整治市場(chǎng)亂象工作報(bào)告大全11篇

緒論：寫(xiě)作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇整治市場(chǎng)亂象工作報(bào)告范文，希望它們能為您的寫(xiě)作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

一、有關(guān)“鞏固治亂象成果 促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”專(zhuān)項(xiàng)排查的工作部署

為了打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，推動(dòng)銀行業(yè)**業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，*作為金融單位更加責(zé)無(wú)旁貸的肩負(fù)著落實(shí)亂像治理和合規(guī)建設(shè)的主體責(zé)任，特針對(duì)分公司的“鞏固治亂象成果 促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”排查方案召開(kāi)了專(zhuān)項(xiàng)會(huì)議成立了工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

以*總為組長(zhǎng)，**部**經(jīng)理及其他部門(mén)負(fù)責(zé)人為組員，**總要求*部要帶頭負(fù)責(zé)指導(dǎo)開(kāi)展小組監(jiān)管精神的貫徹落實(shí)，推動(dòng)整體中介市場(chǎng)亂象整治的工作部署。同時(shí)，擬定了《**中心支公司關(guān)于整治亂象和合規(guī)建設(shè)的工作方案》，該方案強(qiáng)調(diào)了本次整治亂象和合規(guī)建設(shè)專(zhuān)項(xiàng)工作第一責(zé)任人為*總經(jīng)理，并對(duì)**自查自糾工作負(fù)最終責(zé)任。

**管理部負(fù)責(zé)職場(chǎng)宣傳布置工作及內(nèi)勤教育培訓(xùn)活動(dòng)。培訓(xùn)部負(fù)責(zé)外勤人員的宣導(dǎo)教育工作，制定外勤宣導(dǎo)工作計(jì)劃，并對(duì)培訓(xùn)宣導(dǎo)情況進(jìn)行階段總結(jié)。個(gè)險(xiǎn)部根據(jù)監(jiān)管、分公司自查范圍、重點(diǎn)，負(fù)責(zé)制定個(gè)險(xiǎn)渠道自查自糾工作計(jì)劃，對(duì)照自查工作分工表，逐條進(jìn)行自查整改，建立相關(guān)制度，落實(shí)本次自查整改工作各項(xiàng)內(nèi)容。**管理部為本次自查整改工作的牽頭部門(mén)，負(fù)責(zé)總體方案的制定及下發(fā)，同時(shí)負(fù)責(zé)統(tǒng)籌本次自查整改過(guò)程中的各項(xiàng)工作，與各部門(mén)、分公司進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，配合**各部門(mén)完成自查整改工作。

本次排查工作重點(diǎn)主要通過(guò)對(duì)照**年深化整治市場(chǎng)亂象工作自查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題整改及問(wèn)責(zé)情況進(jìn)行“回頭看”，并對(duì)**年工作進(jìn)行排查，及時(shí)了解和掌握亂象整治工作開(kāi)展情況和存在的風(fēng)險(xiǎn)，審核針對(duì)銷(xiāo)售理賠、業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)進(jìn)行排查的工作底稿和報(bào)告。

二、**中介市場(chǎng)亂象整治的自查方案和實(shí)施情況

**.銷(xiāo)售理賠排查

針對(duì)在銷(xiāo)售理賠中的過(guò)程中存在欺騙、隱瞞、誤導(dǎo)等問(wèn)題，違規(guī)銷(xiāo)售未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的金融產(chǎn)品等現(xiàn)象，**管理部與培訓(xùn)部共同對(duì)**的所有培訓(xùn)課件及培訓(xùn)檔案進(jìn)行了排查，**目前所使用的課件共有**個(gè)，其中新人班課件**個(gè)，產(chǎn)品課件**個(gè)，都是總公司下發(fā)的制式課件，同進(jìn)**對(duì)所組織的**期新人班、**期回爐班、**期同業(yè)班的檔案進(jìn)行排查，經(jīng)排查**的培訓(xùn)課件與培訓(xùn)檔案符合公司的要求,未發(fā)現(xiàn)**有擅自設(shè)計(jì)課件，業(yè)務(wù)人員擅自設(shè)計(jì)、修改、印制宣傳資料，擅自使用含有誤導(dǎo)內(nèi)容的宣傳資料及產(chǎn)品信息的情況。

為了防止業(yè)務(wù)人員在銷(xiāo)售過(guò)程中利用產(chǎn)品進(jìn)行非法集資活動(dòng)，**同時(shí)對(duì)自保件、保單借款和退保情況進(jìn)行了排查，**年**月至**年**月**自保件累計(jì)*件，占比**%； 截止目前該排查期間沒(méi)有客戶辦理保單借款，其中有**件正常退保并為親辦退保手續(xù)；**目前客戶回訪成功率能夠達(dá)到**%，對(duì)*自保件進(jìn)行排查發(fā)現(xiàn)理財(cái)型產(chǎn)品**件，保障型產(chǎn)品*件，未發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

**.銷(xiāo)售亂象

**保單生成系統(tǒng)為分公司系下系統(tǒng)，所售產(chǎn)品均為*名下所有，面訪**各營(yíng)服的營(yíng)服經(jīng)理、內(nèi)勤、部經(jīng)理、**名組經(jīng)理、**名入司半年以上的業(yè)務(wù)人員以及隨機(jī)回訪公司客戶共*余人。*排查區(qū)間自**年**月至**年**月，累計(jì)新契約保單**件，其中投資型產(chǎn)品*件，保障型產(chǎn)品**件，保障型產(chǎn)品占比*.**%。從投保的產(chǎn)品來(lái)看**的產(chǎn)品宣導(dǎo)及日常培訓(xùn)側(cè)重于保障型產(chǎn)品，未發(fā)現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員虛構(gòu)**理財(cái)產(chǎn)品，或?qū)?*產(chǎn)品偽造成理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售的行為。

財(cái)務(wù)部調(diào)取了**年**月**日至**年**月*日的內(nèi)財(cái)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)與個(gè)險(xiǎn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)，該期間所有**筆方案投產(chǎn)比，未發(fā)現(xiàn)有超出預(yù)算現(xiàn)象，查看**筆方案對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)報(bào)銷(xiāo)類(lèi)方案、業(yè)務(wù)招待、培訓(xùn)費(fèi)報(bào)銷(xiāo)所必須的簽到表、照片，及核對(duì)預(yù)算投產(chǎn)比是否與報(bào)銷(xiāo)一致或高于預(yù)算投產(chǎn)比等資料，并未存在客戶“吃回扣”返還現(xiàn)金禮品等報(bào)銷(xiāo)信息單據(jù)或者可疑開(kāi)支。

針對(duì)拒不依法履行**合同約定的賠償或者給付**金義務(wù)，惡意拖賠惜賠等違法行為，運(yùn)營(yíng)部調(diào)出期間所有保全、退保業(yè)務(wù)。**年**月至**年**月**自保件累計(jì)*件，占比*.**%。 截止目前該排查期間沒(méi)有客戶辦理保單借款，其中有**件正常退保并為親辦退保手續(xù)；**目前客戶回訪成功率能夠達(dá)到*.*%，對(duì)*自保件進(jìn)行排查發(fā)現(xiàn)理財(cái)型產(chǎn)品**件，保障型產(chǎn)品*件，未發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。抽查*份和客戶、在職業(yè)務(wù)人員聯(lián)系確認(rèn)，占比為*%保單不存在拒不依法履行**合同約定的賠償或者給付**金義務(wù)，惡意拖賠惜賠的問(wèn)題。

財(cái)務(wù)部調(diào)取了該期間內(nèi)所有的發(fā)票開(kāi)具共*份，通過(guò)將開(kāi)票軟件及留存發(fā)票申請(qǐng)表發(fā)票記賬聯(lián)，個(gè)險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)個(gè)人保單數(shù)據(jù)，包括繳費(fèi)金額，險(xiǎn)種，繳費(fèi)日期，保單號(hào)等資料進(jìn)行核對(duì)，并未發(fā)現(xiàn)虛假承保、虛假理賠等問(wèn)題，抽查比例為*%。

**.業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)

個(gè)險(xiǎn)部調(diào)取了渠道系統(tǒng)中*年**月至*年**月的**件保單。抽查**年**月-**月的保單*件占比為**.**%，其中退保件**件（含**件自保件），經(jīng)核查不存在虛掛應(yīng)收保費(fèi)現(xiàn)象。

**年**月**日至**年**月*日投保清單共計(jì)*份，抽查*份，占比為**%。公司針對(duì)客戶投保資料嚴(yán)格按照制度審查，一旦發(fā)現(xiàn)信息不真實(shí)、不完整的單據(jù)第一時(shí)間下問(wèn)題件進(jìn)行提醒，不整改則拒絕核保通過(guò)。所以并無(wú)投保信息虛構(gòu)的現(xiàn)象發(fā)生，但經(jīng)過(guò)每個(gè)月的檢查發(fā)現(xiàn)存在一些客戶身份證信息過(guò)期現(xiàn)象，現(xiàn)已提醒更新并持續(xù)追蹤。

針對(duì)承保理賠檔案資料不真實(shí)、不完整問(wèn)題，運(yùn)營(yíng)部投保清單共計(jì)*份，抽查*份進(jìn)行核對(duì)主要核對(duì)的客戶投保資料（投被人的身份證、銀行卡、戶口簿和出生證明等資料），占比為**%。其中沒(méi)有客戶信息不真實(shí)、不完整，投保信息虛構(gòu)的現(xiàn)象存在；大額理賠共計(jì)*份，抽查*份，占比*%，全部信息真實(shí)，理賠調(diào)查完成有效；排查自查工作期間的相關(guān)退保及續(xù)期現(xiàn)金繳費(fèi)共計(jì)*份，抽查*份，占比**%。客戶均表示為知情，不存在違規(guī)問(wèn)題。

財(cái)務(wù)部調(diào)取了該期間內(nèi)所有的發(fā)票開(kāi)具共*份，通過(guò)將開(kāi)票軟件及留存發(fā)票申請(qǐng)表發(fā)票記賬聯(lián)，個(gè)險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)個(gè)人保單數(shù)據(jù)，包括繳費(fèi)金額，險(xiǎn)種，繳費(fèi)日期，保單號(hào)等資料進(jìn)行核對(duì)，并未發(fā)現(xiàn)虛假承保、虛假理賠等問(wèn)題，抽查比例為*%；抽查了該期間內(nèi)報(bào)銷(xiāo)單*筆，抽查比例為*%，通過(guò)查看業(yè)務(wù)報(bào)銷(xiāo)類(lèi)方案、業(yè)務(wù)招待、培訓(xùn)費(fèi)（簽到表、照片），及核對(duì)預(yù)算投產(chǎn)比是否與報(bào)銷(xiāo)一致或高于預(yù)算投產(chǎn)比等資料，并未發(fā)現(xiàn)存在編制和提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料的現(xiàn)象。

我司自*年**月*年**月共計(jì)上崗人力為*人，目前在職*人。個(gè)險(xiǎn)部以工號(hào)*-***為區(qū)間抽取外勤上崗資料*份，占目前在職人力人數(shù)的*.**%。核對(duì)這*份人員資料，包括身份證、銀行卡等個(gè)人信息，經(jīng)核實(shí)均為真實(shí)有效信息，不存在虛構(gòu)中介渠道從業(yè)人員資料等現(xiàn)象；排查自查工作期間的相關(guān)退保及續(xù)期現(xiàn)金繳費(fèi)共計(jì)*份，抽查*份進(jìn)行回訪詢(xún)問(wèn)退保及繳費(fèi)相關(guān)問(wèn)題，占比**%。客戶均表示為知情，排除串通中介渠道挪用、截留和侵占**費(fèi)的套取資金可能性，進(jìn)而排除向相關(guān)機(jī)構(gòu)、人員暗**付利益等的違法行為。

三、**中介市場(chǎng)亂像專(zhuān)項(xiàng)排查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患

通過(guò)此次專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查，*已營(yíng)服為單位進(jìn)行了細(xì)化排查自查，暫無(wú)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，但根據(jù)排查方案完善了相關(guān)制度，切實(shí)維護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益，更好為公司發(fā)展的保駕護(hù)航。

四、下一步工作的意見(jiàn)和建議

篇（2）

包裝內(nèi)還自帶防偽器，對(duì)假酒進(jìn)行檢驗(yàn)，可見(jiàn)酒瓶蓋顯現(xiàn)跟真茅臺(tái)酒一樣彩虹狀的北京和“國(guó)酒茅臺(tái)”字樣。

國(guó)家要加大處罰力度，提高犯罪成本，才能有效遏制不法分子的投機(jī)心理。

2016年10月14日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部公布了第一批中國(guó)特色小鎮(zhèn)名單，貴州省仁懷市茅臺(tái)鎮(zhèn)成為127個(gè)小鎮(zhèn)之一。

這個(gè)頭戴多個(gè)“炫目”標(biāo)簽的小鎮(zhèn)，大小酒廠數(shù)以百計(jì)，部分酒廠卻利用高仿茅臺(tái)酒包裝，將自己的低端醬酒（醬香型白酒），制造成假茅臺(tái)牟取暴利。一瓶假“飛天茅臺(tái)”，利潤(rùn)在千元以上，銷(xiāo)售則遍布全國(guó)。

茅臺(tái)鎮(zhèn)暗藏假“茅臺(tái)酒”

“這里是白酒供應(yīng)一條街”，茅臺(tái)鎮(zhèn)摩的司機(jī)喜歡向外地人介紹茅臺(tái)鎮(zhèn)的醬酒經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀。進(jìn)入茅臺(tái)鎮(zhèn)，路過(guò)國(guó)酒門(mén)，小鎮(zhèn)的街道由上至下，綿延近兩公里。數(shù)百家醬酒銷(xiāo)售門(mén)店緊挨著。“茅臺(tái)”、“醬香”二詞成為當(dāng)?shù)氐木莆幕厣珮?biāo)簽。

汪曼，仁懷市人，從事醬香型白酒銷(xiāo)售長(zhǎng)達(dá)數(shù)年。

“從進(jìn)入茅臺(tái)鎮(zhèn)到下面的赤水河，光是這一條街，賣(mài)酒的店家就有四五百家，如果算上中樞（仁懷市區(qū)），那就好幾千家。”根據(jù)汪曼的描述，茅臺(tái)鎮(zhèn)的酒不愁沒(méi)有市場(chǎng)。仿冒從改動(dòng)包裝上的名字和商標(biāo)開(kāi)始，“茅臺(tái)”二字不做改動(dòng)，只需要在“茅臺(tái)”二字后方加上品鑒、內(nèi)供、迎賓、接待等字樣即可，商標(biāo)可以私人定制。

今年3?15期間，貴州茅臺(tái)集團(tuán)公告公示稱(chēng)，只有“貴州茅臺(tái)酒股份有限公司”生產(chǎn)的貴州茅臺(tái)酒才能稱(chēng)之為茅臺(tái)酒，另外，市場(chǎng)常見(jiàn)的“茅臺(tái)內(nèi)供酒”“國(guó)務(wù)院機(jī)關(guān)事務(wù)管理局機(jī)關(guān)服務(wù)局專(zhuān)用酒”“部隊(duì)特供酒”等均屬假冒侵權(quán)產(chǎn)品。

汪曼說(shuō)：“這些‘特供’酒都是沒(méi)有注冊(cè)的，你拿到外面去賣(mài)，不說(shuō)是茅臺(tái)酒，就說(shuō)是鎮(zhèn)上的。打茅臺(tái)牌子的球。”

在汪曼提供的多款仿茅臺(tái)酒包裝盒上，“茅臺(tái)釀酒總廠”的字樣格外顯眼。這個(gè)酒廠到底是什么背景？為什么多款酒包裝上都標(biāo)注有這樣的信息？對(duì)于這樣的疑問(wèn)，汪曼給出了答案：“根本沒(méi)有這個(gè)廠，也查詢(xún)不到這個(gè)地方。”

記者檢索發(fā)現(xiàn)，在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中，確實(shí)沒(méi)有“茅臺(tái)釀酒總廠”的相關(guān)信息。

“大家撿起來(lái)（模仿）用，沾茅臺(tái)酒廠的光，但是這幾年不允許。”汪曼表示，“貓鼠游戲”在茅臺(tái)鎮(zhèn)經(jīng)常上演，大多數(shù)商家在這場(chǎng)“游戲”中往往能夠取勝。

在街上一個(gè)散酒銷(xiāo)售門(mén)店里，店老板張靜正在和T工包裝醬香型白酒。據(jù)她描述，這是一位浙江客戶向她定制的酒包裝。“我們把貴州茅臺(tái)酒的酒字換成鎮(zhèn)字，上面的茅臺(tái)商標(biāo)換成五星標(biāo)注。”在現(xiàn)場(chǎng)，張靜向記者演示了怎么仿冒正品茅臺(tái)酒包裝的過(guò)程，正品茅臺(tái)酒的“酒”字被她用筆圈出，旁邊寫(xiě)了個(gè)“鎮(zhèn)”字。

“他定的價(jià)格是788元，我們給他的價(jià)格是68元一瓶，500箱”。浙江客戶在一周前向張靜定制了這批貨，預(yù)計(jì)5天之后發(fā)往浙江。

假酒商一年銷(xiāo)售額高達(dá)百萬(wàn)

王蕾是地道的茅臺(tái)鎮(zhèn)人，家里世代從事釀酒業(yè)。四年前，王蕾以一年5萬(wàn)多元的房租租下一個(gè)門(mén)面，精心裝修。如今，她擁有了自己的銷(xiāo)售門(mén)店，每年銷(xiāo)售額高達(dá)百萬(wàn)。

王蕾的門(mén)店里寫(xiě)著“夜郎古”三個(gè)大字，店內(nèi)有多個(gè)土陶酒缸，里面盛裝的是自己酒廠釀造的醬香型白酒，標(biāo)價(jià)從68元一斤到688元一斤不等。標(biāo)價(jià)為688元一斤的散酒，批發(fā)價(jià)格68元一斤，顧客上門(mén)購(gòu)買(mǎi)，包裝自選。王蕾的白酒包裝多以茅臺(tái)酒包裝為參考，自行尋找廠家設(shè)計(jì)，也有從別處購(gòu)買(mǎi)。

2月13日中午，王蕾?gòu)牡昀锏呢浖苌夏贸鲆豢蠲麨椤懊┡_(tái)品鑒酒”的包裝給記者，從外觀上看，包裝上除了商標(biāo)和包裝名字不一樣外，其他的外觀和茅臺(tái)酒廠的經(jīng)典名酒飛天茅臺(tái)有著極高的相似度。

為了牟取最大利益，王蕾家的釀酒廠產(chǎn)出的醬香型白酒除了接受顧客的定制外，還會(huì)包裝成假茅臺(tái)酒。批發(fā)價(jià)288元一瓶，按真茅臺(tái)價(jià)格售賣(mài)，單瓶可賣(mài)到1200多元。將自己家的酒包裝成假茅臺(tái)酒后，王蕾比其他商家的服務(wù)貌似周到些，他們?cè)谑圪u(mài)假茅臺(tái)酒的同時(shí)，還可以提供真茅臺(tái)相關(guān)票據(jù)。對(duì)于這樣的生意，王蕾有著自己的擔(dān)心：“我們兩家做這個(gè)（造假），你知道做這個(gè)是要擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。”

張建是王蕾的老公，家里的一切生意，主要還是張建說(shuō)了算，這其中包括生產(chǎn)銷(xiāo)售假茅臺(tái)一事。

2月14日下午，記者見(jiàn)到了張建。30多歲的張建個(gè)頭不高，不喜抽煙，喜喝酒。看到陌生人，張建顯得格外警惕，拉著記者往飯店走去。進(jìn)入包房后，他迅速起身將包房大門(mén)關(guān)上。

“那些東西是見(jiàn)不得光的，我們有貨，這個(gè)你不用擔(dān)心。”據(jù)張建描述，為了逃避風(fēng)險(xiǎn)，他們都是私底下和各地的假茅臺(tái)銷(xiāo)售商單線聯(lián)系，銷(xiāo)售商出錢(qián)，他們制造供應(yīng)假茅臺(tái)酒，中間的生產(chǎn)和包裝過(guò)程沒(méi)有外人介入。

談話間，張建拿出一瓶假茅臺(tái)酒展示，從外包裝來(lái)看，一比一的造假比例成為蒙騙消費(fèi)者的制勝法寶。“這是全部齊全的一套。做工都很好，拿出去后可以按照真茅臺(tái)酒的價(jià)格賣(mài)，單瓶純利潤(rùn)超過(guò)1000元。”張建操著當(dāng)?shù)氐姆窖哉f(shuō)。

“一般人是看不出來(lái)真假的。”張建表示，在這瓶假茅臺(tái)的包裝上，條形碼、防偽標(biāo)志一應(yīng)俱全。

“茅臺(tái)”兩字背后的亂象

仁懷市區(qū)距離茅臺(tái)鎮(zhèn)十五分鐘車(chē)程，從仁懷市到茅臺(tái)鎮(zhèn)，無(wú)論白天還是黑夜，大巴車(chē)每隔五分鐘就有一輛，和來(lái)往兩地之間的黑車(chē)司機(jī)收費(fèi)一致，票價(jià)每人6元。

白酒包裝老板翁永成的店鋪位于仁懷市區(qū)興盛路入口處，店名為“順利白酒包裝材料”。

假茅臺(tái)酒的包裝在翁永成店里的玻璃貨架上并沒(méi)有擺出，店內(nèi)銷(xiāo)售員劉姝透露，假茅臺(tái)酒的包裝需要現(xiàn)場(chǎng)調(diào)貨，不會(huì)放在店里銷(xiāo)售。

“我們都是從別人那里拿的貨，買(mǎi)來(lái)后就賺點(diǎn)差價(jià)。”劉姝向記者描述銷(xiāo)售假茅臺(tái)的方式。

2月17日上午，翁永成來(lái)到店里，仔細(xì)打量記者后問(wèn)道：“你要多少？”

“價(jià)格很貴，400多元一箱，一箱六瓶，有杯子，能過(guò)防偽檢驗(yàn)。”翁永成說(shuō)，這些假茅臺(tái)酒的包裝出自茅臺(tái)鎮(zhèn)。而對(duì)于制造商的具體身份，翁永成透露，只是在需要貨源時(shí)，單線聯(lián)系廠家，翁永成提供數(shù)量，制假?gòu)S家在晚上將假茅臺(tái)酒的包裝發(fā)往約定的地點(diǎn)進(jìn)行交易，交易地點(diǎn)每次都不一樣。

“最少兩箱才能發(fā)貨。”翁永成給出交易條件。

第二天（2月18日）上午，記者接到翁永成話。電話中，翁永成要記者前往門(mén)店驗(yàn)貨。在現(xiàn)場(chǎng)，翁永成拿出裁紙刀，劃開(kāi)“酣老頭”的白酒包裝箱，內(nèi)部的兩箱假茅臺(tái)酒包裝露了出來(lái)。

“瓶子、酒杯、識(shí)別器、芯片都在里面。每箱酒還配有一個(gè)防偽器。”翁永成拿出手機(jī)，算著價(jià)格：“兩箱一共800元，假茅臺(tái)酒的防偽芯片做得跟真的一樣，這種東西不敢放在商店里，被檢查到就會(huì)坐牢。”

和翁永成一樣，在興盛路這條街上，多名商家向記者透露，他們可以提供假茅臺(tái)酒包裝，成本雖然貴（平均一瓶假酒包裝要66元），但只要能賣(mài)出一瓶假酒就能賺回兩箱假茅臺(tái)包裝成本。

除了售賣(mài)假茅臺(tái)酒包裝，翁永成和其他銷(xiāo)售白酒包裝的店主一樣，店里放著多數(shù)高仿茅臺(tái)酒包裝材料，唯獨(dú)沒(méi)有茅臺(tái)酒注冊(cè)商標(biāo)。有些包裝雖然有廠名，實(shí)際上是無(wú)跡可循的“幽靈酒廠”。“我要的就是茅臺(tái)這兩個(gè)字，高仿酒絕大部分廠址都是假的。”

高仿的茅臺(tái)酒包裝是興盛路的暢銷(xiāo)貨，包裝上印有條形碼，掃出的價(jià)格區(qū)間在500多元到上千元不等。

在興盛路另一家白酒包裝銷(xiāo)售店內(nèi)，店主陳女士告訴記者，這些白酒包裝盒均為“三無(wú)產(chǎn)品”，或者直接侵權(quán)，仿冒正品茅臺(tái)酒。

陳女士稱(chēng)，這些三無(wú)包裝盒基本能解決茅臺(tái)鎮(zhèn)絕大多數(shù)酒廠的包裝供應(yīng)，酒廠在購(gòu)買(mǎi)這些三無(wú)包裝后，將自己的酒裝入包裝，進(jìn)行售賣(mài)。每個(gè)包裝可以根據(jù)白酒生產(chǎn)商的定價(jià)來(lái)制定條形碼，銷(xiāo)售商也經(jīng)常按照條形碼上的標(biāo)價(jià)進(jìn)行售賣(mài)。從生產(chǎn)包裝到進(jìn)入市場(chǎng)銷(xiāo)售，整個(gè)過(guò)程一條龍服務(wù)。

制假售假“假茅臺(tái)”暴利超千元

有了這些假包裝，酒商就可以自行灌裝銷(xiāo)售“假茅臺(tái)”。酒商張建稱(chēng)，他可以根據(jù)顧客要求，按照原廠茅臺(tái)酒的包裝定制出一模一樣的假茅臺(tái)酒。在張建口中，這種行為被稱(chēng)為“高端定制，看不出來(lái)”。

從茅臺(tái)鎮(zhèn)白酒供應(yīng)一條街出發(fā)，張建駕駛他的白色越野車(chē)帶著記者往北行駛兩公里，左轉(zhuǎn)進(jìn)入一條狹窄的水泥路，道路兩旁有農(nóng)田、高山環(huán)繞。一分鐘后，越野車(chē)開(kāi)進(jìn)一處孤立的農(nóng)家大院。

“這就是我的酒廠。”張建一邊開(kāi)著車(chē)門(mén)，一邊向記者介紹酒廠規(guī)模。酒廠占地近一千平方米，南北走向，各有兩個(gè)產(chǎn)酒區(qū)，廠房中間是住宿房間和包裝車(chē)間，兩個(gè)產(chǎn)酒區(qū)共有十多個(gè)酒窖。

2月23日，酒廠里只有三個(gè)工人，一男兩女，男的是調(diào)酒師，女的是包裝工。張建稱(chēng)，工人都是自己親戚。

包裝車(chē)間正在工作，兩名女工拿著白色的瓷瓶，從身旁白色塑料桶內(nèi)，取出白酒手工灌裝、包裝，地上堆放著已經(jīng)包裝好的成品酒十余箱。

廠區(qū)10多個(gè)酒窖里沒(méi)有生產(chǎn)跡象，制酒設(shè)備齊全。張建告訴記者，他們廠的酒每年產(chǎn)一次，一次產(chǎn)酒數(shù)量達(dá)數(shù)十噸，分別存在酒廠里的4個(gè)大型酒缸中待用。廠區(qū)產(chǎn)出的白酒主要是由高粱釀造而成，通過(guò)蒸煮、發(fā)酵再到取酒，會(huì)有專(zhuān)門(mén)的調(diào)酒師將產(chǎn)出的白酒調(diào)成醬香味。

將自家酒廠釀造的酒進(jìn)行調(diào)味勾兌后，裝入茅臺(tái)酒瓶里，一瓶假茅臺(tái)酒經(jīng)過(guò)張建和酒廠內(nèi)包裝工人的手，搖身一變就成了市場(chǎng)價(jià)1200元左右一瓶的高檔酒。

每瓶假茅臺(tái)酒批發(fā)價(jià)200多元，凈利潤(rùn)超過(guò)1000元，暴利的誘惑下，制造生產(chǎn)假茅臺(tái)酒，風(fēng)險(xiǎn)極大。根據(jù)張建的描述，包裝車(chē)間長(zhǎng)時(shí)間存儲(chǔ)“假茅臺(tái)酒”，為防止被查，他只接受客戶定制“假酒”。有時(shí)還會(huì)將酒運(yùn)到外地包裝成“假茅臺(tái)酒”。

當(dāng)天，張建還帶記者看了藏在他越野車(chē)內(nèi)的各種假茅臺(tái)酒樣酒。

樣酒被裝進(jìn)塑料瓶，張建稱(chēng)，他們經(jīng)常制造的假茅臺(tái)酒，都是自家釀造的、批發(fā)價(jià)每瓶120元-130多元的醬香型白酒，這種白酒經(jīng)過(guò)他們的調(diào)味，味道和正品茅臺(tái)酒相似。但造假也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。

一年前，張建的幾個(gè)朋友因?yàn)樯a(chǎn)銷(xiāo)售假茅臺(tái)酒被捕入獄，那時(shí)候起張建開(kāi)始對(duì)所有向他詢(xún)問(wèn)假茅臺(tái)酒的銷(xiāo)售商提起戒心，輕易不會(huì)讓假茅臺(tái)酒銷(xiāo)售商看到他們的制假行為。

為了讓記者放心自己的貨源，張建提出可以包裝兩箱假茅臺(tái)酒給記者驗(yàn)貨。這兩箱分別是批發(fā)價(jià)138元一瓶和122元一瓶的“假茅臺(tái)酒”。

拆開(kāi)其中一箱的包裝，這是一款經(jīng)典“飛天茅臺(tái)”的假酒，從外觀上看這與真酒沒(méi)有區(qū)別。包裝內(nèi)還自帶防偽器，對(duì)假酒進(jìn)行檢驗(yàn)，可見(jiàn)酒瓶蓋顯現(xiàn)跟真茅臺(tái)酒一樣彩虹狀的北京和“國(guó)酒茅臺(tái)”字樣。

張建稱(chēng)他包裝的假茅臺(tái)酒所有材料都齊全，這酒拿到市場(chǎng)可賣(mài)到1200元。

需要提高犯罪成本

白酒包裝銷(xiāo)售商翁永成等人可以提供假茅臺(tái)酒包裝。

他在興盛路公開(kāi)銷(xiāo)售三無(wú)高仿茅臺(tái)酒包裝、假茅臺(tái)酒包裝數(shù)年，茅臺(tái)酒的品牌形象在他眼里早已成為過(guò)去式，真正為他帶來(lái)利益的還是高仿貨。

據(jù)媒體報(bào)道，貴州省工商局從2016年12月至2017年2月在全省范圍內(nèi)展開(kāi)3個(gè)月的酒類(lèi)市場(chǎng)專(zhuān)項(xiàng)整治行動(dòng)。該行動(dòng)以茅臺(tái)酒等名優(yōu)酒為重點(diǎn)，開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查，突出查處侵犯商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、酒類(lèi)虛假違法廣告等行為。1月中旬公布的數(shù)據(jù)顯示，整治過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)部分標(biāo)注“貴賓接待酒”等特供專(zhuān)供酒，并查扣假茅臺(tái)酒、茅臺(tái)內(nèi)供酒等5692瓶。、

2017年政府工作報(bào)告中，國(guó)務(wù)院總理說(shuō)道“全面提升質(zhì)量水平，打造更多享譽(yù)世界的‘中國(guó)品牌’，推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入質(zhì)量時(shí)代”。“品牌”二字再次劃為重點(diǎn)。

3月7日，全國(guó)政協(xié)委員、國(guó)家質(zhì)檢總局原副局長(zhǎng)、中國(guó)品牌建設(shè)促進(jìn)會(huì)理事長(zhǎng)劉平均在會(huì)上強(qiáng)烈呼吁：繼續(xù)嚴(yán)厲打擊侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)和假冒偽劣。

篇（3）

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.21.055

眾所周知，我國(guó)中小微企業(yè)雖然單個(gè)規(guī)模不大，但數(shù)量眾多，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有重要作用。必須采取措施，為廣大中小微企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的宏觀環(huán)境。長(zhǎng)期以來(lái)，諸如“融資難、融資貴”似的融資困境嚴(yán)重制約著廣大中小微企業(yè)的成長(zhǎng)發(fā)展。本文在分析廣大中小微企業(yè)面臨的諸多融資困境的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了化解這些困境的路徑選擇。

1中小微企業(yè)面臨的融資困境

1.1困境之一：賣(mài)方壟斷信貸困境

對(duì)于我國(guó)大多數(shù)中小微企業(yè)而言，目前的信貸市場(chǎng)還是一個(gè)賣(mài)方主導(dǎo)市場(chǎng)，至少在短期內(nèi)資金需求大于供給、資金短缺的情形不可能有大的改變。賣(mài)方主導(dǎo)市場(chǎng)即是交易價(jià)格及其他交易條件主要由賣(mài)方?jīng)Q定的市場(chǎng)，市場(chǎng)中交易的買(mǎi)方處于弱勢(shì)地位。廣大中小微企業(yè)由于自身規(guī)模缺陷、財(cái)務(wù)缺陷等，在銀行信貸市場(chǎng)中必然處于弱勢(shì)，而資金的提供方即銀行由于社會(huì)大規(guī)模的信貸需求往往處于交易的主導(dǎo)地位。由于資金供不應(yīng)求，資金需求方之間展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，銀行，尤其是大中型銀行，處于有利的市場(chǎng)地位，即使抬高價(jià)格，也能把資金貸出去，獲取較為豐厚的利息差額。豐厚的利息差額促使各家銀行不斷擴(kuò)大規(guī)模，進(jìn)行區(qū)域性或者全國(guó)范圍的擴(kuò)張，這種規(guī)模擴(kuò)張方式必然將全國(guó)大部分的金融資源吸攬?jiān)阢y行系統(tǒng)內(nèi)，從而使得廣大急需發(fā)展資金的中小微企業(yè)往往嚴(yán)重依賴(lài)銀行融資，使得銀行信貸市場(chǎng)成為實(shí)質(zhì)上的賣(mài)方壟斷市場(chǎng)。這種壟斷是造成廣大中小微企業(yè)融資難、融資貴的主要困境。

1.2困境之二：融資渠道狹窄，偏重于間接融資

銀行貸款是我國(guó)廣大中小微企業(yè)的主要融資渠道。造成廣大中小微企業(yè)融資渠道狹窄的原因主要有：一是銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。目前，盡管民間資本涉足銀行業(yè)的政策有所松動(dòng)，但是仍處于邊緣化境地，體制內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)仍占據(jù)著銀行業(yè)的主導(dǎo)地位，尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行。不進(jìn)一步開(kāi)放民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，就難以改變目前銀行信貸市場(chǎng)的壟斷性質(zhì)，信貸市場(chǎng)也將繼續(xù)缺少創(chuàng)新和活力，廣大中小微企業(yè)融資上也將繼續(xù)受困。二是資本市場(chǎng)發(fā)展仍為滯后。目前我國(guó)資本市場(chǎng)經(jīng)過(guò)近二十多年的發(fā)展，已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是仍存在投機(jī)氣氛過(guò)濃、板塊結(jié)構(gòu)失衡等問(wèn)題，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要的功能還沒(méi)有較為滿意地發(fā)揮，還不能發(fā)揮融資過(guò)程中替代銀行貸款的作用，導(dǎo)致許多有意于資本市場(chǎng)直接融資的中小微企業(yè)往往只能選擇通過(guò)銀行信貸間接融資。三是互聯(lián)網(wǎng)金融融資綜合成本實(shí)際較高。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，確實(shí)拓寬了廣大中小微企業(yè)融資的渠道，但可能只是增加了可供他們選擇的渠道而已，而并沒(méi)有降低其融資總成本。以P2P為例，不同標(biāo)準(zhǔn)的平臺(tái)費(fèi)推高了廣大中小微企業(yè)融資成本。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，絕大部分小貸公司貸款利率為10%―25%。

1.3困境之三：大企業(yè)排擠困境

一般地，銀行考慮到貸款的安全和回報(bào)的穩(wěn)定性，更愿意將更多的資金放貸給大型企業(yè)，而大多數(shù)中小微企業(yè)由于生產(chǎn)規(guī)模不大、高新技術(shù)評(píng)估難、經(jīng)營(yíng)方式過(guò)于單一、會(huì)計(jì)核算規(guī)范性差、實(shí)物擔(dān)保抵押品少、銀企間信息不對(duì)稱(chēng)等原因，銀行往往不愿意放貸給它們。即使放貸，也要求貸款利率上浮，而且還要附加其他一些苛刻的條件，如要求在貸款利息之外支付財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、抵押擔(dān)保費(fèi)、業(yè)務(wù)咨詢(xún)費(fèi)等額外費(fèi)用。這在事實(shí)上造成了大企業(yè)占用了大部分的金融資源，對(duì)廣大中小微企業(yè)造成了事實(shí)上的“排擠效應(yīng)”。另外，由于我國(guó)目前債券市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，許多大企業(yè)本可以考慮債券市場(chǎng)融資的，但實(shí)際上卻選擇了銀行信貸，從這點(diǎn)來(lái)講，大企業(yè)即占用了本可以屬于廣大中小微企業(yè)的貸款。甚至，一些大企業(yè)憑借其優(yōu)勢(shì)，以較低的成本獲得銀行貸款后，然后通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品、信托等方式，再把資金貸給廣大中小微企業(yè)，獲取套利。這樣既人為地延長(zhǎng)了融資鏈條，加劇了中小微企業(yè)的融資難、融資貴的問(wèn)題。

2應(yīng)對(duì)中小微企業(yè)融資困境的路徑選擇

2.1應(yīng)進(jìn)一步拓寬廣大中小微企業(yè)的融資渠道

要拓寬中小微企業(yè)的融資渠道和形式，需要適當(dāng)放寬民營(yíng)銀行的設(shè)立條件，進(jìn)一步發(fā)展股權(quán)市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融等多種市場(chǎng)，以提高融資市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，避免廣大中小微企業(yè)對(duì)國(guó)有銀行信貸的過(guò)度依賴(lài)。首先，在銀行業(yè)改革方面，要繼續(xù)拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和方式，逐步放開(kāi)民間資本常態(tài)化準(zhǔn)入銀行業(yè)，讓民營(yíng)銀行適當(dāng)發(fā)展，進(jìn)一步消除國(guó)有銀行壟斷問(wèn)題。當(dāng)然，在逐步放開(kāi)的同時(shí)，也要對(duì)民間資金加強(qiáng)管控和引導(dǎo)，打擊違法集資和遏制哄抬資金價(jià)格的行為。其次，要加快發(fā)展多層次股權(quán)市場(chǎng)，完善其結(jié)構(gòu)，讓股權(quán)市場(chǎng)真正發(fā)揮出服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能。既要進(jìn)一步穩(wěn)定和完善作為藍(lán)籌股市場(chǎng)定位的主板市場(chǎng)外，還需深入發(fā)展中小板，改革創(chuàng)業(yè)板，推進(jìn)戰(zhàn)略新興板，加大對(duì)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)內(nèi)廣大中小微企業(yè)的支持力度。要盡快完善2016年5月正式實(shí)施的新三板分層機(jī)制，擴(kuò)大新三板市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)投資者數(shù)量，增強(qiáng)新三板的交易活躍度和流動(dòng)性，吸引具備條件的中小微企業(yè)上資本市場(chǎng)融資。要盡快建立不同層次市場(chǎng)間的轉(zhuǎn)板機(jī)制，要改革完善并嚴(yán)格執(zhí)行退市制度，盡快建成功能完善的有機(jī)聯(lián)系的股權(quán)市場(chǎng)體系。要根據(jù)股權(quán)市場(chǎng)情況，適時(shí)穩(wěn)妥地推動(dòng)IPO由核準(zhǔn)制向注冊(cè)制轉(zhuǎn)變。第三，要規(guī)范發(fā)展債券市場(chǎng)。建議適當(dāng)修改發(fā)行企業(yè)債券的規(guī)模、財(cái)務(wù)前提條件，促進(jìn)部分中小微企業(yè)通過(guò)債券融資；要在進(jìn)一步發(fā)展各類(lèi)企業(yè)信用類(lèi)債券、利率債，發(fā)展可交換債、可轉(zhuǎn)換債等混合債的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步研究增加債券市場(chǎng)新的交易品種，如基礎(chǔ)設(shè)施債券化、房地產(chǎn)信托債券等；應(yīng)進(jìn)一步采取措施促進(jìn)銀行間債券市場(chǎng)和交易所債券市場(chǎng)的分工合作和互聯(lián)互通，形成交易活躍的有機(jī)聯(lián)系的債券市場(chǎng)體系。第四，要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。作為近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)相加的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融具有和客戶無(wú)中介，零距離，交易便捷、成本較低、有助于解決借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題等優(yōu)點(diǎn)，尤其適合于廣大中小微企業(yè)所需的融資頻繁、期限短而金額又小、用款又急的融資需求，應(yīng)該采取措施扶持發(fā)展。但是我們也要注意到互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加復(fù)雜化和多樣化，既包括金融相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，也包括技術(shù)層面和社會(huì)影響等風(fēng)險(xiǎn)。正由于此，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融亂象叢生，急需集中整治，加強(qiáng)監(jiān)管，但是，瑕不掩瑜，在整治監(jiān)管的同時(shí)，還應(yīng)繼續(xù)完善發(fā)展，充分發(fā)揮其優(yōu)點(diǎn)。

2.2應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)，發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，增加直接融資比重

一般地，間接融資在權(quán)責(zé)界定上比直接融資更明確，對(duì)企業(yè)或企業(yè)主財(cái)權(quán)和信息的保護(hù)更有利，這造成了我國(guó)很多中小微企業(yè)偏好于間接融資，尤其是那些業(yè)績(jī)優(yōu)良，發(fā)展前景好的企業(yè)。直接融資在資金供給方和需求方之間聯(lián)系是直接的，避免了許多中間環(huán)節(jié)交易費(fèi)用，相比銀行貸款等間接融資方式，具有較大的成本優(yōu)勢(shì)，是降低中小微企業(yè)融資成本的重要途徑。因此，我們應(yīng)該大力發(fā)展直接融資，提高直接融資比重。2016年政府工作報(bào)告中也明確提出我國(guó)今年將提高直接融資比重。為此，我們必須加快構(gòu)建市場(chǎng)化、廣覆蓋、多渠道、低成本、高效率、嚴(yán)監(jiān)管的直接融資體系，以實(shí)現(xiàn)顯著提高直接融資比重的目標(biāo)。一方面，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深化產(chǎn)權(quán)制度改革，明確產(chǎn)權(quán)的歸屬，建立產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，切實(shí)保護(hù)好企業(yè)或企業(yè)主的財(cái)權(quán)和信息，厘清企業(yè)財(cái)權(quán)和業(yè)主財(cái)權(quán)的關(guān)系，促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)融資渠道的多元化，擺脫企業(yè)對(duì)于銀行的單方向依賴(lài)；另一方面，應(yīng)當(dāng)不斷推進(jìn)股票、債券市場(chǎng)改革，發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，提高直接融資比重，降低廣大中小微企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率和融資成本。提高直接融資比重的同時(shí)，還要對(duì)所謂的“影子銀行”進(jìn)行嚴(yán)格控管。

2.3應(yīng)進(jìn)一步完善融資環(huán)境，增強(qiáng)中小微企業(yè)的融資能力

針對(duì)大企業(yè)產(chǎn)生的較高擠占成本問(wèn)題，除了要采取措施約束大企業(yè)的不當(dāng)行為外，解決它的關(guān)鍵方法是完善融資環(huán)境以增強(qiáng)各類(lèi)中小微企業(yè)的融資能力。首先，人民銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有的企業(yè)征信系統(tǒng)。現(xiàn)有的企業(yè)征信系統(tǒng)主要收集的是企業(yè)的財(cái)務(wù)和貸款信息，幾乎沒(méi)有收集企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息。企業(yè)的某些非財(cái)務(wù)信息對(duì)于研判企業(yè)的信用能力、盈利能力、發(fā)展能力以及經(jīng)營(yíng)是否正常是非常有用的，甚至比財(cái)務(wù)信息得出的判斷更為準(zhǔn)確，如企業(yè)消耗的水費(fèi)、電費(fèi)以及納稅情況等信息。大多數(shù)中小微企業(yè)規(guī)模小、擔(dān)保抵押物少、財(cái)務(wù)指標(biāo)不健全，在現(xiàn)行的征信體系下不能反映其真實(shí)信用能力和發(fā)展能力，必然影響其信用融資。所以，建議人民銀行逐步完善這些非財(cái)務(wù)信息的收集，聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也使收集工作具有可行性。其次，要進(jìn)一步完善中介服務(wù)體系。例如推進(jìn)信用評(píng)估及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，適當(dāng)支持與中小微企業(yè)相關(guān)的各類(lèi)行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展，為廣大中小微企業(yè)融資提供有力支撐。最后，要總結(jié)推廣“網(wǎng)格服務(wù)”、“銀稅互動(dòng)”、“銀稅保互動(dòng)”、“雙基聯(lián)動(dòng)”等新服務(wù)模式，提高中小微企業(yè)融資能力。當(dāng)然，各個(gè)企業(yè)自身還需不斷發(fā)展、創(chuàng)新，規(guī)范信息披露，合理利用杠桿經(jīng)營(yíng)增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有多火？用一組官方數(shù)字說(shuō)話：2013年-2015年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)從54.46億元增至1465.60億元，增幅達(dá)27倍。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)從236.69億元增至768.36億元，增幅則有225%之巨。保險(xiǎn)滲透率則從1.7%增至9.2%。2015年更是集中爆發(fā)式增長(zhǎng)的一年，整體保費(fèi)規(guī)模同比激增160%，“觸網(wǎng)”的保險(xiǎn)公司逾百家。

“金融脫媒”趨勢(shì)之下，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”被視為重組產(chǎn)業(yè)資源路徑最短、成本最低、速度最快的方式，不僅保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)外的產(chǎn)業(yè)資本和社會(huì)資本，亦對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如水赴壑，以參股、產(chǎn)品和平臺(tái)合作等形式躋身其中。

哲學(xué)家休謨的那句名言“理性是激情的奴隸”，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域亦有淋漓盡致的表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在疾行之時(shí)屢有跑偏，除了層出不窮的各類(lèi)奇葩險(xiǎn)種，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也能玩出新花樣，甚至在保險(xiǎn)組織形式上也能借互聯(lián)網(wǎng)搞出“創(chuàng)新”。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方興未艾，魚(yú)龍混雜，很多來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)以及其他領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)者，對(duì)于保險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還有待完善，而這決定著其將如何在創(chuàng)新與合規(guī)之間找到邊界，明白互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的底線所在，即監(jiān)管層所指的“底線思維”。

正如互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是金融，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并沒(méi)有改變保險(xiǎn)的根本屬性，其核心依然是保險(xiǎn)。一位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人指出，無(wú)論什么樣的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，都要符合三個(gè)底線，一是否符合保險(xiǎn)原理，二是否符合法律法規(guī)，三是否符合會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。

這三條底線，亦可用來(lái)考察互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是否跑偏。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，不時(shí)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾偏，則成為近兩年的一項(xiàng)重點(diǎn)監(jiān)管內(nèi)容。從近期的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象來(lái)看，由主要來(lái)自第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。 于4月1 4日正式啟動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整治是其中的重點(diǎn)重點(diǎn)包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)方式。

于4月14日正式啟動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整治是其中的重點(diǎn)。《財(cái)經(jīng)》記者從接近監(jiān)管部門(mén)的知情人士獲悉，本次互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治的重點(diǎn)內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)方式。 “夸克”之虛

近來(lái)，一個(gè)叫“夸克聯(lián)盟”（下稱(chēng)“夸克”）的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)被媒體競(jìng)相報(bào)道，通過(guò)旗下順為資本對(duì)其運(yùn)營(yíng)方保保集網(wǎng)投資了1000萬(wàn)元的小米科技董事長(zhǎng)雷軍，也因此“躺槍”。

“夸克”受到關(guān)注，緣于本月初保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管部在內(nèi)部報(bào)送的《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》（下稱(chēng)“建議”）中，對(duì)其進(jìn)行了點(diǎn)名批評(píng)，認(rèn)為這是目前“互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型模式”。

“夸克”是什么？去年12月的騰訊南極圈第八期極創(chuàng)營(yíng)上，作為學(xué)員的保保集網(wǎng)創(chuàng)始人翟亮曾介紹，保保集不做傳統(tǒng)保單的“老鴇”，在同樣保障的前提下，價(jià)格只有傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的一成到三成。“夸克”是其一個(gè)“爆款”產(chǎn)品，核心理念是“網(wǎng)絡(luò)互助”，號(hào)稱(chēng)零利潤(rùn)、透明化運(yùn)營(yíng)，會(huì)員只需繳納9元初始金。

截至目前，夸克的會(huì)員已達(dá)47萬(wàn)人左右，保監(jiān)會(huì)在“建議”中提到，目前夸克的資金池規(guī)模已達(dá)400萬(wàn)元。

如果按上述保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人提出的三條底線原則來(lái)分析，“夸克”和保保集實(shí)際并沒(méi)有看上去那么美好。

首先，夸克的“互助計(jì)劃”僅收取小額初始金，未通過(guò)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，不能體現(xiàn)保險(xiǎn)等價(jià)原理，與保險(xiǎn)產(chǎn)品有本質(zhì)差異。夸克的“駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”收取的初始金僅有9元，卻提供30萬(wàn)元和50萬(wàn)元的保額。根據(jù)夸克的介紹材料，每次被扣除均攤費(fèi)用后，會(huì)員需為賬戶充值。只要賬戶余額大于3元，便可在保障年齡范圍內(nèi)一直享受保障，每人每年需繳納100元-300元左右。

該互助計(jì)劃的會(huì)員為3萬(wàn)人，互助金總額僅為34.38萬(wàn)元，只要一人出險(xiǎn)便可用盡目前的互助總額，根本不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，保險(xiǎn)的等價(jià)原則無(wú)從談起，亦不符合最基本的商業(yè)邏輯。

夸克聲稱(chēng)“救命錢(qián)，不該被盈利”，另一家打互助保險(xiǎn)概念的抗癌公社亦聲稱(chēng)不賺取傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的死差益、費(fèi)差益與利差益“三差”，“解構(gòu)了傳統(tǒng)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)”。

其實(shí)根據(jù)美日等發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，相互保險(xiǎn)公司雖不以盈利為目的，但可以實(shí)現(xiàn)盈利，利潤(rùn)主要源自保費(fèi)形成的保險(xiǎn)基金的投資所得，其經(jīng)營(yíng)盈余作為盈余公積金或準(zhǔn)備金用于充實(shí)保險(xiǎn)基金或分配給投保人。因此，所謂“解構(gòu)傳統(tǒng)保險(xiǎn)”無(wú)從可言。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)去年的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險(xiǎn)組織的財(cái)務(wù)管理制度和盈余分配辦法，皆適用于保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，且須符合償付能力管理的要求。

更重要的是，保保集的經(jīng)營(yíng)主體上海卓寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，其經(jīng)營(yíng)范圍并不涵蓋保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)服務(wù)，換言之，其已突破了工商部門(mén)對(duì)其核準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)范圍。因此，夸克被保監(jiān)會(huì)認(rèn)為從成立背景、人員構(gòu)成和管理方式上，都屬于涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

對(duì)于如何界定“非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，早在2012年保監(jiān)會(huì)便在《關(guān)于涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問(wèn)題的復(fù)函》中予以明確三個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)：符合商業(yè)保險(xiǎn)特征;以保費(fèi)以外名義向社會(huì)公眾收費(fèi);承諾給予保險(xiǎn)金賠償、給付責(zé)任或其他類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任。

從“夸克駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”來(lái)看，其以會(huì)員費(fèi)名義向公眾收費(fèi)，承諾出險(xiǎn)時(shí)對(duì)超出商業(yè)車(chē)險(xiǎn)限額部分以人傷和車(chē)損分別給予30萬(wàn)元和50萬(wàn)元賠付，已構(gòu)成承保和理賠之實(shí)，而其經(jīng)營(yíng)主體并無(wú)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格。

除了夸克和抗癌公社，還有“e互助”、必互全民互助計(jì)劃和壁虎互助平臺(tái)等，壁虎互助平臺(tái)更是打出國(guó)內(nèi)首家“互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)組織”的旗號(hào)，必互則號(hào)稱(chēng)要“重新定義保險(xiǎn)”。這些所謂的互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)甚至被認(rèn)為是相互保險(xiǎn)的2.0模式。

這些打著“互助保險(xiǎn)”概念的平臺(tái)，對(duì)于保險(xiǎn)原理以及保險(xiǎn)組織形式的認(rèn)識(shí)并不透徹甚至有所曲解。比如，抗癌公社人士曾對(duì)媒體表示，抗癌公社是互聯(lián)網(wǎng)互助社區(qū)，只是用了相互保險(xiǎn)公司的理念，“一直認(rèn)為它不需要牌照”。

無(wú)論是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，目前都是實(shí)行嚴(yán)格的牌照準(zhǔn)入制度，而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)亦應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。

根據(jù)2015年2月保監(jiān)會(huì)的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險(xiǎn)組織亦實(shí)行牌照準(zhǔn)入制，其設(shè)立程序，適用于保險(xiǎn)公司設(shè)立的一般規(guī)定。需經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，并在工商行政管理部門(mén)依法登記注冊(cè)，其名稱(chēng)中須有“相互”或“互助”字樣。此外，一般相互保險(xiǎn)組織的初始運(yùn)營(yíng)資金不低于1億元，專(zhuān)業(yè)性、區(qū)域性的相互保險(xiǎn)組織，則不低于1000萬(wàn)元。

除了2005年由國(guó)務(wù)院特批成立的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，并無(wú)其他相互保險(xiǎn)公司獲批。據(jù)了解，在相互保險(xiǎn)組織問(wèn)題上，保監(jiān)會(huì)與國(guó)家工商總局還有待達(dá)成最終共識(shí)。今年2月，保監(jiān)會(huì)相關(guān)高層人士曾赴國(guó)家工商總局，溝通相互保險(xiǎn)組織的有關(guān)問(wèn)題。

據(jù)了解，一個(gè)需要厘清的問(wèn)題在于，相互保險(xiǎn)公司沒(méi)有資本金的概念，而是采用初始運(yùn)營(yíng)資金的概念，這部分資金屬于保單持有人權(quán)益，和工商部門(mén)對(duì)于一般股份公司或其他形式工商企業(yè)的注冊(cè)資本的要求不一致。2007年陽(yáng)光相互保險(xiǎn)公司辦理年檢時(shí)，就曾遇到這種困擾，最后只得調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表，將初始資金轉(zhuǎn)為資本金處理。相互保險(xiǎn)公司如何與相關(guān)法律和制度相銜接，有待明確。

在保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)相互保險(xiǎn)公司牌照之前，任何擅自經(jīng)營(yíng)相互保險(xiǎn)的行為皆屬違法。今年4月11日，國(guó)家發(fā)展改革委和商務(wù)部聯(lián)合下發(fā)《市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單草案（試點(diǎn)版）》，其中一條便是禁止個(gè)人和未依《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)設(shè)立的保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入將實(shí)行負(fù)面清單制度。

早在去年10月，保監(jiān)會(huì)對(duì)假“互助保險(xiǎn)”之名、行非法經(jīng)營(yíng)之實(shí)的現(xiàn)象已有警醒，了“關(guān)于‘互助計(jì)劃’等類(lèi)保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示”，指出現(xiàn)有“互助計(jì)劃”經(jīng)營(yíng)主體未納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，蘊(yùn)含一定潛在風(fēng)險(xiǎn)。

更大的風(fēng)險(xiǎn)在于，相互保險(xiǎn)可能成為騙人錢(qián)財(cái)?shù)墓ぞ呋蜉d體。保監(jiān)會(huì)在“建議”中提出，部分機(jī)構(gòu)、網(wǎng)站或個(gè)人將虛設(shè)的“互助計(jì)劃”包裝成相互保險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信平臺(tái)銷(xiāo)售，采用低門(mén)檻、先收費(fèi)、無(wú)服務(wù)的形式，“可能誘發(fā)詐騙行為”。不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如何對(duì)夸克定性，有待進(jìn)一步探討。 P2P之累

近年來(lái)，P2P業(yè)務(wù)的火爆，也不可避免地引起保險(xiǎn)公司對(duì)這一領(lǐng)域的興趣。多家保險(xiǎn)與P2P平臺(tái)開(kāi)展了多種合作，“P2P+保險(xiǎn)”儼然成為新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新之舉。

據(jù)了解，P2P平臺(tái)與公司主要的合作方式有賬戶、資金、交易安全保險(xiǎn)，借款人意外險(xiǎn)，抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)等四大類(lèi)。其中，賬戶、資金和交易安全保險(xiǎn)是主要合作方式，有57家為P2P平臺(tái)承保，比如，陽(yáng)光保險(xiǎn)與拍拍貸、麥子金服等合作了交易資金損失保險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)則與e租寶的運(yùn)營(yíng)商金易融（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司合作了賬戶安全責(zé)任保險(xiǎn)。

信用保證保險(xiǎn)則被視為真正的“P2P+保險(xiǎn)”的模式，用以解決項(xiàng)目?jī)陡妒录a(chǎn)生后的投資者追償問(wèn)題。目前參與的有20余家，而為平臺(tái)本身提供保障的只有3家，比如去年米缸金融與天安財(cái)險(xiǎn)、小贏理財(cái)與眾安保險(xiǎn)，都是為其平臺(tái)上所有理財(cái)產(chǎn)品的本金和收益全額承保。

隨著P2P平臺(tái)違約事件頻發(fā)，保監(jiān)會(huì)亦加大了對(duì)險(xiǎn)企與P2P合作特別是保證保險(xiǎn)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)提示。今年1月《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，禁止與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等行為的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作。

3月，一份名為《關(guān)于報(bào)送為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供保險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)有關(guān)情況的通知》的文件，下發(fā)到財(cái)險(xiǎn)公司，要求其詳細(xì)報(bào)送與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)投保情況的數(shù)據(jù)。與此同時(shí)，有消息傳出，與P2P平臺(tái)合作最多的陽(yáng)光保險(xiǎn)被要求清退和暫停與P2P合作的業(yè)務(wù)。陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)人士對(duì)此回應(yīng)說(shuō)，公司只是根據(jù)業(yè)務(wù)需要有所調(diào)整，并未全面停止或暫停與P2P平臺(tái)的合作。

據(jù)知情人士透露，保監(jiān)會(huì)近來(lái)加強(qiáng)對(duì)P2P平臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是因?yàn)槭芤恍┡苈稰2P平臺(tái)的影響，相關(guān)的保險(xiǎn)公司為此發(fā)生了較大的賠付。

P2P平臺(tái)最大的風(fēng)險(xiǎn)在于信用風(fēng)險(xiǎn)，很多P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司謀求合作，意在讓保險(xiǎn)公司為其提供信用增信。

一家與P2P平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司的人士表示，保險(xiǎn)公司主要與P2P平臺(tái)開(kāi)展的是交易（賬戶）資金安全保險(xiǎn)，但由于一些P2P平臺(tái)經(jīng)常夸大宣傳甚至吹噓有保險(xiǎn)公司“兜底”，私自擴(kuò)大保險(xiǎn)增信范圍，用來(lái)騙取消費(fèi)者的信任。

這種虛假宣傳的結(jié)果，往往變成保險(xiǎn)公司為此“買(mǎi)單”，為了企穩(wěn)，本不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)的也只好給予了賠付。“和P2P平臺(tái)合作就像定時(shí)炸彈，不知什么時(shí)候就踩了雷，以后我們對(duì)這類(lèi)業(yè)務(wù)會(huì)更加謹(jǐn)慎，能不做的就不做了。”上述財(cái)險(xiǎn)公司人士表示。

去年10月，招財(cái)寶首次出現(xiàn)逾期事件，天津市中藝供應(yīng)鏈管理有限公司項(xiàng)目出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，一筆項(xiàng)目逾期1.22億元，為該項(xiàng)目提供信用保證保險(xiǎn)的是大地保險(xiǎn)。不過(guò)，最終融資方、項(xiàng)目信息推送方等各方協(xié)商之后，由融資方還款，逾期問(wèn)題得以解決。 萬(wàn)能險(xiǎn)之亂

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，近兩年來(lái)屢受監(jiān)管糾偏的當(dāng)屬萬(wàn)能險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，2015年的網(wǎng)銷(xiāo)人身險(xiǎn)之中，理財(cái)型占比高達(dá)83.2%，其中萬(wàn)能險(xiǎn)成為主力險(xiǎn)種。

與傳統(tǒng)萬(wàn)能險(xiǎn)相比，在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售的萬(wàn)能保險(xiǎn)有新的玩法。比如，將保險(xiǎn)期限碎片化，長(zhǎng)險(xiǎn)短做，一年后自動(dòng)退保[“領(lǐng)取（退保）授權(quán)”]，滾動(dòng)發(fā)行。而更“高明”的玩法則是把萬(wàn)能險(xiǎn)拆解成短期碎片化產(chǎn)品，對(duì)接P2P產(chǎn)品，直接打通萬(wàn)能險(xiǎn)和P2P之間的壁壘。

招財(cái)寶平臺(tái)的“變現(xiàn)”功能，便是這種玩法。招財(cái)寶對(duì)變現(xiàn)功能的官方定義是：以平臺(tái)上的一筆可變現(xiàn)資產(chǎn)作為還款來(lái)源，發(fā)起一筆個(gè)人貸借款，保險(xiǎn)公司為該借款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，其他平臺(tái)用戶購(gòu)買(mǎi)該筆個(gè)人貸借款，發(fā)起變現(xiàn)的用戶由此獲得現(xiàn)金，其變現(xiàn)成本是平臺(tái)服務(wù)費(fèi)和保費(fèi)，而變現(xiàn)利率可自行修改。

“換言之，變現(xiàn)是由投保人通過(guò)個(gè)人貸平臺(tái)，以保單為抵押進(jìn)行貸款，在到期日，投保人一邊結(jié)算保單（自動(dòng)退保），一邊把錢(qián)還給個(gè)人貸投資者。有理財(cái)經(jīng)理分析指出，這個(gè)變現(xiàn)功能其實(shí)是通過(guò)一個(gè)新的產(chǎn)品包裝了原有的投資產(chǎn)品，把萬(wàn)能險(xiǎn)包裝成為保本保息的貸款。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，堪稱(chēng)“金融創(chuàng)新”。

在一些理財(cái)圈子里，這類(lèi)萬(wàn)能險(xiǎn)投保人甚至被叫作“變現(xiàn)黃牛”，專(zhuān)門(mén)瘋搶招財(cái)寶平臺(tái)上的萬(wàn)能險(xiǎn)，普通投資者根本搶不上。

變現(xiàn)雖然可以令投保人取得一定收益，但風(fēng)險(xiǎn)在于，通過(guò)投保、變現(xiàn)、再投保、再變現(xiàn)，實(shí)際上等于加了杠桿，總負(fù)債額滾動(dòng)放大。一旦一方違約，便會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。

為該類(lèi)產(chǎn)品提供保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的是眾安保險(xiǎn)，作為增信機(jī)構(gòu)提供本息兌付增信措施，即對(duì)每一筆變現(xiàn)提供保險(xiǎn)，如果收益達(dá)不到觸發(fā)違約，便由其先行給付給個(gè)人貸投資者。去年眾安保險(xiǎn)獲批的四款投資型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品中，便有一款投資型個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶安全保險(xiǎn)。

2014年8月變現(xiàn)功能上線以來(lái)，在招財(cái)寶平臺(tái)銷(xiāo)售的萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)售和變現(xiàn)規(guī)則已多次修改。比如從2014年10月15日到2015年5月7日，只能以2.5%的最低保證利率計(jì)算可變現(xiàn)金額。2015年5月之后，又將“預(yù)期收益率”改叫“歷史年化結(jié)算收益率”。

招財(cái)寶每次修改變現(xiàn)規(guī)則和平臺(tái)上的萬(wàn)能險(xiǎn)下架的動(dòng)因，便是保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管棒喝。自2014年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)已18次對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率較高、存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)等問(wèn)題的15家保險(xiǎn)公司采取了監(jiān)管措施，糾偏之頻亦屬少見(jiàn)。其中，2014年10月和2015年9月，在保監(jiān)會(huì)摸底之后，網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)出現(xiàn)大規(guī)模下架潮。

招財(cái)寶上的萬(wàn)能險(xiǎn)仍未上架，根據(jù)招財(cái)寶最新的變現(xiàn)收費(fèi)規(guī)則調(diào)整公告，自4月16日起，按借款類(lèi)產(chǎn)品和非借款類(lèi)產(chǎn)品分別收費(fèi)，分別差別化收費(fèi)。其中，包括萬(wàn)能險(xiǎn)在內(nèi)的非借款類(lèi)產(chǎn)品以每半年為維度，按變現(xiàn)次數(shù)確定兩檔不同的變現(xiàn)費(fèi)用。

今年全國(guó)“兩會(huì)”期間，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波對(duì)媒體表示，保監(jiān)會(huì)近期將在系統(tǒng)內(nèi)開(kāi)展萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)排查。一位保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士透露，這次風(fēng)險(xiǎn)排查是面向所有經(jīng)營(yíng)萬(wàn)能險(xiǎn)的人身險(xiǎn)公司，目前正在開(kāi)展之中。 創(chuàng)新與監(jiān)管之檻

互聯(lián)網(wǎng)的基因之一是創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融勃興以來(lái)，相關(guān)的產(chǎn)品和模式創(chuàng)新層出不窮，亦不乏“賞月險(xiǎn)”、“熊孩子險(xiǎn)”、“好人險(xiǎn)”、“跌停險(xiǎn)”等名目新奇的奇葩險(xiǎn)種。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心仍是保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)雖然重新定義了保險(xiǎn)大數(shù)法則，但可保原則、保險(xiǎn)利益原則、等價(jià)原則以及最大誠(chéng)信原則這些基本的保險(xiǎn)原理并未改變。而一些奇葩險(xiǎn)，卻恰恰顯現(xiàn)出設(shè)計(jì)者對(duì)保險(xiǎn)原理理解的不到位及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)的缺失。

曲速資本近日的一份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)報(bào)告指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)指向真正的保險(xiǎn)需求，打造符合客戶需求和用戶場(chǎng)景的實(shí)用型保險(xiǎn)。

一位業(yè)內(nèi)人士指出，業(yè)內(nèi)都在探索場(chǎng)景化保險(xiǎn)，但首先需要明確其定義和要素。在其看來(lái)，一個(gè)重要要素是產(chǎn)品必須基于保險(xiǎn)精算原理。

比如去年3月“OK車(chē)險(xiǎn)”互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的“貼條險(xiǎn)”，被保監(jiān)會(huì)認(rèn)為違反了“等價(jià)有償原理或投保人與標(biāo)的必須有直接的可保利益”這一保險(xiǎn)原理。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，并未有“互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)用產(chǎn)品”的說(shuō)法，這意味著，所謂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與普通保險(xiǎn)產(chǎn)品在本質(zhì)上并無(wú)二致。因此，在“建議”中，保監(jiān)會(huì)提出，對(duì)其采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求。

去年2月，阿里巴巴董事局主席兼CEO馬云在證監(jiān)會(huì)演講時(shí)表示，做互聯(lián)網(wǎng)金融要“擁抱行業(yè)監(jiān)管”，讓監(jiān)管層知道自己在干什么，從而贏得更大的創(chuàng)新空間。