提升實體經濟的重點大全11篇
時間：2023-12-22 10:09:52緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇提升實體經濟的重點范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。
篇（1）
0 引言
能源是國家經濟和社會發展的基礎，目前廣泛使用的石油、煤炭、天然氣等傳統化石能源面臨嚴峻的挑戰。不斷變暖的全球氣候、惡化的人類生態環境、常規能源資源短缺并造成環境污染的形勢下。我國的《中華人民共和國可再生能源法》已經從立法角度推進可再生能源的開發和利用，這是解決我國能源與環境、實現可持續發展的重要戰略決策。
在小水電、太陽能、風能、潮汐、地熱、生物質能等可再生能源中，不論從資源的數量、分布的普遍性，還是從清潔性、技術的可靠成熟性來說，太陽能都具有更大的優越性，所以太陽能光伏發電得到了世界各國政府的重視和支持。在技術進步的推動和逐步完善的法律法規的政策驅動下，最近10年光伏產業進入快速發展期。光伏發電已成為可再生能源利用的首要方式，而晶體硅太陽電池一直占據著光伏市場的最大份額。
針對國內都是基于P型晶體硅電池的生產線，本文撰寫的技術方法是通過變化電池的PN結構，提升鋁合金層的性能，在原有的P型晶體硅電池生產線實現N型晶體硅電池批量生產。節約了制造成本，得到了比較好的效果。
1 理論分析
絲網印刷鋁漿在N型晶體硅襯底上是一種簡單有效的形成P-N結的一種方式，代替了在高溫爐管中的硼擴散，正因為如此，所以我們對鋁的摻雜層進行了分析研究。我們對比了快速和慢速升降溫對鋁合金層的影響，在傳統的NPP+結構中，合金層的非連續性對Voc有15mv的影響，但是對于NP結構電池，這種非連續性的影響討論很少，我們可以通過改善這種非連續性提升電池的轉換效率。P型和N型晶體硅電池的原理結構如圖1所示[1]。
圖1 P型晶體硅電池結構和N型晶體硅電池結構
這里是一個簡單的晶體硅太陽能電池的模擬電路，如圖2所示，其中Rs為串聯電阻，Rsh為并聯電阻，I01為體復合和表面復合漏電流，I02為PN結和邊緣復合漏電流，IL為光致電流。其余部分是由于鋁合金層的非連續性導致的電阻和二極管效應。
圖2 晶體硅太陽能電池等效電路圖
2 試驗
本文用N型單晶硅125mm硅片，制絨工藝采用堿制絨，在硅片表面形成道金字塔形織構，擴散工藝采用POC13液態源擴散，用稀氫氟酸和硝酸混合液除去磷硅玻璃和進行背刻蝕后，用PECVD沉積氮化硅減反射膜，然后全部進行絲網印刷電極和鋁漿，燒結成NP型結構太陽能電池[2]。
我們絲網印刷鋁漿的厚度在20～30微米，根據不同鋁漿的特性以及固含量有所區別，使用的是DESPATCH的9溫區的網帶式燒結爐，設置溫度的最高值為980℃。我們通過不同的試驗條件可以觀察NP結構晶體硅電池的反型層的非連續性[3]，如圖3所示。
圖3 N型電池背部結的非連續性
圖4 第二組數據I-V模擬圖
電性能參數數據如下：
第一組數據（帶速160）：溫度為820時，Voc為382mv、Isc為3.96A、FF為52，轉換效率為13.2%；溫度為840時，Voc為412mv、Isc為3.77A、FF為55，轉換效率為13.8%；溫度為860時，Voc為598mv、Isc為4.82A、FF為65，轉換效率為15.6%；溫度為880時，Voc為602mv、Isc為4.34A、FF為52，轉換效率為14.5%；溫度為900時，Voc為611mv、Isc為3.65A、FF為55，轉換效率為13.6%；
第二組數據（帶速250）：溫度為820時，Voc為602mv、Isc為4.83A、FF為55，轉換效率為13.2%；溫度為840時，Voc為608mv、Isc為4.96A、FF為58，轉換效率為14%；溫度為860時，Voc為626mv、Isc為5.32A、FF為76，轉換效率為17.8%；溫度為880時，Voc為628mv、Isc為5.08A、FF為55，轉換效率為14.6%；溫度為900時，Voc為632mv、Isc為4.67A、FF為58，轉換效率為13.7%；
對第二組數據采樣進行模擬圖分析如圖4所示。
從數據分析得知，Voc不僅取決于PN結的一致性，而且也取決于結的深度。過高或者過低的溫度都會影響Isc和FF[4]。
3 結論
通過我們的試驗和在生產線的實踐證明，普通的P型晶體硅太陽能電池生產線，在不增加設備和改變產線設置的情況下，通過調整燒結溫度保證鋁反型層的一致性和深淺，得到轉換效率為17.8%的N型晶體硅太陽能電池的轉換效率，能滿足工業化生產的需求，實現批量生產。
【參考文獻】
[1]施敏.半導體器件物理[M].黃振崗，譯.電子工業出版社，1987，12.
篇（2）
中圖分類號：G631 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）12-0-01
財會專業是一門綜合性、專業性及實踐性很強的課程，而分崗位教學又在此基礎上增強了它的技能操作性，對學生的動手能力有比較高的要求。對該教學方式的完善，不僅需要中職學校在課程設置以及社會實踐等方面的努力，更需要財會專業教師在知識儲備上的不斷更新、專業實踐上的嫻熟以及企業相關內控原理的設置理念上不斷充實并更新。
一、存在問題
1.財會專業教師實踐經歷不足
由于現行教育體制下中職學校的財會教師一般都是從大學畢業就進入學校教學崗位充當老師角色，財務方面的實踐經歷不夠，也不能夠完全講清楚會計崗位的具體分工以及憑證的傳遞流程和規定。所以傳授給學生們的知識只能是從理論到理論，不夠生動，不夠完整，案例性也不強，有些脫離實踐。也不能很好體現分崗位教學的專業特色和教學理念，教學效果也就勢必打折扣了！
2.財會專業教學與實踐脫節
大部分中職學校根據要求都開設了相應的財會專業課程，可是能夠給學生提供社會實踐機會的課程卻不是很多，針對分崗位教學這種實踐性很強的課程就更少了。凡此種種原因導致了財會專業教學與實踐的嚴重脫節。造就了一批又一批已經取得財會類畢業證書，但動手能力不強的所謂的“人才”，給用人單位在一定程度上造成了二次培訓的麻煩。
3.財經法規、準則、制度更新快，部分老師跟不上步伐
2011年7月19日第三次修訂的《國務院關于修改〈中華人民共和國個人所得稅法實施條例〉的決定》，2011年9月1日起實施； 2011年1月1日起，《企業內部控制基本規范》將在境內外同時上市的公司首先實施，自2012年1月1日起在上海證券交易所上市的公司及深圳證券交易所主板上市的公司實施；《小企業會計準則》于2011年10月18日頒布，2013年1月1日實施等等。近幾年我國的財經法規、準則、制度修訂的步伐很快，有些內容已經趕上了歐美等西方國家，走在了世界的前列。可是部分教師由于繼續教育沒有及時跟上，作為知識的先行者，自身知識的更新不夠及時，就很難有效的指導學生的實踐了。
二、幾點思考
1.建立“財會專業教師的理論輪訓”制度
每年派部分財會教師參加財會新知識、新理論的系統學習和培訓，并形成一個對儲備知識不斷更新的制度。然后對其他教師進行再培訓，讓整個學校里面彌漫起最新、最全、最準的信息。用這樣的教學理念和思維去澆灌每個學生，在教師和學生中形成一股關于財會新知識、新理論競爭學習的正能量，用這樣的正能量去輻射其他學生的學習氣氛，形成良性循環。
2.建立“財會專業教師崗位輪訓”的制度
每學期寒暑假安排部分財會專業教師去知名企業進行再學習和再培訓。讓我們這些缺少實務工作經歷的財會教師經過企業的實戰錘煉，在企業的財會各個崗位上進行輪訓，將理論知識與實踐完美結合。相信經過這樣的幾次輪訓，我們的財會教師一定會對那些寫在課本上生硬的理論有一個感性的再認識，那么講授給學生的分崗位理念一定是活生生的、真實的案例。這種“財會專業教師崗位輪訓”制度的建立，能夠讓學校里面每一個財會教師都有可能接觸實踐，有機會在實踐中夯實并完善自己的理論基礎，每一個完美的個體最終就組成了一個實力雄厚具有強大陣容的集體了，那時我們的教師團隊將會是一個“金剛之軀”了！
3.建立新型財會模擬實驗室實訓基地
這個新型財會模擬實驗室的“新”主要體現在：設施、崗位和內控制度應盡量地完善。其具有的功能不僅能模擬出一般會計憑證在企業中的傳遞流程和規范，同時也能盡量多的模擬出財會不同崗位的專業角色，并且在設置崗位時考慮企業內控的相關規定以及審批授權程序等等。盡量使得這個財會模擬實驗室呈現出完整企業的一面，進而讓學生對企業整體有感同身受，對自己充當的崗位有感同身受，有利于培養出具有全局觀念的新一代財會人才。最好每周都安排企業指導師前來一線指導，這樣做會增加學生的興趣和真實感，讓學生越學越喜歡，越學越有味道，給財會實踐教學增加不同的色彩。經過這樣反復的理論——實踐、實踐——理論，三年系統的學習和實訓，每個財會專業的學生，畢業時可望被打造成一名全面合格的甚至優秀的財會畢業生。
4.建立企業頂崗實習制度
以上介紹的是一般中職學校財會分崗位教學背景下，教師綜合素質培養以及如何提高學生動手能力的幾點建議。有條件的中職學校還可以建立企業頂崗實習制度。即讓每位財會專業學生經過學校的一系列理論學習和實踐培訓后，有機會走進企業內部，進行頂崗實習。對所學的財會理論知識和崗位分工、職責、流程以及企業內控有進一步的感性認識，學會與其他同事的團結協作，培養吃苦耐勞的品質，并且提前積累工作經驗與經歷，這些都是難能可貴的財富，他們會受用終生。
參考文獻：
[1]孫振丹，郭軍.會計分崗位實訓[M].中國人民大學出版社，2012.
[2]舒岳.會計分崗位實訓[M].中國金融出版社，2012.
篇（3）
課堂教學的有效性是課堂教學應該追求的永恒主題。生物學是研究生命現象和生命活動規律的科學，同時又是一門以觀察和實驗為基本研究方法的實驗科學，因此在生物學的教學中，對于實驗課的重視以及對學生實驗能力的培養是不容忽視的。通過實驗培養學生的觀察、動手和綜合能力，這無疑是當今大力推行素質教育所必需的。高中教學是基礎教育的一部分，這就決定了課堂教學必須著眼于為學生未來的發展打下良好的基礎，對于高中生物教學來講，核心任務就是培養學生的科學素養。但是高中教學又是必須面對高考的，這是一個回避不了的現實，因此提高學生的應試能力也就成為一種現實的課堂教學的價值取向。隨著新課程改革的推行，在高三的生物實驗教學中如何提高生物實驗復習的有效性，相信是擺在許多高三生物老師面前的一個比較迫切的任務，有著極其重要的現實意義。下面我就自己在高中生物實驗教學有效性方面談談幾點體會。
一、重視基礎實驗教學的有效性，積極創設問題情境，培養學生興趣
從高二開始，認真探索高中生物實驗教學的有效性，有著極其重要的現實意義。“知之者不如好之者，好之者不如樂之者”，只有在平時的生物實驗教學中注意聯系生產和生活實際，激發學生學習生物的興趣，才會提高生物實驗教學的有效性。我們不妨先來瀏覽一下《2009年浙江省普通高考新的考試說明》對中學生物學的實驗高考提出了的要求：能獨立完成“生物知識內容表”所列的生物實驗，包括理解實驗目的、原理、方法和操作步驟，掌握相關的操作技能,并能將這些實驗涉及的方法和技能進行綜合運用。從中可以看出高中課本的一些基礎實驗教學必須引起大家的重視，但在平時的接觸中了解到，許多老師好像對平時的書本的基礎實驗教學并沒有引起足夠的重視，激發不起學生學習的熱情，以至于在高三的生物實驗復習中往往花費了許多的時間和精力，卻收不到較好的效果。其中一些緣由不難理解，學生的許多能力并不是靠短時間所謂的強化就能有質的飛躍。如果我們在平時的生物實驗教學中，善于利用各種手段創設有趣、富啟發性、階段性的問題情境，這將是是激發學生學習興趣和求知欲的有效方法。“興趣是最好的老師”,因為不斷創設問題情境，會引導學生質疑思辨，探索解決問題的途徑，乃是不斷激發和保持學生學習興趣、培養創新意識的重要模式。例如在上高二生物基礎實驗之一的“細胞的失水和吸水實驗”時，最好把學生帶到實驗室去上，由于要用到洋蔥作為實驗材料，上課伊始，我就讓學生觀察“洋蔥表皮細胞”的掛圖，并識別植物細胞的四部分結構，接著讓學生接觸預先帶來的洋蔥實物，在此基礎上提問:實驗為什么要用洋蔥外表皮的紫色部分？顯紫色的色素位于哪里？怎樣才能使細胞失水?為什么細胞會失水？等等問題，然后讓學生動手操作，可以進一步激發學生搞清液泡、原生質層的構造，弄清為什么發生失水和吸水的原理，并積極探索在生產和生活實踐中的應用。學生的學習積極性、主動性就會加強，教學效果自然而然就會提高，綜合運用各方面的能力也會不斷地提高，這對提高學生的應試能力也有一定的促進作用。
二、科學處理好全面發展學生素養與應試能力提高的關系
我們平時往往把發展學生的素養與提高學生的應試能力兩個方面完全對立開來，不可否認，這兩個價值取向雖然存在矛盾，但它們也存在著相當程度的一致性，我們不應該把兩者對立起來。高考考綱將命題的要求表述為：“要以能力測試為主導，考察考生對所學相關課程基礎知識、基本技能的掌握程度和綜合運用所學知識分析、解決問題的能力。要重視理論聯系實際，關注科學技術、社會經濟和生態環境的協調發展；要重視對考生科學素養的考查。”從命題要求，我們可以看到它與高中生物新課程的理念是高度一致的。提高學生的應試能力本無可厚非，只要高考存在，就回避不了應試。問題是在當前的高中課堂教學中，許多學校較為普遍地存在著單純以應試為目標的教學，提高學生的考試成績成了課堂教學的唯一或主要的價值取向。在這種價值取向下，灌輸、機械重復與所謂的強化訓練就成了課堂的主旋律。這種課堂教學把應試推到了發展學生素養的對立面，教學的價值就剩下了應試，而要培養高中學生對于生物學的動手操作能力、觀察能力、邏輯思維能力、創新能力及實驗設計能力等綜合素質能力，只能成一句空話。因為只有先“知其然”，才有可能“知其所以然”。如在平時教學中讓學生明確儀器的原理和藥品的特性，培養動手能力，在此基礎上，結合教材設計一些研究性的實驗，根據考綱的要求，要提高學生的實驗能力或更直接地說解題能力，首先需深入復習基礎實驗，這就要求我們掌握這些實驗的實驗目的、原理、方法和操作步驟等方面的技能，并能在此基礎上歸納總結，以達到舉一反三，觸類旁通的目的。平時通過這些設計的訓練，能養成學生批判性的獲取教科書知識的習慣，培養學生發現問題，并積極探索解決問題的精神，更能培養學生的邏輯思維能力，在此基礎上使學生能更深入的認識科學的本質特點，加深對生物學知識的理解，超越現有知識，也有助于培養學生的科學態度和創新精神。
三、科學處理好全面發展學生素養與應試能力提高的關系
現在生物高考題中實驗設計題所占的比例越來越重，但許多高三生物老師都有這樣的困惑：在高三的生物實驗專題復習中化了那么多的時間，怎么還有那么多的學生在實驗題的得分中還是那么低？這讓我深深地感到在平時的生物學教學中就應該認真抓好實驗教學，采取有效措施來培養學生各方面的能力，方能收到較好的效果。在平時的生物實驗教學中積極培養學生的探究能力，這對培養學生各方面的能力大有益處，因為生物是以實驗為基礎的一門學科，通過實驗教學來培養學生探究性學習能力，對實現生物教學中的探究性學習具有重要意義。
培養學生的探究能力是發展學生的創造力，激發學生創新熱情的重點之一。教師在平時的實驗教學中精心設計選擇學生熟悉的、典型的、適量的實驗，激發學生的探究和學習知識。在平時的生物學實驗中，教師可有意滲透實驗設計的一般原理與方法的教育，在一定程度上把驗證性、演示性的實驗改為探索性實驗、研究性實驗，鼓勵學生自己設計具體的實驗，給學生提供一個寬松和諧的實驗環境，使學生的情緒、情感處于積極主動的狀態，這能極大地提高學生學習生物的主動性、積極性。雖然探究性實驗具有很大程度的不確定性，主要表現為實驗材料的不確定性和實驗步驟的不確定性，不同的學生對同一個實驗有不同的實驗設計方案、不同的實驗材料；同時，不同的學生對同一知識點的理解不同，也會有不同的實驗設計思路，這樣它所選用的實驗步驟也不同，雖然學生有許多實驗設計還很不完善、很不成熟，甚至于失敗，但我平時鼓勵學生在實驗中大膽創新，給他們更多的選擇自由。
總之，生物實驗在教學過程中可以啟發學生、引導學生，在實驗過程中可以培養學生的觀察能力、分析能力和創新能力，發揮學生的主體作用，對實施素質教育有著重要的作用。在高中生物教學中積極探索實驗教學的有效性，將對高三的生物實驗復習打下堅實的基礎。而在對生物實驗進行復習時，運用有效的教學策略，將會激發學生學習的主體意識,充分調動學生學習的情趣，并有利于拓寬學生的思路,豐富學生的知識，更好地培養學生的創新意識、創新精神、創新能力及實踐能力,全面提高教學質量。
【參考文獻】
[1]蘇相潔：高中生物實驗教學有效性策略的研究與探討，《廣西師范大學》.2005年8月
[2]蔣榮治：高中生物實驗復習策略，《中學生物教學》.2006年第9期
篇（4）
一、現承擔本市公費醫療、大病醫療保險任務的醫療機構，遵守公費醫療、大病醫療保險各項管理規定，嚴格執行北京市統一醫療服務收費標準，符合公費醫療、大病醫療保險定點醫療機構評審條件（附件1），可提出重新認定公費醫療、大病醫療保險定點醫療機構申請。
二、市、區縣勞動保障部門與同級衛生、財政部門成立定點醫療機構評審辦公室，堅持公開、公正、公平的原則，嚴格執行評審標準，杜絕各種不正之風。
三、按照“屬地申報、區縣初審、市級復審”原則，申請及審批定點醫療機構需按照以下要求辦理：
（一）愿意申報的醫療機構需在2000年6月15日前，向所在區縣勞動保障局提出書面申請（附件2）并遞交有關材料（附件1）。
（二）區縣定點醫療機構評審辦公室在2000年7月15日前，在審查申報材料和核查醫療機構管理情況（附件1）的基礎上，提出公費醫療、大病醫療保險定點醫療機構的初審意見。
（三）市定點醫療機構評審辦公室在2000年7月30日后，在復審區縣意見基礎上，分期分批公布公費醫療、大病醫療保險定點醫療機構名單，市醫療保險事務管理中心與定點醫療機構簽定醫療服務協議。
四、有關具體問題
（一）審核不合格的醫療機構，三個月后可重新申報，區縣、市定點醫療機構評審辦公室進行復檢。對復檢后仍不合格的，自2001年1月1日起取消其定點資格。
（二）院外分支機構（包括各級各類醫療機構的分院、聯合體、協作體、外租病房等）須單獨履行定點資格的申報、審批手續。
（三）其它愿意承擔本市公費醫療、大病醫療保險任務的醫療機構，可按照本規定在7月15日前提出書面申請并遞交有關材料，審查認定時間另行公布。
（四）這次定點資格認定工作，不涉及公費醫療、大病醫療保險享受人員個人定點醫療機構的調整。
五、這次認定的醫療機構定點資格，實施基本醫療保險后仍繼續有效。
六、本通知由北京市勞動和社會保障局負責解釋。
附件1：公費醫療、大病醫療保險定點醫療機構評審條件
一、符合本市區域醫療機構設置規劃。
二、符合醫療機構評審標準。
三、遵守國家及本市有關醫療服務管理的法律、法規、標準、規定，有健全和完善的醫療服務管理制度。
1．制訂并執行符合市衛生局醫療質量管理標準的常見病診療常規；
2．有藥品、醫用設備、醫用材料管理制度和醫療統計、病案管理、財務管理制度；
3．準確提供門急診、住院、單病種等有關資料。
四、嚴格執行國家及本市物價部門規定的醫療服務和藥品的價格政策，經市、區縣物價部門檢查合格。
五、嚴格執行基本醫療保險制度的有關政策規定，建立與基本醫療保險管理相適應的內部管理制度，配備必要的管理人員及設備。
1．根據業務量配備合理數量專（兼）職管理人員，一級（含）以上醫院要設置由主管院長負責的醫療保險辦公室；
2．根據需要配置必需的計算機等設備，滿足醫療保險信息系統的要求；
3．使用醫療保險專用處方、出院結算單和票據，及時準確提供參保人員醫療費用的有關資料和報表；
4．執行醫療保險的醫療費用結算辦法；
5．參加醫療保險藥品管理的監測網。
六、嚴格控制門診人次費用、住院人次費用、日均住院費用、平均住院日等。公費醫療和大病醫療保險享受單位、區縣醫療保險經辦機構評議合格的。
七、駐京軍隊醫院須符合經各總部、軍兵種和軍區后勤（聯勤）部批準可以開展對外有償服務，取得《中國事業單位有償服務許可證》和《中國事業單位有償收費許可證》的醫院（具體名單由總后衛生部提供）。
申報定點醫療機構須提供的材料
一、申請報告；
二、按規定填寫的《北京市公費醫療、大病醫療保險定點醫療機構申請書》；
三、《醫療機構執業許可證》副本及復印件；
四、軍隊醫療機構須提供經各總部、軍兵種和軍區后勤（聯勤）部批準對外有償服務證明，包括《中國事業單位有償服務許可證》和《中國事業單位有償收費許可證》；
五、醫療機構評審的合格材料及復印件；
六、藥品和物價部門監督檢查的合格證明材料；
七、大型醫療儀器設備（單價收費200元以上）清單及價格；
八、市物價局單獨批準醫療機構（《市物價局、市衛生局統一醫療服務收費標準》外）收費價格證明材料。
對申請定點醫療機構核查的主要內容
一、醫療機構公費醫療、大病醫療保險管理工作的書面匯報。
二、公費醫療、大病醫療保險管理情況
1．管理機構及人員情況。
2．各項管理制度。
（1）就醫管理制度（專用處方、病歷、結算單、掛號驗證）；
（2）轉診轉院管理制度；
（3）內部考核制度（包括病歷、處方核查制度，獎懲制度）；
（4）使用大型醫用設備、貴重藥品及醫用材料的審批制度。
3．控制醫療費用措施
單病種費用管理，大額醫療費用核查。
4．信息網絡建設及計算機配置情況。
（1）醫療保險辦公室計算機設備配置；
（2）醫療機構信息網絡建設情況；
（3）參加醫療保險藥品管理監測網條件。
5．公費醫療、大病醫療保險費用結算。
（1）使用醫療保險專用處方、出院結算單和票據管理情況；
（2）提供患者醫療費用清單情況；
（3）實行住院醫療費用結算辦法的準備情況；
（4）醫療費用單獨建帳管理情況。
三、醫療衛生服務的管理情況
1．醫療機構藥品、醫用設備、醫用材料、醫療統計、病案、財務等管理制度；
2．常見病診療和護理常規。
四、對公費醫療、大病醫療保險合同單位的管理情況。
北京市公費醫療、大病醫療保險定點醫療機構申請書
申請單位：
申請時間 年 月 日
北京市勞動和社會保障局印制
填寫說明
一、本表用鋼筆填寫，要求字跡工整，內容真實。
二、“醫院等級”一欄由醫院填寫，其它類別醫療機構（如門診部、醫務所等）不填寫。
三、“申請內容”一欄，由醫療機構填寫申請定點資格的意向。
四、科室設置及病床數，要求填寫到專業科室情況（如神經內科等）。
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｜單位名稱 ｜ ｜
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｜機構代碼 ｜ ｜法人代表｜ ｜
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｜所有制形式｜ ｜機構類別｜ ｜
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｜醫院等級 ｜ ｜郵政編碼｜ ｜
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｜單位地址 ｜ （區縣） ｜
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｜執業許可證號碼 ｜ ｜
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｜單位開戶銀行及賬戶｜ ｜
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｜公費、大病醫療保險管理部門 ｜ ｜
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｜主 任｜ ｜聯系電話｜ ｜編制人數｜ ｜實有人數｜ ｜
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｜配置計算機數｜ ｜主管院長｜ ｜聯系電話｜ ｜
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｜ ｜人員分類｜總人數 ｜高級職稱｜中級職稱｜初級職稱 ｜
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｜衛生 ｜醫生 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜技術 ｜－－－－｜－－－－｜－－－－｜－－－－｜－－－－－－－－－｜
｜人員 ｜護士 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜構成 ｜－－－－｜－－－－｜－－－－｜－－－－｜－－－－－－－－－｜
篇（5）
（一）服務品質是現代金融業的核心競爭力。金融業在實質上是為社會提供金融產品或金融服務的行業，服務是其基本職能也是其創造價值的基本途徑，金融業的競爭一般體現在規模競爭、價格競爭和服務競爭三個方面，現代金融業的發展實踐證明，規模競爭和價格競爭機制缺乏可持續性，很容易落入粗放經營或價格戰的誤區，不利于行業的穩健發展，而服務競爭則體現了金融業發展的內在本質，金融服務品質的優劣、服務效率的高低，已成為衡量現代金融業經營管理能力的重要標準，是金融業贏得市場、創造價值的核心競爭力所在。
（ 二）“十二五”期間金融改革形勢使金融業創新和提升服務品質面臨更加嚴峻挑戰。當前，國內外宏觀經濟形勢將存在諸多不確定性，歐債危機的影響還沒有完全消除，金融業的改革和發展面臨更多的不確定性因素，隨著中國金融市場的不斷開放，境外金融機構將大舉進入中國市場，國內金融市場將呈現主體多元化、需求多樣化、競爭白熱化的發展態勢，在這種情況下，國內金融業只有不斷創新和提升服務品質，才能在日趨激烈的市場競爭贏得主動、取得優勢。
（三）服務實體經濟對金融業創新和提升服務品質提出了更高期待。金融業與實體經濟相互依存、互利共贏，金融業是服務實體經濟的主力，而實體經濟也是金融業發展的基礎，如果實體經濟不能健康發展，金融業的穩定發展必將受到嚴重制約和沖擊，這已為美國次貸危機和當前歐債危機的發生發展所證明。金融業只有不斷強化為實體經濟服務的經營理念，才會在支持實體經濟發展中開拓新的發展空間。提升金融服務實體經濟的能力，實際上是一個如何優化金融資源配置方向、提高金融資源配置效率的問題，在操作層面則是如何有效配置金融資源，如何優化信貸結構，如何讓各類市場要素，特別是人才和資金更多地向實體經濟領域聚集等一系列具體而又現實的問題，這無不對金融業創新和提升服務品質提出了更多期待和要求。
（四）瞄準服務實體經濟創新和提升服務品質有助于推動金融業改革和發展。創新和提升服務品質不僅是金融改革發展的重要目標，也是推動金融改革發展的重要手段，已成為金融業保持核心競爭力，在創新和提升服務品質中，著眼滿足實體經濟和市場主體的需求，不斷創新服務方式、提高服務效率，通過調整業務結構、收入結構、客戶結構和渠道結構，優化組織架構、管理機制、業務流程，努力構建起集約化經營、內涵式發展、具有國際競爭力的現代金融經營管理模式，走出一條具有中國特色的、專業化、差異化的金融改革道路已成為是中國金融改革發展的必然走向。
二、突出重點，充分把握金融業服務實體經濟中創新和提升服務品質的基本方向和主要任務
（一）以支持重大項目建設為推動力，打造服務實生體經濟的交通樞紐。要圍繞配合國家和地方重大項目工程，加強各金融機構之間信息溝通和資金配合，通過銀團貸款、委托貸款、融資租賃等多種方式開展個性化項目金融服務，確保在建續建項目、鐵路公路、重大裝備等項目資金需求，推動地方經濟建設發展，打牢經濟發展基礎。
（二）以支持“三農”發展為著力點，構建現代農業生產體系。要緊緊圍繞國家和地區城鄉一體化發展戰略，找準定位，以強化支持“三農”職能為著力點，以大力支持實體經濟為目標，為構建現代農業產業體系做出貢獻。有效推進農業產業化經營，大力支持農業生產、農產品加工、農超對接、專業市場、農田水利設施建設等，積極探索對縣域糧食龍頭企業、大型糧食加工企業的信貸延伸服務，積極探索農業生產保險業務，重點支持農業綜合開發、中長期項目，積極扶持成長性好、帶動力強的農業龍頭企業和知名品牌，促進農業生產經營專業化、標準化、規模化、集約化，構建現代農業產業體系。繼續完善提升“三農”金融服務，加快推進城鎮化及農業現代化目標的實現。
（三）以支持小微企業發展為突破口，踐行支持實體經濟發展的社會責任。積極以支持小微企業發展為突破口，踐行支持實體經濟發展的社會責任。一是加大政策扶持。要對小微企業貸款執行較低存款準備金率，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度，保證小微企業資金需求的貸款額度；二是完善服務管理平臺，圍繞區域核心企業、產業集聚區、產業園區等小微企業集聚度高的客戶群體，將規模以上工業企業和限額以上商貿企業全部納入目標客戶庫；實施項目管理，圍繞“串串、結塊、挖轉、幫扶”四個環節，積極服務好核心企業供應鏈上下游客戶，加強省、市、縣三級行聯動，重點推動縣域小企業發展。
篇（6）
改革開放以來，中國金融業取得了驕人成就，社會融資總量迅速增長，融資結構不斷改善；金融宏觀調控體系有所完善，金融對促進資源有效配置的積極作用日益明顯；金融市場的功能得到了進一步發揮，金融市場和金融業對內對外開放步伐進一步加快；金融行業的整體實力和抗風險能力不斷增強，不僅成功抵御了國際金融危機的嚴峻挑戰，而且有力支持和促進了國民經濟的發展。
盡管金融業對促進實體經濟良性運行發揮著不可替代的作用，但是，從服務實體經濟的質量和水平角度來考察，我國金融業仍然存在諸多的問題和不足，尤其是服務于小微企業、“三農”等實體經濟重點領域和薄弱環節的針對性、有效性還不高，金融系統固有的痼疾和缺憾日益凸顯。
1. 正規金融與實體經濟融資需求的結構性缺口引致金融服務覆蓋不夠。立足體制機制視角，造成我國實體經濟某些領域“融資難、融資貴”的根本原因是金融系統及銀行結構不合理、金融資源供給與企業需求間存在錯位。事實上，在融資結構失衡格局下，因資本市場層次體系不健全，本應由資本市場承擔的融資功能轉由銀行體系承擔；同時，因銀行系統層次體系不完善，本應由小型金融機構承擔的融資功能被迫由大中型銀行來滿足。統計顯示，我國大中型企業數量占比僅1%，企業類型分布呈“金字塔型”，而金融資源65%由國有控股及股份制商業銀行掌控，呈“倒金字塔型”。
金融系統層次化缺陷及金融資源配置錯位，致使金融系統與實體經濟融資需求間存在結構性缺口。“體制內”正規金融缺少服務于小微企業等實體經濟薄弱領域的專營性機構，現有非專營性金融組織基于“成本―收益”考量，對實體經濟的分散性資金需求缺乏支持動力，尤其在銀根緊縮時期更是將其排擠于正規金融之外①。據測算，我國銀行對規模或限額以下企業的貸款覆蓋率不及5%，不僅明顯低于發達國家54%的水平，而且低于規模以上企業覆蓋率約25個百分點。[1]
2. “貨幣空轉”、經濟虛擬化推升實體經濟部分領域融資成本。經測算，2008―2012年我國社會融資總量、新增人民幣貸款分別達63.5萬億元和38.1萬億元，幾乎相當于1998―2002年信用增量的10倍，且近5年融資成本相對較低。然而，因金融市場信用大幅擴張推高了住房價格，使其轉化為以投資炒作為主導的虛擬經濟市場。在這樣的市場環境下，低成本資金并未有效進入實體經濟，而是源源不斷地流入以投資為主導的住房市場，導致實體經濟無法獲得低成本融資②。有觀點認為，近幾年農業領域存在的融資難問題，很大程度上即與此有關。
因此，雖然整體意義上我國實體經濟融資成本較為適度，但某些薄弱領域“融資難、融資貴”問題卻客觀存在。以中小企業融資為例，按官方統計，截至2008年末我國企業總數971.5萬戶，其中99%以上為中小企業，嚴格意義上的大型企業僅1%。由于大型企業長期以來都是銀行信貸的主要受益者，80%左右的中小企業從未獲得銀行信貸支持。同時，在創業板、中小板公開上市的中小企業數占其群體的比重非常低，致使絕大部分中小企業幾乎難以獲得“體制內”資金支持，被迫轉向“體制外”的高成本融資。來自溫州、江蘇、廣東等地的調查顯示：小微企業、“三農”等實體經濟薄弱領域“融資難、融資貴”問題正日益嚴重地制約著區域實體經濟的可持續發展。
3. 民間資本監管和引導不利。我國金融監管及宏觀調控重點著力于信貸規模、投向及利率層面，民間資本監管存在多頭監管及監管真空。其中，小額貸款公司由地方政府監管，典當行及拍賣行由地方工商局監管，大型融資擔保公司由銀監會及其下屬機構監管。既有多頭監管造成的效率缺失及效力低下，也存在部分民間金融組織處于監管空白地帶的弊端，加劇了民間金融組織運作失范、民間資金“脫實就虛”及資金價格高企。據不完全統計，民間借貸利率階段性高位時全國民間借貸年綜合利率約為大型銀行對小微企業等實體經濟薄弱領域信貸綜合年利率的3倍甚至更高。顯見，缺乏有效引導和監管的民間昂貴資金，對實體經濟薄弱領域融資的高成本發揮了本不該有的推波助瀾作用。
4. 實體經濟薄弱領域融資缺乏針對性配套制度。信息不對稱和層次化金融組織缺失是制約小微企業、“三農”等實體經濟薄弱領域融資活動有效開展的主要原因。國際經驗表明，小微企業、“三農”等融資主體受規模小、抵押品缺乏、經營機制落后、資信等級低等多重約束，需要健全完善的融資擔保、法律法規等作為保障，而我國恰恰缺乏此類制度建設。一方面，中介信息服務體系不健全、多層次擔保體系缺失加劇了銀企信息不對稱和弱勢行業與企業的融資難。另一方面，由于國家政策針對企業類型的劃分標準不完全一致、差異化政策的可操作性不強，使得國家融資政策難以在實體經濟薄弱領域穩妥落實，為規避“融資搭便車”的逆向選擇和道德風險，金融機構資金支持行為謹慎，無形中增加實體經濟薄弱領域的“融資難”和“高成本”。
二、拓寬實體經濟服務廣度的普惠金融系統
從我國當前金融體系及經濟結構發展現狀看，雖然多樣性的銀行業競爭格局初步形成、多層次的資本市場正在快速發展，但二元甚至多元經濟金融結構仍具普遍性，因此，應進一步加快普惠金融體系建設，全面擴大金融服務實體經濟的覆蓋面。同時，在強調銀行、證券、私募與風險投資、金融中介、政策金融、保險、金融合作組織以及民間金融等金融服務實體經濟廣度基礎上，更要強調建立有區別的金融服務實體經濟機制，在兼顧公平和效率的前提下，努力提升金融服務實體經濟的質量和水平。
1. 依托新型金融機構構建完善的多層次普惠金融系統。為彌合融資結構失衡格局下“體制內”正規金融針對實體經濟融資需求的結構性缺口，要加快新型金融機構建設，構建層次分明的普惠金融系統；依托“非公經濟36條”的落實消除民間資本進入壁壘，為其創造公平的市場準入條件和競爭環境；通過有效的制度安排，建立完善的新型金融機構資金補充機制，增強其可持續發展能力；從政策上鼓勵新型金融機構創新金融產品和信貸管理方式，推動其拓寬業務種類和服務范圍，增強服務實體經濟薄弱環節的能力；細化銀行差別化監管政策，除現行差別存款準備金率外，在資本充足比率、撥備覆蓋率等監管指標和公司治理的要求方面，對新型金融機構實行獨立標準，適度提高其貸款風險容忍度，以差別化監管政策開創多層次金融系統有效支持實體經濟發展的新局面。
2. 厘清多元經濟結構與金融結構的動態優化關聯。要梳理和辨析我國二元甚至多元經濟結構特征與金融結構動態優化之間的關系，將經濟系統視為生態系統，將多樣性的金融服務體系與實體經濟發展的關聯視為共生關系。即不僅實體經濟需要有一個多樣性的金融服務體系，而且多樣性的金融服務體系自身也可提高經濟系統應對外來風險沖擊的能力。因此，要進一步厘清金融體系與實體經濟之間存在的共生關系，利用市場無形之手構建以效率為核心的競爭機制，在強調效率的前提下，努力改善金融服務實體經濟的質量和水平。
3. 要建立和完善金融服務實體經濟的競爭機制。在層次分明的多樣性金融體系中，銀行、證券等金融機構在服務實體經濟方面占據極其重要的地位。該類機構通過對優質項目甄別及潛在優質企業篩選，以及有效促進企業技術創新等方式提升金融服務實體經濟的有效性。但由于制度體系使然，我國金融機構服務實體經濟尚且缺乏行之有效的競爭機制，導致服務質量和水平大打折扣。因此，要從我國目前的實際狀況出發，采取多種有效措施，來完善銀行、證券、保險與影子銀行③等金融組織服務實體經濟的競爭機制，為實體經濟創建一個優勝劣汰的競爭平臺。
4. 構建金融結構動態優化機制。靜態視角下，依托金融系統的多樣性、層次化發展，在追求效率前提下，兼顧公平地擴大金融服務實體經濟的覆蓋面，是中國金融改革發展的重要基調。但動態地看，我們還應關注金融體系的動態優化，既涵蓋金融工具、金融組織、金融市場等多維度的創新發展，力圖通過構建多樣性并動態調整的金融服務實體經濟指標體系，合理評估已有多樣性普惠金融是否與實體經濟發展相匹配，從而為全面提升金融服務實體經濟的質量和水平提供政策建議。
5. 依托制度建設保障低成本資金進入實體經濟。在利率更加市場化條件下，實體經濟能否獲得融資支持，融資成本高低將更多地取決于企業自身素質及制度安排等市場因素，針對實體經濟薄弱環節的行政干預效力將更加淡化。因此，為有效降低實體經濟的融資成本，需要出臺更具針對性的制度安排以引導低成本資金更多地進入實體經濟領域。要依托法律制度嚴格區分實體經濟與虛擬經濟，解除低成本資金進入實體經濟的門檻障礙；建立針對弱勢行業或企業的風險補償與分擔機制，舒緩金融機構支持實體經濟發展的風險積聚，提升其為實體經濟發展融資的內在動力。
三、深化實體經濟服務深度的金融創新體制構建
長期以來，金融創新一直是推動金融業迅速發展壯大的主要驅動力，因此，進一步加快我國的金融創新，對提升金融機構的服務水平和競爭力至關重要。構建深化服務實體經濟深度的金融創新體制，就是要植根于實體經濟，面向市場，貼近客戶，通過金融創新不斷探索多樣化的金融產品，確保金融資源配置到最急需的行業、地區、項目和企業中去。
1. 進一步推動金融組織體系的完善與創新，形成充分競爭的金融體系。現階段，我國在為“三農”、中小微企業等領域提供金融服務方面，還普遍存在著農村金融服務、中小微企業融資難、融資貴等突出問題。究其原因，主要還是這些領域的金融機構數量小、經營網點少、資本金規模小。因此，要加大對薄弱領域的金融支持，切實為經濟、社會發展提供全方位的金融服務，就必須全面深化金融體制改革，加快金融組織體系的完善與創新，快速推進金融業的對內和對外開放步伐，進一步放寬市場準入，允許民間資金發起成立商業銀行，以各種形式進入各類農村金融機構、社區金融組織，讓金融行業形成充分競爭、優質服務、風險可控的良好格局和態勢。
2. 加快商業銀行的體制機制創新，全面提升金融業的經營管理能力。以銀行業為代表的金融業自2003年開始加快內部體制機制改革，經營管理水平和經營效率、效益及風險管理能力大幅提升。但與國際上實施以先進流程為主導管理模式的商業銀行等金融機構相比，經營管理、組織流程等仍有差距，傳統經營管理理念影響猶存、組織架構仍需改善、部門職權利益化、協調成本高等“部門銀行”特征凸顯。為有效化解部門銀行弊端，我國銀行業應進一步加快公司治理的改革，有效劃分黨委、董事會、監事會、管理層的責任邊界，形成高效透明的權力制衡機制和風險管控體系；推進董事會運作透明化、制度化，決策科學化和民主化，以及不同行政層級決策的執行力；通過提升獨立董事在審計、提名、薪酬等委員會的地位，體現董事會的獨立性；完善商業銀行高管人員的選拔聘用機制，強化商業銀行內控體系和激勵約束機制；加強信息披露，強化市場約束。[2]
商業銀行要打破原有的經營管理模式，實現經營管理方式的轉變，盡快構建起“流程銀行”的經營體制，走出同質化競爭的惡性循環，樹立服務于實體經濟的經營理念；以業務流程來重構組織架構，形成垂直化、扁平化的管理架構，全面推進業務流程的機制化、自動化、標準化，從整體上來提升商業銀行對實體經濟和各類客戶的服務效率。[3]
3. 加快推進各類金融產品和金融服務創新，提升金融業的服務能力和服務水平。在金融改革不斷深入推進，利率、匯率等要素價格全面市場化即將到來之際，金融機構要有充分的危機意識和憂患意識，立足于現實，從服務于經濟社會發展的大局出發，以滿足客戶的需求為中心，加快推進各類金融產品創新，提升金融業的服務能力和服務水平。要從自身的經營特點和經營優勢出發，推出有針對性、差異性金融產品、金融服務方案；充分吸納境內外先進經驗，堅持“取其精華、掌握精髓”原則，確定金融創新主攻方向；要積極推進金融技術創新和服務創新，充分釋放互聯網、物聯網、移動技術、大數據技術等在金融創新中的應用，實現金融業務的渠道、方式和手段的創新；要適應網絡金融變革的潮流，構建全方位、開放式的金融創新網絡，形成獨具特色的品牌優勢和競爭優勢。
4. 以服務實體經濟作為出發點和落腳點，加強金融創新的監管。金融創新是一把“雙刃劍”，如果金融創新單純是為追逐高利潤，為創新而創新，完全脫離實體經濟的需要，自我循環自我膨脹，那么金融創新就會走向負面，產生不利影響，甚至會嚴重危害實體經濟的發展，釀成金融危機乃至經濟危機的爆發。美國次貸危機的爆發就是深刻的教訓。反思和借鑒國際經驗，未來一段時期我國的金融創新，應以服務實體經濟作為出發點和落腳點，不應該脫離實體經濟的需要，盲目追隨、復制發達國家的金融產品和金融創新。監管部門要對金融創新加強監管，防止金融過度創新而導致系統性金融風險的出現。事實上，基于我國當前經濟社會發展的重大戰略部署，未來的金融創新至少要做到“五結合”，即將金融創新與“新型城鎮化、產業結構調整、農業現代化、中小企業、居民財富”等有效結合。
四、凸顯實體經濟服務重點的戰略方向
以金融服務支持實體經濟轉型升級，實現國民經濟可持續發展，是發達國家產業演進與金融發展的慣用做法。雖然國家政策多次強調和重申了金融業服務實體經濟的戰略導向，但由于實際操作環節種種障礙的客觀存在，我國已有金融體系支持實體經濟發展的重點領域和方向仍不夠明晰，尚且缺乏突出的載體。因此，在努力構建體制機制、金融體系、支持擔保體系，以及堅持培養社會誠信氛圍與發展信用中介行業發展基礎上，金融業亟待進一步明確和突出服務重點，力爭做到服務實體經濟發展“有的放矢”。[4]
1. 重點支持實體經濟領域的重大規劃項目。金融業要主動加強與國家宏觀管理部門、地方政府的對接，建立國家、地方重大項目數據庫，通過授信、信貸優惠等形式，大力支持那些對事關國民經濟全局、事關民生改善等帶動性強的重大項目，通過為國家重大規劃項目提供有效金融支持，促進經濟可持續發展。
2. 將服務實體經濟與產業升級相結合。要圍繞調整結構和產業升級，不斷改善、加大對高端制造業和新型服務業、戰略性新興產業的金融支持力度，加強金融與文化產業的結合，通過銀行信貸、股權融資、債權融資、并購重組、引進戰略投資者等多種方式，推進產業結構的轉型與升級，實現經濟發展方式的根本轉變，為“中國夢”的實現夯實經濟基礎。
3. 突出和強化關鍵區域實體經濟的金融服務。金融服務要突出對城鄉一體化發展的支持，通過對綜合實驗區建設的金融支持，改善城鄉之間金融資源配置不合理狀況，形成金融資源的高效配置和有序流動；要加大對絲綢之路新興經濟帶、區域經濟帶、城市群等的金融支持力度，促進產業在區域間的轉移與承接，實現我國區域、城鄉的良性互動發展。
4. 補齊實體經濟薄弱環節金融服務短板。要圍繞國家“三農”發展戰略，加大對縣域金融的投入，加快重點縣域金融戰略的實施和落實，高效推進農村產業金融重點工程，為農業產業化龍頭企業和現代農業大項目提供高質量的金融服務支持，健全新型城鎮化、新農村建設示范工程、重點工程的金融支持；繼續加大對“三農”領域的金融投入，努力消除金融服務空白地帶；要依托各類小微企業金融服務專營機構，形成專業化經營管理體系，實現業務標準化和流程化運作；要圍繞破解小微企業“貸款難、貸款貴”的困境，積極改進商業銀行貸款流程，取消或減免小微企業融資過程中的各類費用，確實降低小微企業融資成本，為中小企業發展提供良好的金融環境。
5. 以非銀金融④改革創新為契機凸顯實體經濟服務重點。長期以來，基金業等非銀金融受制于規模偏小、運作失范，服務于實體經濟的能力相對有限。隨著《資產管理機構開展公募證券投資基金管理業務暫行規定》等改革創新的加快推進，非銀金融整體規模的擴張及管理的規范化，輔之以有效的監管引導，開展專項資產管理業務的能力和動力都將有所提升。要通過設立更多的專項資產管理計劃投資于實體經濟關鍵領域和薄弱環節，突出財富管理行業對實體經濟重點領域服務的有效性，增強新型金融業務和非銀金融機構服務實體經濟的能力。
五、依托頂層設計構建金融服務實體經濟的支撐體系
雖然我國金融改革成就顯著，但固化于金融制度之中的弊端仍未根除。進入后危機時期，我國金融組織不健全、金融改革存在制度約束、金融對外開放步伐遲緩危害對外經濟發展、融資結構失衡致使金融風險過于集中、金融分業監管與混業經營矛盾突出等基礎性金融支撐體系存在的問題更加凸顯，阻礙了金融服務于實體經濟質量和水平的提升，蘊含巨大的風險。借鑒成熟市場經濟國家實踐經驗，立足于我國現行金融支撐體系現狀，構建金融服務于實體經濟的支撐體系是及其緊迫的現實任務。[5]
1. 依托頂層設計構建金融服務實體經濟的支撐體系。我國金融業市場化程度不高，創新能力不足，總體競爭力不強；市場發展結構性失衡，直接融資比重低，城鄉、區域金融發展不協調，對“三農”和中小企業金融服務相對薄弱；金融內控與風險管理能力尚待提高。就其本源是自上而下的制度設計缺乏系統性和統籌規劃，要破解金融發展弊端，有必要加強對中國金融體系建設的頂層設計，協調統籌多項目標和有效防范金融風險。
2. 以對內開放推動包容性金融體系建設。與“二元經濟”相對應，我國也存在“二元金融”現象。金融資源區域分布不均衡、市場參與者的市場地位差距顯著。“二元金融”的長期存在必將加劇經濟發展中也已存在的不平衡狀況，阻礙中國經濟發展目標的實現。因此，應繼續深化金融對內開放，加快包容性金融體系建設，以化解中國金融發展過程中的重大系統性問題。
3. 以外匯管理體制改革和人民幣國際化為中心推進金融對外開放。外匯管理體制改革和人民幣國際化是金融對外開放的核心內容。無論從當前還是從長遠來看，人民幣國際化對我國經濟發展都具有重要意義。人民幣成為重要的國際貨幣，有助于打破美元的霸主地位，推進國際貨幣制度改革；有助于維護亞洲區域的金融穩定，為東亞金融合作、亞洲債券市場等區域金融機制和市場建設奠定堅實的基礎；有助于完善人民幣匯率的形成機制，加快推進我國匯率制度的改革，改善國際收支不平衡局面，實現國際儲備的多元化等；有助于全面提升我國國際金融實力，增強我國在全球金融治理改革中的發言權和影響力，為我國實現現代化建設目標，早日邁入發達經濟體創造有利的國際條件。因此，要加快推進人民幣國際化進程，把人民幣國際化作為我國對外金融發展戰略的中心環節，全面推進我國金融業的國際化進程。
4. 加強和改善金融宏觀調控。高效的金融宏觀調控基于對實體經濟的深刻理解，通過優化信貸資源配置結構，引導社會資金流向實體經濟領域，特別是強化金融對經濟社會發展的重要領域和薄弱環節等領域的支持，強調金融政策與產業政策協調配合。未來一段時期，我國應持續完善金融宏觀調控機制，使金融資源在支持國家經濟結構轉型、產業結構升級、城鄉結構協調方面發揮更加積極的作用，以高超的宏觀調控藝術確保宏觀經濟持續健康發展。
5. 加強金融監管，防范系統性風險。首先，隨著我國金融市場的完善與發展，我國金融業對內對外開放步伐的加快，以及國際經濟、金融全球化、一體化進程的日益加深，各類金融產品層出不窮，金融市場的波動和風險日趨加大，對我國的金融監管提出了前所未有的挑戰。這就要求我們在加快金融服務實體經濟的同時，盡快完善金融監管體系，擴大金融監管范圍，消除金融監管真空，實現對金融市場和金融活動的全方位監管。其次，由于我國金融行業特殊性，目前占主導地位和壟斷地位依然是國有或者國有控制金融機構，這些系統性重要金融機構對維護國家經濟安全和金融安全起到舉足輕重的作用，因此要專門針對國有以及國有控股金融機構，建立高效的金融監管體制機制，有效地解決“大而不倒”的系統重要性金融機構的道德風險問題。再次，積極適應大數據時代金融綜合經營發展的趨勢，加強“一行三會”金融監管體系的協調，盡快構建符合我國實際的新型金融監管體制和制度，提高金融監管的有效性，解決金融監管機構、監管規則不統一、不協調造成的監管沖突、監管套利等問題。[6][7]最后，建立金融危機預警系統。經過2008年全球性金融危機的沖擊后，世界各國監管已經充分認識到，加強對系統性金融風險的監測和預警，建立完善的宏觀審慎監管框架和政策體系，強化危機應急系統的測試和模擬演練，構建暢通的國際監管合作機制和信息共享機制，是有效應對系統性金融風險的重要舉措。而上述防范金融風險的前提和基礎在于能否建立一套行之有效危機預警系統，對宏觀經濟運行尤其是金融活動領域未來潛在的風險或危機提前發出警報。[8]因此，要積極借鑒國際通行的基本預警方法，盡快建立我國自己的金融危機預警系統，充分發揮系統的預警作用。
六、結論
金融服務實體經濟的質量與水平事關國民經濟發展全局，對我國經濟穩定增長、經濟體制改革、經濟結構轉變，以及虛擬經濟與實體經濟協調發展等構成重大影響。為了充分釋放金融發展對實體經濟的促進作用，需要我們從多年來對金融業支持實體經濟的路徑軌跡，以及國內經濟運行中存在的實際問題出發，在認清提升金融服務實體經濟質量和水平的重要性及緊迫性基礎上，統籌考慮金融業總體布局和改革方向，加快推進經濟結構調整和產業升級，提升經濟可持續發展能力。
注釋：
①由于單筆貸款的調查、監管費大體相同，貸款規模越大，單位交易成本就越小。但小微企業、“三農”等實體經濟薄弱領域的信貸需求一般額度較小，會推升銀行信貸的單位交易成本（據測算，小微企業貸款成本約為大企業的5倍）。因此，無論基于銀行還是全社會集約化交易視角，銀行出于節約成本和監督費用考慮，在缺乏優惠政策條件下，通常對實體經濟薄弱領域表現出相對弱偏好。
篇（7）
順應調整、升級要求，確保支持實體經濟方向的正確性
銀行業支持實體經濟就要準確把握實體經濟發展方向，注意實體經濟結構的調整與升級方向，并以此確定支持對象，確保支持方向的正確性。
首先，要準確把握產業結構的調整。將國家產業政策支持的戰略性新型產業、先進制造業、現代服務業、文化產業列為重點支持對象。支持新能源、生物、高端裝備制造、新材料、新能源汽車等產業，支持企業的技術改造、產業鏈的延伸、先進工藝的采用。需要商業銀行有效整合投資、證券、保險、信托、基金等社會金融資源，融合股權與債權，推進產品、服務和商業模式創新，切入直接融資金融服務鏈，構建新型銀企合作關系，為技術創新、產業轉型提供全方位金融服務。
其次，要支持節能環保產業的發展。對于符合綠色經濟、節能減排降耗、環境保護的產業要大力支持，比如，有機綠色農業項目、清潔生產型工業項目等。重點支持列入國家重點節能技術推廣目錄的企業項目、節能減排重點工程、循環經濟技術項目、重點污染源治理項目以及市場效益好、自主創新能力強的節能減排企業。在實體經濟發展進程中有保有壓，部分落后行業等需要盡快淘汰，尤其是高耗能、高污染、產能高度過剩且沒有市場競爭力和國際競爭力的行業，要盡快退出。
第三，要支持與百姓生活息息相關，符合改善民生的產業。商貿流通行業、小微企業、個體工商戶，一些與百姓生活密切的商圈、綜合市場、供應鏈、產業鏈應大力支持。能夠帶動農牧民增收的龍頭企業應該大力支持。積極推進消費金融，高度重視并加快互聯網、移動支付等新技術，新服務渠道的運用，促進向消費型經濟轉型。
第四，竭力支持符合科學發展的企業和產業。政府盲目追求GDP而進行的一些經濟活動比如造城運動需要慎重對待，對于政府經濟主體盲目多元化經營、脫離主業的經營行為需要慎重對待，對于經濟主體的投機行為不予支持，對于一些不符合發展方向的低水平重復項目應堅決退出。
第五，要主動調整業務結構和客戶結構，將有限的信貸資源從大型企業、國企向民營、中小及小微企業傾斜，從經濟發達地區向其他地區均衡，切實解決中小企業融資難問題，支持民營經濟發展，穩定就業，推動產業梯度轉移和區域協調發展。第六，根據實體經濟轉型的方向設計金融服務模式，努力融入價值鏈，實體經濟提供高附加值、低成本金融服務，與實體經濟轉型方向保持一致，共融共生，共同發展。
實現科學定價，確保銀行業與實體經濟的利益分配關系的公平性
去年以來針對商業銀行暴利行業的討論甚囂塵上，這與商業銀行產品、服務的定價是密不可分的。實際上確實有部分銀行業金融機構定價過高，大有竭澤而漁之嫌。根據目前的市場結構與態勢，多數地區資金緊缺，特別是小微企業。考慮到國家對于銀行機構準入的限制，這種局面還將持續一段時間。在這種情況下，即使商業銀行定價偏高，客戶也能夠接受。實際上應該從更加長遠的角度看，如果銀行的利益過多，則實體經濟發展的可持續性受到影響，而且也不利于銀行業的整體聲譽和形象。因此，商業銀行要通過完善貸款利率和金融服務的定價機制，通過更加精細的風險定價技術，結合企業成長周期、行業特點、區域集群情況、信用狀況、盈利水平等準確為產品和服務定價，努力處理好與實體經濟的利益分配關系。即使是在談判地位優越的情況下，也應該合理定價，避免損害實體經濟的長遠發展。鼓勵商業銀行通過精細化的管理降低自身運行成本，鼓勵商業銀行提高風險管理水平，通過成本管理、風險管理的精細化、科學化，提高風險調整后的資本收益率（風險定價重要參數），保持商業銀行產品、服務價格的較低水平。
完善風險管理，確保支持實體經濟的可持續性
在強調金融支持實體經濟、服務實體經濟過程中，銀行業金融機構不能以增加金融風險、擴大金融風險為代價，所以鼓勵銀行業金融機構提高管理風險能力，確保支持實體經濟的可持續性。首先，應著力注意研究轉型期經濟運行特點及相應的授信風險特點。銀行業金融機構應該深入研究實體經濟運行的政策風險、市場風險、行業風險，深入了解行業、企業的具體特點，把握規律，提升專業化經營水平，提高決策的科學性與穩健性。避免出現系統性風險、區域性風險。注重研究小微企業貸款風險的特點。各商業銀行在實踐中已經總結出了針對小微企業的風險管理辦法。應在此基礎上繼續挖掘，深入研究。在深入研究的基礎上，努力提升專業化能力，有效控制轉型期產業升級的行業風險、宏觀調控的政策風險、市場波動帶來的風險。其次，銀行業金融機構應該不斷創新風險管控的理論、模式、技術等，從風險識別、計量與監測、風險處置等環節推進精細化管理，努力降低風險水平，實現銀行業與實體經濟的和諧共生，共同發展。
加強銀行業自身的創新與轉型，確保支持實體經濟效果的可靠性
從商業銀行的現狀看，經營理念、市場定位、經營水平還不能夠適應支持實體經濟的需要。加上實體經濟不斷發展和創新，這就需要商業銀行自身加快創新和轉型步伐，確保支持實體經濟效果的可靠性。
首先，要進行融資方式和信貸產品方面的創新。要對實體經濟的需求進行分析和挖掘，在此基礎上圍繞實體經濟的需求，設計商業銀行產品或融資方案，使產品或融資方案的結構和要素與支持對象的業態特征、現金流結構、信用資源、資產負債表高度契合。
其次，緊密關注實體經濟性形勢的變化，關注新的業態的出現，新的商業模式的出現，關注新的需求出現，并有針對性地開展產品和授信模式的創新。
第三，通過與同業的合作，為實體經濟提供多元化的服務。與基金、租賃公司、投資銀行、保險企業等合作推出跨行業的綜合金融服務，積極地拓展像債券承銷、資產交易、委托、股權融資、私人銀行、基金托管等金融資產服務業務，為客戶提供一站式、全方位的金融服務。
篇（8）
隨著互聯網經濟的飛速發展，許多企業都開始借助互聯網平臺提高在市場競爭中的優勢。然而，并非所有企業都能接受互聯網運營模式，這就需要在實際發展過程中既要清晰的知曉互聯網經濟的發展優勢，又要充分考慮到互聯網運營模式與實體營銷的適應性。雖然互聯網經濟與實體經濟之間存在一定的矛盾問題，但兩者之間也有著相互促進、共同發展的關系。所以，對實體經濟與互聯網經濟進行均衡管理具有較強的實踐意義。
1互聯網經濟與實體經濟的關系
1.1目標一致
互聯網經濟與實體經濟之間具有緊密的聯系，且雙方的發展目標一致。我國一直以來都以經濟發展作為國家建設的重要內容，只有整體經濟水平得到穩步提升，才能進一步保證民眾生活質量有所改善。而自從進入到信息化時代依以來，我國經濟發展形勢有了一定的變動，尤其是互聯網技術的推廣，導致許多新興產業取得了充足的發展空間。而這種情況下對于實體經濟而言無疑是遇到了前所未有的挑戰。但由于互聯網經濟與實體經濟有目標一致即可持續發展目標，這就導致實現兩者融合發展具有較強的現實意義。互聯網經濟一般具有以下優勢：其一，它具有突出的便捷自由性，用戶在消費期間可以不受時間地點的限制而自由選擇自己中意的商品，甚至無需親自到達銷售現場就可以借助互聯網平臺滿足自身“足不出戶”的購物需求，從而減少不必要的出行麻煩；其二，互聯網經濟與實體經濟相比具有較為顯著的成本優勢，不但能夠減少庫存積壓帶來的資源占用等問題，而且所占空間較小，避免銷售者投入較大的成本用于場地管理；其三，多元化選擇及良好的溝通效果也是互聯網經濟實現迅猛發展的主要因素。用戶可在互聯網平臺上利用有限的時間快速瀏覽豐富多樣的商品，進而開拓了營銷者的銷售渠道，并且在雙方溝通時也能避免產生實體經濟人員不足、服務不到位等問題。基于此，在互聯網經濟與實體經濟的融合發展階段，其具體優勢可對實體經濟起到一定的輔助、補充作用。
1.2相輔相成
互聯網經濟與實體經濟并不是相互替代的關系，而是屬于一種相輔相成的共同發展關系。實際上，互聯網經濟之所以能夠快速占領市場主體地位，是因為實體經濟在發展階段為其打下了扎實的基礎。若實體經濟發展過程中沒有為消費者帶來較強的視覺體驗，這樣也不能刺激他們的消費需求，使其在互聯網平臺有目的性的進行搜索、下單。所以，互聯網經濟根本離不開實體經濟的支持。反之，互聯網經濟也推動了實體經濟的再發展。微小型企業在產品生產、加工等環節需依據互聯網技術收集相關數據，從而提高自身生產力，進而增加實體經濟的運營效益，故而需對實體經濟與互聯網經濟進行均衡管理，確保我國經濟呈現出良好的發展趨勢[1]。
2互聯網經濟與實體經濟融合發展的作用
2.1滿足消費需求
互聯網技術在實體經濟中發揮著重要作用，它能極大程度上滿足用戶的消費需求。同時，它還能有效轉變用戶角色，既能充當消費者，又能擔任銷售職責，不限時間場地的經營“線上店鋪”，這對于我國低收入、閑暇時間較多的居民來說的確是一種比較實用的工作渠道。當我國居民的人均收入水平得到提高后，自然也能減輕國家經濟負擔。所以，互聯網經濟的發展確實滿足了實體經濟的消費需求。
2.2創造發展空間
互聯網經濟的發展為我國產業建設創造了有利的發展空間，尤其是制造業。為了全面提高我國制造業的生產能力，在技術層面上需要積極進行創新，從而保證生產效率得到有效的提高。而互聯網經濟的發展為其帶來了新的研發活力，這就導致制造業在其發展階段利用互聯網技術實現了產業結構的優化與長遠發展目標。
2.3提高服務質量
以往消費者在購物過程中更加注重商品的質量與實用性，而今隨著時代的變化，消費者開始著重于服務質量。比如企業業務員采購材料時在對比多個商鋪后，在其品質、性能基本一致時，他們往往會選擇服務態度良好的商家作為合作伙伴。互聯網經濟的發展促使第三產業取得了廣闊的發展空間。在互聯網平臺上，消費者通常能夠享受到“專注唯一”的服務質量，在對話框中所有內容皆屬于兩方隱私，故而增加消費者購物的滿意度[2]。
2.4優化產業模式
互聯網經濟的發展為產業模式帶來了優化作用。傳統意義上的產業營銷模式是開辦多個連鎖分店，以便擴大消費范圍，確保擁有更多的客戶資源。而互聯網經濟時代的到來促使產業營銷不再只有單一的發展方向，在銷售產品時除了能為當地人提供服務外，還能將產品推向全世界，進而將全世界人民都轉化為潛在客戶，由此促進實體經濟在原有基礎上逐步實現可持續發展目標。
3互聯網經濟與實體經濟均衡管理的措施
3.1完善互聯網管理機制
互聯網經濟近年來因其自身優勢而得到了快速的發展。然而，由于它的門檻較低、操作簡便，故而有越來越多的人開始傾向于互聯網創業。但就目前發展趨勢來看，要想實現互聯網經濟的良性發展，使其與實體經濟融合發展階段突顯出較大的成效，就需要進一步完善互聯網管理機制，進而為互聯網經濟與實體經濟的均衡管理提供重要保障。作為新興產業，互聯網金融行業在互聯網市場中尚未得到規范的監管機制的約束，造成其存在的風險較高。尤其是“e租寶”、“P2P平臺”相繼出現“跑路”狀況，導致在互聯網市場管理方面突顯出較強的緊迫性。為了促使互聯網經濟與實體經濟盡快實現融合發展，一方面需對互聯網市場的標準進行重新制定，確保各個互聯網產業能夠穩定有序的發展經濟。另一方面應建立全面管理的監管體系，針對“無照經營”的主體單位應予以嚴厲的處罰，由此為互聯網經濟的發展創造有利條件[3]。
3.2加快企業轉型速度
在對互聯網經濟與實體經濟實施均衡管理時需要適當加快企業的轉型速度，在利用實體經營模式發展經濟的同時，也需要積極融入互聯網營銷模式，進而打開“互聯網+實體店”雙管齊下的經濟格局。以蘇寧公司的經濟發展歷程為例，它在新時代背景下取得了較大的發展成就。
3.2.1創新營銷模式蘇寧公司最早成立于1990年，以空調產品為主營項目，并先后開辦了約1700家連鎖分店，進而在市場競爭中占據了主導地位。而后隨著互聯網技術的不斷推廣，蘇寧公司也意識到時代變遷給予傳統營銷模式的挑戰，進而開始主動創新營銷模式如（表1）所示，并于2019年平均收入額達到了3500億。在互聯網視域下蘇寧公司還打造了“蘇寧金融”產業。蘇寧消費金融曾獲江蘇省互聯網平臺經濟百千萬工程重點企業，它所實施的“互聯網+金融+消費”營銷模式，不但推動了實體經濟的高效發展，而且還使其在互聯網領域取得了較大的發展成果。蘇寧公司始終秉承著“科技賦能、技術創新”的原則增強自身科技金融能力。目前，它已具有40項專利，且互聯網業務占據整體業務的90%，包括在智能機器人等模塊中都投入了較多的精力，以此為實體經濟的發展做出了重要貢獻[4]。見表1。
3.2.2培養技術人才根據相關調查可知：在互聯網金融行業中有85%的人才是從其它行業中轉變而來。為了進一步加快企業的轉型速度，就需要根據行業特征重點培養技術人才，以便形成較強的人才儲備力量。蘇寧公司深知經濟發展離不開人力支持，故而在技術人才培養方面也投入了相應的資源供應。首先，蘇寧企業較為重視管培生的培養，將所招納到企業內部的人才作為重點培養人員，由此從中獲得滿意的價值回報；其次，它還依據“年青一帶管年青一帶”的理念鼓勵年輕人進入到企業中擔任管理者。“未來是屬于年輕人的”，這既是事實，也是必然趨勢。因此在蘇寧各個部門選拔人才時更傾向于“90后”，他們所接觸的技術知識照比年長者豐富，且能夠形成較強的創新力，以便在互聯網技術的應用與研發階段體現出較強的競爭優勢[5]。
3.2.3拓寬推廣渠道互聯網經濟的發展能夠為實體經濟的發展拓寬推廣渠道。比如蘇寧電器在實體店店鋪銷售時除了慕名而來的用戶外，主要以局部區域范圍內的消費者為主要服務對象，在產品推廣時也只能單一的利用“打折促銷”等手段擴大銷售規模。而借助互聯網平臺，可將產品信息上傳于平臺之上，由此增強品牌知名度，也能推動蘇寧企業經濟的蓬勃發展。因此，在管理實體經濟與互聯網經濟時需要根據自身需求做好協調工作[6]。
3.3實施產業升級戰略
3.3.1打造線上平臺以廣東省為例，它在互聯網經濟與實體經濟融合發展階段應全面實施產業升級戰略，由此確保互聯網經濟能為實體經濟的發展帶來重大助力。通過線上平臺的研發與應用能夠促使廣東省經濟得到更大提升。比如“農產品線上平臺”，既解決了農產品滯留等問題，又促使當地區域經濟水平得到有效提升。另外，廣東省在互聯網金融產業的規模也有所增加，并且于2016年聯合金融局、工商部門等建立了互聯網金融協會，從而保證互聯網金融線上平臺得到了科學的管控。同時，它還建立了“信息披露系統”，對投資理財等項目進行了嚴格管理，由此有效提高了互聯網平臺的可信度[7]。
篇（9）
一、引言
實體經濟是國民經濟的基礎，金融是現代經濟發展的核心，二者之間具有相輔相成、相互依存的關系。常態下，金融在經濟發展中的核心地位沒有改變。實體經濟是社會生產力的集中體現，尤其在新常態下，穩健的實體經濟是一國社會和諧健康發展的保障。新常態下，我國經濟增長趨于放緩，同時加之金融改革迅速推進，金融資源供給有所增強，但在服務實體經濟中的深層次問題也凸現出來，金融在支持實體經濟發展中存在的問題和障礙依然較多，除了傳統的渠道不暢、激勵不足，還面臨經濟增速下降與社會融資多元化的挑戰。另外，金融供給不平衡的問題普遍存在。尤其是中小企業融資難的問題凸顯，社會資本脫實向虛、虛擬經濟過度膨脹風險頻繁。鑒于此，本文嘗試對新常態下金融支持實體經濟的現狀進行分析，進一步指出金融服務實體經濟的難點和側重點，并從政策調控、產業優化升級、增強內生動力等幾個方面提出金融支持的政策建議。
二、新常態下我國金融支持實體經濟的難點
總體來看，我國金融支持實體經濟發展的水平逐步提升，但還存在一些問題，主要包括以下幾個方面。
首先，金融支持實體經濟存在一定制度。目前我國正規金融占整個社會融資的絕大部分，但正規金融在支持實體經濟尤其是服務中小企業方面還存在諸多不足，傳統商業銀行限于自身體制原因，對中小企業支持不夠，而地方金融機構資金來源有限，服務能力有待提升，不能有效滿足中小企業多樣化需求，造成間接融資渠道不暢。與此同時，我國直接融資渠道還在發展過程中，大部分中小企業尚無法通過直接融資獲取資金，與此同時，我國民間融資有待規范，服務實體經濟發展也受到一定程度的制約，國家雖然支持民間資本進入金融業但相關制度細則未出臺，使得民間資本受到嚴格的進入管制。
其次，金融支持實體經濟發展不夠的主要表現為渠道不暢。目前，符合條件的銀行業金融機構作可以發起成立中小金融機構，但同樣由于銀監會對民間資本進入銀行業的政策規定缺乏一定的可操作性，實施效果有限，造成針對中小微企業的金融服務供給不足。從渠道看，由于制度性的規范，民間資金極易偏離實體經濟發展方向而過度追求投機性，以致演變成犯罪行為，反而易造成實體經濟和金融發展的不穩定因素。
再次，金融支持實體經濟發展存在激勵不足的問題。一方面，民間融資具有天然的逐利性，更像是一個完全競爭的市場，表現為近年來房地產和藝術品收藏市場的虛假繁榮問題嚴重，投機性的資金需求持續攀升，社會資本脫實向虛的問題產生，導致民間資金無法有效進入實體經濟行業，加之外部需求的萎縮，中小企業的生存環境持續惡化。究其原因，在于民間融資支持實體經濟發展缺乏相應的回報激勵。另一方面，正規金融體系也因為民間融資市場的變化而產生了套利空間，正規金融體系資金通過各種方式流向民間融資市場，使得原本獲取信貸較難的實體經濟更難生存。綜上所述，當前實體經濟領域的融資無法形成對正規和非正規金融資源的吸引力。
三、新形勢下加強金融支持實體經濟的思路
隨著我國市場經濟的發展，我國金融改革日益向縱深推進，金融對實體經濟的支撐作用需要繼續加強。總體來看，目前無論是制度，還是渠道不暢和激勵不足的問題，都是在傳統的金融體系以間接融資模式為主導、風險投資和資本市場發展不足的大背景下產生的。正確的思路應該是在加強上述體系的同時充分發揮間接融資的作用，提高金融服務水平，支持實體經濟發展，主要思路如下。
一是加強政策調整，遏制社會資本脫實向虛。要加強政府的宏觀調控，適時破除體制機制約束，拓寬資金流向實體經濟的渠道，提高實體經濟收益水平。既要發揮好正規金融體系作用，又要引導民間融資體系服務實體經濟。要重視頂層設計，進一步放寬金融機構準入，在完善監管的前提下繼續鼓勵民間資本進入支持中小企業發展的相關領域，要綜合采取各類手段降低直接融資門檻，支持創業型中小企業，降低債券發行門檻。規范民間融資發展，尊重民間金融等融資方式在小微企業融資中的作用，引導民間資金設立相關投資管理機構，遏制虛擬經濟的嚴重泡沫化。
二是優化財政和市場支持手段，支持企業產業結構調整。加大對轉型升級領域企業的支持力度，完善相關調控手段。積極運用財政手段，促進金融機構提高風險判斷和定價能力，防范和化解金融風險。加大金融支持實體經濟發展的財政補貼力度，有效吸引金融資源流向實體經濟。要完善市場資源配置機制，促進市場正常利潤率回歸。
三是增強內生動力。要繼續調控房地產政策，完善調控機制，引導樓市健康發展，加大處罰違規炒作行為，完善市場監管，強化市場流動性管理。積極運用市場化手段減輕企業負擔，加快落實營改增各項要求，清理不合理收費項目，降低實體經濟經營成本，切實增強企業自身的發展能力。
四是督促金融機構改進金融服務。要適應當前經濟發展對金融的新需求，推進服務創新，金融功能服務。要創新信貸理念，加大加大信貸投入，支持生產流通型骨干企業發展，大力提升小企業信貸服務水平，積極探索和改進小企業貸款管理方法，多渠道支持商戶群體的發展。
參考文獻：
[1]許偉，陳斌開.銀行信貸與中國經濟波動：19932005，經濟學（季刊）（第8卷第3期），2009年4月
[2]周小川.金融政策對金融危機的響應―宏觀審慎政策框架的形成背景、內在邏輯和主要內容，金融研究，20lla，第1期
[3]周小川.金融業要注重支持實體經濟，金融時報，20llb，12月21日
篇（10）
片面排斥或全盤否定虛擬經濟，映射出一部分實體經濟的從業者們對近年來社會資本“脫實向虛”和企業“棄實投虛”加劇的擔憂，也凸顯出虛擬經濟與實體經濟的脫節已成為我國經濟最突出的結構性矛盾之一：金融領域和房地產領域出現了資產泡沫現象，非實體經濟聚集了過多的發展資源，嚴重削弱了增長新動力賴以形成的基礎。
在傳統企業盈利能力下滑的當前，廣大互聯網企業則由于處于“風口”且盈利能力不俗而被一些傳統企業家貼上了“虛擬經濟”的標簽。
與實體經濟相比，虛擬經濟主要表現為高度流動性、不穩定性、高風險性和高投機性等4個方面，但并不等同于虛假經濟、泡沫經濟和互聯網經濟。
篇（11）
內蒙古72%的人口集中在縣域，至今尚有1000多萬人口生活在農村牧區。大部分自然資源分布在旗縣。縣域興則全區興，縣域強則全區強，發展縣域經濟大有文章可做、大有潛力可挖、大有空間可拓，大有前景可為。在現有的經濟形勢下，農業銀行縣域資產業務的發展，不能完全適應發展的需要，加大對縣域實體經濟的支持力度，做大做強資產業務，對提升市場份額，穩定存款，增加中間業務收入具有非常重要的意義。
二、農業銀行發展縣域業務面臨的問題
一是存量客戶缺乏好項目的支持，貢獻度在減少，新增加客戶數量不明顯。二是同業競爭能力不強，有被邊緣化的態勢。作為增加金融服務需求的有效辦法，地方政府、內蒙古銀監局都鼓勵加大股份制銀行和外資銀行的引進力度，特別鼓勵在縣域和內蒙古東部地區設立分支機構。僅農村信用社2012年底存款余額為2314億元，貸款余額1503億元。包商銀行2013年已向中小微企業投放貸款80多億元。提升縣域支行同業競爭力是急需解決的問題。三是信貸風險識別存在難度。縣域實體企業尤其是中小企業財務制度不健全、提供報表數字不規范、抵押擔保不足，抗風險能力弱等問題普遍存在，加大了農行進行風險識別的難度。
另外，缺乏堅定的意志信念。在一定范圍內，個別基層行部對縣域實體經濟尤其是對中小微實體經濟的支持存在分歧大于共識、擔心大于信心等的問題。有的基層行在沒有真正識別風險的前提小，把回避風險作為不作為和慢作為的借口，存在不敢做、不想做、不愿做的問題，且對積累形成的一些問題和難題沒有徹底解決與有效突破的辦法。客觀存在的業務授權、流程優化、產品創新、渠道支撐、隊伍建設等方面，與同業先進水平存在差距。
三、農業銀行發展縣域業務的機遇
加快發展縣域業務，機遇難得，任務艱巨。總體講，內蒙古縣域客戶資源豐富，農業銀行又有政策的、歷史的、客觀的、得天獨厚的縣域業務發展優勢，只要舉全行之力、集全行之策，完全可以做好這篇大文章。目前全區上下人心思進、人心思上，干事創業氛圍很濃，對縣域業務關注度極高，已出臺了一系列激勵政策，為縣域業務的發展提供了可靠的組織保證和物質保證。同時農業銀行在長期的實踐中積累了較強的風險防范能力。只有在準確識別政策風險、經營風險、操作風險等的前提下，才能夠確保縣域業務健康發展。
四、加大對縣域實體經濟支持的主要措施
農業銀行在縣域支持實體經濟發展方面，要與自身領軍銀行的職能定位相適應，要“找準、做實、出亮點”，從縣域經濟崛起中挖掘機遇，從實體經濟壯大中搶抓機遇，要與客戶共同成長。要顯示國有大型銀行的大氣魄、大擔當、大作為精神。
（一）調整轉授權，部分下發對中小微企業的貸款審批權
擇優向二級分行轉授500萬元以下中小企業貸款審批權。促進資源富集，基礎管理好的縣域支行做強做大資產業務，拉動其他業務的快速發展。
（二）修改完善費用、績效工資、產品計價等管理辦法
在對實體經濟的信貸支持上，要求各二級分行對支行，支行對網點，二級分行對支行對團隊、支行和網店對員工，各個層級，各個環節的激勵機制。
（三）積極探索擴大抵押擔保的范圍
抵押物的總體要求是合法、足值、易變現和可轉讓。內蒙古各縣域地域特征差異巨大，根據總行、銀監會、人民銀行和自治區政府有關意見及要求，同時學習同行的先進做法，要適應當前經濟發展需要，與地方政府積極溝通合作，積極探索推廣知識產權、林權、農村土地承包經營權等多種形式的抵質押擔保貸款方式。要優化擔保方式，完善風險體系。要優選區內擔保能力強、管理規范、風險控制手段先進的信用擔保機構進行合作，共同負擔風險，積極解決縣域實體經濟貸款抵押擔保難的問題。
（四）解放思想更新觀念
與負債業務同步，在資產業務中要同樣樹立“挖、拉、搶”的思想，改變貸款業務坐門待客的消極思想觀念。二級分行要給各支行下達挖掘同業客戶的目標任務。按照“優中選優”原則，重點支持三級核心客戶與優勢行業核心企業產業鏈上下游的配套型中小企業。按照“一縣一品，一行一策”原則。針對中小企業自身發展特點和“短、小、頻、急”的資金要求特征，切實加大“間式貸”產品投放力度。提高辦貸效率，確保中小微企業信貸業務實現“一次調查、一次審查、一次審批”。
（五）組建支持縣域非公經濟實體服務團隊，開展服務縣域經濟實體活動
對轄區企業進行摸查，列出名單，逐戶營銷，對沒有與我行有業務關系的客戶，要制定挖掘目標，逐戶開展上門營銷。各縣域支行要對縣域經濟效益良好的商品流通市場、縣域大型商場和連鎖經營超市要進行重點營銷。同時要緊盯當地特色產業、優質項目抓好營銷拓展，年內每旗縣支行要至少選擇2-3個實體經濟的中小微企業客戶進行信貸支持。
五、強化風險意識，確保縣域資產業務持續、健康發展
鼓勵和支持非公實體經濟的發展，對加強風險防范提出了更高的要求。科學的風險控制對加強貸款投放，鞏固和擴大縣域支行對公客戶基礎具有重要意義。
（一）要重視客戶的培育，提升經營層次，在部分二級分行成立中小微企業金融服務中心，將重點中小微企業納入二級分行直管客戶范疇，逐戶制定客戶營銷、維護及風險管理方案，增強企業抵抗信貸風險的能力，促進中小微企業的可持續發展。
