金融機(jī)構(gòu)主要功能大全11篇

緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇金融機(jī)構(gòu)主要功能范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

    第一,支票的付款人僅限于銀行或其他金融機(jī)構(gòu)。與匯票一樣,支票也是委付證券,有三個(gè)基本當(dāng)事人,即出票人、收款人和付款人。但是,支票的出票人和付款人受到一定資格的限制。《票據(jù)法》規(guī)定支票付款人只能是銀行或其他金融機(jī)構(gòu),不能是其他法人或自然人。根據(jù)我國現(xiàn)行行政規(guī)章的規(guī)定,支票的付款人限于經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社。[4]

篇（2）

支付網(wǎng)關(guān)是金融機(jī)構(gòu)在Internet上設(shè)置的關(guān)口，商家通過支付網(wǎng)關(guān)與銀行打交道，完成資金的電子支付 支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)注冊申請，由銀行審批，由認(rèn)證機(jī)構(gòu)頒發(fā)支付網(wǎng)關(guān)證書，是網(wǎng)上可信任的銀行機(jī)構(gòu)。

一、支付網(wǎng)關(guān)的概念

支付網(wǎng)關(guān)是代表商戶在網(wǎng)上的金融機(jī)構(gòu)，它是設(shè)置在網(wǎng)上商家與傳統(tǒng)銀行信用卡處理系統(tǒng)之間的中間接口機(jī)構(gòu)。其作用是對INTERNET上的SET協(xié)議與金融機(jī)構(gòu)專用協(xié)議（如IS08583協(xié)議）進(jìn)行轉(zhuǎn)換，即為從商家返回的信息和發(fā)往銀行卡處理系統(tǒng)的信息提供了通信和協(xié)議轉(zhuǎn)換能力。它還提供了用戶可以編程的出口，用于將SET信息轉(zhuǎn)換為現(xiàn)有的卡處理系統(tǒng)所需要的客戶化格式以進(jìn)行本地處理。商戶利用從消費(fèi)者處獲取的支付信息，通過支付網(wǎng)關(guān)尋求金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，支付網(wǎng)關(guān)還執(zhí)行所有的SET密碼算法功能。

支付網(wǎng)關(guān)提供的交易類型如下

（1）授權(quán)交易：網(wǎng)關(guān)將商家以SET方式的授權(quán)請求換成IS08583授權(quán)請求信息，通過專用網(wǎng)絡(luò)從銀行處得到應(yīng)答，并將應(yīng)答轉(zhuǎn)為SET格式回送商家。

（2）授權(quán)交易取消：對于銀行成功授權(quán)并已通過網(wǎng)關(guān)將交易應(yīng)答成功返回商家的授權(quán)交易，網(wǎng)關(guān)將把商家獲得授權(quán)取消請求的SET格式，轉(zhuǎn)換成IS08583授權(quán)取消請求消息，通過金融專用網(wǎng)絡(luò)從銀行得到應(yīng)答，并將應(yīng)答轉(zhuǎn)為SET格式回送用戶。

（3）扣款交易：該交易用于扣救交易信息格式的轉(zhuǎn)換和處理扣教交易的授權(quán)請求。

（4）扣款文易取消：對于銀行成功扣款，并已通過網(wǎng)關(guān)將交易應(yīng)答成功返回商家的結(jié)算交易。網(wǎng)關(guān)將從商家獲得的授權(quán)取消請求轉(zhuǎn)換成IS08583扣款取消請求消息，通過金融專用網(wǎng)絡(luò)從銀行得到應(yīng)答，轉(zhuǎn)換成SET格式回送商戶。

（5）支付網(wǎng)關(guān)可根據(jù)客戶的需要，提供SET標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的其他交易類型。

支付網(wǎng)關(guān)的典型應(yīng)用為電子商務(wù)交易中心、在線電子支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、移動(dòng)銀行系統(tǒng)、證券系統(tǒng)、網(wǎng)上購物系統(tǒng)等。

二、支付網(wǎng)關(guān)的功能

網(wǎng)上支付是電子商務(wù)運(yùn)作過程的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，電子商務(wù)安全支付網(wǎng)關(guān)為消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)提供用于交換商品或服務(wù)的安全電子交易手段，即將新型支付手段（電子現(xiàn)金、信用卡、借記卡、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，利用消費(fèi)者客戶端的電子錢包、移動(dòng)電話、呼叫中心等軟件， 通過商家的虛擬收銀臺(tái)、POS機(jī)（銷售點(diǎn)終端）等軟件和銀行端的支付網(wǎng)關(guān)軟件等，完成聯(lián)機(jī)訂單的受理、轉(zhuǎn)賬申請、交易確認(rèn)等支付功能，實(shí)現(xiàn)電子支付。電子商務(wù)安全支付系統(tǒng)將于電子商務(wù)安全認(rèn)證系統(tǒng)一起搭建整個(gè)電子商務(wù)體系的核心。

（一）支付網(wǎng)關(guān)要完成的任務(wù)

1.確認(rèn)請求支付信息。對商家轉(zhuǎn)發(fā)到支付網(wǎng)關(guān)的支付請求信息PI要進(jìn)行確認(rèn)，主要確認(rèn)交易ID。

2.對支付請求指令進(jìn)行解密。支付請求指令對支付信息PI是加密的，商家不能解讀PI信息，

智能解讀 訂單信息，支付網(wǎng)關(guān)接收到PI加密信息，用其私鑰進(jìn)行解密。

3.驗(yàn)證客戶的電子證書是否與在使用的帳號(hào)相匹配。支付網(wǎng)關(guān)對用戶證書中所指明的賬號(hào)信息，與其在發(fā)卡行使用的賬號(hào)應(yīng)一致，即向發(fā)卡行進(jìn)行授權(quán)處理。

4.驗(yàn)證支付指令的完整性。支付指令應(yīng)包括支付銀行卡卡號(hào)日期與個(gè)人標(biāo)識(shí)號(hào)（Personal Identification Number，PIN），還應(yīng)對訂單信息、交易金額、交易內(nèi)容等的完整性進(jìn)行臉證。

5.對響應(yīng)進(jìn)行數(shù)字簽名。支付網(wǎng)關(guān)對交易請求的響應(yīng)要進(jìn)行數(shù)字簽名，以防抵賴。

（二）支付網(wǎng)關(guān)的主要功能

支付網(wǎng)關(guān)的主要功能如下：

1.安排Internet信息接收及發(fā)出的路徑。

2.SET與IS08583或處理器專有格式間的協(xié)議轉(zhuǎn)換。

3.可對收到的SET信息內(nèi)不同的欄位進(jìn)行合法化檢驗(yàn)。

4.密鑰管理：提供私鑰，用于付救指令的解碼和銀行回應(yīng)信息的簽名。

5.證書管理：向商家發(fā)放支付網(wǎng)關(guān)證書，并對其進(jìn)行管理。

6.密碼服務(wù)：驗(yàn)證消費(fèi)者與商家的證書和簽名。

（三）支付網(wǎng)關(guān)的詳細(xì)功能

支付網(wǎng)關(guān)的詳細(xì)功能如下：

1.完成正常的網(wǎng)上支付，包括格式轉(zhuǎn)換和聯(lián)機(jī)交易信息轉(zhuǎn)換功能；交易的合法性檢查功能；交易路由控制功能；商戶對帳、交易結(jié)算及日終批處理功能；能夠支付網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、證券交易、網(wǎng)上購物等領(lǐng)域的應(yīng)用。

2.采用數(shù)字簽名和數(shù)字證書就是保證數(shù)據(jù)的隱私性、一致性、不可抵賴性和合法身份。支持多級(jí)證書體系，即臉證雙方不必持有同一認(rèn)證機(jī)構(gòu)發(fā)出的證書，只要雙方所持有證書的認(rèn)證機(jī)構(gòu)中有共同信任的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，即可驗(yàn)證。

3.異常處理功能。除提供網(wǎng)上正常交易外，應(yīng)能提供異常交易處理功能，如超時(shí)、線路中斷等，同時(shí)具備存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)能力。

4.商戶和支付網(wǎng)關(guān)證書管理功能。

5.網(wǎng)絡(luò)管理和系統(tǒng)監(jiān)控功能，已經(jīng)系統(tǒng)參數(shù)配置管理功能。

6.交易日志記錄、查詢及管理功能。

7.網(wǎng)上商戶管理功能。

三、支付網(wǎng)關(guān)的構(gòu)成

（一）邏輯結(jié)構(gòu)

支付網(wǎng)關(guān)的邏輯結(jié)構(gòu)共分四大部分：最基層是Internet，上面是連接轉(zhuǎn)換的各種協(xié)議：HTTP、TCP/IP、IS08583轉(zhuǎn)換及SET、SSL協(xié)議等；在各種通信協(xié)議之上是應(yīng)用接口API，最上面是由應(yīng)用控制模塊：格式解析、身份驗(yàn)證、證書存儲(chǔ)、日常管理、審計(jì)、交易/請款、異常處理及查詢模塊所組成。

1.Crypto API：支付網(wǎng)關(guān)安全的基礎(chǔ)，主要提供加密/解碼、簽名/驗(yàn)證等安全操作。

2.查詢：包括交易結(jié)果的查詢、操作日志的查詢、商家的查詢等。

3.格式解析：將客戶或商家傳來的交易信息轉(zhuǎn)換為IS08583的格式。

4.證書存儲(chǔ)：保存用來臉證商家和客戶的證書信任鏈。

5.審計(jì)：對日常操作的記錄。當(dāng)出現(xiàn)糾紛時(shí)作為仲裁依據(jù)。

6.異常處理：提供支付過程中由于網(wǎng)絡(luò)故降、超時(shí)等原因造成的無法正常完成支付時(shí)采用的處理方法。

7.身份臉證：驗(yàn)證商家和客戶的身份是否合法。

8.日常管理：對商家的管理、支付網(wǎng)關(guān)自身密鑰的管理等。

9.交易/請教：將支付指令提交給發(fā)卡中心，請求銀行劃欲，并將交易結(jié)果返回。

（二）支付網(wǎng)關(guān)的物理結(jié)構(gòu)

在SET交易環(huán)境中，支付網(wǎng)關(guān)位于商家與銀行收單行之間。商家與支付網(wǎng)關(guān)的連接是通過Internet或?qū)Ｓ镁W(wǎng)，支付網(wǎng)關(guān)與銀行收單行的連接是通過金融專網(wǎng)。支付網(wǎng)關(guān)與商家、支付網(wǎng)關(guān)與收單行之間運(yùn)行SET協(xié)議，流通授權(quán)與扣款信息。

在持卡人與商家之間為Internet聯(lián)通，運(yùn)行SET協(xié)議、流通購物信息與支付信息。

一般支付網(wǎng)關(guān)由大型服務(wù)器與數(shù)據(jù)庫組成，運(yùn)行支付網(wǎng)關(guān)軟件，它提供了建立和分析IS08583標(biāo)準(zhǔn)信息格式和進(jìn)行格式轉(zhuǎn)換的能力，它主要被客戶用于網(wǎng)關(guān)出刊使用，用于與傳統(tǒng)銀行卡目標(biāo)系統(tǒng)連接時(shí)的支付網(wǎng)關(guān)信息格式化。

在支付網(wǎng)關(guān)與Internet連接處，應(yīng)設(shè)置防火墻。支付網(wǎng)關(guān)軟件應(yīng)被設(shè)計(jì)成為可以使用任何防火墻產(chǎn)品。

篇（3）

為了規(guī)范財(cái)務(wù)公司的行為，促進(jìn)財(cái)務(wù)公司的健康發(fā)展，中國人民銀行1996年頒布了《財(cái)務(wù)公司暫行管理辦法》、1997年下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)公司資金管理等問題的通知》，進(jìn)一步確定了財(cái)務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍和基本功能。2000年實(shí)施的新辦法更加全面完整地為財(cái)務(wù)公司確立了性質(zhì)、任務(wù)、功能。為企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司盡快與國際接軌奠定了理論基礎(chǔ)。

根據(jù)中國人民銀行［2000］第3號(hào)令《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》有關(guān)條款精神，新辦法對申請?jiān)O(shè)立財(cái)務(wù)公司的條件有了較大提高，對集團(tuán)控股的總資產(chǎn)、所有者權(quán)益、營業(yè)收入、利潤總額等規(guī)定了硬性指標(biāo)。例如：規(guī)定申請?jiān)O(shè)立財(cái)務(wù)公司的企業(yè)總資產(chǎn)必須不低于80億人民幣，所有者權(quán)益不低于30億人民幣，總營業(yè)額連續(xù)三年不低于60億人民幣，利潤總額不低于2億人民幣或等值的自由兌換貨幣等。這為財(cái)務(wù)公司規(guī)模經(jīng)營和抵御金融風(fēng)險(xiǎn)提供了保證。

新辦法明確了財(cái)務(wù)公司的主要業(yè)務(wù)范圍，為財(cái)務(wù)公司的全面發(fā)展拓寬了市場。新辦法突出了財(cái)務(wù)公司作為一類金融機(jī)構(gòu)的特色，確定了“財(cái)務(wù)公司為企業(yè)集團(tuán)成員單位技術(shù)改造、新產(chǎn)品開發(fā)及產(chǎn)品銷售提供金融服務(wù)，以中長期業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)”。新辦法允許財(cái)務(wù)公司有以下主要功能：

1、融資功能。允許財(cái)務(wù)公司發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借、境外借款。

2、投資功能。財(cái)務(wù)公司辦理集團(tuán)成員單位產(chǎn)品的消費(fèi)信貸、融資租賃、買方信貸、有價(jià)證券投資、金融機(jī)構(gòu)投資和集團(tuán)成員單位股權(quán)投資等。

3、中介功能。辦理成員單位委托投資和委托貸款，承銷成員單位企業(yè)債券、咨詢、、擔(dān)保、信用簽證等。

于此可見，財(cái)務(wù)公司具備依法融資、投資、中介功能，作為一個(gè)非銀行金融機(jī)構(gòu)依托于集團(tuán)，為集團(tuán)服務(wù)，支持企業(yè)集團(tuán)發(fā)展。

二、結(jié)算中心的定位與功能

結(jié)算中心是隨著企業(yè)集團(tuán)管理需求應(yīng)運(yùn)而生的內(nèi)部資金管理機(jī)構(gòu)。結(jié)算中心的作用主要體現(xiàn)在企業(yè)集團(tuán)通過結(jié)算中心這個(gè)管理系統(tǒng)達(dá)到控制資金流向。它有利于資金的統(tǒng)籌安排，合理調(diào)節(jié)；有利于企業(yè)集團(tuán)集中財(cái)力，減少內(nèi)部的資金積壓，盤活沉淀資金，減低銀行貸款和貸款利息；有利于減少資金的體外循環(huán)，加快資金的周轉(zhuǎn)。

結(jié)算中心與財(cái)務(wù)公司最本質(zhì)的區(qū)別在于：財(cái)務(wù)公司是一個(gè)獨(dú)立的法人，而結(jié)算中心僅僅作為企業(yè)集團(tuán)的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)，不具有任何法人效應(yīng)。

由于地位不同而決定了財(cái)務(wù)公司與結(jié)算中心的功能有著明顯的不同。結(jié)算中心的主要功能是：

1、結(jié)算功能。結(jié)算中心為所屬公司開立結(jié)算帳戶，將分散在各家銀行的帳戶統(tǒng)一集中管理，結(jié)算中心成為名副其實(shí)的資金樞紐。

2、監(jiān)督功能。集團(tuán)通過結(jié)算中心的窗口觀測所屬成員的經(jīng)濟(jì)信息；透過資金結(jié)算，掌握、控制子公司的經(jīng)濟(jì)行為。

3、信息反饋功能。通過結(jié)算中心可以隨時(shí)摸清企業(yè)集團(tuán)成員單位的營運(yùn)狀況；透過現(xiàn)金流量的變化尋求管理的重點(diǎn)、難點(diǎn)和要害，幫助集團(tuán)決策層加強(qiáng)微調(diào)整合。

三、組建財(cái)務(wù)公司與成立結(jié)算中心的利弊分析

目前全國一百多家企業(yè)集團(tuán)，設(shè)立財(cái)務(wù)公司與成立結(jié)算中心的企業(yè)平分秋色。企業(yè)集團(tuán)基本形成了三種資金管理模式。

1、單獨(dú)組建財(cái)務(wù)公司。通過國家批準(zhǔn)組建企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，利用財(cái)務(wù)公司的各項(xiàng)職能促進(jìn)企業(yè)集團(tuán)資金的集約化管理，培養(yǎng)融資功能，為集團(tuán)集聚資金、調(diào)節(jié)余缺、提高資金效益服務(wù)。財(cái)務(wù)公司的建立有利于增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)外部融資功能，有利于優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，開拓市場，提高國有企業(yè)的競爭實(shí)力。成立財(cái)務(wù)公司對集團(tuán)來說，不利方面主要是增加稅賦，尤其對合并納稅的企業(yè)集團(tuán)或享受優(yōu)惠稅率的企業(yè)集團(tuán)而言。由于財(cái)務(wù)公司是獨(dú)立法人，須按照金融企業(yè)對外納稅，勢必增加了集團(tuán)企業(yè)的稅賦；財(cái)務(wù)公司受監(jiān)管的力度加強(qiáng)（市場準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、效益監(jiān)管、監(jiān)管客體、市場退出），財(cái)務(wù)公司必須接受人民銀行非銀司的監(jiān)管，企業(yè)集團(tuán)資金運(yùn)作將受到限制；財(cái)務(wù)公司必須以商業(yè)化、市場化的方式去運(yùn)作，相對結(jié)算中心而言，行政管理力度減弱；財(cái)務(wù)公司不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，不利于集團(tuán)跨地區(qū)資金的集中管理。

篇（4）

一、在金融全球化的大趨勢下，我國貨幣政策目標(biāo)及金融監(jiān)管定位面臨著困難的選擇

（一）貨幣政策實(shí)施力度與金融監(jiān)管力度不適應(yīng)，影響了貨幣政策的實(shí)施效果。近年來，人民銀行所采取的一系列強(qiáng)化監(jiān)管的措施已收到了相應(yīng)的效果，如加大對金融機(jī)構(gòu)不良貸款和盈利水平考核的力度，但是這種做法卻使信貸活動(dòng)的交易費(fèi)用倍增，在客觀上起到了體制壁壘的作用。在人民銀行的嚴(yán)格監(jiān)管下，防范金融風(fēng)險(xiǎn)受到政府和金融機(jī)構(gòu)的高度重視，各金融單位普遍加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制，把貸款風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人利益掛鉤，加大了信貸人員的責(zé)任。但是在風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制加強(qiáng)的同時(shí)，未建立起相應(yīng)的比較完善的利益激勵(lì)機(jī)制，責(zé)任與利益不對稱，信貸人員鎮(zhèn)貸、畏資壓力沉重。同時(shí)，人民銀行把建立金融安全區(qū)作為首選監(jiān)管目標(biāo)，把風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管放在首位，加大了對不良貸款、盈利水平的考核，并落實(shí)金融監(jiān)管責(zé)任，層層把關(guān)負(fù)責(zé)，從金融機(jī)構(gòu)外部形成風(fēng)險(xiǎn)抑制機(jī)制。在此情況下，金融機(jī)構(gòu)不良貸款比重越高，其降低不良貸款的任務(wù)就越大，放款的意愿就越不足，目前商業(yè)銀行關(guān)心的是貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而不是貸款的盈利。這種狀況形成了金融機(jī)構(gòu)的“鎮(zhèn)貸”，制約了總需求的擴(kuò)大。總需求相對不足，銷售就會(huì)變得更加困難，企業(yè)還貸能力下降，金融機(jī)構(gòu)正常貸款轉(zhuǎn)化為不良貸款的可能性上升，其盈利水平就會(huì)下降。金融機(jī)構(gòu)不良貸款居高不下，使其在發(fā)放貸款時(shí)更加保守，將進(jìn)一步加重企業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營的困難。由于監(jiān)管與整頓規(guī)范的力度在增強(qiáng)，而貫徹實(shí)施貨幣政策的工作力度沒有相應(yīng)加強(qiáng)，資金從金融部門進(jìn)入產(chǎn)業(yè)部門的通道變窄了，只得在現(xiàn)有的金融體系內(nèi)循環(huán)，使貨幣信貸的擴(kuò)張作用難以實(shí)現(xiàn)。

（二）人民銀行對利率實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管與貨幣政策的傳導(dǎo)所需的利率市場決定機(jī)制之間的不適應(yīng)，影響了貨幣政策的間接調(diào)控作用。目前，在人民銀行對利率實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管的情況下，利率市場化程度不可能太高，貨幣政策工具配置的市場化仍處于較低水平，弱化了貨幣政策的效應(yīng)。人民銀行雖然擴(kuò)大了利率調(diào)整及浮動(dòng)的范圍，并對外幣利率實(shí)行了市場化改革，但現(xiàn)行的利率管理體制從總體上還是一種管制體制，在這種管制體制下，利率水平并不能完全反映資金的價(jià)格和供求狀況，也難以有效發(fā)揮對資金的調(diào)節(jié)作用。單純通過調(diào)整利率水平、利率浮動(dòng)范圍來影響金融機(jī)構(gòu)貸款行為的效果不明顯。當(dāng)景氣狀況不佳、企業(yè)效益下降、信貸風(fēng)險(xiǎn)上升時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，將自動(dòng)減少貸款，資金供給下降。如果利率由市場決定，資金供給減少會(huì)推動(dòng)利率上升，從而使金融機(jī)構(gòu)預(yù)期收益增加，會(huì)相應(yīng)增加一部分貸款，相反在利率仍未開放的條件下，資金供給下降并不能推動(dòng)資金價(jià)格上升，金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性難以有效激發(fā)。加之我國貨幣市場雖已初步形成了全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場和債券市場，但票據(jù)市場、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場尚未形成規(guī)模，票據(jù)市場緩慢，使人民銀行通過再貼現(xiàn)調(diào)控金融機(jī)構(gòu)貸款、增加基礎(chǔ)貨幣投放的作用受到限制。

（三）人民銀行沒有樹立起督促金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貨幣政策的權(quán)威，貨幣信貸政策的窗口指導(dǎo)作用難以真正落實(shí)。基層人民銀行在督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施貨幣信貸政策過程中，缺乏有效的手段。“窗口指導(dǎo)”只是一種道義的勸告，是一種軟約束，貸款程序、貸款投向和數(shù)量的決定權(quán)仍掌握在各金融機(jī)構(gòu)手中。基層人民銀行雖然強(qiáng)調(diào)了對金融機(jī)構(gòu)的“窗口指導(dǎo)”和資金引導(dǎo)，但忽視了對其執(zhí)行貨幣信貸政策效果的監(jiān)管、檢查，即督促的多，檢查的少，“軟約束”多，“硬措施”少。由此導(dǎo)致了貨幣政策傳導(dǎo)線路發(fā)生了反向變化：一是商業(yè)銀行正在自下而上集中資金、集中權(quán)力、集中客戶；二是中央銀行正自上而下放權(quán)力、下?lián)苜Y金。商業(yè)銀行為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，追求利潤最大化，擴(kuò)大響身生存空間，對中央銀行的貨幣信貸政策的調(diào)整就不再步步緊跟了。目前，基層人民銀行比較有效的手段是再貼現(xiàn)和支農(nóng)再貸款，可以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但總、分行對再貼現(xiàn)實(shí)行額度管理，控制較嚴(yán)，難以發(fā)揮更有效的作用。

（四）過分強(qiáng)調(diào)防范和化解中小機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，忽視了其在貨幣政策傳導(dǎo)上的應(yīng)有作用，中小金融機(jī)構(gòu)游離于貨幣政策傳導(dǎo)之外。由于內(nèi)外部原因，中小金融機(jī)構(gòu)資金融通遇到困難，出現(xiàn)一些支付風(fēng)險(xiǎn)，引起各級(jí)政府和人民銀行高度關(guān)注，在對中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策上采取綜合治理，過分強(qiáng)調(diào)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，而對其在貨幣政策傳導(dǎo)上的作用沒有給以足夠重視。這就出現(xiàn)了兩種狀況：一是信貸重新向國有銀行集中，與此聯(lián)系，中央銀行“窗口指導(dǎo)”主要面對國有銀行，了貨幣政策的全面?zhèn)鲗?dǎo)。二是存款向大銀行集中，中小金融機(jī)構(gòu)存款增長緩慢，為防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)保持了較高的備付金率，金融體系的貨幣衍生能力受到抑制。

二、強(qiáng)化金融監(jiān)管，促進(jìn)貨幣政策發(fā)揮效能的構(gòu)思

篇（5）

 

一、前言

知識(shí)經(jīng)濟(jì)是一種以知識(shí)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，知識(shí)其基礎(chǔ)地位與作用越來越受到人們的重視，與之相對應(yīng)的是科技進(jìn)步對經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活的推動(dòng)作用與日俱增。而以知識(shí)的創(chuàng)造、傳播為主要功能的高等學(xué)校由于具有強(qiáng)大的科研優(yōu)勢，在承擔(dān)這種責(zé)任的時(shí)候，人們一方面看到其在科學(xué)研究和科技活動(dòng)所占有獨(dú)特而重要的地位，同時(shí)，也將目光轉(zhuǎn)向其在知識(shí)創(chuàng)造和傳播中的效率問題。對此的研究較多的是分析高校科技投入現(xiàn)狀問題、分析科技投入績效問題、分析科技投入優(yōu)化問題。從分析結(jié)果看，目前高校中存在較多突出的問題，如科研經(jīng)費(fèi)資金投人的總量偏低1)中部地區(qū)，資金投人的渠道相對較單一，科研資金取向不明確，結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化等。本文以中部地區(qū)高校為對象，就其高校科技投入進(jìn)行比較分析，并通過建立擬合的方程，以期為高校科技投入的方向和規(guī)模提供理論預(yù)測。

二、數(shù)據(jù)

本文根據(jù)中國科技統(tǒng)計(jì)年鑒指標(biāo)體系，選取科技活動(dòng)經(jīng)費(fèi)籌集為比較指標(biāo)。本文所指的科技活動(dòng)經(jīng)費(fèi)籌集指標(biāo)是指從各種渠道籌集到的計(jì)劃用于科技活動(dòng)的經(jīng)費(fèi)，包括政府資金、企業(yè)資金、事業(yè)單位資金、金融機(jī)構(gòu)貸款、國外資金和其他資金等。其中政府資金是指從各級(jí)政府部門獲得的計(jì)劃用于科技活動(dòng)的經(jīng)費(fèi)，包括科學(xué)事業(yè)費(fèi)、科技三項(xiàng)費(fèi)、科研基建費(fèi)、科學(xué)基金、教育等部門事業(yè)費(fèi)中計(jì)劃用于科技活動(dòng)的經(jīng)費(fèi)以及政府部門預(yù)算外資金中計(jì)劃用于科技活動(dòng)的經(jīng)費(fèi)等；企業(yè)資金是指從自有資金中提取或接受其他企業(yè)委托的、科研院所和高校等事業(yè)單位接受企業(yè)委托獲得的，計(jì)劃用于科研和技術(shù)開發(fā)的經(jīng)費(fèi)論文的格式。不包括來自政府、金融機(jī)構(gòu)及國外的計(jì)劃用于科技活動(dòng)的資金；金融機(jī)構(gòu)貸款是指從各類金融機(jī)構(gòu)獲得的用于科技活動(dòng)的貸款。

在我國科技活動(dòng)經(jīng)費(fèi)籌集總額等于研究與開發(fā)機(jī)構(gòu)、大中型工業(yè)企業(yè)和高等學(xué)校籌集總額。鑒于研究對象，本文只選取中部六省高校科技活動(dòng)經(jīng)費(fèi)籌集進(jìn)行比較分析。

表1 2002-2007中部高校科技活動(dòng)經(jīng)費(fèi)籌集總額 單位：萬元

 

 

  2002

2003

2004

2005

2006

2007

山西

29063

33136

44258

48351

59131

61761

安徽

98281

128792

134039

147387

162395

170922

江西

11487

22252

43921

55768

69987

77608

河南

18712

27230

35346

58133

61709

85451

湖北

140410

172428

226692

254727

274954

331945

湖南

101478

113873

132662

篇（6）

臺(tái)灣金融服務(wù)概況

農(nóng)村金融組織體系健全。在臺(tái)灣，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供金融服務(wù)的主要有臺(tái)灣土地銀行、信用合作社、農(nóng)會(huì)信用部等金融機(jī)構(gòu)。

臺(tái)灣最早誕生的信用合作社是1910年在臺(tái)北市創(chuàng)立的臺(tái)北信用組合，后逐漸傳播至中南部及東部地區(qū)，全臺(tái)現(xiàn)有信用合作社24家。信用合作社的主要宗旨是替社員謀福利，改善其經(jīng)濟(jì)生活，其實(shí)質(zhì)是不追求最高利潤，符合社會(huì)需要、讓社員可共同參與經(jīng)營及利用的基層金融機(jī)構(gòu)。信用合作社主要服務(wù)對象是社員，也可為一定比例的非社員提供金融服務(wù)，主要金融業(yè)務(wù)與其他商業(yè)銀行相同。

社會(huì)征信體系完善。經(jīng)過近40年的發(fā)展，臺(tái)灣建立了較為完善的征信體系。當(dāng)局建立了財(cái)團(tuán)法人金融聯(lián)合征集中心（以下簡稱“聯(lián)征中心”），成為臺(tái)灣的公共征信平臺(tái)。聯(lián)征中心實(shí)行會(huì)員制管理，依照協(xié)議從會(huì)員金融機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)，并提供相應(yīng)的征信服務(wù)。目前聯(lián)征中心已經(jīng)建立覆蓋全島金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)庫，信息集中度高，種類完整，并且在信息采集、機(jī)構(gòu)管理、業(yè)務(wù)運(yùn)營、市場化服務(wù)等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。此外，臺(tái)灣還發(fā)展了大小私營征信機(jī)構(gòu)380多家。金融機(jī)構(gòu)可通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)及個(gè)人招標(biāo)、稅務(wù)、水電、證券交易、銀行信用紀(jì)錄、海關(guān)數(shù)據(jù)等信息，為放款提供了可靠依據(jù)，有效防范了金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)了投資和消費(fèi)。

“政府”對農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保支持有力。1983年3月，臺(tái)灣地區(qū)核定了《農(nóng)業(yè)信用保障制度實(shí)施方案》，當(dāng)年9月成立“財(cái)團(tuán)法人農(nóng)業(yè)信用保證基金”（以下簡稱“農(nóng)信保”）。“農(nóng)信保”的資本金構(gòu)成有很強(qiáng)的“政府”背景：“政府”捐贈(zèng)出資占65%、簽約銀行捐贈(zèng)出資占30%、各家農(nóng)會(huì)捐贈(zèng)出資占5%，“政府”每年還提供3億元（新臺(tái)幣）的資金支持。主要功能是為擔(dān)保能力不足的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)提供融資保證，協(xié)助農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)取得經(jīng)營資金。

“農(nóng)信保”提供貸款保證的貸款涉及面很廣，包括農(nóng)業(yè)發(fā)展基金貸款、農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害低利貸款、其他政策性專案貸款、一般農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶生活必需費(fèi)用貸款等。“農(nóng)信保”的簽約金融機(jī)構(gòu)分布于全臺(tái)灣的農(nóng)會(huì)信用部、農(nóng)業(yè)金庫（銀行）、臺(tái)灣土地銀行等銀行機(jī)構(gòu)。“農(nóng)信保”保證的貸款額度為每一申請人累計(jì)保證貸款余額在500萬元（新臺(tái)幣）以內(nèi)；如超過500萬元（新臺(tái)幣），則由“農(nóng)信保”的董事會(huì)審查核定。貸款保證的貸款比例，根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)的授信品質(zhì)、個(gè)案貸款金額、申請人信用及經(jīng)營狀況等因素決定，在貸款總額的30%～90%之間提供貸款保證。如果貸款到期貸款戶不能正常還款，“農(nóng)信保”對銀行提供的貸款保證包括保證的全部貸款本金、6個(gè)月的利息及法定訴訟費(fèi)用。

“農(nóng)信保”致力于做好融資保證中介服務(wù)的角色，一方面協(xié)助農(nóng)民增強(qiáng)受信能力，順利獲得貸款，另一方面為辦理農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性，也有利于農(nóng)業(yè)政策的推廣和落實(shí)，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展以及提高農(nóng)民收入發(fā)揮了積極作用。

啟示與借鑒

借鑒臺(tái)灣農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，內(nèi)地應(yīng)吸取其有效服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的做法精髓，進(jìn)一步加大農(nóng)村金融組織體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)，以切實(shí)的舉措為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”增信和提供有力支撐。

在完善以上“兩個(gè)體系”的同時(shí)，還要建設(shè)“兩大平臺(tái)”。

篇（7）

摘要：農(nóng)業(yè)作為我國的第一產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)，近年來政府也加大了對三農(nóng)的關(guān)注，新農(nóng)村建設(shè)得到了較大地發(fā)展，

但是目前新農(nóng)村建設(shè)下卻存在著金融供需失衡的狀況。本文通過從新農(nóng)村建設(shè)中所存在的新農(nóng)村金融市場失衡的現(xiàn)狀，及從供給總量

和供給結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面來進(jìn)行簡要分析，進(jìn)而分析了農(nóng)村金融供需失衡的主要原因，希望對于解決新農(nóng)村建設(shè)下金融供需失衡現(xiàn)象有所

幫助。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融供需失衡；成因分析

三農(nóng)問題歷來是我國偉大復(fù)興中的根本問題，是建設(shè)社會(huì)主

義新農(nóng)村、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化進(jìn)程的主要?dú)v史任務(wù)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的

核心，已經(jīng)成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的重要因素。增加農(nóng)民收

入，培育和完善農(nóng)村市場，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，解決三農(nóng)問題，

其都依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展，但是目前新農(nóng)村建設(shè)仍存在金融供

需失衡現(xiàn)象，下面本文將對新農(nóng)村建設(shè)下金融供需失衡的現(xiàn)象及

成因進(jìn)行簡要探討。

一、農(nóng)村金融供需失衡的現(xiàn)狀分析

（一）在供給總量方面

目前的農(nóng)村金融市場中存在著供給不足和供給過剩的矛盾。

供給不足主要是指農(nóng)村金融市場中，信貸資金供給不足難以滿足

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求，農(nóng)村信用社壟斷了農(nóng)村金融市場。農(nóng)

村信用社由于估計(jì)貸款資金的安全性，使得滿足農(nóng)村融資需求方

面的能力有限。農(nóng)村信用社為了保證貸款過程中的資金安全，要

求貸款的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供相應(yīng)的抵押品（土地使用權(quán)以及農(nóng)戶

房屋等都不屬于合格的貸款擔(dān)保品），這就使得當(dāng)前農(nóng)戶的融資

渠道只能依靠民間私人借貸，使得民間私人借貸開始盛行，這就

反映了農(nóng)村金融市場的供給不足。

供給過剩是指農(nóng)村資金大量外流的現(xiàn)象。資金外流的主要原

因源于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在只存不貸的特殊

制度。這就導(dǎo)致農(nóng)村的存款資金轉(zhuǎn)移到城市，資金大量外流現(xiàn)象

產(chǎn)生。

（二）在供給結(jié)構(gòu)方面

新農(nóng)村建設(shè)過程中， 目前在供給結(jié)構(gòu)方面， 有如下表現(xiàn)特征：

首先是期限結(jié)構(gòu)失衡。我國的農(nóng)戶在金融信貸方面的需求較

為多元化，在時(shí)間的跨度上也比較長，因此農(nóng)村的農(nóng)戶信貸需求

在期限上呈現(xiàn)了多樣化的特征。而根據(jù)人民銀行的固定，農(nóng)民的

再貸款期限不得超過兩年。這就會(huì)加重農(nóng)民的貸款負(fù)擔(dān)，農(nóng)民貸

款現(xiàn)象減少。

其次是信貸額度結(jié)構(gòu)失衡。 目前， 我國的農(nóng)業(yè)的分類復(fù)雜化，

有些從事種植業(yè)，有些則進(jìn)行水產(chǎn)養(yǎng)殖、畜牧、果木種植，甚至

有些農(nóng)民進(jìn)行集體企業(yè)， 因此， 農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)差距也在不斷的拉大，

國內(nèi)農(nóng)民的貸款數(shù)量也隨著農(nóng)民從事行業(yè)的不同，信貸的金額差

距較大。這就導(dǎo)致農(nóng)村的金融市場信貸額度結(jié)構(gòu)失衡。

最后是貸款投向失衡。我國的信貸管理人員為了保證貸款資

金的安全，在貸款過程中，會(huì)偏重將信貸更大力度的投入到傳統(tǒng)

種植業(yè)中，不愿意將信貸投入到新興產(chǎn)業(yè)中，這中放貸的投向不

利于新農(nóng)村建設(shè)中新興農(nóng)業(yè)技術(shù)的培育和推廣，這就使貸款投向

結(jié)構(gòu)失衡。

二、農(nóng)村供需失衡的原因分析

農(nóng)村金融市場供需失衡顯然并非是偶人，究其原因，主要有

以下幾點(diǎn)：

（一）金融機(jī)構(gòu)功能缺失

金融機(jī)構(gòu)及其功能缺失是指我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)退化、政策

不到位導(dǎo)致了金融的異化。

首先，商業(yè)性金融退位。我國目前農(nóng)村的銀行基本都屬于自

負(fù)盈虧、追求效益最大化的商業(yè)銀行，而我國的農(nóng)業(yè)貸款中，貸

款期限長、見效慢、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，相對于工業(yè)貸款來看，風(fēng)

險(xiǎn)與成本都比較高。因此，銀行并不愿意放貸給農(nóng)戶。加上我國

目前政策向城市的轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行基本的主要放貸對象主要針對

于城市內(nèi)部的企業(yè)與個(gè)人，農(nóng)村的商業(yè)銀行基本變成了儲(chǔ)蓄部

門。

其次，合作性的金融機(jī)構(gòu)異化。眾所周知，農(nóng)村信用合作社

的主要功能在于服務(wù)三農(nóng)，不以盈利為主要目的。但是在納稅方

面，農(nóng)村信用合作社又按照商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來，這就必然導(dǎo)

致農(nóng)村信用合作社將服務(wù)性、政策性、商業(yè)性、合作性融為一體，

以維持其正常的運(yùn)行。然而，農(nóng)村信用合作社往往會(huì)忽視自己的

服務(wù)性，為了防止貸款的資金壓力過大和較大的風(fēng)險(xiǎn)，常常會(huì)效

仿商業(yè)銀行，開始向盈利化發(fā)展。

最后， 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不到位。 農(nóng)村的發(fā)展受到了外界因素的影響，

需要納入社會(huì)保障體系中來，農(nóng)業(yè)需要保險(xiǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為

農(nóng)民提高經(jīng)營的穩(wěn)定性，降低農(nóng)業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)，已獲得銀行的信

貸支持。但是，我國的目前的保險(xiǎn)公司開始向市場化、商業(yè)化轉(zhuǎn)

變，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對于其他保險(xiǎn)來說風(fēng)險(xiǎn)高，支付額度大，保險(xiǎn)公

司漸漸不愿意加入農(nóng)村市場，使得農(nóng)村金融部門也在放貸給農(nóng)業(yè)

時(shí)畏畏縮縮，有所顧慮，直接影響了我國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平的提

高，不利于我國的新農(nóng)村建設(shè)。

（二）財(cái)政與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的職能邊界不清

首先，從改革開放以來，一直致力于發(fā)展中大城市，忽視了

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的公共財(cái)政資源缺位。我國為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村

的發(fā)展，不得不將財(cái)政與商業(yè)金融之間相互滲透，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)

了財(cái)政部門的職能，農(nóng)村的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于財(cái)政的滲入，出現(xiàn)

了許多的不良貸款，導(dǎo)致其經(jīng)營效率低下，經(jīng)營壞境惡劣，很多

金融機(jī)構(gòu)的資金開始流出農(nóng)村地區(qū)。

其次，我國的新農(nóng)村建設(shè)過程中，有許多政策性的金融機(jī)構(gòu)

參與其中。我國有一些政策性的金融機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，

但是由于他們被一些大宗農(nóng)產(chǎn)品收購所牽制，無力開發(fā)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)

設(shè)施建設(shè)、 農(nóng)業(yè)技術(shù)改造、 農(nóng)村扶貧等新農(nóng)村建設(shè)中的惠農(nóng)事業(yè)，

為了節(jié)省運(yùn)行成本，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行缺乏放貸的動(dòng)力，

使得農(nóng)村的貸款資金逐年下降，資金再一次的流出了農(nóng)村。

（三）新農(nóng)村建設(shè)過程中缺乏農(nóng)村金融融資體系

社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)離不開農(nóng)村金融的大力支持。新農(nóng)村

建設(shè)過程中，需要投入大量的資金，這就需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的完

善，形成一個(gè)完善的金融融資體系。而目前的中國，正是缺乏一

個(gè)這樣的體系，我國的商業(yè)銀行基本都是為了追求利潤，實(shí)現(xiàn)效

益最大化，愿意將資金流出大大中城市，獲得高額的利息，提高

運(yùn)營成本。很少有商業(yè)銀行能夠從新農(nóng)村建設(shè)的要求和目標(biāo)出

發(fā)，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。

總結(jié)

新農(nóng)村建設(shè)關(guān)系到我國的國計(jì)民生，是我國解決三農(nóng)問題的

根本途徑。因此，我們要通過完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，明確金融

機(jī)構(gòu)職能與職責(zé)，加強(qiáng)對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，盡快解決我國

的農(nóng)村金融供需失衡。

參考文獻(xiàn)：

[1]孟憲玲.農(nóng)村金融供需失衡及對策研究[D].山工農(nóng)業(yè)大學(xué)，

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[2]文衛(wèi)， 袁英.論新農(nóng)村建設(shè)下的金融供需失衡及成因分析[J].

金融與經(jīng)濟(jì).2009（02）.

作者簡介：

篇（8）

影子銀行的定義

“影子銀行”一詞源于保羅·麥考利，他在2007年美聯(lián)儲(chǔ)年度會(huì)議上用它概括那些有銀行之實(shí)但無銀行之名的各類銀行以外的機(jī)構(gòu) 。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家保羅·克魯格曼則將“影子銀行”界定為“通過財(cái)務(wù)杠桿操作，持有大量證券、債券和復(fù)雜金融工具等的非銀行金融機(jī)構(gòu)”。比較而言，保羅·塔克關(guān)于影子銀行的論述更為切合實(shí)際。他認(rèn)為，“那些向企業(yè)、居民和其他金融機(jī)構(gòu)提供流動(dòng)性、期限配合和提高杠桿率等服務(wù)，從而在不同程度上替代商業(yè)銀行核心功能的那些工具、結(jié)構(gòu)、企業(yè)或市場”，均屬于影子銀行的范疇。易憲容認(rèn)為，“只要涉及借貸關(guān)系和銀行表外交易的業(yè)務(wù)，都屬于‘影子銀行’”。

盡管表述各有不同，但從中可以看出：首先，影子銀行具有高度的復(fù)雜性，需要進(jìn)行統(tǒng)籌分析；其次，影子銀行體系不只包括與傳統(tǒng)銀行競爭的非銀行金融機(jī)構(gòu)，也包括一切可以發(fā)揮金融功能的市場、工具和方法；最后，影子銀行體系本質(zhì)上具有借貸功能，應(yīng)納入監(jiān)管范疇。

我國影子銀行分類

歐美將“影子銀行”分為四類：一是證券化機(jī)構(gòu)，主要功能是將傳統(tǒng)金融產(chǎn)品證券化；二是市場化的金融公司，主要包括對沖基金、貨幣市場共同基金和私募股權(quán)投資基金等，主要從事在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和客戶之間融通資金；三是結(jié)構(gòu)化的投資實(shí)體、房地產(chǎn)投資信托和資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)管道等；四是經(jīng)紀(jì)人和做市商所從事的融資、融券活動(dòng)以及第三方支付的隔夜回購等，如表1所示。

結(jié)合我國金融市場發(fā)展現(xiàn)狀，我國“影子銀行”大體可分為四類（見表2）。

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付等具有銀行借貸功能的機(jī)構(gòu)

我國對從事金融借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有著嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機(jī)制，脫離金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)相對較少。但是，部分機(jī)構(gòu)借助于新技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新，已具有影子銀行的特征。較大的網(wǎng)絡(luò)借貸公司月均貸款余額近1億元。

（二）擔(dān)保公司、小額貸款公司等在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和客戶間融通資金的中介機(jī)構(gòu)

我國民間借貸情況較為普遍，擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)在民間借貸中承擔(dān)了極其重要的角色。如擔(dān)保公司，其發(fā)展打破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邊界，實(shí)際上已成為民間借貸市場上的資金掮客。

（三）銀信合作、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等以銀行為媒介的金融形式

這類金融業(yè)務(wù)包括銀信合作、信托融資、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、委托貸款等，這類業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是貸款業(yè)務(wù)表內(nèi)轉(zhuǎn)表外。如銀信合作，商業(yè)銀行通過發(fā)行信托理財(cái)產(chǎn)品向企業(yè)貸款，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際轉(zhuǎn)嫁給客戶，具有影子銀行的特征；如委托貸款，商業(yè)銀行以資產(chǎn)受讓形式購買委托貸款，從而規(guī)避監(jiān)管部門對其信貸規(guī)模的控制；如信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，商業(yè)銀行通過假買斷將貸款從表內(nèi)轉(zhuǎn)移到表外，從而達(dá)到規(guī)避監(jiān)管的目的。

（四）通過委托理財(cái)、股權(quán)投資等形式提供服務(wù)的私募基金

私募基金具有影子銀行的特征，一是在于其通過委托理財(cái)、股權(quán)投資等形式為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，運(yùn)作主要靠個(gè)人信譽(yù)維持，具有民間借貸雛形，目前尚未納入監(jiān)管范疇；二是私募基金可以直接投資商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品、證券公司集合理財(cái)計(jì)劃、信托公司集合資金信托計(jì)劃等，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將對整個(gè)金融體系穩(wěn)定性造成不良影響。近年來以這些形式為中小企業(yè)提供融資服務(wù)和直接投資于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品、證券公司集合理財(cái)計(jì)劃、信托公司集合資金信托計(jì)劃等的私募基金發(fā)展很快，需給予關(guān)注。

我國影子銀行風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸—具有銀行借貸功能但缺少風(fēng)險(xiǎn)控制措施

以“拍拍貸”為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸模式的飛速發(fā)展，存在極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這類中介機(jī)構(gòu)對借款人資信狀況了解不夠，貸后監(jiān)管難度較大，且存在洗錢等違法犯罪的可能性，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)負(fù)面影響大。值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)借貸還有可能演變成為吸收存款、發(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)，甚至變成非法集資。

（二）民間借貸—最為普遍、風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散通道最廣的資金融通機(jī)構(gòu)

擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)，由于手頭掌握大量的資金需求信息，在利益的驅(qū)使下，紛紛涌入民間借貸市場。民間借貸在經(jīng)濟(jì)景氣周期會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，而一旦經(jīng)濟(jì)周期出現(xiàn)波動(dòng)，將有可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀信合作、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等—規(guī)避監(jiān)管、透明度差的金融業(yè)務(wù)

銀信合作、信托理財(cái)?shù)冉鹑谛问降靡园l(fā)展，很大程度上是出于商業(yè)銀行騰挪信貸規(guī)模的需要，進(jìn)而引發(fā)一系列不良影響。從微觀層面看，銀信合作、信托理財(cái)?shù)冉鹑谛问剑捎谄湫畔⑴队邢蓿L(fēng)險(xiǎn)提示形同虛設(shè)，當(dāng)投資者出現(xiàn)損失時(shí)，則會(huì)引發(fā)社會(huì)問題。從宏觀層面看，一是社會(huì)融資總額擴(kuò)大化，貨幣供應(yīng)量增加，流動(dòng)性過剩；二是影響宏觀調(diào)控政策效果，如近兩年實(shí)行的緊縮貨幣政策效果并不明顯，房地產(chǎn)價(jià)格仍大幅上漲。

我國影子銀行監(jiān)管存在的問題

（一）存在監(jiān)管空白地帶

篇（9）

自1979年以來，我國進(jìn)行了長達(dá)30年之久的金融體制改革與建設(shè)，在這幾十年時(shí)間里，我國的農(nóng)村金融體系的改革伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取得了一定的進(jìn)展。本文以資金由缺轉(zhuǎn)余的基本情況為依據(jù)，以政府主導(dǎo)的金融發(fā)展的基本體制為背景，系統(tǒng)的闡述了我國農(nóng)村金融體系的形成與發(fā)展過程。

一、資金短缺情況下的儲(chǔ)蓄動(dòng)員機(jī)器

1996年以前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，一直扮演著儲(chǔ)蓄動(dòng)員機(jī)器的角色，1996年正處于我國的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，在這一時(shí)期，我國的金融安排通常偏向于城市，也就是重工業(yè)型的發(fā)展策略，這種模式，一直延續(xù)到1978年以后。[1]改革開放以來，我國的市場經(jīng)濟(jì)逐步確立了起來，而此時(shí)也正是我國資金短缺的關(guān)鍵時(shí)期，為了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為金融中介的各種金融組織，不得不延續(xù)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄動(dòng)員功能。筆者通過長期的研究與實(shí)踐認(rèn)為，在該時(shí)期，我國的絕大多數(shù)資金都集中于中央政府以及地方政府主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)下，不僅如此，這些資金也在逐步的轉(zhuǎn)移到國有工業(yè)部門，以期能夠進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在政府的指導(dǎo)下，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步扮演起“第二財(cái)政”的角色，也就是說，在農(nóng)村的生產(chǎn)生活中，金融機(jī)構(gòu)的主要功能就是動(dòng)員廣大人民群眾儲(chǔ)蓄，為社會(huì)發(fā)展提供充足的資金資源。[2]

二、資金形勢的方向性轉(zhuǎn)變

金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)的主要目的資金短缺以及政府金融機(jī)構(gòu)控制的條件下動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金。正因如此，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步成為了城市向農(nóng)村吸取資金的管子，根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，從上世紀(jì)70年代開始，與農(nóng)村的存款余額相比，我國農(nóng)村信用社的貸款余額相對較少，且有持續(xù)減少的趨勢。不僅如此，自1995年開始，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸差得到了進(jìn)一步的擴(kuò)大。上世紀(jì)90年代后期，我國絕大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了保留成本，提高自身效益，逐步退出農(nóng)村市場，在這一時(shí)期只有農(nóng)村信用社還在苦苦支撐。此時(shí)的農(nóng)村信用社作為農(nóng)村唯一一家金融機(jī)構(gòu)，它的貸款額還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村信用社存款的數(shù)額。[3]

三、資金充足下的政策調(diào)整

1996年以來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，社會(huì)發(fā)展資金非常充裕，在這種情況下，我國金融機(jī)構(gòu)體系內(nèi)部的流動(dòng)性也得到了不斷的增強(qiáng)，在這一時(shí)期，資金空轉(zhuǎn)的現(xiàn)象普遍存在，并引發(fā)了一定的爭議。雖然，該時(shí)期，我國并沒有像其他國家一樣陷入到流動(dòng)性危機(jī)當(dāng)中，但我國資金供求失衡現(xiàn)狀卻愈演愈烈。不僅如此，這一時(shí)期，我國金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性過剩和農(nóng)村流動(dòng)性危機(jī)的現(xiàn)象并存，極大的阻礙了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。

但凡事有一弊必有一利，該時(shí)期資金過剩以及流動(dòng)性悖論的出現(xiàn)，也為我國農(nóng)村融資問題的解決提供了有效途徑，在這種情況下，我國政府組織先后出臺(tái)各種解決流動(dòng)性悖論的政策，不僅如此，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還歷經(jīng)了三次改變，一是出臺(tái)了相關(guān)鼓勵(lì)正式金融機(jī)構(gòu)的政策。二是以農(nóng)村信用社為主的金融機(jī)構(gòu)得到了飛速發(fā)展。三是開始關(guān)注我國農(nóng)村資金的回流問題。

四、農(nóng)村資金短缺現(xiàn)象依然存在

近幾年來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部存差問題依然比較嚴(yán)重，這也在一定程度上導(dǎo)致了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性過剩的現(xiàn)狀，這一現(xiàn)象是難以在短期內(nèi)就得到解決的，未來的一段時(shí)間里，這一問題依然會(huì)是困擾我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展的障礙。為了改變這一現(xiàn)狀，解決我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資難的問題，我國政府出臺(tái)了一系列的政策，并組織成立了金融組織，但是，我國農(nóng)村資金短缺的矛盾依舊沒有得到有效的解決。具體來說，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）我國農(nóng)村貸款覆蓋面小，難以滿足我國農(nóng)村居民的貸款需求，貸款比例相對較低。

（二）我國農(nóng)村金融缺口龐大，根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，直至2020年，我國新農(nóng)村建設(shè)所需要的新增資金就高達(dá)數(shù)萬億元人民幣，也就是說，短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款余額難以填補(bǔ)如此巨大的資金缺口。

總而言之，農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在著密切的關(guān)系，想要切實(shí)實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)，我們就必須進(jìn)一步加強(qiáng)金融組織對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度，實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的雙成功。[4]

五、深入農(nóng)村金融體系改革，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

根據(jù)上文我們可以清楚的了解我國農(nóng)村金融體系形成的原因以及農(nóng)村金融安排的復(fù)雜性。事實(shí)上來說，如果我們難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)體下的根植，我們就很難實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也難以實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村金融融資問題的有效解決。正因如此，我們必須進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村金融體系的改革，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度，實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]彭藝.我國農(nóng)村金融體系的歷史演進(jìn)與發(fā)展[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2010，05：53-54.

[2]那明格.淺談我國現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的構(gòu)建[J].黑龍江金融，2010，07：42-44.

篇（10）

(一)支票的特征

支票是票據(jù)的一種,具有一般票據(jù)的共同特征,與匯票、本票一樣屬于完全有價(jià)證券、設(shè)權(quán)證券、無因證券、文義證券、金錢債權(quán)證券、流通證券、要式證券等。但相比較而言,支票也有自己的法律特征。

第一,支票的付款人僅限于銀行或其他金融機(jī)構(gòu)。與匯票一樣,支票也是委付證券,有三個(gè)基本當(dāng)事人,即出票人、收款人和付款人。但是,支票的出票人和付款人受到一定資格的限制。《票據(jù)法》規(guī)定支票付款人只能是銀行或其他金融機(jī)構(gòu),不能是其他法人或自然人。根據(jù)我國現(xiàn)行行政規(guī)章的規(guī)定,支票的付款人限于經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社。[4]

第二,支票是見票即付的即期票據(jù)。根據(jù)多數(shù)國家的票據(jù)法,支票通常為即期票據(jù),有些國家的票據(jù)法也容許出票人在實(shí)務(wù)中簽發(fā)遠(yuǎn)期支票。但根據(jù)我國《票據(jù)法》的規(guī)定,支票僅為見票即付的即期票據(jù),而不像匯票、本票那樣有即期和遠(yuǎn)期之分。因此,匯票、本票是信用證券,而支票是支付證券,其主要功能在于代替現(xiàn)金進(jìn)行支付,法律上強(qiáng)調(diào)其“見票性”。

第三,支票是無條件支付票據(jù)。各種均強(qiáng)調(diào)票據(jù)的無條件支付性。然而,支票的主要功能就在于其支付性,因而,支票的無條件支付性的意義就顯得更加突出。[5]此外,為了加強(qiáng)支票的支付功能與交易效率,票據(jù)法不僅強(qiáng)調(diào)支票的無條件支付性,而且還將支票的付款提示期間規(guī)定較短,較之即期銀行匯票和即期銀行本票的付款提示期間均大為縮短。[6]

第四,支票的無因性受到一定的限制。我國《票據(jù)法》規(guī)定,支票的出票人簽發(fā)的支票金額不得超過其付款時(shí)在付款人處實(shí)有的存款金額。出票人簽發(fā)的支票金額超過其付款時(shí)在付款人處實(shí)有的存款金額的,為空頭支票。禁止簽發(fā)空頭支票。[7]

(二)支票的種類

根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn),可以將支票作出不同的分類。

1.記名支票、指示支票和無記名支票。這是根據(jù)支票上記載權(quán)利方式的不同作出的劃分。記名支票是出票人在票面上載明收款人名稱的支票;指示支票是在票上記載了收款人,而且附有“或其指定人”字樣的支票;無記名支票是出票人在票上可以不記載收款人名稱的支票。我國《票據(jù)法》在支票記載的規(guī)則上未將收款人名稱作為絕對必要記載事項(xiàng),[8]而且還規(guī)定,支票上未記載收款人名稱的,經(jīng)出票人授權(quán),可以補(bǔ)記。[9]這說明我國現(xiàn)行《票據(jù)法》是承認(rèn)無記名支票的。

2.現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票與普通支票。這是根據(jù)支票的付款方式不同作出的劃分。現(xiàn)金支票只能支付現(xiàn)金,轉(zhuǎn)賬支票只能由銀行收入持票人賬戶,普通支票不限定支付方式。我國《票據(jù)法》規(guī)定,支票可以支取現(xiàn)金,也可以轉(zhuǎn)賬,用于轉(zhuǎn)賬時(shí)應(yīng)當(dāng)在支票正面注明。支票中專門用于支取現(xiàn)金的,可以另行制作現(xiàn)金支票,現(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金。支票中專門用于轉(zhuǎn)賬的,可以另行制作轉(zhuǎn)賬支票,轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬,不得支取現(xiàn)金。[10]

3.一般支票和變式支票。這是根據(jù)支票當(dāng)事人是否兼任作出的劃分。一般支票是支票關(guān)系的三方當(dāng)事人由不同主體充當(dāng)。變式支票是支票關(guān)系的三方當(dāng)事人存在兼任的情況。變式支票又有對已支票(出票人以自己為付款人)、指己支票(出票人以自己為收款人)和受付支票(出票人以付款人為收款人)三種。我國《票據(jù)法》也承認(rèn)變式支票。如《票據(jù)法》規(guī)定,出票人可以在支票上記載自己為收款人。[11]

4.即期支票與遠(yuǎn)期支票。這是根據(jù)支票上記載的出票日與實(shí)際出票日是否一致作出的劃分。根據(jù)各國票據(jù)法的規(guī)定,支票均為見票即付的,這是由支票的支付證券的性質(zhì)決定的。但在票據(jù)運(yùn)作實(shí)務(wù)中,出票人往往將未來的日期作為出票日記載于支票之上,根據(jù)票據(jù)的文義性特征,支票持票人只能在該未來的日期以后方可提示付款,該類支票就是“遠(yuǎn)期支票”。這就使得支票具有一定的信用功能,從而打破了支票限于見票即付的的立法原則。[12]

此外,根據(jù)其他標(biāo)準(zhǔn)還可以對支票作出其他劃分。例如,根據(jù)票據(jù)法是否容許票據(jù)行為人在支票上作特殊記載以及該特殊記載是否具有特殊保障含義,可以將支票分為普通支票和特殊支票。[13]普通支票是指票據(jù)行為人僅依據(jù)票據(jù)法基本規(guī)定在支票上作一般記載的支票,該記載不具有票據(jù)法上的特殊保障效力。特殊支票則是指出票人依據(jù)票據(jù)法特別規(guī)定可以在支票上作特別記載,并可以依該特別記載產(chǎn)生票據(jù)法上的特殊保障效力的支票。特殊支票主要為保付支票與劃線支票。前者是經(jīng)付款人在支票上簽章從事保付行為后,由付款人承擔(dān)絕對的付款責(zé)任而免除出票人及背書人責(zé)任的支票;[14]后者又稱為“平行線支票”,即票據(jù)行為人依法在支票正面劃平行線二道,并依此取得票據(jù)上的特殊保障效力的支票。[15]再如,在我國臺(tái)灣地區(qū)支票還可以劃分為限額支票、限額保證支票、國庫支票與鐵票。[16]

篇（11）

功能街區(qū)是實(shí)現(xiàn)城市職能的載體，也是實(shí)現(xiàn)相關(guān)社會(huì)資源空間聚集、有效發(fā)揮某種特定城市功能的有效形式。北京西城區(qū)是首都核心區(qū)的重要組成部分，金融街是北京六大重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)功能區(qū)之一。為了實(shí)現(xiàn)城市空間配置效率，2009年北京市批準(zhǔn)設(shè)立西城區(qū)功能街區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)局，這是北京市所有區(qū)縣中唯一的以功能街區(qū)為模式的產(chǎn)業(yè)促進(jìn)機(jī)構(gòu)；并隨后將西城區(qū)的空間范圍劃分為十個(gè)功能街區(qū)，分別是金融街、西單商業(yè)區(qū)、什剎海歷史文化保護(hù)區(qū)、阜景歷史文化街區(qū)、大柵欄傳統(tǒng)商業(yè)區(qū)、琉璃廠藝術(shù)品交易中心、馬連道茶葉特色商業(yè)區(qū)、天橋演藝區(qū)、德勝科技園和廣安產(chǎn)業(yè)園。包括了金融、商務(wù)、旅游、文化創(chuàng)意、科技、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等多項(xiàng)城市高端產(chǎn)業(yè)。

十個(gè)功能街區(qū)各具特色，從已經(jīng)定位的功能總體結(jié)構(gòu)上來說，基本符合多樣化的功能區(qū)組合特點(diǎn)。金融街是國家級(jí)金融中心、北京市金融主中心區(qū)、北京六大高端產(chǎn)業(yè)功能區(qū)之一、西城區(qū)的核心功能區(qū)。德勝科技園是中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的一部分，享受中關(guān)村科技園區(qū)的政策，在發(fā)展中形成了研發(fā)設(shè)計(jì)、金融后臺(tái)、文化創(chuàng)意和高端交易四大支柱產(chǎn)業(yè)，是西城區(qū)發(fā)展的又一個(gè)重要增長極。廣安產(chǎn)業(yè)園是“十一五”時(shí)期推出并重點(diǎn)發(fā)展的園區(qū)之一。什剎海歷史文化旅游風(fēng)景區(qū)是北京最大的歷史文化保護(hù)區(qū)，也是傳統(tǒng)文化體現(xiàn)最集中的區(qū)域之一，已成為極具知名度和關(guān)注度的城市品牌。阜景文化旅游街區(qū)匯集了皇家經(jīng)典文化、中外宗教文化、民俗風(fēng)情文化和名人故居文化，有歷代帝王廟、妙應(yīng)寺白塔、廣濟(jì)寺、民國四合院以及魯迅博物館、中國地質(zhì)博物館等眾多文化場所。琉璃廠藝術(shù)品交易中心區(qū)是現(xiàn)代文化藝術(shù)品高端交易中心。天橋演藝區(qū)是文化特色突出、演藝聚集明顯、展示活動(dòng)豐富、休閑旅游聯(lián)動(dòng)的文化區(qū)域。西單商業(yè)區(qū)與王府井、大柵欄并稱為北京三大傳統(tǒng)商業(yè)區(qū)。大柵欄傳統(tǒng)商業(yè)區(qū)是北京最古老、最著名的傳統(tǒng)商業(yè)街市之一，是北京傳統(tǒng)文化與傳統(tǒng)商業(yè)融合之地。馬連道茶葉特色商業(yè)區(qū)是以茶葉經(jīng)銷、茶貿(mào)易、茶文化展示為主的特色商業(yè)街區(qū)，被譽(yù)為“京城茶葉第一街”。

功能街區(qū)的作用分析

北京市已進(jìn)入后工業(yè)化社會(huì)，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)成為其主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，其中西城區(qū)作為北京市的核心功能區(qū)，是這個(gè)階段特征的集中反映。表1顯示了2010年北京市和西城區(qū)的產(chǎn)業(yè)組成。

表1顯示，在第三產(chǎn)業(yè)中，北京市和西城區(qū)2010年產(chǎn)值最大的兩個(gè)行業(yè)都分別是金融業(yè)和批發(fā)零售業(yè)。這說明，西城區(qū)的金融和商業(yè)不但是西城的主要經(jīng)濟(jì)支柱，也是北京市的主要經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。這些產(chǎn)業(yè)主要分布在十個(gè)功能街區(qū)中，金融和商業(yè)突出的特點(diǎn)主要通過功能街區(qū)得到了體現(xiàn)（見圖1）。

注：德勝科技園數(shù)據(jù)為2011年1-9月數(shù)據(jù)，其他為2011年1-8月數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)單位為億元，下同。

圖1顯示，西城區(qū)十大功能街區(qū)的金融業(yè)和批發(fā)零售業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其他行業(yè)，成為西城的重要的經(jīng)濟(jì)來源。

從各街區(qū)內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來看，各功能街區(qū)定位明確，但主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)雷同（見表2）。

表2顯示，十個(gè)功能街區(qū)各自的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)分別是：金融街以金融業(yè)為主，天橋的社會(huì)福利事業(yè)比例較高，其他所有街區(qū)的批發(fā)零售都占較高比例。其中，金融街、廣安產(chǎn)業(yè)園、什剎海、阜景、琉璃廠、天橋、西單、馬連道等八個(gè)功能街區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)占各自街區(qū)全部產(chǎn)業(yè)的比例都超過了一半，而且大多數(shù)超過了70%；只有德勝科技園和大柵欄兩個(gè)街區(qū)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)占全部產(chǎn)業(yè)的比例不到一半。除了金融街和天橋外，其它街區(qū)都以商業(yè)服務(wù)業(yè)占明顯優(yōu)勢。這說明，盡管西城各功能街區(qū)各自定位不同，但他們的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)雷同，優(yōu)勢不突出。尤其是，除了金融街的金融產(chǎn)業(yè)定位與實(shí)際相符外，其他街區(qū)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)與定位不相符。因此，總體來看，西城的各功能街區(qū)尚未形成明顯的功能優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。

金融業(yè)是西城區(qū)的主導(dǎo)行業(yè)，也是各功能區(qū)建設(shè)的基礎(chǔ)。以西城區(qū)2004-2010年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，運(yùn)用灰色關(guān)聯(lián)模型，結(jié)果見表3。

表3 西城區(qū)金融業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度

表3的關(guān)聯(lián)度顯示，所有產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)關(guān)聯(lián)度都比較大。其中，與金融業(yè)關(guān)聯(lián)度最大的是住宿和餐飲業(yè)，交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)次之，接下來依次是租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、工業(yè)和教育。這說明，“十一五”期間，交通運(yùn)輸?shù)然A(chǔ)設(shè)施型產(chǎn)業(yè)對西城區(qū)的金融業(yè)貢獻(xiàn)最大，其次是商業(yè)，商務(wù)服務(wù)、計(jì)算機(jī)等信息服務(wù)業(yè)。因此，要實(shí)現(xiàn)以金融為主導(dǎo)的城市核心功能，需要各功能區(qū)之間在城市基礎(chǔ)設(shè)施、商務(wù)服務(wù)和信息服務(wù)等方面大力配合。

功能區(qū)合理匹配的空間構(gòu)架

確定主導(dǎo)功能和輔助功能，形成功能體系。首先，以金融商務(wù)為核心產(chǎn)業(yè)，將金融街建設(shè)成為以大型金融機(jī)構(gòu)為核心，以高端商務(wù)服務(wù)為主要產(chǎn)業(yè)，通過為高端服務(wù)為目的的商業(yè)、居住、文化娛樂、休閑和旅游，為金融的各項(xiàng)生產(chǎn)、交流和員工生活服務(wù)，以及參觀人員的體驗(yàn)服務(wù)提供保障。其次，其它功能街區(qū)則通過不同行業(yè)與金融業(yè)之間建立有機(jī)聯(lián)系，形成以金融為核心的多樣化的服務(wù)體系。

處理好功能關(guān)系。一是處理好主要功能與次要功能的關(guān)系。盡管西城各功能街區(qū)各自都有鮮明的特色，但是它們在功能體系中，承擔(dān)著不同角色。次要功能需要圍繞為主要功能服務(wù)，在支持和補(bǔ)充主要功能的基礎(chǔ)上，發(fā)揮特色功能。西城作為北京的金融商務(wù)服務(wù)中心，顯然金融商務(wù)服務(wù)是其主要功能，其余九個(gè)功能區(qū)需要圍繞為金融服務(wù)的同時(shí)，發(fā)揮各自在科技、后臺(tái)服務(wù)、商務(wù)、旅游、休閑等方面作為金融商務(wù)的重要組成部分，強(qiáng)化金融商務(wù)服務(wù)功能。二是處理好經(jīng)濟(jì)與非經(jīng)濟(jì)區(qū)關(guān)系。功能區(qū)的分類標(biāo)準(zhǔn)有很多，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的而需要，分為非經(jīng)濟(jì)功能區(qū)和經(jīng)濟(jì)功能區(qū)。非經(jīng)濟(jì)功能區(qū)是指行政區(qū)、居住區(qū)等與產(chǎn)業(yè)活動(dòng)無直接關(guān)系的聚集區(qū)域，它們的活動(dòng)直接或間接為經(jīng)濟(jì)功能區(qū)服務(wù)。經(jīng)濟(jì)功能區(qū)是一個(gè)區(qū)域的核心發(fā)展能力所在。經(jīng)濟(jì)功能區(qū)有自己的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，有較強(qiáng)的發(fā)展能力、經(jīng)濟(jì)控制能力和聚集擴(kuò)散能力。在現(xiàn)代城市發(fā)展的進(jìn)程中，經(jīng)濟(jì)功能區(qū)不僅要滿足本城市的功能需求，而且會(huì)在更大區(qū)域的產(chǎn)業(yè)分工體系中占據(jù)重要位置，滿足區(qū)域乃至全球化不同經(jīng)濟(jì)功能的需求。西城區(qū)正是以金融為核心，以旅游、文化、科技和商務(wù)為支撐的綜合經(jīng)濟(jì)區(qū)。因此，休閑、商業(yè)、科技、文化等活動(dòng)并非經(jīng)濟(jì)核心競爭力，它們需要通過為金融服務(wù)才能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益。