互聯(lián)網(wǎng)金融下的金融科技研究

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互聯(lián)網(wǎng)金融從出生到瘋狂生長(zhǎng)的過程，可以說(shuō)是走過了一段從亂象叢生，到專項(xiàng)整治，再到去金融化，以及如今的金融科技之路，都反映了科技與金融發(fā)展的基本規(guī)律，這是一種理論的探索、創(chuàng)新實(shí)踐、向高層進(jìn)化的必然結(jié)果，正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng)帶來(lái)的教訓(xùn)，從而統(tǒng)一了發(fā)展、堅(jiān)持科技本性以及對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)畏懼的認(rèn)識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融概念始于2012年，至今僅有7年左右時(shí)間。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動(dòng)了傳統(tǒng)金融不斷創(chuàng)新，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，讓共享金融成為現(xiàn)實(shí)。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)也給社會(huì)各方面造成很深的負(fù)面影響，尤其是部分從事非法集資的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，給眾多出借人造成嚴(yán)重的傷害。當(dāng)前，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)認(rèn)識(shí)分岐很大，市場(chǎng)中看多、看衰者皆有之。基于互聯(lián)網(wǎng)金融概念進(jìn)化過程看，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是特定時(shí)期一個(gè)專屬概念，伴隨著金融科技的發(fā)展、人們對(duì)金融與科技關(guān)系的精準(zhǔn)理解，不難得出互聯(lián)網(wǎng)金融必將以新的形式存活于金融活動(dòng)全過程當(dāng)中，其概念也將由金融科技一詞所替代。當(dāng)前，科學(xué)、準(zhǔn)確的定位好互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)于做好互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治、打好防范金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)、更好地發(fā)揮科技支持金融具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融得益于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，得益于“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的推進(jìn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略是國(guó)家產(chǎn)業(yè)振興戰(zhàn)略，但并不是什么都可以“+”的，也就是說(shuō)推行“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略是有條件的，如前置條件不具備，則推進(jìn)目標(biāo)可能與結(jié)果會(huì)適得其反。比如互聯(lián)網(wǎng)金融就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的結(jié)果，基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，后來(lái)在有關(guān)政策文件中還有了依據(jù)，中國(guó)人民銀行等十部委在2015年對(duì)外頒布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）里面詳細(xì)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)借貸（包括P2P和網(wǎng)絡(luò)小貸）、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售和互聯(lián)網(wǎng)信托等七種業(yè)態(tài)。隨著技術(shù)不斷發(fā)展，后續(xù)外延也在不斷業(yè)態(tài)擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)放大和拓展其內(nèi)在的金融功能屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融功能化的金融業(yè)態(tài)和服務(wù)體系是借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的，其具體的體系有基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)、服務(wù)、組織、產(chǎn)品、監(jiān)管等體系。與互聯(lián)網(wǎng)金融相區(qū)別，金融互聯(lián)網(wǎng)則主要是指?jìng)鹘y(tǒng)（持牌）金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道將線下業(yè)務(wù)線上化，銀行、證券、保險(xiǎn)等為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)進(jìn)行合作，借助互聯(lián)網(wǎng)等科技手段實(shí)現(xiàn)資金融通、網(wǎng)絡(luò)支付、投融資等新型金融服務(wù)模式。目前商業(yè)銀行發(fā)展的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、直銷銀行等都屬于這種模式，也即“金融+互聯(lián)網(wǎng)”，以金融機(jī)構(gòu)為主體，廣泛應(yīng)用科技為金融業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)，這種模式極大地滿足了廣大中小微企業(yè)以及居民的投融資需求，提高了金融業(yè)務(wù)效率。互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)從字面來(lái)看，僅僅是兩個(gè)詞語(yǔ)排列順序不同，但是二者卻有很大的區(qū)別。首先，經(jīng)營(yíng)主體不同。互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)主體主要以新型金融機(jī)構(gòu)也即中國(guó)人民銀行等十部委的《指導(dǎo)意見》中指明的七種企業(yè)形態(tài)，主要以科技企業(yè)為主，并不一定單指持牌金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)主體系一般工商企業(yè)，且跨界從事金融業(yè)務(wù)，其盈利渠道既有金融業(yè)務(wù)也有非金融業(yè)務(wù)。金融互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)主體必須是持牌金融機(jī)構(gòu)，以傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)為主，而且利潤(rùn)來(lái)源于金融業(yè)務(wù)，屬于專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，科技僅僅是其提升服務(wù)的手段與工具，通過科技手段在公司的運(yùn)用，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低金融成本、拓展產(chǎn)品種類、提升客戶體驗(yàn)度等。其次，準(zhǔn)入條件不同。初期的互聯(lián)網(wǎng)金融主體實(shí)質(zhì)上是沒有準(zhǔn)入條件的，如網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)當(dāng)時(shí)是按一般工商企業(yè)準(zhǔn)入的，在企業(yè)主體方面沒有嚴(yán)格的要求，直到導(dǎo)致國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融亂相叢生，引發(fā)社會(huì)眾多矛盾進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治時(shí)，才對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸提出備案規(guī)定等準(zhǔn)入條件。而金融互聯(lián)網(wǎng)的從業(yè)主體由于是持牌金融機(jī)構(gòu)，其準(zhǔn)入門檻十分明確且較高，對(duì)實(shí)收資本、高管人員條件、風(fēng)險(xiǎn)控制等均有明確的規(guī)定與要求，在注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)杠桿、風(fēng)險(xiǎn)控制等諸多指標(biāo)有嚴(yán)格的規(guī)定，其受到的監(jiān)管也十分嚴(yán)格；最后，兩者立足點(diǎn)不同。互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)是科技金融化，立足點(diǎn)是科技，從事的是金融，而金融互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)是金融科技化，立足點(diǎn)是金融。

二、金融科技與科技金融

金融科技英譯為Fintech，是Finan?cialTechnology的縮寫，可以理解成為Fi?nance（金融）+Technology（科技），其含義主要借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)促進(jìn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、服務(wù)、模式、體驗(yàn)的創(chuàng)新，即提高了效率又降低了成本，其中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用僅僅是金融科技眾多技術(shù)手段運(yùn)用的一種。基于金融科技廣闊的發(fā)展前景，中國(guó)人民銀行在2017年特別成立金融科技委員會(huì)專門對(duì)金融科技進(jìn)行研究和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。金融科技實(shí)質(zhì)是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融煥發(fā)新的活力，但與此同時(shí)也使金融安全面臨新的挑戰(zhàn)。當(dāng)前金融科技已經(jīng)逐漸開始改變各行各業(yè)，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是科技企業(yè)都在紛紛搶占金融科技發(fā)展制高點(diǎn)。與金融科技相區(qū)別，科技金融屬于產(chǎn)業(yè)金融的一種，科技金融就是為科技企業(yè)以及技術(shù)服務(wù)的所有資源體系，是科技產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的融合，科技推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融推動(dòng)科技進(jìn)步。通常情況下，科技企業(yè)輕資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)較高，有融資需求，科技金融則是金融為科技企業(yè)服務(wù)，為其提供資金。科技金融在傳統(tǒng)的融資渠道中，要么是政府型基金以及企業(yè)母基金引入民間資本，要么是科技企業(yè)的股權(quán)融資，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給科技企業(yè)增加了一種新的融資通道——眾籌。在所有科技金融參與者中，政府的作用是較大的，政府可以直接投資，也可以通過特定的產(chǎn)業(yè)基金進(jìn)行投資。在科技金融中，科技企業(yè)是資金需求者，也是促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化的直接承擔(dān)者。但是長(zhǎng)期以來(lái)市場(chǎng)呈現(xiàn)出大型科技企業(yè)創(chuàng)新能力不強(qiáng)，小型科技企業(yè)資金需求度較大的格局。近年來(lái)，推出的“投貸聯(lián)動(dòng)”則是科技金融又一創(chuàng)新形式。顯然，金融科技和科技金融都是金融與科技的融合，二者僅是詞語(yǔ)在順序上不同，但兩者確有根本性區(qū)別。一是屬性范疇不同。金融科技屬于科技范疇，不屬于金融范疇，金融科技只是手段，屬于社會(huì)科學(xué)技術(shù)行業(yè)的分支，科技金融屬于金融業(yè)務(wù)范疇，是為科技產(chǎn)業(yè)服務(wù)的金融業(yè)務(wù)；二是服務(wù)對(duì)象不同。金融科技的服務(wù)對(duì)象主要是金融企業(yè)、電商、醫(yī)療等，科技金融的服務(wù)對(duì)象主要是科技企業(yè)；三是風(fēng)險(xiǎn)維度不同。金融科技的風(fēng)險(xiǎn)主要包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)等，科技金融的風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技的進(jìn)化

根據(jù)以上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)、金融科技與科技金融兩組概念進(jìn)行比較、分析，這兩組詞四個(gè)概念，既相互聯(lián)系，但又相互區(qū)別，技術(shù)、金融始終是其話題，不難得出以下結(jié)論：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是金融科技的一種融合形式

從概念的維度分析：互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用技術(shù)手段涉足金融業(yè)務(wù)，后者實(shí)質(zhì)是一些科技企業(yè)將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的技術(shù)運(yùn)用于金融領(lǐng)域，為金融提供技術(shù)服務(wù)，顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)包括在這些科技當(dāng)中，屬于技術(shù)范疇。從這個(gè)意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是金融科技一個(gè)組成部分。從內(nèi)容維度分析：經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治，互聯(lián)網(wǎng)金融僅存的幾種業(yè)態(tài)均包涵在金融業(yè)態(tài)當(dāng)中：互聯(lián)網(wǎng)小貸：屬于傳統(tǒng)小貸業(yè)務(wù)線上化，網(wǎng)絡(luò)信息中介業(yè)務(wù)雖然現(xiàn)在定性為中介業(yè)務(wù)，但從投資人的資金從投入到回流，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)直接融資過程，性質(zhì)仍然是金融。第三方支付僅僅是傳統(tǒng)支付手段的補(bǔ)充，結(jié)算業(yè)務(wù)更是銀行最基本的業(yè)務(wù)。從組詞結(jié)構(gòu)維度分析：基于涉金融概念組詞的抽象總結(jié)：一種是加前綴，一種是加后綴，前綴又有行業(yè)+金融，如科技金融、小微企業(yè)金融等；品質(zhì)+金融，如綠色金融；科技+金融，互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)金融、區(qū)塊鏈金融；后綴金融+科技，如金融互聯(lián)網(wǎng)，金融大數(shù)據(jù)等，無(wú)非是運(yùn)用技術(shù)手段為金融服務(wù)。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于科技+金融這一類型，屬于金融科技的范疇。

（二）金融是特殊的行業(yè)，是不容其他行業(yè)隨意跨界入侵

金融行業(yè)實(shí)行嚴(yán)準(zhǔn)入、強(qiáng)監(jiān)管是必須條件。不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)推動(dòng)傳統(tǒng)金融創(chuàng)新、支持小微企業(yè)發(fā)展等產(chǎn)生的積極意義，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展初期沒有明確的準(zhǔn)入門檻，一般工商企業(yè)即可從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，最終的結(jié)果可想而知，據(jù)第三方網(wǎng)貸門戶網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年3月底，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)歷史累計(jì)已達(dá)6616家，但光是出問題的平臺(tái)數(shù)量就達(dá)到5595家，問題平臺(tái)數(shù)量占比達(dá)到85%，250.3萬(wàn)投資人受到資金損失，涉及貸款余額約為1929.6億元。從近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融特別是網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)的亂象表明，任何涉及金融的業(yè)務(wù)都必須納入監(jiān)管的籠子里，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”必須加強(qiáng)管理。

（三）科技去金融化是必然的選擇

科技必須堅(jiān)守技術(shù)本性，去金融化。科技與金融是不同的兩個(gè)產(chǎn)業(yè)，金融可以科技化，即充分運(yùn)用科技來(lái)為金融服務(wù)，但科技不能金融化，即科技企業(yè)不能直接從事金融業(yè)務(wù)，金融業(yè)務(wù)本身有明確的法律邊界與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任要求。目前，市場(chǎng)上各大科技企業(yè)紛紛開始去金融化，如BATJ旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都宣稱是科技企業(yè)，京東金融甚至更名“京東數(shù)科”，BATJ代表市場(chǎng)潮流，這些巨頭紛紛強(qiáng)調(diào)自身科技屬性，淡化金融屬性，這也意味著市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始認(rèn)識(shí)到“去金融化”的重要。金融科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)合作的空間很大，目前二者無(wú)論是合作深度還是合作廣度都進(jìn)入一個(gè)新的階段，金融機(jī)構(gòu)在資金、品牌、信用等方面擁有明顯的優(yōu)勢(shì)，缺點(diǎn)則是效率低、運(yùn)營(yíng)成本高、輕視長(zhǎng)尾客群，金融科技企業(yè)在技術(shù)方面優(yōu)勢(shì)明顯，能夠覆蓋長(zhǎng)尾客群，成本低、效率高，缺陷則是資金缺乏，二者發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行合作，將促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率大幅度提升，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。另外互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過幾年的專項(xiàng)整治，目前政策環(huán)境不斷趨嚴(yán)，針對(duì)ICO、互聯(lián)網(wǎng)資管、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小貸等政策法規(guī)紛紛出臺(tái)，給從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)界定了很多界限，未來(lái)所有金融業(yè)務(wù)都需要持牌上崗，這也迫使很多巨頭開始“去金融化”，定位科技有助于其開拓市場(chǎng)以及獲得較高的市場(chǎng)估值。

（四）金融科技的興起源于科技運(yùn)用場(chǎng)景及市場(chǎng)需求以及技術(shù)發(fā)展的質(zhì)變

近年來(lái)科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了進(jìn)一步突破，顛覆了很多傳統(tǒng)行業(yè)，這一方面得益于全球數(shù)據(jù)指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)的積累量足夠支撐起新一輪技術(shù)革命。另一方面得益于各種硬件的革命性突破，終結(jié)了“摩爾定律”。但是并不是現(xiàn)在才開始重視科技對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各方面的作用，而是從上個(gè)世紀(jì)就開始重視了，1978年舉行的科技大會(huì)上，鄧小平同志提出科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。運(yùn)用于金融的科技不是金融的專屬，科技可以運(yùn)用于社會(huì)各個(gè)方面，只是近幾年技術(shù)實(shí)現(xiàn)了突破，場(chǎng)景進(jìn)一步形成。金融科技去金融化趨勢(shì)已經(jīng)十分明顯，當(dāng)金融科技完成去金融化后，依附在金融行業(yè)如數(shù)據(jù)、電商、咨詢等功能都會(huì)徹底得到釋放。屆時(shí)的金融行業(yè)將會(huì)是一個(gè)大金融，與人們生活聯(lián)系將會(huì)進(jìn)一步緊密。

（五）科技重要性與日俱增，科技將作為金融基因完全涉透到金融的各個(gè)領(lǐng)域與流程中

當(dāng)前金融行業(yè)的發(fā)展離不開科技的支撐，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)已經(jīng)與銀行業(yè)務(wù)開始深度融合，如商業(yè)銀行傳統(tǒng)的動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)，通過物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，可以對(duì)動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，后臺(tái)隨時(shí)可以監(jiān)控動(dòng)產(chǎn)情況，大數(shù)據(jù)與人工智能等技術(shù)可以對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)批發(fā)化，促進(jìn)商業(yè)銀行重視長(zhǎng)尾客群。金融科技已經(jīng)不局限于金融業(yè)務(wù)，在電商、制造業(yè)、醫(yī)藥等行業(yè)都有廣泛的應(yīng)用。金融科技屬于技術(shù)，金融行業(yè)的科技化在歷經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技后越發(fā)導(dǎo)向科技，利用科技支持B端金融機(jī)構(gòu)是市場(chǎng)比較看好的方向，從BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭近年來(lái)在科技的戰(zhàn)略布局可以找到市場(chǎng)潮流，這也是金融科技的發(fā)展趨勢(shì)。未來(lái)，金融科技將作為金融基因滲透到金融行業(yè)的方方面面當(dāng)中，作為一個(gè)技術(shù)，金融科技將會(huì)開啟一個(gè)新時(shí)代。

綜上所述，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融亦或是金融科技，二者都是技術(shù)與金融的組合，而金融與科技是兩個(gè)不同的行業(yè)，在管理中有不同的準(zhǔn)入要求，特別是金融，高風(fēng)險(xiǎn)與涉眾性決定了其必須實(shí)行高門檻準(zhǔn)入及苛刻的監(jiān)管，任何打著創(chuàng)新的科技而從事著金融業(yè)務(wù)，必將帶來(lái)金融生態(tài)的嚴(yán)重破壞。因此，從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程來(lái)看，企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)、行業(yè)產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融亂象、政府進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治、互聯(lián)網(wǎng)金融公司去金融化，以及近期蓬勃發(fā)展的金融科技，都反映了科技與金融發(fā)展的基本規(guī)律，沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻成長(zhǎng)所帶來(lái)的教訓(xùn)，很難有統(tǒng)一發(fā)展金融科技思想認(rèn)識(shí)，今后，金融科技的發(fā)展應(yīng)該始終堅(jiān)持科技本性及對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)畏懼。

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作者:陸岷峰 黃百卉 單位:南京財(cái)經(jīng)大學(xué);延邊大學(xué)