用于商業投資等活動，使得資金池內的相關資金予以增值。在整個過程中，保險金的核算需要經過一套嚴密的計算流程，在及時支付給參保人應得的賠付金額后，保險公司會從投資所剩的金額中獲取經濟收益。不難看出，由于保險公司處于自負盈虧的狀態中，因此同社會保險所具有的強制性和公益福利性質存在著本質上的差異。在商業保險體制內，參保人所擁有的權利和義務十分明確，保險公司與參保人之間出于對等的關系，唯有參保人在履行合同約定的前提下才能夠獲取相應的保費，合同期滿則意味著權利與義務同時失效。另外，商業保險的險種類型以及保障范圍要大于社會保險，只要參保人的個人條件符合商業保險的參保標準，即可在履行合同約定的情況下獲得相對應的商業保險保障。通過前文中的分析可知，社會保險與商業保險是兩種截然不同的風險經營體系，但在實際的運營過程中，社會保險與商業保險之間卻存在著密不可分的內在關聯。尤其是對于我國這種人口大國而言，務必要深層次探討兩者之間的區別與關聯，進而鎖定相互融合的必要性與互補執行方案，以此來為我國保險體系的日益完善提供動力支持。

二、社會保險與商業保險的區別

（一）基本性質。社會保險是由國家政府為強制主體所實施的一項社會保障措施，一切保險活動都需要在法律規定的范圍內所開展，企業及勞動人員均必須要參與社會保險。此外，社會保險本身不具備盈利性質，是一項帶有社會福利性質的公益性事業。在這一層面上，社會保險的具體性質與九年義務教育十分相似。商業保險則是一項以盈利為主要目標的商業性經營活動，參與雙方是在自愿的前提下簽訂合約。商業保險的參與期限是由參保人的個人意愿與實際情況所決定，因此應當將其劃分為約定保險的類別中，其主要性質同高等教育相類似。

（二）保險對象。社會保險的保險對象為所有的勞動人員，主要目標是為了能夠讓參與社會保險的勞動人員在退休之后獲得基本的生活保障。商業保險的保險對象則是自然人，主要目的是在參保人出現保險合同內所規定的相關事故后可以獲得相應的經濟補償，此類經濟補償主要由保險公司所承擔。

（三）管理制度。社會保險是由國家政府直接管理，并由各個地方上專門的社會保險部門予以實時監管。社會保險是一項政府行為，具有一定的壟斷性和強制性。但商業保險則完全不同，商業保險是一項企業行為，具有一定的經濟性特征，其主要目的是獲得經濟收益。社會保險的唯一承辦方只有政府，政府部門會根據實際情況，采用指定的形式將社會保險委托給一個部門來經辦處理。以社會養老保險為例，教育部門只能夠將社會養老保險全權委托給一個部門來統一化辦理，不得由多個部門來聯合辦理。而商業保險則是由保險公司來負責經營，屬于帶有國民積極性質的金融體系。商業養老保險只負責對參保人給予經濟損失賠償，而并不涵蓋后續的社會服務。

（四）立法范疇。社會保險是由國家所制定的，并且需要建立在法律基礎上來實施，屬于社會勞動立法范疇內的一種。因此，社會保險帶有強制性、福利性、普遍性的特點，企業、單位以及個人必須要參與其中。商業保險則是一項金融活動，隸屬于經濟立法的保險制度范疇內。

（五）保障水平。社會保險的主要目的是為廣大勞動人民提供基本的生活保障，以此來維護國家的長治久安與社會的安寧穩定。社會保險所能夠達成的標準是保證勞動人員在不具備勞動力的情況下可以正常生活，因此會根據勞動人民的消費水平、生產水平以及國家的財政承受能力來確定社會保險的基本保障。此外，社會保險還會根據平均工資以及當前社會環境下的物價指數變化而做出靈活調整。商業保險則完全不同。商業保險是一次性的經濟補償，所賠付的資金金額是根據參保人所投保的金融金額所決定的。

（六）權利義務。社會保險所強調的是，勞動人員必須要在自己的工作崗位中做出應有的貢獻，在履行好職責義務之后，才能夠獲得國家所提供的社會保險福利，因此需要進一步落實義務和權利的對等。商業保險則是根據參保人所繳納的保險金額來確定日后的經濟補償水平。尤其是對于我國這種人口大國而言，在現今的社會保障制度中，社會保險與商業保險是兩項相互補充的重要分支，由于其側重點和實際作用有所不同，因此需要找到兩者之間的融合點，并考慮是否要對相關政策制度與執行標準作出整改。

三、新時期社會保險與商業保險融合建議

（一）細化管理權責?，F如今，隨著我國保險經濟體系的日益完善，社會保險與商業保險在融合發展的進程中也表現出了諸多的問題。其中，務必要重視社會保險的主要地位，進一步細化管理權力與責任，在制定雙方合同的階段中予以明確界定。唯有如此，才能夠確保在后續的融合發展進程中做到有章可循，避免出現權責不清和效率低下的問題。在執行社會保障的相關任務時，政府務必要主動突出自身的監管職責。作為社會保障體系下的監督者和管理者，雖然在促進商業保險與社會保險的融合發展進程中，會提倡政府將部分社會保險委托給商業保險企業來負責運作，但這并不意味著政府就要完全撤出整個業務活動。因此，在日后的融合發展中，地方政府需要積極參與到其中，通過加大監管力度來保證保險資源再分配的公平性，維護好每一位勞動者的社會福利，保證社會保險在我國保險體系中的主體地位。

（二）構建信息化共享平臺。選擇將社會保險委托于商業保險企業來負責運營，則必須要充分利用商業保險企業在這一領域中的專業性，以此來全面提高社會保險的運營與管理效率。但不容忽視的一點是，如果在促進社會保險與商業保險兩者融合發展的進程中出現信息交流不暢或協調性不足的現象，勢必會導致融合效率低下，造成不必要的資源浪費。為此，如果想要高效達成兩者之間的融合發展目標，則必須要盡快構建出一個功能完善的信息共享平臺。近年來，隨著我國保險制度體系的日益完善，商業保險與社會保險的融合發展也基本步入正軌，在這一前提下，社會保險應當由地方政府以及商業保險企業來予以共同經營管理，保證融合發展進程中雙方信息的公開化與透明化，以此來奠定精誠合作的基礎。通過實施雙方透明化的信息共享機制，不僅可以確保商業保險與社會保險的高效融合，同時也是對參保人的負責。如果政府與商業保險企業在融合經營的過程中無法達成高效溝通，將會導致參保人在報銷保險金時面臨十分繁瑣的提交程序，造成大量的時間與精力浪費。地方政府需要主動發揮自身的引導和管理作用，打造出符合當前保險經濟體系發展要求的信息化共享平臺，為廣大勞動者提供更加優質且全面的保險服務。

（三）構建完善的稅收優惠政策。在社會保險與商業保險的融合發展過程中，為了能夠讓各項管理制度得以高效落實，還應構建其健全的稅收優惠政策?；谖覈斍暗纳鐣l展體系下，應當在原有養老保險制度的基礎之上加大建設力度，從多層次、多角度入手，為兩者之間的高效融合給予正向引導。與此同時，政府部門應當構建出內容完善的養老保險體系，在這一體系的支持和約束之下，為商業保險的穩定發展與未來經營決策的制定提供重要的參考依據。在這一過程中，國家政府可以考慮為商業保險企業提供稅收優惠，以此來減免一定比例的年金稅收。相比較來看，由于部分西方發達國家的工業化發展進程相對較快，因此很多企業的年金水平都處于較高層次。之所以出現此種發展現象，主要是由于國家政府通過實施稅收優惠政策來落實的。例如，企業在執行年金繳費的過程中，西方發達國家會根據一定的制度要求，使得企業在享受稅收優惠政策的基礎之上，將繳費率控制在15%左右，而我國的繳費率卻僅為4%。為此，隨著社會保險與商業保險融合進程的持續加深，我國可以在未來的發展過程中，根據職工薪酬水平的上漲幅度來適當調整稅收政策的優惠比例，通過此種方式為商業保險企業的蓬勃發展提供助推力。

（四）為商業醫療保險的發展提供助推力。截至目前，在我國當前的醫療保障體系中，基本醫療仍然為保障主體，會以各種形式對基本醫療保險予以補充，而商業醫療健康保險則是其中一項。為了能夠面向廣大群眾提供更加全面且優質的醫療保險服務，日后國家政府要逐步完善與之相關的配套激勵手段，分別對現有的政策和稅收制度作出適當改良，為商業保險企業提供應有的鼓勵和支持。通過此項舉措將會進一步確立商業醫療保險在我國現有醫療保障體系中的實際地位和作用，并在最大限度地促進社會醫療保險與商業醫療保險的高效融合，全方位滿足廣大人民群眾的多元化醫療需求，為社會政策體系的日益完善與經濟環境的逐步穩定提供支持。在經濟新常態發展背景下，社會保險醫療體系的覆蓋范圍正在逐步擴大，我國的保險機制也已經具備補充其他險種項目的條件，因此應當遵循商業保險的自愿投保原則，根據廣大人民群眾的各項就醫需求來逐步推出基礎醫療保險之外的險種。在這一進程中，國家政府應當面向社會群眾來加大對商業醫療保險的宣傳教育工作，使得普通群眾可以認識到參與商業醫療保險所具有的現實意義。

（五）為社會養老保險與商業養老保險的融合提供保障。在我國的保險體系中，養老保險與醫療保險是維護廣大人民群眾切身利益的兩大核心險種。為了能夠更好地應對人口老齡化的嚴重現象，國家政府則要在完善社會養老保險體系的基礎之上，加大對商業養老保險的扶持力度?；谖覈斍暗谋ｋU體系，找到社會養老保險與商業養老保險之間的完美融合點。首先，政府需要積極配合地方上的社會保障機構，審視現有政策扶持內容的可行性，通過適當調整稅收政策的方式來督促商業養老保險的蓬勃發展，尤其是要重點補貼農村養老保險制度，帶動起個人參與商業養老保險的消費需求。其次，應當在促進商業養老保險穩定發展的基礎之上，為相應的保險險種提供完善的法律解釋，并幫助商業保險行業盡快制定出內容完整的保障制度。尤其是對于行業內表現優秀的商業保險公司，應給予相應的鼓勵舉措。為自愿參與商業養老保險的企業和個人提供一定的優惠政策，通過多方努力來構筑符合新時期發展要求的養老保險機制，以此來更好地應對人口老齡化的發展趨勢。綜上所述，促進商業保險與社會保險之間的高效融合，根本目標是為了維護廣大人民群眾的基本權益。由于兩者在經營模式、運行機制以及管理方法上均存在著明顯的差異，因此務必要從源頭處著手，找到兩者之間的融合點。通過分析關聯因素來判斷社會保險與商業保險在新時期背景下的區別和關聯，加快融合速度，為和諧社會的順利構建提供大力支持。

主要參考文獻：

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作者:周志剛 張勝利 單位:湖南農業大學商學院 湖南農業大學就業創業指導服務中心