金融誠信論文大全11篇

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篇（1）

一、金融中心形成的兩種模式

金融中心的主要活動是借貸、證券(包括債券、股票和金融衍生產(chǎn)品)發(fā)行和交易、資金管理和保險(xiǎn)。衡量金融中心的典型指標(biāo)是銀行數(shù)量、銀行資產(chǎn)、國際間銀行債務(wù)、交易所資產(chǎn)估價(jià)、交易的合約數(shù)量、上市公司數(shù)量、會員數(shù)量、證券發(fā)行量、國外股票交易比重、管理的資金數(shù)量、外匯交易量以及衍生物在所有交易產(chǎn)品中所占的比重等。可見，金融中心的形成和發(fā)展過程與金融體系的發(fā)展過程有密不可分的關(guān)系。金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的因果關(guān)系表明，在金融發(fā)展的過程中，金融發(fā)展不但具有“供給推動型”和“需求引導(dǎo)型”兩種發(fā)展路徑，而且這種因果關(guān)系還存在互為因果聯(lián)系。金融發(fā)展路徑依賴的這種規(guī)律性反映到金融中心形成的路徑上，就表現(xiàn)為金融中心形成的兩種模式：自然形成模式和政府主導(dǎo)模式。

(一)自然形成模式。金融中心的自然形成模式指隨著經(jīng)濟(jì)的增長，國際貿(mào)易和區(qū)際貿(mào)易及投資的不斷擴(kuò)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)對金融的需求必然增加，進(jìn)而產(chǎn)生新的金融需求。因而，金融市場得以擴(kuò)張，國家的金融制度和金融法規(guī)也隨之發(fā)生變化。通過金融機(jī)構(gòu)的空間集聚，金融機(jī)構(gòu)集聚狀態(tài)中各市場主體相互作用產(chǎn)生“技術(shù)溢出效應(yīng)”和“稠密市場效應(yīng)”，伴隨著規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，產(chǎn)生與之相適應(yīng)的金融體系，金融體系不斷發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)在空間上進(jìn)一步集聚，逐漸形成金融中心。

(二)政府主導(dǎo)形成模式。金融中心的政府主導(dǎo)形成模式指金融市場在獨(dú)立于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的作用下，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)及其規(guī)模相對弱小的條件下，政府通過制定一系列政策刺激金融市場的發(fā)展，從而提高社會資源的配置效率，增加儲蓄，刺激投資，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在這種模式中，金融體系的擴(kuò)張通常是在政府的扶持下，通過政府部門的設(shè)計(jì)、強(qiáng)力支持而產(chǎn)生，金融體系的產(chǎn)生和發(fā)展有一定超前性。政府通過制定經(jīng)濟(jì)和金融政策，吸引金融機(jī)構(gòu)集聚。通過金融機(jī)構(gòu)空間集聚，以及金融機(jī)構(gòu)集聚狀態(tài)中各市場主體相互作用產(chǎn)生“技術(shù)溢出效應(yīng)”和“稠密市場效應(yīng)”，伴隨著規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，產(chǎn)生與之相適應(yīng)的金融體系，金融體系不斷發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步在空間上集聚，最終形成金融中心。這種金融中心形成模式在本質(zhì)上是通過金融體系的超前產(chǎn)生和發(fā)展刺激經(jīng)濟(jì)增長，發(fā)揮金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的先導(dǎo)作用。

金融中心兩種形成模式之間的關(guān)系如何呢?金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的因果關(guān)系是理解金融中心兩種模式及其之間關(guān)系的理論基礎(chǔ)。一方面。經(jīng)濟(jì)增長決定金融發(fā)展，金融發(fā)展是實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長的必然結(jié)果。經(jīng)濟(jì)增長是“因”、金融發(fā)展是“果”。另一方面，金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長有反作用，金融發(fā)展可加速推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長，這種情況下，金融發(fā)展是“因”、經(jīng)濟(jì)增長是“果”。同時，金融發(fā)展路徑的復(fù)雜性和多樣性表明，在金融發(fā)展過程中，金融發(fā)展不但具有路徑依賴的因果關(guān)系，而且這種因果關(guān)系還具有復(fù)雜的互為因果聯(lián)系，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間表現(xiàn)出“低均衡”、“高均衡”和“多重均衡”的特征。因此，在金融中心形成過程中，要充分考慮金融發(fā)展的路徑依賴及其復(fù)雜性和多樣性。金融中心兩種發(fā)展模式之間的區(qū)別不是絕對的，政府主導(dǎo)模式不能完全獨(dú)立于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。經(jīng)濟(jì)增長對金融發(fā)展具有決定作用；發(fā)達(dá)的金融體系對經(jīng)濟(jì)增長具有反作用，可推動經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，也就是說，金融中心形成和發(fā)展的政府主導(dǎo)模式歸根到底要以自然形成模式為基礎(chǔ)，而政府主導(dǎo)模式對自然形成模式有反作用，在一定條件下，可加速促進(jìn)金融中心的形成和發(fā)展。

二、上海國際金融中心建設(shè)的模式選擇

從金融中心兩種形成模式和兩者間的關(guān)系看，金融中心的自然形成模式與“需求引導(dǎo)型”的金融發(fā)展路徑相對應(yīng)，強(qiáng)調(diào)金融中心是實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長和金融體系自身發(fā)展的結(jié)果；政府主導(dǎo)模式則與“供給推動型”的金融發(fā)展路徑相對應(yīng)，強(qiáng)調(diào)金融發(fā)展在先于經(jīng)濟(jì)增長的情況下，政府通過有關(guān)金融政策，優(yōu)先發(fā)展金融，并把金融作為資源配置、推動經(jīng)濟(jì)增長的手段。這兩種金融中心產(chǎn)生的模式存在著本質(zhì)區(qū)別。自然形成模式以市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高時，通過市場機(jī)制而自發(fā)產(chǎn)生；政府主導(dǎo)的金融中心形成模式則是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高、市場機(jī)制不夠完善甚至不能在資源配置中全面發(fā)揮作用時，在政府的引導(dǎo)下被動形成的。金融中心兩種形成模式對上海國際金融中心建設(shè)有重要的啟示：上海只能選擇政府主導(dǎo)型國際金融中心形成模式。原因如下：

(一)未形成成熟的市場機(jī)制。中國經(jīng)濟(jì)目前總體上處于轉(zhuǎn)型時期，原有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時代的一些與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和運(yùn)行不相稱的機(jī)制尚未完全消除，市場體系尚待完善，經(jīng)濟(jì)體制和政治體制改革有待進(jìn)一步深化。由于地方保護(hù)主義的存在使中國目前還不能在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資源的市場化配置，地方政府實(shí)際上對各地資源有較強(qiáng)的控制力，甚至由于政府的干預(yù)使資源的市場化配置過程中斷等等。這是目前我國經(jīng)濟(jì)所處的客觀整體環(huán)境，只有不斷加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)體制和政治體制改革才可能最終改變這種狀況，逐漸形成成熟的市場經(jīng)濟(jì)體制。因此，這一環(huán)境是我國在金融發(fā)展和金融中心形成路徑上必須走“政府主導(dǎo)模式”的最根本原因。

(二)缺乏完善的金融體制基礎(chǔ)。目前，上海的國有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于體制和機(jī)制的歷史原因，尚未形成完善的法人治理結(jié)構(gòu)，仍不能稱為真正的金融企業(yè)，缺乏足夠的競爭力。有的金融機(jī)構(gòu)雖然規(guī)模較大，但綜合實(shí)力不強(qiáng)，而且金融創(chuàng)新機(jī)制不順，使金融創(chuàng)新尤其是在金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新上，處于不利地位。同時，中小金融機(jī)構(gòu)比較分散，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，需要進(jìn)一步對其進(jìn)行整合和治理。這一系列金融體制方面的不足，使國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的可能性和必要性都不夠，在國際競爭中處于不利地位。

(三)缺乏健全的金融法規(guī)體系。上海還存在法律和法規(guī)不健全、監(jiān)控和法規(guī)的執(zhí)行不到位等問題。法規(guī)和監(jiān)控有多方面的內(nèi)容，如匯率和利率調(diào)控、央行儲備金、銀行的最低資本金比重、強(qiáng)制性保險(xiǎn)計(jì)劃、資本收益、收入和利潤的直接稅收和間接稅收、信息披露制度等等。由于金融體制和金融法規(guī)體系不健全，再加上行政和執(zhí)法隨意性的存在，使金融機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新方面除面臨市場風(fēng)險(xiǎn)外，還可能面臨一些非市場風(fēng)險(xiǎn)，這也在一定程度上抑制了金融創(chuàng)新。在這些問題上，上海市一方面可在國家政策允許的范圍進(jìn)行改革，另一方面，可利用“先行先試”的特殊地位，加快制度建設(shè)。克服金融機(jī)構(gòu)集聚的制度障礙。

(四)金融市場發(fā)育程度和金融機(jī)構(gòu)集聚力度不夠。從金融市場環(huán)境上看，上海金融市場的流動性偏低、透明度較低，貨幣市場建設(shè)相對落后，金融信息化發(fā)展不快；從金融市場參與者方面看，上海過分重視金融機(jī)構(gòu)有關(guān)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張而弱化了功能開發(fā)，使金融機(jī)構(gòu)大而不強(qiáng)、創(chuàng)新力不足、內(nèi)部控制水平不高，金融專業(yè)人力資源密集度不足；從金融市場深度方面看，目前上海金融市場的廣度和深度都不夠。如，外匯交易量較小、金融產(chǎn)品種類較少、居民的投資機(jī)會不多，金融市場對周邊腹地的影響力差，甚至存在一定的地區(qū)保護(hù)主義傾向和金融資源配置效果不理想等問題。上海金融市場發(fā)展程度不足，嚴(yán)重制約了上海國際金融中心建設(shè)的步伐。金融機(jī)構(gòu)是金融中心的細(xì)胞，金融機(jī)構(gòu)集聚是金融中心的一個重要特征。國際金融中心通常集中了大量的銀行。從國內(nèi)看，四大國有商業(yè)銀行的總部及其結(jié)算和大宗業(yè)務(wù)都不在上海；上海的外資銀行雖然占銀行總數(shù)的70％，但其規(guī)模和結(jié)構(gòu)都受到較大限制，外資銀行和外資非銀行金融機(jī)構(gòu)數(shù)量仍不多。世界主要國際金融中心的歷史和現(xiàn)狀表明，金融中心如果僅有銀行是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，非銀行金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是金融中心不可或缺的組成部分。目前，上海的金融機(jī)構(gòu)比較單一，銀行占主要地位，非銀行金融機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)，這種狀況不利于上海國際金融中心地位的確立。這種情況不是單純依靠市場力量就可解決的，政府具有至關(guān)重要的作用。

(五)激烈的外部競爭迫使上海必須加強(qiáng)政府對金融中心建設(shè)的主導(dǎo)作用。上海建設(shè)國際金融中心面臨著已形成或正在形成的國際金融中心的挑戰(zhàn)，同時還面臨國內(nèi)一些城市的挑戰(zhàn)。從國內(nèi)看。中國政府雖然已將建設(shè)上海國際金融中心放到了國家發(fā)展戰(zhàn)略的高度，但這個戰(zhàn)略在地區(qū)相對分割和地區(qū)保護(hù)主義的作用下，實(shí)行起來卻受到一些阻力。從國際上看，一些國家金融業(yè)的崛起，客觀上都與上海形成了一種競爭關(guān)系。這些因素使上海不僅面對資金、市場、客戶和人才方面的爭奪，而且使上海獲得中國金融改革和試點(diǎn)的優(yōu)先權(quán)和特許權(quán)也受到挑戰(zhàn)。

總之，政府在促進(jìn)金融發(fā)展方面的作用舉足輕重，不可替代。上海只有走政府主導(dǎo)型的金融中心形成模式，才有可能盡快地將上海建設(shè)成為國際金融中心。

三、推進(jìn)上海國際金融中心建設(shè)的措施

(一)加快金融市場的改革與發(fā)展。采取多種方式促進(jìn)上海全國性票據(jù)市場的形成與發(fā)展；以抓緊落實(shí)國務(wù)院9條意見為中心，以上海證券市場改革與發(fā)展為重點(diǎn)，爭取使上海證券市場盡早成為中國的主板市場；推動各金融市場之間的創(chuàng)新與聯(lián)動，進(jìn)一步完善貨幣市場與資本市場的協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制。

篇（2）

2.與新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)相適應(yīng)

在北京遠(yuǎn)郊區(qū)縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，金融體系不完善的現(xiàn)象隨處可見。機(jī)構(gòu)類型單一，業(yè)務(wù)簡單，分布不均勻，甚至出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的空白地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場缺乏競爭機(jī)制，經(jīng)營效率低下。金融機(jī)構(gòu)類型少且功能單一，除了銀行之外幾乎沒有信托、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)，即使是銀行也多為信用社和儲蓄所，多數(shù)大型國有銀行在上市前為了經(jīng)營利潤都紛紛撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，有些原以農(nóng)村市場定位的大型銀行也在布局上更加重視城市網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，忽視鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。不管從國際經(jīng)驗(yàn)看，還是立足國內(nèi)實(shí)際情況，北京的城鎮(zhèn)化仍然有一個漫長的過程要走。與之相伴，相關(guān)的金融需求將是一個不斷產(chǎn)生、持續(xù)釋放的長期過程。既要按照新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的要求，努力打造開放、多元、協(xié)調(diào)和創(chuàng)新的綜合性城鎮(zhèn)化金融服務(wù)體系，彌補(bǔ)金融資源的不足，又要加快金融創(chuàng)新，創(chuàng)造性地破解城鎮(zhèn)化融資中的制度瓶頸，規(guī)避城鎮(zhèn)化過程中的金融抑制問題。

一是提高金融服務(wù)覆蓋面。進(jìn)一步完善新型城鎮(zhèn)化的金融組織體系，形成政策性金融、商業(yè)性金融、民營性金融等多種形式并存的金融服務(wù)格局，不斷提高城鎮(zhèn)建設(shè)的金融服務(wù)覆蓋面。發(fā)展壯大地方股份制銀行，加快推動村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)和組織發(fā)展。同時積極引入民間資本，為北京市鄉(xiāng)村地區(qū)的金融市場引入活力，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)融資提供更加高效、安全、快捷、多元化的選擇，為城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)主體提供個性化投融資和保險(xiǎn)服務(wù)。

二是配套扶持政策。特別是在相關(guān)監(jiān)管政策上采取差異化監(jiān)管方式，對北京市一些偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為薄弱地區(qū)改制的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)從政府和監(jiān)管兩條線上給予資產(chǎn)或稅收政策上的扶持和傾斜。積極鼓勵北京銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等銀行做好帶頭示范作用，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立具備完善功能的現(xiàn)代商業(yè)銀行和其他金融平臺機(jī)構(gòu)，鼓勵并推動其引入民間資本。

三是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。應(yīng)大力培育和發(fā)展縣域農(nóng)業(yè)擔(dān)保、評估、公證等中介機(jī)構(gòu)，規(guī)范抵押、擔(dān)保等中介收費(fèi)；進(jìn)一步完善中小企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)小額貸款擔(dān)保，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等機(jī)制，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力；在發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)的同時，鼓勵商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場。同時，進(jìn)一步創(chuàng)新金融服務(wù)和融資產(chǎn)品，增加環(huán)境保護(hù)、居民服務(wù)、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會保障等領(lǐng)域的資金投入，努力提升城鎮(zhèn)化的“軟件”水平。四是推動京津冀金融產(chǎn)業(yè)協(xié)作。北京市遠(yuǎn)郊區(qū)縣有一個共同的特點(diǎn)，就是靠近津、冀地區(qū)。

篇（3）

我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，使得城市化進(jìn)程面臨包括城市綜合競爭力提升、城市可持續(xù)發(fā)展、城市創(chuàng)新文化環(huán)境營造等帶來的一系列問題和挑戰(zhàn)。

1創(chuàng)新型城市的內(nèi)涵與特征

1.1創(chuàng)新型城市的內(nèi)涵

對于創(chuàng)新型城市的內(nèi)涵的理解一般有兩種：一是指通過創(chuàng)新解決城市發(fā)展中的問題；另一種是指以創(chuàng)新驅(qū)動城市經(jīng)濟(jì)的增長和發(fā)展乃至社會的發(fā)展。本文認(rèn)為應(yīng)把兩者結(jié)合起來，從而可以得出創(chuàng)新型城市的科學(xué)內(nèi)涵是：以城市內(nèi)部創(chuàng)新要素為支撐，最初是通過創(chuàng)新解決城市發(fā)展中的問題，逐漸形成城市持續(xù)創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)建立在城市經(jīng)濟(jì)增長和經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)之上的城市可持續(xù)發(fā)展(城市雙贏發(fā)展)。

1.2創(chuàng)新型城市的特征

創(chuàng)新型城市是相對于傳統(tǒng)城市發(fā)展形態(tài)而言的一種新的城市發(fā)展形態(tài)。因此，它擁有一些處于傳統(tǒng)發(fā)展形態(tài)的城市所不具備的特征。而這些特征是設(shè)計(jì)創(chuàng)新型城市建設(shè)藍(lán)圖必須給予充分關(guān)注的基本方面。概括起來，可以分為以下幾個主要方面：

（1）創(chuàng)新性是創(chuàng)新型城市的最基本特征。這種創(chuàng)新性主要表現(xiàn)為城市發(fā)展觀念的創(chuàng)新和發(fā)展模式的創(chuàng)新。對于城市內(nèi)部而言，這種創(chuàng)新性表現(xiàn)在科技創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和文化創(chuàng)新的綜合創(chuàng)新，其中科技創(chuàng)新包含知識創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，是城市創(chuàng)新的核心表現(xiàn)形式，體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和文化創(chuàng)新是城市創(chuàng)新的基礎(chǔ)和保障條件。一個城市只有具備了創(chuàng)新性這種基本的特征，才有資格被稱作為創(chuàng)新型城市。

（2）相對完善的城市創(chuàng)新體系。相對完善的城市創(chuàng)新體系，具體來說應(yīng)包括科學(xué)化的創(chuàng)新管理調(diào)控體系、多元化的創(chuàng)新要素投入體系、高效化的創(chuàng)新活動服務(wù)體系、制度化的創(chuàng)新人才保障體系。這四個子體系缺一不可，相輔相成，以保證創(chuàng)新的順利進(jìn)行，共同促進(jìn)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長方式的根本性轉(zhuǎn)變。

（3）可持續(xù)性。作為一種全新的城市發(fā)展和治理模式，創(chuàng)新型城市必然具備可持續(xù)城市的發(fā)展特征，這種可持續(xù)性表現(xiàn)在幾個核心層面：一是可持續(xù)的城市經(jīng)濟(jì)，能夠持續(xù)的創(chuàng)造就業(yè)與財(cái)富；二是可持續(xù)的城市社會，能夠保證社會的和諧與發(fā)展；三是可持續(xù)的城市環(huán)境，能夠建立協(xié)調(diào)穩(wěn)定的生態(tài)系統(tǒng)。以可持續(xù)性為特征的創(chuàng)新型城市兼具“生態(tài)城市”特征，即：以可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，人與自然和諧共生的社會——經(jīng)濟(jì)——自然復(fù)合生態(tài)。可持續(xù)性既是創(chuàng)新型城市的一個核心特征，也是創(chuàng)新型城市發(fā)展的一個主要方向和目標(biāo)。

（4）創(chuàng)新型城市的集聚性。集聚性是創(chuàng)新型城市的重要特征，創(chuàng)新型城市集聚著大量的關(guān)聯(lián)程度相當(dāng)緊密地創(chuàng)新性產(chǎn)業(yè)和企業(yè)。同時，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的集聚帶來了專業(yè)化創(chuàng)新人才的集聚，而專業(yè)人才集聚在一起，又進(jìn)一步激發(fā)了人們的創(chuàng)新精神和創(chuàng)新熱情，有利于新思想和新技術(shù)的產(chǎn)生。這樣，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新人才的集聚就出現(xiàn)了一種自強(qiáng)化機(jī)制，推動城市經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展。

2金融支持創(chuàng)新型城市建設(shè)的要素構(gòu)成

建設(shè)創(chuàng)新型城市是一項(xiàng)龐大的社會系統(tǒng)工程，需要城市系統(tǒng)中許多創(chuàng)新因素的支持，特別是各因素之間的整合和協(xié)同支持。在支持創(chuàng)新型城市建設(shè)的各種因素中，金融支持因素具有不可替代的作用。

創(chuàng)新型城市的金融支持，從性質(zhì)上可以分為政策型金融支持和市場型金融支持兩種類型：一方面，創(chuàng)新型城市需要的金融服務(wù)離不開市場機(jī)制的作用，基于市場的價(jià)格發(fā)現(xiàn)和資源配置功能，引導(dǎo)社會資金進(jìn)入企業(yè)創(chuàng)新活動，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的融合；另一方面，創(chuàng)新型城市還需要政府發(fā)揮作用，即政府通過設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，以及制定和貫徹政策等方式，引導(dǎo)創(chuàng)新型活動所需要的資金導(dǎo)向，從而體現(xiàn)出對技術(shù)創(chuàng)新活動的政策傾斜，促進(jìn)創(chuàng)新的成功實(shí)施。從以上兩種金融支持的類型，我們可以得出金融支持條件的主要要素構(gòu)成：

(1)政府。從美國奧斯汀和西雅圖，印度的班加羅爾、芬蘭赫爾辛基等許多著名的創(chuàng)新型城市建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)可以看出，政府在對創(chuàng)新型城市建設(shè)的金融支持中起著非常重要的主導(dǎo)作用。首先，政府對城市金融業(yè)改革和發(fā)展規(guī)劃具有組織和領(lǐng)導(dǎo)功能，如：政府制訂城市金融業(yè)發(fā)展的政策，確定城市金融業(yè)階段性發(fā)展目標(biāo)，組織、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)等；其次，政府具有對各類金融資源進(jìn)行整合和推廣的功能，如：對外進(jìn)行宣傳，定期舉辦國際或國內(nèi)金融論壇，為國際、國內(nèi)金融人才搭建交流平臺等；最后，政府具有金融服務(wù)功能，如：完善金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的配套體系,為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，提供可持續(xù)的資金支持等。

(2)金融機(jī)構(gòu)體系。建立以銀行、證券、保險(xiǎn)為主體，其它多種類型、多種所有制形式的金融機(jī)構(gòu)并存、結(jié)構(gòu)合理、功能完備的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系有利于達(dá)成城市金融資源的高效配置與利用，從而為創(chuàng)新型城市建設(shè)提供強(qiáng)有力的資金支持和良好的金融環(huán)境。我國金融機(jī)構(gòu)體系中的各個金融機(jī)構(gòu)都在創(chuàng)新型城市的建設(shè)都起著不可忽視的作用。如：中國人民銀行為創(chuàng)新型城市建設(shè)提供政策依據(jù)；政策性銀行往往是創(chuàng)新型城市建設(shè)最主要的資金來源；商業(yè)性銀行為城市建設(shè)提供了許多產(chǎn)品，促進(jìn)資源的有效配置；非銀行金融機(jī)構(gòu)有利于城市建設(shè)中的風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等。

(3)金融市場體系。一個健全的金融市場在創(chuàng)新型城市的建設(shè)中扮演著非常重要的角色，它能夠高效率地聚集、分配資金，有效地調(diào)節(jié)社會資金的配置，并且促進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。完整的金融市場應(yīng)該包括貨幣市場、資本市場、外匯市場和黃金市場，每個市場對創(chuàng)新型城市建設(shè)的金融支持都不可缺少。對于高新技術(shù)企業(yè)來說，資本市場的作用尤為重要。如：貨幣市場為創(chuàng)新型城市建設(shè)提供短期資金融通，以達(dá)到資金的高效率利用；資本市場里的中長期銀行信貸市場為城市建設(shè)提供長期的資金支持；證券市場為許多企業(yè)提供了更好的融資渠道，為他們的發(fā)展提供了資金保證等。

(4)金融服務(wù)及配套體系。創(chuàng)新型城市既需要各種投融資服務(wù)，也需要其他豐富多彩的金融服務(wù)、金融產(chǎn)品和金融工具，諸如信貸、保險(xiǎn)、信托、證券發(fā)行和交易、金融衍生交易、風(fēng)險(xiǎn)投資、票據(jù)、擔(dān)保、融資租賃、外匯管理、貨幣經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問、征信服務(wù)等。社會化的金融服務(wù)配套體系在金融支持創(chuàng)新型城市發(fā)展中的作用也不容忽視。會計(jì)、法律、評估、評級等服務(wù)機(jī)構(gòu)都是不可或缺的，它們通過發(fā)揮審計(jì)、咨詢、評估、監(jiān)督等作用，保證創(chuàng)新型融資活動的順暢進(jìn)行。創(chuàng)新型城市建設(shè)也離不開健全的金融法律制度的支持。金融能否支持創(chuàng)新型城市的發(fā)展，有賴于金融法律制度是否鼓勵金融創(chuàng)新，能否為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展提供足夠的空間。

3金融支持創(chuàng)新型城市建設(shè)的作用機(jī)理

(1)金融支持系統(tǒng)為創(chuàng)新型城市建設(shè)籌集資金的功能。在創(chuàng)新型城市的建設(shè)過程中，許多從事自主創(chuàng)新的企業(yè)存在著諸多金融支持訴求，這種訴求主要包括：一是資金瓶頸。技術(shù)創(chuàng)新是一項(xiàng)復(fù)雜性的長期活動，其不確定因素多，資金需求大。缺乏適當(dāng)?shù)娜谫Y渠道與平臺而造成的資金瓶頸，已經(jīng)成為我國大多數(shù)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的重大障礙。二是缺乏流動性。與其他投資不同，技術(shù)創(chuàng)新投資具有很強(qiáng)的資產(chǎn)專用性，而這導(dǎo)致了技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目相關(guān)資源投入缺乏流動性。三是高風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)性。由于技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目本身的基礎(chǔ)、難度和復(fù)雜性、外部市場等環(huán)境的不確定性以及企業(yè)自身能力的有限性決定了技術(shù)創(chuàng)新過程存在風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行對技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目不感興趣。金融支持系統(tǒng)的籌集資金功能就是使得通過開發(fā)設(shè)計(jì)一系列金融產(chǎn)品、金融工具，提供投融資服務(wù)，為技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展和城市自主創(chuàng)新提供充足的資金保障。

(2)金融支持系統(tǒng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能。技術(shù)創(chuàng)新過程涉及研發(fā)人員、風(fēng)險(xiǎn)投資基金、政府相關(guān)支持部門、商業(yè)銀行、證券公司等很多經(jīng)濟(jì)主體。技術(shù)創(chuàng)新順利進(jìn)行及其實(shí)現(xiàn)的基本前提是相關(guān)主體對于技術(shù)的價(jià)值和價(jià)格有一個基本的認(rèn)識和判斷，并且在雙方可以談判接受的范圍之內(nèi)，而最終達(dá)成一致。真實(shí)的技術(shù)價(jià)格是在金融機(jī)構(gòu)參與技術(shù)創(chuàng)新過程中通過競爭自然形成的。這種價(jià)格通過金融系統(tǒng)的其他組成部分向外界相關(guān)各經(jīng)濟(jì)主體傳遞，從而使這一“發(fā)現(xiàn)”的技術(shù)價(jià)格成為一種現(xiàn)實(shí)價(jià)格。這樣，就為技術(shù)創(chuàng)新相關(guān)主體之間契約的達(dá)成奠定了重要基礎(chǔ)，從而有力促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新的順利進(jìn)行。

(3)金融支持系統(tǒng)具有分散風(fēng)險(xiǎn)功能。針對技術(shù)創(chuàng)新的不確定性，在中小科技型企業(yè)發(fā)展的不同階段，金融支持系統(tǒng)可提供風(fēng)險(xiǎn)投資、私募、信貸、股權(quán)融資等不同的金融產(chǎn)品和工具，以分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，滿足中小科技型企業(yè)發(fā)展的需要。在技術(shù)創(chuàng)新過程中，創(chuàng)新主體往往難以獨(dú)自承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，而金融支持系統(tǒng)的該項(xiàng)功能就是使得技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)移和分散，以達(dá)到在不同主體之間的合理配置，從而為技術(shù)創(chuàng)新的融資提供可行渠道，保證創(chuàng)新的成功。

(4)金融支持系統(tǒng)的第四項(xiàng)重要功能就是項(xiàng)目篩選。技術(shù)創(chuàng)新過程實(shí)質(zhì)是一個包括技術(shù)創(chuàng)新方向的篩選確定、創(chuàng)業(yè)合作伙伴的選擇、戰(zhàn)略聯(lián)盟對象的確定、融資方式選擇、技術(shù)創(chuàng)新調(diào)整等的不斷篩選擇優(yōu)的過程。所以，技術(shù)創(chuàng)新金融支持的內(nèi)在機(jī)理之一，就在于金融系統(tǒng)能夠?qū)夹g(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)行優(yōu)選，擇優(yōu)汰劣。這個過程實(shí)質(zhì)上就是以資金供求形式表現(xiàn)出來的資源優(yōu)化配置過程。整個社會的資金在不斷的項(xiàng)目篩選過程中，引導(dǎo)整個社會資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)效率的提高。

(5)金融支持系統(tǒng)的信用約束功能。技術(shù)創(chuàng)新主體在籌集到資金的同時，還要接受來自資金提供者以及金融市場施加的各種約束。一是來自股東的監(jiān)督，包括風(fēng)險(xiǎn)投資者等在內(nèi)的股東關(guān)心企業(yè)的經(jīng)營狀況和發(fā)展前景；二是來自債權(quán)人的監(jiān)督，包括商業(yè)銀行等在內(nèi)的債權(quán)人對企業(yè)的監(jiān)督；三是來自資本市場的壓力，企業(yè)經(jīng)營好壞影響其金融產(chǎn)品的價(jià)格，價(jià)格高低直接關(guān)系到企業(yè)和投資者的利益；四是來自社會的監(jiān)督，包括會計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評估公司等中介機(jī)構(gòu)也對企業(yè)形成有力的監(jiān)督。這些監(jiān)督促使企業(yè)改善經(jīng)營管理，推動企業(yè)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇（4）

個人征信是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，是發(fā)展消費(fèi)信貸和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。征信體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的核心環(huán)節(jié)，其主要作用是通過提供信用信息產(chǎn)品，使金融交易中的授信方或金融產(chǎn)品購買方能夠了解信用申請人或產(chǎn)品出售方的資信狀況，從而防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保持金融穩(wěn)定；同時，通過準(zhǔn)確識別企業(yè)、個人身份，保存其信用記錄，對失信行為形成有效的制度約束。可以說，征信系統(tǒng)是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)，對社會誠信建設(shè)具有深遠(yuǎn)意義。征信系統(tǒng)在社會經(jīng)濟(jì)生活中的滲透程度正日益加深，影響也在不斷擴(kuò)大。

篇（5）

一、后金融危機(jī)時期大學(xué)生誠信教育的緊迫性

2008年，一場由美國次貸風(fēng)波引發(fā)的金融危機(jī)席卷全球，給經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和相關(guān)產(chǎn)業(yè)造成巨大沖擊。雖然這次金融危機(jī)已經(jīng)進(jìn)入尾聲，但以美國為首的救援仍在繼續(xù)，世界各地依然籠罩在危機(jī)的陰影之下。無論政界、商界還是學(xué)界，都對這場來勢洶洶的危機(jī)始料不及，對后危機(jī)時期錯綜復(fù)雜的社會變化也難以預(yù)料、眾說紛紜。在全球化背景下，國與國之間在經(jīng)濟(jì)、政治和文化等方面的聯(lián)系空前緊密，任何國家和民族都不可能在封閉的狀態(tài)下求得生存和發(fā)展。因此，中國在這場金融危機(jī)中不能獨(dú)善其身。而作為社會生活一個重要的方面，中國教育包括大學(xué)生的誠信教育也將直面金融危機(jī)帶來的巨大挑戰(zhàn)。

首先，金融危機(jī)對高校的影響體現(xiàn)在大學(xué)生就業(yè)方面。前教育部部長周濟(jì)在2009年全國普通高校畢業(yè)生就業(yè)工作會議上明確表示:“當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢變化對一些地區(qū)、行業(yè)的高校畢業(yè)生就業(yè)已經(jīng)產(chǎn)生一定程度的不利影響。”2010年初，廣東省教育廳舉辦的番禺人才專場在大學(xué)城舉行，共有200多家企業(yè)單位提供近1000個崗位，而入場求職的畢業(yè)生超過10000人。當(dāng)然，大學(xué)生就業(yè)緊張狀況也與前幾年高校規(guī)模逐年擴(kuò)大有一定關(guān)系。據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)，2008年，全國共有普通高校畢業(yè)生559萬人，比2007年增加64萬人。2009年共有普通高校畢業(yè)生611萬人，比2008年增加52萬人。連續(xù)多年的高校擴(kuò)招，致使每年進(jìn)入就業(yè)市場的高校畢業(yè)生大幅度增加，而社會需求量相對不足，導(dǎo)致了供需總量上的矛盾，而金融危機(jī)的來臨將使這一矛盾進(jìn)一步加劇。這就意味著畢業(yè)生的就業(yè)競爭更激烈，門檻會更高，想要勝出，得到職位，就要有更強(qiáng)的能力并付出更大的努力。

其次，金融危機(jī)對高校的影響體現(xiàn)在各種不良思潮的泛濫上。當(dāng)前，全球一體化浪潮的影響，東西方不同的價(jià)值觀念、民族文化等在全方位、多層面上相互碰撞和滲透，必將使大學(xué)生的思想觀念發(fā)生深刻的變化。道德的批判與繼承，沖突與掙扎在大學(xué)生身上體現(xiàn)得尤為充分。一方面他們有創(chuàng)新與突破的渴求，但另一方面，他們又生活在既有的生活模式和思維方式之中。由于社會轉(zhuǎn)型時期大學(xué)生的思想意識更新和替代的速度加快，全球化背景下各種思潮的滲入容易導(dǎo)致大學(xué)生思想出現(xiàn)混亂。目前這場席卷全球的世界金融危機(jī)，是由于金融領(lǐng)域的信用失范引起的，貸款人的失信、金融詐騙的涌現(xiàn)、華爾街金融地位坍塌以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的貪婪，金融危機(jī)在沖擊整個世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的同時，也在深刻地沖擊全球的人文價(jià)值觀。金融秩序是建立在契約精神和誠信基礎(chǔ)之上的，而金融危機(jī)對誠信倫理的破壞導(dǎo)致社會思想混亂，各種不良思潮的興起，對當(dāng)今國內(nèi)大學(xué)生的誠信教育帶來了一定的負(fù)面影響。

在巨大的就業(yè)壓力下，在各種不同社會思潮的影響下，高校大學(xué)生在信念認(rèn)識上出現(xiàn)了一些模糊，甚至存在錯誤認(rèn)識，在價(jià)值觀念與道德行為方面存在失衡現(xiàn)象，如急功近利傾向較為突出、不講信用現(xiàn)象泛濫。表現(xiàn)在一是學(xué)業(yè)上弄虛作假，如剽竊論文、考試作弊;二是在就業(yè)上不實(shí)事求是，而是夸大其辭，甚至無中生有地杜撰自己的實(shí)踐經(jīng)歷;二是出現(xiàn)誠信德育無用論，只學(xué)習(xí)技能性適用性知識，導(dǎo)致部分高校培養(yǎng)出來的大學(xué)生專業(yè)知識合格而道德水準(zhǔn)低下的局面，尤其是誠信觀念薄弱。這些問題的存在，警示我們必須全面加強(qiáng)大學(xué)生的誠信教育。

大學(xué)生是我國高等教育對象的主體，是我國未來發(fā)展先進(jìn)生產(chǎn)力的活躍分子，培養(yǎng)德才兼?zhèn)洹⒕哂休^高思想政治素質(zhì)的大學(xué)生對我國社會的發(fā)展至關(guān)重要。高等教育階段是大學(xué)生樹立正確的世界觀和人生觀的關(guān)鍵時期，也是繼承民族優(yōu)良傳統(tǒng)形成精神支柱的重要階段，此時的倫理素質(zhì)教育將對掌握知識、培養(yǎng)能力產(chǎn)生至關(guān)重要的影響。目前我國高校大學(xué)生誠信教育不僅缺乏，而且教學(xué)方法仍然停留在傳統(tǒng)模式之中，這種模式把理論教學(xué)僅僅看作是對學(xué)生施加外部影響的過程，而不注重提高其內(nèi)在認(rèn)知水平，這是當(dāng)今高校德育困惑的重要原因之一。要提高大學(xué)生誠信素質(zhì)，必須改變傳統(tǒng)的理論課教學(xué)方式的路徑依賴，從教學(xué)方法、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)手段、教學(xué)管理、德育環(huán)境等環(huán)節(jié)中全方位改革，尋求提升教學(xué)實(shí)效性的有效途徑。

二、后金融危機(jī)時期大學(xué)生誠信教育的創(chuàng)新

誠信教育是塑造大學(xué)生人生觀與價(jià)值觀、促進(jìn)大學(xué)生身心健康的重要途徑，而創(chuàng)新是大學(xué)生誠信教育的內(nèi)在要求。大學(xué)生誠信教育要面對后金融危機(jī)時期文化環(huán)境的巨大變化，必須探索新方法，創(chuàng)造新經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行全方位的創(chuàng)新發(fā)展。

其一，要加強(qiáng)誠信教育理念創(chuàng)新。教育理念直接影響到教育實(shí)踐行為，并決定著教育實(shí)踐行為的有效性。在大學(xué)生誠信教育中，要廓清那些過時、僵化的思想，確立開放的、發(fā)展的、多維度的、不斷創(chuàng)新的誠信教育觀，增強(qiáng)誠信教育的前瞻性、預(yù)見性和針對性，從而提高誠信教育的實(shí)效性。一是要樹立“以人為本”的教育理念。當(dāng)代大學(xué)生的思維方式、生活理念、價(jià)值取向和行為方式等已經(jīng)隨著社會環(huán)境的變遷與父輩們相比發(fā)生了較大變化，他們在思想意識上少了許多理想主義和英雄主義色彩，更關(guān)心個人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和社會正義的追求。大學(xué)生誠信教育不應(yīng)該以圣人、神人、至人的形象去要求現(xiàn)實(shí)的人，而是以關(guān)注人的生活為核心內(nèi)容，充分認(rèn)識和把握人的本性，引導(dǎo)人的正當(dāng)欲望，解決人的精神激勵、靈魂塑造和品格提升問題，實(shí)現(xiàn)“通其情、達(dá)其理、導(dǎo)其行”的目的。二是要樹立開放性的教育理念。在經(jīng)濟(jì)全球化、政治多極化、文化價(jià)值多元化的今天，作為社會個體的個人無法拒絕來自四面八方的各種浪潮的沖擊，特別是西方價(jià)值觀念、思維方式、行為方式和意識形態(tài)對個人的影響無處不在，潛移默化，世界互聯(lián)網(wǎng)的作用更是加劇了這種滲透與輻射。大學(xué)生誠信教育工作必須適應(yīng)這種變化，要避免把學(xué)校與社會分開，關(guān)門進(jìn)行誠信教育的做法，要以寬容的心態(tài)來接受西方的道德形式，注重在批判的基礎(chǔ)上吸收東西方文化的精華。

其二，要加強(qiáng)誠信教育方法創(chuàng)新。今天的大學(xué)生不再是過去那種信息渠道單一、易于引導(dǎo)灌輸?shù)拇髮W(xué)生，而是信息來源豐富，思想傾向復(fù)雜的活躍群體，這就要求誠信教育必須徹底改變過去單一的灌輸式教育方式，而應(yīng)從認(rèn)知性教育到情感性教育、從語言性教育到活動性教育、從灌輸性教育到對話性教育、從模式化教育到個性化教育等多種方式的綜合。一是采取靈活多樣的課堂教學(xué)方式。課堂教學(xué)一直是我國高校德育的重要途徑，通過課堂教學(xué)可以向?qū)W生傳授一些具體的、相對穩(wěn)定的道德規(guī)則和國家倡導(dǎo)的價(jià)值觀，但要避免一味的“滿堂灌”，教師要注意引入啟發(fā)式教學(xué)。啟發(fā)式教學(xué)是一種以引導(dǎo)為要務(wù)的教學(xué)方式，它注重由淺入深，由表及里，注重運(yùn)用類比推理、運(yùn)用假言命題，將一些較為抽象的、深奧的理論用一些較為淺顯的示例和具體的情境表達(dá)出來，引導(dǎo)學(xué)生透過問題、透過實(shí)例思考深層理論、思考事物的本源。在課堂教學(xué)中，教師應(yīng)聯(lián)系學(xué)生的實(shí)際，針對學(xué)生的思想問題、模糊認(rèn)識以及他們所關(guān)心的政治、經(jīng)濟(jì)和時事方面的敏感問題，有的放矢地進(jìn)行教學(xué)，而不是局限于教材，一味照本宣科。要注意采用討論、閱讀、錄像、表演、辯論等多種教學(xué)形式，引導(dǎo)學(xué)生參與教學(xué)，從而達(dá)到自我教育的目的。二是開展多種寓教于樂的課外活動。一所好學(xué)校的全面而正常的課外生活，會比一些反復(fù)灌輸?shù)赖掠^念或社會意識的特定課程更能使學(xué)生建立起理想信念和培養(yǎng)健全的性格。20世紀(jì)80年代以來，我國高校紛紛開展了豐富多彩的校園文化活動，這些活動大致可分為思想政治性的、學(xué)術(shù)知識性的、文娛體育性的和服務(wù)性的四類，這些活動不僅是課堂教學(xué)的有益補(bǔ)充，也可以從中反映學(xué)生所追求的目標(biāo)和價(jià)值，它們?yōu)樘找贝髮W(xué)生的情操，促進(jìn)學(xué)生形成良好的思想品德發(fā)揮了重要作用。今后，高校要積極鼓勵大學(xué)生開展各種寓教于樂的課外活動，盡可能為學(xué)生課外活動提供必要的場所和設(shè)施，派經(jīng)驗(yàn)豐富的教師進(jìn)行指導(dǎo)，使學(xué)生的誠信素養(yǎng)在豐富多彩的活動中不斷得到提高。

其三，要加強(qiáng)誠信教育管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括三個方面，一是大學(xué)生誠信教育考核創(chuàng)新，二是教育者評價(jià)體系創(chuàng)新，三是建立大學(xué)生誠信獎懲機(jī)制。在大學(xué)生誠信教育考核上，由于高校大學(xué)生誠信教育相對于智育和體育來說，有其在內(nèi)容和方法上的特殊要求，不能簡單地將倫理課的考試成績作為學(xué)生倫理素質(zhì)的單一衡量指標(biāo)，還應(yīng)該根據(jù)其表現(xiàn)出來的思想素質(zhì)狀況進(jìn)行綜合評價(jià)，形成客觀的權(quán)威認(rèn)定，從而促進(jìn)學(xué)生的誠信素質(zhì)的提高。在教育者評價(jià)體系上，主要從科學(xué)選取評價(jià)主體著手，對教育者的評價(jià)考核既不能僅由學(xué)校相關(guān)管理機(jī)構(gòu)說了算，也不能僅由教育者自己說了算，合理的評價(jià)主體結(jié)構(gòu)應(yīng)該是一個由教育者、學(xué)校、學(xué)生三方共同組成的，以學(xué)生為中心的評價(jià)主體結(jié)構(gòu)。此外，在大學(xué)生誠信教育中，還要建立有利于誠信教育的獎懲機(jī)制，把教育與處罰有機(jī)結(jié)合，一方面，要以一種積極的教育方式對誠信的行為予以鼓勵，在高校建立起一系列的誠信評價(jià)體系，如對誠信評價(jià)好的學(xué)生給予參評優(yōu)秀的資格等，從而鼓勵大學(xué)生特殊群體學(xué)生自覺地培養(yǎng)誠信品質(zhì);另一方面，對失信要要予以一定的批評和教育，甚至處罰，從而起到相應(yīng)的警戒作用。 轉(zhuǎn)貼于

其四，要加強(qiáng)誠信教育資源整合創(chuàng)新。一是要促進(jìn)大學(xué)生誠信教育載體的多樣化。大學(xué)生誠信教育不是只關(guān)乎思想政治課堂教育的工作，它還應(yīng)該滲透到所有專業(yè)課程的教學(xué)中，因此，其教育載體除了專門的德育課堂之外，還要包括其它專業(yè)課課堂;除了系統(tǒng)的課堂講授之外，還要包括網(wǎng)絡(luò)、電視、校園廣播等大眾傳播媒介。二是要強(qiáng)化誠信教育中教師的表率作用。教師必須以身作則，率先垂范，做好表率。教師良好品德將對學(xué)生道德修養(yǎng)的提升產(chǎn)生巨大影響。高校要努力提高教師的道德素質(zhì)，做到教書育人、環(huán)境育人，使學(xué)生在潛移默化中受到道德陶冶，不知不覺中得到道德升華。三是要加強(qiáng)學(xué)校與外界的聯(lián)合。除了學(xué)校之外，政府機(jī)關(guān)、社團(tuán)組織、家庭和企業(yè)都應(yīng)為大學(xué)生誠信教育做出努力。只要社會各方加強(qiáng)溝通和互動，注重分工與合作，齊心協(xié)力，大學(xué)生誠信教育將獲得實(shí)質(zhì)性的改善。

篇（6）

一、后金融危機(jī)時期大學(xué)生誠信教育的緊迫性

2008年,一場由美國次貸風(fēng)波引發(fā)的金融危機(jī)席卷全球,給經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和相關(guān)產(chǎn)業(yè)造成巨大沖擊。雖然這次金融危機(jī)已經(jīng)進(jìn)入尾聲,但以美國為首的救援仍在繼續(xù),世界各地依然籠罩在危機(jī)的陰影之下。無論政界、商界還是學(xué)界,都對這場來勢洶洶的危機(jī)始料不及,對后危機(jī)時期錯綜復(fù)雜的社會變化也難以預(yù)料、眾說紛紜。在全球化背景下,國與國之間在經(jīng)濟(jì)、政治和文化等方面的聯(lián)系空前緊密,任何國家和民族都不可能在封閉的狀態(tài)下求得生存和發(fā)展。因此,中國在這場金融危機(jī)中不能獨(dú)善其身。而作為社會生活一個重要的方面,中國教育包括大學(xué)生的誠信教育也將直面金融危機(jī)帶來的巨大挑戰(zhàn)。

首先,金融危機(jī)對高校的影響體現(xiàn)在大學(xué)生就業(yè)方面。前教育部部長周濟(jì)在2009年全國普通高校畢業(yè)生就業(yè)工作會議上明確表示:“當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢變化對一些地區(qū)、行業(yè)的高校畢業(yè)生就業(yè)已經(jīng)產(chǎn)生一定程度的不利影響。”2010年初,廣東省教育廳舉辦的番禺人才專場在大學(xué)城舉行,共有200多家企業(yè)單位提供近1000個崗位,而入場求職的畢業(yè)生超過10000人。當(dāng)然,大學(xué)生就業(yè)緊張狀況也與前幾年高校規(guī)模逐年擴(kuò)大有一定關(guān)系。據(jù)教育部統(tǒng)計(jì),2008年,全國共有普通高校畢業(yè)生559萬人,比2007年增加64萬人。2009年共有普通高校畢業(yè)生611萬人,比2008年增加52萬人。連續(xù)多年的高校擴(kuò)招,致使每年進(jìn)入就業(yè)市場的高校畢業(yè)生大幅度增加,而社會需求量相對不足,導(dǎo)致了供需總量上的矛盾,而金融危機(jī)的來臨將使這一矛盾進(jìn)一步加劇。這就意味著畢業(yè)生的就業(yè)競爭更激烈,門檻會更高,想要勝出,得到職位,就要有更強(qiáng)的能力并付出更大的努力。

其次,金融危機(jī)對高校的影響體現(xiàn)在各種不良思潮的泛濫上。當(dāng)前,全球一體化浪潮的影響,東西方不同的價(jià)值觀念、民族文化等在全方位、多層面上相互碰撞和滲透,必將使大學(xué)生的思想觀念發(fā)生深刻的變化。道德的批判與繼承,沖突與掙扎在大學(xué)生身上體現(xiàn)得尤為充分。一方面他們有創(chuàng)新與突破的渴求,但另一方面,他們又生活在既有的生活模式和思維方式之中。由于社會轉(zhuǎn)型時期大學(xué)生的思想意識更新和替代的速度加快,全球化背景下各種思潮的滲入容易導(dǎo)致大學(xué)生思想出現(xiàn)混亂。目前這場席卷全球的世界金融危機(jī),是由于金融領(lǐng)域的信用失范引起的,貸款人的失信、金融詐騙的涌現(xiàn)、華爾街金融地位坍塌以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的貪婪,金融危機(jī)在沖擊整個世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的同時,也在深刻地沖擊全球的人文價(jià)值觀。金融秩序是建立在契約精神和誠信基礎(chǔ)之上的,而金融危機(jī)對誠信倫理的破壞導(dǎo)致社會思想混亂,各種不良思潮的興起,對當(dāng)今國內(nèi)大學(xué)生的誠信教育帶來了一定的負(fù)面影響。

在巨大的就業(yè)壓力下,在各種不同社會思潮的影響下,高校大學(xué)生在信念認(rèn)識上出現(xiàn)了一些模糊,甚至存在錯誤認(rèn)識,在價(jià)值觀念與道德行為方面存在失衡現(xiàn)象,如急功近利傾向較為突出、不講信用現(xiàn)象泛濫。表現(xiàn)在一是學(xué)業(yè)上弄虛作假,如剽竊論文、考試作弊;二是在就業(yè)上不實(shí)事求是,而是夸大其辭,甚至無中生有地杜撰自己的實(shí)踐經(jīng)歷;二是出現(xiàn)誠信德育無用論,只學(xué)習(xí)技能性適用性知識,導(dǎo)致部分高校培養(yǎng)出來的大學(xué)生專業(yè)知識合格而道德水準(zhǔn)低下的局面,尤其是誠信觀念薄弱。這些問題的存在,警示我們必須全面加強(qiáng)大學(xué)生的誠信教育。

大學(xué)生是我國高等教育對象的主體,是我國未來發(fā)展先進(jìn)生產(chǎn)力的活躍分子,培養(yǎng)德才兼?zhèn)洹⒕哂休^高思想政治素質(zhì)的大學(xué)生對我國社會的發(fā)展至關(guān)重要。高等教育階段是大學(xué)生樹立正確的世界觀和人生觀的關(guān)鍵時期,也是繼承民族優(yōu)良傳統(tǒng)形成精神支柱的重要階段,此時的倫理素質(zhì)教育將對掌握知識、培養(yǎng)能力產(chǎn)生至關(guān)重要的影響。目前我國高校大學(xué)生誠信教育不僅缺乏,而且教學(xué)方法仍然停留在傳統(tǒng)模式之中,這種模式把理論教學(xué)僅僅看作是對學(xué)生施加外部影響的過程,而不注重提高其內(nèi)在認(rèn)知水平,這是當(dāng)今高校德育困惑的重要原因之一。要提高大學(xué)生誠信素質(zhì),必須改變傳統(tǒng)的理論課教學(xué)方式的路徑依賴,從教學(xué)方法、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)手段、教學(xué)管理、德育環(huán)境等環(huán)節(jié)中全方位改革,尋求提升教學(xué)實(shí)效性的有效途徑。

二、后金融危機(jī)時期大學(xué)生誠信教育的創(chuàng)新

誠信教育是塑造大學(xué)生人生觀與價(jià)值觀、促進(jìn)大學(xué)生身心健康的重要途徑,而創(chuàng)新是大學(xué)生誠信教育的內(nèi)在要求。大學(xué)生誠信教育要面對后金融危機(jī)時期文化環(huán)境的巨大變化,必須探索新方法,創(chuàng)造新經(jīng)驗(yàn),進(jìn)行全方位的創(chuàng)新發(fā)展。

其一,要加強(qiáng)誠信教育理念創(chuàng)新。教育理念直接影響到教育實(shí)踐行為,并決定著教育實(shí)踐行為的有效性。在大學(xué)生誠信教育中,要廓清那些過時、僵化的思想,確立開放的、發(fā)展的、多維度的、不斷創(chuàng)新的誠信教育觀,增強(qiáng)誠信教育的前瞻性、預(yù)見性和針對性,從而提高誠信教育的實(shí)效性。一是要樹立“以人為本”的教育理念。當(dāng)代大學(xué)生的思維方式、生活理念、價(jià)值取向和行為方式等已經(jīng)隨著社會環(huán)境的變遷與父輩們相比發(fā)生了較大變化,他們在思想意識上少了許多理想主義和英雄主義色彩,更關(guān)心個人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和社會正義的追求。大學(xué)生誠信教育不應(yīng)該以圣人、神人、至人的形象去要求現(xiàn)實(shí)的人,而是以關(guān)注人的生活為核心內(nèi)容,充分認(rèn)識和把握人的本性,引導(dǎo)人的正當(dāng)欲望,解決人的精神激勵、靈魂塑造和品格提升問題,實(shí)現(xiàn)“通其情、達(dá)其理、導(dǎo)其行”的目的。二是要樹立開放性的教育理念。在經(jīng)濟(jì)全球化、政治多極化、文化價(jià)值多元化的今天,作為社會個體的個人無法拒絕來自四面八方的各種浪潮的沖擊,特別是西方價(jià)值觀念、思維方式、行為方式和意識形態(tài)對個人的影響無處不在,潛移默化,世界互聯(lián)網(wǎng)的作用更是加劇了這種滲透與輻射。大學(xué)生誠信教育工作必須適應(yīng)這種變化,要避免把學(xué)校與社會分開,關(guān)門進(jìn)行誠信教育的做法,要以寬容的心態(tài)來接受西方的道德形式,注重在批判的基礎(chǔ)上吸收東西方文化的精華。

其二,要加強(qiáng)誠信教育方法創(chuàng)新。今天的大學(xué)生不再是過去那種信息渠道單一、易于引導(dǎo)灌輸?shù)拇髮W(xué)生,而是信息來源豐富,思想傾向復(fù)雜的活躍群體,這就要求誠信教育必須徹底改變過去單一的灌輸式教育方式,而應(yīng)從認(rèn)知性教育到情感性教育、從語言性教育到活動性教育、從灌輸性教育到對話性教育、從模式化教育到個性化教育等多種方式的綜合。一是采取靈活多樣的課堂教學(xué)方式。課堂教學(xué)一直是我國高校德育的重要途徑,通過課堂教學(xué)可以向?qū)W生傳授一些具體的、相對穩(wěn)定的道德規(guī)則和國家倡導(dǎo)的價(jià)值觀,但要避免一味的“滿堂灌”,教師要注意引入啟發(fā)式教學(xué)。啟發(fā)式教學(xué)是一種以引導(dǎo)為要務(wù)的教學(xué)方式,它注重由淺入深,由表及里,注重運(yùn)用類比推理、運(yùn)用假言命題,將一些較為抽象的、深奧的理論用一些較為淺顯的示例和具體的情境表達(dá)出來,引導(dǎo)學(xué)生透過問題、透過實(shí)例思考深層理論、思考事物的本源。在課堂教學(xué)中,教師應(yīng)聯(lián)系學(xué)生的實(shí)際,針對學(xué)生的思想問題、模糊認(rèn)識以及他們所關(guān)心的政治、經(jīng)濟(jì)和時事方面的敏感問題,有的放矢地進(jìn)行教學(xué),而不是局限于教材,一味照本宣科。要注意采用討論、閱讀、錄像、表演、辯論等多種教學(xué)形式,引導(dǎo)學(xué)生參與教學(xué),從而達(dá)到自我教育的目的。二是開展多種寓教于樂的課外活動。一所好學(xué)校的全面而正常的課外生活,會比一些反復(fù)灌輸?shù)赖掠^念或社會意識的特定課程更能使學(xué)生建立起理想信念和培養(yǎng)健全的性格。20世紀(jì)80年代以來,我國高校紛紛開展了豐富多彩的校園文化活動,這些活動大致可分為思想政治性的、學(xué)術(shù)知識性的、文娛體育性的和服務(wù)性的四類,這些活動不僅是課堂教學(xué)的有益補(bǔ)充,也可以從中反映學(xué)生所追求的目標(biāo)和價(jià)值,它們?yōu)樘找贝髮W(xué)生的情操,促進(jìn)學(xué)生形成良好的思想品德發(fā)揮了重要作用。今后,高校要積極鼓勵大學(xué)生開展各種寓教于樂的課外活動,盡可能為學(xué)生課外活動提供必要的場所和設(shè)施,派經(jīng)驗(yàn)豐富的教師進(jìn)行指導(dǎo),使學(xué)生的誠信素養(yǎng)在豐富多彩的活動中不斷得到提高。

其三,要加強(qiáng)誠信教育管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括三個方面,一是大學(xué)生誠信教育考核創(chuàng)新,二是教育者評價(jià)體系創(chuàng)新,三是建立大學(xué)生誠信獎懲機(jī)制。在大學(xué)生誠信教育考核上,由于高校大學(xué)生誠信教育相對于智育和體育來說,有其在內(nèi)容和方法上的特殊要求,不能簡單地將倫理課的考試成績作為學(xué)生倫理素質(zhì)的單一衡量指標(biāo),還應(yīng)該根據(jù)其表現(xiàn)出來的思想素質(zhì)狀況進(jìn)行綜合評價(jià),形成客觀的權(quán)威認(rèn)定,從而促進(jìn)學(xué)生的誠信素質(zhì)的提高。在教育者評價(jià)體系上,主要從科學(xué)選取評價(jià)主體著手,對教育者的評價(jià)考核既不能僅由學(xué)校相關(guān)管理機(jī)構(gòu)說了算,也不能僅由教育者自己說了算,合理的評價(jià)主體結(jié)構(gòu)應(yīng)該是一個由教育者、學(xué)校、學(xué)生三方共同組成的,以學(xué)生為中心的評價(jià)主體結(jié)構(gòu)。此外,在大學(xué)生誠信教育中,還要建立有利于誠信教育的獎懲機(jī)制,把教育與處罰有機(jī)結(jié)合,一方面,要以一種積極的教育方式對誠信的行為予以鼓勵,在高校建立起一系列的誠信評價(jià)體系,如對誠信評價(jià)好的學(xué)生給予參評優(yōu)秀的資格等,從而鼓勵大學(xué)生特殊群體學(xué)生自覺地培養(yǎng)誠信品質(zhì);另一方面,對失信要要予以一定的批評和教育,甚至處罰,從而起到相應(yīng)的警戒作用。

其四,要加強(qiáng)誠信教育資源整合創(chuàng)新。一是要促進(jìn)大學(xué)生誠信教育載體的多樣化。大學(xué)生誠信教育不是只關(guān)乎思想政治課堂教育的工作,它還應(yīng)該滲透到所有專業(yè)課程的教學(xué)中,因此,其教育載體除了專門的德育課堂之外,還要包括其它專業(yè)課課堂;除了系統(tǒng)的課堂講授之外,還要包括網(wǎng)絡(luò)、電視、校園廣播等大眾傳播媒介。二是要強(qiáng)化誠信教育中教師的表率作用。教師必須以身作則,率先垂范,做好表率。教師良好品德將對學(xué)生道德修養(yǎng)的提升產(chǎn)生巨大影響。高校要努力提高教師的道德素質(zhì),做到教書育人、環(huán)境育人,使學(xué)生在潛移默化中受到道德陶冶,不知不覺中得到道德升華。三是要加強(qiáng)學(xué)校與外界的聯(lián)合。除了學(xué)校之外,政府機(jī)關(guān)、社團(tuán)組織、家庭和企業(yè)都應(yīng)為大學(xué)生誠信教育做出努力。只要社會各方加強(qiáng)溝通和互動,注重分工與合作,齊心協(xié)力,大學(xué)生誠信教育將獲得實(shí)質(zhì)性的改善。

篇（7）

全球性金融危機(jī)的爆發(fā)對于金融學(xué)專業(yè)學(xué)生而言，既是巨大的挑戰(zhàn)，又是良好的機(jī)遇。在金融學(xué)專業(yè)人才的理念培養(yǎng)上，應(yīng)著重樹立金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的誠信理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、創(chuàng)新理念和法治理念。 

一、誠信理念的培養(yǎng) 

2008年美國發(fā)生的金融危機(jī)實(shí)質(zhì)上是一場信用危機(jī)，是信用關(guān)系中“倫理責(zé)任”缺失的后果。在現(xiàn)實(shí)金融活動中，誠信就是遵守承諾契約的行為，實(shí)際上是一個體系，即包括各種形式的誠信。一般來講，培養(yǎng)誠信理念包括下述這樣三種形式。 

1.培養(yǎng)以契約為基礎(chǔ)的誠信。所謂以契約為基礎(chǔ)的誠信，就是金融活動中應(yīng)該信守自己的承諾，按照自己的承諾辦事。承諾實(shí)際上就是當(dāng)事者之間的一種契約，因而任何參與主體都必須遵守。也就是說，如果企業(yè)已經(jīng)和客戶擁有了各種形式的契約，那么就應(yīng)該全方位地自覺地遵守這些契約，而不是去設(shè)法逃避契約的約束，更不能曲解和修改契約的內(nèi)容，甚至于去毀約。 

2.培養(yǎng)在信息非對稱條件下的誠信。所謂信息非對稱條件下的誠信，就是指有的當(dāng)事者可能因?yàn)樾畔@取上的阻滯性原因而無法清楚地把握信息中的全部內(nèi)容，從而不能真實(shí)地把握問題的全部的情況；而另外的當(dāng)事者可能因?yàn)楦鞣N原因而能夠全面地?fù)碛行畔ⅲ瑥亩梢哉鎸?shí)地把握問題的全部狀況。這種信息的非對稱性，使得更多地?fù)碛行畔⒌囊环教幱诮灰椎膬?yōu)勢地位，可以說，那種較多掌握信息的當(dāng)事者，可以借助信息擁有的優(yōu)勢地位而欺騙信息不全的當(dāng)事者，但是擁有更多信息的一方，卻并沒有去這樣干，而是誠信地對待信息不全的一方，這種狀況就是信息非對稱下的誠信。 

3.培養(yǎng)完全考慮當(dāng)事者利益的誠信。也就是說，一方當(dāng)事者在追求自身利益的同時，并沒有僅僅從自己的利益出發(fā)，而是充分考慮了當(dāng)事者的另一方的利益，告訴對方應(yīng)該怎么做利益才最大。這種考慮對方當(dāng)事者利益的誠信，是一種最高形式的誠信。完全考慮當(dāng)事者利益的這種誠信，往往是當(dāng)事者從對方的利益出發(fā)的，所以這種誠信可以說是一種很高形式的誠信。 

二、風(fēng)險(xiǎn)理念的培養(yǎng) 

金融是資金的聚集地，也是風(fēng)險(xiǎn)的集合體，金融創(chuàng)新和發(fā)展總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)，源于事物的不確定性，是一種損失或獲益的機(jī)會。金融風(fēng)險(xiǎn)具有可測性、客觀性、不確定性和受益對稱性等特征，是客觀的、現(xiàn)實(shí)的存在，這是由金融過程內(nèi)在的本質(zhì)屬性所決定的。因此，針對金融學(xué)學(xué)習(xí)，必須培養(yǎng)金融運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)理念。 

1.培養(yǎng)認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)的能力。廣義的金融風(fēng)險(xiǎn)指個人、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府在參與金融活動過程中，因客觀環(huán)境變化、決策事物或其他原因?qū)е陆鹑谫Y產(chǎn)價(jià)值、信譽(yù)遭受損失的可能性。狹義的金融風(fēng)險(xiǎn)則指金融機(jī)構(gòu)在從事金融活動時，其資產(chǎn)、信譽(yù)遭受損失的可能性。由于金融過程的網(wǎng)絡(luò)化和金融關(guān)系的多樣化，金融風(fēng)險(xiǎn)具有極強(qiáng)的聯(lián)動性、廣泛的滲透性和自我增強(qiáng)的傳播特性。如果金融風(fēng)險(xiǎn)超過了承受能力，局部、個別的風(fēng)險(xiǎn)就會蔓延、傳播開來，從而影響到區(qū)域、國家甚至國際范圍，形成金融危機(jī)，給經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和社會福利造成災(zāi)難性的后果。2008年由美國次貸危機(jī)引起的金融海嘯，范圍廣，影響大，對世界經(jīng)濟(jì)造成了強(qiáng)烈的沖擊和影響。這些危機(jī)和動蕩不但使一國多年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果毀于一旦，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而且擴(kuò)大了貧富差距，加劇了社會矛盾，甚至引發(fā)政治和社會危機(jī)。 

2.培養(yǎng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，就國內(nèi)金融市場而言，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性被推到了史無前例的高度。隨著市場化程度的提高，各類資金的流動性明顯增強(qiáng)，資金回報(bào)率高的區(qū)域會吸引其他地區(qū)資金的流入。如果該區(qū)域的資金高回報(bào)是源于投機(jī)性的泡沫化，那么該區(qū)域會很快成為金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)。我們要加大了對金融監(jiān)管與市場監(jiān)管的力度，并重視金融風(fēng)險(xiǎn)的評估、預(yù)警和金融體系的穩(wěn)健性建設(shè)，著力提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)、抵御金融危機(jī)的能力。 

三、創(chuàng)新理念的培養(yǎng) 

1.金融業(yè)的發(fā)展需要創(chuàng)新。創(chuàng)新既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，更是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)。金融創(chuàng)新是指金融領(lǐng)域內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所產(chǎn)生或引進(jìn)的新事物，從而使得金融體系能夠更有效地發(fā)揮其功能。金融創(chuàng)新的內(nèi)容包括金融工具的創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、金融市場的創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和金融制度的創(chuàng)新，其核心是金融工具的創(chuàng)新。金融工具的創(chuàng)新主要包括規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新、增加流動性的創(chuàng)新、信用創(chuàng)造的創(chuàng)新、股權(quán)創(chuàng)造型創(chuàng)新、運(yùn)用高新技術(shù)的創(chuàng)新和規(guī)避金融管制的創(chuàng)新。 

2.要充分認(rèn)識金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”。培養(yǎng)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生全面而辯證地看待金融創(chuàng)新效應(yīng)。通過對金融工程學(xué)等重要專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，既要培養(yǎng)金融創(chuàng)新思維、掌握金融創(chuàng)新的技巧和方法，又要把握金融創(chuàng)新的路徑和規(guī)律、正確認(rèn)識和理解金融創(chuàng)新與金融發(fā)展、金融穩(wěn)定的關(guān)系。金融創(chuàng)新既具有滿足客戶個性化需求、豐富金融交易品種、使商業(yè)銀行等存款性金融機(jī)構(gòu)獲得新的生存發(fā)展空間、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)主體應(yīng)對和轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險(xiǎn)的能力、提高金融資源使用效率以及促進(jìn)金融市場一體化等積極作用，也具有增大金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、降低金融體系穩(wěn)定性、加大金融監(jiān)管難度、削弱貨幣政策實(shí)施效果等負(fù)面影響。2008年發(fā)生的全球金融危機(jī)的一個重要而直接的原因便是美國金融創(chuàng)新過度，以至以住房抵押貸款為基礎(chǔ)的金融衍生產(chǎn)品交易過濫，以及金融監(jiān)管當(dāng)局對金融機(jī)構(gòu)的次貸衍生品業(yè)務(wù)及其交易的放任自流，助長了衍生品風(fēng)險(xiǎn)的積聚和爆發(fā)。 

3.創(chuàng)新需要監(jiān)管，強(qiáng)化金融監(jiān)管理念。對中國而言，既不能這次全球金融危機(jī)的發(fā)生而視金融創(chuàng)新為洪水猛獸，抵制金融創(chuàng)新，也不能對金融創(chuàng)新監(jiān)管過死。明智的策略應(yīng)該是：一要充分認(rèn)識金融創(chuàng)新對經(jīng)濟(jì)金融的積極作用，加快金融創(chuàng)新步伐。中國現(xiàn)階段由于金融創(chuàng)新不足，金融產(chǎn)品種類少、結(jié)構(gòu)單一，不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。因此應(yīng)完善金融創(chuàng)新的制度環(huán)境，大力鼓勵和推動金融創(chuàng)新，探索金融衍生品的發(fā)展途徑。二要提高金融監(jiān)管水平。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)跨市場、跨境風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，確保金融監(jiān)管體系與金融創(chuàng)新步伐和市場變革相適應(yīng)。同時，要弄清楚金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、層次和風(fēng)險(xiǎn)特征，研究金融創(chuàng)新規(guī)律，適時、適度地引導(dǎo)金融創(chuàng)新活動，把握監(jiān)管力度，避免監(jiān)管過度和監(jiān)管缺位，探索金融監(jiān)管模式由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管、由合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、由單向監(jiān)管向全面監(jiān)管、由封閉性監(jiān)管向開放性監(jiān)管等轉(zhuǎn)變的途徑。 

四、法治理念的培養(yǎng) 

1.培養(yǎng)學(xué)生掌握金融法律知識。在依法治國及法律全球化的宏觀環(huán)境下，金融學(xué)專業(yè)人才必須確立法治理念。在金融市場國際化、金融風(fēng)險(xiǎn)加大的形勢下，政府的“政策規(guī)制”只能發(fā)揮短期效應(yīng)，只有健全的金融法律制度才能形成安全的長效機(jī)制。無論國內(nèi)金融市場的健康發(fā)展，還是國內(nèi)金融市場與國際金融市場的有序銜接，必須有金融法律制度加以有效調(diào)整。目前，中國的金融業(yè)發(fā)展面臨兩大挑戰(zhàn)，一是金融業(yè)發(fā)展市場化的挑戰(zhàn)，二是金融業(yè)發(fā)展國際化的挑戰(zhàn)。前者主要表現(xiàn)為立法滯后，特別是現(xiàn)有的金融法律法規(guī)與金融市場的發(fā)展存在較大差距，導(dǎo)致金融資產(chǎn)的市場化程度不高，流動性不強(qiáng)，以及金融交易的不規(guī)范等。后者主要表現(xiàn)為國內(nèi)金融市場的“政策導(dǎo)向”與國際金融市場的“法律調(diào)整”相沖突，這也是西方國家以國際貿(mào)易平衡為由干涉中國金融市場的“法定借口”。因此，無論是金融專業(yè)或任何一個專業(yè)方向的本科生、研究生，掌握國內(nèi)金融立法的動態(tài)與金融法律制度，熟悉國際金融體制、規(guī)則及其相關(guān)法律知識，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。 

2.培養(yǎng)運(yùn)用法律防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。在國際金融危機(jī)影響?yīng)q存、中國正處于金融運(yùn)行機(jī)制改革的關(guān)鍵時期，完善金融立法，健全金融法律制度至關(guān)重要。其一，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。金融市場的過度自由化和自主創(chuàng)新會使風(fēng)險(xiǎn)疊加，無論是國際或國內(nèi)，甚至是區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)，只能應(yīng)對而不能消除。良好的金融法治環(huán)境對安全金融創(chuàng)新、加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制有不可忽視的作用。法律制度的確立，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)與根本。其二，有利于維護(hù)中國的金融利益。中國正處于社會轉(zhuǎn)型期，國內(nèi)金融市場發(fā)育不健全，在美國對人民幣匯率問題干涉下，人民幣處于緩慢升值狀況中。境外短期投機(jī)資金乘機(jī)而入，如果沒有很好地運(yùn)用法律來防范金融風(fēng)險(xiǎn)，勢必會影響國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定，甚至引發(fā)金融貨幣危機(jī)。因此，我們必須研究國際金融市場的運(yùn)行機(jī)制及其相關(guān)法律規(guī)定，充分運(yùn)用好各種法律切實(shí)維護(hù)中國金融利益。 

參考文獻(xiàn)： 

[1]郭建新.論金融信用與倫理責(zé)任[j].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2010，(8). 

篇（8）

保險(xiǎn)營銷員在世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程中的作用一直是不可忽視,在人口相對較少的日本,就形成了以女性為中心的龐大的壽險(xiǎn)營銷員網(wǎng)絡(luò),壽險(xiǎn)營銷員高達(dá)50萬之多。人口眾多的中國其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展更是如此。自從1992年友邦公司進(jìn)入中國,引入了個人制度,中國本土的各個保險(xiǎn)公司都競相效仿。截止至2009年上半年,全國共有保險(xiǎn)營銷員2707537人,其中壽險(xiǎn)營銷員2374720人,產(chǎn)險(xiǎn)營銷員332817人。保險(xiǎn)營銷員對于中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起到了重要的作用。僅在2009年上半年,保險(xiǎn)營銷員共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2525億元,占同期總保費(fèi)收入的42.18%。然而保險(xiǎn)營銷員(主要指保險(xiǎn)人)在中國保險(xiǎn)市場上處于比較尷尬的地位。他們在對中國保險(xiǎn)市場的帶來巨額利潤的同時也對中國保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展產(chǎn)生了一定的制約作用。保險(xiǎn)營銷員是投保人的直接接觸者,直接代表著保險(xiǎn)公司的形象。目前我國保險(xiǎn)營銷員系統(tǒng)中出現(xiàn)的眾多問題,一方面營銷員行業(yè)極不穩(wěn)定,淘汰率高,另一方面既是導(dǎo)致了保險(xiǎn)行業(yè)的高脫落率,高退保率,并且極大地?fù)p壞了保險(xiǎn)行業(yè)在人民心中的形象。甚至部分人將保險(xiǎn)行業(yè)與傳銷混為一談,為保險(xiǎn)行業(yè)的深度發(fā)展埋下了極大的隱患。

一、加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷員的管理

在中國保險(xiǎn)營銷員與其他的金融行業(yè)的營銷員不同,進(jìn)入門檻普遍偏低,只需要有高中甚至初中以上的學(xué)歷并取得保險(xiǎn)營銷資格,不需要保險(xiǎn)營銷員接受過較高的學(xué)校教育。在同一個營銷隊(duì)伍中,有的是研究生畢業(yè)而有的僅僅是初中文化,這就導(dǎo)致營銷員素質(zhì)參差不齊。保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際上是一個要求相當(dāng)高的行業(yè),不僅僅需要營銷員擁有相關(guān)的專業(yè)知識,法律知識,營銷技巧等,更加需要營銷員有較高的道德素質(zhì),能夠在為投保人講解保險(xiǎn)知識的同時遵守誠信原則。現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司在對營銷員進(jìn)行管理的時候,片面的重視傳授經(jīng)銷的技巧而忽視了對其道德的教育。在龐大的營銷員系統(tǒng)中,一些人為了簽取保單,得到更多傭金,而欺騙投保人,忽視一些重要信息。在投保人理賠時,這些問題就會暴露出來。由于保險(xiǎn)營銷員和保險(xiǎn)公司并不是雇傭關(guān)系,僅僅是關(guān)系。如果簽訂的保單出現(xiàn)了問題,所需要承受的最嚴(yán)重的后果就是為另外一家保險(xiǎn)公司。

長期下去,使得保險(xiǎn)行業(yè)品牌形象差。加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷員的管理已經(jīng)刻不容緩。首先我們可以開展例如保險(xiǎn)人協(xié)會的業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系,在一個專業(yè)的組織中從各個方面提高人素質(zhì)。該體系不僅可以為保險(xiǎn)營銷員提供一個交流業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)知識和法律常識的平臺,使得保險(xiǎn)營銷員不斷提高內(nèi)在素養(yǎng),保險(xiǎn)營銷員也可以通過該組織維護(hù)自己的合法權(quán)益。另外,應(yīng)該盡快建立全國統(tǒng)一的誠信評價(jià)體系。由于保險(xiǎn)營銷員中很大一部分與保險(xiǎn)公司并非真正的雇傭關(guān)系,他們可以隨意改變自己的業(yè)務(wù)。今天為這家保險(xiǎn)公司干,明天就可以為另外一家保險(xiǎn)公司干。當(dāng)初他簽下的保單在理賠的時候發(fā)生糾紛,保險(xiǎn)公司也無法追究,這樣就促進(jìn)了保險(xiǎn)人片面追求保單的簽訂數(shù)量而忽視質(zhì)量。如果只要在整個保險(xiǎn)系統(tǒng)建立統(tǒng)一的誠信評價(jià)體系,這個問題便可以得到較大改善。

二、改善保險(xiǎn)營銷員收入分配制度

保險(xiǎn)營銷員底薪相當(dāng)之低,有的只有幾百塊,根本無法維持基本的生活。而哪怕是這么低的底薪都是需要有一定的業(yè)績才能全部獲得的。現(xiàn)在中國保險(xiǎn)市場上營銷員主要的收入來源于其簽訂保單的保費(fèi)提成。他們與保險(xiǎn)公司并不屬于雇傭關(guān)系,無法享有社會保險(xiǎn)以及公司提供給雇員的福利。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品、不同的銷售方式、不同的銷售量都會帶來不同的傭金收入,其特點(diǎn)就是上不封頂?shù)怯钟袠O大的不穩(wěn)定性。保險(xiǎn)營銷系統(tǒng)龐大,業(yè)務(wù)精英以及那些有良好的人際關(guān)系的營銷員可以獲得很可觀的收入,一般的營銷員收入偏低。2008年,壽險(xiǎn)營銷員收入人均僅有1645元,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)營銷員人均收入僅有1529元。這樣的收入水平與他們長期在外奔波的勞動強(qiáng)度是不相符合的。同時保險(xiǎn)營銷員的收入也極其不穩(wěn)定,簽訂的保單越多,收入就會相對增加,反之,簽訂的保單較少,收入也會減少。

保險(xiǎn)營銷員為了增加收入,促使投保人能夠順利簽訂保單,有時就故意隱瞞相關(guān)信息。雖然將薪金與業(yè)績掛鉤,是一種很好的激勵制度,這種激勵制度是需要一個平衡點(diǎn)――業(yè)績占薪金的比例。比例太小,不能起到激勵作用,比例過大,超過了保險(xiǎn)營銷員的承受能力,則會引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。要找好這個平衡點(diǎn),讓這個激勵制度不超過其彈性限度范圍內(nèi)起到最大的激勵效應(yīng)。另外可以將保險(xiǎn)營銷員的收入水平與誠信評價(jià)體系相結(jié)合,讓保險(xiǎn)營銷員的收入做到可持續(xù)發(fā)展而不僅僅是在乎眼前利益。對于誠信度不同的營銷員采取有區(qū)別的薪金,誠信度較高的營銷員會有較高的底薪,誠信度較低的營銷員底薪也會較低。相信保險(xiǎn)營銷員在追求保費(fèi)的同時也會更加注意自己的行為的規(guī)范性。可以采取員工持股計(jì)劃。美國保險(xiǎn)業(yè)巨頭AIG就是采取這個制度將保險(xiǎn)營銷員與公司牢牢系在一起(AIG的相關(guān)制度比較復(fù)雜而且并非每個公司都能夠完全效仿的,但是在根本上和我們下面談的是統(tǒng)一的)。營銷員擁有公司的股票,公司整體的利益就將與個人利益掛鉤,這樣他們就不能只為追求個人利益而忽視集體利益。

三、吸引更多優(yōu)秀人才加入保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍

保險(xiǎn)公司,銀行和證券公司共同組成了我們的金融體系。然而其社會地位,員工的收入水平并不一致。保險(xiǎn)行業(yè)收入水平相對較低,工作強(qiáng)度比較大,另外社會上對保險(xiǎn)營銷員的普遍認(rèn)識使得很多人對保險(xiǎn)營銷行業(yè)聞風(fēng)喪膽。較少的大學(xué)生會選擇學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué),有的大學(xué)生表示選擇保險(xiǎn)專業(yè)僅僅是為了獲得文憑,將來并不會真正從事保險(xiǎn)。在我看來,保險(xiǎn)行業(yè)是一個極具魅力和挑戰(zhàn)性的行業(yè)。首先保險(xiǎn)公司雖然不是慈善機(jī)構(gòu),但是保險(xiǎn)行業(yè)致力于將個人的風(fēng)險(xiǎn)分散,實(shí)際上是運(yùn)用了市場化的經(jīng)營方式為世界的福利事業(yè)做了貢獻(xiàn)。我國的很多保險(xiǎn)公司目前正在嘗試小額保險(xiǎn),試圖讓廣大的農(nóng)民享受保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然僅僅依靠商業(yè)保險(xiǎn)來保障所有人是不現(xiàn)實(shí)的,應(yīng)該客觀認(rèn)識到,保險(xiǎn)行業(yè)與其他行業(yè)不同,它的本質(zhì)就決定了它的崇高性。保險(xiǎn)營銷是一個極具創(chuàng)造性和挑戰(zhàn)性的職業(yè)。保險(xiǎn)營銷和很多其他的行業(yè)不同,沒有死板固定的模式,更多的需要保險(xiǎn)營銷員的人際關(guān)系,交際能力,口才等各方面的綜合素質(zhì)。很多優(yōu)秀的人才在保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍中成為百萬富翁,保險(xiǎn)營銷員上不封頂?shù)男匠曛贫葹槟切┬貞驯ж?fù)的人提供了一個很好的平臺。保險(xiǎn)營銷不應(yīng)該是一個社會地位不高,令人畏懼的行業(yè),應(yīng)該是一個具有吸引力的行業(yè)。當(dāng)然,只有當(dāng)保險(xiǎn)行業(yè)形象提高了,才會有更多優(yōu)秀的人才更深刻地意識到它的魅力。

保險(xiǎn)業(yè)作為一個風(fēng)險(xiǎn)控制的行業(yè),在為社會管理風(fēng)險(xiǎn)的同時,更需要管理好行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)。營銷員隊(duì)伍所產(chǎn)生的各種問題已經(jīng)困擾了中國保險(xiǎn)多年。提高保險(xiǎn)營銷員的形象,加強(qiáng)營銷人員的專業(yè)素養(yǎng),將會有利于中國保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)良好地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[4]武建強(qiáng).險(xiǎn)營銷員激勵監(jiān)督機(jī)制的委托理論思考.廣西金融研究[期刊論文].2007(5)

篇（9）

【摘要】當(dāng)前大學(xué)生思想道德現(xiàn)狀分析從總體上看， 當(dāng)前大學(xué)生的思想道德主流是積極、健康、向上的。他們的主體意識和社會責(zé)任感增強(qiáng)， 參與意識和競爭進(jìn)取觀念增強(qiáng)， 符合時代需要的創(chuàng)新觀念正在形成， 開放意識和務(wù)實(shí)自強(qiáng)的價(jià)值取向得到拓展。

【關(guān)鍵詞】當(dāng)前大學(xué)生思想道德現(xiàn)狀 主體意識和社會責(zé)任感增強(qiáng)

【本頁關(guān)鍵詞】自然科學(xué) 工程 財(cái)會 會計(jì)期刊征稿

【正文】當(dāng)前大學(xué)生思想道德現(xiàn)狀分析從總體上看， 當(dāng)前大學(xué)生的思想道德主流是積極、健康、向上的。他們的主體意識和社會責(zé)任感增強(qiáng)， 參與意識和競爭進(jìn)取觀念增強(qiáng)， 符合時代需要的創(chuàng)新觀念正在形成， 開放意識和務(wù)實(shí)自強(qiáng)的價(jià)值取向得到拓展。但是， 我們在充分肯定大學(xué)生思想進(jìn)步的同時，也不能不看到當(dāng)今大學(xué)生在思想道德方面表現(xiàn)出新的問題， 不應(yīng)忽視。其主要表現(xiàn)是:1.功利主義傾向明顯， 價(jià)值觀扭曲目前， 部分大學(xué)生的學(xué)習(xí)目的帶有濃厚的功利色彩， 他們往往將今天的學(xué)習(xí)和明天的就業(yè)相聯(lián)系。在知識學(xué)習(xí)中， 學(xué)生們特別重視實(shí)用知識的學(xué)習(xí)。從而， 大學(xué)校園內(nèi)出現(xiàn)了輔修熱、外語熱、計(jì)算機(jī)熱、考研熱、出國熱等等。當(dāng)然， 這無可厚非。但這樣一種過于功利化的學(xué)習(xí)目的， 使得大學(xué)生在校期間的學(xué)習(xí)過于狹窄、功利， 大學(xué)生們的人文素質(zhì)普遍下降， 出現(xiàn)了一些專業(yè)成績好， 公民道德水平不高的學(xué)生。2.集體主義觀念淡漠， 個人主義思想較重當(dāng)代大學(xué)生大多為“獨(dú)生子女”， 行為做事往往以自我為中心，在調(diào)節(jié)與他人、集體的關(guān)系上， 表現(xiàn)得無所適從。加之市場經(jīng)濟(jì)“等價(jià)交換”的原則， 從市場領(lǐng)域滲透到人際關(guān)系上， 加劇了人際交往中的功利化、孤立化和情感淡化傾向， 致使一些大學(xué)生注重個人利益， 自主觀念意識增強(qiáng)， 卻沖淡了集體觀念和團(tuán)結(jié)合作意識。3.考試作弊泛化， 誠信失范， 社會公德意識差隨著高校規(guī)模的不斷擴(kuò)大， 大學(xué)生數(shù)量的急劇攀升， 高校疏于管理， 在大學(xué)校園里考試作弊已形成了風(fēng)氣， 考試不作弊就等于吃虧。因此， 在大學(xué)校園里， 每逢一場考試下來教室以至校園的各個角落都散落著各式各樣的夾帶， 甚至偽造證件， 雇傭“”代考等現(xiàn)象， 嚴(yán)重影響了學(xué)校的學(xué)風(fēng)。有些學(xué)生不講信用， 隨意拖欠學(xué)費(fèi)， 不償還助學(xué)貸款等大學(xué)生誠信失范的現(xiàn)象也日漸突出。另外， 在大學(xué)生群體中存在著不講社會公德， 諸如衛(wèi)生習(xí)慣差、酗酒、斗毆、語言不文明、不愛護(hù)公共財(cái)物、浪費(fèi)嚴(yán)重; 不尊重老師和同學(xué)， 在課堂上聊天、吃東西、聽音樂、接打電話、互發(fā)短信取樂等。這些都說明當(dāng)代大學(xué)生的個人修養(yǎng)和社會公德水平滯后于他們的智力水平。

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如：《現(xiàn)代商業(yè)》 論我國金融改革及其未來發(fā)展

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篇（10）

一、西方銀行監(jiān)管模式不斷發(fā)展，促進(jìn)了金觸全球化銀行監(jiān)管發(fā)展

發(fā)達(dá)國家在經(jīng)歷了20世紀(jì)80年代的金融危機(jī)后，在最近的二十年內(nèi)，其有效的金融監(jiān)管模式、體系和市場約束降低了風(fēng)險(xiǎn)并抑制危機(jī)的蔓延，逐步建立起完善的金融監(jiān)管制度。西方銀行監(jiān)管模式和體系建立在社會誠信基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)銀行監(jiān)管的法治，金融監(jiān)管是在一系列的市場經(jīng)濟(jì)制度框架之內(nèi)，同時西方銀行監(jiān)管都是以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，擁有先進(jìn)、高效、安全和功能完善的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。而且系統(tǒng)內(nèi)不同部門之間收集信息數(shù)據(jù)互補(bǔ)性很高，并采用各種復(fù)雜數(shù)學(xué)模型及其統(tǒng)計(jì)方法對金融監(jiān)管進(jìn)行科學(xué)的分析和評價(jià)，提高了金融監(jiān)管的效率和準(zhǔn)確性。

二、中國銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題

(一)社會誠信基礎(chǔ)薄弱

目前我國監(jiān)管部門所采用的尖端手段要發(fā)揮效力，潛在的假設(shè)基礎(chǔ)是:被監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的會計(jì)數(shù)據(jù)、原始憑證和有關(guān)資料是準(zhǔn)確無誤的，真實(shí)地反映了被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)活動。但是在我國目前的社會經(jīng)濟(jì)狀況下，社會的誠信基礎(chǔ)薄弱，財(cái)務(wù)信息真實(shí)的前提條件遠(yuǎn)未充分具備，使銀行監(jiān)管機(jī)制效力在實(shí)踐上很有限。由于目前尚無有效的方法杜絕嚴(yán)重的會計(jì)作假和信息失真，實(shí)際上監(jiān)管當(dāng)局也是默然的被動的接受這一前提條件。

(二)監(jiān)管信息系統(tǒng)存在的嚴(yán)重問題

1.缺乏總體規(guī)劃。我國的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的發(fā)展由于沒有總體規(guī)劃，使得已有的各系統(tǒng)孤立存在，使用的技術(shù)手段參差不齊，開發(fā)的平臺各種各樣，因此很難使得系統(tǒng)之間的信息共享，形成了一個個監(jiān)管信息孤立，無法有效的實(shí)現(xiàn)整個系統(tǒng)的集成。

2.數(shù)據(jù)采集的規(guī)范性差，真實(shí)性得不到有效保證。目前我國金融監(jiān)管的數(shù)據(jù)采集還處于分散的狀態(tài)，誰使用誰采集。由于信息是多頭采集，各部門之間沒有進(jìn)行積極而有效的溝通，因此使得數(shù)據(jù)在口徑、報(bào)送時間不一致使得各系統(tǒng)的信息無法共享，這也很難保證真實(shí)性。

3.缺乏科學(xué)的分析方法和手段。目前正在運(yùn)行的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)是進(jìn)行簡單的分析處理功能，無法對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評價(jià)，使得一些潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)無法通過系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，金融監(jiān)管仍停留在監(jiān)管人員自身素質(zhì)和直覺判斷。

(三)監(jiān)管重點(diǎn)不突出

1.重市場準(zhǔn)入管理，輕持續(xù)性監(jiān)管。我國銀行業(yè)監(jiān)管過分注重市場準(zhǔn)人監(jiān)管，而風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管尚處于探索階段，對金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管不足。對當(dāng)前銀行業(yè)普遍開展的“銀證通”、“一柜通”等金融創(chuàng)新如何進(jìn)行全方位的監(jiān)管，如何與其它監(jiān)管部門協(xié)調(diào)配合，都缺乏深人研究并形成有效的監(jiān)管制度。我國金融機(jī)構(gòu)的市場退出監(jiān)管幾乎是空白。如，中農(nóng)信、海發(fā)行等金融機(jī)構(gòu)市場退出，最終都是通過中央銀行的再貸款實(shí)現(xiàn)的，這不僅弱化了中央銀行基礎(chǔ)貨幣乘數(shù)效應(yīng)，削弱了市場懲戒約束機(jī)制，而且容易形成道德風(fēng)險(xiǎn)，最終會形成較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)覺得“大而不倒”，無法確保監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的有效性。

2.重合規(guī)性監(jiān)管，輕風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。當(dāng)前管理當(dāng)局側(cè)重于商業(yè)銀行執(zhí)行法規(guī)政策所實(shí)施的監(jiān)管，但隨著銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，側(cè)重于合規(guī)性的監(jiān)管的缺點(diǎn)就不斷暴露，由于這種方法市場靈敏度較低無法全面反映商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。而在風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上存在著風(fēng)險(xiǎn)識別嚴(yán)重滯后，無法準(zhǔn)確度量銀行風(fēng)險(xiǎn)等問題。隨著我國加人了WTO融人了全球金融的一體化，銀行的業(yè)務(wù)多樣化，監(jiān)管的難度急劇擴(kuò)大，監(jiān)管部門在對風(fēng)險(xiǎn)、危機(jī)的認(rèn)識和處置嚴(yán)重滯后，迫切需要建立新的監(jiān)管方法和監(jiān)管程序以提高監(jiān)管質(zhì)量，以盡早地識別銀行財(cái)務(wù)狀況的惡化和有問題的銀行。只有以全面提高監(jiān)管當(dāng)局人員的監(jiān)管水平為前提，結(jié)合中國的國情，銀行監(jiān)管應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為主，合規(guī)監(jiān)管為輔。

3.重外部監(jiān)管，輕內(nèi)部控制。我國商業(yè)銀行一級法人治理機(jī)制不健全，特別是國有獨(dú)資的商業(yè)銀行行政機(jī)關(guān)色彩濃厚，機(jī)構(gòu)層次過多，從總行、一級分行、二級分行、支行、分理處直到儲蓄所，網(wǎng)點(diǎn)布及全國各地，法人治理半徑小而管理縱深，管理模型呈現(xiàn)垂直型。董事會、監(jiān)事會無法有效控制下面分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動。商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制有待完善，商業(yè)銀行賬務(wù)信息管理和賬務(wù)處理過于分散，會計(jì)核算與會計(jì)監(jiān)督、會計(jì)報(bào)表生成過于下延。內(nèi)部稽核機(jī)制在現(xiàn)有的技術(shù)手段和會計(jì)核算與會計(jì)監(jiān)督體系下無法確保系統(tǒng)內(nèi)部經(jīng)營和財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確無誤。商業(yè)銀行內(nèi)部稽核是整個監(jiān)管機(jī)制的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行不能自律，作為外部監(jiān)管部門，銀監(jiān)局對商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)制要發(fā)揮效力就失去了最基本的客觀前提條件。

三、構(gòu)建中國特色有效銀行監(jiān)管框架

(一)加快商業(yè)銀行(尤其是國有商業(yè)銀行)改革步伐，按現(xiàn)代企業(yè)制度要求積極推進(jìn)改革

積極推進(jìn)國有商業(yè)銀行綜合改革，以市場經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，以產(chǎn)權(quán)制度為改革突破口實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)制度，努力把國有商業(yè)銀行辦成真正的銀行，從根本上說，只有取消國有商業(yè)銀行的行政級別，國有商業(yè)銀行才能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)制度，只有改革商業(yè)銀行的行政級別，才能真正實(shí)現(xiàn)以降低成本，提高效益為中心的經(jīng)營活動。如果商業(yè)銀行的機(jī)制不改變，實(shí)施銀行有效監(jiān)管、提高監(jiān)管效率也只是一句空話。

(二)以法人監(jiān)管為基礎(chǔ)，改革銀行監(jiān)管運(yùn)作模式，提高監(jiān)管效率

金融監(jiān)管的重心和準(zhǔn)則就是對存款人負(fù)責(zé)，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)對社會穩(wěn)定的沖擊，這里的基本準(zhǔn)則就是法人監(jiān)管，其他的監(jiān)管均為法人監(jiān)管服務(wù)，所有信息都是為法人監(jiān)管而做。只有這樣，才能有效提高監(jiān)管效率，也有利于節(jié)省人、物、財(cái)力。

(三)建立具有中國特色的存款保險(xiǎn)制度以維護(hù)金融體系的穩(wěn)定

在目前體制下，唯有組建存款保險(xiǎn)公司，實(shí)施存款保險(xiǎn)，可以使小金融機(jī)構(gòu)在平等的條件和大型金融機(jī)構(gòu)展開公平競爭，可以有效地解決中小金融機(jī)構(gòu)的支付困難，從而確保社會穩(wěn)定。

(四)監(jiān)管手段的改進(jìn)與完善:存款利率控制和強(qiáng)化市場紀(jì)律

篇（11）

1.關(guān)聯(lián)交易可能會夸大控股公司及其子公司的報(bào)告利潤和資本水平,使監(jiān)管資本的計(jì)算失真。在分業(yè)監(jiān)管體制下，各類金融機(jī)構(gòu)分別接受相應(yīng)監(jiān)管部門資本監(jiān)管，如果金融機(jī)構(gòu)達(dá)不到資本充足率的要求，就會受到相關(guān)法律的制裁。而金融控股公司為了資產(chǎn)收益的最大化，則可以通過母公司向子公司撥付資本金、子公司向母公司反向持股或子公司之間交叉持股的操作，造成資本金的重復(fù)計(jì)算。用同一筆資本金來抵御多家公司的風(fēng)險(xiǎn)，使集團(tuán)資本金的總額虛增。單個來看，每個機(jī)構(gòu)都可能滿足該行業(yè)的單一監(jiān)管的要求,但整個集團(tuán)范圍的資本都可能是不充足的。

2.關(guān)聯(lián)交易使得單個子公司發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)波及到控股公司內(nèi)部的其他金融主體。由于金融控股公司內(nèi)部是多元化經(jīng)營,金融控股公司完全可以通過各種手段投資子公司,或通過審查合格的公司為載體從銀行融通資金,也可以通過各種手段進(jìn)行市場投機(jī),最終可能引發(fā)金融市場的投機(jī)泡沫。這種風(fēng)險(xiǎn)如果從單個主體的經(jīng)營操作上看,可能都是合法的,都符合不同監(jiān)管部門制定的規(guī)則,但實(shí)際上往往會產(chǎn)生整體層面上的風(fēng)險(xiǎn)。金融控股公司通過擔(dān)保、資金的占用、貸款等形式形成了非常復(fù)雜的信用鏈條，在這個信用鏈條中,如果其中的一個子公司出現(xiàn)問題,母公司會極力救援它就可能會把整個公司拖垮,這就導(dǎo)致更大范圍的金融風(fēng)波。如果金融控股公司的某一實(shí)體破產(chǎn),該實(shí)體的債權(quán)人會要求關(guān)聯(lián)銀行償付其債務(wù),控股公司的問題也會通過逆向交易的形式傳遞到內(nèi)部其他成員,產(chǎn)生"多米諾骨牌"效應(yīng)。

3.利益沖突濫用引發(fā)的關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)可能成為控股公司損害投資者利益的工具，金融控股集團(tuán)母公司操縱著諸多子公司，但母公司關(guān)心的是集團(tuán)利益的最大化，而這與子公司的利益并不總是一致的，因此有時為獲得集團(tuán)利益的最大化，母公司就會通過關(guān)聯(lián)交易將不同子公司的利潤進(jìn)行轉(zhuǎn)移，比如關(guān)聯(lián)企業(yè)之間在金融商品交易中采取抬高定價(jià)，在借貸業(yè)務(wù)中通過人為地增加或減少貸款利息，在專利、專有技術(shù)、商標(biāo)等無形資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓和許可使用過程中采取不收報(bào)酬或不按常規(guī)作價(jià)等方式轉(zhuǎn)移利潤。這使監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其真實(shí)盈利情況的監(jiān)管失效，有可能造成對子公司中小股東和其他利益相關(guān)者的損害。

二、關(guān)聯(lián)交易的風(fēng)險(xiǎn)控制策略

1.建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制。首先應(yīng)該明確規(guī)定金融集團(tuán)下的銀行、證券、保險(xiǎn)等子公司之間的資金和業(yè)務(wù)等的比例限制,限定各個業(yè)務(wù)部門之間的一體化程度。各子公司必須有自己獨(dú)立的資本金、會計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)務(wù)核算制度、管理隊(duì)伍,以防止風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)部傳播。尤其是銀行子公司對金融集團(tuán)成員機(jī)構(gòu)的貸款和其他信用延期方面必須有嚴(yán)格的數(shù)量限制,同時銀行從這些成員公司購買證券或其他資產(chǎn)方面也必須有嚴(yán)格限制。防止銀行因過度借貸或購買不良資產(chǎn)而直接承擔(dān)其相關(guān)證券部門的風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致公眾由于證券分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題而可能造成對銀行存款的擠兌。此外各子公司必須保證決策上的自主性,使得金融控股公司只能通過股權(quán)的方式來對各子公司進(jìn)行管理,從而實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)分離、交易數(shù)額限制和業(yè)務(wù)形式限制等諸多方面的保證。

2.建立規(guī)范的強(qiáng)制性的信息傳遞和披露機(jī)制。應(yīng)建立規(guī)范的信息披露制度，以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管當(dāng)局和外部利益關(guān)聯(lián)者對其風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。要求金融控股公司定期向監(jiān)管者報(bào)告其相關(guān)的關(guān)聯(lián)交易,尤其是提高大額關(guān)聯(lián)交易信息的透明度。要求各子公司建立起一套相對獨(dú)立、完善的內(nèi)部核查制度,定期或不定期向外披露公司的治理結(jié)構(gòu)和控股結(jié)構(gòu)的變動。同時對金融控股公司內(nèi)部信息的傳遞應(yīng)制定嚴(yán)格的規(guī)范準(zhǔn)則,既能保證公司內(nèi)部的信息暢通,使一個部門或經(jīng)營單位的信息可以由其他單位分享;又要能夠禁止各子公司間利用信息的非法轉(zhuǎn)移損害客戶的行為。用這種法律的強(qiáng)制性來保證信息披露的準(zhǔn)確、公平、公正,并把信息披露是否真實(shí)作為考察金融控股公司信用等級的重要內(nèi)容之一。

3.建立健全對金融控股集團(tuán)的資本充足率監(jiān)管制度。在對其下屬各子公司本身的資本充足率進(jìn)行監(jiān)管的同時，對金融控股集團(tuán)整體的資本充足率提出要求。對金融控股集團(tuán)的監(jiān)管應(yīng)是在分別監(jiān)管的基礎(chǔ)上進(jìn)行并表監(jiān)管。要求金融控股公司剔除集團(tuán)關(guān)聯(lián)交易后完全合并財(cái)務(wù)報(bào)表，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對合并后的報(bào)表進(jìn)行監(jiān)管。并規(guī)定金融控股集團(tuán)最低資本充足率，對此作連續(xù)動態(tài)的監(jiān)管。

4.用法律手段明確控股股東的誠信義務(wù)。其堅(jiān)持的基本原則是從屬公司的利益不受侵害,即要求控股股東行使表決權(quán)時必須遵守不得對少數(shù)股東進(jìn)行欺詐的原則。誠信是民法的一項(xiàng)基本原則,權(quán)利的行使應(yīng)以不損害他人正當(dāng)、合法的利益為限。對控股股東授以誠信義務(wù),是防止控股股東侵害其他投資者利益的重要手段,尤其在一股獨(dú)大的股權(quán)結(jié)構(gòu)下,規(guī)定控股股東的誠信義務(wù)更為迫切。控股股東的誠信義務(wù)產(chǎn)生于對其控制權(quán)行使,這就相應(yīng)地要求金融控股公司的母公司必須權(quán)衡各個子公司的利益,不能為了某一控股子公司而犧牲另一子公司的利益,從而損害了后者的投資者利益。

【論文關(guān)鍵詞】：金融控股公司關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)控制

【論文摘要】：關(guān)聯(lián)交易是金融控股公司實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的重要載體之一，它在提升金融控股公司市場競爭力的同時，也給金融控股公司帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散有可能危害到整個金融體系的安全，因此，有效地控制關(guān)聯(lián)交易的潛在風(fēng)險(xiǎn)不僅是金融控股公司獲得成功的關(guān)鍵因素，也是政府保障金融體系安全的重要職責(zé)。

參考文獻(xiàn)