農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展案例大全11篇

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篇（1）

中圖分類號：F832.5　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1007-7685(2012)02-0078-04

城鄉(xiāng)金融發(fā)展不均衡是發(fā)展中國家普遍存在的問題，但隨著經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程的推進(jìn)，城鄉(xiāng)金融會逐漸向均衡發(fā)展轉(zhuǎn)變。現(xiàn)階段浙江省金融發(fā)展總體程度相對較高，其產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷壯大、組織體系漸趨完善，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益持續(xù)提高，金融服務(wù)能力日益增強(qiáng)，金融業(yè)已成為浙江省第三產(chǎn)業(yè)的重要支柱和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要支持力量。但對比浙江省城鄉(xiāng)金融的發(fā)展來看，則呈現(xiàn)出明顯的不均衡發(fā)展?fàn)顩r：城市金融發(fā)展速度較快，農(nóng)村金融發(fā)展則相對落后；城市金融競爭過于激烈，而農(nóng)村金融供給不足。浙江省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)具有較好的發(fā)展基礎(chǔ)，但金融資源相對稀缺，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融資源的需求，這種城鄉(xiāng)金融資源配置的不均衡，嚴(yán)重影響了浙江省經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展。本文以浙江省為例，從城鄉(xiāng)金融相互影響的角度研究城鄉(xiāng)金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系。

一、城鄉(xiāng)金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響

關(guān)于我國金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長有大量的研究文獻(xiàn)，但研究中缺少對區(qū)域金融發(fā)展不均衡性的分析，本文將金融發(fā)展區(qū)分為城市和農(nóng)村兩個(gè)部分，分析城鄉(xiāng)金融發(fā)展差異及對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響。城鄉(xiāng)金融發(fā)展分別對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響，可通過以下模型作理論上的說明，因資金的高度可流動性，如果城市資金的收益高于農(nóng)村，則農(nóng)村資金就會流入城市。可建立關(guān)于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)(以存、貸款為例)導(dǎo)致農(nóng)村資金流入城市的理論模型進(jìn)行分析。假設(shè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收存款的利率為rrd，在農(nóng)村進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)(如貸款)的收益為rri，在農(nóng)村進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的成本為rrc；金融機(jī)構(gòu)在城市進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的收益為rci金融機(jī)構(gòu)在城市進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的成本為r。金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村存款轉(zhuǎn)移到城市進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的成本為rtc用θ表示農(nóng)村存款在農(nóng)村投資的比重，則會有(1-θ)比例的農(nóng)村存款流入城市進(jìn)行投資。金

上式表示在利潤最大化時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的金融資產(chǎn)收益與城市金融資產(chǎn)收益之差應(yīng)等于金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)營成本與在城市經(jīng)營成本和資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市成本之差。當(dāng)：rri+rci+(rrc-rcc-rtc)時(shí)，即απ/αθ

這表明農(nóng)村存款在農(nóng)村投資的比重(θ)過大，金融機(jī)構(gòu)可以減少在農(nóng)村的投資比重，增加將資金轉(zhuǎn)移到城市的比重，這樣會導(dǎo)致其收益的增加。在經(jīng)濟(jì)均衡的條件下，其中rri和rci可理解為等于農(nóng)村和城市投資的邊際收益，并可利用上式中的金融機(jī)構(gòu)成本和收益各指標(biāo)對θ的影響。如，分析rri值對θ的影響，假設(shè)其他各指標(biāo)保持不變時(shí)，rri值增加，金融機(jī)構(gòu)為利潤最大化就會增加θ，即當(dāng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村投資的邊際收益rri越大，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的收益也越大，其促進(jìn)更大比例的農(nóng)村存款在農(nóng)村轉(zhuǎn)化為投資，這說明農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間存在正向的相互作用；同樣可得，假設(shè)其他各指標(biāo)保持不變時(shí)，rrci值增加則θ就會減少，這樣隨著農(nóng)村資金流入城市，城市的金融發(fā)展可能不利于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長。

二、實(shí)證分析

(一)城鄉(xiāng)金融發(fā)展變量及數(shù)據(jù)說明

考慮到數(shù)據(jù)的可得性，一般常用人均各項(xiàng)存、貸款指標(biāo)來衡量金融發(fā)展水平；另外，金融相關(guān)率也是常用的指標(biāo)之一，在區(qū)域金融發(fā)展研究中，一般利用存、貸款之和除以生產(chǎn)總值表示。為分別衡量浙江城鄉(xiāng)金融發(fā)展水平，本文依據(jù)數(shù)據(jù)條件，擬構(gòu)建如下三個(gè)指標(biāo)反映浙江省城鄉(xiāng)金融發(fā)展水平及差距：人均城市、農(nóng)村儲蓄存款指標(biāo)，人均城市、農(nóng)村短期貸款指標(biāo)，城市、農(nóng)村金融深化度指標(biāo)。按行政區(qū)劃將浙江省分為11個(gè)地區(qū)，分別計(jì)算各地區(qū)1997～2007年三個(gè)城鄉(xiāng)金融發(fā)展指標(biāo)。表1顯示，2007年浙江省11個(gè)地區(qū)城鄉(xiāng)金融發(fā)展存在很大差距，城鄉(xiāng)金融資源配置嚴(yán)重不均衡，相對于城市而言，農(nóng)村金融發(fā)展水平嚴(yán)重滯后。

(二)實(shí)證分析過程及結(jié)論

實(shí)證研究采用回歸分析方法，模型中因變量為經(jīng)濟(jì)增長指標(biāo)，自變量包括金融發(fā)展變量和其他控制變量等。計(jì)量分析一般采用截面模型、時(shí)間序列模型、面板數(shù)據(jù)模型等計(jì)量方法，截面模型無法消除因截面?zhèn)€體特征影響帶來的計(jì)量誤差，而面板數(shù)據(jù)模型的優(yōu)點(diǎn)是能反映個(gè)體和時(shí)間因素在模型中的作用。本文擬采用面板數(shù)據(jù)分析方法，在變量選擇中分別考慮城市和農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，建立如下面板數(shù)據(jù)模型：yri，t1=c+a1rfdi，t+a2ufdi，t+a3Xi，t+εi，t。模型中因變量y具體選擇人均農(nóng)村生產(chǎn)總值，即農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量除以農(nóng)村人口。rfd為農(nóng)村金融發(fā)展變量，具體選擇人均農(nóng)村短期貸款和人均農(nóng)村儲蓄存款；ufd為城市金融發(fā)展變量，具體選擇人均城市儲蓄存款和人均城市短期貸款；X為其他控制變量，依據(jù)經(jīng)濟(jì)增長理論，具體選擇如下：一是人均農(nóng)村固定資產(chǎn)投資變量，利用全社會固定資產(chǎn)投資指標(biāo)中農(nóng)村部分除以農(nóng)村人口構(gòu)成，其反映農(nóng)村投資水平；二是農(nóng)村人力資本變量，利用就業(yè)人數(shù)除以農(nóng)村人口數(shù)，即用農(nóng)村就業(yè)率指標(biāo)來反映；三是政府農(nóng)村政策變量，構(gòu)建的指標(biāo)為農(nóng)業(yè)財(cái)政支出占總財(cái)政支出比，也就是統(tǒng)計(jì)年鑒中一般預(yù)算支出中農(nóng)業(yè)支出所占的比例。η代表沒有觀察到的個(gè)體差異，ε代表誤差項(xiàng)，式中i、t分別代表個(gè)體和時(shí)間。數(shù)據(jù)來源于《浙江60年統(tǒng)計(jì)資料匯編》和《浙江金融年鑒》。各變量的描述性統(tǒng)計(jì)分析如表2所示。

面板數(shù)據(jù)模型要考慮面板系列數(shù)據(jù)的非平穩(wěn)性，經(jīng)濟(jì)變量一般多為非平穩(wěn)的，可能存在單位根。本文利用Eviews7.1計(jì)量軟件，并利用各種檢驗(yàn)方法的綜合結(jié)果，經(jīng)檢驗(yàn)?zāi)Ｐ椭懈髯兞繂挝桓绫?所示(其中，括號中的數(shù)值為可能的單位根階數(shù))，可見各變量都存在單位根。經(jīng)濟(jì)變量的非平穩(wěn)性給回歸模型的參數(shù)估計(jì)帶來虛假回歸問題，但同時(shí)有內(nèi)在經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的變量之間又多表現(xiàn)為協(xié)整性，也就是非平穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)變量之間存在長期的均衡關(guān)系，具有協(xié)整性的經(jīng)濟(jì)變量之間可進(jìn)行回歸分析，所以對面板數(shù)據(jù)

模型可通過協(xié)整檢驗(yàn)以避免出現(xiàn)虛假回歸問題。

面板數(shù)據(jù)的協(xié)整檢驗(yàn)方法可以分為兩大類，一類是建立在恩格爾――格蘭杰(Engle and Granger)二步法檢驗(yàn)基礎(chǔ)上的面板協(xié)整檢驗(yàn)，具體方法主要有佩德羅尼(Pedroni)檢驗(yàn)和考(Kao)檢驗(yàn)；另一類是建立在喬漢森(Johansen)協(xié)整檢驗(yàn)基礎(chǔ)上的面板協(xié)整檢驗(yàn)。Kao檢驗(yàn)與Pedroni檢驗(yàn)遵循相同的基本方法，都是在Engle and Granger二步法基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，但不同于Pedroni檢驗(yàn)，Kao檢驗(yàn)在第一階段將回歸方程設(shè)定為每一個(gè)截面?zhèn)€體有不同的截距項(xiàng)和相同的系數(shù)，在第二階段Kao檢驗(yàn)基于DF檢驗(yàn)和ADF檢驗(yàn)的原理，對第一階段所求得的殘差序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。此處進(jìn)行面板數(shù)據(jù)協(xié)整檢驗(yàn)，并利用Kao檢驗(yàn)方法，在具體設(shè)定第二階段回歸包含的外生變量時(shí)設(shè)定為在模型中體現(xiàn)個(gè)體固定效應(yīng)，設(shè)定第二階段回歸所包含的滯后階數(shù)(Lag length)時(shí)選擇自動選擇。估計(jì)結(jié)果為，ADF統(tǒng)計(jì)量的估計(jì)值為-2.696184，其p值為O.0035，可見模型中變量間存在協(xié)整關(guān)系，回歸分析時(shí)可排除虛假回歸的可能。

利用Eviews7.1計(jì)量軟件，建立面板數(shù)據(jù)(panel data)工作文件，經(jīng)檢驗(yàn)應(yīng)建立個(gè)體固定效應(yīng)模型，系數(shù)估計(jì)結(jié)果如表4中方程l所示，其中括號內(nèi)為對應(yīng)的p值，從結(jié)果可以看出，反映農(nóng)村人力資本的指標(biāo)(農(nóng)村就業(yè)率)P值為0.556，其顯著性水平極低，完全不能通過顯著性檢驗(yàn)，這說明在浙江省農(nóng)村生產(chǎn)過程中，農(nóng)村就業(yè)率對人均農(nóng)村產(chǎn)值沒有明顯的作用，這印證了在浙江省(甚至是中國)農(nóng)村勞動力嚴(yán)重過剩，邊際生產(chǎn)力極低的現(xiàn)實(shí)。農(nóng)村人均儲蓄存款指標(biāo)P值為0.0685，如在10％的顯著性水平下，能通過顯著性檢驗(yàn)，但在5％水平下，則不能通過顯著性檢驗(yàn)。

剔除農(nóng)村就業(yè)率再進(jìn)行估計(jì)，同理要先進(jìn)行變量間協(xié)整檢驗(yàn)，檢驗(yàn)參數(shù)設(shè)置方法同上，ADF統(tǒng)計(jì)量的估計(jì)值為2.585196，其p值為0.0049，可見模型中變量存在協(xié)整關(guān)系，排除了虛假回歸的可能。同樣，經(jīng)檢驗(yàn)應(yīng)建立個(gè)體固定效應(yīng)模型，系數(shù)估計(jì)結(jié)果如表4中方程2所示。先檢驗(yàn)系數(shù)的顯著性：在10％的顯著性水平下，以上系數(shù)都能通過顯著性檢驗(yàn)；在5％水平下，農(nóng)村儲蓄存款變量系數(shù)不能通過顯著性檢驗(yàn)；在1％的顯著水平下，其結(jié)果與5％相同。再看系數(shù)估計(jì)值的經(jīng)濟(jì)意義，農(nóng)村儲蓄存款系數(shù)的顯著性水平說明農(nóng)村儲蓄存款是否對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生積極影響存在不確定性，這也與經(jīng)濟(jì)理論相一致，因?yàn)檗r(nóng)村儲蓄存款是農(nóng)村金融資金最主要的來源，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各類投資的條件和保證，但儲蓄并不能自動轉(zhuǎn)化為投資，只有在儲蓄存款轉(zhuǎn)化投資機(jī)制良好的條件下，農(nóng)村儲蓄才能較好轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資，否則由于資金的高度可流動性，農(nóng)村儲蓄資金可能流入到非農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活動中，這種對農(nóng)村資金的“虹吸”作用會嚴(yán)重抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

篇（2）

1研究背景

中國近些年加大了在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的投入和精力，但從目前來看，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展并沒有達(dá)到預(yù)期水平。無論是產(chǎn)業(yè)能力還是資源的有效利用，都沒有得到全面優(yōu)化，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了巨大的阻礙和制約。如何更好促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展成為難題。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和精準(zhǔn)扶貧的全面推進(jìn)，將會為經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展提供有力的政策支持。而如何更好地結(jié)合實(shí)際實(shí)現(xiàn)整體路徑的全面優(yōu)化，也成為很多專家學(xué)者關(guān)注的研究課題[1]。通過研究，為新時(shí)代背景下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多理論支持，使中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持較高水平。

2農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

目前中國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對薄弱，基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展理念落后，制約了整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.1資源分配不合理

就中國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而言，在實(shí)際發(fā)展中農(nóng)業(yè)資源錯(cuò)位，導(dǎo)致整體發(fā)展模式落后，經(jīng)濟(jì)效益較低。從目前來看，中國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資源分配不合理，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，中國目前的土地資源利用不合理，土地經(jīng)營面積有限，很難投入相應(yīng)的技術(shù)設(shè)備，不能發(fā)揮農(nóng)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢。其次，中國目前的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)缺乏多方主體的有效參與。由于農(nóng)業(yè)投入產(chǎn)出時(shí)間較長，社會資金不愿意投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)在發(fā)展中缺乏有效的資金支持。特別是一些需要資金支持的重點(diǎn)項(xiàng)目，很難實(shí)現(xiàn)市場化運(yùn)作。再次，缺少專業(yè)的技術(shù)人才。農(nóng)村的生活環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施較差，很多專業(yè)人才更愿意到城市工作，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏專業(yè)人才的支持。科技專利研發(fā)數(shù)量和應(yīng)用水平?jīng)]有達(dá)到理想狀態(tài)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率不高，整體的經(jīng)營收益也較低，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入尷尬境地[2]。

2.2發(fā)展模式不科學(xué)

中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在生態(tài)資源利用方面缺乏足夠的重視，很多農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展模式仍然以傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式為主。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)沒有與土地資源優(yōu)勢進(jìn)行有效結(jié)合，對農(nóng)業(yè)種植缺乏有效的管理。在土地資源利用方面，存在效率較低的情況。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式相對落后，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)改革相對較慢，不能有效提升市場競爭力，制約了中國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

2.3缺乏必要的信息支持

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來，信息的傳播速度也越來越快，巨大的信息資源將會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。如何讓農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度跟上整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，是目前面臨的主要問題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的主要原因是農(nóng)村居民獲取信息的渠道較少。政府對這方面的重視度不高，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面缺乏有效管理，沒有形成相對科學(xué)的農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)體系，使得在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理中缺乏有效的信息支持，不能全面提升管理水平。同時(shí)，政府部門也沒有起到很好的引導(dǎo)作用，沒有建立科學(xué)合理的信息體系[3]。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理缺少必要的理論知識和實(shí)踐案例，導(dǎo)致農(nóng)民在農(nóng)作物種植中出現(xiàn)的問題得不到及時(shí)解決，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著城市化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村生態(tài)環(huán)境也面臨越來越大的挑戰(zhàn)，可供使用的農(nóng)業(yè)土地面積逐漸減少，將會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生巨大影響。

3有效的優(yōu)化路徑

3.1引進(jìn)現(xiàn)代化管理模式

要想使產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，就要制定科學(xué)合理的管理模式。對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，要想促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就要全面改變管理模式，建立現(xiàn)代化的運(yùn)轉(zhuǎn)體系，并進(jìn)一步加快現(xiàn)代化管理制度的全面推進(jìn)。將本地區(qū)的實(shí)際情況與管理制度進(jìn)行有效結(jié)合，避免盲目套用其他地區(qū)的模式[4]。如果管理制度與實(shí)際情況不匹配，管理模式就不會發(fā)揮應(yīng)有的作用，不能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的進(jìn)一步提升。在管理制度體系的建立過程中，要充分考慮現(xiàn)代化技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的有效應(yīng)用，引進(jìn)更多的先進(jìn)技術(shù)引，并不斷調(diào)整管理模式。通過建立全面的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)管理現(xiàn)代化，進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平[5]。

3.2建立完善的信息流通模式

篇（3）

中圖分類號：G632 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-2851（2011）01-0083-01

一、引子

案例一：在小貝3歲時(shí)，父母離異，雙方均對小貝的扶養(yǎng)推卸責(zé)任，小貝只好從小與祖父母一起生活，祖父母對小貝嬌生慣養(yǎng)，從小小貝就養(yǎng)成了不少壞習(xí)慣，小學(xué)時(shí)，多次與班上的同學(xué)打架斗毆，小偷小摸，屢教不改，初中時(shí)，小貝發(fā)展到逃學(xué)曠課，經(jīng)常出入娛樂場所，同時(shí)染上了吸煙、喝酒、賭博、偷竊的惡習(xí)。在一次假期，潛入學(xué)校撬開學(xué)校辦公室，在辦公室盜竊時(shí)，小貝被公安機(jī)關(guān)當(dāng)場抓獲。

案例二：小華6歲時(shí)，父母為了生計(jì)雙雙赴廣東打工，而把小華托給外公外婆照應(yīng)，外公外婆都是已過60歲，體弱多病，而對小華十分溺愛，非常遷就，使孩子養(yǎng)成了任性，倔強(qiáng)的性格。由于缺乏最直接的父母的親情之愛，小華性格冷漠，在學(xué)校時(shí)非常調(diào)皮搗蛋，老師找他談心，他置若罔聞，成為學(xué)校比較典型的三“差生”。

二、隔代教育的原因分析

任何事物的出現(xiàn)都有其產(chǎn)生的原因和過程，農(nóng)村“隔代教育”作為一個(gè)新時(shí)期出現(xiàn)的一種教育方式，也必然有其產(chǎn)生的原因：

1、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平直接決定教育的發(fā)展水平。我國農(nóng)村教育的落后，主要是因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，學(xué)校的軟硬件設(shè)施都比較差，特別是老師隊(duì)伍整體素質(zhì)低，整體教育水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)的教育，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距越來越大，社會又愈來愈激烈，年輕的農(nóng)村父母為了生計(jì)，長期奔波在外面的世界，隨著國家形勢的好轉(zhuǎn)，政策的開放，大城市也為在農(nóng)村的年輕人提供了更多的就業(yè)機(jī)會，所以這些年來出現(xiàn)了一股“外出打工熱”。年輕的父母常年不在家，家里的小孩教育就自然而然落到了祖輩們身上，這就導(dǎo)致了農(nóng)村千百萬個(gè)“隔代教育”家庭的出現(xiàn)。

2、在我農(nóng)村，封建的傳統(tǒng)觀念、傳統(tǒng)生活方式，如大家庭的生活方式也為農(nóng)村“隔代教育”提供了客觀的依據(jù)。在農(nóng)村，我們可以看到許多大院，如王家大院、張家大院、李家大院等。他們世世代代住在一起，這種大家庭式的生活在農(nóng)村非常普遍，當(dāng)前比較典型的家庭是“四二一”型，這種家庭組合，祖輩們與孩子接觸的機(jī)會比較多，孩子也與祖輩們比較親近，孩子的教育也主要由祖輩們來承擔(dān)。

3、有些父母對教養(yǎng)孩子的責(zé)任認(rèn)識不夠。教養(yǎng)孩子是每個(gè)父母都應(yīng)盡的義務(wù)。然而有的年輕父母圖省事，怕費(fèi)事，貪圖二人世界，樂得把孩子推給自己的父母。再加上老年人孤寂難耐，也想從扶養(yǎng)孫子的過程中得到樂趣，兩者一拍即合，就容易形成“隔代教育”的局面。

4、在農(nóng)村，傳統(tǒng)思想影響比較深遠(yuǎn)，如“傳宗接代”、“多子多福”的思想比較根深。所以為了逃避計(jì)劃生育，逃避當(dāng)?shù)卣难劬Γ嗌鷰讉€(gè)子女，把先生出來的孩子藏匿在外祖父母家或其他親戚家，而且越是落后的貧困的農(nóng)村家庭越是想多生，被藏起孩子的教育責(zé)任則完全落到了外祖父母肩上，“隔代教育”也便成為事實(shí)。

三、解決“隔代教育”提出建議和對策

“隔代教育”作為客觀存在的家庭教育方式，是近幾年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“副產(chǎn)品”，實(shí)踐證明，其存在著許多弊端，對農(nóng)村的家庭教育存在許多副作用，影響農(nóng)村教育的健康發(fā)展，進(jìn)而對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起阻礙作用，對此，應(yīng)該高度重視，本人從以下幾個(gè)方面來探討，提出建議和對策：

（一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是解決農(nóng)村“隔代教育”的根本途徑。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為政治理論的發(fā)展提供動力，教育作為上層建筑的一部分，必然也受到經(jīng)濟(jì)的制約。由此，當(dāng)前我國黨和政府非常重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，幾屆政府都把“三農(nóng)問題”作為工作的重中之重，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)最主要的是要發(fā)展好鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。在農(nóng)村為農(nóng)民提供更多的就業(yè)機(jī)會，從而避免農(nóng)村勞動力流向大城市，同時(shí)要穩(wěn)定農(nóng)村基本的政策。

（二）增強(qiáng)國家在農(nóng)村家庭教育、學(xué)校教育和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是基本途徑。國家和政府應(yīng)鼓勵(lì)外出務(wù)工或經(jīng)商的父母們，在資金和經(jīng)驗(yàn)技術(shù)積累到一定程度后，可以回到家鄉(xiāng)，為家鄉(xiāng)作貢獻(xiàn)，因地制宜發(fā)展農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營企業(yè)紅火起來，真正實(shí)現(xiàn)致富和教養(yǎng)孩子的“雙贏”。

（三）父母和祖輩們在孩子的教育過程中增強(qiáng)各自的責(zé)任意識是重要途徑

篇（4）

幼兒的成長狀況與一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況以及當(dāng)?shù)厮幍木C合經(jīng)濟(jì)水平有密切的關(guān)系。在農(nóng)村，幼兒成長同樣受到方方面面因素的影響，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡，使人們的生活習(xí)慣和生活條件不同，這對于幼兒成長來說可能是機(jī)遇，也可能是挑戰(zhàn)。

1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對幼兒成長的影響

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況與幼兒的身心成長有密切的關(guān)系，這些影響可能會表現(xiàn)在幼兒成長的各個(gè)方面。

1.1經(jīng)濟(jì)狀況影響幼兒的生理成長和健康

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r顯著影響了幼兒家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，而家庭經(jīng)濟(jì)環(huán)境與幼兒身心健康成長有著非常密切的關(guān)系。很多幼兒教育實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和有關(guān)成長追蹤案例表明，從幼兒出生開始經(jīng)濟(jì)狀況就已經(jīng)影響幼兒的身心發(fā)展。家庭條件相對較差的幼兒，可能會造成子宮內(nèi)生長延遲或神經(jīng)性行為成長不充分。出生后這些幼兒能得到的照顧也相對較少，很多幼兒由于家庭經(jīng)濟(jì)狀況較差而成為留守兒童，在經(jīng)濟(jì)條件相對較差的地區(qū)，可能會有很多牽連性疾病，從而給幼兒的發(fā)育帶來一定的負(fù)面影響。

1.2經(jīng)濟(jì)狀況影響幼兒的教育環(huán)境和心理

在幼兒的成長過程中，家庭經(jīng)濟(jì)狀況不僅與健康狀況有關(guān)，而且還會影響幼兒家庭內(nèi)成年人的教育思維。經(jīng)濟(jì)狀況相對較好的家庭，人文素質(zhì)也相應(yīng)更高，在科學(xué)育兒方面投入更多。與貧窮地區(qū)的孩子相比，出生較為富裕的農(nóng)村地區(qū)兒童對這個(gè)世界有更多的想法，而且對知識的渴望也更為理性。換句話說，經(jīng)濟(jì)狀況直接影響家庭教育關(guān)注度和家庭幸福指數(shù)。經(jīng)濟(jì)狀況較好的家庭，往往幼兒所處的家庭環(huán)境也相對更和睦。由于收入較高，周圍環(huán)境經(jīng)濟(jì)發(fā)展指數(shù)較高，幼兒的成長不會牽扯特別復(fù)雜的人際交往因素，心理發(fā)展相對較為平衡[1]。

1.3經(jīng)濟(jì)狀況與父母職業(yè)情況的聯(lián)系

學(xué)前教育領(lǐng)域內(nèi)的某些研究者發(fā)現(xiàn)，父母的受教育程度和對于未來成長的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，與經(jīng)濟(jì)狀況之間有密切的關(guān)系。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村不斷興起，很多農(nóng)村當(dāng)?shù)氐睦习傩战柚W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)改善了生活條件。經(jīng)濟(jì)狀況較好的父母往往更為自信，幼兒在這樣的成長環(huán)境內(nèi)，看到父母不斷地努力和成長，長大后更加自信，認(rèn)可父母的職業(yè)和家庭條件，同時(shí)幼兒的學(xué)習(xí)策略和生活習(xí)慣也會更科學(xué)。

2保證農(nóng)村幼兒身心健康成長的策略

不同農(nóng)村發(fā)展區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r會影響幼兒的認(rèn)知。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平作為硬性指標(biāo)，具有波動性，同時(shí)也是一定發(fā)展范圍內(nèi)的不可抗力。在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)村生活條件逐漸改善的情況下，為促進(jìn)農(nóng)村當(dāng)?shù)赜變荷硇慕】蛋l(fā)育，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手。

2.1運(yùn)用和調(diào)動各類家庭經(jīng)濟(jì)資源

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于改善老百姓的生活條件效果非常顯著，而家庭內(nèi)的物質(zhì)資源豐富，會導(dǎo)致幼兒所獲得的資源越來越多。從村級行政單位角度入手，配合當(dāng)?shù)亟逃块T的有關(guān)指示，充分調(diào)遣家庭及村級區(qū)域的教育資源，從物質(zhì)資源和精神資源兩方面入手，促進(jìn)幼兒健康成長，并且?guī)佑變旱男睦斫】蛋l(fā)育。例如某些地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度非常快，給幼兒準(zhǔn)時(shí)打疫苗并進(jìn)行相應(yīng)體檢，一旦出現(xiàn)一些妨礙幼兒健康發(fā)展的不良因素，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村行政機(jī)構(gòu)就會發(fā)揮相應(yīng)的作用。經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高了人們對幼兒健康和成長的關(guān)注度，對于幼兒教育的宣傳普及工作，應(yīng)調(diào)動各方面的優(yōu)勢資源，從整體角度提升幼兒的健康成長水平。

2.2優(yōu)化幼兒成長的家庭環(huán)境氛圍

促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展對幼兒家庭環(huán)境氛圍的積極促進(jìn)作用。經(jīng)濟(jì)發(fā)展使不同家庭的養(yǎng)育風(fēng)格產(chǎn)生了差異。借助當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的大形勢，優(yōu)化幼兒成長的環(huán)境，需要幼兒教師和家長共同努力。教師引導(dǎo)幼兒家長在幼兒親子成長的過程中，應(yīng)該考慮到當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，采取更為簡約的教育方式，優(yōu)化幼兒成長的家庭氛圍，使幼兒教師和幼兒之間的互動變得更豐富。經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)了幼兒成長的家庭環(huán)境。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提升的同時(shí)，通過社會性宣教促進(jìn)科學(xué)育兒思路，是當(dāng)?shù)亟逃龣C(jī)構(gòu)和幼兒園應(yīng)該主抓的發(fā)展內(nèi)容。例如很多幼兒教師借助微信平臺了解幼兒的成長空間，分享相關(guān)資料，并且積極跟進(jìn)幼兒家長的教育思路，落實(shí)幼兒家庭內(nèi)親子關(guān)系氛圍，進(jìn)行一系列相關(guān)的教育活動，從而能夠使農(nóng)村當(dāng)?shù)氐挠H子教育意識不斷進(jìn)步。幼兒的成長環(huán)境與家庭條件息息相關(guān)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展帶動了對幼兒教育的重視程度。

2.3發(fā)揮村委會的中介作用

篇（5）

1前言

基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)在整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中扮演著重要作用，同時(shí)也是社會發(fā)展的基本前提，因此加大在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有著十分關(guān)鍵的作用，能夠有效推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。基于我國的具體國情，我國仍然屬于農(nóng)業(yè)大國，因?yàn)榈赜蛐圆町愂沟梦覈承┑貐^(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相對比較落后，無法正常滿足人民群眾的生產(chǎn)生活需求，因此有效對此類問題進(jìn)行研究并解決，將會有助于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，持續(xù)性影響國家的昌盛。

2農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施

2.1公共品的性質(zhì)

根據(jù)公共經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論出發(fā)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施屬于公共品，它具有一定的非競爭性和非排他性，簡而言之就是任何人都能夠使用相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)也不會對其他人造成影響，能夠?yàn)槿藗兊纳a(chǎn)生活帶來極大的便利。比如政府采取預(yù)算分配的設(shè)施，大部分是利用稅收進(jìn)行融資，以便于其公共活動的開展；包含路燈在內(nèi)的一些常見基礎(chǔ)設(shè)施既不會對其他人造成影響，還能夠?qū)θ嗣袢罕姷纳畋憷詭硖岣撸谀撤N程度上還能夠降低生活成本，同時(shí)對于整個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)來講可以提升生產(chǎn)效率，不斷推進(jìn)穩(wěn)定的供求關(guān)系建立，完善和優(yōu)化資金配比，同時(shí)提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾的收入水平，使得農(nóng)民能夠深切感受到社會的福利性。

2.2外部性的正反方面

從另一方面講，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施還具備較強(qiáng)的外部性，換而言之就是基礎(chǔ)設(shè)施的建立能夠?yàn)檗r(nóng)民以及企業(yè)帶來持續(xù)性的收益，同時(shí)這種收益性是相對的。比如加強(qiáng)對于交通設(shè)施的建立能夠有效提高交通的便捷性，各種水庫渠道的建立也能夠幫助農(nóng)民進(jìn)行灌溉，但同樣也有著較為負(fù)面的影響。比如由于開發(fā)建設(shè)不當(dāng)而造成的農(nóng)田用地被占用，又或者是過度追求經(jīng)濟(jì)而造成的盲目放牧現(xiàn)象，連鎖性的引起沙塵暴、霧霾等一系列惡劣影響。因此有針對性的進(jìn)行退耕還林、退牧還草也是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的一部分，要根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w狀況具體分析具體解決，真正做到人與自然的和諧相處。

3基礎(chǔ)設(shè)施對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)制分析

3.1對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展具有積極的作用

城鎮(zhèn)化水平的提高以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得人們對于農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)更加重視，同樣政府在基礎(chǔ)建設(shè)方面也得到了社會更多的資金支持，在一定程度上推動了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。首先要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，具有針對性的改善當(dāng)?shù)厮F(xiàn)象，盡可能的保障農(nóng)村交通渠道和水利工程的有效結(jié)合，進(jìn)而使得當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品能夠運(yùn)輸，使得其市場輻射范圍更廣。基礎(chǔ)設(shè)施的建立既能夠減少當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸加工以及銷售的成本，同時(shí)還能夠降低其在整個(gè)市場中的風(fēng)險(xiǎn)隱患，不斷刺激農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與整個(gè)市場的聯(lián)動性。其次則是基礎(chǔ)設(shè)施的建立拉近了農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)體系之間的距離，能夠得到更多的資金投入，從而實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，不斷提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。所以可以說農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建立和完善優(yōu)化能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來前所未有的發(fā)展機(jī)遇，使得農(nóng)民的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)體系更加豐富，為其獲得更多的資金提供了更多的機(jī)會，進(jìn)而有效降低了因?yàn)樽匀灰蛩氐挠绊懺馐艿膿p失，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的重視同時(shí)也能夠?yàn)檗r(nóng)村吸引更多的優(yōu)秀人才，使得整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系更加穩(wěn)固，不斷推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)朝著專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、市場化和一體化的方向發(fā)展。

3.2對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長具有積極的作用

加大對于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和投資能夠推動社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，尤其是能夠顯著提升農(nóng)民的收入水平，不斷強(qiáng)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力。首先對于基礎(chǔ)設(shè)施的建立和投資，在一定程度上能夠使得其產(chǎn)業(yè)更加標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，進(jìn)而能夠?yàn)槠湮崭嗟馁Y金投入，可以為當(dāng)?shù)鼐用裉峁└嗟墓ぷ鳈C(jī)會，因此可以看出基礎(chǔ)設(shè)施的建立在很大程度上推動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。現(xiàn)階段有很多成功的案例，比較常見的是優(yōu)秀的企業(yè)與商業(yè)主體為農(nóng)村提供更多的資金以及工作機(jī)會，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入，也使得其收入更加多元化，而且這一舉措是建立在政府主導(dǎo)的投資基礎(chǔ)之上的，因此也更具有權(quán)威和可參考性，有效拓寬了整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式，進(jìn)而真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)-企業(yè)-政府三方聯(lián)動效應(yīng)。另外有針對性的加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施推廣和建立能夠刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長點(diǎn)。目前來看主要是以旅游業(yè)、重工業(yè)以及手工業(yè)為主要發(fā)展對象，整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也更加多元化，同時(shí)還有的地區(qū)堅(jiān)持以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主，實(shí)現(xiàn)了以地域特色為主的農(nóng)產(chǎn)品，在完善的基礎(chǔ)設(shè)施條件之下將農(nóng)產(chǎn)品包裝并銷往全國，帶動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，真正有效的解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難的問題，這給基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用提供了新思路。

3.3對健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度具有積極的作用

篇（6）

中國經(jīng)濟(jì)正向重視環(huán)境質(zhì)量的方向快速發(fā)展，綠色金融自2015年起，在國家支持下綠色金融推動經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展中所起的積極作用也逐漸增大。中國的高層領(lǐng)導(dǎo)曾多次明確指出，發(fā)展新型綠色金融，是有力推動我國加快實(shí)現(xiàn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略舉措。2020年，銀保監(jiān)會正式聯(lián)合《關(guān)于做好2020年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作的通知》，提出加快優(yōu)化“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)產(chǎn)品等七個(gè)關(guān)鍵方面并給予了相應(yīng)的政策性指導(dǎo)建議。

一、綠色金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大意義

綠色金融主要是指為滿足國家突出支持全球生態(tài)環(huán)境改善、應(yīng)對緩和全球復(fù)雜氣候變化和促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)資源合理配置節(jié)約高效利用綜合合理利用的各類綠色金融服務(wù)活動。我們國家有關(guān)政府部門近年來十分高度重視和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，已經(jīng)出臺很多具有指導(dǎo)意義的政策性文件。中國人民銀行等五部委在2019年聯(lián)合提出，要建立健全“三農(nóng)”的綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)制度。銀保監(jiān)會又《關(guān)于做好2019年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅(jiān)工作的通知》，對于如何實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供了金融支持的思路。實(shí)施綠色金融是加快實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的保障。綠色金融主要是對符合綠色發(fā)展理念的新型農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供持續(xù)的資金支持，所以綠色金融能夠加快低碳農(nóng)業(yè)等新興農(nóng)業(yè)快速成長。綠色金融主要向農(nóng)村生態(tài)環(huán)保的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供大量資金直接支持，因此是加強(qiáng)推進(jìn)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境有效綜合治理的資金保障。

二、我國農(nóng)村綠色金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

中國的商業(yè)銀行目前開展的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)主要集中在城市，在農(nóng)村地區(qū)開展農(nóng)業(yè)綠色金融業(yè)務(wù)的銀行只有三家，即中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行，這三家銀行的農(nóng)村綠色金融信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)如下。盡管這三家銀行綠色貸款的增長速度較快，但是在所在銀行總的貸款中所占比例還較低。※基金項(xiàng)目：（1）本文系廣州應(yīng)用科技學(xué)院2020年度科研規(guī)劃立項(xiàng)項(xiàng)目“綠色1.通過交易所上市融資的涉農(nóng)上市公司過少。根據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)公布，截至2020年5月股票市場統(tǒng)計(jì)，我國上市公司數(shù)總數(shù)是3868家。從行業(yè)中的分類角度來看，屬于特色農(nóng)業(yè)的主要有蔬菜種植業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)加工以及其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)這五類，農(nóng)業(yè)類上市公司共43家，其他涉農(nóng)上市公司37家，一共80家，占我國上市公司總數(shù)的2%，其所占比例比較少，還有很大的發(fā)展空間。2.農(nóng)村金融供需矛盾突出，農(nóng)村綠色信貸產(chǎn)品有限。我們的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展都離不開大量的財(cái)政和資金支撐，中國社會科學(xué)院2018年9月的“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)金融市場藍(lán)皮書表明，中國“三農(nóng)”金融市場缺口高達(dá)3.05萬億元。在中國農(nóng)村地區(qū)開展農(nóng)業(yè)綠色農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的各類大型涉農(nóng)綠色金融機(jī)構(gòu)較少，因此對于其他農(nóng)村的農(nóng)業(yè)資金支持相對不足，能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)農(nóng)民提供的綠色金融信貸服務(wù)產(chǎn)品有限。3.農(nóng)村綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較為缺乏。目前農(nóng)村大多數(shù)險(xiǎn)種主要考慮的是自然災(zāi)害帶來的損失，而農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格波動等導(dǎo)致的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格貶值保險(xiǎn)沒有涉及。2019年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為672.5億元，較上年同比增長17.4%。雖然參保農(nóng)戶的數(shù)量增加了很多，但是農(nóng)村綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較為缺乏。

三、優(yōu)秀綠色金融的案例分析-以浙江省商業(yè)銀行為例

在我國農(nóng)村領(lǐng)域開展農(nóng)業(yè)綠色金融較為優(yōu)秀的銀行是浙江省湖州市的農(nóng)村商業(yè)銀行，共有35家商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)參與開發(fā)216只新型農(nóng)村綠色金融產(chǎn)品。表現(xiàn)最為突出是浙江省湖州市安吉農(nóng)商銀行，該銀行是浙江省境內(nèi)第一家專門成立支持綠色金融相關(guān)項(xiàng)目的投資事業(yè)部，并出臺了《綠色信貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》和《關(guān)于開展綠色信貸工作的指導(dǎo)意見》。該商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的主要發(fā)展路徑之一是十分注重各類綠色金融信貸產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)和應(yīng)用推廣，其開展的各類綠色金融信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要包括環(huán)保綠色農(nóng)林、綠色智慧鄉(xiāng)村、綠色節(jié)能循環(huán)、綠色清潔能源、綠色金融創(chuàng)新、綠色金融科技等六大產(chǎn)品系列。

四、綠色金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑選擇

1.積極構(gòu)建綠色金融政策支持體系。各地政府要充分綜合合理運(yùn)用中央財(cái)政政策、環(huán)保優(yōu)惠政策等包括政策在內(nèi)的一系列支持政策，支持我國農(nóng)村綠色金融的健康發(fā)展。一是涉農(nóng)融資企業(yè)貸款進(jìn)行涉農(nóng)融資抵押擔(dān)保的優(yōu)惠政策；二是制定對于給予當(dāng)?shù)鼐G色農(nóng)業(yè)信貸金融產(chǎn)品定向放貸降準(zhǔn)的優(yōu)惠政策；三是制定給予綠色農(nóng)業(yè)債券等信貸產(chǎn)品當(dāng)中優(yōu)先用于受償債權(quán)的優(yōu)惠政策等。2.積極扶持涉農(nóng)企業(yè)的上市和再融資。我國政府從政策上對涉農(nóng)企業(yè)的上市融資和再融資進(jìn)行了規(guī)定。2019年，五部委聯(lián)合《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》。該意見提出支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在主板、創(chuàng)業(yè)板、中小板以及新三板等上市并進(jìn)行掛牌融資，加強(qiáng)再融資監(jiān)管。各地政府部門可以組織實(shí)施一套較為適合其所在省和地區(qū)的涉農(nóng)農(nóng)業(yè)綠色企業(yè)的上市公司培育工作機(jī)制，篩選培養(yǎng)一批長期收益較為穩(wěn)定，征信信用記錄良好的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)農(nóng)業(yè)綠色企業(yè)進(jìn)行上市公司前的培育。積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)他們在國內(nèi)外多層次的社會融資平臺進(jìn)行直接融資，拓寬直接上市融資的資金渠道，同時(shí)支持已上市的涉農(nóng)綠色企業(yè)進(jìn)行再融資。3.激發(fā)并支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新農(nóng)村綠色信貸及其服務(wù)。鼓勵(lì)并積極扶持各類金融機(jī)構(gòu)積極自主設(shè)計(jì)創(chuàng)新綠色農(nóng)村綠色信貸的相關(guān)產(chǎn)品與金融服務(wù)，這無疑是當(dāng)前推動促進(jìn)我國綠色農(nóng)村發(fā)展綠色信貸金融服務(wù)事業(yè)健康有序發(fā)展最好和最有效的途徑。2019年8月，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展流通促進(jìn)商業(yè)消費(fèi)的意見》首次提到，中國人民銀行、銀保監(jiān)會按照其各項(xiàng)金融工作功能職責(zé)的實(shí)際分工依法切實(shí)履職負(fù)責(zé)鼓勵(lì)各種類型的商業(yè)消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu)積極探索引入提供具有高度創(chuàng)新性和高市場流通度的商業(yè)消費(fèi)信貸金融服務(wù)和各類產(chǎn)品及其他新型消費(fèi)信貸金融服務(wù)，各金融機(jī)構(gòu)可以參照執(zhí)行。4.擴(kuò)大各種社會資金支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2015-2020年，我國的財(cái)政資金規(guī)模只滿足約15%的綠色金融資金需要，其余85%還是需依靠市場化的手段來獲得，社會資金將逐漸成為我國發(fā)展綠色金融的主要資金來源。因此也要挖掘各種社會資金支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。鼓勵(lì)有條件的地方政府可以為農(nóng)民或農(nóng)民專業(yè)合作社做第三方綠色擔(dān)保機(jī)構(gòu)，設(shè)立綠色發(fā)展基金等手段引導(dǎo)更多的社會資本投資農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。也可以引導(dǎo)農(nóng)村的農(nóng)民專業(yè)合作社充分利用綠色債券市場為農(nóng)村綠色項(xiàng)目爭取穩(wěn)定的現(xiàn)金流。5.利用信息平臺加大綠色金融的宣傳力度。通過第三方信息服務(wù)平臺來銷售農(nóng)民所需的生產(chǎn)資料或者農(nóng)產(chǎn)品已經(jīng)成為現(xiàn)在的主流，因此我們可以通過這些平臺積極向涉農(nóng)綠色金融各參與主體宣傳一些綠色金融行業(yè)領(lǐng)域經(jīng)營績效突出的金融機(jī)構(gòu)及涉農(nóng)綠色企業(yè)，推動綠色金融是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的廣泛思想共識。同時(shí)要加快建立金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民共同支持綠色金融發(fā)展的示范點(diǎn)。對綠色金融做得比較好的金融機(jī)構(gòu)的綠色金融產(chǎn)品利用現(xiàn)有的信息交流平臺宣傳，加大金融機(jī)構(gòu)之間的交流和合作，提高綠色金融示范效應(yīng)。6.建立有效的綠色金融合作模式。綠色金融在農(nóng)村的發(fā)展有了金融機(jī)構(gòu)的推動，取得了一定的成果，也得到了越來越多的農(nóng)民的關(guān)注與支持。農(nóng)村綠色金融進(jìn)一步發(fā)展，需要建立并宣傳有效的綠色金融合作模式。優(yōu)秀的綠色金融合作模式主要有“三方聯(lián)動”政銀企三方聯(lián)動的模式，“公司+基地+合作社”等綠色金融的擔(dān)保模式。這些模式為廣大農(nóng)戶提供信貸和擔(dān)保服務(wù)，今后各金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該加大綠色金融合作模式的創(chuàng)新力度。

參考文獻(xiàn)

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［2］張露，徐丹丹，黃兵號，古小剛.綠色金融促進(jìn)江蘇農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展研究金融［J］.北方金融，2019（8）.46-50.

［3］王會鈞.綠色金融如何支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)綠色升級——以黑龍江省為例［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2020（5）.108-110.

篇（7）

農(nóng)經(jīng)管理人才是指為滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的需要，存在于農(nóng)村中，具有一定經(jīng)營管理知識或經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，并能夠通過自己的經(jīng)營管理把土地、資本、技術(shù)、信息等生產(chǎn)要素組織起來，持續(xù)為社會提品與服務(wù)，在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起帶頭作用的，能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)村環(huán)境的人才。從其職業(yè)崗位來看，農(nóng)經(jīng)管理人才主要包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)營管理人才、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)營管理人才、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人、集體（合作）經(jīng)濟(jì)組織會計(jì)、專業(yè)化經(jīng)營的職業(yè)農(nóng)戶等，這些經(jīng)濟(jì)管理類農(nóng)村實(shí)用人才是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的人力資源。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力增強(qiáng)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，需要更多懂經(jīng)營、善管理、具有良好職業(yè)能力的農(nóng)村經(jīng)營管理人才在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)各條戰(zhàn)線上發(fā)揮積極作用。

中等及高等職業(yè)教育是農(nóng)經(jīng)管理職業(yè)人才培養(yǎng)的重要途徑，要提高農(nóng)經(jīng)管理人才的培養(yǎng)質(zhì)量，培養(yǎng)更多適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要的各類農(nóng)經(jīng)管理實(shí)用人才，需要大力推進(jìn)職業(yè)院校農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教育教學(xué)改革。

職業(yè)、技術(shù)和勞動組織的發(fā)展

對農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教學(xué)的影響

專業(yè)教學(xué)離不開對職業(yè)、技術(shù)和勞動組織的分析。職業(yè)的變化、技術(shù)的變遷和與職業(yè)崗位相關(guān)的勞動組織形式的變化對農(nóng)經(jīng)管理職業(yè)教育和教學(xué)具有重要的影響。

（一）職業(yè)的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)經(jīng)管理崗位職業(yè)能力要求的變化

對職業(yè)的研究是專業(yè)教學(xué)核心內(nèi)容和教學(xué)法研究的起點(diǎn)。職業(yè)院校農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教師應(yīng)熟悉農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理相關(guān)職業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢，了解農(nóng)經(jīng)管理職業(yè)的工作內(nèi)容與知識、技能要求。

改革開放30年使我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了長足的發(fā)展，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了農(nóng)經(jīng)管理職業(yè)的發(fā)展。主要表現(xiàn)在：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度的提高使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸，分工進(jìn)一步深化。一方面，直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動者減少；另一方面，服務(wù)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的專業(yè)型人才增加。如江蘇、浙江等地水稻生產(chǎn)已出現(xiàn)提供統(tǒng)一供秧、統(tǒng)一插秧、統(tǒng)一防治病蟲害、統(tǒng)一收割等專業(yè)化服務(wù)的公司。當(dāng)前全國各地專業(yè)的農(nóng)機(jī)服務(wù)合作社也呈快速發(fā)展態(tài)勢。到2008年年底，全國共有工商登記注冊的農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社7960個(gè)，從業(yè)人員26.8萬人。在農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域活躍著大批的農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)產(chǎn)品儲運(yùn)商和農(nóng)產(chǎn)品營銷員。據(jù)

（一）農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教學(xué)法的內(nèi)涵

在職業(yè)教育理論研究中，專業(yè)教學(xué)法是專業(yè)教學(xué)論的重要組成部分。教學(xué)方法是教師為達(dá)到教學(xué)目的，傳遞教學(xué)內(nèi)容，促進(jìn)學(xué)生完成學(xué)習(xí)任務(wù)而采用的教學(xué)方式和手段。農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教學(xué)法可視為為實(shí)現(xiàn)農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教學(xué)目標(biāo)，在農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)課程教學(xué)過程中采用的師生間的互動形式、教學(xué)內(nèi)容的傳遞手段、引導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)的途徑及教學(xué)方式的總和。新時(shí)期，農(nóng)經(jīng)管理的工作、技術(shù)和勞動組織都發(fā)生了巨大變化，專業(yè)崗位進(jìn)一步細(xì)分，新興的農(nóng)經(jīng)管理崗位任務(wù)對傳統(tǒng)的教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法提出了挑戰(zhàn)。

（二）農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教學(xué)法的特點(diǎn)

首先，教學(xué)方法要為培養(yǎng)新時(shí)期農(nóng)經(jīng)管理職業(yè)人才的教育目標(biāo)服務(wù)。與其他專業(yè)技能型職業(yè)人才不同，市場經(jīng)濟(jì)宏觀背景下的農(nóng)經(jīng)管理類職業(yè)人才大多在市場經(jīng)營活動中充當(dāng)決策者的角色，如農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)產(chǎn)品營銷員、專業(yè)種養(yǎng)農(nóng)戶、專業(yè)服務(wù)公司或合作社管理人員等，他們的職業(yè)活動與市場交換活動是緊密相連的，其職業(yè)生涯時(shí)刻充滿選擇或決策過程，如對生產(chǎn)技術(shù)的選擇、生產(chǎn)產(chǎn)品的選擇、銷售對象的選擇等。因此，市場經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教學(xué)要重視培養(yǎng)學(xué)生掌握處理問題的方法，培養(yǎng)其面對不同情境有效解決問題的能力。在教學(xué)方法選擇方面也要體現(xiàn)這一人才培養(yǎng)目標(biāo)。例如，在農(nóng)產(chǎn)品營銷渠道選擇的教學(xué)中，應(yīng)大量采用案例分析法，引導(dǎo)學(xué)生在案例分析過程中掌握決策的各種影響因素和須注意的關(guān)鍵事項(xiàng)，從案例中獲得經(jīng)驗(yàn)性、策略性知識的增長。只有符合職教農(nóng)經(jīng)管理人才培養(yǎng)目標(biāo)的教學(xué)方法才是合適的專業(yè)教學(xué)法。

其次，教學(xué)方法要體現(xiàn)學(xué)生的主體性特征。職業(yè)教育更需要重視培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力和素養(yǎng)，讓學(xué)生學(xué)會“如何做”。因此，職業(yè)院校農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教學(xué)應(yīng)多體現(xiàn)學(xué)生的主體性，培養(yǎng)學(xué)生在做的過程中，認(rèn)識新的農(nóng)經(jīng)管理職業(yè)崗位及其發(fā)展趨勢，在完成崗位任務(wù)過程中，獲得崗位要求的職業(yè)能力，實(shí)現(xiàn)知識的自我構(gòu)建。與傳統(tǒng)的講授、反復(fù)練習(xí)、討論等教學(xué)方法相比，行動導(dǎo)向的案例分析法、考察或調(diào)查法、引導(dǎo)文法、項(xiàng)目教學(xué)法等教學(xué)方法更能體現(xiàn)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性。因此，一方面，農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)的教師在教學(xué)實(shí)踐中應(yīng)注重更多地采用行動導(dǎo)向教學(xué)方法，引導(dǎo)學(xué)生自主行動，主動獲取職業(yè)發(fā)展需要的知識和技能。另一方面，對目前農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教學(xué)較多采用的講授、練習(xí)、討論等教學(xué)方法可以適當(dāng)改進(jìn)，加入行動導(dǎo)向的元素，成為符合職業(yè)教育教學(xué)目標(biāo)要求的新的教學(xué)方法。如在傳統(tǒng)的討論教學(xué)中適當(dāng)穿插卡片教學(xué)法、“頭腦風(fēng)暴”法等，激發(fā)學(xué)生參與和主動思考的積極性，以利于提高教學(xué)效果。

再次，教學(xué)方法要體現(xiàn)從職業(yè)真實(shí)環(huán)境出發(fā)對教學(xué)過程進(jìn)行整體設(shè)計(jì)的特點(diǎn)。教學(xué)方法是師生活動方式、步驟、手段的技術(shù)，職業(yè)教育教學(xué)重視從真實(shí)環(huán)境的工作過程出發(fā)，通過分析崗位任務(wù)和能力要求，對學(xué)習(xí)情境進(jìn)行整體設(shè)計(jì)，來達(dá)到更好地培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)能力的目的。農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教師在教學(xué)過程中要從真實(shí)的職業(yè)環(huán)境出發(fā)，結(jié)合我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，在教學(xué)過程中對師生活動進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計(jì)。如結(jié)合當(dāng)前農(nóng)民專業(yè)合作社的工作環(huán)境，以專業(yè)合作社管理人員、財(cái)務(wù)人員等崗位的任務(wù)為例開展模擬教學(xué)或角色教學(xué)等，提高教學(xué)與職業(yè)環(huán)境的匹配度。

職業(yè)院校農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教學(xué)法選擇的原則

應(yīng)從職業(yè)、技術(shù)、勞動組織發(fā)展對農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教學(xué)改革的要求出發(fā)，推動農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教學(xué)法從學(xué)科知識體系導(dǎo)向的傳統(tǒng)教學(xué)方法向行動導(dǎo)向的現(xiàn)代教學(xué)方法轉(zhuǎn)變。總體來看，在專業(yè)教學(xué)方法的選擇方面應(yīng)遵循以下幾條原則。

（一）符合農(nóng)經(jīng)管理職業(yè)崗位的特點(diǎn)

職業(yè)教育的專業(yè)教學(xué)是與職業(yè)或職業(yè)領(lǐng)域以及職業(yè)或職業(yè)領(lǐng)域里的行動過程緊密聯(lián)系在一起的。農(nóng)經(jīng)管理相關(guān)職業(yè)的工作過程決定了職教經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)的教學(xué)應(yīng)更多強(qiáng)調(diào)應(yīng)用性，要求學(xué)生思維開闊，知識面廣，綜合分析問題能力強(qiáng)。農(nóng)經(jīng)管理類的專業(yè)課程知識多偏向文科性質(zhì)，與理科知識科學(xué)嚴(yán)密性、假設(shè)嚴(yán)謹(jǐn)性、結(jié)果唯一性、操作論證性等特點(diǎn)不同，多與實(shí)際聯(lián)系緊密，解決問題的方法途徑呈多元性等特點(diǎn)，答案是開放性的，不具有唯一性。因此，農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教學(xué)法設(shè)計(jì)和選擇應(yīng)以農(nóng)經(jīng)管理職業(yè)崗位知識、技能為核心，借鑒先進(jìn)的職業(yè)教育專業(yè)教學(xué)法理論，構(gòu)建有別于農(nóng)經(jīng)管理普通高等教育的教學(xué)方法體系。

（二）以促進(jìn)農(nóng)經(jīng)管理人才職業(yè)能力培養(yǎng)為目標(biāo)

農(nóng)經(jīng)管理職業(yè)教育的目標(biāo)是培養(yǎng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理人才的職業(yè)能力。根據(jù)德國聯(lián)邦職教所的定義，職業(yè)能力是“人們從事一門或若干相近職業(yè)所必備的本領(lǐng)，是個(gè)體在職業(yè)工作、社會和私人情境中科學(xué)的思維、對個(gè)人和社會負(fù)責(zé)任行事的熱情和能力，是科學(xué)的工作和學(xué)習(xí)方法的基礎(chǔ)”。這說明職業(yè)能力要求從業(yè)者不僅要具備從事某項(xiàng)職業(yè)活動所需的技能和知識，還應(yīng)具有在變化了的環(huán)境中重新獲得新職業(yè)技能和知識的能力。以農(nóng)村會計(jì)崗位為例，過去的會計(jì)工作工具是紙質(zhì)的賬簿、人工記賬、算盤計(jì)算，而計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展、新會計(jì)制度改革，對會計(jì)崗位能力的要求發(fā)生了巨大變化，要求農(nóng)村會計(jì)人員隨技術(shù)的發(fā)展更新技能和知識，同時(shí)各類不同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的會計(jì)業(yè)務(wù)也有所區(qū)別，要求該崗位從業(yè)者還需具備知識遷移能力和跨專業(yè)的能力。因此，對農(nóng)村會計(jì)類課程的教學(xué)不僅應(yīng)使學(xué)生掌握一般會計(jì)原理知識，還可通過案例教學(xué)法、角色模擬教學(xué)法、項(xiàng)目教學(xué)法等使學(xué)生通過行動體會會計(jì)知識在不同崗位上的遷移，真正學(xué)會做好不同崗位上會計(jì)工作的要點(diǎn)，培養(yǎng)出學(xué)生的綜合職業(yè)能力。

（三）重視設(shè)計(jì)導(dǎo)向的職業(yè)教育思想在教學(xué)方法中的應(yīng)用

德國是世界上職業(yè)教育最發(fā)達(dá)的國家之一，在職業(yè)教育和教學(xué)方面有許多先進(jìn)理念和成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。以設(shè)計(jì)為核心的職業(yè)教育思想是德國主流的職業(yè)教育思想，該思想認(rèn)為“職業(yè)教育培養(yǎng)的人才不僅要有技術(shù)適應(yīng)能力，而且更重要的是有能力本著對社會、經(jīng)濟(jì)和環(huán)境負(fù)責(zé)的態(tài)度，參與設(shè)計(jì)，創(chuàng)造未來的技術(shù)和勞動世界”。在設(shè)計(jì)為核心的職業(yè)教育思想的指導(dǎo)下，德國學(xué)者將職業(yè)能力視為專業(yè)能力、方法能力和社會能力的融合，提出職業(yè)教育的專業(yè)教學(xué)不僅要確定教學(xué)對象和教學(xué)內(nèi)容，還應(yīng)包括對專業(yè)的職業(yè)能力分析和開發(fā)。對教學(xué)方法的選擇，德國學(xué)者認(rèn)為，能力產(chǎn)生于受理論引導(dǎo)的實(shí)踐活動，因此，教學(xué)方法不應(yīng)被理解為是孤立的，針對簡化、復(fù)制的模型作調(diào)整幾乎不能給學(xué)生打開行動空間的授課技術(shù)，而應(yīng)是以情境和范例的形式去做安排和設(shè)計(jì)。從事職教農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教學(xué)的教師也應(yīng)重視設(shè)計(jì)導(dǎo)向思想在專業(yè)教學(xué)法中的應(yīng)用。在農(nóng)經(jīng)管理專業(yè)教學(xué)過程中，教師應(yīng)注意將真實(shí)的職業(yè)環(huán)境與學(xué)習(xí)環(huán)境緊密結(jié)合起來，創(chuàng)造一個(gè)整體的學(xué)習(xí)情境，設(shè)計(jì)有效的教學(xué)方法，達(dá)到幫助學(xué)生掌握對職業(yè)行動具有重要作用的知識和技能的教學(xué)目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]姜大源.當(dāng)代德國職業(yè)教育主流教學(xué)思想研究[m].北京：清華大學(xué)出版社，2007.

篇（8）

    在家鄉(xiāng)江西省萍鄉(xiāng)市五陂鎮(zhèn)王陂村度假之時(shí),以其獨(dú)特的個(gè)人魅力贏得了王陂村村主任競選的勝利(彭海案例)。無獨(dú)有偶,2000年3月,廣東省廣州市天河區(qū)向全國公開招聘約30名大學(xué)生村官,引起3000多名各地莘莘學(xué)子前往求職(天河案例)。如何看待這兩件新鮮事,可謂見人見智。大學(xué)生(包括碩士、博士)當(dāng)村官,值不值,該不該,前者是實(shí)證判斷,屬于經(jīng)濟(jì)方面;后者是規(guī)范判斷,屬于法律方面。盡管大做村官,值與不值,該與不該,這些都只關(guān)系具體的當(dāng)事人本身的利益,然而它卻引起了我們在新的條件下,對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展道路的思索。

    比較而言,彭海案例代表經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一種可能的選擇,它更多的只是一種個(gè)人理想的實(shí)踐,不具有普遍的現(xiàn)實(shí)意義;而天河案例則代表了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。

    前述的兩起大爭做村官的案例,其實(shí)質(zhì)就是市場經(jīng)濟(jì)中經(jīng)濟(jì)主體的一種個(gè)體選擇。在市場經(jīng)濟(jì)中,價(jià)格信號傳遞和引導(dǎo)著資源的配置。而現(xiàn)實(shí)世界里,相對于人類的欲望而言,資源總是顯得稀缺。因此,在眾多用途的使用上,資源就存在一個(gè)最優(yōu)配置的問題。人力資源的配置也不例外。

    在現(xiàn)在以至今后相當(dāng)長的一段時(shí)期,大無疑是我國較為稀缺的人力資源。盡管我國的人力資源總量十分甚至過于豐富,但受過高等的人數(shù)占總?cè)丝诘谋壤匀缓艿汀＿@里,如何高效配置這部分緊缺的人力資源,不僅關(guān)系到資源擁有者的幸福,而且也關(guān)系到一個(gè)國家、一個(gè)民族的興旺發(fā)達(dá)。實(shí)踐證明,相對于經(jīng)濟(jì)體制來說,市場經(jīng)濟(jì)體制能更有效地配置資源,尤其是較為稀缺的資源。早在200多年前,英國古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·斯密就市場機(jī)制這只“看不見的手”作過生動描述,在其名著《國民財(cái)富的性質(zhì)和原因的研究》(1776)一書中,他這樣論述:“每個(gè)人都在力圖運(yùn)用他的資本,來使其生產(chǎn)品得到最大的價(jià)值。一般地說,他并不企圖增進(jìn)公共福利,也不知道他所增進(jìn)的公共福利是多少。他所追求的僅僅是他個(gè)人的安樂,僅僅是他個(gè)人的價(jià)值。但是,在他這樣做時(shí),有一只看不見的手引導(dǎo)他去促進(jìn)一種目標(biāo),而這種目標(biāo)決不是他本意追求的東西。這樣,由于追求他自己的利益,他經(jīng)常促進(jìn)了社會利益,其效果比他真正想促進(jìn)社會利益時(shí)所能產(chǎn)生的效果還要大。”可見,大爭當(dāng)村官,是在分散決策的市場機(jī)制下配置人力資源的一種方式。

篇（9）

作者簡介：王曙光，男，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)系，副教授，北京100871

郭 欣，女，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京100871

一、引 言

近來，農(nóng)村合作金融由于其在我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村中的獨(dú)特地位而日益受到學(xué)術(shù)界和決策部門的關(guān)注，農(nóng)村合作金融的制度的變遷迅速推進(jìn)。2003年8月18日，《國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》的頒布，標(biāo)志著我國農(nóng)村信用社改革序幕正式拉開。最新的數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)過兩年的改革與實(shí)踐，農(nóng)村信用社改革的績效已經(jīng)顯示，其中包括：資本充足率大幅提高，不良貸款率下降，結(jié)束虧損局面，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益明顯提高；資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，支農(nóng)功能增強(qiáng)，已經(jīng)初步改變了以往資產(chǎn)質(zhì)量低、金融風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營效益低下的局面，進(jìn)入了一個(gè)良性發(fā)展的軌道。農(nóng)村合作金融的命運(yùn)出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。[1]

學(xué)術(shù)界近年對農(nóng)村信用社的改革模式與路徑進(jìn)行了大量的理論研究。謝平(2001)結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn)對我國農(nóng)村合作金融的體制改革進(jìn)行了全面的解析，其中對我國農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)、組織模式以及管理體制的討論引發(fā)了對農(nóng)村合作金融的重新定位。[2]與此同時(shí)，一些富有價(jià)值的案例研究揭示出農(nóng)村借貸行為和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的一些新變化，其中溫鐵軍(2001)考察了農(nóng)戶信用與借貸行為的變化對農(nóng)村金融發(fā)展的影響，并分別說明農(nóng)村合作金融和農(nóng)村民間金融在農(nóng)村信貸中的地位變遷；[3]曹力群(2000)從農(nóng)村金融體制改革的宏觀視角出發(fā)，對農(nóng)村合作金融的未來制度演進(jìn)及其對農(nóng)村信貸行為的影響作出了基于案例的分析；[4]而何廣文(1999)更是通過詳盡的調(diào)查數(shù)據(jù)考察了不同地區(qū)農(nóng)村信貸行為和資金來源結(jié)構(gòu)特征的差異。[5]這些經(jīng)驗(yàn)研究證明，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)戶貸款需求發(fā)生變化的條件下，農(nóng)村信用社的貸款供給行為也應(yīng)該相應(yīng)地進(jìn)行調(diào)整。一些系統(tǒng)的專著也開始出現(xiàn)，其中李靜(2004)從農(nóng)村金融組織和制度環(huán)境的角度探討了農(nóng)村合作金融的未來改革模式；[6]何廣文(2001)通過國際比較與國內(nèi)實(shí)證分析詳盡探討了我國農(nóng)村合作金融的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的變革趨勢；[7]而張杰(2003)從更理論化的視角，分析了農(nóng)村金融以及合作金融的結(jié)構(gòu)與績效。[8]這些著作均從農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀視角出發(fā)，對農(nóng)村合作金融的改革進(jìn)行了系統(tǒng)探討。從我國目前的文獻(xiàn)看，針對農(nóng)村微觀主體(包括農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè))借貸行為的經(jīng)驗(yàn)研究和宏觀視角的理論研究取得較多成果，但是針對具體農(nóng)村合作金融組織的案例研究還很缺乏。這就影響到學(xué)術(shù)界對于農(nóng)村信用社現(xiàn)狀和績效的準(zhǔn)確判斷。

本文的研究旨在彌補(bǔ)學(xué)術(shù)界對農(nóng)村信用社案例研究的不足。本文作者于2005年8月對山西LD農(nóng)村信用聯(lián)社(以下簡稱LD聯(lián)社)進(jìn)行了深入調(diào)研，考察了LD聯(lián)社所屬的6個(gè)信用社以及聯(lián)社營業(yè)部和聯(lián)社信息中心，全面了解了LD聯(lián)社的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、組織架構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及改制情況。調(diào)研采用農(nóng)信社管理人員座談、農(nóng)信社客戶訪談、貸款企業(yè)實(shí)地調(diào)查等多種形式，獲得了大量的第一手資料和數(shù)據(jù)，對LD聯(lián)社的運(yùn)作機(jī)制有了比較全面深入的把握。

二、農(nóng)村合作金融制度的變遷

(一)從存款結(jié)構(gòu)分析

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量的增長和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變遷深刻影響到農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的儲蓄來源結(jié)構(gòu)和規(guī)模。LD聯(lián)社是全國首批農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤改革試點(diǎn)單位之一，經(jīng)過21年發(fā)展，已具備相當(dāng)大的業(yè)務(wù)規(guī)模。截止2005年6月末，總資產(chǎn)212億元，各項(xiàng)存款106．8億元，各項(xiàng)貸款79．32億元，存貸比例74．3％。LD聯(lián)社的業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營業(yè)績在山占鰲頭，在全國農(nóng)村信用社中也占有突出的地位。從1995―2004年這10年的存款規(guī)模的變化來看，LD聯(lián)社的業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張是顯著的(見表1)。存款余額的大幅增長一方面說明農(nóng)村儲蓄能力的大幅度提高，同時(shí)也與農(nóng)村信用社在吸儲方面的制度創(chuàng)新密不可分。LD聯(lián)社通過專題吸儲活動、為優(yōu)質(zhì)客戶提供帶有某些混業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的全方位的金融服務(wù)(如為客戶辦理集儲蓄與保險(xiǎn)為一身的新金融產(chǎn)品)、以及人力資源管理方面的創(chuàng)新(如充分發(fā)揮各村信貸“站干”的作用)等手段，有效擴(kuò)大儲蓄覆蓋面，從而保障農(nóng)信社存款規(guī)模的穩(wěn)定高速增長。

在農(nóng)村地區(qū)，由于存在著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異、位于不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的信用社的存款來源結(jié)構(gòu)有很大不同。處于城鄉(xiāng)結(jié)合部的信用社，吸收了較多的居民儲蓄存款和企業(yè)、財(cái)政存款，儲蓄存款和對公存款的比例大體相當(dāng)。相對而言，位于農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，農(nóng)戶儲蓄的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對公存款，基層經(jīng)濟(jì)組織和企業(yè)的存款比例相對較低。但可以預(yù)期，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變遷，農(nóng)村中小企業(yè)以及村級基層經(jīng)濟(jì)組織的力量將有巨大發(fā)展?jié)摿Γr(nóng)村信用社的對公存款的比例將大大提高，存款結(jié)構(gòu)將不可避免地發(fā)生變遷。當(dāng)農(nóng)信社的存款來源更多地依賴農(nóng)村中小企業(yè)和基層經(jīng)濟(jì)組織來維持的時(shí)候，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也必然會隨之變遷，這是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

(二)從貸款結(jié)構(gòu)分析

1．貸款結(jié)構(gòu)變遷與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)演進(jìn)。我國金融體系的制度變遷的路徑選擇與國有企業(yè)的制度變遷有著深刻的邏輯聯(lián)系，金融體系改革的滯后從某種意義上支付了國有企業(yè)制度變遷的成本。但在這種總體的邏輯框架下，國有金融機(jī)構(gòu)大規(guī)模從農(nóng)村地區(qū)退出，是導(dǎo)致我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后和農(nóng)村正規(guī)金融疲軟的重要制度背景。[9]這一背景凸顯了農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長中的特殊地位。國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村領(lǐng)域后所形成的農(nóng)村金融市場“空洞化”和由此導(dǎo)致的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏金融支持成為學(xué)術(shù)界關(guān)注的熱點(diǎn)。而我們從LD聯(lián)社的貸款去向的結(jié)構(gòu)分析來看，其支農(nóng)的主導(dǎo)方向并沒有改變。目前LD聯(lián)社的農(nóng)業(yè)貸款余額已達(dá)18．96億元，其中農(nóng)戶信用貸款和多戶聯(lián)保貸款余額6．9億元，較大程度上滿足了農(nóng)戶的信貸需求。此外，信用社還支持LD區(qū)農(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)項(xiàng)目“蔬菜、林果、花木、畜產(chǎn)”四大基地建設(shè)及配套設(shè)施建設(shè)，2004年凈投放2．17億元，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”增收1．2億元。從表2的農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示出一些新的特點(diǎn)，即農(nóng)村工商業(yè)的貸款規(guī)模急劇上升，而且占據(jù)越來越大的比重，這種變化很顯然是

近年來該地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體工商戶或私營企業(yè)快速發(fā)展在信貸需求上的直觀反映，而LD信用聯(lián)社正是滿足了這樣的需求，從而推動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

貸款結(jié)構(gòu)的分析表明，隨著農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷變化，農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)也在發(fā)生相應(yīng)的變遷，使得農(nóng)信社一方面仍然堅(jiān)持支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不變，另一方面也應(yīng)積極適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，將貸款領(lǐng)域適當(dāng)向農(nóng)村中小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)戶轉(zhuǎn)移，這也是一個(gè)必然的趨勢。

2．不良貸款的控制。通過嚴(yán)格的信用等級評定，LD聯(lián)社比較有效地控制了不良貸款的規(guī)模，從表3的數(shù)據(jù)來看，不良貸款余額總體上呈下降態(tài)勢，而且在近10年中間，尤其是1999年以來，不良貸款率有顯著的下降。需要指出的是，數(shù)據(jù)所顯示的農(nóng)信社不良貸款中包含著很大一部分中國農(nóng)業(yè)銀行改制時(shí)的歷史包袱，農(nóng)信社可以說承擔(dān)了我國國有商業(yè)銀行制度變遷的部分成本。然而即便如此，在1999年之后，這種歷史包袱也正在經(jīng)由農(nóng)信社經(jīng)營效益的提高而得到逐步化解。

值得一提的是，LD聯(lián)社制定了一整套嚴(yán)格的工商戶評級制度。以其下屬的FX信用社為例，它成立了“商戶信用等級評定委員會”，由信用社主任、分管副主任、信貸會計(jì)、分社主任、客戶經(jīng)理等5人組成。這個(gè)委員會的職責(zé)主要為：審查各市場、街道初評小組成員資格；組織開展商戶信用等級評定工作；審定商戶的信用等級；確定信用商戶貸款限額；核發(fā)信用等級證書。信用商戶初評小組的成員由包片分社主任、包片客戶經(jīng)理、區(qū)域管理干部、區(qū)域工商人員等5人組成，組長由包片分社主任擔(dān)任。初評小組的職責(zé)是：對轄內(nèi)商戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查；對商戶可變現(xiàn)財(cái)物逐項(xiàng)登記評估；對商戶經(jīng)營狀況、收支情況進(jìn)行分析、預(yù)測、評價(jià)；動員商戶人股成為信用社社員；對商戶信用等級提出初評意見；按照信用社商戶信用等級評定委員會評定意見，了解商戶經(jīng)濟(jì)活動情況，并及時(shí)反饋給信用社。信用初評小組的評定結(jié)果經(jīng)過“商戶信用等級評定委員會”的確認(rèn)后，審定工商戶的信用等級，并確定相應(yīng)的貸款限額和貸款優(yōu)惠條件。從這個(gè)工商戶信用等級的審定制度來看，信用社充分調(diào)動了社區(qū)內(nèi)部管理者和工商戶的參與積極性，而社區(qū)管理者與信用社相比具備信息上的比較優(yōu)勢，從而極大地降低了信用評級中的信息不對稱，而且社區(qū)管理者在某種意義上說，也成為農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的一個(gè)合理而有效的組成部分，這是信用社在信貸領(lǐng)域的一種重要的制度創(chuàng)新。

三、制度變遷與農(nóng)民信用觀念的培育

本文以LD聯(lián)社為例，從存款結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)這兩個(gè)方面分析了農(nóng)村合作金融的制度變遷。其中存款結(jié)構(gòu)的分析表明，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段不同的地區(qū)，存款表現(xiàn)為不同的結(jié)構(gòu)特征，而隨著農(nóng)村城市化進(jìn)程的推進(jìn)，這種變化將更加明顯。同時(shí)，存款結(jié)構(gòu)分析也表明，信用社存款中占據(jù)大部分的是流動性很強(qiáng)的低成本資金，這在一定程度上增加了農(nóng)村信用社的流動性風(fēng)險(xiǎn)，但是農(nóng)信社仍然可以通過嚴(yán)格科學(xué)的資產(chǎn)負(fù)債管理來抵御這種流動風(fēng)險(xiǎn)。

對LD聯(lián)社的貸款結(jié)構(gòu)的分析使我們對其信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和信用評級制度印象深刻。LD聯(lián)社在不斷增加信貸規(guī)模的同時(shí)嚴(yán)格控制外部風(fēng)險(xiǎn)，力求盈利與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。調(diào)研組此番走訪深刻體會到該信用社與信貸戶利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的經(jīng)營理念：信用社通過詳盡的評級制度劃分信貸戶的信用級別，然后根據(jù)不同級別給予不同程度的支持，級別越高，享受到的利率優(yōu)惠與資金支持便越多。盈利能力強(qiáng)且信用等級高的企業(yè)和農(nóng)、商戶在信用社資金和信息的支持下獲得了長足的發(fā)展，進(jìn)而在企業(yè)和信用社之間建立了超越單純金融業(yè)務(wù)的關(guān)系。這不僅為企業(yè)提供了持續(xù)增長的資金支持，也穩(wěn)定并擴(kuò)大了信用社的業(yè)務(wù)規(guī)模，更在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)培育了良好的金融秩序和信用環(huán)境，形成了良性的互動循環(huán)。

這種互動循環(huán)對我國農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義是非常深刻而深遠(yuǎn)的。我國農(nóng)村金融的穩(wěn)健發(fā)展與農(nóng)民信用觀念的培育有著密切的內(nèi)在關(guān)系：一方面，農(nóng)村金融體系的發(fā)展尤其是其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展和創(chuàng)新，會直接影響到農(nóng)民信用觀念的確立，農(nóng)民在日益頻繁的信貸交易中體會到市場信用的重要意義，那些信用評級高的農(nóng)民或者農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織更容易獲得貸款，促進(jìn)了自身發(fā)展；另一方面，農(nóng)民信用意識的增強(qiáng)也直接拓展了農(nóng)村金融的信貸基礎(chǔ)(包括信貸需求和信貸供給)，為農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)峁┝酥贫缺Ｕ希⒅苯咏档土宿r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款規(guī)模。這種互動關(guān)系的建立和拓展，導(dǎo)致傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會中建立在血緣和地緣關(guān)系中的信任觀念逐漸演變?yōu)楝F(xiàn)代市場社會(或者說契約社會)中以遵守市場契約為特征的現(xiàn)代信用觀念。[10]這種觀念的養(yǎng)成，實(shí)際上凸顯了道德(信用觀念本質(zhì)上是一種道德規(guī)范)作為一種非正式制度在維系市場經(jīng)濟(jì)中的作用。

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篇（10）

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)投資參與狀況

2009年，我國東部地區(qū)農(nóng)民人均純收入為6742.8元，年均增長9.5%；中部地區(qū)農(nóng)民人均純收入為4864.8元，年均增長10.6%；西部地區(qū)農(nóng)民人均純收入為3685.6元，年均增長10.5%。在看到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得發(fā)展的同時(shí)，不可忽略這樣一組數(shù)據(jù)：2009年，中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值是3566美元，按當(dāng)時(shí)匯率計(jì)算，折合人民幣24320元，依據(jù)收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值比值為0.45，得出年人均純收入約為10944元。這一數(shù)據(jù)是東部地區(qū)農(nóng)民純收入的1.6倍，中部地區(qū)的2.3倍，西部地區(qū)的3倍。即使是經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的上海市，2008年城市居民家庭人均可支配收入為農(nóng)村居民家庭人均可支配收入的2.34倍，分別為26690元和11400元。

上述數(shù)據(jù)表明，雖然長期以來國家給予農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以大力支持，但由于受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、自然條件、受教育水平等因素的制約，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)依然相對落后，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)依然需要長期的努力。

風(fēng)險(xiǎn)投資在中國經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，已經(jīng)具有了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。到2008年，中國風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)管理的資本總額已達(dá)1455.7億元。如果能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)投資的部分資金引入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系，必定會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生積極的作用。事實(shí)上，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)已經(jīng)關(guān)注到了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的商機(jī)，也在相關(guān)的農(nóng)業(yè)企業(yè)中投入了一些資金。根據(jù)China Venture旗下數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品CV Source統(tǒng)計(jì)，截至2010年4月12日，農(nóng)林牧漁行業(yè)共發(fā)生投資案例87起，涉及投資金額 10.59億美元，但平均到每年的投資額占風(fēng)險(xiǎn)投資總投資額的比重較低，且投資總額極不穩(wěn)定。

二、風(fēng)險(xiǎn)投資對農(nóng)村農(nóng)業(yè)投入過少的原因分析

（一）農(nóng)村地區(qū)居民創(chuàng)業(yè)意識不強(qiáng)

從目前的農(nóng)村現(xiàn)實(shí)來看，農(nóng)村居民整體創(chuàng)業(yè)意識不強(qiáng)、創(chuàng)業(yè)率低。大多數(shù)農(nóng)村居民過著靠手藝吃飯的生活，青壯勞力大多外出務(wù)工，一年中難得回來幾天，加上長期受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想的影響，易滿足現(xiàn)狀，很難產(chǎn)生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的思想。另外，外出務(wù)工所獲得的收入大多用于建房、子女教育及生活開支，使得即使有創(chuàng)業(yè)想法也缺乏必要的創(chuàng)業(yè)資金。同時(shí)，農(nóng)村社會保障體系不健全，使得農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)時(shí)有很多后顧之憂，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力極低，在一些創(chuàng)業(yè)想法面前畏縮不前。

思想意識的局限與客觀條件的限制，使得農(nóng)村潛在創(chuàng)業(yè)主體無法產(chǎn)生創(chuàng)業(yè)理想，因而風(fēng)險(xiǎn)投資尋找不到創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，從而限制了風(fēng)險(xiǎn)資金進(jìn)入農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系。

（二）農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)成長性較差

較低的創(chuàng)業(yè)率，并不意味著在農(nóng)村地區(qū)就沒有創(chuàng)業(yè)。事實(shí)上自改革開放以來，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)也有過幾次，其中也不乏成功的案例。

但在新的時(shí)期，上世紀(jì)80、90年代的創(chuàng)業(yè)路線顯然是行不通的。從目前農(nóng)村創(chuàng)業(yè)現(xiàn)實(shí)來看，大多仍然延續(xù)了過去的創(chuàng)業(yè)模式，依靠技能或有限的資本開家小店小廠，以勞動密集型為主，好的最多解決一家的發(fā)家致富，很難獲得太大的成長；或者照搬先進(jìn)地區(qū)容易模仿的創(chuàng)業(yè)模式，成長空間也不大。

由于受到受教育水平等限制，這些類型的創(chuàng)業(yè)一般沒有高科技作支撐，也很少有富有成長空間的獨(dú)特創(chuàng)新包含其中，創(chuàng)業(yè)時(shí)也沒有系統(tǒng)的發(fā)展規(guī)劃，很難獲得風(fēng)險(xiǎn)投資的青睞。

（三）缺乏信息交流平臺

在農(nóng)村地區(qū)尤其是落后的農(nóng)村地區(qū)，對外信息交流很困難。報(bào)紙送不進(jìn)來，信件寄不出去，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)設(shè)施鋪設(shè)不到或使用率極低，有的地區(qū)甚至手機(jī)信號都沒有。這使得這一地區(qū)的創(chuàng)業(yè)者很難與外界的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)聯(lián)系，推銷自己的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，有的甚至都不知道風(fēng)險(xiǎn)投資的存在。風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)也沒有一個(gè)獲得農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目信息的有效平臺進(jìn)一步篩選，投資更是無法開展。

三、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)投資對農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資力度的措施

軟環(huán)境是指物質(zhì)條件以外的外部條件和因素的總和，如政策、文化、制度、法律、思想觀念以及政府的行政能力和態(tài)度等。在基礎(chǔ)設(shè)施及條件日益趨同的今天，軟環(huán)境對投資的影響越來遠(yuǎn)大。要吸引更多的風(fēng)險(xiǎn)投資資金進(jìn)入農(nóng)村，軟環(huán)境方面的建設(shè)顯得越來越重要。

（一）提高創(chuàng)業(yè)意識

在經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)，由于生產(chǎn)力不夠發(fā)達(dá)，以及幾千年封建思想對人們的影響，自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)仍然占據(jù)一定的地位，相關(guān)政府機(jī)構(gòu)的工作人員官本位思想濃厚,甚至存在 憑手藝做工養(yǎng)家糊口的心態(tài)。

體現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)方面，主要表現(xiàn)為，無法發(fā)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)機(jī)會、把握不住創(chuàng)業(yè)機(jī)會，創(chuàng)業(yè)時(shí)困難重重、成功率低，創(chuàng)業(yè)規(guī)模層次低等。從而造成經(jīng)濟(jì)規(guī)模上不去，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級緩慢乃至停滯，一定區(qū)域內(nèi)投資項(xiàng)目偏少，無法吸引風(fēng)險(xiǎn)投資關(guān)注。思想上的落后成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大障礙，所以，從政策導(dǎo)向上看必須盡一切可能解決思想上的落后問題。

1.加大基礎(chǔ)教育投入。受教育程度低是農(nóng)村居民的一個(gè)顯著特征。要改變農(nóng)村居民思想落后的狀況，必須強(qiáng)化基礎(chǔ)教育，加大基礎(chǔ)教育方面的投入。提高農(nóng)村適齡人口的入學(xué)率，降低失學(xué)率。不僅要推進(jìn)免費(fèi)的義務(wù)教育，延長義務(wù)教育年限（建議延長至12年），還要從失學(xué)的原因入手，建立普惠制的入學(xué)獎(jiǎng)勵(lì)制度和特惠制的優(yōu)學(xué)獎(jiǎng)勵(lì)制度，促使更多的農(nóng)民子弟能夠享受教育福利。并且要在義務(wù)教育階段，增加創(chuàng)業(yè)教育的環(huán)節(jié)，提高農(nóng)村居民的創(chuàng)業(yè)意識與能力。

2.加大網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，降低使用成本。這里所說的網(wǎng)絡(luò)包括交通網(wǎng)絡(luò)、電視網(wǎng)絡(luò)、電信寬帶網(wǎng)絡(luò)等。這些網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)與使用方便相對封閉的農(nóng)村地區(qū)與外界的接觸，從而改變傳統(tǒng)的思維習(xí)慣，生活方式，激發(fā)新的人生追求與理想，進(jìn)而逐漸改變整個(gè)農(nóng)村的精神面貌，塑造創(chuàng)業(yè)精神。同時(shí)，這些網(wǎng)絡(luò)可以提供大量的信息，包含創(chuàng)業(yè)致富的信息，可以為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，提供項(xiàng)目、創(chuàng)意參考。

（二）降低創(chuàng)業(yè)阻力

無論在城市還是農(nóng)村，創(chuàng)業(yè)活動都受到了高度的關(guān)注，政策上也給了很多的支持，但在農(nóng)村農(nóng)業(yè)方面的創(chuàng)業(yè)需要更多的支持。

1.土地使用。《中華人民共和國土地管理法》自1999年1月1日生效，2004年又進(jìn)行修改。我國在土地使用上實(shí)施了嚴(yán)格的管理，縣及以下行政單位沒有土地使用指標(biāo)。這一規(guī)定的積極意義不容忽視，在此不做討論，但給農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的土地使用問題帶來了難題。應(yīng)該在農(nóng)民創(chuàng)業(yè)活躍的區(qū)域設(shè)置農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園區(qū)，以滿足農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的土地需要。當(dāng)然，在園區(qū)土地使用上要建立一套完善的制度。

2.企業(yè)組織形式。農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者在資金上、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力上都是脆弱的。為保障農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)積極性，保障創(chuàng)業(yè)失敗后農(nóng)民的正常生活，需要在企業(yè)的組織形式上進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新。如有限合伙制，一般情況下其合伙人可分為兩類，一類合伙人作為真正的投資者，投入絕大部分資金，但一般不參與日常經(jīng)營管理，并且只以其投資的金額承擔(dān)有限責(zé)任，稱為有限合伙人；另一類合伙人作為真正的管理者，只投入極少部分資金，但全權(quán)負(fù)責(zé)經(jīng)營管理，并要承擔(dān)無限責(zé)任，稱為普通合伙人，亦稱一般合伙人或無限合伙人。就風(fēng)險(xiǎn)投資而言，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)一般是有限合伙人，而創(chuàng)業(yè)企業(yè)家是無限合伙人。為促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)行為，在法律上可允許農(nóng)民創(chuàng)業(yè)家以有限合伙人的身份參與創(chuàng)業(yè)，以消除他們的后顧之憂。

另外，在合作制股東限制上，在有限責(zé)任公司最低資本額的限制等方面都可做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以促進(jìn)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，并吸引風(fēng)險(xiǎn)投資的加入。

（三）建立農(nóng)村地區(qū)科技服務(wù)體系，提高創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目技術(shù)含量

調(diào)查顯示，進(jìn)入21世紀(jì)以后，農(nóng)民回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)步伐明顯加快，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民占外出農(nóng)民的3.68%。但其中很大一部分的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目集中在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)項(xiàng)目上，這些項(xiàng)目收益不高，發(fā)展?jié)摿Σ淮螅荒鼙Ｕ蟿?chuàng)業(yè)者自身的生活。因此，這些項(xiàng)目很難獲得風(fēng)險(xiǎn)投資的關(guān)注。

要想吸引風(fēng)險(xiǎn)投資對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的關(guān)注，必須提高農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的科技含量，提高創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目盈利水平。建立新型公益性農(nóng)業(yè)科技推廣組織，扶持盈利性農(nóng)業(yè)科技推廣企業(yè)的建立與發(fā)展，構(gòu)筑一套完善的科技服務(wù)體系成為解決問題的關(guān)鍵。以無償服務(wù)為先導(dǎo)，以有償服務(wù)為補(bǔ)充，逐步建立適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)體制的新型農(nóng)業(yè)科技推廣體系。

（四）新建農(nóng)村地區(qū)融資服務(wù)體系

中小企業(yè)融資難在我國是一個(gè)長期問題，農(nóng)村的中小企業(yè)融資難度更大。最近一段時(shí)間，我國在解決農(nóng)村金融問題方面做出了很多嘗試。村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司等機(jī)構(gòu)，在一定程度上改善了農(nóng)村金融環(huán)境。但對不斷繁榮的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)而言，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，特別是創(chuàng)業(yè)初期的資金需求。數(shù)據(jù)顯示，自2007年之后，投資于早期項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)越來越少，更多的投資機(jī)構(gòu)選擇了擴(kuò)大基金規(guī)模，進(jìn)入中后期投資領(lǐng)域。

因此，為支撐農(nóng)村農(nóng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)行為，需要從兩個(gè)方面入手：一是重構(gòu)農(nóng)村信用體系，強(qiáng)化小額信貸機(jī)制和建立農(nóng)村居民征信系統(tǒng)，構(gòu)建新型農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制。二是構(gòu)建農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)投資體系，建立政策性保障性風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，服務(wù)于傳統(tǒng)型農(nóng)村創(chuàng)業(yè)；建立風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)入農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域；推動微型風(fēng)險(xiǎn)投資基金模式，適應(yīng)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)資金需求特征。

（五）搭建信息交流平臺

數(shù)據(jù)顯示，2004-2008年，“政府部門推薦”一直是風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)獲得項(xiàng)目信息最主要的來源。但農(nóng)村相關(guān)行政機(jī)構(gòu)在創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的推介上顯然做得不夠。同時(shí)，在廣大的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者中，對風(fēng)險(xiǎn)投資也是知之甚少。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，必須構(gòu)建一個(gè)多層次的信息交流平臺，為風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者牽線搭橋。

搭建風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)與農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目之間的信息交流平臺，解決投融資雙方的信息不對稱。吸引風(fēng)險(xiǎn)投資對農(nóng)村農(nóng)業(yè)項(xiàng)目關(guān)注，是信息交流平臺的首要功能。輔導(dǎo)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者提高創(chuàng)業(yè)水平及管理水平，幫助創(chuàng)業(yè)者完成高質(zhì)量創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書，是該平臺的另一重要功能。

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篇（11）

一、引言

我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)業(yè)人口比重大，“三農(nóng)”問題突出。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供必要條件。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村金融的供給及其功能發(fā)揮決定著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。但是，農(nóng)村金融體系變革滯后，金融抑制問題突出，農(nóng)村信貸供給不足，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重羈絆。因此，如何根據(jù)農(nóng)村金融需求的新特點(diǎn)解決農(nóng)村信貸供給不足，從而徹底打破農(nóng)村金融困境，就成為今后一段時(shí)間農(nóng)村金融體制改革亟待解決的問題。

二、農(nóng)村金融需求分析

(一)現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求特征

在現(xiàn)階段的中國，農(nóng)村金融抑制已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的絆腳石。因此，站在農(nóng)戶角度來審視農(nóng)村的金融需求具有重要意義。如果在一個(gè)連續(xù)的視角下來看巾國農(nóng)戶的金融需求，處于不同發(fā)展階段的農(nóng)戶，可能面臨不同性質(zhì)的資本約束。具體而言農(nóng)村金融需求特征表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

(1)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款具有很強(qiáng)的季節(jié)性和周期性，涉農(nóng)的資金需求大部分具有較強(qiáng)的時(shí)效性，借貸資金用途與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)密切相關(guān)，交易成本較高，缺少傳統(tǒng)意義上的抵押品；(2)農(nóng)戶的融資偏好更加傾向于正規(guī)金融貸款，但由于正規(guī)信貸的可獲得性程度不同，不同地區(qū)農(nóng)戶的實(shí)際融資順序可能存在較大差異，借款的便利程度是影響農(nóng)戶融資偏好的主要因素；(3)農(nóng)戶對貸款利率的變動并不敏感，但對高利率的承受能力明顯較低；(4)農(nóng)戶借貸的契約化程度較低，關(guān)系借貸主要依靠社會性約束(盡管正式的市場契約機(jī)制尚不完善，但到目前為止，建立在鄉(xiāng)土網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的社會約束依然能較好地執(zhí)行監(jiān)督和保障功能)，但隨著經(jīng)擠的發(fā)展，采用市場化契約來締結(jié)金融合約的方式被越來越多的農(nóng)戶所采用。(5)信貸資金的次數(shù)增多，資金額普遍增大。(6)還款來源受到自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的雙重約束。

總之，分散性、小規(guī)模、高風(fēng)險(xiǎn)、多元化的金融需求，意味著金融經(jīng)營成本的增加；貧窮、傳統(tǒng)、保守，決定了農(nóng)民在金融資源獲取上的弱勢；信貸資金供給不足無法滿足需求嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(二)現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求的新變化

(1)消費(fèi)信貸需求愿望強(qiáng)烈。目前，許多農(nóng)民為改善生活條件，對于小型農(nóng)機(jī)具的消費(fèi)欲望強(qiáng)烈。原因在于農(nóng)民需要這些工具提高勞動生產(chǎn)率，擴(kuò)大生產(chǎn)。但是部分農(nóng)民表示由于現(xiàn)在下鄉(xiāng)農(nóng)機(jī)具價(jià)格走勢偏高，依靠自身儲蓄仍無法購買。因此，國家應(yīng)當(dāng)出臺與其相關(guān)的消費(fèi)信貸措施，設(shè)計(jì)新的信貸產(chǎn)品給予農(nóng)民優(yōu)惠，滿足農(nóng)戶的金融需求，為拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長創(chuàng)造條件。

(2)農(nóng)戶生產(chǎn)擴(kuò)大貸款需求增加。隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村規(guī)模化、集中化經(jīng)營土地已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式。農(nóng)村種植大戶的不斷增加帶來生產(chǎn)經(jīng)營信貸需求的壓力上升。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支點(diǎn)，要“兩手抓兩手都要硬”，既要做好小額信貸款又要發(fā)揮農(nóng)業(yè)資金杠桿作用，支持農(nóng)村新模式的發(fā)展。滿足農(nóng)村的信貸資金需求，臺理引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又穩(wěn)又快的發(fā)展。

(3)專業(yè)合作社信貸需求突出。目前，專業(yè)合作社數(shù)量快速增加，質(zhì)量不斷提高，已經(jīng)成為農(nóng)村一種新的經(jīng)濟(jì)形勢。實(shí)踐證明，專業(yè)合作社是解決農(nóng)村金融需求不足問題的有效途徑，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、振興農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。加強(qiáng)和改進(jìn)對農(nóng)民專業(yè)合作社的金融支持有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。對產(chǎn)品特色優(yōu)勢明顯、組織運(yùn)行順暢、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、服務(wù)功能完備、信用狀況良好的農(nóng)民專業(yè)合作社，實(shí)施聯(lián)保貸款等方式。對信用評價(jià)低的專業(yè)合作社實(shí)施限制信貸投放的方式，督促其改正不良行為，消除失信帶來的不良后果，重新積累信用以便能早日獲得農(nóng)信社的支持，使專業(yè)合作社快速蓬勃發(fā)展。

(4)加大農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款。金融危機(jī)導(dǎo)致大量的農(nóng)民工非自愿失業(yè)，如何引導(dǎo)農(nóng)民工重新上崗和創(chuàng)業(yè)，維持社會穩(wěn)定是現(xiàn)在當(dāng)?shù)卣惹行枰鉀Q的任務(wù)。落實(shí)小額擔(dān)保貸款任務(wù)，實(shí)行目標(biāo)考核管理，充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款促進(jìn)和扶持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的積極作用。建立和完善農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資信評級，對回鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)辦的符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貼息條件的企業(yè)，優(yōu)先給予貼息，并適當(dāng)降低貼息審批條件。采取信用貸款和抵押貸款相結(jié)合的方式，開展為回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)“量身定做”的特色金融服務(wù)，滿足農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金多樣化的要求。

(5)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸需求較強(qiáng)。當(dāng)前，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的現(xiàn)狀，總體表現(xiàn)為建設(shè)的力度嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的速度，基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、水平低、配套陳舊問題明顯。為改善農(nóng)村生產(chǎn)條件和生活環(huán)境，政府和農(nóng)民紛紛參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。但由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資風(fēng)險(xiǎn)大、收益率低、回報(bào)期長的特性，除農(nóng)戶集資外，還需要農(nóng)村金融部門大力的信貸支持。

三、無效金融需求分析

當(dāng)前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所使用的通用信貸技術(shù)，以傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)為代表的大量的普通農(nóng)戶(尤其是貧困農(nóng)戶)的金融需求，因?yàn)闊o法滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款條件而被拒之門外――這些農(nóng)戶顯性資本的缺乏和原始積累的緩慢發(fā)展，由于與“現(xiàn)代信貸技術(shù)”的格格不入而無法轉(zhuǎn)化為“有效的”金融需求以及相應(yīng)的金融供給。

但應(yīng)該指出的是，這些農(nóng)戶的金融需求之所以被視為“無效需求”，原因不在于需求的真實(shí)性，而在于需求的“難以締約性”――問題的關(guān)鍵還在于作為供給方的金融機(jī)構(gòu)的判斷標(biāo)準(zhǔn)。換言之，如果單純從“現(xiàn)代信貸技術(shù)”所通常使用的判斷標(biāo)準(zhǔn)來看，無抵押和無擔(dān)保的農(nóng)戶的信貸需求確實(shí)應(yīng)被視為“無效的”金融需求；但是，無抵押和無擔(dān)保的農(nóng)戶據(jù)調(diào)是存在大量具備現(xiàn)實(shí)還款能力的農(nóng)戶，只不過按照所謂的“現(xiàn)代信貸技術(shù)”來判斷是“無效的”金融需求。根據(jù)對四川南充“美信服務(wù)公司”的調(diào)研表明，通過開發(fā)適用于低端市場(包括農(nóng)戶、作坊主、小商販、等)的小額信貸技術(shù)和金融服務(wù)方法，大量被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所視為“無效金融需求”的所謂無抵押、無擔(dān)保的貸款者不僅具備還款能力和可持續(xù)性，而且違約率極低。根據(jù)四川南充美信服務(wù)公司的客戶資料分析，這些客戶大都屬于無抵押、無擔(dān)保、無信用記錄的“三無”群體，有的與當(dāng)?shù)氐恼?guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)(如郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行)僅一墻之隔，但卻得不到這些金融機(jī)構(gòu)的貸款，而當(dāng)他們獲得了“美信”的貸款后，其潛在的金融需求和良好的還款信用立即獲得了釋放。

從上述案例我們可以了解到：

(1)簡單地將無抵押、無擔(dān)保等顯性資本水平作為判斷無法形成還款能力和有效金融需求的觀點(diǎn)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融供給無法有效延伸至農(nóng)戶低端市場的重要原因；

(2)建立在抵押、擔(dān)保和現(xiàn)金流等分析基礎(chǔ)上的所謂“現(xiàn)代信貸技術(shù)”并不適用于低端農(nóng)戶市場，低端農(nóng)貸市場的信貸供給和金融服務(wù)需要開發(fā)專門的信貸技術(shù)和服務(wù)方法；

(3)在金融供給端的競爭依然不夠充分的情況下，習(xí)慣于采用傳統(tǒng)信貸技術(shù)發(fā)放貸款的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成某種“創(chuàng)新惰性”，缺乏開發(fā)專門服務(wù)于低端市場的金融技術(shù)的動力和積極性。

通過上述分析我們應(yīng)該看到：農(nóng)村的金融需求，已經(jīng)表現(xiàn)為傳統(tǒng)意義需求基礎(chǔ)上的升級成分；新的特征以及新的需求變化要我們適時(shí)的加以解決這些新生問題，才有可能增加農(nóng)戶貸款的可獲得性，充分發(fā)揮農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。而判斷農(nóng)戶的信貸需求是否是有效需求，金融機(jī)構(gòu)需要走出傳統(tǒng)信貸標(biāo)準(zhǔn)的桎梏，針對低端信貸市場的特征進(jìn)行更深入的探索，使得那些潛在的有效需求得到更好的識別和滿足。根據(jù)多次調(diào)研表明，潛在的大部分農(nóng)戶信貸需求是真實(shí)有效的。這說明當(dāng)前對于“潛在的占多數(shù)的農(nóng)戶信貸需求是無效的”這一論斷是片面的，它忽略了很大一部分潛在的有效需求。所以，問題的關(guān)鍵在于：現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)能否具備識別這些潛在有效需求的能力和技術(shù)。

四、應(yīng)對的策略

(一)擴(kuò)展農(nóng)戶的金融需求角度

農(nóng)村金融改革應(yīng)該以農(nóng)戶的利益為出發(fā)點(diǎn)，充分考慮農(nóng)戶的金融需求，農(nóng)戶的政策意愿。在此基礎(chǔ)上政府實(shí)地考究，從當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的最迫切需求出發(fā)進(jìn)行改革。從根本來講，應(yīng)從增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)戶文化水平，培養(yǎng)農(nóng)戶自發(fā)利用正規(guī)金融發(fā)展生產(chǎn)的積極性。具體措施包括：(1)根據(jù)其特征調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，千方百計(jì)增加農(nóng)民收入引導(dǎo)農(nóng)民向理性小農(nóng)轉(zhuǎn)變，提高其獲信能力，保障其可貸資金的獲得。(2)轉(zhuǎn)變農(nóng)民的理念，培訓(xùn)農(nóng)民技能，提高農(nóng)民素質(zhì)，使農(nóng)戶潛在的有效金融需求得到進(jìn)一步釋放。

(二)增加農(nóng)村金融供給角度

首先，激勵(lì)農(nóng)村正規(guī)機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村金融需求資金的投放力度。具體包括：(1)繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制，調(diào)整其信貸結(jié)構(gòu)。采取稅收減免和財(cái)政補(bǔ)貼等激勵(lì)手段加大農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)力度，提高對農(nóng)村市場有效金融需求的服務(wù)水平。(2)深化農(nóng)村信用社改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)其為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的實(shí)力。對于在支農(nóng)方面成績突出的信用社，政府予以相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)。其次，加大支農(nóng)信貸政策的宣傳力度，發(fā)展小額農(nóng)村信貸，政府提供資金和服務(wù)建立支農(nóng)小額信貸為中心的農(nóng)村資金融通市場。從而為解決所謂的農(nóng)戶“無效金融需求”獲得貸款來源創(chuàng)造條件。最后，引導(dǎo)民間金融，調(diào)整農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)人政策，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展涉農(nóng)第三產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)資金的效用最大化，滿足農(nóng)村金融需求的多元化。

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