農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

新農(nóng)村的建設使得政府機關(guān)對于“三農(nóng)”問題的重視力度大幅度提升。從“三農(nóng)”問題的角度出發(fā)，了解到資金缺口和融資困難等問題對于新農(nóng)村建設和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展等方面有非常嚴重的影響。這就應從農(nóng)村商業(yè)銀行入手，加強農(nóng)村商業(yè)銀行改制力度，確保當?shù)卣畽C關(guān)與農(nóng)村商業(yè)銀行相互配合，共同解決農(nóng)村地區(qū)發(fā)展過程中出現(xiàn)的“三農(nóng)”問題和銀行可持續(xù)發(fā)展問題，繼而強化農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的實際作用效果。

農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”問題

盡管農(nóng)村商業(yè)銀行改制能夠?qū)崿F(xiàn)銀行機構(gòu)與當?shù)卣畽C關(guān)相互銜接的目標，但是也會導致農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”出現(xiàn)問題，這就應針對各方面問題展開有效分析，全面提升相關(guān)人員對農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的掌握力度。從多方面研究中可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”過程中存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，受農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村金融的服務水平大幅度降低，大量資本流出農(nóng)村金融市場，造成農(nóng)村商業(yè)服務水平下降。而且在農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化發(fā)展水平提升的條件下，還會導致農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)效果變差，農(nóng)村商業(yè)銀行“脫農(nóng)”問題層出不窮。第二，對于“三農(nóng)”服務來說，其對于農(nóng)村底層群體貸款發(fā)放有很高的要求，據(jù)此提高農(nóng)村社會底層群體生活質(zhì)量，全面落實農(nóng)村地區(qū)“扶貧”目標。但是在農(nóng)村商業(yè)銀行改制后，銀行體系金融服務水平受到層層制約。如果不能有效改善這一現(xiàn)狀，必然導致農(nóng)村社會底層群體生活水平和農(nóng)村整體經(jīng)濟下降，導致農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”出現(xiàn)嚴重問題。第三，為實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)這一政策目標，就應增加農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場的資金注入力度。盡管這樣能夠改善農(nóng)村地區(qū)老舊的經(jīng)濟發(fā)展模式，但是也會導致農(nóng)村商業(yè)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量下降，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展受到層層制約，繼而影響農(nóng)村商業(yè)銀行的社會地位。第四，與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低下，農(nóng)業(yè)貸款風險比較高，稍有不慎就會導致農(nóng)村商業(yè)銀行在支農(nóng)貸款過程中出現(xiàn)金融風險，繼而影響農(nóng)村商業(yè)銀行整體經(jīng)濟實力。此外，多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行還存在貸款方式單一的問題，難以滿足政府機關(guān)“三農(nóng)”服務要求。限制農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，城鄉(xiāng)發(fā)展差距越來越明顯。

農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題

對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，可持續(xù)發(fā)展對于提升農(nóng)村商業(yè)銀行綜合發(fā)展實例和信貸支農(nóng)水平等方面起到非常重要的作用，但是受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理內(nèi)涵的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展還存在一些問題，對于農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實作用和農(nóng)村地區(qū)信貸支農(nóng)效果等方面也有很大的影響。從多方面分析中可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，盡管農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)銀行運營成本降低和控制風險分散的目標，但是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展過程中還會受到商業(yè)銀行貸款規(guī)模和貸款質(zhì)量的影響，如果不能采取適當措施提升農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款規(guī)模和貸款質(zhì)量，必然導致農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款過程中出現(xiàn)問題，造成農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平下降，第二，在農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力不斷加強的條件下，農(nóng)村政府機關(guān)對于農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力管理水平不足，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力超出相應標準，必然導致農(nóng)村商業(yè)銀行綜合管理水平下降，影響農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平和銀行機構(gòu)社會地位。第三，與其他銀行體系相比，農(nóng)村商業(yè)銀行對于“三農(nóng)”服務有很高的要求，這就應要求農(nóng)村商業(yè)銀行在當?shù)卣畽C關(guān)的支持下擴大“三農(nóng)”服務覆蓋面，確保農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)水平有所提升。但是受農(nóng)村地區(qū)綜合發(fā)展形勢和“三農(nóng)”服務水平的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務覆蓋面與農(nóng)村綜合建設要求之間還存在一定差距，直接影響農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)村綜合建設的支持力度。從宏觀層面的角度出發(fā)，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中出現(xiàn)問題，必然導致農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)社會地位下降，其可持續(xù)發(fā)展水平也會受到層層制約。

相關(guān)政策建議

從以上幾方面研究中，了解到農(nóng)村商業(yè)銀行在“三農(nóng)”服務和可持續(xù)發(fā)展等方面還存在一定問題，這就應結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展形勢和其中存在的問題制定標準化政策建議，積極改善農(nóng)村商業(yè)銀行中潛藏的問題，確保農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務水平和可持續(xù)發(fā)展水平上升到一個新的高度。就目前來看，改善農(nóng)村商業(yè)銀行中各項問題的政策建議有很多，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

加強農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)力度

未調(diào)整農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展水平，就需要從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的角度出發(fā)對農(nóng)村商業(yè)銀行各項工作模式實施優(yōu)化調(diào)整，同時強化農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制效果，妥善處理農(nóng)村商業(yè)銀行中潛藏的問題。在這一過程中還需要相關(guān)人員對農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”服務本質(zhì)和宗旨等方面展開有效分析，同時遵循商業(yè)化發(fā)展要求對農(nóng)村商業(yè)銀行實施優(yōu)化處理，或者在一系列標準化政策的支持下強化農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)力度。這不僅能夠提升農(nóng)村居民生活水平和農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展力度，還能強化農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務效果和可持續(xù)發(fā)展水平，使得農(nóng)戶收入能夠滿足農(nóng)村全面建設和經(jīng)濟發(fā)展等多方面要求。

對支農(nóng)金融產(chǎn)品實施創(chuàng)新處理

在對農(nóng)村商業(yè)銀行制定政策建議之前，農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員應對當?shù)剞r(nóng)戶融資需求和農(nóng)業(yè)發(fā)展水平等方面有一個全面的了解，并按照各方面了解對農(nóng)村商業(yè)銀行中現(xiàn)有的支農(nóng)金融產(chǎn)品實施創(chuàng)新處理，有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行中各項支農(nóng)金融產(chǎn)品的經(jīng)濟效果，使得農(nóng)村商業(yè)銀行中各項金融產(chǎn)品在支農(nóng)服務過程中發(fā)揮自身最大的作用。除此之外，還應對農(nóng)村商業(yè)銀行各項貸款方式實施優(yōu)化處理，拓展農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展空間，解決農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”和可持續(xù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，確保農(nóng)村商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟處于共生共榮的狀態(tài)。

保證農(nóng)村商業(yè)銀行政策性與商業(yè)性之間的協(xié)調(diào)關(guān)系

篇（2）

發(fā)展為核心

我國目前缺乏對中小企業(yè)貸款的國家支持。面對貸款風險，國有獨資商業(yè)銀行很難為中小企業(yè)提供貸款，而能為中小企業(yè)提供貸款的中小銀行數(shù)量又明顯不足。因此，選擇一到兩家國有大型商業(yè)銀行進行拆分上市，有利于彌補中小銀行數(shù)量不足和改善國有銀行治理結(jié)構(gòu)。同時，降低準入門檻，鼓勵民間資本和外資入股中小商業(yè)銀行，擴充中小商業(yè)銀行資本，也是非常必要的。此外，在我國各類銀行中，股份制商業(yè)銀行的存貸比最高，更傾向于為中小企業(yè)提供貸款。所以，中央銀行發(fā)放再貸款應該優(yōu)先考慮股份制商業(yè)銀行，以支持中小企業(yè)的發(fā)展。

注意發(fā)揮區(qū)別性

貨幣政策的作用

篇（3）

為此建議：

一是財政性存款應向農(nóng)商銀行傾斜。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我縣地方性商業(yè)銀行，2011年納稅總額3800萬元，2012年納稅3640萬元，在全縣金融機構(gòu)中，對地方財政稅收貢獻最大。加之，該行21.3億元的貸款總額，極大地支持了我縣三農(nóng)、中小企業(yè)和縣域重點工程項目的建設，是名符其實的金融主力軍。為此，建議縣政府按各金融機構(gòu)納稅和對縣域經(jīng)濟信貸投放的占比，分解存放地方財政性存款，以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行壯大自身實力，更好服務縣域經(jīng)濟發(fā)展。

二是有效破解農(nóng)戶貸款“抵押難”問題。在煤炭資源整合大背景下，結(jié)合我縣林業(yè)資源大縣的實際，我行針對政府積極鼓勵引導支持農(nóng)戶發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟的實際，針對性地推出了林權(quán)抵押貸款項目。但目前工作中，我縣的林權(quán)證發(fā)放、資產(chǎn)評估工作，仍未完全落實，行業(yè)組織對林權(quán)貸款作出了一些硬性規(guī)定，從而導致該項貸款業(yè)務發(fā)展緩慢。為此，建議由縣人行、銀監(jiān)、財政局會同林業(yè)局，建立專門的組織機構(gòu)，出臺操作辦法，做好林權(quán)證的發(fā)放及資產(chǎn)評估工作，以滿足廣大林農(nóng)的資金需求。與此同時，針對個人貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀，建議住建、國土資源等部門，做好房產(chǎn)證發(fā)放。特別是針對農(nóng)村群眾，發(fā)展生產(chǎn)積極性高，辦理貸款缺少有效抵押物的現(xiàn)狀，由人行、國土資源等部門和當?shù)剜l(xiāng)村，完善農(nóng)村宅基地使用權(quán)價值評估機制，充分通過農(nóng)村宅基地的激活，破解農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金瓶頸難題。

篇（4）

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”推進策略

新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展挑戰(zhàn)及對策思考

同業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務的初步研究和思考

對推進企業(yè)E-Learning建設和發(fā)展的思考

產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展特點與金融機遇研究

對金融支持商貿(mào)市場發(fā)展的幾點思考

關(guān)于深化對公業(yè)務經(jīng)營轉(zhuǎn)型的幾點思考

農(nóng)村金融改革中的公平理念與創(chuàng)新思路

利率市場化對大型商業(yè)銀行的影響及對策建議

法人信貸客戶財務報表真實性審計方法探討

湖北農(nóng)行跨境人民幣業(yè)務發(fā)展對策研究

商業(yè)銀行與P2P網(wǎng)貸平臺合作研究

農(nóng)業(yè)銀行大客戶業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀與思考

PPP:商業(yè)銀行的機遇、挑戰(zhàn)和應對策略

論“”角度下銀行網(wǎng)點的個性發(fā)展

當前形勢下城區(qū)行儲蓄存款業(yè)務發(fā)展對策分析

關(guān)于構(gòu)建民生金融品牌的幾點思考

博弈論視角下的不良資產(chǎn)處置談判議價模型初探

經(jīng)濟資本管理與商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展

投資銀行業(yè)務收入的幾點思考

資本結(jié)構(gòu)影響銀行效率嗎?一個研究綜述

關(guān)于以“五個法治”推進法治農(nóng)行建設的思考

對提升農(nóng)行縣域市場競爭力的思考

淺談如何通過“擴戶提質(zhì)”來提升縣域支行競爭力

農(nóng)行縣域支行競爭力提升的策略探討

欠發(fā)達地區(qū)普惠金融的現(xiàn)狀與推進對策

當前形勢下推進縣域信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向與措施

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下自助銀行的角色定位及發(fā)展建議

淺析當前個人貸款風險管理的難點與對策

理財業(yè)務的信用中介職能分析及對策

委托資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的難點與對策

農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品業(yè)務淺析

規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢與農(nóng)業(yè)銀行服務策略探討

基于農(nóng)村市場的農(nóng)行金融IC卡業(yè)務推廣研究

從電子商務營銷實踐思考農(nóng)行電子商務業(yè)務的發(fā)展

銀行卡業(yè)務領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護問題研究

基于QFII持股的中國上市銀行績效研究

對黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”的幾點思考

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”模式下的農(nóng)村金融新機遇

我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務模式、風險及對策研究

淺析商業(yè)銀行在新常態(tài)下如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

從市場營銷角度破解信用卡生命周期管理難題

信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展及對商業(yè)銀行業(yè)務開展的建議

關(guān)于提升網(wǎng)點對公營銷服務能力的若干思考

農(nóng)業(yè)銀行移動電子商務發(fā)展研究——以北京分行為例

篇（5）

一、目前景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行電子化的現(xiàn)狀和存在問題

（一）現(xiàn)狀

景泰縣屬西部貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣85%的財政收入來自于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。2015年財政收入僅為41108萬元，相比發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟還有很大差距。1995年以前，全縣12個農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務都為手工操作，服務手段的不給力，使農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到了嚴重的阻礙。近年來，景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展飛速，在上級領(lǐng)導部門的指導和支持下，狠抓硬件建設、人才培養(yǎng)和技術(shù)指導，使全縣的農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展取得了長足進步。

（二）存在的問題

1、對電子化的發(fā)展認識不足

一是在營業(yè)網(wǎng)點的建設上，不以提高科技技術(shù)為主，而仍以傳統(tǒng)經(jīng)營手段為主，靠增加人員等粗放手段來增加業(yè)務。二是電子化發(fā)展意識淺薄，主動性不強。三是資金投入力度不大。近幾年來，景泰縣經(jīng)濟發(fā)展迅速，農(nóng)村商業(yè)銀行也迅猛發(fā)展，但對電子化的發(fā)展投入資金不足10%。

2、職工素質(zhì)低，技術(shù)性人才匱乏

由于西部地區(qū)貧苦，農(nóng)村商業(yè)銀行一直沿用手工作業(yè)，電子化發(fā)展相比南方沿海城市起步非常晚，技術(shù)人才和計算機專業(yè)人才非常短缺。就算進入銀行，辦實事的人特別少，經(jīng)驗又不足，不足以馬上勝任，使電子化的發(fā)展緩慢無比。其次，廣大職工的素質(zhì)不高也是制約農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的重要方面，農(nóng)村商業(yè)銀行大多建設在農(nóng)村，山高皇帝遠，無法形成有效地管理，使員工為所欲為，增加員工培訓難度，使農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展困難更上一層樓。

3、計算機網(wǎng)絡建設滯后，綜合業(yè)務處理系統(tǒng)功能有待進一步升級

就拿縣上的計算機覆蓋率來說都無法達到全部覆蓋，更別說鄉(xiāng)下的那些地區(qū)的計算機網(wǎng)絡建設了。在電子商務飛速發(fā)展的今天，別的地區(qū)的鄉(xiāng)村土特產(chǎn)成為網(wǎng)絡平臺的香饃饃時，我縣的農(nóng)民還在為村里啥時候能用上計算機而苦苦奮斗。二是配置的業(yè)務處理系統(tǒng)功能不夠完善，硬件系統(tǒng)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)三大平臺應用混亂，導致使用效率較低，如當今的銀行的網(wǎng)絡銀行已成為人們不可或缺的東西，而在這里還遠遠未實現(xiàn)通用，不能滿足經(jīng)濟市場的發(fā)展需要。

4、安全防護問題

檢查和調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，計算機病毒仍然是最大的威脅，大部分的計算機上都有不同程度的病毒侵擾。當計算機出現(xiàn)錯誤和存在病毒時，工作人員沒有經(jīng)過安全部門的同意就擅自做主帶著帶有敏感數(shù)據(jù)的機器去大街上修理，更是一種不負責任且無法諒解的錯誤，職工在計算機安全的意識中還處在初級水平。

二、對農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的思考和建議

（一）盡快完成網(wǎng)絡化建設

在網(wǎng)絡建設上和各大運營商合作，加大資金的投入，盡快地把網(wǎng)絡化建設搞上去。在軟件平臺的選擇上要爭取一步到位，符合將來電子商務發(fā)展要求，讓人民真正的感受到電子化發(fā)展真正的存在在自己的身邊。

（二）在思想上要充分認識農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的緊迫性

農(nóng)村商業(yè)銀行的主管部門要加強指導作用，在制度和資金等影響電子化發(fā)展的地方給予大力的支持，把農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展提上重要議事日程，要充分認識到電子化發(fā)展的重要性和緊迫性。

（三）創(chuàng)新管理制度，加強安全管理

創(chuàng)新管理制度，不能墨守成規(guī)，要隨時代進步而不斷調(diào)整，要及時總結(jié)好的經(jīng)驗和做法，學習南方發(fā)達地區(qū)的管理制度，解決工作中出現(xiàn)的問題，進一步規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化管理體系，建立健全的計算機系統(tǒng)的安全防范機制，提高管理水平確保業(yè)務數(shù)據(jù)和客戶信息的安全，全面提高計算機安全防范水平。

（四）加快對員工素質(zhì)的提高和計算機專業(yè)人才的培養(yǎng)

對業(yè)務操作人員要先培訓后上崗。既要進行金融法律法規(guī)和金融基礎(chǔ)知識的培訓，也要對計算機的專業(yè)知識進行培訓。其次，對計算機的管理人才既要重培訓，又要注重引進。由于農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚，農(nóng)村商業(yè)銀行應該抓住這一時機，積極引進技術(shù)精、經(jīng)驗豐富的技術(shù)人才，這樣既節(jié)省了培訓費用，又提高了工作的效率，提高電子化的發(fā)展速度。

（五）建議與五大行結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟

農(nóng)村商業(yè)銀行既有自己的優(yōu)勢，也有自己的劣勢。優(yōu)勢是面向農(nóng)民，面對人群廣。劣勢是區(qū)域性強，沒有全國的結(jié)算網(wǎng)絡。現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶的經(jīng)營發(fā)展已經(jīng)不局限在當?shù)?，為了抓住這些能帶來經(jīng)濟發(fā)展的大客戶，要積極和大銀行合作，大銀行的結(jié)算網(wǎng)絡大，只要能和他們合作，大銀行鋪好的路，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以借他的路走，借以機會學習他們，發(fā)展壯大自己，使自己本身在市場競爭中更具有優(yōu)勢。

總結(jié)：總之，在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，科技產(chǎn)品越來越得到人們的重視和認可，在對金融領(lǐng)域的滲透過程中，通過加速全球一體化市場的形成，變革金融運作機制和模式，提高金融行業(yè)的成產(chǎn)效率和交易效率，對金融產(chǎn)生了深遠的影響，提高科技創(chuàng)新、制度的完善，使農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化更貼近百姓，貼近市場的發(fā)展需要，為人民帶來財富，使人民的生活水平更上一城樓，使農(nóng)村商業(yè)銀行從真正意義上變?yōu)槔习傩招闹械摹鞍傩浙y行”。

參考文獻：

篇（6）

以信用社和合作銀行為主體的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)是我國服務“三農(nóng)”的主力軍，2003年，國務院正式試點改革新型城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)，其中農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革、公司化運營以及股份制改造是改革的重點，如今其經(jīng)營狀況和發(fā)展軌跡都進入良性循環(huán)。2012年底，我國農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量超過2000家，其中農(nóng)村信用社數(shù)量份額超過80%，相比2003年，信用社資產(chǎn)、負債和存款規(guī)模均超越之前6倍水平，主要風險指標持續(xù)向好，各項貸款余額中的涉農(nóng)比例常年維持在60%以上。在取得這些成績的同時，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展機制束縛和不匹配的管理制度建設矛盾也日益突出，基于股份制形式的農(nóng)村商業(yè)銀行則成為金融機構(gòu)進一步發(fā)展向前的改革方向。

農(nóng)村金融機構(gòu)改制的顯性發(fā)展趨勢

（一）法人機構(gòu)和從業(yè)人員變動情況

2003年，國務院為調(diào)整新形勢下的農(nóng)村金融發(fā)展格局而適時出臺了《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，確定了“十五”期間以“明確產(chǎn)權(quán)、優(yōu)化服務、國家扶持、地方負責”為基調(diào)的農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展路線，將信用社產(chǎn)權(quán)制度改革落實到法人單位，以股權(quán)結(jié)構(gòu)和投資主體多元化發(fā)展原則來對部分試點地區(qū)金融機構(gòu)進行股份制改造，同時不放棄有利條件下的合作制金融機構(gòu)建設工作。經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國目前已經(jīng)形成了“三位一體”、“一大兩小”的農(nóng)村金融發(fā)展格局，農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為組織主體架構(gòu)，信用社形式金融機構(gòu)占據(jù)較大權(quán)重，合作銀行和商業(yè)銀行占據(jù)權(quán)重較小。

如表1所示，從金融法人機構(gòu)數(shù)量的分類變動情況來看，2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）數(shù)量逐年增加，5年間增長接近13倍，而農(nóng)村合作銀行（B）和農(nóng)村信用社數(shù)量（C）則均呈現(xiàn)出逐年下降的發(fā)展趨勢，2012年各自法人機構(gòu)數(shù)量分別為152家和1838家；從農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員的分類變動情況來看，近5年來農(nóng)村商業(yè)銀行（A）從業(yè)人員數(shù)量增長迅速，年增長率達到64.89%，農(nóng)村合作銀行（B）從業(yè)人員數(shù)量呈現(xiàn)出總體平穩(wěn)的發(fā)展趨勢，信用社（C）從業(yè)人員數(shù)量則出現(xiàn)大幅下降，農(nóng)村金融資源由合作銀行和信用社向商業(yè)銀行組織形式的變動過渡趨勢十分明顯。

（二）金融機構(gòu)的財務指標結(jié)構(gòu)變動

從表2可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）近5年以來的資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出逐年攀升的發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)份額由2008年時的13%躍升為2012年時的39.2%；農(nóng)村合作銀行（B）資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出總體穩(wěn)定、穩(wěn)中有降的發(fā)展趨勢，2012年資產(chǎn)比例為10.2%；農(nóng)村信用社（C）資產(chǎn)比例大幅下滑，統(tǒng)計期間內(nèi)下跌幅度達到21.5%。從負債角度看，近5年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）負債比例增幅達到199%，而與之對應的農(nóng)村合作銀行（B）和農(nóng)村信用社（C）負債比例在相同統(tǒng)計期間內(nèi)分別下跌31.16%和29.20%。由于金融機構(gòu)資產(chǎn)和負債分別代表資金實力和吸儲能力，農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)和負債“一升兩降”的發(fā)展趨勢揭示了其改制的方向。

從所有者權(quán)益比例變動情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）占據(jù)比例由15.7%大幅提升到48.9%，農(nóng)村合作銀行（B）比例同期下降8.7個百分點，農(nóng)村信用社（C）同期下降24.6個百分點。從農(nóng)村金融機構(gòu)稅后利潤比例變動情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）5年間年均利潤增長率為27.46%，而農(nóng)村合作銀行（B）與信用社（C）的年均利潤增長率則分別為-13.13%和-3.0%。所有者權(quán)益和稅后利潤是企業(yè)盈利能力和對凈資產(chǎn)處置能力的體現(xiàn)，農(nóng)村金融機構(gòu)在這兩項財務指標中依然顯示出了商業(yè)銀行優(yōu)于信用社與合作銀行的特征，后兩者近年來的利潤留存水平始終保持負增長。

農(nóng)村金融機構(gòu)改制的內(nèi)在合理性

農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量和財務指標在市場規(guī)律作用下顯示出較強分化發(fā)展趨勢的同時，金融機構(gòu)的改制也必須遵從市場力量，農(nóng)村金融機構(gòu)的改制方向具有內(nèi)在合理性，具體來說：

（一）農(nóng)村信用聯(lián)合社發(fā)展缺陷

農(nóng)村信用社是非銀行類金融機構(gòu)，歷史因素使其產(chǎn)權(quán)性質(zhì)存在異議，法人結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)之間的匹配性較差。以信用社縣聯(lián)社為例，作為省聯(lián)社股東，縣聯(lián)社應有權(quán)利通過股東大會和理事會來對高級管理人員進行選舉，然而現(xiàn)實是目前縣聯(lián)社高管均由省聯(lián)社直接任命，其股東權(quán)利被剝奪，徒有虛名的社員大會使得股東不具備實質(zhì)風險承擔能力；從省聯(lián)社角度看，政企不分的模糊定位使其既具有行政管理色彩，同時又兼具企業(yè)法人角色，多種身份并存，在目前我國農(nóng)村政治、經(jīng)濟、文化以及社會等多方面因素影響下，農(nóng)村信用社的合作制色彩早已淡去，甚至合作制原則也被拋棄。

（二）農(nóng)村合作銀行的發(fā)展缺陷

農(nóng)村合作銀行的利益主體包括轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人以及其它經(jīng)濟組織，以股份合作制為建立基礎(chǔ)，是具有社區(qū)性質(zhì)的金融機構(gòu)。合作銀行的股份合作制初衷是結(jié)合股份制與合作制的雙重優(yōu)勢，同時規(guī)避各自的短處，然而在農(nóng)村合作銀行的實踐中這兩種機制很難有機結(jié)合，股份制講求資本回報率和按出資份額劃分股東權(quán)利，而合作制以成員平等、民主和互利為發(fā)展原則，因此二者對于利益分配與成員關(guān)系處理之間存在協(xié)調(diào)矛盾，合作銀行內(nèi)部之間的合作制偏向力量與股份制偏向力量處于非均衡狀態(tài)，管理人員很難兼顧股東回報和社員福利的雙重任務。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的制度優(yōu)勢

與合作銀行類似，農(nóng)村商業(yè)銀行利益主體同樣包括農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟組織。一方面，商業(yè)銀行是獨立的企業(yè)法人，財產(chǎn)權(quán)屬清晰，以全部法人資產(chǎn)承擔民事責任并享有民事權(quán)利，農(nóng)村商業(yè)銀行的入股者以所持股份享有資產(chǎn)收益權(quán)利，可以參與銀行重大決策和選舉管理人員，對于債務的追責僅限于所持股份，股東自由度較高；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行以效益、安全和流動性為建立和發(fā)展原則，風險自擔，自負盈虧，經(jīng)營的自主性較強，外部約束力量造成的發(fā)展束縛性較低，而且以飽經(jīng)歷史和市場檢驗的股權(quán)和治理結(jié)構(gòu)進行運作，經(jīng)濟效率較高。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行的績效優(yōu)勢

從農(nóng)村商業(yè)銀行績效指標來看（如表3所示），2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）權(quán)益報酬率增加了4.12個百分點，同期農(nóng)村合作銀行（B）與信用社（C）權(quán)益報酬率分別下降6.28個百分點和增加0.33個百分點，農(nóng)村商業(yè)銀行的權(quán)益報酬水平優(yōu)勢顯著；考察農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)收益率情況，2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）資產(chǎn)收益增幅達到61%，同期農(nóng)村合作社資產(chǎn)收益增幅為-1.54%，農(nóng)村信用社資產(chǎn)收益增幅12%，農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益能力再次顯示出相對于其它兩種機構(gòu)組織形式的發(fā)展優(yōu)勢，其在權(quán)益報酬率和資產(chǎn)收益率方面的高速增長形成了改制的“內(nèi)吸效應”。

農(nóng)村金融機構(gòu)改制的政策建議

本文提出基于改制方向、創(chuàng)新組織形式、政策扶持以及金融監(jiān)管在內(nèi)的四方面建議，具體如下：

（一）改制方向標定農(nóng)村商業(yè)銀行

經(jīng)過對比農(nóng)村商業(yè)銀行與合作銀行及信用社的相對優(yōu)勢，我國應鼓勵農(nóng)村合作銀行、信用社等金融機構(gòu)向商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)移，進一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革，有步驟的消除資格股制度，不再成立新的合作社銀行和信用社金融機構(gòu)，強化農(nóng)村商業(yè)銀行的公司治理水平和股東大會實際作用，建立健全股東大會、董事會和監(jiān)事會之間的互相制衡機制，完善農(nóng)村商業(yè)銀行人才激勵機制，吸引其它金融機構(gòu)人員依附，以現(xiàn)代化的風險控制手段和企業(yè)管理經(jīng)營標準運作農(nóng)村金融業(yè)務，使得其盈利能力、市場占有率、股東回報率、社會貢獻能力不斷提升，持續(xù)吸引其它金融機構(gòu)進行并購或轉(zhuǎn)型。

（二）創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)互助金融組織

在眾多的金融機構(gòu)向商業(yè)銀行方向建設靠攏后，正規(guī)的農(nóng)業(yè)金融合作組織將趨于消失，但是我國小農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展特征不會消亡，農(nóng)村依然有合作金融的內(nèi)在需求，因此，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)合作金融要求在農(nóng)村商業(yè)銀行以外，從充分適應農(nóng)業(yè)金融小、散的發(fā)展特點出發(fā)，必須進行多樣化的金融機構(gòu)組織形式探索，其中基于農(nóng)民互助的資金合作小組將成為未來進行試點推廣的重要農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新項目，民間金融渠道也將在此過程中發(fā)揮重要橋梁作用，以此來修補農(nóng)戶融資需求和有限農(nóng)業(yè)信貸之間的差距，以市場力量調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)資金供求，互信資金小組和民間金融具有廣泛的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新前景。

（三）提升多種形式金融監(jiān)管水平

從表4可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行近年來不良貸款率處于持續(xù)下降狀態(tài)，資產(chǎn)質(zhì)量較好，資金風險得到很好控制，這體現(xiàn)了良好的金融監(jiān)管水平和商業(yè)銀行自身的優(yōu)秀風控效果，因此，其他類型金融機構(gòu)向商業(yè)銀行改制的過程中，政府和金融監(jiān)管機構(gòu)也要從建立健全風險監(jiān)管機制出發(fā)，充分評估農(nóng)村金融風險，一方面通過放寬市場進入條件來建立金融競爭制度，由市場實行優(yōu)勝劣汰，加深農(nóng)村金融機構(gòu)的股權(quán)多元化建立進程；另一方面也要以利率市場化為調(diào)節(jié)工具，有步驟的為金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務施壓，實行風險覆蓋式的資金撥備水平監(jiān)管，減少行政化的低效率監(jiān)管工作力度。

（四）政策扶植瞄準財政立法工具

農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟是我國長久以來的既定國策，而農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的血液提供者，我國要在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)財政貼息、支農(nóng)貸款以及農(nóng)業(yè)稅收優(yōu)惠等措施之外，加強對于涉農(nóng)貸款比例較高金融機構(gòu)的支持力度，對農(nóng)村商業(yè)銀行建立專項惠農(nóng)補助計劃，制定農(nóng)業(yè)投資法案，減少農(nóng)業(yè)發(fā)展資金流向其它高風險、高利率行業(yè)，在此方面可以借鑒美國等發(fā)達國家成功經(jīng)驗，例如，美國《社區(qū)再投資方案》規(guī)定金融機構(gòu)吸取的本地存款要不低于固定比例而對本地進行投放，這樣就限制了資金大量外流而偏離金融惠及本地的初衷，我國農(nóng)村金融改制立法同樣可以參考類似法案條款。

參考文獻：

篇（7）

一、農(nóng)村金融服務存在的主要問題

（一）金融服務體系不健全與新農(nóng)村建設要求存在差距

近年來，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的深入和經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，國有商業(yè)銀行紛紛收縮農(nóng)村網(wǎng)點，農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏，體系不完善。與新農(nóng)村建設要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內(nèi)留有金融機構(gòu)網(wǎng)點共17個，其中：工商銀行1個，農(nóng)業(yè)銀行1個，建設銀行1個，農(nóng)村信用社8個，郵政儲蓄網(wǎng)點6個。在農(nóng)村，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點撤銷后，其金融服務由農(nóng)村信用社承擔。一方面，農(nóng)村信用社支付結(jié)算手段單一，服務功能不全，滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民對金融服務的需求；另一方面，金融投入機制不健全，資金難以形成合力，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟多樣化發(fā)展要求。據(jù)統(tǒng)計，2006年末，汕尾市陸河縣各項貸款41697元，其中：陸河縣農(nóng)聯(lián)社各項貸款占比為91。96％，各國有商業(yè)銀行各項貸款占比為8。04％，農(nóng)村信用社對當?shù)氐男刨J支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當?shù)靥幱诟母锇l(fā)展中的農(nóng)村信用社進行信貸支持，遠遠不能滿足日益發(fā)展的地方經(jīng)濟所需。

（二）農(nóng)村資金嚴重外流，銀行有效信貸投放不足國有商業(yè)銀行縣域分支機構(gòu)以資金上存形式抽掉了相當一部分縣域資金，而郵政儲蓄機構(gòu)通過其強大的網(wǎng)絡資源優(yōu)勢吸收走了農(nóng)村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經(jīng)濟落后地區(qū)農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年4月末，汕尾市國有商業(yè)銀行各項存款余額為1266149萬元，各項貸款余額為475216萬元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元，占全轄各項存款的10。22％。在農(nóng)村，絕大部分金融供給實際上由農(nóng)村信用社在唱\"獨角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產(chǎn)比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務手段落后，對\"三農(nóng)\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。

（三）金融創(chuàng)新能力不足，對農(nóng)民工等弱勢群體的金融服務存在缺位由于金融機構(gòu)體制上弊端、內(nèi)控制度的缺陷等方面的因素，造成農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，對農(nóng)村的金融服務存在缺位，主要表現(xiàn)為：一是服務方式落后。據(jù)了解，目前，汕尾市全轄的金融機構(gòu)仍然以存款、貸款、辦理結(jié)算為主要服務方式，尤其是在農(nóng)村的金融機構(gòu)，除少數(shù)幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社開辦工資之類的中間業(yè)務外，其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務含量較高的業(yè)務幾乎沒有。二是服務手段落后。農(nóng)民工匯款主要通過郵政匯款，銀行業(yè)機構(gòu)服務明顯滯后，由于銀行卡收費較高、各商業(yè)銀行在農(nóng)村沒有網(wǎng)點、存取不方便、農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民工難以享受便捷的銀行服務。三是金融新產(chǎn)品少。首先是農(nóng)民可供選擇的金融產(chǎn)品非常有限，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款僅限于農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款，就連消費信貸等信貸品種也沒有；其次是缺乏金融風險補償產(chǎn)品，金融擔保機制缺位，導致農(nóng)村金融缺乏有效擔保。

（四）金融知識宣傳嚴重缺乏

農(nóng)村金融機構(gòu)除了應付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳，平時很少主動向老百姓開展宣傳，連信貸業(yè)務辦理流程等最基本的金融業(yè)務知識在農(nóng)村地區(qū)還不能完全普及。

（五）農(nóng)村保險業(yè)滯后

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有生產(chǎn)周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災害的能力不強等特點。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險業(yè)\"保駕護航\"。但目前我國的農(nóng)業(yè)保險不能滿足\"三農(nóng)\"對風險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。統(tǒng)計資料顯示，盡管目前中國農(nóng)業(yè)再保險保費收入約占農(nóng)險保費總收入的占比進階20%，但是國內(nèi)對于農(nóng)業(yè)保險的需求、對于農(nóng)業(yè)再保險制度需求以及巨災風險轉(zhuǎn)移機制的仍然需求非常迫切。

二、改進農(nóng)村金融服務的對策建議

（一）建立農(nóng)村資金回流機制，加大對農(nóng)村的信貸資金投入一是對農(nóng)村信用社給予更優(yōu)惠的稅收政策，并通過國家財政補貼的形式降低其農(nóng)業(yè)貸款利率，返利于農(nóng)民；二是通過宏觀政策調(diào)控，明確農(nóng)村金融網(wǎng)點新增存款用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的比例，約束農(nóng)村金融機構(gòu)在支持\"三農(nóng)\"、回饋\"三農(nóng)\"中履行應盡的義務；三是要求地方涉農(nóng)單位盡可能在農(nóng)村信用社開立賬戶，存放資金，以增強農(nóng)村信用社的支農(nóng)能力。

（二）完善農(nóng)村金融服務體系，強化農(nóng)村金融服務功能一是結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，適度放松農(nóng)村金融市場的準入條件，積極鼓勵各商業(yè)銀行的網(wǎng)點向農(nóng)村延伸，允許農(nóng)村民間金融組織合法化，允許外資銀行進入農(nóng)村金融市場，支持農(nóng)民自愿參與的各種合作互助金融機構(gòu)積極參與農(nóng)村融資，從而實現(xiàn)農(nóng)村金融主體多元化，逐步完善農(nóng)村金融服務體系。二是強化金融服務功能，提升金融服務水平。各商業(yè)銀行應加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等金融服務品種普及進程，不斷向農(nóng)村延伸，為農(nóng)民融資提供高效、快捷服務。農(nóng)村信用社要加快金融創(chuàng)新步伐，及時開發(fā)適合農(nóng)村實際的金融結(jié)算服務品種，同時要充分依托大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，為農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)戶提供多層次、高效的支付清算服務。

（三）拓寬農(nóng)村融資渠道，擴大融資覆蓋面一是縣級商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行對其基層行應重新進行市場定位，適當下放貸款權(quán)限，增加支農(nóng)貸款比例，并結(jié)合地方農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式，開辦符合\"三農(nóng)\"特色的貸款品種，以滿足\"三農(nóng)\"發(fā)展資金需求。二是農(nóng)村信用社要進一步規(guī)范貸款定價管理，根據(jù)貸款對象、貸款方式、信譽程度等因素分別確定執(zhí)行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農(nóng)戶融資成本減輕農(nóng)民的負擔。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農(nóng)村信貸業(yè)務，強化郵政儲蓄資金對農(nóng)村的回哺性，真正實現(xiàn)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)的良性互動效應。通過優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境，變\"一農(nóng)支三農(nóng)\"為\"合力支三農(nóng)\"，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務和和資金支持。

（四）拓展保險市場，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航一是各保險機構(gòu)要積極拓寬業(yè)務經(jīng)營范圍，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際和地方特點，不斷創(chuàng)新業(yè)務品種，推出適合農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖特點的保險業(yè)務，并加大宣傳力度，使農(nóng)戶了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益，增強農(nóng)戶的投保意識。二是政府應堅持基本保障的原則，加大財政補貼力度，選擇關(guān)系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標的，實行保費補貼，通過政府補貼的方式，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，提高農(nóng)民抗御風險的能力，切實保護農(nóng)民利益。

參考文獻：

篇（8）

［關(guān)鍵詞］

農(nóng)村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；中間業(yè)務

1農(nóng)村商業(yè)銀行簡介

農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，由境內(nèi)自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織依照《公司法》《商業(yè)銀行法》等法律、法規(guī)、行政規(guī)章以發(fā)起設立方式成立的股份制地方銀行機構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行具有獨立企業(yè)法人資格，實行一級法人、統(tǒng)一核算、分級管理、授權(quán)經(jīng)營的管理體制，自主開展各項業(yè)務，為股東謀求最大的經(jīng)濟利益，同時為地方經(jīng)濟社會發(fā)展提供金融服務，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務區(qū)域分為個人銀行業(yè)務、企業(yè)銀行業(yè)務和電子銀行業(yè)務這3部分。

2農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題

作為成立時間較短的農(nóng)村商業(yè)銀行，在進一步擴大業(yè)務規(guī)模、深度開拓市場方面仍面臨著諸多有待解決的問題。具體包括理財產(chǎn)品單一、中間業(yè)務創(chuàng)新、業(yè)務管理和風險控制在內(nèi)的內(nèi)部問題和國家的財政貨幣政策、競爭對手的壓力及消費者選擇的外部問題。

2.1理財產(chǎn)品單一，小額貸款風險多元化農(nóng)村商業(yè)銀行由于受科技水平、金融產(chǎn)品研發(fā)人才匱乏因素的影響，金融創(chuàng)新的層次相當?shù)?，范圍也窄，產(chǎn)品的科技含量低，創(chuàng)新少，在中間業(yè)務創(chuàng)新方面，遠遠落后于各大國有銀行。特別是在個人理財業(yè)務方面，開辦時間短，處于起步階段，開發(fā)的產(chǎn)品構(gòu)成單一，附加值低，沒有形成自己的理財品牌，沒有針對客戶的需求進行個性化設計。另外，農(nóng)戶缺乏償還意識。由于農(nóng)民文化水平較低，掌握的金融知識匱乏，信息來源也較少，所以很多農(nóng)民對于信貸理念認識不深。

2.2中間業(yè)務經(jīng)營范圍小、品種相對少目前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付領(lǐng)域，都是傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品，開辦品種單調(diào)，用戶單一。雖然大多是不收任何費用，但缺少具有特色的拳頭產(chǎn)品類型。對于主要利用經(jīng)濟財務、市場信息技術(shù)、相關(guān)法律咨詢和專門人才培訓及企業(yè)顧問，為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務品種欠缺，有的則很少涉及或沒有參與，特別是理財與保險箱等金融衍生類工具基本上還是空白。

2.3利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄2015年上半年我國GDP增長7％，較去年同期回落，工業(yè)生產(chǎn)處于低位運行，投資、消費增速減慢，國內(nèi)總需求相對不足。在我國總信貸需求不足的情況下，央行放開貸款利率管制使銀行競爭加劇，將導致貸款市場利率降低，加之某些農(nóng)村商業(yè)銀行為吸收存款，實行一年內(nèi)存款利率上浮到頂，吸儲成本提高，存貸利差收窄趨勢將不可避免。利率市場化后，會出現(xiàn)儲戶、銀行和貸款方力量的對比，市場的博弈。

3農(nóng)村商業(yè)銀行進一步發(fā)展的對策建議

針對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，結(jié)合完成股份制改革較早的農(nóng)商行的成功經(jīng)驗，給出以下對策。

3.1發(fā)揮農(nóng)商行的優(yōu)勢推出優(yōu)勢品牌農(nóng)村商業(yè)銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進去，并在提供相關(guān)支持理論的同時，多提出一些具體的可操作性建議。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方金融的主力軍，為個人理財業(yè)務開展帶來了極大便利，形成了巨大的基礎(chǔ)優(yōu)勢?？筛鶕?jù)農(nóng)副產(chǎn)業(yè)的特點，開發(fā)與之適應的不同期限的小額貸款業(yè)務，在改善農(nóng)村商業(yè)銀行的流動性的同時起到支農(nóng)作用。

3.2重新認識中間業(yè)務，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的經(jīng)驗中看出，全力以赴推進個人金融業(yè)務的創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行提高市場競爭力的有效途徑，農(nóng)村商業(yè)銀行可從以下幾方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。一是改進現(xiàn)有的零售銀行管理模式，按集中作業(yè)和專業(yè)化操作要求，提高員工對中間業(yè)務認識的高度，增加他們參與中間業(yè)務的積極性。二是進行業(yè)務經(jīng)營模式的創(chuàng)新，按照零售銀行業(yè)務定位，創(chuàng)新業(yè)務方式，拓寬營銷渠道，增加服務內(nèi)容。三是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡快填平補齊產(chǎn)品和服務品種，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合服務“三農(nóng)”和自身條件，進行“原創(chuàng)型”的產(chǎn)品開發(fā)。

3.3建立健全分類定價機制，制定差異化貸款利率農(nóng)村商業(yè)銀行需對優(yōu)質(zhì)客戶、重點產(chǎn)品實行差異化貸款利率，以增強市場適應性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價依據(jù)、方法及定價流程、程序和授權(quán)事項；另一方面加強系統(tǒng)支撐，加快公司及個人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設，為利率定價提供數(shù)據(jù)保障。總理再三強調(diào)“用好增量，盤活存量，更有力地支持經(jīng)濟型升級”，農(nóng)村商業(yè)銀行應抓住契機，優(yōu)化資源配置，向?qū)嶓w經(jīng)濟傾斜，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。

4結(jié)語

由農(nóng)村信用合作社改制發(fā)展起來的農(nóng)村商業(yè)銀行，肯定會遇到各種困難和問題。農(nóng)村商業(yè)銀行應當在目前的發(fā)展當中，找好定位，努力如破社區(qū)型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發(fā)展道路，而不是一味追求同質(zhì)化，才能在激烈的銀行業(yè)競爭當中獲得長期、可持續(xù)的發(fā)展。

主要參考文獻

［1］金霞.存款利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響［J］.廣西大學學報:哲學社會科學版,2011(1).

篇（9）

一、引言

在2008年，美國次貸危機引起了全球金融危機，并在全球蔓延開來，全球主要經(jīng)濟體的宏觀經(jīng)濟指標遭到了極大程度的下降，是二戰(zhàn)后對實體經(jīng)濟最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來，對于我國新興市場和發(fā)達國家的經(jīng)濟指標逐漸恢復了平穩(wěn)的狀態(tài)，全球經(jīng)濟也順利擺脫了金融危機而逐步走進了“后危機時代”。從這次金融危機中，我們可以發(fā)現(xiàn)，鑒于我國農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于資產(chǎn)證券化經(jīng)營的業(yè)務仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機沖擊的影響并不是十分嚴重。但是，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的不穩(wěn)定性以及我國對宏觀經(jīng)濟政策作出調(diào)整所帶來的波動，導致農(nóng)村商業(yè)銀行在后危機時代面臨著新的信貸風險問題，為此，對于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險的研究仍然是一項重點課題，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也要加強信貸風險管理方面的工作，提高自身的抗風險能力。

二、后危機時代農(nóng)村商業(yè)銀行面臨新的信貸風險因素

（一）中小企業(yè)信貸風險加大

中小企業(yè)信貸融資難的問題一直是阻礙我國經(jīng)濟健康發(fā)展的一大因素，在全球金融危機的沖擊下，我國中小企業(yè)也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問題也越來越突出，所以，為了更好地解決國際金融危機給中小企業(yè)帶來沖擊的問題，我國政府以及相關(guān)的金融機構(gòu)分別就中小企業(yè)信貸融資問題制定了相應的政策和采取了實際性的措施，以求確保我國經(jīng)濟能夠持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，并有效解決當前我國中小企業(yè)在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進而緩解當前中小企業(yè)資金緊張的壓力。但是與此同時，也使農(nóng)村商業(yè)銀行承受起較大的信貸風險。另外，相關(guān)的政策批準中小企業(yè)能過通過專有知識技術(shù)、商標使用權(quán)、許可專利和版權(quán)等無形資產(chǎn)作為質(zhì)押，但是存在一個十分嚴重的問題就是無形資產(chǎn)的變現(xiàn)能力相對較弱，農(nóng)村商業(yè)銀行并不像處理有形資產(chǎn)那樣，能夠通過拍賣、租賃和轉(zhuǎn)讓等多種渠道對資金進行及時的回收，同時，還存在貸款抵押形同虛設的隱患。

（二）信貸風險加大

我國政府為了更加有效地應對金融危機所帶來的危害，采取了適當?shù)呢泿艑捤烧撸M管在2009年我國經(jīng)濟呈現(xiàn)出較為迅速的增長，但是對于投資和房地產(chǎn)行業(yè)的依賴程度比較高，導致農(nóng)村商業(yè)銀行對開展信貸業(yè)務方面的風險比較大、與此同時，我國一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規(guī)模遠遠超過直接融資的規(guī)模，這就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行體系在其經(jīng)營過程中會承擔起更多的信貸風險。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行所開展的信貸業(yè)務主要集中在房地產(chǎn)行業(yè)、水生產(chǎn)、制造業(yè)、交通運輸業(yè)和供應行業(yè)等五大行業(yè)中，造成農(nóng)村商業(yè)銀行在這些行業(yè)中承接較大的信用風險。鑒于篇幅有限，本文簡述房地產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險的關(guān)系：由于該行業(yè)屬于資金密集型的，也就是說其對于資金的依賴程度較高，但就實際情況而言，房地產(chǎn)行業(yè)自我積累資金的能力是相當有限的，其健康的發(fā)展離不開金融機構(gòu)的大力支持。鑒于對房地產(chǎn)行業(yè)給予過度的金融支持會容易引起房地產(chǎn)行業(yè)的危機，尤其對于長期寬松的信貸政策而言，實行較低的利率政策會對房地產(chǎn)的投資性需求帶來不斷的刺激，從而增加了房地產(chǎn)的消費性需求，也伴隨著投機行為頻繁發(fā)生，金融風險不斷堆積，一方面給房地產(chǎn)行業(yè)造成了較大的風險隱患，另一方面，對金融機構(gòu)在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國在住房抵押貨款還沒有實現(xiàn)證券化，所以不良貸款的風險就由農(nóng)村商業(yè)銀行來承擔，而導致農(nóng)村商業(yè)銀行在風險轉(zhuǎn)移及相關(guān)方面的工作承受了較大的阻礙。

三、后危機時代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

（一）組織結(jié)構(gòu)存在不合理性

從外國的商業(yè)銀行在信貸組織上的設置來看，其主要是通過采用條塊互相結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，對于信貸業(yè)務的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業(yè)線管理層次之外，對于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對較高的要求。相比之下，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過長、橫向部門之間的分工與制衡關(guān)系尚未明確確立等問題。同時，還沒有完全建立起專門的信貸決策機構(gòu)，導致農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸決策工作效率難以實現(xiàn)根本性的提高。雖然我國農(nóng)村商業(yè)銀行在近些年來關(guān)于其內(nèi)部管理組織結(jié)構(gòu)進行了一定程度的調(diào)整，但是信貸管理組織機構(gòu)在結(jié)構(gòu)上仍談是不夠合理，同時也引起了管理方面工作的新問題。

（二）信貸文化建設未能適應

當前經(jīng)濟發(fā)展的步伐由于信貸文化是基于長期實踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關(guān)的法律法規(guī)制度、不成文的習慣性做法與價值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的一個不可或缺的部分，只有具有強大生命力的信貸文化才能對信貸風險予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來，在農(nóng)村商業(yè)銀行，一直都存在過分重視罰款而輕視管理、重視對外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當然，這些粗放性經(jīng)營行為的存在，與農(nóng)村商業(yè)銀行中的信貸人員缺乏必要的風險防范意識有密切的聯(lián)系，因為信貸人員風險意識偏低，所以才導致了違規(guī)貸款和人情貸款問題的普遍存在，并進一步演變成不良貸款。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行缺少風險管理專業(yè)型人才

由于信貸風險所需要的知識水平較高、技能要求強，所以對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要想從根本上加強信貸風險管理和防范工作，就需要銀行內(nèi)部配備具有綜合素質(zhì)較強的風險管理人才，這部分人才不但對信貸風險方面的知識有比較全面的了解，還有將信貸風險防范與其他學科領(lǐng)域交叉運用。但是就我國農(nóng)村商業(yè)銀行的具體情況而言，在這方面的風險管理人才還是相當缺乏，而金融科學家或者金融工程師的數(shù)量更是少之又少。基于我國農(nóng)村商業(yè)銀行對信貸風險管理方面的工作開展得比較晚，發(fā)展速度比較緩慢，內(nèi)部的風險管理在風險管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠遠不能跟上社會進步的步伐，難以滿足國家社會和經(jīng)濟方面上的種種需求。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理量化水平偏低

農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風險中所帶去的風險度量方式可以進一步分為定性和定量兩種具體的方法，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用定性的方法為主，常見的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風險衡量方面，存在較大的不準確性和較強的主觀性，因此也受到極大的爭議。從定量的方法來考察，農(nóng)村商業(yè)銀行通常都是采用較為傳統(tǒng)的比例分析法等靜態(tài)分析法，并沒有很好地結(jié)合信貸風險量化測量工具的使用，缺乏一套科學的統(tǒng)計分析和人工智能現(xiàn)代信貸風險管理體系，難以對整個貸款進程實行動態(tài)監(jiān)控，也就意味著無法時刻注意到信貸風險的動態(tài)變化。

四、強化后危機時代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險能力的建議

（一）完善信貸組織機構(gòu)的建設

筆者建議，對于農(nóng)村商業(yè)銀行應當開設一定數(shù)量的專業(yè)化程度相對較高的部門來對信貸業(yè)務的組織管理工作進行統(tǒng)一負責并管理，其中涉及資產(chǎn)分析部門、風險審查部門、信貸政策制定的部門和風險審查部門等等。值得注意的是，各個部門之間不應該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過相互溝通和相互監(jiān)督的工作方式來加強彼此之間業(yè)務上的交流和協(xié)作，從根本上轉(zhuǎn)變舊體制下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸部所存在的“一統(tǒng)”信貸部業(yè)務的形勢。同時，在開展信貸業(yè)務的同時，還要注意結(jié)合審貸分離制度的實行，將貸款前調(diào)查、貸款時審查還有貸款后檢查等三項工作彼此分離開來，由不同部門的工作人員和獨立的人員承擔起相應的工作。

（二）營造良好的信貸氛圍

基于當前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化建設方面所存在的缺陷，筆者提出建議應當加強銀行工作人員風險管理意識，逐漸建立起圍繞風險防范為核心的信貸文化氛圍?？梢酝ㄟ^對工作人員開展各種不同形式的教育和培訓，進一步強化信貸人員的相關(guān)領(lǐng)域的知識和風險管理和防范意識。與此同時，要時刻跟進貸款后的管理工作，把握當前農(nóng)村商業(yè)銀行貸款數(shù)量，實時對信貸風險進行了解和控制。

（三）打造一支信貸風險管理的專業(yè)型隊伍

鑒于信貸風險管理工作的需要，對于其工作人員提出了比較高的專業(yè)知識和工作能力方面的要求，一個優(yōu)秀的信貸風險管理人員，應當綜合具備財務、計算機、金融和法律等相關(guān)方面的知識。另一方面，還應當注意做好防止人員流失的工作，將其進行分散化，應對部分人才流失對于整個信貸風險管理隊伍所產(chǎn)生的沖擊。

（四）改進當前的風險管理和控制方法

盡管從近幾年發(fā)展的情況來看，風險管理方法和技術(shù)較傳統(tǒng)而言取得了較大的進步，國家社會上的大型銀行逐漸關(guān)注定量分析的運用。但是我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風險管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎(chǔ)上，進一步直接通過采用國際模型的分析，建立起適合我國國情的信貸風險定量評價模型。因此，需要對當前的信貸風險管理方法做出調(diào)整，努力爭取控制風險的主動權(quán)。

五、結(jié)論

在當前后危機時代，農(nóng)村商業(yè)銀行走向國際化是一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，同時在其融入國際化的過程，如何做好信貸風險管理工作是農(nóng)村商業(yè)銀行當前面對的一個重要難題和課題。農(nóng)村商業(yè)銀行要在健全內(nèi)部引用風險控制機制的基礎(chǔ)上，進一步把握好當前市場信息的變化，滿足市場的需求，實現(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻：

[1]王霆.關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場營銷的思考[J].現(xiàn)代商業(yè)，2012，（7）.

[2]王霆.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險成因及對策分析[J].時代金融，2012，（12）.

[3]尹麗艷.后金融危機時代探尋我國商業(yè)銀行信貸風險管理的新對策[J].佳木斯大學社會科學學報，2012，（1）.

篇（10）

堅決打好防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)是金融工作的重要目標，農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務對象是“三農(nóng)”經(jīng)濟。近年來，銀行商業(yè)貸款風險頻繁出現(xiàn)，并且呈逐漸增長的態(tài)勢，貸款風險防控難度較大。在此背景下，研究農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險管理至關(guān)重要。

1農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險管理現(xiàn)狀

1.1數(shù)量與規(guī)模

在新時展背景下，國內(nèi)對“三農(nóng)”問題重視程度越來越高，農(nóng)村金融也備受關(guān)注，農(nóng)村商業(yè)銀行成為當前和未來發(fā)展農(nóng)村金融的主力。據(jù)統(tǒng)計，近年來農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模不斷擴大，已從2012年的337家增長到2020年的1539家，如圖1所示。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展機遇的到來，證明其改制是正確的實踐，也證明農(nóng)村金融發(fā)展需求呈現(xiàn)不斷增長的趨勢[1]。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模的擴大，其資產(chǎn)規(guī)模也不斷擴大，增加了資產(chǎn)管理的壓力，使得潛在風險逐漸加大。據(jù)統(tǒng)計，截至2020年12月，總資產(chǎn)33.4萬億元，總負債30.83萬億元，不良貸款余額7127億元，如圖2所示。

1.2農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險的特征

貸款風險具有不確定性。防范和化解風險是金融風險防控的主題，配套完善的金融防控體系格外重要。在選擇投資之前需進行客觀評估，作出謹慎的投資決定。農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險具有易發(fā)性、擴散性、隱蔽性等特征[2]，風險一旦產(chǎn)生，就會造成損失。

1.3農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險的種類

1.3.1信用風險因違約造成借款企業(yè)或借款人無法按期還款的風險。這種風險事先無法準確預測，也無法規(guī)避和有效控制。1.3.2政策風險因調(diào)整經(jīng)濟政策或財稅政策產(chǎn)生的風險?？梢酝ㄟ^調(diào)整政策實現(xiàn)對農(nóng)村商業(yè)銀行的調(diào)控，從而達到穩(wěn)定農(nóng)村物價的目的。1.3.3市場風險因市場供求變化或者市場價格變化產(chǎn)生的風險。農(nóng)村商業(yè)銀行要高度關(guān)注市場風險，通過市場價格分析市場變動，從而調(diào)整貸款額度，防范市場風險。1.3.4操作風險因人為失誤、操作不當?shù)仍斐傻娘L險。每個人的習慣和思維各有不同，所以操作風險無法事先預知。1.3.5經(jīng)營風險因經(jīng)營管理不當造成損失、破產(chǎn)的風險。例如，經(jīng)濟形勢好，銀行容易發(fā)放貸款；經(jīng)濟形勢不景氣，企業(yè)經(jīng)營較為困難，銀行不易發(fā)放貸款。特別是涉農(nóng)企業(yè)，一旦遇到自然災害，經(jīng)營狀況就會惡化。經(jīng)營風險是農(nóng)村商業(yè)銀行貸款中較為常見的風險。1.3.6流動性風險因資金周轉(zhuǎn)危機無法償還債務的風險。農(nóng)村商業(yè)銀行應留足備用現(xiàn)金，以備不時之需。

2農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險產(chǎn)生的原因

2.1環(huán)境因素

環(huán)境是農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要因素[3]。經(jīng)營狀況、發(fā)展活力等社會環(huán)境可能對農(nóng)村商業(yè)銀行貸款產(chǎn)生嚴重影響。環(huán)境因素可分為經(jīng)濟環(huán)境、政策環(huán)境、信用體系、法制環(huán)境等。經(jīng)濟環(huán)境方面，整體經(jīng)濟發(fā)展趨勢穩(wěn)定。在平穩(wěn)的經(jīng)濟環(huán)境下，資金產(chǎn)生增值回報的期限不斷延長，部分產(chǎn)業(yè)會遇到資金流動性問題。政策環(huán)境方面，隨著國內(nèi)政策調(diào)整，金融監(jiān)管越發(fā)嚴格，特別是對房產(chǎn)泡沫的抑制，導致房產(chǎn)企業(yè)資金鏈趨于緊張，地方要求農(nóng)村商業(yè)銀行向其提供貸款，行政干預政策易造成貸款風險。信用體系方面，目前，信用體系建設任重而道遠，由于大眾心理無法預測，有部分借款企業(yè)或借款人向農(nóng)村商業(yè)銀行提供虛假信息，在一定程度上增加了貸款風險。法制環(huán)境方面，法律對于農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管力度較大，但是對于借款企業(yè)或借款人的約束相對較小，使得大量農(nóng)村貸款回收艱難，提高了農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率。據(jù)統(tǒng)計，2020年國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款額為7127億元，2015—2020年農(nóng)村商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率呈逐年上漲態(tài)勢，如圖3所示。

2.2企業(yè)因素

農(nóng)村商業(yè)銀行與企業(yè)聯(lián)系密切，企業(yè)的經(jīng)營狀況、“影子銀行”風險傳染、擔保公司等直接影響農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險。企業(yè)自身管理不善、經(jīng)營決策不科學、投資方向失誤、扶持夕陽產(chǎn)業(yè)等容易造成貸款風險。各種惡意擔保、無序競爭擠占了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展空間，導致借款者減少，加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風險。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，擔保是把“雙刃劍”，使得農(nóng)村商業(yè)銀行審查貸款不嚴格，增加放貸資金，加大回收貸款的風險。

2.3自身因素

目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的準入門檻較低。培訓工作開展不及時、員工對貸款等業(yè)務流程掌握不熟練，導致工作中存在操作風險。與國有大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在人員素質(zhì)參差不齊、缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務類型單一等問題，導致信息不對稱，極易產(chǎn)生貸款風險[4]。小微貸款業(yè)務仍不是農(nóng)村商業(yè)銀行的重要業(yè)務，尚未實現(xiàn)全面推廣。管理運營模式和方式落后，無法滿足防范貸款業(yè)務風險的需求，過多傾向于定性層面的研究，對于量化評價手段較少。在貸款風險管理過程中，缺乏對貸款業(yè)務適用性的深入研究。雖然采用了類比分析、歷史經(jīng)驗分析等方法，但是缺乏對定量方法的運用，風險評估體系不夠健全，無法估量農(nóng)村商業(yè)銀行信用風險問題、風險集中度和風險發(fā)生概率。倘若沒有預測市場風險發(fā)生概率，就無法真正防控風險，會極大提高風險發(fā)生的可能性。內(nèi)部控制體系不完善。農(nóng)村商業(yè)銀行的部分業(yè)務已經(jīng)不能滿足金融監(jiān)管的需求，內(nèi)部控制仍然存在漏洞，無法及時跟進配套內(nèi)控機制，會加大貸款風險。風險分配體系缺乏科學性和合理性、部門職能定位不夠明確、決策與管理方面可能存在越權(quán)現(xiàn)象。同時，風險預警系統(tǒng)缺乏風險防范意識，無法發(fā)揮實質(zhì)作用。農(nóng)村商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設推進緩慢，更新?lián)Q代不及時，業(yè)務無法滿足時代的發(fā)展需求，大數(shù)據(jù)的應用與分析不到位，全面風險管理的理念沒有深入人心，欠缺通過信息技術(shù)識別風險的能力。同時，沒有將員工的操作系統(tǒng)納入風險管理體系，不能及時發(fā)現(xiàn)操作風險，風險管理亟須技術(shù)推動。

3防范和化解農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險的對策建議

3.1健全風險防范預警體系

健全完善農(nóng)村商業(yè)銀行風險防范預警體系，能促使工作人員規(guī)范自身行為，使操作更加標準，準確預報潛在的貸款風險，有效處置風險。預警體系具有全面性、敏銳性、時效性等特征，推動了農(nóng)村商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展[5]。預警體系需有定量的指標，設置準確的臨界值，確保數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常后及時響應。完善的信息數(shù)據(jù)有利于長期監(jiān)控借款者信息的準確性，有效規(guī)避風險。建立健全完善、科學、合理、有效的風險防范預警體系，對農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險具有抑制作用。

3.2創(chuàng)新經(jīng)營業(yè)務方式

農(nóng)村商業(yè)銀行市場廣闊，應主動探索更加豐富的金融產(chǎn)品、業(yè)務、服務等，更好地防范和化解金融風險。充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的中介作用，開拓業(yè)務服務渠道。健全完善農(nóng)村商業(yè)銀行代收代付制度，增強相關(guān)業(yè)務的實效性。推動農(nóng)村商業(yè)銀行信息化建設，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等先進技術(shù)，打造“智慧銀行”“手機銀行”等品牌。開展市場業(yè)務推廣工作，宣傳農(nóng)村商業(yè)銀行政策與業(yè)務。建立健全銀行內(nèi)控機制，確保農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)健運營[6]。

3.3規(guī)避貸款集中度風險

設定農(nóng)村商業(yè)銀行貸款金額上限，防止出現(xiàn)單一借款企業(yè)或借款人貸款過度集中的情況。明確取款區(qū)間，助推農(nóng)村商業(yè)銀行回收資金，緩解貸款資金壓力，避免流動性風險[7]。采取多種措施防范貸款集中度風險，從而避免因貸款風險造成損失。健全完善的農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度，循序漸進、與時俱進，不斷總結(jié)相關(guān)經(jīng)驗[8]。

3.4創(chuàng)新抵御風險的金融產(chǎn)品

農(nóng)村商業(yè)銀行受自身發(fā)展環(huán)境的限制，在業(yè)務發(fā)展中缺乏抵御高風險的金融產(chǎn)品，無法拓寬農(nóng)村市場。需創(chuàng)新更多適用于不同群體、不同區(qū)域的金融產(chǎn)品，研發(fā)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民以及涉農(nóng)企業(yè)具有吸引力的金融產(chǎn)品，使其符合市場價值，更好地防范和化解市場風險。農(nóng)村商業(yè)銀行應創(chuàng)新種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶授信貸款、“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”貸款、林權(quán)抵押貸款、青年創(chuàng)業(yè)擔保貸款等多元化的貸款產(chǎn)品，分散風險，提升自身發(fā)展優(yōu)勢和競爭力[9]。

4結(jié)束語

將新發(fā)展理念貫徹到“三農(nóng)”工作中，推動了農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行提供的大量貸款資金解決了融資貴、融資難的問題，但是“三農(nóng)”的發(fā)展會受多種因素影響，極易引發(fā)復雜多變的風險。農(nóng)村商業(yè)銀行應健全完善可操作性強、競爭力強的風險防范體系。同時，對貸款風險給予更多的支持與關(guān)注，提高經(jīng)濟效益，發(fā)揮社會效益。

參考文獻：

［1］李昕迪，趙海峰.農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風險管理研究［J］.農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2021，32（19）：138-139.

［2］林淑慧，趙海峰.農(nóng)村金融改革下農(nóng)村商業(yè)銀行風險管理分析［J］.特區(qū)經(jīng)濟，2021（8）：45-47.

［3］段玲玉.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理研究［J］.山西農(nóng)經(jīng)，2021（6）：188-189.

［4］劉寶磊.農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風險管理研究［J］.農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2020，31（5）：123-152.

［5］劉濤.農(nóng)村商業(yè)銀行金融風險的防范與化解問題分析［J］.現(xiàn)代商業(yè)，2020（3）：54-55.

［6］周忠凱.SD農(nóng)村商業(yè)銀行QL支行大額貸款風險管理研究［D］.西安：西安理工大學，2020.

［7］虞偉健.對農(nóng)村商業(yè)銀行加強大額風險暴露管理工作的思考［J］.中國內(nèi)部審計，2019（12）：84-87.

篇（11）

一、當前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟環(huán)境的清醒的認識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細分市場的基礎(chǔ)上為支持當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務。

2.市場定位不準確

綜觀我國當前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標客戶的選擇和業(yè)務拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費，同時也導致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業(yè)務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風險管理制度、監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。

2.正確確定農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟和股份經(jīng)濟成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴展到立足于支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，服務三農(nóng)，服務中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟，服務優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)決策的民主化、管理的科學化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標相適應的智力結(jié)構(gòu)應包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責的承擔上仍需進一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)的基本企業(yè)隊伍建設

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務水平和業(yè)務技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應大力引進技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進一步與市場經(jīng)濟接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設置經(jīng)營網(wǎng)點，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特點及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結(jié)合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。