網絡銀行的發展現狀大全11篇

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篇（1）

一、網絡銀行的概念及運行特點

1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網絡銀行的運行特點

(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。

二、我國網絡銀行存在的弊端

1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。

2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。

3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現我國網上銀行發展的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。

3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷

網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設

我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。

參考文獻:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).

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網上銀行的出現，打破了傳統銀行業的經營模式和經營理念，代表了未來銀行的發展方向，給銀行業帶來了前所未有的機遇和挑戰。

一、我國網絡銀行發展現狀

伴隨著網絡應用環境的日漸成熟，電子商務，電子服務等新型商務模式的種類和規模得到了迅速的發展。這些互聯網金融交易的服務行為的發展，都要求傳統的商業銀行或金融機構提供一種基于網絡技術的開放的支付結算服務，提供網上銀行服務。1997年4月，招商銀行開通了交易型銀行網站，拉開了我國網上銀行發展的帷幕。到目前為止，境內開展實質性網絡銀行業務的已超過60家銀行。盡管受到全球金融危機的沖擊，2009年中國網上銀行總體仍保持了向上發展的態勢，尤其是個人網銀業務，過去的一年內，在行業主管部門、各商業銀行以及CFCA等相關機構的大力推動下，個人網銀市場逆市而上，展現了強勁的發展勢頭。2009年，全國城鎮人口中，個人網銀用戶的比例為20.9%，比2008年增長了2%。其中活動用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%。同時，35-44歲的“社會核心”人群和女性市場網銀用戶增幅較大，網銀正進一步滲透到各類人群中。2009年，全國企業網銀用戶的比例為40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危機沖擊較大的、百萬元以下規模中小型企業的網銀用戶比例比2008年下降了4%，而這部分企業在總體企業數量中占到了50%以上。盡管如此，企業網銀交易用戶比例為70.3%，比2008年上升了5.9%。

二、當前我國網絡銀行發展中存在的問題

與發達國家網絡銀行相比，我國網絡銀行僅僅處在起步階段，在很多方面都還存在著不足。

（一）現行業務單一

我國網絡銀行產品多是傳統業務在互聯網的實現，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務，只是一個簡單化的傳統業務外掛，其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。在產品上沒有擺脫傳統業務功能的局限，科技含量不高、適應客戶個性化需求的網絡銀行新產品和新服務不多，難以滿足客戶對金融產品和金融服務日益增長的需要，同時也抑制著網絡銀行更深、更廣的發展。

（二）社會信用缺失

我國的社會信用體系尚未建立，網上銀行缺乏應有的信用環境。中國的信用體系程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。企業及個人可能尚不能接受網絡銀行這種虛擬數據交易模式，繼而轉向傳統銀行業務中，認為較可靠的交易模式。

（三）網絡安全存在隱患

傳統支付手段的支付信息是在銀行內部網絡上傳輸的，內部網絡和外部網絡―般都有穩妥的安全隔離措施，內部網的安全性是比較高的。網上支付信息是在互聯網上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。導致用戶依然偏向使用傳統的銀行業務，而避開使用網絡銀行，以保障自身利益。這也很大程度上制約了網絡銀行業務的擴大。

（四）法律保障不健全

在世界范圍內，眾多發達國家及聯合國有關機構都在對網絡銀行的風險問題做出自己的界定，出臺了眾多的法律規范。而網絡銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規與之相適應，金融立法框架主要基于傳統金融業務，使銀行在開展網絡業務時無法可依。同時國際上尚未就網絡銀行涉及的法律問題達成共同協議，也沒有―個仲裁機構，客戶與網絡銀行很容易陷入法律糾紛之中，這也制約了網絡銀行的健康發展。

（五）專業人才缺乏

網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既通曉計算機網絡通信技術又懂金融實務的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應，網絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。而網絡銀行處于起步階段，相關的人才培養尚未跟上，人才輸出量遠不及網絡銀行的發展速度，致使網絡銀行的技術更新速度過慢。

三、對我國網絡銀行發展的建議

（一）確立經營的新理念

改變傳統商業銀行的“產品中心主義”的經營理念，轉向網絡銀行的“客戶中心主義”。改變傳統銀行單打獨斗的經營觀念，轉向與計算機網絡通信服務商等其他非銀行服務機構合作經營，共同發展。

（二）提高服務質量，創新金融產品

目前，我國網絡銀行提供的服務只能達到如個人融資理財、賬戶明細等業務，網絡銀行無法給客戶帶來更多的價值增值，因而也難以吸引到更多的客戶。隨著銀行間激烈的國際競爭，外資金融機構迅速布局中國金融市場，而其多半不會選擇在傳統業務領域與我國銀行業相競爭，而會更多地選擇它們具有技術和管理優勢的領域――網絡銀行及個性化的網上理財服務和中間業務與我國同行進行競爭。商業銀行要留住客戶，最重要的是及時、有效地處理客戶信息，通過多渠道識別客戶需求，設計符合消費者潛在要求的金融產品，與客戶建立長期穩定的關系，才能在已有的傳統銀行占據絕對優勢下在網絡銀行上與國際金融巨頭一較高下。

（三）完善社會信用體系

網絡銀行要在我國得到一個較大的發展，要具備一個運行良好的外部環境，需要通過國家的法律框架保護網上交易者交易的安全性。應盡快制定有關身份認證、資金劃撥等相關法律、法規，明確交易雙方身份，合理界定電子資金劃撥當事人的權利和業務等，同時應加快部門規章和地方法規建設步伐，建立完善的網絡犯罪預防和懲治體系。結合信貸登記系統和存款實名制，建立和完善社會信用體系。還可以以居民存款實名制為基礎，開發個人信用數據庫，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。

（四）提升安全系數

由于網上銀行的網絡都是大型網絡，為確保系統的安全，必須采用綜合性的智能網絡管理系統，提供一體化的網絡管理服務，通過協調和調度網絡資源，對網絡進行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災難恢復管理等，以便網絡能可靠、安全和高效地運行。要提高對網上銀行自身安全漏洞和內外部攻擊行為的監測、控制、管理和實時處理能力。

（五）建立和規范安全認證體系

在以網上支付為核心的網絡銀行，電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網絡銀行業務，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，所以我們必須在以下幾個方面做好積極的準備：一是應盡快建立全國統一的認證中心作為安全認證機關，并確定網上支付、數字簽名的法律規范。二是借鑒美國的做法制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付時的風險責任負擔。三是應加強與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業務主（下轉第96頁）（上接第91頁）管部門的聯系和磋商，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約。四是要加強網上銀行監管和風險防范，特別是加強電子貨幣統一化標準的開發和強制執行。逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的法律環境。

（六）培養吸收人才

我國網絡銀行要想在激烈的競爭中取得快速發展，就要重視網絡人才的建設與培養。傳統銀行的人才主要集中在金融知識領域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補充的人才是：有戰略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數理及財務分析、運用能力的人才。銀行現有員工隊伍也需調整，銀行員工要由傳統的操作型向管理型轉化。網絡銀行建設需要一批既掌握計算機枝術、網絡技術、通信技術，又掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養渠道、培養方式，為增強我國網絡銀行的競爭積蓄力量。

參考文獻

篇（3）

隨著中小企業的不斷發展，它們在國民經濟發展中扮演著重要的角色，也逐漸成為銀行業的重要客戶。對公網絡銀行是銀行為方便與企業或者機構之間的交易，借助電子商務網絡而形成的業務。作為銀行業的龍頭，中國銀行對公網絡銀行業務也處在不斷的發展過程中，成為中國銀行擴大市場份額，提高競爭力的又一重要砝碼。因此，對中國銀行對公網絡業務進行研究具有重要的理論和實踐意義。

一、對公網絡銀行業務概念辨析

1.網絡銀行

網絡銀行是信息技術發展的必然結果，是時展的產物。最初起源于國外，全球第一家網絡銀行是1995年建立的美國安全第一網路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡稱SFNB），我國第一家網絡銀行是1999年招商銀行開辦網絡銀行業務，同年中國銀行開通國內銀行信息查詢服務。網絡銀行是建立在先進的技術手段和商業運行模式基礎之上，以計算機為媒介，利用因特網向個人或者企業提供各種投資理財和金融服務的銀行，可以分為能夠提供網絡銀行業務的銀行和專業網絡銀行兩類。目前，我國銀行多數是傳統的實體銀行開辦網絡銀行業務。網絡銀行改變了傳統的銀行交易模式，能夠突破時間和地域的限制，能夠及時準確的提供個性化服務，有效地降低銀行的經營和交易成本，提高了辦公效率。

2.對公網絡銀行業務

對公網絡銀行業務是網絡銀行業務精細化和市場化的結果，將主要客戶群體定位為企業或者大集團，是通過電子商務平臺，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關系管理等業務。按照業務內容的不同，可分為對公網絡銀行存款業務、對公網絡信貸業務、對公網絡理財業務、對公網絡資產清算業務、對公網絡基金管理業務等。與對私網絡銀行業務相比，這種業務主要是面向企業單位，資金流動量加大，交易次數較對私網絡銀行業務數量來得更多，對企業的信用等級要求更高，企業與銀行之間的合作關系更穩固和持久。

二、中國銀行對公網絡銀行業務發展現狀

中國銀行的對公業務主要包括財稅庫銀橫向聯網業務、客戶集中支付業務、票據托管產品業務、工商入資e線通業務。對公網絡銀行業務主要通過匯劃即時通、集團理財、銀企對接、對公賬戶查詢、報關即時通、境外賬戶管理、工資等產品，向各個企業或者機構提供服務，滿足其需求。

1.業務范圍廣，服務種類多

各個公司或者集團只要在中國銀行營業網點開設企業網上銀行業務，就可以享受中國銀行對公網絡銀行業務的服務。根據不同的客戶需求可以分為查詢對賬版、企業理財版、全球跨境版、海外版四類。各個類別都針對不同的客戶需求，提供不同的服務，實現特定的功能。該業務涉及范圍廣，服務種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關信息查詢和支付外，還可以提供以下服務：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務，幫助客戶管理資金。(2)根據客戶與銀行之間的代付、代收業務協議，客戶完成工資或者其他指定款項的代收和代付的業務。(3)為境外客戶提供轉賬、外幣結匯、跨境匯款業務，方便企業交易，提高效率。(4)為企業與銀行之間的對接建立渠道。(5)幫助企業進行資金托管、外幣結匯服務。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進入相關網站查閱電子賬單的形式，幫助企業完成電子對賬業務。(7)根據交易雙方的相關數據，為客戶提供B2B或者B2C網上支付或者網上保付業務，保障交易安全性，降低企業交易風險。(8)為集團公司總部及相關子公司提供主動調撥、自動匯劃、統一對外直接或者間接支付業務，簡化程序，加強集團內部之間的聯系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據相關業務流程，滿足客戶對電子商業匯票、承兌付款、融資服務等的需求。(10)能夠實時實現對不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結果的反饋。

2.安全系數高，交易成功概率高

企業或者集團開通網絡銀行業務時需攜帶營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、法人身份證、開戶許可證、經辦人身份證等相關證件的原件和復印件，在業務開通過程中，中國銀行會對證件信息的真實性和準確性進行核對，以確保安全性，防止欺詐行為的發生。

中國銀行對公網絡銀行業務為保證安全性，使用CA數字認證、E-TOKEN動態口令、手機驗證碼等方式，多重保護交易的安全性和可靠性，并且規定了每筆交易的最高金額限度和每日累計交易金額限度。例如，多數交易都可以同時使用動態口令牌（e-Yoken）或者CA數字證書，但是以動態口令牌（e-Yoken）作為認證工具時，轉賬劃匯業務、第三方存管業務的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計交易金額限度為5億元，工資及其他業務、代收業務、B2B支付業務的每筆交易的最高金額限度為1百萬元，工資及其他業務、代收業務每日累計交易金額限度為1百萬元，B2B支付業務每日累計交易金額限度為5億元。需要指出的是，對于跨行實時匯劃和協議付款簽約業務而言，只能使用動態口令牌（e-Yoken）作為認證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計交易金額限度為1億元。中國銀行通過多種認證工具，從不同的角度保護交易過程，降低交易風險，交易成功率高，意外事件少。

3.各地銀行開展對公網絡業務，交易金額巨大

中國銀行作為國有四大銀行之一，整體發展事態良好，2011年度在新興業務的帶動下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤高達1303億元，其中集團客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統重要性銀行”的榮譽稱號，這是我國乃至新興市場國家的唯一一家入選銀行，提升了中國銀行的品牌知名度和在國際上的市場影響力。對公網絡銀行業務是中國銀行的重要業務之一，因其能夠給企業和集團提供幫助而深受歡迎。中國銀行各地分行都已經開設對公網絡銀行業務，并且該業務發展形勢良好，累計交易金額數量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩定和實時的技術及服務優勢，成為企業客戶財務管理、資金調度、支付結算服務的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對公網絡銀行累計交易量達到6.27億元，實現資金交易3253筆。中國銀行黑龍江分行對公網絡業務迅速發展，企業客戶和交易金額不斷增加，同年對公網絡業務客戶新增927戶，完成了近40萬筆交易，交易金額高達48億元。中國銀行河北分行不斷優化和完善業務、客戶和資產業務結構，對公網絡業務迅速發展，2010年底客戶數量達到1.55萬元，比年初增長70%，重點行業和BBB級以上客戶貸款占比分別上升14個和14.5個百分點，對公客戶增速達到19%，個人中高端客戶占比提升1個百分點。全行61個網點升格為支行，城區網點機構占比較年初提升0.6個百分點，日均存款余額在10億元以上的網點達到75家，較年初增加12家，網均效能不斷提高。中國銀行福建支行2010年確立了“重點突破、以點帶面的”戰略，不斷擴大企業客戶群體，實施動態調整和差異化管理，對公網絡銀行結算賬戶達到1.85萬戶，并且在交易過程中注重對風險和相關流程的監管及管理，解決了許多中小企業的融資問題。

三、中國銀行對公網絡銀行業務存在問題

作為中國銀行業的領軍者，中國銀行的對公網絡銀行業務不斷發展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發展過程中還存在著一些問題需要引起注意和重視。

1.金融和日常監管有待加強

中國銀行的對公網絡業務并未形成純網絡銀行模式，仍然是建立在傳統銀行業務的基礎之上，并沒有嚴格的與之區分，相應的運作職能仍然歸屬于傳統業務部門，仍采用分散式的管理方式。而實際上，無論是從客戶群體還是交易方式來看，對公網絡銀行業務具有和傳統銀行業務的不同特點，應該根據業務的實際需要，采取個性化的管理，從而促進對公網絡業務的發展。對公網絡銀行作為經濟時代的產物，其監管問題更要需要予以高度重視。對公網絡銀行的監管問題主要存在于虛擬服務的品種、交易價格和行為規范問題，這些問題關系到該業務的長遠發展，應該高度重視。

2.缺乏健全的法律法規

法律法規是銀行業發展過程中必須要遵循的準則，也是指導銀行業發展的方向標。但是目前，相關的銀行法規仍然是針對于傳統銀行業務，針對對公網絡銀行甚至是網絡銀行的金融法規和行業標準尚未建立，缺乏法律保障。網上交易較現實交易有特殊性，并且發生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個成熟、健全好統一的法律及仲裁機構作為標準進行調解和解決。而現有的法律制度已經不能適應對公網絡業務發展的需要，造成了處理具體問題時找不到相應的法律依據，給銀行和企業帶來了不必要的麻煩和負擔，在一定程度上阻礙了對公網絡銀行業務的發展，這也是銀行業發展過程中需要解決的問題。

3.戰略規劃性有待加強

對公網絡銀行業務的發展需要堅實的技術和商業基礎作為支撐，需要銀行、系統軟件開發商、計算機硬件供應商的相互協作才能實現。隨著我國網絡銀行業務的不斷發展，服務種類、相關數據、客戶信息、業務流量等都在以驚人的速度增長。中國銀行的客戶信息都是十分有價值和重要的，一旦丟失將會使中國銀行面臨著嚴重的經濟危機。目前中國銀行部分支行面臨著企業信息系統已經到達承載數據量的最大限度，必須采取更換系統或擴展系統等相關措施以解決此問題，這會給銀行造成一定的損失和帶來潛在的風險，因此，在開展業務之初做好規劃是十分重要的。

中國銀行在國民經濟發展中扮演著十分重要的角色，對公網絡銀行業務經過不斷地發展已經取得了一定的成就，但是在發展過程中仍然存在著問題。只要正視這些問題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發展。

參考文獻：

[1]中國銀行：中國銀行股份有限公司網上銀行企業服務業務規則，?keywords,中國銀行官網.

[2]魏建玲：《中國銀行 2011 年度凈利潤 1303 億元》，國際商報，2012年4月.

[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國社會出版社，2004年.

篇（4）

     事實上，網絡經濟從一開始就是全球化的、網絡金融大潮離我們并不遙遠。

     2000年，隨著因特網和電子商務在亞洲的蓬勃發展、不少地區的網絡金融業務開始邁出實質性步伐。如中國銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網上銀行服務；渣打銀行將在今年上半年推出網上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業務；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設立一家獨立的電子銀行。顯然，網上銀行服務已經逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。

從我國內地的情況看，網絡金融的發展已經迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網上支付體系已經初步建立。據報道，由中國光大證券和光大集團其它成員共同組建的光大銀證數據網絡公司將于2000年4月到5月開始內地的網上股票買賣業務。伴隨著內地網絡經濟的快速發展，網絡金融已經越來越逼近中國金融業。

在傳統條件下，商業銀行資本要素的構成是有形資產和勞動力，基于其經營的金融產品的同質性、價格易于同一性等方面的原因，傳統商業銀行的營銷策略一般都是采取增加規模效益性地增加營業網點、外延式擴大營銷渠道的大規模無差異營銷策略。而由于經濟全球化和金融市場全球化的加強，處于以互聯網為依托的信息時代的網絡銀行的出現已經是時代所趨的必然了。以有形資產和知識資本為資本構成要素，經營無紙化、理念化、數字化的金融產品，突破了傳統條件下的時空限制，實際上，不知不覺，我們早已置身于網絡銀行之中，早已從電子貨幣和網絡服務中體會到“無需等待，無需遠行”的快捷了。

目錄

網絡銀行的產生背景

遭遇網絡時代

全球金融自由化

金融全球化

網絡銀行概述

網絡銀行的基本特征

網絡銀行的主要業務

網絡經濟時代的金融游戲新規則

篇（5）

互聯網誕生于美國，歐美國家的金融體系也比較完善、成熟。因此，其傳統金融體系與互聯網的融合較之世界其他國家，時間更早、程度更高。

1975年，美國開始傭金自由化，證券經紀業務競爭加劇，1990年代互聯網技術大發展使高效、低成本的網絡證券經紀服務競爭優勢凸顯，從而誕生了純網絡經紀商E―Trade，嘉信理財也由折扣經紀商轉型為網絡經紀商。1999年美國頒布實施《金融服務現代化法》，消除了銀行、證券、保險公司和其他金融服務提供者之間經營業務范圍的嚴格界限，對于互聯網金融業態和產品創新起到了推波助瀾的作用。2000年以后，除了傳統金融服務的“互聯網化”以外，網絡支付（移動支付）、網絡借貸、眾籌融資等互聯網金融創新模式不斷涌現，并獲得大眾的青睞。目前，“移動支付”成為全球互聯網金融的寵兒，美國發展相對滯后，但是2010年以后，競爭也日趨白熱化。

二、瑞安市支行的網絡金融信息服務現狀

（一）農行網絡金融信息服務發展現狀

網絡金融信息服務在中國各家銀行發展至今，其主要載體便是電子銀行，各家銀行通過各自的電子銀行向客戶們傳遞相關金融信息；通過電子銀行這個平臺，辦理各種金融業務；通過電子銀行，推銷各自的金融產品。電子銀行業務如今在銀行業的競爭中已經上升到了戰略層次。

因此，我們不得不說，發展網絡銀行對網絡金融信息服務的發展至關重要（二）瑞安市支行網絡銀行發展現狀

（1）網銀交易規模。2013年瑞安市網銀交易規模為1.79萬億元，增長率為23.1%。網銀交易規模放緩主要有兩個原因：第一，經過多年發展，瑞安市支行網銀交易規模基數增大并且多元化的網絡銀行手段有所分流，導致網銀交易規模增速有所下降；第二，2013年銀行業整體業績不佳，整體盈利下降，加之第三方支付等相關產業的侵蝕，導致網銀的交易規模增幅放緩。不過盡管增速下降，但隨著電子商務、互聯網金融及網絡經濟的走強，瑞安市支行網銀交易規模仍保持平穩的增長態勢。

（2）個人網易企業網銀交易規模比較。2013年，瑞安市支行企業網銀交易規模占比依然較大，為78.7%，個人網銀交易規模占比為21.3%。個人網銀交易規模占比比去年提升1.3%，預計未來仍會緩慢提升。個人網銀交易規模擴大的原因在于：首先，個人網銀交易規模的提升，得益于小微企業交易的分流，但是未來隨著小微企業金融服務的正規化，這種分流不會持續太久；其次，隨著更多銀行業務轉移到線上，網銀安全性的提高以及網絡經濟對用戶使用習慣的改變，未來個人網銀用戶的規模、使用頻率和單筆交易資金規模都會逐步提高，導致個人網銀交易規模占比穩步提高；最后，如果小微企業的網銀業務需求被有效挖掘，那么企業網銀占比可能回升，或者出現單獨的小微網銀交易規模。

三、網絡金融信息服務發展的對策建議

篇（6）

[4]田愛奎，楊瑛霞，夏天，張際平.數字化游戲學習的發展及展望[J].電化教育研究，2006，（01）.

[5]孫蒞文，鄧鵬，祝智庭.基于娛教技術的體驗學習環境構建[J].中國電化教育，2005，（7）.

篇（7）

商業銀行依據客戶對象的不同將銀行業務劃分為幾種不同的類型，個人銀行業務是指面向個人或家庭、提供各類金融產品和金融業務的一種業務范疇。國有商業銀行的個人業務作為銀行其他業務的有益補充，是商業銀行發展戰略的重要有機組成部分，實現對商業銀行個人業務的拓展有利于促進我國金融業的良性穩定發展。下面本文將首先分析國有商業銀行個人業務的發展現狀，并針對發展現狀中存在的問題進行全面分析，提出拓展商業銀行個人業務的具體對策。

一、我國國有商業銀行個人業務的發展現狀

國外發達國家國有商業銀行的發展還是較為先進的，反觀我國，國有商業銀行的起步晚、發展還相對緩慢。我國國有商業銀行在金融領域的漫長探索中困難重重，社會整體經濟發展水平不高，金融意識并沒有滲透到廣大人民群眾中去，加上商業銀行比較明顯的傾向于大商業客戶的趨勢，導致個人業務需求一直被隱性壓抑著，從而相應的限制了個人銀行業務的發展。因此，拓展商業銀行的個人業務，填補慣性業務中存在的業務空白具有非常深遠的顯著意義。多年實踐所累積的經驗告訴我們，商業銀行所存在的弊病需要及時解決才能促進商業銀行的快速發展，下面著重分析一下商業銀行所存在的問題。

（1）最明顯的問題是個人金融業務的品種過于單一，服務范圍有限。個人業務范圍給與的重視嚴重不足，發達國家個人服務業務多層次、多品種，而我國個人銀行業務相對單一，依舊僅是以儲蓄存款為主體；個人業務服務規模非常有限，服務結構與服務產品還不盡完善；

（2）技術更新緩慢。技術水平不高，網絡技術應用和普及的程度較低。突出表現在電子銀行和電腦網絡技術的不完善性上，很大程度上依靠柜臺和人工辦理業務，手機銀行、網上銀行才剛剛起步。

（3）社會范圍內的信用評估工作有待完善，銀行間的信息溝通不完備。信用評估工作是開展金融業務的基礎，需要有一個完備的信用評估體系來保障業務的順利開展，需要有效簡化繁瑣無用的手續，同時暢通銀行間的信息交流渠道；

（4）銀行職員素質有待提升，營銷售后質量層次不齊。營銷體系的不健全直接導致了營銷服務水平的低下，售后服務不到位的現象時有發生，營銷網絡建設不到位，營銷人員訓練不夠，營銷人員的專業業務水平以及業務技能不夠。

二、拓展國有商業銀行的個人業務的有效策略

（1）滿足客戶多元化需求，積極研發適用的個人業務產品。充分發揮銀行的載體功能，補充研發更多的功能來提升服務水準，推出集消費、外匯、證券、股票、基金、債券、收付、信貸等為一體的多功能新型實用信用卡。充分了解客戶需求，并結合國際先進經驗，廣泛引進先進的個人業務金融產品，做好產品的升級和更新換代，加強銀行、證券和保險三位一體的密切合作，打造自身最具特色的精品業務，樹立行業品牌意識。

（2）推進銀行高度網絡化建設，最大限度打破時空局限，完善網路銀行各項目的開發與運用。突破傳統發展局限，著重發展網上銀行、電話銀行、手機銀行、個人財務管理軟件等，借此打破時空局限，改變區域機構的局限。開發各類個人財務管理軟件，加快各類新型個人理財產品的投放。建設可靠性強的網絡信息化平臺，提升銀行職員網絡操作的技能。借助網絡向客戶普及銀行業務的基本信息，同時方便客戶對銀行業務的相關信息的咨詢、評估等。同時要機槍營銷方面的管理，引進個人業務的專業人員，提升個人金融業務服務團隊的整體素質。

（3）完善信用評估體系，強化風險意識，建立健全個人信用評估體系。總體來說，需要迫切加快個人信用體系建設，建立個人信用檔案，完善相關立法，借助法律手段來降低風險。同時，要加強銀行間信息的溝通交流，借助網絡技術平臺實現信息共享，有效促進公正、公平原則下個人業務的開展。

（4）打造專業個人業務服務團隊，培養和引進個人業務的專業人員，提升銀行職員整體素質。銀行業務的開展需要經歷市場需求的研究、新型產品的開發、業務過程的控制與管理、宣傳策劃、營銷等一系列連續的環節，這些環節的順利進行是業務辦理的保障之一，因此，需要竭力打造高素質、高服務水準的專業團隊，以此來保障縫紉業務的順利開展。

三、結語

個人業務在商業銀行的拓展，可以有效促進國有商業銀行業務結構的完善與創新。隨著商業銀行工作重心向個人業務方向的拓展和傾斜，可以有效提升個人業務在銀行利潤中所占的份額，這在一定程度上可以促進商業銀行自身進行優化改革，推出更加先進的個人理財財產品和理財服務。針對商業銀行中存在的比較明顯的問題，需要給予足夠重視，并且依據問題的關鍵點制定出最適宜的解決對策，不斷促進銀行個人業務的發展，以此推動國有經濟的穩定健康發展。

參考文獻：

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一、前言

隨著當今網絡技術的不斷發展，網絡金融也得到了迅猛發展。狹義上，可把網絡金融看作是交易主體以電子空間為平臺進行的各種金融活動，較以往不同的是，網絡金融更偏向于虛擬化和網絡化；從廣義上看，網絡金融是通過互聯網技術，將傳統的金融和現代信息技術融合在一起。現階段，網絡金融包含的主要業務有網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡信托等。

網絡金融的迅猛發展已對傳統商業銀行的業務造成一定的沖擊，并且影響有加深趨勢。商業銀行要在未來的競爭中求得生存和發展，除了緊盯同業之外，還必須加強對網絡金融的認識，深入了解網絡金融的基本特征，并采取一系列針對性的應對措施，以確保取得競爭優勢。下面首先對網絡金融的基本特征進行闡述，接著分析了網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀，最后分析了在網絡金融環境下提高商業銀行競爭力的幾點措施。

二、網絡金融的基本特征

（一）網絡金融的信息化

與傳統金融不同的是，網絡金融的系統化和自動化程度更強，不受時間和空間的限制，金融服務更加豐富、多樣和便捷。金融市場是一個信息化的市場，在這個市場中所有的部分都以信息的形式存在。

（二）網絡金融的虛擬化

網絡金融同樣具有虛擬化特點。首先表現為經營地點的虛擬化，所有的交易都是在網絡平臺上進行，沒有具體和實在的交易地點；其次是經營業務的虛擬化，所有的業務都是理念中的業務；最后是經營過程的虛擬化，交易過程均以電子數據為基礎。

（三）網絡金融的一體化

網絡金融的出現推動了金融混業經營的發展。首先，促進了金融信息的統一化管理；其次，網路技術特有的信息快速處理能力，加快了金融產品創新速度，針對某一客戶專門開發的金融產品越來越多，金融機構之間金融產品的同質化越來越明顯；第三，虛擬化的網絡平臺降低了市場的運營成本，金融市場變得越來越透明，這使得競爭更加激烈。

三、網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀

（一）銀行業務的創新性和多元性

網絡金融的出現對我國傳統的商業銀行業務產生了巨大沖擊，網絡金融不僅涉及傳統的銀行業務，而且擁有傳統銀行所不具有的新業務，新的業務以更新穎的形式滿足了客戶的個性化需求，受到客戶的青睞。商業銀行利用網絡金融技術，積極進行新業務開發，為客戶提供網上支付、轉賬、查詢等各種業務。與此同時，商業銀行利用網絡銀行出現的契機，不斷推出多元化業務，使得銀行業務收入呈現多樣化。

（二）更偏向于國際化和全球化

隨著經濟全球化的不斷發展，金融市場也呈現國際化和全球化趨勢，尤其是在網絡金融環境下，網銀業務的不斷完善和發展使得整個金融市場融合成一體，國內外銀行之間的差異越來越小。海外的銀行不斷滲透中國市場，銀行之間的競爭越來越激烈，在機遇和挑戰面前，各個銀行通過提高服務質量積極增加競爭能力。

（三）網銀業務模式滯后

現階段，我國的網銀業務是從傳統業務模式發展起來的，還沒有形成專業的網絡銀行發展模式，相對國際上已經比較成熟的模式，我國還處在比較滯后的階段，這使我國的網絡金融體系具備一定的風險。

（四）網銀業務過于狹窄

當前，我國商業銀行大都推出了網銀業務，主要是針對個人和企業客戶提供一系列金融信息的查詢、轉賬等服務。但從本質上看，這些網銀業務還是基于傳統的銀行業務，相對于國外的網銀業務，我國的網銀業務水平還比較低，可提供業務的種類也相對較少。

四、提高商業銀行競爭力的措施

（一）加強技術創新

1、加強網絡技術創新

網銀業務是基于互聯網技術的不斷發展而發展，迅速發展的互聯網技術使商業銀行得以迅速地處理大量信息，為開發多元化的業務提供了重要的手段。商業銀行應增強自身的競爭能力，將網絡技術更好地應用到銀行業務中，不斷提高金融產品的科技含量，進而提高服務水平，以多元化的業務和產品滿足客戶的不同需求。

2、不斷拓展電子支付業務

互聯網技術的不斷發展，為商業銀行追求高效服務模式，提高服務客戶效率，滿足客戶需要提供了可能。因此，商業銀行應不斷推出多元化的電子支付業務，如，適當增加電子銀行網點的數量、細化服務類型等。同時，為滿足多層次客戶的需求，商業銀行還應該加強與非金融機構的合作，打造出更多、更有效的支付平臺，不斷推出新的服務模式。

3、加強信息管理技術

網絡技術的急速發展使得網絡金融對信息的處理速度大幅增加，管理信息化成為現代商業銀行的重要發展趨勢。商業銀行要不斷提升信息技術在網絡金融中的應用，將信息管理技術作為現代商業銀行管理的重要手段，由單純的業務操作向信息管理、決策轉變，對各類數據的處理要做到分層次、細致化，同時，要確保網絡金融信息的安全和穩定。

4、維護網絡安全

網絡金融以網絡環境為平臺，網絡環境的開放性為金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的風險，網絡詐騙事件常有發生。同時，信息操作不當還容易造成交易信息的丟失、被盜等，因此，在進行各種網絡金融業務時，各商業銀行一定要注意對網絡進行升級和維護，不斷更新信息技術，利用法律武器保障網絡金融的安全性。在進行網絡交易時，建立真實的信息平臺，確保交易雙方相關身份信息準確無誤，即使出現問題，也能做到責任到人，保證交易的安全性。

（二）改進營銷手段

1、革新營銷理念

在網絡金融不斷發展和完善的形式下，商業銀行要注意經營理念的轉變，把更多的精力放到網絡金融的營銷上，不斷推出多層次、個性化的服務以滿足不同客戶的需求。同時，要加深對自身業務的分析，查找優勢和不足，不斷挖掘網絡客戶的潛力，建立以滿足不同客戶需求為目標的經營模式，形成一套適合自身發展的營銷體系。

2、樹立網絡品牌形象

優秀的品牌形象是商業銀行不斷追求的目標，良好的網絡金融品牌對商業銀行推廣業務具有重要的作用。而且，由于金融交易的復雜性和社會環境的不確定性可能會出現損害品牌形象問題，因此，商業銀行應注意保護網絡品牌形象，利用法律武器保障自身的合法權益不受侵犯。

3、加強對金融市場的劃分

商業銀行在進行業務拓展時，應該加強對金融市場的劃分，根據市場的需求不斷更新自身相應的金融業務，以滿足不同客戶不同的業務需求。同時，商業銀行還要利用手中的數據，尤其是網絡金融數據，對數據進行分析，不斷發現金融市場新的增長點，推出新穎的業務以吸引新的客戶。

4、加強行業之間的聯合

商業銀行之間的合作已經不能滿足當前客戶的需求，非金融行業和金融行業之間的合作形成的新的金融業務成為新的突破點。非金融行業通過網絡平臺不斷推出金融交易業務，而商業用戶為交易雙方提供資金的保障。行業之間的合作對非金融行業和金融行業都是有益的。

（三）加強對網絡金融的監管

1、加強網絡服務的管理

網絡金融業務的交易都是依托網絡平臺，商業銀行通過網絡建立的客戶信息，形成了商業銀行專業的數據庫，銀行應加強數據庫的管理，形成一套網絡服務的管理系統，不斷優化數據庫，為客戶提供服務的同時，也為商業銀行拓展自身業務服務。

2、加強對風險的管理

由于網絡金融是在網絡信息技術的平臺上進行，這就大大增加了金融風險的概率，商業銀行在大限度地應用網絡便捷推廣業務時，應充分考慮網絡金融風險，實時關注信息技術革新也可能帶來的金融安全隱患，做到風險可控。

五、結束語

本文首先對網絡金融的基本特征進行闡述，分析了網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀，例如，銀行業務的創新性和多元性、更偏向于國際化和全球化、網銀業務模式滯后、網銀業務過于狹窄等，最后提出了在網絡金融環境下提高商業銀行競爭力的幾點措施，如，加強技術創新、加強對網絡金融的監管、改進營銷手段等。

參考文獻：

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{5}朱彤.初探網絡銀行在我國的可行性.現代商業，2014-08：77-78

篇（10）

中圖分類號：F49 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）24-0142-01

當前互聯網技術的發展，使得電子商務很好的與金融行業發展融入到了一起，這種互聯網金融行業的發展形式大大改變了傳統金融行業發展的格局，對于傳統金融行業的發展產生了極大的沖擊。但是目前來看我國互聯網金融行業的發展不容樂觀，下面我們首先來看一下互聯網金融的發展現狀問題。

一、互聯網金融的發展現狀分析

1 第三方支付發展現狀

在當前互聯網金融發展過程中，發展最為迅速的就是第三方支付，以支付寶等支付平臺為首的第三方支付在互聯網金融行業中發展極為迅速。一方面隨著當前我國移動設備的增加，人們基本上實現了移動設備的普及，而出門在外的人大多數都喜歡通過支付寶以及網上支付的方式來消費，這在很大程度上使得第三方支付得到了良好的發展。

目前來看，我國第三方支付平臺的競爭是非常激烈的。一方面第三方支付的競爭平臺是非常多的，對于一個市場競爭激烈的行業來說，如果企業沒有一定的核心競爭力那么是很難在市場中立足的，因此第三方支付平臺的信用程度是非常高的，也就是說第三方支付平臺的激烈市場競爭促進了第三方平臺的發展，反過來，第三方支付平臺的發展又作用于激烈的市場競爭。

雖然我國第三方支付平臺的市場競爭非常激烈，但是實際上具有一定市場競爭能力的第三方支付平臺的數量是非常少的。一方面當前第三方支付平臺主要被幾大巨頭所盤踞，很難有新的競爭者出現，也就在一定程度上束縛了第三方支付平臺的發展潛力。當前雖然支付平臺的信譽問題值得保證，但是在實際的網絡操作過程中存在的其他安全隱患也是非常多的。一方面當前網絡黑客盛行，人們會通過手機病毒以及計算機病毒的方式竊取客戶的信息從而導致客戶的損失。另一方面客戶的一些不合理操作可能會導致一定的損失。

因此目前來看互聯網金融中的第三方支付平臺需要一定的創新手段，保證互聯網金融發展的安全，從而降低客戶的損失。而且有必要提升人性化的操作，使得人們能夠更好的掌握相關的操作。

2 直銷銀行的發展現狀

對于我國當前的直銷銀行發展來說，由于其還處于起步階段，因此存在的問題是較大的。直銷銀行主要就是指通過互聯網的方式來實現資金的轉讓、理財以及支取等。直銷銀行不同于傳統銀行的最大特點就是直銷銀行沒有實際的營業點，也就是說客戶在進行資金的轉讓和理財過程中都是通過網上操作來實現的。

相比與傳統銀行的發展，直銷銀行大大降低了客戶的成本，而且也提高了客戶資金轉讓等業務的辦理效率。但是由于直銷銀行大部分都是通過網上操作來實現業務的辦理，在很大程度上存在一定的業務風險。當前互聯網由于其自身的特點是存在較大安全隱患的，因此直銷銀行在辦理業務的過程中如果受到黑客以及計算機病毒的攻擊，很容易造成客戶的損失。

也就是說直銷銀行的發展需要網絡安全監管部門的輔助，在進行一些重要業務的辦理過程中需要相關監管人員能夠起到監督的作用，從而保證直銷銀行的業務辦理安全性。[1]

二、互聯網金融業的發展趨勢

前面我們對當前互聯網金融行業的發展現狀進行了簡單的分析，主要從第三方支付平臺和直銷銀行兩個模式進行探討，可以看出當前我國互聯網金融行業發展是存在一些問題的，下面我們主要來分析互聯網金融行業的發展趨勢。

1 與傳統金融業有機結合

雖然當前互聯網金融行業的發展對傳統金融業發展造成了一定的沖擊，使得傳統金融行業的發展受到了較大的影響，但是互聯網金融行業的未來發展如果完全脫離了傳統金融業這一基礎性行業，那么互聯網金融未來發展一定不會長久。因此對于互聯網金融業來說，應當合理有效的與傳統金融實現共生。

一方面當前互聯網金融行業實現了消費者的虛擬化操作，大大降低了消費者在進行相關業務辦理中的時間并且大大降低了成本，但是這種成本和時間的降低在一定程度上需要承擔相應的安全風險。因此客戶在進行一些重要業務辦理的過程中一般還是會到一些傳統的實體金融企業中辦理。

另一方面當前傳統金融業面對互聯網金融行業的沖擊也發展了許多副產業，例如各個銀行開展了自己的手機銀行，人們可以通過手機銀行的方式直接與實體營業廳實現業務的辦理以及資金的轉讓等。這種傳統金融業所派生出來的相關網上平臺在很大程度上保證了人們在進行業務辦理過程中的安全。[2]

2 向移動終端的轉變

隨著當前時代的不斷發展和進步，移動設備在人們的心目中地位越來越重要，基本上人們的出行必須至少要有一臺移動設備，移動設備對于當前人們來說已經不僅僅只是局限在通信業務，在線路查詢，旅游出行，網上支付等都有所涉及。并且移動設備不同于計算機設備，其最大的優勢之處就是方便，人們出門在外可以方便的通過移動終端來實現相關業務的辦理。

因此就目前的發展形勢來看，在未來的發展過程中互聯網金融行業的發展應當積極的向移動終端設備上進軍，發展相關移動終端設備的電子業務，建立相關的移動金融平臺，增加消費者通過移動終端來實現對資金的控制手段。

在未來的發展過程中，移動終端設備必然將超過當前互聯網金融行業的發展，移動設備的移動化以及開放化的趨勢都很好的體現出了這一點。當前云處理以及大數據時代的到來更是為移動終端設備增添了發展動力。在未來的發展過程中，互聯網金融行業需要重視移動設備，發展相關移動設備的服務平臺。

總結

綜合上文所述，本文我們主要對當前互聯網金融行業發展現狀以及對未來的展望進行了簡單的分析。在互聯網金融的發展現狀中我們主要從第三方支付平臺以及直銷銀行兩個方面進行探討，可以發現當前互聯網金融業的發展依然存在較大的問題。后面我們在對互聯網金融行業的展望中主要從互聯網金融與傳統互聯網之間的關系和互聯網金融向移動終端設備的轉型兩個方面展開討論。相信在不遠的將來，互聯網金融行業的發展能夠實現更加合理有效的轉型。[3]

參考文獻

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中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-000-01

前言

在網絡銀行產生之初，人們對網絡銀行的研究主要集中在使網絡銀行的運營成本盡可能的降低和相關銀行業務的技術研究與應用上。到了20世紀90年代后期，一些關于網絡銀行最終會替代傳統銀行業興起并迅速發展的說法開始出現在金融行業中，并被一些學家認可。現今，網絡銀行對傳統銀行業產生了巨大沖擊，它不僅為銀行銷售產品以及服務提供了一條新的銷售渠道，而且它還改變了傳統銀行業的經營管理模式與思想觀念，形成了一種新型的銀行產業組織形式，它是信息革命導致的金融領域變革的一個具體體現。

一、網絡銀行興起的原因

1.傳統銀行業發展遭遇瓶頸

由于現今世界經濟發展迅速，銀行與各類客戶以及其他金融機構之間的業務往來也不斷增多，交易數額巨大、交易程序繁瑣為交易帶來了諸多的不便，并且人工操作復雜、支付手段落后，使銀行的經營成本提高、銀行的經營效率降低，最終導致利潤較低，這就使得網絡銀行有了立足之處。

2.現代信息技術的發展

20世紀末期，信息時代來臨，計算機技術、網絡技術迅速發展，Internet使用的普及等等都為人們的生活帶來了新的元素，同時也給經濟活動帶來了更多樣的方式和手段，這就給傳統銀行業帶來了極大的沖擊。而此時網絡銀行則充分利用現代科技，最大限度的滿足客戶的需要，為客戶提供各種便捷的、安全的業務服務。

3.消費者行為發生了變化

1996年全球就有將近四萬人連接因特網絡，1997年人數達到1億，2003年人數達到5億，據統計截止至2014年，全球已有29億人連接進入到因特網絡。這使得消費者習慣了使用因特網，使自己的生活變得更加便捷。而網絡銀行抓住了這個特性，從而占領了市場。

二、網絡銀行的基本特征

（一）高度數字化

網絡銀行各種各樣的業務都是在計算機和互聯網等的高科技的基礎上開展完成的，這就使得它的數字化程度比傳統銀行高，人工部分幾乎為零。高度數字化減少了運營管理成本，提高了交易效率。

（二）受地域和時間的限制變少

由于網絡銀行服務的高度數字化以及互聯網的普遍性，使網絡銀行在交易時受到的地域和時間的限制變少，在全球范圍上，只要消費者連接進入因特網，他就可以在任何時間，任何地點，以任何方式獲得網絡銀行的業務服務。

（三）平均成本不斷減少

高度數字化使得網絡銀行服務的平均成本呈現遞減的趨勢。構建一個網絡銀行的初期成本巨大，因為要將信息數據化花費極多，而在后期，網絡銀行的服務的邊際成本則極小，幾乎為零。

（四）客戶價值差異化

網絡銀行的價值不僅有網絡銀行本身決定，還取決于客戶自身的特性，這就使得網絡銀行漸漸將客戶差異化。網絡銀行的服務為自助型的服務，不同的客戶根據自身的需要以及他們的信息知識、消費程度和技術水平高低不同會獲得不同的服務。

三、我國網絡銀行的發展現狀

據中國互聯網信息中心（CNNIC）公布的信息指出，至2008年底，我國使用網絡銀行的用戶已達到5800萬戶。2014年中國居民使用互聯網絡的總規模達到64875萬人，全國互聯網的普及率達到47.5%。由此可以看出我國互聯網的使用率正處于高速發展的階段，網絡銀行的使用率也在不斷地增加，仍具有廣闊上升空間。

四、網絡銀行發展面臨的主要風險

（一）市場風險

網絡銀行市場上主要的風險包括利率風險和匯率風險兩種，與傳統銀行相比，網絡銀行對市場上利率和匯率的波動反映更為敏感。網絡銀行為了是資金運用更為有效，所以面臨著巨大的“逆向選擇”風險。并且由于網絡銀行的互聯網本身就具有一定的國際化特性，所以涉及到匯率問題，從而面臨匯率風險。

（二）信用風險

網絡銀行的信用風險包括：第一，遠程貸款的客戶違約不還款。這會使網絡銀行將授信擴大到一般常規市場以外的一些客戶，這些客戶的信貸系統不完善，則會使網絡銀行獲取其信用信息等其他信息獲得極大的難度，造成成本的大量增加；第二，開放性的網絡銀行信用業務，從多樣化的角度來看，網絡銀行的信用業務可以將風險分散，同時由于信用產品有同質化趨勢，又反向使風險分散變得不易；第三，電子貨幣發行人可能存在違約風險。網絡銀行擁有的電子貨幣，由于電子貨幣的發行人不需要也不可能保持用于贖回電子貨幣的100%的傳統的實際意義的貨幣，一旦電子貨幣的發行人遭遇了財務危機，發行人可能就無法贖回客戶要求的電子貨幣，從而形成信用危機。

（三）流動性風險

網絡銀行的流動性風險主要包括以下兩方面：第一，電子貨幣的流動性風險；第二，傳統貨幣在網絡銀行中可能存在的流動性風險。前者指的是所發行的電子貨幣因為流動性不足或者是網絡銀行無法滿足突然增加的客戶對電子貨幣兌換成傳統貨幣的需求，后者指的是網絡銀行交易的便捷性導致其各個貨幣層次間的貨幣性差異縮小，另外高速發展的網絡銀行、低廉便宜的交易成本、快捷的期限結構等因素也進一步加大了流動性風險。

（四）戰略風險