銀行的業務發展大全11篇

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一、前言

在國際經濟整體增速放緩、我國經濟增長形勢面臨較大的壓力的大背景下，2013年，中國政府重點啟動以新型城鎮化為代表的發展策略，推動國內保持投資力度并擴大內需，以實現中國經濟的可持續發展。城鎮化是經濟社會發展的必然趨勢，同時也是擴大內需、拉動增長的持久動力。金融是現代經濟的核心，城鎮化建設自然離不開金融的支持。因此，如何準確的把握好金融支持與城鎮化建設的切入點，更好的發揮金融服務的助推作用，成為學術界爭相討論的話題。作為郵儲銀行一名基層工作者，就立足從農村金融中出現的新需求出發，羅列當前金融在支持城鎮化進程中存在的問題和面臨的機遇，淺談金融助推城鎮化進程的一系列現實選擇，以期在推動城鎮化建設進程中貢獻綿薄之力。

二、新型城鎮化進程中郵儲銀行的業務發展對策

在新型城鎮化進程中，郵儲銀行應發揮連接城鄉的網絡優勢，在具體的業務種類上開拓創新，進而在金融推進新型城鎮化的進程中發揮獨特的作用。

（一）負債與結算業務：與農信社聯手打造便捷的支付結算體系

在城鎮化的初級階段，由于人口和資金的流動所衍生的個人以及企業的支付結算業務是目前城鄉金融迫切需要解決的問題。這個支付結算體系必須要滿足三種方式的支付結算需求：一是個人對個人；二是個人對企業；三是企業對企業。

對郵儲銀行來說，目前全國有3.9萬個網點和4.7萬臺ATM機，這個網絡所組成的支付結算體系可以支撐個人對個人以及個人對企業的結算需求。但是要滿足城鄉企業之間的資金結算需求，僅靠郵儲銀行是無法提供的，因為在在大部分鄉村地區郵儲銀行的網點并不能辦理對公業務。相比之下，農信社的鄉鎮網點都可以辦理對公結算業務。但農信社的不足是未實現全國聯網，所以個人對個人的全國結算通過農信社系統并不順暢。

因此，要打造一個真正覆蓋城鄉的農村支付結算平臺，就需要郵儲銀行和農村信用社共同來做，與農信社相互聯手共同打造便捷且廉價的支付結算體系對于雙方都是雙贏。更重要的是，這個支付結算體系的建立，對于財政涉農資金的轉移支付、農村資金的回流都具有重大的意義。

（二）零售資產業務：從小額貸款到消費金融的鏈式開發

在資產業務方面，根據郵儲銀行的實際和新型城鎮化的發展需要，可以采用“先兩頭后中間”的信貸發展模式，即總行從大項目貸款入手，開展項目融資等批發類資產業務，提升規模收益；而分支行則從小額貸款入手，以此為基礎，從兩個方向（消費類和生產類）逐步拓展全方位的信貸產品線。

1、積極推廣農村小額貸款。實踐證明，小額貸款業務是農村金融機構滿足農村金融服務需求、促進農村經濟發展的行之有效的方式和手段。農戶貸款一般在3萬元左右，商戶的貸款也就是10萬左右。根據這個特點，郵儲銀行自2008年開辦小額貸款以來就嘗試了各種不同形式的小額貸款方式，如農戶小額貸款、商戶小額貸款、個體戶商務貸款等，取得了較好的效果。同時在城鎮化和農業產業化程度高的地區，當地分支行可探索開展相應的抵押貸款試點，探索開展土地承包經營權、林權抵押貸款等業務，豐富“三農”貸款增信的有效方式和手段。

2、大力拓展住房信貸產品。在未來人口城鎮化的過程中，讓以農民工為主體的流動人口逐步擁有自己的住房，是必然的趨勢；而尚居住在農村的農民，通過土地的確權和流轉的加快，其住房需求也將顯著增加。也就是說，按揭貸款與和房地產有關的消費貸款仍然有較大增長空間。隨著戶籍制度改革的推進，城鎮中擁有購房資格的農民工也將逐步增加，加上其勞動報酬收入和財產性收入都將保持一個較快的增速。如果未來大部分流動人口的家人也開始進入城市，這些流動人口就將開始從集體租住開始轉為需要自己的住房，從而購買房產的需求就會出現較大增長。

3、發展教育類信貸產品。在新型城鎮化進程中，需求主要來自流動人口子女的教育需求。此前，在城市中的流動人口子女的教育主要是通過自辦的農民工子女學校完成的。而在戶籍制度改革不斷推進的過程中，將會有越來越多的農民工的子女得到就近入學的資格，這部分人群的教育需求將會不斷增長，同樣助學貸款的需求也將不斷增長。在教育需求不斷增長的情況下，為流動人口的教育需求提供融資就成為一項能夠產生規模效應并且盈利的業務。因此，助學貸款的規模也將逐步增長。

4、開拓消費金融產品。在市民化進程中，未來農民工和城鎮居民之間的消費差異將縮小乃至消失，也就是所謂的農民工的“消費升級”。以高端耐用消費品為例，城鎮人口相機人均保有量為農村的9.78倍，空調和電腦的人均保有量差距也達到5.4倍和4.56倍，因此高端的耐用品保有量依然存在很大的改善空間。

（三）批發資產業務：三個著力點

第一個著力點是基礎設施建設：銀團貸款

新型城鎮基礎設施建設具有周期長、資金占用額大的特點，單純依靠財政資金，很難支撐項目建設，必須有金融的更多介入，而郵儲銀行具有龐大的資金優勢。在新型城鎮化過程中，未來包括交通基礎設施建設、棚戶區改造、保障房建設、公共教育和醫療等與市民切身利益息息相關的公共支出建設有望提速。郵儲銀行應積極加強政信合作，努力提供包含項目信貸支持、市政融資咨詢、評估等相關業務在內的配套金融服務，從而與地方政府和核心企業打造長期良好互利的合作關系。

第二個著力點是農業現代化：供應鏈融資

新型城鎮化過程中縣域經濟的發展和現代農業產業鏈的興起，將為郵儲銀行開展農業產業上、下游一體化金融服務提供了全新的投資機會。未來郵儲銀行要積極關注和發展農村的新型農業組織業務，通過農業產業鏈金融業務以點帶線、以線帶面，推廣“一家分行做全國”的供應鏈模式，以支持龍頭企業為重點，充分發揮其在農業產業化經營中的示范、帶頭作用，從而帶動整個農業結構的調整，注重支持低碳經濟和循環經濟，不斷提升綠色信貸的發放比例。

第三個著力點是扶持中小企業：小微企業貸款

城鎮化的重點在中小城市、小城鎮，中小企業在經濟發展中起著重要作用。為此，郵儲銀行應采取多種措施加快金融創新，變通解決中小企業中的擔保抵押難問題，改進金融服務，在審慎經營和經濟金融政策指引下，全力滿足廣大中小企業的融資需求。對市場前景好、信用效益好的中小企業實行簡化手續、利率優惠、優先發放貸款、降低銀企運營成本。

（四）理財業務：資產管理

未來隨著新型城鎮化進程中“中等收入群體”的壯大、崛起，客戶日益多元的金融資產配置需要也將日益彰顯。

郵儲銀行應以縣域城區、開發區、重點集鎮、專業市場、產業集聚區等城鎮化建設重點區域的優質個人客戶為服務重點，注重發掘居民多元資產配置需求，積極推出特色個人金融服務。尤其應注重以信用卡、低風險理財、基金定投、證券買賣、保險、實物黃金為重要抓手，加大新型產品創設力度，主動滿足新的金融需求，從而在業務創新的過程中推動實現自身的轉型與跨越。

（五）加強新業務領域風險的管控。

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二、地方商業銀行業務發展與風險管理現狀分析

（一）對風險管理的認識不足

諸多商業銀行出于與國際接軌的目的，花費巨額資本引入信貸管理系統等，欲予以風險監測與預警，但常常是形式上的引入。到了地方商業銀行，由于對風險管理的認識不足，深層次的需求分析更是缺乏，故而該系統一般不具有完善的功能，甚至與實際需求不符。且在地方商業銀行中，我國的關系社會這一特點表現的更加突出與明顯，使得專業風險管理工作從業人員缺乏，地方商業銀行中的風險管理工作常常由一些憑經驗吃飯的老員工擔當，有時甚至由非金融專業人士擔任。而銀行業是一個對責任感與專業技能均要求較高的行業，風險管理工作崗位對這一要求則更加嚴格。但目前在我國地方商業銀行中，能夠全面掌握金融、法律、經濟、會計等知識的復合型人才卻極其匱乏，導致許多地方商業銀行風險管理部門無人可用。這無疑會增加地方商業銀行運營風險，也會使得不良資產增加的可能性增大，進而影響地方商業銀行的進一步業務發展。

（二）未正確認識業務發展與風險管理的關系

商業銀行歸本質上仍是企業，故其最終目的仍是實現股東利益、員工價值與社會責任的統一。欲實現這一目標，只能通過業務發展。故地方商業銀行需正確認識風險管理對于其業務發展的影響，進而使得地方商業銀行既可以保證其效益性又可以保證其安全性。

對于業務發展與風險管理的關系，地方商業銀行未能對其予以正確的認識，偏頗的認為二者只能兼顧其一，或精于風險管理，犧牲效益；或疏于風險管理，出現大量不良資產，追求利潤。這種認識顯然是不正確的，前者看似管好了風險，但在競爭激烈的環境中，業務發展不進則退，自身緩慢的發展會使得自己處于劣勢地位，甚至出局，最后其經營會面臨更多問題；而后者看似在短期內實現了快速發展并獲得了高額利潤，但這是以犧牲銀行的長遠發展為代價的，風險一旦爆發將難以應對，出現更加嚴重的后果。

三、增強地方商業銀行風險管理的措施建議

（一）增強對風險管理的認識

增強地方商業銀行對風險管理的認識是極其必要的，而對任何企業而言，企業文化均是提升風險管理認識的有效手段，地方商業銀行自然也不例外。風險管理文化乃商業銀行文化的重要組成部分，增強商業銀行風險管理文化建設，并增強廣大員工對此的認同感，從而使其遵守風險管理行為規范。同時需要培養員工在風險管理方面的主動性，加強員工對風險管理重要性的認識，輔以職業道德培養，令員工樹立風險管理即為創造收益的觀念。推行涵蓋事前、事中、事后三階段全過程的風險管理行為，進而使所有員工對風險管理有全面而深刻的認識并貫穿執行于工作中，使得地方商業銀行的業務可以獲得長遠的發展。

（二）正確處理業務發展與風險管理的關系

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近年來，我國的各許多商業銀行都把信用卡業務作為銀行發展業務中最有潛力的個人金融業務進行開發和建立，商業銀行投入大量的人力物力的資源到個人信用卡業務發展中，希望獲得最大的經濟效益。因此，連續多年我國商業銀行的信用卡發卡數量一直逐漸攀升，隨著商業銀行的信用卡發卡數量的急劇增長，一方面可以為我國商業銀行的信用卡業務提供成長和盈利的發展空間，促進持卡居民的消費不斷上升，但是同時隨著各個商業銀行信用卡發卡規模的擴大，也出現了許多如惡意透支、信用卡套現、信用卡欺詐等惡性現象，而且許多銀行因為爭奪信用卡業務的市場占有率，出現了銀行間的不理智的惡性競爭。隨著我國金融市場開放速度的加快，信用卡市場競爭也愈加激烈，凸顯出許多商業銀行在信用卡業務重的嚴重問題，威脅商業銀行的良性發展。

一、我國商業銀行信用卡業務的發展現狀

近年來，我國商業銀行的信用卡業務，將信用卡作為消費信貸的一種工具和形式一直保持快速的發展。因為信用卡本身具有先消費的特點方便消費者，隨著城鄉居民消費觀念的逐步轉變，信用卡消費已經逐漸成為大多數民眾進行日常消費和支付結算以及許多商品的消費信用借貸的重要工具了，由于信用卡的發行和使用的確為廣大消費者的生活提供了非常多的便利。而且現在商業銀行提供的信用卡的種類也越來越多，除了原來商業銀行發行的信用卡之外，目前市場上還有商業或其他服務業發行的零信用卡或者旅游娛樂卡等。自從2010年開始的數據就顯示，我國國有商業銀行的信用卡貸款當時總計1577億元，目前信用卡貸款總量最高的依然是工商銀行，各個商業銀行的信用卡發行量與日俱增，截止到2012年末，我國商業銀行信用卡的發行量已經接近2.4億張，信用卡的交易金額在社會消費品零售總額中的所占的比重越來越大，因使用信用卡消費促使發卡機構貢獻的國家稅收增長越來越多。商業銀行的信用卡業務基本已經實現了規模化的發展，正在我國經濟發展中起著非常重要的推動作用，不但帶動了我國制造業和IT等行業的專業化服務，同時極大地刺激了我國國內經濟的需求的持續增長。目前我國商業銀行的信用卡業務發展迅速而且潛力較大，但不論是在與國外成熟信用卡市場發展比較還是從自身發展現狀，都可以看到我國商業銀行除了信用卡發行數量具有優勢外，在許多方面依然存在很大差距，金融風險隱患較多。

二、我國商業銀行信用卡業務存在的問題

1.信用卡業務的相關法律法規尚不健全

雖然商業銀行的信用卡信貸金額和發行量增長迅速，并且信用卡消費給我國消費者帶來了許多便利，但是近幾年我國的有關于信用卡的欺詐案件也逐漸增加并且涉案金額越來越大。造成目前信用卡業務違法行為頻頻發生的主要原因就是我國目前在商業銀行信用卡業務中的相關法律法規不完善不健全。這么久以來我國商業銀行開展信用卡業務時遵循的依然是中國人民銀行在1999年1月頒布的《銀行卡業務管理辦法》。很顯然，時至今日該管理辦法相對于我們日益迅速發展的經濟需求已經明顯滯后，許多新產生的信用卡使用中的問題及違規行為如信用卡的非法套現等找不到合適的法律法規實施監督和管理。而我國的銀監會只是針對信用卡的發卡程序中對客戶評價標準和方法等方面做了簡單的規定，并沒有實質性的對信用卡的監管出臺適合的新的規章措施。再加上現行的《銀行卡業務管理辦法》與《信用卡業務管理辦法》因為法律級別和效力都比較低，對許多信用卡業務的市場參與者的準入及權責等都沒有十分明確的規定。其實在西方國家使用信用卡套現的行為也是合法的，但在我們國家這是絕對不行的，并且被認定為是違法行為，其實這主要是為了保證商業銀行的收益。在西方國家，如果信用卡的持卡客戶真的由于各種原因導致無法償還信用卡借款，就可以依法申請進行破產保護，但是在我們國家，承擔巨大的信用損失并要承擔相應的法律責任。這些都體現和暴露出我國個人信用系統的不健全不完善，信用卡使用的相關法規不健全。

2.商業銀行的信用卡使用率比較低

盡管表面上看，我國商業銀行的信用卡業務發行數量增長巨大，但真正信用卡的使用率是比較低的，存在許多所謂的睡眠卡。長期以來許多的國內商業銀行將信用卡的發行數量作為對行內員工業績考核的指標之一，因此大多數商業銀行因為過于關注發行信用卡的數量，造成了現在一位客戶持有多張信用卡的重復發行現象，還有由于員工為了完成績效指標拓展許多不符合發卡標準條件的持卡客戶，或者只是簡單的將信用卡發出，并沒有真正的使用。由于之前我國商業銀行的信用卡業務走產業化道路，大量商業銀行為搶占信用卡業務的市場份額，不惜重金，不顧風險盲目的擴大信用卡的發行范圍，再加上民間對信用卡透支型消費的過度宣傳，致使目前大量的持卡人以卡養卡的現象，形成了巨大的不使用的睡眠卡持有者群體。不但從商業銀行角度浪費了商業銀行的大量財力，而且也成為引發未來商業銀行的信用卡危機的根源。

3.國內商業銀行惡性競爭嚴重

在我國目前的信用卡業務只有商業銀行才有權利發行經營，但商業銀行間過于看重信用卡業務的高額收益率，導致國內商業銀行內部的惡性競爭也異常激烈。再加上目前我國現有的法律法規缺失，也沒有十分有力的金融監管體制，導致出現惡性競爭惡性損失的惡性循環。眾所周知，商業銀行的信用卡只有實現規模化經營才能讓發卡機構從中獲利。按照國際上的慣例發行500萬張在理論上就可以實現保本經營。但是我國許多商業銀行盲目追求發卡的數量增長，為了獲得更多的持卡客戶，不惜提高發行信用卡的成本，不惜降低信用卡持有者的審批標準條件，把信用卡推廣的業務甚至外包給許多新出現的專業公司，進行上門的辦卡銷售服務，不難看到在許多街道和大街上到處是商業銀行辦理信用卡業務的宣傳柜臺。許多商業銀行為了獲得更多客戶還將贈送禮品作為吸引客戶辦卡的手段，增加了大量的信用卡辦理成本，導致將來出現大量的睡眠卡，埋下了極大的信用卡風險安全隱患。

4.商業銀行信用卡業務風險控制不完善

商業銀行的信用卡業務正憑著自身使用靈活、方便快捷等特點，滲透入消費者日常生活中，已經成為眾多消費者熱衷的消費信貸重要形式。但隨著信用卡的普及加快，信用卡業務帶來的相關金融風險也越來越多，給客戶、給商業銀行造成的損失也越來越大。目前，商業銀行信用卡業務中面臨的風險主包括由于信用卡客戶的資信水平低、經濟狀況惡化，還款能力差引發的商業銀行經營中的信用風險；還有商業銀行在信用卡業務的操作過程中遭遇的操作風險，由于銀行自身管理問題導致操作業務人員操作違規或者疏忽，給不法分子進行信用卡惡意透支或欺詐行為的可乘之機；或者是信用卡持卡客戶在使用信用卡的過程中，由于自己沒有良好的信用卡使用習慣，如使用過于簡單的密碼或者信用卡的操作不當，帶來的操作風險，引發客戶經濟損失較大，同時也給發卡商業銀行造成大量的資金損失。

5.商業銀行提供的信用卡業務缺乏異質

我國商業銀行的信用卡發行部門在金融市場的營銷方面，傳統觀念影響太大，業務和產品的創新太少并且沒有新意，缺乏對真正的目標客戶的深入細致的市場調研和分析，使得業務產品不能充分掌握客戶的需求變化趨勢，明細分產品設立不足，吸引力也無法持續。這么久以來，沒有形成真正的信用卡品牌，所有商業銀行的信用卡業務同質化嚴重，沒有創新，沒有自身的特色，客戶嚴格來說在哪里在哪家商業銀行辦理使用的信用卡業務沒有區別，導致我國大多數的信用卡持卡用戶的冷漠態度及不關注。

三、促進我國商業銀行信用卡業務持續發展的對策

1.繼續出善有關信用卡業務的相關法律法規

一定要確保商業銀行的經營有序進行，以法律法規作為保障和依托，拓展和發展信用卡業務。在原有相關法規管理方法的基礎上，盡快完善商業銀行的信用卡業務相關法律法規。因為長期以來我國有關信用卡業務方面的立法相對西方發達國家是比較落后的，長期以來，我國的信用卡市場基本處于無序狀態，同行業之間的惡性競爭愈演愈烈，信用卡欺詐行為、惡意透支等不法行為充斥市場，致使信用卡的消費者權益長期得不到保障，嚴重的削弱了信用卡業務的拓深，因此，我國政府要通過法律形式，明確欺詐風險、信用風險的主要承擔責任機構；信用卡發卡機構的統一包括授信資格、還款期限、還款滯期利率等信用卡的行業標準以確保金融系統的穩定發展；學習先進的西方經驗，盡快出臺適合我國實際的信用卡擔保制度，規范信用卡使用行為的同時為信用卡業務的穩健發展提供保障。

2.加大對商業銀行的信用卡業務監管力度

目前我國的信用體系不健全，不論是金融機構還是個人的信用數據都比較分散、信息不透明。因此，在我國信用卡業務日益發展過程中，良莠不齊的各種各樣的信用中介機構廣泛大量存在的情況下，要通過建立專門的全國性的個人信用數據體系，實現信息的透明公開同時，資源共享。并成立完善對這些金融信用咨詢公司等中介機構的監督管理，避免出現人為造成的信用卡信用風險隱患。同時加大對商業銀行的信用卡業務的監管力度，對信用卡金融風險大，損失多的商業銀行進行信用卡數量和金額的限制，促進該業務的良性發展。

3.盡快提高從業人員的業務素質，規范業務的流程操作

在商業銀行發展信用卡業務的過程中，應該注意加大對信用卡業務從業人員的業務培訓力度，通過提高商業銀行的信用卡發售人員、業務辦理人員的業務的素質方式，規范信用卡業務的標準操作流程，從而降低操作風險的發生。同時盡快統一各個商業銀行關于信用卡發行標準、持卡人的資格及對信用卡持有人的擔保措施、在發生信用卡透支風險或者發生不可抗力事件后銀行如何保證能夠收回資金，將損失和風險降低到最小的方式方法。

4.加大商業銀行的信用卡營銷力度

通過對商業銀行的信用卡業務的銷售及營銷宣傳的加強，幫助更多的消費者轉變客戶的消費觀念，變更多的睡眠卡為激活卡，提高信用卡發行后的使用率，并且要通過宣傳方式引導幫助消費者建立或者形成良好的信用卡使用和消費習慣。其實寅吃卯糧的透支習慣并不值得提倡，充分了解信用卡使用的真正意義所在，改變我國原有信用卡錯誤的消費觀念。同時為了有效地提高發行后的信用卡使用率，最好由信用卡的發卡銀行，定期對消費客戶進行細分，不是單純的年費收取方式強制使用，可以使用獎勵或者消費積分等營銷方式吸引，從而使得信用卡的使用效率提升，吸引客戶的持卡消費。

5.拓寬信用卡增值業務，提供更多異質化服務

目前商業銀行針對信用卡業務的同質化經營嚴重，但事實上，不同的客戶消費群體，有著不同的消費需求，因此要求商業銀行對不同客戶進行不同的持卡客戶定位。雖然信用卡業務是靠實現規模化經營才可獲利的業務，但是只有發卡量或者消費額，但呆賬死賬和壞賬嚴重，并不能實現信用卡發卡銀行的經濟效益。不考慮消費客戶的群體不同的消費持卡需求，同質化的金融服務，必定越來越無法滿足多變的不同定位的消費群體的需求，影響信用業務的收益率實現。同時對于特別的潛在客戶，其實商業銀行完全可以根據自身情況，適當地出臺特殊的針對性的營銷模式和業務，吸引更多的消費者為其提供更多更便利的金融服務。

6.加強風險管理，防范信用卡風險

首先，降低消費者在使用信用卡過程中的操作風險，比如強調引導信用卡的持卡客戶進行安全性較高的密碼設置，避免使用生日、身份證號碼等簡單容易猜測的數字作為信用卡的支付密碼。在使用ATM機時，一定保持高度的警惕，冷靜處理突發事件。同時加大對信用卡的持卡消費者的宣傳教育力度，要求督促其按照規定步驟，進行信用卡網上交易，從而減少不必要的風險，通過對持卡人加強安全使用信用卡的知識宣傳，提高持卡人風險的防范意識。還要通過加強信用卡監管中的網上支付系統監管，對網上交易系統的通行證檢測或者交易的保證書等進行定期更換和系統更新，從而降低網上犯罪的可能，同時要開展并加大對實施網上支付系統欺詐犯罪分子的打擊和懲罰力度，對不法分子的違法行為起到震懾作用。

四、結束語

既然商業銀行的信用卡業務作為經濟全球化必然產物，并且在我國的發展勢頭迅猛，也對提升我國經濟幅度起重要促進作用，那么在使用過程中出現的任何問題和障礙，都是可以并且一定要克服改善的，通過完善立法、加大宣傳等各種措施實現促進我國信用卡業務的快速良性發展。

參考文獻：

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[3]趙霞.我國信用卡業務發展的現狀及前景研究[J].新疆金融，2009（9）.

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2．農發行所面臨的區域性內在環境不寬松。由于農發行起步較晚，一些有潛力、有效益、低風險的農業產業化企業和項目，已經被農業銀行、農信社等捷足先登，區域內拓展空間和可運用手段已透支較多，再進一步發展和競爭十分困難。經過篩選所剩余的項目，風險較大、效益較低。主要表現為：一是農發行業務覆蓋領域仍處劣勢，政策性金融特征決定了業務對象只能是涉農企業，貸款結構性矛盾凸現，嚴重制約了該行的利潤增長空間。二是存款和中間業務發展步履維艱。首先，存在員工組織存款、開展中間業務意識不強；其次，根據目前的政策，存款客戶來源較少，發展空間小，吸收存款的業務范圍局限性太大，不利于存款業務的開展；再其次就是從地域范圍講，與商業銀行比缺少競爭優勢并且合作對象單一，影響和制約了保險業務的發展和推進。三是不良貸款余額占比較大，在一定程度上制約了農發行的發展。2012年3月末，該行不良貸款余額為5．95億元，約占全部貸款五分之一，而在不良貸款中政策性掛帳又在不良貸款中占的比重較大，其消化和清收完全依賴于國家政策和政府行為，如果國家和地方財政撥付滯后或不到位，將會嚴重影響該行的經營。特別是在政策性銀行逐步走向商業化經營的管理要求下，消化和清收不良貸款已成為困擾農發行的經營的難題。以上種種客觀因素限制了農發行拓展支農貸款業務的范圍和深度。

3．內部建設、人員素質成為地方農發行業務發展的“瓶頸”。主要表現在：一是沒有相對完善的激勵機制。隨著社會形勢的不斷發展變化和競爭壓力逐步加大，農發行目前在工資、獎金的分配，基本還是“大鍋飯”，沒有體現“多勞多得”的原則。二是農發行業務的迅猛拓展與人員短缺、“老齡化”嚴重、業務素質偏差矛盾凸現。據調查：一方面，農發行平頂山市分行近年來人員呈負增長，7個縣行基層營業機構常年堅持在崗僅有92人，平均每行13人，嚴重影響了各項工作正常的正常開展。由于人員老化短缺，致使轄內基層農發行行無法開辦現金業務，沒有金庫，現金寄存在其它金融機構，客戶企業取現要到其它商業銀行辦理，不但給企業增加了麻煩，同時也嚴重制約了農發行業務的拓展。三是人員業務素質、思想觀念不適應業務拓展的需要。由于農發行員工長期從事政策性糧棉油信貸業務管理，競爭意識和創新動力不足，致使一些基層信貸人員缺乏相應專業知識，業務素質跟不上業務發展的步伐。

4．農發行結算手段、信貸產品趨顯落后。以農發行現有的金融產品、結算手段、工具尚不能滿足客戶的需要，特別是出口加工型企業對國際結算業務的需求農發行還難以滿足。企業辦理票據手續煩瑣，與其它商業銀行相比，還有明顯差距，結算工具的不適應還影響到對加工出口型企業貨款回籠情況的監管。

二、幾點建議

1．明確完善政府指令性業務的補償機制。除在貨幣政策、財稅政策上面給予農發行必要的支持外，還應解決對農發行利益補償的問題，建立相應貸款本金和利息的補償機制。以更好地發揮農發行的作用，促進政府職能政策目標的實現。同時，希望政府能夠加大農業企業的扶持力度，解決農業項目在發展中出現的融資、信息、財務管理、等問題，加大稅費減、免、退力度，擴大貼息范圍，提高貼息水平和資金補助力度，給予農業企業勞動用工社會保障方面優惠政策，減輕企業負擔。幫助農業企業創作條件，完善各種手續，以獲得更多的貸款支持。

2．引導農業發展銀行牢固樹立風險意識，著力解決深層次的矛盾和問題。一是運用信貸杠桿，推進國有糧食購銷企業產權制度改革，優化活化信貸資金。二是采取有效措施，實現不良貸款持續下降。要在緊緊依靠企業經營利潤等傳統手段清收不良貸款的同時，把企業兼并重組作為清收盤活不良貸款的一項重要措施，把依法強制清收作為重要途徑，把打包處置作為重要補充，把呆賬核銷作為重要方式。加大獎懲力度，實現不良貸款清收處置的新突破。

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二、地方性銀行網絡銀行業務發展優勢分析

1.降低了柜臺辦理業務的壓力，提高了銀行的效率。隨著地方性銀行的網上銀行業務的不斷開展，越來越多的客戶選擇在網上進行業務辦理，因此來柜臺辦理業務的客戶越來越少，一方面將大幅降低柜臺業務的辦理量，一方面將提升銀行的業務辦理的效率，總體而言，地方性銀行的網絡銀行的業務將提升銀行整體的運轉速度。

2.網絡銀行將有助于提高銀行的總盈利。隨著地方性銀行網絡銀行業務的不斷開展，越來越多的客戶可以在家自由對自己所需業務進行操作，同時可以在網上對理財產品進行選擇，除此，網絡銀行將有助于擴大消費者的范圍，最終挖掘更多的潛在客戶資源，隨之，銀行的總收益也將得到不斷地提高。

3.網上銀行的交易將節省銀行的運營成本。傳統的銀行業務由于主要在營業網點進行所有的手續辦理，因此，對于營業點的運營要求比較高，然而，網上銀行的誕生，使得所有的銀行業務的辦理變得智能化，在一定程度上將節省了銀行的運營成本。

三、地方性銀行網絡銀行業務發展弊端分析

1.產品起步比較晚，尚且沒有發展完善。地方性銀行由于發展上面的落后，導致銀行的起步比較晚，而此時各大知名銀行已經在網絡銀行的應用上達到了一個熟練的狀態。因此網上銀行的運行起步比較晚，產品的技術也不能跟知名銀行媲美，還需要不斷優化。

2.組織結構和管理模式存在缺陷。地方性銀行遵循“集中管理、分級負責、確保安全”的網上銀行管理模式，這種管理模式涉及到的部門比較多，管理流程比較長，因此整體的管理效率低下，增加了銀行內部管理成本、協調成本以及溝通成本，同時也增大了管理的誤差，在一定程度上將給地方性銀行網絡銀行業務的發展帶來一定的成本風險。

3.網上銀行的功能尚且不完善健全。地方性銀行的網上支付功能跟國內各大知名銀行相比尚且存在一定的差距。因此在一定程度上，由于網上銀行的功能還不夠完善跟健全，因此還不能最大化地滿足客戶的需求。

4.網上銀行的資源投入不足，產品的創新型投入力度也不大。主要反映網上銀行產品研發費用、營銷費用、人員獎勵費用不足，特別是在決定網上銀行競爭力的設備擴容、研發測試中心建設、災備系統建設及風險賠付機制等基礎性投入方面。由于網上銀行的資源投入不足，勢必造成安全性能上也不如知名銀行的穩定，導致產品被消費者的認可度降低。

四、地方性銀行網絡銀行業務發展建議

1.加強地方性銀行網絡銀行業務部的推廣工作。由于地方性銀行所面對的客戶群體的服務需求并不高，因此必須加強其推廣力度，讓更多的人接受網絡銀行的概念，并且愿意用網絡銀行進行銀行業務的操作。因此首先必須要強化銀行內部人員對于網絡銀行的相關認識，對其進行培訓，使其能夠熟練掌握網絡銀行的使用，提高顧客對網絡銀行的選擇。

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作者簡介:周麗麗(1973-),女,吉林長春人,中國建設銀行股份有限公司吉林省分行資金結算部會計師,會計主管;

吳桓(1971-),女,吉林長春人,中國建設銀行股份有限公司長春第一汽車集團公司支行經濟師,財務會計部副經理。

中圖分類號:F830.49文獻標識碼:A文章編號:1672-3309(2009)11-0053-03

現代社會的發展已經離不開計算機,網絡技術與金融全球化正不斷融合。網絡經濟加速發展的同時,也為金融業提供了新的服務領域和服務方式。網絡技術與銀行業務形式逐漸融合起來,就成為電子銀行業務。網上銀行(以下稱為“網銀”)已經作為銀行一種新的服務手段為客戶提供在線服務,成為傳統銀行柜臺服務在互聯網上的延伸。

一、網銀簡介

利用計算機和互聯網開展的銀行業務,簡稱網上銀行業務,其是電子銀行業務的一種。中國銀監會在《電子銀行業務管理辦法》中對電子銀行業務的定義是:商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡,以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡,向客戶提供的銀行服務。利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業務,簡稱電話銀行業務;利用移動電話和無線網絡開展的銀行業務,簡稱手機銀行業務;另外,還包括其他利用電子服務設備和網絡,由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。

與網絡技術相同,網銀業務最早出現在發達國家。隨著20世紀90年代初金融電子化網絡在西方進入飛速發展階段,1995年10月,美國安全第一網絡銀行的誕生,標志著網絡銀行時代的到來。隨后,我國招商銀行在1997年率先推出網上銀行“一網通”,成為中國網銀業務的市場導引者。1999年9月,針對企業的網銀業務也相繼開通使用。目前,中行、建行、工行的網銀業務發展日漸成熟,網銀與物理網點相輔相成,優勢互補,構成了現代化商業銀行的主要服務渠道。

網銀利用Internet將客戶的電腦終端連接到銀行網站,是實現將銀行的金融服務直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務系統。客戶在柜臺上辦理的傳統服務項目,均可以通過網銀自行操作即可完成辦理。一般的個人網上銀行可以開辦的業務類型有:(1)基本業務,包括在線查詢賬戶余額和交易記錄、信用卡管理、轉賬、外匯買賣、電子對賬和網上繳費支付等;(2)網上投資和理財,包括買賣股票、基金、黃金業務、保險等多種金融服務;(3)網上購物,如開通支付寶業務等,可以實現網上購物協助服務,為客戶進行網上購物提供支持,這也是營業柜臺無法實現的特殊服務項目。

企業版網銀的服務品種比個人客戶的服務功能更強大,也更復雜。一般可以提供的服務,除賬戶余額查詢、交易記錄查詢、轉賬、在線支付各種費用等基本服務外,還包括開通賬戶歸集和集團理財、工資代扣、差旅費報銷、商務信用卡服務、公積金管理、國際業務等服務,其具有多人操作、流程靈活等特點。

網銀對傳統銀行業務的突破點有3個:一是打破了銀行在提供業務的時間和空間上的局限性,不再有每天8小時辦理時間和固定營業場所的限制;二是客戶利用自己的設備進行的所有操作,完全可以通過網絡渠道自助完成,減少了銀行的服務成本;三是由以賬戶為中心向以客戶為核心管理的方式轉移,實現以人為本的服務。

二、網銀是銀行發展的必然趨勢

第一,金融業發展的趨勢使網銀成為一種必然。國際資本的快速流動需要靈敏的國際信息網絡,經濟的高速發展要求更全面、更高效的金融服務平臺。無論是國際金融發展趨勢,還是國內金融市場開放方向,都是以信息技術作為依托的金融服務網絡化。各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術,可以使銀行業金融服務達到一個更高的層次。在電子商務的發展浪潮中,網銀就是銀行適應網絡時展需要而推出的新型金融服務方式。網銀以其高效率、低成本、簡單方便的先進網絡支付方式改革著商業支付結算的趨勢和方向。

第二,網銀是銀行應對日趨激烈的市場競爭的實際需要。商業銀行經營發展不僅面臨著來自經濟全球化、客戶需求等多元化的壓力,還面臨著同業競爭加劇等嚴峻挑戰。不斷涌入的外資銀行在資金實力、技術手段、經營經驗和全球化網絡上都具有顯著優勢,它們擁有先進的電子化手段和更快的金融創新速度。如果說國內的銀行業服務還停留在水泥加板凳式的傳統服務方式上,且不說不能滿足客戶不斷多元化的需求,也會把最有經濟潛力的高端客戶市場拱手送給強大的競爭者。幾乎所有的銀行都認識到網絡銀行業務對銀行發展的重要意義,并將發展電子銀行業務作為提升市場競爭能力、推動業務加速發展的重要戰略。另一方面,大多數網銀產品都是建立在銀行自身科技應用水平的基礎上,持續研發且不斷深化,都有其創新特質,是其他銀行很難同步模仿的。成功的銀行還可以在這一領域確立起自己獨特的競爭優勢。總體來說,網銀是現代商業銀行提高核心競爭能力的新型金融服務渠道。

第三,網銀是改善銀行服務質量的重要手段。隨著客戶對銀行服務數量和種類的需求趨勢逐年擴大,而銀行的服務供給相對不足。銀行從業人員的工作強度和壓力都在增強,業務辦理的質量和效率不斷經受考驗,相應的各種風險也居高不下。無論是對公客戶還是對私客戶,都希望方便快捷的服務,而抱怨排隊等待現象,但是銀行的服務窗口不可能無限制的增設,而且設立柜面渠道的成本很高。供需矛盾的徹底化解,就需要找到成本低廉且方便快捷的服務渠道,不受空間和時間制約的電子渠道就成為必然趨勢。擁有開放式的網絡、巨大的虛擬空間的網上銀行,可以為客戶提供標準化、批量化、綜合化、程序化的產品服務。對銀行來說,既節約了運營成本,也做到了服務質量與效率的根本性提高。

三、網銀對銀行發展的重要作用

網銀作為商業銀行的電子服務渠道,能夠增強銀行的市場競爭力和業務開拓力,降低成本、增加收入,還能夠鞏固、穩定和發展客戶,提高服務效率,改善銀行服務,為銀行業務發展改革和創造價值等發揮重要作用。

(一)促進銀行業務發展和經營戰略轉型

在金融國際化的趨勢下,我國金融機構急需與國際性大型金融機構的經營管理模式看齊,不斷對自身進行改革和調整。我國的大型銀行正由粗放式經營管理模式向集約型管理模式轉型,并由操作型、核算型的網點向營銷服務為主的綜合化網點方向轉進。網銀的開辦,不僅重整了業務流程、創新了服務產品設計,也把網點大量的標準化、操作型、核算類的現金和單證類業務逐漸遷移過來。不但分流了網點業務,減輕了員工工作負荷,緩解了客戶排隊壓力,也將富余下來的人力資源轉用于開展理財等高級、人性化的服務,進而增強網點的實際綜合能力。

(二)降低經營管理成本,提升經營效益

網銀具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢,實現了無紙化、網絡化運作,大幅提高了服務的準確性和時效性。同時,通過各種技術創新、產品創新、制度創新、管理創新,使銀行經營方式更趨科學合理。這不僅給銀行帶來了新的生機,而且通過無邊界的網絡,在金融同業之間、不同行業之間建立起深層次和更廣泛的合作。在網銀應用過程中,實現了分流柜臺壓力,節省部分人力、物力,降低了柜面設立成本,從而減少了業務經營成本。網銀拓寬了銀行的金融服務領域,同時帶來中間業務收入的增長。在國家的政策支持和客戶對金融創新產品需求日益增長的形勢下,網銀的安全高效發展將為銀行帶來更快速的效益增長。

(三)提高客戶滿意度,推動銀行不斷提高服務質量和效率

網銀的優點是為客戶辦理相關業務提供便利,除了時間、空間的便利,客戶也無需填寫各類存取款單、支票等紙質憑證,只要通過點擊鼠標的方式就可以享受到快捷及時的金融服務。它的自助流程,標準化、透明化服務,友好易用、安全可靠也在實際使用中被眾多用戶所證明和認可。在公眾最關心的安全方面,銀行不斷探索,并進行版本升級。以中國建設銀行的網銀技術為例,其采用了國際上最先進的USBKEY儲存證書和動態口令,并提供短信通知服務、多個密碼驗證和限額控制等保護措施,保證其既具有方便的可操作性,也讓用戶真正的放心使用。網銀的安全性在逐漸被大家接受,每年的新增用戶數量也在不斷上升。可以說,網銀的高度可用性會進一步增強客戶對銀行的依賴性和滿意度,降低客戶流失率,增加客戶穩定性,最終推動銀行為保持客戶滿意度,在持續保證服務質量、不斷提高服務效率方面的努力。

雖然網銀存在支付功能有待突破和完善、安全性亟待解決等問題,但其是銀行發展不可缺少的重要服務渠道。毋庸置疑,隨著網銀日益被公眾所接受和使用,不斷完善的網上銀行在銀行電子化發展的道路上前景將更加光明。

參考文獻:

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[2] 張勁松.網絡金融[M].北京:科學出版社,2007.

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順應形勢發展

目前，我國已經對外開放銀行業市場，可以預期，隨著外資銀行機構網點的擴張、投資和經營本土化的發展，外資銀行將攜其成熟的理財產品系列、長期專業化的市場運作經驗、先進的風險管理技術，充分發揮其后臺混業經營和熟悉國際金融市場的優勢，不僅在外匯存貸款業務、在個人理財業務和銀行卡業務等領域，而且還會在公司業務、投資銀行業務等方面與中資銀行展開全方位的激烈競爭，這將給中資銀行帶來更大的競爭壓力。

同時，近年來隨著我國金融體系改革的深入，銀行業的脫媒效應開始顯現。銀行業的脫媒效應主要表現為：部分貸款被短期融資券、企業債券、票據市場工具、股票融資等替代；而部分存款則被貨幣市場基金、證券投資基金和居民股票投資所替代。據渣打銀行統計，2006年通過股票上市，企業債券和企業短期融資票據的融資金額達到8060億元人民幣（不包括私募股本和風險資本）。盡管銀行貸款仍保持主導地位，但近期這種主導地位正在減弱，如相比2005年有85%的企業外部融資來自銀行貸款，而2006年只有79%，商業銀行的脫媒效應進一步顯現。股票市場交易的持續活躍使居民儲蓄存款的一部分被分流到股票市場，央行的金融運行數據顯示，2006年全年，居民戶存款增加2.09萬億元，同比少增1125億元，而證券公司客戶保證金余額則同比大幅增長。可以預計，隨著今后金融創新發展，票據市場工具的豐富，企業的融資工具更加多樣化，銀行業的脫媒效應將進一步明顯。

此外，中資商業銀行盈利模式面臨考驗。銀行業作為一種服務行業，其服務特性更多地是體現在其中間業務領域。由于種種原因，國內的銀行主要是依靠利息收入作為主要收入來源，各銀行來自中間業務的收入比重都很小。1990年后，美國商業銀行的非利息收入占比逐步增加，特別是1999年以后，占比上升到40%以上，2005年的占比為43%。其中，在2005年美國商業銀行的非利息收入中，手續費收入占比不到20%，并且有下降趨勢，大量的是其他非利息收入。其他非利息收入較多，與美國金融市場發達從而商業銀行投資工具多，以及混業經營有很大關系。與美國商業銀行的收入結構相比，中國商業銀行的非利息收入占比明顯偏低，而且來源單一，主要來自于手續費收入。這充分反映了中國金融業分業經營的特點，銀行基本上沒有來自投資銀行業務、保險業務、證券化業務等方面的收入，只能依靠網點優勢獲取結算、等收入；另外由于歷史原因，我國銀行也沒有來自存款賬戶管理的收入。目前，國際一流銀行的業務結構中，投行業務基本上占總收入的30％以上。2005年全球十大投行業務排名中，以花旗集團、摩根大通等為代表的“銀行系”金融機構占據了半壁江山，資本市場及中間業務的發展水平和潛力如何，正日益成為國際投資者對上市銀行估值的一個重要指標。

當前，中國金融業面臨的市場結構、競爭格局和經營環境已發生了前所未有的變化，實力強大的外資銀行金融機構不斷進入市場，使國內銀行在規模與業務創新方面具有強大的競爭壓力。面對資本約束、利率市場化、融資結構失衡等因素的影響以及國外混業經營的強烈沖擊和嚴峻挑戰，我國商業銀行向更廣闊的投行業務拓展成為必然選擇。

搭建創新平臺

雖然國內商業銀行具有客戶資源、信息、資金、網絡等優勢，但由于長期實行分業經營，沒有投行業務牌照，缺乏從事投資銀行業務的業務平臺和創新產品，難以系統地開展業務。同時，還面臨著國內、外專業投資銀行以及國外綜合性商業銀行的有力競爭。因此，應通過進行組織創新、業務創新、人才發展、戰略聯盟等多種方式，迅速彌補劣勢，建立有效的投行業務發展模式，大力拓展投資銀行業務，并通過業務和產品的創新，培養人才，打造出自己的品牌，逐步發展投行業務的核心競爭力。

從我國情況看，根據現有法規，除證券承銷與經紀等傳統的投資銀行業務外，其他投資銀行業務商業銀行基本上都可從事或以財務顧問的形式參與，包括：企業短期融資券承銷、銀團貸款、公司理財、兼并收購、項目融資、資產及基金管理、投資咨詢、資產證券化等。為充分發揮商業銀行的資金、客戶源、網點、銷售渠道等方面的優勢，快速有效的拓展投資銀行業務，商業銀行應根據自身具有的優劣勢建立投行各業務運營平臺，采取相應的策略，與商業銀行當前開展的業務形成較強的互補性，有效的整合內外部資源，準確的細分客戶并提供優質的、全方位的產品和服務。目前，商業銀行可以搭建的投行業務創新平臺主要有：

企業短期融資券承銷平臺。發行企業短期融資券是當前商業銀行主要壟斷的業務牌照，是企業進行低成本直接融資的重要手段，是增強為大型優質企業服務的重要方式。通過該平臺可以與企業建立新的銀企關系，并帶動其他業務開展的重要渠道，如財務顧問、貸款、并購、企業結算等。如光大銀行、興業銀行以短期融資券為主要業務重點。

銀團貸款平臺。通過牽頭組織銀團貸款，商業銀行可以增強為大型優質企業提供信貸服務的能力，拓寬與企業的合作空間，為企業提供多方位的金融服務。如工行在這方面具有較大的優勢。

資產管理業務平臺。隨著外部監管的逐步放松，多家銀行已經開展了綜合經營試點，工行、建行、交行已經設立了基金公司，通過基金公司為富裕個人客戶提供的各類理財服務，包括貨幣市場基金、股票投資、債券投資、票據投資、委托貸款等業務。

并購業務平臺。國外許多產業的發展歷程就是一部該行業并購整合發展史，隨著企業競爭的加劇，為提高企業市場競爭能力，通過購并重組，將企業規模不斷做大。因此，可以結合商業銀行貸款的客戶行業分布和特點，為企業進行并購策劃，進行行業整合。如中國工商銀行與中國房地產開發集團簽署合作協議，將為后者在重組央企房地產資源中提供財務顧問服務。

與外部非銀行金融機構合作平臺。通過與外部非銀行金融機構如信托公司、保險公司，合作開展資產證券化業務，規避利率市場化和資金脫媒帶來的負面影響，解決商業銀行貸款行業集中度和資金來源問題。同時，還可以開展杠桿融資業務，為企業提供信貸資金，滿足企業股權激勵、股權融資、收購、兼并等資本經營活動對資金的大量需求，以充分發揮商業銀行的資金優勢，獲得良好的收益。

房地產金融平臺。通過發展房地產開發貸款，形成自己的業務特色，專門為房地產行業提供融資平臺，進行專業化的、全方位的金融服務，以及管理服務。民生銀行投資銀行在房地產金融方面做了不少有益的探索，創出自己的業務特色。

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近年來，隨著社會經濟的飛速發展和金融行業的不斷進步，我國銀行卡業務的發展可謂突飛猛進，銀行卡的發行量也是劇增的增加，并逐漸與國際發展相接軌，走上的全球化發展道路。在當今的金融與國際經濟發展形勢下，加強對我國銀行卡業務發展問題研究，具有非常重大的現實意義。

1、當前我國銀行卡業務發展現狀分析

據2011年國內金融市場調查數據顯示，去年我國銀行卡業務比以往年份的發展更加迅速，而且截至到2011年的第二季度末，全國已發行的銀行卡數量已經超過了26.7億。中國第二屆第一次銀行業協會、銀行卡專業委員會，全體會議在上海召開，會上決定通過加強對銀行卡業務及行業標準的規范，營造一個優良的發展環境，并在此基礎上加快我國銀行卡業務和產業的發展步伐。調查數據還顯示，截至到2011年第二季度末，上半年的總交易金額已經達到了178.6萬億元。在這些交易金額中，消費金額為7.5萬億元左右。銀行已發行的貸記卡已經超過了2.3億張，而且上半年的銀行卡交易金額也超過了3.3萬億，其中用于消費的金額占一半以上，大約為1.8萬億元人民幣。雖然2012年的統計數字還沒有出來，但就當前國內和國家經濟形勢來看，我國銀行卡的發行數量有增無減，平均每個人所擁有的銀行卡數量將超過2.5張。就此發展勢頭，到近年（2012）年底，國內銀行卡的發行量可能會超過30億張。由此可以看出，我國銀行卡業務發展迅猛，而且已經打破了傳統的經營模式，尤其在功能上已經不再是單純的存款、取款、匯款以及貸款等業務的載體，而是在發展層次和業務種類上有了很大的創新和改進，逐漸成為一種綜合性的服務載體。

2、我國銀行卡業務經營過程中的問題分析

從以上數據可知，近年來我國銀行卡業務發展非常的迅速，為滿足國民經濟的發展及人民生產生活的需要發揮著巨大的作用。但畢竟起步較晚，實踐中還存著很多的問題，具體表現在以下幾個方面：

第一，在實際經營和管理過程中，依然缺乏政府政策的大力支持。從實踐來看，當前我國的銀行卡業務仍然處在發展的初級階段，由于發展的時間相對比較短暫，并未在很大范圍內形成一種影響力，因此政府及相關部門也沒有將注意力放在這方面。作為經濟活動中要手段或途徑，卻得不到政府及相關部門的政策支持或業務推進，這將嚴重影響我國銀行卡業務的進一步發展和業務拓展。實踐證明，銀行卡業務應當得到政府的大力扶持，才能取得良好的發展效果。目前我國業已成為WTO組織的成員國，當過渡期結束以后，大量的外資銀行業就會大舉進入到中國境內，與國內銀行進行競爭。反觀國內銀行業的競爭優勢和市場競爭力，難以與歐美或者日本等國家相媲美。在這種國際國內形勢下，政府再不及時對國內銀行給予相應的政策扶持，則銀行卡業務將面臨著前所未有的挑戰。

第二，國內銀行卡業務經營與管理方面的法規和機制不健全，很多時候表現出一種滯后性特點。目前來看，我國關于銀行卡業務方面的政策和法規，與當前的市場經濟發展速度和業務發展需求明顯不符，而且對國內的銀行卡業務專業化及市場化發展趨勢缺乏政策上的導向；同時，不同的監管主體在業務監管過程中的職能分化及業務準入條件沒有一個非常明確的界定，尤其對發卡機構和專業化的服務機構權利、義務，缺乏法律上的有效界定。面對當前的國內銀行卡業務發展現狀，中國人民銀行曾先后頒布和修訂了《銀行卡管理辦法》，但由于諸多方面因素的影響，仍然難于國際法規相比，多表現出一定的滯后性。

第三，由于缺乏國際競爭，國內銀行卡專業化服務的水準還是比較低。從實踐來看，造成國內銀行卡業務相對比較落后的影響因素很多，專業化服務水準比較低就是其中一個。就當前國內金融形勢來看，作為我國銀行卡業務的一個重要發展主體，商業銀行至今尚未打破窗臺的獨立自主與自力更生的陳舊思維模式。在這種思維模式的影響下，總是習慣于專業化的外包，每一家商業銀行都閉門造車、自成體系。在缺乏競爭、溝通與交流的背景下，使得銀行卡業務的傳統統包獨攬格局難以真正的打破或者改變。

第四，大量發行的借記卡嚴重影響了銀行卡業務的發展，導致其發展后勁明顯不足。就當前我國銀行卡業務經營現狀來看，不僅用戶刷卡消費方面的意識有待進一步提高、刷卡消費環境應當改善，而且以銀行卡業務的發展視角來看，最主要的一個原因在于銀行卡業務的拓展結構和方式不太合理。實踐中我們可以看到，透支消費過程中較長免息貸記卡的比重相對較小，而借記卡或者信用卡的比重則相對較大；加之國內至今還沒有實力雄厚的大型發卡機構或者高效率的專業化服務機構，因此我國銀行卡業務的整體競爭力仍需不斷提高。

3、加強我國銀行卡業務的有效策略

基于以上對當前我國銀行卡業務發展狀況及存在的問題分析，筆者認為可以從以下幾個方面著手應對：

（1）加強政府政策支持，完善銀行卡信用體系

政府及相關部門應當為銀行卡業務的發展提供正確的引導，同時也可以充分地借鑒國外先進經驗，對銀行卡業務進行宏觀上的調控，或者采取一些稅收優惠政策，以此來鼓勵銀行卡業務的發展。由于銀行卡業務的健康發展離不開法律對運行環境的保護，因此可通過立法的形式來明確發卡單位、特約商戶以及專業化的服務機構，并對他們的權利、義務以及行為進行規范，嚴厲打擊銀行卡犯罪活動，防范銀行卡業務發展風險；同時還要不斷地完善銀行卡信用體系，并在此基礎上建立一套規范化、制度化的信用考核機制，對那些失信的單位或者個人，要建立登記、懲罰制度，信用不良者不能在任何一家銀行辦理銀行卡業務，只有過了一定的觀察期限，方可繼續使用銀行卡。

（2）加大用卡宣傳力度，培養優質用戶

對于我國銀行卡業務發展而言，同時面向社會的一項業務服務活動，因此應當向全社會加大對銀行卡相關知識的宣傳力度，并在此基礎上培養廣大用戶的用卡意識，讓更多的人去了解和熟悉銀行卡業務，這也是開拓市場的一種有效途徑。當WTO暫緩期限過去以后，大量的外資銀行就會進入到國內市場，那時對資銀行最主要的競爭主體就是優質客戶。基于此，筆者認為國內商業銀行應當把握當下時機，多培養一些優質的用戶。比如，年輕的高知識階層人士和高收入階層對銀行卡一點也不陌生，而且還比較容易接受銀行卡、有能力使用之，所以銀行卡業務可以適當地、有目的地想這類人群傾斜。

（3）創新銀行卡業務，提高服務質量

對于銀行卡業務及產品而言，創新時應當考慮的是能夠滿足公眾的需求，同時又帶有一定的個性化特點，并以此為創新方向，提高銀行卡業務的含金量。比如，將銀行卡業務或產品與高科技技術有機地結合在一起，實現一卡雙幣種、一卡多功能以及借貸合一等業務，從而增強銀行卡業務的吸引力。同時還要不斷提高服務質量，只有這樣銀行才能外樹形象、內強素質。

結語：銀行卡業務關系著國民經濟的發展和人民生產生活水平的提高，因此應當給予高度的思想重視，并在此基礎上對現有業務進行創新，只有這樣才能提高我國銀行的國際競爭力。

參考文獻：

[1]朱麗霞.我國商業銀行銀行卡業務現狀、問題及對策研究[J].現代商業，2008（21）.

[2]侯換成.淺議農村信用社銀行卡業務管理的現狀與對策[J].中小企業管理與科技，2012（01）

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一、國內私人銀行業務發展現狀及特征分析

(一)國內私人銀行業務發展背景及現狀

世界領先財務管理和顧問公司美林集團，聯合全球著名的管理咨詢、技術服務與外包服務提供商凱捷咨詢，連續10年《全球財富報告》，該報告每年針對富裕人士(即不包括個人居住的房產、收藏品及耐用消費品，擁有個人資產在百萬美元以上的人群)進行定向研究，并進行大量嚴密的數據和區域分析，如今已成為業內最具權威的財富報告之一。該報告從2003年起，對中國內地富豪人數進行了較為具體的統計。

如圖所示，2002～2005年，隨著宏觀經濟的快速發展以及人民幣升值等因素，我國富豪人數和平均資產擁有量逐年穩步增加，到2005年達到32萬，人均資產高達500萬美元，成為全球富豪人數增長最快的國家之一，是亞太地區除日本之外富裕人士的第二大集中地。2005年，由于中國股市的持續不景氣，導致該年富豪人數增長率放緩。而2006年至今，中國股市一舉告別了長達4年多的熊市，開始步入牛市周期。股市效應帶來了金融財富的迅速集中，富豪人數的增長率和財富的積累速度進一步增加。

如果中國經濟保持持續增長勢頭，未來將會有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構成私人銀行業務的主體客戶。正是看到了中國私人銀行業務這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(ATG)旗下專門從事私人銀行業務的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業，這是首家進入中國市場的國際私人銀行。國際私人銀行在國內的正式登陸，引起了國內金融界的高度關注，由此拉開了國內私人銀行業務發展的帷幕。之后，國際上一些知名商業銀行和國內部分商業銀行也宣布在國內開展私人銀行業務，使我國的私人銀行業務進入了新的紀元(表1)。

(二)國內私人銀行業務發展特征分析

隨著我國國內居民家庭財富的積累，特別是高收入群體的不斷發展壯大，私人銀行服務必將成為中外資銀行競爭的焦點，國內私人銀行業務必將在未來幾年內得到迅速的發展。結合近兩年國內私人銀行業務發展狀況，國內私人銀行業務主要表現出以下幾個特征：

1．從發展歷程看，國內私人銀行業務仍處于發展初期，與國外相比，業務也比較簡單，還談不上是用綜合性的“一攬子”金融產品提供高端服務。從國外私人銀行業務幾百年的發展實踐來看，中資銀行經驗比較缺乏，人才尤其缺乏，國內的商業銀行目前經過系統培訓、可以提供真正意義上投資理財顧問的人才極其有限。另外，私人銀行的客戶真正看重的應該是銀行的專業理財能力，正是缺乏這樣的能力，很可能將使中資銀行在高端理財市場的競爭中短期內處于下風。

2．從服務對象看，國內私人銀行業務以高額凈資產客戶為服務對象，門檻很高。國外私人銀行客戶最低金融資產規模為20萬美元，高的可達500萬美元。我國國內私人銀行業務是高端的個人理財業務，是專門為處于財富金字塔頂端的超級富豪服務的。

3．從服務內容看，國內私人銀行業務提供更高的個性化、差異化、長期的全方位服務。私人銀行允許私人經理上門服務，為客戶量身定做投資規劃、稅收、信貸等資產管理專業化的服務，獨具尊貴性和私密性。

4．從發展地域看，國內私人銀行以經濟發達的大城市為依托。北京、上海和深圳使我國經濟發達程度較高的大型城市，綜合經濟實力位居全國前列，是財富的聚集地和金融機構的聚集地。經過多年經濟的高速增長，已經成為中國經濟、金融中心，也造就和聚集了一大批超級富豪。中國經濟的快速持續發展，為富人階層的出現提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業務提供了機遇。

二、發展國內私人銀行業務應注意的幾個問題

雖然私人銀行業務在國外成熟的商業銀行中所占比例并不大，可是由于服務對象的特殊性，業務本身的復雜性和綜合性，其科技系統支撐的先進性以及對從業人員高素質的要求，已經成為現代商業銀行綜合實力的象征之一。要想打造一流的商業銀行，不能沒有私人銀行業務，私人銀行業務也是加快銀行業務轉型，增加新的利潤增長點的需要。

目前，我國國內私人銀行業務的發展尚處于起步階段，面臨著客戶資源缺乏特色、業務發展體系不完善、針對性強的金融產品缺乏、復合型專業人才的缺失以及金融創新能力的薄弱的問題，這些都將不同程度地制約著國內私人銀行業務的發展。為了促進國內私人銀行業務的健康發展，應注意以下幾點：

首先，商業銀行需要著重從理念、產品、組織、人才等方面人手，多管齊下，有序推進。

1．樹立整體解決方案的服務理念。私人銀行服務是一種根據客戶所擁有的金融資產和金融需求設計出的整體解決方案，而非單一的金融產品或者金融產品的簡單堆積。產品僅僅是解決方案的組成部分，而非解決方案本身。私人銀行所提供的解決方案不是應客戶一時一刻的需求而定，而更多的是考慮和規劃客戶較長一段時期甚至一生的金融需求。針對客戶在事業發展或人生的不同階段，依據其收入、支出狀況的變化以及各自的風險偏好、投資偏好、資產多少、個人意愿，制定出合理的儲蓄計劃、投資計劃、保險計劃、稅金對策甚至消費計劃等理財方案。國內銀行發展私人銀行服務，首要的問題就是要盡快樹立為客戶提供量體裁衣的整體解決方案的服務理念，徹底擯棄簡單的產品推介的傳統做法。

2．提供綜合多元的金融產品。這既包括那些傳統的金融工具，也包括替資品，如藝術品、馬匹、古玩、美酒等交易不活躍但具有較大增值潛力的實物以及與金融市場聯系密切的風險資本、私人股權、對沖基金和房地產基金等金融產品。另外，在私人銀行解決方案的設計中，客戶還經常存在著對利率聯接產品、股權聯接產品、信用聯接產品、外匯聯接產品以及保險聯接產品等一些結構金融產品的需求。

3．建立事業部制的組織體系。對私人銀行而言，客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，自身的業務獨立性也比較強。私人銀行業務流程的設計要簡捷、快速、方便，而且要高度人性化，充分人文色彩，也要有足夠的安全性和私密性。因此，發展私人銀行業務，尤其需要高效的資源配置行動、靈活的市場開拓能力以及集約的經營管理控制，這就對構建一種適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構提出了迫切要求。根據國際先進商業銀行的實踐經驗，國內銀行發展私人銀行，應該加快改革現行的管理體制，構建以業務線為主導的扁平化的縱向組織管理體系。

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1.私人銀行的來源及發展

私人銀行從來沒有一個確切的定義，更多的時候它就像客戶的管家，據查閱資料了解到它來源于16世紀的瑞士日內瓦，目前以日內瓦、蘇黎世、紐約、倫敦、新加坡和香港等為發展中心。興起于歐洲，是國內外許多商業銀行和投資銀行針對其高端客戶提供的一項服務。私人銀行，在國外的發展有300多年的歷史，已形成了歐洲、北美和亞太三大主要區域市場。通俗的講，它是一個專門為富人設計進行的一種服務，這種服務私密性極強，銀行都設計的投資理財的產品要根據客戶需求量身制定，要對富有的人及家人、生活方式、子女教育進行規劃，要對客戶投資企業進行全方位投融資服務。i

2.中外私人銀行業務發展之比較

國內私人銀行客戶群體巨大，市場發展前景廣闊，但國內商業銀行私人銀行業務剛起步，缺乏人才、技術和經驗，需要借鑒國外私人銀行的發展經驗，提升經營管理水平，從而為私人銀行客戶提供優質的金融服務。下面將從服務對象、服務產品、服務質量、服務方式四個方面來對中外私人銀行業務的發展進行對比分析：

2.1服務對象方面

國外私人銀行業務針對的客戶范圍從中產階級到富人家庭都有，可以說是涵蓋了各個階層。除此以外，本國的中產階級也得到了私人銀行量身定做的很多業務產品。然而，金融危機的爆發對私人銀行業形成較大沖擊，導致私人銀行資產管理規模以及盈利水平都出現較大下降，為了盡可能多的吸引國外的客戶進入美國私人銀行，業務的范圍不斷擴大不得不把目標投向海外市場，確保客戶資源，大力發展私人銀行離岸市場。高凈值人群已成為各家銀行力爭的“資源”。據里昂證券亞太區市場的《亞洲財富報告》預測，截至2015年，中國的高凈值人群的財富積累將從2010年的2.627萬億美元增8.764萬億美元，年復合增長率達27%。其中，北京以46萬人居中國富裕人士數量的首位。我國私人銀行的核心內容就是替高凈值人群進行財富管理。據調查，隨著我國經濟的快速發展，中央財經大學中國銀行業研究中心與中信銀行私人銀行中心共同的《中國私人銀行發展報告2012》預計，到2015年，我國高凈值人群（指個人可投資資產超過人民幣1000萬元的人群）數量將達到219.3萬人，同2011年相比增長85%。截至2011年底，我國高凈值人群數量達到118.5萬人，高凈值人群中有相當一部分會選擇由私人銀行來打理個人財富，私人銀行籌建勢在必行。

2.2產品服務方面

國外私人銀行提供的服務業務品種十分多樣化、個性化，幾乎客戶客戶的各種金融需求都能得到滿足。我國私人銀行為客戶服務的核心是為客戶賺錢，即為客戶的財產增值。國外的私人銀行業務針對性很強，例如，管理客戶的資金和不動產，客戶出國旅行的計劃。由于金融危機產生的經濟持續低靡狀態，國外私人銀行開始將產品轉型為獨具特色的另類產品。相比之下，我國私人銀行業務產品僅僅局限于傳統的商業銀行產品，尚未能做到為其“量身定做”，還存在很大的創新發展空間，即按照客戶的需求設計出真正符合客戶的產品，了解客戶的需求并根據市場的形式推出合理的一系列投資理財組合產品，通常大部分采用的是商業銀行個人理財業務的產品。但是，隨著私人銀行的不斷興起，業務的不斷創新發展，我國私人銀行ii根據客戶的風險偏好不同及時為客戶量身定做與期權、期貨等相掛鉤的金融衍生產品，為不同需求的客戶帶來不同的產品服務。這種服務方面的創新與進步將會對我國私人銀行的發展帶來前所未有的動力。

2.3服務質量方面

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[中圖分類號] F830.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1006-5024(2007)12-0143-03

[作者簡介] 丁依群，井岡山大學商學院副教授，研究方向為企業管理；

邱 萍，井岡山大學商學院副教授，研究方向為企業管理。(江西 吉安 343009)

1978年中行廣州分行首先同香港東亞銀行簽訂協議，開始國外信用卡業務，信用卡從此進入中國。1985年6月中國銀行珠江分行在國內發行第一張信用卡(中銀卡)，自此我國的銀行卡業迅速發展，目前已成為全球銀行卡業務增長最快和最有市場發展潛力的國家之一。信用卡是銀行簽發給那些資金狀況良好的人士在指定的商家購物和消費，或在指定銀行機構存取現金的特制卡片，具有消費信用、轉賬清算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具，是一種特殊的信用憑證。銀行卡作為現代金融與信息技術相互融合的產物，作為一種記名無面值支付工具，因其具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運行等優點，使其在商業銀行業務中所占比重日益加大。它的推廣和使用，對于減少現金的使用、改善流通環境、發展個人消費信貸業務等具有十分重要的意義。

SWOT分析法是一種能夠客觀準確地分析和研究一個單位現實情況的方法。SWOT四個英文字母分別代表：優勢(Strength)、劣勢(Weakness)、機會(Opportunity)、威脅(Threat)。從整體上看，利用這種方法可以從中找出對自己有利的、值得發揚的因素，以及對自己不利的、要避開的東西，發現存在的問題，找出解決辦法，并明確以后的發展方向。SWOT分析實際上是將對企業內部和外部條件各方面內容進行綜合和概括，進而分析組織的優劣勢、面臨的機會和威脅的一種方法。我國銀行卡業務發展的SWOT分析，就是以我國商業銀行為單位，積極審視銀行發行銀行卡業務本身的優勢與劣勢，同時洞察銀行卡發展外部環境的機會與威脅，認真分析有關情況，為銀行卡發展的決策提供依據。

一、我國銀行卡業務發展的競爭優勢(Strengths)

1.銀行卡市場漸趨成熟。經過多年的發展，我國已初步形成具有中國特色的銀行卡支付體系。首先，以借記卡為主體、信用卡快速發展的銀行卡產品體系基本形成。隨著銀行卡市場的不斷深化和銀行業金融機構創新意識的增強，借記卡產品功能不斷拓展，應用領域不斷擴大，品種不斷豐富。截至2007年6月底，我國共發放銀行卡7.14億張，銀行卡賬戶人民幣存款余額1.35萬億元，比2003年底增長19.5%，外幣存款余額27.35億美元。2007年1-6月，全國銀行卡交易總額12.14萬億元，比去年同期增長60.37%，其中直接消費金額2547億元，同比增長92.8%。其次，我國已經形成了龐大的受理市場，人民幣銀行卡已在24個國家和地區實現受理。銀行卡支付功能得到有效發揮，持卡消費習慣初步形成。就受理市場而言，截至2007年6月底，全國加入銀聯網絡的發卡機構已有141家，聯網POS(銷售點終端)37萬臺，聯網ATM(自動取款機)6.2萬臺。2007年上半年，全國通過銀聯網絡共實現跨行交易8.3億筆，交易金額2929億元人民幣，分別比去年同期增長62%和94%。POS終端同比增長34%，而同期POS跨行交易量同比增長57.3%，交易額同比增長81.3%，明顯高于同期POS機具的增長率。單臺終端交易量的大幅度增長，表明收單市場正在走向深度發展，中國的銀行卡受理市場開始逐漸走向成熟。國內銀行卡市場由粗放式的“跑馬圈地”逐漸轉變為精耕細作的深度開發，以高投入為驅動力的產業發展機制發生了一定的變化，銀行卡業務自身創造收益的“造血”功能也日益增強，“以收養支”的良性循環在逐漸形成。與前幾年相比，近年我國銀行卡的發卡量增幅有所放緩，但交易量仍然呈高速增長態勢。這種比例結構，意味著銀行卡單卡交易量明顯增大，說明商業銀行銀行卡業務逐漸步入成熟階段，已從單純的市場擴張到越來越追求實際收益，業務發展的思路日漸趨于理性和務實。中國銀行卡產業已經開始從前幾年單純的“外延式”的規模增長逐漸轉向“內涵式”的效益增長，增長模式的這種變化為產業發展的長期可持續性奠定了重要基礎。

2.發卡銀行的競爭意識增強。近年來，國內的信用卡市場上，各家商業銀行都使出了渾身解數，搶奪市場份額。各家商業銀行在品牌意識、服務意識、自主創新意識方面也狠下功夫。廣發銀行的“全額掛失前48小時失卡保障”，打造了安全信用卡理念。持卡人一旦卡被盜刷，48小時之內銀行將給予全額賠償。加上“掛失即時生效”、交易短信告知的“瞬時通”等服務，大大保障了持卡人的利益和用卡安全。中國銀行以信用卡為基礎，融合理財、保險等金融服務推出“中銀長城――人保關愛理財信用卡”創新產品，這是國內首張集刷卡消費與保險功能于一身的信用卡。其他商業銀行還推出了一些聯名信用卡產品，通過與特定行業、商戶合作，為持卡人提供聯名商戶會員服務、購物折扣、多倍積分、積分換購等優惠和增值服務。中國光大銀行與正道花園商廈聯合發行了“正道花園-炎黃信用卡”；中國民生銀行與江蘇交通廣播俱樂部聯合發行了“交廣聯名信用卡”；中信銀行與深圳電信聯合推出了“V卡聯名信用卡”等等。這些銀聯標準聯名卡的推出，有效整合了商業銀行與各行業的優勢資源，為更好地培育客戶、促進用卡、刺激消費開拓了廣闊的空間。各家商業銀行還針對特定人群和主題，開發了多種銀聯標準主題卡、認同卡產品。招商銀行的“Hello Kitty粉絲信用卡”，巧妙地將Hello Kitty的卡通形象植入信用卡產品，完美地詮釋了Hello Kitty與其“粉絲”如影相隨的親密關系。面對龐大的大學生群體，中國建設銀行發行的“龍卡大學生卡”，為持卡人提供了校園團購優惠分期付款、免費異地存款等系列專享權益。中信銀行針對境內外到北京旅游的游客發行了“中信――北京銀聯標準旅游卡”。這些特色卡種的推出，顯示出國內商業銀行的個人銀行服務越來越人性化、個性化。

二、我國銀行卡業務發展存在的劣勢(Weaknesses)

1.銀行卡異地和跨行使用不方便。首先，目前各行自成系統，資源不能方便共享，銀行卡不能相互通用，客戶使用不方便，不能實現“一卡在手任我行”。此外，跨行業務規范和標準以及業務規則和差錯處理等都不統一，如貸記卡、準貸記卡在POS機上消費使用時，有的發卡行按照國際慣例規定不需要輸入核對密碼，只憑簽字來確認持卡人身份；有的發卡行規定要憑借密碼和簽字來確定持卡人身份；還有的發卡行規定只有消費達到一定金額時才需要輸入密碼，一般只核對簽字即可。這些限制的存在，不能滿足客戶在使用中無須識別發卡機構均能直接辦理業務的要求，從而影響到銀行卡聯網通用的發展。

2.銀行卡的受理環境不夠普及。受理市場的建設是目前我國銀行卡市場發展的主要瓶頸，無論是POS機的鋪設還是ATM網絡，在數量上都有著不小的差距。以美國、澳大利亞、英國和加拿大4國銀行卡市場的平均情況作對比，在國外發達銀行卡市場上，每萬人平均擁有170臺POS機，而在包括北京、上海、廣州、深圳、南京、天津在內的國內19個重點城市銀行卡市場上，每萬人僅平均擁有20臺POS機。同樣的差距體現在ATM網絡的鋪設方面，上述19個中國城市平均每萬人擁有不到3臺ATM，而在國外市場上，這一數據接近13臺。銀行卡受理終端發展緩慢，影響了客戶持卡消費的積極性。受理環境的不夠理想極大地限制了銀行卡業務的發展。特約商戶有待于進一步拓展。據統計，在各種銀行卡中，活躍卡、睡眠卡和死卡各占1/3，銀行卡的實際使用量與發卡量相去甚遠，在日常消費中現金仍是主要結算方式。

3.銀行卡的風險防范管理有待于進一步加強。隨著銀行卡業務的發展，銀行卡也逐漸成為不法分子作案的工具，并逐漸呈現出智能化、專業化特點，已嚴重危害到銀行卡的資金安全，給持卡人和發卡行造成經濟損失。分析銀行卡風險形成的原因，主要有以下幾種：第一，銀行卡科技含量不高造成的風險。制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲地讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。第二，發卡銀行營業場所、設備防范設施不到位形成的風險。如密碼鍵盤外露、操作臺過大、未設置監控設施及一米黃線等，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。第三，持卡人自身防范意識淡薄形成的風險。主要表現在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。第四，發卡銀行營業人員業務素質和風險防范意識不強形成的風險。目前，利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多，一人多卡等可疑現象普遍存在，如果營業人員防范意識或判斷能力不強，就無法及時發現和制止銀行卡犯罪行為。第五，信用卡管理不完善形成的風險。如銀行卡掛失制度不完善，當銀行卡丟失時不能做到當時報失，當時生效。

三、我國銀行卡業務發展面臨的機會(Opportunities)

當前，我國信用卡業務發展擁有難得的歷史機遇和有利條件。按照金融市場基本規律，當一個國家的人均GDP在1000美元以下時，人們主要用現金消費，而人均GDP達到1000～3000美元時，人們會產生預期消費心理，這一階段是信用卡發展最快的時期。我國經濟的發展為銀行卡業務的發展提供了推動力和增長空間。目前，我國的部分地區和相當一部分社會群體已進入這一區間，這給銀行卡業務提供了巨大的未來發展空間。同時，在宏觀經濟穩定發展的大背景下，政府將會陸續出臺有關銀行卡業務管理的行政法規，這將會從多方面規范、促進銀行卡業務的發展。在有關行政法規的規范下，受理市場的建設將會得到加速，形成較為良好的消費環境。地方政府有望成為改善受理環境的重要領導力量，社會各界對于信用卡的認知、重視和參與程度將越來越高。商家接納銀行卡的積極性會得到很大提高，用卡的行業范圍將迅速擴大。現在，中國人民銀行已先后出臺了一系列政策法規，國內銀行卡的制度基礎日趨規范，銀行卡聯網通用工作有序推進，社會征信體系加快構建。所有這些都對信用卡產業發展注入了新的助推力量。另外，電子計算機技術和網絡經濟的發展為銀行卡業務提供了廣闊的發展機會和空間。電子商務使企業從采購到銷售的運營效率大幅提高。未來世界電子商務最大的市場也將在中國。網絡經濟的發展必然會催生在線支付業務及銀行卡業務的創新與發展，這對我國銀行卡業務來說是一次機遇，也是以后發展的動力。中國舉辦奧運會、世博會也是加速銀行卡產業發展的契機。目前，上海和北京市政府都出臺了一系列政策，旨在加快銀行卡受理環境的建設。

四、我國銀行卡業務發展的外部潛在威脅(Threats)

1.我國社會信用體系還有不完善之處，不利于促進銀行卡業務的發展。信用卡是銀行簽發給那些資金狀況良好的人士的信用支付工具，是可雙贏的支付手段。完善的社會信用體系將極大地促進包括信用卡業務在內的信用交易的發展，沒有完善的社會信用體系，信用卡業務的發展必將舉步維艱。目前我國個人信用體系基本上還處在建設的起步階段，個人信用制度缺欠，個人信用無法評估，沒有社會化和規范化的個人信用制度，尚未建立統一完善的企業和個人征信系統，對申請人的收入和信用記錄的真實資料，無法實現全國聯網和資源共享，個人信用狀況很難掌握，無法從根本上堵住欺詐申請的源頭。

2.我國相關的法律制度還未健全，不利于規范銀行卡業務的發展。目前我國相關的專門性法規只有中國人民銀行1999年3月制定的《銀行卡業務管理辦法》，但該辦法在涉及法律方面的問題時，存在著一定的欠缺，僅僅是一種行業規范和處罰，而沒有明確銀行卡公司等市場參與者的資質要求、準入程序、監管要求和主體、客體的法律承受責任和支付、結算權力法律保護等。2006年初中央九部委頒布的《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》，著重關注銀行卡風險管理，并且把“安全”放在各項銀行卡服務目標的首位，充分說明政府對銀行卡產業風險管理工作的高度重視和希望。但是，國家在目前的金融法規系列中尚沒有一部真正意義上系統涉足銀行卡的法律。再就是有關電子商務的法律環境尚不健全，影響了銀行卡在電子商務中的應用，這必然會對銀行卡業務的發展產生一定的制約作用。

3.“狼”終于來了，外資銀行的進入對我國銀行卡發展是個巨大的挑戰。加入WTO后我國承諾逐步開發金融市場，現在已經是外國金融機構準入的時間了。目前世界上最具競爭力的發卡機構有五家：VISA國際組織、MASTERCARDINTER-NATIONAL、JCB、AMERICANEX PRESS和大萊(DINERS)信用卡公司。除了JCB來自于日本，其余皆來自美國。這些國際銀行卡組織正各雄踞一方，以其資金、技術、服務的優勢滲透、占領世界銀行卡市場。其中，開放的中國是他們以后發展的主要市場。

4.缺乏統一的業務規范和技術標準，信用卡真正的意義沒有完全體現。由于我國目前銀行卡發展滯后，現存的信用卡僅僅能稱之為準貸記卡，與國外發達的貸記卡相比尚有差距。一方面，我國信用卡透支額度較低，信用額度僅在萬元以下。另一方面，我國的信用卡自客戶透支之日起即開始收取萬分之五的利息，而在國外銀行，在相應期限內是不需要付息的。而廣泛存在的借記卡，則更多地充當了備用提現的功能，成為儲蓄的附屬功能。因此，我國銀行卡在促進消費、推動經濟增長方面所起作用非常有限。這與中國傳統的消費觀念、商業信用不夠發達、個人信用體系不健全等因素都有關。

總之，當前我國發展銀行卡業務既有優勢，也有劣勢；既面臨許多發展機遇，也存在一些潛在威脅。要使我國銀行卡業務得到健康發展，一方面，需要國家不斷完善信用體系，健全相關的法規；另一方面，銀行也要以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標，根據客戶需求和經營環境的變化隨時調整產品和服務，只有如此才能提高市場占有率，在競爭中取勝。

參考文獻：

[1]戴維?M?布澤爾，等.銀行信用卡[M].北京：中國計劃出版社，2001.

[2]萬建華. 加快發展我國銀行卡產業[N].人民日報，2006-10-09.