銀行職員的發(fā)展前景大全11篇

緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇銀行職員的發(fā)展前景范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

2電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)防范的重要意義

目前，由于貨幣流通的安全性受到電子貨幣安全性的影響，如果防范電子貨幣的安全不嚴(yán)，重視不夠，就會(huì)很容易造成貨幣流通領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)绊懙饺藗兊纳钯|(zhì)量，從而對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定也會(huì)帶來(lái)很大的影響，致使國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生很大的災(zāi)難，也會(huì)造成金融損失。為了維護(hù)金融正常的秩序，就要加強(qiáng)防范電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)，從而確保人們的正常生活。因此，電子風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)于確保社會(huì)的穩(wěn)定具有很大的意義。新形勢(shì)下，銀行的經(jīng)營(yíng)方式受到電子貨幣極大的影響，從而改變了使銀行的管理模式。但是由于網(wǎng)絡(luò)犯罪作案不必到現(xiàn)場(chǎng)，導(dǎo)致很多金融犯罪分子把電子貨幣作為目標(biāo)，從而實(shí)施犯罪行為，并且在作案的過(guò)程中，由于采用了電子技術(shù)，很難追蹤，證據(jù)也很少，因此，在一些金融電子化系統(tǒng)中，罪犯利用網(wǎng)絡(luò)入侵盜竊電子貨幣。如果忽視電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)的防范，會(huì)嚴(yán)重的威脅到商業(yè)銀行的資金安全。

3電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

3.1鼓勵(lì)發(fā)展先進(jìn)的信息技術(shù)，加強(qiáng)電子貨幣系統(tǒng)的技術(shù)安全目前，我國(guó)電子貨幣系統(tǒng)的數(shù)字簽名和加密技術(shù)等等已經(jīng)不能滿足電子貨幣快速發(fā)展的要求。因此，為了防范黑客和不法分子對(duì)銀行系統(tǒng)的攻擊，在電子商務(wù)實(shí)務(wù)中，要鼓勵(lì)技術(shù)人員開(kāi)發(fā)先進(jìn)的加密安全技術(shù)，保障電子支付系統(tǒng)的安全。加強(qiáng)用戶口令管理和權(quán)限管理，即使合法的用戶也在完成任務(wù)的時(shí)候，才能具備訪問(wèn)的權(quán)限，確保權(quán)限的最小化。其次，為了增強(qiáng)用戶口令的加密安全性，要使用先進(jìn)的加密技術(shù)；另外，要強(qiáng)制用戶使用安全的口令組合，加強(qiáng)口令的安全性。再者，為了提高電子支付的安全性，要在外部網(wǎng)絡(luò)中，設(shè)置一個(gè)防火墻，加強(qiáng)系統(tǒng)的安全性。也可以在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)中設(shè)置一個(gè)防火墻，分割內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。3.2加強(qiáng)金融監(jiān)管，控制操作風(fēng)險(xiǎn)，防范電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)一些發(fā)行機(jī)構(gòu)由于資不抵債而破產(chǎn)，導(dǎo)致了電子貨幣的發(fā)型失效，因此為了防止給使用者帶來(lái)?yè)p失，中央銀行和國(guó)家要充分的分析電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融監(jiān)管力度，公布提示參與和使用者，從而更好地防范信用風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門要根據(jù)法律，確保發(fā)行機(jī)構(gòu)保持穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)，保持必要的流動(dòng)性，控制電子貨幣的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，確保他們有一定的準(zhǔn)備金和資本，防范電子貨幣的發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行部門為了防范客戶的操作錯(cuò)誤，要培訓(xùn)客戶，防止造成不必要的損失。為了防止內(nèi)部員工的操作失誤，加強(qiáng)內(nèi)部員工的培訓(xùn)力度，避免發(fā)生操作性的風(fēng)險(xiǎn)。另外，完善金融立法，加強(qiáng)電子貨幣發(fā)行者的資格審批，發(fā)行機(jī)構(gòu)要具有健全的管理體系，增強(qiáng)金融制度的建設(shè)，發(fā)行機(jī)構(gòu)要具有謹(jǐn)慎的經(jīng)營(yíng)機(jī)制；在電子貨幣發(fā)行的方案中，發(fā)行人要詞曲適當(dāng)?shù)牟僮鞒潭龋柚拱l(fā)生防偽和洗錢等犯罪行為，匯報(bào)貨幣政策要求的相關(guān)信息，有效地控制操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)立法，制定相關(guān)的法律，防止非法入侵電子貨幣系統(tǒng)，加大懲治力度，防止盜用他人電子貨幣行為，從而減少此類犯罪的情況發(fā)生。

篇（2）

一、扶貧與小額信貸

小額信貸是指為低收入家庭提供金碘服務(wù)，包括貸款、儲(chǔ)蓄和匯款服務(wù)。小額信貸的共同特征是：服務(wù)于窮人或低收入群體，額度較小小額信貸額度一般不超過(guò)當(dāng)?shù)氐哪耆司鶉?guó)民生產(chǎn)總值。

自20世紀(jì)60年代開(kāi)始，不少發(fā)展中回家和國(guó)際組織一直試圖為窮人提供信貸服務(wù)的項(xiàng)目，但始終沒(méi)有找到既能為窮人提供信貸服務(wù)．又能解決機(jī)構(gòu)自我生存的途徑。

到20世紀(jì)70 80年代，一些為窮人提供小額信貸服務(wù)的項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)，不斷取得令人鼓舞的成績(jī)，出現(xiàn)了一批小額信貸項(xiàng)目，如盂加拉的“鄉(xiāng)村銀行”(Grameen bank)、印度尼西亞人民銀行(BRI)的農(nóng)村信貸邪(UNHT)、玻利維亞的“陽(yáng)光銀行”(Bacosol)、泰國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行(BAAC)，國(guó)際社區(qū)資助基金會(huì)(FINCA)，這些信貸聯(lián)盟利眾多的非政府組織開(kāi)展的小額信貸項(xiàng)目，成功地覆蓋了大量貧困客戶，小額信貸機(jī)構(gòu)逐步實(shí)現(xiàn)了制度化及自身財(cái)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

由于出現(xiàn)和發(fā)展時(shí)間短，絕大多數(shù)的小額信貸項(xiàng)目仍處于發(fā)展的初始階段。到1998年全世界大約有10000個(gè)左右的小額信貸項(xiàng)目，其中，實(shí)現(xiàn)運(yùn)作持續(xù)額的項(xiàng)目不過(guò)50個(gè)左右，而實(shí)現(xiàn)金融持續(xù)性的項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)不過(guò)20個(gè)左右，目前，世界上有上萬(wàn)家小額信貸機(jī)構(gòu)，據(jù)世界銀行的扶貧階商顧問(wèn)小組(CGAP)統(tǒng)計(jì)，僅有1％不依靠捐贈(zèng)獨(dú)立運(yùn)行，其中，儀63個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)有持續(xù)盈利的紀(jì)錄。20世紀(jì)70年代產(chǎn)生于孟加拉國(guó)的小額信貸已成為國(guó)際社會(huì)普遍認(rèn)可的一種成功的扶貧方式。

中國(guó)小額信貸大規(guī)模發(fā)展是在20世紀(jì)80年代從農(nóng)村開(kāi)始的。

1986年，我國(guó)設(shè)立國(guó)家扶貧專項(xiàng)貸款、其中部分資金由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(目前是農(nóng)業(yè)銀行)以小額信貸的形式發(fā)放，貸款對(duì)象中有部分貧困農(nóng)民，扶貧貼息開(kāi)發(fā)貸款從1986年的每年23億元，逐年增加。

1997牛10月，中國(guó)人民銀行要求農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的貸款不低于50％，對(duì)農(nóng)戶小額信貸可采取信用貸款。農(nóng)村信用禮農(nóng)戶小額信貸之后覆蓋了中國(guó)所有行政區(qū)。中國(guó)農(nóng)村小額信貸還包括主要依靠財(cái)政資金，通過(guò)婦聯(lián)、總工會(huì)、殘聯(lián)等單位實(shí)施的小額信貸以及”些國(guó)際組織提供的蹭與資金實(shí)施的小額信貸項(xiàng)目。

20世紀(jì)90年代初，中國(guó)開(kāi)始仿效孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”模式，借鑒了連帶小組這種發(fā)放貸款的技術(shù)。在最初運(yùn)作中，特別強(qiáng)調(diào)“貧困瞄準(zhǔn)”。由于后來(lái)最貧困戶出現(xiàn)還款困難，后來(lái)的項(xiàng)目主要針對(duì)貧困地區(qū)中低收入的農(nóng)戶。

1997年，小額信貸項(xiàng)目的連續(xù)性、小額信貸“雙贏”的假設(shè)被廣泛接受，但操作中的問(wèn)題日益突出：項(xiàng)目100％的還款率無(wú)法實(shí)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)貸款率和拖欠率明顯上升，“雙贏”的信念動(dòng)搖。

中國(guó)小額信貸發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了從外援試點(diǎn)、政府推行到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入過(guò)程，今后仍會(huì)呈現(xiàn)多樣化的特征。

二、小額信貸的模式

目前，小額信貸機(jī)構(gòu)分別以非政府組織、社區(qū)合作金融組織、非銀行金融中介、商業(yè)銀行等形式存在。比較有影響的小額信貸模式有村銀行模式(VillageBanklng)、小組貸款模式或孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式(Group Model)、個(gè)人貸款模式(Individual Model)和其他混合型模式。

在這眾多模式中，有兩種與我國(guó)狀況比較吻合：

一個(gè)是印度尼西皿人民銀行(BRl)的農(nóng)村信貸部(UNIT)，它與我國(guó)的農(nóng)村信用杜在結(jié)構(gòu)和運(yùn)作方式上都十分相似；

另一個(gè)是盂加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)的團(tuán)體貸款模式，這是我國(guó)非政府組織推行較廣的一種模式。

1．印度尼西亞人民銀行(BRl)的農(nóng)村信貸部(UNIT)

印尼人民銀行(BRI)是印度尼西亞被允許經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的五大國(guó)有銀行之一，它主要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)。在1997年亞洲金融危機(jī)中，印尼人民銀行的農(nóng)村小額信貸部始終保持著盈利，被認(rèn)為是農(nóng)村小額信貸體系挽救了印尼人民銀行。

1969年，印尼政府為鼓勵(lì)水稻生產(chǎn)者使用化肥等生產(chǎn)投人品，在村一級(jí)成立了人民銀行營(yíng)業(yè)所，為投人品使用者提供貼息貸款。但信貸項(xiàng)目回收率低，虧損嚴(yán)重。

1984年，印尼政府對(duì)人民銀行體制進(jìn)行改革，將3000多個(gè)村級(jí)營(yíng)業(yè)所由業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)變?yōu)樵谪?cái)務(wù)上不依靠政府補(bǔ)貼、自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)單位，要求營(yíng)業(yè)所的信貸資金主要來(lái)源于儲(chǔ)蓄，因此信貸資金的實(shí)際利率必須能覆蓋所有經(jīng)營(yíng)成本，銀行自身也建立了一套良好的信息反饋、激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制。

印尼人民銀行的改革取得了成功。大量低收入和貧困人口從該銀行提供的信貸服務(wù)中受益，截至2004年，存款客戶達(dá)3000多萬(wàn)，借款客戶為310萬(wàn)；盈利2．3億美元，管理成本儀占貸款余額的8．4％；擁有4046個(gè)村銀行，其中96％的村銀行盈利。村銀行體系“(Unit Sys―tem)發(fā)放的貸款只占印尼人民銀行總貸款的15％，卻創(chuàng)造了大部分的利潤(rùn)。

印尼人民銀行的成功經(jīng)驗(yàn)主要體現(xiàn)在：

1)建立了良好的組織結(jié)構(gòu)和體制。

1998年，為應(yīng)付金融風(fēng)險(xiǎn)，印尼人民銀行分成三個(gè)部門：

①法人業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)30萬(wàn)美元以上的大額貸款；

②零售業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)2500美元至30萬(wàn)美元之間的商業(yè)貸款及貼息貸款；

③小額信貸業(yè)務(wù)部，下設(shè)地區(qū)辦公室、分行和村銀行。

在2003年股份制改革前，印尼人民銀行的主管部門是印尼財(cái)政部和中央銀行，銀行蕈事會(huì)直接向財(cái)政部負(fù)責(zé)，同時(shí)受中央銀行監(jiān)督。其村級(jí)銀行是基本經(jīng)營(yíng)單位，實(shí)行獨(dú)立核算，在限額內(nèi)能自主決定貸款數(shù)量、期限和抵押，同時(shí)盡力增加儲(chǔ)蓄和保證貸款的收回。

每個(gè)基層銀行負(fù)責(zé)管理10個(gè)左右的村銀行。基層銀行經(jīng)理有權(quán)解釋上級(jí)各種規(guī)章制度，決定每個(gè)村銀行能自主決定的最高貸款限額。基層銀行的監(jiān)督和管理費(fèi)用由村銀行負(fù)擔(dān)。

2)對(duì)村級(jí)銀行和貸款客戶提供了有效的激勵(lì)機(jī)制。

村銀行是獨(dú)立核算的經(jīng)營(yíng)單位。村銀行推行利潤(rùn)分享計(jì)劃，每年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的10％在下年初分配給職員，約為月薪的2．5倍。

職員的大部分工資足由村銀行所創(chuàng)

造的利潤(rùn)決定的，業(yè)績(jī)突出還可獲得半年的現(xiàn)金激勵(lì)。職員的工資和獎(jiǎng)金與當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)比很高，他們有很強(qiáng)的激勵(lì)經(jīng)營(yíng)好村銀行。

貸款客戶如在6個(gè)月內(nèi)都按期償還貸款，銀行將每月返回本金的0．5％作為獎(jiǎng)勵(lì)。獲得獎(jiǎng)勵(lì)的客戶，預(yù)期能獲得更多的貸款。貸款利率不論期限長(zhǎng)短均為32％。但如果客戶不按期還款，利率將提高到42％。

3)鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄和適當(dāng)拉大存貸利差，擴(kuò)大盈余空間。

1983年印尼政府允許商業(yè)銀行自己確定利率。印尼人民銀行的存款利率是根據(jù)存款數(shù)額決定的，數(shù)額越大，利率越高。如，5-500美元為10％，500-2500美元為11．5％，2500美元以上為13％。銀行按存款的流動(dòng)性不同設(shè)置不同的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。利息根據(jù)賬戶上的最小余額每月計(jì)算一次，這對(duì)儲(chǔ)戶有很大吸引力。村銀行靠自己吸收儲(chǔ)蓄增加可借貸資金的成本約13％，而從基層銀行拆借資金的利率約17％。這種利率安排大大增加了村銀行吸收儲(chǔ)蓄的積極性。另一方面，村銀行發(fā)放貸款可獲得32％的利息，而將資金存人基層銀行只有得到17％的利息，這極大地刺激了村銀行盡叫能多地發(fā)放和管理好貸款。

4)自由的貸款定價(jià)機(jī)制。

貸款利率必須覆蓋成本、利潤(rùn)、損失和通貨膨脹率。貸款利率較高，使得較富裕的非目標(biāo)群體沒(méi)有動(dòng)機(jī)排斥目標(biāo)群體，低收入者和小企業(yè)才有機(jī)會(huì)獲得貸款。高利率在一定程度上替代了抵押和擔(dān)保，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，降低了貸款的交易成本。到2003年，印尼人民銀行的平均貸款利率已降到20％以內(nèi)。

5)較低的單筆貸款限額確保貸款瞄準(zhǔn)中低收入者和小企業(yè)主。

印尼人民銀行早期發(fā)放的單筆貸款最高額度為1000美元，以后調(diào)整到5400美元。貸款限額較低有效降低了政治權(quán)力干預(yù)的可能性，瞄準(zhǔn)了中低收入階層。貸款對(duì)象主要是掙固定工資和能提供抵押品的人。580美元以下的貸款一般不需要(有的也需要)抵押，抵押品可以是土地、固定資產(chǎn)、儲(chǔ)蓄、工資單和動(dòng)產(chǎn)，如自行車和電視等。村銀行非常接近客戶，減少了信息不對(duì)稱。

6)努力降低貸款交易成本和管理成本。

借款人從第一次貸款申請(qǐng)到獲得審批通常只需要一個(gè)星期，老客戶的審批時(shí)間更短。在業(yè)務(wù)量較少的地方，每周至兩次造訪邊遠(yuǎn)地區(qū)客戶。與孟加拉GB銀行不同，印尼人民銀行不發(fā)放小組貸款，只引對(duì)個(gè)人。由于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的普及，管理成本大幅降低，同時(shí)印尼人民銀行規(guī)定每個(gè)崗位職員的服務(wù)定額：每名信貸員負(fù)責(zé)400名貸款客戶(不包括固定收入貸款)，每名出納員每天辦理200筆現(xiàn)金交易，每個(gè)會(huì)計(jì)每天記錄150筆交易。

7)重視人員培訓(xùn)。

印尼人民銀行有5個(gè)地區(qū)培訓(xùn)中心，85名專職教師。所有雇員都需定期接受培訓(xùn)。

8)簡(jiǎn)明的信息上報(bào)和監(jiān)督體制。

每個(gè)村銀行每天上報(bào)試算表，每周上報(bào)現(xiàn)金流入流出表，每月上報(bào)進(jìn)展表、資產(chǎn)負(fù)債表和損益表，每季度上報(bào)職員表，半年上報(bào)業(yè)績(jī)指標(biāo)表，年終上報(bào)制度資產(chǎn)負(fù)債表和損益表。為防止腐敗，銀行職員定期輪換。基層銀行設(shè)有監(jiān)督員，人民銀行設(shè)有獨(dú)立的財(cái)務(wù)審計(jì)部門。

9)分離政策業(yè)務(wù)，減少政府干預(yù)。

印尼人民銀行上市之前是國(guó)有銀行，承擔(dān)了部分農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)。發(fā)放貼息貸款等農(nóng)村政策性貸款業(yè)務(wù)由分行直接負(fù)責(zé)，與村銀行無(wú)關(guān)，這樣村銀行系統(tǒng)就不會(huì)因政策性業(yè)務(wù)而扭曲自己的經(jīng)營(yíng)行為和混淆經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

2．孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式

孟加拉國(guó)是世界上最貧窮且人口密度最高的國(guó)家之一，面積14．75萬(wàn)平方公里，人口達(dá)1．3億，85％的人口生活在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)為農(nóng)民提供的就業(yè)時(shí)間在一年中只有160天，全國(guó)一半人口生活在貧困線以下，超過(guò)半數(shù)的人是文盲。多年來(lái)，各國(guó)政府和國(guó)際組織每年給孟加拉國(guó)的各種低息貸款和捐贈(zèng)達(dá)20億美元，但這些項(xiàng)目成功率極低。

1976年8月，孟加拉國(guó)吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤里斯(Yuns)用自己的財(cái)產(chǎn)做擔(dān)保，說(shuō)服當(dāng)?shù)匾患肄r(nóng)業(yè)銀行按照市場(chǎng)利率給窮人提供一筆貸款，而且效果很好。在成功經(jīng)驗(yàn)的鼓舞下，孟加拉國(guó)中央銀行和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)于1983年出資成立了“鄉(xiāng)村銀行”(Grameen Bank)。截至1996年底，該鄉(xiāng)村銀行已發(fā)展成總資產(chǎn)在10億美元以上的全國(guó)性大銀行。鄉(xiāng)村銀行的還款率平均高達(dá)95％-100％。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式已被世界五十多個(gè)國(guó)家和地區(qū)所模仿。

鄉(xiāng)村銀行(GB)模式的基本特征主要有：

1)GB有層級(jí)組織結(jié)構(gòu)。借款小組和鄉(xiāng)村中心是GB運(yùn)行的基礎(chǔ)。村中每5人自愿組成一個(gè)借款小組，每6個(gè)小組組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心。GB總行下，各地設(shè)分行。一個(gè)分行下有10-15個(gè)支行。每個(gè)支行管理120-150個(gè)鄉(xiāng)村中心，支行在財(cái)務(wù)上自負(fù)盈虧。

2)GB以婦女為主要對(duì)象，實(shí)行小組貸款制度，小組成員之間具有連帶擔(dān)保責(zé)任。貸款期限為一年，分期等額還款，對(duì)借款上限進(jìn)行控制。

3)GB通過(guò)中心會(huì)議保持業(yè)務(wù)過(guò)程的透明度。鄉(xiāng)村中心定期召開(kāi)會(huì)議，進(jìn)行集中放款和還貸，集體進(jìn)行培訓(xùn)，便于成員之間互相監(jiān)督，并營(yíng)造團(tuán)隊(duì)精神。

三、我國(guó)小額信貸路徑的思考

對(duì)中國(guó)小額信貸的發(fā)展前景，有兩種認(rèn)識(shí)，一是農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)樾☆~信貸服務(wù)的主要提供者，二是非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

1．農(nóng)村信用社應(yīng)成為農(nóng)村小額信貸的主力。

我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸占全部小額信貸的60％左右，如果農(nóng)村信用社能夠通過(guò)動(dòng)員的儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)展農(nóng)戶小額信貸，使其成為長(zhǎng)期的目標(biāo)和有利可圖的業(yè)務(wù)，將有可能成為中國(guó)小額信貸的主力。我國(guó)的農(nóng)村信用社無(wú)論是在組織結(jié)構(gòu)還是運(yùn)作方式，與印度尼西亞人民銀行(BRI)的農(nóng)村信貸部(UNIT)都十分相似。但兩者的業(yè)績(jī)卻相差甚遠(yuǎn)。我國(guó)農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題，是沒(méi)有建立良好的治理結(jié)構(gòu)和與之相配套的激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制，基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)缺乏自主性和積極性。因此，借鑒印尼人民銀行的成功經(jīng)驗(yàn)十分必要。

1)在好的制度和激勵(lì)下，農(nóng)民是負(fù)責(zé)任和有效益的借貸者。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并非必須向城市發(fā)展才能獲得生存空間，其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不佳的主要責(zé)任在金融機(jī)構(gòu)本身，因?yàn)槠錄](méi)有創(chuàng)造出適合小農(nóng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和產(chǎn)品。

2)在較高的利率下，農(nóng)戶(包括貧困農(nóng)戶)也有能力儲(chǔ)蓄。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，農(nóng)戶儲(chǔ)蓄的需求高于借貸的需求。儲(chǔ)蓄動(dòng)員是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要業(yè)務(wù)和低成本資金的來(lái)源。

3)對(duì)儲(chǔ)戶和借貸客戶，銀行應(yīng)提供便利的服務(wù)和靈活的產(chǎn)品，以降低雙方的交易成本。農(nóng)戶不愿意與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)打交道的原因是金融機(jī)構(gòu)門檻太高，直接和隱性的交易成本使客戶對(duì)銀行望而卻步。

4)為減少信息不對(duì)稱，應(yīng)使最基層的銀行成為經(jīng)營(yíng)和盈利中心，同時(shí)提供有效的激勵(lì)機(jī)制，要保證基層經(jīng)營(yíng)單位員工的利益直接與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤。

5)對(duì)客戶的激勵(lì)是保證高還款率的重要條件。而我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前的許多做法是負(fù)向激勵(lì)，金融機(jī)構(gòu)自己的一些行為(如結(jié)息轉(zhuǎn)貸)是在制造不講信用的環(huán)境。

篇（3）

1、西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.1、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略

西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資等全部領(lǐng)域，其產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略可以概括如下：一是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品差異，實(shí)行分層服務(wù)。這種差異化的分層服務(wù)體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。其主要區(qū)別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，或根據(jù)帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優(yōu)惠、手續(xù)費(fèi)減免或貸款額度等。二是強(qiáng)調(diào)以人為本，實(shí)行終身服務(wù)。西方銀行家認(rèn)為：好的金融服務(wù)是涵蓋一個(gè)人一生中所有方面的。許多西方商業(yè)銀行針對(duì)客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)了涵蓋人身全過(guò)程的金融產(chǎn)品，使個(gè)人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩(wěn)定的、長(zhǎng)期的聯(lián)系，大大提升了銀行的服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量。三是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品功能，實(shí)行高效服務(wù)。為了在競(jìng)爭(zhēng)中始終保持優(yōu)勢(shì)，西方商業(yè)銀行十分重視運(yùn)用科技進(jìn)步的成果，大力發(fā)展電子網(wǎng)絡(luò)，增加產(chǎn)品功能，使許多業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化。客戶可以通過(guò)電話銀行、PC銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電視銀行等服務(wù)渠道，足不出戶辦理銀行業(yè)務(wù)。

1.2、營(yíng)銷服務(wù)策略

西方發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)較為成功的銀行，不僅僅十分重視個(gè)人高價(jià)值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復(fù)雜的各種變量因素，通過(guò)規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分等級(jí)，有針對(duì)性地向不同級(jí)別的客戶提供滿足其特定需求的高質(zhì)量、多樣化的不同服務(wù)，使自己在多重關(guān)系的互動(dòng)中獲得自身發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力。這樣一方面，便于銀行開(kāi)展客戶關(guān)系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務(wù)是一種知識(shí)密集型和情感密集型的服務(wù)，因而西方商業(yè)銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理，由其針對(duì)客戶的所有需求提供全面的服務(wù)。

1.3、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略

西方商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，采取了一體化的經(jīng)營(yíng)策略。一是產(chǎn)品一體化，即按照水平多樣化原理，一個(gè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出一個(gè)系列；二是優(yōu)惠一體化，以發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)；三是按照集團(tuán)多樣化原理，將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)；四是將信用卡與航空、旅游、商貿(mào)、飲食行業(yè)一體化經(jīng)營(yíng)，提供折扣和優(yōu)惠。

2、對(duì)開(kāi)拓私人銀行業(yè)務(wù)的建議

盡管我國(guó)與西方國(guó)家在金融監(jiān)管、法律及客戶取舍、市場(chǎng)功能等方面存在差異，但是從發(fā)展的大趨勢(shì)看，我國(guó)銀行在業(yè)務(wù)品種開(kāi)發(fā)上肯定會(huì)向國(guó)際市場(chǎng)靠攏。西方銀行業(yè)務(wù)品種的多樣化、市場(chǎng)化、規(guī)范化以及服務(wù)特點(diǎn)與發(fā)展策略值得我們認(rèn)真借鑒。

2.1、對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)“基本客戶”的定位

改革開(kāi)放以來(lái)，個(gè)人逐步成為社會(huì)金融活動(dòng)的主體之一，私人發(fā)展成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)決策者、財(cái)富支配者和金融服務(wù)的對(duì)象。銀行應(yīng)將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費(fèi)的個(gè)人客戶群體，使之成為營(yíng)銷活動(dòng)的主要目標(biāo)。對(duì)具有“高凈資產(chǎn)值的個(gè)人”客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，對(duì)不同級(jí)別的客戶和不同的金融需求提供個(gè)性化和差別化的服務(wù)。

2.2、采取多種方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

（1）開(kāi)發(fā)推出全新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和人們未來(lái)需要，不斷推出新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，創(chuàng)造新的顧客，如對(duì)與資本市場(chǎng)相連接的產(chǎn)品或投資咨詢理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行深度開(kāi)發(fā)，推出技術(shù)含量和附加值高的中間業(yè)務(wù)等。如西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的指數(shù)定期存單、住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、消費(fèi)者現(xiàn)金管理方案等都值得我們借鑒。

（2）開(kāi)展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品組合創(chuàng)新。針對(duì)客戶的多樣化和個(gè)性化需求，開(kāi)展產(chǎn)品組合和功能整合，向客戶提供復(fù)合性產(chǎn)品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎(chǔ)，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個(gè)人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費(fèi)、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)的一體化。

（3）對(duì)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。即對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估定位，以貢獻(xiàn)度和發(fā)展前景為標(biāo)準(zhǔn)，淘汰落后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容。

（4）樹(shù)立業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩(wěn)定收益和長(zhǎng)期發(fā)展的重要無(wú)形資產(chǎn)。通過(guò)產(chǎn)品品牌的建設(shè)，提高客戶的忠誠(chéng)度和銀行的社會(huì)形象。

2.3、提高對(duì)私人客戶的服務(wù)水準(zhǔn)

客戶是上帝，是銀行服務(wù)的對(duì)象，是銀行服務(wù)最權(quán)威的評(píng)判者，對(duì)如何改進(jìn)銀行服務(wù)也最具發(fā)言權(quán)。西方商業(yè)銀行在提高對(duì)私人高價(jià)值客戶的服務(wù)水準(zhǔn)方面，有3點(diǎn)特別值得我們借鑒。

一是為客戶提供人性化和人情化的服務(wù)。花旗銀行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對(duì)銀行的滿意度取決于為其提供服務(wù)的銀行職員，而不是銀行產(chǎn)品”。客戶經(jīng)理要針對(duì)客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務(wù)方案。

二是為客戶提供高附加值的理財(cái)服務(wù)。私人高價(jià)值客戶最關(guān)注自己資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性。銀行不僅要為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，更要注重為他們提供增值服務(wù)。私人客戶經(jīng)理要把主要精力放在對(duì)客戶現(xiàn)在需求的了解和未來(lái)需求的變化分析、研究和預(yù)測(cè)上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務(wù)作為銀行在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展的首要條件。

三是要認(rèn)真對(duì)待客戶的投訴。作為消費(fèi)者，客戶在使用各類金融產(chǎn)品的過(guò)程中，最容易發(fā)現(xiàn)一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見(jiàn)和建議，積極主動(dòng)地反饋給銀行，即通常所說(shuō)的投訴。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，能及時(shí)了解自己服務(wù)的種種不足，進(jìn)而通過(guò)完善，不斷滿足金融消費(fèi)者的需求，也是銀行獲取最佳利潤(rùn)不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和銀行服務(wù)的不足之處，掌握用戶的消費(fèi)需求及其隱含的市場(chǎng)信息，進(jìn)而找準(zhǔn)問(wèn)題的關(guān)鍵。對(duì)銀行行業(yè)管理部門來(lái)講，要把對(duì)銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來(lái)規(guī)范，盡快出臺(tái)金融服務(wù)法規(guī)及其有關(guān)操作細(xì)則。

參考文獻(xiàn)：

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一、相關(guān)定義

（一）中小企業(yè)

中小企業(yè)，就是中小型企業(yè)或中小企，它的概念是相較于人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營(yíng)規(guī)模的大企業(yè)而言的，屬于所處行業(yè)中較小的經(jīng)濟(jì)單位。

（二）中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行而言是無(wú)法回收貸款本金而造成資金發(fā)生壞賬或呆賬損失的情況，對(duì)中小企業(yè)貸款人而言往往是貸款期限已到而由于種種原因無(wú)法履行貸款合同所致。

二、中國(guó)建設(shè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）市齷肪掣謀淶惱策性風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中處于弱勢(shì)地位，所以中央及地方政府對(duì)中小企業(yè)的政策支持力度，其所處區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特征還有相關(guān)配套服務(wù)，都會(huì)直接間接的對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生一定的重要影響。

（二）中小企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)

1.道德風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者“只借不還”：二是“逃避債務(wù)”的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生：三是在獲得銀行貸款后改變貸款用途，這在一定程度上加大了中國(guó)建設(shè)銀行的貸款管理難度。

2.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)相對(duì)大型企業(yè)而言，特點(diǎn)是自身規(guī)模較小，公司經(jīng)營(yíng)體制不完善，資金儲(chǔ)備不足：這些使得中小企業(yè)在產(chǎn)品生產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)過(guò)程中處于劣勢(shì)，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的不確定性和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，

3.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)務(wù)分析是貸款操作程序中不可缺少的環(huán)節(jié)，也是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中影響貸款最終決策的重要部分。

（三）銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)

1.體制風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)的貸款需求通常有著“短、頻、快”的特點(diǎn)：即借款周期短但頻率高，單筆貸款規(guī)模小，貸款審批速度快。這就需要中國(guó)建設(shè)銀行建立一套高效的中小企業(yè)信貸流程，從制度以及流程建設(shè)上滿足中小企業(yè)的貸款需求。

2.評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)

由于建設(shè)銀行的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)只是在大型企業(yè)的評(píng)級(jí)系統(tǒng)之上略有改動(dòng)，因此在評(píng)級(jí)指標(biāo)體系確定與各指標(biāo)權(quán)重設(shè)定等方面還存在一些問(wèn)題。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指在銀行的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)辦理操作過(guò)程中，銀行職員在業(yè)務(wù)辦理的工作操作失誤或者是由于沒(méi)有按照中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作流程嚴(yán)格執(zhí)行而造成的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、中國(guó)建設(shè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）改善銀行內(nèi)部管理體系，健全內(nèi)部管理機(jī)制

1.建立獨(dú)立高效的信貸審批機(jī)制，分開(kāi)進(jìn)行大型企業(yè)與中小企業(yè)的審批：在保證貸款質(zhì)量、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理設(shè)置中小企業(yè)審批權(quán)限，挖掘多種審批方式，可對(duì)部分授信環(huán)節(jié)進(jìn)行合并或同步進(jìn)行，以優(yōu)化操作流程，提高審批效率：讓中小企業(yè)可以在最短的時(shí)間內(nèi)滿足信貸需求。

2.設(shè)立違約信息通報(bào)機(jī)制，這是控制中小企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。首先將小企業(yè)違約相關(guān)信息以及關(guān)聯(lián)的企業(yè)信息錄入本行信息管理體系或在內(nèi)部通報(bào)：其次定期向銀監(jiān)會(huì)以及派出機(jī)構(gòu)報(bào)告或通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通報(bào)，通過(guò)這種先授信后監(jiān)測(cè)手段，聯(lián)合制裁或公開(kāi)披露惡意逃避銀行債務(wù)的中小企業(yè)，加強(qiáng)管理。

3.建立獨(dú)立有效的貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制能夠切實(shí)降低企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)做到及時(shí)預(yù)警，信息準(zhǔn)確提示，同時(shí)針對(duì)相關(guān)信息反饋，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，針對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)分析，判定風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)程度高低、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)和影響范圍等，為管理層制定正確的應(yīng)對(duì)措施提供準(zhǔn)確的信息支持，在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，掌握主動(dòng)。減少不良貸款發(fā)生的可能性，將銀行的損失降至最低。

（二）構(gòu)建用于中小企業(yè)貸款的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系

1.建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度的必要性

目前中國(guó)建設(shè)銀行的信用評(píng)級(jí)方法，其標(biāo)準(zhǔn)是按大型企業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)，而中小企業(yè)在自身規(guī)模，資金量等方面與大企業(yè)有著較大的差異，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)中小企業(yè)即使生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好，也可能達(dá)不到中國(guó)建設(shè)銀行信用評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)，從而無(wú)法獲得貸款的現(xiàn)象。所以，中國(guó)建設(shè)銀行需要建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，讓發(fā)展前景良好的中小企業(yè)獲得貸款，擴(kuò)大自身規(guī)模；而中國(guó)建設(shè)銀行也增加了業(yè)務(wù)收入，形成雙贏的局面。

2.中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度特點(diǎn)

中小企業(yè)具有數(shù)量多，來(lái)源繁雜，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，經(jīng)營(yíng)管理水平有待完善的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)使中小企業(yè)出現(xiàn)不良貸款的可能性增加，因此，中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度應(yīng)與大型企業(yè)區(qū)分，更加注重以下幾個(gè)方面：

（1）突出現(xiàn)金流量分析

現(xiàn)有的信用評(píng)級(jí)制度大多是對(duì)于企業(yè)盈利能力，償債能力等指標(biāo)的評(píng)價(jià)，并沒(méi)有對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金流量加以分析：但是，中小企業(yè)能否按期償還本息不僅要看資產(chǎn)負(fù)債率，流動(dòng)比率等指標(biāo)：還要關(guān)注企業(yè)的現(xiàn)金流量是否充足。因此，加入對(duì)現(xiàn)金流量的分析會(huì)使中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)效果更加全面。

（2）重視成長(zhǎng)性和發(fā)展性

成長(zhǎng)性是指經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力：發(fā)展性是指企業(yè)發(fā)展的前景和可持續(xù)性。中小企業(yè)的數(shù)量繁多，來(lái)源多樣，但是只有具有成長(zhǎng)性和發(fā)展性的企業(yè)未來(lái)才有巨大的擴(kuò)展空間，才會(huì)有充足的資金用于償還貸款。所以，中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度不要因?yàn)檫^(guò)于看重企業(yè)現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)狀況而忽視了企業(yè)未來(lái)的發(fā)展前景。

（3）突出履約情況的評(píng)價(jià)

企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，財(cái)務(wù)狀況良好并不一定意味著企業(yè)的信用良好：能否按時(shí)履約也是企業(yè)信用的一個(gè)影響因素。為避免中小企業(yè)在到期時(shí)逃避債務(wù)，中國(guó)商業(yè)銀行在信用評(píng)級(jí)制度中應(yīng)對(duì)于企業(yè)的履約情況進(jìn)行分析，以便對(duì)歷史履約記錄差的中小企業(yè)做出更準(zhǔn)確的貸款決策。

（三）建立專業(yè)化的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)

長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)建設(shè)銀行貸款主要面向大型企業(yè)，信貸員大多只熟悉大型企業(yè)的信貸流程。但是中小企業(yè)貸款和大型企業(yè)相比在金額、時(shí)間、頻率上都是差別很大的，所以為有效防范中國(guó)建設(shè)銀行中小企業(yè)貸款中的操作風(fēng)險(xiǎn)，建立一支專業(yè)的，經(jīng)驗(yàn)豐富的中小企業(yè)信貸員隊(duì)伍是很重要的。

（四）建立有效的客戶準(zhǔn)入退出機(jī)制

1.準(zhǔn)入的客戶標(biāo)準(zhǔn)

嚴(yán)格按照國(guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、未來(lái)發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒖萍己扛叩闹行⌒推髽I(yè)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的迅速擴(kuò)大，進(jìn)而帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)群和以集群化發(fā)展為中心的核心企業(yè)配套發(fā)展。第一，在國(guó)際國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)中具有較高優(yōu)勢(shì)，訂單數(shù)量多、成本低等突出優(yōu)勢(shì)明顯的外向型生產(chǎn)企業(yè)：第二，具有品牌效應(yīng)、服務(wù)質(zhì)量過(guò)硬、銷售渠道廣闊的物流和商貿(mào)中小企業(yè)，重點(diǎn)具有較高的自主能力，能夠有效的抵御外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的外貿(mào)中小企業(yè)；第三，科技水平較高、市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒏郊又刀嗟目萍夹椭行∑髽I(yè)。第四，業(yè)績(jī)能力突出、經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式合理，在區(qū)域性市場(chǎng)乃至國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中具有較高影響力的服務(wù)性中小企業(yè)。第五，新能源、環(huán)保、低排等新興產(chǎn)業(yè)型中小企業(yè)客戶。

2.退出標(biāo)準(zhǔn)（符合下列情況之一將不予提供貸款業(yè)務(wù)的受理）

篇（5）

20世紀(jì)初,伴隨西方世界的殖民活動(dòng),商業(yè)銀行操縱了伊斯蘭世界的金融活動(dòng),自由收取利息,這與《古蘭經(jīng)》教義背道而馳｡一些穆斯林商人雖然是被迫參與利息交易,但仍產(chǎn)生了道德罪惡感｡為擺脫這種良心上的困境,特建立了遵循伊斯蘭金融原則的伊斯蘭銀行,與傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)｡

伊斯蘭金融活動(dòng)始于20世紀(jì)50年代的巴基斯坦,隨后很快蔓延到阿拉伯世界｡不過(guò),伊斯蘭銀行的迅速擴(kuò)張則是得益于石油出口國(guó)大量的經(jīng)常項(xiàng)目盈余｡伊斯蘭銀行業(yè)也得到了政府的鼓勵(lì)｡70年代,出現(xiàn)了著名的阿聯(lián)酋迪拜伊斯蘭銀行､沙特阿拉伯的伊斯蘭開(kāi)發(fā)銀行､科威特的金融社等一批擁有可觀資金的伊斯蘭銀行｡現(xiàn)在,幾乎所有伊斯蘭國(guó)家都建立了某種形式的伊斯蘭銀行｡此外,在某些歐美國(guó)家也出現(xiàn)了一些伊斯蘭金融機(jī)構(gòu)或辦事處｡伊斯蘭金融并不限于伊斯蘭國(guó)家,而是分布在每一個(gè)較大的穆斯林社區(qū)中｡如今,伊斯蘭銀行已有300多家,遍及70多個(gè)國(guó)家,銀行總資產(chǎn)達(dá)5000多億美元,營(yíng)業(yè)額從2003年的80億美元迅速攀升至700億美元,預(yù)計(jì)2010年將達(dá)到1400億美元｡盡管伊斯蘭金融的國(guó)際市場(chǎng)占有率還比較小,但每年的增長(zhǎng)率卻高達(dá)15%｡

有哪些獨(dú)特之處

把伊斯蘭金融體系簡(jiǎn)單地描述為“無(wú)息”并不能反映該體系的真實(shí)面貌｡毫無(wú)疑問(wèn),伊斯蘭金融體系的核心是禁止收取和支付利息,但它和伊斯蘭教教義所倡導(dǎo)的其他原則也是相輔相成的,如風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)､個(gè)人權(quán)利和責(zé)任､財(cái)產(chǎn)權(quán)以及合同的神圣性等,強(qiáng)調(diào)資金一定要涉及實(shí)際的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)活動(dòng),強(qiáng)調(diào)財(cái)富的公平分配,而投資的企業(yè)亦要符合社會(huì)倫理原則｡與強(qiáng)調(diào)成本和利潤(rùn)的西方金融制度相比,伊斯蘭金融制度無(wú)疑添上了更多的社會(huì)公益色彩｡伊斯蘭金融只從事符合伊斯蘭教教義的商務(wù)活動(dòng),對(duì)從事諸如酗酒､投機(jī)､武器､煙草､豬肉､賭博,涉及人類､動(dòng)物基因工程的生物科技公司等活動(dòng)的任何投資都避之不及｡伊斯蘭金融禁止投機(jī)行為,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投資也有一定限制｡伊斯蘭金融體系并不限于銀行業(yè),而且還涵蓋資本形成､資本市場(chǎng)以及所有類型的金融媒介｡

所有的伊斯蘭金融產(chǎn)品都沒(méi)有利息――不管是收取利息還是支付利息｡投資是作為一種租賃安排,或?qū)⑼顿Y的錢交給第三方受托人,由他和伊斯蘭存款人分享收益｡伊斯蘭金融制度主要采取以下幾種形式:

盈虧分?jǐn)傊?穆達(dá)拉巴制) 這種制度提倡銀行與顧客(儲(chǔ)戶)結(jié)為伙伴關(guān)系,雙方分擔(dān)經(jīng)營(yíng)的盈虧｡顧客在銀行存款時(shí),便根據(jù)其資金數(shù)額和存款條件與銀行達(dá)成盈虧分?jǐn)倕f(xié)議,也就是說(shuō),銀行經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)由兩家分享,經(jīng)營(yíng)時(shí)出現(xiàn)的虧損也由兩家分擔(dān)｡同時(shí),銀行向外發(fā)放貸款時(shí)也實(shí)行盈虧分?jǐn)?銀行貸款的收益也直接與借款人用該筆款項(xiàng)的經(jīng)營(yíng)狀況相聯(lián)系｡

穆拉巴哈制 即銀行在資助貿(mào)易時(shí),從標(biāo)高價(jià)格中獲取收入｡例如:顧客需要銀行出資為他買下他所需要的東西,之后顧客或是按期限一次性向銀行償還債款,或是分期向銀行付款,或是雙方達(dá)成某種協(xié)議｡無(wú)論哪一種情況,經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后,顧客付給銀行的錢都要高于原先物品的價(jià)格,這其中的差額就是銀行的收益｡

手續(xù)費(fèi)制 許多伊斯蘭銀行在禁止利息的同時(shí),允許在貸款時(shí)收取一定的手續(xù)費(fèi)｡手續(xù)費(fèi)是對(duì)銀行職員在經(jīng)辦貸款業(yè)務(wù)中花費(fèi)的勞動(dòng)的報(bào)酬｡手續(xù)費(fèi)是固定的｡

總之,在資金來(lái)源上,銀行提供伊斯蘭存款(保本型及投資型)作為伊斯蘭教徒的投資管道｡資金運(yùn)用方面,提供成本加利潤(rùn)銷售､租賃合約､股本參與､盈利分享等融資工具,以提供消費(fèi)者購(gòu)買房屋､汽車以及企業(yè)周轉(zhuǎn)融資貸款｡除了銀行,還有一些伊斯蘭投資公司提供符合伊斯蘭教義的投資和增長(zhǎng)基金｡目前,全球較為普遍的伊斯蘭金融工具為伊斯蘭債券和伊斯蘭基金,前者又以蘇庫(kù)克(Sukuk)為主;而后者的投資則需要根據(jù)伊斯蘭的投資原則,投資于經(jīng)教法認(rèn)可的伊斯蘭投資產(chǎn)品｡過(guò)去伊斯蘭投資者看投資項(xiàng)目時(shí)先考慮伊斯蘭教義,如果不符合教義則不投資;現(xiàn)在他們投資時(shí)先看回報(bào),如果回報(bào)高,他們則改變投資產(chǎn)品,使之符合教義后再投資｡現(xiàn)在的投資相對(duì)變通靈活｡例如,伊斯蘭教義禁止飲酒,但他們可以投資酒店,如果酒店里有酒吧,那酒吧的投資和收入一定要和酒店分開(kāi)｡

投資由西向東轉(zhuǎn)移

過(guò)去伊斯蘭投資者把資金投入到歐美國(guó)家,9.11之后,伴隨美元持續(xù)貶值,他們就把錢放到中東及亞洲｡但他們投資金融產(chǎn)品一般在房地產(chǎn)方面比較多｡他們投資亞洲區(qū)有幾個(gè)不同的模式:一個(gè)是私募基金,私募基金他們是直接擁有業(yè)權(quán);還有一種是伊斯蘭式借貸模式｡比如我要買一輛汽車,價(jià)格20萬(wàn)｡銀行先買下這輛汽車,然后將汽車以租賃的形式讓我使用,租賃期5年,租賃費(fèi)用是40萬(wàn)｡5年期后,汽車所有權(quán)歸我,多出的20萬(wàn)實(shí)際上就是利息,只不過(guò)概念不同｡另外一種是房地產(chǎn)基金｡伊斯蘭基金認(rèn)為投資在一個(gè)地方風(fēng)險(xiǎn)比較高,應(yīng)投向不同的地區(qū),以分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)｡現(xiàn)在伊斯蘭基金都是投放于不同的房地產(chǎn)｡2006年開(kāi)始,中東的錢也開(kāi)始投放到中國(guó)了｡一方面他們是看到中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,另一方面他們覺(jué)得人民幣升值了,基金投放到中國(guó)也是一個(gè)很好的安排｡

伊斯蘭金融正成為金融市場(chǎng)的新平臺(tái)｡許多國(guó)家都宣傳自己擁有豐富的伊斯蘭金融產(chǎn)品,爭(zhēng)當(dāng)伊斯蘭金融中心｡馬來(lái)西亞將自身看作是穆斯林的金融圣地｡幾乎每個(gè)海灣國(guó)家,尤其是沙特和阿聯(lián)酋都力爭(zhēng)成為中東地區(qū)的金融中心｡作為老牌國(guó)際金融中心的英國(guó),也力圖成為全球的伊斯蘭金融中心｡日本金融機(jī)構(gòu)也大舉進(jìn)軍伊斯蘭金融,日本加入伊斯蘭金融服務(wù)委員會(huì)(IFSB),籌備發(fā)行伊斯蘭債券和成立伊斯蘭保險(xiǎn)｡日本此舉目標(biāo)明確,直指伊斯蘭國(guó)家的石油財(cái)富｡

中國(guó)的機(jī)遇

伊斯蘭金融在將目光投向亞洲的時(shí)候,更青睞中國(guó)巨大的市場(chǎng)和發(fā)展前景｡中東石油資本偏好投資金融､酒店和能源等有長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的行業(yè)｡中東石油資本對(duì)中國(guó)金融業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)的投資是近幾年才開(kāi)始的｡2006年初,巴林沙密爾銀行和中國(guó)中信集團(tuán)公司成立了1億美元的伊斯蘭基金,專司投資中國(guó)房地產(chǎn)｡2006年6月,迪拜達(dá)馬克投資約27.3億美元開(kāi)發(fā)天津塘沽區(qū)濱海項(xiàng)目｡2006年,中國(guó)工商銀行全球IPO(首次公開(kāi)發(fā)行),引得全球各路投資者高調(diào)追捧｡沙特阿瓦立德王子斥資20億美元認(rèn)購(gòu)工行股票｡之后,在中國(guó)銀行的國(guó)際配售中,阿瓦立德又拿出20億美元認(rèn)購(gòu)中行股票｡在中資銀行發(fā)行新股過(guò)程中,很多伊斯蘭石油資本都下了大單｡未來(lái)大量伊斯蘭資本應(yīng)該會(huì)投放到中國(guó),這是我們吸引石油美元的絕好機(jī)會(huì)｡

香港于2007年10月首次推出在港發(fā)展伊斯蘭金融服務(wù)｡香港匯豐及恒生銀行率先響應(yīng),宣布自行及代客推出伊斯蘭基金｡盡管香港在伊斯蘭金融的起步方面相對(duì)較晚,但仍有專家表示,如果香港能以投資內(nèi)地作為賣點(diǎn)爭(zhēng)取伊斯蘭石油美元的話,仍有吸引力｡但要建立伊斯蘭金融中心,首要條件是教育投資者,使其清楚了解伊斯蘭金融產(chǎn)品的內(nèi)容及特色｡香港政府要培育或引入更多伊斯蘭學(xué)者,制定一套適合香港的伊斯蘭金融規(guī)則,而且要多與伊斯蘭教國(guó)家作文化交流,建立互信的關(guān)系｡

伊斯蘭教傳入中國(guó)已有1300多年的歷史｡中國(guó)信伊斯蘭教的人口有3000多萬(wàn),大多集中在新疆､寧夏､甘肅､青海､云南等西部地區(qū),適于阿拉伯銀行和伊斯蘭金融的發(fā)展｡中國(guó)也有一批熟悉伊斯蘭教法的學(xué)者和伊斯蘭經(jīng)濟(jì)思想家｡在進(jìn)軍伊斯蘭金融方面,中國(guó)可以借鑒日本的做法,掀起一股伊斯蘭金融熱,研究伊斯蘭金融教義,利用外資銀行進(jìn)入中東國(guó)際資本市場(chǎng),甚至在條件成熟時(shí)以發(fā)行伊斯蘭股票､債券的方式從國(guó)際資本市場(chǎng)

篇（6）

我是一個(gè)公務(wù)員,經(jīng)常會(huì)上網(wǎng)搜集一些最新的時(shí)政資料,龍?jiān)雌诳W(wǎng)更是每天必上,在瀏覽網(wǎng)頁(yè)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)了風(fēng)格設(shè)計(jì)很獨(dú)特的《時(shí)代生活》,由于一直很關(guān)注《時(shí)代名流》,出于好奇,我點(diǎn)擊了《時(shí)代生活》的電子版,這本雜志給我的感覺(jué)就是很大氣,雖然是一本地方雜志,但是關(guān)注問(wèn)題的角度卻是很寬廣的,特別是“民族時(shí)尚秀”欄目更是讓我眼前一亮!希望今后在內(nèi)容設(shè)計(jì)上可以更加包容,整體風(fēng)格也可以再時(shí)尚一些!

張曉荷政府機(jī)構(gòu)廣東

一天去報(bào)刊亭買雜志,一眼就發(fā)現(xiàn)了《時(shí)代生活》,明亮的紅色封面在眾多雜志報(bào)刊中顯得格外顯眼,“浮現(xiàn)彩云之南完美生活”的理念打動(dòng)了我,買回家后仔細(xì)閱讀,發(fā)現(xiàn)其中的內(nèi)容非常豐富,介紹的都是咱們?cè)颇系纳?家里人都很喜歡看,唯一的遺憾就是書(shū)太薄了,如果可以再厚一些,相信可以向我們讀者介紹更多云南生活的精彩!

周浩廣告公司職員昆明

以前經(jīng)常購(gòu)買《瑞麗》、《時(shí)尚芭莎》之類的一線大牌雜志,在欣賞之余總是感到幾分遺憾,感覺(jué)里面介紹的內(nèi)容距離自己很遙遠(yuǎn)。《時(shí)代生活》的出現(xiàn)讓我很驚喜,里面關(guān)于服飾、尚品的內(nèi)容都是自己身邊可以找到的!真的希望貴刊可以加大有關(guān)本土?xí)r尚內(nèi)容的推介,真正成為指導(dǎo)我們廣大云南女性時(shí)尚生活的良師益友!

王蕾中學(xué)教師 昆明

我因?yàn)楣ぷ鞯年P(guān)系經(jīng)常在云南各地出差,也是各大賓館的常客。這次入住當(dāng)?shù)氐囊患倚羌?jí)賓館的時(shí)候,發(fā)現(xiàn)了書(shū)刊架上的《時(shí)代生活》,本來(lái)出于打發(fā)時(shí)間的目的翻了翻,但是一翻就停不下了,優(yōu)美的文筆、豐富的圖片深深地吸引了我,我為云南有這樣一本高質(zhì)量的雜志感到自豪!希望《時(shí)代生活》在今后的道路上越走越遠(yuǎn),越走越好!

陳勇貿(mào)易公司職員曲靖

下班逛街時(shí)發(fā)現(xiàn)有一本叫《時(shí)代生活》的雜志,朱顏醒目,在琳瑯滿目的時(shí)尚類雜志群里如此耀眼。于是急忙翻閱,呵呵,果然不錯(cuò)!再看看出處,哦,竟然是咱們?cè)颇系?難怪呢。憶起曾在昆明那座溫暖閑適的城市度過(guò)的人生中最浪漫的歲月,想來(lái)倍感親切!希望《時(shí)代生活》今后能增加美食和旅游類的欄目?jī)?nèi)容,云南的怡人景色和可口誘人的眾多美食至今讓我及所有去過(guò)云南的朋友們印象深刻。云南的美麗需要《時(shí)代生活》這樣率先走出云南、走遍全國(guó)的媒介深度介紹和宣傳。

現(xiàn)在大一的我很喜歡逛書(shū)攤的,但逛書(shū)攤也實(shí)在有點(diǎn)郁悶,因?yàn)闀?shū)攤上陳列的不是矯情的散文類雜志,就是垃圾一般的學(xué)英文的雜志,要么推薦的產(chǎn)品貴到令人咋舌的奢華時(shí)尚雜志,而像《時(shí)代生活》這樣涵蓋面廣,又能真正介紹民族時(shí)尚的雜志就寥寥無(wú)幾。我很喜歡《時(shí)代生活》里的民族時(shí)尚風(fēng),即可以讓身在大都市的我們了解神秘多彩的少數(shù)民族,還可以領(lǐng)略到云南古老又現(xiàn)代的名族風(fēng)情和美麗的云南景色。希望你們?cè)俳釉賲?把《時(shí)代生活》辦的越來(lái)越好!

劉玉偉華東師范大學(xué)上海

結(jié)識(shí)《時(shí)代生活》機(jī)會(huì)非常偶然,是元旦假期來(lái)云南旅游發(fā)現(xiàn)了這本雜志。內(nèi)容比較好,定位也很準(zhǔn)確。我建議《時(shí)代生活》的編輯們,可以嘗試在欄目設(shè)置里增加一些短篇小說(shuō)或者散文類作品,讓我們這些讀者在喧嘩聒噪的現(xiàn)實(shí)生活之余,可以舒展心靈,體驗(yàn)百味人生。

侯鵬 外企職員 成都

我來(lái)到昆明這座城市7年多了,算是個(gè)很本土的外地人吧。由于工作原因,大部分時(shí)間不是在機(jī)場(chǎng)就是在趕往機(jī)場(chǎng)的路上。雜志于我而言比起其他人的消遣意義更重大,它幾乎是我旅途的精神食糧。我希望《時(shí)代生活》在時(shí)尚版塊多加一些美容化妝和服裝搭配的內(nèi)容。排版么可以跟大膽更有視覺(jué)沖擊效果些。

王璇投資機(jī)構(gòu)職員 昆明

由于自身工作的原因,本人常有機(jī)會(huì)接觸到《時(shí)代名流》這本云南的本土政經(jīng)刊物,對(duì)此刊物也一直倍加擁躉。而最近,同為《時(shí)代名流》團(tuán)隊(duì)打造的《時(shí)代生活》也浮出了水面,作為《時(shí)代名流》的忠實(shí)讀者,對(duì)一個(gè)娘胎出來(lái)的《時(shí)代生活》當(dāng)然也是倍加期待。終于,在前幾天得償所愿。捧著《時(shí)代生活》心情是忐忑的,如獲至寶的感覺(jué)悄然涌現(xiàn),至此,剩下的事就只是一口氣看完它。看完后我整個(gè)人覺(jué)得無(wú)比輕松,雖然,刊物中還存在著一些缺點(diǎn)和不足,但就刊物的整體效果而言,如果以“十分制”計(jì)的話,我給《時(shí)代生活》打8分。而剩下的兩分,我相信《時(shí)代生活》編輯部的“大師”們,在不久的將來(lái)定會(huì)為我填滿這個(gè)小小的遺憾。新年將近,祝:《時(shí)代生活》蒸蒸日上,再創(chuàng)佳績(jī)!

朱炳嶂國(guó)企職員昆明

在前不久,一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)在一位剛從昆明出差回來(lái)的朋友家里,看到了一本名為《時(shí)代生活》的雜志,由于無(wú)聊就隨手翻了翻,而這一翻就讓我不由自主的沉入其中。其裝幀,設(shè)計(jì)風(fēng)格,內(nèi)文的筆觸等等都深深吸引了我。最終,在經(jīng)過(guò)與朋友的“大戰(zhàn)”后,終于將《時(shí)代生活》劫持回家,《時(shí)代生活》自然的也就成了我的枕邊書(shū)。這就是我與《時(shí)代生活》的小小“邂逅”。

張艷銀行職員大理

偶然在學(xué)校圖書(shū)館的閱覽室看到《時(shí)代生活》,精美的圖畫、艷麗的色彩在第一時(shí)間就抓住了我的眼球。翻開(kāi)《時(shí)代生活》,就像是走入了一片色彩繽紛的花海,其內(nèi)容涵蓋了衣食住行的方方面面。特別是其中的“美麗大變身”欄目,很與眾不同,在教會(huì)讀者如何提升自己形象的同時(shí)還起到了很好的互動(dòng)作用。目前,我即將走入社會(huì),急需完成從形象到角色的完全蛻變,“美麗大變身”在這方面給了我很好的指引,另外,我還想咨詢一下,如何才能參加“美麗大變身”的活動(dòng)中?需要怎樣的條件與方式?

李晶霞 云南師范大學(xué)商學(xué)院

喜歡雜志的內(nèi)容,比較生活化,貼近昆明生活點(diǎn)滴,深入挖掘了具有昆明特色的關(guān)于衣食住行樂(lè)方面的東西。如果趣味性的信息再多點(diǎn)會(huì)更加全面。

篇（7）

慢性胃病的致病因素主要分外感六、飲食所傷、勞逸過(guò)度和情志失調(diào)等幾種，因情志因素致病在現(xiàn)代人中占了很大的比例，據(jù)研究統(tǒng)計(jì)，因情緒失調(diào)而導(dǎo)致消化功能紊亂者占70%―80%。《素問(wèn).舉痛論》說(shuō)：“怒則氣上，喜則氣緩，悲則氣消，恐則氣下，驚則氣亂，思則氣結(jié)”；《醫(yī)醇塍義》說(shuō)“夫喜怒憂思悲恐驚，人人共有之境。若當(dāng)喜而喜，當(dāng)怒而怒，當(dāng)憂而憂，是即喜怒哀樂(lè)發(fā)而皆中節(jié)也。此天下之至和，尚何傷之有？惟未事而先意將迎，既去而尚多留戀，則不在喜怒憂思之境中，而此心無(wú)復(fù)有坦蕩之日，雖欲不傷，庸可得乎？”；說(shuō)明情志活動(dòng)乃人之常情，調(diào)攝適度，并不傷人。反之，七情的過(guò)度偏激對(duì)人體的氣血、臟腑均有一定的損害，尤其影響脾胃的正常功能。七情之中，尤以憂、思、怒對(duì)脾胃影響較大，但凡過(guò)驚、過(guò)怒、過(guò)恐、過(guò)悲等皆可致病。現(xiàn)代醫(yī)學(xué)認(rèn)為，人突然恐懼、緊張時(shí)，會(huì)使交感神經(jīng)發(fā)出的沖動(dòng)增加、幽門括約肌收縮、消化道反射性痙攣，加上內(nèi)臟血管收縮、局部供血不足，所以情緒過(guò)激后會(huì)使人感到腹部疼痛，此時(shí)因腎上腺皮質(zhì)激素分泌增多，引起胃酸分泌增加和運(yùn)動(dòng)功能增強(qiáng)，增加胃酸排出量和加速胃的排空；同時(shí)因外周小血管收縮，造成胃腸道微循環(huán)缺血、瘀血，削弱了黏膜自身防御機(jī)能，其黏膜發(fā)生缺血與淤血?jiǎng)t引起胃腸黏膜內(nèi)自由基、白三烯等造成胃腸黏膜損傷，使胃上皮細(xì)胞更新變慢，而導(dǎo)致胃腸道黏膜出血、壞死和潰瘍形成。通過(guò)觀察多年的臨床治療的過(guò)程，與患者的密切接觸和交流，深切的體會(huì)到醫(yī)者治病，不僅是治療身體的疾病，還需要積極治療情志病，即所謂現(xiàn)代醫(yī)學(xué)―社會(huì)―心理模式。臨床上，慢性胃病由于不良情緒的影響，常使病情變得復(fù)雜而難治，因此，如果能掌握患者心理因素與軀體疾病相互影響的規(guī)律，據(jù)此施以適當(dāng)?shù)男睦碇委熀陀行У乃幬镏委煟强梢匀〉煤芎玫寞熜А?/p>

肝氣犯胃型胃痛指由于肝氣偏亢，過(guò)于疏泄，影響脾胃，以致消化機(jī)能紊亂，或稱“肝氣犯脾”。臨床表現(xiàn)：胃脘痛，吐酸，厭食，腹脹，大便泄瀉，頭暈、脅痛、易怒、胸悶、脈弦等。如病情遷延，較長(zhǎng)時(shí)間失卻協(xié)調(diào)，稱為“肝脾不和”.

典型病例：黃某某，男性，68歲，退休警察，平素性情急躁，此次因瑣事與兒女爭(zhēng)吵發(fā)怒后感胃脘脹痛，脘痛連脅，噯氣泛酸、飲食欠佳，苔薄白，脈弦，于2011年2月15日入院。無(wú)痛電子胃鏡檢查示：慢性淺表性充血性胃炎，HP（-）；中醫(yī)診斷為胃痛（肝氣犯胃型），其治法以疏肝理氣、和胃止痛為主；口服中藥湯劑以越鞠丸加味。患者發(fā)病正如中醫(yī)稱其為“肝氣橫逆，克犯脾土”，在治療過(guò)程中專門抽調(diào)醫(yī)生與患者聊天談心，積極進(jìn)行心理疏導(dǎo)，并建議患者家屬和患者多溝通，積極參加社交活動(dòng)來(lái)調(diào)整心態(tài)，化解心結(jié)，使患者逐步理解了“心喜胃亦喜”，其喜怒哀樂(lè)是人的情緒變化，而胃也隨著人的精神情緒變化而喜怒著，情志調(diào)和則胃病自愈的道理。在情志治療的同時(shí)配合按揉足三里、太沖、內(nèi)庭，其選經(jīng)取穴意義在于，疏泄肝膽暴戾之氣，顧護(hù)脾胃后天之源，內(nèi)外兼施，皆以調(diào)暢情志為目的而使病解。

肝胃郁熱型胃痛是由于肝體陰而用陽(yáng)，情志因素長(zhǎng)期刺激導(dǎo)致肝氣郁結(jié)，而久化熱，邪熱犯胃，肝胃郁熱；臨床表現(xiàn)，胃脘灼痛，痛勢(shì)急迫，煩躁易怒，泛酸嘈雜，口苦口干。

典型病例：王某某，女性，40歲，銀行職員，平素易生氣，常感胃脘部隱痛不適，曾于2011年2月17日我院門診無(wú)痛電子胃鏡檢查示：慢性淺表性糜爛性胃炎（中度），HP（+）；于門診治療2周后自行停藥。此次因工作不順心，感胃脘灼熱疼痛，痛勢(shì)急迫，煩躁易怒，泛酸嘈雜，口干口苦2天，舌紅苔黃，脈弦數(shù)，我院門診無(wú)痛電子胃鏡檢查示：1.胃竇潰瘍（A1）2.慢性淺表性充血性胃炎（胃竇部粘膜重度花斑樣及斑片狀充血，胃竇部前壁及大小彎側(cè)各見(jiàn)一處凹陷，大小約0.5~0.8cmX0.6~1.0cm，無(wú)明顯偽足，潰瘍面覆薄白苔，無(wú)活動(dòng)性出血，潰瘍周邊粘膜充血水腫；粘膜觸之易見(jiàn)出血斑），HP（+）；遂于2011年4月20日入院。中醫(yī)辯病辯證為胃痛（肝胃郁熱型），其治則疏肝解郁，泄熱和胃;口服中藥湯劑以丹梔逍遙散加味；配合穴位貼敷，藥用川楝子12克，延胡索、白芍、陳皮、青皮、香櫞、佛手、丹皮各10克，甘草6克，研細(xì)末，用麻油適量調(diào)成膏狀，蠶豆大小貼敷于肝俞、脾俞、胃俞、中脘、足三里穴，隔日更換一次，10次1療程。同時(shí)配合專職心理醫(yī)師進(jìn)行心理治療，查房時(shí)與患者交流，緩解患者情緒，調(diào)暢心情。通過(guò)耐心、貼心的情志干預(yù)，使自己的精神面貌經(jīng)常處在樂(lè)觀、愉快、安靜、平和之中，患者病情痊愈，復(fù)查胃鏡示：慢性淺表性胃炎。隨訪患者，病情無(wú)反復(fù)。

篇（8）

【關(guān)鍵詞】個(gè)人外匯理財(cái) 匯率機(jī)制 初級(jí)階段

一、相關(guān)文獻(xiàn)回顧

外匯理財(cái)產(chǎn)品從誕生之日起，由于制度上的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展步伐一直快于人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。

國(guó)內(nèi)研究主要集中在風(fēng)險(xiǎn)管理，如黃毅（2006）闡述了外匯理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、操作風(fēng)險(xiǎn)、衍生交易等十大問(wèn)題；顧少華、于葉陽(yáng)、陳凡（2009）對(duì)世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致的國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境改變對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的調(diào)查研究；張曉樸（2006）對(duì)投資監(jiān)管提出系統(tǒng)建設(shè)、交易限額等監(jiān)管措施；王美瓊（2007）分析了制約產(chǎn)品差異化的因素，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)營(yíng)銷與服務(wù)。

國(guó)外學(xué)者已經(jīng)在銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)度量、外匯風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等方面取得了很多研究成果，其先進(jìn)成熟的外匯風(fēng)險(xiǎn)管理理論和技術(shù)工具對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理提供了借鑒。從國(guó)外研究成果來(lái)看，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)外銀行不斷豐富套期保值等金融衍生產(chǎn)品，其已成為主要的匯率風(fēng)險(xiǎn)管理方式，具有更高的時(shí)效性、成本優(yōu)勢(shì)和更大的靈活性。然而，國(guó)內(nèi)外對(duì)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的研究大多是注重理論的分析，采取文獻(xiàn)調(diào)研、實(shí)地訪談、問(wèn)卷調(diào)查等多種研究方法研究的卻很少見(jiàn)，在所翻查文獻(xiàn)中很少見(jiàn)到。

二、外匯理財(cái)產(chǎn)品概述

（一）外匯理財(cái)產(chǎn)品的簡(jiǎn)介

外匯是指：{1}外國(guó)貨幣。包括紙幣、鑄幣。{2}外幣支付憑證。包括票據(jù)、銀行的付款憑證、郵政儲(chǔ)蓄憑證等。{3}外幣有價(jià)證券。包括政府債券、公司債券、股票等。④特別提款權(quán)、歐洲貨幣單位。⑤其他外幣記值的資產(chǎn)。

外匯理財(cái)產(chǎn)品是指?jìng)€(gè)人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的貨幣只針對(duì)自由兌換的外國(guó)貨幣，收益獲取也以外幣幣值計(jì)算。現(xiàn)在的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要有：貨幣、大宗買賣、貴金屬（其中又有許多很小的門類）。

【資料來(lái)源：百度百科】

（二）外匯理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類型

表1 外匯理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類型主要是以下幾種

三、調(diào)查問(wèn)卷基本情況說(shuō)明

國(guó)內(nèi)外對(duì)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的研究大多是注重理論的分析，采取文獻(xiàn)調(diào)研、實(shí)地訪談、問(wèn)卷調(diào)查等多種研究方法研究的卻很少見(jiàn)，在所翻查文獻(xiàn)中很少見(jiàn)到，所以這次本課題從個(gè)人投資者和商業(yè)銀行兩個(gè)角度進(jìn)行研究，尤其注重個(gè)人投資者對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品的需求研究。

為了使結(jié)論更加深入客觀，本次研究專門設(shè)計(jì)了對(duì)投資者需求狀況的問(wèn)卷，在北京市海淀區(qū)、朝陽(yáng)區(qū)、東城區(qū)、西城區(qū)、石景山區(qū)等區(qū)域的公共場(chǎng)合簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣，發(fā)放問(wèn)卷800份，在發(fā)放及回收問(wèn)卷后，將利用SPSS20統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，以深入全面地了解投資者的需求狀況。另外，通過(guò)查閱文獻(xiàn)和到銀行實(shí)地考察的方式，進(jìn)一步了解商業(yè)銀行對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品的供給情況。從而揭示投資者對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題。

四、我國(guó)個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的需求狀況調(diào)查結(jié)果分析

問(wèn)卷發(fā)放共800份，有效回收627份，有效回收率為78.375%。對(duì)有效問(wèn)卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，總結(jié)出：

第一，被調(diào)查的有效的627人中，在18～25歲之間的被調(diào)查者有209人、26～32有177人、33～40的有153人、41～50有145人、50以上92人。在這個(gè)調(diào)查中也可以看出一點(diǎn)就是被調(diào)查者以年輕化為主，可是在中國(guó)的財(cái)富分布中主要財(cái)富掌握在45歲以上人群手里。可是他們大多數(shù)不愿意接受調(diào)查，因?yàn)樗麄兒ε伦约旱膫€(gè)人資料被泄露而遭致各種金融機(jī)構(gòu)的各種形式的“騷擾”。這也是現(xiàn)在很多投資者比較厭煩的事，也是很多金融機(jī)構(gòu)亟待解決的營(yíng)銷方式和戰(zhàn)略手段，怎樣提高效率是關(guān)鍵。

第二，調(diào)查顯示在被調(diào)查的對(duì)象當(dāng)中，高中/中專及以下205人、大專科382人、研究生及以上180人。從中也可以看出中國(guó)的教育水平越來(lái)越向更高的教育層次發(fā)展，調(diào)查者中大部分是大專及以上學(xué)歷的，且主要是大專及本科。

第三，根據(jù)調(diào)查顯示，雖然現(xiàn)在人們的生活水平提高了，手里的閑置資金也逐漸增多，可是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解還是很不透徹的，對(duì)于外匯理財(cái)產(chǎn)品更是很少，被調(diào)查對(duì)象中非常了解41人只占8%、 了解部分146人占30%、很少了解134人占28%、不了解163人卻占到了34%。在目前比較常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品中，投資者的投資偏好各有不同，在調(diào)查者中，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品188人、股票144人、基金123人、保險(xiǎn)176人、房產(chǎn)66人，可是沒(méi)有投資理財(cái)產(chǎn)品的人占的比重還是挺大的，有267人。

第四，隨著網(wǎng)絡(luò)信息化的普及，投資者的許多信息都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)了解的，大多數(shù)人了解外匯產(chǎn)品都是自己去網(wǎng)站查閱了解信息。但這從另一方面也反映出投資者的信息了解渠道是有限的，而且較為盲目，很大部分的人是根據(jù)“經(jīng)驗(yàn)者”的選擇而選擇。他們所能掌握的信息也不是很全面。

第五，由于大家對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，不愿意把自己的大部分錢投入未知的事情當(dāng)中，所以被調(diào)查的757人中只有120人購(gòu)買過(guò)外匯產(chǎn)品，僅占被調(diào)查者總數(shù)的16%。其中購(gòu)買美元的最多，歐元和日元也是較多的。但是多數(shù)人還是沒(méi)有買過(guò)外匯理財(cái)產(chǎn)品的。此外，大多數(shù)投資者認(rèn)為銀行和證券公司風(fēng)險(xiǎn)較其他的金融要小，所以證券公司和銀行是購(gòu)買外匯理財(cái)產(chǎn)品主要的交易機(jī)構(gòu)

第六，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，廣大投資者認(rèn)為收益和風(fēng)險(xiǎn)是他們最關(guān)心的，投資就是為了使閑置資金得到最大化利用，使它們帶來(lái)更大的利益。當(dāng)然期限也是很關(guān)心的，都希望在最短的時(shí)間內(nèi)得到最大收益，并且時(shí)間越長(zhǎng)，要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就會(huì)越大。但是很多投資者認(rèn)為不太懂那些理財(cái)產(chǎn)品是怎么設(shè)計(jì)出來(lái)的，而且也不需要理解，因?yàn)樗麄冏铌P(guān)心的是自己投資后是否有收益，所以對(duì)于設(shè)計(jì)原理不太關(guān)注。時(shí)間太短利率不高，但時(shí)間太長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)有太大，所以折中之后就是能夠在足夠的時(shí)間里承擔(dān)少數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)而達(dá)到獲取高效的利益是大多數(shù)人的追求。但是相比利率而言，投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更敏感，在兩者不能兼得的情況下，會(huì)有多數(shù)人選擇低風(fēng)險(xiǎn)型的投資方式。

圖1 問(wèn)卷調(diào)查分析摘錄

綜上，我們可知外匯理財(cái)產(chǎn)品在北京的發(fā)展前景很廣闊，隨著生活水平的提高，閑置資金的增加，怎樣讓大家把錢投資出來(lái)，是大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)亟待解決的營(yíng)銷策略問(wèn)題。另外就是設(shè)計(jì)怎樣的理財(cái)產(chǎn)品才能吸引更多的投資者也是一大問(wèn)題。因此，隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，外匯理財(cái)必將成為投資者以后面臨的重大問(wèn)題，外匯理財(cái)產(chǎn)品必將成為人們所熟知、所專注的金融產(chǎn)品之一。

五、北京地區(qū)商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的供給分析

（一）被調(diào)查商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的基本情況

表2 被調(diào)查銀行主要外匯理財(cái)產(chǎn)品

（二）被調(diào)查商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題

1.客戶與銀行間信息不對(duì)稱。一些商業(yè)銀行在對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳時(shí)宣傳資料不全面，主要體現(xiàn)在沒(méi)有提供必要的風(fēng)險(xiǎn)提示和便于客戶理解的例子，只是一個(gè)簡(jiǎn)單的列表。對(duì)于一些更復(fù)雜的產(chǎn)品，銀行在與客戶簽訂合同時(shí)，沒(méi)有為客戶做出明確的關(guān)于理財(cái)計(jì)劃合同相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方法的解釋。

2.專業(yè)人才異常匱乏。在全球金融自由化的形勢(shì)下，由于中國(guó)的金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，但可以預(yù)計(jì)在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間，我國(guó)的金融業(yè)務(wù)將面向海外市場(chǎng)，主要投資產(chǎn)品屬于衍生品的范疇，所以熟悉國(guó)際貿(mào)易規(guī)則的衍生品，是維護(hù)我國(guó)商業(yè)銀行的合法權(quán)益，是從事國(guó)際貿(mào)易的衍生品的關(guān)鍵。但銀行相關(guān)員工異常缺乏國(guó)際規(guī)則的衍生品交易的經(jīng)驗(yàn)，不能對(duì)國(guó)際慣例靈活使用，以維護(hù)他們的合法權(quán)益。

3.宣傳力度不夠。金融機(jī)構(gòu)對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度一直停留在“雷聲大，雨點(diǎn)小”的狀態(tài)。在銀行營(yíng)業(yè)大廳，只是把金融產(chǎn)品宣傳冊(cè)、宣傳紙等陳列在一個(gè)專柜里，銀行職員一般也都不會(huì)去主動(dòng)介紹，客戶根本不知道有這款理財(cái)產(chǎn)品。另外，有些理財(cái)產(chǎn)品具有復(fù)雜的條款，客戶往往需要解釋才能懂，但銀行都沒(méi)有主動(dòng)介紹給客戶。

4.“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重。我國(guó)商業(yè)銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品也存在“跟風(fēng)”的現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的品種，其他銀行就能立刻跟進(jìn)，一時(shí)間市場(chǎng)就會(huì)出現(xiàn)很多“克隆品”，這種“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重。此外，銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品缺乏特殊的產(chǎn)品和個(gè)性化的項(xiàng)目，不能及時(shí)滿足客戶的需求。

六、針對(duì)出現(xiàn)各種問(wèn)題的建議

（一）銀行方面

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)的金融業(yè)務(wù)將面向海外市場(chǎng)，主要投資產(chǎn)品屬于衍生品的范疇，個(gè)人外匯理財(cái)將是一項(xiàng)極具潛力的投資項(xiàng)目。這一舉措與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和多元化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在需求有機(jī)的結(jié)合在一起，具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的拓展空間。

1.突出個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)的重要性。首先，個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續(xù)費(fèi)和傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)收益來(lái)源的多元化和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；其次，商業(yè)銀行可以通過(guò)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)與客戶建立持久信任關(guān)系，成為客戶完全可信賴的金融顧問(wèn)，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶的流失率，還將促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類別交叉銷售和協(xié)同效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)。

2.提供特色服務(wù)，不斷創(chuàng)新。對(duì)商業(yè)銀行而言，目前的個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)還是一塊尚待開(kāi)發(fā)的“處女地”。目前國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重，所以只有依靠特色的服務(wù)提高客戶的認(rèn)知度和榮譽(yù)度，商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確定位自己的目標(biāo)客戶，并為他們推出合適的個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品，不斷更新理念，做到針對(duì)，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中超出。

3.健全個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀監(jiān)會(huì)相繼了《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項(xiàng)政策，很多投資對(duì)象的價(jià)值將被重新發(fā)現(xiàn)，更多的市場(chǎng)品種將被發(fā)掘，所以健全個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式和所開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定具體而有針對(duì)性的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中。

（二）投資者方面

1.學(xué)會(huì)基本的理財(cái)知識(shí)，多方面了解行情。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，收益是他們投資的最終目標(biāo)。面對(duì)變幻不定的市場(chǎng)環(huán)境，投資者應(yīng)該慎重選擇，學(xué)會(huì)基本的理財(cái)知識(shí)，并且多方面了解行情，盡量減少信息不對(duì)稱對(duì)自己造成的損失。如：隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，大多數(shù)商業(yè)銀行都已經(jīng)有自己的專門網(wǎng)站，投資者應(yīng)該定期關(guān)注以了解情況。

2.豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)會(huì)分散風(fēng)險(xiǎn)。豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，嘗試多樣化投資，學(xué)會(huì)分散風(fēng)險(xiǎn)，不要把全部“雞蛋”放在一個(gè)籃子里。

3.避免跟風(fēng)，理智投資。許多投資者并不懂得該如何去投資，都是看別人買什么就跟風(fēng)，有的甚至聽(tīng)信那些投機(jī)分子的投機(jī)思想，盲目投資。針對(duì)這一現(xiàn)象，需要投資者培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，加強(qiáng)鑒別能力。

七、結(jié)論

該項(xiàng)目運(yùn)用文獻(xiàn)調(diào)研、實(shí)地訪談、調(diào)查問(wèn)卷等多種研究方法。

一是文獻(xiàn)調(diào)研方法，了解外匯理財(cái)產(chǎn)品的含義、種類、特征等。

二是實(shí)地訪談方法，通過(guò)實(shí)地走訪銀行等方法對(duì)商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的供給情況的了解，揭示北京地區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品還處于初級(jí)階段，并且管理機(jī)制不全面的供給現(xiàn)狀。

三是問(wèn)卷調(diào)查方法，在街頭簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣，主要調(diào)查區(qū)域是：北京市海淀區(qū)、朝陽(yáng)區(qū)、東城區(qū)、西城區(qū)、石景山區(qū)等區(qū)域的公共場(chǎng)合。發(fā)放關(guān)于“個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的需求狀況調(diào)查”的問(wèn)卷800份，利用SPSS20統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，揭示投資者對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品并不十分了解，并且也不太愿意去了解的現(xiàn)狀。

通過(guò)對(duì)供需情況的調(diào)查分析，得出的建議結(jié)論是：銀行從自身入手，提高產(chǎn)品研發(fā)質(zhì)量和產(chǎn)品銷售服務(wù)質(zhì)量，以獲得更多的優(yōu)質(zhì)投資客戶。

投資者也應(yīng)從自身入手，提高自身判斷能力，開(kāi)拓身邊的資源，在了解行情的基礎(chǔ)上理智投資。

參考文獻(xiàn)

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[6]杜淼淼，許 敏，金義旻.我國(guó)商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策研究，2009.

篇（9）

1.文學(xué)愛(ài)好者帶來(lái)了更多的作品，促進(jìn)了通俗文學(xué)的發(fā)展和繁榮

在20世紀(jì)，中國(guó)文學(xué)的主流和社會(huì)政治密切相關(guān)。20世紀(jì)中國(guó)文學(xué)的主體被李澤厚概括為了“啟蒙與救亡的雙重變奏”，新時(shí)期初文學(xué)的基本主題被季紅真描述為了“文明與愚昧的沖突”。在20世界80年代，王朔小說(shuō)和新寫實(shí)小說(shuō)出現(xiàn)之后，文學(xué)逐漸向娛樂(lè)性和世俗性轉(zhuǎn)變。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，對(duì)文學(xué)界帶來(lái)了一定沖擊，引起了“雅文學(xué)”與“俗文學(xué)”的較量。雖然通俗文學(xué)遭到了學(xué)界的一些評(píng)判，但是通俗文學(xué)在中國(guó)大陸的閱讀量是不能質(zhì)疑的。80年代以來(lái)，港臺(tái)的文學(xué)作品在大陸得到了廣為流傳，例如金庸、古本文由收集整理龍、亦舒、三毛、瓊瑤、溫瑞安、黃易等人的文學(xué)作品；受到影視的青睞并在讀者中產(chǎn)生較大影響的王朔的小說(shuō)。盡管如此，在中國(guó)當(dāng)代文學(xué)史中，幾乎沒(méi)有通俗文學(xué)史的地位。一直到20世紀(jì)90年代中后期，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的出現(xiàn)打破了這樣的局面。網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的作者的寫作方式各種各樣，作品當(dāng)中具有特別的意味，作品當(dāng)中富有生活氣息，運(yùn)用的語(yǔ)言比較幽默生動(dòng)，具有文學(xué)通俗化的趨勢(shì)。比如江南的同人小說(shuō)、安如意的詩(shī)詞解讀等都極富有才情。又因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)小說(shuō)只是作者的興趣所在，他們的職業(yè)和寫作并沒(méi)有什么聯(lián)系。比如蔡智恒是一名水利工程師、安妮寶貝曾經(jīng)是一名銀行職員等。近十年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)先后掀起了都市情感、奇幻武俠、青春校園、懸疑推理等通俗題材作品的浪潮。由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的發(fā)展在一定程度上促進(jìn)了通俗文學(xué)的繁榮和發(fā)展。

2.網(wǎng)絡(luò)文學(xué)使文學(xué)真正在民間得到了繁榮和發(fā)展

近些年來(lái)，中國(guó)當(dāng)代文學(xué)受到了不同的批評(píng)的聲音，造成這種現(xiàn)象的原因是中國(guó)當(dāng)代文學(xué)體制的落后和僵化。網(wǎng)絡(luò)文學(xué)打破了僵化的文學(xué)體制，可謂是功不可沒(méi)。網(wǎng)絡(luò)寫作門檻低，所以有更多的人群參與到了文學(xué)寫作的隊(duì)伍中來(lái)。網(wǎng)絡(luò)文學(xué)創(chuàng)作者可以說(shuō)是文學(xué)愛(ài)好者，他們來(lái)自不同的行業(yè)，在網(wǎng)上可以盡情享受寫作的樂(lè)趣。總之，能夠依靠網(wǎng)絡(luò)上的寫作出名，歸根結(jié)底靠的還是個(gè)人文章中彰顯的才情，受到了千萬(wàn)讀者的點(diǎn)擊，這就豐富了文學(xué)的發(fā)展樣式。比如出現(xiàn)的超文本小說(shuō)、互動(dòng)小說(shuō)、網(wǎng)絡(luò)文學(xué)批評(píng)以及接龍小說(shuō)等文學(xué)創(chuàng)作樣式。有人認(rèn)為真正的網(wǎng)絡(luò)文學(xué)是依靠網(wǎng)絡(luò)才能成長(zhǎng)的文學(xué)。在現(xiàn)實(shí)生活中，能夠是發(fā)行量達(dá)到上百萬(wàn)次的優(yōu)秀短信，短信的內(nèi)容十分生動(dòng)和豐富，并且還能真實(shí)的得地反映現(xiàn)實(shí)生活，不僅樣式新穎，還極富有想象力，有的是文言文，有的是白話文，還借助了各種各樣的修辭手法，比如夸張、排比、比喻、借代、對(duì)偶、擬人、雙關(guān)等修辭。總之，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的發(fā)展以其批評(píng)自由、活潑、生動(dòng)性和靈活性的特點(diǎn)，充分發(fā)揮了讀者的幽默和機(jī)智，使文學(xué)在民間真正得到了繁榮和發(fā)展。

篇（10）

袁旭，來(lái)自四川雅安，小學(xué)三年級(jí)開(kāi)始接觸電腦，初中通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始第一次創(chuàng)業(yè)，賺到了人生的“第一桶金”。高中畢業(yè)以優(yōu)異成績(jī)考入北大計(jì)算機(jī)系，但一年后袁旭選擇休學(xué)，創(chuàng)建了自己的公司。

戴著黑框眼鏡，袁旭與在網(wǎng)吧里玩游戲的“80后”少年無(wú)異。然而，袁旭遞出的名片卻清晰顯示出他的總裁身份。“我很少跟人提及我的真實(shí)年齡，因?yàn)槲覐男〉膭?chuàng)業(yè)伙伴都比我大很多，我認(rèn)為自己心理年齡非常成熟。”

袁旭的父親是普通的銀行職員，母親是教師。“我可能是中國(guó)第一批接觸電腦和網(wǎng)絡(luò)的人。”小學(xué)三年級(jí)時(shí)，袁旭父親單位的庫(kù)房里有一臺(tái)其他公司抵賬用的386，“那時(shí)候的計(jì)算機(jī)非常貴，也很少有人會(huì)用。” 因?yàn)闆](méi)有人會(huì)用它做賬，因此這臺(tái)計(jì)算機(jī)被擱置在了庫(kù)房。10歲的袁旭不知不覺(jué)對(duì)這臺(tái)計(jì)算機(jī)著了魔，在某個(gè)暑假，他背著父親把386搬回了家，整整一個(gè)暑假，他都沉迷在DOS人機(jī)對(duì)話之中不能自拔。

此后的袁旭就一直纏著父親給自己買一臺(tái)電腦，而父親開(kāi)出的條件是“考上四川雅安最好的中學(xué)”。

小學(xué)畢業(yè)考試，袁旭如愿以償，初中一年級(jí)，父母終于給他買了一臺(tái)電腦。那時(shí)候“互聯(lián)”是新興事物，剛成為初中生的袁旭又開(kāi)始嘗試“上網(wǎng)”。

“那時(shí)候雅安還沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)，沒(méi)有169，為了上網(wǎng)，我不得不撥山東長(zhǎng)途上網(wǎng)。” 袁旭回憶說(shuō)。短短一個(gè)月，袁旭花掉了上網(wǎng)費(fèi)2000多元。這是一筆不小的家庭開(kāi)銷。父母勃然大怒，并開(kāi)始限制袁旭上網(wǎng)。

然而互聯(lián)網(wǎng)的虛擬世界對(duì)他來(lái)說(shuō)充滿了無(wú)限吸引力，為了能上網(wǎng)，袁旭幾乎所有課余時(shí)間都泡在網(wǎng)吧，替網(wǎng)吧老板做技術(shù)員，以換取免費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)間。

當(dāng)時(shí)還沒(méi)有網(wǎng)游，最吸引袁旭的是一種叫做“網(wǎng)絡(luò)泥巴”的文字mud，這是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)游的前身，通過(guò)文字描述場(chǎng)景來(lái)進(jìn)行互動(dòng)游戲。高級(jí)玩家可以通過(guò)簡(jiǎn)單編程來(lái)體驗(yàn)競(jìng)爭(zhēng)的樂(lè)趣。

1998年，14歲的網(wǎng)民袁旭開(kāi)始了他的第一次“創(chuàng)業(yè)”―建立自己的個(gè)人網(wǎng)頁(yè)“四川網(wǎng)盟”。雖然當(dāng)時(shí)上網(wǎng)的人非常少，但“四川網(wǎng)盟”最多時(shí)聚集了100多人，成為當(dāng)?shù)氐臒狳c(diǎn)網(wǎng)頁(yè)。

第二年，迫于上網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)壓力，袁旭和他通過(guò)網(wǎng)絡(luò)結(jié)識(shí)的朋友開(kāi)設(shè)了“江湖聊天室”，為了提高聊天室的互動(dòng)性，袁旭把文字mud的部分功能移植到了“江湖聊天室”，聊天室里的人物可以有自己的屬性，可以互相虛擬攻擊，讓聊天的趣味增強(qiáng)了很多。

袁旭則嘗試出售聊天室中的虛擬道具，憑借這個(gè)小小創(chuàng)意，袁旭初中時(shí)賺到了人生的“第一桶金”―20萬(wàn)元人民幣。

考上北大牽掛事業(yè)申請(qǐng)“休學(xué)”

高中的課業(yè)一天比一天緊，然而袁旭依舊用所有的課余和寒暑假時(shí)間“不務(wù)正業(yè)”。當(dāng)時(shí)最流行的一款游戲是暴雪的成名作―《暗黑破壞神》。

《暗黑破壞神》對(duì)于中國(guó)玩家來(lái)說(shuō)，距離真正的網(wǎng)絡(luò)游戲只有一步之遙，它可以供最多8人聯(lián)機(jī)體驗(yàn)多人游戲。袁旭此刻和幾個(gè)創(chuàng)業(yè)伙伴通過(guò)自己的服務(wù)器和正版CDK做出了一個(gè)“私服”。

與此同時(shí)，為了說(shuō)服父母同意自己把所有業(yè)余時(shí)間放在游戲上，袁旭在課堂上依舊是一名認(rèn)真聽(tīng)課的“尖子生”。

在高三的暑期，袁旭身上發(fā)生了兩件人生中的大事，第一件是他以不錯(cuò)的成績(jī)考入了北大計(jì)算機(jī)系，成為了人人稱羨的“北大生”；第二件是他發(fā)現(xiàn)了當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)通和互聯(lián)的矛盾非常嚴(yán)重，因此他開(kāi)設(shè)了四川雅安第一個(gè)為網(wǎng)站主提供服務(wù)的雙線IDC機(jī)房。憑借這一項(xiàng)目，袁旭又賺到了人生的第二桶金―約40萬(wàn)元人民幣。

暑期結(jié)束，袁旭來(lái)到北京，看到了著名的北大未名湖。然而，此刻袁旭的心情并不像未名湖水那樣平靜。

一方面，袁旭的事業(yè)在四川，身處北京總感覺(jué)英雄無(wú)用武之地。另一方面，袁旭懊惱自己選錯(cuò)了專業(yè)，他認(rèn)為，自己應(yīng)該選擇“管理”或“貿(mào)易”，而不是自己熟稔的“計(jì)算機(jī)專業(yè)”。

一年后，通過(guò)和老師、家長(zhǎng)的深度溝通，袁旭終于作了個(gè)大膽的決定―“退學(xué)”，向?qū)W校申請(qǐng)了“休學(xué)”。

瞄準(zhǔn)網(wǎng)游 華麗轉(zhuǎn)身再獲成功

回到四川以后，袁旭幾乎把所有的精力用在了自己的雙線IDC機(jī)房上，由于他的機(jī)房比北京同類機(jī)房收費(fèi)便宜近一半，因此生意十分火爆。

袁旭的機(jī)房規(guī)模，從一個(gè)民居的兩居室，逐漸發(fā)展成一個(gè)地上三層、地下兩層的小樓。然而新的問(wèn)題接踵而至。當(dāng)時(shí)，雅安全市的互聯(lián)網(wǎng)帶寬資源只有155兆，而袁旭一人的機(jī)房就占用了100兆。

“2005年做機(jī)房的人逐漸開(kāi)始多了，而對(duì)我們來(lái)說(shuō)，由于帶寬的限制此刻已經(jīng)沒(méi)有發(fā)展前景。”袁旭說(shuō)，這一年，袁旭和伙伴們開(kāi)始考慮轉(zhuǎn)型。

互聯(lián)網(wǎng)游戲在這幾年內(nèi)蓬勃發(fā)展，而游戲面臨最大的問(wèn)題是玩家普遍意見(jiàn)最大的“卡機(jī)”。游戲速度不夠流暢，影響了游戲體驗(yàn)。

在經(jīng)營(yíng)機(jī)房的幾年里，袁旭聚集了業(yè)內(nèi)不少電腦高手，幾個(gè)人商量后決定，自主研發(fā)了“游戲加速器”，奇虎董事長(zhǎng)周鴻成為了他的天使投資人。該技術(shù)把網(wǎng)游數(shù)據(jù)從互聯(lián)網(wǎng)中剝離出來(lái)，解決了從服務(wù)端到客戶端的游戲提速問(wèn)題。

同年，袁旭和其他兩個(gè)網(wǎng)游伙伴合伙創(chuàng)辦了四川迅游科技公司。

因?yàn)閷?duì)網(wǎng)絡(luò)游戲的熟悉，他們敏銳地發(fā)現(xiàn)了“網(wǎng)游加速”這一巨大的市場(chǎng)。從2005年進(jìn)入這一領(lǐng)域到現(xiàn)在，迅游的加速器占據(jù)了國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)游戲60%的份額，2000多萬(wàn)玩家成了用戶。目前，這款加速器已用于市場(chǎng)上90%的網(wǎng)游，如魔獸世界、劍俠情緣三、地下城與勇士等。

迅游公司的盈利模式很簡(jiǎn)單：玩家下載這款加速器到電腦上，試用一段時(shí)間，然后付費(fèi)使用。雖然不肯透露具體的盈利額，但袁旭坦承去年的盈利水平處于千萬(wàn)元級(jí)。“今年一季度的盈利大大超過(guò)預(yù)期。”他的網(wǎng)游加速器，簡(jiǎn)直就是個(gè)“吸金器”。

不久前，國(guó)內(nèi)四家投資機(jī)構(gòu)：摯信資本、達(dá)晨創(chuàng)投、成都盈創(chuàng)動(dòng)力、亞商新興與迅游公司簽訂風(fēng)險(xiǎn)投資協(xié)議，首期投資為4000萬(wàn)元，且已經(jīng)到賬。根據(jù)協(xié)議，四家機(jī)構(gòu)總的投資規(guī)模將達(dá)到1億元。

想做成都IT標(biāo)桿企業(yè)

再過(guò)一段時(shí)間，“迅游”就將脫離“孵化”階段，進(jìn)入高端企業(yè)才有實(shí)力進(jìn)入的天府軟件園，“我們70多人將享受2500平方米的辦公樓，兩層，還有600平方米的空中花園。”

說(shuō)到上市融資，袁旭表示還沒(méi)有確定的時(shí)間表，但如果上市，一定選擇在國(guó)內(nèi)，“因?yàn)橹袊?guó)是網(wǎng)絡(luò)游戲的最大市場(chǎng)。”

袁旭的最大理想，是讓全世界所有的網(wǎng)游用戶桌面上都有一個(gè)迅游的網(wǎng)游加速器，“成都的IT巨頭都是外來(lái)的，我希望迅游未來(lái)成為成都的IT標(biāo)桿企業(yè)。就像廣州有網(wǎng)易、上海有盛大、杭州有阿里巴巴、北京有百度一樣。”

名詞解釋：

網(wǎng)絡(luò)加速

目前國(guó)際上能夠提供網(wǎng)絡(luò)加速的公司非常少見(jiàn)，國(guó)際上比較知名的是美國(guó)Akamai公司，一個(gè)致力于網(wǎng)絡(luò)交通提速的“內(nèi)容”公司，也是市值超過(guò)百億美元的上市公司。

篇（11）

中圖分類號(hào)：F8406文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000176X(2012)03006006

自上世紀(jì)70年代以來(lái)，隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)自由化、全球化進(jìn)程不斷加速和市場(chǎng)環(huán)境的劇烈變化，被稱為金融業(yè)三大支柱的銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)打破原有界限，聯(lián)手合作的趨勢(shì)愈加明顯，特別是銀行與保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)之間的融合更加廣泛、緊密、深化，一種全新的業(yè)務(wù)關(guān)系――銀行保險(xiǎn)（Bancassurance）在法國(guó)誕生了。銀行保險(xiǎn)（Bancassurance）一詞也源自法文，是銀行（bunque）及保險(xiǎn)（assurance）的合成詞。

一、引言

所謂銀行保險(xiǎn)最簡(jiǎn)單的解釋是“借助銀行賣保險(xiǎn)”［1］，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷；而廣義的銀行保險(xiǎn)是指銀行和保險(xiǎn)公司采用相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過(guò)客戶資源整合與銷售渠道共享提供與保險(xiǎn)相關(guān)的金融服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求，這是銀行保險(xiǎn)的高級(jí)階段。

一、我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：

1我國(guó)銀行保險(xiǎn)的萌芽階段（1981―1992年）

在1993年之前，我國(guó)的金融業(yè)實(shí)際上處在混業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，這一時(shí)期在法律上對(duì)銀行與保險(xiǎn)公司交叉持股并無(wú)限制。因此，早在20世紀(jì)80年代初，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)時(shí)，部分地區(qū)的銀行就開(kāi)始保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此后隨著專業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的增加，一些銀行開(kāi)始向保險(xiǎn)行業(yè)投資。當(dāng)時(shí)，中國(guó)工商銀行曾持有平安保險(xiǎn)公司20%的股份，交通銀行則是太平洋保險(xiǎn)公司的股東。由于這一時(shí)期銀行投資于保險(xiǎn)公司的目的主要在于獲取投資收益，而不在于通過(guò)此舉獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)權(quán)而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，并非典型的銀行保險(xiǎn)“資本合作”模式。

由于在當(dāng)時(shí)的歷史條件下因銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交叉經(jīng)營(yíng)而引發(fā)了一系列問(wèn)題，因而在1993年7月召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議上提出了金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的要求。此后相繼頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行法》和《保險(xiǎn)法》也明文禁止銀行與保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。銀行的資本隨之逐步退出了保險(xiǎn)領(lǐng)域，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司之間的資本合作也“告一段落”。

2我國(guó)銀行保險(xiǎn)的探索、起步階段（1993-2000年）

上世紀(jì)90年代初期，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，我國(guó)金融業(yè)面臨著空前的發(fā)展機(jī)遇和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，銀行和保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)與合作意識(shí)顯著增強(qiáng)。在金融服務(wù)一體化國(guó)際潮流的昭示下，我國(guó)的銀行與保險(xiǎn)公司為了謀求生存與發(fā)展，開(kāi)始尋求在限制金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度環(huán)境下重新開(kāi)展合作的途徑。

在1995年以前，銀行作為保險(xiǎn)公司的“兼業(yè)人”胡浩主編，銀行保險(xiǎn)，中國(guó)金融出版社，2006年版，P4，利用其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)采取柜臺(tái)售賣方式銷售養(yǎng)老金和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)規(guī)模非常有限。而這時(shí)保險(xiǎn)公司也沒(méi)有專門開(kāi)發(fā)適合于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從 1996年起，一些新建的保險(xiǎn)公司為了盡快占有市場(chǎng)，紛紛與銀行訂立協(xié)議，開(kāi)始合作開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)，這標(biāo)志著我國(guó)出現(xiàn)了真正意義上的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此舉不僅明顯帶動(dòng)了我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，而且對(duì)其他部門產(chǎn)生了示范效應(yīng)，一些地區(qū)的郵政儲(chǔ)匯局也參與到與保險(xiǎn)公司合作的行列之中。到上個(gè)世紀(jì)末，包括幾大國(guó)有和股份制保險(xiǎn)公司在內(nèi)的絕大多數(shù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都與商業(yè)銀行建立了以銷售為主的合作關(guān)系。隨著銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司相繼對(duì)內(nèi)部機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，將銀行保險(xiǎn)部從團(tuán)體業(yè)務(wù)部中分離出來(lái)，使之成為更具有獨(dú)立性的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。這一時(shí)期保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出了適合銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)各類“投資型”保險(xiǎn)產(chǎn)品，加之銀行利率的連續(xù)下調(diào)和利息稅的征收使儲(chǔ)蓄存款的回報(bào)率大幅度降低，為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有利條件，這一時(shí)期的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展明顯。

3我國(guó)銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展階段（2001年至今）

跨入新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)一直保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

一方面，在保險(xiǎn)業(yè)整體快速發(fā)展的背景下，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入規(guī)模連年高速增長(zhǎng)，銀行保險(xiǎn)占有的保險(xiǎn)市場(chǎng)份額持續(xù)增加。

自跨入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)有了長(zhǎng)足進(jìn)步。2001年至2010年期間，我保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入規(guī)模由2 109億元增至14 528億元，增長(zhǎng)59倍（見(jiàn)表31 ），平均年增速達(dá)到2392%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)GDP的同期增長(zhǎng)速度。

表12001―2010年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)狀況

2001200220032004200520062007200820092010

總保費(fèi)2 1093 0533 8804 3184 9275 6407 0339 7891 113714 528

年增速32%31%21%10%12%13%20%28%12%30%

資料來(lái)源：作者

與此同時(shí)，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)也進(jìn)入了一個(gè)持續(xù)、快速發(fā)展時(shí)期。隨著國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)的規(guī)模持續(xù)快速增長(zhǎng)。在2001年至2009年期間，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入增長(zhǎng)472倍，而同期銀保壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)高達(dá)8535倍，銀保壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的增速明顯高于壽險(xiǎn)業(yè)的整體增速。筆者根據(jù)歷年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》及中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)《中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)》數(shù)據(jù)編制了下列圖、表以說(shuō)明這種發(fā)展態(tài)勢(shì)。

20世紀(jì)90年代特別是進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)已取得顯著成效。這主要表現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)的總體規(guī)模及其在保險(xiǎn)市場(chǎng)上所占的份額不斷增加。

但是，如果僅僅通過(guò)反映增長(zhǎng)速度的數(shù)量指標(biāo)來(lái)考察，很容易忽略我國(guó)銀行保險(xiǎn)在質(zhì)量層面存在的問(wèn)題，從而也難以對(duì)它的發(fā)展?fàn)顩r做出全面、客觀的評(píng)價(jià)。因而，作為上述數(shù)量分析的補(bǔ)充，在此主要討論當(dāng)前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量問(wèn)題，并指出我國(guó)銀行保險(xiǎn)規(guī)模快速增長(zhǎng)現(xiàn)象之下存在的缺欠。

前已述及，近年來(lái)，在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)的同時(shí)，銀行與保險(xiǎn)公司的合作模式也發(fā)生了一定變化，除“協(xié)議銷售”模式外，銀行與保險(xiǎn)公司結(jié)成的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”也有所增加。此外，光大、中信、平安等金融控股集團(tuán)的成立也為銀、保合作進(jìn)一步深化創(chuàng)造了有利條件。以平安集團(tuán)為例， 2003年2月14日，分業(yè)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)達(dá)8年的中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司正式成立了金融控股集團(tuán)，中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司正式更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司，控股中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安銀行股份有限公司等金融企業(yè)，通過(guò)建立資本紐帶關(guān)系，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交叉銷售，共享客戶資源，搭建IT平臺(tái)，同時(shí)進(jìn)一步開(kāi)發(fā)更為深入的銷售渠道和更加適合銀行渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，總體而言，“協(xié)議銷售”依然是當(dāng)前我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司合作的主要模式。世界金融業(yè)發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，“協(xié)議銷售”模式的廣泛采用往往是銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段的典型特征。這表明，目前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)實(shí)際上尚未發(fā)展到成熟階段。

單從數(shù)字反映的表面情況看，合作模式的落后似乎并未影響到我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，然而，事實(shí)并非如此。因?yàn)樵凇皡f(xié)議銷售”這種松散的合作模式下，保險(xiǎn)公司看重的是銀行的客戶資源，銀行看重的則是其作為保險(xiǎn)“兼業(yè)人”所獲得的手續(xù)費(fèi)收入。合作雙方對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往往缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃，而只將眼前的產(chǎn)品銷售業(yè)績(jī)作為關(guān)注的焦點(diǎn)，銀行和保險(xiǎn)公司都不會(huì)為發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投入太多的資源，其結(jié)果勢(shì)必影響銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銀行員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)，造成銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡、銷售服務(wù)人員素質(zhì)低下，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理“粗放”，經(jīng)濟(jì)效益低下。由于銀、保融合的牢固程度有限，保險(xiǎn)公司之間為爭(zhēng)奪網(wǎng)點(diǎn)資源往往展開(kāi)惡性競(jìng)爭(zhēng)。銀行為追求收入可能會(huì)采用種種不當(dāng)手段銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。其結(jié)果是加大了銀行保險(xiǎn)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，影響了銀行保險(xiǎn)乃至整個(gè)金融業(yè)健康發(fā)展。

二、目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

（一）我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化

導(dǎo)致我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化的原因是比較復(fù)雜的，歸納起來(lái)大致有以下幾個(gè)方面：

1銀保合作模式的影響

在以“協(xié)議銷售”為主導(dǎo)合作模式的背景下，銀行與保險(xiǎn)公司雙方都把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司看重的是銀行的銷售渠道，銀行看重的是代銷手續(xù)費(fèi)收入。由于雙方建立的僅是一種短期契約合作關(guān)系，未形成長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益共享機(jī)制和戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，銀行一般不參與銀保產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，保險(xiǎn)公司也不愿意為專門開(kāi)發(fā)適合于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的產(chǎn)品以及相關(guān)的人員培訓(xùn)、設(shè)備購(gòu)置方面投入過(guò)多的資源，從而致使銀行只能銷售那些簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，造成銀保產(chǎn)品同質(zhì)化的格局。當(dāng)然，在“協(xié)議銷售”模式下由于缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，保險(xiǎn)公司之間的產(chǎn)品互相模仿，也加劇了銀保產(chǎn)品種類趨同的局面。

2營(yíng)銷方式的影響

目前，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要在銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)由一般營(yíng)業(yè)人員銷售，缺少針對(duì)不同客戶特點(diǎn)及其需求的個(gè)性化服務(wù)方式。在這種單一化的營(yíng)銷方式下，即便開(kāi)發(fā)出不同種類的、個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售也會(huì)存在困難。加之我國(guó)銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷的技術(shù)手段比較落后，手工操作仍在銀保業(yè)務(wù)處理中占有很大比重，銀行與保險(xiǎn)公司之間信息溝通不夠便捷，客戶在保險(xiǎn)產(chǎn)品代銷網(wǎng)點(diǎn)難以借助電子設(shè)備“自助”查詢保險(xiǎn)信息，以及相對(duì)先進(jìn)的“銀保通”業(yè)務(wù)處理方法缺少核保等功能，致使一般無(wú)須核保的“躉繳型”產(chǎn)品成為銀保產(chǎn)品的主流。

3營(yíng)銷人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的影響

國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)營(yíng)銷人員的素質(zhì)往往有著不同的要求，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)然也不例外。我國(guó)香港特別行政區(qū)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一條成功經(jīng)驗(yàn)就在于安排不同的營(yíng)銷人員、以不同的營(yíng)銷方式銷售不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。香港的銀行通常根據(jù)分銷的產(chǎn)品不同，分別配備不同的銷售人員。對(duì)簡(jiǎn)單的“分紅型”產(chǎn)品，一般通過(guò)銀行柜臺(tái)銷售；對(duì)比較復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常由保險(xiǎn)公司從銀行獲取客戶資料，交給具有豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理，通過(guò)約會(huì)客戶―“一對(duì)一”交流―簽單―售后服務(wù)等程序進(jìn)行產(chǎn)品銷售。

相比而言，我國(guó)大陸的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不僅缺乏高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，而且因?qū)︺y行網(wǎng)點(diǎn)的銷售人員缺少系統(tǒng)的培訓(xùn)，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、個(gè)人理財(cái)知識(shí)和營(yíng)銷技巧不足。這樣的營(yíng)銷人員隊(duì)伍只能勝任一些簡(jiǎn)單保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售任務(wù)。

（二）銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷方式落后

目前我國(guó)的銀行業(yè)內(nèi)部已經(jīng)擁有先進(jìn)、成熟的計(jì)算機(jī)裝備及電子信息系統(tǒng)，除去一些小型保險(xiǎn)公司因?qū)嵙Ρ∪酢⒓夹g(shù)裝備比較落后，尚未建立交易型網(wǎng)站，致使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上互聯(lián)之外，大部分保險(xiǎn)公司與銀行之間并不存在利用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行的技術(shù)。因而可以認(rèn)為，對(duì)因此對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，技術(shù)、裝備條件都不是造成銀保營(yíng)銷方式落后的主要因素。在“協(xié)議銷售”模式下銀保雙方長(zhǎng)期合作機(jī)制缺失、改善技術(shù)裝備的動(dòng)力不足，是造成我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷方式落后的主要原因。

在“協(xié)議銷售”合作模式下，商業(yè)銀行因擁有為數(shù)眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、豐富的客戶資源和良好的信譽(yù)而在銀保合作中處于強(qiáng)勢(shì)地位。而且對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，盡管其從事銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所取得的代銷手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)很快，但在它的整體中間業(yè)務(wù)收入中所占份額僅為5%左右［2］。這就決定了銀行除提供營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源之外，不會(huì)對(duì)銀保業(yè)務(wù)有技術(shù)裝備等方面的投入。保險(xiǎn)公司雖然對(duì)銀行的銷售網(wǎng)絡(luò)和客戶資源具有較強(qiáng)的依賴性，但是，基于“多對(duì)多”合作背景下雙方合作前景具有較大的不確定性，保險(xiǎn)公司出于自己被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所取代的擔(dān)憂，往往也不愿意在銀保業(yè)務(wù)上做太多的投入。在此情形下，必然形成銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售方式落后的局面。

（三）銀行保險(xiǎn)業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)

目前我國(guó)某些保險(xiǎn)公司之間為爭(zhēng)奪銀行銷售渠道而發(fā)生的采用不合理或違規(guī)、違法手段進(jìn)行的競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)。經(jīng)調(diào)查、分析發(fā)現(xiàn)，這種無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)產(chǎn)生的原因是多元化的、錯(cuò)綜復(fù)雜的。其中既有企業(yè)層面的原因，也有制度環(huán)境和政府監(jiān)督管理方面的原因。在企業(yè)層面，既有保險(xiǎn)公司方面的原因，也有銀行方面的原因；不僅有企業(yè)管理層的原因，而且有員工個(gè)人的原因。簡(jiǎn)要?dú)w納如下：

1銀保合作模式的局限性引發(fā)保險(xiǎn)公司間對(duì)銀行銷售渠道的爭(zhēng)奪

銀保合作模式的局限性是當(dāng)前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)存在的許多問(wèn)題的共同性原因。保險(xiǎn)公司之間為爭(zhēng)奪銀行銷售渠道而發(fā)生的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)是“協(xié)議銷售”模式誘發(fā)合作雙方“短期行為”的表現(xiàn)之一。“多對(duì)多”背景下的短期契約合作和“協(xié)議銷售”合作關(guān)系中商業(yè)銀行擁有的強(qiáng)勢(shì)地位決定了從事銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司之間必然會(huì)為占領(lǐng)銀行銷售渠道展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，但是這并不能決定這種競(jìng)爭(zhēng)的性質(zhì)將是有序的還是無(wú)序的。某些保險(xiǎn)公司在這種競(jìng)爭(zhēng)中采用不正當(dāng)手段還應(yīng)當(dāng)另有其他原因。

2政府管理制度的缺陷及監(jiān)管弱化給無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)行為提供可乘之機(jī)

政府相關(guān)管理制度的缺失或不完善是導(dǎo)致我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象長(zhǎng)期存在的重要原因。由于我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，政府的相關(guān)管理制度尚在建立、完善過(guò)程之中，盡管近年來(lái)制度建設(shè)取得較大進(jìn)展，但相對(duì)于迅速發(fā)展的銀保業(yè)務(wù)，仍然處于滯后狀態(tài)。針對(duì)實(shí)際工作中出現(xiàn)的突出問(wèn)題的一些補(bǔ)救性管理規(guī)定頻頻出臺(tái)，這本身就說(shuō)明了制度體系存在缺陷。制度的不完善給無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)造成了可乘之機(jī)。

針對(duì)愈演愈烈的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，中國(guó)保監(jiān)會(huì)與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年6月聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），規(guī)定：“保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)在平等互利、友好協(xié)商、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)的基礎(chǔ)上簽訂合作協(xié)議，明確手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)公司不得以任何名義、任何形式向機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)或經(jīng)辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外的其他任何費(fèi)用，包括業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)以及以業(yè)務(wù)競(jìng)賽或激勵(lì)名義給予的其他利益。” 《通知》下發(fā)后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)以《銀行、郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》（以下簡(jiǎn)稱《公約》）的形式出臺(tái)了一套銀行保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，約定保險(xiǎn)公司支付給銀郵機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)率不得超過(guò)規(guī)定的上限額度，并統(tǒng)一進(jìn)入銀行“大賬”，還明示了各險(xiǎn)種手續(xù)費(fèi)率支付最高上限的具體標(biāo)準(zhǔn)。問(wèn)題在于，保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)的《通知》未規(guī)定手續(xù)費(fèi)的可操作性具體標(biāo)準(zhǔn)；保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的《公約》作為行業(yè)自律性文件本身就缺乏強(qiáng)制約束性，而且被認(rèn)為主要是出于保護(hù)保險(xiǎn)業(yè)利益的目的制定的，很難被商業(yè)銀行所接受。加之2008年國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)出臺(tái)《反價(jià)格壟斷規(guī)定》（征求意見(jiàn)稿）中明文規(guī)定不得以行業(yè)協(xié)會(huì)的名義組織價(jià)格同盟，這又使上述《公約》的合法性受到質(zhì)疑。

制度不健全又勢(shì)必使政府管理部門在監(jiān)管執(zhí)法活動(dòng)中無(wú)法可依，從而導(dǎo)致監(jiān)管弱化。在此情況下，上述《通知》和《公約》幾乎都成為了一紙空文，銀行保險(xiǎn)業(yè)中以支付高額手續(xù)費(fèi)、賬外利益甚至商業(yè)賄賂為主要手段的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象有增無(wú)減。

3保險(xiǎn)公司及其員工缺乏科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念和遵紀(jì)守法意識(shí)

某些保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理念落后，存在著“重市場(chǎng)開(kāi)放，輕風(fēng)險(xiǎn)控制”等觀念，為了能夠擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模，不惜以向銀行支付高額手續(xù)費(fèi)的手段換取合作機(jī)會(huì)，拉高了經(jīng)營(yíng)成本，降低了盈利水平，加大了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。至于巧立名目，采用“灰色”、“黑色”手段向機(jī)構(gòu)及員工支付“賬外利益”或進(jìn)行商業(yè)賄賂，則不僅僅是經(jīng)營(yíng)理念問(wèn)題，而且是遵紀(jì)守法意識(shí)淡薄的典型表現(xiàn)。

（四）銀行保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷手段失當(dāng)

1保險(xiǎn)公司自身管理問(wèn)題是導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷手段失當(dāng)?shù)闹饕?/p>

（1）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理念及業(yè)績(jī)考核導(dǎo)向存在偏差。

某些保險(xiǎn)公司在“保費(fèi)規(guī)模、保費(fèi)增長(zhǎng)率和市場(chǎng)份額”至上的經(jīng)營(yíng)理念指引下，建立了以保費(fèi)增長(zhǎng)率和市場(chǎng)份額變化率為主的考核指標(biāo)體系，忽視業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)品質(zhì)管控。一是將業(yè)務(wù)規(guī)摸作為考核重點(diǎn)，增加了基層銷售人員的業(yè)務(wù)壓力，易產(chǎn)生以誤導(dǎo)方式促進(jìn)產(chǎn)品銷售以完成考核指標(biāo)的沖動(dòng)，為銷售誤導(dǎo)埋下隱患；二是忽視投訴率、回訪成功率等業(yè)務(wù)品質(zhì)指標(biāo)考核，導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)將全部精力集中于業(yè)務(wù)推動(dòng)方面，遵規(guī)守法經(jīng)營(yíng)意識(shí)差，忽視回訪與售后服務(wù)，增加銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制機(jī)制不夠健全。

一是保險(xiǎn)公司普遍未建立客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)價(jià)機(jī)制，未明確產(chǎn)品目標(biāo)客戶的取向標(biāo)準(zhǔn)。使得銷售人員為追求保費(fèi)規(guī)模，有可能通過(guò)誤導(dǎo)手段將某些資本市場(chǎng)高度相關(guān)，投保人需承擔(dān)較高投資風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品銷售給無(wú)固定職業(yè)者、中老年人和家庭困難戶等缺乏風(fēng)險(xiǎn)承受能力人群。二是印章管理等基本內(nèi)控制度存在重大漏洞。某些保險(xiǎn)公司《印章管理制度》規(guī)定，分公司印章的使用只需部門負(fù)責(zé)人或其授權(quán)的副職審批，無(wú)需向分公司分管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，導(dǎo)致分公司管理層無(wú)法對(duì)部門印章使用情況進(jìn)行有效監(jiān)督，加之后期監(jiān)督失位，為公司下屬機(jī)構(gòu)及其員工違規(guī)使用公章制作誤導(dǎo)宣傳材料等行為提供了便利。三是未建立合理、有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)使用的宣傳材料、銷售行為的合規(guī)性進(jìn)行有效的內(nèi)部監(jiān)督。

2銀、保合作協(xié)議不健全，未建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

目前，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司之間仍采取代銷代售低層次合作模式，合作雙方主要將合作協(xié)議作為確定手續(xù)費(fèi)比率的工具，忽視了其在規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)、維護(hù)雙方合法權(quán)益方面的重要作用。現(xiàn)行銀、保合作協(xié)議中大都未對(duì)宣傳材料的使用、人員培訓(xùn)、投訴處理及退保責(zé)任劃分等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，未建立起風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。致使合作雙方責(zé)任感淡漠，都對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題存在僥幸心理，疏于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，平時(shí)對(duì)員工的銷售誤導(dǎo)、疏于售后服務(wù)問(wèn)題容忍、甚至縱容。出現(xiàn)客戶投訴、退保等問(wèn)題后，銀保雙方相互推諉，使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)逐步累積。

3銀保產(chǎn)品與銀行自營(yíng)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的趨同性為“銷售誤導(dǎo)”提供了便利

當(dāng)前由銀行銷售的一些分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有產(chǎn)品周期短、保障功能低等特點(diǎn)，與銀行自營(yíng)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品高度趨同，這在客觀上給一些保險(xiǎn)公司和銀行為了追求業(yè)務(wù)規(guī)模而對(duì)客戶進(jìn)行銷售誤導(dǎo)提供了便利。銀保銷售人員常用的手段是將此類保險(xiǎn)產(chǎn)品描述為儲(chǔ)蓄產(chǎn)品或者銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，有意向客戶隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品在經(jīng)營(yíng)主體、性質(zhì)、收益和風(fēng)險(xiǎn)方面的差別。誤導(dǎo)行為發(fā)生之后，在產(chǎn)品售后環(huán)節(jié)自然也不按規(guī)定對(duì)客戶進(jìn)行回訪。

4政府監(jiān)督管理不力是銀行保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷手段失當(dāng)問(wèn)題蔓延的重要原因

當(dāng)前我國(guó)對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制，保險(xiǎn)公司和銀行分別由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)銀行業(yè)管理監(jiān)督委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。而銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及銀行與保險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域，相關(guān)監(jiān)管部門能否相互協(xié)調(diào)，對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管必然對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能否合規(guī)經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展產(chǎn)生直接影響。隨著我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展，近年來(lái)中國(guó)保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)就銀保業(yè)務(wù)管理監(jiān)督的協(xié)調(diào)開(kāi)展了大量工作并取得顯著的成效。2008年1月，雙方簽訂了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨行業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，對(duì)銀保業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式、兩個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通與協(xié)商機(jī)制等問(wèn)題做出了明確規(guī)定，為銀保業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理工作構(gòu)建起了一個(gè)基本框架。

但是，在一些具體監(jiān)管業(yè)務(wù)的處理上，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的管理監(jiān)督機(jī)構(gòu)之間尚需進(jìn)一步協(xié)調(diào)，例如因銀保產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)引發(fā)的相關(guān)銀行與保險(xiǎn)公司之間責(zé)任劃分與認(rèn)定問(wèn)題、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的客戶投訴處理工作中應(yīng)與保險(xiǎn)公司之間的配合問(wèn)題等等。此類具體問(wèn)題得不到解決，政府監(jiān)管部門就無(wú)法對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)督，對(duì)發(fā)生的“銷售誤導(dǎo)”之類的問(wèn)題進(jìn)行處理時(shí)也會(huì)遇到種種困難。由此造成的監(jiān)管不力也是銀行保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷手段失當(dāng)問(wèn)題蔓延的重要原因。

除上述原因之外，銀行保險(xiǎn)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德水平偏低、法律觀點(diǎn)淡薄，保險(xiǎn)消費(fèi)者缺乏專業(yè)知識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)等，也是導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷手段失當(dāng)問(wèn)題產(chǎn)生的因素。

三、促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)健康發(fā)展的對(duì)策建議

（一）相機(jī)完善銀、保合作模式，進(jìn)一步深化銀、保融合

鑒于目前我國(guó)以“協(xié)議銷售”為主導(dǎo)模式的銀保合作格局導(dǎo)致銀行與保險(xiǎn)公司合作表層化、行為短期化，并對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中諸多方面產(chǎn)生了負(fù)面影響，因而，根據(jù)我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際情況，審時(shí)度勢(shì)，相機(jī)完善銀、保合作模式，進(jìn)一步深化銀、保融合，就成為當(dāng)務(wù)之急。

1適時(shí)調(diào)整金融管制政策，為深化銀、保合作創(chuàng)造良好的制度環(huán)境

目前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的管理制度在維護(hù)金融秩序、降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、提高金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理水平等方面發(fā)揮了積極作用，但在新的市場(chǎng)環(huán)境下也逐漸暴露出一些矛盾和問(wèn)題。銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)相互分割，目前的管理制度不利于三個(gè)金融市場(chǎng)有效對(duì)接與協(xié)調(diào)發(fā)展。在金融一體化程度不斷提高的國(guó)際背景下，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的我國(guó)金融業(yè)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中也很難與外國(guó)金融控股集團(tuán)進(jìn)行抗衡。因此，我國(guó)適度放寬對(duì)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制勢(shì)在必行。從促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的視角考慮，適度調(diào)整對(duì)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管制政策，推進(jìn)銀、保合作模式的完善已是當(dāng)務(wù)之急。但囿于現(xiàn)階段我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和管理水平，為防止因放松金融管制而帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，政策的調(diào)整宜循序漸進(jìn)，采取“先試點(diǎn)，后推廣”的策略。

“十一五”計(jì)劃期間，本著“穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)”原則，我國(guó)陸續(xù)推出了一系列改革措施。2006年6月出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革的若干意見(jiàn)》，明確提出支持保險(xiǎn)公司通過(guò)重組、并購(gòu)等方式發(fā)展成為保險(xiǎn)集團(tuán)公司，支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行，逐步實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)控股（集團(tuán)）公司進(jìn)行并表監(jiān)管。作為實(shí)施措施，同年10月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)了《保險(xiǎn)公司投資商業(yè)銀行的通知》；2009年11月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)了《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》；2010年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布了《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理（試行）辦法》。隨著對(duì)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管制的“松動(dòng)”，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)少量跨銀行、保險(xiǎn)領(lǐng)域的金融集團(tuán)。但是，目前保險(xiǎn)公司投資商業(yè)銀行的主要目的在于直接獲取投資收益，而不是通過(guò)此舉獲取銀行的業(yè)務(wù)渠道和客戶資源以拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因而并不屬于“銀保型”金融集團(tuán)。由于上述規(guī)范性文件對(duì)保險(xiǎn)公司與銀行之間相互持股設(shè)置的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高，基本上將中、小保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行排除在外。加之相關(guān)的具體配套規(guī)定尚未到位，目前的實(shí)際實(shí)施效果非常有限，對(duì)銀、保合作模式改革的影響甚微。

為此，建議政府有關(guān)部門應(yīng)及時(shí)總結(jié)上述法規(guī)的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，完善相關(guān)規(guī)定及配套管理辦法，適當(dāng)降低準(zhǔn)入“門檻”，穩(wěn)步推廣改革試點(diǎn)范圍，并鼓勵(lì)、引導(dǎo)構(gòu)建“銀保型”金融集團(tuán)，為銀行保險(xiǎn)合作模式向更高級(jí)形式轉(zhuǎn)型提供良好的制度環(huán)境。

2保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)強(qiáng)化合作意識(shí)，積極探索深化合作的可行途徑

保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)清金融一體化的國(guó)際趨勢(shì)和我國(guó)政府已經(jīng)確定的“穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)［3］”的改革方向，樹(shù)立持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營(yíng)觀念，強(qiáng)化銀保合作意識(shí)，將深化銀保合作作為雙方長(zhǎng)期、穩(wěn)定的利潤(rùn)增長(zhǎng)來(lái)源，在現(xiàn)行制度框架下積極探索深化銀保合作的可行途徑。

符合“推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)”改革試點(diǎn)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)應(yīng)將組建金融集團(tuán)作為預(yù)期的一種戰(zhàn)略選擇，根據(jù)自身?xiàng)l件和企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)積極開(kāi)展與“銀保資本合作”相關(guān)的研究。那些因自身?xiàng)l件所限，被排除在“推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)”改革試點(diǎn)企業(yè)行列之外的保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行，則應(yīng)積極探索采取“戰(zhàn)略聯(lián)盟”方式加深銀保合作。因?yàn)樵凇皯?zhàn)略聯(lián)盟”合作方式下銀行和保險(xiǎn)公司仍保持各自的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體資格而不違反銀、保分業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)定，但合作雙方立足于長(zhǎng)期合作，可以構(gòu)建起一種“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、項(xiàng)目共籌”的協(xié)作機(jī)制，比“協(xié)議銷售”模式下的合作關(guān)系更為緊密、牢固，從而有利于消除當(dāng)前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中普遍存在的短期行為，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的改善。

（二）著力打造銀保信息“平臺(tái)”，為銀保業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)保障

銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，電子設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用是銀行保險(xiǎn)業(yè)得以快速發(fā)展的原因之一。當(dāng)前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐也證實(shí)了完善網(wǎng)絡(luò)合作體系是保障銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高效、健康運(yùn)行的重要物質(zhì)條件。技術(shù)條件的缺失嚴(yán)重影響了銀行與保險(xiǎn)公司之間的信息溝通，迫使銀行保險(xiǎn)不得不以傳統(tǒng)的柜臺(tái)銷售、手工“出單”為基本營(yíng)銷方式。其結(jié)果不僅影響運(yùn)營(yíng)效率，而且大大限制了產(chǎn)品品種的選擇范圍，成為導(dǎo)致銀保產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)失衡的因素之一。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，技術(shù)條件落后的銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體必然處于不利地位。

為此，銀、保雙方應(yīng)當(dāng)從共同的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，在完善各自現(xiàn)有業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，著力打造銀行保險(xiǎn)信息“平臺(tái)”。雙方應(yīng)共同開(kāi)發(fā)合乎銀保業(yè)務(wù)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司之間網(wǎng)絡(luò)連接，以保障順暢、及時(shí)地傳輸與反饋銀保業(yè)務(wù)信息。這一舉措不僅有利于企業(yè)采用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等便捷方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且便于客戶進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)務(wù)咨詢和保險(xiǎn)信息網(wǎng)上查詢，從而為實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷方式多樣化、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)合理化、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、降低交易成本提供技術(shù)保障。

（三）推動(dòng)銀保產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化

當(dāng)前我國(guó)銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失調(diào)，不僅無(wú)法適應(yīng)多元化的市場(chǎng)需求，降低了企業(yè)“差異性競(jìng)爭(zhēng)”能力，成為企業(yè)之間無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的重要誘因，而且增大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，弱化了企業(yè)持續(xù)盈利能力。為促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，必須扭轉(zhuǎn)這種不利的局面。

1銀、保聯(lián)合，積極開(kāi)發(fā)銀行保險(xiǎn)新產(chǎn)品

保險(xiǎn)公司和銀行要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展理念，正確處理業(yè)務(wù)規(guī)模與質(zhì)量之間的關(guān)系，在深化合作和改善技術(shù)條件的基礎(chǔ)上積極開(kāi)發(fā)適合銀行保險(xiǎn)特點(diǎn)的新產(chǎn)品，不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。一是要積極開(kāi)發(fā)適合銀行保險(xiǎn)銷售渠道的非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，扭轉(zhuǎn)目前銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域壽險(xiǎn)產(chǎn)品“一家獨(dú)大”不合理局面。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車險(xiǎn)和部分責(zé)任險(xiǎn)等都是適合銀行保險(xiǎn)特點(diǎn)的產(chǎn)品。二是要大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品，盡快改變短期投資型產(chǎn)品比重過(guò)高的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時(shí)注意合理安排“躉繳”類產(chǎn)品與“期繳”類產(chǎn)品的比例關(guān)系，以利于分散、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。三是要大力開(kāi)展銀保產(chǎn)品銷售模式創(chuàng)新，在目前以銀行職員柜臺(tái)銷售為主的基礎(chǔ)上努力實(shí)現(xiàn)銀行職員柜臺(tái)銷售、銀行客戶經(jīng)理理財(cái)專柜銷售、理財(cái)室銷售等模式相互結(jié)合的多樣化銷售模式，以滿足不同客戶的差異化需求。

2政府運(yùn)用稅收政策支持，引導(dǎo)銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整

考察國(guó)外的情況，由于銀行保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有對(duì)社會(huì)保障制度的補(bǔ)充作用，因而，許多國(guó)家的政府運(yùn)用稅收優(yōu)惠政策對(duì)此類壽險(xiǎn)產(chǎn)品給與支持。如意大利、美國(guó)等國(guó)家都有針對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠政策，并對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了明顯的推動(dòng)作用。目前我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度尚不健全，一些特殊群體如保姆、家政人員等所謂“靈活就業(yè)人員”的養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷等未能納入社會(huì)保障體系。為彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)制度存在的缺陷，政府應(yīng)提倡商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)對(duì)這些特殊群體具有保障功能的產(chǎn)品，并通過(guò)便捷的銀行渠道銷售。企業(yè)年金作為社會(huì)保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充，有利于緩解人口老齡化給社會(huì)保障制度帶來(lái)的壓力。作為鼓勵(lì)、引導(dǎo)措施，政府應(yīng)對(duì)金融企業(yè)的此類業(yè)務(wù)收入實(shí)行稅收優(yōu)惠。這對(duì)于促進(jìn)銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整無(wú)疑是具有積極作用。

（四）加強(qiáng)內(nèi)部控制體系建設(shè)，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)存在的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)、違法經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，金融企業(yè)必須加強(qiáng)內(nèi)部控制體系建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)違規(guī)、違法行為的治理措施，確保運(yùn)作規(guī)范，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)采取的主要對(duì)策包括：

1加強(qiáng)保險(xiǎn)兼業(yè)合同及其手續(xù)費(fèi)支付的管理

為遏制銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域存在的采用支付高額手續(xù)費(fèi)手段爭(zhēng)奪保險(xiǎn)銷售渠道等無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)行為，保險(xiǎn)公司和銀行必須切實(shí)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)合同及其手續(xù)費(fèi)支付的管理。具體措施包括：

（1）集中簽署合同及支付手續(xù)費(fèi)的權(quán)限。

保險(xiǎn)兼業(yè)合同原則上要由保險(xiǎn)總公司與銀行總行簽訂；由省級(jí)分公司與省級(jí)分行簽訂保險(xiǎn)兼業(yè)合同的，必須分別取得總公司和總行的授權(quán)；省級(jí)以下的保險(xiǎn)公司、銀行分支機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)簽訂保險(xiǎn)兼業(yè)合同。

手續(xù)費(fèi)必須通過(guò)保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司對(duì)銀行統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付，而不得以現(xiàn)金支付手續(xù)費(fèi)。省級(jí)分公司以下的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不得向銀行支付手續(xù)費(fèi)。

保險(xiǎn)公司及其員工不得向銀行支付合同規(guī)定之外的手續(xù)費(fèi)及其他利益。銀行應(yīng)對(duì)合同和手續(xù)費(fèi)收入實(shí)行集中管理，并建立合理、有效的銷售激勵(lì)機(jī)制，以利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。

（2）嚴(yán)格自律，切實(shí)杜絕商業(yè)賄賂行為。

保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)財(cái)務(wù)核算，并加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利性分析，及時(shí)反映銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的真實(shí)盈利狀況，防止出現(xiàn)片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模而不計(jì)成本的粗放式經(jīng)營(yíng)行為，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用支出的管理與監(jiān)督，對(duì)于因惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為引發(fā)的違規(guī)、違法行為應(yīng)予堅(jiān)決抵制。

保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，健全財(cái)務(wù)紀(jì)律和內(nèi)部審計(jì)制度，嚴(yán)禁所屬部門及員工在賬外向銀行及其銷售人員支付現(xiàn)金、有價(jià)證券，或者報(bào)銷費(fèi)用、提供旅游等，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，必須嚴(yán)肅查處。銀行也要完善各項(xiàng)管理制度，不得在保費(fèi)收入中坐支手續(xù)費(fèi)。銀行取得的手續(xù)費(fèi)收入要全額入賬，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)。并對(duì)員工進(jìn)行防范商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)教育，嚴(yán)禁員工以任何形式接受或索取非法利益。

2完善銀保產(chǎn)品銷售工作規(guī)程，嚴(yán)格規(guī)范產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)

針對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域存在的虛假業(yè)務(wù)宣傳、銷售誤導(dǎo)、售后服務(wù)缺失等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格依照中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定頒布的《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2006〕70號(hào))等文件的規(guī)定完善銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售工作規(guī)程，嚴(yán)格規(guī)范銀保產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)，維護(hù)客戶的合法權(quán)益，規(guī)避企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（1）加強(qiáng)銷售人員資格管理與培訓(xùn)。

①?gòu)?qiáng)化銀保銷售人員資格管理。

保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，把好銀保銷售人員資質(zhì)關(guān)。銷售投資連結(jié)類產(chǎn)品、萬(wàn)能產(chǎn)品，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的其他產(chǎn)品的銀行銷售人員，必須持有《保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書(shū)》。

②加強(qiáng)銀保產(chǎn)品銷售人員業(yè)務(wù)知識(shí)和職業(yè)道德培訓(xùn)。

按現(xiàn)行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定，保險(xiǎn)公司負(fù)有對(duì)銀保產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行培訓(xùn)的責(zé)任。銀保雙方應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確培訓(xùn)的內(nèi)容、方式、次數(shù)及培訓(xùn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司銀保專管員、銷售銀保產(chǎn)品的銀行柜員和銀行客戶經(jīng)理等均須參加培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容除保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)外還應(yīng)包括相關(guān)法律法規(guī)、銷售技能及職業(yè)道德等。每年的培訓(xùn)時(shí)間不得少于監(jiān)管部門規(guī)定時(shí)數(shù)。當(dāng)市場(chǎng)發(fā)生變化或保險(xiǎn)公司委托機(jī)構(gòu)銷售新推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還應(yīng)對(duì)銷售人員進(jìn)行專門培訓(xùn)。保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)積極組織、引導(dǎo)銀行銷售人員參加保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試，以取得《保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書(shū)》。

（2）加強(qiáng)銀保產(chǎn)品業(yè)務(wù)宣傳與信息披露管理。

由于虛假業(yè)務(wù)宣傳和產(chǎn)品信息披露不足是銀保產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)的主要手段，因而在銀保產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)必須加強(qiáng)對(duì)銀保產(chǎn)品業(yè)務(wù)宣傳與信息披露活動(dòng)的管理。

一方面，銀保產(chǎn)品的各類宣傳材料必須由保險(xiǎn)公司總公司或其授權(quán)的分公司統(tǒng)一印發(fā)和管理，嚴(yán)格禁止保險(xiǎn)公司或銀行的分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)或銷售人員擅自印制宣傳材料。另一方面，銀保產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)條款全面、準(zhǔn)確地描述保險(xiǎn)產(chǎn)品，在醒目位置對(duì)經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除情況等進(jìn)行提示，不得夸大保險(xiǎn)合同利益，不得承諾收益或進(jìn)行誤導(dǎo)性演示，不得有虛假、欺瞞或不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的表述。銷售人員在銷售過(guò)程中應(yīng)當(dāng)客觀公正地宣傳銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得進(jìn)行誤導(dǎo)或不實(shí)宣傳。

（3）加強(qiáng)對(duì)購(gòu)買投資類產(chǎn)品客戶的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)。

由于投連險(xiǎn)賬戶價(jià)值高低與資本市場(chǎng)高度相關(guān)，投保人需承擔(dān)較高投資風(fēng)險(xiǎn)，故應(yīng)具備較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和一定的投連險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)。保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)依照中國(guó)保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)文件的要求，對(duì)購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以避免為片面追求保費(fèi)規(guī)模而將此類產(chǎn)品銷售給無(wú)固定職業(yè)者、經(jīng)濟(jì)困難戶等缺乏風(fēng)險(xiǎn)承受能力人群以及缺乏投連險(xiǎn)知識(shí)的人，當(dāng)賬戶價(jià)值發(fā)生波動(dòng)時(shí)，投保人無(wú)法承擔(dān)產(chǎn)生的損失，提出全額退保要求。

（4）加強(qiáng)售后服務(wù)管理。

保險(xiǎn)公司應(yīng)按規(guī)定，在承保前向投保人進(jìn)行投保提示，承保后采取適當(dāng)方式在規(guī)定時(shí)限內(nèi)對(duì)投保人進(jìn)行回訪。銀行要配合保險(xiǎn)公司做好投保提示和客戶回訪等工作，引導(dǎo)投保人在投保單上填寫真實(shí)完整的客戶信息，并在人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品投保書(shū)上抄錄有關(guān)聲明。

保險(xiǎn)公司和銀行要密切合作，共同做好客戶關(guān)系管理、遠(yuǎn)程技術(shù)支持、代收保費(fèi)和代付保險(xiǎn)金等增值服務(wù)工作，并建立、完善投訴及突發(fā)事件應(yīng)急處理協(xié)調(diào)機(jī)制，以妥善處理客戶投訴及各類突發(fā)事件，切實(shí)維護(hù)客戶合法權(quán)益。

（五）完善法律法規(guī)和監(jiān)管體系，為銀行保險(xiǎn)營(yíng)造良好市場(chǎng)環(huán)境

參照海外金融業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，銀行與保險(xiǎn)公司進(jìn)行資本融合已成為歷史趨勢(shì)。為適應(yīng)這一歷史發(fā)展的要求，適當(dāng)放寬對(duì)銀行與保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制勢(shì)在必行。法律制度環(huán)境的變化必然帶來(lái)我國(guó)的金融監(jiān)管體系和監(jiān)管方式的調(diào)整。

1加強(qiáng)銀監(jiān)與保監(jiān)部門的協(xié)調(diào)

在銀保融合逐漸加深，但保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的格局未發(fā)生根本改變的情況下，保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)之間應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)，密切合作，構(gòu)建起定期磋商和信息交換機(jī)制，保持信息暢通和政策的溝通與協(xié)調(diào)。對(duì)銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的新問(wèn)題，銀監(jiān)、保監(jiān)部門要共同研究，及時(shí)分清問(wèn)題的性質(zhì)及監(jiān)管職責(zé)歸屬，做到不扯皮、不推諉、不越位，必要時(shí)進(jìn)行協(xié)同檢查、共同執(zhí)法。

2完善銀行保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)體系

由于我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，相關(guān)法規(guī)體系尚未健全，政府主管部門應(yīng)根據(jù)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況及時(shí)開(kāi)展調(diào)查研究，并借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，逐步完善我國(guó)的金融法規(guī)體系。對(duì)于業(yè)已出臺(tái)的銀行保險(xiǎn)法規(guī)，要在實(shí)施中及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，加以補(bǔ)充、調(diào)整，并制定與之配套的具體操作辦法。

3加強(qiáng)行業(yè)自律，營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境

政府主管部門應(yīng)引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)積極發(fā)揮行其政府與企業(yè)間聯(lián)系紐帶的作用，在公正地表達(dá)行業(yè)合理訴求、維護(hù)行業(yè)正當(dāng)權(quán)益的同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)自律，提倡公平競(jìng)爭(zhēng)，為銀行保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

由于當(dāng)前我國(guó)銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域存在的問(wèn)題及其成因是復(fù)雜的，因而必須采取綜合治理對(duì)策，分別從宏觀、微觀層面采用完善銀、保合作模式，深化銀、保融合；打造銀保業(yè)務(wù)信息“平臺(tái)”，強(qiáng)化技術(shù)保障；推動(dòng)銀保產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化；加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；完善法律法規(guī)和監(jiān)管體系，為銀行保險(xiǎn)營(yíng)造良好市場(chǎng)環(huán)境等對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

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［11］聞岳春，嚴(yán)谷軍東南亞地區(qū)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展及對(duì)中國(guó)的啟示［J］國(guó)際金融研究，2005，（12）：20-22