互聯(lián)網金融下商業(yè)銀行的發(fā)展研究3篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的1篇互聯(lián)網金融下商業(yè)銀行的發(fā)展研究3篇范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

互聯(lián)網金融下商業(yè)銀行的發(fā)展篇1

一、引言

財務管理對企業(yè)各個環(huán)節(jié)都產生著重要的影響，通過改革創(chuàng)新促使企業(yè)財務管理整體水平提高，使財務管理工作為企業(yè)發(fā)展提供更加優(yōu)質的服務，尤其是在互聯(lián)網金融背景下，需要進一步關注企業(yè)財務管理創(chuàng)新，尋找具體的創(chuàng)新策略來促進企業(yè)的進步。

二、互聯(lián)網金融發(fā)展模式概述

隨著網絡經濟一體化的發(fā)展，各種新興的互聯(lián)網金融業(yè)務形態(tài)，包括網上購物消費、網絡信貸及網絡財富管理等方式，都是在互聯(lián)網金融時代下產生的。與此同時，移動支付、搜索引擎及云計算技術等現(xiàn)代化互聯(lián)網信息工具，對傳統(tǒng)金融領域產生了極大影響，也使金融行業(yè)產生了極大變化。互聯(lián)網金融模式已經體現(xiàn)出了參與度高、透明度強、涉及范圍廣、操作簡單方便的特點，資金使用率得到了提高，也使各項金融工作的開展更加方便。實際上，互聯(lián)網金融模式通過搭建更加簡單方便、功能全面的信息交易平臺，弱化傳統(tǒng)金融中介在金融發(fā)展過程中占據的重要地位，它是一種金融脫媒的行為。目前已經形成了第三方支付、大數據金融，及眾籌融資、P2P網絡信貸等不同的發(fā)展模式。

1.第三方支付金融發(fā)展模式

這種金融發(fā)展模式對于我國互聯(lián)網金融體系產生重要影響，在人們的日常生活中，能夠看到包括支付寶及財付通等依托于B2C、C2C電商網站來提供擔保功能的第三方支付模式，及拉卡拉等獨立于電商網站之外的第三方支付方式，都是應用比較廣泛和產生良好作用的第三方支付金融發(fā)展模式和體系。近年來我國逐漸嚴格第三方支付工具的使用，明確了第三方支付機構的法律主體地位及相關業(yè)務的許可范圍，使第三方支付平臺使用得到了進一步規(guī)范，也讓第三方支付的市場定位向金融市場進行變化，能夠和基金、擔保及保險機構等不同方面衍生的余額寶及百度理財等產品融合，使整個市場表現(xiàn)出大眾化、普及化的特點。

2.大數據金融發(fā)展模式

這種發(fā)展模式的出現(xiàn)，主要是能夠推動互聯(lián)網金融格局的轉變，在具體金融運營的過程中，包括蘇寧及京東為具體代表的現(xiàn)代化供應鏈金融模式，就是使用這種大數據金融模式的主要群體。供應鏈金融模式可以順利地解決企業(yè)核心供應商金融借貸所需要的信用憑證問題；通過電商核心企業(yè)掌握的供應商，在支付及物流等不同環(huán)節(jié)的數據憑證，和銀行之間建立良好的合作及溝通，使產業(yè)鏈中的上下游之間都能夠產生良好的連接，為產業(yè)的融資提供方便。平臺自營模式主要是致力于解決一些平臺交易商小額貸款環(huán)節(jié)出現(xiàn)的風險。在這個過程中，能夠對電商平臺系統(tǒng)掌握的貸款人的交易數據信息，來核定貸款人的信用等級和信用的情況，為其提供一些無抵押的信用貸款資金。現(xiàn)如今，大數據金融發(fā)展模式正在依靠于互聯(lián)網快速發(fā)展的大背景，使自身的核心競爭力變得越來越強，在市場的發(fā)展過程中產生了重要的作用。

3.眾籌金融發(fā)展模式

這是一種近些年來產生的新型互聯(lián)網團購融資模式，它主要的特點是在于融資主體是一些文化創(chuàng)意類型的融資項目，眾籌平臺發(fā)展主要是需要發(fā)布一些創(chuàng)意企業(yè)及藝術家，或者是個人在不同的藝術領域獨具特色的創(chuàng)意項目及融資計劃，從而向網友去募集資金，并且投資回報給網友一些音樂CD或者是電影海報等項目產品。相比較于國外的一些先進眾籌平臺來說，我國的眾籌網等一些平臺仍然處于起步階段，需要對此進行進一步的研究，盡量縮短我國和先進國家之間的差異性。

4.P2P網絡信貸模式

這是在互聯(lián)網金融發(fā)展過程中產生的一種關鍵的金融發(fā)展模式，對于P2P網絡貸款平臺的核心競爭力產生影響的因素包括網絡貸款平臺的風險控制能力及投資收益率，在這種模式下，借款人及出借人需要使用專業(yè)的P2P網絡融資平臺去發(fā)布一些關鍵的信息內容及投資的選項，公司就可以針對借款人的資信情況進行深入考察，以及詳細分析和了解，滿足這款的融資需求及收件人的投資需求。人人貸是一種典型代表，但是和國外一些成熟的P2P模式相比較，我國的P2P網絡信貸模式仍然處于發(fā)展階段，在發(fā)展過程中會存在信息不對稱的問題，及交易成本太大的問題，這就會導致整個網絡信貸模式的發(fā)展腳步受到了限制，需要進一步開展研究。

三、企業(yè)財務管理創(chuàng)新的內涵分析

財務管理是企業(yè)管理體系中的重要環(huán)節(jié)，對于企業(yè)整體的發(fā)展方向及企業(yè)在市場中的核心競爭力產生的影響都會比較大，更是企業(yè)管理的重點內容。財務管理工作的開展本身具有一定難度，在具體執(zhí)行環(huán)節(jié)會體現(xiàn)出比較明顯的復雜性，如企業(yè)的生產及運行管理過程中，我們都能夠發(fā)現(xiàn)財務管理工作的重要價值。通過企業(yè)財務管理模式創(chuàng)新，就能夠幫助企業(yè)制定更加系統(tǒng)、合理的財務管理體系，規(guī)范企業(yè)財務管理行為，明確財務管理方向，保障財務管理成果，使企業(yè)在發(fā)展的過程中更具競爭力和優(yōu)勢，促進企業(yè)在激烈的市場競爭中占據更有利的地位。現(xiàn)在，企業(yè)財務管理中的問題仍然很多，導致企業(yè)的發(fā)展受到限制。因此，必須要重視財務管理模式創(chuàng)新，了解其中存在的一些問題和關鍵難點，提出財務管理創(chuàng)新的對策和思路，適當使用現(xiàn)代先進的科學技術方法和信息技術平臺，為財務管理工作提供強大的平臺和技術支撐，促進財務管理工作的提升。

四、企業(yè)開展財務管理存在的難點分析

1.缺乏財務管理創(chuàng)新意識

由于企業(yè)本身的財務管理工作比較煩瑣，有很多工作人員在負責工作的過程中，就可能會形成一種固定的工作習慣，喪失工作的積極性，他們只求在工作中無過，而不求有功，使用傳統(tǒng)的一些管理模式組織開展財務管理工作，導致工作中缺乏創(chuàng)新和主動性，對于財務管理創(chuàng)新的意識更是比較缺乏嚴，嚴重影響到企業(yè)財務管理工作的實際開展效果，也阻礙了企業(yè)的進步。

2.財務人員綜合素質水平有待于提升

有一些企業(yè)可能會為了節(jié)約人力資源成本，在人才聘用環(huán)節(jié)沒有加強重視，選擇一些專業(yè)素養(yǎng)水平不足的人員負責開展企業(yè)中的財務管理工作，但是這些工作人員對于財務管理工作的重要性的認識并不清晰，對于財務管理工作的流程的認識也不是十分全面，高質量的財務分析就難以順利進行。有一些企業(yè)安排了一些老員工從事財務管理工作，他們在負責自身工作時，就會使用傳統(tǒng)的財務管理理念和思想，導致整體財務管理的工作價值難以得到充分的體現(xiàn)。

3.財務風險控制能力有待于提升

企業(yè)的發(fā)展離不開財務管理工作，財務系統(tǒng)的運行又容易受到外界因素的客觀影響，導致出現(xiàn)一些財務方面的系統(tǒng)風險問題。現(xiàn)如今企業(yè)中財務管理模式的應用，對于財務風險的防控工作并不重視，風險的防控能力相對來說比較差，更加無法形成比較完善而系統(tǒng)的風險評估和預測的解決體系，導致出現(xiàn)風險問題時，無法及時制定出科學有效的應急預案，對于企業(yè)的長遠發(fā)展造成了極大的限制和影響。

五、互聯(lián)網金融時代財務管理創(chuàng)新對策

1.增強財務管理創(chuàng)新意識

創(chuàng)新企業(yè)財務管理的模式，首先就要求企業(yè)中的各部分工作人員能夠具有比較完整而先進的創(chuàng)新意識，要著眼于思想的創(chuàng)新，才能夠從根本上轉變傳統(tǒng)落后的一些財務管理理念。在社會的發(fā)展過程中，要求企業(yè)形成創(chuàng)新意識，就需要結合實際情況，使用現(xiàn)代化的眼光去看待這個關鍵的問題，同時也要認識到，創(chuàng)新本身是社會發(fā)展也是企業(yè)發(fā)展的重要趨勢和良好的推動力，需要企業(yè)中的關鍵管理人員正視目前企業(yè)發(fā)展過程中的財務管理問題，了解其中的不足之處，對此進行完善和創(chuàng)新，保障企業(yè)財務管理的成效。

2.創(chuàng)新監(jiān)督財務管理機制

創(chuàng)新企業(yè)財務管理的模式，需要從不同角度來了解情況，其中財務管理的監(jiān)督及審計也是十分重要的環(huán)節(jié)。要保障企業(yè)財務管理監(jiān)督機制的創(chuàng)新效果，就需要綜合考慮到不同的控制環(huán)節(jié)，對企業(yè)財務管理體系進行全面細致的監(jiān)督，讓財務管理體系的完善性更強，也能夠為財務管理模式的創(chuàng)新奠定堅實的基礎。在企業(yè)財務內控的過程中，通過組織構建內部控制小組，允許內控小組的獨立運行和工作，為內控小組提供廣泛的監(jiān)督權力，并安排內控小組關注財務人員及現(xiàn)金流的監(jiān)督和管理。而對于企業(yè)的外部審計工作，則可以適當引進社會角色及政府角色，來對企業(yè)的審計工作進行干涉和指導，了解企業(yè)發(fā)展過程中的一些關鍵財務狀況，從而促進企業(yè)財務管理綜合水平的提升，保障企業(yè)的創(chuàng)新成效。

3.創(chuàng)新財務管理方式

現(xiàn)如今信息技術的不斷發(fā)展，已經對企業(yè)的財務管理工作造成了嚴重的影響，同時也反映出了企業(yè)財務管理工作進步的情況。如果要更好地實現(xiàn)企業(yè)財務管理模式的創(chuàng)新，就需要重視現(xiàn)代化的信息技術的重要作用。通過這種信息技術的合理性應用使企業(yè)財務管理的質量和效率得到順利的提升，讓企業(yè)的信息化建設工作能夠更加順利地開展，提高企業(yè)的整體工作水平。另外，通過構建信息化的管理平臺，也能夠讓企業(yè)中的財務信息在工作人員之間得以實現(xiàn)共享和交流，讓企業(yè)的財務管理模式進一步完善。4.提升財務管理人員專業(yè)素質在互聯(lián)網金融時代下，企業(yè)財務管理模式的完善，離不開管理工作人員的價值發(fā)揮，也離不開管理人員專業(yè)素養(yǎng)的提高。因此，企業(yè)在引進專業(yè)的財務管理人才時，需要重視對于人才的考核，要了解負責財務管理工作人才的專業(yè)技術能力，及掌握知識的實際情況，確保工作人員在工作過程中，能夠有更加突出的表現(xiàn)，讓自己的專業(yè)能力得到進一步提升。在引進財務人員之后，需要進行定期培訓，使財務人員的管理能力和管理水平得到同步提高，促進企業(yè)財務管理工作的順利進行。

六、結語

總而言之，社會經濟發(fā)展促進了互聯(lián)網金融體系不斷完善，而互聯(lián)網金融時代下，對于企業(yè)的財務管理模式又提出了更加嚴格的要求。在這個過程中，有必要增強企業(yè)財務管理的意識，創(chuàng)新監(jiān)督財務管理的機制和財務管理的有效方式；同時，還需要加強對財務人員專業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)，使相關人員在工作過程中，更加認真細致，促進企業(yè)財務管理水平不斷提升。

作者:李蕊吟 單位:西南財經大學 天府學院

互聯(lián)網金融下商業(yè)銀行的發(fā)展篇2

互聯(lián)網技術的發(fā)展與應用，使企業(yè)能夠利用信息技術獲得較為豐富的數據信息，同時，互聯(lián)網云存儲與云計算的功能及大數據分析能力的運用，能夠降低信息收集的成本，提升信息收集的效率和質量。大數據的運用和篩選，還可以甄別出消費者的各類習慣，從而更高效地識別出個體需求，這是社會發(fā)展和技術應用的偉大進步。隨著信息時代技術的運用，較低的監(jiān)管門檻使各類金融服務平臺如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，琳瑯滿目的互聯(lián)網金融產品，諸如網絡理財、網絡保險、互聯(lián)網信貸等在線金融服務也相繼出現(xiàn)，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營和管理造成了一定的沖擊，而其中不乏非法的互聯(lián)網集資、融資平臺，以欺詐為目的攫取普通消費者的資金，給整個金融信用體系造成了重大危害。因此，需要我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在適應互聯(lián)網時代發(fā)展的過程中，結合網絡社會發(fā)展滋生出的切實需求，優(yōu)化自身的金融產品策略，充分開發(fā)有價值的互聯(lián)網金融服務，從而提升商業(yè)銀行的競爭力，同時為規(guī)范我國信貸體系建設貢獻重要力量。

1商業(yè)銀行金融業(yè)務的問題

1.1傳統(tǒng)經營思路亟待改變

我國商業(yè)銀行的發(fā)展過程較長，在其漫長的發(fā)展過程中，為了更好的控制風險，區(qū)域化的經營理念深入人心。雖然商業(yè)銀行在長期經營過程中積累了較多的客戶資源，但是傳統(tǒng)的經營策略均著眼于當地區(qū)域內客戶，而排斥區(qū)域外的客戶，由此，客戶數量和業(yè)務規(guī)模增長的速度也被動的取決于區(qū)域內經濟發(fā)展的速度。而當前全球化經營的大環(huán)境下，商業(yè)銀行的客戶并不一定會局限某一個固定區(qū)域，跨區(qū)域的企業(yè)集團比比皆是，一個大型企業(yè)的業(yè)務范圍往往遍布全國各地，個人客戶流動性也很高，一個客戶主體在多地有業(yè)務需求的情況大量存在。因此，跨區(qū)域的金融服務需求，越來越迫切地體現(xiàn)出來。互聯(lián)網時代的一大特點就是消除區(qū)域化的影響，于是互聯(lián)網產品隨時隨處可用的優(yōu)勢與當下的需求完美契合。而商業(yè)銀行稍顯自我封閉的思維模式與現(xiàn)如今互聯(lián)網時代信息交互的大環(huán)境格格不入，也不符合商業(yè)銀行快速適應互聯(lián)網社會的發(fā)展要求。

1.2業(yè)務操作系統(tǒng)落后

目前，為了確保信息系統(tǒng)安全，把外部侵入風險降到最低，商業(yè)銀行信息處理系統(tǒng)往往處于獨立的運行環(huán)境中。較多的商業(yè)銀行業(yè)務操作體系大多更新于2010年左右，那時的技術要求與當下的信息交互實際需求之間存在著一定的差距。當下，多數商業(yè)銀行辦理業(yè)務還需要實地操作，尤其在識別真?zhèn)畏矫嫘枰斯z查復核，業(yè)務操作時間較長，體驗感較差。而當下的互聯(lián)網金融服務，利用各類識別技術，已經實現(xiàn)在線審核、在線辦理等服務，消費者足不出戶即可完成簽約。在這方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的系統(tǒng)亟待優(yōu)化。

1.3商業(yè)銀行風險文化相對保守

就我國的商業(yè)銀行而言，在控制風險方面，強調授權與層級控制，使得商業(yè)銀行決策相對較慢，行事相對保守。從經營發(fā)展的角度，商業(yè)銀行賺取的利潤主要源于微薄的息差，而保證儲戶的資金安全是銀行工作的重中之重，導致銀行在控制風險方面，思想受到較為嚴重的束縛，獲得銀行授信支持的多為傳統(tǒng)行業(yè)。互聯(lián)網金融的發(fā)展以信息技術為基礎，因而其能夠為新興企業(yè)的發(fā)展塑造較為自由和實時信息互通的文化環(huán)境，有利于思維開放的新興企業(yè)的蓬勃發(fā)展。傳統(tǒng)的抵押、質押等防范風險的方式已經不能適應快速發(fā)展需求，中央企業(yè)、國有企業(yè)的發(fā)展速度也通常慢于民營企業(yè)和新興行業(yè)，商業(yè)銀行對大型傳統(tǒng)企業(yè)的高度依賴，導致自身發(fā)展速度緩慢。較為開放的理念和前瞻性的發(fā)展思路才能使商業(yè)銀行在互聯(lián)網社會的經營中獲得質量和效率的提升，也能夠為企業(yè)招募到更為優(yōu)質的人才，促進行業(yè)的長期發(fā)展。

1.4產品種類缺乏創(chuàng)新，同質化明顯

我國互聯(lián)網的發(fā)展速度較快，也催生出很多需求，伴隨著各類需求，花樣眾多的互聯(lián)網產品也井噴式的出現(xiàn)，很多互聯(lián)網企業(yè)運用開放式的思維，結合大數據分析，在產品創(chuàng)新方面走在了前列。在支付方面，阿里巴巴公司早已率先研發(fā)支付寶，還有眾多支付公司推出了類似銀聯(lián)的三方支付平臺。收益增值方面，2013年推出的余額寶、微信零錢等已經深入人心。借貸類產品如近年相繼出現(xiàn)的花唄、京東白條、小米借貸等產品也花樣繁多。傳統(tǒng)商業(yè)銀行整體發(fā)展速度較互聯(lián)網發(fā)展速度遲緩，整體上采取穩(wěn)健而保守的經營策略，在產品收益、產品種類和使用便利性等方面均處于下風。快速發(fā)展的互聯(lián)網金融服務，在高效快捷的契合廣大消費者需求的同時，也在逐步侵蝕著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤。

2需要大膽創(chuàng)新，豐富產品設計

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經營過程中，受到制約較多，決策半徑較長，在某些領域方面受到了眾多互聯(lián)網產品的影響。但是近年來各家商業(yè)銀行也開始重視結合互聯(lián)網技術，制定相應的發(fā)展策略，很多銀行也先后開發(fā)了有價值的金融業(yè)務和產品。據相關部門統(tǒng)計，僅2015年一年我國就有20家以上的商業(yè)銀行開發(fā)了互聯(lián)網金融產品。商業(yè)銀行所開發(fā)的互聯(lián)網金融產品，雖然努力迎合互聯(lián)網時代的需求，以期減少互聯(lián)網公司對商業(yè)銀行的沖擊，但是這些產品通常與傳統(tǒng)金融服務模式沒有太大的差別。同時，隨著互聯(lián)網企業(yè)在相關產品和投資金額領域的不斷發(fā)展，其業(yè)務范圍也逐漸向票據和債券等方面擴展。雖然我國商業(yè)銀行近年來先后開發(fā)了在線開卡、線上理財等業(yè)務，但是從當前商業(yè)銀行網上產品的業(yè)務來看，即使其包裝和載體上具有一定的改進，但是其內容和本質并沒有太大突破，并且，各家商業(yè)銀行所推出的理財產品及其他互聯(lián)網業(yè)務在功能上具有較大的相似性，很少有差異化經營。在當前形勢下，任何事物都會受到互聯(lián)網時代的影響，消費者的消費習慣與消費結構已經發(fā)生較為明顯的變化，也促進了新型服務與產品的出現(xiàn)和創(chuàng)新。消費者需要從自身的需求出發(fā)，結合多元化的金融產品和金融服務，選擇與自身要求較為一致的產品。商業(yè)銀行需要不斷優(yōu)化和調整自身的經營管理方式，可以從以下四方面入手。(1)擺脫區(qū)域內經營的束縛，互聯(lián)網社會是一個全方位交互的社會，業(yè)務范圍早已經不局限于某一個地域，商業(yè)銀行的經營發(fā)展也沒必要自我束縛，而應跟上時代步伐，不管個人業(yè)務還是公司業(yè)務，拓寬市場渠道，開拓更多客戶，伴隨更具有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質的客戶一同成長，才能有利于商業(yè)銀行長遠發(fā)展。(2)產品需要更加豐富，更易使用。產品種類、期限、收益需要更加靈活，以滿足不同客戶的需求。可增加更為便利的賬戶功能，用一站式服務的思維，提升用戶對于商業(yè)銀行的滿意度和依賴性。除了重視個人客戶服務外，同時開發(fā)公司業(yè)務手機APP，服務于公司金融客戶，便于企業(yè)高層和財務人員及時查看、操作各類業(yè)務，提升公司客戶用戶體驗。(3)加強與互聯(lián)網公司合作，運用大數據分析，精準挖掘客戶需求，提升精準服務質量，滿足客戶需求。也可利用大數據分析，結合多種渠道規(guī)避運營風險。(4)簡化業(yè)務操作手續(xù)，可利用人臉識別技術等新興信息技術識別防范風險，與相關部門聯(lián)網實現(xiàn)信息交互，更可以通過多維度的甄別加強風險管控的手段。

3加強運營轉型，拓寬金融服務途徑

在當前的互聯(lián)網金融時代，商業(yè)銀行應該發(fā)揮自身獨有的先發(fā)優(yōu)勢，但不能故步自封，需要勇于對傳統(tǒng)金融服務和金融產品進行創(chuàng)新，開拓自身的經營渠道。首先，在服務方面，商業(yè)銀行應該以用戶的需求為出發(fā)點，在開發(fā)新型業(yè)務的時候，充分了解用戶的要求，創(chuàng)新服務模式，從而為用戶打造更加高品質的金融服務。其次，在模式方面，商業(yè)銀行應該對自身金融業(yè)務的電子途徑進行優(yōu)化，在確保風險可控的前提下，逐漸將線下業(yè)務向線上發(fā)展。最后，在經營方面，商業(yè)銀行應該提升對互聯(lián)網金融發(fā)展的敏銳度，結合大數據和商業(yè)銀行互聯(lián)網金融的發(fā)展背景，尋找更多的差異化服務契機，建設具有特色的商業(yè)銀行。

4結論

隨著互聯(lián)網金融時代的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的經營范圍受到了一定的挑戰(zhàn)，但是也推動了傳統(tǒng)銀行加快轉型建設的步伐。在此背景下，商業(yè)銀行應該抓住互聯(lián)網金融時代的發(fā)展機遇，對自身的金融服務和產品進行創(chuàng)新，在經營思路方面也需要結合當下時代發(fā)展的需求，從而在信息技術革命中占得先機，提升市場競爭力，確保在互聯(lián)網時代發(fā)展中立于不敗之地。

作者:劉興 單位:東北財經大學金融學院

互聯(lián)網金融下商業(yè)銀行的發(fā)展篇3

一、互聯(lián)網金融概述

隨著互聯(lián)網技術的高速發(fā)展，互聯(lián)網金融應運而生。互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。如今，我國的互聯(lián)網金融業(yè)蓬勃發(fā)展，發(fā)展出第三方支付、數字貨幣、大數據金融等多種模式，改變了金融交易模式，不斷推動著我國金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展[1]。互聯(lián)網金融操作簡便，為社會帶來了諸多便利：互聯(lián)網金融為客戶提供多樣化的支付工具，使支付更加便利；簡化貸款流程，提高主體貸款效率；產品收益較高，滿足部分群體的理財需求等。如今互聯(lián)網金融用戶不斷增加，人們對互聯(lián)網金融的依賴程度日漸加深。

二、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的沖擊

（一）削弱商業(yè)銀行吸收存款的能力

利率是制約銀行吸收存款的重要因素，商業(yè)銀行的存款方式分為活期存款和定期存款，當客戶選擇定期存款時，雖然儲蓄期間可以提前將存款取出，但需要客戶到銀行柜臺辦理，對客戶而言并不便利。而活期存款，利率相對較低。互聯(lián)網金融公司產品憑借收益高、存取便利的優(yōu)勢，獲得客戶的青睞。商業(yè)銀行的活期存款利率在0.35%左右，一般不超過0.4%，與目前第三方金融平臺產品七日年化利率相比，商業(yè)銀行的活期存款利率過低，盡管第三方金融平臺產品利率也在下降，但仍是商業(yè)銀行活期存款利率的數倍，這導致公眾更愿意將閑散資金存放在第三方金融平臺產品中，以獲得更高的利息。同時，資金存在第三方金融平臺產品中，存取方便，不需要到銀行網點辦理。第三方金融平臺產品以其較高的存款利率吸收大量資金，嚴重削弱商業(yè)銀行吸收存款的能力，影響商業(yè)銀行的存款規(guī)模[2]。

（二）擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務

商業(yè)銀行通過開展支付結算、擔保、交易、咨詢等中間業(yè)務為客戶提供服務，并收取手續(xù)費。而互聯(lián)網金融功能齊全，種類繁多，提供的服務更加方便且費用較低。互聯(lián)網金融為客戶提供極大便捷，大眾足不出戶就能解決問題。此外，一些第三方金融平臺經常發(fā)放紅包，客戶可使用紅包金額抵扣支付金額，減少實際付款額。生活中隨處可見的“搶紅包”行為也證明了互聯(lián)網金融的普遍性。第三方金融平臺相關的電商平臺的滿減活動、紅包抵扣活動等各項優(yōu)惠活動，也使商業(yè)銀行客戶轉向互聯(lián)網金融公司，從而使商業(yè)銀行客戶銳減。

（三）削弱商業(yè)銀行貸款市場

小微企業(yè)在融資方面會遇到許多困難，借貸時容易被傳統(tǒng)銀行忽視，或因商業(yè)銀行復雜的程序錯失良機。商業(yè)銀行審批程序復雜，在借貸過程中還需要對借款人各個方面做綜合性評估，對于一些貸款事項，商業(yè)銀行甚至需要實地考察[3]。因此當個人和小微企業(yè)面臨資金短缺問題向商業(yè)銀行貸款時，商業(yè)銀行因貸款審批程序復雜，使個人或小微企業(yè)錯過投資時機，甚至導致其生存發(fā)展面臨困境。第三方金融平臺使個人和小微企業(yè)看到了希望，互聯(lián)網借貸方便、快捷的特點吸引了個人和小微企業(yè)進行網貸。互聯(lián)網金融公司利用大數據、云計算和區(qū)塊鏈技術，逐步吸收個人貸款和小微企業(yè)貸款市場，商業(yè)銀行客戶資源縮減，貸款業(yè)務及利潤減少[4]。

三、商業(yè)銀行自身的限制因素

商業(yè)銀行的固定時間辦公模式是其自身限制因素之一。一些特殊業(yè)務，商業(yè)銀行的電子銀行系統(tǒng)無法為客戶辦理，客戶只能前往銀行進行辦理。但商業(yè)銀行辦公時間一般為早八點到晚五點，銀行下班時，許多客戶仍在上班。由于時間上的不便，客戶不得不延遲甚至放棄辦理業(yè)務，這對商業(yè)銀行是一種損失。大型商業(yè)銀行的網點雖已遍及多地，但多在城鎮(zhèn)地區(qū)，對于很多鄉(xiāng)村地區(qū)客戶很不方便。商業(yè)銀行網點采用“人工服務”模式，客戶辦理業(yè)務時需要取號排隊，客流量較多時工作人員消耗大量時間處理業(yè)務，導致一些客戶失去耐心，而互聯(lián)網金融以其便捷的服務成為眾多客戶的選擇，使客戶在開展業(yè)務時可以略過繁雜手續(xù)。

四、商業(yè)銀行的應對措施

（一）創(chuàng)新金融產品，提升客戶存款價值

銀行應積極利用互聯(lián)網技術，推出新型產品，商業(yè)銀行應加強與基金公司合作，合力打造新型金融產品，在適當提高利率的基礎上，增強資金靈活性。商業(yè)銀行也應積極研發(fā)有助于農村經濟發(fā)展的App，并加大人員培訓和資源配置力度，不斷推進農村普惠金融服務點建設。

（二）以客戶為中心，提高業(yè)務人員素養(yǎng)

客戶對互聯(lián)網金融的滿意度高，是互聯(lián)網金融得以發(fā)展的重要原因，商業(yè)銀行也應憑借互聯(lián)網的優(yōu)勢，針對不同客戶的能力和需求，在保證安全性的前提下，簡化流程，改善業(yè)務水平，為客戶提供便捷服務。如今，青年群體對互聯(lián)網的適應性強，線上可以完成的業(yè)務要求其耗費大量時間到銀行網點辦理并不現(xiàn)實。基于此，商業(yè)銀行應該在線上產品多下功夫，倡導消費者線上交易，降低柜面交易量，增加自助設備，完善網上銀行和手機銀行等業(yè)務。同時，以先進技術優(yōu)化系統(tǒng)使顧客獲得良好體驗，從而增加線上交易量。“客戶滿意”是企業(yè)的追求，為客戶提供良好服務，切實提高客戶滿意度，對商業(yè)銀行的經營發(fā)展起著重大的推動作用。同樣的業(yè)務，高水平的服務，會帶給客戶更好的體驗，客戶對銀行提供的服務滿意，就會辦理更多業(yè)務，這有助于商業(yè)銀行培養(yǎng)忠實客戶。銀行人員要不斷增強“以客戶為中心”的意識，提高素養(yǎng)，增強業(yè)務人員服務意識，為銀行發(fā)展更多客戶。

（三）加強與第三方平臺的合作

第三方平臺缺少吸收公共存款的權力，其支付功能的實現(xiàn)需要依賴商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行的風控能力也能為客戶的資金安全提供保障[5]。商業(yè)銀行可適當減少收取第三方支付平臺手續(xù)費用，借此擴大客戶規(guī)模，提高盈利水平。

（四）充分研究小微企業(yè)特征，改變信貸方式

相比互聯(lián)網金融，商業(yè)銀行的安全性更高，商業(yè)銀行應充分利用安全性高的特點，根據市場數據，為不同類型、不同行業(yè)的小微企業(yè)提供適宜的抵押方法，精簡審批流程，提高審批效率。商業(yè)銀行要積極調整信貸產品結構，優(yōu)化商業(yè)銀行信貸體系。加快網絡貸款平臺建設，打造具有商業(yè)銀行特色的網貸平臺。

（五）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才

企業(yè)需要制定完善的人力資源開發(fā)與培養(yǎng)戰(zhàn)略，形成合理的人才梯隊，使自身的發(fā)展長盛不衰。商業(yè)銀行應加大對網絡技術人才的培養(yǎng)力度，鼓勵員工創(chuàng)新，優(yōu)化人才結構，并加大資源投入，培養(yǎng)復合型人才。五、商業(yè)銀行應重視規(guī)范性問題企業(yè)在發(fā)展過程中面臨許多風險挑戰(zhàn)，規(guī)范性發(fā)展有助于企業(yè)防控風險、化解風險，有效提高自身安全性，因此，企業(yè)在發(fā)展過程中，應注重規(guī)范性問題。目前，我國商業(yè)銀行的規(guī)范性有待提高。2022年第一季度與2021年同期相比，在罰單數量、罰沒總金額、處罰機構、處罰人員方面均大幅度上升，被處罰的機構主要是農村商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、國有大型銀行等，處罰原因多是貸款管理、授權管理、抵押物審查等欠缺，長此以往，這些不規(guī)范行為會影響商業(yè)銀行的健康發(fā)展。相比互聯(lián)網金融，我國商業(yè)銀行在為客戶提供便捷性、低成本的服務方面處于劣勢，因此更要注重自我規(guī)范，在促進自身發(fā)展的同時，重視各項業(yè)務規(guī)范性操作。

六、結語

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)為人們生產生活提供便利，促進社會發(fā)展進步，但其對商業(yè)銀行的諸多主要業(yè)務造成了較大影響，為應對沖擊，商業(yè)銀行需要改變固有模式，積極上線新型產品，提高員工素養(yǎng)，同時加強與第三方支付平臺合作，改變信貸方式，促進自身良好發(fā)展。

參考文獻

［1］江逸.互聯(lián)網金融視角下科技型小微企業(yè)融資問題研究[J].中國市場，2018（3）：34-36.

［2］陳偉.基于區(qū)塊鏈技術的數字貨幣監(jiān)管體系研究[J].中國信用卡，2018（9）：48-52.

［3］朱晴洋，陳晴.互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務的影響分析[J].質量與市場，2021（18）：159-161.

［4］官印斌.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型發(fā)展策略[J].長江技術經濟，2021，5（增刊1）：187-189.

［5］康曉娣.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的影響及銀行的應對策略[J].中國市場，2021（29）：34-35.

作者:段思月 單位:河北經貿大學