保險論文大全11篇

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篇（1）

從最大限度的廣義上說，法是源于客觀事物性質(zhì)的必然關(guān)系。從這個意義上推斷，所有的存在物都有屬于自己的法；上帝有他的法；物質(zhì)世界也有它的法；高于人類的"先知圣人們"有著他們的法；畜類也有自己的法；人類擁有他們的法。在保險法領(lǐng)域，保險代位權(quán)制度是民法代位權(quán)制度和保險填補損害原則相結(jié)合的產(chǎn)物，是保險法的核心內(nèi)容之一。世界各國普遍確立了保險代位權(quán)制度。我國法律對保險代位制度的對象不完善，理論上缺乏深入研究，實踐當(dāng)中問題很多。鑒于此，本文試圖把握保險代位權(quán)的真正含義，挖掘其背后理論基礎(chǔ)，明確其運行和適用范圍，以期能對我國保險代位權(quán)有所裨益。

一、保險代位權(quán)概述

（一）保險代位權(quán)的概念、特征

1、保險的代位權(quán)概念

保險代位權(quán)，有廣義和狹義之說。廣義的保險代位權(quán)包括兩種，一為權(quán)利代位權(quán)，一為物上代位權(quán)；狹義的保險代位權(quán)僅指權(quán)利代位權(quán)，又稱"代位求償權(quán)"，是指保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致?lián)p失，保險人向被保險人支付保險賠償金后，依法取得對第三人的請求賠償權(quán)利。依通說，一般對代位權(quán)采狹義解釋。本文中的保險代位權(quán)采狹義說，即僅指物上代位權(quán)。

2、保險代位權(quán)的特征

保險代位權(quán)的實質(zhì)是一種特殊債權(quán)的讓渡，它具有如下特征：（1）法定性。保險人之代位權(quán)乃依法律規(guī)定強制且直接當(dāng)然地取得，無需被保險人之轉(zhuǎn)移行為。不論保險人和被保險人在保險合同中是否約定有保險代位權(quán)，也不論被保險人和第三人在其交易中是否有保險代位權(quán)，保險人均可行使其代位權(quán)。（2）補償性。被保險人轉(zhuǎn)讓向第三人求償?shù)臋?quán)利是其享受轉(zhuǎn)移危險權(quán)利的隨附義務(wù)，保險代位制度為保險補償制度的派生、發(fā)展和必然結(jié)果。（3）實體權(quán)和程序權(quán)的融合。保險代位權(quán)既是債權(quán)讓與，也是訴權(quán)讓與；既是實體性權(quán)利，也是程序性權(quán)利。

（二）保險代位權(quán)的理論基礎(chǔ)

1、大陸法系學(xué)者的觀點

大陸法系國家關(guān)于保險代位權(quán)的理論基礎(chǔ)主要有四種學(xué)說:（1）不當(dāng)?shù)美f。這一理論認(rèn)為，保險事故發(fā)生后，被保險人將因侵權(quán)損害賠償和保險合同賠償而獲得高于實際損失的利益，形成不當(dāng)?shù)美徽埱髾?quán)之功能僅在于防止保單持有人不當(dāng)?shù)美＃?）保護投保人利益說。此說認(rèn)為，每一保險事故發(fā)生如導(dǎo)致保險人負(fù)給付義務(wù)，顯然將減少保險人之資產(chǎn)，影響保險人的償付能力，不利于對投保人的保護。（3）物上權(quán)利轉(zhuǎn)移說。此說認(rèn)為保險人在支付全部保險金額后，保險標(biāo)的的相應(yīng)權(quán)利即轉(zhuǎn)移到保險人手中。（4）社會公平說。此說認(rèn)為，人人都應(yīng)該對自己的過錯負(fù)責(zé)，所以加害人應(yīng)為自己的行為負(fù)責(zé)。但如果被保險人在得到保險人的賠償后，可能不再追究加害人的責(zé)任，從而有違社會公平。

2、英美法系學(xué)者的觀點

在英美國家，保險法律界都認(rèn)為保險合同中的代位求償是建立在補償性合同基礎(chǔ)之上的，是由這種補償本質(zhì)所決定的。但是，對于代位求償?shù)姆ɡ砘A(chǔ)和來源都存在著不同的看法。一種觀點認(rèn)為代位求償以衡平原則為基礎(chǔ)，保險人的代位求償權(quán)是衡平法院所給予的，代位追償是衡平法上的一個原則。這里所指的衡平法原則是指：避免對被保險人超額賠償不是要剝奪他的財產(chǎn)，而是為了避免他獲得不當(dāng)?shù)美划?dāng)是因為這個利益是以承保人受損害為基礎(chǔ)的。這種觀點在英國受到廣泛接受。在美國也一樣，承保人的代位權(quán)是作為衡平法存在的，不取決于保險合同對這一權(quán)利的保留，即使保險合同對代位作了明確規(guī)定，適用的原則仍是衡平性的，除非合同另有規(guī)定，合同的代位權(quán)也要在衡平法代位的理論下考慮，要符合其原則。另一種觀點認(rèn)為，保險人的代位求償權(quán)利是基于法律給予保險合同的默示條件（或暗含條款），即被保險人有義務(wù)對第三者責(zé)任方采取法律行動以減少他的損失，并將其減少損失的利益交予保險人。意即默示條款是一種根植于保險合同當(dāng)中的，將權(quán)利從一人轉(zhuǎn)至另一人的方便的方法，這種轉(zhuǎn)讓勿須轉(zhuǎn)讓人的同意。

3、本文觀點

筆者認(rèn)為保險代位權(quán)在使被保險人的損失得到補償?shù)耐瑫r防止其不當(dāng)?shù)美Ｊ紫龋ｋU代位制度本就是損害補償原則的產(chǎn)物。其目的是讓被保險人的損害得到補償而非獲利。其次，被保險人的兩項請求權(quán)所保障的是被保險人的同一損失，如兩項請求權(quán)皆可得行使，則必然出現(xiàn)雙重補償。而基于保險的損失填補原則，被保險人獲得雙重賠付不具正當(dāng)性。在具體實踐中，損失就算難于精確，也不該允許增加行使一項請求權(quán)來保障"莫須有"的損失。

二、保險代位求償權(quán)的行使

（一）保險代位求償權(quán)的構(gòu)成要件

1、被保險人因保險事故對第三人有損害賠償請求權(quán)

這是代位求償權(quán)成立的前提條件。第三人對保險事故的發(fā)生承擔(dān)責(zé)任，且發(fā)生的保險事故在保險合同中所規(guī)定的承保范圍之內(nèi)，才能產(chǎn)生代位求償權(quán)。

第三人對保險事故的發(fā)生承擔(dān)責(zé)任包括所有的民事責(zé)任，在財產(chǎn)保險中，常見的引起民事賠償責(zé)任的行為有以下幾種： (1)侵權(quán)行為(2)不當(dāng)?shù)美?3)共同海損(4)違約行為(5)法定的賠償。法定的賠償是指被保險人擁有法律明文規(guī)定的權(quán)利補償所遭受的損失。例如，根據(jù)英國1886年《反暴亂(損害賠償)法》的規(guī)定，任何建筑物的所有權(quán)人在暴亂中遭受的財產(chǎn)損失均有權(quán)自當(dāng)?shù)卣@得賠償。這種情況下，保險人賠付了被保險人之后，有權(quán)取得應(yīng)屬于被保險人的法定權(quán)利。

2、保險人已履行賠付保險金的義務(wù)

這是保險代位求償權(quán)成立的實質(zhì)性條件。"代為行使保單持有人之請求權(quán)之先決條件為保險人對于保單持有人已為給付。在此之前，受害人保有損害賠償請求權(quán)并得任意處分該權(quán)利。"這一規(guī)定的目的在于維護被保險人的利益，以避免被保險人未得(保險金)先失(損害賠償請求權(quán))的情況。還存在一種給付保險金的特殊情形--自愿給付，指的是第三人對保險標(biāo)的造成的損害不屬于保險合同中約定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，而由保險人賠付，該情形包括保險人的錯誤賠付和通融賠付。依照傳統(tǒng)理論，如果保險人依照保險合同沒有賠付義務(wù)卻自愿賠付保險金的，不得行使保險代位求償權(quán)。我國現(xiàn)行立法上即采用此觀點。

筆者認(rèn)為，針對自愿給付的情況，可以參考美國的做法，對于以保險事故超出保險合同約定的保險責(zé)任范圍為理由來抗辯保險人代位求償權(quán)的情況，法院予以限制，當(dāng)發(fā)生明顯超出保險責(zé)任范圍的保險事故時，保險人"自愿"給付的，不得行使代位求償權(quán)，但是，如果保險責(zé)任范圍和保險賠付存在爭議，保險人"自愿"給付的，可以行使保險代位權(quán)。這樣既符合現(xiàn)代保險實務(wù)的目的，又有利于保護被保險人的利益，減少保險糾紛。

3、代位求償?shù)慕痤~ 以給付的保險金額為限度

這是代位求償權(quán)行使的額度條件。這樣的規(guī)定源于代位權(quán)的本質(zhì)要求。代位的原來意義是"一人處于另一人的位置上"，保險人不得因行使求償權(quán)而獲得額外之利益。若追償所得少于保險金給付額，由保險人自擔(dān)風(fēng)險；若追償所得超過保險金給付額，超過部分應(yīng)歸被保險人所有。

就可行使的權(quán)利范圍來說，代位求償權(quán)并不一定和被保險人對第三人的原有求償權(quán)相等，分為以下三種情況： (1)當(dāng)保險人的賠付金額與第三人應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任相等時，保險人可以取得被保險人對第三人原有的全部求償權(quán)。(2)當(dāng)保險人的賠付金額低于第三人原來應(yīng)承擔(dān)的損害賠償額時，如無特別授權(quán)，保險人只能行使與其保險賠付金額相等的求償權(quán)，超過部分仍歸被保險人。(3)當(dāng)保險人的賠付金額高于第三人的損害賠償金額時，代位求償權(quán)只能限于第三人對被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。保險人無權(quán)要求第三人賠償其剩余損失。

（二）保險代位求償權(quán)的行使名義

關(guān)于保險代位求償權(quán)應(yīng)當(dāng)以誰的名義來行使，我國保險立法沒有明確規(guī)定，在現(xiàn)實中的作法很混亂，各保險公司往往視具體情況選擇以自己的名義或以被保險人的名義向第三人求償，如中國平安保險公司《賠款收據(jù)及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》中立書人同意貴公司以自己或立書人名義向責(zé)任方追償或訴訟"。

在理論界，一種觀點認(rèn)為，保險人只能以被保險人的名義來行使。英國的保險判例認(rèn)為，保險人原則上只能以被保險人的名義請求第三者賠償，無權(quán)改變、參與被保險人與第三人的法律關(guān)系，除非被保險人授權(quán)。另一種觀點則認(rèn)為，保險人可以自己的名義來行使。從理論上來，保險代位求償權(quán)本質(zhì)上是債權(quán)的法定轉(zhuǎn)移。被保險人對第三人損害賠償請求權(quán)發(fā)生法定移轉(zhuǎn)后，保險人成為新的權(quán)利主體，被保險人與第三人之間的法律關(guān)系消滅或者部分消滅。因此，保險代位求償權(quán)成為保險人一項獨立的權(quán)利，保險人可以以自己名義行使。并且從實踐來看，使保險人提起代位訴訟受制于被保險人的名義會帶來諸多麻煩，不利于保險代位求償權(quán)的行使。因為若以被保險人名義行使，保險人必須取得被保險人的授權(quán)，取得人的地位。另外，保險人放棄賠償請求權(quán)，或者與有責(zé)第三人達成和解的，仍然需要被保險人的特別授權(quán)。這些諸多程序性的限制，可能會造成訴訟成本增加以及訴訟期間經(jīng)過的不利后果。

基于對保險代位求償權(quán)本質(zhì)的分析，本文贊同保險人以自己名義行使代位求償權(quán)，享有獨立的訴訟主體地位。保險代位求償權(quán)是一項獨立的權(quán)利，保險人可以自由行使、放棄自己的權(quán)利，不受被保險人意思的限制。

（三）保險代位求償權(quán)的成立與取得

1、保險代位求償權(quán)的成立時間

對于保險代位求償權(quán)的成立時間，理論界存在以下兩種觀點：一種觀點認(rèn)為，保險代位求償權(quán)成立于保險合同訂立時。在保險合同訂立時保險代位求償權(quán)為保險人對第三人享有的期待權(quán)，保險人對此享有期待利益。但法律為平衡保險人和被保險人之間行使權(quán)利的正當(dāng)性，對于保險代位求償權(quán)的行使均設(shè)定了相應(yīng)條件。故保險合同成立時保險人依法取得的保險代位求償權(quán)，只有在符合法律規(guī)定的條件時，才可以行使。臺灣學(xué)者梁宇賢先生也認(rèn)為，"代位權(quán)于保險契約訂立時，業(yè)已存在。另一種觀點認(rèn)為，保險代位求償權(quán)的設(shè)定具有嚴(yán)格的構(gòu)成要件。保險代位求償權(quán)為既得權(quán)，其成立時間是構(gòu)成要件全部充分時，而這些構(gòu)成要件通常被視為行使要件。因而認(rèn)為保險人的代位求償權(quán)產(chǎn)生于其向被保險人支付保險賠款后，而不是在保險合同訂立之時。

本文贊成第二種觀點。理由在于：第一，財產(chǎn)保險合同成立時，保險代位權(quán)僅處于一種期待狀態(tài)，其是否成立不能確定，只能待到保險事故發(fā)生，保險人向被保險人履行給付義務(wù)等條件具備后才成立和處于行使?fàn)顟B(tài)。在保險代位求償權(quán)的構(gòu)成要件尚未得到滿足之前，保險人的期待充其量只是主觀的期望，難以稱之為權(quán)利。保險代位求償權(quán)成為既得權(quán)和一種債權(quán)請求權(quán)，其成立的標(biāo)志應(yīng)是保險人有權(quán)向第三人提出主張和抗辯。第二，如果認(rèn)為保險代位求償權(quán)成立于保險合同之時，則可以認(rèn)為：被保險人在保險事故發(fā)生后，保險人未取得損害賠償金前，被保險人就可向有責(zé)第三人主張權(quán)利。若被保險人選擇向第三人主張權(quán)利，則會直接導(dǎo)致保險人不當(dāng)?shù)美Ｒ虼耍P者堅持保險代位求償權(quán)成立于保險事故發(fā)生后，滿足代位求償權(quán)構(gòu)成要件時，這樣可以更好地解釋現(xiàn)實中存在的相關(guān)問題。

2、保險代位求償權(quán)的取得

當(dāng)發(fā)生保險事故，保險人按合同的約定履行了對被保險人的賠償義務(wù)后，以何種方式取得代位求償權(quán)呢?對此，世界各國的立法和實踐并不完全相同，歸納起來主要有兩種。一種是當(dāng)然代位主義，即保險人取得代位求償權(quán)僅以理賠為條件，只要保險人向被保險人賠付給付保險金后即可自動取得代位求償權(quán)，無須征得被保險人的同意，其性質(zhì)屬于單方法律行為，體現(xiàn)了法定代位的精神。另一種是請求代位主義，即保險人向被保險人給付保險金后并不當(dāng)然取得代位求償權(quán)，還須征得被保險人的同意，請求被保險人讓渡其享有的對第三人的損害賠償請求權(quán)。

我國《保險法》第60條第1款規(guī)定："因第三者對保險標(biāo)的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。"根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，代位求償權(quán)屬于法定權(quán)利，不需要被保險人的同意，只要保險人支付了保險賠償金，就相應(yīng)取得了向第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。筆者也持此觀點。

三、保險代位權(quán)的適用范圍

案例1：王某在某保險公司投保了長期壽險附加意外傷害險。后王某在與李某發(fā)生爭吵時，被李某用啤酒瓶砸傷，共花費醫(yī)藥費5000 余元，其他損失 1500 余元。經(jīng)調(diào)解，李某賠償了王某的所有損失。事后，王某向保險公司提出給付保險金的要求，保險公司拒絕給付。王某遂提訟，要求保險公司給付保險金。法院判決保險公司給付保險金。

案例2：某采石場為其員工投保了意外傷害險。后員工周某在工作過程中被前來裝運石頭的卡車撞傷。卡車車主依照其遭受的實際損失賠償了周某。采石場廠主劉某又以受益人（合同約定）的身份向保險公司提出了索賠。保險公司拒絕賠償，理由是周某已經(jīng)獲得了賠償。后劉某向法院提出訴訟，法院判決保險公司不予賠償。

上述案例的案由大致相同，但判決卻有較大的出入，其關(guān)鍵是法院對我國《保險法》中代位權(quán)行使之理解存在差異。而實務(wù)中存在的差異的根源在于：人身保險中，保險人是否享有代位權(quán)？

關(guān)于保險代位求償權(quán)的適用范圍學(xué)界主要有兩種代表性的觀點。

觀點一認(rèn)為保險代位求償權(quán)只適用于財產(chǎn)保險。保險以其標(biāo)的的差異，可以分為財產(chǎn)保險和人身保險。保險代位權(quán)作為填補損害原則的具體表現(xiàn)形式，原則上適用于財產(chǎn)保險。我國保險理論界認(rèn)為，由于保險代位追償原則是損失補償原則派生出來的權(quán)利，是對損失補償原則的補充和完善，所以代位追償原則與損失補償原則只適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。

觀點二認(rèn)為，保險代位求償權(quán)不僅適用于財產(chǎn)保險，也適用于部分人身保險。例如，健康保險以及意外傷害保險中的醫(yī)療、分娩及住院等費用給付等具有損害填補性質(zhì)的人身保險。首先，從判斷是否適用保險代位求償權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)來看。我國《保險法》允許保險公司自主開發(fā)保險險種，僅對關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率實行審批制度。因此，各保險公司爭相進行保險創(chuàng)新，市場上的保險產(chǎn)品（險種）種類繁多，幾乎無法準(zhǔn)確統(tǒng)計。面對眾多的險種，顯然不能使用列舉的辦法確定其是否適用保險代位求償權(quán)，而只能采用一定的標(biāo)準(zhǔn)加以判斷。如前所述，保險分類的主要標(biāo)準(zhǔn)之一為保險標(biāo)的。我國現(xiàn)行《保險法》以保險標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)將保險分為財產(chǎn)保險與人身保險兩大類，并在此基礎(chǔ)上建立起相關(guān)的法律制度，包括保險代位求償權(quán)制度。但是，我國保險法上的保險標(biāo)的只是保險事故可能損害的對象 （如財產(chǎn)、責(zé)任、人的生命、身體、健康等），它僅能體現(xiàn)保險的形式上的特征，不涉及保險的數(shù)理基礎(chǔ)和經(jīng)營技術(shù)，更不能體現(xiàn)保險分散風(fēng)險、補償損失這一本質(zhì)特征。而保險代位求償權(quán)是基于損失補償原則而設(shè)立的法律制度，與保險標(biāo)的沒有本質(zhì)上的聯(lián)系。因此，以保險標(biāo)的作為判斷是否適用保險代位求償權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)并不適當(dāng)。保險分類的另一個主要標(biāo)準(zhǔn)為保險目的。以此為標(biāo)準(zhǔn)，保險可以分為損失補償性保險與定額給付性保險。損失補償性保險的目的為填補被保險人所受實際損失。在損失補償性保險中，如果被保險人對于加害人的損害賠償請求權(quán)與對保險人的保險金請求權(quán)并存，則其所受損失可能會得到雙重賠償，從而獲得額外利益，而這正是保險代位求償權(quán)制度所要解決的主要問題。因此，應(yīng)當(dāng)以保險的目的作為判斷是否適用保險代位求償權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)，即所有損失補償性保險均可適用保險代位求償權(quán)，而不論它是財產(chǎn)保險還是人身保險。其次，從世界上其他國家和地區(qū)的立法例來看。代位追償權(quán)并非完全排斥在人身保險合同中的適用之外，其在人身保險中的適用有兩種立法模式，即法定代位權(quán)和約定代位權(quán)。如《意大利民法典》第1916 條第四款關(guān)于保險人的代位權(quán)規(guī)定："??本條規(guī)定亦適用于工傷事故和偶發(fā)災(zāi)害的保險。"這里，第三人所造成之意外事故保險和工傷事故、偶發(fā)災(zāi)害的保險是法定可以適用保險代位權(quán)的。此外，在當(dāng)今德國的保險理論和實務(wù)中一般認(rèn)為，保險代位權(quán)對于依照損害補償原則為給付的意外傷害保險或者健康保險具有適用價值。對于約定代位權(quán)，如《韓國商法》第729 條規(guī)定："保險人不得代位行使因保險事故所致的保險合同人或者保險受益人對第三人的權(quán)利。但是，在簽訂傷害保險合同的情形下，若當(dāng)事人之間另有約定，保險人可以在不損害被保險人的權(quán)利的范圍內(nèi)代位行使該項權(quán)利。"在美國部分州對于健康保險和意外傷害保險原則上沒有保險代位權(quán)的適用，但法院對于當(dāng)事人擴大適用范圍的合同自由采取了更加寬容的態(tài)度，因此健康保險或者意外傷害保險合同約定有代位權(quán)的，可以適用約定（conventional）代位權(quán)，這種做法為美國多數(shù)法院認(rèn)同。因此，對于意外傷害保險和健康保險等這些"第三領(lǐng)域"的保險"難為其缺乏損失補償?shù)墓δ埽皇蛊溥m用保險代位權(quán)亦缺乏令人信服的理由。"

本文認(rèn)為保險代位權(quán)不適用于人身保險，可從以下幾個方面分析：第一，從保險代位權(quán)的本質(zhì)看，保險代位權(quán)是保險法的的核心制度，而損害補償原則是保險法的核心原則，這意味著損失補償為適用保險代位權(quán)的基本原則。法律為防止被保險人利用保險雙重獲利，因而規(guī)定了保險代位權(quán)制度，但對人身損害的受償者而言，并不存在不當(dāng)?shù)美膯栴}。人身損害是難以度量的，即使受害者獲得雙重賠償，也無從判明其是否得利，更無法探究這種受償是否不當(dāng)。同時，人身保險以人的生命、身體為保險標(biāo)的，用金錢評價人的生命、身體會引起道德和倫理上的反感。第二，人身損失的補償與物質(zhì)損失的補償不可同日而語。物質(zhì)財產(chǎn)的補償有一既定的衡量標(biāo)準(zhǔn)，即補償至事故發(fā)生前的狀態(tài)即可，并可以金錢價值度量，但人身的補償是不確定也不可能確定的．因為被保險人也許因疾病、傷害而造成精神損害和預(yù)期收益的減損等，不能僅因為二者兼具補償性質(zhì)便將保險代位求償權(quán)肆意套用。第三，人身保險于保險事故發(fā)生時，被保險人或受益人之賠償請求權(quán)，在性質(zhì)上與被侵害之權(quán)利類似，乃為原權(quán)利之變形，具有身份上的專屬性，不得任意移轉(zhuǎn)，客觀上亦不能由保險人代位行使。

四、保險代位權(quán)的反思與立法建議

（一）保險代位制度內(nèi)在價值的反思

保險事故發(fā)生后，被保險人將可能因侵權(quán)損害賠償請求權(quán)和保險合同賠償請求權(quán)而獲得高于實際損失的利益，構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?代位行使保單持有人之請求權(quán)之功能僅在于防止保單持有人獲得不當(dāng)?shù)美?

在財產(chǎn)保險合同中，如果發(fā)生因第三人的原因造成的保險事故，保險人應(yīng)依據(jù)保險合同對被保險人遭受的損失給予充分的賠償；但同時，根據(jù)民法過錯責(zé)任的歸責(zé)原則，保險標(biāo)的的損害是由于第三人的行為而造成的，則第三人在法律上對被保險人也應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，與保險人和被保險人訂立的保險合同無關(guān)，也就是說第三人不能因為保險人已為給付賠償而免責(zé)。此時，被保險人便同時對第三人享有賠償請求權(quán)和依保險合同對保險人享有賠償請求權(quán)，這樣，被保險人將因保險事故的發(fā)生而獲得雙重或超值的賠償而構(gòu)成不當(dāng)?shù)美Ｒ虼耍ｋU代位制度的建立，使被保險人只能以保險事故行使對第三人的賠償請求權(quán)或者依保險合同對保險人行使賠償請求權(quán)，二者只能選其一，從而防止了被保險人不當(dāng)?shù)美１ｋU代位權(quán)避免了被保險人獲得不當(dāng)?shù)美瑫r保險代位權(quán)的行使卻產(chǎn)生了另一個不當(dāng)?shù)美幢ｋU人因行使保險代位權(quán)而獲得了額外的利益，并且該部分利益是沒有任何對價作為支撐的。因為保險事故發(fā)生后，保險人根據(jù)保險合同理應(yīng)支付保險金，而保險人在行使了保險代位權(quán)后，在第三人有充分補償能力的情況下，保險人所支付的保險金實際上又得到了填充，也即等于保險人沒有因為履行合同而受到任何損失，這對作為有償合同的保險合同而言是一個理論上的挑戰(zhàn)。從權(quán)利義務(wù)相對應(yīng)的角度來看，被保險人的侵權(quán)損害賠償請求權(quán)和保險合同履行請求權(quán)兩個權(quán)利都是合法的，有合法的原因，且法律都應(yīng)當(dāng)給予保護的，但為防止不當(dāng)?shù)美槐ｋU人只能從中選擇一項權(quán)利進行索賠。然為避免保險人行使代位權(quán)后從獲得的費用填補而構(gòu)成不當(dāng)?shù)美诒ｋU費率厘定時應(yīng)將第三人責(zé)任導(dǎo)致的損失考慮在內(nèi)，或者單獨就侵權(quán)導(dǎo)致的保險標(biāo)的損失制定一個險種，將因自然災(zāi)害和因第三人導(dǎo)致的損害區(qū)分開來，對于因第三人造成的損害，保險費用另行計算，從而防止保險人行使代位權(quán)后形成實質(zhì)上的不當(dāng)?shù)美?/p>

（二）保險代位權(quán)的立法建議

1、轉(zhuǎn)變保險代位求償權(quán)制度的立法理念

保險代位求償權(quán)制度作為法律賦予保險人的一項特殊權(quán)利, 既可使被保險人在遭受保險事故后及時受償, 又避免其獲得額外利益, 既能保障保險人的權(quán)益, 又可使第三人不因有保險人的賠付而免于承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任, 具有重要的現(xiàn)實意義。基于此, 我國的保險立法采取法定代位主義, 即保險人向被保險人支付賠償金后, 就自動取得代位求償權(quán), 無須被保險人的授權(quán)。這種立法理念在保險業(yè)發(fā)展的初期, 是有其存在的合理性, 但隨著保險業(yè)的飛速發(fā)展, 這一立法理念越來越顯出其局限性,無法適應(yīng)現(xiàn)代保險市場的發(fā)展需要, 不利于保險代位求償權(quán)制度的發(fā)展和完善。

2、加強保險代位求償權(quán)實現(xiàn)的保障機制

我國保險公司在實踐中常輕視運用法律手段維護自己的利益, 而僅重視增加業(yè)務(wù)量, 而對于保險代位求償權(quán)制度一直未給予足夠的重視, 同時,由于我國保險代位求償權(quán)制度本身存在不足, 實踐中缺乏一定的可操作性, 這些都促使保險公司放棄或怠于行使代位求償權(quán), 影響了保險企業(yè)的經(jīng)濟效益, 損害社會總體利益, 我國應(yīng)加強保險代位求償權(quán)實現(xiàn)的保障機制。提高廣大保險干部職工, 特別是領(lǐng)導(dǎo)干部對保險代位求償權(quán)制度的法律意識。在保險公司內(nèi)部, 成立專門的代位求償機構(gòu)。建立一套科學(xué)、合理、完整的保險代位求償權(quán)工作管理制度, 切實推動保險代位求償權(quán)工作的順利進行。

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篇（2）

這是臨床疾病診斷與定額相匹配的一種保險支付方式。醫(yī)保機構(gòu)根據(jù)一定的數(shù)據(jù)將相對單純的病種進行定額支付，超出定額部分由醫(yī)療機構(gòu)自己承擔(dān)。然而從近幾年的單病種結(jié)算情況來看，醫(yī)療機構(gòu)略有虧損。優(yōu)點:患者結(jié)算簡單，出資費用少，滿意度高。醫(yī)保機構(gòu)結(jié)算方便。定額的費用可以促使醫(yī)療機構(gòu)的主動規(guī)范醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)療行為，增強成本意識，合理使用醫(yī)療資源，探索合理經(jīng)濟的治療方法，同時確保了治療的有效性，提高了服務(wù)質(zhì)量和工作效率。缺點:由于現(xiàn)有疾病分類還不是完全科學(xué)，沒有把疾病的發(fā)生、發(fā)展的嚴(yán)重程度全部考慮進去。由于治療產(chǎn)生的費用與規(guī)定額度差距過大，故醫(yī)療機構(gòu)通常使用轉(zhuǎn)科記賬和少記項目等方法降低總費用，不利于此類疾病新技術(shù)的開展。

1.2單項定額付費

當(dāng)前，居民收入不斷升高，對衛(wèi)生優(yōu)質(zhì)資源的需求也不斷提升。醫(yī)保機構(gòu)采用單項定額付費主要是針對一次性高質(zhì)耗材的定額，患者可根據(jù)自身的經(jīng)濟情況來選用較高價格的材料，對超出基本醫(yī)療范圍的費用自己承擔(dān)。優(yōu)點:此方式既可保證基本治療的需要，又可滿足少數(shù)人對優(yōu)質(zhì)材料的需求。在滿足少數(shù)人對特需醫(yī)療需求的同時，也保證了基金用于基本醫(yī)療的治療。缺點:提高了醫(yī)療衛(wèi)生的總費用，也提高了醫(yī)保患者的人均自費率。

1.3少兒單病種付費(限兩種特殊病種)

是指治療周期與年限封頂線相結(jié)合的保險支付方式。優(yōu)點:保證患兒得到及時治療，減輕家長經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。缺點:治療周期長，需跨年度結(jié)算。

2DRGs對保險支付方式的影響

DRGs是上世紀(jì)70年代美國耶魯大學(xué)提出的疾病診斷相關(guān)分組(DiagnosisRelatedGroups)的概念。它以患者的性別、年齡、臨床診斷、住院天數(shù)、手術(shù)情況、合并癥和并發(fā)癥等因素為依據(jù)來制定標(biāo)準(zhǔn)費用。DRGs能夠與臨床路徑很好結(jié)合，有效提高臨床診斷的準(zhǔn)確性;可以促進臨床進行有效診斷，節(jié)約醫(yī)療費用。DRGs以病種分組付費的方式，有效地確定了費用的上限。督促醫(yī)療機構(gòu)進行合理治療、合理檢查。

3DRGs的現(xiàn)實困境和思考建議

DRGs在我國已開始試運用，但存在困境如下:在技術(shù)上，診療收費標(biāo)準(zhǔn)難以制定，源于當(dāng)前我國不夠完善的治療路徑和醫(yī)療衛(wèi)生信息系統(tǒng)，使得正向的診斷分類難以精確。臨床操作難以完成成本核算。在管理上，筆者建議如下:

①完善信息系統(tǒng)建設(shè)，醫(yī)保機構(gòu)和醫(yī)療機構(gòu)共享信息系統(tǒng)平臺;

②使用全國統(tǒng)一的疾病診斷分類標(biāo)準(zhǔn)(ICD—10)系統(tǒng);

③物價體系跟進醫(yī)學(xué)新技術(shù)的發(fā)展;

④強有力的措施，保證DRGS的實施。

篇（3）

1.知識目標(biāo)

（1）掌握風(fēng)險管理的概念、目標(biāo)、基本程序、主要方法。（2）掌握保險的概念、特征、職能、分類、作用等。（3）掌握保險合同的訂立、生效、履行、變更、終止和爭議處理。

2.能力目標(biāo)

（1）能夠結(jié)合客戶的年齡、職業(yè)、經(jīng)濟收入等情況對其進行人身風(fēng)險識別。（2）能辨析保險與社會保險、銀行儲蓄、股票投資等的共同點及區(qū)別。（3）能夠根據(jù)客戶所面對的風(fēng)險情況和所具有經(jīng)濟實力，為其規(guī)劃合適的保險方案。

3.素養(yǎng)目標(biāo)

（1）優(yōu)秀的抗壓能力。（2）穩(wěn)定平和的心態(tài)。（3）頑強的毅力。（4）誠實可靠，責(zé)任心強。

二、課程項目設(shè)計

1.課程教學(xué)內(nèi)容的選擇

按照“課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對接”和“實用為主，夠用為度”的原則，結(jié)合前述保險人職業(yè)崗位任職資格要求，我們將《保險學(xué)原理及實務(wù)》課程的教學(xué)內(nèi)容重新進行了構(gòu)建，提煉成了以下7個項目模塊，即：項目一：風(fēng)險與風(fēng)險管理的認(rèn)知項目二：保險基礎(chǔ)知識的運用項目三：保險合同的解讀、訂立和履行項目四：保險原則的解讀和運用項目五：保險經(jīng)營流程的認(rèn)識和操作項目六：財產(chǎn)保險產(chǎn)品的分類與識別項目七：人身保險的分類與識別經(jīng)過整合后的這7個項目模塊，既包含了保險人在展業(yè)過程中所需用到的基礎(chǔ)知識，又體現(xiàn)了以行動為導(dǎo)向、以項目為載體、以任務(wù)來驅(qū)動、以學(xué)生為主體、能力知識素質(zhì)目標(biāo)相互滲透的教學(xué)做一體化的教學(xué)模式，從而有利于促進學(xué)生職業(yè)技能的培養(yǎng)。

2.課程能力訓(xùn)練項目設(shè)計

按照“教學(xué)過程與生產(chǎn)過程對接”的原則，結(jié)合保險人展業(yè)的工作流程以及在每個流程環(huán)節(jié)當(dāng)中，所要面對和處理的各種典型性工作任務(wù)，我們將《保險學(xué)原理及實務(wù)》課程的能力訓(xùn)練項目具體設(shè)計。

三、課程教學(xué)方法設(shè)計

本課程總體教學(xué)設(shè)計思路是：以學(xué)生就業(yè)為導(dǎo)向，以實際工作需求為引領(lǐng)，以職業(yè)能力培養(yǎng)為重點，以行業(yè)專家為指導(dǎo)，以實訓(xùn)任務(wù)為載體，兼顧保險從業(yè)資格考試相關(guān)科目的知識與技能要求，充分利用學(xué)校和企業(yè)資源，與行業(yè)企業(yè)合作進行課程設(shè)計和開發(fā)，利用課堂理論教學(xué)和仿真工作模擬相結(jié)合的手段，讓學(xué)生在完成實訓(xùn)任務(wù)的過程中自我建構(gòu)知識、技能、態(tài)度和經(jīng)驗，并為學(xué)生可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。具體的教學(xué)方法與形式主要有以下幾個方面：

1.課堂教學(xué)采用“拋錨”式的教學(xué)方法

該方法的教學(xué)步驟主要包括五個環(huán)節(jié)：創(chuàng)設(shè)情境（“錨”的設(shè)定）確定問題（“拋錨”）自主學(xué)習(xí)協(xié)作學(xué)習(xí)效果評價。

2.采用多種教學(xué)手段完成教學(xué)

可以利用案例、課件、視頻、圖片、音頻等手段輔助課堂講解，使課堂教學(xué)生動、直觀，充分調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣和積極性。

3.教學(xué)中可以利用仿真模擬的方式

進行分小組討論或角色扮演。可以安排學(xué)生分小組充當(dāng)保險工作人員和客戶，以工作任務(wù)為載體，利用仿真模擬實訓(xùn)完成教學(xué)任務(wù)，讓學(xué)生在“學(xué)”與“練”的過程中提高業(yè)務(wù)技能。在模擬結(jié)束后，可以組織學(xué)生討論總結(jié)，找出優(yōu)缺點，積累工作經(jīng)驗。同時，教學(xué)過程中教師應(yīng)積極引導(dǎo)學(xué)生提升職業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)團隊的合作精神提高職業(yè)道德，達到知識、技能和態(tài)度的有機統(tǒng)一。

4.可以舉辦各種保險技能比賽

通過比賽鍛煉學(xué)生的就業(yè)技能，提高學(xué)生的動手能力，同時也可以培養(yǎng)學(xué)生的應(yīng)變能力和團隊合作能力，增加學(xué)生學(xué)習(xí)的動力。

5.適時邀請保險公司的一線工作人員來學(xué)校舉辦講座

將真實的工作情況以及專家本人的認(rèn)識，以講座的形式傳授給學(xué)生。讓學(xué)生更好地掌握從業(yè)的技能和方法，避免學(xué)校教育和社會工作脫節(jié)。

6.可以定期或不定期的組織學(xué)生到保險公司觀摩

使學(xué)生能夠通過現(xiàn)場觀摩了解真實的工作場景，接受行業(yè)專家面對面的指導(dǎo)，提高學(xué)生對專業(yè)知識的理解和實際的工作能力。

四、提高課程整體教學(xué)設(shè)計水平的幾點思考

1.課程整體設(shè)計應(yīng)該突出能力目標(biāo)

課程整體設(shè)計的改造要以“能力目標(biāo)”為核心，它的出發(fā)點不是學(xué)科體系知識，而是學(xué)生未來的“職業(yè)崗位能力”要求。因此，在課程的整體教學(xué)設(shè)計中，就需要多加考慮學(xué)生未來工作崗位中可能出現(xiàn)的各種情況、遇到的各種問題，將“工作體驗”與“學(xué)習(xí)經(jīng)歷”有機結(jié)合，反復(fù)轉(zhuǎn)換，讓學(xué)生“做中學(xué)”“、學(xué)中做”。

篇（4）

養(yǎng)老保險是社會保障的重要組成部分，對國民經(jīng)濟發(fā)展、尤其是社會和諧穩(wěn)定具有重要的影響。隨著人口老齡化，我國養(yǎng)老保險面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，而養(yǎng)老保險基金是養(yǎng)老保險賴以生存的根本。因此加強養(yǎng)老保險基金的征收、管理，特別是嚴(yán)防養(yǎng)老保險基金的流失，確保養(yǎng)老保險基金更加保險是十分迫切和必要的。

一、影響?zhàn)B老保險基金安全運行的有關(guān)問題

養(yǎng)老保險事業(yè)雖取得重大進展，但影響?zhàn)B老保險基金安全、正常運行的因素不少，筆者通過實踐和調(diào)查認(rèn)為，可以從養(yǎng)老保險基金的發(fā)放、管理和征收三個方面去分析：

（一）、在養(yǎng)老保險基金的發(fā)放過程中，主要存在下幾個的問題：

1、想方設(shè)法“提前退休”。根據(jù)現(xiàn)有的養(yǎng)老金計算辦法，無論繳費年限長短，其基礎(chǔ)養(yǎng)老金都是一樣的，因此有些參保人員在自身條件不符合相關(guān)政策的情況下，還是千方百計地提前退休。這樣做，一方面縮短了這些職工的繳費年限，降低了養(yǎng)老保險基金的征收；另一方面，提前了這批職工領(lǐng)取養(yǎng)老金的年限，增大了養(yǎng)老保險基金的支出。

2、起“死”回“生”冒領(lǐng)保險金。在養(yǎng)老金實行社會化發(fā)放過程中，由于有不少退休人頻繁更換居住場所，管理部門對他們的生存狀況難以掌握，因此在養(yǎng)老金的發(fā)放過程中，有些實際已經(jīng)死亡的退休人員，其親屬仍在冒名頂替死者領(lǐng)取養(yǎng)老金，造成養(yǎng)老保險基金的無謂流失。

3、確定和調(diào)整養(yǎng)老保險待遇的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，制度不規(guī)范。在為參保人員辦理退休手續(xù)或調(diào)整養(yǎng)老金時，存在著標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、制度不規(guī)范的問題，造成企業(yè)與機關(guān)事業(yè)單位同類人員待遇水平有較大差距等問題。退休人員的年齡、工齡等基礎(chǔ)信息的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)也存在著差異，導(dǎo)致退休金核算的不準(zhǔn)確。

4、重復(fù)享受養(yǎng)老待遇。由于養(yǎng)老保險是由各統(tǒng)籌地區(qū)分別征收、支付和管理的，而個人賬戶基金轉(zhuǎn)移手續(xù)繁瑣，這就造成部分跨地區(qū)調(diào)動的人員可在兩個統(tǒng)籌地區(qū)同時參加養(yǎng)老保險，當(dāng)在兩個統(tǒng)籌地區(qū)參保均15年以上時，就可在兩地同時辦理退休手續(xù)，領(lǐng)取養(yǎng)老金，造成了養(yǎng)老基金的流失。

（二）、在養(yǎng)老保險基金的征收方面，主要存在以下幾個的問題：

1、養(yǎng)老保險覆蓋面窄。既然是社會保險，就必須充分體現(xiàn)其“社會性”，而“社會性”又以廣泛性為基礎(chǔ)，但我國養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀是，國有企業(yè)基本實現(xiàn)全覆蓋，城鎮(zhèn)集體企業(yè)覆蓋率為75.39%，但其他經(jīng)濟類型企業(yè)僅為17%。這顯然談不上廣泛。

2、少繳漏繳養(yǎng)老保險基金。一些企業(yè)尤其是非公有制企業(yè)為了降低經(jīng)營成本，便以種種理由來降低員工養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)，或剝奪部分員工參加社會保險的權(quán)利，少繳漏繳養(yǎng)老保險基金。這樣不僅嚴(yán)重侵害員工的切身利益，而且也造成養(yǎng)老保險基金的流失。

3、養(yǎng)老保險基金繳納的比例和時間問題。企業(yè)繳納養(yǎng)老保險基金的起始時間和比例等因素都直接影響著養(yǎng)老保險基金繳納的多少。而企業(yè)整體參保時間有早有晚，繳納比例又有高有低，這將影響部分企業(yè)繳納養(yǎng)老保險的積極性，也不能充分體現(xiàn)養(yǎng)老保險的和諧與公平。

4、養(yǎng)老保險基金的欠繳問題。產(chǎn)生欠繳的原因：一是部分單位領(lǐng)導(dǎo)只考慮眼前的經(jīng)濟利益，對繳納養(yǎng)老保險基金不積極、不主動；二是部分事業(yè)單位經(jīng)費緊張或企業(yè)效益不佳，無力為職工繳納養(yǎng)老保險費；三是社會保險機構(gòu)執(zhí)行力度不到位。欠繳養(yǎng)老保險基金直接影響退休金的正常發(fā)放和養(yǎng)老保險基金的保值和升值。

（三）、在養(yǎng)老保險基金的管理方面，主要存在下幾個的問題：

1、養(yǎng)老保險基金的安全問題。養(yǎng)老保險基金既是參保人員的“血汗錢”，更是退休人員的“活命錢”，國務(wù)院明確規(guī)定，專款專用，任何地區(qū)、部門、單位和個人均不得擠占挪用。而最近一段時間，社保基金大案迭起。先是上海社保基金弊案，緊接著浙江又爆社保大案，涉資數(shù)億。所有這些，都說明養(yǎng)老保險基金的安全管理存在著嚴(yán)重的問題。

2、養(yǎng)老保險基金的升值問題。要想在不增加或少增加參保人負(fù)擔(dān)的情況下，持久地維持養(yǎng)老金的支付承諾，就必須提高養(yǎng)老保險資金的投資效率，實現(xiàn)其持續(xù)的保值增值。而保險基金靠什么去保值增值，又迫切需要研究。

二、養(yǎng)老保險基金安全運行的對策和建議

從以上分析的問題來看，要解決好這些問題，應(yīng)從以下幾個方面開展工作：

1、建立和完善養(yǎng)老保險內(nèi)部審計、外部監(jiān)管和考核機制，將養(yǎng)老保險基金的安全管理放在首位。

筆者認(rèn)為，養(yǎng)老保險基金的管理應(yīng)從以下兩個方面著手：一是建立健全養(yǎng)老保險基金管理制度，勞動保障、財政部門和社保經(jīng)辦機構(gòu)，按照各自的職責(zé)，協(xié)同配合，齊抓共管，形成行政監(jiān)管、專業(yè)監(jiān)管、內(nèi)部監(jiān)管和社會監(jiān)管四位一體的監(jiān)管機制，對基金的運行實現(xiàn)全過程的監(jiān)管。二是建立相應(yīng)的養(yǎng)老保險基金投資運營機構(gòu)，專司養(yǎng)老保險基金運營工作。只有如此，養(yǎng)老保險基金的運營才能有法可依、有章可循；也只有如此，才能針對養(yǎng)老保險基金被擠占、挪用情況進行相關(guān)的處理。

2、盡快出臺《養(yǎng)老保險法》，為養(yǎng)老保險基金的征收、發(fā)放和管理提供法律依據(jù)。

現(xiàn)行的社會保險法規(guī)不能對繳費單位采取查封銀行帳戶、拍賣資產(chǎn)等強制措施，社會保險費征繳也缺乏法律手段。國家應(yīng)盡早出臺《養(yǎng)老保險法》，為養(yǎng)老保險基金的征收、發(fā)放和管理提供法律依據(jù)。

3、在全國范圍內(nèi)建立養(yǎng)老金發(fā)放體系。

健全街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動保障機構(gòu)，實行退休人員登記卡制度，將每名退休人員都納入到街道保障機構(gòu)的社會化管理中去。通過這些機構(gòu)社會化、精細(xì)化的管理工作，確保退休人員養(yǎng)老金的按時、足額發(fā)放；同時也能杜絕養(yǎng)老保險金的冒領(lǐng)、重發(fā)和漏發(fā)。

4、加大養(yǎng)老保險基金的征繳、擴面工作。

一是做到養(yǎng)老保險基金的足額、及時征收。對于故意拖延繳納養(yǎng)老保險基金的企業(yè)，決不姑息，堅決加收滯納金。二是核準(zhǔn)繳費信息，從基礎(chǔ)工作入手，確保養(yǎng)老保險基金的應(yīng)收盡收。當(dāng)前基本養(yǎng)老保險“擴面”工作的主要任務(wù)是向非公有經(jīng)濟延伸，有效滿足非公有經(jīng)濟對社會養(yǎng)老保險的需求。

5、加大養(yǎng)老保險信息化建設(shè)。

一是不斷完善社會保險信息化系統(tǒng)，盡快完善省級養(yǎng)老保險的信息化系統(tǒng)。二是不斷提升社會保險信息化職能。三是充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信息化的優(yōu)勢，提高養(yǎng)老保險基金的征收、發(fā)放和管理水平。

6、逐步完善退休審批和退休金調(diào)整制度。

制定標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、信息準(zhǔn)確、制度嚴(yán)密的退休審批程序，在辦理過程中，增加透明度，加大公示力度，疏通信息交流渠道，確保退休審批的公平、公共。退休金調(diào)整的水平，要根據(jù)工資增長、物價、養(yǎng)老保險基金和財政承受能力等情況，以當(dāng)?shù)仄髽I(yè)退休人員的養(yǎng)老金水平和上年度企業(yè)在崗職工平均工資增長率的一定比例來確定。

篇（5）

美國友邦保險公司是在我國加入世貿(mào)組織前獲準(zhǔn)進入北京的。根據(jù)保險市場的對外開放時間表，北京最遲在今年12月11日對外資開放。在2001年12月份取得內(nèi)地獨資壽險牌照后，2002年6月在北京正式開始壽險業(yè)務(wù)。作為最早進入上海的外資保險公司，雖然友邦只能做個人業(yè)務(wù)，但目前的市場份額已經(jīng)達到10％左右，穩(wěn)穩(wěn)進入上海壽險市場第二集團。美國國際集團AIG在中國是最大的外國保險公司，也是獲得該地區(qū)同時開展壽險和財險業(yè)務(wù)許可的唯一一家外國公司。該公司是目前最早在中國設(shè)立保險代表處的外企之一，于1992年獲得第一個營業(yè)許可。直接設(shè)立分公司是外資保險公司進入中國市場的最優(yōu)選擇，但是由于目前政策以及我國加入WTO的逐步放開的協(xié)議規(guī)定限制，絕大多數(shù)的外資公司無法設(shè)立其全資分公司。那些對中國保險市場已經(jīng)有一定了解并且積累了成熟經(jīng)驗的外資保險公司（比如從1992年就進入上海的美國友邦保險公司）才敢于承擔(dān)設(shè)立全資分公司的經(jīng)營風(fēng)險。

2.直接參股我國股份保險公司

2002年5月28日，相互有關(guān)聯(lián)的3家美國保險公司通過股權(quán)受讓形式，獲得華泰保險公司22.13％的股權(quán)。這是我國加入世貿(mào)組織后外資保險首次以較大比例參股我國保險企業(yè)。獲得華泰股權(quán)的3家美國保險公司分別是ACE集團旗下的ACE天平再保險公司、ACE北美洲保險公司和ACE美國公司。由63家法人股東于1996年發(fā)起設(shè)立的華泰公司，由于投資結(jié)構(gòu)和方向的調(diào)整，有？家股東將股權(quán)轉(zhuǎn)讓。華泰保險公司還與ACE集團建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。華泰保險完成外資參股，以及與ACE建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，將使華泰保險進一步優(yōu)化公司股權(quán)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，引進國際先進技術(shù)和管理經(jīng)驗，加快華泰公司產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)和培訓(xùn)的創(chuàng)新。ACE集團參股華泰保險公司后，雙方將在產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)管理、人員培訓(xùn)、信息技術(shù)及再保險方面展開合作。ACE集團的高層管理人員將進入華泰公司董事會，參與公司決策。同時，ACE集團還將向華泰保險派遣顧問人員，提供精算、財務(wù)、承保、信息技術(shù)等專業(yè)指導(dǎo)和咨詢。

在中外對壘中，中資保險最大的優(yōu)勢是網(wǎng)絡(luò)健全，這正是外資最大的弱點。外資保險公司利用直接參股我國本土保險公司，雖然沒有將自己的品牌推人中國市場，但其憑借合作伙伴的本土優(yōu)勢，可以在最小的經(jīng)營風(fēng)險下獲取——定的利潤，并且在內(nèi)外環(huán)境都趨于成熟的條件下收購更多的本土公司的股權(quán)，達到控股地位，從而以自己的身份最終進入中國市場，這也是一種戰(zhàn)略目的和發(fā)展方向。

3.與非保險企業(yè)合資成立保險公司

這是目前外資保險公司進入中國市場使用最多的方法。人世沒幾天，剛拿到執(zhí)照的美國紐約人壽就牽手海爾，攢起一家合資壽險公司—一“海爾紐約人壽保險公司”。海爾和紐約人壽各占50％股份，注冊資金為2億元人民幣。英國標(biāo)準(zhǔn)人壽保險公司將與天津泰達投資控股公司合資籌建恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險有限公司。

其實選擇業(yè)外企業(yè)，除了價格較合算外，還有原因就是國內(nèi)大的保險公司在人事和業(yè)務(wù)管理方面的體制和外資有較大差距。合資后的摩擦不可避免。但與業(yè)外企業(yè)合作，恰恰因為對方對保險業(yè)的陌生，給了外資在管理上更大空間，等于有了更大的話語權(quán)，可以處在比較主動的位置。美國大都會人壽保險公司的總裁威廉。托比塔一語道破：我們需要的合作伙伴對中國的市場、中國的消費者、中國的本土文化有著深刻的了解，并不一定要懂保險業(yè)，因為我們非常了解保險行業(yè)，希望合作伙伴能帶來其他領(lǐng)域的專長。

跨國保險公司的區(qū)域戰(zhàn)略選擇

外資保險獲準(zhǔn)在華經(jīng)營不斷增多，外資對公司所在地的挑選出現(xiàn)了多元化的趨勢。但是上海，廣州和北京的位置仍是最愛。從外資業(yè)務(wù)拓展的角度看，幾大城市的經(jīng)濟實力以及保險業(yè)的擴張速度是其進入要考慮的因素。

1.上海

盡管隨著中國正式加入WTO后，向外資保險開放的城市逐漸增多，但上海的獨特魅力仍然吸引著外資保險公司。據(jù)悉，去年底獲準(zhǔn)籌建中外合資壽險公司紐約人壽和荷蘭AGEON已基本決定將合資公司的大本營安在上海。此外，還有一家外資非壽險公司和一家中外合資壽險公司的分公司打算選址上海。外資公司這些動作，意味著停頓了一年多的外資保險公司落戶上海的情況又有了新的進展，上海的外資保險公司將迎來新——輪擴容。

對于外資選擇上海，一個最好的理由是上海有特殊的金融地位，而成熟的上海保險市場，更令外資保險公司心動。據(jù)中國保監(jiān)會上海保監(jiān)局的統(tǒng)計，截至1月底，上海保險市場保費收入23.07億元，同比增加8.65億元，增幅59.95％。其中：中資保險公司保費收入21.03億元，同比增加8.27億元，增幅64.79％；外資保險公司保費收入2.04億元，同比增加0.38億元，增幅22.80％。

2.廣州

對市場的爭奪，除上海之外，廣州已是目前外資保險又一集中屯兵之地。最新加入的將有英國商聯(lián)保險與中方伙伴組建的合資公司。此前，繼友邦保險之后，由英國保誠集團和中國國際信托投資公司合資組建的信誠保險以及意大利忠利保險與中國石油合資的中意保險也已先后在廣州落了戶。而首家中外合資壽險公司中宏保險和金盛人壽的首家分公司目標(biāo)城市也圈定了廣州。

廣州之所以成為外資保險公司眼下—個最佳的選擇，同樣在于其市場相對成熟，而競爭對手尚未完全占據(jù)市場，更讓不少外資保險青睞。業(yè)內(nèi)人士分析指出，廣州經(jīng)濟總量位居全國前茅，人均收入同樣位于全國大城市前列。而廣州保險業(yè)的競爭主體遠沒有上海多，廣州又是珠江三角洲的中心。可以說，廣洲的保險市場潛力很大，而市場還遠未飽和。

3.北京

目前北京市場上已在營業(yè)的外資公司有美國友邦保險公司北京分公司，它是在我國加入世貿(mào)組織前獲準(zhǔn)進入北京的。根據(jù)保險市場的對外開放時間表，北京最遲在今年12月11日，將對外資開放。除了信誠人壽外，首家中外合資保險公司中宏保險在去年成功獲得廣州分公司的營業(yè)許可后，日前已經(jīng)遞交廠開設(shè)北京分公司的申請。而先期已經(jīng)獲得中國保險市場“入場券”的法國國家保險、美國全美人壽、大都會人壽等也正在積極籌備在北京分公司的開業(yè)事宜。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的外方股東英國標(biāo)準(zhǔn)人壽亞太區(qū)總裁在還未取得牌照前就明確表示，如果讓他選擇的話，北京將是首選。北京保險業(yè)去年保費收入達233億元，同比增長67％，保險增長率躍居全國首位。保險密度（人均保費）1792元、保險深度（保費收入占GDP的比例）7.4％，同比分別提升了515元和2.4％。

根據(jù)中國加入世貿(mào)組織的承諾，北京、重慶等10座城市將陸續(xù)對外資開放，而北京由于人均收入較高，尤其是具有保險產(chǎn)品需求和實際購買力的潛在客戶群相當(dāng)可觀。其保險市場一直被國外保險公司視為上海之外最理想的開業(yè)地點。雖然潛力巨大，但壽險客戶資源畢竟有限，誰先進入市場就會占得重大的份額。

4.其他北方地區(qū)

一些先期在其他北方城市設(shè)立機構(gòu)的合資公司對北京市場同樣也是虎視眈眈。在天津，目前已經(jīng)有了光大永明，而恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽也將注冊地安在了天津市。在大連，首創(chuàng)安泰已經(jīng)開業(yè)。由于要到人世2年后，外資壽險公司、非壽險公司才被允許在北京等地提供服務(wù)，因此合資公司的地點選在周邊，首先進入開放的其他北方城市是搶壓北方市場的最優(yōu)選擇。

5.西南地區(qū)

成都和重慶成為中國保險業(yè)對外開放的城市。西部尤其是西南地區(qū)，正成為中國保險業(yè)新興市場。目前有7家境外保險公司和3家外資保險公司分別在成都和重慶設(shè)立代表處，更多的外資保險公司已在西南地區(qū)進行保險市場調(diào)研，多看好這個市場。比如，美國利寶互助保險公司重慶分公司正在緊張籌建中，開業(yè)后將成為重慶首家外資保險公司營業(yè)性機構(gòu)。公司營運資金擬定為2億元。根據(jù)保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，外資財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)范圍只針對外資企業(yè)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，短期內(nèi)對重慶財產(chǎn)險公司的沖擊還十分有限。中國加入世界貿(mào)易組織，以及實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略，為中外保險企業(yè)在西部市場的存在和發(fā)展提供了契機。跨國保臉公司主推險種的選擇

1、在華外資保險公司開發(fā)新險種頻率遠高于本土企業(yè)

中德合資安聯(lián)大眾人壽保險有限公司新近連續(xù)推出三種保險新產(chǎn)品，其中包括“福星高照分紅終身壽險”、“聯(lián)眾恒悅重大疾病保險計劃”以及一種新型意外險產(chǎn)品。在此之前，這家公司幾乎每個月都有一個新品種上市。安聯(lián)大眾總經(jīng)理馮康君博士說：“中國加入WTO，隨之而來的將是更大的開放度和更加激烈的市場競爭。我們現(xiàn)在多開發(fā)一些符合市場需要的險種，就能在大競爭到來之前多爭取一些客戶和市場份額。”

2、集中在本土保險公司空白或薄弱的市場

我國的企業(yè)年金市場一直是保險市場的空白。中法合資金盛人壽保險公司繼去年推出三款分紅系列產(chǎn)品后，今年年初又開始在上海銷售“盛世延年”養(yǎng)老年金保險（分紅型·）。據(jù)悉，這是上海市場上第一款終身分紅個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。荷蘭國際集團（1NG）旗下的荷蘭保險公司和北京首都創(chuàng)業(yè)集團有限公司在大連共同組建的首創(chuàng)安泰人壽保險公司，將進入中國養(yǎng)老金市場。荷蘭國際集團目前正與中國勞動和社會保障部及幾家大學(xué)緊密合作，積極分享自己所掌握的信息，同時為中國的養(yǎng)老金行業(yè)的發(fā)展提供參考建議。

3、推出成熟的新型險種

篇（6）

在保證保險中，對被保險人來說，保險風(fēng)險是其自身對債務(wù)的不能履行，這一風(fēng)險符合可保風(fēng)險要件。

第一，風(fēng)險的純粹性指這種風(fēng)險是一種只會給當(dāng)事人帶來災(zāi)害和損失的危險，完全無利可圖，沒有任何投機性。表面上看，債務(wù)人履行不能時其沒有完成對債權(quán)人的給付，從利益上說不但沒有損失還會因為債權(quán)人合同的履行而有所收益，不符合純粹性的特征。其實，當(dāng)債務(wù)人履行不能時將面臨債權(quán)人的責(zé)任追究，這一責(zé)任風(fēng)險正是保證保險被保險人所面臨的風(fēng)險，顯然這一風(fēng)險對被保險人來說是一種損失而無利可圖，符合純粹風(fēng)險的特征。

第二，風(fēng)險的偶然性是指該風(fēng)險是一種偶發(fā)的隨機現(xiàn)象，具有難以準(zhǔn)確預(yù)測的偶然性。人們既不知道風(fēng)險是否一定發(fā)生，也不知道一旦風(fēng)險發(fā)生，它是否會造成損失以及損失到底有多大。保證保險否定論者認(rèn)為，具體到保證保險合同．保險人所承保的保險事故，是投保人不履行債務(wù)，而該保險事故是否發(fā)生，主要是由投保人主觀方面決定的，不符合關(guān)于保險事故必須是客觀的、不確定事故的保險法原理。其實，在保證保險中，導(dǎo)致債務(wù)人履行不能的原因總體上可以分為兩類，第一類是客觀原因所致，即有投保人經(jīng)濟狀況惡化、或遭受意外而無力償還貸款的情況。顯然，這種原因?qū)е碌娘L(fēng)險不管是被保險人自己還是保險公司都是無法在投保前準(zhǔn)確預(yù)測的；第二類是主觀原因所致，正如保證保險否定論者認(rèn)為，一小部分人從借貸或投保之初，就沒有打算還款或履行義務(wù)的情況，這種情況下，投保人似乎在投保之時對于保險風(fēng)險是否發(fā)生就早有預(yù)見，不符合風(fēng)險偶然性的特征。在筆者看來，這種情況其實可以看做是被保險人主觀上故意制造保險事故的情況，對于保險人來說，保險事故是否發(fā)生仍具有難以預(yù)測的偶然性特征，普通財產(chǎn)保險中也存在這種現(xiàn)象，如有些投保人為取得保險金在投保時已決定投保后故意制造保險事故。

第三，風(fēng)險的非普遍性主要是指所保風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性，從而實現(xiàn)集合多數(shù)人力量互助共濟的保險功能。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，存在履行不能責(zé)任風(fēng)險的情況雖然不是個別情況，但并不表明眾多被保險人的履行不能會同時發(fā)生，保證保險把履行不能風(fēng)險作為其承保風(fēng)險，符合保險風(fēng)險的非普遍性特征。

因此，在保證保險中所存在的風(fēng)險中，雖有一部分是投保人的主觀風(fēng)險，但并不影響其可保風(fēng)險的存在。三、保證保險體現(xiàn)了風(fēng)險分?jǐn)偟奶卣?/p>

保險理論認(rèn)為，保險的過程，既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人。當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人又將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險損失分?jǐn)偨o全部投保人，也就是通過保險的補償行為分?jǐn)倱p失，將結(jié)合的風(fēng)險予以分散轉(zhuǎn)移。保證保險否定論者認(rèn)為，在保證保險巾，保險人對債權(quán)人賠付后，有權(quán)向投保人即債務(wù)人進行追償。這樣，投保人的投保對自己并沒有任何好處，盡管保險人代為其履行債務(wù)，但由于保險人仍可以向投保人追償，所以保險人的損失并沒有任何減免。由此看來，保證保險如果作為一種保險產(chǎn)品來說，其缺乏合理性，也缺乏社會意義。

對此，筆者認(rèn)為，保證保險其保險作用主要表現(xiàn)為對交易的促進作用，特別是信貸消費保證保險中，如果沒有保險人所提供的保險，銀行一般不會對貸款人發(fā)放貸款，貸款人也就無法進行消費活動，因而往往由于保險這一環(huán)節(jié)的缺失會導(dǎo)致整個交易過程的終止，可見保證保險的社會經(jīng)濟作用不可低估。

保證保險作為保險的一個險種．與其他財產(chǎn)保險一樣，其功能在于采用大數(shù)法則及概率學(xué)說，通過收取保險費的方式。集眾多投保人之力來分散風(fēng)險，化解風(fēng)險。保險費中包含了保險人的經(jīng)營成本及合理的利潤．更重要的是理論上保險人收取的保險費應(yīng)能夠滿足保險金的支出，所以，保險人在保險活動中本身并沒有承擔(dān)實際的風(fēng)險，只不過是把不確定的風(fēng)險收集以后再分散給投保人，其實，是投保人在給自己保險。保證擔(dān)保則與此不同。作為債的擔(dān)保的方式，其目的是為保障主債權(quán)的順利實現(xiàn)，保證人并沒有把大量債務(wù)人所存在的風(fēng)險進行集中和分散，而只是利用自己的實力和信譽憑一己之力為債權(quán)人提供保障。

三、保證保險的費率可以確定

保險是建立在眾人協(xié)力、互助共濟基礎(chǔ)之上的，保險人之所以能夠在發(fā)生保險事故時賠償或給付保險金，是因為眾多投保人預(yù)先繳納保險費，集腋成裘地形成了龐大的保險基金。可見，從保險技術(shù)上來說，合理分?jǐn)傦L(fēng)險是保險的基礎(chǔ)要素，而保險費的合理計算又成了合理分?jǐn)傦L(fēng)險的前提。

保證保險否定論者認(rèn)為，保證保險中的損失本質(zhì)上是無法預(yù)測的，因而費率是建立在經(jīng)驗判斷基礎(chǔ)之上的。實踐中，保證保險的保險費是通過保證人收集和研究單個被保證人的相關(guān)信息．一個一個地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險的保險費的實質(zhì)，是被保證人因使用保險人的信譽而支付的一種手續(xù)費。筆者對此不敢茍同。一方面，經(jīng)驗判斷并非不可以作為擬定保險費的依據(jù)。一般來說．一項新的保險業(yè)務(wù)開展之初，往往會出現(xiàn)保險費擬定不合理的情況。但隨著該保險業(yè)務(wù)的成熟，保險公司根據(jù)往年保險費的收支情況對保險費率作出調(diào)整，使保險費率逐步趨于合理，這一點是與保險公司的經(jīng)驗判斷離不開的。另一方面，一個一個地作出是否承保的判斷也并不違反保險的特征，相反正是保險業(yè)務(wù)具體環(huán)節(jié)的體現(xiàn)。就是在普通財產(chǎn)保險或人身保險實務(wù)中，保險公司也是對保險業(yè)務(wù)一個一個地作出是否承保的判斷，而對符合條件的收取保險費，并非手續(xù)費。例如．在企業(yè)財產(chǎn)保險承保之前，保險公司會對該企業(yè)的財產(chǎn)風(fēng)險狀況派專業(yè)的核保人員進行風(fēng)險評估，以確定該宗業(yè)務(wù)是否承保和承保的具體費率。

可以看出，雖然保證保險與普通財產(chǎn)保險具有較大的差異，但保證保險也具備保險所必須的三要素，保證保險的性質(zhì)應(yīng)當(dāng)歸于保險。

篇（7）

[關(guān)鍵字]：

[論文正文]：

保險投資是現(xiàn)代保險業(yè)存在與發(fā)展的關(guān)鍵。與此同時,保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展,一方面要求保險投資的安全性和流動性,另一方面要求保險投資的盈利性。顯然,這三者的協(xié)調(diào)是十分重要的。而它們的協(xié)調(diào)需要法律從制度上加以完善,即法律應(yīng)當(dāng)為保險投資監(jiān)管提供制度上的保障。

我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,保險資金運用,大致經(jīng)歷了三個階段:第一階段從1980-1987年,為無投資或忽視投資階段,保險公司的資金基本上進入了銀行,形成銀行存款;第二階段從1987-1995年,為無序投資階段,由于經(jīng)濟增長過熱,同時又無法可循,導(dǎo)致盲目投資,房地產(chǎn)、證券、信托、甚至借貸,無所不及,從而形成大量不良資產(chǎn);第三階段始于1995年10月,為逐步規(guī)范階段,1995年以來先后頒布了《中華人民共和國保險法》(簡稱《保險法》,下同)、《保險業(yè)管理暫行規(guī)定》等有關(guān)保險法律法規(guī),但由于限制過緊,加之1996年5月1日以來的7次利率調(diào)整,使保險業(yè)發(fā)展帶來新的問題,尤其使壽險業(yè)的利差損進一步擴大,因而,政府曾多次調(diào)整保險投資方式,1998年先后允許同業(yè)拆借、購買中央企業(yè)AA+公司債券,但仍解決利率下調(diào)對保險公司帶來的壓力,尤其難于解決壽險公司日益擴大的利差損。基于此,1999年10月28日,國務(wù)院批準(zhǔn)保險基金通過證券投資基金間接進入證券市場,這是完善我國保險投資監(jiān)管的一項重大舉措,也是進一步發(fā)展我國保險業(yè)的重要步驟。

我國目前面臨著加入WTO,這要求我國保險業(yè)參照國際準(zhǔn)則;同時,已進入21世紀(jì),由于各國的金融改革,金融自由化的浪潮,也給我國保險業(yè)帶來了新的機會與挑戰(zhàn),這也迫使我國的保險監(jiān)管應(yīng)與國際大趨勢相接軌。本文擬在比較海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定之特點的基礎(chǔ)上,對完善我國保險投資監(jiān)管法律制度提出了若干拙見。

一、海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定的一般特點

縱觀海外許多國家或地區(qū)保險法及細(xì)則對保險投資的規(guī)定,盡管早期工業(yè)國或后起工業(yè)國和地區(qū)的投資方式及演進的階段不同,但仍然存在以下幾點帶有共性的特點值得我們思索:

首先是確認(rèn)和保證保險資金運用方式的多元性。在美國、日本、法國、德國、意大利、瑞士以及我國的臺灣和香港的法律規(guī)定中,均規(guī)定了多種保險投資方式。這些方式具體包括:債券、股票、抵押貸款、不動產(chǎn)投資等。英國則通過司法實務(wù)確認(rèn)保險投資方式的多元性。由于投資方式多樣且較靈活,使得不同的保險公司根據(jù)自身的特點選擇投資方式,將盈利性大、流動性強和安全性高的不同投資方式進行有效的投資組合,從而穩(wěn)定了保險公司的經(jīng)營,并進一步為保險業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間。

其次是保險投資比例的限定性。不少國家和地區(qū)的法律在注重投資方式多樣化的同時,也規(guī)定了投資比例。如美國紐約州、日本、德國、我國臺灣等均有這方面的規(guī)定。這些法律規(guī)定不僅涉及了風(fēng)險比較大的投資方式所占總投資的比例,而且規(guī)定了某一投資方式投資與有關(guān)每一籌資主體的比例,這樣,前者有效控制了有關(guān)投資方式所帶來的投資風(fēng)險;后者有效控制了有關(guān)籌資主體帶來的投資風(fēng)險,從而為控制投資風(fēng)險提供了條件。值得注意的是,保險投資比例隨著保險業(yè)的發(fā)展階段而調(diào)整。如日本,在保險投資方式比例方面:存款從1947年的1/3,調(diào)整為1956年的35%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;拆借貸款從1947年1/20降為1956年的5%、1958年的29%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;地方債券,從1947年的20%至1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;公司債券,從1947年的2/3,1987年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;股票則自1947年至1998年始終規(guī)定為30%;不動產(chǎn)則自1947年至1998年始終規(guī)定為20%。

第三是關(guān)注壽險投資結(jié)構(gòu)的不同性。保險投資的結(jié)構(gòu)因產(chǎn)壽險不同而不同,產(chǎn)險業(yè)投資要求的流動性優(yōu)于壽險,而壽險的盈利性和安全性優(yōu)于產(chǎn)險業(yè)。法律的規(guī)定顯然要有所體現(xiàn)。比如,美國紐約州的保險法律在規(guī)定保險公司投資的形式和數(shù)額的同時,對人壽保險公司與財產(chǎn)和責(zé)任保險公司的投資結(jié)構(gòu)確定了不同的原則。在紐約州保險法中,適用于壽險公司的投資法以謹(jǐn)慎標(biāo)準(zhǔn)為原則,而適用于財產(chǎn)和責(zé)任保險公司的投資法則主要以“鴿籠式”方法為原則。

第四是加強證券投資的管理。在保險投資的發(fā)展過程中,證券投資隨著經(jīng)濟的發(fā)展而上升,總的趨勢是投資的證券化,但不同類型的國家或地區(qū)有所不同。早期工業(yè)國的保險投資已基本證券化,并且,在債券投資中股票和公司債券所占的比重呈上升趨勢,股票的比重則快于公司債券上升的比例;而后起工業(yè)國則還有一個過程。如在美國壽險資產(chǎn)中,貸款所占的比重,1917年為47.6%、1930年為55.1%、1940年為29.4%、1950年為28.9%、1985年為27.4%、1990年為23.6%、1995年為14.4%、1997年為12.2%;不動產(chǎn)從1917年的3%降為1997年的1.8%;有價證券則從1917年的44.2%上升為1997年的73.1,其中,股票投資的比重從1917年的1.4%上升到1980年的9.9%,在穩(wěn)定10年后,1991年上升為10.6%,1997年為23.2%;公司債券的比重從1917年的33.2%上升到1980年的37.5%,其后1990年上升為41.4%,其后直到1997年為41%左右波動1。這種保險投資的證券化是同美國資產(chǎn)的金融化相聯(lián)系的,而這種資產(chǎn)的金融化,同保險業(yè)(尤其壽險業(yè))發(fā)展到一定階段所要求的流動性和盈利性是密切聯(lián)系的。

后起工業(yè)國和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的共同特點在于:在二戰(zhàn)后才開始發(fā)展,起點低、發(fā)展速度快。國家為了加速經(jīng)濟發(fā)展,在強調(diào)盈利性、安全性和流動性的同時,也強調(diào)社會性,保險投資對推動經(jīng)濟的高速增長,起了重大作用。其中,日本保險投資在促進經(jīng)濟高速增長,使日本的經(jīng)濟跨入經(jīng)濟強國后,其保險投資由貸款為主逐步轉(zhuǎn)向證券投資;而韓國的保險投資結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與日本八十年代初期相似,正處于轉(zhuǎn)化中,我國臺灣壽險業(yè)貸款比重也較高,但不動產(chǎn)的比例較高,這與臺灣不動產(chǎn)穩(wěn)定增值有關(guān),同時,從動態(tài)看,有價證券所占比例呈上升趨勢。這說明,后起工業(yè)國或地區(qū)的保險投資結(jié)構(gòu)演進為由直接投資向證券投資的演進是與其經(jīng)濟發(fā)展密切聯(lián)系的。

日本作為后起工業(yè)國,80年代以前其投資比例依次為:貸款、有價證券、不動產(chǎn)、存款;而80年代以后,有價證券和存款的比例呈上升趨勢,貸款和不動產(chǎn)投資的比例呈下降趨勢。1986年證券投資占第一位,貸款退居第二位,1984-1986年存款上升至第三位,不動產(chǎn)退居第四位。其中,從1975年至1996年間,壽險業(yè)的投資中,貸款從67.9%下降到34.6%,有價證券從21.7%上升到50.7%,不動產(chǎn)從7.9%降為5.2%,其他資產(chǎn)從1.4%上升為6%。在此期間,1986年是個重要的轉(zhuǎn)折點,有價證券的比例首次超過貸款的比例。日本保險投資是同該國經(jīng)濟發(fā)展的過程相聯(lián)系的。就其過程的特點看,主要有:首先,注重保險投資的經(jīng)濟效益。20世紀(jì)50-60年代,日本側(cè)重發(fā)展重工業(yè),重工業(yè)經(jīng)濟效益較好,于是保險公司投資于機械制造和化工工業(yè);70年代末80年代初,轉(zhuǎn)向以輕工中小企業(yè)為主,同期壽險公司短期貸款占61.7%,后來證券投資效益好,又轉(zhuǎn)向證券投資,1975年為21.7%,1984、1986、1996年分別為35.1%、41%、50.7%;貸款投資占總資產(chǎn)的比率由1975年的67.9%,下降為1986、1988、1996年的39.2%、30%、34.6%。其次,關(guān)心投資的社會效益和社會影響,包括向新型產(chǎn)業(yè)投資、投向社會公用事業(yè)、社會開發(fā)性投資、為擴大生活消費投資;同時還注意擴大海外投資。

韓國的保險法所規(guī)定的保險投資方式有:有價債券投資、不動產(chǎn)投資、貸款或匯票貼現(xiàn)、對金融機構(gòu)的存款、對信托公司的金錢或有價證券的信托、財政經(jīng)濟部令制定的類似前述第1-5項的方法。并于第15條規(guī)定各類投資比例為:對股票的投資不得超過總資產(chǎn)的40%;不動產(chǎn)投資不得超過總資產(chǎn)的15%;保險公司購買同一公司債權(quán)及股票或以此為擔(dān)保的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%;對同一人的貸款不得超過總資產(chǎn)的3%,對同一物件為但保的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%,對同一企業(yè)集團的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%;對同一企業(yè)集團發(fā)行的證券及股票持有量不得超過總資產(chǎn)的5%,外匯、國外不動產(chǎn)及外匯證券的持有量不得超過總資產(chǎn)的10%,中小企業(yè)(風(fēng)險企業(yè)除外)發(fā)行的股票持有量不得超過總資產(chǎn)的1%。保險公司持有或作為貸款擔(dān)保的同一公司的股票不得超過該公司總發(fā)行股票的10%,但持有國外法人的股票時,可以例外。對增強保險財產(chǎn)運用的健全性和效率性有必要時,金融監(jiān)督委員會可按保險業(yè)務(wù)的種類和保險公司的財產(chǎn)規(guī)模,在第一款規(guī)定的各種財產(chǎn)利用比例的十分之五范圍內(nèi)下調(diào)其比例。

韓國壽險業(yè)自1950年以來,隨著經(jīng)濟形勢的變遷,其保險投資中,不動產(chǎn)投資從50%以上降到了1997年的8.5%,其中,配合政府經(jīng)濟發(fā)展計劃,以及鼓勵出口發(fā)展重工業(yè),壽險業(yè)資金運用轉(zhuǎn)向投放資本市場及放款。目前韓國保險業(yè)法及保險資金運用管理規(guī)則規(guī)定各項資金運用投資對總資產(chǎn)比率為:股票不得超過30%;不動產(chǎn)投資為15%或以下(10%為營業(yè)用,5%為投資用);現(xiàn)金及存款為10%或以下。上述規(guī)定韓國政府鼓勵保險公司多放款給房屋專項貸款,以及中小企業(yè)貸款2。韓國保險投資結(jié)構(gòu)的變化為:韓國壽險業(yè)投資中,其結(jié)構(gòu)的順序依次由1981年的貸款、有價證券、不動產(chǎn)、現(xiàn)金及存款轉(zhuǎn)變?yōu)?997年的貸款、有價證券、現(xiàn)金及存款、不動產(chǎn)。盡管有價證券的比重從18.5%上升到27.2%,貸款從62.8%下除為48.5%3,但仍然以貸款為主。

我國臺灣地區(qū)保險投資結(jié)構(gòu)的演變過程因產(chǎn)壽險而不同。從1991年至1997年,在財產(chǎn)保險業(yè)的投資中,其投資的結(jié)構(gòu)順序依次為:銀行存款、有價證券、抵押貸款、貸款。其中,銀行存款57.58%降為54.04%、有價證券從17.36%上升為31.74%、不動產(chǎn)從21.11%降為11.2%、抵押貸款從3.96%降為3%,其中股票從7%上升到19.45%,這說明產(chǎn)險業(yè)保險投資仍然以銀行存款為主,這同財產(chǎn)保險主要屬于短期業(yè)務(wù)要求投資流動性較強有關(guān)。壽險業(yè)投資中,投資的順序依次為:貸款、有價證券、存款、不動產(chǎn)、國外投資和專案運用及公共投資,從1986年至1997年,其投資比重分別變化為:貸款從31.29%上升為35.05%、銀行存款從23.77%上升為28.03%、有價證券從17.36%上升為28.03%、不動產(chǎn)從27.19%降為10.61%、國外投資從1989年的0.02%升為2.22%、專案運用及公共投資從1994年開始的1.95%上升為2.67%。其位次的變化為:有價證券由第三位上升為第二位、銀行存款由第二位下降為第三位。這說明壽險業(yè)保險投資中有價證券的比重上升,但仍然以銀行貸款為主。

由此可知,后起工業(yè)國和地區(qū)的保險投資與其經(jīng)濟發(fā)展密切聯(lián)系,在經(jīng)濟發(fā)展初期,保險投資中,貸款的比重較高,一方面對國民經(jīng)濟發(fā)展提供了資金,帶動了經(jīng)濟增長;另一方面,這些投資項目的高回報,帶來了保險投資的高盈利。當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展到一定階段,保險投資由貸款或不動產(chǎn)轉(zhuǎn)向有價證券投資為主,日本的情況,說明了這一點。韓國的現(xiàn)狀與日本發(fā)展的過程相似,韓國經(jīng)濟仍然處于日本當(dāng)年起飛階段,貸款比例很高;臺灣壽險投資貸款、房地產(chǎn)比例也較高,這是由于這一階段這些項目投資盈利性高。但隨著經(jīng)濟發(fā)展到一定階段,金融市場的完善,也將逐步向證券化投資過渡。

第五,細(xì)化保險資金運用的規(guī)范。不少國家和地區(qū)就保險資金運用的問題,注意從法律規(guī)范上較為詳細(xì)地加以規(guī)定。如日本不僅在《保險業(yè)法》中規(guī)定保險資金運用的基本范圍,同時在《保險業(yè)法施行規(guī)則》對其作出具體規(guī)定;我國臺灣在《保險法》有關(guān)保險投資規(guī)定的基礎(chǔ)上,相繼制訂了《保險業(yè)資金之專案運用與公共投資》、《保險業(yè)資金之專案

運用與公共投資審核要點》、《保險業(yè)資金辦理國外投資限制》、《保險業(yè)資金辦理外投資內(nèi)容及范圍》。它構(gòu)成了由保險法規(guī)定保險資金運用的基本輪廓,由特別法作出具體規(guī)定的立法模式。這樣便于根據(jù)不同時期的情況及時進行調(diào)整,既保持法律的持續(xù)性,同時又具有靈活性。

二、完善我國保險投資監(jiān)管法律制度的幾點思考

基于我國目前經(jīng)濟發(fā)展所處的起飛階段,同時處于經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌過程中投資工具有限、規(guī)范交易的制度及組織有待完善,對投資市場的監(jiān)控和引導(dǎo)乏力。因而一方面基于我國實際,另一方面借鑒海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定的考察,本文認(rèn)為欲完善我國保險投資監(jiān)管法律制度,應(yīng)當(dāng)考慮以下幾點:

第一,應(yīng)當(dāng)確立在安全性的前提下保護保險公司實現(xiàn)盡可能多的盈利的指導(dǎo)思想。也就是說,保險公司的投資應(yīng)在遵循安全性原則的前提下達到盡可能多的益利。因為保險公司也是企業(yè),在確保其資金運用安全的條件下,要以盈利為目標(biāo),從而保證資產(chǎn)的保值增值。這樣不僅有利于保險公司經(jīng)營規(guī)模的擴大,而且有利于其償付能力的增強。

第二,完善投資環(huán)境。一個完善的投資環(huán)境,應(yīng)包括有效的投資工具、公平交易規(guī)則以及保證這種制度有效貫徹的組織,即投資工具的多樣化、交易規(guī)則的規(guī)范化、交易方式的靈活化、投資監(jiān)管的有效化,以保證保險資金運用的安全、有效和暢通。

(1)完善投資工具。由于保險投資涉及不動產(chǎn)投資及金融市場的投資,因而,投資工具包括不動產(chǎn)投資和金融市場的金融工具,其中,金融市場的投資是保險投資的主體,因而,金融工具的完善,至關(guān)重要。其投資工具包括:債券、股票、票據(jù)、貸款、存款、外匯。其中:票據(jù)屬于短期金融工具,分為匯票、支票和本票;債券和股票屬于中長期金融工具,債券分為政府債券、金融債券和公司證券,政府債券分為公債券、國庫券和地方證券;股票,含普通股和優(yōu)先股。

金融市場的投資工具應(yīng)該是長期、短期和不定期的結(jié)合體,安全性、盈利性和流動性不同層次的匹配,以便不同投資者選擇,可利用靈活多樣的投資工具,有利于保險投資者的選擇,進行投資組合,也有利于提高其變現(xiàn)能力。就總體而言,保險公司應(yīng)金融市場的成熟程度以及自身業(yè)務(wù)的特點選擇投資工具。如在金融市場尚不成熟時,應(yīng)選擇流動性強、安全性高的投資工具。但壽險投資則宜選擇安全性和盈利性均較高的投資工具,而不十分要求其流動性。同時,應(yīng)建立與投資工具相配套的避險工具,如期權(quán)交易、期貨交易,以防范和分散投資風(fēng)險。

(2)完善涉及保險投資的法規(guī)。投資法規(guī)的完善,在于建立保證投資市場公平、有效交易的法律法規(guī)和制度,如不動產(chǎn)交易法、證券交易法、票據(jù)法、但保法等,從而保證市場交易有據(jù)可依。

(3)理順投資監(jiān)管機構(gòu)及相關(guān)部門的關(guān)系。法律的真正價值在于它的實施。為保證有關(guān)投資法律法規(guī)的有效實施,必須建立相應(yīng)的組織來保證。這些組織包括保險投資的行政主管部門以及配合行政主管部門實施的司法機構(gòu),如投資主管部門、工商行政管理局、法院、仲裁機構(gòu),并且保證這些組織的合理分工協(xié)作,嚴(yán)格按照法律法規(guī)或規(guī)章辦事,切實保證投資法律法規(guī)和規(guī)章制度的有效實施,嚴(yán)禁任何組織或個人凌駕于法律規(guī)章之上。

第三,確認(rèn)和保護保險投資主體在保險投資方式上有一定的選擇權(quán)。基于我國經(jīng)濟發(fā)展處于騰飛階段,金融市場發(fā)育不全,基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)資金缺乏,而這些產(chǎn)業(yè)投資回報率較高,應(yīng)允許保險投資主體有權(quán)實施抵押貸款或有區(qū)域選擇的不動產(chǎn)投資;無限度的政府證券投資、有一定限度的金融債券投資和限制較嚴(yán)的股票與公司證券投資。當(dāng)然,銀行存款在目前及未來依然是必要的。從長期來看,待我國經(jīng)濟發(fā)展到較發(fā)達國家行列、金融市場發(fā)育完善,則可轉(zhuǎn)向證券投資為主,那是比較長遠的事。

第四,在立法上,放松投資方式的同時,控制投資比例。從法律監(jiān)管的角度看,在放松投資方式規(guī)定的同時,如允許投資于有價證券、不動產(chǎn)、抵押貸款、銀行存款等,同時應(yīng)規(guī)定投資比例4。前者是為了提高保險投資的盈利能力,多種投資方式,為保險公司提供了可供選擇的靈活的投資工具,從而,為保險公司提高投資回報率創(chuàng)造了條件,當(dāng)然,也為理智的保險公司投資者提高投資組合來控制風(fēng)險提供了選擇機會;后者則為控制投資風(fēng)險提供了條件。這一比例分為方式比例和主體比例,方式比例規(guī)定了風(fēng)險比較大的投資方式所占總投資的比例,這就有效控制了有關(guān)高風(fēng)險的投資方式所帶來的投資風(fēng)險;主體比例有效控制了有關(guān)籌資主體所帶來的投資風(fēng)險,從而為控制投資風(fēng)險提供了條件。主體比例,也應(yīng)按投資方式的風(fēng)險情況分別對待,對于高風(fēng)險的籌資主體、高風(fēng)險的投資方式,其比例應(yīng)低一些,如購買同一公司股票不得超過投資的5%;購買同一公司債券不得超過投資的5%;購買同一公司的不動產(chǎn)不得超過投資的3%;對每一公司的抵押貸款不得超過投資的3%;對于較安全的投資方式但存在一定風(fēng)險的籌資主體,其比例便可高一些,如存款于每一銀行不得超過投資的10%。保險投資必須強調(diào)盈利,因為能夠提高保險公司的償付能力。但由于某項投資報酬是該項投資所具風(fēng)險的函數(shù),如對保險資金運用不加以限制,勢必趨向風(fēng)險較大的投資,以期獲得較大的報酬,而危及保險企業(yè)財務(wù)的穩(wěn)健。因為每一種投資方式的風(fēng)險大小不同,一般而言,高盈利的投資方式伴隨著高風(fēng)險,低風(fēng)險的投資方式則伴隨著低盈利,顯然,全部用于盈利性高的投資方式,必將使保險公司面臨著全面的高風(fēng)險,使被保險人有可能得不到應(yīng)有的保險保障,也不利于保險公司的生存和發(fā)展,因而,為了保證保險投資的盈利性,同時控制高風(fēng)險,應(yīng)規(guī)定有關(guān)高風(fēng)險投資方式所占的比例。同時,在市場經(jīng)濟條件下,任何工商或金融企業(yè)均有破產(chǎn)的可能性,無論采用風(fēng)險大的亦或風(fēng)險小投資方式,保險公司都會面臨著籌資主體對保險投資所帶來的風(fēng)險,因而,為了控制每一籌資主體給保險公司所帶來的風(fēng)險,必須規(guī)定投資于有關(guān)每一籌資主體的比例5。

第五,法律應(yīng)當(dāng)對壽險和非壽險的保險投資作出區(qū)別性規(guī)定。由于壽險是長期保險,許多壽險帶著儲蓄性,更強調(diào)安全性,因而,一般可用于安全性和盈利性高、但流動性較低的投資方式,如不動產(chǎn)、貸款;非壽險是短期保險,要求流動性強,不宜過多投資于不動產(chǎn)投資,而應(yīng)投資于股票、存款。同時,從風(fēng)險控制看,壽險公司投資的比例在主體比例方面,應(yīng)嚴(yán)于非壽險,因為壽險期限長、帶有儲蓄性,控制主體比例,便于保證保險公司的償付能力,從而保護被保險人的合法權(quán)益。

第六,加強對保險公司償付能力的監(jiān)管立法。保險公司的償付能力愈大,表明保險公司可自由運用的資金愈多,則保險投資方式上可選擇盈利性大、風(fēng)險高的方式。通常衡量償付能力的指標(biāo)有:凈保費與凈資產(chǎn)之比;未決賠款準(zhǔn)備金與凈資產(chǎn)之比。我國可根據(jù)實際情況制定標(biāo)準(zhǔn)。由于保險監(jiān)管的核心在于確保保險公司的償付能力,所以,對保險投資監(jiān)管的核心在于提高其償付能力6。

當(dāng)然,完善投資環(huán)境與放松投資限制相互依存。結(jié)合我國國情及保險業(yè)的特點,二者應(yīng)同時兼顧,在完善投資環(huán)境的同時,適當(dāng)放松投資管制。而在投資管制方面,實行嚴(yán)松合一,即在充分放松投資方式的同時,嚴(yán)格控制投資比例。這一比例的大小隨投資環(huán)境的完善而逐步擴大,在投資環(huán)境尚未完善的初期,投資比例應(yīng)該控制在非常小的范圍內(nèi),其后逐步擴大。同時,在投資比例方面,也應(yīng)因方式比例和主體比例區(qū)別對待,在初期,主體比例應(yīng)當(dāng)控制得更嚴(yán)些。這樣既保證了保險投資的盈利性,也控制了投資風(fēng)險,從而保證我國保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)健地發(fā)展。

【作者介紹】中國政法大學(xué)郵編；北京工商大學(xué)

注釋與參考文獻

1資料來源:根據(jù)1998《LifeInsuranceFactBook》整理,AmiricanCouncilofLifeInsurance,第109頁。

篇（8）

在臨床工作中,經(jīng)常收治一些商業(yè)醫(yī)療保險投保患者,發(fā)現(xiàn)被保人在理賠過程中處于弱勢地位,有時合法權(quán)益得不到維護,進而遷怒于醫(yī)院。作為臨床工作人員,有必要在工作中提醒患者維權(quán),減少醫(yī)患糾紛。

商業(yè)醫(yī)療保險指由商業(yè)保險公司承保的人身醫(yī)療保險,是與社會基本醫(yī)療保險相對而言的,是基本醫(yī)療保險的有利補充。各保險公司醫(yī)療險種不同,大體可分為:重大疾病、意外傷害、住院醫(yī)療、住院安心附加險等。多數(shù)附加險種,只能在已購買了主險的基礎(chǔ)上購買,保費不返還。一旦被保人發(fā)生疾病,則按約定保額賠付。

由于我國現(xiàn)階段保險公司的后續(xù)服務(wù)不到位,保險條文過于專業(yè)化、晦澀難懂,被保人往往不甚了解自己的合法權(quán)益。同時,因為保險公司并不像基本醫(yī)療保險中心那樣與醫(yī)院簽訂合作協(xié)議,并對基本醫(yī)療保險被保人的就診、住院等做出詳細(xì)的規(guī)定,致使醫(yī)務(wù)人員對商業(yè)保險缺乏相應(yīng)的了解,不能及時地提醒患者規(guī)避一些理賠誤區(qū),造成患者理賠困難,合法利益得不到有效維護。這些情況有時會影響醫(yī)患關(guān)系,嚴(yán)重者甚至引發(fā)醫(yī)療糾紛。現(xiàn)把工作中經(jīng)常遇見的一些有關(guān)商業(yè)保險的問題總結(jié)如下,供廣大同仁商榷。

1姓名、年齡、出生日期等一般項目準(zhǔn)確無誤

投保人在購買保險時,保險公司都要求以被保人的身份證或戶口簿為準(zhǔn)填寫一般項目。在理賠時這是最基本項目,為避免錯誤賠付,保險公司要求被保患者病歷的一般項目與保單及身份證一致,如出現(xiàn)一項不符合,都會拒絕賠付。所以在病歷書寫時要求絕對準(zhǔn)確。姓名錯誤多是由于書寫時使用別字,常于入院時發(fā)生。如姓名由別人,而患者本人由于病痛很少去核對,住院治療期間如仍未發(fā)現(xiàn),出院后病案歸檔就無法更改。因此建議在掛號時盡量由患者自己書寫姓名,入院后醫(yī)務(wù)人員在得知其商業(yè)保險被保人身份后,再次提醒患者核實;年齡錯誤通常因為虛歲的原故。書寫病歷時要求詳細(xì)詢問,填寫實足年齡;與年齡相比,出生日期更為重要,但很多患者,尤其老年人,有時不能提供準(zhǔn)確出生日期,而由醫(yī)務(wù)人員隨手填寫,造成與身份證不一致。避免上述問題的最好辦法是要求患者在住院期間提供身份證或戶口簿。

2提醒患者及時報案

保險公司規(guī)定被保人在因病住院后的三天內(nèi)要及時通知保險公司理賠部門,稱為報案。理賠部門在收到報案后核實情況,并告知被保人注意事項。這樣在患者出院后才能及時得到賠付。所以醫(yī)務(wù)人員有必要在患者住院時提醒其及時與保險公司聯(lián)系,以保證將來能夠順利理賠。

3要求患者提供準(zhǔn)確病史

商業(yè)保險一般規(guī)定自投保之日起三個月后生效,這樣就有效地避免了被保人在已獲知病情后的臨時投保,減少保險公司的損失。有個別投保患者為了獲得賠付,在醫(yī)務(wù)人員詢問病史時,部分隱瞞病史、作虛假陳述,故意提前或推遲發(fā)病時間,這就會誤導(dǎo)醫(yī)生臨床思維,導(dǎo)致錯誤的診治結(jié)果,給醫(yī)療工作帶來安全隱患。因此在實際工作中,醫(yī)務(wù)人員在得知其保險背景后,更要仔細(xì)詢問病史,并告知患者隱瞞或虛假陳述病史可能會嚴(yán)重影響疾病的診治,給自己造成不良后果。避免由此可能產(chǎn)生的不必要的醫(yī)患糾紛或保險糾紛。

4注意合理用藥

在臨床工作中,對商業(yè)醫(yī)療保險投保患者,一般都按照自費處理。其實在治療用藥方面,保險公司也是有規(guī)定的。通常規(guī)定在基本醫(yī)療保險用藥范圍內(nèi)賠付。患者在出院后辦理理賠時,都被要求復(fù)印醫(yī)囑單,保險公司一旦發(fā)現(xiàn)有基本醫(yī)療保險規(guī)定的自費類藥品,一概不予賠付。

5進口材料使用告知

外科病人在治療中可能使用一些進口材料,很多保險公司規(guī)定,有國產(chǎn)材料的情況下,如患者選用進口材料,保險公司不予賠付。因此患者住院期間如需用進口材料,醫(yī)生應(yīng)提醒患者就此征詢保險公司意見,減少理賠糾紛。

6住院時間合理

如果被保人投保了住院安心附加險,保險公司會在其住院期間按住院天數(shù)每天給予金額不等的補助。因此患者在住院時會要求延長住院時間,醫(yī)院往往也樂意這樣做。但是對于明顯違反醫(yī)療常規(guī)的住院,保險公司往往也不予賠付。因此,醫(yī)生一定要根據(jù)患者治療的實際情況,嚴(yán)格按照疾病的診斷和治療常規(guī)控制患者的住院時間,而不能一味遷就病人。

篇（9）

一、建立巨災(zāi)保險制度的急迫性

2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟損失達到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟損失估計超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達69，142人。

面對這樣的災(zāi)害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。

保險公司的賠付和實際巨災(zāi)損失之間的強烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險，不得作為主線單獨承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔(dān)。

二、國外巨災(zāi)保險體制比較分析

目前，國際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運作巨災(zāi)保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險計劃中，保險公司并不參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險公司在巨災(zāi)保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險保單，從而取得相當(dāng)于保費32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險的保險風(fēng)險和承保責(zé)任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強制性保險范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險。

（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風(fēng)險納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進行投保。英國政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔(dān)保險風(fēng)險，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險法》，逐步建立由政府財政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度，其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單，然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風(fēng)險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分，第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險，第二部分向日本政府購買地震再再保險，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個風(fēng)險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔(dān)。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險模式各有特點，英國模式因為其保險市場發(fā)達，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風(fēng)險分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達國家的政府財政強力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強，大多數(shù)都依賴于政府救濟，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險機制。

（一）建立一個巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險基金。該基金由投保人繳費、政府補貼。3、成立巨災(zāi)測評專項小組，對不同地方的風(fēng)險進行測探，然后根據(jù)費率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費率指標(biāo)，并隨時根據(jù)風(fēng)險狀況的變化修正和更改費率。同時，幫助保險公司制定費率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

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(一)保險人的展業(yè)期

保險人尤其是個人人的展業(yè)是人們接觸保險產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險人向客戶介紹保險公司的產(chǎn)品和各種保險服務(wù),并盡力去促成保險產(chǎn)品的交易。由于個人人的工作業(yè)績與個人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險人只是經(jīng)過短短的幾個星期的培訓(xùn)之后,就上崗進行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會引起客戶的誤解,這在保險合同糾紛中也很常見。

2.某些人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過分?jǐn)U大保險產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實現(xiàn)的投資回報;有的只講收益,對風(fēng)險避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險產(chǎn)品時沒有從消費者的實際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險與保險合同有關(guān)的重要情況,比如保險合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險人甚至受益人;

3.有的保險人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。

在投保人或被保險人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險人根據(jù)事實來填寫,同時這也是保險公司決定是否承擔(dān)保險責(zé)任的依據(jù)。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會白費,而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導(dǎo)投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后,一旦發(fā)生保險事故,就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。

(二)保單有效期

對于壽險產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達數(shù)十年。在這么長的時間里,投保人或被保險人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險人聯(lián)系不到他們,因此會出現(xiàn)因為不能按時交納保險費使得保單無效等情況。同時由于保險人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險客戶資源。

[論文關(guān)鍵詞]誠信投保人保險人展業(yè)理賠

[論文摘要]由于保險業(yè)經(jīng)營的特殊性,使得誠信對于保險業(yè)來說十分重要。我國保險業(yè)的誠信問題一直以來都引起專家學(xué)者的普遍關(guān)注,誠信問題關(guān)系著我國保險業(yè)的健康發(fā)展。誠信問題的存在有其原因,因此需要分析其存在的原因,進而找出完善我國保險業(yè)誠信建設(shè)的對策。

2006年6月26日,國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布,標(biāo)志著國家對保險業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持,同時也說明了保險業(yè)在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用越來越重要。

保險業(yè)作為我國金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一,是我國市場經(jīng)濟的重要組成部分,因此它的發(fā)展好壞,直接關(guān)系到我國經(jīng)濟和社會的發(fā)展。而目前我國市場經(jīng)濟發(fā)展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設(shè)問題。保險作為一種服務(wù),它的有形載體是一張保險合同,投保人或被保險人拿到的只是“一張紙”,而不象其它的商品一樣具有實實在在的物品,在一定意義上來說,保險公司的經(jīng)營是以信用為基礎(chǔ),以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險具有無形性、長期性和透明度低等特點。也正是因為保險經(jīng)營的特殊性,意味著它是最能體現(xiàn)誠信,同時也時最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險發(fā)展的過程中,誠信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意,并成為人們關(guān)注的焦點。

一、保險業(yè)誠信問題存在的原因

保險誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對于保險的不信任。而人們對于保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險人的展業(yè)、簽定保險合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。

(一)保險人的展業(yè)期

保險人尤其是個人人的展業(yè)是人們接觸保險產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險人向客戶介紹保險公司的產(chǎn)品和各種保險服務(wù),并盡力去促成保險產(chǎn)品的交易。由于個人人的工作業(yè)績與個人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險人只是經(jīng)過短短的幾個星期的培訓(xùn)之后,就上崗進行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會引起客戶的誤解,這在保險合同糾紛中也很常見。

2.某些人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過分?jǐn)U大保險產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實現(xiàn)的投資回報;有的只講收益,對風(fēng)險避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險產(chǎn)品時沒有從消費者的實際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險與保險合同有關(guān)的重要情況,比如保險合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險人甚至受益人;

3.有的保險人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。

在投保人或被保險人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險人根據(jù)事實來填寫,同時這也是保險公司決定是否承擔(dān)保險責(zé)任的依據(jù)。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會白費,而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導(dǎo)投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后,一旦發(fā)生保險事故,就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。

(二)保單有效期

對于壽險產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達數(shù)十年。在這么長的時間里,投保人或被保險人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險人聯(lián)系不到他們,因此會出現(xiàn)因為不能按時交納保險費使得保單無效等情況。同時由于保險人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險客戶資源。

(三)理賠期

理賠是保險公司在接到投保人或被保險人發(fā)生保險事故的通知后,對自身應(yīng)該承擔(dān)的保險責(zé)任的范圍以及如何進行賠償?shù)倪^程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險人從自己的角度出發(fā)往往希望保險公司能夠多賠償;保險公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問題。另外保險公司一般都會促使理賠部門盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個消極影響就是本應(yīng)該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU人沒有能夠得到充足的賠償,從而使得保險不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險人利益的作用。此外,投保人或被保險人在索賠過程中對索賠的流程以及需要準(zhǔn)備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險公司的理賠花費時間長,服務(wù)質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險人產(chǎn)生索賠難的認(rèn)識。

二、加強保險業(yè)誠信建設(shè)的對策

(一)加強對保險人的管理

第一,要提高保險人的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,使人具備扎實的保險基礎(chǔ)知識,能夠為客戶提供專業(yè)的保險服務(wù)咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務(wù)水平的上升。

第二,要提高保險人的職業(yè)道德素質(zhì)。為了提高保險人的職業(yè)道德素質(zhì),保險公司在引進人的時候,應(yīng)嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),應(yīng)把那些業(yè)務(wù)能力強、思想素質(zhì)高的人吸納進公司來。

第三,明確保險人的社會地位。目前我國的保險銷售模式,決定了保險人尤其是個人人的地位。他們與保險公司簽定的是委托合同,因此不是保險公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險人對工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟利益而損害公司利益。為了解決這個問題,保險公司對保險人應(yīng)該進行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強的保險人吸納到保險公司里,使之成為保險公司的正式員工;剩下的人使之成為保險公司的員工。

第四,構(gòu)建保險人信用數(shù)據(jù)庫,進而加強保險人的信用機制建設(shè)。投保人或者被保險人可以通過進入這個數(shù)據(jù)庫,了解各個人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險人。同時要將那些不合格的人實行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫中充分的顯現(xiàn)出來,真正做到信息的共享和透明。

(二)加強保險公司的理賠制度建設(shè)

理賠將意味保險公司現(xiàn)金的支出,這是保險公司都不想看到的,同時也是不可避免的。因此保險公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災(zāi)理賠時,但與此同時,保險公司應(yīng)該意識到在理賠的同時,這也是檢驗公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當(dāng)、及時和合理,可以使投保人或被保險人對保險公司更加信任,他們不僅會繼續(xù)和公司合作,而且會給公司帶來更多的潛在客戶資源,無形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡單化、通俗化,使投保人或被保險人不再覺得索賠難。

(三)大力加強保險誠信文化培育并積極倡導(dǎo)誠信理念

保險行業(yè)協(xié)會等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強保險誠信教育,普及信用知識,使保險人、保險人等市場行為人充分認(rèn)識到誠信對它們的重要性。并使誠信文化建設(shè)逐漸成為保險公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。

(四)強化保監(jiān)會的信用監(jiān)管職能

保監(jiān)會應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過監(jiān)管,加強法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險行為主體有法可依,能夠自覺的去實現(xiàn)誠信行為;同時對守信者要給予獎勵,對失信者加大它們的失信成本,以保障保險市場的有序運作。

[參考文獻]

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篇（11）

2現(xiàn)階段保險企業(yè)實質(zhì)性創(chuàng)新內(nèi)容

2.1營銷管理創(chuàng)新營銷管理創(chuàng)新，就要針對不同的險種，提出不同的管理思路。以機動車輛保險為例，車險管理要真正做到“隨車又隨人”，即要根據(jù)車輛駕車人存在的風(fēng)險因素，制定一套科學(xué)的指標(biāo)體系，科學(xué)評估每輛車每個駕車人的風(fēng)險狀況，實行高風(fēng)險者要交高保費，低風(fēng)險者交低保費。在人的因素被評價之后，還有地區(qū)因素同樣要正確評估，要建立起多樣化、地區(qū)化的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，在不同地區(qū)，針對當(dāng)?shù)匦枨螅_發(fā)適應(yīng)市場需求的產(chǎn)品。再如家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。在保險業(yè)比較成熟的國家，家庭財產(chǎn)保險的投保率均在80%以上，而我國即使是上海、廣州這些保險市場相對活躍的城市，真正投保家庭財產(chǎn)險的家庭也不到15%。家財險創(chuàng)新，關(guān)鍵要在做深、做細(xì)上下工夫。做深，就是對老家財險種重新設(shè)計，擴大保險責(zé)任，增加保障功能；做細(xì)，就是要加大宣傳力度，為保戶購買該險種設(shè)立便利的購買渠道，例如：銀行或超市銷售、網(wǎng)上銷售、電話銷售等。另外，保險企業(yè)還應(yīng)從展業(yè)方式上進行創(chuàng)新，變“單險種式展業(yè)”為“綜合配套式展業(yè)”。以企業(yè)為例，如果保險公司針對一個企業(yè)同時進行多個險種的宣傳攻關(guān)，其所花費的展業(yè)成本顯然比單一險種展業(yè)要低得多。在這方面，平安保險利用集團優(yōu)勢，推行產(chǎn)壽交叉銷售，利用保險集團強大的個人營銷網(wǎng)絡(luò)，銷售家財險、摩托車險、個人車險等分散型產(chǎn)險業(yè)務(wù)，為實現(xiàn)產(chǎn)壽共同發(fā)展、分散型險種上規(guī)模探索了一條有效途徑。2.2產(chǎn)品創(chuàng)新隨著金融混業(yè)程度的不斷加深，各金融機構(gòu)所提供的金融服務(wù)互相交叉，互相融合。為了在激烈的競爭中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，保險企業(yè)必須在產(chǎn)品創(chuàng)新上下苦功，以獨特的產(chǎn)品服務(wù)來取得競爭優(yōu)勢，建立自身的核心競爭力。國內(nèi)保險公司已開發(fā)險種達數(shù)百種之多，但相當(dāng)一批產(chǎn)品隨著市場的發(fā)展，已進入衰退期。當(dāng)前，亟需對現(xiàn)有產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)調(diào)整和功能改造。一是險種結(jié)構(gòu)的調(diào)整。重點是大力發(fā)展以責(zé)任險為代表的新型業(yè)務(wù)，以家財險為代表的分散性業(yè)務(wù)，以工程險等特大項目為代表的高風(fēng)險、高技術(shù)業(yè)務(wù)。二是加快現(xiàn)有產(chǎn)品的改造。對傳統(tǒng)型骨干險種改造，要貫徹“以客戶為中心”思想，努力使其更具個性化。對市場潛力大的老險種，根據(jù)市場變化情況進行新的包裝和組合。三要細(xì)分保險責(zé)任，調(diào)整保險費率，開發(fā)組合式保單或“保險套餐”，來滿足消費者的需要。在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，要做到逐步規(guī)范開發(fā)，遵循有層次、有秩序的開發(fā)原則，集中力量選擇那些有市場潛力，能產(chǎn)生市場規(guī)模和效益的險種優(yōu)先開發(fā)。同時，要處理好創(chuàng)新與繼承的關(guān)系，在注重開發(fā)新產(chǎn)品的同時，更不能丟掉主力產(chǎn)品的發(fā)展動力，“兩條腿走路”是迎接競爭與挑戰(zhàn)的客觀選擇。

2.3服務(wù)創(chuàng)新為保戶服務(wù)是保險公司的核心職能，而服務(wù)創(chuàng)新是保持市場長久生命力的關(guān)鍵所在。伴隨著社會進步及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，今天的保險服務(wù)可以說發(fā)展到了只要社會有需要，保險人就可以提供服務(wù)的水平。要利用電腦網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。可以通過網(wǎng)絡(luò)宣傳企業(yè)形象、經(jīng)營理念、企業(yè)文化，還應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)普及保險知識，提高公眾的保險意識。保險經(jīng)營中同保戶進行交流是很重要的一個環(huán)節(jié)，利用網(wǎng)絡(luò)來完成這個功能，可以打破時空和傳統(tǒng)習(xí)慣的限制，為客戶提供24小時不間斷的、全球性的服務(wù)，提高服務(wù)效率，保戶也可以通過網(wǎng)絡(luò)選擇自己認(rèn)為最合適的險種，在網(wǎng)上完成保險的全過程，如：填投保單、承保、交保費、出險報案、索賠等。

在激烈的市場競爭中，各保險公司的競爭不再限于費率和險種，將轉(zhuǎn)向向保戶提供與保險有關(guān)的邊緣服務(wù)，甚至提供與保險業(yè)務(wù)無關(guān)的服務(wù)。在國外，被保險人家中傭人突然患病，可向保險公司求助，保險公司會為客戶找到滿意的臨時保姆；被保險人的車輛受損或被竊，保險機構(gòu)可提供相同車型的車輛以供客戶應(yīng)急之用；客戶鑰匙丟了，保險公司也會為客戶開鎖，并賠償換鎖費用。社會生活的日益豐富化為保險公司設(shè)計全方位的創(chuàng)新服務(wù)提供了無窮無盡的思路，這些思路和做法對國內(nèi)保險企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新不無啟示。

3創(chuàng)新中要注意的幾個問題

保險創(chuàng)新是遵循市場客觀規(guī)律的必然結(jié)果，保險行業(yè)有其自身的特點，它的投入和產(chǎn)出不是物化的轉(zhuǎn)變，其內(nèi)在的功能和作用主要是服務(wù)于社會保障和經(jīng)濟補償，因此在創(chuàng)新前必須明確：首先，產(chǎn)品創(chuàng)新要與國內(nèi)市場消費結(jié)構(gòu)，消費群體及其發(fā)展變化趨勢相一致，適應(yīng)社會總需求增長的客觀實際，為社會群體需求升級提供有效的服務(wù)；其次，要面向國際市場，在險種設(shè)計、費率厘訂、風(fēng)險評估、責(zé)任范圍界定等方面達到一定的水準(zhǔn)，增強競爭能力；第三，新開發(fā)的險種，要有較高的產(chǎn)品關(guān)聯(lián)度，應(yīng)能在業(yè)務(wù)總規(guī)模中占有相當(dāng)?shù)谋戎兀⑴c險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的要求相一致，以便帶動各險種的業(yè)務(wù)增長和整個保費規(guī)模的升級。第四，要不斷提高員工隊伍的整體素質(zhì)。一切創(chuàng)造性的工作歸根到底要由廣大員工來開創(chuàng)，如果員工隊伍的素質(zhì)不高，創(chuàng)新創(chuàng)效就沒有基礎(chǔ)保證；第五，從長遠利益考慮，要有資金投入的保障。先期可以對新的險種和具有市場開發(fā)潛力，需要培育的業(yè)務(wù)實行傾斜扶持，從資金上予以優(yōu)惠，長遠來講，各保險企業(yè)建立和完善服務(wù)硬件建設(shè)也需要資金的保障。

論文關(guān)鍵詞:保險創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)管理服務(wù)

論文摘要:本文闡述了創(chuàng)新對于我國保險企業(yè)的必要性，提出了現(xiàn)階段保險創(chuàng)新的具體思路和實質(zhì)性內(nèi)容，并對創(chuàng)新中需要注意的問題進行了提示。

參考文獻：