民間借貸論文大全11篇

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篇（1）

（一）推動(dòng)民法典頒布施行進(jìn)程

在民權(quán)的保障、人民與國(guó)家利益的平衡以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行中，民法發(fā)揮著重要的作用，而民法典的頒布與施行則是為了確保民法現(xiàn)實(shí)作用的充分發(fā)揮。當(dāng)前我國(guó)在1986年進(jìn)行頒布和施行的《民法通則》在內(nèi)容方面過(guò)于簡(jiǎn)單，并且一些條款已經(jīng)難以與時(shí)展向適應(yīng)，所以推動(dòng)民法典頒布施行進(jìn)程，對(duì)于為各類(lèi)民事案件的處理提供依據(jù)以及對(duì)市場(chǎng)交易行為進(jìn)行完善都具備著重要意義。雖然我國(guó)在2002年對(duì)《中華人民共和國(guó)民法（草案）》進(jìn)行了審議，但是我國(guó)民法典的頒布與施行之路仍舊需要做出眾多努力，如職業(yè)立法者隊(duì)伍的建設(shè)以及對(duì)多方利益的協(xié)調(diào)等，這些為的存在讓我國(guó)所具有的民法體系仍舊欠缺完整性。毫無(wú)疑問(wèn)的是，我國(guó)民法典的頒布與施行將會(huì)體現(xiàn)出重要的參考價(jià)值，同時(shí)也會(huì)為我國(guó)法制化建設(shè)以及經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展提供保障。

（二）對(duì)民間借貸進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法

我國(guó)所存在的民間借貸現(xiàn)象逐漸被許多社會(huì)企業(yè)采用并被社會(huì)大眾熟知，所以將民間借貸納入到金融監(jiān)管體系當(dāng)中并通過(guò)專(zhuān)門(mén)立法對(duì)民間借貸現(xiàn)象進(jìn)行制約是十分必要的。在此過(guò)程中，對(duì)民間借貸開(kāi)展專(zhuān)門(mén)立法對(duì)于合法借貸人員權(quán)益的維護(hù)以及民間借貸發(fā)展的規(guī)范化具有著重要意義。在民間借貸方面進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的立法能夠使民法具備更好的操作性、實(shí)踐性以及針對(duì)性，使民法體現(xiàn)出對(duì)我國(guó)民間借貸現(xiàn)象的適應(yīng)性。當(dāng)前如何推動(dòng)民間借貸的良好發(fā)展以及如何實(shí)現(xiàn)民間借貸法制化與規(guī)范化是我國(guó)十分關(guān)注的問(wèn)題，而當(dāng)前的學(xué)界更加傾向于針對(duì)民間借貸現(xiàn)象制定專(zhuān)門(mén)的《民間借貸法》來(lái)對(duì)相關(guān)事件以及案例進(jìn)行處理，我國(guó)人民銀行業(yè)通過(guò)開(kāi)展調(diào)研工作來(lái)為正式立法提供依據(jù)。在民間借貸的立法工作中，不僅要在對(duì)我國(guó)國(guó)情作出充分考慮的基礎(chǔ)上對(duì)民間借貸與正規(guī)金融之間的關(guān)系作出正確的處理，同時(shí)有必要嚴(yán)格現(xiàn)實(shí)民間借貸渠道、借貸對(duì)象以及管理范圍，從而給你個(gè)號(hào)的規(guī)避因民間借貸產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)以及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。另外，在立法過(guò)程中有必要對(duì)其他國(guó)家在此方面的經(jīng)驗(yàn)作出借鑒。

（三）對(duì)民間借貸現(xiàn)象中的經(jīng)濟(jì)類(lèi)犯罪進(jìn)行防范

民間借貸現(xiàn)象中經(jīng)濟(jì)類(lèi)犯罪的防范應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)對(duì)民法的運(yùn)用，而不能單純依靠刑法來(lái)對(duì)民間借貸進(jìn)行壓制，這主要是因?yàn)閱渭兊囊揽啃谭▉?lái)對(duì)民間借貸進(jìn)行管理不僅制約了民法所具有的社會(huì)調(diào)解作用的發(fā)揮，同時(shí)也凸顯了重刑酷壓等刑法功能，這并不鯉魚(yú)法律效果、政治效果以及社會(huì)效果的發(fā)揮。因此，在民間借貸現(xiàn)象中的經(jīng)濟(jì)類(lèi)犯罪管控中要從強(qiáng)調(diào)刑法作用的發(fā)揮專(zhuān)項(xiàng)刑法與民法以及調(diào)節(jié)的結(jié)合。對(duì)于嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)類(lèi)犯罪則應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)交給檢察院以及公安局開(kāi)展偵辦，而對(duì)于具有合法原因但是卻暫時(shí)欠缺還債能力的現(xiàn)象則應(yīng)當(dāng)以民法為依據(jù)進(jìn)行懲處與警告，同時(shí)有必要開(kāi)展教育與調(diào)節(jié)。對(duì)于違法借貸以及虛假訴訟等現(xiàn)象則有必要對(duì)懲罰制度作出明確的規(guī)定，在對(duì)借貸合同該內(nèi)容以及形式作出規(guī)范的基礎(chǔ)上避免給犯罪行為留出空間。民間借貸方面方面法律法規(guī)責(zé)任體系的構(gòu)建需要從刑事、民事以及行政多個(gè)方面作出考慮通過(guò)完善，通過(guò)完善其中的具體條文以及對(duì)民間借貸與刑法中存在的高利貸行為作為嚴(yán)格界定來(lái)在源頭上對(duì)經(jīng)濟(jì)類(lèi)犯罪進(jìn)行扼制。

篇（2）

民間借貸作為一種古老的融資方式，長(zhǎng)期以來(lái)活躍于基層金融市場(chǎng)，對(duì)居民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸迅速膨脹，并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛，引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來(lái)看，民間借貸的主體情況十分復(fù)雜，不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶，而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難，只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書(shū)面化。過(guò)去民間借貸一般以口頭約定為主，現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書(shū)面協(xié)議，協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一，使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng)，因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎，借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證，有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸，逐步形成“私人錢(qián)莊”，使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間，比同期銀行利率高出2至4倍，極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷。據(jù)調(diào)查，借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金，通過(guò)中介人擔(dān)保向貸方說(shuō)明資金用途、借款金額、還款日期及利息，即可簽訂借款協(xié)議(合同)，得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款，這一借貸形式比較靈活，符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低，其他投資渠道較窄等情況下，部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且，隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高，民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化，從出借到歸還.都采用書(shū)面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí)，出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營(yíng)業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查，某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶，經(jīng)營(yíng)成本在2萬(wàn)元左右，其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門(mén)對(duì)這些專(zhuān)業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下，且期限較短，不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。因而多數(shù)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜，條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到，農(nóng)民向信用社貸款，先要由信用社信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保，最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒，簽訂借款合同，方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序，使部分資金需求者在無(wú)法獲得銀行貸款支持的情況下，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收，造成金融融資功能萎縮，促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問(wèn)題

由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外，借貸行為受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小，隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。縣域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問(wèn)題。同時(shí)，縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)和初級(jí)加工，產(chǎn)品附加值低，這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下，贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此，隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張，民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體，從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高，經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前，縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì)，有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力，加重了資金借入方的成本支出，獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來(lái)說(shuō)，利率高，能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化，然而過(guò)分追求資金的效益性，卻忽視資金的安全性，最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單，且極不規(guī)范，決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇，主要是受資金需求方無(wú)可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí)，民間融資的供資方并沒(méi)有一套類(lèi)似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法，對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管，一旦借入方以此來(lái)詐騙錢(qián)財(cái)，將給資金供給方帶來(lái)不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障，存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒(méi)有約定利息，貸款方就無(wú)權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí)，出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無(wú)業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢(qián)。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，為了有效的規(guī)范其發(fā)展，筆者提出以下的建議:

第一，加大金融監(jiān)管力度，維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定，人民銀行對(duì)全國(guó)的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管，則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問(wèn)題是，借錢(qián)者認(rèn)為“借錢(qián)不光榮”，不愿意向外透露借貸信息，如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入，而縣域各國(guó)有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有發(fā)生，農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張，因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸，但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí)，監(jiān)測(cè)到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問(wèn)題日漸突出，在銀行貸款無(wú)門(mén)的情況下，企業(yè)為了自身發(fā)展，也加入到民間融資的行列來(lái)，而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí)，明知企業(yè)有民間融資行為，企業(yè)卻不予承認(rèn)，所以也就無(wú)法統(tǒng)計(jì)。同時(shí)，債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想，不愿向外透露借貸信息，實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽(tīng)的方式，加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此，基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策，講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無(wú)關(guān)，并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受?chē)?guó)家法律保護(hù)，并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二，政府部門(mén)應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候，出借人會(huì)把目光盯向這些青年，以暴力的方式逼迫借款人還錢(qián)。而在逼迫的過(guò)程中，很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此，政府部門(mén)應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

篇（3）

1.金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)的貸款發(fā)放成本居高不下。金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)放貸的流程、辦理過(guò)程大體相同,而每一個(gè)中小企業(yè)平均獲取的貸款規(guī)模要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于大型企業(yè),所以中小企業(yè)的每筆貸款的運(yùn)營(yíng)成本對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)普遍偏高。據(jù)不完整調(diào)查顯示,大型貸款的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用為總額的0.3%-0.5%,而提供給中小企業(yè)的貸款額度較小,但運(yùn)營(yíng)成本卻達(dá)到2.6%-2.7%。貸款的成本過(guò)高,極大地打擊了金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的激情。2.金融機(jī)構(gòu)主要放貸給大型企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)為了減少借貸風(fēng)險(xiǎn),訂立了一系列的舉措來(lái)降低壞賬發(fā)生的比率。例如:信用授權(quán)就只偏向大型企業(yè)。國(guó)有銀行的信用授權(quán)通常都是為大企業(yè)服務(wù)的。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō),無(wú)論是規(guī)模還是經(jīng)營(yíng)管理能力與大型企業(yè)相比都相形見(jiàn)拙,這種情況就是通常說(shuō)道的信用標(biāo)準(zhǔn)歧視。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)為中小企業(yè)放貸所獲取的利益較低,而擔(dān)負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)又較高,使其利益與放貸風(fēng)險(xiǎn)不成正比,所以金融機(jī)構(gòu)偏向于貸款給大型企業(yè)而不是中小企業(yè)。

(二)中小企業(yè)自身的原因

中小企業(yè)除了因?yàn)樽陨硪?guī)模小、資產(chǎn)數(shù)量較少、提供信貸的抵押和擔(dān)保的難度較大等客觀因素外,其自身的意識(shí)和內(nèi)部管控也存在一系列問(wèn)題,從而形成融資難的局面。中小企業(yè)在融資問(wèn)題上有著意識(shí)偏差,導(dǎo)致其信用狀況不理想,從而形成融資難的局面一部分中小企業(yè)沒(méi)有正確預(yù)測(cè)其擔(dān)負(fù)風(fēng)險(xiǎn)的能力,并以忽視質(zhì)量的方法求發(fā)展,無(wú)目的性地?cái)U(kuò)大規(guī)模,經(jīng)營(yíng)策略不夠穩(wěn)妥。中小企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層在過(guò)度追求利益的激進(jìn)心理因素的影響下,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,策略制定較為冒進(jìn)。同時(shí),在財(cái)務(wù)管理上,一部分中小企業(yè)往往缺乏專(zhuān)業(yè)的管理人員,在資金利用、債務(wù)管理上沒(méi)有形成一個(gè)有效的系統(tǒng),致使企業(yè)擔(dān)負(fù)的債務(wù)過(guò)多,并使企業(yè)超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)。還有一部分中小企業(yè)對(duì)承擔(dān)債務(wù)責(zé)任上有錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí),認(rèn)為拖欠賬款“天經(jīng)地義”,甚至以破產(chǎn)來(lái)逃避債務(wù)。這些都導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不敢貸款給中小企業(yè)。

(三)社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)不夠高效,服務(wù)素質(zhì)參差不齊

唯有高效的社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和高水準(zhǔn)的服務(wù)質(zhì)量,才能破解中小企業(yè)融資難的困局。然而,我國(guó)已有的會(huì)計(jì)師、審計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)的質(zhì)量還有待改善,甚至有的會(huì)計(jì)師事務(wù)所或?qū)徲?jì)師事務(wù)所還為了獲得利益,提供虛假訊息。這就使得中小企業(yè)的信息不對(duì)等問(wèn)題、信用問(wèn)題、與金融機(jī)構(gòu)交流的問(wèn)題以及財(cái)務(wù)信息披露問(wèn)題不能獲得妥善解決。所以,中小企業(yè)要走出融資難的困局,提升社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量顯得迫在眉睫。

二、針對(duì)中小企業(yè)融資難困境的對(duì)策

(一)健全以銀行為核心的間接融資系統(tǒng)

1.積極推動(dòng)民營(yíng)銀行和互助銀行的建設(shè),破解中小企業(yè)融資難的困境。自從我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后,伴隨我國(guó)金融市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放,政府應(yīng)容許國(guó)內(nèi)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)。民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)將不會(huì)受到國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響,其運(yùn)營(yíng)的目的就是為了獲取利益。如此,新型的民營(yíng)銀行應(yīng)將注意力放在中小企業(yè),在市場(chǎng)上開(kāi)辟出一條適合自身發(fā)展的道路。為了減少管理風(fēng)險(xiǎn),在初始階段,政府應(yīng)對(duì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和審慎的資格核查制度。對(duì)于中小民營(yíng)銀行,政府應(yīng)給與政策上的支持,也可以創(chuàng)辦一些策略性銀行,以破解中小企業(yè)融資難的困局。例如,在中小企業(yè)的融資方面,政府在金融市場(chǎng)準(zhǔn)入體制方面應(yīng)采取寬松政策,容許中小企業(yè)以自我?guī)椭鸀槟康摹⒁匀牍傻男问綖檩o助手段,建立小型的股份制商行。比如說(shuō)平安銀行的設(shè)立,就為中小企業(yè)的融資帶來(lái)了實(shí)質(zhì)性的幫助,它的流程簡(jiǎn)便并且其貸款抵押政策對(duì)中小企業(yè)有優(yōu)惠,對(duì)于解決中小企業(yè)融資難的困境有所幫助。2.積極引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu),支持中小企業(yè)的發(fā)展。地方性的中小金融機(jī)構(gòu)有如下優(yōu)勢(shì):第一,體制變通性強(qiáng)、運(yùn)營(yíng)成本低、所需資金少,能與中小企業(yè)共謀發(fā)展,成為推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量;第二,非國(guó)有制銀行通常是為中小企業(yè)服務(wù)的,對(duì)當(dāng)?shù)氐目蛻舻臓顩r有所了解,進(jìn)而可以極大地減少交易成本;第三,非國(guó)有制銀行的運(yùn)營(yíng)質(zhì)量有所保障,所有成本都能通過(guò)價(jià)格呈現(xiàn)出來(lái),不用考慮“尋租”的情況。3.激勵(lì)金融機(jī)構(gòu),提升對(duì)其它的融資方式的認(rèn)知程度,開(kāi)辟融資途徑。從客觀方面來(lái)講,金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的推動(dòng)作用。然而因?yàn)橹行∑髽I(yè)的信用情況不甚理想、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境沒(méi)有秩序、領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)參差不齊等自身的原因,使金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的放貸風(fēng)險(xiǎn)變得越來(lái)越大。針對(duì)這種現(xiàn)狀,一部分地方性的金融機(jī)構(gòu)已開(kāi)始探尋創(chuàng)新性放貸模式來(lái)改變中小企業(yè)融資的困境(同時(shí)也是金融機(jī)構(gòu)自身的困境),它們采取的措施包括:保全倉(cāng)庫(kù)質(zhì)押模式、出口退稅質(zhì)押放貸、應(yīng)收款項(xiàng)質(zhì)押或收買(mǎi)、兼并專(zhuān)項(xiàng)信貸賬款等等,這些措施收到了一些效果。同時(shí),鼓勵(lì)典當(dāng)行業(yè)和出租行業(yè)的發(fā)展,為中小企業(yè)提供變通性強(qiáng)、快捷的融資途徑。

(二)中小企業(yè)應(yīng)研發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的商品,強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理能力,提升企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和還貸能力

中小企業(yè)應(yīng)牢固塑立有債必還的理念,強(qiáng)化自身的信用理念,建立完整的信用系統(tǒng)。在融資方法上,企業(yè)應(yīng)大膽開(kāi)拓創(chuàng)新,例如采用典當(dāng)和商品融資兩類(lèi)新模式。典當(dāng)就是將企業(yè)暫時(shí)用不上的物品提供給資金借貸的銀行或非銀行機(jī)構(gòu),采用團(tuán)體和個(gè)人質(zhì)押、到期贖回的方法進(jìn)行融資創(chuàng)新;商品融資就是給基礎(chǔ)產(chǎn)品的貿(mào)易提供金融服務(wù),以該種方式為生產(chǎn)企業(yè)或消費(fèi)者融通資金,從而破解自身的融資困境。

(三)充分利用政府的職能,建立類(lèi)似美、日的中小企業(yè)局

中小企業(yè)局的成立對(duì)于優(yōu)化中小企業(yè)外部環(huán)境,組織中小企業(yè)出口招商以實(shí)現(xiàn)“走出國(guó)門(mén)”的策略有著巨大作用。而引導(dǎo)中小企業(yè)多參與國(guó)內(nèi)外大型的經(jīng)貿(mào)座談會(huì),實(shí)現(xiàn)銀行與中小企業(yè)的無(wú)縫對(duì)接,對(duì)中小企業(yè)借貸咨詢(xún)和服務(wù)兩個(gè)環(huán)節(jié)具有推動(dòng)作用。

(四)在我國(guó)設(shè)立社區(qū)銀行

社區(qū)銀行的概念來(lái)源于美國(guó)等西方國(guó)家。其中的社區(qū)并不是嚴(yán)格意義上的地理定義,它可指一個(gè)市或一個(gè)縣,也可指城市或農(nóng)村的居民匯集區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模小、主要為中小企業(yè)服務(wù)的小型銀行都叫做社區(qū)銀行。我國(guó)目前還沒(méi)有社區(qū)銀行的概念。但是,我國(guó)設(shè)立社區(qū)銀行很有必要。這是破解中小企業(yè)融資難困境的一種方法,更是建設(shè)和諧社會(huì)的保障。而社區(qū)銀行的建設(shè),要汲取以往農(nóng)村合作基金會(huì)和城市信用社的教訓(xùn),做到“先立法、后行事”,“先制定規(guī)則,后游戲”。建議先頒布《社區(qū)銀行管理暫行辦法》,使社區(qū)銀行市場(chǎng)化和法制化。

(五)利用供應(yīng)鏈金融幫助中小企業(yè)走出融資難的困境

供應(yīng)金融鏈?zhǔn)且环N在核心企業(yè)主導(dǎo)的企業(yè)生態(tài)圈中,對(duì)資金的可得性和成本進(jìn)行系統(tǒng)性?xún)?yōu)化的過(guò)程。這類(lèi)優(yōu)化主要通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈中的信息流進(jìn)行搜集、整合、打包和運(yùn)用,嵌入成本解析、成本管理和各類(lèi)融資手段而達(dá)成的。供應(yīng)鏈金融會(huì)依據(jù)中小企業(yè)對(duì)資金的需要,將中小企業(yè)、銀行、物流工資三者有機(jī)結(jié)合起來(lái),幫助中小企業(yè)突破傳統(tǒng)融資瓶頸,使銀行進(jìn)行融資創(chuàng)新、使物流公司完善業(yè)務(wù)模式,為中小企業(yè)融資鋪平道路。

篇（4）

民間借貸作為一種古老的融資方式,長(zhǎng)期以來(lái)活躍于基層金融市場(chǎng),對(duì)居民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來(lái)看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書(shū)面化。過(guò)去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書(shū)面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢(qián)莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金,通過(guò)中介人擔(dān)保向貸方說(shuō)明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書(shū)面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營(yíng)業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶,經(jīng)營(yíng)成本在2萬(wàn)元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門(mén)對(duì)這些專(zhuān)業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。因而多數(shù)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無(wú)法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問(wèn)題

由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。縣域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問(wèn)題。同時(shí),縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)和初級(jí)加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì),有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來(lái)說(shuō),利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化,然而過(guò)分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無(wú)可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒(méi)有一套類(lèi)似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來(lái)詐騙錢(qián)財(cái),將給資金供給方帶來(lái)不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒(méi)有約定利息,貸款方就無(wú)權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無(wú)業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢(qián)。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對(duì)全國(guó)的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問(wèn)題是,借錢(qián)者認(rèn)為“借錢(qián)不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國(guó)有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí),監(jiān)測(cè)到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問(wèn)題日漸突出,在銀行貸款無(wú)門(mén)的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來(lái),而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí),明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無(wú)法統(tǒng)計(jì)。同時(shí),債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽(tīng)的方式,加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策,講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無(wú)關(guān),并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受?chē)?guó)家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二,政府部門(mén)應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候,出借人會(huì)把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢(qián)。而在逼迫的過(guò)程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門(mén)應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三,制定適應(yīng)民問(wèn)借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng),民間借貸作為一種融資方式會(huì)更加促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當(dāng),則會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我們必須提高警惕。

參考文獻(xiàn):

篇（5）

（一）民間借貸法律制度不完善

1. 缺乏民間借貸專(zhuān)項(xiàng)法律規(guī)范。由于我國(guó)金融市場(chǎng)不完善等原因，金融法律主要以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為對(duì)象，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的民間借貸法律規(guī)范。民間借貸立法層次低，缺乏可操作性，不能對(duì)我國(guó)民間借貸作出全面規(guī)范引導(dǎo)，無(wú)法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革的需要。 民間借貸立法散見(jiàn)于《民法通則》、《合同法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、《貸款通則》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力的批復(fù)》等法律規(guī)范中，沒(méi)有明確規(guī)定民間借貸的定義、主體、范圍和法律地位。

2. 民間借貸立法協(xié)調(diào)性差。由于“ 宜粗不宜細(xì)” 的立法指導(dǎo)思想、政出多門(mén)、立法技術(shù)欠缺等原因， 法律之間缺乏協(xié)調(diào)性、統(tǒng)一性和邏輯性。《中華人民共和國(guó)憲法（修正案）》（2004年）第13條 規(guī)定了國(guó)家對(duì)公民財(cái)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，公民有權(quán)自由處分自己的合法財(cái)產(chǎn)，包括借貸的自由貨幣資金及獲取的相應(yīng)利益。但國(guó)務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第4條②、人民銀行頒布的《貸款通則》第61條，對(duì)民間借貸的行為作出了禁止性的規(guī)定。由于法律制度之間存在一定的沖突，不同司法機(jī)關(guān)會(huì)對(duì)民間借貸的合法性產(chǎn)生相悖的結(jié)論，不利于我國(guó)民間借貸的規(guī)范發(fā)展。

3. 民間借貸立法長(zhǎng)期滯后。我國(guó)民間借貸法律規(guī)范主要散見(jiàn)于民法領(lǐng)域，民間借貸立法長(zhǎng)期落后于民間金融發(fā)展的需要。轟動(dòng)全國(guó)的吳英案更是折射出我國(guó)民間借貸法規(guī)滯后的問(wèn)題，并引發(fā)了如下疑問(wèn)：民間借貸在我國(guó)目前的法律體系中是否受到了全面保護(hù)？民間借貸有無(wú)合法性邊界，其合法與非法的邊界究竟在哪里？盡管《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（老36條）的推出，使非公有資本開(kāi)始獲許進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)，民間借貸的重要作用被重新認(rèn)可。《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》（新36條）實(shí)施后，國(guó)家對(duì)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域的鼓勵(lì)和引導(dǎo)力度進(jìn)一步加大。但是由于立法思想、立法技術(shù)等因素，民間借貸法律規(guī)范呈現(xiàn)操作性不強(qiáng)、判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊的特點(diǎn)，導(dǎo)致民間借貸主體的利益具有較強(qiáng)的不確定性。

（二）民間借貸與民間非法融資行為界限模糊

1. 關(guān)于我國(guó)民間融資的立法。雖然《刑法》第176條③規(guī)定了非法吸收公眾存款罪、第192條④規(guī)定了非法集資罪，但是并沒(méi)有對(duì)非法吸收公眾存款、非法集資進(jìn)行明確的界定。2010年底最高人民法院分別對(duì)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪，集資詐騙罪，擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債權(quán)罪，非法經(jīng)營(yíng)罪以及虛假?gòu)V告罪等犯罪行為的認(rèn)定作出了規(guī)定，回應(yīng)了如何劃清非法集資與合法融資的界限、如何應(yīng)對(duì)層出不窮的非法集資手法以及非法集資活動(dòng)涉及的虛假?gòu)V告者到底要承擔(dān)什么責(zé)任等社會(huì)熱點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題。

2. 民間借貸與民間融資非法行為界限不明確。我國(guó)沒(méi)有明確規(guī)定民間借貸與非法經(jīng)營(yíng)、非法集資、非法吸收公眾存款之間的界限，對(duì)非法民間借貸的認(rèn)定和利率也沒(méi)有明確的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)大規(guī)模生產(chǎn)性借貸的法律地位、不同借貸關(guān)系的法律責(zé)任是否區(qū)分、有償借貸和無(wú)償借貸的出借人是否應(yīng)承擔(dān)同樣的義務(wù)、 民事借貸和商事借貸的區(qū)別、出借人的瑕疵擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題，法律法規(guī)均未予以明確。由于民間借貸交易隱蔽、監(jiān)管缺位等原因，非法集資、洗錢(qián)活動(dòng)屢屢出現(xiàn)在民間借貸市場(chǎng)，尤其是高利貸對(duì)社會(huì)的影響與日劇增。

（三）民間借貸監(jiān)管機(jī)制不健全

1. 民間借貸監(jiān)管主體不明確。由于我國(guó)金融業(yè)采取“混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的體制，民間借貸沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)。民間借貸監(jiān)管主體到底是誰(shuí)，目前很不明確，需要落實(shí)。中央政府已經(jīng)做了一些政策性安排，銀監(jiān)會(huì)也進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，但誰(shuí)來(lái)牽頭實(shí)施，誰(shuí)來(lái)具體落實(shí)方案，尚沒(méi)有明確。《民間借貸管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）將民間借貸監(jiān)管主體明確到國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)和省級(jí)人民政府，但是沒(méi)有明確規(guī)定國(guó)務(wù)院具體部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管主體長(zhǎng)期不明確， 導(dǎo)致公眾對(duì)社會(huì)集資風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法準(zhǔn)確判斷， 使得社會(huì)集資以非法形式廣泛存在。

2. 民間借貸監(jiān)管對(duì)象不明確。我國(guó)對(duì)于高利貸、非法集資、地下錢(qián)莊、抬會(huì)等非法民間金融一直采取嚴(yán)加控制和打擊的態(tài)度。但是基于對(duì)民間借貸認(rèn)識(shí)的偏差，長(zhǎng)期以來(lái)缺乏對(duì)民間借貸適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，缺乏對(duì)抬會(huì)、私人錢(qián)莊、企業(yè)之間借貸監(jiān)管的規(guī)定，尤其是對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)、小額貸款公司以外的職業(yè)放貸人、社會(huì)集資人等其他民間借貸主體缺乏監(jiān)管。

3. 民間借貸利率規(guī)定不明確。利率變化反映了市場(chǎng)供求關(guān)系。民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍 （包括利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。 民間借貸利率四倍上限的限定沒(méi)有理論和實(shí)踐的依據(jù)，沒(méi)有充分考慮不同地域的市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，難以合理引導(dǎo)社會(huì)資源的配置。

（四）缺乏民間融資市場(chǎng)退出機(jī)制

由于民間借貸市場(chǎng)不完善、法律規(guī)范不健全，我國(guó)沒(méi)有建立民間借貸援助、退出、清算等市場(chǎng)機(jī)制。當(dāng)民間融資機(jī)構(gòu)（包含個(gè)人）不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，一方面放貸人債權(quán)得不到全面保障；另一方面當(dāng)作為放貸人的個(gè)人資不抵債時(shí)，無(wú)法解決其市場(chǎng)退出問(wèn)題產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。 民間借貸市場(chǎng)機(jī)制不健全，導(dǎo)致民間融資無(wú)序退出，存在潛在的區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響著經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)健發(fā)展。

二、規(guī)范民間借貸健康發(fā)展的建議

（一）完善民間借貸法律法規(guī)

1. 制定完善民間借貸法律法規(guī)。盡快制定《民間融資法》、《放貸條例》、《民間融資中介機(jī)構(gòu)行業(yè)管理辦法》等法律規(guī)范，完善民間融資立法體系，提高相關(guān)法律規(guī)范的協(xié)調(diào)統(tǒng)一性。修訂《貸款通則》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》相關(guān)條款，明確民間借貸的借貸主體、業(yè)務(wù)范圍、資金來(lái)源、利率稅收、風(fēng)險(xiǎn)防范等，賦予民間借貸合法地位，引導(dǎo)鼓勵(lì)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展。

2. 制定民間借貸配套實(shí)施細(xì)則。制定出臺(tái)《民間借貸實(shí)施細(xì)則》等配套制度，明確民間借貸主體在開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶、反洗錢(qián)、現(xiàn)金管理、反假幣、金融統(tǒng)計(jì)等方面的法律義務(wù)和責(zé)任。修訂《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，明確非法吸收公眾存款 、變相吸收公眾存款的構(gòu)成要件，明晰與合法民間借貸行為的界限。

（二）明確民間借貸與非法集資界限

一是從借貸目的看，民間借貸是基于生活需求、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)急需，非法集資是以非法占有、牟取暴利為目的。二是從借貸對(duì)象看，民間借貸有親戚朋友、熟人之間等特定范圍，非法集資針對(duì)不特定社會(huì)公眾。三是從表現(xiàn)形式看，民間借貸主要以貨幣形式償還， 非法集資以實(shí)物或者權(quán)利證券等形式返還。四是從資金來(lái)源看，民間借貸資金主要來(lái)源于放貸人自有資金，非法集資主要來(lái)源于國(guó)外熱錢(qián)、非法吸收公眾存款等。五是從責(zé)任性質(zhì)看，民間借貸利率在同期銀行利率四倍以?xún)?nèi)受到法律保護(hù)，而非法集資利率規(guī)定不受法律保護(hù)。

（三）完善民間借貸市場(chǎng)機(jī)制

1. 健全民間借貸監(jiān)管體制。建立以人民銀行為主導(dǎo)，行業(yè)監(jiān)管、民間借貸自律相結(jié)合的監(jiān)管體制，完善我國(guó)民間借貸監(jiān)管機(jī)制。人民銀行牽頭制定民間借貸監(jiān)管指標(biāo)等措施，明確民間借貸主體在開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶、反洗錢(qián)等方面的義務(wù)和責(zé)任。構(gòu)建統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式、借款償還情況等。

2.完善民間借貸監(jiān)管機(jī)制。健全民間融資監(jiān)測(cè)、信息共享披露、監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，及時(shí)向社會(huì)公布民間借貸相關(guān)信息，合理引導(dǎo)民間借貸主體自主投資決策。加強(qiáng)事前監(jiān)管機(jī)制建設(shè)，重點(diǎn)加強(qiáng)事前風(fēng)險(xiǎn)審慎防范，將風(fēng)險(xiǎn)消除在風(fēng)險(xiǎn)源頭。在民間貸款組織從業(yè)人員管理上，應(yīng)重視資格審查，以確保民間貸款組織是由具備相當(dāng)金融理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)經(jīng)理人在經(jīng)營(yíng)管理。 加強(qiáng)宏觀管理，為金融機(jī)構(gòu)設(shè)置安全穩(wěn)健和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)體系，使民間借貸主體準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)狀況，不斷提高民間借貸主體抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3. 加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化。積極推進(jìn)民間借貸利率市場(chǎng)化，根據(jù)地域資金供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，優(yōu)化民間閑置資金合理配置，推進(jìn)民間融資健康發(fā)展。加快存貸利率市場(chǎng)化的同步推進(jìn)，降低銀行存貸利差，使銀行開(kāi)發(fā)更多非借貸中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)造更多的金融服務(wù)產(chǎn)品。通過(guò)利率市場(chǎng)化，營(yíng)造相對(duì)公平的金融市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)民間融資健康發(fā)展。

（四）建立民間借貸市場(chǎng)退出機(jī)制

1. 建立民間融資機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。修訂《破產(chǎn)法》，增加民間融資機(jī)構(gòu)破產(chǎn)程序、清算程序等規(guī)定，建立健全包括民間融資機(jī)構(gòu)援助、整改、破產(chǎn)、清算、退出等科學(xué)有效的市場(chǎng)退出機(jī)制。保證民間融資機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或有可能破產(chǎn)時(shí)，在政府監(jiān)管下有序退出金融市場(chǎng)，有效維護(hù)民間融資主體合法權(quán)益，減少對(duì)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的影響。

2. 制定民間借貸保險(xiǎn)機(jī)制。制定出臺(tái)《民間借貸保險(xiǎn)條例》，明確民間借貸保險(xiǎn)主體、保險(xiǎn)比例、保險(xiǎn)期限及賠付方式。建立大額民間借貸保險(xiǎn)機(jī)制，規(guī)定專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)民間借貸保險(xiǎn)，由民間借貸主體借方繳納一定的保費(fèi)。當(dāng)借款方發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向借款人按一定借貸數(shù)額比例支付部分或全部借貸數(shù)額，分散因資金鏈斷裂產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

注：

①《貸款通則》（征求意見(jiàn)稿）第3條。

篇（6）

中圖分類(lèi)號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

以通俗的方式講，民間借貸是這樣一回事，從前幾年開(kāi)始，社會(huì)上就涌現(xiàn)了大量的放貸人，他們通過(guò)各種途徑收集資金，以高額利息貸款給有資金需要的中小型企業(yè)和自然人，因?yàn)槠涫掷m(xù)簡(jiǎn)單，一般打張欠條即可完事，且靈活方便，與手續(xù)繁瑣、門(mén)檻又高的正規(guī)金融企業(yè)來(lái)講，民間借貸占了明顯的優(yōu)勢(shì)，受追捧。

民間的巨額資金對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)絕對(duì)是不可忽視的力量。我國(guó)民營(yíng)企業(yè)近80%的資金需求來(lái)自于自由資產(chǎn)和民間借貸。去年中山大學(xué)港澳珠三角研究中心副主任林江近期走訪調(diào)研了當(dāng)?shù)孛耖g借貸市場(chǎng)發(fā)出了“保守估計(jì)，借貸總量在3000-4000億元”的聲明，據(jù)溫州市金融辦最新調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，溫州市流動(dòng)性民間資本總額超過(guò)4500億元，并以每年14%的速度增長(zhǎng)。

民間高利貸這幾年異常活躍，有需要就會(huì)有供給，這條資金鏈就這樣牢牢拴住了民眾企業(yè)等。中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)往往由于自身收益少，資金缺乏，擔(dān)保條件不足，政府扶持力度弱，競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較低，無(wú)法從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款，導(dǎo)致資金運(yùn)轉(zhuǎn)不足，面臨倒閉危險(xiǎn)，于是求助于民間借貸，這樣的方式幫助了一大批企業(yè)渡過(guò)了難關(guān)。另一方，與銀行利息相比，民間借貸市面上的月利息少則4%，更甚10%以上，這確實(shí)是最賺錢(qián)最輕松的方式，面對(duì)如此大的誘惑，民眾都會(huì)選擇將積蓄投于放貸，有人甚至放棄了手頭工作，以此為生，甚至發(fā)展為家族放貸，資金鏈越來(lái)越長(zhǎng)，從資金的提供者到需求者，層層遞進(jìn)，每個(gè)人都被緊緊地連在一起。

民間借貸的繁榮，尤其是中小企業(yè)聚集，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)。根據(jù)現(xiàn)在民間放貸情況分析，廣泛存在的原因在于中小企業(yè)深陷民間資本漩渦無(wú)力掙扎，國(guó)家上調(diào)貸款利率融資難度進(jìn)一步加大，以及國(guó)家出臺(tái)政策保護(hù)民間借貸，個(gè)中利潤(rùn)巨大。以溫州市為例，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，浙江多數(shù)地區(qū)民間貸款利息年息已在25%-30%之間，甚至更高。至2011央行已六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，達(dá)到21.5%的高位，為了穩(wěn)定物價(jià)，抑制通貨膨脹，信貸額度受限，貸款利率不斷走高，使得企業(yè)融資難度進(jìn)一步加大，中小企業(yè)大多資金周轉(zhuǎn)困難，因此民間借貸盛行。據(jù)全省企業(yè)景氣調(diào)查，國(guó)家需要這筆民間資金促進(jìn)中小型企業(yè)融資，近幾年來(lái)，中小型企業(yè)已習(xí)慣于求助于民間資本這個(gè)方便的融資方法，并且由于資金流轉(zhuǎn)難度加大等原因，企業(yè)往往有拖欠貸款的現(xiàn)象，如此循環(huán)，結(jié)果只能是深陷泥潭。條例的出臺(tái)會(huì)給民間借貸合法化創(chuàng)造了條件，約束了信貸組織的高利貸狀況，規(guī)范借貸行為，民間借貸從地下走至陽(yáng)光下，保護(hù)了借款人，也限制貸款人，雙方都可以以司法途徑保護(hù)自身的合法權(quán)益，創(chuàng)立“只貸不存”的信貸公司也更具優(yōu)勢(shì)，據(jù)調(diào)查，近幾年信貸公司的數(shù)量直線上升，國(guó)家希望能激活民間資金，對(duì)中小企業(yè)融資起到積極的作用，也表明市場(chǎng)是需要民間資金的，也是需要出臺(tái)合適的法律的。

一、民間貸款優(yōu)勢(shì)

（一）巨額民間資本利用合理潛力十足。

條例的出臺(tái)激活并規(guī)范了巨額的民間資本，其分散、方便、的特點(diǎn)十分適用于分布在各個(gè)地區(qū)的中小型企業(yè)及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，只要操作規(guī)范，民間資金可以為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮積極的作用。借貸活動(dòng)十分活躍的江浙地區(qū)幾乎家家戶戶都進(jìn)行著放貸活動(dòng)，這些地區(qū)也是民營(yíng)企業(yè)聚集地，加之國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策使資金光明合理化，《放貸人條例》的出臺(tái)是借貸陽(yáng)光化，使得資金運(yùn)用規(guī)范化，為更多的企業(yè)解決融資問(wèn)題，在法律環(huán)境下的民間借貸吸引了更多人的參與，借貸市場(chǎng)越加活躍。在法律的支持下，投資擔(dān)保公司、信貸公司等合格正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)逐漸增多，改善了銀行壟斷的局面，改變了金融局勢(shì)，吸引著更多投資人。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)近年來(lái)，溫州市信貸投放連續(xù)幾年高位增長(zhǎng)，2009年新增貸款高達(dá)1088.63億元，同比增長(zhǎng)85.2%。

（二）法律保障鋪出光明大道。

《放貸人條例》給借貸方提供法律保護(hù)，為其解決財(cái)務(wù)糾紛提供法律保障，因此與條例出臺(tái)前的地下組織相比更加安全，民間借貸公司也順勢(shì)出現(xiàn)，為投資者提供理財(cái)規(guī)劃，一般只需有抵押物即可借款。這一舉措不僅管理了民間資金，更是吸收了民間大量投資者和資金，豐富了民間融資的儲(chǔ)備庫(kù)。參照出臺(tái)的《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》，符合條件的企業(yè)和個(gè)人都可開(kāi)辦借貸業(yè)務(wù)，旨在開(kāi)放民間借貸。有了法律約束民間貸款利率不再虛高，如《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”。約束了地下錢(qián)莊非法集資現(xiàn)象，市場(chǎng)化程度提高。

（三）借貸合法化豐富市民投資方式。

民間借貸是一種很正常的融資方式，是一種直接融資方式，民間借貸已發(fā)展些許年份，不僅沒(méi)黯然消失反而更加活躍，這與其高額的利率，豐富的市場(chǎng)相關(guān)，金融危機(jī)加上銀行貸款的高要求、手續(xù)慢，資金緊張且不受?chē)?guó)家支持的中小型企業(yè)對(duì)向銀行貸款望而卻步，不顧高利息只求解燃煤之急，民間借貸也因其資金運(yùn)轉(zhuǎn)靈活，對(duì)借款限制小而被普遍接受。民間借貸可謂是利滾利錢(qián)生錢(qián)，中小企業(yè)資金一再吃緊致使民間借貸再次活躍，民間借貸利率也隨之上漲。高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)高收益，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)據(jù)統(tǒng)計(jì)1-4月份，溫州市民間借貸加權(quán)平均月利率10.93‰，與央行六個(gè)月以?xún)?nèi)的貸款利率4.86‰相比較，若投資于此，月息收入翻倍，在借貸合法化下，市民將自有資金合法自由放貸，風(fēng)險(xiǎn)低收入佳，是市民理想的投資方式。

二、民間貸款劣勢(shì)

（一）企業(yè)貨款拖欠現(xiàn)象嚴(yán)重，民間借貸陷入空前危機(jī)。

民間借貸是一條環(huán)環(huán)相扣的資金鏈，一旦斷鏈?zhǔn)鹿拾l(fā)生,往往會(huì)發(fā)生連鎖反應(yīng)，引起社會(huì)動(dòng)蕩引。這種資金生意易于其他，一般都為親友圈，發(fā)展至今，幾乎是全民放貸，從青島、溫州開(kāi)始到珠三角這寫(xiě)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這樣的資金鏈下風(fēng)險(xiǎn)高是必然，崩盤(pán)的事則不少，尤其是溫州是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地方，據(jù)全省企業(yè)景氣調(diào)查，二融資景氣指數(shù)自2009年以來(lái)首次跌入不景氣區(qū)間，已逼近2008年三季度（95.9）金融危機(jī)時(shí)的水平，融資難度的加大，流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的延緩，導(dǎo)致企業(yè)間貨款拖欠現(xiàn)象的顯現(xiàn)，二季度企業(yè)貨款拖欠景氣指數(shù)為93.0，分別比去年同期和今年一季度下降5.5點(diǎn)和10.5點(diǎn)，貨款拖欠景氣指數(shù)處于不景氣區(qū)間，表明企業(yè)間資金流轉(zhuǎn)難度加大。溫州鐵通電器合金實(shí)業(yè)有限公司的股東之一范樂(lè)樂(lè)，范樂(lè)樂(lè)通過(guò)向親戚朋友借貸，然后將這些錢(qián)再用于放貸，結(jié)果無(wú)法收回借貸而選擇跑路。近期又發(fā)生了鄂爾多斯中富地產(chǎn)大股東出逃、二股東自殺事件，多米諾骨牌效應(yīng)下的巨額損失，到頭來(lái)誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單，民間借貸雖火熱，但需量力而行。條例的出臺(tái)降低其中的風(fēng)險(xiǎn)，也降低了其中的收益，孰重孰輕，只能由參與者自己判斷，在法律的保護(hù)下才能安心投資。

（二）民間借貸利率高漲，中小型企業(yè)融資負(fù)擔(dān)重。

大多數(shù)中小企業(yè)往往由于擔(dān)保條件不足，無(wú)法從銀行取得足夠的貸款，根據(jù)哈爾賓調(diào)查顯示在100戶個(gè)體戶中，只有1%的個(gè)體戶不需要資金扶持；當(dāng)發(fā)生資金緊張時(shí)，有47%的個(gè)體戶通過(guò)銀行或信用社貸款方式解決；有46%的個(gè)體戶通過(guò)親戚朋友籌借；有6%的個(gè)體戶需要通過(guò)民間借貸等方式解決資金緊張局勢(shì)。雖然現(xiàn)今各金融機(jī)構(gòu)放寬了對(duì)個(gè)體戶的貸款要求，但由于資產(chǎn)少，信譽(yù)低等常見(jiàn)原因，向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款依舊不易，所以民間借貸非常活躍，近幾年各地區(qū)民間借貸月利率也隨之上漲，幾乎都超過(guò)十個(gè)百分點(diǎn)。民間借貸利率的持續(xù)升高勢(shì)必增加企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。

（三）大規(guī)模民間資本進(jìn)入虛擬經(jīng)濟(jì)，泡沫經(jīng)濟(jì)一觸即發(fā)。

近年來(lái)信貸投放高位增長(zhǎng)，民間借貸資金不再運(yùn)用于中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，大量的民間投資房地產(chǎn)樓市等虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，例如2011年5月調(diào)查溫州市個(gè)人新增貸款346.98億元，增長(zhǎng)53.3%，占溫州市新增貸款總量的62.4%，其中新增個(gè)人購(gòu)房貸款101.76億元，制造業(yè)新增貸款僅增長(zhǎng)21.0%，交通運(yùn)輸業(yè)和批發(fā)零售業(yè)新增貸款更是出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，同比分別下降73.4%和53.8%。房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱等狀況顯示規(guī)模龐大可能有幾百億的民間流動(dòng)資金進(jìn)入虛擬經(jīng)濟(jì)，加劇泡沫經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）相關(guān)法律不完善，非法集資控制難。

我國(guó)民間借貸是人們?cè)谏钌匣ハ鄮椭驮谏a(chǎn)經(jīng)營(yíng)上促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種資金流通方式。這種融資方式通常表現(xiàn)形式為雙方溝通后簽下一紙文書(shū)，表現(xiàn)為民事法律和合同法律。國(guó)家使民間借貸走上光明大道，草擬了《放貸人條例》，規(guī)定保障自由借貸人的合法權(quán)利，避免債務(wù)糾紛，個(gè)人和企業(yè)有望合法注冊(cè)放貸業(yè)務(wù)。雖然草擬了了《放貸人條例》，但是相關(guān)法律并不完善，例如《貸款通則》的未修訂，限制非金融也從事放貸業(yè)務(wù)，與條例相違背。非法集資與個(gè)人借貸易混淆，法律對(duì)非法集資加以控制忽視個(gè)人借貸極易轉(zhuǎn)變?yōu)榉欠Y。條例市場(chǎng)利率制定死板，對(duì)市場(chǎng)價(jià)值未充分發(fā)現(xiàn)，會(huì)打擊民間放貸積極性，不利其發(fā)展。所以，我國(guó)需要借鑒成攻的案例加以完善，早有香港《放債人條例》的成功案例，有了陽(yáng)光化的借貸市場(chǎng)，遏制住了高利貸的發(fā)展，控制住不良資產(chǎn)。雖說(shuō)條例以法律的力量來(lái)約束地下錢(qián)莊等，草擬條例規(guī)定的利息范圍已經(jīng)相當(dāng)可觀，但與地下錢(qián)莊的巨額利息相比，這個(gè)的誘惑根本就無(wú)法抗拒，借貸合法化之下，地下錢(qián)莊可以申請(qǐng)放貸業(yè)務(wù)或成立正規(guī)的信貸公司，在法律限制下這些業(yè)務(wù)都需要辦理正規(guī)的手續(xù)，條例規(guī)定放貸資金必須是自由資金，且“只借不收”。與借得快貸得快，操控靈活灑脫相比，有些人仍是愿意繼續(xù)在地下交易，以謀取更大的利益。地下交易隱蔽，金融監(jiān)管難，危及社會(huì)穩(wěn)定和金融安全。

三、對(duì)策與建議

依照現(xiàn)狀，民間借貸存在是客觀的，必然的，既然如此，就要合理運(yùn)用這部分巨額資金，規(guī)范我國(guó)現(xiàn)階段民間借貸。結(jié)合利弊提出對(duì)策建議。

1、首當(dāng)其沖也是最基本的是完善法律體系，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)控。確立我國(guó)民間借貸的合法地位,加強(qiáng)法制建設(shè)，修訂與民間借貸相矛盾的條例，完善《放貸人條例》使其盡早出臺(tái)。消滅無(wú)良地下錢(qián)莊，或引其進(jìn)入正道，加強(qiáng)監(jiān)控，防止民間市場(chǎng)利率較銀行過(guò)高，能及時(shí)發(fā)現(xiàn)非法集資等違規(guī)現(xiàn)象

2、國(guó)家支持豐富企業(yè)或個(gè)人投資領(lǐng)域。2011年5月13日國(guó)務(wù)院了鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施、市政公用事業(yè)和政策性住房建設(shè)、社會(huì)事業(yè)、金融服務(wù)等領(lǐng)域，為民間資本發(fā)展提供了公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，一些領(lǐng)域不再被國(guó)有企業(yè)所壟斷的相關(guān)意見(jiàn)。民間資本也需積極引向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。民間資金的運(yùn)用領(lǐng)域變廣，民間資本可順應(yīng)潮流投入新興產(chǎn)業(yè)，像新能源節(jié)能環(huán)保等新領(lǐng)域，也可以大膽參與軍事航空航天等領(lǐng)域。

3、國(guó)家支持中小企業(yè)信貸，緩解中小企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。由國(guó)家支持提供中小企業(yè)相關(guān)抵押擔(dān)保憑證，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)作出補(bǔ)償，中小企業(yè)企業(yè)貸款難問(wèn)題將大大減輕，高漲的民間借貸市場(chǎng)利率帶給中小企業(yè)的壓力也會(huì)稍加緩解。

4、推動(dòng)民間金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)立，規(guī)范管理民間融資活動(dòng)，我國(guó)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)分布不均，平均分布點(diǎn)少，小額貸款公司解決了一些問(wèn)題，但小額貸款公司“只貸不存”的政策及自身原因，發(fā)展并不順利， 出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》解除了這些限制，在這樣有利的條件下，應(yīng)該積極創(chuàng)辦貸款公司等新興金融組織，結(jié)合現(xiàn)代科技，有計(jì)劃得運(yùn)用管理民間資金，形成健全的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，完善的信貸管理制度，在合理控制的基礎(chǔ)上提高民間資金利用率。

在當(dāng)今社會(huì)，事實(shí)證明，民間借貸的力量需要被釋放出來(lái)，需要被合理利用，需要得到關(guān)注，需要不斷完善，善用民間借貸，為金融市場(chǎng)注入新鮮血液。

（作者單位：南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系金融專(zhuān)業(yè)09級(jí)）

參考文獻(xiàn)：

[1]李世新,張耀謀,鄭才林.當(dāng)前民間借貸的成因、問(wèn)題與對(duì)策.河北金融. 2009（04）

[2] 金永熙.新編民間借貸實(shí)物379問(wèn). 法律出版社,2008-8-1.

篇（7）

民間借貸關(guān)系行為人總處于借款人和出借人的位置，有的民間借貸存在著借貸中間人。隨著民間借貸的發(fā)展，中小企業(yè)融資需求促進(jìn)了貸款人和中間人的機(jī)構(gòu)化，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力顯著增強(qiáng)。但是自然人的權(quán)益如何保障?民間借貸機(jī)構(gòu)和民間借貸中介機(jī)構(gòu)擔(dān)保混亂，是否限制其自身發(fā)展?

一、民間借貸機(jī)構(gòu)存在的擔(dān)保問(wèn)題

我國(guó)近年持續(xù)采取穩(wěn)健的貨幣政策，造成中小企業(yè)融資難的局面，正規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款條件進(jìn)行較嚴(yán)格的限制，為了融資需要，中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向民間借貸以求出路。中小企業(yè)對(duì)資金數(shù)額需求較大，特定的自然人借款無(wú)法滿足其發(fā)展需求，然而我國(guó)出于維護(hù)金融秩序的需要，明文禁止企業(yè)與企業(yè)之間的借貸行為，但是為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，國(guó)家允許中小企業(yè)通過(guò)小額貸款公司等民間借貸公司進(jìn)行融資。民間借貸公司是貸款人機(jī)構(gòu)化的結(jié)果，相比其他的民間借貸形式而言更為正規(guī)，但是其擔(dān)保制度處于兩難狀態(tài)。

債的擔(dān)保是指借貸雙方當(dāng)事人為了保證債券的實(shí)現(xiàn)、債務(wù)的履行，債務(wù)人向債權(quán)人作出的具有法律意義的保證措施。債的擔(dān)保包括物權(quán)性的擔(dān)保和債權(quán)性的擔(dān)保，物權(quán)性擔(dān)保是通過(guò)在債務(wù)人或第三人的特定財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利上設(shè)立抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、留置權(quán)等物上擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保，而債權(quán)上的擔(dān)保是通過(guò)訂立保證合同或定金合同達(dá)到擔(dān)保的目的，下面以小額貸款公司為例試說(shuō)明民間借貸機(jī)構(gòu)存在的擔(dān)保問(wèn)題。

(一)擔(dān)保方式存在的問(wèn)題

1.占主導(dǎo)地位的信用貸款。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司公司或股份有限公司。小額貸款公司在貸款方式上多采取信用貸款，也可以采取擔(dān)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。信用貸款是貸款人以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人無(wú)需提供抵押品和第三人的擔(dān)保。信用貸款方式的出現(xiàn)無(wú)疑對(duì)急需用錢(qián)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)是最為理想的貸款方式，但就目前來(lái)看，小額貸款公司尚未獲得央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)支持。當(dāng)借款人申請(qǐng)無(wú)抵押貸款時(shí)，由于信息的不對(duì)等性使其不能正確判斷借款人的信用狀況、還款能力以及經(jīng)濟(jì)水平。再者，我國(guó)缺乏相應(yīng)的民間信用機(jī)制，小額貸款公司決定是否借貸，只有根據(jù)可信度難以確定的紙面申請(qǐng)表，且決定借貸的主體是公司內(nèi)部股東。信用借貸的款額沒(méi)有一定限制，高額貸款沒(méi)有相應(yīng)擔(dān)保，為取高利，有些民間借貸公司甘于冒險(xiǎn)。

2.人情擔(dān)保的連鎖效應(yīng)。人情擔(dān)保是借貸關(guān)系以外的第三人，因血緣關(guān)系、姻親關(guān)系或者是熟人關(guān)系，好意或者為其面子而對(duì)借款人提供債的擔(dān)保或者物上擔(dān)保。我國(guó)《擔(dān)保法》明確規(guī)定，擔(dān)保有五種方式，即保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。人情擔(dān)保往往以合法的擔(dān)保方式存在，在現(xiàn)實(shí)生活中甚至存在連保貸款，即你保我，我保你。人情擔(dān)保無(wú)疑減弱了對(duì)擔(dān)保機(jī)制的有效性。在小額貸款公司等民間借貸機(jī)構(gòu)，人情擔(dān)保同樣存在。交錯(cuò)復(fù)雜的擔(dān)保關(guān)系網(wǎng)，在表面上似乎為民間借貸機(jī)構(gòu)降低了風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際上卻是無(wú)法收回借款。

(二)可擔(dān)保物范圍模糊

我國(guó)《物權(quán)法》第180 條及第184 條分別以列舉和禁止性規(guī)定的方式界定了可抵押財(cái)產(chǎn)的范圍，但僅針對(duì)于借款人與銀行之間的借貸關(guān)系，換句話說(shuō)，民間借貸的興起就是因?yàn)槠淠軌蛟谝欢ǔ潭壬媳荛_(kāi)某些的法律規(guī)定，接受本不能成為可擔(dān)保物的抵押物為借款人提供貸款。小額貸款公司其自身最大的優(yōu)點(diǎn)便是能夠靈活運(yùn)用各種貸款形式，通過(guò)分析貸款申請(qǐng)人現(xiàn)有的所有財(cái)產(chǎn)，在不移轉(zhuǎn)其占有的情況下，以期待財(cái)產(chǎn)的交換價(jià)值為目的，控制其自身風(fēng)險(xiǎn)。就小額借貸公司而言，其抵押物的范圍相比銀行所接受的抵押物更為寬廣，如以農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)權(quán)、股權(quán)、農(nóng)村土地使用權(quán)的抵押貸款，微小企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)抵押貸款、有固定收入職工工資性擔(dān)保貸款，以及貴金屬、有價(jià)票證為質(zhì)押的貸款和小組擔(dān)保、家庭式擔(dān)保貸款等。故，民間借貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，需要依靠金融創(chuàng)新，即應(yīng)該尋求有價(jià)值且在借款人承受范圍內(nèi)的的擔(dān)保標(biāo)的物，而不是繞開(kāi)法律法規(guī)，模糊擔(dān)保物的范圍。

(三)民間借貸公司擴(kuò)張中的矛盾

中小企業(yè)的融資需求促進(jìn)民間借貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，仍以小額貸款公司為例，其擴(kuò)張最大的障礙在于小額和分散的貸款原則與規(guī)章制度難以與其不斷壯大的公司規(guī)模和公司資本相適應(yīng)。隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，貸款申請(qǐng)的額度也會(huì)隨之上升，風(fēng)險(xiǎn)必然接踵而至，最為重要的是，較大額的貸款無(wú)法適用曾經(jīng)小額資金的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款形式，當(dāng)小額貸款公司較大額貸款業(yè)務(wù)增多逐漸成為其重要業(yè)務(wù)，小額貸款公司自身的優(yōu)勢(shì)意味著散失，無(wú)法擴(kuò)大的貸款業(yè)務(wù)最終會(huì)成為其擴(kuò)張發(fā)展的阻礙。我們暫且不論小額貸款公司的發(fā)展出路最終會(huì)是村鎮(zhèn)銀行還是金融公司，但可以肯定的是它的借貸需要完整的擔(dān)保機(jī)制相配合才能有效控制其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

二、民間借貸中間人的擔(dān)保責(zé)任

(一)民間借貸中間人主體風(fēng)險(xiǎn)之產(chǎn)生

公民與公民之間的借貸，相較于企業(yè)與非金融企的借貸而言，借貸關(guān)系更為簡(jiǎn)單。并且公民作為出借方，其不能像非金融企業(yè)那樣在公司設(shè)立之時(shí)通過(guò)公開(kāi)募集的方式獲得來(lái)自社會(huì)其他自然人的資金，故其交付的借款來(lái)源的主體特定，且數(shù)額較小。通常而言，公民之間的民間借貸更多是熟人之間的小額借款，風(fēng)險(xiǎn)程度低，多表現(xiàn)為借款糾紛，出借人往往可以通過(guò)民事訴訟等法律手段確保其債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。然而，隨著民間借貸中間人的機(jī)構(gòu)化和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，公民與公民之間的貸款模式從熟人之間向陌生人之間轉(zhuǎn)換，因而面臨著新型的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

(二)民間借貸中間人的保證責(zé)任

1.民間借貸中介機(jī)構(gòu)的定位。民間借貸中介機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)借貸公司在借貸關(guān)系中處于相似的地位，它們?yōu)橛幸夥刨J投資人提供信息服務(wù)，推薦經(jīng)調(diào)研、評(píng)估、篩選的借款人并期待雙方產(chǎn)生借貸關(guān)系，而本身不以借貸主體的身份出現(xiàn)于借貸合同之中，僅收取合理的居間費(fèi)用。它們是借貸主體雙方的居間人。

民間借貸中介機(jī)構(gòu)作為居間人，針對(duì)借款人資信能力的審查多出狀況，這對(duì)投資人而言增加了投資風(fēng)險(xiǎn)。雖然民間中介機(jī)構(gòu)作為居間人因故意或重大失誤而損害委托人利益時(shí)，不得要求報(bào)酬并承擔(dān)損害賠償責(zé)任，但是投資人更希望有第三人為其主債權(quán)提供保證。保證合同是要式合同，主債權(quán)人與保證人必須以書(shū)面形式訂立。如今多數(shù)民間借貸中介機(jī)構(gòu)在形成借貸關(guān)系的過(guò)程中即使承諾承擔(dān)保證責(zé)任，然而實(shí)際上僅作為見(jiàn)證人在合同上簽字，致使保證缺乏要式性而失效。民間借貸中介機(jī)構(gòu)是以盈利為目的的企業(yè)，要吸引更多的業(yè)務(wù)，也需要其轉(zhuǎn)變角色，為投資人提供雙重保障。

篇（8）

現(xiàn)階段，我國(guó)金融界和法律界雖未對(duì)民間金融的內(nèi)涵達(dá)成共識(shí)，但對(duì)民間金融是“處于國(guó)家監(jiān)管的正式金融體系之外的金融行為”的這一特征都是認(rèn)可的。民間金融運(yùn)行形式主要集中于私人借貸、私人錢(qián)莊、合會(huì)、企業(yè)連結(jié)貸款等，這些常見(jiàn)的運(yùn)行形式也已被學(xué)界的專(zhuān)家學(xué)者們所認(rèn)同。

在我國(guó)目前的刑法體系中，主要通過(guò)非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的兩個(gè)罪名進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，以維護(hù)銀行系統(tǒng)對(duì)于金融行為的壟斷地位以及國(guó)家的金融管理秩序。所以，本文主要就非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪對(duì)民間金融活動(dòng)的入罪標(biāo)準(zhǔn)與刑事規(guī)則體系完善展開(kāi)論述。

二、目前我國(guó)對(duì)民間金融活動(dòng)的立法現(xiàn)狀

（一）我國(guó)立法對(duì)民間金融活動(dòng)合法地位確認(rèn)的缺失

目前，我國(guó)所有從事金融業(yè)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)主體或組織的設(shè)立都要經(jīng)過(guò)我國(guó)金融業(yè)特許機(jī)關(guān)—央行或銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)或?qū)徍恕Ｒ虼耍藢?duì)具有直接性私人合同關(guān)系（如個(gè)人借貸）的交易行為提出了法律上的明確合法地位之外，其他凡未經(jīng)央行或銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的從事和設(shè)立合會(huì)、私人錢(qián)莊、民間集資或其他形式的民間金融組織和活動(dòng)均未有明確的法律規(guī)定。而且《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等也均不涉及民間金融相關(guān)法律地位確認(rèn)內(nèi)容。在這種情況下，可能會(huì)導(dǎo)致一些合理且確有必要存在的民間金融交易形式由于法律地位確認(rèn)的缺失而被認(rèn)列入從事類(lèi)似于非法集資、放高利貸等非法金融活動(dòng)的非法金融機(jī)構(gòu)之列。

（二）民事法律對(duì)民間金融活動(dòng)的規(guī)定過(guò)于簡(jiǎn)單

以民間借貸為例，在民事法律中只是規(guī)定了普通的民間借貸關(guān)系，即自然人之間的借貸、自然人與法人之間的借貸、自然人與其他組織之間的借貸以及企業(yè)內(nèi)部的集股融資進(jìn)行了法律規(guī)定和確認(rèn)[1]。所以，處理民間借貸糾紛時(shí)，雖然有民法通則、合同法、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》等法律法規(guī)與司法解釋做依據(jù)，但是仍然缺少一部專(zhuān)門(mén)規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)，使得民間借貸和非法集資的邊界依然模糊，判案時(shí)易引發(fā)分歧。

（三）行政法規(guī)對(duì)民間金融活動(dòng)過(guò)多的否定

針對(duì)目前金融市場(chǎng)出現(xiàn)的各種民間金融組織，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)其是否合法的判斷依據(jù)主要是國(guó)務(wù)院制定的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，中國(guó)人民銀行頒布的《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)有關(guān)問(wèn)題的答復(fù)》、《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問(wèn)題的通知》等部門(mén)規(guī)章。其規(guī)定指出任何單位和個(gè)人未經(jīng)中國(guó)人民銀行依法批準(zhǔn)，不得擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)或者擅自從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。這意味著我國(guó)的民間金融組織形式，如合會(huì)、私人錢(qián)莊等擅自向特定多數(shù)人或者不特定多數(shù)人從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)等金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)都被視為非法金融活動(dòng)和非法金融機(jī)構(gòu)，一概不被法律所認(rèn)可。[2]

三、民間金融活動(dòng)入罪標(biāo)準(zhǔn)完善

（一）合理運(yùn)用前置法認(rèn)定民間金融活動(dòng)罪與非罪界限

在實(shí)踐中，長(zhǎng)期以來(lái)一直存在“刑事問(wèn)題刑法來(lái)解決，民事問(wèn)題民法來(lái)解決”這樣的固定思維方式，在犯罪的認(rèn)定過(guò)程中，很少注意運(yùn)用民法的前置分析。近年來(lái)，在刑法界引起廣泛關(guān)注的“犯罪的二次性違法”理論，即主張?jiān)趯?duì)不作為故意殺人、婚內(nèi)、財(cái)產(chǎn)犯罪的認(rèn)定中運(yùn)用民法理論來(lái)分析刑法問(wèn)題，并指出不能簡(jiǎn)單地直接從刑法中尋找依據(jù)，而是應(yīng)當(dāng)首先從能否構(gòu)成犯罪的刑法規(guī)定賴(lài)于建立的其他前置性法律當(dāng)中去尋找。筆者認(rèn)為，基于刑法對(duì)民法的保障屬性，在刑法與民法交錯(cuò)問(wèn)題的處理中，要注重運(yùn)用民法的前置分析。

以非法吸收公眾存款罪為例，行為人吸收公眾存款用于貨幣、資本經(jīng)營(yíng)以外的正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，是否構(gòu)成犯罪？實(shí)踐中存在肯定說(shuō)和否定說(shuō)，《非法集資解釋》則采取了折中的態(tài)度：“非法吸收或者變相吸收公眾存款，主要用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，能夠及時(shí)清退吸收資金，可以免于刑事處罰；情節(jié)輕微的，不作為犯罪處理。”[3]對(duì)于上面所述情形運(yùn)用民法前置處理是否更加妥當(dāng)？答案是肯定的。對(duì)于這類(lèi)情況，可以賦予被害人自行選擇維權(quán)方式的權(quán)利。被害人可以選擇到法院提起民事訴訟來(lái)主張自己的債權(quán)，也可以讓自己的“存款”繼續(xù)“用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”。

（二）常見(jiàn)民間金融活動(dòng)入罪標(biāo)準(zhǔn)的確定

目前，我國(guó)對(duì)于非法集資行為進(jìn)行認(rèn)定的法律依據(jù)主要是2010年1月最高院出臺(tái)的《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》。正如前文所述，該《解釋》首次對(duì)非法集資相關(guān)行為從法律要件與實(shí)體要件兩個(gè)方面進(jìn)行界定，并首次提出了不以非法吸收或者變相吸收公眾存款的判定行為，的確較之前的行為界定標(biāo)準(zhǔn)而言，具有較大的進(jìn)步空間。然而，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況與實(shí)踐中的行為表現(xiàn)來(lái)看，該《解釋》只是解決了部分應(yīng)急性疑難問(wèn)題，而且其部分規(guī)定也存在的一定的不合理之處。鑒于此，本文認(rèn)為對(duì)非法集資與民間借貸的區(qū)分應(yīng)從籌資本質(zhì)、籌資影響、籌資基礎(chǔ)三個(gè)部分進(jìn)行界定。

在籌資本質(zhì)方面認(rèn)定，應(yīng)把握非法集資和民間借貸行為的內(nèi)在本質(zhì)即行為方式和目的。既然是被視為非法從事金融業(yè)務(wù)行為，其行為運(yùn)作特點(diǎn)和運(yùn)作目的理應(yīng)體現(xiàn)出與銀行等金融機(jī)構(gòu)相同的金融特征，即吸收資金的用途是投資或轉(zhuǎn)貸謀利。這在行為表述用的是“存款” 一詞，而非“資金”也得以證明，“存款”在金融學(xué)中具有特定含義，是指類(lèi)似于銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)公眾的剩余資金的一種吸收，與之相對(duì)應(yīng)的是貸款。刑法第175條沒(méi)有表述為非法吸收公眾資金，而是表述為非法吸收公眾“存款”，也是表明成立本罪要求行為人從事金融業(yè)務(wù)。如果將吸收公眾存款用于貨幣、資本經(jīng)營(yíng)之外的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，認(rèn)定本罪，實(shí)際上就意味著否定了部分民間借貸的合法性。[4]換言之，籌資人吸收資金的目的如果是用于自身生活或生產(chǎn)需要，則所吸收的資金不屬于存款性質(zhì)，應(yīng)是資金或借款。但當(dāng)籌資人吸收的資金是用于發(fā)放貸款謀利，則構(gòu)成非法吸收公眾存款行為。如果不從行為運(yùn)作特點(diǎn)和目的上嚴(yán)格界定去兩者之間的區(qū)別，極易將民間借貸的合法籌資行為界定為非法吸收公眾存款行為。[5]

在籌資影響方面，我國(guó)民間借貸行為范圍相對(duì)比較窄，有一定的邊界性，出借人一般是向親戚、朋友等自己比較熟悉的人借款，其范圍的擴(kuò)展和延伸也具有相對(duì)的地域限制，而且其產(chǎn)生的影響相對(duì)較小。而非法集資行為多半是無(wú)范圍限制和地域限制，大多數(shù)是向社會(huì)泛的采用散發(fā)小廣告、發(fā)宣傳單、派人勸說(shuō)等非法方式向社會(huì)公眾吸收資金，借款范圍非常廣泛，而且產(chǎn)生的影響較大。

在籌資的基礎(chǔ)方面，民間借貸的交易雙方之間是既基于金錢(qián)利益又基于人情因素，甚至有時(shí)候人情占主要原因。而非法集資的交易雙方之間則純粹是基于金錢(qián)利益為基礎(chǔ)，投資者多半是受到非法集資一方的高利率許諾誘惑。

四、民間金融活動(dòng)刑事規(guī)則體系完善

（一）制定法律確認(rèn)民間借貸合法地位

現(xiàn)行的民間借貸存在監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控以及容易滋生非法融資、洗錢(qián)犯罪等問(wèn)題。筆者認(rèn)為我國(guó)應(yīng)借鑒日本和臺(tái)灣做法，制定《民間借貸法》，確認(rèn)民間借貸合法地位。例如，日本于1915年制定《無(wú)盡業(yè)法》，對(duì)無(wú)盡（合會(huì)）的會(huì)金總額、運(yùn)轉(zhuǎn)期限、成員數(shù)量都進(jìn)行嚴(yán)格限定，從而規(guī)范了無(wú)盡的運(yùn)營(yíng)。根據(jù)臺(tái)灣和日本的民間金融經(jīng)驗(yàn)：對(duì)待民間金融既不能放任自流，也不能過(guò)份壓制，而是在充分尊重金融市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律的基礎(chǔ)上，健全法律制度，賦予民間金融合法化地位并加強(qiáng)法律監(jiān)管。

（二）設(shè)置前置處理程序

在實(shí)體法方面，對(duì)涉及民間借貸的罪名，可增設(shè)一個(gè)行政處理前置程序。可以參考《刑法修正案七》中對(duì)偷稅罪的修改，對(duì)集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等增加一個(gè)行政處理前置程序，可規(guī)定：犯集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪，經(jīng)公安機(jī)關(guān)通知，在限定期限內(nèi)全額退還被害人本金及合法利息并依法繳納罰款，受過(guò)行政處罰的，可以不追究刑事責(zé)任。相關(guān)行政處罰，可由行政法規(guī)來(lái)另行規(guī)定，比如規(guī)定：公安機(jī)關(guān)接到公眾舉報(bào)并查證屬實(shí)后，可視情況責(zé)令嫌疑人在3至6個(gè)月內(nèi)向被害人償還本息，并要求其向金融主管部門(mén)繳納罰款等。

注釋?zhuān)?/p>

①楊興培、朱可人，《論民間融資行為的刑法應(yīng)對(duì)與出入罪標(biāo)準(zhǔn)》，載《東方法學(xué)》2012年第4期。

②參見(jiàn)肖瓊，《我國(guó)民間金融法律制度研究》，中南大學(xué)博士論文，2012年5月，第62頁(yè)。

③參見(jiàn) 張明楷，《刑法學(xué)》，法律出版社，2011年7月第四版，第687頁(yè)。

④張明楷，《刑法學(xué)》，法律出版社，2011年7月第四版，第687頁(yè)。

⑤參見(jiàn)肖瓊，《我國(guó)民間金融法律制度研究》，中南大學(xué)博士論文，2012年5月，第62頁(yè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖瓊，《我國(guó)民間金融法律制度研究》，中南大學(xué)博士論文，2012年5月。

[2]騰昭君，《民間金融法律制度研究》，中央民族大學(xué)博士論文，2011年4月。

[3]胡運(yùn)鋒，《我國(guó)民間金融問(wèn)題研究》，武漢大學(xué)碩士論文，2005年5月。

[4]楊興培、劉慧偉，《論刑法介入民間金融活動(dòng)的原則和界限》，載《海峽法學(xué)》，2012年9月第3期。

篇（9）

 

民間借貸作為一種古老的融資方式,長(zhǎng)期以來(lái)活躍于基層金融市場(chǎng),對(duì)居民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來(lái)看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書(shū)面化。過(guò)去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書(shū)面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢(qián)莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷論文怎么寫(xiě)。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金,通過(guò)中介人擔(dān)保向貸方說(shuō)明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前股市低迷、房地產(chǎn)受到打壓,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書(shū)面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營(yíng)業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶,經(jīng)營(yíng)成本在2萬(wàn)元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門(mén)對(duì)這些專(zhuān)業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。因而多數(shù)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向農(nóng)商行（郵政儲(chǔ)蓄）貸款,先要由農(nóng)商行（郵政儲(chǔ)蓄）信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無(wú)法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問(wèn)題

由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。縣域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問(wèn)題。同時(shí),縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)和初級(jí)加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì),有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來(lái)說(shuō),利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化,然而過(guò)分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無(wú)可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒(méi)有一套類(lèi)似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來(lái)詐騙錢(qián)財(cái),將給資金供給方帶來(lái)不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒(méi)有約定利息,貸款方就無(wú)權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決論文怎么寫(xiě)。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無(wú)業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢(qián)。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對(duì)全國(guó)的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問(wèn)題是,借錢(qián)者認(rèn)為“借錢(qián)不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國(guó)有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有發(fā)生, 農(nóng)商行（郵政儲(chǔ)蓄）支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí),監(jiān)測(cè)到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問(wèn)題日漸突出,在銀行貸款無(wú)門(mén)的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來(lái),而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí),明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無(wú)法統(tǒng)計(jì)。同時(shí),債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽(tīng)的方式,加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策,講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無(wú)關(guān),并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受?chē)?guó)家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二,政府部門(mén)應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候,出借人會(huì)把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢(qián)。而在逼迫的過(guò)程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門(mén)應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三,制定適應(yīng)民問(wèn)借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu)，規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語(yǔ)

篇（10）

摘 要：通過(guò)對(duì)20世紀(jì)初期即蘇區(qū)革命前贛閩邊農(nóng)村民間傳統(tǒng)借貸的現(xiàn)狀、運(yùn)作及其與社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重新考察，認(rèn)為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村民間借貸關(guān)系不僅具有普遍性，利息也不是學(xué)術(shù)界長(zhǎng)期所認(rèn)定的那么高，而且它與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與發(fā)展具有不可或缺性，其具體的運(yùn)作則具有很強(qiáng)的市場(chǎng)趨向性；民間借貸不是需要不需要的問(wèn)題，而是政府如何加以規(guī)制與調(diào)控的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：20世紀(jì)初期；贛閩邊；民間傳統(tǒng)借貸；市場(chǎng)趨向性；農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)；政府規(guī)制與調(diào)控

中國(guó)農(nóng)村社會(huì)歷史久遠(yuǎn)的民間傳統(tǒng)借貸，因其較高的利息率及其對(duì)加劇社會(huì)貧富分化所具有的推動(dòng)作用，在20世紀(jì)的社會(huì)革命中被一般性地與“高利貸”劃等號(hào)，債權(quán)人以債權(quán)獲取合法的非勞動(dòng)收入則統(tǒng)統(tǒng)成了社會(huì)的寄生蟲(chóng)而被認(rèn)定是革命的對(duì)象。長(zhǎng)期（五四前后開(kāi)始，50年代以后是“一邊倒”）以來(lái)，傳統(tǒng)民間借貸在學(xué)術(shù)界長(zhǎng)期也被籠統(tǒng)冠之以“高利貸”而倍受責(zé)難，道德評(píng)判多于甚至替代了經(jīng)濟(jì)理性分析。進(jìn)入90年代后，李金錚等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)史專(zhuān)家貢獻(xiàn)了一批重要成果[1]，對(duì)20世紀(jì)上半葉的華北與部分江南農(nóng)村的借貸問(wèn)題進(jìn)行了較系統(tǒng)的研究，認(rèn)為經(jīng)營(yíng)高利貸不僅有地主、富農(nóng)和商人，也有農(nóng)民；農(nóng)村借貸還包括農(nóng)民間的互借貸；高利貸有殘酷剝削的一面，同時(shí)也有金融調(diào)劑的作用，農(nóng)家經(jīng)濟(jì)離開(kāi)高利貸是很難運(yùn)轉(zhuǎn)的。這些研究是對(duì)學(xué)術(shù)界有關(guān)農(nóng)村民間借貸研究結(jié)論的重要突破。但是，一方面，學(xué)者仍然片面而籠統(tǒng)視民間借貸為高利貸，甚至認(rèn)為它破壞了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展和農(nóng)民生活的正常運(yùn)轉(zhuǎn)以及社會(huì)的進(jìn)步[2]，另一方面，學(xué)界對(duì)農(nóng)村民間借貸的市場(chǎng)趨向性、債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)剝削與社會(huì)責(zé)任等問(wèn)題則或研究不夠或沒(méi)有涉及；同時(shí)，20世紀(jì)30年代的贛閩邊地區(qū)，是當(dāng)年蘇區(qū)革命的中心，鄉(xiāng)村民間借貸被統(tǒng)稱(chēng)為高利貸并認(rèn)定是革命興起的主要原因，而在該領(lǐng)域卻還沒(méi)有看到改革開(kāi)放以后有關(guān)該地區(qū)研究的新成果。如能對(duì)該地此前的農(nóng)村傳統(tǒng)民間借貸重新進(jìn)行“實(shí)事求是”的全面考察與分析，不僅對(duì)深化蘇區(qū)革命乃至中國(guó)近百年農(nóng)村社會(huì)變革的研究，而且對(duì)糾正長(zhǎng)期簡(jiǎn)單視農(nóng)村民間借貸為“高利貸剝削”的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，對(duì)社會(huì)產(chǎn)權(quán)和社會(huì)信用遭受重創(chuàng)的中國(guó)農(nóng)村加速金融改革、促進(jìn)民間資金等生產(chǎn)要素的流通與優(yōu)化配置、重建中國(guó)特色社會(huì)主義產(chǎn)權(quán)制度與社會(huì)誠(chéng)信等等，都具有重要的學(xué)術(shù)價(jià)值與現(xiàn)實(shí)意義。本文以20世紀(jì)初期，即清末民國(guó)前期（1900-1930年）的贛閩邊農(nóng)村為個(gè)案，通過(guò)對(duì)原有文獻(xiàn)資料、新近出版的方志資料和多年田野調(diào)查資料的重新研究，從民間傳統(tǒng)借貸的現(xiàn)狀、借貸雙方的經(jīng)濟(jì)選擇與運(yùn)作、民間借貸與農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系、民間借貸的負(fù)面影響與社會(huì)政策問(wèn)題等四方面提出自己的一孔之見(jiàn)。

[1] 李金錚著有：《借貸關(guān)系與鄉(xiāng)村變動(dòng)——民國(guó)時(shí)期華北鄉(xiāng)村借貸之研究》（河北大學(xué)出版社2000年版）、《民國(guó)鄉(xiāng)村借貸關(guān)系研究——以長(zhǎng)江中下游地區(qū)為例》（人民出版社2002年版）和《舊中國(guó)高利貸與農(nóng)家關(guān)系新解》（《浙江學(xué)刊》2002年第6期）、《20世紀(jì)20-40年代典當(dāng)業(yè)的衰落》（《中國(guó)經(jīng)濟(jì)史研究》2002年第4期）、《二三十年代華北合作社借貸活動(dòng)及其效果》（《史學(xué)月刊》2000年第2期）等重要論著。另外，馬俊亞則有《典當(dāng)與江南近代農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系辯析》（《中國(guó)農(nóng)史》2002年第4期）等論文。

篇（11）

中圖分類(lèi)號(hào)：D92文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-0278(2012)05-090-01

一、民間借貸的概念及特點(diǎn)

(一)民間借貸的概念

有人認(rèn)為民間借貸亦稱(chēng)民間信用，是指不通過(guò)己經(jīng)存在的金融機(jī)構(gòu)，而在個(gè)人與個(gè)人之間，個(gè)人與集團(tuán)之間進(jìn)行的一種借貸活動(dòng)，是一種比較原始的信用形式。有人指出民間借貸是指農(nóng)村正規(guī)金融組織之外的農(nóng)戶之間，個(gè)體私人企業(yè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等中小企業(yè)之間，農(nóng)戶與中小企業(yè)之間發(fā)生的以?xún)斶€為前提的借貸行為以及由此形成的借貸關(guān)系。有人定義民間借貸合同是貸款人是自然人，借貸人是非金融機(jī)構(gòu)的法人，其他組織、自然人的借貸合同。

盡管學(xué)者們對(duì)民間借貸有不同的界定，但有一點(diǎn)是共同的，即民間借貸是不通過(guò)己經(jīng)存在的金融機(jī)構(gòu)，而在個(gè)人與個(gè)人之間，個(gè)人與企業(yè)之間進(jìn)行的一種借貸活動(dòng)，更簡(jiǎn)單地講是民間借貸應(yīng)該是指擁有完全交易權(quán)的非金融機(jī)構(gòu)的民事主體之間的一種借貸行為。

(二)民問(wèn)借貸的特點(diǎn)

1．民間借貸的非金融性

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，要滿足各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)規(guī)模宏大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的貨幣資金需求，主要靠金融機(jī)構(gòu)的貸款，這是借貸的主要渠道。民間借貸之所以至今仍有市場(chǎng)需求，乃因?yàn)閱慰拷鹑跈C(jī)構(gòu)的借貸并不能覆蓋或滿足民間一些小額與特殊需求，民間借貸彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)借貸的不足。非金融性是民間借貸的首要特征。

2．民間借貸是一種民事法律行為，意思自治原則適用之

意思自治原則，即私法自治原則，是指民事主體在法律允許的范圍內(nèi)自由地按照自己的意思，自主自愿地設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的摹本原則。意思自治的具體含義包括雙方或多方民事行為，由當(dāng)事人自愿協(xié)商，當(dāng)事人可以自由選擇相對(duì)人，自由約定契約內(nèi)容，自由選擇契約方式，任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加于另一方，民間借貸合同雙方當(dāng)事人通過(guò)平等的、自由的協(xié)商來(lái)確定合同的內(nèi)容， 包括貸款的數(shù)顫、利息、還款時(shí)間以及違約責(zé)任等。而金融借貸合同是典型的格式合間，合同的部分甚至主要內(nèi)容已經(jīng)事先由作為貸款人的金融機(jī)構(gòu)確定下來(lái)，雖說(shuō)雙方當(dāng)事人可以對(duì)合同的內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商，但借貸人能否成功進(jìn)行融資的主動(dòng)權(quán)與決定權(quán)主要掌握在金融機(jī)構(gòu)一方。

二、我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)民間融資的規(guī)定

雖然我國(guó)目前尚未有一部法律明確民間融資行為的法律地位。僅在《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》指出“公民于非金融企業(yè)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)企業(yè))之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效：(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資：(3)企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款：(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為。

雖然以上案例中酒店并沒(méi)有以借貸名義向社會(huì)集資，但實(shí)質(zhì)上通過(guò)酒店的使用權(quán)為中介變相從事了向社會(huì)集資的行為。我們來(lái)看一下現(xiàn)行法我國(guó)對(duì)非法集資是如何認(rèn)定的呢?

從金融的角度來(lái)看，非法集資是一種非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第三條規(guī)定，“非法集資”是指法人、其他組織或個(gè)人，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，向社會(huì)公眾募集資金的行為。這里的“非法”解釋得較為明確，即“未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)”，而且應(yīng)當(dāng)理解為是實(shí)質(zhì)上的非法，不只是形式上的非法。

區(qū)分合法集資與非法集資，應(yīng)綜合以下幾點(diǎn)進(jìn)行考察：第一，集資主體必須合法。根據(jù)《公司法》和有關(guān)的規(guī)定可知，集資主體僅限于股份公司或有限責(zé)任公司或其他依法設(shè)市的具有法人資格的企業(yè)，任何個(gè)人和非法人的經(jīng)濟(jì)組織不能以任何方式向社會(huì)公眾集資。第二，集資方式必須合法。企業(yè)募集資金豐要是通過(guò)發(fā)行股票、債券或者融資租賃、聯(lián)營(yíng)、合資等方式進(jìn)行。第三，集資行為必須合法。因此以上案例中酒店的集資方式和集資行為是不符合現(xiàn)行法規(guī)定的，符合《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之問(wèn)借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》中第二項(xiàng)和第四項(xiàng)的規(guī)定，因而屬于無(wú)效行為。這是民間融資行為在現(xiàn)行法律中遇到的瓶頸，更有甚者被扣上非法集資的帽子。

三、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定是粗疏的，然而實(shí)踐中民間借貸是大量存在的。民間借貸在一定程度上滿足了部分人的融資需求，客觀上也一定程度地促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)特別是促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村和少數(shù)民族地區(qū)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；但是民間借貸完全是按照自我的一套理論在運(yùn)作，沒(méi)有具體的合理的操作模式無(wú)形之中增加了運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是潛在的，國(guó)家不能夠依靠有效的信息和途徑進(jìn)行監(jiān)管和預(yù)防， 一旦民間金融出現(xiàn)大面積的問(wèn)題．將使政府處于十分不利的局面。國(guó)家既要能夠發(fā)揮民間借貸的積極作用還要有效的對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)防，因此，我們呼吁對(duì)民間借貸必須進(jìn)行規(guī)范，將其納入現(xiàn)有的法治軌道之內(nèi)。

參考文獻(xiàn)：

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