農(nóng)村服務(wù)論文大全11篇

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篇（1）

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟發(fā)展的血液。而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村必須破解的難題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題

一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：

1．農(nóng)村金融機構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴重問題。

2．信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農(nóng)戶的利息負擔。

3．農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構(gòu)考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

4．民間借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農(nóng)民的負擔和農(nóng)村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構(gòu)的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。

5．農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補賠機制尚不健全。

二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

1．構(gòu)筑促進新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補助的形式開展對農(nóng)村勞動力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、資信評估等誠信機構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標、任務(wù)以及切實可行的辦法和措施。切實轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強化農(nóng)村服務(wù)意識，嚴格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個重要支撐。構(gòu)筑促進新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟的運行質(zhì)量。加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計。

2．加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進，平穩(wěn)推進。應(yīng)重點制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農(nóng)業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級差收益。同時，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護。在農(nóng)村合作金融法律中，要對農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標、經(jīng)營業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險法。加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機制。在農(nóng)業(yè)保險法中，要明確農(nóng)業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴大農(nóng)業(yè)保險的實施范圍，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的作用。進行保費補貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費用進行補貼。實行某些優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)免稅，對其經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務(wù)則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也實行免稅；對農(nóng)業(yè)保險的投保人提供貸款擔保或?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機構(gòu)給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農(nóng)業(yè)保險的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、地方性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織等。

3．進一步深化農(nóng)村信用社改革，完善治理結(jié)構(gòu)和運行機制。首先，創(chuàng)新管理體制。強化內(nèi)控制度，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營機制。樹立以改革和效益為中心的經(jīng)營管理價值觀，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學(xué)合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經(jīng)營管理規(guī)范化、制度化，增強其經(jīng)營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進一步改革產(chǎn)權(quán)制度。強化產(chǎn)權(quán)制度改革，推進農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換。強化內(nèi)部約束和激勵機制，有效地轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加大責任追究力度，提高內(nèi)控執(zhí)行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。再次，完善治理結(jié)構(gòu)。在治理結(jié)構(gòu)選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農(nóng)民的命運和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng)造出風險共擔、利益共享的運行機制。在組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)機制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，農(nóng)村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風險主體是一致的，而在治理上和管理上也應(yīng)由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強風險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農(nóng)村信用社抵御風險的能力自然就增強了。同時，農(nóng)村信用社應(yīng)抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務(wù)，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)務(wù)應(yīng)該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對象應(yīng)該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強其風險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。

4．建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場競爭機制。應(yīng)構(gòu)建一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結(jié)合的競爭性農(nóng)村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續(xù)支持國家糧油儲備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農(nóng)發(fā)行在目前基礎(chǔ)上調(diào)整充實業(yè)務(wù)范圍，積極開辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款、重新對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行市場定位，進一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過增設(shè)基層網(wǎng)點、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點作為自己的分支機構(gòu)，增強服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù)；通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農(nóng)村政策性保險業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險尚缺乏市場基礎(chǔ)，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農(nóng)民的保費補貼和農(nóng)業(yè)保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場，為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。合作金融機構(gòu)因自身制度設(shè)計的特點，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場發(fā)揮著重要作用。因此，應(yīng)大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。如由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應(yīng)是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構(gòu)，有效建立其自我約束和自擔風險的經(jīng)營機制。再次，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的作用。要通過經(jīng)濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。國家應(yīng)盡快制定民間金融相關(guān)的法規(guī)和管理辦法，加強政策引導(dǎo)，規(guī)范民間金融行為，降低市場準入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監(jiān)管部門實行備案制管理，設(shè)立民營銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。

5．建立有效的農(nóng)村資金回流機制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調(diào)整縣級金融服務(wù)功能。國有商業(yè)銀行要合理設(shè)置縣域機構(gòu)，取消單純吸儲的銀行營業(yè)網(wǎng)點。商業(yè)銀行可以適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權(quán)”，給予或擴大對基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限。其次，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農(nóng)村資金外流的局面。國家應(yīng)制訂相應(yīng)的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現(xiàn)有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機構(gòu)的再貸款，并將此作為一項制度穩(wěn)定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉(zhuǎn)存中央銀行利率。此外，按照機構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構(gòu)，推進郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，并設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)；通過與農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。再次，對支農(nóng)再貸款要進行財政貼息，引導(dǎo)資金進入農(nóng)村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農(nóng)資金給予財政貼息，以引導(dǎo)信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。

6．建立和完善風險分散和補償機制。首先，建立農(nóng)村信貸保險制度。積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費補貼及免交涉農(nóng)業(yè)保險營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，政府可以對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識；也可以鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開辦業(yè)務(wù)，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農(nóng)村需求的評估擔保機構(gòu)，設(shè)立由財政、企業(yè)、農(nóng)村金融機構(gòu)出資的信用擔保基金，發(fā)展農(nóng)村互助擔保組織。建立區(qū)域性信用再擔保機構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機構(gòu)的風險。最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補救措施，也有助于農(nóng)村金融機構(gòu)防范金融風險。

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篇（2）

生態(tài)文明是實現(xiàn)經(jīng)濟、社會和自然環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的一種文明形式農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)是我國生態(tài)文明建設(shè)的重要組成部分．其與農(nóng)業(yè)信息化相互依存、相互發(fā)展。農(nóng)業(yè)信息化是農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然方向．其服務(wù)于生態(tài)文明建設(shè)是促進農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)的有效途徑之一分析農(nóng)業(yè)信息化服務(wù)于農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)的制約因素并提出相應(yīng)對策．是亟需解決的問題

1農(nóng)業(yè)信息化服務(wù)于農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)的制約因素

1．1機制和制度制約

機制方面，目前我國經(jīng)濟仍處于不發(fā)達階段．市場機制和體系尚未健全．存在市場行為不夠規(guī)范、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工標準化程度不高、市場準人監(jiān)管不力、相關(guān)的信息管理體系不完善等問題，制約著生態(tài)文明建設(shè)的進程制度方面。雖然我國在“環(huán)境問題進入政治、法律和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)之中．使得環(huán)境保護制度化”方面做了許多卓有成效的工作．但由于制度本身的漏洞，這一層次的生態(tài)文明建設(shè)并沒有對地方政府、企業(yè)和民眾構(gòu)成有效的約束。中國已有的環(huán)境法律法規(guī)．由于規(guī)定的權(quán)限不夠．還不能完全保護人民的環(huán)境權(quán)益由于經(jīng)濟利潤的受益者——企業(yè)和環(huán)境經(jīng)濟的承擔者——普通公眾懸殊的社會力量．導(dǎo)致處于弱勢的公眾環(huán)境權(quán)益常被忽視和侵犯在執(zhí)法方面．不少地方環(huán)保經(jīng)費沒有被列入政府財政預(yù)算，基本是靠排污費運轉(zhuǎn)，造成了“污染越重，環(huán)保越富”的怪現(xiàn)象。

1．2社會主體制約

1．2．1社會主體意識制約社會主體對生態(tài)環(huán)境的重要性與加快生態(tài)文明建設(shè)緊迫性的認識不夠充分，重視經(jīng)濟增長，忽視經(jīng)濟、社會、環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展對生態(tài)文明的意識是建設(shè)生態(tài)文明的關(guān)鍵．它直接決定著人們對待自然的態(tài)度和行為方式但從我國現(xiàn)實來看．這種意識還未能在廣大民眾中形成燎原之勢同時受農(nóng)民文化程度和自身素質(zhì)的影響制約。他們對農(nóng)業(yè)信息化在技術(shù)、流程、模式等方面缺乏認知．對農(nóng)業(yè)信息化服務(wù)于生態(tài)文明建設(shè)的意識更是薄弱

1．2．2社會主體行為模式制約假設(shè)社會主體是理性的經(jīng)濟人．為追求效用最大化．會對當期利用和保護資源所帶來的邊際收益進行比較當兩者相等時．社會主體所獲得的效用最大：如前者大于后者．則社會主體的消費偏好傾向于當期消費．會充分甚至過度利用當前自我可控資源．來獲得自身效用的最大化而一旦進入這樣一種生產(chǎn)模式．價格、政策等市場信號對社會主體動機的作用會讓位于以“破壞性使用資源”獲得效用最大化。在效用最大化驅(qū)使下．社會主體對資源的過度利用，不利于生態(tài)文明建設(shè)．而應(yīng)用信息技術(shù)管理資源時．就可以大幅度、高效率地開發(fā)利用各種資源了。

1．2．3農(nóng)村復(fù)合型人才的制約農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)離不開具有現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品知識、商務(wù)信息知識、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和生態(tài)文明建設(shè)方面知識的復(fù)合型人才．但目前農(nóng)村地區(qū)．對農(nóng)業(yè)信息化和生態(tài)文明的宣傳力度不夠．大多數(shù)農(nóng)民本身又沒有利用網(wǎng)絡(luò)工具的能力．并且高校的相關(guān)人才大多不愿意到農(nóng)村服務(wù)，造成了農(nóng)村地區(qū)該種復(fù)合型人才缺乏的局面．從而制約了生態(tài)文明建設(shè)的進程

1．3生態(tài)文明建設(shè)的信息化平臺制約農(nóng)業(yè)信息化對繁榮農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入、改善農(nóng)村環(huán)境、縮小城鄉(xiāng)差別、構(gòu)建生態(tài)文明具有十分重大的意義但農(nóng)村地區(qū)的信息化存在以下情況．阻礙了農(nóng)業(yè)信息化服務(wù)于生態(tài)文明建設(shè)

1．3．1農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平不平衡我國農(nóng)業(yè)信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)存在區(qū)域發(fā)展不平衡的問題在經(jīng)濟較發(fā)達的平原地區(qū)，信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平較高。設(shè)施較齊全，網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量優(yōu)良，但在較偏遠的山村地區(qū)．網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量遠不如平原地區(qū)．設(shè)有有線電視網(wǎng)絡(luò)的山村也較少靠近城鎮(zhèn)的農(nóng)村的各種網(wǎng)絡(luò)普及程度較高．而遠離城鎮(zhèn)的農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)要相對落后

1_3．2信息獲取費用較高較高的信息獲取費用減緩了信息到達農(nóng)民手中的速度農(nóng)民要上網(wǎng)就必須購置上網(wǎng)設(shè)備．繳納上網(wǎng)費用．這對處于小規(guī)模經(jīng)營狀態(tài)下的農(nóng)民家庭是一筆不小的開支過高的信息獲取費用在一定程度上制約了農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的普及．阻礙了農(nóng)業(yè)信息化的發(fā)展。

1．4規(guī)模制約

在廣大農(nóng)村地區(qū)．相當多的企業(yè)規(guī)模較小．致使在許多生產(chǎn)領(lǐng)域．每單位實物產(chǎn)出所消耗的能源和原材料．都大大超出發(fā)達國家的平均水平．資源利用率低。同時，廣大農(nóng)村農(nóng)戶比較分散，加之有些地方政府相關(guān)意識薄弱．使得農(nóng)業(yè)廢棄物的資源化利用程度不高．污染監(jiān)控困難．生態(tài)文明建設(shè)的技術(shù)和成本要求較高、推廣不暢。如農(nóng)業(yè)廢棄物的能源化程度、肥料化程度、飼料化程度和材料化程度都不高．很多技術(shù)處于正在研究和待研究階段，實施面窄．在一定程度上制約了生態(tài)文明建設(shè)。

1．5環(huán)境制約

近些年．由環(huán)境惡化引發(fā)的種種問題，成為制約經(jīng)濟社會持續(xù)發(fā)展、影響社會和諧安定的重大因素之一尤其農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境近年來不斷惡化．我國肩負著用占世界不到10％的耕地養(yǎng)活22％人口的重負．環(huán)境所承載的壓力非常大。農(nóng)村生態(tài)系統(tǒng)本來就很脆弱，盲目開荒、毀林和私采礦產(chǎn)資源造成的植被破壞和水土流失現(xiàn)象依然嚴重。農(nóng)田生態(tài)質(zhì)量下降，化肥、農(nóng)藥的殘留和工農(nóng)產(chǎn)品的廢棄物對水體、土壤污染嚴重影響農(nóng)畜產(chǎn)品的質(zhì)量，危害著我們的生存和發(fā)展其原因之一是我國生態(tài)和信息技術(shù)水平相對落后建國以來，我國的生態(tài)和信息技術(shù)有所發(fā)展．但受落后的技術(shù)和科技觀念的影響．與發(fā)達國家相比還存在一定差距，并且未能得到廣泛的發(fā)展和應(yīng)用加之傳統(tǒng)觀念根深蒂固，農(nóng)民在種植方式上不愿做出大的變革．嚴重影響到農(nóng)村新科技的推廣和農(nóng)村生態(tài)文明的建設(shè)。

2農(nóng)業(yè)信息化服務(wù)于農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)的對策

農(nóng)業(yè)信息化要更好地服務(wù)于農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)．必須立足于農(nóng)村．服務(wù)于農(nóng)民，有利于農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展

2．1建立和完善生態(tài)文明建設(shè)的法律法規(guī)。積極構(gòu)建長效機制

生態(tài)文明建設(shè)不僅需要道德力量和文化力量來推動．也需要政府和權(quán)力機關(guān)制定必要的政策和法律法規(guī)來進行硬約束．需要制度來評價、激勵和補償．以此構(gòu)建長效機制

2．1．1在立法上保證生態(tài)文明建設(shè)的健康發(fā)展把生態(tài)文明建設(shè)納入法制化軌道．將其內(nèi)在要求寫入相關(guān)法規(guī)政策制定專門的法律或在各種經(jīng)濟立法中突出生態(tài)環(huán)保型經(jīng)濟的內(nèi)涵．使經(jīng)濟發(fā)展與生態(tài)文明的協(xié)調(diào)發(fā)展在法律中得到充分體現(xiàn)進而要加大執(zhí)法檢查的力度，切實維護法律的尊嚴。

2．1．2建立生態(tài)文明建設(shè)的綜合決策機制把生態(tài)環(huán)境保護和建設(shè)規(guī)劃納入各級政府經(jīng)濟和社會發(fā)展的長遠規(guī)劃和年度計劃．增強政府在產(chǎn)業(yè)發(fā)展、資源利用和環(huán)境保護方面的綜合決策和協(xié)調(diào)能力如完善和強化環(huán)境保護規(guī)劃和實施體系．引入以公眾參與為核心內(nèi)容的社會機制．建立行之有效的生態(tài)環(huán)境保護監(jiān)管體系．健全環(huán)境評價指標體系等．把生態(tài)文明建設(shè)納入黨政領(lǐng)導(dǎo)班子和干部政績考核評價體系．提高環(huán)境政策的社會經(jīng)濟效率各級環(huán)保部門要加強與有關(guān)部門的合作與協(xié)調(diào)．建立和完善部門協(xié)作制度、信息通報制度、聯(lián)合檢查制度等。通過不斷推進體制、機制和制度創(chuàng)新，力爭從源頭上杜絕生態(tài)破壞和生態(tài)失衡問題

2．2加大宣傳教育力度．增強農(nóng)業(yè)信息化及生態(tài)文明意識．培養(yǎng)相關(guān)人才

2．2．1將生態(tài)文明納入教育課程體系為增強人們的生態(tài)文明意識和培養(yǎng)相關(guān)人才．將生態(tài)文明的相關(guān)內(nèi)容納入到大、中、小學(xué)的有關(guān)課程中，重視學(xué)校教育．尤其是重視青少年生態(tài)倫理觀的培育和提高：與生態(tài)環(huán)境關(guān)系密切的一些院校及相關(guān)專業(yè)．應(yīng)設(shè)立生態(tài)文明建設(shè)的專業(yè)課程．從課堂及校內(nèi)外實習(xí)等渠道灌輸生態(tài)文明思想和觀念

2．2．2將生態(tài)文明納入研究體系所有研究型大學(xué)及其他科學(xué)研究單位．也應(yīng)將生態(tài)文明納入其研究范疇。其研究成果要在社會上大力推廣．以達到最大限度地利用資源、降低消耗、保護環(huán)境，實現(xiàn)建設(shè)生態(tài)文明的目的

2．2．3將生態(tài)文明納入宣傳體系首先．在廣大農(nóng)村地區(qū)．建立相關(guān)的培訓(xùn)教育機構(gòu)．廣泛開展信息化及環(huán)保知識教育：積極活化宣傳載體，豐富生態(tài)文明宣傳內(nèi)容．積極開展生態(tài)示范區(qū)、文明生態(tài)村等創(chuàng)建活動。其次，強化生態(tài)輿論監(jiān)管應(yīng)大力宣傳環(huán)保法律法規(guī)．嚴查各類環(huán)境污染和破壞生態(tài)行為，以輿論監(jiān)督促進嚴格執(zhí)法。最后，樹立生態(tài)的文明發(fā)展觀，培育公眾的科學(xué)、合理、安全、健康的生活方式和適度、綠色、節(jié)約的消費方式，使“關(guān)心生態(tài)、保護生態(tài)、建設(shè)生態(tài)”成為全社會的自覺行為。

2．3加速農(nóng)業(yè)信息化進程。推進生態(tài)文明建設(shè)

篇（3）

引言

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系我國經(jīng)濟和社會發(fā)展全局的重大問題。特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣、氣候影響較大,各類氣象災(zāi)害對廣大農(nóng)民生命財產(chǎn)安全和農(nóng)村社會穩(wěn)定構(gòu)成了嚴重威脅。根據(jù)中國氣象局統(tǒng)計,我國每年因各種氣象災(zāi)害造成的農(nóng)作物受災(zāi)面積達5000萬公頃,受重大氣象災(zāi)害影響的人口達4億人次,造成的經(jīng)濟損失平均達2000多億元人民幣,相當于國內(nèi)生產(chǎn)總值的1%-3%,因氣象災(zāi)害造成的人員傷亡80%在農(nóng)村。因此,了解當前農(nóng)村氣象服務(wù)狀況,提出改善農(nóng)村氣象服務(wù)的應(yīng)對措施,對于防御和減輕氣象災(zāi)害,充分發(fā)揮氣象服務(wù)在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中的作用,具有重大的現(xiàn)實意義。這里通過分析當前農(nóng)村氣象服務(wù)所存在的問題,并由此提出了做好農(nóng)村氣象服務(wù)的對策和建議。

1.當前農(nóng)村氣象服務(wù)存在的主要問題

1.1氣象服務(wù)產(chǎn)品滿足不了農(nóng)村的需求。氣象服務(wù)產(chǎn)品單一,沒有針對農(nóng)村實際需求的預(yù)報產(chǎn)品,如名特優(yōu)農(nóng)作物經(jīng)濟作物生育期采摘期的氣象保障服務(wù)、新品種引種的氣候論證、養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的氣象服務(wù)、適應(yīng)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃等等在農(nóng)村均還得不到;農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害、突發(fā)性氣象災(zāi)害預(yù)報農(nóng)民很需要,但不能及時得到;農(nóng)民要求低溫凍害、高溫干旱、臺風暴雨等各種氣象預(yù)測預(yù)報產(chǎn)品要更及時、更準確、時效性要更長,并盡可能的定點、定時、定量。

1.2氣象服務(wù)信息的快速傳輸渠道還沒建立。目前農(nóng)村獲取氣象信息的主要渠道有廣播電視、手機短信、氣象聲訊電話、互聯(lián)網(wǎng)等。但從調(diào)查的情況來看,農(nóng)民主動從這些媒體獲取氣象信息仍然是少數(shù),氣象知識在農(nóng)村普及率極其低。更是農(nóng)民舍不得花錢撥打氣象聲訊電話和定制手機氣象短信。農(nóng)民喜愛的原始的有線廣播大喇叭在農(nóng)村已消失,受經(jīng)濟問題和文化問題制約因特網(wǎng)在農(nóng)村普及,除電視外其他音頻視頻媒體在農(nóng)村也沒有。目前許多地方在鄉(xiāng)鎮(zhèn)配了兼職氣象協(xié)理員,在村里配了兼職氣象信息員,這些人只是兼職的,待遇和地位問題未得到合理的解決,更主要是對這些人員的氣象應(yīng)用培訓(xùn)管理也沒到位,而且畢竟人少還撐不起氣象信息傳播的重擔。特別是臺風暴雨、寒潮等重大氣象災(zāi)害的預(yù)報還是到各級政府層層傳遞到農(nóng)村,灌輸?shù)睫r(nóng)村,但很難迅速到底到邊。更遭的是雷電、冰雹、局地突發(fā)性暴雨的發(fā)生發(fā)展往往只有幾分鐘幾小時,這些突發(fā)性災(zāi)害的監(jiān)測預(yù)報就不可在幾分鐘內(nèi)傳遞給每位村民了。

1.3宣傳教育缺位,農(nóng)民缺乏氣象科學(xué)知識。一方面氣象科學(xué)知識沒有納入到農(nóng)民培訓(xùn)的范疇,氣象主管機構(gòu)因為管理體系和人力財力的關(guān)系,也沒有深入到農(nóng)村搞宣傳教育工作,使得能懂一些氣象科學(xué)知識的人較少。另一方面是農(nóng)村人員中文化素質(zhì)高的人都外出打工或經(jīng)商去,還有經(jīng)濟條件好的能人,不斷遷居到城市去了。留守在農(nóng)村的人員主要是老、幼、婦等。文化素質(zhì)偏低的原因,農(nóng)民解讀不了氣象信息,影響了氣象信息的科學(xué)利用。還有從事氣象工作的人員平時到農(nóng)村調(diào)查研究少,不了解農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn),不了解得農(nóng)村的客觀需要,在氣象服務(wù)信息中提出針對性強的指導(dǎo)意見少,影響氣象信息在農(nóng)村發(fā)揮的作用。

1.4農(nóng)村防雷意識淡薄,防雷裝置幾乎空白。在農(nóng)村農(nóng)民受教育程度不高,再受迷信思想深遠影響,農(nóng)民常把雷電解釋為“天公發(fā)怒”,把受雷擊理解成是天意,沒有基本的防雷知識,在雷雨來臨時,往往跑到?jīng)]防雷裝置的涼亭、簡易棚、大樹下等最易受雷擊的地方躲雨,而遭雷擊傷亡。在農(nóng)村農(nóng)民建房為了節(jié)省投入,也沒意識裝設(shè)防雷裝置了。農(nóng)村防雷減災(zāi)的管理工作還不到位,由于政府投入人力、財力有限,建設(shè)主管部門和氣象主管部門還深入不到農(nóng)村的防雷管理,規(guī)范的防雷技術(shù)服務(wù)還未延伸到農(nóng)村。

2.針對農(nóng)村氣象服務(wù)存在的問題,應(yīng)采取的對策和建議

2.1氣象部門要深化氣象業(yè)務(wù)技術(shù)體制改革和加強氣象人才隊伍建設(shè),不斷提高各類氣象服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量和增加服務(wù)產(chǎn)品的數(shù)量。氣象部門要改變傳統(tǒng)預(yù)報產(chǎn)品,提供適合農(nóng)村需求的預(yù)報產(chǎn)品不是一件輕易的事,涉及到氣象部門現(xiàn)行的體制、機制、資源配置、氣象業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)職責分工、內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)等很多方面,需要對整個氣象運行系統(tǒng)進行改革和調(diào)整。要解決這些復(fù)雜的問題,那就是要堅定不移地深化氣象業(yè)務(wù)技術(shù)體制改革,培養(yǎng)和引進相關(guān)人才努力加強氣象人才隊伍建設(shè)。

2.2建立與完善農(nóng)村綜合氣象監(jiān)測預(yù)報系統(tǒng)。加快農(nóng)村加密自動氣象站網(wǎng)建設(shè),以實現(xiàn)對中小尺度災(zāi)害性天氣及局地小氣候的監(jiān)測預(yù)警。增加與農(nóng)村關(guān)系密切的農(nóng)業(yè)氣象、生態(tài)氣象、大氣成分、雷電等觀測項目,提高遙感遙測技術(shù)在農(nóng)村氣象監(jiān)測的應(yīng)用水平,為農(nóng)村氣象服務(wù)提供必要的監(jiān)測技術(shù)手段。制定針對特色農(nóng)業(yè)進行農(nóng)業(yè)氣象、重大病蟲害氣象、生態(tài)氣象、大氣成分等方面的觀測,為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)氣象服務(wù)研究提供基礎(chǔ)監(jiān)測數(shù)據(jù)。建設(shè)或完善雷電監(jiān)測網(wǎng)并加強雷電監(jiān)測預(yù)警的科學(xué)研究。

利用多種氣象科技手段,建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)短時、短期和中期氣象預(yù)報業(yè)務(wù)系統(tǒng),以鄉(xiāng)鎮(zhèn)預(yù)報業(yè)務(wù)帶動和完善農(nóng)村氣象預(yù)報預(yù)測系統(tǒng)建設(shè)。發(fā)展包含天氣、氣候、生態(tài)與農(nóng)業(yè)氣象、大氣成分、人工影響天氣、雷電等內(nèi)容的農(nóng)村預(yù)報預(yù)測系統(tǒng)。通過完善與發(fā)展農(nóng)村氣象氣象服務(wù)系統(tǒng),制作更多的符合“三農(nóng)”氣象服務(wù)需求種、養(yǎng)業(yè)各個環(huán)節(jié)的氣象保障預(yù)報服務(wù)、新品種引種的氣候論證、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃、農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害預(yù)警等產(chǎn)品,構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村綜合氣象監(jiān)測預(yù)報系統(tǒng)。

2.3采取多種手段完善農(nóng)村氣象信息傳播渠道。地方廣播電視部門要建立重要天氣信息綠色通道。像以往抗臺氣象信息一樣,及時插播農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)的關(guān)鍵期預(yù)報、突發(fā)性的強對流大風、暴雨、雷電等預(yù)報。同時氣象部門積極建立好高效的信息快速分發(fā)流程,實現(xiàn)重要氣象信息第一時間到達農(nóng)村,有效指導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及防御和減輕農(nóng)村氣象災(zāi)害的影響。

在農(nóng)村建設(shè)氣象預(yù)警專用系統(tǒng),可采用手機短信、氣象警報接收機和無線氣象信息電子顯示屏相結(jié)合的方式,布設(shè)24小時待機的受控高音喇叭音頻播出設(shè)備,確保信息的及時和接收。

利用手機短信和固定電話來傳播氣象信息是最便捷、服務(wù)面是最廣的。因此,要大力發(fā)展農(nóng)村手機短信訂制用戶和固定電話包月用戶,同時相關(guān)信息產(chǎn)業(yè)部門也要適當降低收費標準,讓更多農(nóng)民能用得起這些信息。

2.4建立農(nóng)村氣象科普教育體系。氣象主管部門要進行多方調(diào)研,編寫適合農(nóng)村特點的、通俗易懂的氣象預(yù)報運用、氣候資源利用、種養(yǎng)業(yè)氣象服務(wù)指標、避雷防雷技術(shù)等鄉(xiāng)土教材。

啟動氣象信息“進村入(下轉(zhuǎn)215頁)(上接214頁)戶”工程,通過廣播、電視、報紙、互聯(lián)網(wǎng)、專題資料、墻報、手機短信、氣象聲訊電話、現(xiàn)場咨詢活動等手段不斷加強氣象科普知識的宣傳;在有關(guān)涉農(nóng)培訓(xùn)基地開設(shè)氣象科技知識課程,定期地舉辦農(nóng)村氣象技術(shù)培訓(xùn)班,傳授經(jīng)濟實用的農(nóng)村適用技術(shù),培養(yǎng)鄉(xiāng)土氣象專家,從而努力提高農(nóng)民群眾科學(xué)利用氣象信息的水

。

把氣象知識編寫到中小學(xué)校地方教材中,給學(xué)生發(fā)送氣象科普知識,組織氣象專家到學(xué)校作科普講座,組織學(xué)生參觀氣象科普基地、參觀氣象部門,做到科普宣傳從娃娃抓起。

2.5加大農(nóng)村防雷減災(zāi)管理力度。做好農(nóng)村科學(xué)防雷宣傳教育工作外,把農(nóng)村防雷減災(zāi)納入到規(guī)范管理中,在農(nóng)房建設(shè)許可中把好防雷設(shè)計關(guān)和施工關(guān),建立農(nóng)村建設(shè)項目的防雷設(shè)計審核和施工監(jiān)督制度。對農(nóng)村的防雷狀況進行定期普查,公布普查結(jié)果。特別是對農(nóng)村企業(yè)、公共建筑、學(xué)校的防雷隱患,要分類指導(dǎo),督促整改到位。

2.6充分發(fā)揮政府在農(nóng)村氣象服務(wù)中的主導(dǎo)作用。從維護社會公共安全的高度,各級政府要完善管理機制,支持氣象部門為農(nóng)村服務(wù)而進行的業(yè)務(wù)體制改革、人才隊伍建設(shè)、現(xiàn)代化裝備建設(shè),協(xié)調(diào)氣象、建設(shè)、信息產(chǎn)業(yè)、廣播電視等部門,規(guī)范農(nóng)村防災(zāi)減災(zāi)防工作。制定農(nóng)村氣象防災(zāi)應(yīng)急預(yù)案,投入資金完善農(nóng)村氣象信息傳播渠道、氣象觀測網(wǎng)建設(shè),投入資金完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、公共場所的防雷措施和規(guī)范農(nóng)村防雷減災(zāi)管理。

各級政府要重視氣候資源的應(yīng)用開發(fā),推廣太陽能的利用,進行風能資源、光溫資源等的調(diào)查,做好特色農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃評價和成果推廣、落實氣象科普宣傳、對農(nóng)民進行氣象科技知識培訓(xùn)等工作。

要落實各鄉(xiāng)鎮(zhèn)氣象分管領(lǐng)導(dǎo),真正落實專職兼職氣象協(xié)理員,建立農(nóng)村兼職氣象服務(wù)隊伍。確實解決這些人兼職人員的待遇地位問題。

3.結(jié)語

加強和完善農(nóng)村氣象服務(wù)是一項社會綜合工程,也是今后一個時期氣象服務(wù)工作的重點、難點和焦點,做好這項工作,取決于廣大農(nóng)民防災(zāi)減災(zāi)趨利避害的自覺程度,取決于氣象部門科研開發(fā)和服務(wù)的主動性,取決于相關(guān)部門的相互配合,取決于各級政府在農(nóng)村氣象服務(wù)中的主導(dǎo)作用。

篇（4）

1.2發(fā)展期(1965年～1979年)1965年,在同志“把醫(yī)療衛(wèi)生工作的重點放到農(nóng)村去”的號召下,全國農(nóng)村短期速成培訓(xùn)了一大批半農(nóng)半醫(yī)的農(nóng)村衛(wèi)生人員(“赤腳醫(yī)生”),成為當時重要的農(nóng)村初級衛(wèi)生保健服務(wù)隊伍。同時,合作醫(yī)療也得到較大發(fā)展。保健站、赤腳醫(yī)生和合作醫(yī)療成為當時農(nóng)村衛(wèi)生工作的“三大法寶”。

1.3變革期(1979年～)1979年經(jīng)濟體制改革,農(nóng)村實行“”,以集體經(jīng)濟為依托的農(nóng)村三級預(yù)防保健網(wǎng)受到很大沖擊。農(nóng)村公共衛(wèi)生服務(wù)一度極度薄弱甚至空白。20世紀80年代以后,針對農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展中的問題,各級政府紛紛研究制定了適應(yīng)形勢發(fā)展的衛(wèi)生政策,積極進行各種衛(wèi)生服務(wù)形式的探索和實踐。

2農(nóng)村公共衛(wèi)生服務(wù)現(xiàn)狀

2.1農(nóng)村衛(wèi)生服務(wù)模式

各地探索并嘗試了多種形式的農(nóng)村衛(wèi)生服務(wù)模式,主要有下列幾種。

(1)醫(yī)防合一:醫(yī)療、預(yù)防及保健均由鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院承擔,同時承擔同級政府部門委托的部分行政管理職能,經(jīng)濟獨立核算。這種模式經(jīng)費由政府全額或差額撥款,統(tǒng)籌利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生資源,減少了成本,大部分地區(qū)目前仍在沿用。但由于撥款不足,出于生存和發(fā)展的需要,鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院往往重醫(yī)輕防,重經(jīng)濟效益輕社會效益,已不能適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展的需求。

(2)醫(yī)防分設(shè):將預(yù)防保健工作從衛(wèi)生院分離出來,單獨成立防保所或衛(wèi)生服務(wù)中心(站),承擔衛(wèi)生保健、委托的衛(wèi)生監(jiān)督等任務(wù)。如江蘇省的南通、揚州、宿遷等部分地區(qū)及昆山市即采用這種模式[1]由于有專門的機構(gòu)、經(jīng)費和人員,職能定位明確,經(jīng)費專款專用,預(yù)防保健服務(wù)得到了保證。但獨立的防保機構(gòu)在組織協(xié)調(diào)社會各部門合作方面處于弱勢,一些公共衛(wèi)生中的社會性工作難以有效落實。

(3)依院設(shè)所,相對獨立:這是對醫(yī)防合一模式的改革,即“一套班子、兩塊牌子”。防保所在行政上和經(jīng)濟上接受衛(wèi)生院管理,財政上實行定額補助,獨立核算。承擔轄區(qū)的預(yù)防保健和公共衛(wèi)生服務(wù)工作。這種模式強化了防保工作,“以醫(yī)養(yǎng)防”轉(zhuǎn)化為“以醫(yī)補防”,有利于促進醫(yī)療與防保協(xié)調(diào)發(fā)展。但醫(yī)、防在一個院內(nèi),人員分工與利益分配的矛盾難以避免,防保工作的開展很大程度上取決與分管領(lǐng)導(dǎo)的重視程度。

(4)縣鄉(xiāng)垂直管理:由縣衛(wèi)生局或縣級預(yù)防保健機構(gòu)選定人員派駐鄉(xiāng)衛(wèi)生院,或在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立派出機構(gòu),長年從事鄉(xiāng)、村防保工作,工作經(jīng)費、工資報酬由衛(wèi)生局撥付,形成上下垂直管理的衛(wèi)生服務(wù)系統(tǒng)。據(jù)張子平調(diào)查,重慶市榮昌縣、上海市崇明縣、寧夏平羅縣等采用這種模式[2],加強了上下聯(lián)系,提高了預(yù)防保健工作效率。但由于條塊分隔,在業(yè)務(wù)管理和部門間的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)方面有難度。

(5)政府購買:這是由符合條件的公辦或私營醫(yī)療機構(gòu)提供預(yù)防保健服務(wù),政府依據(jù)其衛(wèi)生服務(wù)的考核情況實行購買服務(wù)。這種模式引入了市場競爭機制,有助于在農(nóng)村有限的衛(wèi)生資源下,促進農(nóng)村衛(wèi)生服務(wù)的高質(zhì)量和廣覆蓋。目前,全國僅浙江省和江蘇省通過此模式全面開展農(nóng)村基本公共衛(wèi)生服務(wù)[3]。

2.2農(nóng)村衛(wèi)生服務(wù)存在的問題

(1)投入不足:近幾年政府對衛(wèi)生投入的總量較以前有了較大的增長,但相對于整體經(jīng)濟的快速發(fā)展以及農(nóng)村人群衛(wèi)生保健需求的增加,仍顯嚴重不足,公共衛(wèi)生投入甚至有下降趨勢。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計,1998年政府對衛(wèi)生事業(yè)投入587.2億元,用于農(nóng)村的92.5億元,僅占15.9%;而衛(wèi)生事業(yè)費中公共衛(wèi)生的投入比例由1990年的19%下降到1995年的12%[4]。[]

(2)三級醫(yī)療預(yù)防保健網(wǎng)松散:經(jīng)濟體制改革后,農(nóng)村衛(wèi)生管理體制發(fā)生很大變革。市場經(jīng)濟的介入使三級保健網(wǎng)絡(luò)間的協(xié)作關(guān)系變得松散和轉(zhuǎn)為無序競爭,出現(xiàn)網(wǎng)底破裂(村衛(wèi)生室解體)、網(wǎng)中不穩(wěn)(鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院改制)、龍頭(縣級醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu))作用削弱的狀況,防保工作難以落實。

(3)衛(wèi)生資源配置和利用不平衡:市場經(jīng)濟環(huán)境下,經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院重復(fù)設(shè)置,設(shè)備閑置等浪費現(xiàn)象突出;而經(jīng)濟落后地區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院發(fā)展相對滯后,人才匱乏,基礎(chǔ)設(shè)施和醫(yī)療設(shè)備落后,不能滿足農(nóng)村人群的衛(wèi)生服務(wù)需求。據(jù)衛(wèi)生部有關(guān)數(shù)據(jù),全國80%的醫(yī)療資源集中在大城市,其中30%又集中在大醫(yī)院。而每年到大醫(yī)院就診的人群有80%左右是在基層醫(yī)院即可解決的常見病、多發(fā)病。

(4)衛(wèi)生服務(wù)重醫(yī)輕防:由于政府投入不足,補償機制不健全,鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院不得不“以藥補醫(yī)”,“以醫(yī)補防”,縣級防保機構(gòu)主要精力也用于開展有償服務(wù),醫(yī)、防功能混亂。加上農(nóng)村衛(wèi)生服務(wù)缺乏有效的監(jiān)督考核機制,疾病控制工作嚴重滑坡。

(5)農(nóng)民缺乏基本醫(yī)療保障:隨著農(nóng)村集體經(jīng)濟的削弱,以集體公益金為基礎(chǔ)的合作醫(yī)療受到?jīng)_擊,農(nóng)民醫(yī)療保健制度基本陷于癱瘓甚至瓦解。據(jù)第三次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查,2003年,尚有79%的農(nóng)村居民沒有任何醫(yī)療保障,38.6%的農(nóng)村居民因經(jīng)濟困難生病而未就診,應(yīng)住院而未住院的農(nóng)村居民占75.4%[5]。

3建設(shè)農(nóng)村公共衛(wèi)生服務(wù)體系的思考和建議

3.1明確政府的公共衛(wèi)生服務(wù)職責

實踐證明,將衛(wèi)生服務(wù)工作全面推向市場并不明智。各級政府應(yīng)明確職責,加強領(lǐng)導(dǎo),增加衛(wèi)生經(jīng)費投入,尤其要加大對貧困地區(qū)的扶持力度,以促進公平、提高效率為原則,嚴格按相關(guān)標準強化農(nóng)村衛(wèi)生基礎(chǔ)建設(shè)和人力資源配置,健全農(nóng)村衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

3.2實行多元化衛(wèi)生服務(wù),健全考核評估制度

依照“農(nóng)村衛(wèi)生機構(gòu)要以公有制為主導(dǎo),鼓勵多種經(jīng)濟成份衛(wèi)生機構(gòu)的發(fā)展”的精神,有效利用農(nóng)村有限的衛(wèi)生資源,嘗試將多種經(jīng)濟體制的衛(wèi)生機構(gòu)列為公共衛(wèi)生服務(wù)提供者,實行政府購買,探索多元化的衛(wèi)生服務(wù)形式。同時應(yīng)健全衛(wèi)生服務(wù)評估機制,統(tǒng)一規(guī)范,制定標準,嚴格落實考核評估制度,推動公共衛(wèi)生服務(wù)的良性競爭。

3.3完善法制,建立資質(zhì)認證和準入制度

針對我國衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展形勢,應(yīng)盡快完善相關(guān)法律體系,推行衛(wèi)生服務(wù)的法制化管理。對農(nóng)村衛(wèi)生機構(gòu)應(yīng)建立和完善衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)資質(zhì)認證制度,如建立專業(yè)人員、技術(shù)運用、大型設(shè)備、基礎(chǔ)設(shè)施等衛(wèi)生服務(wù)要素的準入標準,從制度上規(guī)范衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)的籌建、設(shè)備設(shè)置、質(zhì)量控制和技術(shù)標準等,促進衛(wèi)生績效的提高。

3.4積極發(fā)展多種形式的農(nóng)村醫(yī)療保障,健全農(nóng)民醫(yī)療保障體系

結(jié)合各地的實際情況,積極探索新的農(nóng)村醫(yī)療保障方式,如開展商業(yè)醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌公費醫(yī)療、企業(yè)職工的基本醫(yī)療保險等,以充實農(nóng)村醫(yī)療保障體系。對試點工作中暴露出的問題應(yīng)及時調(diào)整并加以改進,通過多種途徑解決農(nóng)民的因病致貧、因病返貧問題。

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篇（5）

一、中國農(nóng)村金融服務(wù)的基本情況

(一)農(nóng)村金融體系初步形成

我國經(jīng)過近40年的改革開放，農(nóng)村金融形成了包括農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村商業(yè)金融和其他新型農(nóng)村金融形式在內(nèi)的農(nóng)村金融組織體系。但是，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)供給與農(nóng)民的金融服務(wù)需求不適應(yīng)、信貸政策要求與“三農(nóng)”抵押擔保能力不適應(yīng)、金融資源投入與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需求不適應(yīng)等各種問題依舊廣泛存在。另一方面，隨著我國經(jīng)濟增速的放緩和資源約束的加強，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展面臨著更多新挑戰(zhàn)和新問題。其中最突出的問題是，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不足，無法形成強而有效的市場競爭機制，且受到農(nóng)村地區(qū)投資風險、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)設(shè)施條件等諸多不利因素的限制和影響，農(nóng)村金融資源無法進行有效配置。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)的供需狀況

目前，農(nóng)民對金融服務(wù)的需求十分旺盛，信貸需求更是呈現(xiàn)出快速增長、大額化和多樣化的新特點，而傳統(tǒng)金融借貸程序復(fù)雜、貸款門檻高且貸款額度較低，難以為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù);此外，農(nóng)民普遍存在金融知識缺乏、信用意識低下的問題，這也導(dǎo)致金融機構(gòu)對農(nóng)村發(fā)放貸款數(shù)額較小、發(fā)放貸款數(shù)額增勢緩慢。表1可以看出，農(nóng)村金融機構(gòu)貸款數(shù)額普遍較小，沿海開放縣和糧食生產(chǎn)大縣這兩個經(jīng)濟相對發(fā)達的地區(qū)貸款余額增長較快，而扶貧工作重點縣和民族地區(qū)的貸款余額增長則十分緩慢，這在一定程度上表明政府對真正貧困地區(qū)農(nóng)民的扶持力度仍然不足、職能發(fā)揮不充分，間接導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)供需不平衡，阻礙了農(nóng)村金融市場的進一步發(fā)展。

(三)電子化金融服務(wù)發(fā)展迅猛

信息技術(shù)的快速發(fā)展為傳統(tǒng)銀行的電子化金融服務(wù)提供了不竭的動力，國家的“互聯(lián)網(wǎng)+”也為傳統(tǒng)銀行創(chuàng)造了良好的環(huán)境，基于此，我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也已基本實現(xiàn)計算機聯(lián)網(wǎng)處理，各分支機構(gòu)也都建成了和總行連接的計算機網(wǎng)絡(luò)，支持從柜臺服務(wù)、交易信息處理、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理等多領(lǐng)域的應(yīng)用。相應(yīng)地，網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行和ATM等各類電子金融服務(wù)逐步深入，這類金融服務(wù)可以滿足客戶簡單的金融需求，在一定程度上提高了金融機構(gòu)服務(wù)效率。由于電子商務(wù)逐步進入應(yīng)用發(fā)展階段，民眾對電子銀行和網(wǎng)上支付產(chǎn)生了需求，我國銀行業(yè)對此展開了積極探索，促進了電子金融的蓬勃發(fā)展。其中招商銀行和中國銀行是電子銀行的先行者。1997年4月，招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站，成為中國第一家上網(wǎng)的銀行，至今招商銀行已經(jīng)建立起擁有企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)絡(luò)銀行體系。中國銀行則是我國歷史最悠久的銀行，也是我國首家開展網(wǎng)上銀行服務(wù)的金融機構(gòu)。現(xiàn)如今，中國銀行已經(jīng)可以通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和家居銀行，提供隨時管理存款賬戶、掌握資金動態(tài)、靈活調(diào)撥資金和隨時支付轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。

二、國外農(nóng)村金融體系的經(jīng)驗借鑒

(一)孟加拉農(nóng)村金融體系

尤努斯教授和他所創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行通過開展小額信貸業(yè)務(wù)，使孟加拉大量的貧困農(nóng)戶脫離貧困。孟加拉農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)主要有:國有銀行及金融發(fā)展機構(gòu)、格萊珉銀行和各種微型金融非政府組織，孟加拉的新興銀行業(yè)務(wù)得到了民眾的普遍支持，孟加拉鄉(xiāng)村銀行反映了發(fā)展中國家農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的許多規(guī)律性的東西，為發(fā)展中國家的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒。孟加拉鄉(xiāng)村銀行不同于一般的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行是以追逐利潤最大化為最終目標和唯一目標的金融機構(gòu)，在多數(shù)時候，都表現(xiàn)為“嫌貧愛富”。而格萊珉銀行則是愛貧的，它的資助對象大多是農(nóng)村貧困婦女。格萊珉銀行不要求貸款者提供任何擔保抵押物，他們認為農(nóng)民信譽良好，只要能夠有適當有效的金融制度幫助農(nóng)民提高獲取收入的能力，農(nóng)民便可以高效的運用借貸資金創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益。事實上，孟加拉銀行的還款率高達98．99%，超過世界上任何一家成功運作的銀行［1］。

(二)美國農(nóng)村“4+1”模式的金融體系

20世紀起，隨著美國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，美國逐步建立起符合美國國情的農(nóng)村金融服務(wù)體系，并不斷完善建立了“4+1”需求功能型的美國模式。“4+1”即商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)貸機構(gòu)、政策性農(nóng)貸金融和保險機構(gòu)組成，有序、規(guī)范的以商業(yè)銀行為基礎(chǔ)、農(nóng)貸機構(gòu)為引導(dǎo)的金融體系促使美國農(nóng)村金融高效健康發(fā)展［2］。此外，規(guī)范有效的法律體系是美國農(nóng)村金融發(fā)展較為完善的重要原因。從最初開始，美國便比較注重頂層設(shè)計，通過立法手段支持和保障農(nóng)村市場經(jīng)濟的運行。《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、《聯(lián)邦信用社法》和《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》等一系列法律的頒布和實施，為美國農(nóng)村金融的健康發(fā)展提供了保障。不僅如此，美國政府還不斷增大對農(nóng)村金融的扶持力度。一般來說，農(nóng)業(yè)具有投入風險大周期長，且易受自然災(zāi)害影響等弊端，商業(yè)性金融大多“敬而遠之”，對農(nóng)業(yè)的支持力度偏低，因此，美國政府出資建立了自上而下的聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)、聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)和合作社銀行系統(tǒng)，扶持和激勵農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

(三)日本農(nóng)村“2+1”模式的金融體系

日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是以合作金融為依托的“2+1”模式即政策性金融機構(gòu)、合作金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)組成。其中合作金融主要服務(wù)于農(nóng)村中的一般資金需求，政策性金融主要解決資金需求量大、融資時間長、風險較高或收益相對較低的融資需求，兩者市場分工明確且相互配合。日本的合作金融主要是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，其受惠于政府的合作金融系統(tǒng)又將惠農(nóng)政策反饋于農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫則是用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機構(gòu)，相比于其他金融機構(gòu)擁有更為優(yōu)惠的資金運用政策，可以發(fā)放長期、低息貸款。此外，強制性與自愿性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度也為日本農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展提供了強有力的金融保障。

三、中國傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)的局限性

(一)服務(wù)方式單一，缺乏新活力

盡管我國已經(jīng)逐步建立起農(nóng)村信用社、農(nóng)村發(fā)展銀行、郵政儲蓄和小額貸款公司等農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，但是這些農(nóng)村金融機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)依舊局限于傳統(tǒng)的存款和匯款服務(wù)，較少開展中間業(yè)務(wù)。國有商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點基本只吸收存款而不發(fā)放貸款，這在一定程度上分散了農(nóng)村信用社和農(nóng)村銀行的資金來源，也使得資金大量流出農(nóng)村。此外，目前農(nóng)村信用社主要經(jīng)營短期貸款和小額信用貸款，對于滿足農(nóng)戶和企業(yè)的大額貸款需求的中期貸款和長期貸款業(yè)務(wù)則少有涉及，且出于對自身可持續(xù)發(fā)展的考慮，農(nóng)村銀行往往會將資金轉(zhuǎn)存中央銀行，或是購買國債［3］。

(二)征信成本高，收益低

1．銀行“惜貸”。當前，我國社會信用體系尚不健全，而農(nóng)業(yè)又具有弱質(zhì)性、高分散和高風險性的特點，銀行為了控制風險和自身發(fā)展，往往十分“惜貸”。不同于城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)用戶基本使用信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產(chǎn)品，能夠快捷方便的建立起個人征信體系，農(nóng)村信用卡使用率低、支付寶支付范圍受限、微信支付主要用于親朋群聊紅包，而且農(nóng)村居民居住地分散，需要銀行投入大量精力來分析農(nóng)戶信用情況，農(nóng)村征信系統(tǒng)的建立已成為現(xiàn)階段的一大難題。銀行貸款征信成本高直接導(dǎo)致銀行不愿發(fā)放貸款，造成“有款難貸出”和“有款不愿貸”的現(xiàn)象。2．收益的不確定性。因為小額信貸資金的需求者主要是中小微企業(yè)和貧困農(nóng)戶，這類資金需求者的共同點是盈利能力較小、抗風險能力較弱，且銀行發(fā)放小額貸款所取得的收益不高，因此銀行更傾向于將貸款發(fā)放給經(jīng)濟相對較發(fā)達的城鎮(zhèn)地區(qū)。3．門檻高。據(jù)投融界數(shù)據(jù)顯示，2015年我國仍有近90%的中小微融資需求無法得到有效滿足，占中國企業(yè)總量90%的小型企業(yè)從銀行獲取的貸款份額僅占15%。中小微企業(yè)主和農(nóng)戶必須過“五關(guān)斬六將”方能取得銀行貸款，抵押、擔保、信用等重重阻礙更是將大多數(shù)中小微企業(yè)拒之門外，“貸款難”的陰影依舊籠罩著中小微企業(yè)和農(nóng)民，情況并不容樂觀。

(三)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋率低、設(shè)備不足

金融是經(jīng)濟發(fā)展的血液，而建立“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的普惠金融服務(wù)系統(tǒng)是一項長期性工程，因此部分農(nóng)村貧困地區(qū)仍存在金融服務(wù)空白，農(nóng)民存款被鼠咬、被盜等事件反映的是農(nóng)民連最基本的金融服務(wù)也無法享受的真實狀況。農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融機構(gòu)網(wǎng)點少且分布不均，農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)備不足，金融服務(wù)水平低等問題，這些問題也已成為制約農(nóng)村金融需求進一步增長和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的障礙。

四、我國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的實現(xiàn)路徑

(一)依托電子銀行平臺為農(nóng)村金融注入新動力

隨著互聯(lián)網(wǎng)的日漸普及，越來越多的農(nóng)村家庭已經(jīng)可以寬帶上網(wǎng)，與此同時，農(nóng)村市場智能手機的普及率也逐漸提升，廣大農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認知程度和認可度也大幅度提高，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村發(fā)展之路提供了一個非常好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。電子銀行在全國各地迅猛發(fā)展，許多公司如阿里巴巴、京東和聯(lián)想公司已經(jīng)將其業(yè)務(wù)深入農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村電子銀行在農(nóng)村金融和小額信貸領(lǐng)域不斷發(fā)展和創(chuàng)新，開發(fā)了許多具有特色的新型小額信貸產(chǎn)品，為農(nóng)民提供資金信貸，并利用其平臺優(yōu)勢為農(nóng)民提供網(wǎng)上理財和互聯(lián)網(wǎng)消費等服務(wù)，對農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)容進行了進一步的拓展和豐富。電子銀行是一個低門檻商機，只要獲得小額貸款資金，他們便能緊緊抓住這個商機，從而創(chuàng)造出巨大的邊際效益［4］。例如螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行推出的小額貸款產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”，這是一種淘寶合伙人只需提供身份信息及相關(guān)土地、房屋或門店的資產(chǎn)證明，無需抵押和擔保即可獲得貸款資金的金融服務(wù)。旺農(nóng)貸主要是為普通農(nóng)戶和小微企業(yè)提供無抵押、純信用的小額貸款服務(wù)，而且所有申貸均通過“旺農(nóng)貸”無線端在線簽約，平均3到5天放款，最快當天即可到賬，大大緩解了農(nóng)村種植戶、養(yǎng)殖戶和小微經(jīng)營者急需擴大規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營等各類資金短缺的壓力。

(二)通過“云數(shù)據(jù)”完善農(nóng)村信用評級系統(tǒng)

計算機和大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的快速發(fā)展，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計算信息集散處理科學(xué)，通過社交網(wǎng)絡(luò)或電子商務(wù)平臺獲取和整合農(nóng)村居民、企業(yè)未完全披露的生產(chǎn)、消費、資產(chǎn)、投資等各方面數(shù)據(jù)，結(jié)合市場信息，基于大數(shù)據(jù)建立完善的農(nóng)村信用評級體系，在一定程度上提升了農(nóng)村金融服務(wù)和風險管控的能效。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)推動云計算，各金融機構(gòu)可建立自身營業(yè)點的評級授信平臺，平臺主要包括農(nóng)戶和小微企業(yè)的基本情況、資產(chǎn)情況、收支情況、償債能力等數(shù)據(jù)分析和評估，并制定和劃分信用等級，通過數(shù)據(jù)共享，使政府相關(guān)部門、各金融機構(gòu)可以進行相應(yīng)地信息查詢、分析統(tǒng)計和客戶篩選，從而達到降低征信成本，提高信貸質(zhì)量的目的。政府還應(yīng)積極改善農(nóng)村信用環(huán)境，對失信者采取嚴格的責任追究措施，形成強有力的法律約束，增大失信成本，通過這些措施提高公眾守信意識，增強農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)信心。

(三)積極推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，提高農(nóng)村金融覆蓋率，降低交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)絡(luò)，打破時空和地域的限制，一部智能手機，一款手機銀行軟件即可將金融服務(wù)覆蓋到偏遠分散、信息來源少的地區(qū)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融服務(wù)中的不斷發(fā)展，銀行業(yè)的電子化替代率整體接近90%，手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、電話銀行業(yè)務(wù)逐步多元化，進一步改善了農(nóng)村金融服務(wù)水平，提高了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率，并進一步推動了農(nóng)村金融機構(gòu)向更基層邁進。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，各項金融交易都在網(wǎng)上完成，邊際交易成本較低，極大程度的降低了人工成本和時間成本，形成了成本低廉的金融交易模式。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，通過網(wǎng)絡(luò)進行的阿里金融小額貸款申貸、支用、還貸等過程，單筆操作成本僅需要2．3元，遠遠低于傳統(tǒng)銀行的操作成本。

(四)健全農(nóng)村金融風險分擔機制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)都受到自然和市場的影響和制約，而我國農(nóng)民對金融知識以及金融工具的掌握和運用極不熟悉，無法進行套期保值和風險規(guī)避，一旦發(fā)生自然災(zāi)害和市場波動，貸款農(nóng)戶將直接承擔由此帶來的損失，而發(fā)放貸款的農(nóng)村信用社則會因為農(nóng)戶發(fā)生虧損無法償還貸款而承擔經(jīng)濟損失，這也是造成農(nóng)村信用社呆賬、壞賬大量存在的重要原因，低本薄利的農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展受到阻礙。政府應(yīng)盡快出資建立不以營利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，并引導(dǎo)或吸引商業(yè)性保險公司加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的投入力度，拓寬農(nóng)業(yè)風險的分擔渠道，建立多元化農(nóng)業(yè)保險模式，組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進行風險損失分攤，給予他們保障范圍內(nèi)經(jīng)濟補償?shù)囊环N方式。另外，應(yīng)明確農(nóng)村小額信貸是兼具社會效益和商業(yè)效益的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，應(yīng)盡快建立相應(yīng)的農(nóng)民信貸風險補償機制，解除農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款的后顧之憂，實現(xiàn)三方共贏［5］。

(五)加快農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐

相比于其他國有商業(yè)銀行，農(nóng)村銀行吸收存款能力較弱、觀念保守、員工專業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，在眾多金融機構(gòu)中不具備競爭優(yōu)勢，也直接導(dǎo)致農(nóng)村信貸產(chǎn)品種類少、更新速度慢，農(nóng)村金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品難以滿足農(nóng)民和小微企業(yè)日趨多元化和日益增長的需求。創(chuàng)新需要人才，而廣大農(nóng)村貧困地區(qū)往往面臨著人才資源匱乏的困境，農(nóng)村金融的發(fā)展一直處于舉步維艱的狀態(tài)。應(yīng)加大農(nóng)村金融機構(gòu)的人才培養(yǎng)力度，鼓勵并引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)開展專業(yè)技能培訓(xùn)課程，提高相關(guān)人員的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)，以點帶面，促進農(nóng)村金融服務(wù)整體水平的提高，從而創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村市場對農(nóng)村金融服務(wù)的需求。

五、結(jié)束語

隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)村市場已成為各類金融機構(gòu)的必爭之地。在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的沖擊下，農(nóng)村金融服務(wù)也將打破傳統(tǒng)的故步自封的經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)而迎接“創(chuàng)新型產(chǎn)品”，因此應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路，認識到未來經(jīng)濟將完全基于互聯(lián)網(wǎng)，要利用計算機技術(shù)創(chuàng)造出一個適應(yīng)未來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展模式的農(nóng)村金融服務(wù)體系。過去的幾十年，各國政府的政策都是為大企業(yè)制定的，而今天要真正的為小企業(yè)制定政策，建立更加公平、更加透明、更加支持那些80%的昨天沒有被支持到的人的普惠金融。我國政府應(yīng)當借鑒外國先進的農(nóng)村金融發(fā)展理念，盡快建立一個多層次、多樣化、產(chǎn)權(quán)清晰和監(jiān)管得當?shù)亩嘣滦娃r(nóng)村金融發(fā)展體系，促進農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展，縮小貧富差距，建設(shè)小康社會。

參考文獻:

［1］李明賢，李學(xué)文．孟加拉國小額信貸發(fā)展的宏觀經(jīng)濟基礎(chǔ)及中國小額信貸的發(fā)展［J］．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2008(9):100－106．

［2］童鵬．美國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展狀況及經(jīng)驗借鑒［J］．當代農(nóng)村財經(jīng)，2010(11):47－48．

篇（6）

黔東南苗族侗族自治州地處云貴高原東南地緣的苗嶺山脈向湘桂丘陵盆地過渡地段,總面積3.03萬平方公里,轄1市15縣和1個經(jīng)濟開發(fā)區(qū),共有116個鄉(xiāng)、90個鎮(zhèn)、5個街道辦事處、3550個村民委員會、195個居民委員會。居住著苗、侗、漢等33個民族,總?cè)丝?31.29萬,其中農(nóng)村人口351.41萬,少數(shù)民族總?cè)丝?47.68萬,苗族178.43萬,侗族135.9萬，是全國少數(shù)民族人口和苗族、侗族人口最多的州。全州少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?6%，農(nóng)業(yè)人口人口占89.9%,農(nóng)民人均收入為1207元，居貴州省的第九位。早在2000年,黔東南州的老年人人口就已經(jīng)達到45萬人左右,老年人口系數(shù)11.3%,到2010年將達到53萬左右,老年人口系數(shù)達12.7%,老年撫養(yǎng)比從2000年的16.87%到2005年的17.74%,而2010年將增加到19.61%。將有越來越多的老年人需要得到贍養(yǎng)。

我國社會保障體系的框架結(jié)構(gòu)可分為三個部分，第一個部分是由政府提供的最低層次的保障,有社會保障和社會救濟、優(yōu)撫安置、社區(qū)服務(wù)。第二部分是由保障對象所在企業(yè)和個人共同出資所投的商業(yè)保障。第三部分則是在前兩者的基礎(chǔ)上,滿足更富裕人群更高層次社會需求的高層次社會保障。在黔東南地區(qū),享受第一部分的僅是少部分的“五保戶”，而對于第二部分,以個人繳費為主，國家政策支持，集體適當資助的個人賬戶的做法,通過調(diào)查,有98%的人都回答“沒錢加入”。根據(jù)有關(guān)資料顯示,當?shù)剞r(nóng)民80%以上基本上處于家庭贍養(yǎng)的自我保障形式,保障水平與城鎮(zhèn)相去甚遠。

2.創(chuàng)新的“兩戶”養(yǎng)老保障制度

我國地域?qū)拸V，東西部經(jīng)濟、文化差別很大，養(yǎng)老保障不可能在全國制定一個統(tǒng)一的標準，因此每個地區(qū)都應(yīng)根據(jù)自己的特點來確定相應(yīng)的繳費水平和給付標準。黔東南政府在農(nóng)村養(yǎng)老保障的給付上有很大的創(chuàng)新。它實行的是計劃生育家庭獎勵養(yǎng)老扶助制度，制度的主要內(nèi)容是對只生育一個孩子或是兩個女兒而又做了絕育手術(shù)的農(nóng)民家庭,從男性60歲、女性55歲起領(lǐng)取養(yǎng)老金。拿錦屏縣來說,2003年10月后可領(lǐng)取養(yǎng)老保障基金的共有11人，其中獨生子女戶4人，二女結(jié)扎戶7人。具體做法是由符合進入養(yǎng)老保障條件的農(nóng)村“兩戶”向所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府提出書面申請，簽訂養(yǎng)老保障合同書,最后取得養(yǎng)老保障基金領(lǐng)取冊。“兩戶”養(yǎng)老保障在構(gòu)建農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的同時還對計劃生育人口進行了控制,是一舉兩得的新舉措。

二、黔東南地區(qū)現(xiàn)行養(yǎng)老存在的問題

1.家庭養(yǎng)老功能的逐漸衰退

雖然黔東南是一個少數(shù)民族地區(qū),一對少數(shù)民族可以生育兩胎,但隨著計劃生育的廣泛開展,家庭結(jié)構(gòu)必朝著4:2:1方向發(fā)展。在黔東南州統(tǒng)計局的抽樣調(diào)查中顯示,2005年全州每個家庭戶的人口為3.39人,其中城鎮(zhèn)平均每個家庭戶的人口為3.2,農(nóng)村為3.43。這也就意味著越來越多的老年人想依靠其子女來贍養(yǎng)的可能性越來越小。反過來看,年輕一代即使有贍養(yǎng)上一代甚至上兩代的心愿,但其物力與精力明顯不濟。

2.養(yǎng)老保障覆蓋面積小

早在1986年,黔東南州就開始試行養(yǎng)老保險。至2003年7月底止，全州參加養(yǎng)老保險的單位有971戶，參保職工59768人，其中企業(yè)45892人,事業(yè)8339人,個體工商戶5537人。可以很明顯的看出,社會保障只覆蓋了國家機關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位,而占黔東南人口大部分的農(nóng)村人口還未被覆蓋。

3.基本養(yǎng)老金繳付上的不公平對待

（1）繳付上存在的戶籍差別。繳納養(yǎng)老金的條件之一是繳納者必須是非農(nóng)戶口。這也就代表農(nóng)民不能像城鎮(zhèn)人員一樣,參加養(yǎng)老金的社會統(tǒng)籌。

（2）繳費水平上的差別對待。單位人員的繳費是由單位按繳費工資基數(shù)的20%來繳納,職工個人按8%繳納。但城鎮(zhèn)個體工商戶和靈活就業(yè)人員就需要自己繳納20%,進入個人賬戶的也是8%。

4.養(yǎng)老水平低

在黔東南農(nóng)村社會救助對象分類施救辦法中規(guī)定,五保對象供養(yǎng)標準每人每年不低于625元。那這樣算下來,一個月只有52元。但在近年來，物價水平不斷的上漲,有限的補助已經(jīng)難以解決老人們的基本生活需求。

三、構(gòu)建黔東南農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)體系

在針對現(xiàn)在老年人贍養(yǎng)中出現(xiàn)的種種問題,國內(nèi)有學(xué)者提出要建立一種“以家庭養(yǎng)老為基礎(chǔ)、社區(qū)服務(wù)為依托、機構(gòu)養(yǎng)老為補充”的養(yǎng)老服務(wù)體系。

1.加強和鞏固家庭養(yǎng)老的地位

居家養(yǎng)老將是中國以后最主要的養(yǎng)老模式。它以“家”為平臺,集中家庭,政府和社會三方面的力量,各自發(fā)揮不同的作用,為老年人營造一個穩(wěn)定溫暖的養(yǎng)老環(huán)境。

2.加強黔東南地區(qū)的經(jīng)濟建設(shè)

經(jīng)濟條件的制約黔東南地區(qū)農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的重要因素。為了更好的建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)體系，首先，必須加強當?shù)氐慕?jīng)濟建設(shè)步伐，為社區(qū)養(yǎng)老的開展鋪平道路。黔東南是一個少數(shù)民族風情濃厚的地區(qū)，在經(jīng)濟建設(shè)上建議從旅游方面加大投入。（1）培育鄉(xiāng)村旅游新產(chǎn)業(yè),拉動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。（2）引導(dǎo)農(nóng)民積極參與旅游開發(fā)。（3）保護好生態(tài)資源與民族風情。

3.逐步發(fā)展社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)體系

（1）政府應(yīng)重視農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老服務(wù),給予適當?shù)恼叻龀趾徒?jīng)濟幫助。在城市,各類社會福利機構(gòu)的數(shù)量和集中供養(yǎng)的人員的數(shù)量以每年10%的速度增長,尤其是老年人福利機構(gòu)的數(shù)量有較大的增長。但在農(nóng)村,老年人福利機構(gòu)的主要對象還只是“五保老人”,而非所有老年人。

（2）我國地大物博，各地農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟文化條件差別很大，也就決定了在探索社區(qū)養(yǎng)老出路時，不能搞規(guī)范化和統(tǒng)一化。

（3）采取靈活多樣的服務(wù)形式。對于低齡且能自我照料的老人,可以對其進行上門的日常生活照料,如整理家務(wù)、個人護理、飲食服務(wù)等等。

（4）充分挖掘和利用本社區(qū)的資源。對于農(nóng)村社區(qū)福利機構(gòu)中的服務(wù)人員,應(yīng)由本村富裕勞動力組成。在走兼專職結(jié)合,以兼職為主的道路。它既可以解決本社區(qū)富裕勞動力的安置問題,又可以利用大家熟悉的關(guān)系,更容易與之溝通,便與及時就近提供有效的服務(wù)。

（5）建立健全社區(qū)養(yǎng)老的相關(guān)機制。由于農(nóng)村社區(qū)保障是一種非正式的保障方式，農(nóng)村社會保障經(jīng)費也沒有統(tǒng)一的管理制度，容易出現(xiàn)隨意挪用經(jīng)費的情況，所以，當?shù)卣畱?yīng)協(xié)調(diào)有關(guān)部門，建立、健全相關(guān)機制，使農(nóng)村社會保障制度健康運行。

篇（7）

通過進一步分析，發(fā)現(xiàn)三省區(qū)在信息服務(wù)總體環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善程度、服務(wù)體系和服務(wù)模式創(chuàng)新等方面存在著一定的差異。三省區(qū)各級政府部門積極推進農(nóng)村信息化建設(shè)，提供了不同力度的政策保障和資金支持。山東省，2007年由山東省信息產(chǎn)業(yè)廳牽頭，組織協(xié)調(diào)山東網(wǎng)通、山東郵政、大眾報業(yè)、微軟公司、英特爾公司、海爾集團共同合作建設(shè)山東農(nóng)村信息服務(wù)體系；湖北省，2007年湖北省委辦公廳、省政府辦公廳下發(fā)了《2006-2020年湖北省信息化發(fā)展戰(zhàn)略》的通知；2009年湖北省農(nóng)業(yè)廳下發(fā)了《湖北省農(nóng)業(yè)廳關(guān)于推進農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)的意見》。同年底，湖北電信還啟動了農(nóng)村信息化鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)專項行動。計劃用5年的時間，累計投資1．5億元，建設(shè)農(nóng)村通信基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)和寬帶網(wǎng)絡(luò)，提升農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋能力和綜合信息服務(wù)水平；寧夏回族自治區(qū)，2006年自治區(qū)人民政府下發(fā)了《關(guān)于加快社會主義新農(nóng)村信息化建設(shè)的意見》，2008年又出臺了《2009－2012年寧夏回族自治區(qū)農(nóng)村信息化建設(shè)規(guī)劃與實施方案》等，指導(dǎo)和保障了寧夏農(nóng)村信息化建設(shè)的順利進行。2．1．2經(jīng)濟社會環(huán)境差異農(nóng)村信息服務(wù)的發(fā)展，必須建立在一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)之上，農(nóng)村信息服務(wù)是否具有可持續(xù)發(fā)展的動力，在很大程度上取決于農(nóng)民的收入是否得到了提高。中國由于地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平不同，農(nóng)民收入水平存在著差異，因此各地對信息服務(wù)投入的力度和用戶的消費能力也各不相同。山東、湖北和寧夏分別位于中國不同的地區(qū)，各省的社會經(jīng)濟發(fā)展條件和發(fā)展水平各異。山東省地處東部沿海，屬于經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值連續(xù)多年位居全國第一。2009年該省農(nóng)村居民平均消費水平達到5395元，農(nóng)村信息化發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)較好；湖北省地處中部地區(qū)，屬于中部崛起的中等發(fā)達地區(qū)，省內(nèi)有江漢平原和鄂北崗地兩大農(nóng)業(yè)基地，2009年該省農(nóng)村居民平均消費水平為4137元，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較快；而寧夏回族自治區(qū)位于中國西部地區(qū)，屬于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，信息不暢已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要因素，農(nóng)村總體經(jīng)濟發(fā)展落后于山東和湖北兩省，2009年全區(qū)農(nóng)村居民消費水平只有3432元。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年，山東省農(nóng)村居民家庭人均純收入6118．77元，湖北省農(nóng)村居民家庭人均純收入5035．26元，寧夏回族自治區(qū)農(nóng)村居民家庭人均純收4048．33元［2］。可以看出，山東和湖北兩省農(nóng)村居民收入和消費水平均較寧夏稍高，因此，山東、湖北地區(qū)農(nóng)村信息服務(wù)建設(shè)和推廣較寧夏相對容易，普及效果也更好。2．1．3教育文化環(huán)境差異教育文化發(fā)展程度對農(nóng)戶的信息意識和信息獲取能力有一定影響。農(nóng)村信息化建設(shè)是一個覆蓋多業(yè)務(wù)類型的系統(tǒng)，不僅包括農(nóng)業(yè)信息化，還覆蓋農(nóng)村教育信息化、文化信息資源共享等。農(nóng)民的受教育程度和知識文化水平直接影響著用戶獲取信息的意識和信息獲取的能力。2010年，山東省小學(xué)適齡人口入學(xué)率保持在99％以上，初中入學(xué)率保持在98％以上，殘疾兒童入學(xué)率達到95％以上，基本普及高中階段教育，全省將建設(shè)800所左右的高中和中職學(xué)校；湖北省屬全國科技與教育發(fā)達地區(qū)，科技進步指數(shù)排名全國第11位，居中部6省之冠，高等教育水平位居全國前列。該省2007年率先在全省范圍內(nèi)實現(xiàn)了農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠程教育“校校通”。2010年實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)免費義務(wù)教育；寧夏在2007年10月農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠程教育工程建設(shè)任務(wù)全部完成，共建設(shè)教學(xué)光盤播放點3568個、衛(wèi)星教學(xué)收視點2155個、農(nóng)村初中計算機教室279個，實現(xiàn)了農(nóng)村現(xiàn)代遠程教育“三種模式”全覆蓋。寧夏地區(qū)2010年教育事業(yè)發(fā)展迅猛，6縣市區(qū)義務(wù)教育均衡發(fā)展取得新進展，14個縣市區(qū)實現(xiàn)基本普及高中階段教育目標，18個縣市區(qū)實現(xiàn)創(chuàng)建教育強縣目標，連續(xù)8年中職招生超額完成任務(wù)，170萬m2中小學(xué)校舍安全工程順利竣工，總投資高達21億元的寧夏職業(yè)教育基地基本建成，近5萬人次的中小學(xué)教師得到了培訓(xùn)等。

近年來，全國各省區(qū)積極推進農(nóng)村信息化，電話“村村通”已經(jīng)全面實現(xiàn)。統(tǒng)計資料顯示，2005年，寧夏全區(qū)在全國較早地實現(xiàn)了所有行政村“村村通電話”，2007年提前3年在全國率先實現(xiàn)了20戶以上自然村“村村通電話”。2009年山東省農(nóng)村居民家庭平均每百戶擁有移動電話141．33部，湖北省134．21部，寧夏151．83部，電信發(fā)展水平越來越高。此外，三省區(qū)農(nóng)村固定電話用戶分別為957．0萬、378．0萬和37．1萬，據(jù)估算平均每年每戶電信業(yè)務(wù)量分別為2109．90元、1884．55元、2346．87元［2］，詳見表1。2．2．2廣播電視網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，基本實現(xiàn)全覆蓋山東、湖北和寧夏三省區(qū)廣播電視村村通工程進展順利，成效顯著。截至2009年底，廣播綜合人口覆蓋率分別為98．02％、97．41％和92．90％，電視綜合人口覆蓋率達97．88％、97．49％和97．31％，有線電視普及率為52．67％、41．44％和40．1％［3］。山東省有線電視用戶達1500萬，2009年新通廣播電視20戶以上的自然村個數(shù)為3414個。湖北省2009年新通廣播電視20戶以上的自然村6236個。2009年11月19日寧夏成為全國第一個提前完成20戶以上盲點自然村“村村通”廣播電視工程任務(wù)。2009年新通廣播電視20戶以上自然村個數(shù)為338個。從圖1可以看出，山東、湖北和寧夏三省區(qū)廣播電視綜合人口覆蓋水平相當，差距不明顯，但是有線電視發(fā)展相對較弱。2．2．3農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基本實現(xiàn)村村通相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，山東省互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平較高，普及率高于全國平均水平，網(wǎng)民規(guī)模增長速度相對較快，年增幅度為39．6％，增長排名第12位［4］；2010年山東省農(nóng)村寬帶用戶達到160萬，基本實現(xiàn)村村通寬帶。全省131個縣級信息服務(wù)平臺和1170個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信息服務(wù)站全部接入了互聯(lián)網(wǎng)；湖北省互聯(lián)網(wǎng)普及率低于全國平均水平，但高于全球平均水平，網(wǎng)民增幅為39．9％。從2009年底開始，通過半年時間的網(wǎng)絡(luò)整、改、建，44個試點信息化鄉(xiāng)鎮(zhèn)的行政村平均光纜通達率由66％提升到93％，自然村平均光纜通達率由46％提升到71％，寬帶提升到2～8M，可以滿足3～5年內(nèi)農(nóng)村對于寬帶、IPTV視頻業(yè)務(wù)發(fā)展的需要［5］；寧夏回族自治區(qū)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平相對滯后，網(wǎng)絡(luò)普及率低于全球平均水平。但2008年全區(qū)也全面實現(xiàn)了2362個行政村“村村通寬帶，村村能看網(wǎng)絡(luò)電視”的目標，截至當年年底，全區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓(xùn)8000場次，培訓(xùn)農(nóng)民11萬人次，農(nóng)產(chǎn)品供求信息30萬條次，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售超過5億元。初步形成山東省投資10多億元，在8．4萬個行政村全部建立了農(nóng)村黨員干部現(xiàn)代遠程教育終端接收站點，形成了覆蓋全省農(nóng)村、功能比較完備的現(xiàn)代遠程教育網(wǎng)絡(luò)體系。全省17個市中有15個市已建成市級網(wǎng)絡(luò)平臺，93％的農(nóng)業(yè)縣建立了農(nóng)業(yè)信息服務(wù)平臺。建設(shè)了農(nóng)業(yè)機械、畜牧、水產(chǎn)養(yǎng)殖等15個專業(yè)網(wǎng)站；建立了農(nóng)產(chǎn)品市場價格、供求信息、科技信息、農(nóng)村政策等10個農(nóng)業(yè)專家系統(tǒng)；建設(shè)了濟南、東營、煙臺、濰坊等4個農(nóng)業(yè)信息化示范工程基地和佳寶乳業(yè)等4個試點工程基地，基本形成了以山東農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)省級平臺為龍頭，市、縣農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)為骨干，向下延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和部分村、戶的信息網(wǎng)絡(luò)體系。湖北省搭建了多渠道、多形式的“省-市-縣-鄉(xiāng)-村”五級農(nóng)村信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺，建立起以電話、廣播、電視、專刊、Internet網(wǎng)絡(luò)等多終端設(shè)備形式應(yīng)用為基礎(chǔ)的公共信息網(wǎng)絡(luò)平臺。建設(shè)了一批多介質(zhì)的農(nóng)村信息資源數(shù)據(jù)庫，并建設(shè)有多個大型農(nóng)村信息網(wǎng)站，建成了17個市（州）農(nóng)村信息服務(wù)中心、32個縣級農(nóng)村信息服務(wù)中心和27413個站點表12009年山東、湖北和寧夏移動電話和固定電話業(yè)務(wù)情況地區(qū)山東湖北寧夏平均每百戶移動電話擁有量//部141.33134.21151.83農(nóng)村固定電話用戶//萬957.0378.037.1全省區(qū)移動電話用戶//萬5334.53136.9382.8全省區(qū)固定電話用戶//萬2217.31088.3114.5電信業(yè)務(wù)總量//億元1593.35796.26116.71平均每年每戶電信業(yè)務(wù)量//元（估算值）2109.901884.552346.87建成，近5萬人次的中小學(xué)教師得到了培訓(xùn)等。近年來，全國各省區(qū)積極推進農(nóng)村信息化，電話“村村通”已經(jīng)全面實現(xiàn)。統(tǒng)計資料顯示，2005年，寧夏全區(qū)在全國較早地實現(xiàn)了所有行政村“村村通電話”，2007年提前3年在全國率先實現(xiàn)了20戶以上自然村“村村通電話”。2009年山東省農(nóng)村居民家庭平均每百戶擁有移動電話141．33部，湖北省134．21部，寧夏151．83部，電信發(fā)展水平越來越高。此外，三省區(qū)農(nóng)村固定電話用戶分別為957．0萬、378．0萬和37．1萬，據(jù)估算平均每年每戶電信業(yè)務(wù)量分別為2109．90元、1884．55元、2346．87元［2］，詳見表1。發(fā)展迅速，基本實現(xiàn)全覆蓋山100806040200百分比/%廣播綜合人口覆蓋率圖12009年山東、湖北、寧夏農(nóng)村廣播電視覆蓋率情況對比電視綜合人口覆蓋率有線電視入戶率山東湖北寧夏5226建設(shè)，其中有5483個點利用衛(wèi)星通信完成，全面覆蓋湖北全省農(nóng)村的自然村及以上單位，建成了22553個農(nóng)村黨員干部遠程教育站點。寧夏回族自治區(qū)全區(qū)的21個縣（區(qū)）全部建成了農(nóng)業(yè)信息服務(wù)平臺，70個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建成了信息服務(wù)站，占到鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的40％左右。全區(qū)2362個行政村共建設(shè)了2802個農(nóng)村信息服務(wù)站，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營、農(nóng)村黨員干部教育、文化信息資源共享三項功能，基本形成信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施齊全的農(nóng)村信息服務(wù)體系。采取“龍頭帶動型、資源共享型、科技領(lǐng)先型、組織引領(lǐng)型、扶貧幫助型”等5種村級信息服務(wù)站建站模式，既適應(yīng)了不同地域、不同條件的農(nóng)村村民的信息需求特點，又為眾多的行政村從村情出發(fā)有效發(fā)揮其主觀能動性提供了廣闊平臺。

發(fā)展迅速山東省17個市和絕大多數(shù)縣（區(qū)）的農(nóng)業(yè)主管部門成立了領(lǐng)導(dǎo)信息化建設(shè)工作的行政科室，139個縣、1170個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了信息服務(wù)站，初步建成了覆蓋所有市、縣、鄉(xiāng)、村的梯級農(nóng)業(yè)信息員隊伍［6］。近兩年共舉辦各類市（縣）級農(nóng)村信息員培訓(xùn)班300余期，累計培訓(xùn)農(nóng)村信息員近萬人，建成了市、縣、鄉(xiāng)、村四級農(nóng)村信息員隊伍，總結(jié)推廣了“招遠蠶莊”等多個農(nóng)村信息服務(wù)成功模式。湖北省的農(nóng)村信息服務(wù)機構(gòu)開始向基層延伸，目前全省縣鄉(xiāng)兩級建有農(nóng)村信息化機構(gòu)2402個，從事農(nóng)村信息化的人員有20380多人，其中專職人員近8000人。2006年底，湖北省啟動了農(nóng)村黨員遠程教育系統(tǒng)的建設(shè)，截至2008年湖北農(nóng)村黨員遠程教育點已覆蓋60％以上的農(nóng)村。寧夏回族自治區(qū)的市（縣、區(qū)）農(nóng)業(yè)、畜牧等部門和全區(qū)198個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都配備了專職或兼職農(nóng)村信息員，農(nóng)民經(jīng)紀人、種養(yǎng)經(jīng)營大戶、專業(yè)合作經(jīng)濟組織及有關(guān)社會中介組織中也有一批農(nóng)村信息員；寧夏還實施了新型農(nóng)民信息化培訓(xùn)工程，通過集中授課、個別輔導(dǎo)、“信息大篷車”等多種方式，已培訓(xùn)了10多萬農(nóng)民。農(nóng)村信息服務(wù)模式差異山東、湖北、寧夏三省區(qū)的農(nóng)村信息服務(wù)工作分別取得了一定成就，探索出了適合各自省區(qū)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民需要的信息服務(wù)模式。2007年7月，山東省成為國家農(nóng)村信息化綜合信息服務(wù)試點工程首批試點省份。截至2011年底，全省共建成各類涉農(nóng)網(wǎng)站1214個，居全國首位。全省的139個縣級信息服務(wù)平臺和1218個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信息服務(wù)站全部接入了互聯(lián)網(wǎng)，形成了覆蓋全省，以市、縣網(wǎng)絡(luò)為骨干，貫通鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和部分村、戶的農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)體系［7］。截至2010年底，湖北省已通光纜的行政村為18821個，農(nóng)村光纜長度達到73566皮長公里，行政村光纜通達率提升到72．1％；農(nóng)村寬帶用戶數(shù)達到68萬戶。并力爭到2015年，光纜延伸至所有行政村和大的自然村，實現(xiàn)100％的自然村通電話、90％的行政村具備寬帶上網(wǎng)能力［8］。可見，湖北省的光纜通達率已具有很高的水平，在推動農(nóng)村信息化建設(shè)方面起到了極大的作用。湖北已建成1個公共信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺，農(nóng)業(yè)科技110組織管理體系和農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)體系兩套體系，信息資源提供系統(tǒng)、信息查詢與服務(wù)系統(tǒng)和用戶管理信息支持系統(tǒng)3個支持系統(tǒng)，自動語音服務(wù)、專家熱線咨詢服務(wù)和現(xiàn)場技術(shù)服務(wù)3種服務(wù)模式，襄陽、十堰和荊門3個示范區(qū)的湖北省農(nóng)技110信息服務(wù)示范體系。實現(xiàn)了統(tǒng)一服務(wù)品牌、統(tǒng)一星火標識、統(tǒng)一熱線號碼、統(tǒng)一收費標準、統(tǒng)一服務(wù)規(guī)范的“五個統(tǒng)一”［7］。寧夏回族自治區(qū)“三網(wǎng)融合”發(fā)展迅速，IPTV使寧夏首先在全國突破了“三網(wǎng)融合”中部門網(wǎng)絡(luò)資源分割的體制障礙，在優(yōu)勢互補的基礎(chǔ)上實現(xiàn)了“合作共贏”，在農(nóng)村信息服務(wù)中率先解決了“多網(wǎng)合一”問題。寧夏回族自治區(qū)黨委、政府以IPTV作為“三網(wǎng)融合”切入點，正確處理產(chǎn)業(yè)鏈核心價值關(guān)聯(lián)，協(xié)調(diào)和促進電信部門、光電部門和相關(guān)各方面的合作。其次，“共建一個涉農(nóng)數(shù)據(jù)庫”的思路打破了壟斷和部門利益的分割，改變了以往各部門關(guān)起門來建數(shù)據(jù)庫、部門之間的數(shù)據(jù)庫“老死不相往來”以及信息重復(fù)采集、分割擁有、壟斷使用和低效開發(fā)的局面，有效推動了農(nóng)村信息服務(wù)工作的開展。近年來，山東、湖北、寧夏三省區(qū)在農(nóng)村信息服務(wù)工作中不斷探索發(fā)掘新模式、新內(nèi)容，并根據(jù)各自的優(yōu)勢分別以示范省建設(shè)、光纜建設(shè)和“三網(wǎng)融合”為切入點，創(chuàng)造了一系列符合地方發(fā)展特色的農(nóng)村信息服務(wù)道路，為中國其他省份進一步提高信息化水平，構(gòu)建人人受益的信息社會、促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展提供了有益的借鑒和參考。

本文作者：郭美榮李瑾秦向陽工作單位：北京農(nóng)業(yè)信息技術(shù)研究中心

篇（8）

農(nóng)村教育服務(wù)是中央政府轉(zhuǎn)移支付中的主要對象之一，地方依靠中央政府的轉(zhuǎn)移支付來填補地方財政以及服務(wù)提供中的具體缺口。由于中央政府的指令加上不斷增加的轉(zhuǎn)移支付，農(nóng)村教育服務(wù)的預(yù)算急劇上升。1998-2004年，對農(nóng)村義務(wù)教育的全部預(yù)算撥款從325億增長到1326億元，所占該階段全部教育資金比重從20世紀90年代中期不足53%增加到2004年的80%以上。對所有教育的全部預(yù)算撥款從1998年的1340億增加到2005年的近4000億元。而在增加的2630億元中，僅有120億元來自中央政府，其余都是來自地方政府的預(yù)算。規(guī)定地方政府要增加支出，并通過具體的農(nóng)村教育服務(wù)項目來填補服務(wù)部門之間的差距，這種方法還是存在一定局限性。盡管最近的兩個五年計劃都將加強教育作為重點，但從1998年到2005年，中央政府自己預(yù)算中對教育的投入占全部支出的比重卻是逐年下降的，從將近4%下降到不足3%。

地方縣一級政府負擔著農(nóng)村發(fā)展和減貧的重任，這些工作是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的關(guān)鍵。為了可以順利執(zhí)行這重要的職責，強化縣級政府的管理是加強農(nóng)村服務(wù)的關(guān)鍵。農(nóng)村教育服務(wù)的分配以縣為主的改革，加上農(nóng)村稅費改革，從2001年開始農(nóng)村基礎(chǔ)教育的責任也從鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級轉(zhuǎn)移到縣一級。還有許多職能部門的“垂直化管理”正在進行中，將農(nóng)村教育服務(wù)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)歸到縣級政府管理。自農(nóng)村稅費改革以來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村開始大幅合并。盡管這些改革有助于減少農(nóng)村教育經(jīng)常性開支，但在短期內(nèi)卻可能對服務(wù)的供給產(chǎn)生不利影響。縣一級政府對農(nóng)村教育服務(wù)起著決定作用，主要負責制訂計劃和預(yù)算，對學(xué)校的日常工作、校長的任命和評估、教師的聘任及晉職進行監(jiān)督，還有學(xué)校設(shè)施的維護和建設(shè)，監(jiān)督義務(wù)教育入學(xué)率目標是否達到等。當然，具體的實施執(zhí)行，不同的地區(qū)有不同的做法，取決于上一級政府如何對下一級政府進行職能分配。

篇（9）

目前農(nóng)村信息服務(wù)存在信息內(nèi)容良莠不齊、對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域性因素特征重視不夠、不注重農(nóng)民用戶的信息反饋與分析等多方面問題。具體表現(xiàn)在：

（1）對用戶需求研究不足：作為農(nóng)村信息服務(wù)的直接用戶，一般農(nóng)戶、販銷大戶、基層農(nóng)技人員、專業(yè)合作組織、涉農(nóng)企業(yè)的信息服務(wù)需求各不相同。目前的信息服務(wù)產(chǎn)品根據(jù)用戶群體需求差異進行細分，用戶的針對性不足；對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域性因素特征重視不夠，導(dǎo)致農(nóng)村信息產(chǎn)品及服務(wù)對實際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏指導(dǎo)性，甚至可能產(chǎn)生信息的誤用從而導(dǎo)致災(zāi)難性后果。

（2）信息的有效利用率較低：計算機為終端的互聯(lián)網(wǎng)信息處理模型與農(nóng)村客觀條件并不適應(yīng)，因而信息化建設(shè)投入與服務(wù)效果不對等，海量的信息資源和應(yīng)用聚集在互聯(lián)網(wǎng)上實驗室里，無法通過便捷的通道及時傳到農(nóng)民手中。

（3）海量信息資源龐雜無序無法協(xié)同：涉農(nóng)信息資源開發(fā)缺乏總體規(guī)劃，沒有統(tǒng)一的標準，分散在不同的部門，存在較為嚴重的重復(fù)建設(shè)，信息資源缺乏整合共享、知識挖掘、有序流動的技術(shù)支撐和機制建設(shè)。

（4）信息服務(wù)交互性差：傳統(tǒng)的低成本的農(nóng)村信息服務(wù)方式———廣播、電視、語音電話等———功能單一且主要局限于單向的信息傳播模式。著重于把信息傳到農(nóng)民手中，卻無法把農(nóng)民的需求及時反饋回來，同時也很難判斷信息是否真是用戶所需、信息是否確實傳遞到達用戶。

農(nóng)村信息服務(wù)作為準公共產(chǎn)品，機制運行過程中政府投入必不可少。但若需要長效運轉(zhuǎn)，過多的或單純依賴于政府資金支持也難以持續(xù)，并且簡單的將農(nóng)村信息服務(wù)視同政府提供的社會福利也不利于服務(wù)在深度與廣度上的提高與完善。當前的農(nóng)村信息服務(wù)在這方面主要如下問題：

（1）主體合作機制不健全：信息服務(wù)的多元化主體（包括政府、通信運營商、農(nóng)村合作組織、涉農(nóng)企業(yè)等）合作機制不健全，角色定位不清晰，協(xié)作困難，各方力量難以協(xié)調(diào)。信息服務(wù)在技術(shù)、組織、推廣等環(huán)節(jié)沒有建立起高效、有序的運作機制和合作服務(wù)機制，導(dǎo)致信息滯后、時效性差等問題。

（2）信息服務(wù)“自我造血”功能欠缺：農(nóng)民是農(nóng)村信息化的需求主體，但不是信息服務(wù)成本的主要承擔者。農(nóng)村信息服務(wù)不能簡單的依據(jù)市場購買原則將服務(wù)成本和合理利潤來源直接指向服務(wù)用戶，農(nóng)村信息服務(wù)將在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、農(nóng)資銷售、通信運營、農(nóng)產(chǎn)品物流等各環(huán)節(jié)衍生出多種利益。探索這些利益在信息服務(wù)主體間的靈活分配，將形成反哺服務(wù)成本的長效運營機制。

（3）信息供應(yīng)鏈運行受阻：農(nóng)村信息服務(wù)存在著分工不細、責任不明、專業(yè)性不強、運營配合不緊密、信息服務(wù)產(chǎn)品不豐富等問題，無法滿足信息服務(wù)市場功能需求。此外，農(nóng)村信息服務(wù)范圍窄、渠道單一，缺乏規(guī)范的服務(wù)中介組織參與，沒有形成長效的信息采集及服務(wù)模式，導(dǎo)致信息采集、處理、供應(yīng)的服務(wù)通道不順暢。

當前我國農(nóng)村消費支付能力有限，農(nóng)村地區(qū)上網(wǎng)設(shè)備相對匱乏。而隨著手機上網(wǎng)日漸便利，手機以較低的價格獲得農(nóng)民的青睞。據(jù)統(tǒng)計，2009年中國城鄉(xiāng)手機的普及率是56．3部／百人，農(nóng)村網(wǎng)民使用臺式機作為上網(wǎng)終端的比例下滑至68％，而使用手機上網(wǎng)的比例迅速增加，目前已有67．3％的農(nóng)村網(wǎng)民使用手機上網(wǎng)，使用率年提升了近20個百分點，也高于同期城鎮(zhèn)水平（58．3％），手機成為農(nóng)村網(wǎng)民主流的上網(wǎng)終端。隨著3G應(yīng)用向農(nóng)村地區(qū)的推廣，未來農(nóng)村手機上網(wǎng)將成為主流，手機將成為農(nóng)村居民獲取信息的重要平臺。所以，以手機為信息終端的“信息下鄉(xiāng)”，將成為“十二五”期間的農(nóng)村信息化建設(shè)的主要特征。

1探索低廉高效、具備高度兼容性擴展性的新技術(shù)模型。構(gòu)建具有初建成本低、使用成本低、維護成本低、培訓(xùn)成本低、功能豐富、實時響應(yīng)、承載個性化服務(wù)等特點的技術(shù)支撐模型。積極吸納計算機、網(wǎng)絡(luò)及信息通信領(lǐng)域的新興技術(shù)，整合“云計算”、“物聯(lián)網(wǎng)”等相關(guān)技術(shù)。本著“大處著眼、小處入手、立足當下、面向未來”的原則研發(fā)與構(gòu)建相關(guān)技術(shù)及技術(shù)模型。可從低成本移動信息終端的關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)入手，研發(fā)及搭建以移動互聯(lián)網(wǎng)為主要支撐環(huán)境、農(nóng)村信息資源及應(yīng)用云端為信息源、“物聯(lián)網(wǎng)”感知技術(shù)為輔助的自成體系的技術(shù)支撐模型，使感知“三農(nóng)”成為可能。

2構(gòu)建基于移動計算低廉高效農(nóng)村信息服務(wù)技術(shù)支撐體系。利用嵌入式開發(fā)技術(shù)開啟農(nóng)村現(xiàn)存的數(shù)以億計的低端手機的計算能力，嵌入各種農(nóng)業(yè)或民生類應(yīng)用軟件，形成農(nóng)用移動信息終端。通過終端中內(nèi)置的嵌入式軟件利用移動通信網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)資源服務(wù)相互應(yīng)答，構(gòu)建起一個實施成本低廉、功能豐富、使用便捷的以具體農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)或民生需求為核心的面向農(nóng)村基層的信息服務(wù)技術(shù)支撐體系。經(jīng)過嵌入式技術(shù)改造的低端手機將成為農(nóng)民享受農(nóng)技信息服務(wù)最便捷的渠道，真正形成科技信息“一手掌握”。

3構(gòu)建多元參與主體協(xié)同合作的長效運營信息服務(wù)體系。探索在技術(shù)模型支持下多層面、多元的農(nóng)村信息服務(wù)主體（包括政府、科研院所、通信運營商、專業(yè)合作組織、涉農(nóng)企業(yè)、專家）共同參與的具備一定自組織、自服務(wù)、自我“造血”能力的農(nóng)村信息服務(wù)長效運營信息服務(wù)體系。并以技術(shù)模型為核心衍生出各種農(nóng)村信息服務(wù)產(chǎn)品、形成多種長效運營機制，服務(wù)于多元的用戶群體（普通農(nóng)戶、基層農(nóng)技人員、販銷大戶、合作組織、涉農(nóng)企業(yè)等），由此構(gòu)建新型立體式農(nóng)村綜合信息服務(wù)新模式。

篇（10）

在本文中，病患在住院醫(yī)療服務(wù)中的高科技醫(yī)療服務(wù)利用行為是一個二分選擇變量，對此，本文選擇Probit模型來進行實證分析。已有文獻研究表明，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)市場供給者的行為、消費者疾病特征、醫(yī)療保險介入都是影響醫(yī)療利用的重要因素[8]，因此，本文將病床密度、醫(yī)生密度、醫(yī)療保險支付方式、信息不對稱以及新農(nóng)合住院給付結(jié)構(gòu)等作為關(guān)鍵解釋變量，從而考察新農(nóng)合制度下高科技醫(yī)療服務(wù)利用的影響因素以及高科技醫(yī)療服務(wù)市場是否存在供給誘導(dǎo)需求現(xiàn)象。Xi包括了醫(yī)療服務(wù)市場競爭度(如病床密度和醫(yī)生密度)、醫(yī)療保險支付方式、醫(yī)患信息不對稱、新農(nóng)合的給付結(jié)構(gòu)(包括補償比例與封頂線)以及其他控制變量。由于二元響應(yīng)模型的回歸系數(shù)的經(jīng)濟解釋比較困難，因此，估計各自變量的邊際變化對選擇概率的邊際影響的偏效應(yīng)對回歸系數(shù)的解釋更為合理[9]。

(二)變量選擇

為了更加全面地考察新農(nóng)合制度對農(nóng)戶高科技醫(yī)療服務(wù)設(shè)備利用行為的影響，在控制起付線、報銷比例、封頂線等需求層面的制度因素的同時，本文還將供給者層面的因素納入到實證分析框架中，以此討論我國新農(nóng)合制度下農(nóng)戶病患高科技醫(yī)療服務(wù)的利用是來自病患的道德風險還是來自醫(yī)生的道德風險，從而為新農(nóng)合政策的選擇提供比較科學(xué)的實證依據(jù)。因此，本文選取了醫(yī)生密度與病床密度、醫(yī)患信息不對稱、醫(yī)療保險支付方式、新農(nóng)合制度給付結(jié)構(gòu)、農(nóng)民個人特征以及家庭社會經(jīng)濟特征等幾個方面的變量。

1.醫(yī)生密度與病床密度醫(yī)生密度、病床密度測度了醫(yī)療市場的競爭程度，一般而言，隨著市場競爭度的提高，造成每位醫(yī)生所面對的病患減少，醫(yī)生需通過誘導(dǎo)需求來維持其所得[10]。醫(yī)生為了自身利益，可能會利用信息上的優(yōu)勢來給病患提供不適當?shù)尼t(yī)療服務(wù)且造成醫(yī)療市場失靈。

2.醫(yī)療保險支付方式理論假說認為，不同的償付方式會對醫(yī)療服務(wù)供給者的行為產(chǎn)生不同的約束和激勵作用，從而改變醫(yī)生的治療方式。一般而言，償付方式主要分為按服務(wù)項目付費制和按病種付費制，按病種付費償付制度相對于按服務(wù)項目付費方式而言能夠形成對醫(yī)務(wù)人員的內(nèi)部激勵機制，使得醫(yī)院從誘導(dǎo)需求的激勵轉(zhuǎn)變?yōu)榻档歪t(yī)療成本的激勵。在中國農(nóng)村大部分地區(qū)，也已經(jīng)有關(guān)于支付方式改革的試點，比如福建已經(jīng)實行對新農(nóng)合制度的支付方式按病種付費、總額預(yù)付等方式的試點。

3.醫(yī)患信息不對稱醫(yī)患之間的信息不對稱決定了誘導(dǎo)需求的程度。醫(yī)生對于患者的誘導(dǎo)需求受到患者所掌握的病情以及相關(guān)的醫(yī)療知識的影響，兩者呈現(xiàn)反向變動關(guān)系，即患者掌握的信息越多，醫(yī)生的誘導(dǎo)需求量就越小；患者掌握的信息越少，醫(yī)生就越能夠?qū)嵤┱T導(dǎo)需求。本文參考Kenkel[11]的做法，選取了中國農(nóng)村常見疾病高血壓、尿毒癥、心臟病等主要癥狀及其常規(guī)治療作為農(nóng)民醫(yī)療信息的掌握程度的了解，共計8大項29小項。如果農(nóng)民答對則給+1分，若答錯則0分，然后加權(quán)平均法得出綜合得分。分值越大說明農(nóng)民掌握的信息越多，醫(yī)患之間信息不對稱程度越小，其高科技醫(yī)療利用量也越少。

4.新農(nóng)合給付結(jié)構(gòu)醫(yī)療保險補償水平越高，供給方更有動機和空間去誘導(dǎo)病患使用更多的高科技醫(yī)療服務(wù)。假說認為，補償水平越高，高科技醫(yī)療服務(wù)利用的概率就會越高。給付結(jié)構(gòu)包括起付線、報銷比例和封頂線三個變量，其中起付線、報銷比例均分為鄉(xiāng)級、縣級以及縣外三個等級。但由于起付線與報銷比例之間存在著共線性①，故只選擇報銷比例與封頂線。顯然，報銷比例越高，農(nóng)民通過新農(nóng)合報銷得到的金額就越多，越能減輕農(nóng)民的自付醫(yī)療費用，從而，農(nóng)民對醫(yī)療價格的變動反應(yīng)比較不敏感。因此，病患越容易受到醫(yī)生的誘導(dǎo)，從而增加高科技醫(yī)療利用。同理，住院封頂線越高，則對于高額住院醫(yī)療費報銷的比例也就更多，即農(nóng)民獲益越多，其越能接受更多的高科技醫(yī)療設(shè)備檢查服務(wù)。

5.交通距離是指患者家到就診醫(yī)院的距離，衡量了病患的就醫(yī)時間成本，反映了醫(yī)療服務(wù)的可及性。

6.農(nóng)民家庭社會經(jīng)濟特征變量包括家庭年收入、農(nóng)民的性別、年齡、婚姻狀況、疾病嚴重程度和文化程度等。其中，疾病嚴重程度由通過詢問病人在日常生活、工作以及身體三方面的疼痛程度所表示，分為“無”“輕度”“中度”“重度”“極度”五個等級，分別賦值0、1、2、3、4，然后加總(取值范圍為0~12)。也就是，分值越大，疾病越嚴重。

(三)數(shù)據(jù)來源

本文所用數(shù)據(jù)來自于2012年7~8月對福建省13個樣本縣、25個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)、50個行政村(居委會)進行的實地調(diào)查，重點收集2011年患病農(nóng)戶的數(shù)據(jù)。本次調(diào)查采取分層整群隨機抽樣抽取樣本農(nóng)戶。共發(fā)放問卷400份，剔除“2011年未患病”的農(nóng)戶樣本69份后，回收有效患病農(nóng)戶問卷331份，其中，有110個患病農(nóng)戶僅發(fā)生了門診治療，其余221個則發(fā)生了住院醫(yī)療消費。由于目前新農(nóng)合制度仍以“保大病”為主，故本文只分析農(nóng)戶病患住院期間高科技醫(yī)療服務(wù)的利用行為與影響因素。農(nóng)戶調(diào)查問卷包括農(nóng)戶家庭基本情況、農(nóng)戶就醫(yī)行為以及常見疾病(高血壓、心臟病、腎結(jié)石)醫(yī)療知識三部分內(nèi)容，其中對農(nóng)戶家庭基本情況的調(diào)查包括：家庭人口結(jié)構(gòu)、交通和醫(yī)療機構(gòu)可及性、收入和支出情況。在對農(nóng)戶就醫(yī)行為的考察中，詢問了農(nóng)戶2011年的實際患病及就診狀況、疾病嚴重程度、就醫(yī)過程中是否發(fā)生CT、X光或MRI等高科技檢查等情況。同時，還詢問了農(nóng)戶對高血壓、心臟病及腎結(jié)石等常見疾病相關(guān)醫(yī)療知識的了解程度。主要變量描述如表1所示②。

二、實證結(jié)果分析與討論

匯報了高科技醫(yī)療檢查服務(wù)利用選擇決策方程的回歸結(jié)果。實證結(jié)果表明，偽擬合優(yōu)度R2為0.1291，似然比統(tǒng)計量為100.7301，且在5%的統(tǒng)計水平上顯著，這說明該模型總體擬合效果較好。最后一列反應(yīng)了各變量對高科技醫(yī)療利用決策的邊際效應(yīng)大小。回歸結(jié)果表明，“是否已婚”這一變量對患病農(nóng)戶高科技醫(yī)療利用選擇行為的影響具有正向作用，且在10%的水平上具有統(tǒng)計顯著性，在其他條件相同的情況下，平均而言，已婚人群比未婚人群發(fā)生高科技醫(yī)療服務(wù)利用的概率高11.56%。除此以外，年齡較大者、疾病嚴重者更容易發(fā)生高科技醫(yī)療利用，這說明，人們對健康風險具有很強的規(guī)避意愿。家庭年收入對生病農(nóng)戶選擇高科技醫(yī)療利用消費的影響為正，這說明家庭收入狀況較好的人在生病后更有可能選擇高科技醫(yī)療服務(wù)治療。回歸結(jié)果表明，新農(nóng)合住院補償比例與封頂線對高科技醫(yī)療服務(wù)利用決策的影響為正，其中，住院封頂線對高科技醫(yī)療利用在1%的統(tǒng)計水平上具有顯著為正的影響，這體現(xiàn)，報銷水平越高，農(nóng)戶在就醫(yī)時更傾向于利用高科技醫(yī)療設(shè)備檢查。產(chǎn)生這一現(xiàn)象的原因可能是來自病患和醫(yī)生雙方的道德風險：一方面，當新農(nóng)合住院補償水平越高時，農(nóng)戶獲得的預(yù)期收益越高，緩解了農(nóng)戶健康需求的預(yù)算約束，從而使其對醫(yī)療服務(wù)價格變動的敏感性降低，因此提高了使用高科技醫(yī)療服務(wù)的可能性；另一方面，由于病患本身醫(yī)療知識的缺乏，農(nóng)戶在就醫(yī)時更多地信任醫(yī)生為他們做出治療選擇，但在醫(yī)患信息不對稱的條件下，醫(yī)生有能力誘導(dǎo)病人的醫(yī)療需求，提供盡可能多的服務(wù)、高科技醫(yī)療設(shè)備檢查，從而導(dǎo)致參合農(nóng)戶利用高科技醫(yī)療服務(wù)的傾向性提高。邊際效應(yīng)結(jié)果表明，在其他情況相同的條件下，平均而言，住院封頂線每提高1萬元，生病農(nóng)戶的高科技醫(yī)療服務(wù)利用概率將增加13.9%。本文最關(guān)心的是供給者誘導(dǎo)需求因素對參合農(nóng)戶高科技醫(yī)療服務(wù)利用選擇行為的影響。實證結(jié)果顯示，病床密度、醫(yī)生密度以及新農(nóng)合支付方式是否變革等變量對高科技醫(yī)療檢查決策(如CT、MRI或X光等)利用具有較強的統(tǒng)計顯著性影響。首先，作為市場競爭度的變量，病床密度和醫(yī)生密度對生病農(nóng)戶高科技醫(yī)療服務(wù)利用的決策分別在10%與5%的統(tǒng)計水平上具有正的顯著性作用。這表明，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)市場上病床密度和醫(yī)生密度越高，市場競爭越激烈，生病農(nóng)戶會增加對高科技醫(yī)療服務(wù)利用的可能性。其原因可能在于：一方面，在患者自由選擇醫(yī)院和醫(yī)生的環(huán)境下，當醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)市場競爭越來越激烈時，醫(yī)院為了提升醫(yī)療質(zhì)量、吸引醫(yī)生和病人，從而傾向于多提供可以提高醫(yī)院品牌的各項設(shè)備，而且高科技醫(yī)療設(shè)備的使用與醫(yī)療質(zhì)量的提升具有密切的關(guān)系[12]，因此，在醫(yī)療衛(wèi)生市場競爭日趨激烈的環(huán)境下，醫(yī)院之間的競爭常以非價格方式為主，其中最突出的形式就是醫(yī)武競爭(medicalarmsrace)，最終導(dǎo)致高科技醫(yī)療服務(wù)量的擴張。另一方面，上世紀80年代，全國醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域“放權(quán)讓利”的改革造成農(nóng)村醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)能力的薄弱，加上醫(yī)患雙方的信息嚴重不對稱，醫(yī)療服務(wù)供給方為了減少醫(yī)患糾紛，會進行“防御性治療”，從而增加高科技醫(yī)療服務(wù)利用。更為重要的是，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)市場的競爭程度增加，致使單一醫(yī)院或醫(yī)生面臨的病人數(shù)量減少，而醫(yī)生具有醫(yī)療服務(wù)供給者和病人的人的雙重角色，有能力因自身利益而誘導(dǎo)病人增加醫(yī)療需求，最終獲得或維持其理想收入。而且，我國公立醫(yī)院的償付機制和醫(yī)生的收入分配機制長期扭曲，讓公立醫(yī)院在醫(yī)療市場上自我盈利，鼓勵醫(yī)生從藥品回扣、醫(yī)療檢查等方面獲取收益，于是，醫(yī)生有動力誘發(fā)病人增加高科技醫(yī)療服務(wù)利用量。其次，新農(nóng)合支付方式改革這一變量對高科技利用的影響在5%的統(tǒng)計水平上顯著為負，這說明了相較于按項目付費的支付方式，按病種付費或總額預(yù)算制降低了醫(yī)生提供高科技醫(yī)療利用的可能性，可能的原因是，新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理中心通過按病種付費或總額預(yù)算制將合作醫(yī)療基金的部分風險轉(zhuǎn)移給醫(yī)療服務(wù)供給者，從而建立起一種風險共擔機制，在這一機制下，醫(yī)療服務(wù)供給方會主動減少過度醫(yī)療服務(wù)成本以降低成本，從而建立起醫(yī)療機構(gòu)的自我約束機制，最終達到控制費用的目的[13]。這體現(xiàn)了實施新農(nóng)合支付方式改革的必要性。此外，醫(yī)療信息得分變量對病患就醫(yī)時高科技醫(yī)療利用決策的影響為負，這說明病患掌握的醫(yī)療健康知識越多，其就醫(yī)時利用高科技醫(yī)療服務(wù)的概率會降低，但不具有統(tǒng)計顯著性。產(chǎn)生這一結(jié)果的可能原因在于兩方面：一方面，在醫(yī)療領(lǐng)域中，醫(yī)療服務(wù)具有信息不對稱、壟斷等特殊性，而醫(yī)生具有醫(yī)療服務(wù)供給者和病人人的雙重角色，可以憑借其在醫(yī)療專業(yè)信息上的相對優(yōu)勢，影響病人對醫(yī)療服務(wù)的需求；另一方面，即使患者能獲取各種健康信息，但是由于治療效果的不確定，其仍然無法擁有完全的信息，也很難自行評估醫(yī)療質(zhì)量的好壞。也就是說，在醫(yī)療服務(wù)利用決策上，患者的選擇權(quán)其實是幻覺的甚至是沒有選擇權(quán)的，從這一角度而言，患者對高科技醫(yī)療服務(wù)利用決策的影響作用是有限的，邊際效應(yīng)結(jié)果也顯示，農(nóng)戶醫(yī)療信息得分每增加1分，其高科技醫(yī)療服務(wù)利用率僅降低0.01%。交通距離反映的是農(nóng)戶就醫(yī)的時間成本和獲得醫(yī)療服務(wù)的可及性，回歸結(jié)果表明，交通距離對生病農(nóng)戶的高科技醫(yī)療服務(wù)利用決策在10%統(tǒng)計水平上具有顯著的正向作用，其原因可能是農(nóng)村交通與交通工具的改善使農(nóng)戶外出就醫(yī)的便利性增加，從而提高了農(nóng)戶的醫(yī)療服務(wù)利用概率。

篇（11）

永春屬于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)仍是永春經(jīng)濟的重要支撐，新農(nóng)村建設(shè)是海峽西岸經(jīng)濟區(qū)建設(shè)的重要內(nèi)容，也是永春實現(xiàn)中部崛起的重要突破口。但是，當前農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)要求相比還存在很多差距，本文將以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，致力于構(gòu)筑縣域金融服務(wù)支撐體系方面進行前瞻性探討，以最終實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標。

一、永春農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計，永春縣農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品貸款余額占全部貸款余額的比重由2002年的42.9%下降到2006年的32.06%，至2006年底，全縣農(nóng)業(yè)貸款余額占各項貸款余額25.96％。

1、農(nóng)村金融組織體系概況。目前，永春縣農(nóng)村的正規(guī)金融組織，除了四大國有商業(yè)銀行外，還有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機構(gòu)。2004年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行撤掉后，現(xiàn)由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社形成了商業(yè)金融與合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局（見表1）。

2、農(nóng)村金融需求及滿足情況。據(jù)專家估計，建設(shè)新農(nóng)村在未來15年內(nèi)平均每位農(nóng)民需要投資約為1700元到4900元，以此類推，按永春縣53萬農(nóng)業(yè)人口計算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在9.01億元至25.97億元之間，巨大的資金需求為拓展農(nóng)村金融提供了廣闊的市場。而農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)從正規(guī)渠道獲得的信貸支持還是不夠的，一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的擴大再生產(chǎn)，問卷調(diào)查顯示，百戶鄉(xiāng)村企業(yè)信貸資金滿足程度為四成，而千戶農(nóng)戶10萬元以上的大額信貸資金滿足程度不足一成。從結(jié)構(gòu)上來看，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)貸款比重由2002年的44.71%下降為2006年的2.57%，而農(nóng)信社的比重則由55.29%上升為97.43%，農(nóng)信社已成為發(fā)放支農(nóng)貸款的主力軍。

二、現(xiàn)行農(nóng)村金融存在的問題

以科學(xué)發(fā)展觀審視當前永春縣新農(nóng)村建設(shè)的金融瓶頸主要體現(xiàn)在經(jīng)濟金融互依存度低，縣級金融機構(gòu)因大量撤并而呈萎縮之勢，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類單一，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融資源供給不相匹配。農(nóng)村金融的“邊緣化”，正在成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的“瓶頸”。

1、農(nóng)村金融組織功能存在缺陷。近年來，國有商業(yè)銀行紛紛退出縣域市場轉(zhuǎn)向大中城市、大中型企業(yè)和優(yōu)勢行業(yè)，信貸資金集中調(diào)度，貸款權(quán)紛紛上收，這導(dǎo)致縣域金融中信貸規(guī)模逐年萎縮。而且，目前農(nóng)村的電子網(wǎng)絡(luò)遠遠落后于城區(qū)，農(nóng)村信用社基本上只有簡單的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)，現(xiàn)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本未延伸至農(nóng)村金融市場。

2、“一社難支三農(nóng)”。2006年，農(nóng)村信用社凈增各項存款2.05個億，當年其凈增貸款1.9個億，新增存貸比達到了93％，在資金滿負荷運用的情況下，還只能滿足農(nóng)戶小額貸款及部分基礎(chǔ)設(shè)施投入，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的資金需求，只能心有余而力不足。因此當前現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度安排，農(nóng)村金融面臨“邊緣化”，信貸資金投入嚴重不足，不利于金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要。

3、金融支持面臨收益。當前農(nóng)村信貸滿足程度與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模效益不相稱，2002－2006年，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額分別達2.99億元，4.09億元，5.17億元、5.95億元和7.07億元，占金融機構(gòu)貸款總額比由2002年的16.9％提高到2006年的25.1％，但同期每百元農(nóng)業(yè)貸款實現(xiàn)的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值卻分別為424元、334元、310元、289元、254元，單位貸款創(chuàng)造的比較收益不斷下滑，相應(yīng)抑制了金融機構(gòu)的貸款投放意愿和投放效果。

4、農(nóng)業(yè)保險改革剛剛啟動，“三農(nóng)”經(jīng)濟缺乏風險補償機制。福建是自然災(zāi)害高發(fā)省份，永春農(nóng)業(yè)發(fā)展易受臺風、干旱和洪澇等自然災(zāi)害的侵襲。總體上，農(nóng)業(yè)保險還處于初期摸索階段，政府組織難、保險公司經(jīng)營難、農(nóng)民交費難的“三難”問題尚未得到很好解決。

三、構(gòu)筑新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)體系若干思考

由于農(nóng)村金融改革的復(fù)雜性、反復(fù)性和特殊性，農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善、網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、服務(wù)功能不強的問題一直較為突出，農(nóng)村金融組織體系亟待進行重新架構(gòu)。全國金融工作會議提出加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融新體系，這為農(nóng)村金融改革指明了方向。

1、合理規(guī)劃網(wǎng)點布局，引導(dǎo)錯位充分競爭。一是在充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構(gòu)主體功能的前提下，以引入競爭機制、改善農(nóng)村金融服務(wù)為目標，加快建立“覆蓋全面、適度競爭、分工合理、競爭充分、功能完善、服務(wù)高效”的農(nóng)村金融新體系。二是發(fā)展商業(yè)金融要牢固確立“錯位競爭、優(yōu)勢互補、共同發(fā)展”的原則。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當將網(wǎng)點布局主要定位為城區(qū)和大集鎮(zhèn)，依托其系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算優(yōu)勢，重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村村鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及縣域以上工商企業(yè)。在經(jīng)濟較為發(fā)達或城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，引導(dǎo)其他國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進入市場，形成商業(yè)金融充分競爭、提升服務(wù)的良好格局。對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，商業(yè)銀行不宜盲目跟進，競相爭奪稀缺的金融資源，以致造成過度性競爭，影響當?shù)亟鹑诜€(wěn)定。三是新型金融機構(gòu)的設(shè)立必須科學(xué)規(guī)范，不可盲目冒進，以致釀成不應(yīng)有的風險。從目前情況來看，主要是選擇在經(jīng)濟相對落后、網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給嚴重不足的地區(qū)進行。新的金融機構(gòu)的設(shè)立尤其要注意發(fā)揮各自特點和優(yōu)勢，確立不同市場定位，努力避免產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化、客戶群體同一化傾向。民營銀行要以在經(jīng)濟薄弱地區(qū)開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)為主。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型的農(nóng)村金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場后，可以開辦小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，開展資金互助合作，發(fā)揮對合作金融和商業(yè)金融的補充功能。

2、根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)的多層次性，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。按照聯(lián)合國糧農(nóng)組織的恩格爾系數(shù)標準，農(nóng)村居民戶可分為貧困戶、溫飽戶、小康戶和富裕戶；按照農(nóng)村經(jīng)濟運行規(guī)模形態(tài)，有從事農(nóng)產(chǎn)品加工的規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶和種植農(nóng)戶等。收入和經(jīng)濟規(guī)模的差異性必然要求多層次、多類型的金融機構(gòu)提供特質(zhì)不同的金融產(chǎn)品，構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存、競爭性的多層次農(nóng)村金融市場體系。一是在一定范圍內(nèi)允許并規(guī)范民間借貸行為。恩格爾系數(shù)在0.6以上的農(nóng)村貧困戶，生產(chǎn)和生活資金缺乏且無抵押物，資金需求量小、零散，風險高，除了政策性扶助以外，只能通過親朋好友之間帶有互質(zhì)的借貸方式滿足其少量的資金需求。二是積極推動小額信貸機構(gòu)、農(nóng)村典當業(yè)的發(fā)展。恩格爾系數(shù)在0.5-0.59之間為溫飽戶，雖然是在解決了溫飽問題的基礎(chǔ)上謀求發(fā)展，雖然有一定抵押物但風險還是比較高，從比較大的商業(yè)性金融機構(gòu)獲得資金需求的難度大。因此，對溫飽戶、小規(guī)模的個體工商戶以及微型農(nóng)企，可以通過發(fā)展小額信貸機構(gòu)、農(nóng)村典當來滿足他們的要求。三是進一步深化農(nóng)村信用社改革，建立競爭性商業(yè)金融機構(gòu)。對恩格爾系數(shù)在0.4以下為小康或富裕戶、規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可以通過競爭性的金融機構(gòu)來滿足他們相對多樣化的金融需求。鼓勵這些金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村城鎮(zhèn)化等建設(shè)項目的信貸支持力度。允許基層信用社自主決定是否組成聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行；在農(nóng)村金融市場中進行民營資本參與試點；在以資本充足率為監(jiān)管核心的基礎(chǔ)上降低農(nóng)村金融市場中金融機構(gòu)準入的門檻，加大新金融機構(gòu)進入的牌照發(fā)放；把國有商業(yè)銀行撤出的縣級分支機構(gòu)重組為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，充分利用這些分支機構(gòu)的相對較好的人員素質(zhì)和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。

3、拓展農(nóng)村保險市場，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航。各保險機構(gòu)要結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際和地方特點，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推出適合農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖特點的保險業(yè)務(wù)，并加大宣傳力度，使農(nóng)戶了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益，增強農(nóng)戶的投保意識。政府對涉及農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖業(yè)方面的保險應(yīng)給予一定的補貼和支持，對一些特困戶等弱勢群體加大補貼力度，從而推動農(nóng)村保險市場的快速發(fā)展。

4、培育良好的政策環(huán)境和恰當發(fā)揮政府的作用。建立公平的市場環(huán)境，其中，構(gòu)建能夠在競爭的基礎(chǔ)上為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供零售金融服務(wù)的金融機構(gòu)體系，是農(nóng)村金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。原因在于：可以整合縣域金融存量資源，發(fā)揮現(xiàn)有金融機構(gòu)的作用；改善縣域金融資源增量配置結(jié)構(gòu)。以國有大型為主的正式的金融制度安排，難以適應(yīng)農(nóng)戶經(jīng)濟為主的小規(guī)模融資需求。與農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)信貸需求特點相適應(yīng)的農(nóng)村金融機構(gòu)，更多的應(yīng)該具有地方性、區(qū)域性、小型化、草根性、非正式性等特點。因此，構(gòu)建地方性、區(qū)域性、小型化、草根性為主要特征的農(nóng)村金融機構(gòu)體系是解決目前農(nóng)村金融市場供求矛盾的最佳選擇；可以通過立法形式將商業(yè)銀行推入農(nóng)村金融市場，或是促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和客戶群體下移，增加商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的資金供給；要強化政策性金融機制；以私有、非正式為原則，探索改善增量結(jié)構(gòu)的路徑。

【參考文獻】

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