金融保險(xiǎn)業(yè)論文大全11篇
時間：2023-03-29 09:20:56緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇金融保險(xiǎn)業(yè)論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。
篇（1）
金融保險(xiǎn)專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等方面知識；能夠綜合運(yùn)用各種金融工具，解決金融實(shí)務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財(cái)、證券投資、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實(shí)施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點(diǎn)，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實(shí)的保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)和實(shí)務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計(jì)算機(jī)、保險(xiǎn)人等相關(guān)資格證書；掌握保險(xiǎn)知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險(xiǎn)意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)針對我校實(shí)際情況，進(jìn)一步調(diào)整、完善金融保險(xiǎn)專業(yè)的理論與實(shí)踐教學(xué)體系。
一、金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)概況
金融保險(xiǎn)專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財(cái)力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊(duì)伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。
(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果
我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)堅(jiān)持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進(jìn)取”的原則，大力推進(jìn)教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強(qiáng)課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實(shí)際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅(jiān)持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗(yàn)積極進(jìn)行推廣。重視理論教學(xué)中的實(shí)踐能力培養(yǎng)，堅(jiān)持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進(jìn)性作為教學(xué)改革的重點(diǎn)。目前在金融保險(xiǎn)專業(yè)中，遴選7門課程作為重點(diǎn)課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險(xiǎn)》、《人壽保險(xiǎn)》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險(xiǎn)概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實(shí)有效的進(jìn)展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險(xiǎn)、證券、經(jīng)濟(jì)法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認(rèn)可與好評。
(二)加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了師資力量提升
近兩年通過對外引進(jìn)，補(bǔ)充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實(shí)施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進(jìn)修深造，目前金融保險(xiǎn)專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊(duì)伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。
(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩
幾年以來我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實(shí)際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實(shí)踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實(shí)踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補(bǔ)短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級金融保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險(xiǎn)人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達(dá)到100%。05級金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生考取保險(xiǎn)人資格證書的比率為100%，06級保險(xiǎn)人資格考試一次通過率達(dá)到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實(shí)際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3項(xiàng)，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。
(四)建立了實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
經(jīng)過努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)與大唐聯(lián)合保險(xiǎn)公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實(shí)踐提供了良好的實(shí)習(xí)機(jī)會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進(jìn)展情況，分不同階段在實(shí)訓(xùn)基地進(jìn)行實(shí)習(xí)，具體內(nèi)容由實(shí)訓(xùn)基地人員進(jìn)行統(tǒng)一安排。實(shí)踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實(shí)習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進(jìn)行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補(bǔ)不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實(shí)踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實(shí)訓(xùn)實(shí)踐中，與實(shí)訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。
二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題
金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)在教學(xué)改革方面的欠缺
受制于實(shí)訓(xùn)基地的支持不足（實(shí)訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實(shí)質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進(jìn)展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機(jī)制
高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強(qiáng)化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機(jī)制。雖然建立了實(shí)習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實(shí)習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。
(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱
由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔(dān)或參與過科研項(xiàng)目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項(xiàng)目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊(duì)伍難以發(fā)展壯大。
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進(jìn)一步加快金融保險(xiǎn)專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點(diǎn)從以下幾方面完善教學(xué)體系。
(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
依據(jù)專業(yè)特點(diǎn)以及社會對金融保險(xiǎn)人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地，并拓寬實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機(jī)會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實(shí)踐部分，注重實(shí)用性，與實(shí)踐單位形成有效的溝通機(jī)制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。
(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)
針對職業(yè)崗位特點(diǎn)實(shí)施教學(xué)計(jì)劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實(shí)用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點(diǎn)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會進(jìn)步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點(diǎn)從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實(shí)踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強(qiáng)專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向?yàn)槟繕?biāo)的專題講座，開拓學(xué)生視野。
(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價(jià)體系
從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗(yàn)的評價(jià)體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強(qiáng)化實(shí)踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價(jià)方式，改為考試與綜合測評、多元評價(jià)、多證考核相結(jié)合的評價(jià)方式；三是實(shí)行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實(shí)踐；或利用課余時間參與實(shí)踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實(shí)踐。在新的評價(jià)體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力
通過開展第二課堂活動和各項(xiàng)資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實(shí)施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。
(五)充分發(fā)揮各方力量，擴(kuò)充實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)平臺
篇（2）
關(guān)鍵詞：金融保險(xiǎn)；實(shí)訓(xùn)基地；培養(yǎng)模式
金融保險(xiǎn)專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等方面知識；能夠綜合運(yùn)用各種金融工具，解決金融實(shí)務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財(cái)、證券投資、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實(shí)施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點(diǎn)，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實(shí)的保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)和實(shí)務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計(jì)算機(jī)、保險(xiǎn)人等相關(guān)資格證書；掌握保險(xiǎn)知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險(xiǎn)意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)針對我校實(shí)際情況，進(jìn)一步調(diào)整、完善金融保險(xiǎn)專業(yè)的理論與實(shí)踐教學(xué)體系。
一、金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)概況
金融保險(xiǎn)專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財(cái)力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊(duì)伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。
(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果
我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)堅(jiān)持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進(jìn)取”的原則，大力推進(jìn)教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強(qiáng)課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實(shí)際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅(jiān)持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗(yàn)積極進(jìn)行推廣。重視理論教學(xué)中的實(shí)踐能力培養(yǎng)，堅(jiān)持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進(jìn)性作為教學(xué)改革的重點(diǎn)。目前在金融保險(xiǎn)專業(yè)中，遴選7門課程作為重點(diǎn)課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險(xiǎn)》、《人壽保險(xiǎn)》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險(xiǎn)概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實(shí)有效的進(jìn)展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險(xiǎn)、證券、經(jīng)濟(jì)法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認(rèn)可與好評。
(二)加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了師資力量提升
近兩年通過對外引進(jìn)，補(bǔ)充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實(shí)施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進(jìn)修深造，目前金融保險(xiǎn)專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊(duì)伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。
(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩
幾年以來我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實(shí)際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實(shí)踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實(shí)踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補(bǔ)短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級金融保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險(xiǎn)人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達(dá)到100%。05級金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生考取保險(xiǎn)人資格證書的比率為100%，06級保險(xiǎn)人資格考試一次通過率達(dá)到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實(shí)際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3項(xiàng)，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。
(四)建立了實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
經(jīng)過努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)與大唐聯(lián)合保險(xiǎn)公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實(shí)踐提供了良好的實(shí)習(xí)機(jī)會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進(jìn)展情況，分不同階段在實(shí)訓(xùn)基地進(jìn)行實(shí)習(xí)，具體內(nèi)容由實(shí)訓(xùn)基地人員進(jìn)行統(tǒng)一安排。實(shí)踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實(shí)習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進(jìn)行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補(bǔ)不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實(shí)踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實(shí)訓(xùn)實(shí)踐中，與實(shí)訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。
二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題
金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)在教學(xué)改革方面的欠缺
受制于實(shí)訓(xùn)基地的支持不足（實(shí)訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實(shí)質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進(jìn)展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機(jī)制
高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強(qiáng)化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機(jī)制。雖然建立了實(shí)習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實(shí)習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。
(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱
由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔(dān)或參與過科研項(xiàng)目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項(xiàng)目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊(duì)伍難以發(fā)展壯大。
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進(jìn)一步加快金融保險(xiǎn)專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點(diǎn)從以下幾方面完善教學(xué)體系。
(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
依據(jù)專業(yè)特點(diǎn)以及社會對金融保險(xiǎn)人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地，并拓寬實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機(jī)會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實(shí)踐部分，注重實(shí)用性，與實(shí)踐單位形成有效的溝通機(jī)制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。
(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)
針對職業(yè)崗位特點(diǎn)實(shí)施教學(xué)計(jì)劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實(shí)用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點(diǎn)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會進(jìn)步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點(diǎn)從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實(shí)踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強(qiáng)專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向?yàn)槟繕?biāo)的專題講座，開拓學(xué)生視野。
(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價(jià)體系
從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗(yàn)的評價(jià)體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強(qiáng)化實(shí)踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價(jià)方式，改為考試與綜合測評、多元評價(jià)、多證考核相結(jié)合的評價(jià)方式；三是實(shí)行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實(shí)踐；或利用課余時間參與實(shí)踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實(shí)踐。在新的評價(jià)體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力
通過開展第二課堂活動和各項(xiàng)資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實(shí)施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。
(五)充分發(fā)揮各方力量，擴(kuò)充實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)平臺
積極發(fā)揮老師、學(xué)校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實(shí)踐基地，如證券、金融基地，給學(xué)生提供多種技能的操作與應(yīng)用平臺。采購支持相關(guān)技能訓(xùn)練的應(yīng)用軟件，建立校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室和實(shí)訓(xùn)平臺。
(六)重視科研，推行有效激勵機(jī)制
鼓勵老師在授課之余從事科研項(xiàng)目的研究，建立報(bào)酬機(jī)制，出臺評聘結(jié)合辦法，深入發(fā)掘和調(diào)動教師參與科研的積極性，獎勵優(yōu)秀成果。
參考文獻(xiàn)：
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篇（3）
銀行保險(xiǎn)一般指壽險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對于保險(xiǎn)公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率，實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料介紹，2000年，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤的比例高達(dá)10％，2010年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。歐洲大多數(shù)國家銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占壽險(xiǎn)市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達(dá)到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險(xiǎn)占保費(fèi)收入的比重也達(dá)到20％以上。
我國自上世紀(jì)90年代中期從國外引入銀行保險(xiǎn)銷售模式以來，銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅速，成為壽險(xiǎn)公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險(xiǎn)占我國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到26％。從2004年下半年開始，銀行保險(xiǎn)在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個月更是進(jìn)入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險(xiǎn)一改近兩年的頹勢，出現(xiàn)迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費(fèi)收入的40％。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。
從保險(xiǎn)公司角度看，隨著保險(xiǎn)公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)要價(jià)過高。據(jù)調(diào)查，保險(xiǎn)公司支付給銀行的手續(xù)費(fèi)大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達(dá)到4％。除手續(xù)費(fèi)外，保險(xiǎn)公司還須向銀保銷售人員支付激勵費(fèi)用。此外，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行會對合作保險(xiǎn)公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。
從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲蓄產(chǎn)品相似進(jìn)而構(gòu)成競爭。此外，保險(xiǎn)公司還有濫用銀行信譽(yù)之嫌。
從消費(fèi)者的角度看，銀行保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售問題仍十分突出。銀行保險(xiǎn)的宣傳資料往往混淆了儲蓄和保險(xiǎn)的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益性，以錯誤的收益率計(jì)算方法誤導(dǎo)分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險(xiǎn)的售后服務(wù)也不到位。各銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時間。同時由于現(xiàn)行銀行保險(xiǎn)合作主要集中于柜臺銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務(wù)項(xiàng)目，還只能在保險(xiǎn)公司操作，從而使客戶感到十分不便。
進(jìn)一步看，銀行保險(xiǎn)發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長期利益共享機(jī)制，銀行尚未將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險(xiǎn)公司也只是簡單地將銀行保險(xiǎn)作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡單銷售的低水平進(jìn)行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的爭奪就成為保險(xiǎn)公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)的競爭上。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險(xiǎn)公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
二、發(fā)展綜合經(jīng)營對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響
由于綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本、分散金融風(fēng)險(xiǎn)和獲得協(xié)同效應(yīng)等優(yōu)勢，在市場競爭日趨加劇和金融機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營來提高我國金融業(yè)競爭力已在上下達(dá)成共識。特別是隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)向理財(cái)和零售業(yè)務(wù)。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門的支持下，近來金融業(yè)綜合經(jīng)營的態(tài)勢日趨明顯。
綜合經(jīng)營的實(shí)質(zhì)是通過調(diào)整和改進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，滿足客戶對金融服務(wù)的全方位需求，將過去需要多家金融機(jī)構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集中到一家機(jī)構(gòu)提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費(fèi)用更低的服務(wù)。換言之，就是要使客戶能從一個窗口購買更多的商品。因?yàn)檠芯勘砻鳎蛻魪耐粋€金融機(jī)構(gòu)購買的商品種類越多，他離開這家機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)買別家金融商品的幾率也就越低。
對于金融機(jī)構(gòu)來說，推進(jìn)綜合經(jīng)營活動，不僅要加強(qiáng)與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，更要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進(jìn)運(yùn)行機(jī)制，以適應(yīng)經(jīng)營方式的變動和有效控制風(fēng)險(xiǎn)。從目前金融機(jī)構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動向：
一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類業(yè)務(wù)，重估不同業(yè)務(wù)的價(jià)值，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點(diǎn)。同時整合、重組內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、定價(jià)與成本等方面的管理水平。
二是改進(jìn)營銷模式，使?fàn)I銷組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營銷渠道由簡單的客戶經(jīng)理服務(wù)向一攬子綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動、多渠道銷售轉(zhuǎn)變。
三是積極開發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務(wù)集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。
四是改進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)，依托計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強(qiáng)大功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，搶占市場和培養(yǎng)新客戶群。
在上述調(diào)整的過程中，無論對銀行還是保險(xiǎn)公司來說，銀行保險(xiǎn)的地位和作用都將發(fā)生變化。過去銀行保險(xiǎn)對銀行只是一項(xiàng)簡單的業(yè)務(wù)，其手續(xù)費(fèi)收入只是銀行利潤的一個渠道。今后銀行會越來越重視銀行保險(xiǎn)對銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險(xiǎn)對壽險(xiǎn)公司只是銷售產(chǎn)品、拓展市場的一個手段，未來保險(xiǎn)公司將更加注重銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)和配套服務(wù)，借助銀行巨大的客戶資源，細(xì)分市場和尋找潛在客戶，設(shè)計(jì)有特色的、對應(yīng)于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價(jià)格競爭模式。更加注重通過發(fā)展銀行保險(xiǎn)，降低對傳統(tǒng)人的依賴程度。更加注重與銀行實(shí)現(xiàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等各項(xiàng)資源的共享，降低經(jīng)營成本。
具體來看，今后銀行保險(xiǎn)將朝著以下幾個方向發(fā)展。
一銀保合作將由簡單的初級方式轉(zhuǎn)向深層合作
實(shí)踐表明，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機(jī)制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險(xiǎn)公司之間過度競爭的誘因。隨著我國金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺銷售深入到售后服務(wù)、配套服務(wù)、數(shù)據(jù)資源共享等多個方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務(wù)多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務(wù)的合作，進(jìn)一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務(wù)空間和利潤空間。
二銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化
過去一家銀行往往同時銷售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，人們常常可以看到在一個銀行網(wǎng)點(diǎn)中多家保險(xiǎn)公司營銷員爭奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險(xiǎn)的信譽(yù)。隨著金融控股集團(tuán)的發(fā)展，今后部分銀行可能會從集團(tuán)的整體利益出發(fā)，對關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品實(shí)行專營。即便是繼續(xù)采取銷售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會建立起排他性的長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司建立“一對一”關(guān)系的情況。此外，過去10年中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在五行一郵四大國有商業(yè)銀行、交行、郵政儲蓄中展開，因?yàn)榕c其他類型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。但是近年來股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)占有競爭優(yōu)勢。同時由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無線技術(shù)的發(fā)展，國外電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點(diǎn)的重要性隨之降低，因此保險(xiǎn)公司與股份制等其他類型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會逐步得到發(fā)展。
三銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍進(jìn)一步拓展
如前所述，目前銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險(xiǎn)種單一、雷同且與銀行儲蓄產(chǎn)品相似，不僅對銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競爭關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的核心將集中于兩個方面：
一是開發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時提供房屋保險(xiǎn)、辦理中小企業(yè)貸款時提供業(yè)主壽險(xiǎn)、辦理消費(fèi)貸款提供信用保險(xiǎn)、辦理汽車貸款時提供汽車保險(xiǎn)、辦理匯兌業(yè)務(wù)時提供旅行或運(yùn)輸保險(xiǎn)等。這類業(yè)務(wù)是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸，客戶也存在實(shí)際需求，產(chǎn)品開發(fā)和營銷的難度都不大。
二是開發(fā)全方位服務(wù)類產(chǎn)品，使保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個人財(cái)富管理服務(wù)。為達(dá)此目標(biāo)，通常銀行與保險(xiǎn)公司之間需要共享客戶資料，共同進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫。
篇（4）
一、中國金融業(yè)從分業(yè)走向混業(yè)
銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)是否可以由同一主體經(jīng)營，金融業(yè)大體上分為混業(yè)經(jīng)營型、分業(yè)經(jīng)營型兩類。上世紀(jì)90年代以前，中國金融業(yè)采取混業(yè)經(jīng)營形式。當(dāng)初，中國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)房地產(chǎn)和證券熱，大量銀行資金流入房地產(chǎn)市場和股市，引發(fā)了泡沫經(jīng)濟(jì)。為化解金融泡沫，1993年底，中央提出了金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的原則。1995年7月1日正式實(shí)施的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托和股票業(yè)務(wù)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。1995年10月1日生效的《保險(xiǎn)法》規(guī)定：同一保險(xiǎn)人不得同時兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。緊接著，國務(wù)院批復(fù)同意了中國人民銀行《關(guān)于中國人民保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)體制改革》的方案，中國保險(xiǎn)業(yè)開始由混業(yè)經(jīng)營向分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。到2003年，中國成立銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)，標(biāo)志著中國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制正式確立。
分業(yè)經(jīng)營制度的實(shí)施與我國的金融發(fā)展情況、市場條件具有緊密的關(guān)系。在市場發(fā)育程度不高、監(jiān)管手段和方法落后的情況下，為防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，限制金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍成為主要手段之一。上世紀(jì)90年代初，我國金融泡沫產(chǎn)生的原因就在于當(dāng)時金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)混亂所致，為解決這一問題，我國采取了分業(yè)經(jīng)營制度。對保險(xiǎn)業(yè)來說，由于產(chǎn)壽險(xiǎn)在經(jīng)營方式與核算方式上明顯不同，混業(yè)經(jīng)營容易造成產(chǎn)壽險(xiǎn)資金混用、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)混亂等問題，在監(jiān)管體系和內(nèi)控機(jī)制不完善的條件下，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營有其內(nèi)在的必然性。
隨著市場環(huán)境的變化、金融機(jī)構(gòu)治理機(jī)制的完善、政府監(jiān)管手段的提高和外部監(jiān)督的加強(qiáng)，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為目的的分業(yè)經(jīng)營不僅失去了存在的基礎(chǔ)，其存在反而會限制金融業(yè)的發(fā)展，使金融企業(yè)規(guī)模太小、資金運(yùn)用渠道狹窄、銀行與企業(yè)關(guān)系疏遠(yuǎn)、金融企業(yè)競爭力下降，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。
20世紀(jì)80年代以來，世界各國逐步放松了對混業(yè)經(jīng)營的限制。澳大利亞和新西蘭在80年代廢止了分業(yè)經(jīng)營制度；英國通過1986年的金融大爆炸改革，完成了向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變；加拿大通過1992年的金融改革，廢除了分業(yè)經(jīng)營制度；日本則于1996年在總結(jié)泡沫經(jīng)濟(jì)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，為恢復(fù)日本在國際金融市場中的地位，提出了金融大爆炸改革的計(jì)劃，其中的一個主要內(nèi)容就是要在原金融制度改革已實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)設(shè)立子公司的基礎(chǔ)上，取消有關(guān)銀行、證券、保險(xiǎn)及其他業(yè)種之間的限制，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的相互交叉，加速和擴(kuò)大不同業(yè)種之間的相互參與；1999年11月12日，美國廢除了已使用了66年的《格拉斯—斯蒂格爾法》，頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，正式允許金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營，標(biāo)志著美國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營時期的結(jié)束和混業(yè)經(jīng)營的開始，也標(biāo)志著世界金融業(yè)進(jìn)入了以金融集團(tuán)為主的混業(yè)經(jīng)營時代。國際大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)利用放松金融管制的機(jī)會，紛紛進(jìn)入金融領(lǐng)域，并成立金融控股公司參與市場競爭，如日本索尼、美國通用等。
在這種國際大背景下，我國金融業(yè)間剛剛建立起來的籬笆已開始松動。近年來，我國金融業(yè)開始出現(xiàn)銀、證、保合作熱，銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間業(yè)務(wù)交叉已很普遍，突出表現(xiàn)為業(yè)務(wù)融合。銀、證、保之間的相互融合，已初步形成了三者之間業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢互補(bǔ)、互利互惠、共同利用現(xiàn)有市場資源、共同發(fā)展的新格局。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營籬笆的松動不僅表現(xiàn)在不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的合作與融合，更重要的是表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)間的股權(quán)融合。首先表現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險(xiǎn)間的融合。2003年，中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司相繼完成了集團(tuán)化改造，完成了產(chǎn)壽險(xiǎn)在同一集團(tuán)下的融合。三大國有保險(xiǎn)集團(tuán)的成立標(biāo)志著中國保險(xiǎn)業(yè)以集團(tuán)化為主要模式的混業(yè)經(jīng)營時代的重新開始；其次表現(xiàn)在不同金融業(yè)務(wù)間的融合，中信集團(tuán)和光大集團(tuán)是我國當(dāng)前金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的典型代表。
二、金融集團(tuán)模式是中資保險(xiǎn)公司的理想選擇
面對國外大型金融集團(tuán)的紛紛涌入，我國保險(xiǎn)公司要想在越來越激烈的市場競爭中取勝，需積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，金融集團(tuán)模式，即金融控股公司作為一種已經(jīng)受住考驗(yàn)的成功的金融企業(yè)組織形式，是我國保險(xiǎn)公司的一種理想選擇。
（一）通過設(shè)立金融控股公司可以避免混業(yè)經(jīng)營與現(xiàn)有法律的沖突
我國保險(xiǎn)公司要想做大做強(qiáng)，就不能僅僅局限在單一保險(xiǎn)領(lǐng)域，而同時經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)又不符合法律的要求，金融控股集團(tuán)可以規(guī)避這一制度的限制。金融控股公司的混業(yè)經(jīng)營主要是通過分別從事不同業(yè)務(wù)的子公司來實(shí)現(xiàn)，各子公司在法律上和經(jīng)營上是相對獨(dú)立的法人，但同一控股公司下的商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)人員、業(yè)務(wù)交叉融合的混業(yè)經(jīng)營，這種“集團(tuán)混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”的模式，并不違背我國現(xiàn)行法律禁止在同一金融機(jī)構(gòu)內(nèi)從事銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)交叉的規(guī)定。
（二）金融控股公司是中資保險(xiǎn)公司迎接市場競爭的極佳選擇
集團(tuán)化、大型化、綜合化是當(dāng)今世界金融業(yè)的發(fā)展趨勢。我國的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，資金實(shí)力不足。而進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場的外資保險(xiǎn)公司大都是世界級的著名企業(yè)，其中有些企業(yè)的資產(chǎn)總額已超過我國保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)總額。2002年底，美國國際集團(tuán)的資產(chǎn)總額達(dá)5612.29億美元，而我國保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)總額僅6494億元人民幣，只相當(dāng)于美國國際集團(tuán)一家公司資產(chǎn)總額的14.11％。我國保險(xiǎn)公司要提高市場競爭力，就必須充分利用WTO的保護(hù)期，在外資公司尚未在我國完成布局之前，通過戰(zhàn)略重組，盡快做大做強(qiáng)。而美國的經(jīng)驗(yàn)說明，金融控股公司這一組織形式不僅有利于混業(yè)，而且是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和資源整合的極佳方式。通過組建金融控股公司，可在較短的時間內(nèi)形成規(guī)模巨大且業(yè)務(wù)多樣化的金融集團(tuán)，實(shí)現(xiàn)大型集團(tuán)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)分散和協(xié)同效應(yīng)的優(yōu)勢。這對提高我國金融業(yè)的國際競爭力，迎接入世挑戰(zhàn)，無疑具有重大的戰(zhàn)略意義。
（三）建立金融控股集團(tuán)是我國保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)走出去戰(zhàn)略的重要手段
我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，仍然還不夠發(fā)達(dá)，雖然中國人壽保險(xiǎn)公司跨入了《財(cái)富》評選的世界五百強(qiáng)之列，但這并不意味著我國的保險(xiǎn)公司已足夠強(qiáng)大，具備了與國際大型金融集團(tuán)競爭的實(shí)力。要想?yún)⑴c國際競爭，我們不僅要具備雄厚的資本實(shí)力和過硬的經(jīng)營管理能力，還要具備整體競爭優(yōu)勢，能為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求，金融集團(tuán)可以滿足我國保險(xiǎn)公司參與國際競爭的基本要求。
三、我國保險(xiǎn)公司建立金融控股公司的戰(zhàn)略思考
由于金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的重要職能，金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展對整個經(jīng)濟(jì)體系有著深遠(yuǎn)的影響，金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)如果處理不當(dāng)就會轉(zhuǎn)化為金融危機(jī)，甚至是經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因而，我國在建立金融控股公司的過程中，要全盤考慮，認(rèn)真規(guī)劃。經(jīng)過20多年的改革開放，我國已基本具備了建立金融控股公司的前提條件，再加上合理的戰(zhàn)略和步驟，在我國建立金融控股公司已不再是遙遠(yuǎn)的事情。
（一）保險(xiǎn)公司建立金融控股公司的可行性分析
現(xiàn)代金融控股公司在早期都是以商業(yè)銀行為控股方的，隨著競爭的加劇和管制的放松，出現(xiàn)了以保險(xiǎn)公司、證券公司為核心的金融控股公司，集團(tuán)化、全能化和國際化成為現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的主流趨勢。我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，已具有一定的實(shí)力基礎(chǔ)，同時也積累了一定的管理經(jīng)驗(yàn)，為建立金融控股公司打下了良好的基礎(chǔ)，具體表現(xiàn)在：
1.從規(guī)模的角度來看，我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，已出現(xiàn)了一批資本雄厚、實(shí)力強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司，比如中國人壽保險(xiǎn)公司、中國人民保險(xiǎn)公司和中國再保險(xiǎn)公司等。這些公司都已經(jīng)發(fā)展到一定的規(guī)模，資產(chǎn)總額和利潤總額已經(jīng)達(dá)到建立金融控股公司的基本條件。這些保險(xiǎn)公司與國際金融集團(tuán)之間的差距越來越小，強(qiáng)大的實(shí)力是中資保險(xiǎn)公司建立金融控股集團(tuán)的重要保證。
2.從人才的角度來看，隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)的跨越式發(fā)展，我國的保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)培養(yǎng)了大量的金融人才，這些人才不僅包括保險(xiǎn)行業(yè)人才，還包括證券、投資和信貸方面的專才，及經(jīng)營管理、營銷和金融信息技術(shù)等各個方面的復(fù)合型人才，這些人現(xiàn)在都已成為我國保險(xiǎn)行業(yè)的中流砥柱。另一方面，我國的保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部成立了包括其它金融產(chǎn)品在內(nèi)的專業(yè)化的金融培訓(xùn)體系，每年都為本行業(yè)培養(yǎng)大量的人才，各個保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也與大專院校合作，互相培養(yǎng)訓(xùn)練人才，這些都為保險(xiǎn)公司發(fā)展成為金融集團(tuán)奠定了良好的人力資源基礎(chǔ)。
3.從國家政策的角度來看，隨著我國加入WTO，對外開放的步伐越來越快，市場競爭也日趨激烈，市場競爭程度的提高迫切呼喚大型金融集團(tuán)的出現(xiàn)。雖然我國目前的法律還缺乏對金融控股公司的明確定位，但從我國政策的變化趨勢來看，我國嚴(yán)格的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制度正逐漸松動。
首先表現(xiàn)在國家政策鼓勵金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作。1998年8月19日，中國人民銀行頒布了《基金管理公司進(jìn)入銀行同業(yè)市場管理規(guī)定》和《證券公司進(jìn)入銀行同業(yè)拆借市場管理規(guī)定》。同年10月，中國人民銀行又批準(zhǔn)了保險(xiǎn)公司參與銀行間的債券市場。1999年10月27日，國務(wù)院批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司可以通過購買證券投資基金間接進(jìn)入股票二級市場，保險(xiǎn)公司可以在二級市場上買賣已上市的證券投資基金和在一級市場上配售新發(fā)行的證券投資基金。2000年2月14日，中國人民銀行、中國證監(jiān)會聯(lián)合《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》，允許符合條件的證券公司以自營股票和證券投資基金券為質(zhì)押向商業(yè)銀行貸款，以拓寬券商融資渠道。
其次表現(xiàn)為政策允許保險(xiǎn)公司內(nèi)產(chǎn)壽險(xiǎn)的融合。1995年的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》明確規(guī)定了產(chǎn)壽險(xiǎn)要分業(yè)經(jīng)營，在此背景下，當(dāng)時的中國人民保險(xiǎn)公司改組成集團(tuán)公司，然后被分拆。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度，約束著保險(xiǎn)公司經(jīng)營范圍的拓展，制約其經(jīng)營能力的提高，直接影響到保險(xiǎn)公司利潤的增長。經(jīng)過幾年的實(shí)踐，大家都認(rèn)識到了保險(xiǎn)公司分業(yè)經(jīng)營所帶來的局限性，在外資保險(xiǎn)公司不斷涌入的今天，保險(xiǎn)公司分業(yè)經(jīng)營的局限性得到了進(jìn)一步的反映。為了適應(yīng)保險(xiǎn)市場對外開放與發(fā)展的需要，2002年10月通過的《保險(xiǎn)法》修正案，放寬了保險(xiǎn)公司的投資范圍，允許保險(xiǎn)公司資金用于設(shè)立保險(xiǎn)企業(yè)。正是在法律的許可下，我國保險(xiǎn)公司步入了集團(tuán)公司的時代，中國人保、中國人壽和中國再保險(xiǎn)公司都改組成集團(tuán)公司，再加上平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司以集團(tuán)的形式參與市場競爭，保險(xiǎn)集團(tuán)成了大型保險(xiǎn)公司的共同選擇。
再次表現(xiàn)為國家政策允許金融集團(tuán)的存在。2003年9月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會在京召開首次監(jiān)管聯(lián)席會議，討論通過了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》（以下簡稱《備忘錄》）。《備忘錄》確立了對金融控股公司的主監(jiān)管制度，即對金融控股公司內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)的監(jiān)管，按照業(yè)務(wù)性質(zhì)實(shí)施分業(yè)監(jiān)管，而對金融控股公司的集團(tuán)公司可依據(jù)其主要業(yè)務(wù)性質(zhì)，歸屬相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。《備忘錄》的通過表示政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)已明確認(rèn)可了金融控股公司的存在，并將其納入監(jiān)管框架之內(nèi)。
4.從可借鑒經(jīng)驗(yàn)來看，國外有成熟的模式可供借鑒，國內(nèi)也有類似的模式雛形。作為混業(yè)經(jīng)營的一種有效模式，金融控股公司正得到越來越多國家的青睞，成為發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)選擇的主要組織形式。國外成功的案例很多，如美國“花旗—旅行者”模式、日本的“大和”模式等，都是我們可以學(xué)習(xí)和借鑒的對象。另外，雖然我國目前實(shí)行分業(yè)管理，但實(shí)際上已經(jīng)存在著模式不一的金融控股公司，盡管其存在目前尚不具備制度基礎(chǔ)，但其成長中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)可以為保險(xiǎn)公司建立金融控股公司提供借鑒。
5.從監(jiān)管的角度來看，發(fā)展金融控股公司不會對我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管產(chǎn)生沖擊，是與我國現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展水平相適應(yīng)的。金融控股公司實(shí)行“集團(tuán)混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”，在其體制框架下，各子公司都是獨(dú)立的法人，有各自的財(cái)務(wù)報(bào)表，所從事的金融業(yè)務(wù)是單一的，與完全的混業(yè)經(jīng)營相比，各監(jiān)管部門可以更清楚、更明確地對各個子公司進(jìn)行監(jiān)管，不會對我國金融業(yè)的有效監(jiān)管產(chǎn)生沖擊，與分業(yè)監(jiān)管的制度也不抵觸，是與我國現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展水平相適應(yīng)的。
（二）保險(xiǎn)公司建立金融控股公司的途徑
1.建立保險(xiǎn)集團(tuán)公司。建立保險(xiǎn)集團(tuán)公司是保險(xiǎn)行業(yè)金融控股公司最基本的形式，也是目前我國建立以保險(xiǎn)行業(yè)為核心的金融控股公司的現(xiàn)實(shí)選擇。由于我國相關(guān)法律的限制，保險(xiǎn)公司的資金只可用于投資與保險(xiǎn)相關(guān)的公司，因此，保險(xiǎn)集團(tuán)公司可以通過下設(shè)壽險(xiǎn)子公司、產(chǎn)險(xiǎn)子公司、資產(chǎn)管理子公司和銷售子公司的方式來實(shí)現(xiàn)集團(tuán)化經(jīng)營。從目前來看，中國人壽保險(xiǎn)集團(tuán)、中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)、中國再保險(xiǎn)集團(tuán)、平安保險(xiǎn)集團(tuán)和太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)走的都是保險(xiǎn)集團(tuán)的路子，下設(shè)壽險(xiǎn)子公司、產(chǎn)險(xiǎn)子公司和其它機(jī)構(gòu)，從它們的發(fā)展中我們已經(jīng)可以發(fā)現(xiàn)構(gòu)建金融控股集團(tuán)的雛形。
篇（5）
［中圖分類號］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）27-0052-03
金融保險(xiǎn)業(yè)具有指標(biāo)性、壟斷性、高風(fēng)險(xiǎn)性、效益依賴性和高負(fù)債經(jīng)營性等特點(diǎn),在國民經(jīng)濟(jì)中處于牽一發(fā)而動全身的地位。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入,尤其是2007年美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)爆發(fā)以后,我國對金融保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注與監(jiān)管程度日益加深,因此,以作為我國主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)部門的金融保險(xiǎn)業(yè)為研究對象,通過1990年、1995年、2000年、2002年、2005年和2007年6個時點(diǎn)投入產(chǎn)出情況的分析,正確把握其發(fā)展方向,并根據(jù)實(shí)際需要制定合理的方針政策,對于當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀有著重要意義。
1 我國金融保險(xiǎn)業(yè)投入產(chǎn)出分析
由于投入產(chǎn)出表數(shù)據(jù)的限制,本文選用了6個最近的時點(diǎn)進(jìn)行研究,即使用1990年、1995年、2000年、2002年、2005年、2007年我國的投入產(chǎn)出表進(jìn)行后續(xù)分析,研究的最新時點(diǎn)數(shù)據(jù)為2007年的數(shù)據(jù)。
第一,金融保險(xiǎn)業(yè)的投入結(jié)構(gòu)分析。從總投入來看,2007年我國金融保險(xiǎn)業(yè)總投入為194810240.06萬元,其中42個產(chǎn)業(yè)部門的中間總投入為60497405.44萬元,占總投入的31.05%,增加值為134312834.62萬元,占總投入的68.95%,增加值比例位于各產(chǎn)業(yè)部門的前列。
按三次產(chǎn)業(yè)對金融保險(xiǎn)業(yè)的投入情況,分別將我國1990年、1995年、2000年、2002年、2005年及2007年的投入產(chǎn)出表有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理。
將數(shù)據(jù)中各年三次產(chǎn)業(yè)對金融保險(xiǎn)業(yè)中間投入量、各產(chǎn)業(yè)對金融保險(xiǎn)業(yè)中間投入總量以及各產(chǎn)業(yè)所占的比例做成如下雙軸圖(見圖1),可以看出,各年相比,金融保險(xiǎn)業(yè)的中間投入比重以及二、三次產(chǎn)業(yè)的投入結(jié)構(gòu)都發(fā)生了較大的改變。2007年,金融保險(xiǎn)業(yè)的投入結(jié)構(gòu)中,消耗第一產(chǎn)業(yè)的投入為0,與2005相比,消耗第二產(chǎn)業(yè)的投入比重下降了超過5個百分點(diǎn),而消耗第三產(chǎn)業(yè)的投入比重則上升了超過4個百分點(diǎn)。另外,在全部6個時點(diǎn)上,第三產(chǎn)業(yè)對金融保險(xiǎn)業(yè)的中間投入明顯大于第二產(chǎn)業(yè),占全部中間投入的四分之一左右。
將數(shù)據(jù)中各年金融保險(xiǎn)業(yè)的固定資產(chǎn)折舊、勞動報(bào)酬、生產(chǎn)稅凈額和營業(yè)盈余數(shù)量的比例做成圖2中的雙軸圖,可以得到如下結(jié)論：固定資產(chǎn)折舊反映了金融保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營活動中對固定資本消耗價(jià)值的補(bǔ)償。由于金融保險(xiǎn)業(yè)為服務(wù)性行業(yè),對資本投入的要求不高,所以其固定資本消耗比例較低,除2007年外,各年都在8%以下,而2007年之所以出現(xiàn)大幅增長,是因?yàn)?005年以來中國經(jīng)濟(jì)迅速增長,各家金融、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在加大力度進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)選址與建設(shè),這就意味著要進(jìn)行大規(guī)模的固定資產(chǎn)投資,而在使用過程中,大額的折舊也便產(chǎn)生了。與2005年相比,2007年金融保險(xiǎn)業(yè)對于勞動者報(bào)酬的投入與固定資產(chǎn)折舊的變化趨勢完全相反,比例下降了約25個百分點(diǎn),這說明近幾年來人力資源規(guī)模不斷上升,成本不斷下降。1990年以來,金融保險(xiǎn)業(yè)的中間投入、固定資產(chǎn)折舊和勞動者報(bào)酬這三部分比例平穩(wěn)中略有波動,而生產(chǎn)稅凈額則呈現(xiàn)出大幅波動,所以總成本的差異主要體現(xiàn)在生產(chǎn)稅凈額上。從絕對數(shù)值來看,生產(chǎn)稅凈額對國家財(cái)政收入的貢獻(xiàn)一直呈現(xiàn)下降趨勢,但其投入比例則顯示出劇烈的波動。由數(shù)據(jù)可知,1990年金融保險(xiǎn)業(yè)生產(chǎn)稅凈額為76.99%,到1995年,出現(xiàn)了大幅下降,2000年上升到24.03%,隨后的2002年又大幅下降至只有1.56%,2005年則再度上升至9.4%,2007年下降到不到1%。另外,營業(yè)盈余所占比重則呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升的態(tài)勢,2007年比2005年翻了一番,是全國營業(yè)盈余總額的10.26%,居于42個產(chǎn)業(yè)部門之首,這表明金融保險(xiǎn)業(yè)的活力日益增強(qiáng),是高利潤行業(yè)。
下面將三次產(chǎn)業(yè)細(xì)化為42部門計(jì)算其中間投入結(jié)構(gòu),結(jié)果如圖3所示。在42個產(chǎn)品部門中,金融保險(xiǎn)業(yè)自身、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、造紙印刷機(jī)文教體育用品制造業(yè)、信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)、交通運(yùn)輸及倉儲業(yè)、電力、熱力的生產(chǎn)供應(yīng)業(yè)為金融保險(xiǎn)業(yè)的正常經(jīng)營提供了主要的產(chǎn)品及服務(wù)。其對金融保險(xiǎn)業(yè)的投入量占到其中間投入總量的80%以上,而剩下的34個部門的投入僅占到不到20%。
通過對上述數(shù)據(jù)的觀察與分析,可以得到金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有如下幾個特點(diǎn)：
(1)金融保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部各機(jī)構(gòu)間的依賴程度很高。從上圖中可以看出,金融保險(xiǎn)業(yè)對自身投入的消耗占中間投入總額的20.67%,居于42個產(chǎn)業(yè)部門消耗的首位。在日趨激烈的社會競爭中,金融保險(xiǎn)業(yè)由于實(shí)行分業(yè)管理、分業(yè)經(jīng)營的制度,因此他們的競爭僅僅局限在了同類的金融機(jī)構(gòu)之間,而在銀行、保險(xiǎn)及證券這些不同類的金融機(jī)構(gòu)之間,他們的相互依存關(guān)系還是很密切的。
(2)金融保險(xiǎn)業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)力度仍然很大。租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、住宿和餐飲業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)的投入量是僅次于金融保險(xiǎn)業(yè)本身的三個高投入產(chǎn)業(yè),這些均與金融保險(xiǎn)業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)密切相關(guān)。1992年,我國金融保險(xiǎn)業(yè)因租用營業(yè)場所等對房地產(chǎn)業(yè)的消耗額為1838291萬元,而2007年,對房地產(chǎn)業(yè)的消耗額為5145476萬元,比1992年增加了280%。從這一大幅增長中我們可以看出,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)仍是當(dāng)前我國金融保險(xiǎn)業(yè)競爭的重要手段之一。
圖3 2007年金融保險(xiǎn)業(yè)中間投入的產(chǎn)品部門結(jié)構(gòu)圖
(3)信息的價(jià)值在金融保險(xiǎn)業(yè)中逐漸提升。造紙印刷及文教體育用品制造業(yè)及信息傳輸、計(jì)算機(jī)和軟件業(yè)對金融保險(xiǎn)業(yè)的投入量是另外的幾個高投入產(chǎn)業(yè)。近些年,隨著信息技術(shù)革命的到來,越來越多的人意識到信息對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。金融保險(xiǎn)業(yè)對信息化在低成本擴(kuò)張、提升自身競爭力、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展等方面發(fā)揮的作用也有了充分的認(rèn)識,紛紛加大信息化建設(shè)的投入力度,對原有的電子化系統(tǒng)進(jìn)行更新、改造,努力使信息化滲透到金融保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營管理活動的各個環(huán)節(jié)之中。
第二,金融保險(xiǎn)業(yè)的使用結(jié)構(gòu)分析。從三次產(chǎn)業(yè)對金融保險(xiǎn)業(yè)的消耗結(jié)構(gòu)看,2007年我國金融保險(xiǎn)業(yè)向第一產(chǎn)業(yè)提供4063622萬元的產(chǎn)品,向第二產(chǎn)業(yè)提供76324961萬元的產(chǎn)品,向第三產(chǎn)業(yè)提供65173834萬元的產(chǎn)品。它提供給第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品占總投入的一半以上,明顯大于對第一、第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的投入。
表1顯示了1990年、1995年、2000年、2002年、2005年及2007年三次產(chǎn)業(yè)部門對金融保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品的使用情況。
從表中可以看出：隨著時間的延續(xù),從總量來看,金融保險(xiǎn)業(yè)提供給三次產(chǎn)業(yè)的使用量迅速增加,2007年比2005年翻了接近一番；從分項(xiàng)數(shù)量來看,第二、第三產(chǎn)業(yè)對保險(xiǎn)金融業(yè)產(chǎn)品的使用量也都在增加,而第一產(chǎn)業(yè)對其使用則在經(jīng)歷了增加階段后于2002年開始減少；從中間使用的分布情況看,與之前幾年相比,2007年第二產(chǎn)業(yè)所占的比重有了明顯的上升,第三產(chǎn)業(yè)和第一產(chǎn)業(yè)的比重分別有了一定程度的下降,表明金融保險(xiǎn)業(yè)為生產(chǎn)提供的服務(wù)正在向第二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,第二產(chǎn)業(yè)中的各部門已經(jīng)意識到要通過對金融保險(xiǎn)信息等的利用,指導(dǎo)自身的生產(chǎn)經(jīng)營活動。
第三,中間使用率與中間投入率分析。中間使用率是各產(chǎn)業(yè)部門的中間使用和該產(chǎn)業(yè)部門總使用之比。它反映了某產(chǎn)業(yè)部門的產(chǎn)品中作為其他產(chǎn)業(yè)的原料比例。總需求是中間需求和最終需求之和,一個產(chǎn)業(yè)部門的中間需求率高而最終需求率低,意味著該部門具有提供原料產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)；反之,則具有提供最終產(chǎn)品的性質(zhì)。
中間投入率是各產(chǎn)業(yè)部門的中間投入與總投入之比。它反映了各產(chǎn)業(yè)部門在其生產(chǎn)活動中,為生產(chǎn)單位產(chǎn)值的產(chǎn)品,需從其他產(chǎn)業(yè)購進(jìn)原料在其中所占比重。總投入是中間投入和附加價(jià)值之和,一個產(chǎn)業(yè)部門的中間投入率越高,該部門的附加價(jià)值就越低,因而高中間投入率產(chǎn)業(yè)就是低附加價(jià)值產(chǎn)業(yè)部門；反之,低中間投入率產(chǎn)業(yè)就是高附加價(jià)值產(chǎn)業(yè)部門。
以中間需求率為橫軸,中間投入率為縱軸,建立平面直角坐標(biāo)系,并以社會平均數(shù)為分界線,則可把各產(chǎn)業(yè)部門歸類于四個象限中,形成一個產(chǎn)業(yè)立體結(jié)構(gòu)(見表2)。
2007年,我國金融保險(xiǎn)業(yè)向42個產(chǎn)品部門提供的中間使用量占金融保險(xiǎn)業(yè)總使用量的74.7%,基本上與2005年持平；金融保險(xiǎn)業(yè)使用的其他42個部門的中間產(chǎn)品占總投入的31.1%,比2005年略低。綜合這兩個指標(biāo)可知金融保險(xiǎn)業(yè)屬于中間產(chǎn)品型基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)：接近75%的中間使用率表明金融保險(xiǎn)業(yè)對各產(chǎn)業(yè)部門具有極高的支持度,是以提供生產(chǎn)為主的第三產(chǎn)業(yè)部門,對整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的基礎(chǔ)作用,如果發(fā)展不好,則會成為制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸；而只有31%的中間投入率表明金融保險(xiǎn)業(yè)是高附加值部門,應(yīng)繼續(xù)大力發(fā)展金融保險(xiǎn)業(yè),以更好地促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的增長。
2 金融保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)結(jié)構(gòu)分析
對金融保險(xiǎn)業(yè)與其他部門的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)結(jié)構(gòu)的研究可通過計(jì)算影響力系數(shù)和感應(yīng)度系數(shù)來完成。
其中,影響力系數(shù)反映了該部門最終使用需求增加一個單位時對各供給部門產(chǎn)生的需求波動及程度。第j部門的影響力系數(shù)越大,對各部門產(chǎn)出的拉動作用就越大,當(dāng)其大于1時,該部門生產(chǎn)對國民經(jīng)濟(jì)的影響程度超過各部門影響力的平均水平；感應(yīng)度系數(shù)反映了如果各個部門都增加生產(chǎn)一個單位的最終產(chǎn)品,第i部門受此感應(yīng)而產(chǎn)生的需求影響程度。感應(yīng)度系數(shù)越大,第i部門受到的需求壓力也就越大，當(dāng)其大于1時,表明各部門的生產(chǎn)使第i部門受到的感應(yīng)影響高于國民經(jīng)濟(jì)的平均感應(yīng)程度。
將上述兩個指標(biāo)進(jìn)行綜合,以感應(yīng)度系數(shù)為橫軸,影響力系數(shù)為縱軸,并以感應(yīng)度系數(shù)和影響力系數(shù)1為界,同樣可以把所有的產(chǎn)業(yè)部門歸類于四個象限中,如表3所示：
這里我們使用2005年和2007年的42部門投入產(chǎn)出表來計(jì)算影響力系數(shù)和感應(yīng)度系數(shù),以進(jìn)行產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)效應(yīng)分析。經(jīng)計(jì)算得到2005年金融保險(xiǎn)業(yè)的影響力系數(shù)為0.53,低于各部門的平均水平1,在42個產(chǎn)業(yè)部門中位于最后一位。同樣求得的2007年的影響力系數(shù)為0.41,數(shù)值較2005年有所降低,排名上升至倒數(shù)第三位。這兩個值表明我國金融保險(xiǎn)業(yè)最終使用的變動對國民經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)出變動的輻射力、拉動力是非常小的。而2005年金融保險(xiǎn)業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)為0.45,低于各部門平均水平1,在42個產(chǎn)業(yè)部門中位于倒數(shù)第3位,這說明2005年金融保險(xiǎn)業(yè)受國民經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)影響的程度較小,國民經(jīng)濟(jì)對金融保險(xiǎn)業(yè)的推動作用較小。同樣求得的2007年的感應(yīng)度系數(shù)增加為1.20,比各部門平均水平高出20%,在42個產(chǎn)業(yè)部門中排在第14位,這是一個相當(dāng)靠前的位置,說明兩年來隨著金融保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展,這個產(chǎn)業(yè)受其他產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出變化的影響較大,其他產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)需要這個產(chǎn)業(yè)對其提供較多的支持,這個產(chǎn)業(yè)的供給推動力較大。綜上可知,金融保險(xiǎn)業(yè)處于產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)效應(yīng)矩陣的右上角位置,即需求拉動力較小,而供給推動力則較大。
3 金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景
基于以上對我國金融保險(xiǎn)業(yè)投入產(chǎn)出情況及特點(diǎn)的分析,提出我國金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展建議如下。
第一,進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部合作。金融保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,這一產(chǎn)業(yè)是為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展而產(chǎn)生的,它一方面為經(jīng)濟(jì)服務(wù),另一方面又反作用于經(jīng)濟(jì),對國民經(jīng)濟(jì)的成長和協(xié)調(diào)發(fā)展起著舉足輕重的作用。而由前面的投入產(chǎn)出分析可見,金融保險(xiǎn)業(yè)對其自身的消耗和使用都占有很大的份額,其主動發(fā)展可以拉動自身的增長,所以金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該重視自身的發(fā)展,加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部合作,在銀行保險(xiǎn),托管基金等不同類型金融機(jī)構(gòu)之間相互協(xié)作關(guān)系初步形成的基礎(chǔ)上,更好地整合銀行、保險(xiǎn)、證券和其他金融機(jī)構(gòu)的資源,拓寬服務(wù)范圍,提高服務(wù)效率。良好的內(nèi)部協(xié)作機(jī)制的形成將有助于我國金融保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展壯大,從而更好地為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。
第二,大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè),促進(jìn)金融保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。前面的計(jì)算結(jié)果表明,2007年金融保險(xiǎn)業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)為1.20,這說明金融保險(xiǎn)業(yè)受國民經(jīng)濟(jì)其他部門的影響較大,尤其是第三產(chǎn)業(yè)部門。因此應(yīng)大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè),積極貫徹“優(yōu)先發(fā)展第三產(chǎn)業(yè),積極調(diào)整第二產(chǎn)業(yè),穩(wěn)定提高第一產(chǎn)業(yè)”的“三、二、一”產(chǎn)業(yè)發(fā)展方針,加大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度,以促進(jìn)金融保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。
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篇（6）
早在1998年頒布的《面向21世紀(jì)深化職業(yè)教育教學(xué)改革的原則意見》中就提出了“雙師型”教師的概念。在《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》也提出：以“雙師型”教師為重點(diǎn)，加強(qiáng)職業(yè)院校教師隊(duì)伍建設(shè)。為了規(guī)范“雙師型”的內(nèi)涵，教育部辦公廳于2004年下達(dá)了《關(guān)于全面開展高職高專院校人才培養(yǎng)工作水平評估的通知》，在通知的附件一《高職高專院校人才培養(yǎng)工作水平評估方案(試行)》中對“雙師型”教師解釋為“：雙師”素質(zhì)教師是指具有講師（或以上）教師職稱，又具備下列條件之一的專任教師：有本專業(yè)實(shí)際工作的中級（或以上）技術(shù)職稱（含行業(yè)特許的資格證書及有專業(yè)資格或?qū)I(yè)技能考評員資格者）；近5年中有兩年以上（可累計(jì)計(jì)算）在企業(yè)第一線本專業(yè)的實(shí)際工作經(jīng)歷，或參加教育部組織的教師專業(yè)技能培訓(xùn)獲得合格證書，能全面指導(dǎo)學(xué)生專業(yè)實(shí)踐實(shí)訓(xùn)活動；近5年主持（或主要參與）兩項(xiàng)應(yīng)用技術(shù)研究，成果已被企業(yè)使用，效益良好；近5年主持（或主要參與）兩項(xiàng)校內(nèi)實(shí)踐教學(xué)設(shè)施建設(shè)或提升技術(shù)水平的設(shè)計(jì)安裝工作，使用效果好，在省內(nèi)同類院校中居先進(jìn)水平。從中，不難看出“雙師型”教師的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)首先是強(qiáng)調(diào)了教師職稱基礎(chǔ)，其次，嚴(yán)格規(guī)定了這些教師的實(shí)踐和科研的時間。說明了“雙師型”教師既要有相應(yīng)的職稱，又要有相應(yīng)的開展實(shí)踐教學(xué)的能力。《教育部辦公廳關(guān)于加強(qiáng)高等職業(yè)（高專）院校師資隊(duì)伍建設(shè)的意見》在“雙師型”教師隊(duì)伍建設(shè)問題上也指出：“各高職（高專）院校一方面要通過支持教師參與產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、專業(yè)實(shí)踐能力培訓(xùn)等措施，提高現(xiàn)有教師隊(duì)伍的“雙師”素質(zhì)；另一方面要重視從企事業(yè)單位引進(jìn)既有工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、又有較扎實(shí)理論基礎(chǔ)的高級技術(shù)人員和管理人員充實(shí)教師伍。”2006年，《教育部財(cái)政部關(guān)于實(shí)施國家示范性高等職業(yè)院校建設(shè)計(jì)劃加快高等職業(yè)教育改革與發(fā)展的意見》重申并強(qiáng)調(diào)了以上“雙師型”教師的培養(yǎng)方式。
2金融保險(xiǎn)專業(yè)“雙師型”教師隊(duì)伍建設(shè)的現(xiàn)狀
金融保險(xiǎn)專業(yè)是一個特殊的專業(yè)，和其他專業(yè)不同，高職教育階段的金融保險(xiǎn)專業(yè)主要培養(yǎng)面向基層、面向操作與管理、面向業(yè)務(wù)第一線的應(yīng)用性、實(shí)踐性金融專門人才。現(xiàn)今高職金融保險(xiǎn)專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)也主要面對一些銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司，學(xué)生未來所從事的業(yè)務(wù)也主要以一線的柜臺操作、金融商品和保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷為主，所以，金融保險(xiǎn)專業(yè)的高職教育必須要結(jié)合實(shí)際，對“雙師型”教師的需求也非常迫切。但是，銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司，這些企業(yè)在現(xiàn)今屬于高收入行業(yè)，遠(yuǎn)的不看，就近來廣東省的各行業(yè)平均收入顯示，金融保險(xiǎn)業(yè)也是位居前列，正因?yàn)檫@個行業(yè)在國人看來是白領(lǐng)高薪的行業(yè)，使得在培養(yǎng)學(xué)校的專業(yè)教師，引進(jìn)兼職教師方面存在了很大的阻礙。
2.1培養(yǎng)專業(yè)教師
2.1.1證書的獲取
“雙師型”教師培養(yǎng)的首要途徑是利用現(xiàn)有的教師，從“雙師型”的要求來看，教師要有職業(yè)資格證和中級（或以上）技術(shù)職稱，金融保險(xiǎn)行業(yè)在從業(yè)時，銀行要求從業(yè)人員有銀行從業(yè)資格證，保險(xiǎn)公司要有保險(xiǎn)人資格，證券公司要求有證券從業(yè)資格證，這三個證都是從事金融保險(xiǎn)行業(yè)的入門門檻，然而它們不是中級（或以上）技術(shù)職稱，不符合“雙師型”要求，符合要求的只有中（高）級經(jīng)濟(jì)師。據(jù)了解，金融行業(yè)內(nèi)部工作人員也是考取中（高）級經(jīng)濟(jì)師，而中（高）級經(jīng)濟(jì)師只要通過相應(yīng)考試教材的學(xué)習(xí)就可以考到，但是通過后對實(shí)際的教學(xué)沒有太大的實(shí)踐幫助，高職的學(xué)生主要針對的是銀行、保險(xiǎn)和證券一線從業(yè)人員，中（高）級經(jīng)濟(jì)師對這些一線操作很難起到指導(dǎo)作用。但時至今日，各個高職院校恰恰都是以“雙證”來要求和評定教師，教師取得的證書能否改善實(shí)踐教學(xué)根本不去評定。
2.1.2教師的培訓(xùn)與實(shí)踐
金融保險(xiǎn)專業(yè)的在職教師要到一些銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司去培訓(xùn)和實(shí)踐是非常難的。首先，本專業(yè)教師的基礎(chǔ)教學(xué)任務(wù)很重，由于該專業(yè)的招生計(jì)劃在高職階段基本上都會維持在50到80之間，最多也就是兩個班級，金融保險(xiǎn)專業(yè)的專職教師如果要完成學(xué)校的教學(xué)任務(wù)，每學(xué)期最少都要承擔(dān)兩門以上的不同專業(yè)課，而這些課程的教育教學(xué)就要花掉教師大多數(shù)的時間。其次，金融保險(xiǎn)專業(yè)是一個實(shí)際操作很強(qiáng)的專業(yè)，不是簡短的一兩個月的培訓(xùn)就可以的，一定要教師親自進(jìn)入行業(yè)親自操作相關(guān)的業(yè)務(wù)，而教師完成教學(xué)任務(wù)后只有下班時間、節(jié)假日或是寒暑假去行業(yè)實(shí)踐。但是，不管是銀行、保險(xiǎn)公司還是證券公司只要是新進(jìn)職員，第一要事就是要上崗培訓(xùn)，金融機(jī)構(gòu)不會愿意找專員為教師進(jìn)行崗前特別培訓(xùn)，培訓(xùn)所花去的成本費(fèi)用的結(jié)算都是問題。第三，就算教師通過培訓(xùn)可以開始階段的上崗，但是金融保險(xiǎn)行業(yè)都是服務(wù)行業(yè)，服務(wù)行業(yè)要面對顧客，顧客的口碑是服務(wù)行業(yè)的支柱，一旦由教師來操作給顧客留下不好的印象，那將會是很大的損失，而企業(yè)又沒有機(jī)制來約束教師，就算教師愿意免費(fèi)給企業(yè)做事，企業(yè)也不會拿自己的聲譽(yù)冒險(xiǎn)。第四，金融保險(xiǎn)業(yè)是大量資金融通的行業(yè)，在企業(yè)中存在大量的客戶資料和相關(guān)文件，有些涉及到隱私和機(jī)密，不能外泄，所以金融保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入教師掛職鍛煉和頂崗實(shí)習(xí)都非常慎重，與高職院校的合作也都是淺層次的交流。最后，由于行業(yè)收入的差距，金融保險(xiǎn)的專業(yè)教師如果真正熟悉了企業(yè)的業(yè)務(wù)，能為企業(yè)服務(wù)或是給企業(yè)帶來不錯的業(yè)績時，企業(yè)也會高薪留下教師，因?yàn)榻處熦S富的理論也能彌補(bǔ)企業(yè)的不足，所以高校教師跳槽的并不少見。這種情況下，企業(yè)往往只愿意提供見習(xí)、訪問、講座等形式的合作，教師就很難深入?yún)⑴c到金融業(yè)日常經(jīng)營運(yùn)作當(dāng)中，也就很難提高實(shí)務(wù)技能，獲得工作經(jīng)驗(yàn)為教學(xué)所用。
2.2從企事業(yè)單位引進(jìn)高級人員
在金融保險(xiǎn)業(yè)一線工作過的高級人員，既有一定的理論水平，又熟悉一線的業(yè)務(wù)工作，不僅在教學(xué)中能夠很好地將理論知識與工作經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，還能夠?qū)⑵髽I(yè)管理、企業(yè)文化、企業(yè)精神等相關(guān)知識傳授給學(xué)生，更好地指導(dǎo)學(xué)生適應(yīng)工作崗位的要求。但是，這樣的人員對于高職院校來說只能是可望而不可及。首先，就是行業(yè)收入所致，金融保險(xiǎn)行業(yè)的薪金很高，而教師的工資與之差距很大，這些在行業(yè)中的高級人員根本不可能來高校做專職教師，而金融保險(xiǎn)業(yè)的薪酬激勵機(jī)制也和高校不同，這些人員寧愿花時間去提高自己的業(yè)績和水平也不愿意來賺取一節(jié)課四五十元的課時費(fèi)。其次，在金融保險(xiǎn)企業(yè)工作的高級人員自己本身的工作也很忙，經(jīng)常有加班和會議，從實(shí)際教學(xué)來看，筆者所在的高職校就先后聘請過多位地方商業(yè)銀行支行的行長、副行長，人壽保險(xiǎn)公司的部門經(jīng)理和海通證券的相關(guān)負(fù)責(zé)人，這些兼職人員有相當(dāng)?shù)男袠I(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，通曉行業(yè)的業(yè)務(wù)，他們所授的課程很受學(xué)生的歡迎，但是，這些人員本身的工作都很忙，經(jīng)常會有臨時性的會議和出差，學(xué)生計(jì)劃安排的課時也要隨教師的問題而臨時調(diào)整，有時實(shí)在沒有時間完成不了規(guī)定學(xué)時的，最后還得由本校專業(yè)教師繼續(xù)授完，而且課程結(jié)束后的相關(guān)教學(xué)資料也得需要本校專業(yè)教師完成。最后，學(xué)院就算花大筆資金聘請了這些專業(yè)人員，過不了多長時間也會大量流出。由于理論和實(shí)際操作存在不對等，這些金融從業(yè)人員的能力主要在于知曉實(shí)踐操作和實(shí)用技能，而理論基礎(chǔ)不強(qiáng)，或是已經(jīng)淡化。而在高校職稱評定中，是以教師發(fā)表的論文數(shù)量來分高低，中級職稱主要看省級及以上期刊的論文數(shù)，高級職稱主要看核心期刊的論文數(shù)，這恰恰是從企業(yè)聘來的這些人員的弱點(diǎn)，所以很快會不適應(yīng)高校的收入分配機(jī)制而再次流出。#p#分頁標(biāo)題#e#
3建立金融保險(xiǎn)專業(yè)“雙師型”教師隊(duì)伍的建議
金融保險(xiǎn)專業(yè)“雙師型”教師隊(duì)伍的建設(shè)面臨著比一般專業(yè)更為困難的問題。結(jié)合“雙師型”教師的內(nèi)涵和金融保險(xiǎn)專業(yè)的特殊性，以及高職金融保險(xiǎn)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)，建立金融保險(xiǎn)專業(yè)的“雙師型”教師隊(duì)伍要做到幾點(diǎn)：
3.1高職院校要樹立正確的“雙師型”觀念
現(xiàn)在的高職校都是全面型的院校，既有工科專業(yè)也有文科專業(yè)，工科專業(yè)和文科專業(yè)有不同的特點(diǎn)，就算在同樣的文科專業(yè)中也有不同，有些專業(yè)要取得雙證很容易，通過短期的培訓(xùn)課程就可以獲得職業(yè)證書，所以高職院校應(yīng)該對不同的專業(yè)區(qū)別對待。比如，從金融保險(xiǎn)專業(yè)所培養(yǎng)的學(xué)生素質(zhì)來看，學(xué)生大三畢業(yè)后要進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)，從實(shí)際看可以進(jìn)入的有郵政儲蓄銀行、農(nóng)信社、各保險(xiǎn)公司、證券公司，但是進(jìn)入郵儲、農(nóng)信社要求學(xué)生有相應(yīng)的金融從業(yè)證，而且要通過省里統(tǒng)一的招考，考的也是銀行對應(yīng)的專業(yè)理論知識，進(jìn)入保險(xiǎn)公司對應(yīng)的是考取保險(xiǎn)人資格證，進(jìn)入證券公司并沒有一定要通過證券從業(yè)資格考試，作為金融保險(xiǎn)專業(yè)的教師在教學(xué)時要以學(xué)生的就業(yè)為導(dǎo)向，幫助學(xué)生畢業(yè)前考取相應(yīng)的從業(yè)資格，所以教師考取相應(yīng)的從業(yè)證書等于也在實(shí)踐教學(xué)中為學(xué)生輸送了現(xiàn)實(shí)的知識，培養(yǎng)了學(xué)生從業(yè)的能力，因此，學(xué)院在實(shí)際操作中要樹立正確的觀念，淡化“雙證”，更多注重實(shí)踐能力。
3.2改革高職院校薪酬激勵機(jī)制
適當(dāng)提高“雙師型”教師收入水平。眾所周知金融保險(xiǎn)行業(yè)的薪金高，要吸引符合“雙師型”教師的人才，就有必要縮小收入的差距，改革現(xiàn)有薪酬機(jī)制，應(yīng)當(dāng)尊重市場規(guī)律，而不是一味的空談奉獻(xiàn)精神，對符合“雙師型”教師資格的老師應(yīng)該給予嘉獎或是給予高于同級別教師的薪金，而“雙師型”教師在職稱評定中并不是主要因素，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如教師的數(shù)量，“雙師型”教師考取證書要有相關(guān)費(fèi)用，到企業(yè)實(shí)踐要耗費(fèi)自己的時間和精力，也會產(chǎn)生一定的費(fèi)用，學(xué)校要求教師奉獻(xiàn)自掏腰包，但是卻不給予教師應(yīng)有的獎勵，教師會沒有動力和熱情。
3.3完善職稱評審制度，修訂職稱評審標(biāo)準(zhǔn)
篇（7）
Abstract:Withthedevelopmentofworldeconomicintegration,theuseoffinancialinsuranceresourcesandM&Aintheindustrytendtobepervasivethroughouttheworld.Mixedoperationbecomesaninevitabletrendforfinancialdevelopment.Therelationsofinternationalfinancialinsurancebecomemorecomplicated.Thefinancialinsuranceresourcesandtheresourcesinsidetheindustryinthedevelopingcountrieswithweakcompetitivenesssufferlosses.“Undergroundinsurancepolicy”hasneverbeencontrolled.Financialsovereignandsecurityhasbeenshockedseverely.Asanobjectivebasisforfinancialinsurance,naturally,thecross-boundaryflowoffinancialinsuranceresourcesandtheresourcesinsidetheindustryhasbecomethefocusofinternationalfinancialinsurancerelationswhenweconsideranation’sfinancialsovereign,security,andconsistentdevelopmentoffinancialinsurance.
Keywords:insuranceresource;features；shadowprice
一、保險(xiǎn)資源本質(zhì)的界定
本文認(rèn)為保險(xiǎn)資源是指一定的技術(shù)、制度和文化背景下，一定的時間和空間內(nèi)，可以被保險(xiǎn)人利用、開發(fā)設(shè)計(jì)成保險(xiǎn)產(chǎn)品的可保風(fēng)險(xiǎn)，是投保人擁有的財(cái)物及其相關(guān)利益，或生命與身體存在的致?lián)p（害）事件發(fā)生的可能性，是投保人希望以商業(yè)保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移的純粹風(fēng)險(xiǎn)，它產(chǎn)生的后果是損失（害）。[1]是指當(dāng)前和可預(yù)見的將來對保險(xiǎn)人有開發(fā)利用價(jià)值的全部可保風(fēng)險(xiǎn)，包括已經(jīng)開發(fā)利用了的可保風(fēng)險(xiǎn)，和已存在未開發(fā)利用的和未來的潛在可保風(fēng)險(xiǎn)。盡管保險(xiǎn)資源總量會受到一個國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模、發(fā)展水平、積累程度，人口數(shù)量、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)，以及法律制度、醫(yī)療、衛(wèi)生、科技、教育、環(huán)保等因素的制約，但保險(xiǎn)資源的開發(fā)利用狀況，還與人們的風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)意識、收入水平、消費(fèi)水平有關(guān)，與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)具有的承保風(fēng)險(xiǎn)的資本能力、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)法律制度環(huán)境等有關(guān)。
相對金融資源而言，保險(xiǎn)資源（可保風(fēng)險(xiǎn)）是一種未來引發(fā)損失（害）的不確定性，擁有保險(xiǎn)資源者只有損失（害）的可能結(jié)果，絕無受益的可能，須以一定代價(jià)才能獲得由此保險(xiǎn)資源開發(fā)的保險(xiǎn)商品，而轉(zhuǎn)讓損害結(jié)果的承擔(dān)責(zé)任。因此，可能的損失（害）事件不能移動也不能免除，移動與免除的是損失（害）結(jié)果的實(shí)際承擔(dān)者，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)商品合同約定由保險(xiǎn)人承擔(dān)這種可能的損失（害）。因此，保險(xiǎn)資源作為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動的最基本要素，是通過開發(fā)設(shè)計(jì)出來的保險(xiǎn)商品來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的。而保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源則是保險(xiǎn)商品經(jīng)濟(jì)活動發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是資本、勞動、知識等生產(chǎn)要素和非生產(chǎn)要素資源逐漸從其它行業(yè)部門中分離出來，以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心，專職分散處理風(fēng)險(xiǎn)，為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活需求提供保障功能的一種特殊行業(yè)資源，并在一個國家或經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的某一時間所形成的保險(xiǎn)體系。(1)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動中歷史地積累形成的物質(zhì)技術(shù)層面的東西，比如風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)活動中直接占有使用的人力、資金、財(cái)物等物質(zhì)資源，以及風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)精算技術(shù)、保險(xiǎn)財(cái)務(wù)技術(shù)、保險(xiǎn)資金運(yùn)用技術(shù)等知識資產(chǎn)。(2)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動中歷史地積累形成的組織制度層面的東西，比如各種風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)形態(tài)、組織制度規(guī)范、法律條款、政策文件等。(3)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動中歷史地積累形成的保險(xiǎn)文化意識層面的東西，是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的第一、第二層次內(nèi)容在社會意識形態(tài)上的反映，是風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)文化建設(shè)積累形成的精神成果，比如保險(xiǎn)文化、保險(xiǎn)心理和保險(xiǎn)道德等。
因此，保險(xiǎn)資源與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源是不同的兩個概念，保險(xiǎn)資源是保險(xiǎn)增長與發(fā)展的客觀基礎(chǔ)；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源是保險(xiǎn)增長與發(fā)展的物質(zhì)條件。
二、保險(xiǎn)資源的特性分析[2]
（一）保險(xiǎn)資源的經(jīng)濟(jì)特性
如果在一定的技術(shù)、制度和文化背景下，一定的時間內(nèi)，可以被保險(xiǎn)人利用、開發(fā)設(shè)計(jì)成保險(xiǎn)產(chǎn)品的可保風(fēng)險(xiǎn)被定義為保險(xiǎn)資源，則其經(jīng)濟(jì)特性有資產(chǎn)特性、商品特性和資產(chǎn)減值特性（資產(chǎn)價(jià)值貨幣計(jì)量是負(fù)的）等。保險(xiǎn)資源對于保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)商品而言，是一種原材料，對其保險(xiǎn)經(jīng)營活動來說是一種必須的基本投入。保險(xiǎn)資源通過開發(fā)設(shè)計(jì)出來的保險(xiǎn)商品進(jìn)入消費(fèi)來體現(xiàn)保障功能。保險(xiǎn)商品一部分進(jìn)入生產(chǎn)消費(fèi)領(lǐng)域（企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、給職工辦職業(yè)年金計(jì)劃等保險(xiǎn)費(fèi)可計(jì)入生產(chǎn)成本），一部分進(jìn)入了生活消費(fèi)領(lǐng)域（個人保險(xiǎn)消費(fèi)），從而參與到整個社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)與精神再生產(chǎn)過程中。進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)商品消費(fèi)成為一種特殊的投入，以一種特殊生產(chǎn)要素的形式進(jìn)入生產(chǎn)函數(shù)，因此，可視為一種特殊的投入資本。而進(jìn)入消費(fèi)領(lǐng)域的保險(xiǎn)商品消費(fèi)，滿足了投保人的心理安全需要，提高了投保人的生活質(zhì)量，以保險(xiǎn)商品消費(fèi)的形式進(jìn)入消費(fèi)函數(shù)。如果僅就保險(xiǎn)商品的實(shí)物消費(fèi)部分來看，就是一種期得利益，或者是一種或有索取權(quán)，這與風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的損失期望是一致的。而且，對于由無形的確定的精神消費(fèi)與有形的不確定的物質(zhì)消費(fèi)組成的保險(xiǎn)商品的特殊使用價(jià)值，理性的消費(fèi)者享受的是前者精神消費(fèi)，而不愿意風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生導(dǎo)致生命財(cái)產(chǎn)的損害出現(xiàn)，即不愿享受后者的或有保險(xiǎn)金索取權(quán)。
可見，保險(xiǎn)商品生產(chǎn)與消費(fèi)相比較一般商品要特殊復(fù)雜得多。因此，保險(xiǎn)商品是一種特殊的社會經(jīng)濟(jì)政治文化區(qū)域性很強(qiáng)的“社會經(jīng)濟(jì)資源產(chǎn)品”，是一種在一定的技術(shù)、制度和文化環(huán)境下，一定的時間和地域內(nèi)，由投保人與保險(xiǎn)人共同決定的客觀存在，是人類社會物質(zhì)文明高度發(fā)展的結(jié)果，也是人類社會精神文明（制度與文化環(huán)境）高度發(fā)達(dá)的產(chǎn)物。比如責(zé)任保險(xiǎn)，從某種意義上說，就是社會經(jīng)濟(jì)政治文化發(fā)展后相結(jié)合的產(chǎn)物。因此，保險(xiǎn)資源的經(jīng)濟(jì)特性還表現(xiàn)出強(qiáng)烈的社會地域性，它是由一定地理區(qū)域的社會利益群體與其所擁有的生命財(cái)產(chǎn)構(gòu)成，又天然地被此群體占有、使用和開發(fā)，即存在產(chǎn)權(quán)歸屬特性。比如，由于發(fā)展中國家保險(xiǎn)業(yè)落后，產(chǎn)業(yè)化程度不高，盡管市場潛力巨大，增長規(guī)模與速度非常快，但是保險(xiǎn)資源開發(fā)能力不足，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源利用率較低，全球金融保險(xiǎn)業(yè)的“并購浪潮”和各國屢禁不止的“地下保單”①必然導(dǎo)致保險(xiǎn)資源和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源利用不足與流失，不可避免引發(fā)國家金融和金融安全等問題。
（二）保險(xiǎn)資源的不可再生性②
保險(xiǎn)資源具有自然物理特性即有限性、可耗竭性（保險(xiǎn)資源的存在具有時間一維性，即將隨著時間推移而消減滅失）、區(qū)域動態(tài)性等，因?yàn)椋L(fēng)險(xiǎn)隨著社會經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展以及人類活動空間范圍的擴(kuò)大而不斷增長，因此，新增風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量是無限的，但能夠被保險(xiǎn)人開發(fā)利用的風(fēng)險(xiǎn)，即可保風(fēng)險(xiǎn)卻是有限的。而且，即使同一可保風(fēng)險(xiǎn)在不同時候，由于其風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的不一樣，能被保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)商品的可保風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量也是有差異的。比如車損險(xiǎn)，新購一輛價(jià)值10萬元汽車，折舊期假設(shè)為10年，今年投保與明年投保的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)就不一樣，如果不投保，車損風(fēng)險(xiǎn)隨著時間推移就滅失了。又如人身險(xiǎn)，一個35歲的人，今年投保與明年投保的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)也不一樣，人身風(fēng)險(xiǎn)不投保，隨著時間推移就不存在了。可見，耗竭性保險(xiǎn)資源還可視為保險(xiǎn)公司的一種特殊的不可再生資源。一般自然資源不使用，是不會減少甚至消失的，但保險(xiǎn)資源則會因不被開發(fā)利用而隨著時間推移減少直到滅失，而且，使用消耗后不再生。而且，盡管保險(xiǎn)資源與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源都存在隨時間推移而價(jià)值折舊的問題，但保險(xiǎn)資源的資產(chǎn)貨幣計(jì)量結(jié)果是負(fù)的，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的結(jié)果是生命和物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損害，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p害的可能性是隨著時間推移而消減滅失，而保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的資產(chǎn)貨幣計(jì)量結(jié)果是正的（開發(fā)保險(xiǎn)資源投入的人財(cái)物），而且具有時間價(jià)值，是隨著時間推移發(fā)生價(jià)值轉(zhuǎn)移而增值。
當(dāng)然，物質(zhì)財(cái)富的豐富、人口的增多、社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的法律制度環(huán)境的完善等，都會產(chǎn)生新的保險(xiǎn)資源。因此，無限性是針對保險(xiǎn)資源的產(chǎn)生來說的，不是針對其存在的一維性來看的，而且，對于不同社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境來說，保險(xiǎn)資源多寡也是不一樣的，科學(xué)技術(shù)、社會經(jīng)濟(jì)和政治文化發(fā)達(dá)的地方，保險(xiǎn)資源也相應(yīng)多一些。
三、保險(xiǎn)資源的影子價(jià)格分析
保險(xiǎn)資源的用途決定于許多因素，包括在一定的技術(shù)條件下，保險(xiǎn)資源隨著時間推移而自然消減的程度。此外，技術(shù)進(jìn)步在一定程度上也能影響保險(xiǎn)資源的性質(zhì)。比如，對于人身保險(xiǎn)來說，針對同一風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的開發(fā)出傳統(tǒng)保障型的產(chǎn)品，還是開發(fā)出保障與投資連結(jié)的萬能產(chǎn)品，是許多因素影響的結(jié)果。保險(xiǎn)資源用途還決定于最終資源使用者的看法，比如，消費(fèi)者是偏愛保障型的還是保障與投資兼顧的產(chǎn)品，完全取決于個人的消費(fèi)心理喜好傾向。另外，保險(xiǎn)業(yè)的開放程度與產(chǎn)業(yè)政策也是影響保險(xiǎn)資源利用的重要因素。[3]特別在發(fā)展中國家，對保險(xiǎn)資源的利用就完全是制度主導(dǎo)下市場博弈的產(chǎn)物，比如對保險(xiǎn)資源利用的最低資本額度和技術(shù)管理水平等限制，對利用保險(xiǎn)資源的區(qū)域與開發(fā)的產(chǎn)品內(nèi)容和形式的管制等。
保險(xiǎn)資源的經(jīng)濟(jì)價(jià)值到底多大呢？下面通過其影子價(jià)格的分析來說明。承前述，令P為某一社會發(fā)展階段保險(xiǎn)發(fā)展水平下未被利用而剩余的保險(xiǎn)資源存量，即未被開發(fā)設(shè)計(jì)與承保的保險(xiǎn)資源，m（p）為實(shí)際被開發(fā)設(shè)計(jì)成了保險(xiǎn)商品的保險(xiǎn)資源。顯然，剩下的保險(xiǎn)資源越多，則表明投保的越少，即m′(p)＜0。再假設(shè)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展每一時期都存在一個最大的保險(xiǎn)資源水平
式中：[AKP]保險(xiǎn)資源剩余水平；Z為社會經(jīng)濟(jì)活動中瞬時新出現(xiàn)的保險(xiǎn)資源；R為由于風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新變化而導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動過程中的投保率，實(shí)際上，該指標(biāo)大小直接反映了風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)技術(shù)進(jìn)步水平。對式（1）求導(dǎo)，并將（2）式代入可得參保率的動態(tài)方程：
下面采用最優(yōu)控制技術(shù)來研究保險(xiǎn)資源的連續(xù)多期問題。設(shè)t時刻投保的保險(xiǎn)資源和保險(xiǎn)資
式中：r為貼現(xiàn)率；λt為t時刻保險(xiǎn)資源的影子價(jià)格，為保險(xiǎn)合同約定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司賠付的期望保險(xiǎn)金（賠償金）。
以上動態(tài)優(yōu)化問題的Hamilton方程為：
于賠償?shù)倪呺H支出，且等于單位保險(xiǎn)成本與保險(xiǎn)資源影子價(jià)格之和。式（6）和式（7）為保險(xiǎn)資源的影子價(jià)格和存量的動態(tài)方程。由式（6）可得影子價(jià)格的變動率[AKλ·]t/λ
此式表明，當(dāng)單位保險(xiǎn)成本獨(dú)立于保險(xiǎn)資源存量，即cs=0時，保險(xiǎn)資源的影子價(jià)格變動率等于貼現(xiàn)率。然而，當(dāng)cs＜0時，保險(xiǎn)資源的影子價(jià)格的變動率小于貼現(xiàn)率。
因此，貼現(xiàn)率增加將導(dǎo)致保險(xiǎn)資源使用的減少；需求彈性的提高將導(dǎo)致單位保險(xiǎn)成本與保險(xiǎn)資源價(jià)格之比的減少。最后，為獲得保險(xiǎn)資源價(jià)格的動態(tài)特征，對Pt=BY(Yt)以時間求導(dǎo)，并利用需求彈性的定義ε(Yt)P′t/Pt=Y′t／Yt,有P′t／Pt=r［1-c(St)／Pt]。此式表明，當(dāng)單位保險(xiǎn)成本存在時，保險(xiǎn)資源價(jià)格的變動率小于貼現(xiàn)率。即表明較高的單位保險(xiǎn)成本將導(dǎo)致較低的保險(xiǎn)資源價(jià)格的變動。
四、結(jié)論與啟示
綜上所述，保險(xiǎn)資源與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源是兩個不同的概念，保險(xiǎn)資源是可保風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源是為開發(fā)保險(xiǎn)資源成保險(xiǎn)商品而投入的人財(cái)物等有形和無形的生產(chǎn)資料。保險(xiǎn)資源是一種不可再生的耗竭性社會經(jīng)濟(jì)資源，保險(xiǎn)資源的價(jià)格和保險(xiǎn)商品使用價(jià)值的獨(dú)特性是保險(xiǎn)業(yè)區(qū)別于其它金融業(yè)的關(guān)鍵。而且，在連續(xù)多期條件下，最優(yōu)保險(xiǎn)資源的價(jià)格等于賠付的邊際支出，且等于單位保險(xiǎn)成本與影子價(jià)格之和。當(dāng)單位保險(xiǎn)成本獨(dú)立于保險(xiǎn)資源總量時，保險(xiǎn)資源的影子價(jià)格變動率等于貼現(xiàn)率，而單位保險(xiǎn)成本相關(guān)于保險(xiǎn)資源總量時，保險(xiǎn)資源的影子價(jià)格的變動率小于貼現(xiàn)率。貼現(xiàn)率增加將導(dǎo)致最優(yōu)保險(xiǎn)資源的使用的減少，而保險(xiǎn)消費(fèi)需求彈性的提高將導(dǎo)致單位保險(xiǎn)成本與保險(xiǎn)資源價(jià)格之比的減少。當(dāng)然，如果不考慮保險(xiǎn)成本，則保險(xiǎn)資源價(jià)格的變動率等于貼現(xiàn)率。保險(xiǎn)資源總量越大，隨著保險(xiǎn)商品消費(fèi)水平一期比一期提高，保險(xiǎn)資源價(jià)格就越低。而貼現(xiàn)率的提高，將導(dǎo)致先期的最優(yōu)資源利用水平的增加和相應(yīng)價(jià)格的減少，并導(dǎo)致后期的最優(yōu)資源利用水平的減少和相應(yīng)價(jià)格的增加。
特別是在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初級階段的市場競爭不充分條件下，如果保險(xiǎn)商品需求價(jià)格彈性保持不變，則壟斷定價(jià)為最優(yōu)行為；當(dāng)保險(xiǎn)商品需求價(jià)格彈性不是常數(shù)時，壟斷定價(jià)就為次優(yōu)。顯然，保險(xiǎn)業(yè)一定程度的適度壟斷，是有助于保險(xiǎn)資源的有效利用，有助于形成良好的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)；而對保險(xiǎn)資源的自由放任，必然會導(dǎo)致“公共悲劇”或“金融安全”的發(fā)生，比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人民生活非常需要的、帶有準(zhǔn)公共品的保險(xiǎn)商品，如果不是政府的財(cái)政和稅優(yōu)政策激勵，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難有熱情經(jīng)營，而保險(xiǎn)公司競相追捧的那些保險(xiǎn)商品常常以“地下保單”形式導(dǎo)致保費(fèi)異地或跨境流失，引發(fā)金融和金融安全問題。
因此,保險(xiǎn)資源是保險(xiǎn)增長與發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源是保險(xiǎn)增長與發(fā)展的物質(zhì)條件。只有充分認(rèn)識保險(xiǎn)資源的本質(zhì)及其經(jīng)濟(jì)特性和資源價(jià)格等，才能正確樹立和落實(shí)保險(xiǎn)科學(xué)發(fā)展觀，才能有效改善保險(xiǎn)資源的合理開發(fā)、利用和管理的物質(zhì)技術(shù)、組織制度與文化意識等層面的環(huán)境，充分發(fā)揮區(qū)域保險(xiǎn)資源的潛在優(yōu)勢，切實(shí)加強(qiáng)國家金融與金融安全，處理好全球金融保險(xiǎn)業(yè)的“并購浪潮”和各國禁絕不止的“地下保單”導(dǎo)致的保險(xiǎn)資源與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源流失問題，努力開發(fā)設(shè)計(jì)出多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活需要，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展，真正“做大做強(qiáng)”保險(xiǎn)業(yè)。
注釋：
①“地下保單”又稱“地下保險(xiǎn)”，通常是指沒有在中國內(nèi)地正式注冊的，設(shè)立于港澳等地的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽發(fā)的承保內(nèi)地公民人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單。“地下保險(xiǎn)”近年從港澳向內(nèi)地大舉滲透，東南沿海與環(huán)渤海等發(fā)達(dá)地區(qū)已成保費(fèi)流失的重災(zāi)區(qū)。目前，香港每年保費(fèi)收入約4千多萬億美元中有1/3來自中國大陸的地下保單，中國大陸每年因地下保單損失達(dá)總保費(fèi)的1/5。
②不可再生或耗竭性資源，一般是指如石油與煤炭等自然物質(zhì)資源，用一點(diǎn)就少一點(diǎn)，用完就沒有了，不用就照樣存在，是從使用角度說的。本文借用來描繪保險(xiǎn)資源存在的一維性，就象時間，即使不用也會隨著時間推移而逐漸減少至消失。
主要參考文獻(xiàn)：
篇（8）
金融保險(xiǎn)專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等方面知識；能夠綜合運(yùn)用各種金融工具，解決金融實(shí)務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財(cái)、證券投資、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實(shí)施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點(diǎn)，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實(shí)的保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)和實(shí)務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計(jì)算機(jī)、保險(xiǎn)人等相關(guān)資格證書；掌握保險(xiǎn)知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險(xiǎn)意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)針對我校實(shí)際情況，進(jìn)一步調(diào)整、完善金融保險(xiǎn)專業(yè)的理論與實(shí)踐教學(xué)體系。
一、金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)概況
金融保險(xiǎn)專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財(cái)力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊(duì)伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。
(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果
我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)堅(jiān)持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進(jìn)取”的原則，大力推進(jìn)教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強(qiáng)課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實(shí)際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅(jiān)持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗(yàn)積極進(jìn)行推廣。重視理論教學(xué)中的實(shí)踐能力培養(yǎng)，堅(jiān)持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進(jìn)性作為教學(xué)改革的重點(diǎn)。目前在金融保險(xiǎn)專業(yè)中，遴選7門課程作為重點(diǎn)課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險(xiǎn)》、《人壽保險(xiǎn)》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險(xiǎn)概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實(shí)有效的進(jìn)展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險(xiǎn)、證券、經(jīng)濟(jì)法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認(rèn)可與好評。
(二)加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了師資力量提升
近兩年通過對外引進(jìn)，補(bǔ)充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實(shí)施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進(jìn)修深造，目前金融保險(xiǎn)專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊(duì)伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。
(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩
幾年以來我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實(shí)際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實(shí)踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實(shí)踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補(bǔ)短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級金融保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險(xiǎn)人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達(dá)到100%。05級金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生考取保險(xiǎn)人資格證書的比率為100%，06級保險(xiǎn)人資格考試一次通過率達(dá)到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實(shí)際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3項(xiàng)，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。
(四)建立了實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
經(jīng)過努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)與大唐聯(lián)合保險(xiǎn)公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實(shí)踐提供了良好的實(shí)習(xí)機(jī)會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進(jìn)展情況，分不同階段在實(shí)訓(xùn)基地進(jìn)行實(shí)習(xí)，具體內(nèi)容由實(shí)訓(xùn)基地人員進(jìn)行統(tǒng)一安排。實(shí)踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實(shí)習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進(jìn)行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補(bǔ)不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實(shí)踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實(shí)訓(xùn)實(shí)踐中，與實(shí)訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。
二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題
金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)在教學(xué)改革方面的欠缺
受制于實(shí)訓(xùn)基地的支持不足（實(shí)訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實(shí)質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進(jìn)展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機(jī)制
高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強(qiáng)化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機(jī)制。雖然建立了實(shí)習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實(shí)習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。
(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱
由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔(dān)或參與過科研項(xiàng)目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項(xiàng)目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊(duì)伍難以發(fā)展壯大。
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進(jìn)一步加快金融保險(xiǎn)專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點(diǎn)從以下幾方面完善教學(xué)體系。
(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
依據(jù)專業(yè)特點(diǎn)以及社會對金融保險(xiǎn)人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地，并拓寬實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機(jī)會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實(shí)踐部分，注重實(shí)用性，與實(shí)踐單位形成有效的溝通機(jī)制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。
(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)
針對職業(yè)崗位特點(diǎn)實(shí)施教學(xué)計(jì)劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實(shí)用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點(diǎn)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會進(jìn)步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點(diǎn)從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實(shí)踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強(qiáng)專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向?yàn)槟繕?biāo)的專題講座，開拓學(xué)生視野。
(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價(jià)體系
從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗(yàn)的評價(jià)體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強(qiáng)化實(shí)踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價(jià)方式，改為考試與綜合測評、多元評價(jià)、多證考核相結(jié)合的評價(jià)方式；三是實(shí)行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實(shí)踐；或利用課余時間參與實(shí)踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實(shí)踐。在新的評價(jià)體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力
通過開展第二課堂活動和各項(xiàng)資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實(shí)施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。
(五)充分發(fā)揮各方力量，擴(kuò)充實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)平臺
積極發(fā)揮老師、學(xué)校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實(shí)踐基地，如證券、金融基地，給學(xué)生提供多種技能的操作與應(yīng)用平臺。采購支持相關(guān)技能訓(xùn)練的應(yīng)用軟件，建立校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室和實(shí)訓(xùn)平臺。
(六)重視科研，推行有效激勵機(jī)制
鼓勵老師在授課之余從事科研項(xiàng)目的研究，建立報(bào)酬機(jī)制，出臺評聘結(jié)合辦法，深入發(fā)掘和調(diào)動教師參與科研的積極性，獎勵優(yōu)秀成果。
參考文獻(xiàn)：
[1]LagendijkA.CornfordJ.Regionalinstitutionsandknowledgetrackingnewformsofregionaldevelopmentpolicy[J].Geoforum,2000.
篇（9）
金融保險(xiǎn)專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等方面知識；能夠綜合運(yùn)用各種金融工具，解決金融實(shí)務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財(cái)、證券投資、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實(shí)施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點(diǎn)，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實(shí)的保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)和實(shí)務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計(jì)算機(jī)、保險(xiǎn)人等相關(guān)資格證書；掌握保險(xiǎn)知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險(xiǎn)意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)針對我校實(shí)際情況，進(jìn)一步調(diào)整、完善金融保險(xiǎn)專業(yè)的理論與實(shí)踐教學(xué)體系。
一、金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)概況
金融保險(xiǎn)專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財(cái)力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊(duì)伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。
(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果
我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)堅(jiān)持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進(jìn)取”的原則，大力推進(jìn)教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強(qiáng)課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實(shí)際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅(jiān)持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗(yàn)積極進(jìn)行推廣。重視理論教學(xué)中的實(shí)踐能力培養(yǎng)，堅(jiān)持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進(jìn)性作為教學(xué)改革的重點(diǎn)。目前在金融保險(xiǎn)專業(yè)中，遴選7門課程作為重點(diǎn)課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險(xiǎn)》、《人壽保險(xiǎn)》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險(xiǎn)概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實(shí)有效的進(jìn)展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險(xiǎn)、證券、經(jīng)濟(jì)法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認(rèn)可與好評。
(二)加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了師資力量提升
近兩年通過對外引進(jìn)，補(bǔ)充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實(shí)施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進(jìn)修深造，目前金融保險(xiǎn)專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊(duì)伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。
(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩
幾年以來我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實(shí)際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實(shí)踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實(shí)踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補(bǔ)短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級金融保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險(xiǎn)人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達(dá)到100%。05級金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生考取保險(xiǎn)人資格證書的比率為100%，06級保險(xiǎn)人資格考試一次通過率達(dá)到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實(shí)際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3項(xiàng)，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。
(四)建立了實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
經(jīng)過努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)與大唐聯(lián)合保險(xiǎn)公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實(shí)踐提供了良好的實(shí)習(xí)機(jī)會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進(jìn)展情況，分不同階段在實(shí)訓(xùn)基地進(jìn)行實(shí)習(xí)，具體內(nèi)容由實(shí)訓(xùn)基地人員進(jìn)行統(tǒng)一安排。實(shí)踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實(shí)習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進(jìn)行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補(bǔ)不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實(shí)踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實(shí)訓(xùn)實(shí)踐中，與實(shí)訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。
二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題
金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)在教學(xué)改革方面的欠缺
受制于實(shí)訓(xùn)基地的支持不足（實(shí)訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實(shí)質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進(jìn)展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機(jī)制
高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強(qiáng)化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機(jī)制。雖然建立了實(shí)習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實(shí)習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。
(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱
由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔(dān)或參與過科研項(xiàng)目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項(xiàng)目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊(duì)伍難以發(fā)展壯大。
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進(jìn)一步加快金融保險(xiǎn)專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點(diǎn)從以下幾方面完善教學(xué)體系。
(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
依據(jù)專業(yè)特點(diǎn)以及社會對金融保險(xiǎn)人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地，并拓寬實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機(jī)會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實(shí)踐部分，注重實(shí)用性，與實(shí)踐單位形成有效的溝通機(jī)制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。
(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)
針對職業(yè)崗位特點(diǎn)實(shí)施教學(xué)計(jì)劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實(shí)用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點(diǎn)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會進(jìn)步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點(diǎn)從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實(shí)踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強(qiáng)專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向?yàn)槟繕?biāo)的專題講座，開拓學(xué)生視野。
(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價(jià)體系
從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗(yàn)的評價(jià)體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強(qiáng)化實(shí)踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價(jià)方式，改為考試與綜合測評、多元評價(jià)、多證考核相結(jié)合的評價(jià)方式；三是實(shí)行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實(shí)踐；或利用課余時間參與實(shí)踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實(shí)踐。在新的評價(jià)體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力
通過開展第二課堂活動和各項(xiàng)資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實(shí)施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。
(五)充分發(fā)揮各方力量，擴(kuò)充實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)平臺
積極發(fā)揮老師、學(xué)校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實(shí)踐基地，如證券、金融基地，給學(xué)生提供多種技能的操作與應(yīng)用平臺。采購支持相關(guān)技能訓(xùn)練的應(yīng)用軟件，建立校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室和實(shí)訓(xùn)平臺。
(六)重視科研，推行有效激勵機(jī)制
鼓勵老師在授課之余從事科研項(xiàng)目的研究，建立報(bào)酬機(jī)制，出臺評聘結(jié)合辦法，深入發(fā)掘和調(diào)動教師參與科研的積極性，獎勵優(yōu)秀成果。
參考文獻(xiàn)：
[1]LagendijkA.CornfordJ.Regionalinstitutionsandknowledgetrackingnewformsofregionaldevelopmentpolicy[J].Geoforum,2000.
篇（10）
在金融與保險(xiǎn)行業(yè)中，極端事件是指那些發(fā)生概率很小，而一旦發(fā)生即對整個保險(xiǎn)與金融業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊的那些事件，比如颶風(fēng)、重大車禍、火災(zāi)、大地震、金融危機(jī)等，如美國的次級債危機(jī)和歐洲金融危機(jī)等，這些極端事件的發(fā)生常常導(dǎo)致所謂的大宗索賠案發(fā)生。所以對于金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大投資者來說，如何選擇合適的投資方法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲得最大的投資收益成為了機(jī)構(gòu)投資者所面臨的重大問題，本文利用隨機(jī)微分方程理論和一些已開發(fā)的模型應(yīng)用，初步解決了機(jī)構(gòu)投資者風(fēng)險(xiǎn)投資的策略問題。
一、投資控制研究綜述
投資是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作重心由承保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向投資業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司已成為綜合性金融企業(yè)。目前，我國保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)投資方面仍然處于起步階段，現(xiàn)階段我國金融體制進(jìn)行全面改革，通過學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加快我國保險(xiǎn)投資發(fā)展已勢在必行。保險(xiǎn)投資基金即保險(xiǎn)基金是指扣除保證金、賠款準(zhǔn)備金、賠償、費(fèi)用開支和繳納稅金后用的部分。大量保險(xiǎn)資金的存在使保險(xiǎn)投資成為可能，如何投資成為各界研究重點(diǎn)。
馬小翠（2008）[1]研究了滿足的隨機(jī)微分方程有限的大偏差速率函數(shù)精確表達(dá)式。沈辰（2008）[2]進(jìn)一步研究廣義復(fù)合泊松風(fēng)險(xiǎn)模型的大偏差問題，理賠剩余過程上得到了一系列大偏差和破產(chǎn)時刻的結(jié)果，這些結(jié)果應(yīng)用在某些金融與保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)問題中。徐高林（2006）[3]指出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自2005年2月開始A股直接投資以來，保險(xiǎn)業(yè)股票投資收益超過10%，這對保險(xiǎn)業(yè)來說是好事，但就保險(xiǎn)市場和資本市場而言，有必要進(jìn)一步分析保險(xiǎn)資金投資的具體構(gòu)成。
風(fēng)險(xiǎn)理論是隨機(jī)理論界探討的一個熱點(diǎn)問題，破產(chǎn)概率作為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)中的一個重要測度方法，成為風(fēng)險(xiǎn)理論的一個主要研究課題。人們通常給出破產(chǎn)函數(shù)的Lundberg指數(shù)上界，以此來進(jìn)行更為嚴(yán)密的投資決策。上世紀(jì)七八十年代，Donsker和Varadhan在馬氏過程方面的研究以及Wentzell和Freidlin在動態(tài)系統(tǒng)隨機(jī)擾動方面的工作使得保險(xiǎn)破產(chǎn)理論得到了巨大的發(fā)展。
二、破產(chǎn)概率模型
1.破產(chǎn)概率模型
我們考慮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可投資問題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)允許去投資風(fēng)險(xiǎn)品種如一些股票市場，建立隨機(jī)幾何布朗運(yùn)動方程：
其中為常數(shù)，，是一個標(biāo)準(zhǔn)的布朗運(yùn)動，為獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)儲備金，通過在時刻的總資產(chǎn)可得出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在任何時刻投資一筆錢在風(fēng)險(xiǎn)投資如股票，余下的投資于無風(fēng)險(xiǎn)債券。
給出初始資本，和一個可控制投資比例，保險(xiǎn)公司的財(cái)富形成過程就可以寫成；
定義時間風(fēng)險(xiǎn)模型的破產(chǎn)概率：
其中，在破產(chǎn)概率中，依賴于初始財(cái)富和投資策略。
我們關(guān)心的是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的最小破產(chǎn)概率：
已有的結(jié)論為：。
2.破產(chǎn)概率實(shí)測
以全國2000年至2011年12年間各財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)收入數(shù)據(jù)為依據(jù)，測算出以上公式中的各數(shù)據(jù)參數(shù)，計(jì)算保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資于風(fēng)險(xiǎn)類的破產(chǎn)概率數(shù)據(jù)范圍（表1隱去機(jī)構(gòu)名稱）。
圖1 破產(chǎn)概率圖
由此可得出目前我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資破產(chǎn)的概率是非常低的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)品種是切實(shí)可行的。
三、保險(xiǎn)基金投資的策略優(yōu)化
1.投資策略模型優(yōu)化
文獻(xiàn)[5]中給出了保險(xiǎn)基金連續(xù)隨機(jī)的模型，應(yīng)用隨機(jī)最優(yōu)控制理論找出最優(yōu)投資策略。
假設(shè)表示保險(xiǎn)基金的總資產(chǎn)，基金可投資于兩種組合資產(chǎn)：
無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合，于是有：
；。
其中是標(biāo)準(zhǔn)的幾何布朗運(yùn)動。在時刻，投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例為；投資于無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例為。
于是，保險(xiǎn)基金總資產(chǎn)的變化過程為：
（4.1）
目標(biāo)函數(shù)為最大化兩個階段的效用函數(shù)：
應(yīng)用最大化的原理，并令：
（4.2）
由最大化原理有：
（4.3）
（4.4）
其中：解出帶入可解出最優(yōu)化策略。
2.指數(shù)效益優(yōu)化模型
取指數(shù)型效用函數(shù)為：
它的價(jià)值函數(shù)為：
（4.5）
其中，約束條件為：
應(yīng)用上述方法可以得到最優(yōu)投資比例為：
（4.6）
四、機(jī)構(gòu)投資實(shí)例應(yīng)用分析
以全國2000年至2011年12年間各險(xiǎn)種保險(xiǎn)收入數(shù)據(jù)為依據(jù)，測算出以上公式中的各數(shù)據(jù)參數(shù)，計(jì)算保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資于風(fēng)險(xiǎn)類的比例策略。根據(jù)統(tǒng)計(jì)一般社保基金盈利為；取無風(fēng)險(xiǎn)利率；以一年為期限，取，風(fēng)險(xiǎn)盈利波動不同，
由于保險(xiǎn)基金要有40%準(zhǔn)備金及日常賠付，實(shí)際計(jì)算中取總保費(fèi)收入一半。計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)投資結(jié)果如下表：
可見用公式測算機(jī)構(gòu)投資較為合理的風(fēng)險(xiǎn)投資比例在30%至44%間，符合實(shí)際投資情況。
五、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資政策建議
1.學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高我國保險(xiǎn)資金運(yùn)作能力
發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)基金發(fā)行債券往往站到30%以上，可以增加債券投資品種，保證保險(xiǎn)投資發(fā)展過程資金重要來源。不動產(chǎn)投資回報(bào)較高，允許保險(xiǎn)基金投資不動產(chǎn)，但比例不宜高。
2.建立保險(xiǎn)基金管理公司，提高保險(xiǎn)資金投資的專業(yè)化水評
國外保險(xiǎn)資金運(yùn)作都有專門的管理基金會，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)按照國際慣例，允許有條件的保險(xiǎn)公司設(shè)立基金管理公司并參與資本市場運(yùn)作，最大效率地運(yùn)用保險(xiǎn)資金。
3.加強(qiáng)保險(xiǎn)投資監(jiān)督管理，爭強(qiáng)競爭力
保險(xiǎn)公司必須建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理制度。隨著外國保險(xiǎn)公司加速進(jìn)入中國市場，保險(xiǎn)業(yè)競爭日發(fā)激烈。中國保險(xiǎn)投資與國際保險(xiǎn)投資接軌，必須首先加強(qiáng)監(jiān)管模式和監(jiān)管水評的提高，否則無競爭力。
4.加強(qiáng)保險(xiǎn)投資專業(yè)人員的素質(zhì)，提高保險(xiǎn)投資效益
保險(xiǎn)投資需要有專門人才策劃實(shí)施。需要投資家、會計(jì)師、精算師等各類專家組成的決策委員會進(jìn)行決策。所有這些都要求人員必須具有豐富的保險(xiǎn)投資等各方面專業(yè)知識技能。因此，培養(yǎng)一支德才兼?zhèn)涞母咚刭|(zhì)保險(xiǎn)投資管理隊(duì)伍，是提高我國保險(xiǎn)投資效益實(shí)現(xiàn)最大效益的關(guān)鍵。
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篇（11）
根據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)證研究．筆者認(rèn)為，在目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺位及其專門經(jīng)營機(jī)構(gòu)缺失的情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營機(jī)制。
一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的實(shí)證分析
在我國廣大農(nóng)村．只有同時存在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實(shí)踐中．都證明在市場經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低，不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中長期存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。在這種條件下，這部分保險(xiǎn)資本必然投向其他能贏利的險(xiǎn)別或險(xiǎn)種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。
我們可以運(yùn)用供求曲線分析商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補(bǔ)貼的情況下．嚴(yán)格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險(xiǎn)回避者這一特點(diǎn)，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼．使得農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點(diǎn)．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼經(jīng)營管理費(fèi)、減免相關(guān)稅負(fù)．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點(diǎn)，成交數(shù)量為QA
因此．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界經(jīng)過多年實(shí)踐普遍認(rèn)可的理論．也是我國商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險(xiǎn)公司開始向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長期虧損．各家保險(xiǎn)公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計(jì)．2004年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88％．遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營盈虧平衡點(diǎn)79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于低水平的發(fā)展初級階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際．我國應(yīng)該主要采取政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或職能部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營．實(shí)施政府政策支持的同時．努力發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)運(yùn)作的市場配置作用，降低財(cái)政負(fù)擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架。二、重構(gòu)有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制
關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營與發(fā)展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營；政府補(bǔ)貼、社會組織經(jīng)營：政府和金融機(jī)構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營：以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內(nèi)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險(xiǎn)公司；成立互助保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)：外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等經(jīng)營模式。
筆者認(rèn)為，根據(jù)我國的實(shí)際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營機(jī)制；同時，以獨(dú)立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強(qiáng)制性保險(xiǎn)為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。
