電子支付的趨勢大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇電子支付的趨勢范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

* 本文系國家文化創(chuàng)新工程項目“基于互聯(lián)網(wǎng)電視平臺的數(shù)字圖書館應(yīng)用與示范”的研究成果之一。]

關(guān)鍵詞：數(shù)字圖書館;互聯(lián)網(wǎng)電視;地方文化

摘 要：文章基于互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)平臺面向新疆自治區(qū)服務(wù)實踐建設(shè)為示范樣本，就數(shù)字圖書館互聯(lián)網(wǎng)電視平臺在資源服務(wù)方面的創(chuàng)新、結(jié)合地方文化特色的內(nèi)容組織等方面展開了具體化的探討。

中圖分類號：G250.7 文獻標識碼：A 文章編號： 1003-1588 （ 2016 ） 01-0009-03

1 背景

在以大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新信息技術(shù)環(huán)境下，現(xiàn)代信息技術(shù)在公共文化服務(wù)建設(shè)中越來越舉足輕重。依托科技融合來提升公共文化服務(wù)效能，是現(xiàn)代公共文化服務(wù)體系的核心任務(wù)。各項公共文化服務(wù)正在加速推進數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、移動化建設(shè)，來滿足社會大眾日益增長的多樣化的精神文化需求，實現(xiàn)隨時服務(wù)、隨身享用，有效整合各類文化資源，進而促使全國范圍內(nèi)標準統(tǒng)一、互聯(lián)互通的公共數(shù)字文化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的形成。而數(shù)字圖書館與互聯(lián)網(wǎng)電視平臺的結(jié)合，正是為圖書館進入百姓家庭的數(shù)字化信息生活提供了基于開放互聯(lián)網(wǎng)的有效渠道。

2 我國圖書館電視服務(wù)現(xiàn)狀

在此之前，包括國家圖書館、首都圖書館、紹興圖書館、常州圖書館等在內(nèi)的多家公共圖書館已相繼開展了基于廣電網(wǎng)絡(luò)的電視圖書館服務(wù)[1]，并以圖書館豐富館藏為基礎(chǔ)，結(jié)合電視受眾需求特點，提供相應(yīng)的公共文化類圖文與視頻資源。但囿于當(dāng)前外部條件和內(nèi)部發(fā)展的限制，存在著一些問題：一是受限于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、硬件設(shè)施等。公共圖書館電視服務(wù)范圍有限，覆蓋人群較小。由于廣電網(wǎng)絡(luò)具有一定的區(qū)域性，因此，公共圖書館的電視服務(wù)內(nèi)容設(shè)置上也多帶有地域限制，對于圖書館優(yōu)秀資源的影響力和傳播力造成了一定制約。二是當(dāng)前的公共圖書館電視服務(wù)布局分散，資源共享不足，復(fù)用程度較低。由于借助不同的廣電運營平臺，各地公共圖書館電視服務(wù)在技術(shù)平臺、研發(fā)標準、設(shè)計規(guī)范、制作流程等多方面存在很大不同。這樣一來，館藏豐厚的圖書館可以憑借自身資源優(yōu)勢不斷推出專題化、系列性的服務(wù)與內(nèi)容，而一些圖書館在可用資源不足的時候卻不能直接復(fù)用具備共通性的電視服務(wù)內(nèi)容和資源，只能重新進行加工改造后利用，或通過其他合作方式引進資源繼續(xù)開展后續(xù)服務(wù)，或不得不面臨服務(wù)終止的可能，大大降低了圖書館基于電視平臺的服務(wù)效能，從而對人力物力也形成了浪費。

3 互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)的創(chuàng)新點

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)逐步成為人類信息空間的主流和主體，它推動著產(chǎn)品對產(chǎn)品的顛覆、行業(yè)對行業(yè)的顛覆，不斷積累的量變正在形成質(zhì)變，互聯(lián)網(wǎng)使得信息獲取環(huán)境“E”化[2]，消除了用戶與用戶、用戶與資源之間物理距離的影響。互聯(lián)網(wǎng)電視基于開放互聯(lián)網(wǎng)，跨越運營商的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)（如有線電視和IPTV專網(wǎng)）開展服務(wù)，強調(diào)服務(wù)與物理網(wǎng)絡(luò)的無關(guān)性。這種特性使得互聯(lián)網(wǎng)電視能夠打破廣電機構(gòu)對于影視內(nèi)容的傳播壟斷，提供豐富的互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容和服務(wù)。然而由于我國政策的限制，互聯(lián)網(wǎng)電視運營必須與取得互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)牌照資質(zhì)的企業(yè)進行合作。即便如此，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和普及的現(xiàn)實情況下，互聯(lián)網(wǎng)電視產(chǎn)業(yè)的上下游企業(yè)仍然在符合政策規(guī)定的范圍內(nèi)開展了大量的實踐和合作，提供了豐富多樣的影視內(nèi)容和豐富的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，并逐漸成為視聽媒體發(fā)展的主流。

3.1 多屏合一，內(nèi)容展示更加靈活

互聯(lián)網(wǎng)電視廣泛采用國際通用的UPnP規(guī)范，可實現(xiàn)與家庭消費電子設(shè)備的互聯(lián)互通。不同設(shè)備上的內(nèi)容可通過統(tǒng)一的標準化接口進行發(fā)現(xiàn)和共享，并可以在不同終端屏幕上播放，不僅極大地滿足了用戶的使用需求，而且使得不同設(shè)備的內(nèi)容具有良好的通用性，提高了內(nèi)容的使用效率。

3.2 用戶界面使用體驗更加良好

互聯(lián)網(wǎng)電視界面廣泛使用基于Web的遠程用戶界面設(shè)計技術(shù)，相較于傳統(tǒng)媒體，有著更好的觀感和使用體驗。此外，互聯(lián)網(wǎng)電視還注重用戶的個性化內(nèi)容組織需求，用戶只需注冊和簡單的操作，就可以打造個人專屬的內(nèi)容界面和服務(wù)預(yù)定，真正實現(xiàn)按需服務(wù)。

3.3 內(nèi)容播放具有非線性特征

互聯(lián)網(wǎng)電視的內(nèi)容播放具有非線性特征，打破了“順時序”無法回看和選擇的劣勢，用戶可以隨時享受點播和服務(wù)的樂趣，而不必等待傳統(tǒng)電視臺的節(jié)目時間表;在觀看視頻的過程中還可以根據(jù)需要進行快進、倒退、選取某時間點進行播放等，使用上更加靈活。

3.4 服務(wù)具有互動性

互聯(lián)網(wǎng)電視的交互性既包括用戶與集成播控平臺（即遠程服務(wù)器）之間的請求與響應(yīng)，也包括用戶與館員、用戶之間的互動，將最大限度地滿足受眾并發(fā)揮受眾的主動性。此外，互聯(lián)網(wǎng)電視還集電腦和電視的用戶體驗于一身，在運營商提供的安全合法的服務(wù)內(nèi)容中，用戶不僅可以根據(jù)自身的需求和愛好點播喜歡的視聽資源，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)電視進行特定資訊的查詢，進行在線社區(qū)互動、資源分享等。

4 以新疆特有文化，打造圖書館互聯(lián)網(wǎng)電視特色服務(wù)

數(shù)字圖書館依托國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)電視平臺開展公共文化服務(wù)，將充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)電視物理網(wǎng)絡(luò)的無關(guān)性、技術(shù)平臺的開放性和用戶體驗的交互性等優(yōu)勢，將公共數(shù)字文化融于媒體傳播陣地前沿，滿足新媒體發(fā)展環(huán)境下用戶的多樣化文化服務(wù)需求。這不僅有助于全國數(shù)字文化內(nèi)容和服務(wù)的有效整合，而且對于創(chuàng)新圖書館服務(wù)方式，構(gòu)建立體化、全方位的數(shù)字文化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，進而實現(xiàn)數(shù)字公共文化的全國共享具有重要的意義。

在針對圖書館用戶展開的網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查中有數(shù)據(jù)顯示，34.15%的被調(diào)查者稱經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)電視并很喜歡，34.15%的調(diào)查者聽說過并且樂于嘗試，這也就意味著高達68.3%的調(diào)查對象對互聯(lián)網(wǎng)電視有很大興趣。關(guān)于希望通過互聯(lián)網(wǎng)電視平臺獲取何種方式的圖書館公共文化服務(wù)，有58.54%的被調(diào)查者認為應(yīng)加強民族民俗、地方特色文化的展示;有56.1%的被調(diào)查者認為應(yīng)提供更多的培訓(xùn)、講座視頻的在線觀看;有53.66%的被調(diào)查者認為應(yīng)加強圖書、雜志、報紙速遞、排行及在線閱讀（見圖1）。由此可見，圖書館互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)應(yīng)通過挖掘文化內(nèi)涵，對歷史文化、民族宗教、文學(xué)藝術(shù)等資源融會貫通，將圖書館中的寶貴資源利用起來，真正“活起來”。

圖1 用戶希望圖書館提供的互聯(lián)網(wǎng)電視節(jié)目類型統(tǒng)計

要做到突出民族、地方文化特色，最有效的方式就是推進互聯(lián)網(wǎng)電視圖書館的落地，深化與地方圖書館的聯(lián)合建設(shè)模式，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)電視圖書館在資源規(guī)模、資源質(zhì)量和服務(wù)水平上的實際提升。

以國家數(shù)字圖書館互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)在新疆的落地為范例，可將互聯(lián)網(wǎng)電視與地方特色結(jié)合應(yīng)用的建設(shè)思路與規(guī)劃做一探討。國家圖書館互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)電視牌照商中國國際廣播網(wǎng)絡(luò)電視臺（以下簡稱CIBN）的技術(shù)和平臺優(yōu)勢，通過一體機和機頂盒的方式面向海內(nèi)外67個國家，超過400萬用戶傳播互聯(lián)網(wǎng)電視文化內(nèi)容，取得了良好的社會效益。為了發(fā)揮在公共圖書館新媒體服務(wù)領(lǐng)域的示范和帶動作用，將互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)模式向地方進行推廣，豐富當(dāng)?shù)孛癖姷墓参幕睿渲行陆貐^(qū)即為落地與推廣地區(qū)之一，落地建設(shè)獲得了自治區(qū)、阿勒泰地區(qū)和哈巴河縣的文化機構(gòu)以及新疆圖書館的大力協(xié)助。

新疆的圖書館互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)主要通過新疆維吾爾自治區(qū)圖書館與CIBN的合作來進行。CIBN根據(jù)圖書館的多媒體資源建設(shè)情況和服務(wù)需求進行互聯(lián)網(wǎng)電視機頂盒的定制，并設(shè)計和提供相應(yīng)的機頂盒模擬圖片，面向當(dāng)?shù)赜脩籼峁﹫D書館的內(nèi)容和服務(wù)。該模式需要針對圖書館的特定服務(wù)需求進行定制開發(fā)，合作方式更加靈活，能夠充分展現(xiàn)當(dāng)?shù)貓D書館的特色文化內(nèi)容。實施搭建的內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)電視內(nèi)容的組織、UI設(shè)計與功能應(yīng)用等方面。

4.1 內(nèi)容的組織

數(shù)字圖書館互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)的內(nèi)容組織與資源建設(shè)，一是要明確圖書館文化服務(wù)的定位，重點對自有版權(quán)資源進行加工和規(guī)范建設(shè)，將館藏經(jīng)典文化資源進行深度挖掘、開發(fā)、利用和弘揚;二是資源選題既要符合廣大民眾對于經(jīng)典文化的共性需求，也要重視地方文化特色，可以聯(lián)合各級圖書館開展資源聯(lián)建，打造成具有圖書館特色的文化服務(wù)品牌，滿足不同地域、不同群體的文化需求;三是符合電視展示和播放要求，注重內(nèi)容豐富性和交互性;四是重視資源建設(shè)的規(guī)范化，加強資源整合與共享。資源建設(shè)的規(guī)范化有助于資源內(nèi)容的統(tǒng)一制作、與管理，保證服務(wù)質(zhì)量。

在確定共性原則的基礎(chǔ)上，新疆的互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)又必須打造出屬于新疆文化特色的內(nèi)容精品。新疆自古以來就是多民族聚居地區(qū)，同時又是多地區(qū)，古絲綢之路的開通使新疆文化呈現(xiàn)出多元化和開放、融合等特點。新疆民族文藝與藝術(shù)、新疆的歷史文化名城，長期的歷史變遷留下了眾多的非物質(zhì)文化遺產(chǎn)、數(shù)不勝數(shù)的民族文化瑰寶，這些都是值得通過新媒體平臺進行弘揚傳播從而得到傳承和發(fā)展的，通過更扁平化的公共文化服務(wù)平臺以更直接便捷的方式傳遞給更廣泛的受眾群體。以新疆圖書館大量的文化內(nèi)容資源為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)電視牌照方CIBN定制了具有新疆地區(qū)特色的互聯(lián)網(wǎng)電視機頂盒，為了迎合當(dāng)?shù)孛癖娚a(chǎn)、生活和文化需求，在機頂盒中主要集成了以下幾類節(jié)目內(nèi)容：①農(nóng)牧區(qū)使用技術(shù)。該欄目以科普的方式為新疆地區(qū)的農(nóng)牧民提供科學(xué)種植、畜牧、衛(wèi)生等生產(chǎn)生活技術(shù)，欄目內(nèi)容以視頻講解和示范為主，以期提高民眾科學(xué)知識水平，掌握生產(chǎn)技能。②新農(nóng)村。新疆地區(qū)大部分區(qū)域以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村為主，農(nóng)民占總?cè)丝诒戎睾艽蟆Ｔ摍谀恳陨鐣髁x新農(nóng)村為視角，以視頻的方式向廣大農(nóng)民群眾展示農(nóng)村的生活、風(fēng)景、教育、衛(wèi)生、文化等各個層面，全面反映了新疆農(nóng)村的嶄新社會風(fēng)貌，也是其他地區(qū)了解新疆和宣傳新疆的窗口。③舞臺表演藝術(shù)。新疆民族眾多，特別是少數(shù)民族歌舞是我國文化藝術(shù)的精品和瑰寶。該欄目集中展示了新疆的舞臺特色藝術(shù)，尤其是歌曲、舞蹈、樂器等，為民眾欣賞新疆藝術(shù)提供了新的渠道。④非物質(zhì)文化遺產(chǎn)。新疆地區(qū)各民族在長期的生活中留下了寶貴的非物質(zhì)文化遺產(chǎn)，該欄目以此為角度，向觀眾介紹了獨具風(fēng)情的新疆人文，促進對新疆地區(qū)的了解，也提高了新疆非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的宣傳和保護。⑤少兒雙語。該欄目以少兒節(jié)目為主，在節(jié)目內(nèi)容上進行了語言的翻譯和文字顯示，適合不同語言民族的少兒觀眾收看。⑥巴扎新風(fēng)。“巴扎”是維吾爾語，意為集市、農(nóng)貿(mào)市場，它遍布新疆城鄉(xiāng)，到新疆旅游的中外客人多愛到巴扎逛游、購物，體會西域的巴扎風(fēng)情。該欄目以巴扎獨有的人文景觀為基礎(chǔ)，展示新疆文化的另外一面。⑦文化集市。該欄目以新疆文化為主要內(nèi)容，是新疆文化的綜合與集成，通過該欄目，觀眾可以對新疆各地、各民族的文化有更多的了解，有利于增長知識，提高見識。⑧影視。該欄目主要播出目前較為熱門的影視劇和新疆民族特色影視。針對少數(shù)民族觀眾，內(nèi)容上進行了語言的翻譯和配音，或提供少數(shù)民族文字顯示等，以方便少數(shù)民族觀眾收看。

4.2 UI設(shè)計與功能交互

傳統(tǒng)電視的UI只提供簡單的用戶設(shè)置電視參數(shù)的界面。當(dāng)電視發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)電視后，UI就成為電視功能和性能的最為重要的因素之一。UI畫面不僅要顯示電視節(jié)目，而且還要顯示關(guān)鍵應(yīng)用程序圖標以及動態(tài)顯示一些程序信息等內(nèi)容（如新聞、天氣等）。用戶還能夠通過相應(yīng)的UI啟動互聯(lián)網(wǎng)電視的網(wǎng)絡(luò)瀏覽、照片觀賞和游戲娛樂等功能。由于互聯(lián)網(wǎng)電視多功能和多應(yīng)用的特點，UI成為用戶操作互聯(lián)網(wǎng)電視的常用方式，也是電視產(chǎn)品差異化的一個主要因素，因此，UI的性能將直接關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)電視整體的性能[3]。新疆圖書館定制的機頂盒的開機頁面以新疆天山雪山、廣袤的草原和牧馬人為背景，突出了新疆的壯麗風(fēng)景。頁面正上方標識有“新疆維吾爾自治區(qū)圖書館互聯(lián)網(wǎng)電視平臺”字樣，頁面右下方提供了新疆圖書館和互聯(lián)網(wǎng)電視兩個入口。整個頁面簡潔開闊，具有濃郁的地區(qū)韻味。

用戶進入“互聯(lián)網(wǎng)電視”入口后，觀眾收看到的節(jié)目內(nèi)容和編排與CIBN平臺上播出的節(jié)目內(nèi)容一致。用戶進入“新疆圖書館”入口后可以收看到為新疆民眾定制的內(nèi)容資源。根據(jù)需求和設(shè)置的電視欄目，新疆圖書館對館藏視頻內(nèi)容進行篩選，將符合平臺播放格式的視頻文件、字幕、封面圖、內(nèi)容元數(shù)據(jù)等一并提交給CIBN進行，相關(guān)的描述信息會通過屏幕展示給用戶，如：國家、類型、年代、導(dǎo)演、主演、劇情等。除了新疆圖書館提供的視頻內(nèi)容，在屏幕下方還提供了其他的熱門影視劇封面，方便用戶根據(jù)自己的喜好隨時點擊觀看。

在功能上，機頂盒還提供了一些簡單的互動操作，如：視頻播放、內(nèi)容收藏、視頻搜索等。同時，為滿足少數(shù)民族的需要，還在界面的顯示上設(shè)置了通過光標在漢語標識上的懸停出現(xiàn)相應(yīng)少數(shù)民族文字標識的功能。整體的功能設(shè)計十分簡單實用，遙控器按鍵設(shè)置也很簡潔，這種設(shè)計極大方便了不同文化程度人群使用互聯(lián)網(wǎng)電視，也使得操作電視沒有成為當(dāng)?shù)厥鼙姷募夹g(shù)負擔(dān)。

借助互聯(lián)網(wǎng)電視機頂盒的數(shù)字圖書館服務(wù)的落地推廣，可以充分結(jié)合地方圖書館的文化資源優(yōu)勢和運營商的技術(shù)優(yōu)勢，能夠以較為低廉的成本獲得良好的服務(wù)效果，可操作性強，對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下地方圖書館創(chuàng)新服務(wù)模式、提升服務(wù)效益具有直接有效的示范應(yīng)用作用。在未來規(guī)劃中，新疆地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)電視圖書館內(nèi)容建設(shè)將繼續(xù)增加不同民族語言節(jié)目，通過加強民族語言節(jié)目的譯制工作、公開課等多樣化的形式推出更多知識類、文化類電視內(nèi)容，為普及科學(xué)知識、提升文化素養(yǎng)提供支持。

5 結(jié)語

在“互聯(lián)網(wǎng)+”理念下，互聯(lián)網(wǎng)電視融合了傳統(tǒng)媒體和開放互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，是新媒體產(chǎn)業(yè)的又一里程碑式的革命，吸引著越來越多的用戶群體。可以預(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)電視將是未來內(nèi)容和信息傳播的主流平臺之一，利用好這一新興媒體，有助于推進圖書館文化服務(wù)的發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)落地新疆為示范，在全國推廣過程中，可以通過各層級圖書館間在資源建設(shè)、技術(shù)研發(fā)與服務(wù)應(yīng)用上的有機聯(lián)合，利用互聯(lián)網(wǎng)電視的集成播控平臺使全國數(shù)字圖書館服務(wù)成為全國公共數(shù)字文化服務(wù)的新亮點。公共圖書館數(shù)字文化與互聯(lián)網(wǎng)電視平臺的融合與共贏，也將為我國公共文化事業(yè)建設(shè)中社會力量的參與尋找到突破口，為包括圖書館在內(nèi)的擁有海量優(yōu)秀文化資源的各文化服務(wù)機構(gòu)拓展文化事業(yè)新服務(wù)空間提供借鑒經(jīng)驗，增強公共數(shù)字文化在當(dāng)今信息社會中的影響力和引導(dǎo)力。

參考文獻：

[1] 魏大威.基于開放互聯(lián)網(wǎng)電視平臺的數(shù)字圖書館文化資源展示與服務(wù)[ J ].圖書館學(xué)研究， 2014（1）：20-24.

篇（2）

一、當(dāng)代青年知識分子幸福觀的共性特點

1.當(dāng)代青年知識分子幸福觀與時俱進的特點

在黨的明確了改革開放的總體方向之后，中國進入了社會的全面轉(zhuǎn)型期。在此背景下成長起來的青年知識分子，其幸福觀無疑會帶有鮮明的時代特色。隨著社會生產(chǎn)力水平的提高，社會流動速率的加快，社會系統(tǒng)運轉(zhuǎn)的日趨穩(wěn)定，青年知識分子這一特殊群體在建設(shè)有中國特色社會主義事業(yè)中起到越來越重要的作用，隨著青年知識分子社會地位的上升，社會參與熱情的提高，青年知識分子的幸福觀也發(fā)生著巨大的改變：受到社會主義建設(shè)欣欣向榮景象的感染，絕大部分的青年知識分子表現(xiàn)出對國家發(fā)展命運的關(guān)心，能夠?qū)⑸鐣w幸福作為實現(xiàn)個人幸福的基礎(chǔ)條件，對于國家政治、經(jīng)濟發(fā)展中所面臨的機遇和挑戰(zhàn)，愿意提供自己的力量；

2.當(dāng)代青年知識分子幸福觀吐故納新的特點

青年知識分子因其受教育情況，決定了他們對于傳統(tǒng)文化能夠更好的理解和接納。我國傳統(tǒng)的幸福觀，雖然歷經(jīng)數(shù)千年的洗禮，但其中的精華部分依舊歷久彌新，每個時代的幸福觀，都由當(dāng)時所處的社會歷史條件決定。中國傳統(tǒng)幸福觀中的糟粕，早已被歷史的長河所淹沒，而儒家重義輕利、注重社會整體利益的幸福觀，道家清心寡欲、淡泊名利的幸福觀，墨家兼濟天下，興天下之利的幸福觀，以及道教注重養(yǎng)生保健、提倡生態(tài)和諧的幸福觀，仍然值得青年知識分子去吸收和借鑒。改革開放強化了青年知識分子的主體意識，喚醒了青年知識分子的價值觀念，使其不再不假思索地迷信某種幸福觀，不再漫無目的地批判某種幸福觀，而是在充分參考的基礎(chǔ)上進行適度改良；

3.當(dāng)代青年知識分子幸福觀從善如流的特點

當(dāng)代青年知識分子幸福觀多元化特征與多元化主體組成的多元化社會格局相關(guān)，改革開放之初原有的觀念意識與西方新晉思潮的碰撞，曾經(jīng)引發(fā)青年知識分子思想上的混亂和社會秩序的錯亂，然而隨著社會主義文化的發(fā)展，隨著社會主義核心價值體系的確立，在青年知識分子幸福觀的多元格局體系中，積極、正面的幸福觀念逐漸居于主導(dǎo)地位，不再追求好丹非素、論甘忌辛，也不再是兩豆塞耳、一葉障目，而是更多的表現(xiàn)出對祖國的前途充滿信心，擁有強烈的愛國主義、集體主義意識，注重事業(yè)、立足奉獻，自強進取、誠實守信。青年知識分子正處于世界觀、人生觀完善和成熟的階段，容易情緒波動，加之青年知識分子對于細節(jié)變化的反應(yīng)極其敏銳，生活環(huán)境發(fā)生的一點顯著地變化就會引起青年知識分子對于生活滿意度的偏差，這恰恰證明了青年知識分子幸福觀完全擁有可供塑造的空間。馬克思認為，個體的主觀幸福體驗必須作用于客觀的社會存在基礎(chǔ)之上，中國社會的變革、發(fā)展、進步無疑為當(dāng)代青年知識分子幸福觀的優(yōu)化和成熟提供了宏觀背景和客觀條件。

二、當(dāng)代青年知識分子幸福觀的個別誤區(qū)

1.個別青年知識分子幸福觀存在功利主義傾向

隨著經(jīng)濟社會條件的影響和利己主義思潮的滲透。個別青年知識分子幸福觀有功利化傾向。眾所周知，我國正處于社會主義初級階段，生產(chǎn)力水平較低且發(fā)展不平衡，生產(chǎn)力水平不足以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)和文化需要。現(xiàn)階段，我國多種所有制及其相應(yīng)的分配制度還將長期存在，所以，在不同的經(jīng)濟生產(chǎn)領(lǐng)域，不同的勞動形式所獲取的勞動報酬必然不同，收入差距必然存在，青年知識分子知識作為經(jīng)濟領(lǐng)域的智力勞動者，在向社會提供復(fù)雜的腦力勞動的同時，必然希望得到相應(yīng)的甚至更高的勞動回報，這就使得青年知識分子向高收入領(lǐng)域流動，當(dāng)然，隨著市場經(jīng)濟的運行、人才市場、勞動力市場的發(fā)展，也為青年知識分子提供了更多的流動機會。

改革開放的哨響，使我國加緊了融入世界的腳步，在同國外進行設(shè)備、技術(shù)、管理經(jīng)驗等交流的同時，西方的一些價值觀念也通過各種渠道乘虛而入。部分青年知識分子由于思想、立場的不堅定，由于對所處環(huán)境的不滿，缺乏明辨是非、辨別真?zhèn)蔚哪芰Γ饔^地、片面地對于西方幸福觀的部分內(nèi)容，選擇盲目的接受和崇拜，以好逸惡勞、得過且過為榮，以吃苦耐勞、勤奮奉獻為恥，貪圖安逸，吃喝玩樂。

第二，幸福目標的功利化。部分青年知識分子作為知識經(jīng)濟的創(chuàng)造者，作為社會主義建設(shè)的主力軍，沒有把國家需要放在第一位，沒有將自身發(fā)展與社會主義的發(fā)展命運聯(lián)系起來，在社會轉(zhuǎn)型的大潮中，帶有嚴重的功利主義傾向，過多在意個人利益，將擁有優(yōu)越的生活條件作為追求幸福的終極目標，一旦遭遇挫折，或某些愿望無法實現(xiàn)，就會怨天尤人、消極頹廢；或為了滿足個人利益，不擇手段，也伴隨著幸福實現(xiàn)手段的功利化。

2.個別青年知識分子幸福觀存在享樂主義傾向

享樂化幸福觀表現(xiàn)為：青年知識分子淡化理想，缺乏責(zé)任感；在職業(yè)選擇上，缺少奉獻精神，一味追求優(yōu)越的待遇；對于個人前途，以實現(xiàn)個體利益為主，缺少服務(wù)大眾的精神；在人際交往上，追求金錢、權(quán)勢，失去道德底線；在挫折和失敗面前，投機取巧，推卸責(zé)任。

篇（3）

一、起草背景

根據(jù)《廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于落實2021年自治區(qū)<政府工作報告>重點工作部門分工的意見》（桂政發(fā)〔2021〕6號）精神，為全面貫徹落實自治區(qū)十三屆人大四次會議通過的《政府工作報告》部署，制定了《河池市貫徹落實2021年自治區(qū)<政府工作報告>重點工作部門分工方案》（以下簡稱方案），并就貫徹落實提出要求。

二、方案內(nèi)容

河池市貫徹落實2021年自治區(qū)《政府工作報告》重點工作部門分工方案，包括2021年主要預(yù)期目標和總體要求、大力推進產(chǎn)業(yè)振興三年行動、大力推進脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接等共20項2021年主要工作、“十四五”發(fā)展主要目標和重點任務(wù)，具體內(nèi)容為：

（一）2021年主要預(yù)期目標和總體要求。

（二）大力推進產(chǎn)業(yè)振興三年行動。

（三）大力推進脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接。

（四）千方百計抓好重大項目建設(shè)。

（五）千方百計提振城鄉(xiāng)消費。

（六）千方百計促進外貿(mào)外資穩(wěn)定增長。

（七）切實加快重大開放平臺建設(shè)。

（八）切實保障和改善民生。

（九）“十四五”發(fā)展主要預(yù)期目標。

（十）奮力打造面向東盟更好服務(wù)“一帶一路”的開放合作高地。

（十一）奮力打造國內(nèi)國際雙循環(huán)重要節(jié)點樞紐。

（十二）加快發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系。

（十三）加快構(gòu)建現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施體系。

（十四）加快建設(shè)現(xiàn)代化公共服務(wù)體系。

（十五）全面推進鄉(xiāng)村振興。

（十六）大力建設(shè)生態(tài)文明強區(qū)。

（十七）大力建設(shè)文化旅游強區(qū)。

（十八）著力推動改革和發(fā)展深度融合高效聯(lián)動。

（十九）扎實推進新型城鎮(zhèn)化和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二十）建設(shè)更高水平的平安廣西。

三、工作要求

方案明確了91個子任務(wù)的牽頭單位、配合單位及完成時限，并就抓好貫徹落實提出要求：

篇（4）

目前，3G在我國的發(fā)展如火如荼，基本進入良性循環(huán)軌道，我國3G手機的陸續(xù)上市，給電子支付帶來了新的發(fā)展機遇。

1、3G推進移動電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)與移動通信技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與移動電話用戶持續(xù)上升，通信行業(yè)已成為我國發(fā)展最快速的產(chǎn)業(yè)之一。在此發(fā)展趨勢下，3G技術(shù)應(yīng)運而生。

1992年，由國際電信聯(lián)盟提出了夢想藍圖（IMT-2000），預(yù)示著3G技術(shù)的發(fā)展開端。國際電信聯(lián)盟最終確定3G通信的三大主流無線接口標準為：CDMA2000、W-CDMA、TD-SCDMA。其中，WCDMA2000是美國高通公司提出，并在日本、韓國、北美等地區(qū)使用；CDMA2000由愛立信公司提出，主要在歐洲地區(qū)應(yīng)用；TD-SCDMA則由我國首次提出，主要針對我國客戶使用。

2009年元月，工業(yè)和信息化部位我國中國電信、中國移動、中國聯(lián)通發(fā)放了三張第三代移動通信拍照，標志著我國正式步入3G時代。隨著3G時代的不斷發(fā)展，手機功能不再局限于交流及娛樂服務(wù)，同時實現(xiàn)了高速互聯(lián)網(wǎng)接入、可視通話等業(yè)務(wù)，手機也一躍成為方便、快捷的多媒體終端，推動我國移動商務(wù)發(fā)展，帶來手機電子支付業(yè)務(wù)。讓手機成為移動商務(wù)中支票、現(xiàn)金、信用卡的中介物，對消費者的支付方式也有所影響，移動支付必然成為消費者生活中不可缺少的重要部分。同時，由于移動電子支付是繼銀行柜臺、自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行之后，第一次以移動通信設(shè)備作為支付手段的新渠道，手機用戶能夠隨時完成商品的支付業(yè)務(wù)，由于其操作簡單、方便，多功能、低成本的貼身服務(wù)，其覆蓋面廣，其中蘊藏了巨大的發(fā)展商機。

2、移動電子支付的發(fā)展優(yōu)勢

2.1手機用戶的普及度高

據(jù)不完全統(tǒng)計，當(dāng)前我國手機用戶已經(jīng)達到6.4億人以上，銀行卡發(fā)放量為7億張以上，這兩種已經(jīng)普及且使用基數(shù)較高的產(chǎn)品，集中在移動電子的手機支付中，必將拓寬手機用戶與銀行卡用戶的服務(wù)功能。另外，移動電子支付業(yè)務(wù)在吸引廣大手機用戶的同時，也給手機制造商、移動運營商、服務(wù)供應(yīng)商等帶來了諸多商機，同時電信、金融、網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)行業(yè)也將從中獲益。

2.2網(wǎng)民對移動支付業(yè)務(wù)的促進

目前，移動電子支付業(yè)務(wù)得到了大多數(shù)網(wǎng)民的認可，經(jīng)調(diào)查有約56.2%的互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)使用過移動電子支付業(yè)務(wù)，64.4%的互聯(lián)網(wǎng)用戶認為移動電子支付業(yè)務(wù)方便快捷，54.4%的互聯(lián)網(wǎng)用戶通過下載鈴聲、圖片等方式使用了移動電子支付。可見，在網(wǎng)民中，對“電子貨幣”支付方式的認知度較高，尤其是彩信、彩鈴等業(yè)務(wù)，讓他們率先對移動電子支付有所理解。目前，雖然日常生活中很多支付業(yè)務(wù)與銀行密切相關(guān)，如銀行賬戶查詢，水、電、通信費、數(shù)字電視繳費業(yè)務(wù)，外匯與股票交易等，但由于我國對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用普及率越來越高，網(wǎng)民認識到網(wǎng)絡(luò)操作的方便性、快捷性，因此他們在郵局支付、銀行卡支付、的移動電子支付中，更加關(guān)注后者的發(fā)展。

2.3銀行與網(wǎng)絡(luò)奠定了移動電子支付的基礎(chǔ)

銀行業(yè)的數(shù)據(jù)集中工作已開展多年，數(shù)據(jù)的物理集中工作基本完成，并將為今后的工作發(fā)揮作用。目前，銀行的數(shù)據(jù)整合主要涉及到信息查詢系統(tǒng)的建設(shè)、數(shù)據(jù)倉庫的建設(shè)、視頻會議系統(tǒng)建設(shè)等，同時銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的調(diào)整與優(yōu)化也將為移動電子支付等新業(yè)務(wù)的發(fā)展與合作帶來商機。另外，隨著我國電信壟斷局面的結(jié)束，最終實現(xiàn)了消費者利益的最大化，推進電信市場的良性競爭。因此，不同的運營商，統(tǒng)一通過電信業(yè)務(wù)而相互支持，避免更多麻煩的產(chǎn)生，為移動電子支付等新業(yè)務(wù)的開展奠定基礎(chǔ)。

3、移動電子支付發(fā)展中的不利因素

3.1移動電子支付的安全度有待提高

由于移動電子支付是用戶和商家之間通過無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，必然給人們帶來一定的安全困擾。但是就此問題，我國也正在進一步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)和金融機構(gòu)已經(jīng)在確保信息安全方面投入大量精力與資金，確保在交易業(yè)務(wù)時，加強金融系統(tǒng)與通訊系統(tǒng)的層層保護，對用戶的資料、發(fā)送與接收信息等進行對比，任何可能出現(xiàn)錯誤或者可疑的信息都會被認定無效而停止交易。另外，如果手機遭受被盜、丟失等情況，在手機中應(yīng)存入支付密碼，讓除了機主以外的其他人，不能進行消費，用戶也可及時掛失賬戶以避免遭受更多損失。

3.2移動電子支付的信譽風(fēng)險

在我國一項手機用戶的調(diào)查中，40%的手機用戶對移動電子支付持懷疑態(tài)度，65%的用戶不會使用移動電子支付發(fā)送自己的信用卡資料，90%以上的手機用戶接收過詐騙短信。手機由于是隨身攜帶的設(shè)備，丟失與損壞現(xiàn)象時有發(fā)生，由此帶來個人信息的泄露度有所提高，這也是使用移動電子支付業(yè)務(wù)最擔(dān)心的問題。移動電子支付實際上將手機以“信用卡”的形式用于支付，但是使用頻率的增加與使用環(huán)境的多變，帶來了較大的泄密、丟失風(fēng)險，因此移動電子支付風(fēng)險實際上高于普通信用卡。如果客戶在支付資金或者查詢賬戶信息時遇到網(wǎng)絡(luò)通訊故障，也會讓客戶對移動電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生懷疑與不信任的態(tài)度，帶來信譽危機。

3.3相關(guān)法律制度有待完善

目前，由于我國移動電子支付業(yè)務(wù)仍在初級發(fā)展階段，競爭激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，尚缺乏完善的法律法規(guī)保護手段，交易各方的權(quán)利與義務(wù)也很模糊，這給移動電子支付帶來一定法律風(fēng)險。

  可見，移動電子支付的發(fā)展仍需各產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作，同時加強政府的支持與社會的信任，才能向更好的方向發(fā)展，真正做到利國利民。

參考文獻：

[1]楊凌云.3G時代我國移動支付商業(yè)發(fā)展研究[J].北京交通大學(xué)：工商管理.2009

[2]周慧峰.3G時代的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈模式探討[J].移動通信.2009（13）

[3]程民利.ECC在基于3G的移動支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用研究[J].電子設(shè)計工程.2010（6）

篇（5）

一、電子支付概述

電子支付與電子支付工具，正逐步走進我們的生活。從大額支付到零售貿(mào)易，伴隨電子交易量的劇增，電子支付正以前所未有的速度向前發(fā)展。電子支付的快速發(fā)展加快了貨幣流通，減少了流通中的通貨，從而對貨幣政策的中介指標產(chǎn)生了影響。

所謂電子支付，指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、商家和金融機構(gòu)，使用安全電子手段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

二、電子支付對貨幣政策中介指標的影響

貨幣政策中介指標是為實現(xiàn)貨幣政策目標而選定的中間性或傳導(dǎo)性金融變量。貨幣政策中介指標應(yīng)具有可控性、可測性、相關(guān)性、抗干擾性以及與經(jīng)濟體系、金融體制良好的適應(yīng)性。目前，世界上市場經(jīng)濟比較發(fā)達的國家，一般選擇利率、貨幣供應(yīng)量、超額儲備金和基礎(chǔ)貨幣這幾個金融變量作為貨幣政策的中介指標，而有些國家也把匯率包括在內(nèi)。電子支付中電子貨幣的引入將不可避免的對貨幣政策的中介指標產(chǎn)生影響。

1、中央銀行可控制的基礎(chǔ)貨幣的規(guī)模將趨于減少

在現(xiàn)代銀行制度下，貨幣供應(yīng)量取決于基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)兩大因素。貨幣供應(yīng)量是基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)的乘積。如果用M表示貨幣總量，B表示基礎(chǔ)貨幣量，m表示貨幣乘數(shù)，則全社會貨幣供應(yīng)量可用公式表示為：

M＝B×m

B=M0＋銀行準備金總額＝流通中的通貨＋銀行準備金總額

電子支付的發(fā)展將減少流通中的通貨，而銀行準備金的數(shù)量則由法定準備金率與超額準備金率決定。電子支付對現(xiàn)金的替代作用，使得中央銀行資產(chǎn)負債表的規(guī)模發(fā)生變化，為維持資產(chǎn)負債表的規(guī)模，可能會引起商業(yè)銀行在中央銀行準備金的變化，由于他們共同決定金融機構(gòu)在中央銀行的存款數(shù)量，為簡化討論，將他們合稱為準備金率。中央銀行的資產(chǎn)負債表如表1－1所示。

在資產(chǎn)負債表中，中央銀行最大的負債是流通中的通貨。

資料來源：BIS Basel Oct. 1996 Implications for Central Banks of Development of Electronic Money.

電子支付的使用使流通中的通貨減少，從而降低了資產(chǎn)負債表的規(guī)模。

在許多發(fā)展中國家，金融當(dāng)局不僅通過發(fā)行貨幣來得到鑄幣收益，還通過發(fā)行公共債務(wù)（包括商業(yè)銀行在中央銀行的存款）來得到鑄幣收益。

電子支付的發(fā)展與電子貨幣的非中央銀行壟斷發(fā)行使流通中的貨幣需求減少，減少了金融當(dāng)局的鑄幣收益。如表1－3所示，鑄幣稅收入對中央銀行支出具有顯著的影響。

資料來源：BIS Basel Oct. 1996 Implications for Central Banks of the Development of Electronic Money.

可見，由于電子支付的替代作用，使得中央銀行的資產(chǎn)負債表的規(guī)模縮小，而且鑄幣稅收收入減少。中央銀行在進行公開市場操作調(diào)節(jié)貨幣量時，可能會因為資產(chǎn)不夠而發(fā)生困難。如上所述，在中央銀行沒有特殊干預(yù)的情況下，銀行準備金總額將處于下降趨勢。同時由于電子支付的替代作用，流通中的通貨將會減少，因此基礎(chǔ)貨幣也呈下降的趨勢。

2、電子支付對貨幣供應(yīng)總量的影響

電子支付減少了流通中的現(xiàn)金，直接影響到中央銀行基礎(chǔ)貨幣的數(shù)量，并通過貨幣乘數(shù)對貨幣供應(yīng)量產(chǎn)生巨大影響，尤其是對M1的影響。在現(xiàn)代銀行體制下，存款是通過基礎(chǔ)貨幣的再創(chuàng)造而產(chǎn)生的，貨幣供給等于基礎(chǔ)貨幣量與貨幣乘數(shù)之積。基礎(chǔ)貨幣等于流通中的通貨加上商業(yè)銀行在中央銀行的存款，也就是商業(yè)銀行在中央銀行的準備金數(shù)量，可見，電子支付對流通中的通貨的替代作用會通過三個途徑影響 ：（1）由于流通中的通貨數(shù)量減少而影響M1；(2) 通過改變商業(yè)銀行在中央銀行的準備金數(shù)量而影響M1；（3）通過貨幣乘數(shù)對M1產(chǎn)生影響。

貨幣供應(yīng)量可以表示如下：

M＝B×（1＋k）/[(r + e)(1+k)+k]=B×m

r為法定準備金率，e為超額準備金率，t為定期存款與活期存款的比率，k為現(xiàn)金與存款比率。

短期內(nèi)，在貨幣乘數(shù)變動不大的情況下，基礎(chǔ)貨幣減少，并通過貨幣乘數(shù)的作用，將會使貨幣供應(yīng)量大為縮減。但從長遠角度看，銀行間競爭加劇，會適當(dāng)減少超額準備金。而流通中現(xiàn)金的日益降低，會使現(xiàn)金與存款比率大為縮減，從而使貨幣乘數(shù)加大，因此，即使基礎(chǔ)貨幣下降，但乘數(shù)的加大所產(chǎn)生的乘數(shù)效應(yīng)將使貨幣供應(yīng)變化不大，或略為上升。

傳統(tǒng)上，具有交換媒介功能的主要是通貨和商業(yè)銀行的活期存款，因此M1由這兩種資產(chǎn)組成。由于電子貨幣的特殊性，同時也是為了分析的需要，在不影響M0、M1、M2等原有貨幣定義等基礎(chǔ)上，本文將定義新狹義貨幣M1e，借以引入電子貨幣。

M1e=現(xiàn)金十活期存款十電子貨幣存款

引入電子貨幣存款后的貨幣定義見表1－4。

從這個定義可以看出，假如資金從儲蓄存款賬戶轉(zhuǎn)向電子貨幣存款賬戶，M1e就會上升，而M1卻不受影響；當(dāng)資金從活期存款賬戶轉(zhuǎn)入電子貨幣存款賬戶M1就會下降，而M1e不變，這些都是因為M1e本身已包含了電子貨幣存款賬戶。

這說明，貨幣乘數(shù)m1e和m2的大小是與現(xiàn)金與存款比率k成相反方向變化的。隨著流通中的現(xiàn)金被電子貨幣取代，k的大小將毫無疑問地下降，此時，新狹義貨幣乘數(shù)m1e和廣義貨幣乘數(shù)m2也將變大。即使貨幣供應(yīng)量B下降，通過乘數(shù)效應(yīng)將不會使貨幣供應(yīng)發(fā)生很大的變化。可見，電子支付,尤其是電子貨幣對流通中通貨的替代作用，使得傳統(tǒng)意義上的基礎(chǔ)貨幣的作用弱化。

3、電子支付對利率的影響

利率是一定時期利息額與借貸資本額的比率。利率的高低是資本借貸市場上的資本供應(yīng)量和資本需求量共同決定的。

如果貨幣供給與貨幣需求不是同步變化，則利率必然會變化。當(dāng)貨幣供給小于貨幣需求時，利率將會上升，必將使貨幣資本向借貸市場大量流動，但是貨幣流通速度的加快，必然會對利率的上升幅度和上升期限進行限制，使得利率上漲的幅度不至于太高，上漲期限也較傳統(tǒng)貨幣大為縮短；反之亦然。

也就是說，電子貨幣的出現(xiàn)，貨幣流通速度加快，使得利率的變化幅度變得更小，浮動期限更短，如果中央銀行不能準確、及時判斷資本市場的變化，那么它通過利率進行宏觀貨幣供給的調(diào)控能力就會減弱。這無疑給中央銀行的調(diào)控能力提出了更高的要求。

由此可見，電子支付的替代作用使得基礎(chǔ)貨幣減少，但對利率本身并沒有直接的影響，只是利率變化更為敏感。

【參考文獻】

[1] 黃達：貨幣銀行學(xué)[M]，北京，中國人民大學(xué)出版社，2000年。

[2] 周虹：電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行[M]，北京，中國人們大學(xué)出版社，2006年：295－302。

篇（6）

一、電子支付概述

電子支付與電子支付工具，正逐步走進我們的生活。從大額支付到零售貿(mào)易，伴隨電子交易量的劇增，電子支付正以前所未有的速度向前發(fā)展。電子支付的快速發(fā)展加快了貨幣流通，減少了流通中的通貨，從而對貨幣政策的中介指標產(chǎn)生了影響。

所謂電子支付，指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、商家和金融機構(gòu)，使用安全電子手段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

二、電子支付對貨幣政策中介指標的影響

貨幣政策中介指標是為實現(xiàn)貨幣政策目標而選定的中間性或傳導(dǎo)性金融變量。貨幣政策中介指標應(yīng)具有可控性、可測性、相關(guān)性、抗干擾性以及與經(jīng)濟體系、金融體制良好的適應(yīng)性。目前，世界上市場經(jīng)濟比較發(fā)達的國家，一般選擇利率、貨幣供應(yīng)量、超額儲備金和基礎(chǔ)貨幣這幾個金融變量作為貨幣政策的中介指標，而有些國家也把匯率包括在內(nèi)。電子支付中電子貨幣的引入將不可避免的對貨幣政策的中介指標產(chǎn)生影響。

1、中央銀行可控制的基礎(chǔ)貨幣的規(guī)模將趨于減少

在現(xiàn)代銀行制度下，貨幣供應(yīng)量取決于基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)兩大因素。貨幣供應(yīng)量是基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)的乘積。如果用M表示貨幣總量，B表示基礎(chǔ)貨幣量，m表示貨幣乘數(shù)，則全社會貨幣供應(yīng)量可用公式表示為：

M＝B×m

B=M0＋銀行準備金總額＝流通中的通貨＋銀行準備金總額

電子支付的發(fā)展將減少流通中的通貨，而銀行準備金的數(shù)量則由法定準備金率與超額準備金率決定。電子支付對現(xiàn)金的替代作用，使得中央銀行資產(chǎn)負債表的規(guī)模發(fā)生變化，為維持資產(chǎn)負債表的規(guī)模，可能會引起商業(yè)銀行在中央銀行準備金的變化，由于他們共同決定金融機構(gòu)在中央銀行的存款數(shù)量，為簡化討論，將他們合稱為準備金率。中央銀行的資產(chǎn)負債表如表1－1所示。

在資產(chǎn)負債表中，中央銀行最大的負債是流通中的通貨。

資料來源：BISBaselOct.1996ImplicationsforCentralBanksofDevelopmentofElectronicMoney.

電子支付的使用使流通中的通貨減少，從而降低了資產(chǎn)負債表的規(guī)模。

在許多發(fā)展中國家，金融當(dāng)局不僅通過發(fā)行貨幣來得到鑄幣收益，還通過發(fā)行公共債務(wù)（包括商業(yè)銀行在中央銀行的存款）來得到鑄幣收益。

電子支付的發(fā)展與電子貨幣的非中央銀行壟斷發(fā)行使流通中的貨幣需求減少，減少了金融當(dāng)局的鑄幣收益。如表1－3所示，鑄幣稅收入對中央銀行支出具有顯著的影響。

資料來源：BISBaselOct.1996ImplicationsforCentralBanksoftheDevelopmentofElectronicMoney.

可見，由于電子支付的替代作用，使得中央銀行的資產(chǎn)負債表的規(guī)模縮小，而且鑄幣稅收收入減少。中央銀行在進行公開市場操作調(diào)節(jié)貨幣量時，可能會因為資產(chǎn)不夠而發(fā)生困難。如上所述，在中央銀行沒有特殊干預(yù)的情況下，銀行準備金總額將處于下降趨勢。同時由于電子支付的替代作用，流通中的通貨將會減少，因此基礎(chǔ)貨幣也呈下降的趨勢。

2、電子支付對貨幣供應(yīng)總量的影響

電子支付減少了流通中的現(xiàn)金，直接影響到中央銀行基礎(chǔ)貨幣的數(shù)量，并通過貨幣乘數(shù)對貨幣供應(yīng)量產(chǎn)生巨大影響，尤其是對M1的影響。在現(xiàn)代銀行體制下，存款是通過基礎(chǔ)貨幣的再創(chuàng)造而產(chǎn)生的，貨幣供給等于基礎(chǔ)貨幣量與貨幣乘數(shù)之積。基礎(chǔ)貨幣等于流通中的通貨加上商業(yè)銀行在中央銀行的存款，也就是商業(yè)銀行在中央銀行的準備金數(shù)量，可見，電子支付對流通中的通貨的替代作用會通過三個途徑影響：（1）由于流通中的通貨數(shù)量減少而影響M1；(2)通過改變商業(yè)銀行在中央銀行的準備金數(shù)量而影響M1；（3）通過貨幣乘數(shù)對M1產(chǎn)生影響。

貨幣供應(yīng)量可以表示如下：

M＝B×（1＋k）/[(re)(1k)k]=B×m

r為法定準備金率，e為超額準備金率，t為定期存款與活期存款的比率，k為現(xiàn)金與存款比率。

短期內(nèi)，在貨幣乘數(shù)變動不大的情況下，基礎(chǔ)貨幣減少，并通過貨幣乘數(shù)的作用，將會使貨幣供應(yīng)量大為縮減。但從長遠角度看，銀行間競爭加劇，會適當(dāng)減少超額準備金。而流通中現(xiàn)金的日益降低，會使現(xiàn)金與存款比率大為縮減，從而使貨幣乘數(shù)加大，因此，即使基礎(chǔ)貨幣下降，但乘數(shù)的加大所產(chǎn)生的乘數(shù)效應(yīng)將使貨幣供應(yīng)變化不大，或略為上升。

傳統(tǒng)上，具有交換媒介功能的主要是通貨和商業(yè)銀行的活期存款，因此M1由這兩種資產(chǎn)組成。由于電子貨幣的特殊性，同時也是為了分析的需要，在不影響M0、M1、M2等原有貨幣定義等基礎(chǔ)上，本文將定義新狹義貨幣M1e，借以引入電子貨幣。

M1e=現(xiàn)金十活期存款十電子貨幣存款

引入電子貨幣存款后的貨幣定義見表1－4。

從這個定義可以看出，假如資金從儲蓄存款賬戶轉(zhuǎn)向電子貨幣存款賬戶，M1e就會上升，而M1卻不受影響；當(dāng)資金從活期存款賬戶轉(zhuǎn)入電子貨幣存款賬戶M1就會下降，而M1e不變，這些都是因為M1e本身已包含了電子貨幣存款賬戶。

這說明，貨幣乘數(shù)m1e和m2的大小是與現(xiàn)金與存款比率k成相反方向變化的。隨著流通中的現(xiàn)金被電子貨幣取代，k的大小將毫無疑問地下降，此時，新狹義貨幣乘數(shù)m1e和廣義貨幣乘數(shù)m2也將變大。即使貨幣供應(yīng)量B下降，通過乘數(shù)效應(yīng)將不會使貨幣供應(yīng)發(fā)生很大的變化。可見，電子支付,尤其是電子貨幣對流通中通貨的替代作用，使得傳統(tǒng)意義上的基礎(chǔ)貨幣的作用弱化。

3、電子支付對利率的影響

利率是一定時期利息額與借貸資本額的比率。利率的高低是資本借貸市場上的資本供應(yīng)量和資本需求量共同決定的。

如果貨幣供給與貨幣需求不是同步變化，則利率必然會變化。當(dāng)貨幣供給小于貨幣需求時，利率將會上升，必將使貨幣資本向借貸市場大量流動，但是貨幣流通速度的加快，必然會對利率的上升幅度和上升期限進行限制，使得利率上漲的幅度不至于太高，上漲期限也較傳統(tǒng)貨幣大為縮短；反之亦然。

也就是說，電子貨幣的出現(xiàn)，貨幣流通速度加快，使得利率的變化幅度變得更小，浮動期限更短，如果中央銀行不能準確、及時判斷資本市場的變化，那么它通過利率進行宏觀貨幣供給的調(diào)控能力就會減弱。這無疑給中央銀行的調(diào)控能力提出了更高的要求。

由此可見，電子支付的替代作用使得基礎(chǔ)貨幣減少，但對利率本身并沒有直接的影響，只是利率變化更為敏感。

【參考文獻】

[1]黃達：貨幣銀行學(xué)[M]，北京，中國人民大學(xué)出版社，2000年。

篇（7）

隨著鐵路的高速發(fā)展，鐵路客運電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，2015年客運電子支付實現(xiàn)交易量14億筆，金額約1700億元，約占客票總收入的60%。鐵路作為國家重要的基礎(chǔ)設(shè)施，積極拓展鐵路支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是鐵路部門響應(yīng)國家“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃，推進鐵路行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合的一項重要舉措，對創(chuàng)新鐵路服務(wù)方式，提升鐵路服務(wù)水平，方便人民群眾出行具有重要意義。但是，現(xiàn)有的鐵路電子存在著支付方式不夠豐富等局限，難以滿足廣大旅客的需求，影響了旅客體驗，鐵路客運電子支付還需要進一步發(fā)展和創(chuàng)新。

一、鐵路客運電子支付現(xiàn)狀

（一）鐵路客運電子支付基本概念

電子支付是指單位、個人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。鐵路客運電子支付是指旅客直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)旅客接受鐵路客運服務(wù)向鐵路運輸企業(yè)進行貨幣支付的行為。

（二）鐵路客運電子支付方式分類

1.按支付指令發(fā)起方式。（1）站點POS和TVM支付。旅客持銀行卡在車站受理窗口、代售點窗口、TVM或其他渠道購票需要支付時，通過POS設(shè)備或銀行讀卡設(shè)備刷卡支付。（2）互聯(lián)網(wǎng)支付。業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用互聯(lián)網(wǎng)調(diào)用電子支付平臺網(wǎng)上支付網(wǎng)站，通過網(wǎng)上銀行或第三方支付實現(xiàn)電子支付。（3）手機WAP支付。旅客通過手機WAP功能，完成鐵路相關(guān)業(yè)務(wù)的電子支付。（4）閘機支付。安裝在鐵路進站檢票口的閘機可以受理中鐵銀通卡，完成旅客乘車的電子支付。

2.按實際結(jié)算方式。（1）銀行卡直接轉(zhuǎn)賬模式。鐵路電子支付平臺已經(jīng)實現(xiàn)工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、中國銀聯(lián)直連接入，開展線上和線下業(yè)務(wù)。（2）第三方平臺結(jié)算模式。第三方支付是指具有信譽保障、采用與相應(yīng)各銀行簽約方式、提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)并能夠?qū)崿F(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)的機構(gòu)。第三方支付將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責(zé)交接結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加便捷。2013年11月，鐵路客運電子支付平臺新增支付寶付款渠道，截至2015年12月，支付寶已經(jīng)成為鐵路客運電子支付重要的收單機構(gòu)，每日客票收入進款達上億元。（3）電子現(xiàn)金支付模式。電子現(xiàn)金是一種以數(shù)字形式存儲并流通的貨幣，它把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，存放在以硬件形式存在的電子錢包里，具有安全、匿名、方便、成本低等特點。電子現(xiàn)金的脫機交易，利用加密技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)來保證電子現(xiàn)金的真實性。2012年7月鐵路開通京津城際中鐵銀通卡的刷卡進站上車業(yè)務(wù)，截至2015年底銀通卡已廣泛應(yīng)用于全國多個高鐵車站，卡內(nèi)電子現(xiàn)金賬戶支持持卡人在鐵路指定的區(qū)段內(nèi)直接刷卡乘車的脫機消費功能。

（三）鐵路客運電子支付方式現(xiàn)狀

鐵路客運從2011年起陸續(xù)開通POS/TVM機銀行卡購票、互聯(lián)網(wǎng)購票業(yè)務(wù)、中鐵銀通卡刷卡進站乘車業(yè)務(wù)，交易量和交易金額逐年穩(wěn)步增長，特別是2013年12306手機客戶端的開放和支付寶付款渠道的開通以后，客運電子支付方式發(fā)生了結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變。2015年11月26日，鐵路開始發(fā)售2016年春運火車票，40天的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)售票穩(wěn)步增加，手機WAP售票量增長顯著。電子支付主要方式為手機WAP支付，約占電子支付總交易量50%，其次為互聯(lián)網(wǎng)購票，約占47%，其余支付方式分別為POS機支付和TVM購票。從支付指令發(fā)起方式來看，手機WAP已經(jīng)成為旅客購票的重要渠道，2014年通過手機客戶端購票交易量占電子支付總交易量23%，2015年交易量占比上升到38%。隨著手機等移動的設(shè)備普及，互聯(lián)網(wǎng)逐漸從桌面形態(tài)發(fā)展為移動形態(tài)，鐵路客運電子支付發(fā)展趨勢是移動支付。從電子支付結(jié)算方式來看，鐵路客運電子支付平臺2013年底引入支付寶以后，支付寶結(jié)算交易量迅速增加，2015年支付寶結(jié)算交易量約占電子支付總交易量60%，進款金額達1000億之多，說明第三方支付的需求巨大。

二、鐵路客運電子支付面臨的機遇與挑戰(zhàn)

（一）鐵路客運電子支付面臨的機遇

1.第三方支付潛力巨大。第三方支付利用支付場景的優(yōu)勢，發(fā)展線上線下一體化。2015年，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付，依靠用戶口碑和商戶低成本，加速布局線下移動支付，廣泛運用于出租車、超市、菜場水果攤，改變了消費者的支付習(xí)慣。

2.掃碼支付悄然興起。在移動金融環(huán)境下，我國的小額零售支付已悄然變化，除了現(xiàn)金結(jié)算和POS機刷卡的傳統(tǒng)支付模式，消費者開始使用快捷方便的掃碼支付。掃碼支付在技術(shù)配置上對智能手機無特別要求，無須下載銀行的APP，可以在各種場景下實現(xiàn)快捷的支付。

3.近場支付加速創(chuàng)新。近場支付，即使用進場通訊技術(shù)進行支付。近場通訊技術(shù)NFC（Near Field Communication）是指通過頻譜中無線頻率部分的電磁感應(yīng)耦合方式傳遞信息，能夠?qū)崿F(xiàn)各種設(shè)備在幾厘米范圍內(nèi)的通信。消費者使用具有NFC功能的手機下載手機銀行APP，靠近具有閃付功能的POS機即可完成支付，近場支付技術(shù)安全性更高，通過動態(tài)密鑰等技術(shù)可以有效保護持卡人隱私。近場支付的運用需要協(xié)調(diào)好銀行、手機廠商、運營商三方關(guān)系，隨著金融科技發(fā)展和智能終端的普及，中國銀聯(lián)在2015年底推出了一款基于“智能手機+NFC+金融IC卡”模式的“云閃付”產(chǎn)品，并宣布與蘋果公司和三星電子達成Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）合作，開始了近場支付新一輪的技術(shù)創(chuàng)新。

（二）鐵路客運電子支付面臨的挑戰(zhàn)

1.支付快捷程度有待改善。鐵路客運電子支付目前支付的快捷程度有待改善，線上支付主要通過網(wǎng)上銀行和支付寶第三方支付，并未引入新的第三方支付；線下支付主要是傳統(tǒng)的pos機刷卡消費，需要刷卡、輸入密碼、打印憑條、消費者簽字等一系列程序，支付過程比較復(fù)雜。目前鐵路客運pos機消費進款量較少，且經(jīng)常被用于互聯(lián)網(wǎng)購票取票后的退票環(huán)節(jié)，也說明客票支付的快捷程度有待改善。

2.支付技術(shù)裝備有待提升。支付方式的創(chuàng)新需要以技術(shù)裝備提升為前提。一方面，如鐵路客運電子支付平臺引入新的第三方支付，或其他銀行作為收單方，需要硬件更新、軟件接口更新、存儲空間擴容等提升；一方面，如鐵路線下售票引入掃碼支付、近場支付等新技術(shù)，需要對pos機進行升級換代、為售票窗口配備掃碼槍等掃碼設(shè)備，甚至需要改造售票窗口的基礎(chǔ)設(shè)施，是技術(shù)、采購、資金等多方面配合的過程。

3.支付風(fēng)險防范有待加強。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在電子支付中消費者隱私缺乏保護等問題時有發(fā)生，鐵路客運電子支付也應(yīng)注意支付風(fēng)險，更好的保護消費者隱私，促進電子支付的健康發(fā)展。新技術(shù)的引入也會帶來新的支付安全風(fēng)險，如客票訂單生成含有旅客信息的二維碼，會帶來消費者隱私泄露的風(fēng)險，進一步威脅支付安全；鐵路客運電子支付的風(fēng)險管理和安全措施的建設(shè)，是行業(yè)不可回避的挑戰(zhàn)。

三、鐵路客運電子支付創(chuàng)新的展望

（一）加快支付方式創(chuàng)新

1.合理有序擴展第三方支付。在與支付寶合作近3年的基礎(chǔ)上，鐵路客運可以考慮引入微信支付，為旅客購票增加另一個安全、快捷、高效的途徑。電子支付平臺可以嘗試線上和線下接入微信，即旅客可以通過手機客戶端購票在線上支付時選擇微信支付，也可以在車站用微信進行掃碼支付。

2.逐步嘗試開發(fā)掃碼支付。鐵路可以嘗試開發(fā)線下掃碼支付技術(shù)，具體有兩種實現(xiàn)方式：第一，旅客在車站窗口購票時，訂單生成以后客票系統(tǒng)生成二維碼，旅客可以使用手機掃二維碼，手機識別二維碼的交易信息并傳遞至第三方交易平臺或金融機構(gòu)進行結(jié)算；第二，以支付寶手機錢包APP為例，旅客打開支付寶APP付款功能，出現(xiàn)條形碼和付款碼，售票員用掃碼設(shè)備掃描條碼即可完成付款。

3.審時度勢合作近場支付。智能移動終端、4G網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，近場通訊、IC卡芯片技術(shù)的成熟，為近場支付應(yīng)用提供了技術(shù)保障，鐵路應(yīng)跟上移動金融的發(fā)展趨勢，考慮合作近場支付技術(shù)。旅客購票時持具有NFC功能、Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）的智能手機，在標有銀聯(lián)“云閃付”標志的POS終端上進行現(xiàn)場非接觸式支付。智能手機與銀行卡結(jié)合形成手機錢包，旅客買票時候只需在POS機上揮動一下手機，不刷卡，不輸入密碼，就可以完成購票支付，非常方便快捷。

（二）推進技術(shù)裝備升級

技術(shù)裝備升級應(yīng)優(yōu)先電子支付創(chuàng)新的重點領(lǐng)域，循序漸進的開展。

1.設(shè)備升級可以選擇一些鐵路局進行試點，從試點過程中發(fā)現(xiàn)問題，總結(jié)經(jīng)驗，時機成熟再全面鋪開。開展近場支付需要更新POS機終端，截至2015年底，全國鐵路客運售票有16000余臺POS機，全面更換成本較大，試點更換可以控制成本。

2.支付創(chuàng)新要配合必要的基礎(chǔ)設(shè)施改造。為方便開展掃碼支付，售票窗口需要改造成開放式窗口，試點車站可以選擇一定數(shù)量的窗口進行改造，同時配備相應(yīng)的安保措施，保證資金安全。

3.技術(shù)裝備的升級要考慮國家的相關(guān)政策。按照人民銀行的部署，到2017年5月底，中國所有POS機都將完成由磁卡向非接觸式IC卡的改造，改造完成之后的POS機都會支持NFC技術(shù)，因此鐵路客運電子支付設(shè)備的升級應(yīng)結(jié)合政策要求制定時間表。

（三）健全風(fēng)險防范機制

電子支付既涉及國家金融和個人經(jīng)濟利益，又涉及交易隱私安全，對電子支付過程的風(fēng)險防范是確保電子支付順利發(fā)展的關(guān)鍵因素。

鐵路客運電子支付應(yīng)建立風(fēng)險防范機制，包括如何應(yīng)對用戶密碼盜用，如何在使用二維碼技術(shù)時保護消費者隱私，如何降低支付過程安全隱患等方面的內(nèi)容，從而完善電子支付服務(wù)方式、保護消費者合法權(quán)益。風(fēng)險防范機制應(yīng)該結(jié)合業(yè)務(wù)特點，從風(fēng)險評估、風(fēng)險管理和控制以及風(fēng)險監(jiān)控幾個方面進行建設(shè)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮高漲、移動支付線下流程將不斷簡化。鐵路客運電子支付在鐵路客運中扮演著越來越重要的角色，只有不斷創(chuàng)新和發(fā)展支付方式，才能順應(yīng)潮流，更好地為廣大旅客服務(wù)。

（作者單位為中國鐵路總公司資金清算中心電子支付處）

參考文獻

[1] 電子支付指引（第一號）中國人民銀行公告（〔2005〕年第23號）[S].

[2] 李洪心，馬剛.電子支付與結(jié)算（第2版）[M].北京：電子工業(yè)出版社，2015.

[3] 曹紅輝，等.中國電子支付發(fā)展研究[M].北京：經(jīng)濟管理出版社，2012.

篇（8）

百家爭鳴亟待監(jiān)管

7月下旬，在業(yè)界翹首期盼央行發(fā)放電子支付的牌照之際，由中國社會科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心等單位主辦的“2006中國電子支付高層論壇”吸引了所有從事電子支付業(yè)務(wù)的銀行和公司關(guān)注。

首信易支付、云網(wǎng)、環(huán)訊IPS、騰訊財付通等第三方支付的爭相登臺、各家銀行負責(zé)人的集體亮相，一切都在暗示著：電子支付已經(jīng)成為必爭之地。

“其實中國的電子商務(wù)剛剛起步，所以電子支付市場也沒有大家猜想的那樣成熟，但電子支付是一種趨勢。”一位參會的銀行代表這樣告訴記者。

中國社會科學(xué)院金融研究所副所長、支付清算研究中心副理事長王國剛表示，由于人們對電子支付的了解不夠，電子支付在中國整個金融的發(fā)展過程中還不能有效地展開其功能。而實際上，作為金融方面的重要載體，電子支付可以有效地降低交易成本，便利各類機構(gòu)客戶和個人客戶的交易性。

在國內(nèi)，較早經(jīng)營電子支付的是兩家具有金融背景、熟悉銀行支付業(yè)務(wù)的公司，“北首信，南環(huán)訊”指的就是北京的首信易支付和上海的環(huán)訊IPS兩家公司。“早期的支付公司主要都是從事B2B業(yè)務(wù)，資金流都在銀行，所以問題不大。但是，現(xiàn)在各種支付平臺都有人做，線上線下、座機手機各種方式都有，是真是假讓人無從選擇。”北京某大學(xué)電子商務(wù)學(xué)院副教授在會場向記者表達了他的個人看法。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，信息產(chǎn)業(yè)部通過審查已經(jīng)批準了19家電子商務(wù)認證機構(gòu)，分布在全國14個省市自治區(qū)。去年年底電子認證牌照達到260多萬張，預(yù)計今年年底會超過300萬張。而據(jù)粗略估計，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機構(gòu)已經(jīng)超過50家。

針對支付寶、貝寶等國內(nèi)50多家支付機構(gòu)，社科院金融所不久前在《現(xiàn)代電子支付與中國經(jīng)濟》報告中警示───此類機構(gòu)從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險。社科院金融所還認為，第三方機構(gòu)開立支付結(jié)算賬戶，先代收買家款項，然后付款給賣家，這實際上已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營的限制，它們可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險。

交通銀行電子銀行部總經(jīng)理蘭福民認為，規(guī)范、誠信和安全已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展中電子支付的瓶頸，所以加大對支付行業(yè)的監(jiān)管刻不容緩。

利弊均在難做取舍

《電子簽名法》和《電子支付指引》已經(jīng)實施近一年，其中包括“電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險，包括該品種的操作風(fēng)險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等”、“客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險”、“爭議及差錯處理方式”等內(nèi)容，都關(guān)系到銀行服務(wù)業(yè)服務(wù)風(fēng)氣的整改。但是相關(guān)的條文還只是停留在紙面上，企業(yè)和消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)還沒有受到尊重。

那么，在享受電子支付特別是網(wǎng)上支付便捷性的同時，風(fēng)險由誰承擔(dān)？用戶應(yīng)該如何取舍呢？簡單看就是涉及電子支付的安全問題和銀行在支付過程扮演的角色問題。具體分析，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺的合法性等多個方面。

安全首先關(guān)聯(lián)的就是銀行賬戶的保密性。據(jù)中國工商銀行業(yè)務(wù)電子銀行部業(yè)務(wù)推廣處的周永林介紹，中國工商銀行最早是采用密碼登錄賬號的方式，但是對企業(yè)客戶從登錄開始就使用數(shù)字認證。2003年推出硬件數(shù)字證書U盾，今年8月10日還將推出一款新的安全產(chǎn)品“電子銀行口令卡”，用戶每次使用的時候就都是另外一個新的密碼。

“技術(shù)風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和法律風(fēng)險有可能造成網(wǎng)絡(luò)銀行的信用危機和金融危機。因此，對網(wǎng)上銀行應(yīng)該有法律主體的確認，承不承認法律的主體是機構(gòu)的主體和商業(yè)的主體，是不是應(yīng)該作為銀行的主體監(jiān)管，是迫切需要明確的問題。”中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會業(yè)務(wù)創(chuàng)新與協(xié)調(diào)監(jiān)管部主任李伏安認為，電子銀行發(fā)展的起始是無形的支付行為，網(wǎng)上支付是當(dāng)前電子銀行發(fā)展的最大難題。

云網(wǎng)總裁朱子剛則表示，支付安全代表著國家金融的安全，在電子支付發(fā)展的初期需要政府的認可、行業(yè)的自律以及與其他行業(yè)的互動和帶動，最重要的消費者、企業(yè)或個人作為買方付款方的接受才是核心。朱子剛把安全分為四個層次，最基礎(chǔ)的層次是運營安全，包括組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部的管理、企業(yè)所代表的特征和利益體方面，支撐了運營安全的基礎(chǔ)。

“其實電子支付的安全可以簡單地概括為兩個方面：一個是支付的安全保障，包括技術(shù)和體制；第二個是用戶對于電子支付的信心。”一位從事銀行電子支付系統(tǒng)研發(fā)的負責(zé)人這樣告訴記者。

誠信已成關(guān)鍵

提及電子商務(wù)的建設(shè)和電子支付環(huán)節(jié)的運作，避不開的大問題就是“誠信”，這似乎已經(jīng)成為中國電子支付領(lǐng)域的永恒話題。總有一部分專家站出來指責(zé)社會缺乏誠信，致使電子商務(wù)在國內(nèi)發(fā)展一直存在很大的障礙。但是這種誠信的對象長期以來都鎖定于普通用戶，難道只有普通用戶缺乏誠信嗎？

由于電子商務(wù)目前主要通過網(wǎng)絡(luò)完成，網(wǎng)上交易和支付就可能出現(xiàn)某一方不守信用的現(xiàn)象。值得慶幸的是，隨著技術(shù)的發(fā)展，支付平臺已經(jīng)能夠盡量避免這方面的損失。但是越來越多的支付廠商加入電子支付的“游戲”，如果有誰作弊怎么辦？只有大家遵從一個規(guī)范，產(chǎn)業(yè)才能進行。在眾多行業(yè)涉足電子支付的時候，“支付平臺誠信也是關(guān)鍵”。

在管理制度上，包括商家的信用度、用戶的保存機制、日常的處理和業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管，圍繞前三項最重要的事情是底層和業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管。通過推出一系列的規(guī)章制度保證交易的流程，在交易中如果有問題可以隨時有系統(tǒng)的告急。在內(nèi)部有對所有信息的權(quán)限加密，防止內(nèi)部、外部信息的破譯或者是泄露。

同時，交易一定離不開商家，對商家的信用度有一個完整的評級，確保商家的信譽好，也確保用戶能夠得到放心滿意的服務(wù)。因此，不斷地對商家和用戶進行評級，支付公司不僅是交易的中間體，也同時承擔(dān)信譽保證的責(zé)任，要對雙方交易的流程有一定的實時的監(jiān)控。

“最大的安全隱患是一些看準了支付行當(dāng)，但是又沒有強大實力公司的介入。他們可能對電子支付有種不安，不把它作為長期的業(yè)務(wù)進行經(jīng)營，這樣對行業(yè)用戶和客戶會產(chǎn)生很大的危機。” 廣州易卡總經(jīng)理閔銳認為，電子支付要長期運營，需要銀行對整個交易的資金進行流程的監(jiān)控，并且讓銀行介入到信用控制中，通過各方面多層保護，來保障交易的安全性。

在國家相關(guān)部門尚未有效行動之前，行業(yè)自律也是保持第三方支付平臺信守規(guī)則的一種方式。于是，為了推動電子支付產(chǎn)業(yè)快速、規(guī)范地發(fā)展，此次參會企業(yè)討論了《中國電子支付行業(yè)自律倡議書》，呼吁相關(guān)各方攜起手來，加強自律，依法經(jīng)營，提高行業(yè)信譽，改進服務(wù)質(zhì)量，共同營造公平、規(guī)范的市場環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運行、謹慎運營、客戶至上，作為基本原則。

同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險，根據(jù)第三方支付服務(wù)機構(gòu)的現(xiàn)狀，結(jié)合主要第三方支付服務(wù)機構(gòu)的運行經(jīng)驗，首信易支付、云網(wǎng)、騰訊財付通等企業(yè)發(fā)起單位發(fā)起了《第三方電子支付服務(wù)機構(gòu)內(nèi)部運營管理規(guī)范建議（草案）》。

長遠方向是融合

雖然電子支付在國內(nèi)還存在很多問題，但不斷向前發(fā)展的趨勢是不可阻擋的，所以關(guān)于電子支付的發(fā)展方向也成為與會嘉賓和電子商務(wù)人士積極討論的一個問題。

在各家第三方支付公司推出適用于不同人群領(lǐng)域的支付平臺時，融合是談?wù)撦^多的趨勢之一。究竟如何融合呢？可以預(yù)測的方向是，網(wǎng)上支付和移動支付的融合。這種跨媒介的合作，可以提高用戶覆蓋面，滿足更多種類的支付需求。另外，網(wǎng)上支付和卡機支付的合作是一種跨渠道的合作，能夠滿足線上、線下不同的購買需求，能夠滿足日益增長的電子支付的要求。

當(dāng)然電話支付在國內(nèi)仍然具有巨大商機，特別是在小額支付方面。久通科技副總經(jīng)理蘇海介紹，電話小額支付服務(wù)一經(jīng)推出，即受到廣大互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)和網(wǎng)民的青睞，尤其在網(wǎng)站小額產(chǎn)品支付方面具有突出優(yōu)勢。同時，靈活的全網(wǎng)結(jié)算方式、利潤分配方式，也是其受到廣大互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)歡迎的主要原因。

作為擁有國內(nèi)最大網(wǎng)絡(luò)社區(qū)資源的騰訊財付通總經(jīng)理劉穎麒認為，互聯(lián)網(wǎng)將越來越普及，最后融入生活環(huán)境中。在此背景下，用戶在線消費和在線支付的需求越來越明確，基于企業(yè)和個人電子商務(wù)發(fā)展的契機已經(jīng)出現(xiàn)。“我們期望打造‘一站式’在線支付的形式，以更好地發(fā)展在線電子支付。要對用戶的需求進行深度的研究和關(guān)注，對支付服務(wù)的體驗要不斷地有所改善，還應(yīng)當(dāng)建立一個開放、合作、共同發(fā)展的模式去推動電子商務(wù)與電子支付的發(fā)展。 ”

“移動支付模式可以和一種安全的技術(shù)相結(jié)合，例如生物技術(shù)和動態(tài)密碼身份認證，各自的結(jié)合滿足了用戶對安全的需求，向多元化的支付方向發(fā)展。”上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理欒毓敏告訴記者說，其實多元化的發(fā)展趨勢更加符合電子支付市場的壯大和成熟，因為目前中國的支付市場交給任何一家支付公司都不可能全部包攬。所以需要細分市場，對產(chǎn)品進行定位，要深入了解目標用戶的需求，進而不斷地改進和完善自己的產(chǎn)品。

“現(xiàn)在最重要的是大家先把各自的產(chǎn)品做好，共同去贏取‘用戶的信任’，共同努力去營建整體的市場環(huán)境。”上海環(huán)迅欒毓敏的倡議也許正是廣大用戶所期望的一種態(tài)度，這樣國內(nèi)的電子支付乃至電子商務(wù)才能走得更遠。

鏈接：國內(nèi)主要支付模式

充值卡支付：其優(yōu)勢是直接、實在，用戶用錢直接購買實物，用戶容易接受；但弊端是卡主要通過網(wǎng)吧或門市銷售，用戶群體有限，而且渠道建設(shè)周期長、成本高。

銀行/郵政匯款支付：其優(yōu)勢是渠道成本幾乎為零，任何用戶均可采用；缺點是對最終用戶極其繁瑣、不便，且用戶不能立即使用，而商家對于核對匯款及用戶返回支付卡也需要人力支持。

網(wǎng)上銀行：其優(yōu)勢是快捷、方便，費用實時劃扣，基本不存在壞賬風(fēng)險，支付成本也較為低廉；但其最大問題是支付過程不能保證百分百安全，大多數(shù)銀行使用網(wǎng)絡(luò)支付需要用戶到柜臺辦理申請手續(xù)，因此用戶普及程度較低。

第三方支付：比如慧聰?shù)摹百I賣通”、淘寶的“支付寶”。作為第三方支付平臺解決了銀行無法解決的信用問題，這種服務(wù)消除了買賣雙方的擔(dān)憂，是得到市場認可的安全模式。但基本只限于在其自己的網(wǎng)站上使用，沒有被推廣和普及。

電話支付：這是固定電話和小靈通用戶通過撥打當(dāng)?shù)芈曈嵵Ц稛峋€獲得電子賬號，然后憑電子賬號到相應(yīng)網(wǎng)站購買其收費產(chǎn)品的支付方式。其特點是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常適合互聯(lián)網(wǎng)小額產(chǎn)品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺點是不適合大額產(chǎn)品支付。

觀點：第三方支付是否合格？

與2005年的“網(wǎng)上支付”主題略有不同，今年電子商務(wù)世界的大會把范圍擴大到了“電子支付”。這也許和國家近期可能頒布的電子支付牌照有關(guān)，因為2006年出現(xiàn)的一些電話支付公司也在積極爭取這塊第三方支付的通行證。但是，經(jīng)歷了這些年的發(fā)展，國內(nèi)的第三方支付是否已經(jīng)合格了呢？

毋庸置疑，電子支付是電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，但是因為早期五大國有商業(yè)銀行在電子銀行方面的建設(shè)步伐相對遲緩，第三方支付公司的崛起迅速填補了這一空白。隨著第三方支付平臺在整個電子商務(wù)，特別是B2C、C2C市場扮演越來越重要的角色，央行決定把他們定位為金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商。市場初期的不規(guī)范，加上缺乏強有力的監(jiān)控和管理，目前第三方支付平臺其實還存在著不少問題，而這些問題可能會影響他們獲取最終的電子支付牌照，也可能與廣大電子商務(wù)用戶的切身利益直接掛鉤。

首先，第三方支付平臺吸納和存儲了大量的過流資金，形成資金的沉淀甚至挪作它用。據(jù)相關(guān)調(diào)研機構(gòu)估計，每天因資金過流而滯留于第三方平臺上的資金達到百萬元級別，全年可以累積數(shù)億賬戶資金。

因為目前國家未對此類資金強化管理，這些金額巨大的資金流可能在第三方支付平臺上保留近一周時間（阿里巴巴的支付寶平臺甚至更長）。作為資金的短暫管理者，是否能夠安全保管、是否會利用其他渠道“錢滾錢”？一旦處理不當(dāng)，后果不堪設(shè)想。首信、云網(wǎng)、環(huán)訊等業(yè)內(nèi)第三方支付公司的負責(zé)人都向記者表示，他們不存在資金的滯留和挪用，但不排除其他公司會出現(xiàn)此類情況。

其次，部分第三方支付公司參與資金結(jié)算業(yè)務(wù)。國家相關(guān)法律規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能參與。在不合法但無具體法律條文指定為非法的“灰色地帶”，部分第三方支付公司已經(jīng)逾越了界限，突破了國家賦予商業(yè)銀行的特許經(jīng)營限制。

“某些支付平臺可能是和銀行一起合作的，所以銀行對于第三方支付公司涉足結(jié)算業(yè)務(wù)睜一只眼閉一只眼。”據(jù)參會的一位金融專家稱，這種行為普通消費者很難監(jiān)督，只能依賴國家監(jiān)管部門出臺相應(yīng)措施治理，或者支付平臺“潔身自好”。

第三，虛擬貨幣的混亂，影響了電子商務(wù)的有序進行，普通網(wǎng)站推廣的電子貨幣有待國家法律明確。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，虛擬貨幣已經(jīng)有多家涉及小額交易的網(wǎng)站自己推出，包括聯(lián)眾、百度、騰訊等公司。在支付寶、財付通等第三方支付平臺上，這些虛擬貨幣已經(jīng)被用戶普遍接受，甚至起到硬通貨的作用。

篇（9）

隨著這幾年“互聯(lián)網(wǎng)+”的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)微信支付、支付寶、銀聯(lián)支付已經(jīng)進入到各行各業(yè)，深入到我們生活中的每一個角落。網(wǎng)絡(luò)購物、超市購物，甚至菜市場、地邊攤購物都可以用微信支付、支付寶支付。對于就醫(yī)來說，除了醫(yī)療品質(zhì)，良好的就醫(yī)環(huán)境、便捷的就醫(yī)流程、較少的排隊等候、方便快捷的付款方式成了忙碌的現(xiàn)代人就醫(yī)選擇的重要因素。

根據(jù)國家衛(wèi)計委調(diào)查表明，醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域群眾感受最強烈的突出問題主要集中在就診環(huán)境、醫(yī)院標識、服務(wù)流程、信息透明、糾紛投訴等領(lǐng)域。創(chuàng)造良好的就診環(huán)境、提供便捷就醫(yī)、人民群眾就醫(yī)感受明顯改善等是醫(yī)院的奮斗目標。當(dāng)今醫(yī)院為了適應(yīng)當(dāng)前患者的需求，提供便捷就醫(yī)、改善人民群眾就醫(yī)感受，不斷推出各項措施。例如，為了不斷提高患者就醫(yī)的便利性，醫(yī)院引進微信等方式，實現(xiàn)微信預(yù)約、掛號、繳費、住院押金繳納、門診住院清單查詢、檢驗檢查結(jié)果反饋、滿意度投票等功能，并引進電子支付方式，例如微信支付、支付寶、自助銀行服務(wù)機、網(wǎng)上團購體檢套餐（包括支付寶、財付通等）支付方式等，由此帶來的風(fēng)險點越來越多，從內(nèi)部審計的角度監(jiān)督風(fēng)險點，降低風(fēng)險，從而提高互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)財務(wù)管理水平就顯得尤其重要。

因電子支付、第三方支付的介入，再加上醫(yī)院預(yù)約掛號、取消預(yù)約、退號、預(yù)繳住院押金、出院結(jié)算多還少補的特色，導(dǎo)致醫(yī)院電子支付與普通商戶的電子支付復(fù)雜很多，醫(yī)院結(jié)算對賬難度增大，增加了很多風(fēng)險防控點。比如，醫(yī)院信息系統(tǒng)與自助機系統(tǒng)、銀聯(lián)或第三方支付系統(tǒng)與醫(yī)院系統(tǒng)、信息系統(tǒng)銀聯(lián)之間的劃賬、應(yīng)收款與實際收款時間點、收費員交款與銀行到賬、微信支付寶退費（因某些原因患者在就診日期前取消預(yù)約掛號、收款時患者未要求提供紙質(zhì)收款憑據(jù)）等都是應(yīng)該從內(nèi)部控制角度來設(shè)計管理方案的。

如果可以做到先診療后付費的話，則電子支付就會簡單快捷，財務(wù)對賬也會大大提高方便性。醫(yī)保患者APP的應(yīng)用也是一個大的發(fā)展趨勢，大城市基本都覆蓋了醫(yī)保人群，基本實現(xiàn)實時記賬，而且大城市的子支付率越來越高。也就是說只有醫(yī)保人員也可以使用電子支付了，醫(yī)療行業(yè)的電子支付率才能得到大幅提升，從而實現(xiàn)真正的便捷性。隨著電子支付比例的增大，電子支付收費環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制的重要性直接影響到醫(yī)院運營的安全性。從電子支付、結(jié)算業(yè)務(wù)流程中去發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點，設(shè)置防控點，堵住漏洞，不斷利用Plan、Do、Check、Act（即PDCA）完善互聯(lián)網(wǎng)電子支付的內(nèi)部控制水平。

參考文獻：

篇（10）

一、第三方電子支付及其支付風(fēng)險

（一）第三方電子支付的的概念和特點

第三方電子支付是一種小額電子資金劃撥。所謂“第三方”，是區(qū)別于銀行和客戶的支付清算組織，該類組織通過提供銀行網(wǎng)關(guān)接口或虛擬賬戶等中介服務(wù)，來滿足客戶收付款的需要。

第三方電子支付具有兩個顯著特點：一是技術(shù)性。第三方電子支付屬于電子支付的范疇，支付指令以數(shù)據(jù)電文形式通過互聯(lián)網(wǎng)進行實時傳遞，具有無可比擬的高效性，適應(yīng)了電子商務(wù)的現(xiàn)實需要。二是消費性。第三方電子支付的服務(wù)對象主要是消費性電子商務(wù)的客戶與小型商戶，為他們之間的交易代收款和代付款。第三方電子支付機構(gòu)憑借其資金、技術(shù)和管理上的優(yōu)勢地位，往往通過格式合同確立對己方有利的支付服務(wù)規(guī)則。因此，通過立法在一定程度上打破合同的相對性，保障第三方電子支付客戶利益勢在必行。

（二）第三方電子支付中的支付風(fēng)險

第三方電子支付中的支付風(fēng)險，即第三方電子支付機構(gòu)的支付服務(wù)存在瑕疵，包括支付錯誤、支付遲延或支付失敗等情形。根據(jù)具體來源的不同，支付風(fēng)險分為四種：一是第三方電子支付機構(gòu)及其內(nèi)部工作人員過錯而造成的風(fēng)險；二是第三方電子支付機構(gòu)客觀必要的原因而造成的風(fēng)險，例如由于系統(tǒng)停機維護而暫停支付服務(wù)；三是第三方電子支付機構(gòu)以外的機構(gòu)或個人原因而造成的風(fēng)險，例如供電部門突發(fā)停電、黑客入侵計算機系統(tǒng)等；四是不可抗力造成的風(fēng)險，例如火災(zāi)、地震等造成計算機系統(tǒng)癱瘓。

對于上述支付風(fēng)險，是否應(yīng)該賠償、如何歸責(zé)、如何賠償?shù)葐栴}，深刻影響著第三方電子支付及其客戶的利益。

二、第三方電子支付中支付風(fēng)險的合同調(diào)整現(xiàn)狀

（一）第三方電子支付中支付風(fēng)險的分配——以支付寶為例

對于第三方電子支付的支付風(fēng)險，目前尚無專門法進行規(guī)范，該領(lǐng)域主要由第三方電子支付機構(gòu)和客戶之間的合同來調(diào)整，而且往往是第三方電子支付機構(gòu)單方擬定的格式合同。第三方電子支付機構(gòu)憑借其優(yōu)勢地位，一般會在合同中規(guī)避或減輕己方在支付風(fēng)險方面所承擔(dān)的責(zé)任。

《支付寶服務(wù)協(xié)議》對于支付風(fēng)險的規(guī)定有以下幾方面：第一，支付寶公司不保證其支付服務(wù)不受干擾、及時提供以及免于出錯。①支付服務(wù)受干擾，往往與第三方有關(guān)；而及時提供支付與免于支付出錯應(yīng)是第三方電子支付機構(gòu)的主要義務(wù)。此類支付服務(wù)保證的免除，意味著遲延支付和支付錯誤不構(gòu)成違約。第二，由于系統(tǒng)中斷或故障，造成客戶無法使用各種服務(wù)時，支付寶公司不承擔(dān)損害賠償責(zé)任。系統(tǒng)中斷或故障來源于系統(tǒng)停機維護、電信設(shè)備故障、不可抗力，以及黑客攻擊、電信部門、網(wǎng)站、銀行等各方原因。②第三，從賠償范圍來看，支付寶公司不對任何間接的、懲罰性的、特殊的、派生的損失負責(zé)。不論損失如何產(chǎn)生，不論損失源于違約還是侵權(quán)，也不論是否事先被告知此種損失的可能性。第四，支付寶公司的違約賠償責(zé)任總額不超過向客戶收取的當(dāng)次服務(wù)費用總額。由于目前支付寶公司對普通消費者提供的是免費服務(wù)，也就不存在違約賠償?shù)目赡堋?/p>

（二）我國第三方電子支付中支付風(fēng)險合同調(diào)整的主要問題

支付寶公司的上述支付風(fēng)險分配條款在第三方電子支付行業(yè)中頗具代表性，其實質(zhì)是將絕大部分支付風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁于客戶，具體表現(xiàn)為：其一，違約責(zé)任范圍窄。第三方電子支付的支付受干擾、支付不及時和支付出錯不構(gòu)成違約，這意味著，只有當(dāng)?shù)谌诫娮又Ц稒C構(gòu)由于自身原因完全不履行支付義務(wù)時才承擔(dān)違約責(zé)任，在支付存在瑕疵的情形下只能追究第三方電子支付機構(gòu)的損害賠償責(zé)任。其二，免責(zé)范圍寬。對由于系統(tǒng)中斷或故障造成的支付風(fēng)險，第三方電子支付機構(gòu)不僅不需承擔(dān)違約責(zé)任，還不需承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。也就是說，第三方電子支付機構(gòu)只對由于該機構(gòu)及其內(nèi)部工作人員過錯而造成的損失承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。其三，客戶救濟存在嚴重障礙。由于第三方電子支付數(shù)額較小，而且客戶在資金、技術(shù)和信息上處于劣勢，舉證相對困難，較高的訴訟成本阻礙著客戶尋求救濟，不利于客戶追究第三方電子支付機構(gòu)的法律責(zé)任。其四，第三方電子支付機構(gòu)的賠償范圍。支付服務(wù)協(xié)議完全排除了第三方電子支付機構(gòu)的間接損害賠償責(zé)任，即使事先已知曉間接損失的可能。另外，違約賠償責(zé)任僅僅限于服務(wù)費用總額之內(nèi)。這往往無法彌補客戶的損失。

三、第三方電子支付中支付風(fēng)險責(zé)任的立法構(gòu)建

第三方電子支付中，支付機構(gòu)與客戶之間實力對比存在天然的差異，若任由支付機構(gòu)通過單方擬定的格式條款來分配支付風(fēng)險，客戶利益難以得到保障，因此應(yīng)進行專門的法律規(guī)定。

（一）第三方電子支付中支付風(fēng)險責(zé)任的歸責(zé)原則

對于第三方電子支付中的支付風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)確立無過錯責(zé)任原則，即不管第三方電子支付機構(gòu)是否存在過錯，都應(yīng)對其支付失敗、支付遲延、支付錯誤等承擔(dān)賠償責(zé)任。無過錯責(zé)任原則的確立，更多地是基于效益與公正、個體利益與社會發(fā)展之間的考量。[1]王澤鑒先生認為，在對產(chǎn)品設(shè)立無過錯原則時，應(yīng)考慮侵權(quán)行為法之體系、消費者保護之必要性、商品制造人及其他責(zé)任主體之負擔(dān)能力及社會經(jīng)濟利益四個因素。[2]以下依此來分析。第一，根據(jù)《民法通則》第122條的規(guī)定，因產(chǎn)品缺陷而致人損害的責(zé)任屬無過錯責(zé)任。而《產(chǎn)品質(zhì)量法》第2條第2款規(guī)定，產(chǎn)品是指經(jīng)過加工、制作，用于銷售的產(chǎn)品。電子支付雖不屬于目前法律意義上的產(chǎn)品，但從性質(zhì)來看，可視為第三方支付機構(gòu)“制作”并“銷售”給用戶的一類特殊的“電子產(chǎn)品”，若存在“缺陷”而給消費者造成損害，也應(yīng)當(dāng)適用無過錯責(zé)任原則。第二，第三方電子支付的服務(wù)對象是不確定且不可預(yù)知，支付風(fēng)險所帶來的損失，涉及面可能非常巨大。對第三方電子支付機構(gòu)的支付服務(wù)實行無過錯責(zé)任原則，符合消費者權(quán)益保護的趨勢。第三，依據(jù)無過錯責(zé)任原則所承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，會使第三方電子支付機構(gòu)面臨巨大的與其服務(wù)收益不相稱的風(fēng)險。但此類經(jīng)營風(fēng)險可以通過其它方式進行分散或轉(zhuǎn)移，例如建立風(fēng)險基金、購買責(zé)任保險等等。第四，從第三方支付產(chǎn)業(yè)的長遠發(fā)展來看，無過錯原則的確立會形成一種立法導(dǎo)向，促使第三方電子支付機構(gòu)提高支付服務(wù)的安全性和可適用性，增強企業(yè)信譽和市場競爭力，進而推動電子商務(wù)的發(fā)展繁榮。

（二）第三方電子支付中支付風(fēng)險責(zé)任的免責(zé)條件

誠然，無過錯責(zé)任給第三方支付機構(gòu)施以壓力，促其改善支付服務(wù)，降低支付風(fēng)險；但若壓力過度，有可能窒息其生機和創(chuàng)新力。為了遏制無過錯責(zé)任所帶來的消極影響，為第三方電子支付機構(gòu)提供適度法律保護，有必要排除第三方電子支付機構(gòu)在以下情況下的風(fēng)險責(zé)任：第一，第三方支付服務(wù)輔助機構(gòu)或相關(guān)業(yè)務(wù)機構(gòu)所導(dǎo)致的支付風(fēng)險，例如電信部門的技術(shù)調(diào)整或設(shè)備故障、網(wǎng)站系統(tǒng)升級或維護、銀行服務(wù)暫停等；第二，黑客襲擊第三方電子支付系統(tǒng)所導(dǎo)致的支付風(fēng)險；第三，第三方支付系統(tǒng)維護所導(dǎo)致的支付服務(wù)暫停，但系統(tǒng)維護應(yīng)當(dāng)具有必要性，且提前履行信息披露；第四，不可抗力造成的支付服務(wù)遲延、中斷或失敗。

（三）第三方電子支付中支付風(fēng)險責(zé)任的賠償范圍

當(dāng)發(fā)生支付風(fēng)險，給第三方電子支付客戶造成損失時，損失往往來自兩個層面，一是直接損失，即客戶的支付款項及其利息損失；二是支付遲延、支付錯誤或者支付失敗所帶來的間接損失，例如違約損失、可期待利益的損失等等。間接損失與直接損失相比，往往數(shù)額更大，而且具有不可預(yù)知性。若要第三方電子支付機構(gòu)為小額的支付服務(wù)費（甚至免費支付服務(wù)）而承擔(dān)不確定的間接損害賠償，風(fēng)險和收益的失衡會嚴重制約第三方電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。筆者認為，第三方電子支付機構(gòu)只須對支付風(fēng)險所造成的直接損失負責(zé)，除非支付協(xié)議另有規(guī)定。

注釋：

①參見《支付寶服務(wù)協(xié)議》第八條。

②參見《支付寶服務(wù)協(xié)議》第八條。

參考文獻：

[1]劉穎，孫志煜.論電子認證機構(gòu)民事責(zé)任的歸責(zé)原則[J].暨南學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2007（6）.

篇（11）

一、引語

當(dāng)今世界網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)快速發(fā)展，Internet在全球迅速發(fā)展普及，使得商業(yè)具有不斷的供貨能力、不斷增長的客戶需求和不斷增長的全球競爭三大特征。隨著信息技術(shù)在國際貿(mào)易和商業(yè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，利用計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和Internet實現(xiàn)商務(wù)活動的國際化、信息化和無紙化，已成為各國商務(wù)發(fā)展的一大趨勢。

電子商務(wù)正是為了適應(yīng)這種以全球為市場的變化而出現(xiàn)和發(fā)展起來的。電子商務(wù)提出了一種全新的商業(yè)機會、需求、規(guī)則和挑戰(zhàn),它代表了未來信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向,已經(jīng)并將繼續(xù)對全球經(jīng)濟和社會的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上支付系統(tǒng)作為一種切實可行的運營模式,并且這種運營模式具有投資少、方便、快速、不受時間地點限制等優(yōu)點,因此極大地推動了電子商務(wù)的發(fā)展。

同傳統(tǒng)支付相比，電子支付具有更獨特的特征，因為任何支付行為都服從于商品交易，而電子支付服從于網(wǎng)上的電子商務(wù)活動，因此也為其本身的支付環(huán)節(jié)確定了如下基本特征：數(shù)字化特征、開放性和標準化特征、業(yè)務(wù)工具的高科技特征、支付流程的高效特征。電子支付改變了以往的貿(mào)易方式和中介角色的作用，降低了調(diào)研、談判、捍衛(wèi)貿(mào)易條款、支付和結(jié)算、強制履行合同和解決貿(mào)易糾紛等商品交換過程中的成本。因此在這種全球化的浪潮下,一個完整的支付系統(tǒng)就越發(fā)顯得重要。

那么，我們首先來認識一下電子支付系統(tǒng)的概念模型，它是對現(xiàn)實世界中電子支付活動的形象描述，它由電子支付實體、電子市場、交易事務(wù)和信息流、資金流、物資流等基本要素構(gòu)成。在電子支付概念模型中，電子支付實體是指能夠從事電子支付活動的客觀對象,它可以是企業(yè)、銀行、商店、政府機構(gòu)、科研教育機構(gòu)和個人;電子市場是指電子支付實體從事商品和服務(wù)交換的場所,它由各種各樣的商務(wù)活動參與者,利用各種通信設(shè)施，通過網(wǎng)絡(luò)連接成一個統(tǒng)一的經(jīng)濟運行環(huán)境；交易事務(wù)是指電子支付實體之間所從事的具體的商務(wù)活動的內(nèi)容。并且，電子支付的任何一筆交易，都包含著物資流、資金流和信息流這三種基本“流”。

二、電子支付系統(tǒng)的組成、功能及分類

1.我國電子支付系統(tǒng)的發(fā)展

縱觀我國電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展，大致經(jīng)歷了柜臺業(yè)務(wù)電子化階段，使用計算機聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)銀行部分業(yè)務(wù)實時聯(lián)機處理階段，以及目前正大力發(fā)展的計算機應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化、標準化階段。自1996年以來，各商業(yè)銀行相繼實現(xiàn)了同城票據(jù)交換，對公業(yè)務(wù)通存通兌以及全國電子聯(lián)行清算功能，并逐步建立了城市綜合網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)、資金清算系統(tǒng)、信用卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、總賬傳輸系統(tǒng)。目前，中國人民銀行正在集中建設(shè)為商業(yè)銀行跨行支付的清算和結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，即現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中的上層系統(tǒng)。

2.電子支付系統(tǒng)的組成及功能

電子商務(wù)是信息化社會的商務(wù)模式，是商務(wù)的未來，它不僅使傳統(tǒng)商業(yè)變得更加快速、便捷，還將從根本上改變傳統(tǒng)商業(yè)結(jié)構(gòu)和運作模式。目前電子支付系統(tǒng)主要由以下六個部分組成：

（1)持卡人:指由發(fā)卡銀行所發(fā)行的支付卡的授權(quán)持有者。

（2)商家:指出售商品或服務(wù)的個人或機構(gòu)。商家必須與收單銀行建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，以接受支付卡這種付款方式。

（3)發(fā)卡銀行:指向持卡人提供支付卡的金融機構(gòu)。

（4)收單銀行:指與商家建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機構(gòu)。

（5)支付網(wǎng)關(guān)：實現(xiàn)對支付信息從Internet到銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)換，并對商家和持卡人進行認證。

（6)認證中心(CA）:在基于SET協(xié)議的電子商務(wù)體系中起著重要作用。可以為持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)簽發(fā)X.509V3數(shù)字證書，讓持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)通過數(shù)字證書進行認證。CA同時要對證書進行管理。

3.電子支付系統(tǒng)的分類

要具體了解電子商務(wù)系統(tǒng)，我們還要將其做一個詳實的分類。電子商務(wù)系統(tǒng)的分類可以從三方面來進行。

（1)根據(jù)在線交易金額劃分：大額支付系統(tǒng)、脫機小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。

（2)根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類（加密、分發(fā)類型）劃分：使用“受信任的第三方”――First Virtual，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的擴充――CyberCash，各種數(shù)字現(xiàn)金、電子貨幣。

（3)根據(jù)支付手段劃分：電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付等。具體如電子匯款（EFT）、電子劃款等。

三、制約電子商務(wù)支付系統(tǒng)發(fā)展的瓶頸問題

雖然電子商務(wù)的發(fā)展早已是大勢所趨，但依然面臨著諸多因素的制約。無論是如何避免網(wǎng)上交易成為“逃稅區(qū)的”稅收問題，如何通過法律、法規(guī)保護消費者,以及監(jiān)督管理電子貨幣發(fā)行人等的法律問題、如何正確制定電子商務(wù)的資費和標準問題，或是當(dāng)前最迫切急需解決的安全問題，無一不限制著電子商務(wù)的快速前進。

而由于Internet的全球性、開放性、無縫連通性、共享性、動態(tài)性發(fā)展，使得任何人都可以自由地接入Internet，特別是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，新的威脅和脆弱點不斷出現(xiàn)，從而對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)提出了更高的要求。使得支付系統(tǒng)的安全問題一躍成為首要的威脅。這些安全問題可分為四大類：

（1)信息的截獲和竊取：如沒有采取加密措施或加密強度不夠，攻擊者通過采用各種手段非法獲得用戶機密的信息。

（2)信息的撰改：攻擊者利用各種技術(shù)和手段對網(wǎng)絡(luò)的信息進行中途修改，并發(fā)往目的地，從而破壞信息的完整性。這種破壞手段有三種:篡改、刪除、插入。

（3)信息假冒:攻擊者通過掌握網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)規(guī)律或解密商務(wù)信息后，假冒合法用戶或發(fā)送假冒信息來欺騙其用戶。主要通過偽造電子郵件和假冒他人身份這兩種方式。

（4)交易抵賴:指交易單方或雙方否認曾進行的交易行為。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前世界上至少有40多個國家與地區(qū)已經(jīng)制定、頒布了實質(zhì)意義上的電子商務(wù)法。美國的全國州法統(tǒng)一委員會早于1999年7月就通過了《統(tǒng)一電子交易法》，供各州在立法時采納。2000年6月國會兩院一致通過的電子簽名法，表明美國的電子商務(wù)立法走上了聯(lián)邦統(tǒng)一制訂的軌道。而我國從2004年4月1日實行的《電子簽名法》被譽為中國信息化領(lǐng)域的第一部法律，它的實施為電子商務(wù)在我國的發(fā)展打造了一個良好的法律環(huán)境。

四、建立我國特色的電子支付系統(tǒng)

我國的電子商務(wù)支付系統(tǒng)建設(shè)總體上還較為落后。2000年之前，銀行卡在我國很大程度上仍作為存折的替代品而存在，幾乎不用于零售支付。當(dāng)電子商務(wù)需求出現(xiàn)時，銀聯(lián)尚未成立，沒有機會成為市場的組織者。因而，各商業(yè)銀行成為互聯(lián)網(wǎng)支付市場的主導(dǎo)，各自向商家提供在線支付接口，電子銀行與B2C支付業(yè)務(wù)被共同作為差異化競爭的武器。但是我國沿海開放地區(qū)和一些大中城市經(jīng)濟發(fā)展較快，網(wǎng)絡(luò)普及化程度較高。因此，我國有極大的潛力來發(fā)展電子商務(wù)及其支付系統(tǒng)。

電子商務(wù)支付系統(tǒng)在我國的建立相當(dāng)復(fù)雜，需要得到政府、中央銀行等各個方面的保證與支持。

首先，它必須得到政府和中央銀行的授權(quán)和支持。由于電子商務(wù)正處于起步階段，故建立支付系統(tǒng)的風(fēng)險很大，在某種意義上說，它是一種政府行為。同時由于我國金融業(yè)的現(xiàn)狀是商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)清算要由中央銀行管理，因此涉及到商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)清算也必須得到中央銀行的許可和支持。當(dāng)然，它也需要

得到各商業(yè)銀行的支持與合作，但需要指出的是，電子商務(wù)支付系統(tǒng)最終是一種市場行為，它與各商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的關(guān)系是一種完全的商業(yè)關(guān)系。

其次，必須以計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，因此網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是電子商務(wù)支付系統(tǒng)的關(guān)鍵，而其核心是安全技術(shù)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立，有賴于與ISP企業(yè)的通力合作。

需要相關(guān)的法律、法規(guī)和政策的指導(dǎo)和規(guī)范。因為其運營涉及到國際貿(mào)易、國家利益、知識產(chǎn)權(quán)、相關(guān)法律,以及稅收等許多方面的問題。最后，電子商務(wù)支

付系統(tǒng)的建立和完善還有賴于我國金融電子化、產(chǎn)業(yè)信息化和網(wǎng)絡(luò)普及化程度的提高。其中，信息意識、人才培養(yǎng),以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等環(huán)節(jié)是發(fā)展的關(guān)鍵。

總之，我國電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立和完善在我個人看來是極為迫切的，隨著我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)在我國絕對擁有廣闊的前景和巨大的發(fā)展?jié)摿Α６鳛槠鹌脚_的電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展則起著關(guān)鍵性的作用，因此只有發(fā)展更安全、更嚴密的電子商務(wù)支付系統(tǒng)才能支撐我國電子商務(wù)騰飛的重擔(dān)，才能緊隨全球經(jīng)濟發(fā)展的新制高點。

五、結(jié)束語

隨著經(jīng)濟全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，電子商務(wù)將成為各國爭先發(fā)展，各個產(chǎn)業(yè)部門最為關(guān)注的領(lǐng)域,，將對全球經(jīng)濟和社會發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。我國電子商務(wù)雖然還處在初始階段，面臨著體制、技術(shù)、管理等諸多問題，但我們只要具備戰(zhàn)略性和前瞻性的眼光，抓住機會，勇于創(chuàng)新，適應(yīng)全球經(jīng)濟一體化的趨勢，解決電子商務(wù)發(fā)展中存在的問題，做好充分準備，以點帶面，積極、穩(wěn)妥地推進電子商務(wù)的發(fā)展。總而言之，電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立，是電子商務(wù)活動的重要環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。并且能肯定的是，電子商務(wù)支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)的重要組成部分，必然會隨著電子商務(wù)時代的到來而出現(xiàn)、發(fā)展并最終走向成熟。

參考文獻:

[1]萬 軍 曾 揚:《深圳金融》,2005年第6期

[2]安妮利爾:《網(wǎng)絡(luò)的未來》中文版.中信出版社,2002年版

[3]錢世德 蔡曉虎 徐迎曉:《電子商務(wù)入門》.科學(xué)出版社，1998年版

[4]李 捷 劉錄敬:《電子商務(wù)安全問題的發(fā)展進程及其對我國網(wǎng)上支付系統(tǒng)的啟示》.華南金融電腦,2001年7月10日第7期

[5]徐 偉:《電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全保障問題》.合肥聯(lián)合大學(xué)學(xué)報,2000年9月第10卷第3期

[6]彭 慧:《國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展存在的問題及對策探析》.湖南財經(jīng)高等專科學(xué)校學(xué)報,2006年4月第22卷第100期

[7]姚 忠:《電子貿(mào)易技術(shù)――EDI》.電子工業(yè)出版社,1998年版