消費(fèi)信貸立法論文大全11篇

緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇消費(fèi)信貸立法論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

一、概念界定及文獻(xiàn)綜述

(一)基本概念界定。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸,主要用于消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費(fèi)者在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費(fèi)者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對(duì)性等特征。我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要特點(diǎn)有：

1、不確定因素較多；

2、較其他信貸風(fēng)險(xiǎn)高；

3、個(gè)人消費(fèi)信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費(fèi)用高。

(二)文獻(xiàn)綜述。近年來(lái),國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對(duì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析,認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是信息不對(duì)稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)營(yíng)的角度解釋了我國(guó)目前消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的原因,即個(gè)人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為,法律保障的缺失是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)日益加大的主要原因。關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范,周磊(2009)提出建立個(gè)人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費(fèi)者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為,消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)從加快個(gè)人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望入手。

二、我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析

近年來(lái),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展很快,相關(guān)運(yùn)作機(jī)制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍處于較高水平,主要原因有:

(一)個(gè)人消費(fèi)信貸立法滯后。我國(guó)目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整個(gè)人消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對(duì)性不強(qiáng),對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。

(二)國(guó)家的消費(fèi)政策相對(duì)滯后。我國(guó)所提供的住房、汽車消費(fèi)的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個(gè)人申請(qǐng)此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評(píng)估登記手續(xù),到公證部門辦理公證手續(xù),并且還需交納各種頒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等等,勢(shì)必?fù)p傷消費(fèi)者的積極性。

(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn),且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實(shí)現(xiàn)資源共享,對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對(duì)貸款前進(jìn)行調(diào)查,沒有有效監(jiān)督檢查的手段。

(五)我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。目前我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣仍趨于保守,只對(duì)若干有限大額商品消費(fèi)采取消費(fèi)信貸形式,居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲(chǔ)蓄為主,消費(fèi)信貸并未真正普及。

三、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

(一)建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境。加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作,為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持,目前所急需解決的問(wèn)題是制定《消費(fèi)信貸法》,就消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定,規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場(chǎng)行為。

(二)加快個(gè)人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個(gè)人信用制度體系是銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的關(guān)鍵,只有建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個(gè)人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅(jiān)實(shí)前提和加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)的關(guān)鍵。

(三)加強(qiáng)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)工作。擔(dān)保與保險(xiǎn)是銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn),建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行和整個(gè)金融體系的安全是至關(guān)重要的。

(四)提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望。提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望是一個(gè)系統(tǒng)的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,提高人們的收入水平,調(diào)整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發(fā)新的消費(fèi)信貸品種,拓寬消費(fèi)信貸市場(chǎng),銀行也應(yīng)加強(qiáng)宣傳,向群眾展示其好處,增強(qiáng)人們對(duì)消費(fèi)信貸和消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。

(五)鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸發(fā)展。我國(guó)目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限,消費(fèi)信貸基本上被四大國(guó)有商業(yè)銀行所壟斷,應(yīng)鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),給消費(fèi)者一個(gè)更廣闊的選擇空間。

(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。

參考文獻(xiàn):

[1]袁亮.個(gè)人消費(fèi)信貸信息不對(duì)稱的分析及對(duì)策[J].理論探索,2008.7.

[2]李潔.關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸的幾點(diǎn)思考[J].工作研究,2009.2.

[3]楊廷芳.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析及解決對(duì)策[J].民營(yíng)科技,2009.3.

[4]段照清.我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析[J].財(cái)經(jīng)視點(diǎn),2009.2.

篇（2）

1引言

國(guó)外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買者對(duì)融資車輛購(gòu)買保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。

3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開展購(gòu)車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語(yǔ)

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

篇（3）

1引言

國(guó)外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買者對(duì)融資車輛購(gòu)買保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。

3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開展購(gòu)車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語(yǔ)

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

篇（4）

關(guān)鍵詞消費(fèi)需求消費(fèi)信貸政府商業(yè)銀行

從國(guó)民經(jīng)濟(jì)核算的角度看，消費(fèi)需求的增長(zhǎng)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素之一。在發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一般都達(dá)到了70%以上。改革開放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但總體來(lái)說(shuō)還是屬于投資拉動(dòng)型增長(zhǎng)（林曉南，2006）。從1993年至2004年投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的平均貢獻(xiàn)率為45.8％，而消費(fèi)增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的平均貢獻(xiàn)率僅為45.5%。顯然，我國(guó)投資貢獻(xiàn)率過(guò)大，消費(fèi)貢獻(xiàn)率過(guò)小（國(guó)家統(tǒng)計(jì)局課題組，2007）。可見提高消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)是改變我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。凱恩斯認(rèn)為，人們收入水平的提高和消費(fèi)傾向改變是促進(jìn)消費(fèi)需求增長(zhǎng)的主要因素。筆者認(rèn)為發(fā)展消費(fèi)信貸是增加人們即期收入的最直接和最有效的的方法，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)有著明顯的效應(yīng)。我們這里所討論的消費(fèi)信貸是指銀行及其他金融機(jī)構(gòu)為缺乏購(gòu)買力的消費(fèi)者個(gè)體提供賒銷服務(wù)和消費(fèi)支出貸款的一種融資方式。基于美國(guó)數(shù)據(jù)的實(shí)證研究表明，在美國(guó)消費(fèi)信貸的增加與居民消費(fèi)呈顯著的正相關(guān)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展對(duì)居民消費(fèi)能產(chǎn)生放大效應(yīng)。具體地說(shuō)，每增加1美元的消費(fèi)信貸，能夠帶動(dòng)1.12美元的居民消費(fèi)（林曉南2006）。我國(guó)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)尚處于起步的階段，如何才能促使這一業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展，發(fā)揮消費(fèi)信貸對(duì)增加我國(guó)消費(fèi)需求的作用，本文擬對(duì)此做些探索。

一、政府要努力培育現(xiàn)代消費(fèi)時(shí)尚，實(shí)行積極的消費(fèi)政策

首先，要強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)人們樹立新的消費(fèi)觀念。要積極鼓勵(lì)人們敢于消費(fèi)，提高消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量。在消費(fèi)需求不足的情況下，提倡適度負(fù)債消費(fèi)就顯得十分重要。因此，政府要積極引導(dǎo)，輿論上要正面宣傳，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變"無(wú)債一身輕"的消費(fèi)觀念，從無(wú)債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，逐步提高居民的消費(fèi)信用水平；并根據(jù)消費(fèi)市場(chǎng)的特點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)信貸的政策導(dǎo)向、市場(chǎng)導(dǎo)向和基本操作知識(shí)進(jìn)行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強(qiáng)居民的消費(fèi)信心，使消費(fèi)信貸的好處家喻戶曉，深入人心。

其次，要推廣積極的消費(fèi)和收入分配政策，適當(dāng)增加居民收入，提高消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)承受能力。消費(fèi)是收入的函數(shù)，要擴(kuò)大消費(fèi)需求，必須增加居民的收入，實(shí)行積極的消費(fèi)和收入分配政策。目前，我國(guó)居民有10萬(wàn)多億元儲(chǔ)蓄存款，提高消費(fèi)率是有潛力的，關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。

最后，要進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度，降低居民支出預(yù)期。西方國(guó)家社會(huì)保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個(gè)人消費(fèi)信貸得以迅速發(fā)展的原因。我國(guó)消費(fèi)需求長(zhǎng)期不足與人們的收入與支出預(yù)期不穩(wěn)定有關(guān)。所以，建立商業(yè)性和強(qiáng)制性相結(jié)合的社會(huì)保障統(tǒng)籌體系是解決為一問(wèn)題的關(guān)鍵。

二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，把發(fā)展消費(fèi)信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應(yīng)當(dāng)深刻的認(rèn)識(shí)到消費(fèi)信貸作為新一輪銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)和銀行業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，具有十分廣闊的市場(chǎng)前景，在銀行的整體業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)進(jìn)行科學(xué)的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長(zhǎng)期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)；既要積極推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關(guān)制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

其次，要從體制上創(chuàng)造消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費(fèi)信貸的發(fā)展，必須調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨(dú)立性、專業(yè)性的消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，專門研究、推進(jìn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷工作，如建立金融超市、個(gè)人貸款事務(wù)中心、汽車按揭貸款中心等，為消費(fèi)者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務(wù)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡(jiǎn)化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場(chǎng)反應(yīng)敏捷、運(yùn)作高效快捷、前后臺(tái)協(xié)調(diào)配合、上下級(jí)行高效聯(lián)動(dòng)的消費(fèi)貸款運(yùn)行體系。二是實(shí)行個(gè)人客戶經(jīng)理制。隨時(shí)了解客戶的現(xiàn)時(shí)需求，分析預(yù)測(cè)其未來(lái)需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動(dòng)力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負(fù)責(zé)向客戶宣傳、推銷本行的新產(chǎn)品。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)向單柜單人制服務(wù)方向發(fā)展，即客戶只需面對(duì)一位客戶經(jīng)理，即可得到所有問(wèn)題的答復(fù)和各種消費(fèi)信貸服務(wù)的環(huán)節(jié)和時(shí)間，避免因貸款手續(xù)和效率問(wèn)題把一部分消費(fèi)者的需求拒在門外。三是完善個(gè)人信貸管理機(jī)制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對(duì)消費(fèi)信貸營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的授權(quán)額度，對(duì)超授權(quán)貸款實(shí)行審批人審批制，建立消費(fèi)信貸審批制，建立消費(fèi)信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對(duì)質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)小的消費(fèi)貸款可以考慮取消個(gè)貸中心規(guī)模限制，報(bào)告期末根據(jù)實(shí)際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵(lì)機(jī)制。在考核方面，要突出利潤(rùn)指標(biāo)，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產(chǎn)清收工作應(yīng)以處罰責(zé)任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標(biāo)。在分配機(jī)制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費(fèi)用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過(guò)拓展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)營(yíng)效益，而從中受益的員工也會(huì)主動(dòng)做好公關(guān)、配合。在激勵(lì)機(jī)制方面，必須將個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展業(yè)績(jī)與客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵(lì)辦法。五是完善培訓(xùn)教育機(jī)制。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)息息相關(guān)，而業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低又與培訓(xùn)方式密切相關(guān)。對(duì)在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式應(yīng)該多樣化、實(shí)戰(zhàn)化，應(yīng)創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)讓員工跟班學(xué)習(xí)，使每個(gè)員工對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應(yīng)建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有機(jī)會(huì)接觸更多的業(yè)務(wù)，既培養(yǎng)視野開闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面有專長(zhǎng)的員工，安排到適合的崗位。

第三，要制訂有效的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷方案，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷。一是要切實(shí)建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供差別化服務(wù)。必須從了解、分析、研究客戶開始，細(xì)分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門服務(wù)的服務(wù)方式。消費(fèi)貸款營(yíng)銷人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負(fù)債的情況下，能適合目前及目標(biāo)家庭收入的償付計(jì)劃。二是對(duì)新業(yè)務(wù)品種的推出，應(yīng)根據(jù)每種業(yè)務(wù)及目標(biāo)市場(chǎng)的不同特點(diǎn)，從宣傳規(guī)劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對(duì)性的營(yíng)銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡(luò)信息等渠道，并充分發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷中的應(yīng)用，同時(shí)要注重通過(guò)貸款特約商戶、經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)宣傳。三是消費(fèi)信貸應(yīng)有重點(diǎn)、有策略地主動(dòng)營(yíng)銷。營(yíng)銷體制成功的核心和關(guān)鍵在于是否能夠及時(shí)捕捉信息，并有專人負(fù)責(zé)落實(shí)處理，牢牢抓住商機(jī)，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶分別采取不同的營(yíng)銷措施：對(duì)個(gè)人客戶，因面廣量大，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行利益分配，采取有效的激勵(lì)措施，以調(diào)動(dòng)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的積極性，對(duì)所轄區(qū)域個(gè)人客戶進(jìn)行主動(dòng)拜訪，宣傳產(chǎn)品、了解需求、建立聯(lián)系；對(duì)集團(tuán)性、收入穩(wěn)定的客戶，如公務(wù)員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應(yīng)由個(gè)貸中心列出公關(guān)名單，負(fù)責(zé)重點(diǎn)聯(lián)系，爭(zhēng)取消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的批量性營(yíng)銷和辦理。四是營(yíng)銷過(guò)程中應(yīng)重各業(yè)務(wù)品種相結(jié)合、各相關(guān)部門相配合，形成銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門在與客戶接觸過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)就銀行所有業(yè)務(wù)品種進(jìn)行整體營(yíng)銷，并根據(jù)客戶的需求將有關(guān)信息及時(shí)反饋有關(guān)部門，以促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

第四，要進(jìn)行新產(chǎn)品創(chuàng)新與現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合并重，開發(fā)建立多層次消費(fèi)信貸品種體系。應(yīng)根據(jù)居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費(fèi)者階層的特點(diǎn)，為不同客戶群"量身定做"能滿足其個(gè)性化、特殊化需求的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，建立多層次的消費(fèi)信貸品種體系，拓寬消費(fèi)信貸領(lǐng)域。一是加快新產(chǎn)品創(chuàng)新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車等高價(jià)值商品的消費(fèi)信貸外，還應(yīng)不斷開發(fā)提供家用電器、通訊設(shè)備、教育、旅游、婚慶、醫(yī)療、高檔家具、健身器材等消費(fèi)品的消費(fèi)信貸，使居民能夠根據(jù)自己的消費(fèi)意愿有選擇性地購(gòu)買消費(fèi)信貸。二是加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，包括盡快完善各有關(guān)管理辦法，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，形成切實(shí)適應(yīng)客戶需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費(fèi)品組合等，通過(guò)組合消費(fèi)信貸最大程度地滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。

最后要努力探索多種形式的消費(fèi)信貸的經(jīng)營(yíng)策略。針對(duì)目前消費(fèi)信貸需求不旺的現(xiàn)實(shí)，為適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)當(dāng)努力探索行之有效消費(fèi)信貸的經(jīng)營(yíng)策略及其創(chuàng)新。各商業(yè)銀行可以根據(jù)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，針對(duì)不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對(duì)象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費(fèi)者提供多種選擇。

篇（5）

近年來(lái)，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費(fèi)觀念也逐步改變，個(gè)人信用活動(dòng)成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國(guó)居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國(guó)個(gè)人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個(gè)人信用是通過(guò)具體數(shù)據(jù)的記錄來(lái)描述的，沒有信用記錄就無(wú)法判別信用的好壞。我國(guó)以前一直把重點(diǎn)主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個(gè)人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對(duì)個(gè)人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費(fèi)者個(gè)人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個(gè)人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個(gè)人信用體系有效的體制和制度支持我國(guó)目前居民的收入尚未完全貨幣化，個(gè)人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個(gè)人的信息分散在居委會(huì)、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會(huì)保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對(duì)個(gè)人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個(gè)人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險(xiǎn)，影響個(gè)人信用活動(dòng)的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸，進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)所采取的評(píng)估方法、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個(gè)社會(huì)對(duì)個(gè)人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國(guó)個(gè)人信用體系對(duì)消費(fèi)信貸的影響

1．個(gè)人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)成本

對(duì)銀行來(lái)講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費(fèi)；對(duì)借款人來(lái)講，由于銀行無(wú)法高效準(zhǔn)確地獲得個(gè)人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等高昂的收費(fèi)，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財(cái)力和時(shí)間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

2．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加

由于我國(guó)還未建立起完善的個(gè)人信用制度和相應(yīng)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個(gè)人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無(wú)法獲得準(zhǔn)確的借款人個(gè)人資信信息。另外，個(gè)人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，誠(chéng)實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)

目前，我國(guó)銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個(gè)人債務(wù)重組貸款和個(gè)人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。

4．個(gè)人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化

銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款，實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，尤為突出的是汽車消費(fèi)貸款，部分貸款戶用消費(fèi)貸款購(gòu)買了運(yùn)輸貨車和運(yùn)營(yíng)客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

從以上問(wèn)題可以看出，個(gè)人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國(guó)消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個(gè)人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系的策略

由于我國(guó)目前處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動(dòng)用資源的能力較大，而且我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人們對(duì)信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個(gè)人信用管理體系。

1．建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)

首先應(yīng)建立完善儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時(shí)存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過(guò)統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)匯總反映。除了個(gè)人存款賬戶外，還要把有價(jià)證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴(kuò)張個(gè)人存款賬戶的范圍，在涵蓋個(gè)人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會(huì)福利基金賬戶、個(gè)人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個(gè)人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個(gè)人身份證制度為基礎(chǔ)，對(duì)個(gè)人存款賬戶進(jìn)行編碼，建立起個(gè)人基本賬戶編碼制度。

2．建立個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)

個(gè)人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個(gè)人基本人身信息、個(gè)人社會(huì)活動(dòng)特別記錄和個(gè)人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個(gè)人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)個(gè)人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個(gè)人信息：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會(huì)公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

3．建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

信用評(píng)級(jí)具體應(yīng)由第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對(duì)其信用度進(jìn)行評(píng)價(jià)，并以專用符號(hào)或文字形式來(lái)表達(dá)。個(gè)人信用評(píng)級(jí)在我國(guó)是一項(xiàng)尚不成熟的工作，評(píng)價(jià)指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評(píng)級(jí)的客觀公正與否。而作為個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果的“個(gè)人信用等級(jí)”是自然人的價(jià)值和聲譽(yù)的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的契約能力，所以個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的構(gòu)建原則來(lái)確定。

4．建立個(gè)人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

建立個(gè)人評(píng)級(jí)體系的根本目的是應(yīng)用個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果，為放貸等信用活動(dòng)提供便利。因此要在個(gè)人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個(gè)人信用等級(jí)的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個(gè)人信用等級(jí)的成本，又可以提高放貸效率，擴(kuò)NS"-A．信貸規(guī)模。

四、構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用管理體系的配套措施

1．加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識(shí)的理念教育

誠(chéng)信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時(shí)要增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)自己信用等級(jí)的關(guān)注度，建立失信懲罰機(jī)制，完善個(gè)人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評(píng)級(jí)的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會(huì)行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國(guó)個(gè)人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評(píng)級(jí)失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

2．完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)

篇（6）

消費(fèi)信貸是為滿足消費(fèi)者消費(fèi)的一種融資性活動(dòng)。在國(guó)外已有一百多年的發(fā)展歷史，且在發(fā)達(dá)國(guó)家己是相當(dāng)成熟的一個(gè)行業(yè)，是聯(lián)系生產(chǎn)制造業(yè)、商品零售業(yè)、銀行保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的橋梁。我國(guó)的消費(fèi)信貸始于二十世紀(jì)八十年代，特別是世界金融危機(jī)之后，為了應(yīng)對(duì)這場(chǎng)危機(jī)給經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的不利影響，中國(guó)政府實(shí)施了擴(kuò)大內(nèi)需的政策，消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的主要手段之一而被提了出來(lái)。中國(guó)人民銀行頒布《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》為標(biāo)志，我國(guó)消費(fèi)信貸步入了快速增長(zhǎng)的軌道消費(fèi)信貸作為賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物，在今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都將作為我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的主要手段之一。相對(duì)于投資和凈出口而言，在對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)中，消費(fèi)則處于主要位置，雖然消費(fèi)沒有前兩者變化活躍，但它對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響慣性最大，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)歷史和現(xiàn)實(shí)多次證明，如果單純靠投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，會(huì)出現(xiàn)拉動(dòng)滯后、短期效益不明顯的問(wèn)題。這也提示我們，投資拉動(dòng)必須和啟動(dòng)消費(fèi)相結(jié)合。從經(jīng)濟(jì)規(guī)律看，最終消費(fèi)的增長(zhǎng)才是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)。實(shí)證研究表明：信用消費(fèi)占消費(fèi)的比重提高到10%,可拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)4個(gè)百分點(diǎn)，而信用消費(fèi)對(duì)最終消費(fèi)的又有著巨大的擴(kuò)張作用。目前我國(guó)消費(fèi)信貸不到貸款總量的1%,大大低于國(guó)外商業(yè)銀行20%至30%的普遍水平，可見發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

（二）研究意義

消費(fèi)信貸的發(fā)生、發(fā)展是中國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步成熟的重要標(biāo)志。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，金融界面臨著來(lái)自銀行內(nèi)部“存貸差”和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力，也面臨著支持發(fā)展以住房、汽車工業(yè)為龍頭的全國(guó)經(jīng)濟(jì)需求，更要迎接WTO帶來(lái)的金融服務(wù)開放化的空前機(jī)遇和金融服務(wù)國(guó)際化的激烈競(jìng)爭(zhēng)。在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提高金融服務(wù)的利潤(rùn)價(jià)值，發(fā)展作為商業(yè)銀行盈利最高的業(yè)務(wù)之一的消費(fèi)信貸，是金融業(yè)抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)的重要途徑。同時(shí)，消費(fèi)信貸作為一個(gè)新的金融領(lǐng)域，它的發(fā)展也將帶動(dòng)包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、擔(dān)保業(yè)、資產(chǎn)資信評(píng)估業(yè)等在內(nèi)的相關(guān)金融產(chǎn)業(yè)的深化發(fā)展，為整個(gè)金融業(yè)開辟一個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。另一方面，消費(fèi)信貸勢(shì)在必行，控制風(fēng)險(xiǎn)則是重中之重。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究是一項(xiàng)很復(fù)雜和困難的工作，在發(fā)達(dá)國(guó)家，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題始終貫穿其中，消費(fèi)信貸也仍然是作為一種金融工具在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮作用，自發(fā)性大于自覺性，理論研究非常有限。

個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)還是新生事物，從理論到實(shí)務(wù)都還在探索之中，這些是我們的劣勢(shì)，同時(shí)也可以說(shuō)是我們的優(yōu)勢(shì)。作為后來(lái)者，我們不必重復(fù)國(guó)外多年的探索過(guò)程，通過(guò)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)，避免走他們的彎路，降低我國(guó)消費(fèi)信貸探索過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)和時(shí)間成本，又可以在比較中發(fā)現(xiàn)我國(guó)消費(fèi)信貸的市場(chǎng)特點(diǎn)，結(jié)合實(shí)際，設(shè)計(jì)和建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制以及高效運(yùn)作制度，并在實(shí)踐中不斷加以完善，促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展，因此研究個(gè)人信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策具有深遠(yuǎn)的理論意義與實(shí)踐意義。

（三）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.國(guó)外研究

美國(guó)學(xué)者費(fèi)雪[1]在其《利息論》中首次分析了消費(fèi)者對(duì)于目前消費(fèi)和未來(lái)消費(fèi)的時(shí)間偏好，并對(duì)消費(fèi)者將全部財(cái)富在當(dāng)前和未來(lái)消費(fèi)的分配進(jìn)行了初步的分析和探討。2010年的希斯勒弗和2010年2月的加斯特[2]分別對(duì)費(fèi)雪的理論進(jìn)行了拓展。在拓展后的理論中，假定耐用消費(fèi)品能夠?yàn)橄M(fèi)者提供一系列的服務(wù)，與租借這些消費(fèi)品相比，購(gòu)買這些消費(fèi)品能夠使消費(fèi)者在使用期內(nèi)節(jié)約一定的時(shí)間和租金。在消費(fèi)者目前和將來(lái)的消費(fèi)偏好一定的情況下，消費(fèi)者會(huì)更愿意購(gòu)買耐用消費(fèi)品。而當(dāng)目前的收入和財(cái)產(chǎn)不足以滿足消費(fèi)需求時(shí)，消費(fèi)者就會(huì)利用消費(fèi)信貸來(lái)滿足購(gòu)買欲望。消費(fèi)者在選擇一種跨期的消費(fèi)最佳模式時(shí)產(chǎn)生了對(duì)消費(fèi)信貸的需求。

弗里德曼（Milton Friedman） [3]提出了“持久收入假說(shuō)”.這兩種消費(fèi)函數(shù)理論將消費(fèi)需求與收入水平聯(lián)系起來(lái)。它們認(rèn)為，消費(fèi)者根據(jù)他們一生中預(yù)期的收入水平和積累的財(cái)富來(lái)安排一生的消費(fèi)支出，一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者更愿意在一生中保持比較平穩(wěn)的消費(fèi)水平。如果消費(fèi)者對(duì)于收入水平的預(yù)期比較高，消費(fèi)支出也會(huì)比較高。如果他們目前的收入和財(cái)產(chǎn)不能滿足當(dāng)前的消費(fèi)需求，他們就會(huì)借助消費(fèi)信貸來(lái)維持一個(gè)穩(wěn)定的消費(fèi)水平；如果消費(fèi)者的收入出現(xiàn)暫時(shí)性的下降，他們也會(huì)轉(zhuǎn)而使用消費(fèi)信貸，來(lái)保證正常的消費(fèi)水平不會(huì)因?yàn)槭杖氲臅簳r(shí)下降而降低。消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的需求是為了保持一個(gè)比較穩(wěn)定的消費(fèi)水平而解決暫時(shí)性的資金缺乏。

在凱恩斯[4] “有效需求不足”理論的影響下，商業(yè)銀行開始注意給消費(fèi)者貸款，消費(fèi)者也逐漸接受了舉債消費(fèi)的觀念，在這種情況下，預(yù)期收入理論應(yīng)運(yùn)而生。

2.國(guó)內(nèi)研究

華東師范大學(xué)學(xué)者陸一晴[5]在《我國(guó)券商經(jīng)紀(jì)人核心競(jìng)爭(zhēng)力分析》中認(rèn)為：任何股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)能否到期償還或轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，歸根結(jié)底是以該資產(chǎn)所投資的項(xiàng)目或借款人的未來(lái)收入為基礎(chǔ)，如果未來(lái)收入可以加以分析估算并有保障，那么即使是進(jìn)行長(zhǎng)期性放款，只要通過(guò)分期還款的形式，就可以保持該資產(chǎn)的贏利性、流動(dòng)性與安全性；反之，如果未來(lái)收入沒有保證，哪怕是短期貸款，也有發(fā)生壞帳，到期本息不能收回的風(fēng)險(xiǎn)。因此，股份制商業(yè)銀行除了發(fā)放商業(yè)貸款以及投資有價(jià)證券作為二級(jí)儲(chǔ)備金外，還可以對(duì)一些未來(lái)收入有保障的項(xiàng)目和個(gè)人借款，發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，如項(xiàng)目貸款、設(shè)備貸款、住房抵押貸款和耐用消費(fèi)品貸款等。預(yù)期收入理論豐富了信貸管理理論，推動(dòng)了信貸業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展，它提供了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的尺度，通過(guò)未來(lái)收入的判別來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信貸管理。

針對(duì)巴塞爾資本協(xié)議的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與經(jīng)濟(jì)資本展開的研究。華東師范大學(xué)葛正良（2011）[6]對(duì)新的資本充足率框架與個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了研究。陶礫，楊晚光[7] （2011）根據(jù)巴塞爾協(xié)議，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸信用評(píng)級(jí)的實(shí)踐情況進(jìn)行了系統(tǒng)的分析和比較探討在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸建立有效的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)的發(fā)展道路。揚(yáng)中軍（2011） [8]針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行客戶信用評(píng)級(jí)工作目前存在的主要問(wèn)題，提出應(yīng)從評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)級(jí)方法等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)入手，將個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)作為信貸管理控制的導(dǎo)向系統(tǒng)加以創(chuàng)新和設(shè)計(jì)，以構(gòu)建中國(guó)特色的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。

武劍（2011）[9]認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)信貸從包括風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等幾方面內(nèi)容，詳細(xì)闡述了如何加快建立我國(guó)的信貸防范機(jī)制。高伶（2011）[10]認(rèn)為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理關(guān)鍵在于對(duì)借款客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)的控制，并借鑒國(guó)外銀行對(duì)企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估模型，利用層次分析法，建立起我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定的指導(dǎo)意義。

3.本文評(píng)析

綜上所述，通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的收集和整理，筆者發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)課題研究成果已經(jīng)很豐碩了，但是個(gè)人消費(fèi)信貸的研究文獻(xiàn)還是少之又少，特別是個(gè)人信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的防范幾乎沒有。因此，本文以我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析為切入點(diǎn)，全面系統(tǒng)的研究我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與防范，以期為我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與防范的發(fā)展貢獻(xiàn)一點(diǎn)微薄的力量。

（三）研究?jī)?nèi)容與方法

1.主要內(nèi)容

制約消費(fèi)信貸市場(chǎng)擴(kuò)展的核心問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題要做出深入的研究，圍繞風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源來(lái)提出解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的對(duì)策，使風(fēng)險(xiǎn)降低在可以接受的范圍內(nèi)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的可持續(xù)性健康發(fā)展。本文從對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵分析開始，以風(fēng)險(xiǎn)的形成、化解與管理為主線詳細(xì)介紹了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，分析了我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因，并據(jù)此提出了管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。

2.研究方法

（1）理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法。由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)相對(duì)落后的現(xiàn)實(shí)，在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的現(xiàn)狀下，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不適應(yīng)當(dāng)前對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理的要求，需要對(duì)現(xiàn)存的管理體系進(jìn)行有效的改進(jìn)和完善。

（2）歷史的考察與經(jīng)驗(yàn)的歸納相結(jié)合的方法。本文中通過(guò)對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展歷史的考察和狀態(tài)的描述，重點(diǎn)在于歸納和總結(jié)消費(fèi)信貸發(fā)展歷程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，希望從中尋找某些帶有結(jié)論性和規(guī)律性的東西。

二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的界定

從風(fēng)險(xiǎn)的一般含義推出，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行在開設(shè)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，貸放出去的款項(xiàng)，借款人到期不能償還銀行本息而使銀行蒙受損失的可能性和幅度。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，除來(lái)自借款人和銀行外，消費(fèi)信貸一旦發(fā)放，還面臨著自然災(zāi)害、市場(chǎng)變化、經(jīng)濟(jì)政策改變等風(fēng)險(xiǎn)因素的作用。企圖消滅風(fēng)險(xiǎn)，是不現(xiàn)實(shí)的，必須積極地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、處理風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)因素變量的各種可能值偏離其期望值的可能性和幅度。因此，風(fēng)險(xiǎn)既包含對(duì)銀行不利的一面，也包含著有利的一面、換句話說(shuō)，有些風(fēng)險(xiǎn)大的消費(fèi)信貸資產(chǎn)。其最終實(shí)際收益可能要比風(fēng)險(xiǎn)小的消費(fèi)信貸資產(chǎn)高，也就是人們常說(shuō)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益，故有收益與風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)之說(shuō)。

（二）我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)信貸較晚，從1999年開始較大規(guī)模地開展個(gè)人住房貸款，此后其他個(gè)人消費(fèi)貸款也逐漸開展起來(lái)。到目前為止，各金融機(jī)構(gòu)開辦的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。在各項(xiàng)貸款中，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款占絕大部分。

為推動(dòng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，我國(guó)正在加快制定落實(shí)相關(guān)的政策方針和建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)。2010年10月12日，為推動(dòng)我國(guó)信用體系建設(shè)再登新臺(tái)階，國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》，向全社會(huì)公開征求意見。時(shí)隔不久的2010年2月12日，在綜合借鑒和吸納國(guó)內(nèi)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，在保護(hù)個(gè)人貸款權(quán)利的同時(shí)，進(jìn)一步防范個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)。然而，對(duì)比國(guó)外的發(fā)展?fàn)顩r，我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然任重道遠(yuǎn)，迫切需要社會(huì)各界協(xié)力合作。

1.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)重點(diǎn)一直放在吸收存款、對(duì)公貸款、匯款業(yè)務(wù)上，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)幾乎是空白的。直到2008年國(guó)家經(jīng)歷了世界金融危機(jī)，出臺(tái)了多個(gè)促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才開始發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)以及居民收入的不斷提高哦啊，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也在不斷地發(fā)展，到現(xiàn)在己取得了一定的規(guī)模，我國(guó)產(chǎn)業(yè)得到不斷改革升級(jí)。2001年我國(guó)的GDP為84402.3億元，人均國(guó)民生產(chǎn)總值6796元，到2010年我國(guó)的GDP上升到300670億元，人均國(guó)民生產(chǎn)總值22698元，比2001年分別增加了216267.7億元、15902元，顯示出我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速；與此同時(shí)，居民收入大幅提高，2001年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入5425.1元，到2010年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為15780.8元，比2001年增加10355.7元。居民收入不斷增加，刺激了他們對(duì)消費(fèi)品及借貸的需求，使商業(yè)銀行消費(fèi)信貸貸款余額不斷增加，消費(fèi)信貸資產(chǎn)在貸款總資產(chǎn)中的占比也越來(lái)越大。到2010年末，全國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)性貸款余額達(dá)到55333.65億元，比2001 年末增加了54877.65億元，是2001年貸款余額的121倍。消費(fèi)性貸款在銀行各項(xiàng)貸款總額的占比也從2001年0.5%上升到2010年13.8%.

2.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不僅在規(guī)模上發(fā)展很快，而且在發(fā)展的過(guò)程中也呈現(xiàn)出一些特點(diǎn)。

（1）總體快速增長(zhǎng)，但銀行間發(fā)展不平衡。我國(guó)銀行業(yè)中，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸規(guī)模占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，四大銀行以網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、存款規(guī)模，占據(jù)著消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額的3/5以上，其他股份制商業(yè)銀行的占比較小。近年，除四大銀行外的其他股份制銀行越來(lái)越重視對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的開拓，貸款份額正逐步提高。

（2）各商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸資產(chǎn)規(guī)模在本行信貸總資產(chǎn)規(guī)模中占比較小。以工商銀行為例，2007年個(gè)人貸款在信貸總資產(chǎn)占比為15.9%,2010年該占比上升到21.1%,占比雖有所上升，但在信貸總資產(chǎn)規(guī)模中占比仍較小。

二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸存在的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）來(lái)自銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)

1.個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏個(gè)人信貸方面經(jīng)驗(yàn)，同一個(gè)借款資料人分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。客戶經(jīng)理通常只通過(guò)身份證明、收入證明等原始信用資料對(duì)借款人資質(zhì)進(jìn)行判斷、決策，而對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)、有無(wú)失信情況等缺乏必要的了解。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，手工辦理，加上從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的認(rèn)真審查、核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高、審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后監(jiān)督檢查一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題不能及時(shí)補(bǔ)救，致使個(gè)人信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

2.缺乏專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺乏專業(yè)化的研究，銀行在個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的分析除了進(jìn)行簡(jiǎn)單的個(gè)人資產(chǎn)五級(jí)分類外，很少有定期不良監(jiān)測(cè)報(bào)告。缺乏在組織架構(gòu)和崗位職責(zé)上對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化研究團(tuán)隊(duì)的設(shè)置，還不能對(duì)以下風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容進(jìn)行專業(yè)分析與研究：如各類消費(fèi)貸款所涉及的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)；消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與演變；客戶違約率和不良率在不同個(gè)人信貸產(chǎn)品之間的分布規(guī)律；客戶消費(fèi)者行為等。論文格式同時(shí)，由于沒有建立個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史數(shù)據(jù)資料庫(kù)，包括各種個(gè)人信貸產(chǎn)品的規(guī)模，比重結(jié)構(gòu)，總客戶數(shù)分布、違約客戶數(shù)分布、不良資產(chǎn)數(shù)額分布等，使得相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)研究變得更為艱難。

3.個(gè)人信用體系不完善。商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)收支狀況缺乏有效的跟蹤和監(jiān)控手段，無(wú)法對(duì)借款人的信譽(yù)、品德、工作、收入、財(cái)務(wù)狀況等情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)控。而目前我國(guó)個(gè)人的社會(huì)信息分散在各個(gè)部門，大量可以開放的數(shù)據(jù)由于沒有統(tǒng)一的征信體系、法律法規(guī)和相關(guān)政策，而被封鎖在行業(yè)主管部門手中，除了工商部門的部分?jǐn)?shù)據(jù)明確對(duì)外開放以外（如上紅盾網(wǎng)查詢企業(yè)信息），大部分的數(shù)據(jù)都不對(duì)外開放，這極大地阻礙了對(duì)借款人資信情況的征詢和調(diào)查，使商業(yè)銀行對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況等重要資信信息的了解只能落到一張收入證明之上。由于無(wú)法實(shí)現(xiàn)多角度和動(dòng)態(tài)的收集個(gè)人資料，銀行很可能通過(guò)所掌握的片面資料對(duì)借款人資質(zhì)做出錯(cuò)誤判斷。

（二）由消費(fèi)者方面因素導(dǎo)致的原因

消費(fèi)者原因是導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，正是由于消費(fèi)者的機(jī)會(huì)主義行為和道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了銀行的任何設(shè)計(jì)上的缺陷都有可能被利用，從而產(chǎn)生消費(fèi)信貸難以回收的風(fēng)險(xiǎn)。總的來(lái)說(shuō)消費(fèi)者方面的原因主要包括：

1.消費(fèi)信貸本身蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸在銀行貸款業(yè)務(wù)中有“金融零售業(yè)務(wù)”的特點(diǎn)，借款對(duì)象是眾多的消費(fèi)者個(gè)人，信貸戶數(shù)多、額度小、個(gè)人生化因素復(fù)雜，手續(xù)繁瑣，居住分散費(fèi)用高等。由于貸款戶數(shù)多而散，銀行難以集中精力對(duì)每個(gè)借款人進(jìn)行深入細(xì)致的貸前調(diào)查及貸后跟蹤檢查，加之消費(fèi)貸款期限長(zhǎng)、金額小，不確定因素增多，無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.消費(fèi)者償還能力的不確定性

由于消費(fèi)信貸的發(fā)放和收回之間存在一定的時(shí)間間隔，消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)的安全性、收入的可靠性、職業(yè)的穩(wěn)定性、家庭結(jié)構(gòu)的變化、未被預(yù)期到的開支、乃至意外事件等，在貸款期內(nèi)均可能發(fā)生不利的變化，其中任何一個(gè)甚至幾個(gè)因素的變化都會(huì)影響到消費(fèi)者的償還能力，可見消費(fèi)者的償還能力具有相當(dāng)大的不確定性。如果消費(fèi)者的償還能力波動(dòng)到不足以償付應(yīng)償付貸款額時(shí)，損失就會(huì)轉(zhuǎn)嫁給貸款人，由貸款人吸收風(fēng)險(xiǎn)：反之，當(dāng)消費(fèi)者的償還能力始終超過(guò)應(yīng)償付額時(shí)，對(duì)于貸款人是安全的。因此正確分析消費(fèi)者的償還能力和采取措施彌補(bǔ)消費(fèi)者償還能力的不足，是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。在有關(guān)涉及個(gè)人信用的交易行為中，在相關(guān)信息占有方面，借款人擁有私人信息而處于優(yōu)勢(shì)地位，貸款人擁有不完全的私人信息處于劣勢(shì)地位。在我國(guó)個(gè)人信用制度缺位的情況下，使個(gè)人信用在數(shù)量及質(zhì)量上存在著較大的差異，借款人對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)類型及其信貸資金的配置風(fēng)險(xiǎn)等真實(shí)情況有比較清楚的認(rèn)識(shí)，而貸款人則較難獲得這方面的真實(shí)信息，況且即使風(fēng)險(xiǎn)偏好型的借款人也會(huì)極力偽裝成是合乎借款條件的借款人，他們之間的信息是不對(duì)稱的。這種非對(duì)稱信息的存在，使貸款人往往無(wú)法對(duì)借款人的信用質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)類型和資金償還概率做出可靠的判斷。

在理性經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)前提下，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，作為信息優(yōu)勢(shì)方的借款人，就有可能產(chǎn)生機(jī)會(huì)主義的傾向，即利用自己的信息優(yōu)勢(shì)為了獲得更有利于自已的條件，實(shí)現(xiàn)其利潤(rùn)最大化目標(biāo)，可能故意隱瞞某些不利于自己的信息，甚至制造扭曲的、虛假的信息，或者不履約借款合同中的規(guī)定，而是見機(jī)行事，擅自改變借款用途，力圖獲得超額利潤(rùn)或不能獲得超額利潤(rùn)時(shí)逃廢銀行債務(wù)，從而造成個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。被借款人為了獲得每個(gè)借款人的真實(shí)信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用去向，勢(shì)必要投人大量的人力和物力，當(dāng)搜集信息的成本和監(jiān)督成本過(guò)大，即搜集信息投入的邊際成本大于邊際收益時(shí)，被借款人則無(wú)利可圖。因此，在信息不對(duì)稱的條件下，使得被借款人很難按照貸款定價(jià)的一般方法，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的借款人進(jìn)行差別定價(jià)，而只能規(guī)定一個(gè)相同的利率水平，為了彌補(bǔ)搜集信息的成本和監(jiān)督成本以及因違約風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，貸款人總是規(guī)定一個(gè)較高的利率水平，試圖通過(guò)提高利率增加收益。假設(shè)銀行將利率提高至一定程度后，由于高風(fēng)險(xiǎn)的借款人愿意支付的利率一般比低風(fēng)險(xiǎn)的借款人高，當(dāng)有很多風(fēng)險(xiǎn)偏好的借款人愿意接受高利率的借款時(shí)，資信較好的、風(fēng)險(xiǎn)較小、比較安全的借款人就會(huì)放棄借款而退出市場(chǎng)，因?yàn)檫^(guò)高的利率可能使安全的貸款項(xiàng)目變得無(wú)利可圖，這時(shí)可供銀行選擇的借款人大多是風(fēng)險(xiǎn)偏好型的，這種風(fēng)險(xiǎn)類型的借款人意味著較高的違約概率，過(guò)高的違約概率最終增加了銀行的邊際風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款頂期收益的下降，這就是所謂的逆向選擇效應(yīng)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)偏好的借款人借到高利率貸款時(shí)，由于必須追求更高的利潤(rùn)，在這種情況下，借款人有積極性傾向于改變投資項(xiàng)目的本來(lái)性質(zhì)，使項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)加大，這就是所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。

可見，在信息不對(duì)稱的情況下，提高對(duì)借款者的利率可能會(huì)逆向影響銀行貸款的質(zhì)量，其主要原因是存在著逆向選擇效應(yīng)和道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)將激勵(lì)那些愿意支付較高利率的借款者選擇高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目，因而償還的可能性較小；逆向選擇效應(yīng)會(huì)導(dǎo)致借款者的逆向選擇行為，使低風(fēng)險(xiǎn)的借款人退出市場(chǎng)。兩種效應(yīng)的結(jié)果是利率的提高將使銀行的平均風(fēng)險(xiǎn)上升，且可能降低而不是增加銀行的收益。

3.消費(fèi)行為的不確定性

在有償付能力的情況下是否存在風(fēng)險(xiǎn)還取決于消費(fèi)者的行為。目前在我國(guó)的消費(fèi)信貸活動(dòng)中，借款人和貸款人之間存在較強(qiáng)的信息不對(duì)稱。在這種情況下，消費(fèi)者行為的不確定性就很大，其中最典型的有兩種：

消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸之前，可能會(huì)夸大自己的償還能力，以取得更多的消費(fèi)信貸，這實(shí)際上是把大量的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了貸款人；理性的貸款人預(yù)期到借款人虛報(bào)有關(guān)償付能力的信息，會(huì)通過(guò)提高利率，以降低自己的貸款損失；結(jié)果是償付能力較高的借款人退出消費(fèi)信貸，剩下堅(jiān)持要求取得貸款的人恰恰是那些償付可能性較低的申請(qǐng)者；這將導(dǎo)致銀行預(yù)期借款人平均償付能力下降，會(huì)進(jìn)一步縮減信貸規(guī)模，提高貸款利率水平，類似于劣幣驅(qū)逐良幣，如此循環(huán)最終是質(zhì)量低的借款者將質(zhì)量高的借款者排擠出消費(fèi)信貸市場(chǎng)。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，這就是典型的逆向選擇現(xiàn)象。

消費(fèi)者在取得消費(fèi)信貸之后，有可能隱瞞或轉(zhuǎn)移自己的財(cái)產(chǎn)，造成自己償還能力低下的假象，抵賴債務(wù)，這稱之為道德風(fēng)險(xiǎn)。該類風(fēng)險(xiǎn)在沒有任何抵押和擔(dān)保的國(guó)家助學(xué)貸款中表現(xiàn)最為突出。被視為“天之驕子”的受過(guò)高等教育的大學(xué)生違約率也高到了銀行無(wú)法承受的地步。因此，如何解決借款人和貸款人之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題以及由此導(dǎo)致的借款人行為的不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制面臨的重大課題。

（三）社會(huì)環(huán)境方面

1.缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度

我國(guó)已有的擔(dān)保法規(guī)沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定。消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)難選擇有效的擔(dān)保形式；現(xiàn)實(shí)中有些消費(fèi)信貸品種，貸款擔(dān)保已經(jīng)成為制約其發(fā)展的瓶頸，如銀行助學(xué)信貸，銀行要求貸款人提供有效的、足額的擔(dān)保：但最需要貸款的往往正是貧困學(xué)生，要他們提供銀行貸款所需的抵押物或質(zhì)押物做擔(dān)保，幾乎是不可能的，找一個(gè)合適的擔(dān)保人也很難，所以往往是銀行的錢難進(jìn)學(xué)生的口袋：再次，由于房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)發(fā)育滯后等原因，抵押的住房產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)能力較差，不能為貸款機(jī)構(gòu)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。

此外，還有中介機(jī)構(gòu)方面的問(wèn)題。信用消費(fèi)中介機(jī)構(gòu)的障礙，主要是信用消費(fèi)中介機(jī)構(gòu)不健全，個(gè)人信用評(píng)估困難，限制了個(gè)人信用消費(fèi)的范圍擴(kuò)大；我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚處于剛剛發(fā)展過(guò)程中，貸款擔(dān)保公司較少。還沒有專門的消費(fèi)信用擔(dān)保公司：政府對(duì)消費(fèi)信貸的參與度也不足，而在消費(fèi)信貸成熟的美國(guó)，住宅按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由其擔(dān)保借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.個(gè)人消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行保險(xiǎn)制度滯后

國(guó)外為防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，使銀行和消費(fèi)者雙方利益都能獲得安全保障，將個(gè)人消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，發(fā)放個(gè)人信用貸款時(shí)，強(qiáng)制要求客戶購(gòu)買保險(xiǎn)。法國(guó)早在70年代末就將壽險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行業(yè)務(wù)組合起來(lái)運(yùn)行，意大利、西班牙采用團(tuán)體保險(xiǎn)模式對(duì)住房貸款進(jìn)行保障，美國(guó)在汽車貸款中，對(duì)購(gòu)車者有一條嚴(yán)格的要求，就是借款人必須擁有足夠的人身保險(xiǎn)、駕駛責(zé)任保險(xiǎn)和對(duì)新購(gòu)買汽車的汽車保險(xiǎn)。國(guó)外政府對(duì)住房抵押貸款提供保險(xiǎn)的做法，對(duì)許多中低收入的居民家庭運(yùn)用消費(fèi)信貸擴(kuò)大消費(fèi)需求發(fā)揮了相當(dāng)大的作用。這使銀行、貸款個(gè)人、保險(xiǎn)公司三者皆受益，有效地避免貸款風(fēng)險(xiǎn)。顯然，我國(guó)政府在這些方面的作用還沒有發(fā)揮出來(lái)。我國(guó)目前與消費(fèi)信貸直接相關(guān)的險(xiǎn)種僅有對(duì)所購(gòu)商品投保的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，對(duì)于由于借款人的原因出現(xiàn)的不能按期還款，并沒有相應(yīng)的險(xiǎn)種加以保障，使得銀行面臨因意外事故而導(dǎo)致借款人償還能力下降而無(wú)法得到清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的主要措施（一）完善銀行內(nèi)部管理體系

1.完善銀行內(nèi)部的個(gè)人信用評(píng)價(jià)與管理系統(tǒng)

既然個(gè)人信用需要一個(gè)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)價(jià)來(lái)衡量其優(yōu)劣，那么就要建立一個(gè)個(gè)人信用制度，這個(gè)制度就是個(gè)人信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)。個(gè)人信用制度是指?jìng)€(gè)人通過(guò)信用方式獲得支付能力而進(jìn)行的一種消費(fèi)、投資和經(jīng)營(yíng)制度，即指國(guó)家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，它使個(gè)人不僅單純根據(jù)勞動(dòng)報(bào)酬所得進(jìn)行支付，也可以通過(guò)信用方式獲得支付能力。它的主要內(nèi)容包括個(gè)人信用征信制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。

個(gè)人信用體系是由相互聯(lián)系、相互制約的個(gè)人信用形式、個(gè)人信用工具及其流通方式、個(gè)人信用機(jī)構(gòu)和信用管理體制有機(jī)結(jié)合的統(tǒng)一體。它實(shí)際上就是一種社會(huì)機(jī)制，它把各種與個(gè)人信用相關(guān)的社會(huì)力量有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，共同促進(jìn)個(gè)人信用體系的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會(huì)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常地運(yùn)行和發(fā)展。

個(gè)人信用體系不是一朝一夕能夠建成的，它是個(gè)人信用制度普遍完善的產(chǎn)物。個(gè)人信用制度的普遍完善包含兩方面含義：第一是個(gè)人收入和資產(chǎn)的公開化，每個(gè)居民都在銀行開立實(shí)名制的個(gè)人基本賬戶，個(gè)人的收支都在這個(gè)基本賬戶上得到反映。這種資產(chǎn)公開化使居民的任何個(gè)人收入都置于銀行的監(jiān)控之下，個(gè)人的財(cái)產(chǎn)資信狀況如何，通過(guò)銀行檢索可以一目了然。第二是社會(huì)居民普遍信任感的建立和信用維護(hù)機(jī)制的完善。個(gè)人信用體系是一個(gè)系統(tǒng)工程，不僅要有金融機(jī)構(gòu)等硬件力一面的安排，還要有社會(huì)居民之間普遍信任感的建立及信用維護(hù)制度等軟件方面的完善。每個(gè)居民的信用程度，在社會(huì)信用體系中應(yīng)有一個(gè)檢索機(jī)制，很快可以查出。當(dāng)某位居民出現(xiàn)信用污點(diǎn)時(shí)，不僅在銀行的監(jiān)控機(jī)制上會(huì)對(duì)其做出反映，而且在個(gè)人信用記錄方面也會(huì)有負(fù)面評(píng)價(jià)，就像對(duì)司機(jī)駕駛執(zhí)照的罰分制度。這種負(fù)面評(píng)價(jià)對(duì)其擇業(yè)、入學(xué)、求職、提薪、升遷及使用信用消費(fèi)等方面都會(huì)產(chǎn)生影響。這種信用維護(hù)機(jī)制會(huì)使人像愛惜自己的財(cái)富一樣珍惜自己的信用，因?yàn)樾庞镁鸵馕吨鴦t富，社會(huì)居民普遍信任感和信用維護(hù)制度的建立與完善，是個(gè)人信用普遍完善的保障。

在信用交易中，當(dāng)授信人（債權(quán)人）授信失當(dāng)或受信人（債務(wù)人）回避自己的償付責(zé)任時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)發(fā)生。為了規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，任何社會(huì)都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系。只有在這一體系基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才有可能生存與發(fā)展。

2.建立個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)

建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，即在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶。標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)是個(gè)人信用制度體系的核心環(huán)節(jié)，應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：

（1）征信數(shù)據(jù)庫(kù)的硬件設(shè)施。一個(gè)典型完備的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)必須擁有先進(jìn)的硬件設(shè)施，這是建立征信數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)條件，主要包括：高級(jí)的計(jì)算機(jī)資料中心，它山大型先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、自動(dòng)化磁帶取讀碼機(jī)、大型機(jī)房、大量應(yīng)用軟件；完善的電力控制機(jī)組，以保證不間斷充足的電力供應(yīng)：必要的系統(tǒng)工程人員，進(jìn)行系統(tǒng)管理工作，以確保系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的正常工作。

（2）消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查原則。從調(diào)查項(xiàng)目看，可分為一般項(xiàng)目與特定項(xiàng)目，調(diào)查的重點(diǎn)從涉及消費(fèi)者個(gè)人的品行（Character）、能力（Capacity），資本（Capital）、抵押擔(dān)保（Collateral）和條件（Condition）諸方面考察，即所謂的5C項(xiàng)目調(diào)查。個(gè)人信用調(diào)查主要考察消費(fèi)者個(gè)人信用償還意愿與償還能力。

（3）消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告。報(bào)告應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)化的版式，包括：消費(fèi)者識(shí)別號(hào)碼、當(dāng)事人的姓名、住址、當(dāng)事人信用歷史、社會(huì)安全號(hào)碼。報(bào)告版本應(yīng)基本符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)版式設(shè)計(jì)，考慮到我國(guó)國(guó)情的特殊性，在設(shè)計(jì)上應(yīng)具有中國(guó)特色。此外，為保證信用報(bào)告的公正性與維護(hù)消費(fèi)者個(gè)人的合法權(quán)益，應(yīng)允許消費(fèi)者進(jìn)行申訴，對(duì)于消費(fèi)者的服務(wù)應(yīng)有一定的作業(yè)流程。

（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

在國(guó)外對(duì)個(gè)人信用的評(píng)估以6C理論比較出名。所謂6C,是指Character,Capacity,,Capital,,Collateral,Conditions,Common Sense,即借款人的道德、能力、資產(chǎn)狀況、抵押，借款人情況和直觀判斷。

道德品質(zhì)主要是對(duì)借款人生活習(xí)慣和生活態(tài)度的考察，這里主要是看借款人是否有賭博、酗酒等不良嗜好。另一方而，道德品質(zhì)也能反映出一個(gè)人商務(wù)或職業(yè)中的操行，他對(duì)待責(zé)任、義務(wù)的態(tài)度，是否尊重他人的權(quán)利。在個(gè)人信用中，道德品最能反映一個(gè)人對(duì)于債務(wù)的償還意愿。因此，大量的過(guò)去信用行為的記錄結(jié)果能夠大體上作為個(gè)人信用評(píng)估的依據(jù)。

能力，在個(gè)人信用評(píng)估中包括兩方而的含義。一是指借款人的收入及工作情況，因?yàn)檫m當(dāng)?shù)氖杖牒头€(wěn)定的工作是其保證持續(xù)償還債務(wù)的一個(gè)客觀基礎(chǔ)：第二是指借款人的支出及其他債務(wù)狀況。我們知道，即使借款人的收入穩(wěn)定，如果他的各種開銷很大，或同時(shí)還有其他債務(wù)，當(dāng)這些占去所有的收入時(shí)，他的持續(xù)還款就不會(huì)得到保證。因此，考察借款人的還款能力要從收、支兩個(gè)方而考慮。

資產(chǎn)狀況，就是借款人的財(cái)力，主要取決于借款人已有的資產(chǎn)水平。通常我們會(huì)認(rèn)為考察借款人的資產(chǎn)狀況，要求他出具房產(chǎn)證，行駛證就可以了。其實(shí)，房產(chǎn)、車輛都屬于有形資產(chǎn)，我們忽略了資產(chǎn)不僅包括這些有形資產(chǎn)，也包括無(wú)形資產(chǎn)。這里的無(wú)形資產(chǎn)主要指借款人獲得的某種技能或知識(shí)，其實(shí)正是這種無(wú)形資產(chǎn)決定了Capacity中的收入和工作，所以無(wú)形資產(chǎn)的考察也是不容忽視的。資產(chǎn)狀況在個(gè)人信用中的作用可以用借款人失業(yè)這個(gè)例子來(lái)說(shuō)明，如果在貸款償還期間借款人遭遇失業(yè)，則借款人可以利用已有的積蓄（有形資產(chǎn)）來(lái)繼續(xù)履行還款約定，同時(shí)可以依靠自己的特殊技能或?qū)W識(shí)盡快獲得另一份工作（無(wú)形資產(chǎn)）。抵押是對(duì)債權(quán)人的一種保障，如果借款人不能履行還款約定，債權(quán)人則可以擁有抵押物的所有權(quán)。這種抵押既包括了已有物品的抵押，也包括按揭。抵押對(duì)于評(píng)估借款人的作用很容易理解，例如，借款人可以用自己的車作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款，如果借款人小能按照約定還款，則車就歸銀行所有，作為借款人的還款。但是在抵押中，銀行需要知道抵押物，就是此車是否真實(shí)的屬于借款人所有，且此車是否已作為抵押物申請(qǐng)了其他貸款。因此，雖然抵押可以有效的保障債權(quán)人的資金安全，不過(guò)，這是在抵押物經(jīng)過(guò)審核無(wú)誤的情況下才可以的。

借款人情況，是指借款人對(duì)于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的適應(yīng)能力及經(jīng)濟(jì)事態(tài)對(duì)借款人償還能力及償還意愿的影響。如果是建筑工人借款，就需要了解其在冬天的收入情況及來(lái)源，如果借款人將因失業(yè)帶來(lái)的收入減少歸咎于社會(huì)的原因，則其很有可能在失業(yè)期間小愿歸還借款。高齡、技能過(guò)時(shí)、缺乏系統(tǒng)教育及其他條件都會(huì)對(duì)借款人是否能夠維持收入產(chǎn)生影響。

（三）建立有效的個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度

消費(fèi)信貸的擔(dān)保，應(yīng)既符合降低風(fēng)險(xiǎn)的要求，又要手續(xù)簡(jiǎn)便，方便借款人。我國(guó)要健全抵押擔(dān)保制度，在規(guī)定金額以上都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保消費(fèi)信貸的安全。我國(guó)要建立有效的個(gè)人消費(fèi)信貸的擔(dān)保保證制度設(shè)想三個(gè)層次：

1.個(gè)人提供擔(dān)保；這種擔(dān)保形式是借鑒香港按揭貸款的經(jīng)驗(yàn)，開展以借款人所購(gòu)消費(fèi)品為抵押的按揭貸款。按揭貸款主要有以下優(yōu)點(diǎn)：

第一，安全性好；第二，手續(xù)簡(jiǎn)便。由于消費(fèi)品是以市場(chǎng)價(jià)格購(gòu)買的，因此無(wú)須再進(jìn)行評(píng)估，只須按照要求辦理保險(xiǎn)、登記手續(xù)。這種手續(xù)的簡(jiǎn)化，是按揭貸款的重要優(yōu)勢(shì)所在。第三，成本較低。銀行可以與開發(fā)商簽定合作協(xié)議，形成較穩(wěn)定的協(xié)作關(guān)系，依照固定模式批量處理按揭貸款，這樣就有效地降低了銀行與不同保證人打交道的重復(fù)成本。

2.以社區(qū)為單位，成立合作性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；

3.由政府部門成立專業(yè)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由政府出資或參股，建立擔(dān)保基金或具有獨(dú)立法人資格的擔(dān)保基金公司，專門為消費(fèi)信貸、尤其是期限較長(zhǎng)的消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，以解決擔(dān)保不到位的問(wèn)題。根據(jù)國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于分散風(fēng)險(xiǎn)能夠起到重要作用。

因此可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，以較低的收費(fèi)對(duì)為配合會(huì)福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保或保險(xiǎn)，以降低銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展。目前在上海等地已成立住房擔(dān)保公司，在完善住房貸款擔(dān)保制度方面，商行提出由開發(fā)商和銀行共同擔(dān)保。消費(fèi)信貸擔(dān)保保證制度的建立必將減少商行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提高其發(fā)放消費(fèi)貸款的積極性。

（四）加快個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)建設(shè)

良好的法律環(huán)境是消費(fèi)信貸順利健康發(fā)展的保證，它通過(guò)對(duì)參與消費(fèi)信貸各方的行為明確的約束，使銀行更放心的進(jìn)行消費(fèi)信貸活動(dòng)，也使消費(fèi)者的權(quán)益有所保障，能夠更積極的投入到消費(fèi)信貸活動(dòng)中。所以我國(guó)要加快消費(fèi)信貸的立法，為消費(fèi)信貸發(fā)展提供法律上的支持和保障。消費(fèi)信貸立法一方面應(yīng)盡快制定個(gè)人消費(fèi)信貸基本法，從總體入手，制定《消費(fèi)信貸法》，對(duì)消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式等做出規(guī)定，對(duì)消費(fèi)信貸在中國(guó)的發(fā)展做出總體設(shè)計(jì)，以此規(guī)范各行為當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并對(duì)消費(fèi)地信貸在中國(guó)的發(fā)展做出總體規(guī)劃。中央銀行應(yīng)制定消費(fèi)信貸中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃和全國(guó)統(tǒng)一的消費(fèi)信貸政策，建立健全消費(fèi)信貸的規(guī)章制度和各項(xiàng)配套措施，提高消費(fèi)信貸規(guī)章制度的適應(yīng)性、可操作性和權(quán)威性。另一方面完善現(xiàn)有擔(dān)保法以及相關(guān)消費(fèi)貸款法規(guī)，增加針對(duì)消費(fèi)信貸以及擔(dān)保的規(guī)定，從而建立有效的消費(fèi)信貸制度和形式，盡快制定和健全與信用消費(fèi)相關(guān)的法律法規(guī)，使其具有更強(qiáng)的操作性，如《消費(fèi)信貸法》、《住宅抵押貸款法》，還有個(gè)人信用制度、擔(dān)保和保險(xiǎn)制度、個(gè)人信用破產(chǎn)制度等，使消費(fèi)信貸有法可依，有序運(yùn)作。并且針對(duì)具體的消費(fèi)信貸品種制定貸款準(zhǔn)則，如《住房貸款管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》等，逐步構(gòu)建完整的消費(fèi)信貸法律體系。

篇（7）

1998年以來(lái)，針對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度下滑、國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求疲軟以及出現(xiàn)了通貨緊縮等突出問(wèn)題，中央政府持續(xù)地適當(dāng)?shù)卦黾迂泿殴?yīng)量，降低利率等擴(kuò)張性貨幣政策。這些政策收到了一定的效果。2000年市場(chǎng)物價(jià)漸漸轉(zhuǎn)穩(wěn)，全年居民消費(fèi)價(jià)格總水平比上年上漲0.4%，改變了1998年來(lái)連續(xù)兩年下降的局面。分項(xiàng)目看服務(wù)項(xiàng)目上漲14.2%，居住上漲4.8%，食品除水產(chǎn)品﹑蔬菜價(jià)格上漲外，其他繼續(xù)下降。2001年1季度，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平同比上升0.7%，比去年同期高0.6個(gè)百分點(diǎn)，呈現(xiàn)出平穩(wěn)并略有上升的勢(shì)頭。生產(chǎn)資料價(jià)格總指數(shù)繼續(xù)小幅上漲，一季度累計(jì)上漲3.5個(gè)百分點(diǎn)，糧食價(jià)格總體比較穩(wěn)定，服務(wù)類項(xiàng)目調(diào)價(jià)已基本到位。但另一方面，分地區(qū)的居民消費(fèi)價(jià)格上升不平衡，食品﹑衣著類商品價(jià)格繼續(xù)低位運(yùn)行。工業(yè)消費(fèi)品價(jià)格穩(wěn)中趨降。4月份，衣著價(jià)格水平與上月持平，家庭設(shè)備用品及服務(wù)價(jià)格﹑醫(yī)療保健﹑個(gè)人用品價(jià)格分別比上月下降0.3%﹑0.1%①。全年物價(jià)水平上升勢(shì)頭不強(qiáng)勁，通貨緊縮仍然存在，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)仍然面臨著需求不足的約束。總體來(lái)講，貨幣政策收效甚微，沒有能夠達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。

一、貨幣政策有效的條件

實(shí)現(xiàn)貨幣政策的有效是各國(guó)中央銀行力求實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，而貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制與貨幣政策的有效性密切相關(guān)，貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的靈敏有效是貨幣政策有效的基礎(chǔ)。下面便從貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制方面分析貨幣政策有效的條件。

理論上來(lái)講中央銀行從操作貨幣政策工具到對(duì)貨幣政策的最終目標(biāo)產(chǎn)生影響的過(guò)程由三個(gè)階段構(gòu)成。第一階段是影響貨幣政策的操作目標(biāo)即基礎(chǔ)貨幣和短期利率；第二階段通過(guò)操作目標(biāo)的變動(dòng)影響貨幣政策的中間目標(biāo)即貨幣供應(yīng)量和長(zhǎng)期利率；第三階段是通過(guò)中間目標(biāo)的變動(dòng)影響最終目標(biāo)，即穩(wěn)定物價(jià)、充分就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和國(guó)際收支平衡。這個(gè)傳導(dǎo)機(jī)制可用圖1說(shuō)明。

圖1

從圖1貨幣政策的傳導(dǎo)過(guò)程來(lái)看，貨幣傳導(dǎo)機(jī)制實(shí)際上分屬于金融領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。中央銀行通過(guò)金融工具影響中介目標(biāo)繼而影響金融市場(chǎng)的融資條件和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的放款行為，并通過(guò)他們的變動(dòng)繼而影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域即引起企業(yè)和居民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及投資和消費(fèi)的變化，從而改變整個(gè)社會(huì)的產(chǎn)出和價(jià)格。其中，企業(yè)和居民的行為是貨幣政策傳導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，是決定性因素；金融機(jī)構(gòu)行為是影響貨幣政策傳導(dǎo)的中間環(huán)節(jié)，也是關(guān)鍵環(huán)節(jié)；金融市場(chǎng)建設(shè)和中央銀行是影響貨幣政策傳導(dǎo)的市場(chǎng)基礎(chǔ)和政策因素。貨幣政策的有效性也就對(duì)這四個(gè)方面提出了相應(yīng)的要求。

首先，要求央行比較強(qiáng)大，足以干預(yù)和控制整個(gè)金融市場(chǎng)。在利率市場(chǎng)化的條件下，能有效地將股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)聯(lián)系起來(lái)，并能引導(dǎo)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的放款業(yè)務(wù)；其二，在金融市場(chǎng)方面，要求一個(gè)市場(chǎng)容量大、信息傳遞快、交易成本低、交易活躍持續(xù)的貨幣市場(chǎng)和一個(gè)規(guī)模較大、競(jìng)爭(zhēng)充分、市場(chǎng)一體化程度高、運(yùn)作效率高、市場(chǎng)預(yù)期良好的資本市場(chǎng)，要有比較完善的金融機(jī)制；其三，在金融機(jī)構(gòu)方面，要求商業(yè)銀行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)作為金融企業(yè)真正以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以成本為約束，以客戶為中心。其四，在微觀經(jīng)濟(jì)主體方面，要求工商企業(yè)是真正獨(dú)立的市場(chǎng)主體和法人，居民個(gè)人具備較成熟的消費(fèi)理念和消費(fèi)行為。

二、貨幣政策微效的原因

隨著我國(guó)貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的改革,我國(guó)已初步建立了“政策工具--中介目標(biāo)--最終目標(biāo)”的間接傳導(dǎo)機(jī)制和“中央銀行—金融市場(chǎng)—金融機(jī)構(gòu)--企業(yè)居民戶”的間接傳導(dǎo)體系。但在中央銀行、金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、微觀經(jīng)濟(jì)主體層面上的存在的諸種障礙卻導(dǎo)致了我國(guó)貨幣政策的微效。

（一）中央銀行層面上的障礙

中央銀行是唯一代表國(guó)家進(jìn)行金融控制和管理的特殊金融機(jī)構(gòu)，是有銀行特征的國(guó)家機(jī)關(guān)，是國(guó)家的銀行、銀行的銀行、發(fā)行的銀行、管理的銀行。它通過(guò)運(yùn)用貨幣政策工具來(lái)傳導(dǎo)貨幣政策。

1、存款準(zhǔn)備金。中央銀行通過(guò)調(diào)整存款準(zhǔn)備金，改變金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金數(shù)量和貨幣擴(kuò)張乘數(shù)，從而達(dá)到控制金融機(jī)構(gòu)的信用創(chuàng)造能力和貨幣供應(yīng)量的目的。自1998年中國(guó)人民銀行改革了法定存款準(zhǔn)備金制度，將法定準(zhǔn)備金賬戶的備付金賬戶合并為法定準(zhǔn)備金賬戶。我國(guó)的存款準(zhǔn)備金率從13%降低到8%，再到目前的6%②。

2、公開市場(chǎng)操作。中央銀行在公開市場(chǎng)上買賣有價(jià)證券，用以增加或減少貨幣供應(yīng)量。1999年，中國(guó)基礎(chǔ)貨幣的主要供應(yīng)渠道發(fā)生了根本性變化--公開市場(chǎng)操作成為中央銀行吞吐基礎(chǔ)貨幣的主渠道。全年通過(guò)公開市場(chǎng)操作凈投放基礎(chǔ)貨幣1920個(gè)億，占全年基礎(chǔ)貨幣投放的52%②。

3、再貼現(xiàn)機(jī)制。中央銀行通過(guò)調(diào)整再貼現(xiàn)率和規(guī)定貼現(xiàn)條件來(lái)影響市場(chǎng)利率和貨幣供給和需求。從1998年3月起再貼現(xiàn)利率成為獨(dú)立的利率體系，不再繼續(xù)與同期再貸款利率掛鉤。同時(shí)下調(diào)再貼現(xiàn)利率并延長(zhǎng)再貼現(xiàn)最長(zhǎng)期限。1999年，中央銀行頒發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)和完善再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的通知》，進(jìn)一步改進(jìn)了再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的方式，擴(kuò)大其范圍，使年末余額達(dá)500億，增長(zhǎng)51%②。

三大政策工具的操作力度雖然很大，貨幣供應(yīng)量的增幅也較高，但其實(shí)際效果卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期水平。貨幣政策傳導(dǎo)在中央銀行層面上遇到的障礙主要是我國(guó)以貨幣供應(yīng)量為中介目標(biāo)，但同時(shí)實(shí)行利率管制，利率并未完全市場(chǎng)化。我國(guó)雖然放開了同業(yè)拆借利率的上限控制、銀行間債券市場(chǎng)利率和票據(jù)貼現(xiàn)利率，逐步擴(kuò)大貸款利率波動(dòng)幅度，但是我國(guó)仍然是以管制利率為主的國(guó)家，包括存、貸款利率在內(nèi)的多種利率仍由中央銀行代表政府制定，影響了利率對(duì)資源配置的結(jié)構(gòu)調(diào)整作用。從我國(guó)目前來(lái)看，按照風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)稱原則，中小企業(yè)和某些大企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)貸款利率應(yīng)偏高，但由于利率管制必然造成了銀行對(duì)中小企業(yè)的“惜貸”現(xiàn)象，同時(shí)，政策性的偏向?qū)е沦Y金高度集中于國(guó)有大企業(yè)，這成了不良資產(chǎn)上升和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大的一個(gè)重要原因。利率管制的另一個(gè)后果便是使貨幣市場(chǎng)的基準(zhǔn)利率難以發(fā)揮作用，影響了貨幣政策信號(hào)的傳導(dǎo)。此外，在公開市場(chǎng)上，由于資金寬松導(dǎo)致央行收回資金容易，投放資金困難；在外匯市場(chǎng)上，外匯儲(chǔ)備受貿(mào)易逆差影響和保持人民幣匯率穩(wěn)定的政策約束，央行只能被動(dòng)地買賣外匯，銀行結(jié)售匯差構(gòu)成了央行在外匯市場(chǎng)上的數(shù)量限制，導(dǎo)致公開市場(chǎng)操作對(duì)利率控制乏力，利率機(jī)制作用難以發(fā)揮。

（二）金融市場(chǎng)層面上的障礙

1、貨幣市場(chǎng)。1984年，我國(guó)建立同業(yè)拆借市場(chǎng)標(biāo)志著貨幣市場(chǎng)的起步。到目前已初步形成了統(tǒng)一規(guī)范的貨幣市場(chǎng)格局，但總體來(lái)講仍不成熟，缺乏足夠的中介機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)

參與者，交易品種或缺，金融工具和手段創(chuàng)新滯后，貨幣市場(chǎng)缺乏流動(dòng)性，地區(qū)分割的銀行間分隔嚴(yán)重，交易不活躍，貨幣政策傳導(dǎo)缺乏廣度，低速低效。貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)主要集中于同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券回購(gòu)市場(chǎng)，而這兩個(gè)市場(chǎng)交易量不夠大，無(wú)法大量吞吐證券，限制了公開市場(chǎng)操作的力度，繼而影響了貨幣供應(yīng)量的變化幅度。票據(jù)市場(chǎng)上由于社會(huì)信用機(jī)制不健全，商業(yè)票據(jù)使用不廣泛，再加上票據(jù)數(shù)量有限，主要是銀行承兌匯票，基本沒有商業(yè)承兌匯票，再貼現(xiàn)始終未形成規(guī)模，影響了再貼現(xiàn)政策工具的實(shí)施力度和廣度。

2、股票市場(chǎng)。中國(guó)股市的投機(jī)性強(qiáng)，長(zhǎng)期沒有退出機(jī)制，其股指變動(dòng)與經(jīng)濟(jì)走勢(shì)呈現(xiàn)出明顯的異動(dòng)狀態(tài)，股市泡沫膨脹，股票價(jià)格難以產(chǎn)生財(cái)富效應(yīng)，隔斷了相應(yīng)的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。

3、債券市場(chǎng)。債券市場(chǎng)特別是國(guó)債市場(chǎng)上種類不多使公開市場(chǎng)缺乏載體，另一方面交易不旺，以調(diào)控基礎(chǔ)貨幣為目的的公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)缺乏交易基礎(chǔ)，嚴(yán)重阻礙了貨幣政策工具作用的發(fā)揮。

由上可見，貨幣政策的傳導(dǎo)路徑由于貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的不成熟而顯得過(guò)窄。

（三）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)層面上的障礙

商業(yè)銀行是依法接受活期存款，主要為工商企業(yè)和其他客戶提供短期貸款并從事短期投資的金融機(jī)構(gòu)。它最大的特征便是具有以派生存款方式創(chuàng)造和收縮存款貨幣的能力。在我國(guó)，資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)尚未發(fā)展到成熟階段，利率并未完全市場(chǎng)化，使中央銀行的公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作缺乏必要的條件，以至收效甚微。央行只能采取貼現(xiàn)率、窗口指導(dǎo)、利率管制等其他調(diào)控工具，這就使商業(yè)銀行的行為對(duì)貨幣政策的效力具有更大的作用。在我國(guó)，四大國(guó)有商業(yè)銀行占有全部金融機(jī)構(gòu)80%以上的資產(chǎn)和負(fù)債，因而商業(yè)銀行對(duì)中央銀行貨幣政策的反應(yīng)程度便成為貨幣傳導(dǎo)機(jī)制上的關(guān)鍵。目前來(lái)講，在商業(yè)銀行層面存在的傳導(dǎo)障礙主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、商業(yè)銀行的壟斷性。中國(guó)政府通過(guò)存貸款利率、限制競(jìng)爭(zhēng)、限制資產(chǎn)等一系列金融約束政策，為國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)造了“特許權(quán)價(jià)值”的租金機(jī)會(huì)，維持了國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位。從某種意義上說(shuō)中國(guó)貨幣政策由工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行的行為所左右。他們之間的競(jìng)爭(zhēng)并不充分屬于寡頭競(jìng)爭(zhēng)模式，在一些事情上容易形成一致的默契和行動(dòng)，很可能與貨幣政策方向不一致。另一方面，四大商行對(duì)中央銀行貸款的依賴程度下降，使中央銀行很難通過(guò)調(diào)低再貼現(xiàn)率和再貸款利率來(lái)刺激商業(yè)銀行的融資欲望及活動(dòng)。

2、商業(yè)銀行有風(fēng)險(xiǎn)約束，而無(wú)利潤(rùn)約束。理論上講，商業(yè)銀行屬于金融企業(yè)，應(yīng)該根據(jù)收益性、流動(dòng)性和安全性三性來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)尋求最佳組合。在我國(guó)，但由于歷史和現(xiàn)實(shí)的因素造成了商業(yè)銀行有風(fēng)險(xiǎn)約束，卻無(wú)利潤(rùn)約束。

第一，風(fēng)險(xiǎn)約束。在經(jīng)濟(jì)體制改革中，由于金融體制改革滯后，導(dǎo)致商業(yè)銀行積累了高比例的不良資產(chǎn)，銀行貸款回收比較困難，貸款周轉(zhuǎn)速度慢，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大幅上升，商業(yè)銀行在中央銀行的監(jiān)管下，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和措施大為增強(qiáng)。在這種情況下，雖然中央銀行多次下調(diào)利率和準(zhǔn)備金率，降低商業(yè)銀行的融資和貸款成本，商業(yè)銀行也不愿意增加貸款，而是根據(jù)自身對(duì)經(jīng)濟(jì)狀況的估計(jì)和判斷，調(diào)節(jié)自身放款行為，從而改變了貨幣派生機(jī)制，影響了信用創(chuàng)造和貨幣供給。一方面，商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)采取“慎貸”、“惜貸”，即使有較好的項(xiàng)目也放棄掉。對(duì)信貸人員普遍實(shí)行貸款終身責(zé)任制，讓信貸人員對(duì)新增貸款負(fù)有100%收貸收息責(zé)任，一旦出現(xiàn)貸款逾期，便要求工作人員下崗清收，導(dǎo)致信貸人員產(chǎn)生故意不發(fā)放貸款的傾向；另一方面導(dǎo)致大量資金偏向信用較好的大城市、大企業(yè)，有悖于我國(guó)貨幣政策的多元化導(dǎo)向。大企業(yè)貸款過(guò)度集中，資金閑置，中小企業(yè)卻資金嚴(yán)重不足，大大影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果，同時(shí)加劇了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度集中，使不良貸款比率呈上升趨勢(shì)，造成傳導(dǎo)機(jī)制在商業(yè)銀行層面上的惡性循環(huán)。此外，由于國(guó)債和政策性金融債券相對(duì)企業(yè)貸款而言，收益穩(wěn)定且風(fēng)險(xiǎn)小，被商業(yè)銀行視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，不愿出售，從而限制了中央銀行大規(guī)模吞吐債券，嚴(yán)重影響了中央銀行公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作的效果。

第二，無(wú)利潤(rùn)約束。我國(guó)國(guó)有銀行并沒有真正建立起以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)機(jī)制。因此，商業(yè)銀行在國(guó)債市場(chǎng)上壓低價(jià)格購(gòu)入大量國(guó)債；存款充足時(shí)，并不急于擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)，在目前信貸風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)表現(xiàn)猶為突出，寧可把資金放在央行備付金上，分行不計(jì)成本吸收存款，形成“重存款，輕貸款”傾向。存款、貸款和資金結(jié)算為商業(yè)銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其中存款為主要資金來(lái)源，貸款為資金的主要運(yùn)用渠道和主要利潤(rùn)來(lái)源。在目前通貨緊縮，央行實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策的宏觀環(huán)境下和商行本身不良貸款居高不下的現(xiàn)實(shí)下，商行重視貸款營(yíng)銷，擴(kuò)展優(yōu)質(zhì)貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融工具創(chuàng)新，改善金融服務(wù)將起到更大作用。但商業(yè)銀行卻似乎把存款業(yè)務(wù)作為主要工作。自身而言，仍然是大柜臺(tái)、小市場(chǎng)的人力資源配制方式；將發(fā)放貸款和開展中間業(yè)務(wù)視為爭(zhēng)攬存款的手段；對(duì)信貸人員實(shí)行權(quán)責(zé)不對(duì)稱的貸款終身責(zé)任制，缺乏貸款營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制；金融工具單一；負(fù)債品種和資產(chǎn)品種單一；對(duì)貸款采取機(jī)械的審批方式；對(duì)大中小企業(yè)貸款申請(qǐng)的審貸模式相同，從貸款申請(qǐng)、審貸員審查、基層行審查、上級(jí)行貸審會(huì)審查、抵押、擔(dān)保、公證到貸款到位經(jīng)過(guò)十幾道手續(xù)，歷時(shí)一周到幾個(gè)月，有悖于中小企業(yè)數(shù)量少、周轉(zhuǎn)快、頻率高的資金需求特點(diǎn)。以上都導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)速度下降，信號(hào)減弱甚至失真。

商業(yè)銀行之有風(fēng)險(xiǎn)約束，而無(wú)利潤(rùn)約束導(dǎo)致了增加貨幣供應(yīng)量刺激投資的主渠道不暢，同時(shí)造成對(duì)冗員、機(jī)構(gòu)臃腫、低效的容忍，人為地增加了貨幣政策的傳導(dǎo)環(huán)節(jié)，降低了貨幣政策的傳導(dǎo)速度，影響了貨幣政策的效果。

3、商業(yè)銀行的集權(quán)管理。商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)隨著一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)的建立，管理權(quán)限過(guò)于集中，極大地削弱了基層商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展能力，遏制了基層商行發(fā)放貸款的積極性。商業(yè)銀行集中管理權(quán)限的主要方式有：以經(jīng)濟(jì)手段或管理手段上收信貸資金，采取拉大上存資金和上貸資金利率差距的方法，迫使基層行資金上存，限制基層行資金運(yùn)用，嚴(yán)格限制其貸款規(guī)模，基本全部上收基層銀行的貸款權(quán)。商業(yè)銀行的集權(quán)管理一方面不利于商行根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)形勢(shì)即使調(diào)整貸款業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)，另一方面抑制了金融創(chuàng)新，使貨幣政策在商行內(nèi)部傳導(dǎo)時(shí)就出現(xiàn)信號(hào)減弱，再經(jīng)轉(zhuǎn)向影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域時(shí)，貨幣政策效果進(jìn)一步打折。

4、商業(yè)銀行發(fā)展意識(shí)不強(qiáng)，傾向于減少或收回貸款。在這種防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制下，盡管央行實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策，但由于乘數(shù)效應(yīng)的作用導(dǎo)致貨幣供給的多倍緊縮，同時(shí)基層商行只注重爭(zhēng)奪已形成的優(yōu)質(zhì)客戶，缺乏基本客戶群的戰(zhàn)略意識(shí)，不注重與企業(yè)建立捆綁關(guān)系互相幫助促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，提高貸款質(zhì)量和償還率，只看到中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和困難，使許多具有良好發(fā)展前景的項(xiàng)目得不到及時(shí)的貸款支持，影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。

而其他的中小金融機(jī)構(gòu)，出現(xiàn)嚴(yán)重的信譽(yù)不對(duì)稱。公眾普遍認(rèn)為四家國(guó)有商業(yè)銀行的信譽(yù)高于中小金融機(jī)構(gòu)，將資金高度集中于四家國(guó)有商業(yè)銀行，使之資金充裕，不需要再貸款甚至返還央行貸款，產(chǎn)生一定的緊縮效用。而中小金融機(jī)構(gòu)雖比較靈活，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較廣，金融工具創(chuàng)新頻繁，但融資道路曲折。同時(shí)，1998年后，國(guó)內(nèi)有相當(dāng)部分中小金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)甚至資不抵債，有部分信托投資公司和城市信用社以關(guān)閉或解散的法律形式實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)退出。原農(nóng)村鄉(xiāng)政府部門辦的“農(nóng)村基金會(huì)”要全部清理和撤并。貨幣政策傳導(dǎo)

機(jī)制中的機(jī)構(gòu)本身就存在活力不足，使縣及縣以下的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)缺乏活力。

（四）微觀經(jīng)濟(jì)主體層面上的傳導(dǎo)障礙

微觀經(jīng)濟(jì)主體企業(yè)、居民個(gè)人等是貨幣政策傳導(dǎo)的最終環(huán)節(jié)。此層次上的障礙綜合表現(xiàn)為企業(yè)、居民個(gè)人對(duì)貨幣政策信號(hào)反應(yīng)遲鈍，影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。

1、企業(yè)方面。一方面由于供給相對(duì)過(guò)剩，引起物價(jià)下降，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境并不樂(lè)觀，企業(yè)對(duì)市場(chǎng)前景并不看好，非意愿存貨投資增加，投資意愿不強(qiáng)；另一方面很大一部分國(guó)有企業(yè)未建立完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，缺乏面向市場(chǎng)的研發(fā)、營(yíng)銷和管理機(jī)制，產(chǎn)品市場(chǎng)占有率低，盈利條件和償債條件都難以滿足貸款條件。中小企業(yè)規(guī)模小，資本金不足，缺乏有效的抵押和擔(dān)保等問(wèn)題，再加上信息不對(duì)稱、銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束和無(wú)利潤(rùn)約束，使企業(yè)難以獲得間接融資。市場(chǎng)準(zhǔn)入限制也使直接融資困難重重。中小企業(yè)游離于貨幣政策外，企業(yè)難以得到貸款，整個(gè)社會(huì)投資難以，而這又引起悲觀性的經(jīng)濟(jì)預(yù)期，從而形成微觀經(jīng)濟(jì)主體層面上的惡性循環(huán)。

2、居民個(gè)人方面。從1994年開始，我國(guó)出臺(tái)了一系列改革措施，如醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)制度、城鎮(zhèn)住房制度以及養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革，使居民面臨的不確定因素增加了，預(yù)期支出上升。這使得居民的邊際消費(fèi)傾向下降，儲(chǔ)蓄傾向提高。對(duì)居民消費(fèi)意向調(diào)查結(jié)果顯示，目前有59.4%的城鎮(zhèn)消費(fèi)者由于未來(lái)支出預(yù)期的增加而增加儲(chǔ)蓄。從儲(chǔ)蓄目的看，仍有59.3%的城鎮(zhèn)消費(fèi)者是供子女上學(xué)，而用于買房、養(yǎng)老和醫(yī)療作為儲(chǔ)蓄目的的消費(fèi)者分別為43.6%、42.6%和41.4%。另一方面，中國(guó)企業(yè)制度改革和外部環(huán)境的影響使許多企業(yè)效益呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，居民預(yù)期收入下降，也加強(qiáng)了儲(chǔ)蓄傾向。

在消費(fèi)信貸方面，雖然近年來(lái)央行相繼出臺(tái)了《關(guān)于發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》、《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》、《個(gè)人住宅貸款管理辦法》、和《關(guān)于助學(xué)貸款管理若干意見的通知》等政策措施，積極推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，但由于傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響，居民對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)還存在偏差。調(diào)查發(fā)現(xiàn)70%③的被調(diào)查者認(rèn)為貸款消費(fèi)有悖于傳統(tǒng)美德，仍然傾向于通過(guò)儲(chǔ)蓄來(lái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級(jí)，阻礙了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。另一方面，消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)即消費(fèi)品的價(jià)格、質(zhì)量、相應(yīng)的服務(wù)及其可能帶來(lái)的效應(yīng)的不確定性增加了消費(fèi)的機(jī)會(huì)成本，從而推遲了部分居民對(duì)消費(fèi)品的購(gòu)買，部分地抵消了貨幣供給增加的消費(fèi)支出效應(yīng)，影響了貨幣政策的傳導(dǎo)。

三、實(shí)現(xiàn)貨幣政策有效的對(duì)策

綜上所述，央行的利率管制，國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷性、風(fēng)險(xiǎn)約束、非利潤(rùn)約束以及管理權(quán)限的高度集中，企業(yè)、個(gè)人的悲觀性經(jīng)濟(jì)預(yù)期等等都成為貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制上的障礙，最終導(dǎo)致貨幣政策收效甚微。為提高貨幣政策效應(yīng)，需要進(jìn)一步深化金融體制、企業(yè)制度、社會(huì)保障體制等的改革，不斷完善貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制。

1、探尋利率市場(chǎng)化的最佳途徑，加快利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程，建立起以中央銀行利率為基礎(chǔ)、貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率水平的市場(chǎng)利率體系。

2、培育參與貨幣市場(chǎng)的中介機(jī)構(gòu)，增加進(jìn)入貨幣市場(chǎng)交易的交易主體，弱化四大國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)影響力及對(duì)貨幣政策傳導(dǎo)渠道的控制，減少或消除市場(chǎng)分割的無(wú)效率狀態(tài)；加快金融創(chuàng)新，增加貨幣市場(chǎng)的交易品種，擴(kuò)大貨幣市場(chǎng)的交易方式，從而提高貨幣市場(chǎng)交易工具的流動(dòng)性和貨幣市場(chǎng)的有效性；加快票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展，完善票據(jù)市場(chǎng)組織體系和運(yùn)行機(jī)制，促使區(qū)域性乃至統(tǒng)一的票據(jù)市場(chǎng)的形成和發(fā)展。

3、證券市場(chǎng)上，改革企業(yè)上市的準(zhǔn)入條件，大力發(fā)展中小企業(yè)的二板市場(chǎng)和地方及場(chǎng)外市場(chǎng)，建立多層次的證券市場(chǎng)體系；鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，增加交易品種，從而為公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)提供良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)；對(duì)股票市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)管理，促使其健康發(fā)展，真正發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)走勢(shì)晴雨表”的作用；將債券市場(chǎng)發(fā)展為包括各類機(jī)構(gòu)投資者參加的市場(chǎng)，并結(jié)合其批發(fā)市場(chǎng)和零售市場(chǎng)，以提高運(yùn)行效率。

4、深化國(guó)有商業(yè)銀行體制改革，努力建立“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自求平衡、自我發(fā)展”的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，推動(dòng)商業(yè)銀行的股權(quán)多元化，使商業(yè)銀行真正確立起利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，從而促使商業(yè)銀行加強(qiáng)成本管理與利潤(rùn)考核；建立風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)稱的激勵(lì)機(jī)制，將機(jī)構(gòu)收入和個(gè)人收入與銀行的利潤(rùn)直接聯(lián)系起來(lái)，提高風(fēng)險(xiǎn)投資的積極性，以發(fā)展方式防范和化解風(fēng)險(xiǎn)；適當(dāng)放權(quán)，改善內(nèi)部管理方式，增強(qiáng)基層銀行的積極性和靈活性。

5、加快國(guó)有企業(yè)的現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，改變經(jīng)營(yíng)觀念，真正面向市場(chǎng)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，成為自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體和獨(dú)立法人，不斷增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力，從而改變資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高的現(xiàn)狀。

6、進(jìn)行配套改革，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，建立、健全社會(huì)信用制度，改善宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境，建立良好的社會(huì)信用環(huán)境，從而改善微觀經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)預(yù)期，拉動(dòng)投資需求和消費(fèi)需求。

7、努力發(fā)展消費(fèi)信貸，在發(fā)展消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大消費(fèi)信貸領(lǐng)域，改善信貸服務(wù)，增加消費(fèi)信貸投入。

注釋：

①王寧：《中國(guó)貨幣政策調(diào)控機(jī)制發(fā)生歷史性變革》，載《經(jīng)濟(jì)學(xué)消息報(bào)》，2001-03-02。

②王燕等：《緊縮未見根本改善貨幣政策尚需積極》，載《經(jīng)濟(jì)學(xué)消息報(bào)》，2001-06-15。

③王訊：《對(duì)貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制障礙的調(diào)查研究》，載《金融研究》，2001年第5期。

參考文獻(xiàn)：

⑴謝平：《新世紀(jì)中國(guó)貨幣政策的挑戰(zhàn)》，載《金融研究》，2000年第1期。

⑵陳學(xué)彬等：《1999年貨幣政策效應(yīng)分析及2000年貨幣政策建議》，載《金融研究》，2000年第2期。

⑶王國(guó)松：《中國(guó)利率管制與利率市場(chǎng)化》，載《經(jīng)濟(jì)研究》，2001年第1期。

⑷江其務(wù)：《論新經(jīng)濟(jì)條件下的貨幣政策傳導(dǎo)效率》，載《金融研究》，2001年第2期。

⑸萬(wàn)解秋等：《貨幣供給的內(nèi)生性與貨幣政策的效率》，載《經(jīng)濟(jì)研究》，2001年第3期。

⑹許詳秦：《論我國(guó)貨幣政策的傳導(dǎo)和產(chǎn)出效應(yīng)》，載《金融研究》，2001年第4期。

⑺周駿：《貨幣政策的幾個(gè)問(wèn)題》，載《金融研究》，2001年第5期。

⑻王訊：《對(duì)貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制障礙的調(diào)查研究》，載《金融研究》，2001年第5期。

篇（8）

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；信貸資產(chǎn)證券化；SWOT分析

一、信貸資產(chǎn)證券化

信貸資產(chǎn)證券化，就是把欠缺流動(dòng)性但仍有未來(lái)現(xiàn)金流的信貸資產(chǎn)用重組的方式形成資產(chǎn)池，并在此基礎(chǔ)上發(fā)行證券。廣義上包括住房抵押貸款、汽車貸款、消費(fèi)信貸、信用卡轉(zhuǎn)賬、企業(yè)貸款等信貸資產(chǎn)的證券化，狹義上指的是商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款的證券化。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)

1、提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性

銀行資產(chǎn)的信貸業(yè)務(wù)會(huì)受到信貸合同的限定，而如果銀行同時(shí)發(fā)生多宗不同類型的貸款業(yè)務(wù)，銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。通過(guò)資產(chǎn)證券化，銀行可以將本應(yīng)在一定時(shí)間后才到期的本金提前變現(xiàn)，從而加快銀行資金的周轉(zhuǎn)速度，提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。

2、提高商業(yè)銀行資本充足率

信貸資產(chǎn)證券化可以將不良信貸資產(chǎn)作為資產(chǎn)池，發(fā)行相應(yīng)的金融產(chǎn)品，通過(guò)科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)收益規(guī)劃將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至資產(chǎn)負(fù)債表外，然后運(yùn)用信貸證券化后獲得的資本來(lái)沖減負(fù)債，從而增加資本金比重，有利于提高銀行的資本充足率。

3、分散商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)證券化對(duì)銀行的信貸資產(chǎn)進(jìn)行重新組合、重新定價(jià)，并發(fā)行具有不同風(fēng)險(xiǎn)和收益的“結(jié)構(gòu)性信貸證券”，將本該銀行獨(dú)立承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移到了證券投資者身上，在滿足了不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者的投資需求的同時(shí)，分散了銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，有助于改變銀行被動(dòng)承擔(dān)損失的局面。

（二）劣勢(shì)

1、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

信貸資產(chǎn)證券化將信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)緊緊的拴在了一起。但如果出現(xiàn)信貸資產(chǎn)沒有得到償付的狀況，那么原本盡在信貸市場(chǎng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)移到了資本市場(chǎng)對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性構(gòu)成一定威脅，商業(yè)銀行的信用度也會(huì)因此大打折扣。

2、法律風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)的法律環(huán)境還不適合甚至不允許信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展，僅有《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》支持信貸資產(chǎn)證券化，但由于其內(nèi)容過(guò)少、不夠深刻、不夠全面，還不足以成為指引我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行信貸資產(chǎn)證券化的操作規(guī)范。

（三）機(jī)會(huì)

1、投資群體及產(chǎn)品種類多樣化

自2012年試點(diǎn)工作重啟后，越來(lái)越多金融產(chǎn)品通過(guò)證券交易所市場(chǎng)發(fā)行和流通，各類投資者都可以在證券市場(chǎng)上根據(jù)自己的需求進(jìn)行證券投資和交易行為。這一情況的出現(xiàn)進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的創(chuàng)新。

2、批準(zhǔn)發(fā)行信貸資產(chǎn)證券化的商業(yè)銀行增多

2012年試點(diǎn)工作重啟后，除了之前已經(jīng)發(fā)行過(guò)產(chǎn)品的8家銀行外，還計(jì)劃分配一定的額度給其他具備發(fā)行條件但還沒有參與到產(chǎn)品發(fā)行的國(guó)有行、股份制銀行、區(qū)域性銀行和城商行。新試點(diǎn)銀行的加入無(wú)疑是為我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展注入了新鮮血液。

（四）威脅

1、交易制度不完善

第一，我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)信貸資產(chǎn)證券化參與主體的地位、權(quán)利以及義務(wù)等方面還沒有作出明確的規(guī)定；第二，現(xiàn)行的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)，無(wú)法客觀合理的解決和反映證券化交易的本質(zhì)問(wèn)題；第三，跨國(guó)證券化的稅收征收問(wèn)題還未得到處理，證券化交易的成本仍舊很高。

2、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一

目前信貸資產(chǎn)證券化主要在各類銀行間開展，參與主體較高的同質(zhì)性與對(duì)資金、風(fēng)險(xiǎn)等要素的偏好，限制了信貸資產(chǎn)證券交易的活躍程度。基礎(chǔ)資產(chǎn)類型較為單一，影響了銀行參與信貸資產(chǎn)證券化的積極性和活躍度。

三、目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展策略和建議

（一）SO策略

1、證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇

我國(guó)商業(yè)銀行開展信貸資產(chǎn)證券化的巨大推動(dòng)力是處置不良貸款，大部分是信用貸款，因而產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的條件比較匱乏。為保證信貸資產(chǎn)證券化的順利進(jìn)行，我國(guó)證券化資產(chǎn)的合理順序是從優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)到綜合資產(chǎn)，最后到不良貸款。

2、特設(shè)機(jī)構(gòu)組建的規(guī)范化

我國(guó)銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定SPV只可以是信托機(jī)構(gòu)，缺乏靈活性。因此，應(yīng)逐步完善有關(guān)法律制度，允許多樣化的SPV設(shè)立。當(dāng)前，在確保SPV的獨(dú)立性的條件下，由財(cái)政部、各大銀行共同出資，或在政府的擔(dān)保下，由資產(chǎn)支持證券的發(fā)起人自行設(shè)立SPV具有一定的的可行性。

（二）ST策略

1、大力培養(yǎng)和引導(dǎo)投資者

確保投資者在充分了解投資產(chǎn)品所涉及資產(chǎn)的信用等級(jí)、現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品期限及可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)等一系列要素之后，再進(jìn)行信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的投資；同時(shí)積極引導(dǎo)其他中小投資者進(jìn)行科學(xué)、理性的投資，促進(jìn)我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化的規(guī)范與進(jìn)步。

2、逐漸積累資訊及數(shù)據(jù)

目前，我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化面臨著一個(gè)重大難題，由于發(fā)展還未成熟，缺乏基礎(chǔ)資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的信用歷史記錄，如歷史貸款率、轉(zhuǎn)手率、提前償還率等。銀行應(yīng)該系統(tǒng)性地記錄這些歷史信息，以備投資時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析使用，為投資者評(píng)判提供依據(jù)。

（三）WO策略

1、完善信息披露相關(guān)法律法規(guī)

首先需要不斷完善考核標(biāo)準(zhǔn)與考核內(nèi)容；其次，加強(qiáng)信息披露法規(guī)的針對(duì)性，使信息披露規(guī)則更加具有實(shí)用性。所以，我國(guó)在發(fā)起機(jī)構(gòu)組建資產(chǎn)池的階段就讓信托公司參加，以便充分的掌握資產(chǎn)池的特征和現(xiàn)金流動(dòng)情況，這樣可以預(yù)防信息過(guò)度集中的投資傾向。

2、完善基礎(chǔ)資產(chǎn)形成過(guò)程中的抵押擔(dān)保制度

基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量對(duì)現(xiàn)金流的來(lái)源和支持證券的投資品質(zhì)起決定性作用。但是占據(jù)國(guó)內(nèi)資產(chǎn)證券化試點(diǎn)的基礎(chǔ)資產(chǎn)主要是對(duì)個(gè)人住房的抵押貸款額、中長(zhǎng)期貸款和銀行的不良資產(chǎn)等，范圍較窄，完善落實(shí)擔(dān)保抵押權(quán)法律制度及審貸程序的工作刻不容緩。

（四）WT策略

1、提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力

首先，應(yīng)加強(qiáng)信貸資產(chǎn)證券化的立法工作。其次，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。財(cái)政部門和監(jiān)管方可以協(xié)商合作，對(duì)我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算問(wèn)題進(jìn)行探討研究，制定兼顧最新國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則并符合中國(guó)國(guó)情的會(huì)計(jì)核算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。

2、加強(qiáng)監(jiān)管能力

要加強(qiáng)監(jiān)管能力首先需要提高信貸資產(chǎn)證券化信息的透明度，擴(kuò)大披露信息的信息量、完善信息披露的標(biāo)準(zhǔn)口徑。其次，加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)和增級(jí)機(jī)構(gòu)的管理，提高信用評(píng)級(jí)的獨(dú)立性。最后，還需嚴(yán)格控制SPV的形式，短期內(nèi)應(yīng)避免二級(jí)及以上的證券化，防止過(guò)度證券化情況的出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

篇（9）

二、我國(guó)目前銀行卡業(yè)現(xiàn)狀

我國(guó)銀行卡的起步是從國(guó)外信用卡開始的，準(zhǔn)貸記卡是我國(guó)銀行在總結(jié)境外信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。20世紀(jì)90年代，四大國(guó)有商業(yè)銀行憑借其發(fā)行準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品所積累的經(jīng)驗(yàn)，把銀行卡應(yīng)用于儲(chǔ)蓄領(lǐng)域，由此產(chǎn)生了電子儲(chǔ)蓄存折---借記卡。隨后，各大商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了借記卡的異地聯(lián)網(wǎng)，大大促進(jìn)了借記卡的交易量，使得借記卡在居民社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的支付作用日益突出。總體而言，我國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一是借記卡應(yīng)用范圍日益廣闊；二是信用卡的消費(fèi)日益活躍。信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸工具，在居民消費(fèi)支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡；三是銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善；四是銀行卡市場(chǎng)品牌格局逐步形成；五是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理日益加強(qiáng)；六是相關(guān)法律法規(guī)日益完善。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1998年以來(lái)，我國(guó)銀行卡發(fā)行量、交易額增長(zhǎng)迅速，到2007年年底，全國(guó)的發(fā)卡量超過(guò)14.7億張，交易額超111萬(wàn)億元。銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)支出，也由原來(lái)的微不足道上升為影響其利潤(rùn)的重要因素。對(duì)銀行而言，銀行卡正成為其業(yè)務(wù)發(fā)展和效益增長(zhǎng)的新亮點(diǎn)。

三、我國(guó)銀行卡業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題與挑戰(zhàn)

一是銀行卡在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的作用未得到充分發(fā)揮。截至2007底，我國(guó)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)卡14。7億張，信用卡8750萬(wàn)張，占59.5%，ATM機(jī)超過(guò)12.3萬(wàn)臺(tái)，POS機(jī)118萬(wàn)臺(tái)，但與國(guó)外相比，持卡消費(fèi)比例、用卡頻率、商戶普及率等指標(biāo)與國(guó)外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在較大差距，銀行卡的支付功能還未充分發(fā)揮，銀行卡的服務(wù)內(nèi)容還有待開發(fā)，因此，我國(guó)銀行卡在促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面所起作用非常有限。這與中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、商業(yè)信用不夠發(fā)達(dá)、個(gè)人信用體系不健全等因素都有關(guān)。

二是業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不完善，多采用國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)。銀行卡市場(chǎng)處于低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)階段，品牌意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、自主創(chuàng)新意識(shí)較為缺乏。如果國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國(guó)外跨國(guó)公司控制，所施行的制度受限于外國(guó)銀行卡的制度，在很大程度上就會(huì)影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性，削弱中國(guó)政府對(duì)個(gè)人支付體系的監(jiān)管效率，甚至威脅著我國(guó)個(gè)人支付體系的安全和穩(wěn)定，也會(huì)影響日后國(guó)民對(duì)本土銀行卡的接受情況。

三是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)比較突出，風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高。市場(chǎng)參與主體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠，商業(yè)銀行的內(nèi)控制度與風(fēng)險(xiǎn)防范制度尚不健全。商業(yè)銀行發(fā)放銀行卡后，對(duì)持卡人具體的使用行為缺乏監(jiān)管，單單依靠中央銀行的征信管理系統(tǒng)還不足以對(duì)卡的使用進(jìn)行監(jiān)控，容易產(chǎn)生休眠卡，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生影響。

四是銀行卡發(fā)行的覆蓋面不廣。我國(guó)現(xiàn)有的銀行卡持有人大多數(shù)在城市，由于農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、商戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)很少，ATM機(jī)、POS機(jī)只有零星布放，導(dǎo)致大多數(shù)農(nóng)民使用卡困難，即使宣傳再到位，沒有設(shè)施支持，農(nóng)民的辦卡積極還是調(diào)動(dòng)不起來(lái)，從而造成農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)的擱置，使銀行卡在農(nóng)村的發(fā)行量降低。

五是現(xiàn)行銀行卡法規(guī)制度不能適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，亟需修改完善。我國(guó)針對(duì)銀行卡發(fā)展的相關(guān)扶持政策不到位，有關(guān)立法沒有跟上，對(duì)信用卡犯罪的立法工作比較滯后，對(duì)信用卡犯罪的打擊力度不夠，也影響了信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。

四、我國(guó)銀行卡業(yè)發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略

一是學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的銀行卡服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，增加銀行卡的服務(wù)內(nèi)容。我國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展比國(guó)外晚差不多一百年，并且受國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展和國(guó)情國(guó)力的制約，我國(guó)銀行卡的服務(wù)內(nèi)容遠(yuǎn)小于國(guó)外的銀行卡業(yè)務(wù)。在我國(guó)，使用最多的是借記卡，與集消費(fèi)、信貸、結(jié)算于一身的信用卡相比，借記卡的功能主要以存取款為主，信用卡的大多數(shù)功能借記卡無(wú)法使用。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提高銀行卡經(jīng)營(yíng)管理能力，利用現(xiàn)有科技技術(shù)，借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，豐富銀行卡品種和功能，為持卡人提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的服務(wù)，滿足持卡人多樣化的需求。研發(fā)適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的銀行卡服務(wù)業(yè)務(wù)。二是完善業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。三是依法經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)管理，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，增加銀行卡發(fā)行量。我國(guó)現(xiàn)有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村市場(chǎng)具有很大的開發(fā)潛力。努力擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍，積極推動(dòng)銀行卡在農(nóng)村的推廣使用；加快經(jīng)濟(jì)活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)的特約商戶的發(fā)展；增加ATM機(jī)、POS機(jī)的數(shù)量，加強(qiáng)對(duì)商戶的引導(dǎo)，提高機(jī)具利用效率；加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位合作，促進(jìn)銀行卡在與農(nóng)民生活密切的相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用；加大銀行卡使用知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民的用卡意識(shí)；按照農(nóng)村銀行卡的使用情況，制定適用于農(nóng)村銀行卡使用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，按照物美價(jià)廉的營(yíng)銷方式，增加農(nóng)村銀行卡的發(fā)行量。

參考文獻(xiàn)

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[2]劉廷煥，萬(wàn)建華，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報(bào)告，上海文化出版社，2006

篇（10）

一、信用卡行為規(guī)范的必要性

信用卡不僅進(jìn)入人們的消費(fèi)生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展功能不斷擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)頻率也隨之增長(zhǎng)，對(duì)發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)中的問(wèn)題也日漸嚴(yán)重。筆者在官方網(wǎng)上見到一個(gè)民意調(diào)查，對(duì)消費(fèi)者用信用并如何看待當(dāng)前中國(guó)的信用卡市場(chǎng)進(jìn)調(diào)查，顯示市場(chǎng)混亂，無(wú)規(guī)矩占76．82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14．98％：無(wú)所謂，幾乎不用占8．2％。這一顯示消息表明，信用卡市場(chǎng)在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國(guó)信用卡市場(chǎng)的完善在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是一個(gè)不能回避的話題。

二、信用卡欺詐的行為特點(diǎn)的法律性質(zhì)分析

英國(guó)學(xué)者SalyoAoJoens認(rèn)為，信用卡是一個(gè)信貸協(xié)議，它需要對(duì)購(gòu)買進(jìn)行支付，即使用者對(duì)發(fā)行者負(fù)有償還交易時(shí)用卡所支付的費(fèi)用的義務(wù)。”信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的銀行業(yè)務(wù)共同開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費(fèi)信貸的一種形式。”從法律角度看，信用是發(fā)卡機(jī)十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個(gè)特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，客體是發(fā)卡機(jī)構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因?yàn)樾庞檬窍认M(fèi)后支付的支付手段，是對(duì)預(yù)期的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當(dāng)事人，持人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實(shí)現(xiàn)。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費(fèi)款項(xiàng)的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實(shí)際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認(rèn)可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機(jī)構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時(shí)是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購(gòu)物或消費(fèi)而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨(dú)立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費(fèi)關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實(shí)務(wù)上來(lái)講，發(fā)機(jī)構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔(dān)保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系，在持卡人信用賬，無(wú)足夠余額支付所購(gòu)商品時(shí)，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費(fèi)完成購(gòu)物行為，其實(shí)質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對(duì)特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔(dān)保的一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系。

持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進(jìn)行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個(gè)消費(fèi)行為，但是實(shí)務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務(wù)合同的雙方當(dāng)事人的法律關(guān)系卻不實(shí)務(wù)的同而變化。

信用卡欺詐是指不法持卡人通過(guò)欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進(jìn)行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來(lái)源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實(shí)務(wù)中，商家雇員有機(jī)會(huì)接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復(fù)制信用信息，通過(guò)信息的保留而進(jìn)行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實(shí)持卡人所進(jìn)行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機(jī)構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進(jìn)行交易。行為人通過(guò)偽造相關(guān)信息來(lái)欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實(shí)存在的，雖然在法律效力上其歸于無(wú)效，但在欺詐行為沒有被發(fā)現(xiàn)之前，無(wú)疑是擾亂信用卡市場(chǎng)秩序，侵犯了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進(jìn)行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進(jìn)行使用的情形相對(duì)于利用虛假身份進(jìn)行欺詐的情形更為復(fù)雜。根據(jù)當(dāng)事人是否知情，可將這類行為分為當(dāng)事人完全不知情情況下的欺詐和當(dāng)事人知情的欺詐行為。由于當(dāng)事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請(qǐng)資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對(duì)當(dāng)事人不具法律效力，不需承擔(dān)法律責(zé)任：當(dāng)事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進(jìn)行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的”套現(xiàn)”。中介公司一般打著”小額申請(qǐng)”、”快速融資”、”貸款綠色通道”的幌子來(lái)誘騙申請(qǐng)人。中介公司一般會(huì)告訴申請(qǐng)人，他們可向各家銀行同時(shí)申請(qǐng)信用卡，這樣申請(qǐng)信用卡的數(shù)量可達(dá)十幾張。每張信用卡可的信用額度可達(dá)2萬(wàn)到5萬(wàn)元，總額度就可答三四十萬(wàn)元。然后，中介公司通過(guò)提供最全套的手續(xù)去”騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過(guò)POS機(jī)為申請(qǐng)人大量提現(xiàn)。當(dāng)十幾張信用卡從銀行里辦理出來(lái)，中介公司都要向當(dāng)事人索要10％到50％的手續(xù)費(fèi)，如果當(dāng)事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機(jī)為當(dāng)事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來(lái)。但我國(guó)目前還無(wú)專門針對(duì)這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行規(guī)制。

三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范

信用卡使用作為一種民事行為，我國(guó)《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對(duì)信用進(jìn)行了原則規(guī)定。《民法通則》的規(guī)定。我國(guó)《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問(wèn)的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當(dāng)事人在民事活動(dòng)中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。

《中華人民共和國(guó)刑法》的規(guī)定。發(fā)機(jī)構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)信任的問(wèn)題，非法持有人的詐騙問(wèn)題，合法持有人惡意透支的問(wèn)題以及特約商戶未盡職責(zé)的問(wèn)題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問(wèn)題。因而《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條對(duì)使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的(指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為)及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

金融法律的規(guī)定。《中國(guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》是我國(guó)金融法律體系中的兩部重要法律。《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問(wèn)題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算于續(xù)、信用卡保險(xiǎn)單等都有針對(duì)信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。

我國(guó)目前關(guān)于信用卡的立法相對(duì)于實(shí)務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對(duì)各個(gè)部門法對(duì)信用卡的規(guī)制來(lái)看也有定的不足和弊端。目前我國(guó)調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強(qiáng)，不能充分保護(hù)消費(fèi)者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實(shí)踐中扮演著十分重要的角色，但是他們?cè)谛再|(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來(lái)支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國(guó)目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對(duì)信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進(jìn)行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對(duì)己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴(yán)重缺失。另外，其對(duì)銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制

篇（11）

一

社會(huì)學(xué)對(duì)社會(huì)轉(zhuǎn)型的界定主要包括兩個(gè)層面：一是經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌，即從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)渡。二是社會(huì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，主要是指農(nóng)業(yè)社會(huì)向工業(yè)社會(huì)的轉(zhuǎn)變，從鄉(xiāng)村社會(huì)向城鎮(zhèn)社會(huì)的轉(zhuǎn)變等。本文中的社會(huì)轉(zhuǎn)型是指當(dāng)代中國(guó)改革開放所引導(dǎo)出的從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型。它不僅意味著中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，而且還促使我國(guó)倫理道德觀念進(jìn)入了轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期。在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，整個(gè)社會(huì)的運(yùn)行是依靠權(quán)力來(lái)維系的，由國(guó)家通過(guò)指令與服從建立經(jīng)濟(jì)秩序，統(tǒng)一對(duì)資源進(jìn)行配置，以克服個(gè)體信息不對(duì)稱帶來(lái)的交易混亂，誠(chéng)信體現(xiàn)著對(duì)黨和國(guó)家政治上的忠誠(chéng)和倫理道德方面的正統(tǒng)，并被強(qiáng)化。這時(shí)，不存在競(jìng)爭(zhēng)，也不能追求利潤(rùn)最大化，搞假冒偽劣、損人利已，破壞信用的空間很少，甚至沒有。改革開放以后，我國(guó)正處于傳統(tǒng)社會(huì)向現(xiàn)代社會(huì)急劇轉(zhuǎn)型時(shí)期，社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)體制以及法律體制仍在改革和完善之中，與此同時(shí)，社會(huì)轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的各種影響，沖擊和瓦解著人們?cè)械恼\(chéng)信道德觀念現(xiàn)代企業(yè)管理論文，而新的，與現(xiàn)代社會(huì)相適應(yīng)的誠(chéng)信道德觀念仍末建立，而恰恰是這種舊破新末立的特殊社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，構(gòu)成了中小企業(yè)誠(chéng)信危機(jī)產(chǎn)生的契機(jī)。因而中小企業(yè)在追求自身利益最大化動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，他們?cè)谏a(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，出現(xiàn)了制假售假嚴(yán)重、債務(wù)債權(quán)糾紛多、會(huì)計(jì)信息嚴(yán)重失真等失信現(xiàn)象，這些行為嚴(yán)重地阻礙了我國(guó)中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展壯大，需對(duì)其進(jìn)行治理。

二

結(jié)合我國(guó)實(shí)際和中小企業(yè)的具體情況，一般認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信主要是通過(guò)兩種途徑來(lái)進(jìn)行約束的，即法律制裁和道德制裁。所謂的法律制裁主要是通過(guò)國(guó)家制定的一系列的政策、法律法規(guī)、制度來(lái)對(duì)人民的行為進(jìn)行限制。所謂的道德制裁主要就是指通過(guò)社會(huì)的輿論和良心來(lái)對(duì)人們的行為進(jìn)行限制。這兩者是通過(guò)相互作用來(lái)對(duì)誠(chéng)信發(fā)揮作用的。

第一，加大教育和宣傳的力度，實(shí)施誠(chéng)信的思想道德教育

其一，加強(qiáng)中小企業(yè)員工的誠(chéng)信思想道德教育

中小企業(yè)要實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，必須在企業(yè)內(nèi)部實(shí)施誠(chéng)信教育，中小企業(yè)可以通過(guò)建立自律機(jī)制來(lái)保障中小企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)教育的效果。一是，要認(rèn)真制定誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則，使中小企業(yè)員工明確自己應(yīng)該做什么，不應(yīng)該做什么，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則有哪些內(nèi)容，什么是屬于誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)行為，什么是不屬于誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)行為，從而使中小企業(yè)員工有章可循，能夠自覺地接受中小企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則。二是要建立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制。對(duì)遵守誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則的員工給予必要的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于違反誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則的員工要給予必要的處罰，只有這樣，才能使越來(lái)越多的員工遵守誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則。正如一石說(shuō)：“一個(gè)社會(huì)的道德完善與否，僅靠每個(gè)人的內(nèi)省是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須有完善的制度。如果有一種機(jī)制，能從惡的人的信用記錄上留下污點(diǎn)，并讓他為這個(gè)污點(diǎn)付出沉重的代價(jià)，那么整個(gè)社會(huì)的信用就一定能走上正道論文格式范文。”[1]因此，中小企業(yè)員工必須在內(nèi)部實(shí)施誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)教育，豐富他們的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)知識(shí)，提高他們的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)水平，使他們樹立起敬業(yè)愛崗、公平競(jìng)爭(zhēng)、遵紀(jì)守法的良好道德風(fēng)尚。

其二，在全社會(huì)范圍內(nèi)倡導(dǎo)誠(chéng)信價(jià)值觀教育

由于中小企業(yè)目前已經(jīng)成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，但中小企業(yè)的誠(chéng)信缺失已經(jīng)嚴(yán)重制約其參與正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各方面作用的發(fā)揮，那么，中小企業(yè)誠(chéng)信道德建設(shè)顯得更是令人矚目。所以，中小企業(yè)應(yīng)作為誠(chéng)信道德建設(shè)的重點(diǎn)，應(yīng)首先進(jìn)行現(xiàn)代企業(yè)管理論文，然后以點(diǎn)帶面，影響和帶動(dòng)全社會(huì)的誠(chéng)信建設(shè)，逐步形成誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)氛圍，讓他們形成互動(dòng)，從而促進(jìn)中小企業(yè)誠(chéng)信道德建設(shè)。

在全社會(huì)范圍內(nèi)倡導(dǎo)誠(chéng)信價(jià)值觀，需要良好的社會(huì)氛圍，也需要法律的支持。《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》指出：“一切思想文化陣地、一切精神文化產(chǎn)品，都要宣傳科學(xué)理論、傳播先進(jìn)文化、塑造美好的心靈、弘揚(yáng)社會(huì)正氣、倡導(dǎo)科學(xué)精神，大力宣揚(yáng)體現(xiàn)時(shí)代精神的道德行為和高尚品質(zhì)，激勵(lì)人們積極向上，追求真善美；堅(jiān)決批評(píng)各種不道德行為和錯(cuò)誤觀念，幫助人們辨別是非，抵制假惡丑，為推進(jìn)公民道德建設(shè)創(chuàng)造良好的輿論文化氛圍”。為達(dá)到這種要求，首先，加大社會(huì)信用的宣傳力度，提高全民的信用意識(shí)。“人無(wú)信不立，國(guó)無(wú)信不治”。培養(yǎng)信用意識(shí)是有利于信用制度的建立，是有利于市場(chǎng)主體的自律和對(duì)信用資源的開發(fā)利用。當(dāng)前，要廣泛深入地開展講誠(chéng)信的宣傳活動(dòng)，通過(guò)電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等大眾媒體的正確引導(dǎo)，向社會(huì)宣傳誠(chéng)信是一切道德依賴的基礎(chǔ)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)中小企業(yè)的最基本的要求，要在全社會(huì)形成“守信得尊，悖信遭恥”的輿論環(huán)境，從而以誠(chéng)信道德規(guī)范來(lái)規(guī)范人們的行為。如太倉(cāng)市在開展誠(chéng)信建設(shè)過(guò)程中注重抓好示范點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，帶動(dòng)全社會(huì)的誠(chéng)信建設(shè)。一是在城區(qū)商貿(mào)最集中的人民路開展創(chuàng)建“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)規(guī)范服務(wù)示范街”活動(dòng)，確立了10家誠(chéng)信服務(wù)示范窗口及20家參創(chuàng)單位，通過(guò)這30家單位的引導(dǎo)，帶動(dòng)全市商貿(mào)流通行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)。二是在太倉(cāng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最壯大的璜涇鎮(zhèn)召開創(chuàng)建誠(chéng)信企業(yè)動(dòng)員會(huì)，選擇了四家影響較大的企業(yè)作為示范企業(yè)，以他們的實(shí)際行動(dòng)帶領(lǐng)全市民營(yíng)企業(yè)深入開展誠(chéng)信創(chuàng)建活動(dòng)。三是在全市窗口服務(wù)單位，開展“誠(chéng)信服務(wù)”示范窗口和示范崗的評(píng)選活動(dòng)，引導(dǎo)更多崗位由“微笑服務(wù)”向“誠(chéng)信服務(wù)”提升。四是抓好鄉(xiāng)鎮(zhèn)示范點(diǎn)，把璜涇鎮(zhèn)、新聯(lián)村作為全市農(nóng)村創(chuàng)建的示范點(diǎn)。[2]其次，要努力為誠(chéng)信建設(shè)提供法律支持。加強(qiáng)法制教育與宣傳，營(yíng)造社會(huì)輿論環(huán)境，使人人知法、懂法、守法，使誠(chéng)實(shí)守信成為每個(gè)中小企業(yè)立足于社會(huì)、立足于市場(chǎng)的根本，在全社會(huì)形成遵守契約、誠(chéng)實(shí)守信的良好氛圍。目前，我國(guó)對(duì)違反道德特別是違反誠(chéng)信道德規(guī)范的行為現(xiàn)代企業(yè)管理論文，一般只是立足于思想道德教育，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，不能給予應(yīng)有的懲罰，這事實(shí)上就是縱容企業(yè)特別是中小企業(yè)的不講誠(chéng)信行為，應(yīng)當(dāng)改變這種傳統(tǒng)的做法，用法律手段解決不講誠(chéng)信行為的問(wèn)題，只有這樣，才能從根本上制止中小企業(yè)的不講誠(chéng)信行為。

第二，加大信用立法力度，嚴(yán)格依法辦事

其一，完善信用制度的相關(guān)法律建設(shè)

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，誠(chéng)信的基礎(chǔ)和依據(jù)首先是法律，因而完善信用的法律體系，便是營(yíng)造和保護(hù)講信用的社會(huì)環(huán)境的第一要?jiǎng)?wù)。信用缺失是一種違約行為，經(jīng)濟(jì)學(xué)分析表明，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體是否選擇違約，主要看違約成本的高低。當(dāng)違約行為的預(yù)期效用超過(guò)的時(shí)間及另外的資源用于從事其他活動(dòng)所帶來(lái)的效用時(shí)，便會(huì)選擇違約。所以治理中小企業(yè)誠(chéng)信缺失問(wèn)題，必須立法先行，盡快建立完善的信用法律體系。我國(guó)目前有關(guān)信用的法律法規(guī)涉及《擔(dān)保法》、《個(gè)人信用實(shí)名制》、《個(gè)人消費(fèi)信貸實(shí)施細(xì)則》等。就體系而言很不完整，就立法層次而言，大多屬于部門制定的管理辦法和實(shí)施細(xì)則。對(duì)中小企業(yè)的失信行為只能依照《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等來(lái)處理，制裁的力度明顯不夠。如《合同法》中對(duì)違背“誠(chéng)實(shí)信用”的原則沒有做出具體規(guī)定，只是籠統(tǒng)地指出“應(yīng)承擔(dān)違法責(zé)任”因此，對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)不完善之處，要通過(guò)細(xì)化法律來(lái)進(jìn)行調(diào)整，提出明確規(guī)定和要求，真正做到有法可依。通過(guò)立法保護(hù)經(jīng)濟(jì)主體的交易自由權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，這是建立社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)性制度。另外還要建立有關(guān)社會(huì)信用體系的法律法規(guī)，其內(nèi)容應(yīng)涵蓋信用等級(jí)評(píng)定、資信評(píng)估、咨詢機(jī)構(gòu)和公共信息、數(shù)據(jù)的取得與使用程序等。在立法上要充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，強(qiáng)化違約責(zé)任追究，不僅對(duì)逃廢債務(wù)的單位要處罰，而且對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)管理人員和直接責(zé)任人員構(gòu)成違法追究法律責(zé)任。

其二，嚴(yán)格依法辦事，加大執(zhí)法力度

由于我國(guó)目前還處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)初期階段，更需要嚴(yán)格的法律制度來(lái)保障。從司法和執(zhí)法上落實(shí)法律責(zé)任，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)失信經(jīng)營(yíng)者的打擊力度，強(qiáng)化各級(jí)行政主管部門和執(zhí)法部門的執(zhí)法權(quán)，建立有效責(zé)任追究機(jī)制和市場(chǎng)退出機(jī)制，使法律制裁對(duì)實(shí)行中小企業(yè)信用行為發(fā)揮有效的作用，實(shí)現(xiàn)真正的法治，這也是保證中小企業(yè)信用建立的前提條件。如溫州的樂(lè)清縣柳市鎮(zhèn)中小企業(yè)的轉(zhuǎn)變就是一個(gè)很好的例證。在十多年前現(xiàn)代企業(yè)管理論文，“柳市黑潮”曾攪得全國(guó)不得安定，國(guó)務(wù)院曾史無(wú)前例地為了一個(gè)小鎮(zhèn)下發(fā)了國(guó)辦【1990】29號(hào)文件，開展了毀滅性打假行動(dòng)。全鎮(zhèn)1267家低壓電器門市全部關(guān)閉，1544家庭生產(chǎn)戶全部歇業(yè)。十多年后的今天，柳市鎮(zhèn)發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，全國(guó)所選用的低壓電器，有50%來(lái)自這個(gè)濱海小鎮(zhèn)，僅財(cái)政收入一項(xiàng)，就由1990年的幾百萬(wàn)元上升到2000年的3、45億元。同時(shí)，柳市已成為國(guó)內(nèi)最大的低壓電器出口基地，一年出口創(chuàng)匯3億美元，居全國(guó)之首。今天的柳市是真正名副其實(shí)的電器之都，同時(shí)也是打假打出的電器之都論文格式范文。[3]

第三，建立和完善符合國(guó)家規(guī)范的信用體系，以制度約束失信行為

其一，建立和完善中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度

目前，由于我國(guó)中小企業(yè)所有權(quán)主體缺位，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰，沒有明確的最終責(zé)任主體。對(duì)國(guó)有中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，國(guó)有中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者既缺乏產(chǎn)權(quán)所有者從外部進(jìn)行有效約束，又缺乏一種基于自我財(cái)產(chǎn)利益的自我約束，在這種產(chǎn)權(quán)約束的條件下，國(guó)有中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者沒有必要為自己的行為承擔(dān)責(zé)任，這就淡化中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任意識(shí)，使中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者只追求權(quán)利而逃避責(zé)任，只求眼前利益而不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，最終導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)行為短期化，而不顧及誠(chéng)信。私有中小企業(yè)不講誠(chéng)信的主要原因在于他們的產(chǎn)權(quán)缺乏有力的保護(hù)，最終導(dǎo)致私有中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者不可能像真正的所有者那樣能從長(zhǎng)計(jì)議，從而使中小企業(yè)追求短期行為是必然的。一旦經(jīng)營(yíng)主體不注重對(duì)長(zhǎng)期利益的關(guān)注，信用的基礎(chǔ)就會(huì)被摧毀，使中小企業(yè)追求短期行為是必然的，那么必須嚴(yán)加治理。為此，一方面，政府必須明晰中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)，明確其責(zé)任，使中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者成為真正的所有者。另一方面，政府應(yīng)制定長(zhǎng)期和穩(wěn)定的保護(hù)其發(fā)展的政策。使中小企業(yè)形成穩(wěn)定的長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)預(yù)期，做到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。

其二，不斷加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)

信用體系是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。廣義的信用體系包括信用記錄、信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用保證以及信用制度、信用管理在內(nèi)的信用系統(tǒng)。狹義的信用體系指以獨(dú)立的中介機(jī)構(gòu)為主體，在法律允許的范圍內(nèi)通過(guò)收集和分析個(gè)人和企業(yè)的信用資料，為客戶提供當(dāng)事人信用狀況等證明資料的社會(huì)化的信用系統(tǒng)。中小企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)離不開整個(gè)社會(huì)的支持現(xiàn)代企業(yè)管理論文，要使中小企業(yè)走上誠(chéng)信發(fā)展之路，關(guān)鍵是要建立一個(gè)完整的社會(huì)信用體系，同明還需要制定相應(yīng)的法律法規(guī)約束中小企業(yè)行為，做到讓守信者能夠得到應(yīng)有的回報(bào)，失信者得到應(yīng)有的懲罰。這就要求必須建立起一套符合國(guó)家規(guī)范的信用體系制度。當(dāng)前，要重點(diǎn)建立企業(yè)與個(gè)人信用檔案、社會(huì)信息系統(tǒng)、社會(huì)保障體系、任用干部的道德機(jī)制等制度，以形成以市場(chǎng)規(guī)則為基礎(chǔ)，制度健全、手段完備、調(diào)控有力、管理有序的社會(huì)信用體系，為中小企業(yè)創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)條件，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。事實(shí)上目前社會(huì)和政府也正在做這方面的工作，如國(guó)家經(jīng)貿(mào)委等十部門今年5月份聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理工作的若干意見》，要求推進(jìn)中小企業(yè)信用制度的建立和完善，“有步驟地建立中小企業(yè)信用狀況評(píng)價(jià)體系，建立信用風(fēng)險(xiǎn)的防范、信息披露和監(jiān)督管理系統(tǒng)。”廣東提出建立的企業(yè)“黑名單”檔案制度，江西的“經(jīng)濟(jì)戶口”管理制度，以及浙江的“企業(yè)信用查詢系統(tǒng)”都在為這一方面而努力，但相比社會(huì)信用制度建設(shè)而言，目前的立法工作還有待加快。雖然目前我國(guó)現(xiàn)行維護(hù)信用有關(guān)的法律條款在多種法律中涉用到，但內(nèi)容都比較零散，至今沒有一部完整的規(guī)范的信用法律對(duì)企業(yè)失信行為只能依照《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等來(lái)處理，制裁力度明顯不夠，使違法成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于違法收益，使得中小企業(yè)的“守信”走向“失信 ”。銀行在合法債務(wù)工作時(shí)，往往陷入“贏了官司賠了錢”的狀況之中。“執(zhí)法難”已經(jīng)成為治理“失信”行為的頑癥，從而加劇信用危機(jī)的程度，要從根本上解決這些問(wèn)題還是要靠信用體系的建立。

[參考文獻(xiàn)]

[1]一石.關(guān)注信用：讓我們共珍重[J]. 精神文明導(dǎo)刊，2001，9.