銀行職員的發展前景大全11篇

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2電子貨幣風險防范的重要意義

目前，由于貨幣流通的安全性受到電子貨幣安全性的影響，如果防范電子貨幣的安全不嚴，重視不夠，就會很容易造成貨幣流通領域的風險，甚至會影響到人們的生活質量，從而對社會的穩定也會帶來很大的影響，致使國民經濟產生很大的災難，也會造成金融損失。為了維護金融正常的秩序，就要加強防范電子貨幣風險，從而確保人們的正常生活。因此，電子風險的防范對于確保社會的穩定具有很大的意義。新形勢下，銀行的經營方式受到電子貨幣極大的影響，從而改變了使銀行的管理模式。但是由于網絡犯罪作案不必到現場，導致很多金融犯罪分子把電子貨幣作為目標，從而實施犯罪行為，并且在作案的過程中，由于采用了電子技術，很難追蹤，證據也很少，因此，在一些金融電子化系統中，罪犯利用網絡入侵盜竊電子貨幣。如果忽視電子貨幣風險的防范，會嚴重的威脅到商業銀行的資金安全。

3電子貨幣風險防范的建議

3.1鼓勵發展先進的信息技術，加強電子貨幣系統的技術安全目前，我國電子貨幣系統的數字簽名和加密技術等等已經不能滿足電子貨幣快速發展的要求。因此，為了防范黑客和不法分子對銀行系統的攻擊，在電子商務實務中，要鼓勵技術人員開發先進的加密安全技術，保障電子支付系統的安全。加強用戶口令管理和權限管理，即使合法的用戶也在完成任務的時候，才能具備訪問的權限，確保權限的最小化。其次，為了增強用戶口令的加密安全性，要使用先進的加密技術；另外，要強制用戶使用安全的口令組合，加強口令的安全性。再者，為了提高電子支付的安全性，要在外部網絡中，設置一個防火墻，加強系統的安全性。也可以在內部網絡中設置一個防火墻，分割內部網絡，加強內部網絡的安全。3.2加強金融監管，控制操作風險，防范電子貨幣風險一些發行機構由于資不抵債而破產，導致了電子貨幣的發型失效，因此為了防止給使用者帶來損失，中央銀行和國家要充分的分析電子貨幣發行機構的信用風險，增強金融監管力度，公布提示參與和使用者，從而更好地防范信用風險。監管部門要根據法律，確保發行機構保持穩健的經營，保持必要的流動性，控制電子貨幣的流動風險，確保他們有一定的準備金和資本，防范電子貨幣的發行風險。其次，銀行部門為了防范客戶的操作錯誤，要培訓客戶，防止造成不必要的損失。為了防止內部員工的操作失誤，加強內部員工的培訓力度，避免發生操作性的風險。另外，完善金融立法，加強電子貨幣發行者的資格審批，發行機構要具有健全的管理體系，增強金融制度的建設，發行機構要具有謹慎的經營機制；在電子貨幣發行的方案中，發行人要詞曲適當的操作程度，阻止發生防偽和洗錢等犯罪行為，匯報貨幣政策要求的相關信息，有效地控制操作風險。同時，要加強立法，制定相關的法律，防止非法入侵電子貨幣系統，加大懲治力度，防止盜用他人電子貨幣行為，從而減少此類犯罪的情況發生。

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一、扶貧與小額信貸

小額信貸是指為低收入家庭提供金碘服務，包括貸款、儲蓄和匯款服務。小額信貸的共同特征是：服務于窮人或低收入群體，額度較小小額信貸額度一般不超過當地的年人均國民生產總值。

自20世紀60年代開始，不少發展中回家和國際組織一直試圖為窮人提供信貸服務的項目，但始終沒有找到既能為窮人提供信貸服務．又能解決機構自我生存的途徑。

到20世紀70 80年代，一些為窮人提供小額信貸服務的項目和機構，不斷取得令人鼓舞的成績，出現了一批小額信貸項目，如盂加拉的“鄉村銀行”(Grameen bank)、印度尼西亞人民銀行(BRI)的農村信貸邪(UNHT)、玻利維亞的“陽光銀行”(Bacosol)、泰國的農業和農村合作社銀行(BAAC)，國際社區資助基金會(FINCA)，這些信貸聯盟利眾多的非政府組織開展的小額信貸項目，成功地覆蓋了大量貧困客戶，小額信貸機構逐步實現了制度化及自身財務的持續發展。

由于出現和發展時間短，絕大多數的小額信貸項目仍處于發展的初始階段。到1998年全世界大約有10000個左右的小額信貸項目，其中，實現運作持續額的項目不過50個左右，而實現金融持續性的項目和機構不過20個左右，目前，世界上有上萬家小額信貸機構，據世界銀行的扶貧階商顧問小組(CGAP)統計，僅有1％不依靠捐贈獨立運行，其中，儀63個小額信貸機構有持續盈利的紀錄。20世紀70年代產生于孟加拉國的小額信貸已成為國際社會普遍認可的一種成功的扶貧方式。

中國小額信貸大規模發展是在20世紀80年代從農村開始的。

1986年，我國設立國家扶貧專項貸款、其中部分資金由農業發展銀行(目前是農業銀行)以小額信貸的形式發放，貸款對象中有部分貧困農民，扶貧貼息開發貸款從1986年的每年23億元，逐年增加。

1997牛10月，中國人民銀行要求農村信用社對農戶發放的貸款不低于50％，對農戶小額信貸可采取信用貸款。農村信用禮農戶小額信貸之后覆蓋了中國所有行政區。中國農村小額信貸還包括主要依靠財政資金，通過婦聯、總工會、殘聯等單位實施的小額信貸以及”些國際組織提供的蹭與資金實施的小額信貸項目。

20世紀90年代初，中國開始仿效孟加拉的“鄉村銀行”模式，借鑒了連帶小組這種發放貸款的技術。在最初運作中，特別強調“貧困瞄準”。由于后來最貧困戶出現還款困難，后來的項目主要針對貧困地區中低收入的農戶。

1997年，小額信貸項目的連續性、小額信貸“雙贏”的假設被廣泛接受，但操作中的問題日益突出：項目100％的還款率無法實現，風險貸款率和拖欠率明顯上升，“雙贏”的信念動搖。

中國小額信貸發展已經經歷了從外援試點、政府推行到正規金融機構的進入過程，今后仍會呈現多樣化的特征。

二、小額信貸的模式

目前，小額信貸機構分別以非政府組織、社區合作金融組織、非銀行金融中介、商業銀行等形式存在。比較有影響的小額信貸模式有村銀行模式(VillageBanklng)、小組貸款模式或孟加拉鄉村銀行模式(Group Model)、個人貸款模式(Individual Model)和其他混合型模式。

在這眾多模式中，有兩種與我國狀況比較吻合：

一個是印度尼西皿人民銀行(BRl)的農村信貸部(UNIT)，它與我國的農村信用杜在結構和運作方式上都十分相似；

另一個是盂加拉鄉村銀行(GB)的團體貸款模式，這是我國非政府組織推行較廣的一種模式。

1．印度尼西亞人民銀行(BRl)的農村信貸部(UNIT)

印尼人民銀行(BRI)是印度尼西亞被允許經營外匯業務的五大國有銀行之一，它主要為農村和農業提供金融服務。在1997年亞洲金融危機中，印尼人民銀行的農村小額信貸部始終保持著盈利，被認為是農村小額信貸體系挽救了印尼人民銀行。

1969年，印尼政府為鼓勵水稻生產者使用化肥等生產投人品，在村一級成立了人民銀行營業所，為投人品使用者提供貼息貸款。但信貸項目回收率低，虧損嚴重。

1984年，印尼政府對人民銀行體制進行改革，將3000多個村級營業所由業務機構變為在財務上不依靠政府補貼、自負盈虧的經營單位，要求營業所的信貸資金主要來源于儲蓄，因此信貸資金的實際利率必須能覆蓋所有經營成本，銀行自身也建立了一套良好的信息反饋、激勵和監督機制。

印尼人民銀行的改革取得了成功。大量低收入和貧困人口從該銀行提供的信貸服務中受益，截至2004年，存款客戶達3000多萬，借款客戶為310萬；盈利2．3億美元，管理成本儀占貸款余額的8．4％；擁有4046個村銀行，其中96％的村銀行盈利。村銀行體系“(Unit Sys―tem)發放的貸款只占印尼人民銀行總貸款的15％，卻創造了大部分的利潤。

印尼人民銀行的成功經驗主要體現在：

1)建立了良好的組織結構和體制。

1998年，為應付金融風險，印尼人民銀行分成三個部門：

①法人業務部，負責30萬美元以上的大額貸款；

②零售業務部，負責2500美元至30萬美元之間的商業貸款及貼息貸款；

③小額信貸業務部，下設地區辦公室、分行和村銀行。

在2003年股份制改革前，印尼人民銀行的主管部門是印尼財政部和中央銀行，銀行蕈事會直接向財政部負責，同時受中央銀行監督。其村級銀行是基本經營單位，實行獨立核算，在限額內能自主決定貸款數量、期限和抵押，同時盡力增加儲蓄和保證貸款的收回。

每個基層銀行負責管理10個左右的村銀行。基層銀行經理有權解釋上級各種規章制度，決定每個村銀行能自主決定的最高貸款限額。基層銀行的監督和管理費用由村銀行負擔。

2)對村級銀行和貸款客戶提供了有效的激勵機制。

村銀行是獨立核算的經營單位。村銀行推行利潤分享計劃，每年經營利潤的10％在下年初分配給職員，約為月薪的2．5倍。

職員的大部分工資足由村銀行所創

造的利潤決定的，業績突出還可獲得半年的現金激勵。職員的工資和獎金與當地標準比很高，他們有很強的激勵經營好村銀行。

貸款客戶如在6個月內都按期償還貸款，銀行將每月返回本金的0．5％作為獎勵。獲得獎勵的客戶，預期能獲得更多的貸款。貸款利率不論期限長短均為32％。但如果客戶不按期還款，利率將提高到42％。

3)鼓勵儲蓄和適當拉大存貸利差，擴大盈余空間。

1983年印尼政府允許商業銀行自己確定利率。印尼人民銀行的存款利率是根據存款數額決定的，數額越大，利率越高。如，5-500美元為10％，500-2500美元為11．5％，2500美元以上為13％。銀行按存款的流動性不同設置不同的儲蓄產品。利息根據賬戶上的最小余額每月計算一次，這對儲戶有很大吸引力。村銀行靠自己吸收儲蓄增加可借貸資金的成本約13％，而從基層銀行拆借資金的利率約17％。這種利率安排大大增加了村銀行吸收儲蓄的積極性。另一方面，村銀行發放貸款可獲得32％的利息，而將資金存人基層銀行只有得到17％的利息，這極大地刺激了村銀行盡叫能多地發放和管理好貸款。

4)自由的貸款定價機制。

貸款利率必須覆蓋成本、利潤、損失和通貨膨脹率。貸款利率較高，使得較富裕的非目標群體沒有動機排斥目標群體，低收入者和小企業才有機會獲得貸款。高利率在一定程度上替代了抵押和擔保，簡化了貸款手續，降低了貸款的交易成本。到2003年，印尼人民銀行的平均貸款利率已降到20％以內。

5)較低的單筆貸款限額確保貸款瞄準中低收入者和小企業主。

印尼人民銀行早期發放的單筆貸款最高額度為1000美元，以后調整到5400美元。貸款限額較低有效降低了政治權力干預的可能性，瞄準了中低收入階層。貸款對象主要是掙固定工資和能提供抵押品的人。580美元以下的貸款一般不需要(有的也需要)抵押，抵押品可以是土地、固定資產、儲蓄、工資單和動產，如自行車和電視等。村銀行非常接近客戶，減少了信息不對稱。

6)努力降低貸款交易成本和管理成本。

借款人從第一次貸款申請到獲得審批通常只需要一個星期，老客戶的審批時間更短。在業務量較少的地方，每周至兩次造訪邊遠地區客戶。與孟加拉GB銀行不同，印尼人民銀行不發放小組貸款，只引對個人。由于計算機和網絡的普及，管理成本大幅降低，同時印尼人民銀行規定每個崗位職員的服務定額：每名信貸員負責400名貸款客戶(不包括固定收入貸款)，每名出納員每天辦理200筆現金交易，每個會計每天記錄150筆交易。

7)重視人員培訓。

印尼人民銀行有5個地區培訓中心，85名專職教師。所有雇員都需定期接受培訓。

8)簡明的信息上報和監督體制。

每個村銀行每天上報試算表，每周上報現金流入流出表，每月上報進展表、資產負債表和損益表，每季度上報職員表，半年上報業績指標表，年終上報制度資產負債表和損益表。為防止腐敗，銀行職員定期輪換。基層銀行設有監督員，人民銀行設有獨立的財務審計部門。

9)分離政策業務，減少政府干預。

印尼人民銀行上市之前是國有銀行，承擔了部分農村政策性業務。發放貼息貸款等農村政策性貸款業務由分行直接負責，與村銀行無關，這樣村銀行系統就不會因政策性業務而扭曲自己的經營行為和混淆經營業績。

2．孟加拉鄉村銀行(GB)模式

孟加拉國是世界上最貧窮且人口密度最高的國家之一，面積14．75萬平方公里，人口達1．3億，85％的人口生活在農村，農業為農民提供的就業時間在一年中只有160天，全國一半人口生活在貧困線以下，超過半數的人是文盲。多年來，各國政府和國際組織每年給孟加拉國的各種低息貸款和捐贈達20億美元，但這些項目成功率極低。

1976年8月，孟加拉國吉大港大學經濟學教授尤里斯(Yuns)用自己的財產做擔保，說服當地一家農業銀行按照市場利率給窮人提供一筆貸款，而且效果很好。在成功經驗的鼓舞下，孟加拉國中央銀行和政府有關機構于1983年出資成立了“鄉村銀行”(Grameen Bank)。截至1996年底，該鄉村銀行已發展成總資產在10億美元以上的全國性大銀行。鄉村銀行的還款率平均高達95％-100％。孟加拉國鄉村銀行模式已被世界五十多個國家和地區所模仿。

鄉村銀行(GB)模式的基本特征主要有：

1)GB有層級組織結構。借款小組和鄉村中心是GB運行的基礎。村中每5人自愿組成一個借款小組，每6個小組組成一個鄉村中心。GB總行下，各地設分行。一個分行下有10-15個支行。每個支行管理120-150個鄉村中心，支行在財務上自負盈虧。

2)GB以婦女為主要對象，實行小組貸款制度，小組成員之間具有連帶擔保責任。貸款期限為一年，分期等額還款，對借款上限進行控制。

3)GB通過中心會議保持業務過程的透明度。鄉村中心定期召開會議，進行集中放款和還貸，集體進行培訓，便于成員之間互相監督，并營造團隊精神。

三、我國小額信貸路徑的思考

對中國小額信貸的發展前景，有兩種認識，一是農村信用社轉變為小額信貸服務的主要提供者，二是非政府組織小額信貸機構實現持續發展。

1．農村信用社應成為農村小額信貸的主力。

我國農村信用社發放的小額信貸占全部小額信貸的60％左右，如果農村信用社能夠通過動員的儲蓄來擴展農戶小額信貸，使其成為長期的目標和有利可圖的業務，將有可能成為中國小額信貸的主力。我國的農村信用社無論是在組織結構還是運作方式，與印度尼西亞人民銀行(BRI)的農村信貸部(UNIT)都十分相似。但兩者的業績卻相差甚遠。我國農村信用社存在的問題，是沒有建立良好的治理結構和與之相配套的激勵和監督機制，基層經營機構缺乏自主性和積極性。因此，借鑒印尼人民銀行的成功經驗十分必要。

1)在好的制度和激勵下，農民是負責任和有效益的借貸者。農村金融機構并非必須向城市發展才能獲得生存空間，其經營業績不佳的主要責任在金融機構本身，因為其沒有創造出適合小農的經營機制和產品。

2)在較高的利率下，農戶(包括貧困農戶)也有能力儲蓄。從長遠看，農戶儲蓄的需求高于借貸的需求。儲蓄動員是農村金融機構的重要業務和低成本資金的來源。

3)對儲戶和借貸客戶，銀行應提供便利的服務和靈活的產品，以降低雙方的交易成本。農戶不愿意與正規金融機構打交道的原因是金融機構門檻太高，直接和隱性的交易成本使客戶對銀行望而卻步。

4)為減少信息不對稱，應使最基層的銀行成為經營和盈利中心，同時提供有效的激勵機制，要保證基層經營單位員工的利益直接與經營業績掛鉤。

5)對客戶的激勵是保證高還款率的重要條件。而我國農村金融機構目前的許多做法是負向激勵，金融機構自己的一些行為(如結息轉貸)是在制造不講信用的環境。

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1、西方商業銀行私人銀行業務的發展策略

1.1、產品開發策略

西方商業銀行的私人銀行業務涵蓋個人消費、儲蓄、投資等全部領域，其產品開發策略可以概括如下：一是強調產品差異，實行分層服務。這種差異化的分層服務體現在不同類型的產品設計中。其主要區別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費標準，或根據帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優惠、手續費減免或貸款額度等。二是強調以人為本，實行終身服務。西方銀行家認為：好的金融服務是涵蓋一個人一生中所有方面的。許多西方商業銀行針對客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設計、開發了涵蓋人身全過程的金融產品，使個人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩定的、長期的聯系，大大提升了銀行的服務范圍和服務質量。三是強調產品功能，實行高效服務。為了在競爭中始終保持優勢，西方商業銀行十分重視運用科技進步的成果，大力發展電子網絡，增加產品功能，使許多業務處理實現了自動化。客戶可以通過電話銀行、PC銀行、網絡銀行、電視銀行等服務渠道，足不出戶辦理銀行業務。

1.2、營銷服務策略

西方發展私人銀行業務較為成功的銀行，不僅僅十分重視個人高價值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復雜的各種變量因素，通過規模、業務量、信譽等指標將客戶劃分等級，有針對性地向不同級別的客戶提供滿足其特定需求的高質量、多樣化的不同服務，使自己在多重關系的互動中獲得自身發展的持續動力。這樣一方面，便于銀行開展客戶關系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務和最優惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務是一種知識密集型和情感密集型的服務，因而西方商業銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓練有素的客戶關系經理，由其針對客戶的所有需求提供全面的服務。

1.3、業務經營策略

西方商業銀行發展私人銀行業務，采取了一體化的經營策略。一是產品一體化，即按照水平多樣化原理，一個產品開發出一個系列；二是優惠一體化，以發揮整體優勢；三是按照集團多樣化原理，將銀行業務與保險業務、投資業務一體化經營；四是將信用卡與航空、旅游、商貿、飲食行業一體化經營，提供折扣和優惠。

2、對開拓私人銀行業務的建議

盡管我國與西方國家在金融監管、法律及客戶取舍、市場功能等方面存在差異，但是從發展的大趨勢看，我國銀行在業務品種開發上肯定會向國際市場靠攏。西方銀行業務品種的多樣化、市場化、規范化以及服務特點與發展策略值得我們認真借鑒。

2.1、對私人銀行業務“基本客戶”的定位

改革開放以來，個人逐步成為社會金融活動的主體之一，私人發展成為與機關團體及企業法人平等的經濟活動決策者、財富支配者和金融服務的對象。銀行應將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費的個人客戶群體，使之成為營銷活動的主要目標。對具有“高凈資產值的個人”客戶進行市場細分，對不同級別的客戶和不同的金融需求提供個性化和差別化的服務。

2.2、采取多種方式創新業務和產品

（1）開發推出全新業務和產品。適應市場發展趨勢和人們未來需要，不斷推出新業務和新產品，創造新的顧客，如對與資本市場相連接的產品或投資咨詢理財等金融產品進行深度開發，推出技術含量和附加值高的中間業務等。如西方商業銀行所創新的指數定期存單、住宅股權貸款、多幣種杠桿貸款、消費者現金管理方案等都值得我們借鑒。

（2）開展業務和產品組合創新。針對客戶的多樣化和個性化需求，開展產品組合和功能整合，向客戶提供復合性產品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實現產品和經營的一體化。

（3）對業務和產品進行結構調整。即對現有產品進行評估定位，以貢獻度和發展前景為標準，淘汰落后業務和產品，扶持創利型和潛力型業務和產品，形成新的核心產品體系，從而不斷豐富私人銀行業務的內容。

（4）樹立業務和產品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩定收益和長期發展的重要無形資產。通過產品品牌的建設，提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象。

2.3、提高對私人客戶的服務水準

客戶是上帝，是銀行服務的對象，是銀行服務最權威的評判者，對如何改進銀行服務也最具發言權。西方商業銀行在提高對私人高價值客戶的服務水準方面，有3點特別值得我們借鑒。

一是為客戶提供人性化和人情化的服務。花旗銀行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對銀行的滿意度取決于為其提供服務的銀行職員，而不是銀行產品”。客戶經理要針對客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務方案。

二是為客戶提供高附加值的理財服務。私人高價值客戶最關注自己資產的安全性、流動性和收益性。銀行不僅要為他們提供優質高效的服務，更要注重為他們提供增值服務。私人客戶經理要把主要精力放在對客戶現在需求的了解和未來需求的變化分析、研究和預測上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務作為銀行在競爭中生存和發展的首要條件。

三是要認真對待客戶的投訴。作為消費者，客戶在使用各類金融產品的過程中，最容易發現一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見和建議，積極主動地反饋給銀行，即通常所說的投訴。對于銀行來說，能及時了解自己服務的種種不足，進而通過完善，不斷滿足金融消費者的需求，也是銀行獲取最佳利潤不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發現金融產品和銀行服務的不足之處，掌握用戶的消費需求及其隱含的市場信息，進而找準問題的關鍵。對銀行行業管理部門來講，要把對銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來規范，盡快出臺金融服務法規及其有關操作細則。

參考文獻：

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一、相關定義

（一）中小企業

中小企業，就是中小型企業或中小企，它的概念是相較于人員規模、資產規模與經營規模的大企業而言的，屬于所處行業中較小的經濟單位。

（二）中小企業貸款風險

中小企業貸款風險對銀行而言是無法回收貸款本金而造成資金發生壞賬或呆賬損失的情況，對中小企業貸款人而言往往是貸款期限已到而由于種種原因無法履行貸款合同所致。

二、中國建設銀行中小企業貸款風險分析

（一）市齷肪掣謀淶惱策性風險

中小企業在我國經濟環境中處于弱勢地位，所以中央及地方政府對中小企業的政策支持力度，其所處區域的經濟特征還有相關配套服務，都會直接間接的對中小企業的發展產生一定的重要影響。

（二）中小企業自身的風險

1.道德風險

中小企業內部的道德風險主要表現在三個方面：一是企業經營者“只借不還”：二是“逃避債務”的現象經常發生：三是在獲得銀行貸款后改變貸款用途，這在一定程度上加大了中國建設銀行的貸款管理難度。

2.經營風險

中小企業相對大型企業而言，特點是自身規模較小，公司經營體制不完善，資金儲備不足：這些使得中小企業在產品生產及經營過程中處于劣勢，經營過程中的不確定性和經營風險較大，

3.財務風險

財務分析是貸款操作程序中不可缺少的環節，也是銀行信貸風險管理中影響貸款最終決策的重要部分。

（三）銀行內部的風險

1.體制風險

中小企業的貸款需求通常有著“短、頻、快”的特點：即借款周期短但頻率高，單筆貸款規模小，貸款審批速度快。這就需要中國建設銀行建立一套高效的中小企業信貸流程，從制度以及流程建設上滿足中小企業的貸款需求。

2.評級風險

由于建設銀行的中小企業信用評級系統只是在大型企業的評級系統之上略有改動，因此在評級指標體系確定與各指標權重設定等方面還存在一些問題。

3.操作風險

操作風險是指在銀行的中小企業貸款業務辦理操作過程中，銀行職員在業務辦理的工作操作失誤或者是由于沒有按照中小企業信貸業務操作流程嚴格執行而造成的信貸業務風險。

三、中國建設銀行中小企業貸款風險防范對策

（一）改善銀行內部管理體系，健全內部管理機制

1.建立獨立高效的信貸審批機制，分開進行大型企業與中小企業的審批：在保證貸款質量、控制貸款風險的前提下，合理設置中小企業審批權限，挖掘多種審批方式，可對部分授信環節進行合并或同步進行，以優化操作流程，提高審批效率：讓中小企業可以在最短的時間內滿足信貸需求。

2.設立違約信息通報機制，這是控制中小企業道德風險的有效途徑。首先將小企業違約相關信息以及關聯的企業信息錄入本行信息管理體系或在內部通報：其次定期向銀監會以及派出機構報告或通過銀行業協會向銀行業金融機構通報，通過這種先授信后監測手段，聯合制裁或公開披露惡意逃避銀行債務的中小企業，加強管理。

3.建立獨立有效的貸后風險預警機制能夠切實降低企業生產經營過程中產生的風險，對產生的風險做到及時預警，信息準確提示，同時針對相關信息反饋，加強對風險的動態監管，針對出現的風險及時分析，判定風險來源、風險程度高低、風險發展趨勢和影響范圍等，為管理層制定正確的應對措施提供準確的信息支持，在應對風險的過程中，掌握主動。減少不良貸款發生的可能性，將銀行的損失降至最低。

（二）構建用于中小企業貸款的內部信用評級體系

1.建立中小企業信用評級制度的必要性

目前中國建設銀行的信用評級方法，其標準是按大型企業特點設計，而中小企業在自身規模，資金量等方面與大企業有著較大的差異，有時會出現中小企業即使生產經營狀況良好，也可能達不到中國建設銀行信用評級的標準，從而無法獲得貸款的現象。所以，中國建設銀行需要建立中小企業信用評級體系，讓發展前景良好的中小企業獲得貸款，擴大自身規模；而中國建設銀行也增加了業務收入，形成雙贏的局面。

2.中小企業信用評級制度特點

中小企業具有數量多，來源繁雜，抗風險能力較差，經營管理水平有待完善的特點，這些特點使中小企業出現不良貸款的可能性增加，因此，中小企業信用評級制度應與大型企業區分，更加注重以下幾個方面：

（1）突出現金流量分析

現有的信用評級制度大多是對于企業盈利能力，償債能力等指標的評價，并沒有對企業的現金流量加以分析：但是，中小企業能否按期償還本息不僅要看資產負債率，流動比率等指標：還要關注企業的現金流量是否充足。因此，加入對現金流量的分析會使中小企業的信用評級效果更加全面。

（2）重視成長性和發展性

成長性是指經濟增長的潛力：發展性是指企業發展的前景和可持續性。中小企業的數量繁多，來源多樣，但是只有具有成長性和發展性的企業未來才有巨大的擴展空間，才會有充足的資金用于償還貸款。所以，中小企業信用評級制度不要因為過于看重企業現在的經營狀況而忽視了企業未來的發展前景。

（3）突出履約情況的評價

企業的經營狀況，財務狀況良好并不一定意味著企業的信用良好：能否按時履約也是企業信用的一個影響因素。為避免中小企業在到期時逃避債務，中國商業銀行在信用評級制度中應對于企業的履約情況進行分析，以便對歷史履約記錄差的中小企業做出更準確的貸款決策。

（三）建立專業化的中小企業經營管理團隊

長期以來中國建設銀行貸款主要面向大型企業，信貸員大多只熟悉大型企業的信貸流程。但是中小企業貸款和大型企業相比在金額、時間、頻率上都是差別很大的，所以為有效防范中國建設銀行中小企業貸款中的操作風險，建立一支專業的，經驗豐富的中小企業信貸員隊伍是很重要的。

（四）建立有效的客戶準入退出機制

1.準入的客戶標準

嚴格按照國家相關產業政策規定，積極鼓勵和引導符合產業發展要求、市場競爭力強、未來發展潛力大、科技含量高的中小型企業，實現企業規模的迅速擴大，進而帶動產業群和以集群化發展為中心的核心企業配套發展。第一，在國際國內競爭中具有較高優勢，訂單數量多、成本低等突出優勢明顯的外向型生產企業：第二，具有品牌效應、服務質量過硬、銷售渠道廣闊的物流和商貿中小企業，重點具有較高的自主能力，能夠有效的抵御外來風險的外貿中小企業；第三，科技水平較高、市場發展潛力大、附加值多的科技型中小企業。第四，業績能力突出、經營發展模式合理，在區域性市場乃至國內市場中具有較高影響力的服務性中小企業。第五，新能源、環保、低排等新興產業型中小企業客戶。

2.退出標準（符合下列情況之一將不予提供貸款業務的受理）

篇（5）

20世紀初,伴隨西方世界的殖民活動,商業銀行操縱了伊斯蘭世界的金融活動,自由收取利息,這與《古蘭經》教義背道而馳｡一些穆斯林商人雖然是被迫參與利息交易,但仍產生了道德罪惡感｡為擺脫這種良心上的困境,特建立了遵循伊斯蘭金融原則的伊斯蘭銀行,與傳統商業銀行競爭｡

伊斯蘭金融活動始于20世紀50年代的巴基斯坦,隨后很快蔓延到阿拉伯世界｡不過,伊斯蘭銀行的迅速擴張則是得益于石油出口國大量的經常項目盈余｡伊斯蘭銀行業也得到了政府的鼓勵｡70年代,出現了著名的阿聯酋迪拜伊斯蘭銀行､沙特阿拉伯的伊斯蘭開發銀行､科威特的金融社等一批擁有可觀資金的伊斯蘭銀行｡現在,幾乎所有伊斯蘭國家都建立了某種形式的伊斯蘭銀行｡此外,在某些歐美國家也出現了一些伊斯蘭金融機構或辦事處｡伊斯蘭金融并不限于伊斯蘭國家,而是分布在每一個較大的穆斯林社區中｡如今,伊斯蘭銀行已有300多家,遍及70多個國家,銀行總資產達5000多億美元,營業額從2003年的80億美元迅速攀升至700億美元,預計2010年將達到1400億美元｡盡管伊斯蘭金融的國際市場占有率還比較小,但每年的增長率卻高達15%｡

有哪些獨特之處

把伊斯蘭金融體系簡單地描述為“無息”并不能反映該體系的真實面貌｡毫無疑問,伊斯蘭金融體系的核心是禁止收取和支付利息,但它和伊斯蘭教教義所倡導的其他原則也是相輔相成的,如風險分擔､個人權利和責任､財產權以及合同的神圣性等,強調資金一定要涉及實際的經濟生產活動,強調財富的公平分配,而投資的企業亦要符合社會倫理原則｡與強調成本和利潤的西方金融制度相比,伊斯蘭金融制度無疑添上了更多的社會公益色彩｡伊斯蘭金融只從事符合伊斯蘭教教義的商務活動,對從事諸如酗酒､投機､武器､煙草､豬肉､賭博,涉及人類､動物基因工程的生物科技公司等活動的任何投資都避之不及｡伊斯蘭金融禁止投機行為,對高風險投資也有一定限制｡伊斯蘭金融體系并不限于銀行業,而且還涵蓋資本形成､資本市場以及所有類型的金融媒介｡

所有的伊斯蘭金融產品都沒有利息――不管是收取利息還是支付利息｡投資是作為一種租賃安排,或將投資的錢交給第三方受托人,由他和伊斯蘭存款人分享收益｡伊斯蘭金融制度主要采取以下幾種形式:

盈虧分攤制(穆達拉巴制) 這種制度提倡銀行與顧客(儲戶)結為伙伴關系,雙方分擔經營的盈虧｡顧客在銀行存款時,便根據其資金數額和存款條件與銀行達成盈虧分攤協議,也就是說,銀行經營的利潤由兩家分享,經營時出現的虧損也由兩家分擔｡同時,銀行向外發放貸款時也實行盈虧分攤,銀行貸款的收益也直接與借款人用該筆款項的經營狀況相聯系｡

穆拉巴哈制 即銀行在資助貿易時,從標高價格中獲取收入｡例如:顧客需要銀行出資為他買下他所需要的東西,之后顧客或是按期限一次性向銀行償還債款,或是分期向銀行付款,或是雙方達成某種協議｡無論哪一種情況,經過一段時間后,顧客付給銀行的錢都要高于原先物品的價格,這其中的差額就是銀行的收益｡

手續費制 許多伊斯蘭銀行在禁止利息的同時,允許在貸款時收取一定的手續費｡手續費是對銀行職員在經辦貸款業務中花費的勞動的報酬｡手續費是固定的｡

總之,在資金來源上,銀行提供伊斯蘭存款(保本型及投資型)作為伊斯蘭教徒的投資管道｡資金運用方面,提供成本加利潤銷售､租賃合約､股本參與､盈利分享等融資工具,以提供消費者購買房屋､汽車以及企業周轉融資貸款｡除了銀行,還有一些伊斯蘭投資公司提供符合伊斯蘭教義的投資和增長基金｡目前,全球較為普遍的伊斯蘭金融工具為伊斯蘭債券和伊斯蘭基金,前者又以蘇庫克(Sukuk)為主;而后者的投資則需要根據伊斯蘭的投資原則,投資于經教法認可的伊斯蘭投資產品｡過去伊斯蘭投資者看投資項目時先考慮伊斯蘭教義,如果不符合教義則不投資;現在他們投資時先看回報,如果回報高,他們則改變投資產品,使之符合教義后再投資｡現在的投資相對變通靈活｡例如,伊斯蘭教義禁止飲酒,但他們可以投資酒店,如果酒店里有酒吧,那酒吧的投資和收入一定要和酒店分開｡

投資由西向東轉移

過去伊斯蘭投資者把資金投入到歐美國家,9.11之后,伴隨美元持續貶值,他們就把錢放到中東及亞洲｡但他們投資金融產品一般在房地產方面比較多｡他們投資亞洲區有幾個不同的模式:一個是私募基金,私募基金他們是直接擁有業權;還有一種是伊斯蘭式借貸模式｡比如我要買一輛汽車,價格20萬｡銀行先買下這輛汽車,然后將汽車以租賃的形式讓我使用,租賃期5年,租賃費用是40萬｡5年期后,汽車所有權歸我,多出的20萬實際上就是利息,只不過概念不同｡另外一種是房地產基金｡伊斯蘭基金認為投資在一個地方風險比較高,應投向不同的地區,以分攤風險｡現在伊斯蘭基金都是投放于不同的房地產｡2006年開始,中東的錢也開始投放到中國了｡一方面他們是看到中國經濟的發展,另一方面他們覺得人民幣升值了,基金投放到中國也是一個很好的安排｡

伊斯蘭金融正成為金融市場的新平臺｡許多國家都宣傳自己擁有豐富的伊斯蘭金融產品,爭當伊斯蘭金融中心｡馬來西亞將自身看作是穆斯林的金融圣地｡幾乎每個海灣國家,尤其是沙特和阿聯酋都力爭成為中東地區的金融中心｡作為老牌國際金融中心的英國,也力圖成為全球的伊斯蘭金融中心｡日本金融機構也大舉進軍伊斯蘭金融,日本加入伊斯蘭金融服務委員會(IFSB),籌備發行伊斯蘭債券和成立伊斯蘭保險｡日本此舉目標明確,直指伊斯蘭國家的石油財富｡

中國的機遇

伊斯蘭金融在將目光投向亞洲的時候,更青睞中國巨大的市場和發展前景｡中東石油資本偏好投資金融､酒店和能源等有長期穩定收益的行業｡中東石油資本對中國金融業和房地產業的投資是近幾年才開始的｡2006年初,巴林沙密爾銀行和中國中信集團公司成立了1億美元的伊斯蘭基金,專司投資中國房地產｡2006年6月,迪拜達馬克投資約27.3億美元開發天津塘沽區濱海項目｡2006年,中國工商銀行全球IPO(首次公開發行),引得全球各路投資者高調追捧｡沙特阿瓦立德王子斥資20億美元認購工行股票｡之后,在中國銀行的國際配售中,阿瓦立德又拿出20億美元認購中行股票｡在中資銀行發行新股過程中,很多伊斯蘭石油資本都下了大單｡未來大量伊斯蘭資本應該會投放到中國,這是我們吸引石油美元的絕好機會｡

香港于2007年10月首次推出在港發展伊斯蘭金融服務｡香港匯豐及恒生銀行率先響應,宣布自行及代客推出伊斯蘭基金｡盡管香港在伊斯蘭金融的起步方面相對較晚,但仍有專家表示,如果香港能以投資內地作為賣點爭取伊斯蘭石油美元的話,仍有吸引力｡但要建立伊斯蘭金融中心,首要條件是教育投資者,使其清楚了解伊斯蘭金融產品的內容及特色｡香港政府要培育或引入更多伊斯蘭學者,制定一套適合香港的伊斯蘭金融規則,而且要多與伊斯蘭教國家作文化交流,建立互信的關系｡

伊斯蘭教傳入中國已有1300多年的歷史｡中國信伊斯蘭教的人口有3000多萬,大多集中在新疆､寧夏､甘肅､青海､云南等西部地區,適于阿拉伯銀行和伊斯蘭金融的發展｡中國也有一批熟悉伊斯蘭教法的學者和伊斯蘭經濟思想家｡在進軍伊斯蘭金融方面,中國可以借鑒日本的做法,掀起一股伊斯蘭金融熱,研究伊斯蘭金融教義,利用外資銀行進入中東國際資本市場,甚至在條件成熟時以發行伊斯蘭股票､債券的方式從國際資本市場

篇（6）

我是一個公務員,經常會上網搜集一些最新的時政資料,龍源期刊網更是每天必上,在瀏覽網頁的時候發現了風格設計很獨特的《時代生活》,由于一直很關注《時代名流》,出于好奇,我點擊了《時代生活》的電子版,這本雜志給我的感覺就是很大氣,雖然是一本地方雜志,但是關注問題的角度卻是很寬廣的,特別是“民族時尚秀”欄目更是讓我眼前一亮!希望今后在內容設計上可以更加包容,整體風格也可以再時尚一些!

張曉荷政府機構廣東

一天去報刊亭買雜志,一眼就發現了《時代生活》,明亮的紅色封面在眾多雜志報刊中顯得格外顯眼,“浮現彩云之南完美生活”的理念打動了我,買回家后仔細閱讀,發現其中的內容非常豐富,介紹的都是咱們云南的生活,家里人都很喜歡看,唯一的遺憾就是書太薄了,如果可以再厚一些,相信可以向我們讀者介紹更多云南生活的精彩!

周浩廣告公司職員昆明

以前經常購買《瑞麗》、《時尚芭莎》之類的一線大牌雜志,在欣賞之余總是感到幾分遺憾,感覺里面介紹的內容距離自己很遙遠。《時代生活》的出現讓我很驚喜,里面關于服飾、尚品的內容都是自己身邊可以找到的!真的希望貴刊可以加大有關本土時尚內容的推介,真正成為指導我們廣大云南女性時尚生活的良師益友!

王蕾中學教師 昆明

我因為工作的關系經常在云南各地出差,也是各大賓館的常客。這次入住當地的一家星級賓館的時候,發現了書刊架上的《時代生活》,本來出于打發時間的目的翻了翻,但是一翻就停不下了,優美的文筆、豐富的圖片深深地吸引了我,我為云南有這樣一本高質量的雜志感到自豪!希望《時代生活》在今后的道路上越走越遠,越走越好!

陳勇貿易公司職員曲靖

下班逛街時發現有一本叫《時代生活》的雜志,朱顏醒目,在琳瑯滿目的時尚類雜志群里如此耀眼。于是急忙翻閱,呵呵,果然不錯!再看看出處,哦,竟然是咱們云南的!難怪呢。憶起曾在昆明那座溫暖閑適的城市度過的人生中最浪漫的歲月,想來倍感親切!希望《時代生活》今后能增加美食和旅游類的欄目內容,云南的怡人景色和可口誘人的眾多美食至今讓我及所有去過云南的朋友們印象深刻。云南的美麗需要《時代生活》這樣率先走出云南、走遍全國的媒介深度介紹和宣傳。

現在大一的我很喜歡逛書攤的,但逛書攤也實在有點郁悶,因為書攤上陳列的不是矯情的散文類雜志,就是垃圾一般的學英文的雜志,要么推薦的產品貴到令人咋舌的奢華時尚雜志,而像《時代生活》這樣涵蓋面廣,又能真正介紹民族時尚的雜志就寥寥無幾。我很喜歡《時代生活》里的民族時尚風,即可以讓身在大都市的我們了解神秘多彩的少數民族,還可以領略到云南古老又現代的名族風情和美麗的云南景色。希望你們再接再厲,把《時代生活》辦的越來越好!

劉玉偉華東師范大學上海

結識《時代生活》機會非常偶然,是元旦假期來云南旅游發現了這本雜志。內容比較好,定位也很準確。我建議《時代生活》的編輯們,可以嘗試在欄目設置里增加一些短篇小說或者散文類作品,讓我們這些讀者在喧嘩聒噪的現實生活之余,可以舒展心靈,體驗百味人生。

侯鵬 外企職員 成都

我來到昆明這座城市7年多了,算是個很本土的外地人吧。由于工作原因,大部分時間不是在機場就是在趕往機場的路上。雜志于我而言比起其他人的消遣意義更重大,它幾乎是我旅途的精神食糧。我希望《時代生活》在時尚版塊多加一些美容化妝和服裝搭配的內容。排版么可以跟大膽更有視覺沖擊效果些。

王璇投資機構職員 昆明

由于自身工作的原因,本人常有機會接觸到《時代名流》這本云南的本土政經刊物,對此刊物也一直倍加擁躉。而最近,同為《時代名流》團隊打造的《時代生活》也浮出了水面,作為《時代名流》的忠實讀者,對一個娘胎出來的《時代生活》當然也是倍加期待。終于,在前幾天得償所愿。捧著《時代生活》心情是忐忑的,如獲至寶的感覺悄然涌現,至此,剩下的事就只是一口氣看完它。看完后我整個人覺得無比輕松,雖然,刊物中還存在著一些缺點和不足,但就刊物的整體效果而言,如果以“十分制”計的話,我給《時代生活》打8分。而剩下的兩分,我相信《時代生活》編輯部的“大師”們,在不久的將來定會為我填滿這個小小的遺憾。新年將近,祝:《時代生活》蒸蒸日上,再創佳績!

朱炳嶂國企職員昆明

在前不久,一個偶然的機會在一位剛從昆明出差回來的朋友家里,看到了一本名為《時代生活》的雜志,由于無聊就隨手翻了翻,而這一翻就讓我不由自主的沉入其中。其裝幀,設計風格,內文的筆觸等等都深深吸引了我。最終,在經過與朋友的“大戰”后,終于將《時代生活》劫持回家,《時代生活》自然的也就成了我的枕邊書。這就是我與《時代生活》的小小“邂逅”。

張艷銀行職員大理

偶然在學校圖書館的閱覽室看到《時代生活》,精美的圖畫、艷麗的色彩在第一時間就抓住了我的眼球。翻開《時代生活》,就像是走入了一片色彩繽紛的花海,其內容涵蓋了衣食住行的方方面面。特別是其中的“美麗大變身”欄目,很與眾不同,在教會讀者如何提升自己形象的同時還起到了很好的互動作用。目前,我即將走入社會,急需完成從形象到角色的完全蛻變,“美麗大變身”在這方面給了我很好的指引,另外,我還想咨詢一下,如何才能參加“美麗大變身”的活動中?需要怎樣的條件與方式?

李晶霞 云南師范大學商學院

喜歡雜志的內容,比較生活化,貼近昆明生活點滴,深入挖掘了具有昆明特色的關于衣食住行樂方面的東西。如果趣味性的信息再多點會更加全面。

篇（7）

慢性胃病的致病因素主要分外感六、飲食所傷、勞逸過度和情志失調等幾種，因情志因素致病在現代人中占了很大的比例，據研究統計，因情緒失調而導致消化功能紊亂者占70%―80%。《素問.舉痛論》說：“怒則氣上，喜則氣緩，悲則氣消，恐則氣下，驚則氣亂，思則氣結”；《醫醇塍義》說“夫喜怒憂思悲恐驚，人人共有之境。若當喜而喜，當怒而怒，當憂而憂，是即喜怒哀樂發而皆中節也。此天下之至和，尚何傷之有？惟未事而先意將迎，既去而尚多留戀，則不在喜怒憂思之境中，而此心無復有坦蕩之日，雖欲不傷，庸可得乎？”；說明情志活動乃人之常情，調攝適度，并不傷人。反之，七情的過度偏激對人體的氣血、臟腑均有一定的損害，尤其影響脾胃的正常功能。七情之中，尤以憂、思、怒對脾胃影響較大，但凡過驚、過怒、過恐、過悲等皆可致病。現代醫學認為，人突然恐懼、緊張時，會使交感神經發出的沖動增加、幽門括約肌收縮、消化道反射性痙攣，加上內臟血管收縮、局部供血不足，所以情緒過激后會使人感到腹部疼痛，此時因腎上腺皮質激素分泌增多，引起胃酸分泌增加和運動功能增強，增加胃酸排出量和加速胃的排空；同時因外周小血管收縮，造成胃腸道微循環缺血、瘀血，削弱了黏膜自身防御機能，其黏膜發生缺血與淤血則引起胃腸黏膜內自由基、白三烯等造成胃腸黏膜損傷，使胃上皮細胞更新變慢，而導致胃腸道黏膜出血、壞死和潰瘍形成。通過觀察多年的臨床治療的過程，與患者的密切接觸和交流，深切的體會到醫者治病，不僅是治療身體的疾病，還需要積極治療情志病，即所謂現代醫學―社會―心理模式。臨床上，慢性胃病由于不良情緒的影響，常使病情變得復雜而難治，因此，如果能掌握患者心理因素與軀體疾病相互影響的規律，據此施以適當的心理治療和有效的藥物治療，是可以取得很好的療效。

肝氣犯胃型胃痛指由于肝氣偏亢，過于疏泄，影響脾胃，以致消化機能紊亂，或稱“肝氣犯脾”。臨床表現：胃脘痛，吐酸，厭食，腹脹，大便泄瀉，頭暈、脅痛、易怒、胸悶、脈弦等。如病情遷延，較長時間失卻協調，稱為“肝脾不和”.

典型病例：黃某某，男性，68歲，退休警察，平素性情急躁，此次因瑣事與兒女爭吵發怒后感胃脘脹痛，脘痛連脅，噯氣泛酸、飲食欠佳，苔薄白，脈弦，于2011年2月15日入院。無痛電子胃鏡檢查示：慢性淺表性充血性胃炎，HP（-）；中醫診斷為胃痛（肝氣犯胃型），其治法以疏肝理氣、和胃止痛為主；口服中藥湯劑以越鞠丸加味。患者發病正如中醫稱其為“肝氣橫逆，克犯脾土”，在治療過程中專門抽調醫生與患者聊天談心，積極進行心理疏導，并建議患者家屬和患者多溝通，積極參加社交活動來調整心態，化解心結，使患者逐步理解了“心喜胃亦喜”，其喜怒哀樂是人的情緒變化，而胃也隨著人的精神情緒變化而喜怒著，情志調和則胃病自愈的道理。在情志治療的同時配合按揉足三里、太沖、內庭，其選經取穴意義在于，疏泄肝膽暴戾之氣，顧護脾胃后天之源，內外兼施，皆以調暢情志為目的而使病解。

肝胃郁熱型胃痛是由于肝體陰而用陽，情志因素長期刺激導致肝氣郁結，而久化熱，邪熱犯胃，肝胃郁熱；臨床表現，胃脘灼痛，痛勢急迫，煩躁易怒，泛酸嘈雜，口苦口干。

典型病例：王某某，女性，40歲，銀行職員，平素易生氣，常感胃脘部隱痛不適，曾于2011年2月17日我院門診無痛電子胃鏡檢查示：慢性淺表性糜爛性胃炎（中度），HP（+）；于門診治療2周后自行停藥。此次因工作不順心，感胃脘灼熱疼痛，痛勢急迫，煩躁易怒，泛酸嘈雜，口干口苦2天，舌紅苔黃，脈弦數，我院門診無痛電子胃鏡檢查示：1.胃竇潰瘍（A1）2.慢性淺表性充血性胃炎（胃竇部粘膜重度花斑樣及斑片狀充血，胃竇部前壁及大小彎側各見一處凹陷，大小約0.5~0.8cmX0.6~1.0cm，無明顯偽足，潰瘍面覆薄白苔，無活動性出血，潰瘍周邊粘膜充血水腫；粘膜觸之易見出血斑），HP（+）；遂于2011年4月20日入院。中醫辯病辯證為胃痛（肝胃郁熱型），其治則疏肝解郁，泄熱和胃;口服中藥湯劑以丹梔逍遙散加味；配合穴位貼敷，藥用川楝子12克，延胡索、白芍、陳皮、青皮、香櫞、佛手、丹皮各10克，甘草6克，研細末，用麻油適量調成膏狀，蠶豆大小貼敷于肝俞、脾俞、胃俞、中脘、足三里穴，隔日更換一次，10次1療程。同時配合專職心理醫師進行心理治療，查房時與患者交流，緩解患者情緒，調暢心情。通過耐心、貼心的情志干預，使自己的精神面貌經常處在樂觀、愉快、安靜、平和之中，患者病情痊愈，復查胃鏡示：慢性淺表性胃炎。隨訪患者，病情無反復。

篇（8）

【關鍵詞】個人外匯理財 匯率機制 初級階段

一、相關文獻回顧

外匯理財產品從誕生之日起，由于制度上的優勢，發展步伐一直快于人民幣理財業務。

國內研究主要集中在風險管理，如黃毅（2006）闡述了外匯理財產品風險管理的風險計量、操作風險、衍生交易等十大問題；顧少華、于葉陽、陳凡（2009）對世界經濟危機導致的國際經濟環境改變對外匯理財產品市場的調查研究；張曉樸（2006）對投資監管提出系統建設、交易限額等監管措施；王美瓊（2007）分析了制約產品差異化的因素，強調加強營銷與服務。

國外學者已經在銀行外匯風險度量、外匯風險規避等方面取得了很多研究成果，其先進成熟的外匯風險管理理論和技術工具對我國商業銀行外匯風險管理提供了借鑒。從國外研究成果來看，隨著金融市場的發展，國外銀行不斷豐富套期保值等金融衍生產品，其已成為主要的匯率風險管理方式，具有更高的時效性、成本優勢和更大的靈活性。然而，國內外對銀行外匯理財產品的研究大多是注重理論的分析，采取文獻調研、實地訪談、問卷調查等多種研究方法研究的卻很少見，在所翻查文獻中很少見到。

二、外匯理財產品概述

（一）外匯理財產品的簡介

外匯是指：{1}外國貨幣。包括紙幣、鑄幣。{2}外幣支付憑證。包括票據、銀行的付款憑證、郵政儲蓄憑證等。{3}外幣有價證券。包括政府債券、公司債券、股票等。④特別提款權、歐洲貨幣單位。⑤其他外幣記值的資產。

外匯理財產品是指個人購買理財產品時的貨幣只針對自由兌換的外國貨幣，收益獲取也以外幣幣值計算。現在的外匯理財產品主要有：貨幣、大宗買賣、貴金屬（其中又有許多很小的門類）。

【資料來源：百度百科】

（二）外匯理財產品的風險類型

表1 外匯理財產品的風險類型主要是以下幾種

三、調查問卷基本情況說明

國內外對銀行外匯理財產品的研究大多是注重理論的分析，采取文獻調研、實地訪談、問卷調查等多種研究方法研究的卻很少見，在所翻查文獻中很少見到，所以這次本課題從個人投資者和商業銀行兩個角度進行研究，尤其注重個人投資者對外匯理財產品的需求研究。

為了使結論更加深入客觀，本次研究專門設計了對投資者需求狀況的問卷，在北京市海淀區、朝陽區、東城區、西城區、石景山區等區域的公共場合簡單隨機抽樣，發放問卷800份，在發放及回收問卷后，將利用SPSS20統計軟件對調查問卷進行數據統計分析，以深入全面地了解投資者的需求狀況。另外，通過查閱文獻和到銀行實地考察的方式，進一步了解商業銀行對外匯理財產品的供給情況。從而揭示投資者對外匯理財產品的現狀及存在的主要問題。

四、我國個人外匯理財產品的需求狀況調查結果分析

問卷發放共800份，有效回收627份，有效回收率為78.375%。對有效問卷進行統計，總結出：

第一，被調查的有效的627人中，在18～25歲之間的被調查者有209人、26～32有177人、33～40的有153人、41～50有145人、50以上92人。在這個調查中也可以看出一點就是被調查者以年輕化為主，可是在中國的財富分布中主要財富掌握在45歲以上人群手里。可是他們大多數不愿意接受調查，因為他們害怕自己的個人資料被泄露而遭致各種金融機構的各種形式的“騷擾”。這也是現在很多投資者比較厭煩的事，也是很多金融機構亟待解決的營銷方式和戰略手段，怎樣提高效率是關鍵。

第二，調查顯示在被調查的對象當中，高中/中專及以下205人、大專科382人、研究生及以上180人。從中也可以看出中國的教育水平越來越向更高的教育層次發展，調查者中大部分是大專及以上學歷的，且主要是大專及本科。

第三，根據調查顯示，雖然現在人們的生活水平提高了，手里的閑置資金也逐漸增多，可是對理財產品的了解還是很不透徹的，對于外匯理財產品更是很少，被調查對象中非常了解41人只占8%、 了解部分146人占30%、很少了解134人占28%、不了解163人卻占到了34%。在目前比較常見的理財產品中，投資者的投資偏好各有不同，在調查者中，選擇銀行理財產品188人、股票144人、基金123人、保險176人、房產66人，可是沒有投資理財產品的人占的比重還是挺大的，有267人。

第四，隨著網絡信息化的普及，投資者的許多信息都是通過網絡來了解的，大多數人了解外匯產品都是自己去網站查閱了解信息。但這從另一方面也反映出投資者的信息了解渠道是有限的，而且較為盲目，很大部分的人是根據“經驗者”的選擇而選擇。他們所能掌握的信息也不是很全面。

第五，由于大家對金融市場風險的擔憂，不愿意把自己的大部分錢投入未知的事情當中，所以被調查的757人中只有120人購買過外匯產品，僅占被調查者總數的16%。其中購買美元的最多，歐元和日元也是較多的。但是多數人還是沒有買過外匯理財產品的。此外，大多數投資者認為銀行和證券公司風險較其他的金融要小，所以證券公司和銀行是購買外匯理財產品主要的交易機構

第六，對于理財產品來說，廣大投資者認為收益和風險是他們最關心的，投資就是為了使閑置資金得到最大化利用，使它們帶來更大的利益。當然期限也是很關心的，都希望在最短的時間內得到最大收益，并且時間越長，要承擔的風險也就會越大。但是很多投資者認為不太懂那些理財產品是怎么設計出來的，而且也不需要理解，因為他們最關心的是自己投資后是否有收益，所以對于設計原理不太關注。時間太短利率不高，但時間太長風險有太大，所以折中之后就是能夠在足夠的時間里承擔少數的風險而達到獲取高效的利益是大多數人的追求。但是相比利率而言，投資者對風險更敏感，在兩者不能兼得的情況下，會有多數人選擇低風險型的投資方式。

圖1 問卷調查分析摘錄

綜上，我們可知外匯理財產品在北京的發展前景很廣闊，隨著生活水平的提高，閑置資金的增加，怎樣讓大家把錢投資出來，是大多數的金融機構亟待解決的營銷策略問題。另外就是設計怎樣的理財產品才能吸引更多的投資者也是一大問題。因此，隨著社會的不斷發展，外匯理財必將成為投資者以后面臨的重大問題，外匯理財產品必將成為人們所熟知、所專注的金融產品之一。

五、北京地區商業銀行外匯理財產品的供給分析

（一）被調查商業銀行外匯理財產品的基本情況

表2 被調查銀行主要外匯理財產品

（二）被調查商業銀行外匯理財產品存在的問題

1.客戶與銀行間信息不對稱。一些商業銀行在對相關產品進行宣傳時宣傳資料不全面，主要體現在沒有提供必要的風險提示和便于客戶理解的例子，只是一個簡單的列表。對于一些更復雜的產品，銀行在與客戶簽訂合同時，沒有為客戶做出明確的關于理財計劃合同相關指標的定義和計算方法的解釋。

2.專業人才異常匱乏。在全球金融自由化的形勢下，由于中國的金融市場尚不發達，但可以預計在未來相當長的一段時間，我國的金融業務將面向海外市場，主要投資產品屬于衍生品的范疇，所以熟悉國際貿易規則的衍生品，是維護我國商業銀行的合法權益，是從事國際貿易的衍生品的關鍵。但銀行相關員工異常缺乏國際規則的衍生品交易的經驗，不能對國際慣例靈活使用，以維護他們的合法權益。

3.宣傳力度不夠。金融機構對外匯理財產品宣傳力度一直停留在“雷聲大，雨點小”的狀態。在銀行營業大廳，只是把金融產品宣傳冊、宣傳紙等陳列在一個專柜里，銀行職員一般也都不會去主動介紹，客戶根本不知道有這款理財產品。另外，有些理財產品具有復雜的條款，客戶往往需要解釋才能懂，但銀行都沒有主動介紹給客戶。

4.“同質化”現象嚴重。我國商業銀行的外匯理財產品也存在“跟風”的現象，一家銀行剛剛發出新的品種，其他銀行就能立刻跟進，一時間市場就會出現很多“克隆品”，這種“同質化”現象嚴重。此外，銀行的外匯理財產品缺乏特殊的產品和個性化的項目，不能及時滿足客戶的需求。

六、針對出現各種問題的建議

（一）銀行方面

從長遠來看，我國的金融業務將面向海外市場，主要投資產品屬于衍生品的范疇，個人外匯理財將是一項極具潛力的投資項目。這一舉措與商業銀行利用金融創新實現戰略轉型和多元化經營的內在需求有機的結合在一起，具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。

1.突出個人外匯理財業務對銀行轉型經營的重要性。首先，個人外匯理財業務的快速發展能夠提高手續費和傭金收入在營業收入中的占比，有助于商業銀行實現收益來源的多元化和收入結構的優化；其次，商業銀行可以通過個人外匯理財業務與客戶建立持久信任關系，成為客戶完全可信賴的金融顧問，不僅能夠極大的降低優質目標客戶的流失率，還將促進理財業務與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業務類別交叉銷售和協同效應的實現。

2.提供特色服務，不斷創新。對商業銀行而言，目前的個人外匯理財產品市場還是一塊尚待開發的“處女地”。目前國內銀行的個人外匯理財產品“同質化”現象嚴重，所以只有依靠特色的服務提高客戶的認知度和榮譽度，商業銀行應準確定位自己的目標客戶，并為他們推出合適的個人外匯理財產品，不斷更新理念，做到針對，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業競爭中超出。

3.健全個人外匯理財業務風險管理體系。銀監會相繼了《商業銀行并購貸款風險管理指引》、《銀行與信托公司業務合作指引》等多項政策，很多投資對象的價值將被重新發現，更多的市場品種將被發掘，所以健全個人外匯理財業務風險管理顯得尤為重要。因此，商業銀行應根據自身業務發展戰略、風險管理方式和所開展的理財業務特點，制定具體而有針對性的內部風險管理制度和風險管理規程，建立健全理財業務風險管理體系，并將理財業務風險納入全面風險管理體系中。

（二）投資者方面

1.學會基本的理財知識，多方面了解行情。對于投資者來說，收益是他們投資的最終目標。面對變幻不定的市場環境，投資者應該慎重選擇，學會基本的理財知識，并且多方面了解行情，盡量減少信息不對稱對自己造成的損失。如：隨著互聯網的迅速發展，大多數商業銀行都已經有自己的專門網站，投資者應該定期關注以了解情況。

2.豐富理財經驗，學會分散風險。豐富理財經驗，嘗試多樣化投資，學會分散風險，不要把全部“雞蛋”放在一個籃子里。

3.避免跟風，理智投資。許多投資者并不懂得該如何去投資，都是看別人買什么就跟風，有的甚至聽信那些投機分子的投機思想，盲目投資。針對這一現象，需要投資者培養自己的理財能力，加強鑒別能力。

七、結論

該項目運用文獻調研、實地訪談、調查問卷等多種研究方法。

一是文獻調研方法，了解外匯理財產品的含義、種類、特征等。

二是實地訪談方法，通過實地走訪銀行等方法對商業銀行外匯理財產品的供給情況的了解，揭示北京地區商業銀行個人外匯理財產品還處于初級階段，并且管理機制不全面的供給現狀。

三是問卷調查方法，在街頭簡單隨機抽樣，主要調查區域是：北京市海淀區、朝陽區、東城區、西城區、石景山區等區域的公共場合。發放關于“個人外匯理財產品的需求狀況調查”的問卷800份，利用SPSS20統計軟件對調查問卷進行數據統計分析，揭示投資者對外匯理財產品并不十分了解，并且也不太愿意去了解的現狀。

通過對供需情況的調查分析，得出的建議結論是：銀行從自身入手，提高產品研發質量和產品銷售服務質量，以獲得更多的優質投資客戶。

投資者也應從自身入手，提高自身判斷能力，開拓身邊的資源，在了解行情的基礎上理智投資。

參考文獻

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[2]顧少華、于葉陽、陳凡.經濟危機導致的國際經濟環境改變對外匯理財產品市場的調查研究，2009.

[3]王美瓊.制約產品差異化的因素，強調加強營銷與服務，2007.

[4]王思程.外匯理財操作策略及其應用，2009.

[5]王欣.外匯理財內涵、特點及主要方式，2009.

[6]杜淼淼，許 敏，金義旻.我國商業銀行外匯風險管理的對策研究，2009.

篇（9）

1.文學愛好者帶來了更多的作品，促進了通俗文學的發展和繁榮

在20世紀，中國文學的主流和社會政治密切相關。20世紀中國文學的主體被李澤厚概括為了“啟蒙與救亡的雙重變奏”，新時期初文學的基本主題被季紅真描述為了“文明與愚昧的沖突”。在20世界80年代，王朔小說和新寫實小說出現之后，文學逐漸向娛樂性和世俗性轉變。這種現象的出現，對文學界帶來了一定沖擊，引起了“雅文學”與“俗文學”的較量。雖然通俗文學遭到了學界的一些評判，但是通俗文學在中國大陸的閱讀量是不能質疑的。80年代以來，港臺的文學作品在大陸得到了廣為流傳，例如金庸、古本文由收集整理龍、亦舒、三毛、瓊瑤、溫瑞安、黃易等人的文學作品；受到影視的青睞并在讀者中產生較大影響的王朔的小說。盡管如此，在中國當代文學史中，幾乎沒有通俗文學史的地位。一直到20世紀90年代中后期，網絡文學的出現打破了這樣的局面。網絡文學的作者的寫作方式各種各樣，作品當中具有特別的意味，作品當中富有生活氣息，運用的語言比較幽默生動，具有文學通俗化的趨勢。比如江南的同人小說、安如意的詩詞解讀等都極富有才情。又因為網絡小說只是作者的興趣所在，他們的職業和寫作并沒有什么聯系。比如蔡智恒是一名水利工程師、安妮寶貝曾經是一名銀行職員等。近十年來，網絡文學先后掀起了都市情感、奇幻武俠、青春校園、懸疑推理等通俗題材作品的浪潮。由此可見，網絡文學的發展在一定程度上促進了通俗文學的繁榮和發展。

2.網絡文學使文學真正在民間得到了繁榮和發展

近些年來，中國當代文學受到了不同的批評的聲音，造成這種現象的原因是中國當代文學體制的落后和僵化。網絡文學打破了僵化的文學體制，可謂是功不可沒。網絡寫作門檻低，所以有更多的人群參與到了文學寫作的隊伍中來。網絡文學創作者可以說是文學愛好者，他們來自不同的行業，在網上可以盡情享受寫作的樂趣。總之，能夠依靠網絡上的寫作出名，歸根結底靠的還是個人文章中彰顯的才情，受到了千萬讀者的點擊，這就豐富了文學的發展樣式。比如出現的超文本小說、互動小說、網絡文學批評以及接龍小說等文學創作樣式。有人認為真正的網絡文學是依靠網絡才能成長的文學。在現實生活中，能夠是發行量達到上百萬次的優秀短信，短信的內容十分生動和豐富，并且還能真實的得地反映現實生活，不僅樣式新穎，還極富有想象力，有的是文言文，有的是白話文，還借助了各種各樣的修辭手法，比如夸張、排比、比喻、借代、對偶、擬人、雙關等修辭。總之，網絡文學的發展以其批評自由、活潑、生動性和靈活性的特點，充分發揮了讀者的幽默和機智，使文學在民間真正得到了繁榮和發展。

篇（10）

袁旭，來自四川雅安，小學三年級開始接觸電腦，初中通過網絡開始第一次創業，賺到了人生的“第一桶金”。高中畢業以優異成績考入北大計算機系，但一年后袁旭選擇休學，創建了自己的公司。

戴著黑框眼鏡，袁旭與在網吧里玩游戲的“80后”少年無異。然而，袁旭遞出的名片卻清晰顯示出他的總裁身份。“我很少跟人提及我的真實年齡，因為我從小的創業伙伴都比我大很多，我認為自己心理年齡非常成熟。”

袁旭的父親是普通的銀行職員，母親是教師。“我可能是中國第一批接觸電腦和網絡的人。”小學三年級時，袁旭父親單位的庫房里有一臺其他公司抵賬用的386，“那時候的計算機非常貴，也很少有人會用。” 因為沒有人會用它做賬，因此這臺計算機被擱置在了庫房。10歲的袁旭不知不覺對這臺計算機著了魔，在某個暑假，他背著父親把386搬回了家，整整一個暑假，他都沉迷在DOS人機對話之中不能自拔。

此后的袁旭就一直纏著父親給自己買一臺電腦，而父親開出的條件是“考上四川雅安最好的中學”。

小學畢業考試，袁旭如愿以償，初中一年級，父母終于給他買了一臺電腦。那時候“互聯”是新興事物，剛成為初中生的袁旭又開始嘗試“上網”。

“那時候雅安還沒有網絡，沒有169，為了上網，我不得不撥山東長途上網。” 袁旭回憶說。短短一個月，袁旭花掉了上網費2000多元。這是一筆不小的家庭開銷。父母勃然大怒，并開始限制袁旭上網。

然而互聯網的虛擬世界對他來說充滿了無限吸引力，為了能上網，袁旭幾乎所有課余時間都泡在網吧，替網吧老板做技術員，以換取免費的網絡時間。

當時還沒有網游，最吸引袁旭的是一種叫做“網絡泥巴”的文字mud，這是互聯網網游的前身，通過文字描述場景來進行互動游戲。高級玩家可以通過簡單編程來體驗競爭的樂趣。

1998年，14歲的網民袁旭開始了他的第一次“創業”―建立自己的個人網頁“四川網盟”。雖然當時上網的人非常少，但“四川網盟”最多時聚集了100多人，成為當地的熱點網頁。

第二年，迫于上網的經濟壓力，袁旭和他通過網絡結識的朋友開設了“江湖聊天室”，為了提高聊天室的互動性，袁旭把文字mud的部分功能移植到了“江湖聊天室”，聊天室里的人物可以有自己的屬性，可以互相虛擬攻擊，讓聊天的趣味增強了很多。

袁旭則嘗試出售聊天室中的虛擬道具，憑借這個小小創意，袁旭初中時賺到了人生的“第一桶金”―20萬元人民幣。

考上北大牽掛事業申請“休學”

高中的課業一天比一天緊，然而袁旭依舊用所有的課余和寒暑假時間“不務正業”。當時最流行的一款游戲是暴雪的成名作―《暗黑破壞神》。

《暗黑破壞神》對于中國玩家來說，距離真正的網絡游戲只有一步之遙，它可以供最多8人聯機體驗多人游戲。袁旭此刻和幾個創業伙伴通過自己的服務器和正版CDK做出了一個“私服”。

與此同時，為了說服父母同意自己把所有業余時間放在游戲上，袁旭在課堂上依舊是一名認真聽課的“尖子生”。

在高三的暑期，袁旭身上發生了兩件人生中的大事，第一件是他以不錯的成績考入了北大計算機系，成為了人人稱羨的“北大生”；第二件是他發現了當時互聯網網通和互聯的矛盾非常嚴重，因此他開設了四川雅安第一個為網站主提供服務的雙線IDC機房。憑借這一項目，袁旭又賺到了人生的第二桶金―約40萬元人民幣。

暑期結束，袁旭來到北京，看到了著名的北大未名湖。然而，此刻袁旭的心情并不像未名湖水那樣平靜。

一方面，袁旭的事業在四川，身處北京總感覺英雄無用武之地。另一方面，袁旭懊惱自己選錯了專業，他認為，自己應該選擇“管理”或“貿易”，而不是自己熟稔的“計算機專業”。

一年后，通過和老師、家長的深度溝通，袁旭終于作了個大膽的決定―“退學”，向學校申請了“休學”。

瞄準網游 華麗轉身再獲成功

回到四川以后，袁旭幾乎把所有的精力用在了自己的雙線IDC機房上，由于他的機房比北京同類機房收費便宜近一半，因此生意十分火爆。

袁旭的機房規模，從一個民居的兩居室，逐漸發展成一個地上三層、地下兩層的小樓。然而新的問題接踵而至。當時，雅安全市的互聯網帶寬資源只有155兆，而袁旭一人的機房就占用了100兆。

“2005年做機房的人逐漸開始多了，而對我們來說，由于帶寬的限制此刻已經沒有發展前景。”袁旭說，這一年，袁旭和伙伴們開始考慮轉型。

互聯網游戲在這幾年內蓬勃發展，而游戲面臨最大的問題是玩家普遍意見最大的“卡機”。游戲速度不夠流暢，影響了游戲體驗。

在經營機房的幾年里，袁旭聚集了業內不少電腦高手，幾個人商量后決定，自主研發了“游戲加速器”，奇虎董事長周鴻成為了他的天使投資人。該技術把網游數據從互聯網中剝離出來，解決了從服務端到客戶端的游戲提速問題。

同年，袁旭和其他兩個網游伙伴合伙創辦了四川迅游科技公司。

因為對網絡游戲的熟悉，他們敏銳地發現了“網游加速”這一巨大的市場。從2005年進入這一領域到現在，迅游的加速器占據了國內網絡游戲60%的份額，2000多萬玩家成了用戶。目前，這款加速器已用于市場上90%的網游，如魔獸世界、劍俠情緣三、地下城與勇士等。

迅游公司的盈利模式很簡單：玩家下載這款加速器到電腦上，試用一段時間，然后付費使用。雖然不肯透露具體的盈利額，但袁旭坦承去年的盈利水平處于千萬元級。“今年一季度的盈利大大超過預期。”他的網游加速器，簡直就是個“吸金器”。

不久前，國內四家投資機構：摯信資本、達晨創投、成都盈創動力、亞商新興與迅游公司簽訂風險投資協議，首期投資為4000萬元，且已經到賬。根據協議，四家機構總的投資規模將達到1億元。

想做成都IT標桿企業

再過一段時間，“迅游”就將脫離“孵化”階段，進入高端企業才有實力進入的天府軟件園，“我們70多人將享受2500平方米的辦公樓，兩層，還有600平方米的空中花園。”

說到上市融資，袁旭表示還沒有確定的時間表，但如果上市，一定選擇在國內，“因為中國是網絡游戲的最大市場。”

袁旭的最大理想，是讓全世界所有的網游用戶桌面上都有一個迅游的網游加速器，“成都的IT巨頭都是外來的，我希望迅游未來成為成都的IT標桿企業。就像廣州有網易、上海有盛大、杭州有阿里巴巴、北京有百度一樣。”

名詞解釋：

網絡加速

目前國際上能夠提供網絡加速的公司非常少見，國際上比較知名的是美國Akamai公司，一個致力于網絡交通提速的“內容”公司，也是市值超過百億美元的上市公司。

篇（11）

中圖分類號：F8406文獻標識碼：A

文章編號：1000176X(2012)03006006

自上世紀70年代以來，隨著各國經濟自由化、全球化進程不斷加速和市場環境的劇烈變化，被稱為金融業三大支柱的銀行、保險和證券業打破原有界限，聯手合作的趨勢愈加明顯，特別是銀行與保險兩個行業之間的融合更加廣泛、緊密、深化，一種全新的業務關系――銀行保險（Bancassurance）在法國誕生了。銀行保險（Bancassurance）一詞也源自法文，是銀行（bunque）及保險（assurance）的合成詞。

一、引言

所謂銀行保險最簡單的解釋是“借助銀行賣保險”［1］，即銀行作為保險公司的兼業人實現保險分銷；而廣義的銀行保險是指銀行和保險公司采用相互滲透和融合的戰略，將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源整合與銷售渠道共享提供與保險相關的金融服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求，這是銀行保險的高級階段。

一、我國的銀行保險發展經歷了三個階段：

1我國銀行保險的萌芽階段（1981―1992年）

在1993年之前，我國的金融業實際上處在混業經營狀態，這一時期在法律上對銀行與保險公司交叉持股并無限制。因此，早在20世紀80年代初，中國人民保險公司恢復國內業務時，部分地區的銀行就開始保險業務。此后隨著專業銀行和保險公司的增加，一些銀行開始向保險行業投資。當時，中國工商銀行曾持有平安保險公司20%的股份，交通銀行則是太平洋保險公司的股東。由于這一時期銀行投資于保險公司的目的主要在于獲取投資收益，而不在于通過此舉獲得保險產品的經營權而進入保險領域，并非典型的銀行保險“資本合作”模式。

由于在當時的歷史條件下因銀行與保險業務的交叉經營而引發了一系列問題，因而在1993年7月召開的全國金融工作會議上提出了金融業實行分業經營的要求。此后相繼頒布實施的《商業銀行法》和《保險法》也明文禁止銀行與保險混業經營。銀行的資本隨之逐步退出了保險領域，我國銀行與保險公司之間的資本合作也“告一段落”。

2我國銀行保險的探索、起步階段（1993-2000年）

上世紀90年代初期，隨著社會主義市場經濟的發展和國際經濟一體化進程加快，我國金融業面臨著空前的發展機遇和嚴峻的挑戰，銀行和保險公司的競爭與合作意識顯著增強。在金融服務一體化國際潮流的昭示下，我國的銀行與保險公司為了謀求生存與發展，開始尋求在限制金融混業經營的制度環境下重新開展合作的途徑。

在1995年以前，銀行作為保險公司的“兼業人”胡浩主編，銀行保險，中國金融出版社，2006年版，P4，利用其營業網點采取柜臺售賣方式銷售養老金和定期壽險產品，業務規模非常有限。而這時保險公司也沒有專門開發適合于銀行保險業務的保險產品。

從 1996年起，一些新建的保險公司為了盡快占有市場，紛紛與銀行訂立協議，開始合作開拓保險市場，這標志著我國出現了真正意義上的銀行保險業務。此舉不僅明顯帶動了我國銀行保險業的發展，而且對其他部門產生了示范效應，一些地區的郵政儲匯局也參與到與保險公司合作的行列之中。到上個世紀末，包括幾大國有和股份制保險公司在內的絕大多數國內保險機構都與商業銀行建立了以銷售為主的合作關系。隨著銀行保險業務的不斷發展，國內各大保險公司相繼對內部機構進行了調整，將銀行保險部從團體業務部中分離出來，使之成為更具有獨立性的業務機構。這一時期保險公司開發出了適合銀行保險業務特點各類“投資型”保險產品，加之銀行利率的連續下調和利息稅的征收使儲蓄存款的回報率大幅度降低，為銀行保險業務發展提供了有利條件，這一時期的銀行保險業務進展明顯。

3我國銀行保險的快速發展階段（2001年至今）

跨入新世紀以來，我國的銀行保險業一直保持了良好的發展勢頭。主要表現在兩個方面：

一方面，在保險業整體快速發展的背景下，我國銀行保險的保費收入規模連年高速增長，銀行保險占有的保險市場份額持續增加。

自跨入21世紀以來，我國的保險業有了長足進步。2001年至2010年期間，我保險業的保費收入規模由2 109億元增至14 528億元，增長59倍（見表31 ），平均年增速達到2392%，遠遠超過GDP的同期增長速度。

表12001―2010年我國保險業規模增長狀況

2001200220032004200520062007200820092010

總保費2 1093 0533 8804 3184 9275 6407 0339 7891 113714 528

年增速32%31%21%10%12%13%20%28%12%30%

資料來源：作者

與此同時，我國的銀行保險業也進入了一個持續、快速發展時期。隨著國內壽險業的迅速發展，我國的銀行保險的規模持續快速增長。在2001年至2009年期間，我國壽險業保費收入增長472倍，而同期銀保壽險保費收入增長高達8535倍，銀保壽險業務規模的增速明顯高于壽險業的整體增速。筆者根據歷年《中國統計年鑒》及中國保險監督管理委員會《中國保險市場年報》數據編制了下列圖、表以說明這種發展態勢。

20世紀90年代特別是進入新世紀以來的持續發展，我國的銀行保險業已取得顯著成效。這主要表現在銀行保險的總體規模及其在保險市場上所占的份額不斷增加。

但是，如果僅僅通過反映增長速度的數量指標來考察，很容易忽略我國銀行保險在質量層面存在的問題，從而也難以對它的發展狀況做出全面、客觀的評價。因而，作為上述數量分析的補充，在此主要討論當前我國銀行保險業發展的質量問題，并指出我國銀行保險規模快速增長現象之下存在的缺欠。

前已述及，近年來，在銀行保險業務規模快速增長的同時，銀行與保險公司的合作模式也發生了一定變化，除“協議銷售”模式外，銀行與保險公司結成的“戰略聯盟”也有所增加。此外，光大、中信、平安等金融控股集團的成立也為銀、保合作進一步深化創造了有利條件。以平安集團為例， 2003年2月14日，分業經營長達8年的中國平安保險股份有限公司正式成立了金融控股集團，中國平安保險股份有限公司正式更名為中國平安保險(集團)股份有限公司，控股中國平安財產保險股份有限公司、中國平安人壽保險股份有限公司、中國平安銀行股份有限公司等金融企業，通過建立資本紐帶關系，實現保險產品的交叉銷售，共享客戶資源，搭建IT平臺，同時進一步開發更為深入的銷售渠道和更加適合銀行渠道的保險產品。但是，總體而言，“協議銷售”依然是當前我國銀行與保險公司合作的主要模式。世界金融業發展的歷史經驗表明，“協議銷售”模式的廣泛采用往往是銀行保險業發展的初級階段的典型特征。這表明，目前我國的銀行保險實際上尚未發展到成熟階段。

單從數字反映的表面情況看，合作模式的落后似乎并未影響到我國銀行保險的發展，然而，事實并非如此。因為在“協議銷售”這種松散的合作模式下，保險公司看重的是銀行的客戶資源，銀行看重的則是其作為保險“兼業人”所獲得的手續費收入。合作雙方對銀行保險業務往往缺乏長遠的戰略規劃，而只將眼前的產品銷售業績作為關注的焦點，銀行和保險公司都不會為發展銀行保險業務投入太多的資源，其結果勢必影響銀行保險產品開發、銀行員工業務培訓，造成銀行保險產品結構失衡、銷售服務人員素質低下，銀行保險業務管理“粗放”，經濟效益低下。由于銀、保融合的牢固程度有限，保險公司之間為爭奪網點資源往往展開惡性競爭。銀行為追求收入可能會采用種種不當手段銷售保險產品。其結果是加大了銀行保險運行風險，影響了銀行保險乃至整個金融業健康發展。

二、目前我國銀行保險發展存在的主要問題

（一）我國銀行保險產品同質化

導致我國銀行保險產品同質化的原因是比較復雜的，歸納起來大致有以下幾個方面：

1銀保合作模式的影響

在以“協議銷售”為主導合作模式的背景下，銀行與保險公司雙方都把關注的焦點集中在保險產品的銷售環節，保險公司看重的是銀行的銷售渠道，銀行看重的是代銷手續費收入。由于雙方建立的僅是一種短期契約合作關系，未形成長遠的利益共享機制和戰略伙伴關系，銀行一般不參與銀保產品的開發，保險公司也不愿意為專門開發適合于銀行保險業務特點的產品以及相關的人員培訓、設備購置方面投入過多的資源，從而致使銀行只能銷售那些簡單的壽險產品，造成銀保產品同質化的格局。當然，在“協議銷售”模式下由于缺乏創新動力，保險公司之間的產品互相模仿，也加劇了銀保產品種類趨同的局面。

2營銷方式的影響

目前，我國的銀行保險產品主要在銀行網點柜臺由一般營業人員銷售，缺少針對不同客戶特點及其需求的個性化服務方式。在這種單一化的營銷方式下，即便開發出不同種類的、個性化的保險產品，銷售也會存在困難。加之我國銀行保險營銷的技術手段比較落后，手工操作仍在銀保業務處理中占有很大比重，銀行與保險公司之間信息溝通不夠便捷，客戶在保險產品代銷網點難以借助電子設備“自助”查詢保險信息，以及相對先進的“銀保通”業務處理方法缺少核保等功能，致使一般無須核保的“躉繳型”產品成為銀保產品的主流。

3營銷人員業務素質的影響

國內外保險業發展的經驗表明，不同的保險產品對營銷人員的素質往往有著不同的要求，銀行保險業務當然也不例外。我國香港特別行政區銀行保險業發展過程中的一條成功經驗就在于安排不同的營銷人員、以不同的營銷方式銷售不同的保險產品。香港的銀行通常根據分銷的產品不同，分別配備不同的銷售人員。對簡單的“分紅型”產品，一般通過銀行柜臺銷售；對比較復雜的保險產品，通常由保險公司從銀行獲取客戶資料，交給具有豐富從業經驗的客戶經理，通過約會客戶―“一對一”交流―簽單―售后服務等程序進行產品銷售。

相比而言，我國大陸的銀行保險業務領域不僅缺乏高素質的客戶經理隊伍，而且因對銀行網點的銷售人員缺少系統的培訓，導致銀行保險營銷人員的保險專業知識、個人理財知識和營銷技巧不足。這樣的營銷人員隊伍只能勝任一些簡單保險產品的銷售任務。

（二）銀行保險營銷方式落后

目前我國的銀行業內部已經擁有先進、成熟的計算機裝備及電子信息系統，除去一些小型保險公司因實力薄弱、技術裝備比較落后，尚未建立交易型網站，致使銀行保險業務無法與保險公司實現網上互聯之外，大部分保險公司與銀行之間并不存在利用網絡系統進行的技術。因而可以認為，對因此對于大多數商業銀行和保險公司來說，技術、裝備條件都不是造成銀保營銷方式落后的主要因素。在“協議銷售”模式下銀保雙方長期合作機制缺失、改善技術裝備的動力不足，是造成我國銀行保險業營銷方式落后的主要原因。

在“協議銷售”合作模式下，商業銀行因擁有為數眾多的營業網點、豐富的客戶資源和良好的信譽而在銀保合作中處于強勢地位。而且對商業銀行來說，盡管其從事銀行保險業務所取得的代銷手續費收入增長很快，但在它的整體中間業務收入中所占份額僅為5%左右［2］。這就決定了銀行除提供營業網點和客戶資源之外，不會對銀保業務有技術裝備等方面的投入。保險公司雖然對銀行的銷售網絡和客戶資源具有較強的依賴性，但是，基于“多對多”合作背景下雙方合作前景具有較大的不確定性，保險公司出于自己被競爭對手所取代的擔憂，往往也不愿意在銀保業務上做太多的投入。在此情形下，必然形成銀行保險業務銷售方式落后的局面。

（三）銀行保險業無序競爭

目前我國某些保險公司之間為爭奪銀行銷售渠道而發生的采用不合理或違規、違法手段進行的競爭活動。經調查、分析發現，這種無序競爭活動產生的原因是多元化的、錯綜復雜的。其中既有企業層面的原因，也有制度環境和政府監督管理方面的原因。在企業層面，既有保險公司方面的原因，也有銀行方面的原因；不僅有企業管理層的原因，而且有員工個人的原因。簡要歸納如下：

1銀保合作模式的局限性引發保險公司間對銀行銷售渠道的爭奪

銀保合作模式的局限性是當前我國銀行保險業存在的許多問題的共同性原因。保險公司之間為爭奪銀行銷售渠道而發生的無序競爭是“協議銷售”模式誘發合作雙方“短期行為”的表現之一。“多對多”背景下的短期契約合作和“協議銷售”合作關系中商業銀行擁有的強勢地位決定了從事銀行保險業務的保險公司之間必然會為占領銀行銷售渠道展開激烈的競爭，但是這并不能決定這種競爭的性質將是有序的還是無序的。某些保險公司在這種競爭中采用不正當手段還應當另有其他原因。

2政府管理制度的缺陷及監管弱化給無序競爭行為提供可乘之機

政府相關管理制度的缺失或不完善是導致我國銀行保險業無序競爭現象長期存在的重要原因。由于我國的銀行保險業起步較晚，政府的相關管理制度尚在建立、完善過程之中，盡管近年來制度建設取得較大進展，但相對于迅速發展的銀保業務，仍然處于滯后狀態。針對實際工作中出現的突出問題的一些補救性管理規定頻頻出臺，這本身就說明了制度體系存在缺陷。制度的不完善給無序競爭造成了可乘之機。

針對愈演愈烈的無序競爭現象，中國保監會與中國銀監會于2006年6月聯合下發了《關于規范銀行保險業務的通知》（以下簡稱《通知》），規定：“保險公司和商業銀行開展銀行保險業務，應當在平等互利、友好協商、著眼長遠的基礎上簽訂合作協議，明確手續費支付標準。保險公司應當按照財務制度據實列支向商業銀行支付的手續費。保險公司不得以任何名義、任何形式向機構、網點或經辦人員支付合作協議規定的手續費之外的其他任何費用，包括業務推動費以及以業務競賽或激勵名義給予的其他利益。” 《通知》下發后，中國保險業協會以《銀行、郵政保險業務自律公約》（以下簡稱《公約》）的形式出臺了一套銀行保險手續費標準，約定保險公司支付給銀郵機構的手續費率不得超過規定的上限額度，并統一進入銀行“大賬”，還明示了各險種手續費率支付最高上限的具體標準。問題在于，保監會與銀監會的《通知》未規定手續費的可操作性具體標準；保險業協會的《公約》作為行業自律性文件本身就缺乏強制約束性，而且被認為主要是出于保護保險業利益的目的制定的，很難被商業銀行所接受。加之2008年國家發展改革委員會出臺《反價格壟斷規定》（征求意見稿）中明文規定不得以行業協會的名義組織價格同盟，這又使上述《公約》的合法性受到質疑。

制度不健全又勢必使政府管理部門在監管執法活動中無法可依，從而導致監管弱化。在此情況下，上述《通知》和《公約》幾乎都成為了一紙空文，銀行保險業中以支付高額手續費、賬外利益甚至商業賄賂為主要手段的惡性競爭現象有增無減。

3保險公司及其員工缺乏科學的經營理念和遵紀守法意識

某些保險公司經營理念落后，存在著“重市場開放，輕風險控制”等觀念，為了能夠擴展業務規模，不惜以向銀行支付高額手續費的手段換取合作機會，拉高了經營成本，降低了盈利水平，加大了企業的風險。至于巧立名目，采用“灰色”、“黑色”手段向機構及員工支付“賬外利益”或進行商業賄賂，則不僅僅是經營理念問題，而且是遵紀守法意識淡薄的典型表現。

（四）銀行保險業營銷手段失當

1保險公司自身管理問題是導致銀行保險業營銷手段失當的主要原因

（1）保險公司經營理念及業績考核導向存在偏差。

某些保險公司在“保費規模、保費增長率和市場份額”至上的經營理念指引下，建立了以保費增長率和市場份額變化率為主的考核指標體系，忽視業務結構和業務品質管控。一是將業務規摸作為考核重點，增加了基層銷售人員的業務壓力，易產生以誤導方式促進產品銷售以完成考核指標的沖動，為銷售誤導埋下隱患；二是忽視投訴率、回訪成功率等業務品質指標考核，導致分支機構將全部精力集中于業務推動方面，遵規守法經營意識差，忽視回訪與售后服務，增加銷售誤導風險。

（2）保險公司的內部控制機制不夠健全。

一是保險公司普遍未建立客戶風險承受能力評價機制，未明確產品目標客戶的取向標準。使得銷售人員為追求保費規模，有可能通過誤導手段將某些資本市場高度相關，投保人需承擔較高投資風險的產品銷售給無固定職業者、中老年人和家庭困難戶等缺乏風險承受能力人群。二是印章管理等基本內控制度存在重大漏洞。某些保險公司《印章管理制度》規定，分公司印章的使用只需部門負責人或其授權的副職審批，無需向分公司分管領導報告，導致分公司管理層無法對部門印章使用情況進行有效監督，加之后期監督失位，為公司下屬機構及其員工違規使用公章制作誤導宣傳材料等行為提供了便利。三是未建立合理、有效的內部監督機制，對銀行網點使用的宣傳材料、銷售行為的合規性進行有效的內部監督。

2銀、保合作協議不健全，未建立風險共擔機制

目前，我國銀行與保險公司之間仍采取代銷代售低層次合作模式，合作雙方主要將合作協議作為確定手續費比率的工具，忽視了其在規定雙方權利義務、維護雙方合法權益方面的重要作用。現行銀、保合作協議中大都未對宣傳材料的使用、人員培訓、投訴處理及退保責任劃分等關鍵環節進行詳細規定，未建立起風險共擔機制。致使合作雙方責任感淡漠，都對經營風險問題存在僥幸心理，疏于對風險的控制，平時對員工的銷售誤導、疏于售后服務問題容忍、甚至縱容。出現客戶投訴、退保等問題后，銀保雙方相互推諉，使經營風險逐步累積。

3銀保產品與銀行自營儲蓄產品的趨同性為“銷售誤導”提供了便利

當前由銀行銷售的一些分紅型壽險產品具有產品周期短、保障功能低等特點，與銀行自營的儲蓄產品高度趨同，這在客觀上給一些保險公司和銀行為了追求業務規模而對客戶進行銷售誤導提供了便利。銀保銷售人員常用的手段是將此類保險產品描述為儲蓄產品或者銀行推出的理財產品，有意向客戶隱瞞保險產品與儲蓄、銀行理財產品在經營主體、性質、收益和風險方面的差別。誤導行為發生之后，在產品售后環節自然也不按規定對客戶進行回訪。

4政府監督管理不力是銀行保險業營銷手段失當問題蔓延的重要原因

當前我國對銀行業和保險業實行分業經營、分業監管的體制，保險公司和銀行分別由中國保險監督管理委員會和中國銀行業管理監督委員會負責監管。而銀行保險業務涉及銀行與保險兩個領域，相關監管部門能否相互協調，對其進行有效監管必然對我國銀行保險業務能否合規經營、健康發展產生直接影響。隨著我國銀行保險業務的產生和發展，近年來中國保監會和銀監會就銀保業務管理監督的協調開展了大量工作并取得顯著的成效。2008年1月，雙方簽訂了《中國銀監會與中國保監會關于加強銀保深層次合作和跨行業監管合作諒解備忘錄》，對銀保業務的監管方式、兩個監管機構的溝通與協商機制等問題做出了明確規定，為銀保業務的監督管理工作構建起了一個基本框架。

但是，在一些具體監管業務的處理上，銀行業與保險業的管理監督機構之間尚需進一步協調，例如因銀保產品銷售誤導引發的相關銀行與保險公司之間責任劃分與認定問題、銀行保險業務中出現的客戶投訴處理工作中應與保險公司之間的配合問題等等。此類具體問題得不到解決，政府監管部門就無法對銀行保險業務進行有效監督，對發生的“銷售誤導”之類的問題進行處理時也會遇到種種困難。由此造成的監管不力也是銀行保險業營銷手段失當問題蔓延的重要原因。

除上述原因之外，銀行保險從業人員業務素質和職業道德水平偏低、法律觀點淡薄，保險消費者缺乏專業知識和自我保護意識等，也是導致銀行保險業營銷手段失當問題產生的因素。

三、促進我國銀行保險健康發展的對策建議

（一）相機完善銀、保合作模式，進一步深化銀、保融合

鑒于目前我國以“協議銷售”為主導模式的銀保合作格局導致銀行與保險公司合作表層化、行為短期化，并對銀行保險業務領域中諸多方面產生了負面影響，因而，根據我國當前的實際情況，審時度勢，相機完善銀、保合作模式，進一步深化銀、保融合，就成為當務之急。

1適時調整金融管制政策，為深化銀、保合作創造良好的制度環境

目前我國金融業實行的分業經營、分業監管的管理制度在維護金融秩序、降低系統性金融風險、提高金融機構專業化經營管理水平等方面發揮了積極作用，但在新的市場環境下也逐漸暴露出一些矛盾和問題。銀行、保險、證券業相互分割，目前的管理制度不利于三個金融市場有效對接與協調發展。在金融一體化程度不斷提高的國際背景下，分業經營的我國金融業在國際競爭中也很難與外國金融控股集團進行抗衡。因此，我國適度放寬對金融業混業經營的限制勢在必行。從促進我國銀行保險業健康發展的視角考慮，適度調整對銀行業與保險業分業經營的管制政策，推進銀、保合作模式的完善已是當務之急。但囿于現階段我國金融業的發展和管理水平，為防止因放松金融管制而帶來風險，政策的調整宜循序漸進，采取“先試點，后推廣”的策略。

“十一五”計劃期間，本著“穩步推進金融業綜合經營試點”原則，我國陸續推出了一系列改革措施。2006年6月出臺了《國務院關于保險業改革的若干意見》，明確提出支持保險公司通過重組、并購等方式發展成為保險集團公司，支持保險資金參股商業銀行，逐步實施對保險控股（集團）公司進行并表監管。作為實施措施，同年10月，中國保監會了《保險公司投資商業銀行的通知》；2009年11月，中國銀監會了《商業銀行投資保險公司股權試點管理辦法》；2010年3月，中國保監會頒布了《保險集團公司管理（試行）辦法》。隨著對商業銀行與保險公司實行分業經營的管制的“松動”，我國已經開始出現少量跨銀行、保險領域的金融集團。但是，目前保險公司投資商業銀行的主要目的在于直接獲取投資收益，而不是通過此舉獲取銀行的業務渠道和客戶資源以拓展保險業務，因而并不屬于“銀保型”金融集團。由于上述規范性文件對保險公司與銀行之間相互持股設置的準入標準過高，基本上將中、小保險公司和商業銀行排除在外。加之相關的具體配套規定尚未到位，目前的實際實施效果非常有限，對銀、保合作模式改革的影響甚微。

為此，建議政府有關部門應及時總結上述法規的實施經驗，完善相關規定及配套管理辦法，適當降低準入“門檻”，穩步推廣改革試點范圍，并鼓勵、引導構建“銀保型”金融集團，為銀行保險合作模式向更高級形式轉型提供良好的制度環境。

2保險公司和銀行應強化合作意識，積極探索深化合作的可行途徑

保險公司和銀行應當認清金融一體化的國際趨勢和我國政府已經確定的“穩步推進金融業綜合經營［3］”的改革方向，樹立持續、穩健發展的經營觀念，強化銀保合作意識，將深化銀保合作作為雙方長期、穩定的利潤增長來源，在現行制度框架下積極探索深化銀保合作的可行途徑。

符合“推進金融業綜合經營”改革試點準入標準的企業應將組建金融集團作為預期的一種戰略選擇，根據自身條件和企業發展戰略目標積極開展與“銀保資本合作”相關的研究。那些因自身條件所限，被排除在“推進金融業綜合經營”改革試點企業行列之外的保險公司與商業銀行，則應積極探索采取“戰略聯盟”方式加深銀保合作。因為在“戰略聯盟”合作方式下銀行和保險公司仍保持各自的獨立經濟主體資格而不違反銀、保分業經營的規定，但合作雙方立足于長期合作，可以構建起一種“利益共享、風險共擔、項目共籌”的協作機制，比“協議銷售”模式下的合作關系更為緊密、牢固，從而有利于消除當前銀行保險業務領域中普遍存在的短期行為，促進銀行保險業經營質量的改善。

（二）著力打造銀保信息“平臺”，為銀保業務發展提供技術保障

銀行保險業發展的國際經驗表明，電子設備和網絡技術的應用是銀行保險業得以快速發展的原因之一。當前我國銀行保險業的實踐也證實了完善網絡合作體系是保障銀行保險業務高效、健康運行的重要物質條件。技術條件的缺失嚴重影響了銀行與保險公司之間的信息溝通，迫使銀行保險不得不以傳統的柜臺銷售、手工“出單”為基本營銷方式。其結果不僅影響運營效率，而且大大限制了產品品種的選擇范圍，成為導致銀保產品品種結構失衡的因素之一。在激烈的市場競爭中，技術條件落后的銀保業務經營主體必然處于不利地位。

為此，銀、保雙方應當從共同的長遠利益出發，在完善各自現有業務信息系統的基礎上，著力打造銀行保險信息“平臺”。雙方應共同開發合乎銀保業務需要的業務處理系統，實現銀行與保險公司之間網絡連接，以保障順暢、及時地傳輸與反饋銀保業務信息。這一舉措不僅有利于企業采用網絡營銷等便捷方式銷售保險產品，而且便于客戶進行網上業務咨詢和保險信息網上查詢，從而為實現銀行保險業務營銷方式多樣化、產品結構合理化、改進服務質量、擴大經營規模、降低交易成本提供技術保障。

（三）推動銀保產品和服務創新，促進銀保產品結構優化

當前我國銀行保險領域產品同質化現象嚴重、產品結構嚴重失調，不僅無法適應多元化的市場需求，降低了企業“差異性競爭”能力，成為企業之間無序競爭的重要誘因，而且增大了經營風險，弱化了企業持續盈利能力。為促進我國銀行保險業健康發展，必須扭轉這種不利的局面。

1銀、保聯合，積極開發銀行保險新產品

保險公司和銀行要堅持科學發展理念，正確處理業務規模與質量之間的關系，在深化合作和改善技術條件的基礎上積極開發適合銀行保險特點的新產品，不斷優化產品結構。一是要積極開發適合銀行保險銷售渠道的非壽險產品，扭轉目前銀行保險領域壽險產品“一家獨大”不合理局面。國外的經驗表明，家庭財產保險、車險和部分責任險等都是適合銀行保險特點的產品。二是要大力發展風險保障型產品，盡快改變短期投資型產品比重過高的產品結構，同時注意合理安排“躉繳”類產品與“期繳”類產品的比例關系，以利于分散、降低經營風險，保證銀行保險業可持續發展。三是要大力開展銀保產品銷售模式創新，在目前以銀行職員柜臺銷售為主的基礎上努力實現銀行職員柜臺銷售、銀行客戶經理理財專柜銷售、理財室銷售等模式相互結合的多樣化銷售模式，以滿足不同客戶的差異化需求。

2政府運用稅收政策支持，引導銀保產品結構調整

考察國外的情況，由于銀行保險業經營的長期保障型壽險產品具有對社會保障制度的補充作用，因而，許多國家的政府運用稅收優惠政策對此類壽險產品給與支持。如意大利、美國等國家都有針對壽險產品的稅收優惠政策，并對銀行保險業的發展起到了明顯的推動作用。目前我國的社會保險制度尚不健全，一些特殊群體如保姆、家政人員等所謂“靈活就業人員”的養老、醫療、工傷等未能納入社會保障體系。為彌補社會保險制度存在的缺陷，政府應提倡商業保險公司開發對這些特殊群體具有保障功能的產品，并通過便捷的銀行渠道銷售。企業年金作為社會保險制度的補充，有利于緩解人口老齡化給社會保障制度帶來的壓力。作為鼓勵、引導措施，政府應對金融企業的此類業務收入實行稅收優惠。這對于促進銀保產品結構調整無疑是具有積極作用。

（四）加強內部控制體系建設，有效防范經營風險

針對目前我國銀行保險業存在的無序競爭、違規、違法經營現象，金融企業必須加強內部控制體系建設，強化對違規、違法行為的治理措施，確保運作規范，有效防范經營風險。保險公司和銀行應采取的主要對策包括：

1加強保險兼業合同及其手續費支付的管理

為遏制銀行保險領域存在的采用支付高額手續費手段爭奪保險銷售渠道等無序競爭行為，保險公司和銀行必須切實加強對保險兼業合同及其手續費支付的管理。具體措施包括：

（1）集中簽署合同及支付手續費的權限。

保險兼業合同原則上要由保險總公司與銀行總行簽訂；由省級分公司與省級分行簽訂保險兼業合同的，必須分別取得總公司和總行的授權；省級以下的保險公司、銀行分支機構無權簽訂保險兼業合同。

手續費必須通過保險公司省級分公司對銀行統一轉賬支付，而不得以現金支付手續費。省級分公司以下的保險公司分支機構不得向銀行支付手續費。

保險公司及其員工不得向銀行支付合同規定之外的手續費及其他利益。銀行應對合同和手續費收入實行集中管理，并建立合理、有效的銷售激勵機制，以利于保險業務健康持續發展。

（2）嚴格自律，切實杜絕商業賄賂行為。

保險公司應對銀行保險業務進行單獨財務核算，并加強對銀行保險業務的盈利性分析，及時反映銀行保險業務的真實盈利狀況，防止出現片面追求業務規模而不計成本的粗放式經營行為，規避經營風險。財務部門應加強對銀行保險業務費用支出的管理與監督，對于因惡性價格競爭行為引發的違規、違法行為應予堅決抵制。

保險公司應加強內部監督，健全財務紀律和內部審計制度，嚴禁所屬部門及員工在賬外向銀行及其銷售人員支付現金、有價證券，或者報銷費用、提供旅游等，一經發現，必須嚴肅查處。銀行也要完善各項管理制度，不得在保費收入中坐支手續費。銀行取得的手續費收入要全額入賬，嚴禁賬外核算和經營。并對員工進行防范商業賄賂風險教育，嚴禁員工以任何形式接受或索取非法利益。

2完善銀保產品銷售工作規程，嚴格規范產品銷售業務

針對銀行保險業務領域存在的虛假業務宣傳、銷售誤導、售后服務缺失等問題，保險公司與商業銀行應嚴格依照中國保監會制定頒布的《關于規范銀行保險業務的通知》(保監發〔2006〕70號)等文件的規定完善銀行保險產品銷售工作規程，嚴格規范銀保產品銷售業務，維護客戶的合法權益，規避企業經營風險。

（1）加強銷售人員資格管理與培訓。

①強化銀保銷售人員資格管理。

保險公司和銀行應嚴格執行中國保監會有關規定，把好銀保銷售人員資質關。銷售投資連結類產品、萬能產品，以及監管機構指定的其他產品的銀行銷售人員，必須持有《保險從業人員資格證書》。

②加強銀保產品銷售人員業務知識和職業道德培訓。

按現行銀行保險業務管理規定，保險公司負有對銀保產品銷售人員進行培訓的責任。銀保雙方應當在合作協議中明確培訓的內容、方式、次數及培訓費標準。保險公司銀保專管員、銷售銀保產品的銀行柜員和銀行客戶經理等均須參加培訓。培訓內容除保險業務知識外還應包括相關法律法規、銷售技能及職業道德等。每年的培訓時間不得少于監管部門規定時數。當市場發生變化或保險公司委托機構銷售新推出的保險產品時，還應對銷售人員進行專門培訓。保險公司和銀行應積極組織、引導銀行銷售人員參加保險從業人員資格考試，以取得《保險從業人員資格證書》。

（2）加強銀保產品業務宣傳與信息披露管理。

由于虛假業務宣傳和產品信息披露不足是銀保產品銷售誤導的主要手段，因而在銀保產品銷售環節必須加強對銀保產品業務宣傳與信息披露活動的管理。

一方面，銀保產品的各類宣傳材料必須由保險公司總公司或其授權的分公司統一印發和管理，嚴格禁止保險公司或銀行的分支機構、網點或銷售人員擅自印制宣傳材料。另一方面，銀保產品宣傳材料應當嚴格按照保險條款全面、準確地描述保險產品，在醒目位置對經營主體、保險責任、退保費用、現金價值和費用扣除情況等進行提示，不得夸大保險合同利益，不得承諾收益或進行誤導性演示，不得有虛假、欺瞞或不正當競爭的表述。銷售人員在銷售過程中應當客觀公正地宣傳銀行保險產品，不得進行誤導或不實宣傳。

（3）加強對購買投資類產品客戶的風險測評。

由于投連險賬戶價值高低與資本市場高度相關，投保人需承擔較高投資風險，故應具備較高的風險承受能力和一定的投連險專業知識。保險公司和銀行應依照中國保監會、銀監會有關文件的要求，對購買投資連結保險產品的客戶進行風險評估，以避免為片面追求保費規模而將此類產品銷售給無固定職業者、經濟困難戶等缺乏風險承受能力人群以及缺乏投連險知識的人，當賬戶價值發生波動時，投保人無法承擔產生的損失，提出全額退保要求。

（4）加強售后服務管理。

保險公司應按規定，在承保前向投保人進行投保提示，承保后采取適當方式在規定時限內對投保人進行回訪。銀行要配合保險公司做好投保提示和客戶回訪等工作，引導投保人在投保單上填寫真實完整的客戶信息，并在人身保險新型產品投保書上抄錄有關聲明。

保險公司和銀行要密切合作，共同做好客戶關系管理、遠程技術支持、代收保費和代付保險金等增值服務工作，并建立、完善投訴及突發事件應急處理協調機制，以妥善處理客戶投訴及各類突發事件，切實維護客戶合法權益。

（五）完善法律法規和監管體系，為銀行保險營造良好市場環境

參照海外金融業發展的經驗，銀行與保險公司進行資本融合已成為歷史趨勢。為適應這一歷史發展的要求，適當放寬對銀行與保險業混業經營的限制勢在必行。法律制度環境的變化必然帶來我國的金融監管體系和監管方式的調整。

1加強銀監與保監部門的協調

在銀保融合逐漸加深，但保險業與銀行業實行分業經營、分業監管的格局未發生根本改變的情況下，保監會與銀監會之間應加強協調，密切合作，構建起定期磋商和信息交換機制，保持信息暢通和政策的溝通與協調。對銀行保險領域出現的新問題，銀監、保監部門要共同研究，及時分清問題的性質及監管職責歸屬，做到不扯皮、不推諉、不越位，必要時進行協同檢查、共同執法。

2完善銀行保險相關法規體系

由于我國銀行保險業起步較晚，相關法規體系尚未健全，政府主管部門應根據銀行保險業務發展情況及時開展調查研究，并借鑒國外的經驗，逐步完善我國的金融法規體系。對于業已出臺的銀行保險法規，要在實施中及時總結經驗，加以補充、調整，并制定與之配套的具體操作辦法。

3加強行業自律，營造良好的市場環境

政府主管部門應引導保險業和銀行業行業協會積極發揮行其政府與企業間聯系紐帶的作用，在公正地表達行業合理訴求、維護行業正當權益的同時，加強行業自律，提倡公平競爭，為銀行保險業營造良好的市場環境。

由于當前我國銀行保險領域存在的問題及其成因是復雜的，因而必須采取綜合治理對策，分別從宏觀、微觀層面采用完善銀、保合作模式，深化銀、保融合；打造銀保業務信息“平臺”，強化技術保障；推動銀保產品和服務創新，促進產品結構優化；加強企業內部控制，有效防范經營風險；完善法律法規和監管體系，為銀行保險營造良好市場環境等對策，促進我國銀行保險業健康發展。

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