銀行經(jīng)營發(fā)展大全11篇

緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇銀行經(jīng)營發(fā)展范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

關(guān)鍵詞 重點(diǎn)縣支行

為進(jìn)一步提升工行重點(diǎn)縣支行市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，推動(dòng)縣支行更好更快發(fā)展，工總行近期出臺(tái)了關(guān)于深入推進(jìn)縣支行變革的意見，全面啟動(dòng)縣支行變革工作。探索有效的縣支行經(jīng)營管理模式，對(duì)打造成全行新的盈利增長極具有重要意義。

一、目前重點(diǎn)縣支行基本情況

1．營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)覆蓋面窄，缺少廣大客戶基礎(chǔ)。商業(yè)銀行為股改上市，在2000年以來，撤并、整合營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使之達(dá)到上市的標(biāo)準(zhǔn)，目前大部分縣支行機(jī)構(gòu)管理模式都是“一拖一或一拖二”。即支行營業(yè)部加另一兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，且居于老城區(qū)。隨著縣域的擴(kuò)大，農(nóng)村、城鎮(zhèn)居民收入不斷增加，縣支行網(wǎng)點(diǎn)偏少，賴以立足和發(fā)展經(jīng)營的地盤無法擴(kuò)大，支行在可持續(xù)發(fā)展競爭中處于不利地位。 出現(xiàn)存款基礎(chǔ)不夠牢固，中高端客戶資源缺少的現(xiàn)象。

2．經(jīng)營自無法充分發(fā)揮。經(jīng)營政策上的宏觀調(diào)控，使得基層縣支行的經(jīng)營創(chuàng)新途徑不多，開拓空間窄小，新業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣使用不盡如人意，影響到經(jīng)營效益的提高。加上經(jīng)營者三年一換，出現(xiàn)求穩(wěn)無風(fēng)險(xiǎn)的管理追求理念，在一定程度上抑制了重點(diǎn)縣支行市場開拓欲望。

3．地方政府支持度正變化。有的縣政府全面實(shí)施縣本級(jí)公共性資金在各銀行機(jī)構(gòu)存放比例方案，要求各單位（財(cái)政預(yù)算單位）的存款存在對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)貢獻(xiàn)大的金融機(jī)構(gòu)，即按各銀行貸款額的占比存放。由于有的支行不良貸款居多，貸款業(yè)務(wù)被停牌，加上上級(jí)分行信貸政策的調(diào)整及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，無法滿足地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)信貸資金需求，縣政府大部分新增項(xiàng)目和資源均向發(fā)放貸款多的行傾斜，在政府的干涉下，存款被迫轉(zhuǎn)走，支行存款增長乏力。

二、影響重點(diǎn)縣支行發(fā)展的主要因素

1．經(jīng)營定位認(rèn)識(shí)不足。大多數(shù)縣重點(diǎn)支行與城區(qū)相比經(jīng)營效益比較差，有的上級(jí)行認(rèn)為是因?yàn)橹芯W(wǎng)點(diǎn)多、成本高，在以大城市為中心的經(jīng)營戰(zhàn)略指導(dǎo)下，一味追求向城市靠攏，過度撤并縣級(jí)機(jī)構(gòu)及其網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致一些重點(diǎn)縣支行網(wǎng)點(diǎn)只有“一拖一或一拖二”的現(xiàn)象，縣支行的經(jīng)營立足點(diǎn)往往忽略了地方特色，單憑成本效益高低作為衡量縣支行生存和發(fā)展價(jià)值的唯一標(biāo)準(zhǔn)，不能全面地考核基層縣支行所發(fā)揮的社會(huì)作用和服務(wù)價(jià)值。

2．核心競爭能力不突出。原因主要有：（1）投入不足，核心競爭項(xiàng)目基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位。（2）優(yōu)質(zhì)客戶信息來源渠道狹窄，由于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，真正能達(dá)到優(yōu)質(zhì)客戶標(biāo)準(zhǔn)的不多。（3）優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)比較粗淺，缺乏深層次的維護(hù)和挖掘能力。（4）營銷體系不健全，缺乏里外配合，沒有形成營銷合力。（5）新業(yè)務(wù)推介宣傳不到位，缺乏對(duì)客戶的吸引力，影響了客戶使用我行理財(cái)產(chǎn)品的欲望。

3．人員年齡老化。人才結(jié)構(gòu)不合理，缺乏活力。目前干部交流輪換聘任制不利于重點(diǎn)縣支行的可持續(xù)發(fā)展，多數(shù)經(jīng)營決策以“短期行為”居多，員工隊(duì)伍年齡老化且是本土化員工，年齡40歲以上人員占一半以上，加上縣支行缺乏留住人才的條件和環(huán)境，多年無新員工入行，員工只出不進(jìn)，高學(xué)歷、高職稱的高素質(zhì)人才占的比例積少，出現(xiàn)基層行人員結(jié)構(gòu)斷層、年齡老化現(xiàn)象，制約支行的可持續(xù)發(fā)展。

三、加快重點(diǎn)縣支行發(fā)展的策略

1．統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的日趨活躍，縣支行面臨的市場競爭日趨激烈，要理解重點(diǎn)縣支行改革的戰(zhàn)略意義，充分認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)型升級(jí)是提升綜合競爭能力的有效途徑，是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境變化、客戶需求變化、解決內(nèi)部資源約束、實(shí)現(xiàn)增長方式轉(zhuǎn)變的積極策略。

2．要厘清改革發(fā)展的思路。重點(diǎn)縣支行要結(jié)合各行實(shí)際，因地制宜的制定發(fā)展思路，確定自己的定位，在客戶、渠道和服務(wù)方面，要放寬眼界，廣泛收集信息，深入挖掘客戶價(jià)值。加大渠道建設(shè)，整合運(yùn)用周圍一切可以利用的資源，打破常規(guī)，積極探索創(chuàng)新渠道建設(shè)新模式，切實(shí)提高客戶服務(wù)和維護(hù)能力。

3．要有加快發(fā)展的緊迫感。把加快推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型作為一項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)來抓，全力實(shí)現(xiàn)新一輪的快速發(fā)展。重點(diǎn)縣支行要進(jìn)一步落實(shí)好上級(jí)行改革政策，在系統(tǒng)內(nèi)爭先、同業(yè)中進(jìn)位，提升社會(huì)影響力，打造區(qū)域內(nèi)影響力和美譽(yù)度的支行。

四、重點(diǎn)縣支行可持續(xù)發(fā)展的措施

1．堅(jiān)持存款立行，鞏固重點(diǎn)縣支行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。存款是銀行生存的基礎(chǔ)，尤其是儲(chǔ)蓄存款，是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)中的中堅(jiān)，對(duì)其他業(yè)務(wù)具有十分重要的輻射和推動(dòng)作用。一是要堅(jiān)持“存款興行，存款強(qiáng)行”經(jīng)營方針，實(shí)施存款市場領(lǐng)先發(fā)展戰(zhàn)略，樹立全行拉存款的思想。二是以“打造區(qū)域第一零售銀行”為目標(biāo)，按照“鞏固低端，定位中端，競爭高端”的原則，通過抓網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、抓資源整合、抓業(yè)務(wù)營銷、抓優(yōu)質(zhì)服務(wù)、抓核心競爭力項(xiàng)目實(shí)施等措施，促進(jìn)存款穩(wěn)定快速增長。

2．積極拓展優(yōu)質(zhì)信貸市場，增強(qiáng)支行可持續(xù)發(fā)展和盈利能力。一是找準(zhǔn)支行市場定位及發(fā)展空間，把發(fā)展小企業(yè)貸款、個(gè)人貸款和商品貿(mào)易融資業(yè)務(wù)作為支行業(yè)務(wù)切入點(diǎn)和突破口，推動(dòng)個(gè)金業(yè)務(wù)產(chǎn)品、電子銀行產(chǎn)品、信用卡產(chǎn)品等快速發(fā)展，利用這些議價(jià)能力強(qiáng)的品種，增強(qiáng)盈利能力。二是以公司法人貸款為契機(jī)，擇優(yōu)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款、學(xué)校、醫(yī)院項(xiàng)目貸款、小企業(yè)貸款、貿(mào)易融資、促進(jìn)公司機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。三是增加信貸專業(yè)客戶經(jīng)理，加強(qiáng)貸款等業(yè)務(wù)的營銷。

3．抓項(xiàng)目源頭，加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)和產(chǎn)品組合營銷。一是實(shí)行上級(jí)行客戶經(jīng)理部和縣支行服務(wù)客戶的名單聯(lián)動(dòng)機(jī)制。做實(shí)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付及交通、農(nóng)林水項(xiàng)目的下游客戶及政府的征地、拆遷款的二次營銷工作，維護(hù)好財(cái)政、社保、公積金等單位存款。二是大力拓寬中高端客戶。結(jié)合開展“服務(wù)價(jià)值年”的活動(dòng)，積極開展形式多樣的營銷、推介、宣傳活動(dòng)，以理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢吸引中高端客戶，達(dá)到增存、穩(wěn)存目的，著力提高客戶對(duì)工行的忠誠度、貢獻(xiàn)度。

4．挖掘客戶需求，拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道。一是繼續(xù)完善組織架構(gòu)，進(jìn)一步加強(qiáng)分行中間業(yè)務(wù)牽頭部門對(duì)支行的管理協(xié)調(diào)職能，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的支持，深化中間業(yè)務(wù)品種的推廣。二是中間業(yè)務(wù)著重點(diǎn)放在商品貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款、小企業(yè)貸款和信用卡分期付款等高收益的資產(chǎn)業(yè)務(wù)上，利用工資、結(jié)算套餐等加強(qiáng)信用卡批量發(fā)放來推動(dòng)營銷工作；三是拓展中小企業(yè)進(jìn)出口結(jié)售匯業(yè)務(wù)，做大理財(cái)業(yè)務(wù)。

篇（2）

引言：基于戰(zhàn)略化的發(fā)展目標(biāo)，我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平在信息化、現(xiàn)代化與城市化的發(fā)展背景下實(shí)現(xiàn)了全面的快速提升，然而通過細(xì)化分析我們不難看出，充滿中國特色的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻始終處于不均衡的單邊式發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，具體表現(xiàn)為人們儲(chǔ)蓄與投資行為的不均衡、消費(fèi)與收入的不均衡、經(jīng)濟(jì)進(jìn)出口發(fā)展的不均衡等。諸多的不均衡發(fā)展?fàn)顟B(tài)導(dǎo)致一些企業(yè)的高儲(chǔ)蓄僅能通過向銀行的間接融資來實(shí)現(xiàn)高投資的轉(zhuǎn)化，因此凸顯了我國金融運(yùn)行中存在分布不均，間接融資高于直接融資、資金儲(chǔ)備多、資本量有限、銀行服務(wù)主要以存貸業(yè)務(wù)居多，其他服務(wù)業(yè)務(wù)較少的不合理現(xiàn)狀。因此，單就銀行體系來講，如何解決這些不均衡的發(fā)展矛盾，關(guān)鍵就在于如何促進(jìn)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，使他們通過合理的業(yè)務(wù)拓寬推進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的高效轉(zhuǎn)化，并在提升良性轉(zhuǎn)化率的同時(shí)進(jìn)一步強(qiáng)化銀行經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的穩(wěn)定性，使人們的消費(fèi)需求持續(xù)增長，從而真正緩解人們儲(chǔ)蓄行為與消費(fèi)活動(dòng)的不均衡發(fā)展現(xiàn)象。

一、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)失衡發(fā)展、切實(shí)推進(jìn)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型

（一）合理的銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型方向

合理的銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型方向主要在于如何有效優(yōu)化銀行的儲(chǔ)蓄投資，使之路徑進(jìn)行徹底轉(zhuǎn)變，將儲(chǔ)蓄資金一部分從間接融資形式中分離出來，將其合理的投入直接融資計(jì)劃中，從而轉(zhuǎn)化為投資效能，體現(xiàn)投資轉(zhuǎn)化的真正價(jià)值。在這一轉(zhuǎn)型方向中，需要我們構(gòu)建綜合經(jīng)營的銀行體系，合理促進(jìn)銀行開展豐富的業(yè)務(wù)服務(wù)，切實(shí)發(fā)揮人性化的優(yōu)勢服務(wù)功能，并主動(dòng)承擔(dān)更多的直接融資服務(wù)職能，使有資金需求及提供資金的雙方在銀行的直接融資調(diào)解中開展豐富的直接融資交易。當(dāng)然在直接融資的交易中，無論采用何種方式，無論銀行調(diào)節(jié)的多么規(guī)范，融資的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，與間接融資的風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行承擔(dān)不同，直接融資以資金融出一方作為風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，因此有效的降低了社會(huì)融資的集中風(fēng)險(xiǎn)，令銀行體系免受系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的壓力，有利于進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的高效性與穩(wěn)定性。從民眾的角度來講，銀行體系在綜合的經(jīng)營開展中為廣大老百姓提供了豐富多樣的投資渠道與投資工具，他們不再唯儲(chǔ)蓄論，而是通過豐富的投資工具將儲(chǔ)蓄延伸到直接融資進(jìn)程中，合理增加了金融資產(chǎn)的健康流動(dòng)性，其產(chǎn)生的積極影響效應(yīng)無疑是多方面的。首先可以提升全社會(huì)的直接融資比例，令銀行進(jìn)一步擴(kuò)充長期資金的合理來源，同時(shí)居民在較低的投資風(fēng)險(xiǎn)中其平均的投資收益將持續(xù)增長，這有利于進(jìn)一步豐富人們的保障性收入并提升他們的消費(fèi)信心。另外成功的投資將進(jìn)一步提升人們的資產(chǎn)變現(xiàn)能力，并變相增加他們的持續(xù)投資能力與綜合消費(fèi)需求。

（二）科學(xué)的銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型思路

為了切實(shí)促進(jìn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展與經(jīng)營效益的持續(xù)盈利增長，推動(dòng)銀行服務(wù)格局的全面變革與戰(zhàn)略化轉(zhuǎn)型，我們應(yīng)科學(xué)的通過深化社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變與金融服務(wù)的需求增長，展開激烈的競爭比拼，并進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)銀行資本充足率的監(jiān)管，從而切實(shí)促進(jìn)銀行脫離傳統(tǒng)的融資中介禁錮，實(shí)現(xiàn)向智能型、全面型金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)合理轉(zhuǎn)變。在轉(zhuǎn)型實(shí)踐中，銀行將不再是社會(huì)資金的提供者，而是國民經(jīng)濟(jì)財(cái)富的綜合組織管理者?；谝陨峡茖W(xué)目標(biāo)，我們必須摒棄以往落后的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，促進(jìn)優(yōu)勢業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理整合、完善調(diào)整落后的以存貸業(yè)務(wù)為主的批發(fā)式服務(wù)模式，使其扭轉(zhuǎn)為綜合的、全方位的、多元化的業(yè)務(wù)服務(wù)體系，通過科學(xué)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型真正強(qiáng)化銀行自身的競爭優(yōu)勢與服務(wù)經(jīng)營特色，展現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營的深刻核心理念。當(dāng)然在謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路上，我們應(yīng)充分依據(jù)當(dāng)前國際及國內(nèi)銀行的發(fā)展特點(diǎn)及行業(yè)發(fā)展趨勢，遵循市場的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型準(zhǔn)則，并結(jié)合自身的實(shí)際特點(diǎn)，立足于現(xiàn)代化的金融行業(yè)服務(wù)本質(zhì)，即以人為本、多元發(fā)展的服務(wù)理念?？傊覀儜?yīng)積極探索、豐富探究存貸業(yè)務(wù)及其增值服務(wù)的新境界，促進(jìn)兩者的并重發(fā)展，以營利為主，淡化特色服務(wù)與效益增長對(duì)單一資本的依賴需求，力爭營造銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的突出特點(diǎn)，樹立良好的品牌服務(wù)形象，并使之躋身于國內(nèi)銀行業(yè)的前列，突破固有經(jīng)營格局，真正實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

二、銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的科學(xué)策略

（一）逐步深入，促進(jìn)銀行綜合管理業(yè)務(wù)的廣泛開展

基于目前我國金融行業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)較分散、各項(xiàng)監(jiān)管機(jī)制仍屬于嚴(yán)格的分業(yè)管理等現(xiàn)狀，我們應(yīng)合理轉(zhuǎn)變，促進(jìn)銀行體系綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)的廣泛開展，令其服務(wù)功能更加多樣化。同時(shí)在業(yè)務(wù)實(shí)踐中我們應(yīng)遵循相關(guān)的法律法規(guī)政策，積極的在金融機(jī)構(gòu)的合力監(jiān)管下順應(yīng)市場環(huán)境特點(diǎn)，增強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理能力，并在人才儲(chǔ)備方面下功夫，實(shí)現(xiàn)逐步深入的拓展管理。首先我們可促進(jìn)新興業(yè)務(wù)的拓展，促進(jìn)金融延伸產(chǎn)品的服務(wù)發(fā)展，例如令市場的資產(chǎn)證券化、促進(jìn)資產(chǎn)托管、代客理財(cái)?shù)葎?chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，并使銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的范圍及內(nèi)涵進(jìn)一步深化。另外我們還應(yīng)合理促進(jìn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的深度合作，開展證券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金理財(cái)、信托業(yè)務(wù)等，有力的加深復(fù)合交叉等新型產(chǎn)品的推廣力度。銀行體系擁有較多的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，因此具有客戶分布廣泛、聯(lián)系高效等特點(diǎn)，我們應(yīng)充分利用銀行的這一優(yōu)勢將各機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)作為產(chǎn)品的代銷服務(wù)站點(diǎn)，合理豐富交叉銷售服務(wù)業(yè)務(wù)。再者銀行體系具有資金儲(chǔ)備實(shí)力雄厚、面向廣大受眾操作規(guī)范、在客戶心中信譽(yù)度較高等優(yōu)勢，因此我們可利用高信用等級(jí)將其他金融產(chǎn)品進(jìn)行信用升級(jí)操作，尤其對(duì)一些特定的債權(quán)或信托產(chǎn)品可提供擔(dān)保服務(wù)，從而合理提升發(fā)行效率，降低銀行發(fā)行成本。人性化的托管服務(wù)是銀行提升公信力與品牌形象的重要途徑，因此銀行體系應(yīng)有效的利用這一途徑豐富開展信托基金服務(wù)業(yè)務(wù)，為私募籌集基金提供托管服務(wù)等，通過高效、規(guī)范化的運(yùn)營操作進(jìn)一步提升銀行的群眾影響力。再者，法律法規(guī)的不斷完善與創(chuàng)新突破給銀行體系帶來了豐富發(fā)展的創(chuàng)新突破機(jī)遇，因此我們可大力促進(jìn)銀行系統(tǒng)對(duì)非行業(yè)新領(lǐng)域的深入探索研發(fā)，可令其先行跨入一個(gè)或幾個(gè)非金融銀行業(yè)務(wù)中，通過逐步的深入再進(jìn)行循序漸進(jìn)的拓寬。待相關(guān)行業(yè)環(huán)境成熟后，銀行體系可利用風(fēng)險(xiǎn)可控性開展全方位的收購、兼并等拓展計(jì)劃，從而真正實(shí)現(xiàn)全面的綜合經(jīng)營。當(dāng)然并不是所有銀行均能實(shí)現(xiàn)這一終極目標(biāo)，對(duì)于規(guī)模較小的銀行只要堅(jiān)持將一項(xiàng)或幾項(xiàng)業(yè)務(wù)做強(qiáng)，堅(jiān)持合理的選擇性，創(chuàng)建屬于自己的特色核心業(yè)務(wù)，才能真正實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)強(qiáng)勁的高競爭力并創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益價(jià)值。

（二）提升消費(fèi)性金融業(yè)務(wù)比重，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展

提升金融業(yè)務(wù)比重就是要求我們以擴(kuò)大內(nèi)需為宏觀目標(biāo)，促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄合理的向消費(fèi)轉(zhuǎn)化，并繼續(xù)通過多熱點(diǎn)、多元化的服務(wù)業(yè)務(wù)拓寬調(diào)整居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。為了有效促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的均衡性發(fā)展，我們只有切實(shí)扭轉(zhuǎn)以往以生產(chǎn)經(jīng)營為主的經(jīng)濟(jì)增長方式，有效提升消費(fèi)性金融業(yè)務(wù)比重，并促進(jìn)兩者的均衡性發(fā)展。首先我們應(yīng)依據(jù)不同層次、不同種類客戶的需求開展有針對(duì)性的融資服務(wù)，并結(jié)合時(shí)下流性的消費(fèi)熱點(diǎn)，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，目前房、車、旅游、保健醫(yī)療、子女教育、保險(xiǎn)已成為社會(huì)消費(fèi)的新一輪熱點(diǎn)，而這些投資往往需要大量資金，因此我們可充分發(fā)揮銀行的消費(fèi)信貸服務(wù)職能，使其支持領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬，例如增加分期付款的消費(fèi)范圍、零首付貸款服務(wù)、還本付息服務(wù)等，從而進(jìn)一步提升居民的收入計(jì)劃變現(xiàn)能力，令其通過合理的消費(fèi)切實(shí)提升生活質(zhì)量。

結(jié)束語：面對(duì)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)快速發(fā)展及其結(jié)構(gòu)性整合不均衡的現(xiàn)狀，我們只有充分遵循市場經(jīng)濟(jì)的宏觀管理政策，深化銀行的經(jīng)濟(jì)調(diào)控職能，以經(jīng)營轉(zhuǎn)型為目標(biāo)豐富銀行體系的融資渠道、實(shí)現(xiàn)綜合服務(wù)業(yè)務(wù)的拓寬，并合理提升消費(fèi)性金融業(yè)務(wù)的比重，才能真正使我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下實(shí)現(xiàn)均衡、持續(xù)、高效、全面、快速的可持續(xù)發(fā)展。

 

篇（3）

引言：基于戰(zhàn)略化的發(fā)展目標(biāo)，我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平在信息化、現(xiàn)代化與城市化的發(fā)展背景下實(shí)現(xiàn)了全面的快速提升，然而通過細(xì)化分析我們不難看出，充滿中國特色的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻始終處于不均衡的單邊式發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，具體表現(xiàn)為人們儲(chǔ)蓄與投資行為的不均衡、消費(fèi)與收入的不均衡、經(jīng)濟(jì)進(jìn)出口發(fā)展的不均衡等。諸多的不均衡發(fā)展?fàn)顟B(tài)導(dǎo)致一些企業(yè)的高儲(chǔ)蓄僅能通過向銀行的間接融資來實(shí)現(xiàn)高投資的轉(zhuǎn)化，因此凸顯了我國金融運(yùn)行中存在分布不均，間接融資高于直接融資、資金儲(chǔ)備多、資本量有限、銀行服務(wù)主要以存貸業(yè)務(wù)居多，其他服務(wù)業(yè)務(wù)較少的不合理現(xiàn)狀。因此，單就銀行體系來講，如何解決這些不均衡的發(fā)展矛盾，關(guān)鍵就在于如何促進(jìn)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，使他們通過合理的業(yè)務(wù)拓寬推進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的高效轉(zhuǎn)化，并在提升良性轉(zhuǎn)化率的同時(shí)進(jìn)一步強(qiáng)化銀行經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的穩(wěn)定性，使人們的消費(fèi)需求持續(xù)增長，從而真正緩解人們儲(chǔ)蓄行為與消費(fèi)活動(dòng)的不均衡發(fā)展現(xiàn)象。

一、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)失衡發(fā)展、切實(shí)推進(jìn)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型

（一）合理的銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型方向

合理的銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型方向主要在于如何有效優(yōu)化銀行的儲(chǔ)蓄投資，使之路徑進(jìn)行徹底轉(zhuǎn)變，將儲(chǔ)蓄資金一部分從間接融資形式中分離出來，將其合理的投入直接融資計(jì)劃中，從而轉(zhuǎn)化為投資效能，體現(xiàn)投資轉(zhuǎn)化的真正價(jià)值。在這一轉(zhuǎn)型方向中，需要我們構(gòu)建綜合經(jīng)營的銀行體系，合理促進(jìn)銀行開展豐富的業(yè)務(wù)服務(wù)，切實(shí)發(fā)揮人性化的優(yōu)勢服務(wù)功能，并主動(dòng)承擔(dān)更多的直接融資服務(wù)職能，使有資金需求及提供資金的雙方在銀行的直接融資調(diào)解中開展豐富的直接融資交易。當(dāng)然在直接融資的交易中，無論采用何種方式，無論銀行調(diào)節(jié)的多么規(guī)范，融資的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，與間接融資的風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行承擔(dān)不同，直接融資以資金融出一方作為風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，因此有效的降低了社會(huì)融資的集中風(fēng)險(xiǎn)，令銀行體系免受系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的壓力，有利于進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的高效性與穩(wěn)定性。從民眾的角度來講，銀行體系在綜合的經(jīng)營開展中為廣大老百姓提供了豐富多樣的投資渠道與投資工具，他們不再唯儲(chǔ)蓄論，而是通過豐富的投資工具將儲(chǔ)蓄延伸到直接融資進(jìn)程中，合理增加了金融資產(chǎn)的健康流動(dòng)性，其產(chǎn)生的積極影響效應(yīng)無疑是多方面的。首先可以提升全社會(huì)的直接融資比例，令銀行進(jìn)一步擴(kuò)充長期資金的合理來源，同時(shí)居民在較低的投資風(fēng)險(xiǎn)中其平均的投資收益將持續(xù)增長，這有利于進(jìn)一步豐富人們的保障性收入并提升他們的消費(fèi)信心。另外成功的投資將進(jìn)一步提升人們的資產(chǎn)變現(xiàn)能力，并變相增加他們的持續(xù)投資能力與綜合消費(fèi)需求。

（二）科學(xué)的銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型思路

為了切實(shí)促進(jìn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展與經(jīng)營效益的持續(xù)盈利增長，推動(dòng)銀行服務(wù)格局的全面變革與戰(zhàn)略化轉(zhuǎn)型，我們應(yīng)科學(xué)的通過深化社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變與金融服務(wù)的需求增長，展開激烈的競爭比拼，并進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)銀行資本充足率的監(jiān)管，從而切實(shí)促進(jìn)銀行脫離傳統(tǒng)的融資中介禁錮，實(shí)現(xiàn)向智能型、全面型金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)合理轉(zhuǎn)變。在轉(zhuǎn)型實(shí)踐中，銀行將不再是社會(huì)資金的提供者，而是國民經(jīng)濟(jì)財(cái)富的綜合組織管理者?；谝陨峡茖W(xué)目標(biāo)，我們必須摒棄以往落后的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，促進(jìn)優(yōu)勢業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理整合、完善調(diào)整落后的以存貸業(yè)務(wù)為主的批發(fā)式服務(wù)模式，使其扭轉(zhuǎn)為綜合的、全方位的、多元化的業(yè)務(wù)服務(wù)體系，通過科學(xué)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型真正強(qiáng)化銀行自身的競爭優(yōu)勢與服務(wù)經(jīng)營特色，展現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營的深刻核心理念。當(dāng)然在謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路上，我們應(yīng)充分依據(jù)當(dāng)前國際及國內(nèi)銀行的發(fā)展特點(diǎn)及行業(yè)發(fā)展趨勢，遵循市場的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型準(zhǔn)則，并結(jié)合自身的實(shí)際特點(diǎn)，立足于現(xiàn)代化的金融行業(yè)服務(wù)本質(zhì)，即以人為本、多元發(fā)展的服務(wù)理念。總之我們應(yīng)積極探索、豐富探究存貸業(yè)務(wù)及其增值服務(wù)的新境界，促進(jìn)兩者的并重發(fā)展，以營利為主，淡化特色服務(wù)與效益增長對(duì)單一資本的依賴需求，力爭營造銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的突出特點(diǎn)，樹立良好的品牌服務(wù)形象，并使之躋身于國內(nèi)銀行業(yè)的前列，突破固有經(jīng)營格局，真正實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。 轉(zhuǎn)貼于

二、銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的科學(xué)策略

（一）逐步深入，促進(jìn)銀行綜合管理業(yè)務(wù)的廣泛開展

基于目前我國金融行業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)較分散、各項(xiàng)監(jiān)管機(jī)制仍屬于嚴(yán)格的分業(yè)管理等現(xiàn)狀，我們應(yīng)合理轉(zhuǎn)變，促進(jìn)銀行體系綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)的廣泛開展，令其服務(wù)功能更加多樣化。同時(shí)在業(yè)務(wù)實(shí)踐中我們應(yīng)遵循相關(guān)的法律法規(guī)政策，積極的在金融機(jī)構(gòu)的合力監(jiān)管下順應(yīng)市場環(huán)境特點(diǎn)，增強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理能力，并在人才儲(chǔ)備方面下功夫，實(shí)現(xiàn)逐步深入的拓展管理。首先我們可促進(jìn)新興業(yè)務(wù)的拓展，促進(jìn)金融延伸產(chǎn)品的服務(wù)發(fā)展，例如令市場的資產(chǎn)證券化、促進(jìn)資產(chǎn)托管、代客理財(cái)?shù)葎?chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，并使銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的范圍及內(nèi)涵進(jìn)一步深化。另外我們還應(yīng)合理促進(jìn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的深度合作，開展證券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金理財(cái)、信托業(yè)務(wù)等，有力的加深復(fù)合交叉等新型產(chǎn)品的推廣力度。銀行體系擁有較多的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，因此具有客戶分布廣泛、聯(lián)系高效等特點(diǎn)，我們應(yīng)充分利用銀行的這一優(yōu)勢將各機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)作為產(chǎn)品的代銷服務(wù)站點(diǎn)，合理豐富交叉銷售服務(wù)業(yè)務(wù)。再者銀行體系具有資金儲(chǔ)備實(shí)力雄厚、面向廣大受眾操作規(guī)范、在客戶心中信譽(yù)度較高等優(yōu)勢，因此我們可利用高信用等級(jí)將其他金融產(chǎn)品進(jìn)行信用升級(jí)操作，尤其對(duì)一些特定的債權(quán)或信托產(chǎn)品可提供擔(dān)保服務(wù)，從而合理提升發(fā)行效率，降低銀行發(fā)行成本。人性化的托管服務(wù)是銀行提升公信力與品牌形象的重要途徑，因此銀行體系應(yīng)有效的利用這一途徑豐富開展信托基金服務(wù)業(yè)務(wù)，為私募籌集基金提供托管服務(wù)等，通過高效、規(guī)范化的運(yùn)營操作進(jìn)一步提升銀行的群眾影響力。再者，法律法規(guī)的不斷完善與創(chuàng)新突破給銀行體系帶來了豐富發(fā)展的創(chuàng)新突破機(jī)遇，因此我們可大力促進(jìn)銀行系統(tǒng)對(duì)非行業(yè)新領(lǐng)域的深入探索研發(fā)，可令其先行跨入一個(gè)或幾個(gè)非金融銀行業(yè)務(wù)中，通過逐步的深入再進(jìn)行循序漸進(jìn)的拓寬。待相關(guān)行業(yè)環(huán)境成熟后，銀行體系可利用風(fēng)險(xiǎn)可控性開展全方位的收購、兼并等拓展計(jì)劃，從而真正實(shí)現(xiàn)全面的綜合經(jīng)營。當(dāng)然并不是所有銀行均能實(shí)現(xiàn)這一終極目標(biāo)，對(duì)于規(guī)模較小的銀行只要堅(jiān)持將一項(xiàng)或幾項(xiàng)業(yè)務(wù)做強(qiáng)，堅(jiān)持合理的選擇性，創(chuàng)建屬于自己的特色核心業(yè)務(wù)，才能真正實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)強(qiáng)勁的高競爭力并創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益價(jià)值。

（二）提升消費(fèi)性金融業(yè)務(wù)比重，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展

提升金融業(yè)務(wù)比重就是要求我們以擴(kuò)大內(nèi)需為宏觀目標(biāo)，促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄合理的向消費(fèi)轉(zhuǎn)化，并繼續(xù)通過多熱點(diǎn)、多元化的服務(wù)業(yè)務(wù)拓寬調(diào)整居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。為了有效促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的均衡性發(fā)展，我們只有切實(shí)扭轉(zhuǎn)以往以生產(chǎn)經(jīng)營為主的經(jīng)濟(jì)增長方式，有效提升消費(fèi)性金融業(yè)務(wù)比重，并促進(jìn)兩者的均衡性發(fā)展。首先我們應(yīng)依據(jù)不同層次、不同種類客戶的需求開展有針對(duì)性的融資服務(wù)，并結(jié)合時(shí)下流性的消費(fèi)熱點(diǎn)，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，目前房、車、旅游、保健醫(yī)療、子女教育、保險(xiǎn)已成為社會(huì)消費(fèi)的新一輪熱點(diǎn)，而這些投資往往需要大量資金，因此我們可充分發(fā)揮銀行的消費(fèi)信貸服務(wù)職能，使其支持領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬，例如增加分期付款的消費(fèi)范圍、零首付貸款服務(wù)、還本付息服務(wù)等，從而進(jìn)一步提升居民的收入計(jì)劃變現(xiàn)能力，令其通過合理的消費(fèi)切實(shí)提升生活質(zhì)量。

結(jié)束語：面對(duì)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)快速發(fā)展及其結(jié)構(gòu)性整合不均衡的現(xiàn)狀，我們只有充分遵循市場經(jīng)濟(jì)的宏觀管理政策，深化銀行的經(jīng)濟(jì)調(diào)控職能，以經(jīng)營轉(zhuǎn)型為目標(biāo)豐富銀行體系的融資渠道、實(shí)現(xiàn)綜合服務(wù)業(yè)務(wù)的拓寬，并合理提升消費(fèi)性金融業(yè)務(wù)的比重，才能真正使我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下實(shí)現(xiàn)均衡、持續(xù)、高效、全面、快速的可持續(xù)發(fā)展。

篇（4）

商業(yè)銀行資本是銀行從事經(jīng)營活動(dòng)必須注入的資金，其資本的內(nèi)涵較一般企業(yè)更為寬泛，除了所有者權(quán)益外，還包括一定比例的債務(wù)資本。商業(yè)銀行具有雙重資本的特點(diǎn)，常將所有者權(quán)益稱為一級(jí)資本或核心資本，而將長期債務(wù)稱為二級(jí)資本或附屬資本。雙重資本為商業(yè)銀行資本管理提供了余地。它能在保證股東權(quán)益的條件下，通過調(diào)節(jié)資本結(jié)構(gòu)，降低資金成本，發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)，提高商業(yè)銀行的內(nèi)在價(jià)值。商業(yè)銀行經(jīng)營與發(fā)展的好壞，其影響因素是多種多樣的。本文將以浦發(fā)銀行為例，從資本結(jié)構(gòu)的角度出發(fā)，分析商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展。

一、資本構(gòu)成分析

根據(jù)浦發(fā)銀行對(duì)資本管理的相關(guān)規(guī)定，核心資本包括股本、資本公積、盈余公積和未分配利潤，附屬資本包括一般準(zhǔn)備和長期次級(jí)債券。（按照銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》和監(jiān)管部門認(rèn)可的方法計(jì)算核心資本和附屬資本。）

通過表1、表2以及圖1、圖2、圖3、圖4可分析：

（一）公司核心資本占比呈下降趨勢，但維持在70%以上

近三年來，浦發(fā)銀行的核心資本占比分別為77.58%、72.22%、71.52%；按各類資本構(gòu)成占比12年末排名來看，前三位分別為儲(chǔ)備（56.89%）、次級(jí)債（16.17%）、一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備（9.66%）。

數(shù)據(jù)表明，公司的資本來源中首要是資本公積、盈余公積、未分配利潤等儲(chǔ)備項(xiàng)目，其次是長期次級(jí)債券。

（二）核心資本結(jié)構(gòu)：儲(chǔ)備為第一大來源

近三年來，浦發(fā)銀行的儲(chǔ)備占核心資本比例分別為82.16%、76.39%、79.54%；在儲(chǔ)備項(xiàng)目中，資本公積占比最大。

（三）附屬資本結(jié)構(gòu)：次級(jí)債為第一大來源

近三年來，公司的次級(jí)債占附屬資本比例分別為，是附屬資本的第一大來源；一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備占比呈逐年上升趨勢；公司最近一次發(fā)行次級(jí)債融資是2012年12月28日發(fā)行總額為120億元人民幣的次級(jí)債券，用于補(bǔ)充附屬資本。

二、資本充足率分析

資本充足率是保證銀行等金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營和發(fā)展所必需的資本比率。浦發(fā)銀行資本管理的目標(biāo)除了符合監(jiān)管當(dāng)局的要求之外，還必須保持能夠保障經(jīng)營的資本充足率和使股東權(quán)益最大化。從表三可以看到，浦發(fā)銀行資本充足率近三年均超過12%，已達(dá)到8%的要求，但是2012年較之2011年有所下降；核心資本充足率雖也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過4%，但是三年來呈下降趨勢，從9%以上下降到了9%以下。

比較值得注意的是，在2012年半年數(shù)據(jù)出來時(shí)，浦發(fā)銀行的資本充足率由2011年末的12.70%降至12.21%，核心資本充足率從2011年底的9.20%降至8.90%。為了緩解資金壓力，浦發(fā)銀行積極調(diào)整了資本結(jié)構(gòu)，并于2012年年末成功發(fā)行了新的次級(jí)債券。

三、規(guī)范實(shí)施新巴塞爾協(xié)議情況

2012年6月銀監(jiān)會(huì)正式《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，統(tǒng)籌推進(jìn)巴塞爾協(xié)議Ⅱ與巴塞爾協(xié)議Ⅲ的實(shí)施，并在2012年12 月《關(guān)于商業(yè)銀行資本工具創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》以及《關(guān)于實(shí)施過渡期安排相關(guān)事項(xiàng)的通知》，上述政策制度均于2013 年1月1日起實(shí)施。與之前的征求意見稿相比，在達(dá)標(biāo)期限、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、資本范圍等方面要求均有所降低，有助于緩解商業(yè)銀行資本達(dá)標(biāo)壓力，對(duì)公司整體的盈利水平不會(huì)帶來太大的影響。

就浦發(fā)銀行而言，公司按照新資本協(xié)議實(shí)施規(guī)劃，在項(xiàng)目實(shí)施、落地應(yīng)用、合規(guī)達(dá)標(biāo)、落實(shí)新規(guī)等方面持續(xù)推進(jìn)新資本協(xié)議工程。一是推進(jìn)IT系統(tǒng)的建設(shè)與優(yōu)化，加強(qiáng)第一支柱項(xiàng)目成果的應(yīng)用基礎(chǔ)，并啟動(dòng)押品管理和債項(xiàng)評(píng)級(jí)項(xiàng)目，為內(nèi)部評(píng)級(jí)高級(jí)法達(dá)標(biāo)奠定基礎(chǔ)。二是拓展和延伸新協(xié)議應(yīng)用領(lǐng)域，推進(jìn)各項(xiàng)成果在授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)限額、信貸審批、貸后管理等方面的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)管控風(fēng)險(xiǎn)與提高效率并舉。三是完成上海銀監(jiān)局對(duì)公司新協(xié)議實(shí)施情況的試評(píng)估，推動(dòng)新協(xié)議達(dá)標(biāo)進(jìn)程。四是開展多層次培訓(xùn)動(dòng)員，組織做好新資本充足率報(bào)表的監(jiān)管報(bào)送和資本充足率達(dá)標(biāo)規(guī)劃的編制，強(qiáng)化資本集約，推動(dòng)內(nèi)涵式發(fā)展。

四、總結(jié)

商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)不是一成不變的，而是多變的。合理的資本結(jié)構(gòu)可以盡可能降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)經(jīng)營管理與進(jìn)一步籌資的靈活性。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該在推進(jìn)實(shí)施新巴塞爾協(xié)議的同時(shí)，視乎經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和面臨的風(fēng)險(xiǎn)特征，通過調(diào)整股利分配、增資和發(fā)行新的債券等，積極調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，促進(jìn)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營與良好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇（5）

一、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期我國商業(yè)銀行面臨的主要挑戰(zhàn)

1. 利率市場化。2012年6月，我國邁出了利率市場化至關(guān)重要的第一步，措施主要是存款基準(zhǔn)利率從3.5%下調(diào)到3.25%，但存款利率也可被各銀行最高上浮到基準(zhǔn)利率的1.1倍。轉(zhuǎn)型時(shí)期，利率市場化進(jìn)程無疑將進(jìn)一步加速，這將直接促使金融業(yè)價(jià)格競爭加劇，存貸利差收窄。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸差盈利模式將難以維持銀行的持續(xù)發(fā)展。

2. 民營資本準(zhǔn)入的放松。十八屆三中全會(huì)中明確提到了要“落實(shí)金融監(jiān)管改革的措施”，實(shí)現(xiàn)“放松管制，加強(qiáng)監(jiān)管”的金融改革目標(biāo)，充分發(fā)揮市場配置的作用。其中的主要措施就是中國牌照管制被放松，加快民營資本準(zhǔn)入限制的改革。這一措施將對(duì)商業(yè)銀行帶來極大的影響，意味著將來會(huì)有不同類型的銀行有效開展和壯大，對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)銀行的經(jīng)營也會(huì)帶來一定的競爭壓力和威脅。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”概念的提出，無疑將極大地推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融相較于門店式銀行最大的便利在于快捷、方便。

以上幾個(gè)方面勢必在不久的將來對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)經(jīng)營模式在這種“新形勢”下已經(jīng)顯得難以為繼，改革銀行的經(jīng)營模式是勢在必行的發(fā)展趨勢。

二、我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式發(fā)展的困境

1. 商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式以規(guī)模擴(kuò)張為主要手段。

首先，在數(shù)量上的規(guī)模擴(kuò)張。在《商業(yè)銀行法》頒布之前，四大國有銀行在全國擴(kuò)張的程度使得各自都已經(jīng)擁有了上萬家銀行分支機(jī)構(gòu)。中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)從2009年的2萬增加到2013年末的2.4萬，數(shù)量規(guī)模明顯擴(kuò)大了17%。建設(shè)銀行的分支機(jī)構(gòu)從2009年1.3萬增加到2013年末的1.4萬，數(shù)量規(guī)模也明顯擴(kuò)大了7%。交通銀行則是從2009年?duì)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2600左右，遍布全國190多個(gè)大中城市，到2013年末，有2695個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布全國203個(gè)地級(jí)市以上的城市，規(guī)模擴(kuò)大的速度快。工商銀行發(fā)展更加迅速，從2009年的16，232家分支機(jī)構(gòu)到2012年末，規(guī)模已經(jīng)跨越全球六大洲，17，125個(gè)境內(nèi)機(jī)構(gòu)，383個(gè)境外機(jī)構(gòu)。

其次，在資產(chǎn)上的規(guī)模擴(kuò)張速度尤為驚人。表1為工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、華夏銀行以及民生銀行從2009年至2013年的資產(chǎn)規(guī)模情況表，其中工商銀行資產(chǎn)2013年相比2009年同比增長60%，建設(shè)銀行同比增長66%，農(nóng)業(yè)銀行同比增長79%，招商銀行同比增長94%，華夏銀行同比增長97%，民生銀行同比增長126%。這些數(shù)字表明，這五年來，各大商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張迅速。

2. 商業(yè)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以信貸為主。

商業(yè)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是以信貸為主要產(chǎn)品這是其特征之二。銀行的信貸規(guī)模大，其對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)占據(jù)了銀行總資產(chǎn)的將近一半的比例。表2是用工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、華夏銀行以及民生銀行各自的信貸產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)在總資產(chǎn)的比重為例進(jìn)行的分析。

表3分別用英國、日本、美國與我國銀行從2009年至2013年的利差進(jìn)行對(duì)比。

從表3中的數(shù)據(jù)對(duì)比可以明顯看出，我國的利差在全球來說屬于中上水平，甚至利差可以高達(dá)3.6%。

再從我國商業(yè)銀行的營業(yè)收入進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行絕大部分收入都是根據(jù)利差收入所得，占比可以達(dá)到百分之八十左右。從表4可以看出我國的商業(yè)銀行利息收入在總收入中的比重，其中五大國有銀行的利差收入到2013年占總收入的76.54%，11個(gè)股份制銀行到2013年利差收入占總收入的84.28%。由此可見，我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式主要還是是靠利差收入來獲得主要的盈利。

4. 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶結(jié)構(gòu)是以大企業(yè)客戶為主。

我國商業(yè)銀行在長期以來，形成了一種慣性，追求大客戶。根據(jù)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)表明，我國商業(yè)銀行和其他一些行業(yè)一樣存在“20∶80”的定理，即80%的利潤靠20%的客戶產(chǎn)生，而這20%的客戶都是銀行的大客戶。能夠在銀行貸到款的客戶，大部分是大企業(yè)，或者公務(wù)員一類穩(wěn)定的客戶，而對(duì)于急需融資的中小微型企業(yè)貸款則成了一道巨大的門檻，難以跨越。

5. 傳統(tǒng)模式下，風(fēng)控以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主，對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)不夠重視。

商業(yè)銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、證券價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)四大類。其中利率風(fēng)險(xiǎn)日益成為重要的風(fēng)險(xiǎn)把控方向，中國為了加快利率市場化進(jìn)程，多次調(diào)控利率，也警示著商業(yè)銀行不可忽視對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的把控。

不管是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)還是操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行都需要形成風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，而不是只單純強(qiáng)調(diào)其中的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

三、新形勢下我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革的建議

1. 面對(duì)國家利率管制的放松，利率市場化已經(jīng)是勢不可擋，而要在利率市場化條件下生存下來，就必須打破原有的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，敢于走在前列。

首先，是要從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上進(jìn)行調(diào)整，改變利差收入與非利差收入之間的比例。從我國的招商銀行的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型看出，他們最先從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，面對(duì)如今中國金融市場的形勢，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)的方式是最佳的選擇。為了大大提升非利息收入在總收入中的占比，可以通過發(fā)展其他中間業(yè)務(wù)，從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型到其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展來提高非利息收入比。通過業(yè)務(wù)的調(diào)整，可以更好地應(yīng)對(duì)中國的利率市場化的推進(jìn)這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題。

其次，是產(chǎn)品策略的改變，可以發(fā)展零售產(chǎn)品與批發(fā)產(chǎn)品等非信貸產(chǎn)品，可以有效地轉(zhuǎn)變對(duì)于利率市場化所帶來的利差收窄的不利情況。加快商業(yè)銀行的經(jīng)營策略轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。同時(shí)根據(jù)人民銀行的調(diào)息措施，制定好利率，從而更有利于競爭。

最后是要豎立海外擴(kuò)展的目標(biāo)，發(fā)展海外市場。海外市場對(duì)國內(nèi)的利率市場化沒有影響，如若發(fā)展海外的市場，那么也是給商業(yè)銀行一個(gè)新而大的生存空間。

2. 面對(duì)金融管制的變革，從招商銀行的成功案例中可以得出以下幾點(diǎn)的建議。

首先，最關(guān)鍵的是提高自身的風(fēng)控能力，嚴(yán)格按照銀行監(jiān)管的核心原則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。不單單是只關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)，還要加強(qiáng)對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。招商銀行對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)體系有很好的把握，尤其是在后期加強(qiáng)了對(duì)其市場風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)把控。

其次，是改變經(jīng)營策略，提高資本充足率，達(dá)到監(jiān)管要求的資本充足率。招商銀行的資本充足率能夠得到很大的提高得益于產(chǎn)品策略和經(jīng)營策略的改變，不再是將目標(biāo)放在信貸產(chǎn)品這一塊，而是立足于非信貸的產(chǎn)品。

最后，是要加快金融創(chuàng)新的步伐。未來隨著金融牌照的管制放松，國外資本的大量涌入，都會(huì)帶來巨大的競爭壓力。面對(duì)這樣的情形，商業(yè)銀行更要加快創(chuàng)新步伐。如招商銀行躋身于P2P領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融，在其他業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，都給招商銀行的成功轉(zhuǎn)型奠定了很好的基礎(chǔ)。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行來說，既是一個(gè)大的危機(jī)也是一個(gè)大的機(jī)遇。商業(yè)銀行要做出以下幾點(diǎn)的轉(zhuǎn)變。

首先，是在觀念上要進(jìn)行轉(zhuǎn)變，不能停留在傳統(tǒng)思維中，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融日趨火熱的勢頭，商業(yè)銀行要敢于向前走，爭取涉足這一領(lǐng)域，占領(lǐng)線上的數(shù)據(jù)和市場。最先發(fā)覺P2P模式的大好前景的是平安銀行，陸金所的火速發(fā)展讓其他的商業(yè)銀行紛紛看到了機(jī)遇，不少銀行都有躋身P2P領(lǐng)域的想法，只是由于承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，各大銀行都還是謹(jǐn)小慎微。而未來，商業(yè)銀行很有可能會(huì)進(jìn)行托管P2P平臺(tái)資金，從而涉足這一領(lǐng)域。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為迫在眉睫了，可以從線下轉(zhuǎn)移到線上平臺(tái)，對(duì)各自網(wǎng)站、手機(jī)APP的維護(hù)做好，轉(zhuǎn)變固有的以利差收入為主要盈利模式的方式，提高各自的非利差收入。

其次，是管理上的轉(zhuǎn)變。不僅僅是人才的大力培養(yǎng)，還要在部門管理上進(jìn)行協(xié)調(diào)，很好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。

最后，是在業(yè)務(wù)經(jīng)營上進(jìn)行轉(zhuǎn)型。顯然原有的經(jīng)營獲利方式已經(jīng)不再具有優(yōu)勢，商業(yè)銀行必須要做出調(diào)整，不再以信貸產(chǎn)品為主要產(chǎn)品，而是轉(zhuǎn)向除信貸以外的其他產(chǎn)品上。努力做到專業(yè)化、綜合化的經(jīng)營發(fā)展。

從國外銀行轉(zhuǎn)型實(shí)踐和我國商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型的實(shí)踐來看，一是要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長方式，從粗放型轉(zhuǎn)變成集約型，保持原有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，重點(diǎn)發(fā)展其他業(yè)務(wù)，例如零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)等等。二是要轉(zhuǎn)變盈利方式，提高自身盈利能力，而不是單純靠利差收入的盈利模式來盈利。通過不斷縮小存貸款利差的空間，提高非利息收入從而提高其利潤來源。三是提高銀行差異化競爭能力，給自身的優(yōu)勢進(jìn)行正確的定位，產(chǎn)品以及客戶等都要有正確的定位，實(shí)現(xiàn)差異化，有利于降低由于業(yè)務(wù)雷同而造成的多余的成本的浪費(fèi)。四是提高創(chuàng)新能力，改變其在創(chuàng)新方面嚴(yán)重滯后的問題。五是改變風(fēng)險(xiǎn)管理的模式，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力。

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篇（6）

1、增長方式的差距

我國商業(yè)銀行在對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展問題上存在樹立正確的觀念難、堅(jiān)持正確的觀念更難的現(xiàn)象，存在很多非理性的競爭行為，[找文章到文秘站 ()一站在手，寫作無憂!]很重要的原因就是看不到銀行這個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的滯后性、隱蔽性、長期性的特征。一些經(jīng)營者不太容易正視風(fēng)險(xiǎn)，不愿意放棄隱含過高風(fēng)險(xiǎn)的市場機(jī)會(huì)，有的經(jīng)營者也不習(xí)慣用長期穩(wěn)定的利潤標(biāo)準(zhǔn)衡量業(yè)績，相反卻熱衷于對(duì)個(gè)別年度利潤的評(píng)價(jià)，不考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的撥備和對(duì)利潤的沖減，使表面上的高收益與實(shí)際經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益之前有很大差距。結(jié)果是長期以來在我國銀行發(fā)展史上形成業(yè)務(wù)規(guī)模快速擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)大量累計(jì)、資產(chǎn)質(zhì)量下降不斷交替出現(xiàn)的怪圈。近年來，這類非理性的行為仍在不斷地以各種方式表現(xiàn)出來。比較典型的是，規(guī)模擴(kuò)張似乎成為某些銀行業(yè)績的唯一衡量尺度，而長期穩(wěn)定的利潤卻不太被評(píng)價(jià)，作為以風(fēng)險(xiǎn)為基本經(jīng)營特征的銀行，這些做法和評(píng)價(jià)客觀上對(duì)我國金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)文化和正確的經(jīng)營理念形成負(fù)面的引導(dǎo)。

2、資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)狀的差距

伴隨著商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模的迅速膨脹，資金來源和資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不匹配問題也運(yùn)而生。銀行資產(chǎn)和負(fù)債不相匹配，存短貸長的矛盾日益突出，一旦市場利率發(fā)生反常翻轉(zhuǎn)，對(duì)利率敏感性強(qiáng)的資產(chǎn)和負(fù)債將帶來嚴(yán)重的利率風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行遭受損失，嚴(yán)重時(shí)會(huì)危及銀行的生存。20世紀(jì)70年代美國儲(chǔ)備協(xié)會(huì)危機(jī)就是由于利率

的變化引起的。

從近幾年金融機(jī)構(gòu)總體情況看，流動(dòng)性總量仍然過剩，但短期流動(dòng)性指標(biāo)欠佳，

流動(dòng)性比例和流動(dòng)性缺口率偏離監(jiān)管要求較大。存款來源定期化勢頭減弱，但流

動(dòng)性管理風(fēng)險(xiǎn)增大。

數(shù)據(jù)支持。流動(dòng)比率：某行流動(dòng)性比率指標(biāo)11.37％，較年初增加1.74個(gè)百分點(diǎn)，

短期流動(dòng)性狀況較年初有所好轉(zhuǎn)，但該指標(biāo)距銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（不小于25％）相

差較大。流動(dòng)性缺口率：

流動(dòng)性缺口率＝（90天內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)－90天內(nèi)到期的表內(nèi)外負(fù)債）／90天

內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)。某行流動(dòng)性缺口率-582.73％，距銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（不小于

-10％）相差較大。

3、外部經(jīng)營環(huán)境的差距

我國的宏觀經(jīng)濟(jì)的特殊環(huán)境加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行集中。首先，信用風(fēng)險(xiǎn)受

制于我國金融市場融資結(jié)構(gòu)過于單一。在我國，直接融資的發(fā)展速度一直較慢，

與我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度始終不相稱。我國企業(yè)債余額占GDP的比重僅為2左右，美

國為36、日本25。而在間接融資中的銀行貸款卻一直在大規(guī)模高速擴(kuò)張。相關(guān)

數(shù)據(jù)顯示，20__年，在我國國內(nèi)金融市場融資格局中，以銀行貸款為主的間接融

資所占的比重為72.8，20__年前半年攀升至97.8。目前維持在95以上，遠(yuǎn)高于

發(fā)達(dá)國家金融市場融資格局中間接融資只占40以下的比例，這種融資結(jié)構(gòu)使得企

業(yè)融資嚴(yán)重依賴以銀行貸款為主的間接融資，而原本可以通過直接融資領(lǐng)域化解

和分散的信用風(fēng)險(xiǎn)卻過大向商業(yè)銀行集中。其次，宏觀信用管理體系的薄弱導(dǎo)致

了我國系統(tǒng)性信用風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，從而加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的不斷積聚。我國

改革開放20多年來，取得了令人矚目的經(jīng)濟(jì)成果，但是宏觀信用體系沒有得到同

步發(fā)展。

在宏觀信用環(huán)境得不到改善、全社會(huì)的信用風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行過度積累及風(fēng)險(xiǎn)管理

難度加大的情況下，僅僅依靠商業(yè)銀行自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平和管理能力來控制

全社會(huì)90以上的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行而言應(yīng)該是勉為其難。而另一方面，目前我國

商業(yè)銀行盈利模式環(huán)是依賴于存貸款利差收入，不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模也是銀行降低

不良貸款率的一個(gè)重要途徑，因此，商業(yè)銀行的盈利水平的提高和不良貸款率的

下降，客觀上都要求商業(yè)銀行還是要繼續(xù)擴(kuò)大貸款規(guī)模。

（二）業(yè)務(wù)流程自身問題剖析

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程是指直接或間接為顧客創(chuàng)造價(jià)值的一系列相關(guān)邏輯活動(dòng)的有

序集合，不同的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)是商業(yè)銀行績效和組織結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的業(yè)

務(wù)流程可以分為為直接創(chuàng)造價(jià)值的客戶服務(wù)流程和為直接創(chuàng)造價(jià)值活動(dòng)服務(wù)的后

臺(tái)支持流程。對(duì)國有商業(yè)銀行而言，客戶服務(wù)流程依據(jù)目前為客戶提供的產(chǎn)品和

服務(wù)，可以分為信貸業(yè)務(wù)流程、零售業(yè)務(wù)流程、表外業(yè)務(wù)流程、咨詢業(yè)務(wù)流程、

業(yè)務(wù)流程等；后臺(tái)支持流程可根據(jù)各項(xiàng)管理活動(dòng)分為綜合管理流程、計(jì)劃財(cái)

務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理流程、產(chǎn)品開發(fā)流程、后勤服務(wù)流程等。

隨著商業(yè)銀行規(guī)模機(jī)構(gòu)日趨龐大，部門分工越來越細(xì)，部門考核目標(biāo)分散，使得

局部與總體經(jīng)營目標(biāo)出現(xiàn)偏離，在沒有統(tǒng)一的意志和共同目標(biāo)追求的管理背景下

，為強(qiáng)化內(nèi)部控制、防范風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的各個(gè)控制環(huán)節(jié)，在現(xiàn)實(shí)中卻因受部門分工

的影響，往往使部門的意志成為左右事物成敗的砝碼，造成了相對(duì)完整的工作分

散得支離破碎，相應(yīng)組織結(jié)構(gòu)也越來越繁多復(fù)雜，使經(jīng)營和協(xié)調(diào)管理成本不斷上

升，有時(shí)運(yùn)營支出費(fèi)用占銀行收入的50左右，但是運(yùn)營效益卻低下，對(duì)市場變化

反應(yīng)遲滯。根據(jù)流程診斷的一般方法，我國國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程主要存在以下

問題：

1、業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)過多，流程周期太長。以信貸業(yè)務(wù)流程為例，一筆貸款從客戶提

出申請(qǐng)到支用貸款需要經(jīng)歷的大大小小的環(huán)節(jié)不下二十個(gè)，主要的流程環(huán)節(jié)是：

客戶申請(qǐng)受理審查貸前調(diào)查項(xiàng)目評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)審查貸款審批合同審查

用款條件審查客戶用款，這里的受理審查、貸前調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)審查、

貸款審批、用款條件審查等環(huán)節(jié)基本上都是對(duì)客戶資信的審查，貸前調(diào)查要寫調(diào)

查報(bào)告，項(xiàng)目評(píng)估要寫評(píng)估報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)審查要寫審查報(bào)告，貸款審批要準(zhǔn)備審批

報(bào)告，不僅重復(fù)

勞動(dòng)，效率低下，而且不易明確責(zé)任。不僅如此，一筆額度較大的貸款不僅要經(jīng)過同級(jí)機(jī)構(gòu)的多個(gè)環(huán)節(jié)，由多個(gè)部門的經(jīng)辦人員和主管審查，而

且還要層層上報(bào)，層層審核。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國有商業(yè)銀行一筆信貸業(yè)務(wù)的平均處理時(shí)

間（從客戶提出申請(qǐng)到用款）長達(dá)數(shù)月，根本無法滿足市場競爭的需要。因此，

盡管有些審查是必要的，但為此投入大量的人力、物力、財(cái)力和時(shí)間，付出如此

高昂的管理成本和效率代價(jià)卻是不可行的。

2、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)不是為客戶提供最方便的服務(wù)，缺乏差別化和多樣化的服務(wù)流

程。國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程是為適應(yīng)既有的組織結(jié)構(gòu)和滿足管理的需要設(shè)

置的，“流程為組織而定”，籠統(tǒng)地按活動(dòng)的相同性或相似性，將從事相同或相

似活動(dòng)的人合在一起，形成職能型群體，每一個(gè)職能性群體所從事的工作，對(duì)于

一個(gè)完整的流程來說，只是其中的一個(gè)部分，在這樣的組織中，從客戶的需要來

看，完整的業(yè)務(wù)流程常常被割離開來。國有商業(yè)銀行盡管進(jìn)行了很多改革，但往

往熱衷于權(quán)力和資源的再分配，部門設(shè)計(jì)和部門職責(zé)劃分沒有打破傳統(tǒng)的思定式

，而且一般是在機(jī)構(gòu)調(diào)整之后再去設(shè)計(jì)連接各部門的業(yè)務(wù)流程，或只是對(duì)業(yè)務(wù)流

程進(jìn)行一些修補(bǔ)性的工作，這樣形成的業(yè)務(wù)流程不可能是方便客戶的流程。另外

，國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程僵化單一，沒有根據(jù)不同客戶、不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高低

設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)流程，而是根據(jù)業(yè)務(wù)金額的大小劃分管理權(quán)限，往往造成越是優(yōu)

質(zhì)客戶、越是大客戶的審批環(huán)節(jié)越多，業(yè)務(wù)流程越復(fù)雜。

3、各業(yè)務(wù)流程彼此不協(xié)調(diào)，甚至存在沖突。國有商業(yè)銀行服務(wù)流程往往由各業(yè)務(wù)

管理部門自行制定，彼此間缺少銜接和協(xié)調(diào)，存在重復(fù)和沖突。譬如，國有商業(yè)

銀行雖然設(shè)有專門的信息部門，但沒有建立統(tǒng)一的信息流程，各業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理

部門為了自身需要，都有自己的信息渠道和信息處理流程，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門有業(yè)務(wù)

信息系統(tǒng)，后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)部門有管理信息系統(tǒng)，會(huì)計(jì)部門有會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，各流程之

間的信息資料不能共享，重復(fù)錄入，更重要的是各口徑的數(shù)據(jù)不一致，帶來管理

上的混亂。而且目前國有商業(yè)銀行相當(dāng)部分的信息依賴手工填報(bào)和匯總，給基層

行的正常經(jīng)營帶來了極大的工作壓力。實(shí)際上，銀行的各項(xiàng)流程都存在相互制約

、相互影響的關(guān)系，所以銀行應(yīng)該特別重視流程之間的相互作用和匹配。也就是

說，不僅要對(duì)單項(xiàng)流程進(jìn)行合理的整合，更應(yīng)加強(qiáng)流程網(wǎng)絡(luò)的總體規(guī)劃，使流程

之間彼此協(xié)調(diào)，減少磨擦和阻力，降低系統(tǒng)內(nèi)耗。

4、一些不必要的后臺(tái)支持流程占據(jù)了大量的人力物力。國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，

部門林立，人員眾多，是功能齊全的“小社會(huì)”，在一些管理層后勤服務(wù)等非業(yè)

務(wù)人員在數(shù)量上甚至超過了業(yè)務(wù)人員。一些非核心業(yè)務(wù)，如員工培訓(xùn)、科技開發(fā)

，國有商業(yè)銀行也往往自我承擔(dān)，投入大量的人力、財(cái)力不說，質(zhì)量也難以保證

，跟不上時(shí)代的步伐。

（三）價(jià)值流程與業(yè)務(wù)流程的分離

以利潤收入與成本資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為系統(tǒng)列的價(jià)值流和以市場金融產(chǎn)品資

產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為系列的業(yè)務(wù)流往上自成體系，雖然二者的交匯點(diǎn)為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，

但在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營活動(dòng)中，兩者的軌跡往往難以重合。

1、銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品越接近市場，單位產(chǎn)品的價(jià)值量（或成本收入比）就越模糊，

利潤對(duì)產(chǎn)品的控制力也越差。極易形成為實(shí)現(xiàn)對(duì)利潤的追求，不是把著眼點(diǎn)放在

單位產(chǎn)品價(jià)值量的提升上，而是通過增加單位產(chǎn)品數(shù)量來完成利潤計(jì)劃的趨向，

粗放經(jīng)營跡象難以避免。

篇（7）

現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，使傳統(tǒng)的銀行業(yè)受到越來越大的沖擊。金融脫媒對(duì)銀行業(yè)是巨大的沖擊，同時(shí)也給銀行業(yè)發(fā)展帶來的了新的契機(jī)，只不斷的發(fā)展銀行多元化的業(yè)務(wù)形態(tài)，才可以有效應(yīng)對(duì)金融脫媒帶來的負(fù)面影響，從而使銀行走上更健康的發(fā)展軌道。

一、金融脫媒帶來的主要影響

1.給銀行來帶來的巨大挑戰(zhàn)

金融脫媒從本質(zhì)上講是金融競爭的體現(xiàn)，它給銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)，意味著銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的增加。首先，金融脫媒導(dǎo)致銀行貸款方式轉(zhuǎn)變，降低了銀行貸款的增速，使銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大變化，降低了企業(yè)發(fā)展對(duì)銀行的依賴性。其次，體現(xiàn)了銀行媒介功能的缺失和不完善，以及意味著銀行贏利能力的降低，說明銀行業(yè)的服務(wù)功能還有待進(jìn)一步擴(kuò)展。第三，金融脫媒導(dǎo)致金融市場風(fēng)險(xiǎn)增加，銀行負(fù)債的穩(wěn)定性降低，就要求銀行有更高的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，以及增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控成本。第四，金融脫媒給銀行還來的更大風(fēng)險(xiǎn)就是優(yōu)質(zhì)客戶的流失，這倒逼銀行業(yè)整頓自身業(yè)務(wù)，要求銀行業(yè)在重新整合后以更好姿態(tài)適應(yīng)市場。

2.給銀行帶來的發(fā)展契機(jī)

金融脫媒說明金融市場的外部環(huán)境正在發(fā)生變化，解決了企業(yè)貸款難的問題，同時(shí)也解決了企業(yè)對(duì)銀行依賴度過高的問題，從一定程度上降低了銀行不良貸款率高的問題，從而改善了銀行的外部經(jīng)營環(huán)境，給銀行發(fā)展帶來新契機(jī)。首先，為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)實(shí)下，使得商業(yè)銀行必須推出更多滿足市場需求的金融產(chǎn)品，使資金更好的回流銀行。其次，隨著金融市場風(fēng)險(xiǎn)的增加，也為銀行創(chuàng)造了發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)的機(jī)遇，銀行理財(cái)、支付清算等業(yè)務(wù)會(huì)迎來新契機(jī)，大量非利息收益項(xiàng)目將成為銀行新的盈利增長點(diǎn)。第三，在新的金融市場環(huán)境下，銀行業(yè)通過自身不斷調(diào)整，會(huì)不斷提高銀行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有利于解決銀行經(jīng)營中存在的貸款回收難度大等問題。

二、我國金融脫媒的基本特點(diǎn)

1.金融脫媒伴隨金融市場化發(fā)展

首先，金融脫媒是伴隨著我國利率市場化不斷發(fā)展起來的，隨著我國利率市場化政策的確立，銀行脫媒也就不斷得到發(fā)展空間，隨著我國放開利率趨勢的不斷明顯，金融脫媒現(xiàn)象仍會(huì)繼續(xù)得到發(fā)展，其次，私人銀行和外國銀行的涌入，民營資本也會(huì)涌入銀行業(yè)，存貸比例會(huì)不斷縮小，這會(huì)使得企業(yè)貸款途徑多元化，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)發(fā)出挑戰(zhàn)，倒逼銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

2.金融脫媒的創(chuàng)新形式不斷增加

金融脫媒的過程實(shí)質(zhì)上是金融創(chuàng)新發(fā)展的過程，新型金融工具的涌現(xiàn)意味著金融脫媒現(xiàn)象的放大，同時(shí)也意味著金融市場的不斷發(fā)展成熟。首先，我國目前的金融創(chuàng)新還處于初級(jí)階段，正在從形式的創(chuàng)新向質(zhì)量的創(chuàng)新方向發(fā)展，隨著完善的金融市場體系建立，金融技術(shù)手段的不斷增強(qiáng)，從而推動(dòng)金融脫媒以更健康規(guī)范的形式l展，金融脫媒將會(huì)在國家主導(dǎo)下有序的進(jìn)行。其次，隨著百姓投資渠道的日益增多，企業(yè)貸款途徑的豐富，傳統(tǒng)銀行依靠存貸差生存的現(xiàn)狀會(huì)不斷得到改變，銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)向金融服務(wù)才能更好的適應(yīng)生存。第三，金融脫媒的速度會(huì)不斷加快，銀行業(yè)會(huì)感受到越來越大的因?yàn)榻鹑诿撁綆淼膲毫Α?/p>

三、應(yīng)對(duì)金融脫媒的主要策略

1.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

銀行只有不斷的進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新才能有效應(yīng)對(duì)來自金融脫媒帶來的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以市場需求為主導(dǎo)，廣泛進(jìn)行市場調(diào)研工作，圍繞潛在客戶的實(shí)際需求，開發(fā)出有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，力求銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新從表層到深層的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)綜合化和系統(tǒng)化開發(fā)金融產(chǎn)品的目標(biāo)，以便做到金融產(chǎn)品有的放矢，更好的適應(yīng)和滿足客戶的實(shí)際需求。第三，圍繞信息時(shí)代的到來，不斷拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，在加快自身信息化建設(shè)的同時(shí)，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的需要，開發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，力求以更為有效的姿態(tài)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2.全面調(diào)整金融服務(wù)策略

篇（8）

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428（2006）12-0019-05

一、國際零售銀行業(yè)發(fā)展的動(dòng)態(tài)性特征

1．滿意的客戶成為行業(yè)最稀缺的資源。

隨著零售銀行市場趨于透明化，客戶群逐漸成熟老練，談判能力更強(qiáng)，價(jià)格敏感性更高，忠誠度較低，零售銀行業(yè)的價(jià)值訴求正在由“產(chǎn)品中心”轉(zhuǎn)向“客戶中心”。一旦客戶覺得被忽視，愿意轉(zhuǎn)換機(jī)構(gòu)，直到對(duì)金融需求和服務(wù)完全滿意為止。同時(shí)，許多客戶已經(jīng)從擁有一家關(guān)系銀行變?yōu)閾碛卸嗉毅y行關(guān)系，那些“高凈值”客戶很容易將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到其他銀行，而且所轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)邊際利潤相對(duì)較高，如定期存款、經(jīng)紀(jì)賬戶、投資、信用卡和住房抵押貸款，等等，而現(xiàn)金賬戶之類的少有利潤的業(yè)務(wù)則保留在最初的銀行中。因此，在這種買方市場中，行業(yè)最稀缺的資源是滿意的客戶。

現(xiàn)有客戶資源對(duì)于零售銀行的收入和利潤增長至關(guān)緊要，反過來，如果客戶流向競爭對(duì)手，初始銀行所有支出的成本更大。有研究表明，歐洲普通住房抵押貸款的期限每增加一年，就等于增加了450歐元的凈現(xiàn)值。顯然，“以客戶為中心”的競爭策略必須多考慮客戶保持率問題，視客戶滿意度為一種重要的經(jīng)營績效指標(biāo)。

2．價(jià)值創(chuàng)造由“后臺(tái)”向“前臺(tái)”轉(zhuǎn)移。

現(xiàn)代零售銀行的價(jià)值創(chuàng)造重心正在轉(zhuǎn)變?yōu)樽罱咏蛻舻幕顒?dòng)：銷售和分銷，除了提供內(nèi)部開發(fā)的產(chǎn)品以外，還提供某些外部機(jī)構(gòu)生產(chǎn)的多樣化產(chǎn)品，其中外部機(jī)構(gòu)生產(chǎn)的產(chǎn)品占了相當(dāng)大的比例。這一趨勢反映了傳統(tǒng)銀行范式發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化：客戶與傳統(tǒng)上是生產(chǎn)者和分銷者角色的銀行之間的雙邊關(guān)系正在讓位于客戶、生產(chǎn)者與獨(dú)立金融咨詢?nèi)撕头抠J經(jīng)紀(jì)人等的其他競爭者之間的三重安排，這種多邊關(guān)系也逐漸擴(kuò)展到較寬的客戶群中，通常也包括獨(dú)立的IT平臺(tái)提供者。這種演進(jìn)將支持那些竭力開發(fā)其分銷“平臺(tái)”且在客戶心目中創(chuàng)造了一種獨(dú)特訴求的提供者，這使銀行不僅要與同業(yè)競爭，也要與基本活動(dòng)是分銷職能的獨(dú)立金融咨詢?nèi)撕蛯I(yè)經(jīng)紀(jì)人以及IT服務(wù)提供者競爭。另一方面，隨著越來越多的價(jià)值轉(zhuǎn)向前臺(tái)，銀行需要削減后臺(tái)成本。在集中化市場上，出現(xiàn)了許多定位于共享業(yè)務(wù)（如外部采購和交易過程）的新事業(yè)單位和合資企業(yè)，這些企業(yè)幫助銀行聚焦于核心業(yè)務(wù)，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，以及在那些價(jià)值重心正在轉(zhuǎn)移的領(lǐng)域中減少成本。

銀行與具有行業(yè)背景和客戶知識(shí)的第三方伙伴分享更多收入，這成為零售銀行業(yè)的一個(gè)重要趨勢。這預(yù)示著銀行追求更廣泛的發(fā)展戰(zhàn)略，金融產(chǎn)品的生產(chǎn)與分銷已經(jīng)開始明顯分離，零售銀行需要在生產(chǎn)和分銷兩個(gè)環(huán)節(jié)之間進(jìn)行慎重抉擇：是專注于生產(chǎn)，還是集中于分銷；或者繼續(xù)擁有兩項(xiàng)職能。長期看來，零售銀行最大的優(yōu)勢來源是其客戶的特許價(jià)值，它們需要尋求多種深化“錢包份額”(share of wallet)的方式，保留客戶且提供與客戶價(jià)值相當(dāng)?shù)姆?wù)水平。

3．信息技術(shù)成為零售銀行實(shí)施增長戰(zhàn)略的根本。

銀行從本質(zhì)上說是信息處理系統(tǒng)，信息技術(shù)進(jìn)步所造就的廉價(jià)、及時(shí)、容易獲取、豐富的信息和數(shù)據(jù)，已經(jīng)侵蝕了傳統(tǒng)信息所有者所具有的優(yōu)勢，信息處理能力和容量的大幅度提升完全改變了當(dāng)代銀行業(yè)的規(guī)模、范圍和經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。同時(shí)，信息技術(shù)投入在銀行運(yùn)營費(fèi)用中的比重大幅增加，銀行在信息技術(shù)上的花費(fèi)甚至超過一些技術(shù)供應(yīng)商，大量的資金將投入用于從更新高端的特殊交易平臺(tái)到普通的ATM設(shè)備等項(xiàng)目。比如，惠普公司用6套先進(jìn)設(shè)備替換全球85個(gè)數(shù)據(jù)中心的計(jì)劃將耗資10億美元，而摩根大通銀行單用于檢修網(wǎng)絡(luò)的費(fèi)用就是前者的兩倍，此外，它還將投入10億美元用于在2008年前將目前全球90個(gè)數(shù)據(jù)中心減少到30個(gè)。

零售銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)就是要從每個(gè)客戶身上獲得最多的利潤使客戶在較短時(shí)間中擁有產(chǎn)品。銀行在開發(fā)新產(chǎn)品和銷售服務(wù)上的信息技術(shù)投資，能擴(kuò)大產(chǎn)品生產(chǎn)和分銷渠道的力量，更快更精確地向目標(biāo)客戶推銷新業(yè)務(wù)。以摩根大通銀行為例，其零售銀行業(yè)務(wù)占到全部利潤的50％，從事信息技術(shù)研發(fā)和維護(hù)工作的員工達(dá)到2萬多名，年度預(yù)算高達(dá)70億美元。摩根大通銀行零售客戶發(fā)現(xiàn)技術(shù)正使交易和服務(wù)變得更加簡便。對(duì)于新發(fā)行的Blink信用卡的客戶，在交易時(shí)只需在讀卡機(jī)前掃一下，無需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務(wù)員；而住房按揭貸款審批現(xiàn)在只需要2小時(shí)，在幾年前則需要等待2天。

銀行競爭焦點(diǎn)正在由基于累積的存量或在一段時(shí)間中提供收入（通常為利率收入）的一端，向基于產(chǎn)生流量或在特定時(shí)間點(diǎn)賺取費(fèi)用或手續(xù)費(fèi)的交易的一端傾斜。這種價(jià)值創(chuàng)造由“存量”向“流量”的轉(zhuǎn)換對(duì)銀行基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)提出了高要求，銀行需要對(duì)IT系統(tǒng)進(jìn)行不斷升級(jí)換代，從而能夠有效處理賬戶交易的繁重負(fù)擔(dān)。另一方面，金融服務(wù)業(yè)的技術(shù)使用者和信息技術(shù)供應(yīng)商之間的界線與力量均勢正

在發(fā)生轉(zhuǎn)移。自20世紀(jì)90年代以來，技術(shù)供應(yīng)商的市場價(jià)值大增，許多供應(yīng)商現(xiàn)在有很高的消費(fèi)者知名度，以至于它們與金融機(jī)構(gòu)的合資企業(yè)在吸引消費(fèi)者上取得了真正的均衡。

以上三大動(dòng)態(tài)性變化對(duì)零售銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型具有深遠(yuǎn)的含意，正在重塑零售銀行價(jià)值鏈體系，造成傳統(tǒng)零售銀行面臨著重大的收入和利潤壓力，為了適應(yīng)這些新變化和新要求，傳統(tǒng)零售銀行必須設(shè)計(jì)最優(yōu)的管理模式和途徑且從中獲利。

二、零售銀行的商業(yè)模式：一個(gè)價(jià)值鏈分析視角

1．零售銀行商業(yè)模式的一般型譜。

在工商企業(yè)成長過程中，外包促成了高效率，允許公司獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，以及集中于優(yōu)勢業(yè)務(wù)和客戶最看重的部分。從20世紀(jì)70年代至今，許多工業(yè)企業(yè)開展了集中于核心業(yè)務(wù)、將輔助服務(wù)外包的活動(dòng)，已獲得了巨大的經(jīng)濟(jì)利益，但是零售銀行業(yè)順應(yīng)這種潮流的行動(dòng)比較緩慢，有相當(dāng)一部分的零售銀行仍然積極參與行業(yè)價(jià)值鏈上的所有環(huán)節(jié)，有文獻(xiàn)表明，缺乏專業(yè)化和集中性是造成許多零售銀行績效表現(xiàn)一般的原因所在。

通常，銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈包括基本業(yè)務(wù)活動(dòng)和輔助支持活動(dòng)兩大塊，其中基本業(yè)務(wù)活動(dòng)又包括資金來源、市場營銷以及服務(wù)提供和資金運(yùn)用；輔助支持活動(dòng)包括人力資源、基礎(chǔ)設(shè)施與技術(shù)等。在20世紀(jì)90年代中，營銷渠道和信息技術(shù)在銀行經(jīng)營中的作用日益重要，“渠道為王”、“流程銀行”、分銷一體化、“技術(shù)立行”和“技術(shù)銀行”等概念和說法十分盛行，加上商業(yè)銀行為了建立客戶導(dǎo)向的組織模式而開展的流程重組，所以目前普遍將零售銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈在縱向上分成三大環(huán)節(jié)(圖1)：首先是產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)；其次是與客戶接觸的“客戶界面”活動(dòng)(也稱為分銷)，包括市場營銷、產(chǎn)品品牌建設(shè)、分銷合作和在銷售點(diǎn)與客戶的所有互動(dòng)活動(dòng)等；其中還包括客戶管理，亦即向現(xiàn)有客戶銷售附加產(chǎn)品的全部工作；最后一個(gè)環(huán)節(jié)是基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，這又由兩部分構(gòu)成：交易／行政管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。通過將價(jià)值鏈的三個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解和組合，零售銀行可以構(gòu)建七種不同的商業(yè)模式

(表1)：模式1單指產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)；模式2單指客戶界面環(huán)節(jié)；模式3單指基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)環(huán)節(jié)；模式4由產(chǎn)品開發(fā)和客戶界面兩個(gè)環(huán)節(jié)組成；模式5由產(chǎn)品開發(fā)和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)兩個(gè)環(huán)節(jié)組成；模式6由客戶界面和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)兩個(gè)環(huán)節(jié)組成；模式7

包括了價(jià)值鏈的全部三個(gè)環(huán)節(jié)。

圖1零售銀行業(yè)的價(jià)值鏈

表1零售銀行業(yè)可能的商業(yè)模式

2．可行的零售銀行商業(yè)模式。

銀行市場體系正變得更具動(dòng)態(tài)性和開放性，這既給零售銀行再造創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，也給市場競爭增加了新的挑戰(zhàn)。對(duì)于多數(shù)零售銀行而言，實(shí)現(xiàn)更高績效、專注于股東價(jià)值以及應(yīng)對(duì)新的市場進(jìn)入者的挑戰(zhàn)需要擯棄“無所不能”的商業(yè)模式，聚焦于特定價(jià)值鏈環(huán)節(jié)、更加專業(yè)化，而那些缺乏一種明顯集中導(dǎo)向且從而少有價(jià)值主張的商業(yè)模式不會(huì)成功。模式6由客戶界面和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)構(gòu)成，兩個(gè)環(huán)節(jié)之間缺乏相關(guān)性，少有協(xié)同，因而不能保證模式6是一種成功的商業(yè)模式，這種“夾在中間”的戰(zhàn)略安排，長遠(yuǎn)看是不具有競爭優(yōu)勢的。模式7描述了當(dāng)今的“全能零售銀行”，該模式只適合于少數(shù)競爭者，集中性缺乏將使多數(shù)這些“全能零售銀行”缺乏競爭力?！叭芰闶坫y行”的主要優(yōu)勢是強(qiáng)化銷售管理，向客戶推出盡可能多的產(chǎn)品，有時(shí)高達(dá)7-8種，典型機(jī)構(gòu)是英國匯豐集團(tuán)、美國銀行、美聯(lián)銀行、荷蘭銀行、荷蘭國際集團(tuán)(ING)和歐洲富通集團(tuán)(Fortis)，它們都是“全能零售銀行”，將來有可能發(fā)展成為一流的全能銀行全能銀行在批發(fā)金融和零售金融方面都具有超強(qiáng)的國際競爭力，主要特點(diǎn)是具有廣泛的國際市場存在以及超強(qiáng)的產(chǎn)品／服務(wù)送達(dá)能力，典型機(jī)構(gòu)是花旗集團(tuán)(Citigroup)、摩根大通(JP Morgan Chase)、瑞銀集團(tuán)(UBS)和瑞士信貸集團(tuán)(Credit Suisse)等。。而其他的五種商業(yè)模式，在理論分析和實(shí)踐過程中都證明是可行的(表2)。

表2可行的零售銀行模式

(1)產(chǎn)品開發(fā)者。零售銀行可以提供內(nèi)部生產(chǎn)的產(chǎn)品或者其他金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的產(chǎn)品，換言之，零售銀行不必要生產(chǎn)所有類型產(chǎn)品，可以外包專用化產(chǎn)品給

專業(yè)產(chǎn)品開發(fā)商，比如稅收驅(qū)動(dòng)投資或退休計(jì)劃等的比較精細(xì)、工程化的投資產(chǎn)品，而專門從事產(chǎn)品開發(fā)的機(jī)構(gòu)就是模式l所指向的“產(chǎn)品開發(fā)者”。在標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品領(lǐng)域中，如支票和儲(chǔ)蓄賬戶、透支和消費(fèi)信貸、信用卡與股票、債券、共同基金和衍生產(chǎn)品的交易，很可能沒有足夠的新產(chǎn)品需求，從而產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)分拆成為一種獨(dú)立而專門的事業(yè)不太可行。專用化產(chǎn)品情況則不同。為了重復(fù)地滿足不同客戶群體，零售銀行可以同時(shí)推出不同產(chǎn)品作為眾多產(chǎn)品系列。因?yàn)閷ｉT產(chǎn)品的需求是比較多的，且這些產(chǎn)品的開發(fā)過程集聚能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，因而“產(chǎn)品開發(fā)者”的商業(yè)模式應(yīng)該是可行的。

（2）分銷者。那些聚焦于客戶界面的零售銀行，亦即模式2中的“分銷者”，基本上都是可能的，實(shí)踐中絕大多數(shù)零售銀行正是定位于客戶層面。就像其他市場一樣，采取“分銷者”模式的零售銀行競爭者按照市場定位分成兩種形式：定位于大眾市場和定位于特定間隙市場，這兩種競爭者都有很大發(fā)展空間。選擇大眾市場的競爭者提供廣泛范圍的產(chǎn)品且努力通過價(jià)格、便利性或者質(zhì)量屬性獲得突出的表現(xiàn)，從而具有三種具體形式：價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)者、便利性領(lǐng)導(dǎo)者和質(zhì)量領(lǐng)導(dǎo)者(“質(zhì)量”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)形式可以是優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、創(chuàng)新的領(lǐng)導(dǎo)力或者消費(fèi)者可感知

的產(chǎn)品質(zhì)量)。另一方面，間隙市場競爭者，他們定位于較小范圍的客戶群體，提供專業(yè)化、強(qiáng)調(diào)技術(shù)深度而非產(chǎn)品線寬度或范圍的產(chǎn)品和服務(wù)。在國際零售銀行市場中，以上所有類型的競爭者例子已經(jīng)出現(xiàn)，即價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)者(Aldi Banks)、便利性領(lǐng)導(dǎo)者(麥當(dāng)勞銀行)、質(zhì)量領(lǐng)導(dǎo)者(Delicatessen銀行)以及間隙市場競爭者(Fur-Hats-Are-Us銀行)。

許多大型零售商就是這里所說的“分銷者”模式，它們主營業(yè)務(wù)不贏利，但正是因?yàn)殂y行(金融)業(yè)務(wù)獲利，才促成整個(gè)公司獲利。例如，美國西爾斯(Sears)的信用卡公司Discover；日本零售商大榮株式會(huì)社(The Daiei Inc)通過信用卡業(yè)務(wù)獲得大量盈利以往大型零售商允許自設(shè)銀行，也就是成立產(chǎn)業(yè)銀行(industrial banks)或產(chǎn)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)(industrial loar corporation)，實(shí)際操作上非常容易。理論上，這類銀行有助于商業(yè)企業(yè)提高運(yùn)作效率并降低成本；另一方面，消費(fèi)者可以享受低價(jià)格和多樣化選擇。但是，由于涉及到對(duì)這些“混業(yè)”集團(tuán)的監(jiān)管問題，零售商自辦銀行目前不太不現(xiàn)實(shí)，國際范圍內(nèi)對(duì)零售商新設(shè)立銀行比較慎重，如美國最近就阻止沃爾瑪超市設(shè)立銀行。相比而言，允許超市或零售百貨商與商業(yè)銀行合作搞連鎖經(jīng)營更容易為監(jiān)管者和公眾所接受。。

為了完全集中于核心事業(yè)或業(yè)務(wù)，“分銷者”必須盡可能多地外包非客戶接觸的活動(dòng)和流程，定位于市場營銷、品牌構(gòu)建、銷售和客戶管理。理想中的這些“分銷者”不僅外包一部分非核心的流程(仍然需要參與其協(xié)調(diào)管理活動(dòng))，而且將整個(gè)銀行流程外包給其他在背后運(yùn)作的“真正”銀行。德士古個(gè)人金融(Tesco Personal Finance，TPF)是蘇格蘭皇家銀行(RBoS)與德士古零售商的一家合資公司，TPF是直接在客戶界面的競爭者，RBoS是背后運(yùn)作的“真正銀行”，提供實(shí)際銀行服務(wù)，而英國保險(xiǎn)公司和諾威治聯(lián)合保險(xiǎn)公司（Norwich Union）提供實(shí)際保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二類競爭者可以外包傳統(tǒng)的可在外部生產(chǎn)的交易活動(dòng)，諸如轉(zhuǎn)移、清算和結(jié)算、托管和IT基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，實(shí)際上從成本收益角度考慮也應(yīng)該如此。RBoS就是這類競爭者，RBoS的價(jià)值增加是協(xié)調(diào)不同外包交易與留在內(nèi)部的產(chǎn)品和服務(wù)(如現(xiàn)金賬戶管理和信用處理)，且為TPF“商店前臺(tái)”提供一種無縫連接界面。

(3)管理者。隨著零售銀行業(yè)價(jià)值鏈的解構(gòu)與重新整合，采取模式3的競爭者已經(jīng)在全球范圍內(nèi)有所發(fā)展和深化，市場上有許多交易和行政管理的“管理者”例子。由于交易和行政管理具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，同時(shí)，該環(huán)節(jié)通常不被視為決定銀行競爭優(yōu)勢的一種關(guān)鍵能力或戰(zhàn)略資產(chǎn)，這部分非客戶接觸活動(dòng)理所當(dāng)然是外包活動(dòng)的首要選擇。事實(shí)上，零售銀行業(yè)現(xiàn)有外包活動(dòng)幾乎都是發(fā)生在這一環(huán)節(jié)，存在一些專業(yè)化金融公司，特別是聚焦于交易服務(wù)方面，如全球最大的托管人美國道富公司(State Street)管理了約15％的全球有價(jià)證券。許多專業(yè)化的IT或輔助支持服務(wù)提供商，則是傳統(tǒng)非金融機(jī)構(gòu)，比如IBM在2000年至2002年中包了幾大金融機(jī)構(gòu)的IT運(yùn)作職能，其首筆金融IT外包項(xiàng)目是在1991年與美國大陸銀行簽訂的協(xié)議，大陸銀行則是第一家“專注于資金”的銀行。銀行增加IT外包業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力成本降低，而專業(yè)技能、流程技術(shù)、優(yōu)質(zhì)技術(shù)資源以及集中于核心業(yè)務(wù)的能力得以提升。

（4）客戶專家與工程師。模式4和模式5屬于由兩個(gè)價(jià)值鏈環(huán)節(jié)結(jié)合而成的商業(yè)模式，它們都允許更好地向客戶提品和服務(wù)或者使銀行獲得更高效率，在滿足客戶需求的同時(shí)也降低了成本。模式4整合了客戶界面活動(dòng)和產(chǎn)品開發(fā)，該模式對(duì)那些定位于特殊目標(biāo)群體的競爭者非常有吸引力，這些“客戶專家”為其客戶開發(fā)特定產(chǎn)品，將顯著改善客戶中心的商業(yè)模式。UPS是典型的“客戶專家”模式，它作為世界最大的物流企業(yè)集團(tuán)之一，在2001年5月5日并購了美國第一國際銀行，將其改造成為UPS資本子公司，集物流、資金流和信息流于一體，物流行業(yè)背景和知

識(shí)、客戶優(yōu)勢結(jié)合銀行產(chǎn)品的模式，使其躋身于競爭激烈的銀行市場中。同樣，模式5的“工程師”集中于交易和產(chǎn)品開發(fā)的組合，能夠取得可觀的范圍經(jīng)濟(jì)。這些競爭者將通過其集中于交易而獲得的交易和潛在客戶偏好的詳細(xì)知識(shí)，從而開發(fā)更好的產(chǎn)品――以客戶為中心、價(jià)格更低、品質(zhì)更好或更易于生產(chǎn)的產(chǎn)品。

3．推進(jìn)專業(yè)化的路徑安排。

從市場發(fā)展來看，以上所有的成功專業(yè)化競爭者將構(gòu)成一種由相互外包／內(nèi)包關(guān)系連結(jié)而成的公司網(wǎng)絡(luò)，共同組成未來零售銀行業(yè)的市場。至于零售銀行從“全能”商業(yè)模式轉(zhuǎn)型為專業(yè)化和集中化的成功模式的路徑安排，國際最佳實(shí)踐做法為：首先，考慮到銀行的現(xiàn)有核心能力，必須選擇一種可操作和長期可行的商業(yè)模式，服務(wù)和產(chǎn)品線可以是全能的，但是價(jià)值鏈定位必須是具體而聚焦的。其次，目標(biāo)商業(yè)系統(tǒng)必須圍繞所選擇的商業(yè)模式精心設(shè)計(jì)。最后，現(xiàn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須通過內(nèi)外部轉(zhuǎn)型相結(jié)合，再造為未來形式?！巴獠哭D(zhuǎn)型”指諸如收購、合并、合資或者剝離等形式的交易，而“內(nèi)部轉(zhuǎn)型”指改變內(nèi)部流程、結(jié)構(gòu)和銀行的思維模式。在這轉(zhuǎn)型過程中，未來組織、結(jié)構(gòu)、流程和定位不必與現(xiàn)行業(yè)務(wù)流程或結(jié)構(gòu)妥協(xié)，只有長期而明確地維護(hù)所選擇的專業(yè)化、集中化策略，且整體運(yùn)作圍繞該策略不斷調(diào)整和優(yōu)化，競爭者方可獲得一種進(jìn)退有據(jù)的市場地位。

三、對(duì)我國零售銀行市場發(fā)展的啟示

整體上，我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平還較低，但是各家銀行在價(jià)值鏈上所有環(huán)節(jié)全線鋪開，少有重點(diǎn)和優(yōu)先安排。從中長期來看，我國零售銀行價(jià)值鏈也會(huì)與發(fā)達(dá)國家一樣，有一種解構(gòu)和重新整合的要求，而且經(jīng)濟(jì)和金融全球化也要求國內(nèi)零售銀行市場機(jī)構(gòu)分布呈現(xiàn)像發(fā)達(dá)市場一樣的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行在零售銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、信息技術(shù)等基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)建設(shè)方面投入日益增多，客戶界面創(chuàng)新相對(duì)更為活躍，特別是近年來其他行業(yè)和外資銀行進(jìn)入所帶來的知識(shí)和技術(shù)轉(zhuǎn)移，由此導(dǎo)致了在客戶界面環(huán)節(jié)，各家銀行之間的競爭非常激烈，客戶界面環(huán)節(jié)實(shí)際上已開始出現(xiàn)與生產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)節(jié)相分離的局面。因此，結(jié)合國際發(fā)展趨勢和國內(nèi)當(dāng)前情況，提出建議如下：

1．支持發(fā)展一些“全能零售銀行”。

我國五大國有銀行以及十二家股份制銀行，中短期內(nèi)沒有業(yè)務(wù)外包的動(dòng)力也無此必要，應(yīng)該先發(fā)展成為“全能零售銀行”，再進(jìn)而成為“全能銀行”。當(dāng)然，從“全能零售銀行”向“全能銀行”跨越，必須要有強(qiáng)大的批發(fā)金融業(yè)務(wù)，特別是一個(gè)大投行業(yè)務(wù)，這正是美國銀行(BoA)、匯豐集團(tuán)(HSBC)和蘇格蘭銀行(RBS)等國際領(lǐng)先“全能零售銀行”長期追求的戰(zhàn)略目標(biāo)。但是，這十七家商業(yè)銀行需要與其他銀行及非銀行機(jī)構(gòu)開展多種層次和形式的合作，在價(jià)值鏈的三個(gè)環(huán)節(jié)上都要善于利用外部資源，進(jìn)而提升整體競爭優(yōu)勢，特別是與那些具有渠道優(yōu)勢的機(jī)構(gòu)結(jié)成策略聯(lián)盟。

2．培育零售銀行業(yè)的“產(chǎn)品生產(chǎn)者”。

在市場營銷的“4P”(產(chǎn)品、價(jià)格、促銷和渠道)組合中，產(chǎn)品創(chuàng)新是市場成熟和機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)步的可持續(xù)競爭優(yōu)勢。隨著我國各類金融人才和專家的增多，市場各類金融中介組織的增多，市場秩序的完善，國外先進(jìn)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)技術(shù)的引進(jìn)和擴(kuò)散，所以基本具備了設(shè)立各類以產(chǎn)品設(shè)計(jì)為核心能力的專業(yè)化金融公司――“產(chǎn)品生產(chǎn)者”，推出多樣化金融產(chǎn)品，推動(dòng)金融要素升級(jí)乃至整個(gè)金融業(yè)升級(jí)。

3．鼓勵(lì)更多“分銷者”的出現(xiàn)。

中小銀行和民營銀行宜定位于“分銷者”模式。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、合作銀行和信用社，應(yīng)該避免陷入“小而全”的境地，其理想目標(biāo)是發(fā)達(dá)國家的社區(qū)銀行，從而應(yīng)該走專業(yè)化道路。這主要因?yàn)?，這些銀行既無力在IT等基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)方面大量投資，又不具有強(qiáng)大的產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)力，可用競爭優(yōu)勢只能是在特定市場中的關(guān)系管理和銷售力量，因而相當(dāng)長時(shí)間內(nèi)其發(fā)展模式應(yīng)該是“分銷者”。同時(shí)，允許部分在客戶界面具有優(yōu)勢的非金融機(jī)構(gòu)，如在渠道終端具有重要影響力的大型超市，在產(chǎn)品層面上與銀行合作，向客戶提供零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)；在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，允許它們通過資本紐帶，以與銀行合資的形式介入零售銀行業(yè)價(jià)值鏈中，發(fā)展成為零售銀行業(yè)的“分銷者”模式，參與整個(gè)零售銀行市場的競爭和合作。

4．加快發(fā)展零售銀行業(yè)的“管理者”模式。

目前，我國還沒有真正定位于“管理者”模式的商業(yè)銀行，如果國內(nèi)商業(yè)銀行要發(fā)展成為美國道富銀行那樣的“管理者”，就必須不斷更新信息技術(shù)系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)先進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)發(fā)展有序結(jié)合和良性互動(dòng)。這里特別要鼓勵(lì)那些具有技術(shù)和交易優(yōu)勢的非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展成為這種結(jié)構(gòu)模式，承接商業(yè)銀行的零售外包業(yè)務(wù)。最后，不排除將來市場上出現(xiàn)一些由價(jià)值鏈上兩個(gè)環(huán)節(jié)組成的競爭者，即“客戶專家”和“工程師”，這些模式都是零售銀行市場分化和整合的結(jié)果，都能降級(jí)成本、提高效率以及客戶滿意度。

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篇（9）

引言

進(jìn)入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。

一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。

其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

二、我國商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營的動(dòng)力

銀行實(shí)行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時(shí)間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動(dòng)。現(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營的強(qiáng)烈沖動(dòng)。

（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競爭

加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國。外資銀行將逐步進(jìn)入中國，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營的銀行進(jìn)行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。

（二）應(yīng)對(duì)國內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競爭

現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競爭對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競爭的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。

（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)

現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。

三、我國商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場中保持并擴(kuò)大市場份額，獲取豐厚的利潤回報(bào)。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業(yè)務(wù)方面

由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運(yùn)作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級(jí)、二級(jí)市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對(duì)于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語

自1933年美國等西方國家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個(gè)很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢不斷加強(qiáng)，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。

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篇（10）

引言

進(jìn)入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。

一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。

其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

二、我國商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營的動(dòng)力

銀行實(shí)行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時(shí)間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動(dòng)?，F(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營的強(qiáng)烈沖動(dòng)。

（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競爭

加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國。外資銀行將逐步進(jìn)入中國，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營的銀行進(jìn)行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。

（二）應(yīng)對(duì)國內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競爭

現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競爭對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競爭的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。

（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)

現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。[]

三、我國商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場中保持并擴(kuò)大市場份額，獲取豐厚的利潤回報(bào)。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業(yè)務(wù)方面

由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運(yùn)作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級(jí)、二級(jí)市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對(duì)于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

篇（11）

一、關(guān)于我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的分析

（一）分業(yè)經(jīng)營模式

分業(yè)經(jīng)營指的是證券業(yè)與銀行業(yè)的分業(yè)，也可以稱之為證券業(yè)與銀行業(yè)的專業(yè)化，主要是銀行的職能被限制在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不能涉足其他的業(yè)務(wù)范圍。分業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)點(diǎn)主要體

現(xiàn)在它能夠在一定程度上減少金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，有效保證證券市場的合理和公正，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的專業(yè)分工。于此同時(shí)，分業(yè)經(jīng)營也有自身的缺陷：首先，商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營不利于規(guī)模資源和經(jīng)濟(jì)的合理利用，在一定程度上降低了社會(huì)發(fā)展運(yùn)行的整體效率；其次，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營在一定程度上限制了商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不利于銀行總體實(shí)力的提升；再次，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營增加了證券投資者和發(fā)行人的成本。

（二）混業(yè)經(jīng)營模式

混業(yè)經(jīng)營模式指的是銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業(yè)務(wù)，除了一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還可以經(jīng)營保險(xiǎn)、信托、證券等一些非銀行金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)?；鞓I(yè)經(jīng)營模式有以下

幾個(gè)方面的優(yōu)點(diǎn)：首先，業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，更有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營；其次，混業(yè)經(jīng)營能夠給企業(yè)提供全方位的服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)和銀行的有機(jī)結(jié)合，提高綜合競爭力；再次，混業(yè)經(jīng)營模式能夠?qū)崿F(xiàn)存款利率市場與證券市場的有機(jī)結(jié)合，從而在一定程度上降低商業(yè)銀行自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的必要性分析

（一）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的客觀要求

隨著國際金融市場的快速發(fā)展，證券業(yè)和銀行業(yè)之間相互協(xié)調(diào)，共同發(fā)展，從根本來講是金融一體化和自由化的產(chǎn)物。

我國的商業(yè)銀行要想進(jìn)一步適應(yīng)金融國際化的要求，就必須從實(shí)際出發(fā)，實(shí)施調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。尤其是在2001年我國加入世界貿(mào)易組織之后，商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式面臨著一系列新的問題。因?yàn)椋澜缳Q(mào)易組織要求參與過必須開放本國的金融市場，允許參與國之間自由參與到對(duì)方的金融領(lǐng)域中，這樣就給我國的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，同時(shí)也會(huì)影響到制度內(nèi)外的統(tǒng)一性。可以肯定，我國的商業(yè)銀行不會(huì)完全失去抵御能力，但是大客戶尤其是那些有一定國際競爭優(yōu)勢的企業(yè)極有可能會(huì)流失 而那些企業(yè)正是國際化形勢下的金融業(yè)盈利點(diǎn)所在。于此同時(shí)，為了能夠更好地培養(yǎng)金融從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，進(jìn)一步適應(yīng)金融國際化的發(fā)展，采取運(yùn)業(yè)經(jīng)營的模式勢在必行。

（二）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營是增強(qiáng)我國商業(yè)銀行競爭力的需要

與西方國家相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對(duì)狹窄，這種業(yè)務(wù)范圍的局限性制約了我國商業(yè)銀行的盈利能力，不利于我國商業(yè)銀行提高市場競爭力。從我國當(dāng)前的商業(yè)銀行競爭力

來看，我國的商業(yè)銀行無力與西方國家的全能銀行進(jìn)行競爭，也很難應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國的商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)國際金融發(fā)展形式，認(rèn)真研究和探討銀行發(fā)

展趨勢，向全能銀行轉(zhuǎn)變。面臨國際發(fā)展形式以及外國金融企業(yè)競爭的壓力，我國商業(yè)銀行必須加速自身的改革，采取積極措施，主動(dòng)應(yīng)對(duì)這些競爭。

三、提高我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的對(duì)策

（一）加強(qiáng)相關(guān)立法，形成健全的法律框架體系

市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行需要法律的支持和保證，商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設(shè)。通過法律法規(guī)的完善，一方面能夠彌補(bǔ)某些領(lǐng)

域的法律空缺，另一方面也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提供完善的法律依據(jù)。例如，要進(jìn)一步修改和完善《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》以及《公司法》，進(jìn)一步鼓勵(lì)和保護(hù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為商業(yè)銀行競爭力的提升奠定重要的制度基礎(chǔ)；其次，要盡快出臺(tái)《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關(guān)法律法規(guī)，形成一個(gè)完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經(jīng)營綜合化的發(fā)展趨勢，進(jìn)而為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

（二）推進(jìn)銀行體系改革，加快銀行的商業(yè)化進(jìn)程

隨著當(dāng)前國際金融市場的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域的競爭日益激烈。因此，積極推進(jìn)我國銀行的混業(yè)經(jīng)營是國有銀行商業(yè)化的重中之重。首先，合理界定產(chǎn)權(quán)。在商業(yè)銀行運(yùn)行的過程

中，要合理確定銀行經(jīng)營者和所有者的責(zé)任和權(quán)力，從而為銀行的綜合化經(jīng)營提供重要的動(dòng)力，保證銀行混業(yè)經(jīng)營的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對(duì)商業(yè)銀行的政策扶持，要從銀行發(fā)展的長遠(yuǎn)利益出發(fā)，用政策性銀行全部置換國有商業(yè)銀行的財(cái)政職能，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行按照經(jīng)濟(jì)功能、信貸質(zhì)量、業(yè)務(wù)區(qū)域等相關(guān)職能進(jìn)行重組；再次，要進(jìn)一步加快商業(yè)銀行的上市情況，實(shí)現(xiàn)金融市場規(guī)模的不斷擴(kuò)張，并且要積極防范風(fēng)險(xiǎn)，做好應(yīng)對(duì)金融市場危機(jī)的各種準(zhǔn)備；第四，要摒棄行政權(quán)力對(duì)商業(yè)銀行的干預(yù)，保證商業(yè)銀行能夠真正實(shí)現(xiàn)依法自主經(jīng)營，提高混業(yè)經(jīng)營的能力。最后，積極建立健全金融業(yè)必要的退出制度，除嚴(yán)厲懲處違法違規(guī)的商業(yè)銀行外，對(duì)經(jīng)營不善資不抵債的銀行要勒令停業(yè)，從而優(yōu)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（三）借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)資本市場的建設(shè)

針對(duì)我國資本市場現(xiàn)存的問題，一定要采取積極措施優(yōu)化資本市場。首先，根據(jù)資本市場供求關(guān)系適時(shí)擴(kuò)大其規(guī)模和容量特別是股票和國債市場的擴(kuò)容。其次，打擊發(fā)展保險(xiǎn)基金、養(yǎng)老基金等機(jī)構(gòu)投資者，保證投資主體的多元化；再次，進(jìn)一步優(yōu)化資本市場的交易體系，從而形成地區(qū)、國家、場外交易的最新模式。