金融行業(yè)的前景大全11篇

緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇金融行業(yè)的前景范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

萬(wàn)寶盛華大中華區(qū)董事總經(jīng)理吳若萱認(rèn)為，企業(yè)招聘樂觀程度的下降顯示全球金融海嘯正波及中國(guó)的就業(yè)形勢(shì)。“當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)使金融及銀行領(lǐng)域的就業(yè)受到影響，但隨著中央政府出臺(tái)進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的十項(xiàng)措施，積極應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，將極大拉動(dòng)民生經(jīng)濟(jì)，刺激消費(fèi)、擴(kuò)大就業(yè)。目前企業(yè)更多在觀望，相信在不久的將來，國(guó)內(nèi)的招募活動(dòng)仍將恢復(fù)活躍狀態(tài)。”吳若萱女士說。

“全球經(jīng)濟(jì)不確定性、外部需求減少等因素使企業(yè)采取了更為謹(jǐn)慎的招聘策略。在這樣的特殊時(shí)期，企業(yè)的招聘行為也相對(duì)保守，但仍將保持對(duì)核心人才的招募需求。同時(shí)，企業(yè)也將更多地考慮采用彈性用工形式，如人才派遣、非全日制用工等，來降低雇傭風(fēng)險(xiǎn)及用工成本，增強(qiáng)抵御外部風(fēng)險(xiǎn)的能力。”吳若萱女士說。

與2008 年第四季度相比，7 個(gè)城市雇主今年一季度的招聘活躍程度有所下降，僅有西安、重慶2 個(gè)城市的凈雇傭前景指數(shù)有所上升。值得關(guān)注的是，上海、北京、廣州三大城市更呈現(xiàn)了自2007 年第一季度以來最弱的招聘預(yù)期。在所有接受調(diào)查的10 個(gè)城市中，上海雇主們預(yù)期的2009 年第一季度招聘形勢(shì)最為謹(jǐn)慎，凈雇傭前景指數(shù)僅為+1%，相比2008 年第四季度大幅下降8 個(gè)百分點(diǎn)。本季度，青島首次加入萬(wàn)寶盛華雇傭前景調(diào)查，該地區(qū)招聘前景積極，凈雇傭前景指數(shù)為+17%。

經(jīng)季節(jié)性調(diào)整數(shù)據(jù)分析，參與調(diào)查的6 大行業(yè)中5 大行業(yè)的凈雇傭前景指數(shù)相較2008 年第四季度有所回落。其中降幅最顯著的是金融、保險(xiǎn)及房地產(chǎn)業(yè)，凈雇傭前景指數(shù)為+13%，相比上一季度大幅下降6 個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，批發(fā)及零售業(yè)的招聘預(yù)期繼續(xù)呈下滑態(tài)勢(shì)，凈雇傭前景指數(shù)為+6%，相較2008 年第四季度回落3 個(gè)百分點(diǎn)。而且該行業(yè)也呈現(xiàn)出自2005 年第二季度中國(guó)大陸加入萬(wàn)寶盛華雇傭前景調(diào)查以來最低迷的招聘預(yù)期。

同時(shí)，全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不確定性使大部分國(guó)家和地區(qū)雇主們的招募步伐進(jìn)一步放緩。在接受調(diào)查的33 個(gè)國(guó)家和地區(qū)中，30 個(gè)國(guó)家和地區(qū)的凈雇傭前景指數(shù)呈下降趨勢(shì)，僅有3 個(gè)國(guó)家和地區(qū)預(yù)期更為樂觀的雇傭前景。

篇（2）

關(guān)鍵詞:金融租賃;優(yōu)勢(shì);前景

Key words: financial leasing;advantage;prospects

中圖分類號(hào):F832.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-4311(2010)20-0034-01

1金融租賃公司的發(fā)展及現(xiàn)狀

金融租賃業(yè)在中國(guó)已走過了二十多年的曲折歷程。從1993年前后行業(yè)發(fā)展深層次問題暴露出來,也有了十多年時(shí)間了。光陰似箭,這段時(shí)期來,經(jīng)濟(jì)全球化和信息革命的浪潮給不斷深化的改革開放增添了新的動(dòng)力和活力,中國(guó)的政治經(jīng)濟(jì)狀況有了巨大的變化。與此同時(shí),和金融租賃公司發(fā)展密切相關(guān)的外部狀況也出現(xiàn)了新的變化和動(dòng)態(tài)。2000年大部分租賃主體都會(huì)舊貌換新顏、于烈火中重生。與此相對(duì)應(yīng),法律、財(cái)務(wù)、監(jiān)管等發(fā)展所需的支柱基本確立,稅務(wù)政策也很快將取得局部改善。縱觀橫看,金融租賃業(yè)正以嶄新的姿態(tài)處于優(yōu)勝劣汰、繼往開來的關(guān)鍵時(shí)期,其發(fā)展動(dòng)因、發(fā)展壓力、發(fā)展政策、發(fā)展環(huán)境、發(fā)展空間、發(fā)展機(jī)遇、發(fā)展條件、發(fā)展能力都處在一個(gè)前所未有的高度。發(fā)展已成為金融租賃業(yè)的當(dāng)務(wù)之急和第一要?jiǎng)?wù)。2007年3月1日,修訂后的《金融租賃公司管理辦法》正式施行。相較央行頒布的原《金融租賃公司管理辦法》,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)的修改稿最大的突破,是允許銀行入主金融租賃公司。商業(yè)銀行的進(jìn)入,勢(shì)必對(duì)實(shí)力孱弱的融資租賃業(yè)的發(fā)展帶來新契機(jī)。修訂稿出臺(tái)后,得到銀行業(yè)界的積極響應(yīng),民生銀行等多家銀行申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)。先進(jìn)國(guó)家中,融資租賃年租賃交易額往往能占到GDP的2%以上,租賃滲透率也達(dá)到兩位數(shù),高的如美國(guó)甚至可以達(dá)到30%左右。盡管缺乏準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)資料,我國(guó)的年租賃交易額一般認(rèn)為還不到GDP的0.2%,而租賃滲透率也低于2%的水平。這種差距從另外角度來看,正說明我國(guó)租賃市場(chǎng)未來發(fā)展存在巨大的空間。同時(shí)由于影響租賃行業(yè)發(fā)展的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、稅收政策、法律制度等條件基本成熟,實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變的過程并不一定需要很漫長(zhǎng)的時(shí)間。

2金融租賃公司特有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

在企業(yè)通過外部融資取得固定資產(chǎn)時(shí),有以下幾種方式:股權(quán)融資、發(fā)行債券、銀行借款和融資租賃。其中,股權(quán)融資和發(fā)行債券較難取得,對(duì)于多數(shù)企業(yè)來說,銀行借款是最常見的選擇。但金融租賃與銀行貸款相比有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì),主要體現(xiàn)在以下幾方面:首先,企業(yè)避開了資金緊張時(shí)期和集中的開支。當(dāng)企業(yè)需要引進(jìn)大型設(shè)備的時(shí)候,通常需要籌措一大筆資金,這樣勢(shì)必造成企業(yè)資金需要上的緊張,流動(dòng)資金的大量減少。由于租賃采用的是定期支付租金的方式,費(fèi)用負(fù)擔(dān)均勻,因此對(duì)于企業(yè)來說只需每段時(shí)間支付一筆小額的資金就可以順利引進(jìn)設(shè)備,迅速投入生產(chǎn)為企業(yè)創(chuàng)利。其次,一般企業(yè)向銀行進(jìn)行融資,要支付的手續(xù)費(fèi)和利息費(fèi)用比較高,而金融租賃的費(fèi)用相對(duì)其而言就低了一些。而且也不要求承租人提供擔(dān)保和抵押,對(duì)于企業(yè)的資產(chǎn)、凈資產(chǎn)也不做嚴(yán)格的要求,融資條件相對(duì)比較優(yōu)惠。再次,企業(yè)在整個(gè)金融租賃業(yè)務(wù)中處于主動(dòng)地位,出租人須根據(jù)承租人的要求來提供相同規(guī)模、型號(hào)、功能的租賃資產(chǎn)。企業(yè)既融得了資金同時(shí)也引進(jìn)了新型的設(shè)備。而且在整個(gè)金融租賃期滿時(shí),企業(yè)還可以自由的選擇退出方式,既可以退租、續(xù)租也可以回購(gòu)。最后,作為一種新型的企業(yè)融資渠道,金融租賃使得企業(yè)融資不再局限于傳統(tǒng)的融資渠道。企業(yè)可以根據(jù)自身的需求,在不同的情況下采取不同的金融租賃方式來滿足自身對(duì)于資金需求。因此,租賃業(yè)務(wù)所具有的獨(dú)特性,決定金融租賃公司有著堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)。

3金融租賃公司的發(fā)展前景看好

經(jīng)過20多年的發(fā)展,我國(guó)的金融租賃形式逐漸從傳統(tǒng)租賃向現(xiàn)代租賃過渡,金融租賃業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間和良好的市場(chǎng)前景。目前,隨著招銀金融租賃股份有限公司日前在上海的開業(yè),我國(guó)首批五家試點(diǎn)商業(yè)銀行全部完成了金融租賃公司的組建工作,這為金融租賃行業(yè)帶來了巨大的歷史性發(fā)展機(jī)遇。經(jīng)過20多年的發(fā)展,我國(guó)的金融租賃形式逐漸從傳統(tǒng)租賃向現(xiàn)代租賃過渡,金融租賃業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間和良好的市場(chǎng)前景。對(duì)銀行而言,設(shè)立專門經(jīng)營(yíng)金融租賃的子公司,能夠延伸其服務(wù)領(lǐng)域。工銀金融租賃有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人高波表示,租賃業(yè)務(wù)將帶動(dòng)銀行向資產(chǎn)證券化、產(chǎn)業(yè)投資基金、資產(chǎn)信托、理財(cái)產(chǎn)品等新興業(yè)務(wù)發(fā)展。此外,租賃資產(chǎn)的流動(dòng)性和可轉(zhuǎn)讓性都比信貸資產(chǎn)強(qiáng),能幫助降低銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)或資產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于租賃公司本身而言,除了依托銀行的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展客戶以外,還可以吸取銀行的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),與之在業(yè)務(wù)上協(xié)同合作。對(duì)企業(yè)而言,金融租賃的出現(xiàn)使企業(yè)擺脫了單一間接銀行融資的束縛,通過金融租賃進(jìn)行融資,企業(yè)能夠用較少資金投入,實(shí)現(xiàn)較大產(chǎn)出,加快其投資速度。對(duì)供貨商而言,金融租賃則有利于他們?cè)黾愉N售,快速實(shí)現(xiàn)貨款回籠,拓展下游用戶,可以提高資產(chǎn)盈利能力,對(duì)生產(chǎn)型資源進(jìn)行合理配置;還能改善資產(chǎn)負(fù)債比例,均衡現(xiàn)金流,提高資本金比例和利潤(rùn)。在發(fā)達(dá)國(guó)家,金融租賃是僅次于銀行信貸的第二大融資方式。1981年我國(guó)正式引入金融租賃,但目前仍處于行業(yè)起步初級(jí)階段。據(jù)統(tǒng)計(jì),2006年我國(guó)全社會(huì)固定設(shè)備投資總額為10.99萬(wàn)億元,如果金融租賃能達(dá)到10%至15%的租賃滲透率(指租賃額占全社會(huì)設(shè)備投資總額的比率),其規(guī)模應(yīng)該在1萬(wàn)億至1.6萬(wàn)億元之間,而2006年底,市場(chǎng)實(shí)際規(guī)模僅有0.05萬(wàn)億元,租賃滲透率不到2%,金融租賃業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展前景可見一斑。

從上述幾點(diǎn)看出,金融租賃業(yè)務(wù)對(duì)金融行業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展具有重要意義,對(duì)完善投融資平臺(tái)、利用多種金融工具、進(jìn)行金融創(chuàng)新和防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

參考文獻(xiàn):

篇（3）

《微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《貨幣銀行學(xué)》、《計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)》、《投資學(xué)》、《國(guó)際金融學(xué)》、《金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)》、《金融隨機(jī)分析》、《金融經(jīng)濟(jì)學(xué)》 部分高校按以下專業(yè)方向培養(yǎng)：互聯(lián)網(wǎng)。

經(jīng)濟(jì)與金融專業(yè)就業(yè)前景

從整體上看，經(jīng)濟(jì)與金融專業(yè)這幾年在報(bào)考方面比較熱門，其職業(yè)前景普遍看好，但根據(jù)實(shí)際就業(yè)情況看，兩極分化比較嚴(yán)重，知名院校的金融學(xué)碩士，如果導(dǎo)師影響力較大，在校期間注重實(shí)踐，同時(shí)研究功底比較深厚，剛出校門拿到10萬(wàn)以上年薪者，不在少數(shù)。

近幾年來， 中國(guó)金融市場(chǎng)正在走向國(guó)際化，對(duì)專業(yè)性很強(qiáng)的人才需求迫切。金融學(xué)碩士就業(yè)人才的需求主要集中在高端市場(chǎng)，例如高校教師和大公司市場(chǎng)研究分析、基金經(jīng)理、投資經(jīng)理、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司等。

畢業(yè)生一般會(huì)繼續(xù)深造，類似攻讀經(jīng)濟(jì)學(xué)之外的研究生，也有學(xué)生直接進(jìn)入國(guó)家經(jīng)濟(jì)管理部門，服務(wù)于證券公司、投資銀行、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、各類投資基近幾年來， 中國(guó)金融市場(chǎng)正在走向國(guó)際化，對(duì)專業(yè)性很強(qiáng)的人才需求迫切。該專業(yè)就業(yè)人才的需求主要集中在高端市場(chǎng)，例如高校教師和大公司市場(chǎng)研究分析、基金經(jīng)理、投資經(jīng)理、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司等。 金及管理公司等金融機(jī)構(gòu)，以及在管理與財(cái)務(wù)咨詢公司和大型工商企業(yè)就業(yè)等。

從事行業(yè)：

畢業(yè)后主要在金融、互聯(lián)網(wǎng)、其他行業(yè)等行業(yè)工作，大致如下：

1、金融/投資/證券;

2、互聯(lián)網(wǎng)/電子商務(wù);

3、其他行業(yè);

4、專業(yè)服務(wù)(咨詢、人力資源、財(cái)會(huì));

5、新能源;

6、保險(xiǎn);

7、房地產(chǎn);

8、銀行。

從事崗位：

畢業(yè)后主要從事財(cái)務(wù)經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)、投資經(jīng)理等工作，大致如下：

1、財(cái)務(wù)經(jīng)理;

2、財(cái)務(wù)總監(jiān);

3、投資經(jīng)理;

4、客戶經(jīng)理;

5、融資經(jīng)理;

6、理財(cái)經(jīng)理;

篇（4）

（一）對(duì)象本研究屬于現(xiàn)況研究，橫斷面調(diào)查，采取配額抽樣方式，2014年9月至12月對(duì)某經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融學(xué)系2011級(jí)、2012級(jí)、2013級(jí)、2014級(jí)金融學(xué)專業(yè)本科生進(jìn)行問卷調(diào)查及訪談，2011、2012、2013、2014級(jí)分別抽取199、199、200、197名學(xué)生，其中女生589名，男生211名，年齡17～23（19±2.5）歲。均為金融學(xué)專業(yè)四年制本科生，研究對(duì)象知情同意，自愿參與本研究。

（二）方法自行設(shè)計(jì)問卷，對(duì)調(diào)查對(duì)象進(jìn)行問卷發(fā)放和訪談。問卷內(nèi)容包括研究對(duì)象的個(gè)人情況、金融學(xué)專業(yè)就業(yè)價(jià)值取向和對(duì)金融學(xué)專業(yè)態(tài)度評(píng)價(jià)等，共20個(gè)有序變量條目，采用Liken5級(jí)評(píng)分。由研究者及各年級(jí)輔導(dǎo)員經(jīng)過統(tǒng)一培訓(xùn)學(xué)生會(huì)干事作為資料收集員，明確研究目的和收集資料注意事項(xiàng)，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)按年級(jí)和班級(jí)發(fā)放問卷。共發(fā)放問卷800份，回收有效問卷796份，有效回收率為99.5%

（三）統(tǒng)計(jì)學(xué)方法所有數(shù)據(jù)采用SPSS19.0軟件錄入，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，計(jì)數(shù)資料采用頻數(shù)、構(gòu)成比、率和χ2檢驗(yàn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)描述和推斷，檢驗(yàn)水準(zhǔn)α=0.05。

二、結(jié)果

（一）不同年級(jí)金融學(xué)專業(yè)本科生對(duì)金融學(xué)專業(yè)就業(yè)價(jià)值取向認(rèn)識(shí)（見表）

（二）不同年級(jí)金融學(xué)專業(yè)本科生對(duì)金融學(xué)專業(yè)就業(yè)前景態(tài)度評(píng)價(jià)（見表2）

三、討論

大學(xué)生的就業(yè)價(jià)值觀呈現(xiàn)多元化、復(fù)雜化和功利化等一系列特點(diǎn)，對(duì)大學(xué)生就業(yè)價(jià)值觀進(jìn)行正確的分析和引導(dǎo)，有助于大學(xué)生在校期間明確自己的擇業(yè)目標(biāo)和就業(yè)方向，在就業(yè)時(shí)能夠充分理性的選擇符合自身發(fā)展需求和進(jìn)行合理的職業(yè)生涯規(guī)劃。

（一）金融學(xué)專業(yè)本科生對(duì)金融學(xué)專業(yè)就業(yè)價(jià)值取向認(rèn)識(shí)表1顯示，在本次調(diào)查學(xué)生中，40.73%學(xué)生就業(yè)意向?yàn)殂y行業(yè)，25.00%為證券業(yè)，13.57%為保險(xiǎn)業(yè)，2.89%為信托業(yè)，還有17.81%學(xué)生就業(yè)意向?yàn)槠渌袠I(yè)如公務(wù)員、IT行業(yè)、制造業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)等。有85.68%學(xué)生在考慮擇業(yè)因素時(shí)首先考慮經(jīng)濟(jì)收入；64.07%學(xué)生比較傾向于到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)就業(yè)；60.05%學(xué)生會(huì)考慮家庭因素和父母影響；40.95%學(xué)生認(rèn)為對(duì)就業(yè)形勢(shì)的了解十分重要；37.94%學(xué)生會(huì)關(guān)注就業(yè)政策，如國(guó)家對(duì)于不同行業(yè)畢業(yè)生的政策，選調(diào)生、村官等國(guó)家組織部門培養(yǎng)大學(xué)生的政策等；僅有29.02%學(xué)生在擇業(yè)時(shí)考慮用人單位的要求，多數(shù)同學(xué)表示并不清楚用人單位對(duì)畢業(yè)生的要求；另有10.05%同學(xué)考慮畢業(yè)后考公務(wù)員就業(yè)，還有6.03%學(xué)生考慮自主創(chuàng)業(yè)。金融學(xué)本科生大多愿意從事本專業(yè)工作，金融行業(yè)要求從業(yè)者有一定的相關(guān)行業(yè)知識(shí)背景，且對(duì)專業(yè)知識(shí)水平有較高要求。多數(shù)金融學(xué)專業(yè)本科生愿意前往銀行業(yè)工作，銀行業(yè)一向被認(rèn)為是高福利、低風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)地位高的行業(yè)，即傳統(tǒng)上的“鐵飯碗”，金融學(xué)專業(yè)本科生普遍對(duì)銀行業(yè)了解較多，平時(shí)學(xué)費(fèi)的繳納、個(gè)人財(cái)產(chǎn)的理財(cái)、家庭財(cái)產(chǎn)的處置等都與銀行業(yè)息息相關(guān)，而其他金融從業(yè)方向則與普通學(xué)生稍顯遙遠(yuǎn)，如保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等。僅有2.89%學(xué)生選擇信托業(yè)，其原因是對(duì)信托業(yè)缺乏足夠的信息了解，有85.05%學(xué)生表示從來沒有聽說過信托業(yè)或不了解，而掌握一些信托業(yè)基本信息的學(xué)生對(duì)信托業(yè)的制度或待遇不滿意，因此不會(huì)選擇信托業(yè)作為從業(yè)方向。這一定程度上顯示出我國(guó)金融體系的尚未完善和學(xué)校對(duì)于學(xué)生從業(yè)方向教育的薄弱。在金融學(xué)專業(yè)本科生的擇業(yè)因素方面，多數(shù)學(xué)生認(rèn)為薪酬待遇是比較重要因素，部分學(xué)生受到社會(huì)、家庭及其他因素的影響，把收入看作是擇業(yè)的第一標(biāo)準(zhǔn)，從而將自己的擇業(yè)范圍只局限于高收入的行業(yè)。在這樣的心態(tài)下工作，即使生活水平得到一定改善，社會(huì)地位及人際交往等方面也會(huì)遭遇一定的挫折。要解決這一問題并不現(xiàn)實(shí)，只能從側(cè)面入手，加強(qiáng)思想宣傳教育，糾正“拜金主義”等不正之風(fēng)。64.07%同學(xué)在擇業(yè)時(shí)會(huì)考慮就業(yè)地點(diǎn)。60.05%學(xué)生擇業(yè)時(shí)比較看重家庭的看法或受到父母影響，學(xué)生在就業(yè)時(shí)應(yīng)充分考慮自身的情況，選擇適合自己的職業(yè)。有40.95%學(xué)生就業(yè)時(shí)關(guān)注就業(yè)形勢(shì)，37.94%學(xué)生就業(yè)時(shí)考慮就業(yè)政策，這部分學(xué)生在就業(yè)時(shí)的信息會(huì)比較充分。有29.02%學(xué)生擇業(yè)時(shí)會(huì)考慮用人單位的標(biāo)準(zhǔn)和要求，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)這方面的教育和宣傳，使學(xué)生有針對(duì)性的學(xué)習(xí)和提高。有10.05%同學(xué)考慮考公務(wù)員。另有6.03%的同學(xué)考慮自主創(chuàng)業(yè)，選擇自主創(chuàng)業(yè)的學(xué)生大部分在上學(xué)期間做過兼職或開店的工作經(jīng)歷。

（二）金融學(xué)專業(yè)本科生對(duì)金融學(xué)專業(yè)就業(yè)前景評(píng)價(jià)表2顯示，2011級(jí)、2012級(jí)、2013級(jí)和2014級(jí)金融學(xué)專業(yè)本科生中分別有57.79%、65.83%、75.00%和82.23%的學(xué)生對(duì)金融學(xué)專業(yè)就業(yè)前景持樂觀態(tài)度。2014級(jí)金融學(xué)專業(yè)本科生就業(yè)前景評(píng)價(jià)顯著高于其他年級(jí)（P<0.05）。2014級(jí)學(xué)生剛進(jìn)入大學(xué)生活，對(duì)于自己的就業(yè)形勢(shì)和就業(yè)方向并不十分了解，對(duì)自己專業(yè)的就業(yè)價(jià)值期望較高。2013級(jí)學(xué)生告別了大學(xué)一年級(jí)懵懂的生活，開始關(guān)注自己的學(xué)習(xí)情況和就業(yè)情況，對(duì)于部分金融學(xué)專業(yè)就業(yè)困境有了一定了解，因此部分學(xué)生認(rèn)為就業(yè)前景并不樂觀。2012級(jí)、2011級(jí)學(xué)生通過進(jìn)入銀行、金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)等單位實(shí)習(xí)后，親身感受到金融行業(yè)從業(yè)者的高風(fēng)險(xiǎn)、高勞動(dòng)強(qiáng)度、高標(biāo)準(zhǔn)等情況，使得就業(yè)前景評(píng)價(jià)進(jìn)一步降低。還有部分學(xué)生持無(wú)所謂態(tài)度，應(yīng)及時(shí)給予引導(dǎo)和教育。

四、建議與分析

篇（5）

從全球范圍內(nèi)來看，證券行業(yè)起起伏伏的發(fā)展大致可以劃分為三個(gè)階段：17世紀(jì)初至20世紀(jì)20年代為自由放任階段，20世紀(jì)30年代至60年代末是法治建設(shè)階段，自20世紀(jì)70年代以來為迅速發(fā)展階段。

中國(guó)證券行業(yè)國(guó)際化雖已取得顯著成績(jī)，但在即將加入世貿(mào)組織的形勢(shì)下，要看到中國(guó)證券行業(yè)對(duì)外開放目前還存在以下四大不利因素：證券行業(yè)是在資本項(xiàng)目下不可自由兌換條件下運(yùn)行的；相關(guān)法律、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則還沒有完全與國(guó)際慣例接軌；缺乏能夠參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的一流投資銀行和其他中介機(jī)構(gòu)；監(jiān)管水平還與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距。

二、中國(guó)證券行業(yè)的前景及未來發(fā)展的影響因素

未來三大行業(yè)前景是：互聯(lián)網(wǎng)金融+場(chǎng)外市場(chǎng)+大資管。互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)行業(yè)革命，變者勝出；新三板開啟爆發(fā)式增長(zhǎng)；未來三年掛牌公司數(shù)量有望突破萬(wàn)家；大資管時(shí)代，券商資管將成為全方位資產(chǎn)配平臺(tái)[1]。總之行業(yè)趨勢(shì)為以下兩點(diǎn)：第一，回歸金融本質(zhì)；第二，直接融資的提升行業(yè)空間。

未來發(fā)展影響因素主要可以分為有利因素和不利因素。有利因素分別是明確的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和有利的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向；持續(xù)快速發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)和廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間；行業(yè)發(fā)展的制度基礎(chǔ)發(fā)生根本性變革。不利因素是資本規(guī)模偏小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；人才儲(chǔ)備不足，難以滿足行業(yè)發(fā)展需要；行業(yè)開放加速，國(guó)際化和混業(yè)化競(jìng)爭(zhēng)帶來巨大壓力。

三、中國(guó)證券行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)及未來人才的需求

一般而言，行業(yè)內(nèi)公司數(shù)量越多，競(jìng)爭(zhēng)往往會(huì)越激烈。證券行業(yè)是一個(gè)知識(shí)、資本密集型行業(yè)，隨著創(chuàng)新的不斷深入，證券行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅只體現(xiàn)在現(xiàn)有業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)上，還將體現(xiàn)在未來創(chuàng)新業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)上。

證券行業(yè)的替代品威脅主要來源于基金公司，商業(yè)銀行，以及信托與保險(xiǎn)業(yè)帶來的競(jìng)爭(zhēng)，可以將替代品歸結(jié)為兩大類：一是金融產(chǎn)品與服務(wù)，包括各類基金產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等等；二是間接融資，主要是銀行信貸，信托類產(chǎn)品。如果把社會(huì)當(dāng)作一個(gè)整體，作為一個(gè)需求方，作為供給方的證券業(yè)、基金業(yè)、銀行業(yè)、信托業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，證券業(yè)很大程度受到此類替代品的威脅[2]。

目前，我國(guó)證券人才市場(chǎng)總體狀況是：需求總量日趨增大，迫切需要新型人才。證券業(yè)發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)帶來了證券行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，從而需要大量金融人才；而金融開放和競(jìng)爭(zhēng)要求各類人才涉及的專業(yè)知識(shí)面將更寬，具有一技多能，跨學(xué)科復(fù)合型知識(shí)結(jié)構(gòu)的人才更是備受歡迎。

篇（6）

氣候變化形勢(shì)嚴(yán)峻、能源危機(jī)日漸凸顯、生態(tài)環(huán)境污染加劇等諸多問題，給人類的發(fā)展和健康帶來了嚴(yán)重的危害，也在證明著，人類發(fā)展節(jié)能環(huán)保的重要性。并且，人們也已經(jīng)意識(shí)到了發(fā)展節(jié)能環(huán)保的必要性，各類節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目開始迅速崛起，獲得了比較好的發(fā)展前景。譬如，凈水器、空氣凈化器、節(jié)能電器、室內(nèi)凈化等，如今都深受大眾關(guān)注，在市面上的需求量不斷上升，可見，現(xiàn)在做節(jié)能環(huán)保事業(yè)是不錯(cuò)的。

二、特色餐飲

餐飲行業(yè)需求廣闊，這是不爭(zhēng)的事實(shí)，可是很多人也對(duì)餐飲業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了質(zhì)疑，覺得競(jìng)爭(zhēng)太大，生意難做，其實(shí)是有一定道理的。可是在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中，依舊有人能夠做餐飲成功，并且不斷發(fā)展壯大，甚至?xí)l(fā)展成為一個(gè)眾人皆知的餐飲連鎖品牌，這又是為什么?因?yàn)樗牟惋嬳?xiàng)目有特色，在餐飲店林立的市場(chǎng)中能夠引起消費(fèi)者的關(guān)注，所以有好的生意。

三、汽車美容

現(xiàn)在，汽車和房子，早已成為了標(biāo)配，不僅城市中的家庭都會(huì)購(gòu)買小汽車作為通行工具，就連農(nóng)村，有汽車的家庭也越來越多，無(wú)論汽車價(jià)格高低，總是希望擁有一輛。汽車的不斷增多，也大大促進(jìn)了汽車美容行業(yè)的發(fā)展，對(duì)于眾人而言，這是不可忽視的一個(gè)商機(jī)。

四、VR體驗(yàn)行業(yè)

3D電影和2D電影相比，你比較喜歡哪一個(gè)?相信大多數(shù)人的回答都是前者，因?yàn)?D電影，讓景象更加逼真，如臨其境，觀影效果更佳。而VR體驗(yàn)，就是運(yùn)用VR技術(shù)，虛擬現(xiàn)實(shí)，讓人如臨其境，可以帶來觸覺、聽覺、視覺等方面的震撼，在當(dāng)下的市場(chǎng)中備受推崇，做這樣的行業(yè)生意，市場(chǎng)潛力不容小覷。

五、教育

教育行業(yè)在現(xiàn)代，甚至是未來都會(huì)非常備受重視，無(wú)論是兒童、大學(xué)生、再教育，亦或是老年教育，都會(huì)受到普遍的重視，人們?cè)絹碓矫靼字R(shí)的重要性，學(xué)歷的重要性，技術(shù)能力的重要性。

與此同時(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的在線教育，在近年來的行業(yè)發(fā)展里，也是突飛猛進(jìn)，成了一股重要力量。

六、健康醫(yī)療

中國(guó)老齡化問題凸顯，中國(guó)老年人口越來越多，60歲以上人口比重越來越多，這也不得不使社會(huì)和國(guó)家更加注重醫(yī)療健康問題，將會(huì)帶動(dòng)起醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)藥、智能醫(yī)療、VR醫(yī)療等行業(yè)的發(fā)展。

除了老齡化問題以外，各年齡段人口對(duì)健康的重視程度也越來越高，保健、運(yùn)動(dòng)、健康飲食方面也備受關(guān)注。

七、新能源

我國(guó)一直很重視新能源的發(fā)展，無(wú)論從環(huán)保、政治、經(jīng)濟(jì)發(fā)展各方面講，新能源的發(fā)展都是必然的。新能源一般是指在新技術(shù)基礎(chǔ)上加以開發(fā)利用的可再生能源，包括太陽(yáng)能、生物質(zhì)能、風(fēng)能、地?zé)崮堋⒉ɡ四堋⒀罅髂芎统毕埽约昂Ｑ蟊砻媾c深層之間的熱循環(huán)等。

篇（7）

近年來，外資銀行在中國(guó)陸續(xù)推出了環(huán)保概念的理財(cái)產(chǎn)品，據(jù)財(cái)匯資訊統(tǒng)計(jì)，從2007年起，渣打、東亞、匯豐、德意志及荷蘭銀行等5家外資銀行推出過二十余款低碳概念的理財(cái)產(chǎn)品。

對(duì)于剛剛開始涉足環(huán)保概念的中資銀行，則對(duì)掛鉤“碳交易”更感興趣。

當(dāng)前，商業(yè)銀行碳金融理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)是：

1　以往碳金融理財(cái)以“氣候變化”類為主，今年則以掛鉤可替代能源、碳排放為主。近年來，外資行先后在中國(guó)市場(chǎng)中發(fā)售了以“氣候變化”為主題的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，呈現(xiàn)如下幾個(gè)特點(diǎn)；第一，掛鉤標(biāo)的多為氣候指數(shù)、氣候變化基金或與氣候變化相關(guān)的一籃子股票；第二，支付條款多為看漲類結(jié)構(gòu)，即掛鉤標(biāo)的漲幅越大，產(chǎn)品收益水平越高；第三，投資門檻從1萬(wàn)元外幣到15萬(wàn)元人民幣變化不等。

2　多數(shù)銀行對(duì)碳金融理財(cái)產(chǎn)品的前景預(yù)期較好。基于對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展趨勢(shì)的看好，多數(shù)銀行對(duì)碳金融理財(cái)產(chǎn)品持肯定態(tài)度。調(diào)查結(jié)果顯示，62.9％的銀行對(duì)碳金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展前景看好，只有3.7％的商業(yè)銀行對(duì)該類產(chǎn)品持反對(duì)態(tài)度，33.4％的銀行對(duì)該類理財(cái)產(chǎn)品的前景持中立或不了解態(tài)度。

3　到期實(shí)際收益率總體較低且不確定性較大。總體看，只有深圳發(fā)展銀行發(fā)行的“聚財(cái)寶”飛越計(jì)劃理財(cái)產(chǎn)品，中國(guó)銀行發(fā)行的“匯聚寶”二氧化碳掛鉤理財(cái)產(chǎn)品到期收益率較好，最高超過了10％，其余理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率均未超過5％。

制約碳金融理財(cái)發(fā)展的主因

快速發(fā)展的CDM(情結(jié)發(fā)展機(jī)制)市場(chǎng)，為中國(guó)推出結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、基金、信托等碳金融理財(cái)產(chǎn)品提供了可能，也為碳金融理財(cái)產(chǎn)品提供了廣闊的市場(chǎng)空間。但受種種因素制約，目前的碳金融理財(cái)產(chǎn)品基本上都是掛鉤國(guó)外市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，基本是為理財(cái)而理財(cái)，對(duì)推動(dòng)中國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尚未產(chǎn)生積極作用。

1　缺乏統(tǒng)一碳交易市場(chǎng)。目前，除京津滬3家交易所率先掛牌外，各地方性碳排放權(quán)交易機(jī)構(gòu)也在相繼建立。由于缺乏統(tǒng)一交易體系和認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)內(nèi)各交易所主要開展基于CDM項(xiàng)目的非標(biāo)準(zhǔn)化合約交易。一方面，交易品種太少，限制了碳金融理財(cái)產(chǎn)品投資范圍；另一方面，標(biāo)準(zhǔn)化合約交易缺失，不能為碳金融理財(cái)產(chǎn)品提供掛鉤標(biāo)的，使得國(guó)內(nèi)銀行碳金融理財(cái)產(chǎn)品只能掛鉤國(guó)外氣候指數(shù)、歐盟碳排放權(quán)期貨合約等標(biāo)的。

篇（8）

近日舉行的第二屆上海互聯(lián)網(wǎng)金融博覽會(huì)高峰論壇上，知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家周漢民用“幾何量”來形容中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的增長(zhǎng)趨勢(shì)。

周漢民用了一連串的數(shù)據(jù)來印證他的觀點(diǎn)：2014年銀行業(yè)網(wǎng)上銀行交易總額高達(dá)1339萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.9%；手機(jī)銀行交易總額超32萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)近1.5倍。同期，支付寶實(shí)名用戶達(dá)到3億人，支付寶手機(jī)支付金額超過3.87萬(wàn)億元。

在周漢民看來，相對(duì)滯后的傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展水平未能跟上實(shí)體經(jīng)濟(jì)的客觀需要，這為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的發(fā)展空間。利率市場(chǎng)化引發(fā)的高利率壯大了貨幣市場(chǎng)基金，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融概念。而互聯(lián)網(wǎng)的普惠特性和傳播能力，客觀上加快了金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的步伐。

“國(guó)際化視野、海量用戶和客戶資源，使得互聯(lián)網(wǎng)金融有能力與傳統(tǒng)金融業(yè)‘分庭抗禮’。而面向中小微企業(yè)及普通人群的轉(zhuǎn)型，是其成功的關(guān)鍵。”周漢民說。

由《國(guó)際金融報(bào)》主辦的“新常態(tài)、新金融――2015陸家嘴互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇”上，點(diǎn)融網(wǎng)CEO郭宇航用了一個(gè)比喻來形容互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的機(jī)遇。

“如果將整個(gè)融資需求看做玻璃杯，傳統(tǒng)銀行就是大大小小的鵝卵石，占據(jù)了主要供給份額。互聯(lián)網(wǎng)金融就是水，可以通過針對(duì)不同小眾客戶需求提供個(gè)性定制，將所有玻璃杯中的縫隙填滿。”郭宇航說。

拍拍貸高級(jí)副總裁陳平平則在該論壇上表示，未來P2P行業(yè)將會(huì)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈條的延伸，即向金融服務(wù)集團(tuán)發(fā)展，支付、融資、投資、風(fēng)險(xiǎn)管理等都是其發(fā)展的方向。

在展現(xiàn)出誘人發(fā)展前景的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也引發(fā)了關(guān)注。

在業(yè)界看來，法律定位存在偏差，監(jiān)管主體、職責(zé)和標(biāo)準(zhǔn)不明確，機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律缺失，客戶資金安全管理缺位，是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要法律風(fēng)險(xiǎn)。一度層出不窮的P2P“跑路潮”，則折射著互聯(lián)網(wǎng)金融不容忽視的信用風(fēng)險(xiǎn)。

周漢民表示，中國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有監(jiān)管框架，由以往側(cè)重市場(chǎng)準(zhǔn)入的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式向側(cè)重行為監(jiān)管轉(zhuǎn)變，即根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際性質(zhì)歸口相應(yīng)部門進(jìn)行監(jiān)管。在根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)及時(shí)調(diào)整和完善法律法規(guī)體系的同時(shí)，應(yīng)強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)與企業(yè)內(nèi)控流程的相互補(bǔ)充。

篇（9）

根據(jù)我們對(duì)1449家從2007年一季度就開始公布季度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的A股上市公司的推算，它們?cè)?008年一季度的凈利潤(rùn)總額為1809億元人民幣，比去年同期上升31％；比2007年四季度上升12％。在全球經(jīng)濟(jì)不景氣的環(huán)境下，這個(gè)成績(jī)實(shí)屬可喜。但是，我們更關(guān)注的是，這樣的盈利增速能否維持下去？

答案可能不太樂觀。如果將這些公司分為金融和非金融兩類，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，雖然它們的利潤(rùn)總額大致相同（金融類上市公司總利潤(rùn)為922億元人民幣，非金融類公司則為887億元人民幣），但金融類上市公司貢獻(xiàn)了85％以上的利潤(rùn)增長(zhǎng)，非金融類企業(yè)的貢獻(xiàn)率不到15％。非金融類企業(yè)的總利潤(rùn)只同比上升7.5％，與2007年四季度相比更下跌了8％。反之，金融類上市公司利潤(rùn)同比上升65％，比去年四季度亦上升了43％。

造成非金融類公司業(yè)績(jī)不理想的主要原因，在于能源和公用事業(yè)類公司利潤(rùn)大幅下跌。而眾所周知，這兩個(gè)行業(yè)利潤(rùn)走下坡路的主要原因，是它們受制于政府對(duì)石油產(chǎn)品和電力價(jià)格的管制。在原油和煤炭?jī)r(jià)格上升的情況下，它們的毛利率大幅下跌。

其他非金融類行業(yè)，如消費(fèi)、房地產(chǎn)、工程機(jī)械、交通和原材料，2008年一季度的盈利都同比大幅增長(zhǎng)，這主要是由于2007年一季度的基數(shù)較低。若與2007年四季度比較，其中不少行業(yè)的利潤(rùn)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。

未來一年中，非金融行業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況也不樂觀。它們的營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)與整體經(jīng)濟(jì)的增速密不可分。雖然中國(guó)經(jīng)濟(jì)在2008年一季度保持了10％以上的增速，但是，隨著全球經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退，以及經(jīng)濟(jì)低增長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)逐步深化，中國(guó)經(jīng)濟(jì)前景也存在諸多不確定性。可以想見，在未來幾個(gè)季度里，非金融類企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入將出現(xiàn)增長(zhǎng)率逐步放緩的情況。

另一方面，國(guó)際與國(guó)內(nèi)原料價(jià)格猛漲和本地工資大幅上升，對(duì)大量中下游企業(yè)造成了巨大的成本壓力。在一季度的業(yè)績(jī)中，一些中下游原材料企業(yè)和機(jī)械設(shè)備制造商，已經(jīng)開始顯露不同程度的毛利率下降跡象。而在現(xiàn)今國(guó)內(nèi)高通脹的環(huán)境下，很多價(jià)格受管制的行業(yè)（如電力和石油）亦缺乏提價(jià)空間。

相對(duì)而言，消費(fèi)類公司的銷售增長(zhǎng)前景較為樂觀，不過，它們能否消化高成本帶來的壓力，取決于各自不同的定價(jià)能力。

如果說非金融類上市公司的前景不太明朗，那么，金融類公司的情形又將如何？這當(dāng)中最為關(guān)鍵的是銀行。

因?yàn)樵?008年一季度中，銀行占所有金融類企業(yè)（不包括房地產(chǎn)）的總利潤(rùn)超過89％。銀行業(yè)的利潤(rùn)在2008年一季度達(dá)791億元，同比上升90％；亦比2007年四季度上升67％，是各行業(yè)中業(yè)績(jī)最驕人的。

然而，如果我們仔細(xì)審視一下它們的業(yè)績(jī)，情況可能并不那么樂觀。

首先，它們的凈利差收入在2008年一季度達(dá)1624億元人民幣，比去年同期上升37％；但與2007年四季度相比則下跌了4％。這可以解釋為，在去年央行不斷加息的背景下，銀行中有一大塊活期存款的利率并沒有提高，所以，利差在不斷擴(kuò)大，按季度計(jì)算的凈利差收入便不斷上升。但是，到了2007年四季度，由于新增貸款速度減慢，貸款利率也沒有再提高，因此，凈利差收入增長(zhǎng)便開始放緩。

在央行貨幣政策從緊的背景下，今年銀行貸款增長(zhǎng)的幅度看來會(huì)比去年低。如果央行再加息的話，最可能出現(xiàn)的情況是定期存款利率的升幅高于貸款利率，而活期存款利率保持穩(wěn)定。

果真如此的話，利率上升對(duì)銀行的影響將不再是單邊向好，銀行凈利息收入在目前水平上大幅增長(zhǎng)的空間減少。隨著基數(shù)加大，凈利差收入的年增長(zhǎng)率也將逐步下降。

篇（10）

隨著國(guó)家和各地對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施投資力度的加大，建筑類和房地產(chǎn)專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)前景依然樂觀。

尤其是近兩年來，路橋建設(shè)等相關(guān)專業(yè)開始升溫，這使路橋規(guī)劃人員變得暢銷起來。用人單位表示，這主要與制造業(yè)升級(jí)換代及目前城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度加大有關(guān)。制造業(yè)升級(jí)換代急需補(bǔ)充新鮮血液，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度加大則急需專業(yè)人才。

2、醫(yī)學(xué)類專業(yè)特殊領(lǐng)域潛力無(wú)限

隨著醫(yī)療體制改革的不斷深化，將會(huì)有更多的私立醫(yī)院，這使醫(yī)學(xué)類專業(yè)的學(xué)生更為搶手。而且，由于人們工作、生活的壓力不斷增大，患病率也在增加，現(xiàn)有的醫(yī)療系統(tǒng)不能完全滿足社會(huì)的需要，這就形成了醫(yī)療行業(yè)的賣方市場(chǎng)。所以，醫(yī)學(xué)類專業(yè)人才將會(huì)越來越吃香。據(jù)有關(guān)部門分析，將來從事老人醫(yī)學(xué)的人才將走俏，保健醫(yī)師、家庭護(hù)士也將成為熱門人才。另外，專門為個(gè)人服務(wù)的護(hù)理人員的需求量也將增大。

3、藝術(shù)類專業(yè)需求層次不斷提升

傳統(tǒng)的美術(shù)、音樂、表演等專業(yè)已經(jīng)漸漸顯露出就業(yè)面狹窄等問題。

傳統(tǒng)藝術(shù)正與計(jì)算機(jī)技術(shù)、工業(yè)、建筑、管理等學(xué)科不斷交叉，衍生出許多新的專業(yè)，這些專業(yè)也相應(yīng)地成了近年來的熱門。目前，廣告設(shè)計(jì)、工業(yè)設(shè)計(jì)、建筑設(shè)計(jì)、環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)、公關(guān)策劃、動(dòng)漫制作、游戲策劃、游戲設(shè)計(jì)等專業(yè)人才緊缺。

藝術(shù)專業(yè)正朝多學(xué)科綜合的方向發(fā)展，實(shí)用藝術(shù)的應(yīng)用范圍越來越廣。不懂物理和建筑，就無(wú)法搞建筑、裝潢設(shè)計(jì);不懂計(jì)算機(jī)就做不出數(shù)字化影音作品。文化課嚴(yán)重缺失的“跛腳”畢業(yè)生就業(yè)壓力必然不小。

4、財(cái)務(wù)金融專業(yè)順應(yīng)潮流

金融、金融學(xué)均為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物。古代主要是農(nóng)耕、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，主要是易貨和簡(jiǎn)單的貨幣流通，根本不存在金融和金融學(xué)。如在中國(guó)，一些金融理論觀點(diǎn)散見在論述“財(cái)貨”問題的各種典籍中。它作為一門獨(dú)立的學(xué)科，最早形成于西方，叫“貨幣銀行學(xué)”。近代中國(guó)的金融學(xué)，是從西方介紹來的，有從古典經(jīng)濟(jì)學(xué)直到現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的各派貨幣銀行學(xué)說。

就現(xiàn)在來說，金融專業(yè)在中國(guó)的就業(yè)主要在以下幾個(gè)領(lǐng)域：基金公司、證券公司、銀行。

5、電子商務(wù)專業(yè)發(fā)展前景好

電子商務(wù)通常是指是在全球各地廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)中，在因特網(wǎng)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式，買賣雙方不謀面地進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的網(wǎng)上購(gòu)物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動(dòng)、交易活動(dòng)、金融活動(dòng)和相關(guān)的綜合服務(wù)活動(dòng)的一種新型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。

電子商務(wù)專業(yè)學(xué)生畢業(yè)后可從事銀行的后臺(tái)運(yùn)作(網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作)、企事業(yè)單位網(wǎng)站的網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)、網(wǎng)站建設(shè)和維護(hù)、或網(wǎng)絡(luò)編輯、網(wǎng)站內(nèi)容的維護(hù)和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(含國(guó)際貿(mào)易)、企業(yè)商品和服務(wù)的營(yíng)銷策劃等專業(yè)工作，或從事客戶關(guān)系管理、電子商務(wù)項(xiàng)目管理、電子商務(wù)活動(dòng)的策劃與運(yùn)作、電子商務(wù)系統(tǒng)開發(fā)與維護(hù)工作以及在各級(jí)學(xué)校從事電子商務(wù)教學(xué)等工作。

6、民航管理專業(yè)薪資待遇好

學(xué)民航管理專業(yè)薪資較高。近年來，我國(guó)民航業(yè)迅速發(fā)展，中國(guó)民航總局局長(zhǎng)在全國(guó)民航工作會(huì)議上提出：到2020年，中國(guó)將再新增2600多架飛機(jī)，民航總局將投入超過5000億的資金用于機(jī)場(chǎng)建設(shè)。

而民航業(yè)卻存在著巨大的人才缺口，許多民營(yíng)航空公司為此展開人才大戰(zhàn)，高薪挖角。國(guó)內(nèi)主流航空公司優(yōu)秀空乘人員平均年薪在幾十萬(wàn)元人民幣，國(guó)外航空公司空乘人員的薪資水平更高。就民航管理專業(yè)學(xué)生就業(yè)情形來看，薪資普遍較高并受到用人單位的廣泛好評(píng)。

7、電子信息類

電子信息類是一項(xiàng)新興的高科技產(chǎn)業(yè)，被稱為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。根據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部分析，十五期間是我國(guó)電子信息類發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，預(yù)計(jì)電子信息類仍將以高于經(jīng)濟(jì)增速兩倍左右的速度快速發(fā)展，前景十分廣闊。

it行業(yè)發(fā)展迅猛，電子信息類也成為了熱門專業(yè)，未來的發(fā)展重點(diǎn)是電子信息產(chǎn)品制造業(yè)、軟件產(chǎn)業(yè)和集成電路等產(chǎn)業(yè);新興通信業(yè)務(wù)如數(shù)據(jù)通信、多媒體、互聯(lián)網(wǎng)、電話信息服務(wù)、手機(jī)短信等業(yè)務(wù)也將迅速擴(kuò)展;值得關(guān)注的還有文化科技產(chǎn)業(yè)，如網(wǎng)絡(luò)游戲等。此外，電子商務(wù)和互動(dòng)媒體、數(shù)據(jù)庫(kù)開發(fā)和軟件工程方面的需求量也非常大。隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)日益深入到社會(huì)生活的多個(gè)層面，發(fā)展前景相當(dāng)大。

8、法律類

隨著全民的法律意識(shí)逐漸在增強(qiáng)，企業(yè)的法律意識(shí)也在增強(qiáng)，合同化的概念深入人心，對(duì)法律專業(yè)人才的需求將會(huì)大大提高，法律類因此成為前景最好專業(yè)之一。在依法治國(guó)方略的背景下，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，法律類作為朝陽(yáng)學(xué)科，其畢業(yè)生的就業(yè)大有發(fā)展前景。

由于政府部門對(duì)法學(xué)類畢業(yè)生的需求依然旺盛。法律類畢業(yè)生的就業(yè)前景非常廣闊，做警官、檢察官、法官、行政機(jī)關(guān)公務(wù)員;到大公司主管法律事務(wù)、做律師;到高校做法學(xué)教師;到研究所做法學(xué)研究者都是不錯(cuò)的選擇。

9、物流類

物流是一個(gè)跨部門，跨行業(yè)的復(fù)合型產(chǎn)業(yè)，同時(shí)又是勞動(dòng)和技術(shù)密集型相結(jié)合的產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景廣闊。伴隨著物流產(chǎn)業(yè)規(guī)模的快速擴(kuò)張，物流服務(wù)觀念的更新、技術(shù)的進(jìn)步、客戶需求的多樣性，必然引發(fā)物流人才整體和多樣性需求的持續(xù)增加。

隨著我國(guó)在公路貨運(yùn)、倉(cāng)儲(chǔ)、海上搬運(yùn)運(yùn)輸、船舶等方面進(jìn)一步開放市場(chǎng)，我國(guó)的相關(guān)行業(yè)和企業(yè)與國(guó)外物流企業(yè)將開展全面合作。但是我國(guó)的物流教育仍十分滯后，造成了現(xiàn)代物流人才嚴(yán)重匱乏，使物流類人才已被列為我國(guó)12類緊缺人才之一。所以，物流類將成為未來發(fā)展前景最好的十大專業(yè)一。

篇（11）

二、我國(guó)移動(dòng)支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)

根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費(fèi)者是否接受與使用主要取決于兩個(gè)因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費(fèi)者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來效用的提升；后者是指消費(fèi)者正常使用該項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新需要投入時(shí)間、精力進(jìn)行學(xué)習(xí)的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動(dòng)支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機(jī)與手機(jī)密碼、采用手機(jī)指紋等技術(shù)為移動(dòng)支付的產(chǎn)生和被消費(fèi)者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當(dāng)前金融科技正致力于通過不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當(dāng)用戶真正感受到技術(shù)進(jìn)步帶來生產(chǎn)生活的方便與易用才會(huì)逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場(chǎng)支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費(fèi)者只需一部手機(jī)就能輕松完成生活中的各種支付場(chǎng)景：付電話費(fèi)、公交卡充值、水電煤氣繳費(fèi)、火車票訂購(gòu)、網(wǎng)上購(gòu)物支付、線下購(gòu)物支付、打車等。“手機(jī)在手，支付無(wú)憂”毫不夸張，移動(dòng)支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)，由一個(gè)革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場(chǎng)強(qiáng)大需求的助推

根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對(duì)TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費(fèi)者帶來的績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費(fèi)者接受與使用移動(dòng)支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動(dòng)支付的確迎合了市場(chǎng)需求。分布式支付場(chǎng)景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時(shí)不間斷運(yùn)行，以滿足廣大消費(fèi)者隨時(shí)隨地購(gòu)物和支付的需求。移動(dòng)支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會(huì)追求方便快捷的需求，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動(dòng)支付縮短約10%-40%的交易時(shí)間成為各方追逐競(jìng)爭(zhēng)的主要?jiǎng)右颉?duì)消費(fèi)者而言，高效、便捷是實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式消費(fèi)的有效途徑；對(duì)商家而言，不僅縮短交易時(shí)間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟(jì)效益與效率；對(duì)跨境支付而言，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)更明顯，全球支付市場(chǎng)都青睞效率高的移動(dòng)支付。相對(duì)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險(xiǎn)最小化原則設(shè)計(jì)支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動(dòng)支付順勢(shì)而為，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動(dòng)

根據(jù)創(chuàng)新擴(kuò)散理論，創(chuàng)新具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗(yàn)性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對(duì)優(yōu)勢(shì)明顯的創(chuàng)新項(xiàng)目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動(dòng)支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當(dāng)前我國(guó)支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國(guó)支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場(chǎng)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場(chǎng)發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機(jī)構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動(dòng)支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個(gè)亞洲市場(chǎng)，移動(dòng)支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場(chǎng)份額的60%左右，中國(guó)、韓國(guó)、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

近幾年來國(guó)內(nèi)各大機(jī)構(gòu)為了角逐移動(dòng)支付這一支付藍(lán)海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需求。比如不同類型金融支付機(jī)構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國(guó)工商銀行與百盛集團(tuán)共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動(dòng)支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時(shí)其平滑無(wú)縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購(gòu)買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時(shí)間，提升用戶購(gòu)物體驗(yàn)，有助于用戶對(duì)移動(dòng)支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者偏好，再向消費(fèi)者精準(zhǔn)推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠(chéng)度，又可有效拓展自己的客源，增加消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識(shí)別碼技術(shù)的運(yùn)用還能夠有效地保護(hù)用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)用極大地推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場(chǎng)秩序是一國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國(guó)出臺(tái)了一系列政策措施促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動(dòng)支付制度創(chuàng)新有助于加快一國(guó)普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動(dòng)支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進(jìn)一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)力。但是，S著移動(dòng)支付內(nèi)涵向移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)其進(jìn)行合理監(jiān)管，適時(shí)界定移動(dòng)支付的創(chuàng)新邊界，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國(guó)人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國(guó)人民銀行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國(guó)人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，等等。

三、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動(dòng)支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)

移動(dòng)支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)將成為我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來極大便利。目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補(bǔ)貼用戶與商家的辦法爭(zhēng)奪移動(dòng)支付“藍(lán)海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，引發(fā)華為、小米等手機(jī)巨頭開啟自身移動(dòng)支付的公測(cè)。基于移動(dòng)支付服務(wù)便捷、高效，順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付市場(chǎng)發(fā)展需求的優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付、藍(lán)牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動(dòng)交易總量和價(jià)值年平均增長(zhǎng)率可達(dá)到35%，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模2017年將達(dá)到7210億美元，用戶數(shù)將超過45億。①

我國(guó)早在2013底國(guó)內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民已超過5億，同比增長(zhǎng)20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機(jī)支付用戶達(dá)到125億，同比增長(zhǎng)126%，占手機(jī)網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國(guó)大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場(chǎng)研究集團(tuán)益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國(guó)消費(fèi)者如何看待移動(dòng)支付報(bào)告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動(dòng)購(gòu)物，移動(dòng)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場(chǎng)。②中國(guó)人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》則表明，2013年全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量達(dá)1674億筆，交易額964萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)213%和318%。另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達(dá)2259萬(wàn)億，同比分別增長(zhǎng)170%和134%。中國(guó)人民銀行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)13837億筆，交易金額為10822萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)20586%和37906%。2015年中國(guó)支付體系運(yùn)行總體情況..而根據(jù)比達(dá)數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》，2015年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)931萬(wàn)億元，其中支付寶和財(cái)付通兩家占據(jù)了移動(dòng)支付90%以上市場(chǎng)份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國(guó)人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已成為國(guó)人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實(shí)名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動(dòng)支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬(wàn)元，90后使用移動(dòng)支付的人數(shù)占比高達(dá)91%。〔5〕

2.移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。移動(dòng)支付客戶粘性也即移動(dòng)支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認(rèn)為，用戶是否再次購(gòu)買某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度。〔6〕移動(dòng)支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗(yàn)式消費(fèi)需求的模式，將助推移動(dòng)支付客戶粘性進(jìn)一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。在美國(guó)，移動(dòng)支付雖然早期發(fā)展相對(duì)比較慢，但電子支付與移動(dòng)支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動(dòng)支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國(guó)家，消費(fèi)的能力越來越強(qiáng)，消費(fèi)更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗(yàn)全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛移動(dòng)支付帶來的便利，智能手機(jī)的出現(xiàn)使“閃付”“當(dāng)面付”等便捷支付方式受到青睞。

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國(guó)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時(shí)推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車、商場(chǎng)、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費(fèi)類行業(yè)的商戶合作，引導(dǎo)消費(fèi)者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付方式。目前國(guó)內(nèi)比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號(hào)等以支付寶、微信進(jìn)行支付，蘋果公司最近也在中國(guó)市場(chǎng)推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動(dòng)支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費(fèi)者的忠誠(chéng)度，進(jìn)一步增加移動(dòng)支付客戶粘性。

3.移動(dòng)支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動(dòng)支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機(jī)構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費(fèi)情境，具有突破地理、時(shí)空限制等優(yōu)點(diǎn)，極大地簡(jiǎn)化了消費(fèi)環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費(fèi)時(shí)信息非對(duì)稱問題，提升了用戶消費(fèi)的可得性與時(shí)效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動(dòng)的一種方式，而資金流動(dòng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動(dòng)，提高了精準(zhǔn)掌握客戶消費(fèi)偏好和消費(fèi)習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。這意味著移動(dòng)支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊(yùn)藏的其他信息，有針對(duì)性地提供其他增值服務(wù)。

從發(fā)展趨勢(shì)上看，未來支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺(tái)為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因?yàn)殡娚炭梢越璐舜蛲ㄙ?gòu)物、支付、郵遞、金融等服務(wù)。移動(dòng)支付作為支付行業(yè)最具有競(jìng)爭(zhēng)力和潛力的支付方式，無(wú)疑成為電商、銀行等機(jī)構(gòu)大力推廣與爭(zhēng)奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢(shì)明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來移動(dòng)銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來主導(dǎo)移動(dòng)支付的機(jī)構(gòu)必是大量利用手機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和實(shí)時(shí)支付體系的綜合性機(jī)構(gòu)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰(shuí)在移動(dòng)支付市場(chǎng)拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開發(fā)的“利器”。

4.支付場(chǎng)景與服務(wù)成為未來移動(dòng)支付主戰(zhàn)場(chǎng)

未來移動(dòng)支付發(fā)展的強(qiáng)有力引擎在其消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將逐漸轉(zhuǎn)向支付場(chǎng)景與服務(wù)的爭(zhēng)奪。國(guó)內(nèi)早期移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)主要是入口之爭(zhēng)。2011年5月，中國(guó)人民銀行正式實(shí)施了非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來，支付牌照收購(gòu)案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購(gòu)買捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購(gòu)國(guó)通星驛；2016年8月，美的集團(tuán)3億元左右購(gòu)買深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團(tuán)57億元收購(gòu)廣西集付通；2016年9月，唯品會(huì)4億元左右收購(gòu)浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購(gòu)買上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過幾年的跑馬圈地，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付入口之爭(zhēng)基本告一段落，初步形成了我國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)格局。

隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場(chǎng)格局的初步形成，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭正在將競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)逐漸從一開始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動(dòng)，大力拓展移動(dòng)支付線下應(yīng)用場(chǎng)景。國(guó)內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動(dòng)支付的場(chǎng)所也越來越多。進(jìn)一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個(gè)重要組成部分――場(chǎng)景化支付；支付寶正在積極布局線下移動(dòng)支付場(chǎng)景，加強(qiáng)線下超市、便利店、餐廳等日常消費(fèi)場(chǎng)景中移動(dòng)支付的應(yīng)用；為了搶占市場(chǎng)，支付寶甚至為線下商戶免費(fèi)安裝掃碼槍，費(fèi)率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景，適時(shí)推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時(shí)與萬(wàn)豪集團(tuán)展開合作，開拓酒店移動(dòng)支付場(chǎng)景，萬(wàn)豪集團(tuán)分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動(dòng)支付場(chǎng)景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展大力合作；2015年7月，財(cái)付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國(guó)多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費(fèi)用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動(dòng)支付場(chǎng)景服務(wù)業(yè)務(wù)。

四、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

移動(dòng)支付的發(fā)展一方面加快了我國(guó)金融深化進(jìn)程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動(dòng)支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無(wú)牌照支付機(jī)構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機(jī)套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級(jí)、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生，使移動(dòng)支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問題。

1.移動(dòng)支付的負(fù)外部性凸顯

負(fù)外部性主要是指某經(jīng)濟(jì)主體行為的活動(dòng)給他人或社會(huì)帶來?yè)p失，而且無(wú)需為此承擔(dān)成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購(gòu)買商品或服務(wù)后需以資金流動(dòng)這一進(jìn)程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機(jī)構(gòu)、銀行等分析消費(fèi)者行為的起點(diǎn)。縱觀移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程，與其他商品和服務(wù)市場(chǎng)相比，移動(dòng)支付市場(chǎng)最顯著的特征是其負(fù)外部性突出。一旦移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴(kuò)散，而且往往會(huì)迅速波及生產(chǎn)、消費(fèi)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。目前我國(guó)的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)不是原來意義上的第三方相對(duì)中立的機(jī)構(gòu)，為集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)的趨勢(shì)已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風(fēng)險(xiǎn)累積一旦達(dá)到臨界點(diǎn)后爆發(fā)，可能影響整個(gè)企業(yè)集團(tuán)，嚴(yán)重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會(huì)。科學(xué)、合理地監(jiān)管移動(dòng)支付，促進(jìn)其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。

2.無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)依然存在

支付業(yè)務(wù)順利運(yùn)轉(zhuǎn)不僅是支付市場(chǎng)本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費(fèi)者的資金安全，乃至金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風(fēng)險(xiǎn)理論，由于信息非對(duì)稱與復(fù)雜的行為情緒等，用戶很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)消費(fèi)行為對(duì)其帶來的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實(shí)際消費(fèi)效用低于預(yù)期的問題，若用戶在消費(fèi)決策時(shí)或消費(fèi)過程中感知到這種風(fēng)險(xiǎn)的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風(fēng)險(xiǎn)分為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)與身體風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)維度。〔9〕目前我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付業(yè)務(wù)實(shí)行特別許可制度，只有符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機(jī)構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開展支付業(yè)務(wù)。但事實(shí)上現(xiàn)實(shí)中一些沒有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)也在開展支付業(yè)務(wù)，給移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常發(fā)展帶來一定隱患，一些商務(wù)平臺(tái)也曾經(jīng)因?yàn)橹Ц秵栴}給客戶帶來風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)由于無(wú)需遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，無(wú)需承擔(dān)制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機(jī)構(gòu)帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴(yán)重影響了我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管，無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會(huì)有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風(fēng)險(xiǎn)。如何取締無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)是當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)亟待解決的重要問題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟(jì)秩序，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的重要保證。作為我國(guó)金融業(yè)的一個(gè)新興市場(chǎng)，到目前為止，全國(guó)尚沒有統(tǒng)一的移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以至于市場(chǎng)上有多種移動(dòng)支付平臺(tái)，浪費(fèi)了大量資源，尤其是平臺(tái)之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動(dòng)支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、軟件運(yùn)營(yíng)商、電信運(yùn)營(yíng)商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，造成業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長(zhǎng)。

另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動(dòng)支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認(rèn)和責(zé)任承擔(dān)等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機(jī)制，消費(fèi)者的隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無(wú)法得到有效保護(hù)。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國(guó)第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過2000億元人民幣，比2014年增長(zhǎng)60%。盡管中國(guó)人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)保”，但是支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時(shí)有發(fā)生。對(duì)此，2015年12月28日，中國(guó)人民銀行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機(jī)構(gòu)幾乎都是同時(shí)與多家銀行在備付金存管上進(jìn)行合作，其中支付寶合作的銀行多達(dá)24家，這既不利于風(fēng)險(xiǎn)控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當(dāng)下監(jiān)管機(jī)構(gòu)和移動(dòng)支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。

五、健全移動(dòng)支付監(jiān)管體系的對(duì)策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預(yù)見，為了參與競(jìng)爭(zhēng)以及進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動(dòng)支付發(fā)展實(shí)踐也說明，伴隨移動(dòng)支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費(fèi)者利益，若不能采取有效措施控制勢(shì)必制約移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展。所以在大力鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格履行職責(zé)，適時(shí)界定移動(dòng)支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報(bào)告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為政府工作報(bào)告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對(duì)發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時(shí)間后，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注和推進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的大范圍傳導(dǎo)。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)有所作為

良好的移動(dòng)支付監(jiān)管制度的確立不僅不會(huì)抑制移動(dòng)支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動(dòng)支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于移動(dòng)支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風(fēng)險(xiǎn)可控，避免危及國(guó)內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對(duì)此移動(dòng)支付的監(jiān)管主體――中國(guó)人民銀行和其他各金融管理當(dāng)局應(yīng)有所作為。移動(dòng)支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國(guó)人民銀行的法定職責(zé)范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責(zé)，適當(dāng)借鑒國(guó)外監(jiān)管模式，細(xì)化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，消解移動(dòng)支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)時(shí)連續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)移動(dòng)支付類別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動(dòng)支付的特征與發(fā)展趨勢(shì)，為將來明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐。〔10〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

為了規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺(tái)。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應(yīng)充分考慮我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的實(shí)際情況，在合理借鑒國(guó)外移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定適合我國(guó)移動(dòng)支付的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)包括整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時(shí)國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場(chǎng)違規(guī)問題，營(yíng)造有序健康的受理環(huán)境，進(jìn)一步加快形成助推移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)的長(zhǎng)效法律機(jī)制。

4.強(qiáng)化行業(yè)自律

移動(dòng)支付行業(yè)管理協(xié)會(huì)是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補(bǔ)充，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個(gè)行業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織是最初的市場(chǎng)秩序維護(hù)者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準(zhǔn)監(jiān)管職責(zé)，制定科學(xué)、及時(shí)、有針對(duì)性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用市場(chǎng)化手段約束并規(guī)范移動(dòng)支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢(shì)及時(shí)制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一旦形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會(huì)可以加大宣傳教育力度，提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知水平，使消費(fèi)者能夠區(qū)分合法機(jī)構(gòu)與非法機(jī)構(gòu)，認(rèn)識(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行支付的差別；認(rèn)識(shí)支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機(jī)構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場(chǎng)的補(bǔ)充者；認(rèn)識(shí)獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)與非持牌支付機(jī)構(gòu)的差別等。〔11〕

5.鼓勵(lì)參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實(shí)的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強(qiáng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。目前我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付機(jī)構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，做好移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)而利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

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