銀行綠色發(fā)展大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇銀行綠色發(fā)展范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

楊樹是楊柳科楊屬植物的通稱。作為速生樹種之一，楊樹用途廣泛，除生態(tài)用途外，以往我國主要用作民用材，但近年來楊木加工業(yè)發(fā)展迅速，如膠合板、細(xì)木工板、刨花板和中密度板的工廠，都依賴楊木為原料；作為造紙原料的楊樹小徑纖維材也供不應(yīng)求。因此，種植楊樹具有廣闊的發(fā)展前景。

由于楊樹的短輪期特性，它正成為我國紙漿材及人造板材的重要原料樹種。在今后相當(dāng)長的時期內(nèi)，由于我國紙漿加工原料需求的持續(xù)增長，楊樹在我國短周期集約工業(yè)人工林的地位還會持續(xù)提高。

一、品種簡介

在長江中下游地區(qū)選擇楊樹品種應(yīng)著重考慮以下幾個方面：首先是要選擇抗蛀干害蟲品種。桑天牛和云斑天牛是該地區(qū)楊樹的主要害蟲，危害普遍而且嚴(yán)重。其次，要選擇耐水淹品種。楊樹雖然具有耐水性，但水淹亦會影響林木生長，水淹時間過長還會導(dǎo)致樹木死亡。最后是應(yīng)選擇楊樹樹干通直圓滿不彎曲、側(cè)枝細(xì)、速生、出材量大的品種。

幾十年的實踐證明，長江中下游地區(qū)適宜栽種的楊樹品種有：“南林95楊”，“南林895楊”，“中潛楊3號”，“中嘉楊2號”、“中嘉楊5號”，“中天楊”，“中漢楊17號”，“中漢楊22號”，“ I-69/55楊”，“I-72/58楊”等。

二、豐產(chǎn)栽培技術(shù)

1.造林時間

造林時間可選擇秋季和春季，一般來說，氣溫在10℃以下、楊樹落葉后進(jìn)入深休眠狀態(tài)至楊樹樹葉萌發(fā)之前是適于楊樹造林的時間，在江西省北部一般為12月中旬至3月10日前。

2.造林地選擇

土壤肥沃濕潤、質(zhì)地疏松、土層深厚、排水良好的地方，適宜速生楊樹的生長。但對于楊樹來說，水分的供應(yīng)是第一位的。最好的立地條件是地下水位在1.5～2米之間，地下水位1～1.5米的地方楊樹也能正常生長，在地下水位0.5～1米的土地上栽楊樹，應(yīng)有深溝排水設(shè)施，否則楊樹會因根系分布淺而影響地上部分生長，并易遭風(fēng)倒危害；地下水位在0.5米以上的地方，則不宜栽楊樹。

3.造林

帶根造林應(yīng)選用根系發(fā)達(dá)完整、苗木粗壯、枝梢木質(zhì)化程度高、具有充實飽滿的頂芽、無機(jī)械損傷、無病蟲害的1年生或2年生壯苗造林。栽植穴要提前挖好，穴的規(guī)格為：長×寬×深為0.8米×0.8米×0.8米；對地下水位較高的造林地挖穴規(guī)格為0.5米×0．5米×0.5米，即淺栽高培土，防止風(fēng)吹樹斜，影響生長和材質(zhì)；河洲造林挖穴規(guī)格為0.5米×0.3米×0.8米，即深栽高培土法，以防風(fēng)大吹斜樹干，影響成活與生長。有條件的地方，每穴施0.5公斤磷肥和10公斤土雜肥，可促進(jìn)楊樹的速生豐產(chǎn)。

對于截根插干造林，為確保栽植插干深度到位，應(yīng)及時就地用紅油漆在干上規(guī)定部位劃上標(biāo)記，一般在1米處。挖洞前應(yīng)按株行距準(zhǔn)確測量，并在定植點(diǎn)用小木桿或葦稈等做好標(biāo)記。插干前可用稀泥漿灌洞，也可以用水直接灌洞。無論灌泥漿，還是直接灌水，都必須做到邊挖洞邊插干，插后澆足水促生根。洞中灌漿灌水后要及時插入苗干，直至紅油漆標(biāo)記與地平，輕搖苗干幾下，使洞土松動與苗木密接。插干后就近鏟土封實踏實洞口。

4.造林密度

培育用于造紙及纖維板的小徑材，采取超短期輪伐，密度以株行距3米×3米、3米×4米為好，3～4年輪伐；中徑材造林密度以株行距4米×5米、5米×6米為佳，6～8年輪伐；大徑材造林密度以株行距6米×7米、7米×8米為宜，10～12年輪伐；四旁植樹株距2～3米，3～4年后再隔株間伐。

5.抹芽修枝

（1）抹芽。新植幼樹春季發(fā)芽后，將樹干上2米以下的嫩枝葉全部抹去，以集中養(yǎng)分，促進(jìn)上部枝條的生長。

（2）修枝。楊樹幼林修枝應(yīng)采用輕修枝、重留冠，去競爭枝、留輔養(yǎng)枝的方法。一般情況下，楊樹1～3年不宜進(jìn)行大修枝。當(dāng)楊樹胸徑長到10厘米時才開始修剪側(cè)枝，樹冠保留樹干高度的2/3～3/4，上部只修去特殊的枝條和卡脖子枝。對大枝分兩次修剪，以免傷口過大，對一、二年生的競爭枝、徒長枝，可在生長季節(jié)適當(dāng)截剪，一般剪去1/4～l/3，削弱其生長勢，防止發(fā)展成粗大枝，以利培育圓滿的干形，以后視樹冠生長情況適當(dāng)修枝。一般最下一枝距地面高8～10米時可停止修剪，這樣能獲得較好的無節(jié)良材。

6.病蟲害防治

（1）天牛防治。楊樹云斑天牛成蟲期在4月中旬至6月中旬，桑天牛成蟲期在6月中旬至8月中旬。成蟲期內(nèi)可每天上午在林緣或林網(wǎng)上捕捉云斑天牛，在楊樹上捕捉桑天牛成蟲直接殺死。清除林下雜草，切斷云斑天牛和桑天牛成蟲的食源。云班天牛幼蟲危害是從樹干基部向上蛀食，一蟲只有一個排糞孔，防治時，先要用鐵絲掏空蛀道內(nèi)的糞屑，找準(zhǔn)蛀孔插入毒簽，最后用泥土封口；楊樹桑天牛幼蟲從樹枝和樹干上部向下危害，一生有多個排糞孔，防治時要找準(zhǔn)倒數(shù)第一個排糞孔（正在排糞的蛀孔）插入毒簽，也可從蟲孔中注入50倍敵敵畏液毒殺幼蟲。插毒簽防治楊樹蛀干害蟲方法簡便、安全、經(jīng)濟(jì)，防治效果在90%以上。

篇（2）

全球經(jīng)濟(jì)化化的環(huán)境下，各國在對可持續(xù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展研究有著進(jìn)一步的深化，在中國以股份制商業(yè)銀行興業(yè)銀行為首，以經(jīng)濟(jì)杠桿和低碳循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展目標(biāo)的綠色信貸，在金融行業(yè)以及可持續(xù)發(fā)展和環(huán)保之間的關(guān)系協(xié)調(diào)發(fā)展有著保障作用。本文以興業(yè)銀行為例通過理論層面對股份制商業(yè)銀行的綠色信貸的發(fā)展研究分析。

1綠色信貸的主要特征體現(xiàn)以及發(fā)展的重要性

1．1綠色信貸的主要特征體現(xiàn)

綠色信貸其實質(zhì)是一種社會責(zé)任和國家擔(dān)當(dāng)?shù)捏w現(xiàn)，由于經(jīng)濟(jì)快速增長和工業(yè)高速建設(shè)，我國大中城市正在面臨的令人憎惡的霧霾、溫室效應(yīng)和沙塵暴等惡劣的天氣現(xiàn)象，而由于環(huán)境污染帶來的心情不悅、生活不便以及疾病更是令人擔(dān)憂。所以綠色信貸的發(fā)展就顯得必不可少，其特征就體現(xiàn)在正義價值的層面。這一正義價值就是實質(zhì)正義價值，并非形式正義的反面，是在這一基礎(chǔ)上為多數(shù)人公平正義而體現(xiàn)的，有著個體差異性的理論，綠色信貸對這一個體性差異有著突破。在實際信貸過程中有所體現(xiàn)，正如股份制商行對盈利和社會整體利益的需求的結(jié)合予以充分考慮，并采用不同金融方式方法，對貸款給污染性行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的控制。

1．2綠色信貸發(fā)展的重要性分析

隨著2016年G20峰會在杭州召開，構(gòu)建創(chuàng)新、活力、聯(lián)動、包容的世界經(jīng)濟(jì)的口號也為人們所了解。這也是近些年我國一直大力發(fā)展綠色信貸的一條主線，因為鼓勵綠色借貸不僅僅是政府積極回應(yīng)了我國廣大人民對環(huán)境污染問題和低碳環(huán)保的呼聲。也是由于低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能夠促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)新，能有效推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式改善。從投資角度來說，大力發(fā)展綠色信貸，就能對投資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化有著積極作用，有助于資金使用效率的提高。積極發(fā)展綠色信貸對金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化有著重大調(diào)整作用，不單單有利于環(huán)境進(jìn)步，而且有助于金融創(chuàng)新總體水平的提高，從而更好的推動金融行業(yè)的發(fā)展。

2股份制商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀———以興業(yè)銀行為例

截至2015年12月末，興業(yè)銀行累計為眾多節(jié)能環(huán)保企業(yè)和項目提供綠色信貸融資8000億元，綠色信貸融資余額達(dá)到3942億元，比年初增加982億元。綠色信貸客戶數(shù)保持穩(wěn)定快速增長，綠色金融客戶數(shù)達(dá)到6030戶，較年初新增2796戶。作為國內(nèi)綠色金融先行者，2006年興業(yè)銀行以節(jié)能減排融資業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，率先開辟國內(nèi)綠色金融市場，十年探索實踐，走出了一條“寓意于利”的特色發(fā)展之路。其綠色金融業(yè)務(wù)已成為整個興業(yè)銀行集團(tuán)的品牌和優(yōu)勢，低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、生態(tài)經(jīng)濟(jì)是興業(yè)銀行一直秉承的三大綠色發(fā)展原則，涵蓋清潔能源和可再生能源開發(fā)利用、碳減排、固體廢物污染減排、減少液體廢物排放、能源污染和化學(xué)性物質(zhì)排放、固體廢棄物循環(huán)利用等項目類型及涵蓋節(jié)能、工業(yè)、建設(shè)、交通等各個社會不可缺少的行業(yè)，且取得了經(jīng)濟(jì)效益和環(huán)境效益雙突破。興業(yè)銀行在逐漸的摸索形成多種權(quán)益類產(chǎn)品融資產(chǎn)品融資業(yè)務(wù)包括能源合同管理、碳資產(chǎn)和排污權(quán)質(zhì)押、特許經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等，目前在表已知的金融服務(wù)包括提供資金抵押、清算、質(zhì)押、存管、融資等。而且形成了獨(dú)具特色的全綠色金融產(chǎn)品鏈，在交易業(yè)務(wù)中主要以碳排放交易為主，在此期間與7個碳交易發(fā)達(dá)發(fā)展中國家試點(diǎn)地區(qū)達(dá)成合作，在國內(nèi)形成了大大小小11個排污權(quán)點(diǎn)。但就目前中國情況而言，其碳交易也只在幾個試點(diǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行，整體活躍度還是較小，價格仍然保持在低位運(yùn)行。而我國相關(guān)政策體系和法律法規(guī)尚不完善，碳排放權(quán)沒有配額的限制，也沒有標(biāo)準(zhǔn)排放水平，社會公眾沒有積極性去購買碳排放，因此相應(yīng)的此類企業(yè)的金融服務(wù)及產(chǎn)品充滿了巨大不確定性。所以各銀行在綠色借貸開展上缺乏動力支持。

3股份制商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展當(dāng)中的問題分析

從以上以興業(yè)銀行為代表的我股份制商行綠色信貸的運(yùn)行現(xiàn)狀來看，其發(fā)展中的主要問題歸納如下：綠色信貸核心其問題是地方的干擾性過強(qiáng)。當(dāng)前的企業(yè)仍然重視的是高利潤以及高回報，雙高項目也是當(dāng)前地方政府的稅收的主要來源。因為綠色GDP的發(fā)展觀實施還沒有得到國內(nèi)全面深入，受到我國的地區(qū)性的因素影響，綠色信貸在具體的落實上比較缺少共享的信息披露機(jī)制。目前地方政府大多是通過提高經(jīng)濟(jì)績效來完成上級的考核任務(wù)，為了工業(yè)領(lǐng)域的方面發(fā)展不惜犧牲環(huán)保產(chǎn)業(yè)。在受到地方政府的因素干擾下，綠色信貸的資金就向著雙高項目流入，綠色信貸良性發(fā)展便受到了很大的阻礙。綠色信貸的發(fā)展并沒有統(tǒng)一性的標(biāo)準(zhǔn)，如興業(yè)銀行有專門信貸風(fēng)險團(tuán)隊，并專門設(shè)立了環(huán)境以及社會風(fēng)險控制部門，但這些在地方的銀行就顯然沒有優(yōu)勢。其主要原因是綠色信貸體系不完善，綠色信貸的理念在股份制商行及其他銀行中的應(yīng)用不廣泛等。由于我國目前綠色信貸的發(fā)展并沒有統(tǒng)一性的標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展上存在著參差不齊的現(xiàn)象。綠色信貸的政策制定上過度綜合化以及原則化，指導(dǎo)性和操作性都不強(qiáng)。各股份制商行也只在自己理解下出臺本行的綠色信貸審核標(biāo)準(zhǔn)以及相應(yīng)的管理制度。企業(yè)的環(huán)境污染信息比較少，在信息的時效性以及針對性方面也不強(qiáng)，這就必然不能適應(yīng)信貸審查的實際需要，對綠色信貸的進(jìn)一步實施就形成了很大阻礙。綠色信貸的產(chǎn)品沒有創(chuàng)新。從實際的發(fā)展情況來看，這創(chuàng)新層面還有著諸多的不足。主要是在綠色信貸的專業(yè)人才相對缺乏，當(dāng)前的銀行綠色信貸的人才結(jié)構(gòu)不能有效滿足實際的需求。缺乏有效的激勵機(jī)制，以及銀行的社會責(zé)任意識還需要進(jìn)一步提高等。這些創(chuàng)新問題就會對我國的綠色信貸的發(fā)展有著很大程度影響。

4我國股份制商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展措施實施

4．1充分重視綠色信貸內(nèi)控制度完善建立

具體的措施實施，就需要股份制商行建設(shè)綠色信貸風(fēng)險管理制度，結(jié)合信貸的總則以及本行的信貸要求等，對綠色信貸的發(fā)現(xiàn)以及內(nèi)控的流程加以明確化，對綠色信貸的技術(shù)更新的步伐進(jìn)一步加快。對信息的溝通機(jī)制和審批制度的建立要能完善化實施，對污染企業(yè)的行業(yè)的信貸評估審核標(biāo)準(zhǔn)要嚴(yán)格要求。做好綠色信貸風(fēng)險的應(yīng)對策略，以及建立過硬的環(huán)境評估和監(jiān)測系統(tǒng)銀行實施環(huán)境融資政策時，要將法律作為制度保障，這是保障環(huán)境保護(hù)以及可持續(xù)發(fā)展的重要法規(guī)，結(jié)合環(huán)境融資的實施情況，將法律法規(guī)的針對性以及可操作性得以鮮明呈現(xiàn)。國家也應(yīng)構(gòu)建完善的環(huán)境融資規(guī)范體系，積極建立銀行環(huán)境風(fēng)險管理制度等。這樣才能更好的為銀行評貸以及審貸提供有力支持。

4．2加強(qiáng)綠色信貸的激勵問責(zé)機(jī)制的完善建立

綠色信貸的發(fā)展需要各地政府部門和股份制商行一起努力，結(jié)合實際情況出臺針對性以及適用性的綠色信貸激勵以及問責(zé)機(jī)制，對違法企業(yè)的貸款行為要進(jìn)行追究以及處罰，對有顯著成就的銀行要給予相應(yīng)的獎勵。同時重視對企業(yè)環(huán)境信息的披露加強(qiáng)專用室，構(gòu)建日常信息傳輸平臺，對企業(yè)環(huán)保審批以及認(rèn)證和環(huán)保事故等相應(yīng)的信息最好能納入到銀行企業(yè)征信系統(tǒng)當(dāng)中去，這樣才能使綠色信貸的走向明確化。

4．3充分重視對綠色信貸業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)和產(chǎn)品創(chuàng)新

綠色信貸政策實施要能建立專門機(jī)構(gòu)，并要配備復(fù)合型的人才。股份制商行要及時建立綠色信貸專門制度以及宣傳教育機(jī)構(gòu)，將人才儲備的相關(guān)工作做好，這樣才能有助于綠色信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量水平提高。同時，也要加強(qiáng)對綠色信貸產(chǎn)品的積極創(chuàng)新，結(jié)合本行的發(fā)展情況推出新的綠色信貸產(chǎn)品，如個人綠色信貸住房貸款產(chǎn)品，以及綠色信貸節(jié)能環(huán)保車貸款產(chǎn)品等等。借助產(chǎn)品的進(jìn)步來推動綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，并能有效為我國的綠色信貸更好開展提供條件，積累豐富的經(jīng)驗。

5結(jié)語

綜上所述，在對綠色信貸的政策上以及發(fā)展的模式上等諸多層面充分考慮。通過此次對股份制商行綠色信貸的發(fā)展問題的探究，提出了幾點(diǎn)建設(shè)性措施，對解決實際的綠色信貸發(fā)展問題就能提供有益思路。希望能在此次理論研究下，對實際綠色信貸發(fā)展有所裨益。

作者:胡易明 單位:長江師范學(xué)院

參考文獻(xiàn)

［1］馬曉明，應(yīng)鳴岐，王靖添．綠色信貸在交通節(jié)能減排方面應(yīng)用現(xiàn)狀和建議［J］．現(xiàn)代管理科學(xué)，2016，（09）．

［2］李虹．濱海新區(qū)碳信貸發(fā)展影響因素研究［J］．天津師范大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2014，（04）．

篇（3）

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）36-0118-02

一、中國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）中國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在中國，綠色信貸指政府部門通過金融行業(yè)的杠桿原則來調(diào)節(jié)信貸的支持，就是對不符合環(huán)境條件的企業(yè)與項目不提供信貸的支持，而且采取相應(yīng)措施收回已經(jīng)發(fā)放的貸款。而對綠色環(huán)保行業(yè)則實施貸款綠色通道政策。目前，中國關(guān)于綠色信貸的研究主要是信貸風(fēng)險和信貸作用這兩個方面。

在風(fēng)險方面，（2011）指出，在中國，違反環(huán)境保護(hù)的法律、法規(guī)的企業(yè)相對突出，導(dǎo)致增加銀行的信貸風(fēng)險。在這種情況下，商業(yè)銀行風(fēng)險管理有綠色信貸環(huán)境的幫助，總結(jié)了國際金融服務(wù)提供商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的實踐，以及對中國實施綠色信貸的參考，有利于中國推進(jìn)綠色信貸。但因為它是新事物，商業(yè)銀行的理解和實施綠色信貸仍然有著很多的困惑。主要在實施過程中存在過多的依賴于環(huán)境保護(hù)部門的相關(guān)信息，還有環(huán)境的保護(hù)和企業(yè)社會責(zé)任意識的缺失等等問題。而中國環(huán)境保護(hù)部門的信息更新和落實又存在準(zhǔn)確性和及時性方面的問題，致使很多企業(yè)可以有漏洞和空子可鉆，加大了綠色信貸的風(fēng)險。

在綠色信貸的作用方面，黨春芳（2011）指出綠色信貸的目的是引導(dǎo)資金和貸款流入國家環(huán)保事業(yè)的企業(yè)和機(jī)構(gòu)，并且從破壞、污染環(huán)境的企業(yè)和項目中實施懲罰性的高利率，以此來收回部分資金，從而實現(xiàn)資金的綠色配置。還有就是在建立完善市場機(jī)制的前提下，商業(yè)銀行可以開展節(jié)能減排信貸業(yè)務(wù)的觀點(diǎn)，并分析商業(yè)銀行在節(jié)能減排中發(fā)揮的作用。

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行推進(jìn)相對光滑的綠色信貸，在創(chuàng)新信用等級方面，綠色信貸進(jìn)展緩慢，制約了綠色信貸的發(fā)展。對赤道原則是否適應(yīng)中國國情，還需要實踐，本文希望通過對主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的比較分析目前開展綠色信貸條件，以此實現(xiàn)赤道原則，完善法律法規(guī)，明確減排責(zé)任制度。政府的支持和國家的激勵機(jī)制也是開展綠色信貸必不可少的，這些為進(jìn)一步開展綠色信貸提供了寶貴的經(jīng)驗。

（二）中國銀行綠色信貸情況

在中國銀行山東省分行，為了支持應(yīng)對國際金融危機(jī)的挑戰(zhàn)，銀行打出了以“綠色”、“低碳”為目的的信貸方式，2012年一年時間向綠色經(jīng)濟(jì)、低碳項目和民生工程在本地和國外的信信貸高達(dá)1 000多億元，為山東的經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展做出了杰出的貢獻(xiàn)，并獲得了“金融創(chuàng)新獎”由省政府發(fā)出。在個人理財方面，2012年中國山東省分行消費(fèi)信貸新投出250多億元的貸款，連續(xù)三年增長位于同行業(yè)首位，促進(jìn)全省消費(fèi)的增長，改善人民的生活。

二、中國商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)存在的主要障礙

（一）缺乏相關(guān)法律制度與規(guī)章標(biāo)準(zhǔn)

雖然國家制定了 《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信用風(fēng)險的意見》并作為指導(dǎo)綠色信貸的政策，但缺乏一個統(tǒng)一的操作規(guī)則，具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄的缺乏，導(dǎo)致商業(yè)銀行仍然存在選擇的空間，缺乏剛性約束，經(jīng)營綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)和法規(guī)的缺失。雖然說中國的綠色信貸的發(fā)展還處于起步階段，主要是因為相比在世界上，更加成熟完善的“赤道原則”中國的《環(huán)境政策和法規(guī)的實施意見》對信用風(fēng)險，等一系列的綠色信貸政策，是一個綜合性的，行動的基本規(guī)律，對大和廣泛的內(nèi)容，缺乏具體的貸款指南或環(huán)境風(fēng)險評價與管理標(biāo)準(zhǔn)。在各大商業(yè)銀行的宏觀指導(dǎo)下，雖然頒布了規(guī)定的相關(guān)制度，但由于關(guān)鍵的概念是不一致的（如環(huán)保產(chǎn)業(yè)的定義等），速度和效果將大打折扣。

（二）政府的激勵與監(jiān)督制約機(jī)制不完善

由于缺乏政府支持和監(jiān)督制約機(jī)制，商業(yè)銀行更多地考慮商業(yè)利益，而不是環(huán)境保護(hù)，對一些界限不清，或短期內(nèi)難以暴露環(huán)保問題的企業(yè)和個人仍然給予信貸支持。 由于缺乏監(jiān)督和約束機(jī)制，各商業(yè)銀行執(zhí)行綠色信貸政策的力度存在較大的差異，導(dǎo)致各商業(yè)銀行不公平競爭，挫傷銀行遵紀(jì)守法的積極性。

（三）信息共享和溝通機(jī)制不完善

環(huán)境保護(hù)部門和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會簽署了信息共享協(xié)議，他們和中國人民銀行聯(lián)合了《提高信息共享的工作全面實施綠色信貸政策的通知》，將企業(yè)的環(huán)境績效信息在銀行信貸管理系統(tǒng)。三部委發(fā)表了《對環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)實施防范各級環(huán)保部門的意見》，要求信用風(fēng)險與商業(yè)銀行建立一個統(tǒng)一的信息共享平臺，完善信息溝通機(jī)制，企業(yè)環(huán)境信息共享。但是這是不重要的任務(wù)。由于當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門和商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)屬于不同的管理部門，建立雙方溝通的渠道很困難。

（四）缺乏完善的風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)

綠色信貸作為一種工具、概念和方法，其核心內(nèi)容是一致的，即在商業(yè)銀行信貸管理和交付，加入貸款申請人的環(huán)保信息，節(jié)能減排和環(huán)境風(fēng)險的檢查和評估的情況下，為了符合綠色環(huán)保的要求的企業(yè)延長信用，發(fā)揮為綠色環(huán)保的支持作用。這需要一定的標(biāo)準(zhǔn)的審查。審查標(biāo)準(zhǔn)也需要適應(yīng)中國的國情，中國的綠色信貸發(fā)展時間太短，盲目地引進(jìn)國外的標(biāo)準(zhǔn)是不行的。我們需要的是借鑒，然后參考中國國情進(jìn)行一定的調(diào)整，來確定這個標(biāo)準(zhǔn)并實行。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）建立切實可行的法律法規(guī)

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會作為行政監(jiān)督機(jī)制，它有能力控制和監(jiān)督商業(yè)銀行。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)督管理的商業(yè)銀行，必須建立環(huán)境風(fēng)險謹(jǐn)慎的操作規(guī)則。商業(yè)銀行的社會責(zé)任，在分類標(biāo)準(zhǔn)建立貸款項目對環(huán)境和社會環(huán)境和貸款項目實施社會影響評價，不僅要確保銀行能真正實施綠色信貸，而且必須建立環(huán)境風(fēng)險謹(jǐn)慎的操作規(guī)則。為了建立綠色信貸法律制度的監(jiān)督建立可行法律法規(guī)。

（二）建立有效的政府監(jiān)督制約機(jī)制與政府激勵推進(jìn)機(jī)制

政府的環(huán)境保護(hù)部門必須與政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)一起工作，建立實施綠色信貸政策和激勵推進(jìn)機(jī)制的有效監(jiān)督和制約機(jī)制，為商業(yè)銀行推行綠色信貸提供基礎(chǔ)，并為商業(yè)銀行實施綠色信貸提供壓力和動力。其中，不僅要有商業(yè)銀行的違規(guī)行為對環(huán)境的非法程序或“項目”的企業(yè)信用行為的責(zé)任和懲罰措施，而且也要進(jìn)行有效的綠色信貸商業(yè)銀行和企業(yè)奉行的政策獎勵。

（三）建立良好的政策環(huán)境

銀監(jiān)會的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前“兩高”（高污染、高耗能）行業(yè)的生產(chǎn)，工業(yè)增長速度仍然較快，在貸款總量上有上升，而且這增幅的下降趨勢不明顯，商業(yè)銀行控制的“兩高”行業(yè)貸款仍然是非常困難的任務(wù)。基于此，政府部門的監(jiān)管應(yīng)放在一起。建立激勵和約束機(jī)制，要落實責(zé)任追究違法行為，要真正激勵實行綠色信貸政策的銀行和企業(yè)，引導(dǎo)銀行和其他金融行業(yè)支持環(huán)境保護(hù)工作的行業(yè)。增加懲罰污染企業(yè)和商業(yè)銀行增加貸款的行為，增加商業(yè)銀行違規(guī)發(fā)放貸款的金融風(fēng)險，同時也創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，不斷完善配套政策。首先，綠色信貸行業(yè)的支持，從目前來看，經(jīng)濟(jì)效益不好，如風(fēng)力發(fā)電和垃圾發(fā)電等行業(yè)，需要財政政策和稅收政策的支持，給予鼓勵和保證，這樣使得銀行等金融行業(yè)敢于發(fā)放貸款支持。第二，政府應(yīng)該建立在商業(yè)銀行實施綠色信貸政策。綠色信貸不僅是銀行和金融業(yè)應(yīng)履行的社會責(zé)任，也是一個銀行，用來降低風(fēng)險和防范其金融業(yè)的有效途徑，但在足夠的約束和激勵政策的缺乏條件下，商業(yè)銀行履行社會責(zé)任將是不夠的。

（四）進(jìn)一步完善信息共享和溝通機(jī)制

為了進(jìn)一步提高環(huán)境保護(hù)部門和商業(yè)銀行之間的信息溝通和共享，首先，環(huán)境保護(hù)部門和商業(yè)銀行應(yīng)該各管其職。目前，中國很多企業(yè)有嚴(yán)重的環(huán)境污染，但由于地方政府給予當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門的壓力，在這些大的利潤的條件下，政府部門采取的是不管的態(tài)度，大量的環(huán)境污染信息只能由NGO透露。出現(xiàn)這樣一種結(jié)果，環(huán)保部門應(yīng)擴(kuò)展到企業(yè)環(huán)境信息采集，建立和完善監(jiān)督機(jī)制和環(huán)境保護(hù)中心。重點(diǎn)行業(yè)的定期檢查；環(huán)保企業(yè)要隨時抽查；加大違法企業(yè)的處罰；對重點(diǎn)企業(yè)項目類型增加審查；加大社會監(jiān)督和制約企業(yè)環(huán)境違法行為；防止商業(yè)銀行為非法企業(yè)污染環(huán)境企業(yè)提供信貸支持；提高企業(yè)的環(huán)境整體意識。商業(yè)銀行應(yīng)完成貸款企業(yè)的信息收集，跟蹤貸款公司使用，由國家行業(yè)的貸款審查規(guī)定的項目增加，減少污染工程行業(yè)，貸款數(shù)量也要規(guī)避風(fēng)險，同時，加強(qiáng)對商業(yè)銀行信息和環(huán)境保護(hù)部門的溝通。因為當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門和商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)分別屬于不同的管理部門，所以信息共享的路徑很長，信息傳遞周期很長，導(dǎo)致信息更新很慢。環(huán)保部門和商業(yè)銀行應(yīng)完善信息溝通機(jī)制，共同構(gòu)建一個完整的企業(yè)環(huán)境保護(hù)的數(shù)據(jù)庫，環(huán)境保護(hù)和中央銀行應(yīng)當(dāng)建立聯(lián)席會議制度，提高企業(yè)信息共享的強(qiáng)度，同時要求商業(yè)銀行以企業(yè)環(huán)境信息作為判斷是否提供信貸支持的重要依據(jù)。

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篇（4）

（一）節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境已上升為基本國策

轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式是當(dāng)前和今后一個時期我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的主要任務(wù)和目標(biāo)。為此，國務(wù)院近年來已出臺《國務(wù)院“十二五”節(jié)能減排綜合性工作方案》、《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)重點(diǎn)工作的意見》等一系列文件。2013年，黨的十報告將“生態(tài)文明建設(shè)”作為我國“五位一體”發(fā)展布局的重要組成部分，明確提出大力推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)，指明“堅持節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境的基本國策，堅持節(jié)約優(yōu)先、保護(hù)優(yōu)先、自然恢復(fù)為主的方針，著力推進(jìn)綠色發(fā)展、循環(huán)發(fā)展”的方向。

（二）銀行業(yè)綠色信貸政策體系初步形成

從國內(nèi)領(lǐng)先銀行的實踐經(jīng)驗來看，綠色金融工具包含了綠色信貸、綠色保險、綠色證券、綠色基金等多種產(chǎn)品。但國內(nèi)目前僅在綠色信貸領(lǐng)域形成了較為完善的政策體系。銀監(jiān)會是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的主要推動者之一，先后出臺了《綠色信貸指引》、《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》、《關(guān)于支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投融資政策措施意見的通知》等文件。2013年，又出臺了《關(guān)于綠色信貸工作的意見》，強(qiáng)調(diào)將綠色信貸理念融入銀行業(yè)經(jīng)營活動和監(jiān)管工作之中，明確要求各金融機(jī)構(gòu)“推進(jìn)綠色信貸”，支持綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對不符合國家節(jié)能環(huán)保等標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)項目不予提供信貸支持，嚴(yán)防“兩高一剩信貸風(fēng)險”。以上文件初步建立了我國綠色信貸政策體系，也顯示了國家層面大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的決心。

（三）興業(yè)銀行綠色金融國內(nèi)領(lǐng)先

興業(yè)銀行作為國內(nèi)唯一一家赤道銀行，其綠色金融發(fā)展水平一直領(lǐng)先于國內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)。

一是不斷優(yōu)化赤道原則管理體系，提升環(huán)境與社會管理政策的有效性。2008年10月31日，興業(yè)銀行成為中國首家赤道銀行。該行按照赤道原則對公司環(huán)境與社會保護(hù)方面的風(fēng)險管理制度進(jìn)行了梳理和修訂，從政策制定、業(yè)務(wù)流程到實施規(guī)劃和信息披露方面進(jìn)一步規(guī)范赤道原則的實施和管理。同時，繼續(xù)優(yōu)化適用赤道原則的項目融資審查流程，并定期開展全行赤道原則實施績效考評。2012年其年報顯示，興業(yè)銀行共認(rèn)定適用于赤道原則的項目157筆、2189億元，涉及154個客戶和33家分行，其中已放款46筆。

二是加強(qiáng)金融創(chuàng)新，推廣綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)。經(jīng)過多年實踐和探索，興業(yè)銀行形成了通過多樣化金融工具促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)金融業(yè)務(wù)。2009年1月，興業(yè)銀行成立了綠色金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理專門機(jī)構(gòu)——可持續(xù)金融部，并于2012年升格為總行一級部門。針對不同的客戶群體和項目類型，興業(yè)銀行創(chuàng)新推出了合同能源管理專項融資、節(jié)能減排固貸和流貸、排污權(quán)抵押授信、碳交易金融服務(wù)等產(chǎn)品。截至2012年末，公司的綠色金融融資余額1126億元，其中綠色金融貸款余額706億元，綠色金融客戶1717戶。

（四）我國大型銀行不斷加強(qiáng)綠色金融實踐

一是加強(qiáng)綠色信貸制度建設(shè)。各行按照國家綠色信貸政策及相關(guān)配套文件，積極開展綠色信貸流程梳理工作，制定和完善了相關(guān)行業(yè)的綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)與要求，從信貸政策、風(fēng)險防控、信貸全流程管理、工作機(jī)制、保障措施等多方面完善了綠色信貸的政策體系。如農(nóng)行制定下發(fā)了《關(guān)于落實綠色信貸工作的實施意見》，細(xì)化了“綠色信貸”相關(guān)部門的工作職責(zé)，從信貸政策、風(fēng)險防控、信貸全流程管理、貸后管理、工作機(jī)制、保障措施等多個方面完善了農(nóng)行“綠色信貸”工作體系。

二是創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品。如2012年農(nóng)行提供全程顧問服務(wù)的兩筆清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）項目在聯(lián)合國成功注冊，實現(xiàn)了國內(nèi)大型商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的突破，在業(yè)內(nèi)率先推出并成功辦理了“已注冊減排量（CER）轉(zhuǎn)賣顧問”、“合同能源管理（EMC）顧問及融資等一批創(chuàng)新產(chǎn)品；交行引入CDM權(quán)益為境內(nèi)風(fēng)電融資增信，在五方協(xié)議下為海外光伏電站項目提供跨境融資。

三是加強(qiáng)綠色信貸信息披露。工、農(nóng)、中、建、交五家行均在年報和社會責(zé)任報告中對綠色銀行的實踐情況進(jìn)行了專題披露，主要包括綠色信貸政策、綠色金融產(chǎn)品、綠色金融創(chuàng)新等內(nèi)容。

四是綠色信貸規(guī)模持續(xù)增長。2012年末，工、農(nóng)、中、建等四家大型銀行年報顯示，綠色信貸余額分別為5934億元、1522億元、2275億元、2396億元，同比增長0.5%、87.6%、8.7%、8.9%。交行風(fēng)電、水電等清潔能源信貸余額347億元，同比增長5.5%。

二、大型銀行綠色金融業(yè)務(wù)面臨的主要問題

綠色金融業(yè)務(wù)雖具有廣闊的發(fā)展前景，但由于政策、技術(shù)、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素的影響，國內(nèi)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢。

（一）銀行內(nèi)部環(huán)境和社會風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)缺失。為有效識別、計量、監(jiān)測、控制信貸業(yè)務(wù)活動中的環(huán)境和社會風(fēng)險，完整的評估標(biāo)準(zhǔn)至關(guān)重要。從目前國內(nèi)銀行的實踐情況來看，環(huán)境評估標(biāo)準(zhǔn)主要依賴于各級環(huán)保部門的外部評判，社會風(fēng)險評估尚未真正涉及，對相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)識別和風(fēng)險評估能力有限。

（二）配套機(jī)制體制建設(shè)不健全。目前，我國在項目規(guī)劃、審批、建設(shè)、投產(chǎn)以及持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)等多個環(huán)節(jié)，綠色環(huán)保監(jiān)督管理機(jī)制尚不健全，部分新興行業(yè)相應(yīng)的法律法規(guī)、行業(yè)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)體系也有待健全，單從銀行服務(wù)角度推動綠色信貸面臨較大困難。其次，國家層面的財政、稅收、利率風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制以及各部門的聯(lián)動協(xié)調(diào)和信息共享機(jī)制尚未建立。

（三）銀行風(fēng)險與收益不匹配。部分綠色金融業(yè)務(wù)（如污水處理、垃圾發(fā)電）社會效益較好，但在一定時期內(nèi)增加了企業(yè)生產(chǎn)成本，企業(yè)經(jīng)營面臨較大不確定性，不符合商業(yè)銀行風(fēng)險控制要求。另外，部分綠色金融業(yè)務(wù)（如合同能源管理、節(jié)能改造）等項目主體眾多、項目分散且單個項目融資規(guī)模小，銀行調(diào)查評估、審查審批和貸后管理的成本較高，且這類項目主體規(guī)模與資金實力較小，可供擔(dān)保的有效資產(chǎn)較少，難以保障銀行資金安全。

（四）相關(guān)專業(yè)人才匱乏。開展綠色金融業(yè)務(wù)要求銀行評估管理環(huán)境和社會風(fēng)險、引導(dǎo)資源配置。環(huán)境和社會風(fēng)險評估涉及社會、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)、金融等多個領(lǐng)域，要求銀行人員熟悉環(huán)境和社會風(fēng)險識別、評估的各方面，對銀行人員的專業(yè)性和全面性提出了更高要求。目前，五行在上述領(lǐng)域的專業(yè)人才儲備明顯不足，制約了綠色金融的發(fā)展。

三、我國發(fā)展綠色金融的建議

充分發(fā)揮綠色金融在推動經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展中的重要作用，是促使國家轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長模式、走上綠色經(jīng)濟(jì)之路的重要手段。目前，我國正處于工業(yè)化、新型城鎮(zhèn)化的加速發(fā)展階段，應(yīng)盡快消除阻礙綠色金融發(fā)展的制約因素，提高綠色金融發(fā)展水平。

篇（5）

如今，全球被一股綠色的浪潮包圍，這就是“綠色金融”。它從環(huán)境保護(hù)的角度重新審視金融行業(yè)的在一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的所處地位和承擔(dān)責(zé)任，研究各種金融工具對社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的影響和作用，因此綠色金融又被稱為可持續(xù)金融。不同于政府的強(qiáng)制約束和限制，綠色金融側(cè)重于通過稅收和價格等經(jīng)濟(jì)杠桿來引導(dǎo)資金融通，提高對環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持力度，加大企業(yè)的污染成本，以事前控制代替事后懲罰的方式減少環(huán)境污染。即要求金融行業(yè)將環(huán)保意識貫穿其整個經(jīng)營活動，在業(yè)務(wù)設(shè)計和運(yùn)作過程中堅持可持續(xù)發(fā)展的原則，實現(xiàn)社會資源資金的合理引導(dǎo)分配。

一、綠色信貸的涵義

一般認(rèn)為，綠色金融由三大部分構(gòu)成，分別是綠色信貸、綠色保險和綠色證券。其中將環(huán)保意識納入金融核心最強(qiáng)有力的體現(xiàn)就是綠色信貸。綠色信貸屬于可持續(xù)金融的范疇之內(nèi)。早期，西方發(fā)達(dá)國家將考慮環(huán)境因素的放貸稱作“道德投資”，也就是現(xiàn)今熟知的“綠色投資”，表示信貸資金只流向有主動意識承擔(dān)環(huán)保責(zé)任的項目或企業(yè)。當(dāng)越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始重視這種投資理念時，一些準(zhǔn)則應(yīng)運(yùn)而生，其中最有影響力的莫過于“赤道原則”。它是由國際金融公司和世界銀行在2003年推出的信貸指南，意義在于辨別、分析和管理金融機(jī)構(gòu)在項目融資中的環(huán)境風(fēng)險和社會風(fēng)險。至今已有諸如花旗、匯豐等大型銀行在實際經(jīng)營過程中遵循該原則，履行社會責(zé)任。

根據(jù)國內(nèi)外相關(guān)研究綜述，本文討論的綠色信貸是指，以商業(yè)銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)在提供貸款過程中，對利用新能源、從事綠色生產(chǎn)的企業(yè)大力支持并施以優(yōu)惠政策，對不符合可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策及破壞環(huán)境的企業(yè)實行資金控制，抑制其盲目擴(kuò)張。

二、綠色信貸理論基礎(chǔ)

1、商業(yè)銀行的環(huán)境風(fēng)險管理

在環(huán)境問題的研究中，學(xué)者們發(fā)現(xiàn)有很多因素造成了環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾，其中一個主要原因就是環(huán)境的外部性帶來了市場失靈。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，政府不僅要運(yùn)用法律、政治等手段對市場失靈進(jìn)行調(diào)節(jié)，還應(yīng)通過經(jīng)濟(jì)手段來約束規(guī)整企業(yè)的生產(chǎn)活動。商業(yè)銀行綠色信貸即是在這種理念下，政府出臺的一種調(diào)節(jié)市場失靈、形成環(huán)境污染價格的一種經(jīng)濟(jì)手段。因此，綠色信貸作為經(jīng)濟(jì)手段的提出，與政府的直接管制形成互補(bǔ)，雙管齊下。商業(yè)銀行在放貸之前，通過對企業(yè)環(huán)境影響的調(diào)查和評估，判斷該企業(yè)的環(huán)境友好程度，對未通過環(huán)保部門審批的項目或企業(yè)不予貸款。并且，從借貸資金規(guī)模、利率等方面加大對相關(guān)新能源、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、生態(tài)經(jīng)濟(jì)等綠色項目的扶持以及對高污染、高能耗企業(yè)的打擊限制，實行獎懲分明的借貸制度。由此，企業(yè)治理污染的激勵得到了強(qiáng)化，排污成本內(nèi)部化的目的更容易實現(xiàn)。

2、環(huán)境污染與金融機(jī)構(gòu)的環(huán)境責(zé)任

在各國企業(yè)興起環(huán)境責(zé)任的熱潮中，以商業(yè)銀行為首的金融機(jī)構(gòu)也行動起來，將環(huán)境保護(hù)納入機(jī)構(gòu)的能力建設(shè)中。除了類似于企業(yè)的環(huán)境責(zé)任即自身的節(jié)能減排外，作為特殊的企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的義務(wù)還在于：利用各種金融工具對資金進(jìn)行合理配置，以便實現(xiàn)社會環(huán)境的持續(xù)健康發(fā)展。在追求盈利性、保護(hù)股東及存款人收益的同時，進(jìn)行道德思考，為生態(tài)環(huán)境的改善提供幫助。金融是一國發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和工具，自然，在環(huán)境污染整治中，它也要發(fā)揮重要作用。比如《赤道原則》的推出，這對整個銀行界來說都是具有歷史意義的事件。

三、綠色信貸發(fā)展存在的問題及原因分析

1、存在問題

（1）可操作綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)的缺失。之所以說中國綠色信貸的發(fā)展還處在起步階段，很大程度上是因為相比國際上較成熟完善的《赤道原則》，國內(nèi)《關(guān)于落實環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》等系列有關(guān)綠色信貸政策還只是綜合性、原則性的行動規(guī)則，內(nèi)容大而泛之，缺少具體的放貸指引或環(huán)境風(fēng)險評定、管理標(biāo)準(zhǔn)。各大商業(yè)銀行在宏觀指導(dǎo)下，雖然出臺了相關(guān)制度規(guī)定，但由于關(guān)鍵概念不統(tǒng)一（如環(huán)保產(chǎn)業(yè)的界定等），執(zhí)行速度和效果也會大打折扣。

（2）綠色信貸專業(yè)人才的缺口矛盾。雖然國內(nèi)商業(yè)銀行都意識到綠色金融的發(fā)展是大勢所趨，但大部分環(huán)境管理還是分配到傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)部門進(jìn)行操作。因此，相比起國外環(huán)境專家和信貸專員的配合，國內(nèi)綠色信貸執(zhí)行者缺少相關(guān)專業(yè)背景，還需學(xué)習(xí)環(huán)境風(fēng)險在信貸評估、審批流程中的實踐應(yīng)用，提高綠色信貸政策的效果。

（3）政府相關(guān)獎懲制度的缺失。環(huán)保執(zhí)法活動開展速度緩慢，綠色信貸在商業(yè)銀行內(nèi)難以貫徹，綠色生產(chǎn)在企業(yè)內(nèi)難以持續(xù)，這些現(xiàn)象都可以說明：現(xiàn)有的獎勵或懲治機(jī)制無法對綠色信貸相關(guān)利益體產(chǎn)生威懾作用，達(dá)到預(yù)期效果。環(huán)保當(dāng)局對排污企業(yè)的經(jīng)濟(jì)懲罰最高也只有10萬元，這對排污企業(yè)來說，損失并不大。

2、原因分析

（1）綠色信貸與短期經(jīng)營績效的沖突。長期以來，中國商業(yè)銀行主要盈利來自于大量的存款貸款差額，大客戶帶來的高額信貸利潤是商業(yè)銀行賴以生存的基礎(chǔ)。諸如鋼鐵、煤炭等國家經(jīng)濟(jì)支柱行業(yè)雖然有高利潤，但往往也是高污染、高能耗行業(yè)。商業(yè)銀行在響應(yīng)綠色可持續(xù)信貸發(fā)展的同時，如果嚴(yán)格執(zhí)行環(huán)境評估制度，控制對污染企業(yè)的貸款，無疑會大幅削減其信貸利潤。另外，如果驟停對高污染高能耗行業(yè)的貸款，勢必造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，甚至停產(chǎn)，由此對放貸銀行帶來更大的違約風(fēng)險。因此，在中國信貸市場上，綠色信貸開展并不能給商業(yè)銀行帶來可見的預(yù)期收益。若對污染企業(yè)懲罰不到位，在環(huán)境評估審查成本增加的基礎(chǔ)上，綠色信貸反而會成為商業(yè)銀行短期經(jīng)營績效受損的源頭。

（2）綠色信貸與地方政府業(yè)績的沖突。商業(yè)銀行作為節(jié)能減排活動的主力，綠色信貸的推行不僅是中央政府的要求，也是自身經(jīng)營發(fā)展的需要。但在執(zhí)行過程中，往往會受到來自各方的阻撓，比如地方政府。這是由傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)增長模式與環(huán)境的矛盾所決定的，可以從兩個層次理解。第一，地方政府對污染企業(yè)有包庇縱容的傾向。在企業(yè)環(huán)境污染還沒有明確衡量指標(biāo)的前提下，地方GDP增長這一經(jīng)濟(jì)指標(biāo)成為考核當(dāng)?shù)卣冃У闹饕笜?biāo)。第二，商業(yè)銀行難以保持對地方政府的獨(dú)立性，商業(yè)銀行的企業(yè)性決定了它在地區(qū)發(fā)展離不開當(dāng)?shù)卣男姓С趾驼邇A向。為了保住自身利益，當(dāng)?shù)卣鶗蜚y行施壓，進(jìn)行行政干預(yù)。商業(yè)銀行在“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的壓力負(fù)擔(dān)下，只能向污染企業(yè)大開綠燈。

（3）綠色商業(yè)銀行與非綠色金融機(jī)構(gòu)的沖突。如果所有的金融機(jī)構(gòu)都可以按照綠色信貸的要求，進(jìn)行環(huán)境評審，嚴(yán)控排污企業(yè)的信貸規(guī)模，那么整個信貸市場就是有效的，不會存在資源配置的浪費(fèi)或資金價格的扭曲，商業(yè)銀行可以在規(guī)避環(huán)境風(fēng)險的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)有效長足發(fā)展，既符合綠色金融的要求，又滿足自身經(jīng)營需要。但這只是理想狀態(tài)，實踐表明，并非所有商業(yè)銀行或融資機(jī)構(gòu)都能切斷排污企業(yè)的資金供給，大家都抱著自欺欺人的心理，認(rèn)為污染企業(yè)總會得到其他商業(yè)銀行的支持，在結(jié)果不變的情況下，與其讓出本行客戶資源，不如繼續(xù)與排污企業(yè)合作，保持市場份額。由此可見，資本的逐利性對信貸市場的良性發(fā)展提出了更高的要求。

四、進(jìn)一步發(fā)展中國綠色信貸的政策建議

1、完善發(fā)展綠色信貸的宏觀體系

《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》中首次將“從環(huán)境監(jiān)管角度強(qiáng)化信貸安全，以嚴(yán)控信貸管理扶持環(huán)保工作”作為商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)提出，并對其綠色信貸政策提出了具體要求，就金融監(jiān)督管理部門與環(huán)境保護(hù)部門的協(xié)作聯(lián)動機(jī)制做出了明確安排（宏觀體系總結(jié)如圖1所示）。

2、改善商業(yè)銀行的內(nèi)部管理

（1）構(gòu)建并完善環(huán)境風(fēng)險管理體系。中國商業(yè)銀行要想貫徹落實綠色信貸的發(fā)展，打造綠色金融，最緊要、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)就在于將社會環(huán)境因素融入風(fēng)險管理過程中，建立一條完善的環(huán)境風(fēng)險管理制度。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)將環(huán)境風(fēng)險考察判斷作為信貸環(huán)節(jié)的第一步加以重視，對企業(yè)環(huán)境風(fēng)險的監(jiān)查要貫穿始終。如圖2所示，整個環(huán)境風(fēng)險的管理應(yīng)出現(xiàn)在每個環(huán)節(jié)，特別是貸款發(fā)放后，更要跟蹤監(jiān)測該企業(yè)的污染排放情況，一旦出現(xiàn)違法污染，要強(qiáng)制其整改。

（2）實施綠色信貸的人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。綠色信貸發(fā)展需要的是熟悉金融、環(huán)境、法律等知識的復(fù)合型人才。作為一項全新業(yè)務(wù)，國內(nèi)商業(yè)銀行較難找出大批能勝任的人才。因此，要想加快綠色信貸的發(fā)展步伐，一方面應(yīng)加強(qiáng)對內(nèi)部職員的培訓(xùn)，一方面應(yīng)加強(qiáng)對外交流，引進(jìn)相關(guān)專家，從中國實際出發(fā)，處理融資過程中資金投放于環(huán)境影響的關(guān)系。綠色信貸是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的延伸和擴(kuò)展，對資金運(yùn)用及風(fēng)險管理提出了更高的要求。在此前提下，信貸工作者的培訓(xùn)重點(diǎn)應(yīng)放在行業(yè)劃分、環(huán)境評估和風(fēng)險判別等內(nèi)容上，并兼顧強(qiáng)化信貸管理、資金風(fēng)險控制等傳統(tǒng)難點(diǎn)，實現(xiàn)綠色信貸知識的全面掌握。

（3）設(shè)計和研發(fā)綠色信貸產(chǎn)品。現(xiàn)階段，對綠色信貸概念解讀最為流行的是：僅僅通過借貸資金規(guī)模的改變來影響特定企業(yè)或行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。事實上，綠色信貸的內(nèi)涵遠(yuǎn)不局限于此。在環(huán)保意識日益受到關(guān)注的今天，商業(yè)銀行應(yīng)借助綠色概念，創(chuàng)造更多信貸產(chǎn)品或金融工具，拓寬利潤渠道，這也是綠色金融的意義所在。在單純資金放出和回收的過程中，商業(yè)銀行始終處于被動地位，這不利于其信貸風(fēng)險的管控。因此，今后綠色信貸產(chǎn)品的發(fā)展應(yīng)該還遵循變“被動”為“主動”的思路，借助政府政策支持，設(shè)計資金的多種運(yùn)用模式。

3、完善相關(guān)外部配套措施

（1）完善商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的法制體系。目前，國內(nèi)出臺諸如《環(huán)境保護(hù)法》、《水資源保護(hù)法》等一系列法律政策落實效果并不理想，還停留在指導(dǎo)性原則上，真正實施起來還是會遇到很多障礙。若要從根本上改善綠色信貸發(fā)展的外部環(huán)境，就要按照“使用者付費(fèi)”的思路，明確規(guī)定企業(yè)、政府及商業(yè)銀行等利益相關(guān)提在綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的責(zé)任和權(quán)力。

（2）提升綠色信貸相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的可操作性。商業(yè)銀行實施綠色信貸政策涉及很多操作標(biāo)準(zhǔn)的問題，而目前有關(guān)綠色信貸政策的標(biāo)準(zhǔn)還很不完善，只是把綠色信貸政策大體的框架構(gòu)建起來了，很多的細(xì)節(jié)問題還需要進(jìn)一步完善。事實上，國家環(huán)保總局已經(jīng)意識到這一問題，聯(lián)手其它經(jīng)濟(jì)部門、國內(nèi)行業(yè)協(xié)會、國際組織，積極醞釀綠色信貸可操作性政策，借鑒國際上比較成熟的環(huán)保信貸準(zhǔn)則即赤道原則及其主要行業(yè)的環(huán)境、健康和安全指南，制定出適合中國國情的綠色信貸指導(dǎo)目錄、污染行業(yè)信貸指南等，以期制定出適合中國的綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)。

（3）建立環(huán)保信息庫。為了加強(qiáng)企業(yè)環(huán)保信息的管理，方便綠色金融發(fā)展相關(guān)單位的交流溝通，環(huán)保部門應(yīng)建立一個詳盡、動態(tài)的數(shù)據(jù)庫，為商業(yè)銀行放貸決策提供真實可靠的依據(jù)。中國人民銀行下屬的征信管理系統(tǒng)就是一個現(xiàn)實可操作的模板。全國征信系統(tǒng)是國內(nèi)信用體系的基礎(chǔ)，囊括了個人和企業(yè)的各種信用記錄，但從開發(fā)至今，該系統(tǒng)并沒有得到有效應(yīng)用，還停留在供信息查詢的簡單階段。借此綠色信貸發(fā)展的契機(jī)，應(yīng)該把信用數(shù)據(jù)庫建立成更高效、便捷的數(shù)據(jù)平臺。

（4）建立綠色信貸激勵與約束機(jī)制。政府環(huán)保部門必須與政府監(jiān)管部門共同努力，建立有效商業(yè)銀行實現(xiàn)綠色信貸政策的激勵與約束機(jī)制，為商業(yè)銀行實施綠色信貸提供動力和壓力。其中，不僅要有對商業(yè)銀行違規(guī)向環(huán)境違法項目或企業(yè)貸款的行為實行責(zé)任追究和處罰的措施，而且還要有對切實執(zhí)行綠色信貸成效顯著的商業(yè)銀行實行獎勵的政策。

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篇（6）

1.1商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件 

1.1.1環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟 

目前，我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正處于量變到質(zhì)變的前夜，環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟，在未來很長一段時期內(nèi)，環(huán)保產(chǎn)業(yè)高速成長已成為必然。我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展緊迫性強(qiáng)，發(fā)展的潛力大。環(huán)保產(chǎn)業(yè)作為全面提升民生的保障，關(guān)聯(lián)建筑業(yè)、制造業(yè)、化工業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)等與民生息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈綿長，具有很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)帶動效應(yīng)。 

1.1.2資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為發(fā)展綠色信貸提供了新興業(yè)態(tài)平臺 

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，由于其依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及移動支付技術(shù)，業(yè)務(wù)辦理便捷，運(yùn)作模式靈活多樣，相比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，更接地氣，發(fā)展?jié)摿Ω蟆ＹY本市場與互聯(lián)網(wǎng)金融的加盟，不僅能為商業(yè)銀行綠色信貸增添新的動力，而且能拓寬綠色信貸業(yè)務(wù)的辦理渠道，增加盈利模式。 

1.2商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的意義 

1.2.1 體現(xiàn)商業(yè)銀行的社會責(zé)任 

發(fā)展綠色信貸既是商業(yè)銀行貫徹產(chǎn)業(yè)和監(jiān)管政策的要求，也是履行社會責(zé)任的客觀需要。2013年11月，銀行業(yè)協(xié)會組織工商銀行、建設(shè)銀行等在內(nèi)的多家商業(yè)銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強(qiáng)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環(huán)境和社會表現(xiàn)等內(nèi)容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書對商業(yè)銀行來說不具有法律效力，但它卻體現(xiàn)了各家商業(yè)銀行對社會的誠信。 

1.2.2有利于環(huán)境保護(hù)和資源節(jié)約 

我國在20世紀(jì)90年代就了關(guān)于綠色信貸運(yùn)用的相關(guān)政策，但在當(dāng)時地方政府追求GDP發(fā)展的情況下，部分環(huán)評未過關(guān)的項目，也可以通過政府的壓力，從商業(yè)銀行中拿到貸款開工建設(shè)，造成無法挽回的環(huán)境影響。長期以來，商業(yè)銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關(guān)注貸款項目所產(chǎn)生的環(huán)境和社會影響。在實際中，我們不難看到，不少造成當(dāng)?shù)丨h(huán)境污染和社會不穩(wěn)定問題的工程項目，除了增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險外，也帶來了不良聲譽(yù)，招來民眾和環(huán)境民間組織的批評和指責(zé)。如2010年7月，紫金礦業(yè)發(fā)生污水滲漏事故，造成大面積水質(zhì)污染，被當(dāng)?shù)胤ㄔ阂灾卮蟓h(huán)境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬元。因此，發(fā)展綠色信貸，對貫徹落實環(huán)境保護(hù)和資源節(jié)約的國策具有重大意義。 

1.2.3有利于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展 

商業(yè)銀行通過貸款發(fā)放調(diào)查和數(shù)據(jù)分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項目，從而有效規(guī)避因環(huán)境問題而導(dǎo)致的聲譽(yù)風(fēng)險，間接降低不良貸款的風(fēng)險，獲取信貸項目利潤。在環(huán)境保護(hù)和治理過程中，會產(chǎn)生大量的綠色信貸需求，如環(huán)境保護(hù)部與全國31個省（區(qū)、市）簽署了《大氣污染防治目標(biāo)責(zé)任書》，明確了各地空氣質(zhì)量改善目標(biāo)和重點(diǎn)工作任務(wù)。對于京津冀及周邊地區(qū)6省（區(qū)、市），明確了煤炭削減、落后產(chǎn)能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標(biāo)，并將工作任務(wù)分解至年度；對于其他省（區(qū)、市），提出了原則性要求。這些都對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的機(jī)遇。 

1.2.4有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 

在推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)的過程中，部分生產(chǎn)企業(yè)需要進(jìn)行升級換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業(yè)生產(chǎn)符合環(huán)保要求。這需要商業(yè)銀行通過發(fā)放綠色信貸，助推企業(yè)進(jìn)行綠色轉(zhuǎn)型，最終通過發(fā)展綠色信貸，鼓勵信貸資源向節(jié)能重點(diǎn)工程、技術(shù)改造項目傾斜，幫助企業(yè)技術(shù)升級，以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。 

2 當(dāng)前綠色信貸發(fā)展面臨的主要問題 

2.1綠色信貸激勵不足 

綠色信貸項目由于存在外部成本，比普通經(jīng)濟(jì)模式高出一部分環(huán)保成本，使綠色信貸的發(fā)展存在一定的困難。目前的制度設(shè)計中，要求商業(yè)銀行對資源環(huán)境有利的項目予以信貸支持，但并沒有具體的激勵措施。另外，節(jié)能環(huán)保項目的公共性和長期性導(dǎo)致其收益不高、周期長，即使商業(yè)銀行有保護(hù)環(huán)境的良好意愿，但實施綠色信貸可能會導(dǎo)致業(yè)績和利益受損，在一定程度上無法有效激勵商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動性和積極性。 

2.2綠色信貸節(jié)能減排效益分析有難度 

為量化商業(yè)銀行貸款在節(jié)能減排工作中的貢獻(xiàn)，做到項目環(huán)境效益可測量，銀監(jiān)會綠色信貸統(tǒng)計意增加了標(biāo)準(zhǔn)煤、二氧化碳當(dāng)量、化學(xué)需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節(jié)水量共7類節(jié)能減排數(shù)據(jù)。但在實際工作中，節(jié)能減排數(shù)據(jù)的獲取存在一定的難度。一是部分項目的環(huán)評報告中無節(jié)能減排數(shù)據(jù)，無法直接獲取或者通過測算方法計算出節(jié)能減排數(shù)據(jù)。二是部分貸款項目的技術(shù)應(yīng)用等可能發(fā)生變化，節(jié)能減排數(shù)據(jù)需要與企業(yè)溝通，才能從客戶方得到最新的、符合實際的數(shù)據(jù)。而且在溝通過程中，有可能存在雙方理解不一致，導(dǎo)致節(jié)能減排數(shù)據(jù)有誤。三是銀監(jiān)會只提供了煤層氣利用、污水處理等共計13個節(jié)能減排項目測算模板，部分項目無法通過測算獲取節(jié)能減排數(shù)據(jù)。 

2.3綠色信貸披露信息不具有可比性 

目前，上市商業(yè)銀行已按照國家相關(guān)文件規(guī)定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業(yè)社會責(zé)任報告中披露了綠色信貸相關(guān)數(shù)據(jù)。但由于各行的綠色信貸披露標(biāo)準(zhǔn)不同，披露數(shù)據(jù)沒有可比性，無法準(zhǔn)確比較判斷各行的實施效果。如興業(yè)銀行是基于赤道原則按照項目進(jìn)行統(tǒng)計披露，工商銀行是按自己定義的綠色經(jīng)濟(jì)行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)計披露，而商業(yè)銀行是按照銀監(jiān)會監(jiān)管統(tǒng)計口徑進(jìn)行披露。

     2.4環(huán)境信息共享機(jī)制不完善 

《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》 中的信息共享機(jī)制只規(guī)定了環(huán)保部門應(yīng)將環(huán)境違法項目的查處情況通報當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)部門和商業(yè)銀行。環(huán)保部門與商業(yè)銀行的信息溝通與共享機(jī)制仍不夠完善，商業(yè)銀行難以完全控制環(huán)境風(fēng)險。如對于環(huán)境違法違規(guī)整改不達(dá)標(biāo)的企業(yè)名單，銀監(jiān)會或當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局按半年頻度從環(huán)保機(jī)構(gòu)獲取后發(fā)送至商業(yè)銀行，信息共享頻率低，共享內(nèi)容有限。 

2.5尚未建立監(jiān)管后評價體系 

銀監(jiān)會于2015年啟動了綠色信貸評價工作，并已要求各商業(yè)銀行進(jìn)行了綠色信貸自評，但并未各商業(yè)銀行的評價結(jié)果。雖銀監(jiān)會表示正在探索將評價結(jié)果運(yùn)用至高管履職評價、監(jiān)管評級等方面，但尚未有實質(zhì)性進(jìn)展。 

3 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸的對策 

3.1強(qiáng)化綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)政策引導(dǎo)與IT系統(tǒng)支持 

一是將傳統(tǒng)的房地產(chǎn)信貸、小微企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、技術(shù)改造貸款與綠色信貸相結(jié)合，創(chuàng)新出多樣化的綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并配套綠色信貸資金池進(jìn)行統(tǒng)一管理，合理調(diào)配信貸資金在不同綠色信貸產(chǎn)品中的配置權(quán)重及利率水平。由總行層面進(jìn)行頂層設(shè)計，加強(qiáng)綠色信貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)研究與實踐，利用商業(yè)銀行“新一代”系統(tǒng)的先進(jìn)的技術(shù)平臺及技術(shù)力量優(yōu)勢，借助我國高速運(yùn)算超級計算機(jī)技術(shù)，運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，開發(fā)與綠色信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的市場分析、客戶信用及財務(wù)狀況分析、快貸等一系列專業(yè)的應(yīng)用系統(tǒng)或組件，為綠色信貸業(yè)務(wù)打造貸前、貸中、貸后的貸款營銷及信貸管理利器，全程進(jìn)行相關(guān)的市場分析、客戶信用分析及財務(wù)狀況分析，全面提升綠色信貸業(yè)務(wù)的管理水平與效率。二是研發(fā)綠色信貸行為預(yù)警系統(tǒng)，利用綠色信貸業(yè)務(wù)開展過程中遇到的各種問題及對應(yīng)的策略要素作為模擬場景，模擬各種問題綜合作用可能產(chǎn)生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風(fēng)險防范與干預(yù)，避免風(fēng)險發(fā)生后再進(jìn)行處置而導(dǎo)致信貸資金損失。借鑒同業(yè)在發(fā)展綠色信貸方面的先進(jìn)經(jīng)驗，出臺并完善綠色信貸領(lǐng)域的規(guī)章制度及指導(dǎo)意見，結(jié)合降低貸款利率、優(yōu)先安排信貸資金、優(yōu)先安排人力資源、費(fèi)用、場所等強(qiáng)力組合手段，在全社會形成“要環(huán)保，找建行”的品牌形象。 

3.2國企與民營并重，多層次發(fā)展綠色信貸 

可成立專門的綠色信貸部門，對口服務(wù)商業(yè)銀行優(yōu)選的環(huán)保項目。重視支持民營企業(yè)的發(fā)展。在環(huán)保產(chǎn)業(yè)集聚的地域，成立專業(yè)的綠色信貸分支行。引入環(huán)保專業(yè)人才，充分利用商業(yè)銀行長期從事房地產(chǎn)信貸、固定資產(chǎn)貸款、技改貸款的優(yōu)勢，積極介入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進(jìn)行的節(jié)能環(huán)保、智能、抗災(zāi)型新型住宅項目的建設(shè)，投入信貸資金支持環(huán)保企業(yè)新建環(huán)保項目及舊項目技術(shù)改造升級，為這些環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供項目可行性研究、項目資金封閉式管理等綜合金融服務(wù)。多渠道為大、中、小、微的環(huán)保企業(yè)提供相應(yīng)的綠色金融服務(wù)。 

3.3綠色信貸投向全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋 

一是商業(yè)銀行綠色信貸應(yīng)介入環(huán)保產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，信貸資金不僅支持環(huán)保實體企業(yè)的發(fā)展，而且支持科研投入及環(huán)保人才培養(yǎng)，以搶占綠色信貸市場的制高點(diǎn)，占據(jù)有利區(qū)域，挖掘優(yōu)質(zhì)貸源，儲備優(yōu)質(zhì)項目，為搶占綠色信貸市場份額打下堅實的基礎(chǔ)。二是應(yīng)及早介入高校，開展合作，以綠色信貸方式注入科研專項資金，用于大學(xué)的相關(guān)環(huán)保技術(shù)及產(chǎn)品的研發(fā)，促進(jìn)大學(xué)以一對多的方式與特定的企業(yè)及科研機(jī)構(gòu)結(jié)成共生關(guān)系，提品創(chuàng)新研發(fā)、企業(yè)科研技術(shù)人員的培訓(xùn)、優(yōu)質(zhì)畢業(yè)生輸送等服務(wù)。三是為環(huán)保專業(yè)的大學(xué)生及企業(yè)選派深造人員提供更優(yōu)惠的綠色信貸助學(xué)貸款，從環(huán)保專業(yè)畢業(yè)的準(zhǔn)人才，直接對口到相關(guān)的環(huán)保企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)、國家相關(guān)部門及銀行綠色信貸部門，實現(xiàn)教育、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)與綠色信貸無縫對接、良性循環(huán)。 

3.4點(diǎn)面結(jié)合，循序漸進(jìn)，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù) 

篇（7）

十報告提出，應(yīng)“把生態(tài)文明建設(shè)放在突出地位，融入經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會建設(shè)各方面和全過程，努力建設(shè)美麗中國，實現(xiàn)中華民族永續(xù)發(fā)展。”作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)在維持生態(tài)平衡、實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，發(fā)揮著不可或缺的作用。我國陸續(xù)出臺了“綠色信貸”“綠色證券”“綠色保險”等一系列金融政策，以構(gòu)建綠色金融體系、促進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)。當(dāng)前我國綠色金融發(fā)展處于初期階段，商業(yè)銀行是主要的參與機(jī)構(gòu)，“綠色信貸”成為綠色金融的突破口。

“綠色信貸”是指銀行將促進(jìn)環(huán)境保護(hù)、資源節(jié)約、減少碳排放等作為信貸決策的重要依據(jù)，通過合理有效配置信貸資源，加大對低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能減排等綠色經(jīng)濟(jì)的支持力度，嚴(yán)格控制對高污染、高能耗和高排放行業(yè)的信貸投放，利用信貸手段引導(dǎo)全社會最大限度地控制、減少資源損耗和環(huán)境污染。

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的實踐

我國商業(yè)銀行對綠色信貸給予了積極的響應(yīng)和支持，對環(huán)保產(chǎn)業(yè)優(yōu)先貸款，支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能減排項目的開發(fā)。

1.綠色信貸政策不斷完善

中國工商銀行制訂了《關(guān)于加強(qiáng)綠色信貸建設(shè)工作的意見》《關(guān)于對境內(nèi)公司貸款實施綠色信貸分類及管理的通知》等多項制度，使綠色信貸管理有章可循、有據(jù)可依。交通銀行制訂了《關(guān)于深化綠色信貸工程建設(shè)的意見》等文件，對客戶進(jìn)行分類管理（見表1）。上海浦東發(fā)展銀行《信貸投向政策指引》，明確對節(jié)能減排領(lǐng)域的信貸支持。招商銀行推出《綠色金融營銷指引》，推動綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展。北京銀行與ING集團(tuán)簽署“建設(shè)綠色銀行合作協(xié)議書”，構(gòu)建以“碳金融”為標(biāo)志的綠色金融服務(wù)體系，深入推進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)。

2.控制“兩高一剩”行業(yè)的授信

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計，2010年，銀行業(yè)對產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款余額占總貸款3.57%，較上年下降0.37個百分點(diǎn)（見表2），“兩高一剩”行業(yè)貸款清理、退出力度不斷加大。

中國工商銀行在信貸政策中明確“扶優(yōu)限劣、有保有壓”的原則，對不符合綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的項目實行“一票否決制”　。2011年末，中國工商銀行對鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風(fēng)電設(shè)備、造船等7個產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款余額為1429.75億元，占境內(nèi)公司貸款余額的2.74%，兩年內(nèi)下降0.4個百分點(diǎn)。

3.加大節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持力度

中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2010年，商業(yè)銀行的節(jié)能環(huán)保項目貸款余額較上年增長18.07%，涉及項目金額增長1.71%，客戶數(shù)量增長11.2%。

中國工商銀行優(yōu)先支持在新能源、節(jié)能環(huán)保和資源綜合利用等領(lǐng)域的綠色信貸項目，中國農(nóng)業(yè)銀行大力支持以循環(huán)經(jīng)濟(jì)項目、節(jié)能環(huán)保工程、環(huán)保設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)、污水處理企業(yè)為重點(diǎn)的“綠色工業(yè)”“綠色農(nóng)業(yè)”和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2011年，中國工商銀行環(huán)境友好及環(huán)保合格客戶數(shù)量及貸款余額占境內(nèi)公司客戶數(shù)量及貸款余額的比例均在99.9%以上，綠色經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域貸款余額同比增長16.3%（見表3）。中國建設(shè)銀行綠色信貸貸款余額為2190.7億元，比上年增長11.88%（見圖1和圖2）。中國農(nóng)業(yè)銀行因環(huán)保因素否決貸款106筆，涉及貸款41.57億元；支持節(jié)能環(huán)保項目1599個，貸款余額881.68億元。交通銀行以低碳經(jīng)濟(jì)、環(huán)境保護(hù)、資源綜合利用等為特征的綠色一類客戶達(dá)1052戶，授信余額為1235億元。

二、我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題

由于我國尚未確立明確系統(tǒng)的綠色信貸體系，而國際綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)對我國商業(yè)銀行也無強(qiáng)制約束力，因此在當(dāng)前的金融環(huán)境下，我國商業(yè)銀行推行綠色信貸不可避免地存在以下困境。

1.綠色信貸政策操作性不強(qiáng)

在現(xiàn)有的綠色信貸評級體系中，除少數(shù)財務(wù)指標(biāo)是定量指標(biāo)外，絕大多數(shù)指標(biāo)都是定性指標(biāo)。當(dāng)企業(yè)環(huán)境風(fēng)險發(fā)生變化時，商業(yè)銀行由于缺乏量化的信貸評級，不能對企業(yè)的信貸規(guī)模做出動態(tài)調(diào)整。而且我國的綠色信貸政策多為綜合性指導(dǎo)，缺少具體的評級標(biāo)準(zhǔn)，降低了綠色信貸的可操作性。

2.環(huán)境風(fēng)險管理水平低

企業(yè)面臨的環(huán)境風(fēng)險是商業(yè)銀行進(jìn)行綠色信貸決策的重要依據(jù)。目前，我國商業(yè)銀行的環(huán)境風(fēng)險管理水平低，僅將重點(diǎn)集中在信貸投放前的資格審查環(huán)節(jié)，而忽略已經(jīng)發(fā)放出去的貸款中的環(huán)境風(fēng)險。

3.地方政府的干擾

商業(yè)銀行是否對企業(yè)進(jìn)行信貸投放很大程度上會影響到地方經(jīng)濟(jì)的增長，間接牽涉到地方政府的利益。大多數(shù)“兩高”企業(yè)是地方政府的主要稅收來源，在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)著重要角色，地方政府可能會保護(hù)“兩高”企業(yè)。

三、對我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的建議

1.有針對性地開展綠色信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行要對鼓勵類投資項目，簡化貸款手續(xù)、完善金融服務(wù)，積極給予信貸支持；對限制類的增量項目，不提供信貸支持，對限制類的存量項目，若國家允許企業(yè)在一定時期內(nèi)整改，可按照信貸原則給予必要的信貸支持；對淘汰類項目，停止授信并積極采取措施收回和保護(hù)已發(fā)放的貸款；對允許類項目，要充分考慮項目的資源節(jié)約和環(huán)境保護(hù)等因素。

2.繼續(xù)完善綠色信貸評級，提高環(huán)境風(fēng)險管理水平

重點(diǎn)是將定性評價與定量評價有機(jī)結(jié)合，探索出適合我國銀行業(yè)的綠色信貸評級模型。嚴(yán)格貸前審查，不符合放貸標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)堅決不予提供貸款；及時了解綠色信貸投放的使用情況，并依據(jù)不同階段的環(huán)境風(fēng)險狀況進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

3.建立健全的社會制度

第一，改革地方政府的績效考核制度，將環(huán)境考核指標(biāo)納入其中，推廣綠色GDP核算體系，改變以犧牲環(huán)境換取效益的發(fā)展思路，為綠色信貸創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。第二，完善金融部門和環(huán)保部門間的信息共享機(jī)制，使環(huán)保部門采集的信息能方便商業(yè)銀行在信貸決策中的使用。第三，通過加大綠色信貸政策的宣傳力度，使企業(yè)置身于社會輿論的監(jiān)督下，同時督促商業(yè)銀行更好地開展綠色信貸業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]　李賓.我國綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與對策[J].大眾科技，總第14卷155期，2012年7月.

篇（8）

一是堅持規(guī)劃引領(lǐng)。規(guī)劃是發(fā)展的先導(dǎo)和龍頭。無論在工業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃，還是在沿海開發(fā)、產(chǎn)業(yè)布局、園區(qū)載體建設(shè)規(guī)劃中，都要貫穿綠色發(fā)展理念，提出綠色發(fā)展目標(biāo)，制定綠色發(fā)展行動計劃，推動整個工業(yè)經(jīng)濟(jì)向綠色發(fā)展轉(zhuǎn)型，邁上新的臺階。

二是嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口。必須堅定不移地舉生態(tài)旗、打環(huán)保牌、走綠色路，決不以犧牲環(huán)境為代價換取一時的經(jīng)濟(jì)增長，決不把降低環(huán)保門檻作為招商引資的條件，決不在接受產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移中接受污染轉(zhuǎn)移，決不讓開發(fā)區(qū)和工業(yè)集中區(qū)成為新的污染源。準(zhǔn)確定位各地產(chǎn)業(yè)特色，重點(diǎn)實施產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新“十大工程”，構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)體系，發(fā)展新產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，加快推動產(chǎn)業(yè)層次向中高端邁進(jìn)。嚴(yán)把項目準(zhǔn)入關(guān)，重點(diǎn)引進(jìn)建設(shè)大項目、好項目、產(chǎn)業(yè)鏈項目，打造新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群。

三是加強(qiáng)考核激勵。綠色發(fā)展代表著先進(jìn)生產(chǎn)力的方向，起點(diǎn)高、質(zhì)量優(yōu)、效益好，推進(jìn)難度也較大。要堅持向綠色發(fā)展傾斜，加快建立綠色GDP考核評價體系和領(lǐng)導(dǎo)干部任期環(huán)境質(zhì)量改善目標(biāo)考核制度，以鮮明的政策和考核導(dǎo)向作用推進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。

二、加快構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)體系

一是培育壯大新產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。以產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新“十大工程”為抓手，鞏固提升清潔能源、環(huán)保科技、新能源汽車、海洋經(jīng)濟(jì)、航空裝備產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)。清潔能源產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展以千萬千瓦級風(fēng)電、千兆瓦級光伏為支撐的可再生能源產(chǎn)業(yè)，建設(shè)國家新能源示范基地，打造“海上三峽”；大力招引風(fēng)電裝備、風(fēng)電場、光伏設(shè)備制造等項目，構(gòu)筑新能源及其裝備制造業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，推動新能源的開發(fā)利用；建設(shè)國家級風(fēng)電評定、研發(fā)中心，推進(jìn)“風(fēng)光漁”、“風(fēng)電車”應(yīng)用示范項目，打造重要的國家級新能源產(chǎn)業(yè)和裝備基地。環(huán)保科技重點(diǎn)發(fā)展大氣治理研發(fā)及核心設(shè)備、水及固廢處理設(shè)備、水能機(jī)及節(jié)能鍋爐、高檔環(huán)保濾料，積極發(fā)展環(huán)保工程總承包、環(huán)保第三方治理服務(wù)，打造中國節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)“硅谷”。 新能源汽車加快形成從關(guān)鍵零部件到整車的完整制造體系和創(chuàng)新體系，爭創(chuàng)國家新能源汽車推廣應(yīng)用示范城市，打造中國新能源汽車產(chǎn)業(yè)標(biāo)桿。海洋經(jīng)濟(jì)以大豐新能源淡化海水和沿海海洋產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)，加快海水養(yǎng)殖、海工裝備和海港服務(wù)業(yè)等海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展，培育新型海洋產(chǎn)業(yè)體系；發(fā)展壯大臨港產(chǎn)業(yè)，優(yōu)先布局石化新材料、海洋生物、海洋工程、港口物流等臨港產(chǎn)業(yè)，打造沿海“綠色產(chǎn)業(yè)群”和“藍(lán)色經(jīng)濟(jì)帶”。

二是改造提升傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。以智能制造、綠色制造為主攻方向，以先進(jìn)技術(shù)裝備為支撐，以示范工程為引領(lǐng)，大力實施傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)高端發(fā)展行動，加快打造鹽城傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級版。在汽車產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，以百萬輛整車、關(guān)鍵核心零部件、汽車后市場、汽車測試場、汽車研發(fā)中心等項目為抓手，全面實施汽車全產(chǎn)業(yè)鏈工程，在乘用車領(lǐng)域盡快實現(xiàn)100萬輛產(chǎn)銷規(guī)模，市場占有率進(jìn)入全國前五強(qiáng)，為實現(xiàn)“三個千億”目標(biāo)夯實基礎(chǔ)。在機(jī)械裝備領(lǐng)域，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈部署創(chuàng)新鏈，整合創(chuàng)新資源，組織聯(lián)合攻關(guān)，實施高端裝備創(chuàng)新工程，培育發(fā)展具備國內(nèi)領(lǐng)先、國際先進(jìn)水平的首臺（套）重大裝備及關(guān)鍵部件，研制一批自主安全可控的高端裝備，努力在新一代信息技術(shù)、智能機(jī)器人、增材制造等領(lǐng)域形成一批創(chuàng)新成果。在紡織產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，強(qiáng)化與跨國公司、行業(yè)龍頭、知名院校、科研院所戰(zhàn)略合作，支持企業(yè)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)用紡織品、家用紡織品業(yè)、服裝“快時尚”領(lǐng)域，打造知名自主品牌，推動產(chǎn)業(yè)鏈重心整體轉(zhuǎn)向終端中高檔消費(fèi)品環(huán)節(jié)。在化工產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，實施化工產(chǎn)業(yè)及園區(qū)轉(zhuǎn)型升級專項行動，推進(jìn)化工產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品高端化、裝備現(xiàn)代化、工藝清潔化、控制自動化、資源循環(huán)化發(fā)展。

三是提速發(fā)展生產(chǎn)業(yè)。適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流和制造業(yè)服務(wù)化最新趨勢，重點(diǎn)支持大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)設(shè)計、現(xiàn)代物流、制造業(yè)服務(wù)化和新型服務(wù)業(yè)發(fā)展，全力推進(jìn)城南大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)園、東方1號創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園、電商快遞產(chǎn)業(yè)園等生產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)和重大項目建設(shè)。

三、全面踐行綠色發(fā)展方式

一是大力實施創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略。深入推進(jìn)國家創(chuàng)新型試點(diǎn)城市建設(shè)，堅持企業(yè)唱主角、科技作貢獻(xiàn)、政府造環(huán)境，把創(chuàng)新活動聚焦到加快構(gòu)建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系上，把創(chuàng)新成果變成實實在在的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品，加快形成發(fā)展新動源。強(qiáng)化企業(yè)創(chuàng)新主體地位，全力支持企業(yè)成為科技投入的主體、協(xié)同創(chuàng)新的主體、技術(shù)成果轉(zhuǎn)化運(yùn)用的主體，加快培育10家創(chuàng)新型領(lǐng)軍企業(yè)、100家高新技術(shù)企業(yè)和1000家中小科技企業(yè)，培育更多的“鹽城品牌”、“鹽城創(chuàng)造”，不斷提升企業(yè)研發(fā)能力、創(chuàng)新能力和核心競爭力。

二是大力推進(jìn)兩化深度融合。現(xiàn)代企業(yè)一定是信息化武裝起來的，要靠智能設(shè)計、智能制造、智能營銷、智能管理。要實施智能制造推進(jìn)計劃，開展重大智能制造成套裝備、生產(chǎn)線示范應(yīng)用，加快建設(shè)100個智能車間、智能工廠，爭創(chuàng)智能裝備制造示范城市試點(diǎn)。啟動實施“四新”技改示范工程，通過支持企業(yè)實施“機(jī)器換人”，促進(jìn)“機(jī)器換人工”、“自動換機(jī)械”、“成套換單臺”、“智能換數(shù)字”，實現(xiàn)企業(yè)提質(zhì)增效。

三是大力推進(jìn)節(jié)能減排。研究制定工業(yè)園區(qū)綠色發(fā)展和企業(yè)畝產(chǎn)效益評價體系，嚴(yán)格執(zhí)行工業(yè)用地投資強(qiáng)度標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵企業(yè)通過多種方式提高土地容積率。要抓內(nèi)部挖潛，重點(diǎn)加大閑置土地、低效用地的處置和盤活力度，把騰出來、擠出來、爭取來的土地資源更多地向產(chǎn)業(yè)大項目傾斜。要推進(jìn)綠色制造，大力發(fā)展可再生能源和再制造產(chǎn)業(yè)，實行高載能行業(yè)新增產(chǎn)能能耗等量或減量置換，限制化工、冶金、造紙等高載能行業(yè)過快擴(kuò)張。加快重點(diǎn)用能企業(yè)能源管理信息化建設(shè)，完善智慧用能綜合服務(wù)平臺。積極推行節(jié)能自愿協(xié)議，實施節(jié)能負(fù)面清單管理。

四、健全綠色發(fā)展評價機(jī)制

一是完善行政推動體系。全面落實中央、省關(guān)于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的總體部署，始終把新型工業(yè)化列入各級黨委、政府重要議事日程，完善各種協(xié)調(diào)推進(jìn)機(jī)制，協(xié)調(diào)解決推進(jìn)新型工業(yè)化和綠色發(fā)展中的重大問題。出臺綠色發(fā)展實施意見，制定發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)，明確牽頭單位和工作職責(zé)，對綠色發(fā)展的重點(diǎn)工作實行目標(biāo)化管理、項目化推進(jìn)，促進(jìn)各項方案的落實。深入開展“作風(fēng)建設(shè)深化年”活動，依法行使行政權(quán)力，規(guī)范涉企收費(fèi)行為，切實減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，營造良好的發(fā)展環(huán)境。

篇（9）

近些年來，隨著改革開放的不斷深入以及人民群眾生活水平的不斷提高，我國的旅游業(yè)也得到了全方位、系統(tǒng)化的發(fā)展，在可預(yù)見的未來幾年，我國的旅游業(yè)還會持續(xù)保持良好的態(tài)勢。而銀行在本地旅游業(yè)的發(fā)展中所發(fā)揮的作用是不可替代的，銀行的特色服務(wù)能夠增強(qiáng)旅游系統(tǒng)的科學(xué)性，使景區(qū)的整體功能更加多元化，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)銀行自身經(jīng)濟(jì)效益的提升，還能夠促進(jìn)本地旅游業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，可以說構(gòu)建本地旅游特色銀行是實現(xiàn)銀行自身與本地旅游業(yè)共同提升的雙贏舉措。因此，本地銀行必須盡快調(diào)整業(yè)務(wù)的經(jīng)營方向，從本地市場的實際情況出發(fā)，加強(qiáng)探索與創(chuàng)新，從而找準(zhǔn)銀行服務(wù)旅游業(yè)的切入點(diǎn)，促進(jìn)本地旅游業(yè)的蓬勃發(fā)展。

一、進(jìn)一步增設(shè)本地旅游景區(qū)銀行卡自助終端服務(wù)

首先必須在當(dāng)?shù)芈糜尉皡^(qū)進(jìn)一步增加離行式ATM。在旅游景區(qū)的重要區(qū)域以及人流密集處包括餐廳、賓館以及售票大廳等地廣泛布放ATM，同時要對離行式ATM的全部交易內(nèi)容按照基本跨行交易類型進(jìn)行利益的分配補(bǔ)償，要特別注意要布放銀行可自助售票終端，同時為了有效降低售票機(jī)的運(yùn)作成本，可以選擇在原有自助終端的基礎(chǔ)上，升級軟件從而保障銀行卡自助購票功能的實現(xiàn)。從實際觀察來看，在景區(qū)游客量較大的旺季，通常景區(qū)的售票窗口無法承載更多的游客需求，因此景區(qū)迫切需要自助售票終端的布放，布放自助售票終端不僅方便了游客，提高了景區(qū)的工作效率，更節(jié)約了人力成本。自助終端的布放還能夠更好地提升旅游景區(qū)的整體服務(wù)形象，增強(qiáng)景區(qū)的輻射力。

二、以旅行社為載體在旅游景區(qū)提供便捷的刷卡消費(fèi)服務(wù)

旅行社本身是景區(qū)的目標(biāo)特約商戶，同時旅行社也是團(tuán)體旅游消費(fèi)的第一組織機(jī)構(gòu)，旅行社有著不可忽視的強(qiáng)大買方優(yōu)勢，這對于旅游業(yè)受理市場的拓展來說無疑是一種寶貴的資源。如果收單機(jī)構(gòu)可以在旅游景區(qū)深入拓展服務(wù)范圍，逐步普及部分酒店、餐飲、景區(qū)門票以及停車場等刷卡服務(wù)，不但能夠避免游客隨身攜帶大量現(xiàn)金的安全風(fēng)險，還能夠與景區(qū)聯(lián)合為游客提供更多的刷卡優(yōu)惠，更可以將支付方式進(jìn)一步延伸至手機(jī)以及景區(qū)一卡通等，從而使景區(qū)管理更加方便化、透明化與規(guī)范化，有效地提升游客對于景區(qū)、旅游城市以及銀行服務(wù)的滿意度。因此銀行要以旅行社為重要載體，在旅游景區(qū)進(jìn)一步提供便捷的刷卡消費(fèi)服務(wù)，與旅行社結(jié)成良好的合作伙伴關(guān)系。

三、密切關(guān)注本地旅游景區(qū)管理體制改革工作

當(dāng)前，我國的許多景區(qū)都相應(yīng)成立了景區(qū)保護(hù)利用管理局，有效地對景區(qū)進(jìn)行了科學(xué)的管理與統(tǒng)一的規(guī)劃，大型景區(qū)旅游公司的出現(xiàn)也加大了景區(qū)擴(kuò)建的規(guī)模和力度，而銀行在這一過程中所發(fā)揮的作用是不可替代的，銀行的特色化服務(wù)對于景區(qū)的全面建設(shè)起到了重要的推進(jìn)作用。因此，銀行必須要時刻關(guān)注我國旅游業(yè)改革的相關(guān)政策、步驟以及時時動態(tài)，特別是景區(qū)發(fā)展的基本方案、規(guī)劃以及項目投放等，采取積極的應(yīng)對措施，推出適合于旅游業(yè)項目發(fā)展的金融服務(wù)，從而為本地旅游景區(qū)的建設(shè)提供更有力的支持。

四、將旅游城市和旅游景區(qū)作為加快受理市場建設(shè)的重要部分

根據(jù)九部委《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，銀行可以把包括由建設(shè)部管理的國家重點(diǎn)風(fēng)景名勝區(qū)、國家5A級旅游景區(qū)、由林業(yè)部管理的國家森林公園，以及這些旅游景區(qū)所在地作為受理市場建設(shè)的重中之重，針對這些景區(qū)范圍內(nèi)以及周邊地區(qū)營業(yè)額百萬以上的商戶以及星級酒店等商戶進(jìn)行銀行卡的受理。此外，堅持點(diǎn)與面的有機(jī)統(tǒng)一，增強(qiáng)特色銀行服務(wù)的輻射力，大范圍開拓旅游合作區(qū)域的受理市場。

五、根據(jù)客戶的類型，提供多元化服務(wù)

銀行要全面分析客戶的類型，根據(jù)客戶的基本特征以及實際需求，有針對性地為客戶推薦適合于客戶所需的金融產(chǎn)品。首先是對重點(diǎn)關(guān)注行業(yè)、客戶和項目可以根據(jù)客戶的實際需求提供多元化并且差異性的金融服務(wù)。同時，根據(jù)本地旅游資源所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的改革情況，結(jié)合轉(zhuǎn)讓或拍賣景區(qū)景點(diǎn)經(jīng)營權(quán)，可以適時推出以門票收益權(quán)質(zhì)押、景區(qū)設(shè)施抵押等擔(dān)保貸款產(chǎn)品；其次，要進(jìn)一步考慮本地區(qū)范圍內(nèi)賓館業(yè)的經(jīng)營規(guī)模，如果普遍存在經(jīng)營規(guī)模偏小、經(jīng)營效益一般以及經(jīng)營季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，則要謹(jǐn)慎介入信貸產(chǎn)品，對存量貸款宜逐步退出，以吸收存款，提供中間業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品為主；最后要與旅行社一道，除吸收存款外，還可以推出旅行社統(tǒng)保工作，推動旅游保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

六、結(jié)論

綜上所述，在新時期的新形勢下，加強(qiáng)本地旅游特色銀行的構(gòu)建研究是非常必要的，其不僅關(guān)系到銀行自身經(jīng)濟(jì)效益的提升，關(guān)系到本地旅游業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，從長遠(yuǎn)角度來說，更關(guān)系到人民群眾的切身利益以及我國全面建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的最終成敗。因此，我國的銀行業(yè)務(wù)必須要順應(yīng)時展的形勢，與時俱進(jìn)，進(jìn)一步豐富自身的特色服務(wù)，從實際出發(fā)，綜合考察旅游業(yè)對于銀行服務(wù)的現(xiàn)實需求，從而使特色銀行真正成為本地旅游業(yè)發(fā)展的重要推動力。

參考文獻(xiàn)

篇（10）

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平、生活質(zhì)量的提高，綠色、環(huán)保、健康的食品越來越受到廣大消費(fèi)者的青睞，成為人類生存和生產(chǎn)中追逐的亮點(diǎn)，也是人類消費(fèi)觀念的主要指導(dǎo)形式。但是就我國的綠色食品市場發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，它給人們留下的印象可謂是有好有壞。尤其是在近些年來，隨著媒體事業(yè)的發(fā)展，越來越多的食品問題不斷的曝光，給人們敲響了食品安全的警鐘，與此同時人們對于新興起的食品飲料加工行業(yè)也提出新的看法和認(rèn)識。

一、食品飲料加工現(xiàn)狀

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前我國的食品加工企業(yè)多大45萬家之眾，食品飲料加工企業(yè)也比比皆是。但是就這些食品飲料加工企業(yè)的工作進(jìn)行分析，其在工作的過程中機(jī)械化設(shè)備落后，技術(shù)滯后，管理制度不善，嚴(yán)重的影響著企業(yè)的發(fā)展與生存。現(xiàn)階段，我國不少食品飲料加工企業(yè)都是以國外先進(jìn)的管理理念和機(jī)械化設(shè)備為主的，在工作中都是以國外成功經(jīng)驗為參考進(jìn)行的。但是在引進(jìn)國外先進(jìn)工作理念和工作經(jīng)驗中只是一個按部就班的工作模式，而未曾考慮到我國社會現(xiàn)狀和國情問題，這就使得整個工作中存在著顯著的差異和缺陷，嚴(yán)重的影響著該企業(yè)的發(fā)展。

二、我國食品飲料加工企業(yè)的市場特點(diǎn)

自從全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)過后，我國的社會經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出迅速的回升態(tài)勢，且有著良好的發(fā)展勢頭。在經(jīng)濟(jì)快速、穩(wěn)步增長的社會背景下，我國的社會形態(tài)也出現(xiàn)獨(dú)有的特征，這也為食品飲料加工企業(yè)的發(fā)展奠定了扎實的市場基礎(chǔ)。在當(dāng)前的食品飲料加工行業(yè)發(fā)展中，其主要的市場特征如下：

1.穩(wěn)固的市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

目前，我國的經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出欣欣向榮的態(tài)勢，已經(jīng)成為全球第二大經(jīng)濟(jì)國家，并且仍然有著穩(wěn)步發(fā)展態(tài)勢，大有朝著第一國邁進(jìn)的趨勢。在這種時代背景下，盡管國民經(jīng)濟(jì)還不是很發(fā)達(dá)，但是人均生活水平卻是得到了很大的提升，使得人們在生活中逐漸改變了傳統(tǒng)的生存消費(fèi)觀，追求舒適、安全、健康、環(huán)保的消費(fèi)新理念，這就為食品飲料加工行業(yè)的發(fā)展提供了扎實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

2、人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化

我國是世界第一人口大國，人才的供給可謂是極為充足，每年都有大量的大學(xué)生就業(yè)，且城市化發(fā)展不斷的加快的今天，大學(xué)生就業(yè)為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了充實的基礎(chǔ)，也為當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)的繁榮打下了基礎(chǔ)理念。

3、資源基礎(chǔ)

隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展意識的落實，人們逐漸意識到全球氣候惡化帶來的生活與生產(chǎn)影響，逐漸提出了建設(shè)資源節(jié)約型社會理念。這一理念的落實為我國的食品飲料加工企業(yè)的發(fā)展提出了新要求，也為其發(fā)展提出了新方向。

三、我國食品飲料加工行業(yè)的市場發(fā)展趨勢

基于我國社會經(jīng)濟(jì)和社會局勢的發(fā)展與變化，我國的食品飲料加工行業(yè)也迎來了相應(yīng)的改變與發(fā)展。截至今日，食品飲料加工行業(yè)在發(fā)展中逐漸形成了系統(tǒng)、綜合的市場發(fā)展趨勢，具體表現(xiàn)在以下方面：

1.受到消費(fèi)者生活觀念的轉(zhuǎn)變要求，我國的食品飲料加工行業(yè)在發(fā)展中也對產(chǎn)品的質(zhì)量、安全以及健康方面投入大量的精力去進(jìn)行研究，也取得了一定的成果，這位食品飲料加工行業(yè)的發(fā)展奠定了扎實的基礎(chǔ)。

2、隨著人們生活水平的提高，人們對健康、安全的食品提出新要求的同時，對于食品的便捷也越來越重視。飲料作為便捷食品中最為常見的一種，它的生產(chǎn)可謂是有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。

3、對于食品安全標(biāo)準(zhǔn)提出更高的要求，特別是“三聚氰胺”事件之后，消費(fèi)者愿意為更加健康安全的產(chǎn)品付更高的價格（通常>5%）；淡水資源的匱乏以及分配不均導(dǎo)致供不應(yīng)求，企業(yè)對節(jié)水節(jié)能、提升企業(yè)品牌形象和社會責(zé)任感的重視程度不斷提高；技術(shù)革新日益突出，科技應(yīng)用和創(chuàng)新將兼顧GDPI曾長與環(huán)境保護(hù)的可持續(xù)發(fā)展。

四、綠色科技的應(yīng)用分析

隨著人們生活水平、生活質(zhì)量的提高和保健意識的不斷增強(qiáng)，綠色食品飲料已越來越受到廣大消費(fèi)者的青睞，綠色消費(fèi)逐漸成為時尚消費(fèi)潮流消費(fèi)的亮點(diǎn)和熱點(diǎn)。但是， 縱觀我國綠色食品飲料市場目前的發(fā)展現(xiàn)狀， 給人們帶來的印象是既有歡迎又有憂愁。21世紀(jì)是綠色消費(fèi)、綠色市場、綠色產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的時代，近10年來中外綠色食品飲料市場的快速發(fā)展，表明綠色市場在促進(jìn)綠色消費(fèi)和綠色生產(chǎn)中起著重要作用，中國綠色食品飲料市場的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長和收入消費(fèi)增長，與消費(fèi)意識和觀念的轉(zhuǎn)變，與增強(qiáng)企業(yè)競爭力有直接的關(guān)系。

1、應(yīng)用原則

綠色食品飲料是遵循可持續(xù)發(fā)展原則，按照特定生產(chǎn)方式生產(chǎn)，經(jīng)專門機(jī)構(gòu)認(rèn)證，許可使用綠色食品飲料標(biāo)志的無污染的安全、優(yōu)質(zhì)、營養(yǎng)類食品綠色食品飲料，在中國是對無污染的安全、優(yōu)質(zhì)、營養(yǎng)類食品的總稱。又是指按特定生產(chǎn)方式生產(chǎn)，并經(jīng)國家有關(guān)的專門機(jī)構(gòu)認(rèn)定，準(zhǔn)許使用綠色食品飲料標(biāo)志的無污染、無公害、安全、優(yōu)質(zhì)、營養(yǎng)型的食品。綠色食品飲料標(biāo)志由三部分構(gòu)成，即上方的太陽，下方的葉片和中心的蓓蕾，象征自然生態(tài)；顏色為綠色，象征著生命，農(nóng)業(yè)、環(huán)保；圖形為正圓形，意為保護(hù)。AA級綠色食品飲料標(biāo)志與字體為綠色，底色為白色，A級綠色食品飲料標(biāo)志與字體為白色，底色為綠色。

2、應(yīng)用要點(diǎn)

我國作為世界農(nóng)業(yè)大國之一，綠色食品飲料資源豐富，綠色產(chǎn)業(yè)開發(fā)潛力巨大， 綠色市場銷售前景看好。但不容樂觀的是，我國現(xiàn)有的綠色食品飲料無論數(shù)量還是質(zhì)量，與發(fā)達(dá)國家相比差距甚大。主要表現(xiàn)在為生產(chǎn)設(shè)備陳舊、環(huán)境污染嚴(yán)重、檢測手段落后、品牌保護(hù)意識談薄等，比如，工業(yè)“三廢”正嚴(yán)重影響蔬菜的質(zhì)量；食品中農(nóng)藥殘留超標(biāo)使糧油出口受阻；有許多質(zhì)量較高的食品，因不能及時申報領(lǐng)取“綠色商標(biāo)”許可證而被別人搶注。 當(dāng)然，中國綠色食品飲料市場的發(fā)展還有很多的優(yōu)勢。

五、結(jié)束語

伴隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，國民的生活質(zhì)量得到了實質(zhì)性的改善，對衛(wèi)生及健康的認(rèn)知度也不斷趨于成熟。與此同時，工業(yè)的快速發(fā)展與能源、水等資源的相對緊缺所產(chǎn)生的矛盾日益突出，主要體現(xiàn)在食品安全、污水排放、污水排放限制、能源消耗、可持續(xù)性發(fā)展、低碳環(huán)保、資源利用、符合法規(guī)等多個方面。為此在這里我們有必要對食品飲料加工行業(yè)市場趨勢與綠色科技的重要發(fā)展進(jìn)行探索，為食品飲料加工行業(yè)的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。■

篇（11）

[中圖分類號] F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A

1 引言

隨著“綠色經(jīng)濟(jì)”發(fā)展模式在全球范圍內(nèi)逐漸興起，金融業(yè)也在積極發(fā)展“綠色金融業(yè)務(wù)”。在中國，綠色金融的發(fā)展較之國際同行業(yè)來看起步較晚，并且目前各大銀行在發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)時都遇到了各種各樣的困難。

從銀行自身來看，很多銀行目前都沿用傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的模式發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)，使得業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面沒有實質(zhì)性的進(jìn)展，阻礙了綠色金融的發(fā)展。從企業(yè)和個人來看，很多企業(yè)在“利潤”與“環(huán)境”的選擇中，往往都會選擇前者，自身缺少技術(shù)轉(zhuǎn)型的積極性，而普通的投資理財者對于這個新興事物又不甚了解，這些因素也使得銀行的綠色金融業(yè)務(wù)的推廣受限。從社會環(huán)境來看，中國目前在大力倡導(dǎo)“綠色生活”、“綠色發(fā)展”的理念，但是相關(guān)的政策支持與配套的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻沒有完全跟上，使得銀行在發(fā)展新業(yè)務(wù)時缺少扶持，從某種意義上來看，銀行也就缺乏了主動性。

那么中國目前的綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀如何？銀行面對這種種困難又該做怎樣的選擇與調(diào)整？本文接下來選取“綠色信貸”業(yè)務(wù)作為研究對象，通過對業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析以及對產(chǎn)品創(chuàng)新的探究等分析這些問題。

2 綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀及問題

銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，是推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)的重要舉措，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。隨著工業(yè)化、城市化進(jìn)程加快，我國目前已進(jìn)入環(huán)境污染高發(fā)期，大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)是銀行的政策向環(huán)保領(lǐng)域的有益嘗試。我國商業(yè)銀行的綠色信貸尚處于發(fā)展和推廣初期，在當(dāng)前低碳經(jīng)濟(jì)背景下，國內(nèi)外節(jié)能減排需求強(qiáng)烈，在企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型的過程中銀行也需要采取相應(yīng)的調(diào)整才能適應(yīng)新的投資環(huán)境，在低碳經(jīng)濟(jì)中保有強(qiáng)大的盈利能力。

目前，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和交通銀行（以下簡稱三大銀行）的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較為典型。通過對三大銀行的發(fā)展現(xiàn)狀的分析，我們認(rèn)為目前在中國，綠色信貸業(yè)務(wù)成效明顯，在為綠色企業(yè)帶來融資的同時，也積極通過金融創(chuàng)新扶持中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)轉(zhuǎn)型。同時，各大銀行也在積極完善綠色信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理，降低信貸風(fēng)險，具體措施有組建專業(yè)團(tuán)隊、多過程專業(yè)化分工的資產(chǎn)運(yùn)營模式以及客戶分類管理等。

然而在蓬勃發(fā)展的同時，綠色信貸業(yè)務(wù)不可避免地暴露出了一些問題。首先銀行面臨的風(fēng)險增加。目前國內(nèi)關(guān)于環(huán)境風(fēng)險問題的研究幾乎很難見到，而在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部基本沒有就環(huán)境風(fēng)險問題建立有效的防范機(jī)制或?qū)徍顺绦颍瑑H由環(huán)保部門對企業(yè)或項目做環(huán)境風(fēng)險評估，并不能準(zhǔn)確衡量風(fēng)險從而不能有效地控制風(fēng)險。

其次，企業(yè)缺少向“綠色”轉(zhuǎn)型動力，銀行綠色信貸業(yè)務(wù)受阻。傳統(tǒng)的綠色信貸模式是已有轉(zhuǎn)型意向的企業(yè)或已轉(zhuǎn)型成功的綠色企業(yè)向銀行尋求融資幫助。該模式只是單純給企業(yè)提供了融資渠道，信貸的發(fā)展很大程度上取決于企業(yè)的需要。由于不能從根本上主動促進(jìn)企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型，銀行很難促進(jìn)綠色企業(yè)的普及，這不僅使得銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了阻礙，而且很難真正實現(xiàn)銀行在低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)中本應(yīng)發(fā)揮的促進(jìn)作用。對此，我們提出了以下相關(guān)的建議來解決銀行面臨的這一難題。

3 綠色信貸個人業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性與可操作性分析

3.1 我國綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新方向——綠色信貸個人業(yè)務(wù)

通過對2007年至2012年我國銀行貸款總額、居民消費(fèi)性貸款額、非金融企業(yè)貸款額數(shù)據(jù) 的統(tǒng)計分析，我們得到了從2007年至2012年全國銀行的信貸情況（圖1）：

從圖中我們可以看出，2007年至2012年貸款總額在不斷上升，其中居民消費(fèi)性貸款和非金融企業(yè)貸款均呈上升趨勢。為了更精確地研究，我們統(tǒng)計了近幾年我國銀行的居民消費(fèi)性貸款規(guī)模和非金融企業(yè)貸款的增長速率（圖2）：

該圖顯示，非金融企業(yè)的貸款增幅在大多數(shù)年份均處于居民消費(fèi)性貸款增幅之下，尤其在2012年六月開始非金融企業(yè)的貸款增幅有下降的趨勢。鑒于居民消費(fèi)性信貸的增長趨勢，我們認(rèn)為將綠色信貸業(yè)務(wù)個人化可以作為銀行在綠色信貸業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新方向。

3.2 我國銀行引入綠色信貸個人業(yè)務(wù)的必要性

銀行引入創(chuàng)新的綠色信貸個人業(yè)務(wù)在為銀行帶來利潤的同時，可以增加消費(fèi)者對于綠色產(chǎn)品的需求，進(jìn)而刺激綠色企業(yè)增加產(chǎn)出，刺激傳統(tǒng)企業(yè)向綠色企業(yè)轉(zhuǎn)型。企業(yè)的轉(zhuǎn)型動力將有助于銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，這樣的良性循環(huán)可以在一定程度上解決銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸的問題。具體地說，銀行引入綠色信貸個人業(yè)務(wù)的必要性有以下幾點(diǎn)：

1. 生態(tài)文明建設(shè)政策的驅(qū)動

黨的十報告強(qiáng)調(diào)了生態(tài)文明建設(shè)，從我國目前的情況來看，對于環(huán)境與資源的保護(hù)刻不容緩。但僅通過銀行對企業(yè)的綠色信貸業(yè)務(wù)很難增加企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型的動力。為了有效完成將生態(tài)文明建設(shè)融入經(jīng)濟(jì)建設(shè)的目標(biāo)，銀行有必要引入并大力發(fā)展綠色信貸的個人業(yè)務(wù)，促進(jìn)綠色消費(fèi)，利用日益增長的綠色消費(fèi)需求促使企業(yè)向綠色型企業(yè)轉(zhuǎn)型。

2. 國際上綠色信貸個人業(yè)務(wù)推行的引導(dǎo)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化的日益加劇，我國銀行也應(yīng)順應(yīng)國際化業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。目前很多發(fā)達(dá)國家的綠色信貸業(yè)務(wù)正逐步發(fā)展，尤其個人綠色信貸業(yè)務(wù)十分活躍。為了與國際業(yè)務(wù)接軌，我國銀行也應(yīng)盡快發(fā)展個人綠色信貸業(yè)務(wù)。

3. 銀行擴(kuò)展新業(yè)務(wù)的有效途徑

80后、90后新一代年輕人將逐漸成為我國的消費(fèi)主體，由于這一代年輕人有著前衛(wèi)的思想，綠色消費(fèi)觀念較強(qiáng)，在不久的將來，個人對綠色產(chǎn)品的需求將不斷增大。而目前傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，尋找新的發(fā)展空間很難，在市場綠色消費(fèi)的趨勢下，銀行作為消費(fèi)實現(xiàn)重要的一部分，有必要發(fā)展綠色信貸個人業(yè)務(wù)，拓展自己的業(yè)務(wù)空間，實現(xiàn)自身的良性發(fā)展。

3.3 借鑒國外經(jīng)驗，探索綠色信貸個人業(yè)務(wù)發(fā)展方向

國外銀行界在綠色信貸業(yè)務(wù)方面有較多的經(jīng)驗，并且也較早地進(jìn)行了綠色信貸個人業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。國外的綠色信貸個人業(yè)務(wù)可以根據(jù)貸款種類分為商業(yè)住房貸款、汽車與節(jié)油技術(shù)貸款和綠色信用卡。這些業(yè)務(wù)本質(zhì)分別是：將環(huán)保行為納入信用評分體系；依據(jù)減排貢獻(xiàn)量抵扣或捐贈；通過利率等優(yōu)惠鼓勵綠色消費(fèi)。

雖然目前國內(nèi)的綠色信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)較為豐富，但各銀行僅開設(shè)了綠色信用卡業(yè)務(wù)。國內(nèi)外綠色信貸個人業(yè)務(wù)發(fā)展的具體區(qū)別見下表：

通過對比我們可以發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)綠色信貸個人業(yè)務(wù)存在兩方面問題：一是種類較少，二是有局限性。所以，借鑒國外經(jīng)驗發(fā)展我國綠色個人信貸業(yè)務(wù)的方式有兩種選擇：將國內(nèi)從未出現(xiàn)過類似業(yè)務(wù)的綠色個人信貸業(yè)務(wù)直接引入；將國內(nèi)不面向個人開放或者并不屬于綠色信貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的改造并引入市場。鑒于銀監(jiān)會對于金融創(chuàng)新風(fēng)險的嚴(yán)格控制，后者明顯更為實際。

3.4 綠色信貸個人業(yè)務(wù)的可操作性分析

以目前更具實際意義的信用卡業(yè)務(wù)和汽車貸款業(yè)務(wù)為例，綠色信貸個人業(yè)務(wù)的可操作性主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

首先，個人綠色信貸業(yè)務(wù)的改進(jìn)已具有良好基礎(chǔ)。現(xiàn)有的汽車貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)較為成熟并且人民銀行對此已有了擴(kuò)展的方案。國內(nèi)綠色信用卡業(yè)務(wù)尚不成熟，但本身以構(gòu)成完整體系。因此，在這兩者基礎(chǔ)之上進(jìn)一步發(fā)展個人綠色信貸業(yè)務(wù)將會取得事半功倍的效果。

其次，交叉的個人綠色信貸業(yè)務(wù)具有協(xié)同正效應(yīng)。擴(kuò)充了不同消費(fèi)與服務(wù)的個人信貸業(yè)務(wù)可以借用一站式的金融服務(wù)機(jī)制互相促進(jìn)，例如利用綠色信用卡提前支付環(huán)保車貸消費(fèi)，二者的廣告效應(yīng)疊加等等。隨著銀行在個人信用體系架構(gòu)和完善，不同種類的綠色信貸業(yè)務(wù)疊加將產(chǎn)生不可估量的效用。

4 綠色信貸個人業(yè)務(wù)發(fā)展展望

由上面的分析可以看出，“綠色信用卡”，“綠色汽車貸款”等金融業(yè)務(wù)都可以在已有的基礎(chǔ)上加以創(chuàng)新與改造，從而實現(xiàn)綠色信貸業(yè)務(wù)的個人化發(fā)展。以“綠色信用卡”為例，銀行可以把綠色消費(fèi)服務(wù)加入現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)，也可以單獨(dú)制卡，專卡專用，通過折扣優(yōu)惠、還款期調(diào)整、額度提升等方式使綠色信用卡更具吸引力與實際意義。

綠色信貸個人業(yè)務(wù)的發(fā)展不但可以成為銀行新的利潤增長點(diǎn)，也是銀行轉(zhuǎn)型的一個契機(jī)。更重要的是銀行將真正憑借“金融技術(shù)”承擔(dān)起社會責(zé)任，促進(jìn)社會“綠色轉(zhuǎn)型”。當(dāng)然，商業(yè)銀行要想真正抓住這樣一個機(jī)遇，還需要注意如下幾點(diǎn)：

4.1 深化責(zé)任意識，領(lǐng)悟綠色理念

商業(yè)銀行作為“吸收存款，發(fā)放貸款”的重要資金融通機(jī)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著至關(guān)重要的作用。企業(yè)的發(fā)展離不開銀行提供的信貸支持，而銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展也在一定程度上提高了人們的消費(fèi)能力，并且能夠引導(dǎo)消費(fèi)。正是基于銀行自身的特殊作用與影響力，在當(dāng)前全社會大力倡導(dǎo)“綠色轉(zhuǎn)型”、“綠色消費(fèi)”的過程中，銀行應(yīng)該主動承擔(dān)責(zé)任，發(fā)揮作用，在深入理解“綠色理念”之后，將這一新理念通過業(yè)務(wù)的運(yùn)作灌輸?shù)秸麄€經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去。

4.2 落實“綠色創(chuàng)新”，提高產(chǎn)品質(zhì)量

雖然近幾年國內(nèi)部分銀行已經(jīng)在積極探索“綠色金融”領(lǐng)域，但是效果并不顯著，“綠色金融”產(chǎn)品創(chuàng)新度不夠，很多業(yè)務(wù)仍在宣傳“綠色理念”而并未起到真正的效果。比如“綠色信貸”仍然沿用傳統(tǒng)信貸的模式，“綠色信用卡”的開發(fā)也只是在卡的材質(zhì)等一些方面略有改動，業(yè)務(wù)本身沒有明顯的突破。事實上，銀行在合理的風(fēng)險控制下，可以積極地采取一些嘗試與創(chuàng)新，借鑒國外已有的業(yè)務(wù)，結(jié)合中國目前的情況進(jìn)行改造，將“金融創(chuàng)新”落實，而不是總在已有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上進(jìn)行微小調(diào)整，使“綠色金融”業(yè)務(wù)有名無實。

4.3 主動尋求合作，積極倡導(dǎo)“綠色生活”

在綠色信貸個人業(yè)務(wù)發(fā)展上，銀行更多地是和商家以及消費(fèi)者進(jìn)行合作，而所涉及的消費(fèi)領(lǐng)域也大都集中在“綠色商品”上。由于這一類商品對技術(shù)、企業(yè)和市場的要求都比較高，在初期，該類商品的消費(fèi)市場可能較難打開，此時銀行可以主動和一些實力較強(qiáng)的企業(yè)合作，共同推進(jìn)這類商品的開發(fā)與制造。同時，銀行憑借自己的個人業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新，引導(dǎo)消費(fèi)者積極進(jìn)入“綠色消費(fèi)”市場。這樣銀行作為一個“中介”，將市場的需求者與供給者聯(lián)系起來，共同發(fā)展與完善“綠色市場”，營造“綠色生活”的環(huán)境。

我們相信，綠色信貸個人業(yè)務(wù)將在不久未來成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升自身競爭力的一個非常有利的拓展領(lǐng)域。

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