民間借貸的時(shí)效大全11篇

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篇（1）

融資難是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的主要因素。目前，我國(guó)眾多中小企業(yè)發(fā)展的資金主要是依靠于自身的內(nèi)部積累，許多中小企業(yè)的自籌資金在完成了前期技術(shù)的原始創(chuàng)新或者研制出創(chuàng)新產(chǎn)品后，就沒(méi)了資金，從技術(shù)研發(fā)到產(chǎn)品化、再到產(chǎn)業(yè)化，就必須進(jìn)行融資。然而，由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資門檻較高、服務(wù)不到位，中小企業(yè)向銀行融資非常難，因此眾多的中小企業(yè)選擇了民間借貸。民間借貸具有金額小、分布廣泛、分散性強(qiáng)、貸款速度快、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)恰恰適合中小企業(yè)的融資需求。

一、民間借貸的概念及特點(diǎn)

從廣義上可以把民間借貸定義為游離于正規(guī)金融之外的一種信用行為，泛指存在于民間的企業(yè)、個(gè)人之間為解決資金需求而發(fā)生的資金借貸行為[1]。有的學(xué)者也把民間借貸稱為民間金融或地下金融等。民間借貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動(dòng)的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)存在總量與結(jié)構(gòu)供給不足的情況下，又是一種必要的補(bǔ)充。筆者認(rèn)為，民間借貸主要指游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付的活動(dòng)。

民間借貸與正規(guī)借貸相比還是有許多的差別，民間借貸主要具有以下一些特征[2]：

1、參與主體的廣泛性

參與主體包括城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)主、農(nóng)戶、甚至企事業(yè)單位工作人員。其中，借款者大多是個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)主，放款者包括資金富裕的工商戶和企業(yè)主，甚至包括一些村干部。

2、資金來(lái)源的廣泛性

由于民間借貸參與的主體廣泛，其資金的來(lái)源也具有廣泛性。不但包括農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和企業(yè)的自有資金，甚至私募基金、信貸資金、海外熱錢等也出現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域。

3、借貸方式的靈活性

為了縮短資金到位的時(shí)間，提高資金的使用效率，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，而且交易方式靈活，一般沒(méi)有抵押物，有的是口頭協(xié)定，有的是打借條。盡管近年來(lái)民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但與正規(guī)借貸相比，其手續(xù)仍為簡(jiǎn)便。

4、借貸形式多樣化

傳統(tǒng)的民間借貸形式，主要有互助會(huì)、合會(huì)、民間放貸、銀背、企業(yè)集資、私人錢莊、當(dāng)鋪等，而隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們生活模式、消費(fèi)方式的不斷變化，民間借貸在形式上也"與時(shí)俱進(jìn)"，出現(xiàn)了一些新的、頗具時(shí)代特點(diǎn)的形式，比如浙江一些以汽車俱樂(lè)部為代表的會(huì)所兼有民間借貸行為。

5、借貸期限長(zhǎng)期化

隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質(zhì)的互濟(jì)互助轉(zhuǎn)向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，借貸期限也隨之發(fā)生變化。當(dāng)前，民間借貸期限多為一年或一年以上。

6、借貸利率市場(chǎng)化

在目前情況下，民間借貸的利率主要是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產(chǎn)生的民間借貸，比銀行貸款利率要高出很多，更有一些民間借貸是屬于非法的高利貸。

二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題[3]

民間借貸事實(shí)上幾千年來(lái)一直存在，因其借貸期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、快速，較好地滿足了中小企業(yè)融資需求，發(fā)揮了其有利的一面，只是近年來(lái)所帶來(lái)的負(fù)面問(wèn)題更加突出。

1.范圍太廣

據(jù)2008年美國(guó)次貸金融危機(jī)爆發(fā)后有關(guān)調(diào)查資料表明，在被調(diào)查的255家中小微型企業(yè)中，曾經(jīng)有民間借貸行為發(fā)生的有182家，占71.37%；據(jù)湖南省2008年企業(yè)調(diào)查隊(duì)就民間融資情況進(jìn)行的調(diào)查顯示，中小企業(yè)融資依靠民間借貸的融資方式占到了50%，調(diào)查的行業(yè)中，農(nóng)業(yè)占15%，建筑業(yè)占10%，制造業(yè)占25%，飲食業(yè)占20%，房地產(chǎn)業(yè)占15%，商業(yè)占15%。

2.速度太快

據(jù)中金（中國(guó)國(guó)際金融有限公司）報(bào)告顯示，估計(jì)中國(guó)民間借貸余額在2011年中期同比增長(zhǎng)38% ，至3.8萬(wàn)億元，約占中國(guó)影子銀行貸款總規(guī)模（中金估計(jì)）的33% ，相當(dāng)于銀行總貸款的7% 。如此規(guī)模的民間借貸發(fā)展的速度嚴(yán)重超出國(guó)家預(yù)期，一旦發(fā)生問(wèn)題將非常嚴(yán)重。

3.成本太高

民間借貸利率本由借貸雙方自行協(xié)商確定，其高低視借款人與貸款人的關(guān)系和借款人償還能力、期限長(zhǎng)短而定。但近年來(lái)，國(guó)家實(shí)施連續(xù)加息、銀根趨緊等宏觀調(diào)控措施，信貸資金漸趨緊張，企業(yè)民間融資難度加大，導(dǎo)致借貸利率持續(xù)升高。

4.風(fēng)險(xiǎn)太大

民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，中小微型企業(yè)一旦不能如期償還到期債務(wù)，債權(quán)人會(huì)使用非法律或暴力手段追討債務(wù)，這樣企業(yè)的合法權(quán)益不能受到法律保護(hù)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全得不到保證，企業(yè)負(fù)責(zé)人人身安全也成問(wèn)題，由此造成企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。

三、整治民間借貸行為的對(duì)策和建議

加強(qiáng)對(duì)民間資本的有序引導(dǎo)和規(guī)范，有利于提高民間資本收益率，有利于有效盤活中小企業(yè)發(fā)展資金供應(yīng)不足的情況。

1.金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平。

一是在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時(shí)對(duì)那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高，產(chǎn)品有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。

二是人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的政策引導(dǎo)，要設(shè)立支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶貸款發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和資金回收率等若干指標(biāo)，加大信用社支農(nóng)服務(wù)的檢查監(jiān)督和考核力度。

三是金融部門要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開(kāi)拓融資市場(chǎng)，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時(shí)也為投資者正確地把握投資方向提供穩(wěn)妥的金融條件。

2.制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)，國(guó)家或相關(guān)部門要盡快制定《民間借貸法規(guī)》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。同時(shí)，對(duì)一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅(jiān)決予以打擊、取締，以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

3.銀監(jiān)會(huì)應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)，制止和規(guī)范民間借貸行為。金融監(jiān)管部門應(yīng)制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是對(duì)自發(fā)形成的有組織的金融活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管，避免"金融風(fēng)波"；同時(shí)也要堅(jiān)決保護(hù)合法的借貸活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。必須在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融的同時(shí)，讓農(nóng)村一部分非正規(guī)金融即民間金融"浮出水面"。

4.強(qiáng)化金融和法律知識(shí)宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康運(yùn)行。首先是在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛，其次要引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費(fèi)。

四、結(jié)語(yǔ)

日趨發(fā)展的民間借貸是一種傳統(tǒng)的借貸方式，既有其促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展積極的一面，也有其許多不利消極的一面。為了趨利避害，發(fā)揮民間借貸的優(yōu)點(diǎn)，促進(jìn)中小企業(yè)多層次融資體系的建立，需要采取多項(xiàng)有效政策規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 曾冬白.淺談當(dāng)前民間借貸存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)，2011（1），70.

篇（2）

中圖分類號(hào)：F830.39文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006－3544（2008）02－0002－03

一、問(wèn)題的提出

“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”這一重大命題，面對(duì)的障礙涉及土地、勞動(dòng)力、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會(huì)保障等各種問(wèn)題。其中，資金問(wèn)題是最為迫切需要加以解決的。新農(nóng)村建設(shè)資金需求量巨大，據(jù)測(cè)算，至2020年所需資金增量高達(dá)15～20萬(wàn)億元（鐘真真，2007）。解決如此巨額的資金需求，除了國(guó)家和地方財(cái)政投入外，絕大部分需要依靠當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)業(yè)。

然而，城鄉(xiāng)二元社會(huì)結(jié)構(gòu)造成目前城市與農(nóng)村之間金融服務(wù)水平差距明顯。近幾年，我國(guó)城市金融業(yè)發(fā)展迅速， 但農(nóng)村金融組織體系仍不健全，信貸資金供需缺口較大，金融服務(wù)缺位（甚至部分地區(qū)缺失）等問(wèn)題非常突出。在此背景下，在沒(méi)有法律明確規(guī)范的條件下，適應(yīng)各地情況的民間借貸市場(chǎng)近年來(lái)快速發(fā)展，而且呈現(xiàn)出規(guī)模化、專業(yè)化等有別于傳統(tǒng)模式的新特點(diǎn)。這種介于正規(guī)農(nóng)村金融借貸市場(chǎng)與地下金融黑市之間的市場(chǎng)形態(tài)，筆者借用樊綱教授（1988）的理論，將它稱為農(nóng)村金融的“灰市場(chǎng)”。

在農(nóng)村資金缺口較大、金融服務(wù)不到位的現(xiàn)狀下， 民間借貸市場(chǎng)在一定程度上滿足了農(nóng)村部分地區(qū)的融資需求， 對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)制和理念僵硬的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)其提高服務(wù)水平。但由于“灰市場(chǎng)”的政策球的特征，因此在實(shí)際運(yùn)行中存在諸多問(wèn)題。

首先是法律問(wèn)題。 由于我國(guó)有關(guān)民間借貸機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)仍未出臺(tái)， 對(duì)民間借貸中介的合法性無(wú)法確定， 因此民間借貸市場(chǎng)上很多行為無(wú)法依靠法律加以規(guī)范和保護(hù)。比如，民間借貸機(jī)構(gòu)的融資行為與非法吸收存款、 非法集資等行為的性質(zhì)難以明確加以區(qū)別；大部分民間借貸采用借條、口頭交易等形式，追討債權(quán)難以訴諸法律。

其次是金融秩序問(wèn)題。部分民間借貸機(jī)構(gòu)從商業(yè)銀行、農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)低息獲得貸款，轉(zhuǎn)手高息放貸，牟取利差；民間借貸的民間性和逐利性，使得部分中介對(duì)房地產(chǎn)、股票等領(lǐng)域放款過(guò)多，資金無(wú)法在農(nóng)村當(dāng)?shù)匦纬珊侠砹飨颉?/p>

再次是監(jiān)管問(wèn)題。民間借貸機(jī)構(gòu)融資放款通常采用現(xiàn)金交易形式，最高可達(dá)五六十萬(wàn)元，這使得大額可疑現(xiàn)金逃避“大額現(xiàn)金支付系統(tǒng)”的有效監(jiān)管，易為洗錢提供渠道。

可以看出， 快速發(fā)展的民間借貸市場(chǎng)正是我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)缺位的真實(shí)反映，這一農(nóng)村金融“灰色地帶”急需完善和規(guī)范。基于此，下文將著重分析民間借貸市場(chǎng)現(xiàn)有模式，并以此為基礎(chǔ)，對(duì)其發(fā)展的目標(biāo)模式， 路徑選擇以及發(fā)展效應(yīng)進(jìn)行探討和分析。

二、民間借貸“灰市場(chǎng)”的傳統(tǒng)及現(xiàn)行模式

（一）傳統(tǒng)模式

傳統(tǒng)的民間借貸形式多以個(gè)人間“一對(duì)一”的形式為主， 這是一種以信用為主的帶有地緣和親緣關(guān)系的借貸方式。傳統(tǒng)模式還多發(fā)生在單位內(nèi)部職工、親戚、同鄉(xiāng)、朋友、熟人之間，借貸手續(xù)也比較簡(jiǎn)單，民間借貸人（機(jī)構(gòu)）基本以自有資金為主。借貸雙方信用狀況明確，信息透明度高，因此風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但借貸數(shù)額和范圍也比較有限。同時(shí)，由于信息的對(duì)稱性，傳統(tǒng)的放款模式多采用借據(jù)、口頭承諾等不規(guī)范形式。

（二）現(xiàn)行模式

隨著民間借貸“灰市場(chǎng)”發(fā)展步伐的加快，相比傳統(tǒng)模式，現(xiàn)有模式已經(jīng)發(fā)生了很大的改變，表現(xiàn)出中介化、專業(yè)化、規(guī)模化、利率多樣化、融資短期化等新趨勢(shì)。

中介化：在現(xiàn)有法律下，充當(dāng)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的主體并無(wú)具體要求，個(gè)人或組織等形式均可，且沒(méi)有資金準(zhǔn)入門檻，不需要向有關(guān)部門申請(qǐng)。因此，活躍在農(nóng)村民間借貸“灰市場(chǎng)”上的中介機(jī)構(gòu)形式有個(gè)人、企業(yè)和社會(huì)組織等三種主要形式。目前，民間借貸中介機(jī)構(gòu)主體雖仍以個(gè)人為主， 但企業(yè)和社會(huì)組織的比例呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。湖南的調(diào)查（周紅巖、曾立平、李文政，2007）顯示，現(xiàn)有民間借貸中介樣本中，個(gè)人占67 %，企業(yè)占29 %，社會(huì)組織占4 %。

專業(yè)化：除傳統(tǒng)的民間借貸模式外，一種新型的、具有專業(yè)化特點(diǎn)的“募集型”融資，在部分農(nóng)村地區(qū)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織民間借貸的新選擇。 以延安地區(qū)的最新調(diào)查為例，借貸方式多采用“募集型”方式。其中，某鎮(zhèn)大棚水產(chǎn)科技示范養(yǎng)殖場(chǎng)借入的50萬(wàn)元民間借貸比較典型：短短的3個(gè)月內(nèi)籌集到所需資金，并支付18%的利息，且不確定借款期限，借出人可隨時(shí)收回自己的本金。 這種方式既方便借出方資金投放，又有利于滿足借入方的融資需求（雷和平、嚴(yán)李鎖、郭明輝，2007）。

規(guī)模化：近年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)民間借貸走向規(guī)模化發(fā)展“快行道”。仍以湖南為例，調(diào)查樣本中的76戶民間借貸中介，2006年自有資本同比增幅為25%，借入資金比2005年增長(zhǎng)50%，借出資金增幅達(dá)72%，利息收入增長(zhǎng)96%， 經(jīng)營(yíng)規(guī)模和收入均有大幅增長(zhǎng)。其中，從金融機(jī)構(gòu)和民間的借入資金數(shù)量，2006年分別增長(zhǎng)51%和48%，增速約為自有資金的2.5倍。

利率多樣化： 當(dāng)前民間借貸利率呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)（謝偉、熊蕾，2007）。一方面，以生產(chǎn)性需求為主的民間借貸利率保持在8%～20%之間；另一方面，投資性需求的民間借貸利率相對(duì)較高，多在15%～30%之間， 而少數(shù)帶賭博性質(zhì)的民間借貸利率最高達(dá)到了日息2%。

融資短期化：無(wú)論從供應(yīng)還是需求的角度來(lái)看，保持較短的融資期限均是有利的。一方面，較短的融資期限有利于供應(yīng)方加快資金的周轉(zhuǎn)速度以獲取更多的收益；另一方面，較高的利率也促使需求方盡可能縮短融資期限。

三、目標(biāo)模式及路徑選擇

（一）民間借貸“灰市場(chǎng)”發(fā)展的目標(biāo)模式

通過(guò)對(duì)目前民間借貸“灰市場(chǎng)”存在的問(wèn)題和現(xiàn)行模式的分析，假定在未來(lái)城鄉(xiāng)金融服務(wù)趨于“一元化”的背景下， 民間借貸市場(chǎng)發(fā)展的目標(biāo)模式應(yīng)該為：具備合法地位，服務(wù)范圍定位于農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)落后地區(qū)和領(lǐng)域的小額融資， 納入金融市場(chǎng)監(jiān)管體系的小型金融機(jī)構(gòu)。

（二）路徑選擇

立法路徑：通過(guò)國(guó)家立法形式逐步出臺(tái)民間借貸相關(guān)法律和管理?xiàng)l例， 將民間借貸納入法制化軌道，為民間借貸活動(dòng)構(gòu)筑一個(gè)合法規(guī)范的平臺(tái)。具體內(nèi)容應(yīng)重點(diǎn)包括： 設(shè)定準(zhǔn)入門檻； 對(duì)具有從業(yè)資格的中介機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照；對(duì)放貸業(yè)務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定；對(duì)民間融資交易實(shí)行登記或報(bào)備制度； 對(duì)資金用途加以限定；對(duì)借貸合同中的金額、利息、期限等內(nèi)容加以細(xì)化，設(shè)定利率浮動(dòng)的范圍。

監(jiān)管路徑： 由于民間借貸市場(chǎng)監(jiān)管難度較大，因此需從制度、技術(shù)等方面加以保證。在制度上，通過(guò)牌照發(fā)放、登記報(bào)備、大額備案等制度設(shè)計(jì)，保證監(jiān)管部門實(shí)時(shí)、 及時(shí)掌握民間借貸市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)信息。并保證投訴、舉報(bào)等渠道的暢通，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警。在技術(shù)方面， 應(yīng)逐步建立起民間借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系， 通過(guò)對(duì)中介機(jī)構(gòu)歷史行為的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)判斷其潛在風(fēng)險(xiǎn)。 監(jiān)測(cè)指標(biāo)應(yīng)涉及民間借貸中介的資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式，以及借款償還情況等。

吸納路徑： 黨的十七大報(bào)告在闡述和部署社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)任務(wù)時(shí)明確提出，要建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)長(zhǎng)效機(jī)制， 形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局， 這是國(guó)家對(duì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展提出的新方針和新要求。因此，未來(lái)城市與農(nóng)村金融服務(wù)體系將逐步由“二元”結(jié)構(gòu)走向“一元”格局，在現(xiàn)有金融服務(wù)供給失衡的情況下發(fā)展壯大的民間信貸“灰市場(chǎng)”， 今后的生存空間將逐步趨窄， 民間借貸機(jī)構(gòu)也將通過(guò)入股、融合等路徑，成為商業(yè)銀行（農(nóng)業(yè)銀行等）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村金融合作組織、小額貸款機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行等金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充。

民間借貸市場(chǎng)完成轉(zhuǎn)型的根本和前提是發(fā)展多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，保障資金供給和合理配置。在城鄉(xiāng)金融服務(wù)“一元化”趨勢(shì)的大背景下，轉(zhuǎn)型的過(guò)渡路徑應(yīng)堅(jiān)持“疏”、“堵”、“融”的三位一體：

“疏”是指拓寬民間資本參股正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的渠道。在大型金融機(jī)構(gòu)組建時(shí)，可以考慮放寬對(duì)參股對(duì)象的限制，吸收部分民間資本。同時(shí)，積極發(fā)展規(guī)范的直接融資市場(chǎng)，減少中小企業(yè)對(duì)民間借貸市場(chǎng)的需求。

這里的“堵”不是簡(jiǎn)單的通過(guò)限制準(zhǔn)入、關(guān)停并轉(zhuǎn)等行政途徑控制其發(fā)展，畢竟，民間借貸市場(chǎng)目前對(duì)正規(guī)金融體系起著不可或缺的補(bǔ)充和完善作用。這種自下而上的發(fā)展形態(tài)一定有其存在的基礎(chǔ)（家庭聯(lián)產(chǎn)承包制便得益于農(nóng)民的這種創(chuàng)造力）。“堵”是指對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大、 影響農(nóng)村正常金融秩序的民間借貸行為，如以洗錢、非法集資、炒房、炒股等為目的的借貸活動(dòng)。

“融”是過(guò)渡路徑中最重要的形式。規(guī)模較大、管理規(guī)范的民間借貸機(jī)構(gòu)可逐漸向正規(guī)的地方小型金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型；適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻后，部分中介機(jī)構(gòu)還可入股由商業(yè)銀行、 農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)。總之，將民間借貸“灰市場(chǎng)”這種中間形態(tài)逐步正規(guī)化，“融”入農(nóng)村當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)體系。

四、轉(zhuǎn)型效應(yīng)分析

轉(zhuǎn)型中的民間借貸市場(chǎng)將逐步成為地位合法、地域化（在金融服務(wù)仍相對(duì)滯后的農(nóng)村地區(qū)， 補(bǔ)充“三農(nóng)”資金）、小額化和短期化、補(bǔ)充性的地方小型金融機(jī)構(gòu)。 農(nóng)村地區(qū)的民間借貸市場(chǎng)轉(zhuǎn)型將產(chǎn)生的積極效應(yīng)如下：

1． 對(duì)民間借貸“灰市場(chǎng)”采取漸進(jìn)式轉(zhuǎn)型，一方面可有效彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)的資金缺口， 另一方面也可以為正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改制、轉(zhuǎn)軌，以及農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善創(chuàng)造條件。

2． 通過(guò)合法化途徑將民間借貸“灰市場(chǎng)”納入正規(guī)農(nóng)村金融服務(wù)體系，可有效抑制“地下錢莊”等非法金融機(jī)構(gòu)的生存空間，也可使?jié)撛诘母呃J、非法集資、非法攬存、借貸糾紛等問(wèn)題有法可依。

3． 通過(guò)吸納、融合等路徑將民間借貸市場(chǎng)“融”入當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)體系，可有效監(jiān)管資金的流量和流向，有利于引導(dǎo)資金用于支持當(dāng)?shù)氐男罗r(nóng)村建設(shè)。

4． “疏”和“融”的轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，還可通過(guò)形成同業(yè)間的良性競(jìng)爭(zhēng)，有效激勵(lì)現(xiàn)階段具有壟斷地位的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式、服務(wù)理念等方面的改善。

5． 通過(guò)轉(zhuǎn)型，民間借貸機(jī)構(gòu)還可發(fā)揮地域性、靈活性等特點(diǎn)，有效滿足農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)遺漏的服務(wù)目標(biāo)人群的信貸要求。如農(nóng)戶受期限、金額、抵押物等限制而出現(xiàn)的資金缺口， 就可由民間借貸市場(chǎng)來(lái)補(bǔ)充。

6． 通過(guò)民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展和規(guī)范，可逐步掌握當(dāng)?shù)馗鹘杩钊说男庞糜涗洠?為建立農(nóng)村地區(qū)信用體系提供信息基礎(chǔ)。

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［3］王長(zhǎng)德． 民間借貸亟待規(guī)范化管理［N］． 金融時(shí)報(bào)，2007-11-22．

篇（3）

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。民間借貸中，因額度不大，老百姓都比較喜歡現(xiàn)金交易，不愿意走銀行轉(zhuǎn)賬，又沒(méi)有債之擔(dān)保，大多數(shù)老百姓只能拿出一張不是很規(guī)范的欠條，在發(fā)生不能正常還款的情況時(shí)，有些事實(shí)根本就說(shuō)不清楚，查證也很難，甚至訴到法院，給法院審理案件時(shí)也帶去很大的麻煩，據(jù)法院不完全統(tǒng)計(jì)，90%的民g借貸案件都是這個(gè)情況，沒(méi)有擔(dān)保，證據(jù)單一，不容易查實(shí)。

隨著《最高人民法院關(guān)于審查民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》的通過(guò)，一些法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同被允許，當(dāng)然不能以此為營(yíng)利手段，確實(shí)是基于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要來(lái)融資，才認(rèn)定為有效。這里如何判定兩公司之間的借貸是否出于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，這個(gè)度的把握就很重要，同時(shí)要把握出借人資金來(lái)源的合法性，如果是套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸的，抑或向本單位職工集資不是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而是轉(zhuǎn)貸牟利的，這些都會(huì)造成合同的無(wú)效。

二、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的理論與條件

現(xiàn)在社會(huì)人們遇到糾紛時(shí)，多數(shù)人會(huì)采取訴訟、仲裁、協(xié)商調(diào)解等手段來(lái)解決，雖然這能很大程度上起到保護(hù)自身合法權(quán)益的作用，但卻需要耗費(fèi)較多的人力、物力、財(cái)力和時(shí)間才能達(dá)到目的，而且它們是在糾紛發(fā)生之后才啟動(dòng)的程序，事實(shí)上，許多糾紛完全可以消滅在萌芽階段，公證恰恰有這種作用。

公證是公證機(jī)構(gòu)根據(jù)自然人、法人或者其他組織的申請(qǐng)，依照法定程序?qū)γ袷路尚袨椤⒂蟹梢饬x的事實(shí)和文書(shū)的真實(shí)性、合法性予以證明的活動(dòng)。《公證法》第三十七條規(guī)定“對(duì)經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書(shū)，債務(wù)人不履行或者履行不適當(dāng)?shù)模瑐鶛?quán)人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行”。《民事訴訟法》第二百三十八條規(guī)定“對(duì)公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)，一方當(dāng)事人不履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，受申請(qǐng)的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行”。兩部法律的兩條規(guī)定，是公證強(qiáng)制執(zhí)行的法律依據(jù)，另外，司法部的《公證程序規(guī)則》和《最高人民法院、司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)執(zhí)行有關(guān)問(wèn)題的聯(lián)合通知》以及中國(guó)公證協(xié)會(huì)的《辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力債權(quán)文書(shū)公證及出具執(zhí)行證書(shū)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》都對(duì)具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)公證的條件做了規(guī)范。

具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)公證的條件為：1.債權(quán)文書(shū)以給付貨幣、物品或者有價(jià)證券為內(nèi)容；2.債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，債權(quán)人和債務(wù)人對(duì)債權(quán)文書(shū)有關(guān)給付內(nèi)容無(wú)疑義；3.債權(quán)文書(shū)中載明當(dāng)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行義務(wù)時(shí)，債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的承諾；4.《公證法》規(guī)定的其他條件。

三、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行公證的作用及程序

當(dāng)前，對(duì)于經(jīng)過(guò)公證的民間借貸合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行的效力，在當(dāng)事人申請(qǐng)時(shí)，就已明確各自的權(quán)利和義務(wù)，并對(duì)違約的后果即強(qiáng)制執(zhí)行做出了承諾，這樣一旦債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人可持具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)向公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)出具執(zhí)行證書(shū)，然后憑原公證書(shū)及執(zhí)行證書(shū)向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，無(wú)須再經(jīng)過(guò)訴訟或者仲裁程序，達(dá)到與訴訟相同的法律效果，對(duì)當(dāng)事人來(lái)說(shuō)也比較便捷，節(jié)省了時(shí)間和財(cái)力，有利于糾紛的及時(shí)了斷。同時(shí)，債權(quán)文書(shū)經(jīng)過(guò)公證后，債務(wù)人更加明確了不履行債務(wù)會(huì)給自己帶來(lái)的不利因素，從而加強(qiáng)履約的責(zé)任心，有助于防止糾紛的發(fā)生。

在實(shí)際操作中，辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)公證主要分兩個(gè)步驟：

1.當(dāng)事人申請(qǐng)辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)公證，應(yīng)當(dāng)由債權(quán)人和債務(wù)人共同向公證機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，涉及第三人擔(dān)保的債權(quán)文書(shū)，擔(dān)保人承諾愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的，擔(dān)保人也應(yīng)向公證機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，公證員對(duì)各方當(dāng)事人的資格、債權(quán)文書(shū)的內(nèi)容、債務(wù)人是否愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行進(jìn)行審查，符合條件者，為其出具具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)公證書(shū)。

2.當(dāng)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)的，債權(quán)人可以向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)行證書(shū)。公證員對(duì)債權(quán)人履行合同義務(wù)的事實(shí)、對(duì)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行義務(wù)的事實(shí)以及債務(wù)人對(duì)債權(quán)文書(shū)規(guī)定的履行義務(wù)有無(wú)疑義等情況進(jìn)行審查核實(shí)，符合條件者，為其出具執(zhí)行證書(shū)。

四、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證中應(yīng)注意的問(wèn)題

賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證，在實(shí)際操作中還是存在一些問(wèn)題，如果不能將問(wèn)題及時(shí)解決，會(huì)導(dǎo)致執(zhí)行證書(shū)的使用效力，也會(huì)影響公證的公信力。

1.對(duì)借貸雙方身份及履約能力的審查。在辦理公證過(guò)程中，應(yīng)審查放貸資金來(lái)源是否合法。對(duì)借款方的還款能力，抵押的財(cái)產(chǎn)，擔(dān)保的措施等進(jìn)行審查，確保一旦借款人無(wú)法順利履約時(shí)，有可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，能夠順利收回出借的資金。

2.對(duì)借貸合同的審查。借貸合同要采用書(shū)面的形式，明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債務(wù)人（擔(dān)保人）要明確承諾不履行、不完全履行合同義務(wù)時(shí)，愿意接受依法強(qiáng)制執(zhí)行，自愿放棄抗辯權(quán)。合同內(nèi)容要合法，謹(jǐn)防套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，謹(jǐn)防向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，謹(jǐn)防借款人借款用于賭博、詐騙、販毒、吸毒等違法犯罪活動(dòng)。

3.利率的問(wèn)題。按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條的相關(guān)規(guī)定，民間借貸年利率24%以內(nèi)的受法律保護(hù)，超過(guò)年利率36%以上的借貸合同為無(wú)效，對(duì)于年利率24%到36%之間的部分屬于自然之債。

4.債權(quán)轉(zhuǎn)讓的問(wèn)題。債權(quán)人將經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的合同的債權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給第三人的，受讓人持原公證書(shū)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議以及債權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)利的證明材料，可以向公證處申請(qǐng)出具執(zhí)行證書(shū)。如有必要，可以在合同中加以明確。

5.出具執(zhí)行證書(shū)前的核實(shí)問(wèn)題。借貸雙方應(yīng)在合同中約定對(duì)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行合同義務(wù)時(shí)的核實(shí)方式及舉證期限，如果核實(shí)地址發(fā)生變更，需在一定時(shí)間內(nèi)以書(shū)面的形式告知公證處及另一方，以便公證處核實(shí)雙方的合同履行情況，如被核實(shí)方?jīng)]有在約定期限內(nèi)回復(fù)，或者提出異議沒(méi)有提供充足的證據(jù)，則視其同意債權(quán)人向公證處提出的債權(quán)人已完全履行合同的證據(jù)和債務(wù)人違約的主張。對(duì)于核實(shí)方式，建議采用信函核實(shí)與電話核實(shí)兩種方式相結(jié)合，信函核實(shí)的宜采用國(guó)家郵政機(jī)構(gòu)寄送的方式；電話核實(shí)宜以錄像、錄音的方式對(duì)核實(shí)過(guò)程予以保全。

篇（4）

2、民間借貸中約定債務(wù)分期償還的，訴訟時(shí)效期間自最后一期履行期限屆滿之日起計(jì)算。

篇（5）

作者簡(jiǎn)介：覃占廷，邵陽(yáng)學(xué)院，研究方向：法學(xué)。

究其本質(zhì)而言，民間借貸與自然規(guī)律發(fā)展相適應(yīng)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中，民間借貸的規(guī)模逐漸發(fā)展起來(lái)。隨著民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大，由民間借貸引發(fā)糾紛的案件數(shù)量也在不斷增加。案件糾紛數(shù)量的增加給社會(huì)的穩(wěn)定性造成嚴(yán)重影響。在此種社會(huì)環(huán)境下，關(guān)于民間借貸的研究活動(dòng)逐漸深入，在研究人員不斷深入研究與調(diào)查的過(guò)程中，民間借貸中存在的問(wèn)題也逐漸變得明亮化。雖然國(guó)內(nèi)外學(xué)者都對(duì)此展開(kāi)了相應(yīng)的研究，但是民間借貸中的民法問(wèn)題研究非常少。在此種情況下，受各種因素的影響，有民間借貸產(chǎn)生的民法問(wèn)題在司法實(shí)踐中逐漸顯現(xiàn)出一定的僵化性，使得民間借貸案件出現(xiàn)了較多的同案不同判的現(xiàn)象。針對(duì)此，就民間借貸中的民法問(wèn)題展開(kāi)研究非常具有必要性。

一、民間借貸的概述

從理論的角度上而言，民間借貸的這個(gè)名詞是對(duì)金融的有效補(bǔ)充。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與運(yùn)行的過(guò)程中，民間借貸也體現(xiàn)出了重要的作用。在研究民間借貸的過(guò)程中，首先就應(yīng)明確民間借貸的定義。關(guān)于民間借貸的具體含義，不同的學(xué)者在這方面持有不同的觀點(diǎn)。但萬(wàn)變不離其宗，即使不同的民間借貸在不同的學(xué)者看來(lái)具有不同的定義，其中的宗旨始終不會(huì)變化。在筆者看來(lái)，民間借貸的行為主體主要是自然人、法人以及其他組織，也就是在這幾類人之間產(chǎn)生一種借貸性質(zhì)的行為。民間借貸產(chǎn)生在民間，因而從根本上可以說(shuō)其屬于民間自發(fā)性的一種金融融資渠道，也是民間組織、自然人以及其他組織實(shí)行投資的一種途徑。雖然民間借貸存在的歷史非常悠久，但是不同的區(qū)域在經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色方面又具有不同的借貸方式。民間借貸方式主要依賴于借貸雙方之間的借貸性質(zhì)來(lái)決定。在各種借貸形式中，民間信用借貸是最為常見(jiàn)的一種融資方式。

從這就可以看出，民間借貸這一行為不僅具有自己含義，同時(shí)還具有自己的形式。由此可以看出民間借貸在民間金融活動(dòng)中具有重要的意義。而從民間借貸發(fā)展的歷程就可系統(tǒng)的了解到，民間借貸的主要特征表現(xiàn)為這么幾種。首先。民間借貸是一種自由行為。民間借貸沒(méi)有固定的借貸模式，利率約定與否主要由雙方關(guān)系人協(xié)商而成，他人無(wú)權(quán)干涉。其次，借貸的標(biāo)的物主要為貨幣。民間借貸產(chǎn)生主要緣由是緩解自然人、法人以及其他組織在資金周轉(zhuǎn)方面的問(wèn)題。因而借貸的標(biāo)的物主要以貨幣為主，但是也可以存在其他的形式。再次，借貸主體非銀行機(jī)構(gòu)與自然人。民間借貸的參與主體并不是銀行機(jī)構(gòu)組織，在借貸關(guān)系產(chǎn)生的過(guò)程中并沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)參與其中。最后，以民間自有資金來(lái)借貸。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中，人們手中的自有資金會(huì)持續(xù)增加。在此種情況下，民眾愿意將自有資金轉(zhuǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的民間借貸活動(dòng)中。另外民間借貸行為產(chǎn)生的前提條件是將個(gè)人信用為借貸行為產(chǎn)生的基礎(chǔ)。也就是說(shuō)，民間借貸產(chǎn)生的關(guān)系主要是在“熟人”之間發(fā)生。

二、民間借貸中的民法問(wèn)題

無(wú)論是從性質(zhì)還是從行為根本性來(lái)看，民間借貸受到我國(guó)民法的調(diào)整與約束。從專業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，民間借貸屬于典型的民事法律關(guān)系。

（一）民事立法的缺失與沖突

在民事立法方面，民間借貸關(guān)系適用的法律主要有《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》以及《借貸意見(jiàn)》。從我國(guó)民事立法的層面就可以看出，這幾個(gè)法律就民間借貸問(wèn)題產(chǎn)生與解決措施方面的規(guī)定層次較低，并且分布于不同的部門法中。民間借貸一旦出現(xiàn)了問(wèn)題，能夠查詢到的法律依據(jù)多為原則性的規(guī)定，并沒(méi)有形成統(tǒng)一的實(shí)施細(xì)則。同時(shí)，利息、高利貸等相關(guān)問(wèn)題方面的法律體系嚴(yán)重落后，沒(méi)有統(tǒng)一、詳盡的法律來(lái)規(guī)范民間借貸行為。從這就可以看出，民間借貸在立法方面由于制定部門以及效力之間的關(guān)系，使得民間借貸案件在審理的過(guò)程中，適用法律范圍不同，產(chǎn)生的效果也就不同。較為嚴(yán)重的情況就是《合同法》中關(guān)于民間借貸行為之間的適用的規(guī)定與《借貸意見(jiàn)》中的內(nèi)容具有沖突性。雖然有上位法優(yōu)于下位法的指導(dǎo)原則，但是在實(shí)踐中《借貸意見(jiàn)》更體現(xiàn)出民間借貸行為的客觀規(guī)律。

（二）利率問(wèn)題

在民間借貸行為產(chǎn)生的過(guò)程中，利率是民間借貸關(guān)系中一個(gè)較為重要的問(wèn)題。關(guān)于民間借貸的利率問(wèn)題，主要體現(xiàn)在這么幾方面。首先，利率確定問(wèn)題。民間借貸利率的產(chǎn)生主要是由借貸雙方自由約定，以現(xiàn)有的借貸事實(shí)作為利率產(chǎn)生的前提條件。在利率確定問(wèn)題上，國(guó)家對(duì)借貸利息的最高數(shù)額有相關(guān)的規(guī)定。在《合同法》與《借貸意見(jiàn)》上，都明確民間借貸利息限制在一個(gè)規(guī)定最高數(shù)額的限度內(nèi)。雖然國(guó)家在這方面有較為明確的規(guī)定，但是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的自然性而言，這種規(guī)定干涉了民間借貸市場(chǎng)化運(yùn)行。與此同時(shí)，民間借貸屬于自然人、法人以及組織之間的自由行為，國(guó)家的這種規(guī)定違背了民事法律關(guān)系的公平原則與意思自治原則。其次，高利貸問(wèn)題。在民間借貸行為運(yùn)行的過(guò)程中，不能杜絕有部分的民間借貸行為存在“合法借資”行“高利貸”之實(shí)的行為性質(zhì)。在現(xiàn)實(shí)生活中，人們?yōu)橐?guī)避某種風(fēng)險(xiǎn)或者是相關(guān)部門的監(jiān)管，為追求高額利息，借貸雙方以某種名義將實(shí)施將資金出借給借款人，而實(shí)際上卻是高利貸放貸行為。

（三）借貸合同問(wèn)題

借貸合同中存在問(wèn)題。民間借貸合同其實(shí)就是自然人、法人以及其他組之間，貸款人將手頭資金出借給借款人，在合同到期歸還本金的合同。依據(jù)我國(guó)《合同法》的規(guī)定，要想合同合法有效，雙方必須符合訂立合同關(guān)系的條件。在合同有效的基礎(chǔ)上，才能夠確認(rèn)雙方之間的債權(quán)關(guān)系。但是從現(xiàn)今的民間借貸合同就可以看出，借貸合同問(wèn)題主要有債權(quán)金額的認(rèn)定、借貸合同擔(dān)保效力以及訴訟時(shí)效等。這是民間借貸合同中主要問(wèn)題的表現(xiàn)。如訴訟時(shí)效問(wèn)題方面。借貸雙方之間訴訟行為是否正確將直接與合同雙方當(dāng)事人的自身利益具有緊密的聯(lián)系。如果訴訟行為時(shí)效確定，還能節(jié)約成本和司法資源，提高洗發(fā)司法行政行為的效率。但是在一些民間借貸案中，借款人并沒(méi)有事先申明存在訴訟時(shí)效已過(guò)的事由，貸款人卻主張自己的債權(quán)已經(jīng)過(guò)了訴訟時(shí)效的期間，這就會(huì)在此問(wèn)題上產(chǎn)生分歧。從這就可以看出，民間借貸訴訟時(shí)效確定問(wèn)題也是非常重要的。 三、完善民間借貸民法制度的措施

從前文的分析中就可以看出，民間借貸存在的民法關(guān)系不僅影響民間經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的自行運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)還會(huì)對(duì)借貸雙方產(chǎn)生較為嚴(yán)重的法律糾紛。在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)提逐漸完善的過(guò)程中，民間借貸中存在民法問(wèn)題應(yīng)從制度方面著手，盡快完善民法中民間借貸制度。

（一）從法律角度明確民間借貸的法律地位

如果民間借貸的定義模糊不清，就難以從制度方面來(lái)規(guī)范民間借貸行為。依據(jù)制度來(lái)保護(hù)民間借貸行為，就可以促使民間借貸認(rèn)識(shí)方面的寬泛性或者是狹窄性。首先，加快民法典的頒布行程。民法對(duì)保障民權(quán)、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行以及人民利益的平衡具有重要的意義。從已經(jīng)頒布民法典的國(guó)家來(lái)看，通過(guò)民法典更能保證秘法作用的發(fā)揮。其次，通過(guò)立法直接規(guī)范民間借貸行為。民間借貸從行為本質(zhì)就可以看出，從立法層面來(lái)規(guī)范借貸雙方之間的行為，促使民間借貸行為步入金融監(jiān)管的范圍中。同時(shí)，通過(guò)立法能夠更好地維護(hù)借貸人員的合法權(quán)益，制約民間借貸的發(fā)展。最后，有效防范因民間借貸引發(fā)的經(jīng)濟(jì)犯罪行為。要防范因民間借貸產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)類犯罪行為，就應(yīng)當(dāng)對(duì)過(guò)去強(qiáng)制性的刑事處罰做出相應(yīng)的調(diào)整，將民事法律規(guī)范應(yīng)用于民間借貸行為中。針對(duì)發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大的民間借貸行為，但依賴于刑事處罰并不能防范經(jīng)濟(jì)類犯罪行為的產(chǎn)生。將民事調(diào)解作用應(yīng)用到民間借貸中，就能夠打破過(guò)去對(duì)金融犯罪以刑法為主的防控體制。同時(shí)，針對(duì)由于民間借貸產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)類犯罪，可以從多角度多領(lǐng)域完善經(jīng)濟(jì)類犯罪處罰的相關(guān)規(guī)定。

（二）區(qū)別對(duì)待利息，制定靈活的利率政策

在民間借貸利息這一方面，可以根據(jù)借貸人員對(duì)本金的適用途徑不同，將利息劃分為生活消費(fèi)型借貸與生產(chǎn)性借貸，也就是針對(duì)具體用途來(lái)制定不同的法律政策。在此方面，可以針對(duì)生產(chǎn)借貸利息調(diào)整為銀行同期貸款利息的6倍。生產(chǎn)借貸利息高于同期銀行利息，就能夠促使企業(yè)在優(yōu)勝劣汰的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，更合理的配置市場(chǎng)資源。但是生活消費(fèi)性質(zhì)的利息不能設(shè)置過(guò)高。這樣可以幫助生活困難的人順利度過(guò)困難時(shí)期，同時(shí)還能限制貸款人不正當(dāng)?shù)闹\求利益。由此可見(jiàn)，這樣區(qū)別對(duì)待利息，制定靈活的利息政策，就能夠維護(hù)借款人的爭(zhēng)取當(dāng)權(quán)益。當(dāng)然，在民間借貸中，利率的計(jì)算方法并不是一成不變的。在利息計(jì)算的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)綜合考慮各種實(shí)際情況、生活條件以及當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展水平，做出相應(yīng)的調(diào)整。但是在具體實(shí)施操作的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定，防止出現(xiàn)計(jì)算方法不一致使得合法利益受到損害。

（三）防范民間借貸合同風(fēng)險(xiǎn)

篇（6）

[摘要]

民間借貸，是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，它有別于金融部門與法人之間、金融部門與其他組織之間所形成的金融借貸，也有別于法人與法人之間、法人與其他組織之間所形成的法人借貸，它是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，隨著商品經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)而出現(xiàn)，也將隨著商品經(jīng)濟(jì)的消亡而消亡。民間借貸包括"錢"的借貸和"物"的借貸，但我們平時(shí)所講的借貸主要是指"錢"的借貸，筆者本文所談的借貸主要指"錢"的借貸。

我國(guó)正處在并將長(zhǎng)期處在社會(huì)主義初級(jí)階段，民間借貸這一社會(huì)現(xiàn)象將長(zhǎng)期存在并影響我國(guó)。民間借貸對(duì)于緩解國(guó)家借貸資金不足的矛盾，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定作用，但是，由于諸多原因，有的民間借貸成為民事糾紛，也有的甚至發(fā)展成為治安案件、刑事案件，給社會(huì)增添了不和諧、不穩(wěn)定因素。因此，筆者結(jié)合司法審判實(shí)踐把法院審理民間借貸案件所遇到的一些基本情況進(jìn)行歸納，從而試較為系統(tǒng)地探析民間借貸相關(guān)問(wèn)題。

一、民間借貸的概念

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)的情況下即可認(rèn)定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效（但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率）。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

二、民間借貸的特點(diǎn)

近年來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會(huì)貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。當(dāng)前民間借貸呈現(xiàn)出新特點(diǎn)：

（一）借貸數(shù)額逐漸增大。

過(guò)去民間借款多用于生活消費(fèi)，數(shù)額一般較小。現(xiàn)在借款多用于投資辦企業(yè)，數(shù)額少則幾萬(wàn)元、幾十萬(wàn)元，多則幾百萬(wàn)元，甚至上千萬(wàn)元。

（二）借貸主體多元化。

過(guò)去民間借貸多發(fā)生在親屬、鄰居、朋友之間。現(xiàn)在民間借貸主體復(fù)雜，不只包羅農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、公務(wù)員，并且涉及企事業(yè)單位。中小私營(yíng)企業(yè)已成為民間借貸的主角。

（三）借貸用途越來(lái)越廣。

過(guò)去借貸主要用于婚喪嫁娶、治病建房等。現(xiàn)在借貸多用于企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。甚至還有些用于炒地、炒房、炒股票等活動(dòng)。

（四）借貸利率居高不下。

過(guò)去親戚朋友之間借貸利息一般較低。現(xiàn)在借貸早已跳出親戚朋友的圈子，城鎮(zhèn)借貸年利率有的在20%～30%之間，鄉(xiāng)村借貸年利率有的在15%～20%之間。

(五)借貸糾紛日漸增多。

一些人以高額利率為誘餌，大量借用民間閑散資金，由于手續(xù)不健全，賴債、躲債案件日漸增多。

（六）借貸范圍擴(kuò)大。

過(guò)去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。

三、民間借貸的優(yōu)點(diǎn)和弊端

（一）民間借貸的優(yōu)點(diǎn)

民間借貸與銀行貸款相比，民間借貸具有以下優(yōu)點(diǎn)：

1、手續(xù)簡(jiǎn)便。

民間融資不像銀行貸款需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證書(shū)、會(huì)計(jì)報(bào)表、購(gòu)銷合同、負(fù)責(zé)人身份證件、驗(yàn)資報(bào)告等一大堆材料，也不用經(jīng)過(guò)簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可。

2、資金隨需隨借。

按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請(qǐng)貸款到獲得貸款，期間大約需要一個(gè)月，即使是長(zhǎng)期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金。

3、獲取資金條件相對(duì)較低。

中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時(shí)普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物；而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。

4、資金使用效率較高。

銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點(diǎn)。

5、節(jié)省費(fèi)用。

由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗(yàn)資、抵(質(zhì))押登記等手續(xù)，也就節(jié)省了不菲的中介費(fèi)用。民間借貸融資正是具備了這些比較優(yōu)勢(shì)，才使得民間融資市場(chǎng)日趨活躍起來(lái)。

(二) 民間借貸的弊端

民間借貸方便快捷，給企業(yè)和老百姓帶來(lái)了一定實(shí)惠。但因其不規(guī)范，顯現(xiàn)出諸多弊端：

1、影響了正常的金融秩序。

民間借貸的高利率吸引了大批投資者，致使社會(huì)一部分資金被高利貸所分流，影響了正常的金融秩序。國(guó)家實(shí)施適度從緊的貨幣政策，一些中小企業(yè)很難得到銀行信貸支持，只好采取支付高額利息的方法直接從社會(huì)融資。使相當(dāng)數(shù)量的社會(huì)資金失去控制，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展，影響了銀行的籌集資金能力，對(duì)金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控帶來(lái)不利。

2、干擾了國(guó)家的利率政策。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸利率由國(guó)家確定，民間借貸利率受市場(chǎng)供求關(guān)系影響，由借貸雙方自發(fā)確定。兩種定價(jià)方法存在矛盾，影響到國(guó)家利率政策的貫徹實(shí)施。

3、給社會(huì)安定帶來(lái)不利影響。

民間借貸引發(fā)的糾紛矛盾時(shí)有發(fā)生，有的發(fā)生口角導(dǎo)致斗毆，有的放貸陷入高息陷阱而血本無(wú)歸。 根源是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性。違約事件時(shí)常發(fā)生，不利于社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

四、民間借貸活躍的原因

民間借貸市場(chǎng)如此活躍的原因主要有以下幾種：

（一）因?yàn)樯a(chǎn)缺少資金不得已而進(jìn)行借貸。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，民間借貸已經(jīng)不再純粹是非生產(chǎn)性的，很多借貸者是為了解決企業(yè)資金困難。當(dāng)生產(chǎn)陷入困境急需資金而一時(shí)又無(wú)法獲得銀行貸款時(shí)，不得已借用高息借貸以解燃眉之急。

（二）有的人看別人買股票、買彩票中獎(jiǎng)發(fā)財(cái)，而自己又沒(méi)有資金投入，為了實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)夢(mèng)而借用高額利息資金貸購(gòu)買股票、彩票。

（三）拆東墻補(bǔ)西墻，償還舊債。

一部分債務(wù)人由于沒(méi)有償債能力，只有通過(guò)借新債還舊債的方法，借取高息借貸用于還舊債。

（四）因治療疾病不得不進(jìn)行借貸。

由于醫(yī)療費(fèi)的突飛猛漲，貧困者一旦患上重病或意外受傷，為了救命，不得已借用高息借貸。

（五）即便是婚喪嫁娶，因攀比心理但缺乏實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力而借貸。

受傳統(tǒng)觀念的影響，在婚喪禮儀方面，貧困家庭也想體體面面，現(xiàn)在婚喪禮儀的花費(fèi)又很高，但為了面子好看，只有借用高息借貸。

（六）城鄉(xiāng)貧困家庭為了子女上學(xué)和前途，不惜借高息借貸為子女交納學(xué)費(fèi)。

（七）因天災(zāi)人禍?zhǔn)股钕萑肜Ь常瑸榱松娑栀J。

（八）有的人通過(guò)高息借貸從事賭博、償還賭債、購(gòu)買等非法活動(dòng)。

五、民間借貸存在的問(wèn)題

民間借貸活動(dòng)，由于無(wú)章可循，沒(méi)有固定的格式，大家各司各法，參差不齊，難免存在這樣或那樣的問(wèn)題。從平時(shí)民間借貸案件的審理情況來(lái)看，民間借貸存在的問(wèn)題主要是：

(一)沒(méi)有手續(xù)

1、不續(xù)。

相當(dāng)部份民間借貸是在親朋好友間發(fā)生的，有些出借人阻于面子，把錢借出時(shí)，不叫借款方書(shū)寫(xiě)"借條"，一旦出現(xiàn)糾紛，借款人不承認(rèn)，又無(wú)法舉證，只好啞巴吃黃蓮，有苦訴不出，承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。

2、還款不要回手續(xù)。

有的民間借貸借款時(shí)立有"借條"，借款方還了錢，出借人所持的借款手續(xù)卻不見(jiàn)了，或者雖然手續(xù)還見(jiàn)，但由于借款方疏忽忘記要手續(xù)回，同時(shí)也不叫出借方寫(xiě)收條，又沒(méi)有其他人見(jiàn)證已還款，一旦出借人對(duì)該還款不予承認(rèn)，借款方口講無(wú)憑。

(二)制作手續(xù)的工具不符合要求

書(shū)寫(xiě)"借條"所用的筆、墨、紙不規(guī)范。有的民間借貸"借條"用圓珠筆書(shū)寫(xiě)，不利于保存；或者雖然用鋼筆書(shū)寫(xiě)，但所用的墨水不符合要求，以至隨著歲月的推移比較容易褪色；或者所用的紙張比較容易褪色，造成"借條"上所寫(xiě)的字變黃、變淡甚至消失；或者所用的紙張比較硬，不容易折疊，以至長(zhǎng)時(shí)間的折疊，很容易造成"借條"沿著折疊的線條斷開(kāi)成若干小塊。

(三)手續(xù)內(nèi)容書(shū)寫(xiě)有問(wèn)題

1、所寫(xiě)的手續(xù)不是"借條"。

有的出借方懂得要寫(xiě)借款手續(xù)才保險(xiǎn)，但不知如何寫(xiě)；或者是知道如何寫(xiě)，但由于疏忽大意，以至?xí)鴮?xiě)時(shí)不規(guī)范，把"借條"寫(xiě)成"收條"或"欠條"，把"借條"的內(nèi)容寫(xiě)成"收條"、"欠條"的內(nèi)容，而"借條"與"收條"、"欠條"是有區(qū)別的，僅有"收條"、"欠條"還需要有其他證據(jù)才能證明是民間借貸，不及直接寫(xiě)"借條"有證明力。

2、手續(xù)對(duì)借貸幣種不明確。

民間借貸盡管續(xù)，但對(duì)出借的幣種沒(méi)有明確，是人民幣還是美元、英磅或者是其他，不得而知。出現(xiàn)爭(zhēng)議，難以界定。

3、手續(xù)沒(méi)有落款日期。

有的民間借貸寫(xiě)有"今借到……"，但疏忽了落款日期，以至該款的"今"是何時(shí)，該筆借款是何時(shí)借的，不得而知，日后有扯皮，難以確定。

4、借款方?jīng)]有簽名。

有的民間借貸大家疏忽大意，寫(xiě)了"借條"，但忘記寫(xiě)借款方的姓名，借款方不承認(rèn)，無(wú)法認(rèn)定。

5、借款方的名字不是其本人所簽。

盡管借款有手續(xù)，但有時(shí)借款方以去找筆為由，背著出借人去叫別人"借條"、簽名，雖然借款方的名字簽對(duì)了，但不是借款方親筆所簽，借款方賴賬，沒(méi)有法律效力。

6、借款方簽了假名。

借款方的簽名是假名，與其身份證的真實(shí)姓名不一致，或者用了別名、奶名、綽號(hào)等，發(fā)生糾紛，無(wú)法認(rèn)定。

7、大小寫(xiě)不一致。

民間借貸手續(xù)的大小寫(xiě)不一致，有的大寫(xiě)金額多，有的小寫(xiě)金額多，大小寫(xiě)不吻合，無(wú)法如實(shí)反映出借貸雙方本來(lái)面目。

8、約定的還款日期不明確。

由于漢語(yǔ)言文字功底不扎實(shí)，有的民間借貸在還款日期的約定方面規(guī)定得不明確，如約定在一年"后"還清，"后"到什么程度呢？表達(dá)不清楚，發(fā)生糾紛，互相扯皮。

9、部份還款沒(méi)有記清楚。

有的民間借貸借款方部份還款，但阻于情面，或一時(shí)忙不過(guò)來(lái)，不另立"借條"，雙方也不對(duì)還款部份記清楚，以為心記就得了，但若干日月后，雙方淡忘了，引起是非。

10、借條不緊湊。

有的民間借貸立有"借條"，但"借條"不緊湊，"借條"上字與字之間間隙大，交到出借方手上，出借方大有文章可做，特別是在大寫(xiě)金額前，不緊挨前面的字，讓別人能其他字；小寫(xiě)金額前不緊挨人民幣符號(hào)"￥"，讓別人能其他阿拉伯?dāng)?shù)字；"借條"的結(jié)尾不收筆，讓他人有可乘之機(jī)。

11、先還利息還是先還本金手續(xù)不明。

有的民間借貸雙方講定是先還本金再還利息，但在手續(xù)上沒(méi)有把這一內(nèi)容寫(xiě)上去，一旦到法院，按先還本金再還利息的方法支付，吃虧的是借款方。

(四)借條保管問(wèn)題

不注意對(duì)"借條"的保管。有的出借人在收到借款方書(shū)寫(xiě)的"借條"后不及時(shí)注意保存，長(zhǎng)年累月隨身攜帶，也很容易遺失或者造成借條沿著折疊的線條斷開(kāi)；有的放在衣服里，換衣服時(shí)忘記取出，到了洗衣服時(shí)長(zhǎng)時(shí)間放在水里浸泡，把"借條"浸溶浸爛，或把字跡浸淡；有的雖然放在家里，但并不鎖好，容易被老鼠咬爛，或被小孩玩弄丟失，以及其他原因造成"借條"遺失，借款方不承認(rèn)，又沒(méi)有其他證據(jù)可以證明民間借貸的存在，難以勝訴。

(五)對(duì)債務(wù)償還問(wèn)題

1、父?jìng)舆€思想。

有的出借人錯(cuò)誤地認(rèn)為，盡管借款方?jīng)]有錢，但其兒子很有錢，有父?jìng)舆€的思想。而這與法律上的規(guī)定是不一致的，法律規(guī)定，繼承人只在繼承被繼承人財(cái)產(chǎn)的部份對(duì)被繼承人的債務(wù)承擔(dān)償還義務(wù)。

2、家庭還債的思想。

有的出借人錯(cuò)誤地認(rèn)為，無(wú)論是夫借還是妻借，只要借款方夫妻家庭很有錢，就不用擔(dān)心，有家庭還債的思想。而法律上的規(guī)定是無(wú)論是夫借還是妻借，只有在借款用于家庭生產(chǎn)、生活或作為家庭共同開(kāi)支且夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)無(wú)約定歸各自所有的，或雖然有約定，但債權(quán)人不知道該約定的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，才以家庭共有財(cái)產(chǎn)予以償還。

(六)利息問(wèn)題

1、利率過(guò)高。

法律規(guī)定，民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行貸款利率，但最高不能高于銀行貸款利率的四倍，對(duì)超過(guò)銀行同期貸款利率四倍的部份法律不予保護(hù)。很多當(dāng)事人發(fā)放借貸貪圖高息，利率過(guò)高違反法律規(guī)定也不知道。

2、計(jì)算復(fù)息超過(guò)規(guī)定。

有的民間借貸出借人在計(jì)算利息時(shí)收取復(fù)息超過(guò)銀行同期貸款利率的四倍，違反法律關(guān)于民間借貸利率不得超過(guò)銀行同期貸款利率四倍的規(guī)定。

3、預(yù)扣利息。

出借人在出借款項(xiàng)時(shí)，提前先扣一 定期間的利息，致使借款方實(shí)際借到手的本金少于雙方約定的借款本金，而到還款時(shí)卻要按雙方約定的借款本金予以償還，違反法律對(duì)預(yù)扣利息的禁止性規(guī)定。

4、對(duì)利息利率認(rèn)識(shí)不清。

有的借貸雙方對(duì)借款的利息利率認(rèn)識(shí)不清，如本來(lái)要寫(xiě)月利率1分，但寫(xiě)到月利息1分。利息等于利率乘以本金，利息與利率是兩個(gè)截然不同的概念，有的借貸雙方并不知曉，有的借款方明知區(qū)別很大，卻利用出借人的無(wú)知，也為了自己的利益，故意將利率寫(xiě)成利息。一旦對(duì)簿公堂，白紙黑字，借款方又不承認(rèn)，無(wú)法弄清。

(七)訴訟時(shí)效問(wèn)題

沒(méi)有正確理解訴訟時(shí)效期間。訴訟時(shí)效期間是當(dāng)事人請(qǐng)求人民法院保護(hù)自己合法權(quán)益的時(shí)間，它是當(dāng)事人勝訴的前提和基礎(chǔ)。民間借貸的訴訟時(shí)效期間是二年，自當(dāng)事人知道或者應(yīng)當(dāng)知道自己合法權(quán)益被侵害之日起計(jì)算。很多當(dāng)事人不知道有訴訟時(shí)效期間的規(guī)定，以為借款人欠我的錢，實(shí)體權(quán)利任何時(shí)候都存在，我什么時(shí)候都行，哪有時(shí)間的限制。以至有的出借方不知道在二年訴訟時(shí)效的規(guī)定，不知道在兩年期間內(nèi)去行使自己的訴訟權(quán)利，不知道在借款方履行期限屆滿前叫借款人另寫(xiě)還款日期，或者不知道叫借款人簽續(xù)證明自己已經(jīng)主張權(quán)利，訴訟時(shí)效已經(jīng)中斷。以至過(guò)了訴訟時(shí)效期間才，得不到法律的保護(hù)。擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的2年內(nèi)未行使擔(dān)保物權(quán)的，不受法律保護(hù)，使擔(dān)保失去意義。

(八)民間借貸效力問(wèn)題

1、借款用于非法用途。

有的當(dāng)事人知道用于非法用途的借款法律不予保護(hù)，在明知借款是用于非法活動(dòng)時(shí)，阻于情面，同時(shí)也相信借款人有能力償還，仍把錢借出；或者不知道法律對(duì)用于非法活動(dòng)的借貸不予保護(hù)，在知道借款是用于非法活動(dòng)時(shí)，仍把錢借出。因?yàn)橛糜诜欠ɑ顒?dòng)的借貸法律不保護(hù)，到頭來(lái)吃虧的是出借方。

2、乘人之危。

有的出借人把錢借給借款方，是乘借款方危難之制，違背借款方的真實(shí)意思，獅子大開(kāi)口，要高息，這樣的民間借貸協(xié)議是無(wú)效的。

3、出借人不知道公民與非金融企業(yè)之間的如下借貸無(wú)效，從而不能達(dá)出借的目的：

(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；

(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；

(3)企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；

(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為

(九)擔(dān)保問(wèn)題

1、不辦理?yè)?dān)保。

有的出借方在把錢借出時(shí)不考慮借款方的履約能力，對(duì)于那些沒(méi)有償還能力的沒(méi)有要求借款方提供擔(dān)保，缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制。一旦借款方還不起錢，出借方只能眼巴巴望著自己的權(quán)益得不到保護(hù)。

2、對(duì)抵押物沒(méi)有進(jìn)行抵押登記。

有的出借方知道要借款方提供抵押擔(dān)保，但對(duì)出借方提供的抵押物審查不實(shí)，有的抵押人對(duì)抵押物根本沒(méi)有處分權(quán)仍然提供抵押，而出借方也沒(méi)有要求進(jìn)行登記，擔(dān)而不保。

3、抵押行為無(wú)效。

抵押人用法律禁止抵押的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，損害出借人的利益。

4、債務(wù)轉(zhuǎn)讓沒(méi)有取得保證人的書(shū)面同意。

在保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，僅取得保證人的口頭同意，沒(méi)有取得保證人的書(shū)面同意。保證人對(duì)未經(jīng)其書(shū)面同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。

5、出借人未在約定或規(guī)定的保證期間內(nèi)行使權(quán)利。

一般保證合同的債權(quán)人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個(gè)月內(nèi)，對(duì)債務(wù)人提訟或者申請(qǐng)仲裁的，致使保證人的保證責(zé)任予以免除；連帶責(zé)任保證合同的債權(quán)人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個(gè)月內(nèi)，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，致使保證人的保證責(zé)任予以免除。

6、對(duì)聯(lián)系人、介紹人的責(zé)任認(rèn)識(shí)不清。

出借人對(duì)在民間借貸活動(dòng)中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，對(duì)其責(zé)任認(rèn)識(shí)不清，誤認(rèn)為應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任，而法律規(guī)定聯(lián)系人、介紹人是不負(fù)保證責(zé)任的。

(十)危害性問(wèn)題

1、擾亂金融秩序。

國(guó)家金融機(jī)構(gòu)靠吸收存款，發(fā)放貸款，利用貸款和存款的利率差來(lái)生存。允許民間借貸的大量存在，擾亂了金融部門的正常秩序，使得金融部門的業(yè)務(wù)處于不穩(wěn)定狀態(tài)。

2、國(guó)家稅收漏失。

如果出借人的錢存到銀行所得的利息是要交20%利息稅的，但由于民間借貸的存在，使得這部份利息稅得以消遙法外，國(guó)家稅收漏失嚴(yán)重。

3、訴諸暴力解決。

有的民間借貸，出借人由于各方面欠缺，無(wú)法通過(guò)法律手段得到正當(dāng)解決，只能訴諸暴力，靠暴力手段，武力解決，引發(fā)治安案件，有的甚至發(fā)展為刑事案件。

(十一)出借人的違約問(wèn)題

對(duì)出借人的違約認(rèn)識(shí)不夠。民間借貸的協(xié)議簽訂后，出借人由于種種原因，沒(méi)有把錢借出，或者沒(méi)有在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)把錢借出，構(gòu)成違約。但雙方對(duì)此認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為合同沒(méi)有生效，對(duì)雙方?jīng)]有任何約束，從而滋長(zhǎng)了出借人對(duì)履行合同的隨意性，使合同處于不穩(wěn)定狀態(tài)。

六、民間借貸存在問(wèn)題的對(duì)策

現(xiàn)階段，要杜絕民間借貸的存在的不可能的，那么，針對(duì)民間借貸存在的如上問(wèn)題，該怎樣辦呢？本人認(rèn)為既要把"錢"借出，又要不吃虧、不上當(dāng)，除了國(guó)家在民間借貸的方面加大立法力度外，關(guān)健是出借人還要看得"準(zhǔn)"、"穩(wěn)"，要從民間借貸手續(xù)、擔(dān)保手續(xù)等方面多下功夫，要把民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度，甚至接近到無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)。為此，特提出如下對(duì)策：

(一)盡快出善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)。

盡管民間借貸由來(lái)己久，但國(guó)家在這方面的立法還欠缺，差不多是一片空白，現(xiàn)在有《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《最高人民法院印發(fā)的通知》等若干法律法規(guī)，這些法律法規(guī)涉及面較窄，還不夠具體，還必須要制訂相關(guān)法律法規(guī)對(duì)當(dāng)前民間借貸予以規(guī)范，通過(guò)法律法規(guī)引導(dǎo)、限制民間借貸的發(fā)展，使民間借貸走上良性發(fā)展的軌道，減少負(fù)面效應(yīng)。如可以規(guī)定民間借貸要交納利息稅，借貸本金最高額一次性不超過(guò)100萬(wàn)元等。

(二)多舉辦一些民間借貸的培訓(xùn)班。

相關(guān)部門要在社會(huì)上多舉辦一些民間借貸的培訓(xùn)班，從而全面提高全體公民的民間借貸法律意識(shí)，懂得民間借貸的基本法律常識(shí)，懂得如何保護(hù)自己，如何應(yīng)對(duì)各種可能出現(xiàn)的錯(cuò)綜復(fù)雜的借貸糾紛。

(三)用各種媒體廣為宣傳。

通過(guò)電視、電影、廣播、報(bào)紙、雜志及墻報(bào)等各種媒體對(duì)民間借貸的知識(shí)廣為宣傳，做到家喻戶曉。

(四)發(fā)揮庭審作用。

民 間借貸案件的庭審活動(dòng)是一門比較生動(dòng)的法制教育課，我們要充分發(fā)揮法院的庭審活動(dòng)，對(duì)民間借貸案件按照法律的規(guī)定進(jìn)行開(kāi)庭公告，讓公民對(duì)這類庭審公開(kāi)案件的開(kāi)庭情況有更多的了解，自覺(jué)參加到法院的庭審活動(dòng)中來(lái)，列席旁聽(tīng)，接受法制教育，發(fā)揮以案說(shuō)法的作用，讓更多的公民從庭審活動(dòng)中學(xué)習(xí)更多的法律知識(shí)，了解更多的民間借貸知識(shí)，做守法公民，抵制各種違法行為。

(五)相關(guān)部門上街宣傳。

司法、法院等部門上街發(fā)放民間借貸宣傳資料，開(kāi)展法律咨詢，解答百姓的疑難問(wèn)題，使大家對(duì)民間借貸的基本知識(shí)有所了解。

通過(guò)以上方式方法，使大家自覺(jué)在民間借貸活動(dòng)中做到：

1、交錢要有手續(xù)

(1)借款時(shí)要續(xù)。

無(wú)論在多么親的人中間發(fā)生借貸，都要續(xù)，除非你有借款方不還錢也無(wú)所謂的打算，否則一定要寫(xiě)好手續(xù)。不要給借款方留有空子可鉆，要從最壞處著想，先當(dāng)小人后當(dāng)君子，不要埋下隱患。

(2)還款要手續(xù)回

當(dāng)你還了錢，無(wú)論如何都要出借人歸還"借條"，絕不能大意，要有"借條"就是"錢"的思想。如果出借人講"借條"不見(jiàn)了，則不管怎樣都要叫出借人寫(xiě)"收條"，以此作為還款的依據(jù)。

2、制作手續(xù)的工具要有利于該手續(xù)的保存。

書(shū)寫(xiě)"借條"所用的筆、墨、紙要規(guī)范。民間借貸的"借條"要用吸碳素墨水的鋼筆書(shū)寫(xiě)，碳素墨水所寫(xiě)的字不易消失，鋼筆書(shū)寫(xiě)的字跡便于保存，且最好用不易褪色又比較柔軟易于折疊的紙張，以利于手續(xù)的保存，絕不能用圓珠筆書(shū)寫(xiě)，因圓珠筆書(shū)寫(xiě)的內(nèi)容不能長(zhǎng)期保存。

3、手續(xù)內(nèi)容書(shū)寫(xiě)要規(guī)范

(1)所寫(xiě)的手續(xù)要寫(xiě)成"借條"。

所寫(xiě)的手續(xù)是"借條"，不能寫(xiě)成"收條"或"欠條"，"借條"與"收條"、"欠條"的內(nèi)容是有區(qū)別的，僅有"收條"、"欠條"還未能證明該債權(quán)債務(wù)的性質(zhì)，只有"借條"才反映借貸關(guān)系的存在。

(2)要寫(xiě)好手續(xù)。

要寫(xiě)好民間借貸的"借條"，要寫(xiě)清楚是什么時(shí)候借到款項(xiàng)，借到誰(shuí)的款項(xiàng)，是什么幣種，共多少，定于什么時(shí)候還，利率如何計(jì)算，利息如何支付，大小寫(xiě)要相互吻合。字與字之間要緊湊，不要留有間隙。落款要寫(xiě)日期，借款方的簽名要真實(shí)，最好與其身份證相符。"借條"由借款方當(dāng)面書(shū)寫(xiě)，以防止背面叫人搞小動(dòng)作。"借條"上字與字之間不要留有可手插入字的間隙，尤其是在大寫(xiě)金額前，更要緊挨前面的字，不要讓別人能其他字；小寫(xiě)金額前要緊挨人民幣符號(hào)"￥"，不讓別人能其他阿拉伯?dāng)?shù)字；"借條"的結(jié)尾要收筆，不讓他人有可乘之機(jī)。

(3)寫(xiě)好是先還本金還是先還利息。

對(duì)先還本金再還利息的，一定要在手續(xù)上通過(guò)文字反映出來(lái)，否則視作按通常習(xí)慣，先還利息再還本金。

4、注意對(duì)"借條"的保管。

寫(xiě)好的"借條"要及時(shí)放好上鎖，放到老鼠咬不到，小孩拿不到，又不容易潮濕的地方，避免對(duì)"借條"保存的隨意性而造成"借條"遺失。

5、正確理解非借款方對(duì)債務(wù)償還問(wèn)題。

(1)對(duì)父母的債務(wù)僅在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)予以償還。對(duì)父母的債務(wù)子女并無(wú)義務(wù)幫其歸還，子女只有在繼承父母的遺產(chǎn)部份對(duì)父母的債務(wù)承擔(dān)償還義務(wù)。

(2)正確認(rèn)識(shí)家庭還債。只有在借款用于家庭生產(chǎn)、生活或作為家庭共同開(kāi)支且沒(méi)有書(shū)面約定夫妻婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有，或者即使有書(shū)面約定，但出借人并不知情的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，才由家庭共同財(cái)產(chǎn)予以償還。

6、利息問(wèn)題

(1)利率符合規(guī)定。利率不得高于銀行同期貸款利率的四倍。

(2)不得計(jì)算復(fù)息超過(guò)規(guī)定。認(rèn)識(shí)到國(guó)家法律對(duì)有關(guān)復(fù)息的規(guī)定，在民間借貸活動(dòng)中不得把利息放入本金收取超過(guò)銀行同期款利率四倍的利息。

(3)不預(yù)扣利息。出借人不提前扣今后一定期間的利息，確保借款方實(shí)際借到手的本金等于雙方約定的借款本金。

(4)正確認(rèn)識(shí)利息利率。利息就是利息，利率就是利率，利息等于利率乘以本金，不能把兩者相混淆，張冠李戴。

7、訴訟時(shí)效問(wèn)題

正確理解訴訟時(shí)效期間。在還款期限屆滿后兩年內(nèi)要催借款方還款，讓借款方簽字承認(rèn)你得追過(guò)，從而適用訴訟時(shí)效中斷，時(shí)效從新計(jì)算的知識(shí)，但無(wú)論如何中斷也僅在二十年內(nèi)中斷，不得超過(guò)二十年，如果超過(guò)二十年的不受法律保護(hù)；或者借款方不還款的，叫其另立手續(xù)，另行約定還款時(shí)間，另確立新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。如果借款方既不肯簽字承認(rèn)你得追過(guò)，也不肯另立手續(xù)，那么，最好的辦法就是，即使借款方當(dāng)時(shí)并無(wú)財(cái)產(chǎn)，但要把這一民間借貸關(guān)系從法律上尋求保護(hù)，唯一的辦法也只能是這樣。

擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人要在訴訟時(shí)效結(jié)束后的2年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，才不至于使擔(dān)保物權(quán)訴訟時(shí)效喪失。

8、民間借貸要合法有效

(1)弄清楚借款用途。要弄清楚借款的用途，不要確得難意，不好意思問(wèn)，只有用于合法用途的借款才受法律保護(hù)。

(2)借貸雙方意思表示真實(shí)。民間借貸要反映借貸雙方當(dāng)時(shí)真實(shí)的意思表示，且這些意思表示是雙方完全出于自愿，這樣的民間借貸才合法有效。

(3)非金融企業(yè)以借貸名義向職工非法集資、向社會(huì)非法集資、向社會(huì)公眾發(fā)放貸款以及其他違反法律、行政法規(guī)的行為都是無(wú)效的民事法律行為，這樣的借貸是無(wú)效的。

9、完善擔(dān)保

(1)辦理?yè)?dān)保。出借方在把錢借出時(shí)要考慮借款方的履約能力，可以要求借款方提供保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，對(duì)抵押等還要進(jìn)行財(cái)產(chǎn)評(píng)估、抵押登記，避免用法律禁止抵押的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，損害出借人的利益。

(2)債務(wù)轉(zhuǎn)讓要取得保證人的書(shū)面同意。在保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，一定要取得保證人的書(shū)面同意，只有這樣才確保保證合同的繼續(xù)合法有效。

(3)出借人要在約定或規(guī)定的保證期間內(nèi)行使權(quán)利。一般保證合同的債權(quán)人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個(gè)月內(nèi)，對(duì)債務(wù)人提訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人才繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任；連帶責(zé)任保證合同的債權(quán)人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個(gè)月內(nèi)，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證人才繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。

(4)對(duì)聯(lián)系人、介紹人的責(zé)任認(rèn)識(shí)要清楚。對(duì)在民間借貸活動(dòng)中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，不承擔(dān)保證責(zé)任。

10、增強(qiáng)出借人的守約意識(shí)

使出借人認(rèn)識(shí)到出借人不守約，沒(méi)有在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)把錢借出，也是一種違約，也會(huì)對(duì)借款方造成損失。從而增強(qiáng)出借人的守約意識(shí)，按時(shí)把款借出。

篇（7）

一般勝訴機(jī)率會(huì)很大，因?yàn)檫@都是直接證據(jù)，能直接反映借貸關(guān)系的真實(shí)性。通常情況下，勝訴概率高，但是也要綜合考慮有哪些證據(jù)，是否能相互印證，對(duì)于借貸糾紛的話也要看借款金額大小等。當(dāng)然前提是還在訴訟時(shí)效內(nèi)，過(guò)了訴訟時(shí)效就追不回來(lái)了。法律依據(jù)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第15條

原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟,被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴,并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的,人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實(shí),按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇（8）

一、概論

（一）相關(guān)概念

民間借貸指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。

融資是指為支付超過(guò)現(xiàn)金的購(gòu)貨款而采取的貨幣交易手段，或?yàn)槿〉觅Y產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。融資通常是指貨幣資金的持有者和需求者之間，直接或間接地進(jìn)行資金融通的活動(dòng)。

（二）業(yè)務(wù)流程展示

隨著民間借貸的發(fā)展，也逐漸出現(xiàn)了一種比較普遍的業(yè)務(wù)流程，為了形象的了解，筆者進(jìn)行了總結(jié)，目前民間借貸的流程大體如下：

（三）研究意義

選取民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)這一課題具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義，當(dāng)然，筆者主要是考慮到民間借貸的現(xiàn)實(shí)影響。就其理論意義而言，民間借貸雖然說(shuō)已經(jīng)影響了不少國(guó)民，特別是一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的人，但是其理論方面的研究成果還非常有限，甚至可以說(shuō)很匱乏，沒(méi)有足夠的理論知識(shí)，那么對(duì)于這種融資方式的發(fā)展也就存在弊端。通過(guò)這一課題的研究能夠彌補(bǔ)民間借貸方面的理論缺憾，同時(shí)能夠給以后學(xué)者的理論研究提供一個(gè)參考。就其現(xiàn)實(shí)意義而言，民間借貸的規(guī)模也越來(lái)越大，對(duì)于國(guó)民的影響力也越來(lái)越大，那么由于操作流程方面的法律規(guī)范還不足，在實(shí)際操作過(guò)程中就存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)，為了避免財(cái)產(chǎn)損失，我們就有必要進(jìn)行探索和研究，從而能夠用自己的研究成果作為借鑒，進(jìn)而指導(dǎo)現(xiàn)實(shí)，讓人們能夠更好的使用這種融資模式。

二、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)

融資有風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然民間借貸活動(dòng)也不例外。根據(jù)一些現(xiàn)實(shí)的案例和數(shù)據(jù)分析，筆者認(rèn)為，目前的民間借貸主要存在以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：

（一）借款人的信譽(yù)和償還風(fēng)險(xiǎn)

首先當(dāng)然是看價(jià)款人的資產(chǎn)狀況，如果借款人沒(méi)有足夠的資產(chǎn)，那么其償還能力可能就不足，要有所戒備；及時(shí)價(jià)款人有足夠的資產(chǎn)，還要考慮到其在日常生活中的信譽(yù)如何，如果經(jīng)常拖欠欠款的話，那么如果盲目地借錢給他，就很可能會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛。因此，一定要對(duì)借款人的資格進(jìn)行必要的了解，從而能夠保證所借款項(xiàng)在時(shí)間約定的期限內(nèi)能夠按照約定取回并獲得相應(yīng)的利息。最好是能夠訂立書(shū)面收據(jù)之類的文字材料，這樣日后一旦出現(xiàn)糾紛可以有一定的佐證，從而保障自己的合法權(quán)益。

（二）借款用途的合法性風(fēng)險(xiǎn)

雖然我們把錢借出去了，但是本金還是自己的，如果借款人將所借款項(xiàng)用于非法集資，那么這種借貸行為本身就不是合法行為，是不受法律保護(hù)的。而且，非法集資活動(dòng)一般風(fēng)險(xiǎn)性很高，很容易出現(xiàn)血本無(wú)歸的現(xiàn)象，而且借款人在這種情況下往往會(huì)溜之大吉，最后損失最大的還是自己。因此，我們一定要謹(jǐn)防非法集資這種行為，事先約定資金的用途的合法性，才能降低風(fēng)險(xiǎn)。

（三）擔(dān)保人資格風(fēng)險(xiǎn)

同時(shí)，我們還要找人擔(dān)保，用以見(jiàn)證借款活動(dòng)的履行。在選定擔(dān)保人時(shí)一定要注意，擔(dān)保人是否具有民事行為能力，是否具有擔(dān)保資格，如果選定擔(dān)保人時(shí)不注意，擔(dān)保人不具有相應(yīng)的資格，那么這種行為就是無(wú)效的。一旦日后出現(xiàn)民事糾紛，就不足以作為擔(dān)保憑證，也無(wú)法保障自己的合法利益。在現(xiàn)實(shí)生活中有不少案例，當(dāng)約定的借款時(shí)間到期后，債務(wù)人沒(méi)有及時(shí)把款項(xiàng)還給債權(quán)人，當(dāng)找到擔(dān)保人時(shí)才發(fā)現(xiàn)并不具備擔(dān)保資格，而且當(dāng)時(shí)由于關(guān)系好只是口頭約定，像這種案例該如何處理呢？所以說(shuō)，擔(dān)保人一定要具備相應(yīng)的資格，不能隨便找人充數(shù)。

（四）高利貸風(fēng)險(xiǎn)

考慮到借款人急需用錢，那么作為出款人就有可能在利息的商定方面出于利己心理考慮，以謀取高利息。但是法律有明確規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍。如果利息過(guò)高，就屬于高利貸行為，那么這種借貸活動(dòng)不但不受法律保護(hù)，而且是違法行為，要受到相應(yīng)的處罰。而且高利貸對(duì)于借款人的負(fù)擔(dān)也不言而喻，最后往往導(dǎo)致借款人因無(wú)法償還而家破人亡，這對(duì)于債權(quán)人來(lái)說(shuō)，也是對(duì)于社會(huì)道德底線的一種挑戰(zhàn)。

（五）追討欠款的合法性風(fēng)險(xiǎn)

一般而言我們進(jìn)行民間借貸都有一定的時(shí)限要求，即雙方約定在一定時(shí)間之后就要借款方償還欠款和利息。倘若價(jià)款人此時(shí)不具備償還能力，那么追討欠款的行為就會(huì)產(chǎn)生。此時(shí)，我們可以采取協(xié)商解決，或者通過(guò)法律途徑，來(lái)保證自己的合法權(quán)益。切不可委托一些社會(huì)上的不法人員，通過(guò)恐嚇等不法手段強(qiáng)行催債，非但不能保障自己的合法權(quán)益，而且會(huì)導(dǎo)致自己更大的損失，甚至可能會(huì)觸犯法律。

（六）追討欠款的時(shí)效性風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于這種民間借貸，我國(guó)法律有明確規(guī)定，特別是訴訟時(shí)效問(wèn)題。借貸到期，出借人要及時(shí)催收，如借款人逾期不還，從借款到期之日的次日起兩年內(nèi)，出借人可以向法院提訟。因此，我們一定要注意訴訟時(shí)效，在有效期內(nèi)通過(guò)法律途徑保障自己的合法利益，千萬(wàn)不要忽視，否則可能造成不必要的損失。

三、規(guī)避民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)

既然民間借貸行為會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，那么如何盡量降低這種風(fēng)險(xiǎn)就顯得更加重要。我們可以進(jìn)行針對(duì)性的防范風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠更好地使用民間借貸這一融資方式，保證金融市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行。在此，筆者根據(jù)自己的理解和查閱資料，總結(jié)出以下幾點(diǎn)，僅供大家參考和借鑒。

（一）借款之前對(duì)于借款人進(jìn)行必要的資格審查

因?yàn)槊耖g借貸在履行手續(xù)上并沒(méi)有銀行借貸手續(xù)上那么正規(guī)和繁瑣，那么相應(yīng)的對(duì)于借款人的審查也就不是那么嚴(yán)格。但是這并不代表不重要，對(duì)于借款人的各種信息進(jìn)行必要的了解才能夠保證如期還款。正如上面所說(shuō)的，不僅要對(duì)其資產(chǎn)情況審查，其信用情況同時(shí)也是不可忽視的。只有信用狀況良好，資產(chǎn)情況充足的借款者我們才能夠放心的進(jìn)行借款，也才能夠保證融資活動(dòng)的順利進(jìn)行。

（二）事先約定借款用途

雖然民事借貸自己的財(cái)產(chǎn)使用權(quán)轉(zhuǎn)移給借款人，但是債權(quán)人仍可對(duì)于借款用途與借款人進(jìn)行商榷。最好能夠在借據(jù)或者書(shū)面材料中予以說(shuō)明，從而能夠保證所借款項(xiàng)用途的合法性。一旦發(fā)現(xiàn)所借款項(xiàng)并非用于事先約定用途，債權(quán)人可以通過(guò)合法途徑進(jìn)行申訴，以保障自己的合法權(quán)益。因?yàn)楝F(xiàn)在非法集資活動(dòng)屢禁不止，如果不事先約定借款用途，用可能會(huì)給不法分子機(jī)會(huì)，使得非法集資活動(dòng)更加猖獗。

（三）擔(dān)保人的選定要謹(jǐn)慎

在民間借貸活動(dòng)中，擔(dān)保人的選定也很重要。首先，要求擔(dān)保人信譽(yù)狀況良好，最好是借貸雙方都認(rèn)識(shí)的，大家都信賴的。有不少案例就是因?yàn)閾?dān)保人選定時(shí)不仔細(xì)造成的糾紛，甚至有些擔(dān)保人并不具備擔(dān)保資格。如果走法律途徑的話，擔(dān)保人一方面如果出現(xiàn)問(wèn)題，那么很有可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)效。在擔(dān)保人的選定上最好是一些資產(chǎn)實(shí)力雄厚，信用狀況良好的人，這樣能夠保證借貸活動(dòng)的有序進(jìn)行。

（四）利息約定要合法

雖然對(duì)于民間借貸的利息法律并沒(méi)有明確規(guī)定，但是也提供了一個(gè)上限。這也給了債權(quán)人一個(gè)可以活動(dòng)的標(biāo)桿，可以在允許范圍內(nèi)制定自己所希望的利息，獲得滿意的融資成果。切忌放高利貸，高利貸是一種非法的融資活動(dòng)，不僅在法律上不被允許，高利貸行為導(dǎo)致多少家庭家破人亡，這也是一個(gè)社會(huì)道德問(wèn)題。要堅(jiān)決抵制高利貸行為，做一名合法的公民，大家共同創(chuàng)建一個(gè)良好的融資環(huán)境。

（五）追討欠款的方式要合法

雖然說(shuō)欠債還錢，天經(jīng)地義，但是凡事都要注重方式和方法。提起民間借貸，我們會(huì)意識(shí)到一個(gè)問(wèn)題，就是民間追債問(wèn)題。甚至有些人居然請(qǐng)打手到家里強(qiáng)行要債，這種行為是法律所不允許的。作為債權(quán)人來(lái)說(shuō)，我們按照約定拿回屬于自己的錢并沒(méi)有什么不對(duì)，但是一定要有理有據(jù)，可以通過(guò)法律途徑走，沒(méi)有必要采取一些極端手段，結(jié)果反而賠了夫人又折兵，害人又害己。

（六）把握好追債的時(shí)效性

所謂時(shí)效性，指在一定時(shí)間內(nèi)的有效性問(wèn)題。也就是說(shuō)一旦超出時(shí)間，效用就會(huì)較少甚至失去。作為債務(wù)人，要及時(shí)的跟進(jìn)自己的財(cái)產(chǎn)流動(dòng)，債務(wù)到期之后及時(shí)跟借款人取得聯(lián)系，表明其應(yīng)該及時(shí)付給所借款項(xiàng)以及相應(yīng)的利息。如果雙方協(xié)商不成，就可以適用法律手段，在有效期內(nèi)追回自己的財(cái)產(chǎn)，千萬(wàn)不要做一些口頭上的臨時(shí)協(xié)議，一旦債務(wù)人矢口否認(rèn)，那么最終吃虧的還是自己。

此外，在進(jìn)行民間借貸時(shí)最好能夠找一些比較正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)需求幫助，這樣在后期各方面更加有保障。最好能夠在有關(guān)協(xié)議臨時(shí)口頭變更時(shí)同時(shí)出具書(shū)面憑證，先小人后君子，書(shū)面憑證一定要放好，如果后期出現(xiàn)糾紛，書(shū)面憑證可以作為自己的借款依據(jù)，在涉及金錢方面一切要以憑證為準(zhǔn)。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)上面的分析相信大家對(duì)于民間借貸已經(jīng)有了一個(gè)大體的了解，包括民間借貸的相關(guān)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)以及如何應(yīng)對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)相關(guān)的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)民間借貸行為在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)方興未艾，那么相信在短期內(nèi)這種借貸方式也會(huì)受到大家的認(rèn)可。我們要理性對(duì)待這種融資行為，因?yàn)樗染哂匈Y金來(lái)源充足等優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也具有風(fēng)險(xiǎn)性大的缺點(diǎn)，我們?cè)诿鎸?duì)民間借貸時(shí)要盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮其有點(diǎn)，從而達(dá)到效用的最大化。民間借貸的手續(xù)履行起來(lái)比較快捷，資金來(lái)源充足，對(duì)于處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是在進(jìn)行借貸之前一定要以法律為準(zhǔn)繩，保障各種活動(dòng)規(guī)范運(yùn)行，只有這種才有助于融資市場(chǎng)的繁榮和有序。

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篇（9）

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村中廣泛存在的一種民間金融形式。農(nóng)村民間借貸是指在農(nóng)村公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發(fā)生的，而又沒(méi)有官方監(jiān)管、控制的民間金融活動(dòng)。

一、農(nóng)村借貸現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村借貸規(guī)模逐步擴(kuò)大，借貸方式多樣化。隨著新農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)行，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，而農(nóng)村信用社遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求，導(dǎo)致農(nóng)村民間借貸活動(dòng)日趨活躍。農(nóng)村民間借貸方式也呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，有口頭約定型、簡(jiǎn)單履約型、高利貸型等。

（二）農(nóng)村民間借貸服務(wù)對(duì)象復(fù)雜。農(nóng)村民間借貸服務(wù)的對(duì)象除包括自然人外，還包括個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主。由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商業(yè)者的貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額貸款為主，導(dǎo)致個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，只有從民間尋求支持。

（三）農(nóng)村民間借貸資金用途以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主。原來(lái)因缺衣少食、用于生活消費(fèi)的民間借款已經(jīng)很少，現(xiàn)階段民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本性改變，主要用于解決企業(yè)、各種農(nóng)村專業(yè)戶、個(gè)體工商戶等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的不足。

（四）農(nóng)村民間借貸高利貸現(xiàn)象突出。民間借貸利率由借貸雙方自行協(xié)商確定，一般根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時(shí)間長(zhǎng)短而定。民間借貸除了親戚、朋友之間不計(jì)算利息或者極少部分參照銀行的貸款利率外，利率一般隨行就市，比一般商業(yè)銀行同期貸款利率要高出很多。

二、農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題

（一）民間借貸對(duì)農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意，管理部門監(jiān)督和約束又缺位，使得民間借貸利率普遍不受約束。資本的天生逐利性使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去，這對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)是一個(gè)不小的沖擊，不可避免地侵占農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力增大。

（二）風(fēng)險(xiǎn)大，極易引起債務(wù)糾紛。農(nóng)村借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng)，缺乏制約監(jiān)督機(jī)制，更無(wú)跟蹤監(jiān)控機(jī)制，容易孳生矛盾糾紛。農(nóng)村借貸的債權(quán)人缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。借款人由于急需用錢，往往不考慮償還能力，只要能把錢借到手，利率再高也在所不惜。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無(wú)法收回，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

（三）農(nóng)村借貸給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)困難。目前，由于對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管措施極其缺乏，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)榉欠Y活動(dòng)，給廣大村民造成了不可挽回的損失，給社會(huì)安定帶來(lái)不穩(wěn)定因素；另一方面民間借貸在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體制外循環(huán)，給國(guó)家貨幣政策的執(zhí)行造成巨大沖擊。

三、農(nóng)村民間借貸的規(guī)范措施

（一）完善相關(guān)立法，將農(nóng)村民間借貸納入法制軌道。盡管我國(guó)已經(jīng)相繼頒布了《金融違法行為處罰辦法》、《最高法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》等法律法規(guī)，可以作為規(guī)范農(nóng)村民間借貸方面的法律依據(jù)，但是現(xiàn)有的立法缺乏針對(duì)性，法律效力低，不能有效地規(guī)范農(nóng)村民間借貸。國(guó)家應(yīng)盡快制定并頒布實(shí)施相關(guān)法律，對(duì)民間借貸的性質(zhì)、對(duì)象、原則、運(yùn)作方式等用法律條文規(guī)定下來(lái)，使民間借貸有法可依。

（二）管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間借貸的規(guī)范。地方政府要積極引導(dǎo)農(nóng)民的借貸行為，使農(nóng)民能夠使用規(guī)范的手續(xù)開(kāi)展農(nóng)村民間借貸活動(dòng)。農(nóng)民在借貸時(shí)，自覺(jué)做到有合同、進(jìn)行公證、設(shè)立必要的擔(dān)保，將借貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。地方政府還要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間借貸的監(jiān)督管理，嚴(yán)厲打擊非法集資和高利貸活動(dòng)，讓農(nóng)民識(shí)別非法集資和農(nóng)村民間借貸的區(qū)別，防止陷入非法融資陷阱。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)個(gè)人投資。農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展滯后，個(gè)人資金難尋出路是個(gè)人資金成為民間借貸重要資金來(lái)源的原因。在引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)的同時(shí)，金融政策要鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多的、更適合大眾化的理財(cái)品種，拓寬個(gè)人的投資渠道，避免資金流動(dòng)的盲目性，為個(gè)人資金的流通需找突破口。同時(shí)，要建立符合農(nóng)村特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)建立小型農(nóng)村金融組織和合作金融組織，鼓勵(lì)個(gè)人投資參股正規(guī)小型金融組織，通過(guò)正確引導(dǎo)，把個(gè)人富余資金納入正規(guī)的金融軌道，使其更好地為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

（四）農(nóng)村民間借貸的自我規(guī)范

1、規(guī)范農(nóng)村借貸合同的簽訂環(huán)節(jié)。日常生活中，人們習(xí)慣于打欠條、寫(xiě)收據(jù)等，這些字據(jù)相當(dāng)于一紙合同，不能不慎重對(duì)待，它們是日后要求、主張權(quán)利和利益的憑證，為防引發(fā)事后糾紛，必須真實(shí)地記載當(dāng)事雙方的真實(shí)身份以及具體事項(xiàng)，如借款的欠條應(yīng)具體、清晰地寫(xiě)明金額、用途、利息、借款時(shí)間和還款時(shí)間等，雙方應(yīng)約定合理利息。很多時(shí)候，農(nóng)村民間借貸雙方可能會(huì)處于情面上的考慮不明確約定借款利息，這極易導(dǎo)致糾紛的發(fā)生。因此，借貸雙方應(yīng)約定利息，且應(yīng)依照相關(guān)法律約定合理的利息及利息期限。

2、重視借款合同的擔(dān)保。為了保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，減少借款的風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸要重視擔(dān)保的作用。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下?lián)７绞剑罕ＷC、抵押、質(zhì)押等。農(nóng)村借貸中也應(yīng)通過(guò)訂立借款合同擔(dān)保的形式來(lái)減少借款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村民間借貸關(guān)系主要使用保證和抵押。應(yīng)注意的是，無(wú)論抵押或保證，都需要簽訂書(shū)面擔(dān)保協(xié)議。

3、合同履行及糾紛處理注意事項(xiàng)。農(nóng)村借貸發(fā)生糾紛后，證據(jù)最重要，法庭審理最重證據(jù)，因此在借貸合同簽訂后，借貸雙方都要保存好借據(jù)，為將來(lái)還款和維權(quán)保留證據(jù)。根據(jù)《民法通則》規(guī)定，一旦發(fā)生糾紛，到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，債權(quán)人的訴訟時(shí)效期間為2年，訴訟時(shí)效期間從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害起計(jì)算。也就是說(shuō)，借款到期后的兩年內(nèi)，債權(quán)人不向債務(wù)人要求歸還的，超過(guò)兩年則不受法律保護(hù)。因此，借貸關(guān)系中的出借人不要礙于情面一再拖延催款時(shí)間，從而導(dǎo)致訴訟時(shí)效期間的錯(cuò)過(guò)。

4、其他相關(guān)部門的支持。工商、銀行、審計(jì)、稅務(wù)等部門，要對(duì)農(nóng)村借貸組織的經(jīng)營(yíng)范圍、方向、利率水平、納稅等情況進(jìn)行規(guī)范，要明確農(nóng)村資金運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)，使其在國(guó)家疏通的渠道內(nèi)流通。尤其是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村銀行和信用社要充分利用自身“儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)小，借款利率低”的優(yōu)勢(shì)，與民間借貸開(kāi)展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融組織要能貼近民眾，要考慮民眾利益，兼顧自身的利益，搞活其自身的農(nóng)村借貸，促使民間金融進(jìn)一步規(guī)范化。

（作者單位：河北金融學(xué)院）

篇（10）

“@么多年的朋友了，他手頭緊張，開(kāi)口問(wèn)我借錢，我好心借他30萬(wàn)元，可沒(méi)想到還了10萬(wàn)元后，剩下的20萬(wàn)元他就不認(rèn)賬了，真是糟心。”在秀洲法院的審判庭內(nèi)，原告蔣女士一臉無(wú)奈地說(shuō)。

事情要從2013年元旦說(shuō)起，蔣女士的朋友劉先生因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)不靈，便向她借款30萬(wàn)元，并出具了一張借條。到了同年5月9日，劉先生稱自己稍有余錢，便先還了蔣女士10萬(wàn)元，并經(jīng)蔣女士同意后，劉先生又重新開(kāi)具了一張沒(méi)有還款日期的借條。之后幾年，劉先生都絕口不提借款的事情。無(wú)奈之下，蔣女士向秀洲法院提訟，要求法院判決劉先生償付70萬(wàn)元借款及利息。但是，劉先生應(yīng)訴后辯稱該借款訴訟時(shí)效已過(guò)，蔣女士無(wú)權(quán)要求其歸還借款。

針對(duì)本案，法官表示，在先前的借款期屆滿后，劉先生歸還了其中的一部分，并經(jīng)雙方同意，出具了無(wú)還款日期的借條給蔣女士，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為劉先生和蔣女士之間締結(jié)了新的借款合同，而該借款合同屬于未定履行期限的合同。

對(duì)于未定履行期限的合同，一方可以要求對(duì)方隨時(shí)履行，一方也可以隨時(shí)履行債務(wù)，只要給對(duì)方必要合理的履行準(zhǔn)備期就是合法的。因此，法官認(rèn)為，未定履行期限的合同的訴訟時(shí)效應(yīng)當(dāng)從當(dāng)事人要求履行或者進(jìn)行履行時(shí)，如果有履行準(zhǔn)備期則從準(zhǔn)備期滿后，開(kāi)始計(jì)算訴訟時(shí)效。因此，本案訴訟時(shí)效并未超過(guò)法定訴訟時(shí)效。

只因少了交付憑證

借出去的款項(xiàng)難收回

最近，小陳也遇到了民間借貸糾紛。他將昔日好友小王告上了秀洲區(qū)法院，要求他歸還借款。

兩年多前，小王因公司生意需要，開(kāi)口向小陳借15萬(wàn)元用于周轉(zhuǎn)。雙方迅速達(dá)成一致意愿，并簽訂了借款合同。小陳訴稱，他們之間的合同約定借款期限為2014年8月11日至2014年9月1日，借款利息按照月利息2%計(jì)算，借款以轉(zhuǎn)賬方式交付，小王收款后另行出具借條或者收條。但是，小陳卻以現(xiàn)金的形式將借款交付給小王，而小王也并未出具借條或者收條給小陳。

時(shí)間很快就過(guò)了借款期限，小陳一次次要求小王返還借款，可小王卻稱自己從未收到過(guò)15萬(wàn)元借款。小陳無(wú)奈之下選擇與好友對(duì)簿公堂。

據(jù)法官介紹，借款合同不同于其他合同，不屬于諾成性合同，是實(shí)踐性合同。自然人之間的借款合同，自借款人提供借款時(shí)生效。小陳在法庭上僅提供原、被告簽字的借款合同一份，只能證明原、被告達(dá)成了借款的合意，借款合同成立，但因小陳無(wú)法提供其已經(jīng)將借款交付給小王的證據(jù)，因而該借款合同雖成立但并未生效，對(duì)于小陳要求小王歸還借款的訴訟請(qǐng)求，法院判決駁回。

法官支招

民間借貸要注意五原則

為避免上述糾紛，民間借貸要堅(jiān)持以下5個(gè)原則：

1.借條書(shū)寫(xiě)要詳盡、規(guī)范，借條的內(nèi)容要包括出借人、借款人、借款時(shí)間，有利息或擔(dān)保人的，要在借條上注明，切不可在留有空白的借條上輕易簽字。

2.歸還借款通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬或要求打收條，如出借人要求通過(guò)第三人歸還，要有書(shū)面授權(quán)。

3.遠(yuǎn)離高利借貸，高利貸往往會(huì)采取預(yù)扣利息、付息不打收條或虛列法律準(zhǔn)許標(biāo)準(zhǔn)的利息等方式規(guī)避法律規(guī)定。因此，在無(wú)證據(jù)證明借款人已支付高額利息的情況下，仍需按借條約定歸還借款本息。

篇（11）

近日，家住廣西巴馬瑤族自治縣巴馬鎮(zhèn)的李善手持一張3萬(wàn)元的借條要求，并向巴馬法院盤陽(yáng)法庭的法官詳細(xì)詢問(wèn)了訴訟風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)情況。李善聽(tīng)人說(shuō)借條超過(guò)兩年過(guò)期就要不到錢了，非常擔(dān)心。盤陽(yáng)法庭的法官解答說(shuō)，不是超過(guò)兩年的借條就不受法律保護(hù)，要根據(jù)具體的約定確定訴訟時(shí)效期間，你的借條沒(méi)有約定還款期限，可以隨時(shí)主張權(quán)利，從主張權(quán)利之日起計(jì)算訴訟時(shí)效，李善對(duì)手中的借條有信心要回錢了。

【分歧】

公民之間的借貸是民間融資行為，在法律上稱為民間借貸，現(xiàn)實(shí)生活中公民之間的借貸行為很普遍，也為解決資金困難促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展起了重要作用;由于借貸行為的不規(guī)范，約定不明確，同時(shí)產(chǎn)生了不少糾紛，甚至影響社會(huì)的和諧穩(wěn)定;你知道借貸的風(fēng)險(xiǎn)和法律保護(hù)期間嗎?是兩年還是另有規(guī)定呢!對(duì)此，我國(guó)法律規(guī)定對(duì)民事權(quán)利的保護(hù)，一般為兩年，但具體如何確定，要根據(jù)借條的約定才能確定訴訟時(shí)效保護(hù)期間，并不是超過(guò)兩年的借條就不受法律保護(hù)。

【評(píng)析】

關(guān)于訴訟時(shí)效我國(guó)《民法通則》作了一般性規(guī)定，最高法院的司法解釋作了進(jìn)一步明確，單行的法律另有規(guī)定的依法律規(guī)定;對(duì)不同的案件法律作了不同的規(guī)定，有一年的、兩年的、三年的，五年的、甚至更長(zhǎng)期間，應(yīng)針對(duì)具體案件適用具體法律確定訴訟時(shí)效。對(duì)于公民之間的借條(欠條)訴訟時(shí)效期間具體分以下情形進(jìn)行確定。

一、借條約定有還款期限的，自期限屆滿二年，超過(guò)二年的不受法律保護(hù)。《民法通則》第135條規(guī)定，向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年;借款有約定期間的約定期間屆滿，當(dāng)事人不主張權(quán)利超過(guò)兩年的法律不予保護(hù)，即喪失勝訴權(quán)。

二、借條沒(méi)有約定還款期限的，從權(quán)利人主張權(quán)利或者知道權(quán)利被侵害之日起，超過(guò)二年的不受法律保護(hù)。在日常生活中人們習(xí)慣的理解為兩年是從借款之日起來(lái)計(jì)算，在審判實(shí)踐中也有這種理解和認(rèn)識(shí)誤區(qū);其實(shí)不然，訴訟時(shí)效是對(duì)民事權(quán)利的保護(hù)性規(guī)定，而不是消滅規(guī)定，應(yīng)當(dāng)從權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起計(jì)算;沒(méi)有約定還款期間的，借款即使超過(guò)兩年而權(quán)利人并不知道未還款其債權(quán)就受到了侵害，因此，計(jì)算訴訟時(shí)效應(yīng)從權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道之日起計(jì)算，超過(guò)兩年的不受法律保護(hù)。權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道是指權(quán)利人主張收回借款或債務(wù)人明確表示不償還借款或債務(wù)人經(jīng)營(yíng)狀況惡化，無(wú)法償還借款的情形等。

三、借條訴訟時(shí)效中斷、中止、延長(zhǎng)的規(guī)定。《民法通則》第140條規(guī)定訴訟時(shí)效因提訟，當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算。最高人民法院《關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》對(duì)訴訟時(shí)效中止、中斷作了列舉性規(guī)定：

(一)、關(guān)于訴訟時(shí)效的中斷。《規(guī)定》中第10條規(guī)定當(dāng)事人一方提出要求引訟時(shí)效中斷的效力;如向債務(wù)人送交主張權(quán)利文書(shū)對(duì)方簽收或能證明收到文書(shū)的、向?qū)Ψ桨l(fā)信或數(shù)據(jù)電文的、向下落不明人刊登公告、代扣本息的;第12條、第13條規(guī)定，提訟、申請(qǐng)仲裁、支付令、破產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行、追加當(dāng)事人、抵銷債務(wù)、宣告失蹤或死亡、申請(qǐng)調(diào)解、向公、檢、法機(jī)關(guān)報(bào)案或控告、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、提起代位權(quán)訴訟、與連帶債務(wù)人訴訟等同樣具有訴訟時(shí)效中斷的效力。同時(shí)債務(wù)人約定新的還款期限、償還部分欠款等情形，都引訟時(shí)效中斷的效力。總之，只要權(quán)利人主張權(quán)利、義務(wù)人同意履行義務(wù)就引起時(shí)效中斷的效力，其表現(xiàn)形式多種多樣，但要能夠舉證證明方可;訴訟時(shí)效中斷后應(yīng)重新計(jì)算訴訟時(shí)效，再超過(guò)二年的才不受法律保護(hù)，且可能再次中斷又重新計(jì)算。

(二)、關(guān)于訴訟時(shí)效的中止。《民法通則》第139條規(guī)定在訴訟時(shí)效期間的最后6個(gè)月內(nèi)，因不可抗力或者其他障礙不能行使請(qǐng)求權(quán)利的，訴訟時(shí)效中止。從中止時(shí)效的原因消除之日起，訴訟時(shí)效期間繼續(xù)計(jì)算。最高人民法院司法解釋《規(guī)定》第20條規(guī)定其他障礙引訟時(shí)效中止的情形，一是權(quán)利被侵害的無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人沒(méi)有法定人，或者法定人死亡、喪失權(quán)、喪失行為能力;二是繼承開(kāi)始后未確定繼承人或者遺產(chǎn)管理人;三是權(quán)利人被義務(wù)人或者其他人控制無(wú)法主張權(quán)利;四是其他導(dǎo)致權(quán)利人不能主張權(quán)利的客觀情形。也就是特別情形下才發(fā)生中止效力。

(三)、民間借貸的民事權(quán)利請(qǐng)求權(quán)不適用延長(zhǎng)的規(guī)定，因借貸行為不屬于法律規(guī)定的特殊情況。也只有特殊情況方可延長(zhǎng)。