政策性農業(yè)保險論文大全11篇

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篇（1）

一是為植物食品安全提供風險保障。涉及全民植物食品安全的農作物應包括：水稻、玉米、小麥、大豆等糧食作物；花生、油菜等經濟作物；蔬菜、水果也應考慮適用政策性農業(yè)保險。至于棉花等作物，雖不危及食品安全，但因為是重要的、關系國計民生的大宗農作物，也應進行政策性農業(yè)保險。

二是為動物食品安全提供風險保障。涉及全民食品安全的動物應包括：牛、豬、羊等家畜；雞、鴨、鵝等家禽；養(yǎng)殖的魚、蝦、蟹等水產品。

三是為漁民漁船安全提供風險保障。從事海洋、大河捕撈的漁業(yè)生產，需要保險的保駕護航，應對漁民的人身傷亡和漁船進行政策性農業(yè)保險。

在上述政策性農業(yè)保險范圍內，政策性農業(yè)保險應主要承保旱災、水災、雹災、風災、凍災等自然災害造成的損失，主要承保日常性疾病等動物死亡風險。對超出一般水平的巨災，國家應另行安排救濟和幫扶。

政策性農業(yè)保險的最大受益人是農戶，但是農戶獲得保險利益是有一定前提條件的，一是需要支付一部分保費購買保險，二是要在出現災情損失時才能實現政府補貼帶來的好處。農村可以實現人人有低保，但是人人皆保險尚需時日。所以，即使在政府補貼、龍頭企業(yè)幫扶的情況下，農戶購買保險也需要動員。在日本，加入政策性農業(yè)保險是需要一定條件的，例如，水稻、陸稻及麥類的栽培面積合計超過1畝或3畝(日本制，下同)，才有資格加入。同時，一定經營規(guī)模以上的農戶又必須加入農業(yè)保險，例如，北海道地區(qū)的麥類耕作面積4畝至10畝的，必須加入農業(yè)保險。在我國，保險公司可以采取以下模式擴大政策性農業(yè)保險的覆蓋面。

一是對基地型農戶進行保險。以農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)為載體帶動農戶參加保險，對基地型農戶進行保險。基地型農戶是指根據訂單為農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)進行農作物種植和動物養(yǎng)殖的農戶。這些農產品作為工業(yè)原料從農戶的田間、地頭和院落、場房進入大型農產品加工企業(yè)。廣大農戶與龍頭企業(yè)形成了比較緊密的生產流程上的上下游關系、原材料和產成品的基地與前沿關系。農業(yè)保險通過對訂單農戶提供保險服務，能夠有效保障產業(yè)化生產基地的穩(wěn)定發(fā)展，穩(wěn)固產業(yè)化鏈條源頭。農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)可適當給訂單農戶部分保費補貼，組織訂單農戶參加保險，降低了農戶的保費負擔，擴大了保險覆蓋面；為訂單農戶提供保費補貼，加強了公司與農戶聯系的緊密度，保證訂單農戶生產穩(wěn)定，龍頭企業(yè)原材料供應充足，有利于龍頭企業(yè)擴大再生產，把農業(yè)產業(yè)做大做強。

二是對專業(yè)農戶進行保險。以農村合作經濟組織為載體帶動農民參加農業(yè)保險，對專業(yè)農戶進行保險。專業(yè)農戶是指種養(yǎng)業(yè)規(guī)模較大、技術較先進、適應現代農業(yè)發(fā)展的農戶。專業(yè)農戶往往與農民專業(yè)合作組織有密切聯系，保險公司可以以農民專業(yè)合作經濟組織為載體，向合作組織內的成員提供保險，充分發(fā)揮社員之間信息比較對稱、聯系比較緊密的特點，相對集中地開展較大規(guī)模的保險業(yè)務。合作社社員比較集中，養(yǎng)殖規(guī)模較大，多數社員已成為種、養(yǎng)專業(yè)戶，風險意識較強，投保積極性較高，農戶之間的示范作用較明顯。同時，農業(yè)保險還對合作社的發(fā)展起到了積極的促進作用。比較規(guī)范的合作經濟組織，一般都有一個經營實體支撐，如飼料加工廠或屠宰加工廠，還有穩(wěn)定的銷售渠道，在保險的開展上，有的合作社對參加保險的飼養(yǎng)戶給予飼料或銷售上的一些優(yōu)惠，這就吸引了更多農戶加入合作社，從而擴大合作社的規(guī)模。

三是對傳統(tǒng)農戶進行保險。以縣級為單位對大宗農作物進行統(tǒng)保，對傳統(tǒng)農產進行保險。我國的農業(yè)生產依然以傳統(tǒng)方式為主，生產經營相對分散、地域差異較大，特別是大宗糧食作物保險的承保和理賠難度較大。對傳統(tǒng)農戶的保險難度更大，而傳統(tǒng)農戶經營的往往是傳統(tǒng)的種植業(yè)，急需保險來分擔和轉移風險。

二、政府對政策性農業(yè)保險的幫扶方式

(一)政府通過財政補貼支持農業(yè)保險

政府通過財政補貼支持農業(yè)保險，是全社會分散和轉移農業(yè)風險的重要渠道。農業(yè)保險的開辦歷史表明，沒有政府的財政支持，任何國家的農業(yè)保險都無法維持下去。美國作為世界級的農業(yè)生產大國，農業(yè)保險也辦得較好，政府的財政支持更是一大亮點。目前美國政府對農作物保險的經濟支持大致包括：保費補貼，各險種的補貼比例不同，2000年，補貼額平均為純保費的53%(保費補貼額平均每英畝為6.6美元)，其中，巨災保險補貼全部保費，多種風險農作物保險、收入保險等保費補貼率約為40%；業(yè)務費用補貼，向承辦政府農作物保險私營保險公司提供20%—25%的業(yè)務費用(包括定損費)補貼；另外，政府還承擔農業(yè)部聯邦農作物保險公司的各項費用，以及農作物保險推廣和教育費用。聯邦農作物保險法明確規(guī)定聯邦政府、州政府及其他地方政府對農作物保險免征一切稅賦。

(二)政府通過條件救濟支持農業(yè)保險

即便政府為農業(yè)保險提供補貼，農戶還是有不愿意購買農業(yè)保險的，保險對于農戶來講首先是一筆支出，然后才有可能在出險后獲得補償，農民并不踴躍參保。即使在美國，也在實行了把購買農業(yè)保險作為獲得政府其他支持的條件后，農業(yè)保險的覆蓋面才獲得突破性發(fā)展。1994年通過的美國聯邦農作物保險改革法令，鼓勵農場主購買農業(yè)保險，進而降低農場主對災害救濟的潛在需求。它規(guī)定，除非農場主購買了農作物保險，最少也要購買巨災保險保障，否則他們不可能得到農業(yè)保護計劃中的其他好處，即取消了政府救濟計劃。通過提供基本保障的巨災保險(新設立)、提供較高保障水平的擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃等四大險種把所有農作物生產者都納入了農作物保險計劃。該法令還規(guī)定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能得到福利，如農戶貸款計劃、農產品價格支持和保護計劃的支持等，對農作物保險實行了事實上的強制參加。該法令的實施使保險作物從1980年的30種擴大到47種，農作物保險的投保率迅速提高，1995年，農作物保險承保面積達到2.2億英畝，占當年可保面積的82%，是美國歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。

(三)政府通過立法支持農業(yè)保險

通過法律確定農業(yè)保險的標的、范圍、機構、補貼等各種內容和環(huán)節(jié)，使農業(yè)保險能夠獲得穩(wěn)定、持續(xù)和透明的發(fā)展，不因政府官員的更迭而起落，不因市場的變化而消長。日本自1929年以來，有關農業(yè)保險的立法、制度及修改多達10部之多，對農業(yè)保險作物的品種、農業(yè)保險的準入條件、保險范圍、承保方式、財政補貼、保險費率計算方法、保險費國庫負擔方式等方方面面，都進行了規(guī)定，有力地推動了農業(yè)保險的發(fā)展，也合理地利用了國庫的財政資源，有效地保護了農戶。

三、農業(yè)保險公司的營銷渠道

中國保險監(jiān)督管理委員會批準的三家試點專業(yè)農業(yè)保險公司，經過幾年的探索和實踐，從對農業(yè)保險的政策研究、立法勸說、機構設置、產品設計開發(fā)、銷售渠道建立、人培訓、定損人員培養(yǎng)、統(tǒng)計、精算、資料收集加工，以及農業(yè)保險的宣傳、推廣和教育等方面，逐漸獲得了經驗和方法，試點公司也漸趨成熟。試點公司承擔了農業(yè)保險的直接業(yè)務，通過開展農業(yè)保險的經營活動(銷售、簽單及其他服務)，具體實施政府補貼的農業(yè)保險計劃。試點公司還培訓、管理、監(jiān)督和使用保險人和農險查勘核損人。農險查勘核損工作由農險專業(yè)核損人來進行，查勘核損人需經過專業(yè)農業(yè)保險公司長時間的培訓，通過考核取得資格后才能從業(yè)。專業(yè)公司有動力、能力和愿景，將作為主業(yè)來看待，必將推動政策性農業(yè)保險的發(fā)展。

試點公司對農業(yè)保險的專注，不只是停留在領導的一般號召與員工的象征性響應上，而是深入實際探索農民的需求、要求政府的財政支持、教育員工精做農業(yè)保險。試點公司應根據區(qū)域特點制定農業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃，并在農業(yè)保險業(yè)務上始終堅持按照試點區(qū)域的特點進行設計和規(guī)劃。例如安華農業(yè)保險股份有限公司，根據吉林省是以傳統(tǒng)農業(yè)生產方式為主的國家重點商品糧基地i對國家糧食安全起決定性作用的實際情況，尤其是該省近年來的畜牧業(yè)和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展較快的現實，公司在吉林省內主要規(guī)劃開展玉米、水稻、大豆種植保險和規(guī)模化養(yǎng)殖保險，并主要依托農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)為載體開辦農業(yè)保險業(yè)務；根據畜牧業(yè)發(fā)達，要建設中國乳都的實際，公司在自治區(qū)主要規(guī)劃開辦奶牛等養(yǎng)殖保險品種，并與當地重點產業(yè)化龍頭企業(yè)相結合開展農業(yè)保險業(yè)務；根據山東省種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)均比較發(fā)達，小麥等糧食作物在全國占有重要地位，同時還是蔬菜、水果等農產品出口基地的實際，公司規(guī)劃在山東探索開辦小麥、棉花、蔬菜、水果等種植保險和奶牛、肉雞、水貂等養(yǎng)殖保險；根據北京在發(fā)展都市農業(yè)方面取得了較好的成效，郊區(qū)農業(yè)比較發(fā)達的實際，公司在北京地區(qū)探索以奶牛養(yǎng)殖和水果、蔬菜種植為主開辦政策性農業(yè)保險試點。通過兩年多試點，農業(yè)保險業(yè)務取得了較好的成效。試點公司堅持圍繞試點區(qū)域特點研發(fā)農業(yè)保險產品。比如安華農業(yè)保險股份有限公司針對吉林省等試點地區(qū)玉米、水稻、大豆等作物是種植面積最大、關系農民數量最多、事關國家糧食生產安全的品種，公司集中研發(fā)玉米、水稻、大豆等大宗糧食作物的巨災保險產品。由于內蒙、山東、吉林、北京的畜牧業(yè)也都非常發(fā)達，各試點省區(qū)的畜牧業(yè)生產都逐漸呈集中化、專業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢，公司相繼研發(fā)了肉雞、生豬、奶牛、肉牛、梅花鹿養(yǎng)殖保險，并根據各地養(yǎng)殖成本、風險特點等因素在具體條款中進行調整，體現區(qū)域特色。同時，公司還針對試點地區(qū)農業(yè)經濟特點，相繼研發(fā)了經濟作物草莓、煙葉等種植保險條款和朗德鵝、水貂等特色養(yǎng)殖保險條款。作為試點公司之一的安華農業(yè)保險股份有限公司為降低農業(yè)保險開辦成本，為農民提供方便快捷的保險服務，通過兩年多來的探索，主要開辟了五個營銷渠道。

一是與農業(yè)經營管理部門相結合的渠道。省農委領導的農業(yè)管理部門與農民聯系密切，并在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有機構網絡，人員專業(yè)性較強，素質較高，是農業(yè)保險業(yè)務的良好渠道。在吉林保監(jiān)局和省農委的大力幫助下，公司與省農經管理總站簽訂了保險合作協(xié)議，全面啟動并推進了試點工作的開展。

二是與農村信用合作社相結合的渠道。公司與省農信社聯社簽署協(xié)議，利用其在農村的營業(yè)機構網點優(yōu)勢和人員優(yōu)勢廣泛開展業(yè)務。公司在開業(yè)當天即與省農信聯社簽訂了全面協(xié)議，公司各分支機構與當地農信社關系十分緊密。2006年，農信社代辦農村小額貸款保證保險業(yè)務，全年為200多位死亡和傷殘的貸款農戶進行了賠償。

三是與其他農村金融機構結合的渠道。公司已經與中國農業(yè)銀行、省郵政系統(tǒng)等機構簽訂了協(xié)議，并與省農業(yè)發(fā)展銀行正式合作。農村金融、郵政機構的兼業(yè)方式，在公司廣開渠道建設的同時，也為農業(yè)保險在更深層次上的開展埋下了伏筆，探索了路子，奠定了基礎。事實上，國外成功開辦農業(yè)保險是和農村金融政策緊密相連的。

四是與農機、農業(yè)技術推廣部門相結合的渠道。農委所屬的農機站、農業(yè)技術推廣站在農村也擁有豐富的網絡資源，公司通過這些部門開展保險業(yè)務，一方面有效降低了開辦成本，另一方面在防災、防損和理賠工作上更容易得到投保農戶的認同。

五是探索開辟農村個人渠道。兩年來，公司在農村借助具有較高威信和素質的干部、教師等人員，通過統(tǒng)一的培訓、考試，按照保險營銷的架構和模式，組建起相對固定的農村隊伍，持證上崗，持證率達86%。

篇（2）

國外農業(yè)經濟比較發(fā)達和農業(yè)保險制度相對成熟的國家都比較重視農業(yè)保險法律制度的建設，而且具有比較完善的相關法律制度。農業(yè)保險的立法意義遠遠超過一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。如農業(yè)保險發(fā)達的美國，1938年就頒發(fā)了《聯邦農作物保險法》，1980年又修訂了《農作物保險法》，1994年又通過了《聯邦農作物保險改革法令》，2000年又出臺了《農業(yè)風險保護法》等，通過建立完善的法律制度對開展農作物保險的目的、性質、開辦主體等明確規(guī)定。

(二)發(fā)展政策性農業(yè)保險具有一定程度的強制性

美國的農業(yè)保險原則上實行自愿保險，但1994年美國《農業(yè)保險修正案》明確規(guī)定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能得到政府其他福利計劃，如農產品貸款計劃、農產品價格補貼和保護計劃等，農民必須購買巨災保險，然后才能追加購買其他的保險，這就在一定程度上造成了事實上的強制保險。日本的農業(yè)保險也體現出了強制性特征，如日本通過法律明確規(guī)定，對具有一定經營規(guī)模的農民實行強制保險，對達不到經營規(guī)模的農戶，實行自愿保險。之外，還在一定程度上實施強制，如1994年美國《聯邦農作物保險改革法令》就明確規(guī)定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能等得到政府其他的福利計劃，這在一定程度上造成事實上的強制性。

(三)發(fā)展政策性農業(yè)保險需要強有力的政策支持

從國外發(fā)展農業(yè)保險的經驗分析，農業(yè)保險發(fā)展離不開政府的支持和適度參與。世界大多國家對農業(yè)保險發(fā)展的支持體現在二方面：一是提供財政支持。主要是提供保費補貼、費用補貼和相關行政費用。美國保費補貼按照險種不同而有差異，其中巨災保險補貼全部費用，政府承擔聯邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險的推廣和教育費用，向承辦政府農作物保險的私營保險公司提供20-25%的業(yè)務費用補貼。日本保費補貼比例依據費率不同而有差異，費率高，補貼比例也高，政府還對農業(yè)保險經營者提供業(yè)務費用補貼，并承擔農業(yè)共濟組合聯合會的全部費用和農業(yè)共濟組合的部分費用。二是提供再保險支持。農業(yè)風險的特點決定農業(yè)保險風險具有巨災性，使農業(yè)保險的再保險顯得更為重要。國外農業(yè)保險相對成熟的國家都建立了各種再保險組織對農業(yè)保險進行分保。美國聯邦農作物保險公司就行使政府職能，專注為參與農業(yè)保險的各種私營保險公司、聯營保險公司和再保險公司提供農業(yè)保險再保險支持。

(四)發(fā)展政策性農業(yè)保險需要建立專門的組織機構

國外政策性農業(yè)保險一般從商業(yè)保險中分離出來，建立了專門的政策性農業(yè)保險機構。在加拿大，聯邦政府對農業(yè)保險的支持實行分級負責制，即設立農業(yè)部和省兩級農作物保險局；法國設立農業(yè)相互保險集團；日本設立農業(yè)共濟組合聯合會；菲律賓設立農作物保險公司；美國設立聯邦農作物保險公司等，都是政策性的農業(yè)保險機構。他們或者指導農業(yè)保險經營，或者參與農業(yè)保險經營，或者為農業(yè)保險提供再保險服務。

二、國內農業(yè)保險實踐的啟示

全國各地各個時期農業(yè)保險的經營模式或做法雖有不少共同點，但更有很大不同，這說明農業(yè)保險經營模式、組織模式可以多種多樣，因而構不成農業(yè)保險是否生存與發(fā)展的關鍵。理論上對農業(yè)保險制度建設在以下幾點值得重視：

(一)地方政府的行政干預與政策支持是發(fā)展農業(yè)保險的重要前提。

通過對國內不同地區(qū)不同模式經營農業(yè)保險情況進行比較，充分證明了政府行政干預和政策支持是農業(yè)保險可持續(xù)運行的根本原因。如果缺少政府支持，即使經營管理水平再高的保險公司，出現經營困境也在所難免。

(二)地方農業(yè)保險的政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務的劃分應考慮到國家需要。

農業(yè)保險實踐中，各地結合自己的財政實力、農業(yè)特色、發(fā)展農業(yè)保險的目標，以及實施中的可操作性確定了不同的險種作為政策性業(yè)務。這些業(yè)務地方性特征明顯、穩(wěn)定性差，不利于該業(yè)務的長期運作。具有明顯地方性特征的保險業(yè)務與國家政策性業(yè)務不可能完全吻合。目前的政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務均由一個保險公司經營，即使專業(yè)性的農業(yè)保險公司也是以利潤最大化為目標，這會削弱政策性農業(yè)保險的力度。

篇（3）

實施政策性農業(yè)保險的目的是為了分攤和轉移農業(yè)風險、保護和改善農民生活、維護和促進社會穩(wěn)定。這些目標的公益性、救和安全性可能與保險業(yè)的盈利性相沖突。沒有或者犧牲保險的盈利性，政府還要鼓勵開辦農業(yè)保險，原因在于農業(yè)保險屬于可以增進社會福利的經濟活動。

一、種養(yǎng)業(yè)是政策性農業(yè)保險的范疇

政策性農業(yè)保險的范疇包括種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，種植業(yè)的糧食食品，是不可替代的、人們生活必需的；養(yǎng)殖業(yè)的肉蛋食品也是不可替代的、人們生活必需的。商業(yè)性農業(yè)保險應包括政策性農業(yè)保險以外的涉農的可保風險，如財產險、人壽險等。政策性農業(yè)保險應為以下幾方面提供保障：

一是為植物食品安全提供風險保障。涉及全民植物食品安全的農作物應包括：水稻、玉米、小麥、大豆等糧食作物；花生、油菜等經濟作物；蔬菜、水果也應考慮適用政策性農業(yè)保險。至于棉花等作物，雖不危及食品安全，但因為是重要的、關系國計民生的大宗農作物，也應進行政策性農業(yè)保險。

二是為動物食品安全提供風險保障。涉及全民食品安全的動物應包括：牛、豬、羊等家畜；雞、鴨、鵝等家禽；養(yǎng)殖的魚、蝦、蟹等水產品。

三是為漁民漁船安全提供風險保障。從事海洋、大河捕撈的漁業(yè)生產，需要保險的保駕護航，應對漁民的人身傷亡和漁船進行政策性農業(yè)保險。

在上述政策性農業(yè)保險范圍內，政策性農業(yè)保險應主要承保旱災、水災、雹災、風災、凍災等自然災害造成的損失，主要承保日常性疾病等動物死亡風險。對超出一般水平的巨災，國家應另行安排救濟和幫扶。

政策性農業(yè)保險的最大受益人是農戶，但是農戶獲得保險利益是有一定前提條件的，一是需要支付一部分保費購買保險，二是要在出現災情損失時才能實現政府補貼帶來的好處。農村可以實現人人有低保，但是人人皆保險尚需時日。所以，即使在政府補貼、龍頭企業(yè)幫扶的情況下，農戶購買保險也需要動員。在日本，加入政策性農業(yè)保險是需要一定條件的，例如，水稻、陸稻及麥類的栽培面積合計超過1畝或3畝(日本制，下同)，才有資格加入。同時，一定經營規(guī)模以上的農戶又必須加入農業(yè)保險，例如，北海道地區(qū)的麥類耕作面積4畝至10畝的，必須加入農業(yè)保險。在我國，保險公司可以采取以下模式擴大政策性農業(yè)保險的覆蓋面。

一是對基地型農戶進行保險。以農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)為載體帶動農戶參加保險，對基地型農戶進行保險。基地型農戶是指根據訂單為農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)進行農作物種植和動物養(yǎng)殖的農戶。這些農產品作為工業(yè)原料從農戶的田間、地頭和院落、場房進入大型農產品加工企業(yè)。廣大農戶與龍頭企業(yè)形成了比較緊密的生產流程上的上下游關系、原材料和產成品的基地與前沿關系。農業(yè)保險通過對訂單農戶提供保險服務，能夠有效保障產業(yè)化生產基地的穩(wěn)定發(fā)展，穩(wěn)固產業(yè)化鏈條源頭。農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)可適當給訂單農戶部分保費補貼，組織訂單農戶參加保險，降低了農戶的保費負擔，擴大了保險覆蓋面；為訂單農戶提供保費補貼，加強了公司與農戶聯系的緊密度，保證訂單農戶生產穩(wěn)定，龍頭企業(yè)原材料供應充足，有利于龍頭企業(yè)擴大再生產，把農業(yè)產業(yè)做大做強。

二是對專業(yè)農戶進行保險。以農村合作經濟組織為載體帶動農民參加農業(yè)保險，對專業(yè)農戶進行保險。專業(yè)農戶是指種養(yǎng)業(yè)規(guī)模較大、技術較先進、適應現代農業(yè)發(fā)展的農戶。專業(yè)農戶往往與農民專業(yè)合作組織有密切聯系，保險公司可以以農民專業(yè)合作經濟組織為載體，向合作組織內的成員提供保險，充分發(fā)揮社員之間信息比較對稱、聯系比較緊密的特點，相對集中地開展較大規(guī)模的保險業(yè)務。合作社社員比較集中，養(yǎng)殖規(guī)模較大，多數社員已成為種、養(yǎng)專業(yè)戶，風險意識較強，投保積極性較高，農戶之間的示范作用較明顯。同時，農業(yè)保險還對合作社的發(fā)展起到了積極的促進作用。比較規(guī)范的合作經濟組織，一般都有一個經營實體支撐，如飼料加工廠或屠宰加工廠，還有穩(wěn)定的銷售渠道，在保險的開展上，有的合作社對參加保險的飼養(yǎng)戶給予飼料或銷售上的一些優(yōu)惠，這就吸引了更多農戶加入合作社，從而擴大合作社的規(guī)模。

三是對傳統(tǒng)農戶進行保險。以縣級為單位對大宗農作物進行統(tǒng)保，對傳統(tǒng)農產進行保險。我國的農業(yè)生產依然以傳統(tǒng)方式為主，生產經營相對分散、地域差異較大，特別是大宗糧食作物保險的承保和理賠難度較大。對傳統(tǒng)農戶的保險難度更大，而傳統(tǒng)農戶經營的往往是傳統(tǒng)的種植業(yè)，急需保險來分擔和轉移風險。

二、政府對政策性農業(yè)保險的幫扶方式

(一)政府通過財政補貼支持農業(yè)保險

政府通過財政補貼支持農業(yè)保險，是全社會分散和轉移農業(yè)風險的重要渠道。農業(yè)保險的開辦歷史表明，沒有政府的財政支持，任何國家的農業(yè)保險都無法維持下去。美國作為世界級的農業(yè)生產大國，農業(yè)保險也辦得較好，政府的財政支持更是一大亮點。目前美國政府對農作物保險的經濟支持大致包括：保費補貼，各險種的補貼比例不同，2000年，補貼額平均為純保費的53%(保費補貼額平均每英畝為6.6美元)，其中，巨災保險補貼全部保費，多種風險農作物保險、收入保險等保費補貼率約為40%；業(yè)務費用補貼，向承辦政府農作物保險私營保險公司提供20%—25%的業(yè)務費用(包括定損費)補貼；另外，政府還承擔農業(yè)部聯邦農作物保險公司的各項費用，以及農作物保險推廣和教育費用。聯邦農作物保險法明確規(guī)定聯邦政府、州政府及其他地方政府對農作物保險免征一切稅賦。

(二)政府通過條件救濟支持農業(yè)保險

即便政府為農業(yè)保險提供補貼，農戶還是有不愿意購買農業(yè)保險的，保險對于農戶來講首先是一筆支出，然后才有可能在出險后獲得補償，農民并不踴躍參保。即使在美國，也在實行了把購買農業(yè)保險作為獲得政府其他支持的條件后，農業(yè)保險的覆蓋面才獲得突破性發(fā)展。1994年通過的美國聯邦農作物保險改革法令，鼓勵農場主購買農業(yè)保險，進而降低農場主對災害救濟的潛在需求。它規(guī)定，除非農場主購買了農作物保險，最少也要購買巨災保險保障，否則他們不可能得到農業(yè)保護計劃中的其他好處，即取消了政府救濟計劃。通過提供基本保障的巨災保險(新設立)、提供較高保障水平的擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃等四大險種把所有農作物生產者都納入了農作物保險計劃。該法令還規(guī)定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能得到福利，如農戶貸款計劃、農產品價格支持和保護計劃的支持等，對農作物保險實行了事實上的強制參加。該法令的實施使保險作物從1980年的30種擴大到47種，農作物保險的投保率迅速提高，1995年，農作物保險承保面積達到2.2億英畝，占當年可保面積的82%，是美國歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。

(三)政府通過立法支持農業(yè)保險

通過法律確定農業(yè)保險的標的、范圍、機構、補貼等各種內容和環(huán)節(jié)，使農業(yè)保險能夠獲得穩(wěn)定、持續(xù)和透明的發(fā)展，不因政府官員的更迭而起落，不因市場的變化而消長。日本自1929年以來，有關農業(yè)保險的立法、制度及修改多達10部之多，對農業(yè)保險作物的品種、農業(yè)保險的準入條件、保險范圍、承保方式、財政補貼、保險費率計算方法、保險費國庫負擔方式等方方面面，都進行了規(guī)定，有力地推動了農業(yè)保險的發(fā)展，也合理地利用了國庫的財政資源，有效地保護了農戶。

三、農業(yè)保險公司的營銷渠道

中國保險監(jiān)督管理委員會批準的三家試點專業(yè)農業(yè)保險公司，經過幾年的探索和實踐，從對農業(yè)保險的政策研究、立法勸說、機構設置、產品設計開發(fā)、銷售渠道建立、人培訓、定損人員培養(yǎng)、統(tǒng)計、精算、資料收集加工，以及農業(yè)保險的宣傳、推廣和教育等方面，逐漸獲得了經驗和方法，試點公司也漸趨成熟。試點公司承擔了農業(yè)保險的直接業(yè)務，通過開展農業(yè)保險的經營活動(銷售、簽單及其他服務)，具體實施政府補貼的農業(yè)保險計劃。試點公司還培訓、管理、監(jiān)督和使用保險人和農險查勘核損人。農險查勘核損工作由農險專業(yè)核損人來進行，查勘核損人需經過專業(yè)農業(yè)保險公司長時間的培訓，通過考核取得資格后才能從業(yè)。專業(yè)公司有動力、能力和愿景，將作為主業(yè)來看待，必將推動政策性農業(yè)保險的發(fā)展。

試點公司對農業(yè)保險的專注，不只是停留在領導的一般號召與員工的象征性響應上，而是深入實際探索農民的需求、要求政府的財政支持、教育員工精做農業(yè)保險。試點公司應根據區(qū)域特點制定農業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃，并在農業(yè)保險業(yè)務上始終堅持按照試點區(qū)域的特點進行設計和規(guī)劃。例如安華農業(yè)保險股份有限公司，根據吉林省是以傳統(tǒng)農業(yè)生產方式為主的國家重點商品糧基地i對國家糧食安全起決定性作用的實際情況，尤其是該省近年來的畜牧業(yè)和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展較快的現實，公司在吉林省內主要規(guī)劃開展玉米、水稻、大豆種植保險和規(guī)模化養(yǎng)殖保險，并主要依托農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)為載體開辦農業(yè)保險業(yè)務；根據畜牧業(yè)發(fā)達，要建設中國乳都的實際，公司在自治區(qū)主要規(guī)劃開辦奶牛等養(yǎng)殖保險品種，并與當地重點產業(yè)化龍頭企業(yè)相結合開展農業(yè)保險業(yè)務；根據山東省種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)均比較發(fā)達，小麥等糧食作物在全國占有重要地位，同時還是蔬菜、水果等農產品出口基地的實際，公司規(guī)劃在山東探索開辦小麥、棉花、蔬菜、水果等種植保險和奶牛、肉雞、水貂等養(yǎng)殖保險；根據北京在發(fā)展都市農業(yè)方面取得了較好的成效，郊區(qū)農業(yè)比較發(fā)達的實際，公司在北京地區(qū)探索以奶牛養(yǎng)殖和水果、蔬菜種植為主開辦政策性農業(yè)保險試點。通過兩年多試點，農業(yè)保險業(yè)務取得了較好的成效。試點公司堅持圍繞試點區(qū)域特點研發(fā)農業(yè)保險產品。比如安華農業(yè)保險股份有限公司針對吉林省等試點地區(qū)玉米、水稻、大豆等作物是種植面積最大、關系農民數量最多、事關國家糧食生產安全的品種，公司集中研發(fā)玉米、水稻、大豆等大宗糧食作物的巨災保險產品。由于內蒙、山東、吉林、北京的畜牧業(yè)也都非常發(fā)達，各試點省區(qū)的畜牧業(yè)生產都逐漸呈集中化、專業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢，公司相繼研發(fā)了肉雞、生豬、奶牛、肉牛、梅花鹿養(yǎng)殖保險，并根據各地養(yǎng)殖成本、風險特點等因素在具體條款中進行調整，體現區(qū)域特色。同時，公司還針對試點地區(qū)農業(yè)經濟特點，相繼研發(fā)了經濟作物草莓、煙葉等種植保險條款和朗德鵝、水貂等特色養(yǎng)殖保險條款。作為試點公司之一的安華農業(yè)保險股份有限公司為降低農業(yè)保險開辦成本，為農民提供方便快捷的保險服務，通過兩年多來的探索，主要開辟了五個營銷渠道。

一是與農業(yè)經營管理部門相結合的渠道。省農委領導的農業(yè)管理部門與農民聯系密切，并在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有機構網絡，人員專業(yè)性較強，素質較高，是農業(yè)保險業(yè)務的良好渠道。在吉林保監(jiān)局和省農委的大力幫助下，公司與省農經管理總站簽訂了保險合作協(xié)議，全面啟動并推進了試點工作的開展。

二是與農村信用合作社相結合的渠道。公司與省農信社聯社簽署協(xié)議，利用其在農村的營業(yè)機構網點優(yōu)勢和人員優(yōu)勢廣泛開展業(yè)務。公司在開業(yè)當天即與省農信聯社簽訂了全面協(xié)議，公司各分支機構與當地農信社關系十分緊密。2006年，農信社代辦農村小額貸款保證保險業(yè)務，全年為200多位死亡和傷殘的貸款農戶進行了賠償。

三是與其他農村金融機構結合的渠道。公司已經與中國農業(yè)銀行、省郵政系統(tǒng)等機構簽訂了協(xié)議，并與省農業(yè)發(fā)展銀行正式合作。農村金融、郵政機構的兼業(yè)方式，在公司廣開渠道建設的同時，也為農業(yè)保險在更深層次上的開展埋下了伏筆，探索了路子，奠定了基礎。事實上，國外成功開辦農業(yè)保險是和農村金融政策緊密相連的。

篇（4）

2保費水平對政府補貼比例的影響

保費水平的高低在很大程度上影響著農戶參保的積極性，過高的保費使得收入水平較低的農戶難以應對，從而放棄農業(yè)保險。對農戶進行保費補貼可以降低農戶承擔保費的負擔進而增加其積極性，因此保費水平的高低將直接影響政府補貼比例。而影響保費水平的主要因素有保險費率與保險金額。

2．1保險費率的厘定

2．1．1保險費率厘定方法

目前，農業(yè)保險費率

的計算方法主要有兩種：經驗費率法和單產分布模型推導法。前者是指依據個人或地區(qū)的歷史損失數據進行費率核算，將個人或地區(qū)歷史損失率的平均值作為當年損失率預測的一種方法。該方法可以提高費率厘定的精確性，適用于有完整和長期連續(xù)且完整的歷史數據的情況；而后者是指利用統(tǒng)計學和概率論知識，估算某地區(qū)或個人作物單產波動的概率密度函數，然后利用概率論知識進行費率厘定的方法。該方法理論嚴謹，數學推理性強，適用于沒有長期完整連續(xù)的歷史數據的情況，國內外關于保險費率厘定的研究大都采用這種方法。由于研究對象的單產歷史數據樣本量不夠大，所以該文的研究采用單產模型推導法。

2．1．2理論保費的厘定

選取遼寧省與貴州省1981～2012年玉米單產數據為研究對象，基礎數據來源于《國家統(tǒng)計年鑒》。通過對數據進行平穩(wěn)性檢驗，去除趨勢化處理，建立了單產關于時間t的回歸方程，之后將各年份的趨勢單產轉換到計算費率的年份，使得各年份產量在同一生產力水平下。

2．2保險金額的設定

保險有兩個功能，一是彌補災害帶來的損失，二是保障生產的恢復。目前發(fā)展農業(yè)保險的一個主要任務就是幫助農戶在受災以后盡快恢復農業(yè)再生產，同時為了防止農戶利用保險而產生額外收益，國家主要保障的是直接物化成本而不是收益。根據現行規(guī)定，農業(yè)保險補貼險種的保險金額原則上只應覆蓋直接物化成本，其中物化成本主要包括種子成本、化肥成本、農藥成本、機耕成本和地膜成本等。

2．3保險費率與保險金額對政府補貼比例的影響

2．3．1保險費率對政府補貼比例的影響

根據遼寧省與貴州省在85％保障水平下最優(yōu)分布的費率（遼寧省4％，貴州省9％），假定兩省的保障金額都為3000元•hm－2，如果農戶負擔20％保費比例，則遼寧省農戶需要付出24元•hm－2的保費，貴州省農戶需要付出54元•hm－2的保費。對于相對貧窮的貴州省農戶而言，反而要承擔超過遼寧省農戶一倍多的保費顯然是不合理的。因此為了使高費率地區(qū)的農戶擁有較高的參保積極性，政府提供的保費補貼比例應相對提高。例如遼寧省農戶目前享受的政府補貼比例為80％，即農戶支付保費24元•hm－2，如果貴州省農戶按照目前同樣享有的80％補貼，則需要支付保費54元•hm－2。若要使貴州省農戶也享受24元•hm－2的保費，那么政府的補貼比例就要達到91％。

2．3．2保險金額對政府補貼比例的影響

隨著物價水平的上漲，物化成本也在不斷提升，為了達到覆蓋直接物化成本的目的，保險金額也應該隨之進行調整。若要使農戶承擔的保費不變，在提高保險金額的同時加大政府的補貼比例。按照目前遼寧省玉米種植保險的費率4％和保險金額3000元•hm－2，農戶需承擔24元•hm－2的保費。但若將保險金額提高到目前的物化成本水平4500元•hm－2，農戶需要承擔36元•hm－2（4500×4％×20％）的保費。因此提高保險金額會加大農戶負擔，降低其參保積極性；但是在農業(yè)生產資料費用不斷上漲的情況下，如果不提高保險金額，農戶又會因保障水平太低而失去參保意愿。對此，政府補貼就應該適當發(fā)揮作用，即在提高保險金額的同時加大政府補貼的力度。

3各地經濟狀況對政府補貼比例的影響

3．1各地農戶收入及支出水平對政府補貼比例的影響

對比2000～2011年遼寧省與貴州省農民人均收入、人均支出及人均結余（見表10）情況可知，遼寧省農民人均收入要明顯高于貴州省，約3倍。但就其支出而言，兩省農戶在生活支出方面的差距并沒有像收入差距那樣大，這就導致了遼寧省農民的人均結余平均高出貴州省農民6倍多。也就是說在經濟欠發(fā)達地區(qū)，農民收入水平較低，但面臨的各類稅費、生活必須開銷、子女教育費用和購買化肥農藥飼料等方面的支出并不少，因此真正可以支配的收入就更低，保費支付能力很差。與此同時，由于農戶的資本積累少，他們應對風險的能力也較差，在一定程度上導致該地區(qū)面臨的農業(yè)生產風險加大，保險費率隨之提高。用較低的收入來支付較高的保費，這對于大多數農戶而言顯然是不能接受的，因此為了發(fā)展經濟欠發(fā)達地區(qū)的農業(yè)保險進而保障農戶的生產生活，政府應承擔更高的保費補貼比例。

3．2各地財政水平對政府補貼比例的影響

在上海、浙江等少數經濟發(fā)達地區(qū)，農業(yè)占該地區(qū)GDP的比重比較小，地方政府財力雄厚，出錢補貼不成問題。在欠發(fā)達地區(qū)農業(yè)保險試點中，政府補貼明顯不足，這是制約農業(yè)保險發(fā)展的關鍵。因此，在經濟欠發(fā)達地區(qū)如何將政府補貼分層是目前問題的難點。對比2000～2011年遼寧省與貴州省財政收入情況可知，遼寧省的地方財政收入要明顯高于貴州省，平均為3．6倍。因此單純提高經濟欠發(fā)達地區(qū)的地方補貼比例顯然會對地方的財政造成很大的壓力。為此，盡管2012年以來中央財政先后多次提高農業(yè)保險保費補貼比例，種植業(yè)保險保費補貼比例由25％提高至中西部40％、東部35％，即在比例總體提升的基礎上，中央財政體現了對不發(fā)達地區(qū)的支持。但對于貴州省這樣經濟欠發(fā)達地區(qū)，中央的財政補貼力度仍顯不足，該地區(qū)地方政府和農戶對保費承擔的比例仍然較高。

篇（5）

對大多數農業(yè)保險的險種來說，不存在一個完全的農業(yè)保險市場。一方面，農戶的有效需求不足以支持一個商業(yè)化的農業(yè)保險市場；另一方面，農業(yè)保險的低收益甚至負收益無法維持商業(yè)保險公司對農業(yè)保險的供給。

1.從農戶的角度來看，農業(yè)保險的參與程度不高。首先，由于農業(yè)生產的高風險性使得風險損失率較高，按照這種損失率厘定的保險費率，對于收入水平較低的大多數農戶來說是難以承受的或者說是不愿意承受的。其次，如果農業(yè)的預期收益相對于從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來說很小的話，農戶也很少有投保的意愿。試想一下，農戶如果連農作物本身的收入都沒有興趣了，又怎么會對農業(yè)保險感興趣呢?第三，按照福利經濟學的觀點，農戶參加農業(yè)保險，增加農產品的供給量，在其他條件不變的情況下必然引起農產品價格的下降。從長期來看，農戶的生產者剩余會減少，這也影響了農戶的參保率。

2.從商業(yè)保險公司的角度來看，農業(yè)保險的供給程度很低。首先，由于信息不對稱，農業(yè)保險的道德風險和逆向選擇始終是阻礙商業(yè)保險公司提供農業(yè)保險服務的“瓶頸”因素之一。其次，我國農業(yè)生產的高風險性以及地區(qū)差異性使得商業(yè)保險公司面臨極大的技術和管理難題。第三，對于以利潤最大化為經營目標的商業(yè)保險公司而言，在經營其他保險業(yè)務的邊際收益大于農業(yè)保險業(yè)務的邊際收益的情況下，退出農業(yè)保險市場是一個理性的選擇。

3.從農業(yè)保險自身屬性來看，農業(yè)保險具有明顯的社會效益。一方面，農業(yè)保險對于分散風險、促進農業(yè)資源的合理配置、促進農產品總量的增加和質量的提高，對于保障農業(yè)的再生產和擴大再生產具有重大的意義；另一方面，農業(yè)保險具有社會效益高而自身效益低的特點，農戶購買農業(yè)保險和保險公司提供農業(yè)保險，可使全體社會成員享受農業(yè)穩(wěn)定、農產品價格低廉的好處。因此，從總體上來說，農業(yè)保險的最終效益是外在的，是屬于全社會的。農業(yè)保險的這種正外部性直接表現在農戶對農業(yè)保險的需求和商業(yè)保險公司對農業(yè)保險的供給兩個方面。

從以上三個角度的分析可以看出，農業(yè)保險要真正發(fā)揮好為農業(yè)生產保駕護航的作用，政府必須提供相應的扶持和優(yōu)惠政策。正是從這個意義上說，我國的農業(yè)保險必須是政策性的，政策性農業(yè)保險制度是發(fā)展農業(yè)保險的最基本的制度安排。

（二）當前我國的政策性農業(yè)保險仍然面臨問題

農業(yè)保險的政策性定位決定了農業(yè)保險的發(fā)展需要政府行為的介入。但政府行為的介入對農業(yè)保險發(fā)展的推動作用在當前仍然面臨著重重困難，我們仍然可以從以下的兩個角度加以具體分析：

1.農戶農業(yè)保險參與率的角度。農戶的農業(yè)生產只有具備了一定的專業(yè)化和規(guī)模化水平，他們才具有比較強的投保農業(yè)保險的意識和購買農業(yè)保險的能力，因此，幫助農戶提高他們的專業(yè)化和規(guī)模化水平是政府發(fā)展農業(yè)保險的途徑之一。但是，農戶專業(yè)化和規(guī)模化水平的提高除了農村社會化服務體系的完善以外，還涉及農村產業(yè)政策、農村土地制度、以及農村社會保障制度等一系列的問題，是一個系統(tǒng)工程，并非一朝一夕就能解決的。那么，在當前絕大多數農戶還處于小規(guī)模經營的情況下，政府對農戶提高保費補貼也許是唯一的選擇。一方面，這種補貼必須達到農戶對農業(yè)保險有足夠的購買力水平；另一方面，這種補貼在使得農戶買得起的前提下，還必須使農戶感到購買農業(yè)保險劃得來，即在政府補貼的情況下，農業(yè)生產的預期收益相比較其他非農收益足夠高。要在比較短的時期內達到這種補貼水平，就我國目前的經濟實力來說，政府的財政是無法做到的，即使能夠做到，這種財政投人結構的安全性和經濟性也是令人擔憂的。

2.商業(yè)保險公司農業(yè)保險供給率的角度。農業(yè)風險的復雜性和農業(yè)保險的高賠付率使得商業(yè)保險公司不愿意直接經營農業(yè)保險業(yè)務。只有在政府對商業(yè)保險公司提供的優(yōu)惠扶持政策使農業(yè)保險的利潤率與公司其他財險的利潤率基本持平的情況下，商業(yè)保險公司才有動力開辦農業(yè)保險業(yè)務。要達到這一目標，政府的財政補貼必然是難以為繼的，政府當前對商業(yè)保險公司的財政補貼是有限的。而且，政府的這種有限的優(yōu)惠和扶持政策如果掌握不當，不僅不能解決農業(yè)保險中較嚴重的道德風險問題，甚至會加重，即形成投保農戶與保險機構之間以及保險機構與政府之間雙重的道德風險，由此產生的損失最終將由政府承擔，政府財政將面臨極大的壓力。

因此，在政策性制度的基本框架下，必須尋求進一步完善政策性農業(yè)保險的措施。基于以上的分析，本文創(chuàng)造性地提出政策性農業(yè)保險模式的一個新的構想－－基于農商合作的“聯合體”模式，以有效地避免以上提到的政策性農業(yè)保險的不足。

二、基于農商合作的“聯合體”模式的構想

（一）“聯合體”模式的基本涵義

本文所提出的“聯合體”模式，既不是指多家商業(yè)保險公司共同經營農業(yè)保險業(yè)務的“共保體”模式，也不是指類似于日本、法國等國家的合作保險模式，而是指在我國政策性農業(yè)保險的基本框架內，將農村基于農戶合作的各種經濟合作組織，包括生產合作社、行業(yè)協(xié)會等與商業(yè)保險公司組成“股份制聯合體”的一種新的政策性農業(yè)保險模式。首先，政府根據農村不同地區(qū)的生產特點和區(qū)域差別按照農戶自愿的原則，通過一定的手段，將農戶歸人各種不同類型的經濟合作組織；其次，在政府主導下，這種合作經濟組織與商業(yè)保險公司建立由商業(yè)保險公司控股、合作經濟組織參股的“股份制聯合體”；第三，在具體經營農業(yè)保險業(yè)務時，政府除了對商業(yè)保險公司提供一定的支持以外，對農戶的保費補貼等措施不再直接面向廣大分散的農戶，而是面向農戶所在的合作經濟組織，商業(yè)保險公司承保的對象也不再是單個的農戶，而是以合作經濟組織為單位進行承保。

（二）基于農商合作的“聯合體”模式成立的基本依據和主要做法

根據制度經濟學的觀點，不同的產業(yè)規(guī)模需要不同的組織機構與之相配。我國農村具有深厚的互助合作傳統(tǒng)，這種“聯合體”型的政策性農業(yè)保險模式在我國廣大農村有著天然的基礎和適應性。接下來，本文將從當前農業(yè)保險“市場”三個層次的行為主體的角度出發(fā)，深入、詳細地分析這種“聯合體”模式之所以能比較好地適應我國當前農村實際情況的主要原因以及這種模式在實際操作中的主要做法。

篇（6）

我國農業(yè)保險發(fā)展缺乏法律保障和政策支持

農業(yè)保險業(yè)發(fā)展20年來我國沒有制定專門的農業(yè)保險法規(guī)，在《中華人民共和國保險法》中沒有針對農業(yè)保險的專門條款，使得農業(yè)保險業(yè)務的開展缺乏法律支撐；連WTO農業(yè)國內支持與保護的“綠箱政策”允許對農業(yè)保險發(fā)展的保護條款，我國都沒有有效利用。日益加劇的農業(yè)自然風險和市場風險，凸顯國家農業(yè)保險政策的懦弱和不足，現有對農業(yè)保險的扶持政策遠不能適應農業(yè)保險發(fā)展的需要。

農業(yè)保險的深度和強度較低

我國農業(yè)保險在總體上普及率很低，覆蓋面很小，除新疆生產建設兵團業(yè)務覆蓋面較寬、有一定保險深度以外，全國農業(yè)保險承保率不及應保面的5%。1993年是我國農業(yè)保險發(fā)展的高峰年，當年全國的糧食作物承保面為4.8%、經濟作物11.1%、耕牛3.66%、奶牛1.87%、牲豬1.18%、家禽約1.3%、水產養(yǎng)殖2.5%、森林4.59%。除經濟作物覆蓋面超過10%以外，其余均在5%以下。1993年以后農業(yè)保險的萎縮，農業(yè)的投保覆蓋面進一步下降。目前我國種養(yǎng)兩業(yè)95%以上均處在缺乏保險保障的狀態(tài)之下，農業(yè)生產完全處于一種不確定性的包圍之中。

農業(yè)保險費率居高不下

我國目前農業(yè)保險費率居高不下主要包括以下兩個方面的原因：一是逆向選擇嚴重，通常是自然災害發(fā)生頻繁的地區(qū)急于投保，而一些旱澇保收的地區(qū)則不愿參加保險，造成農業(yè)保險的高賠付率，直接導致了農業(yè)保險的高費率；二是農險理賠復雜、特別是養(yǎng)殖保險核損較為困難，容易產生道德風險，騙賠的現象較多，也在一定程度上造成了農業(yè)保險的高費率。

農業(yè)保險的經營長期虧損

我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，經營農險的風險巨大，農險的賠付率遠遠高于安全線。1982年-2002年期間農業(yè)保險的平均賠付率高達88%，遠高于農業(yè)保險經營盈虧平衡點79%的賠付率；其中有7年的賠付額超過投保額，開展農險業(yè)務的保險公司長期虧損。盡管免除了農險營業(yè)稅，但國家的扶持力度不大，農險業(yè)務難以為繼。而且我國農險存在著政策性保險業(yè)務商業(yè)化經營的弊端，這也導致農險經營的長期虧損。

農民投保意愿較低

我國農戶小規(guī)模經營、農民收入不高，加之農民保險意識淡薄，對農業(yè)保險認識不足，普遍存在僥幸心理。農民投保意愿不高、投保面窄，農險業(yè)務不符合大數法則，使得農業(yè)保險公司無法在更大范圍內分散風險，這也是我國農險日益萎縮的重要根源。

農地制度的局限性與小規(guī)模農戶的經營風險

我國農地制度的局限性

20多年來我國以家庭承包經營制的農地制度推動了我國農業(yè)乃至整個國家經濟歷史性的持久增長。但從制度的安排來看，仍存在以下突出問題：

家庭承包制的固有局限性隨著改革深化和市場環(huán)境的變化逐步暴露出來，家庭分散經營更加劇了本已高度稀缺的土地資源承包的有限性，影響了土地的規(guī)模經營。這不僅大大限制了農業(yè)勞動生產率和農產品商品率的提高，不利于土地區(qū)域性種植、機械化耕作和集約經營；而且增大了生產成本和交易成本，勞動力及農業(yè)固定資產得不到充分利用。加上農業(yè)生產收成的不確定性及市場的多變，單一分散的農戶不能很好地運用價格、成本與利潤的比較去規(guī)避市場風險，容易造成決策的盲目性、產品的單一化、市場行為的趨同性，導致農業(yè)生產經營始終處于一種不穩(wěn)定的“振蕩”狀態(tài)。

我國農地產權激勵不足這表現為三個特征：產權不明確。土地所有權主體不明確，農民承包界定不清。產權不完善。農民擁有有條件的使用權和收益權。產權不穩(wěn)定。我國農地制度多變，農戶權利經常受到損害，無法實現土地利用長期利益最大化。這三個特征與產權的自身特征——排他性、轉讓性、繼承性是相違背的，使農民對固定承包的土地缺乏長期預期，在收入、投入、風險目標的制約下，不能實現有效投入和積累機制。因而對我國農戶對有效抗擊自然災害的投入沒有積極性，是不難理解的。

小規(guī)模農戶經營的風險特征

在經歷家庭承包后我國的農業(yè)土地制度沒有出現新的根本性的制度創(chuàng)新，小規(guī)模兼業(yè)農業(yè)成為我國農業(yè)的基本特征。國內外對農戶內部風險處理的研究顯示，農戶的風險處理策略是理性的，尤其是小規(guī)模的農戶防范和處理風險的策略是有效的。我國小規(guī)模農戶經營風險及其特點是：

農戶面臨多種多樣的風險作為自然再生產和經濟再生產交織特征明顯的產業(yè)，在農業(yè)生產經營中，農戶既要應付農業(yè)的自然災害風險，又要應付農業(yè)生產資料與農產品價格波動以及農產品供求關系變動等的市場風險。隨著我國市場經濟的發(fā)展以及加入WTO等外部環(huán)境的變遷，農戶在面臨農業(yè)經營所固有的各種傳統(tǒng)風險的同時，正在面臨著越來越多的不確定性所導致的新的風險。這些風險對農戶生產經營的影響越來越大。

農戶風險分攤的外部環(huán)境差在良好的市場體系中，企業(yè)和個人可以通過資本市場來分散風險。例如通過保險和套期保值等形式消除風險和分散不可避免的損失。但我國農戶缺乏有效的資本市場來分散風險，其外部風險分散和防范的機制比較脆弱。現階段農戶對風險的防范和處理主要還是通過家庭內部及農戶之間的各種手段來應付，而且這些手段主要集中在應付意外事故。對農戶生產和消費可能遭遇到的風險與不穩(wěn)定性還缺乏有效的外部機制與手段來防范。

由于農業(yè)活動受自然條件影響大、風險程度高，農戶面臨的風險不確定性及損失都很大，商業(yè)保險往往不能承擔這種風險。保險公司無法統(tǒng)一農戶的行為，無法要求不同風險偏好和對各自風險評估不一致的農戶都加入統(tǒng)一的農業(yè)保險計劃，保險的信息高度不對稱，逆選擇和道德風險的防范都十分困難。這些特點決定了我國農業(yè)保險的外部機制安排在供給方面先天不足。

農民多是風險回避者大量的經驗觀察和實證研究表明：發(fā)展中國家的農戶通常都是風險厭惡者，他們在生產和生活消費中力圖回避各種風險，這主要是因為欠發(fā)達的農戶抵抗風險和補償風險損失的機制與手段的成本較高。我國農戶承受不起風險較大的損失，大多數農戶寧愿選擇生產風險較小、收入水平也較低的生產方式，而放棄那些收益可能較高、同時風險也較高的活動。

我國農戶家庭的小規(guī)模農業(yè)既受自然風險影響、又受農產品市場波動風險制約，農業(yè)生產經營比較經濟利益低下，農地制度的缺陷和農戶的風險處理策略使得我國農戶單靠自身力量是無力防范和承擔諸如農業(yè)洪澇、干旱等巨災風險的。

我國政策性農業(yè)保險制度設計

在土地家庭承包制條件下，小規(guī)模經營的農戶依靠自身的力量是難以承擔洪澇、干旱等巨災的農業(yè)風險，必須依靠政府和社會的力量、通過農業(yè)保險的方式分散和化解農業(yè)巨災風險。針對我國農業(yè)巨災風險特征農業(yè)經濟結構特征和WTO框架下農業(yè)保護政策，我國的農業(yè)政策性保險制度設計如下：

大宗農產品（糧棉油）是我國大面積種植的主要農產品，極易受到洪澇、干旱巨災的威脅。大宗農產品涉及千家萬個農戶，擬采取政府統(tǒng)籌農業(yè)保險的措施：類似西方國家的農業(yè)保險，給參加大宗農作物投保的農戶提供保險補貼或分擔保險費。美國、日本等給本國農戶的保險補貼達到農業(yè)投保費的45%以上，考慮我國目前財政負擔情況，給予大宗農產品的洪災保險補貼率可為30%；大宗農產品生產面廣、經營分散，農業(yè)保險的運作成本高昂，為鼓勵保險公司從事農業(yè)保險事業(yè)，政府應當給予農業(yè)保險公司的經營成本費用補貼。

其他農產品，經濟價值較高、生產經營效益好，可采用互助共濟式——相互保險的農業(yè)保險模式。非大宗性農產品是當前農業(yè)產業(yè)結構調整的主要發(fā)展方向，采用相互保險模式可以起到風險化解與分散的作用。根據一些國家的經驗，我國目前實行農業(yè)相互保險機制的途徑比較可行的是集資模式。由于單個農戶實力有限，可以考慮以村民小組或村級經濟集體為成員單位參與相互保險公司的集資和籌建。

在缺少政策性農業(yè)保險的條件下，為鼓勵更多的保險公司參與農業(yè)保險業(yè)務，可以考慮將農村其他保險（如財險、人壽險）納入農業(yè)保險，享受農業(yè)保險的一些政策待遇。這樣的制度設計有助于從事農業(yè)保險業(yè)務的保險公司將農村地區(qū)其他保險業(yè)務的收益補償經營農業(yè)保險業(yè)務的虧損，從而分散保險公司的經營風險。

改變國家對受災地區(qū)救濟救災款的辦法，將財政救災救濟款在內、甚至一部分扶貧資金等轉化為以農業(yè)保險補貼的形式發(fā)放，這樣既可以減輕對受災地區(qū)補貼的隨意性和地方政府對國家救災補貼的依賴，減少國家財政支出和提高財政補貼的使用效率，又可以推動受災地區(qū)農業(yè)保險業(yè)務的發(fā)展，同時改變政府和受災地區(qū)人們只重視抗災救災、忽視農業(yè)災害風險的防范和風險分散與轉移的觀念。

農業(yè)洪澇、干旱等巨災的特點決定了巨災保險所具有的公共產品性質，農業(yè)巨災風險不符合大數法則，純粹由以追求經濟利益最大化為原則的商業(yè)保險公司提供是不現實的。因此，為防范和化解巨災風險、真正實現保險保障農業(yè)生產經營的功能，政府就有必要通過合理的“市場干預”，建立國家巨災保險保障基金。以巨災保險基金支持農業(yè)水災保險業(yè)務的正常進行，并且政府要作為巨災基金的“最后的再保險人”，在巨災基金不足以應付賠款支出或達到某一收支臨界點時，政府應當提供強力的財政支持。

借鑒發(fā)達國家經驗，發(fā)展我國農業(yè)政策性保險。為減輕自然災害給農民可能造成的風險損失，西方發(fā)達農業(yè)國政府對從事農業(yè)保險的機構提供大規(guī)模的保費補貼，從而使農民能以較低保險費普遍參加農業(yè)保險。發(fā)達國家發(fā)展農業(yè)政策性保險經驗，我國農業(yè)政策性保險實施途徑：一是強制保險，在一定地區(qū)實施農業(yè)保險時，把農戶貸款、技術幫助與投保掛鉤；二是對給予參加農業(yè)保險的農戶以保費補貼和對保險公司的農險業(yè)務費用補貼；三是對參與農業(yè)保險的保險公司實行稅收優(yōu)惠，減免營業(yè)稅和所得稅。

參考資料：

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一、前言

農村養(yǎng)老保障制度是全面建設小康社會，構建和諧社會以及建設新農村的一個重要組成部分，其改革完善同農村養(yǎng)老保障制度和農村人口養(yǎng)老問題緊密相連。考慮到我國的計劃生育政策, 加速發(fā)展的城鎮(zhèn)化進程，產業(yè)結構不斷調整大背景, 面向大多數人的農村養(yǎng)老保障制度如何在新時期防范風險、防止農村老年貧困、調節(jié)農村人口年齡和性別結構，就必然持續(xù)成為經濟社會發(fā)展中至關重要的政策議題。

二、中國農村社會養(yǎng)老保險制度存在的問題

農村養(yǎng)老保險制度的建立健全不僅關系到社會的穩(wěn)定和國家的長治久安，而且也是中國實現共同富裕目標的保證。目前，我國農村社會養(yǎng)老保險在實踐上是不完全成功的。

1.法律層次低，缺乏約束力

各地農村社會養(yǎng)老保險辦法法律法規(guī)層次低，缺乏約束力。特別是對養(yǎng)老保險金流失和挪用等行為，未規(guī)定有效的懲罰措施。目前農村社保基金管理中的違規(guī)行為相當嚴重。正是這種不穩(wěn)定的制度和屢見不鮮的違規(guī)行為挫傷農民投保積極性，開展農村養(yǎng)老保險工作困難重重。

2.自給來源少，吸引力不足

現行的農村社會養(yǎng)老保險是“個人交納為主，集體補助為輔，國家予以政策支持”。集體補助不到位或數額少行政管理畢業(yè)論文，或只在部分地方或人身上得到體現；國家政策扶持，僅限于通過對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)支付集體補助予以稅前列支，除此，再無其他的扶持政策；地方財政，除經辦機構費用，也沒有其他扶持政策。在缺乏強制性的情況下，僅靠這些政策，難以發(fā)揮吸引作用。

3.基金增長慢，難以為繼

基金增長速度跟不上養(yǎng)老金發(fā)放的增長速速，出現負增長。農保基金增值方式主要是存入銀行和購買國債。農村社會養(yǎng)老保險制度建立之初，國家債券利率和銀行存款率都很高，因而給農民承諾的保險給付率也高達12%，隨著宏觀經濟形勢的變化，債券和銀行存款利率多次下調，致使基金增值緩慢。加上缺乏穩(wěn)定的投資渠道，農保基金入不敷出，出現負增長。

三、完善中國養(yǎng)老保險制度的對策

在中國城市化進程中，農村養(yǎng)老將呈現出新的格局：新型的家庭養(yǎng)老將居主體地位，社會養(yǎng)老保險將得到新的強化，從而與其他養(yǎng)老保障制度一起共同為農民養(yǎng)老建立一道比較可靠的屏障。

1.加快法制建設，真正體現公平與效率

市場經濟本身是法制經濟。農村社會養(yǎng)老保險制度必須以法律的形式保證其實施。我們應借鑒西方發(fā)達國家的經驗和做法，根據中國實際情況，結合財政、金融和稅收體制改革，盡快制定并健全適應社會主義市場經濟體制的有關農村社會養(yǎng)老保險的法律法規(guī)，對資金來源、運用方向、增值渠道甚至保障標準、收支程序等都有明確的法律規(guī)定，規(guī)范其操作行為，以法制的形式將這項合法權利確定起來，從根本上解決農民的社會養(yǎng)老問題行政管理畢業(yè)論文，促進經濟和社會的可持續(xù)發(fā)展。

2.強化政府責任，加大扶持力度

社會化養(yǎng)老的主體是社會，是以社會運作的方式實現的。而能夠代表社會。管理社會的主導者是政府。在實施農村社會養(yǎng)老保險時強調個人應承擔義務是對的，但不能以此為理由推卸政府應承擔的責任。針對目前集體補助過小，國家扶持微乎其微的狀況，應當考慮如何提高集體補助的比重，加大政府扶持力度。

3.發(fā)揮家庭養(yǎng)老的優(yōu)勢，再造土地的保障能力

中華民族素有尊老、敬老和養(yǎng)老的優(yōu)良傳統(tǒng)，這為家庭養(yǎng)老制度的實行和鞏固奠定了思想和文化基礎。現階段，由于中國經濟與社會發(fā)展中的許多原因，農民養(yǎng)老不可能完全依靠社會，家庭養(yǎng)老仍然是老年保障的主要形式。政府可以從制度上鼓勵農村家庭養(yǎng)老。

四、結語

從農村和整個國家現代化長遠角度看，建立農民養(yǎng)老制度是對農民利益最有效，最全面的保護。嚴峻的人口發(fā)展現實、前所未有的復雜局面, 以及有限的可供學習的國外經驗, 都迫使中國不得不用創(chuàng)新的思路、戰(zhàn)略的眼光來審視和構建農村社會養(yǎng)老保障乃至整個社會保障制度, 走出一條城鄉(xiāng)之間相對獨立而又良性互動的、有中國特色的養(yǎng)老保障之路。希望本文能對我國農村養(yǎng)老保險制度的建立健全以及近一步完善，有所啟示并提供借鑒。

參考文獻

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篇（8）

摘要：客觀分析傳統(tǒng)汽修教學模式存在的弊端，闡述理實一體化教學模式的要領及特點，探索理實一體化在汽修專業(yè)課中的應用實踐，進一步表明了理實一體化在汽修教學中所占的優(yōu)勢。

隨著我國汽車業(yè)的飛速發(fā)展，近年來，不僅實現了汽車的產量劇增，汽車的檔次也有很大的提高，對汽車專業(yè)人才的需求特別是汽車使用、保養(yǎng)維修等專業(yè)人才的需求與日俱增，在實踐中我們發(fā)現那些進入角色快，學習能力強，動手能力強，創(chuàng)新能力出色的人才倍受企業(yè)親賴。針對這種情況，我校提出面向市場，以就業(yè)為導向；面向學生，以技能為中心，把學生培養(yǎng)成滿足生產、服務、管理等一線實際需要的技能型、應用性的復合人才的培養(yǎng)目標。基于這個目標，在汽修專業(yè)課教學中，我們改進傳統(tǒng)教學的單一模式，嘗試理實一體化的教學方法教學。

傳統(tǒng)汽車專業(yè)教學模式存在的問題

傳統(tǒng)的教學模式是理論教學和實踐教學分開進行，采用的是先學完理論知識，后集中時間安排實踐環(huán)節(jié)的教學模式，實踐教學是為理論教學服務，理論教學的內容與實踐脫開，形成教、學兩張皮，實踐環(huán)節(jié)流入形式。顯然這一模式不能高效培養(yǎng)出適合當前企業(yè)急需的汽修工人。我校從2015年開始，對汽修的教學模式進行了大膽的改革，將原來的2節(jié)理論課和2節(jié)實踐排在一起，每次4節(jié)課，在實訓室上課，便得在學完理論后能及時實踐，促進理論與實踐完美結合。

理實一體化教學模式的要領及特點

理實一體化教學是一種理論知識講解和實踐并重的教學模式，它是以一定項目(任務或問題)為載體，創(chuàng)設一種教師主導，學生主體的教學情境，教師在教學過程中起組織、協(xié)調、引導作用。理實一體化教學法打破理論課、實驗課和實訓課的界限，將某門課程的理論教學、實踐教學、生產融于一體，教學環(huán)節(jié)相對集中，一個教學任務由同一教師講解，教學場所直接安排在實驗室或實訓室，師生雙邊交流，理論和實踐交替進行，直觀和抽象交錯出現，充分調動和激發(fā)學生學習興趣。

理實一體化教學法是現代職業(yè)教育的一種新型的教學方法，是現在職教課改所提倡和鼓勵的，與傳統(tǒng)教學模式相比，理實一體化教學法有如下特點：

理實一體化教學模式引入現代培訓理論，強調以學生為認知主體，學生在動手操作的過程中發(fā)現問題并在教師的指導下完成學習任務，加強了學生認知過程和能力的培養(yǎng)，克服了課堂教學的抽象枯燥的缺點，提高了學生的動手能力和創(chuàng)造能力。

理實一體化教學的過程是講解示范、實踐操作、發(fā)現問題、提升技能的過程。中職學生大多文化基礎差，分析和解決問題的能力較差，而定性的理解能力和模仿能力較強，對于看得見摸得著的知識很容易接受經濟管理類畢業(yè)論文開題報告經濟管理類畢業(yè)論文開題報告。采用理實一體化教學模式可以在理論與實踐之間架起一座橋梁，使學生由被動接受變?yōu)橹鲃诱J知。

理實一體化在汽修專業(yè)教學中的應用

根據汽修專業(yè)課程特點，我們將課程內容劃分為：汽車發(fā)動機構造與維修、汽車底盤構造與維修、汽車電器設備與維修、汽車整車維護、汽車性能檢測、汽車故障診斷、汽車駕駛等等不同教學項目，在各個項目中又分為若干模塊。每一個模塊集中在一個時間段內，完成從基本理論知識到操作技能的全部教學內容，將傳統(tǒng)的聽中學，學中做方法改變?yōu)樽鲋袑W，學中做，采用分組操作交流講座的方法將理論教學與技能操作有機結合起來，這樣不僅能有效調動學生學習專業(yè)知識的積極性，訓練綜合能力，也能夠充分發(fā)揮教師的主導作用，體現學生的主體地位，提高教學質量。其中汽車發(fā)動機構造與維修涉及復雜的汽車發(fā)動機零部件和修理方面的內容，知識點多，難理解，操作技術要求高，實踐性強，它是汽修專業(yè)的核心項目，學好它有利于我們后續(xù)專業(yè)課的學習，也是汽修專業(yè)學生所必備的知識。下面我們以汽車發(fā)動機構造與維修中的曲柄連桿機構模塊為例，談談理實一體化教學法在汽修教學中的應用。

根據汽車發(fā)動機的特點，能較熟悉地進行曲柄連桿機構拆卸和組裝！。整個模塊教學安排在汽車實訓室進行。教學的思路：理論講解、動手實踐、實踐中針對各部件分析講解、總結提高。所有的理論和實踐均圍繞拆裝這個模塊展開：首先介紹拆裝的準備工作，再介紹拆裝的步驟，拆裝要領及操作期間的注意事項，教師規(guī)范地給學生做示范，邊示范邊講解，在相對集中的時間內完成理論和實踐教學任務。具體實施步驟：

分組

將全班學生分成若干小組，每6人一組，拆裝曲柄連桿機構，小組成員由教師按能力和水平搭配，并選出一位學習能力強并善于組織的學生為組長。同時告訴學生曲柄連桿機構拆裝是一項相對復雜的工作，拆時容易裝時難，老師進行規(guī)范的符合工藝的示范操作，然后強調拆裝的順序及注意事項，并要求學生記下拆裝的順序，強調零件擺放有序，裝和拆的順序是相反的。

拆卸曲柄連桿機構

首先以組為單位，通過討論列出注意事項，老師總結并作補充，在老師的指導下學生開始規(guī)范操作，完成對曲柄連桿機構的拆卸，使學生對于曲柄連桿機構各部件有了一個完整的認識，同時強調拆下的零部件要擺放有序，針對各實物部件詳細講解其結構及工作原理，使學生對其結構、原理不再停留在原本處于割裂狀態(tài)的原理和實驗上，而是在這個環(huán)節(jié)得以結合，顯示出理實一體化教學法的突出特點和優(yōu)勢，效果非常好。

組裝曲柄連桿機構

要領：先拆后裝，力矩相同，記號對正，方向正確。老師就在學生中間，從學生操作中老師能及時發(fā)現學生理論知識的缺陷，及時糾正學生在組裝操作中的不規(guī)范行為，同時學生在組裝時遇到問題要及時解答，以避免因問題的堆積而造成學生厭學、棄學現象。

分組競賽

組內成員先單獨思考，再討論交流，為充分調動各小組的積極性，增強榮譽感，讓各小組之間產生競爭，評出優(yōu)勝小組，同時拆裝的過程也是考核學生的過程，教師組織拆裝的計時賽，檢查經過拆裝后的曲柄連桿機構是否漏裝、錯裝及倒裝，檢驗學生知識和技能的掌握程度。

總結提高

理實一體化教學模式在汽修專業(yè)課教學中的優(yōu)勢

推動校本教材的改革

促進學校實訓基地的建設

實訓基地的建設是順利實施實訓教學，培養(yǎng)合格人才的保障，更是理實一體化教學所必備的。汽修是一門實踐性非常高的學科，無實訓設備就是紙上談兵，由于經費投入不足，各個學校的汽修實訓設備相對較差，實驗室的建設迫在眉捷。

目前，很多學校都是只有幾臺老式發(fā)動機底盤，汽車模型室，汽車仿真電路實習臺，設備普遍較落后經濟管理類畢業(yè)論文開題報告工作報告

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為了適應理實一體化教學和現代化科技的發(fā)展還需配備汽車構造實訓室、汽車構造拆裝實訓室、汽車電器電控實訓室、汽車檢測實訓室、汽車駕駛訓練場等等，通過汽車教學實訓室項目的建設，逐步形成以手腦并用，理論聯系實際為標志的教育技術基地，從而可以推進理實一體化教學法的實施。

加強了建立校外實習基地的進程

有條件的學校可以與汽車企業(yè)簽約，讓汽車生產和維修企業(yè)成為學校汽車專業(yè)的校外實訓基地，讓學生能及時了解汽車行業(yè)中的最新動態(tài)和前沿技術，將書本中抽象的理論知識與生產中具體的對象和過程相聯系，達到理論聯系實際。

加快理論與實踐能力相融合的雙師型師資隊伍的建設步伐

雙師型老師是同時具備深厚的理論知識和較強的實踐能力，具備良好的師德修養(yǎng)和良好的行業(yè)職業(yè)道德的專業(yè)老師。目前汽修老師專業(yè)理論水平較高，但實踐技能較弱，需要各個學校領導的高度重視，積極創(chuàng)造條件，讓教師參加四新培訓、頂崗培訓、出國培訓與專業(yè)資格的考證，在重視傳統(tǒng)機械、電子兩大專業(yè)的同時更要關心汽修這個高度機電一體化的專業(yè)，必要時可以聘請來自汽修第一線的實踐經驗豐富、理論知識扎實的高級技術人員和工程技術人員到校兼職，這樣不僅充實汽修教師的隊伍，而且還能使得汽修專業(yè)的老師有機會學習他們實踐中的寶貴經驗，這將大大提高這一專業(yè)的教學水平和實踐技能，極大地深化理實一體化教學改革。

理實一體化是一種有效的教學方法，它使學生在實踐中學會與會學，鍛煉學生的動手能力、分析能力和解決問題的能力，在汽修教學發(fā)揮了重要的作用，豐富了課堂教學和實踐教學環(huán)節(jié)的內容，大大提高了教學質量。

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經濟管理類畢業(yè)論文開題報告(二)

選題背景和意義

選題背景

近年來，隨著網絡通訊技術和計算機的快速發(fā)展，互聯網已經深入到人們生活的各個領域，同時也催生了一種新型的通過電子信息網絡進行交易的經濟活動，買賣雙方并不需要當面接觸，典型性的代表有阿里巴巴淘寶這一類通過網站訂貨和購物，這就是電子商務。據中國電子商務研究中心數據顯示，截止20XX年6月底，中國電子商務市場B2B交易額達到2.05萬億元。預計20XX全年B2B交易額為3.85萬億。截止到20XX年6月，我國規(guī)模以上電子商務行業(yè)網站總量已經達20700家。其中，B2B電子商務服務企業(yè)有8200家，B2C、C2C與其他非主流模式企業(yè)達12500家。預計201年電子商務行業(yè)網站總量將超過2.3萬家。電子商務無疑已經成為當前網絡經濟與實體經濟發(fā)展的重要方向，電子商務已經席卷了經濟的各個層面。

隨著電子商務逐步成為經濟主流和商業(yè)核心，許多企業(yè)紛紛建立自己的電子商務行業(yè)網站，希望向深度和廣度的方向發(fā)展。杭州市是國家電子商務、電子政務和國家信息化試點城市，被稱為中國電子商務之都，電子商務建設和應用起步都比較早，基礎扎實，涉及領域廣泛，成效十分顯著。B2B信息服務模式的電子商務行業(yè)網站建設規(guī)模水平處于國內領先地位，杭州目前B2B網站約有1200余家，較為著名的的有中國化工網中國化纖信息網全球紡織網等。但整個電子商務市場的競爭異常激烈，平均每天就有兩個以上的電子商務行業(yè)網站推出，規(guī)模大小不一，質量也參差不齊，各具特色。激烈的競爭引來了服務、產品和網站建設內容的大大豐富。對電子商務行業(yè)網站的評價和選擇已引起專家和研究人員的廣泛關注。

選題意義

電子商務行業(yè)網站評價研究有利于電子商務行業(yè)網站自身升級

電子商務行業(yè)網站評價作為一種十分重要的反饋和學習工具，能夠將評價的期望值或是電子商務行業(yè)內網站建設的領軍企業(yè)的評價值反饋到網站內部。從而幫助電子商務行業(yè)網站企業(yè)找到相應的改進方向經濟管理類畢業(yè)論文開題報告經濟管理類畢業(yè)論文開題報告。

有利于為網站建設積累經驗

電子商務行業(yè)網站評價研究可以幫助電子商務行業(yè)網站更好地理解電子商務技術的商業(yè)價值，為以后的網站建設提供必要的經驗積累。

有利于推動杭州市電子商務的建設和發(fā)展

目前浙江的電子商務建設走在全國前列，杭州市作為電子商務之都，電子商務行業(yè)網站評價研究為網站建設提供了良好的參照標準，促進網站建設的合理健康發(fā)展，為杭州的經濟轉型提供新途徑，是杭州電子商務產業(yè)發(fā)展壯大的動力源泉和希望所在。

有利于健全的網站綜合評價體系

目前針對網站的評價體系還不完善，只能對網站進行定性或部分定量的描述，不能展開客觀有效而又全面的評價，對基于層次分析法的網站評價研究能改善傳統(tǒng)評價方法不是適合電子商務這一新型商業(yè)模式的現狀，有助于彌補當前對電子商務行業(yè)網站系統(tǒng)評價研究的不足之處。

有利于用戶對電子商務網站的使用

網站評價結果有助于減少互聯網用戶的信息收集成本開支，有助于用戶找尋到最好最合適的網站，以獲得最好最合適的產品和服務。

總之，深入研究電子商務行業(yè)網站評價方法，提出一種適合電子商務B2B行業(yè)網站特點的評價方法和指標體系，促進電子商務B2B行業(yè)網站健康發(fā)展，對我國轉變經濟發(fā)展方式，提高經濟運行質量與效率，實施創(chuàng)業(yè)富民、創(chuàng)新強國總戰(zhàn)略具有重要意義。

國內外研究現狀、發(fā)展動態(tài)

國內電子商務行業(yè)網站評價研究成果

楊明智，莊玉良[1]認為內容、易用性、電子商務功能是評價一個企業(yè)電子商務的首要標準，以前的研究更加關注于網站的內容，而對運營情況的關注較少，人們訪問網站的主要目的是獲取信息，因此網站提供怎樣的信息(內容)和如何獲取這些信息(易用性)就成為衡量網站質量的關鍵指標。

姚遠[2]認為應把電子商務企業(yè)和它的運營過程中的設計的各方面作為一個整體的系統(tǒng)來考察。運用層次分析法(AHP)來確定各個評價指標的權重，并用加權平均法計算最終的評價結果經濟管理類畢業(yè)論文開題報告文章經濟管理類畢業(yè)論文開題報告出自http：//gkstk.com/article/wk-4501200492989.html，轉載請保留此鏈接！。綜合考慮電子商務價值鏈中各個環(huán)節(jié)對電子商務企業(yè)價值驅動的作用，同時對各個方面進行分步驟、分方面考慮和評價，這樣更加科學和實用。

胡冰川，張運華，夏德峰[3]認為企業(yè)網站評價包含三個原則：動態(tài)性、差異性和整體性。他們認為企業(yè)網站的評價指標體系包括整體評價，網站設計，內容提供，網站推廣及其他。網站自身特征及其發(fā)展的階段性決定了要站在動態(tài)和整體的角度上對企業(yè)網站進行指標評價和分析；網站在不同行業(yè)、不同領域、不同發(fā)展時期表現出的不同特征決定了要采取差異性原則。

周述文，郭曉軍，孫愛平等人[4]認為評價一個電子商務行業(yè)網站，要把商業(yè)性電子商務網站和非商業(yè)性網站分開，才能有針對性的評價。并提出對于商業(yè)性電子商務網站可以從網站的銷售總額、成本利潤率、庫存量、股票價格、服務上的指標(熱情度、客戶對服務的滿意度、連線以及響應速度)、服務的可靠及安全性等五個一級指標進行綜合評價；對于非商業(yè)性的電子商務網站則可以從信息量的大小、信息更新的速度、信息的質量等三個大指標進行評價。

任永功[5]提出了以大學或企業(yè)網站為例子建立的包含了三項一級指標、九項二級指標的網站評估體系，其中一級指標為：網站內容服務指標、網站功能服務指標、網站質量指標。

傅浩，李威巍，李滿梅[6]提出利用內容分析法對城市門戶網站的地區(qū)營銷績效進行實證分析，并建立了網站的評估指標體系。其主要評估指標為：信息內容、信息搜索、技術支持、顧客分類、在線反饋、隱私保護、電子政務服務、附加功能服務和網站連接情況。

李君君，陳海敏[7]提出了一種基于因子分析和對應分析的電子商務網站評價方法，即利用實時監(jiān)測工具收集數據，采用因子分析和對應分析對網站進行排名和定位。這是一種很好的定量分析方法，不但保證了評價的客觀性，而且還能通過對應分析圖找出各個網站存在的優(yōu)勢、劣勢，并能為企業(yè)提供網站質量改善的發(fā)展方向。

李釗，蘇秦，姜鵬[8]從網站軟件評估理論、專家觀點、客戶感知質量和電子商務全面質量評估等四個方面，概述了國內外網站質量評估理論和實證研究成果的現狀，并提出了關于網站評估規(guī)范性及細分指標體系進一步研究的問題。

曾志元[9]從消費者視角出發(fā)，以市場營銷4C理論中的4C分支和網站頁面整體效果為評價指標，提出了基于消費者視角下商務網站評估的4C+1W模式。他認為目前國內外的學者及組織對網站的評估主要是集中在對網站的功能、內容、技術及應用狀況等指標進行評估，而很少從消費者視角下對電子商務網站評估的研究經濟管理類畢業(yè)論文開題報告工作報告。而4C+1W模式正好彌補了這方面的不足，該評估模式可以讓管理者能更有效地評估其網站在網絡營銷中的狀況。

彭銀香[10]探討了電子商務網站運營情況的評價模型，從商務網站運營狀況、網站績效、服務質量三個方面建立了電子商務網站運營狀況模糊綜合評價數學模型

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同時她還構建了電子商務行業(yè)網站建設的模糊綜合評價模型，包括電子商務網站功能、電子商務網站內容和電子商務網站實施三個主要方面。

黃愛白等人[12]在對國內外大量電子商務網站進行深入分析和調查的基礎上，運用層次分析法建立了B2C電子商務網站的評價體系和評價標準模型。他們設計的三層模型由目標層、準則層和指標層三個層次組成。其中指標層的一級指標包括服務指標、信息服務、技術指標和信譽指標等四項指標。并對國內外148家B2C電子商務網站進行以上相關指標的調研和分析，確認了他們設計的該指標體系幾乎不存在指標之間重復和交叉的現象。

中國互聯網信息中心(CNNIN)[13]使用的評價指標有：站點的瀏覽器的兼容性，引擎上的出現率，站點速度，連接的有效率，被連接率，拼寫錯誤率，站點設計。

我國在電子商務網站評價方面取得了一定的成績，但是還不成熟，研究主要集中在網站評價的原則、評價方法和平均指標體系等方面，缺乏實證研究。

國外電子商務行業(yè)網站評價研究成果

JungpilHahn和RobertJ.Kauffman[14]認為當前的網站評價方法的準確性會受到網站頻繁更新、受訪者缺乏專業(yè)知識等情況的影響，且僅僅強調網站可用性這一點不符合商業(yè)運作的特征。因而他們強調利用生產經濟學的邊界估測方法評價網站性能，考察網站將所提供的用戶功能等輸入方轉化為交易行為等輸出方的能力，最后計算出某些指標來衡量和發(fā)現網站中潛在的無效用戶功能。

HopeN.Tillman[15]站在用戶的立場上，分析用戶如何利用網絡信息資源，提出評價網絡信息的基本標準，并提供了網上常用的一些網站評價工具。他認為網站信息與其他載體來源的相關信息的比較情況可作為評價網站質量的必備指標。

F.J.MirandaGonzalez和T.M.BanegilPalacios[16]提出了一種可以適用于評價商業(yè)、教育和非贏利性機構網站的通用性評價指標體系：WIS(WebAssessmentIndex)，由可接入性、速度、內容和導航四項指標構成。但是因為行業(yè)特色、機構特點以及網站目的差異性，WIS對于全面衡量網站缺乏具體針對性經濟管理類畢業(yè)論文開題報告經濟管理類畢業(yè)論文開題報告。

EfthymiosConstantinides[17]認為傳統(tǒng)的市場營銷理論已經不適合電子商務條件下的企業(yè)經營，提出新的以4S為框架的新的電子商務營銷理論：網站(Site)，范圍(Scope)，協(xié)作(Synergy)，系統(tǒng)(System)，充分強調了網站在電子商務和企業(yè)營銷中的重要性。他認為電子商務行業(yè)網站是公司的門戶，是公司與顧客交流的場所，企業(yè)網站的首要任務是吸引訪問量、建立目標顧客的聯系，創(chuàng)造品牌。

AlastairSmith[18]提出在可實用性指標下設用戶界面友好性、檢索功能、檢索率、連通性等網站評價指標。他設計了包括圖像和多媒體設計的評價網絡信息資源一級指標。

Kimetal[19]研究得出了符合使用者滿意的評估指標體系經濟管理類畢業(yè)論文開題報告文章。其所采用的評估準則及評估項目主要有：1、商業(yè)功能：提供訂單追蹤、產品或服務的常見問題集、產品或服務的價格信息、響應在產品與服務的抱怨；2、企業(yè)信用：網站運作有清楚目標、公司新聞及公關報道、一般的企業(yè)信息；3、內容可靠度：文件或參考文獻的來源、最后更新日期或文件更新的頻率、作者姓名電話等；4、網站的吸引力：網站設計的視覺吸引力、圖片和文字清楚的呈現、對于到訪者有不同的吸引因子；5、系統(tǒng)架構：網站的使用速度、提供搜尋引擎、網站任何時間的可用性、清楚的網站架構；6、導覽功能：可連接到相關信息來源、關于連結和使用者輸入領域的說明、連結到首頁。

DeniseE.Agosto[20]提出的一個從青年消費者角度出發(fā)用于評價網站的理論指標體系模型，該模型結合了個人偏好概念、對象鎖定特性、人的處理能力限制和內容聯系限制來預測青年消費者的評價決策。

PairinKaterattanaku1[21]認為應將網站建設的質量或效率定義為網站設計是否適合客戶應用，商務網站質量改進的目的主要就是為了更好地服務于用戶，用戶對于其質量最具發(fā)言權。

TomoeEntani，KazutomiSugihara和HideoTanaka[22]認為層次分析法是一種非常實用的群決策方法。它通過用成對比較矩陣的特征向量，進行兩輛相比較，根據矩陣的各個元素，對比出優(yōu)先級別。為決策者提供考量依據

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經濟管理類畢業(yè)論文開題報告工作報告。并且，從給定的權重矩陣中能反映出決策的態(tài)度。

Hassan等人[23]提出把基準化技術應用到網站評估中，并開發(fā)出一個用于衡量網站可用性與內容有效性的構架，經過測試，證明了該工具對于基準整個網站的可用性與內容的有效性具有重要價值。

美國肯特州立大學的圖書館和媒體服務中心[24]設計出網站評價問卷從作者、網站目的、準確性、時效性和可用性五個方面提出20個問題，旨在幫助用戶評價網站。該評價問卷注重評價指標的可操作性，并在用戶點擊率、瀏覽網頁數，鏈接率、被鏈接率、網絡影響因子等方面設置定量指標。

研究的內容及可行性分析

研究的內容：

本文通過對電子商務行業(yè)網站評價內容，評價指標體系和層次分析法的基本原理進行介紹和總結，闡述了用層次分析法對電子商務行業(yè)網站進行評價的方法，并以杭州B2B行業(yè)網站為例來展示利用層次分析法對電子商務B2B行業(yè)網站進行評價的具體應用。

論文框架

一緒論

研究背景

國內外研究綜述

研究思路和研究構架

二電子商務行業(yè)網站評價簡介及理論基礎

電子商務B2B行業(yè)網站概述

電子商務B2B行業(yè)網站評價

常用的評價方法

三電子商務行業(yè)網站評價的指標體系

構建指標體系的原則和步驟

現有指標體系的比較

面向杭州市B2B行業(yè)網站評價指標體系的構建

四電子商務行業(yè)網站評價方法

評價方法比較

層次分析法的基本原理及其求解過程

基于層次分析法電子商務B2B行業(yè)網站評價

五杭州市的電子商務B2B行業(yè)網站評價方法實證分析

案例背景介紹

對B2B行業(yè)網站評價實證分析

六總結

參考文獻

可行性分析：

理論研究作支撐

案例分析

通過案例分析加深層次分析法在電子商務B2B行業(yè)網站評價應用的深度。

論文擬解決的關鍵問題及難點

論文擬解決的關鍵問題：

(1)分析杭州B2B行業(yè)網站實際特點，構建符合杭州B2B行業(yè)網站特點的評價指標體系；

(2)基于層次分析法，構建在電子商務B2B行業(yè)網站評價方法。

論文的難點：

對案例進行評價模型構建，包括評價指標設置、指標權重設置以及數據對進行處理的評價模型的選擇三方面內容。

結合電子商務B2B行業(yè)網站的特點，建立符合B2B行業(yè)網站實際情況的指標體系，科學、合理地設置指標權重。

研究方法

案例分析法：通過案例來說明層次分析法在電子商務B2B行業(yè)網站評價中的具體應用，以及電子商務B2B行業(yè)網站評價指標體系的建立。

論文的進度安排

第一階段：20XX年7月-20XX年8月

第二階段：20XX年9月-20XX年10月

在導師的指導下，擬定開題報告。開題報告階段(同時完成文獻綜述的初稿)

第三階段：20XX年11月

參加開題報告答辯(同時擬定寫作提綱)

第四階段：20XX年11月下旬-12月中旬

第五階段：20XX年12月下旬-20XX年1月下旬

第六階段：20XX年2月-20XX年3月

在導師指導下，進行論文定稿工作，最終完成論文寫作，并進行論文答辯的準備。論文定稿階段

第七階段：20XX年3月

主要參考文獻

[1]楊明智，莊玉良.企業(yè)電子商務行業(yè)網站評價研究[J].情報雜志，2015，2：1～3.

[2]姚遠.基于AHP的電子商務評價系統(tǒng)研究[J].科技進步與對策，2015，5：1～7.

[3]胡冰川，張運華，夏德峰.企業(yè)網站評價指標體系初探[J].科技管理研究，2015(02)：98～100.

[4]周述文，郭曉軍，孫愛平，湯海虹.電子商務行業(yè)網站的分類及評價探究[J].中國管理科學，2015，11：748～754

[5]任永功，李義勇，張慶.網站評估指標體系的研究與建立[J].教育信息化，2015，9：76～77

[6]傅浩，李威巍，李滿梅.地方政府門戶網站地區(qū)營銷績效實證分析[J].城市問題，2015-5：68～73.

[7]李君君，陳海敏.基于因子分析和對應分析的電子商務行業(yè)網站評價[J].情報科學，2015，08：1252～1256.

[8]李釗，蘇秦，姜鵬.電子商務行業(yè)網站質量評估的研究述評[J].情報雜志，2015，4：7～10.

[9]曾志元.基于消費者視角下電子商務行業(yè)網站評估模式研究[J].商業(yè)現代化，2015(05)：70.

[10]彭銀香.電子商務行業(yè)網站建設的模糊綜合評價[J].商場現代化，2015，11：169～170.

[11]王知津，李明珍.網站評價指標體系的構建方法與過程[J].圖書與情報，2015(03).

[12]黃愛白，趙冬梅.B-C電子商務網站評價指標體系研究[J].商業(yè)研究，2015(01)：192～194.

[13]中國互聯網絡信息中心(CNNIC).第23次中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告[R].20XX：15～18.

經濟管理類畢業(yè)論文開題報告(三)

選題背景及意義

選題背景

xx年，成都市正式獲國家發(fā)展改革委批準設立為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)后，將建設現代農業(yè)基地確定為主要目標之一。經過四五年時間的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗，成都市現代農業(yè)取得了長足發(fā)展，農民收入實現了持續(xù)穩(wěn)定增長。xx年，成都市實現農業(yè)增加值285.09億元，比xx年增長4.1%；農村居民人均純收入突破8000元，達到8205元，比xx年增長15.1%；農林牧漁業(yè)總產值為470.19億元，比xx年增長4.4%'。具體到種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面，近年來，在成都市政府的高度重視下，不斷完善種植業(yè)發(fā)展規(guī)劃，傳統(tǒng)農業(yè)和優(yōu)勢特色農業(yè)產業(yè)2同步發(fā)展，目前已經初步形成了特色產業(yè)帶。xx年末，成都市糧食作物產量達到274.78萬噸，與上年產量相比稍有減少，為xx年產量的98.5%；油菜產量達23.86萬噸，增長1.8%；蔬菜產量達494.69萬噸，增長2.2%3。養(yǎng)殖業(yè)方面，通過調整畜禽結構和倡導規(guī)模養(yǎng)殖，成都市建成了一批生豬、肉(奶)牛、雞鴨兔和水產等規(guī)模養(yǎng)殖場。xx年成都市獲得市級畜禽養(yǎng)殖標準化生豬養(yǎng)殖場45個，蛋雞養(yǎng)殖場6個，肉雞養(yǎng)殖場8個；獲得省級畜禽養(yǎng)殖標準化示范場7個，奶牛養(yǎng)殖場2個，蛋雞養(yǎng)殖場3個，肉雞養(yǎng)殖場1個，肉(獺)兔養(yǎng)殖場3個4。

然而近幾年來，頻繁發(fā)生的干旱、洪費、暴雨、泥石流、冰雹、雪災、地震、禽流感、豬流感、植物病蟲害等各種災害給原本承受災害能力就很弱的農業(yè)造成了巨大損失，這不僅會延緩農業(yè)發(fā)展速度、阻礙農民增收、妨礙農村穩(wěn)定和農村經濟增長，最終影響了農業(yè)農村現代化進程，還會給國家造成沉重的經濟負擔。因此，農業(yè)防災減災機制的建立顯得尤為重要。

xx年5月四川省被批準為六個恢復試點政策性農業(yè)保險的省份之一，為成都市政策性農業(yè)保險的發(fā)展提供了充足的空間。政策性農業(yè)保險是一個相對于商業(yè)性農業(yè)保險的概念，是指政府為了保障農業(yè)生產、實現農村經濟穩(wěn)定增長而實施的農業(yè)保險或農業(yè)保險制度，它能夠有效分散農業(yè)風險以及分攤損失，是世界各國對農業(yè)支持保護的重要手段經濟管理類畢業(yè)論文開題報告經濟管理類畢業(yè)論文開題報告。政策性農業(yè)保險的開展在穩(wěn)定農民收入，保障農業(yè)資本安全，改善農民信貸、經濟地位，進而穩(wěn)定農村金融市場，促進農業(yè)、農村乃至整個國民經濟穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。因此，政策性農業(yè)保險的發(fā)展不僅是完善中國農業(yè)支持保護體系，提高農業(yè)產業(yè)競爭力的有效途徑，也是農業(yè)產業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的安全閥。xx大以來，中央政府高度重視發(fā)展政策性農業(yè)保險，多次出臺文件對發(fā)展政策性農業(yè)保險作出明確要求。與此同時，四川省、成都市也十分重視發(fā)展政策性農業(yè)保險，相繼出臺了《關于進一步推進四川省政策性農業(yè)保險工作的意見》(川府函(xx)96號)、《關于開展xx年政策性農業(yè)保險工作的通知》(川財金(xx〕14號)、《關于印發(fā)〈成都市xx年政策性農業(yè)保險試點工作實施方案〉的通知》(成農險組(xx)2號)和《關于印發(fā)〈關于完善成都市農業(yè)保險的實施意見〉的通知》(成農險組(xx)2號)等文件促進政策性農業(yè)保險的開展。由此可見，成都市政策性農業(yè)保險試點工作才剛起步，面臨著的是一個漫長的探索過程，相應的法律法規(guī)還沒出臺，制度設計極不完善、相關政策也很不成熟，政策性農業(yè)保險中各主體行為協(xié)調性亦有待加強，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下成都市政策性農業(yè)保險發(fā)展的道路顯得任重而道遠。

選題意義

四川作為一個農業(yè)大省，農業(yè)基礎地位仍較薄弱，農業(yè)抗風險能力還有待加強。制約農業(yè)發(fā)展、農村經濟增長、農民收入增加的因素很多，特別是中國發(fā)展滯后的農業(yè)保險，還遠遠不能滿足農村、農民抗御自然災害的需求經濟管理類畢業(yè)論文開題報告文章。因此，發(fā)展中國的農業(yè)保險，特別是政策性農業(yè)保險迫在眉睫。成都市作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，其在政策性農業(yè)保險運行模式上的探索和創(chuàng)新，具有一定的示范作用，特別是xx年在都江堰市和xx年在都江堰市、彭州市、蒲江縣試點的稱猴桃保險的做法，不僅是從理論和實踐上踐行著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，而且還可以為全國其他地區(qū)發(fā)展政策性農業(yè)保險提供借鑒，因此，本研究在選題上具有一定的理論意義和現實意義。

研究目標和內容

研究目的

本文研究的目的為在分析國內政策性農業(yè)保險發(fā)展情況和模式的基礎上，結合成都市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的背景對成都市政策性農業(yè)保險試點與運行模式的探索進行研宄，最后結合成都市探索的稱猴桃保險模式，為豐富和完善中國政策性農業(yè)保險的運行模式和制度建設提出一些建議。

研究內容

(1)提出問題，介紹本文的選題背景和研宄意義。

(2)簡單闡釋農業(yè)保險的基本原理、發(fā)展政策性農業(yè)保險的必要性以及政策性農業(yè)保險具有的功能與特征。

(3)分析中國政策性農業(yè)保險的發(fā)展歷程和發(fā)展模式，為本文的下一步研究奠定基礎。

(4)概括介紹成都市試點政策性農業(yè)保險的試點情況，然后重點分析了成都市政策性農業(yè)保險的制度建設、運作模式和財政補貼情況。

(5)以成都市探索創(chuàng)新的稱猴桃保險模式為例從相關制度建設、實施細則、實施狀況、取得的成效進行分析，并基于以上分析對稱猴桃保險發(fā)展模式進行簡單評價。

(6)在前文的研究基礎上得出相應的結論，并基于結論有針對性地提出了相關的對策建議。

研究方法與技術路線圖

采取的研究方法和數據來源

本文的研宄方法主要有以下幾種：(1)文獻研宄法。通過對文獻的檢索與閱讀，認識了農業(yè)保險的性質以及農業(yè)保險市場失靈的問題，政策性農業(yè)保險三方主體的行為以及中國政策性農業(yè)保險的發(fā)展模式等，對與本文相關的研宄有較深入的了解經濟管理類畢業(yè)論文開題報告工作報告

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(2)對比分析法。通過對國內政策性農業(yè)保險發(fā)展模式的簡介，對國內不同模式間進行對比分析。

(3)案例分析法。通過分析統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下成都市政策性農業(yè)保險的制度建設和運作模式，然后以成都市探索創(chuàng)新的稱猴桃保險模式為例進行具體分析，最后總結得出成都市政策性農業(yè)保險試點中存在的問題。

本研宄的數據主要來源于xx年中國農村金融服務報告、成都市財政局網站、球都市農業(yè)信息網、成都市統(tǒng)計年鑒、成都市稱猴桃協(xié)會和成都市現代農業(yè)發(fā)展投資有限公司等相關網站和組織。

篇（9）

根據對我國農業(yè)保險制度的實證研究．筆者認為，在目前我國農業(yè)保險制度缺位及其專門經營機構缺失的情況下，中國農業(yè)發(fā)展銀行應該義不容辭地率先承擔農業(yè)保險這項政策性業(yè)務．盡快建立起主要由商業(yè)保險公司經營農業(yè)原保險、農業(yè)發(fā)展銀行經營農業(yè)再保險的多元化的農業(yè)保險分工與合作經營機制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農業(yè)保險功能作用的實證分析

篇（10）

Abstract：This paper selected the data of Hangzhou and develop a theory model to determine the insurance rate. Our results show that the reasonable rate should be 7.35% in the guaranteed level of 80% and 7.84% in the level of 90%. But the present rate is 5% around，which is lowers than the reasonable rate bases on rice yield produce distribution. This indicates that our government should improve the rate determination to realize sustainable development.

Key Words：agriculture insurance，rate determination，yield distribution

中圖分類號：F840.66 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）05-0076-05

促進政策性農業(yè)保險的發(fā)展是各級政府支持“三農”發(fā)展的一項重要工作。經過多年試點探索，我國部分省市采取了“共保體”模式，即通過商業(yè)性保險公司來執(zhí)行政策性農業(yè)保險的任務。由于自然災害頻繁發(fā)生，災害損失嚴重，“共保體”的賠付率一直居高不下，形成了保險公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現象，嚴重影響了“共保體”成員開展政策性農業(yè)保險的積極性。造成這一問題的原因盡管是與農業(yè)保險所固有的經營難點如難以評估災后經濟損失、道德風險等因素有關，但保險費率的厘定不科學不合理所產生的保險補貼不足是其中最主要的因素。因此，合理厘定政策性農業(yè)保險的保險費率，對于政府制定適當的政策、實現“共保體”經營的可持續(xù)發(fā)展、調動“共保體”成員公司支持“三農”保險的積極性，具有一定的理論和實踐意義。

為了提高數據的可得性，本文選定杭州地區(qū)為樣本，來厘定水稻保險費率。在模型的選取上，本文選取了正態(tài)分布、Gamma分布、Weibull分布三種參數模型來作為擬合作物的單產的備選參數模型，采用作物單產分布模型來確定合理的保險費率，以此作為農業(yè)保險費率厘定的參考。

一、關于政策性農業(yè)保險費率厘定的研究現狀

國外學者十分重視對農作物的風險分區(qū)以及風險評估和作物單產分布的研究。如Ahsan，Ali和Kurian（1982），Nelson和Loehman（1987）以及Chambers（1989）的研究表明，由于信息不完全，市場在提供農業(yè)保險時容易出現失敗。為了避免投保人的道德風險和逆向選擇問題，保險公司應該盡可能精確劃分風險單位、細分費率檔次。對于作物單產分布的研究，從1980年到2000年的20年時間里，國外學者僅在美國農業(yè)經濟雜志上就提出了六種單產分布的參數模型形式（Bailey Norwoodt等，2004）。目前，擬和作物單產分布的方法主要有參數和非參數兩種，早期的研究集中在參數方法上，認為單產服從正態(tài)分布（如Botts和Boles，1958）、Gamma分布（Gallagher，1987）、Weibull分布（Sherrick et al，1997）、the Burr分布（Chen和Miranda，2004）、對數正態(tài)分布（Goodwin，Roberts和Coble，2000）和雙曲線反正旋分布（Ramirez，1997）。

近年來，由于非參數方法具有分布形式自由、對函數形式和分布假設要求寬松、受樣本觀測錯誤影響小、模型結果準確等優(yōu)點而受到學者的關注和重視。一般而言，非參數估計方法適用于大樣本情況（Barry K.Goodwin和Olivier Mahul，2004）。

目前我國農業(yè)保險的發(fā)展仍處于初級階段，缺乏在風險分析的基礎上對舉辦政策性農業(yè)保險可行性及相關精算領域的定量研究。庹國柱、丁少群是國內較早開展農作物風險分區(qū)和費率分區(qū)問題研究的學者，他們提出了農業(yè)保險在險種設計和費率厘定方法上不同于一般財產保險的觀點，并于1994年以陜西省涇陽縣棉花保險為例，采用指標圖重疊法劃分風險區(qū)域，利用正態(tài)函數法計算各風險區(qū)域的費率，在國內首次設計出計算農作物保險費率的應用公式。

近年來，隨著國內對農業(yè)保險研究力度的加大，涌現出了一些較好的研究成果：如邢鸝（2004）第一次較深入系統(tǒng)地對農業(yè)風險分區(qū)和農業(yè)保險費率厘定等技術問題進行了深入研究，為我國政策性農業(yè)保險的研究和試點工作提供了很好的借鑒和參考。張峭、王克（2007）對指數保險展開研究，認為指數保險則可以克服逆選擇和道德風險、交易成本高昂等問題，且數據獲取比較容易，更適合我國國情。

上述主要基于我國的整體情況來進行的研究，對農業(yè)保險費率的精算提供了較好的研究方法和思路。但由于我國地域廣闊，各省情況千差萬別，因而削弱了對各個省市的指導作用。本文在借鑒上述研究成果的基礎上，在微觀層面上進行了個性化的深入研究。在研究方法上，利用正態(tài)分布、GAMMA分布、WEIBULL分布三種參數模型的結合，克服了參數模型可能產生的偏態(tài)，起到了相互補充、相互印證的作用，具有較強的創(chuàng)新性；研究結論具有較強的理論和實踐的指導意義。

二、政策性農業(yè)保險費率厘定模型設定

保險費率主要包括純保險費率與附加保險費率兩項。純保險費率指的是使保險公司的保費收入與其賠付支出相等時的保險費率。附加保險費率是使得商業(yè)保險公司日常經營得以運轉的一些費用。根據目前保險公司的普遍標準，附加保險費率一般在2%左右。

保險費率的厘訂是以對農作物生產風險分析為前提和基礎的，合理的保險費率帶來的效用應和其承受的風險等價。農作物生產風險是農作物實際單產偏離預期單產的程度，可以通過作物單產隨機波動的大小得以體現。所以，對農作物風險可以通過農作物單產的預期值與實際值發(fā)生偏離的期望值大小和概率分布函數來計量。

三、實證分析

（一）數據的去趨勢化修正

1. 數據來源。本文主要采用的是杭州地區(qū)（包括各區(qū)縣）1996-2008年水稻單位面積的產量數據來進行實證分析。其中，1996-1998年的數據來自中國統(tǒng)計年鑒數據庫里的杭州統(tǒng)計年鑒數據，1999-2008年的數據則來自于杭州統(tǒng)計信息網站上所提供的杭州統(tǒng)計年鑒2001-2009年的數據（見圖1）。

2. 數據的修正。本文所用的是農作物單產的時間序列數據。由于存在農業(yè)技術進步、基礎設施改善、勞動者素質提高等因素的作用，農作物單產序列可能會存在著隨著時間增長的趨勢。而我們要研究的是農業(yè)生產面對的自然災害風險，因此要將數據的時間趨勢剔除掉以考察序列的隨機性。因此在數據分析之前，本文要對單產數據進行趨勢化處理。趨勢化處理可分為以下三個步驟：

（1）判斷是否存在時間趨勢。首先要確定是否客觀存在時間趨勢，如果是平穩(wěn)的序列，就不需要作趨勢化處理。通過對圖1水稻單產分布圖的觀察，發(fā)現作物單產序列分布都存在明顯向上的拋物線趨勢。再通過平穩(wěn)性檢驗（即單位根檢驗），來判斷該序列是否是平穩(wěn)序列。本文采用ADF檢驗對水稻的單產序列進行平穩(wěn)性檢驗，結果表明水稻的單產序列分別在1%、5%、10%的水平上均接受了存在單位根的假設。因此可以判斷原始數據存在時間趨勢。

（2）估計趨勢。估計農作物單產趨勢的方法有很多種，本文采取的是回歸方程模擬法，該方法是通過建立關于時間 的回歸方程，來分解時間對單產的影響。由于單產的時間趨勢是未知的，因此需要先辨別時間的趨勢方程。由于多項式的擬合效果較好，因此在該部分采用時間 的多項式方程來估計單產的時間趨勢。建立單產的趨勢方程如下：

（4）檢驗趨勢調整后的單產情況。經過上文的去趨勢過程，接下來檢驗趨勢是否被剔除。首先繪制剔除趨勢后的單產序列與原始單產序列分布圖，如圖2所示。通過觀察可以很明顯觀察到調整后的單產序列趨勢平穩(wěn)，且趨勢調整前后單產序列的波動情況大體一致。

接著通過對去趨勢后的單產數據進行ADF檢驗，檢驗結果如表1所示。結果顯示水稻單產在1%、5%和10%的顯著性水平上拒絕了存在單位根的假設，因此通過直接觀察和統(tǒng)計上的檢驗后，可以認為原始數據的時間趨勢已經被剔除。

（二）單產分布模型的確定

本文選擇了正態(tài)分布、Gamma分布、Weibull分布三種參數模型來作為擬合作物的單產備選參數模型。這三種參數模型分別是：

上述給出了三個單產分布的擬合模型，究竟選用哪個模型，則需要進行進一步的檢驗。對此，比較常用的是Anderson-Darling（AD）檢驗。AD值越小，表明擬合程度越高。表3給出了三種分布的AD檢驗結果。可以看出，采用Weibull分布對水稻單產分布進行擬合的優(yōu)度最好。

（三）實證結果

確定了作物單產的最優(yōu)分布模型后，將分別采用在前面分析的模型和三種單產分布模型來厘定費率，以期發(fā)現采用不同的費率厘定方法或采用不同的單產模型對費率厘定產生的影響。本文運用Matlab 7.0數理軟件進行保險費率的厘定工作，估算出水稻相應的保險費率如表4所示：

若將附加保險費率定位2%，則相應的水稻的保險費率如下表所示：

根據我們前文的分析，可知Weibull分布對杭州地區(qū)的水稻單產的風險分布擬合度最高。因此，杭州地區(qū)的水稻作物的保險費率在80%的保障水平下應該定在7.35%，在90%的保障水平下應該定在7.84%。而當前杭州地區(qū)的水稻作物的保險費率主要是由政府來訂立。在“共保體”試點的最初，該費率定在3%左右，這使得保險公司的積極性不高。政府意識到了問題所在，于次年將該費率調為5%左右。但是，這與本文通過分析水稻的單產分布而確定的保險費率水平仍有較大的差距。因此，為了使得“共保體”能夠持續(xù)地執(zhí)行政策性農業(yè)保險的任務，政府在保險費率的厘定方面應該予以適當相關的修正。

四、模型的推廣及相關建議

（一）本模型的不足之處

厘定農作物保險費率最好的方法是根據保險公司歷年賠付率的數據來進行分析，但是該部分的數據屬于保險公司的商業(yè)秘密，不可獲得；或者用非參數核密度估計法，該方法的精度也較高，但是對數據的要求較高，因此采用這兩種方法不具現實可操性。此外，由于只獲得了杭州地區(qū)1996-2008年的水稻單位面積產量數據，在一定程度上降低了本文所估計模型的精度。

（二）模型的推廣及相關建議

在模型的進一步改進方面，可以考慮采用非參數核密度估計的方法。采用此方法的前提是大樣本，因此應盡可能多地挖掘歷史數據來進行非參數估計。

在模型的推廣方面，可以在“共保體”保險費的收費方式上加以運用。“共保體”保險費的收取方式可按每畝保險金額×基礎保險費率×保險面積×承保區(qū)域系數計算。（1）可以考慮在本文模型的基礎上以杭州地區(qū)的保險費率作為基礎保險費率，根據各個地區(qū)的區(qū)域風險水平與杭州地區(qū)的差異來確定區(qū)域系數。對于區(qū)域系數的確定，可以通過建立多指標體系，進行風險區(qū)劃，建立風險區(qū)域系數。（2）結合氣象數據與環(huán)境數據，以杭州地區(qū)的數據為基準，建立多指標的農業(yè)保險費率模型，在原有產量資料的基礎上，通過分析不同作物、不同生育期的單災種災害風險以及綜合災害風險，并且結合地理特征、抗災條件等建立不同地區(qū)的特定作物農業(yè)保險費率的區(qū)域風險指數的修訂模型，通過運用風險指數來修訂農業(yè)保險費率，使得農業(yè)保險費率更能夠反映真實的農業(yè)生產和作物損失風險。

基于模型得出的結論，我們可以看出，杭州地區(qū)的水稻作物純保險費率為5%左右，考慮附加費率因素，政府給予政策性農業(yè)保險費率應為7%左右的水平是較為科學合理的。此外，政府在發(fā)展政策性農業(yè)保險方面還可以考慮以下建議：

1. 建立多層次的農業(yè)保險補貼體系。首先，改進保費補貼結構。政府應針對不同保險對象和保險標的給予不同的保費補貼。其次，提供業(yè)務費用補貼，以提高保險公司經營農業(yè)保險的積極性。在對業(yè)務費用進行補貼時，要結合不同地區(qū)的實際成本予以差別對待，以盡可能發(fā)揮政策性農業(yè)保險的公平作用。再次，提供再保險支持和建立風險基金。由于農業(yè)風險的特殊性，需要通過再保險機制和風險基金來分散風險。另外，可以通過建立政府主導下的中央級農業(yè)保險風險基金，特別是巨災風險基金的方式來規(guī)避農業(yè)生產所遭受的巨災風險。

2. 政府介入方式的選擇。由于純費率和保險費率之間的差距產生的原因在于農業(yè)保險業(yè)務中廣泛存在的管理費用、道德風險和逆向選擇，所以，政府介入的方式，除了保費補貼之外，可以通過強迫和自愿相結合的辦法來開展農業(yè)保險，減少農業(yè)保險業(yè)務中的道德風險和逆向選擇；政府可以利用村鎮(zhèn)一級的政府機構幫助宣傳、推廣甚至是辦理農業(yè)保險，以減少農業(yè)保險業(yè)務的管理費用；政府可以利用氣象部門、病蟲害防治部門的緊密合作來減少農業(yè)受災面積，減少保險公司的賠付比率。

3. 鼓勵農業(yè)保險創(chuàng)新。既然農業(yè)保險發(fā)展舉步維艱的原因在于純費率之外的其他費用所占的比例過大、甚至超過純費率本身，那么鼓勵農業(yè)保險金融和技術創(chuàng)新，就將會大大改善現行的農業(yè)保險現狀。

對于“共保體”的參與主體保險公司而言，則可以從如下幾個方面來開展農業(yè)保險業(yè)務：

1. 因地制宜設計農業(yè)保險險種，滿足農業(yè)多樣化的保險需求。在這方面，保險公司可以適當進行新險種的開發(fā)、進行指數保險的研究探索。指數保險是農業(yè)保險領域的創(chuàng)新產品，是根據地區(qū)產量或某些目標天氣事件如氣溫和降雨量進行賠付的農業(yè)保險產品，從保險費率的擬定來看，由于指數保險采用的數據客觀、公正，因而增加了保險的公平性、可信度。

2. 積極推進銀保合作，推動農業(yè)保險發(fā)展。一是開展業(yè)務合作。利用農村信用社、農業(yè)銀行等在農村的營業(yè)機構網點優(yōu)勢和人員優(yōu)勢，銀保雙方可在銷售種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)保險產品等方面開展全面合作，以實現資源共享、優(yōu)勢互補。二是探索建立農村信貸與農業(yè)保險相結合的銀保互動機制。銀行對投保了農業(yè)保險的農戶優(yōu)先提供貸款，對農村特色種植、規(guī)模養(yǎng)殖發(fā)放大額貸款，可實行先保險后貸款的政策等。三是銀行與保險公司展開深度合作，積極參與前期產品的設計和開發(fā)，使得銀保產品更具針對性。

3. 廣泛開展農業(yè)保險宣傳，提高農民對保險的認同度。各保險機構應主動與地方政府密切配合，采取農民喜聞樂見的方式加強保險知識宣傳，做好正面引導，讓農業(yè)保險知識走進千家萬戶，讓廣大農戶知曉參加保險的程序、理賠方式等，提高農民自覺投保的積極性。

參考文獻：

[1]劉琪. Eviews 數據統(tǒng)計與分析教程[M].北京：清華大學出版社，2010.

[2]邢鸝.中國種植業(yè)生產風險與政策性農業(yè)保險研究[D].南京：南京農業(yè)大學博士學位論文，2004.

篇（11）

農業(yè)保險模式的選擇是一個國際性難題,它并非單純的保險業(yè)問題,而是涉及國家宏觀經濟政策、農業(yè)政策、農業(yè)與其他部門或產業(yè)的關系甚至各級政府責任劃分等,這些因素如果協(xié)調得好,就能為農業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個比較有利的環(huán)境和前提條件。因此,農業(yè)保險法定模式的選擇實質上是一個通過立法手段對社會經濟發(fā)展中的復雜利益關系進行綜合協(xié)調的過程。我們必須進行多重因素的考量,形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題,這需要立法的不斷推進。

一、農業(yè)保險法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農業(yè)保險法律制度變遷史,我們發(fā)現,農業(yè)保險法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農業(yè)保險自身特點

農業(yè)保險具有風險的可保性差、交易費用高、產品的準公共物品屬性等鮮明特點,這些特點對農業(yè)保險模式的選擇會產生重要影響。農業(yè)風險的可保性差使保險組織與投保農戶在農業(yè)保險市場上難以自發(fā)成交,從而決定了農業(yè)保險不能全盤照搬一般商業(yè)保險的模式。由經營技術難度高、逆選擇與道德風險特別嚴重等多種因素引起的農業(yè)保險產品的交易費用過高,決定了農業(yè)保險法定模式的選擇應以是否有利于成本控制為一項重要標準,并以組織制度和運行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外,農業(yè)保險產品的準公共物品屬性使政府對農業(yè)保險市場的干預成為必要,這決定了政府主導或支持下的政策性農業(yè)保險應是各國農業(yè)保險模式的理想選擇。

(二)宏觀社會經濟政策

一方面,宏觀社會福利政策對農業(yè)保險法定模式的選擇會產生重要影響。發(fā)達國家將農業(yè)保險作為農村社會福利政策的一部分,因而農業(yè)保險的政策性很強;發(fā)展中國家視農業(yè)保險為農業(yè)自然災害損失補償政策的一部分,故農業(yè)保險的政策性顯得相對較弱。另一方面,宏觀經濟政策對農業(yè)保險法定模式的選擇也會產生重要影響。這主要表現為經濟體制的影響、農業(yè)產業(yè)政策的影響和外貿政策的影響。如在外貿政策的影響方面,根據WTO規(guī)則,政府不可以依黃箱政策對農產品進行直接補貼,但可以依綠箱政策對農業(yè)保險實施補貼,并向農業(yè)生產者提供與產量無關的收入補貼以支持農業(yè)。現在,許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策,在國內以立法形式建立或完善以財稅扶持為核心的政策性農業(yè)保險制度。通過這些宏觀經濟政策的實施,農業(yè)保險中的政府扶持作用凸顯。

(三)經濟發(fā)展水平

經濟發(fā)展水平的高低體現為該國或該地區(qū)政府財政收人和國民人均收人狀況,經濟發(fā)展水平越高,政府財政收人就越好,國民人均收入就越高,反之,則相反。由于農業(yè)保險具有準公共物品屬性,其發(fā)展離不開政府的政策扶持,尤其是農業(yè)保險補貼支持,同時農戶也須采取“選擇性進人”的方式,即只有付費才能享受相應服務,而不同農業(yè)保險模式對政府支持能力和農戶付費能力及保障程度的要求有別,因而經濟發(fā)展水平特別是農村經濟發(fā)展水平影響農業(yè)保險法定模式的選擇。國際比較角度看,不同國家經濟發(fā)展水平不一樣,特別是發(fā)達國家同發(fā)展中國家間經濟實力差距大,農業(yè)保險法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內部,亦可根據各地經濟發(fā)展的不同狀況,選擇多樣化的農業(yè)保險法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經濟發(fā)展水平極不均衡,是此類混合式農業(yè)保險發(fā)展模式的典型代表。

(四)實踐經驗和教訓

在已制定實施農業(yè)保險法的國家和地區(qū),農業(yè)保險法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關實踐經驗和教訓的影響,也可能受他國或他地區(qū)相關實踐經驗和教訓的一定影響。以加拿大為例,在1959年聯邦政府通過《聯邦農作物保險法》之前的20多年時間里,雖然該國沒有開辦農作物保險,但有一些與保險的功能相似的為因災受損的農場提供經濟補償的政策項目,這些政策項目在實施中均起到了很好的作用,但也有許多不足。這些源于國內的寶貴經驗和教訓,為

(五)經濟學理論

經濟學理論在一定時期內對國家經濟生活總是會表現出相應的杠桿指導作用,這點在農業(yè)保險法定模式的選擇中也不例外。相關的經濟學理論對農業(yè)保險法定模式的選擇起著直接或間接的指導作用。美國農業(yè)保險理論認為,要取得農作物保險的成功,此類保險必須在全國范圍內實施,并掌握全面可靠的統(tǒng)計資料。受此觀點影響,美國政府對農業(yè)保險法定模式的選擇十分慎重,在1938年開辦農作物保險之前已對1900年一1938年的災害損失進行系統(tǒng)科學的分析,對擬采取的模式進行了可行性論證,1938年《聯邦農作物保險法》獲得通過后,該國政府就設立了聯邦農作物保險公司,負責設計、維持和完善農作物保險制度。德國及其他一些西歐國家農經學界,從19世紀以來就一直認為農作物一切險是不能成立的。受該理論影響,西歐除少數國家(如法國、瑞典)外,迄今一般都不發(fā)展一切險農作物保險。

二、外國農業(yè)保險法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響,在世界范圍內,在立法上形成了以政府為主導的政策性模式、以市場為主導的商業(yè)性模式和

合作性模式三大類。從保險體制和組織機構的角度來看,農業(yè)保險模式又大致可細分為以下幾種類型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯、希臘、加拿大為代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由政府出資設立國有保險公司或者集中統(tǒng)一的國家農業(yè)保險機構(在前蘇聯是國家保險局),對農業(yè)保險業(yè)務實行壟斷經營;保險責任范圍為多重險或一切險,保障水平較高;保險實施方式不一,希臘是強制保險,加拿大是自愿保險,前蘇聯和原東歐國家是強制保險與自愿保險相結合,但以強制保險為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險公司經營的模式

這一模式以美國為典型代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由聯邦政府出資設立聯邦農作物保險公司,負責農業(yè)保險的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險,農業(yè)原保險業(yè)務則全部交由私營商業(yè)保險公司經營或;保險責任范圍為農作物一切險,保障水平高;保險實施方式是自愿保險與強制保險相結合,但名義上以自愿保險為主,又可稱為準強制保險方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經營的模式

這一模式有時也被稱為民辦公助模式,以德、法等西歐國家為代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農業(yè)保險組織體系,農業(yè)保險業(yè)務主要由農業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經營;保險責任范圍一般只涉及單一險和綜合險,不涉及一切險;保險實施方式是自愿保險。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團體經營的模式

這一模式也被稱為政府支持下的相互會社模式,以日本為典型代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險的政策支持力度大;中央政府的主要職責是為農業(yè)保險提供補貼和再保險支持,并對其進行監(jiān)督和指導;經營農業(yè)保險業(yè)務的不是政府保險機構,也不是商業(yè)性保險公司,而是民間的不以盈利為目的的保險相互會社—市盯村農業(yè)共濟組合;實行兩級再保險體制,即在縣級范圍內由都道府縣農業(yè)共濟組合聯合會為市盯村農業(yè)共濟組合提供分保,在全國范圍內由中央政府農業(yè)再保險特別會計(官方)和國家農業(yè)保險協(xié)會(非官方)為都道府縣農業(yè)共濟組合聯合會提供再保險;保險責任范圍為農作物一切險,保障水平高;保險實施方式是強制保險與自愿保險相結合,但以強制保險為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險公司為主經營的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險提供一定的財政支持;國家再保險公司是農業(yè)保險業(yè)務的主要經營者,兼營農業(yè)保險原保險和農業(yè)保險再保險業(yè)務;其他商業(yè)保險公司只經營農業(yè)保險原保險業(yè)務,并向國家再保險公司分保。

(六)政府和金融抓構等社會力量聯合主辦、半官方的政府控股公司經營的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險提供一定的政策支持;保險組織形式是由政府和金融機構聯合出資設立政府控股的保險公司,并由其負責農業(yè)保險業(yè)務的經營,各有關金融機構可為其人;保險險種少,涉及范圍小,保險責任范圍大多較為狹窄,保障水平較低;保險實施方式大多為強制保險,并且這種強制一般都與農業(yè)生產貸款相聯系。

(七)純商業(yè)化經營的模式

在世界農業(yè)保險發(fā)展史上,商業(yè)保險公司開展農業(yè)保險業(yè)務基本上是失敗的,但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險公司承擔單一雹災風險獲得了成功;二是在嚴格限定承保條件的前提下,少數國家的純商業(yè)化經營也取得了成功,這以智利的國民保險集團和毛里求斯的糖業(yè)保險基金最為典型。其主要特點是:政府不對農業(yè)保險提供任何補貼;保險組織形式是商業(yè)保險公司,由其對農業(yè)保險業(yè)務進行市場化經營;商業(yè)保險公司對投保農戶(場)嚴格限定承保條件,并規(guī)定較高免賠比例;保險實施方式是自愿保險。

三、我國農業(yè)保險試點模式的分類與評價

像多數發(fā)展中國家一樣,我國農業(yè)保險迄今仍處于試點階段。這一時期的農業(yè)保險模式在類型選擇上雖變化不定,但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點模式所產生的功效不盡一致,其對我國今后農業(yè)保險法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國農業(yè)保險試點模式的分類

自20世紀80年代初恢復國內保險業(yè)務以來,我國已試驗過多種農業(yè)保險模式,從時間序列和影響程度來看,以如下三種為主:

1.政策性農業(yè)保險業(yè)務商業(yè)化經營的模式。1994年之前,全國范圍內的農業(yè)保險是由中國人民保險公司獨家經營的。當時這家國有獨資保險公司在計劃經濟體制下,一方面是營利性的商業(yè)機構,主營商業(yè)保險業(yè)務;另一方面又行使著政策性保險公司的職能,兼營農業(yè)保險業(yè)務,農業(yè)保險的虧損最終由其他險種的盈利來彌補。

2.純商業(yè)化經營的模式。1994年起的隨后十年時間里,隨著《公司法》的實施和國家經濟體制的轉型,農業(yè)保險的高風險、高賠付與農民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險服務的矛盾,以及農業(yè)保險的非贏利性特點與保險公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳,從而導致國內農業(yè)保險市場的全面萎縮。由中國人民保險公司經辦的農業(yè)保險,雖然在公司內劃人政策性保險的范疇,但實際上是一種既無國家強制性又未享受財政補貼的純商業(yè)性保險。

3.政策性和商業(yè)性相結合、內資和外資相結合的模式。為改變農業(yè)保險的頹勢,在中國保監(jiān)會的設計和推動下,2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設立專業(yè)性農業(yè)保險公司經營、設立農業(yè)相互保險公司經營、設立由地方財政兜底的政策性農業(yè)保險公司經營、繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農業(yè)險經營先進技術及管理經驗的外資或合資保險公司經營等五種模式為主體的新一輪農業(yè)保險試點。

(二)我國現行農業(yè)保險試點模式的利弊分析

我國現行農業(yè)保險試點模式利弊兼有。政府主辦并經營的發(fā)展模式的優(yōu)點最能體現出農業(yè)保險的政策性,缺陷是政策性農業(yè)保險公司的內部治理機制難以科學構建,總體運行成本偏高,容易造成政府失靈。商業(yè)保險公司為政府代辦及商業(yè)保險公司與政府聯辦的發(fā)展模式的優(yōu)點是使政府服務與經濟補償兩大優(yōu)勢有機結合,缺陷是容易導致商業(yè)保險公司與地方政府間權義不分,兩者爭搶利益但互推責任,最終損害投保農戶的合法權益。合作保險的發(fā)展模式雖然在理論上具有經營機制靈活、大幅降低道德風險等優(yōu)點,但存在著組織基礎差、政策背景不成熟、風險過于集中難以應付巨災等缺陷;在純商業(yè)化經營的條件下,雖然商業(yè)性保險公司具有明晰的產權、科學的內部管理制度及大量的技術和管理人才,經營機制也較為靈活,但由于缺乏財稅和再保險的有力支持,該模式極易造成保險風險過大,市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內農業(yè)保險市場的適度開放性,有利于引進域外先進的管理經驗和經營技術等,但“如果讓外資或合資商業(yè)保險公司作為政策性農業(yè)保險的經營主體,這既不現實也不可能”。總之,上述諸種模式或公平性缺乏,或效率性不夠,故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內普遍推廣。

四、我國農業(yè)保險法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認為,為解決農業(yè)保險中出現的“三難”問題,我國應按照公平和效率兼顧的改革取向,對由保監(jiān)會設計和推動的五種農業(yè)保險模式予以改革和完善,通過專門的農業(yè)保險立法,逐步建立起政府主導下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

(一)政府主導

我國農業(yè)保險總的來說應為政策性保險,依公平原則的要求,政府在農業(yè)保險制度變遷和農業(yè)保險產品供給中應發(fā)揮主導作用。即,政府應對政策性經營的農業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架,各級政府和各種允許的經營組織應在這個框架內經 營農業(yè)保險原保險和再保險業(yè)務,政府則對規(guī)定的農業(yè)保險產品給予較大的財政支持及其他方面支持。實踐表明,我國農業(yè)保險發(fā)展順利的時期,也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍,我國應分層次建立全國性與區(qū)域性的農業(yè)保險制度,分別開發(fā)相應的農業(yè)保險險種,政策性農業(yè)保險險種體系應循序漸進,逐步擴大,從而形成中央和地方相結合的農業(yè)保險制度體系;依業(yè)務性質,應建立政策性與商業(yè)性相結合的農業(yè)保險制度體系;依業(yè)務范圍,應建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險與現代的“以險養(yǎng)險”相結合的農業(yè)保險制度體系;依資本來源,應建立官資與民資相結合、內資與外資相結合的農業(yè)保險制度體系;依實施方式,應建立強制保險與自愿保險相結合但以強制保險為主的農業(yè)保險制度體系;依業(yè)務承保方式,應建立原保險與再保險相結合的農業(yè)保險制度體系,原保險與再保險又可分別自成獨立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國內外農業(yè)保險的先進做法,通過制度供給,對農戶予以保費補貼和農業(yè)生產優(yōu)惠貸款,對保險組織予以經營管理費用補貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險,對農業(yè)巨災保險基金予以補貼,對農業(yè)保險理論研究的組織,予以相關教育培訓服務和信息服務費用的支出補貼等等,通過各種方式對農業(yè)保險予以支持。市場可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內部業(yè)務規(guī)則的制定、農業(yè)保險和再保險共同體的組建等方式對農業(yè)保險進行支持。社會中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機制的構建等方式對農業(yè)保險進行支持。社會公眾則可以通過農產品消費稅的繳納、農業(yè)巨災風險證券和農業(yè)保險彩票的認購等多種方式來支持農業(yè)保險的發(fā)展。其中,政府的支持最為關鍵。

(四)多主體經營