互聯網銀行的發展現狀大全11篇

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0引言

2014年3月11日，中國銀監會公布了首批民營銀行試點名單，正式宣告我國民營銀行改革進入實質破冰階段。值得注意的是，在這些民營銀行的先行者中，騰訊集團牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團牽頭組建的浙江網商銀行在完全民營化之外，又具備了一層更有超越意義的創新性:他們同時也是我國首批真正意義上的“互聯網銀行”。它們的誕生，將成為今后我國網絡金融生態鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且，剩余的3家民營銀行，其股東和背景也或多或少都有些互聯網色彩，這說明互聯網銀行已成為作為新興的我國民營銀行所普遍選擇、重視的發展模式，值得業界與學界展開有針對性的研究。

1互聯網銀行的特點、現狀與作用

1．1民營互聯網銀行的定義與發展現狀

簡而言之，一個真正的互聯網銀行意味著其已完全依托網絡商業鏈進行運行，以技術創新和數據分析能力支撐自身的競爭力;從前海微眾銀行和浙江網商銀行的現有業務來看，它們確實都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業的既有網絡業務基礎上，以互聯網為渠道，進一步延伸拓展自身金融業務，而且極少或根本不開設實體營業點(甚至沒有信貸員)、與客戶間的業務聯系完全依靠網絡應用程序，整個銀行的核心業務系統則是依托“云”技術運行，這個“云”系統在大數據支持下能夠代替人工完成大部分業務決策(如微眾銀行，能夠通過大數據分析進行信用評級，借助人臉識別技術發放貸款)［1－2］。從這一層面而言，互聯網銀行是相對傳統銀行運營模式的顛覆性創新，所以其特征、風險、意義與價值都已成為目前銀行業、金融業關注的熱點。作為我國首家互聯網銀行，深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡稱的“前海微眾銀行”)由騰訊集團發起，于2014年10月22日正式創立。次年1月4日，在總理的親手操作下，前海微眾銀行放出了第一筆3．5萬元的小微貸，標志著我國民營互聯網銀行走出了營業的第一步。同時，浙江網商銀行則主要依托我國互聯網巨頭阿里巴巴集團，其正式開業時間為2015年6月25日，浙江網商銀行的正式開業也意味著我國首批5家民營銀行已全部“開門迎客”。從以上進展可見，互聯網銀行這一新興業態已伴隨著我國民營銀行飛躍式發展(特別是借助了民營銀行領域的大量新利好政策)，實現了自身發展進程的加速。

1．2民營互聯網銀行的具體特征

從前海微眾、浙江網商等民營互聯網銀行的發展實例來看，能夠體現出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創新性，實際上還應包括其具體業務定位、內部資源配置、市場競爭策略等特征，具體可以歸納為以下三個方面:

1．2．1新穎而又“接地氣”的業務宗旨

富有技術色彩、重視模式創新和具備普惠精神，是當前民營互聯網銀行業務定位的主要特點。例如前海微眾銀行，在業務定位上恰如其名，一方面是以小微企業和個人消費者作為重點服務對象，另一方面則是結合互聯網領域的新技術、新模式，為目標客戶提供高效金融服務(例如面對個人或企業的小微貸款需求)———簡單而言，即是以依托互聯網開展的普惠金融服務作為業務重點，將“科技、普惠、連接”作為自身運營宗旨;而與之一致的是，浙江網商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會帶來一些微小而美好的改變”的愿景，確立了自身“無微不至、有情有義”的理念。獨特的業務宗旨進一步明確了互聯網銀行的自身資源配置特點及其差異化的業務定位與市場競爭策略。

1．2．2“輕資產、重科技”的資源配置理念

民營互聯網銀行通過實現基于互聯網技術的運營模式，為我國民營銀行發展開辟了全新的業態，同時也在其內部貫徹、實現了“輕資產、重科技”的資源配置理念。如前所述，互聯網銀行的典型特征便是無實體網點和柜臺、非現場開戶，絕大部分的業務流程都在線上完成;一方面，這使得互聯網銀行成為網絡時代常見的“輕公司”，在最大的程度上規避了傳統銀行在業務發展進程中的巨大資源消耗(例如傳統銀行在網點支出方面的開支);另一方面，目前我國民營互聯網銀行的主要發起者均為互聯網企業中的領軍者(例如微眾銀行注冊資本30億元人民幣，其中騰訊出資9億元，占30%的控股比例，是其第一大股東，百業源投資和立業集團分別控股20%和10%的比例)———實際上，它們的發起者正是利用自身網絡產業鏈中拓展出的互聯網金融服務環節，抓住了政策機遇、實現了互聯網金融服務進一步延伸、發展和完善，從而催生出了真正意義上的互聯網銀行(例如浙江網商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關系)，所以微眾、網商等銀行并非白手起家，而是擁有其發起者雄厚的互聯網金融資源作為基礎。這些發起者所具備的資源使得互聯網銀行能夠在線業務上突破傳統的屬地、身份、業務頻率限制，并跨過傳統銀行所秉持的較死板的經濟條件門檻，使其業務可以滲透到全國各類人群中的潛在市場，能夠搶占傳統金融機構所難以企及的市場空間、獲得巨量的用戶基數。綜上可知，互聯網應用平臺、商業數據等已成為了民營互聯網銀行籍以獲得競爭優勢的的關鍵資源，“輕資產、重科技”的特點已經充分展現。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現有多元化業務的用戶數據，通過大數據的挖掘和分析技術，在規避隱私的前提下，分析潛在用戶的風險表現和信用價值，從而以更低成本實現風險定價和控制，同時還可以利用數據技術實現精準營銷、提升服務質量;浙江網商銀行的資源優勢更是不言自明，阿里巴巴集團擁有的巨量網絡消費者信息資源將能夠幫助其在眾多應用場景中發掘存款、信貸、支付、理財等機會，發展消費金融等特色化的零售業務。

1．2．3差異化的市場競爭戰略

客觀地講，雖然融入了許多全新的理念和技術、具備前述的難以替代的特點與優勢，民營互聯網銀行與傳統銀行并不存在根本性差異，其自身應被視作傳統銀行的有效補充(而非顛覆者)，有助于解決當前我國企業普遍存在的融資難、社會融資成本高、融資結構不合理等問題。所以，當前民營互聯網銀行必然會選擇兼具創新性、差異化等特點的合理化市場競爭戰略，其業務雖然與傳統銀行有交疊之處，但其市業務定位主要是個人零售業務、創業融資與中小微企業貸款，從而有別于慣于為高端零售客戶、大型國有企業等優質客戶服務的傳統銀行。此外，前述的技術資源優勢也是當前民營互聯網銀行進一步實現差異化競爭的主要“武器”———以浙江網商銀行推出的專為創業型中小網站服務的“流量貸”業務為例，在市場定位差異化的基礎上，網商銀行進一步通過基于大數據的風控模型，對申貸者進行身份、信用、流量以及經營狀況等要素審核，審批過程最短可縮至2分鐘以內，而最快在審核通過3分鐘左右，款項就能打入申貸者的支付寶賬號內———傳統銀行既較難全面采取類似的用戶定位，又難以實現同等的用戶體驗，所以這種在技術支撐下實現的高效服務從根本上鞏固了互聯網銀行的差異化優勢，使其可以填補傳統銀行在過去難以進入的一些市場真空地帶，甚至還會蠶食商業銀行的部分中間業務收入。

2互聯網銀行對江西等后發省份的影響與對策

2．1江西省民營銀行發展現狀

在第一波民營銀行申報熱潮中，江西省等經濟欠發達省份也不甘人后，明確提出要積極推進組建民營銀行。可是，江西省在經濟總量、金融水平、法治環境、信用環境等方面與發達地區相比仍有大幅的落后，金融生態環境無法達到培育本土民營銀行的標準;2014年，江西省民營企業協作申報的“贛商銀行”、“商聯銀行”、“裕民銀行”最終均無緣進入首批試點。雖然已經在事實上成為民營銀行領域的典型后發省份，江西省在未來申辦民營銀行的努力并不會中止，各地市正加快落實國家、江西省圍繞民營銀行準入、監管等問題出臺的意見與措施，并結合“一帶一路”規劃、環鄱陽湖城市群發展等方面的相關政策，制定民營銀行機構設立、籌資融資獎勵和高端金融人才引進等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺的《關于進一步深化全市投融資體制改革促進實體經濟發展的政策措施》)，給出了明確的扶持、獎勵條件。當前，民營互聯網銀行的涌現，對江西金融業尤其是未來民營銀行的發展帶來的是沖擊還是機遇，它們是否能夠為孕育中的江西省民營銀行提供一種值得參考的發展模式?江西等地又應如何合理地把握、運用民營互聯網銀行的發展機遇?下面將針對以上問題，逐步展開闡述與分析。

2．2互聯網銀行興起對江西本土金融的影響

從當前的政策文件中可知，江西省民營銀行的發展規劃與外地類似，也是對國家“大眾創業、萬眾創新”的政策和普惠金融發展潮流的進一步響應;事實上雖然民營銀行尚未真正起步，江西省的本土金融機構，如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開展面向小微企業、創業人士的金融業務，近年開始逐步試點的民間小貸公司也已取得在各省中領先的業務量，這都可以在一定程度上體現江西省發展民營銀行的潛力所在。但目前應當注意的是，本土民營銀行的發展滯后與外地民營互聯網銀行的興起，勢必會沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機構———如前所述，現有的民營互聯網銀行雖然尚處于發展起步階段，規模與實力相對有限，但其發起股東都是技術和信息資源優勢顯著的互聯網巨頭以及各傳統行業中的龍頭企業，所以民營互聯網銀行不但能夠利用互聯網數據資源和技術平臺開展跨越時空的金融業務、實現風險控制，又能夠以較低的成本接觸各類產業鏈的核心節點，與各地行業、市場以及上下游企業產生緊密的聯系;正基于此，民營互聯網銀行能夠輕易地突破地理限制，滲透進各地的普惠金融服務領域中，對地方性金融機構的業務產生較大沖擊，并很有可能會壓縮未來江西省民營銀行的發展生存空間;實際上，民營互聯網銀行借助產品和技術創新不斷提高金融服務水平、鞏固差異化競爭優勢的特點，將能夠發揮出顯著的“鯰魚效應”，倒逼傳統銀行加塊開展創新升級步伐，所以面對它們所帶來的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機構———可以說，這正是我國推動金融體制改革、鼓勵民營互聯網銀行發展的長遠意義所在。面對上述影響，江西省在完善現有地方性金融機構、培育本土民營銀行的過程中，應當結合省內社會經濟發展實際情況，通過采取合理的應對策略，變壓力為動力，為將來本土金融機構的創新升級乃至民營銀行的孕育發展鋪平道路。

2．3互聯網銀行興起背景下江西省的應對之策

2．3．1合理選擇未來民營銀行的發展模式

與傳統銀行、國資銀行相比，民營互聯網銀行的生存和發展難以脫離其所處的金融生態環境，而且可能因其獨有的技術特征和更大的市場跨度而產生更獨特、密切的環境依賴———從這一點出發，自然不難理解為何我國目前的兩家民營互聯網銀行恰好位于我國經濟基礎最好、互聯網產業發展程度最高的兩個省份(浙江、廣東)。相比之下，受經濟水平滯后等問題的影響，江西省互聯網產業的基礎與現狀均令人堪憂，例如該省內的網絡域名總量在中國大陸31個省市區中列第19位，省內居民的互聯網普及率更是長年名列各省末尾［3］。當前，我國的互聯網與電子商務資源集中在浙江、廣東等少數省份，而江西省并不擁有業務范圍廣、技術基礎強的優勢互聯網企業，為數不多的互聯網、電子商務企業也不得不依賴外地上游服務商、下游分銷商，處于“兩頭在外”狀態。一個互聯網產業鏈尚不健全的省份，自然難以在產業鏈基礎上拓展出配套的互聯網金融服務環節、構建起互聯網銀行的發展基礎。簡而言之，江西省獨立發展本土互聯網銀行的條件還相當不成熟，所以，目前的當務之急不是盡快模仿、照搬外地民營互聯網銀行的培育與發展模式，而是要客觀理性地選擇有助于現有金融機構應對互聯網銀行競爭壓力的對策，并為未來民營銀行的孵化與發展選擇更加務實的總體模式。

2．2．2結合現有條件，逐步推進互聯網金融業務

雖然江西省通過互聯網銀行這種模式突破民營銀行發展門檻的希望仍顯渺茫，但這并不意味著省內地方性金融機構(現有的地方性銀行、民營金融中介機構與未來的民營銀行)不能學習互聯網銀行的發展經驗，利用某些創新性的網絡金融業務拓展市場空間、增強自身競爭力。省內金融機構一方面要向國內民營銀行的先驅者學習，堅持走普惠金融道路，并將差異化、特色化作為基本戰略，以錯位競爭作為競爭策略;另一方面是應盡早地依托第三方網絡支付、云計算平臺、社交網站、搜索引擎、手機應用等互聯網工具，構建資金融通、支付和信息中介等網絡金融業務平臺，并嘗試“直銷銀行”等新興業務模式。這些舉措一方面有利于進一步降低運營成本、回饋客戶，另一方面也能夠幫助金融機構充分融入互聯網金融發展潮流、提前“預習”互聯網銀行的運營模式。

2．2．3將外地資源引入省內，加速互聯網金融發展

如前所述，民營互聯網銀行給江西省內金融機構帶來的壓力，主要是源自其在技術平臺與數據資源方面的優勢。其實，通過合理地引進外地優勢資源、整合本省金融資源，省內金融機構面對的壓力可以得到很大程度的緩解，甚至可能得以走出變劣勢為優勢的妙棋。其一，是省內金融機構(尤其是地方性銀行和民間金融中介機構)可以爭取成為民營互聯網銀行的地區合作伙伴或加盟網點(這在我國電子商務領域早有先例可循)，融入到互聯網銀行的跨地區運營體系之中，取得互利共贏的效果;其二，是借鑒互聯網銀行“輕資產、重科技”的特點，重視與互聯網信息服務企業的資源共享，增強自身競爭力。例如CNZZ、CNNIC等互聯網數據服務機構和騰訊征信等網絡金融征信服務機構的合作，為大數據、云計算等技術的運用鞏固基礎，早日實現高效、無縫銜接的服務體驗，從而緩解在技術層面上面對的競爭壓力;其三，是在引進、運用優勢技術資源的基礎上，通過行政、市場等渠道，多管齊下，支持以普惠金融為業務定位的風險投資、融資擔保公司、小額貸款公司等民營金融中介機構發展，并引導其與地方性銀行以及未來的本土民營銀行進行業務合作與資源共享，優化省內資源利用水平、加強金融產業鏈條的整合———例如銀行業機構與風險投資機構的合作，可更加科學地評估貸款者的發展前景與風險因素，降低交易費用和監督成本，參與分享創新創業企業的成長收益;而與融資擔保機構和小貸公司的合作，則有利于學習其對中小微企業貸款審查的方法和經驗，以在最大程度上防范貸款風險的集聚，這些改進對未來江西省民營銀行、省內互聯網金融機構的發展都將是至關重要的。

作者:王凱風 單位:景德鎮學院經濟與管理系

參考文獻:

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1995年，美國安全第一網絡銀行誕生，這是世界上第一個互聯網銀行；1999年，美國最大的證券經紀美林宣布完全為投資者提供網上交易服務，在短短五年內，互聯網銀行業務獲得迅猛發展。在我國，目前互聯網銀行的發展速度正處于朝氣蓬勃的階段，互聯網銀行正在以不可抵擋的態勢，以超常規的速度吸引著世界的金融業，沖擊著傳統的商業銀行業務規模。目前，我國的招商銀行、中國銀行、工商銀行、建設銀行、光大銀行、華夏銀行等先后加大網上銀行的投資發展。然而，中國的商業銀行的互聯網業務絕大多數遠遠落后于國外同行，開展互聯網銀行業務存在許多困難，發展網上銀行需要適用的法律環境，社會信用體系，良好的金融體系，成本得到解決合理的網絡管理模式，熟悉銀行相關業務并且還要掌握IT技術的復合型人才，充滿創新機制且公平統一的中央銀行監管制度，等等。盡管我國的商業銀行的互聯網金融發展存在許多困難，但趨勢是不可阻擋的。

一、互聯網金融信貸業務的發展現狀

互聯網金融是傳統金融業與互聯網在銀行領域的結合。互聯網金融具有“開放、平等、協作、分享”的精神，傳統金融業務被新興的互聯網金融所滲透，產生根本性的影響，有互聯網金融形式的金融業務統稱為互聯網金融。從廣義金融上講，包括但不限于，第三方支付、網上理財金融產品、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環有關，也就是在互聯網上實現融資的方式和方法。

在傳統金融業發展的基礎上，結合現在互聯網技術的發展，形成了銀行業務新的形態――互聯網金融[3]。“開放、平等、協作、分享”是現代互聯網金融的特點，相對于傳統金融業務來說，互聯網金融更加快速、便捷。對于互聯網金融的理解，從一般意義上講，包括但不僅僅局限在第三方支付、網上理財、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環有關，也就是利用互聯網技術將融資的方式和方法實現結合。

隨著互聯網技術的發展，網絡金融開始成為一種新型的金融信貸業務，得到越來越多的人的推崇，將傳統的信貸對象范圍進行了擴大，由此很多的小企業，以前得不到銀行貸款支持的企業，可以在互聯網金融中實現融資。與此同時，互聯網金融業務辦理的快速、便捷，資金支持的及時、迅速等等優勢，擴大了資金池規模，更大程度上支持了小微企業的發展。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊資本總共為16億元，截至2013年第二季度末，32萬家電商阿里企業從小微金融平臺上獲得了企業的貸款申請或則個人的貸款申請，累計貸款總額超過一千億。

互聯網金融發展至今，不但沒有止步的趨勢，而是發展勢頭越來越大，以阿里巴巴為首的互聯網企業，資金規模越來越大，并在一定程度上沖擊了國有銀行和商業銀行的業務。2013年7月，深圳證券交易所公告，由東方證券資產管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的“東證資管――阿里巴巴專項資產管理計劃”正式獲得證監會批準。這說明互聯網金融越來越大地推動者信貸企業的資金流動，越來越多的小微企業和個人創業者實現了融資的來源。

二、商業銀行信貸業務情況分析與對比

從以上數據分析可以看到，互聯網金融可以實現的業務和資金支撐深度越來越大，隨著它越來越大的發展，必定會對我國的商業銀行產生沖擊。

在我國的銀行業務中，信貸業務是最重要的業務，銀行利潤的來源就是通過貸款收回本金和利息之后才能獲得的那部分利潤。而互聯網金融時代下，銀行的貸款業務受到一定的沖擊，因為傳統銀行的貸款流程較慢，條件約束比較多，將很多的企業拒之門外。所以越來越多的企業開始選擇互聯網金融。

1.傳統信貸模式下，小微企業或者個人貸款的難度是非常打得，不僅申請貸款的成本高，費率也是非常的高，即使這樣也不是所有的小微企業都有獲得貸款的資格，因此，當互聯網小額信貸出現的時候，小微企業開始轉向這一業務領域，并帶動一大批企業開始使用該領域，因為互聯網小額信貸的操作簡單、更及時、迅速地獲得貸款。

2.互聯網技術環境下，網絡金融的特點就是更加開放，資源具有共享性，因此信貸業務也就實現了更高地參與度，實現了更高地透明度，在這樣的現代金融的沖擊下，原來的金融中介機構的主導地位逐步隱退或缺失。

三、我國商業銀行業務改革的建議

1.開拓互聯網金融貸款業務

共享商戶資源與客戶信息。互聯網銀行可以讓各個小微企業之間構建起資源共享的平臺，兩者進行優勢互補。

2.實現商業銀行業務的多元化

商業銀行要想抵住網絡銀行業務的沖擊，就必須改變原有的獲取利潤結構的形式，不能只靠放出貸款獲得利潤，而是要提升中間業務的多元化，并創新出更多的金融產品，如加強銀行的個性化服務；實施多種多樣的理財產品；加強自身競爭優勢，發揮綜合性機構的有利地位等等。

3.加快技術改革

我國的商業銀行實施先進的技術，實施數據安全技術，加強安全保障，最大限度地降低系統技術風險，保障金融業務的持續穩定運行。

4.擴展網絡銀行服務功能

商業銀行業務實施網絡化經營，又稱為網絡銀行業務，即INTERNET BANKING或E-BANKING，或網上銀行業務、在線銀行業務。網絡銀行服務主要是各大金融機構利用互聯網技術，以本銀行的計算機為終端，實現“三位一體”的銀行服務網，實現在互聯網上的辦理業務，這是一種新型銀行業務。這種全新的銀行業務近年來受到廣大客戶的歡迎，因為他解除了在銀行排隊等候的方式，并且不受上網方式的局限，可以在PC，PDA、手機、電腦等終端上面，快速地完成匯款、轉賬、繳費等業務，突破了空間的限制，無論是在家里，還是辦公室里，甚至是公共場所，都可以隨時隨地地完成各種交易，這種便捷和安全，以及實時管理賬戶的功能是任何銀行服務所不能取代的。例如，我國的招商銀行的“一網通”，還有各大銀行的手機銀行業務等，都極大地實現了銀行業務經營的網絡化。

四、結論

隨著互聯網技術的發展，銀行要建立健全對互聯網金融的監管制度體系，通過立法明確互聯網金融的性質、設立條件、服務范圍和監管部門等，為有效監管互聯網金融提供依據。在促進商業銀行與互聯網金融開展競爭與合作，促進金融服務的深化和創新。

參考文獻：

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中圖分類號：DF438.1 文獻標識碼：B文章編號：1008-925X（2012）11-0076-02

摘 要 近年來，隨著互聯網和電子商務得到廣泛普及，我國網上銀行業務也得到了快速的發展，電子支付在銀行網上交易中得到廣泛的應用。由于互聯網具有開放性的特點，我國的銀行支付手段還是存在很多的技術缺陷，面臨許多系統風險，基于Internet的銀行安全支付系統安全問題也受到了越來越多人關注。本文試圖分析我國目前銀行支付系統的現狀和存在的風險，提出一種合理有效的提高網上銀行支付系統安全的方法，這對網上銀行的發展有至關重要的意義。

關鍵詞 Internet；銀行；安全支付系統

當前，網上銀行和網上支付得到了迅速的發展，網上銀行作為銀行間競爭的主要內容之一，網銀的安全性一直是用戶關注的焦點，如何認清網上銀行存在的風險，降低消費者的使用風險，保障消費者的切身利益，對銀行的發展和客戶有著至關重要的作用。

1 我國網上銀行支付的發展現狀

1.1 網上銀行支付的概念和特點：

網上銀行支付是指銀行通過開放性的公用網絡以及和特約客戶建立起的的專用直連網絡，運用特定自助服務設備或者面向與銀行簽約的客戶提供離柜式金融服務，網上銀行的出現是支付方式發展往高級階段發展的標志。

網上銀行支付特點表現在：第一，網上銀行支付的基礎是信息技術，以計算機網絡為其支撐的平臺，是一種網上支付工具；第二，網上銀行支付交易需要由客戶進行自助的提交、主動的發起交易；第三，與銀行簽約的客戶可享受網上銀行支付提供的離柜式全方位的銀行服務。網上銀行可實時在線受理客服除現金存取以外的銀行業務，而且其服務不受地域和時空的限制。

1.2 網上銀行支付的發展現狀：1990年后，我國的商業銀行開始大力發展電子銀行業務，即電話銀行、網上銀行、手機銀行，特別是最主要的網上銀行業務，引起了國內外銀行的高度重視。據有關部門的統計，在我國50家大銀行中，目前已有37家銀行開通了網銀業務，截至2010年末，建設銀行、工商銀行、招商銀行等主要商業銀行的企業網上銀行客戶市場份額達到了75.9%。四大國有商業銀行和招商銀行為主體的少數金融機構的網上銀行的交易額占國內的網上銀行市場比例的92%以上。

2 網上銀行支付系統存在的安全問題及成因

2.1 網上銀行支付系統存在的一定的安全問題

2.1.1 與來往單位聯網的安全。網上銀行的支付系統在發展中不斷增加了中間業務和某些單位聯合的一站式服務的功能，包括代收保險費、代收電話費、證券轉賬等業務，由于經常要和保險公司、電信局、證券交易所等往來單位進行網絡互聯，所以理所當然會產生來自這些單位網絡數據的威脅。

2.1.2 來自異地銀行聯網的威脅。 目前，我國的大部分的銀行系統都基本實現了全國聯網，系統可以隨著互聯網分布到全國各地，而且目前各級銀行是一個獨立核算的單元，對不同區域的銀行說來，異地銀行都是不能完全信任的，若出現信息的不對稱，則是存在互聯網交易的安全隱患。

2.1.3 來自互聯網黑客的威脅。網上銀行的支付系統是通過互聯網來進行相關的業務處理。銀行系統的網絡和公共的互聯網是連在一起的，互聯網自身具有自由性和廣泛性等特點，像銀行這樣的金融系統更容易會被惡意的入侵者或黑客的入侵，并破壞信息系統，竊取用戶和資金的信息，盜用用戶賬戶等。

2.2 網上銀行支付系統存在安全問題的原因分析

2.2.1 從銀行自身來看風險成因主要有：各種體制不夠健全，考核方式仍然沒有完善。網上銀行支付缺乏領導的統一管理導，技術人員在開發時忽視安全指標。急于將產品投放市場，雖然在短時間內雖贏得了效益，但是由于產品不夠成熟，給將來的安全埋下隱患。還有一個原因是因為制度的不完善，制度的建立和健全需要一個長期的，逐步完善的過程，在這個過程中急于將產品投放市場很可能被人攻擊其存在的漏洞。

2.2.2 從客戶角度來看風險成因主要有：隨著電子的逐漸推廣，各類活動都可以在網上申報，例如稅收、考試報名繳費等都可以在網上操作，社會上還是存在一部分不熟悉電子銀行操作方法的客戶，他們不得不也使用網上銀行來進行各種交易和支付。這類客戶對網絡銀行的風險防范識別能力較弱，為電子銀行風險埋下了風險。

3 完善網上銀行支付系統的對策

3.1 研發安全的個人身份認證體系：現階段的網上銀行個人身份認證工具主要是Ukey，但是使用Ukey的問題是其軟件即使有加密功能但是很容易被利用和破解、在文件的傳輸過程很容易被不法分子截獲、加密軟件容易損壞、導致文件無法恢復。鑒于Ukey存在被盜的問題，設計者可以考慮使用指紋等新型的確認方法，以提高身份認證工具的安全性能。

3.2 加強完善相關的法律制度：銀行要主動搜集、學習國內外的相關監管法規，常和政府監管部門溝通，了解新業務發展狀況，要履行與監管部門的報批手續，學習我國有關部門頒布的最新的監管法規，及時更新、改造產品。同時還要明確好銀行和客戶以及第三方合作伙伴間的法律關系，起草的法律文本和業務制度要提請法律部門進行審定后才能實行。

3.3 加強銀行監管部門技術水平：我國銀行業要提高網絡開發的相關技術，大力發展網上銀行包括服務平臺技術、Web技術、安全保密技術的三大核心技術。還要研發具有強大功能的服務器、利用指紋等進行鑒定的方法。要注重網絡的安全系統、電子轉賬系統以及語音鑒別系統等。進一步加大對網絡技術的引進和研究開發的投資力度；同時培養網絡銀行發展需要的專業素質人才。

4 結語

綜上所述，隨著網上銀行和網上支付的迅速發展，網銀的安全性風險也不斷增大。網上銀行運行環境和的安全風險是復雜多變的，對于網上銀行支付安全的研究是一個系統的工程，所以銀行及有關研究部門必須加大人力物力的投入，不斷深入研究，不斷完善網上銀行。

參考文獻 

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[2] 高廷民 基層央行會計集中核算系統支付業務的現狀與改進建議[J]-中國金融電腦2010（5）

篇（4）

中圖分類號：F27

文獻標志碼：A

文章編號：1000-8772（2012）11-0109-02

前言

網上銀行（Internet Bank）又稱為電子銀行（E-banking）或網絡銀行（Network Banking），是指銀行通過Internet技術向客戶提供開戶、對賬、查詢、轉賬、證券信貸、投資、理財等傳統服務項目，使客戶在家里、辦公室、旅途中通過個人電腦網絡或一定的通信條件，就能在最短的時間內與銀行接通，安全、便捷地對賬戶進行轉賬、查詢及管理等各種銀行交易，網上銀行完全打破了傳統銀行業的經營理念和經營模式，以低成本安全快捷等特點贏得了用戶的稱贊，隨著經濟的快速發展，互聯網技術的日益成熟、電腦的普及以及個人的認識和使用水平的提高，網上銀行逐漸被越來越多的企業和個人所接受，向金融界展示出巨大的發展潛力[1]。

一、網上銀行的特點

1.操作迅速、快捷及高效率

網上銀行處理業務以電腦的處理能力為依托，互聯網絡又具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點及優勢，用戶只需通過網絡，就能得到銀行每周7d，每天24h的不間斷服務，相比傳統銀行，突破了傳統銀行需要在各地分支機構才能辦理的銀行服務，同時，網上銀行可以同時接納5萬個用戶同時辦理各項業務，為顧客節約了大量排隊時間，效率非常高，另外，利用網上信息的交互性，可以及時了解客戶的消費需求，進一步針對市場需求，快速地更新網銀產品，從而顯示出其獨特的操作優勢[2]。

2.不受地域限制，隨意操作性強

網上銀行與傳統銀行相比，打破了傳統銀行受地域、時間等方面的限制，網上銀行能在全球任何地方、任何時間、以任何方式為用戶提供金融服務。

3.運行成本低

網上銀行主要是以電腦網絡系統為基礎，沒有固定的營業場所和營業人員，只需要在銀行網頁上操作相應的服務即可，而傳統銀行需要建立分布廣泛的營業網點，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網上銀行與傳統銀行相比，降低了運行成本，節約的大量票據的印刷費用和流通費用，既節約成本，又環保低碳[3]。

4.信息量大且新

網上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場動態、業務信息、外匯信息、投資理財信息等，還可以提供業務咨詢、宣傳及進行客戶調查等項目。

二、我國網上銀行發展的現狀

1.網銀用戶和交易規模不斷增加

網上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機的沖擊，但是在政府和銀行業主管部門的大力扶持下，發展非常迅速，仍然展現出強勁的發展勢頭，1996年中國銀行首次在國內設立網站，1997年，招商銀行率先推出了網上銀行“一網通”，成為我國首家開通網上銀行的先驅者，隨后幾家國有銀行及其他商業銀行陸續開通網上銀行，并在我國的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點成功，2003年我國爆發 非典，這又激起了互聯網和網上銀行業務的高速發展，人們開始接受網上購物，采用網上支付，據統計，截至2007年我國網上銀行用戶已發展到8 500萬，到了2009年網上購物用戶規模高達1.08億人，到了2010年，全國網銀個人用戶達1.5億，企業客戶達400多萬戶，2010年全年中國網銀市場交易額高達553.75萬億元，這標志著我國網上銀行建設邁出實質性的一步，通過數據可以顯示出我國網銀業務還有很大的市場前景[4]。

2.用戶活躍度

隨著網銀用戶的持續增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網銀的各種業務，據《2009年中國網上銀行調查報告》顯示，個人用戶人均每月使用網銀5.9次，企業用戶使用高達11.3次，其中35～44歲的“社會核心”人群和女性網銀用戶增幅較大，由于網銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對于許多網銀用戶來說，網上銀行正在由一種新鮮產品轉為日常生活和企業運營的必須產品[5]。

3.業務種類逐漸豐富，形成各自品牌

我國網銀業務從起步到現在隨雖然只有短短的十幾年時間，但發展速度非常快，緊跟經濟和時代潮流的快速發展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產品，由過去網銀業務類型單一、服務有限，發展至現如今的種類豐富、服務品種繁多，陸續形成自己獨有的品牌，如：工商銀行的“金融@家”、農行的“金e順”、建行的“e路”、招行的“一網通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑[6]。

4.外資銀行已開始進入我國網上銀行領域

自從我國加入世貿組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景，開始關注并涉足中國的網上銀行，與國內銀行展開競爭，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國開通網上銀行業務，隨著我國經濟的快速發展和對外開放程度的進一步深化，全球經濟一體化進程會使更多的外資銀行進入我國網上銀行業務領域。

篇（5）

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）12-94 -03

一、引言

當今世界已進入信息時代，互聯網領域的創新和發展都已深刻影響和改變著社會的生產和生活方式，并推動著社會的發展進步。以云計算、大數據、社交網絡等為代表的互聯網信息技術快速發展，促使傳統金融行業與電子商務、通信行業和互聯網行業不斷融合發展，構建出以互聯網為交易渠道的互聯網金融模式，這一國際金融發展的新業態，并在傳統金融領域內產生了深層次的影響。

二、互聯網金融模式

互聯網金融是一種新型金融交易市場，既區別于以傳統銀行的間接融資，又區別于資本市場的直接融資。在互聯網金融模式下，交易者形成的海量數據，通過社交網絡，形成了對交易者資產信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯網絡提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯網金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數據金融。

（一）電子支付手段

電子支付的基本產業鏈模式是由金融機構-網絡運營商-第三方支付構成。而從商業模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統商業銀行推動的電子銀行服務、非金融機構推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網銀”。

傳統商業銀行推動的電子銀行服務，如銀行卡在線轉賬又稱“網上銀行”，即指商業銀行通過互聯網對客戶方提供金融服務及一些互聯網服務，是互聯網對傳統銀行服務的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構，借助計算機和信息安全技術，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯網支付，而是線上線下全覆蓋，其應用領域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現跨行轉賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統網銀不可比擬的優勢，并對國內的電子支付帶來了突破性的發展。

（二）P2P借貸平臺

P2P（Peer-to-Peer Lending）即網絡小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網絡平臺進行資金借與貸，借貸人通過網站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔風險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯網相結合，資金持有者通過網絡信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網絡、互聯網云計算等現代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發展成未來金融交易的主要形態之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發生違約風險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區域的商，采取線下調查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續由P2P借貸機構和客戶在線下完成，以宜信為代表。

（三）大數據金融

大數據金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。大數據金融是指通過對海量的數據進行篩選提煉，為互聯網金融機構提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準確度。大數據金融服務平臺主要是擁有海量數據的電商企業開展的金融服務。大數據的信息處理往往與云計算相結合。

三、我國互聯網金融的發展現狀

網絡銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網通”是國內首款網上銀行支付平臺，它是基于互聯網技術向客戶提供轉賬等支付服務。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網上銀行業務。2014年，我國網上銀行個人客戶數達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網銀、企業網銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經超過70%。采用網銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經成為銀行重要的利潤來源。

在網絡證券和網絡保險領域，我國證券營業部于1996年開始試行網上證券委托業務。2000年，證監會頒布了《網上證券委托暫行管理辦法》以規范網上證券委托業務。目前，我國證券業的經紀業務已經通過網上交易和手機證券，實現了網絡信息化。網絡保險方面，1997年，我國第一家保險網站-中國保險信息網正式開通，我國開始出現網絡保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續建立自己的電子商務平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網站。自2011年到2013年，經營互聯網保險業務的保險公司已從28家增長到60家，保費規模快速擴大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投保客戶數從 816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據中國保險行業協會統計，2014年第三季度，共有83家保險公司經營互聯網業務。

第三方支付涉及領域已涵蓋企業支付、網購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統領地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內的第三方支付企業已將銀行個人和企業客戶服務作為其重要戰略業務。據iResearch艾瑞咨詢研究數據顯示，2014年第三方互聯網支付交易規模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現爆發式增長態勢，預計2018年移動支付的交易規模有望達到18萬億元。

P2P網貸領域，國內根據借款主體的不同，P2P網貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業，如愛投資）、P2N（個人對多個機構，如有利網）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業務，同時傳統民間借貸也向線上進行轉移，P2P網貸得到了快速的發展。據相關統計數據，2012-2014年期間，P2P行業發展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網貸領域整體處于快速發展中。根據相關數據的不完全統計，網貸領域總運行平臺數量與成交額逐年增加，在2015年10月實現了該行業的第一個萬億元。

四、我國互聯網金融目前存在的問題

近些年來，我國的互聯網金融領域的發展已經初具規模和成效，為我國金融體系的完善和發展注入了新的活力。但由于我國互聯網金融的發展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯網金融快速發展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯網金融監管認識不同，對互聯網金融的監管意見不統一，互聯網金融的風險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯網金融的健康發展。

（一）信息安全問題突出

信息安全是保障互聯網金融健康發展的基礎。互聯網金融在給客戶帶來便捷金融服務的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網民規模6.49億，手機網民5.57億。其中使用網上支付的用戶規模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯網金融規模，使得網絡信息安全變得至關重要。對于互聯網金融來說，其金融信息的風險和安全問題，主要來自互聯網黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯網金融新行業尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯網金融機構更多的為民間金融性質，在安全防護系統建設方面投入有限，應用信息系統安全和業務連續性問題突出，導致支付出現中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯網金融業務多基于大數據，而數據使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數據安全邊界的明確規定。為保證互聯網金融健康發展，避免由于信息安全問題導致互聯網交易風險的出現，網絡信息安全問題理應得到重視，以促進我國互聯網金融的健康發展。

（二）互聯網金融監管機制問題

在互聯網金融的發展過程中，監管問題也成為互聯網金融發展的關鍵問題。目前，我國針對互聯網金融的專門監管制度和法律規范尚不存在。目前，我國分行業進行監管的體制難以適應互聯網金融行業交叉融合趨勢，同時，基于傳統金融業務制定的法規體系有效性降低。對于電子貨幣監管領域來說，我國對電子貨幣監管采樣統一和標準化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優點，但其監管的單一化勢必會抑制互聯網金融業務的創新。由于互聯網金融的技術發展往往領先于法律法規的監管，導致現有的法律法規中有些規定尚無法適應互聯網金融的發展，從而造成對互聯網金融新行態的規范不健全的現象。目前，對于網絡融資平臺來說，在資金監管、信用管理和業務范圍等方面尚未作出明確的規定。一些新型余額增值服務如余額寶、理財通等，其監管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關互聯網金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯網金融的發展是不利的。如何提高互聯網金融監管的靈活性和兼容性對于我國互聯網金融的健康發展十分重要。

（三）互聯網金融技術有待完善

隨著互聯網金融的發展，金融業務與互聯網產生了密切聯系，尤其是網絡金融服務和第三方支付等金融業務，依靠以互聯網平臺技術的支持。我國當前互聯網金融存在的主要問題之一是互聯網金融應用支撐技術較為落后，互聯網金融技術的支撐體系的發展速度與互聯網金融業務運營的發展速度相比不協調，導致互聯網金融技術無法滿足快速發展的金融業務的需要，尤其是在信息安全技術的運用方面，相關對互聯網金融具有支撐作用的大數據與云計算等新技術還有待進一步完善和發展。

五、我國互聯網金融發展的對策與建議

（一）完善互聯網金融相關法律法規制度建設

完善互聯網金融監管法律法規體系建設。互聯網金融作為一種新興的金融業態，目前，尚沒有專門對互聯網金融的法律法規，互聯網金融市場發展缺乏外部監管，而現有的相關法律法規和金融監管體系亟待完善。其中，以互聯網信貸的監管缺失問題最為突出，目前互聯網信貸實質處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業務出臺明確的法律法規來約束。因此，需要盡快明確監管責任，從法律法規層面上來規范和約束互聯網金融，從而實現互聯網金融持續健康的發展。

（二）發展互聯網技術，建立網絡信息安全的主動防御體系

互聯網技術作為互聯網金融發展的基礎，云計算、互聯網、大數據等技術必須適應不斷創新的金融產品的要求。目前，網絡攻擊呈現自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應對紛繁多變的網絡攻擊需要互聯網企業加快主動防御體系的建設，進一步加強互聯網金融領域信息安全風險防范，構建互聯網信用網絡技術，形成互聯網金融的可信網絡平臺。互聯網金融企業應主動創新，采用多種手段和技術保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯網金融網絡體系的健康運行。

（三）加強互聯網金融人才的培養

由于互聯網金融信息服務行業發展時間較短，人才積累較為欠缺，構成相對單一，總體上，具備互聯網編程、金融、網絡運營經驗的復合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯網金融行業發展中的重要限制因素。加強對互聯網金融人才的培養，對互聯網金融相關領域（網絡技術、保險、證券、基金等）進行復合培養，注重復合型人才的儲備，彌補互聯網金融人才需求的缺口。加快互聯網金融人才的培養和研究成果的轉化，以適應不斷創新的互聯網金融的發展要求，實現我國互聯網金融的可持續發展。

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[4]向思遇.互聯網金融業態現狀及發展趨勢研究[D].華中師范大學， 2014.

篇（6）

關鍵詞：

互聯網金融；銀行業務；對策

互聯網的普及應用，滿足了人類諸多需求，也在較大程度上推動了互聯網經濟的發展。互聯網金融熱潮的興起，對人們的生活、消費習慣產生了較大變革，銀行傳統的服務模式遭到了顛覆，并且在銀行各個領域內開始滲透，沖擊到了傳統銀行經營模式，那么銀行就需要及時采取相應的對策。

一、互聯網金融對銀行業務的滲透

1.滲透到銀行支付領域。商業銀行的一個基本職能就是支付中介，如今，出現了諸多的第三方新興支付手段，發展較為迅速，銀行的清算業務正在被不斷侵蝕。自從2010年開始，很多支付公司推出了一大批產品，用戶不需要開網銀，只需要將賬號信息輸入進去即可，這樣銀行網銀就被繞開。第三方支付公司對多種銀行進行了整合，可以清算交易資金，并且能夠通過網絡渠道來實現公共繳費。

2.滲透到銀行資產業務領域。互聯網也在較大程度上威脅到了銀行的資產管理業務，如阿里金融，支付寶在發展過程中，積累了十分豐富的信息與經驗，支付環節需要停留和沉淀支付資金，這樣阿里金融就可以向相應的企業貸款沉淀資金。相較于任何傳統銀行機構，阿里金融在這個方面都極具優勢，可以用秒來計算貸款的發放時間，并且隨借隨還也是支持的。憑借自身獨特的優勢，阿里金融已經提供了十分豐富的金融服務，在簡單支付的基礎上，拓展到轉賬匯款、小額信貸、現金管理等。特別是余額寶產品的推出，其能夠隨時消費和轉出資金，存留資金則會產生利息，相較于銀行活期存款，有著更高的利息。此外，傳統銀行的抵押擔保正在被P2P網貸模式所取代，新型的互聯網信貸商業模式逐漸形成。

二、互聯網金融的發展趨勢

1.互聯網進軍金融行業是必然趨勢。為了促進網上電子商務交易的發展，逐漸出現了互聯網金融；互聯網具有較大的平臺優勢，掌握的信息資源十分豐富，包括大量中小微企業的信用和資金流轉記錄，如今，利率市場化還不夠完善，市場的理財需求還十分龐大；而自由、開放、公平是互聯網的特點，可以實現在各個主體之間有效調度資金。特別是科學技術的革新，人們的需求發生了極大的變化，要求能夠隨時隨地地無縫對接，傳統金融業無法滿足這個需求，那么互聯網金融就應運而生。

2.互聯網金融的先天不足。因為監管不夠，導致有風險積聚于互聯網金融的發展過程中。如P2P網貸平臺，這種快速的貸款模式不需要見面和抵押，資金的使用效率得到了顯著提升，但是監管不夠，線下業務已經開展，且為了提升收益，在企業墊資中會使用平臺資金，在較大程度上提升了投資風險和流動性風險；還有安全隱患存在，以支付類業務為例，用戶在注冊時，只需要將證件信息、銀行卡號、支付機構的賬戶密碼給輸入即可，這樣客戶的真實身份就很難核實；還有的第三方支付平臺在匯劃大額資金時，安全校驗工具不需要使用，客戶只要將綁定手機的動態校驗碼輸入進去，就可以劃轉大額資金，相較于銀行賬戶來講，沒有較高的安全性，存在著較大的被盜風險。此外，互聯網有著較高的透明度，可能會泄露個人隱私，這樣都會對互聯網金融金融的發展造成較大程度的制約。

三、互聯網金融背景下銀行的應對措施

1.創新理念，追求融合。在如今的大環境下，商業銀行將不會一支獨大，僅僅依據政策優勢或者牌照優勢是不行的，而需要革新理念，積極地將互聯網思維運用過來，化敵為友，實現共同發展的目的。互聯網金融的發展，其實是有效融合了金融行業互聯網化和互聯網行業的金融需求，銀行業務是商業銀行的擅長業務，但是互聯網基因比較缺乏。如果互聯網企業能夠將自身監管、資產以及信用體系優勢充分發揮出來，那將可以實現雙贏。首先，要將商業銀行互聯網金融研究實施機構構建起來，商業銀行需要充分重視互聯網金融的發展，將本行互聯網金融部門構建并完善，深入研究互聯網金融的發展，并且將新型金融模式構建起來，保證其與商業銀行發展趨勢所適應；其次，積極轉型，對于互聯網企業成功的網絡營銷方法，銀行業要積極學習，通過科學分析客戶交易數據，來對信用評價體系和信用數據庫大力完善。在如今的互聯網時代下，商業銀行不能夠單單將第三方支付和社交網絡看作是對手，還需要將其看作是合作的朋友，共同合作，開辟市場。

2.轉變方向，整合平臺。在互聯網金融時代下，需要將銀行的信用中介功能繼續發揮出來，互聯網企業以及個人交易客戶在金融支付的需求之下，催生出來了支付寶等第三方支付產品，而信用中介的主體是銀行，商業銀行就需要對各類支付功能有效整合，將龐大客戶群的優勢充分發揮出來，充當信用中介；其次，將互聯網網上銀行的功能充分發揮出來，對于自己沒有優勢的領域，商業銀行不需要重金投資，而是要花費時間和精力來對自身網上銀行的功能進行整合。如今，網上銀行都將網銀業務構建了起來，但是都作為補充渠道來使用，沒有對其產生足夠的重視。在網絡時代下，商業銀行需要將網上銀行提升到戰略高度，對網銀平臺功能進行豐富或者細化；同時，對網銀用戶體驗大力優化，提高客戶滿意度。

3.轉變流程，提升服務質量。商業銀行需要將客戶需求的導向作用充分發揮出來，結合客戶需求，來對互聯網金融產品有機改善。首先，依然借助于物理網點來發展互聯網金融，要大力建設智能網點，不能夠單單設置一些柜臺業務或者自助機具，而是應該讓用戶在此體驗網銀與手機銀行等產品，設置專門的電子銀行引導員來深入講解，以便將一對一的服務提供給客戶；其次，將網絡操作界面的便捷性大力提升，客戶的直觀體驗會直接受到網絡操作界面的影響，因此，就需要將客戶體驗部門設立下去，以便將客戶的意見和建議及時收集過來，進而結合客戶需求，調整和優化，此外，要豐富操作界面的顏色、模式等，促使客戶的多樣化需求得到滿足；最后商業銀行需要對業務操作方式大力整合優化，對于銀行卡申請以及貸款申請等審批環節大力減少，將更加便捷的服務提供給客戶。同時，要對客戶多賬號、多幣種的信息充分整合，借助于相關技術，來對用戶的消費習慣和投資愛好等進行分析，以便將個性化的優質金融服務提供給客戶。

四、結語

綜上所述，互聯網金融的興起，從各個業務角度沖擊到了傳統銀行的發展。但是相較于還不完善的互聯網金融，傳統銀行業具有一些獨特的優勢。因此，在發展過程中，需要積極發揮這些優勢，結合客戶需求，研究互聯網金融特點，借鑒其成功經驗，改革理念和流程，提供更加個性化的服務，促進商業銀行獲得更好的發展。

參考文獻：

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篇（7）

一、我國商業銀行與互聯網金融發展概述

（一）商業銀行與網上銀行發展現狀

現階段，國內銀行業的發展，總體趨勢不斷向前，包括交易規模、行業市場影響力以及服務范圍等方面。然而，新常態經濟環境下，國內商業銀行網上銀行發展中的問題和矛盾也越來越突出，存在著許多機制弊端。比如，來自于第三方支付平臺的沖擊、挑戰；網上銀行被盜事故頻發；釣魚病毒、虛假郵件鏈接等。在技術建設、系統平臺安裝與防護層面，存在諸多漏洞，致使安全問題成為了商業銀行網上銀行拓展客戶的一個限制性因素。此外，在網絡營銷、網銀業務等方面也存在一些問題，譬如，業務創新性不足，基本上還是沿襲著傳統商業銀行那一套業務流程，沒有充分發揮出互聯網信息技術的優勢；其次是營銷模式單一、服務品質較低等，這也是限制商業銀行網上銀行發展的阻礙因素。基于該大背景環境，從國家金融產業戰略格局以及商業銀行經營策略層面出發，立足于新時期市場內外部形勢與發展要求，探尋并采取更為科學、合理、有效的應對機制，來促進網上銀行朝著一個正確的軌道前行，最終實現我國互聯網金融時代綜合競爭力不斷提升的戰略目標。根據中國銀行業協會的相關報告數據顯示，截至2015年底，國內商業銀行網上銀行交易總額同比增長21.8%，連續十多年保持高增長態勢。就目前而言，我國國內網上銀行個人注冊用戶達7.8億戶，網上銀行企業用戶1500多萬戶。網銀客戶這一數據，相同于日本總人口的5.8倍。從總體發展態勢上來看，目前我國商業銀行網上銀行用戶與交易規模均在不斷增長，以2014年為例，國內幾大商業銀行在個人網上銀行和企業網上銀行交易規模上，同比增長幅度均保持在22%以上，尤其是建設銀行，個人網上銀行交易額達到35萬億元，企業網上銀行交易額突破了120萬億元，增速均在30%以上。在網銀用戶規模上，工商銀行和建設銀行排在前兩位。在網銀用戶覆蓋人數上，工商銀行超過7600萬戶，建設銀行超過5000萬戶，兩大銀行市場份額占到了57%。

（二）互聯網金融產業的發展

互聯網金融發展的大趨勢背景下，商業銀行呈現出來的特點，可以總結歸納為以下幾個方面。1．操作迅速、快捷、高效。商業銀行網上銀行最大的優勢就是高效、便捷，超越了時空的限制，商業銀行通過網上銀行這一系統平臺，為自己的客戶提供24小時全天候的業務咨詢服務，涵蓋的范圍也比較廣，這是傳統銀行運營模式一直在追求、又無法實現的一種“優化式”服務理念。商業銀行網上銀行，在業務處理層面，依托于電腦計算機的處理能力，充分利用并發揮出互聯網的優勢。以建設銀行為例，開通建設銀行網上銀行的客戶，只需要通過網絡就能夠獲取到自己所需要看到的信息。網上銀行操作系統，可以同時接納多達5萬名網銀用戶同時辦理各項業務，這一點無論是對于銀行客戶還是對于商業銀行自身運營來說，都節省了時間、節省了成本、大幅度提升了運營的效率。2．不受地域限制，隨意操作性強。與傳統銀行相比較，網上銀行最大限度地突破了時空的限制，不必在各地分支機構分別辦理相關的銀行服務。簡單一點講，任何地方、任何時間、任何方式，網上銀行都可以為自己的網銀用戶提供全新的金融服務。以建設銀行來說，近兩年新推出了特約取款服務業務，網銀用戶無需銀行卡，只需要通過綁定手機終端來開通相應的服務，便可在任意地點、任意時間來完成該筆取款交易，隨意操作性非常強，極大地滿足了廣大客戶的實際需求。3．運營成本低、信息量大、數據更新快。網上銀行與淘寶、京東網店一樣，主要是以電腦網絡系統作為基礎，沒有固定的營業場所，并且節省了大量的人力物力。對于網銀用戶來說，他們只需要通過銀行網絡系統，進行相應的服務操作即可。此外，網上銀行信息存儲量大，并且信息數據更新快速，可以為網銀用戶提供最新的金融市場動態、業務信息、外匯信息、投資理財信息等。同時，還可以通過對客戶提供業務咨詢、宣傳和調查等，來及時得到用戶的反饋，以便更好地了解并解決用戶最關切的問題。

二、大數據時代下創新發展商業銀

行零售業務是經濟新常態下市場潛在驅動關于現階段我國商業銀行等金融業的發展，前文中也比較詳細的介紹過了。首先需要明確的一點是，在經濟全球化下，隨著金融自由化與金融創新的不斷深入，全球金融業務的發展出現了深刻的變化。正如上述所言，我國國內各大商業銀行在發展過程中，從經營理念到管理實踐等層面，一直在不斷適應和調整之中，以此來更好順應新知識經濟時代的發展，適應互聯網大數據環境下的金融業務創新轉型。總體來概括，影響最為深入的當屬商業銀行零售業務，因為金融產品和服務的營銷，本身就是商業銀行等傳統金融機構主要經營管理的范圍，并且零售業務還是與個人、家庭聯系最為密切的銀行業務。特別是在我國國內，龐大的用戶人群，市場拓展空間比較廣闊。換言之，擁有了這些客戶群，便擁有了很大一部分市場。也正是基于此，由于具有龐大的客戶資源以及強大的價值創造能力，越來越受到包括商業銀行在內的各金融機構、互聯平臺的重視。相比較之下，傳統運營模式下的商業銀行，與互聯網、大數據資本技術支撐下新興的產品服務機構平臺相比，在針對客戶提供服務、創新產品營銷策略這一塊，相對處于被動的局面。所以我們也看到了，一些第三方支付平臺逐漸取代了傳統的金融業務往來形式。正如上述所言，在這種大背景趨勢下，國內商業銀行在產品營銷和服務理念創新轉型發展領域有了強大的原動力。2013年國民經濟進入到了新常態階段，對于國內各大商業銀行來說，也處于一個零售銀行業務發展的“黃金時代”。以2013年我國經濟增長情況為例，2013年城鎮居民人均可支配收入增長8.5%，而農村居民人均年收入增長10.6%。當然，從2013—2015年，全國各省區市經濟增長幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城鄉居民財富持續積累，再加上人們投資理財的意識不斷加強，在很大程度上持續刺激著儲戶個人、家庭金融資產多元化的需求。因而，便為我國商業銀行開展零售業務提供良好的機遇和市場拓展空間。尤其是在當前大數據信息時代，商業銀行要想在空前激烈的金融市場競爭中占得先機，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略積極推進零售銀行業務的發展創新。

三、商業銀行互聯網金融運作模式創新轉型發展的困局

（一）網絡基礎設施落后，建設機制不完善以我國中西部分地區來說，當地社會信息化水平相對偏低，信息化水平與社會經濟發展水平基本相對應，因此也可以看出，經濟欠發達地區電子商務與網上銀行的發展遇到了諸多的限制。在這種局面下，信息的普及建設與傳播顯得非常困難。受限于地區經濟發展水平的影響，大部分地區的計算機普及程度以及相關的基礎配套設施建設，還不夠完善配套，成為當地發展網上銀行、互聯網金融的阻礙因素。關于這一點，通過電子商務貿易上的差異就可以展現出來，再加上當地企業信息化建設落后，對于電子商務運營模式的態度不夠積極，在整個地區內很難確立統一化的標準，因此，與東部地區相比，我國中西部，尤其是西部地區，網上銀行、互聯網金融及零售業務產品與服務的推行相當困難。

（二）互聯網信息安全機制不完善，安全交易受到威脅

根據相關的市場調查顯示，社會公眾對網上支付安全信心不足，這一點主要源于網絡的安全隱患，像木馬病毒、破壞性的網頁鏈接、電信詐騙等。在網絡經濟時代，Internet為人們帶來了巨大的方便，同樣也帶來了一些危害，安全陷阱就是其一。不過，在互聯網知識經濟全速發展的時代，商業銀行大力發展網上銀行已是大勢所趨。因此，相比較于技術層面上的限制，網絡安全性問題則是阻礙網上銀行發展的最大因素。基于此，建立安全支付系統，并在CA安全認證的基礎上進一步解決相關的數據性傳輸等問題，強化對用戶身份和交易平臺的監控。但是，目前我國國內網上銀行平臺建設及評估標準，還沒有形成統一格局。在相關法律法規建設層面，缺乏與網上銀行相配套的法律監管體系，包括銀行與銀行相互之間，企業與銀行之間，以及個人用戶與銀行之間。

（三）商業銀行網上銀行取得的效益尚未顯露

因為商業銀行網上銀行、互聯網服務推廣等環節，其效益屬于一種規模經濟效益。簡單一點講，指網上銀行在盈利策略上，并沒有通過互聯網用戶點擊收費，也沒有靠廣告來賺取相關的利潤。也就是說，網上銀行賺取的利潤，主要還是依靠著主營業務，通過創新金融服務，或者拓寬傳統業務，來實現將銀行規模壯大的目的，包括業務量、交易量。從這一點完全可以得知問題根源所在，因為大多數商業銀行，特別是一些新發展起來的城市銀行，大多處在一個剛剛起步發展的階段，在這一階段，資本投入往往大于回收的效益，這是一種建設性的東西，注重的是資本的積累。這一點與第三方支付平臺有所不同。因而，很多商業銀行機構并沒有真正體會到這一市場規律，面對遲遲不盈利，就盲目認為網上銀行沒有效益可言，慢慢的對此產生畏難情緒。

四、商業銀行通過互聯網金融對零售業務營銷服務的轉型創新

（一）轉型發展策略探析

1．轉變經營發展理念，積極推動零售業務與市場渠道轉型，并將其上升到企業戰略發展層面。無論是像工商、建設、郵政、農業等幾大龍頭地位的銀行機構，還是信用社、村鎮銀行以及各城市地方商業銀行，要想在全新的互聯網金融市場格局下立足，最先首要轉變的就是經營發展理念。對此，應當重塑運營管理機制，通過上升到行業戰略發展層面，來更加清楚地認識到互聯網金融發展對零售業務的影響，最終有助于將大數據時代的互聯網金融產業發展模式及其運營理念，切實融入到企業戰略發展規劃體系中，并作為銀行零售業務轉型升級的主要建設內容來對待。如此一來，便可前瞻性地制定戰略行動路線規劃，繼而將各管理環節細化、細分，更加有針對性、策略性地貫徹落實下去。包括在支付、投資、融資、交易、商務、信息整合與客戶咨詢服務等全過程領域，從而為客戶提供更加優質的客戶體驗。2．加快向創新型銀行轉型。關于這一舉措，要切實兼顧兩大類內容。首先，借助于互聯網、大數據信息平臺，迎合整個金融產業市場發展的大趨勢，加快金融產品創新。其次，依據著互聯網金融行業發展的特點以及技術優勢，加快服務模式創新。

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一、我國互聯網金融發展現狀

我國目前互聯網金融發展動力十足，但是面臨不少問題。互聯網支付業務已經成為傳統銀行支付服務市場的重要補充。截至2014年7月，269方三獲得牌照支付機構，提供互聯網支付服務擁有。P2P網貸，眾籌融資等新興金融方法變得越來越發展多見，勢頭良好。

二、我國互聯網金融法律監管現狀及存在問題

為個人、小型和微型企業提供的網上銀行更靈活的融資機會，同時也更加有效的改善了傳統金融市場的渠道來補充，然而由于立法和監管滯后的原因，我國互聯網金融風險較大，產生了許多問題：

（一）監管法律不夠明確。一方面，基本的法律不規范，未為金融消費者權益保護，社會信用體系建設，維護信息網絡和金融隱私保護的安全性提供明確的規定；另一方面沒有規定民事賠償責任和民事責任的規定顯然太輕，顯然是不利于網絡銀行的監督。

（二）監管機構不夠明確。一是實行難以全面有效地監管分業金融監管體制。二是容易使執法產生嚴重偏差，這也是監管機構不明確的弊端。

（三）違法犯罪風險易發生。一是非法集資很容易發生。由于P2P和眾籌的缺乏規則和監督的運作模式，極易成為非法集資的工具，不僅會給投資者造成了巨大損失，而且會影響社會穩定。二是極易被利用，從而成為網絡犯罪和洗錢的工具。

三、互聯網金融法律監管制度國際經驗

在一些發達國家的經驗非常值得我們借鑒：1，加強對互聯網金融監管立法：美國加強對網上銀行的立法。通過“創業公司促進法案（該法案），承認所有的籌碼作為直接融資的一種方式，為市民提高監管平臺，采取立法和記錄模式，所有募集資金管理主要是從的角度風險防范，在規定的業務風險投資者的保護。2、體制上，明確互聯網金融監管機構：例如歐盟第三方支付公司可以依法取得的“單一執照”。

四、完善互聯網金融法律監管的建議

（一）統一的功能性法規的實施。要做好在互聯網銀行監管和可行的辦法就是在“三化”分業監管體系，進一步鞏固金融監管協調跨部級聯席會議制度，有關行政主管部門認真做好通信監管和協調；從長遠來看，目前的學術界很多研究建議，建立統一的金融監管機構（如金融監管委員會）制定統一的金融監管，監管政策和監管標準和監管資源的統一傳輸協調，統一監管中國的金融機構和金融市場。

（二）明確監管機構和監管內容

（1）明確的監管機構

首先，它是從線三條將實施調節清楚。應建立一個一行三人將成為主要的監管部門，商務部，科技部，工信部，國務院法制辦，國家稅務總局等部門部實行網上銀行的監管監管。二是理清各種互聯網金融機構在按照現有的分業監管的框架系統中的業務屬性，并確定相應的監管機構。

（2）明確的監管內容

一是確定的業務范圍。應明確界定，為互聯網企業沒有財務資格，只能作為信息中介雙方的投資和融資。二是加強非現場監管，實時監控風險的發展。三是保護客戶的信息安全。互聯網企業必須采取有效措施防止客戶個人身份信息，屬性信息等個人隱私泄露。四是加強信息系統的監管。互聯網金融企業信息系統的要求是穩定和可靠，以確保在交易信息的安全性的完整性，以保證業務的正常運行。五是要建立一個大的數據監管模式。需要我們通過對業務數據的動態分析，建立相關分析模型和程序來對其運行進行評估，從而明確監管內容。

（3）建立風險監測和預警機制

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互聯網金融這一趨勢的出現并不是一朝一夕的，從2005年起互聯網金融就已經在我國嶄露頭角。直到2011年人民銀行開始發放第三方支付牌照的決策，互聯網金融業務可以說是在我國全面的開展起來，將業務逐漸轉向互聯網。2012年至今，互聯網金融業務的應用已經深入每項銀行業務中，大部分銀行也以互聯網為依托，對其自身的業務不斷進行重組改造，建設線上創新型平臺，互聯網金融在支付領域、網絡信貸領域和籌資融資領域的發展都有目共睹，新型的互聯網金融，勢必會促使對商業銀行在其業務等領域帶來更帶大的突破。

一、商業銀行互聯網金融業務發展現狀

1.統籌兼顧高低層次客戶，創新個性化服務。互聯網金融立足于金融普惠，它將客戶群體定位為小微客戶，從而吸引了過去被銀行忽略的小微企業，在個人客戶等傳統金融服務之外的市場上，暫時有著較強的競爭力。自2011年開始，商業銀行逐漸拓寬到電子銀行業務，而且這項新業務的客戶數量在近年來增幅明顯。目前各家銀行比較迫切的戰略任務就是通過各種方式盡快吸引擴大客戶群體。這就促使商行立足大眾客戶需求來設計金融產品，分別從小微用戶和商戶兩端提供不同類型的金融中介服務，提供個性化的服務，逐步在電子商務的發展浪潮之下取得主導權。

2.重視數據分析，細化客戶需求。互聯網金融通過互聯網進行金融產品的推銷，擁有大量的數據來源和強大的數據分析工具，與傳統的商業銀行相比，其在信息收集和處理方面都具有優勢，這些信息為精準的營銷和個性化的定制服務提供了強有力的數據支持。而商行應充分利用數據帶來的價值，依據其歷史優勢，通過累積的客戶資源，建立起數據分析的習慣并且重視數據的開發利用，將數據有效地轉化為信息資源，了解客戶的消費方式和投資理念，做到客戶定位更加準確。

3.不斷開發網絡金融產品與支付工具。傳統的商業銀行操作流程煩瑣復雜，相比之下互聯網金融平臺的工序顯得簡單快捷得多。從發放貸款這項基本業務來看，商業銀行設置了多個流程，從借款申請和貸前調查，到風險評估和分級審核等，流程相當復雜，而網絡平臺發放貸款速度快而且產品類型多樣化，只需通過簡單的電腦操作，借款人就可以獲準通過貸款申請。另外，各個銀行建設互聯網客戶綜合服務平臺，作為重要的非物理渠道，構建出不同于傳統模式的業務平臺。

二、商業銀行互聯網金融業務發展模式分析

1.P2P模式。P2P模式近幾年來在我國的快速發展，作為一個以網站為中介的互聯網融資模式，有其獨特的優勢。相比于傳統的融資模式，P2P模式下的資金借貸雙方能深入地了解到對方的信息及資料，并能據此準確地得知資金的用途。但是也暴露出了一些問題，例如，由于借款的對象大都是些小型企業，因此很有可能造成借出去的款項很難全額收回的風險。

2.第三方支付模式。借助電子支付手段漸漸成為人們日常消費的支付習慣，第三方支付模式完成了消費者和銀行之間的電子支付平臺的搭建。作為互聯網的第三方支付系統，除了上述的這些方式，還包括各種移動電子工具的支付方式，時下使用度最高的則為支付寶和財付通這兩種。在這個互聯網高速發展的時代，電子支付體系發展也逐漸地展現出支付的便捷化、身份的數字化、服務通用化。

3.電商模式。電商模式是互聯網金融中最為常見的模式之一。當前，電商平臺是以互聯網技術為主要的基礎，正是因為有這么多電商的存在，互聯網技術的發展才日益成熟穩健。

4.網銀模式。網銀是標準的傳統金融與互聯網結合的模式。該項模式借助了互聯網技術，使其成為金融渠道，在傳統金融服務模式之外，為人們提供了更為方便快捷的金融服務，同時也為商業銀行節約了大量的金融服務成本。

三、商業銀行互聯網金融業務發展趨勢

互聯網金融的迅速發展已經為社會大眾提供了非常方便快捷的金融服務，互聯網金融服務的模式還是有待于進一步改革和創新。

1.潛在客戶的體驗和實踐。互聯網金融產品和服務不僅要注重現有客戶的維護，更要注意對一些潛在客戶的開發，增加潛在客戶的體驗機會，可通過更多的社交平臺如微博、微信等進行擴散。并且，在此服務品質體驗的基礎上更要借助于實踐，積極地謀求更有利于廣大社會群體的服務體系。

2.提高運作效率。互聯網金融可以進一步借助信息技術的優勢，開發更為方便快捷的產品，提高運行效率，降低服務成本，更好地滿足客戶不斷提高的要求。

3.信息透明化。互聯網金融企業掌握著大量的數據和信息，在具體業務操作過程中，要注重信息的透明化，對于資金借貸雙方都應提供對稱的信息數據，致力于建立一個更加公平、開放、透明的金融交易模式。

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關鍵詞：

移動金融時代；銀行業；發展現狀；發展策略

一、移動金融時代銀行業發展現狀

1、移動金融時代銀行業發展的機遇

1）與同行業進行競爭的機會。從目前的市場發展來看，國內的銀行業移動金融產品推出呈現出同質化的發展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產的增值服務以及公共繳費等幾方面的業務，移動金融產品的發展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產品發展的翹楚。

2）互聯網發展方面的巨大機遇。隨著網絡信息技術的日漸發展，中國迎來了4G發展時代，這就使得智能終端技術實現了偉大突破，移動互聯網對人們的生產生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務。從2014年的易觀智庫的相關信息數據來看，2013年是中國移動支付發展的井噴階段，總體交易額不斷實現突破，增長率達到了800%，移動互聯網促進了移動商務的不斷發展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業提供了絕佳的轉型機會。

2、移動金融時代銀行業發展存在的問題：

1）網點布局方面的問題。有的銀行網點數量不多，由于實際的資金實力使得其網點數量相對較少，實際的移動金融產品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結構并不是全功能性的網點，缺乏移動金融產品的推廣能力。

2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網絡客戶端設立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。

3）創新能力方面存在問題。與其他行業相比，銀行業的實際創新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產品并未深入推廣，創新能力方面存在著非常大的問題。

4）人才方面的問題。從目前的經營發展來看，銀行業缺乏高素質的移動金融開發專業人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內部并沒有建立完善的人才培養機制，使得銀行內部的人才培養機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。

3、移動金融時代銀行業發展面臨的挑戰

從目前金融市場的發展來看，銀行業不斷加大對移動金融產品的研發以及推廣力度，移動互聯網企業的移動金融產品創新與電信運營商的金融產品之間存在著激烈的競爭關系，從國家宏觀調控政策來看，金融行業實現了巨大改革，民營資本進入到銀行發展中，加入到移動金融發展行業之中，使得移動金融產品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現與消費者的直接交易，因此銀行業在移動金融發展過程中面臨巨大的挑戰。

二、移動金融時代銀行業的發展策略

1、轉變銀行的交易模式

移動網絡技術的發展經歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學、理性、高速的方向發展和變化。當前環境下，移動互聯網技術已經趨于成熟，在技術服務方面，它基本可以完成PC互聯網的全部功能，它為人們提供了更便捷的網絡使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網絡信息，更直接了解金融行業的變化動態。移動金融的主要優勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務類商業模式為代表的商業模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務的應用實現了市民購物重心的轉移，此時，對于銀行業來說，電商網絡的構建以互聯網為基礎，網上金融業務的本地化發展很有可能會成為接下來一段時間內信息化發展的新戰略與方向。

2、通過多種方式實現自身業務范圍的擴展

智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網絡軟件的應用，同時也讓普通市民與網絡的聯系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網絡的出現讓他們的生活節奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發展。從整體來看，電子商業依然處于發展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當巨大的。通過推動信息化的發展，銀行業能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業平臺來實現自身業務范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發展與鞏固，在新市場環境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。

3、提升客戶質量，有效増強市場競爭力

通訊技術的發展為溝通創造了便利，也為數據信息的獲取奠定了基礎。在數據基礎上進行管理，不僅能更好區分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發展需求為出發點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業中進行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現網銀應用群體數量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質量，讓他們逐漸成為商業銀行服務對象中的高端客戶，以此實現高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現出明顯增長的態勢。

綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領域的發展，忽視市場發展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業在發展中必須時刻注意市場動態，抓住此次移動金融的發展浪潮，進一步拉開其與其他金融機構之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。

作者：汪麗萍 單位：河北軟件職業技術學院

參考文獻

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關鍵詞：金融機構；消費金融；發展策略

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）01-92 -02

一、消費金融業務概述

消費金融是一個國家金融體系的重要組成部分，我國消費金融的發展以及金融機構的業務實踐始終和國家擴大內需、提振消費的政策要求緊密相關，并與我國城鎮居民人均GDP收入的穩步增長、國民消費升級的進程同步，因此消費金融不僅有著廣泛的發展空間和創新空間，而且對金融運行和發展有著重要意義。回顧我國消費金融近年來的發展歷程，可分為以下三個階段：

第一階段：消費金融萌芽階段（20世紀90年代初～2005年）。90年代初，我國住房制度改革起步，房改房、福利房向市場化的商品房過渡，央行于1999年3月了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，這一階段金融機構的消費金融產品圍繞住房需求衍生而來，主要集中在家裝貸款領域。

第二階段：消費金融啟動階段（2005年～2010年）。為應對國際金融危機，我國出臺四萬億經濟刺激政策，因此出現消費金融公司這一新興事物。銀監會出臺《消費金融公司試點管理辦法》，北京、上海、天津、成都先后成立“北銀消費金融公司”、“中銀消費金融公司”、“捷信消費金融公司”等四家試點公司。

第三階段：消費金融拓容和創新階段（2010年～至今）。電子商務的崛起、互聯網、大數據的創新，使我國消費金融的業態形態發生了根本性的變化。2010年6月阿里巴巴小貸公司成立，2013年9月銀監會對消費金融公司試點城市進行擴容并修改了消費金融公司管理辦法，放松了監管要求，可引入非金融機構作為發起人設立。

消費金融概念的產生和發展根植于三大西方經濟理論：凱恩斯有效需求不足理論、預期收入增長理論、消費者信用評分理論。國外關于消費金融不僅僅涉及經濟學概念范疇，還與心理學、社會學等領域密切相關；國內關于消費金融的研究尚未形成統一體系，但其研究始終和國家擴大內需、提振消費的政策要求緊密相關。

二、國內消費金融發展現狀分析

（一）國內消費金融發展整體概況

據國家統計局年度統計公報，我國2001～2012年間消費信貸余額的變動情況（圖1）如下：

從上圖1可見，我國消費信貸余額從2001年的0.7萬億增長到2012年的10.43萬億，增長15倍，消費貸款在銀行貸款中的占比從2001年的6%上升到2012年的16%，消費貸款已經成為銀行貸款中的重要組成部分。消費貸款的成長和我國綜合國力的上升密切相關，我國消費信貸余額與GDP的比重變化情況（圖2）如下：

從上圖2可見，我國消費信貸占GDP的比重不斷上升，從2001年底的6%上升到2012年底的20%，其消費金融市場體系（表1）如下：

（二）銀行系消費金融典型案例

國有商業銀行追求穩健、厭惡風險的信貸文化，均未將消費金融作為未來發展的戰略性導向進行開發。然而，股份制商業、城市商業銀行中均有發展消費金融的成功案例，如：平安銀行。平安銀行是本土銀行中最早將消費金融定位成戰略品種的金融機構，截至2013年12月末，該行消費金融產品“新一貸”的貸款余額已達到270億，借助平安集團綜合金融平臺的整合優勢，“土洋”結合：其土之處在于從現行中國實際出發，采集可信賴、可驗證的第三方數據，以疊加增信的方式，確定客戶授信條件；其洋之處在于，最早開創大規模電話直銷、依托綜合金融平臺實現消費金融交叉銷售，在數據挖掘和客戶資源整合方面，著力甚多并采用多項國外先進技術。其發展情況如下表2所示：

數據來源：實地調研和網站信息整理

（三）消費金融公司系消費金融發展現狀

歐美等國主要以設立消費金融公司形式滿足國民消費融資需求，已經歷約400年的發展歷程。而我國現僅四家，表3如下：

資料來源：實地調研和網站信息整理。

（四）小額貸款公司系消費金融發展現狀

自2008年下發《關于小額貸款公司的指導意見》后，我國小額貸款公司開始進入高速發展期。截止2012年底，我國共有小額貸款公司5629家，貸款余額5329億元，2010年6月成立的阿里巴巴小額貸款股份有限公司最為市場所關注，2012年一季度末，阿里小貸已經累計服務小微企業13萬家，累計放貸260億元，年利息收入已達到3.65億元，貸款年利率平均在17%左右，不良率為0.9%。

三、消費金融發展策略探討

（一）產品設計創新

消費金融的產品策略最為關鍵的是實現客戶需求個性化、產品標準化的統一。消費金融是以大眾客戶為目標的小額信貸產品，它的構建應實現以下三種功能：

1.實現產品智能化。消費金融以大眾客戶為目標，必須接受海量的數據信息，因此消費金融的信貸產品必須基于信用評分和信貸自動決策系統，實現產品的智能交易、信貸審核管理平臺，應對客戶“貸與不貸”“能貸多少”由系統給出自動決策結果。

2.實現產品標準化。只有標準化才能迅速滿足客戶的需求，跟上市場變化節奏。消費金融產品必須優化申請、授信、發放等相關流程，為消費金融提供標準化、模塊化的綜合服務功能。

3.實現產品開放式。消費金融發展需要借助多種外部渠道的合作，會面對多種類型客戶，消費金融應當能根據客戶的個性化需求快速適配和部署信貸決策模塊，并為前端的營銷提供最大便利性。

總之，消費金融業務的產品設計應當追求高度標準化和個性需求多樣化相統一的目標，其產品應具備“無需擔保、申請便捷、規則標準、對象廣泛”等特征。

（二）業務流程再造

銀行信貸產品在應對互聯網金融競爭時，應當更為強調客戶體驗感和服務效率。客戶能夠隨時隨地通過互聯網或手機發起貸款申請，只需在網銀或手機銀行輸入簡單的需求信息，該請求通過后臺的消費金融信貸產品智能交易管理平臺快速分析處理后，客戶即可實時得到適合的信貸產品信息。

（三）風險控制優化