金融行業(yè)的前景大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇金融行業(yè)的前景范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

萬寶盛華大中華區(qū)董事總經(jīng)理吳若萱認(rèn)為，企業(yè)招聘樂觀程度的下降顯示全球金融海嘯正波及中國的就業(yè)形勢。“當(dāng)前國際經(jīng)濟形勢使金融及銀行領(lǐng)域的就業(yè)受到影響，但隨著中央政府出臺進一步擴大內(nèi)需促進經(jīng)濟增長的十項措施，積極應(yīng)對國際金融危機，將極大拉動民生經(jīng)濟，刺激消費、擴大就業(yè)。目前企業(yè)更多在觀望，相信在不久的將來，國內(nèi)的招募活動仍將恢復(fù)活躍狀態(tài)。”吳若萱女士說。

“全球經(jīng)濟不確定性、外部需求減少等因素使企業(yè)采取了更為謹(jǐn)慎的招聘策略。在這樣的特殊時期，企業(yè)的招聘行為也相對保守，但仍將保持對核心人才的招募需求。同時，企業(yè)也將更多地考慮采用彈性用工形式，如人才派遣、非全日制用工等，來降低雇傭風(fēng)險及用工成本，增強抵御外部風(fēng)險的能力。”吳若萱女士說。

與2008 年第四季度相比，7 個城市雇主今年一季度的招聘活躍程度有所下降，僅有西安、重慶2 個城市的凈雇傭前景指數(shù)有所上升。值得關(guān)注的是，上海、北京、廣州三大城市更呈現(xiàn)了自2007 年第一季度以來最弱的招聘預(yù)期。在所有接受調(diào)查的10 個城市中，上海雇主們預(yù)期的2009 年第一季度招聘形勢最為謹(jǐn)慎，凈雇傭前景指數(shù)僅為+1%，相比2008 年第四季度大幅下降8 個百分點。本季度，青島首次加入萬寶盛華雇傭前景調(diào)查，該地區(qū)招聘前景積極，凈雇傭前景指數(shù)為+17%。

經(jīng)季節(jié)性調(diào)整數(shù)據(jù)分析，參與調(diào)查的6 大行業(yè)中5 大行業(yè)的凈雇傭前景指數(shù)相較2008 年第四季度有所回落。其中降幅最顯著的是金融、保險及房地產(chǎn)業(yè)，凈雇傭前景指數(shù)為+13%，相比上一季度大幅下降6 個百分點。與此同時，批發(fā)及零售業(yè)的招聘預(yù)期繼續(xù)呈下滑態(tài)勢，凈雇傭前景指數(shù)為+6%，相較2008 年第四季度回落3 個百分點。而且該行業(yè)也呈現(xiàn)出自2005 年第二季度中國大陸加入萬寶盛華雇傭前景調(diào)查以來最低迷的招聘預(yù)期。

同時，全球經(jīng)濟形勢的不確定性使大部分國家和地區(qū)雇主們的招募步伐進一步放緩。在接受調(diào)查的33 個國家和地區(qū)中，30 個國家和地區(qū)的凈雇傭前景指數(shù)呈下降趨勢，僅有3 個國家和地區(qū)預(yù)期更為樂觀的雇傭前景。

篇（2）

關(guān)鍵詞:金融租賃;優(yōu)勢;前景

Key words: financial leasing;advantage;prospects

中圖分類號:F832.3文獻標(biāo)識碼:A文章編號:1006-4311(2010)20-0034-01

1金融租賃公司的發(fā)展及現(xiàn)狀

金融租賃業(yè)在中國已走過了二十多年的曲折歷程。從1993年前后行業(yè)發(fā)展深層次問題暴露出來,也有了十多年時間了。光陰似箭,這段時期來,經(jīng)濟全球化和信息革命的浪潮給不斷深化的改革開放增添了新的動力和活力,中國的政治經(jīng)濟狀況有了巨大的變化。與此同時,和金融租賃公司發(fā)展密切相關(guān)的外部狀況也出現(xiàn)了新的變化和動態(tài)。2000年大部分租賃主體都會舊貌換新顏、于烈火中重生。與此相對應(yīng),法律、財務(wù)、監(jiān)管等發(fā)展所需的支柱基本確立,稅務(wù)政策也很快將取得局部改善。縱觀橫看,金融租賃業(yè)正以嶄新的姿態(tài)處于優(yōu)勝劣汰、繼往開來的關(guān)鍵時期,其發(fā)展動因、發(fā)展壓力、發(fā)展政策、發(fā)展環(huán)境、發(fā)展空間、發(fā)展機遇、發(fā)展條件、發(fā)展能力都處在一個前所未有的高度。發(fā)展已成為金融租賃業(yè)的當(dāng)務(wù)之急和第一要務(wù)。2007年3月1日,修訂后的《金融租賃公司管理辦法》正式施行。相較央行頒布的原《金融租賃公司管理辦法》,中國銀監(jiān)會主導(dǎo)的修改稿最大的突破,是允許銀行入主金融租賃公司。商業(yè)銀行的進入,勢必對實力孱弱的融資租賃業(yè)的發(fā)展帶來新契機。修訂稿出臺后,得到銀行業(yè)界的積極響應(yīng),民生銀行等多家銀行申請試點。先進國家中,融資租賃年租賃交易額往往能占到GDP的2%以上,租賃滲透率也達到兩位數(shù),高的如美國甚至可以達到30%左右。盡管缺乏準(zhǔn)確的統(tǒng)計資料,我國的年租賃交易額一般認(rèn)為還不到GDP的0.2%,而租賃滲透率也低于2%的水平。這種差距從另外角度來看,正說明我國租賃市場未來發(fā)展存在巨大的空間。同時由于影響租賃行業(yè)發(fā)展的會計準(zhǔn)則、稅收政策、法律制度等條件基本成熟,實現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變的過程并不一定需要很漫長的時間。

2金融租賃公司特有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢

在企業(yè)通過外部融資取得固定資產(chǎn)時,有以下幾種方式:股權(quán)融資、發(fā)行債券、銀行借款和融資租賃。其中,股權(quán)融資和發(fā)行債券較難取得,對于多數(shù)企業(yè)來說,銀行借款是最常見的選擇。但金融租賃與銀行貸款相比有其獨特優(yōu)勢,主要體現(xiàn)在以下幾方面:首先,企業(yè)避開了資金緊張時期和集中的開支。當(dāng)企業(yè)需要引進大型設(shè)備的時候,通常需要籌措一大筆資金,這樣勢必造成企業(yè)資金需要上的緊張,流動資金的大量減少。由于租賃采用的是定期支付租金的方式,費用負(fù)擔(dān)均勻,因此對于企業(yè)來說只需每段時間支付一筆小額的資金就可以順利引進設(shè)備,迅速投入生產(chǎn)為企業(yè)創(chuàng)利。其次,一般企業(yè)向銀行進行融資,要支付的手續(xù)費和利息費用比較高,而金融租賃的費用相對其而言就低了一些。而且也不要求承租人提供擔(dān)保和抵押,對于企業(yè)的資產(chǎn)、凈資產(chǎn)也不做嚴(yán)格的要求,融資條件相對比較優(yōu)惠。再次,企業(yè)在整個金融租賃業(yè)務(wù)中處于主動地位,出租人須根據(jù)承租人的要求來提供相同規(guī)模、型號、功能的租賃資產(chǎn)。企業(yè)既融得了資金同時也引進了新型的設(shè)備。而且在整個金融租賃期滿時,企業(yè)還可以自由的選擇退出方式,既可以退租、續(xù)租也可以回購。最后,作為一種新型的企業(yè)融資渠道,金融租賃使得企業(yè)融資不再局限于傳統(tǒng)的融資渠道。企業(yè)可以根據(jù)自身的需求,在不同的情況下采取不同的金融租賃方式來滿足自身對于資金需求。因此,租賃業(yè)務(wù)所具有的獨特性,決定金融租賃公司有著堅實的市場基礎(chǔ)。

3金融租賃公司的發(fā)展前景看好

經(jīng)過20多年的發(fā)展,我國的金融租賃形式逐漸從傳統(tǒng)租賃向現(xiàn)代租賃過渡,金融租賃業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間和良好的市場前景。目前,隨著招銀金融租賃股份有限公司日前在上海的開業(yè),我國首批五家試點商業(yè)銀行全部完成了金融租賃公司的組建工作,這為金融租賃行業(yè)帶來了巨大的歷史性發(fā)展機遇。經(jīng)過20多年的發(fā)展,我國的金融租賃形式逐漸從傳統(tǒng)租賃向現(xiàn)代租賃過渡,金融租賃業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間和良好的市場前景。對銀行而言,設(shè)立專門經(jīng)營金融租賃的子公司,能夠延伸其服務(wù)領(lǐng)域。工銀金融租賃有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人高波表示,租賃業(yè)務(wù)將帶動銀行向資產(chǎn)證券化、產(chǎn)業(yè)投資基金、資產(chǎn)信托、理財產(chǎn)品等新興業(yè)務(wù)發(fā)展。此外,租賃資產(chǎn)的流動性和可轉(zhuǎn)讓性都比信貸資產(chǎn)強,能幫助降低銀行的壞賬風(fēng)險或資產(chǎn)處置風(fēng)險。對于租賃公司本身而言,除了依托銀行的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展客戶以外,還可以吸取銀行的經(jīng)營經(jīng)驗,與之在業(yè)務(wù)上協(xié)同合作。對企業(yè)而言,金融租賃的出現(xiàn)使企業(yè)擺脫了單一間接銀行融資的束縛,通過金融租賃進行融資,企業(yè)能夠用較少資金投入,實現(xiàn)較大產(chǎn)出,加快其投資速度。對供貨商而言,金融租賃則有利于他們增加銷售,快速實現(xiàn)貨款回籠,拓展下游用戶,可以提高資產(chǎn)盈利能力,對生產(chǎn)型資源進行合理配置;還能改善資產(chǎn)負(fù)債比例,均衡現(xiàn)金流,提高資本金比例和利潤。在發(fā)達國家,金融租賃是僅次于銀行信貸的第二大融資方式。1981年我國正式引入金融租賃,但目前仍處于行業(yè)起步初級階段。據(jù)統(tǒng)計,2006年我國全社會固定設(shè)備投資總額為10.99萬億元,如果金融租賃能達到10%至15%的租賃滲透率(指租賃額占全社會設(shè)備投資總額的比率),其規(guī)模應(yīng)該在1萬億至1.6萬億元之間,而2006年底,市場實際規(guī)模僅有0.05萬億元,租賃滲透率不到2%,金融租賃業(yè)市場的發(fā)展前景可見一斑。

從上述幾點看出,金融租賃業(yè)務(wù)對金融行業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展具有重要意義,對完善投融資平臺、利用多種金融工具、進行金融創(chuàng)新和防范金融風(fēng)險具有重要意義。

參考文獻:

篇（3）

《微觀經(jīng)濟學(xué)》、《宏觀經(jīng)濟學(xué)》、《貨幣銀行學(xué)》、《計量經(jīng)濟學(xué)》、《財務(wù)會計》、《投資學(xué)》、《國際金融學(xué)》、《金融衍生產(chǎn)品市場》、《金融隨機分析》、《金融經(jīng)濟學(xué)》 部分高校按以下專業(yè)方向培養(yǎng)：互聯(lián)網(wǎng)。

經(jīng)濟與金融專業(yè)就業(yè)前景

從整體上看，經(jīng)濟與金融專業(yè)這幾年在報考方面比較熱門，其職業(yè)前景普遍看好，但根據(jù)實際就業(yè)情況看，兩極分化比較嚴(yán)重，知名院校的金融學(xué)碩士，如果導(dǎo)師影響力較大，在校期間注重實踐，同時研究功底比較深厚，剛出校門拿到10萬以上年薪者，不在少數(shù)。

近幾年來， 中國金融市場正在走向國際化，對專業(yè)性很強的人才需求迫切。金融學(xué)碩士就業(yè)人才的需求主要集中在高端市場，例如高校教師和大公司市場研究分析、基金經(jīng)理、投資經(jīng)理、證券公司、保險公司、信托投資公司等。

畢業(yè)生一般會繼續(xù)深造，類似攻讀經(jīng)濟學(xué)之外的研究生，也有學(xué)生直接進入國家經(jīng)濟管理部門，服務(wù)于證券公司、投資銀行、商業(yè)銀行、保險公司、各類投資基近幾年來， 中國金融市場正在走向國際化，對專業(yè)性很強的人才需求迫切。該專業(yè)就業(yè)人才的需求主要集中在高端市場，例如高校教師和大公司市場研究分析、基金經(jīng)理、投資經(jīng)理、證券公司、保險公司、信托投資公司等。 金及管理公司等金融機構(gòu)，以及在管理與財務(wù)咨詢公司和大型工商企業(yè)就業(yè)等。

從事行業(yè)：

畢業(yè)后主要在金融、互聯(lián)網(wǎng)、其他行業(yè)等行業(yè)工作，大致如下：

1、金融/投資/證券;

2、互聯(lián)網(wǎng)/電子商務(wù);

3、其他行業(yè);

4、專業(yè)服務(wù)(咨詢、人力資源、財會);

5、新能源;

6、保險;

7、房地產(chǎn);

8、銀行。

從事崗位：

畢業(yè)后主要從事財務(wù)經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)、投資經(jīng)理等工作，大致如下：

1、財務(wù)經(jīng)理;

2、財務(wù)總監(jiān);

3、投資經(jīng)理;

4、客戶經(jīng)理;

5、融資經(jīng)理;

6、理財經(jīng)理;

篇（4）

（一）對象本研究屬于現(xiàn)況研究，橫斷面調(diào)查，采取配額抽樣方式，2014年9月至12月對某經(jīng)濟管理學(xué)院金融學(xué)系2011級、2012級、2013級、2014級金融學(xué)專業(yè)本科生進行問卷調(diào)查及訪談，2011、2012、2013、2014級分別抽取199、199、200、197名學(xué)生，其中女生589名，男生211名，年齡17～23（19±2.5）歲。均為金融學(xué)專業(yè)四年制本科生，研究對象知情同意，自愿參與本研究。

（二）方法自行設(shè)計問卷，對調(diào)查對象進行問卷發(fā)放和訪談。問卷內(nèi)容包括研究對象的個人情況、金融學(xué)專業(yè)就業(yè)價值取向和對金融學(xué)專業(yè)態(tài)度評價等，共20個有序變量條目，采用Liken5級評分。由研究者及各年級輔導(dǎo)員經(jīng)過統(tǒng)一培訓(xùn)學(xué)生會干事作為資料收集員，明確研究目的和收集資料注意事項，在規(guī)定時間內(nèi)按年級和班級發(fā)放問卷。共發(fā)放問卷800份，回收有效問卷796份，有效回收率為99.5%

（三）統(tǒng)計學(xué)方法所有數(shù)據(jù)采用SPSS19.0軟件錄入，建立數(shù)據(jù)庫，計數(shù)資料采用頻數(shù)、構(gòu)成比、率和χ2檢驗進行統(tǒng)計描述和推斷，檢驗水準(zhǔn)α=0.05。

二、結(jié)果

（一）不同年級金融學(xué)專業(yè)本科生對金融學(xué)專業(yè)就業(yè)價值取向認(rèn)識（見表）

（二）不同年級金融學(xué)專業(yè)本科生對金融學(xué)專業(yè)就業(yè)前景態(tài)度評價（見表2）

三、討論

大學(xué)生的就業(yè)價值觀呈現(xiàn)多元化、復(fù)雜化和功利化等一系列特點，對大學(xué)生就業(yè)價值觀進行正確的分析和引導(dǎo)，有助于大學(xué)生在校期間明確自己的擇業(yè)目標(biāo)和就業(yè)方向，在就業(yè)時能夠充分理性的選擇符合自身發(fā)展需求和進行合理的職業(yè)生涯規(guī)劃。

（一）金融學(xué)專業(yè)本科生對金融學(xué)專業(yè)就業(yè)價值取向認(rèn)識表1顯示，在本次調(diào)查學(xué)生中，40.73%學(xué)生就業(yè)意向為銀行業(yè)，25.00%為證券業(yè)，13.57%為保險業(yè)，2.89%為信托業(yè)，還有17.81%學(xué)生就業(yè)意向為其他行業(yè)如公務(wù)員、IT行業(yè)、制造業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)等。有85.68%學(xué)生在考慮擇業(yè)因素時首先考慮經(jīng)濟收入；64.07%學(xué)生比較傾向于到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)就業(yè)；60.05%學(xué)生會考慮家庭因素和父母影響；40.95%學(xué)生認(rèn)為對就業(yè)形勢的了解十分重要；37.94%學(xué)生會關(guān)注就業(yè)政策，如國家對于不同行業(yè)畢業(yè)生的政策，選調(diào)生、村官等國家組織部門培養(yǎng)大學(xué)生的政策等；僅有29.02%學(xué)生在擇業(yè)時考慮用人單位的要求，多數(shù)同學(xué)表示并不清楚用人單位對畢業(yè)生的要求；另有10.05%同學(xué)考慮畢業(yè)后考公務(wù)員就業(yè)，還有6.03%學(xué)生考慮自主創(chuàng)業(yè)。金融學(xué)本科生大多愿意從事本專業(yè)工作，金融行業(yè)要求從業(yè)者有一定的相關(guān)行業(yè)知識背景，且對專業(yè)知識水平有較高要求。多數(shù)金融學(xué)專業(yè)本科生愿意前往銀行業(yè)工作，銀行業(yè)一向被認(rèn)為是高福利、低風(fēng)險、社會地位高的行業(yè)，即傳統(tǒng)上的“鐵飯碗”，金融學(xué)專業(yè)本科生普遍對銀行業(yè)了解較多，平時學(xué)費的繳納、個人財產(chǎn)的理財、家庭財產(chǎn)的處置等都與銀行業(yè)息息相關(guān)，而其他金融從業(yè)方向則與普通學(xué)生稍顯遙遠(yuǎn)，如保險業(yè)、證券業(yè)等。僅有2.89%學(xué)生選擇信托業(yè)，其原因是對信托業(yè)缺乏足夠的信息了解，有85.05%學(xué)生表示從來沒有聽說過信托業(yè)或不了解，而掌握一些信托業(yè)基本信息的學(xué)生對信托業(yè)的制度或待遇不滿意，因此不會選擇信托業(yè)作為從業(yè)方向。這一定程度上顯示出我國金融體系的尚未完善和學(xué)校對于學(xué)生從業(yè)方向教育的薄弱。在金融學(xué)專業(yè)本科生的擇業(yè)因素方面，多數(shù)學(xué)生認(rèn)為薪酬待遇是比較重要因素，部分學(xué)生受到社會、家庭及其他因素的影響，把收入看作是擇業(yè)的第一標(biāo)準(zhǔn)，從而將自己的擇業(yè)范圍只局限于高收入的行業(yè)。在這樣的心態(tài)下工作，即使生活水平得到一定改善，社會地位及人際交往等方面也會遭遇一定的挫折。要解決這一問題并不現(xiàn)實，只能從側(cè)面入手，加強思想宣傳教育，糾正“拜金主義”等不正之風(fēng)。64.07%同學(xué)在擇業(yè)時會考慮就業(yè)地點。60.05%學(xué)生擇業(yè)時比較看重家庭的看法或受到父母影響，學(xué)生在就業(yè)時應(yīng)充分考慮自身的情況，選擇適合自己的職業(yè)。有40.95%學(xué)生就業(yè)時關(guān)注就業(yè)形勢，37.94%學(xué)生就業(yè)時考慮就業(yè)政策，這部分學(xué)生在就業(yè)時的信息會比較充分。有29.02%學(xué)生擇業(yè)時會考慮用人單位的標(biāo)準(zhǔn)和要求，學(xué)校應(yīng)加強這方面的教育和宣傳，使學(xué)生有針對性的學(xué)習(xí)和提高。有10.05%同學(xué)考慮考公務(wù)員。另有6.03%的同學(xué)考慮自主創(chuàng)業(yè)，選擇自主創(chuàng)業(yè)的學(xué)生大部分在上學(xué)期間做過兼職或開店的工作經(jīng)歷。

（二）金融學(xué)專業(yè)本科生對金融學(xué)專業(yè)就業(yè)前景評價表2顯示，2011級、2012級、2013級和2014級金融學(xué)專業(yè)本科生中分別有57.79%、65.83%、75.00%和82.23%的學(xué)生對金融學(xué)專業(yè)就業(yè)前景持樂觀態(tài)度。2014級金融學(xué)專業(yè)本科生就業(yè)前景評價顯著高于其他年級（P<0.05）。2014級學(xué)生剛進入大學(xué)生活，對于自己的就業(yè)形勢和就業(yè)方向并不十分了解，對自己專業(yè)的就業(yè)價值期望較高。2013級學(xué)生告別了大學(xué)一年級懵懂的生活，開始關(guān)注自己的學(xué)習(xí)情況和就業(yè)情況，對于部分金融學(xué)專業(yè)就業(yè)困境有了一定了解，因此部分學(xué)生認(rèn)為就業(yè)前景并不樂觀。2012級、2011級學(xué)生通過進入銀行、金融機構(gòu)及企業(yè)等單位實習(xí)后，親身感受到金融行業(yè)從業(yè)者的高風(fēng)險、高勞動強度、高標(biāo)準(zhǔn)等情況，使得就業(yè)前景評價進一步降低。還有部分學(xué)生持無所謂態(tài)度，應(yīng)及時給予引導(dǎo)和教育。

四、建議與分析

篇（5）

從全球范圍內(nèi)來看，證券行業(yè)起起伏伏的發(fā)展大致可以劃分為三個階段：17世紀(jì)初至20世紀(jì)20年代為自由放任階段，20世紀(jì)30年代至60年代末是法治建設(shè)階段，自20世紀(jì)70年代以來為迅速發(fā)展階段。

中國證券行業(yè)國際化雖已取得顯著成績，但在即將加入世貿(mào)組織的形勢下，要看到中國證券行業(yè)對外開放目前還存在以下四大不利因素：證券行業(yè)是在資本項目下不可自由兌換條件下運行的；相關(guān)法律、會計準(zhǔn)則還沒有完全與國際慣例接軌；缺乏能夠參與國際競爭的一流投資銀行和其他中介機構(gòu)；監(jiān)管水平還與發(fā)達國家存在較大差距。

二、中國證券行業(yè)的前景及未來發(fā)展的影響因素

未來三大行業(yè)前景是：互聯(lián)網(wǎng)金融+場外市場+大資管。互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)行業(yè)革命，變者勝出；新三板開啟爆發(fā)式增長；未來三年掛牌公司數(shù)量有望突破萬家；大資管時代，券商資管將成為全方位資產(chǎn)配平臺[1]。總之行業(yè)趨勢為以下兩點：第一，回歸金融本質(zhì)；第二，直接融資的提升行業(yè)空間。

未來發(fā)展影響因素主要可以分為有利因素和不利因素。有利因素分別是明確的國民經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃和有利的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向；持續(xù)快速發(fā)展的宏觀經(jīng)濟和廣闊的市場發(fā)展空間；行業(yè)發(fā)展的制度基礎(chǔ)發(fā)生根本性變革。不利因素是資本規(guī)模偏小，抵御風(fēng)險能力較弱；人才儲備不足，難以滿足行業(yè)發(fā)展需要；行業(yè)開放加速，國際化和混業(yè)化競爭帶來巨大壓力。

三、中國證券行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)及未來人才的需求

一般而言，行業(yè)內(nèi)公司數(shù)量越多，競爭往往會越激烈。證券行業(yè)是一個知識、資本密集型行業(yè)，隨著創(chuàng)新的不斷深入，證券行業(yè)的競爭不僅僅只體現(xiàn)在現(xiàn)有業(yè)務(wù)的競爭上，還將體現(xiàn)在未來創(chuàng)新業(yè)務(wù)的競爭上。

證券行業(yè)的替代品威脅主要來源于基金公司，商業(yè)銀行，以及信托與保險業(yè)帶來的競爭，可以將替代品歸結(jié)為兩大類：一是金融產(chǎn)品與服務(wù)，包括各類基金產(chǎn)品、銀行理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等等；二是間接融資，主要是銀行信貸，信托類產(chǎn)品。如果把社會當(dāng)作一個整體，作為一個需求方，作為供給方的證券業(yè)、基金業(yè)、銀行業(yè)、信托業(yè)及保險業(yè)之間的競爭將是此消彼長的關(guān)系，證券業(yè)很大程度受到此類替代品的威脅[2]。

目前，我國證券人才市場總體狀況是：需求總量日趨增大，迫切需要新型人才。證券業(yè)發(fā)展的良好態(tài)勢帶來了證券行業(yè)規(guī)模的不斷擴大，從而需要大量金融人才；而金融開放和競爭要求各類人才涉及的專業(yè)知識面將更寬，具有一技多能，跨學(xué)科復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)的人才更是備受歡迎。

篇（6）

氣候變化形勢嚴(yán)峻、能源危機日漸凸顯、生態(tài)環(huán)境污染加劇等諸多問題，給人類的發(fā)展和健康帶來了嚴(yán)重的危害，也在證明著，人類發(fā)展節(jié)能環(huán)保的重要性。并且，人們也已經(jīng)意識到了發(fā)展節(jié)能環(huán)保的必要性，各類節(jié)能環(huán)保項目開始迅速崛起，獲得了比較好的發(fā)展前景。譬如，凈水器、空氣凈化器、節(jié)能電器、室內(nèi)凈化等，如今都深受大眾關(guān)注，在市面上的需求量不斷上升，可見，現(xiàn)在做節(jié)能環(huán)保事業(yè)是不錯的。

二、特色餐飲

餐飲行業(yè)需求廣闊，這是不爭的事實，可是很多人也對餐飲業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了質(zhì)疑，覺得競爭太大，生意難做，其實是有一定道理的。可是在競爭激烈的市場中，依舊有人能夠做餐飲成功，并且不斷發(fā)展壯大，甚至?xí)l(fā)展成為一個眾人皆知的餐飲連鎖品牌，這又是為什么?因為他的餐飲項目有特色，在餐飲店林立的市場中能夠引起消費者的關(guān)注，所以有好的生意。

三、汽車美容

現(xiàn)在，汽車和房子，早已成為了標(biāo)配，不僅城市中的家庭都會購買小汽車作為通行工具，就連農(nóng)村，有汽車的家庭也越來越多，無論汽車價格高低，總是希望擁有一輛。汽車的不斷增多，也大大促進了汽車美容行業(yè)的發(fā)展，對于眾人而言，這是不可忽視的一個商機。

四、VR體驗行業(yè)

3D電影和2D電影相比，你比較喜歡哪一個?相信大多數(shù)人的回答都是前者，因為3D電影，讓景象更加逼真，如臨其境，觀影效果更佳。而VR體驗，就是運用VR技術(shù)，虛擬現(xiàn)實，讓人如臨其境，可以帶來觸覺、聽覺、視覺等方面的震撼，在當(dāng)下的市場中備受推崇，做這樣的行業(yè)生意，市場潛力不容小覷。

五、教育

教育行業(yè)在現(xiàn)代，甚至是未來都會非常備受重視，無論是兒童、大學(xué)生、再教育，亦或是老年教育，都會受到普遍的重視，人們越來越明白知識的重要性，學(xué)歷的重要性，技術(shù)能力的重要性。

與此同時，與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的在線教育，在近年來的行業(yè)發(fā)展里，也是突飛猛進，成了一股重要力量。

六、健康醫(yī)療

中國老齡化問題凸顯，中國老年人口越來越多，60歲以上人口比重越來越多，這也不得不使社會和國家更加注重醫(yī)療健康問題，將會帶動起醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)藥、智能醫(yī)療、VR醫(yī)療等行業(yè)的發(fā)展。

除了老齡化問題以外，各年齡段人口對健康的重視程度也越來越高，保健、運動、健康飲食方面也備受關(guān)注。

七、新能源

我國一直很重視新能源的發(fā)展，無論從環(huán)保、政治、經(jīng)濟發(fā)展各方面講，新能源的發(fā)展都是必然的。新能源一般是指在新技術(shù)基礎(chǔ)上加以開發(fā)利用的可再生能源，包括太陽能、生物質(zhì)能、風(fēng)能、地?zé)崮堋⒉ɡ四堋⒀罅髂芎统毕埽约昂Ｑ蟊砻媾c深層之間的熱循環(huán)等。

篇（7）

近年來，外資銀行在中國陸續(xù)推出了環(huán)保概念的理財產(chǎn)品，據(jù)財匯資訊統(tǒng)計，從2007年起，渣打、東亞、匯豐、德意志及荷蘭銀行等5家外資銀行推出過二十余款低碳概念的理財產(chǎn)品。

對于剛剛開始涉足環(huán)保概念的中資銀行，則對掛鉤“碳交易”更感興趣。

當(dāng)前，商業(yè)銀行碳金融理財?shù)奶攸c是：

1　以往碳金融理財以“氣候變化”類為主，今年則以掛鉤可替代能源、碳排放為主。近年來，外資行先后在中國市場中發(fā)售了以“氣候變化”為主題的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，呈現(xiàn)如下幾個特點；第一，掛鉤標(biāo)的多為氣候指數(shù)、氣候變化基金或與氣候變化相關(guān)的一籃子股票；第二，支付條款多為看漲類結(jié)構(gòu)，即掛鉤標(biāo)的漲幅越大，產(chǎn)品收益水平越高；第三，投資門檻從1萬元外幣到15萬元人民幣變化不等。

2　多數(shù)銀行對碳金融理財產(chǎn)品的前景預(yù)期較好。基于對低碳經(jīng)濟未來發(fā)展趨勢的看好，多數(shù)銀行對碳金融理財產(chǎn)品持肯定態(tài)度。調(diào)查結(jié)果顯示，62.9％的銀行對碳金融理財產(chǎn)品的發(fā)展前景看好，只有3.7％的商業(yè)銀行對該類產(chǎn)品持反對態(tài)度，33.4％的銀行對該類理財產(chǎn)品的前景持中立或不了解態(tài)度。

3　到期實際收益率總體較低且不確定性較大。總體看，只有深圳發(fā)展銀行發(fā)行的“聚財寶”飛越計劃理財產(chǎn)品，中國銀行發(fā)行的“匯聚寶”二氧化碳掛鉤理財產(chǎn)品到期收益率較好，最高超過了10％，其余理財產(chǎn)品的實際收益率均未超過5％。

制約碳金融理財發(fā)展的主因

快速發(fā)展的CDM(情結(jié)發(fā)展機制)市場，為中國推出結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、基金、信托等碳金融理財產(chǎn)品提供了可能，也為碳金融理財產(chǎn)品提供了廣闊的市場空間。但受種種因素制約，目前的碳金融理財產(chǎn)品基本上都是掛鉤國外市場的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，基本是為理財而理財，對推動中國低碳經(jīng)濟的發(fā)展尚未產(chǎn)生積極作用。

1　缺乏統(tǒng)一碳交易市場。目前，除京津滬3家交易所率先掛牌外，各地方性碳排放權(quán)交易機構(gòu)也在相繼建立。由于缺乏統(tǒng)一交易體系和認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，國內(nèi)各交易所主要開展基于CDM項目的非標(biāo)準(zhǔn)化合約交易。一方面，交易品種太少，限制了碳金融理財產(chǎn)品投資范圍；另一方面，標(biāo)準(zhǔn)化合約交易缺失，不能為碳金融理財產(chǎn)品提供掛鉤標(biāo)的，使得國內(nèi)銀行碳金融理財產(chǎn)品只能掛鉤國外氣候指數(shù)、歐盟碳排放權(quán)期貨合約等標(biāo)的。

篇（8）

近日舉行的第二屆上海互聯(lián)網(wǎng)金融博覽會高峰論壇上，知名經(jīng)濟學(xué)家周漢民用“幾何量”來形容中國互聯(lián)網(wǎng)金融的增長趨勢。

周漢民用了一連串的數(shù)據(jù)來印證他的觀點：2014年銀行業(yè)網(wǎng)上銀行交易總額高達1339萬億元，同比增長17.9%；手機銀行交易總額超32萬億元，同比增長近1.5倍。同期，支付寶實名用戶達到3億人，支付寶手機支付金額超過3.87萬億元。

在周漢民看來，相對滯后的傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展水平未能跟上實體經(jīng)濟的客觀需要，這為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的發(fā)展空間。利率市場化引發(fā)的高利率壯大了貨幣市場基金，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融概念。而互聯(lián)網(wǎng)的普惠特性和傳播能力，客觀上加快了金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的步伐。

“國際化視野、海量用戶和客戶資源，使得互聯(lián)網(wǎng)金融有能力與傳統(tǒng)金融業(yè)‘分庭抗禮’。而面向中小微企業(yè)及普通人群的轉(zhuǎn)型，是其成功的關(guān)鍵。”周漢民說。

由《國際金融報》主辦的“新常態(tài)、新金融――2015陸家嘴互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇”上，點融網(wǎng)CEO郭宇航用了一個比喻來形容互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的機遇。

“如果將整個融資需求看做玻璃杯，傳統(tǒng)銀行就是大大小小的鵝卵石，占據(jù)了主要供給份額。互聯(lián)網(wǎng)金融就是水，可以通過針對不同小眾客戶需求提供個性定制，將所有玻璃杯中的縫隙填滿。”郭宇航說。

拍拍貸高級副總裁陳平平則在該論壇上表示，未來P2P行業(yè)將會實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈條的延伸，即向金融服務(wù)集團發(fā)展，支付、融資、投資、風(fēng)險管理等都是其發(fā)展的方向。

在展現(xiàn)出誘人發(fā)展前景的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融面對的風(fēng)險也引發(fā)了關(guān)注。

在業(yè)界看來，法律定位存在偏差，監(jiān)管主體、職責(zé)和標(biāo)準(zhǔn)不明確，機構(gòu)監(jiān)管法律缺失，客戶資金安全管理缺位，是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要法律風(fēng)險。一度層出不窮的P2P“跑路潮”，則折射著互聯(lián)網(wǎng)金融不容忽視的信用風(fēng)險。

周漢民表示，中國應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有監(jiān)管框架，由以往側(cè)重市場準(zhǔn)入的機構(gòu)監(jiān)管模式向側(cè)重行為監(jiān)管轉(zhuǎn)變，即根據(jù)業(yè)務(wù)的實際性質(zhì)歸口相應(yīng)部門進行監(jiān)管。在根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢及時調(diào)整和完善法律法規(guī)體系的同時，應(yīng)強調(diào)行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)與企業(yè)內(nèi)控流程的相互補充。

篇（9）

根據(jù)我們對1449家從2007年一季度就開始公布季度財務(wù)數(shù)據(jù)的A股上市公司的推算，它們在2008年一季度的凈利潤總額為1809億元人民幣，比去年同期上升31％；比2007年四季度上升12％。在全球經(jīng)濟不景氣的環(huán)境下，這個成績實屬可喜。但是，我們更關(guān)注的是，這樣的盈利增速能否維持下去？

答案可能不太樂觀。如果將這些公司分為金融和非金融兩類，我們會發(fā)現(xiàn)，雖然它們的利潤總額大致相同（金融類上市公司總利潤為922億元人民幣，非金融類公司則為887億元人民幣），但金融類上市公司貢獻了85％以上的利潤增長，非金融類企業(yè)的貢獻率不到15％。非金融類企業(yè)的總利潤只同比上升7.5％，與2007年四季度相比更下跌了8％。反之，金融類上市公司利潤同比上升65％，比去年四季度亦上升了43％。

造成非金融類公司業(yè)績不理想的主要原因，在于能源和公用事業(yè)類公司利潤大幅下跌。而眾所周知，這兩個行業(yè)利潤走下坡路的主要原因，是它們受制于政府對石油產(chǎn)品和電力價格的管制。在原油和煤炭價格上升的情況下，它們的毛利率大幅下跌。

其他非金融類行業(yè)，如消費、房地產(chǎn)、工程機械、交通和原材料，2008年一季度的盈利都同比大幅增長，這主要是由于2007年一季度的基數(shù)較低。若與2007年四季度比較，其中不少行業(yè)的利潤呈現(xiàn)下降趨勢。

未來一年中，非金融行業(yè)企業(yè)的經(jīng)營狀況也不樂觀。它們的營業(yè)收入增長與整體經(jīng)濟的增速密不可分。雖然中國經(jīng)濟在2008年一季度保持了10％以上的增速，但是，隨著全球經(jīng)濟出現(xiàn)衰退，以及經(jīng)濟低增長風(fēng)險逐步深化，中國經(jīng)濟前景也存在諸多不確定性。可以想見，在未來幾個季度里，非金融類企業(yè)的營業(yè)收入將出現(xiàn)增長率逐步放緩的情況。

另一方面，國際與國內(nèi)原料價格猛漲和本地工資大幅上升，對大量中下游企業(yè)造成了巨大的成本壓力。在一季度的業(yè)績中，一些中下游原材料企業(yè)和機械設(shè)備制造商，已經(jīng)開始顯露不同程度的毛利率下降跡象。而在現(xiàn)今國內(nèi)高通脹的環(huán)境下，很多價格受管制的行業(yè)（如電力和石油）亦缺乏提價空間。

相對而言，消費類公司的銷售增長前景較為樂觀，不過，它們能否消化高成本帶來的壓力，取決于各自不同的定價能力。

如果說非金融類上市公司的前景不太明朗，那么，金融類公司的情形又將如何？這當(dāng)中最為關(guān)鍵的是銀行。

因為在2008年一季度中，銀行占所有金融類企業(yè)（不包括房地產(chǎn)）的總利潤超過89％。銀行業(yè)的利潤在2008年一季度達791億元，同比上升90％；亦比2007年四季度上升67％，是各行業(yè)中業(yè)績最驕人的。

然而，如果我們仔細(xì)審視一下它們的業(yè)績，情況可能并不那么樂觀。

首先，它們的凈利差收入在2008年一季度達1624億元人民幣，比去年同期上升37％；但與2007年四季度相比則下跌了4％。這可以解釋為，在去年央行不斷加息的背景下，銀行中有一大塊活期存款的利率并沒有提高，所以，利差在不斷擴大，按季度計算的凈利差收入便不斷上升。但是，到了2007年四季度，由于新增貸款速度減慢，貸款利率也沒有再提高，因此，凈利差收入增長便開始放緩。

在央行貨幣政策從緊的背景下，今年銀行貸款增長的幅度看來會比去年低。如果央行再加息的話，最可能出現(xiàn)的情況是定期存款利率的升幅高于貸款利率，而活期存款利率保持穩(wěn)定。

果真如此的話，利率上升對銀行的影響將不再是單邊向好，銀行凈利息收入在目前水平上大幅增長的空間減少。隨著基數(shù)加大，凈利差收入的年增長率也將逐步下降。

篇（10）

隨著國家和各地對基礎(chǔ)設(shè)施投資力度的加大，建筑類和房地產(chǎn)專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)前景依然樂觀。

尤其是近兩年來，路橋建設(shè)等相關(guān)專業(yè)開始升溫，這使路橋規(guī)劃人員變得暢銷起來。用人單位表示，這主要與制造業(yè)升級換代及目前城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度加大有關(guān)。制造業(yè)升級換代急需補充新鮮血液，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度加大則急需專業(yè)人才。

2、醫(yī)學(xué)類專業(yè)特殊領(lǐng)域潛力無限

隨著醫(yī)療體制改革的不斷深化，將會有更多的私立醫(yī)院，這使醫(yī)學(xué)類專業(yè)的學(xué)生更為搶手。而且，由于人們工作、生活的壓力不斷增大，患病率也在增加，現(xiàn)有的醫(yī)療系統(tǒng)不能完全滿足社會的需要，這就形成了醫(yī)療行業(yè)的賣方市場。所以，醫(yī)學(xué)類專業(yè)人才將會越來越吃香。據(jù)有關(guān)部門分析，將來從事老人醫(yī)學(xué)的人才將走俏，保健醫(yī)師、家庭護士也將成為熱門人才。另外，專門為個人服務(wù)的護理人員的需求量也將增大。

3、藝術(shù)類專業(yè)需求層次不斷提升

傳統(tǒng)的美術(shù)、音樂、表演等專業(yè)已經(jīng)漸漸顯露出就業(yè)面狹窄等問題。

傳統(tǒng)藝術(shù)正與計算機技術(shù)、工業(yè)、建筑、管理等學(xué)科不斷交叉，衍生出許多新的專業(yè)，這些專業(yè)也相應(yīng)地成了近年來的熱門。目前，廣告設(shè)計、工業(yè)設(shè)計、建筑設(shè)計、環(huán)境藝術(shù)設(shè)計、公關(guān)策劃、動漫制作、游戲策劃、游戲設(shè)計等專業(yè)人才緊缺。

藝術(shù)專業(yè)正朝多學(xué)科綜合的方向發(fā)展，實用藝術(shù)的應(yīng)用范圍越來越廣。不懂物理和建筑，就無法搞建筑、裝潢設(shè)計;不懂計算機就做不出數(shù)字化影音作品。文化課嚴(yán)重缺失的“跛腳”畢業(yè)生就業(yè)壓力必然不小。

4、財務(wù)金融專業(yè)順應(yīng)潮流

金融、金融學(xué)均為現(xiàn)代經(jīng)濟產(chǎn)物。古代主要是農(nóng)耕、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，主要是易貨和簡單的貨幣流通，根本不存在金融和金融學(xué)。如在中國，一些金融理論觀點散見在論述“財貨”問題的各種典籍中。它作為一門獨立的學(xué)科，最早形成于西方，叫“貨幣銀行學(xué)”。近代中國的金融學(xué)，是從西方介紹來的，有從古典經(jīng)濟學(xué)直到現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)的各派貨幣銀行學(xué)說。

就現(xiàn)在來說，金融專業(yè)在中國的就業(yè)主要在以下幾個領(lǐng)域：基金公司、證券公司、銀行。

5、電子商務(wù)專業(yè)發(fā)展前景好

電子商務(wù)通常是指是在全球各地廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動中，在因特網(wǎng)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿(mào)活動，實現(xiàn)消費者的網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動、交易活動、金融活動和相關(guān)的綜合服務(wù)活動的一種新型的商業(yè)運營模式。

電子商務(wù)專業(yè)學(xué)生畢業(yè)后可從事銀行的后臺運作(網(wǎng)絡(luò)運作)、企事業(yè)單位網(wǎng)站的網(wǎng)頁設(shè)計、網(wǎng)站建設(shè)和維護、或網(wǎng)絡(luò)編輯、網(wǎng)站內(nèi)容的維護和網(wǎng)絡(luò)營銷(含國際貿(mào)易)、企業(yè)商品和服務(wù)的營銷策劃等專業(yè)工作，或從事客戶關(guān)系管理、電子商務(wù)項目管理、電子商務(wù)活動的策劃與運作、電子商務(wù)系統(tǒng)開發(fā)與維護工作以及在各級學(xué)校從事電子商務(wù)教學(xué)等工作。

6、民航管理專業(yè)薪資待遇好

學(xué)民航管理專業(yè)薪資較高。近年來，我國民航業(yè)迅速發(fā)展，中國民航總局局長在全國民航工作會議上提出：到2020年，中國將再新增2600多架飛機，民航總局將投入超過5000億的資金用于機場建設(shè)。

而民航業(yè)卻存在著巨大的人才缺口，許多民營航空公司為此展開人才大戰(zhàn)，高薪挖角。國內(nèi)主流航空公司優(yōu)秀空乘人員平均年薪在幾十萬元人民幣，國外航空公司空乘人員的薪資水平更高。就民航管理專業(yè)學(xué)生就業(yè)情形來看，薪資普遍較高并受到用人單位的廣泛好評。

7、電子信息類

電子信息類是一項新興的高科技產(chǎn)業(yè)，被稱為朝陽產(chǎn)業(yè)。根據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部分析，十五期間是我國電子信息類發(fā)展的關(guān)鍵時期，預(yù)計電子信息類仍將以高于經(jīng)濟增速兩倍左右的速度快速發(fā)展，前景十分廣闊。

it行業(yè)發(fā)展迅猛，電子信息類也成為了熱門專業(yè)，未來的發(fā)展重點是電子信息產(chǎn)品制造業(yè)、軟件產(chǎn)業(yè)和集成電路等產(chǎn)業(yè);新興通信業(yè)務(wù)如數(shù)據(jù)通信、多媒體、互聯(lián)網(wǎng)、電話信息服務(wù)、手機短信等業(yè)務(wù)也將迅速擴展;值得關(guān)注的還有文化科技產(chǎn)業(yè)，如網(wǎng)絡(luò)游戲等。此外，電子商務(wù)和互動媒體、數(shù)據(jù)庫開發(fā)和軟件工程方面的需求量也非常大。隨著計算機和互聯(lián)網(wǎng)日益深入到社會生活的多個層面，發(fā)展前景相當(dāng)大。

8、法律類

隨著全民的法律意識逐漸在增強，企業(yè)的法律意識也在增強，合同化的概念深入人心，對法律專業(yè)人才的需求將會大大提高，法律類因此成為前景最好專業(yè)之一。在依法治國方略的背景下，從長遠(yuǎn)來看，法律類作為朝陽學(xué)科，其畢業(yè)生的就業(yè)大有發(fā)展前景。

由于政府部門對法學(xué)類畢業(yè)生的需求依然旺盛。法律類畢業(yè)生的就業(yè)前景非常廣闊，做警官、檢察官、法官、行政機關(guān)公務(wù)員;到大公司主管法律事務(wù)、做律師;到高校做法學(xué)教師;到研究所做法學(xué)研究者都是不錯的選擇。

9、物流類

物流是一個跨部門，跨行業(yè)的復(fù)合型產(chǎn)業(yè)，同時又是勞動和技術(shù)密集型相結(jié)合的產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景廣闊。伴隨著物流產(chǎn)業(yè)規(guī)模的快速擴張，物流服務(wù)觀念的更新、技術(shù)的進步、客戶需求的多樣性，必然引發(fā)物流人才整體和多樣性需求的持續(xù)增加。

隨著我國在公路貨運、倉儲、海上搬運運輸、船舶等方面進一步開放市場，我國的相關(guān)行業(yè)和企業(yè)與國外物流企業(yè)將開展全面合作。但是我國的物流教育仍十分滯后，造成了現(xiàn)代物流人才嚴(yán)重匱乏，使物流類人才已被列為我國12類緊缺人才之一。所以，物流類將成為未來發(fā)展前景最好的十大專業(yè)一。

篇（11）

二、我國移動支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)

根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術(shù)創(chuàng)新需要投入時間、精力進行學(xué)習(xí)的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術(shù)為移動支付的產(chǎn)生和被消費者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當(dāng)前金融科技正致力于通過不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當(dāng)用戶真正感受到技術(shù)進步帶來生產(chǎn)生活的方便與易用才會逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網(wǎng)上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場強大需求的助推

根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國內(nèi)支付市場客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現(xiàn)體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優(yōu)勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險最小化原則設(shè)計支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動

根據(jù)創(chuàng)新擴散理論，創(chuàng)新具有相對優(yōu)勢以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對優(yōu)勢明顯的創(chuàng)新項目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當(dāng)前我國支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達國家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個亞洲市場，移動支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。

近幾年來國內(nèi)各大機構(gòu)為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費者偏好，再向消費者精準(zhǔn)推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識別碼技術(shù)的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實現(xiàn)整個交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場秩序是一國經(jīng)濟社會良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國出臺了一系列政策措施促進現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動支付制度創(chuàng)新有助于加快一國普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的同時也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國實體經(jīng)濟，增強我國經(jīng)濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內(nèi)涵向移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構(gòu)必須對其進行合理監(jiān)管，適時界定移動支付的創(chuàng)新邊界，推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機構(gòu)可以申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，等等。

三、我國移動支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動支付的“風(fēng)向標(biāo)”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長

移動支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長將成為我國移動支付市場的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來極大便利。目前國內(nèi)移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內(nèi)市場，引發(fā)華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務(wù)便捷、高效，順應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展和支付市場發(fā)展需求的優(yōu)勢，國內(nèi)移動支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規(guī)模2017年將達到7210億美元，用戶數(shù)將超過45億。①

我國早在2013底國內(nèi)手機網(wǎng)民已超過5億，同比增長20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動設(shè)備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業(yè)務(wù)量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據(jù)中國人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國移動支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國移動支付業(yè)務(wù)達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據(jù)比達數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規(guī)模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據(jù)了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動互聯(lián)網(wǎng)已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數(shù)占比高達91%。〔5〕

2.移動支付客戶粘性將進一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認(rèn)為，用戶是否再次購買某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度。〔6〕移動支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發(fā)展相對比較慢，但電子支付與移動支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現(xiàn)使“閃付”“當(dāng)面付”等便捷支付方式受到青睞。

進入21世紀(jì)以來，我國移動支付機構(gòu)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車、商場、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費類行業(yè)的商戶合作，引導(dǎo)消費者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動支付方式。目前國內(nèi)比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。

3.移動支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優(yōu)點，極大地簡化了消費環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經(jīng)濟活動最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動，提高了精準(zhǔn)掌握客戶消費偏好和消費習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進行精準(zhǔn)營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機構(gòu)可以進一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務(wù)。

從發(fā)展趨勢上看，未來支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務(wù)。移動支付作為支付行業(yè)最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構(gòu)大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來移動銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來主導(dǎo)移動支付的機構(gòu)必是大量利用手機、大數(shù)據(jù)、云計算和實時支付體系的綜合性機構(gòu)，移動支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開發(fā)的“利器”。

4.支付場景與服務(wù)成為未來移動支付主戰(zhàn)場

未來移動支付發(fā)展的強有力引擎在其消費服務(wù)場景，市場競爭將逐漸轉(zhuǎn)向支付場景與服務(wù)的爭奪。國內(nèi)早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過幾年的跑馬圈地，國內(nèi)移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。

隨著國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場格局的初步形成，國內(nèi)移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應(yīng)用場景。國內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應(yīng)用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應(yīng)用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國內(nèi)移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務(wù)業(yè)務(wù)。

四、我國移動支付發(fā)展面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)

移動支付的發(fā)展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風(fēng)險，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時有發(fā)生，使移動支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)、消費者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問題。

1.移動支付的負(fù)外部性凸顯

負(fù)外部性主要是指某經(jīng)濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔(dān)成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務(wù)后需以資金流動這一進程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機構(gòu)、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發(fā)展進程，與其他商品和服務(wù)市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負(fù)外部性突出。一旦移動支付機構(gòu)的風(fēng)險增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴散，而且往往會迅速波及生產(chǎn)、消費等實體經(jīng)濟。目前我國的移動支付機構(gòu)已經(jīng)不是原來意義上的第三方相對中立的機構(gòu)，為集團內(nèi)部服務(wù)的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風(fēng)險累積一旦達到臨界點后爆發(fā)，可能影響整個企業(yè)集團，嚴(yán)重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會。科學(xué)、合理地監(jiān)管移動支付，促進其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場化風(fēng)險的必要補充。

2.無牌照移動支付機構(gòu)依然存在

支付業(yè)務(wù)順利運轉(zhuǎn)不僅是支付市場本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風(fēng)險理論，由于信息非對稱與復(fù)雜的行為情緒等，用戶很難準(zhǔn)確預(yù)測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實際消費效用低于預(yù)期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風(fēng)險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風(fēng)險分為社會風(fēng)險、績效風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、心理風(fēng)險與身體風(fēng)險五個維度。〔9〕目前我國監(jiān)管機構(gòu)對支付業(yè)務(wù)實行特別許可制度，只有符合《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開展支付業(yè)務(wù)。但事實上現(xiàn)實中一些沒有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機構(gòu)也在開展支付業(yè)務(wù)，給移動支付市場的正常發(fā)展帶來一定隱患，一些商務(wù)平臺也曾經(jīng)因為支付問題給客戶帶來風(fēng)險。無牌支付機構(gòu)由于無需遵循監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管要求，無需承擔(dān)制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機構(gòu)帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴(yán)重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機構(gòu)對其監(jiān)管，無牌支付機構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風(fēng)險。如何取締無牌照移動支付機構(gòu)是當(dāng)前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟秩序，是經(jīng)濟社會健康發(fā)展的重要保證。作為我國金融業(yè)的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責(zé)分擔(dān)機制，造成業(yè)務(wù)拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長。

另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國移動支付市場監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認(rèn)和責(zé)任承擔(dān)等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權(quán)、財產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無法得到有效保護。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)保”，但是支付機構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發(fā)生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動，切實保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)中國人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動支付機構(gòu)，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構(gòu)幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風(fēng)險控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當(dāng)下監(jiān)管機構(gòu)和移動支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。

五、健全移動支付監(jiān)管體系的對策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預(yù)見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動支付發(fā)展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發(fā)展。所以在大力鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構(gòu)也要嚴(yán)格履行職責(zé)，適時界定移動支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為政府工作報告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時間后，應(yīng)重點關(guān)注和推進行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險或風(fēng)險的大范圍傳導(dǎo)。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)有所作為

良好的移動支付監(jiān)管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對于移動支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風(fēng)險可控，避免危及國內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對此移動支付的監(jiān)管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當(dāng)局應(yīng)有所作為。移動支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責(zé)范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責(zé)，適當(dāng)借鑒國外監(jiān)管模式，細(xì)化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，消解移動支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對移動支付業(yè)務(wù)進行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實時連續(xù)跟蹤監(jiān)測移動支付類別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動支付的特征與發(fā)展趨勢，為將來明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐。〔10〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

為了規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機構(gòu)加強對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應(yīng)充分考慮我國移動支付發(fā)展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定適合我國移動支付的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)包括整個產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時國家相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合移動支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場違規(guī)問題，營造有序健康的受理環(huán)境，進一步加快形成助推移動支付產(chǎn)業(yè)升級的長效法律機制。

4.強化行業(yè)自律

移動支付行業(yè)管理協(xié)會是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補充，有助于實現(xiàn)對移動支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個行業(yè)進入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準(zhǔn)監(jiān)管職責(zé)，制定科學(xué)、及時、有針對性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運用市場化手段約束并規(guī)范移動支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢及時制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一旦形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認(rèn)知水平，使消費者能夠區(qū)分合法機構(gòu)與非法機構(gòu)，認(rèn)識第三方支付機構(gòu)與銀行支付的差別；認(rèn)識支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認(rèn)識獲得第三方支付牌照的機構(gòu)與非持牌支付機構(gòu)的差別等。〔11〕

5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)互利共贏。目前我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運營商及第三方支付機構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強自身建設(shè)，做好移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個環(huán)節(jié)，進而利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)優(yōu)勢實現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實現(xiàn)合作共贏。

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