理財(cái)計(jì)劃大全11篇

緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇理財(cái)計(jì)劃范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

計(jì)劃是家庭理財(cái)成功的關(guān)鍵，沒有計(jì)劃你就會(huì)象一艘飄蕩在大海上的沒有帆的船，不知道將會(huì)漂向何方。當(dāng)你年屆而立一覺醒來(lái)才想起該為退休后打算，以為時(shí)過晚。那么到底該計(jì)劃些什么呢？家庭理財(cái)計(jì)劃包括哪些內(nèi)容呢？

人生理財(cái)?shù)牟煌A段

劃分人生的理財(cái)階段，明確其各自的特點(diǎn)，有助于對(duì)不同的人不同時(shí)期制定適合的理財(cái)規(guī)劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理財(cái)階段的各自特點(diǎn)在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。

單身期此階段經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗(yàn)。所以，可抽出部分資本進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是取得投資經(jīng)驗(yàn)。另外還必須存下一筆錢， 一為將來(lái)結(jié)婚， 二為進(jìn)一步投資準(zhǔn)備本錢。此時(shí)，由于負(fù)擔(dān)較少，作為年輕人的保費(fèi)相對(duì)低些，可為自己投保人壽保險(xiǎn)。

家庭形成期這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支??月供款。

家庭成長(zhǎng)期在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。在投資方面鼓勵(lì)可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

子女大學(xué)教育期這一階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。那些理財(cái)已取得一定成功、積累了一定財(cái)富的家庭，完全有能力應(yīng)付，故可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。在保險(xiǎn)需求上，人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。

家庭成熟期自身的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，父母?jìng)鶆?wù)已逐漸減輕，最適合累積財(cái)富。因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老資金， 養(yǎng)老保險(xiǎn)是較穩(wěn)健、安全的投資工具之一。

退休期這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。理財(cái)原則是身體、精神第一，財(cái)富第二。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

理財(cái)計(jì)劃制訂的步驟

家庭理財(cái)計(jì)劃可以使家庭“財(cái)政”處于一個(gè)比較寬松的環(huán)境之下，確保理財(cái)重點(diǎn)并兼及其他，避免家庭財(cái)政隱患，從而使家庭處于一種積極向上、穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。同時(shí)，系統(tǒng)的理財(cái)計(jì)劃還能促使家庭成員養(yǎng)成良好的消費(fèi)和思維習(xí)慣。遵循以下的步驟，你也可以“度身定制”出一份適合自己的理財(cái)計(jì)劃：

確定目標(biāo)。定出你的短期財(cái)務(wù)目標(biāo)（1個(gè)月、半年、1年、2年）和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)（5年、10年、20年）。拋開那些不切實(shí)際的幻想。如果你認(rèn)為某些目標(biāo)太大了，就把它分割成小的具體目標(biāo)。

排出次序。確定各種目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)順序。和你的家人一起討論，哪些目標(biāo)對(duì)你們來(lái)說(shuō)最重要？

估量機(jī)會(huì)。這是家庭理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)，包括初步分析家庭未來(lái)可能出現(xiàn)的收支狀況，形成判斷并分析收支實(shí)現(xiàn)的條件。

確定理財(cái)計(jì)劃工作的前提條件。即確定實(shí)施理財(cái)計(jì)劃的預(yù)期環(huán)境。對(duì)具體條件了解得愈細(xì)愈透，并始終如一地運(yùn)用，理財(cái)計(jì)劃就會(huì)做得愈細(xì)。

擬定可選方案，通過綜合評(píng)價(jià)確定方案。要避免只訂一個(gè)方案，只有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實(shí)可行的方案。

制定派生計(jì)劃。即分計(jì)劃，它是家庭理財(cái)總計(jì)劃的基礎(chǔ)，總計(jì)劃要由分計(jì)劃來(lái)保證。對(duì)于人口少的小家庭則無(wú)需這一步。

通過家庭預(yù)算，量化理財(cái)計(jì)劃。這是最后一步。為了讓計(jì)劃切實(shí)可行，還要編制詳細(xì)的預(yù)算，使計(jì)劃進(jìn)一步得以量化。

所需的金錢。計(jì)算出要實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，你需要每個(gè)月省出多少錢。

個(gè)人凈資產(chǎn)。計(jì)算出自己的凈資產(chǎn)。

了解自己的支出。回顧自己過去三個(gè)月的所有賬單和費(fèi)用，按照不同的類別，列出所有費(fèi)用項(xiàng)目。對(duì)自己的每月平均支出心中有數(shù)。

控制支出。比較每月的收入和費(fèi)用支出。哪些項(xiàng)目是可以節(jié)省一點(diǎn)的（例如下館子吃飯）？哪些項(xiàng)目是應(yīng)該增加的（例如保險(xiǎn)）？

堅(jiān)持儲(chǔ)蓄。計(jì)算出每個(gè)月應(yīng)該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)。

控制透支。控制自己的購(gòu)買性購(gòu)買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？

投資生財(cái)。投資總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。如果你還沒有足夠的知識(shí)來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該購(gòu)買國(guó)債和投資基金。

保險(xiǎn)。保險(xiǎn)會(huì)未雨綢繆，保護(hù)你和家人的將來(lái)。健康險(xiǎn)非常重要，如果你失去工作能力，就無(wú)法賺錢。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)占個(gè)人資產(chǎn)比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災(zāi)，重新購(gòu)置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？

安家置業(yè)。擁有自己的房子可以節(jié)省你的租金費(fèi)用。現(xiàn)在就開始為買房子的首期作準(zhǔn)備吧。

在編制家庭理財(cái)計(jì)劃時(shí)，要不斷地對(duì)照現(xiàn)實(shí)，同時(shí)要遵循以下幾個(gè)原則：

木桶原理。木桶能盛多少水，取決于最短的那塊木板。意即家庭成員要對(duì)家庭理財(cái)計(jì)劃實(shí)施的限定因素有詳細(xì)的了解，只有這樣才能有針對(duì)性地制定有效行動(dòng)方案。

目標(biāo)細(xì)化。任何一項(xiàng)計(jì)劃預(yù)期實(shí)現(xiàn)的計(jì)劃越長(zhǎng)，完成的可能性越小，因此長(zhǎng)期的家庭理財(cái)計(jì)劃一定要落實(shí)到許多小的分計(jì)劃中去分不實(shí)現(xiàn)，否則效果不一定好。

保持靈活性。在制定計(jì)劃時(shí)一定要留有余地，否則完成的可能性會(huì)減小。

及時(shí)修訂。理財(cái)計(jì)劃的實(shí)質(zhì)是為了更好地實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)管理的目標(biāo)，但計(jì)劃只是手段，而不應(yīng)成為枷鎖。當(dāng)客觀現(xiàn)實(shí)與計(jì)劃出現(xiàn)重大不符時(shí)，要及時(shí)修訂，重新編制切實(shí)可行的家庭理財(cái)計(jì)劃。

如何制訂完備的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃

一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)完備的家庭理財(cái)計(jì)劃包括八個(gè)方面：

1．職業(yè)計(jì)劃。選擇職業(yè)是人生中第一次較重大的抉擇，特別是對(duì)那些剛畢業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)更是如此。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評(píng)價(jià)自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會(huì)、招聘條件等信息，最后要確定工作目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的計(jì)劃。

2．消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)，多少用于儲(chǔ)蓄。與次計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表，這是人們?yōu)榇_保實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所經(jīng)常使用的一種工具。

3．債務(wù)計(jì)劃。很少有人在他的一生中都能避免債務(wù)。債務(wù)能幫助我們?cè)陂L(zhǎng)長(zhǎng)的一生中均衡消費(fèi)，還能給我們帶來(lái)購(gòu)物便利。但我們對(duì)債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃缴希⑶覀鶆?wù)成本要盡可能降低。

4. 保險(xiǎn)計(jì)劃。人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的保險(xiǎn)需求。當(dāng)你年輕沒有負(fù)擔(dān)時(shí)，你的主要財(cái)富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會(huì)喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。當(dāng)你一步步進(jìn)入生命周期的后幾個(gè)階段，其他保險(xiǎn)的重要性就顯露出來(lái)了。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來(lái)越多的固定資產(chǎn)，汽車、住房、家具、電器等等，這時(shí)你需要更多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將你的積蓄一掃而光。

5．投資計(jì)劃。當(dāng)我們的儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。投資工具種類繁多，從最簡(jiǎn)單的銀行儲(chǔ)蓄到投機(jī)性最強(qiáng)的期貨，成功的投資者要根據(jù)自身的特點(diǎn)妥善加以選擇。

篇（2）

20**年財(cái)政工作主要目標(biāo)為：

1、全口徑財(cái)政收進(jìn)增長(zhǎng)20%，一般預(yù)算收進(jìn)增長(zhǎng)18%，收進(jìn)總量繼續(xù)保持全省領(lǐng)先地位。

2、全面實(shí)施政府非稅收進(jìn)治理改革，增強(qiáng)政府對(duì)非稅收進(jìn)的調(diào)控能力。

3、積極參與政府投融資體制改革，拓寬投融資渠道，試行項(xiàng)目“代建制”。

4、逐步推行績(jī)效預(yù)算，探索建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的公共財(cái)政體系。

5、完善財(cái)政國(guó)庫(kù)集中收付制度，進(jìn)步財(cái)政資金使用效率。

6、加強(qiáng)對(duì)行政事業(yè)單位經(jīng)營(yíng)性及非經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)的監(jiān)視與治理，確保國(guó)有資產(chǎn)保值增值。

7、建立和完善對(duì)綜合財(cái)政預(yù)算編制、執(zhí)行的事前、事中、事后相結(jié)合的全過程監(jiān)管機(jī)制。

8、擴(kuò)充政府采購(gòu)專家?guī)欤晟乒┙o商登記制度，進(jìn)步政府采購(gòu)效能。

9、建立財(cái)政增收激勵(lì)機(jī)制，促進(jìn)做大財(cái)政收進(jìn)“蛋糕”。

10、強(qiáng)化行政效能建設(shè)，全面提升機(jī)關(guān)服務(wù)水平。

20**年財(cái)政工作主要措施和抓手是：

一是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)公共財(cái)政需求，以培植地方財(cái)力為目標(biāo)，圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)科技進(jìn)步，優(yōu)化資源配置，充分發(fā)揮財(cái)政“四兩拔千斤”的作用，加快財(cái)源建設(shè)。

二是加強(qiáng)收進(jìn)征管。進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)稅聯(lián)系，嚴(yán)格征收治理，依法治稅，各項(xiàng)“金”“費(fèi)”做到應(yīng)收盡收；全面實(shí)現(xiàn)契稅財(cái)政自主征收，進(jìn)一步擴(kuò)大契稅占一般預(yù)算收進(jìn)的份額；積極應(yīng)對(duì)，減輕出口退稅政策對(duì)地方財(cái)力的影響。

三是優(yōu)化財(cái)政支出。轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，善于用市場(chǎng)的觀念、市場(chǎng)的手段來(lái)分析和解決財(cái)政題目。按照公共財(cái)政的要求，消除“越位”和“缺位”現(xiàn)象，保重點(diǎn)、保穩(wěn)定、重“三農(nóng)”，積極調(diào)整和優(yōu)化支出結(jié)構(gòu)，公道界定財(cái)政支出范圍，規(guī)范財(cái)政資金使用行為。探索建立績(jī)效預(yù)算和績(jī)效財(cái)政，切實(shí)進(jìn)步財(cái)政資金的使用效益。

四是推進(jìn)財(cái)政改革。完善國(guó)庫(kù)集中收付制度建設(shè)，增強(qiáng)財(cái)政資金的保障能力；積極組織實(shí)施政府非稅收進(jìn)治理改革，增強(qiáng)政府的調(diào)控能力；制訂激勵(lì)措施，進(jìn)一步激發(fā)鎮(zhèn)級(jí)增收積極性，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。

篇（3）

可是，伴隨著這些欣喜、幸福而來(lái)的，還有那么一點(diǎn)點(diǎn)的煩惱：別看只多了這么個(gè)小人兒，在他身上的花費(fèi)，一點(diǎn)兒不比你們兩個(gè)少。要是這個(gè)1尺多長(zhǎng)的小人兒能像他省布那樣省錢該有多好!

其實(shí)，巧妙的計(jì)劃，理性的消費(fèi)，合理的投資，都能使你的錢包始終保持厚實(shí)的手感，而不會(huì)像過客那樣在手里轉(zhuǎn)一圈又悄悄溜走!

精明理財(cái)36計(jì)

邱　蒔

有了孩子，會(huì)增加許多開銷。看看我們給你提供的省錢36招，別讓不該花的錢從你的指縫里流走了。

理財(cái)3原則

1理財(cái)是一種必不可少的生活態(tài)度正像“財(cái)神爺”索羅斯所說(shuō)，理財(cái)“永遠(yuǎn)是一種思維方法，而不是簡(jiǎn)單的技巧。”我們首先要具備理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，科學(xué)的理財(cái)觀和恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式會(huì)讓我們受益頗豐。

2理財(cái)四要素=合理開支+穩(wěn)妥投資+適度保險(xiǎn)+積極創(chuàng)收

有了孩子的家庭更加需要好好“算計(jì)”一番，寶寶的教育，老人的養(yǎng)老，全家人的健康……掌握好這四個(gè)重點(diǎn)，你就找到了化解重重財(cái)政壓力的路徑。

3建立自己的家庭理財(cái)計(jì)劃書

先把家里的財(cái)務(wù)狀況寫清楚，然后確立自己遠(yuǎn)期和近期的理財(cái)目標(biāo)，接下來(lái)想一些切實(shí)可行的辦法來(lái)達(dá)到這個(gè)目標(biāo)。

寶寶的花費(fèi)

寶寶的花費(fèi)是家中一項(xiàng)很重要的支出，而且往往會(huì)變成沒有節(jié)制的支出，所以理財(cái)?shù)孟葟恼韺殞毜幕ㄙM(fèi)開始。

4讓寶寶穿“百家衣”

寶寶長(zhǎng)得特別快，童裝又不便宜，“揀”一些親戚朋友家質(zhì)量好的舊童裝穿也挺好。一些大件物品如嬰兒床嬰兒車等，就更適合“接力棒式”地使用了。

5交換玩具或者租玩具

孩子的一些玩具可以在社區(qū)里或者是媽媽俱樂部里交換使用，大型玩具則可以租用，網(wǎng)站上或相關(guān)雜志都有廣告。對(duì)寶寶而言，“新”玩具層出不窮，對(duì)媽媽而言，省了好多開銷。

6選擇合適的早教機(jī)構(gòu)和幼兒園

有的早教機(jī)構(gòu)或幼兒園雖然收費(fèi)高，但師資力量不一定就強(qiáng)，有的只是硬件好。一些價(jià)格實(shí)惠的公立幼兒園人氣很旺，師資很強(qiáng)，是不錯(cuò)的選擇。做個(gè)用心的媽媽，也是一種無(wú)形的財(cái)富。

7有重點(diǎn)地選擇興趣班

給孩子報(bào)太多特長(zhǎng)班，不但投資大，孩子也會(huì)因?yàn)槠Ｓ趹?yīng)付而失去興趣。讓孩子自己選擇他喜歡的一兩個(gè)興趣班，孩子高興，你也不用花冤枉錢。

8營(yíng)養(yǎng)膳食合理搭配

很多家長(zhǎng)都覺得不能虧著孩子，什么貴給孩子吃什么，其實(shí)健康的膳食結(jié)構(gòu)是多樣均衡的搭配，蛋白質(zhì)、脂肪、碳水化合物一個(gè)都不能少。各種食物輪流吃，不但寶寶越來(lái)越健康，家里的伙食費(fèi)也會(huì)控制在合理的范圍內(nèi)。

9教寶寶理財(cái)

等孩子大點(diǎn)兒了，告訴他把壓歲錢攢起來(lái)就可以買回自己喜歡的玩具；幫他在網(wǎng)上賣掉自己不用的東西或換回自己喜歡的東西；還可以和他玩理財(cái)游戲(市場(chǎng)有賣成套的玩具)。這樣不但能節(jié)省家庭開支，而且能培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)。

積極度創(chuàng)收

開源是打理好理財(cái)金算盤的基礎(chǔ)，收入增加了，理財(cái)

10做兼職、領(lǐng)雙薪

網(wǎng)上開店、專欄撰稿人、美容顧問、家庭教師都是不錯(cuò)的選擇。運(yùn)用閑暇的時(shí)間，發(fā)揮特長(zhǎng)，在維持工作業(yè)績(jī)的同時(shí)，開發(fā)一門可以穩(wěn)定賺錢的副業(yè)。

11到銀行辦理工資轉(zhuǎn)定存，讓利息增加我們的工資都是活期儲(chǔ)蓄，利息相對(duì)較低。可以辦理工資轉(zhuǎn)定存，跟銀行約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的金額、日期以及形式，就可以享受定期存款的利率了。不用擔(dān)心要用錢時(shí)取不出來(lái)，一些銀行已開辦了定期存款辦理“部分提前支取”的業(yè)務(wù)，取出的部分按活期計(jì)息，其余的錢仍按照定期存款利率計(jì)息。

12購(gòu)買合適的理財(cái)產(chǎn)品

如果家里有閑置的資金，可以買一些理財(cái)產(chǎn)品，比如說(shuō)國(guó)債、基金等，這些投資的收益率都會(huì)比利率高一些，但也存在著不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。如果想做這方面的投資，先要仔細(xì)了解相關(guān)知識(shí)，盡量選擇風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的產(chǎn)品。

13活用信用卡可以無(wú)息分期付款，家里急需的大件可以用這種方法購(gòu)買，能減輕短期內(nèi)的財(cái)政壓力，加速資金周轉(zhuǎn)。

14以房養(yǎng)房可以多置一份保障

在大中城市，為了免去上下班交通堵塞之累，你希望能在交通便利的地方租房住。不妨考慮買一處城區(qū)內(nèi)交通方便的一居室或兩居室二手房，用每月的租金還貸。15或20年貸款還清后，這處房產(chǎn)就是你的了，到時(shí)候可以繼續(xù)出租賺養(yǎng)老金呢。

勤儉持家

節(jié)流是理財(cái)中重要的環(huán)節(jié)，它能最大限度地節(jié)約能源，讓你把錢花在最值得花的地方。

15別讓電視待機(jī)耗電

經(jīng)統(tǒng)計(jì)測(cè)算，家電普及率較高的城鎮(zhèn)居民每戶每月家電待機(jī)耗電達(dá)20度～40度。更有很多人只要打開電視或電腦就是幾個(gè)小時(shí)，真的是在“燒錢”。試著有選擇地看電視，有控制地用電腦，電視機(jī)、電腦等家電，關(guān)機(jī)后馬上拔掉電源，天長(zhǎng)日久，也能節(jié)約不少銀子呢。

16選擇坐公共交通工具出行

隨著油價(jià)上漲，汽油費(fèi)越來(lái)越成為家庭的重要開支。如果家離單位不太遠(yuǎn)，可以嘗試走路上下班，或盡量坐公交車，這樣既節(jié)省費(fèi)用又鍛煉身體。

17巧用電腦也能省錢

給電腦設(shè)置休眠等待時(shí)間(一般設(shè)在15分～30分鐘之間)。進(jìn)入“休眠”狀態(tài)時(shí)，電腦會(huì)自動(dòng)降低機(jī)器的運(yùn)行速度(CPU降低運(yùn)行的頻率，能耗降到30％，硬盤停轉(zhuǎn))；短時(shí)間使用電腦或只用來(lái)聽音樂時(shí)，可以將顯示器亮度調(diào)到最暗或干脆關(guān)閉；打印機(jī)在使用時(shí)再打開，用完及時(shí)關(guān)閉；盡量使用硬盤。因?yàn)橛脖P速度快、不易磨損，而且開機(jī)后硬盤就保持高速運(yùn)轉(zhuǎn)，不用也一樣耗能。

18選擇節(jié)能型家電產(chǎn)品

空調(diào)、冰箱、洗衣服都是家庭“吃電”大戶，其使用成本遠(yuǎn)比價(jià)格高得多。因此在選購(gòu)此類電器時(shí)，盡量買節(jié)能產(chǎn)品。

19空調(diào)溫度不要調(diào)得太低

空調(diào)溫度調(diào)得越低，耗電越多。制冷時(shí)，室溫調(diào)高1℃，可省電10％以上。

20綜合利用水資源，一水多用

在衛(wèi)生間、廚房各備一只水桶，把用過一次的水儲(chǔ)備起來(lái)。洗衣服的水用來(lái)拖地板，淘米洗菜的水用來(lái)澆花，剩余的水可用來(lái)沖洗廁所。積少成多，就可大大節(jié)省用水用量。

合理購(gòu)物

購(gòu)物是理財(cái)中最容易失控的一個(gè)環(huán)節(jié)，所以必須嚴(yán)格把關(guān)，理性選擇。

21理性使用信用卡

否則，你會(huì)覺得買1萬(wàn)元的SK-II和買20元的小　護(hù)士沒有什么區(qū)別。更不能經(jīng)常用信用卡透支消費(fèi)，一旦忘記在免息日內(nèi)還款，利息就會(huì)讓你損失一筆。

22在網(wǎng)上購(gòu)書和購(gòu)買品牌產(chǎn)品

網(wǎng)上購(gòu)物價(jià)格要便宜得多，但僅限于能夠把握產(chǎn)品質(zhì)量的東西(圖書或知名品牌的產(chǎn)品)，不要輕易嘗試那些自己從來(lái)沒見過的東西。

23和好朋友合伙辦卡消費(fèi)

像游泳卡、健身卡、辦月卡或季卡要?jiǎng)澦愕枚唷讉€(gè)人合辦一張，每個(gè)人出的費(fèi)用都很少，美妙的享受卻一樣也沒少。

24到超市購(gòu)物時(shí)不妨列出清單

還要養(yǎng)成嚴(yán)格按單購(gòu)物的習(xí)慣。既避免沖動(dòng)購(gòu)買，又避免丟三落四。

25做個(gè)“打折太太”

應(yīng)季商品都比較貴，但一過季甚至還沒完全過

季就會(huì)打很大的折扣，這時(shí)候就可以出手了。有的當(dāng)季就可以用，有的則可以為明年做準(zhǔn)備。

26成為幾家固定的VIP會(huì)員

購(gòu)物集中就可能成為商場(chǎng)或?qū)Ｙu店的會(huì)員，購(gòu)物時(shí)能享受更大的折扣或者更多的禮品。當(dāng)然，要選擇那些真正讓你心儀的專賣店。

27小心“包月”陷阱

有時(shí)候一些包月的收費(fèi)項(xiàng)目并不像我們想象的那么完美。所以一定要了解這個(gè)包月項(xiàng)目所涵蓋的內(nèi)容，不然拿到賬單定會(huì)痛心疾首。

28關(guān)注一下超市入口

商家喜歡把便宜貨擺在那里。還可以經(jīng)常把眼光投向超市貨架的底層部分。商家喜歡把貴的商品擺在與人眼睛平行的位置。

盡享福利

除了開源節(jié)流，國(guó)家或單位的福利也不能錯(cuò)過，很多政策是和你的利益直接掛鉤的!

29享受產(chǎn)假

在職員工至少享有3個(gè)月的帶薪產(chǎn)假，如果是晚育可以獎(jiǎng)勵(lì)30天。在孕產(chǎn)期和哺乳期(寶寶滿1周歲前)，用人單位不得解除或終止勞動(dòng)合同。

30弄清產(chǎn)假工資

產(chǎn)假期間，單位要按照合同約定的工資標(biāo)準(zhǔn)支付給你工資。

31哺乳期可以一天哺乳兩次，每次30分鐘

對(duì)于家遠(yuǎn)的媽媽來(lái)說(shuō)，可以變通為晚來(lái)早走。

32國(guó)家補(bǔ)貼

各省都有詳細(xì)的規(guī)定，可以通過勞動(dòng)保障咨詢電話和計(jì)生委咨詢電話來(lái)查詢。以北京市為例，有孩子的家庭可以享有如下福利：

單位必須給育齡女性上生育險(xiǎn)，產(chǎn)前檢查、生育時(shí)能夠按比例報(bào)銷費(fèi)用。

每個(gè)月父母雙方都可以領(lǐng)取獨(dú)生子女費(fèi)5元錢，一直領(lǐng)到18歲為止。有單位的在單位領(lǐng)，沒有單位的在街道領(lǐng)。

父母退休以后(男60歲、女55歲)可以領(lǐng)取獨(dú)生子女獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)1000元。

33單位的福利別忽略

有些單位內(nèi)部會(huì)有一些福利政策，可以到人事或行政部門了解清楚，充分享受自己應(yīng)得的權(quán)利。

理財(cái)?shù)?個(gè)取舍

34提升能力才能提高身價(jià)

知識(shí)就是財(cái)富，現(xiàn)在為自己的知識(shí)和智慧投資已成為一種新的投資方式，它會(huì)直接導(dǎo)致家庭收入升值。不斷進(jìn)取、提高身價(jià)永遠(yuǎn)是理財(cái)最重要的路徑。

35盲目貸款不如量力而行

貸款確實(shí)在某種程度上使我們的生活品質(zhì)提高了很多，提前享受了理想的生活狀態(tài)。但一般而言，每月的還貸總金額應(yīng)在月總收入的28％～33％，否則就可能變成“房奴”或“車奴”，身心俱疲。

36提前買健康，治病有預(yù)算

日常身體鍛煉、購(gòu)買健身器械、合理膳食、接受健康培訓(xùn)、購(gòu)買健康書籍等方面的投資是必不可少的。它在某種程度上會(huì)減少生病住院的機(jī)會(huì)，實(shí)際上也是一種對(duì)家庭財(cái)富的積累。當(dāng)然，對(duì)于上有老下有小的家庭，醫(yī)療費(fèi)用一定是一個(gè)大的開支，必須有所打算。

解讀你的購(gòu)物“名言”

勵(lì)佳鑫

我們都有一些固有的理財(cái)購(gòu)物的想法，這些想法支配著我們的消費(fèi)方式。理財(cái)專家的解讀，也許會(huì)給我們的頭腦來(lái)個(gè)激蕩――

便宜沒好貨，好貨不便宜。

這是誤區(qū)，商品的價(jià)值和價(jià)格之間不一定畫等號(hào)。

我最愛在地?cái)偂⑴l(fā)市場(chǎng)里淘東西，能享受到砍價(jià)和發(fā)現(xiàn)精品的樂趣。 這種地方確實(shí)可以買到價(jià)廉物美的東西，但便宜的價(jià)格也會(huì)使你不知不覺多花很多錢。還要特別留心別把危害孩子和家人健康的便宜貨買回家。

吃進(jìn)肚子里的東西，安全最重要，我肯定挑知名品牌購(gòu)買；至于穿的嘛，就無(wú)所謂了，反正做工粗點(diǎn)兒，款式舊點(diǎn)兒又不影響健康。

每個(gè)家庭都有自己的生活標(biāo)準(zhǔn)，最好的辦法就是在不影響自己的生活水準(zhǔn)的前提下，平衡各方面的支出。不要在一個(gè)方面大手大腳，而在另一方面又過度節(jié)儉。

我的孩子不能比其他孩子差，人家能花錢上好學(xué)校，我們也不能落后。

虛榮心是理財(cái)?shù)拇髷常€是應(yīng)該根據(jù)家庭的實(shí)際情況理性分析，不用跟別人比。

只要孩子喜歡，我就會(huì)買來(lái)給他。他現(xiàn)在還小，不能拒絕他。

給孩子的消費(fèi)定一個(gè)價(jià)格范圍，這樣不但能滿足孩子的要求，同時(shí)又能讓他從中學(xué)到一些簡(jiǎn)單的理財(cái)知識(shí)。別忘了，孩子在從你的消費(fèi)方式中學(xué)習(xí)生活呢。

你是哪種消費(fèi)類型

邱　蒔

你能管好自己的錢包嗎?來(lái)做個(gè)簡(jiǎn)單的測(cè)試，看看你是哪種消費(fèi)類型。

1孩子睡衣的標(biāo)簽上寫著什么?

A．只可干洗

B．40℃水洗

C．沒有詳細(xì)說(shuō)明，隨意

2你最近給孩子買過什么玩具?

A．進(jìn)口的芭比娃娃，還搭配有很多套小裙子

B．具有智力開發(fā)功能的積木和拼圖

C．跳繩(在批發(fā)市場(chǎng)砍價(jià)買來(lái)的)

3對(duì)于孩子將來(lái)的教育費(fèi)用，你怎么安排?

A．無(wú)所謂，到時(shí)候再說(shuō)

B．做可靠的投資

C．每月省出一筆錢存進(jìn)銀行

4選童車時(shí)，你考慮的因素是什么?

A．名牌

B．我列出了需求清單，而且這款正好在預(yù)算范圍內(nèi)

C．網(wǎng)上購(gòu)物能有大的折扣

5你家的嬰兒房是什么顏色?

A．淡粉或淡藍(lán)，和窗簾、床罩、墊子都配套

B．白色，等我知道孩子喜歡什么顏色時(shí)再更換

C．橘黃色，正好刷餐廳剩了一些涂料

6孩子的生日你會(huì)怎么慶祝?

A．在酒樓宴請(qǐng)客人

B．請(qǐng)孩子的幾個(gè)好朋友到家里慶祝

C．給孩子做頓好吃的

7你看到一件很漂亮的嬰兒服。但價(jià)格超出你的預(yù)想，你會(huì)怎么辦?

A．實(shí)在是喜歡，買下來(lái)吧

B．看看而已

C．砍價(jià)

8孩子上親子班需要一張照片，你會(huì)怎么做?

A．請(qǐng)兒童攝影師到家里好好拍一套

B．去照相館拍一張

C．從舊的照片上剪下來(lái)用

9小家伙用什么樣的尿布?

A．任何時(shí)候都用知名品牌的紙尿褲

B．外出或睡覺時(shí)用紙尿褲，平時(shí)用布尿褲

C．隨便一個(gè)牌子，批發(fā)來(lái)的

10現(xiàn)在是傍晚時(shí)間。你在哪兒?

A．在瑜珈館

B．在加班

C．在上網(wǎng)

多數(shù)選A：獅子型媽媽――超級(jí)血拼型

特點(diǎn)：這類媽媽花起錢來(lái)大手大腳，消費(fèi)毫無(wú)計(jì)劃性。每逢商場(chǎng)打折，不管需要不需要都會(huì)奮戰(zhàn)到底，購(gòu)物熱情簡(jiǎn)直就像一頭正要和別人血拼的獅子。

提示：如此花費(fèi)是理財(cái)大忌，“你不理財(cái)財(cái)不理你”，一個(gè)不小心就變成“月光族”。建議此類媽媽做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃，確定到底需要什么，然后比較一下價(jià)格，再做決定。

理財(cái)口訣：慢，慢，慢，想想再買別沖動(dòng)。

多數(shù)選B：大象型媽媽――理智穩(wěn)健型

特點(diǎn)：此類媽媽謹(jǐn)慎消費(fèi)，理智理財(cái)，就像胸有成竹的大象穩(wěn)健踏實(shí)。

提示：盡量購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)產(chǎn)品。如購(gòu)買基金，可以找這兩年業(yè)績(jī)不錯(cuò)的公司，確定比較穩(wěn)健的項(xiàng)目，還要看是不是有經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)理人在操盤。

理財(cái)口訣：穩(wěn)，穩(wěn)，穩(wěn)，科學(xué)投資理性消費(fèi)。

多數(shù)選C：螞蟻型媽媽――勤儉持家型

特點(diǎn)：此類媽媽精打細(xì)算，雖然收入不一定很低，但是日子過得緊巴巴，爭(zhēng)取省下每一分錢存到銀行里去。此類媽媽對(duì)省錢的執(zhí)著就像螞蟻般的辛勤和錙銖必較。

提示：錢是實(shí)現(xiàn)美好生活的手段，如果犧牲了家人的生活質(zhì)量，存再多的錢又有何意義呢?建議此類型媽媽適度放手，使全家人的生活達(dá)到應(yīng)有的水準(zhǔn)。

另外，這類媽媽的理財(cái)方式也趨于保守，可以嘗試選擇儲(chǔ)蓄以外的理財(cái)方式。

理財(cái)口訣：好，好，好，生活品質(zhì)很重要。

理財(cái)方案對(duì)對(duì)碰

勵(lì)佳鑫

有了寶寶以后，怎樣應(yīng)對(duì)新增加的經(jīng)濟(jì)壓力?理財(cái)專家告訴你，只要合理安排，精于“算計(jì)”，壓力是可以化解的。我們來(lái)看看理財(cái)師為這兩個(gè)家庭制定的理財(cái)方案。

案例一：全職太太的財(cái)務(wù)困境

徐偉和妻子劉露一年前在郊區(qū)買下一套50多萬(wàn)元的房子。新房首付6萬(wàn)元、貸款25萬(wàn)元(10年期)，月供5000多元。夫妻倆每月收入一共6500元。沒想到小家伙不期而至，又找不到合適的人帶，劉露只好辭職在家全心照顧孩子。這樣一來(lái)，家庭月收入驟降2000元，加上家里開銷又大了很多，夫妻倆覺得經(jīng)濟(jì)壓力很大。

分析：

目前徐先生最大的負(fù)擔(dān)是房貸。徐先生的家庭收入只有4500元，每月3000多元的房貸負(fù)擔(dān)太重。

理財(cái)建議：

1 向銀行申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款期限，從10年延長(zhǎng)至30年。

2 減少每月的支出，建議將支出控制在還貸后收入的60％左右，即1800元以內(nèi)。

3 將余下40％中的一半即600元左右強(qiáng)行儲(chǔ)蓄，作為寶寶的教育費(fèi)用儲(chǔ)備。

4 其余700元錢可以根據(jù)生活的需要另做調(diào)整。

5 從6萬(wàn)元存款中拿出1．5萬(wàn)元作家庭備用金，其余4．5萬(wàn)元資金建議作為投資的啟動(dòng)資金，每年以定期定額的方式追加投資。

案例二：添寶寶換房子的計(jì)劃

王蕓夫婦于今年喜添寶寶后，保姆、老爸老媽或者岳父岳母都涌了進(jìn)來(lái)。家里一下子好像多了很多人，王先生覺得自己的房子明顯不夠用了。兩人現(xiàn)有銀行存款10萬(wàn)元左右，有一套價(jià)值30萬(wàn)元的兩居室，兩人月收入1萬(wàn)多元，年終獎(jiǎng)也不會(huì)低于5萬(wàn)元。現(xiàn)在，每月用于寶寶的專項(xiàng)支出就達(dá)到4000元。那么，王蕓夫婦想在5年后換一套價(jià)值100萬(wàn)左右三居室的愿望能實(shí)現(xiàn)嗎?

分析：

從王先生家的收入和支出可算出，目前他們家庭的年結(jié)余為7．8萬(wàn)元。從王先生的理財(cái)現(xiàn)狀及理財(cái)目標(biāo)看，主要是住房規(guī)劃及孩子的教育規(guī)劃。如果買100萬(wàn)元的住房，首付款需在30％以上，假定為35萬(wàn)元，貸款65萬(wàn)元，20年還清，則月供為4656元左右。

理財(cái)建議：

1 將10萬(wàn)元銀行存款中的4萬(wàn)元留作應(yīng)急備用金，月支出控制在6000元之內(nèi)。

2 將銀行存款中余下的6萬(wàn)元投資風(fēng)險(xiǎn)小收益相對(duì)穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品(如基金)，并以定期定額的方式每年追加投資5萬(wàn)元。如果收益率為10％，5年后的賬戶金額為40萬(wàn)元左右，支付首付款和相關(guān)手續(xù)費(fèi)就沒有問題了。

篇（4）

爸爸總說(shuō)我會(huì)花錢，其實(shí)我錢花得也不多。下午放學(xué)肚子餓了買個(gè)小點(diǎn)心吃總可以吧？有好看的蝴蝶結(jié)買下來(lái)裝扮一下自己也不能算錯(cuò)吧？書店里有我特別喜歡看的書，用零花錢買幾本，誰(shuí)都會(huì)贊成吧？我的零花錢可有大用場(chǎng)了，不談投資，單是商店里那款新的兩百多元的芭比娃娃，就讓我眼饞了好幾個(gè)月！真是花錢容易攢錢難呀！

再過些日子就要過春節(jié)了，我算計(jì)著又會(huì)得到多少壓歲錢呢？估計(jì)到時(shí)我能圓芭比娃娃夢(mèng)，還能再給我那小書櫥里添幾本好書。我把錢放心大膽地交給媽媽，讓她幫我去“理財(cái)”。爸爸說(shuō)我是個(gè)小“財(cái)女”，我不僅要當(dāng)這個(gè)小“財(cái)女”，我還要成為一個(gè)小“才女”，“財(cái)”與“才”雙全，不就無(wú)憂無(wú)慮了嗎？哈哈哈……

指導(dǎo)：吳云霞

張?bào)阌臧职秩缡钦f(shuō)：

女兒是什么時(shí)候擁有真正意義上的零花錢的，我已記不太清楚了。這里的真正意義是指既要擁有屬于自己的一些“小錢”，又能自主地去花費(fèi)。

第一次給她錢是為了鍛煉她的購(gòu)物能力，大概是幼兒園中班的時(shí)候吧，有一天她嚷著要喝飲料，我就心血來(lái)潮地給了她五元錢，讓她自己去路邊的小店買，我站在原處等她。遠(yuǎn)遠(yuǎn)地望著她從開小店的老奶奶手中接過飲料和找回的零錢，我心中有些竊喜，表?yè)P(yáng)她說(shuō)：“寶寶會(huì)給自己買東西了，以后要什么就自己去買，好嗎？”女兒喝著飲料，似乎很懂事地點(diǎn)了點(diǎn)頭。從我這兒掘得“第一桶金”后，女兒有了零花錢的意識(shí)，需要些小玩具或零食時(shí)，就跟我要幾個(gè)硬幣，然后樂顛顛地去“消費(fèi)”了。

因?yàn)樗腻X并不多，再加上對(duì)她有些寵愛，我每次出手總很大方。女兒倒也懂事，多下來(lái)的錢就放在她心愛的小包里，沒多長(zhǎng)時(shí)間，小包就鼓起來(lái)了，女兒也“富有”了。“富起來(lái)”的女兒越來(lái)越會(huì)花錢。一次她買回來(lái)一個(gè)頭箍，告訴我是在一家飾品店買的，不貴，才十塊錢。這引起了我的警覺，孩子畢竟是孩子，她怎么知道錢的價(jià)值呢？于是我跟她講十塊錢的作用，我舉了很多例子，如十塊錢可以供我們?nèi)矣闷甙藝嵶詠?lái)水，近二十度電，十塊錢是爺爺、奶奶一天的生活費(fèi)等，說(shuō)了半天她似懂非懂。怎么辦？只有讓她自己去掙，才知道錢來(lái)之不易，也只有體會(huì)到這一點(diǎn)，孩子才知道珍惜。

于是，我們就有意識(shí)地給她提供了一些“掙錢”的機(jī)會(huì)：請(qǐng)她做些力所能及的家務(wù)事，適當(dāng)給些“勞務(wù)費(fèi)”；請(qǐng)她拾飲料瓶賣廢品“撿”些錢；請(qǐng)她學(xué)會(huì)討價(jià)還價(jià)“省”些錢；請(qǐng)她將壓歲錢存起來(lái)，獲取利息。最有意義的是請(qǐng)她開動(dòng)腦筋，寫些有童趣的習(xí)作，幫她推薦到有關(guān)報(bào)刊雜志發(fā)表，掙些稿費(fèi)。這樣做了以后，女兒漸漸明白賺錢不易，花錢不能大手大腳。勤儉的種子也在她的心田萌芽了。

隨著年齡的增長(zhǎng)，孩子要花錢的地方會(huì)越來(lái)越多。因?yàn)橹懒苏湎В畠阂仓懒耸裁村X該花，什么錢不該花。我們并沒有刻意地去控制她使用零花錢，“疏”永遠(yuǎn)比“堵”有效。

篇（5）

之后，我接著散步。走到了書店門口，而今天書店正好搞促銷，我心里頓時(shí)大喜，雖然書店里的人多，但我還是沖進(jìn)去選書。我選的書五花八門，有作文書、科幻書，還有一些我感興趣的課外書。我可是超愛看書。如果一日無(wú)書，我就會(huì)百事荒蕪。所以買了這么多的書，雖然花了很多錢，但還是值得的，嘿嘿。

篇（6）

其實(shí)，在歲末年初的時(shí)候，每個(gè)人心中都或多或少的有一些計(jì)劃和愿望：買房，買車，沐浴愛琴海的陽(yáng)光，倘佯在金字塔的腳下……。只是在如何實(shí)現(xiàn)愿望的問題上，往往用“努力工作、好好賺錢”簡(jiǎn)單掠過。殊不知，如果你認(rèn)真的根據(jù)實(shí)際情況，制定出一份適合自己的投資理財(cái)計(jì)劃，就能夠很好的控制開支，有效的規(guī)避資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)并取得不錯(cuò)的收益，你的愿望實(shí)現(xiàn)的可能性就大大增加。

準(zhǔn)備好紙和筆了嗎？現(xiàn)在就開始吧。

開支計(jì)劃

通貨膨脹的幽靈很可能一直伴隨著2008，不知不覺間你的生活成本大大增加了，因而生活中的精打細(xì)算也許比投資炒股更有助于你改善2008年的財(cái)務(wù)狀況。所以，制定2008年的投資理財(cái)計(jì)劃的第一步，是要先盤點(diǎn)一下2007的消費(fèi)開支，為你制定2008年的開支計(jì)劃做準(zhǔn)備。下面我們先看看ECHO女士的消費(fèi)賬單，真是不看不知道，一看嚇一跳。

你把自己的生活估值化了么？

王雪吟

熟悉理財(cái)?shù)娜硕枷矚g在口中念經(jīng)，翻過來(lái)倒過去的各種方法不過就是為這一句話作鋪墊――“理財(cái)盡早開始”。越早開始越從容，允許失敗的空間就越大，因?yàn)樽骼碡?cái)?shù)娜硕际菢酚^的悲觀主義者，他們認(rèn)定到某一時(shí)點(diǎn)你會(huì)捉襟見肘、入不敷出，但又堅(jiān)信早作打算加上正確的方法就能化解危機(jī)，把潦倒失意的可能性控制到最低。

事實(shí)又是怎樣的？我們不得不說(shuō)這是目前為止最為科學(xué)的方法。但是，二三十歲時(shí)，人們充滿對(duì)未來(lái)的憧憬、干勁十足，收入也水漲船高，ECHO的月薪就比去年提高了20%左右，也算是穩(wěn)穩(wěn)跑贏CPI，而且她老板透露農(nóng)歷年過后還會(huì)再次上調(diào)他的工資10%左右。年輕且未來(lái)充滿希望，讓她在“30年以后的悠閑生活”和“適合明天聚會(huì)穿的1000元羊皮軟靴，而且是上個(gè)月的新品又打了5折”之間選擇，換作是你會(huì)怎樣選擇？ECHO心理最好的答案是和她從小一起長(zhǎng)大的一位密友的名言：“我們今天買2000元的襯衫是為了明天能賺回100件襯衫，有付出才會(huì)有回報(bào)！”

在這種情況下，ECHO很可能將自己一分為二，即扮演賣方市場(chǎng)又扮演買方市場(chǎng)，在心理上演一番金融市場(chǎng)的神秘與平衡：漲工資相當(dāng)于上市公司業(yè)績(jī)提升，老按承諾加薪就像預(yù)增，消費(fèi)支出就是股票價(jià)格，只要業(yè)績(jī)上升未來(lái)預(yù)期好就一定會(huì)上升。青年人容易把把生活水平當(dāng)作是動(dòng)態(tài)估值，先業(yè)績(jī)（個(gè)人收入）一步對(duì)市場(chǎng)價(jià)格（支出水平）作出反應(yīng)，這就是“月光”的內(nèi)部邏輯。

對(duì)財(cái)富的渴望讓人們失去理智

股票市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)，部分行為的機(jī)理是理性而明智的，另一些則是荒謬而草率的，盡管人們掌握了價(jià)值判斷的原理但市場(chǎng)波動(dòng)仍有不理性因素存在。因?yàn)椴▌?dòng)更多時(shí)候反映的是人們對(duì)事件的反應(yīng)或是說(shuō)心理預(yù)期，股票投資學(xué)里有一句老話“市場(chǎng)是由人組成的”。經(jīng)濟(jì)學(xué)里的新古典主義學(xué)派的分析是：假設(shè)經(jīng)濟(jì)行為由理性的人參與，你就可以建立一個(gè)模型用以研究任何人類社會(huì)發(fā)生的情況。這種“有效市場(chǎng)假設(shè)”看起來(lái)很好，卻難以解決股市的波動(dòng)，因?yàn)檫@個(gè)市場(chǎng)理性的投資者太少而他們又受非理性參與者的影響太大。

作用于ECHO自身或是我們每一個(gè)人心里的市場(chǎng)也是這樣的，我們的情緒活動(dòng)和外界的各種刺激會(huì)干擾你成為“理性市場(chǎng)”：人們擺脫不了對(duì)于外貌的依戀、對(duì)物質(zhì)占有的渴望，擺脫不了羨慕、妒忌、崇拜、愛慕、憎恨這些感覺對(duì)行為的影響，擺脫不了偶爾的軟弱和沮喪，在全副武裝的社會(huì)人背后是強(qiáng)烈的自我定義的渴望。現(xiàn)代社會(huì)的人在壓力下習(xí)慣通過消費(fèi)釋放自我、尋找自我，這又是由我們所處的時(shí)代造成的：金錢世紀(jì)。

一本叫《財(cái)富千年》的書中描述了不同時(shí)代人與財(cái)富的關(guān)系。距今2個(gè)千年的時(shí)代，財(cái)富還只是零和游戲，掌握軍隊(duì)的人通過戰(zhàn)爭(zhēng)瓜分他人的財(cái)產(chǎn)來(lái)致富；1個(gè)千年年以前，財(cái)富的總量開始增加，然后贈(zèng)速越來(lái)越快，賦稅和貿(mào)易產(chǎn)生，細(xì)水常流行的資本積累成為擁有財(cái)富的方法；這一個(gè)千年，世界財(cái)富的增加是靠發(fā)掘金錢的潛力而來(lái)的，對(duì)人生的評(píng)價(jià)也以此為準(zhǔn)。因此，人們難免以能否擁有25萬(wàn)美元的手表、一個(gè)冠有自己名字的海島為奮斗目標(biāo)并與真實(shí)的人生愈行俞遠(yuǎn)。

大部分的財(cái)富永遠(yuǎn)掌握在少數(shù)人手中，想要得到幸福生活的人應(yīng)該認(rèn)清所處的環(huán)境、所面臨的危機(jī)，尋找自己的價(jià)值所在。首先就是判斷自己的生活在哪里。

找出自己邁向美好生活的天敵

既然是金錢生錢的時(shí)代，獲得金錢的方式據(jù)決定了每個(gè)人對(duì)于財(cái)富的態(tài)度和需求。

對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，今天的生活都不只是因?yàn)榻裉斓拇嬖冢且驗(yàn)橛形磥?lái)。人生句式由此變?yōu)椤澳銥槲磥?lái)做了什么”而不是“未來(lái)應(yīng)該為你做什么”。因此，我們要有一個(gè)人生的規(guī)劃，一個(gè)系統(tǒng)而復(fù)雜的評(píng)估，最重要的是執(zhí)行環(huán)節(jié)：在年富力強(qiáng)精神足的年月，盡量完成更多的目標(biāo)。要知道大目標(biāo)都是由無(wú)數(shù)個(gè)小細(xì)節(jié)積累而成，大財(cái)富都是每個(gè)機(jī)會(huì)把握而來(lái)。這也就是《錢經(jīng)》倡導(dǎo)的“每個(gè)人都應(yīng)該有一個(gè)2008版的開支和投資計(jì)劃”。

仍拿ECHO舉例，她屬于穩(wěn)定收入型，獲取金錢手段單一，也就是收入彈性差：一旦失業(yè)、或是行業(yè)前景不佳，收入水平就會(huì)受到影響而她幾乎沒有什么防范系統(tǒng)來(lái)化解這一風(fēng)險(xiǎn)。而從支出上看，ECHO又是屬于絕對(duì)消費(fèi)型，支出項(xiàng)目多、花費(fèi)大，炫耀性消費(fèi)比例過高，解決她的問題很簡(jiǎn)單，就是把支出項(xiàng)目細(xì)化，確定必要支出和彈性支出，然后有意識(shí)控制消費(fèi)沖動(dòng)和炫耀性支出，把省下來(lái)的錢用以構(gòu)建“美好生活防護(hù)系統(tǒng)”。

本篇文章無(wú)法詳細(xì)規(guī)劃生活的每一步，因?yàn)槊總€(gè)人的生活都是不同的，如果您已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了有什么在阻礙自己朝美好生活邁進(jìn)的話，就改變吧。下面，我們將提供一個(gè)為解決ECHO存在問題的計(jì)劃，或許能夠成為您的參考。

第一步

是建立多層保障體系

――賺錢多花錢更多的ECHO是否意識(shí)到自己多彩的生活如同漲潮前海邊的沙堡？

盡管有投資，但ECHO卻沒有自我保障。她所有的保險(xiǎn)措施是由“高風(fēng)險(xiǎn)的證券投資產(chǎn)品”和“絕對(duì)值很小的社保基金”構(gòu)成，只能稱之為漏洞很大或是彈性很差的保障，若生活有很大變動(dòng)，很有可能無(wú)法滿足她的需求。

保障第一層是保險(xiǎn)，ECHO至少需要有養(yǎng)老、疾病和意外三種保險(xiǎn)。當(dāng)然，選擇值得信賴的保險(xiǎn)公司一次性保障到位要比熱情高漲的重復(fù)保險(xiǎn)更好。

第二層是調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，ECHO目前的投資集中在高風(fēng)險(xiǎn)股票及股票基金上，相關(guān)性很大，漲跌趨同，股市波動(dòng)或是調(diào)整造成的損失就很大，建議配置低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，如平衡型基金或是一定的保本產(chǎn)品并堅(jiān)持投資（比如定期或定投），高中低的風(fēng)險(xiǎn)配置才是錢生錢的基礎(chǔ)

第三層是自我保障，比如“智慧投資”以實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。這一點(diǎn)ECHO做得還不錯(cuò)，他嘗試了新的學(xué)習(xí)和考試

第二步

是控制支出占收入的比例

――從來(lái)不記賬但會(huì)保留購(gòu)物的發(fā)票的ECHO應(yīng)我們的要求，找出了幾乎所有的消費(fèi)憑證，然后她驚呆了。這些賬單還有一個(gè)好處，讓她發(fā)現(xiàn)了幾件買了還沒穿過的衣服。

收支平衡表上顯示ECHO的支出占收入比例的90%以上，超出最高限額40%。如果有效控制這一領(lǐng)域，相信她的財(cái)務(wù)狀況會(huì)大大改觀。

ECHO的消費(fèi)情況很想暢銷圖書購(gòu)物狂系列中的女主角，對(duì)商品有品味卻不能自我控制，以致買了堆積成山的衣物，欠下了巨額的信用卡賬單，最后只能靠拍賣自己的物品來(lái)還債。

大多數(shù)女孩子都有類似的問題，解決方法很簡(jiǎn)單，第一降低新增衣物的數(shù)量，轉(zhuǎn)而更重視質(zhì)量，少有機(jī)會(huì)穿的服飾盡量只買一套，學(xué)會(huì)增加服裝的使用效率，有需要時(shí)盡量先搭配衣柜中的衣服而不是按照想象再買一套；第二減小炫耀性支出，控制送禮的成本，因?yàn)樵谥袊?guó)你送給別人昂貴禮物的背后，就是收到禮物的人會(huì)回贈(zèng)同樣價(jià)值的禮物，如果這禮物不是十分必需的，只會(huì)增加交往的摩擦系數(shù)和無(wú)限放大社交費(fèi)用；第三，環(huán)保先行，珍惜能源。

第三步

養(yǎng)成做年度計(jì)劃的好習(xí)慣。

――包括我在內(nèi)的大多數(shù)人對(duì)于2008只有一個(gè)愿景而無(wú)實(shí)現(xiàn)手段。

在沒有具體實(shí)現(xiàn)辦法的計(jì)劃中，大多數(shù)人選擇自己能控制的一面：開源節(jié)流中的節(jié)流。而其結(jié)果是，一旦節(jié)流很艱難，必要花費(fèi)又在增加（因?yàn)镃PI的關(guān)系，實(shí)際生活成本確實(shí)在增加），于是大多數(shù)的“節(jié)流工程”都會(huì)在執(zhí)行一半時(shí)付諸東流。

我們的建議是，拿一張紙，寫下自己2007年能想到的所有收支情況，然后給自己做一個(gè)財(cái)務(wù)診斷，先做計(jì)劃改變著先顯而易見的缺點(diǎn)；第二，寫下自己2008年的希望與可能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的方法，制定可實(shí)現(xiàn)計(jì)劃書；第三，看看《錢經(jīng)》后面為您提供的投資計(jì)劃執(zhí)行方案，試試這些方法是否有所啟發(fā)。

投資計(jì)劃

要想獲得財(cái)務(wù)健康甚至達(dá)到財(cái)務(wù)自由，就要注意日常生活中的開源節(jié)流。“節(jié)流”是倡導(dǎo)一種理性消費(fèi)，“開源”除了在工作、事業(yè)上的創(chuàng)收外，更重要是要能“錢生錢”。2007年，中國(guó)股市異常火爆，但是卻有很多投資者虧了錢，很大程度上的原因是隨波逐流、缺乏適合自己的一套投資系統(tǒng)和計(jì)劃。

2008年，股市的風(fēng)險(xiǎn)更大，如果還盲目跟風(fēng)炒作，追逐所謂的概念和熱點(diǎn)，那別說(shuō)戰(zhàn)勝通貨膨脹，可能連老本都會(huì)虧掉。所以，我們?cè)诓輸M了消費(fèi)計(jì)劃后，接著就要制定一份投資計(jì)劃，這就像上戰(zhàn)場(chǎng)的武士在一手持盾的同時(shí)還要一手拿矛。下面，我們看看姜先生的一份投資計(jì)劃，供你借鑒。這里要強(qiáng)調(diào)的是，每個(gè)人要有適合自己的投資計(jì)劃，不可照搬。

姜先生：35歲，一家IT技術(shù)公司管理中層，日常工作繁忙，月收入2萬(wàn)元左右，此外還有20萬(wàn)元“閑錢”可供自由支配。

1、資金總量：

初始資金：20萬(wàn)

每月固定流水（收入減開支余下部分）：1萬(wàn)

全年可用總投資資金額：32萬(wàn)

2、投資目標(biāo)：

2008年底總資產(chǎn)余額達(dá)到40萬(wàn)，也就是實(shí)現(xiàn)（40-32）/32=25%的收益率。最大能容忍的損失是總資金的20%

3、投資理念：

注重基本面分析，堅(jiān)持價(jià)值投資。選擇藍(lán)籌股、優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)股、業(yè)績(jī)穩(wěn)定的股票型基金和債券型基金。股票型基金采取定期定投的方式，除非遇到緊急情況，不考慮贖回基金。不頻繁買賣股票，平均每月股票操作不超過三次。

4、投資組合

20萬(wàn)初始資金的組合配置如下：

6萬(wàn)元的債券型基金，占組合的30%。首選品種：寶康債券（240003）；備選品種：博實(shí)穩(wěn)定價(jià)值債券A（050106）、工銀瑞信強(qiáng)債基金A類（485105）、富國(guó)天利增長(zhǎng)債券（100018）

4萬(wàn)元的股票型基金，占組合的20%。首選品種：華夏紅利、富國(guó)天益、嘉實(shí)服務(wù)；備選品種：南方高增、上投阿爾法、景順鼎益。

10萬(wàn)元股票，占組合的50%。由藍(lán)籌股、消費(fèi)類股票和能源類股票構(gòu)成。首選品種：招商銀行、萬(wàn)科A、中國(guó)神華、南方航空、武鋼股份、福耀玻璃、錦江股份、武漢中百。備選品種：中國(guó)聯(lián)通、大秦鐵路、中國(guó)石油、云南白藥、三友化工、東軟股份、五糧液、雙鶴藥業(yè)、宇通客車、同仁堂。

每月1萬(wàn)元的追加資金的組合配置也按30%債券型基金、20%股票型基金、50%股票的比例來(lái)進(jìn)行。當(dāng)市場(chǎng)情況出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)變時(shí)，調(diào)整投資組合。如果：

上證指數(shù)跌到4000點(diǎn)以下，贖回全部債券型基金，投資于股票型基金和股票；

上證指數(shù)位于4000點(diǎn)――6500點(diǎn)之間，維持現(xiàn)有組合不變。

上證指數(shù)高于6500點(diǎn)，拋出股票投資份額的50%、贖回股票型基金份額的50%，轉(zhuǎn)換成債券型基金。

5、買賣時(shí)機(jī)

股票型基金投資：初始4萬(wàn)元資金可一次性投入，月流水部分采取每月定期定投的方式，也就是每月投入2000元。 當(dāng)上證指數(shù)超過6500點(diǎn)，贖回一半的股票型基金。

債券型基金投資：初始6萬(wàn)元資金可一次性投入，月流水部分也大致采取逐月購(gòu)買的方式。在買賣時(shí)機(jī)的選擇上，可考慮指數(shù)連創(chuàng)月度新高，債券型基金凈值偏低的時(shí)候買入。同時(shí)要根據(jù)大盤指數(shù)調(diào)整投入比例，具體調(diào)整方法在“投資組合”部分中已經(jīng)說(shuō)明。

股票投資：根據(jù)每只股票的具體價(jià)位，靈活調(diào)配，要注意入場(chǎng)點(diǎn)、獲利退出點(diǎn)、止損點(diǎn)、補(bǔ)倉(cāng)點(diǎn)。在入場(chǎng)點(diǎn)以下即可買入股票，達(dá)到獲利退出點(diǎn)可拋出獲利，觸及止損點(diǎn)堅(jiān)決止損，當(dāng)股票下跌到買入價(jià)的一定百分比，可大力補(bǔ)倉(cāng)。如果沒有觸及到這些點(diǎn)位，則根據(jù)股價(jià)和市場(chǎng)趨勢(shì)將資金靈活配置到這些股票上。針對(duì)各只股票，具體的點(diǎn)位值如下表，其中獲利退出點(diǎn)、止損點(diǎn)、補(bǔ)倉(cāng)點(diǎn)都是以買入價(jià)的一定百分比來(lái)計(jì)算的：

補(bǔ)充說(shuō)明：在獲利退出上可以采取利潤(rùn)折回退出策略，也就是當(dāng)你獲得50%的利潤(rùn)的時(shí)候，愿意接受這一利潤(rùn)的30%的返回，而當(dāng)你獲得100%利潤(rùn)時(shí)，則愿意返回其中的10%。我們舉招商銀行的例子，比如你在40元買入，當(dāng)漲到60元，也就是達(dá)到買入價(jià)的150%實(shí)現(xiàn)50%收益的時(shí)候，你不知道該不該賣。這時(shí)可以啟動(dòng)利潤(rùn)折回30%的退出策略，如果利潤(rùn)（20元）損失了30%（6元），就考慮賣出，也就是當(dāng)價(jià)位跌到54元時(shí)賣出。這種策略可以避免因?yàn)楣蓛r(jià)持續(xù)下跌導(dǎo)致你的盈利逐漸的消失，也能防止你過早的賣出一只依然能上漲的股票。同樣，當(dāng)達(dá)到200%的獲利退出點(diǎn)時(shí)，可以啟動(dòng)利潤(rùn)折回10%的退出策略，股票價(jià)格從80元跌到76元時(shí)，就獲利退出。其他股票的操作也是同樣的道理。

6、頭寸控制

10萬(wàn)元股票初始投資資金，并不一次性投入，可先期投入40%即4萬(wàn)元，先期投入的具體時(shí)機(jī)：一是看大盤指數(shù)是不是在5200點(diǎn)以下；二是看大盤指數(shù)是否出現(xiàn)連續(xù)三天的下跌；三是參看各只股票的價(jià)位是不是符合入場(chǎng)點(diǎn)的要求，如果滿足上面三個(gè)條件，即可進(jìn)行先期投入。4萬(wàn)元資金在每只股票上的投入比例可依據(jù)價(jià)格靈活配置。

然后，當(dāng)股指出現(xiàn)從階段高點(diǎn)下跌10%的情況，比如從5800點(diǎn)跌到5200點(diǎn)，投入總資金的20%，即2萬(wàn)元（這樣的時(shí)機(jī)可能不只一次）。如果出現(xiàn)從階段高點(diǎn)下跌20%的情況，比如從6500點(diǎn)跌到5200點(diǎn)，則將剩余全部資金投入（如果還有剩余資金的話）。當(dāng)這些機(jī)會(huì)沒能出現(xiàn)，可以根據(jù)上述股票跌到補(bǔ)倉(cāng)點(diǎn)，而每月流水又沒到的時(shí)候，適當(dāng)補(bǔ)倉(cāng)，補(bǔ)倉(cāng)量根據(jù)下跌幅度和市場(chǎng)狀況靈活控制。

投資計(jì)劃總結(jié)

看完姜先生的這份投資計(jì)劃不知你感覺如何？或許你覺得有些粗糙，一些特殊情況沒能考慮進(jìn)去，止損與獲利退出的比例點(diǎn)設(shè)置主觀色彩太濃，沒有精確的計(jì)算依據(jù)。這些情況確實(shí)存在，但它并不重要，因?yàn)闆]有任何計(jì)劃是完美無(wú)缺的，投資計(jì)劃可以將交易噪音過濾出去，能克服有害的交易習(xí)慣和心理波動(dòng)，這就是其意義所在。

或許你還認(rèn)為這份計(jì)劃不適合你，你無(wú)法忍受每月只進(jìn)行三次操作，而且重倉(cāng)持有收益率很低的債券型基金甚至為了控制頭寸將一些資金閑置。這都沒有關(guān)系，我們特別要強(qiáng)調(diào)的是：你一定要制定適合你自己的投資計(jì)劃，巴菲特和索羅斯的投資風(fēng)格完全不同，但同樣取得了成功，這是因?yàn)樗麄兌几鶕?jù)自己的性格特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定出符合自己的投資系統(tǒng)。下面，我們以姜先生的計(jì)劃作為樣本來(lái)告訴你如何制定適合自己的投資計(jì)劃。

七步打造最適合你的投資計(jì)劃

第一步：認(rèn)清你自己

認(rèn)清你自己包括認(rèn)清自己的可用資金數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)偏好、交易時(shí)間、能承受的損失、心理特點(diǎn)、性格喜好、專業(yè)知識(shí)、數(shù)學(xué)水平等等。一切投資計(jì)劃和交易系統(tǒng)的設(shè)計(jì)都是圍繞“你”展開的，取得成功的決定因素也是：你！

認(rèn)清你自己并不容易，大多數(shù)的投資失敗都是源于對(duì)自己沒有清醒的認(rèn)識(shí)。有時(shí)，你覺得手頭的資金還算充裕，結(jié)果往往是為彌補(bǔ)信用卡欠賬不得不將股票割肉離場(chǎng)，而錯(cuò)過了反彈的良機(jī)；有時(shí)，你認(rèn)為自己能承擔(dān)20%的損失，結(jié)果剛虧損不到5%就逃之夭夭；有時(shí)，你想學(xué)巴菲特的長(zhǎng)期價(jià)值投資法則，結(jié)果幾天的劇烈波動(dòng)就把這些法則拋之腦后。

如果不認(rèn)清你自己，任何投資計(jì)劃都是虛幻的，或者是計(jì)劃本身就不切實(shí)際，更多的情況是根本無(wú)法執(zhí)行。在上文中，XX很清楚自己的情況：有一定的閑錢，如果不做投資也沒有其他用途；工作很忙，不可能每時(shí)每刻做交易；不懂技術(shù)分析，看不懂復(fù)雜的圖表和曲線等等。根據(jù)自身的這些特點(diǎn)，制定了相應(yīng)的計(jì)劃，也許這個(gè)計(jì)劃不適合你，但絕對(duì)適合他。

因此，制定投資計(jì)劃的第一步就是要對(duì)自己有清晰的認(rèn)識(shí)，全面的認(rèn)識(shí)自己很難。不過，可以通過不斷的追問和明確一些問題來(lái)逐漸的實(shí)現(xiàn)：

•你有多少資本？有多少錢是長(zhǎng)時(shí)間不會(huì)動(dòng)用的？

•你最多能承受多大的損失？

•你工作很忙嗎？每天能抽出多長(zhǎng)時(shí)間專門做股票買賣？

•你懂得多少金融知識(shí)？對(duì)數(shù)字很敏感嗎？能純熟的運(yùn)用一種技術(shù)分析方法嗎？

•你做事情很沖動(dòng)嗎？你能多大程度上容忍自己一時(shí)的錯(cuò)誤？

…………

諸如此類的問題你還可以設(shè)計(jì)出很多，在經(jīng)常性的追問和反省中，你就能認(rèn)識(shí)自己并試著控制自己，這是制定投資計(jì)劃的第一步，也是成為成功投資者的第一步。

第二步：明確你的投資目標(biāo)

很多人沒有明確的投資目標(biāo)，也覺得沒必要――錢賺的越多越好唄，還要什么目標(biāo)。真的是預(yù)期收益越多越好嗎？可以不客氣的告訴你，如果你還指望2008年達(dá)到翻番的收益目標(biāo)，你會(huì)死的很慘。

頂尖的私募基金高手在跟客戶簽訂協(xié)議時(shí)首先就要明確投資目標(biāo)，目標(biāo)要求得太高，他是不會(huì)接受的，因?yàn)槌墒斓乃侥蓟鸲际且鶕?jù)投資目標(biāo)，設(shè)計(jì)出一套投資系統(tǒng)。專業(yè)投資高手尚且如此，何況小散戶。沒有目標(biāo)的結(jié)果往往是：看到別人賺了錢，就預(yù)期自己能賺得更多，為了博得高收益而承擔(dān)了高風(fēng)險(xiǎn)，損失慘重。或者是當(dāng)投資一只股票虧損時(shí)，舍不得止損，越套越深。事實(shí)上如果有一個(gè)合理的目標(biāo)，就可以早早止損，也一樣能實(shí)現(xiàn)整個(gè)投資計(jì)劃的收益目標(biāo)。沒有目標(biāo)的人想贏怕輸?shù)男睦硖貏e重，強(qiáng)烈的追求每一次操作都正確的心理傾向是投資者的大忌。

在姜先生制定的投資計(jì)劃中，定下了25%的投資收益目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)看似不高，要真能實(shí)現(xiàn)也頗為不易。不要小看這25%，如果年年都能達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，年輕的普通工薪白領(lǐng)在退休后就能變成千萬(wàn)富翁，這就是復(fù)利的威力。此外姜先生還明確了能容忍的損失是總資金的20%，這也很有意義。可以避免過早的離開市場(chǎng)而錯(cuò)過了反彈的良機(jī)，也不會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)轉(zhuǎn)勢(shì)未能止損而遭受重?fù)簦灾潦ノ磥?lái)翻身的機(jī)會(huì)。

第三步：判斷大環(huán)境

對(duì)大環(huán)境有一個(gè)清晰的判斷很重要，除非是頂尖的短線高手，絕大部分人還是靠把握趨勢(shì)來(lái)積累財(cái)富的。一個(gè)人必須要學(xué)會(huì)根據(jù)外界的環(huán)境來(lái)調(diào)整自己，這是一種原始的動(dòng)物本能。對(duì)市場(chǎng)環(huán)境有一個(gè)大致的判斷，是制定投資計(jì)劃的關(guān)鍵步驟。

姜先生對(duì)2008年市場(chǎng)環(huán)境的判斷是：股價(jià)整體高估，市場(chǎng)在震蕩中緩慢上行，階段性的風(fēng)險(xiǎn)非常大。根據(jù)這一判斷，他才制定出相應(yīng)的計(jì)劃：比如將債券型基金配置到30%的權(quán)重，如果指數(shù)上漲到一定高度再加大債券型基金的配置比例，這是依據(jù)股指高估的情況提出的避險(xiǎn)策略；再比如選擇那些擇時(shí)能力非常突出的基金，像嘉實(shí)服務(wù)、南方高增，這是希望在震蕩行情中可以獲利；還有股票籃子里由藍(lán)籌股和優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)股構(gòu)成，不考慮任何概念股和ST股，這是因?yàn)閷?duì)長(zhǎng)期牛市仍然充滿信心。但還是留出足夠的頭寸補(bǔ)倉(cāng)，避免滿倉(cāng)高位被套。

第四步：堅(jiān)定交易理念

交易理念是指用什么樣的原則和方法來(lái)指導(dǎo)投資。趨勢(shì)跟蹤、波段操作、價(jià)值挖掘等等都是交易理念。選擇什么樣的交易理念跟你自己的能力和性格有很大關(guān)系，如果你對(duì)數(shù)字不敏感，技術(shù)分析能力很差，那就不要考慮波段操作。如果你缺乏足夠的耐心，價(jià)值挖掘就不適合你。交易理念的選擇也和市場(chǎng)環(huán)境有關(guān)，股價(jià)普遍高估的情況下，價(jià)值挖掘會(huì)很難；長(zhǎng)期熊市的情況下，趨勢(shì)跟蹤不是好辦法。

姜先生采取了價(jià)值挖掘和趨勢(shì)跟蹤相結(jié)合的方法，這是因?yàn)閄X先生沒有進(jìn)行頻繁操作的時(shí)間和能力，而且股價(jià)雖然普遍高估，但仍有一些潛力成長(zhǎng)股值得挖掘。在長(zhǎng)期慢牛的行情下，也需要及時(shí)捕捉趨勢(shì)。

第五步：確定交易的時(shí)間架構(gòu)

多長(zhǎng)時(shí)間買賣一次股票，多長(zhǎng)時(shí)間調(diào)整一次投資組合也是投資計(jì)劃中重要的部分。這同樣與市場(chǎng)大環(huán)境、個(gè)人的性格特征、應(yīng)用何種交易理念有關(guān)。長(zhǎng)線交易的方式顯然很適合姜先生這種上班族。因?yàn)榻壬簧瞄L(zhǎng)技術(shù)分析，況且短期交易的利潤(rùn)很有限，而交易成本又很高。

第六步：確定系統(tǒng)的R乘數(shù)分布和期望收益

每筆交易的初始風(fēng)險(xiǎn)用R（Risk）來(lái)表示，你在做一筆交易的時(shí)候，要考慮到把預(yù)期利潤(rùn)設(shè)定為初始風(fēng)險(xiǎn)的N倍，比如2R就是當(dāng)一筆交易你能承受的風(fēng)險(xiǎn)是20%，那么期望能達(dá)到40%的利潤(rùn)。由此來(lái)設(shè)定止損點(diǎn)和獲利退出點(diǎn)。

姜先生根據(jù)自己的判斷為整個(gè)投資系統(tǒng)設(shè)定了R乘數(shù)，比如他把招商銀行和萬(wàn)科這兩只心目中的藍(lán)籌股初始R乘數(shù)設(shè)定為1R。這個(gè)值顯得有點(diǎn)保守，不過因?yàn)樗L(zhǎng)期看好這兩只股票，在80%和60%的點(diǎn)位上設(shè)立了補(bǔ)倉(cāng)點(diǎn)，當(dāng)通過補(bǔ)倉(cāng)攤低成本后，R乘數(shù)也就相應(yīng)的提高了。中國(guó)神華、南方航空、武鋼股份這三只股票是同樣的道理。對(duì)于福耀玻璃、武漢中百、錦江股份這三只他心目中的成長(zhǎng)股，設(shè)立了較高的R乘數(shù)值，止損點(diǎn)和獲利點(diǎn)都抬高，這樣如果判斷正確可以獲得較高收益，如果判斷失誤可盡快退出止損。另外，在獲利退出方式上采取了折回退出策略，更有助于實(shí)現(xiàn)期望收益。

第七步：控制交易頭寸

確定頭寸規(guī)模在任何投資系統(tǒng)中都是最重要的部分，但是絕大多數(shù)投資專業(yè)指導(dǎo)書籍和課程中都忽略了這一節(jié)，而往往以資產(chǎn)配置和資產(chǎn)組合管理來(lái)代替。其實(shí)，頭寸管理和資產(chǎn)組合管理絕對(duì)不能相互替代。你可以通過觀察海浪的涌動(dòng)和想象《集結(jié)號(hào)》里敵人為侵占陣地發(fā)起的一波波瘋狂進(jìn)攻來(lái)領(lǐng)悟股市的規(guī)律，特別是在當(dāng)前震蕩市行情里。因此設(shè)立起一道道堤壩和有充足的彈藥準(zhǔn)備才能確保你的資金安全，頭寸管理就是起到這個(gè)作用。

姜先生在制定投資計(jì)劃時(shí)充分考慮到這一點(diǎn)，初始資金中投入市場(chǎng)的頭寸規(guī)模只有40%，有6萬(wàn)元的閑置資金伺機(jī)入市。每月流水也是逐步尋找低點(diǎn)入市，始終不處于滿倉(cāng)狀態(tài)。不見兔子不撒鷹，有足夠的耐心靜侯時(shí)機(jī)，這是投資2008始終要牢記的原則。

訓(xùn)練你的理財(cái)鈍感力

正當(dāng)筆者寫這篇關(guān)于2008年理財(cái)計(jì)劃的文章時(shí)，1月22日，上證指數(shù)重挫350多點(diǎn)，跌7.22%，近千只個(gè)股跌停。很多投資者損失慘重，信心再次受到沉重打擊。還要不要做股票了？甚至有的投資者發(fā)出這種疑問。我們先不正面回答這個(gè)問題，而是為你展示一個(gè)身邊的真實(shí)案例：孟女士，一個(gè)再普通不過的散戶，她是在2007年5月30日上午第一次入市，她經(jīng)歷了完整的5•30大跌，也經(jīng)歷了從去年10月份開始的深幅回調(diào)，以及最近的這次被很多媒體稱為“股災(zāi)”的暴跌。

但到1月22日收盤時(shí)，她的收益率依然高達(dá)57.2%。

這個(gè)交易記錄清晰的顯示，孟女士自從買了股票之后沒有賣出過一只股票，而且買賣次數(shù)少得可憐。當(dāng)別人問她怎么取得這樣的成績(jī)，她的回答是：有便宜的好股票就買，如果發(fā)現(xiàn)確實(shí)真的好再買，貴的股票不買，就是好也不買。其實(shí)孟女士在入市三個(gè)月后才知道市盈率是衡量股票價(jià)格的一個(gè)指標(biāo)，于是高市盈率的股票堅(jiān)決不碰，同仁堂就是降到一個(gè)低點(diǎn)后才買的。如此簡(jiǎn)單的交易原則讓她在完整的經(jīng)歷了數(shù)次大幅調(diào)整后依然取得了50%的收益率，這個(gè)結(jié)果真的讓很多專業(yè)人士和一些所謂的“股神”汗顏。

舉孟女士這個(gè)例子，是要引出我們對(duì)“理財(cái)鈍感力”的探討，在劇烈震蕩的行情中，“鈍感”一點(diǎn)可能更好，而優(yōu)秀自控能力和嚴(yán)格的執(zhí)行投資計(jì)劃就是“鈍感”的最好體現(xiàn)。

什么是理財(cái)鈍感力？

“理財(cái)鈍感力”是我們創(chuàng)造出的一個(gè)詞匯，它是指那些具有很強(qiáng)的自控能力，按照自己的原則和方法堅(jiān)決執(zhí)行投資計(jì)劃的人。用一句俗話說(shuō)就是“一根筋”，去年底火爆熒屏的電視劇《士兵突擊》中的許三多，一些媒體從其身上挖掘出了“鈍感力”一詞。我們不妨借用這個(gè)概念，來(lái)說(shuō)明“鈍感力”的重要。

其實(shí)，所有成功的投資大師都具備的一個(gè)重要特點(diǎn)是：他們都找到了一個(gè)適合自己的系統(tǒng)和方法，而最終的成功源于嚴(yán)格的自我控制。這種不受外界事物影響，過于執(zhí)拗的性格甚至讓人覺得“遲鈍”。對(duì)于大多數(shù)投資者而言，控制住自己是一個(gè)根本的轉(zhuǎn)變。但人們很難意識(shí)到它的重要性，也就很難真正的做到內(nèi)在控制。

大多數(shù)成功的投資者是通過控制風(fēng)險(xiǎn)獲得成功。控制風(fēng)險(xiǎn)有悖于我們的自然傾向，它需要高度的自我控制。成功的保守投資者也往往是反向操作者。他們做別人不敢做的事，在別人瞻前顧后的時(shí)他們買進(jìn)，在別人貪得無(wú)厭時(shí)他們賣出。他們有耐心等待正確的投資機(jī)會(huì)，這同樣也需要自我控制。巴菲特就是一個(gè)非常成功的保守投資者，他的某些性格特點(diǎn)想起來(lái)和虛構(gòu)的許三多有點(diǎn)類似。

或許你還是對(duì)“理財(cái)鈍感力”這個(gè)概念沒能很好的理解，那我們不妨從《士兵突擊》里一些經(jīng)典臺(tái)詞和“股神”巴菲特身上挖掘一下：

1、 不拋棄、不放棄

這句話可以算做是一條貫穿全劇的主線。用“理財(cái)鈍感力”來(lái)詮釋可不是說(shuō)買了股票就不賣。而是不要拋棄一直堅(jiān)持的投資原則，可以逐漸的去完善它，但不要輕易拋棄。無(wú)論市場(chǎng)環(huán)境如何，也不要放棄對(duì)金融市場(chǎng)的關(guān)注，耐心的捕捉投資機(jī)會(huì)。

巴菲特在一生中都堅(jiān)持他的價(jià)值投資原則，他繼承了老師格雷厄姆的思想，又將其發(fā)揚(yáng)光大。憑著看似簡(jiǎn)單但也是最適合自己的投資之道，巴菲特終成一代大師。

2、以后要常相守了，常相守，是個(gè)考驗(yàn)，隨時(shí)隨地，一生

袁郎面對(duì)著這樣一群熱血男兒，說(shuō)出幾乎是對(duì)愛人說(shuō)的一個(gè)詞：常相守。常相守是一種承諾，也是一種自信。你在投資的時(shí)候是否想過要常相守，和真正優(yōu)秀的上市公司常相守，和一些優(yōu)秀的理財(cái)習(xí)慣常相守。巴菲特?fù)碛邢嗍匾簧目煽诳蓸饭竟善保幸簧Ｏ嗍氐拈喿x年報(bào)的習(xí)慣，長(zhǎng)年累月，從不懈怠。而我們?cè)谕顿Y理財(cái)中，有哪些東西是想一生常相守的？理財(cái)是一輩子的事情，很多人在晚年時(shí)財(cái)務(wù)上非常失敗，絕不是因?yàn)檫\(yùn)氣不好和能力不夠，而是沒有形成良好的、可貫穿一生的投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)格和習(xí)慣。

3、 光榮在于平淡，艱巨在于漫長(zhǎng)。

指導(dǎo)員說(shuō)草原五班的任務(wù)光榮而艱巨。為什么光榮，因?yàn)槟闶擒娙恕槭裁雌D巨？因?yàn)樵诿鞜o(wú)人煙的地方，能呆下去，就不容易。而真正的光榮往往來(lái)源于平淡，很多人之所以投資不成功，就是因?yàn)樘桓视谄降㈥P(guān)鍵的時(shí)候也不堅(jiān)持，總是投向所謂的熱點(diǎn)，大眾追捧的概念，而放棄了真正的價(jià)值發(fā)現(xiàn)。

記住，平淡絕不是平庸。巴菲特從來(lái)不去華爾街，因?yàn)樗X得那里太喧囂，有太多的雜音影響他的判斷。他一直住在家鄉(xiāng)小鎮(zhèn)上，最鐘愛的食品是漢堡包，最愛喝百事可樂。看似平淡的渡過每一天，而當(dāng)他說(shuō)話時(shí)，全世界都在聆聽。

篇（7）

W=《環(huán)球生活》

LJY= 李金洋LJ=劉敬

W：建行財(cái)富管理中心主要做什么？

LJY： 我們的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是會(huì)員客戶，個(gè)人資產(chǎn)在300萬(wàn)元以上的高端人士。在目前的市場(chǎng)上，我們有能力針對(duì)各個(gè)層次的理財(cái)客戶，為他們制定理財(cái)方案。但我們更注重為高端人士進(jìn)行個(gè)性化的財(cái)富管理服務(wù)，財(cái)富管理服務(wù)也相當(dāng)于未來(lái)私人銀行的一個(gè)雛形。

W：現(xiàn)在市場(chǎng)這么不景氣，還需要理財(cái)師的幫助嗎？

LJY：當(dāng)然，專業(yè)智慧與客戶的需求相結(jié)合，可以更好地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。在去年行情一片大好的時(shí)候，我們每一個(gè)階層的人士，可能都覺得：不需要專業(yè)理財(cái)師的建議，自己隨意買股票買基金都能賺錢。而當(dāng)今年金融危機(jī)到來(lái)的時(shí)候，我們的理財(cái)整合就會(huì)有很大的分化，有些客戶，特別是高端客戶，在專業(yè)理財(cái)師的幫助下，相對(duì)來(lái)說(shuō)，他們對(duì)市場(chǎng)變化的敏銳度會(huì)高一些，投資的方法和技術(shù)可能比一般的客戶要更為合理和科學(xué)，他們所遇到的損失比例也會(huì)少一點(diǎn)。如果客戶在市場(chǎng)上一味的選擇“隨波逐流”，今年就會(huì)非常痛苦。因此，在這種情況下，就完全有必要把財(cái)富管理工作交給更高端的專業(yè)理財(cái)師來(lái)完成。

W：高端客戶服務(wù)這一塊，你們是如何操作的？

LJY：在高端客戶里面，個(gè)性化的差異會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。比如有些客戶屬于高風(fēng)險(xiǎn)偏好的，比較激進(jìn)，有些又屬于穩(wěn)健型的。針對(duì)不同的客戶類型，我們會(huì)制定不同的理財(cái)方案。具體來(lái)說(shuō)，給每一位客戶做方案之前，我們都會(huì)對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)：你是穩(wěn)健型，還是激進(jìn)型？隨后，我們會(huì)有一位理財(cái)師專門為你服務(wù)，根據(jù)你收益的需求、風(fēng)險(xiǎn)的承受，綜合為你做一個(gè)評(píng)估，拿一個(gè)具體方案。

此外，除了專門的客戶經(jīng)理為每一位客戶進(jìn)行服務(wù)之外，還有一個(gè)私人理財(cái)團(tuán)隊(duì)為你出謀劃策，也就是一個(gè)再權(quán)衡的過程，最后的方案才會(huì)交到客戶手中。在理財(cái)團(tuán)隊(duì)中，每個(gè)人都是術(shù)業(yè)有專攻，有的人擅長(zhǎng)基金、房地產(chǎn)，有的人可能擅長(zhǎng)黃金、股票，因?yàn)榭蛻舻男枨笫嵌鄻踊蛡€(gè)性化的，所以我們團(tuán)隊(duì)會(huì)發(fā)揮每個(gè)人的所長(zhǎng)為客戶打造一個(gè)比較完美的理財(cái)方案。

W：最近，高端客戶主要關(guān)心些什么？

LJY：近段時(shí)間，面對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大幅波動(dòng)，大多數(shù)的客戶把對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注擺在了第一位，其實(shí)本質(zhì)上也是關(guān)注自己資產(chǎn)的收益情況，這很正常。因此我們?cè)跒榭蛻舴?wù)的時(shí)候會(huì)為他分析諸多有利或不利的因素，告訴他們，回避不是辦法，既不要放棄長(zhǎng)期盈利機(jī)會(huì)，又要規(guī)避短期風(fēng)險(xiǎn)，我們?cè)趫?jiān)持進(jìn)行組合投資的時(shí)候適時(shí)根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況調(diào)整投資策略是非常有必要的。客戶通過和我們的交流，懸著的心能夠平和下來(lái)，能夠正確的對(duì)待現(xiàn)在所處的這樣一個(gè)市場(chǎng)環(huán)境。在現(xiàn)階段，為客戶答疑解惑和及時(shí)根據(jù)現(xiàn)狀做好理財(cái)規(guī)劃的調(diào)整是我們工作的重點(diǎn)。

W：時(shí)下關(guān)注度最高話題無(wú)疑是全球金融危機(jī)，非常時(shí)期，哪些理財(cái)產(chǎn)品值得關(guān)注？

LJ： 隨著股市融資功能的弱化，國(guó)家鼓勵(lì)企業(yè)采取發(fā)債的方式解決融資需求，優(yōu)質(zhì)的公司債和企業(yè)債市場(chǎng)供應(yīng)量會(huì)加大，債券市場(chǎng)的投資機(jī)會(huì)已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)。

篇（8）

小于，24歲，2005年大專畢業(yè)。現(xiàn)在正在續(xù)本，明年年初畢業(yè)。現(xiàn)在深圳一家辦公設(shè)備公司做復(fù)印機(jī)的業(yè)務(wù)員兼維修。每月工資扣去稅和四險(xiǎn)一金(公積金每月自己交350元)，拿到手差不多3500元。每季度獎(jiǎng)金約2000元。小于和父母一起生活，每月給父母500元生活費(fèi)。明年拿到本科學(xué)歷之后，打算跳槽，薪水應(yīng)該可以比現(xiàn)在高2000元左右。

他和女友打算2009年完婚，可錢是個(gè)大問題。上個(gè)月，姥爺去世給小于留下了5萬(wàn)元。小于得到這5萬(wàn)元之后，父母打算再添25萬(wàn)作為首付讓小于先買個(gè)小點(diǎn)的房子，并幫他看中了一個(gè)40m2的小戶型，單價(jià)在1.5萬(wàn)元。可是有朋友跟他說(shuō)，現(xiàn)在深圳房?jī)r(jià)太高，幾年后肯定回落，如果他不馬上結(jié)婚，可以先用5萬(wàn)元來(lái)做投資。小于猶豫不決了，他這種情況是先買房，還是做投資呢?

理財(cái)需求

1，2009年與女友結(jié)婚，準(zhǔn)備結(jié)婚費(fèi)用；

2，在市中心區(qū)購(gòu)小戶型一套，按1.5萬(wàn)元／m2的價(jià)格，現(xiàn)在可行否?

3，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。

財(cái)務(wù)狀況分析

小于每年的現(xiàn)金結(jié)余不多，大約為1.4萬(wàn)元。他的主要資產(chǎn)來(lái)源于姥爺?shù)倪z贈(zèng)5萬(wàn)元和父母用來(lái)資助買房的25萬(wàn)元。

目標(biāo)達(dá)成可能性分析

對(duì)小于來(lái)說(shuō)，這兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)都具有可實(shí)施性。

結(jié)婚

目前結(jié)婚的主要開支為房子開支、裝修開支、婚禮開支。房子開支在下面討論。裝修開支以小于40平方米的房子計(jì)算，一般裝修需要3萬(wàn)元，加上家電需要準(zhǔn)備6萬(wàn)元左右。婚禮開支雖然一般要上萬(wàn)元，但是由于有紅包可以彌補(bǔ)，一般可以達(dá)到收支平衡。

購(gòu)房

由于小于平時(shí)繳納住房公積金，購(gòu)買該二手房時(shí)可采用公積金貸款的方式。根據(jù)深圳住房公積金的政策，最高可以貸款達(dá)60萬(wàn)元，已經(jīng)足夠購(gòu)買該套住房了。目前政策是首套房首付20％，公積金貸款5年以上年利率為5.13％，等額本息法。

購(gòu)房方式有以下3種：

1，若將30萬(wàn)元全部拿來(lái)首付，期限也設(shè)為最長(zhǎng)30年，每月需還1536元，考慮到公積金每月700元，實(shí)際上每月的還貸為836元，則月還款壓力最低。但是這種情況下，可以動(dòng)用的投資資產(chǎn)為0，不利于今后的投資，只能靠今后的月收入做投資。

2，按最低條件，12萬(wàn)元做首付，期限為20年，則每月需還3060元，考慮到公積金每月700元，實(shí)際上每月的還貸為2360元，則月還款壓力比較大。以明年預(yù)計(jì)收入計(jì)算，約占總收入的34％，尚可以負(fù)擔(dān)。但是每月節(jié)余就比較低，即使將獎(jiǎng)金平均化后，每月節(jié)余僅為1000元。

3，取中間辦法，采用提高首付，增加期限，提高首付為20萬(wàn)元，期限為30年，則每月需還2048元，考慮到公積金每月700元，實(shí)際上每月的還貸為1348元，月還款壓力適中。以明年預(yù)計(jì)收入計(jì)算，約占總收入的24％，將獎(jiǎng)金平均化后，每月節(jié)余為1600元。

綜合考慮建議小于采用第3種方案，在保持一定的初期資金的同時(shí)，也盡量降低了平時(shí)的還貸壓力。再考慮到二人結(jié)婚后，妻子的收入和公積金也可以拿來(lái)供房，壓力會(huì)更進(jìn)一步減輕些。這樣還有10萬(wàn)元的啟動(dòng)資金可以拿來(lái)做投資，完成其他目標(biāo)。

理財(cái)要從儲(chǔ)蓄開始

小于屬于典型的月光族，花錢無(wú)計(jì)劃，日子雖然過得很瀟灑，但是一旦有大額的支出，就無(wú)法應(yīng)付。理財(cái)師建議開源節(jié)流，盡可能安排好資金，從平時(shí)入手，積累財(cái)富。

其中，開始很重要的一個(gè)思路，就是做到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄主要有3個(gè)辦法：壽險(xiǎn)、房貸和基金定投。由于小于有結(jié)婚計(jì)劃，買房也非常有必要。但是也要注意留出一部分的資金做投資用，一方面可以積累房子的裝修款及婚禮的費(fèi)用，另一方面為將來(lái)家庭的支出做準(zhǔn)備，基金定投是個(gè)很好的選擇。

在節(jié)流上，小于要加強(qiáng)對(duì)平時(shí)開銷的控制，盡量少花一些不必要的開銷。其中很重要的是要樹立記賬的觀念。一個(gè)簡(jiǎn)單的辦法，建議去辦張信用卡，一方面可以延遲消費(fèi)，另一方面可以讓銀行幫你記賬。不過千萬(wàn)不要刷爆。

小于趁年輕，也應(yīng)該注意努力學(xué)習(xí)，積累知識(shí)，提高專業(yè)技能，早日升職，提高收入。

投資規(guī)劃

在采用第3種購(gòu)房計(jì)劃后，小于大概還有10萬(wàn)元的資金可以動(dòng)用，明年開始每月預(yù)計(jì)還有1000元剩余(不包括季度獎(jiǎng)金2000元)，可以做一個(gè)投資規(guī)劃。

留出一定的應(yīng)急準(zhǔn)備金

按小于3個(gè)月的開支計(jì)算，需留1萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。可以拿出其中的一半用來(lái)購(gòu)買貨幣基金，一半活期存款的形式存放。在保持較高流動(dòng)性的同時(shí)也希望能獲得相對(duì)較高的收益。

典型的月光族花錢無(wú)計(jì)劃，日子雖然過得很瀟灑，但是一旦有大額的支出，就無(wú)法應(yīng)付。理財(cái)師建議開源節(jié)流，盡可能安排好資金，從平時(shí)入手，積累財(cái)富。

9萬(wàn)元用于一次性投資

剩余的9萬(wàn)資金的投資方向可以保本型風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)品為主。5萬(wàn)元可以投資債券基金或者是銀行理財(cái)產(chǎn)品(低風(fēng)險(xiǎn)保本型，如打新股的產(chǎn)品，5萬(wàn)元也剛好到銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻)，預(yù)期年收益率10％。剩余的4萬(wàn)元，建議以基金投資為主，享受專家理財(cái)?shù)氖找妗０赐顿Y兩年計(jì)算，到2009年，低風(fēng)險(xiǎn)投資可以獲得6.05萬(wàn)元本金和收益。高風(fēng)險(xiǎn)投資可以獲得6.76萬(wàn)元本金和收益(若年收益率在30％以上)，足夠完成結(jié)婚裝修房子的6萬(wàn)元開銷。建議到時(shí)候可以將低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品贖回，用做裝修費(fèi)用。投資基金的部分則可以繼續(xù)投資，用做今后生活需要，如育兒費(fèi)用或提前還房貸。

每月結(jié)余有去處

每月剩余1000元左右的資金，再加上季度獎(jiǎng)金2000元，平均化后每月約有1666元。為了防止被亂花掉，建議用基金定投的辦法做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，每月定投800元，選擇業(yè)績(jī)較好的混合型基金或指數(shù)型基金。按年收益10％計(jì)算，到60歲退休可以獲得336萬(wàn)元的資金，作為養(yǎng)老金(按通脹率5％算相當(dāng)于目前58萬(wàn)元的資金)。

篇（9）

的確，財(cái)務(wù)問題對(duì)于重組家庭來(lái)說(shuō)是一個(gè)比較敏感的話題。家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)沒有最好的，只有最適合的。不論哪種模式，都需在雙方認(rèn)可的前提下，試行一段再根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。

“基金型”財(cái)務(wù)模式

所謂“基金型”財(cái)務(wù)模式，是指夫妻雙方在一定期間內(nèi)按固定比例，從各自收入中拿出部分資金建立“生活基金”，用于生活中各項(xiàng)費(fèi)用的支出，以及為滿足長(zhǎng)期需求而進(jìn)行的儲(chǔ)蓄或投資，其余的收入各自打理，互不干涉。這種形式其實(shí)就是將“私房錢”明確化了，最大的好處是保留了夫妻雙方各自的私有空間，同時(shí)又共同承擔(dān)了家庭責(zé)任。這種形式比較適合家庭因素有些復(fù)雜的重組家庭，能夠一定程度地避免財(cái)務(wù)上的矛盾。但是這種方式需要有較好的執(zhí)行力，也就是說(shuō)“生活基金”不管由誰(shuí)來(lái)打理，都需要夫妻雙方定期溝通，家庭的大項(xiàng)開支或長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃也要雙方參與意見。

小貼士：

婚前財(cái)產(chǎn)公證

多數(shù)再婚者再婚前會(huì)有個(gè)人積蓄，有的還會(huì)有工廠、店鋪等固定資產(chǎn)。為了保持經(jīng)濟(jì)上的合理平等以及防止婚姻破裂而引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，雙方或一方婚前財(cái)產(chǎn)較大的再婚家庭，宜進(jìn)行婚前財(cái)產(chǎn)公證，從而避免糾紛，更好地維護(hù)家庭和睦。

“集中型”財(cái)務(wù)模式

“集中型”財(cái)務(wù)模式也稱“傳統(tǒng)型”，通常這種模式的家庭中財(cái)務(wù)管理完全由夫妻之間一人擔(dān)當(dāng)，另一方定期將收入悉數(shù)上繳，再根據(jù)需要二次分配，統(tǒng)一規(guī)劃，這種形式有點(diǎn)像國(guó)家財(cái)政政策的“收支兩條線”，一般建立在夫妻雙方相互非常信任的基礎(chǔ)上，當(dāng)然家庭的財(cái)務(wù)主管也會(huì)很辛苦。

有些家庭夫妻收入可能差距較明顯，也可采取“主外、主內(nèi)型”的財(cái)務(wù)模式，就是說(shuō)一方賺錢主要用于支付家庭大項(xiàng)開支比如子女教育、家庭旅游、購(gòu)房購(gòu)車等等，或者用于積累和投資，而另一方的收入主要用于家庭柴米油鹽等日常生活開支。這種方式分工明確，也會(huì)很協(xié)調(diào)。

小貼士：

有效融合夫妻開支模式的5個(gè)竅門

任何一對(duì)夫妻都有自己的經(jīng)濟(jì)問題，尤其是在第二次婚姻，如果夫妻雙方將以前的開支習(xí)慣帶到新的家庭中，那么有的分歧就可能被人為地放大。如何有效地將夫妻雙方的開支模式融合到一起來(lái)？

1.形成統(tǒng)一戰(zhàn)線

孩子們一般很快就能學(xué)會(huì)如何利用父母處理金錢的不同方式；如果你們對(duì)給孩子零花錢、購(gòu)物等問題態(tài)度不一致，孩子們也很快會(huì)利用這種差異，最終會(huì)對(duì)父母的婚姻形成隱患。

2.不要忽視自己

由于再婚的父母需要對(duì)雙方的孩子教育做出計(jì)劃，這有可能使你忘記了自己的退休生活。千萬(wàn)不能如此，再婚夫妻也需要對(duì)你們的未來(lái)做出統(tǒng)一規(guī)劃。

3.使用現(xiàn)金避免信用卡負(fù)債

在支付了孩子們的日常所需和前妻的贍養(yǎng)費(fèi)之后，通常男方就差不多成了“月光族”。而壓縮開支的方法之一就是避免信用卡的循環(huán)負(fù)債，現(xiàn)金和信用卡結(jié)合使用，這樣，你每月能節(jié)約15%的開支。

4.忘記舊日的傷疤

再婚夫妻難免因錢的問題爭(zhēng)吵，這有可能勾起你們過去那一次失敗婚姻的痛苦回憶，夫妻中的一方可能因此有激烈反應(yīng)。因此，建議要用不同的眼光來(lái)重新審視每一次分歧，多些寬容與體諒。

5.每周討論一次錢的問題

任何一次婚姻中，總有一方對(duì)錢的問題更敏感，或者更節(jié)儉一些。因此建議夫妻雙方定期就家庭財(cái)政開支問題進(jìn)行會(huì)商，以此提高伴侶的“財(cái)商水平”，從而在家庭開支方面取得更大程度上的和諧。

“AA型”的模式

“AA型”的模式較多存在于獨(dú)立性和自我意識(shí)較強(qiáng)的夫妻之間。在充分溝通的基礎(chǔ)上，在經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)透明的狀態(tài)下，夫妻倆可以實(shí)行AA制理財(cái)，因?yàn)樵倩榉驄D的雙方不但要負(fù)擔(dān)各自父母的養(yǎng)老等正常開支，還要對(duì)不跟隨自己的子女盡到責(zé)任和義務(wù)，如果“財(cái)務(wù)集中”的話，容易因“此多彼少”等問題引發(fā)矛盾。所以，各自財(cái)務(wù)獨(dú)立的AA制對(duì)他們來(lái)說(shuō)最合適不過。

當(dāng)然，每一個(gè)家庭都有自己的特點(diǎn)，相應(yīng)也有適合自己的理財(cái)方式，你可以先根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇一種進(jìn)行嘗試，在適應(yīng)中調(diào)整，在調(diào)整中適應(yīng)，甚至你還可以結(jié)合兩種或三種方式摸索出自己的新模式。總之，不必太拘泥于某種框架，只有夫妻雙方都接受和認(rèn)可的才是最適合你們的。

小貼士：

著眼于未來(lái)

如果你決定再婚，一定要為孩子考慮得更長(zhǎng)遠(yuǎn)些。因?yàn)楦改冈倩楹螅愕暮⒆涌赡芤c無(wú)血緣關(guān)系的"兄弟"同處一室，但這并不意味著他們會(huì)有相同的未來(lái)。

篇（10）

不記賬永遠(yuǎn)不知道家庭的開銷這么大。沒有預(yù)算，沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃，拿什么提高自己的生活水平？拿什么孝敬父母？拿什么投資教育？讓我頓悟的還有一本理財(cái)書《7天還你財(cái)務(wù)自由》。我一個(gè)晚上看完了，睡不著。第二天起來(lái)開始折騰，通過挖財(cái)，把所有的流動(dòng)資金都仔細(xì)查看了一下，花了3天時(shí)間，做了家庭理財(cái)計(jì)劃。

下面是我制定的家庭理財(cái)計(jì)劃和目標(biāo)（金額單位：美元）

儲(chǔ)蓄計(jì)劃：每月定期存入收入的50%，1年后可獲得4.8萬(wàn)元。

緊急備用金計(jì)劃：每月支出X 3 + 信用卡。Checking account里留足1.2萬(wàn)元。另外，金葵花賬戶留足1個(gè)月的金額（RMB），減少貨幣兌換交易費(fèi)用。

購(gòu)第二輛車計(jì)劃：在大車和小車之間糾結(jié)。

購(gòu)房計(jì)劃：計(jì)劃1年后（2 015年/2 016年）在校區(qū)較好地區(qū)購(gòu)置自住房一套。需求：10 0萬(wàn)元，single house，4bedroom（parent，child，off ice，guestroom）。賣掉北京房產(chǎn)，獲得凈利潤(rùn)大概35萬(wàn)元，加上儲(chǔ)蓄所得5萬(wàn)元，可付首付40萬(wàn)元，需貸款60萬(wàn)至70萬(wàn)元。

教育計(jì)劃：2015年兒子滿3周歲，送入Child care，計(jì)劃支出1000元/月。2014年enrollment deadline之前，在FSA存錢（最高額度）用于child care費(fèi)用。該階段持續(xù)2年時(shí)間（2015年，2016年）

55萬(wàn)元（1+5%）（1+5%）=60.6萬(wàn)元（RMB）。收益5.6萬(wàn)元（約$9333），再加上FSA費(fèi)用，可支出childcare的80%支出。剩余20%由每月收入承擔(dān)。

贍養(yǎng)計(jì)劃：￥1 0萬(wàn)元，5 % 收益率，1 0萬(wàn)元（1+5%）=10.5萬(wàn)元。將獲利的5000元用于贍養(yǎng)父母，另加1.2萬(wàn)元（RMB）保險(xiǎn)。

信用計(jì)劃：及時(shí)還款，積累良好信用，與貸款利率直接相關(guān)。

投資計(jì)劃：繼續(xù)投資國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品。了解美國(guó)基金交易市場(chǎng)。除去緊急備用金、活期、固定儲(chǔ)蓄，剩余資金30%低風(fēng)險(xiǎn)，50%中等風(fēng)險(xiǎn)投資，20%高風(fēng)險(xiǎn)投資。

到美國(guó)這一段時(shí)間，自己有這樣幾點(diǎn)理財(cái)心得：

篇（11）

案例

王先生夫妻現(xiàn)年分別28歲和26歲，孩子6個(gè)月。兩人分別在事業(yè)單位與大型企業(yè)工作，年收入合計(jì)約10萬(wàn)元，另有約3.5萬(wàn)元的公積金。雙方父母不需要他們贍養(yǎng)，但目前僅孩子就要消費(fèi)1650元／月，家庭基本消費(fèi)約3300元／月。全家人現(xiàn)住房位于市中心，110平方米，現(xiàn)值已達(dá)150萬(wàn)元，每月還按揭款2500元，需要8年才能供完。目前有銀行存款8萬(wàn)元，基金1萬(wàn)元。 文章內(nèi)容：

理財(cái)分析

1　從家庭資產(chǎn)情況來(lái)看，該家庭負(fù)債比率適當(dāng)，現(xiàn)金充足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，而且家庭的財(cái)富創(chuàng)造能力處于上升階段。

2　該類家庭年收入在10萬(wàn)元以上，年資金沉淀可達(dá)1萬(wàn)元以上，屬于典型的城市中等收入白領(lǐng)階層：夫妻雙方年輕健康，無(wú)家庭負(fù)擔(dān)，具備成長(zhǎng)性。

3　家庭固定資產(chǎn)約占92.3％，可供理財(cái)支配的流動(dòng)資產(chǎn)僅占5.6％，暫時(shí)來(lái)看，投資空間有限，需要開源與節(jié)流并重。

這類家庭一方面尚無(wú)時(shí)間、精力和機(jī)會(huì)獲得額外的收入來(lái)源；另一方面又要面對(duì)養(yǎng)育小孩、大額供房款、長(zhǎng)期消費(fèi)支出等問題。因此，與其制定長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)則，不如立足2-3年時(shí)間，制定短期中線理財(cái)計(jì)劃。

理財(cái)建議

1　理性安排消費(fèi)資金

改變消費(fèi)習(xí)慣，盡量減少不必要的支出。目前來(lái)看，每年約5萬(wàn)元以內(nèi)的消費(fèi)額比較適合該類家庭。可以考慮利用銀行信用免息還款期消費(fèi)，一般銀行有最長(zhǎng)50天的免息期，可以利用這段時(shí)間達(dá)到節(jié)約開支作用。同時(shí)很多銀行和各大商場(chǎng)都有聯(lián)名卡，可以考慮辦幾張常去商場(chǎng)的聯(lián)名卡，如建行的銀泰、解百聯(lián)名卡。建議消費(fèi)時(shí)多用信用卡，這樣可以讓銀行幫助記賬，節(jié)約記賬的時(shí)間，從而了解并控制消費(fèi)。

我和妻子的年收入在10萬(wàn)元以上，家里的收入夏出比較穩(wěn)定，有些稠剩的資金，一直以來(lái)都想好好利用，特別是有了孩子以后，他的成長(zhǎng)、教育都需要用到大量的資金，家里的開銷也隨之增大，但是我和妻子的工作都很忙，沒有什么其他的精力去獲得額外的收入，希望能從現(xiàn)有的資金中作一個(gè)理財(cái)規(guī)劃。

2　購(gòu)買基金

目前現(xiàn)金和銀行存款比例偏高，將現(xiàn)金和銀行存款控制在2萬(wàn)元左右。建議購(gòu)買貨幣型基金，也能獲得充分的流動(dòng)性。貨幣基金投資于高流動(dòng)性的金融工具如國(guó)債。現(xiàn)在一般貨幣基金均在一年期定期存款稅后收益率上下浮動(dòng)。在貨幣基金的選擇上建議同等條件下優(yōu)先選擇到賬時(shí)間較短的貨幣基金。

3　堅(jiān)持穩(wěn)鍵理財(cái)原則