信貸文化論文大全11篇

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篇（1）

二、不良信貸文化的主要表現(xiàn)形式及其危害性分析

（一）信貸決策的觀念誤區(qū)

信貸決策是銀行信貸管理最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。正確的決策方法是根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策法規(guī)，從銀行利益出發(fā)，在立足于對(duì)借款人的償還能力準(zhǔn)確判斷的前提下審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，分析其主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來(lái)的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。決策依據(jù)的核心是借款人的償債能力分析，而擔(dān)保抵押是規(guī)避和防范信貸業(yè)務(wù)固有風(fēng)險(xiǎn)的措施之一，相關(guān)效益則是貸款的效果，這二者均不應(yīng)成為貸款與否的充分條件，其他因素更不應(yīng)成為決策的依據(jù)。但在信貸決策實(shí)踐中，以下思維方式卻有一定的普遍性。

1、有擔(dān)保的就是好貸款。這是貸前貸后及審批階段常見(jiàn)的思維方式。其主要表現(xiàn)形式是發(fā)放貸款時(shí)關(guān)注抵押、擔(dān)保更甚于對(duì)借款人本身償還能力的關(guān)注。當(dāng)然，強(qiáng)調(diào)貸款的抵押擔(dān)保等第二還款來(lái)源不僅無(wú)可厚非，而且應(yīng)大力提倡，相對(duì)專(zhuān)業(yè)銀行時(shí)期主要發(fā)放信用貸款、行政命令貸款而言，這是國(guó)有商業(yè)銀行信貸文化的一大進(jìn)步。但是，抵押擔(dān)保在信貸決策中充其量只能是必要條件，而不能也不應(yīng)成為充分條件。過(guò)于強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保關(guān)系，使之成為貸款的充分條件則難免矯枉過(guò)正，導(dǎo)致不良后果。從理論上講，信貸資金作為一種生產(chǎn)要素只有在企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中才能實(shí)現(xiàn)增值，進(jìn)而還本付息，如果審批階段把關(guān)不嚴(yán)使資金遭受損失，再追索第二還款來(lái)源會(huì)造成社會(huì)資源的浪費(fèi)。實(shí)踐中常有因擔(dān)保單位是AAA級(jí)企業(yè)、上市公司或跨國(guó)公司等而輕率放款的現(xiàn)象，從而出現(xiàn)了某國(guó)際信托投資公司擔(dān)保下其下屬服務(wù)公司（擁有的全部資產(chǎn)是幾臺(tái)電腦和一臺(tái)復(fù)印機(jī)）也能從銀行貸款數(shù)千萬(wàn)元的怪現(xiàn)象。事實(shí)上，將抵押擔(dān)保作為銀行貸款充分條件的習(xí)慣思維正成為當(dāng)前不良貸款形成的一個(gè)重要的、帶有一定隱蔽性的原因。一是部分企業(yè)或當(dāng)?shù)卣勉y行信貸文化中的這種不良習(xí)慣，套取信貸資金，一般以提供抵押擔(dān)保為承諾，貸款后再使擔(dān)保單位改制重組，擺脫連帶責(zé)任或者干脆設(shè)置無(wú)實(shí)際擔(dān)保能力的"虛擬"擔(dān)保人或"虛置"根本無(wú)法處置的抵押物來(lái)"幫助"銀行"完善"貸款手續(xù)以取得資金。這種隱蔽性的行政干預(yù)正取代原來(lái)的直接干預(yù)影響著貸款的正常決策。二是貸款行往往以抵押擔(dān)保合乎總行要求為由逃避上級(jí)行檢查。例如，某總行規(guī)定土地使用權(quán)抵押率不超過(guò)50%，房產(chǎn)的抵押率不超過(guò)70%，部分行不顧當(dāng)?shù)貙?shí)際機(jī)械執(zhí)行，以當(dāng)?shù)卦u(píng)估事務(wù)所的評(píng)估結(jié)果按最高比率（或接近）設(shè)置押抵額，不關(guān)注借款人償債能力即放款，表面上看貸款手續(xù)齊全，實(shí)際上隱含著巨大的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。作為一種健康的信貸文化，不論擔(dān)保企業(yè)是否真正具備足夠的擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿，即使手續(xù)齊全、合法也不能替代對(duì)借款人本身運(yùn)營(yíng)能力、償債能力的分析。實(shí)踐中對(duì)第二還款來(lái)源的追索經(jīng)常會(huì)受到政府干預(yù)，存在變現(xiàn)難、執(zhí)行難等諸多問(wèn)題，加大了銀行經(jīng)營(yíng)成本。而且追索擔(dān)保人還往往會(huì)惡化銀企關(guān)系，培育不出真正意義上的戰(zhàn)略伙伴，尤其在信貸買(mǎi)方市場(chǎng)中，更不利于商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐拈L(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2、為爭(zhēng)辦按揭業(yè)務(wù)而貸款。這是各級(jí)行信貸審批會(huì)議上常見(jiàn)的補(bǔ)充說(shuō)明。實(shí)際上，伴隨按揭業(yè)務(wù)發(fā)展的是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款高達(dá)兩位數(shù)的不良率。按揭市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)是殘酷的，但不能以犧牲開(kāi)發(fā)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量為代價(jià)。辦理按揭貸款能轉(zhuǎn)嫁開(kāi)發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，是一種比較理想化的判斷，理論上至少存在以下幾種不確定性；一是開(kāi)發(fā)商在貸款到位后不一定能將樓盤(pán)順利建設(shè)到預(yù)售程度（出于對(duì)東南亞金融危機(jī)中房地產(chǎn)"經(jīng)濟(jì)泡沫"商品房預(yù)售門(mén)檻正不斷提高的考慮）；二是商品房積壓、銷(xiāo)售不暢，無(wú)足夠客戶申辦按揭貸款；三是開(kāi)發(fā)商在取得按揭貸款后不用于歸還開(kāi)發(fā)貸款，而挪用于滾動(dòng)開(kāi)發(fā)新項(xiàng)目。因此，發(fā)放按揭貸款并不能必然化解開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)，為爭(zhēng)辦按揭業(yè)務(wù)而貸款就像當(dāng)年為爭(zhēng)存款而貸款一樣不宜提倡。

3、反正錢(qián)已借出去了，轉(zhuǎn)貸是沒(méi)辦法的事。這是轉(zhuǎn)貸款申報(bào)、審批過(guò)程中的常見(jiàn)心態(tài)。當(dāng)一筆貸款即將到期或逾期時(shí)，選擇依法收貸還是轉(zhuǎn)貸是一項(xiàng)責(zé)任重大的決策，因?yàn)樽畛醯馁J款合同一般均已約定信貸資金用途和還款來(lái)源，轉(zhuǎn)貸意味著依原定用途使用貸款在計(jì)劃時(shí)間內(nèi)達(dá)不到預(yù)定效果，致使原有還款來(lái)源不能落實(shí)。這時(shí)要特別注意分析企業(yè)難以還款的內(nèi)在原因以及識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)，若發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理存在較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)且在擬轉(zhuǎn)貸款期限內(nèi)無(wú)化解可能則應(yīng)堅(jiān)決收貸。否則，一味轉(zhuǎn)貸只會(huì)喪失收貸時(shí)機(jī)，掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量，使企業(yè)懷有僥幸心理，弱化其還款積極性。實(shí)踐中存在的較普遍的不良現(xiàn)象是經(jīng)辦行明知借款人銷(xiāo)售收入下降，成本費(fèi)用升高，資金運(yùn)營(yíng)漸趨困難，效益明顯下降或擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)不斷惡化，但礙于情面常有意或無(wú)意地盲從于企業(yè)經(jīng)營(yíng)將會(huì)好轉(zhuǎn)的保證而予以轉(zhuǎn)貸，待下定決心依法收貸時(shí)，企業(yè)凈資產(chǎn)已所剩無(wú)幾，失誤的轉(zhuǎn)貸決策實(shí)際上導(dǎo)致了貸款損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。

4、銀企關(guān)系好，在他行有不良貸款關(guān)系不大。類(lèi)似的習(xí)慣性思維還包括企業(yè)負(fù)責(zé)人是當(dāng)?shù)卣块T(mén)領(lǐng)導(dǎo)，很有實(shí)權(quán)；或與本行某領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系好，借款人不還別人的也會(huì)先還本行的貸款等。此類(lèi)企業(yè)在其他行有不良信用記錄，已屬信貸大忌，反映其社會(huì)信用觀念，或者實(shí)際償債能力并非如報(bào)表反映得那么好；同時(shí)企業(yè)負(fù)責(zé)人在當(dāng)?shù)赜绊懺酱螅瑢?lái)不還款時(shí)，追索的難度也越大，尤其是在當(dāng)前各行各業(yè)崗位交流頻繁的用人體制下，這種思維方式的另一種危害是與領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系好的企業(yè)往往給人以企業(yè)信用好、一切正常的錯(cuò)覺(jué)，進(jìn)而導(dǎo)致銀行放松對(duì)企業(yè)正常的信貸調(diào)查與管理。部分企業(yè)則利用銀行這種不良信貸習(xí)慣進(jìn)行投機(jī)，信貸經(jīng)營(yíng)管理尤其要關(guān)注這些所謂"能人"背后的真實(shí)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提防為其"繁榮"表象所迷惑。關(guān)系好不可能是永恒的，貸款安全最終靠的還是企業(yè)償還能力的強(qiáng)弱。

5、向投資收益高的項(xiàng)目發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)小。這種思維方式還包括項(xiàng)目屬政府重點(diǎn)工程，或投資收益很高等。對(duì)此要考慮兩個(gè)問(wèn)題，一是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，社會(huì)資源的自由流動(dòng)與競(jìng)爭(zhēng)性配置必然使各行業(yè)利潤(rùn)趨向于平均化，高收益一般伴隨著項(xiàng)目的高風(fēng)險(xiǎn)，銀行不能只看到項(xiàng)目的收益而看不到項(xiàng)目?jī)?nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)。二是除了按總行項(xiàng)目貸款的規(guī)定受理審批外，還要考慮貸款收益與風(fēng)險(xiǎn)是否相匹配。借款人往往是投資人，是項(xiàng)目成功的主要受益人，理應(yīng)在根本上承擔(dān)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行不應(yīng)承擔(dān)過(guò)多的應(yīng)由投資人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，而僅取得債權(quán)人的收益。因此好的投資項(xiàng)目若風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上要由銀行承擔(dān)的就不一定是好的貸款項(xiàng)目。

（二）貸后管理的觀念誤區(qū)

貸后管理歷來(lái)是國(guó)有商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理中較薄弱的環(huán)節(jié)。除了體制、政策等原因外，一線信貸人員的素質(zhì)及其不良信貸習(xí)慣也是極為重要的成因。這些不良習(xí)慣在信貸人員中的廣泛傳播，削弱了其對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)作出及時(shí)、準(zhǔn)確判斷的能力。

1、能還息就是好貸款。這是貸后管理中較流行的思維方式，雖有一定道理，但不絕對(duì)正確。因?yàn)橐环矫妫€息來(lái)源很重要，還息是來(lái)自正常業(yè)務(wù)收入還是不固定的投資收益，是企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)還是他行借款，有些項(xiàng)目貸款還息甚至來(lái)源于銀行自己的貸款本金等，這都是銀行貸后管理應(yīng)關(guān)注的；另一方面，能還息不代表能按期還本，也不代表第二還款源落實(shí)。還息可增加銀行當(dāng)期收益，但若不能還本，銀行仍得不償失。這種論點(diǎn)的危害性在于相當(dāng)部分經(jīng)營(yíng)管理人員因企業(yè)能還利息而作出企業(yè)運(yùn)作正常的判斷，進(jìn)而放松貸后管理或盲目辦理轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸，忽視了企業(yè)在保證按期還息的承諾下，挪用貸款于高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，經(jīng)營(yíng)狀況漸趨惡化的可能。

2、貸款發(fā)放后資金調(diào)度是企業(yè)內(nèi)部的事，銀行不必干預(yù)。每筆貸款的發(fā)放都有其指定的用途，企業(yè)有權(quán)調(diào)度、使用其借入資金，但應(yīng)履行合同中規(guī)定的義務(wù)，按用途使用，這也是保證還款的一個(gè)前提。倘若任由企業(yè)將做貿(mào)易的流動(dòng)資金挪用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目，一個(gè)樓盤(pán)的開(kāi)發(fā)貸款用于另一樓盤(pán)的開(kāi)發(fā)，而這些固定資產(chǎn)項(xiàng)目或新的樓盤(pán)并沒(méi)有經(jīng)過(guò)銀行組織的可行性評(píng)估，這種資金調(diào)度必然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。更多情況下，貸款被借款人轉(zhuǎn)移到關(guān)聯(lián)企業(yè)、母子公司，使借款企業(yè)逐漸空殼化，導(dǎo)致債權(quán)懸空，這種資金調(diào)度行為銀行必須依法干預(yù)。

3、貸款肯定能收回，企業(yè)用什么來(lái)還并不重要。這種說(shuō)法就像能還息就是好貸款一樣不是絕對(duì)正確的。這里且不論其還款承諾是否真能實(shí)現(xiàn)，假設(shè)企業(yè)的確是一個(gè)好企業(yè)，關(guān)注企業(yè)還款來(lái)源仍是必要的。因?yàn)榻?jīng)辦行沿需要預(yù)防貸款企業(yè)因可能上市，其他行欲將本行貸款擠出，形成本行貸款被"頂替"的風(fēng)險(xiǎn)。因此，實(shí)際工作中，經(jīng)辦行不應(yīng)滿足于按期收貸，還應(yīng)加大營(yíng)銷(xiāo)力度，建立更加牢固的銀企關(guān)系。由于放松貸后管理而失去好客戶同樣是錯(cuò)誤的。

4、別人欠了企業(yè)的錢(qián)，企業(yè)才欠銀行的貸款。這種說(shuō)明本來(lái)是信貸員追債時(shí)企業(yè)的搪塞之言，但遺憾的是某些信貸員常信以為真，視其為理所當(dāng)然可以理解。應(yīng)收賬款過(guò)大是當(dāng)前企業(yè)存在的一個(gè)普遍問(wèn)題。應(yīng)收賬款中有正常的，有不正常的；有些企業(yè)努力清收，有些企業(yè)則不然，尤其債務(wù)人是其關(guān)聯(lián)企業(yè)時(shí)（"猴王"公司破產(chǎn)案披露的關(guān)聯(lián)占用及其給銀行造成的損失是觸目驚心的）。對(duì)此，銀行不應(yīng)坐等，而應(yīng)加大催收力度，對(duì)借款人怠于行使的債權(quán)可依法行使代位執(zhí)行權(quán)，直接向債務(wù)人的債務(wù)人收款，而不能任其相互拖欠。5、企業(yè)要避稅才做假報(bào)表可以理解。這種說(shuō)法常見(jiàn)于貸款審批及貸后管理階段，尤其是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)為避稅而緩結(jié)銷(xiāo)售收入，甚至隱匿收入，虛構(gòu)成本，常常造成賬面虧損的假象。銀行經(jīng)辦人員即使對(duì)企業(yè)避稅行為無(wú)法干涉，出于銀行利益亦需要弄清企業(yè)真正的經(jīng)營(yíng)成果，不能任由企業(yè)提供假報(bào)表而不加制止。企業(yè)當(dāng)期的銷(xiāo)售收入、成本利潤(rùn)、資產(chǎn)狀況等主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)一定要準(zhǔn)確，必要時(shí)，經(jīng)辦員要根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況直接調(diào)整企業(yè)報(bào)表，為各級(jí)信貸決策提供準(zhǔn)確依據(jù)。

（三）財(cái)務(wù)分析的觀念誤區(qū)

海外金融界有句很流行的話"魔鬼總是隱藏在細(xì)節(jié)當(dāng)中"。關(guān)注細(xì)節(jié)是財(cái)務(wù)分析的關(guān)鍵。實(shí)際工作中，一些信貸人員不以為然，尤其對(duì)企業(yè)償債能力指標(biāo)進(jìn)行分析時(shí)，普遍存在著不核實(shí)數(shù)據(jù)機(jī)械套用公式、以個(gè)別指標(biāo)代替全面分析、抓住一點(diǎn)不及其余的粗放型分析方法，使分析結(jié)果誤導(dǎo)經(jīng)營(yíng)者和管理者，成為誘發(fā)不良貸款的原因之一。

1、流動(dòng)（速動(dòng)）比率高的還款能力強(qiáng)。流動(dòng)比率即流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債，與速動(dòng)比率、應(yīng)收款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等共同構(gòu)成銀行判斷企業(yè)短期償債能力的指標(biāo)體系。流動(dòng)（速動(dòng)）比率高的還款能力強(qiáng)，是經(jīng)辦行客戶評(píng)價(jià)報(bào)告、貸款分類(lèi)工作底稿中常見(jiàn)的結(jié)論性用語(yǔ)。這種判斷方法有一定道理，但不具有絕對(duì)性。首先，流動(dòng)比率或速動(dòng)比率所包含的經(jīng)濟(jì)內(nèi)容必須建立在已經(jīng)核實(shí)的基礎(chǔ)上，比如應(yīng)收賬款的合法性、有效性、存貨的真實(shí)性等。如不核實(shí)比率的真實(shí)性，財(cái)務(wù)分析只能誤導(dǎo)使用者（"銀廣夏"事件是編造虛假銷(xiāo)售收入和利潤(rùn)的典型案例）。就速動(dòng)比率而言，除了核實(shí)貨幣資金、短期投資、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款及預(yù)付貨款（傳統(tǒng)上統(tǒng)稱(chēng)速動(dòng)資產(chǎn)）外，還須考慮預(yù)付貨款的數(shù)量和占比。如果占比過(guò)大，應(yīng)予適當(dāng)扣除，原因是它的下一個(gè)周期目標(biāo)很可能是存貨，而且是存貨中的原材料，也可能是固定資產(chǎn)和長(zhǎng)期投資，但決不是現(xiàn)金，當(dāng)然不能用來(lái)償債。因此站在銀行的立場(chǎng)，應(yīng)實(shí)事求是地剔除預(yù)付貨款。其次，流動(dòng)（速動(dòng)）比率僅是判斷企業(yè)短期償債能力指標(biāo)體系中的其中之一，要結(jié)合應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率共同分析才有意義，比率分析不能代替應(yīng)收賬款的賬齡分析、存貨結(jié)構(gòu)分析。第三，使用計(jì)算結(jié)果時(shí)應(yīng)理解其代表的經(jīng)濟(jì)含義。例如房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)待售商品房按現(xiàn)行會(huì)計(jì)制度均反映在企業(yè)存貨中，流動(dòng)比例往往較高，但并不代表這些存貨真正能作為流動(dòng)資產(chǎn)在短期內(nèi)變現(xiàn)還債，所以指標(biāo)分析切忌以偏概全，脫離企業(yè)實(shí)際情況生搬硬套。再比如，關(guān)于流動(dòng)負(fù)債的分析，也要視企業(yè)具體情況而定。企業(yè)負(fù)債構(gòu)成如果以有息負(fù)債為主，則流動(dòng)、速動(dòng)比率應(yīng)適當(dāng)提高才能保證利息支付的需要。反之，保持適度即可。第四，財(cái)務(wù)分析還要結(jié)合企業(yè)的法律關(guān)系，有些人常用企業(yè)的匯總報(bào)表或合并報(bào)表來(lái)進(jìn)行比例分析，進(jìn)而判斷企業(yè)的短期償債能力，這也是不恰當(dāng)?shù)摹Ｒ驗(yàn)槠髽I(yè)集團(tuán)的流動(dòng)性并不代表貸款企業(yè)的流動(dòng)性，一般也不能說(shuō)明借款人的短期償債能力。

2、利潤(rùn)高的企業(yè)還款沒(méi)問(wèn)題。這種思路存在兩個(gè)問(wèn)題。一是利潤(rùn)高是否真實(shí)，是否提足折舊，費(fèi)用是否全部列支，收入有無(wú)虛構(gòu)；二是高利潤(rùn)相伴的現(xiàn)金流量是否也較高，利潤(rùn)實(shí)際形成的可以是各種各樣的資產(chǎn)，企業(yè)還款用的是現(xiàn)金資產(chǎn)，即使高利潤(rùn)是真實(shí)的，但由于應(yīng)收賬款存貨的增加，部分應(yīng)付款的優(yōu)先支付都會(huì)使企業(yè)現(xiàn)金流不能隨利潤(rùn)增加而增加，出現(xiàn)高利潤(rùn)企業(yè)不能按時(shí)還款的現(xiàn)象。尤其是擴(kuò)張速度很快的集團(tuán)性企業(yè)，往往會(huì)面臨所謂的"速度陷阱"，即銷(xiāo)售與生產(chǎn)的擴(kuò)張導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)資源的相對(duì)嚴(yán)重不足所引發(fā)的流動(dòng)性及償債能力危機(jī)。企業(yè)界一般通過(guò)計(jì)算"凈利潤(rùn)現(xiàn)金保障倍數(shù)"來(lái)監(jiān)測(cè)此種風(fēng)險(xiǎn)，值得銀行業(yè)借鑒。其實(shí)，根據(jù)現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，至少有以下幾種企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)值得銀行關(guān)注，即非經(jīng)常性損益風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)成本比率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、所得稅風(fēng)險(xiǎn)、新增其他應(yīng)收款風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流量風(fēng)險(xiǎn)等。非經(jīng)常性損益是在連續(xù)的會(huì)計(jì)期間不能連續(xù)出現(xiàn)的損益。例如，一項(xiàng)股權(quán)被轉(zhuǎn)讓后，轉(zhuǎn)讓當(dāng)期可以產(chǎn)生相應(yīng)投資損益，但該股權(quán)的轉(zhuǎn)讓意味著公司今后不再享有該項(xiàng)股權(quán)的損益。同時(shí)，中國(guó)已加入WTO，應(yīng)將屬政策性優(yōu)惠范疇的所得稅優(yōu)惠、補(bǔ)貼收入均視為非經(jīng)常性損益。分析人員應(yīng)認(rèn)清非經(jīng)常性損益不能在連續(xù)的會(huì)計(jì)期間連續(xù)發(fā)生的本質(zhì)，在判斷借款人業(yè)績(jī)時(shí)，依據(jù)剔除非經(jīng)常性損益后的經(jīng)常性凈利潤(rùn)而不是依賴?yán)麧?rùn)表提供凈利潤(rùn)，只有這樣才能確保對(duì)借款人營(yíng)運(yùn)狀況判斷的準(zhǔn)確性，不為其高利潤(rùn)的假象所迷惑。

3、現(xiàn)金流量大的是好貸款。這是現(xiàn)金流量分析中常見(jiàn)的誤區(qū)之一。信貸員往往用前后兩期現(xiàn)金科目的差額直接計(jì)算當(dāng)期現(xiàn)金凈變化額，為正數(shù)時(shí)，即認(rèn)為企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)好，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)未必。現(xiàn)金流量分析要求的是對(duì)當(dāng)期企業(yè)經(jīng)營(yíng)、投資、籌資三種現(xiàn)金流量的構(gòu)成因素及相互結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，以判斷未來(lái)影響企業(yè)現(xiàn)金流的因素中哪些是長(zhǎng)期的、固定的，哪些是臨時(shí)性的，進(jìn)而預(yù)測(cè)到還款日止的流量變化，并從中發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題及收貸的最佳時(shí)期。例如，一般認(rèn)為，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量具有相當(dāng)?shù)姆€(wěn)定性，因?yàn)槠髽I(yè)可能通過(guò)調(diào)整銷(xiāo)售政策與采購(gòu)政策控制它的流量。但實(shí)際上也不絕對(duì)如此。一些公司報(bào)告期與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的現(xiàn)金流入、流出量中，許多是因?yàn)槠渌麘?yīng)收款與其他應(yīng)付款產(chǎn)生的，后者很難說(shuō)是經(jīng)常性的，嚴(yán)格地講，它們很有可能與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無(wú)關(guān)，屬于關(guān)聯(lián)方非經(jīng)常性占用。因此，在分析凈利潤(rùn)現(xiàn)金保障能力時(shí)，予以適當(dāng)剔除后計(jì)算才會(huì)更準(zhǔn)確，更有揭示力。如果用利潤(rùn)表提供的"主營(yíng)業(yè)務(wù)收入"除以現(xiàn)金流量表提供的"銷(xiāo)售商品、提供勞務(wù)收到的現(xiàn)金"（企業(yè)界稱(chēng)為營(yíng)業(yè)收入現(xiàn)金保障倍數(shù)）來(lái)分析企業(yè)流動(dòng)性則更有效。顯然，那種僅靠一個(gè)凈現(xiàn)金流量數(shù)來(lái)代替全面流量分析的做法是不科學(xué)、不全面的。

三、培育健康信貸文化的對(duì)策

信貸文化是信貸管理工作中形成的價(jià)值取向、行為規(guī)范的總稱(chēng)。健康的信貸文化特征就是要強(qiáng)化規(guī)范意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、客戶和市場(chǎng)意識(shí)、成本和效益意識(shí)，這是構(gòu)成企業(yè)文化的重要組成部分。針對(duì)上述普遍存在的諸種不良信貸文化表現(xiàn)形式，培育健康的信貸文化應(yīng)從以下幾方面著手：

（一）借鑒國(guó)外商業(yè)銀行先進(jìn)管理理念和實(shí)際運(yùn)作方式，盡快形成國(guó)有商業(yè)銀行健康的信貸文化

信貸資金運(yùn)動(dòng)是信貸資金聚集、分配和再分配的循環(huán)、周轉(zhuǎn)運(yùn)動(dòng)，各項(xiàng)存款的存入和提取、各項(xiàng)貸款的發(fā)放與回收、現(xiàn)金的流出與回籠是信貸資金運(yùn)動(dòng)的具體過(guò)程和具體形態(tài)。在一般意義上信貸資金具有雙重支付和雙重回流規(guī)律。第一重支付是銀行將貨幣借給企業(yè)使用，第二重支付是企業(yè)將借來(lái)的貨幣投入生產(chǎn)過(guò)程，用于維護(hù)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)。第一重回流是經(jīng)過(guò)生產(chǎn)過(guò)程，企業(yè)將商品變成已增值的貨幣，第二重回流是企業(yè)采用還本付息的方式將貨幣連同已增值的貨幣的一部分支付給銀行，這種雙重支付與雙重回流的信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律具有適用于各國(guó)商業(yè)銀行的共同性。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)育及存在歷史較短，而國(guó)外先進(jìn)的商業(yè)銀行大都有數(shù)百年的經(jīng)營(yíng)管理歷史，積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和完善的管理理論。加入WTO后，我國(guó)民族銀行業(yè)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。盡管有社會(huì)制度和具體國(guó)情的區(qū)別，但信貸資金運(yùn)動(dòng)的基本規(guī)律是一致的，國(guó)有商業(yè)銀行在培育健康的信貸文化過(guò)程中，必須積極吸取和借鑒其經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，善于結(jié)合我國(guó)國(guó)情和本行實(shí)際從其理論與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中總結(jié)提煉出真正能夠反映和滿足信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律需求的精髓，通過(guò)制定本行規(guī)章制度的形式，使之成為該行信貸管理理念的一部分，并在實(shí)踐中不斷檢驗(yàn)和完善，形成該行健康的信貸文化，從理論上根除上述各種不良信貸文化現(xiàn)象。

（二）加強(qiáng)信貸人員隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)其忠誠(chéng)度

信貸文化是銀行整體企業(yè)文化的重要組成部分。信貸人員除應(yīng)具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)外，還應(yīng)具有良好的思想及道德素質(zhì)。只有思想品德端正，真正忠誠(chéng)于商業(yè)銀行的信貸員，才能真正認(rèn)同并形成健康的信貸理念，才有自覺(jué)抵制上述各種不良信貸文化表現(xiàn)方式的自覺(jué)性和使命感，才能真正對(duì)商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)。在人才使用上，可以通過(guò)對(duì)信貸人員實(shí)行上崗分級(jí)授權(quán)經(jīng)營(yíng)，狠抓信貸人員的基本素質(zhì)，只有信貸人員整體素質(zhì)的提高，才能形成商業(yè)銀行健康向的信貸文化。信貸人員的素質(zhì)，不僅包括精通金融和信貸，同樣重要的是要使他們成為借款人所在行業(yè)方面的專(zhuān)家。就營(yíng)銷(xiāo)而言，企業(yè)更愿意和熟悉自己行業(yè)的客戶經(jīng)理打交道。從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理角度，只有熟悉企業(yè)及行業(yè)狀況的客戶經(jīng)理才能準(zhǔn)確地判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，從而防范不良貸款的發(fā)生。同時(shí)，信貸人員素質(zhì)的提高，健康信貸文化的形成也需要一套完整的激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)實(shí)行績(jī)效掛鉤的分配機(jī)制，運(yùn)用內(nèi)部利潤(rùn)核算、內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格、市場(chǎng)成本和資產(chǎn)質(zhì)量等指標(biāo)，核算其業(yè)績(jī)并與其收入掛鉤，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責(zé)、享其利。

篇（2）

二、首創(chuàng)“點(diǎn)包質(zhì)押”貸款方式，有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)

隨著棉花市場(chǎng)放開(kāi)和棉花流通體制改革的不斷深化，該行棉花收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)一度出現(xiàn)萎縮的趨勢(shì)。對(duì)此，河北省分行于2008年首創(chuàng)了“點(diǎn)包質(zhì)押貸款”方式，有效扭轉(zhuǎn)了棉花收購(gòu)貸款管理工作上的困境。一是“點(diǎn)包放款”。由借款企業(yè)利用自籌資金先行收購(gòu)籽棉，待加工成皮棉后“入庫(kù)點(diǎn)包”，農(nóng)發(fā)行根據(jù)借款企業(yè)實(shí)際加工出的成包皮棉的數(shù)量，按照收購(gòu)貸款有關(guān)規(guī)定對(duì)其發(fā)放棉花收購(gòu)貸款。二是“倉(cāng)單質(zhì)押”。借款企業(yè)以第三方監(jiān)管的庫(kù)存皮棉所生成的倉(cāng)單權(quán)利質(zhì)押給農(nóng)發(fā)行，確保貸款有相應(yīng)物資作保證。三是“庫(kù)存贖回”。借款企業(yè)出庫(kù)（銷(xiāo)售）委托監(jiān)管的皮棉庫(kù)存，必須采取“出庫(kù)報(bào)告、先款后貨”的辦法，將要出庫(kù)棉花對(duì)應(yīng)的貸款本息足額歸還農(nóng)發(fā)行后，方可出庫(kù)銷(xiāo)售。四是“第三方監(jiān)管”。借款企業(yè)、農(nóng)發(fā)行和監(jiān)管第三方簽訂三方合作協(xié)議，借款企業(yè)將收購(gòu)加工出的皮棉委托監(jiān)管第三方負(fù)責(zé)保管。2008棉花年度以來(lái)，通過(guò)推行“倉(cāng)單質(zhì)押貸款”管理模式，全省棉花收購(gòu)貸款投放量逐年提升，2008棉花年度放款9.9億元，支持企業(yè)收購(gòu)皮棉188萬(wàn)擔(dān)，到2013棉花年度達(dá)到了47.1億元，支持企業(yè)收購(gòu)皮棉632萬(wàn)擔(dān)，成功實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。

三、以臨儲(chǔ)政策為契機(jī)，進(jìn)一步做大做強(qiáng)棉花主體業(yè)務(wù)

國(guó)家連續(xù)三年的敞開(kāi)式臨時(shí)收儲(chǔ)政策，為棉花初加工企業(yè)提供了可靠的銷(xiāo)售渠道，是農(nóng)發(fā)行棉花主體業(yè)務(wù)發(fā)展的重要機(jī)遇。河北省分行一是創(chuàng)新推出“見(jiàn)單放款”方式。在嚴(yán)格貸款資格準(zhǔn)入的基礎(chǔ)上，對(duì)棉花企業(yè)收購(gòu)的用于交儲(chǔ)的棉花提出“見(jiàn)單（《儲(chǔ)備棉初驗(yàn)入庫(kù)單》）放款”的支持政策。即：棉花企業(yè)競(jìng)拍國(guó)家臨儲(chǔ)成功且將企業(yè)收購(gòu)加工皮棉庫(kù)存運(yùn)送到棉花臨儲(chǔ)代儲(chǔ)庫(kù)后，貸款行根據(jù)駐庫(kù)纖檢人員檢驗(yàn)后出具的《儲(chǔ)備棉初驗(yàn)入庫(kù)單》金額發(fā)放收購(gòu)貸款，待中儲(chǔ)棉總公司正式驗(yàn)收入庫(kù)、下?lián)苜Y金后，在2個(gè)工作日內(nèi)收回貸款本息。2011棉花年度以來(lái)累計(jì)“見(jiàn)單放款”62.2億元，支持企業(yè)累計(jì)收購(gòu)皮棉693萬(wàn)擔(dān)，全部成功實(shí)現(xiàn)交儲(chǔ)并按時(shí)收回貸款本息。二是實(shí)行監(jiān)管公司駐庫(kù)監(jiān)管。在臨儲(chǔ)政策的支撐下，河北省轄內(nèi)的大型現(xiàn)代化棉花倉(cāng)儲(chǔ)物流企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，如果實(shí)行第三方移庫(kù)監(jiān)管方式，不僅增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，對(duì)其優(yōu)越的存儲(chǔ)設(shè)施也是巨大浪費(fèi)。河北省分行引入監(jiān)管公司駐庫(kù)監(jiān)管和信貸員駐庫(kù)監(jiān)管作為第三方移庫(kù)監(jiān)管的重要補(bǔ)充。借款企業(yè)、農(nóng)發(fā)行和監(jiān)管第三方簽訂三方合作協(xié)議，委派專(zhuān)職監(jiān)管人員駐庫(kù)進(jìn)行24小時(shí)監(jiān)控，皮棉入庫(kù)經(jīng)農(nóng)發(fā)行、借款企業(yè)、監(jiān)管公司三方核實(shí)后，開(kāi)戶行根據(jù)皮棉數(shù)量、等級(jí)等，發(fā)放貸款予以支持；棉花出庫(kù)時(shí)，將要出庫(kù)棉花對(duì)應(yīng)的貸款本息足額歸還農(nóng)發(fā)行后，方可出庫(kù)銷(xiāo)售。這一管理模式，有效破解了企業(yè)抵押擔(dān)保能力不足問(wèn)題，在銀行日常監(jiān)管的基礎(chǔ)上又加了一把“安全鎖”。三是實(shí)施棉花庫(kù)存浮動(dòng)抵押。針對(duì)企業(yè)自身可抵押資產(chǎn)不足、難以解決足額擔(dān)保的實(shí)際，河北省分行對(duì)企業(yè)資產(chǎn)抵押、擔(dān)保沒(méi)有足額覆蓋的貸款形成的棉花庫(kù)存辦理抵押，走出了一條既能有效防控風(fēng)險(xiǎn)，又能支持企業(yè)做強(qiáng)做大的新路子。

四、堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控和業(yè)務(wù)發(fā)展并重，增加貸款“防護(hù)網(wǎng)”

一是以銷(xiāo)定貸、以用定貸、以儲(chǔ)定貸。為防止企業(yè)囤積居奇和“賭后市”行為的發(fā)生，在發(fā)放貸款之前,對(duì)已經(jīng)簽訂購(gòu)銷(xiāo)合同企業(yè)的合同真實(shí)有效性進(jìn)行審查,積極引導(dǎo)和支持企業(yè)理性經(jīng)營(yíng)，以銷(xiāo)定購(gòu)。對(duì)于收加一體企業(yè)與其原料儲(chǔ)備相結(jié)合，根據(jù)企業(yè)收購(gòu)?fù)驹牧闲枨笄闆r，采取足額抵押擔(dān)保方式對(duì)其發(fā)放一定額度用于收購(gòu)“鼓肚”性質(zhì)的季節(jié)性原材料儲(chǔ)備資金，既支持收購(gòu)加工一體企業(yè)擴(kuò)大了棉花購(gòu)銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)，又幫助企業(yè)降低了原材料購(gòu)入成本，擴(kuò)大了盈利空間。二是明確各方責(zé)任。借款人的法定代表人、主要股東及監(jiān)管第三方法定代表人與貸款行簽訂個(gè)人資產(chǎn)抵押或保證擔(dān)保合同，承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任。三是辦理全額棉花財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。收購(gòu)貸款形成的全部棉花從籽棉環(huán)節(jié)辦理以農(nóng)發(fā)行為第一受益人的全額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額和時(shí)間覆蓋貸款本金和貸款期限。四是認(rèn)真落實(shí)“兩書(shū)一預(yù)案”。與當(dāng)?shù)卣畢f(xié)商簽訂《保證棉花收購(gòu)資金安全協(xié)議書(shū)》，緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h委政府，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)已經(jīng)確定擬發(fā)放貸款的企業(yè)下發(fā)《申請(qǐng)棉花收購(gòu)貸款通知書(shū)》。制定“棉花收購(gòu)?fù)话l(fā)事件應(yīng)急預(yù)案”，做好突發(fā)事件的防范、處置工作。五是強(qiáng)化庫(kù)存監(jiān)管。該行制定了“棉花庫(kù)存監(jiān)管影像記錄管理辦法”，指導(dǎo)貸款行客戶經(jīng)理定期核查商品棉庫(kù)存，實(shí)行庫(kù)存檢查影像記錄管理，填寫(xiě)《商品棉庫(kù)存情況檢查表》，做到賬實(shí)相符。

篇（3）

2．本土化對(duì)小額信貸的意義

本土化對(duì)小額信貸具有以下兩方面意義。

（1）本土化有利于小額信貸機(jī)構(gòu)識(shí)別和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，農(nóng)村貸款發(fā)放者不僅面對(duì)著一般性問(wèn)題，還要面對(duì)因農(nóng)村居民特性引起的許多額外問(wèn)題。正確地預(yù)測(cè)償還貸款是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成功的關(guān)鍵。貸款技術(shù)是預(yù)測(cè)償還貸款風(fēng)險(xiǎn)的方式。雖然目的是相同的，但是，不同的貸款者選擇的貸款技術(shù)是不同的。比如，私人放貸者是通過(guò)一系列非正式制度來(lái)保證貸款償還，相反地，商業(yè)銀行則是運(yùn)用自身的技術(shù)通過(guò)正式制度來(lái)實(shí)現(xiàn)貸款償還。小額信貸機(jī)構(gòu)可以通過(guò)農(nóng)村本土化的社會(huì)資源來(lái)解決逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，較好地克服了信息不對(duì)稱(chēng)，降低了機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）本土化有利于小額信貸機(jī)構(gòu)提高經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效率。地區(qū)之間在歷史淵源、生活模式以及社會(huì)結(jié)構(gòu)等多方面存在差異。首先，本土化要求員工主要來(lái)自當(dāng)?shù)兀煜ぎ?dāng)?shù)仫L(fēng)土人情和文化背景并熟練掌握當(dāng)?shù)卣Z(yǔ)言，他們掌握了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的家庭背景和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)貸款申請(qǐng)者的品質(zhì)和還款能力可以最快地做出較正確的判斷。本土化減少了交易費(fèi)用。其次，本土化要求引入外來(lái)信貸模式的同時(shí)，必須按照當(dāng)?shù)厣a(chǎn)周期和生活習(xí)慣等情況，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整小額貸款產(chǎn)品特征。即通過(guò)調(diào)整貸款對(duì)象、還款方式、貸款額度等產(chǎn)品特征以及調(diào)整抵押擔(dān)保條件，盡可能地將小額信貸資源分配給低收入人群，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。再次，本土化要求開(kāi)發(fā)當(dāng)?shù)厝肆Y源，這樣不但為其所在農(nóng)村提供了大量就業(yè)機(jī)會(huì)，還使得機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)留在了農(nóng)村社區(qū)內(nèi)部，從而促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。

3．我國(guó)小額信貸本土化調(diào)整

我們認(rèn)為，小額信貸項(xiàng)目，特別是GB模式的小額信貸項(xiàng)目應(yīng)在以下三方面進(jìn)行本土化調(diào)整。

（1）項(xiàng)目在設(shè)計(jì)之初就應(yīng)該以本土文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式等為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)行制度調(diào)整。小額信貸項(xiàng)目既不能是純商業(yè)活動(dòng)，那樣必定導(dǎo)致目標(biāo)上移，也不能完全拋棄“市場(chǎng)”的運(yùn)作手法，畢竟信貸是一種金融活動(dòng)，要符合市場(chǎng)規(guī)律。

篇（4）

隨著總理“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的廣泛傳播與鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的風(fēng)向引導(dǎo)，一股在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的浪潮洶涌而來(lái)，而大眾創(chuàng)業(yè)的三大難題——融資成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素。國(guó)家除了向大眾創(chuàng)業(yè)者開(kāi)設(shè)綠色行政通道外，還鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向其有效貸款。在社會(huì)的大背景及國(guó)家的號(hào)召下，管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展信貸文化建設(shè)成為管理信貸風(fēng)險(xiǎn)工作的重中之重且迫在眉睫。

一、信貸文化的定義

信貸是一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系中的不同主體之間產(chǎn)生的一種貨幣借貸行為，有廣義與狹義之分。廣義的信貸是指金融機(jī)構(gòu)存貸款及結(jié)算行為的總稱(chēng)，狹義的信貸指銀行或信用機(jī)構(gòu)的貨幣借貸，因而，信貸并不是字面上的信用貸款，容易被人誤解。信貸文化是指信貸管理工作中久而久之形成的一種價(jià)值取向、行為規(guī)范，信貸工作的管理人員是信貸文化的載體和表現(xiàn)形式，是指導(dǎo)信貸工作的重要組成部分。

二、信貸文化的重要性

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，由于區(qū)域原因及地方性質(zhì)，不同地區(qū)之間、不同主體之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及速度呈現(xiàn)參差不齊的現(xiàn)象，這是必然且又必須的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，只有先讓一部分地區(qū)或主體富起來(lái)，才能帶動(dòng)并引領(lǐng)全民小康。在帶動(dòng)引領(lǐng)的過(guò)程中，發(fā)展信貸工作是其必不可少的一環(huán)。對(duì)信貸工作而言，嚴(yán)密而謹(jǐn)慎的信貸規(guī)章制度是保障信貸工作得以有效持續(xù)長(zhǎng)久進(jìn)行下去的有力措施，但“再嚴(yán)密的墻也有縫隙，再規(guī)范的制度也有漏洞”，在信貸工作人員的實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，規(guī)章制度并不能解決道德上的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樵俸玫闹贫纫残枰巳?zhí)行。而信貸文化作為信貸工作人員工作的價(jià)值取向與行為規(guī)范，是貫穿信貸工作整個(gè)流程的有力保障，是除制度外管控信貸安全的又一把利劍。

三、當(dāng)前信貸文化建設(shè)中的問(wèn)題

1.信貸從業(yè)人員普遍風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的大背景與國(guó)家的積極號(hào)召下下，信貸工作日益繁多，各級(jí)信貸人員在長(zhǎng)期而繁多的信貸工作中容易弱化信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)知模糊，缺乏危機(jī)感，為信貸工作埋下了許多不必要的隱患。僅就目前來(lái)說(shuō)，以創(chuàng)業(yè)為由的信貸借貸便不在少數(shù)，而其創(chuàng)新的可實(shí)現(xiàn)性與可操作性因未有其明確界定，許多信貸從業(yè)人員便以政策指導(dǎo)為依據(jù)盲目借貸或人情借貸，這對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一顆定時(shí)炸彈，令人堪憂。2.信貸管理制度未能適應(yīng)快速發(fā)展需要。信貸管理制度經(jīng)過(guò)多年的實(shí)際摸索與總結(jié)，已經(jīng)建立起較為完整的的信貸管理制度，不斷促使信貸工作健康發(fā)展。但社會(huì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的不斷騰飛，當(dāng)前的信貸管理制度已經(jīng)不能完全適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，制度制約越來(lái)越形同虛設(shè)，貸款審查、審批的對(duì)部分申貸主體來(lái)說(shuō)欠缺實(shí)際有效性及可執(zhí)行性，距“風(fēng)險(xiǎn)為本、資本約束”的監(jiān)管要求差距較大，管理現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，管理制度急需與時(shí)俱進(jìn)。3.信貸文化形同虛設(shè)，虛而不實(shí)。當(dāng)前信貸文化中更多的是業(yè)務(wù)激勵(lì)，相對(duì)于信貸文化建設(shè)更偏重于業(yè)務(wù)的辦理，沒(méi)有信貸文化的引導(dǎo)和規(guī)范，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，處理業(yè)務(wù)無(wú)準(zhǔn)則。因而在信貸實(shí)踐中，合同文本使用不正確，基本要素填寫(xiě)不完整、擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)等問(wèn)題較為突出，為信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展埋下了隱憂。長(zhǎng)期重業(yè)務(wù)、輕管理，重發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象之所以產(chǎn)生，其核心原因便是沒(méi)有形成良好、健康的信貸文化，缺少核心理念的支撐，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)符合“服務(wù)與效益相結(jié)合，風(fēng)險(xiǎn)與收益相保障”的原則，不能涸澤而漁，殺雞取卵，否則信貸業(yè)務(wù)難以快速健康發(fā)展。

四、良好信貸文化建設(shè)的方法

1.樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極主動(dòng)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)防范上，要特別重視道德風(fēng)險(xiǎn)這一信貸風(fēng)險(xiǎn)的最大源頭。不斷增強(qiáng)信貸工作人員的職業(yè)道德教育，增強(qiáng)其事業(yè)心和責(zé)任心，使其樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)真履行職責(zé)并積極主動(dòng)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，培養(yǎng)“四個(gè)傾斜，四個(gè)控制”的信貸文化建設(shè)，即向信譽(yù)資產(chǎn)狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶傾斜、向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，成長(zhǎng)性強(qiáng)，發(fā)展前景好的中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)傾斜、向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和自主創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)傾斜、向中小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)需求傾斜；控制產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款、控制中長(zhǎng)期貸款總量、控制高耗能，高污染產(chǎn)業(yè)貸款并逐步退出存量貸款、控制房地產(chǎn)信貸總量，是信貸風(fēng)險(xiǎn)趨于最小，使信貸業(yè)務(wù)持久高效，使信貸文化健康規(guī)范。2.依據(jù)現(xiàn)實(shí)要求及發(fā)展背景，調(diào)整及改進(jìn)信貸管理制度。調(diào)整并改進(jìn)信貸文化建設(shè)是當(dāng)前信貸工作的重中之重，現(xiàn)實(shí)發(fā)展的實(shí)際需求、國(guó)家政策的開(kāi)放鼓勵(lì)，無(wú)一不正給信貸文化建設(shè)工作提出更高的要求，迫使信貸工作由“規(guī)模效益”向“質(zhì)量效益”轉(zhuǎn)變，由外延式做大轉(zhuǎn)型為內(nèi)涵式做強(qiáng)，“攘外必先安內(nèi)，利人必先強(qiáng)己”。因而在規(guī)章制度上，要嚴(yán)格遵守現(xiàn)有規(guī)章流程，切實(shí)改進(jìn)工作作風(fēng)，不斷加強(qiáng)貸款審查審批，健全貸后管理體系，嚴(yán)把審前調(diào)查、貸中審批、貸后結(jié)算三項(xiàng)大關(guān)，讓信貸管理的制度化、規(guī)范化、嚴(yán)格化融入在信貸文化中來(lái)。除此以外，信貸工作人員在執(zhí)行規(guī)章制度時(shí)，要恪盡職守，不走后門(mén)，不靠關(guān)系，讓信貸工作透明化、公正化、公平化，助力信貸文化的建設(shè)。3.建立核心價(jià)值觀，引領(lǐng)信貸文化建設(shè)。一種信念的核心是價(jià)值，一種文化的靈魂是內(nèi)涵。當(dāng)前的信貸文化更多的是一種形象上的工程，只浮現(xiàn)在表面之上。究其原因便在于沒(méi)有核心價(jià)值觀的引領(lǐng)。信貸工作歸根于本質(zhì)仍講究收益，脫離于最終目的的信貸文化終將紙上談兵。因而建設(shè)信貸文化，必須以“效益與服務(wù)相結(jié)合，收益與風(fēng)險(xiǎn)相保障”為核心訴求，方能以信貸文化實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制與趨避，達(dá)成既定目標(biāo)，是信貸文化與信貸收益互為映襯，蓬勃健康向上發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

信貸文化建設(shè)不是信貸工作的附屬品，而是展現(xiàn)信貸工作實(shí)質(zhì)的重要組成部分，更是當(dāng)下時(shí)代信貸發(fā)展的硬性要求。通過(guò)健康積極的信貸文化建設(shè)，將使廣大客戶更能感受到信貸的安全與放心，降低優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)于信貸的抵觸情緒，增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)對(duì)于信貸的重視，從而從信貸本身降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，并能促使社會(huì)各行各業(yè)的蓬勃發(fā)展，讓人們的生活更加便利、高效，最終為經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展、社會(huì)的文明進(jìn)步承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任與義務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

篇（5）

一、信息化是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的倍增器

信息技術(shù)是當(dāng)今發(fā)展最快的高技術(shù)，但就信息技術(shù)本身來(lái)講，它只是一種工具，并不能替代其他產(chǎn)業(yè)，只有和其他產(chǎn)業(yè)結(jié)合，才能夠真正成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的倍增器。信息技術(shù)與農(nóng)業(yè)結(jié)合也同樣能夠起到倍增作用。

農(nóng)業(yè)信息化主要包括以下內(nèi)容：農(nóng)業(yè)技術(shù)信息化：如精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)信息；農(nóng)業(yè)環(huán)境信息化：如氣候預(yù)報(bào)、病蟲(chóng)害測(cè)報(bào)；農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)信息化：如農(nóng)產(chǎn)品交易信息等。20世紀(jì)80年代開(kāi)始，美國(guó)在實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化的基礎(chǔ)上，政府每年撥款15億美元，用于建立農(nóng)業(yè)信息和市場(chǎng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。有著糧倉(cāng)稱(chēng)號(hào)的俄亥俄州的農(nóng)場(chǎng)主，一個(gè)人經(jīng)營(yíng)幾千公頃的土地，全靠電腦管理控制生產(chǎn)、銷(xiāo)售的每一個(gè)環(huán)節(jié)，而在我國(guó)目前幾乎是不可想象的。

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)正處在由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的時(shí)期。要在人均0．067公頃的耕地上解決13億人口的吃穿問(wèn)題，根本出路在于以科學(xué)技術(shù)和信息及其物化了的設(shè)備工具和生產(chǎn)資料來(lái)武裝農(nóng)業(yè)，使之在有限的土地上大幅度地提高生產(chǎn)率，所以發(fā)展農(nóng)業(yè)信息將給我國(guó)農(nóng)業(yè)帶來(lái)難得的機(jī)遇。我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)絕大部分尚處于低質(zhì)低效水平，雖然勞動(dòng)力成本低，但勞動(dòng)力人員素質(zhì)也低，技術(shù)水平、管理水平、經(jīng)營(yíng)水平也同樣不高。隨著加入WTO的臨近，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不得不面臨國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。要提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平，提高農(nóng)業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力就要推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，就必須提高農(nóng)業(yè)信息化水平，用當(dāng)今信息技術(shù)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合無(wú)疑會(huì)極大促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平，使我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)取得跨越式發(fā)展。

二、把農(nóng)業(yè)信息當(dāng)做產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展

推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化，必須把農(nóng)業(yè)信息當(dāng)做一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展。眾所周知，信息產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為世界發(fā)展最迅速、科技含量最高、利潤(rùn)率最高的產(chǎn)業(yè)之一。發(fā)達(dá)國(guó)家50％以上產(chǎn)值來(lái)源于信息業(yè)，信息產(chǎn)業(yè)在農(nóng)業(yè)上應(yīng)用，一方面可以使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率大幅度提高；另一方面，農(nóng)業(yè)信息本身也可以被當(dāng)做產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展。所以農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)決不僅限于信息網(wǎng)建設(shè)，它還可以帶動(dòng)農(nóng)業(yè)信息硬件、軟件建設(shè)，還可以拉動(dòng)農(nóng)業(yè)信息服務(wù)、農(nóng)業(yè)信息的收集、加工、處理、分析以及農(nóng)業(yè)信息中介、網(wǎng)上農(nóng)科教育、網(wǎng)上農(nóng)產(chǎn)品交易、網(wǎng)上結(jié)算、定單農(nóng)業(yè)、物流配送等一系列農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通活動(dòng)，既可以創(chuàng)造一大批就業(yè)機(jī)會(huì)，又可真正通過(guò)信息化提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，提高農(nóng)業(yè)整體效益。

在農(nóng)業(yè)信息化實(shí)施過(guò)程中，農(nóng)業(yè)通過(guò)信息化可以獲得倍增效益，信息業(yè)可以通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)的信息軟硬件服務(wù)形成農(nóng)業(yè)信息產(chǎn)業(yè)，最終形成農(nóng)業(yè)與信息業(yè)雙贏的良好局面。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通等各個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)信息服務(wù)，農(nóng)業(yè)信息已經(jīng)涉及到了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通的方方面面，加之信息本身的增效作用，使得農(nóng)業(yè)信息服務(wù)的各環(huán)節(jié)都會(huì)有效益產(chǎn)生，在這里由于農(nóng)業(yè)信息效益市場(chǎng)價(jià)值的體現(xiàn)，起到了促進(jìn)農(nóng)業(yè)信息向產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用，從而使得將農(nóng)業(yè)信息化被當(dāng)做產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展成為了可能。

三、建立農(nóng)業(yè)信息化指標(biāo)體系

在談到現(xiàn)代化指標(biāo)時(shí)，往往把信息化程度作為一項(xiàng)衡量現(xiàn)代化水平的重要指標(biāo)來(lái)看待。信息化指數(shù)的高低也就反映了該地區(qū)、該行業(yè)的信息化水平，發(fā)展農(nóng)業(yè)信息化產(chǎn)業(yè)也就不能不建立農(nóng)業(yè)信息化指標(biāo)體系，農(nóng)業(yè)信息化指標(biāo)體系主要由以下幾部分構(gòu)成：

信息量：包括單位面積內(nèi)人口的通話次數(shù)、E－mail數(shù)、信函數(shù)、報(bào)刊數(shù)、網(wǎng)上信息數(shù)、因特網(wǎng)點(diǎn)數(shù)等。

信息裝備：包括單位面積內(nèi)人口的電話機(jī)數(shù)、電視機(jī)數(shù)、計(jì)算機(jī)數(shù)、上網(wǎng)微機(jī)數(shù)等。

信息主體水平：如單位面積內(nèi)人口中的第三產(chǎn)業(yè)人口數(shù)、大學(xué)生數(shù)、信息從業(yè)人員數(shù)、上網(wǎng)人數(shù)等。

信息消費(fèi)：如個(gè)人、單位或集團(tuán)消費(fèi)中信息消費(fèi)的絕對(duì)值和相對(duì)值等。

要提高農(nóng)業(yè)信息化水平，就必須按農(nóng)業(yè)信息化指標(biāo)體系各方面全面提升農(nóng)業(yè)信息化水平。與我國(guó)目前農(nóng)業(yè)水平、農(nóng)村條件和農(nóng)業(yè)人口來(lái)比較，尚具有不小差距。但我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展也具有地區(qū)性不平衡，西北地區(qū)相對(duì)落后，而東南沿海由于開(kāi)放早，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)比較發(fā)達(dá)，農(nóng)民已經(jīng)向富裕小康水平轉(zhuǎn)化，初步具備了推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化的條件，有了建設(shè)農(nóng)業(yè)信息化的投資能力，只要領(lǐng)導(dǎo)重視，加強(qiáng)相關(guān)人才隊(duì)伍建設(shè)，完全有能力發(fā)展農(nóng)業(yè)信息產(chǎn)業(yè)。另外在目前衡量農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的許多統(tǒng)計(jì)材料中尚缺乏有關(guān)農(nóng)業(yè)信息化方面的記錄，希望將來(lái)把農(nóng)業(yè)信息化等有關(guān)量化指標(biāo)加以統(tǒng)計(jì)，逐步建立起農(nóng)業(yè)信息化指標(biāo)體系，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)。

四、農(nóng)業(yè)信息化市場(chǎng)需求巨大

在我國(guó)總?cè)丝谥修r(nóng)村和小城鎮(zhèn)人口占有絕對(duì)大的比例。在我們對(duì)浙江農(nóng)村的考察過(guò)程中，強(qiáng)烈地感受到農(nóng)民、農(nóng)業(yè)工作者對(duì)農(nóng)業(yè)信息的渴望。紹興市所屬嵊州市1998年專(zhuān)門(mén)提出了“必須像重視農(nóng)業(yè)科技推廣一樣重視農(nóng)業(yè)信息”的要求，嵊州通過(guò)建設(shè)“農(nóng)業(yè)信息服務(wù)中心”、“農(nóng)業(yè)110”及農(nóng)業(yè)信息員、農(nóng)業(yè)信息會(huì)等多種農(nóng)業(yè)信息形式，開(kāi)拓了為農(nóng)業(yè)服務(wù)的新領(lǐng)域，通過(guò)網(wǎng)上交易、網(wǎng)上服務(wù)，確使農(nóng)民嘗到了農(nóng)業(yè)信息的甜頭。如嵊州農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)，短短幾個(gè)月就有200多個(gè)農(nóng)戶、企業(yè)在網(wǎng)上交易，涉及200多種農(nóng)產(chǎn)品，吸引了美、日、香港客商洽談生意，成交額已突破300萬(wàn)元。又如紹興“中國(guó)輕紡城”這一大型紡織品專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，去年成交額167億元，成為亞洲最大的輕紡市場(chǎng)。這個(gè)市場(chǎng)建成了100兆的網(wǎng)絡(luò)線，所有商戶都可以進(jìn)入因特網(wǎng)，網(wǎng)址點(diǎn)擊率已達(dá)3．5萬(wàn)次以上。這說(shuō)明農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)，順應(yīng)了農(nóng)民需要，也順應(yīng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、信息化發(fā)展的需要。

一般來(lái)講，發(fā)達(dá)地區(qū)信息化建設(shè)，優(yōu)于落后地區(qū)，城市優(yōu)于農(nóng)村。雖然浙江省和全國(guó)相比，農(nóng)業(yè)屬于較發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)信息建設(shè)也取得了一定成績(jī)，但農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)目前仍顯不足，農(nóng)業(yè)信息流通仍顯閉塞。比如，紹興日?qǐng)?bào)報(bào)道對(duì)在諸暨市的抽樣調(diào)查表明，10個(gè)種糧大戶中有7戶不了解糧食購(gòu)銷(xiāo)改革，反映出農(nóng)民目前大多數(shù)還是處在信息不靈狀態(tài)，說(shuō)明了加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)是十分必要的。同時(shí)我們應(yīng)該看到如果農(nóng)民、農(nóng)業(yè)工作者、小城鎮(zhèn)居民都參與農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)，或即使僅有二分之一、三分之一、甚至僅有四分之一、五分之一農(nóng)業(yè)人口來(lái)參與這個(gè)市場(chǎng)，按全國(guó)人口比率而論這個(gè)市場(chǎng)該有多么巨大。

篇（6）

在實(shí)踐中由于各個(gè)商業(yè)銀行所采取的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)運(yùn)作理念各不相同，有的屬于所謂的流程銀行，也有的屬于部門(mén)銀行，因此他們的風(fēng)險(xiǎn)控制體系也略有不同。但總體而言，設(shè)立在總行的風(fēng)險(xiǎn)控制中心以及設(shè)立在各業(yè)務(wù)單元中的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)是風(fēng)險(xiǎn)控制體系必備的要素，而這兩部分與個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制密切相關(guān)，加強(qiáng)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系正是從這兩個(gè)部門(mén)入手。

1、專(zhuān)職專(zhuān)能，加強(qiáng)合作

業(yè)務(wù)部門(mén)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制部的職責(zé)通常是制定業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制政策、統(tǒng)籌業(yè)務(wù)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理、采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施、進(jìn)行匯總風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量分析并向總行匯報(bào)。在西方銀行，個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制部是業(yè)務(wù)運(yùn)作的前沿指揮部，是其他各部門(mén)在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的交流平臺(tái)和監(jiān)督者。風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)作為個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行具體風(fēng)險(xiǎn)控制的主體，必須以構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)控制部為核心，其他各部門(mén)圍繞風(fēng)險(xiǎn)控制部展開(kāi)平等合作。個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)是通過(guò)各相關(guān)部間相互協(xié)調(diào)、環(huán)環(huán)相扣而最終完成的，因此必須建立相互協(xié)作同時(shí)又相互監(jiān)督的部門(mén)間合作關(guān)系。

在個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，各部門(mén)應(yīng)該以風(fēng)險(xiǎn)控制部為合作平臺(tái)，以內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制為一致的目標(biāo)，定期進(jìn)行關(guān)于內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制的會(huì)議。在會(huì)議上各部門(mén)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的問(wèn)題具有同等的話語(yǔ)權(quán)，共同商定該業(yè)務(wù)的目標(biāo)收益率和可承受的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)并運(yùn)用第四章中的風(fēng)險(xiǎn)收益優(yōu)化決策模型進(jìn)行各貸款類(lèi)型的權(quán)重分配。

2、合理規(guī)劃，控制流程

風(fēng)險(xiǎn)控制部必須聯(lián)合其他各部規(guī)劃好規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程。規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程與流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制之間的關(guān)系正如地基與建筑物的關(guān)系。正如沒(méi)有穩(wěn)定安全的地基作為基礎(chǔ)就不可能有漂亮的建筑物樹(shù)立起來(lái)，對(duì)于個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，沒(méi)有規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程就不可能有完備的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以此為基礎(chǔ)進(jìn)行建立。因此，要做到提高業(yè)務(wù)效率，降低面臨的風(fēng)險(xiǎn)，最關(guān)鍵的是建立規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程。與其它商業(yè)貸款相類(lèi)似，個(gè)人信用貸款的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程主要分為營(yíng)銷(xiāo)、貸前、貸中、和貸后四個(gè)個(gè)階段，共六大流程，流程總圖。

風(fēng)險(xiǎn)控制部必須在業(yè)務(wù)運(yùn)作流程之上制定業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)并在每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)至少安排一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制崗進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

3、強(qiáng)化信息管理，構(gòu)建數(shù)據(jù)系統(tǒng)

對(duì)于個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(diǎn)之一就是業(yè)務(wù)量大而單筆貸款的額度一般較少。風(fēng)險(xiǎn)控制部在個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，必須推行業(yè)務(wù)內(nèi)各部門(mén)運(yùn)用現(xiàn)代化的信貸信息管理系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，利用計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)半自動(dòng)審批和輔助決策，并實(shí)現(xiàn)該業(yè)務(wù)的全面電子化管理。此外，風(fēng)險(xiǎn)控制部還必須定期對(duì)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)定期進(jìn)行更新、維護(hù)和檢測(cè)，從而確保該信息管理系統(tǒng)處于最優(yōu)運(yùn)作狀態(tài)，不會(huì)由于信息泄露、信息丟失或者系統(tǒng)延時(shí)等情況造成不必要的損失。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)能從整體上提高上述各內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制措施的執(zhí)行效率，從而起到防范個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)中系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用。主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：首先，由于個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)的信息共享，確保了信息的實(shí)時(shí)性，提高了組織架構(gòu)內(nèi)各部門(mén)的合作效率以及業(yè)務(wù)信息在業(yè)務(wù)運(yùn)作流程中各階段間的流轉(zhuǎn)效率。其次，由于個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審批，能夠大量減少人工核對(duì)信息以及基本邏輯判斷所占用的時(shí)間，在把簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)操作的錯(cuò)誤率降至最低的同時(shí)相對(duì)增加了業(yè)務(wù)員進(jìn)行人工業(yè)務(wù)分析的時(shí)間，從而把貸中審批階段的風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)發(fā)揮最大作用。再次，通過(guò)個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)可以起到規(guī)范個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)流程的作用。個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)流程由于各個(gè)環(huán)節(jié)之間的緊密相扣，當(dāng)把流程中的各環(huán)節(jié)都設(shè)置在信息管理系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行流轉(zhuǎn)時(shí)，信息管理系統(tǒng)以其流程優(yōu)化決策以及權(quán)限控制的優(yōu)勢(shì)可對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效的規(guī)范管理。

參考文獻(xiàn)

篇（7）

長(zhǎng)期以來(lái)，高校圖書(shū)館由于服務(wù)對(duì)象相對(duì)比較固定和單一，因而，使得高校圖書(shū)館之間、高校圖書(shū)館與社會(huì)之間聯(lián)系甚少。隨著高校圖書(shū)館的發(fā)展，特別是從2002年國(guó)家教育部頒布了《普通高等學(xué)校圖書(shū)館規(guī)程》以來(lái)，少數(shù)高校圖書(shū)館在社會(huì)化服務(wù)方面有了一定性的“突破”，走出了“封閉”的大門(mén)，加入了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的行列。但作為圖書(shū)館——人類(lèi)財(cái)富的寶地，社會(huì)化服務(wù)、資源共享應(yīng)有更深、更廣的內(nèi)涵——即向社會(huì)公眾開(kāi)放，讀者服務(wù)社會(huì)化、公益化已成為當(dāng)今社會(huì)公眾的迫切要求，也成為當(dāng)前圖書(shū)館界研究的重要課題之一。

1我國(guó)高校圖書(shū)館的社會(huì)化服務(wù)現(xiàn)狀

所謂社會(huì)化服務(wù)，就是高校圖書(shū)館讀者工作的功能社會(huì)化，即要求高校圖書(shū)館的讀者工作在為本校的教學(xué)、科研服務(wù)的同時(shí)，走出館門(mén)，走出校門(mén)，向社會(huì)開(kāi)放，開(kāi)展多種形式、多種渠道(有償或無(wú)償)的文獻(xiàn)信息服務(wù)，以滿足社會(huì)公眾對(duì)文獻(xiàn)信息的需求為出發(fā)點(diǎn)，使其能更好地適應(yīng)社會(huì)各類(lèi)組織以及個(gè)人等對(duì)信息的多元化需求。

1.1服務(wù)項(xiàng)目現(xiàn)狀

早在20世紀(jì)80年代，情報(bào)服務(wù)就作為高校圖書(shū)館的一項(xiàng)重要職能，受到社會(huì)的高度重視，高校圖書(shū)館將最優(yōu)秀的館員，最先進(jìn)的設(shè)備用于情報(bào)服務(wù)，主要是為企業(yè)或本系統(tǒng)行業(yè)開(kāi)發(fā)所謂的綜述、述評(píng)、專(zhuān)題索引甚至企業(yè)決策建議、中長(zhǎng)期規(guī)劃、大型項(xiàng)目參考方案等，實(shí)踐證明大多數(shù)情報(bào)服務(wù)工作只有專(zhuān)業(yè)信息咨詢機(jī)構(gòu)才能勝任。近年來(lái)，部分高校圖書(shū)館在資源的共建、共享、館際互借、資源聯(lián)合引進(jìn)等方面，為我國(guó)圖書(shū)館提供了管理及技術(shù)上的咨詢、指導(dǎo)及支持，使我國(guó)圖書(shū)館服務(wù)范圍從傳統(tǒng)的服務(wù)項(xiàng)目拓展到數(shù)字化軟件及硬件的維護(hù)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)庫(kù)制作等多項(xiàng)內(nèi)容。這些服務(wù)項(xiàng)目在一定程度上推動(dòng)了我國(guó)圖書(shū)館事業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。

1.2服務(wù)對(duì)象現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，高校圖書(shū)館的主要職能就是教育職能，主要任務(wù)就是為本校的教學(xué)和科研服務(wù)，被稱(chēng)為學(xué)生的第二課堂。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，信息社會(huì)的到來(lái)，數(shù)字技術(shù)成為社會(huì)發(fā)展的第一要素，高校圖書(shū)館的職能也在發(fā)生變化，從單純的服務(wù)轉(zhuǎn)為服務(wù)與科研(如軟件開(kāi)發(fā)等)的融合，其服務(wù)對(duì)象除本校的教師、學(xué)生和科研人員外，還有社會(huì)團(tuán)體，但仍局限在本系統(tǒng)之間、企業(yè)團(tuán)體之間的文獻(xiàn)信息服務(wù)方面和公益上，高校圖書(shū)館的開(kāi)放度仍很有限。2007年7月《國(guó)際先驅(qū)導(dǎo)報(bào)》與新浪網(wǎng)聯(lián)合做過(guò)一次網(wǎng)上調(diào)查，共有近兩千人參加調(diào)查。其中，在“你認(rèn)為高校圖書(shū)館是否應(yīng)該向公眾全面開(kāi)放?”的調(diào)查中，有75.99％的人選擇“應(yīng)該”。他們認(rèn)為，高校沒(méi)有獨(dú)占書(shū)籍資源的權(quán)力，公眾應(yīng)該從高校圖書(shū)館中廣泛獲益。筆者也曾在網(wǎng)上看到過(guò)，有的網(wǎng)友發(fā)帖子詢問(wèn)“上海哪所大學(xué)圖書(shū)館對(duì)外開(kāi)放?”跟帖是“復(fù)旦、交大圖書(shū)館閱覽室對(duì)外開(kāi)放，但需要單位證明，閱覽時(shí)間也有限制……”據(jù)調(diào)查，在我國(guó)，僅有北京及上海部分高校圖書(shū)館對(duì)外“部分開(kāi)放”，但開(kāi)放仍有眾多限制——大部分高校圖書(shū)館不允許校外讀者借書(shū)，兩個(gè)直轄市以外的眾多高校圖書(shū)館對(duì)公眾基本“關(guān)閉”。一個(gè)事實(shí)是：如果你沒(méi)有考上大學(xué)，或者已從大學(xué)畢業(yè)，這都意味著你將與全國(guó)高校6億多冊(cè)優(yōu)秀圖書(shū)無(wú)緣。美國(guó)學(xué)者M(jìn).E.索普(M.E.Sopen)有一個(gè)著名論斷：使高校圖書(shū)館成為所在地區(qū)市民接受再教育的場(chǎng)所和查找專(zhuān)業(yè)信息知識(shí)的寶庫(kù)，盡可能地縮短與讀者的距離，消除讀者客觀和主觀上與圖書(shū)館的距離感，是我們事業(yè)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。因此，高校圖書(shū)館改變傳統(tǒng)觀念，彰顯圖書(shū)館的本質(zhì)屬性，向一切愿意來(lái)圖書(shū)館學(xué)習(xí)的人開(kāi)放，使高校圖書(shū)館真正成為沒(méi)有“圍墻”的大學(xué)是時(shí)代的要求。

2國(guó)外高等院校圖書(shū)館的社會(huì)化服務(wù)現(xiàn)狀

早在17世紀(jì)，著名的德國(guó)圖書(shū)館學(xué)家諾德就提出一種觀點(diǎn)：“敞開(kāi)心扉”，就是說(shuō)高校圖書(shū)館應(yīng)幫助所在城市成為“人人讀書(shū)的城市”，意在全面提高人的整體素質(zhì)。在西方一些國(guó)家的高校圖書(shū)館，確實(shí)也憑借其齊全的功能、先進(jìn)的設(shè)備、豐富的資源、及時(shí)準(zhǔn)確的信息和專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，成為公眾學(xué)習(xí)、研究和生活的有力幫手。

2.1借鑒劍橋、耶魯“敞開(kāi)心扉”

英國(guó)劍橋大學(xué)圖書(shū)館采用全部開(kāi)架的服務(wù)方式，無(wú)論是大學(xué)總館、大學(xué)專(zhuān)業(yè)圖書(shū)館還是學(xué)科系(研究中心、所)和學(xué)院圖書(shū)館，對(duì)校(系、院)外讀者都是完全開(kāi)放的，校外讀者不必提供任何證件就可以與校內(nèi)讀者享有除外借圖書(shū)以外的同等權(quán)利，包括免費(fèi)上網(wǎng)等，甚至經(jīng)常有學(xué)齡前兒童在家長(zhǎng)陪同下來(lái)到劍橋大學(xué)圖書(shū)館閱覽。

美國(guó)耶魯大學(xué)圖書(shū)館也采取對(duì)外開(kāi)放做法。任何人都可以自由進(jìn)出圖書(shū)館，且任何進(jìn)出圖書(shū)館的人無(wú)須出示任何證件。甚至，耶魯大學(xué)圖書(shū)館已經(jīng)成為游人必須參觀的“景點(diǎn)”。人們進(jìn)入其中，看到里面學(xué)生們的孜孜不倦，難免會(huì)受到感動(dòng)，也更有坐下來(lái)一起閱讀的沖動(dòng)。據(jù)有關(guān)文章報(bào)道，目前，德國(guó)的法蘭克福大學(xué)圖書(shū)館，校內(nèi)服務(wù)量?jī)H有60％，而社會(huì)服務(wù)量卻高達(dá)40％。發(fā)達(dá)國(guó)家的高校圖書(shū)館一直以來(lái)都重視社會(huì)化職能，這種社會(huì)化服務(wù)還不僅僅是允許借閱這么簡(jiǎn)單，還包括一些科技服務(wù)等。

2.2立法促進(jìn)圖書(shū)館社會(huì)化

美國(guó)高校圖書(shū)館之所以能夠成功開(kāi)展社會(huì)化服務(wù)，與其完善的法律制度有直接關(guān)系。美國(guó)早在1925年就制定了“圖書(shū)館法”，保障了圖書(shū)館生存的合法性和連續(xù)性。1997年，美國(guó)政府還頒布了“圖書(shū)館服務(wù)與技術(shù)法案”，其主要目的就是：促進(jìn)圖書(shū)館之間以及與教育性機(jī)構(gòu)之間的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)；對(duì)享受不到圖書(shū)館服務(wù)的人，特別是對(duì)貧困家庭中7歲以下的少兒提供圖書(shū)館和信息服務(wù)。據(jù)有關(guān)文獻(xiàn)報(bào)道，在美國(guó)舉辦的圖書(shū)館獎(jiǎng)(包括高校圖書(shū)館)評(píng)獎(jiǎng)中，獲獎(jiǎng)圖書(shū)館無(wú)一例外都要重視圖書(shū)館的社會(huì)教育。許多高校圖書(shū)館每年堅(jiān)持在寒暑假期間舉辦讀書(shū)活動(dòng)，并向當(dāng)?shù)刂行W(xué)生開(kāi)放，借此“給孩子們一個(gè)好的印象”。而耶魯大學(xué)更是樹(shù)立一個(gè)理念：幫助紐黑文(耶魯大學(xué)所在地)成為“人人讀書(shū)的城市”，從理念到行動(dòng)，完全成為社會(huì)化的圖書(shū)館。當(dāng)然，國(guó)外大學(xué)圖書(shū)館為大學(xué)生服務(wù)、為教學(xué)科研服務(wù)是首要任務(wù)。

3我國(guó)高校圖書(shū)館社會(huì)化服務(wù)主要措施

3.1思想觀念的轉(zhuǎn)變

任何一場(chǎng)變革，首先是觀念的變革。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)高校圖書(shū)館將自己封閉在大學(xué)校區(qū)內(nèi)，把社會(huì)公眾拒之館外，這種做法同當(dāng)今社會(huì)對(duì)大學(xué)的要求是不相適應(yīng)的。我們必須認(rèn)識(shí)到大學(xué)正在從社會(huì)的邊緣走向社會(huì)的中心，大學(xué)的功能也正在向社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域延伸，因此，我們必須徹底轉(zhuǎn)變我們的思想觀念。首先，高校圖書(shū)館應(yīng)轉(zhuǎn)變那種“重學(xué)術(shù)性，輕文化性”的觀念，還原圖書(shū)館的本質(zhì)屬性；其次，高校圖書(shū)館應(yīng)避免在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期中“注重經(jīng)濟(jì)效益而忽略社會(huì)效益”的傾向，把握好有償服務(wù)與無(wú)償服務(wù)的尺度；再次，高校圖書(shū)館社會(huì)化服務(wù)“既要面向強(qiáng)勢(shì)群體也要面向弱勢(shì)群體”，讓更多的人分享改革開(kāi)放的成果。

眾所周知，圖書(shū)館是社會(huì)文化機(jī)構(gòu)，屬于上層建筑，它需要國(guó)家經(jīng)濟(jì)的支持，即使是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家，也不存在經(jīng)濟(jì)實(shí)體的圖書(shū)館。縱觀許多發(fā)達(dá)國(guó)家，提高國(guó)民整體素質(zhì)已是增進(jìn)“軟實(shí)力”的必由之路。對(duì)于發(fā)展中的我們來(lái)說(shuō)，拓展高校圖書(shū)館社會(huì)化服務(wù)范圍，既是滿足公眾對(duì)受教育權(quán)的訴求，也是為國(guó)家增強(qiáng)創(chuàng)新力積累“源動(dòng)能”。

3.2各項(xiàng)法律、法規(guī)的健全與完善

高校圖書(shū)館是一種特殊的教育機(jī)構(gòu)，需要國(guó)家、社會(huì)、法律的支持和保護(hù)。首先，高校圖書(shū)館要具有政府行為的原則，“政府行為”是指政府為使社會(huì)朝著既定目標(biāo)發(fā)展，在協(xié)調(diào)和處理社會(huì)系統(tǒng)各項(xiàng)關(guān)系的過(guò)程中所表現(xiàn)出的一切行動(dòng)，即為全面提高國(guó)民素質(zhì)教育而向社會(huì)公眾提供文獻(xiàn)資料這種公共產(chǎn)品，需要政府的宏觀調(diào)控和資金支持。這是圖書(shū)館的本質(zhì)屬性決定的，失去了這種依附性，圖書(shū)館也就失去了存在的基礎(chǔ)，就不可能持續(xù)發(fā)展，高校圖書(shū)館社會(huì)化公益也只能停留在理論研究上。

3.3體制管理的創(chuàng)新

高校圖書(shū)館社會(huì)化服務(wù)，它要求有一個(gè)與之相適應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)和管理形式。目前，我國(guó)圖書(shū)館系統(tǒng)那種條塊分割的組織結(jié)構(gòu)與館藏資源“自有化”管理方式已嚴(yán)重阻礙了社會(huì)公眾獲取知識(shí)、信息的自由和權(quán)利。因此，實(shí)現(xiàn)高校圖書(shū)館社會(huì)化服務(wù)需要新的體制、新的制度來(lái)打破封閉保守、以自我為中心的觀念。圖書(shū)館管理體制關(guān)系到能否充分利用圖書(shū)館文獻(xiàn)信息資源，發(fā)揮圖書(shū)館潛能和整體保障能力，提供良好的服務(wù)。體制創(chuàng)新主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是建立權(quán)責(zé)明晰、富有生機(jī)的圖書(shū)館體制管理；二是建立指揮靈便、運(yùn)作高效的圖書(shū)館內(nèi)部管理體制。圖書(shū)館管理體制的改革創(chuàng)新是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要在實(shí)踐中做出艱苦的努力，不斷探索新思路、新機(jī)制、新模式，總結(jié)出符合國(guó)情的具有中國(guó)特色社會(huì)主義的新型管理體制，并不斷加以完善。

3.4館員綜合素質(zhì)、服務(wù)理念的提高與拓展

高校圖書(shū)館的傳統(tǒng)服務(wù)形式是一種消極被動(dòng)的服務(wù)方式，服務(wù)對(duì)象是知識(shí)型讀者群，而新時(shí)期高校圖書(shū)館的社會(huì)化服務(wù)面對(duì)的是多層次讀者群，不僅包括學(xué)生和教師，還有社會(huì)成員，其中包括社會(huì)弱勢(shì)群體。這就對(duì)館員的整體素質(zhì)提出了新的要求，對(duì)館員的服務(wù)方式提出了新的挑戰(zhàn)。它要求高校圖書(shū)館員必須是德才兼?zhèn)涞男滦蛯?zhuān)業(yè)人才。在“才”方面必須是“一專(zhuān)多能”。在“能”方面則越多越好。至少精通一門(mén)外語(yǔ)，熟悉計(jì)算機(jī)操作，長(zhǎng)于知識(shí)管理與組織，善于服務(wù)，更要有敬業(yè)奉獻(xiàn)精神，真正能從社會(huì)發(fā)展，文化普及以及全面提高國(guó)民素質(zhì)的角度去認(rèn)識(shí)高校圖書(shū)館的社會(huì)地位和教育功能。

4高校圖書(shū)館社會(huì)化服務(wù)主要路徑——共建共享

實(shí)現(xiàn)圖書(shū)館共建共享的目標(biāo)是高校圖書(shū)館不僅具有為學(xué)校教學(xué)、科研服務(wù)的職能，同時(shí)也具有為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步、文化發(fā)展以及全面提高公民素質(zhì)的公共服務(wù)職能。

4.1“一館一制”模式

所謂“一館一制”模式，就是指高校圖書(shū)館與公共圖書(shū)館從性質(zhì)和職能上真正合為一體的模式，體制上統(tǒng)一由地方教育局管理，性質(zhì)上既兼有高校圖書(shū)館的功能又有公共圖書(shū)館的功能。這種模式多適合地方大學(xué)。是一種全新的高校圖書(shū)館模式，也是一種全新的公共圖書(shū)館模式，經(jīng)濟(jì)上有地方財(cái)政撥款共同建造，建成后的圖書(shū)館具有兩重性，既為高校園區(qū)內(nèi)教職工、學(xué)生服務(wù)，也為社區(qū)公眾服務(wù)。例如寧波高教園區(qū)圖書(shū)館，從建館之初就對(duì)圖書(shū)館的投資方式、管理方式、服務(wù)對(duì)象有了明確的定位，是一座集科學(xué)研究、文化教育、信息獲取、文化休閑及服務(wù)為一體的現(xiàn)代化公益性文化機(jī)構(gòu)，它既避免了小而全的大學(xué)圖書(shū)館重建現(xiàn)象，也徹底清除了那種片面強(qiáng)調(diào)擁有而忽視館際合作共享的陳舊觀念，真正實(shí)現(xiàn)了公民獲取信息的民主、平等、公正原則，也彰顯了沒(méi)有“圍墻”的終生大學(xué)——圖書(shū)館的理念。

4.2“一館兩制”模式

篇（8）

二、信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代企業(yè)管理發(fā)展變化的特征

在信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，企業(yè)管理的方式發(fā)生了根本性的變化，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.商品交易電子化。

互聯(lián)網(wǎng)在企業(yè)管理中最重要的應(yīng)用就是電子商務(wù)。它使企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)方式發(fā)生了革命性的轉(zhuǎn)變。企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上廣告、電子交易和售后服務(wù)，降低產(chǎn)品銷(xiāo)售成本，提高市場(chǎng)透明度，并可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)及獲得大量的潛在客戶，尋找新的合作伙伴，電子商務(wù)和電子采購(gòu)?fù)ㄟ^(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)開(kāi)發(fā)的平臺(tái)，能為企業(yè)以實(shí)惠的價(jià)格在網(wǎng)上獲取快速的信息交換，簡(jiǎn)化供應(yīng)鏈及中間環(huán)節(jié)，降低產(chǎn)品成本，提高市場(chǎng)占有率。

2.企業(yè)組織虛擬化。

在工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)主要以有形的經(jīng)濟(jì)實(shí)體存在。傳統(tǒng)的企業(yè)管理就是對(duì)實(shí)體的人、財(cái)、物的管理。在信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，由于信息服務(wù)的現(xiàn)代化和網(wǎng)絡(luò)化，極大地縮短了企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與消費(fèi)者之間的距離。一方面使空間的距離變小；另一方面，又使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)空間擴(kuò)大。由于信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，出現(xiàn)了虛擬組織，如網(wǎng)上企業(yè)、網(wǎng)上商品交易平臺(tái)、網(wǎng)上銀行等，企業(yè)的管理組織、管理職能也發(fā)生了相應(yīng)的變化，開(kāi)始由寶塔型向亞鈴型轉(zhuǎn)變，企業(yè)的組織形式向扁平化發(fā)展。

3.辦公方式自動(dòng)化。

企業(yè)內(nèi)部管理信息系統(tǒng)的建立，大大地促進(jìn)了管理方式的現(xiàn)代化。運(yùn)用企業(yè)內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，可以在數(shù)據(jù)管理中心的控制下，對(duì)公司的成本、銷(xiāo)售、設(shè)備、物流等，進(jìn)行高度綜合的統(tǒng)計(jì)與管理，可以大幅度地降低成本，提高辦公效率。企業(yè)的管理實(shí)現(xiàn)了信息化、網(wǎng)絡(luò)化，雖然是在管理手段上發(fā)生的變化，但企業(yè)的管理效能和經(jīng)營(yíng)理念卻產(chǎn)生了質(zhì)的飛躍，使企業(yè)擺脫了傳統(tǒng)管理模式下的粗放經(jīng)營(yíng)、靜態(tài)管理、定性管理和經(jīng)驗(yàn)管理等陳舊模式的束縛，使企業(yè)的盈利能力、競(jìng)爭(zhēng)能力、市場(chǎng)應(yīng)變能力、企業(yè)核心發(fā)展能力有了顯著的增強(qiáng)和明顯的提高。企業(yè)外部信息密集、時(shí)效性強(qiáng)，企業(yè)內(nèi)部就要快速反應(yīng)、果斷決策，不斷追求管理的低成本、高效益。因此，對(duì)企業(yè)內(nèi)外大量信息的處理就成為管理關(guān)鍵，只有實(shí)現(xiàn)企業(yè)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，進(jìn)行管理創(chuàng)新，經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新才能促進(jìn)企業(yè)的快速發(fā)展。

三、信息時(shí)代與企業(yè)的信息化建設(shè)

信息時(shí)代對(duì)企業(yè)的傳統(tǒng)管理提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，對(duì)企業(yè)內(nèi)部的信息化建設(shè)也提出了迫切的要求。作為企業(yè)的決策層和領(lǐng)導(dǎo)層，必須高瞻遠(yuǎn)矚，清醒地認(rèn)識(shí)到當(dāng)前企業(yè)管理發(fā)展變化的趨勢(shì)，統(tǒng)籌規(guī)劃，超前決策，及時(shí)地把企業(yè)內(nèi)部的信息化建設(shè)放到重要的位置上，打破傳統(tǒng)的思維方式和管理模式的束縛。一個(gè)管理人員的職責(zé)就是要有超前意識(shí)，能夠搶抓機(jī)遇，在不得不采取行動(dòng)之前就要超前決策，在不得不做出變革之前做出變革。信息時(shí)代和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正在全面延伸到我們生活的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生引發(fā)了世界范圍內(nèi)的信息產(chǎn)業(yè)革命。如果我們不及早進(jìn)行戰(zhàn)略決策，就很可能被時(shí)代的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)地拋在后邊，在競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)地位。在加強(qiáng)企業(yè)的信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中，應(yīng)該首先做好哪些工作呢？我認(rèn)為主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手進(jìn)行：

1.我們要充分認(rèn)識(shí)推進(jìn)企業(yè)信息化建設(shè)的目的，在于提高企業(yè)的現(xiàn)代化水平和企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

它的主要作用就是對(duì)企業(yè)的各種信息實(shí)行高度集成和快速處理，為企業(yè)供應(yīng)鏈管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)和科學(xué)管理決策提供各種信息支持。因此，對(duì)企業(yè)的信息化建設(shè)必須納入企業(yè)的總體發(fā)展規(guī)劃之中，從企業(yè)的整體優(yōu)化、系統(tǒng)工程和信息集成的角度出發(fā)，統(tǒng)籌兼顧，相輔相成，互為作用。

2.企業(yè)信息化建設(shè)的首要條件是企業(yè)各種信息的準(zhǔn)確性與時(shí)效性，它與企業(yè)內(nèi)部的管理模式、業(yè)務(wù)流程有著密切的關(guān)系。

要搞好企業(yè)內(nèi)部的信息化建設(shè)，提高信息加工的準(zhǔn)確性和時(shí)效性，就必須對(duì)企業(yè)內(nèi)部的管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)的管理模式和管理方法進(jìn)行徹底的改革。

3.企業(yè)的信息化建設(shè)是一個(gè)龐大的管理系統(tǒng)工程。

涉及到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理理念、組織機(jī)構(gòu)等方面，具有技術(shù)復(fù)雜、協(xié)調(diào)難度大、周期長(zhǎng)、投資高等特點(diǎn)。因此，搞好企業(yè)的信息化建設(shè)必須進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實(shí)施，重點(diǎn)突破，逐步展開(kāi)。為了提高項(xiàng)目的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，我們必須在企業(yè)信息化建設(shè)的過(guò)程中，加強(qiáng)對(duì)信息管理項(xiàng)目工程的論證分析、可行性研究，開(kāi)展企業(yè)管理咨詢，實(shí)行業(yè)務(wù)流程重組，建立人員競(jìng)爭(zhēng)上崗機(jī)制，實(shí)行工程項(xiàng)目監(jiān)理和績(jī)效評(píng)估體系等。

篇（9）

第一，采用信息化手段實(shí)現(xiàn)科技檔案的自動(dòng)編目、檢索、立卷和標(biāo)引等工作。對(duì)科技檔案實(shí)施自動(dòng)編目和自動(dòng)檢索是應(yīng)用信息化手段管理科技檔案的基本要求，其中自動(dòng)編目是將收集到的科技檔案相關(guān)信息制成檔案機(jī)讀目錄數(shù)據(jù)庫(kù)，在不同要求下編制出不同的檔案檢索工具，包括全宗目錄、分類(lèi)目錄、案卷目錄、專(zhuān)題目錄、作者目錄等各種目錄和索引，充分發(fā)揮信息化編目速度快、項(xiàng)目全等優(yōu)勢(shì)。自動(dòng)檢索是通過(guò)查找檔案目錄并利用檔號(hào)、題名、責(zé)任者、分類(lèi)號(hào)、關(guān)鍵詞等檢索標(biāo)志，迅速、準(zhǔn)確地查找出滿足要求的檔案資料，與手工檢索相比，自動(dòng)檢索速度快、線索形式多樣，檢全率和檢準(zhǔn)率高，能最大限度地滿足利用者要求。計(jì)算機(jī)自動(dòng)立卷是計(jì)算機(jī)以科技檔案目錄中每份文件的有關(guān)存錄項(xiàng)為依據(jù)將某方面具有共同點(diǎn)和聯(lián)系密切的文件綜合在一起組成案卷，并自動(dòng)對(duì)同一卷的卷內(nèi)文件進(jìn)行排列和編號(hào)等工作，極大地提高了立卷速度和立卷質(zhì)量，改善了效率。科技檔案自動(dòng)標(biāo)引是計(jì)算機(jī)通過(guò)對(duì)科技檔案題名或全文信息進(jìn)行字詞切分、對(duì)內(nèi)容特征進(jìn)行分析，提取及給出正式主題詞或分類(lèi)號(hào)的過(guò)程，科技檔案自動(dòng)標(biāo)引能夠顯著提高工作效率和加快科技檔案目錄數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。

第二，采用信息化手段實(shí)現(xiàn)科技檔案的借閱、統(tǒng)計(jì)、編研及保管環(huán)境的自動(dòng)控制。科技檔案的借閱管理和統(tǒng)計(jì)工作復(fù)雜而繁瑣，而通過(guò)采用信息化手段進(jìn)行自動(dòng)借閱管理和統(tǒng)計(jì)，對(duì)科技檔案的利用登記、審批、檢索、調(diào)卷、歸檔、利用情況統(tǒng)計(jì)等進(jìn)行自動(dòng)管理，不但能夠有效完善科技檔案的借閱管理制度，還極大地提高了工作效率。采用信息化手段實(shí)現(xiàn)科技檔案的借閱管理，重點(diǎn)涉及內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：用戶的借閱資格驗(yàn)證、借閱情況登記、歸還登記和自動(dòng)統(tǒng)計(jì)。通過(guò)利用計(jì)算機(jī)技術(shù)，還能夠有效實(shí)現(xiàn)對(duì)科技檔案資料的自動(dòng)編輯處理，不但能夠提供對(duì)科技檔案原文信息的檢索和分類(lèi)，還能夠?qū)萍紮n案資料進(jìn)行文字編輯處理和排版印刷等工作，實(shí)現(xiàn)科技檔案資料的自動(dòng)編研。另外，在科技檔案的管理環(huán)節(jié)中，對(duì)檔案保管環(huán)境的自動(dòng)控制非常重要，應(yīng)用計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)檔案排架進(jìn)行自動(dòng)管理，能夠結(jié)合科技檔案登記數(shù)據(jù)庫(kù)的信息，給出檔案庫(kù)房架位的分配圖，實(shí)現(xiàn)架位的自動(dòng)分配，為新進(jìn)科技檔案合理分配架位，提高架位的利用率，還可以實(shí)現(xiàn)對(duì)科技檔案保管環(huán)境的溫、濕度以及防火防盜等進(jìn)行自動(dòng)監(jiān)測(cè)和管理。

第三，加強(qiáng)培育科技檔案管理的信息化人才。對(duì)科技檔案實(shí)施信息化管理以及使信息化管理模式不斷深入的關(guān)鍵是信息化人才，信息化人才是使用信息化手段進(jìn)行科技檔案管理的主體，也是實(shí)現(xiàn)科技檔案信息資源增值的主體，更是不斷將科技檔案管理向信息化方向不斷推進(jìn)的中堅(jiān)力量，因此需要加強(qiáng)科技檔案信息化人才培訓(xùn)，使科技檔案管理的信息化活動(dòng)能順利開(kāi)展，并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

篇（10）

煤炭企業(yè)安全文化構(gòu)建還應(yīng)和企業(yè)規(guī)章制度建設(shè)相結(jié)合。從媒體公開(kāi)的企業(yè)安全生產(chǎn)事故來(lái)看，出了安全生產(chǎn)事故的企業(yè)往往在企業(yè)安全生產(chǎn)規(guī)章制度上存在很多漏洞和隱患，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)爆發(fā)出來(lái)。血的教訓(xùn)要求我們，為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)，必須完全企業(yè)的安全生產(chǎn)規(guī)章制度。如果說(shuō)良好的企業(yè)安全生產(chǎn)文化屬于“軟實(shí)力”，那么完善的企業(yè)安全生產(chǎn)規(guī)章制度就屬于“硬實(shí)力”，煤炭企業(yè)安全生產(chǎn)的實(shí)現(xiàn)必須同時(shí)注重“軟實(shí)力”和“硬實(shí)力”的培養(yǎng)，并使兩者相互促進(jìn)、相互提升，共同促進(jìn)企業(yè)安全生產(chǎn)的實(shí)現(xiàn)。

二、新時(shí)期煤炭企業(yè)安全文化構(gòu)建的具體對(duì)策

那么，新時(shí)期煤炭企業(yè)究竟應(yīng)如何構(gòu)建企業(yè)安全文化呢？結(jié)合筆者對(duì)煤炭企業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的把握和對(duì)企業(yè)思想政治工作、企業(yè)文化建設(shè)工作的認(rèn)識(shí)，提出如下三點(diǎn)建議，并將其歸納為“三個(gè)注重”：

一是注重職工思想上安全觀念的提升。煤炭企業(yè)為了構(gòu)建良性的安全文化，應(yīng)首先注重職工在思想上安全觀念的提升，應(yīng)使職工認(rèn)識(shí)到，安全生產(chǎn)乃頭等大事，必須狠抓不放。為了有效地實(shí)現(xiàn)職工思想上安全觀念的提升，企業(yè)應(yīng)在安全文化構(gòu)建中以多元化、全方位的理念，激勵(lì)和懲戒并重，使職工能夠在觀念上樹(shù)立安全生產(chǎn)意識(shí)。

篇（11）

有人說(shuō).，影視作品“平實(shí)化意識(shí)的自覺(jué)是對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)美學(xué)的承繼，有利于打造電視劇的民族文化品牌”，作為一個(gè)影視藝術(shù)愛(ài)好者和華夏五千年悠久文化的追隨者，筆者認(rèn)為很有必要對(duì)當(dāng)代影視文化與中國(guó)傳統(tǒng)美學(xué)的關(guān)系給予足夠的重視。

誠(chéng)然，影視藝術(shù)是諸多藝術(shù)類(lèi)型中最具時(shí)代特性的一種藝術(shù)樣式。影視藝術(shù)的時(shí)代特性一方面是由其賴以生成和發(fā)展的基本條件決定的，另一方面也取決于其內(nèi)在的美學(xué)品格。影視作為一種文化既具有其他藝術(shù)樣式難以比擬的發(fā)展前景和潛力，也是接受范圍最廣的藝術(shù)形式，同時(shí)由于其市場(chǎng)化、商業(yè)化的特點(diǎn)，影視作品也成為最受大眾影響的一種藝術(shù)形式。影視文化作為一種具有突出的審美意識(shí)形態(tài)特性的社會(huì)現(xiàn)象，其市場(chǎng)形態(tài)表征著社會(huì)發(fā)展的基本狀況與內(nèi)涵，同時(shí)，影視藝術(shù)的發(fā)展與衍變又勢(shì)必受到民族審美心理、倫理道德水準(zhǔn)等諸多方面的制約和影響，因此，某一國(guó)或者某一民族的影視藝術(shù)要健康、繼續(xù)的發(fā)展就必須同時(shí)兼顧到以上諸多因素的影響。

一、電視文化的時(shí)代性

一在現(xiàn)有的諸多藝術(shù)種類(lèi)中，電影和電視無(wú)疑最具有時(shí)代性的。電影和電視在當(dāng)代藝術(shù)文化的發(fā)展中，無(wú)論其表現(xiàn)形式、藝術(shù)語(yǔ)言，還是其文化意蘊(yùn)，都體現(xiàn)出濃郁的創(chuàng)新意識(shí)和時(shí)代特征。筆者認(rèn)為，影視文化的時(shí)代性特點(diǎn)，突出地表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:第一，藝術(shù)與商業(yè)并重。1895年，盧米埃爾兄弟第一次向社會(huì)售票在巴黎卡普辛路14號(hào)大咖啡館的地下室里公映電影《工廠的大門(mén)》標(biāo)志著電影的誕生。影視藝術(shù)自誕生之日起便和市場(chǎng)有了割不斷的聯(lián)系，經(jīng)由百余年的運(yùn)作，已成為一門(mén)具有鮮明市場(chǎng)特性的藝術(shù)。同時(shí)，由于影視作品通俗性、大眾性特點(diǎn)，以及其藝術(shù)表現(xiàn)形式與內(nèi)涵的豐富性，使得影視作品同時(shí)具有了娛樂(lè)與審美的雙重功能。綜觀當(dāng)代的影視作品，不難發(fā)現(xiàn)，娛樂(lè)的未必是優(yōu)秀的、美的，但優(yōu)秀的作品之中必定有娛樂(lè)的成分，只有關(guān)注藝術(shù)接受者，讓廣大觀眾得到愉悅感和滿足感一，與其審美經(jīng)驗(yàn)和審美期待產(chǎn)生共鳴，影視作品才有市場(chǎng)，也才有能力繼續(xù)運(yùn)作。因此，影視文化的娛樂(lè)功能顯然大于文學(xué)等藝術(shù)種類(lèi)，只有在將市場(chǎng)牢牢把握的同時(shí)關(guān)注文化內(nèi)涵，才能算是優(yōu)秀的作品。第二，傳播的迅速和受眾的廣泛。影視文化，特別是電視，其傳播區(qū)域的廣泛和速度的迅捷顯然是無(wú)以倫比的，由此也帶來(lái)了藝術(shù)信息的極大增殖，以及人們對(duì)現(xiàn)代傳播媒體的高度重視;.同時(shí)由于影視文化藝術(shù)作品傳播的迅捷和覆蓋區(qū)域的廣泛，影視作品，特別是電視作品，幾乎在面世后的第一時(shí)間就會(huì)受到社會(huì)的關(guān)注，觀眾的審美情趣與接受心理以及意識(shí)形態(tài)與價(jià)值觀念等方面的評(píng)判，這些因素也對(duì)影視文化極大的壓力和挑戰(zhàn);第三，對(duì)現(xiàn)代科技的倚重。作為現(xiàn)代科技發(fā)展的附屬產(chǎn)物的電影與電視藝術(shù)，愈來(lái)愈離不開(kāi)最新科技成就的促動(dòng);每一項(xiàng)對(duì)藝術(shù)可能產(chǎn)生影響的科技成果，幾乎都會(huì)同步地運(yùn)用于電影電視的制作與傳播之中。因此，可以說(shuō)影視藝術(shù)作品體現(xiàn)著時(shí)展的脈搏和大眾審美理想和接受心理變化的曲線，影視文化的健康發(fā)展首先必須在二者之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。

二、沖擊·反思·回歸

回顧電影誕生后的這一個(gè)多世紀(jì)，我國(guó)在文化藝術(shù)方面的對(duì)外交流一直是輸入大于輸出，這與我們的綜合國(guó)力以及在世界上的地位直接相關(guān)。實(shí)行改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的綜合國(guó)力大大增強(qiáng)，但在漢寸外文化藝術(shù)交流方面的不對(duì)等現(xiàn)象并未得到根本改變，我國(guó)的影視文化在艱難成長(zhǎng)的同時(shí)不斷受到外來(lái)文化的沖擊和誤導(dǎo)。在這個(gè)科技高速發(fā)展，高度信息化的時(shí)代，人們采用高科技手段，大大增進(jìn)了信息流通和傳播的效能，對(duì)于文化藝術(shù)活動(dòng)產(chǎn)生了積極的作用，驅(qū)動(dòng)著文化藝術(shù)事業(yè)的整體性發(fā)展。但同時(shí)也應(yīng)看到，伴隨信息化而來(lái)的西方特別是美國(guó)的文化模式對(duì)我國(guó)的文化安全與文化有著負(fù)面的影響。

長(zhǎng)期以來(lái)，由于西方一些人堅(jiān)持所謂“西方文化中心”論，更有少數(shù)別有用心的人鼓吹所謂“文化一體化”，將西方文化和價(jià)值觀強(qiáng)加于其他國(guó)家的文化基土之上;在國(guó)內(nèi)，也有一些人持類(lèi)同的觀點(diǎn)，似乎一提及國(guó)際間文化交流，就應(yīng)該是對(duì)于西方特別是美國(guó)文化的盲目引進(jìn)。然而，和影視技術(shù)與制作、藝術(shù)市場(chǎng)管理科學(xué)等具象的科學(xué)技術(shù)不同，影視文化具有很強(qiáng)的意識(shí)形態(tài)性和民族性，不能以某一種文化模式來(lái)規(guī)范和代替其他國(guó)家或者民族影視藝術(shù)的發(fā)展。有感于此，很多有識(shí)之士提出了維護(hù)中國(guó)影視文化發(fā)展的主導(dǎo)權(quán)的倡議，“中國(guó)電視劇要堅(jiān)持‘民族性’和開(kāi)放的姿態(tài)，并且堅(jiān)決反對(duì)西方文化霸權(quán)的滲透，保護(hù)自己的“文化”。

丹納曾經(jīng)說(shuō):“不管在復(fù)雜的還是簡(jiǎn)單的情形之下，總是環(huán)境，就是風(fēng)俗習(xí)慣與時(shí)代精神，決定藝術(shù)的種類(lèi)。”如果一味追隨西方文化的審美情趣，一味追求高科技手段帶來(lái)的視覺(jué)效果，一味依賴市場(chǎng)條件下的商業(yè)運(yùn)作，而背離我國(guó)影視文化生長(zhǎng)的土壤，只會(huì)逐漸扼殺其生存的空間。曾經(jīng)指導(dǎo)過(guò)《推手》《喜宴》等深刻挖掘新時(shí)期下民族心理擅變的優(yōu)秀作品的華裔導(dǎo)演李安指導(dǎo)的電影《臥虎藏龍》就是值得反思的。影片雖然講述的是一個(gè)傳統(tǒng)的中國(guó)式的含蓄的愛(ài)情故事，也奪得了2001年奧斯卡最佳外語(yǔ)片提名，卻沒(méi)有在國(guó)內(nèi)取得預(yù)想的收效。究其原因，蜻蜓點(diǎn)水、燕過(guò)無(wú)痕式的武術(shù)動(dòng)作吸引了西方人好奇的目光，卻忽視中國(guó)觀眾原有的審美情趣和接受心理，這樣的處理自然不為中國(guó)觀眾接受。當(dāng)?shù)刂袊?guó)并不乏優(yōu)秀的影視制作公司和藝術(shù)家，關(guān)鍵在于如何有效地利用和開(kāi)掘廣博的中華傳統(tǒng)文化藝術(shù)的寶庫(kù)，使之生成更強(qiáng)大的藝術(shù)影響力。從本質(zhì)上講，提高當(dāng)代影視文化水準(zhǔn)最根本的在于植根于本國(guó)和本民族深厚的傳統(tǒng)文化基礎(chǔ)，同時(shí)學(xué)習(xí)和借鑒其他國(guó)家和民族先進(jìn)的科技手段，不斷提高我國(guó)影視作品的數(shù)量和質(zhì)量，才能夠使其為廣大國(guó)內(nèi)觀眾喜聞樂(lè)道，并且逐步在對(duì)外文化藝術(shù)市場(chǎng)上站穩(wěn)腳根，產(chǎn)生更大效應(yīng)。

三、影視文化的生活化和平民化

改革開(kāi)放之初的十幾年間，我們的影視工作者曾經(jīng)走過(guò)很多彎路，有一批盲從于西方審美情趣和接受心理的作品問(wèn)世，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的仿徨、掙扎和沉寂之后，中國(guó)的影視文藝工作者逐漸摸索出一條有中國(guó)特色的道路。近幾年一，以平民和家庭倫理為題材的國(guó)產(chǎn)影視劇的實(shí)踐，在中國(guó)影視文化的發(fā)展過(guò)程中取得了值得肯定成績(jī)。觀眾對(duì)那些反映平實(shí)生活的電視作品反映的熱烈程度遠(yuǎn)盛于其他風(fēng)格的影視作品(其中反映當(dāng)代人婚戀困擾的有王海翎《牽手》，萬(wàn)芳的《空鏡子》、《空房子》系列，還有關(guān)注掙扎在城市生活底層的農(nóng)民工生活狀態(tài)的《生存之民工》等)。平實(shí)化是傳統(tǒng)美學(xué)的重要法則，影視文化藝術(shù)平民化和生活化意識(shí)的自覺(jué)回歸就是對(duì)傳統(tǒng)美學(xué)平實(shí)化法則的繼承。這種有意識(shí)的反思和回歸有利于打造影視藝術(shù)文化的民族文化品牌。而在去年沸沸揚(yáng)揚(yáng)的批評(píng)聲中落下帷幕的“超級(jí)女生”選拔活動(dòng)，不論其文化價(jià)值含量究竟有多少，但是正因?yàn)楣拇嬖冢凇俺痹u(píng)選進(jìn)行過(guò)程中出現(xiàn)的凌亂感和在年輕的“超女”之間發(fā)生著的吵鬧，讓平民受眾感覺(jué)到市井生活的親切感，讓他們找到了最需要的，也是最真實(shí)的感覺(jué)，也因此讓湖南電視臺(tái)聲名鵲起，樹(shù)立了自己的文化品牌。