互聯網金融交易大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇互聯網金融交易范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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1互聯網金融產品交易

從廣義上來看，在互聯網進行有關金融業務的交易行為都可以稱為是互聯網金融交易；狹義上的互聯網金融產品交易是指實現互聯網金融貨幣流通?；ヂ摼W金融交易產品平臺實際上就是將金融產品放在電子商務的平臺上進行銷售的行為。相對于傳統的金融產品交易來說互聯網金融產品交易平臺獲取信息更加便捷，信息的透明度比較高，這是人類理財方式的一個變革。

2互聯網金融產品交易平臺設計的技術與理論支撐

2.1 JSF技術

JSF技術的主體功能是服務調用框架，它適用于分布式框架下數據量小并發大的場景，它能夠實現服務于服務的同步調用，在一個實力嘗試失敗之后可以接著嘗試其他的實例。JSF技術的特點是可以進行高效遠程調用，支持多種序列化格式，支持數據壓縮，具有在線監控報表的功能。

2.2 Cobar技術

Cobar技術的主體功能是能夠高效存儲和訪問數據，它能夠在分布式的環境下為用戶提供大量的數據服務。Cobar技術的主要特點是能夠進行分布處理數據，也就是說數據不是放在一個統一的庫而是被放在不同的庫中進行調用，這樣做一方面可以提高調用數據的效率，另一方面就是當一個數據庫發生癱瘓不影響整個數據系統的癱瘓。另一個特點就是數據系統的可線性得到了擴展，系統升級的成本低。

2.3 JMQ技術

JMQ技術的主要功能是實現信息的處理，連接各個不同環節與不同系統之間數據流緩沖，從而提高服務器的運行效率。它屬于一個信息中間件平臺，適用于系統解耦，非實時系統通訊，異步處理流程等。它具有高可用性，高性能性，能夠提供更為豐富的監控圖表，實現信息的監控管理等特點。

2.4 Redis技術

Redis技術主要提供的是數據的存儲和提高訪問速度的支持。

2.5 Nginx技術

Nginx技術主要作用是提高用戶的并發訪問數。

3互聯網金融產品交易平臺需求分析

一個互聯網平臺設計的是否得當，平臺設計是否有存在價值，這就需要在產品設計之前進行市場需求分析，分析的對象主要涉及到產品與用戶兩個方面。

3.1平臺特點分析

相對于傳統的金融交易平臺，互聯網金融交易平臺具有效率高、覆蓋面積廣、具有移動性以及生產成本低等方面的優點。互聯網金融產品交易平臺實現的是網上金融交易，一方面信息傳遞速度快，另一方面服務與購買流程標準規范，這就節省了很多的傳統的到銀行辦手續所花費的人工時間，提高了辦事效率。隨著互聯網網絡普及速度的加快，移動電話的普及以及手機客戶端的研發與完善，很多的金融產品交易在手機上就能夠完成，就不需要到固定的地點才能完成金融產品的交易。隨著電子商務的發展，加入網購的人數越來越多，這樣金融產品通過在電子商務平臺上的宣傳就擴大了受眾的面積，擴大了受眾人群，提高了金融產品交易的覆蓋面。

3.2用戶特征分析

相對于傳統的金融產品交易，互聯網金融產品交易用戶最擔心的應該是資金的安全問題。其實無論是傳統金融產品交易還是互聯網金融產品交易用戶第一考慮的都是資金的安全問題，只有對用戶提供了足夠的資金安全保障才能贏得用戶對使用平臺的信心和信任，采樣才能為平臺的發展留下更多的用戶，才能支持平臺的長久發展。因此相對于資金而言，平臺應該更加的關注用戶資金的安全問題

除了用戶資金的安全題，用戶最關心的問題就是關于對自己隱私的保護問題。每一個人都會想要維護自己的信息隱私，保護自己的信息安全。因此平臺在開發時要注意對用戶信息安全方面的考慮。最后就是操作的手續要簡便，所有人都不喜歡繁瑣的操作程序，因此在設計平臺時要盡量簡化操作的手續，方便用戶的使用。

還有就是頁面的反應速度不應該持續太長的時間，在出現問題要有及時靈敏的反應機制。

4互聯網金融產品交易平臺設計

互聯網交易平臺的設計設計到許多不同板塊的協調。第一是票據理財頁面，它包括票據購買流程、票購買功能以及票據功能列表三個方面；第二是基金理財模塊，包括基金申請流程、基金贖回流程、基金申購功能以及基金贖回功能；第三部分是資產總攬和我的資產兩個方面；第四部分是交易模塊；第五部分是交易數據庫設計模塊，主要是表結構的設計。通過了解這些模塊的實際功能與詳細設計，我們就能夠比較全面的了解互聯網金融產品的設計流程與實現過程。

5結語

金融產品交易與互聯網相連接是金融產品未來發展的一個方向，既是時展的要求也是金融產品發展自己的要求，在互聯網金融產品交易發展的過程中需要許多的技術與理論方面的支持，因此要實現互聯網金融產品交易就必須注重技術的變革與發展，這樣才能促進互聯網金融交易的長久發展。

參考文獻

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信息技術具有“工具”性，人們需要利用這種工具性來解決現實生活中實際的需要。而這種需要本身就不是單一的，技術應用有著天然的“跨界”效應，同時這種應用的過程往往是自下而上的。當互聯網成為信息技術的里程碑，跨界零售、傳播成為了被征服的一塊塊的處女地?；ヂ摼W金融的產生更是信息技術創新金融，效率資源匹配的一個必然結果。它替代了傳統銀行的“中介”角色，以更低的價格、更效率的信息撮合完成信貸供給雙方的直接交易，對傳統銀行體系產生沖擊。

天然跨界，沖擊已成必然。互聯網金融在信息處理上具有強大的優勢，尤其是大數據和云計算使得非金融機構擁有了人工智能替代人工決策的可能。傳統銀行體系引以為豪的風控技能在人工智能的較量中越來越處于劣勢。同時，信息產業突破了時空限制且注重客戶體驗，稀釋了商業銀行的客戶資源，動搖了國有大銀行的壟斷地位。

最近開展的杭州、溫州兩市的互聯網金融理財產品的居民問卷調查顯示：35%的受訪者已經購買了互聯網金融理財產品。在已投資的人群中，青年用戶的參與度明顯高于中老年，35歲以下受訪者中45.3%已購買;36-50歲的受訪者中29.4%已購買;而50歲以上，只有27.3%已購買。

跨界引發競爭的“擴大化”?；ヂ摼W金融的發展往往涉及跨界的諸多領域，是金融、電子、信息等多種產業的復合。因此互聯網金融與傳統商業銀行間的競爭已不再是金融業務單一模式下的閉環競爭，而是相關產業鏈直接的資源搶奪、主導權控制和服務對象的爭搶，競爭愈發復雜、影響作用范圍廣。

沖擊有限，但增長快。就目前的市場數據而言，銀行業總資產2013年初就已突破130萬億元。單從規模上講，2013年前100強的互聯網金融企業其營業收入也只有2000億元左右，互聯網金融的體量有限。傳統銀行體系市場份額依然龐大，再加上傳統金融機構的強大信貸擴張能力，化解流動性陷阱的固有制度，完備的結算、清算和信貸IT架構、龐大的物理網點等優勢，短時期互聯網金融對傳統商業銀行體系沖擊有限。但互聯網金融每年的增長都是翻倍的，未來不容小視。

商業銀行“倒逼”下的互聯網實踐

傳統商業銀行業務的本質是“存、貸、匯”，銀行的“觸網”實踐就是業務部分到全部遷移至網絡的演變過程，這個過程包含了“存、貸、匯”外延與參與方的變化。與互聯網最初的接觸是以電子金融的方式出現，商業銀行的業務開始利用官方網站建立各自的網上銀行系統。消費者可以足不出戶、7×24地實現個人賬戶的查詢、支付、匯款等功能，是利用互聯網技術提高商業銀行的效率、降低成本，這是傳統商業銀行的主動變革。招商銀行是最早實踐的代表之一，1999年招商銀行推出了“一網通”，建立了包含自助銀行、電話銀行、手機銀行等在內的互聯網服務體系。2012年6月中國建設銀行上線“善融商務”，開始依托商業銀行自建的電商平臺對平臺內電商企業開展小額貸款。同年，交通銀行也推出了自己的網絡商城“交博匯”，將商品營銷通過銀行的支付功能形成綁定，提供一站式服務粘合消費者。之后又同阿里巴巴集團在淘寶網推出了“交通銀行淘寶旗艦店”，完成了“存”業務的外延。利用淘寶網大量的客戶群提供交通銀行的各類產品及服務，包括貴金屬、基金、保險、個人理財等，以理財產品銷售、資產管理業務廣義了“儲蓄”。2013年民生銀行的“小區金融”戰略，為消費者提供了全面的家庭金融服務，這個階段傳統商業銀行開始利用互聯網建立信用中介平臺提供融資服務――“貸”。與此同時，“觸網”的形式也在發生著變化，移動端逐漸替代PC端形成主流，各類APP移動應用場景成為銀行業務的提供載體。2012年招商銀行聯合聯通首推移動支付產品――招商銀行手機錢包。2013年，招商銀行、工行相繼推出了“微信銀行”。

隨著非金融機構跨界從事互聯網金融，傳統商業銀行的“觸網”升級為直銷銀行，目前已經有多家銀行推出此類服務，希望通過互聯網技術來直接面對客戶。但直銷銀行本身并不獨立、無法人資格，僅作為商業銀行內部的二級部門定位于“線上獲取新客戶”。有別于傳統的網上銀行、手機銀行等，它們是商業銀行將傳統業務拓展至線上，通過線上服務“本行客戶”。直銷銀行成為商業銀行獲取新用戶的抓手，并非向其提供金融服務。客戶的金融服務需求是從直銷銀行入口，在電子銀行或線下銀行獲得滿足。從當前市場情況看，直銷銀行帶動了商業銀行全行零售市場規模的提升，所以直銷銀行的角色更多定位與傳統業務部門“協同發展”。

2014年12月28日，深圳前海的微眾銀行官網上線標志著網絡銀行的全面創新。貸款流程利用大數據技術，在多個場景中對貸款客戶進行信息搜索，多重征信查詢形成量化分值決定貸款。整個業務流程全部線上處理，采取主動邀請制，對客戶進行主動授信。

除此之外，包商銀行于2014年6月上線了互聯網綜合性智能理財平臺――小馬bank。小馬bank憑借互聯網方式實現傳統銀行“去中介化”的金融轉型，融合了“直銷銀行”+“智能理財”+眾籌等主流互聯網金融模式。平臺產品以寶寶類的貨幣基金產品和債權類的互聯網金融產品為主，其中債權類互聯網眾籌產品實現了商業銀行從事P2P網絡信貸的范例。在銀行系的P2P網絡信貸平臺中，平安集團旗下的陸金所憑借借貸規模和服務人數在該行業中獨占鰲頭，之后又建立了針對機構投資人和企業融資的資產交易服務平臺――Lfex。通常銀行系范圍內，P2P信貸平臺與商業銀行多是合作關系，利用商業銀行豐富的風控經驗與能力，利用商業銀行支付對接或托管平臺的客戶資金實現平臺自有資金的隔離，同時也變相利用商業銀行的合作關系為平臺營銷“背書”。

商業銀行最初以電子銀行“觸網”，通過互聯網技術將上部分業務推至網端，滿足消費者網上的查詢和支付，通常是官網登錄進入。隨著移動終端智能化、多樣化，網絡制式由2G升級到3G，電子銀行也有PC端遷至移動端推出各自的APP應用，進一步便捷了消費者的使用體驗。這些都是商業銀行的主動進步。但隨著大量有實力的互聯網公司主動“粘金”，金融領域開始出現了“野蠻人”的身影，競爭開始加劇，消費者也逐漸感受了金融互聯網化的實惠。商業銀行面臨“倒逼式”發展，在注重自身網絡平臺生態重建的基礎上與互聯網公司“合作和共贏”成為大型商業銀行的主要變革方式，電子錢包、微信銀行隨之出現。相較于大型商業銀行，中小商業銀行和民營銀行雖然成立時間短、網點數量少，卻能夠依托地緣優勢、客戶資源和先驗知識穩步追隨互聯網金融，對互聯網金融的涉足更為深入。微眾銀行等純網絡銀行的出現是我國銀行業的一次偉大嘗試，在利率市場化、存保即將推出的大背景下，加劇競爭是國家建立有效融資渠道的必由之路。網絡銀行的成功上線也成為了當前互聯網金融諸多模式、雜項叢生，未來發展道路的探索，意義重大。

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一、引言

我國互聯網金融發展的始于20世紀90年代，與歐美地區相比，起步相對較晚，但發展速度比較迅猛，特別是近幾年，隨著大量的互聯網金融企業的設立，帶動互聯網經濟的發展。在2013年，我國互聯網金融行業進行了爆發式的增長，被業界稱為“互聯網金融元年”。與傳統的金融行業相比，互聯網經濟的發展規模比較大，發展速度比較快。互聯網金融具有明顯的開放性、自由性和關聯性的特點，正是因為這些特點，給互聯網金融體系的信用帶來很大的挑戰。互聯網金融體系的信用風險很大程度上會影響互聯網金融交易，所以必須對互聯網金融市場信用風險加強管理，減少信用缺失事件的發生，保證互聯網金融交易的正?；?/p>

二、互聯網金融行業存在的信用風險問題

1.信貸信息缺乏審查，容易引起金融信用風險

在互聯網金融市場交易平臺中，對于客戶信用借貸的資質審查過于表明化，只注重書面審核，缺乏實體審核。對于客戶是否是自己親自注冊的考證，基本是處于無審核狀態，只是簡單的短信驗證。這種情況下，難免會發生客戶信貸業務信息不對稱，導致互聯網金融市場整體的信用風險系數的發生。同時，由于互聯網金融企業本身是處于虛擬狀態或者空殼狀態，對于客戶而言，無法全面地掌握互聯網金融企業信貸信息。

2.不存在實物抵押和擔保的信貸

互聯網金融交易方式不同于傳統的金融行業交易，不注重實體交易，而是為虛擬貨幣交易為主。針對抵押物而言，不具備以實物進行抵押的條件和平臺，也往往會導致交易出現違約狀況時，其擔保物價值不足以達到貸款標準，從而為互聯網金融企業帶來很大的違約風險。

3.沒有管理和監督互聯網金融交易的相關法律法規

在當下而言，我國對互聯網金融交易的管理和監督都比較薄弱，還未制定關于互聯網金融市場適用的相關法律法規。由于互聯網金融交易的管理和監督的法律法規的缺失，導致互聯網金融交易過于隨意化，沒有相應的法定程序，使得互聯網金融交易毫無規范可言。在沒有法律法規的維護下，互聯網金融交易存在很大的信用風險，也非常不利于對互聯網金融市場進行系統化的信用風險管理。同時，互聯網金融企業主要是針對互聯網虛擬網絡的，這就導致在實際生活中并未在工商部門進行實際的注冊和認定。

三、構建互聯網金融市場信用風險管理體系

1.建立健全法律法規對互聯網金融交易的管理監督

針對互聯網金融交易中的信用風險問題，需要制定相應的互聯網金融交易的法律法規作為支撐，構建相應的互聯網金融市場和金融體系，來有效引導互聯網金融業務的開展和進行。因而，相關部門應該根據互聯網金融交易的實際情況，分析和研究互聯網金融交易中的問題，把握互聯網金融交易的發展規律，制定相關法律體系和法律程序，便于互聯網金融交易正常健康的發展，提升互聯網平臺電子貨幣交易的安全性和合法性，構建金融業務往來的法律標準，從而降低互聯網金融市場中金融犯罪的幾率。構建明確分工的監管框架，在整體方向上有效引導互聯網金融市場的良好發展。同時，針對互聯網金融交易的操作程序，有關部門應該制定相應的監管機制，可以運用法律監督、媒體監督、大眾監督等方式，保證互聯網金融交易的操作合法合理科學。

2.建立健全相應的互聯網金融交易的信用風險管理預案

針對互聯網金融交易的信用風險，有關的互聯網金融交易的監管部門，應該制定相應的互聯網金融交易的信用風險管理預案。通過制定相應的互聯網金融交易的信用風險管理預案，構建更為完善和全面的信用風險機制，加大對信用風險管理的力度。首先要形成職能性更強、監管性更深入的監督部門，落實監督者的角色，對互聯網金融市場的相關業務進行實時性的監督和把控；其次要發揮互聯網金融行業協會的管控功能，有效制定行業發展標準，規范相關金融業務的開展，促進互聯網金融新產品更加適用市場的發展，同時也達到科學規避信用風險和緩沖風險的效果。

四、結語

構建互聯網金融市場信用風險管理體系，就必須先要分析互聯網金融行業存在的信用風險問題和引起的因素，進而建立健全相應的管理和監督體系，才能保證互聯網金融交易的安全和可靠。

參考文獻：

[1]王艷瓊.互聯網金融的發展與監管[J]..西部金融，2014，11（02）：12.

[2]杜聰聰.互聯網金融快速發展背景下商業銀行面臨的風險及其內部控制[J].區域金融研究，2015，01（22）：11-14.

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二、互聯網金融風險的主要類別以及特點

（一）互聯網金融風險的主要類別

結合互聯網金融商業模式特點，“互聯網+金融”的金融發展模式和與我國傳統金融模式相比，互聯網金融的主要風險類型包括以下幾種：

技術型風險。互聯網金融對互聯網技術的依賴性很強，互聯網現有的金融模式都是必須依靠信息技術和嚴格的計算機計算才能完成，互聯網金融中若出現了技術性風險，會對互聯網金融交易中的資金安全構成嚴重威脅。在2012 年我國有 84.8% 的網民遭遇過網絡信息安全事件，例如個人信息的泄露、支付不安全等等問題，這一人數總數達到了 4.56 億人次。為了解決這些信息安全問題，大多數互聯網企業會從技術層面，對信息安全進行保護。一般采用的方式就是通過購買外部技術，從而實現防范內部技術可能帶來的風險和管理上的疏忽。但是值得注意的一點是，由于我國在互聯技術上的不足，沒有知識產權上的優勢，購買的外部技術大多數來自國外，這些進口的硬件設備可能也會對我國的互聯網金融安全帶來一定隱患。

操作性?L險。互聯網網絡系統對于經營、主體的更改、互聯網金融賬戶的使用、互聯網金融交易操作設計、電子貨幣的真偽識別等等都起著非常重要的作用。在互聯網和大數據的交融之下，大多數互聯網金融交易的操作都是操作主體自己在自由計算機終端上實現的，若操作主體本身對于操作的具體流程和規范不甚熟悉，可能會導致嚴重的操作性風險出現。同時，操作系統本身的設計和運行缺陷，也會影響交易的安全性和穩定性，對金融業務產生負面影響。

法律法規風險?；ヂ摼W金融在我國的起步較世界其他國家而言，時間略晚，但是總體上的發展速度很快。這就可能會出現互聯網金融的革新發展和傳統金融之間的隔閡，傳統金融的監管方式和關于監管機制的法律法規不能有效地適應互聯網金融的發展需求。這一滯后性會導致互聯網金融市場主體之間的權責邊界不明，新的互聯網金融模式不斷出現，出現了更多的法律監管空白，立法進度較慢，立法難度大，使得法律風險不斷增大。

（二）互聯網金融風險的特點

互聯網與各種類型的金融市場相結合，不斷發展成熟形成了各種互聯網金融的發展模式，這些金融模式不僅具有互聯網自身的開放性和集約成本等特點，方便為客戶帶來更為具體和個性化的服務，也對我國金融業的創新提供了積極動力，更有助于金融的普惠性的實現。也正是因為有了和這些不同市場和徐需求的結合，呈現出了更多的復雜性和特殊性。但是就互聯網金融的風險來說，也正是因為有了和這些不同市場和徐需求的結合，呈現出了更多的復雜性和特殊性。

第一，金融風險的擴散速度快。第一，金融風險的擴散速度快。互聯網金融具有互聯網的特性，它的重大優勢就是對于信息數據的快速處理，為遠程的市場交易主體提供了有力的技術支持，使得其能夠通過互聯網積極參與到市場交易中來。但也是因為這一特性，在互聯網中進行的不安全交易可能會產生傳播速度極快的系統性風險，使得補救這一金融風險的成本大大提高。

第二，金融風險的交叉傳染性。在互聯網金融的茁壯成長的背景之下，我國多家銀行機構的金融綜合業務能力不斷提高完善，互聯網金融交易主體之間的關系愈發貼近，互相滲透。這一客觀事實使得機構間、交易主體之間風險的關聯性不斷加強，互聯網金融風險的突發性較大，產生風險后的波及面也更為廣泛。

第三，風險的出現難以防范，預警機制尚不健全?；ヂ摼W金融市場中的交易都是通過網絡交易系統完成的，這些通過虛擬系統完成的交易使得金融業務的交易、支付和服務失去了時間和空間限制，潛在的交易對象更多，交易過程極短。隨之而來的必然會出現一些風險，而現目前，對于此尚沒有健全的監督管理規范機制。另外，這些風險孕育和爆發都具有很強的瞬時性，目前的預警機制也不夠成熟。

三、互聯網金融風險的規制途徑

完善針對互聯網金融的的法律法規。對于互聯網金融的專門立法應該被提上日程，尤其是互聯網金融中的電子交易、電子商務等相關領域。對于利用互聯網進行的犯罪行為，應當適當加大對其量刑力度，并且應當通過法律條文進一步明確造成互聯網金融風險的主體需要承擔的民事責任。在互聯網交易過程中的規則和流程也需要法律來完善：在交易、支付和服務中獲得的消費者個人信息、數字簽名、電子憑證都需要建立完善的機制來進行防泄漏保護，并且要對交易主體的權責進行詳細規定?；ヂ摼W借貸融資的業務，也需要規則制度來明確和監管，界定清晰其業務范圍、管理要求、監管機構的主要職能等等。

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中圖分類號：F83 文章編號：1009-2374（2017）02-0005-02 DOI：10.13535/ki.11-4406/n.2017.02.003

1 概述

金融行業一直是經濟發展中的重要組成部分，而隨著互聯網的發展和普及，金融行業在發展中逐漸開始利用互聯網進行發展，然而由于互聯網的風險性特征，金融行業在利用互聯網進行業務拓展時常常會面臨許多問題。正確了解互聯網的風險性特征，尋找有效的互聯網風險防范措施是金融行業利用互聯網開展業務時需要做的工作和解決的問題。

2 互聯網給金融行業帶來的變化

隨著互聯網的普及，互聯網在金融行業中的運用也得到了一定的發展，了解互聯網的風險性、探尋有效的風險防范措施，必須充分了解互聯網的發展給金融行業帶來的變化，以下是本文總結出來的互聯網對金融行業的影響：

2.1 支付手段的變革

互聯網應用于金融行業的發展給金融行業的發展帶來的最明顯的變化就是支付手段的變革。在互聯網應用于金融行業前，金融交易的支付手段以現金為主，以銀行轉賬為輔，對于金額較大、跨地區的金融交易十分不利，而金融行業拓展到互聯網后，所帶來的變化首先表現為支付手段的多樣化。在互聯網中的金融行業交易顧客可以選擇現金交易、銀行轉賬，也能夠利用支付寶、微信進行支付，在支付手段多樣化的前提下，金融行業在與客戶進行交易往來時能夠減少顧客的憂慮，促進金融交易的順利進展。

2.2 大數據分析

在互聯網中，數據共享，金融行業在利用互聯網進行交易時能夠合理利用大數據分析，提高金融信息的準確性，從而確保金融交易的成功率。大數據分析是互聯網發展下對信息、數據處理所帶來的巨大變革，在大數據分析時代下，金融行業利用互聯網進行發展能夠最大限度地減少數據分析所需要花費的成本，利用互聯網上的共享資源在減少成本的基礎上進行交易，從而促進金融行業的不斷發展。另外，大數據分析能夠對金融信息進行較為充分、全面的分析，從而減少由于數據分析不全面而帶來的損失，提高金融行業的質量、促進金融行業的發展。

2.3 線上線下互動營銷

金融行業利用互聯網進行發展與傳統的金融行業發展所存在的最大不同就是線上和線下的互動在互聯網出現前，金融行業的發展以線下營銷為主，企業與顧客之間的交易受到的限制較多，而在互聯網普及之后，金融行業中的發展出現了線上交易，企業與顧客之間的金融交易能夠直接在互聯網上進行，在線上交易與線下交易的基礎上，金融行業的交易出現了線上和線下的互動營銷，拓寬了金融行業的發展渠道，使得金融行業的發展呈現出前所未有的活力。由此可見，線上線下互動營銷是互聯網的發展給金融行業帶來的巨大變化。

3 互聯網金融存在的風險

鑒于互聯網在金融行業發展中有著十分重要的作用，金融行業在發展時需要對互聯網有充分的了解，風險性是互聯網的最大特征，因而金融行業在利用互聯網進行業務拓展時需要充分了解互聯網的風險性從而找出相應的解決措施。以下是本文總結出來的互聯網金融存在的風險：

3.1 流動性風險

流動性風險是指銀行的清償能力風險，金融行業的資金流動與其他行業相比幅度較大，這決定了金融行業所獲得的收益與其他行業相比也較高，然而正是由于其流動性強的特點，使得金融行業的發展需要十分重視資金的流動性，一旦資金的流動性出現問題，那么金融行業的發展將會受到嚴重的限制。在金融行業中，以基金為例，一個高補貼、高收益的證券一旦發售就會被搶購一空，這使得金融行業的資金能夠迅速回籠，促進金融企業的發展，然而，當證券市場下跌時，人們又會迅速將手中的證券拋售出去，這給金融企業帶來了巨大的資金壓力，使得金融企業的發展面臨著巨大的挑戰，對金融企業甚至金融行業的發展都是十分不利的，可以說，流動性風險是金融行業在利用互聯網進行發展時所需要解決的首要風險。

3.2 信用風險

信用風險是指金融交易雙方在合約到期日不完全履行甚至不履行義務的風險，信用風險很大程度上是由于互聯網的虛擬性產生的。在互聯網金融交易中，交易雙方只是通過互聯網產生聯系，雙方并不見面，在這樣的基礎上，金融交易一方對另一方的信用程度沒有一個全面的認識，在互聯網金融交易中就存在著較高的信用風險，再加上我國正處于互聯網金融發展的前期階段，在交易者身份的確認和交易者信用評價方面的信息不全面，使得互聯網金融交易的風險大大提高。因而，金融企業要利用互聯網進行業務的拓展和發展就需要正確認識互聯網金融的信用風險，尋找正確的風險防范措施，促進金融行業的發展。

3.3 法律風險

法律風險也是互聯網金融在發展中存在的問題，法律風險來源于金融交易雙方違反法律法規的可能性以及交易雙方權利與義務的不確定性。目前我國在互聯網方面的法律體系還不夠完善，對于互聯網金融交易雙方的權利與義務規定不夠明顯，在發生爭執時缺少明確的法律規定支持，這對于互聯網金融行業的發展是十分不利的。在互聯網金融發展中，要確保金融經濟的平穩發展，就需要對法律風險進行合適的評估，減少法律風險對互網金融交易的不良影響。

3.4 技術風險

互聯網金融的發展離不開技術的支持，然而金融行業在運用互聯網進行業務拓展時，需要對互聯網技術進行相應的了解。在我國，互聯網技術與國外相比仍存在著較大的差距，再加上我國對互聯網技術的管理存在缺陷，因而互聯網金融在發展中常常會面臨著黑客等技術風險，在技術風險下，金融企業利用互聯網進行業務發展時會出現顧客信息泄露、金融信息泄露等風險，而該類信息的泄露不僅會影響到金融企業的業務發展狀況，更會削弱企業在顧客心目中的形象，對金融企業甚至于金融行業的發展都十分不利。

4 如何防范互聯網金融風險

在了解到互聯網金融發展中存在的基本風險后，金融企業要想利用互聯網拓展業務、提高收益，就需要針對所存在的風險進行相應的防范措施，本文根據對互聯網金融風險的了解，提出了以下四點風險防范的措施，希望對金融行業的發展有所幫助：

4.1 建立風險儲備金，減少流動性風險

流動性風險是互聯網金融在發展中存在的較大的風險，只有減少流動性風險對互聯網金融發展的影響，才能有效提高金融行業的發展效率。本文認為，建立風險儲備金是互聯網金融在發展中減少流動性風險的有效舉措。建立風險儲備金，要求金融企業在發展時對風險儲備金的數額和使用情況進行相應的規定，將企業的風險儲備金存入銀行，除了出現企業規定的能夠使用風險儲備金的情況外，不能挪用存在銀行的風險儲備金。

建立風險儲備金能夠使互聯網金融在發生大量顧客拋售基金需要使用大量資金等情況時能夠從容地應對，減少流動性風險對企業發展的影響，同時保證互聯網金融企業的正常運行。因而互聯網金融企業在發展時需要建立一定的風險儲備金，以減少企業在發展中所面臨的流動性風險的影響。

4.2 建立完善風險評估體系 減少互聯網金融的信用風險

信用風險是互聯網金融企業在發展中所面臨的重要風險，這一風險能否順利得到解決很大程度上決定了企業的信用程度與社會評價，建立完善的風險評估體系有利于互聯網金融企業減少發展中所面臨的信用風險。建立風險評估體系有兩個方面的內容：一方面，國家需要完善風險評估體系，對互聯網金融企業的風險進行合理、權威的評估，為金融企業的交易提供準確的信用評價，從而降低互聯網金融企業在發展中的信用風險；另一方面，金融企業需要建立風險評估體系，在于其他金融企業交易時按照自己的風險評估體系進行評價，從而判斷該企業的信用指數，降低企業在交易中的信用風險。因而建立完善的風險評估體系是減少互聯網金融風險的有效舉措，互聯網金融企業在發展中需要重視起風險評估體系的建立。

4.3 完善法律法規，減少法律風險

鑒于互聯網金融行業發展中的法律風險是國家法律法規體系不夠完善而造成的，在此基礎上，互聯網金融行業要想在發展中降低法律風險，就需要國家完善法律法規，建立全面的互聯網金融法律規范，明確互聯網金融教育中雙方的責任與義務，從而減少金融行業利用互聯網發展中所面臨的法律風險。當然，企業在進行互聯網金融交易前需要在合同中明確雙方的義務與責任，在法律允許的范圍內進行金融教育，從而降低法律風險。

4.4 建立防火墻體系，降低技術風險

技術風險是互聯網金融發展中所面臨的主要風險，金融企業在發展中要想降低互聯網的技術風險，首先，需要建立防火墻，降低黑客入侵的可能性；其次，需要定期對互聯網系統進行檢查和維護，在確?；ヂ摼W設備安全的情況下降低互聯網金融發展中的技術風險；最后，金融企業在利用互聯網進行發展時需要不斷引進先進的技術，在提高自身能力的基礎上減少互聯網金融發展中的技術風險。由此看來，互聯網金融企業要減少技術風險的影響，就需要建立防火墻，在做好保護措施的同時不斷提高自身的技術水平。

5 結語

互聯網是近年來經濟發展的重點，金融行業在發展中利用互聯網能夠在減少成本的基礎上有效提高企業的發展效率，然而由于互聯網的風險性特征，使得金融行業在利用互聯網進行發展時也面臨著不少的風險，如何充分了解互聯網金融行業的風險，建立有效的風險防范措施是互聯網金融行業在發展中所需要解決的重要問題。相信通過國家和金融企業的不懈努力，我國互聯網金融行業的發展一定能夠更上一層樓。

⒖嘉南

篇（6）

在市場經濟發展逐漸加快，信息技術更為成熟的背景下，互聯網金融經濟應運而生，和傳統金融模式予以比較可知，其在透明度、便捷性等方面是具有明顯優勢的，而且成本投入也能夠大幅降低。雖然互聯網金融經濟呈現較快的發展趨勢，然而相關的法律法規并不是十分完善，監管制度也沒有構建起來，這就使得發展不夠穩定。因此要尋找到可行的措施來展開風險防范，進而使得市場經濟能夠保持良好發展。

一、互聯網金融概述

(一)互聯網金融的概念

所謂互聯網金融，即是將互聯網技術、傳統金融模式切實結合起來，對網絡技術加以充分應用，進而尋找到全新金融模式。從廣義角度來說，通過互聯網金融能夠使得資金真正實現融合、共享，同時可以將云支付之類的財務工具充分利用，確保支付條件、信息傳遞可能出現的沖突切實避免。

(二)互聯網金融的特征

1．創新性

在進入到信息時代后，大家的生活質量有明顯的提高，尤其是在科技發展速度持續加快之際，人們對互聯網的依賴度大幅增加，而這就為互聯網金融的誕生奠定了堅實的基礎。對云支付之類的金融工具加以充分利用可以使得金融渠道更為多樣，而這正是互聯網金融創新性的具體呈現方式。

2．高效性

從傳統的金融業務辦理來看，客戶只能夠通過營業窗口來完成業務辦理，速度顯得較為遲緩。而對互聯網金融予以充分利用后，則可使得存在的問題切實消除，計算機操作能夠按照標準的流程展開，客戶可以在短時間內辦理完業務，可以享受到更為理想的金融服務，人力資源的投入自然就可減少。由此可以看出，互聯網金融呈現出明顯的高效性。

3．成本低

互聯網金融得到應用后可以使得營業網點數量切實減少，資金成本、人力資源成本的實際投入就可控制在合理范圍內。對于資金的供應方、需求方來說，在平臺中就能夠完成相關操作，交易更為簡便，而且成本能夠大幅降低。

(三)互聯網金融的發展狀況

從我們國家的現狀來看，互聯網金融的發展速度是較快的，如果依然采用傳統技術的話，大家在投資方面的需求就難以得到滿足。國內互聯網金融的發展模式呈現出多樣性，常見的有第三方支付、大數據金融、P2P網絡貸款等模式，這對互聯網金融的發展起到一定的促進作用。然而從當下國內金融領域的發展來說，創新成為關注的重點，隨著科技的成熟，互聯網金融交易規模得到拓寬。國內的互聯網金融經濟剛剛興起，雖然發展較為迅速，但是出現的問題依然是較多的，因此要針對具體的問題尋找到可行的解決之策，進而使得互聯網金融能夠真正保持穩健發展。

二、互聯網金融存在的主要風險類型

(一)信息失真

互聯網金融呈現出一定的獨特性，通過會計信息可以使得金融活動的實際情況清晰呈現，這樣就可保證金融執行真正做到位。若想保證互聯網金融具有的實用價值能夠得到大幅提高，必須要針對金融信息展開嚴格管控，如此方可使得信息質量能夠有大幅提升。國內的互聯網金融加快了前行的腳步，而且其呈現出明顯的開放性，這就使得不法分子獲得可乘之機，和管理人員勾結起來對關鍵信息予以隱瞞、捏造，如此就會導致信息失真發生，對正常決策造成的影響是非常大的。一旦出現此種情況，互聯網金融就難以在第一時間做出反饋，或是反饋不夠客觀，如此就會對互聯網金融的長期發展產生較大的影響［1］。

(二)技術的風險

1．系統安全風險

眾所周知，互聯網金融將網絡平臺作為基礎，然而計算機技術是存在一定風險的，這就導致互聯網金融也要面對不少的隱患。從當下采用的加密技術來看，其完善性、系統性是有待提升的，為了保證操作能夠順利展開，必須要保證加密方法是可行的，軟件如果存在問題的話，黑客攻擊、病毒入侵等就難以避免，這樣一來，有些關鍵信息就會發生泄露。除此以外，TCP/IP協議具有的安全性也是較低的，雖然可以保證信息交互速率有大幅提升，然而帶來的安全隱患也是非常明顯的，如此就會導致風險的發生概率大幅增加。

2．互聯網金融機構抵抗風險能力較差

我們國家對互聯網金融的關注程度是較高的，這就為其發展奠定了較為堅實的基礎。但這里需要指出的是，雖然互聯網金融企業的數量持續增加，然而時間并不長，沒有積累豐富的經驗，市場因素會對其產生明顯的影響。比如，市場利率、事故等造成的負面影響是較大的，這就導致其防范方向的能力較為薄弱，如果市場出現較大波動的話，則會使得整個行業的發展受到影響。

3．金融監管不及時

互聯網金融的發展速度雖然是較快的，然而在現階段依然處于初期階段，尤其是法律法規并不是非常完善。從互聯網金融產品的角度來說，現有法律對其產生的約束并不大，監管不到位的情況是較為常見的。有些金融產品在進行宣傳過程中存在著夸大的現象，客戶信息被盜也是極有可能的。如果局部事故發生的話，則會使得互聯網金融難以保持穩定發展［2］。

(三)相關法律法規以及監管制度不完善

國內的互聯網金融剛剛起步，與之相關的法律法規并未構建起來，部分企業就會尋找現行法律中存在的漏洞，如此就會使得互聯網金融發展受到限制。從我們國家的現狀來看，并未依據互聯網金融的實際情況制定出法律法規，這就使得人民應該享有的合法權益受到一定程度損害，互聯網金融經濟也就難以實現快速發展。因為監督制度存在明顯的缺陷，互聯網金融涉及大量行業，這就使得監管力度得不到增強。從監管部門的角度來說，如果缺少法律制度支撐的話，監管工作就難以有序展開，互聯網金融面對的風險也就會明顯加劇。

(四)缺乏互聯網金融專業人才

國內的互聯網金融的發展速度是較快的，對專業人才的需求量也明顯增加，然而從當下的實際情況來看，人才缺口是較大的。這就導致互聯網金融交易難以順利展開，一旦發生突發事件的話，想要及時進行處理是難度較大的［3］。

三、互聯網金融經濟的風險防范對策

(一)加強風險防控及預警機制

對互聯網金融予以分析可知，其呈現出明顯的隱蔽性、突發性，其對監管產生的影響是非常大的。若想保證隱患防范的實際效果能夠大幅提高，必須要構建起切實可行的防范指標，可對大數據加以充分利用，在此基礎上構建起行之有效的預警機制。通過大數據能夠從龐大的數據信息中篩選出價值信息，并對其展開全面分析，這樣就能夠尋找到可能發生的危機，在此基礎上尋找到可行的防范措施。在我們國家，從事互聯網金融服務的機構已經建立起來，數聯銘品是其中的代表，其推出的昆侖大數據平臺、銀河大數據平臺能夠為金融行業、政府機構提供專門的服務。對數據平臺加以充分利用的話，可以保證信用信息能夠真正得到共享，而且可以保證誠信體系能夠進一步完善。將這些機構的作用充分發揮出來，可以使得征信系統更具價值，保證金融監管更具實效性，并可使得非法金融活動能夠處于監控之中。對于社會單位來說，對相關的系統予以充分利用能夠保證互聯網金融實現穩健發展，進而使得市場安全能夠得到切實維護。

(二)制定完善相關法律法規，完善監管制度

如果法律法規并不完善的話，非法行為難以得到制止，對于職能部門來說，要針對互聯網金融交易予以整頓，并對現行的法律法規予以細化，對第三方支付加以嚴格管控。除此以外，互聯網監管體系也要建立起來，并確保其能夠真正實現統一，相關部門所要承擔的職責得到明確，如此方可保證互聯網金融交易能夠真正處于監管之中。法律法規的制定也是不可忽視的，只有規章制度更為完善，展開互聯網金融交易時方可真正獲得法律支撐，非法交易能夠真正得到制止。在對監管制度予以構建時，要確保其呈現出層次性、全面性，如此方可保證制度風險大幅降低［4］。

(三)提升相關專業人員的工作素質

互聯網金融行業在進行人員招聘時應該要提出較高的要求，并保證專業人員能夠獲得良好的薪資待遇，如此可以對高素質人才產生較大的吸引力。相關企業要切實做好人才培訓工作，將互聯網金融知識作為主要的培訓內容。除此以外，網絡警察隊伍的建設也是不可忽視的，除了要保證其擁有執法能力外，同時應對金融、法律等方面的知識有切實的了解，如此方可順利獲取電子證據，對非法行為予以大力打擊，進而保證互聯網金融交易能夠順利展開。從互聯網金融企業的角度來說，要通過有效途徑來保證相關人員的專業素養大幅提高，并組建起專職的風險管理部門，如此可以使得風險監控順利展開，企業具有的應對風險能力可以切實增強。

(四)增加互聯網金融交易的透明度

當前，我國互聯網金融交易過于封閉，較多的信息得不到公布，信息的封閉性將導致許多安全問題的出現，為了更好地解決這一問題，只有不斷增加互聯網金融交易信息的透明度。比如，在一些相關的銀行、證券等傳統機構中準確透明一些交易信息，讓投資者更好地進行選擇適合自己的投資方式，而且還要不斷透明一些互聯網金融機構的資金狀況、重大決定等。另外，加大互聯網金融交易雙方信息的透明度，對交易雙方進行網上身份驗證、核實，建立一個系統、健全的現代化信息平臺，只有增加交易雙方的透明度，才能夠好的制約雙方依法進行進金融交易，促進互聯網金融交易的健康有序進行?；ヂ摼W金融行業高速發展，各種金融信息隨之而來，但是，其中真假各參。只有增加互聯網金融信息的透明度，互聯網交易雙方進行分析甄別，才能夠對這些真實的金融信息進行高效利用，對虛假信息能夠不上當，保障自己的合法權益［5］。

(五)互聯網金融安全與技術風險及對策

安全與技術風險是當互聯網的金融平臺遭受非法入侵導致癱瘓，致使用戶個人信息泄露的一種風險。我國當前互聯網金融的安全與技術風險一般表現在以下幾個方面。首先，在安全與技術方面第三方支付平臺有漏洞存在，使得用戶個人的交易信息、敏感信息被竊取與泄露。這種現象大量存在，支付寶支付平臺就曾在2013年出現過用戶手機號碼、個人賬戶及交易信息等遭到泄露的安全與技術事故。其次，P2P的網貸平臺被黑客攻擊造成癱瘓。近年來出現了多起P2P的網貸平臺被黑客攻擊的事故，涉及拍拍貸、好貸網、人人貸等諸多P2P的網貸平臺。最后，云計算與大數據帶來了一定的負面影響。在大數據時代背景下，聚集了海量數據，密集的數據使得其泄露的可能性。如果個人信息受到他人惡意篡改與泄露，那么其人身安全、個人權利、個人隱私等方面的安全將會受到威脅，后果不堪設想。要想對互聯網金融的安全與技術風險進行防范，就要做好用戶的保護工作。互聯網金融是一種新生的事物，用戶會受到其個性化服務、高回報、便利性等方面的吸引，沒有重視隱藏在表面之下的風險。因此，要對用戶進行多方面的保護工作。第一，為用戶普及互聯網金融的相關知識與產品，特別是多種互聯網金融存在的風險，使用戶風險防范的意識得到提高。第二，構建互聯網金融的相關資訊平臺，對用戶的疑難問題進行專業回答，防止用戶對互聯網金融的操作不當與理解錯誤造成的多余損失。第三，開通用戶維權的多種渠道，幫助用戶解決由于企業違反合約帶來的互聯網金融損失問題。與此同時，增強行業自律性也是非常重要的。出臺互聯網金融的相關法律法規存在滯后性，應加強約束互聯網金融，增強互聯網金融領域的自律性。第一，建立一個互聯網金融的相關行業協會，不斷加強互聯網協會、金融協會、互聯網金融協會彼此之間的合作，使互聯網金融領域的共同利益與競爭秩序得到維護，防止不良競爭對公共利益帶來的損害。第二，要出臺互聯網金融的相關自律規范，提供給當前市場環境中多種互聯網金融模式的統一行業規范與標準。第三，發揮互聯網金融相關行業協會對多個互聯網金融公司交流與合作的推動作用，使不同公司之間做好技術與信息的彼此共享，進而提高整個互聯網金融領域對風險的防范能力。第四，聘請互聯網和金融方面的綜合型人才，減少出現風險的概率。第五，相關互聯網金融企業應對自身信息進行全面披露，使用戶能夠更加公開透明地對投資渠道進行選取，有效避免互聯網金融公司的違約行為。

四、結語

互聯網金融經濟的發展有效推動著社會經濟的發展進步，但是由于互聯網金融的復雜性，導致了較多的交易風險。通過進一步實踐探索，總結了互聯網金融經濟風險防范途徑，要不斷加強相關工作人員專業能力，要重視結合互聯網金融經濟風險因素，科學制訂更加完善的防范手段，才能進一步保證互聯網金融經濟不斷發展，以為社會經濟建設與可持續發展提供有效保證。

參考文獻:

［1］李文禹，劉麗娜．互聯網金融經濟的風險防范對策［J］．中國市場，2020(33):193－194．

［2］牟澤涵．互聯網環境對金融經濟增長的影響［J］．商業文化，2020(17):32－33．

［3］高正嘉．互聯網金融經濟的風險防范［J］．佳木斯職業學院學報，2018(12):464，466．

篇（7）

艾媒咨詢（iiMedia Research）數據顯示：

（1）2013年中國第三方互聯網支付交易規模達到57 971.3萬億，同比增長53.1%。預計到2015年將增長至99 752.6萬億。

（2）2013年中國互聯網金融用戶認知方面，第三方支付與網上銀行為最廣受用戶認識的互聯網金融模式，分別占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小額信貸、金融電商等也得到一定用戶的認知。

（3）2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用頻率方面，表示經常使用的用戶最多，占41.1%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯網金融產品/服務。

（4）鼓勵用戶使用互聯網金融產品/服務因素方面，從結果來看，有71.1%的用戶認為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

（5）影響用戶不常使用互聯網金融產品/服務因素方面，62.2%的用戶因擔心安全問題而減少對互聯網金融產品/服務的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯網金融沒有概念。

（6）2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用持續性調查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續使用，而僅有3.3%的用戶認為不會持續使用。

（7）2013年用戶對中國互聯網金融前景態度方面，82.6%的用戶認為互聯網金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認為互聯網金融將會顛覆傳統銀行業，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

（8）2013年中國互聯網金融用戶年齡分布方面，20―30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31―45歲用戶占24.6%，16―20歲用戶占4.4%。

1.2 觀點

（1）金融的互聯網化打破了原來時間與空間的限制，給人們帶來了相比于傳統金融渠道更便捷和高效的用戶體驗，以及更低成本的實際利益。這導致在業務上備受影響的傳統銀行紛紛加快網絡化發展，線下金融服務機構也積極拓展線上服務渠道。

（2）人們在線下進行金融活動的行為觀念早已根深蒂固，面對至今仍屬于新鮮事物的互聯網金融，牢固的用戶信任體系尚未完全建立起來。在支付和理財方面，人們更傾向于通過傳統渠道進行大額度的資金交易，而互聯網金融更多是吸引用戶的小額資金投入。在短期內互聯網金融仍難以對傳統金融渠道產生太大的撼動。

（3）目前國內互聯網金融的概念尚未成熟，依然存在許多不確定性，距離真正的產業繁榮階段還有很長的路要走。在產生了關注熱潮的同時，互聯網金融更需要穩步前進。而監管體系的建立及互聯網誠信環境的塑造，將決定互聯網金融的發展前途。

2 主要模式

（1）第三方互聯網支付

其價值在于：

促進互聯網金融脫媒，減弱傳統銀行中介功能；

推動互聯網誠信生態體系建設，提升互聯網金融交易活動效率和服務模式；

積累海量的用戶資料和交易行為信息，為互聯網公司在金融業務上提供大數據資源。

（2）P2P小額信貸

其特征包括：

脫離傳統銀行信貸模式，降低信貸門檻和渠道成本；

借款者的信用等級既作為出借者貸款的重要參考因素，又能成為獲得優先信貸和利息優惠的標準；

出借者的資金會分散給多個借款者，貸款風險得到最大程度的分散。

（3）眾籌融資平臺

艾媒咨詢分析認為：

眾籌融資平臺為那些有想法有能力的創業者提供低門檻、低成本的融資機會；

眾籌文化在國內尚未成熟，國內的一些眾籌融資平臺依然處于起步階段，發展緩慢；

眾籌融資模式在很大程度上需要依靠誠信基礎來鼓勵出資人參與。

（4）互聯網金融理財產品

互聯網金融理財產品是指互聯網公司與基金公司進行合作，將金融理財產品引至線上，利用互聯網技術和平臺，實現金融理財互聯網化。用戶從而能夠在網上進行投資理財，并獲得相比線下繁雜的購買和操作過程更便捷的用戶體驗。產品代表：余額寶、百度理財等。

艾媒咨詢分析認為：

互聯網金額理財產品具有低門檻、易操作、高收益等特點，更容易獲得特別是中小型投資者的青睞。

傳統金融理財互聯網化作為一種新興的投資活動，發展時間尚短，目前依然存在較高的風險，例如收益難以持續穩定、個人隱私泄露、非法吸收存款等。互聯網金融發展的風險管控仍需不斷發展。

現今階段互聯網金融理財吸引更多的是用戶小額資金，用戶仍更傾向于通過傳統渠道進行大額的投資理財?；ヂ摼W理財還有待不斷發展成熟，在短期內其仍難以對傳統理財渠道產生撼動。

3 用戶調查

3.1 用戶認知情況

圖1 2013年中國互聯網金融用戶認知情況

注：同一用戶可能對多個互聯網金融模式具有認知。

如圖1所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融用戶認知方面，第三方支付與網上銀行為最廣受用戶認識的互聯網金融模式，分別占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小額信貸、金融電商等也得到一定用戶的認知。

艾媒咨詢分析認為，第三方支付與網上銀行均為較早呈現于公眾面前的兩種互聯網金融模式，而隨著近年來互聯網金融不斷發展，形式多樣化，越來越多新名字也逐漸進入人們腦海。

3.2 用戶使用模式

圖2 2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用模式

注：同一用戶可能使用多種互聯網金融產品/服務模式。

如圖2所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用模式方面，第三方支付與網上銀行為最普遍使用的模式，占比分別為95.6%和86.7%，在眾多互聯網金融形式使用度上占絕對優勢；而得到最低使用度的互聯網金融形式是眾籌融資，僅占1.1%。

艾媒咨詢分析認為，電子商務行業的繁榮發展，帶動起網上支付、網上轉賬等強烈需求，從而網上銀行和第三方支付作為互聯網金融兩種形式率先得到用戶的重視和依賴。

3.3 用戶使用頻率

圖3 2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用頻率

如圖3所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用頻率方面，表示經常使用的用戶最多，占41.2%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯網金融產品/服務。

艾媒咨詢分析認為，互聯網的特性降低了人們使用金融產品/服務的成本、門檻和一系列繁瑣工序?；ヂ摼W金融在便利用戶生活同時，又給予他們從中獲益的機會。分析預測，隨著互聯網金融模式多樣性發展，互聯網金融產品/服務將越發滲透進更多用戶日常生活中，互聯網金融產品/服務用戶使用頻率將不斷上升。

3.4 鼓勵因素

圖4 鼓勵用戶使用互聯網金融產品/服務因素

如圖4所示，數據顯示，鼓勵用戶使用互聯網金融產品/服務因素方面，從結果看來，有71.1%的用戶認為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

艾媒咨詢分析認為，互聯網金融大大弱化了銀行等金融機構的中介功能。通過互聯網渠道，用戶能夠在更簡易直觀和雙方信息更對稱的情況下進行金融交易活動。而移動互聯網的發展更讓互聯網金融活動突破空間限制，增強了隨時性。

3.5 影響因素

如圖5所示，數據顯示，影響用戶不常使用互聯網金融產品/服務因素方面，62.2%的用戶因擔心安全問題而減少對互聯網金融產品/服務的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯網金融沒有概念。

艾媒咨詢分析認為，金融交易活動向來引起參與者的高度謹慎，而隨著互聯網元素的加入，人們對其迅速發展的期待以及安全問題的憂慮始終并存。不少用戶在進行較大金額交易時依舊傾向于選擇傳統線下金融服務渠道，這無疑在一定程度上限制了互聯網金融行業的發展。分析認為，涉足互聯網金融業務的企業除了應該不斷加強線上金融交易安全性之外，更有義務加大互聯網金融知識的普及，從而提高人們對它的信心。

3.6 用戶使用持續性

如圖6所示，數據顯示，在2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用持續性調查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續使用，而僅有3.3%的用戶認為不會持續使用。

艾媒咨詢分析認為，互聯網金融在很大程度上改變了傳統金融交易行為，為人們提供了更多對于參與金融交易活動形式的選擇。相對于傳統金融交易，互聯網金融所呈現出的優勢以及良好的發展勢頭，讓其獲得絕大多數用戶打算持續使用的意愿。

圖6 2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用持續性

3.7 用戶對中國互聯網金融前景的態度

（a）互聯網金融是否有前途

（b）是否會顛覆傳統銀行業

圖7 2013年用戶對中國互聯網金融前景的態度

如圖7所示，數據顯示，在2013年用戶對中國互聯網金融前景的態度方面，82.6%的用戶認為互聯網金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認為互聯網金融將會顛覆傳統銀行業，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

艾媒咨詢分析認為，盡管存在一定的用戶對互聯網金融的安全問題表示憂慮以及對其概念認識不夠，但依然抑制不了人們對于尋求比傳統金融交易更加便捷和透明的新金融模式的渴望，互聯網金融的發展背后寄托著大多數用戶的期盼。另外，無可置疑的是，互聯網金融會對傳統銀行業產生沖擊，尤其讓銀行的中介功能轉向后臺，然而互聯網金融的未來發展道路仍存在很大未知數。艾媒分析師預測，互聯網金融將以與傳統金融互補的形態繼續存在，給人們在金融交易模式上提供更多的選擇。

3.8 用戶分布

（1）年齡分布

如圖8所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融用戶年齡分布方面，20-30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31-45歲用戶占24.6%，16-20歲用戶占4.4%。

艾媒咨詢分析認為，目前仍作為新事物的互聯網金融的用戶正以年輕人為主，尤其是已進入社會的年輕人居多。隨著互聯網技術發展及信用體制的成熟，現在年輕人更踴躍并善于通過互聯網進行支付、理財、借貸等一系列金融活動。

篇（8）

本次大會是一個眾籌大舞臺，將為全球各行業領籌人、交易商、服務商、天使投資人、PE、VC及創客和夢想創業者提供展現、融資、投資、成長的空間。

貴陽熱情擁抱“眾籌時代”，致力于建設“世界眾籌之都”，“大數據產業在貴陽風生水起時，一場關于金融革命的探索與創新也在這里悄然興起”。貴陽將“舉全市之力辦好眾籌大會”，并通過構建以眾籌金融交易所為核心的眾籌金融生態，培育“未來中國西部省份的創新性金融要素市場”，為貴州“守底線、走新路、奔小康”注入活力與動力。

金融創新為眾籌提供支持

抓住“互聯網+金融 ”的時代機遇，貴陽立足金融創新，正進行區域發展戰略轉型升級。圍繞體制創新、大數據金融、眾籌金融、互聯網金融、移動金融，貴陽在不斷培養創新意識，大力支持創新者的行為和行動。

貴州省委常委、貴陽市委書記陳剛說，貴陽要圍繞服務全省乃至面向西南的需求，堅持外地金融機構引入和本地金融企業培育雙管齊下，整體設計各類金融業態的發展，構建適度超前、符合市場需求的金融體系?！鞍呀鹑诠ぷ鞣旁诔鞘邪l展更加突出的位置，把金融業作為現代服務業的龍頭加快發展，不斷強化金融業對實體經濟的推動作用”。

《貴陽市科技金融和互聯網金融發展規劃（2014―2017年）》認為，因為在移動支付、金融IC卡電子現金、公用事業互聯網繳費等方面的技術及應用實踐均處全國領先地位，并且金融產業發展服務環境明顯改善，“貴陽發展互聯網金融支付產業、互聯網應用與傳統銀行相融合的態勢初步形成”。

“一個載體、三大產業、四項體系、十大中心”，是貴陽金融創新規劃設定的基本格局。這種格局所要達成的目標，是實現金融機構的多元化、金融產品的多樣化、金融市場的多層次化、金融業務的特色化和金融服務的精細化，以科技金融和互聯網金融引領金融業加快發展，提升金融業的綜合實力和服務地方經濟的能力。

具體而言，即建設中關村貴陽科技園作為載體，發展電子商務、互聯網金融、大數據三大產業，完善科技金融和互聯網金融組織體系、科技金融和互聯網金融市場體系、科技金融和互聯網金融中介體系、科技金融和互聯網金融生態體系四個體系，打造中國西部互聯網金融創新中心、電子商務結算中心、金融大數據清洗中心、金融后臺服務中心、農商行發展聯盟數據運營中心、私募股權基金中心、科技金融和互聯網金融研發中心、區域性股權金融資產交易中心、信托行業大數據管理中心、民間借貸登記服務示范中心十個中心?？萍冀鹑诤突ヂ摼W金融是貴陽將要打造的兩張金融業名片。

移動金融是貴陽在互聯網金融方面邁出最早的一步。2014年5月19日，國家發改委、央行聯合下發《關于組織開展移動電子商務金融科技服務創新試點的通知》，明確貴陽等5個城市為試點定點申報城市。今年1月份，貴陽正式獲批成為移動金融試點城市。

貴陽互聯網金融、移動金融產業發展，采取了“前店后廠”模式。其中，“前店”是一個“互聯網金融特區”，以貴陽國際金融中心為平臺，著力發展網絡信貸、電商金融、第三方支付等機構的管理、結算、研發等業務；“后廠”基地位于貴陽清鎮市，將著力發展移動金融相關機具設備生產、大數據清洗、金融服務外包等業務。

目前，在“前店”，宜信、人人貸、北京金店聯行等一批互聯網知名金融企業已入駐，中國電子商務協會移動金融專業委員會、全國農商行聯盟、中國新興產業大數據信用西部示范基地、中國并購公會貴陽分會、互聯網金融千人會貴陽分會以及眾籌金融交易所已入駐“前店”。在“后廠”，駐有上海思科、無錫視美樂、背景華科建業、九次方等產品制造商。

貴陽“金融規劃”明確提出設立眾籌融資、P2P等互聯網金融企業，形成資源聚集效應。“眾籌金融是互聯網金融的一個重要組成部分，也是互聯網時代和大數據時代到來以后金融創新的一個重要模式。”貴陽是副市長王玉祥說，貴陽將集全國近200家互聯網金融眾籌平臺之力，共同建設貴陽眾籌金融生態體系，爭創全國“雙創”試點城市。

建構眾籌金融生態體系

當前，貴陽市正在以眾籌金融交易所為核心，建設涵蓋世界眾籌大會、眾籌金融學院、眾籌金融研究院、世界眾籌金融小鎮在內的眾籌金融生態體系，竭盡全力打造“世界眾籌之都”，最終實現金融創新助推實體經濟跨越發展。

5月27日，眾籌金融交易所上線運營。眾籌金融交易所將通過建設200條各領域企業及產品眾籌跑道，每條產品跑道將由全國各行業具有權威性的領籌人選取和推薦優質創新企業，并規劃了股權、債權、經營權、產品、知識產權五大類眾籌交易板塊，引入合伙人、領籌人、交易商、經紀人等市場參與主體。

眾籌金融交易所是貴陽眾籌生態的價值載體，同時也承擔著引領眾籌行業標準建設的重任。

“讓天下沒有難籌的夢想，讓眾籌所成為天下創新者的成功搖籃?！北娀I金融交易所董事長劉文獻說，貴陽及相關眾籌機構將努力把眾籌金融交易所建設成為中國眾籌創新版金融市場、創新版或眾創版證券市場，并將為推進大眾創業萬眾創新降低一切進入門檻和掃除一切投資障礙。

“眾籌在中國經濟發展中的影響越來越大，成為實業界、產業界、百姓投資理財、金融界創新的交叉點、交匯點、熱點，成為民間資本市場最好的路徑、小企業發展的好模式?！?劉文獻認為，在主板、創業板、中小板、新三板之后，眾籌將成為新五板交易市場。未來，在中國可能會有四五家眾籌金融交易所，貴陽眾籌金融交易所則率先在這一領域進行了探索。

中國人民大學法學院副院長楊東也相信，貴陽眾籌金融交易所將成為繼上交所、深交所、新三板和各地股交中心之后，中國構建多層次資本市場體系中重要的基礎組成部分之一，并努力建設成為中國最活躍、最富有生命力和最富有成長性的五版交易市場之一。

作為貴陽眾籌生態體系的時間及物理載體，世界眾籌金融小鎮以26萬平方米的規模，承載loft及創客基地、眾籌部落、眾籌金融研究院、眾籌銀行、眾籌保險、眾籌小微證券公司、眾籌信托、眾籌基金平臺等眾籌機構。

眾籌金融小鎮的“鎮長”，是擁有“中國火鍋皇后”稱譽的何永智女士，她說要把小鎮打造成貴陽“非去不可的目的地”。小鎮所有的島、橋、廣場、雕塑，甚至是一磚一瓦，都會采取眾籌方式建設，可以是籌資、籌人、籌資源。

而眾籌金融研究院將為貴陽眾籌金融生態提供學術與理論支持。眾籌金融研究院由來自中國社科院、清華大學五道口金融學院、中國人民大學等國內外研究互聯網的專家學者發起設立的智庫研究機構。其以互聯網+金融為研究核心，旨在為中國經濟成功轉型升級提供理論和資源支撐，為中國經濟新常態探索新的制度供給――眾籌制度。

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互聯網金融在現代企業的金融交易中發揮著越來越重要的作用，在互聯網金融方興未艾的時代背景下，企業要在原有金融交易模式的基礎上，探索新的金融方式，促進企業的發展。但同時，企業不能忽視傳統金融，因為傳統金融在幾百年的發展中形成了自己的優勢，而互聯網金融正處于起步階段，本身也有些不足之處。

一、互聯網金融的內涵定義

自互聯網金融出現以來，業內始終沒有對其內涵和外延的定義達成一致的認識，究其原因，主要是因為互聯網金融是種新興產業，還在持續不斷的變化與演進之中，況且傳統金融與互聯網金融也在不斷地進行著交替融合。不可否認，這種融合在不斷地加快和深化，其趨勢不可阻擋。著名企業家、阿里巴巴主創人馬云曾表示，希望借助互聯網金融促進傳統金融的發展，并同時給傳統不能提供很好的服務的80%企業注入互聯網金融帶來的新的因素，利用互聯網便捷的優勢推動更多企業金融事業的發展和進步。從馬云的訴求可以窺見些關于互聯網金融的定義。隨著互聯網金融的快速發展，其對生活各方面的影響越來越明顯，也有越來越多的人關于互聯網金融的定義進行了各自的表述，綜合各家的看法，我們不難從廣義上得出關于互聯網金融的定義：所謂互聯網金融，簡單地說就是互聯網與金融的體化，是借助互聯網“便捷”、“共享”、“公平”、“開放”的優點實現金融交易過程中的支付、資金服務、金融服務等操作，從而帶來諸多便利。當然，關于互聯網金融的定義也會隨著信息技術的發展和時代的進步不斷更新。

二、互聯網金融與傳統金融的比較

在現在的傳統金融領域中，各類金融技術的應用、風險的控制和產品的設計能力都已經相當成熟，遠非剛剛起步時那樣簡單。在互聯網金融還沒有興起時，傳統金融負責金融領域的方方面面。在時展的大背景下，互聯網金融出現，由于其更多、更獨特的優點，互聯網金融涉及了更大的企業和一些新興領域，比如各大企業理財產品的銷售、第三方支付和P2P貸款等，這些業務對互聯網金融來說，還算是比較簡易的，它們或者不需要進行產品設計，或者基于系統完成，或者不需要太多流程。然而對于企業需大量的金融技術積累才能夠完成的投資銀行、衍生品設計等高端金融業務，由于相關技術的缺乏，互聯網金融也無法完成?，F代企業的發展對傳統金融和互聯網金融提出了更多的要求，金融業還需進步的更新和發展。

對于現代企業而言，互聯網金融在支付、理財、融資和外匯合作風方面發揮著重大作用，可以作為企業的種戰略平臺投入到更廣闊的使用領域，因為這種戰略平臺具有傳統金融不具備的優點應：首先，這是一種大數據平臺，所謂大數據就是既包括結構性數據，又包括非結構性數據；既包括自身數據，也包括第三方獲取的非自身數據。通過這些數據企業可以認識客戶，了解客戶，從而與客戶取得更愉快的合作。其次，這種戰略平臺可以進行更廣闊、更深入的交匯，在企業傳統的金融模式中，企業可以同時為A客戶和B客戶提供所有的金融服務，但卻不能將A、B講個客戶關聯起來。而互聯網金融業可以將兩個客戶關聯起來形成像A2A、A2B、B2B這樣的金融鏈條，這樣企業可以變成個信息的提供者，變成個聯系的服務商，這有利于企業節省定的財力物力人力。最后，這個平臺是無邊際的，除了傳統業務內容，企業還可以結合時代的發展，利用互聯網金融開拓出新的業務領域，進行綜合化服務。

傳統金融與互聯網各有優缺點，但互聯網金融方便、快捷，擁有廣泛的平臺和發展空間，唯一不足的就是容易出現信息安全隱患。企業要綜合應用這兩種金融形式發展業務，促進自身的發展。

三、互聯網金融的發展前景

支付方式、信息處理等方面，互聯網金融有著傳統金融無法比擬的優勢，得到了越來越多的企業（尤其是大企業）的青睞，可以說互聯網金融得發展前景相當樂觀?；ヂ摼W金融在支付方式方面最大的特點就是便捷的移動支付，也就是說企業可以在銀行網銀系統開立各類金融賬戶，并通過移動網絡進行證券、現金等金融資產的支付和轉移。這種支付方式以電子化的支付清算代替現鈔流通，降低了企業的交易成本。在信息處理方面，因為有大數據、云計算等的網絡技術保障，企業雙方的交易信息可以通過互聯網金融平臺進行公布和傳播，這些信息可以通過相關客戶的搜索而最終形成時間連續、動態變化的信息序列，有利于企業的宣傳和更多客戶關系的建立。可見，在企業的整個交易過程中，互聯網金融大大縮短了交易鏈接、降低了交易成本，同時它還可以給出任何資金需求者的風險定價或動態違約概率，可以降低企業交易風險。

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本文將分析目前形勢下的互聯網新形式的挑戰方式，分析其運作方式、弱點、預測其發展方向等內容，并將淺析現代金融行業將采取何種方式應對互聯網金融的挑戰。

【關鍵詞】互聯網金融分析，傳統金融行業，現代金融行業，應對挑戰的措施

中圖分類號：F8文獻標識碼： A

一、互聯網金融概念

互聯網金融，顧名思義：互聯網的概念是超越計算機技術本身的，代表著交互、關聯、網絡?；ヂ摼W金融是一種新的參與形式，而不是傳統金融技術的升級。其中每個人作為其中某一個體，都有充分的權利和手段參與到金融活動之中，在信息相對對稱中平等自由地獲取金融服務。逐步接近金融上的充分有效性和民主化?；ヂ摼W技術的發展使這樣的藍圖成為了可能。尤其是數據產生、數據挖掘、數據安全和搜索引擎技術，是互聯網金融的有力支撐。社交網絡、電子商務、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數據量。云計算和行為分析理論使大數據挖掘成為可能。數據安全技術使隱私保護和交易支付順利進行。而搜索引擎使個體更加容易獲取信息。這些技術的發展極大減小了金融交易的成本和風險，擴大了金融服務的邊界。其中技術實現所需的數據，幾乎成為了互聯網金融的代名詞?！耙约夹g為驅動的數據金融業務”成為了京東商城的發展目標之一。阿里巴巴也將“數據、平臺、金融”作為未來的三大業務發展方向。建行甚至也自建了電商平臺。很多機構在爭搶第三方支付牌照。互聯網的便捷性和金融產品數據成為了戰略資產。

簡而言之，互聯網金融就是利用互聯網絡進行金融服務的金融交換形式。

二、互聯網金融產品

互聯網金融產品具有代表性的有，支付寶（余額寶）、財付通、微博錢包、盛付通、國付寶、掌柜錢包、至尊寶、理財通、零錢寶、百賺、現金寶、如意寶、點融網、拍拍貸、安心貸、翼龍貸、有利網、人人貸……多達上百種金融產品，經過了幾年的發展，有些已經發展壯大，有些已經逐漸萎縮，甚至銷聲匿跡。

這其中有的是金融產品的輸入方，即借方，如：拍拍貸、安心貸、翼龍貸……,還有金融產品的輸出方：支付寶、財付通、盛付通……，在這其中做得比較成功的就是結合了借方和貸方的理財通、余額寶……

三、對互聯網金融產品挑戰的對策分析

以以下幾種金融產品為例，淺析現有的互聯網金融產品對傳統金融業的挑戰。

下圖一為2014年4月1日互聯網理財產品的收益率統計表。位居收益率榜首的依然是興業銀行發行的掌柜錢包，其收益率為6.1840%，緊隨其后的是廣州農商銀行的至尊寶。愚人節里，銀行的“寶寶”仍包攬前二。但是我們不難發現，其實第一位和最后一位的收益率并不是相差太多，雖然兩大銀行產品暫居排行榜前兩位，但是這也是暫時的現象，其中依托互聯網服務的理財通、百賺、現金寶和依托互聯網銷售的蘇寧和支付寶也具有相當的競爭優勢，其實競爭仍然處在膠著狀態。

圖一、8款“寶”類產品最近7日年化收益率

下圖二為這幾種收益率的曲線比較表，由此表中明確地發現近7日以來各個理財展品的收益率變化曲線，除了兩大銀行的領先，其他產品其實是處在激烈競爭的階段

圖二、收益率播報表

三、互聯網金融的現狀及風險管理

客觀上，數據給金融帶來了巨大的變化，也是降低成本和風險的主要手段。但互聯網金融不僅僅是數據金融，而是現階段出現的一種新的金融形式?；ヂ摼W金融引發的在交易主體、交易結構上的變化以及潛在的金融民主化，才是具有革命意義的一個論述。而其也是未嘗不可期待的。

未來的互聯網金融可能銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發行和交易以及全款支付直接在網上進行，資金供需雙方直接交易，可以達到與直接融資和間接融資一樣的資源配置效率。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態?；ヂ摼W金融的形式既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資。

這樣判斷的假定條件過于完美，也不可能完全出現。金融媒介仍然會承擔一定的職能，但是其職能的大幅減小是極有可能出現的。個體間的直接金融交易值得期待，就像微博讓個體之間的信息交易直接化。雖然金融交易需要一定的風險識別能力和交易安全保證，但是這個趨勢確實慢慢顯現出來。

若是金融的交易完全互聯網化，互聯網成為一個巨大的公開的交易所，會給監管造成很多挑戰。交易的發生小微密集，交錯復雜。但是金融的發展是為了好的社會，不是為了方便監管。好的金融是讓更多的人享受金融服務，讓金融服務更加透明，最大限度減小信息不對稱和中間成本。只要金融行為是朝著這個方向去的，監管跟上就行了。

中國人民銀行牽頭組建的中國互聯網金融協會已正式獲得國務院批復。該協會由央行條法司牽頭籌建，旨在對互聯網金融行業進行自律管理。

此前成立的互聯網金融專業委員會為中國支付清算協會(一級協會)下設的專委會，而此次成立的中國互聯網金融協會為一級協會，級別更高。值得注意的是，該協會還邀請了基金公司等更多傳統金融業機構加入，覆蓋面很廣。

據了解，央行對于互聯網金融監管早已明確五大原則，其中第一個原則便是政府監管與行業自律并舉。成立中國互聯網金融協會正是為了充分發揮行業自律管理作用，推動形成統一的行業服務標準和規則，引導互聯網金融企業履行社會責任。

其他四大原則包括：互聯網金融創新必須堅持金融服務實體經濟的本質要求，合理把握創新的界限和力度；互聯網金融創新應服從宏觀調控和金融穩定的總體要求；切實維護消費者的合法權益；維護公平競爭的市場秩序。

除了成立全國性的一級協會，互聯網金融監管政策也在加緊制定中。

由央行牽頭，包括銀監會、證監會、保監會、工信部等多個部委正在加緊制定一份針對互聯網金融的監管辦法。央行條法司也已召集了騰訊、阿里、宜信等涉足互聯網金融的企業進行座談，聽取意見。

中國互聯網金融協會與此前成立的互聯網金融專業委員會可能是“一套班子、兩塊牌子”。盡管同屬自律組織，但相較于互聯網金融專業委員會，互聯網金融協會的級別更高。

2014年3月26日，籌備多時的互聯網金融專業委員會正式成立，該專委會由央行下屬的中國支付清算協會組織并發起，其會員單位涉及銀行、券商、綜合性金融集團、互聯網公司、支付清算、P2P借貸平臺等多個領域的75家機構。

該專委會的陣容相當“豪華”，不僅涉及多個領域和行業，其主任單位為中國平安保險集團有限公司(下稱“平安集團”)，主任委員為平安集團董事長馬明哲。此外，還有騰訊、阿里等互聯網金融巨頭的加入

此外，在互聯網金融監管的分工方面，隨著互聯網金融監管辦法的出臺，監管職責分工將進一步明確，初步確定為：銀監會負責監管P2P行業，眾籌由證監會監管，央行則負責第三方支付的監管。

四、結論

互聯網金融有其領先于傳統金融業的優勢，但是也有其不可回避的劣勢。優勢在于其有方便快捷，隨時隨地可以進行的金融交易方式，但是也有其安全性低，運營機構的合法性普通人士無法查證等等劣勢，造成了互聯網金融交易的風險。

面對互聯網金融的挑戰，傳統金融業正迎面趕上，完善現有的交易流程，增加互聯網交易方式，例如開通網上銀行，與新技術新服務聯盟推出同樣的服務，例如微信綁定經過安全認證的銀行卡進行網上交易，傳統金融業必將用其現有的穩定可靠、且被大多數人信賴的銀行金融交易系統及其不斷發展得外延互聯網金融服務迎接互聯網金融的挑戰，厚積而薄發，且能取得最后的勝利。

參考文獻

【1】王雷.網絡金融的國際比較與借鑒[D].東北財經大學博士論文，2003

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一、互聯網金融的概述

（一）互聯網金融的概念

目前，“互聯金融”還沒有統一的概念。從狹義上來看，市場人士把互聯網金融公司從事金融交易的行為稱為互聯網金融，而我國將傳統金融機構利用互聯網開展的的業務稱作為金融互聯網。但是這一概念正隨著金融與互聯網的相互促進、逐漸融合而變得模糊。從廣義上來看，互聯網金融指利用互聯網技術實現的一切資金融通的行為。

（二）我國互聯網金融的現狀

1.互聯網金融的客戶基礎。目前我國互聯網金融在互聯網用戶的數量、金融產品、人才儲備、互聯網金融規模、法律法規等方面與發達國家還有一定的差距。但是互聯網金融模式比傳統金融模式更容易被公眾接受，這使得網絡消費量不斷增加，從而為互聯網金融業務的開展提供了大量的潛在客戶。

2.互聯網金融的便捷性?；ヂ摼W金融是互聯網與傳統金融業結合的產物，因而具有明顯的時代特征。一方面，由于其便于攜帶和操作方便的特點，大大提高了操作效率。另一方面，互聯網金融行業具有產品種類更多、服務更加周到、交易成本低等特點。

3.互聯網金融的模式創新?；ヂ摼W金融模式在不斷地創新，現階段，互聯網金融模式多種多樣。根據參與主體與金融業務類型的不同主要分為四種，即P2P網貸模式、眾籌平臺模式、大數據金融模式和第三方支付模式。

二、互聯網金融的原因及其影響剖析

（一）互聯網金融風險產生的原因

首先互聯網金融交易主體缺乏一定的經驗。由于互聯網金融行業是新興行業，我國的互聯網金融公司也是魚龍混雜，缺乏一定的從業經驗，而且管理意識薄弱，這成為互聯網金融風險產生的硬傷。加之社會的信用體系有待健全。第三方支付平臺潛在大量的金融風險隱患，要想保證幾千萬個小微企業經營者簡直是困難重重。再有網絡系統數據的采集以及保護機制需要完善。最后，違法犯罪的現象逐年突增。

（二）互聯網金融風險的主要影響

1.風險的快速擴張造成監管困難。由于高科技網絡技術發展，使得風險的擴散速度加快，同時也加大了風險的擴散面積。交易的虛擬性使得金融服務失去了空間以及時間的限制，交易過程變得模糊，交易雙方的身份也難以確定，因此，金融機構很難對可能發生的金融風險采取有效的金融監管手段，進而使金融監管更加困難。

2.潛在的個人信息泄露風險。互聯網金融在迅速發展的同時，可能會帶來信息的逆向選擇和道德風險，從而會使客戶個人的保密信息泄露，最終會導致泄露風險的發生。影響我國網絡信息安全的因素主要有四方面：第一，互聯網的開放性。第二，軟件自身的原因導致網絡的脆弱性。第三，公司為保證名譽忽視黑客的不法行為。第四，關于懲罰互聯網犯罪行為的法律尚未健全。

3.缺乏相關的法律法規使投資者風險增加。關于互聯網金融我國缺乏對其的外部監管，有關的規章制度和法律法規還需要進一步完善。首先我國對互聯網信貸業務沒有制定明確的法律法規，其次互聯網金融服務的提供方主要扮演借貸中介的角色，但其自身又不具備資金監管的資格。以上兩點可能引發信用風險，進而也加大了投資者的風險。

三、互聯網金融風險的治理

互聯網金融風險的治理對策與措施：

互聯網金融風險給金融管理部門的調控和監管增加了難度，也給我國政府機構提出了更大的挑戰。因此，提出以下幾點方法來加快互聯網金融風險的治理進程，以促進互聯網金融行業在我國健康發展。

1.加強互聯網金融的立法進程。只有加快互聯網金融的立法進程，才能更好地完善互聯網金融體系。另外還需要對互聯網金融的法律進行補充，[10]最后應當建立互聯網金融公平交易平臺制度，制定互聯網金融交易的規則，確保用戶個人信息不被盜取，明確規定交易雙方的權利和義務，以保證互聯網金融交易安全有序地進行。

2.構建互聯網金融的安全體系。首要任務是加強安全建設、構建安全按體系。首先是硬件，能夠為信息處理提供強大的保證；然后是高科技與人員，企業應當招募大量具有先進技術的專業安全人員，這樣可以更好地加強安全建設。因此，互聯網安全不僅僅是技術人員和安全研究者的事，也是個人，尤其是企業更應該予以重視的，及時發現漏洞的存在并加以修補是我們義不容辭的責任。

3.加強互聯網金融的監管合作。首要任務應當建立專門的監督管理機構，履行監督管理互聯網金融的職責。其次還應當在各監督管理部門設立專門監控金融風險的部門，能夠及時地預測和發現金融風險，從而采取有效的風險預防措施。最后還要加強與國際監管之間的合作。建立國際監管機制，加強各國金融監管部門之間的交流與合作?；ヂ摼W金融具有跨行業、跨國界的特點，這樣做能夠實現信息共享、經驗共享，從而達到監管目的。

4.加強信息披露來保護消費者權益。為了保障消費者的知悉權，可以建立一個互聯網咨詢平臺，通過這個平臺，消費者可以了解到關于產品、風險、操作等一系列信息。消費者也可以在這個平臺上發表反饋，提出產品與服務的不足之處，只有消費者的權益得到一定的保障，才能增強其對互聯網金融的信心，更加放心地購買互聯網金融產品，從而間接得加快互聯網金融的發展。

四、結論

隨著互聯網技術的成熟，互聯網金融市場也面臨著更大的挑戰。雖然在成長和發展的過程中會遇到各種風險和問題，但是只要我們正視風險的存在，把握好風險發生的客觀規律，及時采取有效的措施進行監管和治理，就可以降低風險的發生率并且將風險造成的損失降低到最小，從而為互聯網金融的發展掃除障礙。我們要在現有的基礎上，不斷地挖掘互聯網金融的新型發展模式，推動我國互聯網金融行業更進一步發展。

參考文獻

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[3]許可.我國互聯網金融的風險管理及對策建議.赤峰學院學報（自然科學版）.2015（1）3.

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[5]胡晶.網絡經濟安全及其管理對策.學術交流.2014（4）：5.