金融服務(wù)論文大全11篇

緒論：寫(xiě)作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇金融服務(wù)論文范文，希望它們能為您的寫(xiě)作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題

（一）金融服務(wù)體系不健全與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距

近年來(lái)，隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的深入和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏，體系不完善。與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內(nèi)留有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共17個(gè)，其中：工商銀行1個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行1個(gè)，建設(shè)銀行1個(gè)，農(nóng)村信用社8個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)6個(gè)。在農(nóng)村，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤銷(xiāo)后，其金融服務(wù)由農(nóng)村信用社承擔(dān)。一方面，農(nóng)村信用社支付結(jié)算手段單一，服務(wù)功能不全，滿(mǎn)足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求；另一方面，金融投入機(jī)制不健全，資金難以形成合力，不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多樣化發(fā)展要求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年末，汕尾市陸河縣各項(xiàng)貸款41697元，其中：陸河縣農(nóng)聯(lián)社各項(xiàng)貸款占比為91。96％，各國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款占比為8。04％，農(nóng)村信用社對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當(dāng)?shù)靥幱诟母锇l(fā)展中的農(nóng)村信用社進(jìn)行信貸支持，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足日益發(fā)展的地方經(jīng)濟(jì)所需。

（二）農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，銀行有效信貸投放不足國(guó)有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)以資金上存形式抽掉了相當(dāng)一部分縣域資金，而郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)通過(guò)其強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)吸收走了農(nóng)村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年4月末，汕尾市國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額為1266149萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額為475216萬(wàn)元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲(chǔ)蓄存款余額為179427萬(wàn)元，占全轄各項(xiàng)存款的10。22％。在農(nóng)村，絕大部分金融供給實(shí)際上由農(nóng)村信用社在唱\"獨(dú)角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產(chǎn)比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務(wù)手段落后，對(duì)\"三農(nóng)\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。

（三）金融創(chuàng)新能力不足，對(duì)農(nóng)民工等弱勢(shì)群體的金融服務(wù)存在缺位由于金融機(jī)構(gòu)體制上弊端、內(nèi)控制度的缺陷等方面的因素，造成農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)存在缺位，主要表現(xiàn)為：一是服務(wù)方式落后。據(jù)了解，目前，汕尾市全轄的金融機(jī)構(gòu)仍然以存款、貸款、辦理結(jié)算為主要服務(wù)方式，尤其是在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，除少數(shù)幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社開(kāi)辦工資之類(lèi)的中間業(yè)務(wù)外，其他諸如代銷(xiāo)國(guó)債、基金、銀行卡等服務(wù)含量較高的業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有。二是服務(wù)手段落后。農(nóng)民工匯款主要通過(guò)郵政匯款，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)明顯滯后，由于銀行卡收費(fèi)較高、各商業(yè)銀行在農(nóng)村沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)、存取不方便、農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民工難以享受便捷的銀行服務(wù)。三是金融新產(chǎn)品少。首先是農(nóng)民可供選擇的金融產(chǎn)品非常有限，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款僅限于農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，就連消費(fèi)信貸等信貸品種也沒(méi)有；其次是缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償產(chǎn)品，金融擔(dān)保機(jī)制缺位，導(dǎo)致農(nóng)村金融缺乏有效擔(dān)保。

（四）金融知識(shí)宣傳嚴(yán)重缺乏

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了應(yīng)付人民銀行組織開(kāi)展反假、反洗錢(qián)、征信管理宣傳，平時(shí)很少主動(dòng)向老百姓開(kāi)展宣傳，連信貸業(yè)務(wù)辦理流程等最基本的金融業(yè)務(wù)知識(shí)在農(nóng)村地區(qū)還不能完全普及。

（五）農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)滯后

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受自然因素的影響大，抵御自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)等特點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險(xiǎn)業(yè)\"保駕護(hù)航\"。但目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能滿(mǎn)足\"三農(nóng)\"對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。統(tǒng)計(jì)資料顯示，盡管目前中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)保費(fèi)收入約占農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)總收入的占比進(jìn)階20%，但是國(guó)內(nèi)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求、對(duì)于農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度需求以及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的仍然需求非常迫切。

二、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策建議

（一）建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，加大對(duì)農(nóng)村的信貸資金投入一是對(duì)農(nóng)村信用社給予更優(yōu)惠的稅收政策，并通過(guò)國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的形式降低其農(nóng)業(yè)貸款利率，返利于農(nóng)民；二是通過(guò)宏觀政策調(diào)控，明確農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)新增存款用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比例，約束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持\"三農(nóng)\"、回饋\"三農(nóng)\"中履行應(yīng)盡的義務(wù)；三是要求地方涉農(nóng)單位盡可能在農(nóng)村信用社開(kāi)立賬戶(hù)，存放資金，以增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)能力。

（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能一是結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，適度放松農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，積極鼓勵(lì)各商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村延伸，允許農(nóng)村民間金融組織合法化，允許外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，支持農(nóng)民自愿參與的各種合作互助金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村融資，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體多元化，逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。二是強(qiáng)化金融服務(wù)功能，提升金融服務(wù)水平。各商業(yè)銀行應(yīng)加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等金融服務(wù)品種普及進(jìn)程，不斷向農(nóng)村延伸，為農(nóng)民融資提供高效、快捷服務(wù)。農(nóng)村信用社要加快金融創(chuàng)新步伐，及時(shí)開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村實(shí)際的金融結(jié)算服務(wù)品種，同時(shí)要充分依托大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶(hù)提供多層次、高效的支付清算服務(wù)。

（三）拓寬農(nóng)村融資渠道，擴(kuò)大融資覆蓋面一是縣級(jí)商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行對(duì)其基層行應(yīng)重新進(jìn)行市場(chǎng)定位，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，增加支農(nóng)貸款比例，并結(jié)合地方農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，開(kāi)辦符合\"三農(nóng)\"特色的貸款品種，以滿(mǎn)足\"三農(nóng)\"發(fā)展資金需求。二是農(nóng)村信用社要進(jìn)一步規(guī)范貸款定價(jià)管理，根據(jù)貸款對(duì)象、貸款方式、信譽(yù)程度等因素分別確定執(zhí)行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農(nóng)戶(hù)融資成本減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。三是建議郵政儲(chǔ)蓄銀行大力開(kāi)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)化郵政儲(chǔ)蓄資金對(duì)農(nóng)村的回哺性，真正實(shí)現(xiàn)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)的良性互動(dòng)效應(yīng)。通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境，變\"一農(nóng)支三農(nóng)\"為\"合力支三農(nóng)\"，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)和和資金支持。

（四）拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航一是各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極拓寬業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際和地方特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推出適合農(nóng)戶(hù)種植、養(yǎng)殖特點(diǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并加大宣傳力度，使農(nóng)戶(hù)了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的投保意識(shí)。二是政府應(yīng)堅(jiān)持基本保障的原則，加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，選擇關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的，實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，通過(guò)政府補(bǔ)貼的方式，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，提高農(nóng)民抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民利益。

參考文獻(xiàn)：

篇（2）

二、職業(yè)型金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)CDIO模式設(shè)計(jì)

篇（3）

服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定中關(guān)于法律原則的規(guī)定可以分為兩類(lèi)，其一為一般性義務(wù)，適用于所有的服務(wù)部門(mén)，意思是無(wú)論成員方是否將某個(gè)服務(wù)貿(mào)易部門(mén)對(duì)外開(kāi)放，在采取有關(guān)的措施時(shí)都必須遵循的原則。例如最惠國(guó)原則即屬于一般性義務(wù)，每一成員給予任何其他成員的服務(wù)和服務(wù)提供者的待遇，應(yīng)立即和無(wú)條件地不低于它給予任何其他成員相同服務(wù)和服務(wù)提供者的待遇。不過(guò)，最惠國(guó)待遇也存在一些例外與豁免。此外，像透明度原則、增加發(fā)展中國(guó)家成員的逐漸參與原則、法規(guī)客觀合理性原則等都屬于一般性義務(wù)。

不過(guò)對(duì)于GATS，一般義務(wù)并不是顯得那么重要，更為重要的是具體的義務(wù)，是指通過(guò)談判適用于各成員在承諾表中具體承諾范圍內(nèi)的服務(wù)部門(mén)。包括各國(guó)承諾開(kāi)放哪些具體服務(wù)部門(mén)，這些部門(mén)的開(kāi)放程度如何，都體現(xiàn)在各國(guó)的服務(wù)貿(mào)易承諾表中。這體現(xiàn)于市場(chǎng)準(zhǔn)入原則和國(guó)民待遇原則之中。前者解決是否開(kāi)放的問(wèn)題，而后者解決外國(guó)投資者是否享有與本國(guó)投資者相同待遇的問(wèn)題。

市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇的法律原則實(shí)際上是各國(guó)實(shí)力交鋒的產(chǎn)物。對(duì)于大國(guó)，希望通過(guò)談判達(dá)到開(kāi)拓市場(chǎng)的目的，對(duì)于發(fā)展中國(guó)家，一方而希望不要被冷落在游戲圈之外，而另一方面又要竭力爭(zhēng)取一些町以憑借的盾牌。打個(gè)形象的比喻，如果世界格局是一個(gè)諸侯割據(jù)但客觀上又為四通八達(dá)的高速公路所連接的世界村，而汽車(chē)這種交通工具可以滿(mǎn)世界跑的話，那么林林總總的爭(zhēng)端無(wú)非可以濃縮為兩個(gè)問(wèn)題：首先，勢(shì)力范圍之外的汽車(chē)是否允許進(jìn)入到范圍之內(nèi)；其次，進(jìn)入的汽車(chē)是否應(yīng)當(dāng)遵守同樣的交通規(guī)則。

新的金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議(日內(nèi)瓦協(xié)議)的主要內(nèi)容包括：允許外國(guó)在國(guó)內(nèi)建立金融服務(wù)公司并按競(jìng)爭(zhēng)原則進(jìn)行；外國(guó)公司享有國(guó)內(nèi)公司同等的進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的權(quán)利；取消跨邊界服務(wù)的限制；允許外國(guó)資本在投資項(xiàng)目中比例超過(guò)50%。通觀日內(nèi)瓦協(xié)議，它秉承了服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的主要原則并著重強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇原則，以促使全球金融服務(wù)貿(mào)易的自由化。

二、門(mén)要開(kāi)多大?--市場(chǎng)準(zhǔn)入原則

金融服務(wù)貿(mào)易中的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，是指允許成員國(guó)的金融服務(wù)者進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)，本國(guó)的所有金融業(yè)務(wù)要對(duì)成員國(guó)的資本開(kāi)放，比如允許外資銀行和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者合資機(jī)構(gòu)。1999年底的中美WTO協(xié)議之細(xì)節(jié)內(nèi)容就包括了：在金融信息服務(wù)方面增加市場(chǎng)開(kāi)放，允許外國(guó)銀行在中國(guó)開(kāi)辦業(yè)務(wù)，并在2年以后可經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，5年以后可提供服務(wù)給中國(guó)個(gè)人；在證券基金合資企業(yè)方面，外國(guó)公司允許掌握33%，中國(guó)加入世界貿(mào)易組織3年以后將增加到40%。

市場(chǎng)準(zhǔn)入促使各國(guó)金融服務(wù)提供者進(jìn)入對(duì)方金融服務(wù)市場(chǎng)，從而帶來(lái)廣泛的競(jìng)爭(zhēng)。筆者以為，競(jìng)爭(zhēng)乃是金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議的實(shí)質(zhì)所在。強(qiáng)者恒強(qiáng)，弱者恒弱。競(jìng)爭(zhēng)格局中的強(qiáng)者，自然是希望將競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域擴(kuò)大，減少非競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域，從而擴(kuò)大其可以滲透和操縱的領(lǐng)域，取得更大的優(yōu)勢(shì)。而對(duì)于弱者，雖然不得不參加競(jìng)爭(zhēng)，但由于力量薄弱，在以?xún)?yōu)勝劣汰為精髓的競(jìng)爭(zhēng)之中，有可能成為新的贏家，但是也有可能一蹶不振。所以其有意限制競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域，以行政性的障礙來(lái)阻攔競(jìng)爭(zhēng)范圍的擴(kuò)大。門(mén)雖然不得不打開(kāi)，但是，總希望開(kāi)的慢一些，開(kāi)的小一點(diǎn)。這也就是為什么發(fā)展中國(guó)家在世貿(mào)組織各領(lǐng)域的談判，尤其是金融領(lǐng)域的談判中戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，如履薄冰。

例如，1997年初，全球金融服務(wù)貿(mào)易談判重新在日內(nèi)瓦拉開(kāi)，時(shí)逢亞洲爆發(fā)了金融危機(jī)。鑒于此，與會(huì)的一些發(fā)展中國(guó)家成員對(duì)自己的金融市場(chǎng)采取了某種保護(hù)性措施。比較典型的是馬來(lái)西亞。馬來(lái)西亞在其最后一份出價(jià)中提出今后進(jìn)入本國(guó)金融市場(chǎng)的外國(guó)銀行或保險(xiǎn)公司所擁有的股份最多不超過(guò)31％，美國(guó)對(duì)此表現(xiàn)出的態(tài)度千分強(qiáng)便，雙方爭(zhēng)持不下。世界貿(mào)易組織出面干預(yù)，提出美國(guó)與馬來(lái)西亞之間的問(wèn)題排除在多邊談判之外，作為雙邊問(wèn)題處理。到12月13日凌晨，美國(guó)表示同意，這樣，全球金融服務(wù)貿(mào)易談判終于以達(dá)成妥協(xié)而降下帷幕。

坦白地說(shuō)，限制市場(chǎng)準(zhǔn)入就是對(duì)于落后的保護(hù)。雖然這可以拉出保護(hù)國(guó)家利益這面大旗，但是保護(hù)落后無(wú)論如何對(duì)于消費(fèi)者都是有害的。舉例來(lái)說(shuō)，我國(guó)早就開(kāi)放了家電市場(chǎng)，但是，國(guó)有家電企業(yè)不僅沒(méi)有被徹底擊潰，反而在日本家電的咄咄勢(shì)下后來(lái)居上。這是否可以概括為中國(guó)氣功中的遇強(qiáng)則強(qiáng)，遇弱則弱呢?相反，一直沒(méi)有開(kāi)放的電信領(lǐng)域，卻因?yàn)榘嘿F的費(fèi)用等原因受到消費(fèi)者的一致抱怨。對(duì)于各國(guó)廣泛參與金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，具有兩個(gè)方面的好處。在微觀上，將促進(jìn)各國(guó)金融服務(wù)方式和質(zhì)量的進(jìn)步，給消費(fèi)者帶來(lái)便利，帶來(lái)社會(huì)總福利的增加；從宏觀上來(lái)說(shuō)，則有助于促進(jìn)全球經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展，帶來(lái)諸如增加金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和效率，更好配置資源和消化風(fēng)險(xiǎn)，改善政府管理。

市場(chǎng)準(zhǔn)入的原則無(wú)疑是在“強(qiáng)者恒強(qiáng)，弱者恒弱”和“遇強(qiáng)則強(qiáng)，遇弱則弱”兩種理念中的抉擇，從而決定開(kāi)放大門(mén)的速度和時(shí)間。然而不容否認(rèn)的是作為弱者，其選擇的可能越來(lái)越少了，因?yàn)橐床蝗⑴c競(jìng)爭(zhēng)，而要參與，就無(wú)法回避與高手過(guò)招。早日成為強(qiáng)者，似乎是最好的選擇。

三、交通規(guī)則是一樣的嗎?--國(guó)民待遇原則

國(guó)民待遇作為國(guó)際法的原則始于19世紀(jì)初。是以自由貿(mào)易為理論依據(jù)，在互惠原則基礎(chǔ)上，通過(guò)國(guó)家間協(xié)議而確立起來(lái)的。二戰(zhàn)以前，國(guó)民待遇條款通常是以保護(hù)訴訟權(quán)和保障人身等為其主要對(duì)象，二戰(zhàn)后，國(guó)民待遇的范圍擴(kuò)大到社會(huì)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保護(hù)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、工業(yè)所有權(quán)、稅收、金融證券的轉(zhuǎn)移、交通運(yùn)輸?shù)?。而后，關(guān)貿(mào)總協(xié)定將雙邊條約規(guī)定的國(guó)民待遇上升為一項(xiàng)多邊貿(mào)易關(guān)系的準(zhǔn)則。其意義在于，任何締約國(guó)在彼此間的貿(mào)易關(guān)系中自動(dòng)享受?chē)?guó)民待遇，不需另訂雙邊協(xié)定。一般而言，國(guó)民待遇指一國(guó)給予所有成員國(guó)公民和企業(yè)與本國(guó)的公民和企業(yè)在經(jīng)濟(jì)上同樣的待遇，從而保證成員國(guó)產(chǎn)品或服務(wù)與本國(guó)產(chǎn)品或服務(wù)在同等條件下競(jìng)爭(zhēng)。

日內(nèi)瓦協(xié)議要求實(shí)施國(guó)民待遇，成員國(guó)公司享有本國(guó)公司同等的進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的權(quán)利，向進(jìn)入本國(guó)金融市場(chǎng)的外國(guó)資本公布一切有關(guān)的法律法規(guī)或行政命令，給予同樣的政策和要求，并不得對(duì)任何進(jìn)入本國(guó)金融市場(chǎng)的外國(guó)資本有規(guī)模、數(shù)量及其他方面的歧視性限制。在此情況下，外資金融機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)可獲得同樣的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

目前，外資金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)仍不能說(shuō)是已經(jīng)享受了國(guó)民待遇，存在所謂超國(guó)民待遇和非國(guó)民待遇共存的現(xiàn)象。超國(guó)民待遇如稅收負(fù)擔(dān)上的優(yōu)惠，中國(guó)內(nèi)地對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)所征收的所得稅率是依照香港標(biāo)準(zhǔn)制定的，再加上其他稅種，外資金融機(jī)構(gòu)的綜合稅率遠(yuǎn)低于內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)。再如中外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的待遇不同，兩者結(jié)算傭金和稅收不同，服務(wù)范圍不同，中資銀行紛紛反映在競(jìng)爭(zhēng)中處于非自身原因引起的劣勢(shì)。另一方面，非國(guó)民待遇使國(guó)外銀行受到了不合理的約束，無(wú)法充分開(kāi)展業(yè)務(wù)。非國(guó)民待遇不僅廣泛存在于還沒(méi)有允許國(guó)外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的領(lǐng)域，而且存在于一些已經(jīng)逐步放開(kāi)的領(lǐng)域，比如證券業(yè)務(wù)只部分放開(kāi)，對(duì)外資經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的各種限制等等。在我國(guó)改革開(kāi)放的過(guò)程中，外資企業(yè)同時(shí)享有超國(guó)民待遇和低國(guó)民待遇并非僅為外資金融機(jī)構(gòu)所獨(dú)有。比較突出的問(wèn)題是在稅率優(yōu)惠的問(wèn)題上，外資企業(yè)享有的超國(guó)民待遇；而在行業(yè)準(zhǔn)入的問(wèn)題上，外資企業(yè)卻享有的是低國(guó)民待遇。這就形成了一種局面．就是要么外資企業(yè)不能進(jìn)入，而要一旦進(jìn)入，就要比內(nèi)資企業(yè)跑得快。因此，削減外資企業(yè)的稅收優(yōu)惠等呼聲逐漸強(qiáng)烈，并且這并非來(lái)自于經(jīng)濟(jì)學(xué)家和法學(xué)家基于經(jīng)濟(jì)理論或法律原則而提出的呼聲，而是出于大量的內(nèi)資企業(yè)對(duì)于要求一個(gè)平等的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的渴望。同時(shí)，對(duì)于行業(yè)限制的放開(kāi)，其壓力來(lái)自于兩個(gè)方面，其一，試圖沖入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的外資企業(yè)，其二，渴望得到完善服務(wù)與優(yōu)惠價(jià)格的國(guó)內(nèi)消費(fèi)者。因此，國(guó)民待遇原則的實(shí)施應(yīng)當(dāng)是必然的。

篇（4）

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是提高我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的重要舉措，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，是促進(jìn)農(nóng)民增收的基本途徑?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)其核心是科學(xué)化、特征是商品化、方向是集約化、目標(biāo)是產(chǎn)業(yè)化，既要提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，又要提高土地生產(chǎn)率；既要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)機(jī)械現(xiàn)代化，又要實(shí)現(xiàn)生物技術(shù)現(xiàn)代化。

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)總體上還是處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，必須通過(guò)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式，走高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效農(nóng)業(yè)道路，推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過(guò)渡。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)資金的支持，沒(méi)有現(xiàn)代化的金融服務(wù)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)就是一句空話。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)金融服務(wù)要求更高，具體表現(xiàn)在：

一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求的金融范圍有所擴(kuò)大。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)主要集中在產(chǎn)業(yè)鏈的起點(diǎn)和價(jià)值鏈的低端，金融服務(wù)主要在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性資金需求。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是“種養(yǎng)加”、“產(chǎn)供銷(xiāo)”和“貿(mào)工農(nóng)”一體化，農(nóng)工商聯(lián)系更加緊密，這必然要求金融服務(wù)范圍從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大到農(nóng)產(chǎn)品加工流通，農(nóng)機(jī)、農(nóng)資生產(chǎn)銷(xiāo)售，農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和推廣等各個(gè)環(huán)節(jié)，覆蓋整個(gè)價(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈，因此，為之服務(wù)的金融產(chǎn)品必須多樣化，服務(wù)必須綜合化，并將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、證券等金融領(lǐng)域。

二是金融服務(wù)層次必須相應(yīng)提升。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、流通的規(guī)模和范圍急劇擴(kuò)大，不僅面向本地市場(chǎng)，而且區(qū)域性甚至跨國(guó)易日益增多，交易手段不斷更新，資金運(yùn)動(dòng)更加頻繁，加上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的參與主體不斷增加，因此對(duì)于新金融產(chǎn)品、新的服務(wù)渠道的需求日益迫切，過(guò)去銀行簡(jiǎn)單的“存放匯”業(yè)務(wù)已無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)參與者的要求。

篇（5）

一、中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的基本情況

(一)農(nóng)村金融體系初步形成

我國(guó)經(jīng)過(guò)近40年的改革開(kāi)放，農(nóng)村金融形成了包括農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村商業(yè)金融和其他新型農(nóng)村金融形式在內(nèi)的農(nóng)村金融組織體系。但是，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)供給與農(nóng)民的金融服務(wù)需求不適應(yīng)、信貸政策要求與“三農(nóng)”抵押擔(dān)保能力不適應(yīng)、金融資源投入與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求不適應(yīng)等各種問(wèn)題依舊廣泛存在。另一方面，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速的放緩和資源約束的加強(qiáng)，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展面臨著更多新挑戰(zhàn)和新問(wèn)題。其中最突出的問(wèn)題是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，無(wú)法形成強(qiáng)而有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，且受到農(nóng)村地區(qū)投資風(fēng)險(xiǎn)、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)設(shè)施條件等諸多不利因素的限制和影響，農(nóng)村金融資源無(wú)法進(jìn)行有效配置。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)的供需狀況

目前，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求十分旺盛，信貸需求更是呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)、大額化和多樣化的新特點(diǎn)，而傳統(tǒng)金融借貸程序復(fù)雜、貸款門(mén)檻高且貸款額度較低，難以為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù);此外，農(nóng)民普遍存在金融知識(shí)缺乏、信用意識(shí)低下的問(wèn)題，這也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村發(fā)放貸款數(shù)額較小、發(fā)放貸款數(shù)額增勢(shì)緩慢。表1可以看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)額普遍較小，沿海開(kāi)放縣和糧食生產(chǎn)大縣這兩個(gè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)貸款余額增長(zhǎng)較快，而扶貧工作重點(diǎn)縣和民族地區(qū)的貸款余額增長(zhǎng)則十分緩慢，這在一定程度上表明政府對(duì)真正貧困地區(qū)農(nóng)民的扶持力度仍然不足、職能發(fā)揮不充分，間接導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)供需不平衡，阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。

(三)電子化金融服務(wù)發(fā)展迅猛

信息技術(shù)的快速發(fā)展為傳統(tǒng)銀行的電子化金融服務(wù)提供了不竭的動(dòng)力，國(guó)家的“互聯(lián)網(wǎng)+”也為傳統(tǒng)銀行創(chuàng)造了良好的環(huán)境，基于此，我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也已基本實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)處理，各分支機(jī)構(gòu)也都建成了和總行連接的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，支持從柜臺(tái)服務(wù)、交易信息處理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理等多領(lǐng)域的應(yīng)用。相應(yīng)地，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行和ATM等各類(lèi)電子金融服務(wù)逐步深入，這類(lèi)金融服務(wù)可以滿(mǎn)足客戶(hù)簡(jiǎn)單的金融需求，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率。由于電子商務(wù)逐步進(jìn)入應(yīng)用發(fā)展階段，民眾對(duì)電子銀行和網(wǎng)上支付產(chǎn)生了需求，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)此展開(kāi)了積極探索，促進(jìn)了電子金融的蓬勃發(fā)展。其中招商銀行和中國(guó)銀行是電子銀行的先行者。1997年4月，招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站，成為中國(guó)第一家上網(wǎng)的銀行，至今招商銀行已經(jīng)建立起擁有企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)絡(luò)銀行體系。中國(guó)銀行則是我國(guó)歷史最悠久的銀行，也是我國(guó)首家開(kāi)展網(wǎng)上銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)如今，中國(guó)銀行已經(jīng)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和家居銀行，提供隨時(shí)管理存款賬戶(hù)、掌握資金動(dòng)態(tài)、靈活調(diào)撥資金和隨時(shí)支付轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。

二、國(guó)外農(nóng)村金融體系的經(jīng)驗(yàn)借鑒

(一)孟加拉農(nóng)村金融體系

尤努斯教授和他所創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行通過(guò)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，使孟加拉大量的貧困農(nóng)戶(hù)脫離貧困。孟加拉農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要有:國(guó)有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)、格萊珉銀行和各種微型金融非政府組織，孟加拉的新興銀行業(yè)務(wù)得到了民眾的普遍支持，孟加拉鄉(xiāng)村銀行反映了發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的許多規(guī)律性的東西，為發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒。孟加拉鄉(xiāng)村銀行不同于一般的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行是以追逐利潤(rùn)最大化為最終目標(biāo)和唯一目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，在多數(shù)時(shí)候，都表現(xiàn)為“嫌貧愛(ài)富”。而格萊珉銀行則是愛(ài)貧的，它的資助對(duì)象大多是農(nóng)村貧困婦女。格萊珉銀行不要求貸款者提供任何擔(dān)保抵押物，他們認(rèn)為農(nóng)民信譽(yù)良好，只要能夠有適當(dāng)有效的金融制度幫助農(nóng)民提高獲取收入的能力，農(nóng)民便可以高效的運(yùn)用借貸資金創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益。事實(shí)上，孟加拉銀行的還款率高達(dá)98．99%，超過(guò)世界上任何一家成功運(yùn)作的銀行［1］。

(二)美國(guó)農(nóng)村“4+1”模式的金融體系

20世紀(jì)起，隨著美國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，美國(guó)逐步建立起符合美國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融服務(wù)體系，并不斷完善建立了“4+1”需求功能型的美國(guó)模式?！?+1”即商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)、政策性農(nóng)貸金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成，有序、規(guī)范的以商業(yè)銀行為基礎(chǔ)、農(nóng)貸機(jī)構(gòu)為引導(dǎo)的金融體系促使美國(guó)農(nóng)村金融高效健康發(fā)展［2］。此外，規(guī)范有效的法律體系是美國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展較為完善的重要原因。從最初開(kāi)始，美國(guó)便比較注重頂層設(shè)計(jì)，通過(guò)立法手段支持和保障農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行?！堵?lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、《聯(lián)邦信用社法》和《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》等一系列法律的頒布和實(shí)施，為美國(guó)農(nóng)村金融的健康發(fā)展提供了保障。不僅如此，美國(guó)政府還不斷增大對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)具有投入風(fēng)險(xiǎn)大周期長(zhǎng)，且易受自然災(zāi)害影響等弊端，商業(yè)性金融大多“敬而遠(yuǎn)之”，對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度偏低，因此，美國(guó)政府出資建立了自上而下的聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)、聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)和合作社銀行系統(tǒng)，扶持和激勵(lì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(三)日本農(nóng)村“2+1”模式的金融體系

日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是以合作金融為依托的“2+1”模式即政策性金融機(jī)構(gòu)、合作金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成。其中合作金融主要服務(wù)于農(nóng)村中的一般資金需求，政策性金融主要解決資金需求量大、融資時(shí)間長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較高或收益相對(duì)較低的融資需求，兩者市場(chǎng)分工明確且相互配合。日本的合作金融主要是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，其受惠于政府的合作金融系統(tǒng)又將惠農(nóng)政策反饋于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)則是用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)，相比于其他金融機(jī)構(gòu)擁有更為優(yōu)惠的資金運(yùn)用政策，可以發(fā)放長(zhǎng)期、低息貸款。此外，強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度也為日本農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融保障。

三、中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)的局限性

(一)服務(wù)方式單一，缺乏新活力

盡管我國(guó)已經(jīng)逐步建立起農(nóng)村信用社、農(nóng)村發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄和小額貸款公司等農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，但是這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)依舊局限于傳統(tǒng)的存款和匯款服務(wù)，較少開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)基本只吸收存款而不發(fā)放貸款，這在一定程度上分散了農(nóng)村信用社和農(nóng)村銀行的資金來(lái)源，也使得資金大量流出農(nóng)村。此外，目前農(nóng)村信用社主要經(jīng)營(yíng)短期貸款和小額信用貸款，對(duì)于滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)和企業(yè)的大額貸款需求的中期貸款和長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)則少有涉及，且出于對(duì)自身可持續(xù)發(fā)展的考慮，農(nóng)村銀行往往會(huì)將資金轉(zhuǎn)存中央銀行，或是購(gòu)買(mǎi)國(guó)債［3］。

(二)征信成本高，收益低

1．銀行“惜貸”。當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)信用體系尚不健全，而農(nóng)業(yè)又具有弱質(zhì)性、高分散和高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)和自身發(fā)展，往往十分“惜貸”。不同于城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)基本使用信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產(chǎn)品，能夠快捷方便的建立起個(gè)人征信體系，農(nóng)村信用卡使用率低、支付寶支付范圍受限、微信支付主要用于親朋群聊紅包，而且農(nóng)村居民居住地分散，需要銀行投入大量精力來(lái)分析農(nóng)戶(hù)信用情況，農(nóng)村征信系統(tǒng)的建立已成為現(xiàn)階段的一大難題。銀行貸款征信成本高直接導(dǎo)致銀行不愿發(fā)放貸款，造成“有款難貸出”和“有款不愿貸”的現(xiàn)象。2．收益的不確定性。因?yàn)樾☆~信貸資金的需求者主要是中小微企業(yè)和貧困農(nóng)戶(hù)，這類(lèi)資金需求者的共同點(diǎn)是盈利能力較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，且銀行發(fā)放小額貸款所取得的收益不高，因此銀行更傾向于將貸款發(fā)放給經(jīng)濟(jì)相對(duì)較發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)地區(qū)。3．門(mén)檻高。據(jù)投融界數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)仍有近90%的中小微融資需求無(wú)法得到有效滿(mǎn)足，占中國(guó)企業(yè)總量90%的小型企業(yè)從銀行獲取的貸款份額僅占15%。中小微企業(yè)主和農(nóng)戶(hù)必須過(guò)“五關(guān)斬六將”方能取得銀行貸款，抵押、擔(dān)保、信用等重重阻礙更是將大多數(shù)中小微企業(yè)拒之門(mén)外，“貸款難”的陰影依舊籠罩著中小微企業(yè)和農(nóng)民，情況并不容樂(lè)觀。

(三)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋率低、設(shè)備不足

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，而建立“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的普惠金融服務(wù)系統(tǒng)是一項(xiàng)長(zhǎng)期性工程，因此部分農(nóng)村貧困地區(qū)仍存在金融服務(wù)空白，農(nóng)民存款被鼠咬、被盜等事件反映的是農(nóng)民連最基本的金融服務(wù)也無(wú)法享受的真實(shí)狀況。農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少且分布不均，農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)備不足，金融服務(wù)水平低等問(wèn)題，這些問(wèn)題也已成為制約農(nóng)村金融需求進(jìn)一步增長(zhǎng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙。

四、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)路徑

(一)依托電子銀行平臺(tái)為農(nóng)村金融注入新動(dòng)力

隨著互聯(lián)網(wǎng)的日漸普及，越來(lái)越多的農(nóng)村家庭已經(jīng)可以寬帶上網(wǎng)，與此同時(shí)，農(nóng)村市場(chǎng)智能手機(jī)的普及率也逐漸提升，廣大農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)知程度和認(rèn)可度也大幅度提高，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村發(fā)展之路提供了一個(gè)非常好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。電子銀行在全國(guó)各地迅猛發(fā)展，許多公司如阿里巴巴、京東和聯(lián)想公司已經(jīng)將其業(yè)務(wù)深入農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村電子銀行在農(nóng)村金融和小額信貸領(lǐng)域不斷發(fā)展和創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)了許多具有特色的新型小額信貸產(chǎn)品，為農(nóng)民提供資金信貸，并利用其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)為農(nóng)民提供網(wǎng)上理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等服務(wù)，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)容進(jìn)行了進(jìn)一步的拓展和豐富。電子銀行是一個(gè)低門(mén)檻商機(jī)，只要獲得小額貸款資金，他們便能緊緊抓住這個(gè)商機(jī)，從而創(chuàng)造出巨大的邊際效益［4］。例如螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行推出的小額貸款產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”，這是一種淘寶合伙人只需提供身份信息及相關(guān)土地、房屋或門(mén)店的資產(chǎn)證明，無(wú)需抵押和擔(dān)保即可獲得貸款資金的金融服務(wù)。旺農(nóng)貸主要是為普通農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)提供無(wú)抵押、純信用的小額貸款服務(wù)，而且所有申貸均通過(guò)“旺農(nóng)貸”無(wú)線端在線簽約，平均3到5天放款，最快當(dāng)天即可到賬，大大緩解了農(nóng)村種植戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)和小微經(jīng)營(yíng)者急需擴(kuò)大規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等各類(lèi)資金短缺的壓力。

(二)通過(guò)“云數(shù)據(jù)”完善農(nóng)村信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

計(jì)算機(jī)和大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的快速發(fā)展，通過(guò)應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算信息集散處理科學(xué)，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)或電子商務(wù)平臺(tái)獲取和整合農(nóng)村居民、企業(yè)未完全披露的生產(chǎn)、消費(fèi)、資產(chǎn)、投資等各方面數(shù)據(jù)，結(jié)合市場(chǎng)信息，基于大數(shù)據(jù)建立完善的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系，在一定程度上提升了農(nóng)村金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控的能效?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)推動(dòng)云計(jì)算，各金融機(jī)構(gòu)可建立自身營(yíng)業(yè)點(diǎn)的評(píng)級(jí)授信平臺(tái)，平臺(tái)主要包括農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的基本情況、資產(chǎn)情況、收支情況、償債能力等數(shù)據(jù)分析和評(píng)估，并制定和劃分信用等級(jí)，通過(guò)數(shù)據(jù)共享，使政府相關(guān)部門(mén)、各金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行相應(yīng)地信息查詢(xún)、分析統(tǒng)計(jì)和客戶(hù)篩選，從而達(dá)到降低征信成本，提高信貸質(zhì)量的目的。政府還應(yīng)積極改善農(nóng)村信用環(huán)境，對(duì)失信者采取嚴(yán)格的責(zé)任追究措施，形成強(qiáng)有力的法律約束，增大失信成本，通過(guò)這些措施提高公眾守信意識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)信心。

(三)積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，提高農(nóng)村金融覆蓋率，降低交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)絡(luò)，打破時(shí)空和地域的限制，一部智能手機(jī)，一款手機(jī)銀行軟件即可將金融服務(wù)覆蓋到偏遠(yuǎn)分散、信息來(lái)源少的地區(qū)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融服務(wù)中的不斷發(fā)展，銀行業(yè)的電子化替代率整體接近90%，手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、電話銀行業(yè)務(wù)逐步多元化，進(jìn)一步改善了農(nóng)村金融服務(wù)水平，提高了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率，并進(jìn)一步推動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向更基層邁進(jìn)。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，各項(xiàng)金融交易都在網(wǎng)上完成，邊際交易成本較低，極大程度的降低了人工成本和時(shí)間成本，形成了成本低廉的金融交易模式。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的阿里金融小額貸款申貸、支用、還貸等過(guò)程，單筆操作成本僅需要2．3元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的操作成本。

(四)健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)都受到自然和市場(chǎng)的影響和制約，而我國(guó)農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)以及金融工具的掌握和運(yùn)用極不熟悉，無(wú)法進(jìn)行套期保值和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，一旦發(fā)生自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)，貸款農(nóng)戶(hù)將直接承擔(dān)由此帶來(lái)的損失，而發(fā)放貸款的農(nóng)村信用社則會(huì)因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)發(fā)生虧損無(wú)法償還貸款而承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失，這也是造成農(nóng)村信用社呆賬、壞賬大量存在的重要原因，低本薄利的農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展受到阻礙。政府應(yīng)盡快出資建立不以營(yíng)利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并引導(dǎo)或吸引商業(yè)性保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投入力度，拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)渠道，建立多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?，給予他們保障范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方式。另外，應(yīng)明確農(nóng)村小額信貸是兼具社會(huì)效益和商業(yè)效益的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，應(yīng)盡快建立相應(yīng)的農(nóng)民信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，解除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的后顧之憂，實(shí)現(xiàn)三方共贏［5］。

(五)加快農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐

相比于其他國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)村銀行吸收存款能力較弱、觀念保守、員工專(zhuān)業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也直接導(dǎo)致農(nóng)村信貸產(chǎn)品種類(lèi)少、更新速度慢，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品難以滿(mǎn)足農(nóng)民和小微企業(yè)日趨多元化和日益增長(zhǎng)的需求。創(chuàng)新需要人才，而廣大農(nóng)村貧困地區(qū)往往面臨著人才資源匱乏的困境，農(nóng)村金融的發(fā)展一直處于舉步維艱的狀態(tài)。應(yīng)加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才培養(yǎng)力度，鼓勵(lì)并引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)課程，提高相關(guān)人員的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)，以點(diǎn)帶面，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)整體水平的提高，從而創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，以滿(mǎn)足農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求。

五、結(jié)束語(yǔ)

隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)村市場(chǎng)已成為各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地。在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的沖擊下，農(nóng)村金融服務(wù)也將打破傳統(tǒng)的故步自封的經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)而迎接“創(chuàng)新型產(chǎn)品”，因此應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路，認(rèn)識(shí)到未來(lái)經(jīng)濟(jì)將完全基于互聯(lián)網(wǎng)，要利用計(jì)算機(jī)技術(shù)創(chuàng)造出一個(gè)適應(yīng)未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的農(nóng)村金融服務(wù)體系。過(guò)去的幾十年，各國(guó)政府的政策都是為大企業(yè)制定的，而今天要真正的為小企業(yè)制定政策，建立更加公平、更加透明、更加支持那些80%的昨天沒(méi)有被支持到的人的普惠金融。我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)借鑒外國(guó)先進(jìn)的農(nóng)村金融發(fā)展理念，盡快建立一個(gè)多層次、多樣化、產(chǎn)權(quán)清晰和監(jiān)管得當(dāng)?shù)亩嘣滦娃r(nóng)村金融發(fā)展體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，縮小貧富差距，建設(shè)小康社會(huì)。

參考文獻(xiàn):

［1］李明賢，李學(xué)文．孟加拉國(guó)小額信貸發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及中國(guó)小額信貸的發(fā)展［J］．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2008(9):100－106．

［2］童鵬．美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)驗(yàn)借鑒［J］．當(dāng)代農(nóng)村財(cái)經(jīng)，2010(11):47－48．

篇（6）

1.1.1居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象也發(fā)生改變，不僅沒(méi)有對(duì)農(nóng)村的更大投入，反而是對(duì)農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達(dá)城市和大企業(yè)前進(jìn)，對(duì)農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點(diǎn)局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對(duì)金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，服務(wù)已經(jīng)達(dá)不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會(huì)使農(nóng)民失去對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心，也給銀行對(duì)于市場(chǎng)現(xiàn)金流量的掌握帶來(lái)不利影響.

1.1.2現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強(qiáng)，農(nóng)村資金利用率下降農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個(gè)發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時(shí)代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對(duì)待發(fā)展中的農(nóng)村.

1.1.3利率走高，服務(wù)區(qū)域相對(duì)縮小，農(nóng)民貸款難問(wèn)題突出如今的金融貸款定價(jià)機(jī)制還沒(méi)有真正落實(shí)，由于各個(gè)地區(qū)、各個(gè)產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無(wú)法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對(duì)于困難戶(hù)還本付息還是有一定的難度，貸款風(fēng)險(xiǎn)趨于集中.

1.1.4農(nóng)民了解金融政策途徑有限對(duì)于金融知識(shí)方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費(fèi)，這個(gè)也是農(nóng)村金融消費(fèi)不足的原因之一.

1.2新農(nóng)村建設(shè)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求

建設(shè)新農(nóng)村對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實(shí)際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.

1.2.1資金需求量更加巨大農(nóng)村資金的投入主要來(lái)源于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有少部分是公共財(cái)物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個(gè)是不切合實(shí)際情況的，肯定是不夠的.

1.2.2服務(wù)方式更加多樣化農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機(jī)構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄沒(méi)有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達(dá)不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.

1.2.3中西部金融服務(wù)需求更加突出國(guó)家提出西部大開(kāi)發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟(jì)也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，競(jìng)爭(zhēng)力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.

2創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考

2.1新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國(guó)地位及發(fā)展趨勢(shì)近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運(yùn)行良好、農(nóng)村金融需要得到滿(mǎn)足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)逐漸被打開(kāi)，農(nóng)村金融正在向一個(gè)高水平的金融服務(wù)過(guò)渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認(rèn)可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識(shí)的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益不同于城市，如果風(fēng)險(xiǎn)得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無(wú)法持續(xù)運(yùn)行.加之風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會(huì)穩(wěn)步發(fā)展.

2.2創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議

2.2.1制定專(zhuān)門(mén)法律，營(yíng)造法治農(nóng)村氛圍首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過(guò)立法使國(guó)家及地方的經(jīng)濟(jì)組織對(duì)于農(nóng)村投入的負(fù)責(zé)，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過(guò)對(duì)其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長(zhǎng)期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長(zhǎng)期的進(jìn)行.

2.2.2發(fā)揮政府政策保護(hù)性作用，營(yíng)造良好政策環(huán)境政府通過(guò)立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對(duì)農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而有效融入.

篇（7）

一、產(chǎn)品和服務(wù)策略

根據(jù)不同的社區(qū)劃分，確定適應(yīng)該社區(qū)銷(xiāo)售的金融產(chǎn)品和服務(wù)并根據(jù)產(chǎn)品的相關(guān)性進(jìn)行組合，實(shí)現(xiàn)一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理銷(xiāo)售多個(gè)金融產(chǎn)品和服務(wù)；根據(jù)當(dāng)前社區(qū)發(fā)展的狀況和金融需求的不同，將產(chǎn)品及配套的金融服務(wù)方案進(jìn)行打包銷(xiāo)售。

二、價(jià)格策略

1、折扣策略。在產(chǎn)品組合中，主打產(chǎn)品與相關(guān)組合產(chǎn)品間建立相應(yīng)折扣。以整體效益為原則，整合各種金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行社區(qū)金融服務(wù)的整體效益最優(yōu)。

2、競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)策略。以推出大型系列營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)為契機(jī)，有針對(duì)性地以減免手續(xù)費(fèi)等方式銷(xiāo)售銀行產(chǎn)品。

三、促銷(xiāo)策略

根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所在社區(qū)的不同分別采用人員推銷(xiāo)、廣告、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)推銷(xiāo)等手法宣傳社區(qū)金融服務(wù)，激發(fā)客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)欲望。

1、人員促銷(xiāo)方面，要建立等量對(duì)等級(jí)的分層營(yíng)銷(xiāo)體系，共同促進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)。

2、廣告促銷(xiāo)方面，要對(duì)社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品組合進(jìn)行商標(biāo)化，并按產(chǎn)品組合進(jìn)行包裝宣傳，設(shè)計(jì)適應(yīng)不同社區(qū)服務(wù)的宣傳折頁(yè)，使社區(qū)金融服務(wù)營(yíng)造出一個(gè)全新的形象而吸引客戶(hù)。

3、網(wǎng)點(diǎn)促銷(xiāo)。要建立大堂經(jīng)理制，方便解答客戶(hù)問(wèn)題，并通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理，向每一位上門(mén)辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品服務(wù)方案。在網(wǎng)點(diǎn)整體布局和裝修方面，要配合社區(qū)金融服務(wù)，調(diào)整、改造現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)，建成與社區(qū)人文環(huán)境協(xié)調(diào)、社區(qū)客戶(hù)認(rèn)可的高品味特色化網(wǎng)點(diǎn)。如：女子銀行在環(huán)境布置上應(yīng)女性化，提供舒適的環(huán)境，重點(diǎn)向客戶(hù)推廣各類(lèi)存款、銀行卡和理財(cái)業(yè)務(wù)。

4、知識(shí)促銷(xiāo)。要配合社區(qū)服務(wù)的工作，定期或不定期在社區(qū)開(kāi)展各類(lèi)金融業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)和講座。如：個(gè)人理財(cái)方案、銀行卡申請(qǐng)手續(xù)、供樓按揭業(yè)務(wù)的手續(xù)、二手樓業(yè)務(wù)的辦理方法、網(wǎng)上交易等問(wèn)題。

篇（8）

中國(guó)經(jīng)濟(jì)近年來(lái)持續(xù)高速的發(fā)展。形成了全方位的對(duì)外開(kāi)放格局，已經(jīng)順利推動(dòng)了地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度。但在這片幅員遼闊的疆土上，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問(wèn)題也持續(xù)存在。由于地理位置及資源能源的先天分配不均衡，必然造成某些交通便利、與鄰國(guó)交流多、資源能源較多的地區(qū)較其他地區(qū)先發(fā)展起來(lái)。在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，這一矛盾并未得到解決，某些區(qū)域雖然出臺(tái)便利政策、學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，但因其發(fā)展相對(duì)落后，依然是我國(guó)可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中不可忽略的弱勢(shì)。

一、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀為金融服務(wù)業(yè)提出了新要求

當(dāng)前我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀基本上可以概括為如下三個(gè)基本特征：

1區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不均衡。目前區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依然依靠密集勞動(dòng)力的加工型產(chǎn)業(yè)、低端制造業(yè)，在此基礎(chǔ)上有部分高新技術(shù)制造業(yè)，但自主創(chuàng)新能力差、自由品牌競(jìng)爭(zhēng)力薄弱，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)基本依賴(lài)國(guó)家政策、低成本土地及勞動(dòng)力的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。不利于可持續(xù)發(fā)展。

2區(qū)域經(jīng)濟(jì)互相溝通困難，呈現(xiàn)諸侯割據(jù)局面，整合步履艱難。長(zhǎng)三角、東北、西北都曾經(jīng)召開(kāi)過(guò)城市經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)會(huì)。區(qū)域協(xié)調(diào)貌似近在眼前。但已經(jīng)浮現(xiàn)的區(qū)域規(guī)劃草案中僅集中關(guān)注了生產(chǎn)力總體布局與配置，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的不平衡、不協(xié)調(diào)問(wèn)題語(yǔ)焉不詳。區(qū)域之間的互動(dòng)性差，技術(shù)成果難以互相利用，資源無(wú)法共享，地方政府多有“肥水不流外人田”的“諸侯經(jīng)濟(jì)”思想，良性競(jìng)爭(zhēng)、共贏局面難以出現(xiàn)，令人痛心。

3區(qū)域經(jīng)濟(jì)的差距擴(kuò)大，且難以縮小。中國(guó)區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略格局正逐步細(xì)化，已由傳統(tǒng)的沿海、內(nèi)地兩大板塊，演化為改革開(kāi)放后的東中西三大地帶，再到目前的沿海、西部、東北、中部四大政策區(qū)域。但沿海和內(nèi)地、東部與中西部、城市與農(nóng)村的發(fā)展依然存在很大差距。在全國(guó)并不缺乏資金的情況下，西部依然難以融資，西部城鎮(zhèn)化水平也低于全國(guó)平均水平。而沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的資源保障形勢(shì)日益嚴(yán)峻，局部地區(qū)生態(tài)環(huán)境惡化趨勢(shì)仍將長(zhǎng)期存在。

在這樣的差異存在下，要平衡經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)弱勢(shì)市場(chǎng)，我們需要合理利用金融業(yè)為工具。隨著經(jīng)營(yíng)環(huán)境的開(kāi)放和發(fā)展，金融業(yè)已從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的國(guó)家工具，逐漸變化為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的參與者和推動(dòng)者。由于高科技的應(yīng)用、金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融服務(wù)已經(jīng)逐漸實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的全能化，為客戶(hù)提供了更加便捷和全面的服務(wù)?，F(xiàn)代化的金融體系可以通過(guò)減少信息與交易成本，影響投資決策和技術(shù)創(chuàng)新，促進(jìn)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅捷的地區(qū)，如長(zhǎng)三角，珠三角和京津冀三大經(jīng)濟(jì)圈，金融業(yè)已成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，在北京、上海等國(guó)際化大都市，都將重點(diǎn)發(fā)展金融業(yè)，以建設(shè)成為具有國(guó)際影響的金融中心之一。在這些地區(qū)。金融業(yè)已成為服務(wù)業(yè)的重要組成部分。并在吸引外資、增加稅收、提供就業(yè)崗位等方面發(fā)揮了重要作用；同時(shí)金融業(yè)自身發(fā)展也處于較先進(jìn)水平。在其他區(qū)域金融中心，金融業(yè)的主要業(yè)務(wù)依然停留在為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供直接的金融支持。主要大力發(fā)展地方金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)積極引進(jìn)知名的跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較為薄弱的地區(qū)，金融業(yè)的服務(wù)內(nèi)容更少、層次更低，主要是引導(dǎo)資金流入本地區(qū)、幫助改善本地區(qū)投資軟環(huán)境。過(guò)度開(kāi)放金融競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)反而不利。金融業(yè)本身也存在壞賬率較高、長(zhǎng)期盈利能力不足、職能定位模糊的威脅。

二、在區(qū)域經(jīng)濟(jì)調(diào)整轉(zhuǎn)型過(guò)程中充分發(fā)揮金融服務(wù)業(yè)作用

金融業(yè)應(yīng)充分分享區(qū)域金融發(fā)展的機(jī)遇，幫助發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)從“低成本、低技術(shù)、低價(jià)格、低利潤(rùn)、低端市場(chǎng)”進(jìn)行調(diào)整、轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，優(yōu)化升級(jí)，幫助建立集約型、開(kāi)放型、創(chuàng)新型、生態(tài)型經(jīng)濟(jì)。同時(shí)節(jié)約利用資源能源、加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)、扶持中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)及新興企業(yè)：幫助學(xué)習(xí)周邊發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、增加對(duì)外貿(mào)易、幫助解決貿(mào)易糾紛。吸引更多國(guó)內(nèi)外資本，促進(jìn)外匯資金在區(qū)域內(nèi)合理流動(dòng)，促進(jìn)區(qū)域涉外經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和資本有序流動(dòng)提供良好的平臺(tái)，建立國(guó)際金融中心。在區(qū)域金融中心，金融業(yè)的近期目標(biāo)應(yīng)是幫助國(guó)有企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)對(duì)外開(kāi)放，建立健全的貸款支持體制，解決企業(yè)的資金需求。加強(qiáng)區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)，推動(dòng)金融合作，組織、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)社會(huì)各方共同參與地方金融生態(tài)建設(shè)，加快社會(huì)信用建設(shè)，全面改善區(qū)域信用環(huán)境。積極維護(hù)好金融機(jī)構(gòu)債權(quán)，建立良好互動(dòng)的銀企關(guān)系；建立有利于金融發(fā)展的規(guī)章制度。促進(jìn)區(qū)域內(nèi)外金融資源的合理流動(dòng)，建立多層次的資金市場(chǎng)，進(jìn)行資金聚集和資源優(yōu)化配置。

在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，要積極與地方政府合作，調(diào)整區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局，架構(gòu)金融組織體系，處理歷史包袱，引導(dǎo)金融需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。增強(qiáng)支農(nóng)功能，成立地域合作經(jīng)濟(jì)組織。建立擔(dān)?；鸹驌?dān)保機(jī)構(gòu)，解決企業(yè)承貸難、甚至需要政府擔(dān)保的問(wèn)她。避免農(nóng)村資金倒流城市而使農(nóng)村資金進(jìn)一步短缺。將目前“小而專(zhuān)”的服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤按蠖保瑢?shí)施業(yè)務(wù)多元化和經(jīng)營(yíng)綜合化戰(zhàn)略，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務(wù)，因地制宜建立商業(yè)銀行吸收農(nóng)村資金不外流的機(jī)制，加強(qiáng)扶持服務(wù)，淡化商業(yè)盈利目的，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，進(jìn)一步提高各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平，實(shí)現(xiàn)體制、機(jī)制方面的改革和能力素質(zhì)方面的提高。以創(chuàng)建金融安全區(qū)為契機(jī)，堅(jiān)決制止惡意逃廢債和賴(lài)債行為。

三、金融服務(wù)發(fā)展前景及亟待解決的問(wèn)題

區(qū)域經(jīng)濟(jì)將成為影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大制約因素。為加快發(fā)展多元化金融機(jī)構(gòu)體系，幫助促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)要解決的問(wèn)題是：

1加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法治環(huán)境、信用環(huán)境和制度環(huán)境，加快地方金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。建立風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改善。加強(qiáng)金融區(qū)的系統(tǒng)性配套設(shè)施。

2幫助促進(jìn)地方政府、金融管理部門(mén)和金融企業(yè)的跨區(qū)域合作與協(xié)調(diào)，協(xié)助處置本地企業(yè)不良資產(chǎn)，提高甚至激活企業(yè)融資能力，幫助推進(jìn)企業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提高企業(yè)團(tuán)隊(duì)的管理能力和執(zhí)行能力。

3將目前銀行的“需求引導(dǎo)型”業(yè)務(wù)擴(kuò)展增強(qiáng)為主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、催化內(nèi)生金融。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)合理復(fù)制發(fā)達(dá)地區(qū)的盈利模式，吸引人才，幫助普及財(cái)會(huì)知識(shí)、樹(shù)立經(jīng)營(yíng)觀念，搞好經(jīng)濟(jì)核算，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，解決實(shí)際困難，提高盈利水平；增強(qiáng)規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的能力，增長(zhǎng)理財(cái)知識(shí)，合理進(jìn)行消費(fèi)，以獲得最佳的投資理財(cái)收益。

篇（9）

2003年下半年，《汽車(chē)金融公司管理辦法》及相應(yīng)實(shí)施細(xì)則的頒布實(shí)施，使得望眼欲穿的外資汽車(chē)金融巨頭們終于可以在中國(guó)這個(gè)汽車(chē)信貸大市場(chǎng)上開(kāi)啟舞步了。不久后，國(guó)內(nèi)首家汽車(chē)金融公司——上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司于2004年8月18日正式開(kāi)業(yè)，緊接著，大眾汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司、豐田汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司也分別于去年11月和今年1月正式開(kāi)業(yè)。汽車(chē)金融不僅是一種服務(wù)，更是一種營(yíng)銷(xiāo)方式。預(yù)計(jì)汽車(chē)金融服務(wù)的推廣將改變自2004年5月以來(lái)車(chē)市開(kāi)始持續(xù)低迷的局面，汽車(chē)金融服務(wù)作為后工業(yè)時(shí)代帶動(dòng)汽車(chē)全方位營(yíng)銷(xiāo)的一個(gè)龍頭，將會(huì)越來(lái)越顯示出其巨大的發(fā)展?jié)撃堋?/p>

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)概況

如今的金融業(yè)早已脫離了商業(yè)信用時(shí)代，產(chǎn)生了大量不針對(duì)某個(gè)特定行業(yè)的綜合性金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)也是如此。無(wú)論什么行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位多么重要，都沒(méi)有必要設(shè)立與之部門(mén)相對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。但汽車(chē)金融公司似乎是一個(gè)例外。在美國(guó)，從事汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)除了商業(yè)銀行、信托公司、信貸聯(lián)盟等傳統(tǒng)綜合性金融機(jī)構(gòu)以外，在汽車(chē)金融市場(chǎng)中起著主導(dǎo)作用的是專(zhuān)業(yè)性的汽車(chē)金融公司。之所以如此，是因?yàn)槠?chē)行業(yè)是一個(gè)特殊的行業(yè)，這種特殊性使得專(zhuān)業(yè)性的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)具有許多一般商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)。

首先，汽車(chē)金融公司具有較高的專(zhuān)業(yè)化程度。在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)上，汽車(chē)金融公司從金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售到售后服務(wù)都有一套標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作流程，從而大大節(jié)省了交易費(fèi)用，贏得了規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。相比之下，商業(yè)銀行提供的汽車(chē)金融服務(wù)只能算是一種附屬業(yè)務(wù)，盡管都已經(jīng)意識(shí)到了其市場(chǎng)的巨大，但在整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)中還不能算是主流業(yè)務(wù)，其服務(wù)從質(zhì)量到形式都無(wú)法與專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)金融公司相比。

其次，汽車(chē)金融公司具有汽車(chē)產(chǎn)品的綜合性經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。汽車(chē)消費(fèi)涉及的金融服務(wù)很多，除了購(gòu)車(chē)貸款外，還包括汽車(chē)消費(fèi)過(guò)程中的金融服務(wù)。例如在德國(guó)，如果你持有一張大眾汽車(chē)銀行發(fā)行的信用卡，在保險(xiǎn)、燃油、維修、駕車(chē)旅行過(guò)程中，不僅能獲得消費(fèi)便利，而且能獲得低利率透支。相比之下，銀行的服務(wù)則相對(duì)單一，產(chǎn)品僅局限于購(gòu)車(chē)貸款。事實(shí)上，購(gòu)車(chē)行為是一次，但汽車(chē)消費(fèi)則屬于經(jīng)常。汽車(chē)金融公司將金融服務(wù)延伸到汽車(chē)消費(fèi)領(lǐng)域，既增加了金融服務(wù)的收益，實(shí)現(xiàn)了范圍經(jīng)濟(jì)，又有利于客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的即時(shí)監(jiān)控。

最重要的一點(diǎn)原因是，汽車(chē)金融公司通常是汽車(chē)制造企業(yè)附屬的財(cái)務(wù)公司，它們與母公司是一個(gè)利益共同體。與商業(yè)銀行相比，汽車(chē)金融公司的首要任務(wù)是促進(jìn)母公司汽車(chē)的銷(xiāo)售，因此能夠保證對(duì)汽車(chē)業(yè)連續(xù)穩(wěn)定的支持。這一點(diǎn)對(duì)汽車(chē)業(yè)的發(fā)展十分重要。汽車(chē)行業(yè)是一個(gè)受經(jīng)濟(jì)周期影響很大的行業(yè)，在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，汽車(chē)行業(yè)是受沖擊最大的行業(yè)之一，這時(shí)銀行完全可能收縮在這一領(lǐng)域的金融服務(wù)，這將對(duì)汽車(chē)行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益構(gòu)成嚴(yán)重影響。但作為汽車(chē)制造商附屬的金融機(jī)構(gòu)，則能夠很好地與母公司協(xié)同運(yùn)作。例如“9·11事件”發(fā)生以后，美國(guó)的汽車(chē)金融公司與母公司在車(chē)型選擇、維修服務(wù)、利率及融資方面推出一系列促銷(xiāo)計(jì)劃，換來(lái)的是汽車(chē)銷(xiāo)售在2001年10月份大幅增長(zhǎng)了15％。

在美國(guó)，汽車(chē)信貸服務(wù)主要有以下四種方式。

分期付款零售方式。這一種傳統(tǒng)的融資方式，汽車(chē)零售商一般和消費(fèi)者簽訂汽車(chē)分期付款零售合同約定消費(fèi)者在一定期限內(nèi)向零售商分期支付汽車(chē)價(jià)款。

融資租賃方式。這種方式與上述分期付款方式的差別在于：在融資租賃中，消費(fèi)者（承租人）在租期屆滿(mǎn)后享有購(gòu)買(mǎi)選擇權(quán)，即承租人在補(bǔ)足租賃合同中事先約定的相應(yīng)余額后可獲得汽車(chē)的所有權(quán)；如果汽車(chē)現(xiàn)值高于約定的余額，消費(fèi)者可以出賣(mài)所租的汽車(chē)，向零售商償還該余額，保留差價(jià)從中獲利；承租人也可直接將汽車(chē)返還給出租人。因此，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，融資租賃方式更顯靈活。

信托租賃方式。這是信托公司采取的一種特有的融資方式。就汽車(chē)金融服務(wù)而言，信托公司為實(shí)現(xiàn)其財(cái)產(chǎn)信托職能，可以通過(guò)適當(dāng)?shù)暮贤才?，為汽?chē)制造商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商以及最終消費(fèi)者提供融資服務(wù)。以汽車(chē)零售為例，汽車(chē)零售商可與信托公司簽訂信托合同，將汽車(chē)零售商的庫(kù)存汽車(chē)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給信托公司，同時(shí)領(lǐng)取受益權(quán)證書(shū)，零售商可以以受益權(quán)證書(shū)為擔(dān)保從銀行獲得融資，或者將其轉(zhuǎn)讓給第三人以收回貨款。而信托公司接受委托后，再與消費(fèi)者簽訂相應(yīng)的融資合同（如分期付款零售合同或融資租賃合同等）。

汽車(chē)分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再融資。汽車(chē)零售商與消費(fèi)者簽訂汽車(chē)分期付款零售合同后，可以將該合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓給符合法定條件和資質(zhì)的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)。汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)受讓該合同債權(quán)后，還可以再次將其轉(zhuǎn)讓給符合法定條件和資質(zhì)的其他汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)。再融資是指汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)等享有合同債權(quán)的合同持有人，按照消費(fèi)者的要求重新安排分期付款協(xié)議內(nèi)容，為消費(fèi)者提供分期付款服務(wù)之后的第二次融資。

目前，汽車(chē)金融公司的融資限制較多，缺乏必要的資金來(lái)源，不利于其健康發(fā)展。因此，取消汽車(chē)金融公司的融資限制迫在眉睫。此外，培育汽車(chē)分期付款合同債權(quán)的轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)（再融資市場(chǎng)），也是拓寬汽車(chē)金融公司融資渠道的一條途徑。因此，可積極鼓勵(lì)現(xiàn)有的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，必要時(shí)還可以通過(guò)法律規(guī)章制度來(lái)規(guī)范融資公司的主體資格、經(jīng)營(yíng)范圍以及消費(fèi)者保護(hù)等問(wèn)題，這對(duì)完善我國(guó)汽車(chē)融資體系，加快汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展有著極為重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

1.吳正光.汽車(chē)金融服務(wù)體系國(guó)際比較及啟示[J].國(guó)際金融研究,2004

篇（10）

中國(guó)經(jīng)濟(jì)近年來(lái)持續(xù)高速的發(fā)展。形成了全方位的對(duì)外開(kāi)放格局，已經(jīng)順利推動(dòng)了地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度。但在這片幅員遼闊的疆土上，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問(wèn)題也持續(xù)存在。由于地理位置及資源能源的先天分配不均衡，必然造成某些交通便利、與鄰國(guó)交流多、資源能源較多的地區(qū)較其他地區(qū)先發(fā)展起來(lái)。在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，這一矛盾并未得到解決，某些區(qū)域雖然出臺(tái)便利政策、學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，但因其發(fā)展相對(duì)落后，依然是我國(guó)可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中不可忽略的弱勢(shì)。

一、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀為金融服務(wù)業(yè)提出了新要求

當(dāng)前我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀基本上可以概括為如下三個(gè)基本特征：

1區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不均衡。目前區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依然依靠密集勞動(dòng)力的加工型產(chǎn)業(yè)、低端制造業(yè)，在此基礎(chǔ)上有部分高新技術(shù)制造業(yè)，但自主創(chuàng)新能力差、自由品牌競(jìng)爭(zhēng)力薄弱，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)基本依賴(lài)國(guó)家政策、低成本土地及勞動(dòng)力的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。不利于可持續(xù)發(fā)展。

2區(qū)域經(jīng)濟(jì)互相溝通困難，呈現(xiàn)諸侯割據(jù)局面，整合步履艱難。長(zhǎng)三角、東北、西北都曾經(jīng)召開(kāi)過(guò)城市經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)會(huì)。區(qū)域協(xié)調(diào)貌似近在眼前。但已經(jīng)浮現(xiàn)的區(qū)域規(guī)劃草案中僅集中關(guān)注了生產(chǎn)力總體布局與配置，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的不平衡、不協(xié)調(diào)問(wèn)題語(yǔ)焉不詳。區(qū)域之間的互動(dòng)性差，技術(shù)成果難以互相利用，資源無(wú)法共享，地方政府多有“肥水不流外人田”的“諸侯經(jīng)濟(jì)”思想，良性競(jìng)爭(zhēng)、共贏局面難以出現(xiàn)，令人痛心。

3區(qū)域經(jīng)濟(jì)的差距擴(kuò)大，且難以縮小。中國(guó)區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略格局正逐步細(xì)化，已由傳統(tǒng)的沿海、內(nèi)地兩大板塊，演化為改革開(kāi)放后的東中西三大地帶，再到目前的沿海、西部、東北、中部四大政策區(qū)域。但沿海和內(nèi)地、東部與中西部、城市與農(nóng)村的發(fā)展依然存在很大差距。在全國(guó)并不缺乏資金的情況下，西部依然難以融資，西部城鎮(zhèn)化水平也低于全國(guó)平均水平。而沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的資源保障形勢(shì)日益嚴(yán)峻，局部地區(qū)生態(tài)環(huán)境惡化趨勢(shì)仍將長(zhǎng)期存在。

在這樣的差異存在下，要平衡經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)弱勢(shì)市場(chǎng)，我們需要合理利用金融業(yè)為工具。隨著經(jīng)營(yíng)環(huán)境的開(kāi)放和發(fā)展，金融業(yè)已從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的國(guó)家工具，逐漸變化為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的參與者和推動(dòng)者。由于高科技的應(yīng)用、金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融服務(wù)已經(jīng)逐漸實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的全能化，為客戶(hù)提供了更加便捷和全面的服務(wù)。現(xiàn)代化的金融體系可以通過(guò)減少信息與交易成本，影響投資決策和技術(shù)創(chuàng)新，促進(jìn)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅捷的地區(qū)，如長(zhǎng)三角，珠三角和京津冀三大經(jīng)濟(jì)圈，金融業(yè)已成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，在北京、上海等國(guó)際化大都市，都將重點(diǎn)發(fā)展金融業(yè)，以建設(shè)成為具有國(guó)際影響的金融中心之一。在這些地區(qū)。金融業(yè)已成為服務(wù)業(yè)的重要組成部分。并在吸引外資、增加稅收、提供就業(yè)崗位等方面發(fā)揮了重要作用；同時(shí)金融業(yè)自身發(fā)展也處于較先進(jìn)水平。在其他區(qū)域金融中心，金融業(yè)的主要業(yè)務(wù)依然停留在為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供直接的金融支持。主要大力發(fā)展地方金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)積極引進(jìn)知名的跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較為薄弱的地區(qū)，金融業(yè)的服務(wù)內(nèi)容更少、層次更低，主要是引導(dǎo)資金流入本地區(qū)、幫助改善本地區(qū)投資軟環(huán)境。過(guò)度開(kāi)放金融競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)反而不利。金融業(yè)本身也存在壞賬率較高、長(zhǎng)期盈利能力不足、職能定位模糊的威脅。

二、在區(qū)域經(jīng)濟(jì)調(diào)整轉(zhuǎn)型過(guò)程中充分發(fā)揮金融服務(wù)業(yè)作用

金融業(yè)應(yīng)充分分享區(qū)域金融發(fā)展的機(jī)遇，幫助發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)從“低成本、低技術(shù)、低價(jià)格、低利潤(rùn)、低端市場(chǎng)”進(jìn)行調(diào)整、轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，優(yōu)化升級(jí)，幫助建立集約型、開(kāi)放型、創(chuàng)新型、生態(tài)型經(jīng)濟(jì)。同時(shí)節(jié)約利用資源能源、加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)、扶持中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)及新興企業(yè)：幫助學(xué)習(xí)周邊發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、增加對(duì)外貿(mào)易、幫助解決貿(mào)易糾紛。吸引更多國(guó)內(nèi)外資本，促進(jìn)外匯資金在區(qū)域內(nèi)合理流動(dòng)，促進(jìn)區(qū)域涉外經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和資本有序流動(dòng)提供良好的平臺(tái)，建立國(guó)際金融中心。在區(qū)域金融中心，金融業(yè)的近期目標(biāo)應(yīng)是幫助國(guó)有企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)對(duì)外開(kāi)放，建立健全的貸款支持體制，解決企業(yè)的資金需求。加強(qiáng)區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)，推動(dòng)金融合作，組織、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)社會(huì)各方共同參與地方金融生態(tài)建設(shè)，加快社會(huì)信用建設(shè)，全面改善區(qū)域信用環(huán)境。積極維護(hù)好金融機(jī)構(gòu)債權(quán)，建立良好互動(dòng)的銀企關(guān)系；建立有利于金融發(fā)展的規(guī)章制度。促進(jìn)區(qū)域內(nèi)外金融資源的合理流動(dòng)，建立多層次的資金市場(chǎng)，進(jìn)行資金聚集和資源優(yōu)化配置。

在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，要積極與地方政府合作，調(diào)整區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局，架構(gòu)金融組織體系，處理歷史包袱，引導(dǎo)金融需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。增強(qiáng)支農(nóng)功能，成立地域合作經(jīng)濟(jì)組織。建立擔(dān)?；鸹驌?dān)保機(jī)構(gòu)，解決企業(yè)承貸難、甚至需要政府擔(dān)保的問(wèn)她。避免農(nóng)村資金倒流城市而使農(nóng)村資金進(jìn)一步短缺。將目前“小而專(zhuān)”的服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤按蠖?，?shí)施業(yè)務(wù)多元化和經(jīng)營(yíng)綜合化戰(zhàn)略，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務(wù)，因地制宜建立商業(yè)銀行吸收農(nóng)村資金不外流的機(jī)制，加強(qiáng)扶持服務(wù)，淡化商業(yè)盈利目的，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，進(jìn)一步提高各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平，實(shí)現(xiàn)體制、機(jī)制方面的改革和能力素質(zhì)方面的提高。以創(chuàng)建金融安全區(qū)為契機(jī)，堅(jiān)決制止惡意逃廢債和賴(lài)債行為。

三、金融服務(wù)發(fā)展前景及亟待解決的問(wèn)題

區(qū)域經(jīng)濟(jì)將成為影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大制約因素。為加快發(fā)展多元化金融機(jī)構(gòu)體系，幫助促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)要解決的問(wèn)題是：

1加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法治環(huán)境、信用環(huán)境和制度環(huán)境，加快地方金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。建立風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改善。加強(qiáng)金融區(qū)的系統(tǒng)性配套設(shè)施。

2幫助促進(jìn)地方政府、金融管理部門(mén)和金融企業(yè)的跨區(qū)域合作與協(xié)調(diào)，協(xié)助處置本地企業(yè)不良資產(chǎn)，提高甚至激活企業(yè)融資能力，幫助推進(jìn)企業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提高企業(yè)團(tuán)隊(duì)的管理能力和執(zhí)行能力。

3將目前銀行的“需求引導(dǎo)型”業(yè)務(wù)擴(kuò)展增強(qiáng)為主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、催化內(nèi)生金融。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)合理復(fù)制發(fā)達(dá)地區(qū)的盈利模式，吸引人才，幫助普及財(cái)會(huì)知識(shí)、樹(shù)立經(jīng)營(yíng)觀念，搞好經(jīng)濟(jì)核算，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，解決實(shí)際困難，提高盈利水平；增強(qiáng)規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的能力，增長(zhǎng)理財(cái)知識(shí)，合理進(jìn)行消費(fèi)，以獲得最佳的投資理財(cái)收益。

篇（11）

關(guān)鍵詞 ：外出務(wù)工人員 金融服務(wù) ?？悼h

我國(guó)的外出務(wù)工人員大約有2.3億人，在全國(guó)各個(gè)地區(qū)，各個(gè)行業(yè)都有他們的身影，他們?yōu)閲?guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。筆者對(duì)湖北省襄陽(yáng)市?？悼h進(jìn)行調(diào)查，?？悼h地處鄂西北的一個(gè)貧困山區(qū)縣。東靠襄陽(yáng)，西接神農(nóng)架，南交宜昌，北連十堰房縣。是襄陽(yáng)轄內(nèi)唯一的一個(gè)純山縣。是國(guó)家扶貧的重點(diǎn)縣，全縣有11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、257個(gè)行政村、19個(gè)居民社區(qū)，總?cè)丝诓坏?8萬(wàn)人，農(nóng)民一般收入靠種植茶葉、煙葉、核桃、木耳、香菇等特產(chǎn)和養(yǎng)殖豬、牛、羊，主要收入來(lái)源是外出務(wù)工收入，保康外出務(wù)工人員初步統(tǒng)計(jì)有65000人左右，占總?cè)丝诘?3%，每年打工收入在19億元。年人平打工收入在3萬(wàn)元左右，通過(guò)對(duì)務(wù)工人員金融服務(wù)問(wèn)卷調(diào)查，采取隨機(jī)抽查9572人，占務(wù)工人員總?cè)藬?shù)的14%，在抽查的外出務(wù)工人員中，在結(jié)算服務(wù)方面：打工收入每年帶現(xiàn)金回家占65%，通過(guò)郵政匯款，只有占23%，通過(guò)銀行結(jié)算渠道占12%；在貸款方面：在外地創(chuàng)業(yè)發(fā)展的有貸款需求的占19%，實(shí)際貸到款的占1.7%，貸不到款的主要原因是經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目在打工地，戶(hù)籍地金融機(jī)構(gòu)不予貸款，而在務(wù)工地由于無(wú)抵押物，也不能貸款。想回家創(chuàng)業(yè)需要貸款的占15%，實(shí)際貸到款的占3%，貸不到款的主要原因，是金融機(jī)構(gòu)對(duì)務(wù)工人員情況不了解，沒(méi)有現(xiàn)金流和上一年經(jīng)營(yíng)報(bào)表等；有投資理財(cái)需求方面：有投資理財(cái)需求的的占45%，在總額中：存入銀行的占53%；購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的占5%；高息借給別人的占42%，約定利息在10-30%之間，有接近63%借款難以收回；四是在金融服務(wù)方面：需要銀行加大服務(wù)宣傳培訓(xùn)的占53%；需要完善服功能的占32%；需要在服務(wù)創(chuàng)新方面提高的占12%，通過(guò)調(diào)查，外出務(wù)工人員占比和他們創(chuàng)造的價(jià)值，應(yīng)引起社會(huì)各界高度關(guān)注，對(duì)他們渴望的金融服務(wù)需求，希望能引起金融機(jī)構(gòu)的重視，同時(shí)也希望各級(jí)政府能給外出務(wù)工人員營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境，多給他們一些關(guān)愛(ài)，多給留守兒童和老人一些照顧和關(guān)心。

一、保康縣外出務(wù)工人員的情況及分布特點(diǎn)

（一）務(wù)工人員比例大。?？悼h總?cè)丝?8.2萬(wàn)人，其中，農(nóng)業(yè)人口22.4萬(wàn)人，農(nóng)村富余勞動(dòng)力17.5萬(wàn)人，農(nóng)村富余勞動(dòng)力占農(nóng)村勞動(dòng)力總?cè)藬?shù)的78.1%，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年，?？悼h外出務(wù)工勞動(dòng)力達(dá)6.5萬(wàn)人。以黃堡鎮(zhèn)寨灣村為例，該村總?cè)丝?46人，勞動(dòng)力191人，全村2013年外出務(wù)工人員達(dá)138人，分別占該村總?cè)丝诩皠趧?dòng)力人口的40%、72%。

（二）勞務(wù)規(guī)模增速快。由于宏觀經(jīng)濟(jì)下行，種植、養(yǎng)殖業(yè)受市場(chǎng)諸多因素影響，價(jià)格波動(dòng)較大，部分農(nóng)戶(hù)投入多，收益低，有的甚至出現(xiàn)虧損，越來(lái)越多農(nóng)民放棄種植、養(yǎng)殖，選擇了外出務(wù)工。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年?？低獬鰟?wù)工人員為3.9萬(wàn)人，2014年底達(dá)到6.5萬(wàn)人，2014年勞務(wù)規(guī)模比2012增長(zhǎng)了61%。

（三）務(wù)工就業(yè)范圍廣。?？悼h外出務(wù)工分布在全國(guó)各個(gè)地方，2014年在外出的6.5萬(wàn)人中，有2.8萬(wàn)人左右集中在珠三角發(fā)達(dá)地區(qū)務(wù)工，1.5萬(wàn)人在資源類(lèi)豐富的河南，山西、貴州等地，有1.8萬(wàn)人在北京、武漢等大中型城市，有0.3萬(wàn)人在較遠(yuǎn)的新疆，東北等地。從事的行業(yè)涵蓋了采礦業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)、加工業(yè)等各個(gè)行業(yè)。

（四）勞務(wù)輸出收效大。2014年，外出務(wù)工人員6.5萬(wàn)人，入均收入在3萬(wàn)元左右，高于當(dāng)?shù)鼐用袢司芍涫杖氲?倍，農(nóng)村外出勞務(wù)收入占到全縣農(nóng)村總收入的七分之一。在?？蹈鱾€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，外出務(wù)工已經(jīng)成為了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村創(chuàng)收的主要方式，農(nóng)民收入的主要渠道，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)發(fā)展，外出務(wù)工人員利用他們長(zhǎng)期在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)務(wù)工學(xué)到的新思想，新知識(shí)，新技術(shù)，新信息為家鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)，使農(nóng)村發(fā)生了很大的變化，不少破舊的土房子，拆舊建新，蓋上了新房子。部分外出務(wù)工人員集資為家鄉(xiāng)修上了新公路，有部分外出務(wù)工人員回家辦起了小廠房。

二、保康縣經(jīng)濟(jì)及金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）?？惮F(xiàn)狀。保康縣是襄陽(yáng)市轄內(nèi)唯一的一個(gè)全山區(qū)縣，其中磷礦資源綜合指數(shù)居全國(guó)第四位，藏量達(dá)10億噸；磷化產(chǎn)品遠(yuǎn)銷(xiāo)13個(gè)國(guó)家和地區(qū)；水能蘊(yùn)藏量19萬(wàn)千瓦，可開(kāi)發(fā)利用13萬(wàn)千瓦，現(xiàn)已開(kāi)發(fā)裝機(jī)5萬(wàn)千瓦，是全國(guó)100個(gè)電氣化初級(jí)達(dá)標(biāo)縣之一，按照保康縣委縣政府提出的打造都市襄陽(yáng)后花園、建設(shè)綠色襄陽(yáng)示范區(qū)的目標(biāo)定位，大力實(shí)施生態(tài)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣戰(zhàn)略，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。2014年，保康縣生產(chǎn)總值達(dá)到92億元，財(cái)政總收入實(shí)現(xiàn)11億元，農(nóng)村居民人均純收入達(dá)到8375元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19816元。

（二）金融服務(wù)現(xiàn)狀。截至2014年末，?？悼h轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共6個(gè)，從員人員共計(jì)509人：其中政策性銀行1個(gè)，國(guó)有商業(yè)銀行3個(gè)(農(nóng)行1個(gè)、建行1個(gè)、工行1個(gè))，農(nóng)村商業(yè)銀行1個(gè)（下轄網(wǎng)點(diǎn)16個(gè)），郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)1個(gè)（郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)18個(gè)，郵政銀行代辦網(wǎng)點(diǎn)9個(gè)）。

保康縣內(nèi)合計(jì)6家金融機(jī)構(gòu)，工行、農(nóng)行、建行相對(duì)而言匯路通暢，但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)，有近80%的外出務(wù)工人員選擇從郵儲(chǔ)匯兌，但手續(xù)費(fèi)相對(duì)較高，相對(duì)而言，農(nóng)商銀行手續(xù)費(fèi)較低但由于體制原因結(jié)算渠道受限，很難滿(mǎn)足外出務(wù)工人員的結(jié)算需求。

三、?？导獬鰟?wù)工人員金融需求特點(diǎn)和情況

通過(guò)走訪調(diào)查，由于外出務(wù)工人員務(wù)工分散、流動(dòng)性強(qiáng)，文化知識(shí)水平低、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)、加之工作辛苦，很少有時(shí)間和機(jī)會(huì)接受金融知識(shí)宣傳和金融知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)金融產(chǎn)品的了解很少，多數(shù)還習(xí)慣于：平時(shí)打工不結(jié)帳，年底回家?guī)КF(xiàn)金，發(fā)展項(xiàng)目私下融，高息借貸成本高，投資借錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)大的傳統(tǒng)習(xí)慣。但通過(guò)座談，外出務(wù)工人員還是有很強(qiáng)的金融服務(wù)需求，主要有以下幾點(diǎn)：

（一）金融知識(shí)普及需求。其實(shí)外出務(wù)工人員也意識(shí)到帶現(xiàn)金回家的風(fēng)險(xiǎn)，借錢(qián)出去收不回來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展創(chuàng)業(yè)也想到銀行貸低利息資金，只是對(duì)銀行業(yè)務(wù)不了解，對(duì)銀行流程不熟悉，不知道怎么與銀行打交道，也希望有機(jī)會(huì)參加這方面的學(xué)習(xí)。

（二）創(chuàng)業(yè)貸款需求。借款的主要用途一是用于外出行程費(fèi)用，占比約為40%，用于外出車(chē)船費(fèi)及日常生活費(fèi)用開(kāi)支，一般在1000-10000元左右；二是在外地發(fā)展貸款需求，有的在外面承接工程，主要集中在從事建筑工程、采礦行業(yè)。需要墊資約占36%，需求金額集中在5萬(wàn)元到100萬(wàn)之間。三是創(chuàng)業(yè)貸款主要是部分農(nóng)民工計(jì)劃返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)或者在外地經(jīng)商辦廠金額在20-200萬(wàn)元左右。

（三）匯兌結(jié)算需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)外出務(wù)工人員金融服務(wù)需求程度最高的仍然是匯兌結(jié)算需求。而異地結(jié)算是主要服務(wù)需求。外出務(wù)工人員收入如何方便、快捷的帶回家是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，調(diào)查顯示，有86%的外出務(wù)工人員每年需要匯錢(qián)回家，平均每人每年在2萬(wàn)元左右。把錢(qián)安全、合理、便捷的匯回家，是他們主要的金融服務(wù)需求。

（四）理財(cái)投資業(yè)務(wù)需求。隨著外出務(wù)工人員的務(wù)工收入的增長(zhǎng)，加上思想觀念的改變，看到社會(huì)上集資詐騙和高息借貸糾紛越來(lái)越多，使他們更想通過(guò)合法投資理財(cái)渠道增加資本積累，但是因?yàn)闆](méi)有接觸過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要一定的引導(dǎo)，幫助。

（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品需求。主要表現(xiàn)在：一是如何使用網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票，使用電話銀行轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上購(gòu)物，提高效率；二是希望金融機(jī)構(gòu)能創(chuàng)新一些適合他們需求的信貸產(chǎn)品。

（六）工資業(yè)務(wù)需求。現(xiàn)在社會(huì)各界都在高度關(guān)注農(nóng)民工工資兌現(xiàn)問(wèn)題，也出現(xiàn)不少小包工頭卷走資金不給農(nóng)民工兌現(xiàn)工作現(xiàn)象，也有部分工資兌現(xiàn)出現(xiàn)糾紛，他們也希望通過(guò)銀行發(fā)放工資，支付工程承包款，減少現(xiàn)金支付風(fēng)險(xiǎn)，減少中間環(huán)節(jié)，做到有帳可查。

針對(duì)外出務(wù)工人員金融服務(wù)的需求調(diào)查，在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行保康縣支行進(jìn)行了一次問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果如下：

上表可以看出，針對(duì)外出務(wù)工人員的金融需求，信貸和支付結(jié)算是主要需求，很大一部分外出務(wù)工人員在攢下幾年的工資后想回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，成家立業(yè)，而因?yàn)闆](méi)有資金的支持而使這些想法不能實(shí)現(xiàn)，對(duì)信貸的需求比較大。同時(shí)，因?yàn)楸？悼h的金融機(jī)構(gòu)較少，工資從務(wù)工地回到家鄉(xiāng)取款存在較高的手續(xù)費(fèi)，匯兌結(jié)算是主要的需求之一。也有少量的人員對(duì)于柜員機(jī)操作和個(gè)人網(wǎng)銀的操作不了解，金融知識(shí)的需求占有很大比例。

四、外出務(wù)工人員金融服務(wù)存在的問(wèn)題及原因

（一）金融知識(shí)普及面小。通過(guò)對(duì)外出務(wù)工人員抽查，有67%的務(wù)工人員對(duì)如何從銀行匯款不了解；有83%的務(wù)工人員對(duì)如何使用手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)不了解；有65%務(wù)工人員對(duì)貸款流程不熟悉；91%的務(wù)工人員對(duì)金融理財(cái)業(yè)務(wù)不了解。

（二）創(chuàng)業(yè)貸款兩頭難。外出務(wù)工人員無(wú)論在務(wù)工地發(fā)展需要貸款，還是回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)需要貸款，都有一定的難度。

1、務(wù)工創(chuàng)業(yè)貸款難。一是找務(wù)工地金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)一般不予受理，主要原因是：雖然經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目在當(dāng)?shù)兀皇潜镜貞?hù)口，又不能提供有效資產(chǎn)抵押，擔(dān)保，在務(wù)工地金融機(jī)構(gòu)不受理貸款；二是找戶(hù)籍地老家金融機(jī)構(gòu)，又由于經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不在本地，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為不便于開(kāi)展貸后管理，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大，不愿意貸款。如：吳家?guī)X村張某帶領(lǐng)有15人在武漢從事建筑工程承包，需要先墊資，待工程驗(yàn)收后，才結(jié)算，想貸款200萬(wàn)元，到務(wù)工地因不是本地戶(hù)口，在武漢沒(méi)有抵押物金融機(jī)構(gòu)都不貸，到戶(hù)籍所在地?？嫡伊藥准毅y行，都認(rèn)為在外地風(fēng)險(xiǎn)大，都不愿意貸款。三是部分農(nóng)民工缺乏信用意識(shí)，在原籍貸款到期沒(méi)有及時(shí)回家將貸款歸還，而且通訊號(hào)碼不穩(wěn)定，時(shí)常聯(lián)系不上，形成不良信用記錄，再申請(qǐng)貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)征信查詢(xún)有不良記錄，不能貸款。

2，回家創(chuàng)業(yè)難貸款。有的外出務(wù)工幾年以后，有一定的資金積累想回家創(chuàng)業(yè)，因自有資金不足，想申請(qǐng)貸款，但因?yàn)殚L(zhǎng)時(shí)間在外地務(wù)工與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)沒(méi)有聯(lián)系，在本地新注冊(cè)公司上年沒(méi)有報(bào)表，沒(méi)有現(xiàn)金流，不符合貸款條件，獲取貸款難。

（三）匯款結(jié)算不方便。外出務(wù)工人員將務(wù)工收入帶回家的主要方式是：帶回現(xiàn)金、通過(guò)郵政匯款、在銀行轉(zhuǎn)賬和通過(guò)銀行匯款。但是存在一下問(wèn)題：

1、帶回現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)大。外出務(wù)工人員大多數(shù)將打工一年的收入取出現(xiàn)金在春節(jié)回家過(guò)年時(shí)帶回家，但是往往春運(yùn)時(shí)期是人流高峰，也是小偷和騙子最為猖獗的時(shí)候，有很多外出務(wù)工人員辛辛苦苦一年的收入，被小偷和騙子卷走，連回家的路費(fèi)都沒(méi)有。

2、跨行匯款不方便。通過(guò)銀行匯款是目前主要的匯兌的方式，但是大部分務(wù)工人員都家住農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也不多，結(jié)算渠道少，農(nóng)村最方便的是農(nóng)村商業(yè)銀行，網(wǎng)點(diǎn)多，人員熟，服務(wù)好，但由于體制問(wèn)題，農(nóng)村商業(yè)銀行是地方法人機(jī)構(gòu)，全國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，統(tǒng)一機(jī)構(gòu)，在城市沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，而國(guó)有商業(yè)銀行在城市網(wǎng)點(diǎn)多，但農(nóng)村又沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，務(wù)工人員對(duì)跨行匯款了解甚少，只認(rèn)準(zhǔn)一個(gè)銀行，多數(shù)外出務(wù)工人員不放心跨行匯款，不選擇跨行匯款。

（四）理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差。由于外出務(wù)工人員對(duì)理財(cái)知識(shí)了解甚少，對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。

1、民間融資有風(fēng)險(xiǎn)。有很多外出務(wù)工人員為了獲取高額收益回報(bào)，盲目參與民間融資，造成本息無(wú)歸。

2、誤入保險(xiǎn)取款難?，F(xiàn)在有很多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為了完成中間業(yè)務(wù)收入任務(wù)，將外出務(wù)工人員定期存款辦理為分紅保險(xiǎn)，也不給外出務(wù)工人員講解清楚，待提前支取時(shí)才發(fā)現(xiàn)本金都不足時(shí)，才與銀行交涉。

五、改進(jìn)的措施及建議

（一）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳。有針對(duì)性地開(kāi)展信貸知識(shí)、結(jié)算知識(shí)、人民幣反假、電子銀行業(yè)務(wù)等金融知識(shí)宣傳，可利用外出務(wù)工人員春節(jié)集中返鄉(xiāng)時(shí)候，在車(chē)站、碼頭等地開(kāi)展金融知識(shí)的宣傳。金融機(jī)構(gòu)可采用電視、LED顯示屏、宣傳車(chē)、廣播進(jìn)行宣傳，通過(guò)發(fā)放宣傳資料、舉辦專(zhuān)題講座等多種形式的宣傳活動(dòng)，讓外出務(wù)工人員更加全面了解銀行金融產(chǎn)品、操作流程，提高務(wù)工人員的金融意識(shí)。

（二）開(kāi)展務(wù)工人員對(duì)接。金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣獙?duì)轄內(nèi)外出務(wù)工人員開(kāi)展定期走訪、調(diào)查建檔，建立外出務(wù)工人員數(shù)據(jù)信息庫(kù)。對(duì)外出務(wù)工人員的各種信息建立詳實(shí)的經(jīng)濟(jì)檔案，主要信息包括：外出打工人員姓名、身份證號(hào)、務(wù)工地點(diǎn)、從事的行業(yè)，聯(lián)系方式，以及相關(guān)的金融服務(wù)需求等等。建立經(jīng)濟(jì)檔案以后，銀行工作人員經(jīng)常上門(mén)或者通過(guò)電話聯(lián)系，定時(shí)進(jìn)行回訪和維護(hù)，及時(shí)做好金融服務(wù)。

（三）量身定做信貸產(chǎn)品。為外出務(wù)工人員量身打造新的貸款品種。金融機(jī)構(gòu)要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)赝獬鰟?wù)工人員的實(shí)際的特點(diǎn)，因地制宜的開(kāi)發(fā)出不同類(lèi)型的適合外出務(wù)工人員的相關(guān)金融產(chǎn)品

（四）引導(dǎo)合法投資理財(cái)。設(shè)計(jì)符合外出務(wù)工人員理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品，引導(dǎo)他們使用金融理財(cái)產(chǎn)品，遠(yuǎn)離非法集資，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，讓其通過(guò)合法的金融理財(cái)產(chǎn)品輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益，金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)造條件讓更多農(nóng)村居民擁有財(cái)產(chǎn)性收入。

（五）提高效率規(guī)范服務(wù)。一是要切實(shí)改進(jìn)和優(yōu)化對(duì)外出打工人員的金融服務(wù)，提高柜面業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量和效率。二是對(duì)轄內(nèi)外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的，金融機(jī)構(gòu)要盡可能提供信貸支持。三是要積極探索符合轄區(qū)實(shí)際的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款信貸產(chǎn)品和相關(guān)金融服務(wù)方式。實(shí)行陽(yáng)關(guān)信貸、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，為其提供更便捷、更高效的信貸服務(wù)。四是要根據(jù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工信用狀況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、個(gè)人技能特長(zhǎng)、項(xiàng)目情況等因素，合理核定授信額度。對(duì)信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好的借款人，在貸款期限、利率等方面給予更多的優(yōu)惠政策。

（六）延伸金融服務(wù)觸角。金融機(jī)構(gòu)可在務(wù)工集中地建立金融服務(wù)中心，派駐工作人員，專(zhuān)門(mén)為外出務(wù)工人員及時(shí)提供金融業(yè)務(wù)的咨詢(xún)服務(wù)，發(fā)放工資，支付工程承包款，減少現(xiàn)金支付風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)需要貸款的外出務(wù)工人員及時(shí)提供貸款支持、對(duì)需要匯錢(qián)回家外出務(wù)工人員幫助提供結(jié)算服務(wù)、對(duì)有投資理財(cái)需求的外出務(wù)工人員正確引導(dǎo)合理投資等金融服務(wù)。?

（七）加快互聯(lián)網(wǎng)金融布局。1、大力發(fā)展手機(jī)銀行。充分發(fā)揮手機(jī)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)渠道、賬務(wù)交易的主渠道作用，豐富手機(jī)銀行功能，將更多的柜面業(yè)務(wù)遷移到手機(jī)銀行，不斷提高手機(jī)銀行使用率。大力推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。2、推出微信銀行。讓用戶(hù)可以通過(guò)微信平臺(tái)實(shí)現(xiàn)賬務(wù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、充值繳費(fèi)、客戶(hù)咨詢(xún)等功能，隨時(shí)隨地為客戶(hù)提供時(shí)尚、便捷、貼心的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)社交金融互動(dòng)。3、推出網(wǎng)上商城。推出利農(nóng)網(wǎng)上商城，為涉農(nóng)商戶(hù)提供一個(gè)產(chǎn)品展示、購(gòu)買(mǎi)的宣傳推廣平臺(tái)，為個(gè)人客戶(hù)創(chuàng)造親切、輕松和愉悅的購(gòu)物環(huán)境，最大化地滿(mǎn)足客戶(hù)日趨多樣的購(gòu)物需求。建立社區(qū)交易平臺(tái)，通過(guò)打折、團(tuán)購(gòu)、提供信息、服務(wù)預(yù)定等方式提供線上線下的金融和生活服務(wù)，將線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)與線上營(yíng)銷(xiāo)相結(jié)合，提高客戶(hù)參與的積極性。4、發(fā)展移動(dòng)支付。建設(shè)銀聯(lián)TSM可信服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)空中發(fā)卡功能，實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)良好的用戶(hù)體驗(yàn)發(fā)展客戶(hù)。積極拓展受理商戶(hù)，努力創(chuàng)造良好的應(yīng)用環(huán)境。

（八）做好消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。1、做好金融服務(wù)公開(kāi)。引導(dǎo)銀行將金融產(chǎn)品、金融服務(wù)通過(guò)公告、門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、媒體、產(chǎn)品服務(wù)手冊(cè)、柜臺(tái)等多種途徑，以通俗易懂的方式向社會(huì)公開(kāi)，如實(shí)告知價(jià)格、利率、收費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)、罰則等內(nèi)容，讓客戶(hù)真正擁有知情權(quán)、選擇權(quán)。2、做好金融知識(shí)宣傳。大力開(kāi)展金融知識(shí)宣傳月活動(dòng)，堅(jiān)持開(kāi)展送金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)園區(qū)的活動(dòng)，全面、準(zhǔn)確、客觀地宣傳產(chǎn)品和服務(wù)，使客戶(hù)熟悉和掌握金融知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，強(qiáng)化權(quán)益保護(hù)意識(shí)。3、依法打擊非法集資。要加大非法集資危害性的宣傳教育，依法從嚴(yán)打擊非法集資行為。4、做好糾紛處理工作。堅(jiān)持以客戶(hù)為中心、客戶(hù)利益第一的服務(wù)理念，對(duì)出現(xiàn)的矛盾和糾紛，協(xié)調(diào)銀行的現(xiàn)場(chǎng)負(fù)責(zé)人及時(shí)出面解釋、妥善處理，最大限度減少客戶(hù)的損失，保護(hù)好客戶(hù)的利益，要建立健全金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，明確投訴受理部門(mén)，設(shè)定崗位，明確工作職責(zé)，公開(kāi)受理投訴的具體途徑和方法，高效處理銀行業(yè)金融消費(fèi)者投訴，保障金融消費(fèi)者申訴權(quán)。

結(jié)論

隨著我國(guó)農(nóng)村集體土地的流轉(zhuǎn)，農(nóng)村傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村種植業(yè)機(jī)械化的推廣應(yīng)用，農(nóng)村生產(chǎn)力水平的不斷提高和城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快，農(nóng)村的富余勞動(dòng)力也越來(lái)越多，外出務(wù)工已成為農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)收的主渠道，外出務(wù)工人員金融服務(wù)問(wèn)題已引起社會(huì)和金融部門(mén)的廣泛關(guān)注，做好外出務(wù)工人員的金融服務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行戰(zhàn)略性選擇和新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。做好外出務(wù)工人員金融服務(wù)，就必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升服務(wù)意識(shí)，完善服務(wù)功能，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)和業(yè)務(wù)開(kāi)拓能力；打造外出務(wù)工人員金融服務(wù)的服務(wù)個(gè)性化、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、決策智能化，是金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向；金融機(jī)構(gòu)只有在服務(wù)上更方便、更快捷、更安全、更高效，才具有競(jìng)爭(zhēng)力；只有在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上能適應(yīng)時(shí)展的要求，才能立于市場(chǎng)不敗之地；只有在支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展上敢于擔(dān)當(dāng)，才能得到社會(huì)的廣泛認(rèn)可，業(yè)務(wù)才能健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

［1］張化濤.”打工經(jīng)濟(jì)”喜與憂［J］農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技 2003-03-20.

［2］周 顥.縣域金融消費(fèi)者金融知識(shí)水平調(diào)查［J］西部金融2013-08-17.