國外網絡營銷發展現狀大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇國外網絡營銷發展現狀范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

摘要：小哥花店是借助蘭州商學院隴橋學院大學生科技創新基金的資助，由三名在校大學生創建的網上花店，主要以和平各高校為主要消費群，為廣大師生提供優質的服務。伴隨著網絡高速、多媒體技術的迅速成熟，網絡營銷這種新型商品銷售模式引起了廣泛的關注。本文將討論如何利用低成本、高效率的網絡營銷策略為小哥花店的銷售服務。

關鍵詞 ：小哥花店；網絡營銷；策略

隨著中國經濟的快速發展，居民生活水平日益提高，不光是衣食住行，還包括精神層面，首當其沖的就是鮮花，近幾年來，中國花卉市場發展迅速，花卉已成為人們日常生活中不可或缺的生活細節，看望病人、逢年過節拜訪朋友和向愛人表達愛意的時候，很多人都會選擇購買鮮花來表達自己的情感。由于鮮花更新快，城市銷售點很難承受高額房租及運輸費用。但是隨著Interenet的迅速普及，以及電子商務的飛速發展，通過網絡建立一個虛擬的鮮花店，既可以免去挑選商品的繁瑣過程，又可以有效的控制運營成本，開辟出一種新的銷售渠道。使購物變得輕松、快捷、方便，適合現代人快捷的生活，尤其適合年輕的追求時尚的學生。基于以上原因，在蘭州商學院隴橋學院大學生科技創新基金的資助下，“小哥花店”誕生了，利用這個平臺，和平地區的顧客可以足不出戶，只用電腦或手機就可以通過互聯網高效便捷的完成鮮花的選購，這為廣大師生提供了很大的便利，從根本上解決了和平地區實體花店少、質量不高、其他網店物流配送滯后等問題。

1、國內外網上鮮花銷售現狀分析

1.1 國外現狀分析

鮮花不僅僅是漂亮而已，美國人每年花在購買鮮花上的錢就高達278億美元。鮮花行業市場價值約為320億美元。自互聯網出現以來，這個領域出現了很多創新的鮮花電商，如H.Bloom將訂閱模式引入鮮花銷售，降低價格同時做到零庫存，而最近一家名為BloomThat的初創公司則希望能夠改變整個鮮花投遞服務。據了解，這家公司其實就是一家鮮花投遞服務企業。每一天他們都會從當地鮮花種植商那里購買8個左右的花籃，用戶只需要選擇自己喜歡的花籃，并且輸入接收人的地址，以及預訂送達時間。隨后BloomThat就會開始他們的服務。在成千上萬的訂單中，95%的配送第一次就能按時送到接收者的手中。雖然可供選擇的鮮花品種不算多，但是鮮花質量較高，而且價格合理。目前BloomThat的經營范圍僅限于舊金山，最大的市場是喜好技術的金融區和市場街以南地區。該公司已經獲得了200萬美元的種子資金。

1.2 國內現狀分析

愛尚鮮花是較早采用電商方式做鮮花生意的，主要采取線下店派送與基地直銷模式，除了在愛尚官網銷售外，也入駐了天貓分銷。從2007年上線至今，愛尚與全國一萬多家花店簽約，覆蓋到全國600多個城市。

野獸派沒有實體店，也沒有入駐天貓、京東等第三方賣家平臺。從2011年12月底開通微博以來，野獸派花店已經吸引了五十多萬粉絲，甚至許多演員都是其常客。用戶要買花，就用微博私信@野獸派花店下單，使用支付寶支付。在野獸派訂花，是只需說明用意的模式，與傳統的訂花模式完全不同。

2、小哥花店的發展現狀及存在的問題

2.1 和平鮮花銷售及營銷現狀

蘭州和平開發區現有城鎮人口1.2萬人，高校師生約5.4萬人，農村人口約0.46萬人。和平地區的鮮花銷售卻只有傳統銷售方式即花店，且只有一家，由于店鋪太小，保藏方式單一，所以花店的產品種類很少，大多數鮮花需要預定，并且包裝簡單，不能完全滿足消費者的需求，網上花店又因為和平的地理位置，一般不予配送。因此，在和平地區的鮮花銷售并不樂觀，鮮花銷售的潛在市場也并沒有被開發出來。小哥花店的經營范圍包括鮮花、盆栽、水培、花籃及相應的服務，配送范圍為和平地區。在開業初期，我們對和平地區的鮮花市場進行了調查分析，調查顯示花店的目標市場主要以20~30歲的人群為主，占到95%，本科以上教育程度的占89%，具有上網習慣的占97%，其中將近93%的消費者能夠接受網上支付，基于以上原因確定出小哥花店現階段的目標市場主要是和平地區各高校的師生。

2.2 網絡營銷對小哥花店銷售的價值

小哥花店以蘭州市區的實體花店為依托，借助農業職業技術學院師生的專業力量，花卉產品豐富、消費市場廣闊，但由于剛剛創建，各方面都還處于初始階段，而且由于資金有限，店鋪規模不大。但是，借助網絡營銷完全可以使此花店不斷發展壯大，通過網絡營銷，不同規模的企業都可以得到同等的競爭機會，可以使小企業獲得與大企業一樣的信息資源，不僅可以節約成本，降低廣告費用，而且可以得到超值的營銷效果。網絡營銷采用電子化、數字化技術，大幅降低了企業的運營成本，提高了營銷效率。雖然企業網絡營銷初建的成本較高，但是維護費用低。如果能很好的利用網絡資源，就會在運營中將其抵消掉。網絡營銷不僅能夠幫助企業獲得大量的潛在客戶，也有利于開拓國外市場，樹立品牌形象，增加競爭力。

3、小哥花店網絡營銷策略

小哥花店的主要消費者為高校師生，對于他們而言上網已經成為生活中不可或缺的一部分，因此，對于小哥花店而言，網絡營銷無疑是最佳的選擇。選擇的營銷策略如下：

3.1 網店策略

小哥花店由于資金問題，目前主要以淘寶店鋪和微店為主，本著“顧客至上”、以“消費者需求”為中心的理念開展電子商務。第一步就是網店的建設，由于本店的消費主體是一大學生和高校教師，因此網店的設計必須符合此類人群的審美要求，營造典雅的個性氛圍，采取動態與靜態頁面相結合的設計方案，從視覺形象和文字字體等方面都經過精心設計，力求獨特創新，以滿足年輕大學生追求時尚的心理。另外為了提高網店的知名度和訪問率，要不斷地進行宣傳和推廣。獲得有用的資訊是消費者訪問網站的主要目的，因此在保證網站安全的前提下，還要經常對網店的內容進行更新，只有這樣才能夠持續吸引消費者訪問網店，進而形成穩定的客戶群，給網店帶來效益。

經過對多家網站的考察以及對和平地區大學生的走訪調查，我們經過商議決定選擇淘寶網開店，并對多家淘寶店鋪進行觀察，最后建立了自己的淘寶店。微店是當前新推出的一種新的電子商務平臺，一經推出就受到了一致好評，考慮到大學生中使用手機上網者居多，所以我們也采取了這種方式開設了微店。

3.2 產品策略

小哥花店的所有鮮花都由專業的花藝師精心挑選，然后根據花的特質及適用場合，進行花飾的合理搭配，產品種類繁多：百合花束系列、11只花束系列、99只花束系列、小熊花束系列、微景觀等13個系列。每個系列又分為多種配型，產品有140種之多。

但由于這些產品技術含量較低，基本很多花店都有銷售，對于求新、求異、時刻展現自己獨特個性的大學生消費者而言，沒有很強的吸引力，針對這一特點，我們推出了定制服務，可以根據消費者的喜好，用花的時間場合等，進行定制，讓消費者享受到獨一無二的“愛”。

3.3 定價策略

小哥花店由于目標客戶的特殊性，價格主要走中低檔路線，但在原料的選擇、包裝樣式、售前售后服務等方面絕對力求盡善盡美，努力給消費者提供最大限度的享受和心理滿足，定價策略主要有以下兩種：第一種是對于需求數量較少的消費者，我們推出單只包裝花束，如1支玫瑰的普通裝，定價為4.9元，主要滿足消費者求廉的心理。另外對于需求數量較多的消費者，我們推出19、21、33支花束，定價時采取整數定價法，在價格中包含吉祥數字，主要是為了滿足消費者求名的心理。總體來看，小哥花店的價格與實體店鋪相比，具有絕對的價格優勢。

3.4 促銷策略

由于和平地區高校比較集中，我們的資金也有限，因此小哥花店的宣傳策略以低成本、高產出的方式為主。利用qq、電子郵件、微信、微博和學院貼吧對小哥花店進行宣傳，在一些特定的節日，如情人節、六一兒童節、母親節、父親節等舉行各種促銷活動，通過幸運用戶的抽選，回饋老顧客的厚愛，還會對和平地區各高校的學生活動提供免費的鮮花贊助。

3.5 顧客服務策略

小哥花店的客戶服務策略主要是努力挖掘潛在客戶的同時，通過多種方式不斷提高客戶的忠誠度，最終把他們都變成終身客戶，因此，小哥花店的服務必須是一流的，對于配送人員而言，只要接收到訂單，就必須嚴格按照訂單要求按時按點送達，并且是微笑服務。

在售后服務方面，主要通過以下幾種方式建立良好的客戶關系：1. 辦理會員卡，通過會員卡，消費者每次消費后就可以得到相應的積分，當積分積累到一定分值，就可以對換相應的禮品，或者是充當現金使用，當會員過生日的時候，可以免費獲得一只鮮花。2. 在重大節日或會員過生日的時候發電子賀卡。3. 無條件接受客戶退貨，集中受理客戶投訴。4. 定期對顧客進行回訪，發現問題，及時改正。

4、總結

小哥花店是大學生創業項目，主要的目的是為了多方面服務師生，由于消費者相對比較集中，容易形成品牌效應。在成本方面，沒有實體店租金等費用，優勢較為顯著。在未來的經營過程中要根據消費者的需求不斷調整商品的結構，經常更新網店頁面，在不同的節日推出相應的主題活動，對于店鋪的管理者而言，要經常走出去，不斷向其它的成功店鋪學習，從原材料的選擇，包裝以及進貨中的各種狀況到鮮花花語，銷售方式，營銷策略和售后服務的設計都要做細致的規劃，爭取不斷發展壯大。

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作者簡介：

篇（2）

Abstract: This article from the network marketing, copyright and other aspects of the China's TV drama industry status quo to discuss the significance of China's TV drama industry cross-media marketing, analyzes the problems of the TV series in the network marketing.

Key words: triple play; drama industry; copyright; network marketing; new media;

中圖分類號：TN711文獻標識碼： A 文章編號：2095-2104（2012）03-0020-02

一． 我國電視劇產業概況

1. 我國電視劇產業營銷現狀

電視劇產業是文化產業中的一個重要組成部分，也是一項高風險高收益的投資活動。隨著我國政府對文化產業的大力推動和制作技術水平的提高，我國電視劇數量不斷增加，質量不斷提升，產業也將趨于成熟。

然而，在“傳媒暴利說”的鼓噪中，在國產電視劇存在巨大市場容量和缺口的預言下，電視劇市場掀起了空前的熱潮，形形的投資商們都把資金投到了電視劇市場。但由于我國電視劇產業鏈不夠健全，電視劇相關衍生產品也沒有形成價值鏈條，嚴重影響了電視劇產業的盈利能力，甚至很大部分電視劇因找不到播出平臺，造成巨大資本沉沒的可怕局面。據《2010年中國電視劇產業發展報告》提供的有關數據表明，2010年我國電視劇的審批數目與實際播出的數目比例為10：1，這意味著每年審批立項的電視劇十部中只有一部制作出來后有播出平臺。由此可以看出在傳統電視的條件下，我國電視劇產業的發展受到很大限制.

2. 新媒體下的電視劇產業

在播出平臺稀缺、產業鏈條不完善等狀況下，我國電視劇產業迎來了發展中的一個重要契機，即新媒體的出現。新媒體的出現為電視劇的播出提供了便利，電視劇制作方可以充分利用新媒體實現大范圍的傳播，擴大電視劇的知名度，提升整個產業鏈的價值。跟隨“三網融合”的強勁勢頭，新媒體下的電視劇產業呈現出蓬勃發展的趨勢，主要表現在一下幾個方面：

1) 播出平臺數量的增加

為了推動“三網融合”的實施，國家加大了對互聯網的扶植力度，放寬互聯網的準入，從而帶來更多的播出平臺。據悉，目前越來越多的視頻網站仿佛雨后春筍般的出現，例如：優酷網、土豆網、樂視網、奇藝網、酷6網等。“三網融合”改變了傳統電視臺的壟斷地位，也為電視劇吸引了大量的新受眾。

2) 視頻網站對電視劇資源的爭奪

隨著“三網融合”的進一步加深，視頻網站對電視劇資源的需求量越來越大。同時由于我國加大對版權的重視，各大視頻網站開始了對電視劇版權的爭搶。例如，作為國內視頻網站的領先者優酷網就已簽署多家電視劇制作合作單位作為聯盟成員，獲得四萬部集電視劇的熱播及經典電視劇版權，影視劇時長達五萬小時，占據了市場百分之八十的流動版權份額。視頻網站對電視劇資源的需求為電視劇提供了廣闊的市場，拓寬了電視劇的營銷途徑。

3) 跨國合作的出現

新媒體的出現，電視劇產業也面臨了跨國合作的局面。大量國外資本與國內資本合作，一同參與制作生產電視劇。2011年《初戀》就是中韓合資拍攝的，期間邀請了韓國一些優秀的導演、編劇、燈光師、攝影師等，學習和借鑒了韓國現代時尚劇先進的拍攝制作經驗和技術；同時也將會把我國良好的民族精神和民族形象傳播到國外。這樣不僅在電視劇質量方面得到保證，也突顯出我國電視劇具有的文化力量。

3. 我國電視劇產業跨媒體營銷的可能性和必然性

電視劇跨媒體是指在傳統電視劇藝術的基礎上，對于電視劇產業運作方式、藝術制作方式和播出方式的局部調整；具體而言，其是在運作機制上，打破單一媒體運作的封閉性，形成媒體間合作與共生的媒體一體化機制；在播出平臺選擇上，有極強的多元化特征；在藝術制作上，具有受眾互動性、直播周期性的電視劇衍生類型。

1) 可能性

在中國，每天收看電視劇已經成為老百姓日常生活中非常重要的一部分。中國人均每天看電視的時間達到66分鐘，其中收看電視劇的時間約25分鐘，超過三分之一。隨著網絡視頻的出現以及它所具有的不受時間限制、可以任意選擇、無間斷等便利性使一些受眾主動放棄傳統電視而轉向了網絡。電視劇也可以借此機會，通過選擇網絡播出的方式改變一直以來依賴電視臺的生存模式。

中國互聯網信息中心（CNNIC）的《第29次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2011年12月底，中國網民規模達到5.13億，全年新增網民5580萬；互聯網普及率較上年底提升4個百分點，達到38.3%。由這些數據可以看出，我國網民規模繼續擴張。該報告也同時顯示，2011年網絡視頻的用戶規模比2010年增加了14.6%，達到3.25億，使用率由2010年的62.1%提升至63.4%，網絡視頻行業發展勢頭良好。這些數據說明了單一的傳播媒介已經無法滿足受眾的需求。受眾開始發揮其能動性，通過尋求其他方式來滿足對電視劇的需求。越來越多的中國網民已經開始通過網絡觀看電視劇并將此當作一種生活方式，這就為電視劇跨媒體營銷提供了可能。

2) 必然性

從經濟學角度看，電視劇是一種產品，其供給和需求都會受到市場中各樣因素的影響。前期(如劇本研發、拍攝制片、后期制作)的高成本投入以及與之伴隨的高風險和高回報，使它具有創意產業價值鏈的特點，例如：高風險性、創新性、強產業關聯性等，這些特點從根本上決定了整個電視劇制作的運行規律。

近年來，隨著我國電視劇產業的發展，市場需求趨于飽和，播出平臺嚴重缺失。同時隨著電視劇受眾所具有的互動性強、個性化追求、傾于分享等特點的日益凸顯，一部分受眾會主動放棄在傳統平臺上收看電視劇，這必然迫使電視劇制作方主動尋求其他的播出平臺。根據CNNIC 2009年12月中國互聯網絡發展狀況統計報告顯示，我國網絡視頻用戶中66.8%的用戶表示與以往相比，觀看電視的時間明顯減少；其中有23.7%的用戶表示現在基本不使用電視收看電視臺的節目，已有相當規模的網絡視頻用戶把網絡視頻當作視頻消費的重要渠道。

根據這些現狀我們可以看出電視劇的跨媒體營銷是必然的，電視劇制作方也可以利用新媒體來擴大電視劇的知名度，進行大范圍的前期宣傳，例如博客、電子郵件、專題網頁等。所以，電視劇制作方必然需要與網絡媒體合作，進行跨媒體營銷，實現多元化，分擔市場風險。

二． 我國電視劇跨媒體營銷應注意的問題

1. 新媒體下的網絡正版化進程

1) 我國網絡版權問題現狀

隨著新媒體的發展以及“三網融合”的出現，電視劇播出平臺越來越豐富，網絡版權問題也越來越受到關注。艾瑞咨詢COO阮京文就樂觀表示:“2011年，網絡視頻行業將會全面告別以盜版、個人分享為特質的粗放型成長階段，從而進入比拼正版以及專業視頻內容的競爭階段。”

而相對于國外網絡版權保護力度，我國的網絡版權保護程度還差很多。追伴隨著我國新媒體的出現和逐漸壯大，網絡對電視劇版權的侵權現象越發嚴重，例如網民可以在網上通過迅雷、P2P、電驢等軟件下載未經許可的電視劇；又如在網絡上我們經常可以看到未經許可播出的日劇、韓劇、美劇等。網絡版權已成為我國政府不可忽視的重大問題。

2) 政府管制

對于電視劇作品的版權問題，電視劇行業是一個特殊的行業，版權糾紛問題時有發生，這不僅打擊了創作團隊的積極性，也在一定程度上給電視劇產業的發展帶來了阻礙。因此，我國政府必須制定相關法律政策，規范網絡版權制度，確保電視劇制作方的合法權益，促進他們的積極性。例如針對境外電視劇的管制，廣電總局了《關于加強互聯網視聽節目內容管理的通知》，規定未取得《電視劇發行許可證》的境內外電視劇，一律不得在互聯網上傳播。國家對知識產權保護力度的加大，將成為新媒體下網絡視頻網站持續合法發展的保障。

2. 電視劇市場飽和狀態下的盲目投資

雖然電視劇的跨媒體營銷會使電視劇的播出平臺數量增加，但是隨著國家對文化產業的大力推動以及對影視產業結構調整的加快，我國制作機構的數量也在快速增加。《劇領天下―中外電視劇產業發展報告》提供的數據顯示，2007年至2010年，全國電視制作機構總數增加了1627家，從2001年的432家到2010年的4196家，我國的電視制作機構十年增長了10倍。另外，從國家廣電總局公示的數據看，我國電視劇申報部數從2006年的596部到2010年的1203部，漲幅超過100%。這也就意味著，實際上我國電視劇市場還是處于飽和狀態，電視劇制作公司、電視劇產量與播出平臺一樣都在呈現著快速發展的勢頭，我國電視劇市場對播出平臺的爭奪勢必會更加激烈。因此，制作公司不應盲目的投資制作出無法播出作品，浪費社會資源，也會造成自身的損失。

3. 電視劇質量與數量不成比例

俗話說，酒香不怕巷子深。電視劇產業也是如此，質量對于電視劇來說至關重要。我國電視劇產業長久以后都存在著數量多，質量低的問題。中國傳媒大學藝術研究院教授苗棣認為，“我國電視劇雖然數量多，但質量上供不應求。每年1.4萬多集的電視劇，最多只有三四千集是精品。”雖然新媒體的出現為制作方提供了越來越多的播出平臺和宣傳途徑，但是質量與數量卻不成比例，許多質量低劣的作品充斥著電視劇市場。只有整頓文化影視公司，凈化電視劇市場，提高電視劇質量才能更有利于打造我國的電視劇品牌。

4. 處于失控邊緣的電視劇交易價格

視頻網站對電視劇資源的競爭日益白熱化，造成了電視劇交易價格連年上漲。2010年有些部電視劇的網絡點播次數突破了一億大關，視頻網站播出的電視劇價格也水漲船高，費用從過去的免費或幾乎免費漲到了幾萬、幾十萬元，我國電視劇價格逐步處于失控邊緣。

三． 我國電視劇跨媒體營銷的意義

從2000年新媒體的出現，到2010年“三網融合”的開始，我國電視劇產業經歷了從傳統電視到與新媒體整合營銷的幾個階段。雖然中途會出現一些不良現象和問題，但它對我國電視劇產業的積極影響是巨大的。

首先，隨著跨媒體營銷的發展，我國電視劇產業逐步出現了首播、獨播、聯播等多種播出方式。

同時，視頻網站與文化影視公司也開始進行合作，視頻網站的播出平臺與影視公司所具有的演員資源及拍攝經驗的結合，使電視劇的制播質量會向著高品質的方向發展。

另外，由于網絡的發展，我們可以看到受眾已經從傳統電視下被動的接受者，轉變為新媒體下可以充分發揮其主動性的傳播者。這一改變仿佛“星星之火，可以燎原”一般，網絡受眾逐漸形成了一個巨大的網絡群體，其群體傳播效應不可小視。這種受眾的傳播效應可以與電視劇前期的宣傳策劃相媲美，從而可以有助于提高電視劇制作方的宣傳力度，擴大電視劇的影響力。電視劇也可以通過在網絡上播出，積攢人氣，然后轉向傳統電視，實現價值增值。

最重要的是在“三網融合”的大趨勢下，網絡數字版權的管理更加規范，數字版權的發行和經營渠道更加順暢，電視劇從制作到發行再到播出這個鏈條中各個環節的利益也將會得到更大程度的保護。電視劇版權的二次銷售將為電視劇制作方帶來更多的經濟收入。

四．總結

“三網融合”下新媒體與傳統媒體的融合體現出一種不可阻擋的趨勢，無論是從內容方面還是技術、傳播模式等方面都會實現融合；新媒體的出現和發展也為電視劇提供了更多的播出平臺，例如數字付費電視、手機電視、網絡電視等；政府對文化產業的大力扶持，越來越多的激勵政策也為電視劇的播出提供了便利。面對如此巨大的市場和難得的機遇，電視劇制作方必然不會錯過，電視劇產業的跨媒體營銷成為必然，我國電視劇產業進入了多媒體傳播時代。

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篇（3）

一、網上銀行的定義

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證弧⑼蹲世聿頻卻統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

二、我國網上銀行的發展歷程及現狀

1996年2月，中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成為國內第一家上網的銀行，隨后中國銀行、建設銀行也推出了自己的網上銀行業務。1998年，中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。

在基礎環境建設上，為確保網上銀行電子交易的安全，中國人民銀行于1999年2月組織13家商業銀行聯合共建中國金融認證中心（CFCA），2001年3月正式投入運行，負責向電子商務參與方發放數字證書以確認各方身份，為金融業的各種認證需求提供證書服務，對防范支付風險起到積極的作用。

在國際上，中國工商銀行被環球金融雜志評為2003年度最佳個人網上銀行，招商銀行也榮獲CHP國際計算機大賽金融房地產類的“21世紀貢獻大獎”決賽提名獎。這些獎項表明，我國網上銀行已經取得了長足的進步，得到了國際的認可。

三、我國網上銀行業務存在的問題

（一）基礎設施落后，人才儲備不足

由于經營理念上的落后，一些銀行僅僅把網上銀行業務當成“面子工程”，對人員、設備資金投入太少，造成我國銀行目前電子化網絡化程度仍然較低，跨城市、跨區域、跨國家的業務處理仍不完善。此外，銀行網絡建設缺乏整體規劃，硬件軟件和平臺系統不統一，造成銀行間甚至銀行內部的系統互聯與設備共享難以實現。另外，國內的網上銀行人才匱乏，銀行從業人員的結構單一，應用軟件開發所需要的尖端人才嚴重不足，沒有一個完整的人才儲備規劃。

（二）以產品為導向，忽視客戶需求

雖然銀行的理念是“以客戶為中心”，但是目前的普遍現象是，多數網上銀行仍以產品為導向，缺乏調研，過于注重自行開發，不太注重產品互動性和對客戶滿意度的調查，導致產品研發周期長，滯后于用戶的需求，缺乏有針對性的符合客戶需要的個性化產品。

（三）銀行的風險性意識薄弱，安全性有待提高

客戶的各方面信息都儲存在銀行網絡上，一旦銀行的網絡受到攻擊，用戶的隱私就會泄露，很可能給用戶的財產造成重大損失。另外在網上支付過程中，如果客戶端的安全防護工作做的不夠，也會造成網銀密碼被盜用。在我國，網上銀行的安全問題依然嚴峻，網銀賬戶被盜案件屢見不鮮。盡管各家網上銀行均采用了防火墻、網絡檢測等安全措施，應用了CA證書、SSL與SET協議、數字簽名等技術，但對惡意的黑客攻擊仍然防不勝防，各個銀行的數字證書也是參差不齊。

（四）相關監管規范的法制法規不健全

在中國網上銀行的發展過程中，政策法律方面尚且處于起步階段。雖然這幾年我國先后頒布了《網上銀行業務的管理暫行辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《電子銀行業務管理辦法》等政策法規。但對網銀經營種類、權責分配、網絡犯罪制裁方面都還沒有明確的法律可以參考，相關法律體系尚未形成，嚴重制約著我國網上銀行的健康發展。

四、如何提高我國網上銀行的業務水平

（一）豐富營銷手段，完善服務保障，發展鞏固客戶

1.豐富營銷手段，注重網絡營銷。銀行要加大廣告在垂直社區論壇、門戶網站、搜索引擎的投放力度，廣告內容上要從過去的單一企業形象宣傳逐漸過渡到產品業務推廣上來。制定中長期營銷策略，注重針對老客戶的宣傳工作，把老客戶作為營銷的突破口，增強客戶粘性。重視銀行網站的更新和設計，綜合運用圖像、音頻、視頻、FLASH等多媒體技術，使頁面和操作更加人性化，平臺設計上要以提升用戶操作的便利性為主。

2.客戶管理特色化。中小商業銀行要根據自身的特點，準確定位，強調金融服務的特色化。充分利用數據庫技術，對每一個客戶的業務的數據庫記錄進行詳細的分析和推理，預測其行為，做好客戶滿意度調查，提高服務水平，提升服務品質，這樣做同時也可以幫助銀行正確決策、減少風險。

3.促進我國第三方支付發展。據根據艾瑞調研數據，使用網銀繳費支付功能的用戶有548%是通過第三方支付平臺進入網上銀行系統的，與第三方支付合作是銀行短期內發展電子商務的切入口。國外網上銀行的發展經驗告訴我們要想促進網上銀行的快速發展，必須緊緊抓住電子商務這個機遇，加強與第三方支付合作。第三方支付平臺是基于價值交換前信用關系保障，可以實行“代收代付”和“信用擔保”，降低網上銀行的信用風險壓力。

（二）加強基礎設施建設

首先需要政府要積極普及互聯網，大力推動信息化建設，要認識到網民是網上銀行用戶的基礎。其次，政府要主導建立一個全國統一的金融系統，目前全國已經有一個電子銀行聯網系統，但是互通方面做的還不夠，各個銀行內部網絡系統要統一規劃，加大軟硬件的投入，建立一個統一的軟硬件平臺。

（三）注重產品創新，強調特色服務

在現有的業務經營范圍內創新服務品種，要注重產品創新。學習國外商業銀行的先進經驗，結合我國個人、單位客戶的特點，運用現代金融理論和先進科技，加速金融創新。從實質上解決服務品種單一和同質化的問題。加大新興業務的研發力度，把網上保險，網上信貸業務作為改革出發點。

對于目前網上銀行客戶已經較多的銀行，可以對客戶進行分級管理，針對不同的客戶推出特色服務，重點挖掘大客戶。通過服務差異化不斷優化網銀的客戶管理體系，最大限度的發揮網銀的價值。

（四）加強網上安全管理，提高風險意識

1.強制安全認證，統一數字證書。目前各大銀行推出的不同的數字證書。我國的《電子簽名法》第十六條規定“電子簽名需要第三方認證的，由依法設立的電子認證服務提供者提供認證服務。”也就是說各個銀行應該使用第三方的認證和證書。這既是為了安全和降低用戶使用的門檻，也是為了一旦銀行的證書用戶與銀行因為證書起了糾紛，可以到比較公正的第三方認證取證。國內網上銀行的安全認證方式應該朝多重認證方向發展。

2.加強銀行系統的風險防范。鑒于網絡系統本身的不穩定性和安全漏洞，商業銀行要建立風險和災難備份中心，發揮信息技術的優勢。同時除了防范外部攻擊外，也要謹防內部系統作案，加強內部管理。科學分配網上銀行業務各環節的權限，構建網上銀行業務流程與權限相互制約的體系。

3.強化客戶的安全意識。要加強對客戶的安全教育，在客戶辦理銀行卡時，重點介紹安全用卡常識，在營業網點和自助服務設備上張貼風險防范告示，提示客戶保管好各種相關憑證。充分利用新聞媒體對網上銀行安全風險進行宣傳報道，提高客戶識別風險的能力。（作者單位：河南理工大學萬方科技學院）

參考文獻：

[1] 張坤.我國網上銀行發展的戰略選擇探討[J].現代商貿工業，2009，21（3）：262-263.

[2] 何青.我國網絡銀行發展中存在的問題及對策建議[J].西部金融，2007，（6）：75-75.

篇（4）

自2008年美國的金融危機、歐洲債務危機以來，透支信用來消費，不可持續發展模式被摒棄，國際市場復蘇緩慢需求疲軟，傳統外貿摩擦不斷升級。國內從2010年開始經濟下行壓力加大，步入新常態，人民幣持續升值、人力資本成本逐年上漲、原材料成本上漲，內需受到擠壓，傳統國際貿易受到較大的沖擊，廣東較多的中小型外貿企業面臨倒閉。隨著信息技術的發展，跨境電商作為基于互聯網的運營模式，正在重構中小企業國際貿易鏈條，給廣東的中小型帶來了新的出路口。

一、跨境電商定義

跨境電商也叫外貿電商，分處不同國界和地區的交易主體，依靠互聯網商務交易平臺進行商品信息溝通和支付結算，運用電子商務將傳統外貿的信息、展示、洽談、成交等環節電子化，并通過跨境物流送達商品、完成交易的一種國際貿易活動。[1]1999年阿里巴巴實現用互聯網連接中國供應商與海外買家后，中國對外出口貿易就實現了互聯網化。在此之后，經歷從信息服務，到在線交易、全產業鏈服務的跨境電商產業轉型。

二、廣東省跨境電商發展狀況

據商務部的統計數據顯示，2013年中國跨境電商市場交易額約3.1萬億人民幣，占當年進出口總額的12.1%。2008―2013 年年復合增長率達到31.1%。目前，我國跨境電商平臺企業超過5000 家，境內通過各類平臺開展跨境電子商務的企業已超過20 萬家。預計我國跨境電商交易額2016年將達到6.5萬億元，2017年將達到8.0 萬億元。[2]中國的跨境電商最早源于珠三角，一些沿海的企業通過eBay的海外網站等開設店鋪，主要銷售消費境外電子類產品，如車載的導航儀、耳機、數據線、攝像頭等，雖然單價不高，但利潤較高。

廣東省占據全國電子商務三分之一以上的份額，是我國電子商務發展最成熟的區域之一，同時廣東也是我國第一大外貿大省，發展跨境電子商務具有較好的基礎。2015年5月30日，《廣東外經貿藍皮書廣東對外經濟貿易發展研究報告（2014-2015）》，該報告數據顯示，2013年廣東跨境電商交易額突破2萬億元，廣東省跨境電子商務交易額列全國第一，占全國份額的70%，廣州、深圳名列全國首批跨境電子商務試點城市之列。[3]

三、廣東省跨境電商在國際貿易中新模式

以直銷為主的經營模式，小批量和個性化訂單逐步成為外貿企業主要經營模式，打破了在傳統外貿模式下出口商、進口商、批發商、分銷商甚至零售商的壟斷，使得企業可以直接面對個體批發商、零售商，甚至是直接的消費者；訂單模式改變，跨境電子商務單筆訂單多為小批量替代傳統的國際貿易大批量形式；國際貿易服務升級，正是減少了國際貿易的中間環節，有效減少了成本，提供專業服務，節省的中間環節成本為企業營利能力的提升及消費者獲得更大實惠提供了可能。這樣模式在當今國際貿易中發生著深刻的變革。

直接開展跨境小額批發和零售的國際貿易。這個是金融危機背景下，倒逼中小外貿企業，通過依托阿里巴巴全球速賣通、EBAY等第三方平臺為載體，采用跨境電商這樣的新型的國際貿易模式，重新整合傳統國際貿易經營方式，實現了直接開展跨境小額批發和零售的國際貿易即B2C跨境電商模式。廣東省內特別是深圳出現了較多的跨境小額批發和零售的的小公司，國家也及時引導，廣東省自貿區正式掛牌，廣州南沙自貿區、深圳前海蛇口自貿區、珠海橫琴自貿區，利用自貿區吸引更多的跨境電商企業公司入駐廣東，也會帶動物流公司、在線支付信息技術公司、報關等企業進駐。

從當下實踐過程中，對于B2C跨境電商模式，廣東省跨境電商出口產品主要去向美國、歐盟、香港、臺灣、東盟、日本、韓國、印度、俄羅斯等國家和地區。廣東商品在B2C跨境電商模式下主要的運營方式是，一類是廣東直發，另一類是海外建倉。這與企業的規模和實力息息相關。

廣東憑借其自身工業門類齊全，紡織服裝、食品等產業，有優質廉價的貨源，擁有全國最大貨源地，直接打通廣東產品與國外消費者，廣東直發才能有底氣，縮減了傳統國際貿易中間至少兩個環節，減少了中間商，把更多的利潤把控在廣東，使廣東瀕臨倒閉中小外貿企業，能找到出突破口，扭轉倒閉危機。廣東直發，就是從廣東以郵政小包裹的形式寄出，通過國際快遞送到外國消費者，時間相對長，一般在半個月才能到達，若是國內的快遞超過3天肯定被投訴。主要是由于我國基礎建設打下了堅實基礎，形成了規模效應，物流成本相對國外較及時和便宜。當跨境電商企業，有一定實力和規模，還是要建立自己海外倉庫，海外建倉就是在海外倉庫中將貨物通過快遞寄送給外國消費者，時間較短，與國內時效性差不多，2-3天即可到達，客戶體驗評價較好。

四、廣東省跨境電商存在問題

（一）跨境物流瓶頸。跨境電商小批量和個性化訂單，對其速度有較高的體驗要求。而大多數廣東的跨境電商，主打就是優質廉價，而物流主要是選擇運費較低的郵政小包裹，如：中國郵政、郵寶等，往往需要外國消費者要等上半個月才能收到產品，物流信息不完善，外國消費者難以實惠查詢貨物配送物流信息，時效較好的快遞自然費用較高，如UPS等商業快遞。在物流的分揀和包裝環節，存在包裝不符合要求、暴力分揀嚴重掉包等問題，這些不僅給消費者帶來糟糕的跨境貿易購物體驗，也讓跨境貿易商家承擔而外的費用，從而嚴重制約了廣東的跨境貿易電子商務的健康發展。[4]

（二）通關問題。通過效率低和通關通常無通關手續，無法提供報關單據，從而較難享受出口退稅政策。傳統的國際貿易貨物量大，通關次數較少，傳統的通關監管是可以滿足，但現在發展較快的跨境電商小批量和個性化訂單，通關次數多，而目前國際上大多數國家還未及時調整監管的方式，通關速度較慢，一般長達40天，給廣東的跨境電商快遞的產品不能有效及時送達國外消費者手中。

（三）跨境支付隱患。從全球的視野來看，國際跨境支付體系還不完善，由于各國經濟發展差異，對于網上跨境支付發展水平使用支付習慣客觀上存在較大差異。對于買家的信用，信息不對稱，在進行網上跨境交易支付時會存在支付隱患，《2010年中國網絡購物安全報告》指出，2010年國內約1億在線消費者受到虛假網絡信息侵害，詐騙金額高達150億元。[5]

（四）跨境電商國際經濟與貿易專業人才缺乏。作為一種新型貿易方式，逐漸暴露出跨境電商國際經濟與貿易專業人才缺口嚴重等問題，由中國電子商務研究中心通過對300多家企業的調研的《中國跨境電商人才研究報告》顯示86%被調查企業認為存在嚴重人才缺口。

五、廣東省跨境電商對策

（一）廣東省以“一帶一路”為抓手完善跨境電商物流模式。廣東省自古就是海上絲綢之路的起點，國家層面已經對海上絲綢之路沿岸國家和地區進行投資，尤其的基礎設施建設，如在東盟東南亞、歐洲國家投資興建高鐵、高速公路等。廣東省要以“一帶一路”為抓手，借助國家戰略投資項目，加強與海上絲綢之路國家的合作，培育廣東省自己能掌控跨境電商物流企業，與此同時，逐步設立海外倉庫，組建自己的配送渠道，解決跨境物流時效性不足。

（二）廣東省政府建立通關適合跨境電商監管的管理模式。廣東自貿區就是積極推進跨境電商通關一體化監管服務，借助大數據收集處理整理，大大的提高了跨境電商通關速度和質量，創新了服務模式，推動了廣東外貿轉型升級。

（三）支持跨境支付建立跨境電商廣東省信用征信平臺模式。建立跨境電商信用征信平臺，可以查詢電商相關信息，提升跨境電商的資格認證，支付認證等，目前流行的支付方式PayPal，Moneybookers等多種借記卡支付，支付安全問題還未有效解決，廣東省加強與支付銀行公司合作，推動跨境電商交易可靠性。

（四）培養跨境電商人才。隨著廣東自貿區設立，跨境電商企業如雨后春筍一般，急需跨境電商國際經濟與貿易專業人才，目前廣東省各高等教育各階段都還沒有跨境電商這個專業，跨境電商涉及到國際經濟與貿易、電子商務等專業交叉，跨境電商專業人才不僅需要通曉電子商務專業知識熟悉企業電子商務建設、運營和管理，能夠從事電子商務系統設計、電子商務解決方案策劃、網絡營銷、更需要有良好的外語水平，要具有國際貿易實務知識。[6]廣東省高校，尤其是民辦高職院校，較快適應這樣趨勢，根據市場需求積極調整國際經濟與貿易、電商商務、商務英語等專業的人才培養方案，以企業需求為導向，培養懂電商、知國際貿易實務、良好外語的復合型管理技能型人才，服務廣東跨境電商發展，滿足廣東社會用人需求，極好推動廣東省自貿區的發展。

參考文獻：

[1]孫西汀.跨境電商對職院國際貿易專業人才培養影響[J].現代商貿工業，2016年05期.

[2]鄭雙雙，李澤.中國跨境電子商務發展思考[J].合作經濟與科技業，2016年02期.

[3]陳德寶，許德友.廣東省會計電子商務發展戰略分析[J].商業經濟研究，2016年06期.

篇（5）

[關鍵詞] 網絡銀行；發展戰略；態勢

[中圖分類號] F830.49

[文獻標識碼] A

[文章編號] 1006-5024(2007)05-0160-03

[作者簡介] 郭曉菁，江西省社會科學院國際交流中心研究實習員，研究方向為社會學；

鄺筱倩，江西省社會科學院國際交流中心副譯審，研究方向為語言學。(江西 南昌 330077)

一、網絡銀行的發展階段

網絡銀行的發展可以劃分為3個階段：第一階段是計算機輔助銀行管理階段，這個階段始于20世紀50年代，直到80年代中后期。早期的金融電子化基礎技術是簡單的脫機處理，只是用于分支機構及各營業網點的記賬和結算。到了60年代，金融電子化開始從脫機處理發展為聯機處理系統，使各銀行之間的存、貸、匯等業務實現了電子化聯機管理，并且建立起較為快速的通訊系統，以滿足銀行之間匯兌業務發展的需要。60年代末興起的電子資金轉賬技術及網絡，為網絡銀行發展奠定了技術基礎。電話銀行興起于70年代末的北歐國家，到80年代后期得到迅速發展。第二階段是銀行電子化或金融信息化階段，這個階段是從80年代后期至90年代中期，隨著計算機普及率的提高，商業銀行逐漸將發展重點從電話銀行調整為pc機銀行，即個人電腦為基礎的電子銀行業務。80年代中后期，在國內不同銀行之間的網絡化金融服務系統基礎上，形成了不同國家之間、不同銀行之間的電子信息網絡，進而促進了全球金融通訊網絡的產生，在此基礎上，出現了各種新型的電子網絡服務，如自助方式為主的在線銀行服務(pc銀行)、自助柜員機系統(atm)、銷售終端系統(pos)、家庭銀行系統(hb)和企業銀行系統(fb)等。第三階段是網絡銀行階段，時間是從90年代中期至今。90年代中期以來，網絡銀行或因特網銀行出現，使銀行服務完成了從傳統銀行到現代銀行的一次變革。

二、網絡銀行的運行特點及其競爭優勢

網絡銀行把傳統銀行的業務“搬到”網上，在網上提供網上支票賬戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互助服務和網上個人信貸等服務，它改變了銀行傳統業務的處理模式，能為銀行客戶提供全方位、全天候的便捷服務，具有傳統銀行無法比擬的優勢。

1.便利性。網絡銀行是虛擬化的金融服務機構，銀行網絡從物理網絡轉向虛擬數字網絡。在網絡環境支持下，客戶只需在家中或辦公室登陸到銀行的主頁，點擊自己所需的服務項目，即可完成開戶、存取款和轉賬等手續。相比之下，傳統銀行提供的服務嚴格受到時空的影響，而影響網絡銀行的最主要因素則是網絡銀行自身的服務質量與成本控制。

2.服務的個性化。網絡銀行可以突破地域和時間的限制，提供個性化的金融服務產品。傳統銀行的營銷目標一般只能細分到某一類客戶群，難以進行一對一的客戶服務。從金融服務價值鏈中獲取價值，同時要求對銀行的內部管理體制進行改造，建立和完善一個將市場信息和管理決策迅速而準確地在市場人員和管理部門間互相傳遞的機制，將“客戶中心主義”融入銀行經營的全過程，在低成本條件下實現高質量的個性化服務。

3.低成本運行。傳統銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業網點，網絡銀行的主要銷售渠道是計算機網絡系統，以及基于計算機網絡系統的商制度。這種直接的營銷方式與傳統商業銀行有著本質上的區別，傳統模式中大量的分支機構和營業網點將逐漸被計算機網絡、基于計算機網絡的前端人及作為網絡終端的個人電腦所取代，可以節省巨額的場地租金、室內裝修、照明及水電費用。而且，電子銀行只需雇用少量人員，人工成本也隨之迅速下降。

4.服務的強適應性。傳統銀行服務的差異集中反映在實力、資金和服務質量等方面，而網絡銀行服務的差異主要體現在營銷觀念和營銷方法的創新，以及為客戶提供的各種理財咨詢技能上，具有鮮明的需求導向。網絡銀行的整體實力，將主要體現在前臺業務受理和后臺數據處理的集成化能力上。

5.業務空間廣闊。傳統銀行業務的范圍較為清晰，網絡銀行的業務范圍正在處于高速擴張之中，因而具有模糊性的特點。可以認為，網絡銀行的業務范圍不僅將會得到拓展，而且還會有大量的非金融機構介入網絡銀行業務中。這些非金融機構的介入，必然會不斷推出新的網絡銀行業務。

6.盈利結構的多元化。傳統商業銀行發展的動力來自獲取資金利差的盈利，這種單一結構隨著網絡銀行的出現而發生根本改變，網絡銀行將為商業銀行通過信息服務拓展盈利機會提供一條重要的營業渠道。在網絡銀行時代，商業銀行的信息既是為客戶帶來利益的重要保障，也是商業銀行自身贏利的重要資源。

7.貨幣存在形式發生本質變化。傳統的貨幣形式以現金和支票為主，而網絡銀行流通的貨幣將以電子貨幣為主。電子貨幣不僅能夠給商業銀行節約使用現金的業務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，加速社會資金的周轉，提高資本運營的效益。同時，基于網絡運行的電子貨幣還可以給政府稅收部門和統計部門提供準確的金融信息。

三、發達國家的網上銀行發展戰略

1.大銀行的網上銀行發展戰略。對于大銀行而言，可以實施兩種戰略：一是收購已有的純網上銀行。如加拿大皇家銀行是加拿大規模最大、盈利較好的跨國銀行之一，在超過一個世紀的時間內，它在美國只從事金融批發業務。1998年，該銀行收購了美國安全第一網絡銀行除技術部門以外的所有部門，收購的目的不僅在于擴大其在美國的業務和市場份額，而且更重要的是利用這次收購將傳統的銀行業務延伸到一個新興的、飛速發展的領域。二是組建自己的網上銀行機構。美國的衛法銀行是這方面的典型例證。這家位于加利福尼亞州的銀行，是美國最大的銀行之一。衛法銀行為了適應銀行客戶的需求和降低自身的經營成本，早就開始建立自己的以網上銀行服務為核心的網絡信息系統，現已形成比較完備的網絡系統，并開始提供銀行服務。

2.社區銀行的網上銀行發展戰略。在美國，絕大多數銀行屬于社區銀行，這類銀行的規模通常都很小，在社區內主要提供零售金融業務，即吸引小額消費性存款，并向消費者發放小額商業性貸款。相對于大銀行而言，這些小銀行的優勢在于與本地區相關行業有密切的聯系，同當地銀行客戶更加貼近。社區銀行建立網上銀行的戰略目的是為了與大銀行在競爭中維持均衡態勢，防止當地銀行客戶流失。

3.純網上銀行發展戰略。一是全方位發展戰略。隨著科學技術的發展和網絡技術的進一步完善，純網上銀行完全可以取代傳統銀行。因此，很多銀行一直致力于開發新的電子金融服務，以滿足客戶的多樣化需要。二是特色化發展戰略。純網上銀行具有一定的局限性，與傳統意義上的銀行相比，它提供的服務較少，例如，缺乏分支機構，無法為小企業提供現金管理服務，也不能為客戶提供安全保管箱等服務。純網上銀行若想在競爭中獲取生存，必須開辟特色化的服務項目。這類銀行的代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網絡銀行只提供在線存款服務。在康普銀行的高級管理人員看來，一家銀行想將客戶局限在自己提供的業務中是絕對錯誤的，純網絡銀行應該專注于具有核心競爭力的業務發展，至于其他的業務，可以讓客戶在別的銀行獲得。

四、我國網上銀行的發展現狀

我國商業銀行內部網絡建設起步較早，但因特網上的銀行業務發展不足，與國外的銀行有較大差距。近年來，國內許多商業銀行紛紛開設網站，主要是進行形象宣傳和業務介紹，實際進行網上銀行交易業務即通過網上銀行進行開戶、辦理存取款及信用卡業務的還很少。從我國網上銀行交易形式看，主要包括兩種：一種是完全依賴于因特網發展起來的全新電子銀行，它所有的業務交易都依靠因特網進行；另一種是在現有的商業銀行基礎上發展起來的，把銀行傳統業務捆綁到因特網上，開設新的電子服務窗口，即所謂傳統業務的外掛電子銀行系統。目前，我國大多數網上銀行交易系統都屬于后一種。

1997年以來，招商銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國工商銀行陸續推出了網上銀行業務，開通了網上支付、網上自助轉賬和網上繳費等業務。例如，招商銀行于1993年3月正式推出“一網通”網上服務，“一網通”除提供“個人銀行”和“企業銀行”兩項基本服務外，還設立了網上商城，提供商業網站的購物導航和利用“一卡通”實現網上支付；1998年在因特網上開通了面向企事業單位的企業網上銀行；1999年9月推出網上證券業務，客戶只要在招商銀行申請網上銀行服務，即可在自己的臺式或筆記本電腦終端通過因特網進入招商銀行的網上銀行業務系統，隨時隨地享受銀行提供的不間斷金融服務。

中國銀行和中國建設銀行也分別于1999年6月和8月推出網上銀行服務。中國銀行的網上銀行與其100多萬張長城信用卡相結合，依靠其雄厚的資金實力，推出了“支付網上行”。中國建設銀行開發了日處理業務130萬筆、允許5萬個客戶同時訪問和交易的網上銀行。中國工商銀行在北京、天津、上海、廣州等城市開通了網上銀行，提供24小時不間斷服務。

五、目前我國網上銀行存在的問題

1.發展環境欠完善。目前，我國網絡銀行業務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡、客戶群體缺乏規模、現代支付體系不完善、信用評價機制不健全、認證中心(CA)體系尚未建成等國情的制約，尚無1家銀行開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產品銷售等業務。

2.市場主體發育不健全。國內網絡銀行是在現有銀行基礎格局上發展起來的，通過網絡銀行延伸服務即所謂的傳統業務外靠的電子銀行系統，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務，只是一個簡單化的傳統業務外掛，其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。目前，國內網絡銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術手段仍停留在低層次上，缺乏適合市場的特色，更難實現“客戶導向”，一些銀行對網上銀行發展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統業務的手段，因而發展緩慢。

3.監管服務有待進一步加強。雖然《網絡銀行業務管理暫行辦法》已經出臺，網上銀行市場準入的要求也開始規范化。然而，商業銀行過去那種在技術上想方設法采取措施避開監管的行為還會出現，網絡金融的監管要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮，并制定國際性標準。就此而言，監管的成熟之路還很漫長。

六、對我國網上銀行發展的建議

1.提高認識，增強緊迫感。加入世貿組織后，我國銀行業的改革和對外開放程度將進入一個新的歷史階段，銀行業要在促進銀行制度更新、開拓新的業務領域、全面提高經營管理水平等方面有新的突破，特別是在以網絡化、信息化為標志的信息技術面前，以信息技術加快我國銀行業的改造是應對這一沖擊的重要舉措。面對網上銀行對當今國際上所有傳統銀行產生的巨大震蕩，國內商業銀行如果忽視網上銀行的發展和建設，都將在未來的數字經濟時代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個機會加快網上銀行的建設和發展，也許會迎來一次新的發展機遇。我國銀行業網上銀行的建設和發展同樣需要選取合適的發展戰略。對于大銀行而言，不管是采取收購網上銀行的發展戰略，還是采取自我組建網上銀行的發展戰略都是不錯的選擇；對于小銀行而言，要強調自己的服務特色，明確市場定位，確立自己的銀行客戶目標，并具有良好的可鑒別性。只有這樣，才能吸引和鞏固銀行客戶，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。

2.加快網絡人才的培養。網上銀行業務發展的順利與否，網絡人才的培養極其重要。如衛法銀行早在1992年就開始建設自己的以網絡銀行服務為核心的信息系統，至1997年12月，通過網絡與衛法銀行交易的客戶已超過43萬人，遠遠多于安全第一網絡銀行。它的成功經驗之一是在自己的網上銀行開業前的2-3年就開始著手進行人才的準備和培訓工作。我國的銀行業如果想及時開展網上銀行業務，應該借鑒國外的發展經驗，重視人才的儲備和培訓工作。

3.重視網上銀行業務的技術保證。一是建立災難性備份，以保證網絡系統在遭受到不可抗力侵害、發生軟硬件故障和數據丟失等故障后能及時恢復；二是特別增強計算機系統關鍵技術和關鍵設備的安全防御能力，要采用客戶端的亂碼處理技術、防火墻、數字簽證和身份認證等技術措施來加強網絡的安全性；三是建立全國統一的認證中心，只有建立全國統一的認證中心，才能起到認證中心中立、權威的作用；四是加快電子化應用環境風險防范，如加大對計算機物理安全設施的投入和嚴格中心機房的管理制度等。

4.完善客戶管理體系。以客戶為中心，充分運用現代化的網絡和信息技術，構建高效運行的客戶資源管理體系，有機地開展協同客戶獲取、客戶開發和客戶保持等各個層面的工作。在目前商業信用缺失的不利處境下，銀行可以藉此建立動態的客戶信用評價體系，從而降低經營風險，改善經營績效。

5.加強立法與監管。作為中央銀行的金融監管部門要針對信息技術在金融行業中的廣泛應用作戰略性的思考，既要鼓勵和支持商業銀行的業務創新，避免限制性的政策或立法，又要規范和引導國內的商業銀行有序開展網上銀行業務，并鼓勵部分商業銀行開展網上銀行的試點工作，促進我國網上銀行快速、健康發展。既要認真研究網上銀行開展的業務種類和特點，盡快制定網上銀行發展的指導意見和原則，又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改，制訂和完善相應的監管辦法和措施，加強對網上銀行業務的監管，有效防范新的金融風險。

篇（6）

近幾年消費者對于海外商品需求愈來愈高，隨著職業代購人和一些專業電子商務平臺的興起，使得跨境電商進口業務迅速發展起來。跨境電子商務是指分屬不同關境的交易主體，通過電子商務平臺達成交易、進行支付結算，并通過跨境物流送達商品、完成交易的一種國際商業活動。跨境電子商務按照進出境貨物流向可分為跨境電子商務出口和跨境電子商務進口。跨境電子商務進口方面，根據進口商品銷售所依賴的平臺分為保稅區自建的平臺如寧波保稅區的跨境貿易平臺；垂直代購平臺如蜜芽寶貝等；第三方平臺如天貓全球購、京東全球購；海淘如在梅西百貨、Bluefly的官網直接選購；通過微博或微信進行海外代購的個人代購平臺。

對于消費者來說，主要通過三種途徑購買海外商品。首先是海外代購，在第三方電子商務平臺尋找從事海外代購的商家，或者從微信或者微博中選擇從事代購的個人。這種購買形式下消費者可以享受到比較低的價格，但風險比較高。首先是商品是正品的風險。即使商家或個人提供給消費者EMS單號，消費者很難肯定自己的商品在這個包裹之中；所謂的專柜驗貨只是個噱頭，很多專柜表示無法提供此類服務。其次是物流風險，未正常履行報關手續，在進關的時候，存在著被海關扣押需要繳納關稅的風險第三是售后的風險，假如出現問題，消費者只能在購買入口維權，無法通過有效的法律武器維護自己的合法權益。第二種途徑是海淘，直接去國（境）外網站淘貨。根據規定目前所有的“海淘”都可以被納入到“直購進口”與“網購保稅”這兩種跨境貿易電子商務業務模式中，如果正常報關，將不存在走私的風險。這種形式下需要消費者掌握一定的海外網站淘貨的資源，并具有相應的甄別能力。這也造成了以下風險：物流風險，到貨速度較慢，而且運輸中商品有被破壞、掉包甚至運丟的風險；網站商品需要消費者有較高的能力去鑒別，最重要的是海淘購物的售后無法完全保障。第三種是在跨境平臺購買。目前跨境電商平臺的主要模式為“網購保稅”，即跨境電商企業通過集中海外采購，統一由海外發至國內保稅倉庫，當消費者購買時由物流公司直接從保稅倉庫配送。這種平臺的優點在于：海關、外管、檢驗檢疫、財稅等部門等會隨企業一起入駐園區，提供一站式的服務，一切都變得透明合法，商品的品質得到保障；由于試點的貨物保稅暫存模式，消費者能非常快捷地收到商品，也能滿足消費者快速退換貨的要求，同時也解決了售后服務問題。這種形式下，購買安全，售后有保障，但是價格可能對比其他兩種模式沒有優勢，會稍高；在集中采購模式，產品種類相對于自由式的海淘和代購比較少，消費者可選擇余地比較小。

2015年底，中國海外代購市場交易規模將達到2457億元人民幣，而2007年的時候僅為3.65億元。鑒于消費者通過海外代購獲得所需消費品已經成為一種重要的消費途徑，盡管目前跨境電子商務進口的規模較小，但在政策鼓勵和各電子商務平臺積極參與的形勢下，發展潛力巨大。

跨境電子商務進口迅速發展，離不開所在的社會經濟政治環境。首先是居民收入的提升，對生活質量的要求提高。人們對品質高檔、品牌高端、技術先進、安全可靠的日常生活用品以及眾多奢侈品的需求日漸增加，國內的商品已經遠遠不能滿足消費者的需求。國內產品質量問題、食品安全問題、假冒偽劣現象頻出，例如近幾年頻頻被曝光的各種奶粉問題，從含有三聚氰胺、塑化劑到活蟲事件，近期調查發現仍有7成中國民眾不敢買國產奶粉，眾多消費者轉向國外進口。國內消費者對國際品牌產品的購買需求越來越旺盛。其次是國內外相同產品的價格差異。由于國際品牌商品進口時面臨高額的關稅，用于銷售時還需繳納17%的增值稅，還需通過層層渠道商，商品價格成本增加，國外品牌產品國內售價顯著高于境外，有的甚至高出幾倍。還有很多品牌在國內沒有專賣店或者僅有幾家，無法滿足消費者需求。這就給以較低價格提供豐富的國際品牌產品的海外代購帶來了一定的市場空間。第三是全球及國內電子商務的迅速發展，這為跨境電子商務提供了一個十分有利的生存土壤和發展平臺。對于消費者來說，使用電子商務進行購物已經成為生活習慣。同時支付和物流的便捷性的提升，第三方的支付成熟和跨境支付的完善都有助于保護資金安全及保證交易的順利完成和物流業的便利、國際物流環境比以前更加的開放，信息化程度明顯提高，安全性和速度都有保障，使得跨境電子商務進口突破了發展的瓶頸；最后是政府對于跨境電商的政策支持。近年來，跨境電商越來越受到政府部門的高度重視，發改委、商務部、海關總署、人民銀行、質檢總局、國家郵政局、國家標準委等部門積極圍繞綜合法律法規、信息監管、支付清算、通關、物流保稅、電子認證、糾紛解決、經營者行為、示范試點等標準規范和配套管理制度層面，跨境電子商務法律政策環境不斷完善。這樣寬松的政策環境有利于跨境電商進出口業務的發展。

現在國內做海外代購的企業和個人越來越多，其中魚龍混雜，很大一部分人打著海外代購的旗號，銷售的卻是國內生產的贗品來牟取暴利。面對眾多平臺和眾多賣家，消費者該怎么做選擇？

第一，選擇合適的平臺。在價格差異不大且品類能夠滿足自己需求的情況下，消費者可以選擇官方跨境電子商務平臺或者信譽良好的第三方電商平臺，如跨境通、1號海淘、亞馬遜直郵等以及垂直電商平臺，如經營母嬰產品的蜜芽寶貝等。消費者在購買之前，應在網上搜索一下相應信息，從中獲得一些真實可靠的購買經驗。

第二，如果在電商平臺無法找到自己需要的商品，可靈活的選擇海外代購。在選擇海外代購的個人或商家時，應仔細甄別。首先看他們每天的宣傳，做正品的商家每天的信息、產品會比較一致，很少摻雜非正規品牌的商品。其次，應注意商品的價格，切勿貪圖便宜。考慮商品到手中的最終成本，選擇正當的代購商家，拒絕低價誘惑。最后，盡可能的能夠與在海外進行代購的人進行實時溝通，這樣可以最大限度的保證產品是正品。

鑒于國內的消費環境在短時間內無法作出根本性的改變，對于生活質量的消費者也會越來越多，消費也會越來越多元化，跨境電子商務進口業務將會保持快速發展，在政策刺激下，不同形式的海外商品進口平臺將迎來一個調整期和快速增長期。消費者在面對眾多的平臺選擇時，應根據實際情況選擇合適可靠的購物平臺，增強自身的識別能力，并運用各種武器維護自己的合法權益。而政府應在提供跨境電子商務寬松發展環境的前提下加強監管力度，同時協調各相關部門優化商品進出口程序，既要監控又要高效，對從事海外代購不走海關程序并逃稅行為的不法商家加強懲罰力度。第三方電商平臺應加強對入駐商家的監管，及時取締售假行為。（作者單位：云南大學）

參考文獻：

[1]王濤.跨境網購中海關監管職能的完善與發展.海關與經貿研究.2014（2）：61-69.

[2]來有為，王開前.中國跨境電子商務發展形態、障礙性因素及其下一步.中國與全球化.2014（5）：68-74.