數(shù)字普惠金融的發(fā)展研究

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數(shù)字普惠金融的發(fā)展篇1

1數(shù)字普惠金融的概念與發(fā)展

1.1數(shù)字普惠金融的含義及發(fā)展

傳統(tǒng)金融演變成普惠金融，普惠金融服務運用互聯(lián)網手段使金融領域數(shù)字化。普惠金融提出后，各國都根據(jù)自身的實際情況來設計符合國情的普惠金融發(fā)展模式，將弱勢群體帶入正規(guī)的金融服務系統(tǒng)。數(shù)字普惠金融從小額信貸、微型金融、傳統(tǒng)普惠金融階段轉變而來。為了深入推動全球普惠金融的發(fā)展，2016年G20杭州峰會正式提出數(shù)字普惠金融。利用移動互聯(lián)網，大數(shù)據(jù)平臺以及云技術等方式降低了金融服務的成本，擴大了金融服務的門檻和范圍，全面提升金融風險防控。尤其是造福貧困區(qū)以及農村，解決傳統(tǒng)金融無法解決的三農融資問題。數(shù)字普惠金融如手機支付、網銀、手機銀行App、P2P網絡借貸等的發(fā)展，使金融服務延伸至農村及低收入人群，使該類人群接收服務的時間、地域的限制減少，只要通過網絡就可以獲取服務，因此辦理金融服務的效率增加。例如P2P以一種具體的數(shù)字普惠金融形態(tài)，有效對接了地理距離可能很遠的資金需求方和借貸方，并且準入門檻較低，能夠幫助人們在更大范圍內，以更低的成本獲得融資。數(shù)字普惠金融的迅速發(fā)展，尤其是農村數(shù)字普惠金融的發(fā)展與普及對解決農村融資難及緩解貧困有重要意義。

1.2傳統(tǒng)金融與數(shù)字普惠金融的聯(lián)系與對比

傳統(tǒng)金融相較數(shù)字普惠金融覆蓋范圍較小，傳統(tǒng)金融開展業(yè)務都需要在固定的營業(yè)網點進行辦理，主要建立在城市以及商業(yè)集中的區(qū)域。對于偏遠地區(qū)、農村地區(qū)來說，網點非常稀少，因此開展傳統(tǒng)金融非常不方便。數(shù)字普惠金融利用移動通訊、網絡等提供金融服務，將目光聚焦于在用戶身上挖掘需求，將用戶對用戶，端對端連接起來，使覆蓋面更廣泛，更普惠的給予偏遠地區(qū)足夠的金融服務，不需要農村地區(qū)的用戶尋找網點就可以獲取服務。傳統(tǒng)金融對于數(shù)字普惠金融來說金融成本較高，傳統(tǒng)金融機構的服務范圍依賴于機構的分布數(shù)量和地點，服務范圍的擴大必然需要增設更多的營業(yè)網點，因此會使金融成本增加。數(shù)字普惠金融改變了傳統(tǒng)金融服務所依賴的基礎設施，不需要營業(yè)網點，通過網絡、手機等就可以獲得金融服務，金融成本明顯降低。另外，傳統(tǒng)金融的物理運營成本也非常高，而數(shù)字普惠金融的線上產品，如理財、支付、融資等，廣泛深入用戶群體，減少了線下的成本，用戶的使用頻次也因此增加。在一定程度上，傳統(tǒng)金融也是數(shù)字普惠金融的一部分。其一，傳統(tǒng)金融將原有的產品接入互聯(lián)網平臺，由互聯(lián)網平臺代銷或宣傳，如小額信貸、保險等產品，后續(xù)的服務依舊由傳統(tǒng)金融機構去完成。因此數(shù)字普惠金融有利于擴大用戶群體。其二，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網合作加速了數(shù)字化進程。傳統(tǒng)金融擁有廣泛的用戶基礎以及信用度，上新互聯(lián)網產品，將線下存量客戶轉移至線上，吸引了不少新用戶，拓展了信貸業(yè)務，也拓展了市場。

2數(shù)字普惠金融對縮小城鄉(xiāng)差距的可行性

城鄉(xiāng)差距不僅僅是經濟上的差距，還包括社會、文化方面的差異，因此數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)差距也要從經濟、社會、文化的角度來研究可行性。

2.1農村產業(yè)優(yōu)化升級

縮小城鄉(xiāng)差距的首要任務就是農村經濟建設。長久以來，我國的農業(yè)產業(yè)一直以精耕細作的小農經濟為主，農業(yè)生產沒有形成產業(yè)化，這樣的農業(yè)產業(yè)模式規(guī)模小、收益少，難以幫助農民早日脫貧。農業(yè)產業(yè)的轉型升級，建立現(xiàn)代化、集約式的農業(yè)生產模式是農村經濟建設的主要任務。然而農業(yè)生產規(guī)模的擴大，在提高生產效率的同時，轉型與生產都需要大量資金支持，數(shù)字普惠金融便為這一難題提供解決方法。通過銀行或者金融機構，為農村產業(yè)優(yōu)化升級提供經濟支撐，引導農戶擴大生產規(guī)模，建立現(xiàn)代化農業(yè)生產模式。除了農村的農業(yè)生產，數(shù)字普惠金融可以予以支持，農村的制造業(yè)、食品加工業(yè)，甚至是旅游業(yè)，數(shù)字普惠金融都可以提供幫助與支持。國內已經有許多農村實行了生產、加工與旅游一體化的發(fā)展方式，取得了良好的經濟效益，數(shù)字普惠金融在為農村提供經濟支持的同時，也可以引導欠發(fā)達地區(qū)的農村向發(fā)達地區(qū)、示范地區(qū)的農村學習，找到適合自己的發(fā)展方式。

2.2農村生活環(huán)境提升

城鄉(xiāng)差距的縮小不僅僅是經濟差距的縮小，還包括社會生活方面差距的縮小。近幾年我國城市化進程非常快速，城市的基礎設施、公共設施越來越完備，與之相對的是農村的基礎設施與公共設施建設遠遠落后，難以滿足生活在農村地區(qū)人民的需要。同時農村地區(qū)農業(yè)生產、工業(yè)生產缺乏監(jiān)管，環(huán)境污染，尤其是水污染嚴重，改善農村地區(qū)的生態(tài)環(huán)境十分重要。政府的基礎設施、公共設施建設能力依賴于財政收入水平，在許多地區(qū)政府的財政收入不多，難以進行大規(guī)模的基建，數(shù)字普惠金融可以幫助政府，通過低利息的金融貸款，為政府進行基建提供財力支持。同樣，改善農村的生態(tài)環(huán)境，治理被污染的水源、土壤與大氣也需要大量的財政支持，政府亦可以在數(shù)字普惠金融的幫助下，獲取資金進行環(huán)境的治理工作，在獲得“金山銀山”的同時，也要保護“綠水青山”。

2.3農村精神文明建設

精神文明的差距是城鄉(xiāng)差距的重要內容，現(xiàn)在城市的精神文明建設、文化產業(yè)、文化活動蓬勃發(fā)展，而農村不論是文化產業(yè)還是文化活動都略顯貧瘠。我國已經大力開展農村文化禮堂建設、農村文化廣場建設等，用以豐富農村居民的精神生活。然而現(xiàn)在居民對精神文化的需要越來越多，要求越來越高，尤其是生活在農村的年輕居民。現(xiàn)在農村地區(qū)的年輕勞動力流失非常嚴重，不利于農村地區(qū)的經濟、社會發(fā)展。因此加強農村精神文明建設對建設和諧美麗的新農村，留住年輕勞動力至關重要。數(shù)字普惠金融可以從三方面幫助農村精神文明建設。首先，建立農村金融信用體系。傳統(tǒng)的農業(yè)社會依賴于“人情”，農村社會更是強調“人情社會”，一方面強調“人情”體現(xiàn)我國強調鄰里和諧、互幫互助的傳統(tǒng)風尚；另一方面，過度的依賴“人情”不符合現(xiàn)代經濟和社會發(fā)展現(xiàn)狀，“人情社會”存在許多糟粕之處，例如，強調關系而忽視能力，“抱團取暖”等不公平的行為。因此，建立農村金融信用體系，與地方政府合作，治理不善風氣，激發(fā)農村經濟活力。其次，通過數(shù)字普惠金融提高農村地區(qū)的經濟水平、居民收入。文化產業(yè)發(fā)展的前提是經濟水平的提高，推進農村經濟建設，為發(fā)展農村地區(qū)的文化產業(yè)提供了條件，增加居民收入，也讓居民有能力進行文化消費，增加文化支出。最后，農村地區(qū)要想長久的發(fā)展離不開人才與勞動力的支撐。當下農村地區(qū)勞動力流失嚴重，極大地阻礙了農村發(fā)展，阻礙縮小城鄉(xiāng)差距的進程，因此大力發(fā)展教育事業(yè)，平衡城鄉(xiāng)的教育資源，對農村地區(qū)的持續(xù)發(fā)展尤為重要。數(shù)字普惠金融可以采用貸款或者與政府合作辦學的方式，改善農村地區(qū)的教育水平，也可以通過現(xiàn)代信息技術，大力發(fā)展遠程教育，覆蓋基礎教育與職業(yè)教育，提升農村地區(qū)整體的文化水平與技術水平。

3數(shù)字普惠金融存在的問題

數(shù)字普惠金融相較傳統(tǒng)普惠金融有許多優(yōu)點，尤其是覆蓋范圍廣、運營成本低，與互聯(lián)網信息技術相結合，能廣泛地深入群眾；與之相對的，數(shù)字普惠金融也存在許多問題。首先，數(shù)字普惠金融在應用時根據(jù)當?shù)氐陌l(fā)展情況，不同地區(qū)會產生不同的需求，誕生不同的標準。在欠發(fā)達地區(qū)的農村，需要數(shù)字普惠金融提供金融支持、資金支持，發(fā)展種植業(yè)、食品加工等生產業(yè)，以及農副產品的運輸業(yè)。較發(fā)達地區(qū)的數(shù)字普惠金融重點在于現(xiàn)代化農業(yè)的轉型升級，物聯(lián)網、電子商務等新領域的發(fā)展，以及旅游業(yè)、服務業(yè)的發(fā)展。在這種條件下，數(shù)字普惠金融可能難以進行統(tǒng)一監(jiān)管，從而產生地區(qū)亂象。其次，數(shù)字普惠金融面向的是需要幫助的農民，與需要發(fā)展的農村地區(qū)，這些受眾群體往往存在著抵御風險能力低的問題。如果他們在取得數(shù)字普惠金融的幫助后，沒有實現(xiàn)經濟效益，后續(xù)的風險只能由金融主體來承擔，甚至由國家承擔。進入移動互聯(lián)網時代后，我國誕生過的移動互聯(lián)網產品，尤其是金融產品數(shù)不勝數(shù)，其中有不少在全國范圍內大爆，然而大爆之后民眾紛紛跟風，最后產品爆雷，跟投者的財產血本無歸，甚至傾家蕩產。因此數(shù)字普惠金融作為數(shù)字金融的一種，如果沒有進行嚴格的監(jiān)管，很有可能像過去許多數(shù)字金融產品一樣，浪潮退去，群眾與國家利益受損，這與建立數(shù)字普惠金融，縮小城鄉(xiāng)差距的目標背道而馳。最后，數(shù)字普惠金融的受眾群體除了抵御風險的能力弱外，他們的金融素養(yǎng)普遍不高、金融信用意識薄弱。在我國農村地區(qū)，移動通信的普及率沒有城市高，在收集農村居民的金融財務信息上存在許多困難。如何克服難題，讓數(shù)字普惠金融高效使用，也是需要解決的問題。

4對數(shù)字普惠金融的監(jiān)管

國家大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，目的在于幫助農村地區(qū)發(fā)展、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、縮小城鄉(xiāng)差距、早日實現(xiàn)共同富裕。金融領域涉及國家金融安全與經濟發(fā)展，如果不對數(shù)字普惠金融加以監(jiān)管，就很可能出現(xiàn)問題，給國家金融市場、經濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素。因此，加強對數(shù)字普惠金融的監(jiān)管，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，縮小城鄉(xiāng)差距的重要環(huán)節(jié)。

4.1加強數(shù)字普惠金融的監(jiān)管與立法

規(guī)范數(shù)字普惠金融市場，非常重要的一點就是加強數(shù)字普惠金融的立法工作。通過立法對數(shù)字普惠金融的參與者、受眾者、監(jiān)管者等加以確定與限定，避免不符合資格的主體參與或使用數(shù)字普惠金融，而真正需要的人卻被拒之門外，違背了建立數(shù)字普惠金融的初心。通過立法來保障數(shù)字普惠金融真正用到鄉(xiāng)村振興、縮小城鄉(xiāng)差距上來。同時，各監(jiān)管部門既要各司其職，又要進行合作，在各自的部門領域加大審查力度，跨部門聯(lián)合監(jiān)管。各監(jiān)管部門也可以合作立法，建立全面、有效、有力的數(shù)字普惠金融監(jiān)管法律體系。

4.2強化數(shù)字普惠金融的風險識別

我國的數(shù)字普惠金融發(fā)展時間短，現(xiàn)階段還不成熟、不完善，因此參與數(shù)字普惠金融的主體，尤其是銀行與保險公司，應當注意風險識別，建立風險轉移機制，將各種風險，尤其是金融風險扼殺于襁褓之中，防患于未然。

4.3結合互聯(lián)網科技手段加強風險防范

數(shù)字普惠金融是伴隨互聯(lián)網技術的發(fā)展而來的，數(shù)字普惠金融的風險與問題，可以通過互聯(lián)網科技的手段防范與解決。通過互聯(lián)網技術，可以降低金融主體的工作量與工作成本，提高工作效率，減少由人為因素導致的風險。還可以利用區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術，建立新型風險監(jiān)控機制，實時監(jiān)控數(shù)字普惠金融，降低風險發(fā)生的概率，使風險處于可控的范圍內。

作者:吳杭琪 單位:中國計量大學法學院

數(shù)字普惠金融的發(fā)展篇2

一、數(shù)字農業(yè)農村建設的提出

為加大數(shù)字農業(yè)農村建設，提升數(shù)字化生產力，利用數(shù)字農業(yè)農村切入點，讓三農共享數(shù)字經濟發(fā)展紅利。數(shù)字農業(yè)農村建設主要是指利用數(shù)據(jù)為關鍵生產要素，通過“數(shù)字技術+農業(yè)農村”的有效結合，推進農村地區(qū)生產經營的網絡智能化，用互聯(lián)網數(shù)據(jù)平臺為農村地區(qū)實現(xiàn)全面現(xiàn)代化提供有力保障［1］。通過互聯(lián)網數(shù)字技術與三農經濟相結合，預計到了2025年三農數(shù)字經濟占全部農業(yè)產值的比重從2018年的7.3%增長到2025年的15%，實現(xiàn)三農領域數(shù)字經濟增長翻番；農產品網絡零售額占農產品交易額的比重從2018年的9.8%增長到15%，整個農村地區(qū)互聯(lián)網普及率要達到70%。

二、數(shù)字普惠金融的內涵

2016年G20國會議首次將數(shù)字普惠金融界定為“一切通過使用數(shù)字金融服務以促進普惠金融的行動［2］。”數(shù)字普惠金融可理解為“數(shù)字技術”與“普惠金融”的結合，通過“數(shù)字技術”實現(xiàn)“普惠”的目標。這正是數(shù)字農業(yè)農村發(fā)展倡導的以數(shù)字技術促進農業(yè)農村發(fā)展的一個改革方向。為加快數(shù)字農業(yè)農村的發(fā)展，數(shù)字普惠金融應運而生。數(shù)字普惠金融的潛在優(yōu)勢是“成本低、速度快、覆蓋廣”。數(shù)字技術可以跨時間、跨空間地為人們提供金融服務，無須設立物理網點，大大節(jié)省了經營成本。而且，互聯(lián)網大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術在普惠金融領域的廣泛使用，使得對缺乏信用信息的群體進行風險評估與控制、降低服務成本、設計與提供相適應的金融產品成為可能。因此，不僅有利于解決各種排斥問題，還可以大幅度降低金融服務的門檻和成本，增強普惠金融的可持續(xù)性，提升金融服務質量，從而為數(shù)字農業(yè)農村提供有力的金融支持。數(shù)字普惠金融是將數(shù)字技術與普惠金融相結合，可以減少普惠金融服務的成本，提高普惠金融服務質量和覆蓋面，使農村地區(qū)能夠獲取價格合理、安全便捷的金融服務，從而為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展提供了新的思路，其重要性和可行性在國內外已形成基本共識。北京大學數(shù)字金融研究中心課題組（郭峰等，2016)編制了一套“北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)”［3］，比較清晰地揭示了中國數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和成效。北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)由三個部分構成，一是覆蓋范圍，二是使用深度，三是數(shù)字支持程度。數(shù)字普惠金融的全方位發(fā)展主要體現(xiàn)在其所提供的金融服務能夠廣泛地為社會所有階層和群體所享有。這有兩方面的含義：第一，相比于傳統(tǒng)普惠金融，數(shù)字普惠金融能夠達到更全面的可得性；第二，數(shù)字普惠金融服務的地區(qū)差異能夠逐漸縮小［4］。

三、農村數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況

（一）農村地區(qū)互聯(lián)網普及率不斷提升

目前，我國已初步建成融合、廣泛、安全綠色的寬帶網絡環(huán)境，基本實現(xiàn)“城市光纖到樓入戶，農村寬帶進鄉(xiāng)入村”。截至2019年6月，我國光纖接入（FTTH/O用戶規(guī)模已達3.96億戶，行政村通光纖和通4G的比例均超過98%。農村地區(qū)網民數(shù)量呈逐年遞增態(tài)勢。2018年1農村地區(qū)網民數(shù)量達2.22億，占整體網民的26.7%，同期增加1291萬人，增長率為6.2%；農村地區(qū)互聯(lián)網普及率為38.4%，較2017年底提升3.0個百分點［5］。可以看出，農村地區(qū)互聯(lián)網普及率每年都在增加，從2008年年底的12.3%增加到2018年年底的38.4%，年均增加2.8個百分點（如圖1)。但從總量上看，農村的互聯(lián)網普及率依然不足，僅有城鎮(zhèn)地區(qū)的一半，說明在農村地區(qū)還有巨大的互聯(lián)網提升空間。

（二）農村數(shù)字支付服務覆蓋面不斷擴大

根據(jù)中國人民銀行《2018年中國普惠金融指標分析報告》顯示，我國農村地區(qū)電子支付發(fā)展迅速，在農村地區(qū)成年人使用電子支付的比例達到70%。農村移動支付數(shù)量持續(xù)增加，尤其是手機銀行業(yè)務量迅猛增長。根據(jù)中國人民銀行《2018年中國普惠金融指標分析報告》顯示，2018年農村地區(qū)手機銀行使用數(shù)達到6.7億戶，同比增加29.64%，近年來呈上升態(tài)勢。同年農村地區(qū)使用手機銀行支付業(yè)務93.87億筆，總金額達到52.21萬億元。2018年我國農村地區(qū)網上銀行使用數(shù)量達到6.12億戶，同比增長15.29%；通過網上銀行支付業(yè)務筆數(shù)102.08億筆，總金額達到147.69萬億元，交易金額較上年略有下降［6］。

（三）農村數(shù)字普惠金融產品和服務不斷豐富

在服務農村地區(qū)經濟發(fā)展中，數(shù)字普惠金融泛指傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構和金融科技公司在農村金融服務的交付中運用數(shù)字技術的業(yè)務模式。目前在服務“三農”上，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構利用數(shù)字普惠金融服務農村地區(qū)主要是從構建平臺、服務模式以及產品這幾個切入點著手，不斷創(chuàng)新服務方式。中國建設銀行以“裕農通”平臺為依托，構建縣域普惠金融服務體系。中國農業(yè)銀行搭建“平臺+網絡融資+支付結算”農村電商三大服務功能。圍繞廣大農民小額支付、便民繳費、投資理財?shù)冉鹑诜招枨螅赞r銀聚合掃碼支付和農戶版APP為重點，大力推廣“惠農e付”；圍繞做好工業(yè)品下鄉(xiāng)、農產品進城，進一步優(yōu)化農業(yè)銀行“惠農e商”電商金融服務。中國銀推出“科技+智慧+載體+資金”定點扶貧服務模式，建立“銀行+政府+核心企業(yè)+農戶”產業(yè)鏈金融扶貧模式，通過差異化信貸政策鼓勵支持現(xiàn)代農業(yè)、旅游業(yè)等潛力行業(yè)。金融科技公司在農村市場比較活躍的業(yè)態(tài)主要有互聯(lián)網支付、網絡借貸這兩種。在農村市場重點服務“三農”經營性融資需求，開發(fā)貼合需求特點的借款產品。中國互聯(lián)網金融協(xié)會調查數(shù)據(jù)顯示，2017年“三農”群體通過樣本個體網絡借貸機構融資主要用于購置農業(yè)原材料與擴大經營，放款金額占比分別為46.87%和37.61%。截至2017年3月，支付寶“三農”用戶已達到1.63億。螞蟻金服旗下的“網商銀行”純互聯(lián)網運營，始終將服務小微企業(yè)、支持實體經濟、實踐普惠金融作為自己的使命。截至2018年6月末，浙江網商銀行服務的小微商家已達到1042萬家，累計為用戶提供信貸資金1.8萬億元。網商銀行借助“數(shù)據(jù)化產融模式”打通農村經濟價值鏈，聯(lián)合農業(yè)龍頭企業(yè)，為其上游種養(yǎng)殖戶提供產融信貸服務和銷售渠道。

四、農村數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展模式

（一）基于電商平臺的供應鏈數(shù)字普惠金融模式

基于電商平臺開展供應鏈農村數(shù)字普惠金融業(yè)務，主要是依托大型電商平臺經過多年經營，積累了海量客戶交易數(shù)據(jù)，包括平臺上買家的購買信息、賣家的銷售信息和供應商的供貨信息。基于買賣雙方的交易過程互評，電商平臺可以獲取雙方的真實信用狀況，建立基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網征信體系。擁有大量用戶數(shù)據(jù)的綜合電商憑借云計算、大數(shù)據(jù)技術和信急服務，結合用戶的平臺信用數(shù)據(jù)進行信用評分，為平臺用戶提供支付結算小額信貸、投資理財、供應鏈金融、基金銷售等多元化的金融服務，逐步發(fā)展成為高效的電商平臺金融模式。電商平臺借助互聯(lián)網平等、開放、共享、服務無邊界的特點，能夠觸及傳統(tǒng)金融服務薄弱的農村地區(qū)，為“三農”發(fā)展提供低成本、快捷、高效的數(shù)字普惠金融服務。其中，最具代表性的是阿里巴巴、京東兩個綜合電商企業(yè)，它們都以農村電商為切入口開展農村數(shù)字普惠金融活動。2016年初螞蟻金服成立農村金融事業(yè)部，啟動”千縣萬億”計劃，旨在整合內外部各資源，向農業(yè)農村用戶提供綜合金融服務。隨后，螞蟻金服通過并購和參股“三農”相關金融機構，與之合作，通過其在大數(shù)據(jù)、云計算、風控等方面的技術優(yōu)勢，共同開拓農村地區(qū)市場。螞蟻金融開發(fā)的農村數(shù)字普惠金融主要包括數(shù)據(jù)化平臺模式、線上+線下的熟人借貸模式與供應鏈及產業(yè)金融模式。其對應的是三農用戶的不同普惠金融服務需求［7］。在農村產業(yè)鏈中，螞蟻金服提供的鏈條有：銷售線—村淘農資電商平臺銷售農資到種植養(yǎng)殖戶、鄉(xiāng)甜（天貓、淘寶等)平臺銷售農產菜鳥物流整合倉儲及物流等資源，保障農資及農產品物品；物流線流成本更低；金融線—螞蟻金服在風險可控的前提下，以更低成本為種植養(yǎng)殖戶及終端消費者提供金融支持；數(shù)據(jù)線—阿里云以強大的數(shù)據(jù)運算、分析能力為合作伙伴及種養(yǎng)殖戶提供安全的數(shù)據(jù)支撐。

（二）基于農業(yè)產業(yè)鏈的數(shù)字金融普惠模式

基于農業(yè)產業(yè)鏈優(yōu)勢開展農村數(shù)字普惠金融的主要是一些傳統(tǒng)三農服務商。這些企業(yè)處于農業(yè)產業(yè)鏈條的關鍵環(huán)節(jié)，擁有眾多客戶資源。通常做法是，涉農龍頭企業(yè)首先利用其在農業(yè)產業(yè)的市場勢力，實施農業(yè)互聯(lián)網戰(zhàn)略，打造基于互聯(lián)網平臺的農業(yè)綜合服務生態(tài)圈，然后根據(jù)農業(yè)數(shù)字金融生態(tài)圈中各產業(yè)鏈的資金需求，為農業(yè)生產上下游提供融資、支付、資信、投資理財?shù)冉鹑诜眨谵r業(yè)生產過程中開發(fā)農村數(shù)字金融產品。該模式的代表性企業(yè)有大北農集團，這家涉農公司為國內上市農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，通過數(shù)字普惠金融模式，開拓農村數(shù)字普惠金融。大北農集團通過子公司—農信互聯(lián)，著力建設農業(yè)互聯(lián)網金融生態(tài)圈，初步建成了“數(shù)據(jù)+電商+金融”三大核心業(yè)務平臺。數(shù)據(jù)業(yè)務以農信云平臺為基礎，電商業(yè)務以農信商城為核心平臺，金融業(yè)務以農信金融為載體提供。在此基礎上，通過“智慧大北農”建設，將智慧管理、智慧養(yǎng)豬和智慧金融融為一體，打造農業(yè)互聯(lián)網生態(tài)圈和互聯(lián)網金融的閉環(huán)，實現(xiàn)從農業(yè)原材料、飼料、種子、農資采購，到生產管理、產品銷售、金融服務的全產業(yè)鏈條綜合服務，逐步構建了線上、線下一體的農業(yè)互聯(lián)網與金融生態(tài)圈。大北農集團通過“大數(shù)據(jù)+”建立農業(yè)農戶的風險管理體系，通過互聯(lián)網操作實現(xiàn)平臺構建，并通過“普惠金融+”實現(xiàn)產業(yè)化向金融化的轉變，其優(yōu)勢是具有養(yǎng)殖戶和經銷商數(shù)據(jù)，依托平臺交易數(shù)據(jù)以及經驗的積累，進行大數(shù)據(jù)分析，并建立以信用為核心的農村數(shù)字普惠金融服務體系［8］。

（三）基于三農網絡金融平臺的數(shù)字普惠金融模式

三農網絡金融平臺主要是指P2P網貸平臺。網貸平臺通過互聯(lián)網實現(xiàn)了資金端與資產端的有效對接借款人在互聯(lián)網借貸平臺上發(fā)布借款信息，出借人根據(jù)自己的資金情況、投資偏好和項目收益率進行投標。出借人與借款人雙方直接達成借貸協(xié)議，網貸平臺只充當信息中介，資金則委托獨立的第三方機構存管，并引入擔保機構進行擔保有的網貸平臺專注農村的互聯(lián)網金融平臺，結合互聯(lián)網技術和農業(yè)產業(yè)鏈條，與農業(yè)實體企業(yè)合作，為農業(yè)產業(yè)鏈上下游企業(yè)和農戶設計金融產品，有效降低了信息不對稱，彌補了“三農”資金缺口。目前，比較具有代表性的P2P借貸平臺有宜農貸、開鑫貸、農發(fā)貸和翼龍貸等。其中，宜農貸是宜信公司在2009年推出的公益性助農平臺。宜農貸通過網絡平臺發(fā)布農戶借款信息，出借人以“愛心出借”的方式將資金借給農村貧困地區(qū)信用良好、需要資金的借款人。宜農貸的借款對象僅限于農村婦女，最低出借額為100元。出借人不以營利為目的，只象征性地收取預期2%年化收益率的愛心回報。宜農貸通過與屬于中國小貸聯(lián)盟的農村公益性小額信貸機構（M)合作，由M篩選和審核符合條件的借款人并提供相應擔保，解決借款農戶的信用風險防控問題，有效突破了傳統(tǒng)公益扶貧的捐贈“輸血式”方式，以出借而非捐贈的“造血式”扶貧方式創(chuàng)造了公益性和商業(yè)性相結合的“可持續(xù)扶貧”新公益模式［9］。

作者:謝琳

數(shù)字普惠金融的發(fā)展篇3

企業(yè)生產率是集技術升級、管理模式創(chuàng)新、產品質量提高、企業(yè)結構優(yōu)化等要素于一體的綜合功能。任何現(xiàn)實生產率都可概括為全要素生產率，因此全要素生產率又稱之為系統(tǒng)生產率，全要素生產率的提高由產業(yè)升級與生產力發(fā)展實現(xiàn)。從農業(yè)發(fā)展角度分析，農業(yè)生產率的提高需要以新時代背景下的農業(yè)發(fā)展為基礎，數(shù)字普惠金融這項新型觀念與農業(yè)全要素生產率存在一定的關聯(lián)，因此深入探究數(shù)字普惠金融，對農業(yè)全要素生產率的影響具有重要現(xiàn)實意義。

1研究背景

全要素生產率可以理解為產出與要素的投入比，通常情況下可利用參數(shù)法或非參數(shù)法進行測算。和其他產出指標相比，全要素生產率能夠準確反饋出產業(yè)經濟發(fā)展速度及實際情況。目前，中國農業(yè)經濟正處于升級發(fā)展的關鍵時期，通過對各種生產要素優(yōu)化配置、降低要素投入比例促進農業(yè)經濟發(fā)展，是推動我國農業(yè)經濟長遠發(fā)展的必然選擇。從某種程度上來說，提升農業(yè)全要素生產率是保證我國農村經濟結構合理性、推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實的必經之路。研究結果表明，農業(yè)全要素生產率能否提升，很大程度上會受到機械化生產率和先進技術應用率等指標的影響。目前，部分專家學者利用空間杜賓模型進行了實證研究，采取了增加農業(yè)技術投入和設備投入等措施，對農業(yè)全要素生產率的提升有一定的積極作用。經數(shù)據(jù)研究表明，農業(yè)剩余混合效率地區(qū)差異的貢獻占中國農業(yè)全要素生產率地區(qū)差異的57％。結合1952—2009年的中國農業(yè)全要素生產率可知，我國農業(yè)增長呈投入驅動狀態(tài)，技術進步帶來的貢獻相對較小。如表1所示，我國整體農業(yè)全要素生產率可以分解為技術效率指數(shù)、技術進步指數(shù)、純技術效率指數(shù)、農業(yè)全要素生產率增長率、農業(yè)全要素生產率累計增長率等，2011—2014年農業(yè)全要素生產增長率、農業(yè)全要素生產率累計增長率均值分別達到1.003及1.035，技術效率指數(shù)、技術進步指數(shù)、純技術效率指數(shù)分別達到0.985、1.050、0.982。這意味著在我國金融業(yè)不斷發(fā)展的今天，其資源要素流動速度越來越快，金融本身的逐利性和流向性越來越明顯，擁有更多資本的群體和行業(yè)更容易獲得金融支持，貧困且沒有資本支持的群體和行業(yè)不受金融服務青睞。這明顯不符合利用金融資源為農業(yè)全要素生產率發(fā)展創(chuàng)造條件的需求。在這種情況下，以互聯(lián)網技術為基礎的數(shù)字普惠金融開始出現(xiàn)，解決了過去農村地區(qū)小微企業(yè)和農民群體融資困難的問題，使他們能夠以更低的成本和難度，獲得更穩(wěn)定的資金支持，從根本上為農業(yè)全要素生產率的提升奠定堅實的基礎。

2數(shù)字普惠金融對農業(yè)全要素生產率的影響

分析我國數(shù)字普惠金融對農業(yè)全要素生產率的影響發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融對農業(yè)全要素生產率的影響是明顯的。可以看出，在數(shù)字普惠金融持續(xù)進步的前提下，越來越多金融資源得以進入農業(yè)發(fā)展，農民群體和農村小微企業(yè)的融資難問題得到了一定程度的改善。相比于傳統(tǒng)金融服務，數(shù)字普惠金融不會受到網點服務空間和時間的限制，因此其服務成本會大幅度下降，這使其能夠更好地為農業(yè)技術發(fā)展等提供資金支持，最終達到提升農業(yè)全要素生產率的效果。另外，數(shù)字普惠金融的發(fā)展給農村實體經濟建設帶來了新的可能性，以數(shù)字化技術為基礎的鄉(xiāng)村物流和鄉(xiāng)村電商的發(fā)展，解決了傳統(tǒng)農產品不能順利參與市場競爭的問題，保證了農業(yè)生產資金的快速回流，有助于實現(xiàn)資源的合理化配置，進而達到提升農業(yè)全要素生產率的目標[2]。

2.1影響因素分析

2.1.1地區(qū)差異

我國擁有廣闊的領土，不同地區(qū)的農業(yè)生產條件、農業(yè)全要素各不相同，受地區(qū)經濟發(fā)展制約的影響，數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平參差不齊。想要徹底了解數(shù)字普惠金融對農業(yè)全要素生產率的影響，就必須從地區(qū)性差異的角度入手分析[3]。數(shù)字普惠金融對農業(yè)全要素生產率的地區(qū)性影響，從高到低分別為中部地區(qū)、西部地區(qū)和東部地區(qū)。之所以出現(xiàn)這種情況，主要是因為我國中部地區(qū)的農業(yè)經濟比較發(fā)達，且數(shù)字普惠金融的發(fā)展空間比較大。經過一段時間的嘗試后，可為中部地區(qū)農民群體及小微企業(yè)提供大量資金支持，從農業(yè)技術推進和現(xiàn)代化機械設備等方面著手，保證該地區(qū)的農業(yè)經濟持續(xù)發(fā)展。與此同時，我國東部地區(qū)主要依靠服務業(yè)和高科技產業(yè)實現(xiàn)經濟發(fā)展，農業(yè)經濟并未占據(jù)主要地位，因此數(shù)字普惠金融對農業(yè)全要素生產率的影響較小。西部地區(qū)的農業(yè)經濟雖然也十分重要，但受基礎設施建設不足、金融業(yè)發(fā)展過于落后等一系列問題的影響，數(shù)字普惠金融并沒有在這一地區(qū)取得高效發(fā)展，因此數(shù)字普惠金融對西部地區(qū)農業(yè)全要素生產率的影響較小。

2.1.2門檻效應

數(shù)字普惠金融對農業(yè)全要素生產率的影響確實存在一定的門檻效應。其中，數(shù)字化程度對農業(yè)全要素生產率的影響最為明顯，數(shù)字化程度越高，影響就越突出。之所以出現(xiàn)這種情況，主要因為數(shù)字普惠金融不夠發(fā)達，一般只能起到緩解融資約束和減貧增收的作用，并不能真正在農業(yè)要素配置和促進農業(yè)技術進步等方面發(fā)揮作用。只有在數(shù)字普惠金融發(fā)展到一定程度后，才能影響金融資源的配置情況，進而對農業(yè)全要素生產率產生積極影響。除此之外，數(shù)字普惠金融是一種基于互聯(lián)網和區(qū)塊鏈等的數(shù)字技術，存在新興金融服務模式，具有覆蓋范圍大、應用成本低等優(yōu)勢，和傳統(tǒng)金融服務相比，其更適用于鄉(xiāng)村地區(qū)農業(yè)生產。

2.2研究結論

為了明確數(shù)字普惠金融對農業(yè)全要素生產率的影響，本研究對原有研究結果進行了參考，并在大量查閱文獻的基礎上，得出了下列結論。數(shù)字普惠金融對農業(yè)全要素生產率的影響十分明顯。數(shù)字普惠金融能夠為農業(yè)技術推廣、機械設備采購等提供資金方面的支持，進而達到提升農業(yè)全要素生產率的效果。數(shù)字普惠金融對農業(yè)全要素生產率的影響具有一定的地域性特點，在中部地區(qū)發(fā)揮的作用遠遠超過在東西部地區(qū)發(fā)揮的作用。數(shù)字普惠金融能夠提升農業(yè)全要素生產率，但是數(shù)字化程度會影響其提升效果。數(shù)字化建設的水平越高，數(shù)字普惠金融對農業(yè)全要素生產率的影響越明顯；數(shù)字化建設水平越低，數(shù)字普惠金融對農業(yè)全要素生產率的影響越小。與傳統(tǒng)金融服務模式相比，數(shù)字普惠金融具有更突出的優(yōu)勢，其在提升農業(yè)全要素生產率層面發(fā)揮了不可替代的積極作用，這種優(yōu)勢主要可以體現(xiàn)在以下方面。第一，數(shù)字普惠金融的融資成本比較低，金融服務的覆蓋面比較大。數(shù)字普惠金融可以通過智能手機等移動智能終端操作，解決傳統(tǒng)金融服務的空間問題，金融機構可以將用于網點建設的資金，向農村企業(yè)和居民提供相關金融服務，使得金融服務質量有所提升。第二，在數(shù)字化技術支持下，數(shù)字普惠金融得以真正落實到每一個鄉(xiāng)村，解決了傳統(tǒng)金融服務模式下邊遠鄉(xiāng)村不能接受金融服務的問題，讓邊遠地區(qū)的農民群體能獲得更有效的金融服務，為農民群體和小微企業(yè)解決了融資困難的問題，使之在農業(yè)生產中更加得心應手。第三，數(shù)字普惠金融具有良好的配置效率和風控能力。

3促進鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展策略

數(shù)字普惠金融對農業(yè)全要素生產率的影響十分明顯，通過上文的一系列研究可以看出，盡可能發(fā)展農村地區(qū)數(shù)字普惠金融，是提升我國農業(yè)經濟發(fā)展水平的必然選擇。目前，我國部分地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展還不成熟，影響了農業(yè)全要素生產率的提升，因此必須研究提升鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的策略。

3.1做好基本信息數(shù)字化

數(shù)字普惠金融的進步，離不開農村居民數(shù)據(jù)信息識別的支持，而對農民群體的基本信息進行數(shù)字化處理，是提升數(shù)字普惠金融的重要手段。通過這樣的方式，可以建成詳細的農村地區(qū)居民信息數(shù)據(jù)庫，金融機構也能據(jù)此貸款審核，發(fā)揮數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢。所以在今后發(fā)展中，需要做好農村客戶群開發(fā)工作，建立全覆蓋農民客戶信息網絡，以數(shù)字化技術為基礎，提升金融客戶服務水平。第一，金融機構的工作人員要深入到基層中，采取村對村、街道對街道、戶對戶的登記模式，了解村民信息及其經濟情況，為鄉(xiāng)村地區(qū)基本金融數(shù)據(jù)庫的建設奠定堅實的基礎。第二，為了讓數(shù)字普惠金融服務盡快落實到基層當中，農民群體也可以在工作人員的指導下自主登記，并自助開展普惠金融業(yè)務申請。另外，金融機構也需要在基層安排客戶經理，為有需要的農民提供服務和支持。

3.2加強政策扶持

數(shù)字普惠金融是否能夠在我國農村地區(qū)扎根生長，很大程度上取決于政策支持力度。只有保證政策支持力度，鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融才能逐漸成型，進而發(fā)揮農業(yè)全要素生產率的作用。鄉(xiāng)村地區(qū)的基層政府部門應加大支持力度，以鄉(xiāng)村振興為基礎制定配套政策，從稅收改革機制、金融補貼機制等方面入手，為以數(shù)字普惠金融形式進駐鄉(xiāng)村地區(qū)的金融機構提供補貼和優(yōu)惠，創(chuàng)造良好的數(shù)字普惠金融發(fā)展條件，使之在農業(yè)全要素生產率提升中發(fā)揮積極作用。與此同時，為充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融提高農業(yè)全要素生產率方面的作用，具體還可以采取以下幾點措施。第一，在農村地區(qū)大力推廣數(shù)字普惠金融。需要在條件允許的前提下加強農村數(shù)字基礎設施建設，真正將數(shù)字普惠金融貫徹到農業(yè)產業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，為提高農業(yè)全要素生產率奠定良好基礎。對于互聯(lián)網數(shù)字技術與普惠金融之間的協(xié)調性和適應性，同樣需要給予足夠的重視，并在數(shù)字普惠金融發(fā)展中充分利用各項下沉資源。若想有效拓展普惠金融的可行性，還需要在農村地區(qū)建設完善的數(shù)字互聯(lián)網設施，以低成本的方式將金融服務滲透到社會各級階層。通過循序漸進的方式，進一步推動數(shù)字普惠金融服務領域的創(chuàng)新發(fā)展，使得金融業(yè)在農業(yè)生產方面起到良好的服務作用。第二，加大農業(yè)管理知識與技能運用的學習力度。從技術層面著手，朝著資源節(jié)約型技術與勞動節(jié)約型技術并重的方向發(fā)展，實現(xiàn)升級轉型，以此有效促進農業(yè)全要素生產率的良性發(fā)展，切實提高農業(yè)發(fā)展的技術效率，真正發(fā)揮數(shù)字普惠金融在技術效率中的優(yōu)勢，同時有效發(fā)揮數(shù)字普惠金融對全要素生產率的積極作用。第三，構建完善的數(shù)字普惠金融產品與服務體系。在新時代發(fā)展形勢下，金融界應積極打造高效、智能的數(shù)字普惠金融產品，本著個性化、差異化原則不斷優(yōu)化金融服務，從整體上提高數(shù)字普惠金融服務的質量及覆蓋率，并全方位展示數(shù)字金融知識的應用過程。采用線上線下相結合的方式大力宣傳數(shù)字普惠金融，幫助社會各階層全方位了解數(shù)字普惠金融的特點及應用價值，整體提高數(shù)字普惠金融在農村地區(qū)的影響力和知名度。

3.3構建風險監(jiān)管機制

數(shù)字普惠金融的發(fā)展具有一定的復雜性，再加上農村地區(qū)金融基礎不穩(wěn)定等問題的影響，拓展數(shù)字普惠金融發(fā)展十分困難。與此同時，數(shù)字普惠金融是基于網絡化技術運營的，傳統(tǒng)金融服務的運作模式和監(jiān)管體制很難發(fā)揮作用，在無形中加大了數(shù)字普惠金融的發(fā)展風險，很容易出現(xiàn)數(shù)字金融詐騙、互聯(lián)網平臺生成天價利息等問題。為了有效規(guī)避這些風險，在構建農村地區(qū)數(shù)字普惠金融體系時，務必要同步做好風險監(jiān)管機制構建工作，同時還需要做好農民群體的金融知識普及工作，確保村民充分了解數(shù)字普惠金融的服務流程和服務對象等。在發(fā)揮數(shù)字普惠金融對農業(yè)全要素生產率積極影響的同時，還需要規(guī)避不必要的金融服務風險。除此之外，還需要盡快建立健全數(shù)字普惠金融發(fā)展追蹤機制，實時跟蹤與監(jiān)管惡意欺詐行為，凍結涉及欺詐行為的金融產品，從而避免其給農民帶來經濟損失。銀監(jiān)會、國家財政部門、當?shù)卣块T等都需要參與到農村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展中，發(fā)揮其應有的監(jiān)管作用，提升數(shù)字普惠金融發(fā)展質量，為促進農業(yè)經濟發(fā)展作出貢獻。

4結束語

目前，中國特色社會主義現(xiàn)代化建設取得了階段性勝利。農業(yè)經濟是我國經濟發(fā)展的基本盤，在現(xiàn)代化建設方面也取得了一定的積極成果。但是從農業(yè)技術發(fā)展等方面來看，其仍存在資金來源單一等問題。在此背景下，充分了解數(shù)字普惠金融對農業(yè)全要素生產率的影響，并探索促進數(shù)字普惠金融發(fā)展的有效策略，無疑是未來一段時間推動我國農業(yè)經濟持久向好的必然舉措。

作者:張馨 單位:沈陽師范大學國際商學院