行業(yè)論文大全11篇

緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇行業(yè)論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

盡管海爾在“三個(gè)轉(zhuǎn)移”的思路中提出了“從制造業(yè)向服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移”的產(chǎn)業(yè)方向，但是，海爾目前仍然是一個(gè)制造企業(yè)，因此，海爾不能像有些國(guó)外的跨國(guó)公司那樣，把生產(chǎn)和分銷全部外包出去。如果海爾也將自己的生產(chǎn)部分外包出去，那么，海爾將可以省去在物流方面的大量投入，比如海爾為了其整個(gè)物流系統(tǒng)的順利運(yùn)作所建立的倉(cāng)庫(kù)、立體庫(kù)和各個(gè)物流結(jié)點(diǎn)設(shè)施，以及為了公司物流網(wǎng)絡(luò)的效率而搭建的現(xiàn)代化物流信息平臺(tái)，而且在平時(shí)的實(shí)際作業(yè)當(dāng)中還需要投入大量的人力、物力、財(cái)力，這種投入都是相當(dāng)巨大的。那么，海爾為什么不向發(fā)達(dá)國(guó)家的制造商那樣與專業(yè)的物流公司合作，由物流公司合作來(lái)承擔(dān)起物流業(yè)務(wù)呢？總體來(lái)看主要有以下幾個(gè)方面的原因：

1、我國(guó)的第三方物流尚未成熟。

無(wú)論是第三方物流，還是第四方物流，在中國(guó)發(fā)展尚需時(shí)日。我國(guó)的物流是近幾年才熱起來(lái)的，物流被社會(huì)所重視并加大在這方面的投入的時(shí)間并不長(zhǎng)，還無(wú)法形成完整的服務(wù)體系。而海爾這樣一個(gè)以國(guó)際化經(jīng)營(yíng)為戰(zhàn)略方針的大企業(yè)，沒(méi)有時(shí)間也沒(méi)有可能坐等第三方物流發(fā)展起來(lái)之后才進(jìn)行物流業(yè)務(wù)，所以自己做物流就成為一種必然，或者說(shuō)是出于無(wú)奈。

2、物流外包一個(gè)度的問(wèn)題。

無(wú)論是傳統(tǒng)物流，還是現(xiàn)代供應(yīng)鏈條件下的系統(tǒng)性的物流運(yùn)作，物流外包總是有限度的，不能認(rèn)為物流外包無(wú)所不能，它總有能夠外包的部分和不能夠外包給別人來(lái)做的部分。如果物流無(wú)限延伸就會(huì)涉及到企業(yè)的商業(yè)秘密，比如，從采購(gòu)計(jì)劃就可以了解到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等商業(yè)秘密。尤其是在中國(guó)目前信用制度并不十分健全的情況下，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上的商業(yè)機(jī)密性的信息是不能輕易告訴其合作伙伴的，這可是關(guān)系到企業(yè)生死存亡的大事。海爾的物流是從源頭做起、從采購(gòu)做起，因此，出于商業(yè)考慮，海爾自己做物流無(wú)可厚非。

3、海爾對(duì)物流服務(wù)的要求沒(méi)有公司能完成。

企業(yè)外部物流可以外包，但是企業(yè)內(nèi)部的物流也可以外包嗎？顯然，在目前條件下是不現(xiàn)實(shí)的，首先是沒(méi)有哪個(gè)企業(yè)有能力為海爾做物流。以用于國(guó)際市場(chǎng)的國(guó)際采購(gòu)為例，由于外貿(mào)和外匯制度，中間環(huán)節(jié)必然產(chǎn)生關(guān)稅，這樣，就會(huì)占用更多的資金，加大成本。即使不是，國(guó)內(nèi)的供應(yīng)商能夠獨(dú)立完成國(guó)際采購(gòu)和物流，并且可以在網(wǎng)上交易的企業(yè)也是鳳毛麟角。從道理上講，作為制造企業(yè)，海爾應(yīng)當(dāng)將其物流業(yè)務(wù)外包給第三方物流企業(yè)，實(shí)行專業(yè)化的合作、專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)。但是，事實(shí)上很可能是沒(méi)有哪個(gè)企業(yè)能夠或者愿意承擔(dān)海爾所要求的物流。為什么這樣說(shuō)呢？看一看海爾已經(jīng)建設(shè)的物流設(shè)施，單就其獨(dú)自投資的自動(dòng)化立體庫(kù)就是國(guó)內(nèi)獨(dú)一無(wú)二的，國(guó)內(nèi)沒(méi)有哪個(gè)企業(yè)能夠按照海爾的標(biāo)準(zhǔn)為海爾做物流服務(wù)。

4、海爾自身發(fā)展物流的需要。

中國(guó)的大型企業(yè)和在中國(guó)本地化的外國(guó)知名企業(yè)不同，來(lái)自發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)擁有物流方面的人才和經(jīng)驗(yàn)，一些國(guó)內(nèi)的物流企業(yè)也是在國(guó)外大型跨國(guó)公司的教授下才發(fā)展起來(lái)的（比如寶供物流）。而國(guó)內(nèi)的企業(yè)，包括海爾也不例外，在發(fā)展物流之前，是沒(méi)有物流人才和經(jīng)驗(yàn)。如果海爾自己不做物流，那么，海爾的物流就會(huì)和許多中國(guó)企業(yè)一樣停留在概念上，就不會(huì)培養(yǎng)人才和積累經(jīng)驗(yàn)，不論內(nèi)部的還是外部的物流都談不上。購(gòu)買物流作為一種產(chǎn)品、服務(wù)或者解決方案和其他事物沒(méi)有什么不同，企業(yè)作為購(gòu)買者或者用戶首先必須真正了解物流，如果海爾的物流只停留在企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的口頭上、書面上，那么，就是社會(huì)上的其他企業(yè)可以為其提供物流服務(wù)了，海爾也沒(méi)有能力購(gòu)買和享用。

現(xiàn)在，市場(chǎng)上的消費(fèi)需求向著個(gè)性化、多樣化方向發(fā)展，為了適應(yīng)這種消費(fèi)傾向，企業(yè)建立快速的柔性化的生產(chǎn)方式就很重要，與之相適應(yīng)的原材料的及時(shí)供應(yīng)、產(chǎn)成品及時(shí)地送達(dá)到消費(fèi)者等等物流作業(yè)活動(dòng)的效率，就成為非常重要的環(huán)節(jié)，關(guān)系著企業(yè)的命運(yùn)。為了適應(yīng)這種消費(fèi)需求的轉(zhuǎn)變，海爾一直在進(jìn)行企業(yè)流程再造，要把整個(gè)企業(yè)網(wǎng)全放在服務(wù)業(yè)的角度來(lái)處理業(yè)務(wù)，來(lái)組織企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，一切以訂單為根據(jù)，按照訂單進(jìn)行生產(chǎn)。如果海爾在其規(guī)模不斷擴(kuò)大的時(shí)候，還堅(jiān)持以前的物流作業(yè)方式，不以現(xiàn)代的物流觀念來(lái)建立海爾物流體系，并在此基礎(chǔ)上整合企業(yè)乃至社會(huì)上的物流資源，就必然會(huì)影響其物流運(yùn)作的效率，最終影響其發(fā)展。

那么，海爾自己做物流就一定能成功嗎？當(dāng)然我們一時(shí)還無(wú)法給這個(gè)問(wèn)題下一個(gè)永恒性的結(jié)論，這要依據(jù)海爾物流在實(shí)際運(yùn)作中對(duì)企業(yè)的貢獻(xiàn)來(lái)判斷，時(shí)間的檢驗(yàn)才是最終的標(biāo)準(zhǔn)。但在海爾強(qiáng)化企業(yè)物流作業(yè)以后的效果來(lái)看是成功的，產(chǎn)生了積極的效應(yīng)。僅以采購(gòu)這一方面來(lái)看，在整合以前，各事業(yè)部都是自己采購(gòu)，物流部成立以后施行集團(tuán)統(tǒng)一采購(gòu)，直接效果是降低了集團(tuán)對(duì)外采購(gòu)成本，間接效果是擇優(yōu)采購(gòu)帶來(lái)了零部件產(chǎn)品質(zhì)量的整體提高，庫(kù)存減少。其中，零部件倉(cāng)庫(kù)存放面積就減少了32萬(wàn)平方米，相當(dāng)于減少了43個(gè)足球場(chǎng)的面積；每年減少倉(cāng)庫(kù)租賃費(fèi)用5200多萬(wàn)元。同時(shí)，企業(yè)的原材料供應(yīng)商從1998年的2200多家減少到1999年不到900家，國(guó)際化供貨方的比例為71.3%，其中有50多家供應(yīng)商是世界500強(qiáng)企業(yè)。與此同時(shí)，集團(tuán)流動(dòng)資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度加快，1999年為118天，2000年為91天，2001年為79天，取得了明顯的成果。

海爾做物流有著各方面的原因，就像上面所講的外界環(huán)境提供給海爾可利用的物流資源并不能一下子達(dá)到海爾的要求，但同時(shí)還有其他的許多因素影響著海爾在這一問(wèn)題上的決策。在此，讓我們來(lái)對(duì)海而做一個(gè)SWOT分析，看一看海爾在物流領(lǐng)域發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

海爾進(jìn)軍物流行業(yè)SWOT分析

優(yōu)勢(shì)：

1、海爾的品牌效應(yīng)

2、全國(guó)范圍內(nèi)有較完善的網(wǎng)絡(luò)

3、海爾物流業(yè)務(wù)規(guī)模大

4、企業(yè)資金實(shí)力雄厚

5、規(guī)模優(yōu)勢(shì)帶來(lái)的成本的降低

6、企業(yè)成功運(yùn)作的管理經(jīng)驗(yàn)

劣勢(shì):

1、進(jìn)入一個(gè)全新的行業(yè)，前期投入巨大

2、企業(yè)舊的作業(yè)流程不利于新形勢(shì)下的物流業(yè)務(wù)的運(yùn)作

機(jī)會(huì):

1、目前我國(guó)的物流行業(yè)還不成熟，發(fā)展空間巨大，易形成企業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

2、在商業(yè)資本逐漸復(fù)蘇的情況下，掌握流通就成為企業(yè)控制市場(chǎng)的關(guān)鍵

3、以物流來(lái)強(qiáng)化海爾的品牌，更能強(qiáng)化企業(yè)在家電領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力和地位

4、以公司國(guó)際化戰(zhàn)略為目標(biāo)發(fā)展物流，為企業(yè)進(jìn)一步戰(zhàn)略實(shí)施創(chuàng)造條件

5、國(guó)家相關(guān)單位的大力扶持和政策優(yōu)惠機(jī)會(huì):

6、目前我國(guó)的物流行業(yè)還不成熟，發(fā)展空間巨大，易形成企業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

7、在商業(yè)資本逐漸復(fù)蘇的情況下，掌握流通就成為企業(yè)控制市場(chǎng)的關(guān)鍵

8、以物流來(lái)強(qiáng)化海爾的品牌，更能強(qiáng)化企業(yè)在家電領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力和地位

9、以公司國(guó)際化戰(zhàn)略為目標(biāo)發(fā)展物流，為企業(yè)進(jìn)一步戰(zhàn)略實(shí)施創(chuàng)造條件國(guó)家相關(guān)單位的大力扶持和政策優(yōu)惠

10、依托大的知名企業(yè)的有利條件，積極地引進(jìn)專業(yè)物流人才，給他們充分施展的空間，加快企業(yè)物流的發(fā)展

12、成立專門的物流部門或者成立海爾物流子公司，實(shí)施物流運(yùn)作，建立完善的公司制度，促進(jìn)物流業(yè)務(wù)盡快成熟

威脅：

1、國(guó)外家電廠商在進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)的同時(shí)帶來(lái)了相應(yīng)的成熟的物流服務(wù)，海爾剛剛進(jìn)入這一領(lǐng)域困難大

2、家電行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，進(jìn)軍物流勢(shì)必使企業(yè)戰(zhàn)線拉長(zhǎng)，影響海爾在家電領(lǐng)域的投入

3、與相關(guān)的國(guó)外物流企業(yè)合作，積極培養(yǎng)自己的物流特色，以高起點(diǎn)、嚴(yán)要求來(lái)樹(shù)立自己的品牌

4、首先要把自己的物流業(yè)務(wù)做好定位，避免兵力過(guò)于分散，在物流業(yè)務(wù)上集中突破，重點(diǎn)培養(yǎng)

篇（2）

長(zhǎng)期以來(lái)，作為需求量最大的消費(fèi)品之一，藥品的銷售較少依靠品牌的力量而蒸蒸日上。藥品是一種特殊的商品，它直接關(guān)系到公眾的健康和生命安全，各國(guó)政府都對(duì)藥品生產(chǎn)、銷售制定了嚴(yán)格的管理辦法和監(jiān)督措施；由于消費(fèi)者普遍缺乏醫(yī)藥知識(shí)，制藥企業(yè)在向消費(fèi)者介紹和宣傳他們的產(chǎn)品及特性方面又受到嚴(yán)格的限制，因此消費(fèi)者用藥選擇主要根據(jù)處方醫(yī)生的建議。而購(gòu)買藥品的費(fèi)用主要依靠政府和保險(xiǎn)公司來(lái)支付。另一方面，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)使新上市的產(chǎn)品在其專利期內(nèi)享有壟斷地位。近年來(lái)，人們對(duì)自身保健的意識(shí)和興趣不斷增強(qiáng)，愿意對(duì)自己的健康承擔(dān)越來(lái)越多的責(zé)任，非處方藥市場(chǎng)迅速擴(kuò)大，失去專利保護(hù)的藥品面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而新藥的開(kāi)發(fā)費(fèi)用又不斷增加，這些因素使得制藥企業(yè)需要面對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的變化采取更好的措施來(lái)提高消費(fèi)者忠誠(chéng)度、鞏固市場(chǎng)份額。藥品品牌的建立和管理是行之有效的方法。

一、品牌管理在制藥行業(yè)中的意義

制藥行業(yè)的新藥開(kāi)發(fā)費(fèi)用巨大，并呈不斷增加的趨勢(shì)，而成功開(kāi)發(fā)出新藥的概率并沒(méi)有提高，因此充分利用上市新藥獲取高額回報(bào)是制藥公司十分迫切的愿望，而品牌管理是提高成功的有效方法，當(dāng)一個(gè)品牌的價(jià)值被開(kāi)發(fā)的時(shí)候，就可為衛(wèi)生管理人員、處方醫(yī)生和病人創(chuàng)造利益，而這一利益反過(guò)來(lái)也將加強(qiáng)藥品買方和賣方的聯(lián)系。

（一）強(qiáng)勢(shì)品牌能直接與顧客建立穩(wěn)定的關(guān)系平臺(tái)

一個(gè)藥品品牌在衛(wèi)生管理部門、處方醫(yī)生、專業(yè)人士和患者的心目中占有不可或缺的地位時(shí)，在醫(yī)院藥房和零售藥店也具有其優(yōu)勢(shì)地位，成為經(jīng)銷商必然銷售的藥品。直接面向消費(fèi)者的廣告和互聯(lián)網(wǎng)都有助于品牌擁有者和消費(fèi)者建立這樣的關(guān)系，而且一旦這種關(guān)系得以確立，外界的干預(yù)和影響將變得很小。

（二）強(qiáng)勢(shì)品牌能夠提高具有顯著差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

強(qiáng)有力的品牌管理能延長(zhǎng)產(chǎn)品的生命周期，尤其是在藥品專利保護(hù)過(guò)期以后，成功的品牌管理能加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)品牌藥品的認(rèn)知，使消費(fèi)者很容易區(qū)分品牌藥品和仿制藥品，并形成了品牌藥品性能更優(yōu)的信念，愿意為自己接受的品牌支付較高的價(jià)格，從而使品牌擁有者獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使制藥企業(yè)獲得最大的利益回報(bào)。

（三）強(qiáng)勢(shì)品牌能夠跨越國(guó)家和市場(chǎng)疆域的限制

在制藥行業(yè)中，隨著非處方藥市場(chǎng)的拓展，將一個(gè)處方藥品牌的價(jià)值延伸到非處方藥市場(chǎng)已變得越來(lái)越具吸引力，品牌管理能使該品牌在轉(zhuǎn)換后繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的吸引力，影響他們?cè)谄贩N繁多的非處方藥市場(chǎng)的購(gòu)買決定。同樣，在藥品營(yíng)銷趨于全球化的今天，強(qiáng)勢(shì)品牌所形成的聲譽(yù)也保證藥品更容易獲得廣泛的認(rèn)同。

（四）強(qiáng)勢(shì)品牌能夠影響消費(fèi)者的行為和態(tài)度

隨著消費(fèi)者對(duì)健康關(guān)注程度的日益提高，愿意更多的了解有關(guān)疾病和藥品的知識(shí)，直接面對(duì)消費(fèi)者營(yíng)銷的品牌建設(shè)過(guò)程提供了方便、可靠的途徑，直接影響了消費(fèi)者對(duì)疾病和治療的正確認(rèn)識(shí)，以提高治療依從性和效果。

（五）強(qiáng)勢(shì)品牌能保持消費(fèi)者的忠誠(chéng)度

品牌管理已經(jīng)成為一種管理的重要工具，品牌代表著產(chǎn)品的特點(diǎn)和帶給消費(fèi)者的利益，在處方醫(yī)生、藥劑師和患者的心目中形成了這一品牌能夠滿足他們的需求的信念，能持續(xù)支持其購(gòu)買決定，保持消費(fèi)者的忠誠(chéng)，為企業(yè)創(chuàng)造更大的利潤(rùn)。

二、藥品品牌策略實(shí)施的對(duì)策

制藥行業(yè)是非常特殊的消費(fèi)品行業(yè)，其藥品品牌管理也不同于一般的消費(fèi)品。從確立品牌策略到品牌管理的實(shí)施，都需要針對(duì)消費(fèi)者的需求、藥品的特性和競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)等方面做細(xì)致的調(diào)查和研究，并將品牌策略整合到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的各階段，明確品牌承諾帶給消費(fèi)者的最大利益。

（一）建立品牌管理組織

創(chuàng)建隸屬于公司最高決策者的戰(zhàn)略性品牌管理組織，是必然趨勢(shì)。如品牌管理委員會(huì)、品牌領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)、全球性品牌經(jīng)理等。這些戰(zhàn)略性品牌管理組織負(fù)責(zé)人均位居公司高級(jí)執(zhí)行層，資歷較高，經(jīng)驗(yàn)豐富，富有戰(zhàn)略頭腦，能應(yīng)付更復(fù)雜的狀況，竭盡全力推動(dòng)品牌發(fā)展。品牌管理組織要負(fù)責(zé)品牌管理程序的制定、執(zhí)行及控制，令企業(yè)全部活動(dòng)都圍繞品牌展開(kāi)。并且品牌管理組織還要負(fù)責(zé)尋找專業(yè)的品牌管理咨詢機(jī)構(gòu)合作，更加精細(xì)、專業(yè)地進(jìn)行品牌管理工作。

（二）選擇時(shí)機(jī)啟動(dòng)品牌策略

藥品品牌的成功與否取決于其是否能獲得先行者的優(yōu)勢(shì)。對(duì)一個(gè)剛上市的處方藥而言，一旦這一新產(chǎn)品的療效得到確認(rèn)，其可能的市場(chǎng)定位已經(jīng)粗略地確定時(shí)，品牌策略就應(yīng)該開(kāi)始實(shí)施。在理想狀態(tài)下，應(yīng)該開(kāi)始于二期臨床階段。這樣能使產(chǎn)品在進(jìn)入三期臨床時(shí)，醫(yī)學(xué)界、科學(xué)界就已經(jīng)開(kāi)始討論各自的看法和需求了；對(duì)于一個(gè)準(zhǔn)備開(kāi)始大規(guī)模銷售或準(zhǔn)備作為非處方藥銷售的產(chǎn)品，只要這樣的轉(zhuǎn)換已經(jīng)進(jìn)入考慮階段，也應(yīng)該開(kāi)始實(shí)施品牌策略；隨著消費(fèi)者對(duì)了解疾病和健康知識(shí)興趣的增加，制藥企業(yè)不僅要最大限度的擴(kuò)大品牌在商業(yè)上的吸引力，而且要保證潛在消費(fèi)者接受到能決定選擇的產(chǎn)品信息是公正和實(shí)事求是的，因此，決定產(chǎn)品定位和溝通的品牌發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該越早越好。[]

（三）確定戰(zhàn)略目標(biāo)及品牌承諾

設(shè)計(jì)品牌信息的主要目的是保證品牌的長(zhǎng)盛不衰，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，品牌名和品牌價(jià)值必須附加承諾－品牌承諾。對(duì)于藥品而言，品牌承諾應(yīng)該能夠提高處方醫(yī)生或患者對(duì)治療效果的信任，是值得患者期待的、可以測(cè)量的結(jié)果，是藥物在療效、安全性以及方便性等方面卓越性能的表述。這樣可以提高患者忠誠(chéng)度、減少溝通障礙，從而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期利潤(rùn)。品牌承諾的有效傳達(dá)可以有3個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量：更高的初次使用率、更低的轉(zhuǎn)換脫離治療率、更高的轉(zhuǎn)換加入治療率。

（四）做好客戶研究——分析、定位

第一，分析市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品的位置和消費(fèi)者認(rèn)知的價(jià)值。這樣的分析過(guò)程明確了消費(fèi)者的心目中每個(gè)產(chǎn)品品牌所占據(jù)的特定或獨(dú)一無(wú)二的位置。產(chǎn)品的定位再加上產(chǎn)品在營(yíng)銷和科學(xué)上的準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，就可以形成關(guān)于這個(gè)新產(chǎn)品的獨(dú)一無(wú)二的產(chǎn)品信息和描述語(yǔ)言。

第二，細(xì)分市場(chǎng)。對(duì)藥品的兩大客戶——處方醫(yī)生和病人進(jìn)行更仔細(xì)深入的分析，對(duì)他們的動(dòng)機(jī)、感受的強(qiáng)度、失望和被滿足的需求都做出明確的界定。這一過(guò)程可以進(jìn)一步地確認(rèn)細(xì)分市場(chǎng)的界限和需求的范圍，揭示未被目前已有藥品所占據(jù)的未滿足需求的市場(chǎng)空白。客戶研究可以探索品牌形象、首要描述語(yǔ)和描述語(yǔ)調(diào)等語(yǔ)言和形象的表現(xiàn)。一個(gè)由病人需求推動(dòng)的產(chǎn)品和一個(gè)純粹由技術(shù)推動(dòng)的產(chǎn)品在品牌設(shè)計(jì)和執(zhí)行、臨床和藥物經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的途徑都不同。營(yíng)銷人員也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，在以病人需求推動(dòng)的和以技術(shù)推動(dòng)的產(chǎn)品，在各個(gè)治療領(lǐng)域的市場(chǎng)是不同的，其創(chuàng)新能力、市場(chǎng)復(fù)雜性和目前臨床需求也是不同的。

（五）積極進(jìn)行品牌形象設(shè)計(jì)

醫(yī)藥行業(yè)品牌形象設(shè)計(jì)主要包括品牌詞匯和產(chǎn)品促銷材料。將一個(gè)產(chǎn)品的科學(xué)基礎(chǔ)和市場(chǎng)理解轉(zhuǎn)變?yōu)檫m合的品牌語(yǔ)匯需要豐富的醫(yī)學(xué)經(jīng)驗(yàn)。為了在醫(yī)學(xué)和醫(yī)藥管理界達(dá)到最廣泛的認(rèn)同，品牌語(yǔ)匯表現(xiàn)具有不同的表現(xiàn)形式，在滿足不同的要求時(shí)，保持品牌核心信息的連續(xù)性。最有效的品牌語(yǔ)匯是能推動(dòng)客戶對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行深入研究的語(yǔ)匯，是能包涵療效、安全性和品牌價(jià)值的語(yǔ)匯。品牌語(yǔ)匯包括：產(chǎn)品承諾和信息、商標(biāo)、品牌標(biāo)志與形象。

產(chǎn)品促銷材料的視覺(jué)形象，從展會(huì)展臺(tái)、病人教育資料、到銷售的詳細(xì)輔助材料和品牌廣告，都應(yīng)該以同一品牌語(yǔ)匯進(jìn)行宣傳，并揭示品牌核心價(jià)值觀。如果品牌的視覺(jué)學(xué)習(xí)能得到市場(chǎng)研究和于二期臨床開(kāi)始的以品牌為核心的策略支持，那么在品牌上市前和上市時(shí)的努力就能為各級(jí)顧客所接受，包括最終消費(fèi)者和影響病人選擇的人士。這也是成功上市新產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)。

另外有效的公司內(nèi)部溝通、培訓(xùn)和控制過(guò)程要為品牌建設(shè)提供支持，品牌首先必須在整個(gè)組織內(nèi)部加以推廣。

參考文獻(xiàn)：

篇（3）

關(guān)鍵詞:醫(yī)療單位;財(cái)政;效益

近幾年來(lái),隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立,醫(yī)療行業(yè)也在探索適合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展之路,各醫(yī)療單位在適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)程中不斷發(fā)展,但在發(fā)展中一些經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題也暴露出來(lái)。為此,建立科學(xué)、客觀的評(píng)價(jià)體系并對(duì)醫(yī)療單位進(jìn)行評(píng)價(jià)分析,以對(duì)其客觀評(píng)價(jià)并分析其中存在的問(wèn)題及成因已成為必須。為此,我們對(duì)我市市直5家醫(yī)院進(jìn)行了數(shù)據(jù)收集、整理,并進(jìn)行了分析,以便對(duì)各醫(yī)療單位進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。

1醫(yī)院支出占財(cái)政衛(wèi)生支出的情況

財(cái)政撥款在業(yè)務(wù)支出中所占的比例,五家醫(yī)院中財(cái)政的經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助最高的年份為2004年,僅為34.07%,且近兩年呈逐年下降趨勢(shì)。

2財(cái)政撥款占人員支出情況

據(jù)了解,我市五家醫(yī)院除A醫(yī)院因超編人數(shù)多(編制714人,實(shí)有1174人)財(cái)政撥款占人員支出比例較低外,其余幾家醫(yī)院財(cái)政撥款占人員支出比例較高,缺乏必要的事業(yè)發(fā)展資金。

3離退休占財(cái)政撥款情況

在調(diào)查中我們了解到,五家醫(yī)院中離退休支出占財(cái)政撥款的呈逐年上升趨勢(shì),其中A醫(yī)院、B醫(yī)院離退休支出占財(cái)政撥款的比例高達(dá)50%以上,財(cái)政撥款減除離退休費(fèi)用所剩無(wú)幾。

綜上所述,從財(cái)政撥款占業(yè)務(wù)支出的比例來(lái)看財(cái)政撥款總額雖在增長(zhǎng),但在醫(yī)院業(yè)務(wù)支出中比例中逐步減少,至2008年最多的為22.76%,最少的僅為10.51%。因此,可以看出至少76%以上的醫(yī)療服務(wù)支出來(lái)自自籌資金,財(cái)政撥款部分對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)收入的影響已經(jīng)比較小。

從離退休支出占財(cái)政投入分析,A醫(yī)院、B醫(yī)院由于建院歷史長(zhǎng),離退休人員多,財(cái)政撥款大部分被離退休費(fèi)用占用,用于補(bǔ)貼在職人員的經(jīng)費(fèi)所剩無(wú)幾,財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)于醫(yī)院經(jīng)營(yíng)的影響已微乎其微;而D醫(yī)院、E醫(yī)院財(cái)政投入占人員支出的比例正在逐步提高。由此可看出,醫(yī)療機(jī)構(gòu)人員的養(yǎng)老問(wèn)題越來(lái)越成為醫(yī)院經(jīng)營(yíng)的難題。

4各醫(yī)院指標(biāo)分析

4.1營(yíng)運(yùn)能力分析

(1)資產(chǎn)成長(zhǎng)率。

它是資產(chǎn)變動(dòng)額與資產(chǎn)總額的比率,它是反映醫(yī)院開(kāi)拓能力、進(jìn)行積累能力的指標(biāo)。該指標(biāo)如為正增長(zhǎng),表示醫(yī)院運(yùn)營(yíng)效果正常且有發(fā)展能力。反之,則較差。公式為:

總資產(chǎn)成長(zhǎng)率=(當(dāng)期資產(chǎn)總額-前期資產(chǎn)總額)/前期資產(chǎn)總額×100%

在所研究醫(yī)院中,總資產(chǎn)增長(zhǎng)率均為正增長(zhǎng),各醫(yī)院均有明顯的增長(zhǎng)。從2008年度看,D、E醫(yī)院資產(chǎn)增長(zhǎng)較快,與當(dāng)年度引資力度較大有關(guān);B醫(yī)院經(jīng)過(guò)前幾年的增長(zhǎng)后,增長(zhǎng)幅度有所降低,需要開(kāi)拓新的增資渠道。

(2)業(yè)務(wù)收入成長(zhǎng)率。

它是業(yè)務(wù)收入變動(dòng)額與業(yè)務(wù)收入的比率,它是反映醫(yī)院業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)情況的指標(biāo)。該指標(biāo)如為正增長(zhǎng),表示醫(yī)院收入發(fā)展情況正常且有發(fā)展?jié)摿Α７粗?則較差。公式為:

業(yè)務(wù)收入成長(zhǎng)率=(本期業(yè)務(wù)收入-前期業(yè)務(wù)收入)/前期業(yè)務(wù)收入

業(yè)務(wù)收入成長(zhǎng)率是醫(yī)院成長(zhǎng)潛力分析的重要指標(biāo),前一年業(yè)務(wù)收入的多少直接影響下一年的業(yè)務(wù)收入成長(zhǎng)率。通過(guò)對(duì)我市五所醫(yī)院分析可以看出2005年-2007年的持續(xù)增長(zhǎng),A醫(yī)院、B醫(yī)院2008年的業(yè)務(wù)成長(zhǎng)進(jìn)入整頓期,而C醫(yī)院、D醫(yī)院、E醫(yī)院經(jīng)過(guò)前一年的調(diào)整開(kāi)始進(jìn)入較高增長(zhǎng);C醫(yī)院更得益于企業(yè)離休干部醫(yī)療保險(xiǎn)的中標(biāo)。

4.2效益型指標(biāo)分析

它是醫(yī)院一定時(shí)期內(nèi)獲得的收益總額與平均資產(chǎn)總額的比率,它是反映醫(yī)院總資產(chǎn)綜合利用效果的指標(biāo),也是衡量醫(yī)院利用債權(quán)人和所有者權(quán)益總額取得盈利能力的重要指標(biāo),一般說(shuō)來(lái),該比率越高,表明自有資金獲取收益的能力越強(qiáng),對(duì)投資者、債權(quán)人的保障程度越高,反之,則越差。公式為:

總資產(chǎn)收益率=(利潤(rùn)總額+利息支出)/平均資產(chǎn)總額×100%

調(diào)查的幾家醫(yī)院相比,A院、C醫(yī)院相對(duì)較好,D醫(yī)院最低。

4.3償債能力分析

篇（4）

1廣州的婚慶行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題概述

廣州作為全國(guó)最大的服裝生產(chǎn)批發(fā)基地,為婚紗禮服､床上用品等婚慶產(chǎn)品提供了廣闊的資源｡創(chuàng)業(yè)環(huán)境好,原材料集中,擁有大量經(jīng)驗(yàn)豐富的生產(chǎn)技術(shù)人員,為全國(guó)最大的婚紗禮服生產(chǎn)基地,這些是廣州婚慶市場(chǎng)得天獨(dú)厚的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)｡同時(shí)毗鄰港澳,南靠東南亞,資訊發(fā)達(dá),交通便利,能及時(shí)掌握潮流脈搏,使廣州市婚慶行業(yè)在國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)上左右逢源｡但是,廣州的婚慶行業(yè)在高速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)許多問(wèn)題｡

2廣州市婚慶行業(yè)的營(yíng)銷對(duì)策

(1)產(chǎn)品創(chuàng)新,轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念｡

婚慶行業(yè)相對(duì)于其他傳統(tǒng)行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)相對(duì)新興的行業(yè),它有著良好的前景｡正因?yàn)榇嬖谌绱藘?yōu)勢(shì)的行業(yè)前景,使得越來(lái)越多的地方和投資者涌向婚慶行業(yè),以求從中分一杯羹｡所以,對(duì)于每一個(gè)婚慶服務(wù)經(jīng)營(yíng)者和廣州整體婚慶行業(yè),面對(duì)如此激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),必須把創(chuàng)新產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)理念作為唯一的出路來(lái)考慮了｡

過(guò)去傳統(tǒng)單一分割的婚慶產(chǎn)品和服務(wù)必然會(huì)逐步被市場(chǎng)淘汰｡新型的服務(wù)需要在婚慶服務(wù)過(guò)程中提供從結(jié)婚典禮策劃到婚車､司儀､攝像到喜品,再到婚宴､蜜月旅行安排等“一站式”全方位的婚慶禮儀服務(wù),積極開(kāi)拓婚慶產(chǎn)品種類,以中西式結(jié)合,新舊互補(bǔ)的理念,為新人提供度身定制婚慶儀式策劃,為其提供各式婚慶禮儀選擇｡只有整合各方面的資源,才可以在競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì),降低單位成本,增加利潤(rùn)｡

(2)服務(wù)創(chuàng)新,拓寬市場(chǎng)｡

引進(jìn)新式婚慶服務(wù),創(chuàng)新婚慶產(chǎn)品,也能打開(kāi)年輕一代的婚慶市場(chǎng)｡例如,西式婚禮以美麗浪漫著稱,吸引了不少中高層消費(fèi)者的目光｡廣州現(xiàn)時(shí)越來(lái)越多的新人更加重視婚禮儀式,他們也開(kāi)始選擇教堂婚禮､宣誓交換戒指等西方儀式｡(3)打造規(guī)模優(yōu)勢(shì),明確產(chǎn)品定位｡

目前廣州婚紗市場(chǎng)已形成了高中低檔參差錯(cuò)落的產(chǎn)業(yè)布局,百利國(guó)際婚慶廣場(chǎng)定位為“南中國(guó)最大的婚慶產(chǎn)品銷售中心”,標(biāo)志著廣東婚慶產(chǎn)業(yè)走入品牌新時(shí)代｡百利(國(guó)際)婚慶廣場(chǎng)定位于中高檔婚慶產(chǎn)品專營(yíng),與經(jīng)營(yíng)中低檔婚慶產(chǎn)品的婚紗一條街形成對(duì)比｡百利廣場(chǎng)亦繼承了婚紗一條街的優(yōu)越資源,形成了強(qiáng)大的聚集效應(yīng),具備了提供一站式的婚慶服務(wù)和婚慶購(gòu)物的實(shí)力｡廣場(chǎng)三樓的民政婚姻登記處為該定位增加了賣點(diǎn)｡

(4)推廣多樣的婚慶文化,進(jìn)行情感型營(yíng)銷｡

婚慶文化是與豐富多彩的地域文化緊密聯(lián)系的,各地的傳統(tǒng)文化對(duì)婚慶禮儀的形式和風(fēng)格都有很大程度的影響｡配合現(xiàn)代年輕人追求新穎及復(fù)古的潮流,在婚禮之前先辦一場(chǎng)訂婚儀式,在愛(ài)情的旅程中留下更多的甜蜜回憶｡抓住消費(fèi)者的情感消費(fèi)需求不斷推廣新的服務(wù)產(chǎn)品,直接體現(xiàn)了“創(chuàng)造需求”的價(jià)值｡

情感型促銷公關(guān)活動(dòng)能大大促進(jìn)婚慶服務(wù)的消費(fèi),為新人們度身定做個(gè)性化的婚慶模式,成為宣揚(yáng)時(shí)尚健康的婚慶文化的載體｡

(5)舉行大型促銷活動(dòng),打造銷售聲勢(shì)｡

在國(guó)內(nèi),婚禮的進(jìn)行還受到傳統(tǒng)觀念的影響,“挑個(gè)好日子”的觀念必然會(huì)使新人們挑選完婚日子無(wú)法避免產(chǎn)生集中期｡另外,現(xiàn)代青年人繁忙的工作和沉重的生活壓力也使婚禮這一神圣的過(guò)程受到時(shí)間段的影響｡上述因素也就造成了婚慶產(chǎn)業(yè)的淡季旺季分別十分明顯｡因此把握旺季積極促銷也就必不可少｡長(zhǎng)假不僅是消費(fèi)黃金周,而且也是每年的婚慶消費(fèi)旺季,也被譽(yù)為結(jié)婚的“溫馨時(shí)節(jié)”｡可針對(duì)旺季進(jìn)行積極營(yíng)銷,配合大型公關(guān)推廣活動(dòng)｡

(6)鞏固華南產(chǎn)業(yè)中心地位,開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)｡

充分利用珠江三角洲的區(qū)域輻射能力,在CEPA的支持下,加強(qiáng)粵港澳三地間的產(chǎn)品､信息､服務(wù)的溝通,鞏固地域優(yōu)勢(shì),利用已有的婚慶產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)將新式的產(chǎn)品向東南亞､東歐､中南美洲等海外市場(chǎng)擴(kuò)展｡

篇（5）

論文正文：

地質(zhì)勘查行業(yè)論文

1、中國(guó)地質(zhì)勘查行業(yè)的特點(diǎn)

第一，地質(zhì)勘查工作是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)工作。隨著國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民生活的不斷提高，致使各行業(yè)對(duì)各種礦產(chǎn)資源的消耗逐日增多。因此地質(zhì)行業(yè)的重要任務(wù)之一就是為國(guó)家的工業(yè)、農(nóng)業(yè)以及國(guó)防建設(shè)等提供最佳的物質(zhì)保障。

第二，地質(zhì)勘查工作是一項(xiàng)具有探索性、咨詢性、服務(wù)性的極具科學(xué)研究性的工作。地質(zhì)勘查行業(yè)通過(guò)利用地質(zhì)規(guī)律和工程手段，使人們逐步掌握掩藏于地下的地質(zhì)體，幫助人們?cè)谡J(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上科學(xué)有效地開(kāi)發(fā)利用礦產(chǎn)資源。由于地質(zhì)勘查工作要認(rèn)識(shí)的地質(zhì)是千變?nèi)f化的，因此，地勘行業(yè)的工作具有探索和研究的屬性。

第三，地質(zhì)勘查工作具有特殊性。地質(zhì)工作具有很強(qiáng)的超前性和探索性，工作環(huán)境條件艱苦，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度高。投入、產(chǎn)出及成果能否順利轉(zhuǎn)讓的不確定性因素都體現(xiàn)了地勘行業(yè)的不確定性。

2、地質(zhì)勘查行業(yè)面臨的問(wèn)題

第一，當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)衰退，我國(guó)經(jīng)濟(jì)放緩。礦業(yè)市場(chǎng)大幅降溫，礦山企業(yè)以及社會(huì)資本投向勘探業(yè)的積極性已經(jīng)大大降低。地勘工作項(xiàng)目嚴(yán)重萎縮，許多勘探項(xiàng)目目前面臨停滯。

第二，地質(zhì)勘查行業(yè)本身面臨著先天不足的缺陷。地勘單位事企不分戴事業(yè)的帽子，走企業(yè)的路子。地勘單位的事業(yè)身份使得實(shí)行企業(yè)管理的激勵(lì)和約束機(jī)制難以發(fā)揮作用。在國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)三個(gè)層面還存在諸多問(wèn)題，諸如礦業(yè)權(quán)市場(chǎng)建設(shè)不完善、風(fēng)險(xiǎn)勘查市場(chǎng)還未建立、缺乏勘查技術(shù)的綜合運(yùn)用。地質(zhì)勘查單位市場(chǎng)化程度淺，企業(yè)自身內(nèi)部管理、投資管理、財(cái)務(wù)管理、人力資源管理、項(xiàng)目管理等方面存在諸多不足。地質(zhì)勘查單位的管理機(jī)制不靈活，事、企管理混在一起，難以適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，只能低水平運(yùn)作、低效益徘徊。

第三，部分地勘單位規(guī)模偏小，專業(yè)從事境外礦產(chǎn)勘查技術(shù)服務(wù)公司為數(shù)不多，員工老化，缺乏足夠的投入，技術(shù)力量存儲(chǔ)薄弱，而我國(guó)大部分地區(qū)成礦條件復(fù)雜，對(duì)地質(zhì)勘查技術(shù)要求較高，高端專業(yè)人才的匱乏導(dǎo)致其在市場(chǎng)中很難形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。

第四，國(guó)內(nèi)地質(zhì)勘查的投入往往通過(guò)自有資金投入、國(guó)家和地方財(cái)政投入為主，融資渠道不夠暢通。而世界上成熟的勘察市場(chǎng)有期權(quán)、上市融資等一系列融資途徑。

第五，缺少與現(xiàn)行勘查規(guī)范及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)范，雖然國(guó)家在勘測(cè)施工質(zhì)量管理方面推出了一系列法律、法規(guī)，然而按照規(guī)范執(zhí)行的勘查檢測(cè)法規(guī)權(quán)威性不高，在工作執(zhí)行及監(jiān)督執(zhí)行的過(guò)程中法律依據(jù)不充足。

3、地質(zhì)勘查行業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

第一，深化地質(zhì)勘查單位的體制改革，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，采取企業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)地勘單位產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。充分發(fā)揮自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)并與市場(chǎng)資本結(jié)合，壯大企業(yè)，發(fā)展企業(yè)。同時(shí)進(jìn)一步完善地質(zhì)勘察單位的投入產(chǎn)出機(jī)制，將離退休人員從體制中剝離出來(lái)歸入社會(huì)保障體系，減輕地勘單位負(fù)擔(dān)。

第二，逐步轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)模式，加速地勘單位產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以地勘局為依托，以局屬各地勘單位為基礎(chǔ)，按其已形成的產(chǎn)業(yè)規(guī)模以及從事的行業(yè)特點(diǎn)，組建成若干個(gè)大型專業(yè)化集團(tuán)公司。通過(guò)資源整合，將資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)人員統(tǒng)一管理起來(lái)，發(fā)揮團(tuán)隊(duì)集成優(yōu)勢(shì)，建實(shí)建強(qiáng)地勘單位產(chǎn)業(yè)。

第三，順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展潮流，規(guī)范礦業(yè)市場(chǎng)，優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，建立可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)支撐。淘汰那些缺乏實(shí)力以炒作礦業(yè)權(quán)為目的的礦業(yè)權(quán)人，使其讓位于真正有實(shí)力的企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)勘探，實(shí)現(xiàn)誰(shuí)投資，誰(shuí)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)受益。同時(shí)，促進(jìn)地勘單位實(shí)現(xiàn)勘察行業(yè)技術(shù)與礦業(yè)權(quán)結(jié)合，逐步完善自身結(jié)構(gòu)調(diào)整，通過(guò)多種方式實(shí)現(xiàn)資源整合，加速實(shí)現(xiàn)向勘察型礦業(yè)公司轉(zhuǎn)變。

第四，拓寬市場(chǎng)領(lǐng)域，擴(kuò)大增收渠道。地勘單位要發(fā)揮人才技術(shù)優(yōu)勢(shì)，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和思想，積極爭(zhēng)取各級(jí)別勘查項(xiàng)目，以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)拉動(dòng)中央和地方的投入以及后續(xù)項(xiàng)目的跟進(jìn)。采取新技術(shù)、新方法，結(jié)合經(jīng)濟(jì)建設(shè)，開(kāi)辟工程地質(zhì)、環(huán)境地質(zhì)以及水文地質(zhì)等工作領(lǐng)域，培育出新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

第五，隨著事業(yè)單位分類改革的不斷深入，地勘單位應(yīng)建立健全事企分離與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的機(jī)制和體制。通過(guò)落實(shí)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)責(zé)任制，重點(diǎn)考核和監(jiān)督資產(chǎn)收益率，人均收入，資金回收率，國(guó)有資產(chǎn)保值增值等相關(guān)指標(biāo)，完善激勵(lì)制度和約束機(jī)制。建立和完善績(jī)效考核制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、人才資源保障制度以及監(jiān)督檢查制度。最終建立現(xiàn)代化企業(yè)制度，適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求。

第六，在行業(yè)內(nèi)部培養(yǎng)開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型人才，增加人才培養(yǎng)投入，不斷注入新生力量，配置專業(yè)性強(qiáng)和綜合素質(zhì)高的復(fù)合型人才，提高現(xiàn)場(chǎng)勘查技術(shù)含量，保證勘探結(jié)果的準(zhǔn)確性、科學(xué)性。

篇（6）

適應(yīng)銀座旅游集團(tuán)崗位需求，確定相關(guān)專業(yè)培養(yǎng)定位。校企雙方共同研討行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)、以銀座旅游集團(tuán)為代表的旅游企業(yè)人才需求狀況和崗位分布，并在此基礎(chǔ)上確定旅游管理學(xué)院旅游類專業(yè)人才培養(yǎng)的定位。如旅游管理專業(yè)確定為督導(dǎo)級(jí)管理人才、烹飪工藝與營(yíng)養(yǎng)專業(yè)確定為烹飪主廚、廚政管理人才等。進(jìn)行“崗位職業(yè)能力導(dǎo)向”的課程開(kāi)發(fā)。包括旅游集團(tuán)高管及一線技術(shù)能手在內(nèi)的旅游管理學(xué)院專業(yè)建設(shè)委員會(huì)專家對(duì)旅游集團(tuán)主要業(yè)態(tài)所涉及之崗位群的職業(yè)能力和關(guān)鍵能力進(jìn)行了分析。職業(yè)能力是指完成主要旅游相關(guān)工作任務(wù)所應(yīng)具備的專門技術(shù)能力；關(guān)鍵能力又包括學(xué)習(xí)能力、工作能力、創(chuàng)新思維的能力等。企業(yè)需求是校企課程的依據(jù)，根據(jù)現(xiàn)代旅游行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，把銀座旅游集團(tuán)有關(guān)的新知識(shí)、新技術(shù)、新工藝和新方法加以選擇提煉，由此確定課程和方案，通過(guò)這一技術(shù)路徑開(kāi)發(fā)的課程更具有針對(duì)性、實(shí)用性和前瞻性，更具有企業(yè)個(gè)性和職業(yè)特色。引入企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并轉(zhuǎn)化為課程標(biāo)準(zhǔn)。銀座旅游集團(tuán)擁有多家全國(guó)知名旅游企業(yè)，山東旅游公司入選“2010年度全國(guó)百?gòu)?qiáng)旅行社”，排名第十四。銀座旅游集團(tuán)連續(xù)四年榮獲“中國(guó)最具規(guī)模的30家飯店管理公司（集團(tuán)）”稱號(hào)，排名第十八位。我們認(rèn)為，銀座旅游集團(tuán)的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)代表了行業(yè)發(fā)展的較高水平，完全可以引入學(xué)校，轉(zhuǎn)化為各專業(yè)課程的課程標(biāo)準(zhǔn)，成為學(xué)校人才培養(yǎng)的重要資源。我們從崗位或崗位群的能力要求出發(fā)，邀請(qǐng)企業(yè)管理層與學(xué)院專業(yè)建設(shè)委員會(huì)一起進(jìn)行專業(yè)設(shè)置和課程規(guī)劃，從而保證課程的設(shè)置既符合教育發(fā)展規(guī)律也滿足企業(yè)發(fā)展需求。

校企合作推進(jìn)課程體系實(shí)施

學(xué)校充分發(fā)揮行業(yè)辦學(xué)優(yōu)勢(shì)和行業(yè)、專業(yè)對(duì)接的有利條件，著力在以下幾個(gè)方面與銀座旅游集團(tuán)開(kāi)展深度合作、構(gòu)建課程體系實(shí)施環(huán)境。與銀座旅游集團(tuán)所屬山東旅游有限公司、索菲特銀座大飯店、銀座希爾頓酒店等建立了緊密合作，建立了穩(wěn)固的實(shí)習(xí)就業(yè)及人才培養(yǎng)基地。聘請(qǐng)集團(tuán)企業(yè)高管擔(dān)任專業(yè)建設(shè)委員會(huì)委員、講座教授，聘請(qǐng)管理專家、技術(shù)能手為客座講師，建立穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的兼職教師隊(duì)伍。組建銀座旅游店長(zhǎng)班、星級(jí)酒店基層管理人才后備班等，并從人才培養(yǎng)方案制定開(kāi)始就形成校企聯(lián)合培養(yǎng)機(jī)制，以服務(wù)集團(tuán)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。學(xué)院每年在旅游集團(tuán)所屬企業(yè)召開(kāi)專業(yè)建設(shè)論證會(huì)、頂崗實(shí)習(xí)管理現(xiàn)場(chǎng)會(huì)等。學(xué)院連續(xù)多年承辦銀座旅游集團(tuán)技能大賽，并為集團(tuán)提供技術(shù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)。引進(jìn)銀座旅游集團(tuán)人才、技術(shù)和管理標(biāo)準(zhǔn)，校企共建“三真”（真實(shí)職業(yè)環(huán)境、真實(shí)職業(yè)任務(wù)、真實(shí)職業(yè)崗位）校內(nèi)實(shí)訓(xùn)條件。利用集團(tuán)資源，每年選派教師到集團(tuán)企業(yè)掛職鍛煉增加企業(yè)經(jīng)驗(yàn)。近兩年已選派5名專業(yè)教師到旅游集團(tuán)所屬企業(yè)擔(dān)任前廳經(jīng)理、人事經(jīng)理等職務(wù)，提高教師技能水平、提升教師雙師素質(zhì)。作為旅游集團(tuán)母公司的魯商集團(tuán)專門出臺(tái)了《集團(tuán)所屬企業(yè)與學(xué)校雙向掛職制度》。開(kāi)展彈性頂崗實(shí)習(xí)和訂單培養(yǎng)，適應(yīng)旅游集團(tuán)企業(yè)經(jīng)營(yíng)需要。彈性化的頂崗實(shí)習(xí)和訂單培養(yǎng)是解決學(xué)生就業(yè)，緩解企業(yè)后顧之憂的兩種重要途徑。通過(guò)彈性化的頂崗實(shí)習(xí)，既解決了企業(yè)在經(jīng)營(yíng)旺季用工問(wèn)題，又為學(xué)生解決了頂崗實(shí)習(xí)單位，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)、學(xué)生、學(xué)校三贏。2010年世博會(huì)期間，旅游管理專業(yè)10余名學(xué)生在山東旅游公司進(jìn)行頂崗實(shí)習(xí)，既解了企業(yè)的燃眉之急，又使學(xué)生經(jīng)歷了真實(shí)旅游業(yè)務(wù)的鍛煉。訂單培養(yǎng)能夠滿足企業(yè)對(duì)人才的需求，又能夠?yàn)閷W(xué)生提供優(yōu)質(zhì)就業(yè)崗位。2010年學(xué)院因應(yīng)旅游公司需求，校企合作開(kāi)辦了“銀座旅游店長(zhǎng)班”，由旅游公司為學(xué)生提供定制化課程，并依托校企合建的“銀座旅游商院營(yíng)業(yè)部”開(kāi)展真實(shí)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)。

實(shí)施的機(jī)制和制度保障

篇（7）

目前全世界有200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)通了Internet（國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)），全球Internet用戶超過(guò)一億兩千萬(wàn)。網(wǎng)絡(luò)使用者平均每星期上網(wǎng)的時(shí)間為13小時(shí)左右，每月有幾百萬(wàn)人在Internet上購(gòu)物。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，當(dāng)前Internet上信息傳輸總量的72％屬于商業(yè)信息，而網(wǎng)上的商業(yè)信息量也以每年300%—400%的速度遞增，商業(yè)應(yīng)用的成功反過(guò)來(lái)也刺激了Internet的發(fā)展。自從Internet涉足商業(yè)以來(lái)，正以一種爆炸式的速度發(fā)展著，它也正在給信息流通業(yè)帶來(lái)了一場(chǎng)重大變革。而且這場(chǎng)重大變革也正在以水漫金山之勢(shì)席卷著整個(gè)中國(guó)大陸。信息高速公路已展現(xiàn)在我們眼前。從開(kāi)放意識(shí)到電腦網(wǎng)絡(luò)的建立與普及將徹底改變?nèi)祟惖墓ぷ骷吧罘绞健Ｕl(shuí)掌握了信息，控制了網(wǎng)絡(luò)，誰(shuí)就擁有整個(gè)世界。

1.1網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)

眾所周知，作為媒體，網(wǎng)絡(luò)有其他媒體所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。其優(yōu)勢(shì)為：

（1）傳播速度快

一般廣告從創(chuàng)意到印刷需要2—3個(gè)月，而Internet網(wǎng)絡(luò)廣告，幾小時(shí)就可與客戶見(jiàn)面。

（2）覆蓋范圍廣

Internet有遍及全球、高購(gòu)買力的一億多用戶群，且以每月超過(guò)10％的速度遞增。一個(gè)優(yōu)秀的網(wǎng)站日訪問(wèn)量輕易可達(dá)100萬(wàn)人次。

（3）費(fèi)用效果比低

網(wǎng)絡(luò)廣告的費(fèi)用只有一般報(bào)刊、電視廣告費(fèi)用的1/20—l/50，極具價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

（4）形式生動(dòng)活潑

運(yùn)用計(jì)算機(jī)多媒體技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)廣告以圖、文、聲、等多種形式，將企業(yè)的信息展示在用戶面前。

（5）靈活的交互方式

除了產(chǎn)品的概括介紹之外，用戶還可以有選擇的閱讀有關(guān)詳細(xì)資料，惜助電子郵件等技術(shù)手段，還可以很方便的向廠家請(qǐng)求特殊咨詢服務(wù)。

（6）便于用戶檢索

Internet提供極為方便的信息檢索工具，可以方便、快捷地實(shí)現(xiàn)檢索。

（7）及時(shí)獲取反饋信息

網(wǎng)絡(luò)廣告還有助于廠家及時(shí)獲取反饋信息。

（8）無(wú)時(shí)間限制

網(wǎng)絡(luò)廣告全天候開(kāi)放，用戶隨時(shí)可以閱讀。

（9）無(wú)地域限制

世界上任何一個(gè)角落的Internet用戶都可以看到。（10）更新方便

網(wǎng)絡(luò)廣告的內(nèi)容可以隨時(shí)更新，且更新花費(fèi)很小。

1.2社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)

伴隨著21世紀(jì)的到來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境日趨好轉(zhuǎn)，中國(guó)加入WTO指日可待，全球經(jīng)濟(jì)趨向一體化。而網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)進(jìn)一步加快了這一進(jìn)程。同時(shí)，全球經(jīng)濟(jì)一體化也讓企業(yè)一天比一天感到競(jìng)爭(zhēng)的巨大壓力，尤其燃?xì)庑袠I(yè)的企業(yè)家們將面臨國(guó)外廠家的巨大沖擊。此時(shí)，中國(guó)政府強(qiáng)烈的意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)將給中國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)第二次的騰飛，國(guó)內(nèi)的眾多企業(yè)家都在考慮將來(lái)的生存與發(fā)展問(wèn)題。而解決這一問(wèn)題非常重要的一點(diǎn)就是“信息的收集與管理”。誰(shuí)的信息流速快，誰(shuí)的發(fā)展速度就快；誰(shuí)的信息儲(chǔ)存量大，誰(shuí)的無(wú)形資產(chǎn)就大。對(duì)世紀(jì)，人們開(kāi)始認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)將帶給人類一種嶄新的生活。信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)正以其迅猛的方式改變著世界、改變著中國(guó)。在這個(gè)時(shí)刻，燃?xì)庑袠I(yè)的同人也應(yīng)當(dāng)搭上這列快車，讓網(wǎng)絡(luò)為我們服務(wù)，以推動(dòng)整個(gè)燃?xì)馐聵I(yè)的發(fā)展。

2用戶的呼聲

2.1選擇性

目前我們國(guó)內(nèi)沒(méi)有這樣的一個(gè)場(chǎng)所能夠?yàn)槿細(xì)庑袠I(yè)用戶進(jìn)行充分的比較與選擇，即用戶有時(shí)不能準(zhǔn)確的買到自己想要得到的產(chǎn)品。

2.2安全性

用戶所購(gòu)買的產(chǎn)品安全性一定要得到保障。

2.3售后服務(wù)問(wèn)題

每一個(gè)用戶都希望能夠得到廠家通過(guò)不同方式而進(jìn)行的完善的售后服務(wù)。

3燃?xì)庑袠I(yè)的特點(diǎn)及現(xiàn)狀

（1）差異性大，其中包括地理?xiàng)l件、經(jīng)濟(jì)條件、人文條件及氣候條件等都有很大差異。

（2）高新科學(xué)技術(shù)在燃?xì)庑袠I(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)及運(yùn)行管理方面運(yùn)用較少，燃?xì)鈶?yīng)用的范圍還需進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。

（3）在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下導(dǎo)致了燃?xì)庑袠I(yè)的壟斷性，它既是優(yōu)勢(shì)又是行業(yè)發(fā)展的障礙。

（4）行業(yè)內(nèi)部信息的交流方式不多，這樣導(dǎo)致一些好的企業(yè)改革方案、行之有效的安全管理方法等不能及時(shí)地普及到行業(yè)的每個(gè)角落。

綜上所述，我們?nèi)細(xì)庑袠I(yè)的各階層的同仁們都需要有如此一個(gè)場(chǎng)所：一個(gè)每時(shí)每刻進(jìn)行信息交流的場(chǎng)所。在這個(gè)場(chǎng)所中，每個(gè)人都能根據(jù)各自的需求進(jìn)行交流。在這種情況下，中國(guó)燃?xì)赓Y訊網(wǎng)孕育而生。希望這個(gè)網(wǎng)站能為本行業(yè)內(nèi)部的每一個(gè)人進(jìn)行服務(wù)，那將是我們的無(wú)尚榮耀。

4中國(guó)燃?xì)赓Y訊網(wǎng)的現(xiàn)狀

篇（8）

(二)社會(huì)責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)。公司社會(huì)責(zé)任是公司法理論發(fā)展的產(chǎn)物。過(guò)去，人們往往認(rèn)為公司是由股東、債權(quán)人和公司本身三者構(gòu)成的利益平衡體，現(xiàn)在，公司社會(huì)責(zé)任理論突破了這一狹隘的看法，引入了更多的利益相關(guān)主體，承認(rèn)了公司經(jīng)營(yíng)對(duì)于眾多利益相關(guān)者的影響，要求公司承擔(dān)更廣泛的責(zé)任。我國(guó)現(xiàn)行《公司法》順應(yīng)了這一趨勢(shì)，在追求股東利益最大化的同時(shí)，強(qiáng)化了公司的社會(huì)責(zé)任。【9】由于《公司法》同樣構(gòu)成銀行法的重要法源，因此，無(wú)論是《公司法》總則第5條的規(guī)定，還是其后分則中第45條、第52條、第68條、第71條、第109條以及第11條等規(guī)定，對(duì)銀行設(shè)立、治理、運(yùn)營(yíng)、重組等各個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)有約束力，銀行應(yīng)予以嚴(yán)格執(zhí)行，并注重弘揚(yáng)社會(huì)責(zé)任精神。但從目前的實(shí)踐看，利潤(rùn)和股東收益仍是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要目標(biāo)，銀行業(yè)壟斷行為的出現(xiàn)與《商業(yè)銀行法》等專門金融機(jī)構(gòu)立法對(duì)銀行社會(huì)責(zé)任的規(guī)定缺位不無(wú)關(guān)系，與商業(yè)銀行及其高管人員的社會(huì)責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)更有著直接聯(lián)系。

(三)反壟斷法制不夠完善。反壟斷法是保護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，防止和制止壟斷行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序的重要法律制度。但在《反壟斷法》出臺(tái)以前，有關(guān)銀行業(yè)反壟斷的相關(guān)法律規(guī)范卻主要散見(jiàn)于一些法律、行政法規(guī)和部委規(guī)章中。這些法律、法規(guī)的特點(diǎn)是：部委規(guī)章居多，立法的權(quán)威性不夠；立法形式散亂，不統(tǒng)一甚至沖突；立法內(nèi)容存在疏漏；禁止性規(guī)范多于制裁性規(guī)范，導(dǎo)致責(zé)任追究不足。如《商業(yè)銀行法》第9條規(guī)定，商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。這樣的規(guī)定只是表明了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)同樣適用競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，但在反壟斷領(lǐng)域明顯缺乏具體的可操作性。一些商業(yè)銀行之所以明目張膽地實(shí)施拒絕交易等壟斷行為無(wú)視廣大消費(fèi)者和小企業(yè)的利益，顯然與我國(guó)銀行業(yè)反壟斷方面經(jīng)濟(jì)法制的不夠完善有關(guān)，司法介入乏力的狀況從一個(gè)側(cè)面反映了我國(guó)銀行業(yè)反壟斷法制的尷尬。

二、當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)壟斷行為的表現(xiàn)及其危害

我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)出現(xiàn)區(qū)別于過(guò)去以國(guó)家壟斷形式為主要特征的新型壟斷行為，這些壟斷行為給金融市場(chǎng)和消費(fèi)者所帶來(lái)的巨大危害不能不引起我們的重視。具體表現(xiàn)在：

(一)相互串通收費(fèi)，形成價(jià)格聯(lián)盟。以銀行卡跨行收費(fèi)事件為例，2006年6月1日，跨行查詢收費(fèi)正式開(kāi)始實(shí)施。但幾乎與此同時(shí)，包括新華社在內(nèi)的多家媒體對(duì)這一收費(fèi)提出了“究竟是‘國(guó)際慣例’還是‘壟斷行為’”的質(zhì)疑。透視該收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的制定過(guò)程，我們發(fā)現(xiàn)，銀行卡跨行收費(fèi)實(shí)際上是中國(guó)銀聯(lián)與大銀行協(xié)議一致的結(jié)果，其事先并未征得廣大客戶的同意，而屬于此類收費(fèi)的還有小額賬戶管理費(fèi)、借記卡年費(fèi)、跨行取款費(fèi)等。應(yīng)該說(shuō)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)本身是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基本方式，但價(jià)格聯(lián)盟在反壟斷法中卻是一種本身違法的卡特爾類型。

(二)濫用市場(chǎng)支配地位，損害小企業(yè)和消費(fèi)者利益。在我國(guó)，小公司在銀行開(kāi)戶難的問(wèn)題十分突出。一般來(lái)說(shuō)，小公司注冊(cè)登記后，商業(yè)銀行對(duì)小公司開(kāi)戶往往設(shè)置資本金、存款余額等限制，即開(kāi)立企業(yè)基本存款賬戶的最低標(biāo)準(zhǔn)是50萬(wàn)元或100萬(wàn)元，并保證在賬戶中維持3萬(wàn)元到50萬(wàn)元不等的存款余額。難怪有人評(píng)論說(shuō)，商業(yè)銀行通過(guò)提高開(kāi)戶門檻的作法，將小公司拒之門外，這直接促成了為小公司辦理開(kāi)戶手續(xù)一條龍服務(wù)的中介公司的火爆。【1】然而，商業(yè)銀行設(shè)置開(kāi)戶門檻并不符合有關(guān)規(guī)定屬于歧視政策。【2】應(yīng)該看到，拒絕交易只是當(dāng)前我國(guó)一些銀行濫用市場(chǎng)支配地位的一種表現(xiàn)，捆綁式搭售、強(qiáng)制交易、價(jià)格歧視等其他行為也有不同程度的存在。即使市場(chǎng)主體擁有的不是市場(chǎng)支配地位而是相對(duì)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)地位，這種經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)仍然有可能被濫用，而傳統(tǒng)的民商法在交易自由與自愿精神的指導(dǎo)下很難對(duì)這種濫用行為進(jìn)行規(guī)制。【3】

(三)并購(gòu)重組使銀行集中加劇。自20世紀(jì)90年代中期開(kāi)始，外資并購(gòu)逐漸成為我國(guó)吸引外資的重要方式我國(guó)商業(yè)銀行改革也把引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者作為有助于鞏固銀行的資本基礎(chǔ)、促使中資銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、提升銀行業(yè)的公司治理和全面管理水平的重要舉措。在我國(guó)，外資銀行的參股和并購(gòu)戰(zhàn)略有以下幾個(gè)變化值得關(guān)注：一是被參股銀行的規(guī)模和地域性不斷擴(kuò)大，逐漸從沿海省市、發(fā)達(dá)地區(qū)向內(nèi)地?cái)U(kuò)展；二是參股的對(duì)象由商業(yè)銀行向其他金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展，如保險(xiǎn)公司和基金公司；三是參股的途徑趨于多元化，合格境外投資者(QFII)機(jī)制的實(shí)施以及中國(guó)商業(yè)銀行上市進(jìn)程的加速，為外資銀行通過(guò)證券市場(chǎng)進(jìn)行并購(gòu)提供了可能。【4】我們必須看到，金融機(jī)構(gòu)跨國(guó)并購(gòu)，很大程度上是為了迅速獲取市場(chǎng)上的相對(duì)壟斷地位，以獲得定價(jià)權(quán)或提供領(lǐng)先服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)并購(gòu)的反壟斷審查和管理日顯重要。

(四)行政權(quán)力限制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。行政性壟斷是一種制度性的、具有取消競(jìng)爭(zhēng)功能的壟斷情形，在中國(guó)不僅種類多、范圍廣，而且危害大。【5】以房貸強(qiáng)制保險(xiǎn)為例，消費(fèi)者要獲得所需購(gòu)房貸款，必須對(duì)整個(gè)房屋(按房款算)進(jìn)行全額保險(xiǎn)，并將保單交給銀行。一些商業(yè)銀行依據(jù)中國(guó)人民銀行于1998年5月9日頒行的《個(gè)人住房貸款管理辦法》，在其本行個(gè)人住房貸款管理辦法中作出了上述規(guī)定。2005年2月22日，浙江省消費(fèi)者協(xié)會(huì)、浙江省律師協(xié)會(huì)、浙江大學(xué)法學(xué)院聯(lián)合向央行發(fā)出建議書并抄送銀監(jiān)會(huì)，要求重新審查中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》中有關(guān)不適當(dāng)?shù)膬?nèi)容，提出無(wú)論從合法性還是必要性角度，作為部門規(guī)章的《辦法》都不應(yīng)將購(gòu)買房貸險(xiǎn)作為辦理房地產(chǎn)抵押貸款的強(qiáng)制性條件。【6】盡管中國(guó)人民銀行于同年4月4日進(jìn)行了復(fù)函，并表示對(duì)該問(wèn)題非常關(guān)注，但至今仍未與銀監(jiān)會(huì)對(duì)該辦法進(jìn)行修改。筆者認(rèn)為，該辦法的規(guī)定直接限制了房貸市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)和自由競(jìng)爭(zhēng)，已然構(gòu)成了行政壟斷行為。

上述壟斷行為的存在直接損害了廣大消費(fèi)者的利益，限制了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使金融市場(chǎng)的供給嚴(yán)重不足，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度，為“地下金融”提供了機(jī)會(huì)，從而嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，影響了金融穩(wěn)定。【7】事實(shí)表明，加強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的反壟斷執(zhí)法工作已經(jīng)刻不容緩。

三、我國(guó)銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法難題及其化解

《反壟斷法》的出臺(tái)，為我國(guó)銀行業(yè)的反壟斷執(zhí)法和司法提供了重要的法律依據(jù)和可靠的法律保障。重視并有效化解銀行業(yè)反壟斷中的執(zhí)法難題，是今后貫徹執(zhí)行《反壟斷法》，完善銀行業(yè)反壟斷法制的關(guān)鍵。

(一)反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)與銀監(jiān)會(huì)的管轄分工和協(xié)調(diào)。與美國(guó)的司法模式不同，我國(guó)的反壟斷執(zhí)法借鑒了歐共體的作法，采取了行政模式。早在《反壟斷法》的起草過(guò)程中，反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)和行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的管轄問(wèn)題即受到了學(xué)界的高度關(guān)注，現(xiàn)在，解決該問(wèn)題變得更為實(shí)際和迫切。銀監(jiān)會(huì)作為我國(guó)銀行業(yè)的行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，旨在促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，保護(hù)銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，因此，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)的反壟斷案件理應(yīng)有一定的管轄權(quán)。就銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法而言，問(wèn)題直接表現(xiàn)為國(guó)務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)與銀監(jiān)會(huì)的案件管轄權(quán)所面臨的沖突與化解。有學(xué)者提出，行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要處理市場(chǎng)準(zhǔn)入和與互聯(lián)互通相關(guān)的案件，而在企業(yè)并購(gòu)、壟斷協(xié)議以及一般的濫用行為等方面，管轄權(quán)則應(yīng)交給反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)。【10】筆者對(duì)這一觀點(diǎn)深表贊同。筆者認(rèn)為，為減少摩擦和節(jié)約執(zhí)法成本，兩個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)就銀行業(yè)反壟斷案件的管轄權(quán)進(jìn)行合理劃分，避免越俎代庖，禁止隨意擴(kuò)大或縮小管轄范圍。在這一問(wèn)題上，有賴于將來(lái)國(guó)務(wù)院制定《反壟斷法實(shí)施細(xì)則》予以明確。筆者建議，凡涉及銀行的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍的審批，涉及對(duì)“問(wèn)題銀行”的接管或者促成機(jī)構(gòu)重組，涉及對(duì)違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等銀行的撤銷，以及涉及對(duì)擅自設(shè)立銀行或非法從事銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的取締等案件，應(yīng)由銀監(jiān)會(huì)予以管轄；而涉及銀行并購(gòu)、壟斷協(xié)議以及濫用市場(chǎng)支配地位等案件，則由反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)管轄。二者之間是特殊管轄權(quán)與一般管轄權(quán)的關(guān)系，其中銀監(jiān)會(huì)的管轄權(quán)屬于特殊管轄權(quán)。特殊管轄權(quán)確定的意義在于限制行業(yè)監(jiān)管部門依據(jù)特別法排除反壟斷機(jī)構(gòu)管轄權(quán)的可能，從而明確反壟斷法對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)事項(xiàng)上的一般適用原則和只在特定事項(xiàng)不予適用的例外原則。【11】另外，根據(jù)《反壟斷法》第31條規(guī)定，對(duì)銀行業(yè)中的外資并購(gòu)等經(jīng)營(yíng)者集中行為，如果涉及國(guó)家安全則必須進(jìn)行雙重審查，即反壟斷審查和國(guó)家安全審查，此類案件的雙重管轄權(quán)并非上述排斥關(guān)系，而是一種并列關(guān)系，因其審查的目的不同不能相互替代，因此還應(yīng)加強(qiáng)反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)之間的深層對(duì)話，創(chuàng)建雙方的反壟斷協(xié)調(diào)機(jī)制。

(二)競(jìng)爭(zhēng)政策與金融政策的有機(jī)協(xié)調(diào)。《反壟斷法》的出臺(tái)，使國(guó)家的相關(guān)競(jìng)爭(zhēng)政策實(shí)現(xiàn)了制度化和法律化，為銀行業(yè)的自由競(jìng)爭(zhēng)和公平競(jìng)爭(zhēng)提供了可靠的法律保障。然而，競(jìng)爭(zhēng)政策的推行并不是孤立的，在銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法中，競(jìng)爭(zhēng)政策的執(zhí)行會(huì)受到國(guó)家金融政策、財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策、稅收政策、環(huán)境政策等經(jīng)濟(jì)政策的直接影響。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出特征是不平衡，這種不平衡既表現(xiàn)在城鄉(xiāng)、地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)和行業(yè)、不同利益群體、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展之間，也表現(xiàn)在投資和消費(fèi)、內(nèi)需和外需、民營(yíng)和外資、大中型企業(yè)和小企業(yè)之間。由于相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整和變化，其相互之間能否實(shí)現(xiàn)有機(jī)協(xié)調(diào)，能否在磨合中實(shí)現(xiàn)各自的政策目標(biāo)，是銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法將要面臨的又一難題。在歐共體，競(jìng)爭(zhēng)政策較其他政策有優(yōu)先適用的地位。【12】歐共體條約強(qiáng)調(diào)保護(hù)歐共體市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)，強(qiáng)調(diào)其成員國(guó)以及歐共體的任何活動(dòng)都必須與開(kāi)放和自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度相一致，因此，歐共體競(jìng)爭(zhēng)政策的優(yōu)先適用性與其市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)和成熟狀態(tài)是相適應(yīng)的。我國(guó)的國(guó)情則有所不同，盡管我國(guó)已經(jīng)建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，但目前仍處于轉(zhuǎn)型過(guò)程中各種經(jīng)濟(jì)變量因受變革因素的沖擊而更為活躍，我國(guó)的金融市場(chǎng)還存在著結(jié)構(gòu)性缺陷，金融控股公司還處于試點(diǎn)階段，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制在短期內(nèi)不可能改變，因此賦予競(jìng)爭(zhēng)政策在銀行業(yè)發(fā)展中的優(yōu)先適用地位顯然不合國(guó)情。筆者認(rèn)為，不同的經(jīng)濟(jì)政策有著不同的功能，金融政策以貨幣政策為主，旨在維護(hù)幣值穩(wěn)定并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，是國(guó)家宏觀調(diào)控的核心手段和工具，故在銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法中應(yīng)較競(jìng)爭(zhēng)政策優(yōu)先適用。鑒于競(jìng)爭(zhēng)政策與金融政策之間的互動(dòng)性，筆者建議，反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)在執(zhí)行競(jìng)爭(zhēng)政策時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮國(guó)家金融政策的落實(shí)，這樣才能避免競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)金融政策的負(fù)面沖擊，確保國(guó)家金融調(diào)控的有效性和宏觀調(diào)控的差異性，促進(jìn)社會(huì)總供給與總需求之間的平衡，以實(shí)現(xiàn)國(guó)家金融安全和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

(三)銀行業(yè)壟斷行為的量化標(biāo)準(zhǔn)。銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法中，“度”的合理把握是永遠(yuǎn)無(wú)法回避的一個(gè)難題，其直接觸及國(guó)家利益、社會(huì)利益、銀行利益以及消費(fèi)者利益。因此，對(duì)于該問(wèn)題的分析研究，必須采取理性的態(tài)度，克服狹隘的部門利益、地方利益以及民族主義情結(jié)，將其進(jìn)行必要的量化處理。從世界范圍看，德國(guó)和日本在該問(wèn)題上比較嚴(yán)格，而美國(guó)則相對(duì)比較靈活。透視我國(guó)的《反壟斷法》，其在壟斷行為的認(rèn)定和處罰上借鑒了德國(guó)和日本的經(jīng)驗(yàn)，在第19條、第22條等一些條文中進(jìn)行了一定的量化處理，規(guī)定了具體的量化標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)該法第27條規(guī)定，反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)在審查經(jīng)營(yíng)者集中時(shí)，應(yīng)主要考慮參與集中的經(jīng)營(yíng)者在相關(guān)市場(chǎng)的份額及其對(duì)市場(chǎng)的控制力、相關(guān)市場(chǎng)的市場(chǎng)集中度、經(jīng)營(yíng)者集中對(duì)市場(chǎng)進(jìn)入和技術(shù)進(jìn)步的影響、經(jīng)營(yíng)者集中對(duì)消費(fèi)者和其他有關(guān)經(jīng)營(yíng)者的影響以及對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響等，這就要求反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)被指控的經(jīng)營(yíng)者集中行為進(jìn)行結(jié)構(gòu)——行為——效益的經(jīng)濟(jì)定量分析。這些經(jīng)濟(jì)定量分析的引入，對(duì)反壟斷中的定性分析有著直接影響，因此銀行并購(gòu)是否構(gòu)成壟斷，對(duì)相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行定量調(diào)查分析時(shí)量化標(biāo)準(zhǔn)的確定至關(guān)重要。但此時(shí)第22條的量化標(biāo)準(zhǔn)是否科學(xué)，對(duì)銀行業(yè)集中是否適用，則需要采取靈活態(tài)度進(jìn)一步研究確定。筆者認(rèn)為，必要的技術(shù)分析需要因時(shí)、因地而做出，決不能搞一刀切，必須把限制競(jìng)爭(zhēng)與成本優(yōu)勢(shì)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)進(jìn)行區(qū)別。有學(xué)者曾提出，反壟斷法中的量化問(wèn)題必須通過(guò)民主與法治的手段和途徑予以解決。我國(guó)《反壟斷法》的制度與條文設(shè)計(jì)包括量化問(wèn)題的設(shè)計(jì)，并不是越細(xì)越好，越具體越好，更不是越嚴(yán)格越好。就我國(guó)來(lái)說(shuō)，采取什么樣的反壟斷政策，何時(shí)寬松，何時(shí)嚴(yán)格，都應(yīng)該由民主的機(jī)制適時(shí)因地而作出。【13】筆者贊同該種觀點(diǎn)，故建議在這一問(wèn)題上賦予法院以一定的自由裁量權(quán)，其在處理銀行業(yè)反壟斷案件時(shí)可以根據(jù)具體情況進(jìn)行分析判斷，不應(yīng)將《反壟斷法》對(duì)壟斷行為認(rèn)定的量化標(biāo)準(zhǔn)絕對(duì)化，應(yīng)在追求法律穩(wěn)定性的同時(shí)保持足夠的靈活性。

(四)銀行業(yè)壟斷的行為豁免。《反壟斷法》第15條、第28條等對(duì)壟斷協(xié)議和經(jīng)營(yíng)者集中等壟斷行為豁免作出了具體規(guī)定，這些規(guī)定構(gòu)建出了我國(guó)反壟斷法的適用除外制度。反壟斷法的適用除外制度旨在抑制過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，以免資源浪費(fèi)，其并不構(gòu)成市場(chǎng)進(jìn)入壁壘，只是采取了一種避免激烈競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)制方法。【14】因此，該制度是反壟斷法中維護(hù)國(guó)家利益和社會(huì)公共利益，協(xié)調(diào)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等經(jīng)濟(jì)政策所不可或缺的制度。根據(jù)該法第28條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者能夠證明該集中對(duì)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的有利影響明顯大于不利影響，或者符合社會(huì)公共利益的，國(guó)務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)可以作出對(duì)經(jīng)營(yíng)者集中不予禁止的決定。當(dāng)然，我國(guó)《反壟斷法》直接將壟斷行為的豁免決定權(quán)交給了反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)。從銀行業(yè)的反壟斷執(zhí)法看，銀行業(yè)壟斷行為的豁免同樣適用上述規(guī)定。但需要強(qiáng)調(diào)的是，2006年8月8日商務(wù)部、國(guó)務(wù)院國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家稅務(wù)總局、國(guó)家工商行政管理總局、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)以及國(guó)家外匯管理局聯(lián)合了《關(guān)于外國(guó)投資者并購(gòu)境內(nèi)企業(yè)的規(guī)定》，其第54條對(duì)并購(gòu)申報(bào)豁免所作出的具體規(guī)定對(duì)銀行業(yè)壟斷而言具有重要價(jià)值，銀行業(yè)壟斷的行為豁免應(yīng)在《反壟斷法》第28條的基礎(chǔ)上，以該規(guī)定為藍(lán)本進(jìn)行合理構(gòu)建。筆者建議，就壟斷協(xié)議而言，應(yīng)將登記或批準(zhǔn)作為其豁免的形式要件，并適用合理原則進(jìn)行分析；對(duì)經(jīng)營(yíng)者集中而言，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行申報(bào)程序規(guī)定，并以獲得批準(zhǔn)為豁免的必要條件。另外，在禁止行政壟斷方面，較之于《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第7條而言，【15】《反壟斷法》在第五章中增加了四種行政壟斷行為，如濫用行政權(quán)力排斥或者限制外地經(jīng)營(yíng)者參加本地的招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)、排斥或者限制外地經(jīng)營(yíng)者在本地投資或者設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、強(qiáng)制經(jīng)營(yíng)者從事規(guī)定的壟斷行為以及制定含有排除、限制競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容的規(guī)定等，從而表現(xiàn)出了明顯的進(jìn)步和可喜的勇氣。但不足之處在于，其沒(méi)有規(guī)定適用除外制度。因此筆者建議，在制定《反壟斷法實(shí)施細(xì)則》時(shí)應(yīng)增加一條規(guī)定，即“行政機(jī)關(guān)和公共組織為保護(hù)國(guó)家利益和社會(huì)公共利益，運(yùn)用行政權(quán)力排除、限制競(jìng)爭(zhēng)的除外。”

(五)《反壟斷法》的域外適用。從實(shí)際情況看，反壟斷法的域外適用問(wèn)題已成為目前各國(guó)反壟斷法發(fā)生沖突的主要因素之一。各國(guó)反壟斷法一方面允許甚至支持、鼓勵(lì)本國(guó)企業(yè)對(duì)外國(guó)市場(chǎng)的壟斷，另一方面又嚴(yán)格管制外國(guó)企業(yè)對(duì)本國(guó)市場(chǎng)的壟斷。為了能夠在跨國(guó)公司限制競(jìng)爭(zhēng)的活動(dòng)中保護(hù)本國(guó)消費(fèi)者的利益，各國(guó)唯一可行的選擇就是域外適用本國(guó)的反壟斷法。【16】當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化的進(jìn)程不斷加快，突發(fā)性、區(qū)域性和關(guān)聯(lián)性已成為金融國(guó)際化背景下金融危機(jī)的重要特征，因此，反壟斷法的域外適用理所當(dāng)然地成為構(gòu)筑我國(guó)金融安全機(jī)制中的重要一環(huán)，對(duì)我國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放格局下的金融體制改革和金融結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要意義。筆者認(rèn)為，我國(guó)《反壟斷法》第2條關(guān)于域外適用的規(guī)定十分重要，但從實(shí)際操作的可行性看，還應(yīng)作出必要的限定，盡量避免片面的、極端的做法而引起不應(yīng)有的法律沖突。有學(xué)者曾提出，在我國(guó)的反壟斷法中，可考慮將外國(guó)企業(yè)在中國(guó)境外從事的壟斷行為對(duì)境內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生“直接的、實(shí)質(zhì)性的且可以合理預(yù)見(jiàn)的”限制或者不利影響作為對(duì)其適用的基本要件，并確立利益衡量原則作為對(duì)該基本要件的補(bǔ)充。【17】該學(xué)者的觀點(diǎn)有一定的合理性，筆者認(rèn)為，反壟斷法的域外適用制度必須兼顧本國(guó)與其他國(guó)家的和經(jīng)濟(jì)利益，盡量避免并著力化解各國(guó)相互之間在反壟斷法域外適用中的矛盾和沖突，因此建議在銀行業(yè)的反壟斷執(zhí)法中借鑒和吸收該觀點(diǎn)，把外國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)所從事的對(duì)境內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生限制或不利影響的壟斷行為，以“直接性”、“實(shí)質(zhì)性”以及“合理預(yù)見(jiàn)性”作為必要條件予以限制，盡量減少與其他國(guó)家和地區(qū)間的不必要沖突，使我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展免受國(guó)際上一些人為因素的侵蝕和惡意傷害。

注釋

【1】《商業(yè)銀行提高開(kāi)戶門檻向小企業(yè)強(qiáng)加風(fēng)險(xiǎn)》，資料來(lái)源：http：///g/20060708/16082716238.shtm，l2006年7月8日。

【2】《拒絕存款人的開(kāi)戶請(qǐng)求商業(yè)銀行涉嫌違法》，資料來(lái)源：http：///g/20060708/16252716252.shtm，l2006年7月8日。

【3】孟雁北：《濫用相對(duì)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)地位行為的反壟斷法研究》，載《法學(xué)家》2004年第6期。

【4】苗燕：《外資銀行并購(gòu)傾向于中小銀行》，載《上海證券報(bào)》2007年1月10日。

篇（9）

二､監(jiān)管與支持改革的關(guān)系

當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)主要面臨三大風(fēng)險(xiǎn),即信用風(fēng)險(xiǎn)､操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)｡對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的化解,最關(guān)鍵的是要改善銀行的公司治理,提高銀行的內(nèi)部控制能力,而做到這些,要靠進(jìn)一步深化改革才能解決｡支持銀行業(yè)改革､促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管職責(zé)所在｡但是,支持改革,必須在國(guó)家經(jīng)濟(jì)､金融政策允許范圍之內(nèi),金融機(jī)構(gòu)不能打著改革的旗號(hào)搞違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)｡監(jiān)管不是阻撓改革,而是推動(dòng)改革｡監(jiān)管部門要在銀行業(yè)改革過(guò)程中嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策,認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé),不能無(wú)原則的支持改革｡一是監(jiān)管不能缺位,要密切關(guān)注銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革中可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示,保持金融穩(wěn)定;二是監(jiān)管不能越位,要根據(jù)其改革進(jìn)程和風(fēng)險(xiǎn)管理狀況適時(shí)調(diào)整監(jiān)管思路和政策;三是監(jiān)管要強(qiáng)化指導(dǎo),重點(diǎn)督促其建立功能良好的公司治理結(jié)構(gòu)､科學(xué)務(wù)實(shí)的內(nèi)部控制機(jī)制和靈敏有效的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制,從而提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)力;四是監(jiān)管要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對(duì)外開(kāi)放的需要,為改革順利進(jìn)行創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和發(fā)展環(huán)境｡

三､監(jiān)管與鼓勵(lì)創(chuàng)新的關(guān)系

監(jiān)管與創(chuàng)新是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的兩大永恒主題,相互獨(dú)立又相互依存｡銀行監(jiān)管刺激創(chuàng)新,銀行創(chuàng)新在提高效率時(shí)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)又不得不要求有效的監(jiān)管｡如果單純地強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新而放棄監(jiān)管,就會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)甚至導(dǎo)致危機(jī);如果單純地強(qiáng)調(diào)監(jiān)管而放棄創(chuàng)新,就會(huì)抹殺金融的活力甚至遏制金融發(fā)展｡只有正確處理金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系,掌握好金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的平衡點(diǎn),在監(jiān)管中創(chuàng)新,在創(chuàng)新中監(jiān)管,才能實(shí)現(xiàn)“監(jiān)管—?jiǎng)?chuàng)新—再監(jiān)管—再創(chuàng)新”的良性循環(huán)發(fā)展的路子｡

四､監(jiān)管與提高效益的關(guān)系

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益通常是從資產(chǎn)的盈利性､流動(dòng)性和安全性三方面來(lái)加以檢驗(yàn)｡直接的經(jīng)濟(jì)利益是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最關(guān)心的問(wèn)題,也是監(jiān)管效果的體現(xiàn)方式之一｡銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)追求經(jīng)濟(jì)效益的前提是必須符合監(jiān)管部門的要求,依法經(jīng)營(yíng),規(guī)范管理,不能單純?yōu)榱擞`反規(guī)定,甚至觸犯法紀(jì)｡監(jiān)管部門通過(guò)持續(xù)､有效的監(jiān)管,使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)管方式,各種統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)更加真實(shí),貸款分類更加準(zhǔn)確,經(jīng)營(yíng)管理更加扎實(shí),從而使經(jīng)濟(jì)效益得以提高｡在監(jiān)管原則上,監(jiān)管部門必須按照“準(zhǔn)確分類——提足撥備——做實(shí)利潤(rùn)——資本充足”的監(jiān)管思路,運(yùn)用銀監(jiān)法賦予的行政審批､非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管､現(xiàn)場(chǎng)檢查､強(qiáng)制糾正和處罰追責(zé)等權(quán)力的職責(zé),促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立科學(xué)有效的管理程序和控制方法､合理嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和靈活多樣的績(jī)效考核制度,確保銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在審慎經(jīng)管的基礎(chǔ)上,尋求績(jī)效經(jīng)管的最佳利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和創(chuàng)新發(fā)展點(diǎn)｡在具體監(jiān)管操作上,一要督促各級(jí)國(guó)有商業(yè)銀行加大信貸投放,真正建立起以效益為中心的運(yùn)營(yíng)機(jī)制;二要督促商業(yè)銀行積極配合貨幣信貸政策､產(chǎn)業(yè)政策的貫徹實(shí)施,實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)效益和貨幣政策､產(chǎn)業(yè)政策貫徹實(shí)施的雙贏目標(biāo);三要督促加強(qiáng)增量貸款管理,切實(shí)提高貸款效益;四要督促商業(yè)銀行建立健全各種內(nèi)部控制制度,對(duì)執(zhí)行情況進(jìn)行檢查評(píng)價(jià),監(jiān)督其落實(shí)制度,提高工作效率;五要督促商業(yè)銀行加強(qiáng)負(fù)債成本核算,優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu),改變總量比例和期限對(duì)稱比例不合理的狀況,積極發(fā)展多元化負(fù)債,提高穩(wěn)定性負(fù)債和低成本負(fù)債的比例,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展由粗放型､松散型管理向內(nèi)涵型､集約型管理的轉(zhuǎn)化;六要督促商業(yè)銀行下大力氣壓縮費(fèi)用開(kāi)支,強(qiáng)化壓縮措施,努力降低非生息資產(chǎn)占用數(shù)量或使之轉(zhuǎn)化為盈利性資產(chǎn),提高整體經(jīng)營(yíng)效益｡

五､監(jiān)管與服務(wù)的關(guān)系

監(jiān)管與服務(wù),實(shí)質(zhì)上是統(tǒng)一的｡所謂監(jiān)管服務(wù),就是要通過(guò)依法行政､對(duì)銀行業(yè)的規(guī)范管理､營(yíng)造健康有序的金融環(huán)境,來(lái)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者目標(biāo)統(tǒng)一的有效方法｡離開(kāi)服務(wù)單純地搞監(jiān)管,監(jiān)管就失去了目的和方向,成了無(wú)源之水､無(wú)本之木;離開(kāi)監(jiān)管去談服務(wù),服務(wù)也就成了一句空話｡應(yīng)正確理解二者的辯證關(guān)系,牢記監(jiān)管的宗旨與目的,寓服務(wù)于監(jiān)管之中｡

首先,要從監(jiān)管入手｡要樹(shù)立“嚴(yán)格監(jiān)管就是最好服務(wù)”的觀點(diǎn),依法履行監(jiān)管職責(zé),使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)清楚的認(rèn)識(shí)到,監(jiān)管約束不是鞭子,而是韁繩｡要按照“管､幫､促”的原則,對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題,幫助被監(jiān)管單位查找原因,說(shuō)明危害,提出完善管理的意見(jiàn)和建議,促進(jìn)其提高管理水平｡

其次,要將落腳點(diǎn)放在服務(wù)上｡一是努力營(yíng)造和諧的金融環(huán)境,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間公平競(jìng)爭(zhēng)｡二是確保市場(chǎng)信息公開(kāi)化,按照金融監(jiān)管制度設(shè)定了金融機(jī)構(gòu)信息路的各項(xiàng)規(guī)定和要求,進(jìn)行合法､有效的信息披露,使廣大存款人全面了解金融機(jī)構(gòu)的資本狀況､資產(chǎn)運(yùn)用､內(nèi)部控制及管理能力｡三是從政策和機(jī)制上引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)面向世界､面向社會(huì),找準(zhǔn)自身市場(chǎng)定位,調(diào)整發(fā)展思路,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,促進(jìn)自身發(fā)展壯大｡

篇（10）

事實(shí)上，按照先將貨幣市場(chǎng)利率和債券市場(chǎng)利率市場(chǎng)化，再逐步推進(jìn)存、貸款利率市場(chǎng)化的思路，我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的過(guò)程，并取得了突破性進(jìn)展。尤其這幾年，央行采取了一系列措施來(lái)推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，如，放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款利率、允許金融機(jī)構(gòu)自行確定除活期和定期整存整取存款外的其他存款種類的計(jì)結(jié)息規(guī)則、推出利率互換試點(diǎn)等。這些措施無(wú)疑為商業(yè)銀行自主定價(jià)提供了更大的空間。

但與此同時(shí)，隨著利率市場(chǎng)化的漸行漸近，國(guó)有商業(yè)銀行也將面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。如：中國(guó)人民銀行在《2005年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中明確，2006年在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化方面，將實(shí)施多項(xiàng)對(duì)市場(chǎng)影響極為明顯的改革，其中最重要的兩項(xiàng)包括：長(zhǎng)期大額存款的利率市場(chǎng)化和建立實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)整再貼現(xiàn)利率機(jī)制。這便將對(duì)企業(yè)融資和銀行的資本運(yùn)用產(chǎn)生重大影響：國(guó)有商業(yè)銀行資金成本高、運(yùn)作收益低困境可能加劇。這無(wú)疑對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了新的挑戰(zhàn)，如何從容應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化形勢(shì)，提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平，在日益開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中立于不敗之地，已成為當(dāng)今我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理中的重要內(nèi)容。

一、當(dāng)代利率政策理論綜述

利率市場(chǎng)化需要一定的理論基礎(chǔ)作指導(dǎo)。古典利率理論、新古典利率理論、凱恩斯以及新古典綜合派利率決定理論的長(zhǎng)期爭(zhēng)論，分別從不同側(cè)面討論了“利率到底是由什么決定的？”這一根本問(wèn)題。麥金農(nóng)和肖以及新制度金融學(xué)也分別從自己的角度，論證了利率市場(chǎng)化的客觀要求。諸多理論的爭(zhēng)論和回歸，論證了一個(gè)核心觀點(diǎn)即利率市場(chǎng)化是客觀規(guī)律。這也為發(fā)達(dá)國(guó)家乃至我國(guó)的利率市場(chǎng)化提供了理論基礎(chǔ)。與此相比，中國(guó)利率市場(chǎng)的理論研究還比較滯后，但經(jīng)過(guò)一批批學(xué)者們的不懈努力，終于探索出了具有“中國(guó)特色”的學(xué)術(shù)理論，并指導(dǎo)著我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。

1.利率的內(nèi)涵

利率到底是什么？這是在研究利率市場(chǎng)化理論之前我們必須首先弄清楚的一個(gè)問(wèn)題。而事實(shí)上，我們，很難對(duì)利率下一個(gè)明確的定義，因?yàn)樗姆懂爩?shí)在太廣了。從微觀來(lái)看，利率是借貸資金的價(jià)格，是金融資產(chǎn)的收益率，從宏觀來(lái)看，利率是調(diào)節(jié)資源（資金）配置的重要手段，是貨幣政策傳導(dǎo)的樞紐，是政府進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要工具。在這里，我們將利率定義為：對(duì)于金融債務(wù)（信貸、債權(quán)等）所支付的利息占債務(wù)本金額的比率，它是衡量利息高低的指標(biāo)，也是貨幣的時(shí)間價(jià)值的具體表現(xiàn)1。正是由于利率隱藏著非常復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，利率歷來(lái)是經(jīng)濟(jì)學(xué)家們探索和研究的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，也是各國(guó)政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要工具。

2.利率決定理論

利率市場(chǎng)化需要一定的理論基礎(chǔ)作為指導(dǎo)。古典利率理論、新古典利率理論、凱恩斯以及新古典綜合派利率決定理論的長(zhǎng)期爭(zhēng)論，分別從不同側(cè)面討論了“利率是由什么決定的？”這一問(wèn)題。

古典利率理論的理論核心在于儲(chǔ)蓄和投資共同決定實(shí)際利率，并且利率具有自發(fā)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)失衡的作用。由此可見(jiàn)，其實(shí)質(zhì)是一種市場(chǎng)化的利率決定理論，是現(xiàn)代意義上的利率市場(chǎng)化理論的雛形。但這一觀點(diǎn)在20世紀(jì)30年代爆發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)中受到了巨大的挑戰(zhàn)，與此同時(shí)，凱恩斯提出了他的流動(dòng)偏好理論。

凱恩斯的流動(dòng)性偏好利率理論認(rèn)為，利息是對(duì)人們放棄流動(dòng)性追求收益性的補(bǔ)償，而利率則是衡量人們的流動(dòng)性偏好的指標(biāo)。利率是一種純粹的貨幣現(xiàn)象，他決定于人們意愿持有的貨幣量與現(xiàn)實(shí)中的貨幣存量相等，也就是貨幣需求等于貨幣供給之時(shí)。利率水平的失衡會(huì)通過(guò)人們對(duì)于貨幣和債券的選擇來(lái)自發(fā)進(jìn)行調(diào)整。基于對(duì)凱恩斯觀點(diǎn)的分析，有的學(xué)者認(rèn)為，凱恩斯強(qiáng)調(diào)利率是由貨幣需求決定的，而貨幣需求是受政府操縱的，政府可以通過(guò)財(cái)政赤字或貨幣擴(kuò)張（放開(kāi)貨幣發(fā)行）來(lái)擴(kuò)大投資，影響利率，并把利率保持在低水平。于是，在相當(dāng)一段時(shí)間，凱恩斯的利率決定理論成為了各國(guó)利率管制的理論淵源，世界各國(guó)紛紛以此為指導(dǎo)思想對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融進(jìn)行嚴(yán)格管制。但與此同時(shí)，他將利率視為純粹的貨幣現(xiàn)象，這一點(diǎn)受到了諸多批評(píng)。

在凱恩斯之后，他的學(xué)生羅伯遜（D.H.Roberson）等人又提出了可貸資金利率理論，其將利息視作是借貸資金的代價(jià)，因此，利率應(yīng)當(dāng)由可用于貸放的資金的供求來(lái)決定。可貸資金的需求主要包括投資和貨幣的窯藏，而供給主要來(lái)源于儲(chǔ)蓄、貨幣供給增加的反窯藏。可貸資金市場(chǎng)的供求達(dá)到平衡時(shí)，均衡的利率水平也就隨之確定。其實(shí)質(zhì)也是強(qiáng)調(diào)利率是由整個(gè)社會(huì)的可貸資金的供給與需求決定的，也即利率由市場(chǎng)決定。但是他在兼顧商品市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的同時(shí)卻忽略了兩個(gè)市場(chǎng)各自的均衡。

為彌補(bǔ)上述缺點(diǎn)，許多學(xué)者進(jìn)行了有益的嘗試，其中希克斯和漢森的IS-LM模型分析是相對(duì)最為成功的一種。IS-LM模型認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)以投資需求函數(shù)、儲(chǔ)蓄函數(shù)、流動(dòng)性偏好函數(shù)和貨幣供給為基礎(chǔ)，借鑒流動(dòng)性偏好利率理論和可貸資金利率理論，綜合考察商品市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的均衡情況，考察收入和利率的相互決定關(guān)系。其強(qiáng)調(diào)利率由市場(chǎng)決定，另外又要求控制利率上限，便于央行進(jìn)行控制。

上述傳統(tǒng)的利率決定理論貫穿了資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段，其背景是不同階段的資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，來(lái)源于不同階段的發(fā)展的矛盾與問(wèn)題。雖然最終認(rèn)為利率由供求關(guān)系決定，從而實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。雖然，上述理論是以發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家作為研究對(duì)象，但對(duì)于我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革上亦有一定的參考價(jià)值。

3.麥金農(nóng)和肖的利率抑制與利率自由化理論

麥金農(nóng)和肖是最早關(guān)注發(fā)展中國(guó)家金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，在其1973年的著作中，他們指出金融抑制是發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)典型的特征。其中利率抑制2是金融抑制的一個(gè)重要手段。在金融抑制的環(huán)境里，一方面，過(guò)低的存款利率抑制了人們的儲(chǔ)蓄愿望，造成資本供給不足。另一方面，由于貸款利率的限制，借款人可以按照很低甚至是負(fù)的利率得到貸款。但這同時(shí)也降低了金融機(jī)構(gòu)為投資分配儲(chǔ)蓄能力。麥金農(nóng)和肖主張，為了刺激金融增長(zhǎng)，應(yīng)該實(shí)行利率自由化的金融改革措施。他們認(rèn)為，利率自由化提高了國(guó)內(nèi)私人部門的儲(chǔ)蓄的報(bào)酬，也會(huì)有更多的機(jī)會(huì)分散持有國(guó)內(nèi)金融資產(chǎn)。儲(chǔ)蓄率的提高擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模，給更多的物質(zhì)資本投資者提供了資金的支持。

4.赫爾曼、斯蒂格利茨的金融約束與利率控制

進(jìn)入20世紀(jì)90年代，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的成就被廣泛應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域，很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家分析了在信息不完全的前提下金融領(lǐng)域的“道德風(fēng)險(xiǎn)”、“逆向選擇”等問(wèn)題，赫爾曼、斯蒂格利茨等人于1998年提出了金融約束論3。金融約束理論與金融自由化理論針?shù)h相對(duì)，主要從信息不對(duì)稱、監(jiān)管的角度強(qiáng)調(diào)政府適當(dāng)控制利率上限的必要性和合理性。其認(rèn)為，由于信息不對(duì)稱和外部性等原因，金融市場(chǎng)最有可能存在市場(chǎng)失敗。一定程度的政策干預(yù)不僅使市場(chǎng)能夠更好地發(fā)揮作用，也有助于提高各部門的經(jīng)濟(jì)績(jī)效。

5.中國(guó)利率市場(chǎng)化的理論研究

中國(guó)利率市場(chǎng)化的系統(tǒng)研究起步較晚，但在宏觀層面已形成一套較完整的學(xué)術(shù)理論，從而指導(dǎo)我國(guó)市場(chǎng)化進(jìn)程的開(kāi)展。

(1)關(guān)于利率市場(chǎng)化的界定

由于利率是一個(gè)復(fù)雜的體系，利率市場(chǎng)化改革自然就是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。李揚(yáng)認(rèn)為4利率市場(chǎng)化改革至少包括如下四個(gè)要點(diǎn)：①利率市場(chǎng)化的實(shí)質(zhì)是變革融資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)②由于融資活動(dòng)的多樣性，“一步到位”的方案很難找到，因此，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期，利率“雙軌”并存不可避免。③通過(guò)促進(jìn)貨幣市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)促成基準(zhǔn)利率形成，是改革的重要內(nèi)容之一。④由市場(chǎng)放任自流決定的利率水平并不能自動(dòng)保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)達(dá)成穩(wěn)定增長(zhǎng)和充分就業(yè)，因此，貨幣當(dāng)局始終都必須保持對(duì)利率的控制權(quán)。在市場(chǎng)化條件下，主要表現(xiàn)為擁有足夠且有效的市場(chǎng)手段，通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)操作影響利率走勢(shì)。

(2)中國(guó)利率市場(chǎng)化的時(shí)序與條件研究

大部分學(xué)者都不贊同激進(jìn)式的利率市場(chǎng)化改革路徑，漸進(jìn)式的利率市場(chǎng)化被認(rèn)為是一種更為穩(wěn)妥的方案。之所以激進(jìn)的方式不可取，錢小安認(rèn)為5，這是因?yàn)槿娣砰_(kāi)利率后可能造成以下三個(gè)方面的沖擊：①由于長(zhǎng)期存在的資金缺口，投機(jī)因素和與其因素的影響會(huì)推動(dòng)資金的需求，從而加大資金缺口。②利率的大幅波動(dòng)，從而產(chǎn)生對(duì)金融資產(chǎn)保值的要求，并出現(xiàn)金融衍生工具，導(dǎo)致投機(jī)的出現(xiàn)，投機(jī)因素進(jìn)一步加劇利率的波動(dòng)。③利率的上升會(huì)給國(guó)有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)困難，社會(huì)資金可能從產(chǎn)生領(lǐng)域流向流通領(lǐng)域或虛擬領(lǐng)域。

也有學(xué)者認(rèn)為利率市場(chǎng)化要遵循一個(gè)特定的順序。①是銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)利率市場(chǎng)化；②是國(guó)債利率的市場(chǎng)化；③是確立市場(chǎng)化的中央銀行基準(zhǔn)利率；④是開(kāi)放貸款利率，緊接著放開(kāi)存款利率。

二、利率市場(chǎng)化的實(shí)踐

利率市場(chǎng)化是經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展到一定程度的客觀需要。從20世紀(jì)70年代末80年代初開(kāi)始，西方國(guó)家大多出現(xiàn)了政府放松利率管制、金融市場(chǎng)上的利率更多地由市場(chǎng)決定的利率市場(chǎng)化趨勢(shì)，形成了一股國(guó)際范圍的利率市場(chǎng)化傾向。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化和金融改革的不斷深化，利率逐漸成為了一個(gè)重要的金融杠桿，利率自由化的步伐明顯加快。在不同的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家利率市場(chǎng)化的實(shí)施產(chǎn)生了不同的效應(yīng)，但無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家的利率管理體制都朝著國(guó)家管理日益放松、市場(chǎng)自由決定的范圍和程度日益加深、利率日益自由化的方向發(fā)展。

1.發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家利率在市場(chǎng)化實(shí)施過(guò)程中的差異

發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家都存在利率自由化，但二者在實(shí)施過(guò)程中存在著相當(dāng)大的差異。在發(fā)達(dá)國(guó)家，市場(chǎng)機(jī)制比較健全，由于某些特定的原因，對(duì)利率和金融實(shí)施管制。在新的歷史條件下，利率管制和對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管制都要放松，這是水到渠成的事，沒(méi)什么大的障礙，其主要面臨的問(wèn)題是開(kāi)放的時(shí)機(jī)選擇。如美國(guó)的利率市場(chǎng)化改革就經(jīng)歷了較長(zhǎng)時(shí)間，從1970年開(kāi)始到1986年才結(jié)束，但在抑制“金融脫媒”6、增強(qiáng)利率敏感性及銀行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)等方面都起了積極的作用。這類國(guó)家的利率開(kāi)放對(duì)總體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的震蕩較小，成熟的市場(chǎng)能較為迅速地吸收利率市場(chǎng)化的負(fù)面效應(yīng)，而使利率市場(chǎng)化的正效應(yīng)較為突顯。

而在廣大的發(fā)展中國(guó)家，情況就較為復(fù)雜，利率自由化以后會(huì)大大地提高實(shí)際利率水平與貨幣的真實(shí)收益率，有利于提高資金的使用效率，但由于可能不夠完全具備其他的配套改革措施，而使得金融自由化的進(jìn)一步推行變得困難，帶來(lái)總體經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定。因此，在發(fā)展中國(guó)家，推行利率自由化之前必須首先培育實(shí)施利率自由化的前提條件，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中注重防范風(fēng)險(xiǎn)與宏觀經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定性的發(fā)生。

2.我國(guó)利率市場(chǎng)化改革歷程和改革思路

利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融體制的重大變革，也是建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的需要按照黨的十六大精神，確定我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的目標(biāo)是建立由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率水平的利率形成機(jī)制，央行通過(guò)運(yùn)用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場(chǎng)利率，使市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。其改革的原則是正確處理好利率市場(chǎng)化改革與金融市場(chǎng)穩(wěn)定和金融業(yè)健康發(fā)展的關(guān)系，正確處理好本外幣利率政策的協(xié)調(diào)關(guān)系，逐步淡化利率政策承擔(dān)的財(cái)政職能。確定改革思路是先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額7。

通過(guò)整理幾十年來(lái)央行陸續(xù)出臺(tái)的相關(guān)政策，我們可以得出結(jié)論：中國(guó)已為利率市場(chǎng)化改革作了漫長(zhǎng)而充分的準(zhǔn)備：

1996年6月，我國(guó)放開(kāi)了銀行間拆借市場(chǎng)利率，實(shí)現(xiàn)由拆借雙方根據(jù)市場(chǎng)資金供求自主確定拆借利率，揭開(kāi)了利率市場(chǎng)化改革的序幕。此后我國(guó)利率管制逐步放松，利率市場(chǎng)化改革措施陸續(xù)出臺(tái)。

1997年以后，我國(guó)先后開(kāi)放債券市場(chǎng)利率和銀行間市場(chǎng)國(guó)債和政策性金融債的發(fā)行利率；放開(kāi)了境內(nèi)外幣貸款和大額外幣存款利率；試辦人民幣長(zhǎng)期大額協(xié)議存款；逐步擴(kuò)大人民幣貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間。

2004年1月1日，央行再次擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間；3月25日實(shí)行再貸款浮息制度；10月29日放開(kāi)了商業(yè)銀行貸款利率上限，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動(dòng)上限擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的2.3倍，實(shí)行人民幣存款利率下浮制度，實(shí)現(xiàn)了“貸款利率管下限、存款利率管上限”的階段性目標(biāo)。

2005年1月31日，央行了《穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化報(bào)告》。同年3月16日，央行再次大幅度降低超額準(zhǔn)備金存款利率，并完全放開(kāi)了金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款利率。允許金融機(jī)構(gòu)自行確定除活期和定期整存整取存款外的其他存款種類的計(jì)結(jié)息規(guī)則。

2006年2月21日中國(guó)人民銀行在《2005年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中指出：2006年，央行將一如既往地遵循漸進(jìn)原則，采取一系列措施，繼續(xù)推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。具體包括：適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款的基準(zhǔn)利率期限檔次，推進(jìn)長(zhǎng)期大額存款利率市場(chǎng)化；研究推出利率衍生產(chǎn)品；完善中央銀行利率體系；提高商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社利率定價(jià)能力等等。

從另一個(gè)方面，我們也可以看到，央行為加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程于06年1月24日起允許國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展人民幣利率互換交易；同年4月27日央行更是10年來(lái)首次將1年期貸款基準(zhǔn)利率從5.58%調(diào)高至5.85%8，在鞏固宏觀調(diào)控成果的同時(shí)，也改善了市場(chǎng)化改革進(jìn)程中商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。聯(lián)想到此前，央行行長(zhǎng)周小川曾公開(kāi)坦陳，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革相較其他改革慢了一些，央行希望這個(gè)過(guò)程走得快一點(diǎn)，并且正在積極推動(dòng)商業(yè)銀行朝這個(gè)方向發(fā)展；而目前我國(guó)利率市場(chǎng)化的條件越來(lái)越成熟，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步學(xué)會(huì)對(duì)自己的存貸款價(jià)格做出決策。我們應(yīng)該有理由相信，我國(guó)的利率市場(chǎng)化正在漸行漸近。

三、利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

我國(guó)在“入世”協(xié)議中承諾，利率在三年內(nèi)逐漸開(kāi)放，對(duì)外資銀行在五年內(nèi)開(kāi)放全部市場(chǎng)。利率市場(chǎng)化將成為不可逆轉(zhuǎn)的歷史潮流。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)論是利率市場(chǎng)化，還是外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，都將面臨更為激烈、嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革在完善市場(chǎng)體系的同時(shí)，也必將重塑中國(guó)的銀行業(yè)。

1.利率市場(chǎng)化為我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)造良好發(fā)展機(jī)遇

利率市場(chǎng)化改革可以為我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，可以擴(kuò)大商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自，可以促進(jìn)商業(yè)銀行從粗放的經(jīng)營(yíng)模式向集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，可以降低金融風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)金融創(chuàng)新，從而提升我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

(1)利率市場(chǎng)化為商業(yè)銀行創(chuàng)造規(guī)范的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

利率市場(chǎng)化的過(guò)程，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)培育金融市場(chǎng)由低水平向高水平轉(zhuǎn)化的過(guò)程，而國(guó)外改革的經(jīng)驗(yàn)也告訴我們，金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展和完善得益于金融的自由化，其中利率市場(chǎng)化功不可沒(méi)。2006年2月，央行為加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程對(duì)利率互換交易進(jìn)行試點(diǎn)“開(kāi)閘”，其為商業(yè)銀行管理利率風(fēng)險(xiǎn)提供了工具，也滿足了貸款客戶債務(wù)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。上海市常務(wù)副市長(zhǎng)馮國(guó)勤表示上海的金融衍生品交易市場(chǎng)建設(shè)于2006年力爭(zhēng)突破9。中國(guó)的利率市場(chǎng)化必將最終促進(jìn)完善金融市場(chǎng)的形成：融資工具品種齊全、結(jié)構(gòu)合理；信息披露制度充分；賦有法律和經(jīng)濟(jì)手段監(jiān)管體制；金融市場(chǎng)主體充分而富有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。這些都將為我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

(2)利率市場(chǎng)化可以促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為的變革

利率市場(chǎng)化改變了以往在利率管制條件下商業(yè)銀行預(yù)算的軟約束，有益于落實(shí)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自，進(jìn)一步確立銀行的自主經(jīng)營(yíng)地位，真正做到“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”。同時(shí)，利率市場(chǎng)化會(huì)使銀行間、乃至金融業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，只有銀行的預(yù)算約束強(qiáng)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、成本控制制度健全，定價(jià)科學(xué)合理才能適應(yīng)利率市場(chǎng)化，這將促進(jìn)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制發(fā)生根本性變革。

(3)利率市場(chǎng)化有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)

在利率市場(chǎng)條件下，商業(yè)銀行可以通過(guò)預(yù)測(cè)市場(chǎng)趨勢(shì)，建立負(fù)債組合，提高主動(dòng)負(fù)債比重等，對(duì)利率水平做出控制并及時(shí)調(diào)整，通過(guò)差別定價(jià)，利用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，獲取更多利潤(rùn)；也可以利用利率的價(jià)格杠桿作用，使一些效率低的項(xiàng)目知難而退，從而達(dá)到降低金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。

(4)利率市場(chǎng)化有利于提高商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

利率市場(chǎng)化提高了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，有利于促進(jìn)金融創(chuàng)新，有利于商業(yè)銀行推出新的金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)。在中國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，商業(yè)銀行能逐漸適應(yīng)新的金融環(huán)境。減少在大批外資金融機(jī)構(gòu)涌入時(shí)，由此帶來(lái)大量新的經(jīng)營(yíng)方式和對(duì)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)工具而對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊，有利于提升我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.利率市場(chǎng)化為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

我國(guó)加入世貿(mào)組織后留給中資銀行的過(guò)渡期將盡，而能否按照市場(chǎng)化方式運(yùn)作銀行資金，是中資銀行能否在未來(lái)取勝的重要因素之一。利率市場(chǎng)化猶如一把“雙刃劍”，在給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇時(shí)，它又加大商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

(1)市場(chǎng)化改革導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)使利率管理的難度加大

利率風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)化為商業(yè)銀行帶來(lái)的最直接的問(wèn)題，它是指在一定時(shí)期內(nèi)由于利率的變化和資產(chǎn)負(fù)債期限的不匹配給商業(yè)銀行帶來(lái)凈利息收益損失的可能性。目前，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)主要有以下表現(xiàn)：利率敏感性缺口風(fēng)險(xiǎn)、利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和客戶選擇利率風(fēng)險(xiǎn)。

利率敏感性缺口風(fēng)險(xiǎn)即成熟期不匹配風(fēng)險(xiǎn)。它是指在某一時(shí)期內(nèi)銀行需要重新調(diào)整利率的資產(chǎn)與需要重新調(diào)整的負(fù)債數(shù)量不相等，兩者存在一定缺口時(shí)，銀行再吸收存款或再貸款時(shí)所蒙受的利率風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)目前的現(xiàn)狀來(lái)看，商業(yè)銀行的存貸款期限是嚴(yán)重失衡的，存款中定期存款和儲(chǔ)蓄占了相當(dāng)?shù)谋戎兀J款中，短期貸款則占了絕大多數(shù)。這表明，我國(guó)銀行業(yè)的利率敏感性資產(chǎn)大于利率敏感性負(fù)債，利率風(fēng)險(xiǎn)的暴露部位偏大，在市場(chǎng)化的環(huán)境下，易受到利率敏感性缺口風(fēng)險(xiǎn)的影響。

利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)有兩種表現(xiàn)形式，①指在存貸款利率波動(dòng)幅度不一致的情況下，存貸利差縮小導(dǎo)致銀行凈利息收益減少的風(fēng)險(xiǎn)；②在短期存款利差波動(dòng)與長(zhǎng)期存款利差波動(dòng)幅度不一致的情況下，由于這種不一致與銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不相協(xié)調(diào)而導(dǎo)致凈利息收入減少的風(fēng)險(xiǎn)。1996年以來(lái)，央行連續(xù)八次降低人民幣存貸款利率，但是每次調(diào)整時(shí)各種期限檔次間利率變化的幅度不同，總體上存款平均利率的降幅大于貸款利率的降幅，中長(zhǎng)期貸款（尤其是個(gè)人消費(fèi)貸款）利率的降幅大于短期貸款利率的降幅。如最短期的6個(gè)月貸款利率由1996年初的10.08%降到2006年4月前的5.04%，降低了50個(gè)百分點(diǎn)；最長(zhǎng)期的5年期貸款利率從1996年初的15.12%降到2006年4月前的5.76%，降低了62個(gè)百分點(diǎn)，不同期限存貸款利率波動(dòng)的差異，帶來(lái)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)上利率的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)10。

客戶選擇利率風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是指隨著利率的波動(dòng)，銀行將由于客戶行使存款或貸款期限的選擇權(quán)而承受的利率風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)利率趨于下降時(shí)，客戶將以該期低利率獲得的新貸款提前償還該期以前高利率獲得的貸款；當(dāng)利率上升時(shí)，他們會(huì)提前支取定期存款，再以較高的利率存入新的定期存款。盡管商業(yè)銀行可以對(duì)提前還款或提前取款設(shè)定一定的限制條款，但由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各商業(yè)銀行為了穩(wěn)定自己的存款大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，很難采取相應(yīng)的政策阻止客戶提前還款或取款。

根據(jù)先前國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，利率市場(chǎng)化后，利率極有可能上升。那么商業(yè)銀行必定會(huì)遭受利率上升帶來(lái)的資產(chǎn)收益的損失，這便向商行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了挑戰(zhàn)。

(2)利率市場(chǎng)化導(dǎo)致利差減小，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入縮水，生存壓力增大

我國(guó)商業(yè)銀行目前主營(yíng)業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款。存貸款利差是其營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的主要來(lái)源，平均占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入90%以上。中間業(yè)務(wù)品種少，檔次低，科技含量不高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年國(guó)有四大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均占比僅為8.5%。利率市場(chǎng)化后，面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行為增加存款，存款利率會(huì)有一定程度的上漲。同時(shí)，為搶奪優(yōu)質(zhì)大客戶，貸款利率卻不會(huì)有什么顯著提高甚至還可能出現(xiàn)下降。這將大大影響商業(yè)銀行現(xiàn)有的資金平衡關(guān)系和利率配比關(guān)系，利差空間也隨之減小。在我國(guó)商業(yè)銀行利差收入占利潤(rùn)構(gòu)成的絕大部分情況下，成本增加，息差縮小，勢(shì)必影響經(jīng)營(yíng)效益。不僅如此，利率的市場(chǎng)化必將帶動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展與完善，一部分原有儲(chǔ)蓄者將不再看重含有低風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的儲(chǔ)蓄利率，風(fēng)看重含有高風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的貨幣或資本市場(chǎng)的收益。傳統(tǒng)的存貸款與多樣化的金融產(chǎn)品相比不再具有競(jìng)爭(zhēng)力。這些都將是商業(yè)銀行現(xiàn)有的主營(yíng)業(yè)務(wù)受到巨大沖擊，生存壓力日益增大，原有的盈利模式必須調(diào)整。

(3)利率市場(chǎng)化加大“逆向選擇”風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

利率自由化進(jìn)程中,利率水平的上升使對(duì)貸款合約違約的可能性也大大增加,從而產(chǎn)生借款人的“逆向選擇”。這是因?yàn)樵谛刨J活動(dòng)中，不同借款人違約拖欠的可能性是不同的，但銀行無(wú)法知道誰(shuí)的違約可能性更高，隨著實(shí)際利率的升高，更高比例的喜歡冒險(xiǎn)(收益很高)的借款人將更愿意向銀行借款，而風(fēng)險(xiǎn)較小的安全借款人則可能退出申請(qǐng)者的隊(duì)伍，這也就是所謂的借款人的逆向選擇。經(jīng)驗(yàn)表明，隨著對(duì)任何一類借款人所收取的實(shí)際利率的增加，對(duì)貸款合同違約的可能性也增大。有兩點(diǎn)原因：①更多的喜歡冒風(fēng)險(xiǎn)的借款人可能出來(lái)接受貸款人的出價(jià)，而那些不喜歡違約、較安全的借款人則可能退出申請(qǐng)人的隊(duì)伍；②任何借款人都傾向于改變自己項(xiàng)目的性質(zhì)（因?yàn)殂y行不可能全面地對(duì)借款人的行為進(jìn)行監(jiān)控），使之更具風(fēng)險(xiǎn)。這就是所謂“逆向風(fēng)險(xiǎn)選擇”。由于存在這樣的“逆向風(fēng)險(xiǎn)選擇”，銀行的實(shí)際預(yù)期收益率11就可能低于其實(shí)際貸款利率。尤其是那些預(yù)算約束軟化的國(guó)有企業(yè)，當(dāng)它們?cè)谫Y金的成本和收益性上作權(quán)衡時(shí)，首先考慮的是收益，而不是成本的大小。如果這種企業(yè)在市場(chǎng)占主導(dǎo)地位，利率市場(chǎng)化會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)更多麻煩。

四、就國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革所提出的幾點(diǎn)建議

隨著利率市場(chǎng)化的不斷深入，商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日益顯露。那么，我們究竟應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？結(jié)合國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為可以從提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力及開(kāi)拓金融創(chuàng)新兩大方面入手。

1.切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力

本文先前已指出市場(chǎng)化改革導(dǎo)致的利率風(fēng)險(xiǎn)使商行利率管理的難度進(jìn)一步加大。那么，如何進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)管理，是利率市場(chǎng)化過(guò)程中商業(yè)銀行必須解決的一個(gè)首要問(wèn)題。結(jié)合國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為，可以為此開(kāi)展以下工作：

(1)建立和完善以利率風(fēng)險(xiǎn)管理為中心的管理模式

利率市場(chǎng)化加劇了銀行的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)成為銀行生存和發(fā)展所必須面對(duì)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的各種管理技術(shù)的應(yīng)用意味著需要專門的管理機(jī)構(gòu)和專門的技術(shù)人員，各商業(yè)銀行也應(yīng)該成立專門的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門12。西方商業(yè)銀行利率決策機(jī)構(gòu)大多數(shù)為資產(chǎn)管理委員會(huì)，其任務(wù)包括進(jìn)行全面的利率敏感性管理；定外部及內(nèi)部利率；確定總行對(duì)分行機(jī)構(gòu)的利率授權(quán)。如匯豐銀行在其本部和各分行均設(shè)有資產(chǎn)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)整個(gè)集團(tuán)和各個(gè)分行利率風(fēng)險(xiǎn)管理中的重大問(wèn)題。西方銀行的經(jīng)驗(yàn)表明，利率風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債管理具有十分重要的地位，通過(guò)監(jiān)測(cè)、并預(yù)測(cè)利率變化趨勢(shì)，有針對(duì)性地調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債管理方案，從而大幅度提高組織分析效率，最大限度地優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債結(jié)構(gòu)。我國(guó)目前有一部分銀行已經(jīng)成立了資產(chǎn)負(fù)債管理部門，可以對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓芾怼５渎毮芊稚ⅰI(yè)性不強(qiáng)，在一定程度上與資金計(jì)劃職能重疊，缺少對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化職能。對(duì)此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該采取措施成立專門的職能機(jī)構(gòu)：一部分是利率預(yù)測(cè)組織，其作用主要是根據(jù)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)狀況、產(chǎn)業(yè)改革及國(guó)際國(guó)內(nèi)時(shí)事來(lái)準(zhǔn)確預(yù)測(cè)利率變動(dòng)趨勢(shì)；另一部分是利率風(fēng)險(xiǎn)控制組織，其作用主要是用來(lái)評(píng)價(jià)商業(yè)銀行所承受的利率風(fēng)險(xiǎn)暴露，確定利率變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行的影響程度，并通過(guò)缺口管理方法13等對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債的調(diào)換或購(gòu)買相關(guān)金融衍生產(chǎn)品來(lái)減少利率風(fēng)險(xiǎn)。

(2)建立合理定價(jià)機(jī)制以提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力

利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的一個(gè)重要影響即為使其獲得了對(duì)存貸款的定價(jià)權(quán)。然而，經(jīng)過(guò)多年的利率管制，我國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)習(xí)慣了利率管制體制下利率的定價(jià)機(jī)制，這便對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。我國(guó)商業(yè)銀行必須積極開(kāi)展金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的建設(shè)，加快存款定價(jià)機(jī)制、貸款定價(jià)機(jī)制、服務(wù)定價(jià)機(jī)制和授權(quán)定價(jià)機(jī)制等的完善。例如，在管理機(jī)制上，可以由總行公布或規(guī)定適于全行的基準(zhǔn)利率，分支機(jī)構(gòu)在總行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，通過(guò)受權(quán)，在規(guī)定的浮動(dòng)范圍內(nèi)，根據(jù)各自的成本情況、不同客戶的資信差別、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度以及目標(biāo)利潤(rùn)水平等因素進(jìn)行確定。在定價(jià)策略方面，可以采取差異化定價(jià)策略，即實(shí)行客戶差別定價(jià)、服務(wù)差別定價(jià)、地理差別定價(jià)等；在定價(jià)方法上，可以采取以成本為導(dǎo)向的定價(jià)法14、以需求為導(dǎo)向的定價(jià)法15、以競(jìng)爭(zhēng)為導(dǎo)向的定價(jià)法16等只有這樣,才能最終實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的定價(jià)目標(biāo)，即財(cái)務(wù)目標(biāo)(利潤(rùn)最大化、資金平衡)和市場(chǎng)營(yíng)銷目標(biāo)(保持或提高市場(chǎng)份額)。

2.重視開(kāi)展金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行的發(fā)展之源。在我國(guó)利率嚴(yán)格管制的時(shí)代，由于體制等方面的原因，商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的外部壓力和內(nèi)在動(dòng)力，因而金融創(chuàng)新的成效甚微。我國(guó)開(kāi)展的利率市場(chǎng)化改革，則將商業(yè)銀行向前推向了金融創(chuàng)新的舞臺(tái)。我國(guó)的商業(yè)銀行普遍認(rèn)識(shí)到，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，只有積極開(kāi)展金融創(chuàng)新，才能擴(kuò)大在業(yè)內(nèi)的影響力，進(jìn)而穩(wěn)定并擴(kuò)展其市場(chǎng)份額。基于此，筆者認(rèn)為，在利率市場(chǎng)化改革過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)主要從以下幾個(gè)方面積極開(kāi)展金融創(chuàng)新:

（1）金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

利率市場(chǎng)化后，必然帶來(lái)商業(yè)銀行利差收益的減少。然而從目前來(lái)看，存貸款利差收益還是國(guó)有商業(yè)銀行的最主要收入來(lái)源，占全部收入的80%以上。為此，國(guó)有商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)空間，拓展客戶市場(chǎng)領(lǐng)域，不斷開(kāi)掘新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)的多元化，以降低利差縮小對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展所帶來(lái)的影響，減免利率波動(dòng)帶來(lái)的損失。

①商業(yè)銀行在保持基本業(yè)務(wù)穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，應(yīng)該逐步減少對(duì)利息收入的依賴，尋求其他的新的金融業(yè)務(wù)，可積極發(fā)展表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。要從服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍的廣度和深度上下功夫，重點(diǎn)發(fā)展投資理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)管理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、擔(dān)保、保險(xiǎn)等附加值高的業(yè)務(wù)品種，使經(jīng)營(yíng)收益從以賺取利差為主逐步向以賺取服務(wù)費(fèi)為主的方向轉(zhuǎn)移。

②要開(kāi)拓個(gè)人客戶市場(chǎng)領(lǐng)域，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，調(diào)整服務(wù)中心。以個(gè)人理財(cái)為中心的個(gè)人金融業(yè)務(wù)是國(guó)際上一些大型商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，如美國(guó)花旗、香港恒生等銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)全行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)都在50%左右17。因此可以大力增大零售業(yè)務(wù)比重，開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸、資信、按揭等個(gè)人金融業(yè)務(wù)，拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。

③要積極創(chuàng)新資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，改變資產(chǎn)負(fù)債相對(duì)單一的結(jié)構(gòu)。從資產(chǎn)的運(yùn)用情況看，目前國(guó)有商業(yè)銀行除了上繳各類存款準(zhǔn)備金外，幾乎只用于發(fā)放貸款與上存資金。從負(fù)債來(lái)源看，各項(xiàng)存款占到90%以上18。這使得商行在控制和規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)時(shí)缺乏必要的應(yīng)對(duì)手段。為此，國(guó)有銀行應(yīng)積極推進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，拓展融資渠道，增強(qiáng)籌集應(yīng)急資金的能力；拓展投資渠道，開(kāi)發(fā)資產(chǎn)可緊急變現(xiàn)的投資產(chǎn)品。如發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)和同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，因?yàn)橐云睋?jù)為基礎(chǔ)的融資利率在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的利率體系中具有獨(dú)特的作用，票據(jù)利率體系中的各種利率具有高度的相關(guān)性，是反映市場(chǎng)利率變化的重要指標(biāo)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融機(jī)構(gòu)間短期資金融通的90%以上是以同業(yè)拆借方式進(jìn)行的，相信同業(yè)拆借市場(chǎng)將成為是利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。

④要大力發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)。隨著信息技術(shù)的不斷完善，網(wǎng)上（電子）銀行及其相關(guān)業(yè)務(wù)得到了飛速的發(fā)展，但中國(guó)電子商務(wù)服務(wù)環(huán)境等級(jí)僅為5.9，世界平均水平為7.5。可見(jiàn)，我國(guó)電子金融服務(wù)在各方面的發(fā)展還相對(duì)滯后。隨著利率市場(chǎng)化、金融自由化改革的進(jìn)行，國(guó)有商業(yè)銀行更應(yīng)加大發(fā)展步伐，與國(guó)際接軌，完善網(wǎng)上銀行、在線交易、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上證券信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，以占領(lǐng)更大的市場(chǎng)份額。

（2）金融營(yíng)銷的創(chuàng)新

包括主要業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷的創(chuàng)新、產(chǎn)品營(yíng)銷的創(chuàng)新、服務(wù)營(yíng)銷的創(chuàng)新等。要改變傳統(tǒng)的金融營(yíng)銷理念，以動(dòng)態(tài)營(yíng)銷取代靜態(tài)營(yíng)銷，以市場(chǎng)開(kāi)發(fā)取代市場(chǎng)占有，以關(guān)系營(yíng)銷取代產(chǎn)品營(yíng)銷等等。加快產(chǎn)品包裝和組合營(yíng)銷，努力打造精品名牌，力爭(zhēng)以獨(dú)有的特色和優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)贏得市場(chǎng)和客戶。

（3）金融工具的創(chuàng)新

利率市場(chǎng)化帶來(lái)的階段性風(fēng)險(xiǎn)主要是由于利率的變動(dòng)不居，使得商業(yè)銀行缺乏金融工具來(lái)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該開(kāi)展金融工具的創(chuàng)新，如利率期貨、利率互換、利率期權(quán)、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等，以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)和其他金融風(fēng)險(xiǎn)。

2006年央行為加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程已對(duì)利率互換交易進(jìn)行試點(diǎn)“開(kāi)閘”，同年上海的金融衍生品交易市場(chǎng)建設(shè)也將力爭(zhēng)有所突破，國(guó)有商行適時(shí)應(yīng)把握契機(jī)，創(chuàng)新金融工具，控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)束語(yǔ)

2006年，中國(guó)利率市場(chǎng)化改革的步伐繼續(xù)穩(wěn)健地向前邁進(jìn)：長(zhǎng)期大額利率市場(chǎng)化的推行、利率互換試點(diǎn)的“開(kāi)閘”、衍生品交易市場(chǎng)的突破等，都使我們有理由相信中國(guó)的利率市場(chǎng)化已漸行漸近并必將最終促進(jìn)一個(gè)融資工具品種齊全、結(jié)構(gòu)合理；信息披露制度充分；賦有法律和經(jīng)濟(jì)手段監(jiān)管體制；金融市場(chǎng)主體充分而富有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)完善金融市場(chǎng)的形成。這些都將為我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

2006年底，我國(guó)銀行業(yè)即將全面地對(duì)外開(kāi)放，屆時(shí)中國(guó)銀行將面臨與外國(guó)金融機(jī)構(gòu)更激烈的競(jìng)爭(zhēng)。然而我國(guó)商業(yè)銀行還不夠成熟，望能牢牢抓住利率市場(chǎng)化改革之契機(jī)，深化體制改革，嚴(yán)謹(jǐn)求實(shí)、開(kāi)拓創(chuàng)新，為中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的崛起而努力！

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篇（11）

2工業(yè)設(shè)計(jì)引領(lǐng)櫥柜行業(yè)企業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展路徑

(1)企業(yè)創(chuàng)新理論。

創(chuàng)新是企業(yè)生存與發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)力，經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼得將其定義為“對(duì)企業(yè)生產(chǎn)要素或生產(chǎn)手段的重新組合”，其主要表現(xiàn)為:一是通過(guò)創(chuàng)新來(lái)賦予企業(yè)產(chǎn)品新的特性。二是通過(guò)程序來(lái)改進(jìn)新的生產(chǎn)方法。三是通過(guò)創(chuàng)新來(lái)開(kāi)辟新的市場(chǎng);四是通過(guò)創(chuàng)新來(lái)獲得新的原材料或半制品的供應(yīng);五是通過(guò)創(chuàng)新來(lái)構(gòu)建新的工業(yè)組織。

(2)工業(yè)設(shè)計(jì)與企業(yè)創(chuàng)新的關(guān)系探討。

櫥柜市場(chǎng)是建立在顧客需求基礎(chǔ)上，特別是隨著消費(fèi)需求的不斷升級(jí)，對(duì)于櫥柜的設(shè)計(jì)與裝修風(fēng)格也提出新的要求，過(guò)去做好櫥柜展示已經(jīng)難以滿足顧客需求，而依據(jù)顧客需求，融入體驗(yàn)式服務(wù)，甚至“主材自購(gòu)”模式已經(jīng)成為當(dāng)前櫥柜消費(fèi)的主流。工業(yè)設(shè)計(jì)作為承載企業(yè)櫥柜品牌影響力的關(guān)鍵因素之一，在櫥柜設(shè)計(jì)、效果及配套服務(wù)等方面的創(chuàng)新，無(wú)疑是吸引消費(fèi)者的關(guān)鍵手段。工業(yè)設(shè)計(jì)與工業(yè)革命的發(fā)展是相攜共生的，最初的工業(yè)設(shè)計(jì)，主要從產(chǎn)品的機(jī)械加工方式及美觀實(shí)用等方面來(lái)優(yōu)化制造過(guò)程中的各類矛盾，并從企業(yè)資源的整合與流通中來(lái)降低能耗，增強(qiáng)利益，以推進(jìn)整個(gè)企業(yè)效益的獲得。而隨著工業(yè)設(shè)計(jì)理論與企業(yè)的成長(zhǎng)，對(duì)于設(shè)計(jì)創(chuàng)新在推進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型中的積極作用來(lái)說(shuō)，不再是對(duì)企業(yè)產(chǎn)品的“修修補(bǔ)補(bǔ)”，而是從工業(yè)化進(jìn)程與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全球化趨勢(shì)下，從過(guò)去以“技術(shù)”為主體的發(fā)展理念向工業(yè)“藝術(shù)造型或裝飾”方向的轉(zhuǎn)變，特別是融入市場(chǎng)化以來(lái)，工業(yè)設(shè)計(jì)逐漸擔(dān)負(fù)起“支撐我國(guó)制造業(yè)自主創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的新興生產(chǎn)業(yè)”使命，由此來(lái)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提升企業(yè)自主創(chuàng)新能力，從而為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

(3)推進(jìn)工業(yè)設(shè)計(jì)戰(zhàn)略的實(shí)施步驟。

工業(yè)設(shè)計(jì)戰(zhàn)略理論的成熟為櫥柜產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展奠定基礎(chǔ)，特別是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體系不斷完善的今天，對(duì)于工業(yè)設(shè)計(jì)戰(zhàn)略來(lái)說(shuō)，作為一項(xiàng)獨(dú)特的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不僅是促進(jìn)企業(yè)資源有效整合的主導(dǎo)力量，更是挖掘企業(yè)自身潛力，推進(jìn)企業(yè)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)做精、做實(shí)、做優(yōu)的重要體現(xiàn)。因此，對(duì)于櫥柜行業(yè)中的工業(yè)設(shè)計(jì)，需要從設(shè)計(jì)戰(zhàn)略上來(lái)導(dǎo)入，并從櫥柜企業(yè)的整個(gè)架構(gòu)來(lái)結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際、品種類型，分類定位循序漸進(jìn)的滲透。一方面從企業(yè)“生產(chǎn)資源管理”上來(lái)整合創(chuàng)新，對(duì)生產(chǎn)全過(guò)程融入設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)與優(yōu)化機(jī)制，轉(zhuǎn)變企業(yè)管理方式，借助于工業(yè)設(shè)計(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的增值目標(biāo);另一方面從自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)上，嵌入設(shè)計(jì)戰(zhàn)略，重點(diǎn)從高能耗、高成本上來(lái)優(yōu)化流程;再者對(duì)于櫥柜企業(yè)在追求工業(yè)設(shè)計(jì)創(chuàng)新中，要加大對(duì)企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，特別是從設(shè)計(jì)初始階段，結(jié)合自身研發(fā)優(yōu)勢(shì)來(lái)融入客戶需求，增強(qiáng)自身品牌建設(shè)。最后，對(duì)于企業(yè)設(shè)計(jì)戰(zhàn)略的謀劃，要從行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展及環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)中，借助于從企業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新體系的構(gòu)架，科學(xué)的建立企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)機(jī)制，特別是從企業(yè)自身資源的整合上把握差異性和獨(dú)特性，導(dǎo)入企業(yè)設(shè)計(jì)戰(zhàn)略思想與文化理念，積極從企業(yè)產(chǎn)品發(fā)展前景、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量與設(shè)計(jì)形象上來(lái)合理定位，積極探索整合性產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)程序，推進(jìn)企業(yè)設(shè)計(jì)戰(zhàn)略的優(yōu)化與管理。