商業(yè)銀行網(wǎng)絡信貸發(fā)展與創(chuàng)新

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一、網(wǎng)絡信貸相關(guān)理論

網(wǎng)絡信貸是從國外引入的一個概念，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種重要形式，意指通過網(wǎng)絡平臺，有理財意愿的人可將閑余資金直接信貸給有資金需求的人一種新型金融模式。網(wǎng)絡信貸起源于小額信貸，只是隨著互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，從“線下”模式拓展到“線上”模式，屬于民間貸款的網(wǎng)絡延伸。

二、我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡信貸業(yè)務分析

經(jīng)過對網(wǎng)絡信貸在發(fā)達國家的發(fā)展研究得出：群眾的目前工資在基礎(chǔ)水平之上，在未來的工資收入會高出現(xiàn)有的基礎(chǔ)水平；由于生產(chǎn)不斷的發(fā)展可能會導致商品過剩，消費量一般是由消費者決定的，由于目前的消費觀念不斷變化加快了網(wǎng)絡信貸的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行網(wǎng)絡信貸業(yè)務發(fā)展中存在的問題及原因分析

隨著商業(yè)銀行網(wǎng)絡信貸業(yè)務的快速發(fā)展以及對其宣傳力度的增加，使得大家對這個的認識不斷增加，因此使得大家的消費觀不斷的變化。然而因為中國以往的消費觀有很大的局限性，因此很多的消費者不會去觸碰網(wǎng)絡信貸，“超前消費”的消費理念還不能夠完全被消費者接受?！傲咳霝槌觥?、“勤儉節(jié)約”，被譽為傳統(tǒng)美德。這與“花明天的錢圓今天的夢”的消費信貸意向存在錯位。因此，能否引導人們突破傳統(tǒng)消費理念的約束，是網(wǎng)絡信貸發(fā)展的關(guān)鍵。

（一）消費者網(wǎng)絡信貸承債能力弱

作為網(wǎng)絡信貸整體的消費者，其承債能力的強弱直接影響了商業(yè)銀行網(wǎng)絡信貸業(yè)務的發(fā)展。據(jù)國家統(tǒng)計局最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2004年GDP比上年增長9.5%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9422元，扣除價格因素，實際增長7.7%。農(nóng)民人均純收入2936元，實際增長6.8%，城鄉(xiāng)收入政策使我國居民消費率持續(xù)走低，這對消費者乃至整個國民經(jīng)濟的增長都形成了制約。

（二）個人信用制度不健全

雖然從21世紀初起，中國人民銀行建立了個人征信系統(tǒng)，并在八個省份聯(lián)網(wǎng)，但其還處于運行初期，征信數(shù)據(jù)能夠使用的機構(gòu)太少。此外，該征信系統(tǒng)不完善，個人征信更新的慢，以至于商業(yè)銀行不能擁有查詢個人征信比較好的辦法，另外不能了解每人的收入水平和征稅機制不夠成熟，商業(yè)銀行不能對借款人征信有一個準確的評估，造成商業(yè)銀行知悉的信息和客戶實際的信息不符合。

（三）網(wǎng)絡信貸區(qū)域發(fā)展不平衡

首先就是各地域經(jīng)濟發(fā)展速度差異大，導致經(jīng)濟差距較大，由于沿海地帶經(jīng)濟比較發(fā)達，大部分商業(yè)銀行會選擇這種地方為重點對象，主要是一些大城市，從而漠視了那些經(jīng)濟不發(fā)達的地方。其次是網(wǎng)絡信貸業(yè)務的各品種之間發(fā)展極不平衡，由于個人租房貸款以及汽車消費貸款的市場有較大的需求，商業(yè)銀行只顧及這兩種業(yè)務從而忽視了那些其他的網(wǎng)絡信貸業(yè)務[5]。20世紀末至今，個人租房貸款占據(jù)了絕大部分的網(wǎng)絡信貸業(yè)務。

（四）網(wǎng)絡信貸產(chǎn)生問題的原因分析

網(wǎng)絡信貸改策導向存在偏差，部分網(wǎng)絡信管人員風險意識薄弱。造成該行近幾年信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高的主要原因，一是在目前市場信用環(huán)境較差、國家宏觀調(diào)控破策波動較大和該行對信貸風險識別、控制能力較弱的情況下，對自身信貸資源包括信貸資金、人力資源的承受能力缺乏一個長遠，科學、合理的規(guī)劃和定位，直目地通求大而全。二而重當前投放、重即期收益面忽視今后貸款是否能夠安全收回的短期行為更是比比皆是。

四、促進我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡信貸業(yè)務發(fā)展的路徑

（一）增強消費者信貸意識，構(gòu)建良好信用觀念

首先，加強宣傳，指引消費者正確的消費觀。通過宣傳的加強，讓消費者銘記勤儉節(jié)約的思想，其次，提高工資標準以及收入，增強個人消費能力以及還款能力。再次，更好地利用社會輿論的作用，大力宣揚信用的通行證重要性。并且，廣泛開展與此相關(guān)的活動，引導大家須具備優(yōu)秀的道德品質(zhì)，創(chuàng)造“應守信，不失信”的環(huán)境，教育人們應該有“守信至上”的意識，從此誠信與生俱來。

（二）提升銀行運作網(wǎng)絡信貸業(yè)務水平

對于群眾消費需求的不同，商業(yè)銀行需要出臺更多不同形式的網(wǎng)絡信貸品鐘。由此得出，各商業(yè)銀行對新產(chǎn)品的研發(fā)需要更加的重視，引進更多的人才來共同研發(fā)新產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行應該模仿國外商業(yè)銀行的模式，研發(fā)把人們的生活各種需求聯(lián)系到一塊的產(chǎn)品，滿足客戶的需求。從而提高自身優(yōu)勢。所以可以為自己銀行設定一個信用風險目標，并且以風險管理為目標讓自己有動力為之去奮斗，把風險控制在自己可把控范圍之內(nèi)。

（三）加強網(wǎng)絡信貸安全管理

一是嚴格核心企業(yè)、第三方網(wǎng)絡平臺、專業(yè)市場準入。二是以“線上線下聯(lián)動”方式防范客戶風險，就近選擇核心企業(yè)，由主辦行安排專人定期現(xiàn)場巡查，核實電子信息的真實性。三是在給予核心企業(yè)上下游客戶額度時，可以將上下游企業(yè)客戶額度視為核心企業(yè)額度的一部分。四是在自建的網(wǎng)絡平臺發(fā)放個人貸款、經(jīng)營類貸款時，利用銀行資金結(jié)算信息及客戶調(diào)查優(yōu)勢，加強商戶的準入與管理。結(jié)束語：根據(jù)以上的內(nèi)容可知，商業(yè)銀行網(wǎng)絡信貸隨著網(wǎng)絡科技的不斷進步，也在不斷進步。網(wǎng)絡信貸借款時間長，未知因素太多風險較高，因此對貸款人的信息要求必須很高。因此應該制定一系列新的經(jīng)濟政策以及鼓動商業(yè)銀行加大辦理網(wǎng)絡信貸業(yè)務。從而可以引導消費者對網(wǎng)絡信貸的消費意識滯后，以及調(diào)控網(wǎng)絡信貸的個人信用不完善，所以我們要加強對網(wǎng)絡信貸的宣導，指引消費者正確的消費觀。最后通過加強銀行辦理業(yè)務能力，以促進我國網(wǎng)絡信貸的發(fā)展。