消費效益論文大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇消費效益論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

一、預(yù)付費消費的性質(zhì)及消費者的法律地位

預(yù)付費消費也稱提前消費，指消費者為了特定的商品或服務(wù)向經(jīng)營者預(yù)先交付一定的費用，從經(jīng)營者處獲取會員卡(內(nèi)部成員卡)，并依會員(內(nèi)部成員)資格按次或按期享受商品或服務(wù)的一種新型消費方式。

預(yù)付費消費中消費者既可享用便利，省卻每次交付現(xiàn)金的麻煩，又能得到價格上的優(yōu)惠，而經(jīng)營者可以一次性收取大額資金，能較快回籠經(jīng)營成本并可長期擁有固定客戶，這種共贏的特征正是其得到迅速發(fā)展的最大原因。通過現(xiàn)有的司法實務(wù)經(jīng)驗以及市場的具體情況來看，常見的預(yù)付費消費可分為三類：一為定點式消費，如美容美發(fā)店、洗車場所、網(wǎng)絡(luò)會所、球會等;二為定時式消費，如上述案例中王先生的健身活動，健身休閑中心通常是在固定的時間段安排健身活動，以保障有效的成果;三為定額式消費，如各種商場或超市發(fā)放的購物卡，購物卡的面額價值即為消費者的消費限度。

預(yù)付費消費是眾多的新型消費方式中的一種，具有不同于其他消費方式的特征：其一，從會員(或成員，以下統(tǒng)一為會員)資格的取得上看，消費者欲取得預(yù)付費消費中的權(quán)利須以會員資格的取得為標準，而會員資格是在消費者與經(jīng)營者之間直接產(chǎn)生的，不需要媒介機構(gòu)如銀行、證券機構(gòu)等，會員資格的形成通常也需考慮消費者的民事行為能力，對于一些特殊的行業(yè)，為了保障消費者的切身利益和發(fā)展需求，可基于消費者的民事行為能力考慮是否給予消費者會員資格，如網(wǎng)絡(luò)會所對未成年兒童的合理限制;其二，從消費者權(quán)利實現(xiàn)的限度來看，預(yù)付費消費的消費者權(quán)利并不是一次全部獲得，而具有部分期待權(quán)的性質(zhì);其三，預(yù)付費消費是一種雙方法律行為，消費者與經(jīng)營者只有在雙方意思表示一致時方可進入預(yù)付費消費的實質(zhì)性階段;其四，預(yù)付費消費具有單方風(fēng)險性，經(jīng)營者集中獲取了權(quán)利而分散地承擔(dān)義務(wù)，處于極為優(yōu)勢的地位，而消費者是以分散的方式獲得權(quán)利，存在著很多不穩(wěn)定的因素。[1]

預(yù)付費消費是在服務(wù)行業(yè)中產(chǎn)生的一種消費，消費者作為客戶，為特定的服務(wù)目的而向經(jīng)營者支付一定的金錢，購買經(jīng)營者的商品、勞務(wù)，經(jīng)營者則向消費者出售自己的商品項目，兩者之間的這種關(guān)系已構(gòu)成服務(wù)消費合同，在這層意義上，雙方是一種相互平等地支付對價并相應(yīng)獲取權(quán)利的契約關(guān)系。另外，預(yù)付費消費是一種預(yù)付款合同，亦可稱為非即時履行格式合同，由于此種消費的先交費后消費的特征，決定了經(jīng)營者不可能一次性履行完其所有的義務(wù)，而是根據(jù)行業(yè)的具體情況按次或按期履行。嚴格意義上講，預(yù)付費消費是一種單方非即時履行合同，消費者作為其中的一方提前履行其應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，在與經(jīng)營者的對抗中處于明顯不利，兩者之間存在著地位的懸殊。同時，預(yù)付費消費亦是一種格式合同，其合同條款和內(nèi)容通常表現(xiàn)和記載在會員卡中。會員卡是由經(jīng)營者單方預(yù)先創(chuàng)設(shè)并重復(fù)使用的，是經(jīng)營者為了吸引不特定多數(shù)的消費者，而以優(yōu)惠條件發(fā)放會員卡的方式來與消費者達成協(xié)議，通常會做出一些利于己方而不利于對方的規(guī)定。但在一些特殊情況下，經(jīng)營者會與消費者單獨訂立一個格式合同或載有格式條款的合同，而不是以會員卡的形式出現(xiàn)。此外，從經(jīng)濟學(xué)意義上講，預(yù)付費消費是一種不完全合同，是在交易市場中信息不完全的情況下，合同雙方在將來各種狀態(tài)下的權(quán)利義務(wù)不可能完全規(guī)定在雙方協(xié)議中的合同。市場信息是瞬息萬變的，尤其是在權(quán)利享受還未確定的期待交易中，消費者被先天性地套上弱勢的標牌，故而，經(jīng)營者往往憑借自身的優(yōu)勢凌駕于消費者之上，消費者信息的貧乏與權(quán)利意識的淡薄也使得消費者疲于自嘆：一失足而成千古恨。

在預(yù)付費消費中，消費者的法律地位應(yīng)該是清晰的，當(dāng)屬于《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》(以下簡稱《消法》)中的消費者，享受《消法》賦予的各種權(quán)利，承擔(dān)其基本義務(wù)。然而作為一種特殊的消費模式，消費者在其中的法律地位亦有特殊之處，基于以上對預(yù)付費消費性質(zhì)的分析，首先，預(yù)付費消費中的消費者是服務(wù)消費合同中的買受人，消費者以金錢作價的方式(這也是消費者在服務(wù)消費合同中最為重要的義務(wù))換取經(jīng)營者相應(yīng)的給付行為，通常情況下消費者的這種行為可視為債務(wù)人的行為，然而，消費者在預(yù)付費中卻實施了先予行為，從而具有了債權(quán)人的某些權(quán)利和地位，即請求經(jīng)營者提供特定的商品或服務(wù)的權(quán)利。其次，消費者是格式合同中的被提供方，提前交納費用而分段地享受權(quán)利，承擔(dān)著權(quán)利落空的風(fēng)險，不但如此，作為格式合同的被提供方還被限制了作為一般消費者應(yīng)有的基本權(quán)利，而不知不覺成為經(jīng)營者通過格式合同制定霸王條款欺壓的對象。[2]

二、消費者在預(yù)付費消費中的權(quán)利困境及其原因之探析

預(yù)付費消費興起的同時也給消費者帶來了困惑，消費者基于信賴利益而預(yù)先履行自己之義務(wù)，而這種信賴利益又完全被經(jīng)營者所掌控，由此給消費者帶來了極大的單方風(fēng)險。根據(jù)調(diào)查，經(jīng)營者收取消費者價款后消失的案件發(fā)生率極高，此類案例對消費者的損失最大的也最難以維權(quán)。甘肅省消費者協(xié)會于2008年4月16日至5月7日期間，以問卷調(diào)查和網(wǎng)上調(diào)查結(jié)合的形式開展的預(yù)付費消費調(diào)查活動的結(jié)果顯示：有75.3%的消費者使用過消費卡進行消費，但使用的滿意率僅為15.4%，其中最不滿意的集中在美容美發(fā)、電信業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)等行業(yè)領(lǐng)域。(注：參見甘肅315維權(quán)網(wǎng)(http：//gs315.org.cn/)。)筆者認為，消費者權(quán)利在預(yù)付費消費中遭受扼殺或限制的主要表現(xiàn)有：

其一，經(jīng)營者利用拖與跑的方式損害消費者權(quán)益。在實踐生活中經(jīng)常看到有經(jīng)營者在收取大量的會員費后就遁跡而無影無蹤，筆者也曾遇到過這樣的經(jīng)歷，筆者花了60元在一理發(fā)店辦了一張會員卡，可享受十次的服務(wù)機會并可節(jié)省十多元錢和以后每次單付費用的時間與精力。筆者在享受服務(wù)之前就一次性將十次的服務(wù)費預(yù)先交給了理發(fā)店，因而也就產(chǎn)生了十次的服務(wù)期待權(quán)，然而就在筆者辦理會員卡不到5個月時，該理發(fā)店消失一空，筆者自身的權(quán)益無處可保。經(jīng)營者的消失讓消費者的期待權(quán)落空，嚴重地損害了消費者的利益。理性地分析，經(jīng)營者的跑有兩種：一種是故意的跑，即以合法形式掩蓋非法目的;而另一種是被迫的跑，即無害人之心卻實有害人之果。因而，筆者所經(jīng)歷的該理發(fā)店可能是為了非法獲取消費者的錢財而成立的，也可能是在成立之后而專以會員卡的形式騙取消費者的錢財，還可能是由于某種客觀的原因如經(jīng)營不善、租期屆滿、拆遷等原因而造成的，但這在事實上都給消費者帶來了損失。此外，經(jīng)營者利用拖的方式，即在企業(yè)或某個經(jīng)濟體成立之前，以各種優(yōu)惠條件吸引消費者，在消費者交了錢之后，卻以各種理由搪塞而遲遲不開業(yè)，造成消費者權(quán)利的中空，在定時的預(yù)付費消費中，這段期限的權(quán)利是否可以順延，很多經(jīng)營者是持否定態(tài)度的，中空也就成了真空。經(jīng)營者還有一種策略為虛假承諾，即承諾消費者在入會后能夠享受多么盈實的服務(wù)、多么實惠的價格，待消費者入會之后，得到的卻是經(jīng)營者的擅自提價，致使消費者上當(dāng)受騙，后悔莫及。[3]

其二，經(jīng)營者使用四變的方式侵害消費者的利益。例如：2009年3月王先生在某健身中心辦理了一張健身卡，后來王先生發(fā)現(xiàn)該中心器材差，服務(wù)態(tài)度惡劣，要求退費被拒絕，后來該中心以裝飾為由將所有會員轉(zhuǎn)讓他人，而新老板不承認轉(zhuǎn)讓之前的會員資格。一變?yōu)榻?jīng)營者服務(wù)質(zhì)量變差了，王先生參與健身休閑中心的活動的目的在于依靠中心的健身器材與工作人員的指導(dǎo)來強身健體，但中心的健身器材與工作人員的服務(wù)態(tài)度讓王先生感覺被忽悠，第一次健身的效益值100元，第二次就值70元，第三次就只值40元了，服務(wù)質(zhì)量的下降迫使王先生作出了退會的要求;二變?yōu)殄X變沒了，即經(jīng)營者利用霸王條款拒絕退還消費者的余額，就等于直接把消費者的錢沒收了，王先生在要求退會退款時，健身休閑中心卻主張當(dāng)初達成的格式合同中的規(guī)定會員一旦繳費，概不退還，對此王先生無可奈何，卻只能空悲切，亦長恨三變?yōu)榻?jīng)營者主體變了，之前的會員資格也變沒了。案例中健身休閑中心在變更經(jīng)營主體后，承受其權(quán)利義務(wù)的新經(jīng)營主體卻否認了之前所有的會員資格，因而王先生等人也失去了其應(yīng)享受的權(quán)利，消費者權(quán)利憑空被剝奪更加凸顯了其在市場交易中的劣勢地位;四變?yōu)橄M者的選擇權(quán)變沒了，《消法》第9條第1款明確規(guī)定：消費者享有自主選擇商品和服務(wù)的權(quán)利。但實際情況是，經(jīng)營者雖以優(yōu)惠條件吸引消費者參與會員制度，然而又極大地限制優(yōu)惠的范圍與消費的時間段與服務(wù)類型。中國甘肅移動在2009年年未針對學(xué)生開展了一次預(yù)存60元送60元話費活動，但是參加這次活動的所有人都被要求開通某一特定的業(yè)務(wù)并扣取5元的該業(yè)務(wù)第一個月的費用，中國甘肅移動捆綁其業(yè)務(wù)并強制消費的行為嚴重地剝奪了消費者的選擇權(quán)，侵害了消費者的財產(chǎn)權(quán)。

其三，經(jīng)營者肆意泄露消費者的隱私。在預(yù)付費消費的領(lǐng)域中，有些行業(yè)如電信部門、球會、大商場均會要求登記消費者的個人信息，這些企業(yè)為了經(jīng)營與審查身份的需要可以登記消費者的個人信息，但個人信息作為消費者最基本的隱私，經(jīng)營者有義務(wù)保障個人信息的安全，但近些年來，消費者個人信息外泄問題日趨嚴重，甚有愈演愈烈之趨勢，經(jīng)營者為了獲取大量利益也肆無忌憚地利用或擅自使用消費者的個人信息的現(xiàn)象廣為存在。為了打擊這種行為，立法從刑法上對此進行了規(guī)制，在《刑法修正案七》中，電信、金融、國家機關(guān)等單位的工作人員若出售或非法提供公民個人信息給他人，情節(jié)嚴重的將受到刑事處罰(注：參見《中華人民共和國刑法修正案(七)》第7條。)，而在剛通過不久并于2010年7月1日實施的《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》中(注：參見《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第2條。)，隱私已作為公民的一項基本民事權(quán)益列入其中。[4]

其四，消費者維權(quán)難。無救濟則無權(quán)利，在我國許多法律中都規(guī)定了救濟的途徑、方式與程序。但在預(yù)付費消費中，消費者如何維權(quán)于法無據(jù)。如經(jīng)營者在騙取錢財后就蒸發(fā)了，侵權(quán)者跑了，未有明確的被告何以立案?又如前案例中的王先生，有什么證據(jù)能夠證明自己是健身休閑中心的會員?法院會承認會員卡的證據(jù)效力嗎?即使承認，僅僅依靠會員卡就能證明消費者的會員資格，就能證明消費者所享有的特殊權(quán)利嗎?還有一個很客觀的問題在于，面對如此龐大的消費者群，而我國司法資源卻有限的情況下，消費者權(quán)益糾紛案例全交由法院處理不僅消耗了司法的有限資源，而且增加了消費者解決權(quán)益糾紛案件的成本，而這又成為消費者是否選擇訴訟救濟的困擾。

篇（2）

本文按參加體育項目人員的階級層次將唐代體育消費劃分為宮廷貴族的體育消費和民眾體育消費兩類。1.宮廷貴族體育消費在唐代，宮廷體育高度發(fā)展，如宮廷馬球、宮女步打球和白打、龍舟、文官拔河、騎射、百戲、大型舞蹈團體操、舉重、彈棋、圍棋、博戲等，宮中體育游戲和比賽幾乎天天有，甚至公主下嫁、宴會外國使臣都離不開體育表演。而流行的宮廷體育活動非馬球莫屬。僅《全唐詩》就收錄二十多首關(guān)于馬球運動的詩歌。在唐代描寫馬球的詩歌中，韓愈在《汴泗交流贈張仆射》中描寫了馬球比賽熱烈、刺激的場面，如：“分曹決勝約前定，百馬攢蹄近相映。球驚杖奮合且離，紅牛纓紱黃金羈。側(cè)身轉(zhuǎn)臂著馬腹，霹靂應(yīng)手神珠馳。”唐代對馬球場的場地也是極具要求的，如女詩人魚玄機在《打球作》中描寫道：“堅園凈滑一星流，月杖爭敲未擬休”閻寬的《溫湯御球賦》有：惟新掃除克凈，平望若砥，下看猶鏡……纖塵飛而不映。

篇（3）

本文作者：韓偉華工作單位：駐馬店市財政政策研究室

制約農(nóng)村消費市場發(fā)展的主要原因

（一）2011年，全市農(nóng)民可支配收入為5782元，其中工資性收入為1315元，家庭經(jīng)營性收入4149元，轉(zhuǎn)移性收入和財產(chǎn)性收入319元。而城鎮(zhèn)居民同期可支配收入為11306元，是農(nóng)民可支配收入的1.96倍。農(nóng)民收入水平低直接制約了農(nóng)民購買力的實現(xiàn)，影響了農(nóng)村消費市場的擴大。（二）農(nóng)村保障體系不健全目前，以農(nóng)村最低生活保障制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度、農(nóng)村醫(yī)療救助制度、農(nóng)村五保供養(yǎng)制度、自然災(zāi)害生活救助制度等為主要內(nèi)容的農(nóng)村社會保障體系初步形成，農(nóng)民的基本生活需求能夠滿足。但是，由于歷史和現(xiàn)實的原因，現(xiàn)行的農(nóng)村社保體系仍屬初級階段，農(nóng)民受到的保障層次仍然太低。在多方經(jīng)濟壓力影響下，農(nóng)村居民的理只能是減少現(xiàn)期消費，增加預(yù)防性儲蓄，以備未來在年老、失業(yè)、疾病、工傷等不測之時使用。（三）農(nóng)村消費環(huán)境差一方面，大多數(shù)村級個體商業(yè)經(jīng)營商品品種單一，質(zhì)量差，只能滿足農(nóng)民日常生活需求，大部分大件商品還需要去縣城購買，導(dǎo)致農(nóng)民購買成本高于城區(qū)，從而抑制了農(nóng)民的消費欲望。另一方面，由于現(xiàn)代農(nóng)村消費市場還處于開發(fā)階段，售后服務(wù)尚不完備。在農(nóng)村，常常出現(xiàn)維修難、維權(quán)難等問題，嚴重制約著農(nóng)民消費的積極性。（四）農(nóng)民消費觀念保守長期的自然經(jīng)濟、小農(nóng)思想培養(yǎng)了農(nóng)民相對保守陳舊、求穩(wěn)求儉的消費觀念，加之我國傳統(tǒng)文化崇尚節(jié)儉，提倡“量入為出”的消費方式，導(dǎo)致農(nóng)民形成了“捂緊口袋過日子”的消費習(xí)慣。改革開放以來，農(nóng)民的消費觀有了重大改變，但“借錢提前消費”的觀念還未被認同。固守的消費觀念及其對人們消費行為產(chǎn)生了消極的作用，降低了農(nóng)村居民對國家刺激消費政策的認識，削弱了農(nóng)村消費市場的擴張力。

進一步開拓農(nóng)村市場，擴大農(nóng)村消費的財政政策建議

（一）完善社會保障體系，增強農(nóng)民消費信心完善社會保障體系，改善農(nóng)民消費預(yù)期，增強農(nóng)民消費信心。進一步加大公共財政對農(nóng)村社會保障事業(yè)的投入力度，完善以養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險為主的農(nóng)村社保制度建設(shè)，重點解決農(nóng)民工的工傷保險和醫(yī)療保險問題；全面實施社會醫(yī)療救助制度，適當(dāng)提高醫(yī)療救助資金標準，切實解決農(nóng)民因病致貧、返貧問題；加快農(nóng)村敬老院、養(yǎng)老院建設(shè)，鼓勵和支持民間資本依法進入社會福利和社會救助領(lǐng)域，提高管理服務(wù)水平，促進農(nóng)村社會福利事業(yè)發(fā)展。（二）積極謀劃農(nóng)民增收思路，增加農(nóng)民收入一是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提高農(nóng)村居民收入。進一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快實施科教興農(nóng)戰(zhàn)略，推廣先進適用技術(shù)，發(fā)展優(yōu)質(zhì)、高效、高附加值農(nóng)業(yè)。二是加大財政支農(nóng)、惠農(nóng)補貼力度。繼續(xù)提高糧食最低收購價格，提高農(nóng)資綜合直補、良種補貼、農(nóng)機具補貼等標準，提高低收入群體等社保對象待遇水平等，增加農(nóng)民收入。三是穩(wěn)步推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。啟動農(nóng)村消費市場還需要穩(wěn)步推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革，創(chuàng)新農(nóng)地流轉(zhuǎn)模式，提高農(nóng)民收入和增加農(nóng)民財富。（三）改善農(nóng)村消費環(huán)境，保障消費安全一是構(gòu)建現(xiàn)代化的農(nóng)村流通體系。進一步加快農(nóng)村市場流通體系建設(shè)，繼續(xù)加強“萬村千鄉(xiāng)市場工程”建設(shè)，大力培育農(nóng)村新型流通方式，積極發(fā)展連鎖超市、便利店等新型流通業(yè)態(tài)，逐步將連鎖經(jīng)營、銷售、配送服務(wù)等營銷方式向廣大村級延伸，為農(nóng)民提供質(zhì)優(yōu)、安全、放心、價廉的商品和服務(wù)。二是支持發(fā)展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，在稅收、貼息貸款等方面對農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)予以扶持。三是加強農(nóng)村市場的監(jiān)管力度。充分發(fā)揮政府職能，加強對農(nóng)村市場的監(jiān)督管理，嚴厲打擊向農(nóng)村銷售假冒偽劣產(chǎn)品的不法行為，保護農(nóng)民消費利益，提高農(nóng)民消費信心。（四）加快推進農(nóng)村城市化進程，切實轉(zhuǎn)變農(nóng)民消費觀念農(nóng)村城鎮(zhèn)化是擴大農(nóng)村消費需求的重要途徑。首先，農(nóng)村城鎮(zhèn)化可優(yōu)化投資環(huán)境，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得與城市企業(yè)同等的人才、技術(shù)、信息乃至資金，從而促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入。其次，農(nóng)村城鎮(zhèn)化所帶來的人口遷移和流動可推動交通運輸和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，擴大農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)領(lǐng)域。第三，農(nóng)村城鎮(zhèn)化可改變農(nóng)民生活方式和生活環(huán)境，轉(zhuǎn)變農(nóng)民消費觀念，提高農(nóng)戶消費水平，填補城鄉(xiāng)消費斷層，形成新的投資和消費熱點。

篇（4）

本文作者：謝麗君工作單位：寧波市鄞州區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)營管理服務(wù)站

廟堰村農(nóng)民消費方式存在的問題

第一，家務(wù)勞動的社會化程度相對低下。目前廟堰農(nóng)戶商品性的消費已占據(jù)絕對優(yōu)勢，自給自足基本絕跡。絕大多數(shù)農(nóng)戶的各種消費品都是通過市場交換來獲得的，農(nóng)民對市場的依賴程度越來越強。但由于受傳統(tǒng)的消費觀念的影響，普通農(nóng)戶對家務(wù)勞動的社會化接受程度較低，在城市家庭已較為普及的鐘點工服務(wù)很少在農(nóng)村家庭出現(xiàn)。養(yǎng)育幼兒、照顧老年病人等重活、累活也一般按農(nóng)村傳統(tǒng)習(xí)慣由（外）祖父母輩照看或子女輪流照顧，很少有家庭會外請專職保姆，甚至也有年齡相對較輕的（外）祖母為照看第三代而放棄自己的工作。第二，消費支付工具相對落后。大多數(shù)農(nóng)戶對現(xiàn)代消費支付工具還認識不夠，現(xiàn)金仍是農(nóng)民的主要消費支付工具，個人支票幾乎不存在，信用卡普及率也較低。除了小部分年青人和富裕階層在部分場合有持卡消費的習(xí)慣，大多數(shù)即使擁有信用卡的農(nóng)戶，一般也是單位統(tǒng)一辦理的工資卡，其主要用途就是取工資用。特別是一些中老年人只要工資或養(yǎng)老金一打入卡便馬上將其取出或轉(zhuǎn)存為定期存單。所以在每個月發(fā)工資的前后幾日里，鐘公廟街道各銀行營業(yè)網(wǎng)點人滿為患，到處可見排隊存取錢的長蛇隊伍。許多農(nóng)民對信用卡還存在一種不信任的態(tài)度，認為不安全，覺得“放在卡上，看不見，摸不著，心里不踏實”。而對于網(wǎng)上購物系統(tǒng)，大多數(shù)人可能只是聽說而已。第三，習(xí)慣于先儲蓄再消費。據(jù)保守調(diào)查，1984年戶均銀行存款余額為352元，1990年為戶均1390元，2000年為戶均26835元，至2008年已達到戶均99412元，農(nóng)民對銀行儲蓄的安全、方便情有獨鐘，把積蓄放貸給個體私營企業(yè)或用于炒股、買基金的農(nóng)戶只占很少部分。多農(nóng)戶認為“無債一身輕”，“寅吃卯糧或借錢消費心里不踏實”，部分農(nóng)戶在操辦重大事情時錢不夠的話，也習(xí)慣于向親朋好友暫時借用，很少有人會向信用社（銀行）借貸。按揭買房這種在城市中早已普及的消費行為在廟堰村僅在少部分收入較高又穩(wěn)定的農(nóng)戶家庭存在。據(jù)統(tǒng)計，2008年50戶被調(diào)查農(nóng)戶戶均負債僅7300元，并且以民間借貸為主。第四，婚、喪、嫁、娶等大宗消費上攀比心理嚴重。不論家庭條件好壞，一般農(nóng)戶在日常消費中都是精打細算，盡量節(jié)省。但在過年過節(jié)或操辦重大事情時，往往是大鋪大擺，大吃大喝，縱情消費，有互相攀比的心理和行為，節(jié)儉的思想蕩然無存。許多農(nóng)戶一輩子節(jié)衣縮食，一生中的消費主要用在建房、婚喪嫁娶、子女上學(xué)等少數(shù)幾件大事上，多數(shù)農(nóng)戶在這些方面的巨額支出是以犧牲衣、食、用的改善為代價的。在喪事的操辦上也是如此，子女為了向外人表示所謂的“孝心”，父母過世后大操大辦現(xiàn)象普遍存在。這種互相攀比的心理和行為，一方面造成了社會資源的巨大浪費，另一方面，也使一些低收入的農(nóng)戶不堪重負，陷入困境。第五，人情消費居高不下。人情往來是以血緣、親緣和地緣關(guān)系為中心的，人情消費主要指農(nóng)戶之間用于人情往來的禮儀性消費。近年來，廟堰村農(nóng)戶人情消費的名目、種類越來越多，價碼也有越來越高之趨勢，從小孩出生、滿月、上學(xué)……一直送到結(jié)婚，平日里人們生病住院，搬遷新居更是少不了禮尚往來。一般性的人情價碼都在200元以上，遇上結(jié)婚等重大事情送2000—3000元的也很正常。2008年，廟堰村50戶被調(diào)查農(nóng)戶戶均人情消費支出為2314元，2005年為戶均1350元，兩年時間增加了近1倍。這種人情消費頻率越來越高，價碼不斷攀升的趨勢使人情過分強調(diào)禮節(jié)，注重形式，雖然表面上看似禮尚往來，卻在這一過程中大吃大喝，造成浪費，而且也給部分農(nóng)戶帶來了很大的經(jīng)濟壓力。第六，迷信消費比例呈上升趨勢。封建迷信思想在農(nóng)村依然存在，迷信消費在部分農(nóng)戶消費支出中始終占有一定比例，近幾年來甚至有抬頭現(xiàn)象。部分中老年人一年四季馬不停蹄，外出求神拜佛，在家吃齋念佛，自己節(jié)衣縮食，卻把大把的錢化在“敬神”上。絕大多數(shù)農(nóng)戶在清明、七月十五等重大祭日都要搞一個較隆重的儀式來祭奠已逝的親人，除夕臨近時的送灶神、請菩薩儀式更是必不可少。

優(yōu)化農(nóng)民消費方式的對策建議

第一，多渠道增加農(nóng)民收入。收入是消費的前提和基礎(chǔ)，囊中羞澀就無力消費。農(nóng)民在有限的收入下，只好謹慎安排消費，不能節(jié)省的支出才消費。所以只有千方百計增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民的消費能力，才能促進農(nóng)村消費市場的進一步發(fā)展。第二，健全農(nóng)村社會保障體系。由于我國現(xiàn)行的社會保障體系還是“二元體系”，農(nóng)村的社會保障制度建設(shè)仍落后于城市。廟堰村農(nóng)民的基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險和最低生活保障制度尚未納入城鎮(zhèn)職工社會保障范圍。農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療、子女入學(xué)等問題都還沒有得到有效的保障。為了使農(nóng)民能從收入雖然增長，但還要增加儲蓄，限制即期消費的困惑中解脫出來，就必定要加強他們的社會保障力度，減少農(nóng)民的后顧之憂，進一步增加消費信心。第三，培育健康的消費理念。在市場環(huán)境上，要進一步建立健全市場結(jié)構(gòu)，理順流通環(huán)節(jié)，加強對通訊設(shè)施、水電設(shè)施和商業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)，進一步完善消費條件，切實消除農(nóng)村居民“有錢不能花”的尷尬。同時，要采取各種措施努力提高農(nóng)民的自身綜合素質(zhì)，加強理財觀念，讓農(nóng)民逐步從“戀舊、保守、跟風(fēng)、攀比”的消費情結(jié)走出來，逐步建立起講科學(xué)、講文明、講健康、講效益的消費文明新風(fēng)尚。第四，豐富農(nóng)民文化休閑生活。1987年廟堰村被調(diào)查農(nóng)戶文化服務(wù)支出占生活消費總支出比例是1.3%，1997年上升到3.7%，十年期間增加了2.4個百分點，至2008年該比例已達到10%，又增加了6.3個百分點。但農(nóng)民的文化服務(wù)支出主要是子女教育投資支出。許多農(nóng)民不惜代價地想通過教育投資來提高子女未來的社會地位和收入而忽略了自身文化素養(yǎng)的提高。可以通過組織參加各種文化活動，練健身操，跳廣場舞、外出旅游、上老年大學(xué)。使農(nóng)民的文化休閑生活由單一化向多樣化發(fā)展。

篇（5）

當(dāng)前，“看病貴”已成為社會熱點和焦點，“看病貴”反映的就是居民醫(yī)療保健消費支出增幅過快、水平過高。醫(yī)療保健居民消費增長快盡管當(dāng)前我國醫(yī)療保健消費總體水平不高，但是醫(yī)療保健居民消費卻增長很快。改革開放以來，我國城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保健消費支出的增長速度一直保持在15%～30%左右，高于發(fā)達國家13%的增長率[6]。醫(yī)療保健消費的快速增加，反映了廣大人民群眾對身體健康的關(guān)注程度在不斷提高，在身體健康方面的投資意愿在日益增強。醫(yī)療保健消費支出占居民生活消費支出的比重上升1991～2006年，我國居民生活消費的8項支出構(gòu)成排序發(fā)生了明顯變化，食品支出雖然仍位居第一，但比重已快速下降（下降18.04個百分點），醫(yī)療保健支出所占比重快速增長，從1991年的2.21%上升到2006年的7.14%，上升了4.93個百分點，見表1。醫(yī)療保健消費人均支出居各類消費性支出增幅之首1998～2007年，我國城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保健消費人均支出從205.16元增長到699.09元，增長了2.4倍，年均增長速度14.59%，成為居民消費增長的“領(lǐng)頭羊”，見表2。居民醫(yī)療保健消費支出增速快于收入增長1998～2007年，我國城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保健消費人均支出的年均增長速度達到14.59%，超過了居民可支配收入的年均增長速度（10.92%），醫(yī)療保健消費支出占可支配收入的比重從3.78%提高到5.07%，提高了1.29個百分點，特別是城鎮(zhèn)低收入家庭，醫(yī)療保健消費增速明顯超過其收入增長幅度，低收入居民家庭醫(yī)療消費占生活消費份額過大，影響生活質(zhì)量的提高。對于可支配收入水平較低的城鎮(zhèn)居民家庭，由于醫(yī)療消費支出的增加在很大程度上抵消了可支配收入的增加，而且低收入居民家庭醫(yī)療保健消費支出的增長高于消費性支出的增長，導(dǎo)致收入越低的居民家庭醫(yī)療消費支出擠占正常消費的情況越嚴重[7]，不僅嚴重影響了生活質(zhì)量，而且導(dǎo)致醫(yī)療消費支出壓力增大，形成惡性循環(huán)，見表居民對醫(yī)療保健服務(wù)的要求越來越高除了量的急劇增長外，城鄉(xiāng)居民對醫(yī)療保健服務(wù)質(zhì)的要求也越來越高、越來越多樣化。為此，大多數(shù)醫(yī)療機構(gòu)都開設(shè)了特需門診及特需病房、添置了先進的設(shè)備儀器、建立了各式各樣的專科治療中心、增加了檢查治療的項目、采用了不同的管理模式，為廣大病人提供更加高水平、高質(zhì)量的服務(wù)。居民對基本醫(yī)療的有效消費不足盡管當(dāng)前醫(yī)療保健居民消費支出增長快、要求高，但居民對基本醫(yī)療的有效消費卻仍顯不足。全國衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查顯示，1998年我國居民兩周未就診率為38.5%，2003年提高到48.9%，2008年回落至37.6%；其中2003年農(nóng)民的兩周未就診率達到45.8%，兩周未住院率超過30%，31.4%的農(nóng)民有病采取“自我醫(yī)療”的方式[8]。居民兩周未就診率、未住院率較高，顯示基本醫(yī)療的有效消費不足。

醫(yī)療保健公共消費低對其他消費產(chǎn)生了“擠出效應(yīng)”

篇（6）

意義消費是指這樣一種現(xiàn)象:消費者的主要消費對象是產(chǎn)品所代表的某種社會意義或文化意義,諸如個性、品味、時尚、成就、地位、身份和富有等等,而產(chǎn)品實體只是該意義的載體。例如,近年來,在一些青少年中流行著一種時尚———穿“破牛仔褲”(俗稱乞丐裝):布料在制衣過程中已被磨洗變舊;某些部位被設(shè)計師挖了幾個洞;褲腳底邊不再被縫紉起來,而是將棉布拆散,形成毛邊。這種看似反常的消費行為卻自有其內(nèi)在道理,穿著者的動機主要不是消費褲子的實用功能,而是在消費一種意義:個性的張揚和自我的呈現(xiàn)。

意義消費并非始于今日,早在1899年,美國經(jīng)濟學(xué)家凡勃侖在《有閑階級論》一書中就提出了“炫耀性消費”的概念,即富裕的上層階級通過奢侈的、鋪張性的消費向他人炫耀自己的財產(chǎn)、地位和身份。這種炫耀性消費實際上就是一種意義消費,因為其目的不在于物質(zhì)本身的消費而是追求其意義:地位和身份的象征。不過,今天的意義消費與炫耀性消費相比已經(jīng)有了本質(zhì)不同:首先,意義消費不再是所謂上流社會的專利,而是社會大眾的消費行為;其次,消費的對象也不僅是特殊的、奢侈的商品,還包括日常用品。可以這樣概括:意義消費已經(jīng)由過去少數(shù)人對特殊商品的消費變成了今日大眾的日常生活消費。正是這種轉(zhuǎn)變,才使得關(guān)于意義消費的研究對企業(yè)來說變得重要起來,因為它形成了規(guī)模市場。

如果從理論上探究,意義消費的興起主要是由兩個因素決定的。首先是人性使然。人是精神動物,他要追求自己存在的意義。“尋求意義,并在任何具體形式中賦予價值意義,是人類內(nèi)心最深層的呼喚”(查爾斯•漢普登•特納,1997)。而消費是人本論文出自類生活的重要內(nèi)容,因此人對意義的追求不能不體現(xiàn)在消費活動中。其次是社會條件———物質(zhì)財富的豐裕。在物質(zhì)財富匱乏的時代,人們的消費主要是為了滿足生存需要,這時功能消費是主要的,意義消費雖然存在但不突出。一旦社會超越了物質(zhì)財富的短缺時代,進入到“人被物包圍”的豐裕社會(讓•波德里亞,2001),消費行為追求人的存在意義和存在價值的性質(zhì)就會顯露出來。因此,人們會把自己的消費活動當(dāng)作展現(xiàn)某種意義的舞臺,把消費品當(dāng)作展現(xiàn)某種意義的道具。于是,消費及消費品就成為某種社會意義或文化意義的符號。

對于作為大眾日常生活消費層面上的意義消費,起初是由西方一些社會學(xué)者以“消費文化”的話題進行研究的。在對這一話題的研究中,他們區(qū)分了消費的自然屬性和社會屬性。他們認為消費不僅具有滿足人的生理需求、維系生存的自然功能,而且還具有社會功能。“在消費社會中,所有的商品既有實用價值也有文化價值。……每一種消費行為,也都是一種文化生產(chǎn)行為,因為消費過程總是意義的生產(chǎn)過程”(約翰•費斯克,2001)。消費的社會功能主要表現(xiàn)在兩個方面:第一,消費是自我的呈現(xiàn),即人們憑借消費可以呈現(xiàn)自我:“我”的價值、個性、品味、成就、地位、財富等等,即所謂“我消費,故我在”。第二,消費又是一個社會階層的區(qū)分過程:社會根據(jù)某人的消費而將其歸屬于某一階層,即所謂“我消費什么,我就屬于什么(群體)。”法國社會學(xué)家布迪厄曾描述了本國的這種區(qū)分過程(邁克•費瑟斯通轉(zhuǎn)述,2000):那些具有高經(jīng)濟資本的群體(如工商界老板)的消費喜好主要表現(xiàn)在:生意餐、外國車、右側(cè)美術(shù)館(傳統(tǒng)美術(shù))、拍賣會、第二住宅、網(wǎng)球、沖浪,等等;那些具有高文化資本而不具有高經(jīng)濟資本的群體(如高校教師、藝術(shù)家、中學(xué)教師等)則對先鋒音樂節(jié)、左側(cè)美術(shù)館(先鋒藝術(shù))、現(xiàn)代派、外語、象棋、跳蚤市場、巴赫、登山等等有較高的興趣;那些經(jīng)濟資本和文化資本都較低的群體(如熟練、半熟練和不熟練工人),其消費品味主要體現(xiàn)在足球、普通紅酒、看體育比賽、跳舞等等上面。總之,“人們從來不消費物的本身(使用價值)———人們總是把物(從廣義的角度)用來當(dāng)作能夠突出你的符號,或讓你加入視為理想的團體,或參考一個地位更高的團體來擺脫本團體”(讓•波德利亞,2001)。

消費的社會功能也逐漸引起了營銷學(xué)者的注意,他們關(guān)注并研究了消費者行為背后的社會和文化意義動因。有的學(xué)者還為此概括出了“方法—目的鏈”模型(J1保羅•彼德,杰里•C1奧爾森,2000),以便用來分析意義消費。見圖1:在這個模型中,“屬性”是指產(chǎn)品的具體或抽象的性能;“結(jié)果”是指消費產(chǎn)品后所形成的可見或不可見的結(jié)果;“價值”是指消費行為對消費者所產(chǎn)生的社會意義或文化意義,其中終極價值是指消費者所追求的理想的最終生存狀態(tài),工具性價值是指達到這種狀態(tài)的行為方式。例如,有人購買一輛豪華轎車,不僅是要擁有其卓越的性能(屬性),享受其快捷的空間轉(zhuǎn)換(結(jié)果),更重要的是通過向其他人展示或炫耀該車(工具性價值),而在心理上獲得一種事業(yè)成功的滿足(終極價值)。

目前,我國經(jīng)濟發(fā)展水平雖然低于發(fā)達國家,但已經(jīng)基本實現(xiàn)小康,尤其城市已經(jīng)是一個“人被物包圍”的社會;更為重要的是,由于經(jīng)濟全球化的發(fā)展,國內(nèi)消費行為受國外尤其發(fā)達國家的消費行為影響十分大,因此,意義消費也正在我國興起。

二、意義消費改變了企業(yè)的競爭方式

意義消費的興起改變了企業(yè)的現(xiàn)有競爭方式。企業(yè)間的競爭已經(jīng)經(jīng)歷了價格競爭、質(zhì)量競爭和服務(wù)競爭階段。然而,對許多產(chǎn)品來說,這三種競爭方式都已經(jīng)難有更大的運作空間。拿價格競爭來說,通過正常降低成本而降低價格畢竟是有限度的;而那種非理性的價格戰(zhàn)必然導(dǎo)致兩敗俱傷。再說質(zhì)量競爭,一方面,目前在許多行業(yè)中,質(zhì)量競爭的結(jié)果已經(jīng)使產(chǎn)品同質(zhì)化了。如果我們注意觀察就可以發(fā)現(xiàn),在許多生產(chǎn)領(lǐng)域,同類產(chǎn)品之間的質(zhì)量已經(jīng)大致相同,已經(jīng)不足以引起消費者的選擇。比如在家電行業(yè),同檔次的產(chǎn)品很難說哪個品牌的產(chǎn)品比其他的產(chǎn)品在質(zhì)量上有多大的差異。另一方面,質(zhì)量的提升要受到市場接受的限制,產(chǎn)品質(zhì)量的技術(shù)指標并不是越高越好,市場只接受適宜的質(zhì)量。菲利普•科特勒(2003)在談到這個問題時還專門區(qū)分了“性能質(zhì)量”和“適用質(zhì)量”兩個概念。前者是指單純以產(chǎn)品中包含的工程技術(shù)水平來衡量的質(zhì)量;后者是指與消費者需求相一致的質(zhì)量。他認為,“質(zhì)量一定是由顧客所理解的。”“真正重要的是市場導(dǎo)致質(zhì)量,而不是工程導(dǎo)致質(zhì)量。”如果僅僅從技術(shù)上追求所謂高質(zhì)量,有可能形成超過“適用質(zhì)量”的“性能質(zhì)量”,導(dǎo)致成本上升,這實際上是一種浪費。所以對于技術(shù)上相對成熟的產(chǎn)品來說,通過提高質(zhì)量來獲得競爭優(yōu)勢的余地并不大。最后再來看服務(wù)競爭。在實體產(chǎn)品的質(zhì)量競爭難以進一步運作的條件下,許多企業(yè)把注意力集中在了服務(wù)競爭上面。然而,服務(wù)又有多大的運作空間呢?一方面,服務(wù)所帶來的成本限制了服務(wù)的運作。在出售產(chǎn)品時提供免費服務(wù),這是目前許多企業(yè)的許諾。但服務(wù)必然增大成本,增大的成本有三個消化途徑:一是企業(yè)通過經(jīng)營努力消化,但正如前述提到的,企業(yè)降低成本是有限度的;二是成本侵蝕公司利潤;三是轉(zhuǎn)嫁給消費者。實際上許多公司都將服務(wù)項目帶來的成本通過提高產(chǎn)品售價而轉(zhuǎn)移給了消費者,所謂免費服務(wù)不過是“羊毛出在羊身上”,正如天下沒有免費的午餐一樣,商家也沒有免費的服務(wù)。消費者可以觀察到:那些有良好售后服務(wù)的產(chǎn)品,售價通常都比一般產(chǎn)品高。所以,服務(wù)項目的進一步擴展已經(jīng)無多大的空間。另一方面,服務(wù)本身并無多少技術(shù)含量,只要企業(yè)愿意,它就有能力模仿別人的服務(wù)。因此,如同產(chǎn)品的同質(zhì)化一樣,服務(wù)也同質(zhì)化了。如果再進一步分析,我們就會發(fā)現(xiàn)上述三種競爭實際上都是圍繞著一個思路展開的:產(chǎn)品實用功能的競爭。價格競爭是在提供同一功能的條件下降低售價;質(zhì)量競爭直接就是實用功能的競爭;服務(wù)競爭實際上是實用功能競爭的延伸———使產(chǎn)品實用功能順利實現(xiàn)和增加輔助功能。盡管這一競爭思路在歷史上曾經(jīng)十分有效,但上述的一系列分析揭示了一個新現(xiàn)象:通過完善產(chǎn)品實用功能而獲得競爭優(yōu)勢的思路和戰(zhàn)略已經(jīng)沒有太大的運作空間,企業(yè)必須尋找新的競爭策略。正是在這種條件下,意義消費的興起為企業(yè)之間的競爭提供了新的運作空間,企業(yè)之間的競爭方式將會由過去的“功能差異化競爭”逐漸向“意義差異化競爭”演進。而且,相對于實用功能方面的競爭來說,企業(yè)運作意義競爭的空間是非常大的。因為實用功能主要是滿足人們的生理需求,因而是有限的,而意義是滿足人們的心理需求,因而是無限的。

三、意義消費條件下營銷戰(zhàn)略創(chuàng)新的思路

基于上述競爭方式的轉(zhuǎn)變,企業(yè)營銷戰(zhàn)略要進行創(chuàng)新。這種創(chuàng)新可以概括為以下三個方面的轉(zhuǎn)變。

第一,從創(chuàng)造使用價值為主轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)造符號價值為主。意義競爭與實用功能的競爭是不同的。在實用功能的競爭中,產(chǎn)品競爭是提供給消費者一個“有形體”的產(chǎn)品;服務(wù)雖然沒有“形體”,但其仍然是“有形的”,因為服務(wù)過程是可見的。但是企業(yè)提供的意義卻是既無形體又無形,因此意義必須寓于一種載體之中。從符號學(xué)的角度來看,代表某種意義的載體就是符號。消費者正是從這種符號及其所代表的意義中獲得了價值,讓•波德里亞稱之為“符號價值”(王寧轉(zhuǎn)述,2001)。因此,在意義消費的條件下,企業(yè)營銷戰(zhàn)略要在保證產(chǎn)品質(zhì)量的前提下,從以制造滿足消費者實用功能需求的使用價值為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐詣?chuàng)造滿足消費者意義需求的符號價值為主。簡言之,為顧客創(chuàng)造符號價值。

第二,從產(chǎn)品營銷和服務(wù)營銷為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠放茽I銷為主。既然要為顧客創(chuàng)造符號價值,那么究竟什么事物最適宜充當(dāng)某種意義的符號?雖然具體的消費品可以代表某種社會或文化意義,但是從經(jīng)濟學(xué)的角度看,企業(yè)在迎合消費者的意義需求時并不會將意義做在產(chǎn)品上,因為如果把某種產(chǎn)品培育成為特定意義的符號,那么會產(chǎn)生無限大的“外部性”,生產(chǎn)同類產(chǎn)品的企業(yè)都會受益,即經(jīng)濟學(xué)所說的“免費搭車”,培育者無法獨享其生產(chǎn)的收益。所以企業(yè)只能把特定的文化意義做在“外部性”最小的事物上,而品牌正是這樣的事物,因為它具有獨家使用權(quán)。因此品牌注定要成為特定文本論文出自化意義的表征物。這也正是近些年來品牌熱的一個主要原因。結(jié)果就出現(xiàn)了這樣一種情形:人們購買“勞斯萊斯”,不僅僅是為了得到一輛交通工具,更重要的是為了彰顯事業(yè)有成和顯貴的身份;購買“萬寶路”不僅僅是為了吸食一包香煙,更重要的是為了獲得粗獷、豪放的男子漢氣概;購買“星巴克”不僅僅是為了喝一杯咖啡,更是為了享受一種生活格調(diào);等等。由于意義消費在人們的消費行為中日漸突出和日顯重要,所以未來市場營銷的發(fā)展趨勢是品牌營銷將取代產(chǎn)品營銷和服務(wù)營銷而唱主角。只有品牌這一包容性很強的符號才有能力將產(chǎn)品、服務(wù)和意義整合到一起。

第三,將信息從交易的支持條件提升為交易的對象。我們正處在工業(yè)經(jīng)濟向知識經(jīng)濟或信息經(jīng)濟轉(zhuǎn)變時期,知識經(jīng)濟或信息經(jīng)濟對企業(yè)管理究竟有什么影響?這是人們經(jīng)常討論的一個問題。不過,以往人們更多地是從生產(chǎn)的角度研究這種影響,而忽視了從消費的角度研究這種影響。人們已經(jīng)認識到了信息和知識正在取代傳統(tǒng)的生產(chǎn)要素———土地、資本和一般勞動力(雖然它們并沒有消失,但正在變成相對次要的要素)———而成為生產(chǎn)的關(guān)鍵資源(彼得•德魯克,1998),但人們還沒有充分認識到信息及知識也正在成為生活消費領(lǐng)域中的關(guān)鍵資源。信息和知識在消費中的這種地位不僅體現(xiàn)在人們要消費諸如IT產(chǎn)品之類的“正統(tǒng)”的信息產(chǎn)品,而且還體現(xiàn)在意義消費上面。意義消費本質(zhì)上是一種信息消費。因為在意義消費中,人們是“消費給別人看的”,即消費對象是品牌及其產(chǎn)品向周圍環(huán)境散發(fā)的某種意義信息,或社會地位、或個性、或品味、或其他,而品牌及其產(chǎn)品不過是信息的載體而已。正如在服務(wù)經(jīng)濟中“沒有什么有形產(chǎn)品是不包含服務(wù)成分的”(克里斯托弗•H1洛夫洛克,2001)、在娛樂經(jīng)濟中“任何產(chǎn)品和服務(wù)都要和娛樂活動相結(jié)合”(波茲•阿倫•漢密爾頓,2001)一樣,在知識或信息經(jīng)濟中,任何消費品都有可能是信息產(chǎn)品、甚至必須是信息產(chǎn)品,否則將缺乏競爭力。從這個意義上說,一件乞丐裝絕不只是一件實物產(chǎn)品,而是一件信息產(chǎn)品。因此,在意義消費的條件下,即使對于日常生活消費品的營銷來說,信息也不再僅僅是交易的支持條件,而是交易的對象。

參考文獻:

[1]凡勃侖1有閑階級論[M]1北京:商務(wù)印書館,19611

[2]讓•波德里亞1消費社會[M]1南京:南京大學(xué)出版社,20011

[3]費斯克1理解大眾文化[M]1南京:中央編譯出版社,20011

篇（7）

(二)刺激性營銷如果消費者對某一產(chǎn)品漠不關(guān)心或者毫無興趣，那么，該消費者就會呈現(xiàn)出無需求狀態(tài)，這就需要汽車營銷管理對刺激消費者購買欲望，將消費者的興趣與自然需求和產(chǎn)品本身聯(lián)系起來，比如，大中城市消費者不喜歡微型汽車，而微型汽車價格有比較便宜，且款式新穎，農(nóng)村客戶在得知該汽車和摩托車價格不相上下時，就會將注意力轉(zhuǎn)移在微型汽車上，以此刺激消費者購買欲望。

(三)開發(fā)性營銷通常某一產(chǎn)品在市場中都存在潛在需求，然而，市場上并沒有這類產(chǎn)品，為此，就需要汽車營銷管理者對最新汽車產(chǎn)品進行不斷研發(fā)，并投放市場，以實現(xiàn)該潛在需求。此外，汽車營銷管理類型還包括重整性營銷、消減性營銷等。

二、汽車營銷管理中的問題

盡管我國汽車營銷管理企業(yè)實現(xiàn)了迅猛發(fā)展，然而還是有大量不完善之處，必須對其不斷提升與改善。目前國內(nèi)汽車營銷管理中的問題主要包括以下幾點：

(一)汽車營銷管理理念滯后由于不斷深入的國際汽車貿(mào)易理念，使得我國汽車行業(yè)也逐漸學(xué)習(xí)國外優(yōu)秀營銷管理方法，然而，由于受傳統(tǒng)汽車營銷管理理念的制約，很多汽車企業(yè)僅僅注重眼前利益，而不重視產(chǎn)品的銷售模式與價格，不合理企業(yè)營銷理念的運用，導(dǎo)致汽車營銷模式出現(xiàn)形式化與表面化尷尬局面。

(二)模糊的汽車營銷管理層次分析模糊的汽車營銷管理層次分析具體表現(xiàn)為，汽車管理者存在不到位的消費者需求與心理分析，使得盡管制定了各層次的營銷管理模式，然而依舊未獲得理想收益，所以依照消費者不同需求所采取的管理措施缺乏合理性與科學(xué)性，不具有可行性。單一的汽車管理模式具體表現(xiàn)為大部分汽車企業(yè)僅僅在服務(wù)、生產(chǎn)與銷售汽車管理模式中局限著，對汽車銷售業(yè)績一味強調(diào)，并未做好汽車營銷前提的戰(zhàn)略調(diào)整工作。

三、以消費者為中心的汽車營銷管理模式

(一)不斷提升銷售人員綜合素質(zhì)，培養(yǎng)其汽車營銷科學(xué)管理理念汽車營銷管理模式中，一定要全面提升汽車營銷人員與管理者的綜合素質(zhì)，由汽車營銷管理者所選的具有較高素質(zhì)的汽車營銷人員學(xué)習(xí)與掌握國內(nèi)、國際先進的汽車營銷管理理念，通過學(xué)習(xí)國際、國內(nèi)先進汽車管理理念，并將該理念應(yīng)用于汽車營銷企業(yè)日常運營中，能夠有效管理汽車營銷模式。此外，需要強化培訓(xùn)汽車營銷人員的心理與技能，確保企業(yè)競爭力與營銷人員綜合素質(zhì)能夠得到全面提升。

篇（8）

[論文關(guān)鍵詞]電子商務(wù) 消費者 權(quán)益保護 問題分析

近年來，隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)的有效輔助下，世界聯(lián)系成為一個有機的整體，信息網(wǎng)絡(luò)拉近了人與人之間的距離。商務(wù)交易的方式也呈現(xiàn)出多樣化特征，網(wǎng)上商務(wù)交易逐漸盛行起來，信息網(wǎng)絡(luò)為商家與消費者提供了一個虛擬的教育環(huán)境，成為商務(wù)教育的舞臺。電子商務(wù)作為一種新的貿(mào)易形式逐漸走入人們的視線，與傳統(tǒng)的現(xiàn)場交易相比，電子商務(wù)交易為人們的生產(chǎn)生活節(jié)省了時間、精力，已經(jīng)逐漸為人們所接受，網(wǎng)上購物成為現(xiàn)代人們炙手可熱的購物方式。據(jù)阿里巴巴的的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止2012年11月30日，淘寶和天貓的銷售額突破萬億，這從側(cè)面預(yù)示著電子商務(wù)真正的走進了千家萬戶。但是，在電子商務(wù)發(fā)展過程中還出現(xiàn)了一些不和諧的聲音，以次充好、以假充真等等，給消費者的效益保護帶來了新的問題，為此，本文對電子商務(wù)消費者權(quán)益保護的問題進行分析探討。

一、電子商務(wù)中消費者權(quán)益保護的特殊性

電子商務(wù)簡單說就是網(wǎng)上購物，網(wǎng)上成交生意，買家與賣價通過信息網(wǎng)絡(luò)，本著各自的需求進行交易與交流，在網(wǎng)絡(luò)提供的虛擬平臺中，獲取自己的利用。與傳統(tǒng)的真實的現(xiàn)場交易行為方式對比，網(wǎng)絡(luò)交易具有自身的特點。

首先，網(wǎng)絡(luò)信息的傳播速度更加快捷，而且網(wǎng)絡(luò)商品信息往往能夠波及更多的人，覆蓋更大的消費人群，而且網(wǎng)上交易往往在形式上更加單一，缺少復(fù)雜的交易制度或者行為規(guī)范的制約。

其次，網(wǎng)上交易是一種虛擬交易行為，交易雙方?jīng)]有真實地看到對方，消費者無法真切地觸及到商品的質(zhì)量與模式，而是通過網(wǎng)頁或者網(wǎng)頁圖片上的說明，或者宣傳海報來選取產(chǎn)品，簽訂交易協(xié)議書，在這一過程中，客戶缺乏的是直接的感官認識，與實際產(chǎn)品的驗證。

再次，網(wǎng)上交易對于消費者來說具有很大的優(yōu)勢，節(jié)省了消費者的時間與精力，但是主要的優(yōu)勢特征還是更加傾向于經(jīng)營者。因為經(jīng)營者往往掌握了商品、資金以及貨源的主動權(quán)，并在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面也擁有更多的優(yōu)勢，這樣的交易性質(zhì)，決定了消費者一方處于劣勢地位。因為經(jīng)營者有隨意掌控商品信息的公開程度的權(quán)利，這樣就會使消費者對與一些交易方面的具體規(guī)則與商品的實際情況發(fā)生疑慮，往往在這個時候，消費者會上當(dāng)受騙。

最后，網(wǎng)上交易屬于事后交易。經(jīng)營者從自身的利益角度考慮，對消費者采取極大的防御措施，一般都是消費者先付款，然后才能收到商品，這樣消費者收到商品以后，往往會發(fā)生實際商品與網(wǎng)絡(luò)圖片差距甚遠，或者不相一致的狀況，而且多數(shù)情況下，一旦交易行為達成，貨物就不予退回，這就對消費者的利益造成了侵害。所以，同傳統(tǒng)的現(xiàn)場交易方式想對比，網(wǎng)上交易往往使消費者面臨著更大的交易風(fēng)險。

電子商務(wù)交易是科技發(fā)展，經(jīng)濟進步的產(chǎn)物，它的持續(xù)發(fā)展需要建立在一系列公平與公正的規(guī)范與制度的基礎(chǔ)上，使交易雙方都能夠在行為規(guī)范的限制下約束自身行為。從目前我國的電子商務(wù)的發(fā)展狀況來看，缺乏法律制度方面的規(guī)范，電子商務(wù)的健康有序發(fā)展需要對消費者的權(quán)益給予保護。

確保電子商務(wù)長遠發(fā)展的最根本的條件主要包括兩個方面：

一方面：交易安全。交易安全是電子商務(wù)健康發(fā)展的基本保障，這其中涵蓋了信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全運行，網(wǎng)絡(luò)交易過程的安全以及消費者生命財產(chǎn)方面的安全。

另一方面：交易公平。公平是市場交易行為最重要的靈魂。交易雙方要本著平等互利的原則，不隨意侵犯對方的利益，確保交易雙方的平等與互惠、互利，只有在雙方互惠互利的基礎(chǔ)上才能保證電子商務(wù)經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。一旦電子商務(wù)交易失去了誠實信用，對消費者的利益造成損害，就會失去消費者的信任與支持，這種交易方式就會逐漸被人們所遺棄，影響其長遠發(fā)展。

二、電子商務(wù)中消費者權(quán)益保護存在的問題

電子商務(wù)交易具有自身的特點與特征，在整個的電子商務(wù)交易中，消費者屬于弱勢群體，一方面是由于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的欠缺，以及消費者網(wǎng)上購物經(jīng)驗的匱乏，另一方面一些不法商家利用消費者這些弱點來采取措施進行不正當(dāng)交易，損害了消費者的利益，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，大肆宣傳商品，用虛假圖片誘惑消費者，實際商品與圖片大相徑庭，以次充好的現(xiàn)象時有發(fā)生，消費者在經(jīng)驗不足的情況下，很容易上當(dāng)受騙，買去劣質(zhì)產(chǎn)品，自身的利益受到極大損害。

第二，拒絕履行許下的承諾，一些不法商家一旦收到了客戶的貨款就以為獲得了利益，對于消費者的服務(wù)十分滯后，不按時送貨上門，貨品質(zhì)量低下，嚴重損害了消費者的正當(dāng)利益，這是對市場交易公平與城市信用原則的極大破壞。

第三，商品質(zhì)量與價格不符，損害消費者利益。一些不法商家在商品交易過程中，以次充好，開展非法的傳銷活動，以此騙取巨額錢款。

第四，一些不法分子利用計算機技術(shù)騙取消費者與其計算機相連接，利用匿名與消費者用昂貴的國際長途電話系統(tǒng)，騙取消費者高額的電話消費。

第五，利用網(wǎng)絡(luò)交易合同中的不科學(xué)因素來損害消費群體利益。具體表現(xiàn)在：利用合同格式方面的漏洞來限制或者剝奪消費者的利益，將合同風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給消費者，縮短法定瑕疵擔(dān)保期限，故意扭曲與模糊合同上面的文字，或者隱藏一些條款等等，這樣一旦出現(xiàn)問題，主動權(quán)仍然掌握在經(jīng)營者手中，消費者處于劣勢地位。

以上是經(jīng)營者行為的綜合評判，在消費者權(quán)益保護方面，電子商務(wù)也存在一系列問題：

首先，電子商務(wù)本身是建立在一個開放性的網(wǎng)絡(luò)平臺環(huán)境下，這樣就為經(jīng)營者犯罪提供了溫床，客觀上增加了消費者財產(chǎn)受到侵害的風(fēng)險。在電子商務(wù)交易中的網(wǎng)上銀行支付，同傳統(tǒng)的現(xiàn)場錢物交換行為相比較具有更大的風(fēng)險性。消費者在網(wǎng)上貨幣交易過程中往往要成承受下面的風(fēng)險：在沒有獲得授權(quán)的前提下，啟用信用卡形成損失，電子貨幣被盜取或者丟失，電子貨幣系統(tǒng)被病毒侵害——目前在這一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，導(dǎo)致消費者的權(quán)益受損害的例子屢見不鮮。

其次，電子商務(wù)交易中，對于所有貨品的質(zhì)量、價格以及使用、送貨等環(huán)節(jié)，消費者都無法深入了解，消費者在不知情的情況下，很難確保自身的利益。

在電子商務(wù)交易中，消費者始終處于被動地位，互聯(lián)網(wǎng)是一個巨大的數(shù)據(jù)存儲設(shè)備，商品信息的更新速度異常之快，相關(guān)的監(jiān)管部門不能夠?qū)@些信息進行有效地監(jiān)管與審查，沒有對使用網(wǎng)絡(luò)信息的企業(yè)權(quán)限進行限制，這在客觀上就加劇了經(jīng)營者對消費者利益的侵害。一些企業(yè)在沒有取得營業(yè)執(zhí)照的情況下，隨意在網(wǎng)上信息，不顧及所的信息是否合法。一些商家隨意向消費者的郵箱內(nèi)廣告郵件，這些非法郵件損害了消費者的利益，一些廣告由于無法從表面信息辨認出來，使得一些消費者主動打開郵箱，影響了消費者的利益。

再次，消費者權(quán)益受到侵害后，無法獲得賠償。在傳統(tǒng)的面對面實物消費中，消費者的財產(chǎn)安全一旦受到侵害能夠直接找到經(jīng)營者請求賠償，然而，電子商務(wù)交易本身就是一種虛擬的交易行為，消費者的權(quán)益受到損害很難找尋到對應(yīng)的經(jīng)營者。

最后，消費者的個人隱私受到侵害，一些不法經(jīng)營者在交易過程中，會以各種理由向消費者索要信息資料，在未經(jīng)消費者允許的情況下，隨意向他人傳播這些資料，嚴重侵害了消費者的隱私權(quán)。

三、完善電子商務(wù)消費者權(quán)益保護的方法

第一，嚴格控制網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營企業(yè)的市場準入。要想進入網(wǎng)絡(luò)世界進行商品銷售，從事電子商務(wù)，就要接受相關(guān)部門的資格登記審查，無論是經(jīng)營團體還是個人都要向相關(guān)部門申請資格認證，獲得審批條件以后才能正式進入電子商務(wù)經(jīng)營，而且要具體細化審批條件與登記內(nèi)容，防止出現(xiàn)問題時找不到明確的負責(zé)人。

第二，確保消費者在網(wǎng)絡(luò)交易過程中享有知情權(quán)。電子商務(wù)的經(jīng)營者要負責(zé)保護消費者的消費安全，對于一些涉及到消費者自身利益的情況有提醒與告知的義務(wù)。具體包括以下幾個方面：1.經(jīng)營者的詳細信息，例如：注冊名字，責(zé)任人的名字，經(jīng)營生意的網(wǎng)站以及具體的地理位置，聯(lián)系方式等等。2.和交易有聯(lián)系的信息。這些信息體現(xiàn)在：商品以及服務(wù)的類型、價格以及方式，送貨方式以及售后服務(wù)等等。3.經(jīng)營者要向客戶說明網(wǎng)絡(luò)通訊所采用的方式、每一筆費用都要清清楚楚地向客戶列出，以此確保客戶對信息享有知情權(quán)。4.向客戶提供爭議的解決方法并指出對應(yīng)的法律依據(jù)等等。5.經(jīng)營者的經(jīng)營信用情況，具體涵蓋了：認證機構(gòu)以及社會團體，通過一些社會服務(wù)性機構(gòu)對自身的服務(wù)質(zhì)量做出承諾與保證。對于以上信息，經(jīng)營者沒有提供給消費者的行為，完全由經(jīng)營者承擔(dān)責(zé)任。

第二，建立健全統(tǒng)一的退貨與換貨制度與規(guī)則。為了有效保證消費者的利益，要在互利公平的基礎(chǔ)上建立為消費者提供換貨的服務(wù)，保證消費者的正當(dāng)利益。經(jīng)營者還要負責(zé)保護消費者的隱私，包括消費者的銀行卡號，身份證號以及個人信息等等。

篇（9）

一、中國的信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

隨著中國人民銀行的連續(xù)降息，存貸款利差縮小，各家商業(yè)銀行都將信用卡業(yè)務(wù)作為拓展業(yè)務(wù)的重點。據(jù)不完全統(tǒng)計，工商銀行2008年信用卡的發(fā)卡量達到了3905萬張，比2007年增加了67％。招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行的累計發(fā)卡量也都超過了1000萬張。在銀行卡發(fā)卡總量中，信用卡占比進一步提高。

與當(dāng)前較高的持卡量相對的，迄今國內(nèi)僅有招商銀行等少數(shù)發(fā)卡銀行對外宣稱，信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)了盈利。而用業(yè)內(nèi)一位專業(yè)人士的話來說，“哪家銀行如果說自已的信用卡業(yè)務(wù)是盈利的，那他確實很需要勇氣”!按照國際規(guī)則，信用卡業(yè)務(wù)6年內(nèi)很難實現(xiàn)盈利。

然而，信用卡的盈利預(yù)期卻相當(dāng)誘人。據(jù)麥肯錫的報告預(yù)測，到2013年中國信用卡行業(yè)的整體利潤將達到130億元人民幣。中國信用卡市場依然是中國個人金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品線之一。根據(jù)央行的統(tǒng)計，在日常生活消費費用中，大約20％是通過銀行卡支付。其中，信用卡的透支消費又占到了相當(dāng)大的比例。雖然行業(yè)經(jīng)濟效益充滿挑戰(zhàn)，但受規(guī)模效益以及消費者支出增長的推動，各家商業(yè)銀行越來越重視信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

由于信用卡在中國的滲透率依然偏低，因此，在未來相當(dāng)長一段時問內(nèi)，中國信用卡的競爭還會繼續(xù)將重心放在卡量的增長上。

二、惡意套現(xiàn)行為及其獲利方式

隨著信用卡在我國的廣泛使用，及其快速增長的趨勢，一些不法分子開始盯上了信用卡套現(xiàn)這個生財之道。

所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過ATM機和柜臺等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金。而是通過一些非法中介機構(gòu)以刷卡消費的名義取現(xiàn)。通過正規(guī)渠道在銀行的ATM機上取現(xiàn)時，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金。此外，銀行還要收取1％至3％不等的手續(xù)費和每天萬分之五的利息。如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的利息。而去所謂的信用卡套現(xiàn)公司取現(xiàn)，則相當(dāng)于在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息。一般還能夠獲得最長56天的免息期。持卡人所需支付的僅僅是給這些套現(xiàn)公司刷卡額2％至3％的手續(xù)費。在取現(xiàn)超出信用額度后，這些信用卡套現(xiàn)公司還可以為持卡人辦理名為分期付款，實為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。在輕松獲利方式的推動下，套現(xiàn)公司業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大，每天的營業(yè)金額達到幾十萬甚至上百萬元。

在套現(xiàn)之外還產(chǎn)生了一個新的業(yè)務(wù)，即套現(xiàn)公司專門提供為持卡人還款的“養(yǎng)卡業(yè)務(wù)”。所謂養(yǎng)卡，就是由套現(xiàn)公司先替持卡人把欠銀行的錢還上，然后持卡人通過設(shè)在這家公司的)s機進行無實物刷卡消費，并繳納一定的手續(xù)費。這樣持卡人的還款日期就可以順延一個月。

套現(xiàn)公司擁有大量的POS機，他們主要賺取的就是手續(xù)費，服務(wù)的內(nèi)容包括養(yǎng)卡、套現(xiàn)、快速融資等所有跟信用卡相關(guān)的業(yè)務(wù)。套現(xiàn)公司往往以商店或超市的名義向中國銀聯(lián)或商業(yè)銀行申請POS機。而事實上，他們既沒有經(jīng)營場所，也沒有任何商品，唯一的業(yè)務(wù)就是刷卡套現(xiàn)。按照中國銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，商戶在協(xié)助持卡人完成刷卡支付后只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0．5％至2％不等的費用。而持專人在套現(xiàn)時需要支付給這些公司刷卡額2％至3％的手續(xù)費。這之間的差價，就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使這些從事信用卡套現(xiàn)的公司數(shù)量越來越多，規(guī)模也越來越大。

除了這種通過POS套現(xiàn)之外，還有在互聯(lián)網(wǎng)上通過一些常用的網(wǎng)絡(luò)支付工具，利用網(wǎng)店的交易平臺進行虛假交易的套現(xiàn)。

三、信用卡惡意套現(xiàn)的根源及影響

(一)信用卡盈利模式的變化催生惡意套現(xiàn)行為

信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的存在源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭。現(xiàn)在出現(xiàn)的一些問題，跟前期的發(fā)展速度過快有著莫大的關(guān)系。

目前信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來自予三個方面：第一，來自于年費；第二，循環(huán)利息收入；第三，來自于扣率，也就是從商戶刷卡后獲得的返點收入。

銀行信用卡業(yè)務(wù)過高的擴張速度，導(dǎo)致中國信用卡在發(fā)展過程中存在諸多的問題，最明顯的反映在于信用卡業(yè)務(wù)的收入構(gòu)成。

1．無序競爭下的信用卡業(yè)務(wù)導(dǎo)致年費收入比重降低

年費本應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)收入主要來源之一，然而，由于目前國內(nèi)銀行業(yè)在信用卡業(yè)務(wù)方面的競爭已經(jīng)到了白熱化的程度，近幾年以來，商業(yè)銀行一直以一種跑馬圈地搶占市場份額的方式來發(fā)展信用卡，各大銀行紛紛推出刷卡免年費甚至是直接免年費的活動。信用卡免年費成了最基本的促銷手段，而銀行目前也不把收取年費當(dāng)成信用卡的贏利點。銀行放棄年費已經(jīng)不新鮮，甚至出現(xiàn)了倒貼的情況，民生銀行發(fā)行的信用卡就出了“信用卡年費120％增值返還”的策略。

國外信用卡的盈利模式中，信用卡發(fā)展初期的主體收入來源在于年費收入。而國內(nèi)的競爭狀況顯然導(dǎo)致了信用卡年費收入的缺失，年費收入在信用卡整體收入中所占比重不可避免地呈現(xiàn)下降趨勢。

2．中國的傳統(tǒng)消費觀念使信用卡循環(huán)利息收入偏低

中國人傳統(tǒng)的消費觀念即講究一種“量入為出”，也就是說有多少錢辦多少事。對于大多數(shù)只想過踏實日子的中國老百姓，做好資本的儲蓄遠比各種各樣明目花俏的投資和過度消費要顯得重要得多。老百姓無論是買車還是買房，都會根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和存款總額，再三思量之后才會行動。即使是貸款買房的人，也會想方設(shè)法開源節(jié)流。盡快還錢。因此，在世界各國之中，中國家庭的儲蓄率一直是居高不下。

而據(jù)國際知名的管理咨詢機構(gòu)麥肯錫公司最近公布的一份調(diào)查報告顯示，中國的青少年消費者在看重品牌和時尚產(chǎn)品的同時，也堅守傳統(tǒng)價值觀，這使他們與國外的同齡人明顯不同。調(diào)查還表明，雖然中國的年輕人認為追趕時尚很有必要，但相對于成年人來說，有更多的十幾歲的青少年認為，省錢是一種“美德”。調(diào)查報告說明，當(dāng)代青少年不僅比上一代青少年更為傳統(tǒng)，而且也更為現(xiàn)代，他們實際上對自身在世界中的地位更為自信。

這種傳統(tǒng)的消費觀念支配下的消費者并不熱衷于超前消費。即便是通過信用卡發(fā)生了透支消費，據(jù)調(diào)查，國內(nèi)消費者大多習(xí)慣于在免息期到期之前一次性全部還清全部透支款，銀行較難賺取持卡人的透支息。這直接導(dǎo)致了銀行信用卡循環(huán)利息收入在總的信用卡收入中所占比例降低。在中國，銀行在循環(huán)利息上的收入占總收入的30％至40％，而在國外，銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往可以占到70％至80％的水平，可見其懸殊差距。

3．“扣率收入”成為信用卡業(yè)務(wù)的重要收入來源并催生惡意套現(xiàn)行為

所謂扣率，是指特約商戶在受理信用卡消費結(jié)算后，根據(jù)不同行業(yè)分別按交易額的一定比例向發(fā)卡行支付的手續(xù)費。基于國內(nèi)信用卡年費收入比重的持續(xù)下降及傳統(tǒng)消費觀念對信用卡循環(huán)利息收入的限制性。商戶刷卡消費所產(chǎn)生的返點就構(gòu)成了發(fā)卡行信用卡業(yè)務(wù)最重要的收入來源。

在這種情況下，銀行信用卡業(yè)務(wù)收人的增長不得不依賴于商戶返點收益的提高。為了不斷擴大自身在商戶返點方面所獲得的利益，各發(fā)卡銀行放松對POS機控制，POs的安裝管理混亂、審核不嚴、無序競爭。甚至是默許這樣一種情況的存在。最終導(dǎo)致POS機泛濫，為惡意套現(xiàn)公司提供了工具，從而催生了信用卡惡意套現(xiàn)行為。

(二)信用卡利益格局為惡意套現(xiàn)行為提供溫床

參與交易的金融機構(gòu)在獲取商戶返點后進行利潤分成。其中，信用卡發(fā)卡行、POS機提供者和中國銀聯(lián)的分成比例分別為70％、20％和10％信用卡每成功交易一筆，相關(guān)利益方都能從中獲得不同比例的收益，從而使各金融機構(gòu)都希望消費終端盡可能多地裝自己的POS機。

在我國，POS機分為直連POS和間聯(lián)POS，分別由中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供。銀聯(lián)和各大銀行為了擴大自家POS機的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS的安裝門檻，這樣無形中為各種刷卡套現(xiàn)和養(yǎng)卡現(xiàn)象提供了溫床。

某些金融機構(gòu)定位混亂，客觀上也對惡意套現(xiàn)行為起到了推波助瀾的作用。銀聯(lián)本質(zhì)上是一個服務(wù)機構(gòu)，但銀聯(lián)直接安裝POS機。實質(zhì)上是將自身變成各家商業(yè)銀行的競爭對手，這就使得其角色發(fā)生錯位。在信用卡迅速膨脹擴張的同時，相應(yīng)的監(jiān)管又過于寬松，使得惡意套現(xiàn)的行為得以出現(xiàn)更多的機會。

(三)被浸潤的傳統(tǒng)消費觀念與惡意套現(xiàn)行為

由于中國傳統(tǒng)的消費觀念不斷受到外來文化的侵蝕，信用卡所倡導(dǎo)的提前消費理念，給中國老百姓傳統(tǒng)的消費方式帶來了巨大的沖擊。當(dāng)超前消費浸潤了到中國傳統(tǒng)消費觀念的時候。它的面目會變得愈發(fā)的缺乏理性、越發(fā)的猙獰。于是，我們不但要時刻關(guān)注著超前消費在道德、倫理上的負面意義，更應(yīng)及早挖掘出這個被浸潤了的中國傳統(tǒng)消費觀念在這個經(jīng)濟大環(huán)境中產(chǎn)生的意義和負作用。

超前消費，從本質(zhì)上來說是超越了經(jīng)濟發(fā)展階段所決定的消費水平，超出了在一定階段生產(chǎn)力發(fā)展水平上可以承受的界限。從經(jīng)濟學(xué)上講，超前消費違背了經(jīng)濟規(guī)律。然后，投資進程是經(jīng)濟增長的源泉，適度消費又是社會再生產(chǎn)的保證，因此，從這方面上看，消費超前或滯后都會防礙經(jīng)濟的正常發(fā)展。

中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，讓普通老百姓的物質(zhì)生活變得越來越豐富，也由此讓部分特殊群體的消費欲望急速膨脹，并且，這種膨脹的速度已經(jīng)遠遠超過其經(jīng)濟源頭本身的增長速度。當(dāng)不受控制的消費欲望演變成消費觀念的變化，從而引導(dǎo)消費者的消費行為時，就必然產(chǎn)生明顯的負面影響。如今，原本傳統(tǒng)的消費觀念正暴發(fā)式的向超前消費觀念突變，而這種突變并未經(jīng)歷漸近式的變遷過程，在當(dāng)前甚至相當(dāng)長一段時間內(nèi)，都只會是一種不成熟、不理性的過程。

超前消費思想的非理性發(fā)展過程，會導(dǎo)致持卡人趨向于更多的信用卡透支消費行為，這在當(dāng)前國內(nèi)的“卡族”們身上充分體現(xiàn)。而更嚴重的是，這種被超前消費觀念侵蝕的傳統(tǒng)消費觀念變異，往往激發(fā)了消費者更大的非理性消費欲望。這一消費群體即惡意套現(xiàn)行為的主要行為主體，他們會通過惡意套現(xiàn)行為獲取現(xiàn)金后，實現(xiàn)其它的消費行為，以滿足自己不斷擴張的消費欲望。于是，為這種消費行為提供有效實現(xiàn)途徑的惡意套現(xiàn)公司帶來了巨大的市場。

同時，由于社會保障及保險體系的不健全，這種超前消費的風(fēng)險一旦暴露出來，持卡人無力承擔(dān)超前消費所形成的債務(wù)時，就會對銀行業(yè)造成巨大的損失。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前各銀行已發(fā)放的信用卡當(dāng)中，不良貸款率的平均水平高達3％以上，而這一比例遠遠高于個人貸款。

四、信用卡風(fēng)險防范

惡意套現(xiàn)的行為無形中增加了信用卡套現(xiàn)資金的使用成本，同時也是增加了套現(xiàn)者償還銀行資金違約的風(fēng)險。這一系列的風(fēng)險最終會疊加到各個銀行的身上。再者，信用卡套現(xiàn)所產(chǎn)生的虛擬交易，也會對持卡人的信用記錄造成一定的影響，從而使得銀行對持卡人的信用評估失真，當(dāng)出現(xiàn)持卡人無法償付時，成為最終受害者的也是銀行本身。

更加需要引起重視的是，信用卡業(yè)務(wù)面對的是一種被超前消費所浸潤的傳統(tǒng)消費觀念。當(dāng)這種超前消費觀念浸潤了中國的傳統(tǒng)消費觀念，它會變得更加缺乏理性。

因此，要打擊惡意套現(xiàn)行為，筆者以為。要做好以下幾方面：

篇（10）

二、消費主義影響下中國現(xiàn)代陶藝的特點

在西方消費主義觀念影響下形成的現(xiàn)代陶藝，上世紀80年代以后逐漸傳入我國。在最初的傳播中，由于中國經(jīng)濟水平較低，這一建立在消費主義與西方文化基礎(chǔ)上的陶瓷藝術(shù)新形式還無法獲取我國民眾的認同。上世紀90年代中期以后，中國社會經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化，消費主義開始在城市中的一批社會精英階層，包括富裕的工商業(yè)者和白領(lǐng)中盛行，現(xiàn)代陶藝也在發(fā)展中不斷添加符合這部分人群的思想觀念(如時尚、自由、休閑、健康、活力等)的意識符號，從而充分地反映出消費主義影響下中國城市新興階層的生活方式與審美習(xí)尚。在消費主義影響下，中國現(xiàn)代陶藝在發(fā)展中逐漸形成了三個主要特點：符號化、生活化和多元化。從符號化來看，中國現(xiàn)代陶藝與人們的真實消費需求并不完全相符，其中的許多消費者并不能理解現(xiàn)代陶藝所包含的藝術(shù)層面以及工藝層面的內(nèi)涵，他們所注重的是身份符號元素，即陶藝作品中所蘊含的理念、思想、文化以及審美標準和形式語言以一種符號化的方式呈現(xiàn)出來，而這種符號化則與特定的社會階層、群體之間形成了固定的聯(lián)結(jié)。從這個意義上來講，消費者實際是在進行身份消費。在符號化特點下，任何一種符號都能夠被以不同的方式進行處理以達到符合其特定消費人群的身份需求，如中國現(xiàn)代陶藝家最慣常的做法之一是將傳統(tǒng)民間文化符號按照時尚流行理念進行解構(gòu)和重構(gòu)，從而將目標消費人群從鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)向城市中上階層。從生活化來看，中國現(xiàn)代陶藝在最初形成時，往往將自身置于較高的位置，盲目模仿西方，其所表達的價值觀和所迎合的生活方式實際是西方的，因而脫離了中國民眾實際生活。而在數(shù)十年的發(fā)展中，中國現(xiàn)代陶藝家逐漸將其關(guān)注目光從國外轉(zhuǎn)向國內(nèi)，注重契合發(fā)展中的中國民眾生活方式，從而形成明顯的生活化潮流，也促使生活陶藝這一中國現(xiàn)代陶藝中的分支在近年來得到迅猛發(fā)展。當(dāng)然，需要指出的是，這種生活化并非對應(yīng)著普通民眾的生活方式，而是城市中上階層的生活方式，以與體面的、優(yōu)雅的生活方式相聯(lián)系的面貌傳遞時尚信息，借以吸引城市新興階層的關(guān)注，促發(fā)其消費認同感。從多元化來看，盡管中國現(xiàn)代陶藝的目標消費人群主要為城市中上階層，但其所面對的消費人群依然是非常龐雜的，存在著身份、職業(yè)、地區(qū)、收入等方面的顯著差異。消費人群差異化的現(xiàn)狀促使中國現(xiàn)代陶藝在視覺表現(xiàn)語言上呈現(xiàn)出多元化趨勢，整體形成異彩紛呈、五花八門的格局。在消費主義背景下，中國現(xiàn)代陶藝所形成的符號化、生活化和多元化的鮮明特點是相互聯(lián)系的，并非孤立存在。在消費主義的引導(dǎo)下，中國現(xiàn)代陶藝逐漸擺脫了其對傳統(tǒng)文化的顛覆和叛逆的激進傾向，轉(zhuǎn)而以一種發(fā)展和融合的眼光謀求發(fā)展，在促進中國現(xiàn)代陶藝的本土化、推動其迅猛發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的積極作用。

三、消費扭曲與中國現(xiàn)代陶藝的重塑

在消費主義影響下，現(xiàn)代陶藝作為消費品進入到日常生活當(dāng)中，反映著當(dāng)代中國民眾不斷變化的生活方式，并進一步影響到人們的生活。但必須指出的是，當(dāng)消費主義過度擴張之時，消費的意義也被嚴重扭曲，從而直接導(dǎo)致現(xiàn)代陶藝出現(xiàn)一些不良傾向，而這些不良傾向?qū)嶋H上已經(jīng)影響到中國現(xiàn)代陶藝的形象，因而，重塑現(xiàn)代陶藝形象已經(jīng)成為當(dāng)前中國現(xiàn)代陶藝家的重要使命與責(zé)任。禮品化是消費主義背景下中國現(xiàn)代陶藝發(fā)展的不良傾向之一。中國現(xiàn)代陶藝因其時尚性和流行性而日益成為民眾用以饋贈親朋好友的禮品，這導(dǎo)致一些現(xiàn)代陶藝作品展示出追求奢侈、奇異甚至低級趣味的傾向。禮品化嚴重扭曲了消費目的，使部分現(xiàn)代陶藝作品成為送禮者與被送禮者炫耀經(jīng)濟實力與社會地位的資本。而在禮品化傾向之下，中國現(xiàn)代陶藝的實際藝術(shù)與工藝價值被忽略，創(chuàng)作者的職稱、榮譽、地位反而成為價值所在，這種本末倒置的做法直接導(dǎo)致了部分現(xiàn)代陶藝家盲目過度地追求自我包裝和作品包裝，過度包裝也因此成為中國現(xiàn)代陶藝的另一不良傾向之一。過度包裝是消費主義觀念在中國現(xiàn)代陶藝追求商品附加值過程中的極端表現(xiàn)，無論是對陶藝家還是對陶藝作品的華麗包裝，都是過度追求奢華生活和身份地位的扭曲心態(tài)的體現(xiàn)，極具功利性，反映了一種庸俗化的消費觀和生活態(tài)度。除此之外，消費主義的極端化還助長了一些其他方面的不良傾向，如中國現(xiàn)代陶藝作品的相互模仿和攀比，嚴重削弱了原創(chuàng)性；時尚化和流行化使現(xiàn)代陶藝的藝術(shù)生命縮短，加速了更新?lián)Q代；消費享樂主義還阻礙了中國現(xiàn)代陶藝的大眾化，使得小部分人群消耗了絕大多數(shù)陶藝作品等等。這一切由消費主義的過度發(fā)展所引發(fā)的一些不良傾向，雖然不能代表中國現(xiàn)代陶藝發(fā)展的主流，但不加以重塑和調(diào)整，勢必影響到中國現(xiàn)代陶藝的健康發(fā)展。所謂中國現(xiàn)代陶藝的重塑，意指中國現(xiàn)代陶藝由功利性向倫理主義的轉(zhuǎn)變。從某種意義上來說，倫理境界是中國現(xiàn)代陶藝的最高境界，高于功利境界和藝術(shù)境界，而消費主義使中國現(xiàn)代陶藝出現(xiàn)了既背離藝術(shù)境界，也背離倫理境界的跡象。從倫理觀上來看中國現(xiàn)代陶藝的發(fā)展，陶藝家必須充分考慮到環(huán)境與資源問題，樹立起良好的社會倫理觀念，陶藝家的創(chuàng)作眼界不再局限于某些特定人群，特別是富裕人群，他們必須具有強烈的社會倫理意識。當(dāng)然，這種社會倫理意識的獲得，不能僅僅依賴陶藝家群體的努力，還需要全社會將消費主義觀念限制在在較為理性的限度之內(nèi)，并由功利主義向倫理主義轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，綠色消費的概念開始反映在中國現(xiàn)代陶藝的發(fā)展當(dāng)中，并逐漸深入陶藝家人心，現(xiàn)在的問題是：如何讓綠色消費的觀念在全社會范圍內(nèi)深入人心。綠色消費是一種生態(tài)化和適度性的理性消費方式，它使中國現(xiàn)代陶藝作品不再因消費主義的過度發(fā)展而破壞環(huán)境、大量消耗資源，體現(xiàn)人與自然和諧相處的狀態(tài)。在綠色消費理念下，中國現(xiàn)代陶藝可以采取許多手段與策略，如采用更為環(huán)保的材料、杜絕過度包裝、風(fēng)格樸素簡約等等，從而走上可持續(xù)發(fā)展道路。

篇（11）

2非遺和音樂課程結(jié)合的意義

我國高校對非遺文化的保護的重視程度，直接關(guān)系著千萬學(xué)生成長中，對傳統(tǒng)文化的態(tài)度。藝術(shù)是一種文化，藝術(shù)教育是人文化藝術(shù)傳承。優(yōu)秀藝術(shù)作品表現(xiàn)著，人類在歷史長河中的發(fā)展進步。是人類智慧結(jié)晶的沉淀。應(yīng)該學(xué)習(xí)和傳承的。大學(xué)生，具有較高文化層次的人群，在傳承優(yōu)秀文化藝術(shù)遺產(chǎn)方面，有義不容辭的責(zé)任。由此來看，高校地方音樂課程有種子意義。不僅對學(xué)生在非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護中，有著啟發(fā)作用。當(dāng)學(xué)生走進社會，參加工作，將更加深遠因想到本專業(yè)課的教學(xué)。高校地方音樂課程的具有特殊性。他們所掌握的知識，能通過對學(xué)生的反復(fù)傳授，以幾何裂變擴散。使更多人了解和認識非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的重要性。因此，高校地方音樂課程的設(shè)置，應(yīng)該以弘揚非物質(zhì)文化遺產(chǎn)為主流，在高校的地方音樂教育中，大力推廣。激發(fā)學(xué)生傳播優(yōu)秀非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的熱情，促進傳統(tǒng)文化的延續(xù)和傳承。隨著工業(yè)社會影響，傳媒技術(shù)迅猛發(fā)展。在多元文化并存下，保持民族音樂文化，就成一項嚴峻的課題。但是，當(dāng)前的學(xué)生音樂課程設(shè)置，主要以歐洲音樂文化為重點，古樸的民歌、器樂對學(xué)生的影響力較小。非遺中的地方音樂設(shè)置更是寥寥無幾。優(yōu)秀的傳統(tǒng)音樂，可以增強民族感情，增強民族內(nèi)聚力，擁有不可低估的作用。世界著名的音樂教育體系，把本民族音樂放在重要位置。例如，柯達伊音樂教學(xué)體系，在民族民間音樂基礎(chǔ)之上，親自為孩子們創(chuàng)作具有民族特點的民歌。鼓勵學(xué)生使用民族器樂。具有濃郁地方音樂課程教學(xué)，將民族音樂扎根于心田。開設(shè)以非遺題材地方音樂課程，一方面滿足了音樂審美需求，更重要的是，民族精神的發(fā)揚和光大。

3進入地方音樂課程途徑

加強高校對非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護，以地方特色的因為課程為載體，具體的操作途徑使什么呢?

3.1重視地方音樂課程對非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護作用。

最普通的教育手段，是最簡單最有效的傳承效果，可以使學(xué)生明白，傳統(tǒng)音樂的內(nèi)涵。當(dāng)前，大學(xué)的專業(yè)音樂課程，主要是西洋音樂理論，高校音樂課程教學(xué)中，西洋樂課程比較多。對于傳統(tǒng)音樂概論課程的開設(shè)，可以填補我國在傳統(tǒng)音樂，特別是非物質(zhì)文化遺產(chǎn)傳承上的空白。但是，在這種音樂課程需要逐步擴大推廣，如果作為可有可無的選修課，那么就遠遠忽視了這種音樂課程設(shè)置對非遺保護作用。應(yīng)當(dāng)把它上升為與樂理。成為聲樂，鋼琴等同等重要必修課。除此之外，還應(yīng)開設(shè)中國傳統(tǒng)樂理課程，配合民族樂器的教學(xué)，在多個方面，使民族音樂知識在學(xué)生中充分掌握，傳統(tǒng)音樂欣賞水平得到提高。

3.2主修課程中設(shè)置傳統(tǒng)音樂欣賞。

如果將這門課程的設(shè)置中，中國傳統(tǒng)音樂歷史就會在廣大學(xué)生群體中的得到更廣泛的普及。在民族音樂豐富的內(nèi)容中，通過多彩的形式，感受民族音樂獨特的風(fēng)格。在傳統(tǒng)音樂感受中，培養(yǎng)熱愛我們的傳統(tǒng)音樂的民族自信心。

3.3開設(shè)地方特色的音樂課程。

我國歷史悠久，地域廣闊，每個地區(qū)都有傳統(tǒng)音樂品種。例如，我國每年的青歌賽中，不少來自我國偏遠地府的原生態(tài)歌手，進行了獨具民族特色的演唱，獲得了強烈的反響。在傳統(tǒng)文化的保護中，需要各方面的努力，如果只是政府專門機構(gòu)努力，非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護力度遠遠不夠。這時候，就需要大學(xué)研究發(fā)揮作用。不少地方大學(xué)開始本地音樂研究。但是，大部分只停留在學(xué)術(shù)層面。如何傳承、發(fā)展，沒有效的辦法提出。如果，本地大學(xué)擁有本地音樂課程，在全國就形成一個保護體系。非物質(zhì)文化遺產(chǎn)中的，在傳統(tǒng)音樂的保護、研究中意義重大。

3.4傳統(tǒng)音樂學(xué)習(xí)模式的打破。

傳統(tǒng)音樂的學(xué)習(xí)，因為內(nèi)容上的特殊性，需要學(xué)生進行現(xiàn)場觀摩，跟隨文化的傳承人進行傳授接受。傳統(tǒng)音樂的保護，不能只停留在課堂上。應(yīng)該在教師的帶領(lǐng)下，走下講臺，走出教室。讓學(xué)生親自去發(fā)現(xiàn)、整理。美術(shù)有寫生課，在大自然中去發(fā)現(xiàn)美。音樂教學(xué)也應(yīng)該有一種采風(fēng)的制度，就是收集民歌。每學(xué)年抽出一定的時間，指導(dǎo)學(xué)生去搜集傳統(tǒng)音樂資料。組織現(xiàn)場觀摩。在劇場，在廟會，在傳統(tǒng)音樂品種中傳播。通過傳統(tǒng)藝人學(xué)習(xí)。在這樣的教學(xué)措施下，廣泛了解傳統(tǒng)音樂的博大精深。實現(xiàn)自覺地保護傳統(tǒng)音樂。

3.5發(fā)展學(xué)生社團，為傳承的平臺。

大學(xué)的社團在大學(xué)中普遍尋在，是傳播傳統(tǒng)音樂的良好舞臺。例如，民樂社。、加入社團，就相當(dāng)于參加票友組織，學(xué)生集體感受傳統(tǒng)音樂，接受熏陶和訓(xùn)練。發(fā)揮學(xué)生傳統(tǒng)音樂能動性，促使學(xué)生去關(guān)注音樂，保護推廣傳統(tǒng)音樂。社團中，專業(yè)教師的輔導(dǎo)，有利于學(xué)生在學(xué)習(xí)傳統(tǒng)音樂知識的時候，不會迷失方向。在傳統(tǒng)音樂知識傳播的時候，能夠有序傳播。使文化的傳承保持一個良好的狀態(tài)。