信用管理專業(yè)就業(yè)方向大全11篇

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二、信用管理專業(yè)課程體系建設的基本思路

信用管理專業(yè)基于工作過程進行課程體系改革，能有效地保證專業(yè)教學目標能夠從市場需求的邏輯起點出發(fā)，最大限度地滿足職業(yè)能力培養(yǎng)的目標要求。在課程體系改革中，要遵循“確定專業(yè)面對的工作崗位或崗位群—崗位典型工作任務分析—行動領域歸納—學習領域開發(fā)”這樣一條邏輯主線。改革過程中，從專業(yè)服務的崗位（群）工作任務調研入手，并依據典型工作任務的能力要求，分析、歸納、總結形成不同的行動領域，再經過科學的分析，實現(xiàn)行動領域的轉化，構建專業(yè)課程體系。根據企業(yè)信用管理崗位（群）的任職要求以及國家信用管理專業(yè)技術人員職業(yè)資格考試大綱的要求，建立突出職業(yè)能力培養(yǎng)的信用管理實務課程教學標準、規(guī)范課程教學的基本要求，提高學生的職業(yè)素質（專業(yè)知識、崗位技能和職業(yè)能力）。實施基于工作過程的項目課程體系，以職業(yè)能力定義教學目標，明確學生經過該項目學習后最終要達到的能力狀態(tài)，讓學生在完成具體項目的過程中學會完成相應的工作任務。基于實際企業(yè)信用管理工作過程，設計綜合性的學習任務，將知識點項目化，努力培養(yǎng)學生的創(chuàng)新精神和實踐能力。

三、信用管理專業(yè)課程體系建設的平臺構建

1.專業(yè)需求社會調研

社會人才需求與專業(yè)改革調研是專業(yè)課程體系改革過程中一項基礎性工作。調研內容包括專業(yè)人才結構現(xiàn)狀、專業(yè)發(fā)展趨勢、人才需求狀況，崗位對知識能力的需求、相應的職業(yè)資格、學生就業(yè)去向等，從宏觀上把握行業(yè)、企業(yè)的人才需求與職業(yè)學校的培養(yǎng)現(xiàn)狀，在此基礎上確定專業(yè)教學改革思路、培養(yǎng)目標及專門化方向。充分利用學院的社會資源，主要采用實地調研的方法進入合作單位展開深度調研，解構、細分行業(yè)工作任務及其相應的職業(yè)能力需求，與此同時積極征求相關用人單位與專家對課程設置標準的意見和建議，推進信用管理專業(yè)方向的具體化與實用化。

2.工作任務與職業(yè)技能解構

所謂工作任務與職業(yè)能力解構是指分析專業(yè)所對應的相應崗位或者崗位群中需要完成的工作任務，從而由任務明確具體的工作項目，進而指導教育所需要完成的任務———傳授完整對口的知識與技能，并總結凝練出完成相應工作的詳細解說。工作任務與職業(yè)能力解構環(huán)節(jié)的核心目標是，通過學校、供應者與用人單位、需求者的工作商討與深度合作，厘清本專業(yè)對應崗位或崗位群的具體工作項目、完成流程、操作注意事項以及不同崗位對理論知識、技能的不用需求層次。在此基礎上，教師引導學生在學習與實訓過程提煉不同崗位的工作邏輯，明確崗位所需的核心職業(yè)技能，針對不同崗位所需的職業(yè)技能開展實訓項目，以訓練學知識和技能，憑知識與技能推進訓練過程，形成雙向互動的知識、技能良性互動的項目化課程體系。

3.課程結構設置分析

根據職業(yè)崗位（崗位群）對專業(yè)知識、能力的標準和要求，將職業(yè)崗位（崗位群）必需的知識點、技術技能標準和要求等要素進行分析、分解并置程相應的課程模塊，通過對課程模塊進行科學組合從而構建相應的課程體系結構。根據市場的需求，將專業(yè)課程安排所屬于幾個不同層次的模塊，模塊之間既存在差異，又有聯(lián)系，可以進行靈活變化與組合，保證課程結構的靈活性與多樣性。此外，根據專業(yè)方向的不同，對課程模塊進行靈活的調整。信用管理專業(yè)課程結構由職業(yè)能力、職業(yè)考證、職業(yè)崗位三個方面構建課程體系。

4.課程內容安排

在“以工作過程導向”模式的理論體系下，依托市場調研過程中獲得的專業(yè)對應崗位（職業(yè)崗位群）的工作過程與工作任務，及解構出的職業(yè)技能體系；遵循職業(yè)崗位的工作邏輯，整合信用管理專業(yè)的課程內容，使課程內容體系，融入專業(yè)領域的職業(yè)道德和崗位操作標準、職業(yè)資格標準，突出崗位核心能力，實施理論知識與操作技能合理配比，教、學、做、練各環(huán)節(jié)資源優(yōu)化配置，從而保證課程內容設置與工作崗位需求的高度協(xié)調一致性。信用管理專業(yè)從課程模塊設置出發(fā)，包括了基本的素質模塊課程、專業(yè)模塊課程，其中專業(yè)核心課程原則上控制在5~7門，如信用管理基礎、信用管理實務、信用評級、信用擔保與實務、信用管理軟件應用等，同時還包括專業(yè)拓展課程，如信用風險管理、財經應用文、資產評估、國際貿易實務、金融機構信用管理、商務禮儀。兩大模塊、幾項課程要素共同豐富了信用管理專業(yè)的課程內容。

四、信用管理專業(yè)課程體系建設的實施保障

信用管理專業(yè)課程體系改革不僅包括課程配置體系建設、教材建設、教師隊伍建設等，結合當前高職教育市場化的教學特色，以工作過程為導向模式的課程體系改革頗具現(xiàn)實意義，引入工作過程導向更拓展了課程體系改革的邊界，使課程體系改革不僅僅局限于校內、學內的課程、教材、教師等方面的建設，而是充分發(fā)揮能動作用夯實構建校外實習與實訓基地，將課程體系改革真正落到實處。從以學生為本的理念出發(fā)，優(yōu)化課程配置、豐富課程資源，形成業(yè)務素質高、教學理念新、社會活動能力強的教師隊伍，在此框架下做好教材編著與實訓基地拓展兩項工作，使課程體系改革協(xié)調一致、全面推進、卓顯成效。

1.優(yōu)化課程配置體系

信用管理專業(yè)課程配置體系的優(yōu)化，嚴格堅持以職業(yè)能力的培養(yǎng)的主線，以社會崗位（崗位群）的需求為培養(yǎng)目標，強調實用性，實現(xiàn)培養(yǎng)目標、課程結構、課程內容、教學資源的高度融合。邀請信用管理課程專家、信用管理行業(yè)專家、信用管理骨干組成團隊充分調研，從職業(yè)能力、職業(yè)考證、職業(yè)崗位三個方面構建課程結構體系。根據崗位（崗位群）工作任務所需的知識、技能與態(tài)度設定專業(yè)課程，并以工作過程為導向合理配置課程內容與實訓、實習程序。按照工作任務的難度以及對技能、知識、態(tài)度的需求，開設對應課程并合理分配上課學期、課時量、貫穿于教學過程中。在課程內容構建中同樣依據工作過程的需求安排基礎理論知識的學習和技能性的實訓練習，以理論知識為引導，以能力培養(yǎng)為核心，優(yōu)化原有的課程配置體系。通過專業(yè)核心課程的學習強化學生的職業(yè)基礎素質和基本技能。根據不同學期的課程內容設置分別安排不同的實習內容，第三學期安排認知實習，第四學期安排專業(yè)實習，第五學期安排頂崗實習，通過三階段不同層次的漸進實習過程，讓學生了解崗位需求、思考并理解崗位需求、最終勝任崗位需求。

2.加強教材建設

教材建設作為充實課程結構、實現(xiàn)課程內容，使教學工作順利緊張的重要保障，更加需要突顯工作過程導向的特點，為以工作過程為導向的課程體系改革積極助力。在教材資源的具體建設過程中除了繼續(xù)重視信息來源的多樣化、內容編排的邏輯性、理論講授與訓練相輔相成，版面設計的可閱讀性、可視性之外，更為重要的則是體現(xiàn)其適用性，從用人單位的工作崗位任務需求出發(fā)，編著教材內容，設計練習項目。通過加強學校與用人單位的深度合作、定期研討，共同開發(fā)專業(yè)建設教材。

3.凝練教師隊伍

首先信用管理專業(yè)作為一個新設專業(yè)，首要解決的就是加強專職教師的隊伍建設，在此基礎上才可保證專業(yè)核心課程的預期教學效果。其次，提升教師自身對課改的認知度，每位專業(yè)教師都應當定期進行行業(yè)走訪，了解專業(yè)崗位（崗位群）對專業(yè)知識與專業(yè)技能的需求動向，并即時貫穿于教學過程中，只有真正做到即時的調整與補充教學才可能真正實現(xiàn)教學與就業(yè)之間的“零過度”銜接。此外，加強對內、對外交流與學習，通過互聽課堂、教研會議、訪問學者、學科培訓等加強教師在校內、校外的專業(yè)交流，不斷產生思想碰撞，進入“交流—學習—思考—改進教學”的良性循環(huán)狀態(tài)；同時，加強教師在課堂上的多向互動能力，積極引導學生進入主動學習狀態(tài)，并且吃透教材、把握知識與技能的配置尺度，從而真正形成一支訓練有素、業(yè)務素質高、綜合能力強、社會活動能力強的教師隊伍。

篇（2）

隨著我國高等教育事業(yè)的進一步發(fā)展及高等教育的日益普及，面向社會、面向市場，培養(yǎng)出社會所需要的應用型人才，成為高等教育學校辦學方針的改革方向。校企合作正是這樣一個符合經濟發(fā)展和時代要求的育人模式。然而，在財經類專業(yè)教育中，校企合作的人才培養(yǎng)模式還處于起步階段，且由于財經類專業(yè)人才培養(yǎng)工作自身存在著區(qū)別于高職院校和工科專業(yè)的特殊性，使得校企合作辦學存在著諸多的困難，從而影響著這一培養(yǎng)模式改革的深入。本文首先分析制約財經類專業(yè)校企合作辦學的原因，并在此基礎上探索校企合作辦學的有效途徑。

1 財經類專業(yè)實行校企合作辦學存在的困難

1.1 企業(yè)的參與熱情不高

在校企合作的過程中，經常會出現(xiàn)學校比較主動、企業(yè)缺少動力和熱情，即剃頭挑子一頭熱的局面。究其原因，主要是：

（1）企業(yè)難于獲得直接收益，影響了企業(yè)合作辦學的積極性。企業(yè)作為營利實體，以追求利潤為目標，校企合作不僅不會帶來直接的效益，還會增加企業(yè)的負擔，并要承擔相關成本。

在共同培養(yǎng)人才上，企業(yè)認為校企合作是好的，但人才培養(yǎng)是一項長期工作，“遠水解不了近渴”，企業(yè)很難在短期內從校企合作中見到收益。但同時，企業(yè)如果要參與學校的活動，或者對學生實踐活動進行安排管理，就必然要投入資金和精力，而培養(yǎng)出的人才最后卻未必選擇該企業(yè)。加之企業(yè)自身的生產經營業(yè)務比較忙，市場競爭壓力大，這些原因都會減弱企業(yè)參與合作教育的積極性。

（2）企業(yè)對學生自身素質不滿意，影響了企業(yè)合作辦學的積極性。由于學校的課程設置、學生自身等多種原因，使得企業(yè)在合作中對期望效果產生了失望，特別是財經類院校的學生，由于專業(yè)本身的特點，在學習過程中理論知識比較多，需要動手的技能知識要求比較少，而且眼高手低，學生對實踐工作缺乏興趣和激情、學生能力不能勝任崗位要求、學生做事缺乏認真的態(tài)度等，都會影響企業(yè)參與校企合作的積極性。

1.2 合作基礎薄弱，穩(wěn)定性差

在校企合作中，學校、企業(yè)、學生三方對于合作的關注點各不相同。作為學校一方，對于合作的需求主要關注在滿足教學改革、教學評估的需求上，而非學生能力的培養(yǎng)；作為學生一方，對于合作的需求主要關注在獲得實習經歷，而非實習的內容；作為企業(yè)一方，對于合作的需求主要關注在獲得低成本勞動力，而非潛在人才的培養(yǎng)。三方目的的不統(tǒng)一，使合作基礎薄弱，合作穩(wěn)定性差。

1.3 合作形式處于淺層次，合作收益低

在財經類院校開展的校企合作，所采取的合作形式比較普遍的是組織參觀、現(xiàn)場指導，或者到企業(yè)實習一段時間。一般地，在大學的前兩年安排學生利用課余時間進行參觀，在第四年安排學生進行畢業(yè)前的實習。但是這些實踐活動因為時間較短、缺乏系統(tǒng)性的指導、缺乏專業(yè)技能的內容要求或者學生自身對實習所抱的態(tài)度等原因并沒有取得實際效果。這種由于沒有系統(tǒng)、合理的規(guī)劃和有效的管理而顯得沒有切實深入到教學和科研領域的合作形式，使雙方不能獲得預期的合作收益，降低了合作的積極性和穩(wěn)定性。

1.4 合作方式松散，缺乏規(guī)范化

財經類院校開展的校企合作，合作范圍較廣，合作內容具有不確定性，技術操作性要求較低，對于開展活動的場地、設備要求也不高，所以合作方式一般較為松散，缺乏協(xié)議、規(guī)范等制度約束。即使合作雙方簽訂了合作協(xié)議，這種協(xié)議也相對松散，并不會對合作各方的權利和義務有明確的界定，因此難以對培養(yǎng)工作進行規(guī)范化管理，使合作工作缺乏長遠的規(guī)劃和雙方合作長效機制。于是，在合作中就往往會出現(xiàn)由于企業(yè)任務多、領導工作忙、活動經費不足或者組織人員少等原因使合作培養(yǎng)工作被擱置的情況。因此，松散的、缺乏規(guī)范化的合作方式增加了合作的風險，嚴重影響了合作工作的有效進行。

上述合作中的種種障礙制約了校企合作辦學的深入，使得面向社會培養(yǎng)急需人才往往停留在口頭上，使校企合作應有的為企業(yè)培養(yǎng)定向人才、為學生提供急需技能的作用大打折扣。這就急需尋找到具有可操作性、可掌控性的財經類專業(yè)校企合作的有效途徑。

2 財經類專業(yè)實行校企合作辦學的有效途徑

天津財經大學于2007年與大公國際資信評估有限公司（以下簡稱大公公司）合作建立起天津財經大學大公信用管理學院（以下簡稱大公學院）。學院結合目前財經類專業(yè)教育的特點和要求，借鑒國內外各種校企合作模式中的可行方法，經過兩年的探索與嘗試，在校企合作培養(yǎng)人才方面取得了可觀的合作效益。針對財經類院校校企合作中存在的問題，學院主要總結出了以下幾方面的解決途徑：

2.1 建立良好的運行機制，保障校企合作的長期穩(wěn)定

校企合作，既可以為學校和企業(yè)帶來發(fā)展的美好前景，但它同時也是一把雙刃劍。企業(yè)的管理目標和學校的管理目標有著本質的區(qū)別，因此，在校企合作過程中，學院如何管理才能避免校企合作中的矛盾和問題，充分利用好校企雙方的優(yōu)勢，是實現(xiàn)良好的校企合作需要解決的核心問題。由于教育行為的動機和目標同企業(yè)行為的動機和目標不同，因此在市場體制環(huán)境中，要建立長期的、可持續(xù)發(fā)展的校企合作關系，關鍵在于形成一種良性的運行機制。

首先，在管理機制方面，應建立符合校企合作需要的管理機構和管理制度，有效規(guī)范日常行政管理工作和教學工作，以保證和促進校企合作優(yōu)勢在培養(yǎng)急需人才工作中的充分發(fā)揮。其次，在工作機制方面，要做到“以培養(yǎng)人才為目標，以校企合作為特色，整體協(xié)調，運作規(guī)范，體系完善”。要有專人負責，從整體層面指導和管理與企業(yè)的合作工作，做好校企合作規(guī)劃與資源優(yōu)化，統(tǒng)一協(xié)調解決合作過程中遇到的問題。在具體工作中，要保證各部門之間協(xié)調一致，使經費、人員等都能落實到位，保證校企合作的順利開展。

大公學院在建院之初首先建立了院理事會制度，由天津財經大學和大公公司分別委派理事，共同組成大公信用管理學院理事會，并制定《天津財經大學大公信用管理學院章程》，規(guī)范學院的行政管理，為校企合作培養(yǎng)人才提供了制度保障。

2.2 以新專業(yè)建設為突破，牢固校企合作的辦學基礎

選擇和開設新的專業(yè)是校企雙方深層次合作的切入點。企業(yè)最了解社會對人才的需求，在專業(yè)設置上有著更迫切的要求。因此，選擇新的專業(yè)（方向）開展合作辦學，充分發(fā)揮雙方的優(yōu)勢，培養(yǎng)社會需求的人才，可以使雙方的合作走向深入。同時，合作雙方共同選擇設置新專業(yè)（方向），既有利于節(jié)省企業(yè)的人才培養(yǎng)成本，滿足企業(yè)對人才的需求，還可以擴大企業(yè)在社會中的影響。對學校而言，新專業(yè)的設置可以為學校找到新的發(fā)展空間，培養(yǎng)社會需求人才，擴大學生就業(yè)面。雙方共同的利益使得合作的基礎更為鞏固。

根據社會對信用管理人才日益增長的需求狀況，大公學院在建院初期就確定與大公公司共同建設信用管理專業(yè)。經國家教育部批準后，于2009年開始正式招生。該專業(yè)由校企雙方共同制定教學培養(yǎng)計劃，組織開發(fā)專業(yè)課程，形成了以資信評級、風險管理為主要方向，定向培養(yǎng)學生在資信評級、風險管理方面的科研能力與實務技能的特色專業(yè)。該專業(yè)的設立，既提升了信用管理、資信評級行業(yè)在全社會的影響力，適應社會對該專業(yè)人才的需求，為我國資信評級行業(yè)的發(fā)展作出了貢獻。同時也鞏固和加強了校企雙方合作的基礎。

2.3 雙方共建師資隊伍，體現(xiàn)校企合作的辦學優(yōu)勢

建立一支新型的師資隊伍，是校企合作的一個重要方面。教師是學校的靈魂與支點，高素質的師資隊伍是保證高校教學質量和學術水平的決定性因素，是搞好人才培養(yǎng)工作的重中之重。由于高校教師大多不具備實踐經驗，而企業(yè)專家又大多不注重理論研究，因此，校企合作就是要突出雙方人力資源的互補優(yōu)勢建立互補型的師資隊伍，聯(lián)合施教，以實現(xiàn)培養(yǎng)兼具理論知識與實踐技能人才的目標。

鑒于大公公司擁有業(yè)內最多的資深資信評估師和業(yè)內唯一博士后工作站的專業(yè)研究人員，大公學院利用校企合作的辦學優(yōu)勢，搭建了學院專職教師與這些業(yè)內專家交流學習的工作平臺，拓寬了交流的渠道：學院定期安排專職教師到大公公司鍛煉，接觸公司的業(yè)務工作，了解信用管理行業(yè)現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，了解企業(yè)對人才的需求，而后有針對性地優(yōu)化教學課程設置，使教學內容更好地貼合社會實際；學院定期組織校企雙方專業(yè)人員的交流會議，定期聘請公司內部專家或行業(yè)內資深專業(yè)人士，對校內教師進行專業(yè)知識培訓，加強學校與社會的聯(lián)系，優(yōu)化教師的知識結構，更新他們的業(yè)務知識，提高他們的教學和科研水平；學院聘請大公公司資深的專業(yè)人士作為相關實務課程的授課教師，使學生在學校里就能真正地將所學理論與實務結合起來，極大提高教學質量；學院還對專兼職教師的合作科研工作制定了獎勵政策，鼓勵教師利用校企合作優(yōu)勢進行科技創(chuàng)新，合作創(chuàng)造技術成果，把知識轉化為生產力，提高學校的科研水平的同時，為企業(yè)解決實際問題，進一步提高企業(yè)參與合作的積極性。

2.4 雙方共建實習基地，突出校企合作的辦學特色

實習基地是實現(xiàn)人才培養(yǎng)目標的必備條件，是實踐教學過程中必不可少的組成部分。學生進入實習基地實習不同于從事一般的實踐活動，它是走向社會，進入企業(yè)從事相關崗位業(yè)務的實戰(zhàn)演習，是學生實踐能力獲取的最有效場所。然而，校內實習基地在建設過程中，由于資金、觀念、政策等原因往往無法實現(xiàn)真正的與現(xiàn)實“無縫對接”，不利于學生對企業(yè)文化、規(guī)章制度的真實了解，難于感受企業(yè)的真實工作氛圍。因此，只有建設校外實習基地才能真正實現(xiàn)培養(yǎng)學生實踐能力的目標。

校企共建實習基地的重要性，它不僅可以彌（下轉第8頁）（上接第2頁）補校內實習設備和場所的不足，還可以創(chuàng)設一種能夠有效地促進教與學雙向互動的社會交往情景和職業(yè)情景，使學生能在濃厚的職業(yè)氛圍中鍛煉和提升從事并勝任某一職業(yè)崗位的能力。校企雙方合作建設實習基地，不僅是雙方優(yōu)勢的體現(xiàn)，也是激發(fā)雙方合作積極性的關鍵所在。學校安排學生在校外實習基地進行假期實習和畢業(yè)實習，既可以為學校很好地解決學生課外實踐問題，保證學生的學習理論聯(lián)系實際，又能使企業(yè)按照自己的需求有針對性地培訓學生，并可以長期地、全方位地考察學生的綜合能力。此外，企業(yè)通過參與實習基地建設，也在無形中宣傳了自己，增加了吸引人才的優(yōu)勢。這些，都從實質上讓企業(yè)看到了共建校外實習基地的好處，提高了企業(yè)參與合作的積極性。

篇（3）

1、商務策劃師

做什么：應用科學的思維和方法，對以贏利為目的的社會經濟組織的整體活動或某一方面活動進行系統(tǒng)、科學的創(chuàng)造構思、謀劃和設計。

對應專業(yè)分析：這個職業(yè)對綜合素質的要求比較高，對生產、管理、廣告、營銷、公關、新聞等都要有所了解，整體策劃能力、運作能力，而且企業(yè)會比較注重商務策劃師是否有成功案例。做這個行業(yè)，需要有大量的從業(yè)經驗，往往得從營銷、廣告這些基層工作做起。如果是從商學院科班出身的話，將更具備一定的先天優(yōu)勢，市場營銷、廣告學、公共關系學、工商管理、工程管理等專業(yè)，都比較適合做這個職業(yè)。還有一些設有營銷方向的理工科、管理類、新聞類專業(yè)，由于綜合性較強，因此學習這些專業(yè)也比較適合從事這個職業(yè)。

2、會展策劃師

做什么：從事會展項目的市場調研、進行項目立項、招商、招展、預算與運營管理等方案的策劃，項目銷售以及現(xiàn)場運營管理。

對應專業(yè)分析：這個行業(yè)對應的專業(yè)很明確，就是近年來一些高校設立的會展經濟與管理、會展藝術與技術專業(yè)等。同時，這也是一個對綜合素質要求很高的行業(yè)，所以，市場營銷、工程管理，乃至衍生出的做布景的美術設計，做文案的中文、新聞，做廣告、搞招商的廣告學等專業(yè)，都能夠憑著悟性和整合能力分一杯羹。

3、數(shù)字視頻(DV)策劃制作

做什么：DV節(jié)目策劃、視頻拍攝、視音頻編輯合成、DV剪輯、DV影片輸出與刻錄等。

對應專業(yè)分析：DV的有聲有色決定了這是一個近于藝術行業(yè)的職業(yè)。DV策劃制作通常是由DV制作各個環(huán)節(jié)中的專業(yè)技術人員成長而來，攝影、多媒體技術、電教、錄音藝術、舞美設計等專業(yè)。實際上，要完成一個好的DV作品，還需要涉及影視制作各方面的知識，如影視編導知識和DV節(jié)目策劃、DV攝像技術和燈光技術知識等，不過，只要參與這行，做熟了，加之頭腦靈活，就大可以運作一整套策劃方案。

4、景觀設計師

做什么：運用專業(yè)知識及技能，從事景觀規(guī)劃設計、園林綠化規(guī)劃建設、室外空間環(huán)境創(chuàng)造和景觀資源保護等方面的工作。

對應專業(yè)分析：其傳統(tǒng)的對應專業(yè)是園林，而在近年來，景觀設計在現(xiàn)代建筑、城市規(guī)劃、道路交通中所占的地位越來越重，一些院校開始在園林專業(yè)增設風景園林景觀設計方向，或是直接設置風景園林專業(yè)。城市規(guī)劃、資源環(huán)境與城市規(guī)劃管理、環(huán)境藝術對園林方面的內容亦有學習。名稱相類似的園藝專業(yè)，雖然學習內容大為不同，但由于花卉種植與園林景觀關系密切，有興趣向這行發(fā)展可以通過輔修達到目的。生態(tài)學、植物學與園林一樣，屬于近親，可望通過輔修入行。

5、模具設計師

做什么：從事企業(yè)模具的數(shù)字化設計，包括型腔模與冷沖模，在傳統(tǒng)模具設計的基礎上，應用數(shù)字化設計工具，提高模具設計質量，縮短模具設計周期等方面的工作。

對應專業(yè)分析：模具設計在專科(高職)院校中出現(xiàn)頻率很高，這是一個集理工與技工于一體的熱門專業(yè)。但是，在本科專業(yè)里面，有的院校在機械設計制造及其自動化專業(yè)開設模具設計方向，其直接對應的專業(yè)則是材料成型及控制工程，這個專業(yè)在一些學校會細分為焊接工藝與設備方向、鑄造工藝與設備方向、金屬壓力加工方向，畢業(yè)生在工業(yè)生產第一線從事熱加工領域方面的工作。對于追求產品外形時尚優(yōu)美的企業(yè)來說，工業(yè)設計專業(yè)是模具設計師培養(yǎng)的“搖籃”，他們一方面具備良好的機械專業(yè)知識，另一方面擁有靈敏的藝術觸覺。

6、建筑模型設計制作員

做什么：能根據建筑設計圖和比例要求、選用合適的模型制作材料，運用模型設計制作技能，設計制作出能體現(xiàn)建筑師設計思想的各種直觀建筑模型。

對應專業(yè)分析：房展會上，奪人眼球的是那些美麗精致的樓盤模型。這些生動、形象的建筑模型，讓購房者很直觀地感受到圖紙上的戶型設計、小區(qū)規(guī)劃，在現(xiàn)實中到底是什么樣等。制作這些建筑模型、把建筑設計師的創(chuàng)意展示在一塊沙盤上，需經過若干的工作流程：讀懂建筑圖，理解建筑師設計的思想及設計意圖，模型材料的選用及加工，計算模型縮放比例，制定模型制作工藝流程，制作模型。由于這是一個偏向于勞動技能型的職業(yè)，它的入門門檻并不高，對專業(yè)出身甚至文化水平要求都不太高。

目前國內院校沒有與本職業(yè)相關的專業(yè)設置，但在建筑系都設有相關的勞動技能方面的課程，學習這些課程能夠勝任相關的技術工作。

7、家具設計師

做什么：根據室內空間的使用性質、所處環(huán)境和要求，結合制造工藝及美學原理，設計各類家具產品。

對應專業(yè)分析：現(xiàn)代社會的家具，無論從制作材料還是制作工藝，或是樣式設計上，都是日新月異。家具設計師可分為造型設計師、工藝設計師、結構設計師三種。

我國目前設家具設計專業(yè)的院校不多，以林業(yè)類大學為主，藝術類院校也有所涉及，且大多屬于新開設專業(yè)。如北京林業(yè)大學設木材科學與工程(家具設計與制造方向)，東北林業(yè)大學、中南林學院開設家具設計專業(yè)，林業(yè)類大學多偏重于工藝設計和結構設計。工業(yè)設計在造型設計方面異軍突起，現(xiàn)代家具材料具有多樣化的特點，因此，現(xiàn)代家具大量采用玻璃、金屬、塑料這些工業(yè)產品，工業(yè)設計將其塑造成線條流暢優(yōu)美、造型獨特別致的樣式，非常受人歡迎。藝術設計、環(huán)境藝術設計、包裝與設計等專業(yè)也常設有室內與家具設計方向。

8、動畫繪制員

做什么：運用動畫專業(yè)的技巧和方法，獨立進行動畫方面的繪制工作。

對應專業(yè)分析：動畫專業(yè)這幾年就業(yè)情況比較好。一些美術專業(yè)的學生，在輔修了計算機技術之后，為了豐厚知識面，也投身到動畫專業(yè)中來。不過，動畫業(yè)本身在我國的發(fā)展仍處于“雷聲大，雨點小”的局面，原創(chuàng)動畫作品不多，動畫繪制員多是為國外動畫公司代工手繪，如果動畫專業(yè)的學生能夠加強原創(chuàng)意識培養(yǎng)，其施展天地將會大大拓展。

9、客戶服務管理師

做什么：客戶服務管理體系的策劃、組建和實施監(jiān)督；從事現(xiàn)場客戶服務活動的設計、組織和實施管理；組織對本企業(yè)涉及客戶服務的部門人員進行客戶服務管理知識和技能培訓。客戶服務管理師就是對企業(yè)不同客戶提供售前、售中、售后的服務與管理人員，包括客戶代表、客戶經理、客戶服務主管等職位。

對應專業(yè)分析：目前需要客戶服務人員的企業(yè)涉及制造業(yè)、金融業(yè)、咨詢業(yè)、零售業(yè)、餐飲娛樂休閑業(yè)、醫(yī)療業(yè)等行業(yè)，對求職者的要求普遍是誠懇、熱情，親和力較強，善于表達和溝通，心理承受能力較強，有團隊精神等，語言能力、計算機水平和數(shù)據統(tǒng)計分析更是企業(yè)要求高級客戶服務人員必備的硬性技能。因而，心理學、應用心理學、統(tǒng)計學等專業(yè)的學生適合從事這方面的工作。

10、寵物健康護理員

做什么：寵物飼養(yǎng)與疾病預防，對寵物進行日常健康護理與管理，對寵物進行科學美容，對傷病寵物進行現(xiàn)場救護、病期護理、術后護理及康復護理。

對應專業(yè)分析：這個職業(yè)應對的專業(yè)也很明了，那就是“動物醫(yī)學”，俗稱“獸醫(yī)”專業(yè)，這個專業(yè)原本就設有小動物醫(yī)學學習內容，近幾年與時俱進，專門拓展出了寵物護理方向，是寵物健康護理員不錯的人選。在一些大型寵物美容護理院中，還會聘用一些護理學專業(yè)的畢業(yè)生，對寵物進行普通護理。

11、信用管理師

做什么：建立有效的企業(yè)信用管理體系；制定企業(yè)信用制度與信用政策；在交易前期，對交易對象進行信用調查與評估，確定信用額度及放賬期；在交易中期，對應收賬款加強管理，并采取必要的措施轉移風險，保障企業(yè)債權；在交易后期，對發(fā)生的逾期賬款進行追收；運用信用管理專業(yè)技術及專業(yè)的征信數(shù)據庫防范風險，并開拓市場。

對應專業(yè)分析：需要進行信用管理的企業(yè)其實非常多，而不僅僅是銀行，許多工商企業(yè)都要做好客戶信息收集、相關企業(yè)資信調查、消費者個人信用調查、客戶資信檔案管理、信用風險管理、合同管理、應收賬款管理、客戶群信用狀況的監(jiān)督與核查、信用政策和信用工具設計及運用、疏通融資渠道、向有關部門申報信用資料等業(yè)務活動。它直接對應的專業(yè)“信用管理”是一個開辦剛剛兩年的新專業(yè)，由上海財經大學首創(chuàng)，接著其他財經院校紛紛跟進。其實，信用管理是一個涉及面很廣的行業(yè)，因其與財會緊密相連，故而會計學、財務管理都能夠參與其中，而市場營銷、企業(yè)管理、電子技術、商法等專業(yè)作為它的幾大組成內容之一，也能夠有所成就。

做什么：利用相關專業(yè)知識及計算機和網絡等現(xiàn)代信息技術，從事互聯(lián)網站內容建設，主要工作內容是：采集素材，進行分類和加工；對稿件內容進行編輯加工、審核及監(jiān)控；撰寫稿件；運用信息系統(tǒng)或相關軟件進行網頁制作；組織網上調查及論壇管理；進行網站專題、欄目、頻道的策劃及實施。

對應專業(yè)分析：網絡的飛速發(fā)展，使網絡編輯員的專業(yè)教育步伐顯得落后，它對應的專業(yè)在多數(shù)院校都是作為專業(yè)方向出現(xiàn)，如編輯出版學(網絡傳播方向)、計算機應用（網絡傳播方向）、新聞學（網絡新聞方向）等等。而從網絡編輯的從業(yè)要求來看，它對綜合素質的要求也是比較高的，“編輯首先要是個雜家”這個道理人人都懂，這個“雜”字就是綜合素質的體現(xiàn)了，而現(xiàn)代教育中對計算機技術的強調，也讓更多對編輯有天賦的人更易于接近這一職業(yè)。

13、房地產策劃師

做什么：近年來我國的房地產策劃行業(yè)已取得長足的進展，并且已經形成了一個產業(yè)，其執(zhí)業(yè)范圍涵蓋了房地產開發(fā)、項目咨詢、產品設計、建設規(guī)劃、廣告策劃、房產銷售、物業(yè)管理等眾多領域。

對應專業(yè)分析：房地產因其緊系民生，從而成為長盛不衰的行業(yè)，近年來進入一個高速發(fā)展期，能夠全程操盤的房地產策劃師非常吃香。這也是一個需要豐富經驗的職業(yè)，在房地產各個環(huán)節(jié)上有所成就，有所拓展、胸懷大略的人才，方能脫穎而出。像房地產經營專業(yè)、建筑類專業(yè)、土木工程、城市規(guī)劃、園林、物業(yè)管理，都是入行的基礎。

14、職業(yè)信息分析師

做什么：為社會求職者擇業(yè)、就業(yè)和用人單位擇優(yōu)招用人才提供咨詢、指導及幫助。工作內容包括對涵蓋就業(yè)失業(yè)、職業(yè)供求、工資價位和社會保險等在內的信息進行采集、整理、分析和預測等。相關業(yè)務范圍除勞動保障系統(tǒng)外，還涉及人才市場、信息咨詢、職業(yè)介紹機構、學校、企業(yè)等諸多部門。

對應專業(yè)分析：職業(yè)信息分析師首先要對勞動就業(yè)和人才市場領域足夠熟悉，包括對勞動力市場、人才市場供需情況了解，對各種職業(yè)和崗位的工作職責、技能要求非常熟悉；其次，還需要具備一定的統(tǒng)計、數(shù)據采集和分析、整合等能力，能形成分析和預測報告，提供有價值的信息，從而引導市場。信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)是這一職業(yè)的首選對應專業(yè)，它利用計算機、網絡等現(xiàn)代化辦公手段進行信息的收集、傳送、儲存、加工和使用，并運用各種分析方法整理出相關信息輔助領導高效、高質決策，人力資源管理專業(yè)由于在人才測試、選拔、培養(yǎng)、調配，以及調整人與人之間的關系上卓有成效，對個人職業(yè)分析有著很好的輔助作用。而如果這兩個專業(yè)的學生能夠相互輔修另一個專業(yè)，那就如虎添翼了。勞動與社會保障、公共事業(yè)管理、統(tǒng)計學、應用心理學如果能夠輔修信息類專業(yè)，將來也有機會進入這一行業(yè)。

15、玩具設計師

做什么：從事玩具產品和玩具類兒童用具創(chuàng)意、設計、制作等工作，具體工作內容有：分析產品的外觀和性能，進行打板、打樣及工藝排料，手工制作產品樣品或模型；產品進行系列化開發(fā)和自主研發(fā)，繪制創(chuàng)意草圖，設計功能模塊，繪制設計圖，編制生產工藝流程；研究市場和產品流行趨勢，制定產品整體設計方案，進行設計管理。

對應專業(yè)分析：天津科技大學是為這個新職業(yè)首開玩具設計專業(yè)(為專業(yè)方向)的大學，學習包括絨毛玩具、機動玩具、電子玩具三個方面的課程，一些美術學院這兩年也陸續(xù)開設了工藝玩具設計專業(yè)。而工業(yè)設計、美術學在外形設計上也能參與，智能玩具、光電玩具對電子技術、機電專業(yè)青睞有加，模具設計與制造或是材料成型及控制工程等專業(yè)都是機械玩具不可或缺的。

16、公共營養(yǎng)師

做什么：研究食物營養(yǎng)素與人體機能需要的復雜關系，涉及營養(yǎng)搭配、營養(yǎng)互補和營養(yǎng)平衡等，公共營養(yǎng)師不僅可以在社區(qū)發(fā)揮重要作用，還可以為企業(yè)員工、白領、高級管理人員、運動員、家庭提供教育、輔導等服務。

對應專業(yè)分析：營養(yǎng)專業(yè)設在各大醫(yī)學類院校當中，如四川大學華西臨床醫(yī)學院醫(yī)學技術系的營養(yǎng)專業(yè)就是比較有名的一個，但目前開設院校還不多。正在制定中的《國民營養(yǎng)條例》規(guī)定，100人以上的食堂、餐飲單位，菜肴不再僅由廚師直接配制，而需在營養(yǎng)師的指導下共同完成；300人以上的食堂、餐飲單位必須配備專門的營養(yǎng)管理師。面對這一廣闊前景，許多院校在一些相關專業(yè)中加設了營養(yǎng)課程，如預防醫(yī)學設“營養(yǎng)與食品衛(wèi)生學”、婦幼衛(wèi)生專業(yè)開設“婦幼營養(yǎng)學”，護理專業(yè)開設“臨床營養(yǎng)學”等。

17、理財規(guī)劃師

做什么：利用自己的專業(yè)理財知識為個人提供理財規(guī)劃服務。目前國內還沒有專門的理財規(guī)劃組織，從事理財規(guī)劃的專業(yè)人士散見于保險、銀行、證券等金融行業(yè)，但“獨立理財公司”的出現(xiàn)已是大勢所趨。在歐美，個人理財服務市場已相當成熟。

對應專業(yè)分析：理財規(guī)劃是綜合性的金融服務，是針對客戶整個人生而不是某個階段的規(guī)劃，包括個人每個階段的資產，現(xiàn)金流量的預算和管理，個人風險管理和保險規(guī)劃，投資目標的確立和實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女教育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃，退休計劃，個人財務規(guī)劃以及遺產規(guī)劃等等各個方面。從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務領域。所以，這是一個要求“全才＋專才”的職業(yè)。經濟學、金融學、投資學、保險、證券、稅收、財務管理、會計學、法律(民商法方向)，這些專業(yè)好手在豐富的社會經歷上，都可能磨練出一雙理財金手。

18、企業(yè)文化師

篇（4）

一、信用及其特點

(一)信用

對于信用(credit)概念的基本含義存在著不同的界說。《牛津法律大辭典》的解釋是:“信用(credit),指在得到或提供貨物或服務后并不立即而是允諾在將來付給報酬的做法。”我國《辭海》的解釋是“遵守諾言、實踐成約,從而取得別人的信任”。李紀建則指出,信用是基于交易理性體現(xiàn)契約精神的一種關于各種財產跨期交易活動的制度規(guī)則。喻儆明等認為信用是二元主體或多元主體之間,以某種經濟生活需要為目的,建立在誠實守信基礎上的心理承諾與約期實踐相結合的意志和能力。我國儒家文化提出了許多強調信用的行為規(guī)范,如:“言必信,行必果”,“君子一言,駟馬難追”等。

信用根據不同的標準有不同的類型。根據授信對象性質的不同把信用劃分為三大類型: 公共/政府信用(public credit)、企業(yè)/商業(yè)信用(business credit)、消費者/個人信用(consumer credit/personal credit)。因而,信用這一概念大致包含了兩個不同層面的含義: 一個是社會道德層面,一個是經濟法律層面。社會道德層面上的信用,是指人們誠實守信的品質與人格特征,是一種價值觀念以及建立在這一價值觀念基礎上的社會關系,即一種基于倫理的信任關系。在經濟效用層面上的信用,是指有條件地讓渡商品或貨幣,是價值運動的一種特殊形式,信用是債權人( 授信人) 和債務人( 受信人) 對資金、商品或服務的暫時的、有條件的讓渡。在這個層面上,信用是以協(xié)議或契約為保障的不同時間間隔下的經濟交易關系,因而是一個經濟法律范疇。

(二)信用的特點

1.信用的文化性和歷史性

個人信用的起源與發(fā)展在很大程度上取決于一個社會的文化、歷史、道德和經濟發(fā)展水平,而社會習俗和規(guī)范,尤其是意識形態(tài)一旦被人們內化,也會成為個人信用的一個有機組成部分。譬如生存、發(fā)展意識方面,中國傳統(tǒng)文化中的信用雖然也具有一種文化引導機制,但所育化的不是商業(yè)社會中的理性精神,而是關系社會中的個體為獲得血緣群體的接納,獲得生存的安全感而必須具備的一種倫理智慧。忠就要是真的忠,孝就要是真的孝,言語發(fā)自內心,言行一致,這就是信用。中國傳統(tǒng)信用特征必然是一種以德性、自律為特征的內在信用。同時,它也制約著中國傳統(tǒng)信用觀無法在廣泛意義上超越血緣、地緣等關系限制的人文圈。美國有的學者認為,中國人的信用是處在親戚、朋友的較低層次上的信用。在美國社會,工商業(yè)的發(fā)達、較成熟的公民社會以及與之相適應的民主、平等觀念,使人切實地感受到信用自律能為自身帶來更好的生存和發(fā)展的利益,“信用”成為持久的物質和精神動力,從而激勵人們化為自覺的行動。

2.信用的社會性

學者殷孟波認為,消費信貸在西方國家發(fā)展較早并已經成熟,是與它們超前的消費觀念有著重要聯(lián)系的。西方文化的傳統(tǒng)是尊重人權、特別是個人隱私權,對于征信服務來說,最重要的是要將涉及個人隱私和公司商業(yè)機密的數(shù)據和合理的征信數(shù)據區(qū)分開來,既要保護個人隱私和公司商業(yè)機密不受侵犯,同時又要使征信從業(yè)人員的業(yè)務工作有法可依。學者孫杰指出: 公民享有隱私權,并不等于在任何場合、任何情況下都不得公開其姓名、使用其肖像和與其個人相關信息。一些有關不法行為和不當行為的信息,特別是有關失信行為的信息,在一定條件下是可以向社會披露的。隨著現(xiàn)代社會的發(fā)展,為了更好地實現(xiàn)公民的各種權利,又出現(xiàn)了知情權、選擇權、公開化等新的要求。在美國,無論是立法、司法、行政機構及金融機構的銀行和普通公民,都要把自己的有關信息,包括部分相對秘密的信息向某些機構公開,做一定限度的披露,以供出于合理目的的查詢。美國有《公平信用報告法》(FCRA),市場主體在取得授權以后能公平合理地取得和使用相關的信用信息。

3.信用的外部性

當絕大多數(shù)人都保持并提供信任(trust)時,少數(shù)人的無信用行為就會招致嚴厲的懲罰。如拖欠貸款后就根本找不到交易伙伴,從而使其拖欠貸款的成本變得極高;如拖欠銀行貸款,就沒有哪一家銀行再愿意貸款給他,這樣的話,就會形成個人信用的正外部性效應。在美國,個人信用的外部性對個人行為的影響非常巨大。如果某個征信機構了解到某人有不誠信行為,如拖欠水電費等,普遍存在的風險規(guī)避心理就會驅使銀行認定,即便這個人獲得了貸款,也不會及時歸還,這樣的話,此人就會因此失去得到貸款的機會。

4.信用的資源性

個人和組織誠實的品質,具體地說,即以往能夠證明其操守的記錄和一定的資產和負債情況,都是一種可利用的資源。以美國為代表的許多西方國家的負債由國家和政府的財政信用、企業(yè)信用和個人信用共同承擔,呈現(xiàn)出比較合理的狀態(tài),整個國民經濟體系的風險由社會成員共同均衡、合理地分擔。從銀行角度講,西方商業(yè)銀行的主要貸款對象是家庭、個人,即消費信貸,他們利用信用這種資源進行消費。因此,有些學者認為,信用搭建了健康的金融體系,信用和信任造就了繁榮的經濟和社會。

二、美國《公平信用報告法》(FCRA)

美國信用制度的建立對形成誠信的社會道德規(guī)范起到了重要促進作用。美國信用制度至今已有150多年的歷史,信用體系發(fā)展得非常完善。美國信用狀況主要是通過一系列有效的數(shù)據、證據和事實來說明的,個人可以通過信用方式獲得支付能力而進行消費、投資和經營。在美國,公民都有屬于自己的社會保障號,每個公民的信用狀況都可以通過資信機構做出的信用報告而得到評估。這種報告為國家管理部門和金融機構的資金借貸和管理提供了可靠的信用依據,同時也將能夠終生地制約一個人的行為。如果一個人有過失信記錄,那么他在社會生活中將會受到很大程度的限制。在美國,信用制度建設方面,不僅有完善的信用檔案登記機制、規(guī)范的個人信用評估機制、靈敏的信用風險預警、管理機制,而且還形成了較為完善的信用方面的法律體系。這一切都使得信用意識深入到人們生活的各個方面。個人信用成為整個社會信用的基礎,而社會信用成為了市場經濟的基石,從而形成了整個社會誠信的道德規(guī)范。信用制度已成為美國基本的社會管理制度之一。信用檔案被美國人看作第二身份證。因此,信用制度的建立對于美國形成誠信的社會道德規(guī)范,以及建立信用良好的市場經濟運行秩序起到了重要的促進作用。

《公平信用報告法》(Fair Credit Reporting Act,簡稱FCRA)是美國規(guī)范個人信用的一系列相關法律的核心。美國聯(lián)邦貿易委員會于1971年制定《公平信用報告法》(FCRA),以后于1996年、2002年和2003年分別作了重大修改。法律直接規(guī)制的目標主要集中在征信業(yè)務鏈和授信業(yè)務鏈這兩條主線上。在征信業(yè)務鏈,著重體現(xiàn)和貫穿了信用信息公開、負面信息修復與個人隱私權保護的合理界定原則;在授信業(yè)務鏈,則突出體現(xiàn)了平等授信、維護消費者權益和市場公平競爭的原則。

(一)《公平信用報告法》(FCRA)

1. FCRA的內容

根據FCRA,信用報告一般由以下幾個主要部分組成:

個人識別信息:包括本人姓名、新舊住址、社會保障號碼、電話、出生日期、過去和目前的雇主名稱,甚至可能還會包括配偶的姓名等。

信用歷史: 即交易信息。包括一個人對于銀行、商店、金融機構、房屋貸款商和其他曾向他提供過貸款的機構的償債記錄。對每筆貸款的開戶日期、賬戶類型、款項額度、月還款額等,均清楚記錄。已清償完畢或關閉的賬戶也一一載明。如果有欠債未付或未按期支付的情況,就會在這里顯示出來。

公共記錄:一些向公眾公開的信息也能反映一個人的可信程度。例如欠稅而尚未清償、法院不利判決尚未執(zhí)行完以及曾經或正在宣告破產等對評價個人信用有價值的公共記錄。

信用查詢:本部分列明所有曾收到某人信用報告的所有授信人和潛在授信人,包括所有其他經授權查看該人信用報告的人。另外,還包括所有其他得到該人姓名、地址以便主動向他提供信用的公司。這些公司并未真的查看他的信用報告,但用其他途徑把他列入合格的信用、保險或其他服務對象,這也就是人們有時會接到那些無需申請已獲“自動批準”的信用卡的原因。

爭議記錄:大多數(shù)信用機構都允許消費者和信貸機構對信用報告中有爭議的地方進行聲明,這些有爭議的問題和聲明都會記錄在信用報告中。

為了保護個人的隱私權,《公平信用報告法》(FCRA)規(guī)定,信用報告一般不包括銀行賬戶余額、種族和、健康狀況、性取向、刑事犯罪紀錄、收入情況和駕車記錄等信息。

按照法律要求,信用報告機構通常向不同的索取人提供不同版本的信用報告。消費者版本包括上述各項信息,以及所有查詢紀錄。而商戶版本除包括上述各項信息外,僅列出為“允許的目的”而查詢的公司的名單。這里“允許的目的”一般指消費者一方已申請某項服務,而不是商家自己主動向消費者“拉”生意。

2.關于信用報告的使用

誰有權獲得信用報告?《公平信用報告法》(FRCA)中規(guī)定了誰可以訪問信用報告,以及在什么情況或原因下能夠訪問信用報告。這里用美國三大信用管理局之一的Experian公司的信用報告為例進行說明。

硬查詢:消費者的信用報告可以由與他有業(yè)務往來的機構和人員查看,例如信貸機構、房東、信用卡公司、雇主等單位或個人。但他們必須經過消費者的允許才能獲得信用報告,他們的查詢會記錄到信用報告中。

軟查詢:一般的公司也能從信用管理局得到消費者的姓名和地址,目的旨在給消費者郵寄預先批準的信用卡申請,或打電話向消費者推銷產品。但這些公司只是得到消費者的姓名和地址,并不會看到消費者的信用報告,而且這些詢問不會記錄到信用報告中。

自查:當前消費者自己也能夠從信用管理局得到信用報告的副本。通過這種查看,消費者可以發(fā)現(xiàn)并改正信用報告中一些不準確的地方。

另外,如果消費者滿足一定的條件,便可以每12個月免費獲得一份信用報告副本,這些條件是:詐騙行為的受害者,信用申請因為某種原因被拒絕、正在失業(yè)并計劃在60天內找工作、正在接受社會福利救濟。

3.關于信用報告的使用方式

合法信用報告獲得者得到信用報告之后,根據信用報告所給出的個人信用等級高低,在決定是否批準消費者申請時,都有自己不同的標準和方法,總結起來主要有以下幾種:

信用評分:信用評分與信用報告是完全不同的,信用評分是利用信用報告中的信息,將這些信息通過一些計算,得到一個簡單數(shù)字,它并不是信用報告的一部分,簡單講信用評分是將信用報告中所有的信息濃縮成一個3位數(shù)的數(shù)字。通過這個簡單的3位數(shù),信貸機構就能夠方便地決定是否批準消費者的申請。這個數(shù)字的范圍是在300到850或950之間,數(shù)字越高表示授予消費者信用的風險越小。

個別欄目信息:信用報告本身記錄了消費者與貸方的往來歷史,其中某些信息也許對消費者來說沒有什么特殊的意義,但對于授信于你的信貸機構可能會有不同的含義,甚至可能因此而不予授信。不同的貸方的標準不同,但比較敏感的信息主要包括以下幾類:

查詢次數(shù):過多的查詢次數(shù)可能暗示著一個人現(xiàn)在的經濟狀況需要很多信用,也有可能暗示一個人正在累積債務。專家認為,6個月之間如果有6次信用查詢就有危險了。

開設信用賬戶:如果申請了許多信用賬戶而不經常使用,這也會影響信貸機構對消費者信用的判斷,因為這會增加信用總數(shù)。

欠款:付款記錄對個人的信用有很大的影響,如果出現(xiàn)拖欠,即使最后償還清欠款,拖欠的歷史也會在信用報告中保留7年之久。

債務與收入比例:如果某個消費者的債務已經超過年收入的20%,信貸機構很可能不予貸款;即使可以再貸款,利率也會很高。

超過信用限額:如果個人的信用報告中有一條或兩條超過信用額度的記錄,便會警示信貸機構。這預示消費者由于某些原因在財政上有困難。

4.關于信用報告錯誤信息的修改

如果消費者發(fā)現(xiàn)自己的信用報告上有錯誤或不完整的信息,《公平信用報告法》(FCRA)賦予消費者改正的權利,信用管理局也有責任改正錯誤。在修改信用報告的過程中,消費者所要做的一件非常重要的事是保留一切處理事務的記錄,并且保留送交的所有文本的副本。

(二)FCRA下的美國信用制度在經濟社會中的地位和作用

美國是世界上最發(fā)達的信用管理國家,其中最重要的原因之一就是FCRA給予美國信用體系強有力的保障。美國信用體系不僅滲透到了經濟社會各個領域,而且對美國經濟社會的發(fā)展產生了重要作用。

1.FCRA下的信用消費推動了美國經濟增長

FCRA下的美國經濟發(fā)展為一種典型的信用經濟,信用已成為美國生產力增長的助推器。據統(tǒng)計,美國居民消費信用余額保持了長達50年、 以年均12%的速度快速增長,總額已達到17萬億美元。居民信用消費的持續(xù)放大,成為美國經濟增長的主要源泉。在美國的投資、消費和凈出口三大需求中,消費需求對經濟增長的貢獻率一直在80%以上,而美國居民的各種各樣的信用消費方式占美國國內產品總消費的2/3以上。與之相比,歐洲的消費者在數(shù)量上超過了美國,但他們所獲得的信用貸款總量要比美國消費者少1/3。因此,美國經濟學家Walter Kichenman將美國的信用體系稱為“美國經濟活力的秘密成分”。

2.信用法律制度促進了金融業(yè)的發(fā)展

與FCRA信用法律制度聯(lián)系最直接、最緊密的是金融業(yè),因而FCRA的最大受益者也是金融業(yè)。FCRA不僅為金融機構識別金融欺騙與風險提供了甄別機制,同時也為金融業(yè)務的拓展與創(chuàng)新提供了有力的保障。如信用消費方式及其產品,就是在FCRA體系內的消費者信用報告制度規(guī)范下迅速發(fā)展起來的。目前信用消費已經成為美國金融業(yè)中盈利空間最大、利潤來源最穩(wěn)定的業(yè)務之一,它不僅為金融機構帶來了利差收入,同時也帶來了信用卡業(yè)務收費等非利差收入。數(shù)據顯示,美國的銀行貸款利潤50%以上來自個人消費信用貸款。信用消費以其流動性高、分散性強和客戶面廣的特點,一方面加速了金融資本、社會資本的周轉與增值; 另一方面通過“杠桿銷售”,帶動了其他金融業(yè)務的發(fā)展。由此形成的金融組合模式,有效地降低了系統(tǒng)性金融風險。目前美國銀行信貸違約率一般控制在1.5%左右,杠桿貸款和風險債券違約率低于2% ,信用卡逾期率5%左右。資本運營的低風險和高收益率,吸引了國際資本不斷涌入。美國的金融市場已經成為國際金融中心,如美國 45%左右的商業(yè)、產業(yè)貸款是由外資銀行提供的,國外資本幾乎撐起了美國信貸市場的“半邊天”。

3.FCRA下的信用交易方式提高了經濟運行效率

法律保障下的美國市場交易方式已經實現(xiàn)了由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易向現(xiàn)代信用交易方式的轉變,信貸投放速度加快,成本降低。目前,美國75%以上的居民個人使用信用卡消費,80%以上的企業(yè)間經營活動采用信用交易與信用支付方式; 金融機構做出為上大學,購買住房、汽車和房產保險等提供貸款的重大決定所需的時間是以小時或分鐘計算。2005年的數(shù)據表明,美國86% 的汽車貸款申請者在一個小時內就得到了貸款,25%的汽車貸款申請者不到10分鐘就得到了貸款,許多零售商在兩分鐘內就可以為顧客開設新的付款賬戶。美國聯(lián)邦貿易委員會前任主席Timothy J. Muris 說“因為有了信用報告體系,才能夠有這樣快速信用服務的奇跡”。在信用服務效率提高的同時,信用交易成本也不斷降低。

交易方式的轉變也直接導致了以信用交易方式為基礎的電子商務的迅速發(fā)展。1997―2007年美國電子商務銷售額以年均34.9% 的速度增長,10年時間放大10 倍,2007年美國電子商務銷售額占全球總額的71% 。美聯(lián)儲主席Alan. Greenspan 坦言: 電子商務發(fā)展極大地加快了市場信息流通速度,削減了企業(yè)成本開銷,提高了生產效率與利潤率。

4.FCRA下的平等授信擴大了社會成員生存與發(fā)展空間

信用已經成為一種財富和準貨幣。 只要信用好,無論眼前的現(xiàn)金存量與收入狀況如何,都可以信用貸款和信用消費,甚至是身無分文時也可以憑借自己的信用維持生計與發(fā)展。平等授信給那些不富裕的人群、年輕人和居住在邊遠地區(qū)人們的生活帶來了實質性的變化。平等授信條件下的信用支付方式,為20%的美國學生提供了接受高等教育的機會,使 66%的美國家庭通過按揭方式擁有了自己的住房,1/3的美國家庭通過貸款購買了汽車。信用已經成為一種有效的社會救濟方式。據美聯(lián)儲的金融調查表明,在過去的30年里,最低收入家庭獲得消費貸款的比例飆升到接近70%。

三、FCRA對中國信用體系建設的啟示

隨著中國市場經濟的不斷發(fā)展,信用體系建設滯后以及帶來的問題日益凸現(xiàn)。2000年,商務部、中國外經貿企業(yè)協(xié)會信用評估部對全國上萬家企業(yè)進行了信用調研,中國企業(yè)因信用問題導致?lián)p失約6 000億元,無效成本至少為 GDP 的10%―20%,中國 GDP 每年因此至少減少2個百分點。信用缺失對銀行資產造成的風險,對公共資源造成的浪費,對市場環(huán)境造成的損害,對社會風氣造成的影響已經引起了黨和政府的高度重視。 建立健全社會信用體系,形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度成為社會的共識;加快信用體系建設,已經納入中國政府的議事日程,已成為中國深化市場取向改革、完善社會主義市場經濟體制的重要內容。

中國的信用體系建設目前正處在起步階段。1999 年 7月,國內首家地方性征信機構――上海資信有限公司成立; 2000 年2月,國內首部地方性法規(guī)《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》頒布。上海的試點拉開了中國信用體系建設的序幕。2008年5月,在陸家嘴論壇期間,成立了長三角征信中心。至此,全國一些省市相繼開始了信用體系建設試點工作,中國信用體系建設開始由點及面推進。值得一提的是,我國臺灣省和香港特別行政區(qū)分別頒布了相關信用信息的法律法規(guī)。臺灣于1995年公布了“電腦個人資料保護法”用來規(guī)范電腦處理個人信息、保障個人權利。香港個人信用始于上世紀60年代,1966年底個人信用僅為3.8億港元,占香港本地使用貸款的比重僅為6.9%,至1978年,貸款總額已達88.65億港元,所占比重上升至15.7%。1978―1998年,受經濟和居民貨幣收入大幅增長、貸款結構的變化和銀行業(yè)務不斷創(chuàng)新的影響,致使住宅按揭貸款需求增長較快,個人信用總額年平均遞增達24%,其中住宅按揭貸款年平均遞增26.1%,信用款貸款遞增36.7%,其他私人貸款遞增9.9%。香港于1996年頒布《個人資料(私隱)條例》將電腦處理個人信息和非電腦處理個人信息一并納入保護范圍。現(xiàn)在總的狀況是: 制定了一批地方性信用法規(guī),但全國性信用法律尚未出臺; 建立了一批地方性和行業(yè)性信用信息數(shù)據庫,但規(guī)模普遍小、覆蓋面窄,且彼此封閉,全國性、綜合性的信用信息數(shù)據庫尚未建立; 各地成立了一批征信評信機構,但普遍處于探索和市場拓展階段,適應全社會的征信評信制度尚未形成。

根據中國的實際,借鑒FCRA的經驗,筆者認為,中國信用法律體系建設,可以從以下3個方面去把握、推進。

(一)發(fā)展模式采取政府推動與市場運作相結合

政府推動是信用體系建設的動力。美國現(xiàn)代意義上的信用經濟是與金融市場的形成與發(fā)展相伴而行的。初期的信用制度實質上就是銀行信貸制度和資本市場融資制度。美國政府從20世紀 30年代開始通過對信貸制度和融資制度創(chuàng)新,推動了美國征信評信制度的確立; 在 20世紀60年代至80年代,通過加強信用立法和執(zhí)法監(jiān)管,彌補了法律和管理缺位的問題。政府持續(xù)有力的推動,使美國的信用體系得以不斷發(fā)展、完善和形成。

中國是一個發(fā)展中的市場經濟國家,中國的國情與北美不同。人們在消費意識、金融意識、風險意識、法律意識等方面存在著不少的差異,中國的市場經濟發(fā)育程度與法律體系健全程度還正在深化和提高之中,信用產品的生產受到諸多限制并相對匱乏。信用體系建設是一個涉及經濟社會各個領域、覆蓋千家萬戶的龐大系統(tǒng)工程,考慮其建設的艱巨性、復雜性和時效性,權衡信用擴張與金融安全、信息安全、經濟安全和社會穩(wěn)定的聯(lián)動關系,因此,中國可以吸取以北美尤其美國為代表的市場主導模式,結合政府主導模式的優(yōu)點,在信用體系建設的初期,一方面,加大政府推動的力度,使政府成為信用體系建設的主要發(fā)起者、推動者; 另一方面,采取特許經營、股份制等市場化運作形式,穩(wěn)健地放開征信市場,鼓勵國內外知名企業(yè)投資征信評信業(yè),聘請和咨詢國際評信機構、資信專家給予幫助。如美國的全聯(lián)公司已經在世界上30多個國家開展了業(yè)務,其中在6個國家建立了征信機構,他們對中國市場表現(xiàn)出了濃厚的興趣。對于一個信用體系后發(fā)國家,這樣做的好處是,可以高效率地推動信用資源的整合,在較短時間內構筑起信用體系的框架,避免盲目建設、一哄而上; 可以減輕政府巨額投資的壓力,防止政府壟斷投資、壟斷信用市場,造成政企不分。一旦信用法律體系和監(jiān)管體系基本確立,政府的作用應回歸到監(jiān)管、服務上來。

為了加強政府的推動作用,國務院于2004年成立了以中國人民銀行牽頭的“企業(yè)和個人征信體系專題工作小組”。筆者認為當前的主要工作,一是研究與借鑒國內外尤其北美的信用法律體系建設的經驗和做法,結合我國實際研制信用法律體系總體規(guī)劃,確立信用體系建設的目標、思路、原則、方法和步驟,穩(wěn)健推動信用體系建設工作; 二是盤活存量,引進增量,充分利用和盤活現(xiàn)有的分散在各部門、各行業(yè)的電子政務系統(tǒng)和信息數(shù)據庫,引進先進的信用管理技術與專業(yè)的戰(zhàn)略投資伙伴,整合全國信用信息資源,建立信用信息共享平臺,推進統(tǒng)一的、標準的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據庫的建立; 三是加強立法與監(jiān)管,依法規(guī)范推動,抓緊國家信用法律法規(guī)的制定,探討行業(yè)監(jiān)管體系、中介服務體系建設和行業(yè)自律等問題。

(二)完善信用法律監(jiān)管體系,重視信息公開的法制建設

法律法規(guī)的確立和健全(金融有關立法,非金融有關立法,失信懲罰機制)是社會信用制度及管理體系建立和實施的保障。世界各征信國家和政府對之都高度重視,作為信用最發(fā)達的美國尤其突出。信用法律環(huán)境的確立能夠使政府和信用管理專業(yè)公司的征信數(shù)據的收集做到快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開取得;能夠限制消費者個人數(shù)據的使用范圍和限制數(shù)據自由傳播,從而合法地傳播和經營經過處理的數(shù)據;同時保護消費者的隱私權和維護市場公平競爭,使與消費者個人進行信用交易的金融機構和賒銷商取得授信的依據。

重視信息公開的法制建設,能夠為建立信用體系提供豐富的政務信息資源。信息公開 ,其主要含義是,政府有義務公開政府在行使行政管理權過程中形成的各種信息,或者說公民個人或團體有權知悉并取得行政機關的文件、檔案資料和其它信息,又稱行政公開。譬如美國建立了信息公開的法律制度。最重要的法律是《信息自由法》(1966年)、《聯(lián)邦咨詢委員會法》(1972年)和《陽光下的聯(lián)邦政府法》(1976年)。這三部法律是美國政治、法律領域的一次革命性變革。其核心思想是,原則上所有政府信息都要公開,不公開即保密是例外;政府信息具有公共產品的性質,一切人獲得信息的權利是平等的;政府對拒絕提供的信息負有舉證責任,必須提供拒絕的理由;政府機關拒絕提供信息時,申請人可以向法院請求司法救濟。美國法律還要求行政機關的會議必須向公眾公開,允許公眾觀察,每次舉行會議時,合議制機關應在一星期前發(fā)出舉行會議的通告,而舉行不公開的會議要經過相當復雜的程序。

當然,在信息公開的同時,美國從維護國家經濟安全的需要出發(fā),對信息保密也相當重視。美國也制定了相關的法律保護國家秘密。

為了保證信息公開,美國實行了定密官制度和定密制度。在所有的政府秘密中,中央情報局占52%,國防部占44%,國務院占2%,司法部占1%,其它政府部門占1%。大量公開的政務信息,為信用服務公司收集與信用有關的政務信息提供了重要來源。

完善信用法律監(jiān)管體系是信用體系建設的保障,我國法律監(jiān)管體系建設可地方立法與國家立法相結合。信用法律體系是我國最迫切的問題之一。目前,中國的信用法律法規(guī)幾乎是空白。中國現(xiàn)行的 《民法通則》、《合同法》、《反不正當競爭法》、《刑法》以及銀行、證券等金融法律法規(guī)中,雖有誠實守信的法律原則,但這些原則規(guī)定不是直接約束和規(guī)范社會信用行為的。同時,由于信用活動的廣泛性和復雜性,決定了信用立法是一個龐大的、復雜的系統(tǒng)工程,信用法律體系不可能一蹴而就,但也時不我待。因此,中國信用立法工作的當務之急是,確定立法原則,制定立法計劃,在此基礎上重點推進,逐步完善。在這一推進過程中,一是可以通過地方立法,先行一步,為加快全國的信用體系建設創(chuàng)造條件,積累經驗。中國的一些省市,如上海、北京、江蘇、廣東、浙江等,已經出臺了一些地方性的信用法規(guī)。二是從信用體系的關鍵問題入手,抓緊研究制定國家的信用法律法規(guī)。如中國人民銀行代國務院擬定的《征信管理條例》,也 包括征信體系建設整體方案 ,對征信行業(yè)的市場準入、行為規(guī)則、征信數(shù)據庫的建立與開放等方面都做出了規(guī)定,應抓緊審定頒布; 立法機構要開始啟動主要信用法律的立法程序。此外,在執(zhí)法監(jiān)管體系構建上,應該確立的原則是,誰立法誰監(jiān)管,地方立法,地方政府監(jiān)管,行政立法,行政主管部門監(jiān)管。

(三)加強信用法律體系教育和研究,大力培養(yǎng)復合型人才

要使信用社會概念深入人心,信用制度有效實施,教育普及、研究和培訓(大學常規(guī)教育、員工在職培訓、信用管理研發(fā))必不可少。信用發(fā)達的美國高度重視信用管理的教育。教育先行非常重要。信用管理專業(yè)教育是信用管理人力資源的基礎,信用管理行業(yè)的工作崗位分布于各個企業(yè)的信用管理部門、資信調查、信用評級、市場調查、統(tǒng)計模型、數(shù)據庫、信息檢索、信用管理咨詢、信用管理教學、信用管理法律咨詢、信用保險服務、保理服務、專業(yè)軟件開發(fā)、財產評估等技術或技術服務崗位,以及信息產品生產、銷售、客戶服務、企業(yè)的客戶關系管理、市場開發(fā)、風險控制、商賬追收、現(xiàn)場調查的制造和服務性崗位。發(fā)展信用管理專業(yè)正規(guī)教育的主要目標既要適應就業(yè)市場需要、培養(yǎng)和造就信用管理專業(yè)人才,還要為各級別信用管理經理人員的從業(yè)執(zhí)照考試提供專業(yè)基礎培訓,以規(guī)范商業(yè)市場上的信用管理人力資源的受培訓水平,推動信用管理專業(yè)有關的研究和發(fā)展。

美國等西方信用發(fā)達國家,都大力投入信用管理的研究。信用管理的科研主要分理論和應用研究兩個方面。信用管理的理論研究主要包括信用管理有關法律、信用經濟學、信用管理方法論、信用管理對于企業(yè)和社會倫理的影響等。信用管理的應用研究包括資信評級的數(shù)學模型及新技術手段、新服務方法、行業(yè)標準等。各種專業(yè)基金支持的研究項目、高等院校、專業(yè)協(xié)會、信用管理專業(yè)公司、專業(yè)評級公司、銀行和金融機構、國家實驗室和大企業(yè)的研發(fā)部門,共同構成了信用管理研究的主體。

現(xiàn)階段我國要大力培養(yǎng)信用法律制度及征信行業(yè)的專業(yè)人才,加強信用體系的理論與實踐的教育與科研,培養(yǎng),提高征信從業(yè)人員的基本素質和執(zhí)業(yè)水平,這是提高我國信用體系必不可少的條件。如我國要加快電子商務立法人才的培養(yǎng),也要積極引進相關人才,使電子合同、電子簽名、安全認證、知識產權和消費者權益保護納入法律范疇。

【參考文獻】

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篇（5）

中圖分類號：G645 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2014）11（b）-0223-01

目前，國內外對信用體系的構建及應用探索大多專注于對社會信用體系方向的研究。在國外，基于互聯(lián)網的網上創(chuàng)業(yè)信用體系研究剛剛開始。目前能查到的國外研究現(xiàn)狀也僅限于對社會信用體系的構建及應用。社會信用體系是市場經濟體制中的重要制度安排，市場經濟發(fā)達國家，如美國、日本以及歐洲等一些國家經過百余年的發(fā)展，均建立了較為完備的社會信用體系。概括起來，西方國家社會信用體系建設模式主要有三種：一是以法國等歐洲國家為代表、以公共征信服務為特征的政府主導模式；二是以美國為代表、以私營征信服務為特征的企業(yè)經營模式；三是以日本為代表、以協(xié)會征信服務為特征的行業(yè)協(xié)會模式。

1 我國大學生網上創(chuàng)業(yè)信用體系現(xiàn)狀分析

我國正處于建立社會信用體系的初級階段，經濟體制、法律體系及市場基礎與發(fā)達國家相比有很大不同，需要不斷探索和創(chuàng)新出一套適合自身實際情況的社會信用體系。高等學校大學生在網上創(chuàng)業(yè)的過程中同樣面臨著信任危機、信用危機等現(xiàn)實問題。大學生擁有的社會資源有限，個人信用的認定成為了大學生創(chuàng)業(yè)者進行創(chuàng)業(yè)活動的一道天然屏障。創(chuàng)業(yè)初期，無論是投資人、供應商還是買家都會對新興企業(yè)保持一定的距離。市場對大學生創(chuàng)業(yè)的不信任，不是對于個人誠信品質的不信任，而是對于個人能力的不信任。比如在企業(yè)管理、財務結算、熟悉市場方面，大學生普遍存在經驗缺乏的情況。市場整體缺乏誠信，創(chuàng)業(yè)者遭遇更多挫折，既影響創(chuàng)業(yè)的信心，也削減了建立誠信口碑的動力。在大學生創(chuàng)業(yè)的過程中，我們看到不是大學生缺乏誠信素養(yǎng)，而是市場缺乏誠信的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，尤其是在基于互聯(lián)網的電子商務創(chuàng)業(yè)活動中。另外，專業(yè)技術與營銷實踐的脫節(jié)，也是導致大學生在創(chuàng)業(yè)過程中產生信用危機的一個重要原因。所以現(xiàn)實的網絡創(chuàng)業(yè)環(huán)境急需一套完整的、較為全面的、面向高等學校大學生創(chuàng)業(yè)者的信用體系，對大學生網上創(chuàng)業(yè)活動提供保障。

2 大學生網上創(chuàng)業(yè)信用體系的構建

大學生網上創(chuàng)業(yè)信用體系建立過程中可以預見到一些信用問題。這些問題具體包括項目運行中存在信用風險、參與雙方信息不對稱、存在故意欺詐和無能力履約行為、大學生創(chuàng)業(yè)者普遍存在信用意識淡薄、項目自身信用管理機制不健全等問題。通過對這些問題的診斷，結合對本課題的認真研究，研究者提出了大學生網上創(chuàng)業(yè)信用體系構建的綜合解決辦法：

（1）建立大學生網上創(chuàng)業(yè)項目信用管理機制，加強對大學生網上創(chuàng)業(yè)項目的審核與管理；制定大學生網上創(chuàng)業(yè)信用征集制度，并積極進行推廣宣傳；建立健全大學生網上創(chuàng)業(yè)守信激勵和失信懲戒機制，將大學生網上創(chuàng)業(yè)過程進行案例追蹤；逐步完善大學生網上創(chuàng)業(yè)信用產品應用機制；通過實際推動，逐步探索大學生網上創(chuàng)業(yè)“信用增信”機制。

（2）建立大學生網上創(chuàng)業(yè)信用信息平臺。具體步驟包括：有實力的學校可以自足研發(fā)建立大學生網上創(chuàng)業(yè)信用體系信息化平臺，一般高校可以聯(lián)合科研機構或者軟件服務商聯(lián)合開發(fā)；信用信息平臺建好后，需要組織專人負責對大學生網上創(chuàng)業(yè)信用信息平臺的運行及維護；制定明確的平臺運行所需的各項制度。并對負責人進行定期的績效考核。

（3）通過學校、家庭、社會等多渠道廣泛征集大學生網上創(chuàng)業(yè)信用信息。組織專人對信用信息進行核對及清洗。信息的搜集部分應包括信息屬性的制定，代碼的編制，信息種類的制定，征信辦法的研究以及大學生網上創(chuàng)業(yè)者的個人創(chuàng)業(yè)信用信息采集、保存、加工、整理。

（4）依托平臺研發(fā)大學生網上創(chuàng)業(yè)所需信用產品。具體信用產品將包括：大學生創(chuàng)業(yè)者信用檔案征集管理；網上創(chuàng)業(yè)項目信用報告編制及提供服務；為大學生創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)項目信用評級報告；開展信用相關知識培訓及知識競賽，促進大學生網上創(chuàng)業(yè)項目更好更快地良性發(fā)展；探索建立面向大學生網上創(chuàng)業(yè)者的信用中介服務機構。

3 構建大學生網上創(chuàng)業(yè)信用體系應遵循的原則

在大學生網上創(chuàng)業(yè)信用體系構建的過程中，應首先設定好構建的基本原則。這樣既有助于大學生網上創(chuàng)業(yè)信用體系的規(guī)范化構建，同時也有助于大學生網上創(chuàng)業(yè)信用體系的實施與推廣。具體構建原則應包括：大學生網上創(chuàng)業(yè)信用體系的構建及作用分析，總結構建大學生網上創(chuàng)業(yè)信用體系應遵循的詳細原則用于項目的示范與推廣。具體內容應包括：有針對性地加強導師隊伍建設、提升現(xiàn)有導師素質、引入具有行業(yè)實踐的專家進行補充。引導學生增強自我學習及實踐應用的能力，強化大學生創(chuàng)業(yè)者信用管理觀念。在社會推廣方面，應進一步強化社會協(xié)作。主動與政府相關部門聯(lián)合，協(xié)助指導建立大學生網上創(chuàng)業(yè)信用體系。將大學生網上創(chuàng)業(yè)與大學生創(chuàng)業(yè)教育、大學生誠信教育進一步融合，探索大學生網上創(chuàng)業(yè)誠信管理新途徑；強調與相關機構聯(lián)合，促進大學生信用體系建設成果發(fā)揮實效。

4 結語

大學生網上創(chuàng)業(yè)信用體系的建立能夠為大學生創(chuàng)業(yè)提供更為可信的融資依據；能夠為大學生網上創(chuàng)業(yè)環(huán)境提供有效的信用評級體系；能夠面向在校大學生建立個人信用檔案，為以后的個人職業(yè)生涯規(guī)劃奠定基礎；能夠為大學生創(chuàng)業(yè)教育提供信用體系研究新方向；能夠保證大學生網上創(chuàng)業(yè)更好更快地全面有序發(fā)展。

參考文獻

篇（6）

一、金融危機下中小企業(yè)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

在極不尋常的2008年,我國外貿發(fā)展經歷了自1998年以來的最大波動。與入世后連續(xù)6年保持20%以上的高速增長相比,外貿進出口增速出現(xiàn)回落。數(shù)據顯示,2008年,我國外貿進出口總值達25616.3億美元,比2007年同比增長17.8%,增速同比減緩5.7%,其中出口14285.5億美元,增長17.2%,增速同比減緩8.5%。值得注意的是,2008年10月,進出口增長開始出現(xiàn)明顯減速;11月和12月,則連續(xù)出現(xiàn)負增長。

金融危機爆發(fā)后,盡管世界各國政府迅速采取行動應對經濟下滑,但是市場信心的恢復、運行機制問題的解決是一個長期的過程。金融危機對實體產業(yè)的真正沖擊要等到2009年下半年,甚至更晚時候才能開始顯現(xiàn)。全球經濟已經進入冬天。目前美國房地產市場還沒有顯現(xiàn)出整體回暖跡象,次級貸款問題仍有可能進一步惡化,更多金融機構的不良信貸將浮出水面。因此,不排除金融危機有繼續(xù)加深的可能性。危機下國際市場需求將急劇下降,而國際市場需求又是影響我國外貿的決定性因素。我國出口增長與世界經濟增長之間有著十分緊密聯(lián)系。2009年,發(fā)達經濟體的下滑趨勢已日益明顯,而新興市場經濟保持快速增長的難度也在增加,這直接影響國際市場需求情況,并對我國出口的整體形勢產生不利影響。

在金融危機的強力沖擊下,作為對外貿易橋頭堡的中小企業(yè)受到的沖擊更是首當其沖。國家發(fā)改委中小企業(yè)司有關負責人稱,2008年上半年,全國就有6.7萬家中小企業(yè)倒閉。作為勞動密集型產業(yè)代表的紡織企業(yè)倒閉超過1萬家,有2/3的紡織企業(yè)面臨重整,導致超過2000萬工人被解雇。

改革開放以來,中小企業(yè)發(fā)展迅猛,現(xiàn)已成為促進我國社會生產力發(fā)展和推動社會主義和諧社會建設的堅實力量。中小企業(yè)的重要性主要體現(xiàn)在:

一是對經濟增長的貢獻越來越大。據《中國統(tǒng)計年鑒2008》統(tǒng)計,在全部工業(yè)企業(yè)中,中小企業(yè)總數(shù)達33多萬戶,占全國企業(yè)總數(shù)的99.1%。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產品和服務的價值,占國內生產總值的64.8%。此外,中小企業(yè)的商品銷售額、上繳的稅收比率都超過了50%,出口額已占全部商品出口額的68%。可以說,中小企業(yè)在我國經濟社會發(fā)展中具有舉足輕重的作用。

二是成為擴大就業(yè)的主渠道。中小企業(yè)提供了76.6%的就業(yè)崗位,國有企業(yè)下崗失業(yè)人員80%在中小企業(yè)實現(xiàn)了再就業(yè)。中小企業(yè)已成為一些高校畢業(yè)生就業(yè)的重要渠道,為緩解就業(yè)壓力、維護社會和諧穩(wěn)定發(fā)揮了不可替代的作用。

三是在對外開放中的作用日益增強。近年來,中小企業(yè)對外貿易發(fā)展迅猛,進出口總額已占全國商品進出口總額的2/3以上。中小企業(yè)的健康發(fā)展關系到我國的整體經濟發(fā)展狀況,中小企業(yè)在危機中實現(xiàn)自救已刻不容緩。

二、我國中小企業(yè)自身存在的問題

(一)缺少核心競爭力

企業(yè)戰(zhàn)略意圖不明確,主營方向不明確。大多數(shù)中小企業(yè)沒有做到企業(yè)未來產品經營方向與生存發(fā)展戰(zhàn)略一致、企業(yè)具體環(huán)境與發(fā)展?jié)撛诤诵母偁幜ο嘁恢?盲目進行多元化經營。多元化經營被很多中小企業(yè)認為是企業(yè)尋求規(guī)模擴張、利潤增長、分散風險的策略,但在主營業(yè)務尚不具備較強競爭力的狀況下,盲目實施多元化經營,分散了企業(yè)在核心業(yè)務領域的資源實力,反而削弱了核心競爭力,一些企業(yè)甚至喪失了原有的優(yōu)勢。

(二)創(chuàng)新投入不足,創(chuàng)新能力差

2004年我國中小企業(yè)的研發(fā)投入占GDP的比重為1.23%,2005年達到1.3%,2007年上升到1.42%。這一投入量低于可統(tǒng)計國家平均1.6%的總體水平,與創(chuàng)新型國家平均2.2%的投入差距更大。對我國中小企業(yè)而言,研發(fā)投入的嚴重不足阻礙了企業(yè)進行技術改進和創(chuàng)新,削弱了企業(yè)的持續(xù)競爭能力,制約了企業(yè)的進一步發(fā)展壯大。

(三)管理不規(guī)范

組織結構調整滯后,管理混亂。目前,我國大多數(shù)中小企業(yè)實行的還是傳統(tǒng)落后的家族式管理結構,尤其是企業(yè)的戰(zhàn)略管理、成本管理、質量管理、人力資源管理、營銷管理等方面很難適應激烈的市場競爭。企業(yè)組織結構不合理,經營機制不靈活,是影響企業(yè)競爭力的帶有根本性的深層次原因。

(四)融資問題突出

目前,中小企業(yè)發(fā)展遇到的最突出問題就是融資難。據調查,目前我國81%的中小企業(yè)認為“流動資金不能滿足需求”,60.5%的則認為“沒有中長期貸款”,在停產的中小企業(yè)中47%是因為資金短缺。中小企業(yè)融資困難,原因主要有以下方面:

1、中小企業(yè)資金管理不規(guī)范,財務制度不健全。專業(yè)財務人員的缺乏,導致財務信息不詳細、財務報表過于簡單并缺乏可靠性,這既不能充分反映企業(yè)資產運營狀況,又使金融機構難以通過審核企業(yè)財務來評價其資信,制約了企業(yè)在金融系統(tǒng)中的信用度。

2、缺乏可用于抵押擔保的資產。當前商業(yè)銀行為降低風險,一般要求企業(yè)提供資產作抵押,而我國的大多數(shù)中小企業(yè)可用于抵押的資產有限,因此很難符合銀行提出的抵押貸款要求。至于擔保方面,各商業(yè)銀行規(guī)定:只有信用等級在A級以上的企業(yè)方可提供擔保。這更增加了中小企業(yè)貸款的難度。

3、部分中小企業(yè)信用觀念淡薄,逃避銀行債務的現(xiàn)象屢禁不止。銀行、企業(yè)之間信息不對稱使銀行無法有效地監(jiān)督中小企業(yè)的資金使用狀況,有些中小企業(yè)通過制造虛假的交易合同、資產證明等騙取大量的銀行貸款,再以不規(guī)范的資產評估、資本運作、改制、破產等手段逃避銀行債務,給商業(yè)銀行造成了巨大損失,惡化了整個中小企業(yè)信用環(huán)境,使各商業(yè)銀行不愿輕易對中小企業(yè)發(fā)放貸款。

三、中小企業(yè)的應對措施

當下,在國家保增長抗衰退的宏觀經濟目標下,作為GDP主導力量的中小企業(yè)實施自救已迫在眉睫。實施自救應從以下方面下功夫。

(一)積極開拓新的國際和國內市場

在營銷上,調整歐美市場的份額;開辟電子商務、網絡直銷等新渠道;積極開拓新的國際市場。在當前金融危機沖擊下,美歐經濟衰退已成定局。我們要積極開拓俄羅斯、拉丁美洲、非洲市場,同時加大國內市場份額,尤其要充分利用國內廣大的農村市場,以內銷的方式消化過剩的產能。

(二)中小企業(yè)需加速結構調整和產業(yè)升級

有條件的中小企業(yè)應抓住當前有利時機,開展資本運營,利用境內外資本市場實施并購重組,進行產業(yè)鏈整合,提高資源優(yōu)化配置能力和市場競爭力。把創(chuàng)新、質量、品牌、信譽作為企業(yè)發(fā)展的重點,增加研發(fā)投入,引進先進技術,開展產學研結合,加大新產品、新技術的開發(fā)和應用力度,提高自主創(chuàng)新能力,增強發(fā)展后勁,走“專、精、特、新”發(fā)展和與大企業(yè)協(xié)作配套的道路。

(三)著力推進管理創(chuàng)新,提高企業(yè)市場競爭力

要切實把加強企業(yè)管理作為解決當前企業(yè)困難的重要措施。企業(yè)經營要側重戰(zhàn)略、營銷、財務、風險和質量管理,千方百計降低成本,靠管理求效益。大力實施品牌戰(zhàn)略,爭創(chuàng)國際知名品牌。以信息技術應用為重點,在產品設計開發(fā)、生產制造、物資采購、市場營銷等環(huán)節(jié),積極采用現(xiàn)代信息技術和現(xiàn)代管理技術。積極開發(fā)人力資源,加大對職工的職業(yè)技能、現(xiàn)代知識的培訓,著力提高經營者和職工素質。培育具有本企業(yè)特色的企業(yè)文化,發(fā)揮職工在克服生產經營困難中的積極性、智慧和創(chuàng)造力,堅定信心,迎難而上,促進平穩(wěn)發(fā)展。

(四)多管齊下解決融資問題

首先,中小企業(yè)應積極推進現(xiàn)代企業(yè)制度建設,建立符合現(xiàn)代化市場經濟發(fā)展要求的企業(yè)內部治理結構。建立健全中小企業(yè)財務、會計制度,建立完善的會計報表賬簿體系,提高企業(yè)財務狀況的透明度和會計報表的可信度,提高自己的信用度。

其次,積極拓展其他融資渠道。中小企業(yè)的融資方式可以不再局限于銀行貸款,私募、資產證券化等融資方式同樣可以成為企業(yè)發(fā)展資金的來源。減少和壓縮庫存。庫存冗余,流動性資金占用比率較大,資金的使用效率低。同時,要千方百計地開源節(jié)流,降低各種消耗,節(jié)約成本開支。

再次,中小企業(yè)應主動參與社會信用體系的構建。增強自身的信用意識,制定信用發(fā)展戰(zhàn)略,加強信用管理,形成全員重視、全方位普及、全過程實施的信用管理,重塑中小企業(yè)信用形象,為中小企業(yè)信用體系的構建打下一個堅實的基礎,為社會主義市場經濟的運行營造良好的信用環(huán)境。

(五)配備熟知經濟和金融領域的人才

在匯率改革以前,我國出口基本沒有匯率風險,市場上的美元和人民幣的波動風險也不大,于是,在這種宏觀經濟面比較好的局面下,幾乎不會遇到國內外資本市場突變的問題。但是,面對現(xiàn)在的金融動蕩的局面,企業(yè)要想考慮到自身的生存問題,就必須對包括出口匯率等相關的知識和外貿政策有必要了解。甚至,需要專業(yè)方面的人員來研究和分析匯率的變化等現(xiàn)象,以此對企業(yè)發(fā)展給予必要的指引。

在國際經濟和金融體制融通之下,企業(yè)要了解和掌握國際國內的金融政策的變化。只有根據市場的變化隨時隨地調整自己的經營戰(zhàn)略和經營預期,才能知己知彼,百戰(zhàn)不殆,在激烈的市場競爭中占據一席之地。

四、結論

2009年是充滿挑戰(zhàn)和機遇的一年,也是我國改革開放的31周年。在過去的30年,中國的經濟發(fā)展是一個奇跡。相信在我國政府的堅強領導下,中小企業(yè)一定能夠頂住壓力,開拓創(chuàng)新,為我國的經濟發(fā)展繼續(xù)貢獻自己的力量。2009年,依然是充滿著希望和憧憬!

參考文獻:

1、張一潔.中小企業(yè)最困難時期到來[J].上海國資,2008(9).

2、李俊.風暴中的中小企業(yè)路在何方.資本市場,2008(12).

篇（7）

一、滄州市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

小微企業(yè)是由2011年的《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》中確定的一個概念。我國將中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，小微企業(yè)是小型、微型企業(yè)的簡稱。據統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量超過1200萬戶，占全部企業(yè)總數(shù)的99%以上，提供城鎮(zhèn)就業(yè)崗位超過80%，小微企業(yè)主要集中在實體經濟領域，是新增就業(yè)崗位的主要載體。就滄州市而言，小微企業(yè)就是民企的主體，是民營企業(yè)的代名詞。小微企業(yè)已成為我市解決社會就業(yè)主力軍和經濟發(fā)展的重要推動力量。但是多數(shù)企業(yè)生產規(guī)模較小，核心競爭力較差，銷售額較小，企業(yè)發(fā)展對外部資金依賴性較強，小微企業(yè)融資困境成為制約其發(fā)展的瓶頸。

二、滄州市小微企業(yè)發(fā)展中遇到的主要問題

近幾年，受到原材料價格、人工成本的上升和融資環(huán)境變化等多重因素的影響，雖然地方政府在積極引導、扶持小微企業(yè)較快發(fā)展方面，取得了一定成績。但是，小微企業(yè)仍然面臨不少困難和問題。主要表現(xiàn)在：

（一）融資問題突出

資金缺少、融資困難是目前小微企業(yè)目前面臨的最大難題，主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是融資難。小微企業(yè)貸款具有“小、頻、急”的特點，由于風險性較高、財務信息不實、利潤微薄等因素，導致銀行對小微企業(yè)融資提供貸款積極性不高，相應條件要求過高，小微企業(yè)很難貸到款。據統(tǒng)計，2012年，占工業(yè)企業(yè)數(shù)90%以上的小微企業(yè)，銀行貸款僅占全部工業(yè)企業(yè)銀行貸款的不足20%。二是融資成本高。有些銀行通過收取管理費、手續(xù)費和風險保證金等方式，提高了小微企業(yè)貸款的實際利率。使得一些小微企業(yè)只好進行民間融資，增加了貸款成本，也加大了財務風險。

（二）經營成本高

一是生產成本高。長期以來，處于產業(yè)下游的小微企業(yè)以低價戰(zhàn)略贏得市場。隨著原材料、能源價格、物流成本、勞動者工資等生產成本的大幅上漲，很多小微企業(yè)特別是制造業(yè)企業(yè)處于微利或無利狀況。二是稅費負擔重，擠占了小微企業(yè)本已微薄的利潤空間，企業(yè)在沉重的稅費負擔中艱難運行。

（三）優(yōu)惠政策門檻高，信息不對稱現(xiàn)象普遍存在

目前各級政府出臺的有關扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施不少，但落實情況不容樂觀。部分政策設置不合理。有些政策門檻過高，大部分小微企業(yè)都難以達到申請條件，優(yōu)惠政策仍難以享受。有些政策規(guī)定偏離實際，

（四）管理方式落后

我市小微企業(yè)“低、小、散”格局沒有根本改變。企業(yè)內部管理落后、創(chuàng)新能力弱也導致小微企業(yè)發(fā)展后勁不足。不少企業(yè)管理較為粗放，制度不盡完善，運作不夠規(guī)范。

三、小微企業(yè)發(fā)展中融資難的原因

影響小微企業(yè)融資的內部因素來自企業(yè)內部和外部兩個方面，主要表現(xiàn)在：

（一）企業(yè)經營不穩(wěn)定，導致銀行承擔較高金融風險

小微企業(yè)在發(fā)展成長中往往自主資本投入不足，抗風險能力弱，內控制度不健全，管理采取家族式管理模式，壽命周期較短，在產業(yè)結構調整期破產、倒閉現(xiàn)象常有發(fā)生，企業(yè)可持續(xù)經營能力較差。為了防范金融風險，銀行不愿向小微企業(yè)發(fā)放信貸資金。

（二）企業(yè)財務信息失真給銀行的放貸設置了障礙

在通脹預期等因素影響小微企業(yè)的生產成本居高不下，盈利水平下降。小微企業(yè)多采用設立內外賬等作假賬的手段來避稅，提供不實的經營業(yè)績。會計報表列示的虛假財務信息，不利于銀行信貸人員了解企業(yè)的財務狀況和現(xiàn)金流量信息，在對經營業(yè)績無法作出合理判斷時，金融企業(yè)面臨給小微企業(yè)放貸的更大風險。

（三）企業(yè)缺少優(yōu)質資產，不能爭取抵押貸款

抵押擔保是銀行貸款的最主要方式，小微企業(yè)由于固定資產和流動資產存量普遍較少，缺少優(yōu)質的抵押、質押物，按照我國現(xiàn)行常規(guī)審貸分離管理制度申請信貸資金，其貸款項目一般在審批環(huán)節(jié)就難以通過，所以信貸資金不能貸放。

（四）傳統(tǒng)金融企業(yè)的服務方向不利于小微企業(yè)融資

我國大型金融機構從成立之初就將服務對象定位于面向國有企業(yè)或其他大型企業(yè)。因此我國銀行業(yè)的制度安排普遍以大企業(yè)、大資金需求為重點，評級標準、抵押條件等均較少考慮小微企業(yè)。

四、解決小微企業(yè)發(fā)展融資問題的對策與建議

（一）加強政府、銀行和企業(yè)的合作，破解資金瓶頸制約

破解小微企業(yè)融資困境，需要政府、銀行與企業(yè)的相互合作、共同努力。一要營造良好的金融環(huán)境。利用好滄州在小微企業(yè)融資方面已有的基礎和優(yōu)勢，充分發(fā)揮我市作為民營經濟提供的政策優(yōu)勢，推動我市金融服務整體水平。要大力支持本市商業(yè)銀行在本地擴大規(guī)模，發(fā)展分支機構和控股村鎮(zhèn)銀行等。支持符合條件的農村合作銀行改制成為農村商業(yè)銀行，增強農村地方法人金融機構實力。

（二）要創(chuàng)新融資方式，擴大融資渠道

規(guī)范發(fā)展擔保公司和小額貸款公司，落實財政對擔保公司的扶持補償配套資金，鼓勵擔保公司與專業(yè)銀行打包合作，擴大融資規(guī)模。積極探索健全信用擔保機制，讓更多的優(yōu)質小微企業(yè)享受免擔保貸款。落實小微企業(yè)貸款風險補償配套政策，進一步調動銀行、擔保、小額貸款公司等金融機構對小微企業(yè)貸款的積極性。

（三）要規(guī)范金融服務行為

整治銀行業(yè)不規(guī)范經營問題，清理不合理收費，并進一步規(guī)范針對小微企業(yè)的收費項目，擴大小微企業(yè)收費減免范圍。嚴格控制小額貸款公司從銀行獲取貸款轉手高價貸給小微企業(yè)的現(xiàn)象。加大對地下錢莊的打擊力度，保護弱勢企業(yè)的利益。四要引導企業(yè)改善生產經營，健全財務制度，重視誠信建設，贏得銀行信任與信貸。

（四）完善小微企業(yè)信用評價體系，提高自身綜合管理水平

企業(yè)信用關系到市場能否有效運行和健康發(fā)展，小微企業(yè)融資難的問題在很大程度上可以歸咎于信用體系的缺失。改善小微企業(yè)融資環(huán)境，必須積極推進小微企業(yè)信用評價體系的建立，征信部門應結合《征信條例》的實施，建立一套適合小微企業(yè)的銀行信用評價標準和制度。要引進優(yōu)質的信用評級中介機構對小微企業(yè)實施信用評級，以降低金融企業(yè)信貸風險。政府應充分發(fā)揮社會管理職能，創(chuàng)造優(yōu)良融資環(huán)境，通過完善法律法規(guī)建設加大對失信行為的懲戒力度，提高小微企業(yè)對信用管理重要性的認識，從而完善信用體系建設。

參考文獻：

[1]姚樹蓮.我國小微企業(yè)困境成因和對策探討[J].產業(yè)與科技論壇，2011年14期.

[2]張與珊，董運龍.淺談中小微企業(yè)融資[J].中國管理信息化，2012年01期.

基金項目：2013年度滄州市社會科學發(fā)展研究課題（課題批準號：201325）。

篇（8）

誠信是保險企業(yè)生存與發(fā)展的內在要求,是保險機構的核心競爭力。作為保險業(yè)發(fā)展的基石,誠信日益受到保險業(yè)內的重視,誠信體系建設也已初步展開。2003年,全國保險工作會議強調:“越是加快發(fā)展,越要注重誠信,搞好服務,樹立良好的行業(yè)形象”。2005年以來,中國保監(jiān)會更是陸續(xù)出臺了一系列關于加強保險業(yè)誠信建設的文件及規(guī)定,為我國保險業(yè)的誠信建設指明了方向,也取得了一定的成績,但由于我國現(xiàn)行的誠信體系建設還不夠完善,為有些保險企業(yè)產生失信行為提供了空間。近年來,一些重大違規(guī)經營案件屢有發(fā)生,在社會上造成極大的負面影響,也阻礙了保險企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。

一、保險業(yè)誠信缺失現(xiàn)狀

國際著名咨詢公司麥肯錫的調查報告顯示,近兩年國內壽險保單退保金額巨大,甚至逾300億元,其中有兩成理由是因為消費者被騙。而據某網站的“你認為國內的保險公司可信度為多少?”的投票調查顯示:63%的投票者認為國內的保險公司可信度為0%,35%認為可信度為50%,只有1%的人認為可信度為100%。

(一)保險供給者的誠信缺失

保險供給者即保險市場上提供保險產品的保險公司。一直以來,保險行業(yè)缺少信息披露制度,加上保險業(yè)務專業(yè)性較強的特點,使得保險消費者實際上處于信息嚴重不對稱的狀態(tài)中,從而妨礙保險市場資源的有效配置,并產生次品驅逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況,只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷,客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外,保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關的重要情況,欺騙投保人、被保險人或受益人,不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務,使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任。

(二)保險中介者的誠信缺失

保險中介的誠信缺失主要為保險人的誠信缺失。由于目前我國從事保險業(yè)務的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務素質及道德水準參差不齊,不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅動下,片面夸大保險產品的增值功能,許諾虛假的高回報率,回避說明保險合同中的免責條款,甚至誤導投保人,給投保人、被保險人造成經濟損失,引起保險消費者的普遍不滿。

(三)保險消費者的誠信缺失

保險市場的信息不對稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險人)方面,一些投保人在投保時,不履行如實告知義務,使保險公司難以根據投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保,使道德風險防范產生困難。

二、保險業(yè)誠信缺失癥結所在

國內保險業(yè)誠信缺失的問題日益突出,已大大制約了保險業(yè)的發(fā)展,究其原因,主要有以下幾個方面。

(一)信息不對稱

按照信息經濟學的原理,賣方總是比買方更了解產品的質量,而受短期利益驅動,商家可能會利用信息不對稱來誤導客戶獲取利益。對保險這個特殊行業(yè)而言,信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險公司掌握更多關于保險標的信息,這也是為何在實際的保險交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導對方的話,最終博弈的結果就是陷入相互做假的惡性循環(huán),即經濟學中所謂的“囚徒困境”。

(二)管理制度不健全

保險供給者及保險中介者的管理制度不健全,監(jiān)管力度不夠,使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務運作是保險公司的內部員工及保險人行為集合的結果,員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎,當員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會影響保險公司的整合狀況,弱化保險公司的誠信能力。由于對保險人的管理制度不完善,上崗要求不夠嚴格,保險人總體素質偏低,保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。

(三)《保險法》不完善,執(zhí)法不切合本法

我國《保險法》仍不完善,國際慣例不能體現(xiàn),許多具體案例無法可依。比如,我國《保險法》規(guī)定了重復保險的定義和分攤方式,但是,對于重復保險的規(guī)定是不完善、不嚴謹?shù)?并且對于被保險人的索賠沒有提供法律上的依據。此外,對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規(guī)定,對各種不誠信行為缺少相關的懲罰規(guī)定,這些法律漏洞形成了我國保險業(yè)的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險法》的執(zhí)法也常常不切合本法,有些執(zhí)法者對《保險法》及保險的相關概念和原則不清楚,同時由于《保險法》的不完善,在具體操作時常用其他法律條款代替,造成誤判。

(四)國家信用管理制度體系不完善

國家信用管理制度體系的不完善,導致誠信的保障機制、懲罰機制和監(jiān)督機制的缺乏。從誠信的保障機制來看,社會信用管理體系健全的國家,會從制度上保證誠實守信的合法權益。而目前中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督沒有完善的相關法律的強制約束,失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

三、加強保險業(yè)誠信建設的幾點建議

2006年《國務院關于加快保險業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺,為我國保險企業(yè)的發(fā)展提供了一個良好的機遇,與此同時,當前的嚴峻形勢對保險企業(yè)的誠信建設提出了新的要求與挑戰(zhàn)。

完善誠信體系,規(guī)范誠信秩序,是當前我國保險體制改革和保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎性工作,加強保險業(yè)的誠信建設要從企業(yè)內部和外部各方面著手。

(一)建立和完善信息披露機制

由于保險機制的固有特性,無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對信息占有的不對稱狀況,很容易被保險市場參與者所利用,并導致保險市場運行的低效率,因此,建立和完善信息披露機制,使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話,建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外,建立和完善法律監(jiān)督懲罰機制,加大失信行為懲罰力度,增加失信成本,也是減少商業(yè)活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。

(二)強化保險監(jiān)管力度

加強和改善保險監(jiān)管機構對保險市場的監(jiān)管一直是促進我國保險業(yè)發(fā)展的一個重點話題,從兩次《保險法》的修訂都把強化保險監(jiān)管手段和措施作為一個重要方面可以看出其在保險業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機構對保險公司在金融機構存款的查詢權,增加了對保險違法行為處罰的措施,加大了懲治力度等規(guī)定后,第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括:對監(jiān)管對象進行現(xiàn)場檢查,進入涉嫌違法行為場所調查取證,詢問當事人及與被調查事件有關的單位和個人等;與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進行監(jiān)管談話;對出現(xiàn)重大風險等情況的保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機關限制其出境、申請司法機關禁止其處分財產等。只有更加有效的進行保險監(jiān)管,才能使保險這一社會的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。

(三)提升員工誠信服務意識,構建保險業(yè)的誠信文化

保險市場上的各種行為主體應該轉變觀念,重新認識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關系,樹立維護誠信行為的責任觀。在保險公司的員工培訓及對保險人的培訓中,應重視誠信教育,增加誠信內容,特別是要規(guī)范保險展業(yè)行為。保險機構要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務程序管理,完善業(yè)務考核管理辦法。要改進、優(yōu)化保險服務,及時兌現(xiàn)理賠承諾。要落實營銷員持證上崗制度,制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。

(四)完善相關法律制度,加大執(zhí)法力度

要進一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規(guī),充實保險誠信的具體條款,將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關方面的行為納入相關法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度,重點是要嚴厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。

2008年8月1日,國務院討論并原則通過了對《保險法》的第二次修訂《草案》。草案進一步明確了保險活動當事人的權利和義務,對保險行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進一步補充、完善,并強化了保險監(jiān)管機構的職責和監(jiān)管手段,規(guī)定了相應的法律責任。如“不可抗辯條款”的增加,能有效減少保險人的“逆選擇”現(xiàn)象,有助于解決困擾保險行業(yè)已久的“投保容易,理賠難”的問題,更加體現(xiàn)保險的最大誠信原則。

(五)建立統(tǒng)一協(xié)調的保險信用管理體系

第一,要完善保險企業(yè)信用管理制度,建立了解和評價客戶咨信和風險情況的機制,及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二,要完善保險信用監(jiān)管機制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。此外,還要建立和完善保險人信用管理制度,規(guī)范和約束人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架,做到明確目標,統(tǒng)一領導,有效考核考評,各有關方面及時互通信息。

參考文獻:

[1]魏華林,林寶清.保險學[M].北京:高等教育出版社,1999.

篇（9）

中圖分類號:F840.32文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)20-0117-02

誠信是保險企業(yè)生存與發(fā)展的內在要求,是保險機構的核心競爭力。作為保險業(yè)發(fā)展的基石,誠信日益受到保險業(yè)內的重視,誠信體系建設也已初步展開。2003年,全國保險工作會議強調:“越是加快發(fā)展,越要注重誠信,搞好服務,樹立良好的行業(yè)形象”。2005年以來,中國保監(jiān)會更是陸續(xù)出臺了一系列關于加強保險業(yè)誠信建設的文件及規(guī)定,為我國保險業(yè)的誠信建設指明了方向,也取得了一定的成績,但由于我國現(xiàn)行的誠信體系建設還不夠完善,為有些保險企業(yè)產生失信行為提供了空間。近年來,一些重大違規(guī)經營案件屢有發(fā)生,在社會上造成極大的負面影響,也阻礙了保險企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。

一、保險業(yè)誠信缺失現(xiàn)狀

國際著名咨詢公司麥肯錫的調查報告顯示,近兩年國內壽險保單退保金額巨大,甚至逾300億元,其中有兩成理由是因為消費者被騙。而據某網站的“你認為國內的保險公司可信度為多少?”的投票調查顯示:63%的投票者認為國內的保險公司可信度為0%,35%認為可信度為50%,只有1%的人認為可信度為100%。

(一)保險供給者的誠信缺失

保險供給者即保險市場上提供保險產品的保險公司。一直以來,保險行業(yè)缺少信息披露制度,加上保險業(yè)務專業(yè)性較強的特點,使得保險消費者實際上處于信息嚴重不對稱的狀態(tài)中,從而妨礙保險市場資源的有效配置,并產生次品驅逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況,只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷,客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外,保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關的重要情況,欺騙投保人、被保險人或受益人,不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務,使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任。

(二)保險中介者的誠信缺失

保險中介的誠信缺失主要為保險人的誠信缺失。由于目前我國從事保險業(yè)務的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務素質及道德水準參差不齊,不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅動下,片面夸大保險產品的增值功能,許諾虛假的高回報率,回避說明保險合同中的免責條款,甚至誤導投保人,給投保人、被保險人造成經濟損失,引起保險消費者的普遍不滿。

(三)保險消費者的誠信缺失

保險市場的信息不對稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險人)方面,一些投保人在投保時,不履行如實告知義務,使保險公司難以根據投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保,使道德風險防范產生困難。

二、保險業(yè)誠信缺失癥結所在

國內保險業(yè)誠信缺失的問題日益突出,已大大制約了保險業(yè)的發(fā)展,究其原因,主要有以下幾個方面。

(一)信息不對稱

按照信息經濟學的原理,賣方總是比買方更了解產品的質量,而受短期利益驅動,商家可能會利用信息不對稱來誤導客戶獲取利益。對保險這個特殊行業(yè)而言,信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險公司掌握更多關于保險標的信息,這也是為何在實際的保險交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導對方的話,最終博弈的結果就是陷入相互做假的惡性循環(huán),即經濟學中所謂的“囚徒困境”。

(二)管理制度不健全

保險供給者及保險中介者的管理制度不健全,監(jiān)管力度不夠,使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務運作是保險公司的內部員工及保險人行為集合的結果,員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎,當員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會影響保險公司的整合狀況,弱化保險公司的誠信能力。由于對保險人的管理制度不完善,上崗要求不夠嚴格,保險人總體素質偏低,保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。

(三)《保險法》不完善,執(zhí)法不切合本法

我國《保險法》仍不完善,國際慣例不能體現(xiàn),許多具體案例無法可依。比如,我國《保險法》規(guī)定了重復保險的定義和分攤方式,但是,對于重復保險的規(guī)定是不完善、不嚴謹?shù)?并且對于被保險人的索賠沒有提供法律上的依據。此外,對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規(guī)定,對各種不誠信行為缺少相關的懲罰規(guī)定,這些法律漏洞形成了我國保險業(yè)的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險法》的執(zhí)法也常常不切合本法,有些執(zhí)法者對《保險法》及保險的相關概念和原則不清楚,同時由于《保險法》的不完善,在具體操作時常用其他法律條款代替,造成誤判。

(四)國家信用管理制度體系不完善

國家信用管理制度體系的不完善,導致誠信的保障機制、懲罰機制和監(jiān)督機制的缺乏。從誠信的保障機制來看,社會信用管理體系健全的國家,會從制度上保證誠實守信的合法權益。而目前中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督沒有完善的相關法律的強制約束,失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

三、加強保險業(yè)誠信建設的幾點建議

2006年《國務院關于加快保險業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺,為我國保險企業(yè)的發(fā)展提供了一個良好的機遇,與此同時,當前的嚴峻形勢對保險企業(yè)的誠信建設提出了新的要求與挑戰(zhàn)。

完善誠信體系,規(guī)范誠信秩序,是當前我國保險體制改革和保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎性工作,加強保險業(yè)的誠信

建設要從企業(yè)內部和外部各方面著手。

(一)建立和完善信息披露機制

由于保險機制的固有特性,無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對信息占有的不對稱狀況,很容易被保險市場參與者所利用,并導致保險市場運行的低效率,因此,建立和完善信息披露機制,使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話,建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外,建立和完善法律監(jiān)督懲罰機制,加大失信行為懲罰力度,增加失信成本,也是減少商業(yè)活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。

(二)強化保險監(jiān)管力度

加強和改善保險監(jiān)管機構對保險市場的監(jiān)管一直是促進我國保險業(yè)發(fā)展的一個重點話題,從兩次《保險法》的修訂都把強化保險監(jiān)管手段和措施作為一個重要方面可以看出其在保險業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機構對保險公司在金融機構存款的查詢權,增加了對保險違法行為處罰的措施,加大了懲治力度等規(guī)定后,第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括:對監(jiān)管對象進行現(xiàn)場檢查,進入涉嫌違法行為場所調查取證,詢問當事人及與被調查事件有關的單位和個人等;與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進行監(jiān)管談話;對出現(xiàn)重大風險等情況的保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機關限制其出境、申請司法機關禁止其處分財產等。只有更加有效的進行保險監(jiān)管,才能使保險這一社會的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。

(三)提升員工誠信服務意識,構建保險業(yè)的誠信文化

保險市場上的各種行為主體應該轉變觀念,重新認識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關系,樹立維護誠信行為的責任觀。在保險公司的員工培訓及對保險人的培訓中,應重視誠信教育,增加誠信內容,特別是要規(guī)范保險展業(yè)行為。保險機構要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務程序管理,完善業(yè)務考核管理辦法。要改進、優(yōu)化保險服務,及時兌現(xiàn)理賠承諾。要落實營銷員持證上崗制度,制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。

(四)完善相關法律制度,加大執(zhí)法力度

要進一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規(guī),充實保險誠信的具體條款,將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關方面的行為納入相關法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度,重點是要嚴厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。

2008年8月1日,國務院討論并原則通過了對《保險法》的第二次修訂《草案》。草案進一步明確了保險活動當事人的權利和義務,對保險行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進一步補充、完善,并強化了保險監(jiān)管機構的職責和監(jiān)管手段,規(guī)定了相應的法律責任。如“不可抗辯條款”的增加,能有效減少保險人的“逆選擇”現(xiàn)象,有助于解決困擾保險行業(yè)已久的“投保容易,理賠難”的問題,更加體現(xiàn)保險的最大誠信原則。

(五)建立統(tǒng)一協(xié)調的保險信用管理體系

第一,要完善保險企業(yè)信用管理制度,建立了解和評價客戶咨信和風險情況的機制,及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二,要完善保險信用監(jiān)管機制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。此外,還要建立和完善保險人信用管理制度,規(guī)范和約束人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架,做到明確目標,統(tǒng)一領導,有效考核考評,各有關方面及時互通信息。

參考文獻:

[1]魏華林,林寶清.保險學[M].北京:高等教育出版社,1999.

篇（10）

關鍵詞：個人信用信用體系重要性

前言

個人信用體系建設仍處于起步階段，大部分銀行個對建設個人信用體系的必要性還缺乏清晰的認識，少數(shù)行進行了一些嘗試，但是個人信用信息的準確性、完備性和規(guī)范性都較差，可用性不強。也正由于此，中國目前銀行業(yè)在進行金融資產業(yè)務運作過程中，因缺乏對貸款客戶的信貸狀況、發(fā)展前景、產品市場狀況等影響償債能力的相關因素的情況調查，對客戶信用缺少跟蹤管理，對企業(yè)、個人的狀況大多僅限于申請貸款時的靜態(tài)資料，導致銀行業(yè)在資產保全工作方面缺乏周密性和前瞻性，使得企業(yè)乃至個人的失信行為增加了銀行經營成本，更在無形中造成銀行業(yè)的慎貸心理和促使信貸投放行為的弱化。

建立個人信用體系，要在全社會進行信用教育，形成“誠信為本、操守為重”的信用文化。要讓人們真正認識到，個人信用是“第二個身份證”，是“消費通行證”將在今后的生活中扮演著越來越重要的角色，應當有效地加以維護。

一是由于銀行間自身信用體系不健全，除人行的信貸咨詢系統(tǒng)外，沒有建立走系統(tǒng)、完整、規(guī)范的信用登記制度。個人信用建設仍處于起步階段，大部分銀行期建設個人信用體系的必要性尚缺乏明確的認識，少數(shù)進行了一些嘗試，但個人信只的難確性、完備性和規(guī)范性都比較差，可用性不強。二是社會各有關部門之間綜合信用管理體系缺位。目前僅有銀行在這方面的探索，其他社會機構尚不存在這力面的意識。現(xiàn)在銀行放貸可依靠作參考的僅有信貸登記咨詢系統(tǒng)、自身體系的企業(yè)信用評估系統(tǒng)，這就具有極大的局限性。三是信貸登記咨詢系統(tǒng)資料積累少，頁咨詢性差，利用率極低，制約了信貸信用體系的創(chuàng)建。信用體系的建立，依賴于鑷行的信貸登記咨詢系統(tǒng)，是信用體系建立的基礎。而銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運布。

一個人信用體系概述

1.信用的內涵和產生

在我國，信用概念最早見諸于西周時期。據文獻記載，中國周朝即有“賒”和“欠”等信用銷售的相關記載。例如孔子的弟子就曾以“掛帳”形式賒購日用生活品。當然，這只能算是最基本的個人信用行為。

在《資本論》中，馬克思用19世紀英國信用管理體系的豐富歷史來探討信用，形成了較為豐富和完整的信用理論。馬克思認為信用是經濟上的一種借貸行為，是以償還為條件的價值的單方面讓渡。換句話說，信用是價值運動的特殊形式，即信用是對高利貸資本的揚棄，信用管理體系是作為高利貸資本的反作用而發(fā)展起來的;信用是貨幣運動的結果，與貨幣經營業(yè)聯(lián)系在一起；信用是隨著資本主義生產方式的不斷發(fā)展而建立起來的，信用管理體系以社會生產資料在私人手里的壟斷為前提，是包含貨幣本身揚棄的資本的運動;信用管理體系揚棄了資本的私人性質，它是促使資本主義發(fā)展到它所能達到的最高和最后形式的動力。

2.個人信用體系相關理論闡述

個人信用體系，是指由個人信用制度、個人信用管理機制、個人信用保障機制所構成的完整體系，旨在監(jiān)督、管理和保障個人信用活動的有效進行。個人信用體系根據成本收益原則，使個人信用違約成本大大高于違約收益。在使用個人信用的過程中，任何理都會通過成本收益的比較，在短期的違約收益和長期的個人信用損失之間做出明確選擇，規(guī)范其行為向守約和長期化發(fā)展。建立個人信用體系的目的在于:通過具有法律強制性的外部約束力量制度來規(guī)范個人信用活動當事人的信用行為，引導個人內在心態(tài)變革和守約意識的提高，從而建立起信用良好的市場經濟運行秩序。

1.2.1信息不對稱理論

所謂信息不對稱，簡單的說就是指由于外在環(huán)境的復雜性、不確定性，行為參與者對特定信息的擁有是不相等的，有些參與人比另一些參與人擁有更多的信息。由于受客觀條件的限制，信息的這種不對稱在任何一個系統(tǒng)中總是普遍地、長期地存在的。由于信息不對稱的存在，擁有較多信息的一方，就擁有對其他人的權力優(yōu)勢和地位優(yōu)勢，將使處于信息劣勢的一方處于不利選擇的境地，在市場中，這將導致低質的商品或服務排斥優(yōu)質的產品或服務，系統(tǒng)的效率低下，資源浪費嚴重，甚至可能導致交易的失敗。

經濟學認為，之所以存在信息的不對稱，是由于現(xiàn)實生活中私有信息的存在。私有信息又稱隱蔽信息或隱藏信息，通俗的講就是我所知道而你不知道的信息。在信息經濟學中，交易關系因為信息不對稱而規(guī)范為委托一關系，交易關系中擁有信息優(yōu)勢的一方(知情者)稱為人，不具有信息優(yōu)勢的一方(不知情者)稱為委托人，如在保險關系中，投保人即為人，保險人即為委托人;在借貸關系中，借款人即為人，貸款人即為委托人。在委托一關系中，交易雙方實際上是在進行著一場信息博弈，人(知情者)所擁有的信息影響委托人(不知情者)的利益，換言之，委托人不得不為人的行為承擔風險。因此，私有信息的存在導致了信息不對稱:一些人了解的情況比其他人的要多。

信息不對稱可以分為事前的信息不對稱和事后的信息不對稱，前者因隱藏信息容易導致逆向選擇問題，而后者因隱藏行為則容易產生道德風險問題。逆向選擇，是指交易雙方由于信息的不對稱，擁有信息不真實或信息較少的一方(不知情者)會傾向于作出錯誤的選擇。道德風險，是指交易當事人在追求自我利益時會不負責任地損害他人的利益。

個人信用體系所涉及的借貸關系完全符合信息不對稱中的委托一理論，借款人即為人，貸款人即為委托人。在償還債務的可能性上，借款人作為知情者擁有隱藏信息并可能作出隱藏行為，而貸款人則為不知情者，因而很可能導致逆向選擇和產生道德風險問題。關于貸款人的逆向選擇，可以設想存在著兩類借款人:“誠實”的和“不誠實”的。

關于借款人的道德風險。由于借款人和貸款人的利益并不一致，而且貸款人無法對借款人進行充分的監(jiān)管，這就會誘使借款人進行高風險的投資，即使項目失敗，有關損失也不必由借款人獨立承擔。在這種利益的驅使下借款人容易從事不利于貸款人的經營活動，即為借款人的道德風險。根據以上分析，從經濟學角度來看，借貸關系或債權債務關系同樣存在著信息不對稱。當許多客戶想向貸款人申請貸款時，貸款人的首要工作就是采取一套程序化的評價體系對客戶提供的資料所反映的信息進行嚴格審查，從而甄別出“誠實”和“不誠實”的借款人及“安全的”和“風險的”融資項目，這就是信用的目的所在。說到底，信用的目的就是要克服借款關系中的信息不對稱問題，以盡可能挖掘和發(fā)現(xiàn)借款人的隱藏信息和隱藏行為，從而防范逆向選擇和道德風險。

1.2.2交易成本理論

是指在一定的社會關系中，人們自愿交往、彼此合作達成交易所支付的成本，也即人一人關系成本。它與一般的生產成本(人一自然界關系成本)是對應概念。從本質上說，有人類交往互換活動，就會有交易成本，它是人類社會生活中一個不可分割的組成部分，零交易成本的世界根本不存在，社會生活中的任何交易及關系行為都必然要花費代價。

在個人信用方面，受信人提供個人基本材料和個人資信證明，授信人審查受信人資信狀況，雙方都需要花費大量的時間和精力，成本都較高;而且，同樣作為受信人，可能會因為授信人的不同，而需要多次提供同樣信用資料，從授信人的角度看，如果受信人資料不真實，則其信用風險將加大。而我國目前社會信用基礎十分薄弱，惡意申請購房貸款、助學貸款，信用卡惡意透支、手機惡意欠費等失信現(xiàn)象層出不窮。個人信用缺失導致個人信貸市場上形成“格雷欣法則”:即信用不良者驅逐信用優(yōu)良者。為消除信用缺失帶來的影響，各商業(yè)銀行都采取逐個審閱貸款客戶個人資料的做法來保障信用信息的真實。這樣，對于商業(yè)銀行來講，其成本很高。

如果建立了個人信用體系，授信方因為能從信用機構獲取借款人的真實信用資料，而減少了自己去實地考察借款人信用狀況的成本;而且，借款人信用資料通過信用機構提供，可以保證信用信息的真實、有效。同樣，受信方不必每申請一次信用、每獲得一筆信用額度，都必須提供相關個人資料，通過信用機構來提供信用信息，受信方也節(jié)約了交易成本。即是說，個人信用體系的建立，有利于降低授受信雙方的交易成本，提高效率。

二建立我國個人信用體系的重要性

1.我國個人信用體系的建立和發(fā)展

自中國人民銀行建立了企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據庫以來，我國信用體系建設迄今己取得了重要成果。2002年，人民銀行建立的銀行信貸登一記咨詢系統(tǒng)實現(xiàn)了全國聯(lián)網運行，2006年升級為企業(yè)信用信息基礎數(shù)據庫。2006年1月個人信用信息基礎數(shù)據庫實現(xiàn)了全國正式聯(lián)網運行。隨著人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設的不斷完善，國內很多商業(yè)銀行己將查詢企業(yè)和個人征信系統(tǒng)納入信貸業(yè)務審核流程。可以說，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已經對商業(yè)銀行改進信貸行為產生了巨大的作用。另外，我國第三方信用評級市場已經開始復蘇，各種信用評級產品逐步應用到商業(yè)銀行信貸業(yè)務中對我國商業(yè)銀行信貸行為產生了重要影響。

2000年7月1日，上海成立了全國第一家專業(yè)性個人信用中介機構——上海資信有限公司，并正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務系統(tǒng)，開啟了我國個人信用體系構建的先河。短短幾年時間，我國個人信用體系建設就取得了一定的進展，但仍然很不完善，存在著一些問題。隨著市場經濟的深化，我國居民的第二份人生檔案正在建立，并隨著居民的日常經濟活動而完善，刷卡消費、貸款買房、貸款購車,以及其他個人信貸消費，甚至電話費、物業(yè)費、水電費等所有通過銀行系統(tǒng)結算的信息都被記錄在個人信用數(shù)據庫中，成為終生不可更改的記錄，人生的第二檔案——個人信用記錄。

2.建立我國個人信用體系的重要性

2.2.1建立和完善個人信用體系有利于保障市場經濟秩序

信用是現(xiàn)代市場經濟的一個基本構成要素，現(xiàn)代市場經濟不僅有著完備的信用形式、發(fā)達的信用工具，而且有著健全的信用制度和規(guī)范的信用關系。發(fā)達國家信用體系的一個重要特征是信用信息具體到個人。這是因為，在社會經濟生活中，個人是最基礎的行為主體，企業(yè)、政府等都可以看成是建立在某種契約基礎上的由個人結成的組織，其各種行為都是通過個人的行為來實現(xiàn)的。個人的經濟活動會在多個層面以多種方式表現(xiàn)出來，這些都需要完善的個人信用體系的支持。完善個人征信體系可以通過科學、公正的方式和方法來客觀反映經濟主體的信用狀況，降低或打破市場信息的不對稱，以信息公開來督促經濟主體自覺提高信用水平，進而維護市場秩序和公平競爭。

目前，涉及個人不良信用記錄的現(xiàn)象已經深入到我國經濟生活和社會生活的各個方面，如惡意購房貸款、助學貸款、信用卡惡意透支、手機惡意欠費等。這些事件嚴重破壞了市場經濟秩序。個人信用制度通過嚴格的法律、制度和社會準則，以及由此形成的道德規(guī)范，對個人形成外部約束力，使背離信用的行為受到懲罰，使違約所帶來的損失遠遠大于收益，從而使誠實守信成為全社會共同遵守

的行為準則。另外，政府對市場交易規(guī)則的制定和秩序的維護、個人所得稅的征收、經營性收入的征稅以及整個社會的穩(wěn)定運行，都離不開個人信用體系的支撐。因此，個人信用體系的建立成為我國社會信用管理體系所面臨的緊迫課題。

2.2.2．建立個人信用制度是融入國際社會的現(xiàn)實需求

隨著我國與國際接軌的腳步不斷加快，盡快建立和完善信用體系成為一項必不可少的工作。另外，個人信用聯(lián)合征信作為一個產業(yè)，具有巨大的發(fā)展空間，許多外國征信公司早就瞄準了我國內地的市場，試圖憑借資金、技術和經驗等方面的優(yōu)勢，進入并占領我國的個人征信和評估市場。在這種情況下，加快我國個人信用體系的建設步伐，盡快發(fā)展我國的個人征信業(yè)，并使其具備良好的成長性和競爭力，就成了當務之急。

三建立我國個人信用體系的建議

1.建立我國個人信用體系的三個前提

建立我國的個人信用制度，應注重從宏觀上對個人信用制度進行深層次的探討，即注重對個人信用制度的框架建設進行理論上的研究。只有解決好這個問題，對個人情用制度的建設有了總體上的把握，才能使該制度中每項具體規(guī)定更具科學性和可操作性。針對我國的現(xiàn)實狀況，框架建設應包括三個方面。

3.1.1以賬戶資料為中心的個人資信檔案的建設及內容實體建設

個人信貸檔案是開展個人信用業(yè)務的基礎，在國外個人信貸檔案包含的內容是非常豐富的，不僅有賬戶資料、消費者個人資料、就業(yè)資料還有從政府、法庭、稅務部門獲得的公共資料。而在我國的個人信貸檔案后記載的內容是很不全面的，記錄大多停留在消費者個人資料和就業(yè)資料上，賬戶資料和公共資料的記錄還是一項空白。而后兩者恰恰卻是信貸發(fā)放者是最為重視的信用信息。之所以出現(xiàn)這種情況是有一定的歷史原因的，由于長期以來我國商業(yè)銀行重視對工資產業(yè)務的開展，在很大程度上忽視了對私人的信貸服務，使得個人信用體系的建立和大戰(zhàn)缺乏所必須的業(yè)務基礎。所以，為了擺脫目前的落后局面，我們應在已有的消費者信用記錄的技術長大力發(fā)展個人金融業(yè)務和商家分期付款業(yè)務，以此壯大信用制度賴以存在的業(yè)務基礎，并通過對消費者償還資金狀況的連續(xù)記錄，不斷使個人資信檔案尤其是賬戶資料的內容得到充實。

只有以完善的個人金融服務體系和發(fā)達的信用支付工具為支撐的個人賬戶資料管理才是真正的個人信用管理。只有這兩項得到發(fā)展，我國個人資信檔案的實體資料才能真正的得到充實，才能真正形成切實有效的信用資料來源。

3.1.2以實現(xiàn)個人信用信息共享為目的的計算機互聯(lián)網建設及載體建設

有了信用資料的實體記錄，重要的就是要實現(xiàn)記錄在各個信用使用者之間的傳輸，也就是信息載體的建設。隨著計算機互聯(lián)網技術在金融業(yè)中的應用，使得傳輸速度不僅大幅度提高，傳輸成本也大大降低了。因此我國要建立個人情用制度，重要的一環(huán)就是要進行高效率的信息傳輸網絡的建設。從我國目前的實際情況出發(fā)，個人信用資料的傳輸網絡可以分三步來進行：①以現(xiàn)有的聯(lián)行間數(shù)據傳輸系統(tǒng)為基礎，將各個聯(lián)行通過消費信貸業(yè)務或信用卡業(yè)務所獲得的消費者信用資料集中起來，針對每個消費者建立相對完整的個人信用資料庫。當消費者與本系統(tǒng)內任何一家銀行發(fā)生信用關系時，該銀行可通過聯(lián)行系統(tǒng)從個人信用資料庫獲取有關該客戶的信用狀況，并同時將自己所了解到的情況經聯(lián)行系統(tǒng)報送該庫保存，從而實現(xiàn)了消費者信用資料在各個銀行系統(tǒng)內的信息資源共享；②建立各銀行系統(tǒng)問的數(shù)據傳輸網絡。由于我國實行總行一級法人制度，因此可將個人信用資料庫集中于總行管理，并由各總行簽訂銀行間個人信用資料的長期交換和使用協(xié)議，從而實現(xiàn)個人信用資料在各銀行系統(tǒng)間的信息資源共享；③建立專門從事個人情用管理的社會中介機構，并實現(xiàn)該機構與政府、法院、公安、稅務部門及各銀行總行之間的計算機聯(lián)網，該機構可有償從這些機構獲取個人信用資料，并經過處理有償?shù)叵蜻@些機構提供報告，從而在該機構真正建立起能夠提供消費者各方面信用資料的完整的個人信用檔案。

3.1.3為充分利用實體、載體資源，使其更有效結合并加強充分發(fā)揮作用的法制建設

有了信用資料的實體內容，也有了傳輸載體，為了使二者更有效的結合，在更大的范圍內發(fā)揮作用，從而保障個人信用不致被濫用的重要前提是健全的法制建設。我國與西方有一個根本不同，那就是西方的信用體系是建立在發(fā)達的市場經濟基礎上的，而我國正處在由計劃經濟向市場經濟轉軌的過程之中，市場部發(fā)達，信用基礎薄弱。這種情況下，要建立起信用社會就必須依靠絕對的權威，就必須靠政府以法制的形式強制推行。

2.我國建立個人信用體系的建議

經驗表明，完善而有效的個人信用體系對經濟增長起著十分重要的推動作用。與發(fā)達國家相比，我國目前正處于市場經濟轉型的特殊時期，個人信用體系十分落后，基本上還處于建設初期階段，個人信用的缺失已成為我國經濟發(fā)展的絆腳石，在日益成熟的市場經濟中，信用關系不僅遍布經濟生活的各個領域且與市場關系緊密相連、錯綜復雜，因而健全的個人信用體系不僅是市場經濟健康發(fā)展的基礎和前提，更可為市場經濟又好又快發(fā)展提供保障。

3.2.1加快個人信用立法步伐

在我國，個人信用數(shù)據源至少與10個以上的政府部門有關，或者由這些部門負責管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》、《儲蓄存款管理條例》等法律法規(guī)對數(shù)據有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其它對個人信用數(shù)據進行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人信用數(shù)據進行嚴格界定。修改后的法律應明確規(guī)定，何種個人數(shù)據可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。另外還應對《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關個人信用方面的條款作出適當?shù)男薷暮脱a充。應該建立界定數(shù)據開放范圍的法律或法規(guī)，其中包括必須開放哪些數(shù)據，以及對不依法開放數(shù)據的機構如何懲罰；其次，應盡快出臺關于界定數(shù)據保密范圍的法律或法規(guī)，即在強制性公開大部分信用數(shù)據源的同時，確定必須保密的部分，以及確定信用數(shù)據經營和傳播的方式。同時，有必要建立一個關于政府部門、企業(yè)和公民個人必須依法提供真實數(shù)據的法律或法規(guī)，并設置嚴懲提供虛假信息和數(shù)據行為人的條款。

隨著我國個人信用制度的逐步建立，信用調查機構在開展聯(lián)合信用活動中不可避免會觸及一些個人隱私。因此，在個人信用立法中，應該對保護個人隱私權進行明確規(guī)定。有關保護個人隱私權的法律法規(guī)，應盡量體現(xiàn)以下幾個方面的內容：一是信用必須取得被信用者的同意，即被信用者應該擁有信用活動的知情權，這應成為聯(lián)合信用的前提條件。同時，除了法定的強制性提供信息外，信用機構在進行提供個人信用信息的商業(yè)行為時，應事先征得被信用者的許可。這樣可以保證信息不被濫用，并減少信用機構和被信用者之間的糾紛。二是信用必須符合一定的法定程序，要在國家法律、法規(guī)許可的范圍內以合法的手段開展聯(lián)合信用工作，而不能采取竊取、騙取、奪取等非法手段。三是在信息收集方面應該僅限于對客觀事實的描述和記載，在信息評估方面應該以國際通行的慣例和中國的國情為依據，要始終堅持客觀、公正的價值取向。四是除法律規(guī)定以外不得向第三方隨意泄露個人信用信息，個人信用資料的使用應該有明確的目的和合理的范圍，即信息服務對象應該是根據法定的或約定的事由，在“善意使用”的原則下確定。五是賦予被信用者及時消除錯誤信息、更新過時信息的權利，即信息調查機構對收集、存儲的信息應該進行動態(tài)監(jiān)測，注意信息的準確性和時效性。六是必須對聯(lián)合信用過程中侵害個人隱私權的不法行為者追究民事責任甚至刑事責任，給予相應的法律制裁。

3.2.2普及信用知識

個人征信體系建設的一個重要內容是加強征信宣傳教育，普及信用知識，培育征信市場。加強征信宣傳教育的目的是讓大家了解征信、提高信用意識，培育現(xiàn)代信用文化，促使每一個人重視自己的信用記錄，提高全社會的信用意識。因此要把強化信用意識作為社會主義市場經濟倫理建設的重要內容，讓“誠實守信”和“履約踐諾”觀念深入人心，把信用道德作為社會主義市場經濟的內在要素和力量，增強全民信用觀念，努力形成與市場經濟發(fā)展相適應的健康、和諧、積極向上的思想道德規(guī)范。作為當代青年群體佼佼者的大學生，絕大部分在校享受著助學貸款、信用卡等金融服務，畢業(yè)離校走向社會后，將更是各種金融服務的受益者。因此，大學生群體信用記錄的好壞，不僅關系到大學生自身的形象和利益，也直接關系到全民的道德水準和文明素質。因此，必須加強在校大學生的征信宣傳教育。

3.2.3充分利用信用評分體系推動個人信用業(yè)務發(fā)展

建立信用評分的目的除了掌握個人客戶真實的信用狀況和防范經營風險外，更主要的是促進銀行個人消費信貸等業(yè)務的發(fā)展。如對于信用評分評定的高等級客戶，可以推出個人消費額度貸款，借款人可以在額度的有效期內反復循環(huán)使用貸款。同時在貸款期限內，本金可隨時償還，利率隨信用等級浮動，使廣大消費者得到更方便的金融服務。銀行可以針對性地設計和推出消費信貸業(yè)務品種，對不同的消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面向消費者提供多種選擇，并逐漸向為消費者提供“度身定做”服務的方向發(fā)展，在深度和廣度上.不斷開發(fā)創(chuàng)新，最大限度滿足消費者的需求，為消費者提供一流的服務，促進個人消費信貸業(yè)務的快速發(fā)展。

3.2.4建立信用管理政府協(xié)調機構

篇（11）

中圖分類號：F4 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2013）22-0089-02

在經濟全球化作用下，大企業(yè)占據了經濟的主導地位，隨著信息社會的到來，中小企業(yè)在創(chuàng)造價值與提供就業(yè)方面都發(fā)揮了重要的作用，然而中小企業(yè)的信譽正處在一個發(fā)展階段，有一部分企業(yè)對信譽的問題重視程度不夠，當信譽與眼前的利益矛盾沖突時，他們往往會犧牲企業(yè)的信譽來換取暫時的經濟利益，由此出現(xiàn)信譽危機從而導致融資困難。

一、信譽在企業(yè)融資中的重要作用

企業(yè)信譽作為一個重要標志，是每一個企業(yè)參與經濟全球化必須具備的素質；企業(yè)信譽作為一種無形的資產，是企業(yè)在市場競爭中取得有利條件的一張王牌；企業(yè)信譽這一種精神可以增強企業(yè)的社會責任意識，使管理價值得到有效的提升。

我國的中小企業(yè)基本上都是在市場機制的作用下發(fā)展起來的，數(shù)量不斷增多，規(guī)模不斷發(fā)展壯大，在經濟發(fā)展中，發(fā)揮著越來越重要的作用。它們生于市場、長于市場。中小企業(yè)從一開始就受到國家計劃、定價限制等其他形式的較少干預，但是也不享受信貸或原材料方面的優(yōu)先權，不能從中央政府取得投資或由政府擔保購買其產品。所以中小企業(yè)時時刻刻離不開資金的周轉與運作。這種資金的籌集存在于在企業(yè)與企業(yè)之間，公司與公司之間，企業(yè)與銀行之間，那么他們之間必然要建立起信譽機制。“信義導利”，“信義生利”仍然是企業(yè)，公司之間遵循的原則。企業(yè)以及一切經濟組織之間的經濟聯(lián)系和來往，主要依靠的是“誠信”這兩個字，只有“誠”才能有“信”，也只有“誠信”，才能獲得信譽。“信譽”是誠信的表現(xiàn)，信譽是企業(yè)生存發(fā)展的根本。一個獲得社會廣泛信譽的企業(yè)，一個獲得消費者滿意的企業(yè)是不可戰(zhàn)勝的企業(yè)。只有這樣的一個企業(yè)，在籌集資金時才能如魚得水。

二、中小企業(yè)發(fā)展的特征

中小企業(yè)缺乏充足的資金，這是眾所周知的。一方面是我國是以公有制經濟、國有經濟為主，國家把大把的資金投入到國有經濟的發(fā)展當中。現(xiàn)行的融資體制大多是為國有企業(yè)服務的，而中小企業(yè)一般都是民營企業(yè)，這種融資體制也決定廣大的中小企業(yè)很難獲得大量的資金支持。

中小企業(yè)的規(guī)模小，經營活動范圍不大，受經營環(huán)境的影響大，經營風險高，沒有穩(wěn)固的經營模式，使外界不易了解其經營活動，從而使很多企業(yè)錯過投資機會。企業(yè)向債權人借款，到期還本付息，這使中小企業(yè)的資金變得更緊張，而且因為中小企業(yè)的資產規(guī)模小、償債能力弱，所以有些債權人顧慮到自己的利益無法得到保障，故不愿借出資金。中小企業(yè)普遍存在經營管理不規(guī)范，企業(yè)誠信度缺乏。在貸款尚未發(fā)放之前。總是千方百計地勸說銀行盡快放貸，一而再，再而三地向銀行保證按期還貸。但是在銀行貸款到期時總找出各種理由來拖欠貸款。有些企業(yè)甚至崇尚的是一次性貸款。所以，寧愿償還逾期高額的利息也不愿償還本金，更有部分企業(yè)采取弄虛作假手段騙取銀行貸款。這種情況也使得中小企業(yè)為自身將來融資斷絕了后路。由此可見中小企業(yè)中存在的信譽問題亟待解決。

三、中小企業(yè)融資過程中信譽差的原因

（一）中小企業(yè)的產權不明晰，不穩(wěn)定

我國的改革開放為中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展提供了良好的政策平臺，中小企業(yè)已成為推動我國經濟發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)在推動我國國民經濟發(fā)展、吸納就業(yè)人員、促進市場繁榮和社會穩(wěn)定等方面起到了不可替代的作用。

從目前的狀況來看，中國企業(yè)發(fā)展又一大制約因素就是環(huán)境體制的因素，突出表現(xiàn)的是企業(yè)產權不明晰，企業(yè)管理者難以始終掌控企業(yè)，這就導致了企業(yè)制度的不穩(wěn)定，難以制定一個長期的發(fā)展目標。這不僅表現(xiàn)在國企，制度上的缺陷同樣影響到了民營企業(yè)。民營企業(yè)也有相當一部分是產權不明的，有些從表面看產權是明晰的。即使在那些看來產權明晰的企業(yè)里，由于政策的不斷變化，家族內部產權的糾紛，這些企業(yè)也不得不對自身的發(fā)展方向經常性地做出調整。

（二）中小企業(yè)內部財務管理不完善，專業(yè)人才的缺乏

一般的中小企業(yè)雖然都有自己內部的一套完整制度，但是制度的制定多取決于管理者的喜好，從這一點看，中小企業(yè)內部的財務管理還有很大的隨意性和盲目性，這就造成了中小民營企業(yè)內部管理基礎的薄弱，與規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)管理制度比起來，其內部的財務管理存在著諸多的問題。

主要的問題有：財務管理人才的缺乏，管理力量薄弱，財務會計工作質量差，企業(yè)內部財務會計管理機制不健全，財務管理工作沒有嚴格的程序工作，使中小民營企業(yè)財務管理處于無序狀態(tài)，大大降低了財務管理工作的效率和進程。

中小企業(yè)也缺乏專業(yè)的會計人才，很多的企業(yè)還是停留在家族式管理的層面上，財務管理不規(guī)范，信息不透明，增加了銀行對企業(yè)真實財務、真實數(shù)據掌握的難度，銀行經營的風險較大，使得中小企業(yè)融資難。

（三）經營環(huán)境容易影響中小企業(yè)的發(fā)展

我國的中小企業(yè)是國民經濟和社會發(fā)展的重要組成部分，基于改革開放30多年發(fā)展，我國中小企業(yè)的發(fā)展已經逐步邁入重要發(fā)展階段和重要戰(zhàn)略機遇期。當然我們不能否認當前中小企業(yè)發(fā)展仍面臨許多問題，有資金成本上升、人民幣升值、勞動力成本上升等短期因素，也有稅收制度、市場準入等體制結構性問題。

促進中小企業(yè)快速穩(wěn)定發(fā)展，不僅要采取一些政策措施來解決當前短期的問題，加大改革創(chuàng)新力度使得中小企業(yè)經營成本下降，出臺一些法律法規(guī)，進一步改善中小企業(yè)經營環(huán)境。

四、解決中小企業(yè)融資過程中信譽差的措施

（一）明確中小企業(yè)產權歸屬

近年來由知識產權最新調研顯示，各種產權糾紛呈上升趨勢。然而對于中小企業(yè)來說產權是信譽的基礎，因此中小企業(yè)追求長期的利益的積極性在于產權問題。產權制度的基本功能是給人們一個追求長期利益的穩(wěn)定與其重復博弈的規(guī)則，產權沒有得到可靠地保障就會影響經濟個體的經濟行為和經濟決策。由于一時形態(tài)和其他方面的原因，中小企業(yè)缺乏安全感，沒有穩(wěn)定的預期自然只能追求短平快，無法投資建立起完善、健全的信譽制度。所謂無恒產者無恒，無恒心者無信用。所以明確產權歸屬是重塑中小企業(yè)信譽機制的重要手段之一。

（二）推進中小企業(yè)的集群策略

一直以來，中小企業(yè)資金供給總量不足、融資成本過高以及貸款期限偏短等問題突出，而利用金融資源，匯聚政府、銀行、社會資金、中介機構等集體合力，把分散的中小企業(yè)集合起來抱團融資，不僅可以打通進入直接、間接融資市場的通道，拓展融資空間，還有利于企業(yè)規(guī)范管理，促使企業(yè)加快上市步伐，可謂一舉多得。

2013年3月1日據銀行人士介紹，中小企業(yè)集合票據是指由2個以上、10個以下具有法人資格的中小非金融企業(yè)，在銀行間債券市場以統(tǒng)一產品設計、統(tǒng)一券種冠名、統(tǒng)一信用增進、統(tǒng)一發(fā)行注冊方式共同發(fā)行的，約定在一定期限還本付息的債務融資工具。早在2009年11月9日，中國銀行市場交易商協(xié)會了《銀行間債券市場中小非金融企業(yè)集合票據業(yè)務指引》，正式推出了中小企業(yè)集合票據這一金融工具。在資金面緊張的背景下，中小企業(yè)不僅多了一個融資渠道，而且提高自身的信用級別。

（三）完善政府機構的監(jiān)管制度

加快信用管理法律法規(guī)的制定。信用法律法規(guī)環(huán)境的建立，能夠有利于政府和信用管理機構征信數(shù)據的收集，做到快速、真實、完整、連續(xù)、合法獲取。應盡快出臺相關法律法規(guī)，對信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進信用行業(yè)健康起步。強化對信用行業(yè)的監(jiān)督和管理。我國信用行業(yè)發(fā)展時間短，在加快立法的同時，必須強化對行業(yè)的監(jiān)管。

（四）加強中小企業(yè)自身的信譽觀念

市場最終依靠的是信譽和品牌的競爭，而品牌是由信譽凝聚而成的，一個企業(yè)一旦失去了信譽，也就失去了客戶，從而失去了所有未來發(fā)展的可能，因此“信譽是企業(yè)的生命”。中小企業(yè)要注重自身的信用培養(yǎng)。企業(yè)信用意識的培養(yǎng)包括企業(yè)誠信意識、履約意識等方面，中小企業(yè)要想在激烈的市場競爭中求得生存、發(fā)展，就必須樹立良好的信用意識，遵循公平競爭、誠實守信原則，依法開展經營活動，自覺加強信用建設。確保會計資料的真實性，在各類經營融資活動中切實加強履約的自覺性，牢固樹立“信用第一”的觀念。

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