電子支付的趨勢(shì)大全11篇

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篇（1）

* 本文系國(guó)家文化創(chuàng)新工程項(xiàng)目“基于互聯(lián)網(wǎng)電視平臺(tái)的數(shù)字圖書館應(yīng)用與示范”的研究成果之一。]

關(guān)鍵詞：數(shù)字圖書館;互聯(lián)網(wǎng)電視;地方文化

摘 要：文章基于互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)平臺(tái)面向新疆自治區(qū)服務(wù)實(shí)踐建設(shè)為示范樣本，就數(shù)字圖書館互聯(lián)網(wǎng)電視平臺(tái)在資源服務(wù)方面的創(chuàng)新、結(jié)合地方文化特色的內(nèi)容組織等方面展開了具體化的探討。

中圖分類號(hào)：G250.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)： 1003-1588 （ 2016 ） 01-0009-03

1 背景

在以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新信息技術(shù)環(huán)境下，現(xiàn)代信息技術(shù)在公共文化服務(wù)建設(shè)中越來越舉足輕重。依托科技融合來提升公共文化服務(wù)效能，是現(xiàn)代公共文化服務(wù)體系的核心任務(wù)。各項(xiàng)公共文化服務(wù)正在加速推進(jìn)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化建設(shè)，來滿足社會(huì)大眾日益增長(zhǎng)的多樣化的精神文化需求，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)服務(wù)、隨身享用，有效整合各類文化資源，進(jìn)而促使全國(guó)范圍內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、互聯(lián)互通的公共數(shù)字文化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的形成。而數(shù)字圖書館與互聯(lián)網(wǎng)電視平臺(tái)的結(jié)合，正是為圖書館進(jìn)入百姓家庭的數(shù)字化信息生活提供了基于開放互聯(lián)網(wǎng)的有效渠道。

2 我國(guó)圖書館電視服務(wù)現(xiàn)狀

在此之前，包括國(guó)家圖書館、首都圖書館、紹興圖書館、常州圖書館等在內(nèi)的多家公共圖書館已相繼開展了基于廣電網(wǎng)絡(luò)的電視圖書館服務(wù)[1]，并以圖書館豐富館藏為基礎(chǔ)，結(jié)合電視受眾需求特點(diǎn)，提供相應(yīng)的公共文化類圖文與視頻資源。但囿于當(dāng)前外部條件和內(nèi)部發(fā)展的限制，存在著一些問題：一是受限于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、硬件設(shè)施等。公共圖書館電視服務(wù)范圍有限，覆蓋人群較小。由于廣電網(wǎng)絡(luò)具有一定的區(qū)域性，因此，公共圖書館的電視服務(wù)內(nèi)容設(shè)置上也多帶有地域限制，對(duì)于圖書館優(yōu)秀資源的影響力和傳播力造成了一定制約。二是當(dāng)前的公共圖書館電視服務(wù)布局分散，資源共享不足，復(fù)用程度較低。由于借助不同的廣電運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，各地公共圖書館電視服務(wù)在技術(shù)平臺(tái)、研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)計(jì)規(guī)范、制作流程等多方面存在很大不同。這樣一來，館藏豐厚的圖書館可以憑借自身資源優(yōu)勢(shì)不斷推出專題化、系列性的服務(wù)與內(nèi)容，而一些圖書館在可用資源不足的時(shí)候卻不能直接復(fù)用具備共通性的電視服務(wù)內(nèi)容和資源，只能重新進(jìn)行加工改造后利用，或通過其他合作方式引進(jìn)資源繼續(xù)開展后續(xù)服務(wù)，或不得不面臨服務(wù)終止的可能，大大降低了圖書館基于電視平臺(tái)的服務(wù)效能，從而對(duì)人力物力也形成了浪費(fèi)。

3 互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)逐步成為人類信息空間的主流和主體，它推動(dòng)著產(chǎn)品對(duì)產(chǎn)品的顛覆、行業(yè)對(duì)行業(yè)的顛覆，不斷積累的量變正在形成質(zhì)變，互聯(lián)網(wǎng)使得信息獲取環(huán)境“E”化[2]，消除了用戶與用戶、用戶與資源之間物理距離的影響。互聯(lián)網(wǎng)電視基于開放互聯(lián)網(wǎng)，跨越運(yùn)營(yíng)商的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)（如有線電視和IPTV專網(wǎng)）開展服務(wù)，強(qiáng)調(diào)服務(wù)與物理網(wǎng)絡(luò)的無關(guān)性。這種特性使得互聯(lián)網(wǎng)電視能夠打破廣電機(jī)構(gòu)對(duì)于影視內(nèi)容的傳播壟斷，提供豐富的互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容和服務(wù)。然而由于我國(guó)政策的限制，互聯(lián)網(wǎng)電視運(yùn)營(yíng)必須與取得互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)牌照資質(zhì)的企業(yè)進(jìn)行合作。即便如此，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和普及的現(xiàn)實(shí)情況下，互聯(lián)網(wǎng)電視產(chǎn)業(yè)的上下游企業(yè)仍然在符合政策規(guī)定的范圍內(nèi)開展了大量的實(shí)踐和合作，提供了豐富多樣的影視內(nèi)容和豐富的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，并逐漸成為視聽媒體發(fā)展的主流。

3.1 多屏合一，內(nèi)容展示更加靈活

互聯(lián)網(wǎng)電視廣泛采用國(guó)際通用的UPnP規(guī)范，可實(shí)現(xiàn)與家庭消費(fèi)電子設(shè)備的互聯(lián)互通。不同設(shè)備上的內(nèi)容可通過統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化接口進(jìn)行發(fā)現(xiàn)和共享，并可以在不同終端屏幕上播放，不僅極大地滿足了用戶的使用需求，而且使得不同設(shè)備的內(nèi)容具有良好的通用性，提高了內(nèi)容的使用效率。

3.2 用戶界面使用體驗(yàn)更加良好

互聯(lián)網(wǎng)電視界面廣泛使用基于Web的遠(yuǎn)程用戶界面設(shè)計(jì)技術(shù)，相較于傳統(tǒng)媒體，有著更好的觀感和使用體驗(yàn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)電視還注重用戶的個(gè)性化內(nèi)容組織需求，用戶只需注冊(cè)和簡(jiǎn)單的操作，就可以打造個(gè)人專屬的內(nèi)容界面和服務(wù)預(yù)定，真正實(shí)現(xiàn)按需服務(wù)。

3.3 內(nèi)容播放具有非線性特征

互聯(lián)網(wǎng)電視的內(nèi)容播放具有非線性特征，打破了“順時(shí)序”無法回看和選擇的劣勢(shì)，用戶可以隨時(shí)享受點(diǎn)播和服務(wù)的樂趣，而不必等待傳統(tǒng)電視臺(tái)的節(jié)目時(shí)間表;在觀看視頻的過程中還可以根據(jù)需要進(jìn)行快進(jìn)、倒退、選取某時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行播放等，使用上更加靈活。

3.4 服務(wù)具有互動(dòng)性

互聯(lián)網(wǎng)電視的交互性既包括用戶與集成播控平臺(tái)（即遠(yuǎn)程服務(wù)器）之間的請(qǐng)求與響應(yīng)，也包括用戶與館員、用戶之間的互動(dòng)，將最大限度地滿足受眾并發(fā)揮受眾的主動(dòng)性。此外，互聯(lián)網(wǎng)電視還集電腦和電視的用戶體驗(yàn)于一身，在運(yùn)營(yíng)商提供的安全合法的服務(wù)內(nèi)容中，用戶不僅可以根據(jù)自身的需求和愛好點(diǎn)播喜歡的視聽資源，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)電視進(jìn)行特定資訊的查詢，進(jìn)行在線社區(qū)互動(dòng)、資源分享等。

4 以新疆特有文化，打造圖書館互聯(lián)網(wǎng)電視特色服務(wù)

數(shù)字圖書館依托國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)電視平臺(tái)開展公共文化服務(wù)，將充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)電視物理網(wǎng)絡(luò)的無關(guān)性、技術(shù)平臺(tái)的開放性和用戶體驗(yàn)的交互性等優(yōu)勢(shì)，將公共數(shù)字文化融于媒體傳播陣地前沿，滿足新媒體發(fā)展環(huán)境下用戶的多樣化文化服務(wù)需求。這不僅有助于全國(guó)數(shù)字文化內(nèi)容和服務(wù)的有效整合，而且對(duì)于創(chuàng)新圖書館服務(wù)方式，構(gòu)建立體化、全方位的數(shù)字文化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)數(shù)字公共文化的全國(guó)共享具有重要的意義。

在針對(duì)圖書館用戶展開的網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查中有數(shù)據(jù)顯示，34.15%的被調(diào)查者稱經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)電視并很喜歡，34.15%的調(diào)查者聽說過并且樂于嘗試，這也就意味著高達(dá)68.3%的調(diào)查對(duì)象對(duì)互聯(lián)網(wǎng)電視有很大興趣。關(guān)于希望通過互聯(lián)網(wǎng)電視平臺(tái)獲取何種方式的圖書館公共文化服務(wù)，有58.54%的被調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)民族民俗、地方特色文化的展示;有56.1%的被調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)提供更多的培訓(xùn)、講座視頻的在線觀看;有53.66%的被調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)圖書、雜志、報(bào)紙速遞、排行及在線閱讀（見圖1）。由此可見，圖書館互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)應(yīng)通過挖掘文化內(nèi)涵，對(duì)歷史文化、民族宗教、文學(xué)藝術(shù)等資源融會(huì)貫通，將圖書館中的寶貴資源利用起來，真正“活起來”。

圖1 用戶希望圖書館提供的互聯(lián)網(wǎng)電視節(jié)目類型統(tǒng)計(jì)

要做到突出民族、地方文化特色，最有效的方式就是推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)電視圖書館的落地，深化與地方圖書館的聯(lián)合建設(shè)模式，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)電視圖書館在資源規(guī)模、資源質(zhì)量和服務(wù)水平上的實(shí)際提升。

以國(guó)家數(shù)字圖書館互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)在新疆的落地為范例，可將互聯(lián)網(wǎng)電視與地方特色結(jié)合應(yīng)用的建設(shè)思路與規(guī)劃做一探討。國(guó)家圖書館互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)電視牌照商中國(guó)國(guó)際廣播網(wǎng)絡(luò)電視臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱CIBN）的技術(shù)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，通過一體機(jī)和機(jī)頂盒的方式面向海內(nèi)外67個(gè)國(guó)家，超過400萬用戶傳播互聯(lián)網(wǎng)電視文化內(nèi)容，取得了良好的社會(huì)效益。為了發(fā)揮在公共圖書館新媒體服務(wù)領(lǐng)域的示范和帶動(dòng)作用，將互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)模式向地方進(jìn)行推廣，豐富當(dāng)?shù)孛癖姷墓参幕睿渲行陆貐^(qū)即為落地與推廣地區(qū)之一，落地建設(shè)獲得了自治區(qū)、阿勒泰地區(qū)和哈巴河縣的文化機(jī)構(gòu)以及新疆圖書館的大力協(xié)助。

新疆的圖書館互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)主要通過新疆維吾爾自治區(qū)圖書館與CIBN的合作來進(jìn)行。CIBN根據(jù)圖書館的多媒體資源建設(shè)情況和服務(wù)需求進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)電視機(jī)頂盒的定制，并設(shè)計(jì)和提供相應(yīng)的機(jī)頂盒模擬圖片，面向當(dāng)?shù)赜脩籼峁﹫D書館的內(nèi)容和服務(wù)。該模式需要針對(duì)圖書館的特定服務(wù)需求進(jìn)行定制開發(fā)，合作方式更加靈活，能夠充分展現(xiàn)當(dāng)?shù)貓D書館的特色文化內(nèi)容。實(shí)施搭建的內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)電視內(nèi)容的組織、UI設(shè)計(jì)與功能應(yīng)用等方面。

4.1 內(nèi)容的組織

數(shù)字圖書館互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)的內(nèi)容組織與資源建設(shè)，一是要明確圖書館文化服務(wù)的定位，重點(diǎn)對(duì)自有版權(quán)資源進(jìn)行加工和規(guī)范建設(shè)，將館藏經(jīng)典文化資源進(jìn)行深度挖掘、開發(fā)、利用和弘揚(yáng);二是資源選題既要符合廣大民眾對(duì)于經(jīng)典文化的共性需求，也要重視地方文化特色，可以聯(lián)合各級(jí)圖書館開展資源聯(lián)建，打造成具有圖書館特色的文化服務(wù)品牌，滿足不同地域、不同群體的文化需求;三是符合電視展示和播放要求，注重內(nèi)容豐富性和交互性;四是重視資源建設(shè)的規(guī)范化，加強(qiáng)資源整合與共享。資源建設(shè)的規(guī)范化有助于資源內(nèi)容的統(tǒng)一制作、與管理，保證服務(wù)質(zhì)量。

在確定共性原則的基礎(chǔ)上，新疆的互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)又必須打造出屬于新疆文化特色的內(nèi)容精品。新疆自古以來就是多民族聚居地區(qū)，同時(shí)又是多地區(qū)，古絲綢之路的開通使新疆文化呈現(xiàn)出多元化和開放、融合等特點(diǎn)。新疆民族文藝與藝術(shù)、新疆的歷史文化名城，長(zhǎng)期的歷史變遷留下了眾多的非物質(zhì)文化遺產(chǎn)、數(shù)不勝數(shù)的民族文化瑰寶，這些都是值得通過新媒體平臺(tái)進(jìn)行弘揚(yáng)傳播從而得到傳承和發(fā)展的，通過更扁平化的公共文化服務(wù)平臺(tái)以更直接便捷的方式傳遞給更廣泛的受眾群體。以新疆圖書館大量的文化內(nèi)容資源為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)電視牌照方CIBN定制了具有新疆地區(qū)特色的互聯(lián)網(wǎng)電視機(jī)頂盒，為了迎合當(dāng)?shù)孛癖娚a(chǎn)、生活和文化需求，在機(jī)頂盒中主要集成了以下幾類節(jié)目?jī)?nèi)容：①農(nóng)牧區(qū)使用技術(shù)。該欄目以科普的方式為新疆地區(qū)的農(nóng)牧民提供科學(xué)種植、畜牧、衛(wèi)生等生產(chǎn)生活技術(shù)，欄目?jī)?nèi)容以視頻講解和示范為主，以期提高民眾科學(xué)知識(shí)水平，掌握生產(chǎn)技能。②新農(nóng)村。新疆地區(qū)大部分區(qū)域以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村為主，農(nóng)民占總?cè)丝诒戎睾艽蟆Ｔ摍谀恳陨鐣?huì)主義新農(nóng)村為視角，以視頻的方式向廣大農(nóng)民群眾展示農(nóng)村的生活、風(fēng)景、教育、衛(wèi)生、文化等各個(gè)層面，全面反映了新疆農(nóng)村的嶄新社會(huì)風(fēng)貌，也是其他地區(qū)了解新疆和宣傳新疆的窗口。③舞臺(tái)表演藝術(shù)。新疆民族眾多，特別是少數(shù)民族歌舞是我國(guó)文化藝術(shù)的精品和瑰寶。該欄目集中展示了新疆的舞臺(tái)特色藝術(shù)，尤其是歌曲、舞蹈、樂器等，為民眾欣賞新疆藝術(shù)提供了新的渠道。④非物質(zhì)文化遺產(chǎn)。新疆地區(qū)各民族在長(zhǎng)期的生活中留下了寶貴的非物質(zhì)文化遺產(chǎn)，該欄目以此為角度，向觀眾介紹了獨(dú)具風(fēng)情的新疆人文，促進(jìn)對(duì)新疆地區(qū)的了解，也提高了新疆非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的宣傳和保護(hù)。⑤少兒雙語。該欄目以少兒節(jié)目為主，在節(jié)目?jī)?nèi)容上進(jìn)行了語言的翻譯和文字顯示，適合不同語言民族的少兒觀眾收看。⑥巴扎新風(fēng)。“巴扎”是維吾爾語，意為集市、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，它遍布新疆城鄉(xiāng)，到新疆旅游的中外客人多愛到巴扎逛游、購(gòu)物，體會(huì)西域的巴扎風(fēng)情。該欄目以巴扎獨(dú)有的人文景觀為基礎(chǔ)，展示新疆文化的另外一面。⑦文化集市。該欄目以新疆文化為主要內(nèi)容，是新疆文化的綜合與集成，通過該欄目，觀眾可以對(duì)新疆各地、各民族的文化有更多的了解，有利于增長(zhǎng)知識(shí)，提高見識(shí)。⑧影視。該欄目主要播出目前較為熱門的影視劇和新疆民族特色影視。針對(duì)少數(shù)民族觀眾，內(nèi)容上進(jìn)行了語言的翻譯和配音，或提供少數(shù)民族文字顯示等，以方便少數(shù)民族觀眾收看。

4.2 UI設(shè)計(jì)與功能交互

傳統(tǒng)電視的UI只提供簡(jiǎn)單的用戶設(shè)置電視參數(shù)的界面。當(dāng)電視發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)電視后，UI就成為電視功能和性能的最為重要的因素之一。UI畫面不僅要顯示電視節(jié)目，而且還要顯示關(guān)鍵應(yīng)用程序圖標(biāo)以及動(dòng)態(tài)顯示一些程序信息等內(nèi)容（如新聞、天氣等）。用戶還能夠通過相應(yīng)的UI啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)電視的網(wǎng)絡(luò)瀏覽、照片觀賞和游戲娛樂等功能。由于互聯(lián)網(wǎng)電視多功能和多應(yīng)用的特點(diǎn)，UI成為用戶操作互聯(lián)網(wǎng)電視的常用方式，也是電視產(chǎn)品差異化的一個(gè)主要因素，因此，UI的性能將直接關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)電視整體的性能[3]。新疆圖書館定制的機(jī)頂盒的開機(jī)頁(yè)面以新疆天山雪山、廣袤的草原和牧馬人為背景，突出了新疆的壯麗風(fēng)景。頁(yè)面正上方標(biāo)識(shí)有“新疆維吾爾自治區(qū)圖書館互聯(lián)網(wǎng)電視平臺(tái)”字樣，頁(yè)面右下方提供了新疆圖書館和互聯(lián)網(wǎng)電視兩個(gè)入口。整個(gè)頁(yè)面簡(jiǎn)潔開闊，具有濃郁的地區(qū)韻味。

用戶進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)電視”入口后，觀眾收看到的節(jié)目?jī)?nèi)容和編排與CIBN平臺(tái)上播出的節(jié)目?jī)?nèi)容一致。用戶進(jìn)入“新疆圖書館”入口后可以收看到為新疆民眾定制的內(nèi)容資源。根據(jù)需求和設(shè)置的電視欄目，新疆圖書館對(duì)館藏視頻內(nèi)容進(jìn)行篩選，將符合平臺(tái)播放格式的視頻文件、字幕、封面圖、內(nèi)容元數(shù)據(jù)等一并提交給CIBN進(jìn)行，相關(guān)的描述信息會(huì)通過屏幕展示給用戶，如：國(guó)家、類型、年代、導(dǎo)演、主演、劇情等。除了新疆圖書館提供的視頻內(nèi)容，在屏幕下方還提供了其他的熱門影視劇封面，方便用戶根據(jù)自己的喜好隨時(shí)點(diǎn)擊觀看。

在功能上，機(jī)頂盒還提供了一些簡(jiǎn)單的互動(dòng)操作，如：視頻播放、內(nèi)容收藏、視頻搜索等。同時(shí)，為滿足少數(shù)民族的需要，還在界面的顯示上設(shè)置了通過光標(biāo)在漢語標(biāo)識(shí)上的懸停出現(xiàn)相應(yīng)少數(shù)民族文字標(biāo)識(shí)的功能。整體的功能設(shè)計(jì)十分簡(jiǎn)單實(shí)用，遙控器按鍵設(shè)置也很簡(jiǎn)潔，這種設(shè)計(jì)極大方便了不同文化程度人群使用互聯(lián)網(wǎng)電視，也使得操作電視沒有成為當(dāng)?shù)厥鼙姷募夹g(shù)負(fù)擔(dān)。

借助互聯(lián)網(wǎng)電視機(jī)頂盒的數(shù)字圖書館服務(wù)的落地推廣，可以充分結(jié)合地方圖書館的文化資源優(yōu)勢(shì)和運(yùn)營(yíng)商的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠以較為低廉的成本獲得良好的服務(wù)效果，可操作性強(qiáng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下地方圖書館創(chuàng)新服務(wù)模式、提升服務(wù)效益具有直接有效的示范應(yīng)用作用。在未來規(guī)劃中，新疆地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)電視圖書館內(nèi)容建設(shè)將繼續(xù)增加不同民族語言節(jié)目，通過加強(qiáng)民族語言節(jié)目的譯制工作、公開課等多樣化的形式推出更多知識(shí)類、文化類電視內(nèi)容，為普及科學(xué)知識(shí)、提升文化素養(yǎng)提供支持。

5 結(jié)語

在“互聯(lián)網(wǎng)+”理念下，互聯(lián)網(wǎng)電視融合了傳統(tǒng)媒體和開放互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，是新媒體產(chǎn)業(yè)的又一里程碑式的革命，吸引著越來越多的用戶群體。可以預(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)電視將是未來內(nèi)容和信息傳播的主流平臺(tái)之一，利用好這一新興媒體，有助于推進(jìn)圖書館文化服務(wù)的發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)落地新疆為示范，在全國(guó)推廣過程中，可以通過各層級(jí)圖書館間在資源建設(shè)、技術(shù)研發(fā)與服務(wù)應(yīng)用上的有機(jī)聯(lián)合，利用互聯(lián)網(wǎng)電視的集成播控平臺(tái)使全國(guó)數(shù)字圖書館服務(wù)成為全國(guó)公共數(shù)字文化服務(wù)的新亮點(diǎn)。公共圖書館數(shù)字文化與互聯(lián)網(wǎng)電視平臺(tái)的融合與共贏，也將為我國(guó)公共文化事業(yè)建設(shè)中社會(huì)力量的參與尋找到突破口，為包括圖書館在內(nèi)的擁有海量?jī)?yōu)秀文化資源的各文化服務(wù)機(jī)構(gòu)拓展文化事業(yè)新服務(wù)空間提供借鑒經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)公共數(shù)字文化在當(dāng)今信息社會(huì)中的影響力和引導(dǎo)力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 魏大威.基于開放互聯(lián)網(wǎng)電視平臺(tái)的數(shù)字圖書館文化資源展示與服務(wù)[ J ].圖書館學(xué)研究， 2014（1）：20-24.

篇（2）

一、當(dāng)代青年知識(shí)分子幸福觀的共性特點(diǎn)

1.當(dāng)代青年知識(shí)分子幸福觀與時(shí)俱進(jìn)的特點(diǎn)

在黨的明確了改革開放的總體方向之后，中國(guó)進(jìn)入了社會(huì)的全面轉(zhuǎn)型期。在此背景下成長(zhǎng)起來的青年知識(shí)分子，其幸福觀無疑會(huì)帶有鮮明的時(shí)代特色。隨著社會(huì)生產(chǎn)力水平的提高，社會(huì)流動(dòng)速率的加快，社會(huì)系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)的日趨穩(wěn)定，青年知識(shí)分子這一特殊群體在建設(shè)有中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)中起到越來越重要的作用，隨著青年知識(shí)分子社會(huì)地位的上升，社會(huì)參與熱情的提高，青年知識(shí)分子的幸福觀也發(fā)生著巨大的改變：受到社會(huì)主義建設(shè)欣欣向榮景象的感染，絕大部分的青年知識(shí)分子表現(xiàn)出對(duì)國(guó)家發(fā)展命運(yùn)的關(guān)心，能夠?qū)⑸鐣?huì)整體幸福作為實(shí)現(xiàn)個(gè)人幸福的基礎(chǔ)條件，對(duì)于國(guó)家政治、經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，愿意提供自己的力量；

2.當(dāng)代青年知識(shí)分子幸福觀吐故納新的特點(diǎn)

青年知識(shí)分子因其受教育情況，決定了他們對(duì)于傳統(tǒng)文化能夠更好的理解和接納。我國(guó)傳統(tǒng)的幸福觀，雖然歷經(jīng)數(shù)千年的洗禮，但其中的精華部分依舊歷久彌新，每個(gè)時(shí)代的幸福觀，都由當(dāng)時(shí)所處的社會(huì)歷史條件決定。中國(guó)傳統(tǒng)幸福觀中的糟粕，早已被歷史的長(zhǎng)河所淹沒，而儒家重義輕利、注重社會(huì)整體利益的幸福觀，道家清心寡欲、淡泊名利的幸福觀，墨家兼濟(jì)天下，興天下之利的幸福觀，以及道教注重養(yǎng)生保健、提倡生態(tài)和諧的幸福觀，仍然值得青年知識(shí)分子去吸收和借鑒。改革開放強(qiáng)化了青年知識(shí)分子的主體意識(shí)，喚醒了青年知識(shí)分子的價(jià)值觀念，使其不再不假思索地迷信某種幸福觀，不再漫無目的地批判某種幸福觀，而是在充分參考的基礎(chǔ)上進(jìn)行適度改良；

3.當(dāng)代青年知識(shí)分子幸福觀從善如流的特點(diǎn)

當(dāng)代青年知識(shí)分子幸福觀多元化特征與多元化主體組成的多元化社會(huì)格局相關(guān)，改革開放之初原有的觀念意識(shí)與西方新晉思潮的碰撞，曾經(jīng)引發(fā)青年知識(shí)分子思想上的混亂和社會(huì)秩序的錯(cuò)亂，然而隨著社會(huì)主義文化的發(fā)展，隨著社會(huì)主義核心價(jià)值體系的確立，在青年知識(shí)分子幸福觀的多元格局體系中，積極、正面的幸福觀念逐漸居于主導(dǎo)地位，不再追求好丹非素、論甘忌辛，也不再是兩豆塞耳、一葉障目，而是更多的表現(xiàn)出對(duì)祖國(guó)的前途充滿信心，擁有強(qiáng)烈的愛國(guó)主義、集體主義意識(shí)，注重事業(yè)、立足奉獻(xiàn)，自強(qiáng)進(jìn)取、誠(chéng)實(shí)守信。青年知識(shí)分子正處于世界觀、人生觀完善和成熟的階段，容易情緒波動(dòng)，加之青年知識(shí)分子對(duì)于細(xì)節(jié)變化的反應(yīng)極其敏銳，生活環(huán)境發(fā)生的一點(diǎn)顯著地變化就會(huì)引起青年知識(shí)分子對(duì)于生活滿意度的偏差，這恰恰證明了青年知識(shí)分子幸福觀完全擁有可供塑造的空間。馬克思認(rèn)為，個(gè)體的主觀幸福體驗(yàn)必須作用于客觀的社會(huì)存在基礎(chǔ)之上，中國(guó)社會(huì)的變革、發(fā)展、進(jìn)步無疑為當(dāng)代青年知識(shí)分子幸福觀的優(yōu)化和成熟提供了宏觀背景和客觀條件。

二、當(dāng)代青年知識(shí)分子幸福觀的個(gè)別誤區(qū)

1.個(gè)別青年知識(shí)分子幸福觀存在功利主義傾向

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件的影響和利己主義思潮的滲透。個(gè)別青年知識(shí)分子幸福觀有功利化傾向。眾所周知，我國(guó)正處于社會(huì)主義初級(jí)階段，生產(chǎn)力水平較低且發(fā)展不平衡，生產(chǎn)力水平不足以滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)和文化需要。現(xiàn)階段，我國(guó)多種所有制及其相應(yīng)的分配制度還將長(zhǎng)期存在，所以，在不同的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)領(lǐng)域，不同的勞動(dòng)形式所獲取的勞動(dòng)報(bào)酬必然不同，收入差距必然存在，青年知識(shí)分子知識(shí)作為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的智力勞動(dòng)者，在向社會(huì)提供復(fù)雜的腦力勞動(dòng)的同時(shí)，必然希望得到相應(yīng)的甚至更高的勞動(dòng)回報(bào)，這就使得青年知識(shí)分子向高收入領(lǐng)域流動(dòng)，當(dāng)然，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行、人才市場(chǎng)、勞動(dòng)力市場(chǎng)的發(fā)展，也為青年知識(shí)分子提供了更多的流動(dòng)機(jī)會(huì)。

改革開放的哨響，使我國(guó)加緊了融入世界的腳步，在同國(guó)外進(jìn)行設(shè)備、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)等交流的同時(shí)，西方的一些價(jià)值觀念也通過各種渠道乘虛而入。部分青年知識(shí)分子由于思想、立場(chǎng)的不堅(jiān)定，由于對(duì)所處環(huán)境的不滿，缺乏明辨是非、辨別真?zhèn)蔚哪芰Γ饔^地、片面地對(duì)于西方幸福觀的部分內(nèi)容，選擇盲目的接受和崇拜，以好逸惡勞、得過且過為榮，以吃苦耐勞、勤奮奉獻(xiàn)為恥，貪圖安逸，吃喝玩樂。

第二，幸福目標(biāo)的功利化。部分青年知識(shí)分子作為知識(shí)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)造者，作為社會(huì)主義建設(shè)的主力軍，沒有把國(guó)家需要放在第一位，沒有將自身發(fā)展與社會(huì)主義的發(fā)展命運(yùn)聯(lián)系起來，在社會(huì)轉(zhuǎn)型的大潮中，帶有嚴(yán)重的功利主義傾向，過多在意個(gè)人利益，將擁有優(yōu)越的生活條件作為追求幸福的終極目標(biāo)，一旦遭遇挫折，或某些愿望無法實(shí)現(xiàn)，就會(huì)怨天尤人、消極頹廢；或?yàn)榱藵M足個(gè)人利益，不擇手段，也伴隨著幸福實(shí)現(xiàn)手段的功利化。

2.個(gè)別青年知識(shí)分子幸福觀存在享樂主義傾向

享樂化幸福觀表現(xiàn)為：青年知識(shí)分子淡化理想，缺乏責(zé)任感；在職業(yè)選擇上，缺少奉獻(xiàn)精神，一味追求優(yōu)越的待遇；對(duì)于個(gè)人前途，以實(shí)現(xiàn)個(gè)體利益為主，缺少服務(wù)大眾的精神；在人際交往上，追求金錢、權(quán)勢(shì)，失去道德底線；在挫折和失敗面前，投機(jī)取巧，推卸責(zé)任。

篇（3）

一、起草背景

根據(jù)《廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于落實(shí)2021年自治區(qū)<政府工作報(bào)告>重點(diǎn)工作部門分工的意見》（桂政發(fā)〔2021〕6號(hào)）精神，為全面貫徹落實(shí)自治區(qū)十三屆人大四次會(huì)議通過的《政府工作報(bào)告》部署，制定了《河池市貫徹落實(shí)2021年自治區(qū)<政府工作報(bào)告>重點(diǎn)工作部門分工方案》（以下簡(jiǎn)稱方案），并就貫徹落實(shí)提出要求。

二、方案內(nèi)容

河池市貫徹落實(shí)2021年自治區(qū)《政府工作報(bào)告》重點(diǎn)工作部門分工方案，包括2021年主要預(yù)期目標(biāo)和總體要求、大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)振興三年行動(dòng)、大力推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接等共20項(xiàng)2021年主要工作、“十四五”發(fā)展主要目標(biāo)和重點(diǎn)任務(wù)，具體內(nèi)容為：

（一）2021年主要預(yù)期目標(biāo)和總體要求。

（二）大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)振興三年行動(dòng)。

（三）大力推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接。

（四）千方百計(jì)抓好重大項(xiàng)目建設(shè)。

（五）千方百計(jì)提振城鄉(xiāng)消費(fèi)。

（六）千方百計(jì)促進(jìn)外貿(mào)外資穩(wěn)定增長(zhǎng)。

（七）切實(shí)加快重大開放平臺(tái)建設(shè)。

（八）切實(shí)保障和改善民生。

（九）“十四五”發(fā)展主要預(yù)期目標(biāo)。

（十）奮力打造面向東盟更好服務(wù)“一帶一路”的開放合作高地。

（十一）奮力打造國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)重要節(jié)點(diǎn)樞紐。

（十二）加快發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系。

（十三）加快構(gòu)建現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施體系。

（十四）加快建設(shè)現(xiàn)代化公共服務(wù)體系。

（十五）全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

（十六）大力建設(shè)生態(tài)文明強(qiáng)區(qū)。

（十七）大力建設(shè)文化旅游強(qiáng)區(qū)。

（十八）著力推動(dòng)改革和發(fā)展深度融合高效聯(lián)動(dòng)。

（十九）扎實(shí)推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二十）建設(shè)更高水平的平安廣西。

三、工作要求

方案明確了91個(gè)子任務(wù)的牽頭單位、配合單位及完成時(shí)限，并就抓好貫徹落實(shí)提出要求：

篇（4）

目前，3G在我國(guó)的發(fā)展如火如荼，基本進(jìn)入良性循環(huán)軌道，我國(guó)3G手機(jī)的陸續(xù)上市，給電子支付帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。

1、3G推進(jìn)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)電話用戶持續(xù)上升，通信行業(yè)已成為我國(guó)發(fā)展最快速的產(chǎn)業(yè)之一。在此發(fā)展趨勢(shì)下，3G技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。

1992年，由國(guó)際電信聯(lián)盟提出了夢(mèng)想藍(lán)圖（IMT-2000），預(yù)示著3G技術(shù)的發(fā)展開端。國(guó)際電信聯(lián)盟最終確定3G通信的三大主流無線接口標(biāo)準(zhǔn)為：CDMA2000、W-CDMA、TD-SCDMA。其中，WCDMA2000是美國(guó)高通公司提出，并在日本、韓國(guó)、北美等地區(qū)使用；CDMA2000由愛立信公司提出，主要在歐洲地區(qū)應(yīng)用；TD-SCDMA則由我國(guó)首次提出，主要針對(duì)我國(guó)客戶使用。

2009年元月，工業(yè)和信息化部位我國(guó)中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通發(fā)放了三張第三代移動(dòng)通信拍照，標(biāo)志著我國(guó)正式步入3G時(shí)代。隨著3G時(shí)代的不斷發(fā)展，手機(jī)功能不再局限于交流及娛樂服務(wù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了高速互聯(lián)網(wǎng)接入、可視通話等業(yè)務(wù)，手機(jī)也一躍成為方便、快捷的多媒體終端，推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)商務(wù)發(fā)展，帶來手機(jī)電子支付業(yè)務(wù)。讓手機(jī)成為移動(dòng)商務(wù)中支票、現(xiàn)金、信用卡的中介物，對(duì)消費(fèi)者的支付方式也有所影響，移動(dòng)支付必然成為消費(fèi)者生活中不可缺少的重要部分。同時(shí)，由于移動(dòng)電子支付是繼銀行柜臺(tái)、自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行之后，第一次以移動(dòng)通信設(shè)備作為支付手段的新渠道，手機(jī)用戶能夠隨時(shí)完成商品的支付業(yè)務(wù)，由于其操作簡(jiǎn)單、方便，多功能、低成本的貼身服務(wù)，其覆蓋面廣，其中蘊(yùn)藏了巨大的發(fā)展商機(jī)。

2、移動(dòng)電子支付的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

2.1手機(jī)用戶的普及度高

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國(guó)手機(jī)用戶已經(jīng)達(dá)到6.4億人以上，銀行卡發(fā)放量為7億張以上，這兩種已經(jīng)普及且使用基數(shù)較高的產(chǎn)品，集中在移動(dòng)電子的手機(jī)支付中，必將拓寬手機(jī)用戶與銀行卡用戶的服務(wù)功能。另外，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)在吸引廣大手機(jī)用戶的同時(shí)，也給手機(jī)制造商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)供應(yīng)商等帶來了諸多商機(jī)，同時(shí)電信、金融、網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)行業(yè)也將從中獲益。

2.2網(wǎng)民對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的促進(jìn)

目前，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)得到了大多數(shù)網(wǎng)民的認(rèn)可，經(jīng)調(diào)查有約56.2%的互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)使用過移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)，64.4%的互聯(lián)網(wǎng)用戶認(rèn)為移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)方便快捷，54.4%的互聯(lián)網(wǎng)用戶通過下載鈴聲、圖片等方式使用了移動(dòng)電子支付。可見，在網(wǎng)民中，對(duì)“電子貨幣”支付方式的認(rèn)知度較高，尤其是彩信、彩鈴等業(yè)務(wù)，讓他們率先對(duì)移動(dòng)電子支付有所理解。目前，雖然日常生活中很多支付業(yè)務(wù)與銀行密切相關(guān)，如銀行賬戶查詢，水、電、通信費(fèi)、數(shù)字電視繳費(fèi)業(yè)務(wù)，外匯與股票交易等，但由于我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用普及率越來越高，網(wǎng)民認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)操作的方便性、快捷性，因此他們?cè)卩]局支付、銀行卡支付、的移動(dòng)電子支付中，更加關(guān)注后者的發(fā)展。

2.3銀行與網(wǎng)絡(luò)奠定了移動(dòng)電子支付的基礎(chǔ)

銀行業(yè)的數(shù)據(jù)集中工作已開展多年，數(shù)據(jù)的物理集中工作基本完成，并將為今后的工作發(fā)揮作用。目前，銀行的數(shù)據(jù)整合主要涉及到信息查詢系統(tǒng)的建設(shè)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建設(shè)、視頻會(huì)議系統(tǒng)建設(shè)等，同時(shí)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的調(diào)整與優(yōu)化也將為移動(dòng)電子支付等新業(yè)務(wù)的發(fā)展與合作帶來商機(jī)。另外，隨著我國(guó)電信壟斷局面的結(jié)束，最終實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者利益的最大化，推進(jìn)電信市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。因此，不同的運(yùn)營(yíng)商，統(tǒng)一通過電信業(yè)務(wù)而相互支持，避免更多麻煩的產(chǎn)生，為移動(dòng)電子支付等新業(yè)務(wù)的開展奠定基礎(chǔ)。

3、移動(dòng)電子支付發(fā)展中的不利因素

3.1移動(dòng)電子支付的安全度有待提高

由于移動(dòng)電子支付是用戶和商家之間通過無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，必然給人們帶來一定的安全困擾。但是就此問題，我國(guó)也正在進(jìn)一步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)和金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在確保信息安全方面投入大量精力與資金，確保在交易業(yè)務(wù)時(shí)，加強(qiáng)金融系統(tǒng)與通訊系統(tǒng)的層層保護(hù)，對(duì)用戶的資料、發(fā)送與接收信息等進(jìn)行對(duì)比，任何可能出現(xiàn)錯(cuò)誤或者可疑的信息都會(huì)被認(rèn)定無效而停止交易。另外，如果手機(jī)遭受被盜、丟失等情況，在手機(jī)中應(yīng)存入支付密碼，讓除了機(jī)主以外的其他人，不能進(jìn)行消費(fèi)，用戶也可及時(shí)掛失賬戶以避免遭受更多損失。

3.2移動(dòng)電子支付的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)一項(xiàng)手機(jī)用戶的調(diào)查中，40%的手機(jī)用戶對(duì)移動(dòng)電子支付持懷疑態(tài)度，65%的用戶不會(huì)使用移動(dòng)電子支付發(fā)送自己的信用卡資料，90%以上的手機(jī)用戶接收過詐騙短信。手機(jī)由于是隨身攜帶的設(shè)備，丟失與損壞現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，由此帶來個(gè)人信息的泄露度有所提高，這也是使用移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)最擔(dān)心的問題。移動(dòng)電子支付實(shí)際上將手機(jī)以“信用卡”的形式用于支付，但是使用頻率的增加與使用環(huán)境的多變，帶來了較大的泄密、丟失風(fēng)險(xiǎn)，因此移動(dòng)電子支付風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上高于普通信用卡。如果客戶在支付資金或者查詢賬戶信息時(shí)遇到網(wǎng)絡(luò)通訊故障，也會(huì)讓客戶對(duì)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生懷疑與不信任的態(tài)度，帶來信譽(yù)危機(jī)。

3.3相關(guān)法律制度有待完善

目前，由于我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)仍在初級(jí)發(fā)展階段，競(jìng)爭(zhēng)激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，尚缺乏完善的法律法規(guī)保護(hù)手段，交易各方的權(quán)利與義務(wù)也很模糊，這給移動(dòng)電子支付帶來一定法律風(fēng)險(xiǎn)。

  可見，移動(dòng)電子支付的發(fā)展仍需各產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作，同時(shí)加強(qiáng)政府的支持與社會(huì)的信任，才能向更好的方向發(fā)展，真正做到利國(guó)利民。

參考文獻(xiàn)：

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篇（5）

一、電子支付概述

電子支付與電子支付工具，正逐步走進(jìn)我們的生活。從大額支付到零售貿(mào)易，伴隨電子交易量的劇增，電子支付正以前所未有的速度向前發(fā)展。電子支付的快速發(fā)展加快了貨幣流通，減少了流通中的通貨，從而對(duì)貨幣政策的中介指標(biāo)產(chǎn)生了影響。

所謂電子支付，指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

二、電子支付對(duì)貨幣政策中介指標(biāo)的影響

貨幣政策中介指標(biāo)是為實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)而選定的中間性或傳導(dǎo)性金融變量。貨幣政策中介指標(biāo)應(yīng)具有可控性、可測(cè)性、相關(guān)性、抗干擾性以及與經(jīng)濟(jì)體系、金融體制良好的適應(yīng)性。目前，世界上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，一般選擇利率、貨幣供應(yīng)量、超額儲(chǔ)備金和基礎(chǔ)貨幣這幾個(gè)金融變量作為貨幣政策的中介指標(biāo)，而有些國(guó)家也把匯率包括在內(nèi)。電子支付中電子貨幣的引入將不可避免的對(duì)貨幣政策的中介指標(biāo)產(chǎn)生影響。

1、中央銀行可控制的基礎(chǔ)貨幣的規(guī)模將趨于減少

在現(xiàn)代銀行制度下，貨幣供應(yīng)量取決于基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)兩大因素。貨幣供應(yīng)量是基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)的乘積。如果用M表示貨幣總量，B表示基礎(chǔ)貨幣量，m表示貨幣乘數(shù)，則全社會(huì)貨幣供應(yīng)量可用公式表示為：

M＝B×m

B=M0＋銀行準(zhǔn)備金總額＝流通中的通貨＋銀行準(zhǔn)備金總額

電子支付的發(fā)展將減少流通中的通貨，而銀行準(zhǔn)備金的數(shù)量則由法定準(zhǔn)備金率與超額準(zhǔn)備金率決定。電子支付對(duì)現(xiàn)金的替代作用，使得中央銀行資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模發(fā)生變化，為維持資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模，可能會(huì)引起商業(yè)銀行在中央銀行準(zhǔn)備金的變化，由于他們共同決定金融機(jī)構(gòu)在中央銀行的存款數(shù)量，為簡(jiǎn)化討論，將他們合稱為準(zhǔn)備金率。中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債表如表1－1所示。

在資產(chǎn)負(fù)債表中，中央銀行最大的負(fù)債是流通中的通貨。

資料來源：BIS Basel Oct. 1996 Implications for Central Banks of Development of Electronic Money.

電子支付的使用使流通中的通貨減少，從而降低了資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模。

在許多發(fā)展中國(guó)家，金融當(dāng)局不僅通過發(fā)行貨幣來得到鑄幣收益，還通過發(fā)行公共債務(wù)（包括商業(yè)銀行在中央銀行的存款）來得到鑄幣收益。

電子支付的發(fā)展與電子貨幣的非中央銀行壟斷發(fā)行使流通中的貨幣需求減少，減少了金融當(dāng)局的鑄幣收益。如表1－3所示，鑄幣稅收入對(duì)中央銀行支出具有顯著的影響。

資料來源：BIS Basel Oct. 1996 Implications for Central Banks of the Development of Electronic Money.

可見，由于電子支付的替代作用，使得中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模縮小，而且鑄幣稅收收入減少。中央銀行在進(jìn)行公開市場(chǎng)操作調(diào)節(jié)貨幣量時(shí)，可能會(huì)因?yàn)橘Y產(chǎn)不夠而發(fā)生困難。如上所述，在中央銀行沒有特殊干預(yù)的情況下，銀行準(zhǔn)備金總額將處于下降趨勢(shì)。同時(shí)由于電子支付的替代作用，流通中的通貨將會(huì)減少，因此基礎(chǔ)貨幣也呈下降的趨勢(shì)。

2、電子支付對(duì)貨幣供應(yīng)總量的影響

電子支付減少了流通中的現(xiàn)金，直接影響到中央銀行基礎(chǔ)貨幣的數(shù)量，并通過貨幣乘數(shù)對(duì)貨幣供應(yīng)量產(chǎn)生巨大影響，尤其是對(duì)M1的影響。在現(xiàn)代銀行體制下，存款是通過基礎(chǔ)貨幣的再創(chuàng)造而產(chǎn)生的，貨幣供給等于基礎(chǔ)貨幣量與貨幣乘數(shù)之積。基礎(chǔ)貨幣等于流通中的通貨加上商業(yè)銀行在中央銀行的存款，也就是商業(yè)銀行在中央銀行的準(zhǔn)備金數(shù)量，可見，電子支付對(duì)流通中的通貨的替代作用會(huì)通過三個(gè)途徑影響 ：（1）由于流通中的通貨數(shù)量減少而影響M1；(2) 通過改變商業(yè)銀行在中央銀行的準(zhǔn)備金數(shù)量而影響M1；（3）通過貨幣乘數(shù)對(duì)M1產(chǎn)生影響。

貨幣供應(yīng)量可以表示如下：

M＝B×（1＋k）/[(r + e)(1+k)+k]=B×m

r為法定準(zhǔn)備金率，e為超額準(zhǔn)備金率，t為定期存款與活期存款的比率，k為現(xiàn)金與存款比率。

短期內(nèi)，在貨幣乘數(shù)變動(dòng)不大的情況下，基礎(chǔ)貨幣減少，并通過貨幣乘數(shù)的作用，將會(huì)使貨幣供應(yīng)量大為縮減。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇，會(huì)適當(dāng)減少超額準(zhǔn)備金。而流通中現(xiàn)金的日益降低，會(huì)使現(xiàn)金與存款比率大為縮減，從而使貨幣乘數(shù)加大，因此，即使基礎(chǔ)貨幣下降，但乘數(shù)的加大所產(chǎn)生的乘數(shù)效應(yīng)將使貨幣供應(yīng)變化不大，或略為上升。

傳統(tǒng)上，具有交換媒介功能的主要是通貨和商業(yè)銀行的活期存款，因此M1由這兩種資產(chǎn)組成。由于電子貨幣的特殊性，同時(shí)也是為了分析的需要，在不影響M0、M1、M2等原有貨幣定義等基礎(chǔ)上，本文將定義新狹義貨幣M1e，借以引入電子貨幣。

M1e=現(xiàn)金十活期存款十電子貨幣存款

引入電子貨幣存款后的貨幣定義見表1－4。

從這個(gè)定義可以看出，假如資金從儲(chǔ)蓄存款賬戶轉(zhuǎn)向電子貨幣存款賬戶，M1e就會(huì)上升，而M1卻不受影響；當(dāng)資金從活期存款賬戶轉(zhuǎn)入電子貨幣存款賬戶M1就會(huì)下降，而M1e不變，這些都是因?yàn)镸1e本身已包含了電子貨幣存款賬戶。

這說明，貨幣乘數(shù)m1e和m2的大小是與現(xiàn)金與存款比率k成相反方向變化的。隨著流通中的現(xiàn)金被電子貨幣取代，k的大小將毫無疑問地下降，此時(shí)，新狹義貨幣乘數(shù)m1e和廣義貨幣乘數(shù)m2也將變大。即使貨幣供應(yīng)量B下降，通過乘數(shù)效應(yīng)將不會(huì)使貨幣供應(yīng)發(fā)生很大的變化。可見，電子支付,尤其是電子貨幣對(duì)流通中通貨的替代作用，使得傳統(tǒng)意義上的基礎(chǔ)貨幣的作用弱化。

3、電子支付對(duì)利率的影響

利率是一定時(shí)期利息額與借貸資本額的比率。利率的高低是資本借貸市場(chǎng)上的資本供應(yīng)量和資本需求量共同決定的。

如果貨幣供給與貨幣需求不是同步變化，則利率必然會(huì)變化。當(dāng)貨幣供給小于貨幣需求時(shí)，利率將會(huì)上升，必將使貨幣資本向借貸市場(chǎng)大量流動(dòng)，但是貨幣流通速度的加快，必然會(huì)對(duì)利率的上升幅度和上升期限進(jìn)行限制，使得利率上漲的幅度不至于太高，上漲期限也較傳統(tǒng)貨幣大為縮短；反之亦然。

也就是說，電子貨幣的出現(xiàn)，貨幣流通速度加快，使得利率的變化幅度變得更小，浮動(dòng)期限更短，如果中央銀行不能準(zhǔn)確、及時(shí)判斷資本市場(chǎng)的變化，那么它通過利率進(jìn)行宏觀貨幣供給的調(diào)控能力就會(huì)減弱。這無疑給中央銀行的調(diào)控能力提出了更高的要求。

由此可見，電子支付的替代作用使得基礎(chǔ)貨幣減少，但對(duì)利率本身并沒有直接的影響，只是利率變化更為敏感。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 黃達(dá)：貨幣銀行學(xué)[M]，北京，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2000年。

[2] 周虹：電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行[M]，北京，中國(guó)人們大學(xué)出版社，2006年：295－302。

篇（6）

一、電子支付概述

電子支付與電子支付工具，正逐步走進(jìn)我們的生活。從大額支付到零售貿(mào)易，伴隨電子交易量的劇增，電子支付正以前所未有的速度向前發(fā)展。電子支付的快速發(fā)展加快了貨幣流通，減少了流通中的通貨，從而對(duì)貨幣政策的中介指標(biāo)產(chǎn)生了影響。

所謂電子支付，指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

二、電子支付對(duì)貨幣政策中介指標(biāo)的影響

貨幣政策中介指標(biāo)是為實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)而選定的中間性或傳導(dǎo)性金融變量。貨幣政策中介指標(biāo)應(yīng)具有可控性、可測(cè)性、相關(guān)性、抗干擾性以及與經(jīng)濟(jì)體系、金融體制良好的適應(yīng)性。目前，世界上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，一般選擇利率、貨幣供應(yīng)量、超額儲(chǔ)備金和基礎(chǔ)貨幣這幾個(gè)金融變量作為貨幣政策的中介指標(biāo)，而有些國(guó)家也把匯率包括在內(nèi)。電子支付中電子貨幣的引入將不可避免的對(duì)貨幣政策的中介指標(biāo)產(chǎn)生影響。

1、中央銀行可控制的基礎(chǔ)貨幣的規(guī)模將趨于減少

在現(xiàn)代銀行制度下，貨幣供應(yīng)量取決于基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)兩大因素。貨幣供應(yīng)量是基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)的乘積。如果用M表示貨幣總量，B表示基礎(chǔ)貨幣量，m表示貨幣乘數(shù)，則全社會(huì)貨幣供應(yīng)量可用公式表示為：

M＝B×m

B=M0＋銀行準(zhǔn)備金總額＝流通中的通貨＋銀行準(zhǔn)備金總額

電子支付的發(fā)展將減少流通中的通貨，而銀行準(zhǔn)備金的數(shù)量則由法定準(zhǔn)備金率與超額準(zhǔn)備金率決定。電子支付對(duì)現(xiàn)金的替代作用，使得中央銀行資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模發(fā)生變化，為維持資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模，可能會(huì)引起商業(yè)銀行在中央銀行準(zhǔn)備金的變化，由于他們共同決定金融機(jī)構(gòu)在中央銀行的存款數(shù)量，為簡(jiǎn)化討論，將他們合稱為準(zhǔn)備金率。中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債表如表1－1所示。

在資產(chǎn)負(fù)債表中，中央銀行最大的負(fù)債是流通中的通貨。

資料來源：BISBaselOct.1996ImplicationsforCentralBanksofDevelopmentofElectronicMoney.

電子支付的使用使流通中的通貨減少，從而降低了資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模。

在許多發(fā)展中國(guó)家，金融當(dāng)局不僅通過發(fā)行貨幣來得到鑄幣收益，還通過發(fā)行公共債務(wù)（包括商業(yè)銀行在中央銀行的存款）來得到鑄幣收益。

電子支付的發(fā)展與電子貨幣的非中央銀行壟斷發(fā)行使流通中的貨幣需求減少，減少了金融當(dāng)局的鑄幣收益。如表1－3所示，鑄幣稅收入對(duì)中央銀行支出具有顯著的影響。

資料來源：BISBaselOct.1996ImplicationsforCentralBanksoftheDevelopmentofElectronicMoney.

可見，由于電子支付的替代作用，使得中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模縮小，而且鑄幣稅收收入減少。中央銀行在進(jìn)行公開市場(chǎng)操作調(diào)節(jié)貨幣量時(shí)，可能會(huì)因?yàn)橘Y產(chǎn)不夠而發(fā)生困難。如上所述，在中央銀行沒有特殊干預(yù)的情況下，銀行準(zhǔn)備金總額將處于下降趨勢(shì)。同時(shí)由于電子支付的替代作用，流通中的通貨將會(huì)減少，因此基礎(chǔ)貨幣也呈下降的趨勢(shì)。

2、電子支付對(duì)貨幣供應(yīng)總量的影響

電子支付減少了流通中的現(xiàn)金，直接影響到中央銀行基礎(chǔ)貨幣的數(shù)量，并通過貨幣乘數(shù)對(duì)貨幣供應(yīng)量產(chǎn)生巨大影響，尤其是對(duì)M1的影響。在現(xiàn)代銀行體制下，存款是通過基礎(chǔ)貨幣的再創(chuàng)造而產(chǎn)生的，貨幣供給等于基礎(chǔ)貨幣量與貨幣乘數(shù)之積。基礎(chǔ)貨幣等于流通中的通貨加上商業(yè)銀行在中央銀行的存款，也就是商業(yè)銀行在中央銀行的準(zhǔn)備金數(shù)量，可見，電子支付對(duì)流通中的通貨的替代作用會(huì)通過三個(gè)途徑影響：（1）由于流通中的通貨數(shù)量減少而影響M1；(2)通過改變商業(yè)銀行在中央銀行的準(zhǔn)備金數(shù)量而影響M1；（3）通過貨幣乘數(shù)對(duì)M1產(chǎn)生影響。

貨幣供應(yīng)量可以表示如下：

M＝B×（1＋k）/[(re)(1k)k]=B×m

r為法定準(zhǔn)備金率，e為超額準(zhǔn)備金率，t為定期存款與活期存款的比率，k為現(xiàn)金與存款比率。

短期內(nèi)，在貨幣乘數(shù)變動(dòng)不大的情況下，基礎(chǔ)貨幣減少，并通過貨幣乘數(shù)的作用，將會(huì)使貨幣供應(yīng)量大為縮減。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇，會(huì)適當(dāng)減少超額準(zhǔn)備金。而流通中現(xiàn)金的日益降低，會(huì)使現(xiàn)金與存款比率大為縮減，從而使貨幣乘數(shù)加大，因此，即使基礎(chǔ)貨幣下降，但乘數(shù)的加大所產(chǎn)生的乘數(shù)效應(yīng)將使貨幣供應(yīng)變化不大，或略為上升。

傳統(tǒng)上，具有交換媒介功能的主要是通貨和商業(yè)銀行的活期存款，因此M1由這兩種資產(chǎn)組成。由于電子貨幣的特殊性，同時(shí)也是為了分析的需要，在不影響M0、M1、M2等原有貨幣定義等基礎(chǔ)上，本文將定義新狹義貨幣M1e，借以引入電子貨幣。

M1e=現(xiàn)金十活期存款十電子貨幣存款

引入電子貨幣存款后的貨幣定義見表1－4。

從這個(gè)定義可以看出，假如資金從儲(chǔ)蓄存款賬戶轉(zhuǎn)向電子貨幣存款賬戶，M1e就會(huì)上升，而M1卻不受影響；當(dāng)資金從活期存款賬戶轉(zhuǎn)入電子貨幣存款賬戶M1就會(huì)下降，而M1e不變，這些都是因?yàn)镸1e本身已包含了電子貨幣存款賬戶。

這說明，貨幣乘數(shù)m1e和m2的大小是與現(xiàn)金與存款比率k成相反方向變化的。隨著流通中的現(xiàn)金被電子貨幣取代，k的大小將毫無疑問地下降，此時(shí)，新狹義貨幣乘數(shù)m1e和廣義貨幣乘數(shù)m2也將變大。即使貨幣供應(yīng)量B下降，通過乘數(shù)效應(yīng)將不會(huì)使貨幣供應(yīng)發(fā)生很大的變化。可見，電子支付,尤其是電子貨幣對(duì)流通中通貨的替代作用，使得傳統(tǒng)意義上的基礎(chǔ)貨幣的作用弱化。

3、電子支付對(duì)利率的影響

利率是一定時(shí)期利息額與借貸資本額的比率。利率的高低是資本借貸市場(chǎng)上的資本供應(yīng)量和資本需求量共同決定的。

如果貨幣供給與貨幣需求不是同步變化，則利率必然會(huì)變化。當(dāng)貨幣供給小于貨幣需求時(shí)，利率將會(huì)上升，必將使貨幣資本向借貸市場(chǎng)大量流動(dòng)，但是貨幣流通速度的加快，必然會(huì)對(duì)利率的上升幅度和上升期限進(jìn)行限制，使得利率上漲的幅度不至于太高，上漲期限也較傳統(tǒng)貨幣大為縮短；反之亦然。

也就是說，電子貨幣的出現(xiàn)，貨幣流通速度加快，使得利率的變化幅度變得更小，浮動(dòng)期限更短，如果中央銀行不能準(zhǔn)確、及時(shí)判斷資本市場(chǎng)的變化，那么它通過利率進(jìn)行宏觀貨幣供給的調(diào)控能力就會(huì)減弱。這無疑給中央銀行的調(diào)控能力提出了更高的要求。

由此可見，電子支付的替代作用使得基礎(chǔ)貨幣減少，但對(duì)利率本身并沒有直接的影響，只是利率變化更為敏感。

【參考文獻(xiàn)】

[1]黃達(dá)：貨幣銀行學(xué)[M]，北京，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2000年。

篇（7）

隨著鐵路的高速發(fā)展，鐵路客運(yùn)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，2015年客運(yùn)電子支付實(shí)現(xiàn)交易量14億筆，金額約1700億元，約占客票總收入的60%。鐵路作為國(guó)家重要的基礎(chǔ)設(shè)施，積極拓展鐵路支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是鐵路部門響應(yīng)國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，推進(jìn)鐵路行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合的一項(xiàng)重要舉措，對(duì)創(chuàng)新鐵路服務(wù)方式，提升鐵路服務(wù)水平，方便人民群眾出行具有重要意義。但是，現(xiàn)有的鐵路電子存在著支付方式不夠豐富等局限，難以滿足廣大旅客的需求，影響了旅客體驗(yàn)，鐵路客運(yùn)電子支付還需要進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新。

一、鐵路客運(yùn)電子支付現(xiàn)狀

（一）鐵路客運(yùn)電子支付基本概念

電子支付是指單位、個(gè)人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。鐵路客運(yùn)電子支付是指旅客直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)旅客接受鐵路客運(yùn)服務(wù)向鐵路運(yùn)輸企業(yè)進(jìn)行貨幣支付的行為。

（二）鐵路客運(yùn)電子支付方式分類

1.按支付指令發(fā)起方式。（1）站點(diǎn)POS和TVM支付。旅客持銀行卡在車站受理窗口、代售點(diǎn)窗口、TVM或其他渠道購(gòu)票需要支付時(shí)，通過POS設(shè)備或銀行讀卡設(shè)備刷卡支付。（2）互聯(lián)網(wǎng)支付。業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用互聯(lián)網(wǎng)調(diào)用電子支付平臺(tái)網(wǎng)上支付網(wǎng)站，通過網(wǎng)上銀行或第三方支付實(shí)現(xiàn)電子支付。（3）手機(jī)WAP支付。旅客通過手機(jī)WAP功能，完成鐵路相關(guān)業(yè)務(wù)的電子支付。（4）閘機(jī)支付。安裝在鐵路進(jìn)站檢票口的閘機(jī)可以受理中鐵銀通卡，完成旅客乘車的電子支付。

2.按實(shí)際結(jié)算方式。（1）銀行卡直接轉(zhuǎn)賬模式。鐵路電子支付平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、中國(guó)銀聯(lián)直連接入，開展線上和線下業(yè)務(wù)。（2）第三方平臺(tái)結(jié)算模式。第三方支付是指具有信譽(yù)保障、采用與相應(yīng)各銀行簽約方式、提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)并能夠?qū)崿F(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。第三方支付將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交接結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加便捷。2013年11月，鐵路客運(yùn)電子支付平臺(tái)新增支付寶付款渠道，截至2015年12月，支付寶已經(jīng)成為鐵路客運(yùn)電子支付重要的收單機(jī)構(gòu)，每日客票收入進(jìn)款達(dá)上億元。（3）電子現(xiàn)金支付模式。電子現(xiàn)金是一種以數(shù)字形式存儲(chǔ)并流通的貨幣，它把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，存放在以硬件形式存在的電子錢包里，具有安全、匿名、方便、成本低等特點(diǎn)。電子現(xiàn)金的脫機(jī)交易，利用加密技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)來保證電子現(xiàn)金的真實(shí)性。2012年7月鐵路開通京津城際中鐵銀通卡的刷卡進(jìn)站上車業(yè)務(wù)，截至2015年底銀通卡已廣泛應(yīng)用于全國(guó)多個(gè)高鐵車站，卡內(nèi)電子現(xiàn)金賬戶支持持卡人在鐵路指定的區(qū)段內(nèi)直接刷卡乘車的脫機(jī)消費(fèi)功能。

（三）鐵路客運(yùn)電子支付方式現(xiàn)狀

鐵路客運(yùn)從2011年起陸續(xù)開通POS/TVM機(jī)銀行卡購(gòu)票、互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)票業(yè)務(wù)、中鐵銀通卡刷卡進(jìn)站乘車業(yè)務(wù)，交易量和交易金額逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)，特別是2013年12306手機(jī)客戶端的開放和支付寶付款渠道的開通以后，客運(yùn)電子支付方式發(fā)生了結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變。2015年11月26日，鐵路開始發(fā)售2016年春運(yùn)火車票，40天的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)售票穩(wěn)步增加，手機(jī)WAP售票量增長(zhǎng)顯著。電子支付主要方式為手機(jī)WAP支付，約占電子支付總交易量50%，其次為互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)票，約占47%，其余支付方式分別為POS機(jī)支付和TVM購(gòu)票。從支付指令發(fā)起方式來看，手機(jī)WAP已經(jīng)成為旅客購(gòu)票的重要渠道，2014年通過手機(jī)客戶端購(gòu)票交易量占電子支付總交易量23%，2015年交易量占比上升到38%。隨著手機(jī)等移動(dòng)的設(shè)備普及，互聯(lián)網(wǎng)逐漸從桌面形態(tài)發(fā)展為移動(dòng)形態(tài)，鐵路客運(yùn)電子支付發(fā)展趨勢(shì)是移動(dòng)支付。從電子支付結(jié)算方式來看，鐵路客運(yùn)電子支付平臺(tái)2013年底引入支付寶以后，支付寶結(jié)算交易量迅速增加，2015年支付寶結(jié)算交易量約占電子支付總交易量60%，進(jìn)款金額達(dá)1000億之多，說明第三方支付的需求巨大。

二、鐵路客運(yùn)電子支付面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）鐵路客運(yùn)電子支付面臨的機(jī)遇

1.第三方支付潛力巨大。第三方支付利用支付場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展線上線下一體化。2015年，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付，依靠用戶口碑和商戶低成本，加速布局線下移動(dòng)支付，廣泛運(yùn)用于出租車、超市、菜場(chǎng)水果攤，改變了消費(fèi)者的支付習(xí)慣。

2.掃碼支付悄然興起。在移動(dòng)金融環(huán)境下，我國(guó)的小額零售支付已悄然變化，除了現(xiàn)金結(jié)算和POS機(jī)刷卡的傳統(tǒng)支付模式，消費(fèi)者開始使用快捷方便的掃碼支付。掃碼支付在技術(shù)配置上對(duì)智能手機(jī)無特別要求，無須下載銀行的APP，可以在各種場(chǎng)景下實(shí)現(xiàn)快捷的支付。

3.近場(chǎng)支付加速創(chuàng)新。近場(chǎng)支付，即使用進(jìn)場(chǎng)通訊技術(shù)進(jìn)行支付。近場(chǎng)通訊技術(shù)NFC（Near Field Communication）是指通過頻譜中無線頻率部分的電磁感應(yīng)耦合方式傳遞信息，能夠?qū)崿F(xiàn)各種設(shè)備在幾厘米范圍內(nèi)的通信。消費(fèi)者使用具有NFC功能的手機(jī)下載手機(jī)銀行APP，靠近具有閃付功能的POS機(jī)即可完成支付，近場(chǎng)支付技術(shù)安全性更高，通過動(dòng)態(tài)密鑰等技術(shù)可以有效保護(hù)持卡人隱私。近場(chǎng)支付的運(yùn)用需要協(xié)調(diào)好銀行、手機(jī)廠商、運(yùn)營(yíng)商三方關(guān)系，隨著金融科技發(fā)展和智能終端的普及，中國(guó)銀聯(lián)在2015年底推出了一款基于“智能手機(jī)+NFC+金融IC卡”模式的“云閃付”產(chǎn)品，并宣布與蘋果公司和三星電子達(dá)成Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）合作，開始了近場(chǎng)支付新一輪的技術(shù)創(chuàng)新。

（二）鐵路客運(yùn)電子支付面臨的挑戰(zhàn)

1.支付快捷程度有待改善。鐵路客運(yùn)電子支付目前支付的快捷程度有待改善，線上支付主要通過網(wǎng)上銀行和支付寶第三方支付，并未引入新的第三方支付；線下支付主要是傳統(tǒng)的pos機(jī)刷卡消費(fèi)，需要刷卡、輸入密碼、打印憑條、消費(fèi)者簽字等一系列程序，支付過程比較復(fù)雜。目前鐵路客運(yùn)pos機(jī)消費(fèi)進(jìn)款量較少，且經(jīng)常被用于互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)票取票后的退票環(huán)節(jié)，也說明客票支付的快捷程度有待改善。

2.支付技術(shù)裝備有待提升。支付方式的創(chuàng)新需要以技術(shù)裝備提升為前提。一方面，如鐵路客運(yùn)電子支付平臺(tái)引入新的第三方支付，或其他銀行作為收單方，需要硬件更新、軟件接口更新、存儲(chǔ)空間擴(kuò)容等提升；一方面，如鐵路線下售票引入掃碼支付、近場(chǎng)支付等新技術(shù)，需要對(duì)pos機(jī)進(jìn)行升級(jí)換代、為售票窗口配備掃碼槍等掃碼設(shè)備，甚至需要改造售票窗口的基礎(chǔ)設(shè)施，是技術(shù)、采購(gòu)、資金等多方面配合的過程。

3.支付風(fēng)險(xiǎn)防范有待加強(qiáng)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在電子支付中消費(fèi)者隱私缺乏保護(hù)等問題時(shí)有發(fā)生，鐵路客運(yùn)電子支付也應(yīng)注意支付風(fēng)險(xiǎn)，更好的保護(hù)消費(fèi)者隱私，促進(jìn)電子支付的健康發(fā)展。新技術(shù)的引入也會(huì)帶來新的支付安全風(fēng)險(xiǎn)，如客票訂單生成含有旅客信息的二維碼，會(huì)帶來消費(fèi)者隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步威脅支付安全；鐵路客運(yùn)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)管理和安全措施的建設(shè)，是行業(yè)不可回避的挑戰(zhàn)。

三、鐵路客運(yùn)電子支付創(chuàng)新的展望

（一）加快支付方式創(chuàng)新

1.合理有序擴(kuò)展第三方支付。在與支付寶合作近3年的基礎(chǔ)上，鐵路客運(yùn)可以考慮引入微信支付，為旅客購(gòu)票增加另一個(gè)安全、快捷、高效的途徑。電子支付平臺(tái)可以嘗試線上和線下接入微信，即旅客可以通過手機(jī)客戶端購(gòu)票在線上支付時(shí)選擇微信支付，也可以在車站用微信進(jìn)行掃碼支付。

2.逐步嘗試開發(fā)掃碼支付。鐵路可以嘗試開發(fā)線下掃碼支付技術(shù)，具體有兩種實(shí)現(xiàn)方式：第一，旅客在車站窗口購(gòu)票時(shí)，訂單生成以后客票系統(tǒng)生成二維碼，旅客可以使用手機(jī)掃二維碼，手機(jī)識(shí)別二維碼的交易信息并傳遞至第三方交易平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算；第二，以支付寶手機(jī)錢包APP為例，旅客打開支付寶APP付款功能，出現(xiàn)條形碼和付款碼，售票員用掃碼設(shè)備掃描條碼即可完成付款。

3.審時(shí)度勢(shì)合作近場(chǎng)支付。智能移動(dòng)終端、4G網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，近場(chǎng)通訊、IC卡芯片技術(shù)的成熟，為近場(chǎng)支付應(yīng)用提供了技術(shù)保障，鐵路應(yīng)跟上移動(dòng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，考慮合作近場(chǎng)支付技術(shù)。旅客購(gòu)票時(shí)持具有NFC功能、Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）的智能手機(jī)，在標(biāo)有銀聯(lián)“云閃付”標(biāo)志的POS終端上進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付。智能手機(jī)與銀行卡結(jié)合形成手機(jī)錢包，旅客買票時(shí)候只需在POS機(jī)上揮動(dòng)一下手機(jī)，不刷卡，不輸入密碼，就可以完成購(gòu)票支付，非常方便快捷。

（二）推進(jìn)技術(shù)裝備升級(jí)

技術(shù)裝備升級(jí)應(yīng)優(yōu)先電子支付創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域，循序漸進(jìn)的開展。

1.設(shè)備升級(jí)可以選擇一些鐵路局進(jìn)行試點(diǎn)，從試點(diǎn)過程中發(fā)現(xiàn)問題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，時(shí)機(jī)成熟再全面鋪開。開展近場(chǎng)支付需要更新POS機(jī)終端，截至2015年底，全國(guó)鐵路客運(yùn)售票有16000余臺(tái)POS機(jī)，全面更換成本較大，試點(diǎn)更換可以控制成本。

2.支付創(chuàng)新要配合必要的基礎(chǔ)設(shè)施改造。為方便開展掃碼支付，售票窗口需要改造成開放式窗口，試點(diǎn)車站可以選擇一定數(shù)量的窗口進(jìn)行改造，同時(shí)配備相應(yīng)的安保措施，保證資金安全。

3.技術(shù)裝備的升級(jí)要考慮國(guó)家的相關(guān)政策。按照人民銀行的部署，到2017年5月底，中國(guó)所有POS機(jī)都將完成由磁卡向非接觸式IC卡的改造，改造完成之后的POS機(jī)都會(huì)支持NFC技術(shù)，因此鐵路客運(yùn)電子支付設(shè)備的升級(jí)應(yīng)結(jié)合政策要求制定時(shí)間表。

（三）健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

電子支付既涉及國(guó)家金融和個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益，又涉及交易隱私安全，對(duì)電子支付過程的風(fēng)險(xiǎn)防范是確保電子支付順利發(fā)展的關(guān)鍵因素。

鐵路客運(yùn)電子支付應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，包括如何應(yīng)對(duì)用戶密碼盜用，如何在使用二維碼技術(shù)時(shí)保護(hù)消費(fèi)者隱私，如何降低支付過程安全隱患等方面的內(nèi)容，從而完善電子支付服務(wù)方式、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制應(yīng)該結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控幾個(gè)方面進(jìn)行建設(shè)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮高漲、移動(dòng)支付線下流程將不斷簡(jiǎn)化。鐵路客運(yùn)電子支付在鐵路客運(yùn)中扮演著越來越重要的角色，只有不斷創(chuàng)新和發(fā)展支付方式，才能順應(yīng)潮流，更好地為廣大旅客服務(wù)。

（作者單位為中國(guó)鐵路總公司資金清算中心電子支付處）

參考文獻(xiàn)

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篇（8）

百家爭(zhēng)鳴亟待監(jiān)管

7月下旬，在業(yè)界翹首期盼央行發(fā)放電子支付的牌照之際，由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心等單位主辦的“2006中國(guó)電子支付高層論壇”吸引了所有從事電子支付業(yè)務(wù)的銀行和公司關(guān)注。

首信易支付、云網(wǎng)、環(huán)訊IPS、騰訊財(cái)付通等第三方支付的爭(zhēng)相登臺(tái)、各家銀行負(fù)責(zé)人的集體亮相，一切都在暗示著：電子支付已經(jīng)成為必爭(zhēng)之地。

“其實(shí)中國(guó)的電子商務(wù)剛剛起步，所以電子支付市場(chǎng)也沒有大家猜想的那樣成熟，但電子支付是一種趨勢(shì)。”一位參會(huì)的銀行代表這樣告訴記者。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所副所長(zhǎng)、支付清算研究中心副理事長(zhǎng)王國(guó)剛表示，由于人們對(duì)電子支付的了解不夠，電子支付在中國(guó)整個(gè)金融的發(fā)展過程中還不能有效地展開其功能。而實(shí)際上，作為金融方面的重要載體，電子支付可以有效地降低交易成本，便利各類機(jī)構(gòu)客戶和個(gè)人客戶的交易性。

在國(guó)內(nèi)，較早經(jīng)營(yíng)電子支付的是兩家具有金融背景、熟悉銀行支付業(yè)務(wù)的公司，“北首信，南環(huán)訊”指的就是北京的首信易支付和上海的環(huán)訊IPS兩家公司。“早期的支付公司主要都是從事B2B業(yè)務(wù)，資金流都在銀行，所以問題不大。但是，現(xiàn)在各種支付平臺(tái)都有人做，線上線下、座機(jī)手機(jī)各種方式都有，是真是假讓人無從選擇。”北京某大學(xué)電子商務(wù)學(xué)院副教授在會(huì)場(chǎng)向記者表達(dá)了他的個(gè)人看法。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，信息產(chǎn)業(yè)部通過審查已經(jīng)批準(zhǔn)了19家電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，分布在全國(guó)14個(gè)省市自治區(qū)。去年年底電子認(rèn)證牌照達(dá)到260多萬張，預(yù)計(jì)今年年底會(huì)超過300萬張。而據(jù)粗略估計(jì)，目前我國(guó)提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過50家。

針對(duì)支付寶、貝寶等國(guó)內(nèi)50多家支付機(jī)構(gòu)，社科院金融所不久前在《現(xiàn)代電子支付與中國(guó)經(jīng)濟(jì)》報(bào)告中警示───此類機(jī)構(gòu)從事資金吸儲(chǔ)并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。社科院金融所還認(rèn)為，第三方機(jī)構(gòu)開立支付結(jié)算賬戶，先代收買家款項(xiàng)，然后付款給賣家，這實(shí)際上已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營(yíng)的限制，它們可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

交通銀行電子銀行部總經(jīng)理蘭福民認(rèn)為，規(guī)范、誠(chéng)信和安全已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展中電子支付的瓶頸，所以加大對(duì)支付行業(yè)的監(jiān)管刻不容緩。

利弊均在難做取舍

《電子簽名法》和《電子支付指引》已經(jīng)實(shí)施近一年，其中包括“電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險(xiǎn)，包括該品種的操作風(fēng)險(xiǎn)、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等”、“客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)”、“爭(zhēng)議及差錯(cuò)處理方式”等內(nèi)容，都關(guān)系到銀行服務(wù)業(yè)服務(wù)風(fēng)氣的整改。但是相關(guān)的條文還只是停留在紙面上，企業(yè)和消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)還沒有受到尊重。

那么，在享受電子支付特別是網(wǎng)上支付便捷性的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)由誰承擔(dān)？用戶應(yīng)該如何取舍呢？簡(jiǎn)單看就是涉及電子支付的安全問題和銀行在支付過程扮演的角色問題。具體分析，焦點(diǎn)主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺(tái)的合法性等多個(gè)方面。

安全首先關(guān)聯(lián)的就是銀行賬戶的保密性。據(jù)中國(guó)工商銀行業(yè)務(wù)電子銀行部業(yè)務(wù)推廣處的周永林介紹，中國(guó)工商銀行最早是采用密碼登錄賬號(hào)的方式，但是對(duì)企業(yè)客戶從登錄開始就使用數(shù)字認(rèn)證。2003年推出硬件數(shù)字證書U盾，今年8月10日還將推出一款新的安全產(chǎn)品“電子銀行口令卡”，用戶每次使用的時(shí)候就都是另外一個(gè)新的密碼。

“技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)有可能造成網(wǎng)絡(luò)銀行的信用危機(jī)和金融危機(jī)。因此，對(duì)網(wǎng)上銀行應(yīng)該有法律主體的確認(rèn)，承不承認(rèn)法律的主體是機(jī)構(gòu)的主體和商業(yè)的主體，是不是應(yīng)該作為銀行的主體監(jiān)管，是迫切需要明確的問題。”中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與協(xié)調(diào)監(jiān)管部主任李伏安認(rèn)為，電子銀行發(fā)展的起始是無形的支付行為，網(wǎng)上支付是當(dāng)前電子銀行發(fā)展的最大難題。

云網(wǎng)總裁朱子剛則表示，支付安全代表著國(guó)家金融的安全，在電子支付發(fā)展的初期需要政府的認(rèn)可、行業(yè)的自律以及與其他行業(yè)的互動(dòng)和帶動(dòng)，最重要的消費(fèi)者、企業(yè)或個(gè)人作為買方付款方的接受才是核心。朱子剛把安全分為四個(gè)層次，最基礎(chǔ)的層次是運(yùn)營(yíng)安全，包括組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部的管理、企業(yè)所代表的特征和利益體方面，支撐了運(yùn)營(yíng)安全的基礎(chǔ)。

“其實(shí)電子支付的安全可以簡(jiǎn)單地概括為兩個(gè)方面：一個(gè)是支付的安全保障，包括技術(shù)和體制；第二個(gè)是用戶對(duì)于電子支付的信心。”一位從事銀行電子支付系統(tǒng)研發(fā)的負(fù)責(zé)人這樣告訴記者。

誠(chéng)信已成關(guān)鍵

提及電子商務(wù)的建設(shè)和電子支付環(huán)節(jié)的運(yùn)作，避不開的大問題就是“誠(chéng)信”，這似乎已經(jīng)成為中國(guó)電子支付領(lǐng)域的永恒話題。總有一部分專家站出來指責(zé)社會(huì)缺乏誠(chéng)信，致使電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)發(fā)展一直存在很大的障礙。但是這種誠(chéng)信的對(duì)象長(zhǎng)期以來都鎖定于普通用戶，難道只有普通用戶缺乏誠(chéng)信嗎？

由于電子商務(wù)目前主要通過網(wǎng)絡(luò)完成，網(wǎng)上交易和支付就可能出現(xiàn)某一方不守信用的現(xiàn)象。值得慶幸的是，隨著技術(shù)的發(fā)展，支付平臺(tái)已經(jīng)能夠盡量避免這方面的損失。但是越來越多的支付廠商加入電子支付的“游戲”，如果有誰作弊怎么辦？只有大家遵從一個(gè)規(guī)范，產(chǎn)業(yè)才能進(jìn)行。在眾多行業(yè)涉足電子支付的時(shí)候，“支付平臺(tái)誠(chéng)信也是關(guān)鍵”。

在管理制度上，包括商家的信用度、用戶的保存機(jī)制、日常的處理和業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管，圍繞前三項(xiàng)最重要的事情是底層和業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管。通過推出一系列的規(guī)章制度保證交易的流程，在交易中如果有問題可以隨時(shí)有系統(tǒng)的告急。在內(nèi)部有對(duì)所有信息的權(quán)限加密，防止內(nèi)部、外部信息的破譯或者是泄露。

同時(shí)，交易一定離不開商家，對(duì)商家的信用度有一個(gè)完整的評(píng)級(jí)，確保商家的信譽(yù)好，也確保用戶能夠得到放心滿意的服務(wù)。因此，不斷地對(duì)商家和用戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，支付公司不僅是交易的中間體，也同時(shí)承擔(dān)信譽(yù)保證的責(zé)任，要對(duì)雙方交易的流程有一定的實(shí)時(shí)的監(jiān)控。

“最大的安全隱患是一些看準(zhǔn)了支付行當(dāng)，但是又沒有強(qiáng)大實(shí)力公司的介入。他們可能對(duì)電子支付有種不安，不把它作為長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，這樣對(duì)行業(yè)用戶和客戶會(huì)產(chǎn)生很大的危機(jī)。” 廣州易卡總經(jīng)理閔銳認(rèn)為，電子支付要長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)，需要銀行對(duì)整個(gè)交易的資金進(jìn)行流程的監(jiān)控，并且讓銀行介入到信用控制中，通過各方面多層保護(hù)，來保障交易的安全性。

在國(guó)家相關(guān)部門尚未有效行動(dòng)之前，行業(yè)自律也是保持第三方支付平臺(tái)信守規(guī)則的一種方式。于是，為了推動(dòng)電子支付產(chǎn)業(yè)快速、規(guī)范地發(fā)展，此次參會(huì)企業(yè)討論了《中國(guó)電子支付行業(yè)自律倡議書》，呼吁相關(guān)各方攜起手來，加強(qiáng)自律，依法經(jīng)營(yíng)，提高行業(yè)信譽(yù)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，共同營(yíng)造公平、規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運(yùn)行、謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)、客戶至上，作為基本原則。

同時(shí)為了確保用戶和商戶資金的安全，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，結(jié)合主要第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，首信易支付、云網(wǎng)、騰訊財(cái)付通等企業(yè)發(fā)起單位發(fā)起了《第三方電子支付服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理規(guī)范建議（草案）》。

長(zhǎng)遠(yuǎn)方向是融合

雖然電子支付在國(guó)內(nèi)還存在很多問題，但不斷向前發(fā)展的趨勢(shì)是不可阻擋的，所以關(guān)于電子支付的發(fā)展方向也成為與會(huì)嘉賓和電子商務(wù)人士積極討論的一個(gè)問題。

在各家第三方支付公司推出適用于不同人群領(lǐng)域的支付平臺(tái)時(shí)，融合是談?wù)撦^多的趨勢(shì)之一。究竟如何融合呢？可以預(yù)測(cè)的方向是，網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付的融合。這種跨媒介的合作，可以提高用戶覆蓋面，滿足更多種類的支付需求。另外，網(wǎng)上支付和卡機(jī)支付的合作是一種跨渠道的合作，能夠滿足線上、線下不同的購(gòu)買需求，能夠滿足日益增長(zhǎng)的電子支付的要求。

當(dāng)然電話支付在國(guó)內(nèi)仍然具有巨大商機(jī)，特別是在小額支付方面。久通科技副總經(jīng)理蘇海介紹，電話小額支付服務(wù)一經(jīng)推出，即受到廣大互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)和網(wǎng)民的青睞，尤其在網(wǎng)站小額產(chǎn)品支付方面具有突出優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，靈活的全網(wǎng)結(jié)算方式、利潤(rùn)分配方式，也是其受到廣大互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)歡迎的主要原因。

作為擁有國(guó)內(nèi)最大網(wǎng)絡(luò)社區(qū)資源的騰訊財(cái)付通總經(jīng)理劉穎麒認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)將越來越普及，最后融入生活環(huán)境中。在此背景下，用戶在線消費(fèi)和在線支付的需求越來越明確，基于企業(yè)和個(gè)人電子商務(wù)發(fā)展的契機(jī)已經(jīng)出現(xiàn)。“我們期望打造‘一站式’在線支付的形式，以更好地發(fā)展在線電子支付。要對(duì)用戶的需求進(jìn)行深度的研究和關(guān)注，對(duì)支付服務(wù)的體驗(yàn)要不斷地有所改善，還應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)開放、合作、共同發(fā)展的模式去推動(dòng)電子商務(wù)與電子支付的發(fā)展。 ”

“移動(dòng)支付模式可以和一種安全的技術(shù)相結(jié)合，例如生物技術(shù)和動(dòng)態(tài)密碼身份認(rèn)證，各自的結(jié)合滿足了用戶對(duì)安全的需求，向多元化的支付方向發(fā)展。”上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理欒毓敏告訴記者說，其實(shí)多元化的發(fā)展趨勢(shì)更加符合電子支付市場(chǎng)的壯大和成熟，因?yàn)槟壳爸袊?guó)的支付市場(chǎng)交給任何一家支付公司都不可能全部包攬。所以需要細(xì)分市場(chǎng)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定位，要深入了解目標(biāo)用戶的需求，進(jìn)而不斷地改進(jìn)和完善自己的產(chǎn)品。

“現(xiàn)在最重要的是大家先把各自的產(chǎn)品做好，共同去贏取‘用戶的信任’，共同努力去營(yíng)建整體的市場(chǎng)環(huán)境。”上海環(huán)迅欒毓敏的倡議也許正是廣大用戶所期望的一種態(tài)度，這樣國(guó)內(nèi)的電子支付乃至電子商務(wù)才能走得更遠(yuǎn)。

鏈接：國(guó)內(nèi)主要支付模式

充值卡支付：其優(yōu)勢(shì)是直接、實(shí)在，用戶用錢直接購(gòu)買實(shí)物，用戶容易接受；但弊端是卡主要通過網(wǎng)吧或門市銷售，用戶群體有限，而且渠道建設(shè)周期長(zhǎng)、成本高。

銀行/郵政匯款支付：其優(yōu)勢(shì)是渠道成本幾乎為零，任何用戶均可采用；缺點(diǎn)是對(duì)最終用戶極其繁瑣、不便，且用戶不能立即使用，而商家對(duì)于核對(duì)匯款及用戶返回支付卡也需要人力支持。

網(wǎng)上銀行：其優(yōu)勢(shì)是快捷、方便，費(fèi)用實(shí)時(shí)劃扣，基本不存在壞賬風(fēng)險(xiǎn)，支付成本也較為低廉；但其最大問題是支付過程不能保證百分百安全，大多數(shù)銀行使用網(wǎng)絡(luò)支付需要用戶到柜臺(tái)辦理申請(qǐng)手續(xù)，因此用戶普及程度較低。

第三方支付：比如慧聰?shù)摹百I賣通”、淘寶的“支付寶”。作為第三方支付平臺(tái)解決了銀行無法解決的信用問題，這種服務(wù)消除了買賣雙方的擔(dān)憂，是得到市場(chǎng)認(rèn)可的安全模式。但基本只限于在其自己的網(wǎng)站上使用，沒有被推廣和普及。

電話支付：這是固定電話和小靈通用戶通過撥打當(dāng)?shù)芈曈嵵Ц稛峋€獲得電子賬號(hào)，然后憑電子賬號(hào)到相應(yīng)網(wǎng)站購(gòu)買其收費(fèi)產(chǎn)品的支付方式。其特點(diǎn)是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常適合互聯(lián)網(wǎng)小額產(chǎn)品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺點(diǎn)是不適合大額產(chǎn)品支付。

觀點(diǎn)：第三方支付是否合格？

與2005年的“網(wǎng)上支付”主題略有不同，今年電子商務(wù)世界的大會(huì)把范圍擴(kuò)大到了“電子支付”。這也許和國(guó)家近期可能頒布的電子支付牌照有關(guān)，因?yàn)?006年出現(xiàn)的一些電話支付公司也在積極爭(zhēng)取這塊第三方支付的通行證。但是，經(jīng)歷了這些年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)的第三方支付是否已經(jīng)合格了呢？

毋庸置疑，電子支付是電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，但是因?yàn)樵缙谖宕髧?guó)有商業(yè)銀行在電子銀行方面的建設(shè)步伐相對(duì)遲緩，第三方支付公司的崛起迅速填補(bǔ)了這一空白。隨著第三方支付平臺(tái)在整個(gè)電子商務(wù)，特別是B2C、C2C市場(chǎng)扮演越來越重要的角色，央行決定把他們定位為金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商。市場(chǎng)初期的不規(guī)范，加上缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)控和管理，目前第三方支付平臺(tái)其實(shí)還存在著不少問題，而這些問題可能會(huì)影響他們獲取最終的電子支付牌照，也可能與廣大電子商務(wù)用戶的切身利益直接掛鉤。

首先，第三方支付平臺(tái)吸納和存儲(chǔ)了大量的過流資金，形成資金的沉淀甚至挪作它用。據(jù)相關(guān)調(diào)研機(jī)構(gòu)估計(jì)，每天因資金過流而滯留于第三方平臺(tái)上的資金達(dá)到百萬元級(jí)別，全年可以累積數(shù)億賬戶資金。

因?yàn)槟壳皣?guó)家未對(duì)此類資金強(qiáng)化管理，這些金額巨大的資金流可能在第三方支付平臺(tái)上保留近一周時(shí)間（阿里巴巴的支付寶平臺(tái)甚至更長(zhǎng)）。作為資金的短暫管理者，是否能夠安全保管、是否會(huì)利用其他渠道“錢滾錢”？一旦處理不當(dāng)，后果不堪設(shè)想。首信、云網(wǎng)、環(huán)訊等業(yè)內(nèi)第三方支付公司的負(fù)責(zé)人都向記者表示，他們不存在資金的滯留和挪用，但不排除其他公司會(huì)出現(xiàn)此類情況。

其次，部分第三方支付公司參與資金結(jié)算業(yè)務(wù)。國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能參與。在不合法但無具體法律條文指定為非法的“灰色地帶”，部分第三方支付公司已經(jīng)逾越了界限，突破了國(guó)家賦予商業(yè)銀行的特許經(jīng)營(yíng)限制。

“某些支付平臺(tái)可能是和銀行一起合作的，所以銀行對(duì)于第三方支付公司涉足結(jié)算業(yè)務(wù)睜一只眼閉一只眼。”據(jù)參會(huì)的一位金融專家稱，這種行為普通消費(fèi)者很難監(jiān)督，只能依賴國(guó)家監(jiān)管部門出臺(tái)相應(yīng)措施治理，或者支付平臺(tái)“潔身自好”。

第三，虛擬貨幣的混亂，影響了電子商務(wù)的有序進(jìn)行，普通網(wǎng)站推廣的電子貨幣有待國(guó)家法律明確。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，虛擬貨幣已經(jīng)有多家涉及小額交易的網(wǎng)站自己推出，包括聯(lián)眾、百度、騰訊等公司。在支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)上，這些虛擬貨幣已經(jīng)被用戶普遍接受，甚至起到硬通貨的作用。

篇（9）

隨著這幾年“互聯(lián)網(wǎng)+”的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)微信支付、支付寶、銀聯(lián)支付已經(jīng)進(jìn)入到各行各業(yè)，深入到我們生活中的每一個(gè)角落。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、超市購(gòu)物，甚至菜市場(chǎng)、地邊攤購(gòu)物都可以用微信支付、支付寶支付。對(duì)于就醫(yī)來說，除了醫(yī)療品質(zhì)，良好的就醫(yī)環(huán)境、便捷的就醫(yī)流程、較少的排隊(duì)等候、方便快捷的付款方式成了忙碌的現(xiàn)代人就醫(yī)選擇的重要因素。

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)計(jì)委調(diào)查表明，醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域群眾感受最強(qiáng)烈的突出問題主要集中在就診環(huán)境、醫(yī)院標(biāo)識(shí)、服務(wù)流程、信息透明、糾紛投訴等領(lǐng)域。創(chuàng)造良好的就診環(huán)境、提供便捷就醫(yī)、人民群眾就醫(yī)感受明顯改善等是醫(yī)院的奮斗目標(biāo)。當(dāng)今醫(yī)院為了適應(yīng)當(dāng)前患者的需求，提供便捷就醫(yī)、改善人民群眾就醫(yī)感受，不斷推出各項(xiàng)措施。例如，為了不斷提高患者就醫(yī)的便利性，醫(yī)院引進(jìn)微信等方式，實(shí)現(xiàn)微信預(yù)約、掛號(hào)、繳費(fèi)、住院押金繳納、門診住院清單查詢、檢驗(yàn)檢查結(jié)果反饋、滿意度投票等功能，并引進(jìn)電子支付方式，例如微信支付、支付寶、自助銀行服務(wù)機(jī)、網(wǎng)上團(tuán)購(gòu)體檢套餐（包括支付寶、財(cái)付通等）支付方式等，由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)越來越多，從內(nèi)部審計(jì)的角度監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)，從而提高互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)管理水平就顯得尤其重要。

因電子支付、第三方支付的介入，再加上醫(yī)院預(yù)約掛號(hào)、取消預(yù)約、退號(hào)、預(yù)繳住院押金、出院結(jié)算多還少補(bǔ)的特色，導(dǎo)致醫(yī)院電子支付與普通商戶的電子支付復(fù)雜很多，醫(yī)院結(jié)算對(duì)賬難度增大，增加了很多風(fēng)險(xiǎn)防控點(diǎn)。比如，醫(yī)院信息系統(tǒng)與自助機(jī)系統(tǒng)、銀聯(lián)或第三方支付系統(tǒng)與醫(yī)院系統(tǒng)、信息系統(tǒng)銀聯(lián)之間的劃賬、應(yīng)收款與實(shí)際收款時(shí)間點(diǎn)、收費(fèi)員交款與銀行到賬、微信支付寶退費(fèi)（因某些原因患者在就診日期前取消預(yù)約掛號(hào)、收款時(shí)患者未要求提供紙質(zhì)收款憑據(jù)）等都是應(yīng)該從內(nèi)部控制角度來設(shè)計(jì)管理方案的。

如果可以做到先診療后付費(fèi)的話，則電子支付就會(huì)簡(jiǎn)單快捷，財(cái)務(wù)對(duì)賬也會(huì)大大提高方便性。醫(yī)保患者APP的應(yīng)用也是一個(gè)大的發(fā)展趨勢(shì)，大城市基本都覆蓋了醫(yī)保人群，基本實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)記賬，而且大城市的子支付率越來越高。也就是說只有醫(yī)保人員也可以使用電子支付了，醫(yī)療行業(yè)的電子支付率才能得到大幅提升，從而實(shí)現(xiàn)真正的便捷性。隨著電子支付比例的增大，電子支付收費(fèi)環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制的重要性直接影響到醫(yī)院運(yùn)營(yíng)的安全性。從電子支付、結(jié)算業(yè)務(wù)流程中去發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，設(shè)置防控點(diǎn)，堵住漏洞，不斷利用Plan、Do、Check、Act（即PDCA）完善互聯(lián)網(wǎng)電子支付的內(nèi)部控制水平。

參考文獻(xiàn)：

篇（10）

一、第三方電子支付及其支付風(fēng)險(xiǎn)

（一）第三方電子支付的的概念和特點(diǎn)

第三方電子支付是一種小額電子資金劃撥。所謂“第三方”，是區(qū)別于銀行和客戶的支付清算組織，該類組織通過提供銀行網(wǎng)關(guān)接口或虛擬賬戶等中介服務(wù)，來滿足客戶收付款的需要。

第三方電子支付具有兩個(gè)顯著特點(diǎn)：一是技術(shù)性。第三方電子支付屬于電子支付的范疇，支付指令以數(shù)據(jù)電文形式通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行實(shí)時(shí)傳遞，具有無可比擬的高效性，適應(yīng)了電子商務(wù)的現(xiàn)實(shí)需要。二是消費(fèi)性。第三方電子支付的服務(wù)對(duì)象主要是消費(fèi)性電子商務(wù)的客戶與小型商戶，為他們之間的交易代收款和代付款。第三方電子支付機(jī)構(gòu)憑借其資金、技術(shù)和管理上的優(yōu)勢(shì)地位，往往通過格式合同確立對(duì)己方有利的支付服務(wù)規(guī)則。因此，通過立法在一定程度上打破合同的相對(duì)性，保障第三方電子支付客戶利益勢(shì)在必行。

（二）第三方電子支付中的支付風(fēng)險(xiǎn)

第三方電子支付中的支付風(fēng)險(xiǎn)，即第三方電子支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)存在瑕疵，包括支付錯(cuò)誤、支付遲延或支付失敗等情形。根據(jù)具體來源的不同，支付風(fēng)險(xiǎn)分為四種：一是第三方電子支付機(jī)構(gòu)及其內(nèi)部工作人員過錯(cuò)而造成的風(fēng)險(xiǎn)；二是第三方電子支付機(jī)構(gòu)客觀必要的原因而造成的風(fēng)險(xiǎn)，例如由于系統(tǒng)停機(jī)維護(hù)而暫停支付服務(wù)；三是第三方電子支付機(jī)構(gòu)以外的機(jī)構(gòu)或個(gè)人原因而造成的風(fēng)險(xiǎn)，例如供電部門突發(fā)停電、黑客入侵計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等；四是不可抗力造成的風(fēng)險(xiǎn)，例如火災(zāi)、地震等造成計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓。

對(duì)于上述支付風(fēng)險(xiǎn)，是否應(yīng)該賠償、如何歸責(zé)、如何賠償?shù)葐栴}，深刻影響著第三方電子支付及其客戶的利益。

二、第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)的合同調(diào)整現(xiàn)狀

（一）第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)的分配——以支付寶為例

對(duì)于第三方電子支付的支付風(fēng)險(xiǎn)，目前尚無專門法進(jìn)行規(guī)范，該領(lǐng)域主要由第三方電子支付機(jī)構(gòu)和客戶之間的合同來調(diào)整，而且往往是第三方電子支付機(jī)構(gòu)單方擬定的格式合同。第三方電子支付機(jī)構(gòu)憑借其優(yōu)勢(shì)地位，一般會(huì)在合同中規(guī)避或減輕己方在支付風(fēng)險(xiǎn)方面所承擔(dān)的責(zé)任。

《支付寶服務(wù)協(xié)議》對(duì)于支付風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定有以下幾方面：第一，支付寶公司不保證其支付服務(wù)不受干擾、及時(shí)提供以及免于出錯(cuò)。①支付服務(wù)受干擾，往往與第三方有關(guān)；而及時(shí)提供支付與免于支付出錯(cuò)應(yīng)是第三方電子支付機(jī)構(gòu)的主要義務(wù)。此類支付服務(wù)保證的免除，意味著遲延支付和支付錯(cuò)誤不構(gòu)成違約。第二，由于系統(tǒng)中斷或故障，造成客戶無法使用各種服務(wù)時(shí)，支付寶公司不承擔(dān)損害賠償責(zé)任。系統(tǒng)中斷或故障來源于系統(tǒng)停機(jī)維護(hù)、電信設(shè)備故障、不可抗力，以及黑客攻擊、電信部門、網(wǎng)站、銀行等各方原因。②第三，從賠償范圍來看，支付寶公司不對(duì)任何間接的、懲罰性的、特殊的、派生的損失負(fù)責(zé)。不論損失如何產(chǎn)生，不論損失源于違約還是侵權(quán)，也不論是否事先被告知此種損失的可能性。第四，支付寶公司的違約賠償責(zé)任總額不超過向客戶收取的當(dāng)次服務(wù)費(fèi)用總額。由于目前支付寶公司對(duì)普通消費(fèi)者提供的是免費(fèi)服務(wù)，也就不存在違約賠償?shù)目赡堋?/p>

（二）我國(guó)第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)合同調(diào)整的主要問題

支付寶公司的上述支付風(fēng)險(xiǎn)分配條款在第三方電子支付行業(yè)中頗具代表性，其實(shí)質(zhì)是將絕大部分支付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于客戶，具體表現(xiàn)為：其一，違約責(zé)任范圍窄。第三方電子支付的支付受干擾、支付不及時(shí)和支付出錯(cuò)不構(gòu)成違約，這意味著，只有當(dāng)?shù)谌诫娮又Ц稒C(jī)構(gòu)由于自身原因完全不履行支付義務(wù)時(shí)才承擔(dān)違約責(zé)任，在支付存在瑕疵的情形下只能追究第三方電子支付機(jī)構(gòu)的損害賠償責(zé)任。其二，免責(zé)范圍寬。對(duì)由于系統(tǒng)中斷或故障造成的支付風(fēng)險(xiǎn)，第三方電子支付機(jī)構(gòu)不僅不需承擔(dān)違約責(zé)任，還不需承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。也就是說，第三方電子支付機(jī)構(gòu)只對(duì)由于該機(jī)構(gòu)及其內(nèi)部工作人員過錯(cuò)而造成的損失承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。其三，客戶救濟(jì)存在嚴(yán)重障礙。由于第三方電子支付數(shù)額較小，而且客戶在資金、技術(shù)和信息上處于劣勢(shì)，舉證相對(duì)困難，較高的訴訟成本阻礙著客戶尋求救濟(jì)，不利于客戶追究第三方電子支付機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任。其四，第三方電子支付機(jī)構(gòu)的賠償范圍。支付服務(wù)協(xié)議完全排除了第三方電子支付機(jī)構(gòu)的間接損害賠償責(zé)任，即使事先已知曉間接損失的可能。另外，違約賠償責(zé)任僅僅限于服務(wù)費(fèi)用總額之內(nèi)。這往往無法彌補(bǔ)客戶的損失。

三、第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的立法構(gòu)建

第三方電子支付中，支付機(jī)構(gòu)與客戶之間實(shí)力對(duì)比存在天然的差異，若任由支付機(jī)構(gòu)通過單方擬定的格式條款來分配支付風(fēng)險(xiǎn)，客戶利益難以得到保障，因此應(yīng)進(jìn)行專門的法律規(guī)定。

（一）第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的歸責(zé)原則

對(duì)于第三方電子支付中的支付風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)確立無過錯(cuò)責(zé)任原則，即不管第三方電子支付機(jī)構(gòu)是否存在過錯(cuò)，都應(yīng)對(duì)其支付失敗、支付遲延、支付錯(cuò)誤等承擔(dān)賠償責(zé)任。無過錯(cuò)責(zé)任原則的確立，更多地是基于效益與公正、個(gè)體利益與社會(huì)發(fā)展之間的考量。[1]王澤鑒先生認(rèn)為，在對(duì)產(chǎn)品設(shè)立無過錯(cuò)原則時(shí)，應(yīng)考慮侵權(quán)行為法之體系、消費(fèi)者保護(hù)之必要性、商品制造人及其他責(zé)任主體之負(fù)擔(dān)能力及社會(huì)經(jīng)濟(jì)利益四個(gè)因素。[2]以下依此來分析。第一，根據(jù)《民法通則》第122條的規(guī)定，因產(chǎn)品缺陷而致人損害的責(zé)任屬無過錯(cuò)責(zé)任。而《產(chǎn)品質(zhì)量法》第2條第2款規(guī)定，產(chǎn)品是指經(jīng)過加工、制作，用于銷售的產(chǎn)品。電子支付雖不屬于目前法律意義上的產(chǎn)品，但從性質(zhì)來看，可視為第三方支付機(jī)構(gòu)“制作”并“銷售”給用戶的一類特殊的“電子產(chǎn)品”，若存在“缺陷”而給消費(fèi)者造成損害，也應(yīng)當(dāng)適用無過錯(cuò)責(zé)任原則。第二，第三方電子支付的服務(wù)對(duì)象是不確定且不可預(yù)知，支付風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，涉及面可能非常巨大。對(duì)第三方電子支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任原則，符合消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的趨勢(shì)。第三，依據(jù)無過錯(cuò)責(zé)任原則所承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，會(huì)使第三方電子支付機(jī)構(gòu)面臨巨大的與其服務(wù)收益不相稱的風(fēng)險(xiǎn)。但此類經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以通過其它方式進(jìn)行分散或轉(zhuǎn)移，例如建立風(fēng)險(xiǎn)基金、購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)等等。第四，從第三方支付產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，無過錯(cuò)原則的確立會(huì)形成一種立法導(dǎo)向，促使第三方電子支付機(jī)構(gòu)提高支付服務(wù)的安全性和可適用性，增強(qiáng)企業(yè)信譽(yù)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展繁榮。

（二）第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的免責(zé)條件

誠(chéng)然，無過錯(cuò)責(zé)任給第三方支付機(jī)構(gòu)施以壓力，促其改善支付服務(wù)，降低支付風(fēng)險(xiǎn)；但若壓力過度，有可能窒息其生機(jī)和創(chuàng)新力。為了遏制無過錯(cuò)責(zé)任所帶來的消極影響，為第三方電子支付機(jī)構(gòu)提供適度法律保護(hù)，有必要排除第三方電子支付機(jī)構(gòu)在以下情況下的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任：第一，第三方支付服務(wù)輔助機(jī)構(gòu)或相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)所導(dǎo)致的支付風(fēng)險(xiǎn)，例如電信部門的技術(shù)調(diào)整或設(shè)備故障、網(wǎng)站系統(tǒng)升級(jí)或維護(hù)、銀行服務(wù)暫停等；第二，黑客襲擊第三方電子支付系統(tǒng)所導(dǎo)致的支付風(fēng)險(xiǎn)；第三，第三方支付系統(tǒng)維護(hù)所導(dǎo)致的支付服務(wù)暫停，但系統(tǒng)維護(hù)應(yīng)當(dāng)具有必要性，且提前履行信息披露；第四，不可抗力造成的支付服務(wù)遲延、中斷或失敗。

（三）第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的賠償范圍

當(dāng)發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)，給第三方電子支付客戶造成損失時(shí)，損失往往來自兩個(gè)層面，一是直接損失，即客戶的支付款項(xiàng)及其利息損失；二是支付遲延、支付錯(cuò)誤或者支付失敗所帶來的間接損失，例如違約損失、可期待利益的損失等等。間接損失與直接損失相比，往往數(shù)額更大，而且具有不可預(yù)知性。若要第三方電子支付機(jī)構(gòu)為小額的支付服務(wù)費(fèi)（甚至免費(fèi)支付服務(wù)）而承擔(dān)不確定的間接損害賠償，風(fēng)險(xiǎn)和收益的失衡會(huì)嚴(yán)重制約第三方電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。筆者認(rèn)為，第三方電子支付機(jī)構(gòu)只須對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)所造成的直接損失負(fù)責(zé)，除非支付協(xié)議另有規(guī)定。

注釋：

①參見《支付寶服務(wù)協(xié)議》第八條。

②參見《支付寶服務(wù)協(xié)議》第八條。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉穎，孫志煜.論電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)民事責(zé)任的歸責(zé)原則[J].暨南學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2007（6）.

篇（11）

一、引語

當(dāng)今世界網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)快速發(fā)展，Internet在全球迅速發(fā)展普及，使得商業(yè)具有不斷的供貨能力、不斷增長(zhǎng)的客戶需求和不斷增長(zhǎng)的全球競(jìng)爭(zhēng)三大特征。隨著信息技術(shù)在國(guó)際貿(mào)易和商業(yè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和Internet實(shí)現(xiàn)商務(wù)活動(dòng)的國(guó)際化、信息化和無紙化，已成為各國(guó)商務(wù)發(fā)展的一大趨勢(shì)。

電子商務(wù)正是為了適應(yīng)這種以全球?yàn)槭袌?chǎng)的變化而出現(xiàn)和發(fā)展起來的。電子商務(wù)提出了一種全新的商業(yè)機(jī)會(huì)、需求、規(guī)則和挑戰(zhàn),它代表了未來信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向,已經(jīng)并將繼續(xù)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上支付系統(tǒng)作為一種切實(shí)可行的運(yùn)營(yíng)模式,并且這種運(yùn)營(yíng)模式具有投資少、方便、快速、不受時(shí)間地點(diǎn)限制等優(yōu)點(diǎn),因此極大地推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。

同傳統(tǒng)支付相比，電子支付具有更獨(dú)特的特征，因?yàn)槿魏沃Ц缎袨槎挤挠谏唐方灰祝娮又Ц斗挠诰W(wǎng)上的電子商務(wù)活動(dòng)，因此也為其本身的支付環(huán)節(jié)確定了如下基本特征：數(shù)字化特征、開放性和標(biāo)準(zhǔn)化特征、業(yè)務(wù)工具的高科技特征、支付流程的高效特征。電子支付改變了以往的貿(mào)易方式和中介角色的作用，降低了調(diào)研、談判、捍衛(wèi)貿(mào)易條款、支付和結(jié)算、強(qiáng)制履行合同和解決貿(mào)易糾紛等商品交換過程中的成本。因此在這種全球化的浪潮下,一個(gè)完整的支付系統(tǒng)就越發(fā)顯得重要。

那么，我們首先來認(rèn)識(shí)一下電子支付系統(tǒng)的概念模型，它是對(duì)現(xiàn)實(shí)世界中電子支付活動(dòng)的形象描述，它由電子支付實(shí)體、電子市場(chǎng)、交易事務(wù)和信息流、資金流、物資流等基本要素構(gòu)成。在電子支付概念模型中，電子支付實(shí)體是指能夠從事電子支付活動(dòng)的客觀對(duì)象,它可以是企業(yè)、銀行、商店、政府機(jī)構(gòu)、科研教育機(jī)構(gòu)和個(gè)人;電子市場(chǎng)是指電子支付實(shí)體從事商品和服務(wù)交換的場(chǎng)所,它由各種各樣的商務(wù)活動(dòng)參與者,利用各種通信設(shè)施，通過網(wǎng)絡(luò)連接成一個(gè)統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境；交易事務(wù)是指電子支付實(shí)體之間所從事的具體的商務(wù)活動(dòng)的內(nèi)容。并且，電子支付的任何一筆交易，都包含著物資流、資金流和信息流這三種基本“流”。

二、電子支付系統(tǒng)的組成、功能及分類

1.我國(guó)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展

縱觀我國(guó)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展，大致經(jīng)歷了柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化階段，使用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行部分業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)處理階段，以及目前正大力發(fā)展的計(jì)算機(jī)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化階段。自1996年以來，各商業(yè)銀行相繼實(shí)現(xiàn)了同城票據(jù)交換，對(duì)公業(yè)務(wù)通存通兌以及全國(guó)電子聯(lián)行清算功能，并逐步建立了城市綜合網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)、資金清算系統(tǒng)、信用卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、總賬傳輸系統(tǒng)。目前，中國(guó)人民銀行正在集中建設(shè)為商業(yè)銀行跨行支付的清算和結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，即現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中的上層系統(tǒng)。

2.電子支付系統(tǒng)的組成及功能

電子商務(wù)是信息化社會(huì)的商務(wù)模式，是商務(wù)的未來，它不僅使傳統(tǒng)商業(yè)變得更加快速、便捷，還將從根本上改變傳統(tǒng)商業(yè)結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式。目前電子支付系統(tǒng)主要由以下六個(gè)部分組成：

（1)持卡人:指由發(fā)卡銀行所發(fā)行的支付卡的授權(quán)持有者。

（2)商家:指出售商品或服務(wù)的個(gè)人或機(jī)構(gòu)。商家必須與收單銀行建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，以接受支付卡這種付款方式。

（3)發(fā)卡銀行:指向持卡人提供支付卡的金融機(jī)構(gòu)。

（4)收單銀行:指與商家建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)。

（5)支付網(wǎng)關(guān)：實(shí)現(xiàn)對(duì)支付信息從Internet到銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)換，并對(duì)商家和持卡人進(jìn)行認(rèn)證。

（6)認(rèn)證中心(CA）:在基于SET協(xié)議的電子商務(wù)體系中起著重要作用。可以為持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)簽發(fā)X.509V3數(shù)字證書，讓持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)通過數(shù)字證書進(jìn)行認(rèn)證。CA同時(shí)要對(duì)證書進(jìn)行管理。

3.電子支付系統(tǒng)的分類

要具體了解電子商務(wù)系統(tǒng)，我們還要將其做一個(gè)詳實(shí)的分類。電子商務(wù)系統(tǒng)的分類可以從三方面來進(jìn)行。

（1)根據(jù)在線交易金額劃分：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。

（2)根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類（加密、分發(fā)類型）劃分：使用“受信任的第三方”――First Virtual，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的擴(kuò)充――CyberCash，各種數(shù)字現(xiàn)金、電子貨幣。

（3)根據(jù)支付手段劃分：電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付等。具體如電子匯款（EFT）、電子劃款等。

三、制約電子商務(wù)支付系統(tǒng)發(fā)展的瓶頸問題

雖然電子商務(wù)的發(fā)展早已是大勢(shì)所趨，但依然面臨著諸多因素的制約。無論是如何避免網(wǎng)上交易成為“逃稅區(qū)的”稅收問題，如何通過法律、法規(guī)保護(hù)消費(fèi)者,以及監(jiān)督管理電子貨幣發(fā)行人等的法律問題、如何正確制定電子商務(wù)的資費(fèi)和標(biāo)準(zhǔn)問題，或是當(dāng)前最迫切急需解決的安全問題，無一不限制著電子商務(wù)的快速前進(jìn)。

而由于Internet的全球性、開放性、無縫連通性、共享性、動(dòng)態(tài)性發(fā)展，使得任何人都可以自由地接入Internet，特別是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，新的威脅和脆弱點(diǎn)不斷出現(xiàn)，從而對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)提出了更高的要求。使得支付系統(tǒng)的安全問題一躍成為首要的威脅。這些安全問題可分為四大類：

（1)信息的截獲和竊取：如沒有采取加密措施或加密強(qiáng)度不夠，攻擊者通過采用各種手段非法獲得用戶機(jī)密的信息。

（2)信息的撰改：攻擊者利用各種技術(shù)和手段對(duì)網(wǎng)絡(luò)的信息進(jìn)行中途修改，并發(fā)往目的地，從而破壞信息的完整性。這種破壞手段有三種:篡改、刪除、插入。

（3)信息假冒:攻擊者通過掌握網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)規(guī)律或解密商務(wù)信息后，假冒合法用戶或發(fā)送假冒信息來欺騙其用戶。主要通過偽造電子郵件和假冒他人身份這兩種方式。

（4)交易抵賴:指交易單方或雙方否認(rèn)曾進(jìn)行的交易行為。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前世界上至少有40多個(gè)國(guó)家與地區(qū)已經(jīng)制定、頒布了實(shí)質(zhì)意義上的電子商務(wù)法。美國(guó)的全國(guó)州法統(tǒng)一委員會(huì)早于1999年7月就通過了《統(tǒng)一電子交易法》，供各州在立法時(shí)采納。2000年6月國(guó)會(huì)兩院一致通過的電子簽名法，表明美國(guó)的電子商務(wù)立法走上了聯(lián)邦統(tǒng)一制訂的軌道。而我國(guó)從2004年4月1日實(shí)行的《電子簽名法》被譽(yù)為中國(guó)信息化領(lǐng)域的第一部法律，它的實(shí)施為電子商務(wù)在我國(guó)的發(fā)展打造了一個(gè)良好的法律環(huán)境。

四、建立我國(guó)特色的電子支付系統(tǒng)

我國(guó)的電子商務(wù)支付系統(tǒng)建設(shè)總體上還較為落后。2000年之前，銀行卡在我國(guó)很大程度上仍作為存折的替代品而存在，幾乎不用于零售支付。當(dāng)電子商務(wù)需求出現(xiàn)時(shí)，銀聯(lián)尚未成立，沒有機(jī)會(huì)成為市場(chǎng)的組織者。因而，各商業(yè)銀行成為互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)，各自向商家提供在線支付接口，電子銀行與B2C支付業(yè)務(wù)被共同作為差異化競(jìng)爭(zhēng)的武器。但是我國(guó)沿海開放地區(qū)和一些大中城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，網(wǎng)絡(luò)普及化程度較高。因此，我國(guó)有極大的潛力來發(fā)展電子商務(wù)及其支付系統(tǒng)。

電子商務(wù)支付系統(tǒng)在我國(guó)的建立相當(dāng)復(fù)雜，需要得到政府、中央銀行等各個(gè)方面的保證與支持。

首先，它必須得到政府和中央銀行的授權(quán)和支持。由于電子商務(wù)正處于起步階段，故建立支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)很大，在某種意義上說，它是一種政府行為。同時(shí)由于我國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀是商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)清算要由中央銀行管理，因此涉及到商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)清算也必須得到中央銀行的許可和支持。當(dāng)然，它也需要

得到各商業(yè)銀行的支持與合作，但需要指出的是，電子商務(wù)支付系統(tǒng)最終是一種市場(chǎng)行為，它與各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系是一種完全的商業(yè)關(guān)系。

其次，必須以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，因此網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是電子商務(wù)支付系統(tǒng)的關(guān)鍵，而其核心是安全技術(shù)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立，有賴于與ISP企業(yè)的通力合作。

需要相關(guān)的法律、法規(guī)和政策的指導(dǎo)和規(guī)范。因?yàn)槠溥\(yùn)營(yíng)涉及到國(guó)際貿(mào)易、國(guó)家利益、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、相關(guān)法律,以及稅收等許多方面的問題。最后，電子商務(wù)支

付系統(tǒng)的建立和完善還有賴于我國(guó)金融電子化、產(chǎn)業(yè)信息化和網(wǎng)絡(luò)普及化程度的提高。其中，信息意識(shí)、人才培養(yǎng),以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等環(huán)節(jié)是發(fā)展的關(guān)鍵。

總之，我國(guó)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立和完善在我個(gè)人看來是極為迫切的，隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)在我國(guó)絕對(duì)擁有廣闊的前景和巨大的發(fā)展?jié)摿Α６鳛槠鹌脚_(tái)的電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展則起著關(guān)鍵性的作用，因此只有發(fā)展更安全、更嚴(yán)密的電子商務(wù)支付系統(tǒng)才能支撐我國(guó)電子商務(wù)騰飛的重?fù)?dān)，才能緊隨全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新制高點(diǎn)。

五、結(jié)束語

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，電子商務(wù)將成為各國(guó)爭(zhēng)先發(fā)展，各個(gè)產(chǎn)業(yè)部門最為關(guān)注的領(lǐng)域,，將對(duì)全球經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。我國(guó)電子商務(wù)雖然還處在初始階段，面臨著體制、技術(shù)、管理等諸多問題，但我們只要具備戰(zhàn)略性和前瞻性的眼光，抓住機(jī)會(huì)，勇于創(chuàng)新，適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)，解決電子商務(wù)發(fā)展中存在的問題，做好充分準(zhǔn)備，以點(diǎn)帶面，積極、穩(wěn)妥地推進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。總而言之，電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立，是電子商務(wù)活動(dòng)的重要環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。并且能肯定的是，電子商務(wù)支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)的重要組成部分，必然會(huì)隨著電子商務(wù)時(shí)代的到來而出現(xiàn)、發(fā)展并最終走向成熟。

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