個人貸款承諾書大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇個人貸款承諾書范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

一、本人保證貸款時提供的信息及資料全部真實。貸款成功后定期閱讀“勉縣教育網”“教育資助”欄目相關貸款政策通知;定期登陸“國家開發銀行學生在線服務系統”更新完善相關信息。

二、在高校畢業前保證登陸國家開發銀行學生在線服務系統完善個人基本信息，及時申請畢業確認，并主動與縣資助中心聯系。畢業后繼續升學時，保證在當年7月30日前持相關證明到縣資助中心申請“就學信息”和“還款計劃”變更。

三、畢業后保證每年按時登陸“國家開發銀行學生在線服務系統”查詢本年應償還貸款本息金額，并將足額本息于每年11月30日前充值到“個人借款支付寶賬戶”中或直接到縣資助中心按時還款。

四、因家庭經濟好轉需要辦理提前還款時，本人或共同借款人于申請還款當月1日至10日內的正常工作日，到縣資助中心申請提前還款或登錄在線申請系統申請提前還款，并及時與縣資助中心聯系。

以上條款如有違約，本人自愿承擔相關懲罰責任。

篇（2）

銀行主要負責人承諾：堅持政策性銀行職能定位，全力服務國家糧食安全，支持農業農村現代化，高質量服務鄉村振興。

1、持續減費讓利，堅持保本微利原則，繼續保持全行貸款加權平均利率低于全市金融機構平均水平。

2、全力服務國家糧食安全，重點支持糧食產業化經營、農業科技等領域，積極支持糧食產銷對接。

3、積極運用PPP、公司自營等模式支持農業農村基礎設施建設，力爭貸款余額增加30億元以上。

4、圍繞綠色城市化改造推進綠色信貸產品創新，圍繞綠色金融事業部試點提升綠色金融服務水平。

5、按照千萬工程要求，持續拓寬農村人居環境整治業務領域。統籌支持各類土地整治項目，確保全年支持農地項目貸款13億元以上。重點支持國家級景區景點、國家公園試點等重點旅游景區，確保全年支持旅游項目3億元以上。

6、提升服務水平，加大對小微、民營企業客戶的扶持力度，確保涉農小微企業貸款余額穩步增長。加快網上銀行核算系統的推廣應用，進一步提升客戶離柜結算的效率。

7、持續維護金融消費者合法權益，大力開展金融知識宣傳普及，進一步提高廣大群眾的金融風險識別能力和防范意識。

三服務承諾書范文二

承諾：

因客戶而變，解客戶之憂，想客戶所需，竭誠為廣大客戶提供專業、有效、便利、平價的金融服務。

1、堅持服務實體經濟，積極向上爭取政策資源，助力湖州制造業發展，堅持信貸資源向民營企業傾斜，保持融資規模合理增長，力爭當年新增公司信貸投放70%用于民營企業。

2、強化服務意識，提高企業融資精準度，深入推進綠色金融綜合服務平臺建設，助力湖州綠色金融改革創新試驗區建設。全力推進綠貸通平臺建設，全年對接綠貸通企業家數不少于80家，授信金額不少于10億元。

3、加強綠色金融改革創新，促進產業轉型發展。20xx年要進一步推廣綠金產品的運用，力爭綠色信貸表內外融資余額年末增幅達到25%，綠色信貸余額占比達到15%。

4、深入困難企業，了解企業實際，對困難企業因類施策，精準幫扶，為保持區域金融穩定貢獻一份力量。

5、落實普惠金融政策、做好差異化個人貸款利率定價，大力拓展以個體工商戶和企業主為借款人主體的線上線下個人經營類貸款業務。

6、夯實專業知識基礎，提示金融服務能力，深挖客戶需求，深化鳳凰計劃專項行動，積極助推上市、擬上市企業發展。

三服務承諾書范文三

銀行主要負責人承諾：秉持為民而生、與民共生之使命，立足湖州、深耕湖州、融入湖州，為湖州高質量趕超發展貢獻民生之力。

1、大力推進金融供給側改革，精準把握企業需求，20xx年融資總規模新增10億元以上，其中小微企業貸款新增1億元以上、小微企業戶數新增100戶以上。

2、創新特色融資品種，精準滴灌小微企業，嚴格落實兩增兩控，20xx年小微企業融資綜合成本低于20xx年。

3、充分運用綠貸通平臺，精準響應綠色企業融資需求，積極宣傳和推介綠貸通平臺，提高企業知曉率，增強惠企覆蓋面，實現20xx年服務綠色企業較上年金額翻番、戶數翻番。

4、持續開展金融宣傳，不斷增強人民群眾金融風險防范意識，提高識別非法集資、電信網絡詐騙等行為的能力，全年開展各類金融知識宣傳活動不少于10次。

5、持續優化服務流程，大力推廣民生銀行云賬戶，小微企業線上申請開戶，確保實現最多跑一次。

6、持續提升服務技能，服務先于營銷、技能先于業績，努力提高客戶在民生銀行的獲得感和滿足感。

7、推動民生金融服務入園入企，確保20xx年小微園區金融服務實現落地。

8、推動百名行長進千企活動，了解企業需求，解決客戶困難，全年由分行領導走訪企業不少于50家。

三服務承諾書范文四

銀行主要負責人承諾：堅持以三服務為導向，充分發揮平安綜合金融優勢，助推湖州民營企業高質量趕超發展。

1、堅持 科技引領、零售突破、對公做精戰略轉型方針，進一步提升服務實體的能力，確保全年信貸規模穩步增長;認真落實兩跑三降服務，持續加大小微企業支持力度，確保全年新增小微貸款(普惠口徑)1億元，增幅超50%，新增戶數400戶。

2、創新產品及產品組合運用，降低企業融資成本。

3、積極推廣綠貸通平臺，加強宣傳與推介，引導企業充分運用該平臺。20xx年實現關注企業110家，受理企業80家，授信金額10億元。

4、以提升群眾滿意度為目標，精簡服務流程，提升服務質效;全年開展金融進社區、反假幣、3.15金融消費者權益保護、小小銀行家等金融宣傳活動不少于12次。

5、充分發揮平安集團綜合金融優勢支持實體經濟，全年引進集團資金10億元以上。

6、大力推行SAT(社交+移動空間+遠程服務)商業模式，融合線上線下的服務體系，不斷滿足廣大群眾多樣化金融需求。

7、積極開展合規文化建設，強化全行員工合規意識，營造良好的合規文化氛圍。

三服務承諾書范文五

銀行主要負責人承諾：立足湖州、扎根湖州，深入企業、深入社區、深入基層，對接金融服務需求，努力打造服務基層、服務小微、服務實體經濟的精品銀行。

1、通過信貸支持、產品推薦、實地走訪等舉措，切實踐行服務民營企業、小微企業及三農的宗旨。民營企業、小微企業貸款20xx年增幅不低于我行全部貸款增幅，其中民營企業貸款20xx年增量不低于3億元，當年新增戶數不低于上一年度新增戶數;小微企業貸款20xx年增量確保完成上級行下達的任務指標，當年新增戶數不低于上一年度新增戶數。

2、在符合上級行利率審批權限范圍內，給予企業優惠利率，同時嚴格按照規定減免評估費、抵押費等費用，對于正常的轉貸業務不收取任何費用。

篇（3）

____________銀行_____支行(營業部)：

茲有_________________(單位全稱)，賬號：__________________，現授權_______、_______兩位同志(職務分別為：_________、_________)，身份證號碼分別為：________________、__________________，本單位前來貴行辦-理以下業務：

企業網銀開通 企業網銀注銷 企業網銀暫停使用 企業網銀恢復使用 證書申請

證書更新 證書補發/重發 證書廢止 證書凍結 證書解凍

USBKey申請 USBKey密碼重置 網銀登錄密碼重置 企業基本信息修改

網銀下掛賬戶信息修改 網銀操作員信息修改 電話銀行開通 電話銀行關閉

電話銀行簽約賬號修改 其它(必須做出說明)：________________________

已授權的請在中打，未授權的請在中打，

委托有效期限自_____年____月____日至____年____月____日止。

委托單位公章：

委托單位法定代表人蓋章：

委托單位法定代表人簽字：

_______年____月____日

本單位聲明：被授權人在上述授權范圍內及委托書有效期內所進行的操作，均視為本單位的操作行為，其后果由本單位承擔。

銀行辦理業務委托書

委托人：_______________姓名：_______________

身份證號：______________________________

人：_______________姓名：_______________

身份證號：______________________________

因本人購買房地產有限公司所開發的項目幢號房向銀行股份有限公司(下稱貸款銀行)借款，需由本人向貸款銀行提供抵押擔保，承擔連帶還款責任。本人特委托上列人全權我本人與貸款銀行辦-理該貸款抵押擔保所涉的法律事務。人的權限為：

1、與貸款銀行洽商、確定貸款抵押擔保等事務;

2、與貸款銀行或借款人簽訂抵押合同、協議或向貸款銀行出具保證書以及簽訂與貸款抵押擔保有關的其他法律文件;

3、與貸款銀行和借款人協商確定貸款和擔保的延期、展期以及貸款合同(協議)或抵押合同(協議)的變更、補充等事宜，

4、本人授權：貴行在發生與本人有關的下列情形時，可以通過中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫查詢本人的個人信用報告：

(1)審核本人的個人貸款申請;

(2)審核本人的個人擔保申請;

(3)對本人名下存在的個人貸款或個人擔保進行貸后管理;

(4)受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，查詢本人作為法定代表人或出資人信用狀況的。

5、與貸款銀行簽訂房屋誠信保證書; 同時授權貴行可以將本人的個人信用信息向中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫報送。

人在上述權限內所實施的行為以及因此所簽署的貸款合同或抵押合同、協議、承諾書等法律文件，本人概予承認，其法律后果和法律責任概由本人承擔。

委托人：__________ _______年____月____日

人：__________ _______年____月____日

銀行辦理業務委托書范本

____銀行_____支行(營業部)：

茲有_________________(單位全稱)，賬號：__________________，現授權_______、_______兩位同志(職務分別為：_________、_________)，身份證號碼分別為：________________、__________________，本單位前來貴行辦理以下業務：

企業網銀開通 企業網銀注銷 企業網銀暫停使用 企業網銀恢復使用 證書申請

證書更新 證書補發/重發 證書廢止 證書凍結 證書解凍

USBKey申請 USBKey密碼重置 網銀登錄密碼重置 企業基本信息修改

網銀下掛賬戶信息修改 網銀操作員信息修改 電話銀行開通 電話銀行關閉

電話銀行簽約賬號修改 其它(必須做出說明)：________________________

已授權的請在中打，未授權的請在中打。

委托有效期限自_____年____月____日至____年____月____日止。

委托單位公章：

篇（4）

中圖分類號：F830.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673 -291X （2016）23-0086-02

近年來，小額貸款公司獲得了快速發展。截至2015年末，我國共有小額貸款公司8 910家，貸款余額9 412億元。應該說，小額貸款公司的快速發展為解決“三農”和小微企業的資金需求問題起到了非常重要的作用。但小額貸款公司所面臨的各種風險也不能忽視，這些風險制約和影響著小額貸款公司的健康發展。

一、小額貸款公司面臨的主要風險分析

（一）借款人不能按約定還款導致的信用風險

小額貸款公司的信用風險指由于借款人到期無法償還或者逾期償還貸款本金或利息，不履行還款責任而導致的公司財務損失風險。小貸公司小額信貸投放的主要標準是借款人的信用水平，但由于市場形勢變化莫測，借款人的信用等級會隨之相應變化。同時，小額貸款公司主要貸款對象多集中在縣域鄉鎮、農村地區，這些地區信息閉塞，農戶普遍缺乏對金融知識的了解，社會信用體系建設極不健全，這直接導致小額貸款公司貸款業務開展過程中形成壞賬、呆賬和死賬的風險較高。

（二）資金不足而帶來的流動性風險

流動性風險是指小額貸款公司沒有足夠的現金來償還到期的金融機構借款，以及未能滿足客戶的貸款資金需求，或者無法以正常的成本來滿足這些需求的風險。其流動性風險主要表現：一是小額貸款公司資金持續補充能力不足，流動性需求遠大于流動性供給，往往會導致公司無錢可貸的尷尬境地，甚至導致公司陷入財務困境。二是小額貸款公司的資金沒能合理安排也會引發流動性風險。三是資金期限錯配不合理，導致無法按期償還金融機構的借款，使得公司資金面吃緊。

（三）違規經營而導致的的合規風險

合規風險是指小貸公司不能或無法完全遵守相關政策法規的規定而可能遭受法律制裁、監管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。小額貸款公司的合規風險主要包括非法集資風險、高利貸風險等。近些年來，一些小額貸款公司打著“小額貸款”的旗號，而做著其他非法放貸行當，其合規風險凸現。一是隨著民間資本的逐利性驅使，存在一些小額貸款公司的成立偏離了扶持三農和中小企業的初衷，部分小額貸款公司違規經營，私下以借款形式吸收群眾資金或者發售理財產品，并承諾支付高額利息，已涉嫌非法集資。二是為了獲取短期暴利而采取非理性的市場行為，部分小額貸款公司會通過高利率或者變相高利率謀取高額利潤。這種高利貸行為不僅嚴重侵害借款人的合法權益，而且危害小額貸款市場的健康發展。

（四）競爭加劇而導致的市場風險

市場風險主要是指非有效市場競爭給小額貸款公司帶來的經營風險。小額貸款公司本應以扶貧、扶持中小企業和“三農”經濟的發展為核心，但隨著商業化的運營，生存和發展也成了自身必須考慮的問題。同時，一些商業銀行也加入了小額貸款行業的競爭中來，導致與小額貸款公司利益相悖的利率和價格，無疑對原有的小額貸款公司產生巨大壓力。此外，隨著互聯網金融的發展，網絡P2P平臺發展迅猛，其規模依然有超越小額貸款公司之勢。市場競爭加劇和新入者的增多，也增加了小額貸款公司經營過程中的市場風險。特別是小額貸款公司由于其高經營成本和行業內部競爭驅使其非小額放貸，形成信貸過度集中，不利于資金分散和周轉，加劇小額貸款公司的經營風險。

二、防范小額貸款公司風險的對策

（一）加強農村征信體系建設

在我國，小額貸款公司服務的對象主要還是農民和小微企業。由于我國的征信體系特別是農村征信體系不健全、農民法制觀念淡薄，在無任何擔保的情況下，很難有東西去約束借款人，容易產生道德風險，因此，加快農村地區的信用制度建設是很有必要的。首先，在個人貸款時可以采取連環貸款的方式，一個貸款鏈條上的每個貸款者相互擔保。如果一個人還不上款，其他成員承擔連帶責任；若每個貸款者都能按期還款，則可以利率優惠。這樣可有效降低小額貸款公司面臨的信用風險和道德風險。其次，加快農村個人信用體系建設，如有不按時還款，違約的個人，將其記錄在案，并逐步實現信用數據庫的共享，信用低的人以后貸款將會更困難，這就形成壓力迫使貸款人能信守承諾，降低道德風險。

（二）拓寬資金來源，增加資金供給渠道

我國小額貸款公司之所以在發展過程中會有那么大的資產流動性風險，其中很主要的原因就是因為其融資渠道比較單一。按照相關規定，我國小額貸款公司只貸不存，資金來源大大受限。為了避免資本流動性風險，拓展多元化的融資渠道是化解其風險的必由之路。比如，也可將一些符合條件的小額貸款公司與其他金融機構對接，建立小微貸款公司與其他金融機構的資金通道，從而拓寬小額貸款公司資金來源，避免出現流動性風險。

（三）加大對小額貸款公司的監管力度

小額貸款公司作為經營貸款的特殊金融組織，其非法集資風險和高利貸風險等合規行為是堅決不容許的，也是當下各地方政府最擔心的問題之一。為此，完善監督舉報制度，嚴懲違規行為是防范小額貸款公司合規風險的必要手段之一。具體需采取如下措施：一是所有股東和股東代表、小額貸款公司的高管人員上任前出具一個承諾書，承諾公司絕不變相吸收公眾存款和發放高利貸，如有違反，愿意承擔刑事責任，并把《刑法》中關于變相吸收存款罪和高利貸罪等列到承諾書中，對所有股東和管理人員有一個警示作用。二是建立有獎舉報制度，在營業網點公示。如果舉報某家小額貸款公司存在上述違規行為，并得以證實，則給予舉報人一定金額的獎勵，且獎勵金額對老百姓有足夠的吸引力，從而廣泛發動群眾進行監管，有效防止小額貸款公司的違規行為。三是所有員工自覺接受并主動配合監管部和各級管理部門的檢查。員工有義務對本單位內違反外部法律法規和內部規章制度等行為予以提示，對其他員工的異常行為進行反饋。嚴禁對風險隱患、異常行為、違法違規行為不作為。四是對于確實發生上述違規行為的公司，應當根據犯罪嚴重情況，給予相應的處罰。

（四）提高小額貸款公司的經營管理水平

對于商業銀行等正規金融機構和以P2P為代表的互聯網金融給小額貸款公司的經營帶來的沖擊，小額貸款公司無法回避，必須正確面對。小額貸款公司可以在國家相關法規框架下，采取各種有效措施加以應對。一是加強對員工的培訓，提高業務素質，更好地為客戶提供優質服務，贏得客戶的信賴。二是創新小額貸款公司業務品種、服務方式，更好地滿足客戶的需求。三是加強內部管理，降低運營成本，從而降低信貸利率水平，以提高小額貸款公司信貸產品的競爭力。

參考文獻：

[1] 朱明.小額貸款公司發展的法律問題探討[J].浙江金融，2010，（11）.

篇（5）

一、加強線索摸排與舉報工作

（一） 我部員工已全部簽署《不參與非法金融活動承諾書》，確保不參與地下錢莊、暴力追討、高利轉貸、黑惡勢力洗錢、校園貸、非法集資及其他金融詐騙活動。

（二）我部會全力配合公安機關深挖涉黑涉惡等不法分子的利益鏈條，積極配合做好涉黑、涉惡賬戶的查詢或凍結工作，有效切斷黑惡犯罪資金流動渠道。自收到通知至今尚未接到公安機關協查凍扣的請求。

（三）組織我部客戶經理開展對在本支行開立有存款或資金結算賬戶的各種投資公司、咨詢公司、金融借貸平臺、典當行等重點領域企業的資金流動監控，經查我部暫未重點領域企業客戶。

  (四）我部對存量對公授信與個人貸款客戶做一次全面梳理審查和自查，暫未發現銀行內部被黑惡勢力利用甚至為其違法犯罪活動提供業務便利或信貸資金支持的情況。

二、加強社會面宣傳與內部學習教育

（一）社會面宣傳方面，我部通過LED滾動屏、海報、標語橫幅、宣傳折頁等方式建立常態化警示宣傳機制，結合“進企業”“進社區”活動，提高掃黑除惡宣傳深度和廣度，營造濃厚氛圍，幫助社會公眾提高識別黑惡勢力、協同舉報黑惡線索信息的意識。

篇（6）

1.創業貸款檔案分類

按照其性質，創業貸款檔案可以分為：文書檔案和業務檔案兩部分。創業貸款中的文書檔案是指國家、省、市出臺的關于創業貸款的政策、文件等以及工作過程中形成的申請、答復文件等，包括創業貸款的實施辦法、貼息的管理辦法、擔保基金管理辦法等等，這些檔案構成了創業貸款工作的基本依據。業務檔案是指在具體工作業務發生過程中形成的檔案，包括申請資料、考察表、回訪記錄、貼息資料、材料交接單和審批表以及各種報表等。申請資料又包含申請人的申請表、證件復印件、身份證明材料以及擔保人的證件復印件等。

按照流程分，創業貸款可以分為貸款前檔案、考察審批檔案、貸后管理檔案、貼息檔案等。貸款前檔案主要包括申請資料、資格審查資料、征信查詢結果等。考察審批檔案主要包括考察表、考察照片、貸款借據、貸款合同、擔保合同等。貸后管理檔案主要包括：貸后檢查表、催收記錄等。貼息檔案主要包括銀行出具的結清證明、利息清單、銀行卡復印件和貼息申請登記表等。

按照業務類別分，創業貸款可以分為個人貸款檔案、企業貸款檔案、合伙經營和組織起來就業貸款檔案。

從檔案的載體上劃分，創業貸款可以分為紙質檔案、電子檔案和影像檔案。在具體工作實務中，創業擔保貸款檔案往往采取三種檔案形式并存，或者以其中一種或兩種形態存在。其中，紙質的檔案是基礎。因為紙質檔案具有原始性，最具法律效力，所以分類、整理和保存紙質的檔案是創業貸款檔案管理的重點。

2.創業貸款檔案的管理

創業貸款業務流程各個崗位均會形成個人貸款檔案資料，由于個人貸款業務量大，因此其檔案整理、歸檔工作量很大。做好個貸檔案工作，需要做好以下幾點：

2.1規范貸款材料

所有紙質材料要求統一紙張、格式和擺放順序。所有紙質檔案都需要用A4紙，填表必須用黑色鋼筆或者中性筆填寫。比如，在實際工作中，比較合理的申請檔案的排列順序依次是：申請表、反擔保人承諾書、反擔保人工資收入證明、反擔保人結婚證復印件、反擔保人夫妻雙方身份證復印件、反擔保人戶口簿復印件、申請人身份證明材料、營業執照復印件、申請人結婚證復印件、申請人夫妻雙方身份證復印件、申請人雙方戶口簿復印件、經營場地租賃合同或者自有房產證明。

2.2規范歸檔程序

要想做好貸款檔案管理，就必須嚴格按照整理檔案的順序和規范進行整理。按照貸款流程，每個流程產生的檔案及時歸檔。這樣才能達到事半功倍的效果。創業貸款的業務流程是：貸款受理―貸前調查―貸款審批―貸款發放―貸后管理―貸款貼息。

申請受理時產生的檔案就是申請檔案，申請檔案按照一定的順序排放整理后，以后各流程中產生的檔案都要以此為基礎。貸前調查時產生的檔案，主要就是貸款調查表和調查照片，?包括資格審查的結果、征信查詢結果等。貸款調查通過之后，就到了審批環節，審批是根據所提交的材料、調查情況和征信情況對該筆貸款風險進行專業判斷，從而給出通過或不通過的審批意見。形成的檔案主要是審批表。審批通過的貸款，需要和申請人簽訂貸款合同以及擔保合同等。貸后管理檔案主要是貸后檢查的過程中形成的。貼息檔案是在申請人貸款結清之后，貸款貼息申請時產生的。由于每一筆業務從申請到貼息這樣的一個完整的周期會超過一年，所以在實際業務工作中會以年度為單位，將每年度中產生的申請檔案和審批檔案一起整理，貸后管理檔案和貼息檔案單獨歸檔。

2.3完善信息系統，進行數字化管理

現在創業貸款業務大部分實現了系統管理，從受理到考察、審批、貸款發放、還款和貼息都從系統內進行操作。系統操作的優點就是貸款流程中的大部分信息都可以體現，解決了紙質檔案管理中標準不統一、不結束所有流程無法歸檔的問題，而且查閱方便快捷，提高了檔案管理的效率。在信息系統中管理檔案需要注意以下幾個問題。一是輸入檔案信息要準確、規范。由于創業貸款的受理一般在鎮、街道的人社所，基層的業務受理人員多且不固定，標準不一致就會導致檔案信息的準確性有偏差，所以要制定統一規范的錄入標準。二是輸入檔案信息要及時。每一筆業務發生的每一個進展都要在系統內體現出來，如果輸入不及時，不僅會導致下一個流程無法繼續進行，而且會導致檔案的缺失。三是輸入的檔案信息要全面。盡可能地把檔案信息通過文件掃描、數碼成像等形式把紙質檔案進行數字化錄入存儲，同時把照片及視頻等考察影像一并納入數字化管理范圍，建立規范、完整的檔案數據庫。

2.4創業貸款檔案的移交

創業貸款的業務檔案長期存放在業務部門弊端很多，一是業務部門人員不熟悉檔案管理政策和規章制度，業務檔案管理不規范；二是保管不集中，庫房安全存在隱患。因此創業貸款的業務檔案應該定期向單位負責檔案管理的科室進行檔案移交。

2.5創業貸款檔案的保密和查閱

貸款業務檔案記錄著重要申請人及擔保人的個人信息和商業機密。業務檔案中包含個人的身份證號碼、家庭住址、資產情況、家庭成員等信息。對于企業客戶而言，業務檔案包括了公司的資產、負債、經營、上下游客戶等重要商業機密。所以創業小額貸款擔保中心檔案資料的查閱、借用必須按照程序辦理，并詳細記錄，相關人員必須簽字確認。檔案借閱人為創業貸款擔保中心從業人員的，需貸款擔保中心負責人審批并報分管負責人簽批；檔案的借閱人為創業貸款擔保中心以外的人員，需要持相關證明文件，經擔保中心審批并報負責人簽批后，由相關工作人員陪同借閱。檔案借閱人員應嚴格保守個人信用檔案所涉及的商業秘密，不得對外泄露。不得隨意添加、涂改、勾畫，也不得折疊、污損、撕毀、裁剪、拆散、更換檔案里的材料。如檔案內容有遺失，借閱人應寫出書面報告，并負相關法律責任，擔保中心必須采取補救措施。

2.6創業貸款檔案的保管期限

創業擔保貸款的檔案保管期限沒有明確的文件規定。只能參照《機關文件材料歸檔范圍和文書保管期限規定》將檔案保管期限定為永久和定期兩種，定期又分為10年、30年。因此，在實際業務工作中，將創業貸款檔案中的文書檔案部分，保管期限定?欏?30年”或者“永久”。由于業務檔案的主要作用一是上級或者審計部門檢查時用，二是發生糾紛、訴訟時的依據，并不經常使用。所以一般來說業務檔案的保管期限為10年。當業務檔案已超過規定保管年限，可以由檔案管理人員填寫檔案銷毀清單，擔保機構負責人報分管領導批準后，由檔案管理部門監銷，貸款檔案未經批準不得銷毀。

3.完善創業貸款管理的合理化建議

3.1健全制度，規范程序，實現創業貸款業務檔案管理標準化

可以根據《檔案法》《保密法》等法規政策，健全創業貸款業務檔案的制度，在實際工作中，根據工作經驗，制定可行的工作標準和檔案的分類大綱、保存期限，做到有據可依、有章可循。

3.2加強貸款檔案的設施建設

在條件允許的情況下，專門配備檔案室、檔案柜、滅火器、溫濕度計等設備。由于在辦理過程中出現大量的紙質證明材料和證件的復印件，需要存檔備查的資料，受環境限制，保存不當就會流失。采用圖像掃描的方式，將紙質檔案轉變成數字檔案，存入系統或者制作電子檢索目錄，用光盤備份數據，形成電子檔案。如果條件不允許，要及時將創業貸款的檔案移交到有資質的檔案管理部門，以確保檔案的安全。

3.3加強對創業貸款業務檔案管理人員的培訓

篇（7）

二、商業銀行個人住房按揭貸款業務的發展歷程

個人住房按揭貸款是商業銀行的一項優質、核心的業務，這項業務風險性小，綜合收益大。既能留住客戶在本行進行存款、結算、付息，又可以向客戶銷售（或）理財、基金、債券、保險、貴金屬等投資產品，獲取多種收入，因而深受各商業銀行的喜愛。但是隨著時間的推移，存在的風險也逐漸顯現出來。近年，國家出臺許多舉措加大對房地產市場的調控，特別是存貸款利率的調整，更是直接影響房貸業務。因此，探討、分析、這項業務存在的風險及成因，有利于商業銀行防范風險、化解風險，保障銀行的健康發展和維護金融的穩定。個人住房貸款在世界各國個人貸款業務中，都是最主要的個人貸款產品。20世紀80年代，美國的房地產市場已是一個非常成熟的市場，這種成熟得益于完善的金融體系和高度的市場化。為了保障房地產市場的秩序，控制風險，較早建立了社會信用體系與信用法律制度和征信數據庫，設計了以地產信托基金為依托，行業法規和信用管理機制為保護的運行機制，用于防范化解房貸風險。但由于投機過盛，銀行將大量的錢貸給收入少和個人信用差之人，終于在2007年爆發了次級房貸危機并引發了全國性的金融危機。我國商業銀行在20世紀80年代開始探討個人住房按揭貸款業務，并陸續在深圳、廈門、上海等大中城市進行試點。1998年國家實行房屋商品化改革后，此項業務全面鋪開。各家商業銀行紛紛將個人住房按揭貸款業務作為優質核心的業務來抓，使這個產品迅速發展成我國規模最大的個人貸款業務。商業銀行個人住房按揭業務發展大致分為四個階段。

（一）探索階段（1988年～1997年）

1988年國家召開第一次住房體制改革會議后，工商銀行、建設銀行在1991年分別成立房地產信貸部，并制定了職工住房抵押貸款管理辦法，著手開辦個人住房貸款。1995年中國建設銀行深圳分行發放首筆個人住房按揭貸款，標志著配合房改而配套的金融業務產生。從1996年開始，人民銀行多次調低住房貸款利率。寬松的貨幣政策和政府鼓勵居民置業政策，使個人住房按揭貸款業務得到較快發展，業務規模不斷擴大。同年，央行頒布《商業銀行自營住房貸款管理暫行辦法》，商業銀行個人住房按揭貸款業務逐漸走上正軌。

（二）快速發展階段（1998年～2006年）

1998年～1999年間，國家為了拉動內需，刺激消費，加快經濟增長，出臺了大量優惠政策，如減免契稅、降低房產轉讓個人所得稅，允許各商業銀行對購房者實行貸款利率優惠等，支持房地產業發展。個人住房按揭貸款的制度建設與房改政策基本同步，為房地產市場的快速發展奠定了良好的基礎。在此期間，國務院對房地產市場發展有了明確的政策導向，明確將房地產業定位為國民經濟的支柱產業。多重政策利好激發了市場活力，使房地產市場格外興旺，帶動了商業銀行個人住房按揭貸款業務的迅猛發展。

（三）調控階段（2007年～2014年）

面對復雜的國內外經濟形勢，國家為了使房地產業健康有序的發展，開始對房地產市場進行適度的調控。穩定市場，支持改善，成為調控房地產市場的主旋律，住房信貸政策成為調控的一項重要工具。國家根據實際，調整貸款首付、利率、規模等要素，用于影響住房市場的需求，同時批準一些銀行發行資產證券化產品，嘗試用資產證券化的手段提升房地產貨幣化程度，防范化解房貸風險，促使房地產市場的平穩發展。2008年，襲卷全球的金融危機嚴重影響了我國經濟的發展，加上國內實行適度從緊的貨幣財政政策和人民銀行多次上調存貸款利率以及各商業銀行紛紛取消貸款優惠利率、提高首付比例，這些因素對房地產市場形成了巨大的沖擊，導致市場出現萎縮。隨著市場悲觀情緒的漫延，直接沖擊了商業銀行個人住房按揭貸款業務，使這項業務首次出現下降，貸款余額由上年的3萬億元下降到2.98萬億元。國家為了應對危機，在2009年制定了產業振興規劃，明確要重點支持房地產業，使其成為拉動內需的重要動力。隨著居民信心的恢復，催化了房地產市場高速發展。據中國人民銀行的報告顯示，2014年末，我國個人購房貸款余額達到11.52萬億元。

（四）有序發展階段（2015年至今）

中國房地產在起步、模索、振蕩、調控過程中發展，現趨于高速發展和成熟階段。國家對房地產市場作了最新定位，明確指出，對房地產政策是推進保障房建設，支持商品房市場更好滿足購房者的合理需求，促進房地產健康發展和良性循環。實行“分類指導，因地施策”原則，對房地產市場實行局部調控，在熱點城市和地區實施嚴格的限貸政策，在房地產去庫存壓力較大和經濟相對落后的區域實施較為寬松的貸款政策。從此，商業銀行個人住房按揭貸款業務進入了一個全新有序的發展階段。

三、商業銀行個人住房按揭貸款存在的風險及原因

（一）個人住房按揭貸款概念與風險種類

1.個人住房按揭貸款相關概念個人住房按揭貸款，是購房者支付首付款后，以所購房屋產權作為抵押向商業銀行申請貸款，銀行發放貸款后，由借款人支付給房產開發商，借款人（購房者）按照契約每月向銀行償還本金和利息。按揭貸款是世界上居民最為普遍的購房融資方式，是刺激房地產市場活躍最有效的手段。2.個人住房按揭貸款業務的風險（1）虛假按揭風險。即借款人并非是真實的購房人，貸款用途不真實，目的是套取銀行信貸資金，挪作他用。產生虛假按揭原因是一方面我國社會主義市場經濟不成熟不規范，法律體系不健全，很多領域監管不到位；另一方面是巨大的開發資金壓力，迫使一些房地產商鋌而走險去騙取低成本的信貸資金。由于市場經濟建立時間較短，經驗不足，只能慢慢走向規范，因此房地產商提供的財務信息、資料以及擁有的財產，根本無法與投資清單清晰對應，更無法與納稅記錄對應。這是長期困擾銀行貸前調查的難題，是一個隱藏的風險。（2）借款人風險。是信用風險度，是個人的能力和品德的總和。這個指標動態變化，最難預測判斷。銀行在判定借款人第一還款能力時，多是注重薪水收入，很少分析借款人日常收入的多樣性、穩定性、真實性、可持續性。有的銀行控制風險的辦法甚至是祈盼房價上漲，或指望借款人正常還款時間長些，減少貸款余額，從而降低風險。（3）銀行內部風險。主要是沒有嚴格執行規范的業務流程。由于金融法規不健全，給一些房地產商和借款人鉆漏洞套取銀行資金，提供了難得的契機。因此，防范化解風險，核心還在于銀行內部，在于能否借助一些大數據、真信息，做好貸前、貸中、貸后各項工作，扎扎實實將業務做好。

（二）個人住房按揭貸款風險產生的原因

市場經濟的不成熟、不規范形成了一些機制的不健全，扭曲了許多人的經濟行為；客觀存在的外部經濟環境為這些行為提供了便利。一些開發商動機不純，或為營銷，或為獲取低成本資金，假借下屬、朋友、家人的名義，辦理貸款。這些行為，風險隱蔽，危害大，銀行難以及時審查和排查。1.虛假按揭主要特點（1）開發商盲目擴張，短款長用，或經營資質差，缺乏流動資金，無法獲得項目開發貸款。（2）開發商在開發樓盤時，自身現金流不足于支付貨款、工程款和借款，以房抵債后又來辦理住房按揭貸款。（3）開發商和名義借款人相互串通，套出貸款后供開發商使用。2.還款能力不足和還款意愿差的具體表現還款能力不足和還款意愿差是借款人風險的起源。（1）借款人的還款能力難于確定。由于期限長，銀行難以準確判定借款人長期的第一還款能力；一些借款人純粹是名義借款人，是房屋所有權的名義持有人，首付款和月付款都是房屋實際控制人支付；還有一些借款人買房純屬是投資，連首付款也是借貸而來；更有甚者，借款人是眾籌買房人選出的代表；也有一些借款人，將沒有取得完全產權的住房作為抵押物進行民間借款。（2）借款人的還款意愿差或能力不足。一般的借款人，主觀上并不想出現逾期，在約定扣款賬戶余額不足時，往往會想辦法籌集資金來償還債務，除非是無能為力。一般來說，未能按時還款的借款人主要是一些通過不正當行為獲得貸款的人；“臨時性遺忘”之人；將購房作為投資，當投資收益為負時，選擇違約之人；與開發商、物業有糾紛之業主；能力確實不足之購房者或遭遇到不可抗力因素。3.銀行內部風險產生的原因銀行粗放經營，精細不夠，內部管理不完善，誘發了不良資產的產生。在經營上重規模、輕質量，重放款、輕回收，重貸款、輕存款。主要表現為：（1）操作風險。面對鋪天蓋地的業務，銀行出現放寬信息審查和簡化放貸手續的行為，有的甚至將一些基礎工作外包給中介。在績效考核上有偏差，導致業務人員主動去發現風險的意愿不強。（2）道德風險。經辦人員利益驅動或績效考核壓力過大，明知借款人虛假，仍為其辦理貸款。更為惡劣的是經辦人員主動出謀劃策，造假騙貸。（3）資金來源。銀行的資金主要來源于存款，由于新經濟的出現，新型支付模式的增加，使銀行的吸收存款難度增大，加上存款與貸款的期限、檔次，極不匹配，增添了銀行經營的壓力。（4）“無紙化”審批。由于立法的滯后，銀行一些流程實行“無紙化”操作，容易引起銀行與客戶之間的糾紛。簡而言之，風險的產生，是銀行未能完全順應市場和市場經濟不成熟不規范導致。

四、商業銀行個人住房按揭貸款風險的防范措施

（一）政策風險的防范

認真、全面掌握國家的宏觀調控政策，科學、準確對宏觀經濟形勢做出研究和預估，堅決執行“房住不炒”政策，結合自身情況，定出切實可行的制度，與國家調控政策保持一致。經常對業務進行風險評估和壓力測試，不斷提高銀行信貸質量惡化抵御力。

（二）借款人違約的防范措施

借款人的道德程度、信用愛護程度及債務履行能力，視為此項業務最基本的條件，通過詳盡調查將各要素進行結構分析，找到實現目標的最優路徑，構筑起一道化解風險的防火墻。在發達的國家，有完備的個人信用制度，銀行可以快速獲取信息來評定借款人的信用狀況。現階段，我國個人信用制度尚不完備，缺乏合理、完整的判定標準判斷個人的資信狀況。因此，不能僅憑申請人提供的收入證明材料，作為信用評定的依據，應將申請人的真實用途，財務現狀，工作性質和收入水平，以及就職行業，進行分析、預測、研究，以判斷借款人從事職業的穩定性和獲取收入的可靠性。要求申請人充分提供個人的工資條、近幾年的銀行賬戶流水、納稅記錄，繳交的社保及公積金清單，來驗證借款人具備足夠的還款能力，準時、足額償還本息。在對借款人的信用、合法性，抵押物的真正價值進行有效評定時，還應調查借款人支付的首付款是否是自有資金，有無其他大額負債、月還款額占家庭總收入的比例、購房用途、年齡、身體狀況及婚姻狀況。為了防范一些人鉆“買賣不破租賃”的空子，可以要求借款人簽訂住房不能長租的承諾書。

（三）開發商違約的防范措施

房地產商及其項目要進行嚴格篩查，產生虛假按揭的主要原因是房地產商的流動資金不足，運轉艱難，現金流短缺。所以，要對房地產商的財務狀況、資質、經驗，主要股東、管理者的信用度、負債能力及隱形債務進行徹底調查。運用大數據，掌握公司的治理、經營、管理指標在同行中所處水平及評價，同時對樓盤實地勘察，核實房產的價格、戶型結構、交房日期、周邊環境、綜合配套、交通、物業管理等情況。按揭貸款的源頭風險是項目風險，要審查國有土地使用證、建設工程規劃許可證、建設用地規劃許可證、開工許可證、商品房銷售許可證是否齊全，確保項目資料的完整性與合法性。發放貸款后要嚴控資金用途，確保用于項目建設。

（四）銀行內部操作風險的防范措施

完善銀行內部管控機制，實行現代企業管理制度，規避操作層面的風險。1.樹立風險意識，強化貸前調查，嚴把第一關。履責到位，堅持行之有效的雙人見客和雙人面簽制度，對資料和項目的真實性合法性進行深入細致的調查，決不允許委托中介和他人代辦各種必要手續。2.規范抵押物管理，建立專門的保管機構，專人負責。3.加強網絡安全監管，應對無紙化審批帶來的新風險。4.建立貸款集中出帳中心，加強貸后管理。對按揭貸款進行跟蹤調查和分析，做到及時發現、及時預警、及時處理。5.善用法律手段，保護資產安全，運用多種辦法，破解“執行難”“變現難”。6.加快不良貸款的核銷，加速資產證券化進程，擴大資產流動性。7.提高籌措中長期存款的能力，減輕銀行中長期貸款依靠短期資金支撐的壓力。存款是銀行生存和發展的基礎，商業銀行要以人為本，不斷提高服務意識和水平，開發出貼近市場且有新意的吸存產品，滿足市場和自身發展的需要。在經營上要規范辦行、人才辦行、質量立行、效益興行，并遵循安全性、流動性、效益性原則，不斷創新，與時俱進。

五、結論

經濟騰飛是百業興旺、人民安居樂業的基礎。房地產市場迅猛發展，是經濟快速發展，居民收入大幅增加的佐證。商業銀行開辦的個人住房按揭貸款業務，巧妙地在分期付款的基礎上，解決了購房人的困難，通過加杠桿，使購房者需求得到有效滿足。巨大的供需市場，雖然促進了銀行業的快速發展，但風險是客觀存在，并隨著社會的進步和經濟的發展而不斷變化，商業銀行應根據市場變化，不斷開拓創新，做到業務發展與風險防范并重，在開展個人住房按揭貸款業務時，執行規范的操作流程，嚴控風險，創造良好的經濟效益和社會效益。個人住房按揭貸款業務風險的產生，是在市場經濟條件下，由銀行的外部因素和內部因素引發，因此，從業務存在的風險種類入手，對市場信息、個人信用、貸前調查、貸中審查、貸后檢查、相關政策、風險管理、客戶資源共享、房地產發展現狀及產生貸款的風險進行闡述，提出相應的對策，可供商業銀行和有關部門參考和使用，以利于商業銀行的健康平穩發展。

參考文獻：

[1]王星辰.秦農銀行GX支行個人住房按揭貸款違約風險研究[D].西安工業大學，2018.

[2]謝寶峰，劉金林.美國次貸危機對我國房地產市場風險控制的啟示[J].改革與戰略，2019（05）：37-47

[3]張子峰.中國個人住房按揭貸款債務人風險分析[D].中南財經政法大學，2019.

[4]肖敦鋒，李風華.商業銀行個人住房貸款的風險防范分析[J].河北企業，2020（08）：39-40.

篇（8）

銀行總經理述職報告

____年新年的鐘聲已經敲響，20____年成為歷史。20____年是不平凡的一年，因為這一年我們的國家經歷了許多事情，而我個人也在單位領導和同事們的支持下，個人業績得到了飛速發展。這一年，除政治思想水平有了很大提高外，我在個人金融資產、基金定投開戶數、貸記卡發卡、支付通等產品的銷售中都取得了較好成績。下面，我將20____年的工作總結如下：

一、不斷總結，加強學習，實現了個人素質的全面提高。

(一)，加強政治理論學習。我積極參加分支行組織的各項學習活動，并注重自學，認真學習了我行新推出的各項政策，學習分、支行的經營分析會議，使自己在一線服務中更好的執行上級行的各項政策，提高了執行力。

(二)，不斷鞏固業務學習。在業務學習方面，我不斷的總結經驗，并積極與身邊的同事交流溝通，努力使自己在盡短的時間內熟悉新的工作環境和內容。同時，我還自覺學習商業銀行營銷策略、個人客戶經理培訓教材、金融案件分析與防范等與工作相關的政策、法律常識，這使我的專業技能得到了全面提升。

二、腳踏實地，開拓創新，圓滿完成了各項本職工作。

在20____年-20____年的個人客戶經理工作中，我的年終考核一直不錯，20____年名列第二，20____年仍然名列前茅，并因成績顯著，在20____年度被評為優秀派遣員工，20____年度被評為東部支行優秀員工。而20____年1-6月休產假，至6月28日上班，業績并未落后。一枝筆寫作事務所

(一)、個人金融資產。個人金融資產的的理想目標為2019萬，而我通過創新工作方法，在休半年產假的前提下，圓滿完成了個人金融資產工作任務，實現了492__萬的好成績，包括新增本外幣儲蓄2994萬,理財產品銷售額達到1933萬，考核得到了頂封分__5分。其中，保險銷售3__萬、股票型基金銷售__6萬、貨幣基金銷售1021萬、本利豐銷售496萬、其他理財產品銷售28萬。

(二)、基金定投開戶數。基金定投具備手續簡單、參與起點低、預期收益可觀等特點，我通過提高服務質量，開展交叉營銷的方式，在基金定投開戶數的銷售上取得了較好成績。我實現了__3個的銷售目標，比理想目標高出10個。同個人金融資產一樣，考核得到了封頂分15分。

(三)、貸記卡和支付通。貸記卡發卡的理想目標是100張，而我實際完成1____張;支付通理想目標是10個，我實際完成10個;這兩項的考核得分都為封頂分15分和__.5分。其中，在20____年__-__月，因我業績突出，銷售業績優異，曾連續3周獲得支行的周能手獎，這是單位領導和同事對我工作的肯定。

(四)、保險銷售工作。保險銷售是我行同保險公司的重要合作項目。20____年，我嚴格按照分行的營銷工作要求，將保險營銷融入到服務中。所以，我不辜眾望，20____年實現了保險銷售3__萬，獲得參加分行與中國人壽保險公司在巴厘島舉行的培訓資格，并入選為中國人壽銀行保險的銷售精英。

(五)、工作中存在的不足。工作半年來，我在各本職工作上都取得了較好的成績，但也存在不少問題。主要就是基礎知識方面還有欠缺，對大經濟形勢和當前我行存在的一些問題的把握不準確。除此之外，營銷模式、服務質量還有待于進一步的改進和提高。

三、總結經驗，吸取教訓，實現20____年工作的新跨越。

(一)、加強信息收集。我將建立信息收集制度，樹立信息意識，尤其是瞄準____行、____行，認真研究它們的營銷方法和手段，并制定出應對策略。

(二)、做好市場營銷工作。研究市場就是分析營銷環境，在把握客觀環境的前提下，研究客戶，通過對客戶的研究從而達到了解客戶資金運作規律，力爭將客戶的下游資金跟蹤到我行，實現資金從源頭開始的“壟斷控制”，實現資金的體內循環，鞏固我行資金實力。

(三)、加強業務部員工隊伍的建設。我將倡導誠信服務，提升服務層次，為一線營銷人員的服務和技術支持。并協助領導制定相關的培訓計劃，加強員工業務培訓、職業道德和誠信教育，確保從業人員具備良好素質和較強的業務能力。

(四)、提高自身素質。工作中，我將不斷提高自身綜合素質。加強對專業基礎知識的學習，增強對市場和宏觀經濟的把握能力。并做好兼職工作，把兼職工作當成鍛煉自己，增長知識的平臺，堅決杜絕推卸責任的事情發生。

銀行總經理述職報告

尊敬的各位領導，各位同事:

大家好!

告別2020年，我們迎來新的開端。今天是2021年__月__日，也是我入行一年零____天的日子。在過去的一里，有收獲也有缺憾，現將一年工作總結如下：

在營銷工作方面，截止20____年__月__日，營銷POS機5臺，辦理三方存管26戶，上交信用卡102張，儲蓄存款____元，對公存款____萬元。

再次面對這些數字，依然喜憂參半。喜的是經過努力，收獲還是有的;譬如外出營銷，陌生拜訪客戶，在辦理了信用卡的同時，挖掘儲蓄120____多萬。憂的是，相對于一年的時間，這些數字總是顯得那么寒磣。當然這跟營銷的方式方法有關，也跟堅持的態度相關。在最初營銷客戶的時候，不懂得如何接近客戶，如何挖掘客戶需求，在面對不同客戶的時候，并沒有做到細分，更沒有做到精準細致化的應對，營銷課前的準備工作做的不好，直接導致營銷的效果不夠好。磨刀不誤砍柴工，說的就是這個道理吧!在今后的工作中，我會多向成熟的客戶經理學習，加強這方面的鍛煉，真正做到根據客戶的不同需求和實際情況交叉銷售，而不是簡單地推薦一張信用卡，一臺POS機。

在日常工作中，遵守行里的規章制度，通過跟客戶經理學習對公業務，熟悉并能辦理出口押匯、進口開證等業務。在這里還要感謝每一位給予我指導和幫助的客戶經理!同時多學習銀行產品知識，參加并通過了行里組織的崗位資格考試。20____年__月通過了銀行業從業資格考試，20____年__月通過經濟師考試。我深知，只有學習，積累點滴，才能不斷進步，努力提高自身素質和營銷能力。

在社區營銷方面，自20____年__月開始，做了近一個多月社區營銷，儲蓄存款170多萬。11月份開始老年大學營銷活動，和單位同事一起為老年大學學員發放愛心白菜，元旦前后送福字掛歷宣傳營銷活動。截止今天，新增60多萬。存款不多，效果也不夠明顯，看看各兄弟支行，比比差距，有時候想想，心里總有些失落。但我相信，有耐心，堅持做下去，終會有所收獲!

作為一名助銷經理，主要的工作是以客戶為中心，尋找并挖掘客戶資源，維護客戶關系，并以此促進業績增長。所以，接下來的一年里，除了做好日常的本職工作，我會一如既往地做深做透客戶挖潛工作，尋找潛在客戶，維護好已有客戶，重點做好社區營銷。感謝在過去的一年里給予我幫助的每一位同事們，謝謝大家的理解和支持!

最后祝愿我們新年身體更健康，業績更出色，支行更上一層樓!

述職人：______

2020年__月__日

銀行總經理述職報告

各位領導及同事們：

回顧20____年，我在行領導的正確領導下，緊緊圍繞全行的經營目標，按照科學發展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風險控制長效機制，使我行的信貸管理水平進一步提高，風險防范能力不斷增強，結構調整工作取得初步成效，信貸規模、質量與效益實現了同步增長。現將20____年度的個人述職及述廉情況報告如下：

一、取得的主要成績及工作措施

(一)信貸規模、質量和效益實現同步增長。在過去的一年中，我部堅持以發展為主題、以效益為核心、以質量為基礎的經營管理思想，各項授信業務在更加合規和穩健的基礎上保持了快速發展。一是客戶數量有明顯增加。我部將新增客戶數納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個，客戶群進一步擴大，表內外授信余額達到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達到27%，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產的質量明顯提高。在轉化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎上，嚴格控制新增不良貸款，使資產質量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實現雙降，不良貸款率已經降至1.53%，不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產效益有逐步改善。加強了利率和利息回收工作的業務管理，平均利率水平由年初的6.13%提高到年末的6.61%，較年初提高了0.48個百分點;年末的收息率為97.9%，較去年末的80.35%提高了17.55個百分點，盈利能力有所提高，信貸規模、質量和效益實現了同步增長。

(二)防范風險的能力進一步加強。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風險監測、預警與防范的長效機制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風險的能力得到進一步提高。

1、在貸前調查方面。一是加強貸前調查工作，統一調查報告格式。我部下發了《文秘部落商業銀行關于加強公司類信貸業務貸前調查工作的指導意見》，要求客戶經理要深入到客戶中去，調查到詳細情況。在此基礎上，又在全行范圍內推行了統一的公司類授信業務調查報告格式，規范了信貸調查報告的內容。二是建立了客戶進入與退出標準，優化客戶結構。根據我行情況，結合市場實際，我部在年初就制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準，指導支行進行客戶選擇，提高客戶質量，更好地防范授信風險。三是狠抓人員培訓工作，提高信貸隊伍素質。2006年我部采取舉辦培訓班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，開展了5期信貸業務的培訓工作，使客戶經理在客戶選擇、風險評估、貸后管理以及銀行承兌、貿易融資等方面的業務知識和風險控制能力有所增強。

2、在授信審查方面。一是清理和完善規章制度，理順審查工作機制。2006年，我部對信貸管理制度進行了全面清理，并制訂和完善了《____市商業銀行2006年授信投向指引》、《____市商業銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《____市商業銀行關于進一步加強房地產貸款管理的通知》等11個辦法制度。二是嚴格執行政策法規，切實防范政策性風險。對不符合《貸款通則》規定的借款主體及貸款用途不予審批;對產能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費型企業的授信業務實行嚴格控制。三是規范授信審查審批，切實防范信用風險和操作風險。重點是嚴格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時，加強對股東背景的審查，嚴禁對信用等級在BBB以下的客戶進行授信。四是修訂合同文本，規避授信業務的法律風險。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規避了合同文本中的法律風險。

3、在貸后管理方面。一是建立分片聯系制度，完善風險預警機制。總行貸后管理中心按支行分片，實行定點聯系制度，在總行與各分支機構之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動橋梁。同時，還建立了授信業務60日到期監控制度，先后下發整改通知和加強授信后管理通知39份，向總行領導和相關部門報送重要風險預警信息5條。二是現場檢查和非現場檢查相結合，加強貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強非現場檢查的同時，加大了現場檢查的力度，并針對貸后管理工作的薄弱環節和存量授信業務出現的風險苗頭，適時策劃和啟動了風險敞口300萬元以上公司授信業務調查、銀行承兌匯票簽發業務調查、房地產專項調查、年內到期授信業務調查、樓宇按揭業務調查等9項重點調查和現場檢查工作。全年共查出各類授信業務風險問題73個、管理問題11個，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊，規范貸后管理行為。2006年，為了解決貸后管理不到位，基礎管理仍顯薄弱等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊》，全面規范了貸后管理的制度、流程和標準，對提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。

4、在信息系統管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現在以下幾個方面：一是信貸管理系統進一步優化，數據質量得到提高。我行信貸管理信息系統通過一年的使用，在各部室、支行提出的相關需求基礎上，我部與科技部反復磋商，初步確定了信貸管理信息系統優化方案，使該系統得到不斷優化，系統的統計、查詢和監測功能開始發揮。二是企業征信系統正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統與全國企業征信系統接口程序的開發、存量客戶信息的整理和有關數據的報送工作，經中國人民銀行征信管理局驗收，我行客戶信息已按時提交全國企業征信系統入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。三是個人征信系統全面啟用，信用查詢實現全覆蓋。我行對私業務在個人征信系統中的查詢率達到100%，該系統拓寬了我行個人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個人貸款業務的審批效率，同時，在宏觀調控背景下，為預防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進銀行的經驗，我行遠郊支行的部分授信業務已經推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業務向電子化審批邁出了重要的一步。

(三)信貸結構調整工作取得初步成效。截止2006年12月31日，我行貸款余額為167.07億元(不含貼現38.24億元)，存貸比為56.7%(含貼現的存貸比為69.7%)。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75%，比去年末下降了62.67個百分點;余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27%，較年初增加了470個百分點;關聯交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項信貸結構調整指標均圓滿完成了董事會下達的目標任務，進一步推動了我行的結構調整工作，大額授信、集中度風險和行業風險有所釋放。

(四)反商業賄賂及案件防范工作扎實推進。為了弘揚誠信、敬業、創新、清廉的企業精神，防范商業賄賂，我在不斷加強思想建設，抵制拜金主義、享樂主義的同時，與部室員工一起認真學習了《銀監會關于進一步加強案件風險防范工作的通知》及銀行業案件專項治理工作第九次、第十次工作會議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業務管理條線內控管理中的薄弱環節和案件風險防范工作中存在的問題，并針對問題進行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規定》，簽訂了《信貸管理部治理商業賄賂承諾書》，進一步規范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。

三、當前信貸管理工作中存在的問題

(一)關聯交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關聯交易授信余額一直較高，2004年末為33.3億元，是我行資本凈額的185%，大大超過銀監局關于“關聯交易總額不得超過資本凈額50%”的規定。實行結構調整以來，雖然加大了關聯交易的控制力度，但因資產重組的需要，20____年地產集團被列為我行的關聯方，關聯貸款余額增至38.5億元。今年，高發司又向我行申請了1.7億元中長期貸款，____國際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元)，致使關聯交易余額居高不下，目前仍高達36.84億元，占資本凈額的155.05%，超出監管指標105個百分點。

(二)中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27%，超出____銀監局年初給我行下達的監管指標(120%)646.35個百分點。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元;②____特鋼系列增加中長期貸款5億元;③____國開行聯合貸款增加中長期貸款4.66億元;④為轉化____酒店貸款，____公司增加中長期貸款8000萬元，____公司新增中長期貸款1.9億元。

(三)集中度風險仍很突出。主要表現在(轉載自文秘家園__ie__iebang.com，請保留此標記。)以下幾個方面：①截止2006年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6%，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06%，即37%的貸款資源集中在不足2%的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達32.26億元，占資本凈額的135.75%;③全行單戶超比例的企業共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5%，集中度風險比較突出。

四、明年的工作打算為了充分發揮地方性商業銀行的優勢，提高我行的核心競爭力，促進我行業務又快又穩地發展，我在20____年的工作思路是：優化管理，提高效率;控制風險，促進發展。

(一)優化管理，提高效率

1、進一步明確信貸投向和客戶目標，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業務方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優扶強，以質量和效益為核心，穩步推進信貸結構的調整”這個指導思想，逐步將信貸資源向綜合回報高的優強企業集中;逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優強的工業企業、優強的商貿流通企業、良好的小企業貸款和個人貸款占比;逐步退出現有回報低、風險高的貸款。

2、改進和完善信貸流程，建立與業務發展相適應的信貸管理模式。按照總行關于事業部制構想和流程銀行的要求，改進信貸流程，對授權和業務流程進行必要的調整，確保我行的審批流程能適應我行的業務發展的要求。

3、提高貸款審批的效率，適應市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風險的前提下，為了提高審貸效率，重點要做好以下幾項工作：一是充實信貸審查人員，確保適當的人力資源;二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業務審批效率。

4、加強貸款的后評價工作，為優質的合作項目及客戶開啟綠色通道。通過加強貸后管理，對存量客戶的合作情況實施后評價工作，從中篩選出合作回報高、業務風險低的優質客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優質客戶開啟綠色通道，實行差異化管理，進一步提高對優強企業授信項目的審批速度。

(二)控制風險，促進發展

篇（9）

本文系2013年浙江省住房公積金和房改研究會課題：“不斷完善住房公積金管理中心（分中心）的內控制度和內部監督體制有關問題的研究”階段性成果。

近年來，各級住房城鄉建設、財政、人民銀行、銀監、監察、審計、糾風等部門密切配合，聯合開展住房公積金專項審計和專項治理活動，發現仍有部分地區住房公積金管理委員會履職不到位，內部管理不規范，內控制度不健全，監督機制不完善，違法違紀案件時有發生，住房公積金運行財務管理仍然存在不少風險隱患。導致上述問題產生的原因是多方面的，除了外部因素之外，最關鍵的問題還是出在內部，因此，加強住房公積金財務廉政風險防范內部控制體系建設成為我們亟待研究的重要課題。

一、住房公積金財務廉政風險防范內部控制體系概述

風險，是指由不確定性因素形成的潛在危險或造成的潛在損失，即未來結果的一種不確定性。廉政風險，是指黨員干部在執行公務或日常生活中發生腐敗行為的可能性，以及因教育、制度、監督不到位和黨員干部不能廉潔自律而可能產生不廉政行為的風險。根據上述基礎定義，住房公積金財務廉政風險，是指相關權力職能部門或單位人員在住房公積金管理中行使財務職權或履行財務職責時產生廉政風險的可能性。住房公積金財務廉政風險防范內部控制體系是將現代管理學理論、方法應用于反腐倡廉實際，圍繞如何有效預防和控制住房公積金財務廉政風險轉化為腐敗行為的可能性而建立的內部管理控制與會計控制。

二、住房公積金財務廉政風險防范的重要意義

近年來，隨著住房公積金業務規模快速增長，住房公積金繳存職工穩步增加，增值收益大幅提高，歸集余額快速上升。如浙江省住房公積金統計資料顯示，截至2012年底歸集余額1599億元，是2007年底歸集余額625億元的2倍多，因此，全國范圍內住房公積金繳存、提取、貸款、資金存儲、財務核算等方面工作的風險隱患不斷積累。縱觀近年來曝光的涉及住房公積金領域的一些案件顯示，住房公積金被擠占挪用、權力人員與銀行勾結、違規轉存資金、違規發放個人貸款、內部人員貪污以及工作失職瀆職事件時有發生，暴露出人為造成的資金安全漏洞。在已經查處或曝光的案件中，有的是住房公積金管理中心主任與財務人員串通合謀，典型的有湖南的李樹彪案、北京朝陽區的劉毅案、成都的楊燦智案、甘肅蘭州的陳其明案和湖南衡陽的劉向陽案等；有的是財務人員鉆制度空子作案，典型的有湖北省漢川市住房資金管理中心原財務人員鄧某某截留歸集款購買彩票和賭博案。因此，為保障住房公積金安全，有效遏制違法犯罪行為的發生，亟待開展住房公積金財務廉政風險防范研究，推動住房公積金事業的健康可持續發展。

三、住房公積金財務廉政風險的主要表現形式

根據歷年住房公積金案例梳理和調研情況，經逐條對照《廉政風險防控指引》，舉一反三，觸類旁通，住房公積金財務廉政風險的表現主要集中在以下五個方面：

（一）財務思想道德方面風險

住房公積金財務相關人員思想上放松自我約束，私欲膨脹；世界觀、價值觀松懈甚至扭曲；崇尚權力，財經紀律意識淡薄；風險防范意識薄弱，不認真履行職責，等。導致無視制度紀律規定，濫用自由裁量權，做出有悖常理的決定；對非個人職責管轄范圍內的工作施加影響；千方百計鉆營制度漏洞，謀取不當利得。

（二）財務崗位職責方面風險

住房公積金財務相關崗位職責不清，在“三重一大”（重大事項決策、重大人事任免、重大項目安排、大額資金使用）等集體決策和執行議事規則方面，領導獨斷專行或者軟弱放任，失職瀆職，；面對人員緊缺困境，會計和出納崗位一人雙肩挑；財務崗位相互間缺乏牽制，監管不足；內部審計部門形同虛設，監督乏力。

（三）財務業務操作方面風險

住房公積金財務業務操作責任不明確，權威性缺乏；業務流程設計不科學，責權利不對應；實際業務執行不規范，隨意性大；操作績效考核不完善，獎懲措施不健全；業務操作過程監督不到位，缺乏信息技術支撐。

（四）財務制度機制方面風險

財經制度不健全、不完善，易造成監管無法可依的局面；財經制度規范不及時，時效性差，形成制度瓶頸，埋下安全隱患；財經制度貫徹不徹底，執行不到位；財經制度之間相互獨立，缺乏牽制制約，發揮約束力和監督力的作用明顯減弱，難以監控常規性業務操作流程。

（五）財務外部環境方面風險

外部承辦住房公積金業務的銀行爭奪銀行存款，導致理財環境日益復雜化，相互間利益交叉，嚴重影響資金調動、資金劃撥、資金存儲等業務的正常履行秩序。個人工作圈、生活圈、社交圈、消費圈對財務管理也會帶來一些不利影響。

四、住房公積金財務廉政風險防范內控體系構建

近年來，寧波市住房公積金管理中心通過梳理權力清單、評估風險等級、規范權力運行、加強風險預警、強化考核追究等環節，采取前期預防、中期監控、后期處置等措施，構建以崗位為點、流程為線、制度為面的財務廉政風險防范內控體系，實效顯著，近三年在浙江省住房公積金目標管理考核中均名列前茅。借鑒寧波做法，筆者提出構建財務風險防范內控體系思路：

（一）加強宣傳教育，筑牢思想道德防線

1、創新廉政教育形式。建立以住房公積金高級研修班為廉政教育新平臺，邀請專家學者進行廉政法規講座；依托“道德講堂”，組織“我身邊的道德故事”正文活動，開展職業道德教育。

2、深化廉政文化建設。廉政文化與文明創建工作相結合，增強廉政文化的影響力、吸引力和滲透力；豐富《住房公積金簡報》“廉政之窗”專欄內容，搭建廉政文化宣傳平臺；元旦、春節前組織專題教育，給干部職工家屬郵寄廉政公開信；簽訂廉政風險承諾書。

3、加強從業人員管理。一是實行競聘制，關鍵崗位實行競爭上崗、擇優選用。二是建立輪崗交流和強制休假制，流水不腐戶，樞不蠹，以杜絕關鍵崗位人員或串通作案。三是建立全員培訓制度，定期開展業務技能和廉政教育培訓，加強綜合素質提升，做到警鐘長鳴，防微杜漸。四是建立不定期審計制，對負責人任期內經濟責任審計，關鍵崗位人員實行離任離崗審計。

（二）明確崗位職責，完善內部運行機制

為適應住房公積金管理中心業務和管理規模的不斷擴大，管理過程中，破除自上而下的科層式組織結構，簡化管理層次，增加管理幅度，激發職工工作的主動性、自覺性和創造性，建立一種緊湊的橫向組織―扁平組織框架結構，構建橫向到邊，縱向到底的內部運行機制。

1、探索管營分離的扁平組織框架。根據工作崗位和職責權限，構建職責清晰，層次遞進，緊密相連的管營分離制衡體系。行政領導層，作為運籌策劃、全面管理的法定責任主體；職能管理層，作為承上啟下、業務指導的運作主體；運營操作層，作為直接面向繳存職工受理、報批、協助操作等日常業務職能的服務主體；金融配套層，作為提供委托業務服務的中心外延層。

2、建立條塊結合的監督控制體系。職能管理層對歸集業務和貸款業務實行“條”線管理；運營操作層和外延層對提取業務和金融配套服務實行“塊”的管理；通過分析條塊結合信息，計劃財務部和執法稽查部根據條塊結合信息，實施交叉驗證。“四層一體”的運行機制，實現了職能管理層、運營操作層和外延層共同對行政領導層負責的有效制衡機制。

（三）細化操作流程，促進業務執行到位

財務廉政風險逐漸呈現間接性、隱蔽性和復雜性的特點，風險大多隱藏于正常業務管理過程中，僅靠事后監督難以發現，需從源頭、細節上預防和治理。

1、規范資金使用操作流程，確保資金安全運行。住房公積金專戶、增值收益專戶、支持保障性住房建設項目貸款專戶的所有銀行存款對外支付或內部轉賬的業務辦理流程，按照“權限劃分、按級審批、分類支付、跟蹤落實”的原則，細化職工提取資金每日結算、提前還貸、外地轉出、貸款發放、委托提取、繳存單位錯繳退款等每項支付業務流程，明確網銀支付和票據支付的人員權限、AB崗分工以及支付工具的交叉分離保管等，實現資金使用全方位、多層次、廣覆蓋、零死角的陽光操作。

2、優化大額資金存儲流程，杜絕違規存儲使用。住房公積金及其增值收益在運行過程中大筆資金（不含住房公積金日常業務保障備用資金）存儲的業務辦理流程，如在已開戶的銀行賬戶之間調度劃撥；銀行賬戶中活期存款轉存定期存款；銀行賬戶中定期存款提前兌付；上交財政住房公積金中心管理費用和城市廉租住房補充資金等財務行為，按照“集體決策與分工負責制相結合”的原則，結合資金規模，運用風險等級分類、限定資金審批額度、設置分級審批權限、實時監管部門報備等方法，實現了大額資金存儲操作高效、科學、安全的陽光運行。

3、梳理存款額度分配流程，強化權力制約監督。承辦住房公積金業務銀行的存款管理，按照“公開透明、客觀評價、全面考評”的原則，結合管理中心工作要點，年初設定承辦銀行提供金融配套服務綜合貢獻量化考核指標，信貸管理部、公積金管理部和執法稽查部等相關業務部門按月對承辦銀行的工作業績、服務質量和擴面人數等金融配套服務工作進行量化考核，計劃財務部在確保住房公積金流動性的前提下，確定考核調整資金總額，并按考核結果依次分配考核調整資金到各承辦銀行。將住房公積金銀行存款額度分配與承辦銀行配套服務綜合貢獻考核掛鉤，規范了承辦銀行業務操作，促進了管理中心科學分配存款額度，實現了銀行存款公開、公平、公正的陽光管理。

（四）完善制度建設，建立健全長效機制

建立一個規范化、透明化、系統化、制度化、覆蓋全面、行之有效的廉政風險內控管理制度體系，是各項管理活動嚴格執行的基礎，是完成內控管理目標的前提和保證。

1、健全協調機制。一是建立年度審計制度，由上級監管部門或審計部門每年對住房公積金管理運行情況進行審計；二是加強信息披露，每年定期向社會披露住房公積金管理運行狀況，接受社會監督并向社會公開審計結果；三是建立紀檢監察員監督制度，自覺接受上級監管部門派駐的紀檢監察員對銀行賬戶設立、重大項目采購、大額資金調度、銀行存款存儲、資金支付等業務的全方位、立體化監督。

2、健全決策機制。一是完善集體議事規則，尤其涉及重大事項決策、干部任免和人員錄用、大額資金使用、銀行存款存儲分配等事項時，不能搞“一言堂”、“拍腦袋”決策。二是強化決策全程監督，決策時要堅持公平、公正的原則，必須通過集體討論，依據客觀、科學和制度，從多種決策方案中，擇優選取；決策實施過程中，要加強跟蹤，督促落實，發現問題，及時糾正；決策實施終結時，要由監督機構進行客觀的決策效果評價，決策錯誤應追究責任。

3、健全內控機制。一是完善內部稽核機制。嚴格監督財務管理上是否相互控制、業務流程上是否相互制約、工作職責上是否相互牽制。二是加強信息系統建設。建立全省統一的住房公積金監管系統，實現對住房公積金賬戶的資金流量、資金流向等情況的動態監管、實現以住房公積金實時結算為基礎的資金流實時控制和業務合規監管、實現資金調劑、資金運作、運行績效評價功能的監管系統。

（五）防范外部風險，加強提前預警建設

1、重視廉政建設。一是把廉政風險預警作為加強內控管理常態化工作。二是實現廉政風險和業務風險同步防范，有效克服廉政與勤政的“兩張皮”現象。

2、加強社會監督。一是暢通投訴舉報渠道。二是建立群眾舉報處理制度。三是收集媒體輿論意見。對待善意的意見和建議，有則改之，無則加勉。

3、關注風險信息。本著保護職工安全的原則，采取多渠道、多方面的途徑對干部職工八小時內外行為情況進行動態排查，廣泛了解收集干部職工廉政風險信息，抓好源頭的預警防控。

五、結束語

總之，加強財務廉政風險防范是一項艱巨、長期的任務，只有充分發揮內部控制制度的監督和制衡機制，才能從源頭上遏制違法違規行為的發生，確保住房公積金管理事業的健康長足發展。