互聯網金融營銷策略大全11篇

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[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.31.121

互聯網金融是借助于互聯網技術、互聯網平臺實現支付、融資和資金中介等金融業務的新興金融模式，主要包括第三方支付、虛擬貨幣、P2P網絡借貸、眾籌融資和互聯網銷售等。由于其具有便捷、高效、低成本、覆蓋面廣等優勢，互聯網金融模式得到迅速發展。如何在互聯網金融沖擊下提升商業銀行金融產品和服務的營銷能力，已成為各家銀行普遍關注的問題。

1互聯網金融背景下商業銀行面臨的挑戰分析

1.1商業銀行中介地位弱化

商業銀行作為經濟社會中最重要的金融機構，一直承擔著信用中介的角色，但這一中介職能目前受到互聯網金融的挑戰。首先，商業銀行的信息中介地位弱化。以百度、騰訊、阿里巴巴為代表的互聯網平臺企業，使網絡用戶能夠及時、便捷地獲取信息。資金供求雙方不再因為信息不對稱而尋求銀行幫助。其次，銀行支付中介地位被網絡第三方支付和移動支付部分替代。例如以“支付寶”“財付通”為代表的互聯網支付工具和以“微信支付”為代表的移動支付給用戶帶來靈活便捷的支付體驗。

1.2商業銀行主要業務受到影響

商業銀行主要業務包括資產、負債以及中間業務會受到互聯網金融的沖擊。首先，互聯網融資可針對小微企業“短、小、頻、急”的資金需求特點設計產品及業務流程，在一定程度上擠占了商業銀行在小微企業信貸領域的市場份額。其次，“余額寶”“現金寶”“零錢寶”等互聯網金融理財的高速發展導致銀行低息攬儲的模式難以持續，存款流失現象嚴重。最后，淘寶網、京東商城、蘇寧易購等網絡商城快速發展，減少了消費者對現金、銀行柜面服務等中間業務的依賴。

1.3商業銀行經營風險加大

在互聯網金融時代，商業銀行面臨著更多新的風險，例如客戶隱私保護風險、IT風險等。互聯網第三方支付機構一般采用手機動態密碼和郵箱驗證方式確認客戶身份，在客戶手機和郵箱賬號被盜的情況下，容易產生銀行資金被劃轉的風險。另外，互聯網金融融資類業務貸款手續的簡化會提高金融行業的壞賬率，影響金融業整體秩序。

2商業銀行互聯網金融營銷的現狀

互聯網金融的迅猛發展雖然對商業銀行傳統的經營模式帶來了一些不利影響，但是互聯網金融能夠提高金融體系資源配置效率，有利于加快商業銀行改革創新的步伐。2013年以來，我國商業銀行將電子銀行的定位從簡單交易和支付渠道逐步向銷售和服務渠道并舉轉型。我國商業銀行的電子銀行業務在交易量、交易金額以及業務替代率等方面已取得較大成績。據中國電子商務研究中心監測數據顯示，截至2015年，中國銀行電子渠道交易金額達到153.45萬億元，同比增長13%，電子渠道對網點業務的替代率達到87.97%。交通銀行電子銀行交易金額突破208萬億元，同比增長86%，電子銀行業務替代率達到88.13%。[ZW（]資料來源：交通銀行2015年年報。[ZW）]互聯網金融的發展使我國商業銀行意識到，移動金融是未來金融業發展的主要趨勢，紛紛加大了對手機銀行和移動支付業務的開發力度。中國銀行手機銀行交易金額達5.18萬億元，同比增長152%。[ZW（]資料來源：中國電子商務研究中心：http：//。[ZW）]2015年年末，交通銀行手機銀行交易金額達4.06萬億元，同比增長259.29%。[ZW（]資料來源：交通銀行2015年年報。[ZW）]

各家商業銀行大力建設自有電商平臺，為個人和企業提供綜合金融服務。如2012年6月建行推出“善融商務”，該平臺通過為終端客戶提供免息免手續費的分期付款、對商家免收平臺費用、實施高性價比的定價策略建立了渠道運營優勢。工行的“融e購”電商平臺定位于“名商名品名店”，對外營業1年多來注冊用戶已達1800萬人，累計交易金額突破1600億元，交易量進入國內十大電商之列。自主研發的移動金融信息服務平臺“工銀融e聯”，實現了客戶經理與客戶的點對點服務，向客戶提供金融信息定制服務，如利率、匯率、股票指數等金融市場信息服務，使工行的客戶營銷和服務進入“移動社交”時代。直銷銀行平臺“工銀融e行”成為客戶在線自助購買產品、獲取金融服務的一種新型銀行服務模式。北京銀行、民生銀行也相繼推出直銷銀行，將業務全流程辦理搬到線上，致力于讓專業化的金融服務變成在線金融服務。

除了進行自有電商平臺建設，商業銀行還紛紛加速互聯網金融產品創新。目前已有包括工行、中行、交行、民生、平安在內的多家銀行推出供應鏈金融產品。不少銀行推出類似“余額寶”的“寶寶類”理財產品，如民生銀行“如意寶”、中信銀行“薪金寶”、浦發銀行“浦發寶”等。同時，銀行開始關注移動理財，建行、光大、浦發、民生等銀行相繼發行手機客戶端專屬高收益理財產品，搶占移動理財市場。

3商業銀行互聯網金融營銷存在的問題

3.1金融產品同質化現象嚴重

雖然各家銀行在線提供多種金融產品，包括貴金屬、基金、理財產品等，但產品種類比較單一和大眾化。比如基金產品大致可分為股票型、債券型、混合型、貨幣型、保本型幾類，同質化嚴重。長期以來，我國商業銀行主要依賴網點和客戶經理對客戶進行了解，重視大客戶的服務，但大多數客戶的生活方式、思維習慣、風險偏好等信息被銀行獲取較少，因此電子銀行渠道缺乏基于客戶行為和偏好分析的交叉營銷產品，大多數銀行尚未使用大數據分析的理念，通過對客戶信息的管理和分析，為特定客戶提供金融定制產品和金融信息定制服務。

3.2營銷渠道管理缺乏基礎設施、業務流程、組織架構層面的支持

雖然我國商業銀行在近年普遍大力推進網上銀行、手機銀行的建設，但一些商業銀行沒有有效建立零售客戶的綜合數據庫，對客戶數據的分析和利用處于處級階段。線上渠道的建設主要通過將原有的業務流程電子化和網絡化，業務創新和流程創新較少，并且各渠道部門分治現象嚴重，實體網點、自助設備、電話銀行、網上銀行和手機銀行有各自不同的流程設計、操作程序和風險控制方式，這給客戶實現線上、線下渠道的轉換帶來困難。各家銀行基本都設立了電子銀行部，但部門中缺乏既熟悉傳統銀行業務又精通互聯網營銷方式和數據分析的人員。

3.3營銷宣傳推廣手段和營銷內容缺乏創新

目前大多數銀行互聯網金融產品的宣傳推廣手段僅局限于銀行網點網站宣傳、短信、紙媒電媒軟文等傳統方式。盡管一些商業銀行對營銷宣傳推廣方式進行了創新，也產生出不少優秀的營銷案例，如建行的“周末盡情搖”活動依托手機銀行，通過自身產品運營將客戶端內部用戶進行有效轉化。但大多數銀行宣傳手段和客戶定位大致相同，沒有重視客戶真正需求，盲目跟風、模仿現象嚴重。營銷推廣活動個性化不足，內容創作缺乏鮮明個性。另外，渠道內部營銷缺少一體化的營銷式廣告功能，信息呈現方式單一。

3.4客戶服務體系有待于完善

一些銀行沒有建立全面的金融產品在線客戶服務體系，比如建行目前手機銀行渠道已提供較詳細的金融產品說明和基本個人自助服務，但是不能通過在線交易環節與客戶交互，客戶在查詢或購買金融產品過程中遇到的問題往往不能在第一時間得到解決。另外在互聯網金融營銷過程中缺少在線增值服務，尚未建立專業的金融社區對客戶關系進行有效維護。

4商業銀行互聯網金融營銷策略分析

4.1實現金融產品創新，通過產品定制滿足客戶差異化需求

銀行應組建由銷售團隊、研發人員、技術人員等組成的聯合產品研發部門，為客戶提供精細化、定制化的產品。一方面，銀行利用大數據原理，依托核心企業供應鏈將業務拓展至上下游企業，大力發展供應鏈金融。例如我國商業銀行在供應鏈金融領域創新出“在途貨權+倉庫全程監管”“訂單+應收賬款轉化融資”等產品組合，在滿足客戶個性化需求的同時，強化了銀行與核心企業、電商平臺、物流公司的合作，并且降低了經營風險和操作成本。另一方面，深入挖掘和分析客戶信息，為客戶量身定制產品。在銀行已有的交易數據統計基礎上，完善客戶行為數據統計功能，形成綜合的數據統計能力。對客戶使用手機銀行渠道時對金融產品的關注度等方面進行數據統計，如該客戶瀏覽過的金融產品、瀏覽次數、頻率、在某產品頁面停留的時間、頁面訪問深度、是否購買了金融產品，購買次數、數量、金額等。

對客戶交易數據、行為數據進行分析可得出該客戶對某項金融產品感興趣程度，是否有意向購買，是否有能力購買及該客戶的行為轉化率等，為針對該客戶的產品推薦提供數據支持。尤其是行為數據的分析，符合移動互聯網大數據特點，通過行為分析，對客戶進行行為引導、行為預測，通過產品優化解決客戶問題，迎合客戶需求。

4.2完善渠道基礎設施和流程支持體系，建立適應多渠道組合的組織架構

在基礎設施方面，可以借鑒互聯網金融公司的做法，通過云計算和云平臺等完善IT系統。云平臺可以實現快速擴容服務，如應對突發的銷售高峰，同時還可以支持銀行產品及服務的跨渠道融合。尤其是小型商業銀行可以盡量使用低成本的基礎設施，進行數據分析和云服務的外包。在業務流程方面，增強業務流程的人性化設計，提高業務操作的便捷性，進行網銀、手機銀行UI界面用戶體驗的調研與完善，對各渠道業務操作系統和流程進行集中化、標準化和自動化改造。在組織架構方面，商業銀行互聯網金融業務部門可以嘗試采用類似于互聯網公司扁平化、網絡化的架構，快速分享信息和知識，從互聯網公司聘請研發技術人員和管理人員，用客戶的活躍度等作為考核指標。

4.3豐富營銷宣傳推廣的手段和營銷內容，健全渠道內部營銷推廣機制

靈活運用宣傳推廣的多種手段，包括銀行網點網站宣傳、微博微信配合推廣、紙媒電媒軟文、論壇及問答營銷、視頻營銷、節日及事件營銷等。繼續豐富營銷內容，除了原創的段子、海報、漫畫、文章以及新聞之外，銀行應探索更多的營銷內容，借助時效性和熱點性強的內容，迅速積累人氣關注度，提升銀行品牌知名度，還應設計具有促銷性活動的營銷內容，利用人們需求心理制訂方案。例如，“造節”是電商慣用的制造“爆點”的促銷手段之一，如天貓、淘寶的“雙11”“雙12”以及京東的“超強奶爸節”和“正妝蝴蝶節”。“造節”可以使促銷活動更加激發消費者強烈興趣與參與感。銀行在做互聯網金融產品營銷時，也可以嘗試通過“造節”來造內容。在渠道內部營銷推廣方面，應注重營銷式廣告插入功能和信息呈現營銷化。客戶端應當提供一體化的營銷式廣告功能，通過啟動頁面、菜單前置、廣告位、浮動廣告欄等符合移動互聯網客戶體驗的方式，全方位地進行營銷式廣告，引導客戶行為，最終達成產品購買結果。啟動頁面是客戶打開該客戶端所看到的第一界面，作為最優先展示給客戶的頁面，它具有最鮮明的營銷特征，一般優先展示客戶端定位、使用亮點、操作指導等。這種啟動頁廣告往往可以帶來很好的自推銷效果，當下各種帶有感情訴求的啟動廣告語廣泛應用于非銀行類App中。首頁信息呈現要突出該渠道亮點功能，找準客戶訴求，激發人們去嘗試使用，將金融產品服務進行重新包裝，并將入口放置在首頁的明顯區域，易被客戶發現。基礎服務界面中設置浮動廣告欄，吸引客戶由基礎功能跳轉至金融產品服務功能。信息呈現營銷化包括信息整合、消息盒子、信息推送三種方式。信息整合要實現以客戶為中心進行信息整合，使客戶可以一目了然的掌握個人資產信息，以及相關資產配置方案信息。可以向客戶提供金融產品的搜索、金融信息定制服務，如利率、匯率、股票指數等金融市場信息服務，銀行產品信息服務等。消息盒子是利用客戶的操作行為沖動，一種快速有效的主動觸發式營銷方法。它是在基于頁面信息呈現的基礎上展開的，可以快速有效地將促銷信息傳遞給客戶。信息推送包括短信推送、Push消息推送兩種。對電子銀行客戶端客戶可以采用手機短信和Push消息推送結合的方式。推送的內容應直接指向金融產品的目標頁面，避免客戶的多余操作。數據可從客戶的性別、年齡、收入水平、交易習慣等方面綜合分析，依據客戶特點選擇產品、方式和頻率進行，以免造成客戶反感。

4.4設計全面合理的金融產品在線客戶服務體系，維系客戶關系良性發展

金融產品在線客戶服務體系包括三個方面：第一，基礎服務。包括個人自助服務、客戶測評、在線人工文字客服等。個人自助服務是基于知識庫、機器人的個人自助服務，主要應對一些常見問題及金融產品本身的介紹。對于主動發起的需要定制金融產品服務的客戶可以提供詳細的客戶測評。提示客戶輸入測評所需要錄入的信息，如個人消費習慣等，再結合客戶在銀行留存的基本信息及消費信息，為客戶提供個性化且較為實用的購買金融產品解決方案，并推薦適合其購買的幾款理財產品供其挑選。在線人工文字客服提供客戶文字對話框形式業務咨詢功能，以知識庫、機器人、人工等方式給購買金融產品的客戶提供及時的在線服務。第二，一對一專家服務。包括在線人工語音客服和視頻客服。對于高端客戶提供一對一的在線語音客服，更快捷的解答客戶疑問，提品購買咨詢服務，并向客戶進行產品推介，逐步引導客戶完成購買。另外，提供一對一的在線視頻客服，使客戶隨時隨地享受到貼身的金融產品專家服務。基于在線人工視頻客服，更多的線下認證、評估服務可以在線完成，能夠充分降低客戶購買金融產品的過程成本。第三，增值服務。在線營銷業務向客戶提供理財小工具、微信理財公眾賬戶、微博理財等專業應用，部分應用可要求客戶付費使用。基于客戶財務信息、身份信息，配置不同的專業應用，比如某分行微信、微博、微應用，將應用融入實際業務流程中，避免應用碎片化，保證其使用過程與業務流程的一致性。建立專業的金融社區，通過社區管理和運營，實現互動分享、口碑營銷、社會化客服、粉絲經營，達到穩定客戶關系的目的，為業務發展提供良好的客戶基礎。

參考文獻：

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一、傳統金融環境對中小型企業營銷策略的制約

（一）中小型企業的營銷財務策略安排問題其一，部分中小企業為獲取短期內營銷業績爆炸性擴張的效果，通常采取降低對營銷對象企業的信用標準的方式來實施賒銷手段。不限定前提條件的濫用賒銷策略將導致部分資信狀態不良乃至陷入財務困境的中小企業獲得本企業的賒銷對象資格，其直接后果是增大中小企業的營銷風險，造成企業壞賬損失增加。部分客戶為迷惑商家，通常首先采取購置小額商品并及時清算的方式來獲取商家的信任，其真實目的是隨即做大商品交易額并采取賒銷方式來獲得該企業的貨物，然后拐騙貨物逃離，從而給該中小企業造成難以挽回的損失。中小企業因缺乏有效的財務風險控制手段而難以識別不良客戶企業的欺詐行為，從而做出錯誤的賒銷決策。但如果中小企業采取一刀切的方式來放棄賒銷策略，則將對其營銷業績造成負面影響。其二，部分中小企業因缺乏有效的公司金融內部風險控制機制，使其難以對營銷對象企業的財務狀況給予切實把握，從而難以針對不同類型的營銷對象企業制定差異化應收賬款政策。中小企業受制于規模和實力限制，其組織結構建設缺乏完善性，企業內部金融風險控制機制缺位，自覺性風控能力相對較低。這使得企業在不對客戶企業的資信水平做深入調研的基礎上即對客戶企業采取賒銷策略，對后續應收賬款的回收風險評估缺位則使得企業難以按照本企業流動資產最優化目標來設計最適當的對客戶企業的催款計劃。企業內部金融財務部門缺乏對營銷對象企業日常經濟活動的有效監督，故而難以對客戶企業的財務狀況異動做出及時的應對措施。（二）中小企業的傳統營銷渠道問題其一，復雜的市場營銷渠道制約中小企業營銷戰略目標的有效達成。在線下業務中，中小企業圍繞市場營銷戰略目標可以設計多種類型的營銷渠道結構，但是紛繁蕪雜的營銷渠道結構設計將加大中小企業的營銷管理難度，并且導致各類渠道結構之間存在相互沖突的問題，由此導致中小企業營銷部門產生內耗，進而影響其營銷戰略目標的達成，制約企業擴張市場生存空間和增加資產凈利率的能力。復雜的市場營銷渠道結構設計對企業遠期生存與發展能力的制約，根源在于不同營銷渠道結構下的渠道經營上之間在經營理念、營銷戰略制定和促銷策略實施內容摘要：作為互聯網時代醞釀出的新金融形態，互聯網金融對中小企業的營銷活動產生了深遠影響，有力的提升了中小企業在互聯網時代的市場生存與發展能力。本文闡述互聯網金融環境下的中小企業營銷活動特點；從信用環境和信用體系建設、營銷財務策略安排及傳統營銷渠道問題等方面揭示傳統金融環境對中小型企業營銷策略的制約；從中小企業營銷對象信用風控策略、財務策略及營銷渠道優化策略等角度給出基于互聯網金融的中小型企業營銷策略集。關鍵詞：互聯網金融中小企業營銷策略等各方面存在迥然差異，從而使其在日常營銷作業中產生沖突，進而制約中小企業的市場發展空間。其二，冗長的傳統市場營銷渠道增加中小企業市場運營成本，縮減企業資產凈利率水平。傳統的市場營銷渠道結構通常為多層次的垂直營銷渠道。垂直渠道沖突是指在同一個渠道系統中不同層級的渠道成員，因為彼此的利益或其他因素而造成的沖突（周宇，2013）。中小企業若試圖增加對目標市場的覆蓋水平或試圖加深目標市場的開發力度，則需向目標市場投放巨大的人、財、物等各類營銷資源。此舉直接增加中小企業的市場開發成本，但是卻未能保障其獲得穩固的凈利潤以有效補償其成本支付，從而增加中小企業經營風險。

二、基于互聯網金融的中小型企業營銷策略

（一）基于互聯網金融的中小企業營銷信用風控策略其一，互聯網金融運營平臺應當建立有效的信用機制來為中小企業基于互聯網金融的營銷業務進行嚴格審查和有效把關。互聯網金融運營平臺處于中小企業的營銷主體和營銷對象之間的中介地位，故而它掌握了大量關于營銷雙方的關鍵業務信息。互聯網金融運營平臺可以憑借其在互聯網和計算機技術領域的優勢地位，運用大數據技術來建立高效、便捷的互聯網信用信息平臺。其二，互聯網金融運營平臺可以制定針對不守信用企業的失信懲戒制度體系。基于互聯網金融的中小企業營銷業務失信懲戒制度體系應當包含失信懲戒組織機構、失信信息傳導機制、失信懲戒動力機制及失信懲戒措施等內容。作為獨立于營銷業務雙方的互聯網金融運營平臺，其中立性地位有助于協調營銷雙方在信用問題上的利益糾葛，從而做出相對公平與公正的懲戒。互聯網金融運營平臺可通過平臺收集營銷雙方信息并進行數據處理，向中小企業反饋各方具體信用信息；隨后對照信用評估標準以形成信用調控信號，通過互聯網金融運營平臺的內部信息傳遞機制傳遞給與失信企業有業務關聯的上下游企業，以形成對該失信企業的市場懲戒、社會懲戒和文化懲戒相結合的全方位、立體化懲戒。其三，互聯網金融運營平臺應當向買方企業提供賣方中小企業的信用水平評估值，以有效保護買方企業的隱私信息。較為有效的對策是通過實施政府和社會化中介組織共同參與的混合型商務隱私信息保護模式，來實現對網絡交易中買賣各方隱私信息的保護。各級立法機關應當對現有相關法律法規進行修訂完善，較好地明晰網絡交易各方的權利義務關系，從而推動網絡經濟的健康發展（劉洪波，2013）。通過完善網絡隱私信息保護相關法規，可以有效界定網絡隱私信息獲取邊界，并為依法制裁網絡隱私信息侵權行為提供法律依據。互聯網金融運營平臺亦應為網絡營銷各方提供對方關于商務隱私信息保護的歷史記錄，以有效制約該項信用記錄不良者的未來交易行為。（二）基于互聯網金融的中小企業財務優化策略其一，互聯網金融機構可為中小企業在賒銷式營銷活動中產生的應收賬款提供質押貸款服務。中小企業通常可用賒銷式營銷活動來贏得資金匱乏的其他中小企業客戶，但亦易造成自身現金流短缺問題。互聯網金融機構可利用其網絡金融平臺所提供的技術優勢來幫助此類中小企業解困。互聯網金融平臺可借力以電子發票為主的電子商務單據數據庫為依托來開辦金融保理業務。中小企業在網絡營銷活動中成交單據所產生的應收賬款債券可以轉讓給在線電子金融機構，電子金融機構在以貼現方式預支款項給收款方中小企業的同時，獲取對該票據的代位索取權，付款方到期直接將款項支付給該金融機構即可。互聯網金融平臺還可以將眾多金融機構匯聚在平臺上，就該應收賬款單據的貼現權進行競拍，收款方可以通過網絡競拍方式獲取盡可能多的貼現后款項。此舉有助于收款方中小企業及時收回應收賬款，降低其賒銷式營銷策略的風險。其二，中小企業可以借助互聯網金融平臺來制定差異化賒銷策略。中小企業在實施賒銷式營銷策略時的主要風險為客戶企業的信用風險。中小企業在線下實施賒銷策略時所導致的客戶企業信用風險的根源，在于客戶通過隱匿私人信息的方式造成其個性化信用信息的不透明性。在線上交易過程中，客戶企業通過隱匿私人信息的方式來獲取信息單向透明優勢地位的局面將在一定程度被削弱。對于電子商務平臺而言，交易各方的線上交易信息及其相應的信用信息可為交易雙方作為再次交易決策時的參考。中小企業可借助電子商務平臺提供的交易對手的詳細信用信息來制定差異化的賒銷策略，對信用水平較低的客戶企業制定更為嚴格的賒銷條件，以有效控制賒銷策略實施風險。（三）基于互聯網金融的中小企業營銷渠道優化策略其一，中小企業可以借助互聯網金融平臺來降低渠道運營成本。互聯網金融具有超越時空限制的特點，基于互聯網金融的中小企業在規劃營銷渠道布局戰略時，可以大幅減少實體店的數量。基于互聯網金融基礎上建構的中小企業營銷渠道網絡結構相對簡潔，企業產品營銷渠道環節得以有效削減，進而降低企業的營銷費用支出。中小企業不僅降低其營銷費用，而且可以通過互聯網金融通達全球的網絡分支，將其營銷渠道觸角低成本的延展到全球各地，而中小企業僅需為此支付必要的網絡運營費用。從中小企業營銷渠道運營角度而言，基于互聯網金融的營銷渠道建設有助于中小企業壓縮其產品分銷環節，且可以利用互聯網金融平臺提供的快捷收付款服務將渠道銷售和回款控制權掌控于本企業，從而有效鞏固其在產品價值增值鏈中的主導性地位。其二，中小企業可借力于互聯網金融平臺來增加客戶企業或個人的消費體驗水平，進而增強企業對客戶企業或個人的吸引力。基于互聯網金融的消費者可輕易獲取公開的商品價格數據和性能指標數據，并借助對上述數據的分析實現其理性消費目標，最終惠及消費者自身。消費者對商品價格的高敏感程度必然導致如下結果：隨著差異程度的加大，網絡零售商就越能獲得較低的批發價格，從而能夠制定更低的零售價格（任方軍，2013）。消費者可資實現理性消費目標的依據是互聯網金融系統可以促使生產企業和消費者之間建立直接關聯，并可以在網絡上完成交互式營銷活動及貨物款項的收付，消費者由此可以有效節省各種交易中間環節的費用支出，反映在價格層面即表現為價格實惠。再者，基于互聯網金融的消費者可以獲取更高的消費滿意度水平。由于互聯網信息平臺的相對開放性，對于價格較為敏感的消費者可以在較短的時間內以零成本對各種商品的性能及價格進行比對，從中擇選出適合其消費需求特點的商品，從而有效提升其消費滿意水平。

作者：宋運霞 單位：邯鄲職業技術學院

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二、互聯網金融模式下保險營銷所存在的問題

（一）保險營銷的觀念比較保守

營銷是提高企業經營效益的一種有效手段，隨著互聯網金融模式的不斷的發展，保險營銷策略也需要不斷的改進。在互聯網金融模式下，人們的理財觀念開始多樣化，理財方式也開始不斷的多樣化。[1]但是我國的保險行業由于長期一直采用的都是傳統的推銷觀念，營銷的觀念還是比較保守，傳統的營銷觀念得不到很好的改變使得其已經不能很好的適應現代化社會發展的需要。

（二）可用于互聯網網絡營銷的險種受限

保險行業在多年發展的過程中，各種險種的劃分已經很明確了。條款比較清晰，責權范圍都比較明確，操作流程比較簡單明了，這種各部分條款和操作流程都比較規范的險種，就很容易用于網絡銷售。[2]但是還有一部分險種，由于其投險的程序特別的復雜，內容條款不是大眾能夠很容易就理解的常規內容等等，無法通過網絡平臺很順利進行操作，這些險種就不適合在網絡上進行銷售。因此，可以用于網絡營銷的險種受限成為保險行業網絡營銷的一個弊端。

（三）網絡營銷的監管制度不完善

傳統的保險營銷方式都是按照地區進行銷售，每個區域都有專門負責監管的人員。同時設有專門的人員負責保單發票的管理、保單有效性的鑒定以及保單內容的審核。而網絡營銷，沒有明確的地域劃分，不能及時的確定對應的工作人員，使得保險網絡銷售缺乏完善的監管制度。[3]

（四）互聯網金融模式下進行保險營銷使營銷風險增大

雖然互聯網營銷在一定程度上為人們和銷售者帶了很大的便利，但是同時也帶來了一定的風險。[4]網絡營銷，不同于傳統的面對面的銷售，其銷售與購買活動是基于誠信。同時，如果保險的各項操作流程不嚴謹，不完善，管理工作不到位，就會給保險單位以及購買者帶來很多的問題。因此，互聯網金融模式下的保險營銷會存在一定的風險。

三、互聯網金融模式下保險營銷問題的解決策略

（一）轉變傳統的保險營銷觀念

隨著互聯網金融的不斷發展，人們投資生活的方式也越來越多。保險作為社會經濟發展的重要組成部分，需要不斷緊跟時展的步伐，不斷的引入新的營銷方式和營銷理念。[5]要加強提高對互聯網金融局勢的分析能力，立足于市場，轉變保險營銷的觀念。以完善管理為基礎，以提高服務質量為根本，以促進自身的發展為動力，以提升營銷效益為目標，建立以互聯網金融模式為平臺，以客戶為中心的營銷理念，促進保險業更好的發展。

（二）加強互聯網保險營銷的創新理念

互聯網金融模式的不斷發展，為人們的生活提供了很大的便利，互聯網成為人們溝通交流以及辦公購物的便捷工具。[6]保險業應該充分根據市場發展的局勢，根據人們的需求變化，不斷進行創新，在不斷完善現有產品的前提下，不斷推出能夠滿足人們需求的新的產品，以吸引更多的消費者。同時，需要不斷的完善自己的服務體系，以為消費者提供更好的服務。

（三）建立健全保險業網絡營銷的配套措施

網絡營銷除了建立一個有效的企業網站外，還需要建立健全一些具體的管理制度。[7]比如網絡在線客服的管理，要建立一個在線客服人員的招聘、管理、業務計量與考核、晉升以及獎罰等方面的管理制度，以保證網絡在線客服人員具備很好的專業水平。同時要根據銷售情況及時的改變網絡硬件以及網點規劃的方案，比如在網絡營銷的前期，通過網絡購買保險的消費者不是很多，數據量不是很大，因此，完全可以采用集中式的數據管理方式。在網絡營銷發展的成熟期，在大數據不斷發展的背景下，數據的管理方式應該改為分布式進行儲存的方式，進行區域管理。此外，隨著網絡技術的不斷發展，近年來，網絡詐騙等各種不法行為層出不窮，盜號軟件以及木馬程序等不斷出現，大大的增加了網絡保險營銷的風險。因此，這就要求保險公司在運用網絡營銷的初期將傳統營銷與網絡營銷相結合，先在網絡上運行部分保險流程，在逐漸熟悉網絡操作以及網絡環境后，再逐步的將核心的業務轉為網絡運營。與此同時，在網站建設時要采取一定的安全措施以保證網站的安全運營。

（四）加強網聯網保險營銷的風險管理

互聯網金融體系的出現，一方面為保險行業的發展提供了有利的發展空間，給人們的生活理財帶來了便利。另一方面，也帶來了一定的風險。[8]因此，保險行業既要與時俱進，不斷采用新的銷售理念，還要做好相關的風險分析，加強互聯網營銷風險的管理工作。要不斷的根據自己的發展情況以及營銷策略制定相應的風險評估機制，以減少網絡營銷風險的發生率。同時要充分的利用互聯網技術，加大互聯網安全技術在網絡營銷中的應用，比如身份認證、加密等技術。最大限度的保證互聯網安全措施的全面性，??用性，有效性。

（五）加強保險行業人員專業能力的提高

篇（4）

商業銀行如何轉型立異,以應答互聯網時期新的金融格局?如何實現立異思路、產品利用、營銷策略?繚繞這1話題,中國農業銀行湖北分行副行長李新平近期接受了本刊記者專訪。

打破傳統,精準服務

《支點》:農行湖北分行率先利用E商管家、掌e付挪動商務產品,體現出對于互聯網金融充沛的市場敏感性,其立異思路是怎么的?

李新平:互聯網金融其實不簡單是金融電子化技術以及渠道革新,而是商業銀行傳統經營模式的1種全新的金融業態。傳統銀行面對于互聯網金融時期的挑戰,必需以立異轉型的思路加以應答,其實不斷加快互聯網金融立異利用步伐。

最近幾年來,農行湖北分行高度注重互聯網金融立異與利用工作,在推動互聯網金融利用實踐方面作了1些有利探索。

1是立足客戶體驗晉升,立異金融產品。不僅主導客戶習氣的培育以及跨行業利用合作,并將之體現在產品設計中。例如咱們不但在柜面擺滿信譽卡、理財或者者其他產品,還給客戶提供1個全天候使用終端(PC、手機、IPAD、自助服務終端),除了最基本的使用功能外,還能依據客戶的個性化需求增添功能模塊。

2是精準服務提高效力,立異管理模式。互聯網金融的快速發展給商業銀行零售業務帶來了開放合作的契機。1些電商企業通過精準定位零售客戶的偏好,向其推送包含金融產品在內的各種消費品以及服務,可以降低銀行微零售本錢,或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶。“余額寶”的勝利就是實例。

立異探索,“網”上掘金

《支點》:湖北農行在互聯網金融的立異與利用上有哪些具體實踐?

李新平:互聯網金融催生了大量新的產品以及新的業務模式,從而增進銀行產品結構以及業務結構的扭轉。湖北分行以電商金融、挪動金融、門戶金融為突破口,踴躍探索發展新模式,不斷挖掘新的業務增長點。

在電商金融利用方面,今年四月,農行“E商管家”全渠道電子商務服務平臺率先在湖北推出,為傳統企業轉型電商提供集供應鏈管理、多渠道支付結算、線上線下1體化、云服務等于1體的定制化商務金融綜合服務。到九月末,已經有一九七家企業勝利上線利用了“E商管家”電商平臺,新增電子商務客戶數系統內排名第1,累計交易金額達二二.六億元。

在挪動金融利用方面,湖北農行與銀聯公司合作,在今年八月正式推出“掌e付”等挪動商務產品。作為“E商管家”電商平臺的延伸,“掌e付”能全面買通實體渠道與網絡銷售、定單采集與資金收付、出產經營與市場營銷,有助于客戶實現對于本身和供應鏈上下游財務結算、采購銷售、營銷配送等全方位管理。

在門戶金融利用方面,為提高營銷效力以及電子銀行為戶率,我行依靠數據發掘以及信息平臺,開創精準直銷管理平臺。通過這些系統平臺,咱們對于六0萬貴賓客戶、一萬高端客戶以及一0萬對于公客戶進行數據分析,提供差異化服務,展開網銀理財營銷,培養客戶通過網銀自助購買理財產品交易習氣。

截至九月末,我行電子銀行客戶總量一七六九萬戶,同比增長二九%,網銀動戶率晉升四個百分點,實現短佩服務收入八七九0萬元,同比增長四五%,網銀理財銷售占比達六二%,同比晉升四二個百分點。

夯實推行,有效傳布

《支點》:互聯網金融的利用推行離不開營銷,如何讓農行電子商務與傳統企業對于接并融入經營,湖北分行在這方面的營銷策略是怎么的?

篇（5）

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）02-159-03

引言

互聯網金融即互聯網與金融的結合，也就是借助互聯網與移動通信技術實現資金融通、支付和信用中介功能的新興金融模式。互聯網金融既包括非金融機構互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的金融業務。本文主要探究的是商業銀行通過互聯網開展的金融業務。

在金融脫媒，利率逐步放開，銀行利潤增速放緩的背景下，銀行傳統的經營模式越來越不能適應當今時代的發展。面對互聯網金融的興起，我國大型商業銀行與發達地區銀行同業及早認識到互聯網金融的潛力，推出互聯網金融創新產品，其互聯網金融業務普遍較好。而山西省中小型商業銀行的管理模式與經營方式不同于國有大型商業銀行與發達地區，其發展相對緩慢，在互聯網金融業務方面尤甚。本文通過對山西省中小商業銀行的實地調研及網站體驗等方式，分析山西省中小商業銀行互聯網金融業務現狀，提出發展互聯網金融對策與建議的探討，以期對山西中小商業銀行及我國類似銀行的發展有一定的積極的作用。

一、山西省中小商業銀行互聯網金融現狀分析

在互聯網金融大背景下，我國銀行同業，一方面快速推出各類銀行系互聯網金融創新產品；另一方面，各家銀行也開始從原來的金融互聯網化道路，轉變為嘗試成立專門的互聯網金融職能部門或獨立機構，摸索互聯網金融發展新的突破口。就當前互聯網金融發展態勢來看，我國各商業銀行基本處于初始階段，其中國有大型商業銀行互聯網金融發展普遍較好，中小商業銀行互聯網金融發展層次不一，山西省中小型商業銀行在互聯網金融發展方面，普遍相對落后，但是他們在互聯網金融理論與實踐方面也進行了嘗試。互聯網金融新產品、新服務不斷涌現。比如，晉商銀行作為山西省最大的城商行，在其網站開通有：小微網上銀行、個人網銀、企業網銀，針對不同客戶群提供基礎金融業務的辦理，為客戶提供足不出戶的便捷服務。但是尚未完善直接提供一站式的金融服務，在線融資、網絡信貸類產品亦不足；山西運城農村商業銀行網站有個人網銀、企業網銀，但在“理財E站”，只有理財信息公布，而無實質交易界面，該銀行的“小額農戶貸款”產品，以農戶信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的無需擔保的貸款，方便農戶進行貸款，但是網上只有申辦流程，未能在網上提供實際辦理貸款業務；堯都農商銀行作為山西省首家改制的股份制農村商業銀行，在網上交易界面比如，“特惠商戶”，信用卡業務下，只羅列了各個行業，竟然沒有圖片上傳，截至2015年5月23日，“E融九州投融資平臺”，有投資意向的人數僅166人，累計交易額僅13，000，000元；大同銀行金融業務中：個人業務公司業務、中小企業專項服務、卡業務、結算業務，無直接的網上銀行及網絡金融服務。有些小型銀行沒有網上業務，比如，類似曲沃新田村鎮銀行，有存貸款業務，為小區域客戶金融服務，在互聯網方面未涉足；山西省長治銀行發展惠普金融，推出創新型產品：“2013年引入德國IPC微貸技術，長治銀行開展小微貸業務，截至2015年末，累計發放貸款達到27744萬元，總計1487筆金額，而微貸中心營銷客戶累計達99792戶，覆蓋全市包含13個縣市區全部小微客戶的70%”。本質上來說，中小商業銀行互聯網金融業務，主要也就是分為兩大類：一類是理財業務，解決資金閑置的問題，提高資金利用率與收益的問題；另一類主要是面向本省資金需求者，特別是小微企業及個人急需資金者，通過在互聯網信息，為資金需求者解決資金需求的問題。對于這兩類金融產品來說，由于所處的環境不同于大型商業銀行，不同于發達地區客戶群，在產品設計方面也應不同，山西省中小商業銀行在互聯網金融平臺產品提供方面缺乏個性化，產品不規范，使用過程出現諸多麻煩，高風險的品種又會造成不利影響。

山西省中小商業銀行發展互聯網金融發展有不足也有優勢：首先，對山西省區域內的客戶資信與經營狀況比較熟悉，在產品供給時，容易把握，“關系型”投融資易于建立。范圍內的業務相對集中，審批環節少，容易決策，當市場發生變化時，業務調整速度快。其次，還具有較強的區域優勢：比如晉商銀行可主要定位在山西省內發展，在本省內建立社區營業網點，重點在太原市建立社區物理營業網點，結合山西省會城市區域優勢，客戶個人基本信息、資金實力等信息容易獲得。在區域內開展運營活動，可充分運用本地人才資源，因而，其信息成本、經營運作成本、固定設施成本等都較低。面對用戶的不同需求，能發揮自身易于決策、業務集中的優勢，及時高效滿足客戶需求，同等技術條件下，相比較外省及大型銀行，更能設計出獨具特色的不同金融產品和服務，如有針對客戶的投資咨詢、財務顧問、理財產品及提供結算便利條件等，不僅實現業務收入，還方便調整收入結構，提升銀行核心競爭力。

二、山西省中小商業銀行發展互聯網金融機遇與挑戰

山西省中小銀行商業銀行，面臨互聯網金融的沖擊、同行業競爭壓力以及新的發展階段中風險控制把握等問題與挑戰。在這種背景下，中小商業銀行開始根據自身特色和當地環境優勢發展互聯網金融。一是中小銀行在山西本地和城間區域發展上更具競爭優勢；二是山西省中小商業銀行可以重點發展省內或地市h域小規模區域的經營規劃，在自己熟悉的“市場土地”上精細耕作，充分了解客戶需求和反饋，挖掘大量有價值的數據信息，特別是關于客戶的信用狀況和資產變動狀況，及時調整經營策略，規避不必要的風險。但是，其在發展過程中也面臨諸多問題與挑戰：

首先，發展定位不甚成熟是山西省中小商業銀行面對的問題之一，互聯網金融服務模式多樣化，客戶追求服務個性化，需求高層次化，山西省中小商業銀行要立足創新發展模式，根據市場需要調整發展定位。利用現代信息技術、信息管理手段，實現組織結構轉變，把信息技術應用到管理決策層，扮演好原本作為支付中介和信用中介的角色，得到客戶特別是本省客戶的認可。其次，山西省中小商業銀行傳統經營模式急需變革。山西省中小商業銀行的經營模式大多數仍為傳統銀行的經營模式，一方面，銀行需要在互聯網金融大背景下調整客戶結構，利用大數據資源和電子商務交易信息不斷完善客戶信息，把握客戶的經營行為，正確評價定位客戶信用等級，減少交易成本；另一方面，互聯網金融為銀行發展綜合服務提供業務基礎，山西省中小商業銀行需要有效聯合互聯網各參與方，對銀行不同的產品進行分類，對相同類型的進行整合，提高解決問題的效率。傳統銀行要發展必須將傳統業務與互聯網金融結合，才能在競爭中立于不敗之地。最后，山西省中小商業銀行互聯網綜合經營模式有待完善。在互聯網金融的大背景下，雖然有部分中小銀行發展了網上互聯網業務，搭建自身銀行綜合平臺，但是還存在信息技術不完備，網上銀行服務功能少，提供的服務有限，大多手機銀行還不完善或者沒有手機銀行業務，這必然需要加強跨行業的合作，拓展不同產品和服務，在降低成本的基礎上，突破地域和時空限制，轉變傳統的經營方式，完善綜合經營管理模式。除上述之外，山西省中小商業銀行金融服務能力、創新能力也有待提高。

三、中小商業銀行發展互聯網金融的策略

（一）互聯網金融發展總體思路

中小商業銀行發展互聯網金融的總體思路：以簡約、極致、體驗優越的產品和服務吸引客戶，利用區域優勢，互聯網低成本優勢，以客戶為中心，運用平臺思維、大數據思維、社會化思維和跨界思維，在資金理財、消費金融服務、新型支付探索以及省域聯名賬戶基礎上全方位合作理念，建立與互聯網金融發展相適應的省內區域范圍的相對獨立的體系。通過實施與互聯網生態相適應的社會化營銷傳播及跨界渠道結合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯網銀行體系的建立，實現在大零售業務方面打造山西省中小商業銀行互聯網金融業務連鎖超市的遠期目標。

（二）確立本土化互聯網金融發展策略

在總體思路基礎上，確立本土化互聯網金融發展策略：（1）在市場定位方面，以客戶結構中小化、經營對象地方化、產品服務個性化為策略。在客戶選擇上，應避免與國有大型銀行重疊，避免脫離自身比較優勢與大銀行爭奪大客戶、大項目。應注重培養穩定的具有忠誠度的客戶，可以通過關心初創期的小企業，扶植成長期的小企業，與小企業共同成長，相互支持，探索銀企深度融合，形成穩固持久的銀企關系。對于同樣服務農村地區的山西省中小銀行而言，專注服務“三農”，培養忠誠客戶，也是理想的選擇。（2）在提升金融服務能力方面，可與電商平臺合作。通過網上銀行進行數據整合，獲取用戶有效信息，關鍵交易數據，提供網絡融資平臺，在此基礎上構建完備的用戶信用評級體系，以便快速挖掘和分析系統用戶數據。也可與第三方支付平臺合作，將線下金融產品在第三方平臺上實現在線金融服務，不斷研發新的網絡融資創新產品，提升知名度，開拓市場，利用其客戶數據資源，拓展新的目標用戶群，搭建客戶基礎數據平臺。在合作機構的選擇上要慎重，結合中小商業銀行特點，提前制定有關的應對策略，做到快速反應，迅速決策，提高服務質量。（3）在完善綜合經營能力方面可搭建自有平臺。借鑒國有四大銀行成功的經驗，建立省區域的電子商務平臺，根據地縣市區域產品特點，進行各種電商交易，找準目標，比如農產品、土特產等某一個或幾個特定的電商平臺，這樣山西省中小商業銀行既結合自身地域優勢，又彌補在資金、人力等方面的不足。允許信譽良好的小額貸款公司在該電子商務平臺進行鏈接，實現債權轉讓，資金流動，合理利用自有客戶資源，滿足客戶資金需求，帶動區域經濟。還可與省內同等級的銀行進行平臺合作，針對同業金融產品，不定時地進行交流，對經營活動產生的信息流、物流、商流等相關信息進行交換，整合信息。與此同時，山西省中小商業銀行順應移動支付的大潮流，采取線上支付和線下支付并行的模式，滿足客戶需求，降低成本支出。為此，還須注重人才的引進和培養，不斷更新知識結構，既要培養掌握互聯網金融專業知識、電子商務專業知識以及金融專業知識的復合型人才，又要關注國內外銀行互聯網金融新的舉措，取長補短，學習其先進技術和思想，在借鑒中進步。

（三）構建中小商業銀行互聯網金融業務體系

結合山西省中小商業銀行特點，根據互聯網金融發展情況，在客戶定位、互聯網銀行發展方向、基礎平臺建設等方面，構建商業銀行互聯網銀行產品業務體系。首先，推進互聯網賬務核算系統、聯名賬簟⒅繃支付機制、收銀臺建設，為互聯網銀行的產品部署、渠道合作、移動金融創新、融資授信產品的推出提供基礎平臺。應用零售信貸平臺，通過山西省內中小商業銀行零售信貸平臺的授信模塊功能，對多渠道合作客戶進行征信評分，進行統一授信管理，對接信用卡借貸系統，促進互聯網銀行業務的發展。

其次，圍繞互聯網生態，建立專業化的線上營銷機制，輔以傳統媒體和網點渠道，開展以口耳相傳為特征的微營銷、眾口營銷，策劃分享、體驗、推薦、交易等系列營銷活動，實現客戶規模和資產規模的快速增長，提升山西省互聯網銀行品牌的知名度。此外，在積分與優惠機制方面加強客戶關系管理，增強客戶黏度、培養客戶忠誠度。引入第三方機構，提供專業服務。為快速響應互聯網金融市場需求，在傳播推廣、數據采集分析、信息技術服務等方面，逐步引入優質的第三方服務公司提供快速、專業的營銷宣傳配套服務。

最后，從山西經濟發展現狀出發，探索建設互聯網銀行業務發展的組織保障體系，諸如在加強客戶體驗，推動產品創新及引進，推進市場化人才引進和使用機制，建立差異化財務管理以及完善在線直銷銀行風險管理措施與機制。并探索山西省中小商業銀行網絡銀行發展配套措施和機制，構建山特的企業群、個人群與山西經濟發展現狀出發的網絡銀行的新業務新模式的體系，促進山西中小商業銀行互聯網金融的合作與發展。

結語

互聯網金融帶來的新商業模式、新運作機制和新表現形式對銀行的經營管理活動產生了深遠影響。隨著政府高層對互聯網金融采取鼓勵創新與加強監管兼顧并舉的政策，互聯網金融將更加規范有序發展。為此，銀行在互聯網金融發展總體策略指引下，基于移動互聯網及傳統銀行互聯網化，銀行以簡約、極致、體驗優越的產品和服務吸引客戶。發展低成本優勢、堅持以客戶為中心的理念，運用平臺思維、大數據思維、社會化思維和跨界思維等方式，在為客戶提供投資理財服務、消費金融服務、新型支付方式探索等基礎上增值應用方向不斷發力。建立與互聯網銀行業務發展相適應的獨立銀行互聯網金融業務體系。打造山西地方特色的在線直銷銀行品牌，推出聯名賬戶、線上理財、融資授信、信用支付、移動支付等產品線。通過與互聯網生態相適應的社會化營銷傳播渠道與跨界渠道結合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯網銀行體系的構建，實現山西區域地方特色的互聯網金融連鎖超市的遠期目標。以期為我國中小銀行業互聯網金融發展找到適合自身發展路徑的商業模式和業務模式。

（本文為山西省社科聯2015至2016年度重點課題，課題主持人：任新利，課題編號：SSKLZDKT2015090）

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篇（6）

中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01

一、互聯網金融對傳統融資模式的影響

（一）互聯網金融與商業銀行

1.促進商業銀行業務轉型。互聯網金融在第三方支付和社交網絡信貸方面表現出來的強大生命力直接對商業銀行經營造成威脅，再加上央行取消了貸款率下限，商業銀行制度紅利逐漸消失，商業銀行業務轉型迫在眉睫。面對日趨激烈的零售銀行業的競爭，銀行應積極作出經營策略的調整，在信貸方面實現客戶下沉，加快中間業務創新，建立持久盈利的客戶關系和較高的客戶忠誠度。

2.促進商業銀行注重客戶的體驗。互聯網利用交互式的營銷策略、開放式的金融平臺、簡易的操作程度以及具有個性化的服務產品，受到了客戶的青睞，無形中稀釋了商業銀行的客戶資源。商業銀行要想扭轉這種局面，需要在區別客戶貢獻度的基礎上注重客戶的體驗。從客戶的角度來審視金融產品、重新對金融產品進行設計、完善金融的服務體系、實施網絡營銷的策略同時進一步完善商業銀行的服務流程等等。

3.促進商業銀行提高科技水平。互聯網金融在數據信息處理等科學技術上具有強大的優勢，因此，商業銀行要想穩固發展地位，必須加強在科學技術方面的投入。在銀行內部采用數據整合技術，并且建立一個市場的細分系統和客戶的人性化管理系統。把這種集中數據的技術轉化為商業銀行可以應對互聯網金融沖擊的有效生產力，確保商業銀行的穩定運行。互聯網金融在發展過程中，必須與商業銀行的經營狀況緊密相連，尋求共贏，充分發揮二者在市場經濟當中的優勢，提高社會和經濟效益。

（二）互聯網金融與金融監管

整個互聯網金融體系當中，由于管理方面的缺陷，行業自律性差。只有一小部分的金融企業能夠遵守《小額信貸信息服務機構自律公約》。目前，在我國現有的法律中以及金融的監管制度中，缺乏針對互聯網金融制定的監管策略。隨著銀行風險的日益擴大，特別是受“哈哈貸”倒閉的影響，銀監會在2011年的8月份頒布了《人人貸款有風險的提示通知》。按照這個文件當中所規定的內容，P2P這種信貸業務本身并不在金融監管的范圍之內，因此，在實際應用中，并沒有有效的防止風險的蔓延。

二、互聯網金融對中小企業融資難的緩解作用

中小企業是我國國民經濟中重要組成部分之一，但中小型業融資困難這一問題，一直制約著中小企業的生存及發展。隨著信息技術革命的來臨，互聯網金融為中小型企業來帶了轉機。互聯網金融是打破壟斷，實現金融民主化的利器，它在個人消費貸款以及為中小企業的融資服務上具有得天獨厚的優勢，如放款速度快、產品類型多樣以及貸款審批流程簡單等。

新生的融資平臺朝著社交網絡模式與銀行融資服務有機結合的方向發展，企業可以在網絡社區上找到貿易伙伴、融資支持、財務咨詢等，體驗網絡化的全生態金融服務，使標準化的金融服務成為企業在更加和諧的金融生態中唾手可得的便利資源。

三、互聯網金融發展的趨勢和前景

互聯網金融雖然起步時間晚，發展時間較短，但它的發展前景良好。針對互聯網在處理金融業務方面的特點、經營風險等進行分析，預測其發展前景，為互聯網金融的發展提出合理化建議。

首先，多元化資源的戰略整合是互聯網金融的一大趨勢。互聯網金融融合了數據信息優勢、社交網絡和第三方支付，有廣泛的群眾基礎，有助于實現融資的民主化和金融的普惠性，其重要形式之一是P2P模式。P2P實質是一種“眾籌”模式，側重小微金融的發展，其通過發現潛在金融消費者，金融創新簡單化和標準化，量化放貸控制風險，有獨特的優勢。但互聯網金融產品創新同質化，模仿盛行，在發展過程中需避免“偽創新”。

其次，以互聯網金融為基礎的IDSS（智能決策支持系統）帶來絲理財趨勢。隨著居民個人財富的增長和理財意識的強化，居民對理財產品的需求逐漸加大。但是由于缺乏必要的數據和專業知識，很難再“大海”中找到合適的理財產品。IDSS的數據基礎則可以滲透至個人客戶的理財服務，幫助銀行開發、客戶選擇理財產品。

再次，風控成為互聯網金融崛起的瓶頸。融資的民主化帶來方便的同時，在攜帶著風險。數據的便利反過來也會使不法分子通過數據挖掘和數據分析非法獲得個人和企業信息。法律技術和制度創新支持是互聯網金融發展的必要環境。

為了最大限度避免金融系統當中存在的風險，必須要加強對互聯網金融的關注，實施分流疏導、科學引導，并且要在必要的時候頒布相應的管理體制和法律政策。實現互聯網金融在管理過程中的自律性，進一步提高行業服務的透明度。強化互聯網金融當中對金融理念的認知程度，積極控制壞賬率，使這種新型的管理模式以及管理知識可以受到更廣泛的推廣。大力倡導責任金融、惠普金融，提高公眾在金融方面的風險意識、自我保護能力以及資金風險的辨別能力。互聯網金融的監管和創新是相互統一的，因此，在實現金融創新管理的過程中，必須要完善相關的管理體制，使金融監管工作可以做到有法可依。

“小、輕、新”成為互聯網金融創新的主流，信息技術的發展加快了互聯網金融到來的步伐，使傳統的融資體系得到完善，促進民間金融的陽光化、規范化。我們應當展開懷抱，迎接著互聯網金融給我們的生活所帶來的更大的便捷，提高金融普惠性，實現金融部門服務實體經濟。

參考文獻：

篇（7）

一、互聯網金融在我國的發展

第一次互聯網金融革命從上世紀末開始，其標志是網絡銀行、網絡保險和網絡證券的出現：網絡銀行，我國主要發展的是銀行利用互聯網來辦理業務，逐步代替傳統銀行業務，也被稱作網上銀行；網絡保險，我國主要發展的是保險行業利用互聯網建立自己的門戶網站，向公眾進行宣傳和提供服務，逐步替代傳統行業的保險業務；網絡證券，我國主要發展的是證券公司利用互聯網建立自己的門戶網站，提供證券交易的實時信息，以及證券的辦理、咨詢、數據分析等。

第二次互聯網金融革命是從2010年開始，其標志是網絡支付、金融搜索、網絡借貸和金融超市的出現：網絡支付，在傳統的互聯網交易中，因為信任問題導致買賣雙方既不肯先發貨，也不肯先付款，而阿里巴巴等第三方支付平臺在買賣雙方之間設立賬戶進行托管，有效的降低了風險，被公眾普遍接受；金融搜索，將互聯網技術與金融專業技術進行結合，通過智能后臺提供貸款產品的搜索服務。有效地解決融資、貸款中信息不對稱，降低金融服務的時間成本；網絡借貸，是民間通過拍拍、宜信、阿里巴巴金融、第三方擔保等方式，在收取利息的前提下，向他人提供小額借貸的模式；網絡金融超市，金融機構利用互聯網建立自身的門戶網站，推出一系列包括儲蓄、理財在內的金融服務，通過網上商城的形式進行供公眾選擇。

二、商業銀行與互聯網金融企業的競爭優勢對比

商業銀行的競爭優勢為以下幾點。第一，商業銀行的客戶資源非常豐富。傳統商業銀行年代久h，多年的經營使其擁有極其豐富的客戶資源。而公眾對傳統商業銀行的信任也使商業銀行推出關聯互聯網的電子銀行后，用戶數量增長十分迅速。

第二，商業銀行的資產實力要相對雄厚。傳統商業銀行通過經營，積累了極其豐厚的資產。在資產規模方面，是互聯網金融遠不能相比的。

第三，商業銀行的行業準入門檻高。商業銀行不僅僅是金融機構，也負擔著整個社會的穩定，是現代金融體系中最重要的組成部分，也是我國國民經濟正常運行不可或缺的一個環節。因此，商業銀行的行業準入門檻高，同時被政府嚴格監管。

第四，商業銀行有自身完善的風險控制體系。商業銀行擁有完善的規章制度，能夠嚴格的管理和控制各類金融風險。在嚴格的監管約束下，商業銀行不斷優化管理流程，避免來自信用、利率、匯率、法律等多方面的風險。

互聯網企業的競爭優勢為以下幾點。第一，互聯網企業擁有海量交易信息與信用數據。互聯網企業難以從商業銀行獲得融資。而互聯網電子運營中積累了大量的客戶交易記錄和客戶信息，有助于甄選企業發放貸款。

第二，互聯網企業擁有極為龐大的網絡用戶群。我國互聯網發展迅速，網絡用戶數量已經是全球第一，其中手機網民已經接近網民總數量的一半。

第三，互聯網企業的操作流程方便快捷。互聯網交易的流程大大簡化，挑選貨物、驗貨、支付貨款在網上就可以實現，非常便利快捷。

第四，互聯網的網絡支付功能極為強大。隨著電子商務的快速發展，第三方支付平臺呈現多元化發展態勢，為客戶提供全方位支付解決方案。

三、在當代互聯網金融背景下商業銀行之間競爭方法分析

第一、要注重顧客的體驗。互聯網企業適應當代開放的金融平臺和營銷手段以及有特點的金融商品還有其方便的操作過程吸引很多的客戶使用，從而讓商業銀行有流失客戶信息的危險。商業銀行如果想在互聯網競爭中處于不敗之地，要注重客戶體驗，要站在客戶的立場上優化一系列的業務操作流程。首先，要突破商業銀行傳統限制，歸整好客戶存款等一些信息資源，商業銀行分析客戶投資愛好，為顧客需求專門做一些特別好的金融商品和服務。其次，需要簡化業務操作手續，減少一些業務的審批手續，提供更好更快服務。然后，要運用網絡進行營銷充分為顧客需要做好服務。

第二、要發現和培養優秀的人才。互聯網的技術含量對人才的要求更高，一般來說，互聯網的競爭就是人才的競爭。現代商業銀行員工一般是單純的計算機專業或者是金融專業，缺少既精通電腦又了解銀行業務的高技能人才。所以，商業銀行在招聘時要招高技能的人才，在日常的工作中要經常對員工進行金融業務等知識的培訓，建立一個能為客戶提供最好服務的團隊，保證商業銀行快速發展。

第三、完全提高創新和應用水準。在當代互聯網金融情況下，商業銀行的業務操作等各個流程都需要高科技的支持，科學技術的研發對商業銀行競爭起著很關鍵的作用。商業銀行要逐漸加大對互聯網資金投入，打造合理規范的客戶管理系統，在數據準確的前提下將它帶來的技術優勢變成商業銀行的競爭力。與此同時，要確保信息數據不外泄，減少因技術問題帶來的風險，保證商業銀行業務的正常發展。

四、總結

在當代互聯網金融方面，商業銀行和運用互聯網企業之間互相競爭也相互合作。面對當代互聯網企業的盛行，商業銀行應該在相互合作中找尋機會共同贏利。商業銀行和互聯網企業要建立合作關系，發展各自的優點，創造共同受益的合作模式。共同擁有客戶資源和客戶信息。這樣雙方能共享客戶資源，實現了優勢互補。

參考文獻：

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[2]粟芳.《保險營銷學》[M]，上海：上海財經大學出版社，2006.

篇（9）

過去二十年里，商業銀行主動擁抱了信息技術革命所帶來的變化，正是這種創造性的適應能力，金融電子化進程賦予商業銀行全新的生命力和想象空間。信息科技應用推動商業銀行營銷渠道變遷大致經歷了三個階段：第一階段是通過傳統的物理網點、自助銀行（包括ATM、POS機等）、電話銀行、企業銀行、家庭銀行等方式為客戶提供服務，也即是代表“傳統經濟”的“水泥”模式升級階段。第二階段是以互聯網為平臺與傳統物理網點相結合為客戶提供服務的“水泥+鼠標”階段。網上銀行所具有的24×7全天候服務、在線操作、自助服務等功能，具有省錢、省時、省力等優點，這些是實體網點無法比擬的。第三階段是以移動支付、互聯網與傳統物理網點相結合為客戶提供服務的“水泥+鼠標+拇指”階段，電子銀行發展進入移動金融時代。

互聯網金融時代

商業銀行的機遇與挑戰

（一）互聯網金融時代商業銀行的機遇

傳統金融服務借助互聯網大幅降低了顧客時間和費用成本，降低實體店服務數量進而降低運營成本。而貸款和電商結合，實現了互聯網供應鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實現使貸款效率和安全性大大提高。這是一個重要觀點，但要成立，必須是在一個完全網絡社會，人們離開網絡即無法生存，網絡完全消除了信息不對稱狀態。

互聯網金融為改善客戶服務提供了新的解決方案。特別是在小微企業貸款和消費貸款方面。互聯網普及和網上金融消費習慣形成奠定了客戶群體基礎，而搜索引擎、數據挖掘及云計算等發展能將社交網絡、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個人或機構信息篩選、再加工及組織形成針對性、標準性、動態連續的金融信息，為互聯網金融的發展提供了強大技術支持。

互聯網銀行和大數據技術為信用風險管理提供了新的工具和相關數據。利用互聯網技術，有效突破地理距離限制，實現小微企業網絡社區化，構建了一個龐大的網絡“熟人社會”，通過捕捉及整合相關人際關系信息，并進行合理分類，使得小微客戶信用行為透明度大大提高。互聯網收集和監控的是第一手真實信息，做的是“場景性評審”；而銀行傳統的線下審核只能靠客戶經理搜尋各種第三方資料，做的是“轉述性評審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準確。在信息充分收集的情況下，互聯網和大數據技術將有效地降低信息不對稱狀態。

（二）互聯網金融時代商業銀行的挑戰

同業競爭日趨白熱化。主要競爭對手不僅在戰略上高度重視，而且在機制構建、人員配備、資源投入和產品創新等各方面不斷加大力度，各行展開了全方位的競爭。便捷性、安全程度和成本效益的微小差別，都可能導致“差之毫厘、失之千里”。

新的市場參與者不斷加入，市場面臨重新瓜分。近年來，支付領域的創新和市場參與者日益增多，尤其是第三方支付市場快速發展，憑借其超脫于銀行的中介地位，加快了在支付結算、賬戶儲值、財務管理甚至是資金融通等各領域的拓展，對電子銀行業務和市場形成了更大的競爭和沖擊。2013年6月，阿里巴巴“余額寶”，兩個月吸納資金250億元。7月，新浪網“微銀行”；8月，微信5.0版與“財付通”打通。類似“余額寶”等新興互聯網理財產品的出現，對銀行等傳統的理財渠道形成了直接沖擊。

新技術帶來新的消費方式和新的生活模式，對電子銀行創新和服務能力提出了挑戰。隨著Web2.0、云計算、三網融合、移動互聯網等技術的不斷發展和應用，客戶的行為和需求更加多元化、個性化，這對電子銀行創新和服務能力提出了更高的要求。

風險的挑戰。銀行在大數據時代，面臨傳統銀行、證券公司和保險公司的競爭，還面臨互聯網企業的競爭。面對競爭和大趨勢，墨守成規是最大風險。但是急于求成，也面臨翻車的風險。在創新過程中，如果人才、機制和管理跟不上更容易出現風險。在大數據和互聯網時代，還面臨新的風險，比如IT風險、客戶隱私保護風險，防范這些新的風險需要新的管理手段。

互聯網金融時代

商業銀行業務發展

信息科技的高速發展給銀行帶來的不僅僅是交易渠道的變化，結合網絡的新環境，它帶來的是對傳統銀行競爭模式的考驗，以及形成新的競爭優勢的機遇。

伴隨著互聯網在中國的迅速普及，我國電子銀行業務進入快速發展時期，逐步形成互聯網銀行、電話銀行、手機銀行以及銀行卡及自助銀行等比較完備的電子銀行體系，綜合各家商業銀行發展策略，除了上述國外銀行的發展策略外，還可歸納出如下幾點：

向全方位金融服務轉型。目前，國內銀行業正在調整電子銀行的渠道定位，從簡單的交易替代、產品交付開始向營銷新媒體和銷售新渠道轉型，并推動“智能網點”的發展。而這種轉型正在深刻地影響著電子銀行渠道建設、產品研發、客戶營銷、運營服務體系、經營管理模式的內在變革。

持續的產品創新。目前銀行業普遍在加快電子銀行產品創新，在智能手機客戶端和移動支付領域加大研發投入，同時探索與第三方伙伴合作，開展與電子商務產業鏈的融合和交叉滲透，以防止在競爭中被邊緣化。

進軍電商平臺。“銀行系電商”正在興起，這既是銀行對金融技術脫媒的一種應對，又是銀行對互聯網金融的一種探索，在深入分析消費者行為及企業需求的前提下，銀行通過金融創新服務，搭建線上線下一體化的營銷平臺，將銀行線上業務與客戶的線下消費以及實體商戶三者緊密結合，建立互利多贏的電子商圈營銷體系。

互聯網金融時代

商業銀行業務發展的策略建議

互聯網金融的獨特優勢，對傳統銀行業將構成無形的壓力。這就像傳統零售百貨一樣，面對電子商務的挑戰，銷售增長的步伐已經停滯甚至后退，應對挑戰的生存之道，除了積極擁抱、迅速轉型以改變固有商業模式外，別無他途。互聯網企業正攜帶著數據及電子商務優勢，深入支付結算和信貸這兩項銀行核心業務。傳統銀行業在經營模式轉型過程中，當然要借助互聯網金融的強大力量，既要抓住歷史機遇，又要把握好風險管控。

（一）改進服務方式，打造“以客戶為中心”的全方位金融服務平臺

目前各家銀行都提供查詢、轉賬、支付、繳費、工資等基礎金融服務，電子銀行產品和服務同質化嚴重，個性化特點不鮮明，任何一家銀行都無法確立領先優勢。隨著社會對電子銀行認識的日益提高，加上互聯網企業的引導，潛在的網絡化金融需求紛紛涌現出來，如網絡貸款、現金管理、電子商業票據、網絡金融社區、在線理財等。互聯網金融要求商業銀行尊重客戶體驗、強調交互式營銷，且在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，商業銀行在經營模式及業務流程上都需要深層次變革。商業銀行必須充分挖掘金融服務，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業化、全方位、多元化的“金融服務平臺”，整合資源，為客戶提供全新的信息、資金、產品服務手段。

（二）轉變服務理念，搭建開放式金融平臺

互聯網金融是一個開放的生態系統，單個行業無法為整個互聯網產業鏈提供全部的金融服務。商業銀行要增強客戶黏性，就要不斷創新業務模式。一方面，要推進與戰略伙伴的深度合作和業務聯盟，聚合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業等多方資源，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化金融需求；另一方面，要整合上下游資源，打通全流程的業務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補發展的共生關系。

（三）走出行業藩籬，推動電商平臺建設

在電子商務交易浪潮中，銀行處在支付結算的最末端，與消費者的溝通僅限于在消費者付款的時候，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產生的結算均被第三方支付平臺屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使得銀行更加遠離交易核心，銀行作為支付中介的傳統關鍵角色正在弱化。在大數據時代，誰能掌握數據誰就能搶占制高點。在互聯網金融時代要大展拳腳，必須掌握數據通道來源。對已經形成的趨勢和優勢，電商們決不會拱手相讓。銀行業只有走出行業藩籬，主動加強與第三方支付中介的合作，或打造自己可掌控的第三方支付平臺，深度挖掘大數據，掌握信息流，才能鞏固客戶基礎，保證業務發展的可持續性。

互聯網金融時代

統籌兼顧推動電子銀行發展

篇（10）

作者簡介

曲延明，北大縱橫管理咨詢集團合伙人艾媒學院常務副院長中國實戰電商協會常務副會長贏時代GOMX論壇特約演講及評論專家《銷售與管理》雜志特約評論專家北京大學零售業研究中心特聘講師清華大學電商總裁班特聘講師山東大學電商總裁班特聘教授北京航空航天大學MBA社會導師北京工業大學MBA社會導師出版著作：1.《品牌謀略》(合著，人民郵電出版社)2.《北京大學電子商務標準教材》(合著，中國言實出版社)

劉靖，非典型射手座，老80后；愛電影、愛旅行、愛公益、愛“轉型”；本科就讀于廈門大學英語語言文學專業，碩士就讀于北京大學經濟學專業；曾沉湎于IT數碼信息化行業，轉型后專注于傳統行業管理咨詢領域；目前關注新興產業及信息通信產業、新媒體產業的發展，主要研究領域包括戰略及創新商業模式的研究，移動互聯網運營和管理、致力于輔導傳統企業轉型。現任北大縱橫管理咨詢集團高級合伙人，在戰略管理、商業模式、集團管控、組織結構、業務流程和人力資源方面有豐富的管理咨詢經驗。現擔任多家企業常年管理顧問。曾為中國電力工程集團、首創集團、云南建工、中農礦產、福建中能、郵儲銀行、浙江敦奴、水晶石科技以及貴陽市烏當區政府等客戶提供服務。參與咨詢輔導的企業分布在機械、建筑、電力、礦產、食品飲料、房地產、電子、數字科技、旅游、化工、服裝、銀行、動漫等行業。曾任世界500強IT企業產品總監，負責手持產品和便攜式數碼產品在中國大陸地區的業務發展。是國內最早從事數字家庭系統和手持設備內置智能軟件應用及LBS應用的信息化領域實踐先行者，在系統集成、電子商務、互聯網服務、大眾消費產品/服務營銷等方面有著豐富的業務實踐經驗。在任期間，所操作的手持電腦產品品牌從全國排名二十多名成長為排名前兩名的品牌，單品銷量成長為同類產品第一名。

內容簡介

通過對移動終端電子商務系統搭建的流程，架構搭建、商品布局、微平臺設計、O2O布局等四個主要模塊，讓商家在設計營銷流程、團隊建設、產品系列設計等過程中要與微信電商平臺緊密配合，打造一個強有力品牌，使其品牌知名度在同類行業中名列前茅，這樣商家的產品或服務就有可能在無數個電商網店、微信、App中脫穎而出！

目錄

第1章移動互聯網商業模式3

1.1發展階段9

1.2商業模式12

1.3商業布局26

1.4浪潮商機28

第2章微信的商業價值31

2.1微信特色功能34

2.2公眾平臺功能42

2.3微信營銷模式45

2.4N度人脈理論52

第3章個人微信營銷體系55

3.1營銷要點56

3.2微信入口61

3.3LBS62

3.4朋友圈65

3.5搖一搖71

3.6漂流瓶75

3.7微信錢包76

3.8微信卡包 　77

第4章二維碼的商業模式81

4.1商業趨勢85

4.2商業應用98

4.3應用場景99

第5章公眾平臺規劃方案1075.1開通流程108

5.2商家接入流程112

5.3微信支付方案116

5.4商業價值132

5.5平臺設計135

5.6內容為王138

5.7運營團隊建設147

第6章公眾平臺營銷體系153

6.1營銷要點154

6.2運營策略158

6.3推廣策略175

6.4營銷矩陣193

6.5訂閱號營銷策略199

6.6服務號營銷策略206

6.7企業號營銷策略211

6.8核心總結215

第7章微店的運營策略221

7.1微店四大平臺223

7.2微店(口袋購物)運營策略225

7.3微信小店運營策略250

7.4微店運營成功案例261

第8章O2O的商業模式275

8.1O2O的商業模式276

8.2O2O的產業布局283

8.3O2O電子商務293

第9章移動電商平臺建構305

9.1移動電子商務系統搭建306

9.2移動終端購物流程設計308

9.3移動終端客服系統(CRM)搭建316

9.4大數據營銷商業模式設計317

9.5移動支付系統設計327

第10章互聯網+行業成功案例335

10.1互聯網+金融335

10.2互聯網+餐飲338

10.3互聯網+旅游340

10.4互聯網+酒店344

10.5互聯網+零售346

10.6互聯網+珠寶348

10.7互聯網+化妝品350

10.8互聯網+食品353

10.9互聯網+服裝356

10.10互聯網+汽車358

10.11互聯網+醫療362

10.12互聯網+娛樂367

10.13互聯網+媒體369

10.14智慧城市373

10.15電商產業園377

10.16微信海外382

附錄388

篇（11）

一、互聯網金融的概念界定

互聯網金融是指利用移動通信技術和互聯網技術等現代信息科學技術，以實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興的金融模式，是互聯網技術與金融相結合的產物。在這種模式下，通過計算機連接終端和網絡服務平臺所提供的金融服務和金融產品所形成的虛擬金融市場會降低市場信息的不對稱性，資金供需雙方能通過網絡直接溝通，大大減少了交易成本。因此，互聯網金融將對傳統的金融模式產生根本性的變革。

二、互聯網金融模式

（一）支付平臺——第三方支付

第三方支付，是指一些具備一定資質和信譽的第三方獨立機構所提供的交易支持平臺。在買方選購好商品后，用第三方平臺的賬戶支付貨款，由第三方通知賣家發貨。買方驗貨后，就可通知付款至賣家賬戶。當前第三方支付的運營模式：一是獨立的第三方支付模式，指完全獨立于電商網站的第三方支付平臺，只為用戶提供支付解決方案，不具有擔保功能；二是依托自有的電商網站提供一定擔保功能的第三方支付模式。

（二）網絡信貸

1.P2P信貸。P2P信貸是指個人對個人的直接信貸模式。借款人可直接資金需求信息，貸款人在對借款人的身份、信用信息充分了解后，可直接與借款人簽署借貸合同，為其提供小額貸款，并及時知曉借款人的還款進度，獲取收益。P2P主要有以下幾種模式，一是線下交易模式，P2P網站僅提供交易信息，具體的交易網站和客戶在線下完成。二是線上交易模式，一旦貸款發生違約風險，網站可承諾為出資人先墊付本金，也可不墊付本金。

2.眾籌融資。眾籌融資是指利用網絡的傳播性，面向網絡上的投資人募集資金的一種融資模式。由于通過網絡進行傳播，在募集資金的同時，可以達到宣傳的效果。相對于一般的融資方式，眾籌融資更加開放，只要是網友喜歡的項目，都可獲得支持項目啟動的資金，為更多創意公司和小微企業提供了必要的資金援助，是最近兩年國外最熱的創業方向之一。

3.電商信貸。隨著互聯網金融的發展，電商開始利用自有平臺積累的大量用戶數據，對有貸款需求的商戶進行實時分析，完成對其的信用審核并發放貸款。對于電商企業，利用大數據平臺所擁有的海量數據既有效地控制了自身的風險，也降低了運營成本。對于商家來說，電商小貸降低了貸款門檻，滿足了小微企業的資金需求。由此，電商與商戶獲得了雙贏。電商信貸平臺的運營模式主要有以阿里巴巴為代表的阿里小貸模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈融資模式。

（三）互聯網理財

互聯網理財是指投資者通過互聯網購買平臺提供的理財服務和理財產品。客戶可以通過網絡查詢、購買各種理財和保險產品。與線下購買相比，網絡理財的購買與贖回過程更加透明、便捷，購買起點也相對較低，且收益往往也高出柜臺，并能根據客戶的個性化需求，提供不同的產品組合。目前國內的傳統電商紛紛開啟互聯網理財業務，互聯網理財產品層出不窮，包括支付寶余額寶、百度百發、網易理財等等。

三、互聯網金融對商業銀行的挑戰

（一）沖擊商業銀行作為金融中介的地位

隨著互聯網金融的迅速崛起，其發揮的金融替代作用逐漸顯現，并已開始沖擊商業銀行的傳統業務領域，動搖了商業銀行的作為金融中介地位。第三方支付和移動支付可利用互聯網簡化支付過程，為用戶提供了便捷的支付體驗，對商業銀行的傳統支付業務產生了較為明顯的替代作用。網貸平臺與銀行貸款服務模式相比，給小微企業融資提供了更多便利選擇，也給銀行傳統業務帶來競爭，這也是很多商業銀行轉型布局小微信貸的原因之一。

（二）擠壓商業銀行的盈利空間

長期以來，銀行在資金成本、信用成本等方面相對于其他非銀行金融機構占有絕對優勢。但在互聯網金融時代，資金供給者可在開放的互聯網環境中獲得所需的信息，使獲取信息的成本大大降低。由此，商業銀行的成本優勢逐步喪失。首先，網絡借貸將會影響商業銀行的利差收入。網絡借貸能夠為個人及小微企業籌集資金，從而深受客戶的歡迎，這必然會減少銀行貸款的利差。第三方支付及互聯網理財也將影響商業銀行的中間業務收入。

四、商業銀行應對互聯網金融的策略

（一）轉變經營理念，提升網絡技術水平

電商對于商業銀行不僅是競爭對手，也是合作伙伴。商業銀行應加強與互聯網企業的合作，學習互聯網企業的網絡營銷策略。其次，商業銀行要建立互聯網金融研究部門，對互聯網金融進行研究，并盡快建立適應商業銀行發展的互聯網金融模式。商業銀行擁有雄厚的資本、完善的安全機制和良好的信用體系，如果能夠發展好互聯網技術，商業銀行將成為互聯網金融時代的贏家。

（二）建設互聯網金融平臺，大力發展網銀及手機銀行業務

商業銀行要建立屬于自己的互聯網金融平臺，不斷豐富交易平臺的金融功能，整合各類支付、理財、融資、消費信貸服務，利用自身龐大的客戶群發揮信用中介功能。同時要加強對網上銀行及手機銀行的發展。應從戰略上改變對網上銀行、手機銀行的定位，細化業務功能，優化用戶體驗，使網銀覆蓋所有線上金融服務及第三方支付功能。

（三）利用大數據，加強數據系統建設

互聯網和金融最大的契合點是大數據。互聯網金融要求銀行戰略轉型，不只是建立自己的互聯網金融平臺，更要通過積累的和新平臺的客戶信息，利用云計算，深入挖掘數據，分析客戶具體金融行為為商業銀行的經營決策、產品研發、服務創新提供高效率的技術支持，最終為客戶提供優秀結算、理財、信貸等金融服務。同時，為銀行帶來更豐厚的經濟回報。

（四）發揮風險控制優勢，規避網絡風險

金融行業和互聯網行業本身就是高風險行業。互聯網金融屬于互聯網與傳統金融的融合與創新，其風險遠比互聯網和傳統金融本身要大。因此，商業銀行要發揮在金融領域的風險控制經驗，充分審核客戶信息及支付環境，確保網上交易的真實安全。同時要加強網絡的風險系統建設，這要求商業銀行將風險防控體系不斷前移，在交易之前做好風險監控，避免不必要的損失。

參考文獻

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