農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展大全11篇

緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

為了保障商業(yè)銀行信貸長遠(yuǎn)發(fā)展，我國商業(yè)銀行必須要進(jìn)行創(chuàng)新，開辟出一個(gè)新的金融市場道路。所以，在這樣的環(huán)境下，不少農(nóng)村商業(yè)銀行就開始嘗試走零售業(yè)務(wù)市場，通過零售來提升信貸的利潤。因此，筆者以某地農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析了農(nóng)村商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展策略，希望為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展帶來幫助。

1農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸發(fā)展存在的問題

1.1缺乏服務(wù)意識，客戶關(guān)系管理能力不強(qiáng)

由于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間較短，目前處于傳統(tǒng)的發(fā)展時(shí)期，其自身內(nèi)部的運(yùn)作機(jī)制和體系還不夠完善，特別是對零售業(yè)務(wù)方面，還沒有一個(gè)系統(tǒng)性、完善性的服務(wù)體系和服務(wù)制度，加上銀行內(nèi)部的相關(guān)工作人員自身的服務(wù)意識與客戶管理意識不夠強(qiáng)烈，因此，銀行在零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上遇到了很多的困難。同時(shí)，除了工作人員的服務(wù)意識不足外，還有一個(gè)顯著的問題，便是農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程體系設(shè)計(jì)不合理，導(dǎo)致服務(wù)的質(zhì)量與效率不夠理想。很多銀行所提供的服務(wù)都只停留在表面形式，沒有真正讓客戶感受到服務(wù)的質(zhì)量，因此很多客戶由于業(yè)務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量的原因漸漸流失。最后，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶資源管理不夠完善，很多客戶資源都在銀行中流失，自身的客戶維護(hù)與管理體系不夠先進(jìn)，這對于銀行的服務(wù)與發(fā)展有很大的阻礙。

1.2農(nóng)村商業(yè)銀行自身的營銷能力薄弱

在銀行的市場營銷方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的效果一直不夠理想，他們所采用的營銷理念與營銷模式仍然過于傳統(tǒng)和陳舊，和現(xiàn)在的市場環(huán)境和市場背景有著很大的差距。首先，從銀行的營銷渠道來看，當(dāng)前市場上，很多銀行都已經(jīng)將營銷渠道轉(zhuǎn)向各個(gè)營銷網(wǎng)點(diǎn)，但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展相對落后，很多地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行還沒有意識到網(wǎng)點(diǎn)化營銷的優(yōu)勢，他們在推廣時(shí)，往往都是各點(diǎn)之間進(jìn)行獨(dú)立的營銷活動，很少會將各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，實(shí)施綜合化營銷。這樣的營銷方案，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的營銷過于單點(diǎn)化和片面化，缺乏完整性、全面性和統(tǒng)一性，對于客戶的營銷后續(xù)服務(wù)體驗(yàn)帶來不好的影響。

1.3創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品缺乏科技性

農(nóng)村商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品科技化開發(fā)方面，一直存在較大的缺陷，銀行端自身對產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)投資不足，也缺乏獨(dú)特的創(chuàng)意。雖然近幾年來，關(guān)于新產(chǎn)品的開發(fā)開始逐漸推出，但是設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都缺乏競爭力，無法抓住客戶的痛點(diǎn)，其核心品牌特色也不足，難以給用戶選擇的原因與理由。例如，很多農(nóng)村商業(yè)銀行，其設(shè)計(jì)的零售信貸業(yè)務(wù)大多數(shù)都是以車貸和房貸為主，這種信貸模式仍然比較傳統(tǒng)化，缺乏一定的創(chuàng)新。

1.4人力資源不足，缺乏行業(yè)所需人才

當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)不斷增加，范圍逐漸擴(kuò)大，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)所涉及的業(yè)務(wù)內(nèi)容也越來越豐富，從零售行業(yè)的開發(fā)到營銷手段的設(shè)計(jì)到服務(wù)的落實(shí)等，這些都成為農(nóng)村商業(yè)銀行每日的必要工作。這也就間接提升了對農(nóng)村商業(yè)銀行的人才要求，然而由于農(nóng)村商業(yè)銀行大多數(shù)都坐落在農(nóng)村地區(qū)，當(dāng)?shù)刈杂械目删蜆I(yè)人才本身不足，加上行業(yè)發(fā)展對人才的要求逐漸提升，現(xiàn)有的農(nóng)村就業(yè)人員能夠符合條件的少之又少。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的高素質(zhì)就業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，大大影響和制約了農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸的發(fā)展。

2農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

2.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著農(nóng)村金融的不斷改革，各種新的金融模式和金融產(chǎn)業(yè)不斷誕生，近幾年來，零售業(yè)務(wù)逐漸成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要任務(wù)，它對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展有著很大的幫助。為了讓農(nóng)村商業(yè)銀行更加長遠(yuǎn)的發(fā)展，經(jīng)營人員就必須改變以往傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和經(jīng)營思維，提升對零售行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)重視程度。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員需要加強(qiáng)對國外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸發(fā)展模式的學(xué)習(xí)，深度了解與認(rèn)識國外的相關(guān)信貸政策、零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式、經(jīng)營理念和思路，以此來提升本市農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)以及員工的零售業(yè)務(wù)發(fā)展意識、信貸服務(wù)意識，為后續(xù)自身內(nèi)部的發(fā)展帶來幫助。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行需要結(jié)合每個(gè)地區(qū)銀行實(shí)際的內(nèi)部情況和外部環(huán)境情況，根據(jù)不同的特點(diǎn)與狀況，制定更加符合當(dāng)?shù)靥厣牧闶坌袠I(yè)信貸業(yè)務(wù)，以此來讓自身的銀行發(fā)展更加符合社會環(huán)境。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部需要建設(shè)完善的零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對考核的重視，通過嚴(yán)格的考核制度、獎勵制度，來提升內(nèi)部人員對零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重視程度，改變內(nèi)部人員對零售業(yè)務(wù)的認(rèn)識與觀念。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行可以引進(jìn)更多其他銀行先進(jìn)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念，對更多優(yōu)秀的內(nèi)容進(jìn)行學(xué)習(xí)，并結(jié)合自身銀行特色進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。總之，農(nóng)村商業(yè)銀行需要從各個(gè)方面調(diào)整自己內(nèi)部人員的經(jīng)營理念與經(jīng)營模式，重視對零售行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，通過零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的利潤。

2.2強(qiáng)化銀行客戶管理，提升服務(wù)質(zhì)量

2.2.1對銀行客戶群體進(jìn)行分類管理。為了更加高效地對銀行的相關(guān)客戶進(jìn)行管理，農(nóng)村商業(yè)銀行可以先對客戶群體進(jìn)行詳細(xì)的分類，根據(jù)不同客戶的需求、特點(diǎn)進(jìn)行分層，對每個(gè)層次的客戶提供不同的服務(wù)，以此來讓銀行的服務(wù)更加具有針對性和可行性。在分類時(shí)，可以從以下兩點(diǎn)進(jìn)行劃分。首先，可以從客戶的金融資產(chǎn)進(jìn)行劃分。金融資產(chǎn)，是區(qū)分客戶的關(guān)鍵因素，根據(jù)每個(gè)客戶金融資產(chǎn)不同，提供不同層次的服務(wù)與產(chǎn)品，這樣能夠讓客戶更加具有購買欲望與購買能力。如對于高端客戶，資產(chǎn)一般超過100萬，或者是對于主要客戶，他們的資產(chǎn)一般在5萬~100萬。這兩部分是銀行的主體客戶，他們每年為銀行貢獻(xiàn)較多，信貸資格與信貸償還能力較大。對這兩個(gè)類型的客戶進(jìn)行服務(wù)時(shí)，銀行可以加入服務(wù)投入和產(chǎn)品投入，給這部分客戶建設(shè)更加豐富化、多元化的零售業(yè)務(wù)信貸渠道與信貸產(chǎn)品，并且可以讓客戶從信貸、理財(cái)兩個(gè)方面發(fā)展零售業(yè)，給客戶更多的選擇。對于基礎(chǔ)類的客戶，他們的資產(chǎn)一般在5萬以內(nèi)。這部分客戶自身的信貸欲望相對不強(qiáng)，自身的信貸償還能力不足。對這部分設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)信貸服務(wù)時(shí)，主要以提升客戶的便利性為主，提供更加低成本的服務(wù)與產(chǎn)品，提升客戶的購買能力。其次，對客戶的年齡進(jìn)行分類。農(nóng)村商業(yè)銀行由于大多數(shù)坐落在農(nóng)村地區(qū)，因此服務(wù)的客戶年齡多數(shù)以中老年為主。為了讓農(nóng)村商業(yè)銀行零售信貸更長遠(yuǎn)的發(fā)展，銀行就必須開發(fā)更多的青年用戶，可以通過網(wǎng)絡(luò)信貸的渠道和形式，讓更多外地青年用戶參與到業(yè)務(wù)中，以此來均衡業(yè)務(wù)的人數(shù)分層。2.2.2做好已有客戶的維護(hù)工作。除了要對客戶盡心分類管理之外，還需要對現(xiàn)有的客戶進(jìn)行維護(hù)，只有將客戶維護(hù)落實(shí)，才能夠不讓客戶不斷流失，以此來拓展客戶群體，提升銀行信貸流水。農(nóng)村商業(yè)銀行可以從以下方面進(jìn)行客戶維護(hù)。首先，根據(jù)銀行內(nèi)部客戶的年齡以及存款的金額，將客戶進(jìn)行分類，根據(jù)不同的客戶建立不同制度的后續(xù)服務(wù)制度，通過后續(xù)服務(wù)制度進(jìn)行客戶維護(hù)。其次，是建立客戶的詳細(xì)個(gè)人檔案，在檔案中將客戶的需求、客戶的資金狀況、客戶的零售業(yè)務(wù)了解程度、客戶的信貸資格等信息進(jìn)行詳細(xì)記錄，并且在后續(xù)的跟蹤與服務(wù)過程中，不斷完善客戶檔案，通過客戶詳細(xì)檔案為服務(wù)帶來幫助。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行為了提升零售業(yè)務(wù)的信貸質(zhì)量，需要對客戶進(jìn)行零售信貸業(yè)務(wù)推廣，可以逐一到農(nóng)村的各個(gè)點(diǎn)進(jìn)行地推，讓更多客戶認(rèn)識與了解零售信貸業(yè)務(wù)，挖掘更多有潛力的客戶，還可以給工作人員制定計(jì)劃，要求每個(gè)工作人員每星期必須挖掘3個(gè)潛力信貸客戶。

2.3以客戶為中心，強(qiáng)化零售業(yè)務(wù)營銷推廣

篇（2）

關(guān)鍵詞 農(nóng)村商業(yè)銀行 國際業(yè)務(wù) 發(fā)展策略

一、引言

隨著貿(mào)易全球化和經(jīng)濟(jì)一體化，國內(nèi)市場的全方位開放、外資銀行大量進(jìn)入和諸家銀行國際業(yè)務(wù)同業(yè)競爭的日益劇烈，對農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的要求提出了挑戰(zhàn)。由于我國的金融市場已全面對外資開放，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的狀況也逐步凸現(xiàn)出來，尤其是與本幣業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模比起來，更需要下大力度來發(fā)展。國際間貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，需要用貨幣收付，貨幣的收付必然會形成資金的流動，而資金的流動又須通過銀行國際業(yè)務(wù)的各種結(jié)算工具來實(shí)現(xiàn)[1]。所以，對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，著力發(fā)展國際業(yè)務(wù)是獲取中間業(yè)務(wù)利潤的重要手段，更是品牌營銷的有效渠道。

本文首先闡述了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的重要性，然后分析了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，最后提出了發(fā)展國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略。發(fā)展策略對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、提升效益具有重要意義。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)重要性

當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行處于當(dāng)前復(fù)雜的國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，發(fā)展國際業(yè)務(wù)有如下幾方面重要性[2]，如下圖所示。

（一）有效增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力

重點(diǎn)發(fā)展國際業(yè)務(wù)是增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的有效途徑。在中國加入世貿(mào)組織后，銀行國際業(yè)務(wù)的競爭日趨激烈。面對我國巨大的國際業(yè)務(wù)潛在市場，外資銀行憑借其完善的業(yè)務(wù)品種、先進(jìn)的技術(shù)手段、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)以及對國際貿(mào)易結(jié)算慣例的熟練駕馭能力等優(yōu)勢搶占我國銀行國際業(yè)務(wù)市場份額。在同業(yè)競爭不斷加劇的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行更應(yīng)大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，直面競爭。

（二）有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行效益

目前，隨著外資銀行的入駐，銀行業(yè)之間的競爭也愈演愈烈，對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，單單依賴存貸款利差已不能保證競爭優(yōu)勢，中間業(yè)務(wù)就受到了銀行的青睞和重視，尤其是國際業(yè)務(wù)。從2012年銀行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的顯示來看，國際業(yè)務(wù)的規(guī)模僅僅占到了中間業(yè)務(wù)的10%左右，有充足的發(fā)展空間。同時(shí)，加入世貿(mào)組織之后，我國對外貿(mào)易的規(guī)模也在不斷增長。因此，對于以服務(wù)區(qū)域客戶為主的農(nóng)村商業(yè)銀行來說，國際業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性極為重要。

（三）完善農(nóng)村商業(yè)銀行功能

發(fā)展國際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行建立健全銀行功能重要舉措。在全球經(jīng)濟(jì)貿(mào)易一體化的今天，我國進(jìn)一步降低了企業(yè)獲得進(jìn)出口經(jīng)營權(quán)的門檻。越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行的本幣客戶開始涉足進(jìn)出口貿(mào)易業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行只有在功能上滿足客戶的需要，健全銀行功能，才能有效地避免客戶的流失，從而保證銀行業(yè)務(wù)和利潤的持續(xù)增加，鞏固和擴(kuò)大市場份額。

三、國際業(yè)務(wù)主要問題及成因分析

國際業(yè)務(wù)面臨的主要問題，如下圖所示。

（一）存在問題

1.管理困難

首先是業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，管理難度增加。商業(yè)銀行從原來集中在國際業(yè)務(wù)部一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)來辦理現(xiàn)鈔、兌換等業(yè)務(wù)發(fā)展到所有支行網(wǎng)點(diǎn)均可辦理個(gè)人結(jié)售匯、外匯兌換、外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)，部分網(wǎng)點(diǎn)可以直接辦理公司、私人客戶的匯款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。與此同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)國際業(yè)務(wù)力量配置較薄弱。柜員同時(shí)辦理本、外幣業(yè)務(wù)，本幣依然是業(yè)務(wù)重點(diǎn)。管理跨度增大，分行對基層網(wǎng)點(diǎn)的培訓(xùn)輔導(dǎo)、檢查監(jiān)督的壓力不斷增加。

其次是業(yè)務(wù)品種不斷增加，操作風(fēng)險(xiǎn)加大。商業(yè)銀行目前開展的業(yè)務(wù)品種是，各種貿(mào)易融資、外匯衍生產(chǎn)品、特色外匯產(chǎn)品成為業(yè)務(wù)的主流。產(chǎn)品操作的復(fù)雜程度較之前的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)品種有明顯的變化，往往需要多個(gè)部門密切配合，操作鏈條長，時(shí)間要求高，操作風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。

2.客戶面狹窄

客戶群的“二八現(xiàn)象”突出。前10大客戶結(jié)算量占到全行國際結(jié)算量的60%以上。大客戶的業(yè)務(wù)量變化對全行業(yè)務(wù)形成直接影響，容易出現(xiàn)大起大落的現(xiàn)象。每年新增客戶的同時(shí)也不斷有客戶因各種原因離開，現(xiàn)有客戶的潛力已經(jīng)得到較為充分的挖掘，業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的后勁不足。

3.員工流失制約業(yè)務(wù)發(fā)展

首先，基層外匯業(yè)務(wù)柜員流動過于頻繁。基層外匯柜員一般都是綜合素質(zhì)比較好的重點(diǎn)培養(yǎng)對象，經(jīng)過外匯業(yè)務(wù)的鍛煉后，相當(dāng)一部分表現(xiàn)優(yōu)秀的員工被調(diào)到營銷、主管等其他崗位，結(jié)果外匯柜員始終處于不斷的“培訓(xùn)-轉(zhuǎn)崗-再培訓(xùn)”之中，對客戶服務(wù)的一貫性受到一定影響。其次，專業(yè)化的后臺支撐不能滿足全行辦外匯的營銷尋求。全行辦外匯的營銷機(jī)制已經(jīng)形成，但基層營銷人員對國際業(yè)務(wù)知識的掌握仍顯欠缺。國際業(yè)務(wù)部作為專業(yè)化的技術(shù)支撐，營銷支持人員的配置無法滿足全行的營銷需求，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）成因分析

1.對國際業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識不足

商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)存在問題的成因，很大程度上是全行對國際業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不夠深入。雖然本外幣一體化經(jīng)營已經(jīng)實(shí)施了多年，但“重本幣、輕外幣”、“重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)”的思想依然存在，在很大程度上制約了全行對國際業(yè)務(wù)人力、物力的投入，并在很大程度上制約了國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.忽視國際業(yè)務(wù)的特性

國際業(yè)務(wù)有其區(qū)別于人民幣業(yè)務(wù)的特性，如時(shí)效性、專業(yè)性要求高等。在本外幣一體化經(jīng)營模式下，全行國際業(yè)務(wù)覆蓋面有效提升，但同時(shí)在制度設(shè)置上國際業(yè)務(wù)向人民幣業(yè)務(wù)趨同，沒有充分考慮到國際業(yè)務(wù)的特性，制約了國際業(yè)務(wù)的客戶拓展。主要表現(xiàn)在對國際業(yè)務(wù)客戶的授信上，融資額度審批不夠靈活。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是國際業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)之一，對其他國際業(yè)務(wù)的帶動作用達(dá)到1：9。然而，目前大多數(shù)商業(yè)銀行未設(shè)專門的貿(mào)易融資授信審批部門，在額度審批時(shí)對國際業(yè)務(wù)的客戶特性和業(yè)務(wù)特性考慮較少，一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)融資需求難解決。

3.國際業(yè)務(wù)專崗設(shè)置不足

基層網(wǎng)點(diǎn)沒有國際業(yè)務(wù)的專崗設(shè)置，這一點(diǎn)大大限制了基層國際業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，從柜面員工和營銷員工兩方面均是如此。基層柜面國際業(yè)務(wù)柜員一般由具有較強(qiáng)業(yè)務(wù)素質(zhì)的人民幣業(yè)務(wù)柜員兼任。日常工作中，人民幣業(yè)務(wù)占據(jù)大量，國際業(yè)務(wù)在某種程度上成為了附加業(yè)務(wù)。同時(shí)，國際業(yè)務(wù)辦理過程環(huán)節(jié)多，流程長，對應(yīng)的政策變化較快，容易出現(xiàn)失誤，打擊柜員辦理國際業(yè)務(wù)積極性。同樣，基層營銷人員中也未設(shè)置國際業(yè)務(wù)專崗。人民幣業(yè)務(wù)辦理頻繁，客戶經(jīng)理掌握程度普遍好，而國際業(yè)務(wù)客戶少，客戶經(jīng)理實(shí)際工作中辦理國際業(yè)務(wù)較少，對國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的掌握相對較差。產(chǎn)品經(jīng)理崗位人員過少，直接限制了分行本部對基層網(wǎng)點(diǎn)國際業(yè)務(wù)營銷的支持力度，已經(jīng)成為制約新客戶拓展的重要因素。

四、國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略

如下圖所示，國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略可從四方面進(jìn)行。

（一）提高發(fā)展國際業(yè)務(wù)的意識

隨著我國國際貿(mào)易進(jìn)出口總額的大幅提高，我國已正式開放外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的限制，銀行國際業(yè)務(wù)競爭格局已然形成。在這種形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要提高對國際業(yè)務(wù)發(fā)展的意識。促進(jìn)國際業(yè)務(wù)發(fā)展不僅可以推動銀行業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展，更有利于銀行整體效益的進(jìn)一步提升。

（二）制定國際業(yè)務(wù)的營銷策略

1.產(chǎn)品策略

市場激烈競爭，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在關(guān)注本行業(yè)國際業(yè)務(wù)發(fā)展動態(tài)的同時(shí)，注重為特定客戶群提供融資解決方案作為創(chuàng)新目標(biāo)，著力發(fā)展單證業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)國際業(yè)務(wù)綜合收益水平的提高[3]。除此之外，還應(yīng)加大對出口信保押匯等產(chǎn)品的推廣，大力拓展動產(chǎn)及權(quán)利質(zhì)押授信等新業(yè)務(wù)。創(chuàng)新不同融資產(chǎn)品的組合，特別是集結(jié)算、信貸、投資和外匯交易于一體的金融工具。

2.市場策略

借助外國投資資金的大量進(jìn)入及國內(nèi)對外投資資金的涌出的契機(jī)，加大營銷資本項(xiàng)下結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行還要積極爭取地方政府的支持，搶占本地企業(yè)產(chǎn)生的國際業(yè)務(wù)市場份額。同時(shí)，對本地外商投資企業(yè)要加大關(guān)注與營銷的力度，以結(jié)算額度來拉動結(jié)算量。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行在搶占本地市場份額的基礎(chǔ)上應(yīng)加大跨區(qū)域經(jīng)營的步伐，適度拓展跨區(qū)域市場。

3.客戶策略

堅(jiān)持立足本地中小涉外客戶的市場定位，深化現(xiàn)有客戶資源的營銷鏈條開發(fā)新的客戶，培植優(yōu)質(zhì)客戶群。完善客戶信息管理系統(tǒng)，既要了解企業(yè)現(xiàn)實(shí)經(jīng)營狀況，也要預(yù)測企業(yè)未來發(fā)展前景，區(qū)分不同企業(yè)提供量體裁衣的個(gè)性化服務(wù)。

（三）健全國際業(yè)務(wù)考核激勵體系

農(nóng)村商業(yè)銀行可以將國際業(yè)務(wù)指標(biāo)納人銀行的績效考核體系之中，設(shè)置考核及激勵。在國際業(yè)務(wù)發(fā)展初期，獎勵薪金比例可以高一些。主要考核手續(xù)費(fèi)收入、結(jié)售匯收益、外匯貸款利息收入、押匯利息收入以及外匯存款日均額，再經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)減值之后折算為模擬利潤，按照一定比例提取激勵薪金。通過獎勵體系的構(gòu)建對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)起到正向激勵的作用。

（四）健全國際業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對已經(jīng)上線使用的國際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行定期檢驗(yàn)，從前臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)到后臺帳務(wù)核算系統(tǒng)，對于出現(xiàn)的系統(tǒng)問題，迅速改進(jìn)[4] [5]。總之，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)要隨時(shí)更新，必須實(shí)現(xiàn)客戶端與銀行后臺系統(tǒng)業(yè)務(wù)信息的高效傳遞，滿足客戶端在線操作的功能。

五、結(jié)束語

綜上所述，國際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的重要組成部分，在全行經(jīng)營發(fā)展中具有極其重要的地位。隨著我國加人世貿(mào)組織，金融業(yè)全面對外開放，銀行業(yè)市場競爭日趨激烈，各商業(yè)銀行應(yīng)將大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，提升其國際業(yè)務(wù)競爭能力，以全面應(yīng)對其他銀行和外資銀行的挑戰(zhàn)。因此，在金融危機(jī)沖擊的背景下，我們應(yīng)該持續(xù)加強(qiáng)對國際業(yè)務(wù)發(fā)展的研究，提出發(fā)展及應(yīng)對國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略，對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防御風(fēng)險(xiǎn)、提升效益具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]原擒龍.商業(yè)銀行國際結(jié)算與貿(mào)易融資業(yè)務(wù).北京：中國金融出版社.2008.

[2]沈靖.論商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略分.財(cái)稅金融.2010（04）：22-23.

篇（3）

一、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

1.農(nóng)村商業(yè)銀行。是在國內(nèi)的一類服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的股份制地方性商業(yè)銀行。主要以農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行縣（市）聯(lián)社為基礎(chǔ)組建，并可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在轄內(nèi)設(shè)立支行、分理處、儲蓄所等分支機(jī)構(gòu)。

2.中間業(yè)務(wù)。是指商業(yè)銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，是銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

3.中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。自由度較大，只要交易雙方認(rèn)可，就可達(dá)成協(xié)議；透明度差，大多不反映在資產(chǎn)負(fù)債表上，許多業(yè)務(wù)不能在財(cái)務(wù)報(bào)表上得到真實(shí)反映；風(fēng)險(xiǎn)分散，分散于銀行的各種業(yè)務(wù)之中；高杠桿作用，是“小本博大利”。

4.中間業(yè)務(wù)種類。包括支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、其他類中間業(yè)務(wù)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.業(yè)務(wù)管理不規(guī)范

農(nóng)村商業(yè)銀行雖然經(jīng)歷了多年發(fā)展，但在管理體制上滯后。從最早的人民公社，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點(diǎn)省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)拸V的特點(diǎn)，使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣，集中由某一個(gè)部門管理，開展業(yè)務(wù)往往涉及多個(gè)部門，事實(shí)上需要一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。然而，在中間業(yè)務(wù)的開展缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范的情況下，容易產(chǎn)生管理部門權(quán)限不清，職責(zé)不明等問題，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。

2.人才保障體系跟不上

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢的專家。與國家商業(yè)銀行相比，這種高素質(zhì)復(fù)合型人才在農(nóng)村商業(yè)銀行是極難找到，大部分農(nóng)村商業(yè)銀行目前根本就沒有這種人才，因此造成農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種少，功能單一，缺乏綜合性和有自身特色的產(chǎn)品。所以，中間業(yè)務(wù)專業(yè)人員的匱乏嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

3.業(yè)務(wù)品種少，收益低

農(nóng)村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)、缺乏吸引力，主要集中在日常操作簡單的結(jié)算、類等勞動密集型產(chǎn)品上。開辦中間業(yè)務(wù)以來，由于受多種因素影響，到如今其中間業(yè)務(wù)品種只有保險(xiǎn)、工資、代保管有價(jià)單證、簡單的咨詢業(yè)務(wù)、代辦開戶許可證等業(yè)務(wù)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行所開辦的中間業(yè)務(wù)層次較低，產(chǎn)品定價(jià)低，造成了收益低下。同時(shí)，受傳統(tǒng)陳舊思想觀念影響，部分農(nóng)村商業(yè)銀行工作思路仍定位于原來的存、貸款業(yè)務(wù)上，忽略了中間業(yè)務(wù)的收益性，把開辦中間業(yè)務(wù)僅作為占領(lǐng)市場份額，促進(jìn)存款增長的一種手段。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的改進(jìn)對策

1.轉(zhuǎn)變管理模式

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)注重對中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理。首先，要建立和完善中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作方案。把中間業(yè)務(wù)納入制度化、規(guī)范化、科學(xué)化的軌道，做到有章可循，執(zhí)章必嚴(yán)，違章必糾，合法經(jīng)營。其次，要建立一整套中間業(yè)務(wù)運(yùn)作的管理制度。如業(yè)務(wù)發(fā)展制度、崗位責(zé)任制度、業(yè)務(wù)考核制度等。再次，要加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的管理。定期或不定期對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、分析、研究和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決。最后，要加大稽核監(jiān)督力度。適時(shí)對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行常規(guī)檢查、專項(xiàng)檢查、重點(diǎn)檢查，把監(jiān)督機(jī)制貫穿到中間業(yè)務(wù)的始終，確保中間業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性、效益性。

2.建造高素質(zhì)人才隊(duì)伍

篇（4）

改革模式的選擇是科學(xué)發(fā)展的前提，針對北京農(nóng)信社和首都社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，北京確定了選擇全市統(tǒng)一法人的股份制商業(yè)銀行改革模式。

農(nóng)商行模式是農(nóng)信社深化改革的必然要求。隨著北京經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化。農(nóng)村的城市化、農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民的市民化成為首都社會主義新農(nóng)村建設(shè)的必然途徑和發(fā)展目標(biāo)。

北京具有“大城市、小農(nóng)村”的特征，近五年來，北京市第一產(chǎn)業(yè)在GDP中的比重正在以每年約0.5個(gè)百分點(diǎn)的速度下降，2002年北京市第一產(chǎn)業(yè)增加值在GDP中的占比為3.1%，到2007年上半年，僅占0.9%。而非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯升級，城鄉(xiāng)一體化程度已經(jīng)達(dá)到較高的水平。農(nóng)村對資金和金融服務(wù)的需求已經(jīng)不再局限于純農(nóng)業(yè)部門，來自于與農(nóng)業(yè)相關(guān)、經(jīng)濟(jì)附加值高的二三產(chǎn)業(yè)方面的需求日益增大，這種資金需求的多元化對農(nóng)信社的商業(yè)化、服務(wù)方式多樣化的需求也日益強(qiáng)烈。農(nóng)信社分散經(jīng)營的合作體制與多級法人的管理體制已不能滿足市場化與專業(yè)化的現(xiàn)代“三農(nóng)”與新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，因此，按現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行模式對農(nóng)信社進(jìn)行改革成為一種必然需求。

采取股份制模式具有制度上的優(yōu)越性。在原有的合作制產(chǎn)權(quán)模式下，信用社“三會”制度有名無實(shí)，所有權(quán)主體現(xiàn)實(shí)缺位，民主管理流于形式，按照行政區(qū)劃設(shè)置的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，管理的行政色彩較濃，是一種家族式、粗放型的管理，缺乏基本的約束機(jī)制，不是現(xiàn)代的商業(yè)化、市場化與成本化管理，沒有現(xiàn)代的經(jīng)營管理理念，經(jīng)營管理水平底下，在產(chǎn)品、服務(wù)、人才儲備等各方面都無法與現(xiàn)代商業(yè)銀行相比，幾乎沒有任何競爭性。

統(tǒng)一法人的農(nóng)商行是獨(dú)立的金融企業(yè)法人，在這種現(xiàn)代的股份制企業(yè)模式下，農(nóng)商行具有統(tǒng)一的規(guī)章制度、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)品種、統(tǒng)一的工作流程、統(tǒng)一的信息化設(shè)施、統(tǒng)一的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理，可以集中人力、物力、財(cái)力制定統(tǒng)一的發(fā)展戰(zhàn)略，為相同的發(fā)展目標(biāo)而努力。可以解決因?yàn)槎嗉壏ㄈ藥淼母鞣N弊端。從農(nóng)信社到農(nóng)商行不僅僅是翻牌與稱謂變化的問題，更是質(zhì)的飛躍，是經(jīng)營理念、機(jī)制體制、管理模式、服務(wù)方式、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等根本性的變化，股份制有著先天的優(yōu)越性。

建立科學(xué)先進(jìn)的機(jī)制促發(fā)展

建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行組織運(yùn)行架構(gòu)和經(jīng)營管理機(jī)制。建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行首先要求徹底改變農(nóng)信社時(shí)期較低級的經(jīng)營管理體制，為此，北京農(nóng)商行著手建立起了“一級法人、統(tǒng)一管理、授權(quán)經(jīng)營”的商業(yè)銀行經(jīng)營管理架構(gòu)；建立起適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的組織體系，組建了8個(gè)專業(yè)委員會，實(shí)行專家治行，同時(shí)完善了總行各部門和各級支行新的“三定”方案；對原管轄支行實(shí)行扁平化管理，提高了全行網(wǎng)點(diǎn)資源整合和市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。

為實(shí)現(xiàn)“花錢買機(jī)制”的改革目標(biāo)，真正達(dá)到現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的“神似”，北京農(nóng)商行引入了全成本經(jīng)營管理理念和經(jīng)濟(jì)資本約束機(jī)制，在同業(yè)中首創(chuàng)總行部門執(zhí)行力考評、直管支行綜合績效考評、員工績效考評機(jī)制，構(gòu)建起了覆蓋總行各職能部門、各級支行和直至員工個(gè)人的一體化績效考評體系。同時(shí)，建立了市場化的用人選人機(jī)制，實(shí)行全行管理人員競聘上崗制。

制定積極、先進(jìn)、可行的經(jīng)營指標(biāo)和考評體系。經(jīng)營指標(biāo)能夠科學(xué)、客觀、真實(shí)地反映和評價(jià)各個(gè)經(jīng)營單位的經(jīng)營業(yè)績和管理能力，因此制定積極、先進(jìn)、可行的經(jīng)營指標(biāo)，并配以科學(xué)的考核評價(jià)，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的有力武器。一個(gè)科學(xué)的指標(biāo)和考核評價(jià)體系會達(dá)到使每個(gè)員工不用揚(yáng)鞭自奮蹄的效果。

北京農(nóng)商行的經(jīng)營指標(biāo)的制定遵循了以下幾個(gè)原則：一是各項(xiàng)指標(biāo)體現(xiàn)了“規(guī)模、效益、質(zhì)量”三者的協(xié)調(diào)；二是市場份額有所上升；三是指令性指標(biāo)與指導(dǎo)性指標(biāo)相結(jié)合；四是有積極性與先進(jìn)性，既不是高不可及，也不是輕輕松松就能完成；五是經(jīng)營指標(biāo)層層分解落實(shí)到具體的責(zé)任主體。

當(dāng)然，如果只制定指標(biāo)，而沒設(shè)計(jì)有一個(gè)與之相配套的考核辦法，指標(biāo)往往不能起到它應(yīng)有的作用。因此，考核評價(jià)的結(jié)果不僅與員工的收入分配掛鉤，而且與管理人員的任用掛鉤。

逐步完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。著名貨幣銀行家馬丁?西耶認(rèn)為，商業(yè)銀行“一直以來就是山頂上的城市”。前任花旗銀行行長沃爾特?瑞琪頓也曾指出，“事實(shí)上，銀行家的責(zé)任就在于管理風(fēng)險(xiǎn)，無論是簡單的抑或是復(fù)雜的，這就是銀行的業(yè)務(wù)。”現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)上都面臨新的挑戰(zhàn)，需要全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，以風(fēng)險(xiǎn)度量為基礎(chǔ)，以定價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)資本的配置為兩大管理手段，對三大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行既專業(yè)分工又綜合統(tǒng)一的管理，逐步建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

北京農(nóng)商行高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理，一是建立風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，建立了兩級稽核檢查機(jī)制，全面推行會計(jì)后督集中統(tǒng)一管理體制，設(shè)立了放款管理中心。二是建立風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)作體系。適當(dāng)上收貸款審批權(quán)限，建立貸款責(zé)任終身追究制度、新增貸款不良控制機(jī)制和規(guī)范貸款管理制度等控制不良貸款的長效機(jī)制；全面推行信用等級評定制度；實(shí)施信貸、非信貸資產(chǎn)的全口徑風(fēng)險(xiǎn)管理，推行信貸資產(chǎn)九級分類管理。三是進(jìn)行流程建設(shè)和規(guī)范化管理。清理、修訂和完善300多項(xiàng)經(jīng)營管理制度；全面梳理300多項(xiàng)工作和業(yè)務(wù)流程。

以信息技術(shù)引領(lǐng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和管理提升。在信息時(shí)代，只有有效地運(yùn)用信息技術(shù)，才可能為商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略提供可靠的保證。改制兩年來，北京農(nóng)商行信息化建設(shè)快速推進(jìn)。積極實(shí)施“以科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展和管理提升”的理念，研發(fā)并上線財(cái)稅庫行橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、農(nóng)信銀系統(tǒng)、股金管理系統(tǒng)和電子公文系統(tǒng)等，對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行了全面優(yōu)化，完成主機(jī)更新?lián)Q代等工作，為加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提高管理水平奠定了雄厚的科技基礎(chǔ)。

實(shí)施全成本管理提升核心競爭力。全成本管理是從研究企業(yè)的投入產(chǎn)出入手，將現(xiàn)代計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)引入管理的先進(jìn)的企業(yè)管理方法，其核心是將企業(yè)經(jīng)營管理過程中各個(gè)行為、各個(gè)產(chǎn)品、每一單體、每一機(jī)構(gòu)在任何時(shí)點(diǎn)、任何空間所發(fā)生的宏觀、微觀投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)都轉(zhuǎn)化為一目了然的計(jì)量指標(biāo)，從而實(shí)現(xiàn)全方位、全過程、全主體、多層次、立體化的價(jià)值量數(shù)據(jù)管理模式。開展全成本管理完全符合科學(xué)發(fā)展觀，充分體現(xiàn)了現(xiàn)代企業(yè)注重自身發(fā)展質(zhì)量、突出“以人為本”的理念、深入打造價(jià)值量管理機(jī)制的重要思想。

目前，北京農(nóng)商行已本著“先簡后繁、先易后難、先物后人、加快進(jìn)度”的指導(dǎo)思想，積極投入了全成本管理項(xiàng)目的開發(fā)建設(shè)，預(yù)計(jì)2008年中期上線運(yùn)行。全面啟動的全成本管理系統(tǒng)建設(shè)，必將有利于完善成本有效控制和經(jīng)濟(jì)效益可比性，實(shí)現(xiàn)資源在各機(jī)構(gòu)、各部門、各崗位、各業(yè)務(wù)線之間的優(yōu)化配置，有利于對各機(jī)構(gòu)、各部門、各崗位員工的經(jīng)營績效作出更精準(zhǔn)、更到位的量化評價(jià)；將使全行的整體評價(jià)體系更為科學(xué)、更具可執(zhí)行性；有利于推動全員決策、實(shí)時(shí)決策、科學(xué)決策的有效運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)管理精細(xì)化，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行又好又快發(fā)展。

統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展中的問題

統(tǒng)籌協(xié)調(diào)商業(yè)化經(jīng)營與政策性支農(nóng)，積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。“改制不改向”是農(nóng)信社改革的基本原則，這就要求改革后的北京農(nóng)商行在走商業(yè)化道路的同時(shí)，要承擔(dān)政策性支農(nóng)的職能。這是農(nóng)商行經(jīng)營發(fā)展的兩條渠道，只要把握好兩者之間的切合點(diǎn)，兩項(xiàng)工作都能做好，這就要求農(nóng)商行在全方面做好政策性支農(nóng)，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的過程的同時(shí)，要堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下找到新的發(fā)展機(jī)遇。我們認(rèn)為，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是傳統(tǒng)落后的代名詞，而是蘊(yùn)含巨大商業(yè)機(jī)遇與現(xiàn)代科技的朝陽產(chǎn)業(yè)，大有文章可作。

北京農(nóng)商行在這方面進(jìn)行了積極的探索，在支持新農(nóng)村建設(shè)和首都社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中取得了新成就。一是服務(wù)“三農(nóng)”的運(yùn)作模式邁上新臺階。努力整合政府和銀行的支農(nóng)資源，與10個(gè)郊區(qū)縣政府簽署以新農(nóng)村建設(shè)為重點(diǎn)的全面合作協(xié)議，與市農(nóng)委簽訂并實(shí)施了《新農(nóng)村建設(shè)合作協(xié)議》。二是“三農(nóng)”服務(wù)和產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)新進(jìn)展。推廣“鳳凰鄉(xiāng)村游、體驗(yàn)新農(nóng)村”活動；將帶有小額農(nóng)貸、消費(fèi)信貸等功能的先進(jìn)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)推向農(nóng)村市場；推出國內(nèi)首張糧食直補(bǔ)資金銀行卡――“鳳凰惠農(nóng)卡”。三是支農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)獲得歷史性突破。我行積極響應(yīng)中國銀監(jiān)會關(guān)于在試點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的號召，于2007年4月28日在湖北仙桃獨(dú)資設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。截至2007年9月末，全行涉農(nóng)貸款余額為421.89億元，比改制前增加100多億元，涉農(nóng)貸款余額在首都銀行同業(yè)中最高，占比達(dá)80%以上；農(nóng)戶貸款占全市農(nóng)戶貸款總量的100%；京郊10個(gè)區(qū)縣支行存貸款市場占有率都在30%以上，且逐年增長，在當(dāng)?shù)劂y行同業(yè)中居首位。

科學(xué)規(guī)劃好當(dāng)前目標(biāo)與長遠(yuǎn)發(fā)展，制定切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行的當(dāng)前目標(biāo)與長遠(yuǎn)發(fā)展是對立統(tǒng)一的關(guān)系。能否處理好兩者的關(guān)系，是檢驗(yàn)一家銀行成熟與否的重要標(biāo)準(zhǔn)。在任何情況下，商業(yè)銀行的當(dāng)前目標(biāo)都必須服從、服務(wù)于長遠(yuǎn)發(fā)展，要在長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略下，努力構(gòu)筑良好的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，這就需要商業(yè)銀行制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略。

發(fā)展戰(zhàn)略對于銀行來說至關(guān)重要。沒有科學(xué)、合理、符合銀行實(shí)際需要的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，就不好協(xié)調(diào)當(dāng)前目標(biāo)與長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系，各項(xiàng)工作就會失去章法，也就會變得非常盲目。發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)包括三層含義：一是要確定一定時(shí)期的發(fā)展目標(biāo)；二是發(fā)展戰(zhàn)略每年要有重點(diǎn)；三是要通過有效機(jī)制保障完成。

北京農(nóng)商行成立不久就制定了三年發(fā)展規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略，主要包括三個(gè)目標(biāo)，一是規(guī)模類指標(biāo)，爭取三年翻一番；二是效益類指標(biāo)，處于北京同業(yè)平均水平。三是質(zhì)量類指標(biāo)，不良資產(chǎn)爭取三年內(nèi)降到全市的中等水平。從經(jīng)營和管理等方面基本達(dá)到全國性股份制商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，具備在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的基本條件，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展；爭取基本達(dá)到銀行上市的條件，做好引進(jìn)境內(nèi)、外戰(zhàn)略投資者的準(zhǔn)備工作。在三年發(fā)展規(guī)劃的基礎(chǔ)上，北京農(nóng)商行確定“全面規(guī)范”、“創(chuàng)新提升”及“全面發(fā)展”分別為這三年的工作重點(diǎn)。沒有三年發(fā)展規(guī)劃和每年的工作重點(diǎn)，就不可能系統(tǒng)地實(shí)施農(nóng)商行發(fā)展的整體布局和資源配置，也就只能停留在低端、低層次的經(jīng)營管理和發(fā)展水平上。

處理好速度、規(guī)模、質(zhì)量和效益的關(guān)系，確保穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。注重短期盈利，具有不同程度的“速度情結(jié)”和“規(guī)模沖動”是許多商業(yè)銀行難逾越的發(fā)展方式，往往導(dǎo)致一系列內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)，最終制約商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行必須高度重視速度、規(guī)模與質(zhì)量、效益的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，要運(yùn)用資本收益率或經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）等風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益的方法，在資本有限性的約束下，進(jìn)行科學(xué)的資本管理，擴(kuò)大相對規(guī)模，進(jìn)而獲取經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整、質(zhì)量過濾以后的真實(shí)利潤最大化，這是國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者面臨的一個(gè)重大現(xiàn)實(shí)課題。因此，銀行發(fā)展速度與規(guī)模必須以獲取長期效益為目標(biāo)，效益目標(biāo)又必須以發(fā)展質(zhì)量為前提，只有保證了質(zhì)量，效益才是真實(shí)的、持久的。從這個(gè)意義上說，質(zhì)量是商業(yè)銀行的生命線，也可以說“質(zhì)量是發(fā)展的第一主題”。

北京農(nóng)商行通過資產(chǎn)負(fù)債管理委員會的有效管理與科學(xué)決策，全面協(xié)調(diào)全行資產(chǎn)負(fù)債與中間業(yè)務(wù)發(fā)展，以發(fā)展質(zhì)量為第一主題，堅(jiān)持發(fā)展速度與規(guī)模符合風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，并嚴(yán)格按照人民銀行和銀監(jiān)會的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，積極推進(jìn)各項(xiàng)經(jīng)營管理工作，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，資本充足率始終保持在8%以上，貸款損失準(zhǔn)備充足率達(dá)到100%以上，到2007年年底，監(jiān)管部門的16項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)有11項(xiàng)達(dá)標(biāo)，這對于從零起步的農(nóng)商行來說是不小的成就。

調(diào)整優(yōu)化核心業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)間的結(jié)構(gòu)。個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，占比較低是國內(nèi)商業(yè)銀行的普遍現(xiàn)象，面對金融全球化與資本監(jiān)管的硬約束，商業(yè)銀行必須進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展，全面提高非資本性收入，促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。

篇（5）

農(nóng)村商業(yè)銀行在一定程度上極大地推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。給農(nóng)村中一些小微企業(yè)以及農(nóng)戶貸款帶來了極大的便利。有效的緩解了一直以來農(nóng)村、農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)貸款難的問題。但是農(nóng)村商業(yè)銀行仍有很多的問題急需解決，以推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1人員配備不足

在我國的傳統(tǒng)的觀念里，農(nóng)村商業(yè)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及大國有銀行的工作以及各方面的待遇好，因此這就導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行難以吸引到優(yōu)秀的人才。而現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行的人員培訓(xùn)還處在初級的水平，這需要很長的時(shí)間。這就說明在當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行由于缺乏專業(yè)的人才，會影響農(nóng)村商業(yè)銀行的管理工作的進(jìn)行以及會直接制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步。

1.2業(yè)務(wù)比較單一和原始

對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，現(xiàn)代的基礎(chǔ)設(shè)施和金融科技能力是支持商業(yè)銀行確保持續(xù)經(jīng)營和創(chuàng)新能力的前提。但是，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，它的規(guī)模相對較小，起步也比較晚。因此，它的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不完善，銀行的管理等更是缺乏現(xiàn)代化的手段。而農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在的業(yè)務(wù)也較單一和原始，大多還是以短期流動的貸款為主營業(yè)務(wù)。而且對于一些互聯(lián)網(wǎng)以及中間的業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)步十分的緩慢，再加之沒有較為先進(jìn)的科技作為支撐，這就導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)無法展開，進(jìn)而影響自身的發(fā)展及支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力。

1.3吸收存款不足，存貸比例過高

現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行大多數(shù)經(jīng)營規(guī)模較小，品牌效應(yīng)較低，因此導(dǎo)致在公眾中的信譽(yù)度有所降低。對于農(nóng)村的居民來說，他們不會將錢存入缺乏信任的銀行，但是他們會選擇在這種農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行貸款。從而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的資金流動困難。再者，由于這種小型的農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不先進(jìn)以及結(jié)算體系不完善，就使得農(nóng)村商業(yè)銀行吸收存款的困難加大。進(jìn)一步導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)和可持續(xù)發(fā)展的能力面臨挑戰(zhàn)。

2促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用的措施

2.1加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

優(yōu)秀的人才是促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。在引進(jìn)人才的過程中，要加大農(nóng)村商業(yè)銀行的宣傳力度，讓更多的人對農(nóng)村商業(yè)銀行有更深刻的了解。再者，要特別關(guān)注高校畢業(yè)生市場。高校畢業(yè)生擁有高等教育知識與技能，緊跟時(shí)展的步伐，對于工作更要多一份熱情。積極的引進(jìn)高校的優(yōu)秀大學(xué)生不僅為農(nóng)村商業(yè)銀行提供了優(yōu)秀的人才支撐，更能增添農(nóng)村商業(yè)銀行的活力，從而更好地為農(nóng)村人們服務(wù)。

2.2積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)手段

要適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行就要積極地加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高科技支撐的能力，創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)的手段。因此，在現(xiàn)代的市場中的生存發(fā)展還比較困難，因此，可以積極的與其他有實(shí)力的農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行合作來共同發(fā)展，提高整體的服務(wù)的質(zhì)量與水平。在具體的管理過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行之間可以進(jìn)行相互的資金周轉(zhuǎn)的援助，促進(jìn)資金的周轉(zhuǎn)的靈活性。從而進(jìn)一步提高為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高資金支持。

2.3提高吸收存款能力，完善流動性和市場風(fēng)險(xiǎn)管理

現(xiàn)階段，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，它自身的經(jīng)營條件以及基礎(chǔ)設(shè)施還不足以較好的滿足農(nóng)民存款貸款的需要，這樣就會制約支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。與此同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行自身存在著很多不完善的地方，一些現(xiàn)代化銀行的業(yè)務(wù)手段尚不具備，因此，可以說農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展不會一帆風(fēng)順。因此，這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合自身實(shí)際，積極適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，運(yùn)用現(xiàn)代化的手段促進(jìn)自身能力的提高。比如建立互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)，開展銀行自助業(yè)務(wù)等現(xiàn)代化銀行的業(yè)務(wù)管理方式，逐漸改善農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平，提高吸收存款能力，完善流動性和市場風(fēng)險(xiǎn)管理，從而更好的服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.4政府提高更大的政策空間和必要的優(yōu)惠措施

一直以來，政治制度的發(fā)展都是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響因素，因此，要提高吸收存款的能力，凈化金融環(huán)境，完善流動性和市場風(fēng)險(xiǎn)管理更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就需要政府提高更大的政策空間和必要的優(yōu)惠措施。政府積極實(shí)施促進(jìn)鼓勵的政策，為一些民間資本進(jìn)入農(nóng)村商業(yè)銀行提供通暢的渠道，緩解商業(yè)銀行的資金壓力。政府可以積極的放寬對于民間資本進(jìn)入商業(yè)銀行的發(fā)起人的限制，這樣就可以大大地提高民間資本進(jìn)入農(nóng)村商業(yè)銀行的積極性。同時(shí)，還需要政府為農(nóng)村商業(yè)銀行提供必要的優(yōu)惠政策，減少農(nóng)村商業(yè)銀行的稅收比例以及建立相應(yīng)的農(nóng)村商業(yè)銀行的保險(xiǎn)體制，從而保障農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步。

3結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)銀行雖然起步晚，規(guī)模小，但是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中發(fā)揮著極為重要的作用，給農(nóng)民的生活帶來了極大方便。因此，在當(dāng)代的市場經(jīng)濟(jì)體制下，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極創(chuàng)新自身的管理模式以及服務(wù)，積極對接市場與其他商業(yè)銀行合作，促進(jìn)自身的發(fā)展進(jìn)步。同時(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也為農(nóng)民以及小微企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)大的支持，有效的帶動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步。

作者:賈忠民 單位:山東惠民農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

【參考文獻(xiàn)】

篇（6）

根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強(qiáng)市場競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)。可以說是一項(xiàng)頗具意義的改革。

改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營業(yè)部1個(gè)，支行30個(gè)，分理處13個(gè)。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏得了各級領(lǐng)導(dǎo)與社會各界的稱贊與信賴。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的理論基礎(chǔ)

關(guān)于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的需求對農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場主體會逐漸產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過來又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個(gè)最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭的事實(shí)，因此休.t.帕特里克的理論對我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國范圍內(nèi)搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場化程度、信息共享等。此時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對金融服務(wù)提出了相對較高的要求。根據(jù)休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實(shí)力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性

在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對領(lǐng)先

。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營目標(biāo)。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應(yīng)形勢組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競爭

除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環(huán)境，這將會對其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長期以來，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競爭優(yōu)勢；而且，在可以預(yù)見的一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺階，競爭力有了較大的提高

但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢，

在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競爭力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來一段時(shí)期在經(jīng)營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來

應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場競爭力。

(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤來源

中國銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤構(gòu)成中30％以上來自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動，對信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶

來了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤增長點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點(diǎn)，從而在未來一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤并存的多元化利潤來源。

(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要務(wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營帶來一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢，對國際國內(nèi)金融市場動蕩帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。

(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系

我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。

篇（7）

 

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念

1991年聯(lián)合國糧農(nóng)組織在荷蘭召開的國際農(nóng)業(yè)與環(huán)境會議，通過了著名的《登博斯宣言》，闡明了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的概念，即在不損害后代利益的前提下，保證當(dāng)代人對農(nóng)產(chǎn)品的需求，維持資源的供需平衡和環(huán)境的良性循環(huán)，其核心是科學(xué)化，方式是產(chǎn)業(yè)化，過程是生態(tài)化，結(jié)果是效益最大化。。與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展相聯(lián)系，本文對農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念作出如下界定：所謂農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是指農(nóng)村商業(yè)銀行在促進(jìn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的前提下，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)利益的最大化及不斷發(fā)展過程。農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展必須以農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為基礎(chǔ)，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展概念的核心在于正確處理和把握好管理與發(fā)展、質(zhì)量與速度、長遠(yuǎn)利益和短期利益的關(guān)系問題，使農(nóng)村商業(yè)銀行資金、財(cái)務(wù)、信貸、人力、機(jī)構(gòu)等資源的配置作用得以良性循環(huán)和永續(xù)利用。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的要素

農(nóng)村商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須按市場規(guī)律把農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)加以規(guī)劃和發(fā)展，發(fā)展目標(biāo)應(yīng)該是產(chǎn)業(yè)主體目標(biāo)利潤化、金融業(yè)務(wù)多元化、產(chǎn)業(yè)運(yùn)行市場化、產(chǎn)業(yè)管理法制化、產(chǎn)業(yè)技術(shù)現(xiàn)代化。總之，農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展主要包括了以下幾個(gè)基本要素：

（一）發(fā)展。發(fā)展始終是可持續(xù)發(fā)展的核心，失去了發(fā)展，一切將無從談起。

（二）總量。發(fā)展必然要求總量有所增長，沒有量的積累和擴(kuò)大，發(fā)展是不可能的事情。這里的總量包括資產(chǎn)總量、負(fù)債總量、中間業(yè)務(wù)總量等商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)指標(biāo)。

（三）結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展必然要求結(jié)構(gòu)優(yōu)化。全行主營業(yè)務(wù)都存在一個(gè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題。具體到信貸結(jié)構(gòu)來說，結(jié)構(gòu)優(yōu)化包括客戶結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等幾個(gè)方面。

（四）質(zhì)量。質(zhì)量是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)涵。農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展要經(jīng)得起時(shí)間的檢驗(yàn)，就必須遵循“有質(zhì)量”和“可持續(xù)”的理念和原則。這里的質(zhì)量包括資產(chǎn)質(zhì)量、管理質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量等涉及業(yè)務(wù)發(fā)展的多個(gè)方面。

（五）效益。效益是銀行經(jīng)營的目的和生存發(fā)展的保證。以效益為目標(biāo)，是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的理性選擇。

（六）規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展必須規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)，包括市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，這要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須遵章守法、規(guī)范經(jīng)營。。

（七）創(chuàng)新。加快提高金融創(chuàng)新能力，更快更好地滿足市場客戶需求是農(nóng)村商業(yè)銀行加快發(fā)展、保持市場競爭力的關(guān)鍵。要加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，保證銀行發(fā)展的可持續(xù)性。

三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的必要性

至2009年9月，中國已成立的農(nóng)村商業(yè)銀行有27家。農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)由2003年的384.8億元提高到2008年的9290.50億元，增長了22.4倍；稅后利潤由2003年0.9億元提高到2008年的73.2億元。總體上看，我國農(nóng)村商業(yè)銀行多位于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的北京、上海和江蘇，這三個(gè)地區(qū)共有14家農(nóng)村商業(yè)銀行，其他13家則位于安徽、內(nèi)蒙古、天津、還有東北和西部地區(qū)。。多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模較小，只有上海農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行，還有2008年成立的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模較大，資產(chǎn)總額分別達(dá)到1550億元、1827億元和1500億元，共占27家農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)的62%，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到500億元，其余農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)均在300億元以下。

雖然這些農(nóng)村商業(yè)銀行大部分是處于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，但是與其他商業(yè)銀行相比，在資本金規(guī)模、業(yè)務(wù)競爭能力、市場份額、信息技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、人員素質(zhì)等方面仍存在較大的差距。為了獲得足夠的生存空間，農(nóng)村商業(yè)銀行急需提升自身各方面的競爭能力，但這并不意味著農(nóng)村商業(yè)銀行要不顧現(xiàn)實(shí)情況，一味地通過加大投入取得自身經(jīng)營實(shí)力的快速增長，而是應(yīng)該實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，走一條更加科學(xué)的發(fā)展道路。

可持續(xù)發(fā)展是不以犧牲后期發(fā)展資源為代價(jià)的一種良性發(fā)展方式，實(shí)質(zhì)就是穩(wěn)定健康發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持走可持續(xù)發(fā)展道路具有深刻社會意義！

首先，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略對我國全面建設(shè)和實(shí)現(xiàn)小康社會具有重要現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展是全面建設(shè)和實(shí)現(xiàn)小康社會的重要組成部分，關(guān)系到今后我國整體經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，肩負(fù)信貸支農(nóng)重任，農(nóng)村商業(yè)銀行能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，直接影響“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。特別是近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行充分利用支農(nóng)再貸款，加大了農(nóng)戶小額信用貸款的投放，有效解決了農(nóng)民的資金需求；扶持以“公司＋農(nóng)戶”的形式的特色農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級；同時(shí)，大力組織存款，發(fā)放貸款，有力地支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

其次，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略對促進(jìn)金融穩(wěn)定發(fā)展有積極意義。農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，是遵循健康有序發(fā)展原則，是建立在一定的風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制基礎(chǔ)之上的發(fā)展，這將有助于逐步控制降低農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

最后，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略對農(nóng)村商業(yè)銀行自身發(fā)展有實(shí)質(zhì)意義。農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展，就是改變以往粗放經(jīng)營粗放管理的方法，堅(jiān)持樹立風(fēng)險(xiǎn)控制、成本約束、完善法人治理結(jié)構(gòu)等先進(jìn)管理理念，逐步走向良性發(fā)展的軌道，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身長期健康穩(wěn)定發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 劉明康. 年內(nèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將達(dá)100家[J]．21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，2008，7.

[2] 吳愛民. 地方性農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的實(shí)踐探索與思考[J]．武漢金融，2007，8.

篇（8）

農(nóng)村商業(yè)銀行成立只有八年多,發(fā)展中存在著很多問題,所以已成立的各家農(nóng)村商業(yè)銀行都在不斷探索適宜的發(fā)展模式,其中比較有代表性的是社區(qū)銀行模式和跨區(qū)域經(jīng)營模式。

■一、農(nóng)村商業(yè)銀行打造社區(qū)銀行的可行性分析

1.我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境特征和農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)

農(nóng)村金融需求取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況,隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,農(nóng)村金融需求逐漸呈現(xiàn)出以下特點(diǎn):(1)總量上,金融需求大幅度增加。(2)結(jié)構(gòu)上,金融需求多樣化。(3)單筆金融需求規(guī)模較小但頻率較高。(4)需求不穩(wěn)定,周期性強(qiáng)。(5)風(fēng)險(xiǎn)大。現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系與具有上述特點(diǎn)的金融需求很不相適應(yīng),主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是在金融供給的數(shù)量上,存在嚴(yán)重不足。在過去相當(dāng)長的一段時(shí)期里,農(nóng)村金融體系主要承擔(dān)的是資金動員而不是資金配置的功能,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把大量的資金輸送到了城市,而對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金供給很少。二是在結(jié)構(gòu)、種類上,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能提供的金融服務(wù)的種類單一,很難滿足越來越多樣化的金融需求。因此,金融供求的不平衡是農(nóng)村金融困境的關(guān)鍵所在,而金融供求不平衡又根源于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“自生能力”不足。所以,要解決農(nóng)村金融問題,就要建立能提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自生能力、能適應(yīng)需求特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)。這樣的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)是怎樣一種模式呢?結(jié)合國內(nèi)的研究和國外的成功經(jīng)驗(yàn),本文認(rèn)為社區(qū)銀行是一種可行的模式。

2.社區(qū)銀行是緩解我國農(nóng)村金融困境的一種可行途徑

社區(qū)銀行的內(nèi)涵在于它與所在“社區(qū)”融為一體,形成金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的積極互動和“良性循環(huán)”,而這恰恰是我國農(nóng)村所缺少的。從這種意義上而言,建立社區(qū)銀行的同時(shí),也是重建農(nóng)村金融體系乃至整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的過程。因此,社區(qū)銀行是緩解我國農(nóng)村金融困境的一種可行途徑。首先,社區(qū)銀行有利于緩解農(nóng)村地區(qū)的資金外流現(xiàn)象,填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)缺口。隨著國有商業(yè)銀行的商業(yè)化推進(jìn),國有銀行更多地注重將全國范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用,這就造成農(nóng)村地區(qū)的資金外流現(xiàn)象;其次,社區(qū)銀行的“內(nèi)生性”使其能夠適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的金融需求,實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的“良性互動”。世界銀行(1989)的研究認(rèn)為,在過去40多年里,很多國家和地區(qū)的政府努力通過引進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向民間(包括農(nóng)村地區(qū))提供信貸,但效果都不理想,正式的金融安排往往無法滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。而社區(qū)銀行立足于當(dāng)?shù)?它的“內(nèi)生性”意味著其與本地經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)關(guān)系是動態(tài)的、持久的,從而為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了持久而有力的金融支持。

■二、農(nóng)村商業(yè)銀行打造社區(qū)銀行的戰(zhàn)略策略

1.明確社區(qū)銀行的市場定位,提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力

社區(qū)銀行的市場定位指的是社區(qū)銀行根據(jù)自身和競爭者在市場上所處的位置,針對客戶的特點(diǎn),把市場按不同的子目進(jìn)行明確細(xì)分,確立社區(qū)銀行自己所要服務(wù)的特定市場。具體到農(nóng)商行,應(yīng)著重分析研究自身的市場所在、優(yōu)勢所在,在改造為社區(qū)銀行后應(yīng)進(jìn)一步明確市場定位,即堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向,堅(jiān)持市場化、商業(yè)化取向;主要支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、中小企業(yè),做老百姓身邊的銀行。

之所以定位“三農(nóng)”,一是農(nóng)商行的屬性所決定。農(nóng)商行是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的地方性商業(yè)銀行。因而,服務(wù)“三農(nóng)”是它的基本責(zé)任。二是農(nóng)商行穩(wěn)健經(jīng)營所必需。農(nóng)業(yè)雖然是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn),但農(nóng)業(yè)是最基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè),受國家的保護(hù),因而農(nóng)業(yè)又是比較穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè),建立在農(nóng)業(yè)之上的金融業(yè)也相對穩(wěn)定。三是農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展使然。隨著農(nóng)業(yè)向商品化、專業(yè)化、現(xiàn)代化方向發(fā)展,農(nóng)村社會分工會越來越細(xì),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣化率會逐漸提高。因而,農(nóng)村市場有著廣闊的前景,扎根于此的農(nóng)商行也會獲得較大的發(fā)展空間。之所以堅(jiān)持市場化、商業(yè)化取向,主要因?yàn)檗r(nóng)商行是金融企業(yè),必須以追求利潤最大化為目標(biāo)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投入時(shí)間長、收益低,農(nóng)業(yè)信貸資金的管理成本高,風(fēng)險(xiǎn)防范難,貸款投入周期長,到期還貸率低。而商業(yè)化經(jīng)營的貸款周轉(zhuǎn)快,效益產(chǎn)生明顯,抵押率高,基本能夠做到按期結(jié)息還貸。為了自身生存和長遠(yuǎn)發(fā)展的需要,農(nóng)商行必須堅(jiān)持市場化的方向。

農(nóng)商行的可持續(xù)發(fā)展還需要改革其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置,優(yōu)化資源配置。農(nóng)商行的網(wǎng)點(diǎn)要嚴(yán)格按照精簡、效益的原則設(shè)置,努力提高網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能和經(jīng)營效益。撤并低產(chǎn)低效的網(wǎng)點(diǎn),集中財(cái)力、人力培植一批高產(chǎn)高效的骨干網(wǎng)點(diǎn)。而且,其在網(wǎng)點(diǎn)選擇上應(yīng)注意填補(bǔ)大銀行空白,作為小銀行,其機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)布局要更多注重拾遺補(bǔ)缺。要加快社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)電子化建設(shè)和形象建設(shè)步伐,疏通結(jié)算渠道,改進(jìn)服務(wù)手段、努力提高金融服務(wù)水平,提高市場競爭力。

2.積極培育優(yōu)質(zhì)客戶,不斷加大金融產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新力度

第一,要選準(zhǔn)支持對象,不斷提高優(yōu)質(zhì)客戶占比。農(nóng)商行要以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為契機(jī),抓住機(jī)遇,大力增加對具有資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)的資金投入,提高對農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平,支持外貿(mào)和新興領(lǐng)域的農(nóng)村商業(yè)企業(yè),擴(kuò)大對農(nóng)村私營業(yè)主、民營企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率。

第二,要建立客戶管理系統(tǒng),強(qiáng)化個(gè)人信用制度建設(shè)。客戶關(guān)系管理是一種致力于改善農(nóng)商行與客戶之間關(guān)系的新型管理機(jī)制,是社區(qū)銀行對客戶聯(lián)系的重要渠道。農(nóng)商行為了保持已有的客戶、吸引新的客戶,就必須建立社區(qū)銀行對客戶的管理制度。通過加強(qiáng)客戶關(guān)系管理,分析客戶需求,有利于農(nóng)商行充分利用所掌握的客戶資源,拓展優(yōu)質(zhì)客戶。

第三,要圍繞社區(qū)金融搞好金融創(chuàng)新,不斷提高金融服務(wù)水平。農(nóng)商行應(yīng)根據(jù)社區(qū)居民的需求,不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程再造,為鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)居民提供多功能的服務(wù)。所以農(nóng)商行要樹立“以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心”的經(jīng)營理念,充分利用市場細(xì)分結(jié)果,根據(jù)客戶需求、生活環(huán)境的趨同性做好有針對性金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)與提供;要依托科技進(jìn)步,充分利用電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等先進(jìn)的服務(wù)模式,讓客戶享受便利的服務(wù);要適應(yīng)社區(qū)居民金融服務(wù)需求的變化,加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等行業(yè)的合作,為社區(qū)居民提供全面的、綜合性的金融業(yè)務(wù)。在品種創(chuàng)新上,農(nóng)商行也要不斷推出與農(nóng)相宜、符合市場需求的金融服務(wù)品牌,重點(diǎn)在創(chuàng)新農(nóng)村實(shí)行規(guī)模化經(jīng)營、土地承包經(jīng)營的業(yè)主的貸款形式上下功夫;在創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)個(gè)需求上下功夫;在創(chuàng)新支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的金融服務(wù)上下功夫。

3.加強(qiáng)社區(qū)金融業(yè)務(wù)宣傳,樹立銀行品牌形象

首先,要加大社區(qū)金融產(chǎn)品的營銷。通過營銷策略的實(shí)施,塑造出鮮明的個(gè)性和形象,并把這種形象生動地傳遞給客戶,使目標(biāo)市場的客戶在心中確切感知本銀行的產(chǎn)品和服務(wù)比競爭對手的產(chǎn)品和服務(wù)更好、更有特點(diǎn)、更具有符合需求的差異性優(yōu)勢,從而獲得更大的市場份額和可持續(xù)的競爭優(yōu)勢。同時(shí),在農(nóng)商行內(nèi)部要積極培育社區(qū)銀行文化,使農(nóng)商行員工擁有改造為社區(qū)銀行的共同愿景,同時(shí)積極為農(nóng)商行引進(jìn)社區(qū)銀行的經(jīng)營理念,明晰發(fā)展定位,培育有社區(qū)銀行特色的經(jīng)營管理模式。

其次,要注重實(shí)施品牌戰(zhàn)略。品牌的真正魅力在于它能滲入到社區(qū)居民生活的各個(gè)方面,成為社區(qū)居民不可或缺的幫手。所以,農(nóng)商行自身要樹立品牌理念,加強(qiáng)品牌宣傳,提升美譽(yù)度,為將自身改造為社區(qū)銀行創(chuàng)造良好的輿論氛圍。由于社區(qū)居民情況不同,需求存在明顯差異,而且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步,居民的需求也處于不斷的變化中,銀行要善于分析消費(fèi)者心理,并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品品牌定位。創(chuàng)建一個(gè)優(yōu)質(zhì)的品牌必須重視以下幾點(diǎn):(1)必須打持久的高質(zhì)量牌。(2)要以富有人情味的服務(wù)方式樹立口碑。如農(nóng)業(yè)銀行廣東顧德支行在碧桂園分理處發(fā)行的碧桂園業(yè)主卡獨(dú)具特色,具有社區(qū)會員、物業(yè)管理、銀行卡等多重功能,為社區(qū)銀行融入社區(qū)做了有益的嘗試。(3)實(shí)行科技創(chuàng)新。一方面應(yīng)針對社區(qū)特點(diǎn)開發(fā)各種盡可能便捷的科技金融產(chǎn)品;另一方面應(yīng)引入先進(jìn)的客戶管理系統(tǒng),針對社區(qū)居民的心理特點(diǎn)定準(zhǔn)產(chǎn)品品牌,不斷創(chuàng)新品牌。

參考文獻(xiàn):

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[2]夏品儉.我國農(nóng)村信用社改革模式研究[D].廣州:暨南大學(xué),2008

篇（9）

一、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展至今已有近20年時(shí)間，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，憑借其靈活的管理體制、高效的業(yè)務(wù)流程、規(guī)范的公司治理等優(yōu)勢，扎根農(nóng)村市場，開拓經(jīng)營，成為農(nóng)村金融市場的領(lǐng)跑者。2010年，銀監(jiān)會表示未來五年，農(nóng)信社股份制改革將全面完成，為此銀監(jiān)會將不再組建農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行也要改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2017年6月我國農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到318445億元，比上年同期增長了12.4%，國家政策的大力支持，更是為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的平臺。目前，全國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已超過1000家，其中湖北省就有77家。是較早全面完成農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作的省份之一，但實(shí)際發(fā)展情況相比其他幾個(gè)早期成立農(nóng)商行的省份來說還處在較為落后的狀態(tài)。

二、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題

1.缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)特色不明確。目前，湖北大部分農(nóng)商行的業(yè)務(wù)范疇都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如存款、貸款、結(jié)算票據(jù)等，業(yè)務(wù)服務(wù)范圍還局限在當(dāng)?shù)兀诳蛻粜哪恐袥]有辨識度。可對比其他省市有些發(fā)展較好的農(nóng)商行，已經(jīng)開始進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大和改進(jìn)，為贏取更大的市場做準(zhǔn)備。自從重慶農(nóng)村商業(yè)銀行2010年12月8日在香港成功上市，成為首家成果IPO的農(nóng)村商業(yè)銀行，多家農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)啟動IPO和上市前的準(zhǔn)備工作，上海農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、吳江農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行、天津?yàn)I海新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極進(jìn)行上市沖刺工作。各商業(yè)銀行都在尋求新的突破，也會根據(jù)用戶需要設(shè)計(jì)開發(fā)新型業(yè)務(wù)，如重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行開始推廣手機(jī)銀行，利用大眾通信工具開展金融服務(wù)，有利于拓寬農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面，改善支付環(huán)境和提升農(nóng)村支付效率，減少現(xiàn)金流通，提升農(nóng)村信息化建設(shè)，助推銀行轉(zhuǎn)型與農(nóng)村消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變。2.不良貸款率高，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善。根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，2017年二季度農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率達(dá)到了2.81%，是各類商業(yè)銀行里最高的。農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善，其所投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)資信等級亦較低，這亦導(dǎo)致部分低等級的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為重災(zāi)區(qū)，因此農(nóng)村商業(yè)銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)較其他銀行更高。可經(jīng)營規(guī)模較小，資本實(shí)力不足制約了農(nóng)村商業(yè)銀行對投資項(xiàng)目的選擇范圍。3.員工整體素質(zhì)不高。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社發(fā)展而來，人員構(gòu)成也基本與信用社時(shí)期保持一致，尤其缺乏高素質(zhì)的管理人才。大部分員工的思想還停留在信用社時(shí)期，未能適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的變化，因此體現(xiàn)在工作及服務(wù)上往往表現(xiàn)出創(chuàng)新意識及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和創(chuàng)新性，對銀行的業(yè)務(wù)開展有很大的影響。

三、發(fā)展建議

1.推進(jìn)體制機(jī)制改革。通過優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局適度擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”融資模式。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的改制，“三農(nóng)”的定義比以前更加廣泛，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對象的金融需求與傳統(tǒng)農(nóng)戶的簡單融資需求相比，要求更高、范圍更廣。2.完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。2014年銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，文件對農(nóng)村不能中小金融機(jī)構(gòu)投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了進(jìn)一步要求。要求農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行貸款審查制度，通過風(fēng)險(xiǎn)管理理念、意識、文化的培訓(xùn)，加強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識。3.積極開發(fā)符合農(nóng)村金融市場需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求，提升金融支農(nóng)能力，推動金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜是近兩年我國金融政策的重要工作。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對農(nóng)村市場，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)民使用習(xí)慣和需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)。引導(dǎo)農(nóng)民利用現(xiàn)有政策優(yōu)勢和農(nóng)業(yè)資源等有利條件，開展農(nóng)業(yè)科技研發(fā)，創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品流通方式，支持農(nóng)產(chǎn)品市場轉(zhuǎn)型升級，加大對現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)的支持。4.引進(jìn)和培養(yǎng)人才，適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展需求。一方面，通過各種方式引進(jìn)各類管理及技術(shù)人才，以適應(yīng)銀行在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的變化及發(fā)展；另一方面，要對銀行現(xiàn)有員工進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)服務(wù)意識及風(fēng)險(xiǎn)控制意識，提高對行業(yè)對市場的認(rèn)識，了解新的技術(shù)及業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)行業(yè)先進(jìn)的工作方式，做到全員素質(zhì)的整體提升。隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶的認(rèn)識日漸成熟，對銀行的經(jīng)營能力和服務(wù)水平的要求也會越來越高，因此，銀行管理者要不斷學(xué)習(xí)新的管理理念和方法，培養(yǎng)優(yōu)秀員工，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高客戶的滿意度，增強(qiáng)競爭實(shí)力。

綜上所述，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行想要在眾多商業(yè)銀行中占有一席之地，應(yīng)結(jié)合湖北的區(qū)位優(yōu)勢和先天的自然資源等有利條件，開創(chuàng)新業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場，努力提高自身的實(shí)力，積極尋求突破，為未來發(fā)展尋求更多出路。

作者:桂玫玫 單位:長江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]《深入推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革大力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)》.普惠金融部，2015.

[2]胡力.湖北農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力分析.時(shí)代農(nóng)機(jī),2016.

篇（10）

中圖分類號：F239 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-01

隨著農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，其對風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)營管理等期望越來越高，這就需要進(jìn)一步發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的作用，讓內(nèi)部審計(jì)成為農(nóng)村商業(yè)銀行的高端服務(wù)提供者。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的基本現(xiàn)狀

為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作，國家出臺了相關(guān)的指導(dǎo)制度，而銀行本身也積極架構(gòu)了內(nèi)部審計(jì)管理體系，以更好的發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的作用。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的基本制度。為規(guī)范商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)行為，銀監(jiān)會在2006年了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)指引》，該指引明確了了內(nèi)部審計(jì)的職權(quán)等事宜，隨著銀行業(yè)得分發(fā)展，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化，2013年，銀監(jiān)會又了《商業(yè)銀行公司治理指引》，對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等內(nèi)容予以了強(qiáng)調(diào)，這些制度的執(zhí)行為農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)提供了指導(dǎo)，也規(guī)范了農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)行為。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的基本現(xiàn)狀。當(dāng)前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)框架體系已經(jīng)基本建立，首先，從審計(jì)機(jī)構(gòu)來看，農(nóng)村商業(yè)銀行都成立了審計(jì)部或者（稽核）審計(jì)部，實(shí)踐中一般是在總行設(shè)立（稽核）審計(jì)部，這一部門在職能上向董事會以及稽核委員會（如果設(shè)立）負(fù)責(zé)，但在行政上則對行長負(fù)責(zé)，在分行則成立審計(jì)部門。其次，從審計(jì)的內(nèi)容來看，內(nèi)部審計(jì)主要關(guān)注的是業(yè)務(wù)經(jīng)營、信貸資產(chǎn)資料、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等，當(dāng)然，這種審計(jì)的內(nèi)容會隨著時(shí)間的移動而變化。再次，從審計(jì)的手段來看，當(dāng)前內(nèi)部審計(jì)已經(jīng)充分借助計(jì)算機(jī)來輔助審計(jì)活動。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)基本趨勢

隨著農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，其內(nèi)部審計(jì)內(nèi)容將不斷拓展、方法將不斷創(chuàng)新，并進(jìn)而導(dǎo)致其職能定位發(fā)生改變。

1.內(nèi)部審計(jì)內(nèi)容的發(fā)展趨勢。在強(qiáng)化公司治理視角下，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)內(nèi)容將需要突出5個(gè)方面的內(nèi)容，首先，積極開展維護(hù)股東權(quán)益的經(jīng)營管理審計(jì)，農(nóng)村商業(yè)銀行改制后股東結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，這就需要通過內(nèi)部審計(jì)來控制好經(jīng)營管理過程中可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)。其次，積極開展經(jīng)濟(jì)效益審計(jì)，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行必然要追求利潤的最大化，這就要對農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營活動的效率、效益等進(jìn)行審計(jì)，而不是簡單的合規(guī)性審計(jì)。然后，積極開展風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)，針對金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營地域空間的拓展等新的經(jīng)營形勢，農(nóng)村商業(yè)銀行要大力開展以風(fēng)險(xiǎn)識別、控制和化解為導(dǎo)向的風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)。再次，積極開展農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)干部經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)，在分支行領(lǐng)導(dǎo)干部調(diào)離原工作崗位等事項(xiàng)發(fā)生時(shí)，要對其開展經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)。最后，積極開展運(yùn)行缺陷審計(jì)，包括流程等方面的缺陷，通過缺陷發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行過程中出現(xiàn)的問題。

2.內(nèi)部審計(jì)方法的發(fā)展趨勢。在信息化時(shí)代，內(nèi)部審計(jì)的方法面臨多重創(chuàng)新。首先，內(nèi)部審計(jì)信息化趨勢明顯，農(nóng)村商業(yè)銀行通過構(gòu)建內(nèi)部審計(jì)信息系統(tǒng)，這一系統(tǒng)能夠有效的收集商業(yè)銀行的各種數(shù)據(jù)，審計(jì)人員通過終端操作能夠?qū)崿F(xiàn)非現(xiàn)場審計(jì)、審計(jì)內(nèi)控評價(jià)、知識庫管理等操作，而并非完全按照傳統(tǒng)的審計(jì)模式開展現(xiàn)場審計(jì)，這就提高了審計(jì)效率。其次，基于大數(shù)據(jù)的內(nèi)部審計(jì)方法得到推廣應(yīng)用，在信息化時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)已經(jīng)不再簡單的局限于某一重點(diǎn)領(lǐng)域或者重點(diǎn)產(chǎn)品審計(jì)，而是要通過大量的數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘找出銀行運(yùn)營過程中的問題，并進(jìn)而分析其可能導(dǎo)致的問題，這就改變了傳統(tǒng)的依靠經(jīng)驗(yàn)、依靠抽樣審計(jì)開展工作的模式，轉(zhuǎn)而更為依靠數(shù)據(jù)分析等為基礎(chǔ)的審計(jì)模式。

3.內(nèi)部審計(jì)戰(zhàn)略職能定位的改變。在傳統(tǒng)的模式下，內(nèi)部審計(jì)更多的是執(zhí)行一種監(jiān)督職責(zé)，但隨著內(nèi)部審計(jì)范圍的拓展，審計(jì)能力的提升，開始朝著審計(jì)咨詢服務(wù)的方向發(fā)展，即通過內(nèi)部審計(jì)，能夠有效的發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行中存在的問題，面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并能夠提出有針對性的建議。特別是在信息化時(shí)代，內(nèi)部審計(jì)通過數(shù)據(jù)挖掘、歷史經(jīng)驗(yàn)總結(jié)、借鑒其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，能夠提出富有針對性的對策建議，從而能夠?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略決策提供更多的幫助，因而其戰(zhàn)略職能定位也會發(fā)生相應(yīng)的改變。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行把握內(nèi)部審計(jì)發(fā)展趨勢提升審計(jì)水平的思考

把握內(nèi)部審計(jì)發(fā)展趨勢，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從加強(qiáng)組織管理、加大投入力度、強(qiáng)化人才支撐等方面著手，推動內(nèi)部審計(jì)邁上新的臺階。

1.加強(qiáng)組織管理積極應(yīng)對內(nèi)部審計(jì)變化。首先，要不斷完善內(nèi)部審計(jì)管理模式，增強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性，為發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)功能奠定基礎(chǔ)，農(nóng)村商業(yè)銀行要完善公司治理模式，加大內(nèi)部審計(jì)垂直管理力度，盡可能的增強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性，便于內(nèi)部審計(jì)部門更為可觀的對銀行經(jīng)營活動等進(jìn)行審計(jì)。其次，要科學(xué)內(nèi)部審計(jì)定位發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)職能，農(nóng)村商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)理念，積極樹立內(nèi)部審計(jì)服務(wù)發(fā)展的理念，通過內(nèi)部審計(jì)為銀行決策提供參考，實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值的增值。

2.加大投入積極強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)支撐平臺。首先，要加大內(nèi)部審計(jì)信息化投入力度，農(nóng)村商業(yè)銀行要加大和內(nèi)部審計(jì)軟件服務(wù)供應(yīng)商的合作，從內(nèi)部審計(jì)發(fā)展需求出發(fā)，積極開發(fā)能夠?yàn)閮?nèi)部審計(jì)提供支持的軟件。同時(shí)，有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行還可以聘用軟件開發(fā)人員，針對內(nèi)部審計(jì)中一些特殊的業(yè)務(wù)開發(fā)軟件模塊，以提高內(nèi)部審計(jì)效率。其次，要加大硬件設(shè)施投入力度，農(nóng)村商業(yè)銀行要根據(jù)當(dāng)前“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的要求，積極加大計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)存儲設(shè)備等投入，不斷充實(shí)、強(qiáng)化對市場數(shù)據(jù)的掌握，并深入挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)部信息，為內(nèi)部審計(jì)提供經(jīng)驗(yàn)借鑒，同時(shí)更好的發(fā)現(xiàn)銀行內(nèi)部隱藏的各種問題。

3.積極構(gòu)建內(nèi)部審計(jì)人才支撐體系。首先，要加大人才培訓(xùn)力度，農(nóng)村商業(yè)銀行要制定完善的內(nèi)部審計(jì)人才培訓(xùn)方案，通過輪流培訓(xùn)等方式，讓所有的職工享有培訓(xùn)的機(jī)會。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極拓寬培訓(xùn)渠道，除單位內(nèi)部組織各種培訓(xùn)、邀請相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜议_展培訓(xùn)外，還可以外派職工到高校等單位培訓(xùn)，以提高培訓(xùn)的針對性和培訓(xùn)水平。其次，要積極引進(jìn)高水平的人才，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極利用薪酬激勵等激勵模式，吸引高素質(zhì)人才到進(jìn)入審計(jì)隊(duì)伍，以提高審計(jì)水平。

篇（11）

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展

隨著農(nóng)業(yè)人口人均收入的增長，他們已不再滿足一般的儲蓄業(yè)務(wù)，而對于農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)提出了期望。在這一市場需求的拉動下，農(nóng)村商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和銷售上也呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢。然而與城市經(jīng)濟(jì)體系不同是，農(nóng)村中需求理財(cái)產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量。為此，關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及探討也就十分必要。

本文用農(nóng)村商業(yè)銀行指代農(nóng)村信用合作社，以及中小股份制涉農(nóng)商業(yè)銀行，從而意味著：在利率市場化改革的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要增強(qiáng)自身的增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場競爭中獲得生機(jī)。另外，本文也將購買理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)群體界定為農(nóng)業(yè)人口。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的困境分析

從筆者的工作體會出發(fā)，目前的發(fā)展困境可以歸納為以下兩個(gè)方面。

1.1 農(nóng)村人口的理財(cái)意識薄弱

不難理解，若要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就需要廣大農(nóng)業(yè)人口的需求拉動。盡管部分農(nóng)業(yè)人口通過自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農(nóng)耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財(cái)增值業(yè)務(wù)。而且這一傳統(tǒng)意識具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性，無法在短期內(nèi)得到改善。這就意味著，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的上述困境，將在長期內(nèi)持續(xù)存在。

1.2 商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高

根據(jù)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定義可知，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指“理財(cái)師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶制定投資組合、儲蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅需要理財(cái)師專業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農(nóng)民眼球的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)果，似乎這兩點(diǎn)都不十分完美。

2 分析基礎(chǔ)上的現(xiàn)狀反思

在上述分析基礎(chǔ)上，就有必要對當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行反思。在反思之前還應(yīng)強(qiáng)調(diào)，在未來發(fā)展路徑的構(gòu)建上需要遵循可操作性的原則，即關(guān)于改變廣大農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識并不在本文的討論范圍之內(nèi)。

具體而言，現(xiàn)狀反思可從以下兩個(gè)方面展開：

2.1 針對需求方的現(xiàn)狀反思

上文已經(jīng)指出，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)無論在理財(cái)師水平，還是在可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品上都不盡如人意。這一點(diǎn)加上農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識，就進(jìn)一步限制了對理財(cái)產(chǎn)品的需求。這些都是在短時(shí)間內(nèi)無法解決的問題，從而能否從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來設(shè)計(jì)出符合農(nóng)業(yè)人口偏好的短期理財(cái)產(chǎn)品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財(cái)業(yè)務(wù)須滿足區(qū)域植根性要求。

2.2 針對供給方的現(xiàn)狀反思

上面已經(jīng)提到了供給方需要著手開展的問題，即設(shè)計(jì)出滿足農(nóng)業(yè)人口偏好的理財(cái)業(yè)務(wù)來。另外，針對農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過農(nóng)村商業(yè)銀行人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布的農(nóng)戶的聯(lián)系。

以上兩個(gè)方面的現(xiàn)狀反思表明，在推動農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)主要從供給方面下功夫。而對于需求方，則可以在選擇機(jī)制下進(jìn)行針對性的偏好引導(dǎo)。

3 反思引導(dǎo)下的發(fā)展路徑探討

根據(jù)以上所述并在反思引導(dǎo)下，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑可從以下三個(gè)方面建立。

3.1 提煉出區(qū)域植根性元素

本文一直在強(qiáng)調(diào)，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對本土農(nóng)業(yè)人口。因此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)。之所以指出這些特征在于，設(shè)計(jì)變現(xiàn)能力強(qiáng)的理財(cái)業(yè)務(wù)需要認(rèn)真考慮其中的變現(xiàn)周期。這不僅關(guān)系到銀行的運(yùn)營成本，也涉及到理財(cái)產(chǎn)品的成功與否。從現(xiàn)階段的諸多文獻(xiàn)中，很難找到這一觀點(diǎn)。

3.2 優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

農(nóng)業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財(cái)業(yè)務(wù)開展中應(yīng)簡化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)內(nèi)容，并能在通俗易懂的語言下來告知農(nóng)戶有關(guān)增值效果。因此，對于城市銀行中的諸多理財(cái)業(yè)務(wù)，在農(nóng)村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來開展，這樣也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行深入了解該農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.3 提升人員上門訪問力度

在成本控制基礎(chǔ)上的人員上門訪問，仍需要借助市場營銷學(xué)的原理，即需要界定目標(biāo)客戶。一般而言，對于理財(cái)有需求的農(nóng)業(yè)人口，往往具有商品經(jīng)濟(jì)意識，并積累起了一定相對穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問對象。

綜上所述，以上便是筆者對文章主題的討論。因我國農(nóng)業(yè)人口分布廣泛，且各農(nóng)村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結(jié)合特定區(qū)域展開討論，而是結(jié)合當(dāng)前問題從發(fā)展趨勢層面進(jìn)行了原理性探討。但本文的結(jié)論，將支撐各地理財(cái)業(yè)務(wù)開展中的思路。最后，對于本文主題的討論還可以從其它方面展開，但筆者仍在獨(dú)特的視角下進(jìn)行了有益的探索。

4 結(jié)語

本文認(rèn)為，農(nóng)村人口的理財(cái)意識薄弱、商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高等問題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)在提煉出區(qū)域植根性元素、優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及提升人員上門訪問力度等三個(gè)方面下功夫。

具體而言，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)；將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來開展；將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問對象。

【參考文獻(xiàn)】