金融保險論文大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇金融保險論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

（一）重組專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會。

金融保險專業(yè)于2011年末重組了專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會，邀請銀行、保險公司、證券公司高管、行業(yè)協(xié)會及政府相關(guān)部門專家加入，校企合作形成強大合力，共同完成專業(yè)建設(shè)。專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會的主要職責(zé)是設(shè)定專業(yè)發(fā)展規(guī)劃研究專業(yè)調(diào)整與建設(shè)、研討課程開發(fā)與建設(shè)促進教學(xué)管理、協(xié)調(diào)學(xué)生實習(xí)、實訓(xùn)頂崗與就業(yè)、實現(xiàn)專業(yè)教學(xué)要求與企業(yè)崗位技能要求對接。專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會不定期舉行研討會，就金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)模式與人才培養(yǎng)方案展開卓有成效的討論，委員們對課程的開設(shè)門類、職業(yè)素質(zhì)與能力的構(gòu)造、校內(nèi)外實習(xí)實訓(xùn)等內(nèi)容提出有針對性的建議。專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會的重組對金融保險專業(yè)更好地為產(chǎn)業(yè)服務(wù)搭建了平臺，也有助于實現(xiàn)專業(yè)教學(xué)要求與企業(yè)崗位技能要求的對接。

（二）創(chuàng)辦江蘇財經(jīng)•紫金保險學(xué)院

1、江蘇財經(jīng)•紫金保險學(xué)院成立。

2011年11月4日，學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)與紫金財產(chǎn)保險有限公司江蘇分公司總經(jīng)理共同為“江蘇財經(jīng)•紫金保險學(xué)院”揭牌，當(dāng)兩位領(lǐng)導(dǎo)的手緊緊握在一起時，頓時引起臺下一片掌聲。這一刻不僅標(biāo)志著學(xué)院與紫金財產(chǎn)保險有限公司的友好合作又跨入了一個嶄新的階段，也為學(xué)院創(chuàng)新校企合作機制，改革人才培養(yǎng)模式添寫了濃重的一筆，更為學(xué)院進一步提高人才培養(yǎng)質(zhì)量，提高服務(wù)地方社會經(jīng)濟發(fā)展能力注入了新的活力。

2、江蘇財經(jīng)•紫金保險學(xué)院章程。

為明確江蘇財經(jīng)•紫金保險學(xué)院的辦學(xué)指導(dǎo)思想和根本任務(wù)，規(guī)范學(xué)院內(nèi)部管理體制和運行機制，根據(jù)《中華人民共和國合同法》和《中華人民共和國職業(yè)教育法》，合作雙方起草并通過了江蘇財經(jīng)•紫金保險學(xué)院章程。章程由總則、組織機構(gòu)、工作內(nèi)容與形式、雙方的責(zé)任和義務(wù)、經(jīng)費來源與財務(wù)管理、附則六部分內(nèi)容構(gòu)成。

3、企業(yè)參與課程考核與評價。

為了讓專業(yè)人才培養(yǎng)更加符合企業(yè)要求，實現(xiàn)高端技能型人才培養(yǎng)目標(biāo)，金融保險專業(yè)聘請了紫金保險公司淮安中心支公司總經(jīng)理及銷售部、客服部、人力資源部等部門高管作為金融保險專業(yè)兼職教師，參與財產(chǎn)保險、保險基礎(chǔ)等課程建設(shè)與課程教學(xué)，課程教學(xué)的部分內(nèi)容轉(zhuǎn)移到了紫金保險公司實地進行，兼職教師對學(xué)生進行了現(xiàn)場教學(xué)，并根據(jù)學(xué)生的實地學(xué)習(xí)表現(xiàn)提供了考核評價意見。同時，紫金保險公司還接納了金融保險專業(yè)畢業(yè)班學(xué)生到公司頂崗實習(xí)，幾位高管還兼任了頂崗實習(xí)畢業(yè)生的實習(xí)指導(dǎo)及論文指導(dǎo)教師，對學(xué)生的實習(xí)表現(xiàn)提出了考核評價意見。由于紫金保險公司兼職教師在考核評價上更重視對學(xué)生工作能力與素質(zhì)的評價，使金融保險專業(yè)借助江蘇財經(jīng)•紫金保險學(xué)院這個平臺豐富了考核評價體系，對學(xué)生的考核評價更趨全面系統(tǒng)。

4、青年教師到紫金保險掛職鍛煉。

在校企合作交流過程中，金融保險專業(yè)有數(shù)名青年教師在紫金保險公司掛職鍛煉、實踐實習(xí)。在實習(xí)掛職期間，通過輪崗學(xué)習(xí)，分別實習(xí)了前臺業(yè)務(wù)、銷售業(yè)務(wù)和理賠業(yè)務(wù)等，提高了自身實踐操作能力，提升了教學(xué)水平。5、開設(shè)員工培訓(xùn)班。金融保險專業(yè)與紫金公司共同開設(shè)了兩期培訓(xùn)班，開展對紫金保險公司員工的培訓(xùn)，講授風(fēng)險與保險、財產(chǎn)保險、汽車保險知識，進行保險營銷技能培訓(xùn)，培訓(xùn)后紫金保險員工參加的保險營銷從業(yè)資格考試通過率達100%。

（三）與中國工商銀行共建

“青年金融實踐體驗中心”。2012年11月27日，學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)、中國工商銀行江蘇省分行及淮安分行領(lǐng)導(dǎo)共同為“青年金融實踐體驗中心”揭牌。“青年金融實踐體驗中心”的成立，是雙方共青團組織積極探索服務(wù)青年大學(xué)生的新途徑，是為促進青年員工立功建業(yè)、幫助青年學(xué)生增加實踐機會的益事，也是工商銀行和我院金融保險專業(yè)深化校企合作的一項重要舉措。共建“青年金融實踐體驗中心”以來，淮安市工行工作人員多次走進校園為師生宣傳金融知識、釋疑解惑，免費辦理網(wǎng)銀、手機銀行等業(yè)務(wù)；金融保險專業(yè)的學(xué)生也多次赴工商銀行城南支行體驗金融產(chǎn)品，熟悉崗位流程，提高職業(yè)能力；隨著雙方合作的不斷深入，將會為培養(yǎng)優(yōu)秀人才和社會經(jīng)濟發(fā)展做出更大的貢獻。

（四）校企共建實訓(xùn)基地

1、校內(nèi)實訓(xùn)中心建設(shè)。

近兩年來，金融保險專業(yè)改擴建了原有的模擬銀行、證券實訓(xùn)室、保險實訓(xùn)室等校內(nèi)實訓(xùn)室，建成了“仿真、集成、開放”的金融實訓(xùn)中心。以金融行業(yè)一線操作、客服及營銷類崗位作為人才培養(yǎng)定位，本著專業(yè)建設(shè)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的宗旨，金融實訓(xùn)中心設(shè)有銀行仿真實訓(xùn)室、銀行綜合技能實訓(xùn)室、保險仿真實訓(xùn)室、保險綜合技能實訓(xùn)室、證券交易實訓(xùn)室等八個實訓(xùn)室，同時在建設(shè)規(guī)劃中的還有理財實訓(xùn)室和貨幣博覽館。金融實訓(xùn)中心配套了銀行柜臺綜合業(yè)務(wù)、銀行信貸業(yè)務(wù)、保險綜合業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、理財規(guī)劃業(yè)務(wù)等實訓(xùn)教學(xué)軟件，充分滿足學(xué)生職業(yè)素養(yǎng)訓(xùn)練、業(yè)務(wù)流程操作、崗位基本技能和核心技能培養(yǎng)的需要；實訓(xùn)中心充分模擬職場環(huán)境、營造職場氛圍，實現(xiàn)專業(yè)教學(xué)過程的“理實一體、學(xué)做結(jié)合”。金融實訓(xùn)中心同時可用于企業(yè)員工培訓(xùn)、繼續(xù)教育培訓(xùn)、終身學(xué)習(xí)培訓(xùn)，集成多種功能，是服務(wù)社會的基地，是金融保險人才培養(yǎng)的搖籃。

2、強化校外實訓(xùn)基地功能。

通過成立江蘇財經(jīng)•紫金保險學(xué)院密切了與紫金財產(chǎn)保險有限公司的合作關(guān)系。同時，金融保險專業(yè)與中國人壽淮安公司簽訂了長期戰(zhàn)略性合作協(xié)議，向中國人壽公司輸送即將畢業(yè)的學(xué)生參加暑期工學(xué)結(jié)合實踐，取得了良好成效，中國人壽對金融保險專業(yè)學(xué)生給予了極高的評價，同時學(xué)生也對這樣的校企合作內(nèi)容非常支持，他們說這樣的暑期實踐既鍛煉了他們的能力又增加了他們的收入，減輕了家庭的負擔(dān)。目前金融保險專業(yè)已擁有15家校外實訓(xùn)基地。

（五）工學(xué)結(jié)合，推進一體化教學(xué)改革。

一體化教學(xué)就是說將工作與學(xué)習(xí)一體化、理論與實踐一體化、教室與實訓(xùn)室一體化、課堂與職場環(huán)境一體化。在金融保險行業(yè)專家的指導(dǎo)下，通過核心崗位職業(yè)能力分析，進行工作項目與工作任務(wù)分解，形成符合高素質(zhì)技術(shù)技能型專門人才培養(yǎng)需要的課程標(biāo)準(zhǔn)體系，幫助學(xué)生實現(xiàn)從學(xué)習(xí)者到工作者的角色轉(zhuǎn)換。以職業(yè)能力為目標(biāo)確定教學(xué)內(nèi)容，以典型的工作任務(wù)為載體設(shè)計教學(xué)項目，依托校內(nèi)外實訓(xùn)基地的仿真或真實環(huán)境，增強學(xué)生的直觀體驗，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，加強對學(xué)生實踐操作能力的培養(yǎng)。通過金融實訓(xùn)中心的建設(shè)，重組教學(xué)環(huán)境、重設(shè)課堂氛圍、重設(shè)教學(xué)評價等，重構(gòu)課堂教學(xué)，全方位改造原有教學(xué)情境和場所，將課程教學(xué)設(shè)置在學(xué)做合一的實習(xí)實訓(xùn)場所，實訓(xùn)中心充分模擬職場環(huán)境、營造職場氛圍，實現(xiàn)訓(xùn)練的仿真，教學(xué)的一體。以實訓(xùn)室為教學(xué)場地，開放課堂，以專題培訓(xùn)的方式請學(xué)生走出教室，將操作性很強，如銀行柜臺業(yè)務(wù)、產(chǎn)品營銷業(yè)務(wù)、客戶服務(wù)業(yè)務(wù)、證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、現(xiàn)場查勘業(yè)務(wù)等，轉(zhuǎn)移到銀行、保險公司、證券公司等校外實習(xí)基地實地上課，教學(xué)做一體化，實現(xiàn)學(xué)習(xí)和工作零距離結(jié)合，切實做到工學(xué)交替。

（六）校企合作開發(fā)課程。

使培養(yǎng)的人才能更吻合金融保險行業(yè)企業(yè)的需求，通過開展市場調(diào)研與邀請金融保險行業(yè)企業(yè)專家座談等多種形式，進一步明確金融保險專業(yè)崗位職業(yè)能力，明確行業(yè)企業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，課證融通，實現(xiàn)專業(yè)課程與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的對接。并在此基礎(chǔ)上，與銀行、保險公司、證券公司業(yè)務(wù)骨干攜手共同開發(fā)建設(shè)商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行信貸實務(wù)、金融產(chǎn)品營銷、財產(chǎn)保險、人身保險、證券投資實務(wù)等6門專業(yè)核心課程。在校企共建核心課程的基礎(chǔ)上，共同開發(fā)校企雙向使用的項目化教學(xué)（培訓(xùn)）教材，教材內(nèi)容選取金融企業(yè)真實業(yè)務(wù)，反映“理實一體、學(xué)做結(jié)合”的培養(yǎng)理念。

二、校企合作機制創(chuàng)新與實踐的主要成效

通過全面校企合作，廣泛搭建產(chǎn)學(xué)結(jié)合的職教平臺，形成了人才共育、過程共管、成果共享、責(zé)任共擔(dān)的緊密型合作辦學(xué)體制機制，促進校企深度合作，推進辦學(xué)模式的創(chuàng)新，增強辦學(xué)活力。

（一）創(chuàng)新了人才培養(yǎng)。

根據(jù)建設(shè)行業(yè)特點，金融保險專業(yè)創(chuàng)新了“課證融通、工學(xué)交替、個性發(fā)展”的人才培養(yǎng)模式，在此模式下金融保險專業(yè)大力推進“雙證書”制度，實現(xiàn)學(xué)歷證書與職業(yè)資格證書的對接；校企合作發(fā)展，工學(xué)交替，實現(xiàn)專業(yè)教學(xué)要求與企業(yè)崗位技能要求對接；開展了分段式教學(xué)、仿真模擬實訓(xùn)和任務(wù)驅(qū)動等教學(xué)模式。

（二）課程建設(shè)與改革開放見成效。

為實現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)，提高學(xué)生職業(yè)競爭力，在充分聽取和吸收行業(yè)企業(yè)專家意見，在對典型工作任務(wù)進行深入分析的基礎(chǔ)上，確定必備的專業(yè)應(yīng)用知識、職業(yè)核心能力、職業(yè)主要素質(zhì)，從而確定學(xué)習(xí)領(lǐng)域課程，構(gòu)建了“學(xué)做結(jié)合、理實一體”的課程體系。同時，加強了課程開發(fā)與建設(shè)力度，與行業(yè)企業(yè)人員，共同開展課程建設(shè)，成果有省級精品課和院級精品課、優(yōu)質(zhì)課、達標(biāo)課等。

（三）教師素質(zhì)得到提高。

利用校企合作平臺，按照“能工巧匠進課堂”的要求，初步建立起一支職稱、學(xué)歷、雙師、專兼結(jié)構(gòu)合理，教學(xué)能力、專業(yè)能力、實踐能力、職業(yè)教育研究能力等全面發(fā)展的“雙師型”專業(yè)教學(xué)團隊。

篇（2）

1.1就業(yè)率高，但對口率低高職院校主要是向社會輸送應(yīng)用型人才，但是由于高職院校金融保險專業(yè)尤其是非財經(jīng)類高職院校的起步比較晚，對本專業(yè)的認識不清，師資力量薄弱，所以在具體的人才培養(yǎng)方案中以培養(yǎng)一線員工居多。例如南方的湖北財稅職業(yè)學(xué)院80%以上的畢業(yè)生畢業(yè)后從事的都是與金融保險相關(guān)的工作，只有少數(shù)畢業(yè)生從事了其他行業(yè)工作，畢業(yè)生就業(yè)方向主要集中在保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險咨詢公司和綜合性的金融服務(wù)公司，從事保險咨詢、保險的、保險策劃、信息分析和理財服務(wù)等一線工作[3]；而沿海城市的蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院的金融專科畢業(yè)生的就業(yè)率達到了90%，但是其中卻有55%從事與金融無多大關(guān)聯(lián)的行業(yè)，例如服裝業(yè)、餐飲業(yè)等，9%的學(xué)生專升本，5%的學(xué)生在銀行工作，20%的學(xué)生在保險公司工作，10%的同學(xué)在證券公司工作。

1.2企業(yè)對學(xué)生的專業(yè)工作能力評價低根據(jù)高職院校對學(xué)生的跟蹤調(diào)查的數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，80%的單位都認為本專業(yè)畢業(yè)生踏實、認真，但是實際的工作能力方面有待提高。綜上所述，金融保險行業(yè)對人才的需求主要集中在高端人才和基層一線人才，而且這種需求在近10年內(nèi)是呈上升的趨勢，而從高職院校的培養(yǎng)目標(biāo)及就業(yè)現(xiàn)狀來看，其主要是為社會培養(yǎng)基層一線人才，而且所從事的單位主要是以證券、保險等為主，涉及的金融面比較狹窄，工作的技術(shù)含量不高，整體的就業(yè)質(zhì)量偏低。作為為社會提供應(yīng)用型人才的高職院校，要真正地從學(xué)院的實際出發(fā)，不只局限向社會提供一線的應(yīng)用型人才，更要加大其資金、實訓(xùn)基地、校企合作等硬件與雙師型教師、教材編寫及選取、課程體系設(shè)置等軟件的投入，提高學(xué)校就業(yè)質(zhì)量，所以金融保險專業(yè)的建設(shè)至關(guān)重要。

2高職院校金融保險專業(yè)的建設(shè)

文章主要將上文所提及的高職院校金融保險專業(yè)的需求與就業(yè)現(xiàn)狀所表現(xiàn)出的就業(yè)質(zhì)量低的問題作為金融保險專業(yè)建設(shè)的主要目標(biāo)，以需求決定人才培養(yǎng)的模式進行分析，認為高職院校金融保險專業(yè)的建設(shè)應(yīng)該從企業(yè)職業(yè)能力出發(fā)，培養(yǎng)與企業(yè)需求一致的人才，那么就要從人才培養(yǎng)方案、教學(xué)改革兩方面進行專業(yè)建設(shè)。

2.1提高學(xué)生職業(yè)能力，建立知識、能力、素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

2.1.1重新修訂人才培養(yǎng)方案高職院校在對金融保險專業(yè)學(xué)生進行跟蹤調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，50%以上的學(xué)生在就業(yè)不到1年的時間里會因為不適應(yīng)、壓力大等原因進行工作的調(diào)換，所以很多企業(yè)在招聘過程中對學(xué)生的信用及適應(yīng)能力非常看重，并將其作為招聘條件之一；2000年至2006年的《教育部關(guān)于高等職業(yè)教育培養(yǎng)目標(biāo)的文件要求》顯示，我國高職教育的培養(yǎng)方向從“高技能型人才”轉(zhuǎn)變?yōu)椤案咚刭|(zhì)的技能性人才”，高職教育不應(yīng)該只是培養(yǎng)學(xué)生某種技能，更要培養(yǎng)學(xué)生具備某些能力，尤其是工作適應(yīng)能力、實踐能力、就業(yè)能力等。企業(yè)及政府都提倡院校轉(zhuǎn)變?nèi)瞬排囵B(yǎng)目標(biāo)，所以高職院校金融保險專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)也隨之發(fā)生變化，而且要根據(jù)實際資源現(xiàn)狀，依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：建立多處校外實訓(xùn)實習(xí)基地，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。[4]

2.1.2錯層培養(yǎng)，構(gòu)建與金融保險專業(yè)需求相一致的金字塔人才結(jié)構(gòu)各高校應(yīng)根據(jù)自身資源和條件，在培養(yǎng)方向上形成一定的層次，按照不同的市場定位構(gòu)建人才培養(yǎng)的錯位競爭。高職院校作為應(yīng)用型高校，則應(yīng)加強金融保險專業(yè)的操作和實踐課程的開發(fā)設(shè)計，把學(xué)生培養(yǎng)成貼近市場、動手能力強、上手快的應(yīng)用型人才。[5]

2.1.3加強校企合作，采用產(chǎn)學(xué)結(jié)合的教學(xué)模式高職教育要以就業(yè)為導(dǎo)向。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強化校企合作。然而到目前為止，高職院校開展了很多校企合作，但大都是關(guān)于該校的核心專業(yè)，金融保險專業(yè)為高職院校提供的主要是一線的技能型人才，所從事的崗位以銷售為主，工作流動性大，一方面學(xué)生不愿意參加，第二企業(yè)的保障不夠。造成了高職院校至今尚未真正形成校企互贏的合作機制。而要做到真正的校企合作，除了校方與企業(yè)之間的聯(lián)系之外，也要將政府，學(xué)生的意愿考慮在內(nèi)，這樣才能達到真正的安全、實用的產(chǎn)學(xué)結(jié)合。

2.2建立雙師型師資團隊及校內(nèi)實訓(xùn)基地，逃出怪圈

金融保險專業(yè)對人才的需求大，為高職院校的招生提供了有利條件，但是根據(jù)調(diào)查，有的學(xué)校該專業(yè)的招生人數(shù)卻在減少，例如重慶信息技術(shù)職業(yè)學(xué)院，該學(xué)院在2011年申報的金融保險專業(yè)，2011年招生人數(shù)79人，2012年招生人數(shù)40人，2013年招生僅有14人，呈逐年下降的趨勢。產(chǎn)生這種怪圈主要是由師資力量的薄弱，院校硬件設(shè)置滯后，相關(guān)的實訓(xùn)軟件等缺少等因素造成的，高職院校中有發(fā)展好的，但是都逃不出這種怪圈。這種怪圈不僅影響了高職院校的招生人數(shù)，更使得很多畢業(yè)的學(xué)生對母校產(chǎn)生了諸多不滿，而這些不滿主要指向的是高職院校的師資與硬件設(shè)施，所以高職院校要提高招生人數(shù)，就要通過這兩個方面來進行，而且一定要摒棄模仿和搞形式主義。

篇（3）

二、金融保險行業(yè)對學(xué)生的能力要求

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，在全球金融業(yè)并構(gòu)與聯(lián)合的浪潮推動下，國際金融環(huán)境發(fā)生了深遠的變化，國內(nèi)混業(yè)經(jīng)營格局的出現(xiàn)，國內(nèi)行業(yè)監(jiān)管也隨之進行調(diào)整。加之2009年10月新《保險法》正式實施，對從業(yè)人員的素質(zhì)提出了更高的要求。

（一）崗位定位。在金融保險業(yè)發(fā)展過程中，由于業(yè)務(wù)的擴充等引起管理系列、內(nèi)勤系列、銀行系列人才需要的激增。行業(yè)相關(guān)崗位主要涉及保險公司的保險人崗位；保險經(jīng)紀(jì)公司的保險經(jīng)紀(jì)人；郵政、貨運、航空、汽車銷售等部門需求的保險兼業(yè)人才；社會保障機制下的社會保險人才等。從業(yè)的單位也不僅涉及保險公司，還有銀行、證券期貨公司、企事業(yè)單位和勞動民政部門等也都需要大量的金融保險人才。

（二）能力定位。金融保險業(yè)的大發(fā)展，銀行、證券及保險業(yè)務(wù)的相互聯(lián)系和滲透，對于相關(guān)人才的能力需求也提出了更高的要求，即保險與金融融合的多面手。筆者通過對學(xué)生就業(yè)實習(xí)單位的回訪，進行了金融保險專業(yè)人才的能力要求的調(diào)查，共發(fā)放調(diào)查問卷近百份，收回問卷88份，提煉出行業(yè)對金融保險人才要求的幾種能力：1、具備從事金融保險實務(wù)的專業(yè)工作能力。學(xué)生要熟練掌握保險知識，同時還要對銀行、證券、投資理財?shù)戎R有一定的把握，具備現(xiàn)代金融保險行業(yè)業(yè)務(wù)能力專長，如保險營銷、客戶管理、銀行存貸款業(yè)務(wù)處理、金融客戶服務(wù)，等等。2、具備良好的人際交往能力。主要包括良好的溝通合作能力和組織協(xié)調(diào)能力。金融保險工作就是要與人打交道，處理相關(guān)業(yè)務(wù)，對學(xué)生人際交往、溝通交流等綜合素質(zhì)要求較高。3、具有自主學(xué)習(xí)和信息處理的能力。在金融保險工作實踐中，根據(jù)工作需要，要培養(yǎng)自主學(xué)習(xí)、終身學(xué)習(xí)的良好習(xí)慣；根據(jù)當(dāng)今社會紛繁復(fù)雜的信息，利用互聯(lián)網(wǎng)和電子設(shè)備進行收集、分析、加工、處理，進而做到金融信息的形成、傳輸和。4、具備良好的職業(yè)道德。金融保險從業(yè)人員在各類金融活動過程中要有良好的金融業(yè)道德操守和誠信意識，愛崗敬業(yè)，具有高尚的道德品質(zhì)。能自覺遵守黨和國家的各項方針政策、法律法規(guī)。

三、高職金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)改革方向

為了金融全球化的發(fā)展對金融保險專業(yè)人才的需求，迫切需要我們積極進行高職金融保險教育改革，創(chuàng)新人才培養(yǎng)方案，改進教學(xué)內(nèi)容和方法，注重學(xué)生在保險實務(wù)類課程方面的實操訓(xùn)練，注重通用能力和職業(yè)能力的培養(yǎng)，努力培養(yǎng)符合企業(yè)、行業(yè)需要的，能夠勝任本職工作的高素質(zhì)的金融保險專業(yè)畢業(yè)生。

（一）創(chuàng)新人才培養(yǎng)方案設(shè)計。金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)要突出技能專、能力強、品德高的辦學(xué)目標(biāo)，彰顯辦學(xué)特色，就要在人才培養(yǎng)方案上大下工夫。要經(jīng)過充分的人才需求調(diào)研，在把握了“企業(yè)需要什么樣的畢業(yè)生”、“畢業(yè)生應(yīng)具有哪些技能”的基礎(chǔ)之上，認真分析思考“如何設(shè)計體現(xiàn)和突出職業(yè)技能主線的教學(xué)環(huán)節(jié)”，對人才培養(yǎng)方案進行了科學(xué)的設(shè)計，“量身定做”專業(yè)人才。圍繞企業(yè)、行業(yè)對學(xué)生能力的需求，通過人才培養(yǎng)方案的設(shè)計，設(shè)置基礎(chǔ)素質(zhì)模塊、專業(yè)素質(zhì)模塊、考證模塊和個性化模塊等，將所需具備能力分置于人才培養(yǎng)方案的知識、能力和素質(zhì)中。注重突出體現(xiàn)以職業(yè)技能培養(yǎng)為核心的理念，不僅在專業(yè)素質(zhì)模塊中設(shè)置了專業(yè)實踐環(huán)節(jié)，開設(shè)保險實務(wù)相關(guān)實訓(xùn)和專業(yè)實習(xí)，而且在理論教學(xué)部分也加大了實訓(xùn)的內(nèi)容，將實訓(xùn)置于日常教學(xué)之中。通過個性化發(fā)展模塊，根據(jù)學(xué)生專長和喜好，將課程向保險、銀行、證券、理財投資等縱深方向延伸。

（二）改進教學(xué)方法和手段。好的人才培養(yǎng)方案要發(fā)揮作用，一定要輔助以豐富的教學(xué)方法、手段，吸引學(xué)生的注意力，達到好的教學(xué)效果。可以通過綜合運用講授教學(xué)法、分組討論法、案例引導(dǎo)法、角色扮演法、情境模擬法、現(xiàn)場演示法、實操演練法等教學(xué)方法，充分利用多媒體教學(xué)手段、圖書教學(xué)資源和網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源，如微課平臺、精品課程教學(xué)資源、各類考試的資源庫以及手機微信、QQ等途徑，向?qū)W生傳輸信息。以這些新鮮的媒介輔助教學(xué)，學(xué)生喜聞樂見，學(xué)習(xí)效果能夠得到較大改善。只要教師加以引導(dǎo)，側(cè)重于對重點知識的歸納、概括和解釋，學(xué)生就可以利用網(wǎng)絡(luò)等資源進行資料的收集、整理、研究和分析，掌握需要的理論知識，老師可以將更多的時間留給學(xué)生做各種練習(xí)、案例分析、研究報告、課后作業(yè)等，進而提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效果以及自主學(xué)習(xí)的能力。

篇（4）

對于高職院校學(xué)生而言，近期面臨的主要是專業(yè)學(xué)習(xí)和就業(yè)兩大問題，因而對于素質(zhì)教育的方向更為明晰，綜合來看主要可以歸納為三個層次：即思想和身心素質(zhì)、職業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)，這三個部分相互影響，相輔相成。第一層次，思想和身心素質(zhì)，主要包括學(xué)生的政治修養(yǎng)、思想道德、心理和身體健康狀況、學(xué)習(xí)和工作態(tài)度等內(nèi)容。這些素質(zhì)是學(xué)生生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，它決定了學(xué)生生活工作質(zhì)量的好壞。這類素質(zhì)的教育目的是讓學(xué)生形成正確的世界觀、人生觀、價值觀，有堅定的政治立場，具備健康的體格，良好的身體素質(zhì)，同時在心理上具有堅強的意志力以及積極、樂觀、向上的處事心態(tài)。第二層次，職業(yè)素質(zhì)，主要包括學(xué)生的專業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)、溝通能力、團隊合作意識、職業(yè)責(zé)任意識等。這類素質(zhì)的教育目的是使學(xué)生掌握基本的科學(xué)文化及專業(yè)技能，做到專業(yè)知識扎實牢固，掌握職業(yè)崗位所需的各種方法技能，同時具備在工作中應(yīng)有的語言溝通能力、團隊協(xié)作能力等。第三層次，綜合素質(zhì)，主要包括學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力、環(huán)境適應(yīng)能力、創(chuàng)新意識、抗挫能力、職業(yè)遷徙能力和個性化發(fā)展等。面對學(xué)生就業(yè)環(huán)境的變化，這類素質(zhì)顯得尤為突出，它可以使學(xué)生在具備基本素質(zhì)的前提下得到自我提升。它要求學(xué)生能夠面對工作環(huán)境的變遷及工作內(nèi)容的更新進行自我學(xué)習(xí)及自我調(diào)整，能夠在遇到困難時捋清解決問題的思路和方法，能夠?qū)ψ晕野l(fā)展進行合理的規(guī)劃。

2．高職院校金融保險專業(yè)學(xué)生素質(zhì)的要求

金融保險類專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是面向商業(yè)銀行和保險公司等金融企業(yè)培養(yǎng)技術(shù)技能型金融保險人才，涉及的崗位主要包括商業(yè)銀行綜合柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、保險人、理賠員，證券公司客戶經(jīng)理等。在這種情況下，梳理金融保險專業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的素質(zhì)內(nèi)容時必須考慮金融行業(yè)的自身特點，為學(xué)生今后的發(fā)展起引領(lǐng)作用。金融行業(yè)有別于其他領(lǐng)域，首先，金融企業(yè)所從事的工作主要為貨幣領(lǐng)域，因此金融行業(yè)具有經(jīng)營高風(fēng)險的特殊性質(zhì)，這就對金融從業(yè)人員的職業(yè)道德素質(zhì)要求較高；其次，金融體系中金融機構(gòu)的種類繁多，如商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托機構(gòu)等，各類機構(gòu)業(yè)務(wù)專業(yè)性強；再次，金融機構(gòu)的工作崗位涉獵寬泛，如商業(yè)銀行的相關(guān)崗位從大類上分為柜面業(yè)務(wù)崗、國際結(jié)算崗、客戶經(jīng)理崗、理財業(yè)務(wù)崗、信用卡營銷崗、客戶服務(wù)崗等，每類崗位又會細分具體崗位；最后，隨著金融創(chuàng)新自由化的發(fā)展，金融企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)更新快，就銀行而言，從過去的存、貸、結(jié)算業(yè)務(wù)到隨后的拆借、投資業(yè)務(wù)，發(fā)展到現(xiàn)在的期貨、期權(quán)、互換、遠期協(xié)議等，金融創(chuàng)新層出不窮，尤其在金融業(yè)對外開放的條件下，業(yè)務(wù)國際化趨勢明顯，與此同時，面對全球金融業(yè)新趨勢的進一步發(fā)展，我國今后將更加需要金融復(fù)合型人才，因此這些行業(yè)特點要求金融專業(yè)學(xué)生素質(zhì)更加全面。

二、高職院校素質(zhì)教育工作重心調(diào)研

當(dāng)前，很多高職院校的金融保險專業(yè)對學(xué)生素質(zhì)教育都非常重視，在很多方面突出素質(zhì)教育的內(nèi)容，也為學(xué)生提升素質(zhì)做了很多工作。大部分學(xué)校比較重視學(xué)生職業(yè)素質(zhì)的提高，例如在金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)方案中實訓(xùn)比例的提高，部分學(xué)校金融保險專業(yè)在教學(xué)中增設(shè)實訓(xùn)課程，開設(shè)一些銀行業(yè)務(wù)模擬、證券軟件行情分析、保險業(yè)務(wù)流程操作等，或在專業(yè)課程的教學(xué)基礎(chǔ)上增加案例分析及情境模擬等環(huán)節(jié)，以提高學(xué)生的專業(yè)能力。但素質(zhì)教育的內(nèi)容包括三個層次，企業(yè)及學(xué)生自身到底哪些素質(zhì)迫切要求提升直接關(guān)系著我們高職院校素質(zhì)教育重心的偏轉(zhuǎn)。通過調(diào)查研究，對金融企業(yè)及在校金融專業(yè)學(xué)生從三個層次中的思想道德、身心健康、工作態(tài)度、專業(yè)技能、溝通能力、合作意識、學(xué)習(xí)能力、適應(yīng)能力、創(chuàng)新能力、抗挫能力及職業(yè)遷徙能力等多個方面進行走訪調(diào)查，研究當(dāng)前環(huán)境下學(xué)生素質(zhì)提升的主要方向。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)企業(yè)與學(xué)生對素質(zhì)要求的內(nèi)容側(cè)重有所不同，從金融企業(yè)角度看，由于金融業(yè)經(jīng)營的高風(fēng)險及程序化，他們更希望增強學(xué)生的思想道德和工作態(tài)度，即第一層次素質(zhì)；而金融保險專業(yè)學(xué)生自身認為面對金融行業(yè)發(fā)展迅速，產(chǎn)品更新快的大環(huán)境，當(dāng)前最需要提高的是學(xué)習(xí)能力、創(chuàng)新能力及職業(yè)遷徙能力等，即第三層次的素質(zhì)。素質(zhì)教育內(nèi)涵的三層次說明對學(xué)生素質(zhì)教育是全方位、多面化的，對當(dāng)前素質(zhì)提升重心的研究則可以幫助我們在全方位素質(zhì)教育中做到普遍化提升的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)關(guān)注重點。

三、素質(zhì)教育融入金融保險專業(yè)的載體研究

目前，高職院校的金融保險專業(yè)都在積極的將素質(zhì)教育與專業(yè)教育相融合，通過調(diào)研走訪，總結(jié)了一些效果較好的融入載體，主要包括：

1．舉辦和參加金融技能大賽主要通過銀行技能競賽、證券模擬交易大賽、保險產(chǎn)品創(chuàng)意比賽、金融案例分析大賽等形式來實現(xiàn)素質(zhì)教育與專業(yè)的融合。這些比賽有校內(nèi)賽、省賽、國賽，層次多樣，有的還通過與校外金融機構(gòu)合作，以金融企業(yè)一線職員為裁判或評委來保證比賽的專業(yè)性和正規(guī)性。金融技能大賽為高職院校的金融專業(yè)師生搭建了展示能力的平臺，力求提高學(xué)生的專業(yè)理論與實踐相結(jié)合的能力，使學(xué)生拓寬視野，開闊思路，達到以賽促教，以賽促學(xué)的目的。目前，天津市有12所高職院校開設(shè)了金融相關(guān)專業(yè)，其中金融保險專業(yè)有3所，經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)這些學(xué)校大多舉辦或參加過校內(nèi)外金融相關(guān)技能大賽，目前，很多軟件公司如國泰安、典閱等都在開發(fā)軟件的同時借助所開發(fā)的軟件舉辦一些金融專業(yè)技能大賽，如銀行技能大賽、金融證券投資模擬大賽、投資理財規(guī)劃大賽、金融建模大賽、保險技能大賽等。高職院校金融相關(guān)專業(yè)可以根據(jù)這些大賽的特點，綜合比較后選擇適合的比賽參加，可以在各校師生廣泛交流的基礎(chǔ)上，促進專業(yè)與素質(zhì)提升的融合。

2．對專業(yè)課程進行改革

（1）從教學(xué)內(nèi)容方面看，主要包括在了解金融保險行業(yè)需求的基礎(chǔ)上，分析專業(yè)崗位知識結(jié)構(gòu)的合理性和適用性，對專業(yè)課程的理論教學(xué)與實踐教學(xué)比例進行合理分配，通過實踐教學(xué)環(huán)節(jié)激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，尤其是情境教學(xué)的設(shè)計要以項目情境為導(dǎo)向，使學(xué)生在工作中學(xué)習(xí)，從而增強責(zé)任意識，提高其分析問題、解決問題的能力。與此同時，教學(xué)內(nèi)容應(yīng)加強職業(yè)道德素質(zhì)，教師設(shè)計案例及情境時可以適當(dāng)增加相應(yīng)內(nèi)容，利用金融企業(yè)的真實案例對學(xué)生進行教育，正確引導(dǎo)學(xué)生行為，在教學(xué)中讓學(xué)生了解職業(yè)道德的重要性，從而自覺遵守職業(yè)準(zhǔn)則，直至形成習(xí)慣。

（2）從教學(xué)方法方面看，可以鼓勵教師運用多樣化的教學(xué)方法充分調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，包括講授、討論、實驗、案例分析、頭腦風(fēng)暴、小組拼圖、小組合作、卡片展示、角色扮演等多種教學(xué)法，運用多樣的教學(xué)方法不僅使課堂氣氛活躍，還可以培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)的自主和協(xié)作意識，例如角色扮演法在保險類課程中的應(yīng)用，可以讓學(xué)生扮演保險公司人、理賠員以及客戶等，將保險產(chǎn)品的推銷、保單的促成以及在出險后的審核理賠過程立體呈現(xiàn)在學(xué)生面前，既提高學(xué)生的溝通能力，了解保險中應(yīng)遵循的職業(yè)操守，又熟悉保險業(yè)務(wù)流程，學(xué)習(xí)保險專業(yè)知識。再如小組合作法在銀行會計課程改革中的應(yīng)用，對于商業(yè)銀行的會計核算工作可以讓學(xué)生針對每個實訓(xùn)情境在制定實施方案后，分工合作完成分錄編制、審核填制會計憑證、登記明細賬和總賬賬頁，在實際操作中讓學(xué)生對賬務(wù)處理的嚴謹性有了深切體會，同時還能實現(xiàn)“理實一體”教學(xué)效果。教學(xué)手段除了可以運用多媒體設(shè)備，還可以在實驗實訓(xùn)類教學(xué)環(huán)節(jié)，通過與金融企業(yè)的校企合作來實現(xiàn)，例如可以聘請金融企業(yè)的專業(yè)人員為學(xué)生進行講解及指導(dǎo)，提高教學(xué)的專業(yè)性。

（3）從教學(xué)考核方面看，應(yīng)該采取靈活多樣的考試形式。教學(xué)考核不應(yīng)再簡單的從職業(yè)能力角度出發(fā)，而應(yīng)是對學(xué)生綜合素質(zhì)進行全面評價，只有從考核上重視學(xué)生的綜合素質(zhì)能力，才能在日常促進學(xué)生自我提升。為了更為全面的對學(xué)生進行評價，應(yīng)該將綜合素質(zhì)的三層次結(jié)合多樣化的教學(xué)方法展開，以期在教學(xué)過程中做好各環(huán)節(jié)的實時評價，這要求教師在設(shè)計情境及項目時要將計劃評價考核的內(nèi)容融入其中，并在課前以任務(wù)單的形式向?qū)W生明確工作內(nèi)容及任務(wù)目標(biāo)，與此同時還應(yīng)該在過程實施中隨時以評價表的形式進行考核記錄。由于金融專業(yè)的理論分析多于實踐操作，對問題的分析研究更能體現(xiàn)學(xué)生對專業(yè)知識的掌握及運用，加強思維訓(xùn)練可以利用小組討論、案例分析、角色扮演等方式考核學(xué)生職業(yè)素質(zhì)能力水平，利用特定課程內(nèi)容使專業(yè)與品德教育相融合，如金融案例中引導(dǎo)學(xué)生正確認識貨幣，樹立良好的金錢觀，形成良好的道德品質(zhì)，通過金融案例分析考核學(xué)生思想道德素質(zhì)水平。

四、素質(zhì)教育載體與專業(yè)融入的建議及嘗試

1．實習(xí)實訓(xùn)環(huán)境的改善：實地實驗感受實習(xí)實訓(xùn)是為了更好地實現(xiàn)“教中做，做中學(xué)”的教學(xué)模式，目前國內(nèi)大多金融類專業(yè)的教學(xué)實訓(xùn)項目都設(shè)置了實訓(xùn)室或?qū)嵱?xùn)基地，一般校內(nèi)實訓(xùn)基地以模擬實訓(xùn)室為主，普遍設(shè)置的有商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)實訓(xùn)室，讓學(xué)生完成銀行柜面業(yè)務(wù)、會計核算等相關(guān)工作；證券投資實訓(xùn)室，完成證券業(yè)務(wù)的開戶、看盤、分析、交易等模擬操作；保險實訓(xùn)室的設(shè)置主要通過學(xué)生處理承保、核保、理賠等來實現(xiàn)。這些校內(nèi)實訓(xùn)內(nèi)容的實現(xiàn)主要通過模擬仿真軟件，在一定程度上讓學(xué)生擺脫了傳統(tǒng)理論教學(xué)模式，加強了對專業(yè)的認知。經(jīng)過對新加坡職業(yè)院校的考察，切身體會到真實實習(xí)實訓(xùn)環(huán)境的重要性，應(yīng)該借鑒新加坡職業(yè)院校的“教學(xué)工廠”模式，邀請金融企業(yè)，例如保險公司、證券公司在學(xué)校成立業(yè)務(wù)部門，分別在校內(nèi)成立金融投資實訓(xùn)室、保險業(yè)務(wù)實訓(xùn)室，將真實的項目帶到學(xué)校，讓學(xué)生接觸并參與企業(yè)真實的業(yè)務(wù)操作，而不是只停留在模擬層面。真實的環(huán)境、真實的項目可以讓學(xué)生看到企業(yè)真實運作情況，不論從道德素養(yǎng)、職業(yè)素養(yǎng)還是創(chuàng)新等綜合素質(zhì)都可以在前輩的帶動下有所提高，這種環(huán)境下提升的素質(zhì)是自然改變并形成的，而外界強加給學(xué)生的則往往收效甚微。

篇（5）

【關(guān)鍵詞】存款保險制度困境可行性政策建議

長期以來,我國政府對存款類金融機構(gòu)的個人儲蓄存款提供隱性擔(dān)保。這一政策在經(jīng)濟金融改革和發(fā)展過程中發(fā)揮了積極作用,但隨著改革開放的不斷深入,其弊端日益顯現(xiàn)。存款機構(gòu)逆向選擇和道德風(fēng)險問題十分突出,問題機構(gòu)的市場化處置成本較高,政府在金融機構(gòu)風(fēng)險處置中的負擔(dān)也越來越大。2008年,國際金融危機爆發(fā),存款保險制度在應(yīng)對銀行業(yè)金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定的過程中發(fā)揮了積極的作用。其在危機中的作用進一步表明,構(gòu)建符合市場經(jīng)濟發(fā)展和金融穩(wěn)定需要的存款保險制度,有助于保護存款人利益,增強公眾對金融體系的信心,維護金融穩(wěn)定和安全。但是,在我國存款保險制度推行的過程中仍然面臨著許多不確定因素。對此,本文在分析我國存款保險制度設(shè)計中面臨的困境及可行性的基礎(chǔ)上,提出加快存款保險制度發(fā)展的政策建議。

一、我國存款保險制度發(fā)展面臨的困境

1、制度障礙。目前,我國存款保險制度的建立仍面臨一系列的制度。首先是缺乏健全的法律支撐。國外存款保險制度的運行表明,完善的法律體系是存款保險制度有效運作的基礎(chǔ)。而我國還沒有以法律或其他形式對存款保險的各項制度作出規(guī)定,雖然《商業(yè)銀行法》注意到金融機構(gòu)撤銷后或破產(chǎn)時對存款人的保護,但并沒有涉及到存款保險制度的設(shè)計問題。因此,存款保險制度的發(fā)展得不到現(xiàn)行銀行法律制度的支持。其次是以國家信用為基礎(chǔ)的隱性存款保險制度的存在。其中包括以國家信用為后盾的銀行救助措施、銀行的存款保證金制度以及央行的最后貸款人制度所提供的存款人利益保護,其不僅壓縮了存款保險制度的生存空間,也影響了存款保險制度的建立和發(fā)展。最后是銀行破產(chǎn)制度不完善。現(xiàn)行的銀行破產(chǎn)法律并未對銀行的破產(chǎn)制定出一套完整的方案,在破產(chǎn)程序和清償程序中,存款保險機構(gòu)并不能發(fā)揮其參與銀行破產(chǎn)應(yīng)有的作用。

2、道德風(fēng)險與信用風(fēng)險。我國實行的隱性存款保險制度使得銀行信用等同于國家信用,國家全額擔(dān)保和賠償銀行出現(xiàn)的危機,只要政治穩(wěn)定,存款就有保障。如果正式建立存款保險制度,隱性存款保險制度過渡為顯性存款保險制度,那么可能會產(chǎn)生道德風(fēng)險和信用風(fēng)險問題。一方面,在存款保險制度下,由于風(fēng)險和收益高度不對稱,銀行有可能選擇風(fēng)險更大的投資組合,成功的收益歸銀行所有,一旦虧損,其大部分損失則由存款保險機構(gòu)承擔(dān)。因此,存款保險制度在防止恐慌保持穩(wěn)定的同時,也增加了存款人和銀行的道德風(fēng)險。另一方面,雖然傳統(tǒng)理論認為,存款保險制度可以有效阻止存款人對銀行的擠兌,穩(wěn)定儲戶信心。但是,我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期,金融體系還不夠健全,公眾還沒有形成比較理性和健康的存款保險意識。如果過早建立存款保險制度,人們的意識有可能難以及時接受存款從全額擔(dān)保向部分擔(dān)保轉(zhuǎn)變,從而可能造成人們對銀行業(yè)誠信度和金融穩(wěn)定的暫時恐慌,甚至引發(fā)信用風(fēng)險。

3、金融監(jiān)管協(xié)調(diào)難題。按照我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會專門行使對全國銀行和儲蓄機構(gòu)的監(jiān)管職能。因此,存款保險機構(gòu)是否應(yīng)具備一定的監(jiān)管職能是值得認真探討的問題。一方面,如果將一部分銀行監(jiān)管職能賦予存款保險機構(gòu),那么將會產(chǎn)生職能劃分不清和政出多門等問題,這不僅會引發(fā)多重監(jiān)管,造成監(jiān)管資源的浪費,使被監(jiān)管單位負擔(dān)加重,而且會使銀監(jiān)會在執(zhí)法的權(quán)威性、嚴肅性和監(jiān)管力度上受到一定的影響。另一方面,如果存款保險機構(gòu)沒有一定的監(jiān)管權(quán)利,那么將無法通過對參保機構(gòu)的定期檢查、專項檢查、非現(xiàn)場檢查、審查投保申請等,及時發(fā)現(xiàn)問題,并在適當(dāng)?shù)臅r候?qū)嵤┮幌盗姓交蚍钦降膹娭拼胧?以解決監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題,提高銀行進行高風(fēng)險運行的潛在成本,從而更有針對性的促進金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的安全性和穩(wěn)健性,降低存款保險機構(gòu)的賠付成本。雖然銀監(jiān)會也能完成此過程,但是由于交易成本和監(jiān)管競爭的存在,其針對性和有效性將大打折扣,而且會產(chǎn)生道德風(fēng)險或因監(jiān)管信息不及時或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致的賠付延誤等問題。因此,如何劃分存款保險機構(gòu)與現(xiàn)有金融監(jiān)管部門之間的監(jiān)管權(quán)利,明確職責(zé)分工與相互合作,將是我國存款保險制度在建立過程中面臨的重大難題。

二、構(gòu)建我國存款保險制度的可行性

1、金融體系保持穩(wěn)健運行。自2003年以來,針對金融機構(gòu)改革與發(fā)展,中國政府采取了一系列推進金融領(lǐng)域重點行業(yè)和機構(gòu)改革的政策措施,夯實了防范金融風(fēng)險的微觀基礎(chǔ),有效地維護了金融體系穩(wěn)定。近年來,我國金融機構(gòu)改革邁出重大步伐。大型國有銀行股份制改革基本完成,而且成效顯著。農(nóng)村信用社改革取得階段性成果,產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部機制改革穩(wěn)步推進,歷史包袱逐步化解,資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。一些中小股份制商業(yè)銀行順利完成財務(wù)重組。高風(fēng)險證券公司重組和處置取得明顯成效。保險業(yè)改革取得新進展,國有保險公司股份制改革穩(wěn)步推進。通過多年的改革,我國金融業(yè)發(fā)生了歷史性變化。金融機構(gòu)實力明顯增強,償債能力和贏利能力呈現(xiàn)良性循環(huán),其內(nèi)部控制體系、風(fēng)險控制和市場約束機制正在不斷加強,金融市場信心不斷提升,金融體系穩(wěn)定性與安全性大幅增強。這使得我國存款保險制度的建立有了較為充分的條件,同時也為存款保險制度的有效運行提供了一個較為良好的市場環(huán)境。

2、金融法制體系逐步完善。完善的金融法律法規(guī)是規(guī)范金融機構(gòu)經(jīng)營行為、實施金融監(jiān)管、保障金融安全的法律依據(jù),也是存款保險制度有效運作的基礎(chǔ)。隨著中國金融業(yè)的發(fā)展,我國金融法制化進程有了較大的發(fā)展,一批重要的金融法律法規(guī)相繼頒布和修改。隨著《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》、《反洗錢法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險法》、《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》、《商業(yè)銀行不良貸款監(jiān)測和考核暫行辦法》、《信托法》和《合同法》等一系列金融法規(guī)的頒布實施及進一步修改,使我國金融法制體系漸趨完善,金融監(jiān)管有了規(guī)范的法律保障。目前,我國正進一步細化并完善規(guī)范金融業(yè)行為的相關(guān)法律法規(guī),積極推動重要金融法規(guī)早日出臺,這其中包括與建立存款保險制度相關(guān)的金融危機救助和處置法律制度。不斷健全和完善的金融法律體系為存款保險制度的發(fā)展構(gòu)筑了良好的法律基礎(chǔ)。

3、金融監(jiān)管水平不斷提升。存款保險制度的可持續(xù)運作需要有全方位的、較為完善的金融監(jiān)管體系。近年來,我國以銀行、證券和保險為分業(yè)監(jiān)管的金融體系逐步得到完善,而監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的創(chuàng)新則進一步促進了金融監(jiān)管水平的提高。對于銀行業(yè)監(jiān)管而言,銀監(jiān)會成立后,學(xué)習(xí)和借鑒了國際通行的監(jiān)管制度、標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù),并結(jié)合我國實際,明確提出了“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控和提高透明度”的監(jiān)管新理念,積極改進監(jiān)管方式和手段,確立并始終遵循“準(zhǔn)確分類—充足撥備—做實利潤—資本充足率達標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管思路,對銀行業(yè)金融機構(gòu)實施以風(fēng)險為本的審慎監(jiān)管,初步形成了中國特色的銀行業(yè)監(jiān)管框架,銀行業(yè)監(jiān)管有效性建設(shè)取得顯著成效。銀行業(yè)監(jiān)管水平的不斷提升為存款保險機構(gòu)的有效運作提供低成本的可持續(xù)發(fā)展環(huán)境。

4、銀行業(yè)會計準(zhǔn)則與國際接軌。根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重計算風(fēng)險資產(chǎn)是一切確定評級標(biāo)準(zhǔn)、保費收入等技術(shù)性工作的基礎(chǔ),也是基于風(fēng)險監(jiān)管、防范和處置的存款保險制度的內(nèi)在要求。中國銀行業(yè)從2008年起全面實施新會計準(zhǔn)則,各銀行類金融機構(gòu)均按照新會計準(zhǔn)則編制財務(wù)報告。新會計準(zhǔn)則的實施,使得銀行業(yè)更加全面、系統(tǒng)地規(guī)范了企業(yè)會計確認、計量和報告行為,并與國際會計準(zhǔn)則趨同。而銀行業(yè)會計準(zhǔn)則與國際接軌,也使得銀行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行的會計制度逐步趨同,從而提高了會計信息的可比性、有用性,這不僅有利于分析和評價金融風(fēng)險狀況和財務(wù)成果,而且有利于開展各項銀行監(jiān)管工作。銀行業(yè)會計準(zhǔn)則與國際接軌,可以使得銀行類金融機構(gòu)會計信息更準(zhǔn)確、更規(guī)范,信息披露更完全、更透明,從而能更真實地反應(yīng)其經(jīng)營狀況和風(fēng)險程度,這也為存款保險制度的建立提供了有利的條件。

三、加快存款保險制度發(fā)展的政策建議

1、建立存款保險法制體系。建立存款保險制度是一項爭議較大且需要權(quán)衡有關(guān)方面利益的改革,只有通過制定相關(guān)法律,從而在法律中確立有關(guān)方面的利益,才能有效約束有關(guān)各方的行為。一方面要制定一部《存款保險法》,從而使得存款保險機構(gòu)的建立有法可依,運作具有清晰的目標(biāo)和行為準(zhǔn)則,也可以使得各監(jiān)管機構(gòu)分工明確、職責(zé)清楚,有利于相互之間的協(xié)調(diào)配合。另一方面應(yīng)在已發(fā)展并逐步完善的金融法律基礎(chǔ)上,進一步建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等一系列必要的金融法規(guī),從而完善存款保險制度的法律基礎(chǔ)。

2、通過制度安排降低道德風(fēng)險。推行存款保險制度應(yīng)最大限度的降低道德風(fēng)險的發(fā)生。首先,存款保險機構(gòu)要充分發(fā)揮金融風(fēng)險的監(jiān)督防范功能,其應(yīng)該具有一定的金融檢查權(quán)及防范金融機構(gòu)倒閉的干預(yù)機制。其次,對不同風(fēng)險級別的機構(gòu)實行風(fēng)險差別費率。對風(fēng)險較高的投保機構(gòu)適用較高的保險費率,反之適用較低費率。制定費率的主要指標(biāo)包括投保金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營和風(fēng)險狀況。最后,建立信息披露機制和評級機制。配套的信息披露機制應(yīng)通過存款保險及投保機構(gòu)向公眾及時、準(zhǔn)確、真實地披露相關(guān)信息,以有助于監(jiān)管機構(gòu)、存款人和股東作出相關(guān)決定。此外,要多方面普及存款保險知識,把握好存款保險制度推出的時機。

3、構(gòu)建與存款保險制度相配套的金融協(xié)調(diào)處理機制。存款保險制度的建立將牽涉人民銀行、金融監(jiān)管機構(gòu)和地方政府等部門的利益和職責(zé),因而存款保險機構(gòu)的成功運作離不開這些部門的協(xié)調(diào)與配合。對此,有必要建立與存款保險制度運作相配套的金融協(xié)調(diào)處理機制。一是可以考慮設(shè)立金融協(xié)調(diào)聯(lián)席委員會,協(xié)調(diào)各方利益,明確分工方式,制定統(tǒng)一的監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)和報告的形式。二是建立信息共享平臺,加強有關(guān)部門的有效溝通與協(xié)調(diào)配合,從而減小信息不對稱現(xiàn)象的發(fā)生。三是存款保險機構(gòu)應(yīng)擁有比金融監(jiān)管機構(gòu)更快的危機反應(yīng)機制,從而有效地減少監(jiān)管成本、增強金融機構(gòu)的活力、及時處置危機,維護金融體系的穩(wěn)定。

【參考文獻】

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[2]史佳欣:建立我國存款保險制度的若干法律思考[J].東南大學(xué)學(xué)報,2008(12).

篇（6）

在銀行母公司金融控股集團模式下，銀行母公司對銀行系保險子公司具有自然的影響力，再加之由于國內(nèi)金融體系結(jié)構(gòu)依然造成目前銀行母公司對傳統(tǒng)保險公司的巨大地位優(yōu)勢，因此，銀行母公司對于銀行保險合作各方的定位是共贏機制構(gòu)建的核心前提。隨著國內(nèi)利率市場化改革進程的推進，中間業(yè)務(wù)收入對銀行經(jīng)營收益和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整具有戰(zhàn)略影響意義，而金融集團內(nèi)和集團間的戰(zhàn)略協(xié)同效益依然對市場競爭優(yōu)勢地位的鞏固具有重要意義且越發(fā)突出，因此，集團內(nèi)和集團間的銀行保險業(yè)務(wù)會逐步成為銀行集團的重要業(yè)務(wù)單元。由于上述因素對銀行母公司金融集團的影響，銀行母公司提升對銀行保險合作各方的利益相關(guān)者管理的程度，給予合作各方特別是傳統(tǒng)保險公司以平等利益相關(guān)者的地位，真切維護各保險公司的利益，與各外部的利益相關(guān)者建立重要的關(guān)系，甚至達到利益相關(guān)者伙伴關(guān)系，是銀行保險合作各方共贏機制構(gòu)建形成的最主要表現(xiàn)形式。

2.各方遵守銀行母公司制定“具有強制約束力的協(xié)議”，形成了合作各方公平的銀保競爭環(huán)境

由于銀行母公司對保險公司擁有巨大的地位優(yōu)勢，因此，共贏機制下的銀行保險合作各方遵守的“具有強制約束力的協(xié)議”需要有銀行母公司制定，并由銀行母公司引導(dǎo)各合作保險公司強化執(zhí)行。而共贏機制下的銀行保險合作各方均自覺遵守這一“約束力協(xié)議”，形成公平、合規(guī)的銀行保險市場競爭環(huán)境。這一約束力的協(xié)議包括大帳手續(xù)費率的制定標(biāo)準(zhǔn)、合作各方的違規(guī)懲處與退出機制、合作各方的責(zé)任承擔(dān)機制、公平的努力程度分配機制、合規(guī)高效的柜員二重委托機制、共同維護消費者利益的機制等等內(nèi)容。

3.合理制定了大帳手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，形成了清晰的利益分配機制

對銀行保險博弈各方來說，大帳手續(xù)費率是影響各方利益分配的關(guān)鍵因素，因為，它既是銀行從銀行保險業(yè)務(wù)中實現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)收入主要來源，也是保險公司成本的最主要部分。因此，共贏的銀行保險機制下，形成了合理的手續(xù)費制定標(biāo)準(zhǔn)，并決定了合作各方間清晰的利益分配機制。

4.形成了按照合作產(chǎn)能分配銀行努力程度的公平機制

在銀行保險業(yè)務(wù)中，銀行和銀行柜員的努力程度決定了保費的產(chǎn)能，銀行的努力程度越高，保費的產(chǎn)出就越高。因此，對于銀行柜員努力程度的訴求是保險公司各經(jīng)濟主體的主要目標(biāo)。而在非共贏機制下，競相追加手續(xù)費等資源投入成為了保險公司激勵銀行提高努力程度和誘導(dǎo)銀行分配努力程度的主要手段。手續(xù)費的惡性競爭，恰恰造成了保險公司不能盈利的主要原因。因此，在銀行保險共贏機制下，大帳手續(xù)費率已經(jīng)有了明確的制定標(biāo)準(zhǔn)，不再成為努力程度分配的依據(jù)。此時，合作各方形成了以產(chǎn)能貢獻為標(biāo)準(zhǔn)的努力程度分配的標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)者保險公司著力提高經(jīng)營產(chǎn)能，并形成了保險公司間以產(chǎn)能為標(biāo)準(zhǔn)的積極向上的良性的公平競爭環(huán)境。另外需要淡化銀行母公司對銀行系保險子公司的刻意保護，將銀行系保險子公司納入與傳統(tǒng)保險公司共同公平競爭的氛圍中。

5.形成了合規(guī)高效的單純柜員二重委托模式下的柜員激勵機制

由于柜員在銀行保險業(yè)務(wù)產(chǎn)能實現(xiàn)中的關(guān)鍵地位，柜員努力程度的高低直接決定了銀行保費產(chǎn)能的高低，因此，合規(guī)高效的柜員激勵機制的形成，是確保銀行柜員銷售積極性的關(guān)鍵因素。在現(xiàn)階段業(yè)務(wù)中，銀行柜員保險業(yè)務(wù)有三種收入方式：第一種是單純的二重委托—模式下的收入，即保險公司按照一定比例的手續(xù)費率委托銀行銷售保險，同時銀行轉(zhuǎn)移支付一部分手續(xù)費委托柜員銷售保險產(chǎn)品模式中，柜員得到的收入；第二種是在第一種存在的前提下，由于銀行轉(zhuǎn)移支付的激勵比例過低或兌現(xiàn)不及時，保險公司再以隱性激勵的方式向柜員提供一筆收入；第三種是保險公司直接跳開銀行，與柜員銷售“飛單”，直接激勵柜員。根據(jù)對銀行柜員二重委托收入方式的風(fēng)險分析，可以知道，對柜員的第一種收入方式是合規(guī)且風(fēng)險最小的方式，但是其弊端是對柜員的激勵力度不高且激勵形式不明顯，導(dǎo)致對柜員激勵效果不理想。在共贏的合作機制下，形成了具有競爭性的柜員的激勵機制和激勵形式，確保了柜員銷售積極性的調(diào)動，在這種前提下，各保險公司遵守銀行母公司要求嚴格執(zhí)行對柜員的單純二重委托機制。

6.形成了明確的責(zé)任追究機制和嚴格的懲處機制，共同維護了消費者權(quán)益

由于在銀行保險業(yè)務(wù)中，各保險公司之間畢竟存在競爭性的利益沖突，保險公司可能會采取一些違規(guī)的或不正當(dāng)?shù)母偁幨侄危瑏碚T導(dǎo)柜員的銷售或直接進行誤導(dǎo)銷售等等，來強化競爭優(yōu)勢。另外，個別網(wǎng)點或柜員也會采取一些違規(guī)方式來促進保險的銷售。因此，對于合作各方，特別是保險公司違規(guī)責(zé)任追究和嚴格的懲處機制，對于違反“約束力協(xié)議”嚴重的，甚至采取必要的退出機制，是保證任何合作一方不得違規(guī)的前提條件。沒有違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生，最終體現(xiàn)的是對于消費者利益的維護。因此，在共贏機制下，銀行保險各方形成了明確的責(zé)任追究機制和嚴格的懲處機制。

7.有著明確的責(zé)任承擔(dān)機制，合理劃分合作各方運營成本

在銀行保險業(yè)務(wù)中，還有一塊運營成本，涉及到合作的各方。根據(jù)對銀行保險價值鏈中各活動成本的分析，知道涉及合作各方運營成本的環(huán)節(jié)主要有三部分，一是前期的產(chǎn)品研發(fā)、調(diào)研等成本；二是銷售中的營銷支持成本；三是售后的客戶服務(wù)和非常規(guī)退保成本。上述運營成本對保險公司的經(jīng)營造成較大影響，因此，需要進行明確的責(zé)任承擔(dān)。特別是第三部分售后的非常規(guī)退保成本，所占保險公司經(jīng)營成本的比例逐步攀升，有時其比例甚至達到1%。而這部分非常規(guī)退保的主要原因是由于銀行柜員的誤導(dǎo)或銷售不清造成的，因此，合理劃分退保的責(zé)任，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，是共贏機制下的表現(xiàn)形式。

二、銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏機制構(gòu)建的環(huán)境要求

1.要求銀行母公司實施利益相關(guān)者關(guān)系管理

從前文銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏的表現(xiàn)形式分析可以明確銀行母公司對于合作各方之間的利益相關(guān)者關(guān)系程度越緊密，合作各方共贏機制構(gòu)建的可能性就越大，那么這一點也是判斷合作各方是否共贏的關(guān)鍵條件。當(dāng)然，利益相關(guān)者關(guān)系程度是一個辯證的概念。從另一個角度來講，外部利益相關(guān)者關(guān)系管理取決于外部利益相關(guān)者的重要程度，也就是說，合作的保險公司對銀行母公司越重要，那么，銀行母公司對于保險公司的關(guān)系管理的程度就會越高，進而各方形成共贏的可能性越大。

2.要求各方嚴格執(zhí)行“約束力協(xié)議”內(nèi)容以形成公平的行業(yè)競爭環(huán)境

上文分析的共贏機制下的表現(xiàn)形式，表明了各方嚴格遵守這一包括大帳手續(xù)費率的制定標(biāo)準(zhǔn)、合作各方的違規(guī)懲處與退出機制、合作各方的責(zé)任承擔(dān)機制、公平的努力程度分配機制、執(zhí)行單純的柜員二重委托機制、共同維護消費者利益的機制等等內(nèi)容的“約束力協(xié)議”。只有遵守這一協(xié)議合作各方才能維護自身正當(dāng)利益并保持對違規(guī)行為懲處的高壓機制，各方才能真正實現(xiàn)合作共贏。因此，銀行保險合作各方必須自覺并嚴格的遵守這一“約束力協(xié)議”是共贏機制構(gòu)建的銀行保險市場條件。

3.要求合作各方具有穩(wěn)定的保費產(chǎn)能平臺

銀保合作各方之間必要的保費產(chǎn)能平臺，是關(guān)乎保險公司經(jīng)營盈利或虧損的關(guān)鍵因素，并且保費額度也是保險公司開展銀保業(yè)務(wù)快速提高市場份額的目的，因此銀行母公司保費總體產(chǎn)能的規(guī)模是對保險公司形成優(yōu)勢地位的主要判定標(biāo)準(zhǔn)。如果銀行母公司的保費總體產(chǎn)能平臺不高，對合作保險公司市場份額的提升沒有多大作用，并且合作的保險公司一般不會盈利，此時，銀行母公司對保險公司沒有吸引力，甚至保險公司不會主動與銀行合作。而在上文的分析中，知道銀行對保險公司分配努力程度的依據(jù)也是合作保險公司的產(chǎn)能平臺，這樣是銀行保險公平競爭的合理機制。綜上，可以明確，銀行母公司的總體產(chǎn)能決定了銀行對于保險公司優(yōu)勢地位與否、而保險公司的產(chǎn)能決定了其得到的努力程度甚至是能否合作的問題，因此，合作各方穩(wěn)定的保費產(chǎn)能平臺是共贏機制構(gòu)建的前提條件。

4.需要完善金融和監(jiān)管環(huán)境，確保合作各方合規(guī)經(jīng)營

從對銀行保險的發(fā)展原因可以看出，銀行保險最初在歐洲的出現(xiàn)是得益于監(jiān)管的混業(yè)經(jīng)營政策的放開和激烈的金融行業(yè)競爭，但是由于西方發(fā)達國家成熟的金融體系和完善的監(jiān)管體系，最終形成銀行保險合作各方之間的共贏格局。國內(nèi)的銀行保險主要得益于混業(yè)監(jiān)管政策的逐步放開和保險公司是的主動聯(lián)姻，導(dǎo)致了銀行保險的快速發(fā)展。目前，國內(nèi)的金融市場體系的結(jié)構(gòu)尚不平衡，嚴重依賴銀行業(yè)，因此，銀行形成了對保險公司的巨大優(yōu)勢地位。在國內(nèi)銀行保險高速發(fā)展成為保費收入的第一大來源渠道的過程中，國內(nèi)的監(jiān)管部門尚未對銀行保險業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的一些違規(guī)現(xiàn)象形成處置預(yù)案，國內(nèi)的監(jiān)管體系尚不完善。因此，導(dǎo)致國內(nèi)的銀行保險業(yè)務(wù)并不成熟，合作主體之間并沒有形成合作共贏的局面。綜上分析，銀行保險各方形成共贏機制的優(yōu)異條件是國內(nèi)金融體系和監(jiān)管政策的完善。

5.健康的社會金融消費觀念，理性的消費行為

銀行保險產(chǎn)品的出發(fā)點之一是滿足客戶的金融服務(wù)需求，實現(xiàn)消費者“一站購足”的便利性，以期提高客戶的忠誠度，鞏固銀行的競爭優(yōu)勢。而就保險產(chǎn)品提供的金融功能而言，主要是出于保險的保障功能以及資產(chǎn)保值的功能。但是在國內(nèi)銀行保險的銷售中，由于銷售誤導(dǎo)或營銷不清楚，導(dǎo)致消費者被動接受保險產(chǎn)品，并對銀行保險產(chǎn)品的功能形成了一種偏見，認為銀行保險具有高的收益率并具有高的增值功能，因此，客戶購買之后往往會出現(xiàn)不滿意收益情況甚至出現(xiàn)大量的非常規(guī)退保現(xiàn)象，這是一種不理性的消費行為。隨著國內(nèi)金融環(huán)境的不斷完善，以及消費者金融知識的不斷增加，國內(nèi)消費者對于銀行保險的消費行為也會逐步理性。這樣，客戶的非正常退保就會減少，保險公司的營業(yè)外支出水平降低，并且穩(wěn)定的保單繼續(xù)率有利于保險公司對于保險資金的合理運用，提高保險資金的投資收益率，增強經(jīng)營能力，確保盈利水平的實現(xiàn)。因此，健康的社會金融消費觀念，理性的消費行為是銀行保險合作各方實現(xiàn)共贏的又一環(huán)境條件。

三、銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏機制的構(gòu)建

根據(jù)前文對于金融控股模式下銀行保險合作各方共贏機制的表現(xiàn)形式和關(guān)鍵機制構(gòu)建所需的環(huán)境條件，本文從銀行保險合作各方的利益分配機制、行業(yè)制度保障機制和社會制度保障機制三個方面闡述銀行保險共贏機制的構(gòu)建。

1．共贏機制構(gòu)建的利益分配機制

銀行母公司金融控股模式下銀行保險博弈各經(jīng)濟主體間的共贏機制構(gòu)建的利益分配機制內(nèi)容主要應(yīng)包括大帳手續(xù)費率制定、努力程度分配原則、柜員激勵機制以及運營成本分擔(dān)等方面。

①合理制定大帳手續(xù)費率β標(biāo)準(zhǔn),明確利益分配機制，按照共贏原則進行利益分配。

根據(jù)上文分析明確了大帳手續(xù)費率是銀行保險合作各主體之間利益分配的核心因素，并且也是各保險公司之間提高競爭優(yōu)勢的主要手段，因此，在銀行母公司金融控股模式下的銀行保險共贏機制的構(gòu)建，關(guān)鍵因素是要制定合理的并且各方能夠自覺執(zhí)行的大帳手續(xù)費率β標(biāo)準(zhǔn)。從另外一個角度，還要分析銀行保險行業(yè)的平均收益情況，當(dāng)保險行業(yè)總體平均保費投資凈收益率高于銀行平均存貸款收益率時，銀行母公司可以選擇手續(xù)費率的較高的范圍標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；當(dāng)保險行業(yè)總體平均保費投資凈收益率低于銀行平均存貸款收益率時，銀行母公司可以選擇手續(xù)費率的較低的范圍標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。這種大帳手續(xù)費率β標(biāo)準(zhǔn)的制定標(biāo)志著銀行母公司將傳統(tǒng)保險公司與銀行系保險子公司給予了同樣的地位進行合作。

②按照合作產(chǎn)能制定透明的努力程度分配原則,形成保險公司間的公平競爭機制。

由于銀行的努力程度和對于銀行系保險公司的保護政策對于保險公司保費產(chǎn)出的重要性，因此，在上文共贏機制下的表現(xiàn)形式和環(huán)境條件要求分析中，明確了銀行保險共贏機制的構(gòu)建必須按照合作產(chǎn)能制定透明的努力程度分配原則,以形成所有保險公司間的公平競爭機制。在這種要求下，關(guān)鍵因素有兩點，一是制定合理的努力程度分配原則，按照產(chǎn)能分配；二是淡化對銀行系保險子公司的保護政策，甚至取消對銀行系保險子公司的保護政策,讓銀行系保險公司與傳統(tǒng)保險公司自由競爭。根據(jù)上文分析，這一分配原則就是銀行母公司階段性、嚴格按照各保險公司的產(chǎn)能占比來進行努力程度及網(wǎng)點資源的分配，是合理的分配標(biāo)準(zhǔn)。這種分配標(biāo)準(zhǔn)下可以引導(dǎo)保險公司加大對內(nèi)部經(jīng)營管理和客戶服務(wù)水平的提高，也有利于保險公司間的公平競爭，從而有利于銀行保險業(yè)的健康良性發(fā)展。

③制定合規(guī)、明確的單純柜員二重委托模式下的柜員激勵機制。

根據(jù)前文對于柜員二重委托的三種收入方式的比較分析知道，對銀行柜員的三種不同激勵方式各有利弊。因此，制定合理的、明確的柜員激勵機制，是銀行保險保費產(chǎn)能的關(guān)鍵因素。合理的、明確的柜員激勵機制主要包含兩方面的內(nèi)容：一是銀行母公司轉(zhuǎn)移支付的激勵比例；二是明確激勵兌現(xiàn)的形式。本文認為上述兩種內(nèi)容明確的路徑可以參考銀行柜員的第二種收入方式，將保險公司隱形支付的比例等額納入到銀行激勵體系，進行統(tǒng)一、透明、合法化管理，并且激勵兌付形式需要體現(xiàn)及時性和明確性。

④有著明確的責(zé)任承擔(dān)機制，合理劃分合作各方運營成本。

通過前文分析知道，前期的產(chǎn)品研發(fā)、調(diào)研等成本；銷售中的營銷支持成本；售后的客戶服務(wù)和非常規(guī)退保成本三部分構(gòu)成銀行保險運營成本的主要部分，而這一運營成本涉及到合作經(jīng)濟主體的各方，并且對保險公司的經(jīng)營造成較大影響，是合作共贏的重要一環(huán)。因此，銀行母公司金融控股模式下的銀行保險合作共贏機制構(gòu)建的另一因素是對于運營成本的合理承擔(dān)。本文認為運營成本合理承擔(dān)的標(biāo)準(zhǔn)是按照收益和責(zé)任的劃分比例進行承擔(dān)，這樣充分體現(xiàn)了合作各方平等的責(zé)權(quán)利原則。

2．共贏機制建設(shè)的行業(yè)制度保障機制

通過前文分析，本文認為良好的利益分配和責(zé)任承擔(dān)機制需要制度的保障落實。

①銀行母公司實施銀保業(yè)務(wù)的利益相關(guān)者關(guān)系管理制度，維護各方利益。

從前文共贏機制和利益相關(guān)者管理關(guān)系的分析可以知道，共贏機制下的銀行母公司必然會對合作保險公司實行利益相關(guān)者關(guān)系管理，并且關(guān)系緊密，而實現(xiàn)緊密的利益相關(guān)者關(guān)系管理，又會更大程度上導(dǎo)致雙方實現(xiàn)共贏。因此，銀行母公司在銀行保險業(yè)務(wù)過程中實施利益相關(guān)者關(guān)系管理，是合作各方共贏機制構(gòu)建的行業(yè)制度保障。

②銀行母公司制定“具有強制約束力的協(xié)議”，創(chuàng)建合作各方的公平競爭環(huán)境制度。

從上文分析可知共贏機制下的“約束力協(xié)議”包括大帳手續(xù)費率的制定標(biāo)準(zhǔn)、合作各方的違規(guī)懲處與退出機制、合作各方的責(zé)任承擔(dān)機制、公平的努力程度分配機制、執(zhí)行單純的柜員二重委托機制、共同維護消費者利益的機制等等內(nèi)容，而上述協(xié)議的內(nèi)容是確保銀行保險合作各方共贏的關(guān)鍵因素，因此，確立銀行母公司制定并嚴格執(zhí)行這一“約束力協(xié)議”也是合作各方共贏機制構(gòu)建的行業(yè)制度保障。

③形成明確的責(zé)任追究機制和嚴格的懲處機制制度，共同維護消費者權(quán)益。

通過前文分析可以知道明確的責(zé)任追究機制和嚴格的懲處機制是銀行保險合作各方共贏機制構(gòu)建的懲戒機制，能夠保障合作各方的公平、合理競爭，維護消費者的利益，最終促進這一行業(yè)的良性、健康發(fā)展。因此，將這一責(zé)任追究機制和嚴格的懲處機制制度化，是保障合作各方共贏機制構(gòu)建的行業(yè)前提。

3．共贏機制構(gòu)建的社會制度保障機制

在銀行保險各方合作共贏機制的構(gòu)建過程中，不僅僅需要銀行和保險行業(yè)內(nèi)的一些制度保障，同時需要完善的社會制度作為保障。

①從監(jiān)管部門角度。

監(jiān)管部門對于銀行保險業(yè)的健康、良性發(fā)展起著重要作用，它對于銀行和保險各方相關(guān)運營機制的規(guī)范、運行的監(jiān)督和指導(dǎo)、對于各方違規(guī)的懲處以及對于社會輿論的引導(dǎo)都有積極的影響意義。因此，銀行保險各方共贏機制構(gòu)建需要監(jiān)管部門完善的監(jiān)管制度作為保障。

②從消費者角度。

銀行和保險公司合作的初衷是經(jīng)營滿足客戶的金融需求，而客戶購買銀行保險產(chǎn)品的最終目的是滿足自身金融需求，因此，消費者是銀行保險價值系統(tǒng)的最末價值鏈環(huán)節(jié)。目前國內(nèi)金融消費環(huán)境尚不成熟，消費者對于銀行保險產(chǎn)品的認知還不全面。導(dǎo)致在銀行保險銷售過程中，銀行和保險公司各方均有可能出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的情況，損害了消費者利益；但是也有一些消費者出現(xiàn)無理取鬧的情況，反而導(dǎo)致銀行或保險公司一方利益受損，這樣，并不能真正形成利益相關(guān)者各方共贏的局面。因此，形成合理的維護銀行保險博弈中各方利益相關(guān)者利益的社會制度是保障各方共贏機制構(gòu)建的又一前提。

篇（7）

一、中國金融業(yè)從分業(yè)走向混業(yè)

銀行、證券和保險業(yè)是否可以由同一主體經(jīng)營，金融業(yè)大體上分為混業(yè)經(jīng)營型、分業(yè)經(jīng)營型兩類。上世紀(jì)90年代以前，中國金融業(yè)采取混業(yè)經(jīng)營形式。當(dāng)初，中國經(jīng)濟出現(xiàn)房地產(chǎn)和證券熱，大量銀行資金流入房地產(chǎn)市場和股市，引發(fā)了泡沫經(jīng)濟。為化解金融泡沫，1993年底，中央提出了金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的原則。1995年7月1日正式實施的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托和股票業(yè)務(wù)，不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。1995年10月1日生效的《保險法》規(guī)定：同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。緊接著，國務(wù)院批復(fù)同意了中國人民銀行《關(guān)于中國人民保險公司機構(gòu)體制改革》的方案，中國保險業(yè)開始由混業(yè)經(jīng)營向分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。到2003年，中國成立銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大監(jiān)管機構(gòu)，標(biāo)志著中國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制正式確立。

分業(yè)經(jīng)營制度的實施與我國的金融發(fā)展情況、市場條件具有緊密的關(guān)系。在市場發(fā)育程度不高、監(jiān)管手段和方法落后的情況下，為防范和化解風(fēng)險，限制金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍成為主要手段之一。上世紀(jì)90年代初，我國金融泡沫產(chǎn)生的原因就在于當(dāng)時金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)混亂所致，為解決這一問題，我國采取了分業(yè)經(jīng)營制度。對保險業(yè)來說，由于產(chǎn)壽險在經(jīng)營方式與核算方式上明顯不同，混業(yè)經(jīng)營容易造成產(chǎn)壽險資金混用、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)混亂等問題，在監(jiān)管體系和內(nèi)控機制不完善的條件下，實行分業(yè)經(jīng)營有其內(nèi)在的必然性。

隨著市場環(huán)境的變化、金融機構(gòu)治理機制的完善、政府監(jiān)管手段的提高和外部監(jiān)督的加強，以防范金融風(fēng)險為目的的分業(yè)經(jīng)營不僅失去了存在的基礎(chǔ)，其存在反而會限制金融業(yè)的發(fā)展，使金融企業(yè)規(guī)模太小、資金運用渠道狹窄、銀行與企業(yè)關(guān)系疏遠、金融企業(yè)競爭力下降，加大了金融風(fēng)險。

20世紀(jì)80年代以來，世界各國逐步放松了對混業(yè)經(jīng)營的限制。澳大利亞和新西蘭在80年代廢止了分業(yè)經(jīng)營制度；英國通過1986年的金融大爆炸改革，完成了向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變；加拿大通過1992年的金融改革，廢除了分業(yè)經(jīng)營制度；日本則于1996年在總結(jié)泡沫經(jīng)濟經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，為恢復(fù)日本在國際金融市場中的地位，提出了金融大爆炸改革的計劃，其中的一個主要內(nèi)容就是要在原金融制度改革已實現(xiàn)跨行業(yè)設(shè)立子公司的基礎(chǔ)上，取消有關(guān)銀行、證券、保險及其他業(yè)種之間的限制，進一步實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的相互交叉，加速和擴大不同業(yè)種之間的相互參與；1999年11月12日，美國廢除了已使用了66年的《格拉斯—斯蒂格爾法》，頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，正式允許金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營，標(biāo)志著美國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營時期的結(jié)束和混業(yè)經(jīng)營的開始，也標(biāo)志著世界金融業(yè)進入了以金融集團為主的混業(yè)經(jīng)營時代。國際大型產(chǎn)業(yè)集團利用放松金融管制的機會，紛紛進入金融領(lǐng)域，并成立金融控股公司參與市場競爭，如日本索尼、美國通用等。

在這種國際大背景下，我國金融業(yè)間剛剛建立起來的籬笆已開始松動。近年來，我國金融業(yè)開始出現(xiàn)銀、證、保合作熱，銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)之間業(yè)務(wù)交叉已很普遍，突出表現(xiàn)為業(yè)務(wù)融合。銀、證、保之間的相互融合，已初步形成了三者之間業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢互補、互利互惠、共同利用現(xiàn)有市場資源、共同發(fā)展的新格局。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營籬笆的松動不僅表現(xiàn)在不同金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的合作與融合，更重要的是表現(xiàn)在金融機構(gòu)間的股權(quán)融合。首先表現(xiàn)在保險業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險間的融合。2003年，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司相繼完成了集團化改造，完成了產(chǎn)壽險在同一集團下的融合。三大國有保險集團的成立標(biāo)志著中國保險業(yè)以集團化為主要模式的混業(yè)經(jīng)營時代的重新開始；其次表現(xiàn)在不同金融業(yè)務(wù)間的融合，中信集團和光大集團是我國當(dāng)前金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的典型代表。

二、金融集團模式是中資保險公司的理想選擇

面對國外大型金融集團的紛紛涌入，我國保險公司要想在越來越激烈的市場競爭中取勝，需積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，金融集團模式，即金融控股公司作為一種已經(jīng)受住考驗的成功的金融企業(yè)組織形式，是我國保險公司的一種理想選擇。

（一）通過設(shè)立金融控股公司可以避免混業(yè)經(jīng)營與現(xiàn)有法律的沖突

我國保險公司要想做大做強，就不能僅僅局限在單一保險領(lǐng)域，而同時經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)又不符合法律的要求，金融控股集團可以規(guī)避這一制度的限制。金融控股公司的混業(yè)經(jīng)營主要是通過分別從事不同業(yè)務(wù)的子公司來實現(xiàn)，各子公司在法律上和經(jīng)營上是相對獨立的法人，但同一控股公司下的商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司、財務(wù)公司等金融機構(gòu)可以實現(xiàn)人員、業(yè)務(wù)交叉融合的混業(yè)經(jīng)營，這種“集團混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”的模式，并不違背我國現(xiàn)行法律禁止在同一金融機構(gòu)內(nèi)從事銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)交叉的規(guī)定。

（二）金融控股公司是中資保險公司迎接市場競爭的極佳選擇

集團化、大型化、綜合化是當(dāng)今世界金融業(yè)的發(fā)展趨勢。我國的保險機構(gòu)規(guī)模偏小，資金實力不足。而進入我國保險市場的外資保險公司大都是世界級的著名企業(yè)，其中有些企業(yè)的資產(chǎn)總額已超過我國保險業(yè)的資產(chǎn)總額。2002年底，美國國際集團的資產(chǎn)總額達5612.29億美元，而我國保險業(yè)的資產(chǎn)總額僅6494億元人民幣，只相當(dāng)于美國國際集團一家公司資產(chǎn)總額的14.11％。我國保險公司要提高市場競爭力，就必須充分利用WTO的保護期，在外資公司尚未在我國完成布局之前，通過戰(zhàn)略重組，盡快做大做強。而美國的經(jīng)驗說明，金融控股公司這一組織形式不僅有利于混業(yè)，而且是金融機構(gòu)實現(xiàn)規(guī)模擴張和資源整合的極佳方式。通過組建金融控股公司，可在較短的時間內(nèi)形成規(guī)模巨大且業(yè)務(wù)多樣化的金融集團，實現(xiàn)大型集團規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟、風(fēng)險分散和協(xié)同效應(yīng)的優(yōu)勢。這對提高我國金融業(yè)的國際競爭力，迎接入世挑戰(zhàn)，無疑具有重大的戰(zhàn)略意義。

（三）建立金融控股集團是我國保險行業(yè)實現(xiàn)走出去戰(zhàn)略的重要手段

我國保險業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，仍然還不夠發(fā)達，雖然中國人壽保險公司跨入了《財富》評選的世界五百強之列，但這并不意味著我國的保險公司已足夠強大，具備了與國際大型金融集團競爭的實力。要想?yún)⑴c國際競爭，我們不僅要具備雄厚的資本實力和過硬的經(jīng)營管理能力，還要具備整體競爭優(yōu)勢，能為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求，金融集團可以滿足我國保險公司參與國際競爭的基本要求。

三、我國保險公司建立金融控股公司的戰(zhàn)略思考

由于金融機構(gòu)承擔(dān)著將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的重要職能，金融機構(gòu)的健康發(fā)展對整個經(jīng)濟體系有著深遠的影響，金融機構(gòu)的危機如果處理不當(dāng)就會轉(zhuǎn)化為金融危機，甚至是經(jīng)濟危機。因而，我國在建立金融控股公司的過程中，要全盤考慮，認真規(guī)劃。經(jīng)過20多年的改革開放，我國已基本具備了建立金融控股公司的前提條件，再加上合理的戰(zhàn)略和步驟，在我國建立金融控股公司已不再是遙遠的事情。

（一）保險公司建立金融控股公司的可行性分析

現(xiàn)代金融控股公司在早期都是以商業(yè)銀行為控股方的，隨著競爭的加劇和管制的放松，出現(xiàn)了以保險公司、證券公司為核心的金融控股公司，集團化、全能化和國際化成為現(xiàn)代金融機構(gòu)生存和發(fā)展的主流趨勢。我國保險業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，已具有一定的實力基礎(chǔ)，同時也積累了一定的管理經(jīng)驗，為建立金融控股公司打下了良好的基礎(chǔ)，具體表現(xiàn)在：

1.從規(guī)模的角度來看，我國保險業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，已出現(xiàn)了一批資本雄厚、實力強大的保險公司，比如中國人壽保險公司、中國人民保險公司和中國再保險公司等。這些公司都已經(jīng)發(fā)展到一定的規(guī)模，資產(chǎn)總額和利潤總額已經(jīng)達到建立金融控股公司的基本條件。這些保險公司與國際金融集團之間的差距越來越小，強大的實力是中資保險公司建立金融控股集團的重要保證。

2.從人才的角度來看，隨著我國保險行業(yè)的跨越式發(fā)展，我國的保險行業(yè)已經(jīng)培養(yǎng)了大量的金融人才，這些人才不僅包括保險行業(yè)人才，還包括證券、投資和信貸方面的專才，及經(jīng)營管理、營銷和金融信息技術(shù)等各個方面的復(fù)合型人才，這些人現(xiàn)在都已成為我國保險行業(yè)的中流砥柱。另一方面，我國的保險行業(yè)內(nèi)部成立了包括其它金融產(chǎn)品在內(nèi)的專業(yè)化的金融培訓(xùn)體系，每年都為本行業(yè)培養(yǎng)大量的人才，各個保險機構(gòu)也與大專院校合作，互相培養(yǎng)訓(xùn)練人才，這些都為保險公司發(fā)展成為金融集團奠定了良好的人力資源基礎(chǔ)。

3.從國家政策的角度來看，隨著我國加入WTO，對外開放的步伐越來越快，市場競爭也日趨激烈，市場競爭程度的提高迫切呼喚大型金融集團的出現(xiàn)。雖然我國目前的法律還缺乏對金融控股公司的明確定位，但從我國政策的變化趨勢來看，我國嚴格的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制度正逐漸松動。

首先表現(xiàn)在國家政策鼓勵金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作。1998年8月19日，中國人民銀行頒布了《基金管理公司進入銀行同業(yè)市場管理規(guī)定》和《證券公司進入銀行同業(yè)拆借市場管理規(guī)定》。同年10月，中國人民銀行又批準(zhǔn)了保險公司參與銀行間的債券市場。1999年10月27日，國務(wù)院批準(zhǔn)保險公司可以通過購買證券投資基金間接進入股票二級市場，保險公司可以在二級市場上買賣已上市的證券投資基金和在一級市場上配售新發(fā)行的證券投資基金。2000年2月14日，中國人民銀行、中國證監(jiān)會聯(lián)合《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》，允許符合條件的證券公司以自營股票和證券投資基金券為質(zhì)押向商業(yè)銀行貸款，以拓寬券商融資渠道。

其次表現(xiàn)為政策允許保險公司內(nèi)產(chǎn)壽險的融合。1995年的《中華人民共和國保險法》明確規(guī)定了產(chǎn)壽險要分業(yè)經(jīng)營，在此背景下，當(dāng)時的中國人民保險公司改組成集團公司，然后被分拆。保險業(yè)內(nèi)部嚴格的分業(yè)經(jīng)營制度，約束著保險公司經(jīng)營范圍的拓展，制約其經(jīng)營能力的提高，直接影響到保險公司利潤的增長。經(jīng)過幾年的實踐，大家都認識到了保險公司分業(yè)經(jīng)營所帶來的局限性，在外資保險公司不斷涌入的今天，保險公司分業(yè)經(jīng)營的局限性得到了進一步的反映。為了適應(yīng)保險市場對外開放與發(fā)展的需要，2002年10月通過的《保險法》修正案，放寬了保險公司的投資范圍，允許保險公司資金用于設(shè)立保險企業(yè)。正是在法律的許可下，我國保險公司步入了集團公司的時代，中國人保、中國人壽和中國再保險公司都改組成集團公司，再加上平安保險公司和太平洋保險公司以集團的形式參與市場競爭，保險集團成了大型保險公司的共同選擇。

再次表現(xiàn)為國家政策允許金融集團的存在。2003年9月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在京召開首次監(jiān)管聯(lián)席會議，討論通過了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》（以下簡稱《備忘錄》）。《備忘錄》確立了對金融控股公司的主監(jiān)管制度，即對金融控股公司內(nèi)相關(guān)機構(gòu)、業(yè)務(wù)的監(jiān)管，按照業(yè)務(wù)性質(zhì)實施分業(yè)監(jiān)管，而對金融控股公司的集團公司可依據(jù)其主要業(yè)務(wù)性質(zhì)，歸屬相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)。《備忘錄》的通過表示政府監(jiān)管機構(gòu)已明確認可了金融控股公司的存在，并將其納入監(jiān)管框架之內(nèi)。

4.從可借鑒經(jīng)驗來看，國外有成熟的模式可供借鑒，國內(nèi)也有類似的模式雛形。作為混業(yè)經(jīng)營的一種有效模式，金融控股公司正得到越來越多國家的青睞，成為發(fā)達國家金融機構(gòu)選擇的主要組織形式。國外成功的案例很多，如美國“花旗—旅行者”模式、日本的“大和”模式等，都是我們可以學(xué)習(xí)和借鑒的對象。另外，雖然我國目前實行分業(yè)管理，但實際上已經(jīng)存在著模式不一的金融控股公司，盡管其存在目前尚不具備制度基礎(chǔ)，但其成長中的經(jīng)驗和教訓(xùn)可以為保險公司建立金融控股公司提供借鑒。

5.從監(jiān)管的角度來看，發(fā)展金融控股公司不會對我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管產(chǎn)生沖擊，是與我國現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展水平相適應(yīng)的。金融控股公司實行“集團混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”，在其體制框架下，各子公司都是獨立的法人，有各自的財務(wù)報表，所從事的金融業(yè)務(wù)是單一的，與完全的混業(yè)經(jīng)營相比，各監(jiān)管部門可以更清楚、更明確地對各個子公司進行監(jiān)管，不會對我國金融業(yè)的有效監(jiān)管產(chǎn)生沖擊，與分業(yè)監(jiān)管的制度也不抵觸，是與我國現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展水平相適應(yīng)的。

（二）保險公司建立金融控股公司的途徑

1.建立保險集團公司。建立保險集團公司是保險行業(yè)金融控股公司最基本的形式，也是目前我國建立以保險行業(yè)為核心的金融控股公司的現(xiàn)實選擇。由于我國相關(guān)法律的限制，保險公司的資金只可用于投資與保險相關(guān)的公司，因此，保險集團公司可以通過下設(shè)壽險子公司、產(chǎn)險子公司、資產(chǎn)管理子公司和銷售子公司的方式來實現(xiàn)集團化經(jīng)營。從目前來看，中國人壽保險集團、中國人民保險集團、中國再保險集團、平安保險集團和太平洋保險集團走的都是保險集團的路子，下設(shè)壽險子公司、產(chǎn)險子公司和其它機構(gòu)，從它們的發(fā)展中我們已經(jīng)可以發(fā)現(xiàn)構(gòu)建金融控股集團的雛形。

篇（8）

二、基于金融服務(wù)外包與績效關(guān)系的研究

關(guān)于服務(wù)外包與企業(yè)績效的關(guān)系的研究，學(xué)者們的研究成果并不一致。Rasheed認為企業(yè)進行服務(wù)外包對其總體績效水平并無明顯的影響，外包和績效之間的關(guān)系還受環(huán)境的變化的影響，并且具有調(diào)節(jié)作用。Cronkshaw,Nick,Shah,Martin認為，對歐洲銀行業(yè)務(wù)、財產(chǎn)管理和保險部門的金融服務(wù)外包，要構(gòu)建高效的稅收體系，提出務(wù)實性解決方案。陳菲將企業(yè)在經(jīng)營過程中的財務(wù)、運作和競爭績效三個指標(biāo)作為因變量，計量分析得出服務(wù)外包與企業(yè)績效二者的關(guān)系。吳文靜等通過對我國股份制商業(yè)銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)進行實證研究，分析了生產(chǎn)費用、IT外包供應(yīng)商的信譽等因素對商業(yè)銀行IT信息技術(shù)外包決策的影響。

三、基于金融服務(wù)外包風(fēng)險及管理的研究

許多企業(yè)外包的失敗使學(xué)者對服務(wù)外包的風(fēng)險研究給予了極大的關(guān)注。Elitzur和Wensley從博弈論視角分析由于服務(wù)外包參與雙方擁有不完全信息，所以認為外包是一個典型的信息不完全對稱博弈。HitendraWadhwa,RoitArora和HarpreetKhurana指出，對于像金融、保險等行業(yè)來說，數(shù)據(jù)的安全性是至關(guān)重要的。Hung等指出伴隨著服務(wù)外包的發(fā)展，除了一些基礎(chǔ)整合要求外，還需增加總需求和隱身控制。王瀛等認為，應(yīng)建立金融服務(wù)外包服務(wù)商的資格審查和信譽評級制度，完善與金融服務(wù)外包相符合的法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)則。Lim和Tan認為外包業(yè)務(wù)一直以來被認為是為公司降低了成本、提高了運行效率，然而，外包業(yè)務(wù)已逐漸變得很復(fù)雜，外包公司除了學(xué)習(xí)，也可以利用品牌權(quán)益使自己免受外包供應(yīng)商這些市場潛在進入者的威脅，尤其是在其外包部門具有核心競爭力時。

篇（9）

一、我國建立存款保險制度的迫切性和重要性

1983年設(shè)立中央銀行之前,我國的銀行都是國有“專業(yè)”銀行,沒有股份制銀行或民營銀行,更無合資銀行或外資銀行,銀行信貸資金實行統(tǒng)存統(tǒng)貸,財務(wù)管理實行統(tǒng)收統(tǒng)支,國家對銀行及其債權(quán)人承擔(dān)無限責(zé)任,當(dāng)然不需要存款保險制度。隨著經(jīng)濟體制改革的深入進行和市場經(jīng)濟體制的確立,形成了以中央銀行為中心,商業(yè)銀行為主體,多種金融機構(gòu)并存的金融體系,優(yōu)勝劣汰這一市場機制已經(jīng)引入金融市場,商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣信用的企業(yè)實體也會因經(jīng)營不善而破產(chǎn)倒閉,“商業(yè)銀行法”規(guī)定商業(yè)銀行因解散、撤消和被法院宣告破產(chǎn)時,應(yīng)優(yōu)先支付存款人本息,因此儲戶的利益得到保障。然而,當(dāng)商業(yè)銀行因嚴重虧損等原因破產(chǎn)時,已很難有足夠資金支付所有儲戶的本息。目前我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比例已經(jīng)很高,有的已出現(xiàn)支付困難,而其負債的一半以上是儲蓄存款,一旦出現(xiàn)銀行倒閉,最大的受害者將是廣大儲戶,這無疑會給廣大人民群眾的生活和國民經(jīng)濟的運行造成嚴重損害,甚至引發(fā)社會動蕩和危機。因此,建立了存款保險制度,保障存款人的利益、穩(wěn)定金融秩序,已是十分迫切和重要。具體體現(xiàn)在以下幾個方面:

(一)高速增長的居民儲蓄需要有效的制度保障。長期以來,居民儲蓄一直是大多數(shù)人的首選投資方式,到目前為止,全國居民儲蓄存款已超過10萬億元,而作為信貸資金主要來源的儲蓄存款,也是銀行對億萬儲戶的硬負債,到期必須還本付息。然而,商業(yè)銀行資產(chǎn)運用中的風(fēng)險及風(fēng)險程度一般存款人并不知曉,這種信息不對稱使得存款人的利益可能變得沒有保障,若銀行倒閉,首當(dāng)其沖的受害者將是普通存款人。建立了存款保險制度,當(dāng)商業(yè)銀行因種種原因而發(fā)生支付困難或倒閉時就能較充分地保護存款人、特別是小額儲戶的利益,避免其遭受重大經(jīng)濟損失,從而有利于社會經(jīng)濟生活的正常運行。

(二)銀行業(yè)的穩(wěn)定運行需要存款保險。自有資本是銀行抵御金融風(fēng)險的重要屏障,是衡量銀行信譽的重要指標(biāo),銀行經(jīng)營發(fā)生損失,最終只能以自有資本來抵補。一般而言,自有資本比重越高,銀行經(jīng)營的安全系數(shù)越大。我國四大國有商業(yè)銀行雖資產(chǎn)規(guī)模龐大,但資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率,且其資產(chǎn)質(zhì)量較差,據(jù)估計,我國商業(yè)銀行的不良貸款高達25%,某些地區(qū)甚至達到40%,銀行業(yè)的經(jīng)營已經(jīng)出現(xiàn)了高風(fēng)險的趨勢,一旦因其經(jīng)營不善論文格式而倒閉,將直接威脅存款人的利益,且極易對社會產(chǎn)生連鎖性的破壞影響。存款保險制度建立后,投保銀行出現(xiàn)經(jīng)營困難時通過存款保險拯救,可以避免擠提風(fēng)潮,進而避免整個金融體系受個別破產(chǎn)銀行的影響出現(xiàn)大的震蕩,將銀行經(jīng)營失敗的社會成本降低到最小,實現(xiàn)銀行業(yè)的穩(wěn)定運行。

(三)存款保險是完善銀行業(yè)監(jiān)管的重要方面。銀行監(jiān)管的目的在于保障銀行業(yè)安全經(jīng)營,其監(jiān)管措施有三類,即預(yù)防性措施、臨時救援措施和事后補救措施,后兩類措施則主要是指存款保險制度。商業(yè)銀行參加存款保險后,存款保險機構(gòu)必然要對被保險銀行的資產(chǎn)運用進行監(jiān)管,促使其按照穩(wěn)定性原則開展經(jīng)營活動;而當(dāng)投保銀行經(jīng)營破產(chǎn)或支付困難時,則由存款保險機構(gòu)進行拯救或直接代為兌付存款,提供事后補救。存款保險制度也就成為銀行業(yè)監(jiān)管體系的最后一道屏障。

(四)銀行業(yè)的對外開放需要存款保險。我國的金融市場正處于對外開放的進程中,按照我國加入WTO的承諾,2006年底前全面開放金融市場,越來越多的外資銀行將進入中國市場開拓業(yè)務(wù)。這些外資銀行,大多是私營銀行,其經(jīng)營狀況除受自身業(yè)務(wù)的影響外,還受母國的政治、經(jīng)濟以及其總行和其他分支機構(gòu)經(jīng)營狀況的影響。為了保護存款人的利益,保證我國金融體系的正常運轉(zhuǎn),有必要由境內(nèi)存款保險機構(gòu)對其存款進行保險,而外資銀行為了自身業(yè)務(wù)的更好發(fā)展,也希望中國盡快與國際慣例接軌,建立存款保險制度。(五)頻繁發(fā)生的各國銀行危機給我們以警示。20世紀(jì)90年代以來有關(guān)國家頻繁發(fā)生的銀行危機充分說明市場經(jīng)濟條件下金融機構(gòu)因經(jīng)營不善而發(fā)生困難以至于破產(chǎn)的事情將難以避免,且其對社會經(jīng)濟生活的危害和破壞作用極其巨大。我國應(yīng)吸取其教訓(xùn),盡快建立存款保險制度,防止因銀行擠兌而導(dǎo)致社會動蕩的悲劇在我國發(fā)生。

二、建立我國存款保險制度的思路

我國的存款保險制度應(yīng)在借鑒發(fā)達國家行之有效之處的基礎(chǔ)上,根據(jù)我國實際情況研究制定,它應(yīng)該既保護存款人的利益,又能監(jiān)督投保銀行的經(jīng)營活動,以確保金融機構(gòu)不濫用存款保險制度去進醒過度風(fēng)險經(jīng)營,把銀行的信用風(fēng)險降低到最小,促進銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,保證整個金融體系的正常運轉(zhuǎn)。建立我國存款保險制度應(yīng)從以下幾方面入手:

(一)首先明確存款保險機構(gòu)的職能。存款保險機構(gòu)的職能可分為單一職能型和復(fù)合職能型。單一職能是指存款保險機構(gòu)只擔(dān)負著保護存款人利益的職責(zé)。復(fù)合職能則是指存款保險機構(gòu)除保護存款人利益以外,還對參加保險的投保銀行進行監(jiān)督、檢查,對經(jīng)營失敗或有問題的投保銀行提供資金援助等拯救措施。從世界各國存款保險機構(gòu)的職能演化過程為看,復(fù)合職能正在逐步取代單一職能。因此,我國存款保險機構(gòu)應(yīng)采取復(fù)合職能模式,其基本職能應(yīng)包括:11保險救助職能。即當(dāng)投保銀行出現(xiàn)經(jīng)營或清償力危機時,存款保險機構(gòu)動用保險基金對其進行救助,防止銀行出現(xiàn)擠兌、破產(chǎn)倒閉和引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”而導(dǎo)致銀行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。這是存款保險機構(gòu)最為重要的職能。21保險補償職能。如果救援無望或救援失敗,存款保險機構(gòu)通過保險基金補償存款人損失,保護存款人利益,重振公眾對銀行體系的信心。31接管破產(chǎn)銀行職能。即存款保險機構(gòu)采取轉(zhuǎn)移投保存款、購買承擔(dān)和資助兼并收購等方式構(gòu)接管破產(chǎn)銀行。41監(jiān)督職能。包括要求投保銀行定期提供有關(guān)報表和資料、對其風(fēng)險狀況進行稽核監(jiān)測,其目的在于對投保銀行的經(jīng)營狀況和有關(guān)存款保險的風(fēng)險狀況進行準(zhǔn)確評估。及時防范和發(fā)現(xiàn)銀行有無違規(guī)經(jīng)營行為或經(jīng)營管理不善,并要求其改正。若投保銀行拒絕“道義勸告”或改進不力,存款保險機構(gòu)有權(quán)給予相應(yīng)的經(jīng)濟處罰和終止對該銀行的繼續(xù)保險,并及時向有關(guān)監(jiān)管部門通報。

(二)設(shè)立存款保險機構(gòu)的一般存款保險機構(gòu)由政府出資創(chuàng)辦并管理或政府與銀行共同出資創(chuàng)辦并管理、或由銀行業(yè)出資創(chuàng)辦行業(yè)性質(zhì)的存款保險機構(gòu)等三種類型。由政府出資創(chuàng)辦并管理的存款保險機構(gòu),其優(yōu)點是便于政府有關(guān)部門的領(lǐng)導(dǎo),有很大的權(quán)威性,但政府獨資建立存款保險機構(gòu)會進一步加重國家財政壓力,也不利于調(diào)動各大銀行參與的積極性。完全由銀行業(yè)自行出資創(chuàng)辦存款保險機構(gòu),可以減輕國家財政負擔(dān),但存款保險機構(gòu)的信譽和宏觀調(diào)控能力將會削弱,并且不便于政府的介入。鑒于存款保險制度的重要性,采用政府和銀行業(yè)共同出資組建的形式比較好,存款保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動接受政府監(jiān)管部門的監(jiān)督和控制,同時,參股的各大銀行有權(quán)享受存款保險。這樣,既可以提高存款保險機構(gòu)的信譽和實力,又可進一步完善金融監(jiān)管工具,強化其宏觀調(diào)控能力。

(三)確立存款保險的對象和范圍。實施存款保險制度的大多數(shù)國家確定保險對象時以其所在空間地域為原則,即包括本國領(lǐng)土內(nèi)的全部存款金融機構(gòu)。就我國銀行業(yè)狀況而言,國有獨資商業(yè)銀行雖然規(guī)模龐大、實力雄厚,但其資產(chǎn)質(zhì)量低下,與龐大的風(fēng)險資產(chǎn)相比,自有資本嚴重不足,承擔(dān)金融風(fēng)險沖擊的能力實際上很弱;區(qū)域性商業(yè)銀行、城市合作銀行及信用合作社規(guī)模較小,經(jīng)營風(fēng)險十分巨大。顯然,內(nèi)資銀行是存款保險的主要對象。而為了保護存款人的利益及銀行業(yè)的穩(wěn)定運行,中外合資銀行及經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行也應(yīng)成為存款保險機構(gòu)的投保人。因此,存款保險的對象應(yīng)為我國境內(nèi)所有經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。存款保險的范圍應(yīng)確定為居民儲蓄存款和企業(yè)單位存款,居民儲蓄是我國銀論文格式行存款資金的最主要部分(占銀行存款的50%以上),也是存款保險的重點所在;銀行存款的另一個重要內(nèi)容是企業(yè)單位存款,目前企業(yè)存款約占金融機構(gòu)存款總額的37%。兩者之和占金融機構(gòu)存款總額的90%以上,這兩部分存款有了保障,銀行業(yè)的穩(wěn)定也就有了保證。超級秘書網(wǎng)

(四)選擇存款保險的形式。存款保險的形式可分為:11強制保險方式,即依法規(guī)定金融機構(gòu)必須向存款保險機構(gòu)投保,如日本、加拿大等國;21自愿投保方式,即是否參加存款保險由銀行自行決定,法律并無強制規(guī)定,如德國、意大利等國;31強制與自愿相結(jié)合方式,如美國法律規(guī)定所有聯(lián)邦儲備體系成員的州銀行必須參加聯(lián)邦存款保險公司存款保險,非聯(lián)邦儲備體系的銀行以及其他金融機構(gòu)可自愿參加。鑒于我國銀業(yè)自律比較差,加之我國居民及銀行的風(fēng)險意識不強,采取自愿參加的形式,許多銀行為了降低經(jīng)營成本極有可能不參加存款保險,存款保險制度預(yù)期目的將無法達到。因此,宜采取強制性保險的方式,即國家通過相關(guān)法律規(guī)定,要求境內(nèi)包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、城市合作銀行、信用合作社、民營銀行、外資銀行和合資銀行在內(nèi)的所有銀行業(yè)機構(gòu)均須參加人民幣存款保險,從而實現(xiàn)保障存款人的利益和金融業(yè)穩(wěn)定的目的,同時也使得所有的銀行在同一水平上競爭。

(五)明確存款險的標(biāo)的、金額和賠償方式。不同國家的存款保險制度中規(guī)定了各自的保險標(biāo)的和各不相同的最高保險金額,而存款保險的賠償則有三種不同方式:即全額賠償、部分賠償和分段比例遞減賠償。基于我國居民的金融風(fēng)險意識尚不很強,單項存款規(guī)模小、結(jié)構(gòu)簡單的現(xiàn)狀,遵循保護小額存款、促進存款增長、穩(wěn)定金融市場的原則,采取分段比例遞減的賠償方式較為適宜,即規(guī)定存款保險理賠最高額(現(xiàn)階段可暫定為20萬元),在這一額度內(nèi)的部分給予100%的賠償,超過最高點的增加額分段按遞減比例賠償。這種全額賠償與部分賠償相結(jié)合的方式,可以使存款銀行與存款人之間形成一種聯(lián)合保險,促使存款者關(guān)注銀行的經(jīng)營狀況,謹慎選擇銀行,同時督促銀行加強內(nèi)部控制與管理,增強競爭能力,穩(wěn)健經(jīng)營。

(六)合理確定保險費率。存款保險費率有固定費率和浮動費率之分。固定存款保險費率是指保險費率一定,保險費金額取決于存款總額的大小,而與銀行自身的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)風(fēng)險無關(guān)。固定存款保險費率即保險費是按存款規(guī)模確定一個固定額。雖然簡便易行,但存在著風(fēng)險控制缺陷,沒有體現(xiàn)銀行經(jīng)營的風(fēng)險狀況,經(jīng)營好的銀行和經(jīng)營差的銀行、資產(chǎn)質(zhì)量好的銀行與論文格式資產(chǎn)質(zhì)量差的銀行在保險費率上沒有差別。浮動保險費率是依據(jù)銀行經(jīng)營狀況和資產(chǎn)的風(fēng)險程度不同實行差別費率。保險費率不固定、根據(jù)參加存款保險的金融機構(gòu)的風(fēng)險評估來確定保險費率,對資本充足率較高、資產(chǎn)質(zhì)量好的銀行給予較低的保險費率,而對風(fēng)險程度較大的銀行實行較高的保險費率,可以促進銀行加強自身業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制,強化銀行的風(fēng)險意識和穩(wěn)健運營,并減少商業(yè)銀行因參加存款保險而產(chǎn)生的道德風(fēng)險。浮動保險費率取代固定保險費率已成為存款保險費率的發(fā)展方向,考慮到我國銀行業(yè)信用風(fēng)險評估制度尚未建立,存款保險制度建立初期可實行固定費率,待到建立起一套完善的銀行信用風(fēng)險評估制度后,再逐步改行浮動費率。

參考文獻

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摘要：2008年經(jīng)濟危機給我國企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。那些重視知識產(chǎn)權(quán)保護的企業(yè)抗住了這場“洪流”的侵襲，并繼續(xù)健康平穩(wěn)發(fā)展。知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略對企業(yè)的發(fā)展具有無與倫比的重要性。企業(yè)為提高自己的市場競爭力、排除經(jīng)濟危機的不利影響，必須采取適合自身的知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略應(yīng)對措施。

一、企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的重要性

1、知識產(chǎn)權(quán)是企業(yè)的利潤源泉

傳統(tǒng)經(jīng)濟需要大量資金、設(shè)備，有形資產(chǎn)起決定作用；而知識經(jīng)濟時代，知識信息已成為第一生產(chǎn)要素，知識、智力等無形資產(chǎn)起決定作用，企業(yè)的財富中心是知識和知識產(chǎn)權(quán)。藍色巨人IBM2001年共獲得3411項專利，其通過知識產(chǎn)權(quán)許可實施獲得的權(quán)利金收入更是高達17億美元，占IBM年度稅前收益(81億美元)的將近1/5，如果通過產(chǎn)品銷售賺到相等的金額，則相當(dāng)于額外銷售出160億美元的產(chǎn)品。微軟也明確宣稱，公司最主要的財富就是版權(quán)。可見，知識產(chǎn)權(quán)已經(jīng)成為企業(yè)，尤其是研發(fā)型高新技術(shù)企業(yè)的利潤源泉之一。

2、知識產(chǎn)權(quán)是企業(yè)的競爭優(yōu)勢

知識產(chǎn)權(quán)是累積、提升企業(yè)競爭優(yōu)勢的重要工具。比如：吉利(Gillette)透過專利分析，將刮胡刀核心技術(shù)申請了35項專利保護，成功筑起一道綿密的防護網(wǎng)，阻絕了競爭者的市場進入。此為成功結(jié)合專利管理與技術(shù)研發(fā)的典范。再如：英國最大的格蘭素(GLAXO)制藥公司，在20世紀(jì)80年代以特效胃藥雷尼替丁(ZANTAL)每年為其帶來10億英鎊的收入。1997年7月，當(dāng)其在美國的專利到期后，不到半年時間，在全球的銷售額急降33％。創(chuàng)建于1978年的格蘭仕集團憑借其對知識產(chǎn)權(quán)的重視，強化科研與技術(shù)，發(fā)展生產(chǎn)，在短短二十多年間一躍而成為國際知名品牌，被國內(nèi)外媒體、專家譽為“格蘭仕奇跡”。這些體現(xiàn)了知識產(chǎn)權(quán)使企業(yè)更具有競爭優(yōu)勢和市場表現(xiàn)。

3、知識產(chǎn)權(quán)是企業(yè)的投資組合

對于新興的公司而言，知識產(chǎn)權(quán)可能還是其獲得風(fēng)險資本青睞的一個重要籌碼。擁有大量知識產(chǎn)權(quán)的企業(yè)可以利用知識產(chǎn)權(quán)融資，直接提高企業(yè)現(xiàn)有知識產(chǎn)權(quán)的收益。如今年第二屆專利周，全國范圍內(nèi)共成交項目178項，成交金額人民幣54.8億元，美元1200萬。另有300項技術(shù)達成意向，意向成交額5.1億元。如此高額的成交量表明，企業(yè)可以憑借專利授權(quán)、轉(zhuǎn)讓、合作等手段來賺取利潤。

二、我國企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略實施現(xiàn)狀

我國已成為全球制造中心，但技術(shù)、資本和市場仍處于，特別是很多企業(yè)存在“有制造無創(chuàng)造、有創(chuàng)造無產(chǎn)權(quán)”的現(xiàn)象，這種狀況直接導(dǎo)致眾多企業(yè)在此次經(jīng)濟危機的突襲下應(yīng)對無措，影響了企業(yè)的正常運作，甚至是破產(chǎn)倒閉。我國很多企業(yè)在知識產(chǎn)權(quán)的日常管理和經(jīng)營中存在種種問題，并且對發(fā)達國家利用知識產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢形成合圍的策略仍缺乏應(yīng)有的冷靜和思考，沒有充分注意到自身自主知識產(chǎn)權(quán)缺乏的潛在危機，也沒有充分認識到在新的競爭環(huán)境下知識產(chǎn)權(quán)越來越成為企業(yè)提升核心競爭力的戰(zhàn)略選擇。在企業(yè)管理過程中，很少設(shè)置專門知識產(chǎn)權(quán)部門，安排知識產(chǎn)權(quán)專職人員處理知識產(chǎn)權(quán)相關(guān)事務(wù)，忽視知識產(chǎn)權(quán)工作的重要性。企業(yè)一直在短期經(jīng)濟利益的驅(qū)使下急功近利，不愿在核心技術(shù)領(lǐng)域投資，進行自主研發(fā)，更沒有及時地將技術(shù)專利化、將專利標(biāo)準(zhǔn)化、將標(biāo)準(zhǔn)許可化；核心技術(shù)和關(guān)鍵元器件還依賴于進口，然后再進行重復(fù)組裝、走仿制老路，產(chǎn)品技術(shù)含量低、缺乏市場競爭力。資金、技術(shù)的嚴重不足，導(dǎo)致自主知識產(chǎn)權(quán)缺乏。總之，我國企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略運作情況堪憂。

三、經(jīng)濟危機下企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略應(yīng)對

我國企業(yè)在知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略方面存在著諸多問題，因此，經(jīng)濟危機的震蕩將給企業(yè)帶來嚴峻的考驗，企業(yè)將經(jīng)歷其發(fā)展進程中的“冬天”。企業(yè)要想破除此次危機的魔咒并成功實現(xiàn)飛躍發(fā)展，就必須對企業(yè)本身進行戰(zhàn)略性調(diào)整，其中，知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的調(diào)整更是迫在眉睫。

1、及時梳理企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)狀況

由于我國企業(yè)長期以來的粗放式經(jīng)營，企業(yè)對于知識產(chǎn)權(quán)管理較為混亂。在經(jīng)濟危機中企業(yè)一般都會減少投資，節(jié)約開支。所以，企業(yè)可以利用空隙，對企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)狀況進行系統(tǒng)的梳理，從而能夠全面掌握自身的知識產(chǎn)權(quán)現(xiàn)狀，諸如企業(yè)商標(biāo)、專利、著作權(quán)擁有狀況、保護程度；企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)的申請和管理狀況、企業(yè)研發(fā)經(jīng)費投入、企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)保護狀況等。2、建立完善企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)管理體系

企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)管理是一個系統(tǒng)工程，其有效的運轉(zhuǎn)有賴于科學(xué)的管理體制，這就需要企業(yè)建立一套行之有效的知識產(chǎn)權(quán)管理體系。

企業(yè)在上述梳理自身知識產(chǎn)權(quán)狀況的基礎(chǔ)上，根據(jù)管理需要，設(shè)置相應(yīng)規(guī)模的知識產(chǎn)權(quán)管理機構(gòu)。大型企業(yè)可以仿照IBM、松下等國際知名企業(yè)設(shè)立專門的知識產(chǎn)權(quán)管理部門，分類處理所有與企業(yè)業(yè)務(wù)有關(guān)的知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)，如專利、商標(biāo)、著作權(quán)、布圖設(shè)計保護、商業(yè)秘密及其他有關(guān)知識產(chǎn)權(quán)的事務(wù)。中小企業(yè)可以依其規(guī)模成立適合其企業(yè)發(fā)展的知識產(chǎn)權(quán)辦公室或者配備專職知識產(chǎn)權(quán)工作人員。

同時，企業(yè)必須根據(jù)自己的實際情況和相關(guān)的法律法規(guī)，制定一系列知識產(chǎn)權(quán)管理制度，包括：

(1)與其相適應(yīng)的專項知識產(chǎn)權(quán)管理制度，諸如專利管理、商標(biāo)管理、著作權(quán)管理、商業(yè)秘密管理制度等。

(2)應(yīng)知識產(chǎn)權(quán)研發(fā)和利用需要，企業(yè)必須制定一套內(nèi)部的與知識產(chǎn)權(quán)相關(guān)的合同管理制度，如企業(yè)員工關(guān)于智力成果歸屬、員工的保密義務(wù)、相關(guān)人員的竟業(yè)禁止義務(wù)以及員工獎懲制度等、對外許可使用、轉(zhuǎn)讓相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)的合同管理制度等；

(3)建立知識產(chǎn)權(quán)管理人員培訓(xùn)制度，對企業(yè)自己的知識產(chǎn)權(quán)管理人員進行培訓(xùn)，使其具有較高的知識產(chǎn)權(quán)意識和知識產(chǎn)權(quán)管理的能力；

(4)與知識產(chǎn)權(quán)有關(guān)的獎勵制度；

(5)研發(fā)項目的知識產(chǎn)權(quán)管理制度。

3、制定規(guī)范的企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略制度

企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略是企業(yè)經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。建立知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略可以使企業(yè)明確企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)的發(fā)展方向，確立如何利用知識產(chǎn)權(quán)為企業(yè)創(chuàng)造財富。企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略包括人力資源戰(zhàn)略、信息戰(zhàn)略、申請戰(zhàn)略、管理戰(zhàn)略、經(jīng)營戰(zhàn)略、訴訟戰(zhàn)略、保護戰(zhàn)略、涉外戰(zhàn)略等。

4、積極運用專利保護戰(zhàn)略

專利是集技術(shù)、經(jīng)濟、法律三位于一體的產(chǎn)物，企業(yè)專利戰(zhàn)略在企業(yè)發(fā)展中有其獨到的功能和作用，是企業(yè)其他任何戰(zhàn)略或規(guī)劃不能替代的。在前述梳理企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，企業(yè)根據(jù)自身需要選擇適合的專利戰(zhàn)略模式。技術(shù)和經(jīng)濟實力比較雄厚的企業(yè)適合進攻性專利戰(zhàn)略，企業(yè)積極主動地將開發(fā)出來的技術(shù)及時申請專利并取得專利權(quán)，利用專利權(quán)保護手段搶占和壟斷市場。而技術(shù)和經(jīng)濟實力比較薄弱的企業(yè)適合防御型專利戰(zhàn)略，即采取打破市場壟斷格局，改善競爭被動地位。

5、積極實施企業(yè)商標(biāo)戰(zhàn)略

由于商標(biāo)注冊申請的周期較長，現(xiàn)階段企業(yè)在梳理企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)狀況和確定企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，積極進行企業(yè)商標(biāo)注冊申請，以便在金融危機緩解的時候，正好使用已注冊的商標(biāo)進行企業(yè)經(jīng)營。此番經(jīng)濟危機的來襲，已經(jīng)使企業(yè)認識到沿海大部分企業(yè)的破產(chǎn)倒閉是其“低價策略”和“貼牌”戰(zhàn)略的惡果，因此必須積極實施商標(biāo)的國際化經(jīng)營戰(zhàn)略，打造具有自主知識產(chǎn)權(quán)的國際品牌。只有這樣，才能使企業(yè)真正實現(xiàn)對國外市場的滲透并最終取得國際市場競爭優(yōu)勢。

6、妥善保護企業(yè)商業(yè)秘密

商業(yè)秘密是指不為公眾所知悉、能為權(quán)利人帶來經(jīng)濟利益、具有實用性并經(jīng)權(quán)利人采取保密措施的技術(shù)信息和經(jīng)營信息。可見秘密對于企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。因此企業(yè)應(yīng)建立商業(yè)秘密保護制度：明確企業(yè)商業(yè)秘密的內(nèi)容，確定商業(yè)秘密的等級；落實保密措施；與商業(yè)秘密接觸人或潛在接觸人訂立商業(yè)秘密協(xié)議；制止商業(yè)秘密侵害行為等。

7、積極進行知識產(chǎn)權(quán)維權(quán)

篇（11）

金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風(fēng)險管理、保險業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險公司、金融機構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實的保險理論基礎(chǔ)和實務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機、保險人等相關(guān)資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認為應(yīng)針對我校實際情況，進一步調(diào)整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學(xué)體系。

一、金融保險專業(yè)建設(shè)概況

金融保險專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果

我系金融保險專業(yè)教學(xué)堅持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗積極進行推廣。重視理論教學(xué)中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進性作為教學(xué)改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實有效的進展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認可與好評。

(二)加強師資隊伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了師資力量提升

近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。

(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩

幾年以來我系金融保險專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達到100%。05級金融保險專業(yè)學(xué)生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。

(四)建立了實習(xí)實訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實踐提供了良好的實習(xí)機會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進展情況，分不同階段在實訓(xùn)基地進行實習(xí)，具體內(nèi)容由實訓(xùn)基地人員進行統(tǒng)一安排。實踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實訓(xùn)實踐中，與實訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。

二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題

金融保險專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)在教學(xué)改革方面的欠缺

受制于實訓(xùn)基地的支持不足（實訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機制

高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。

(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔(dān)或參與過科研項目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。

三、對策建議

針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學(xué)體系。

(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓(xùn)實習(xí)基地，并拓寬實習(xí)實訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。

(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)

針對職業(yè)崗位特點實施教學(xué)計劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點，適應(yīng)經(jīng)濟建設(shè)、社會進步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實訓(xùn)、實習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標(biāo)的專題講座，開拓學(xué)生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結(jié)合的評價方式；三是實行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。

(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力

通過開展第二課堂活動和各項資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴充實習(xí)實訓(xùn)平臺

積極發(fā)揮老師、學(xué)校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學(xué)生提供多種技能的操作與應(yīng)用平臺。采購支持相關(guān)技能訓(xùn)練的應(yīng)用軟件，建立校內(nèi)實驗室和實訓(xùn)平臺。

(六)重視科研，推行有效激勵機制

鼓勵老師在授課之余從事科研項目的研究，建立報酬機制，出臺評聘結(jié)合辦法，深入發(fā)掘和調(diào)動教師參與科研的積極性，獎勵優(yōu)秀成果。

參考文獻：

[1]LagendijkA.CornfordJ.Regionalinstitutionsandknowledgetrackingnewformsofregionaldevelopmentpolicy[J].Geoforum,2000.