保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則大全11篇

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篇（1）

第一條　社會(huì)保險(xiǎn)法第十五條規(guī)定的統(tǒng)籌養(yǎng)老金，按照國(guó)務(wù)院規(guī)定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法計(jì)發(fā)。

第二條　參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人達(dá)到法定退休年齡時(shí)，累計(jì)繳費(fèi)不足十五年的，可以延長(zhǎng)繳費(fèi)至滿十五年。社會(huì)保險(xiǎn)法實(shí)施前參保、延長(zhǎng)繳費(fèi)五年后仍不足十五年的，可以一次性繳費(fèi)至滿十五年。

第三條　參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人達(dá)到法定退休年齡后，累計(jì)繳費(fèi)不足十五年(含依照第二條規(guī)定延長(zhǎng)繳費(fèi))的，可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)入戶籍所在地新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人達(dá)到法定退休年齡后，累計(jì)繳費(fèi)不足十五年(含依照第二條規(guī)定延長(zhǎng)繳費(fèi))，且未轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的，個(gè)人可以書(shū)面申請(qǐng)終止職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)收到申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)書(shū)面告知其轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的權(quán)利以及終止職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的后果，經(jīng)本人書(shū)面確認(rèn)后，終止其職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系，并將個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額一次性支付給本人。

第四條　參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人跨省流動(dòng)就業(yè)，達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)不足十五年的，按照《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)人力資源社會(huì)保障部財(cái)政部城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法的通知》(〔20xx〕66號(hào))有關(guān)待遇領(lǐng)取地的規(guī)定確定繼續(xù)繳費(fèi)地后，按照本規(guī)定第二條辦理。

第五條　參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人跨省流動(dòng)就業(yè)，符合按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金條件時(shí)，基本養(yǎng)老金分段計(jì)算、統(tǒng)一支付的具體辦法，按照《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)人力資源社會(huì)保障部財(cái)政部城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法的通知》(〔20xx〕66號(hào))執(zhí)行。

第六條　職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶不得提前支取。個(gè)人在達(dá)到法定的領(lǐng)取基本養(yǎng)老金條件前離境定居的，其個(gè)人賬戶予以保留，達(dá)到法定領(lǐng)取條件時(shí)，按照國(guó)家規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。其中，喪失中華人民共和國(guó)國(guó)籍的，可以在其離境時(shí)或者離境后書(shū)面申請(qǐng)終止職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)收到申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)書(shū)面告知其保留個(gè)人賬戶的權(quán)利以及終止職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的后果，經(jīng)本人書(shū)面確認(rèn)后，終止其職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系，并將個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額一次性支付給本人。

參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人死亡后，其個(gè)人賬戶中的余額可以全部依法繼承。

第二章 關(guān)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)

第七條　社會(huì)保險(xiǎn)法第二十七條規(guī)定的退休人員享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的繳費(fèi)年限按照各地規(guī)定執(zhí)行。

參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人，基本醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)時(shí)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)年限累計(jì)計(jì)算。

第八條　參保人員在協(xié)議醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)的，按照國(guó)家規(guī)定從基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金中支付。

參保人員確需急診、搶救的，可以在非協(xié)議醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī);因搶救必須使用的藥品可以適當(dāng)放寬范圍。參保人員急診、搶救的醫(yī)療服務(wù)具體管理辦法由統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定。

第三章 關(guān)于工傷保險(xiǎn)

第九條　職工(包括非全日制從業(yè)人員)在兩個(gè)或者兩個(gè)以上用人單位同時(shí)就業(yè)的，各用人單位應(yīng)當(dāng)分別為職工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。職工發(fā)生工傷，由職工受到傷害時(shí)工作的單位依法承擔(dān)工傷保險(xiǎn)責(zé)任。

第十條　社會(huì)保險(xiǎn)法第三十七條第二項(xiàng)中的醉酒標(biāo)準(zhǔn)，按照《車輛駕駛?cè)藛T血液、呼氣酒精含量閾值與檢驗(yàn)》(GB19522-20xx)執(zhí)行。公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等有關(guān)單位依法出具的檢測(cè)結(jié)論、診斷證明等材料，可以作為認(rèn)定醉酒的依據(jù)。

第十一條　社會(huì)保險(xiǎn)法第三十八條第八項(xiàng)中的因工死亡補(bǔ)助金是指《工傷保險(xiǎn)條例》第三十九條的一次性工亡補(bǔ)助金，標(biāo)準(zhǔn)為工傷發(fā)生時(shí)上一年度全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍。

上一年度全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入以國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

第十二條　社會(huì)保險(xiǎn)法第三十九條第一項(xiàng)治療工傷期間的工資福利，按照《工傷保險(xiǎn)條例》第三十三條有關(guān)職工在停工留薪期內(nèi)應(yīng)當(dāng)享受的工資福利和護(hù)理等待遇的規(guī)定執(zhí)行。

第四章 關(guān)于失業(yè)保險(xiǎn)

第十三條　失業(yè)人員符合社會(huì)保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定條件的，可以申請(qǐng)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金并享受其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇。其中，非因本人意愿中斷就業(yè)包括下列情形：

(一)依照勞動(dòng)合同法第四十四條第一項(xiàng)、第四項(xiàng)、第五項(xiàng)規(guī)定終止勞動(dòng)合同的;

(二)由用人單位依照勞動(dòng)合同法第三十九條、第四十條、第四十一條規(guī)定解除勞動(dòng)合同的;

(三)用人單位依照勞動(dòng)合同法第三十六條規(guī)定向勞動(dòng)者提出解除勞動(dòng)合同并與勞動(dòng)者協(xié)商一致解除勞動(dòng)合同的;

(四)由用人單位提出解除聘用合同或者被用人單位辭退、除名、開(kāi)除的;

(五)勞動(dòng)者本人依照勞動(dòng)合同法第三十八條規(guī)定解除勞動(dòng)合同的;

(六)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他情形。

第十四條　失業(yè)人員領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金后重新就業(yè)的，再次失業(yè)時(shí)，繳費(fèi)時(shí)間重新計(jì)算。失業(yè)人員因當(dāng)期不符合失業(yè)保險(xiǎn)金領(lǐng)取條件的，原有繳費(fèi)時(shí)間予以保留，重新就業(yè)并參保的，繳費(fèi)時(shí)間累計(jì)計(jì)算。

第十五條　失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間，應(yīng)當(dāng)積極求職，接受職業(yè)介紹和職業(yè)培訓(xùn)。失業(yè)人員接受職業(yè)介紹、職業(yè)培訓(xùn)的補(bǔ)貼由失業(yè)保險(xiǎn)基金按照規(guī)定支付。

第五章 關(guān)于基金管理和經(jīng)辦服務(wù)

第十六條　社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算、決算草案的編制、審核和批準(zhǔn)，依照《國(guó)務(wù)院關(guān)于試行社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算的意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔20xx〕2號(hào))的規(guī)定執(zhí)行。

第十七條　社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年至少一次將參保人員個(gè)人權(quán)益記錄單通過(guò)郵寄方式寄送本人。同時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以通過(guò)手機(jī)短信或者電子郵件等方式向參保人員發(fā)送個(gè)人權(quán)益記錄。

第十八條　社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)、社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)依法為用人單位和個(gè)人的信息保密，不得違法向他人泄露下列信息：

(一)涉及用人單位商業(yè)秘密或者公開(kāi)后可能損害用人單位合法利益的信息;

(二)涉及個(gè)人權(quán)益的信息。

第六章 關(guān)于法律責(zé)任

第十九條　用人單位在終止或者解除勞動(dòng)合同時(shí)拒不向職工出具終止或者解除勞動(dòng)關(guān)系證明，導(dǎo)致職工無(wú)法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇的，用人單位應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二十條　職工應(yīng)當(dāng)繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)由用人單位代扣代繳。用人單位未依法代扣代繳的，由社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)責(zé)令用人單位限期代繳，并自欠繳之日起向用人單位按日加收萬(wàn)分之五的滯納金。用人單位不得要求職工承擔(dān)滯納金。

第二十一條　用人單位因不可抗力造成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重困難的，經(jīng)省級(jí)人民政府社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)批準(zhǔn)后，可以暫緩繳納一定期限的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，期限一般不超過(guò)一年。暫緩繳費(fèi)期間，免收滯納金。到期后，用人單位應(yīng)當(dāng)繳納相應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。

第二十二條　用人單位按照社會(huì)保險(xiǎn)法第六十三條的規(guī)定，提供擔(dān)保并與社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)簽訂緩繳協(xié)議的，免收緩繳期間的滯納金。

第二十三條　用人單位按照本規(guī)定第二十一條、第二十二條緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)期間，不影響其職工依法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇。

第二十四條　用人單位未按月將繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的明細(xì)情況告知職工本人的，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)責(zé)令改正;逾期不改的，按照《勞動(dòng)保障監(jiān)察條例》第三十條的規(guī)定處理。

第二十五條　醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品經(jīng)營(yíng)單位等社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會(huì)保險(xiǎn)基金支出的，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)責(zé)令退回騙取的社會(huì)保險(xiǎn)金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。對(duì)與社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽訂服務(wù)協(xié)議的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品經(jīng)營(yíng)單位，由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照協(xié)議追究責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的，可以解除與其簽訂的服務(wù)協(xié)議。對(duì)有執(zhí)業(yè)資格的直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)建議授予其執(zhí)業(yè)資格的有關(guān)主管部門(mén)依法吊銷其執(zhí)業(yè)資格。

第二十六條　社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)、社會(huì)保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、開(kāi)設(shè)社會(huì)保險(xiǎn)基金專戶的機(jī)構(gòu)和專戶管理銀行及其工作人員有下列違法情形的，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)按照社會(huì)保險(xiǎn)法第九十一條的規(guī)定查處：

(一)將應(yīng)征和已征的社會(huì)保險(xiǎn)基金，采取隱藏、非法放置等手段，未按規(guī)定征繳、入賬的;

(二)違規(guī)將社會(huì)保險(xiǎn)基金轉(zhuǎn)入社會(huì)保險(xiǎn)基金專戶以外的賬戶的;

(三)侵吞社會(huì)保險(xiǎn)基金的;

(四)將各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金互相擠占或者其他社會(huì)保障基金擠占社會(huì)保險(xiǎn)基金的;

(五)將社會(huì)保險(xiǎn)基金用于平衡財(cái)政預(yù)算，興建、改建辦公場(chǎng)所和支付人員經(jīng)費(fèi)、運(yùn)行費(fèi)用、管理費(fèi)用的;

(六)違反國(guó)家規(guī)定的投資運(yùn)營(yíng)政策的。

第七章 其他

第二十七條　職工與所在用人單位發(fā)生社會(huì)保險(xiǎn)爭(zhēng)議的，可以依照《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)爭(zhēng)議調(diào)解仲裁法》、《勞動(dòng)人事?tīng)?zhēng)議仲裁辦案規(guī)則》的規(guī)定，申請(qǐng)調(diào)解、仲裁，提起訴訟。

職工認(rèn)為用人單位有未按時(shí)足額為其繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等侵害其社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)益行為的，也可以要求社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)或者社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)依法處理。社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)或者社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照社會(huì)保險(xiǎn)法和《勞動(dòng)保障監(jiān)察條例》等相關(guān)規(guī)定處理。在處理過(guò)程中，用人單位對(duì)雙方的勞動(dòng)關(guān)系提出異議的，社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)應(yīng)當(dāng)依法查明相關(guān)事實(shí)后繼續(xù)處理。

第二十八條　在社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)征收社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的地區(qū)，社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)應(yīng)當(dāng)依法履行社會(huì)保險(xiǎn)法第六十三條所規(guī)定的有關(guān)行政部門(mén)的職責(zé)。

第二十九條　20xx年7月1日后對(duì)用人單位未按時(shí)足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的處理，按照社會(huì)保險(xiǎn)法和本規(guī)定執(zhí)行;對(duì)20xx年7月1日前發(fā)生的用人單位未按時(shí)足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的行為，按照國(guó)家和地方人民政府的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十條　本規(guī)定自20xx年7月1日起施行。

社會(huì)保險(xiǎn)的特征特征1

社會(huì)保險(xiǎn)的客觀基礎(chǔ)，是勞動(dòng)領(lǐng)域中存在的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的標(biāo)的是勞動(dòng)者的人身;

特征2

社會(huì)保險(xiǎn)的主體是特定的。包括勞動(dòng)者(含其親屬)與用人單位;

特征3

社會(huì)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn);

特征4

篇（2）

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，董事責(zé)任保險(xiǎn)通常以期內(nèi)索賠式作為承保基礎(chǔ)，即以第三人向被保險(xiǎn)人提出索賠請(qǐng)求的事實(shí)發(fā)生在保單的有效期間內(nèi)作為保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的前提條件。嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，期內(nèi)索賠基礎(chǔ)又可以分為兩種：其一為純粹式索賠請(qǐng)求基礎(chǔ)或標(biāo)準(zhǔn)式索賠請(qǐng)求基礎(chǔ)，在該險(xiǎn)種期內(nèi)索賠基礎(chǔ)中，沒(méi)有擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期的設(shè)置。因此，只有第三人在保險(xiǎn)期間內(nèi)提出索賠請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人才能按照董事責(zé)任保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其二為修正式索賠請(qǐng)求基礎(chǔ)或索賠請(qǐng)求及發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)，在該險(xiǎn)種期內(nèi)索賠基礎(chǔ)中，設(shè)置了擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期。無(wú)論第三人在保險(xiǎn)期間內(nèi)，還是在擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期內(nèi)提出索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)人都應(yīng)按照董事責(zé)任保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

從理論上講，無(wú)論采用純粹式索賠請(qǐng)求基礎(chǔ)的董事責(zé)任保險(xiǎn)單還是采用修正式索賠請(qǐng)求基礎(chǔ)的董事責(zé)任保險(xiǎn)單，不管被保險(xiǎn)人的不當(dāng)行為發(fā)生在何時(shí)，只要第三人在保險(xiǎn)期間或擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期內(nèi)向被保險(xiǎn)人提起索賠訴訟，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但事實(shí)上，這是不可能的。原因在于，如果要求保險(xiǎn)人對(duì)董事和高級(jí)職員在任何期間內(nèi)實(shí)施的不當(dāng)行為都承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，將大大增加保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)人難以準(zhǔn)確地評(píng)估和測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，從而直接影響到保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營(yíng)。事實(shí)上，董事責(zé)任保險(xiǎn)之所以采用期內(nèi)索賠式作為其承保基礎(chǔ)，主要原因就是為了規(guī)避“長(zhǎng)尾巴責(zé)任”，以減少保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。所以，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，大部分銷售董事責(zé)任保險(xiǎn)的公司都在保單中增加了追溯期條款，并規(guī)定，只有當(dāng)?shù)谌酸槍?duì)被保險(xiǎn)人在追溯期和保險(xiǎn)期間內(nèi)實(shí)施的不當(dāng)行為并于保險(xiǎn)期間或擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期內(nèi)提出索賠請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人才會(huì)承擔(dān)責(zé)任。通過(guò)追溯期間的規(guī)定，使保險(xiǎn)人能夠準(zhǔn)確的評(píng)估責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，維持企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。綜上所述，董事責(zé)任保險(xiǎn)的事故發(fā)生與索賠請(qǐng)求結(jié)構(gòu)可以用圖1來(lái)表示。

二、董事責(zé)任保險(xiǎn)中擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期的取得條件

一般說(shuō)來(lái)為被保險(xiǎn)人購(gòu)買擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期須滿足以下條件：

1.在保險(xiǎn)期限屆滿之前或保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同之前，被保險(xiǎn)人必須就購(gòu)買擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期后董事責(zé)任保險(xiǎn)單的相關(guān)條款，包括保險(xiǎn)金額以及免賠額等與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議。

2.為了購(gòu)買擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期，被保險(xiǎn)人必須支付數(shù)額巨大的保險(xiǎn)費(fèi)，一般情況下，保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額與擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期的長(zhǎng)度成正比。

3.如果被保險(xiǎn)人決定購(gòu)買擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期，則必須在保險(xiǎn)期限屆滿或保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同之日起的30日內(nèi)行使購(gòu)買權(quán)并向保險(xiǎn)人支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)。

篇（3）

第二條 縣勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)負(fù)責(zé)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)暫行辦法的組織實(shí)施。所屬縣城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的日常參保和業(yè)務(wù)經(jīng)辦。

第三條 凡我縣城鎮(zhèn)戶口居民，符合下列條件且未參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，都應(yīng)當(dāng)參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)：

(一)全日制大中小學(xué)(含中專、職高)在校學(xué)生，學(xué)齡前兒童;

(二)未納入和縣城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)居民。

第四條 城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人每年200元，但下列人員按以下標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)：

(一)全日制大中小學(xué)在校學(xué)生每人每年繳費(fèi)40元;

(二)18周歲以下非在校居民(含學(xué)齡前兒童)每人每年繳費(fèi)80元;

(三)城鎮(zhèn)低保對(duì)象中的三無(wú)人員(無(wú)生活來(lái)源、無(wú)勞動(dòng)能力又無(wú)法定贍養(yǎng)人、扶養(yǎng)人或撫養(yǎng)人)免交參保費(fèi)。對(duì)城鎮(zhèn)低保對(duì)象中的大病人員，每人每年繳費(fèi)100元;

(四)未就業(yè)的殘疾人每人每年繳費(fèi)100元。

第五條 財(cái)政、民政、殘聯(lián)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)

(一)財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)除中央財(cái)政補(bǔ)助外為每人每年50元(其中省財(cái)政補(bǔ)助30元、縣財(cái)政補(bǔ)助20元);

(二)城鎮(zhèn)低保對(duì)象中的三無(wú)人員，每人每年由縣民政局在財(cái)政安排的城鄉(xiāng)醫(yī)療大病救助資金中補(bǔ)助200元;低保對(duì)象中的大病人員，每人每年由民政部門(mén)從醫(yī)療救助資金中補(bǔ)助100元;

(三)未就業(yè)的殘疾人(不含在校生、18周歲以下兒童)每人每年由殘聯(lián)從征收的殘疾人就業(yè)保障金中補(bǔ)助100元;

(四)縣規(guī)劃區(qū)內(nèi)城鎮(zhèn)居民，民政、殘聯(lián)補(bǔ)助部分分別由縣民政和縣殘聯(lián)負(fù)責(zé)。

第六條 城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行按年度登記和繳費(fèi)，每年4月1日至6月30日為社區(qū)居委會(huì)集中辦理參保登記和費(fèi)用繳納時(shí)間(全日制大中小學(xué)生新學(xué)年開(kāi)學(xué)后一個(gè)月內(nèi)、新生兒童出生后3個(gè)月內(nèi))，在此時(shí)間內(nèi)一次性繳費(fèi)，從繳費(fèi)的次月開(kāi)始享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)繳費(fèi)的，則須從繳費(fèi)之日起6個(gè)月后方可享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。此后，每年應(yīng)于6月底前一次性繳納，否則仍按推遲6個(gè)月享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的規(guī)定執(zhí)行。

第七條 (一)符合參保條件的在校學(xué)生和戶口在學(xué)校的城鎮(zhèn)居民，由所在學(xué)校統(tǒng)一辦理參保手續(xù)，并負(fù)責(zé)個(gè)人參保費(fèi)用的代收代繳。

(二)符合參保條件的城鎮(zhèn)居民，以戶為單位，由所在社區(qū)居委會(huì)統(tǒng)一組織辦理參保手續(xù)，并負(fù)責(zé)個(gè)人參保費(fèi)用的代收代繳。

(三)因拆遷、城鎮(zhèn)改造、隨子女居住等原因?qū)е聟⒈９ぷ鞑荒苈鋵?shí)的，一律依照原戶口管轄區(qū)域劃分納入社區(qū)管理。

(四)學(xué)校和社居委應(yīng)確定專人(或兼職)，將參保人員的相關(guān)資料集中報(bào)至縣醫(yī)保中心辦理參保手續(xù)。

(五)學(xué)校和社區(qū)居委會(huì)經(jīng)辦職責(zé)：1、負(fù)責(zé)向符合參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)人員宣傳政策、咨詢解答、督促參保;2、對(duì)參保人員進(jìn)行資料初審、匯總，編制紙制和電子表格;3、到民政、殘聯(lián)辦理相關(guān)人員費(fèi)用補(bǔ)助審批手續(xù);4、負(fù)責(zé)打印醫(yī)保證并粘貼照片、發(fā)放醫(yī)保證和醫(yī)保IC卡;5、負(fù)責(zé)參保人醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷工作;6、及時(shí)辦理人員變更等手續(xù)。

第八條 城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保程序?yàn)椋撼擎?zhèn)居民以戶為單位，到社區(qū)居委會(huì)填寫(xiě)參保申請(qǐng)表、交3張1寸證件照、繳納參保費(fèi)用，在校學(xué)生由所在學(xué)校統(tǒng)一組織參保，統(tǒng)一填寫(xiě)參保申請(qǐng)表;社區(qū)居委會(huì)、學(xué)校等代辦機(jī)構(gòu)開(kāi)具繳費(fèi)發(fā)票、匯總、報(bào)送相關(guān)報(bào)表和電子表格;社區(qū)居委會(huì)同時(shí)負(fù)責(zé)辦理民政、殘聯(lián)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)助對(duì)象審批手續(xù)，報(bào)送縣醫(yī)保中心復(fù)核后至指定銀行繳費(fèi)，憑繳費(fèi)單原件和復(fù)印件到縣醫(yī)保中心辦理參保手續(xù)。

參保登記主要包括：人員姓名、性別、出生年月、身份證號(hào)碼、戶口性質(zhì)、戶口所在社區(qū)居委會(huì)名稱、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)類別等基本信息與數(shù)據(jù)。對(duì)符合民政、殘聯(lián)補(bǔ)助條件的，須詳細(xì)注明基本情況并經(jīng)民政、殘聯(lián)部門(mén)核定簽章后方可登記參保。

超過(guò)規(guī)定時(shí)間(6月30日)參保繳費(fèi)的，各代辦機(jī)構(gòu)應(yīng)于每月20日前登記參保繳費(fèi)人員的基本信息，用書(shū)面和電子兩種形式分類造冊(cè)，并附各類參保人員匯總表，統(tǒng)一報(bào)送至縣醫(yī)保中心，6個(gè)月后享受醫(yī)保待遇。

第九條 縣醫(yī)保中心對(duì)各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)報(bào)送的參保人員名冊(cè)等相關(guān)資料，經(jīng)審核無(wú)誤后，將參保人員基本信息錄入計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)，建立繳費(fèi)記錄，并做好社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)收入的合計(jì)核算和基金管理工作。

第十條 城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)資金由學(xué)校、社區(qū)居委會(huì)負(fù)責(zé)代繳代收。學(xué)校和社區(qū)居委會(huì)代收城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)應(yīng)出具地稅統(tǒng)一票據(jù)，到縣醫(yī)保中心開(kāi)具繳費(fèi)通知后將代收的個(gè)人參保費(fèi)用，于每月25日前繳至縣地稅部門(mén)。縣財(cái)政開(kāi)設(shè)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)基金財(cái)政專戶，實(shí)行收支兩條線管理，專款專用。由縣財(cái)政、民政、殘聯(lián)承擔(dān)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)助資金，直接繳至縣財(cái)政專戶并將繳款憑證于每月25日前交縣醫(yī)保中心，超過(guò)規(guī)定時(shí)間(6月30日)參保繳費(fèi)的，各代辦機(jī)構(gòu)也應(yīng)按上述程序辦理繳費(fèi)手續(xù)。

第十一條 城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保繳費(fèi)后不予退保，戶口轉(zhuǎn)移至縣外人員，從轉(zhuǎn)出之日起不再享受醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)待遇。

第十二條 城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的有關(guān)醫(yī)療管理制度和定點(diǎn)范圍與城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)相一致。

第十三條 城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)資金年度最高支付限額為80000元(其中慢性病每人每年最高支付8000元)，每年支付周期為參保起止日期。

第十四條 參保人員探親、旅游等在外地突發(fā)急病，確需住院治療的，應(yīng)選擇當(dāng)?shù)囟c(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，并于入院后3日內(nèi)向所屬醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申報(bào)辦理異地住院相關(guān)登記手續(xù)(電話申報(bào)也可)，不按時(shí)申報(bào)一切費(fèi)用均為自理。

第十五條 異地住院發(fā)生的費(fèi)用出院后由社區(qū)或?qū)W校將參保人員或人攜帶醫(yī)保證、IC卡、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的住院正式發(fā)票、費(fèi)用清單、出院小結(jié)、轉(zhuǎn)院申請(qǐng)審批表等有關(guān)資料到醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理審核報(bào)銷手續(xù)。

第十六條 急診搶救門(mén)診留觀24小時(shí)內(nèi)死亡所發(fā)生的門(mén)診費(fèi)用，視同一次住院所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，按醫(yī)療保險(xiǎn)政策規(guī)定予以報(bào)銷。

第十七條 凡參保人員未按細(xì)則規(guī)定執(zhí)行所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)保基金一律不予支付。

第十八條 依照《暫行辦法》的參保人員在連續(xù)交費(fèi)5年以上，且符合下列條件在原報(bào)銷比例基礎(chǔ)上可享受提高報(bào)銷比例待遇。具體為：

(一)連續(xù)交費(fèi)5年以上，且5年內(nèi)未發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，5年后發(fā)生的住院費(fèi)用報(bào)銷比例在原支付比例基礎(chǔ)上增加5%;

(二)連續(xù)交納20xx年以上，且20xx年內(nèi)未發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，20xx年后發(fā)生的住院費(fèi)用報(bào)銷比例在原支付比例基礎(chǔ)上增加10%，但最高支付比例不得超過(guò)95%;

(三)連續(xù)交費(fèi)20xx年以上，年齡達(dá)70周歲的，從71周歲開(kāi)始，個(gè)人免交醫(yī)保費(fèi)用，享受待遇不變。

第十九條 參保人員在三級(jí)以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診為1、冠心病;2、高血壓病(Ⅱ級(jí)以上);3、糖尿病;4、結(jié)核病;5、肝硬化;6、慢性腎功能不全;7、癌癥晚期;8、腦中風(fēng)后遺癥;9、精神病;10、帕金森氏綜合癥;11、系統(tǒng)性紅斑狼瘡;12、甲狀腺功能亢進(jìn);13、慢性前列腺炎;14、肺心病;15、慢性心功能不全等15種疾病的參保人員，持病歷(或出院小結(jié))、相關(guān)檢查報(bào)告和疾病診斷證明到縣醫(yī)保中心領(lǐng)取醫(yī)保慢性病申請(qǐng)表，經(jīng)復(fù)檢審查合格后發(fā)給慢性病證，享受醫(yī)保慢性病待遇。

第二十條 全日制大中小學(xué)在校學(xué)生發(fā)生無(wú)責(zé)任人的意外傷害事故，其門(mén)、急診就醫(yī)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)50元以上的在本次事故終結(jié)后7日內(nèi)，以學(xué)校為單位，集中攜帶醫(yī)保專用病歷、相關(guān)檢查報(bào)告單、醫(yī)保專用電腦發(fā)票和本人醫(yī)保證到縣醫(yī)保中心辦理報(bào)銷手續(xù)，屬于治療范圍的，其報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)為超過(guò)50元(不含50元)以上部分由醫(yī)保基金支付90%，學(xué)生意外傷害最高支付限額為每人每年3000元。

第二十一條 全日制大中小學(xué)在校學(xué)生發(fā)生無(wú)責(zé)任人的意外傷害事故，直接導(dǎo)致傷殘經(jīng)市勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)鑒定，傷殘等級(jí)符合國(guó)家部頒標(biāo)準(zhǔn)101級(jí)，基金一次性相應(yīng)支付500元至120xx元，具體標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)下表：

第二十二條 大中小學(xué)校在校學(xué)生發(fā)生無(wú)責(zé)任人意外傷害事故直接導(dǎo)致死亡的，基金一次性支付120xx元。

第二十三條 凡因下列情形之一者，使參保人身亡、傷殘和治療的，醫(yī)保基金不予報(bào)銷：

1、參保人因違法犯罪或拒捕所致;

2、參保人因斗毆、酗酒、自殘和自殺所致;

3、參保人因檢查、麻醉、藥物、手術(shù)等導(dǎo)致醫(yī)療事故所致;

4、參保人因精神錯(cuò)亂或失常所致;

5、參保人因疾病身故所致;

6、參保人因酒后駕駛、無(wú)證駕駛及駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具所致;

7、參保人因從事潛水、滑冰、漂流、滑雪、跳傘、攀巖、探險(xiǎn)、武術(shù)、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)所致;

篇（4）

在三十多年的發(fā)展歷程中，銀行保險(xiǎn)的快速擴(kuò)張逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注。銀行保險(xiǎn)正在成為全球性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。在銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地歐洲，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在部分國(guó)家的壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入中的比例已經(jīng)達(dá)到20%- 35%；在法國(guó)、葡萄牙和西班牙，這一比例甚至超過(guò)60%。在亞洲的一些國(guó)家和地區(qū)，近年來(lái)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。例如，香港已經(jīng)成為亞洲銀行保險(xiǎn)發(fā)展得最為成功的地區(qū)之一，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重接近25%；新加坡銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約加權(quán)保費(fèi)收入中的占比在過(guò)去幾年一直穩(wěn)定在20%左右；而在馬來(lái)西亞，，2004年銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約保費(fèi)收入的占比已經(jīng)超過(guò)了傳統(tǒng)的人渠道。不僅如此，20世紀(jì)90年代后期，銀行保險(xiǎn)甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅猛發(fā)展。

相比銀行保險(xiǎn)在世界各國(guó)和地區(qū)的蓬勃之勢(shì)，中國(guó)銀行保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)了十多年的探索，在迅速成長(zhǎng)的過(guò)程中暴露出了許多問(wèn)題，這些問(wèn)題已經(jīng)引發(fā)了人們的諸多思考，也使得中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展走到了一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期。

一、中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)始于1996年左右。當(dāng)時(shí)，國(guó)內(nèi)的泰康人壽、新華人壽等一些人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試涉足銀行保險(xiǎn)。表現(xiàn)為，銀行以兼業(yè)形式銷售壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要在商業(yè)銀行和壽險(xiǎn)公司的基層網(wǎng)點(diǎn)之間開(kāi)展合作，壽險(xiǎn)公司沒(méi)有針對(duì)銀行銷售渠道開(kāi)發(fā)專門(mén)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)的總體規(guī)模也一直很小。

2000年以后，銀行保險(xiǎn)在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新方面取得了突破性的進(jìn)展。2000年8月，平安人壽保險(xiǎn)公司推出了專門(mén)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品——“千禧紅”。隨后，其它壽險(xiǎn)公司相繼推出了各自的銀行產(chǎn)品，如中國(guó)人壽的“路路順”、“家家福”、“事事達(dá)”、“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”、“鴻信消費(fèi)信貸”；太平洋的萬(wàn)能壽險(xiǎn)、“紅利來(lái)”；新華人壽的“紅雙喜”；泰康人壽的“千里馬”、“世紀(jì)之星”、“福壽兩全保險(xiǎn)”等。自此，銀行保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響與日俱增。2001年，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1423.96億元，其中銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為44.57億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.13%； 2002年，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2 274.83億元，其中銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的 17.07%；2003年，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為3011億元，其中銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)764.9億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的 25.4%，同比增長(zhǎng)96.9%。其間，銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至超過(guò)團(tuán)體保險(xiǎn)，成為中國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的三大銷售渠道之一。除了業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速增長(zhǎng)外，各家保險(xiǎn)公司和銀行在銀行保險(xiǎn)的組織架構(gòu)方面也都進(jìn)行了建設(shè)和完善，以配合業(yè)務(wù)的發(fā)展。表現(xiàn)為，幾乎所有的中資壽險(xiǎn)公司和少數(shù)外資壽險(xiǎn)公司都成立了專門(mén)的銀行部門(mén)，一些公司還實(shí)行銀行保險(xiǎn)事業(yè)部制，加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)和核算；此外，部分商業(yè)銀行也設(shè)立了一級(jí)或二級(jí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門(mén)。

然而，進(jìn)人2004年，一些人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動(dòng)收縮銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)的發(fā)展速度放緩。2005年第一季度，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，同比下降19.5%。整個(gè)2005年，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由 2004年的76437家下降為65 853家，銀行實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為803.25億元，約占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的21.7%。2006年開(kāi)始，銀行保險(xiǎn)又出現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)。

二、中國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

不難看出，中國(guó)銀行保險(xiǎn)雖然總體上發(fā)展較快，但業(yè)務(wù)起伏較大，目前壽險(xiǎn)公司與銀行之間的良好合作互動(dòng)機(jī)制尚未建立起來(lái)。

(一)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，影響持續(xù)增長(zhǎng)潛力

目前，各壽險(xiǎn)公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，在市場(chǎng)上常見(jiàn)的多是保險(xiǎn)責(zé)任、保單費(fèi)率基本相同，保險(xiǎn)金額、分紅方式等略有不同的五年期、十年期躉繳型分紅產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，此類業(yè)務(wù)不僅會(huì)逐漸給銀行施加爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對(duì)壽險(xiǎn)公司維持穩(wěn)定的現(xiàn)金流帶來(lái)不利影響，并且可能透支潛在的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)資源，不利于長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。

值得慶幸的是，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司逐漸開(kāi)始意識(shí)到這一問(wèn)題，在推出萬(wàn)能保險(xiǎn)的同時(shí)，期繳業(yè)務(wù)的比重也大幅提高。然而，與銀行業(yè)務(wù)具有一定關(guān)聯(lián)性和互補(bǔ)性、能充分激發(fā)銀行分銷潛力的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，如捆綁銷售的住宅火災(zāi)保險(xiǎn)與銀行抵押貸款等，仍屬空白。

(二)手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本增高

目前，銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長(zhǎng)期利益共享機(jī)制，更多的是在手續(xù)費(fèi)上進(jìn)行博弈。一方面，各銀行網(wǎng)點(diǎn)為了獲得更多的收入，主要以手續(xù)費(fèi)的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準(zhǔn)，而且有的銀行網(wǎng)點(diǎn)在手續(xù)費(fèi)的支付上要求壽險(xiǎn)公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)資源有限，壽險(xiǎn)公司不惜成本，競(jìng)相提高手續(xù)費(fèi)率，甚至出現(xiàn)貼補(bǔ)費(fèi)用進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致有的保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增加了不少，但利潤(rùn)卻反而下降了。在一定程度上，銀行的手續(xù)費(fèi)要價(jià)過(guò)高已經(jīng)使理論上壽險(xiǎn)公司通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷成本的結(jié)論落空。例如，2002年，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長(zhǎng)了67.45%、212.99%和28.92%。

2002年10月修改的《保險(xiǎn)法》取消“1 1”限制的規(guī)定，在一定程度上也加劇了這種惡性競(jìng)爭(zhēng)。在實(shí)踐中，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)與多家壽險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，銷售多家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品，但具體以手續(xù)費(fèi)高低為標(biāo)準(zhǔn)決定推銷力度，從而加劇了壽險(xiǎn)公司之間的手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈和手續(xù)費(fèi)率的不斷攀升，不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，而且導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本明顯上升，制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

篇（5）

一、保險(xiǎn)責(zé)任性質(zhì)評(píng)析

"責(zé)任"一語(yǔ)有多種含義。其一為"職責(zé)"之意，相當(dāng)于英文中的responsibility；其二為"義務(wù)"之意，相當(dāng)于obligation；第三種含義是指不履行法律義務(wù)因而應(yīng)受某種制裁，即法律責(zé)任，相當(dāng)于liability。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定，"保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任"。據(jù)此，有學(xué)者將保險(xiǎn)責(zé)任理解為：保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人所負(fù)的責(zé)任，即所承保的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的損失賠償責(zé)任或保險(xiǎn)金給付責(zé)任①。因此，保險(xiǎn)人所負(fù)之責(zé)任本質(zhì)上即為保險(xiǎn)人所承擔(dān)的合同義務(wù)，其本身并非具有法律強(qiáng)制性的法律責(zé)任，屬第二種層面的法律義務(wù)。

然而，在此我們不能忽視的是，保險(xiǎn)責(zé)任從屬于但又相對(duì)獨(dú)立于合同義務(wù)范疇的特性。其區(qū)別于一般合同義務(wù)的特性筆者歸納如下：①一般合同義務(wù)的設(shè)立在于保護(hù)私主體之間"正值"的交易，而保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)立旨在保護(hù)"負(fù)值"的交易；②一般合同義務(wù)具有個(gè)體約定性的特點(diǎn)，具有針對(duì)性與獨(dú)立性，而保險(xiǎn)責(zé)任具有集體統(tǒng)一性的特點(diǎn)，具有一致性與依存性；③一般合同義務(wù)的設(shè)定，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)化資源分配、增加社會(huì)財(cái)富的總用，而保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)定，是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)組織內(nèi)的互助，可以實(shí)現(xiàn)保持一定范圍內(nèi)社會(huì)財(cái)富穩(wěn)定的作用；④一般的合同義務(wù)具有履行的必然性，不履行合同義務(wù)的后果是承擔(dān)違約責(zé)任；保險(xiǎn)責(zé)任具有履行的或然性，保險(xiǎn)責(zé)任履行與否取決于特定的、不可測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)情形下的保險(xiǎn)責(zé)任的缺失并不會(huì)招致違約責(zé)任。

二、保險(xiǎn)責(zé)任與違約責(zé)任及侵權(quán)責(zé)任的共性與個(gè)性

與保險(xiǎn)責(zé)任不同，在本文欲加以比較的"三種責(zé)任"②中，違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任同屬第三種層面的法律責(zé)任，有人會(huì)認(rèn)為，將違約責(zé)任、侵權(quán)責(zé)任與保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行比較，會(huì)成為法律責(zé)任與法律義務(wù)的類特性的比較，對(duì)此筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)責(zé)任具有上文所述的區(qū)別于一般合同義務(wù)的特性，將三種責(zé)任進(jìn)行比較，是將共同具有個(gè)體救濟(jì)、集體保障功能、共同具有"負(fù)擔(dān)"屬性的三種責(zé)任進(jìn)行的比較，有助于以全新的視角認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)責(zé)任。

（一）三種責(zé)任之責(zé)任功能比較

第一，三種責(zé)任的補(bǔ)償功能。違約責(zé)任的補(bǔ)償功能，是指違約責(zé)任所具有的填補(bǔ)守約方損失的性質(zhì)。對(duì)于侵權(quán)責(zé)任，在不法行為人侵害他人權(quán)利以后，責(zé)令行為人以自己的財(cái)產(chǎn)消除其行為后果，對(duì)被侵害的他人權(quán)益加以補(bǔ)救，也是維護(hù)社會(huì)主義公有制、保護(hù)公民和法人的合法權(quán)益的必要措施。③保險(xiǎn)作為個(gè)體"保護(hù)神"、社會(huì)"穩(wěn)定器"的作用的發(fā)揮主要通過(guò)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的履行來(lái)實(shí)現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生之初就自然的具有對(duì)個(gè)體的補(bǔ)償功能，以及對(duì)社會(huì)很強(qiáng)的保障功能。在眾多保險(xiǎn)類型中還不得不提及的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中具有特殊性的責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的直接賠償對(duì)象依然是與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，間接保護(hù)對(duì)象是不確定的第三者即受害人。在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可以直接向受害的第三者賠償保險(xiǎn)金，或者在被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的情形下，由第三者直接行使保險(xiǎn)賠償金的請(qǐng)求權(quán)。因此，責(zé)任保險(xiǎn)能實(shí)現(xiàn)對(duì)權(quán)利受到侵害的弱勢(shì)群體的補(bǔ)償，進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)責(zé)任的社會(huì)保障功能。

第二，三種責(zé)任的懲罰功能。

從違約責(zé)任的性質(zhì)來(lái)看，我國(guó)合同法確立了以補(bǔ)償性為主兼具懲罰性的制度。侵權(quán)行為是侵害他人財(cái)產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)的行為，具有一定的社會(huì)危害性，因此，侵權(quán)責(zé)任也具有很強(qiáng)的制裁性。與違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任相比，保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)生既非基于保險(xiǎn)人破壞市場(chǎng)交易秩序的行為，也非基于保險(xiǎn)人侵害了他人的合法權(quán)益的行為。因此，保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)制度基礎(chǔ)上自發(fā)、自愿的選擇，保險(xiǎn)責(zé)任絕不具有懲罰功能。

（二）三種責(zé)任之責(zé)任形式比較

由于違約責(zé)任是合同債務(wù)的第二次義務(wù)，與合同債務(wù)具有同一性，因此，違約責(zé)任基本上是一種財(cái)產(chǎn)責(zé)任。在我國(guó)合同法上，違約責(zé)任包括強(qiáng)制履行、采取補(bǔ)救措施、賠償損失、支付違約金、價(jià)格制裁、定金等方式，在《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中還有對(duì)懲罰性違約責(zé)任的規(guī)定。上述違約責(zé)任大多可以用貨幣來(lái)衡量計(jì)算，因而屬于財(cái)產(chǎn)責(zé)任范疇。

侵權(quán)責(zé)任形式主要是財(cái)產(chǎn)責(zé)任。但是，為了充分保護(hù)公民、法人的權(quán)利，特別是人格權(quán)和身份權(quán)，我國(guó)侵權(quán)行為法除規(guī)定了賠償損失、返還財(cái)產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)責(zé)任以外，還規(guī)定了一些非財(cái)產(chǎn)內(nèi)容的責(zé)任形式，如停止侵害、排除妨害、消除危險(xiǎn)、恢復(fù)名譽(yù)等。

保險(xiǎn)人承擔(dān)義務(wù)的方式，原則上采用的是現(xiàn)金形式，具有財(cái)產(chǎn)性。但依據(jù)合同自由原則，如果投保人與保險(xiǎn)人約定以其他方式（如重置或修理）承保，法律一般不予干預(yù)。多數(shù)情況下，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人即以向投保人（被保險(xiǎn)人）或受益人支付保險(xiǎn)金的方式來(lái)履行義務(wù)。④

（三）三種責(zé)任之責(zé)任范圍比較

第一，三種責(zé)任的賠償范圍。

三種責(zé)任雖然都會(huì)對(duì)當(dāng)事人的損失予以賠償，但賠償?shù)姆秶c程度均有很大差異。三種責(zé)任都共同賠償實(shí)際損失，在此基礎(chǔ)上，違約責(zé)任基于其為市場(chǎng)交易的產(chǎn)物的本質(zhì)，還應(yīng)當(dāng)賠償可得利益損失；侵權(quán)責(zé)任基于其較強(qiáng)的懲罰功能還應(yīng)當(dāng)賠償間接的精神損害；就保險(xiǎn)責(zé)任而言，則基于雙方當(dāng)事人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的自由約定，而僅需賠償保險(xiǎn)標(biāo)的損失，并不需賠償可得利益損失與間接損失。

第二，三種責(zé)任的免責(zé)事由

違約責(zé)任與保險(xiǎn)責(zé)任的免責(zé)事由都包括法定和約定兩種，而侵權(quán)責(zé)任則不存在約定免責(zé)事由。就約定免責(zé)事由而言，免責(zé)條款是保險(xiǎn)合同中不可或缺的內(nèi)容，它是保險(xiǎn)人自愿承擔(dān)"負(fù)值"交易的必要前提，用以明確保險(xiǎn)人不承保的風(fēng)險(xiǎn)及不承擔(dān)賠償責(zé)任的情況。

關(guān)于三種責(zé)任中都存在的債權(quán)人（受害人）過(guò)錯(cuò)免責(zé)的情況，有學(xué)者認(rèn)為"債權(quán)人的過(guò)錯(cuò)這一免責(zé)條件的主要理論依據(jù)，是履行障礙的風(fēng)險(xiǎn)由造成障礙者承擔(dān)的思想。就是說(shuō)，債權(quán)人制造了履行障礙，即債權(quán)人因其過(guò)錯(cuò)致使債務(wù)人履行合同不能，因而由債權(quán)人自食其果。"⑤由此可見(jiàn)，在違約免責(zé)中，只有當(dāng)債權(quán)人的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致合同不能履行時(shí)，才能使債務(wù)被免除。在侵權(quán)行為法中，受害人的過(guò)錯(cuò)這一免責(zé)條件的主要理論依據(jù)，是外來(lái)原因切斷了加害人行為與損害結(jié)果之間直接因果關(guān)系的思想。而在保險(xiǎn)法中，被保險(xiǎn)人、受益人的過(guò)錯(cuò)這一免責(zé)條件的主要理論依據(jù)，則是保險(xiǎn)合同的根基，即最大誠(chéng)信原則的思想以及防范道德風(fēng)險(xiǎn)的思想。在保險(xiǎn)責(zé)任中，只要被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)符合免責(zé)條件，無(wú)論保險(xiǎn)合同是否能夠繼續(xù)履行，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任均被免除。

三、完善我國(guó)保險(xiǎn)責(zé)任立法、提高案件審判質(zhì)效的建議

一是完善《保險(xiǎn)法》對(duì)懲罰性違約責(zé)任的規(guī)定。如前文所述，違約責(zé)任的懲罰性，是道德和法律譴責(zé)與否定行為人的過(guò)錯(cuò)違約的屬性⑥。懲罰性違約責(zé)任的缺失將不利于違約責(zé)任教育作用的發(fā)揮，不利于指導(dǎo)保險(xiǎn)人以誠(chéng)實(shí)信用和公平原則規(guī)范自己的經(jīng)營(yíng)行為。縱觀我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》，筆者認(rèn)為其中并不缺乏對(duì)懲罰性違約責(zé)任的規(guī)定。如第十六條規(guī)定，"訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知……投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)"，其中關(guān)于不退還保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定，是投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)的違約責(zé)任，具有懲罰性。筆者認(rèn)為，在我國(guó)現(xiàn)有《保險(xiǎn)法》中，有針對(duì)被保險(xiǎn)人、受益人的過(guò)錯(cuò)違約行為設(shè)置的懲罰性違約責(zé)任，而由于保險(xiǎn)合同格式合同的特性，保險(xiǎn)人投機(jī)取巧、過(guò)錯(cuò)違約的情形也不在少數(shù)，所以，對(duì)于保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)違約時(shí)的懲罰性違約責(zé)任，更應(yīng)當(dāng)在立法中予以體現(xiàn)。

二是在審判中引導(dǎo)投保人樹(shù)立"約定違約責(zé)任"意識(shí)。違約責(zé)任的約定，有利于實(shí)現(xiàn)雙方利益的最大化，有利于司法資源的節(jié)約。由于保險(xiǎn)條款為格式條款，缺乏專業(yè)知識(shí)的投保人在訂立合同時(shí)往往是被動(dòng)接受，再加之，投保人是出于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，一旦意外發(fā)生，被保險(xiǎn)人往往過(guò)分追求履行利益的實(shí)現(xiàn)，忽視對(duì)自己其他合法權(quán)益的保護(hù)，違約責(zé)任的約定自由在保險(xiǎn)合同關(guān)系中也被逐漸淡化。事實(shí)上，被保險(xiǎn)人完全可以通過(guò)補(bǔ)充條款、特約條款等方式對(duì)其進(jìn)行約定，預(yù)防保險(xiǎn)人惡意拒賠情形的出現(xiàn)。并且，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品與生活密切相關(guān)的特點(diǎn)，案件當(dāng)事人在結(jié)案后另行建立新的保險(xiǎn)關(guān)系的可能性較大。因此，法官在審理案件的過(guò)程中對(duì)當(dāng)事人就違約責(zé)任的約定權(quán)進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)，有利于當(dāng)事人自覺(jué)選擇除強(qiáng)制履行保險(xiǎn)責(zé)任之外的違約責(zé)任承擔(dān)方式，維護(hù)自己的合法權(quán)益，同時(shí)也有利于對(duì)保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)范與制約。

三是完善程序立法保障保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)置，使受害者的損害補(bǔ)償有了更充分的保證，加害人與保險(xiǎn)公司成為分散責(zé)任的中間環(huán)節(jié)，實(shí)際承擔(dān)責(zé)任的則是此種責(zé)任的投保人團(tuán)體，傳統(tǒng)侵權(quán)責(zé)任中對(duì)侵權(quán)人的懲罰功能被逐漸"淡化"。因此，我們?cè)诹⒎ㄅc司法實(shí)踐中應(yīng)當(dāng)注重對(duì)加害者侵權(quán)責(zé)任的追究，不可因保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)取代侵權(quán)責(zé)任，進(jìn)而泯滅侵權(quán)責(zé)任的懲罰功能。對(duì)此，筆者認(rèn)為可以從保護(hù)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使、保證侵權(quán)人與受害人之間法律關(guān)系鏈條的完整性入手，完善我國(guó)程序法中關(guān)于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后的保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的規(guī)定。

四是在審判中明確侵權(quán)責(zé)任與保險(xiǎn)責(zé)任在認(rèn)定時(shí)的關(guān)系，注重總結(jié)并審查保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定時(shí)的幾個(gè)重要影響因素。

在保險(xiǎn)合同糾紛中，保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定往往與侵權(quán)責(zé)任的認(rèn)定有著密切的聯(lián)系，侵權(quán)法律關(guān)系中損害賠償數(shù)額的多少也可能成為保險(xiǎn)人給付或賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的依據(jù)，在案件的審判中充分明確二者的關(guān)系，加強(qiáng)對(duì)影響保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定的幾個(gè)重要影響因素的總結(jié)與審查，對(duì)提高保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定的準(zhǔn)確度與效率有重要意義。

第一，侵權(quán)關(guān)系中有關(guān)損害賠償數(shù)額的判決可以直接作為認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)，調(diào)解書(shū)的內(nèi)容則需要進(jìn)行重新審查，不可直接適用。生效判決是人民法院在案件審理之后作出的終局性判定，用以確定當(dāng)事人之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系及特定的法律事實(shí)，侵權(quán)糾紛案件中對(duì)損害賠償?shù)氖聦?shí)認(rèn)定及法律適用可以作為確定保險(xiǎn)責(zé)任的可靠依據(jù)。而在調(diào)解結(jié)案的案件中，調(diào)解書(shū)中所確定的賠償數(shù)額是各方當(dāng)事人經(jīng)過(guò)協(xié)商，互做讓步形成的，與事實(shí)往往存在出入。根據(jù)我國(guó)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第六十七條的規(guī)定，在訴訟中，當(dāng)事人為達(dá)成調(diào)解協(xié)議或者和解的目的作出妥協(xié)所涉及的對(duì)案件事實(shí)的認(rèn)可，不得在其后的訴訟中作為對(duì)其不利的證據(jù)。因此，調(diào)解書(shū)中所確定的損害賠償數(shù)額不能直接作為認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)，法院必須進(jìn)行審查。但是，關(guān)于法官如何審查以及審查到何種程度，目前并沒(méi)有明確的規(guī)定。在《山東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）》中規(guī)定，"被保險(xiǎn)人與第三者之間的賠償金額系當(dāng)事人自行協(xié)商確定，或通過(guò)人民法院民事調(diào)解程序確定的，人民法院應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人請(qǐng)求對(duì)相關(guān)事實(shí)進(jìn)行必要的審查"，其也未對(duì)"必要的審查"的程序要求及結(jié)果反饋進(jìn)行限定，在審判實(shí)務(wù)中，大多法官在裁判文書(shū)中也只是以類似"該法院依據(jù)人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的充分證據(jù)而調(diào)解的賠償數(shù)額是適當(dāng)、合理的，應(yīng)由被告（保險(xiǎn)人）予以賠償"等內(nèi)容，將對(duì)調(diào)解賠償數(shù)額的審查一筆帶過(guò)，筆者認(rèn)為雖然沒(méi)有明確的法律規(guī)定，在審判中仍應(yīng)加強(qiáng)對(duì)調(diào)解案件的證據(jù)及筆錄的實(shí)質(zhì)審查，并將審查結(jié)果在裁判文書(shū)中予以全面體現(xiàn)。

第二，審查是否符合保險(xiǎn)責(zé)任法定責(zé)任限額、法定免責(zé)條件的適用情形。在我國(guó)有關(guān)保險(xiǎn)糾紛的基本法及單行法的規(guī)定中，都有關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任的責(zé)任限額及免責(zé)條件的規(guī)定。如前文所述，我國(guó)《保險(xiǎn)法》及《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》等法律針對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人過(guò)錯(cuò)情形的免責(zé)予以充分規(guī)定，除此之外，由于保險(xiǎn)糾紛中責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十三條還對(duì)對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的責(zé)任限額進(jìn)行了明確規(guī)定，規(guī)定超過(guò)該法關(guān)于死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額的損害，保險(xiǎn)人無(wú)須承擔(dān)。上述責(zé)任限額的設(shè)置，是法律對(duì)當(dāng)事人意思自治的直接干預(yù)，更是國(guó)家實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任補(bǔ)償功能與侵權(quán)責(zé)任懲罰功能二者平衡的重要方式。因此，在案件審理過(guò)程中，應(yīng)在核定侵權(quán)關(guān)系中損害賠償數(shù)額的基礎(chǔ)上，對(duì)上述法條準(zhǔn)確適用。

第三，審查保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。侵權(quán)法律關(guān)系屬于法定的債的關(guān)系，保險(xiǎn)合同關(guān)系是當(dāng)事人依據(jù)意思自治產(chǎn)生的，當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)明確載于保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)合同的約定在當(dāng)事人之間具有法律效力，雙方有權(quán)依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定確定賠償范圍及標(biāo)準(zhǔn)，因此，對(duì)損害賠償數(shù)額中其中不屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的部分，亦應(yīng)當(dāng)予以扣減，其中，由于保險(xiǎn)合同為格式合同并具有較強(qiáng)技術(shù)性的特點(diǎn)，尤其應(yīng)當(dāng)注意對(duì)免責(zé)條款效力的審查。

注釋：

①翁三川：《責(zé)任免除實(shí)為不承保范圍》，載《上海保險(xiǎn)》2002年第7期，第30頁(yè)。

②三種責(zé)任指違約責(zé)任、侵權(quán)責(zé)任及保險(xiǎn)責(zé)任，下文同。

③王利明，楊立新編著：《侵權(quán)行為法》1996年版，第23頁(yè)。

④李啟俊：《保險(xiǎn)責(zé)任免除與說(shuō)明義務(wù)分析》，來(lái)源："中國(guó)知網(wǎng)"，網(wǎng)址：http：//222.195.226.79/kns50/detail.aspx？QueryID=14&CurRec=2

篇（6）

一、 引言

在2010年新侵權(quán)責(zé)任法已經(jīng)實(shí)行的宏觀背景下，可以預(yù)期，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)必將有一個(gè)質(zhì)的飛躍，因此正確刻劃出我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)。有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義與理論意義。筆者擬通過(guò)計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法，通過(guò)配對(duì)分析、滯后分析、向后回歸等多種方法，努力刻畫(huà)出我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)，力求為我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，提供有益的決策參考。

二、 責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的增長(zhǎng)差異分析

我們研究的第一個(gè)問(wèn)題，即考察責(zé)任保險(xiǎn)是否與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的增長(zhǎng)是否存在顯著性的差異。正如我們前面所言，我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展水平遠(yuǎn)低于國(guó)際上的平均水平，因此，研究中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展是否與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展存在顯著性差異有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。雖然我們可以通過(guò)圖形間接進(jìn)行觀察，但我們可以采用更為科學(xué)的判別方式，即通過(guò)統(tǒng)計(jì)中的方差配對(duì)T檢驗(yàn)方法實(shí)現(xiàn)，原假設(shè)為兩者間不存在顯著性差異，檢驗(yàn)的顯著性水平為0.05。

這里考察的數(shù)據(jù)是最近十年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入增長(zhǎng)率與責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入增長(zhǎng)率（2000~2009）。將歷年數(shù)據(jù)輸入，通過(guò)計(jì)算，我們得到如下結(jié)果。其中兩者存在顯著性差異的t值為0.102，相伴概率則為0.921，遠(yuǎn)大于0.05的顯著性水平。因此我們無(wú)法排除兩者間不存在顯著性差異的零假設(shè)。這與我們的初始直覺(jué)，即責(zé)任保險(xiǎn)的增長(zhǎng)落后于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總體增長(zhǎng)，是相悖的。但仔細(xì)思考我們也不難發(fā)現(xiàn)，我們可以說(shuō)責(zé)任保險(xiǎn)的增長(zhǎng)并沒(méi)有在總體上落后于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展速度，但因?yàn)槌跏钾?zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額就十分低，所以如果兩者的增長(zhǎng)相差不大的話，那么責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展不足的困境是無(wú)法擺脫的。因此若要我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展達(dá)到國(guó)外的市場(chǎng)份額標(biāo)準(zhǔn)，則責(zé)任保險(xiǎn)需要一段突破性的發(fā)展時(shí)期。

三、 責(zé)任保險(xiǎn)賠款對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入的滯后分析

我們研究的第二個(gè)問(wèn)題，是考察上年度責(zé)任保險(xiǎn)賠款對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入的影響。一般來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)領(lǐng)域，上年支出的保險(xiǎn)賠款往往有很強(qiáng)的示范效應(yīng)，能夠吸引更多的客戶加入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)，因此直觀的認(rèn)識(shí)是上年度的責(zé)任保險(xiǎn)賠款總額應(yīng)與本年度責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入呈正相關(guān)關(guān)系，但問(wèn)題是：第一年的賠款總額是否會(huì)影響到第三年的責(zé)任保險(xiǎn)？或者更早年度的賠款的滯后效應(yīng)是否一直存在？如果這種影響持續(xù)，我們只考慮上年賠款的做法就是不妥的，為此我們可以做相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)，考察責(zé)任保險(xiǎn)賠款的滯后效應(yīng)，這里采用的軟件是EVIEWS，使用的方法是eviews自帶的PDL分布滯后指令。我們將歷年責(zé)任保險(xiǎn)賠款與歷年責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)收入的數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)取自2000-2009）輸入EVIEWS，其中x代表上年度責(zé)任保險(xiǎn)賠款額，y代表本年度責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)收入。

通過(guò)EVIEWS的計(jì)算我們得到y(tǒng)與xt、xt-1和xt-2均存在顯著的相關(guān)性，因此我們可以構(gòu)造y的滯后三期模型，利用Eviews計(jì)算出來(lái)的模型結(jié)果為：

Yt=-14.703 88+0.404 359xt-0.593 131xt-1+0.616 052xt-2

（-1.466）（-1.217）（2.118）

從上式可知，責(zé)任保險(xiǎn)上年賠款額對(duì)以后年度的影響，實(shí)際上是滯后到第三年度最為顯著，也就是指2000年的上年度賠款支出，對(duì)2002年的保險(xiǎn)費(fèi)收入影響是最為顯著的。而上年度賠款對(duì)本年度保險(xiǎn)費(fèi)收入的影響，則要比對(duì)第二年度和第三年度的影響要低一個(gè)水平。這也與我們的直覺(jué)有不小的出入，究其原因，可能是因?yàn)槲覈?guó)民眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與了解程度不深，因此責(zé)任保險(xiǎn)保額的示范效應(yīng)需要較長(zhǎng)的時(shí)間才能體現(xiàn)出來(lái)。

四、 我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)影響因素分析

我們研究的第三個(gè)問(wèn)題，是探究影響我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的因素。我們將選擇可觀察的一些重要變量。首先，在因變量選擇上，我們采用較為常用的指標(biāo)，即用責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入來(lái)代表責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展水平。難點(diǎn)在于自變量的選取，我們知道由于責(zé)任保險(xiǎn)所涵蓋的領(lǐng)域涉及到法律、保險(xiǎn)、醫(yī)療、環(huán)境等諸多行業(yè)，因此從直觀上就可以判斷出影響責(zé)任保險(xiǎn)需求的因素是較多的，我們嘗試從以下幾個(gè)影響因素分析我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)需求：

1. 上年賠款總額：正如前面所述，我們有一般性的結(jié)論——以前的賠款情況會(huì)影響到未來(lái)的投保需求，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的賠付有著很強(qiáng)的示范效應(yīng)。但也正如我們前面的分析所述，我們不能只簡(jiǎn)單選擇上一年的賠款的影響，應(yīng)將前三年的賠款都考慮到模型中去。

2. 收入水平：人均可支配收入水平提高會(huì)促使消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，促使保險(xiǎn)保障安全的潛在需求成為有效的現(xiàn)實(shí)需求。由于責(zé)任保險(xiǎn)并不是一種生活必需品，民眾只有在滿足了基本的生活需要之后才會(huì)有選擇保險(xiǎn)的需求，因此責(zé)任保險(xiǎn)需求也應(yīng)和收入水平之間呈現(xiàn)一種較強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系，在此選擇用我國(guó)人均GDP作為收入水平的替代變量。

3. 非農(nóng)人口比率：基本上可以認(rèn)定責(zé)任保險(xiǎn)是一種城市性的保險(xiǎn),因?yàn)榇蠖鄶?shù)的責(zé)任保險(xiǎn)如公共責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任等險(xiǎn)種的保障內(nèi)容都是與城市生活、城市環(huán)境有關(guān)，因此，我們選用非農(nóng)人口比率來(lái)作為一個(gè)影響因素指標(biāo)。當(dāng)然，具體的影響程度大小，要在模型的推定當(dāng)中加以考察。理論上而言，非農(nóng)人口比率越高，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)該越快。

4. 事故發(fā)生數(shù)：責(zé)任保險(xiǎn)保障的是一種賠償責(zé)任。而這種責(zé)任往往是由于兩種情況所造成的：一是侵權(quán)，二是違約。其中侵權(quán)責(zé)任是責(zé)任保險(xiǎn)保障的最多的賠償責(zé)任。而侵權(quán)事故往往都是由于事故所造成的，因此考慮每年事故的發(fā)生數(shù)對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的影響是十分合理的。限于數(shù)據(jù)的可得性，這里我們選擇每年火災(zāi)事故發(fā)生數(shù)作為每年事故發(fā)生數(shù)的替代變量。理論上，事故發(fā)生的越多，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的賠償責(zé)任就越重，責(zé)任保險(xiǎn)賠款的支出就越多，相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)收入就越少，兩者應(yīng)呈一種負(fù)相關(guān)關(guān)系。

5. 律師的民事訴訟案件：責(zé)任保險(xiǎn)與法律的關(guān)系十分密切，因?yàn)樗?fù)的賠償責(zé)任是由法律所規(guī)定的。由于責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)馁r案基本限于民事責(zé)任領(lǐng)域，因此民事訴訟案件的發(fā)生數(shù)可以考慮用來(lái)衡量其對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的影響。理論上而言，一國(guó)的律師的民事訴訟案件越多，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求就越大，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展就越快。

6. 責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率：責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率往往與責(zé)任保險(xiǎn)的投保呈反方向變化，即責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率越高，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求就越少，責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的收入就越少；責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率越低，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求就越多，責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的收入就越多。因此我們選擇歷年的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率作為我們的一個(gè)影響因素指標(biāo)。

經(jīng)過(guò)收集整理的數(shù)據(jù)如下圖所示，圖中非農(nóng)人口比率、年度火災(zāi)事故發(fā)生數(shù)、人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、律師的民事訴訟案件、責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)收入、上年責(zé)任保險(xiǎn)賠款額的數(shù)據(jù)都是從1998年~2009年。而責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率數(shù)據(jù)從1999年~2009年。

根據(jù)前面的介紹，本文模型的變量含義和預(yù)期效用如表2。

表中所有數(shù)據(jù)均來(lái)源于歷年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒與中國(guó)保險(xiǎn)年鑒，我們采用的軟件是EVIEWS和SPSS進(jìn)行分析。模型設(shè)定如下：

lnY=C+?琢1lnUR+?琢2lnGDP+?琢3lnTC+?琢4lnLLt+?琢5lnLLt-1+?琢6lnLLt-2+?琢7lnLR+?琢8lnTC

其中，C為截距項(xiàng)，?琢1，?琢2等為各變量系數(shù)，也是我們主要關(guān)心的數(shù)據(jù)。LLt-1和LLt-2分別為前年的責(zé)任保險(xiǎn)賠款額和大前年的責(zé)任保險(xiǎn)賠款額。同時(shí)，為了消除宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)中所存在的趨勢(shì)特征，我們將各宏觀經(jīng)濟(jì)變量都取自然對(duì)數(shù)以消除它們的長(zhǎng)期趨勢(shì)和異方差對(duì)估計(jì)結(jié)果的影響，這樣做法的結(jié)果是變量之間的絕對(duì)值差距將變的很小，利用對(duì)數(shù)化的結(jié)果我們就可以進(jìn)行后續(xù)的處理。需要注意的是責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)用率在多數(shù)年份均小于1，對(duì)數(shù)化處理后可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)值的情況，因此我們將每年的數(shù)據(jù)都加上1再進(jìn)行對(duì)數(shù)化，當(dāng)然這樣的分析不會(huì)影響統(tǒng)計(jì)的結(jié)論。

我們首先需要關(guān)注的是各解釋變量與被解釋變量之間的相關(guān)性強(qiáng)弱，這決定了我們所選擇的解釋變量對(duì)被解釋變量的重要程度。于是我們通過(guò)SPSS對(duì)被解釋變量責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入與六個(gè)解釋變量進(jìn)行兩兩相關(guān)性分析，得到如下結(jié)果：

在八個(gè)影響因素中LL、LLt-1、GDP、UR、LC與保費(fèi)收入Y的相關(guān)性較強(qiáng)，都通過(guò)了0.01顯著性水平下的檢驗(yàn)，LR、LLt-2與Y的關(guān)系稍弱一些，但也通過(guò)了0.05的顯著性水平檢驗(yàn)。值得關(guān)注的TC這個(gè)變量，它與Y的相關(guān)系數(shù)僅為-0.411，這需要我們?cè)诮酉聛?lái)的計(jì)算中對(duì)其給予特別的關(guān)注。

現(xiàn)在我們要考慮多重共線性問(wèn)題，如果各解釋變量之間存在多重共線性，那么用最小二乘法（OLS）就可能得出無(wú)效的參數(shù)估計(jì)量。因此，我們要進(jìn)行多重共線性檢驗(yàn)，遺憾的是，通過(guò)簡(jiǎn)單的計(jì)算可知，我們的解釋變量之間存在很強(qiáng)的多重共線性，而且數(shù)值較大，絕不可視而不見(jiàn)。因此我們不能直接對(duì)模型進(jìn)行OLS回歸，針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，有的學(xué)者曾經(jīng)用偏最小二乘回歸或者嶺回歸等方法來(lái)解決。但筆者認(rèn)為，為了保證估計(jì)的無(wú)偏性，采用逐步回歸法里的向后法也許比較合適。

下一步，為了排除模型中不合適的解釋變量，我們采用回歸分析中的BACKWARD（后退法）進(jìn)行篩選。這可以直接通過(guò)SPSS里的回歸方法實(shí)現(xiàn)，將模型的數(shù)據(jù)輸入SPSS，在回歸方法中選用向后分析法，模型在第一步排除了對(duì)數(shù)化火災(zāi)事故，第二步又在第一步的基礎(chǔ)上排除了對(duì)數(shù)化GDP，經(jīng)過(guò)五步的計(jì)算，排除了五個(gè)變量。最終模型修正為，

lnY=-1.141+2.275lnLC-7.692lnUR+0.934lnLLt-2

（-0.215） （5.188）（-2.580） （3.339）

通過(guò)向后法我們獲得三個(gè)影響責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)收入變化的重要變量：lnUR（非農(nóng)人口比率）、lnLLt-2（大前年責(zé)任保險(xiǎn)賠款）、lnLC（律師的民事訴訟案件）。結(jié)果較好的解釋了lnY的變化，在0.05的顯著性水平下，所有解釋變量全部通過(guò)檢驗(yàn)。

五、 結(jié)論

從上面的模型可知，顯著影響我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的因素共有三個(gè)：非農(nóng)人口比率、大前年責(zé)任保險(xiǎn)賠款與律師的民事訴訟案件。非農(nóng)人口比率對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)收入的影響最大，表明城鎮(zhèn)人口數(shù)量是決定我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。而且這種影響程度遠(yuǎn)大于其他二個(gè)影響因素。影響程度第二大的是律師的民事訴訟案件，表明社會(huì)所處理的民事訴訟對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展有著重要的影響，這也符合我們直觀的認(rèn)識(shí)，因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)究其本質(zhì)就是來(lái)源于法律責(zé)任。另外一個(gè)影響責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的因素一是大前年的責(zé)任保險(xiǎn)賠款，這其實(shí)也在我們的滯后分析中有所體現(xiàn)，而通過(guò)向后法也可看出，它在對(duì)當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的影響是顯著的。

但應(yīng)注意，與我們的預(yù)設(shè)相反，非農(nóng)人口比率與責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)收入的增長(zhǎng)呈現(xiàn)負(fù)的影響關(guān)系，這是模型當(dāng)前無(wú)法解釋的現(xiàn)象。看來(lái)城市人口的增多一定會(huì)帶來(lái)責(zé)任保險(xiǎn)的增長(zhǎng)至少在本文模型中得不到模型的支持。而盡管從理論上其他因素都應(yīng)該對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展有影響，但在本模型中并不能獲得統(tǒng)計(jì)顯著性的支持。據(jù)筆者估計(jì)應(yīng)該是兩方面因素決定了其他因素不顯著的結(jié)果。一是由于我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，經(jīng)濟(jì)水平低，盡管從理論上講這些因素應(yīng)有顯著性影響，但在我國(guó)還沒(méi)有條件充分發(fā)揮其影響。比如人均GDP，在很多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的工業(yè)化國(guó)家，居民都有意識(shí)用剩下的收入購(gòu)買大量的責(zé)任保險(xiǎn)；而由于收入水平的不匹配，這種情況在我國(guó)卻往往不一定成立。另外一個(gè)導(dǎo)致其他因素不顯著的原因是我們的樣本量有限，短短十幾年的數(shù)據(jù)能說(shuō)明的情況也是有限的。而且我們也缺乏責(zé)任保險(xiǎn)的月度數(shù)據(jù)來(lái)做進(jìn)一步檢驗(yàn)。當(dāng)然隨著我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，樣本數(shù)據(jù)將肯定會(huì)獲得進(jìn)一步的充實(shí)。我們也可進(jìn)一步對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的情況進(jìn)行剖析。

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篇（7）

近年來(lái)，食品安全事故頻頻發(fā)生，從2008年三鹿奶粉被查出含有三氯氰胺，加上之前蘇丹紅染料用于食品添加劑中、原本是黃色的銀耳被硫化漂白等等，這些嚴(yán)重違反食品安全法的案件不僅直接給被害人的身體造成了不必要的損害，還在社會(huì)上產(chǎn)生了極其惡劣的影響，嚴(yán)重影響了人們對(duì)食品安全的信任程度。有許多嬰兒由于食用了添加三氯氰胺的三鹿奶粉還有可能導(dǎo)致肝腎功能損害和大腦發(fā)育不全等疾病，這對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是多么嚴(yán)重的后果。特別是最近令廣大消費(fèi)者感到非常震驚的廢舊皮鞋冒充食用明膠制作老酸奶和果凍的事件，更是讓廣大消費(fèi)者對(duì)食品安全失去了最后的信任。

面對(duì)如此之多的食品安全問(wèn)題，以及統(tǒng)計(jì)部門(mén)所報(bào)告的關(guān)于食品中毒的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，無(wú)一不引起相關(guān)部門(mén)和學(xué)者的密切關(guān)注。這些問(wèn)題帶來(lái)的社會(huì)影響是非常嚴(yán)重的，需要有關(guān)部門(mén)立即出臺(tái)相關(guān)的解決措施，以便及時(shí)改變這種局面，使人們重新恢復(fù)對(duì)食品安全的信心。

一、推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的必要性

自從2008年3月發(fā)生三鹿問(wèn)題奶粉事件以來(lái)，截至2008年10月，共導(dǎo)致49427例嬰幼兒住院治療，并造成4名嬰兒救治無(wú)效死亡。這是近年來(lái)在我國(guó)乳制品行業(yè)造成非常大的影響的一次惡性食品中毒事件。食品安全問(wèn)題的常見(jiàn)表現(xiàn)形式就是食物中毒。根據(jù)有關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，每年有上萬(wàn)人遭遇食品中毒，在04-08年期間，平均每年有225人死于食物中毒，每年食物中毒的報(bào)告平均有537起，這些數(shù)字無(wú)疑是令人非常震驚的，所以有必要采取相關(guān)措施，來(lái)盡快遏止這種現(xiàn)象繼續(xù)蔓延。

1.食品安全問(wèn)題需要必要的責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)協(xié)助相關(guān)部門(mén)進(jìn)行管理

在人們的日常生活當(dāng)中，衣食住行，飲食排在第二位，可見(jiàn)食品安全問(wèn)題需要得到足夠多的重視。食品安全問(wèn)題是與每個(gè)公民日常生活息息相關(guān)的，不僅直接關(guān)系到每個(gè)老百姓的切身利益，更重要的是需要保障每個(gè)公民的人身健康安全；它不止是針對(duì)每個(gè)消費(fèi)者的個(gè)人問(wèn)題，更是與整個(gè)社會(huì)緊密相連的公共問(wèn)題。

既然是關(guān)系到全民健康和經(jīng)濟(jì)利益的社會(huì)問(wèn)題，就需要整個(gè)社會(huì)都參與到對(duì)食品行業(yè)的監(jiān)督中來(lái)。在我國(guó)現(xiàn)有的食品加工企業(yè)中，80%以上都是10人以下規(guī)模的小作坊經(jīng)營(yíng)企業(yè)，單純依賴政府對(duì)這些家庭式企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督、懲戒管理，不僅管理力度有限，管理結(jié)果也不夠徹底。一旦發(fā)生問(wèn)題，象征性的懲罰根本不足以使違法商販認(rèn)識(shí)到根本性的錯(cuò)誤。

保險(xiǎn)，從本質(zhì)上講是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是一種責(zé)任與義務(wù)的購(gòu)買，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金通融和參與社會(huì)管理的功能。責(zé)任保險(xiǎn)，是以經(jīng)濟(jì)賠償?shù)男问絹?lái)代替投保人對(duì)意外受到傷害的受害人進(jìn)行賠償，是一種雙重保障機(jī)制。責(zé)任保險(xiǎn)在社會(huì)管理中的輔助職能顯得尤為突出。如果相關(guān)業(yè)務(wù)能得以開(kāi)展，不僅經(jīng)營(yíng)食品的商業(yè)者自身有了一定保障，受益最大的還是廣大的老百姓。

2.責(zé)任保險(xiǎn)是最可行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式

通常在食品安全問(wèn)題發(fā)生后，受害人可以從政府和食品經(jīng)營(yíng)者兩個(gè)方面獲得救助和賠償。但是，通常政府救濟(jì)金額較少，大部分需要食品經(jīng)營(yíng)者自身支付。但是面對(duì)眾多的受害者，食品經(jīng)營(yíng)者的流動(dòng)資金不足以支付眾多受害者的索賠金，所以受害者也不可能在第一時(shí)間就拿到賠償款。面對(duì)這種情況，食品經(jīng)營(yíng)者就可以選擇購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)。因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)雖然經(jīng)營(yíng)原則與其他形式的保險(xiǎn)是相同的，但是實(shí)際運(yùn)作中具有自己獨(dú)特的內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。盡管發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)用是賠付給被保險(xiǎn)人，但是最終卻是用于賠償被保險(xiǎn)人對(duì)其他受害者造成的傷害。這樣，就可以有效將食品安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，從而減輕了政府和食品經(jīng)營(yíng)者的負(fù)擔(dān)。因此，這一保險(xiǎn)形式應(yīng)該得到大力推廣，加快實(shí)現(xiàn)其應(yīng)有的作用。

二、目前我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

繼汽車強(qiáng)制險(xiǎn)制度實(shí)施并取得了初步成效以后，在2009年的人大政協(xié)兩會(huì)上，已經(jīng)由多位委員提出加強(qiáng)實(shí)施食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的意見(jiàn)。近三十年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，我國(guó)自1978年以來(lái)國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，GDP從1978年的3624.1億人民幣增加到2010年的403260億人民幣，平均年增長(zhǎng)速度高達(dá)9.3%。而保險(xiǎn)費(fèi)收入年平均增長(zhǎng)35%，遠(yuǎn)高于GDP的增長(zhǎng)速度。但衡量一國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展水平的不是保費(fèi)總量指標(biāo)，而是保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/國(guó)民生產(chǎn)總值）和保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)），2010年我國(guó)的保險(xiǎn)深度為3.7%，不足世界水平的1/2，保險(xiǎn)密度約為165美元，僅為世界水平的1/5，與發(fā)達(dá)國(guó)家平均水平相比，相差甚遠(yuǎn)。其中，因食品安全法而出臺(tái)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r更是不容樂(lè)觀，愿意主動(dòng)投保的企業(yè)少之又少，甚至不超過(guò)一成。

下表是有關(guān)部門(mén)對(duì)某市市民隨機(jī)進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)查，主要目的是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)推銷人員對(duì)于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的熟悉程度和對(duì)這類保險(xiǎn)的推銷積極性，以此來(lái)對(duì)這一保險(xiǎn)形式的目前現(xiàn)狀的評(píng)價(jià)提出客觀依據(jù)。以下數(shù)據(jù)來(lái)源于衛(wèi)生部衛(wèi)生監(jiān)督中心。

表 某市保險(xiǎn)推銷人員對(duì)于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的熟悉程度和推銷積極性

以上數(shù)據(jù)來(lái)自2011年衛(wèi)生部衛(wèi)生監(jiān)督中心

《關(guān)于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告》。

三、發(fā)展我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的影響因素

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)要想在我國(guó)食品行業(yè)全面推行，面臨著非常大的挑戰(zhàn)和困難。我們首先要分析可能會(huì)受到哪些因素的影響，再集中精力采取相應(yīng)的措施進(jìn)行解決，是快速推進(jìn)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)食品業(yè)大規(guī)模實(shí)行的基本前提。

1.法律制度的影響

目前，我國(guó)關(guān)于食品安全責(zé)任的法律條文還不夠完善，對(duì)于食品安全責(zé)任的認(rèn)定和規(guī)定還有很多需要補(bǔ)充的地方。食品安全責(zé)任險(xiǎn)的具體實(shí)施應(yīng)該有相關(guān)法律條文具體規(guī)定，使食品經(jīng)營(yíng)者認(rèn)真對(duì)待這項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方案，促使其能夠真正接受和理解這一險(xiǎn)種。另外，為了促進(jìn)食品經(jīng)營(yíng)者購(gòu)買這項(xiàng)保險(xiǎn)，就應(yīng)該從食品安全的賠償金額著手，使其達(dá)到需要使用責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)額。就目前我國(guó)相關(guān)法律的規(guī)定來(lái)講，現(xiàn)行的處罰標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低。例如我國(guó)《產(chǎn)品質(zhì)量法》第四十九條規(guī)定生產(chǎn)、銷售不符合保障人體健康和人身、財(cái)產(chǎn)安全的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品處相關(guān)貨值金額等值以上3倍以下罰款。這一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于違法者來(lái)說(shuō)沒(méi)有起到根本性的震懾。

2.保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的影響

由于我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的概念提出的相對(duì)較晚，并且具體的實(shí)施中，經(jīng)營(yíng)力度不夠，取得的經(jīng)驗(yàn)和業(yè)績(jī)都非常有限，沒(méi)有借鑒的價(jià)值。從表1中可以看出，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)重心和銷售人員的積極性上，都嚴(yán)重偏離食品安全責(zé)任保險(xiǎn)這一項(xiàng)目。嚴(yán)重匱乏的數(shù)據(jù)無(wú)法使保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)精算原理進(jìn)行準(zhǔn)確的定價(jià)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)也不能進(jìn)行有效的控制。

3.公眾保險(xiǎn)意識(shí)的影響

由于以往我國(guó)食品安全問(wèn)題比較少見(jiàn)，加上我國(guó)的新聞媒介對(duì)于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)宣傳有限，致使民眾對(duì)于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度和關(guān)注度嚴(yán)重不足。盡管保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)已經(jīng)取得長(zhǎng)足發(fā)展，但是對(duì)于大多數(shù)百姓來(lái)說(shuō)，購(gòu)買保險(xiǎn)仍然是件比較奢侈的事情。嚴(yán)重的資金不足，加上民眾保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，又因?yàn)槭称钒踩?zé)任保險(xiǎn)不被廣大群眾所熟知，種種原因?qū)е逻@種保險(xiǎn)形式?jīng)]有受到百姓的重視。

四、大力推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的主要措施

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)要想全面推行，需要在一定程度上借鑒和參考國(guó)外和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)方法，以此來(lái)全面提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在這一板塊的水平。在美國(guó)和臺(tái)灣等一些國(guó)家和地區(qū)，其發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)業(yè)大多獲得了政府的大力支持，充足的補(bǔ)貼和稅費(fèi)優(yōu)惠使得保險(xiǎn)業(yè)能夠更加完善的發(fā)展。在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)，由于其起步較早，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多種多樣，呈現(xiàn)出百家爭(zhēng)鳴的蓬勃狀態(tài)，所以在各個(gè)行業(yè)的保險(xiǎn)形式都得到了充分發(fā)展。保險(xiǎn)制度透明化、精細(xì)化、標(biāo)準(zhǔn)化，是發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的主要特征。

所以我國(guó)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)要想得到更快的發(fā)展，就要做到：首先，應(yīng)該健全我國(guó)關(guān)于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)制度，加強(qiáng)相關(guān)法律條文的設(shè)定和頒發(fā)，促進(jìn)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)能夠強(qiáng)制執(zhí)行，并且做到有法可依，有理可循；加強(qiáng)對(duì)違法食品經(jīng)營(yíng)者的懲罰力度；同時(shí)，政府也應(yīng)當(dāng)給予承保食品安全風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司一些稅收或政策上的優(yōu)惠，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的積極性；其次，應(yīng)該在食品衛(wèi)生部專門(mén)成立食品安全責(zé)任保險(xiǎn)工作室，通過(guò)專門(mén)的組織機(jī)構(gòu)和專門(mén)的工作人員，來(lái)全面展開(kāi)推廣、落實(shí)、執(zhí)行工作。然后，作為承保主體的保險(xiǎn)公司，應(yīng)該集中人力、財(cái)力加大對(duì)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的研究、開(kāi)發(fā)和宣傳，搜集數(shù)據(jù)，制定出更多符合我國(guó)市場(chǎng)需求的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮堋Ｗ詈螅瑧?yīng)該加強(qiáng)傳媒企業(yè)對(duì)這一險(xiǎn)種的宣傳，提高國(guó)民對(duì)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的基本認(rèn)識(shí)，擴(kuò)大對(duì)食品安全保險(xiǎn)的需求。

五、結(jié)論

食品安全問(wèn)題是關(guān)乎民生的大事，需要政府和社會(huì)各個(gè)方面共同關(guān)注，并提高解決問(wèn)題的能力。通過(guò)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的大力推行，能夠有效降低有害食品對(duì)群眾人身財(cái)產(chǎn)的傷害和在一定程度上規(guī)避食品經(jīng)營(yíng)者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

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篇（8）

一、海外投資保險(xiǎn)制度的概念

海外投資保險(xiǎn)制度（overseas investment insurance scheme）又稱海外投資保證制度（investment guarantee program），是資本輸出國(guó)政府對(duì)本國(guó)海外投資者在國(guó)外可能遇到的政治風(fēng)險(xiǎn)，提供保險(xiǎn)或保證，投資者向本國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)保險(xiǎn)后，若承保的政治風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，致使投資者遭受損失，則由國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償其損失的制度。投資者向本國(guó)投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)保險(xiǎn)，在獲得批準(zhǔn)后，若承保的政治風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，致使投資者蒙受損失，則由國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)補(bǔ)償其損失。國(guó)際法條文中，通常用“海外投資保證制度”代替“海外投資保險(xiǎn)制度”，從嚴(yán)格意義上講，海外投資保險(xiǎn)制度與海外投資保證制度是既有區(qū)別又有聯(lián)系的。承保范疇的區(qū)別：海外投資保險(xiǎn)制度，是國(guó)家政府支持下的一種特殊的保險(xiǎn)制度，承保范圍只限于政府指定的政治風(fēng)險(xiǎn)；海外投資保證制度，不僅包括對(duì)政治風(fēng)險(xiǎn)的承保，而且也包括對(duì)非政治性的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的承保。賠償方式上的區(qū)別：投資保證，一般對(duì)所受損失進(jìn)行全部補(bǔ)償；投資保險(xiǎn)，只按投資的一定比例并且基于一定條件進(jìn)行補(bǔ)償。從功能的聯(lián)系上講，二者是一致的，都是為了鼓勵(lì)、促進(jìn)、保護(hù)本國(guó)海外投資而建立的保障制度。

二、海外投資保險(xiǎn)制度立法模式的幾種類型介紹

（一）雙邊模式

雙邊模式是以雙邊保護(hù)協(xié)定的存在作為承保海外投資風(fēng)險(xiǎn)的前提，即美國(guó)與東道國(guó)訂有雙邊投資保護(hù)協(xié)定，投資者只有在于美國(guó)簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國(guó)家投資，才可以申請(qǐng)保險(xiǎn)。當(dāng)規(guī)定的政治風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，美國(guó)向投資者賠償損失后，就取得了法定的代位權(quán)求償權(quán)。美國(guó)政府就有權(quán)向東道國(guó)索賠。

（二）單邊模式

日本的海外投資保險(xiǎn)制度采用的是與美國(guó)截然不同的單邊模式。即不以日本同東道國(guó)訂立的雙邊保證協(xié)定為前提，只依據(jù)日本的國(guó)內(nèi)法，就可以對(duì)海外投資進(jìn)行保險(xiǎn)。

（三）多邊模式

多邊模式又稱混合模式，以德國(guó)為代表。多邊模式將雙邊模式與單邊模式結(jié)合在一起，以雙邊模式為主，以單邊模式為輔，比單純的雙邊模式和單邊模式更具有靈活性。即與德國(guó)訂有雙邊保護(hù)協(xié)定的東道國(guó)采用雙邊模式，未與德國(guó)訂有雙邊保護(hù)協(xié)定的東道國(guó)采用單邊模式。將單邊模式與雙邊模式結(jié)合在一起后者，交相為用，以便更好得促進(jìn)海外投資事業(yè)的發(fā)展，保護(hù)海外投資。

三、關(guān)于建立我國(guó)海外頭投資保險(xiǎn)制度模式選擇的幾種學(xué)說(shuō)

目前，過(guò)于構(gòu)建我國(guó)海外投資保險(xiǎn)制度的模式，學(xué)界的學(xué)說(shuō)基本可以歸納為三類：

第一種主張，我國(guó)的海外投資保險(xiǎn)制度應(yīng)采取日本式的單邊主義模式。即投資保險(xiǎn)制度不以投資母國(guó)和東道國(guó)之間簽訂雙邊投資保護(hù)制度為法定前提。主張單邊模式的理由是，我國(guó)與他國(guó)訂立的投資保護(hù)協(xié)定數(shù)量并不多，若實(shí)行雙邊模式，會(huì)使許多在沒(méi)有與我國(guó)訂立雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國(guó)家投資的投資者，得不到投資保險(xiǎn)的保護(hù)，即投資保險(xiǎn)制度不以投資母國(guó)和東道國(guó)之間簽訂雙邊投資保護(hù)制度為法定前提，也會(huì)使海外投資保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用的范圍受到限制。

第二種主張，我國(guó)的海外投資保險(xiǎn)制度應(yīng)實(shí)行美國(guó)式的雙邊主義模式。即，投資者只能在與母國(guó)簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國(guó)家投資才能加入保險(xiǎn)。也就是將國(guó)家間的海外投資保護(hù)協(xié)定作為投資母國(guó)國(guó)內(nèi)法的海外投資保險(xiǎn)制度的法定前提。雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度的最大的優(yōu)勢(shì)是，有利于代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

第三種主張，采用德國(guó)式的混合模式。一部分學(xué)者主張，采取單邊模式還是雙邊模式要依東道國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)的大小而定，對(duì)于在政治風(fēng)險(xiǎn)小的國(guó)家投資，采取單邊主義的模式，對(duì)于在政治風(fēng)險(xiǎn)大的國(guó)家投資采取雙邊主義模式。另一部分學(xué)者主張，對(duì)于在于我國(guó)訂立雙邊投資保證協(xié)定的國(guó)家投資，采取雙邊模式；對(duì)于在沒(méi)有與我國(guó)訂立雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國(guó)家投資，采用單邊便模式。

我國(guó)在建立海外投資保險(xiǎn)制度應(yīng)充分考慮我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際狀況和海外投資的發(fā)展現(xiàn)狀。依據(jù)現(xiàn)實(shí)，根據(jù)實(shí)際需要，全面考察三種制度模式的利弊，做出科學(xué)合理有效的制度模式設(shè)計(jì)。

四、單邊模式與雙邊模式的比較分析

就雙邊模式而言，他有許多單邊模式所不具備的優(yōu)點(diǎn)：

1.雙邊保險(xiǎn)制度可以解決本國(guó)政府在私人海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的代位權(quán)中的出訴權(quán)問(wèn)題。出訴權(quán)是指，投資國(guó)母國(guó)政府將本國(guó)海外投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的向東道國(guó)政府行使代位求償權(quán)的請(qǐng)求提交國(guó)際法庭，或通過(guò)外交渠道支持這種代位求償請(qǐng)求權(quán)的資格。在海外投資保險(xiǎn)制度中經(jīng)常出現(xiàn)投保人國(guó)籍不連續(xù)的情況，在這種情況下，出訴權(quán)是否要遵守國(guó)籍連續(xù)原則，國(guó)際上尚無(wú)共識(shí)，而雙邊保護(hù)制度中投資國(guó)和東道國(guó)可以通過(guò)簽訂條約商定是否適用“國(guó)籍連續(xù)”原則。

2.雙邊保險(xiǎn)制度能加強(qiáng)本國(guó)海外投資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代位求償權(quán)的法律效力。投資母國(guó)的海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)代位權(quán)的行使將投資者與東道國(guó)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系轉(zhuǎn)化為投資母國(guó)同東道國(guó)間的官方的關(guān)系。對(duì)于求償主體的變更往往會(huì)遭到東道國(guó)拒絕，在這種情形下，承保機(jī)構(gòu)可以尋求外交保護(hù)或簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定，然而外交保護(hù)受很多不確定因素的影響和嚴(yán)格原則的制約，而雙邊投資保護(hù)協(xié)定可以使代位權(quán)確定化、公法化，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供了充分有效的制度保證。

但是，雙邊模式的保險(xiǎn)制度和單邊模式的保險(xiǎn)制度相比也有其不可避免的缺陷，雙邊模式的保險(xiǎn)制度，以投資母國(guó)與東道國(guó)的雙邊保護(hù)協(xié)定為前提，這就排除了一部分與投資母國(guó)未簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國(guó)家或地區(qū)的投資者，這些投資者無(wú)法享有投資保險(xiǎn)制度的保護(hù)。而單邊模式投資保險(xiǎn)制度下的海外投資者不受雙邊投資保護(hù)協(xié)定的限制，在任何國(guó)家地區(qū)投資的海外投資者都可以受到平等的保護(hù)。但是單邊制度下通過(guò)外交權(quán)途徑行使代位權(quán)受到一定的限制。如“國(guó)籍連續(xù)原則”“用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則”“卡沃爾條款”的限制，這些限制使海外投資保險(xiǎn)制度的施行處于不確定狀態(tài)。

五、我國(guó)海外投資保險(xiǎn)制度雙邊模式的確立

筆者認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)海外投資發(fā)展的現(xiàn)實(shí)以及我國(guó)國(guó)情，我國(guó)適合采用美國(guó)式的雙邊模式的海外投資保證制度。雙邊模式最大的優(yōu)點(diǎn)在于能保證海外投資承保機(jī)構(gòu)的代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。在雙邊投資保護(hù)協(xié)定承認(rèn)兩國(guó)海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的代位權(quán)的前提下，國(guó)際法上的履約義務(wù)使得原屬國(guó)際私人契約關(guān)系的這類代位賠償關(guān)系上升為國(guó)際法上的法律關(guān)系，從而使得海外投資行為受到國(guó)際法層面的保護(hù)。相對(duì)單純依靠外交權(quán)追償?shù)膯芜叡ＷC模式，雙邊模式可以有效地消除東道國(guó)政府援引“卡沃爾主義”條款拒絕投資母國(guó)依據(jù)外交保護(hù)提出國(guó)際索賠。也可以避免因“用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則”“國(guó)籍持續(xù)原則”給糾紛處理帶來(lái)的不便。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度有利于代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。根據(jù)國(guó)際法原則，國(guó)家間的主權(quán)地位是平等的，任何國(guó)家都沒(méi)有權(quán)利將本國(guó)的意志施加給別的國(guó)家，因而海外投資保險(xiǎn)制度中最重要的權(quán)利——代位權(quán)，只有在東道國(guó)認(rèn)可的前提下，才可以順利實(shí)現(xiàn)。因而雙邊模式是在兩國(guó)訂立雙邊投資保障協(xié)議的前提下，投資母國(guó)的代位權(quán)得到東道國(guó)的認(rèn)可的前提下實(shí)施的，因而雙邊模式更有利于代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

通過(guò)外交保護(hù)來(lái)行使代位權(quán)相比通過(guò)雙邊投資保護(hù)協(xié)定來(lái)行使代位權(quán)要受到更多的限制。外交保護(hù)權(quán)只有存在投資者在東道國(guó)受到不法侵害或不公正待遇時(shí)，東道國(guó)不提供救濟(jì)或救濟(jì)不合理時(shí)，投資者要求母國(guó)通過(guò)外交途徑對(duì)其進(jìn)行保護(hù)。但實(shí)踐中外交權(quán)的行使是相當(dāng)瑣碎復(fù)雜的。在國(guó)際慣例中，國(guó)家代表投資者通過(guò)外交途徑向東道國(guó)求償，要受到嚴(yán)格的條件（用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則、國(guó)際持續(xù)原則）制約。除非投資者得不到東道國(guó)合理的司法行政救濟(jì)，否則外交保護(hù)權(quán)利是不可以行使的。同時(shí)，要求投資者受侵害期間或提出外交保護(hù)時(shí)屬于被請(qǐng)求國(guó)國(guó)民。可見(jiàn)如果不符合“用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則”“國(guó)籍持續(xù)原則”，便會(huì)使海外投資保險(xiǎn)制度中的代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)受到阻礙。除此之外，“卡沃爾主義”被拉美廣大的發(fā)展中國(guó)家認(rèn)可，投資者只有在放棄外交保護(hù)的前提下，才可以在東道國(guó)投資。目的在于防止發(fā)達(dá)國(guó)家濫用外交權(quán)以此損害東道國(guó)的國(guó)家利益。我國(guó)目前海外投資集中在發(fā)展中國(guó)家，在這種單邊模式下，通過(guò)外交途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)代位權(quán)是相當(dāng)困難的。

雙邊模式可以快捷地解決投資爭(zhēng)議。從對(duì)海外投資者提供的保護(hù)的實(shí)際效果來(lái)看，雙邊保護(hù)模式能跟有效的保護(hù)投資者的利益。濰坊學(xué)院教師王春燕認(rèn)為，投資者能否得到有效的保護(hù)不僅要看投資者的損失能否及時(shí)得到賠償，更要看賠償后投資者能否盡快擺脫與東道國(guó)的投資糾紛。效率對(duì)于海外投資事業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，而在單邊模式下，投資者只能在用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)之后，才可以向母國(guó)尋求外交保護(hù)，此過(guò)程耗費(fèi)時(shí)間和精力使整個(gè)運(yùn)作過(guò)程效率低下。而雙邊模式下的海外投資保險(xiǎn)制度可以使投資者及時(shí)得到賠償，盡快脫離糾紛，把精力盡快地投入到建設(shè)投資項(xiàng)目中去。及時(shí)得到賠償、盡快解決糾紛是投資者投保的真正目的，卷入無(wú)休止的繁瑣的政治紛爭(zhēng)絕非投資者所愿。所以，雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度，能使經(jīng)濟(jì)糾紛通過(guò)商業(yè)化途徑解決，避免了國(guó)際經(jīng)濟(jì)糾紛的政治化。

雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度可以降低政治風(fēng)險(xiǎn)的可能性。雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度，不僅有“防患于未然”的功能，也有“補(bǔ)救于已然”的功能。在單邊模式的保險(xiǎn)制度下，投資國(guó)與東道國(guó)之間沒(méi)有訂立了雙邊投資保護(hù)協(xié)議，東道國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)不受協(xié)議約束，同時(shí)對(duì)投資國(guó)沒(méi)有保障對(duì)方投資安全的義務(wù)。這就造成了在東道國(guó)制造有可能損害投資者利益的行為時(shí)就可以肆無(wú)忌憚無(wú)所顧忌。尤其是在某些發(fā)展中國(guó)家，事后利用“卡沃爾條款”來(lái)拒絕投資母國(guó)的外交保護(hù)。而目前，我國(guó)的大部分的海外投資在發(fā)展中國(guó)家，發(fā)展中國(guó)相對(duì)政局動(dòng)蕩、法律不健全，采用單邊模式風(fēng)險(xiǎn)太大。而雙邊模式與單邊模式相比最大的優(yōu)勢(shì)在于，投資母國(guó)與東道國(guó)訂立了雙邊投資保護(hù)協(xié)定，兩國(guó)之間的關(guān)系由具有平等地位的主權(quán)國(guó)家關(guān)系，轉(zhuǎn)化為東道國(guó)對(duì)投資母國(guó)具有保護(hù)其投資安全的國(guó)際義務(wù)的關(guān)系。在東道國(guó)違約時(shí)就不得不顧及由違約導(dǎo)致的國(guó)家責(zé)任。在制造政治風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就會(huì)有所考慮，從客觀上降低了海外投資的政治風(fēng)險(xiǎn)。

用雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度符合我國(guó)國(guó)情，有利于經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。海外投資保險(xiǎn)制度的模式確立，應(yīng)由我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情和投資發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)決定。即根據(jù)國(guó)情需要，如何最大程度上維護(hù)好國(guó)家利益是選擇投資保險(xiǎn)制度模式的根本標(biāo)準(zhǔn)。雙邊模式最大的缺陷在于使投資東道國(guó)的范圍受到一定的限制。但是這個(gè)缺陷與投資母國(guó)代位權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)相比，似乎是微不足道的。

改革開(kāi)放三十年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)生了翻天覆地的變化，但是整體水平比較弱，還處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段，海外投資的規(guī)模、質(zhì)量、效益與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大的差距。制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸之一還是資金不足，所以引進(jìn)外資和國(guó)際融資一直是我國(guó)開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)的主旋律。目前，國(guó)家也鼓勵(lì)有能力的企業(yè)“走出去”，但是國(guó)家的政策只是鼓勵(lì)、支持，不是大力提倡。我國(guó)的海外投資還處于初級(jí)階段，發(fā)展還不成熟完善，需要國(guó)家的宏觀調(diào)控和引導(dǎo)。而雙邊模式的保險(xiǎn)制度，可以通過(guò)對(duì)投資項(xiàng)目的審批，引導(dǎo)投資者的投資方向。向與我國(guó)訂立雙邊保護(hù)協(xié)定的國(guó)家投資，這樣的國(guó)家一般與我國(guó)的關(guān)系比較友好，社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、法律發(fā)展相對(duì)穩(wěn)定完善，在這樣的東道國(guó)投資會(huì)更有利于海外投資事業(yè)的發(fā)展。對(duì)海外投資的引導(dǎo)調(diào)控作用是單邊模式的保險(xiǎn)制度所不具備的。

雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)海外投資保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展也至關(guān)重要。根據(jù)國(guó)際慣例，海外投資保險(xiǎn)都是由國(guó)家財(cái)政支持，一旦代位權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，就等于用國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼私人海外投資的由政治風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。這對(duì)于海外投資保險(xiǎn)的發(fā)展是相當(dāng)不利的，對(duì)海外投資事業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也會(huì)帶來(lái)不利影響。

海外投資保險(xiǎn)制度與雙邊投資保護(hù)協(xié)定相輔相成，不可分而治之。國(guó)內(nèi)法層面上的海外投資保險(xiǎn)制度需要國(guó)際法層面上的雙邊投資保護(hù)協(xié)定的支持。國(guó)際法層面上的雙邊投資保護(hù)協(xié)定具有“防患于未然的作用”，而國(guó)內(nèi)法的海外投資保險(xiǎn)制度可以“補(bǔ)救損失于已然”，兩個(gè)功能相互補(bǔ)充、相互作用，從而防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，補(bǔ)救風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，促進(jìn)我國(guó)海外投資的發(fā)展。目前，我國(guó)已經(jīng)與世界100多個(gè)國(guó)家訂立了雙邊投資保護(hù)協(xié)定，其中已經(jīng)包括了我國(guó)海外投資的相對(duì)集中的20多個(gè)國(guó)家，其中絕大多數(shù)條款都規(guī)定了“代位權(quán)”，而且目前簽約國(guó)的范圍還在不斷擴(kuò)大。這樣從簽約的數(shù)量和范圍上看基本能滿足我國(guó)海外投資處于初級(jí)階段的發(fā)展要求。

綜上所述，雙邊模式順利的解決了海外投資保險(xiǎn)制度中最核心最關(guān)鍵的代位權(quán)問(wèn)題，具有單邊模式不可比擬的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)我國(guó)國(guó)情，雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度的建立對(duì)海外投資的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展都十分有利。

參考文獻(xiàn)：

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[3]王春燕.我國(guó)海外投資保險(xiǎn)的法律模式研究.湖北法學(xué)，2007，（02）.

篇（9）

法律意義上，“誠(chéng)實(shí)”要求當(dāng)事人在民事活動(dòng)中實(shí)事求是，以誠(chéng)相待，不虛偽、欺詐；“信用”要求當(dāng)事人在民事活動(dòng)中講究信譽(yù)，恪守諾言，嚴(yán)格履行自己承擔(dān)的義務(wù)，不得擅自毀約。我國(guó)《民法通則》第4條、《合同法》第6條、第92條、第125條第1款均有相關(guān)立法規(guī)定。

誠(chéng)信原則最早起源于古羅馬法，包括訴訟法領(lǐng)域（客觀誠(chéng)信）和物權(quán)法領(lǐng)域（主觀誠(chéng)信）兩種誠(chéng)實(shí)信用。其核心涵義為：債務(wù)人應(yīng)當(dāng)依照契約的條款為給付，并應(yīng)依照其內(nèi)心的誠(chéng)實(shí)信用觀念完成契約項(xiàng)下的給付。近代以來(lái)，作為對(duì)傳統(tǒng)私法三原則（權(quán)力能力平等、私有財(cái)產(chǎn)圣神、契約自由）的修正與發(fā)展，西方國(guó)家日益加強(qiáng)誠(chéng)實(shí)信用原則的地位，與公序良俗原則共同為民事活動(dòng)設(shè)置必要的行為邊界。

（二）保險(xiǎn)法上的最大誠(chéng)信原則。

最大誠(chéng)信，特指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在締約及履約過(guò)程中，必須以最大的誠(chéng)信全面而完整地履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的重要情況，嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同的約定和承諾。其基本內(nèi)容有四項(xiàng)，即如實(shí)告知、保證、條款說(shuō)明、棄權(quán)與禁止反言。我國(guó)2009年修訂的《保險(xiǎn)法》將本原則單列在第五條以突出其重要地位，規(guī)定為：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”

二、誠(chéng)實(shí)信用與最大誠(chéng)信原則的關(guān)系

（一）從效力位階上看，是統(tǒng)率與遵奉的關(guān)系。

誠(chéng)實(shí)信用原則是現(xiàn)代民商法的基本原則，在大陸法系國(guó)家被加以“帝王條款”之桂冠，也是評(píng)價(jià)我國(guó)整個(gè)民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系和支配我國(guó)民事權(quán)利義務(wù)體系的基本原則，具有最高的法律位階。保險(xiǎn)法作為下位階的部門(mén)法自然是應(yīng)當(dāng)遵奉誠(chéng)實(shí)信用原則的統(tǒng)率，就其核心規(guī)則部分無(wú)一不是對(duì)誠(chéng)實(shí)信用原則的遵守和延伸。

（二）從調(diào)整范圍上看，是一般與特別的關(guān)系。

一方面，在縱向上誠(chéng)信原則屬于一般私法的基本原則，是各種民事活動(dòng)都應(yīng)遵守的基本原則，保險(xiǎn)法作為一般私法的特別法，自然也能容納一般私法中誠(chéng)信原則基本規(guī)則的適用；另一方面，本文認(rèn)為最大誠(chéng)信原則所具有的特別性不僅體現(xiàn)在自身立法理念、基本內(nèi)容等方面，更體現(xiàn)在與其他特別私法如合同法、物權(quán)法等的外部橫向比較上：我國(guó)《物權(quán)法》通篇均未提及“誠(chéng)實(shí)信用”，而寫(xiě)入《合同法》的“誠(chéng)實(shí)信用”似乎只是對(duì)《民法通則》之“誠(chéng)實(shí)信用”的承接，學(xué)界也并未冠以其他稱謂。

（三）從內(nèi)容涵義上看，是抽象與具體的關(guān)系。

首先必須說(shuō)明，這種關(guān)系是相對(duì)的，當(dāng)與具體的法律規(guī)則相比較時(shí)，二者就同為抽象的法律原則出現(xiàn)。誠(chéng)實(shí)信用原則的相對(duì)抽象性是體現(xiàn)在：1.不易下確切的定義，甚至有學(xué)者認(rèn)為“誠(chéng)實(shí)信用”這個(gè)概念是與生俱來(lái)無(wú)法定義；2.來(lái)源于道德，內(nèi)涵隨著時(shí)代的變化、社會(huì)進(jìn)程的發(fā)展而不斷變化；3.核心規(guī)則或細(xì)則各國(guó)立法不盡一致、學(xué)界理論也始終未達(dá)成多數(shù)的一致。總之，誠(chéng)實(shí)信用原則僅僅可以列舉其含義，但卻不能窮盡。

（四）從程度要求上看，是寬松與嚴(yán)格的關(guān)系。

誠(chéng)實(shí)信用原則位階最高但畢竟是一般性原則，要滿足貫穿整個(gè)民商法體系的要求，就必然要考慮各個(gè)部門(mén)法的輕重緩急，不宜做過(guò)嚴(yán)過(guò)細(xì)的規(guī)定。相反，最大誠(chéng)信原則之所以被稱為“最大”，并非是與一般誠(chéng)信原則相對(duì)抗的表現(xiàn)，而是因?yàn)樗谝笊媳纫话阏\(chéng)信原則更加嚴(yán)格，強(qiáng)度更高。所以，最大誠(chéng)信原則離不開(kāi)它的嚴(yán)格性，這也是其獲得與民法上誠(chéng)實(shí)信用原則相區(qū)別的重要個(gè)性基礎(chǔ)。

篇（10）

來(lái)自湖南的陳菊香2009年2月開(kāi)始在廣東佛山一家裝飾工藝廠工作，用香蕉水擦洗仿古磚。幾個(gè)月后，陳菊香感到身體不適，隨后被廣東省職業(yè)病防治醫(yī)院診斷為職業(yè)性慢性重度苯中毒。經(jīng)佛山市禪城區(qū)勞動(dòng)和社會(huì)保障局認(rèn)定，陳菊香為工傷。

2009年11月，陳菊香前往佛山市第二人民醫(yī)院住院治療，每天需用藥物控制病情，身邊還需要醫(yī)護(hù)人員照顧，醫(yī)療負(fù)擔(dān)很重。而她所在的工作單位既沒(méi)有為其繳納社會(huì)保險(xiǎn)，又拒絕支付大額的醫(yī)療費(fèi)用，陳菊香一家陷入困境。

就在陳菊香艱難度日的時(shí)候，工傷先行支付制度的實(shí)行讓她看到了希望。2011年8月，陳菊香的家屬根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)法的規(guī)定，請(qǐng)求佛山市社會(huì)保險(xiǎn)基金管理局先行墊付工傷醫(yī)療費(fèi)。得到的答復(fù)卻是：“廣東省還沒(méi)有針對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)法的實(shí)施制定實(shí)施細(xì)則，所以不能操作……”

反復(fù)爭(zhēng)取仍然沒(méi)有下文，陳菊香滿腔的希望化作失望。據(jù)記者了解，類似的案例自社會(huì)保險(xiǎn)法實(shí)施以來(lái)不是少數(shù)，相關(guān)部門(mén)用以搪塞的借口一般有這么幾個(gè)：“沒(méi)有實(shí)施細(xì)則”“沒(méi)有先例”“沒(méi)有接到上級(jí)通知”等。

其實(shí)在社會(huì)保險(xiǎn)法實(shí)施的同時(shí)，人力資源和社會(huì)保障部就頒布了《社會(huì)保險(xiǎn)基金先行支付暫行辦法》，為先行支付的具體實(shí)踐提供了初步的操作指引；2012年又印發(fā)《工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦規(guī)程》，進(jìn)一步為先行支付經(jīng)辦流程提供了參考。不過(guò)在地方，對(duì)這一制度的執(zhí)行普遍缺乏積極性。

顧慮重重

北京義聯(lián)勞動(dòng)法援助與研究中心（以下簡(jiǎn)稱義聯(lián)）長(zhǎng)期致力于工傷維權(quán)，并對(duì)工傷先行支付制度進(jìn)行了跟蹤研究。負(fù)責(zé)這一研究的葉明欣告訴記者，目前在省一級(jí)基本還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)實(shí)施細(xì)則，這為一些地方的推諉提供了借口。而在推諉的背后，是相關(guān)部門(mén)對(duì)這一政策更深層次的顧慮。

一是擔(dān)心給工傷保險(xiǎn)基金帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和壓力。雖然法律規(guī)定，從工傷保險(xiǎn)基金中先行支付的工傷保險(xiǎn)待遇應(yīng)當(dāng)由用人單位償還，但未參保的企業(yè)往往不規(guī)范，沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)，追繳回的可能性不大。在這種情況下，一些地區(qū)認(rèn)為先行支付可能會(huì)影響到對(duì)已參保職工的待遇支付。

二是擔(dān)心增加工作負(fù)擔(dān)。過(guò)去，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)主要是執(zhí)行待遇發(fā)放的職能，但如實(shí)行先行支付制度，則相關(guān)單位還要承擔(dān)調(diào)查、決策、追繳等新職能，原有的人力、物力和知識(shí)水平將無(wú)法適應(yīng)。同時(shí)按照相關(guān)法律，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)也沒(méi)有被賦予追償?shù)穆毮芘c權(quán)力。

此外，財(cái)務(wù)、審計(jì)上配套措施的缺位，也讓相關(guān)工作人員對(duì)具體情況無(wú)法操作。

例如，“用人單位拒不支付”究竟應(yīng)該以何種形式來(lái)證明？制度生效前發(fā)生工傷的是否適用先行支付制度？追償失敗在財(cái)務(wù)上如何核銷，從而通過(guò)審計(jì)？如果工作人員按照自己的理解行事，發(fā)生了問(wèn)題，如何承擔(dān)責(zé)任？這些具體的顧慮，也讓先行支付制度遭遇落實(shí)難。

權(quán)益的大門(mén)還要自己去撞開(kāi)

先行支付制度是工傷勞動(dòng)者保護(hù)史上的重要里程碑。現(xiàn)實(shí)中，一些用人單位沒(méi)有為勞動(dòng)者繳納工傷保險(xiǎn)，在發(fā)生工傷事故或者職業(yè)病后，又往往拒絕進(jìn)行醫(yī)療救治和支付其他工傷保險(xiǎn)待遇，使工傷勞動(dòng)者陷入極大的生存困境。

義聯(lián)主任黃樂(lè)平說(shuō)，工傷勞動(dòng)者是弱勢(shì)群體中的弱勢(shì)，而我國(guó)的工傷待遇索賠程序又十分復(fù)雜和煩瑣，要經(jīng)過(guò)勞動(dòng)仲裁、一審、二審甚至強(qiáng)制執(zhí)行程序，可長(zhǎng)達(dá)數(shù)年，令許多人望而生畏。

篇（11）

我國(guó)過(guò)去對(duì)于在職人員因病或非因工死亡待遇的規(guī)定是比較明確的，《勞動(dòng)保險(xiǎn)條例》和《勞動(dòng)保險(xiǎn)條例實(shí)施細(xì)則（修正草案）》對(duì)此都有規(guī)定。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入，社會(huì)保險(xiǎn)制度改革也隨之逐步推進(jìn)，參保人員待遇不斷得到優(yōu)化和提高，但對(duì)遺屬待遇一直未做新的統(tǒng)一規(guī)定。實(shí)踐中，各地結(jié)合本地實(shí)際出臺(tái)了一些政策辦法，但存在支付條件不一致、發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)和待遇水平差異較大、支付渠道不同等問(wèn)題，亟須進(jìn)行規(guī)范。《社會(huì)保險(xiǎn)法》的出臺(tái)和實(shí)施，統(tǒng)一規(guī)范了政策，有利于維護(hù)參保人員和參保單位的權(quán)益。但《社會(huì)保險(xiǎn)法》對(duì)此問(wèn)題的處理只是給出了一原則性的規(guī)定，與之配套的實(shí)施細(xì)則還未出臺(tái)。在政策新老交替之際，如何處理好此類問(wèn)題成為困擾各級(jí)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的難題。

一、遺屬困難補(bǔ)助能否納入統(tǒng)籌支付范圍

《勞動(dòng)保險(xiǎn)條例》及其《實(shí)施細(xì)則》明確工人與職員因病或非因工負(fù)傷死亡時(shí)、退職養(yǎng)老后死亡時(shí)或非因工殘廢完全喪失勞動(dòng)力退職后死亡時(shí)，由勞動(dòng)保險(xiǎn)基金支付喪葬補(bǔ)助費(fèi)和供養(yǎng)直系親屬救濟(jì)費(fèi)。此后，各地出臺(tái)的政策在項(xiàng)目上主要演繹為三項(xiàng)（即一次性喪葬補(bǔ)助金、一次性遺屬撫恤金和遺屬困難補(bǔ)助），但在列支渠道上存在著較大差異。新實(shí)施的《社會(huì)保險(xiǎn)法》對(duì)此在項(xiàng)目和列支渠道上給出了統(tǒng)一規(guī)定。《社會(huì)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，因病或者非因工死亡的，其遺屬可以領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金和撫恤金；在未達(dá)到法定退休年齡時(shí)因病或者非因工致殘完全喪失勞動(dòng)能力的，可以領(lǐng)取病殘津貼。所需資金從基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中支付。”《社會(huì)保險(xiǎn)法》只將喪葬補(bǔ)助金和撫恤金納入養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支付范圍，并沒(méi)有提及遺屬困難補(bǔ)助這個(gè)支付項(xiàng)目，如果繼續(xù)把遺屬困難補(bǔ)助納入養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支付范圍，就存在一個(gè)超出支付范圍的問(wèn)題。

二、如何處置死亡人員養(yǎng)老保險(xiǎn)欠費(fèi)

對(duì)于單位職工，單位每月按計(jì)劃繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，一般不存在欠繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的情況，既使有欠費(fèi)也是單位欠費(fèi)，清繳工作也較為容易。個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者等非計(jì)劃繳費(fèi)人員則不同，他們個(gè)人全額承擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)且數(shù)額比較大。

三、如何處理繳費(fèi)年限不同而待遇相同的問(wèn)題

養(yǎng)老保險(xiǎn)政策要體現(xiàn)權(quán)利與義務(wù)的統(tǒng)一，不能有所偏廢，否則容易造成政策上的漏洞，形成一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，張三和李四都為在職參保人員死亡，除繳費(fèi)年限不同外（例如張三繳費(fèi)年限為10年，李四為1年），其他的情況相同。若按原有的相關(guān)政策，張三與李四遺屬在喪葬補(bǔ)助金、遺屬撫恤金和遺屬困難補(bǔ)助等方面的待遇都是一樣的，這就會(huì)造成繳費(fèi)年限短而享受待遇相同的情況，甚至?xí)躺谏砘冀^癥的情況下參保的投機(jī)行為。

四、如何避免遺屬待遇和賠償雙重享受的現(xiàn)象

遺屬待遇旨在減輕死亡職工家屬喪事負(fù)擔(dān)和保障死亡職工生前供養(yǎng)對(duì)象的基本生活，避免因供養(yǎng)人死亡而斷絕生活來(lái)源。若職工因交通事故及其它原因死亡，其供養(yǎng)人獲得了相應(yīng)賠償，應(yīng)減少甚至取消其遺屬待遇。對(duì)此，安徽、陜西、重慶等省市都做出了明確規(guī)定。安徽省《關(guān)于調(diào)整企業(yè)因病非因工死亡職工遺屬撫恤政策有關(guān)問(wèn)題的通知》（勞社秘[2004]193號(hào)）第五條第3項(xiàng)規(guī)定：“職工及離退休人員因交通事故及其它原因死亡，其遺屬和供養(yǎng)直系親屬獲得交通事故賠償及民事賠償?shù)模糍r償標(biāo)準(zhǔn)高于因病或非因工死亡補(bǔ)助費(fèi)和撫恤金標(biāo)準(zhǔn)的，不再按照本通知規(guī)定支付各項(xiàng)補(bǔ)助費(fèi)和撫恤金，低于標(biāo)準(zhǔn)的予以補(bǔ)齊或享受”。落實(shí)此項(xiàng)規(guī)定的關(guān)鍵在于如何準(zhǔn)確獲取參保人員死因的相關(guān)信息。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們活動(dòng)范圍的擴(kuò)大，參保人員死亡地點(diǎn)分布較廣，死因也相對(duì)復(fù)雜。如果沒(méi)有形成一個(gè)很好的多部門(mén)跨地區(qū)的信息共享機(jī)制，僅憑社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來(lái)搜集參保人死亡的相關(guān)信息是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，就有可能出現(xiàn)待遇和賠償雙重享受的現(xiàn)象。

(一)保留遺屬生活困難補(bǔ)助項(xiàng)目，并納入統(tǒng)籌支付范圍

其理由主要有：一是歷史的承接。從國(guó)家現(xiàn)有的法律規(guī)定和各省市規(guī)定來(lái)看，一次性喪葬補(bǔ)助金、一次性遺屬撫恤金和遺屬困難補(bǔ)助三個(gè)項(xiàng)目作為因病或非因工死亡待遇的三大項(xiàng)，一直以來(lái)都是比較明確而統(tǒng)一的。新的政策的制定，要充分考慮到歷史的承接，否則容易出現(xiàn)斷層，政策缺乏延續(xù)性。二是現(xiàn)實(shí)的要求。隨著計(jì)劃生育政策的深入推進(jìn)，“2+1”式家庭不斷增多，家庭經(jīng)濟(jì)支柱簡(jiǎn)單而脆弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。一旦出現(xiàn)在職人員因病或非因工死亡，整個(gè)家庭將失去主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，生活陷入困頓。在目前我國(guó)社會(huì)保障體系發(fā)展尚不完備的情況下，有必要將遺屬生活困難補(bǔ)助納入養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌范圍，這對(duì)家庭和社會(huì)的穩(wěn)定具有重要作用和現(xiàn)實(shí)意義。

(二)繳費(fèi)年限的長(zhǎng)短要在遺屬撫恤金中有所體現(xiàn)

繳費(fèi)年限不同但撫恤金的待遇相同，有悖公平和效率原則，也容易滋生投機(jī)行為的發(fā)生。因此，在待遇的計(jì)發(fā)上要在一定程度上體現(xiàn)繳費(fèi)年限的長(zhǎng)短，不能長(zhǎng)短無(wú)別。撫恤金中體現(xiàn)繳費(fèi)年限也能很好地解決死亡人員養(yǎng)老保險(xiǎn)欠費(fèi)問(wèn)題，也就是說(shuō)多繳費(fèi)多得撫恤金，少繳費(fèi)少得撫恤金。一次性遺屬撫恤金的計(jì)發(fā)可參照基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)辦法，即一次性遺屬撫恤金=（參保人員死亡上一年度全省社平工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限。

(三)應(yīng)建立起多部門(mén)跨地區(qū)合作的工作機(jī)制

在職死亡人員死因復(fù)雜，事發(fā)地點(diǎn)廣，因此牽涉的部門(mén)和機(jī)構(gòu)較多，主要包括公安及司法部門(mén)、民政部門(mén)、人社部門(mén)以及醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)等。如僅憑社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來(lái)收集信息和處理，就有可能造成信息不對(duì)稱而錯(cuò)發(fā)遺屬待遇的情況。為此，有必要建立一個(gè)多部門(mén)聯(lián)動(dòng)跨地區(qū)合作的工作機(jī)制。對(duì)因病死亡的，醫(yī)院要及時(shí)開(kāi)出死亡證明；對(duì)非因病死亡的，所在地區(qū)的公安、司法及勞動(dòng)仲裁等要及時(shí)向死亡人員戶籍地社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)通報(bào)情況和處理結(jié)果，各地社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)信息溝通和合作。只有這樣，才能有效地做好遺屬待遇的監(jiān)管和發(fā)放工作。