保健管理論文大全11篇

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關鍵詞：雙因素激勵；人力資源；管理機制；管理變革

一、雙因素激勵理論推動人力資源管理變革

激勵因素——保健因素理論是美國的行為科學家赫茨伯格（FredrickHerzberg）提出來的，又稱雙因素激勵理論。赫茨伯格在美國匹茲堡地區對200名工程師、會計師進行了調查訪問，結果發現：使職工感到滿意的都是屬于工作本身或工作內容方面的；使職工感到不滿的，都是屬于工作環境或工作關系方面的。他把前者叫做激勵因素，后者叫做保健因素。

保健因素的滿足對職工產生的效果類似于衛生保健對身體健康所起的作用。保健從人的環境中消除有害于健康的事物，它不能直接提高健康水平，但有預防疾病的效果；它不是治療性的，而是預防性的。保健因素包括公司政策、管理措施、監督、人際關系、物質工作條件、工資、福利等。當這些因素惡化到人們認為可以接受的水平以下時，就會產生對工作的不滿意。但是，當人們認為這些因素很好時，它只是消除了不滿意，并不會導致積極的態度，這就形成了某種既不是滿意、又不是不滿意的中性狀態。那些能帶來積極態度、滿意和激勵作用的因素就叫做激勵因素，這是那些能滿足個人自我實現需要的因素，包括：成就、賞識、挑戰性的工作、增加的工作責任以及成長和發展的機會。如果這些因素具備了，就能對人們產生更大的激勵。從這個意義出發，赫茨伯格認為傳統的激勵假設，如工資刺激、人際關系的改善、提供良好的工作條件等，都不會產生更大的激勵；它們能消除不滿意，防止產生問題，但這些傳統的“激勵因素”即使達到最佳程度，也不會產生積極的激勵。

雙因素理論促使企業管理人員注意工作內容方面因素的重要性，特別是它們同工作豐富化和工作滿足的關系，因此是有積極意義的。物質需求的滿足是必要的，沒有它會導致不滿，但是即使獲得滿足，它的作用往往是很有限的、不能持久的。要調動人的積極性，不僅要注意物質利益和工作條件等外部因素，更重要的是要注意工作的安排，量才錄用，各得其所，對人進行精神鼓勵，給予表揚和認可，給人以成長、發展、晉升的機會。隨著溫飽問題的解決，這種內在激勵的重要性越來越明顯。

二、人力資源管理的制度設計

打開企業“黑箱”并加以抽象，激勵就必須使人的積極性、主動性和首創性得到充分的發揮，不斷努力學習和創新，使人減少對物的知識的不對稱，最大限度地使自己的認識與客觀物質世界相一致。另外，在人的組織系統中也存在著信息不對稱。在企業經營管理中，企業經營管理工作者處于信息交匯中心，與企業外部管理層相比，企業經營者掌握的信息多或具有信息優勢，而委托者掌握信息少，或處于信息劣勢，同時企業內部各個階層之間也存在著這種信息不對稱。信息不對稱包括動機不對稱和知識不對稱，從理論上講，知識不對稱是可以解決的，而動機不對稱則難以克服。信息不對稱又必然導致員工逆選擇行為。

由于企業及其組織內部伴隨著不可避免的信息不對稱，因而傳統的僅限于局部的、具體的，微觀的激勵方法、方式只能對有限時間和空間的信息，予以疏導和規整，在一定程度上激發企業人員的工作積極性和主動性,而不能從根本上解決對企業人員尤其是對企業經營者的激勵問題。解決問題的關鍵途徑在于企業制度設計。以系統、健全、完整和適宜的經濟機制自動有效地整合和規范企業的信息通道，減少信息不對稱，提高企業人員的工作積極性，以盡量少的成本和組織資源來更好地完成組織功能和實現資源帕累托最優配置。對企業制度的設計則主要是建立和完善規范的公司制下的內部治理結構和組織結構，尤其是合理制衡體系，規范企業經營行為，以減少信息不對稱和責任不對等所導致的經營者的機會主義行為，進而使經營者和所有者之間、各級管理者之間激勵趨于相容，同時構建和完善產權激勵機制和管理激勵機制。

三、基于雙因素激勵理論的人力資源管理創新

企業是一個追求利潤的經濟組織，必須有行之有效的管理制度。在“以人為本”的管理理念中，根據雙因素激勵理論，管理制度是為人服務的不能把員工看成是普通的管理對象，而應尊重人的要求，承認員工的個性與價值，“以人為本”，使人才利用最大化，“學為所用，用為所長”，激發員工的潛能。

（一）物質激勵要和精神激勵相結合

物質激勵是指通過物質刺激的手段，鼓勵職工工作。它的主要表現形式有正激勵，如發放工資、獎金、津貼、福利等；負激勵，如罰款等。物質激勵是激勵的主要模式，也是目前我國企業內部使用得非常普遍的一種激勵模式。但在實踐中，不少單位在使用物質激勵的過程中，耗費不少，而預期的目的并未達到，職工的積極性不高，反倒貽誤了組織發展的契機。首先，創建適合企業特點的企業文化。管理在一定程度上就是用一定的文化塑造人，當企業文化能夠真正融入每個員工個人的價值觀時，他們才能把企業的目標當成自己的奮斗目標，因此用員工認可的文化來管理，可以為企業的長遠發展提供動力。其次，制定精確、公平的激勵機制。激勵制度體現公平的原則，要在廣泛征求員工意見的基礎上出臺一套大多數人認可的制度，并且把這個制度公布出來，在激勵中嚴格按制度執行并長期堅持；要和考核制度結合起來，這樣能激發員工的競爭意識，使這種外部的推動力量轉化成一種自我努力工作的動力，充分發揮人的潛能。企業還可以根據本企業的特點而采用不同的激勵機制，例如可以運用工作激勵，盡量把員工放在他所適合的位置上，并在可能的條件下適當輪換，賦予工作以更大的挑戰性，培養員工對工作的熱情和積極性。

（二）多層次激勵機制的建立和實施

多層次激勵機制的實施是企業人力資源創新的一個主要內容。激勵機制是一個永遠開放的系統，在不同時期有不同的激勵機制，傳統激勵主要注重培養員工的集體主義精神和物質生活基本滿足；而新一代員工對物質要求更為強烈，并有很強的自我意識，從這些特點出發，制定合理的、有效的激勵方案。根據企業發展的特點設置多條激勵跑道，首先讓有突出業績的業務人員和銷售人員獲得較高的工資和獎金，使他們能安心現有的工作，不再認為只有職務晉升才能體現價值，從而創造出最大的工作效益和業績。其次是要想辦法了解員工需要的是什么，分清那些是合理的和不合理的；那些是主要的和次要的；那些是現在可以滿足的和是今后努力才能做到的，激勵機制主要是把激勵的手段、方法與激勵的目的相結合，從而達到激勵手段和效果的一致性。采取的激勵的手段應是靈活多樣的，是根據不同的工作、不同的人，不同的情況制定出不同的制度，而決不能是一種制度從一而終。

（三）充分考慮員工差異，實行差別激勵

激勵的目的是為了提高員工工作的積極性，影響工作積極性的主要因素有工作性質、領導行為、個人發展、人際關系、報酬福利和工作環境等因素。企業要根據不同的類型和特點制定激勵制度，而且在制定激勵機制時一定要考慮到個體差異。在文化方面，有較高學歷的人一般更注重自我價值的實現，既包括物質利益方面的，也更看重精神方面的滿足，例如工作環境、工作興趣、工作條件等，這是因為他們在基本需求能夠得到保障的基礎上而追求精神層次的滿足，而學歷相對較低的人則首要注重的是基本需求的滿足；在職務方面，管理人員和一般員工之間的需求也有不同。因此企業在制定激勵機制時一定要考慮到企業的特點和員工的個體差異，這樣才能收到最大的激勵效力。

參考文獻：

[1]陳海燕，顧金梅.論企業的激勵機制[J]現代商業.2008(18).

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1基層婦幼保健服務信息管理系統建設的必要性

隨著我國人均收入水平的提高，居民生活逐步改善，對公共衛生服務工作的要求也不斷提高。婦幼保健工作作為公共衛生服務的重要組成部分，在提高人口素質、保障婦女兒童身體健康等國計民生政策上擔負著重要職責，婦幼保健機構要滿足婦女兒童長期、連續管理和健康追蹤指導服務需求，計算機信息技術和平臺建設必不可少。既往婦幼保健服務不具備健全的縣、鄉、村三級信息適時傳輸、互通共享能力，依靠單一手段進行信息溝通、手工抄報轉送，受地域、交通、人力、物力、財力等多方因素限制，系統保健率、信息漏報率、統計正確率不能得到保障，保健服務質量也不能得到及時、有效的管理監督，甚至不具備深入監督管理的能力或監督管理措施無法落實，造成婦幼保健服務質量低下，服務對象對婦幼保健服務的認知度低、信賴度差、依從性不足，限制了婦幼保健服務質量的提高，降低了婦幼保健與時俱進的發展動力。計算機信息技術的適時引入，互聯網平臺的快速傳輸，為我們解決了這一難題。為改善基層婦幼保健服務現狀，打破桎梏，尋求發展，郟縣婦幼保健院自主規劃建設了基層婦幼保健服務信息管理系統。該系統的建設應用可實現婦女兒童保健建冊登記、孕期健康檢查、高危登記管理跟蹤、產前診斷評估及結果追訪、產后訪視、新生兒疾病篩查、兒童健康檢查、兒童發育評估、高危兒管理等工作的全程電子化和自動化［1］，使區域內健康檔案信息采集、上傳、存儲、分析、反饋和評估功能得到共享，為婦幼保健管理工作提供了便捷、有力的工具。同時，該系統也是增強婦幼保健服務能力、規范婦幼保健專業技術和信息報告行為的重要手段，并且逐步完善對國家其他基本公共衛生服務信息的管理功能。

2基層婦幼保健服務信息管理系統的建設規劃和功能設計

2．1建設背景

根據國務院及國家衛生和計劃生育委員會(國家衛計委)要求，各地公共衛生和婦幼保健部門要按照國家有關法律法規和政策、標準，以計算機技術、網絡通訊技術等現代手段，對婦幼保健機構及相關醫療保健機構開展的婦幼公共衛生項目工作，各階段所發生的業務、管理等數據進行采集、處理、存儲、分析、傳輸及交換，從而為衛生行政部門、婦幼保健機構、社會公眾提供全面的、自動化的管理及各種信息服務。

2．2建設定位

郟縣婦幼保健院按照國家信息標準開發建設的基層婦幼保健服務信息管理系統，著眼全局，縱向涵蓋縣、鄉、村三級保健服務網絡，橫向跨越婦女兒童健康發展的整個生命周期［2］，以人為本，以服務群眾為目的，以統籌協調、突出重點、信息公開、資源共享、共同發展為原則。

2．3具體做法

對婦幼保健機構及相關醫療保健機構開展的婦幼公共衛生項目工作各階段所發生的業務、管理等數據及流程進行需求分析，設計和開發適用于各級婦幼保健機構及相關醫療保健機構使用的系統軟件。

2．4建設內容

本系統通過建立婦幼信息平臺，架設以免費婚檢、婦女保健登記、孕期健康檢查、產前診斷評估及結果追訪、產時服務、產后訪視、新生兒疾病篩查、兒童保健登記、兒童健康檢查、兒童發育評估、高危登記管理跟蹤等為鏈接的系統化信息網絡［1］，及時將各項服務信息進行收集、傳輸、整理、分析、反饋、統計，實現進一步簡化和優化服務流程，方便隨時查詢，準確掌握縣、鄉(鎮)、村三級婦幼保健服務情況，規范服務技術，充實服務內容，完善服務流程，保障服務質量，提高婦女、兒童系統化管理水平和健康知識知曉率。

2．5功能設計

實現每個醫生可以通過辦公電腦、也可以通過手機上網進入婦幼信息平臺個人操作賬號，將各個服務對象的健康信息隨時隨地錄入系統中進行存儲、傳輸、分析，以便共享使用［3］。最大程度地滿足鄉村醫生手持移動終端記錄每次服務的便捷需求，極大改善鄉村醫生公共衛生服務監督指導不到位的被動局面。同時，該系統還具備對各種高危數據和健康評估的監測數據，進行自動識別和分類提取的功能，對異常數據能夠進行實時提醒，杜絕醫生因個人失誤造成服務數據的失真，避免紙質媒介登記操作可能造成的疏漏，大幅度提高工作效率。

3基層婦幼保健服務信息管理系統在實際工作中的應用

3．1業務方面

3．1．1婚前保健管理:從免費婚前健康體檢開始，將體檢對象的身份信息、健康狀況錄入婚檢信息管理子系統中，通過子系統自動分類過濾，將相關疾病的信息轉送給圍產保健子系統及其他臨床治療子系統，接到信息的子系統針對病人的病情進行個案追蹤隨訪，并提供婚后、孕前保健知識及葉酸補服健康知識宣教，提供延伸服務和健康指導。3．1．2孕產期保健管理:孕產婦系統管理包括早孕建卡、產前檢查(孕產婦保健體檢至少有5次以上電子信息記錄)、高危妊娠專案管理、住院分娩、產后訪視、產后42天檢查等。圍產保健醫生把保健對象的基本信息和每次體檢的詳情錄入圍產保健信息管理子系統中，系統根據下次預約檢查日期提前3天向服務對象自動發送體檢時間和體檢項目手機短信，開通健康體檢提醒服務，此項功能替代了專人負責查找保健手冊電話預約隨訪的工作，有效節約了人力成本，提高了保健就診人次，為保健項目輔助檢查的開展提供了更大的宣教指導空間。同時系統具有的高危、異常數據實時提醒功能，使高危孕產婦的篩查更為全面、徹底，分級管理更加具體，轉診和隨訪更具針對性和個性化。產科醫生進入產時服務信息管理子系統中，根據孕周自動篩選服務對象，開展產前宣教指導、電話預約服務，提高保健對象的住院分娩率，及時發現產科并發癥，降低產科嚴重并發癥的發生率。產婦住院后，產科醫生可提取服務對象的系統圍產保健信息轉入住院子系統中，接診醫生通過查詢服務對象圍產保健的詳細信息，能夠及時、準確了解產婦孕期的相關情況，更加系統、全面掌握產婦生理和病理表現。產婦分娩時，產房醫生將分娩信息及時補充到產時服務管理子系統中，系統按照設定的產后體檢日期(包括產后7、28、42天)提前自動發送手機短信提醒，有效提高了產后體檢率，降低了產褥期發病率。3．1．3兒童保健管理:兒童系統管理包括新生兒42天健康檢查、“四二一”體檢、體弱兒專案管理等。兒保醫生在兒童保健子系統中可自動篩選新生兒信息，根據出生日期分段，開展相適應的新生兒保健項目服務手機短信預約，參加兒童保健服務的對象，通過兒童保健信息的補充和完善，建立電子化兒童保健檔案，系統根據年齡段自動分類篩選服務對象的服務項目，提前1周發送手機短信預約提醒服務，便于兒童家長及時安排兒童體檢事宜，深入了解兒童系統保健服務的意義及參加系統保健的必要性，提高了0～6歲兒保建卡率和系統保健率。異常數據實時提醒功能，使高危兒、體弱兒的篩查更為及時，分級管理更加具體，轉診和隨訪更具針對性和個性化，有效控制了高危兒、體弱兒的發病率。

3．2管理方面

3．2．1實現了與基本公共衛生服務系統的相融合:郟縣婦幼保健院把基層婦幼保健服務信息管理系統與基本公共衛生其他項目模塊進行功能融合，該系統就成為功能完善的基本公共衛生績效考核管理系統。它能夠分類抓取服務數量和服務質量的宏觀調控數據，使各類服務項目的管理數據查詢和統計更為方便、快捷和準確，信息報送、傳輸更為及時。3．2．2簡化了績效管理與考核流程:與國家基本公共衛生服務信息兼容整合，即確保了信息的安全性和隱私性，又實現了全區域內各醫療服務機構和公共衛生服務機構的信息一體化管理。管理人員只要通過計算機婦幼信息平臺加強對每個服務項目的隨訪和質控，就能隨時準確掌握每個公共衛生服務機構的婦幼保健服務項目工作，哪些項目做沒做，做多少;甚至每個公共衛生服務人員每個階段的服務詳情，到最終每個衛生院、每個村衛生室，依據項目工作的權重分值，應撥多少公共衛生經費等都一目了然，績效考核既輕松又科學。既往衛生局組織考核組對鄉鎮衛生院、鄉鎮衛生院對村衛生室進行績效考核的人工查詢傳統方式，得以直接在婦幼保健信息管理系統中進行統計、核算、管理，考核單位只要對發現的問題定期監督指導，必要時針對共性問題進行規范培訓，既節約了考核時的大量人力、物力，又減輕了鄉鎮衛生院、村衛生室的迎檢負擔。使他們將更多的精力用到日常工作和如何提高基本公共衛生服務質量上去。3．2．3提高了服務質量和效率，為科學制定決策方案提供了依據保障:該系統的應用實施，不僅實現了醫務人員工作效率的極大提高，還全面提高了行政管理機構對全縣各級公共衛生服務機構婦幼保健項目服務數量和質量的監管能力，用計算機程序替代人工操作，減化了繁瑣的工作流程，使管理工作更加現代化、科學化、透明化、人性化，也使衛生行政部門的決策依據更加充分和科學。在每個公共衛生服務機構中，也可建立自己的績效考核賬號，詳細了解每個業務科室及每個工作人員的每項服務的數量及質量合格情況，方便了建立科學的績效核算方案，更加公平、公正對科室及員工進行績效管理，最大化的創造服務效益。

4基層婦幼保健服務信息管理系統成效

4．1婦幼保健工作明顯改善

2013年9月基層婦幼保健服務信息管理系統開始建設，2014年1月系統初步建成，在郟縣婦幼保健院實驗性應用使用，4月，系統在郟縣冢頭鎮、安良鎮、白廟鄉、王集鄉衛生院試點推廣應用，8月，郟縣14個鄉鎮衛生院及367所村衛生室全部普及使用。使用后，郟縣的孕產婦和兒童建卡管理率分別達到97．87%和96．31%，孕產婦、5歲以下兒童死亡率分別降至22．79/10萬和6．61‰，住院分娩率達99．98%，農村孕產婦住院分娩補助率達100%，農村婦女免費宮頸癌檢查和增補葉酸預防神經管缺陷項目目標完成率100%，婚前醫學檢查率達到91%;縣婦幼保健院保健科室的業務也得到進一步發展，2014年圍產保健和兒童保健科門診人次比上年分別增加35．22%和39．91%。

4．2服務時效性提高

縣、鄉、村婦幼保健工作人員，通過自己的功能權限，隨時掌握轄區保健對象的管理動態。

4．3節約了人力資源

各級婦幼保健工作人員按服務規范要求頻次，合理安排預約時間，自動準時向保健對象發送產前體檢通知短信(包括健康知識講座短信提醒)，精簡人力的同時使保健對象更加清楚明白每次保健的內容及意義，提高保健對象的保健意識和健康知識。

4．4實現了全縣婦幼信息共享

從婚檢對象的第一次基本信息錄入，到孕期的每一次健康體檢，再到產時分娩記錄、產后訪視、新生兒訪視、0～6歲兒童健康體檢，信息自動銜接，并在子系統中轉輸收集，各鄉鎮衛生院實現戶籍所在地保健對象的信息共享，縣婦幼保健院實現全縣婦幼保健對象的信息統籌管理與查詢，有效提高了全縣的婦幼保健項目服務質量和服務水平。

4．5滿足了群眾需求

利用簡單方便的短信提醒服務，給群眾帶去適時的健康關愛及個體化的健康指導，使群眾感受到婦幼保健服務就在身邊，通過增加溝通頻率，使群眾的服務信賴度和依從性不斷提高，從而提升了婦幼保健服務的社會滿意度。

5基層婦幼保健服務信息管理系統應用前景

5．1構建縣、鄉、村三級婦幼保健信息化網絡，真正實現資源共享

婦幼保健信息管理系統在縣、鄉、村三級應用，通過鄉鎮衛生院將孕產期健康體檢信息補充完善，能夠實現全縣孕產婦電子健康檔案的全覆蓋;同時，鄉鎮衛生院短信預約服務提醒，能夠提高保健系統管理率，控制高危發生率;每位保健對象的體檢信息縣域內通暢運轉，便于接診醫生對保健對象進行全面評估，控制嚴重產科并發癥的發生，降低孕產婦和新生兒死亡率，還能杜絕重復檢查現象發生，避免造成資源浪費。

5．2實現公共衛生服務項目婦幼保健部分信息的即時錄入、即時上傳

基層婦幼保健信息管理系統包含有產后訪視和新生兒訪視功能，鄉鎮衛生院婦幼醫生通過具備移動網絡的平板電腦、村衛生室訪視人員通過智能手機均可根據系統提示檢查項目將產婦、新生兒訪視信息現場傳送至婦幼保健管理系統中，減少了再次錄入環節，有效提高產后訪視服務質量和產后訪視率。

5．3信息統計功能完善

改變既往紙質報表人工統計報抄送的落后方法，婦幼保健信息管理系統能全面分析保健對象的詳細情況(按病種、地址和年齡分析等)、接診醫生(各個醫生)的工作情況(日工作量、管理病人情況)、輔助檢查項目開展情況(數量、收入等)，方便了績效考核統計，為公共衛生服務機構的全面、協調發展，合理調配起到科學管理的指導作用。

5．4實現全縣基本公共衛生績效考核信息化、智能化

衛生行政管理部門數字化、網絡化的辦公環境，全方位提高了公共衛生管理水平，應用平臺、移動辦公等先進技術，使區域內公共衛生服務水平適應了科技發展的新需求，打破了傳統人工模式的制約，促進了婦幼保健服務能力的大步跨越。

作者:王江定 張曉科 任改榮 朱彩娟 單位:河南省郟縣婦幼保健院

參考文獻

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2.各區縣開展信息化管理工作情況2006年調查統計顯示，全市婦幼保健信息系統的機構用戶數為242家，人員用戶數為397人。2015年調查統計的各區縣機構用戶數和人員用戶數較2006年統計的用戶數分別增長了8.64倍和21.22倍，區縣信息化管理人員人均管理的機構用戶數為73個，人均管理的人員用戶數為276個。見表3。2013年，區級婦幼保健機構群體信息管理人員除了完成日常的信息管理工作以外，重點工作為配合開展“婦幼保健網絡信息系統二期工程（簡稱婦幼二期）”的推廣應用工作。北京婦幼保健院組織開展對區縣和機構婦幼保健人員關于婦幼二期信息系統的業務應用與管理培訓，全年舉辦了31期師資培訓與基層應用培訓，相關人員共計2078人次接受了培訓，開展專項調研與業務咨詢指導12次。各區縣婦幼保健機構的信息化管理人員依據本區系統應用的進度對轄區內各機構的系統應用人員分專業開展了婦幼二期應用的區級培訓與督導，通過培訓與現場指導，進一步提高了基層婦幼人員的系統應用能力與信息管理水平，各區縣全年共開展培訓166場，培訓人數達9175人次，組織專項調研與現場督導共計436次。

二、討論

1.隨著婦幼網絡信息系統的不斷完善，婦幼信息化應用的機構和人員用戶范圍不斷擴大、數量不斷增加。婦幼信息化一期工程于2004年開始建設，系統通過市級信息平臺的統一建設，實現了各業務統計報表和部分業務個案的事后一次性錄入，用戶主要為市區兩級婦幼保健機構、承擔孕產期保健的社區衛生服務機構和宮頸癌、乳腺癌篩查機構，全市機構用戶數量為242家。自2011年起開始實施市級婦幼保健信息系統二期建設，實現了所有婦幼業務個案信息在市級平臺的實時采集，用戶包括全市承擔婦幼保健服務與管理的各級各類醫療保健機構和托幼機構，機構用戶數量高達2332家。2015年較2006年用戶數量的明顯增加，顯示了2015年婦幼信息化應用在全市的普遍開展，各區縣與婦幼保健相關的個案及報表信息的采集與統計上報工作已覆蓋到更多的基層醫療保健機構及托幼機構。醫藥衛生體制改革以來，重大公共衛生服務項目和基本公共衛生服務項目的信息管理工作被提高到非常重要的位置，成為評價項目工作進度、進行項目績效考核和衛生決策的重要依據。婦幼保健網絡信息系統的實時運行，為上述信息的收集統計提供了很好的技術支持，區級信息管理人員可以依托信息化手段指導基層機構開展個案信息的采集、統計分析與質控。

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目前，我國各保險公司對健康保險的定義及分類不統一，是在健康保險專業化經營過程中所遇到的普遍問題。對于哪些險種應該納入健康保險專業化管理，有的認為重大疾病保險的精算和形態與壽險相似，不是健康保險，不需按健康保險來進行專業化管理；有的認為健康保險與財產保險類似，只包括一年期及一年期以下的險種，長期險不是健康保險；還有的認為健康保險只包括可單獨銷售的主險，附加醫療險種不是健康保險……以上各保險公司的分歧，直接造成了統計數據的嚴重混亂。（見表1）

從表1可以看出，不同途徑的統計數據相差甚遠，而且同一途徑的數據亦不合常理，如《中國保險年鑒》中1999年收人為39億元，2000年反而下降至30億元，同樣，中國保險監督管理委員會網站提供的2001年的保險費收入比2000年下降了4個億，而各保險公司的事實卻是健康保險的業務各年均在大幅增長，如中國人壽2000年較上年增長55％；太平洋人壽2000年較上年增長90％，2001年較上年增長158％；泰康人壽2000年較上年增長97％，2001年較上年增長98％；友邦2000年較上年增長115％，2001年較上年增長63％。

為什么不同渠道獲得的數據與事實有如此大的出入？究其原因，在于各保險公司對商業健康保險的定義及分類沒有一個統一的認識，保監會亦沒有嚴格定義的商業健康保險的統計報送制度。

為了準確客觀地反映我國商業健康保險的現狀，為學術研究和領導決策提供準確信息，本文在對部分國家商業健康保險的定義及分類進行分析的基礎上，提出了我國商業健康保險的定義及分類建議。

二、部分國家健康保險定義及分類分析

1.德國健康保險股份公司（DKV）對健康保險的定義及分類

德國健康保險股份公司是一家專業經營健康保險的公司，目前是歐洲最大的商業健康保險公司，該公司的險種被明確定義為：“補償因疾病和意外事故而導致的經濟損失的險種”，分為醫療費用保險、住院日額津貼保險和收入損失補償保險（即失能保險）三種類型。從補償的性質上來看，前兩類保險主要是補償被保險人在接受治療的過程中所需的直接醫療費用支出，而收入損失補償保險補償的則是被保險人因健康受損帶來的間接經濟損失。

醫療費用保險是根據被保險人在門診、住院時發生的實際費用給付約定比例保險金的保險，根據未參加社會保險人群和已參加社會保險的需求不同又分為醫療費用綜合保險和補充性醫療保險。

住院日額津貼保險則是當被保險人必須住院時，保險人按照合同約定每天給付定額保險金的保險。

收入損失補償保險要求投保人投保時必須在職，保險期間有短期的，只保障當年，更多的是從投保時開始保障到被保險人退休時止，對該期間內喪失工作能力的被保險人每天支付約定額度保險金，支付期限有的較短，僅兩年，也有的很長，如一直支付至保險合同中約定的退休年齡。

2.美國健康保險學會（HIAA）對健康保險的定義及分類

在美國健康保險學會的會員資格考試的教材中，健康保險的定義是：“為被保險人的醫療服務需求提供經濟補償的保險，也包括為因疾病或意外事故導致工作能力喪失所引起的收入損失提供經濟補償的失能保險”，分為醫療費用保險、補充醫療保險、長期看護醫療保險、傷殘失能保險和管理式醫療保險五類。

醫療費用保險主要保障被保險人包括門診、住院方面的基本醫療支出。

補充醫療保險是為醫療費用保險所設置的免賠額、按比例自負部分、最高限額以上的費用及除外責任（如牙科治療）提供保障的險種。另外，對約定疾病按保額支付保險金的險種（如重大疾病保險）也被歸人了補充醫療保險中。

長期看護醫療保險是一種為失去自理能力者提供的保障。當被保險人因意外或疾病喪失自理能力時，保險公司將為其補償因雇人照看、護理導致的費用支出。

傷殘失能保險保障的內容與DKV所稱收入損失補償保險完全相同。

管理式醫療保險屬于一類比較特殊的保險，其保障的內容比較全面，甚至包括了免疫注射、體檢等方面的內容。該類計劃的提供者主要通過聯合眾多醫院形成醫院網絡，與保險公司合作或自身經營健康保險來為其參加者進行醫療管理。

3.日本對健康保險的定義及分類

日本的情況較為特殊，沒有單獨的健康保險的定義，而是用“第三領域”的概念將健康保險包含其中。日本的《保險業法》中“第三領域”指“約定對意外傷害和疾病給付一定金額的保險金，并對由此產生的該當事人受到的損害予以補償，收取保險費的保險”。根據該定義，常規意義上的意外傷害保險和健康保險都被包含其中了，去除意外傷害保險部分的險種，健康保險共可分為門診保險、住院保險、疾病醫療保險、護理保障保險和收入補償保險五類。

顧名思義，門診保險和住院保險是根據就診方式的不同進行區分的；對約定疾病按保額支付保險金的險種（如重大疾病保險）單獨作為一類被稱為疾病醫療保險；而護理保障保險和收入補償保險與美國健康保險學會所稱的長期看護醫療保險、傷殘失能保險是同一概念。

4.我國對健康保險的定義及分類

《保險知識讀本》中定義健康保險為：“以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用或損失獲得補償的一種人身保險”。

中國保險監督管理委員會2000年所發的42號文則作了如下分類：“按保險責任，健康保險分為疾病保險、醫療保險、收入保障保險。疾病保險指以疾病為給付條件的保險。醫療保險是指以約定的醫療費用為給付條件的保險。收入保障保險是指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險。”

不難看出，以上四種定義有三點共性：一是以人的身體作為保險標的；二是保障的是被保險人因意外或疾病受到的健康方面的損害；三是補償相應的直接和間接的經濟損失。而產品類型基本就是保障門診費用支出的保險、根據住院費用按比例補償住院支出的費用型保險、根據住院天數補償住院支出的定額型保險、以發生約定疾病作為給付條件的保險、保障失能者收入損失的保險和保障需護理者的護理費用支出的保險，不同地區根據其自身的政策和制度進行了不同的合并與歸類。

從各種定義和分類上來看，幾種提法都明確地包括了保障特定疾病的保險，也就是說，如重疾險無可爭議地應屬于健康保險；而重疾險、防癌險及保障收入損失的失能保險有長期的，也有短期的，則說明保險期間的長短亦不是判斷是否屬于健康保險的標準；至于主附險之說，則更無根據。如我國某保險公司的住院安心保險，既作為主險銷售過，也作為附加險銷售過，難道同樣一個險種，作主險銷售時它就是健康保險，作為附加險銷售時它就不是健康保險了嗎？顯然無法讓人信服。事實上，有很多著名保險公司的健康保險都既包括了重疾險、防癌險，也包括了一般的醫療險；既包括了長期險，也包括了短期險；既包括了主險，也包括了附加險。

三、我國商業健康保險定義及分類的建議

1.對健康保險定義及分類需考慮的一些基本因素

首先，從健康保險術語本身所代表的意思來看，健康保險保障的當然應與人身健康可能受到的損害相關。遭遇意外或染上疾病，得去醫院就診，醫療費用需要保障；喪失自理能力，護理費用需要保障；身體狀況變差，無法繼續工作，收入損失也得保障。為這些與健康相關的需求提供保障的險種稱為健康保險，比較易于理解。

其次，從管理所需具備的基本知識來看，健康保險需要較多的醫學知識。不僅需要關注與死亡風險相關的醫學知識，還需要了解更多的與各種疾病相關的醫學知識。例如重大疾病保險，投保審核時需考慮被保險人的死亡風險，更主要的是考慮其身體患重大疾病的風險是否高于一般人，而理賠處理時亦不是象一般壽險只需查實一張生死證明如此簡單，還需分清醫學概念上的重大疾病與保險合同約定的重大疾病的區別等。這些需更專業的醫療知識的保險歸為一類，由更專業的管理人員管理，將更有利于保險公司的風險控制。

第三，從產生風險的來源來看，健康保險的經營風險不僅來源于被保險人，還來源于第三方，即醫療服務的提供者。健康保險不象一般壽險，保險金的給付只是簡單地以生存或死亡、是否到約定年齡作為判斷依據，一般不需與額外的第三方發生聯系，而健康保險還需根據醫療服務機構提供的一些單證和票據處理賠案，在這其中，醫療機構的誠信經營、配合程度等都將直接影響保險人的風險控制方法及結果。將需與第三方發生聯系的險種統一管理，由專門的人員來協調公司與醫療服務提供者之間的合作關系，能有效地控制來自于第三方的風險。

第四，從風險的管理方式來看，健康保險不能等被保險人申請賠付時才開始進行風險控制，而應該采用過程管理的風險控制方法。應在被保險人發生疾病，剛住院進行治療時就開始進行風險控制，一方面查證客戶的該次住院是否屬于保險事故，另一方面還應該對客戶的住院過程全程監控，既幫助客戶配合醫院盡早治愈疾病，展示公司的良好服務，也在此過程中監控了醫院的醫療處理的合理性，降低了公司的經營風險。

2.對健康保險定義及分類需考慮到我國健康保險的現狀與發展

我國健康保險是在改革開放后開始逐漸發展的，經營的歷史還不算太長，各公司都是在試點經營中摸索經驗。因為健康保險經營中的巨大風險，各保險公司在新險種開發上更是抱著謹慎又謹慎的態度，最初基本只提供附加形式的住院醫療保險，后來嘗試著推出了定額給付型的重大疾病保險，近幾年，各保險公司在此基礎上又逐步開發出一系列作為主險銷售的住院醫療保險產品，包括住院定額保險、住院費用保險和高額醫療費用保險等。

隨著人們對保險的逐步了解和接受，對各種與健康相關的保險需求將越來越多，也越來越全面。中國自上世紀實行計劃生育政策以來，中國家庭逐漸成為“四二一”模式，一對夫妻要照顧四位老人，必然力不從心，長期護理保險自然會應運而生。失去工作能力后家庭往往會面臨較大財務危機，這種保險需求也會逐漸增加。該兩種類型的保險，國外已有一定的經營經驗，目前已有同業在與國外公司積極交流，估計不久的將來，我國就會出現這樣的產品。

3.健康保險的定義及分類建議

關于健康保險的定義，《保險知識讀本》所作的定義已比較準確地反映了健康保險各方面的特點，需要大家統一認識。

在分類方式的考慮上，建議以給付保險金的條件來作為分類的標準。

建議將以疾病的發生為給付條件的保險歸為疾病保險。該類型的保險一般只需疾病確診就可給付保險金，而不需與疾病的治療過程發生聯系。

醫療保險，是與醫療過程有密切聯系的相關險種。目前保監會的提法是“以約定的醫療費用為給付條件的保險”。該提法容易讓人理解為僅是按醫療費用的比例給付保險金的費用型險種，應考慮把按定額補償醫療費用的保險以及保障手術等涉及醫療保險的其它險種包括進去，建議把“約定的醫療費用”換成“約定醫療的發生”應可較全面地表達該意思。

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1.2提高管理、施工及操作人員的素質人是搞好各項管理的最關鍵因素。領導者必須要有“百年大計,安全第一”的思想,同時提高管理及操作人員素質,從而確保安全并在激烈的競爭中立于不敗之地。適當組織員工培訓,提高員工的素質和安全意識。定期對現場施工人員進行施工技術、安全知識等方面知識的教育和培訓,是提高安全環保管理水平的的關鍵所在。讓每一個員工懂得HSE知識,掌握HSE技能,實現自己的行為責任,做到:凡是進入施工現場的所有人員必須進行安全法律、法規、安全操作技能學習,并進行嚴格考核,合格者,方可進場;對特種崗位作業人員一律憑勞動管理部門頒發的操作崗位證書上崗。

1.3加強材料、機械設備的管理對安全帽、鋼管、扣件等應進行見證取樣及復試,復試合格后,材料才可用于工程。施工機械設備進場時須提供質量證明書、合格證、說明書,起重機械設備安裝時,必須通過有安裝資質的單位來安裝,安裝完畢后由專業的檢測單位進行檢測,檢測合格后才可以投入使用。設備投入使用前,施工單位應建立施工機械設備管理制度,落實加強日常維護保養工作,監理人員定期檢查防護裝置、安全保險裝置,以保證設備正常運轉,徹底消除安全隱患。

2.幾種日SE管理新技術

2.1用BIM可視化技術和遠程監控技術進行HSE管理BIM代表建筑信安全息模型(Buildingl面rmationModelin勘,是基于最先進的三維數字設計和工程軟件構建“可視化”的數字建筑模型,提供了一個“模擬和分析”的科學協作平臺,實現提高質量、降低風險和污染、節約成本等作用。一些建筑安全企業利用BIM可視化技術建立三維模型并引入安全環保指標進行超前預控,實現施工階段的動態集成管理及可視化模擬,并與三維掃描、視頻、照相、移動通訊、互聯網等技術集成.實現了各項HSE指標的預控與跟蹤.實現了HSE管理的動態和精確管理,使HSE管理的幅度、深度和力度大幅增加

2.2應用55管理優化現場實現HSE管理指標的實現55管理就是要創造一個零故障、無意外事故發生的工作場所,現場內應保持寬敞、整潔和通道暢通,物流、人流、工序流有條不紊,意外事件的發生自然就會相應地大為減少。具體操作中,多以目視管理、看板管理等的應用為主。在目視管理方面:材料、機械的擺放位置用標準化的標牌,讓管理人員“一看便知”;人員的著裝上也可以做明顯標志加以區分,方便管理。在看板管理方面,及時公布和更新各施工段HSE信息、施工機械故障情況、事故問題發生情況,起到傳遞信息、防微杜漸、強勢宣傳、褒優貶劣的作用,進而提高整體的HSE管理水平,確保各項HSE管理目標的實現。

2.3運用多媒體動畫提高HSE培訓教育的效果施工企業從業人員的文化水平參差不齊,這就要求企業的HSE教育不能停留在傳統的集中授課、最后以筆試的形式進行考核的做法。相當多的建筑安全探索了利用FLas形式進行HSE培訓的形式。動畫系統以生動逼真、直觀的形式展現給施工從業人員,視覺和聽覺的結合,有更強的感染力,使參與培訓人員更好的掌握HSE管理的知識。

2.4斗運用建筑安全十項新技術促進HSE管理在前期的施工方案編制時,積極應用適合綠色施工的資源利用與環境保護技術,大力發展現場監測技術、低噪音的施工技術、現場環境參數檢測技術、自密實混凝土施工技術、清水混凝土施工技術、建筑固體廢棄物再生產品在墻體材料中的應用技術、新型模板及腳手架技術的研究與應用。同時,加強信息技術應用,如綠色施工的虛擬現實技術、三維建筑模型的工程量自動統計、綠色施工組織設計數據庫建立與應用系統、數字化工地、基于電子商務的建筑安全工程材料、設備與物流管理系統等,協助HSE各項管理目標的實現。

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中圖分類號：TU71文獻標識碼： A 文章編號：

伴隨著現代科學技術的持續發展與經濟社會建設的突飛猛進，社會大眾對于各類工程項目的建設提出了更加嚴格與具體的要求。其中，工程管理作為一門獨立的學科，在不斷的充實與發展過程中，逐步成為了對工程效益產生直接影響的因素之一。特別是對于建設(總包管理）單位而言，搞好工程管理對于提高自身經濟效益與社會效益而言均是極為關鍵的。然而，在現階段在建設(總包管理）單位工程管理工作的開展過程當中，還存在一定的問題與缺失，這就需要各方重視對建設(總包管理）單位工程管理工作的完善。本文即針針對以上相關問題做詳細分析與說明。

1 建設(總包管理）單位工程管理中存在的問題

對于建設(總包管理）單位而言，在工程項目實施過程當中開展工程管理工作的最核心目標在于：建立在我國現行法律法規、技術標準、工程承包合同所覆蓋條款與規范的基礎之上，以承包單位為對象，以工程項目施工質量、建設工期、資金使用為主要內容，覆蓋工程項目施工全過程的監督管理工作。但，在現階段的工作開展中，還存在以下幾個方面的關鍵問題：（1）建設(總包管理）單位所開展工程管理未能夠貫穿于整個工程建設的始終。即現階段，建設(總包管理）單位多將工程管理工作的重點集中于項目施工階段，對于投資決策階段、設計階段、招投標階段、竣工驗收階段的關注度不夠。（2）建設(總包管理）單位工程管理工作的開展不夠規范。這主要表現在以下兩個方面：一是對工程施工過多的干預；二是面向施工單位所下達指令不夠規范，未通過面向監理方的方式直接下達；（3）建設(總包管理）單位工程管理中的相關責任界定不明確。

2 建設(總包管理）單位工程管理的完善措施

2.1 對準備工作的嚴格規范

在建設(總包管理）單位開展工程管理工作的過程當中，需要嚴格按照既定的工程規范開展各項工作，其目的在于確保整個建設工程項目得以順利的完成。具體來說，在準備工作階段，關鍵性的問題有以下幾點：第一，在建設(總包管理）單位針對工程項目實施管理的過程當中，需要嚴格按照預先制定的建設程序開展各項工作，自工程項的論證、到項目決策、到項目立項、再到項目勘察、項目設計、項目施工、直至項目竣工驗收以及項目交付使用。按照上述流程，方可確保建設(總包管理）單位工程管理的有序與有效；第二，在工程項目開工作業之前，需要由建設(總包管理）單位積極做好各項工程準備工作。以確保工程質量穩定可靠。當中所包括的準備工作內容主要可歸納為以下幾個方面：①.對工程項目進行可行性研究報告的編制；②.對工程項目建設區域的地質資料進行收集與勘探；③.對工程項目設計檔進行詳細的審定；④.對工程項目施工過程中的招投標工作進行合理規范；⑤.對工程項目監理單位進行合理的選取；⑤.完成開工前包括施工許可證、以及質量監督證在內的手續辦理工作，確保后續施工作業開展的有序與穩定。

2.2 需要在工程管理中做好各方的協調工作

對于建設(總包管理）單位而言，在工程管理工作當中需要對現行的技術規范進行不斷的學習，更新自身對于操作規程的認知。同時還需要對整個施工項目的圖紙有一個全面的認識。只有達到了上述要求，建設(總包管理）單位工程管理工。作人員才能夠在施工過程當中就工程項目的建設情況，與監理單位及時交換意見。對工程項目建設材料的進場、質量檢查、以及工程變更等相關問題做好及時的記錄與分析。不但如此，建設(總包管理）單位還需要自覺地接受質量監督部門針對工程項目所開展的質量監督工作，以確保整個工程建設質量的穩定可靠。還應當注意的一點是：工程管理工作人員需要及時督促施工單位以及施工單位，對與建設工程相關的技術資料信息進行及時的收集與整理，特別是對于隱蔽工程的驗收資料收集，應當全面與真實。通過對建設工程技術資料的收集，能夠很好的將整個建設施工的動態變化反應出來，為保障工程項目施工質量奠定基礎。

2.3 需要做好對工程項目的計劃與控制工作

對于建設(總包管理）單位工程管理而言，在其中做好對工程項目的計劃與控制工作，核心的目的在于：確保整個工程建設項目投資目標的科學性與合理性。當中應當重點關注以下幾個方面的問題：（1）對于新建工程項目而言，建設(總包管理）單位在開展工程管理各項工作時，必須確定一個完整且合理的項目建設目標，這也正是工程管理的目標所在，通過設置建設目標的方式，能夠方便整個工程項目通過建設施工達到預定的效果。按照目標所屬屬性的不同，建設目標又可以進一步劃分為三個方面：一是質量方面的目標；二是工期方面的目標；三是投資方面的目標。最合理的工程項目建設目標應當是以高質量為基本前提，短工期、以及低投資的實現；（2）在有關工程項目項目計劃的確定工作中，需要具體到對項目目標方法、預測方法、決策流程、以及計劃原則的確定工作。同時，還需要在此環節工作中做好對工程項目的結構分析工作；（3）需要在工程管理中對工程進度控制計劃以及投資計劃進行科學且合理的編制。其中，對于工程進度計劃的編制需要具體到工程前期準備、施工作業、以及竣工驗收這幾個方面。對于跨年度的施工項目，進度計劃編制中還需要按照總進度、年進度的方式進行配合編制。而在有關投資進度計劃的編制中，則需要工程管理中嚴格按照所確定的總成本、預算成本、合同價款、目標成本來進行管理；（4）需要在工程管理工作中實施對項目整體的控制工作。通過此方式，可最大限度的保障投資目標的科學與合理。針對工程項目實施階段出現的偏差，需要及時對其進行必要的糾正與處理，以便目標計劃的順利完成。不但如此，在工程項目建設實施不斷深入的背景下，工程項目投資控制目標勢必會更加的清晰。在此基礎之上劃定為設計概算、設計預算、承包合同價款等多個方面的內容，通過此方式，檢定在施工過程中，投資目標的執行情況。

3 結束語

通過本文于以上分析，首先提出了在現階段建設(總包管理）單位工程管理工作開展過程當中存在的幾點問題，當中包括以下幾個方面：（1）建設(總包管理）單位所開展工程管理未能夠貫穿于整個工程建設的始終；（2）建設(總包管理）單位工程管理工作的開展不夠規范；（3）建設(總包管理）單位工程管理開展中的相關責任界定不夠明確。針對上述問題，提出了幾點完善建設(總包管理）單位工程管理工作的有效措施，當中主要包括以下幾個方面：（1）對準備工作進行嚴格的規范；（2）在工程管理中做好對各方的協調工作；（3）做好對工程項目的計劃與控制工作。希望能夠同過各方工作人員的通力合作，確保建設(總包管理）單位工程管理工作開展的有效與可靠，以更好的實現其綜合效益。

參考文獻：

[1] 成虎,韓豫.工程管理系統思維與工程全壽命期管理[J].東南大學學報（哲學社會科學版）,2012,14(2):36-40.

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一、國際保險業監督發展趨勢

在經濟一體化和金融全球化進程加快的背景下，全球保險業的國際化程度不斷加深。各國保險市場相融性不斷增強，保險業的國際依賴程度不斷提高，一國保險市場日益成為全球保險市場的不可分割的重要組成部分。保險業的這種國際化趨勢，使得一國保險市場的發展非常容易同時受到國際國內政治、經濟和社會發展的影響和沖擊。為了避免本國保險業出現重大波動和災難性風險，確保本國保險業安全和健康發展，各國紛紛制定政策措施，全面加強本國保險業監管。一方面，各國相應地調整了宏觀保險監管目標，把保險體系的安全與穩定作為保險監管的首要任務。綜合起來看，各國保險監管主要有四大基本目標：一是保持社會公眾對保險制度體系和機構體系的信任；二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解；三是保護保險消費者的合法權益；四是減少和打擊保險行業的犯罪。另一方面，各國通過制定法律制度對保險監管部門提出了如下要求：一是要努力維護本國保險市場的穩定；二是要依法監管，充分尊重保險機構的經營自；三是要平衡和協調消費者與保險行業間的利益；四是要加快本國保險業的改革與創新；五是要通過有效監管，增強本國保險業的國際競爭力；六是要堅持市場化原則，保護公平、公正、公開的競爭。在宏觀監管目標和法律制度的導引下，各國保險業監管出現了明顯的變化：償付能力監管力度不斷加大，產品監管的市場化趨向日益明顯，混合監管體制正在建立，普遍強調保險公司要建立信息公開披露制度，電子信息技術的推廣和應用速度加快。

二、建立和完善我國保險業監督體系的若干設想

從總體上看，我國保險業監管法律法規體系與保險業發展的客觀要求還很不適應，尚未形成一套科學的監管指標體系，保險業監管制度尚待進一步健全。我國即將加入WTO，國內保險業必然要與國際接軌，客觀上也要求我們遵照國際慣例對保險業進行監管。

1．進一步確立開放型的現代保險業監管目標和理念。

首先，要從全球保險業國際化的發展趨勢出發，調整和完善我國保險業監管目標：努力維護保險人和被保險人的合法權益，保障我國保險業健康、安全、有序地發展；全面提升我國保險業的國際競爭力；充分發揮市場機制配置資源的作用，強化政府監管，兼顧保險市場的效率與公平。其次，建立和完善以保險監管機構為主體、保險機構內部控制為基礎、行業自律和社會監督為補充的全方位、多層次的監督管理體系，不斷提高我國的保險監管水平。再次，要堅持對保險業的依法合規化監管，避免監管的隨意性和盲目性，克服治標不治本的短期監管行為，逐步使我國保險業監管向規范化、程序化、制度化的方向發展；在監管內容和方法上也要進一步更新觀念，鼓勵保險創新，降低監管成本。

當初在保檢監管中要逐步實現以下轉變：一是由單純的業務合規性監管，向合規性監管與風險性監管并重、以風險性監管為主的方向發展；二是由非現場檢查為主向現場檢查與非現場檢查相結合方向發展，盡快建立有效的風險預警系統；三是由傳統的手工檢查，向手工檢查與計算機檢查互補、以計算機檢查為主的方向發展；四是由對保險違法“創新”的事后管制，向事前防范、正確引導保險機構的創新活動、將保險監管和保險創新有機地結合起來的方向發展。此外，還要注意根據不同時期監管政策的要求和保險機構的自身特點，努力尋找政府保險監管與保險機構內控的最佳結合點和結合方式，切實將保險監管政策融入保險企業完善內控、加強管理的工作之中，努力提高監管的有效性。

2．盡快完善我國保險業監管法律法規體系。

隨著我國保險業的迅速發展以及中國加入WTO進程的加快，現有的保險法律法規在許多方面已經明顯不適應我國保險業的發展要求。為此，我們要及時修改和充實現行的保險法律體系，盡快形成一套既具有中國特色又符合國際慣例的保險法律法規體系，為保險公司依法經營、保險業監管部門依法監管創造條件。當前，我們要依據保險市場開放的現狀、加入WTO后外資保險機構的設立和經營情況、國際保險監管趨勢的變化，抓緊修訂《保險法》，并盡快修改制定與之相配套的法律和規章，全面清理與WTO基本原則和對外承諾不相符的內容，充分發揮保險法律的引導和保障作用，為保險業健康發展提供一個公正、公平的競爭環境。同時要加大保險執法監督力度，堅持依法行政，努力提高保險執法水平。

3．努力改進保險業監管方式和手段。

一是進一步突出對保險公司償付能力的監管。要在堅持市場行為監管與償付能力監管并重的同時，通過綜合運用最低資本充足率制度、資產負債評價制度、保險保障基金制度等手段，完善償付能力監測指標體系，逐步使嚴格的償付能力監管成為保險業監管的核心，維護保險行業穩定，切實保護被保險人的合法權益。

二是推進保險業信息化建設，建立和完善保險業監管信息系統。要制定和完善全行業信息化建設規劃和具體信息標準，構建開放型的中國保險業信息網以及完善的保險監管信息系統，及時披露保險機構的業務經營情況和風險狀況。要充分運用現代電子化手段，改善信息傳遞方式和速度，增加信息的透明度和準確性，加強對保險業風險的實時監管。要建立和完善保險風險預警指標體系，做到有嚴密的風險控制、經常的風險監測、及時的風險報告、審慎的風險評估，并按不同的監管責任，提出防范和化解保險業風險的預備方案，妥善處置保險業風險。

三是根據國際審慎監管原則，嚴格保險機構市場準入，優化保險機構體系，嚴格掌握外資公司市場準入標準，合理把握外資保險機構的發展規模和發展速度；同時要建立嚴格的市場退出機制，堅決淘汰償付能力嚴重不足的公司，防止行業性風險的爆發。

四是把道德風險的防范提升到應有的水平，突出對保險機構高級管理人員職責行為和職業道德操守的監管，嚴把保險機構高級管理人員準入關，建立保險機構高級管理人員退出機制，建立對保險機構高級管理人員任職期間的談話與誡免制度、業績監測與考評的指標體系等，防止發生道德風險。

五是加強監管隊伍建設，完善監管責任制。要通過選拔、培訓等各種方式努力提高監管人員的素質，抓緊培養一支高素質的監管隊伍。要明確和完善監管責任制，認真開展內審和監察工作，嚴肅查處在監管中嚴重違規違章問題，加強對保險監管的再監督，保證保險業監管的公正性和有效性。

4．加強對國有保險公司的監管。

把保險監管部門的監管與金融機構監事會的監督檢查結合起來，強化以財務監督為核心的監督檢查力度，把年度定期檢查與專項檢查相結合，以專項檢查為重點，促進國有保險公司依法合規經營。國有保險公司監事會要加強同保險監管部門的聯系，相互通報有關信息和情況，進一步健全國有保險公司的監管機制，提高對國有保險公司的監管效率，從而形成保險監管部門與國有保險公司監事會相結合的監管體系，走出一條有中國特色的保險業監管的新路子。

5．要強化保險機構內部控制和行業自律機制。

保險機構內部控制是政府保險監管的基礎。目前，我國保險機構內部控制還存在著各種各樣的問題，個別保險機構的內部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內部監督和制約。對此，我們要借鑒國際經驗，按照《保險公司內部控制制度建設指導原則》的要求，不斷強化各項內部管理機制、基礎管理制度和內部監督體系。特別是要加強對保險資金運用的管理，嚴格分離資金運用業務與保險業務，建立獨立有效的投資決策機制、投資風險評估機制和投資行為監督機制，切實防范和化解保險風險。與此同時，要加快保險業自律組織體系建設，保險行業協會要發揮行業協會自我管理。自我服務、自我監督功能，認真指導和監督各會員貫徹執行各項政策法規和遵守同業規則，制止保險機構之間的不正當競爭，努力成為政府監管部門的有效補充。

6．借助中介機構力量加大現場檢查力度。

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各國對保險公司的最低資本金都作了限定，不僅開業時必須達到一定的規模，就是在營業中，也要求保持資本的最低限度。如韓國1989年將人壽保險公司的最低資本金從2億韓幣提高到100億韓幣，將非壽險公司的最低資本金從3億提高到300億韓幣；日本1996年保險法把設立保險公司的最低資本金從3000萬日元調高到10億日元；德國人身險公司的最低資本限額不得少于300萬馬克；在美國紐約州，人壽保險股份有限公司所必須經常維持的最低資本金為200萬美元，其初期資本則為最初資本的兩倍或400萬美元，相互人壽保險公司必須經常保有的最低資本金為10萬美元，但是初期的資本需要15萬美元的現金；歐盟的保險監管局還以收入指數和償付指數兩個指標來要求保險公司展業的規模與自有資金保持一個適當的比例，以保證保險公司的償付能力。

2.償付能力邊界

現在有許多國家都采取了償付能力邊界的管理模式，將保險公司的償付能力額度與規定的最低償付能力標準相比較，來評估其經營狀況。以最具代表性的英國為例。英國保險監管局對壽險業務和非壽險業務的最低償付能力有不同的規定。①經營壽險業務公司的最低償付能力標準為以下兩項之和：第一項為責任準備金的4%、1%或0%，百分比根據不同的業務種類的資本保證金來確定；第二項為風險資本（即保險金額與責任準備金之差）的0.3%.②非壽險公司的償付能力標準有兩種計算方法，兩者以高者為準。一種是以上一年的保費收入為基礎。上一年保費收入低于或等于1000萬ECU的，最低償付能力標準為上一個年保費收入的16%乘以已發生賠款凈額與已發生賠款總額之比；上一年保費收入超過1000萬ECU的，則為上一年保費收入的18%乘以已發生賠款凈額與已發生賠款的總額之比。另一種是以過去三年的已發生賠款額為基礎。過去三年已發生賠款平均額小于或等于700萬ECU的，最低償付能力標準等于平均額的23%乘以已發生賠款凈額與已發生賠款總額之比；平均額超過700萬ECU的，則將700萬的26%與超過部分的23%之和，乘以已發生賠款凈額與已發生賠款總額之比。如果保險公司成立的時間不到三年或經營的險種不到七年，則以所經營的年份計算。

3.負債管理和資產負債匹配管理

負債管理主要是對準備金的管理，包括未決賠準備金和壽險準備金。各國法律通常都對準備金的提取比例做出明確的規定，要求保險公司必須提足各種準備金，若提取比例低于規定，保險公司必須做出合理的解釋并采取相應措施達到規定的比例。而資產負債匹配管理則是側重于資產和負債的對應管理，將資產和負債按其現金流和風險特點進行組合分類，利用凸性和期間等預測性指標對資產和負債的組合類別進行分析，然后將期間和凸性匹配的資產和負債結合起來管理。在此過程中，用模型對可能產生的后果進行預測，從而修正可能出現的偏差。主要分析方法有：①現金流測試，采用動態模型對壽險公司未來的資產負債狀況進行分析，分析其預測與期望之間的偏差；②動態償付能力測試，模擬在不同利率下的現金流狀況，從而找出可能影響公司長期財務狀況的因素。資產負債管理主要是使保險公司投資的現金流入與賠款的現金支出相匹配，以控制保險公司的財務風險，保持公司經營的財務穩定性。

4.資金運用渠道。

資金運用實際上就是對保險資產作出合理的分布。一般說來，各國法律大都不對保險資金的運用渠道作直接的規定，保險公司可根據業務經營情況自主地決定保險資金的投資方式，但多數國家禁止或限制將保險資金投資于流通性較差和風險較高的領域，如非上市公司的股票、非抵押或非擔保的貸款等，在此前提下，對某些類別的資產的數量和質量加以限制，力求資產投向多樣化，資產規模分散化。①對投資于某種形式的資產的最高比例加以限制。如日本規定投資國內股票不能超過總資產的30%，房地產投資不能超過總資產的20%，外匯資產不能超過總資產的30%，信用風險高的貸款、公司債不能超過總資產的10%，金銀、期貨方面的投資也不得超過總資產的3%.②對持有每一公司證券數量的限制，以避免保險公司資產運營與某一公司存在過度關聯，也可以防止市場的壟斷。如美國的壽險公司持有的每個公司債券的總額不得超過其認定資產的5%，對每一抵押貸公司債券的投資不得超過其認定資產的0.1%，投資于每一企業的優先股不得超過其認定資產的2%.

5.財務報告、財務檢查

各國保險監管部門一般都要求保險公司定期以報告的形式向保險監管部門做出經營情況的匯報。報告不僅指資產負債表、損益表等財務報表，還包括由指定的注冊會計師提交的審計報告和由獨立精算師出具的精算報告。監管者根據報告提供的信息，對保險人的資本充足性、資產質量、利潤率、現金流量、財務杠桿和流動性等進行評估，分析公司風險管理系統、管理信息系統等內控制度的充分性以及投資組合的質量和準備金提取的充足性，以發現需要引起注意的保險人。

財務檢查包括現場檢查和非現場檢查。非現場檢查通過連續收集保險公司分散的匯總的報告和統計數據，按一定標準和程序進行審查核準、動態分析，檢測評價保險公司的現狀和發展趨勢。現場檢查主要根據非現場檢查的結果或保戶的舉報，現場稽核保險人，查證問題，追查原因并限期改正。

6.保險監管信息系統（IRIS）

美國全國保險監督官協會（NAIC）制定了一系列指標，包括所有者權益增減率，投資收益充足率、盈余調劑比率、產品綜合變化率等十二個指標，并根據每年的實際情況確定每一比率的正常區間。每年NAIC用保險公司提供的財務報表計算IRIS指標，若指標的值落在正常區間內，就意味著公司通過IRIS統計階段，也就是通過了IRIS監測；若有四個或四個以上的指標超出正常范圍，或盈余調劑指標顯著增加或減少，或對某一分支機構的投資大于公司的總盈余，則意味著沒有通過IRIS統計，NAIC將實施下一步驟——IRIS分析階段，用一些數量和質量指標進一步分析保險公司的財務報表數據，并根據分析結果給出四個優先級別。若某一公司的IRIS結果顯示異常，則NAIC會將此結果通報該公司注冊地的主管機構，以及該公司開展業務的其他州，因此若IRIS結果不佳，通常意味著要受到所在州保險監督機關的進一步調查。IRIS指標體系對保險公司的償付能力進行了初步監管，對保險公司的財務風險的預防和控制起了有效的警戒作用。

二、對我國保險財務監管的借鑒

1.資本金要求要落實到位，使資金規模與業務規模相適應。我國《保險法》第97條規定：“保險公司應當具有與其業務規模相適應的最低償付能力。保險公司的實際資產減實際負債的差額不得低于金融監管部門規定的數額；低于規定數額的，應當增加資本金，補足差額。”但實際上，就連在中國市場上享有壟斷地位的中國人壽都不能完全符合此規定。如1997年，當時的中保壽險公司實收資本8億元，資本公積11.8億元，但保費規模卻在300億元以上。資本金仍償付能力之根本，無視自身資本實力盲目擴大業務規模，嚴重增大公司的財務風險，無疑是在玩火。因此，對保險公司資本充足率的要求不應只作法律上的規范，而應加強實際監管和控制，使保險公司的資本無論是開業時還是經營中，都滿足法律規定的標準。

2.償付能力監管應成為財務監管的重點

《保險管理暫行規定》中對財險公司和壽險公司分別規定了最低償付能力標準，財險公司的每一標準都與上一年的自留凈保費收入相聯系，壽險公司的每一標準與其實際負債掛鉤。但是規定并沒有被很好地執行，保險公司的償付能力依然薄弱，如中國人壽1997年度的最低償付能力數值的負值，平安公司同一指標標準與最低標準也有7.79億的差距。省級以下的分公司資產負債表中的所有者權益均為零，資本金、公積金由總公司掌握，只核定部分營運資金給分公司，造成這些公司無法按法規確定自留保費和提足準備金，沒有償付能力管理的概念和風險選擇的意識，掛賠現象嚴重，總體償付能力缺口驚人。保險公司承擔著廣大被保險人可能發生保險事故而引致的賠償或給付責任，只有本身具有足夠的償付能力，才能保障被保險人的安全，增強消費者的信心。因此保險監管應加強對保險公司的最低償付能力的考核，在我國實際國情的基礎上，參照國際慣例，改善目前最低償付能力的計算方法，使其更加科學化、合理化，確保保險公司對所承擔的風險具有足夠的賠償或給付能力，保證公司良好的財務穩定性和較高的置信度，一旦發現償付能力不足，立刻采取諸如辦理再保險、轉讓業務、增加資本金、調整資產結構或是限期整頓、停止部分業務、直接接管等補救措施，重新塑造保險公司的財務信用體系，以維護社會的正常秩序，促進保險公司的健康發展。

3.適當拓寬資金運用渠道，加強對資金運用的監管

我國近年來通貨緊縮的局面一直沒有改觀，數次降息之后，保險公司的利差倒掛現象越來越嚴重，而保險公司在資金運用上過于依賴銀行存款，又使得利率風險增大，產品定價極為被動，而且由于缺乏與長期負債相匹配的長期投資，資產與負債在期限上出現配比失衡。另外由于保險市場的無序競爭，使得保險公司的承保利用率已降至臨界點，這種現象持續下去，將使保險公司難以保持足夠的償付能力，甚至出現保費收入越多，償付能力越低的情況，因此，放開保險資金運用渠道就顯得很有必要。但由于目前我國宏觀金融環境還不夠完善，各方面的改革還沒有到位，所以資金運用方式的選擇還要慎重，做到逐步放開，審慎適度，保證安全性、流動性、收益性的統一。同時借鑒國際通行的監管方式，加強對資金運用的監管，限制高風險投資的比例，規范資金的流向，力求保險資金的運用在方式上靈活合理，在風險控制上安全有效，在收益上穩定可靠。

4.改善財務報告和財務檢查的手段和方法

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一、客戶關系管理概述

客戶關系管理(CustomerRelationshipManagement，以下簡稱CRM)的概念是由美國著名的研究機構GartnerGroup在1990年代最先提出的。Gartner公司對這一概念所下的基本定義是：利用數據挖掘等數據處理與傳輸技術，搜集處理與客戶相關的信息并加以分配與利用，以實現企業的經營目的或戰略目標。

CRM是一種新的經營管理哲學，內涵豐富，可以從三方面進行理解：首先，CRM是一種管理理念，將客戶看作是企業最重要的資源，以周到完善的客戶服務和深入的客戶分析來滿足客戶需求。其次，CRM是一種旨在改善企業客戶之間關系的新型管理機制，它實施于企業的市場營銷、銷售、服務與技術支持等與客戶相關領域，通過向企業的銷售、市場、客戶服務的專業人員提供完備的客戶資料，并強化跟蹤服務、信息分析的能力，使他們能夠協同建立和維護一系列與客戶和生意伙伴之間的關系，從而可以提供更為快捷和周到的優質服務，提高客戶滿意度，吸引新客戶，同時留住老客戶，最終增加營業額。最后，CRM也是一種管理技術，它將商業實踐與數據挖掘、數據倉庫、銷售自動化以及其他信息技術緊密結合在一起，為企業銷售、客戶服務和決策支持等提供了一個業務自動化的解決方案，使企業有一個基于電子商務的面對客戶的前沿，從而順利實現由傳統企業模式向以電子商務為基礎的現代企業模式的轉變。理念、機制、技術三層構成了CRM的完整內容，三者缺一不可，三個層次必須互相支撐、協調工作才有可能保證以客戶為中心的戰略實施成功。

二、我國保險企業應用客戶關系管理的必要性分析

CRM的出現，不僅體現了企業從以產品為中心模式向以客戶為中心模式的轉移，還表明了企業視角由“內視型”向“外視型”的轉變。企業間的競爭不再只局限于傳統生產要素上的競爭，而是越來越多地體現再吸收新技術和創新能力上。保險業屬于數字密集型行業，由于利率、投資資產和股價的頻繁變動，有關保單具有極強的時效性。

(一)應用CRM是保險行業自身特性的需要

1.保險產品的多樣性與同質性

人們對保險產品的需求非常個性化，導致了保險產品需求的多樣性，但保險產品同質化現象很嚴重，保險企業很難借產品質量上的優勢在競爭中取得領先。實施CRM使得保險公司能夠及時準確的把握客戶需求，搶先一步開發推廣新產品，贏取競爭主動權。

2.保險合同定價的懸殊性

保險合同無法直接體現等價交換原則，因為保險人收取保險費與出險所需承擔的賠償責任相比微乎其微，保險成本的不確定性，使保險商品的定價異于普通商品，保險定價不是根據生產和銷售成本進行計算，而是按照概率統計的大數法則進行。保險企業掌握的客戶數據越豐富，越正確，它的定價也就越趨于合理，產品競爭力也越強。

3.保險行為的誠信要求

由于信息不對稱，客戶誠信與否，對保險公司的影響重大。因此在對誠信度的要求上，保險合同比一般的經濟合同更為嚴格。通過客戶分類和歷史紀錄的分析，區分有價值的客戶和危險客戶，進行“欺詐檢測”有利于保險公司的穩健運營。(二)應用CRM是我國保險企業適應當前經營環境的需要

1.市場經濟地位的確立

隨著我國經濟體制改革的深入，原有的計劃經濟基本只在很狹小的范圍發生作用，市場在整個經濟中處于支配地位傳統的依靠行政命令進行保險展業失去生存的基礎。于是，市場的生存的需要使得保險公司意識到樹立以客戶為中心理念的重要性。

2.保險中介市場快速成長

保險理人機制被引入我國以來，以人為代表的保險中介市場獲得了迅猛的發展。由于直接業務的萎縮，各國保險公司的業務拓展越來越依賴于中介市場，中介機構對客戶資源具有相當的控制力。在這種情形下，作為保險公司必須借助新的戰略來維持、控制優質客戶資源。

3.賣方市場向買方市場的轉變

隨著保險市場對外開放力度的加大，保險市場參與主體的增多，保險市場已經完成了從賣方市場向買方市場的轉變。另一方面，客戶主體意識也不斷增強。隨著社會經濟發展，人們的生活水平得到提高，客戶對保險需求的差異性加大，個性化需求呈增多趨勢。保險公司如何繼續在買方市場中確保自己的競爭優勢，利用CRM對客戶尤其是優質客戶進行分析挖掘，成為致勝法寶。

三、我國保險企業應用客戶關系管理的可行性分析

(一)市場驅動

CRM興起的最直接原因是競爭加劇。隨著中國保險市場總量的跳躍式增長和保險企業數量的不斷增多，使保險企業間的競爭愈演愈烈，而競爭的核心就是對客戶資源的管理。面對這種競爭態勢，保險企業普遍產生了對CRM的需求。外資保險企業在國外保險市場已積累了CRM應用經驗，理所當然在拓展中國保險市場時也會采用CRM軟件。為了避免在競爭中處于劣勢，中資保險企業也希望外資保險企業一樣擁有自己的CRM系統。

(二)電子商務驅動

有關統計顯示，2007年我國的上網人數已經達到了2.1億，一年增長了7300萬，年增長率高達53.3%。同時，研究表明互聯網用戶與保險有效客戶具有相當大的重疊性，預計這個重疊比列將在10年超過70%。這一切揭示著我國保險電子商務的發展前景廣闊。網絡保險是保險信息技術的應用之一。

參考文獻：

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養老保險基金監管既是對養老保險基金運營與管理的一種過程控制，也是對養老保險基金管理的一種結果控制。從養老保險基金監管的內容可以看出，主要涉及了基金發展模式的選擇、基金的繳費模式、運營規范、監管手段與模式以及對基金投資渠道的約束和規定等。之所以要對養老保險基金加以監管，動因在于養老保險基金的重要性與特殊性，對于退休者的“養命錢”要采取審慎與科學管理的態度，對于托管方和運營方要進行嚴格的篩選，對于投資方式的組合要加以全面地分析，保證基金管理和運營的規范性、安全性、收益性、可持續性與協調性，注意對風險的防范和分化。目前，西方發達國家在養老保險基金的監管方面積累了廣泛的經驗，本文對于美英等代表性國家的養老金監管模式的分析，結合我國養老保險基金管理和運營的現狀，進而得出一種對我國養老保險基金監管操作具有實踐意義的有效模式，以確保我國養老保險基金的可持續發展。

一、國際養老保險基金的監管

分析養老金監管的框架時，重要的是要區分該行業面臨的各類風險，從而采取有效的防范措施。銀行部門的監管在國際養老保險基金監管中是一種重要而有效的手段，根據數量審慎的原則，內部和外部審計被認為是對銀行監督十分重要的技術手段。大多數國家的銀行監管主要包括了許可證制度和事前監督，跟蹤監督、執行和解決過程，事后監督等三個重要的過程。從目前世界各國銀行監管的發展來看，面臨了諸多的金融問題和風險。因而，各國都在探討新的養老保險基金監管的方式。

國外養老保險基金監管的監管人一般通過利用與資本金和儲備相關的繁雜的準入程序來限制進入和提高安全性。以信托基金或基金會的形式建立的養老金計劃盡管會核實托管人的職業證書、信譽以及基金的經營計劃，但對基金經理很少實施嚴格的職業證書要求，并且基本上沒有資本金和儲備要求。通過不給那些有違反養老金法律的人給予終身排除在該行業之外的懲罰外，其他方面的監管還可以以更間接的方式進行。目前，世界各國養老保險基金投資監管管理體制，主要有：一是由政府機構直接管理，如美國、日本；二是由信托投資基金會管理，如澳大利亞；三是由基金管理公司直接管理，以智利為代表。從監管模式來看，主要有兩種形式：一是審慎性監管。其前提是經濟發展已很成熟，金融體制比較完善，并且基金管理機構也得到一定程度發展的國家，如美國等發達國家主要采用此模式。二是嚴格的限量監管。這種監管模式一般適用于經濟體制不夠完善、管理制度剛剛建立、市場中介機構不夠發達、法律不夠健全的國家，如智利、匈牙利等國家采用此模式。

目前，國際養老保險基金監管的改進趨勢主要著眼于養老金投資組合的多樣化，規避頭次風險；健全評估和審計體系，做好監管過程中外部審計的整合，并明確外部審計的法定責任；加強對收費水平和結構的管理；構建監督管理的能力，對機構進行持續的監管；保持監管者的獨立性，以確保監管的效果。一般采用開放式基金模式的國家引入的是非常主動的監督方式，制定了嚴格的準入標準；而采用職業模式的國家實行的一般是硬性監督方式，主要是由于其監管的機構數量較多。通過對國際養老保險基金監管體系的梳理，我國可以更有效率地借鑒和選擇科學合理的基金監管模式。

二、我國養老保險基金監管的現狀

我國的養老保險基金的監管權主要由全國社會保障基金理事會秘書處的法規及監管部來行使，主要負責對基金資產、資金運作情況進行監管，負責內部審計，對違紀違規的行為進行調查。2001年，勞動和社會保障部頒發了《全國社會保障基金投資管理暫行辦法》，規定了社保基金由國家社會保障基金理事會負責行政管理，賦予了相應的監管權利。財政部與勞動和社會保障部聯合擬定了社保基金管理運作的有關政策，對社保基金的投資運營和托管情況進行了監督。除了法規及監管部外，社保基金的托管人（主要指商業銀行）監督社保基金投資管理人的投資運作，發現違規行為一并向社保基金理事會進行報告。但是，從我國養老保險基金整體的監管水平來看，仍然存在著很多問題。

首先，從組織構成關系來看，養老保險基金主管部門與基金管理機構之間形成的是一種部門內的委托——關系。在下級服從上級的組織規則中，基金管理機構往往缺乏獨立的經營決策權。這種行政管理和業務管理合一，社會部門集立法、營運管理、監督于一身，政事不分的后果是由于基金管理透明度低，缺乏有效監管，基金挪用、擠占、浪費現象嚴重甚至滋生腐敗行為，嚴重威脅基金的安全

其次，我國社會保障養老基金整體仍主要以縣（市）為單位進行統籌和管理，全國社會保障基金分散在二千多個社會保障管理機構。這一制度安排的缺陷，不僅使基金管理層次過多，管理費用過高，而且導致基金的平均規模過小，難以實施較大規模、較為穩健的組合投資方略，投資風險和經營成本增大。

最后，對于社會養老保險基金的投資運營來說，主要的方式仍然僅僅局限于已有的國債和儲蓄兩種投資方式。這在很大程度上喪失了保證我國養老保險基金的安全性與收益性。

三、國際經驗對我國養老保險基金監管模式選擇的啟示

國際養老保險基金的監管為我國提供了豐富的借鑒，尤其是在監管模式和監管技術手段的選擇上，如美國對401（K）計劃的監管技術、英國對職業年金計劃的監管體系等。我國在設計養老保險基金監管模式上可以參考發達國家的這些方法，有選擇地和針對性地應用到我國養老保險基金監管體系的完善中去。筆者認為，我國養老保險基金監管模式的選擇以及監管技術手段的操作主要可從以下幾方面著手：

（一）嚴格篩選基金托管人，明晰委托關系

由政府機構直接管理的優點是管理成本和交易成本較低，政策執行較靈活，缺點是管理效率低下，制度運行缺乏透明度，會出現國家利益與基金所有人利益的不一致，以至出現挪用而造成基金損失；由信托投資基金會管理便于民主管理和監督，其缺點是決策權力過于分散；由基金管理公司直接管理，其優點是基金管理公司按市場規則運作和投資，透明度高、競爭性強、效率較高，缺點是成立專門的基金公司的創建成本、交易成本和營銷成本都很高。

上述三種基金管理方式中，后兩種方式更具有獨立性，也更有利于對養老保險基金的監管。對于養老保險基金的托管人應當嚴格準入資格和條件，例如注冊資本、技術要求等，不符合資格條件的，不能批準入市。選擇基金管理人采取市場化的原則，考察基金公司以往業績，對風險管理措施的設計以及投資理念、人員結構等。另外要體現一個分散性原則，一方面規避風險，另一方面，形成競爭格局和市場化考評機制。明確這種委托關系與各自的職責是進行養老保險基金管理運營和監管的基礎。

（二）健全對養老保險基金投資運營的監管體制

投資的收益擔保有助于維護投保人的利益，但是，嚴格的投資收益規定也會產生一定的負面效應。為保證一定的收益，基金管理公司必須提取一定數量的波動準備金，以彌補投資收益率低于政府規定時的差額，這樣一筆資金降低了投保人的凈收益。另外一個負面效應是使各基金管理公司的投資組合趨同，加大了投資的系統性風險。為了保護基金持有人的利益，借鑒國外做法，基金管理公司應提取一定比例的自有資本作收益擔保的儲備，促使其提高管理水平，在其收益較高的年份，提取一定的現金準備金。但考慮到我國具體情況，擔保水平不宜過高，只需達到正收益即可。收益擔保采用相對擔保，即要求某個基金的收益達到整個基金行業平均收益的一定比例或不得低于行業平均收益的某個百分點（要保證取得正收益），可減緩基金管理者的壓力，使其互相監督，防止某些公司違規進行高風險的投資。

（三）構建多元化的養老保險基金監管模式

從一元養老基金監管模式向多元養老金監管模式的轉變是世界各國養老基金監管的一個趨勢，多元監管機制的建立意味著要打破目前養老金行政管理的模式,進行監控權力的重新分配,權力的分配過程不僅僅限于對原有規則的修補,很可能要重新洗牌,進行徹底的制度調整。構建多元監管模式的初步設想理論上,部分積累的制度框架涉及三個主體?押行政部門、養老金繳納者和養老基金管理中心,兩兩之間互相監督、互相約束的關系構成養老保險制衡機制。由這三個監管主體和制衡機制構成了多元監管模式,它具備保值增值養老金的潛力,并有可能避免利益集團的產生,因而比一元模式穩定。監管主體的職權界定和制衡機制的建立是構建多元監管模式的關鍵。

監管機構應確立統一、直接的收繳和發放形式，這樣不僅可以提高效率,還可以避免收繳人員的道德風險，以防止養老金被中途截留。通過國家稅收系統征收社會保障稅并轉入財政專戶，是較為理想的征繳方法。社保機構應為每位繳納者開立賬戶，在社保機構的監督下，由銀行統一劃撥支付,實現社會化收繳和發放。負責養老金運營的是具備法人治理結構的管理中心。管理中心由若干家投資公司、管理公司及保管公司組成,公司內部有健全的法人治理結構，各公司之間遵循公平競爭原則。養老金由財政專戶直接轉入管理中心下設的若干家投資公司賬戶，按照共同基金的模式進行投資運營，保管公司負責養老金的保管、收益分配并受社保機構的委托進行劃撥支付。繳納者有權向社保機構詢問養老金的繳納情況，對養老金的去向有知情權，而社保機構有義務向前者公布養老金征收情況并接受社會監督，在把養老金交給管理中心運營前應及時通知繳納者,按其意愿交給指定的投資公司。總的看來,雙方的制衡關系應建立在保護繳納者這一弱勢群體的法律基礎之上。

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點檢，目的是維持設備性能，方法就是利用人的五感（視、聽、嗅、味、觸）或采用簡單的工具、儀器，按照設定的周期及點檢方法對設備上的規定的部位進行預防性檢查。通過點檢可以及早發現設備的隱患并提前預防、及早處理。點檢包括：日常點檢，在設備運行中的巡檢，可由維修人員完成；定期點檢，根據規定的點檢周期進行點檢，由點檢組及維修人員共同完成；精密點檢，根據點檢內容，由點檢組及技術組共同完成。

（1）合理制定點檢方案。

點檢方案確定依據主要是設備說明書及維修經驗。設備說明書中規定了設備的點檢部位及周期，若沒有特殊情況無需調整。另外由于設備運行是一個動態的變化過程，根據維修經驗可以發現設備的薄弱點，將這些薄弱點加入點檢方案。

（2）明確職責分工。

人員是點檢的主體，決定了點檢活動的質量，因此，要進行人員的合理分工，根據不同分工確定每個點檢人員的職責。我車間依據設備責任區和點檢任務量來進行人員分工。技術組，負責全車間設備點檢工作的管理，制定和修改點檢標準，合理分配點檢人員，定期進行點檢情況檢查、統計、匯總，組織開展點檢相關工作。維修人員負責所轄責任區內設備的點檢、，按照點檢標準及時完成點檢工作。操作人員在規定時間內按照操作人員點檢標準，做好機車的擦車保養，尤其是重點保養部位的保養，并認真填寫點檢記錄。要求責任區責任人對點檢卡內容十分熟悉，對各設備的點檢點位置非常清楚。對各自責任區內設備的狀態及安全情況清楚明了，并按照點檢表的要求明細逐一檢查，并及時記錄點檢結果。

（3）有檢查有激勵。

檢查是為了保證點檢質量，激勵是為了提高點檢人員的工作積極性，促進他們更換地完成點檢任務。為此我們每月開展一次“點檢之星”的評比活動，每三個月開展一次全體修理工參加的點檢競賽活動。

1.2制定合理的維修計劃

定修，即制定維修方案，將點檢結果匯總，進行統計分析，及時掌握設備各部件的優劣情況，適時適量安排臨時維修；利用數學方法繪制曲線，根據曲線趨勢判斷設備現狀，并預算合理的維修時間點，結合生產安排制定檢修計劃。同時也可以根據曲線修正點檢標準，為點檢工作提供可靠依據。先進的設備管理理念是全員參與的生產維修，作為設備的管理者、使用者、維修者，三者是一個有機整體，在制定維修計劃時三者的作用不可忽視，要兼顧三者意見。

1.3設備保養不容小視

如同人一樣，要想設備盡量少出故障、在生命周期內多創造價值，就要對設備開展健康管理，也就是我們設備管理人員對設備進行設備管理。設備保養的目的是確保設備的清潔完好，延長設備壽命，提高設備的利用率、保養好設備，因此對設備的各項保養工作做如下要求：

（1）設備的日保工作

根據設備要求，利用班前班后統一安排時間保養，每次不少于半小時。

（2）設備輪保是設備的深度保養

一般利用停產時間，根據輪保項目進行保養。

（3）設備保養工作一定要嚴格按設備保養標準進行

充分利用保養時間，不得擅自取消、挪用設備保養時間。作為使用設備的操作人員，設備的好壞直接影響著他們的經濟收入。但是仍然有個別操作者沒有意識到設備保養的重要性，認為設備維護保養只會浪費時間，影響自己產量，對設備保養有意見、鬧情緒，殊不知磨刀不誤砍柴工，不好好保養設備一旦積累到一定的量設備發生故障就不只是影響產量的問題。還有些操作人員抱著僥幸心理認為一個班次不保養還有下一班次，將任務推給他人，更有甚者認為設備維護保養是修理人員的工作，和自己沒關系。設備修理人員的主要工作職責是做好設備的輪保、檢修和大修，有義務指導操作者按規定做好設備的日常維護保養工作。只有對設備維護保養加強指導、跟蹤與監督，讓操作者養成愛護設備的好習慣，才能緩解檢修、大修壓力，減少設備維修時間。技術人員及設備管理人員要協調維修人員與操作人員，使他們互相配合、相互監督，在保證設備完好，保證生產任務順利完成的前提下，工作績效達到最優。為此，需要制定完善的管理考核制度，建立系統的監督檢查機制，更需要采用先進的管理方法。正如前文也曾提到，先進的設備管理理念是全員參與的生產維修，因此，我們樹立“操作人員是設備維護保養第一責任人”，“維修人員是設備的醫護人員”，而“管理人員是設備的健康管家”的意識，做好本職工作，不推諉，并積極協調與其他兩者的關系，一切以設備完好為根本出發點，這樣既能保證生產順利完成，又能保障員工個人經濟利益。生產車間各級管理人員需要做好設備維護保養的跟蹤監督檢查工作，忽視對設備使用的監督管理，對于保證產量和質量、保障員工高收入就是一句空話。通過設備日常保養就可以減少設備突發故障，可見日常保養比事后維修更重要，這也是強調養大于修的關鍵所在。