網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀大全11篇

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篇（1）

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動中,實(shí)行有特色、有針對性的服務(wù),通過主動服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實(shí)體假裝成另外一個不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實(shí)現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的,所以需要加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).

篇（2）

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念，代表了未來銀行的發(fā)展方向，給銀行業(yè)帶來了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

伴隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境的日漸成熟，電子商務(wù)，電子服務(wù)等新型商務(wù)模式的種類和規(guī)模得到了迅速的發(fā)展。這些互聯(lián)網(wǎng)金融交易的服務(wù)行為的發(fā)展，都要求傳統(tǒng)的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)提供一種基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開放的支付結(jié)算服務(wù)，提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。1997年4月，招商銀行開通了交易型銀行網(wǎng)站，拉開了我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的帷幕。到目前為止，境內(nèi)開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已超過60家銀行。盡管受到全球金融危機(jī)的沖擊，2009年中國網(wǎng)上銀行總體仍保持了向上發(fā)展的態(tài)勢，尤其是個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，過去的一年內(nèi)，在行業(yè)主管部門、各商業(yè)銀行以及CFCA等相關(guān)機(jī)構(gòu)的大力推動下，個人網(wǎng)銀市場逆市而上，展現(xiàn)了強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。2009年，全國城鎮(zhèn)人口中，個人網(wǎng)銀用戶的比例為20.9%，比2008年增長了2%。其中活動用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%。同時，35-44歲的“社會核心”人群和女性市場網(wǎng)銀用戶增幅較大，網(wǎng)銀正進(jìn)一步滲透到各類人群中。2009年，全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例為40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危機(jī)沖擊較大的、百萬元以下規(guī)模中小型企業(yè)的網(wǎng)銀用戶比例比2008年下降了4%，而這部分企業(yè)在總體企業(yè)數(shù)量中占到了50%以上。盡管如此，企業(yè)網(wǎng)銀交易用戶比例為70.3%，比2008年上升了5.9%。

二、當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題

與發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行僅僅處在起步階段，在很多方面都還存在著不足。

（一）現(xiàn)行業(yè)務(wù)單一

我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)現(xiàn)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，科技含量不高、適應(yīng)客戶個性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多，難以滿足客戶對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長的需要，同時也抑制著網(wǎng)絡(luò)銀行更深、更廣的發(fā)展。

（二）社會信用缺失

我國的社會信用體系尚未建立，網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。中國的信用體系程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。企業(yè)及個人可能尚不能接受網(wǎng)絡(luò)銀行這種虛擬數(shù)據(jù)交易模式，繼而轉(zhuǎn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，認(rèn)為較可靠的交易模式。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患

傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)模瑑?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)―般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。導(dǎo)致用戶依然偏向使用傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而避開使用網(wǎng)絡(luò)銀行，以保障自身利益。這也很大程度上制約了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。

（四）法律保障不健全

在世界范圍內(nèi)，眾多發(fā)達(dá)國家及聯(lián)合國有關(guān)機(jī)構(gòu)都在對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題做出自己的界定，出臺了眾多的法律規(guī)范。而網(wǎng)絡(luò)銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)時無法可依。同時國際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問題達(dá)成共同協(xié)議，也沒有―個仲裁機(jī)構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中，這也制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。

（五）專業(yè)人才缺乏

網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實(shí)務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準(zhǔn)確把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。而網(wǎng)絡(luò)銀行處于起步階段，相關(guān)的人才培養(yǎng)尚未跟上，人才輸出量遠(yuǎn)不及網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度，致使網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)更新速度過慢。

三、對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的建議

（一）確立經(jīng)營的新理念

改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“產(chǎn)品中心主義”的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行的“客戶中心主義”。改變傳統(tǒng)銀行單打獨(dú)斗的經(jīng)營觀念，轉(zhuǎn)向與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營，共同發(fā)展。

（二）提高服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)只能達(dá)到如個人融資理財(cái)、賬戶明細(xì)等業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行無法給客戶帶來更多的價(jià)值增值，因而也難以吸引到更多的客戶。隨著銀行間激烈的國際競爭，外資金融機(jī)構(gòu)迅速布局中國金融市場，而其多半不會選擇在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與我國銀行業(yè)相競爭，而會更多地選擇它們具有技術(shù)和管理優(yōu)勢的領(lǐng)域――網(wǎng)絡(luò)銀行及個性化的網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)和中間業(yè)務(wù)與我國同行進(jìn)行競爭。商業(yè)銀行要留住客戶，最重要的是及時、有效地處理客戶信息，通過多渠道識別客戶需求，設(shè)計(jì)符合消費(fèi)者潛在要求的金融產(chǎn)品，與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，才能在已有的傳統(tǒng)銀行占據(jù)絕對優(yōu)勢下在網(wǎng)絡(luò)銀行上與國際金融巨頭一較高下。

（三）完善社會信用體系

網(wǎng)絡(luò)銀行要在我國得到一個較大的發(fā)展，要具備一個運(yùn)行良好的外部環(huán)境，需要通過國家的法律框架保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全性。應(yīng)盡快制定有關(guān)身份認(rèn)證、資金劃撥等相關(guān)法律、法規(guī)，明確交易雙方身份，合理界定電子資金劃撥當(dāng)事人的權(quán)利和業(yè)務(wù)等，同時應(yīng)加快部門規(guī)章和地方法規(guī)建設(shè)步伐，建立完善的網(wǎng)絡(luò)犯罪預(yù)防和懲治體系。結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會信用體系。還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個人信用資信認(rèn)證，信用等級評估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個人信用體系。

（四）提升安全系數(shù)

由于網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)都是大型網(wǎng)絡(luò)，為確保系統(tǒng)的安全，必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)，通過協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源，對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等，以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運(yùn)行。要提高對網(wǎng)上銀行自身安全漏洞和內(nèi)外部攻擊行為的監(jiān)測、控制、管理和實(shí)時處理能力。

（五）建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系

在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉?、管理等方面的原因，最后只能?shí)行局限交易，所以我們必須在以下幾個方面做好積極的準(zhǔn)備：一是應(yīng)盡快建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機(jī)關(guān)，并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律規(guī)范。二是借鑒美國的做法制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付時的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)。三是應(yīng)加強(qiáng)與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主（下轉(zhuǎn)第96頁）（上接第91頁）管部門的聯(lián)系和磋商，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國際條約。四是要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，特別是加強(qiáng)電子貨幣統(tǒng)一化標(biāo)準(zhǔn)的開發(fā)和強(qiáng)制執(zhí)行。逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。

（六）培養(yǎng)吸收人才

我國網(wǎng)絡(luò)銀行要想在激烈的競爭中取得快速發(fā)展，就要重視網(wǎng)絡(luò)人才的建設(shè)與培養(yǎng)。傳統(tǒng)銀行的人才主要集中在金融知識領(lǐng)域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補(bǔ)充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的人才。銀行現(xiàn)有員工隊(duì)伍也需調(diào)整，銀行員工要由傳統(tǒng)的操作型向管理型轉(zhuǎn)化。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計(jì)算機(jī)枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融實(shí)務(wù)和管理知識的復(fù)合型高級技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來，認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強(qiáng)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭積蓄力量。

參考文獻(xiàn)

篇（3）

隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展，它們在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色，也逐漸成為銀行業(yè)的重要客戶。對公網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行為方便與企業(yè)或者機(jī)構(gòu)之間的交易，借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)而形成的業(yè)務(wù)。作為銀行業(yè)的龍頭，中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也處在不斷的發(fā)展過程中，成為中國銀行擴(kuò)大市場份額，提高競爭力的又一重要砝碼。因此，對中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究具有重要的理論和實(shí)踐意義。

一、對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)概念辨析

1.網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是時展的產(chǎn)物。最初起源于國外，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年建立的美國安全第一網(wǎng)路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡稱SFNB），我國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1999年招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，同年中國銀行開通國內(nèi)銀行信息查詢服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在先進(jìn)的技術(shù)手段和商業(yè)運(yùn)行模式基礎(chǔ)之上，以計(jì)算機(jī)為媒介，利用因特網(wǎng)向個人或者企業(yè)提供各種投資理財(cái)和金融服務(wù)的銀行，可以分為能夠提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行和專業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行兩類。目前，我國銀行多數(shù)是傳統(tǒng)的實(shí)體銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，能夠突破時間和地域的限制，能夠及時準(zhǔn)確的提供個性化服務(wù)，有效地降低銀行的經(jīng)營和交易成本，提高了辦公效率。

2.對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)精細(xì)化和市場化的結(jié)果，將主要客戶群體定位為企業(yè)或者大集團(tuán)，是通過電子商務(wù)平臺，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關(guān)系管理等業(yè)務(wù)。按照業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可分為對公網(wǎng)絡(luò)銀行存款業(yè)務(wù)、對公網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)、對公網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)、對公網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)清算業(yè)務(wù)、對公網(wǎng)絡(luò)基金管理業(yè)務(wù)等。與對私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相比，這種業(yè)務(wù)主要是面向企業(yè)單位，資金流動量加大，交易次數(shù)較對私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)數(shù)量來得更多，對企業(yè)的信用等級要求更高，企業(yè)與銀行之間的合作關(guān)系更穩(wěn)固和持久。

二、中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行的對公業(yè)務(wù)主要包括財(cái)稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、客戶集中支付業(yè)務(wù)、票據(jù)托管產(chǎn)品業(yè)務(wù)、工商入資e線通業(yè)務(wù)。對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要通過匯劃即時通、集團(tuán)理財(cái)、銀企對接、對公賬戶查詢、報(bào)關(guān)即時通、境外賬戶管理、工資等產(chǎn)品，向各個企業(yè)或者機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，滿足其需求。

1.業(yè)務(wù)范圍廣，服務(wù)種類多

各個公司或者集團(tuán)只要在中國銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就可以享受中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)。根據(jù)不同的客戶需求可以分為查詢對賬版、企業(yè)理財(cái)版、全球跨境版、海外版四類。各個類別都針對不同的客戶需求，提供不同的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)特定的功能。該業(yè)務(wù)涉及范圍廣，服務(wù)種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關(guān)信息查詢和支付外，還可以提供以下服務(wù)：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務(wù)，幫助客戶管理資金。(2)根據(jù)客戶與銀行之間的代付、代收業(yè)務(wù)協(xié)議，客戶完成工資或者其他指定款項(xiàng)的代收和代付的業(yè)務(wù)。(3)為境外客戶提供轉(zhuǎn)賬、外幣結(jié)匯、跨境匯款業(yè)務(wù)，方便企業(yè)交易，提高效率。(4)為企業(yè)與銀行之間的對接建立渠道。(5)幫助企業(yè)進(jìn)行資金托管、外幣結(jié)匯服務(wù)。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進(jìn)入相關(guān)網(wǎng)站查閱電子賬單的形式，幫助企業(yè)完成電子對賬業(yè)務(wù)。(7)根據(jù)交易雙方的相關(guān)數(shù)據(jù)，為客戶提供B2B或者B2C網(wǎng)上支付或者網(wǎng)上保付業(yè)務(wù)，保障交易安全性，降低企業(yè)交易風(fēng)險(xiǎn)。(8)為集團(tuán)公司總部及相關(guān)子公司提供主動調(diào)撥、自動匯劃、統(tǒng)一對外直接或者間接支付業(yè)務(wù)，簡化程序，加強(qiáng)集團(tuán)內(nèi)部之間的聯(lián)系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)流程，滿足客戶對電子商業(yè)匯票、承兌付款、融資服務(wù)等的需求。(10)能夠?qū)崟r實(shí)現(xiàn)對不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結(jié)果的反饋。

2.安全系數(shù)高，交易成功概率高

企業(yè)或者集團(tuán)開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時需攜帶營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證、開戶許可證、經(jīng)辦人身份證等相關(guān)證件的原件和復(fù)印件，在業(yè)務(wù)開通過程中，中國銀行會對證件信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核對，以確保安全性，防止欺詐行為的發(fā)生。

中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為保證安全性，使用CA數(shù)字認(rèn)證、E-TOKEN動態(tài)口令、手機(jī)驗(yàn)證碼等方式，多重保護(hù)交易的安全性和可靠性，并且規(guī)定了每筆交易的最高金額限度和每日累計(jì)交易金額限度。例如，多數(shù)交易都可以同時使用動態(tài)口令牌（e-Yoken）或者CA數(shù)字證書，但是以動態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具時，轉(zhuǎn)賬劃匯業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計(jì)交易金額限度為5億元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、B2B支付業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1百萬元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為1百萬元，B2B支付業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為5億元。需要指出的是，對于跨行實(shí)時匯劃和協(xié)議付款簽約業(yè)務(wù)而言，只能使用動態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計(jì)交易金額限度為1億元。中國銀行通過多種認(rèn)證工具，從不同的角度保護(hù)交易過程，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，交易成功率高，意外事件少。

3.各地銀行開展對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，交易金額巨大

中國銀行作為國有四大銀行之一，整體發(fā)展事態(tài)良好，2011年度在新興業(yè)務(wù)的帶動下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤高達(dá)1303億元，其中集團(tuán)客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統(tǒng)重要性銀行”的榮譽(yù)稱號，這是我國乃至新興市場國家的唯一一家入選銀行，提升了中國銀行的品牌知名度和在國際上的市場影響力。對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是中國銀行的重要業(yè)務(wù)之一，因其能夠給企業(yè)和集團(tuán)提供幫助而深受歡迎。中國銀行各地分行都已經(jīng)開設(shè)對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，并且該業(yè)務(wù)發(fā)展形勢良好，累計(jì)交易金額數(shù)量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩(wěn)定和實(shí)時的技術(shù)及服務(wù)優(yōu)勢，成為企業(yè)客戶財(cái)務(wù)管理、資金調(diào)度、支付結(jié)算服務(wù)的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對公網(wǎng)絡(luò)銀行累計(jì)交易量達(dá)到6.27億元，實(shí)現(xiàn)資金交易3253筆。中國銀行黑龍江分行對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，企業(yè)客戶和交易金額不斷增加，同年對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶新增927戶，完成了近40萬筆交易，交易金額高達(dá)48億元。中國銀行河北分行不斷優(yōu)化和完善業(yè)務(wù)、客戶和資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，2010年底客戶數(shù)量達(dá)到1.55萬元，比年初增長70%，重點(diǎn)行業(yè)和BBB級以上客戶貸款占比分別上升14個和14.5個百分點(diǎn)，對公客戶增速達(dá)到19%，個人中高端客戶占比提升1個百分點(diǎn)。全行61個網(wǎng)點(diǎn)升格為支行，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)占比較年初提升0.6個百分點(diǎn)，日均存款余額在10億元以上的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到75家，較年初增加12家，網(wǎng)均效能不斷提高。中國銀行福建支行2010年確立了“重點(diǎn)突破、以點(diǎn)帶面的”戰(zhàn)略，不斷擴(kuò)大企業(yè)客戶群體，實(shí)施動態(tài)調(diào)整和差異化管理，對公網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)算賬戶達(dá)到1.85萬戶，并且在交易過程中注重對風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)流程的監(jiān)管及管理，解決了許多中小企業(yè)的融資問題。

三、中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)存在問題

作為中國銀行業(yè)的領(lǐng)軍者，中國銀行的對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發(fā)展過程中還存在著一些問題需要引起注意和重視。

1.金融和日常監(jiān)管有待加強(qiáng)

中國銀行的對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)并未形成純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，仍然是建立在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，并沒有嚴(yán)格的與之區(qū)分，相應(yīng)的運(yùn)作職能仍然歸屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門，仍采用分散式的管理方式。而實(shí)際上，無論是從客戶群體還是交易方式來看，對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際需要，采取個性化的管理，從而促進(jìn)對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對公網(wǎng)絡(luò)銀行作為經(jīng)濟(jì)時代的產(chǎn)物，其監(jiān)管問題更要需要予以高度重視。對公網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題主要存在于虛擬服務(wù)的品種、交易價(jià)格和行為規(guī)范問題，這些問題關(guān)系到該業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)該高度重視。

2.缺乏健全的法律法規(guī)

法律法規(guī)是銀行業(yè)發(fā)展過程中必須要遵循的準(zhǔn)則，也是指導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)展的方向標(biāo)。但是目前，相關(guān)的銀行法規(guī)仍然是針對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，針對對公網(wǎng)絡(luò)銀行甚至是網(wǎng)絡(luò)銀行的金融法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，缺乏法律保障。網(wǎng)上交易較現(xiàn)實(shí)交易有特殊性，并且發(fā)生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個成熟、健全好統(tǒng)一的法律及仲裁機(jī)構(gòu)作為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)解和解決。而現(xiàn)有的法律制度已經(jīng)不能適應(yīng)對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，造成了處理具體問題時找不到相應(yīng)的法律依據(jù)，給銀行和企業(yè)帶來了不必要的麻煩和負(fù)擔(dān)，在一定程度上阻礙了對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也是銀行業(yè)發(fā)展過程中需要解決的問題。

3.戰(zhàn)略規(guī)劃性有待加強(qiáng)

對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要堅(jiān)實(shí)的技術(shù)和商業(yè)基礎(chǔ)作為支撐，需要銀行、系統(tǒng)軟件開發(fā)商、計(jì)算機(jī)硬件供應(yīng)商的相互協(xié)作才能實(shí)現(xiàn)。隨著我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，服務(wù)種類、相關(guān)數(shù)據(jù)、客戶信息、業(yè)務(wù)流量等都在以驚人的速度增長。中國銀行的客戶信息都是十分有價(jià)值和重要的，一旦丟失將會使中國銀行面臨著嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。目前中國銀行部分支行面臨著企業(yè)信息系統(tǒng)已經(jīng)到達(dá)承載數(shù)據(jù)量的最大限度，必須采取更換系統(tǒng)或擴(kuò)展系統(tǒng)等相關(guān)措施以解決此問題，這會給銀行造成一定的損失和帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在開展業(yè)務(wù)之初做好規(guī)劃是十分重要的。

中國銀行在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著十分重要的角色，對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過不斷地發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成就，但是在發(fā)展過程中仍然存在著問題。只要正視這些問題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國銀行：中國銀行股份有限公司網(wǎng)上銀行企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)則，?keywords,中國銀行官網(wǎng).

[2]魏建玲：《中國銀行 2011 年度凈利潤 1303 億元》，國際商報(bào)，2012年4月.

[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國社會出版社，2004年.

篇（4）

     事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)從一開始就是全球化的、網(wǎng)絡(luò)金融大潮離我們并不遙遠(yuǎn)。

     2000年，隨著因特網(wǎng)和電子商務(wù)在亞洲的蓬勃發(fā)展、不少地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開始邁出實(shí)質(zhì)性步伐。如中國銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網(wǎng)上銀行服務(wù)；渣打銀行將在今年上半年推出網(wǎng)上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業(yè)務(wù)；東亞、永亨銀行表示計(jì)劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設(shè)立一家獨(dú)立的電子銀行。顯然，網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務(wù)之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。

從我國內(nèi)地的情況看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網(wǎng)上支付體系已經(jīng)初步建立。據(jù)報(bào)道，由中國光大證券和光大集團(tuán)其它成員共同組建的光大銀證數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司將于2000年4月到5月開始內(nèi)地的網(wǎng)上股票買賣業(yè)務(wù)。伴隨著內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)越來越逼近中國金融業(yè)。

在傳統(tǒng)條件下，商業(yè)銀行資本要素的構(gòu)成是有形資產(chǎn)和勞動力，基于其經(jīng)營的金融產(chǎn)品的同質(zhì)性、價(jià)格易于同一性等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷策略一般都是采取增加規(guī)模效益性地增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、外延式擴(kuò)大營銷渠道的大規(guī)模無差異營銷策略。而由于經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場全球化的加強(qiáng)，處于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信息時代的網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)已經(jīng)是時代所趨的必然了。以有形資產(chǎn)和知識資本為資本構(gòu)成要素，經(jīng)營無紙化、理念化、數(shù)字化的金融產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)條件下的時空限制，實(shí)際上，不知不覺，我們早已置身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，早已從電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中體會到“無需等待，無需遠(yuǎn)行”的快捷了。

目錄

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生背景

遭遇網(wǎng)絡(luò)時代

全球金融自由化

金融全球化

網(wǎng)絡(luò)銀行概述

網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征

網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的金融游戲新規(guī)則

篇（5）

互聯(lián)網(wǎng)誕生于美國，歐美國家的金融體系也比較完善、成熟。因此，其傳統(tǒng)金融體系與互聯(lián)網(wǎng)的融合較之世界其他國家，時間更早、程度更高。

1975年，美國開始傭金自由化，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)競爭加劇，1990年代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大發(fā)展使高效、低成本的網(wǎng)絡(luò)證券經(jīng)紀(jì)服務(wù)競爭優(yōu)勢凸顯，從而誕生了純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商E―Trade，嘉信理財(cái)也由折扣經(jīng)紀(jì)商轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商。1999年美國頒布實(shí)施《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，消除了銀行、證券、保險(xiǎn)公司和其他金融服務(wù)提供者之間經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格界限，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和產(chǎn)品創(chuàng)新起到了推波助瀾的作用。2000年以后，除了傳統(tǒng)金融服務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)化”以外，網(wǎng)絡(luò)支付（移動支付）、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式不斷涌現(xiàn)，并獲得大眾的青睞。目前，“移動支付”成為全球互聯(lián)網(wǎng)金融的寵兒，美國發(fā)展相對滯后，但是2010年以后，競爭也日趨白熱化。

二、瑞安市支行的網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)在中國各家銀行發(fā)展至今，其主要載體便是電子銀行，各家銀行通過各自的電子銀行向客戶們傳遞相關(guān)金融信息；通過電子銀行這個平臺，辦理各種金融業(yè)務(wù)；通過電子銀行，推銷各自的金融產(chǎn)品。電子銀行業(yè)務(wù)如今在銀行業(yè)的競爭中已經(jīng)上升到了戰(zhàn)略層次。

因此，我們不得不說，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行對網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要（二）瑞安市支行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（1）網(wǎng)銀交易規(guī)模。2013年瑞安市網(wǎng)銀交易規(guī)模為1.79萬億元，增長率為23.1%。網(wǎng)銀交易規(guī)模放緩主要有兩個原因：第一，經(jīng)過多年發(fā)展，瑞安市支行網(wǎng)銀交易規(guī)?；鶖?shù)增大并且多元化的網(wǎng)絡(luò)銀行手段有所分流，導(dǎo)致網(wǎng)銀交易規(guī)模增速有所下降；第二，2013年銀行業(yè)整體業(yè)績不佳，整體盈利下降，加之第三方支付等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的侵蝕，導(dǎo)致網(wǎng)銀的交易規(guī)模增幅放緩。不過盡管增速下降，但隨著電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的走強(qiáng)，瑞安市支行網(wǎng)銀交易規(guī)模仍保持平穩(wěn)的增長態(tài)勢。

（2）個人網(wǎng)易企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模比較。2013年，瑞安市支行企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模占比依然較大，為78.7%，個人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比為21.3%。個人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比比去年提升1.3%，預(yù)計(jì)未來仍會緩慢提升。個人網(wǎng)銀交易規(guī)模擴(kuò)大的原因在于：首先，個人網(wǎng)銀交易規(guī)模的提升，得益于小微企業(yè)交易的分流，但是未來隨著小微企業(yè)金融服務(wù)的正規(guī)化，這種分流不會持續(xù)太久；其次，隨著更多銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，網(wǎng)銀安全性的提高以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對用戶使用習(xí)慣的改變，未來個人網(wǎng)銀用戶的規(guī)模、使用頻率和單筆交易資金規(guī)模都會逐步提高，導(dǎo)致個人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比穩(wěn)步提高；最后，如果小微企業(yè)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需求被有效挖掘，那么企業(yè)網(wǎng)銀占比可能回升，或者出現(xiàn)單獨(dú)的小微網(wǎng)銀交易規(guī)模。

三、網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)發(fā)展的對策建議

篇（6）

[4]田愛奎，楊瑛霞，夏天，張際平.數(shù)字化游戲?qū)W習(xí)的發(fā)展及展望[J].電化教育研究，2006，（01）.

[5]孫蒞文，鄧鵬，祝智庭.基于娛教技術(shù)的體驗(yàn)學(xué)習(xí)環(huán)境構(gòu)建[J].中國電化教育，2005，（7）.

篇（7）

商業(yè)銀行依據(jù)客戶對象的不同將銀行業(yè)務(wù)劃分為幾種不同的類型，個人銀行業(yè)務(wù)是指面向個人或家庭、提供各類金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)的一種業(yè)務(wù)范疇。國有商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)作為銀行其他業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充，是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要有機(jī)組成部分，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的拓展有利于促進(jìn)我國金融業(yè)的良性穩(wěn)定發(fā)展。下面本文將首先分析國有商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并針對發(fā)展現(xiàn)狀中存在的問題進(jìn)行全面分析，提出拓展商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的具體對策。

一、我國國有商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

國外發(fā)達(dá)國家國有商業(yè)銀行的發(fā)展還是較為先進(jìn)的，反觀我國，國有商業(yè)銀行的起步晚、發(fā)展還相對緩慢。我國國有商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的漫長探索中困難重重，社會整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，金融意識并沒有滲透到廣大人民群眾中去，加上商業(yè)銀行比較明顯的傾向于大商業(yè)客戶的趨勢，導(dǎo)致個人業(yè)務(wù)需求一直被隱性壓抑著，從而相應(yīng)的限制了個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，拓展商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)，填補(bǔ)慣性業(yè)務(wù)中存在的業(yè)務(wù)空白具有非常深遠(yuǎn)的顯著意義。多年實(shí)踐所累積的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，商業(yè)銀行所存在的弊病需要及時解決才能促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，下面著重分析一下商業(yè)銀行所存在的問題。

（1）最明顯的問題是個人金融業(yè)務(wù)的品種過于單一，服務(wù)范圍有限。個人業(yè)務(wù)范圍給與的重視嚴(yán)重不足，發(fā)達(dá)國家個人服務(wù)業(yè)務(wù)多層次、多品種，而我國個人銀行業(yè)務(wù)相對單一，依舊僅是以儲蓄存款為主體；個人業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)模非常有限，服務(wù)結(jié)構(gòu)與服務(wù)產(chǎn)品還不盡完善；

（2）技術(shù)更新緩慢。技術(shù)水平不高，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用和普及的程度較低。突出表現(xiàn)在電子銀行和電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不完善性上，很大程度上依靠柜臺和人工辦理業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行才剛剛起步。

（3）社會范圍內(nèi)的信用評估工作有待完善，銀行間的信息溝通不完備。信用評估工作是開展金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，需要有一個完備的信用評估體系來保障業(yè)務(wù)的順利開展，需要有效簡化繁瑣無用的手續(xù)，同時暢通銀行間的信息交流渠道；

（4）銀行職員素質(zhì)有待提升，營銷售后質(zhì)量層次不齊。營銷體系的不健全直接導(dǎo)致了營銷服務(wù)水平的低下，售后服務(wù)不到位的現(xiàn)象時有發(fā)生，營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不到位，營銷人員訓(xùn)練不夠，營銷人員的專業(yè)業(yè)務(wù)水平以及業(yè)務(wù)技能不夠。

二、拓展國有商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)的有效策略

（1）滿足客戶多元化需求，積極研發(fā)適用的個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品。充分發(fā)揮銀行的載體功能，補(bǔ)充研發(fā)更多的功能來提升服務(wù)水準(zhǔn)，推出集消費(fèi)、外匯、證券、股票、基金、債券、收付、信貸等為一體的多功能新型實(shí)用信用卡。充分了解客戶需求，并結(jié)合國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，廣泛引進(jìn)先進(jìn)的個人業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品，做好產(chǎn)品的升級和更新?lián)Q代，加強(qiáng)銀行、證券和保險(xiǎn)三位一體的密切合作，打造自身最具特色的精品業(yè)務(wù)，樹立行業(yè)品牌意識。

（2）推進(jìn)銀行高度網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，最大限度打破時空局限，完善網(wǎng)路銀行各項(xiàng)目的開發(fā)與運(yùn)用。突破傳統(tǒng)發(fā)展局限，著重發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、個人財(cái)務(wù)管理軟件等，借此打破時空局限，改變區(qū)域機(jī)構(gòu)的局限。開發(fā)各類個人財(cái)務(wù)管理軟件，加快各類新型個人理財(cái)產(chǎn)品的投放。建設(shè)可靠性強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)信息化平臺，提升銀行職員網(wǎng)絡(luò)操作的技能。借助網(wǎng)絡(luò)向客戶普及銀行業(yè)務(wù)的基本信息，同時方便客戶對銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息的咨詢、評估等。同時要機(jī)槍營銷方面的管理，引進(jìn)個人業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，提升個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)。

（3）完善信用評估體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，建立健全個人信用評估體系?？傮w來說，需要迫切加快個人信用體系建設(shè)，建立個人信用檔案，完善相關(guān)立法，借助法律手段來降低風(fēng)險(xiǎn)。同時，要加強(qiáng)銀行間信息的溝通交流，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺實(shí)現(xiàn)信息共享，有效促進(jìn)公正、公平原則下個人業(yè)務(wù)的開展。

（4）打造專業(yè)個人業(yè)務(wù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)和引進(jìn)個人業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，提升銀行職員整體素質(zhì)。銀行業(yè)務(wù)的開展需要經(jīng)歷市場需求的研究、新型產(chǎn)品的開發(fā)、業(yè)務(wù)過程的控制與管理、宣傳策劃、營銷等一系列連續(xù)的環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)的順利進(jìn)行是業(yè)務(wù)辦理的保障之一，因此，需要竭力打造高素質(zhì)、高服務(wù)水準(zhǔn)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，以此來保障縫紉業(yè)務(wù)的順利開展。

三、結(jié)語

個人業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的拓展，可以有效促進(jìn)國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的完善與創(chuàng)新。隨著商業(yè)銀行工作重心向個人業(yè)務(wù)方向的拓展和傾斜，可以有效提升個人業(yè)務(wù)在銀行利潤中所占的份額，這在一定程度上可以促進(jìn)商業(yè)銀行自身進(jìn)行優(yōu)化改革，推出更加先進(jìn)的個人理財(cái)財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。針對商業(yè)銀行中存在的比較明顯的問題，需要給予足夠重視，并且依據(jù)問題的關(guān)鍵點(diǎn)制定出最適宜的解決對策，不斷促進(jìn)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此推動國有經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇（8）

一、前言

隨著當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也得到了迅猛發(fā)展。狹義上，可把網(wǎng)絡(luò)金融看作是交易主體以電子空間為平臺進(jìn)行的各種金融活動，較以往不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融更偏向于虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化；從廣義上看，網(wǎng)絡(luò)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)的金融和現(xiàn)代信息技術(shù)融合在一起?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融包含的主要業(yè)務(wù)有網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信托等。

網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展已對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成一定的沖擊，并且影響有加深趨勢。商業(yè)銀行要在未來的競爭中求得生存和發(fā)展，除了緊盯同業(yè)之外，還必須加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識，深入了解網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征，并采取一系列針對性的應(yīng)對措施，以確保取得競爭優(yōu)勢。下面首先對網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進(jìn)行闡述，接著分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，最后分析了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競爭力的幾點(diǎn)措施。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的信息化

與傳統(tǒng)金融不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)化和自動化程度更強(qiáng)，不受時間和空間的限制，金融服務(wù)更加豐富、多樣和便捷。金融市場是一個信息化的市場，在這個市場中所有的部分都以信息的形式存在。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化

網(wǎng)絡(luò)金融同樣具有虛擬化特點(diǎn)。首先表現(xiàn)為經(jīng)營地點(diǎn)的虛擬化，所有的交易都是在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行，沒有具體和實(shí)在的交易地點(diǎn)；其次是經(jīng)營業(yè)務(wù)的虛擬化，所有的業(yè)務(wù)都是理念中的業(yè)務(wù)；最后是經(jīng)營過程的虛擬化，交易過程均以電子數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融的一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。首先，促進(jìn)了金融信息的統(tǒng)一化管理；其次，網(wǎng)路技術(shù)特有的信息快速處理能力，加快了金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度，針對某一客戶專門開發(fā)的金融產(chǎn)品越來越多，金融機(jī)構(gòu)之間金融產(chǎn)品的同質(zhì)化越來越明顯；第三，虛擬化的網(wǎng)絡(luò)平臺降低了市場的運(yùn)營成本，金融市場變得越來越透明，這使得競爭更加激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊，網(wǎng)絡(luò)金融不僅涉及傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且擁有傳統(tǒng)銀行所不具有的新業(yè)務(wù)，新的業(yè)務(wù)以更新穎的形式滿足了客戶的個性化需求，受到客戶的青睞。商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，積極進(jìn)行新業(yè)務(wù)開發(fā)，為客戶提供網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、查詢等各種業(yè)務(wù)。與此同時，商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的契機(jī)，不斷推出多元化業(yè)務(wù)，使得銀行業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)多樣化。

（二）更偏向于國際化和全球化

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，金融市場也呈現(xiàn)國際化和全球化趨勢，尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不斷完善和發(fā)展使得整個金融市場融合成一體，國內(nèi)外銀行之間的差異越來越小。海外的銀行不斷滲透中國市場，銀行之間的競爭越來越激烈，在機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前，各個銀行通過提高服務(wù)質(zhì)量積極增加競爭能力。

（三）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后

現(xiàn)階段，我國的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)展起來的，還沒有形成專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式，相對國際上已經(jīng)比較成熟的模式，我國還處在比較滯后的階段，這使我國的網(wǎng)絡(luò)金融體系具備一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過于狹窄

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行大都推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，主要是針對個人和企業(yè)客戶提供一系列金融信息的查詢、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。但從本質(zhì)上看，這些網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還是基于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，相對于國外的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，我國的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)水平還比較低，可提供業(yè)務(wù)的種類也相對較少。

四、提高商業(yè)銀行競爭力的措施

（一）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新

1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展而發(fā)展，迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使商業(yè)銀行得以迅速地處理大量信息，為開發(fā)多元化的業(yè)務(wù)提供了重要的手段。商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)自身的競爭能力，將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更好地應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中，不斷提高金融產(chǎn)品的科技含量，進(jìn)而提高服務(wù)水平，以多元化的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品滿足客戶的不同需求。

2、不斷拓展電子支付業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，為商業(yè)銀行追求高效服務(wù)模式，提高服務(wù)客戶效率，滿足客戶需要提供了可能。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷推出多元化的電子支付業(yè)務(wù)，如，適當(dāng)增加電子銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量、細(xì)化服務(wù)類型等。同時，為滿足多層次客戶的需求，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)與非金融機(jī)構(gòu)的合作，打造出更多、更有效的支付平臺，不斷推出新的服務(wù)模式。

3、加強(qiáng)信息管理技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的急速發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)金融對信息的處理速度大幅增加，管理信息化成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行要不斷提升信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)金融中的應(yīng)用，將信息管理技術(shù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重要手段，由單純的業(yè)務(wù)操作向信息管理、決策轉(zhuǎn)變，對各類數(shù)據(jù)的處理要做到分層次、細(xì)致化，同時，要確保網(wǎng)絡(luò)金融信息的安全和穩(wěn)定。

4、維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)金融以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為平臺，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性為金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件常有發(fā)生。同時，信息操作不當(dāng)還容易造成交易信息的丟失、被盜等，因此，在進(jìn)行各種網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時，各商業(yè)銀行一定要注意對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行升級和維護(hù)，不斷更新信息技術(shù)，利用法律武器保障網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時，建立真實(shí)的信息平臺，確保交易雙方相關(guān)身份信息準(zhǔn)確無誤，即使出現(xiàn)問題，也能做到責(zé)任到人，保證交易的安全性。

（二）改進(jìn)營銷手段

1、革新營銷理念

在網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展和完善的形式下，商業(yè)銀行要注意經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，把更多的精力放到網(wǎng)絡(luò)金融的營銷上，不斷推出多層次、個性化的服務(wù)以滿足不同客戶的需求。同時，要加深對自身業(yè)務(wù)的分析，查找優(yōu)勢和不足，不斷挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力，建立以滿足不同客戶需求為目標(biāo)的經(jīng)營模式，形成一套適合自身發(fā)展的營銷體系。

2、樹立網(wǎng)絡(luò)品牌形象

優(yōu)秀的品牌形象是商業(yè)銀行不斷追求的目標(biāo)，良好的網(wǎng)絡(luò)金融品牌對商業(yè)銀行推廣業(yè)務(wù)具有重要的作用。而且，由于金融交易的復(fù)雜性和社會環(huán)境的不確定性可能會出現(xiàn)損害品牌形象問題，因此，商業(yè)銀行應(yīng)注意保護(hù)網(wǎng)絡(luò)品牌形象，利用法律武器保障自身的合法權(quán)益不受侵犯。

3、加強(qiáng)對金融市場的劃分

商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時，應(yīng)該加強(qiáng)對金融市場的劃分，根據(jù)市場的需求不斷更新自身相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，以滿足不同客戶不同的業(yè)務(wù)需求。同時，商業(yè)銀行還要利用手中的數(shù)據(jù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，不斷發(fā)現(xiàn)金融市場新的增長點(diǎn)，推出新穎的業(yè)務(wù)以吸引新的客戶。

4、加強(qiáng)行業(yè)之間的聯(lián)合

商業(yè)銀行之間的合作已經(jīng)不能滿足當(dāng)前客戶的需求，非金融行業(yè)和金融行業(yè)之間的合作形成的新的金融業(yè)務(wù)成為新的突破點(diǎn)。非金融行業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)平臺不斷推出金融交易業(yè)務(wù)，而商業(yè)用戶為交易雙方提供資金的保障。行業(yè)之間的合作對非金融行業(yè)和金融行業(yè)都是有益的。

（三）加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管

1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的交易都是依托網(wǎng)絡(luò)平臺，商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)建立的客戶信息，形成了商業(yè)銀行專業(yè)的數(shù)據(jù)庫，銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫的管理，形成一套網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理系統(tǒng)，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)庫，為客戶提供服務(wù)的同時，也為商業(yè)銀行拓展自身業(yè)務(wù)服務(wù)。

2、加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的管理

由于網(wǎng)絡(luò)金融是在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的平臺上進(jìn)行，這就大大增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的概率，商業(yè)銀行在大限度地應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)便捷推廣業(yè)務(wù)時，應(yīng)充分考慮網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時關(guān)注信息技術(shù)革新也可能帶來的金融安全隱患，做到風(fēng)險(xiǎn)可控。

五、結(jié)束語

本文首先對網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進(jìn)行闡述，分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，例如，銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性、更偏向于國際化和全球化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過于狹窄等，最后提出了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競爭力的幾點(diǎn)措施，如，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管、改進(jìn)營銷手段等。

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中圖分類號：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）24-0142-01

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得電子商務(wù)很好的與金融行業(yè)發(fā)展融入到了一起，這種互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展形式大大改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的格局，對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的沖擊。但是目前來看我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展不容樂觀，下面我們首先來看一下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1 第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，發(fā)展最為迅速的就是第三方支付，以支付寶等支付平臺為首的第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中發(fā)展極為迅速。一方面隨著當(dāng)前我國移動設(shè)備的增加，人們基本上實(shí)現(xiàn)了移動設(shè)備的普及，而出門在外的人大多數(shù)都喜歡通過支付寶以及網(wǎng)上支付的方式來消費(fèi)，這在很大程度上使得第三方支付得到了良好的發(fā)展。

目前來看，我國第三方支付平臺的競爭是非常激烈的。一方面第三方支付的競爭平臺是非常多的，對于一個市場競爭激烈的行業(yè)來說，如果企業(yè)沒有一定的核心競爭力那么是很難在市場中立足的，因此第三方支付平臺的信用程度是非常高的，也就是說第三方支付平臺的激烈市場競爭促進(jìn)了第三方平臺的發(fā)展，反過來，第三方支付平臺的發(fā)展又作用于激烈的市場競爭。

雖然我國第三方支付平臺的市場競爭非常激烈，但是實(shí)際上具有一定市場競爭能力的第三方支付平臺的數(shù)量是非常少的。一方面當(dāng)前第三方支付平臺主要被幾大巨頭所盤踞，很難有新的競爭者出現(xiàn)，也就在一定程度上束縛了第三方支付平臺的發(fā)展?jié)摿Α．?dāng)前雖然支付平臺的信譽(yù)問題值得保證，但是在實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)操作過程中存在的其他安全隱患也是非常多的。一方面當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)黑客盛行，人們會通過手機(jī)病毒以及計(jì)算機(jī)病毒的方式竊取客戶的信息從而導(dǎo)致客戶的損失。另一方面客戶的一些不合理操作可能會導(dǎo)致一定的損失。

因此目前來看互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付平臺需要一定的創(chuàng)新手段，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全，從而降低客戶的損失。而且有必要提升人性化的操作，使得人們能夠更好的掌握相關(guān)的操作。

2 直銷銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

對于我國當(dāng)前的直銷銀行發(fā)展來說，由于其還處于起步階段，因此存在的問題是較大的。直銷銀行主要就是指通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)讓、理財(cái)以及支取等。直銷銀行不同于傳統(tǒng)銀行的最大特點(diǎn)就是直銷銀行沒有實(shí)際的營業(yè)點(diǎn)，也就是說客戶在進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)讓和理財(cái)過程中都是通過網(wǎng)上操作來實(shí)現(xiàn)的。

相比與傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，直銷銀行大大降低了客戶的成本，而且也提高了客戶資金轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)的辦理效率。但是由于直銷銀行大部分都是通過網(wǎng)上操作來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理，在很大程度上存在一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)由于其自身的特點(diǎn)是存在較大安全隱患的，因此直銷銀行在辦理業(yè)務(wù)的過程中如果受到黑客以及計(jì)算機(jī)病毒的攻擊，很容易造成客戶的損失。

也就是說直銷銀行的發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管部門的輔助，在進(jìn)行一些重要業(yè)務(wù)的辦理過程中需要相關(guān)監(jiān)管人員能夠起到監(jiān)督的作用，從而保證直銷銀行的業(yè)務(wù)辦理安全性。[1]

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展趨勢

前面我們對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡單的分析，主要從第三方支付平臺和直銷銀行兩個模式進(jìn)行探討，可以看出當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展是存在一些問題的，下面我們主要來分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。

1 與傳統(tǒng)金融業(yè)有機(jī)結(jié)合

雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展造成了一定的沖擊，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展受到了較大的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未來發(fā)展如果完全脫離了傳統(tǒng)金融業(yè)這一基礎(chǔ)性行業(yè)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展一定不會長久。因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來說，應(yīng)當(dāng)合理有效的與傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)共生。

一方面當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者的虛擬化操作，大大降低了消費(fèi)者在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理中的時間并且大大降低了成本，但是這種成本和時間的降低在一定程度上需要承擔(dān)相應(yīng)的安全風(fēng)險(xiǎn)。因此客戶在進(jìn)行一些重要業(yè)務(wù)辦理的過程中一般還是會到一些傳統(tǒng)的實(shí)體金融企業(yè)中辦理。

另一方面當(dāng)前傳統(tǒng)金融業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖擊也發(fā)展了許多副產(chǎn)業(yè)，例如各個銀行開展了自己的手機(jī)銀行，人們可以通過手機(jī)銀行的方式直接與實(shí)體營業(yè)廳實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理以及資金的轉(zhuǎn)讓等。這種傳統(tǒng)金融業(yè)所派生出來的相關(guān)網(wǎng)上平臺在很大程度上保證了人們在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理過程中的安全。[2]

2 向移動終端的轉(zhuǎn)變

隨著當(dāng)前時代的不斷發(fā)展和進(jìn)步，移動設(shè)備在人們的心目中地位越來越重要，基本上人們的出行必須至少要有一臺移動設(shè)備，移動設(shè)備對于當(dāng)前人們來說已經(jīng)不僅僅只是局限在通信業(yè)務(wù)，在線路查詢，旅游出行，網(wǎng)上支付等都有所涉及。并且移動設(shè)備不同于計(jì)算機(jī)設(shè)備，其最大的優(yōu)勢之處就是方便，人們出門在外可以方便的通過移動終端來實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理。

因此就目前的發(fā)展形勢來看，在未來的發(fā)展過程中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)積極的向移動終端設(shè)備上進(jìn)軍，發(fā)展相關(guān)移動終端設(shè)備的電子業(yè)務(wù)，建立相關(guān)的移動金融平臺，增加消費(fèi)者通過移動終端來實(shí)現(xiàn)對資金的控制手段。

在未來的發(fā)展過程中，移動終端設(shè)備必然將超過當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，移動設(shè)備的移動化以及開放化的趨勢都很好的體現(xiàn)出了這一點(diǎn)。當(dāng)前云處理以及大數(shù)據(jù)時代的到來更是為移動終端設(shè)備增添了發(fā)展動力。在未來的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要重視移動設(shè)備，發(fā)展相關(guān)移動設(shè)備的服務(wù)平臺。

總結(jié)

綜合上文所述，本文我們主要對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及對未來的展望進(jìn)行了簡單的分析。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀中我們主要從第三方支付平臺以及直銷銀行兩個方面進(jìn)行探討，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展依然存在較大的問題。后面我們在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的展望中主要從互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系和互聯(lián)網(wǎng)金融向移動終端設(shè)備的轉(zhuǎn)型兩個方面展開討論。相信在不遠(yuǎn)的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)更加合理有效的轉(zhuǎn)型。[3]

參考文獻(xiàn)

篇（11）

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-000-01

前言

在網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生之初，人們對網(wǎng)絡(luò)銀行的研究主要集中在使網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營成本盡可能的降低和相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)研究與應(yīng)用上。到了20世紀(jì)90年代后期，一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行最終會替代傳統(tǒng)銀行業(yè)興起并迅速發(fā)展的說法開始出現(xiàn)在金融行業(yè)中，并被一些學(xué)家認(rèn)可?，F(xiàn)今，網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，它不僅為銀行銷售產(chǎn)品以及服務(wù)提供了一條新的銷售渠道，而且它還改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營管理模式與思想觀念，形成了一種新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式，它是信息革命導(dǎo)致的金融領(lǐng)域變革的一個具體體現(xiàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行興起的原因

1.傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展遭遇瓶頸

由于現(xiàn)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，銀行與各類客戶以及其他金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)往來也不斷增多，交易數(shù)額巨大、交易程序繁瑣為交易帶來了諸多的不便，并且人工操作復(fù)雜、支付手段落后，使銀行的經(jīng)營成本提高、銀行的經(jīng)營效率降低，最終導(dǎo)致利潤較低，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行有了立足之處。

2.現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展

20世紀(jì)末期，信息時代來臨，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，Internet使用的普及等等都為人們的生活帶來了新的元素，同時也給經(jīng)濟(jì)活動帶來了更多樣的方式和手段，這就給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了極大的沖擊。而此時網(wǎng)絡(luò)銀行則充分利用現(xiàn)代科技，最大限度的滿足客戶的需要，為客戶提供各種便捷的、安全的業(yè)務(wù)服務(wù)。

3.消費(fèi)者行為發(fā)生了變化

1996年全球就有將近四萬人連接因特網(wǎng)絡(luò)，1997年人數(shù)達(dá)到1億，2003年人數(shù)達(dá)到5億，據(jù)統(tǒng)計(jì)截止至2014年，全球已有29億人連接進(jìn)入到因特網(wǎng)絡(luò)。這使得消費(fèi)者習(xí)慣了使用因特網(wǎng)，使自己的生活變得更加便捷。而網(wǎng)絡(luò)銀行抓住了這個特性，從而占領(lǐng)了市場。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征

（一）高度數(shù)字化

網(wǎng)絡(luò)銀行各種各樣的業(yè)務(wù)都是在計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)等的高科技的基礎(chǔ)上開展完成的，這就使得它的數(shù)字化程度比傳統(tǒng)銀行高，人工部分幾乎為零。高度數(shù)字化減少了運(yùn)營管理成本，提高了交易效率。

（二）受地域和時間的限制變少

由于網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的高度數(shù)字化以及互聯(lián)網(wǎng)的普遍性，使網(wǎng)絡(luò)銀行在交易時受到的地域和時間的限制變少，在全球范圍上，只要消費(fèi)者連接進(jìn)入因特網(wǎng)，他就可以在任何時間，任何地點(diǎn)，以任何方式獲得網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)。

（三）平均成本不斷減少

高度數(shù)字化使得網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的平均成本呈現(xiàn)遞減的趨勢。構(gòu)建一個網(wǎng)絡(luò)銀行的初期成本巨大，因?yàn)橐獙⑿畔?shù)據(jù)化花費(fèi)極多，而在后期，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)的邊際成本則極小，幾乎為零。

（四）客戶價(jià)值差異化

網(wǎng)絡(luò)銀行的價(jià)值不僅有網(wǎng)絡(luò)銀行本身決定，還取決于客戶自身的特性，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行漸漸將客戶差異化。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)為自助型的服務(wù)，不同的客戶根據(jù)自身的需要以及他們的信息知識、消費(fèi)程度和技術(shù)水平高低不同會獲得不同的服務(wù)。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）公布的信息指出，至2008年底，我國使用網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶已達(dá)到5800萬戶。2014年中國居民使用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的總規(guī)模達(dá)到64875萬人，全國互聯(lián)網(wǎng)的普及率達(dá)到47.5%。由此可以看出我國互聯(lián)網(wǎng)的使用率正處于高速發(fā)展的階段，網(wǎng)絡(luò)銀行的使用率也在不斷地增加，仍具有廣闊上升空間。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行市場上主要的風(fēng)險(xiǎn)包括利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)兩種，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行對市場上利率和匯率的波動反映更為敏感。網(wǎng)絡(luò)銀行為了是資金運(yùn)用更為有效，所以面臨著巨大的“逆向選擇”風(fēng)險(xiǎn)。并且由于網(wǎng)絡(luò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)本身就具有一定的國際化特性，所以涉及到匯率問題，從而面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)包括：第一，遠(yuǎn)程貸款的客戶違約不還款。這會使網(wǎng)絡(luò)銀行將授信擴(kuò)大到一般常規(guī)市場以外的一些客戶，這些客戶的信貸系統(tǒng)不完善，則會使網(wǎng)絡(luò)銀行獲取其信用信息等其他信息獲得極大的難度，造成成本的大量增加；第二，開放性的網(wǎng)絡(luò)銀行信用業(yè)務(wù)，從多樣化的角度來看，網(wǎng)絡(luò)銀行的信用業(yè)務(wù)可以將風(fēng)險(xiǎn)分散，同時由于信用產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢，又反向使風(fēng)險(xiǎn)分散變得不易；第三，電子貨幣發(fā)行人可能存在違約風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行擁有的電子貨幣，由于電子貨幣的發(fā)行人不需要也不可能保持用于贖回電子貨幣的100%的傳統(tǒng)的實(shí)際意義的貨幣，一旦電子貨幣的發(fā)行人遭遇了財(cái)務(wù)危機(jī)，發(fā)行人可能就無法贖回客戶要求的電子貨幣，從而形成信用危機(jī)。

（三）流動性風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下兩方面：第一，電子貨幣的流動性風(fēng)險(xiǎn)；第二，傳統(tǒng)貨幣在網(wǎng)絡(luò)銀行中可能存在的流動性風(fēng)險(xiǎn)。前者指的是所發(fā)行的電子貨幣因?yàn)榱鲃有圆蛔慊蛘呤蔷W(wǎng)絡(luò)銀行無法滿足突然增加的客戶對電子貨幣兌換成傳統(tǒng)貨幣的需求，后者指的是網(wǎng)絡(luò)銀行交易的便捷性導(dǎo)致其各個貨幣層次間的貨幣性差異縮小，另外高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行、低廉便宜的交易成本、快捷的期限結(jié)構(gòu)等因素也進(jìn)一步加大了流動性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)