銀行從業公共基礎大全11篇

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1、考銀行從業資格證需要的條件。遵守國家法律、法規和行業規章；取得國務院教育行政部門認可的大學專科以上學歷或者學位；（大專院校以上（含大專）在校學生也可報名，但需準確填寫所在院校，以備核查）；具有完全民事行為能力。

2、銀行從業資格證的認證意義。我國銀行到2012年，將基本完成現有從業人員資格認證考試工作；銀行業法律法規與綜合能力（原《公共基礎》）證書成為行業上崗標準；逐步實施專業證書分級管理。因此，早日取得資格認證對個人的職業發展會有很大的裨益和幫助。

（來源：文章屋網 ）

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本次大綱的內容包括銀行個人理財業務的專業知識、專業技能以及從業人員職業道德操守和相關法律法規等三個部分，涵蓋了銀行個人理財從業人員在開展個人理財業務活動中需要了解和掌握的個人理財業務基礎理論知識，理財產品，理財顧問服務，理財產品銷售，與個人理財業務相關的法律、法規等方面的知識、技能和行為規范。

此次考試大綱的修訂，主要表現在以下幾個方面：

專業知識部分

一是強化了“金融市場”部分的內容。根據調研的情況，各行新入職員工尤其是非金融專業背景的，對該部分內容缺乏系統的、全面的認識，不利于對各個金融工具以及理財產品的理解，從而無法正確從事理財產品中對客戶的必要性風險揭示和風險收益分析，故強化了這部分內容。

二是修正了“理財產品”部分的內容。根據調研過程中各行的反映，目前各行金融創新不斷推陳出新，各行推出的理財產品市場側重點和差異化比較突出，故對“理財產品”部分的內容作了修正，著重突出了理財產品的理財特性分析，弱化了理財產品描述和分類。

三是增加了“財務分析”部分的內容。從個人理財業務發展的方向看，無論是理財產品的銷售，還是理財顧問業務，都需要對客戶的財務狀況以及財務風險進行必要的分析，新增的這部分內容，正是針對個人理財從業人員進行客戶分析的過程中出現的應知應會的內容。

專業技能部分

增加了“個人理財銷售”這部分的內容。由于目前我國個人理財業務尚處在初期階段，銀行大多還停留在理財產品銷售階段，特別是針對理財產品銷售過程中的不當銷售和錯誤銷售問題，增加該部分考核內容，目的是強化理財銷售過程中的規范化問題。

刪除“理財業務營銷”部分的內容

試點考試后的廣泛調研反映該部分考試題目缺乏客觀性，同時考慮到目前各行營銷手段和市場定位多元化的情況，此次考試大綱刪除了“理財業務營銷”部分的內容，只在第一部分“專業知識”理論部分對營銷理論簡要地進行了補充。

法律法規部分

一是著重加強了“職業道德操守”部分的內容。我國銀行業職業道德操守已經出臺并作為公共基礎科目考核的內容之一，我們認為，雖然個人理財考試大綱的“職業道德操守”與公共基礎科目存在部分重復，但是作為個人理財業務的從業人員應該強化該部分內容的掌握，尤其是對該部分的認知和熟識。

二是加強了“反洗錢”相關法律法規部分的內容。根據我國銀行業目前重點強調的問題，我們認為應該對理財從業人員強化該部分內容的考核。

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2通過率低的原因分析

廣西國際商務職業技術學院學生參加銀行從業資格考試的通過率偏低，其原因主要存在于三個方面：

2.1課程考核方面

2.1.1該校現行的金融課程考核偏重期末考試，學生對平時學習的重視程度不夠。專業課程的期末總成績一般由平時成績和期末筆試成績組成，平時成績（考勤，平時作業完成情況等）占30%，期末筆試成績占70%。在實際的課程考核中，平時測驗次數偏少、難度偏低，平時成績占比較低，平時成績對總成績影響不大，學生的平時學習相對放松，形成了考前臨時突擊的習慣。由于銀行從業資格考試的題型均為客觀題，部分學生心存僥幸，不認真備考，考試答題靠猜，導致通過率偏低。

2.1.2現行的金融課程考核主要采取紙質化筆試，學生不適應資格證考試的現代化考試手段。學生的平時測練和期末考試都是紙質試卷筆試，而銀行從業資格考試為無紙化機試，由于平常沒有得到充分訓練，學生對考試手段陌生，計算機操作不熟練，容易造成情緒緊張。對操作手段的不適應影響了學生的考試成績。

2.1.3銀行從業資格考試內容的覆蓋面廣，學生備考難。銀行從業資格考試的題量大、知識點多、覆蓋面廣，要求識記和掌握的內容多，學生準備考試有一定難度。

2.2授課教師方面該校金融課程教學的授課教師隊伍由專任教師、校外兼職教師組成，擁有扎實的金融理論知識和一定的銀行從業經歷。不過，在針對銀行從業資格考試的教學與指導方面，有些工作存在一定不足。

2.2.1課程內容與職業標準對接不夠。對課程的開發和對課程的把握能力欠缺，參照職業標準對教材內容進行取舍的能力有待提高，課程教學大綱與銀行從業資格考試大綱不一致，不善于總結分析考試規律。

2.2.2教學活動的設計和調整不夠優化。在教學過程中，未能根據學生的學習興趣、知識水平、理解力和課堂表現靈活調整，創造性設計教學活動的能力有待加強。

2.3學生學習方面

2.3.1基礎水平因素從歷年招生情況來看，該校金融專業學生錄取分數線較省內同類高職院校偏高，但與本科生相比，學生的基礎知識不夠扎實，要深入理解和掌握金融基礎知識，存在一定困難。

2.3.2學習態度和能力因素該校金融專業學生的學習目標不夠明確，缺少學習規劃和職業規劃，并且考證通過的自信心不足，考證備考積極性不夠，備考的主動性偏低。再加上學習能力和學習方法有待加強，導致考證成績不夠理想。

3改進建議

3.1改革課程考核方式

3.1.1實行多元化考核課程考核上，將職業資格考試貫穿課堂練習、平時作業、模擬考試、期末測試等課程考核的全過程，診斷性評價、形成性評價和總結性評價三種評價類型有機結合，將側重點放在診斷性評價和形成性評價上，反映出學生的綜合能力和實際水平。課程考核的最主要功能是幫助學生不斷提高自己，盡可能讓學生平常多練習。老師教和學生自學有機結合，如果平常測試不合格，學生可以反復自我訓練，熟悉考試題型，把握考試難度，多次鑒定，不懂的教師給予指導，在平常測試中積累知識，提升自我，以練促學，從而提高考試通過率。

3.1.2逐漸實行網上測試通過在網上建立試題數據庫，自動生成電子試卷，學生可通過在線進行自我練習或測試。利用現代信息技術實現試題庫管理系統，具備題庫管理、自動組卷、在線考試、自動閱卷、指導答疑等功能，滿足課程訓練與考核的要求。讓學生熟悉這種考試形式，以訓練促考證。

3.1.3構建課程考核試題數據庫針對銀行從業資格考試大綱和考試要求，收集和編制銀行從業資格考試歷年真題和模擬題資源，并且完善試題答案、試題難度和區分度、重要程度等信息，平常測試中模擬銀行從業資格考試出題難度，讓學生在平常反復的訓練中較全面掌握知識點。

3.2對教師的要求建設一支優秀的雙師型教師團隊是提高高職教育的質量和吸引力的關鍵之一。對教師進行培養培訓，充分發揮來自企業的教師的作用，使專兼教師優勢互補，取長補短。加強與銀行證券、金融培訓機構合作，與企業合作建立了良好的實訓協作關系；專門配備實踐經驗豐富、業務能力強的專兼職實訓指導教師。同時改革教學評價模式，發揮教師的積極性與能動性，提高教學效能。

3.2.1做到課程內容與職業標準對接將銀行從業資格考試科目整合到課程體系中，把《銀行從業基礎與個人理財》、《職業從業資格考證》科目內容融入到專業課程中，培養學生從事相關崗位工作所需要的基本知識和職業素養，促進課程內容與職業標準對接，并且在一些專業課程中將銀行從業人員資格考試用書選定為教材。教師要不斷學習，提升自己的專業素質，校企合作，到企業鍛煉，增強自身的實踐能力。教師應認真學習研究銀行從業資格考試大綱，平時注意搜集歷年考試真題，總結考試規律，有針對性地布置作業，讓學生多學多練，從而以訓練促考證。

3.2.2加強教學反思，改進教學方法對金融專業的學生加強實踐動手能力的培養，從新生一入校第一至第四個學期都有《金融操作技能》的實踐與技能訓練課程，《金融操作技能》第一個學期為教師教學；第二、三、四學期是在期末進行測試，教師教授和學生自學相結合。多運用實踐教學、互動模式、案例教學等方法，強化教學、學習、實訓相融合的教學活動，設計出富有彈性的課堂教學活動，根據學生的學習興趣、知識水平、理解力和課堂表現靈活調整，創造性設計課堂教學，利用現代信息化教學工具，提高教學活動效能，激發學生學習興趣，從而提高學生考取銀行從業資格證的通過率。

3.3對學生的管理

3.3.1提升學生自信注重知識在實踐中的延展，充分發揮學生的主動性和創造性，讓學生參與課堂，在課堂討論中發掘自身潛能和發現自身的不足，不足的加以彌補，不斷積累金融基礎知識。課外組織學生參加校內外大學生銀行技能競賽，自全國大學生銀行技能競賽首次舉辦以來該校已連續2屆奪得一等獎，學生的金融操作技能在全國遙遙領先，激發學生練習技能的熱情，營造學生練習技能的良好環境，增強學生的基本業務技能。增強學生綜合素質，給個性發展提供了良好的環境氛圍，不斷提升學生自信。

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關鍵詞:人才培養模式;校企合作;頂崗實習

Key words: talent cultivation mode;school-enterprise cooperation;post practice

中圖分類號:G71文獻標識碼:A文章編號:1006-4311(2010)28-0010-02

0引言

隨著世界各國經濟刺激政策的實施,國際經濟得到了全面的復蘇,世界經濟勢必進一步快速地發展。同樣,中國的經濟發展更為迅速。經濟的全面復蘇發展需要作為現代經濟核心的金融業提供更為完善的服務。相應地,金融機構(如銀行、證券公司、保險公司、期貨公司、財務公司等)就需要既懂金融理論基礎知識又具有較強的實務操作和創新能力的專業金融人才。寧波職業技術學院針對金融行業對人才的需求狀況,積極探索改革傳統的人才培養教學模式,建立有高職特色的,符合社會需求的全新的金融教學模式。

1制定明確的人才培養目標

高職院校與傳統本科院校的根本區別在于人才培養目標不同,高職院校的辦學特色是培養出高技能的應用型人才。寧波職業技術學院結合本校金融專業的辦學歷史,利用處于經濟開發區的優勢地理位置以及一大批優質的金融行業校友資源,繼承和發揚優秀的辦學理念,專家指導委員會在充分調研了就業市場對人才的需求的基礎上,制定了高職金融專業人才培養的目標。高職金融專業主要是培養掌握金融行業知識與技能,面向銀行、保險公司、證券公司及其他經濟管理部門的銀行綜合柜員、大堂經理、客戶經理、信貸、理財、證券、保險公司業務員、會計等崗位群,通曉銀行、保險、證券、國際金融、金融會計等方面的基本知識及之相關的基本技能,具有良好職業道德、較強專業技能和可持續發展的高素質、高技能應用型人才。

2設計合理的教學課程體系

根據高職金融專業培養具有高級技能和職業素養的應用性人才的要求,體現高職金融專業人才培養特色。制定符合高職金融專業特色的人才培養課程體系。

教學課程體系總的思路如下:課程體系承襲傳統的課程模塊,仍然設計為公共基礎課和專業課兩大課程類別,著重突出專業實踐課程的設置。公共基礎課包括毛鄧理論、思想道德和法律教育、素質拓展訓練、計算機操作能力訓練、外語能力訓練等課程。專業課包括專業基礎知識和專業技能訓練。在設置公共基礎課時,適當減少課時安排,加強綜合能力的訓練,注重職業素養和綜合素質的培養。培養學生具有可持續發展的能力。專業基礎知識和專業技能訓練課程的設置,按照職業技能的培養要求,不要求完整、系統的知識學科體系,但是理論知識必須以“夠用”為標準,課時安排上增加金融行業如證券、保險等有關課程的專業基礎知識,為學生奠定可持續發展的職業能力基礎。專業技能訓練課程完全按照職業化、技能化的培養要求,增加實訓課時數、實訓內容。并加大實訓條件的投入力度。

根據課程設計思路,我們構建了與人才培養目標相適應的金融專業的課程體系,確定了教學內容。課程設置以商業銀行崗位為主體、同時兼顧中小企業、保險與證券崗位。專業課課程模塊設計如表1所示。

3創新教學模式,構建多層次的實踐教學環節

創新教學模式,構建一個全方位、多層次、重實效的立體化體系。

3.1 建設一支德才兼備的實踐教學型師資隊伍一支優秀的實踐型師資隊伍是完成實踐教學的重要保障條件。如果沒有一支技術過硬的實踐教學師資隊伍,即使有完美的實踐教學計劃和一流的硬件設備,也無法培養出優秀金融職業性人才。因此,高職院校要加強金融專業實踐教學師資隊伍的建設,建設一支既精通金融理論知識又掌握金融技能的高素質“雙師型”師資隊伍,確保金融實踐教學的實施。

3.1.1 成立金融專業專家指導委員會將富有金融實踐經驗的行業精英、專家和專業技術人員充實到實踐教學隊伍中來,作為金融專業實踐課程的兼職教師,增加高職金融專業教師中具有金融實務部門工作經歷的教師比例。

3.1.2 培養高技能的金融專業專職教師鼓勵高職金融專業的專職教師考取銀行從業人員資格證書、保險人資格證書、證券從業資格證書和會計從業資格證書等職業證書,以提高教師的金融專業理論知識水平和綜合職業能力。定期派出教師到金融機構實踐,讓在校教師熟悉金融機構的工作流程并學會熟練操作實際的金融業務,增強自身的實踐能力,從而提高教學實踐能力。

3.2 開發校內實訓基地與校外實訓基地創辦有特色的校內實訓基地,如寧商實訓銀行,真實業務真實做。如《商業銀行綜合柜臺業務操作》這門課程,引進商業銀行仿真操作軟件,以寧商實訓銀行作為校內實訓基地。本課程包括商業銀行柜員基本職業素質訓練、儲蓄日常業務、儲蓄特殊業務、儲蓄業務、信用卡業務、對公存貸業務、個人貸款業務、對公結算業務、對公特殊業務、商業銀行柜面突發事件處理等十個學習項目,這些學習項目都按照商業銀行綜合柜員崗位的基本素質、基本業務、基本規范、基本操作、基本能力等“五基要求”為線索進行設計的。課程以每一項工作任務為中心整合理論與實踐,實現理論與實踐一體化。教學過程中所涉及的每一工作任務模塊都以相關的銀行業務制度法規為基準,按照業務操作的流程順序逐項學習各項臨柜業務的操作要點,借助校內商業實訓銀行真實操作設備、業務操作程序、仿真業務憑證、業務印章,通過設計情景模擬、角色互換等實訓練習,結合真實案例分析和演練,培養學生勝任商業銀行綜合柜員崗位的職業能力和職業素養。在這門課程的學習過程中,邀請校企合作單位的專家和業務能手親自來給我們的學生傳經送寶。這樣校內老師和校外老師共同完成本門課的教學任務,提高學生的專業理論知識水平和實踐能力。

同時利用地處經濟技術開發區的優勢地理位置,與20多家銀行、保險公司以及證券公司簽訂校企合作協議,建立校外實訓基地。每學期都會安排學生進行為期一個月的校外實訓,讓學生置身于真實的工作環境中,對專業的認知有一個質的升華。同時也采取工學交替、半工半讀等形式,充分開發學習資源,給學生提供豐富的實踐機會。

總而言之,通過開發校內實訓基地與校外實訓基地,學生從入學到畢業,就循序漸進地邊做邊學,通過實際訓練,提高職業能力。理論教學與實際訓練同步進行。學生畢業時合作單位根據學生的表現也可以可優先聘用到優秀的畢業生,達到學校、企業和學生“三贏”。

3.3 課程創新,將學歷證書與職業資格證書掛鉤在課程體系的設置中,也可以看到開設了證券從業資格考證、保險人考證、會計從業資格考證等課程。要求課程教學內容與崗位標準相符合,鼓勵學生一專多能,通過職業資格考證可以獲得相應的學分。針對考證要求,聘請保險、銀行專家來校上課。如開設《保險業務操作》、《個人理財》等課程,由校外專家和在校老師共同完成課程教學任務。

3.4 畢業論文與頂崗實習相結合頂崗實習和完成畢業論文的期限定為一學年。在學生頂崗實習階段,校內指導老師要與實習單位指導老師保持進行溝通,首先在實習開始之前,共同制定學生的頂崗實習計劃,合理安排學生的頂崗實習崗位,在實習過程中,隨時隨地對學生的頂崗實習情況進行檢查和指導。頂崗實習結束以后,校內指導老師與實習單位指導老師一起對學生的實習情況作出一個總的評價,作為學生頂崗實習的成績。畢業論文的設計也是圍繞頂崗實習崗位來成。主要針對實習崗位存在的一些問題,提出自己的一些想法和建議。這樣,更有利于學生對實習工作的投入,讓學生獲得了將來從事專業工作所需的綜合職業素養合職業能力,真正實現教學與就業崗位的“零距離”對接。學生通過頂崗實習,在實習期間用人單位就對其進行考核,學生不僅可得到相應報酬,而且增加了就業機會,甚至還能為企業出謀劃策,提出寶貴的意見,實現學生、學校、企業的“三贏”。

3.5 設置合理的實踐教學評價體系

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2013年以來，中國人民銀行陸續在全國范圍內開展金融IC卡電子現金應用推廣工作，各商業銀行特別是國有商業銀行實現了金融IC卡發卡并呈現加速發展趨勢，股份制銀行及地方性商業銀行按照金融IC卡發卡工作要求，亦紛紛加入到金融IC卡發卡和應用推廣大潮之中，金融IC卡電子現金行業應用逐步進入各地如公交、醫療、出租車、社保等多個公共服務領域。

一、金融IC卡電子現金推廣的意義

金融IC卡依托其自身信息儲量大、信息技術安全性等先天優勢順理成章的承擔起這一重要使命，成為金融改善民生的一個重要支付載體。作為以芯片為介質的銀行卡，金融IC卡采用集成電路技術，遵循國家金融行業標準，具有消費信用、轉賬結算現金存取等金融功能，還可以加載其他商業服務和社會管理功能，將現代信息技術與金融服務高度融合，有效滿足人民群眾的支付需求。此外，金融IC卡利用自身非接支付和脫機交易等特點，可在快速小額支付領域有效替代現金，對減少現金攜帶、降低管理成本、節省人民幣的發行和流通費用，提升城市公共設施的智慧化水平都有著重要的深遠意義。

二、電子現金推廣制約因素分析

（一）公眾對電子現金認知能力、接受程度有待提升

目前電子現金應用正處在起步階段，公眾對金融IC卡及電子現金的認識還停留在初級階段，輔之以電子現金的總體應用面相對比較窄，各地應用行業較為單一，公眾使用量少之甚少。

（二）電子現金支付受理環境亟待改善

作為新興的電子支付方式，各地電子現金受理的軟硬件環境亟待改善，包括受理設備市場投放、支付環境便捷體驗度和受理操作人員的培訓工作等。

（三）電子現金社會公共領域應用推廣市場發展環境不容樂觀

按照人民銀行金融IC卡電子現金應用推廣要求，各地商業銀行開展了不同模式的社會公共領域應用合作探索。但由于公共服務資源的壟斷特性，在各商業銀行參與合作競爭后，明顯的是“僧多粥少”，每個應用都要面臨著多家乃至數十家商業銀行的合作競爭，商業銀行在與行業方的談判過程中面臨著合作深度、技術開發、競爭報價、受眾人群等諸多業務及費用困境，市場發展環境不容樂觀。金融IC卡電子現金目前主要應用于小額支付，真正在其他行業特別是社會公共服務領域應用并不多，一卡通用、一卡多用等深層次的業務合作未能開展。

（四）電子現金應用與其他行業應用的兼容性不足

按照金融IC卡應用推廣的要求，應以電子現金實現應用合作，從理論上講，金融IC卡電子現金是可以支持各行業應用的兼容，PBOC3.0標準已經與社會保障卡標準、居民健康卡標準實現了兼容，但實際上很多行業已經形成了自己的IC卡應用管理體系，比如住建部主導的城市密鑰管理體系，交通部也建立了自己的行業規范，與金融IC卡的電子現金并不兼容。并且在這些領域，全部是持卡人預付費，具有相當可觀的資金沉淀，由其自行預先支配，如通過電子現金應用，將會影響到其資金沉淀量，造成金融IC卡與社會各行業融合的難度較大，而行業合作少，又反過來影響了發卡進度，制約了金融IC卡的應用。

（五）各種新應用、新需求不斷涌現，需要技術標準規范及時跟進

隨著信息技術的快速發展，各種新應用、新需求不斷涌現，最為明顯的就是在互聯網和移動支付創新型應用發展迅速，不少銀行機構與移動運營商基于手機SD卡、SIM卡、NFC功能手機進行了電子現金移動支付的探索推廣，但總體來看，從客戶體驗度、支付安全性等方面都有不同程度的缺陷。

三、解決對策

（一）加大金融IC卡宣傳力度，提高公眾用卡意識

發揮人民銀行金融IC卡工作推進小組領導作用，統一組織各銀行、第三方支付機構參與各類金融IC卡主題宣傳活動，積極圍繞POS、圈存機、ATM機等設備周邊，開展發放IC卡應用指南、使用手冊等多種形式的基礎知識宣傳活動，引導公眾了解、熟悉金融IC卡，從內心接受并積極使用金融IC卡。

（二）加強金融IC卡受理知識培訓，提供良好的受理環境

一是加強銀行從業人員的金融IC卡知識培訓。邀請中國銀聯等方面的業務、技術專家加強對金融IC卡標準、產品、業務知識的介紹，提升從業人員素質，開拓金融IC卡推廣應用發展思路。二是要提高特約商戶收銀員的金融IC卡操作水平和積極性。各銀行機構應自行或聯合第三方服務機構加強特約商戶收銀員的IC卡受理培訓，達到收銀員既能了解金融IC卡相關知識，更能掌握金融IC卡受理操作流程，能夠快速、準確地辦理金融IC卡應用業務。三是要加快存量POS、ATM等設備的非接支付和跨行圈存改造工作，提供更為便捷的受理渠道。四是要擴大受理終端設備的投放范圍。加大各地商業區、集中社區的投放力度，而縣市郊區、鄉鎮及農村還有更為廣闊的開發空間。

（三）充分發揮各地金融IC卡應用工作小組的主導作用，尋找適合當地發展的電子現金行業應用推進模式

從各地應用推廣情況看來，各地因地制宜，產生了眾多的市場業務合作模式，就目前的業務適合性及長遠發展來看，筆者認為充分發揮地方領導小組的領導作用，依托人民銀行和銀聯的現有技術力量，商業銀行共同參與的推廣模式較為理想。目前，從各地的推廣情況看，電子現金應用的營銷推廣費用主要由商業銀行負擔，其他參與方多為業務性參與，長此以往，不利于應用項目的持續推廣。而電子現金應用推廣的主要民生行業，具有不同程度的公益性質，能夠有效降低人民幣發行和流通費用，更是一項信息惠民工程，建議主管部門以及政府財政等相關部門能夠撥出專項資金，對公共服務領域的電子現金應用項目予以扶植，推動金融IC卡電子現金應用的長期持續推廣。

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1、關于考試科目：

考試科目共五門，其中公共基礎是必考科目，其他四門課程個人理財、風險管理、公司信貸和個人貸款考生可以任選，考試總共通過兩門就可以申請從業資格證書。

2、關于考試題型：

銀行從業人員資格考試包括單項選擇題、多項選擇題和判斷題三種題型。其中單選和判斷的難度較小，只要對教材的內容掌握到位基本是送分題，多選題難度相對大一些。多數考生最擔心的是計算題，專家這里建議，把教材上的例題弄懂，考試基本都是直接套用教材上的公式，出題的難度也和教材的例題差不多，計算題只要掌握到這種水平就可以了。

3、關于考試形式：

每次考試，協會都會從題庫中抽取題目形成試卷，銀行從業資格考試實行計算機考試，采用閉卷方式。

4、關于報名和考試時間

考試分為上半年和下半年，上半年報名時間一般在3月，考試時間在5月;下半年報名時間一般在8月，考試在10月底。銀行從業人員資格考試的報名時間和考試時間在銀行業協會的網站上都會適時公布，考生平時應養成習慣經常關注協會網站關于考試的信息

5、關于考試難度

銀行從業資格考試屬于入門考試，考試難度不會太大。題目考查的都是基本知識點，沒有過多需要深入分析才能得出答案的題目，因此復習時要加倍注重教材知識點掌握的寬度和廣度，對知識點掌握做到細致全面，考試就沒有問題。

二、如何備考銀行從業資格考試

1、制定學習計劃

確定要復習的科目，結合自己的時間，制定一個切實可行的學習計劃。學習計劃應根據自身情況明確每天看哪一章，哪些節，做多少習題。復習時間要安排合理，要根據章節內容難易程度合理地分配時間，重點章節考點多，題目難，就要多花些時間來復習。每天都嚴格按照計劃執行，完成當日的學習任務，按部就班，從容備考。

2、重視教材

銀行從業人員資格考試的題目均出自教材，幾乎沒有教材以外的內容，因此學員只需要掌握教材的相關內容。拿到教材后，要先看一遍目錄。以個人理財為例，第一章一般講述一些基本概念，發展歷史等內容，是全書的概括;中間的幾章都是個人理財中比較的重要內容，因此單列成章節重點講解，考試的重點和難點多半在這些章節中;教材結尾的一兩章多半是講相關的法律法規和監管。可以看出首先從目錄上了解一本教材是非常重要的，心中有一個大體的概念，然后再將知識點對號入座，把精力更多地放在中間的章節上，因為這部分內容會涉及到很多重要文字規定以及一些計算題，都是考試重點考察的對象。

尤其要重視銀行業協會網站上公布的考試大綱，因為考綱是唯一可以作為依據的官方考試重點。掌握考試大綱中所列的知識點很重要，更要熟悉考試大綱所羅列的知識體系。按照考綱有的放矢地逐個攻破每個知識點涉及到的內容。

3、學習方法：

由于大部分學員都反映看書太枯燥，看書效率不高，這里介紹這樣的學習方法，使學員在重視教材的基礎上能夠最大化復習效率，目前經過驗證最好的學習方式是以練帶學，通過做大量的習題，來反復鞏固相應的知識點。因為每一個章節的知識點數量是有限的，先看一遍教材后，馬上找相應的章節練習題來鞏固和加深記憶，對那些看教材有所遺漏的知識點，也可以通過做習題來彌補。尤其在做題時，要建立一個錯題記錄，因為做錯的題目恰好代表掌握薄弱的知識點，這樣下次再復習只要重點加強這些錯題對應的知識點就可以了，這個過程就好像沙漏一樣，最后錯題記錄的題目越來越少，而掌握的知識點越來越牢固，真正考試時就能做到從容不迫了。因為學習時間有限，學員要選擇質量有保證的練習題來做，好的題目，能夠使您的復習達到事半功倍的效果。具體可以按以下

a、b、c三步來備考：

a首先看教材

b做章節練習，重點加強章節練習中的錯題查缺補漏、重點掌握

c用模擬考題測試自己的掌握程度

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業內專家認為，在誠實守信的前提下，一切有利于包容性增長的金融活動和金融服務，都應該受到尊重和鼓勵。

從銀行業1995年就開始初步嘗試“觸網”，開展網上銀行、銀行電商等業務，到第三方支付也在2000年后迅速發展，到人人貸P2P的崛起，互聯網嘗試繞開銀行金融體系，利用網絡用戶聚合和高速傳播特點，為用戶提供直接投融資服務。再到今日互聯網金融多點開花，余額寶引得活期寶、收益寶、現金寶等相繼發展，微信新增支付功能后，華夏基金等各家基金公司紛紛推出“微信理財”服務，同時人人貸P2P正在蓬勃發展，在線信貸逐漸成為大型電商平臺的標配。再到通過與互聯網嫁接，傳統保險和基金銷售渠道正在發生深刻變革……

互聯網金融不僅本身取得強勁的發展，而且對傳統的金融行業起到巨大的推動作用。傳統金融行業和互聯網金融已形成相互博弈、相互促進、共同發展的態勢，構成了中國廣義的金融體系。

央行副行長劉士余表示，互聯網金融的發展有非常巨大的技術基礎，目前已經建立的基本形態是互聯網支付、P2P和眾籌融資，證券和保險也推出了新的金融業務活動。

有關數據顯示，2012年中國電子商務交易總額已經突破8.1萬億元，網絡零售額已經突破1.3萬億元，同比增長超過60%。

互聯網金融是廣義金融的一部分。在互聯網金融蓬勃興起的同時，互聯網金融監管也成為了一個新課題。如何在保證投資者資金安全和防范風險的基礎上，尊重互聯網業務的自身發展規律，做到“既守住風險底線，又鼓勵行業創新”，是監管部門和業界未來需要共同關注的問題。

“創新和風險總是相伴相生的，互聯網金融在實現創新的同時，還需強調防范法律、信用風險。有效防范和化解風險對規范互聯網金融發展具有重要意義。”來自支付行業的相關業內人士表示，“但互聯網金融怎么監管、誰來監管，還需要做大量調查和研究。”

采訪中，專家表示，互聯網金融的發展對監管提出的挑戰緊迫且復雜：首先，互聯網金融呈現的業態十分復雜，相互交叉滲透的模式比較常見，分類比較困難。要實現有效監管，首先應厘清互聯網金融行業的界定，從而明確監管主體，消除“監管不確定性”的行業發展風險隱患。

其次，應出臺相關制度規范互聯網金融服務，開展非金融機構支付業務設施認證，建設移動金融安全可信公共服務平臺，構建金融監管體系和互聯網安全防護網絡與信息安全體系，加強對網絡用戶的信息保護，通過制度和基礎設施建設為未來監管提供好的基礎。

篇（8）

（一）金融監管難度加大

目前，銀行監管部門對新型農村金融機構采取的是“低門檻、嚴監管”的管理模式，適當降低了金融機構市場準入的門檻和開展業務的條件，增加農村地區正規金融機構的覆蓋面。與此同時，采取監督措施，實行剛性的市場退出約束。但是，在實際操作過程中，要真正實現“嚴監管”的目標還存在著一定的難度。一是新型農村金融機構的市場準入門檻降低以后，新增加的金融機構數量較多，使銀監機構的監管責任大大增加，很多監管人員往往身兼數職，可能造成監管不到位。二是新型農村金融機構服務的范圍主要集中在鄉鎮和農村地區，開展現場監管和實地調查困難重重。三是由于金融監管政策和銀行經營業務不斷變化，監管人員的知識更新滯后，監管工作到位難。

（二）經營成本相對較高

新型農村金融機構的客戶主要是分散的農戶和農村微小企業，以種植業和養殖業貸款較多，利潤率本身就很低。同時，農民居住往往具有偏、散、遠的特點，導致新型農村金融機構經營成本較高。作為正規化的金融機構，無論是村鎮銀行、貸款公司還是農村資金互助社，都要求有一定的硬件和軟件支持，經營成本都很高。通過對我國第一家資金互助社的調查發現，資金互助社沒有“正規化”之前，在農戶的家里就可以直接辦理存貸款手續，簡單方便，安全有效。“正規化”之后，資金互助社租用了正規的營業場所，聘請了專業的會計人員，購置了保險柜、防盜門等硬件設施。這些軟硬件設施使資金互助社的經營成本大大增加。每年高額的房屋租賃費、人員經費和水電費等成本都要靠資金互助社自身內部去消化，外部沒有任何的化解渠道。

（三）信用風險問題突出

新型農村金融機構信貸的主要投向是種養業的簡單再生產和小規模擴大再生產。傳統的種養業對自然條件的依賴性強，抵抗自然災害的能力較弱，一旦發生自然災害，農業生產歉收，農民收入減少，就很難還貸款。同時，由于其貸款的迫切性，貸款人在向新型農村金融機構申請時，有可能對自己的資產作假和偽造，致使其在之后的還款過程中無法拿出足夠的資金償還貸款，對金融機構造成很大的信用風險。

（四）從業人員素質偏低

從業人員素質偏低是當前新型農村金融機構面臨的現實問題。新型農村金融機構大多設在經濟相對落后、貧困的農村地區，由于工作環境差、薪酬低，很難聘到學歷高、工作經驗豐富的高素質從業人員，再加上交通不便、生活環境艱苦等因素，絕大多數從業人員是在當地聘任的。盡管按照《村鎮銀行管理暫行規定》，大多數村鎮銀行的高管素質尚可，但客戶經理等從業人員往往是在當地聘任的，他們大多學歷偏低，工作經驗不足，規范操作能力較差，風險管理意識淡薄。這就不可避免地造成從業人員素質相對較低，專業知識缺乏，業務經驗不足，從而導致較高的操作風險。

（五）資金來源渠道狹窄

受經營環境、制度安排及自身信譽等因素的影響，新型農村金融機構普遍存在著資金來源不足的問題。從經營環境上來看，新型農村金融機構主要設在經濟比較落后的鄉鎮和農村地區，農民收入水平普遍不高，手頭閑置資金不多是造成資金來源不足的主要原因。從制度安排上來看，新型農村金融機構也受到了種種限制。比如，村鎮銀行不得跨縣（市）吸收存款，農村資金互助社不得向非社員吸收存款，貸款公司不得吸收存款等規定，直接導致其后續發展資金嚴重不足。從自身信譽來看，新型農村金融機構自成立以來雖然也做了大量的宣傳工作，但由于成立時間不長，社會認知度不高，客戶認同感較低。農民存款還是偏好農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構。

（六）金融服務質量提升乏力

中國農村金融不缺“大血管”，缺的是“毛細血管”，即能夠有效在村一級、在基層提供金融服務的多元化金融機構，農村金融改革最重要的就是要制造一個很好的“毛細血管系統”。但是，就已經設立的新型農村金融機構看，除農村資金互助社設在村一級外，村鎮銀行和貸款公司大多設在城區或郊區。由于目前設立數量少、規模比較小、輻射范圍有限，市場主要還是集中在縣城內，邊遠地區的農民難以獲得金融服務，能享受到的金融服務十分有限。同時，村鎮銀行和貸款公司目前僅開辦了儲蓄存款、質押貸款、小額信用貸款和票據轉貼現等業務，幾乎沒有什么中間業務，其資金流向主要是農業生產資金貸款，對需求量較大的養殖業貸款、勞務輸出、婚喪嫁娶、住房等消費類貸款業務，還有待于進一步開發。

促進新型農村金融機構發展的對策措施

（一）增強金融監管的有效性

銀行監管部門要針對新型農村金融機構的特點，在廣泛調研和充分論證的基礎上，加強有效監管的力度，完善監管制度、操作流程與方法，積極給予服務、指導及幫助，促使其健康規范發展。一是要引導并督促新型農村金融機構完善法人治理結構，建立健全科學合理的組織機構和風險管理框架，建立規范主要業務的內部控制制度。二是銀監部門要按照審慎監管要求對新型農村金融機構進行持續、動態管理。監管內容包括資本充足率、資產質量、風險管理、內部控制、交易關聯等方面。三是要實行分類監管。對村鎮銀行要比照其他商業銀行全面實施審慎監管。對貸款公司要著重發揮投資人的監督制約作用，同時要強化對投資人的并表監管。對資金互助社則主要實行社員自律管理，要積極探索建立以自律管理為基礎、銀監機構管理為主體、地方政府風險處置為保障、社會監督為補充的分工協作、相互配合的監督管理體系。

（二）加大政府扶持的力度

健康的金融機構的建立，良好的金融秩序的維持，需要有外部環境的大力支持。目前，新型農村金融機構正由試點進入快速發展期，很多方面亟待政府的扶持。一是制定并完善我國的金融法律法規。針對新型農村金融機構融資成本高、渠道不暢等問題，國家應出臺支持性政策，在新型農村金融機構建立后的2～3年內給予一定的補貼，使之盡快實現盈虧平衡進入盈利創收的發展期。二是金融監管部門與地方政府要綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發揮法定存款準備金率、支農再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農村金融發展中的作用，落實財政部與國家稅務總局對新型農村金融機構的各項稅收優惠政策，實行定向稅收減免和費用補貼。三是各級政府要集中部分財力優先投入到農村公共基礎設施建設，為新型農村金融機構的健康發展創造一個良好的外部環境。

（三）加強金融風險規避機制建設

建立并完善新型農村金融機構的風險預警體系和規避機制，保證農村金融的運營按照制度辦事，避免工作的隨意性，有利于優化農村金融環境，提高新型農村金融機構抵御風險的能力。一是建立有效的金融監督制衡機制。不設董事會和監事會的，可由利益相關者委派監督人員，也可聘請外部機構行使監督檢查職能。二是要加強新型農村金融機構與其他職能部門的協調合作，建立健全農戶及農村個體工商戶的信用和經濟檔案，建立農村企業及農戶的信用信息庫，為農村信貸風險控制提供依據。三是要科學確定客戶的授信額度，根據客戶的收入狀況與信譽度，結合金融機構自身的風險防范能力，確定合理的授信額度。

（四）提高從業人員的整體素質

針對當前新型農村金融機構的從業人員普遍存在的學歷偏低、缺乏專業知識與工作經驗等現實問題，從業人員素質的提高需從以下幾方面入手：一是要提高現有從業人員的業務技能。實行從業人員資格認證制度，建立系統、完整的培訓機制，制定科學、合理的培訓計劃與目標。培訓的內容可根據農業的特點及新型農村金融機構的信貸管理要求來安排，包括有關金融行業的基礎知識、與金融機構尤其是新型農村金融機構相關的法律法規、國家對“三農”問題的宏觀調控政策及銀行監管部門對新型農村金融機構的優惠政策規定等。二是要構建一支高素質的從業人員隊伍。新型農村金融機構應遵循尊重人才、愛惜人才的原則，不惜重金高薪聘請熟悉農村金融業務、工作經驗豐富、具有良好的職業道德、善于管理的金融專業人才。

（五）拓展資金來源渠道

新型農村金融機構必須按照建立現代農村金融制度的要求，創新機構，從多種途徑引導更多的信貸資金投向農村，實現資金來源渠道多元化。一是要進一步擴大銀行資本，充分發揮各類金融機構特別是大中型銀行及非銀行金融機構的作用。要鼓勵他們到農村設立新型機構，以更好地豐富農村資金來源渠道。二是要大力培育和發展產業資本和民間資本，適當增加民間資本投資者的持股比例，激發他們的投資熱情，積極引導民間資本進入新型農村金融機構。要大力培育由農村其他居民、企業法人或社團法人等發起的貸款公司，引導農村地方企業、自然人與農村資金互助社建立資本聯結關系，擴大新型農村金融機構的資金來源渠道。三是要加強與其他金融機構的合作。新型農村金融機構要注重與當地農業發展銀行、農業銀行和農村信用社等機構的橫向合作，通過短期拆借等方式，補充臨時資金的不足。四是積極開展業務創新。新型農村金融機構尤其是村鎮銀行，要針對所在地區的實際情況，開發適應當地經濟發展、滿足客戶個性化需求的金融產品和服務，擴大存款的吸收。

篇（9）

城鎮化是人類文明發展的自然歷史過程，是推動經濟發展和社會進步的主要動力，是國家和地區走向繁榮發展的必經之路。兵團建立50余年以來，兵團經濟取得了長足的進步，截至2010年底非農業人口125萬，占年末總人口257萬的51.34%，農業人口為125萬占年末總人口的48.66%。城鎮化是兵團實現跨越式發展和全面建設小康社會的關鍵，兵團目前初步形成了一定規模的不同等級層次城鎮體系，產業結構調整是城鎮化的動力機制，生產要素流動與集聚是城鎮化的實現機制，制度安排與變遷是城鎮化的推進機制，金融機制在上述各種城鎮化機制轉換和實現過程中起著基礎和重要支撐作用。

綜合評價系統的構建

本文遵循科學性和兼容性、系統化及可操作性原則，借鑒相關城鎮化與金融發展的指標體系，構建了城鎮化與金融水平的指標體系（見表1）。

城鎮化指標解釋和數據來源：Y1：城鎮化率=非農業人口/總人口。兵團農業人口指居住在兵團農村或集鎮，主要收入為農業的人口。Y2：人口自然增長率=（人口出生率-人口死亡率）×100%。它是反映人口再生產活動的綜合性指標。Y3：每千人擁有醫生數=醫生總人數/年末總人口，該指標反映了人口質量。Y4：每千人擁有公共交通工具=公共交通車輛數/年末總人口。Y5：非農產業增加值占國內總產值比重=（第二產業增加值+第三產業增加值）/GDP。Y6：非農產業從業人員比重=1-非農產業從業人員/從業人員總數。Y7：第三產業產值占GDP比重=第三產業產值/國內生產總值。Y8：第三產業從業人員比重=第三產業從業人員/從業人員總數。Y9：地均國內生產總值=國內生產總值/土地面積。Y10：人均國內生產總值=國內生產總值/從業人員總數。

金融支持指標解釋和數據來源：

X1：金融相關比率=（金融機構存款+金融機構貸款）/GDP，來反映單位GDP所擁有的金融資源支持、金融為城鎮建設所提供的便利。X2：商業銀行貸款增速。銀行信貸是金融體系聚集資源和形成儲蓄后配置資源的起點，不僅能夠動員和鼓勵本地區社會儲蓄并為儲蓄帶來合理回報，而且具備較高影響力和輻射力，貸款增加意味著調度全國的資源用以支持城鎮化建設進程。X3：上市公司數量。國內外理論和實證研究表明，資本市場的直接融資與銀行的間接融資存在著互補效應，本文選用上市公司數量來衡量城鎮化中金融支持的程度。X4：保險深度=兵團保險費收入/GDP，衡量保險市場的相對發展水平。X5：新增存貸比=新增貸款量/新增存款量。較好地從動態的角度反映金融機構把吸納的存款轉化為貸款支持兵團城鎮建設的變化情況。X6：非國有企業貸款占貸款總額比重=私營、個體工商與鄉鎮企業貸款合計/貸款總額。反映金融機構對非國有企業及城鎮化建設的支持。X7：城鎮固定資產投資中國內貸款所占的比重。該指標是反映金融機構貸款對整個城鎮固定資產投資的貢獻，國內貸款一直是城鎮化建設最重要的資金來源。X8：金融服務水平=保險公司數量/年末人口。來衡量金融機構自身經營效率及其對城鎮化建設進程中的支持程度。X9：信貸產業契合度=第三產業增加值增長率/第三產業信貸資金增長率。反映金融對兵團城鎮化建設在中觀層面的支持效率。X10：邊際資本生產率=經濟總量的增量/投資總額。反映了金融對兵團城鎮化建設進程宏觀層面的支持效率，在兵團普遍面臨資金短缺的情況，提高資源配置效率是金融支持城鎮化建設的有效途徑。

金融支持指數：指標數據及指標分析

（一）金融支持綜合指數

本文基于1990-2010年兵團數據，運用改進熵值法測算金融支持規模指數、金融支持結構指數、金融支持效率指數（見圖1）。金融支持綜合指數整體呈現上升趨勢，由1990年的0.051%升至2010年的0.0547%，平均環比增長率為0.5306%。金融支持規模指數、金融支持效率指數均處于上升趨勢，平均環比增速分別為1.3447%和2.4423%，金融支持結構呈現穩定趨勢，平均環比增速為-0.881%。總體來說，金融支持規模與金融支持效率的增長對城鎮化建設中的金融支持具有促進作用，金融支持結構對城鎮化建設中的金融支持具有抑制作用。反映了隨著兵團城鎮化建設的全面推進，金融對創新型產業、創新型城鎮建設的資金支持的加大，但金融結構還需調整與優化。

（二）金融支持規模

由圖2可知，1990-2010年兵團金融相關比率上升趨勢明顯，金融資產平均環比增速為15%，國內生產總值環比增速14%，說明金融規模增速略超國內生產總值。金融相關比率由1990年的118%增至1999年的176%，環比增速僅為-22%，2008年由于受金融危機影響回落至116.5%，2009年則迅速回升到130%，說明兵團金融支持體系抗風險能力很強。進一步研究兵團直接及間接融資能力表明：第一，間接貸款與金融相關比率吻合。商業銀行貸款由1990年的22萬升至2010年的232萬，增速由1991年最高值69.30%降至2008年最低值-33.96%，平均環比增速為18.50%，而2008年金融機構地存、貸款余額的歷史最低點影響商業銀行貸款增速，2009年金融機構存、貸余額的回升又迅速促進了商業銀行貸款。第二，直接融資能力還有待加強。21年間年兵團上市公司的數量基本維持在8-14個之間，環比增速最高點僅為25%，同時保險深度整體呈平穩趨勢，平均環比增速為2.22%，說明兵團企業的直接融資能力還有待加強，兵團仍以間接融資、政府扶持為主，金融創新能力還有待進一步的加強。

（三）金融支持結構

由圖3可知，1990-2010年兵團新增存貸比總體呈下降趨勢，平均環比增幅為-3.1%。存貸款轉換能力較弱，資金的需求大于貸款規模，限制了金融機構對非國有企業貸款及城鎮化建設投資力度，兵團非國有企業貸款占貸款總額比例呈先上升后下降再平穩的趨勢，平均環比增速為7%，由1990年的2.25%升至1996年的最高點6.21%，繼續降至1999年的最低點1.61%，其余年份基本維持在2%-3%之間，相較于全國的10%懸殊很大；城鎮固定資產中國內貸款所占比重由1998年的最低點8.7%上升到了2008年的最高點25.4%，平均環比增速為3%，金融機構對城鎮化的投資力度仍需加大。

（四）金融支持效率

根據圖4所示，金融服務水平發展較緩，呈現未穩定的上升趨勢，由1990年的0.004個/萬人上升到2010年的7.97個/萬人，環比增速在2%左右，主要是由于1993年的環比增速為16878%，保險機構由1個升至171個， 2010年的2051個，說明兵團金融機構地服務水平在不斷的完善，能夠為技術進步和經濟發展提供完善的服務。產業結構合理化向高級化轉變。信貸產業契合度由1994年的1.26，降至2010年-0.028，基本維持在0-0.3之間，金融對城鎮化建設的中層支持力度仍然不足。城鎮建設的投資可以有效促進兵團經濟的增長。邊際資本生產率總體呈上升趨勢，資源配置效率很高，峰值為2003年的632.27%，年均增速為30.8%，銀行投資的銳減并未影響GDP的增加，其中12個年份出現了負增長率，邊際資本生產率的增速還應加快。

城鎮化指數：指標數據與指標分析

（一）城鎮化綜合指數

基于1990-2010年間數據，運用改進熵值法測算出了人口城鎮化指數、產業城鎮化指數、空間城鎮化指數及城鎮化綜合指數（見圖5）。城鎮化綜合指數整體呈現上升趨勢，從1990年的0.0428%升至2010年的0.0654%，平均環比增長率為2.314%。空間城鎮化呈明顯上升趨勢，平均環比增速分別為4.187%，產業城鎮化呈現穩定趨勢，平均環比增速為5.6453%，人口城鎮化年環比增速為-0.071%。

總體來說，產業城鎮化與空間城鎮化發展較快，其中空間城鎮化呈明顯的逐年上升趨勢，人口城鎮化發展較為緩慢。

（二）人口城鎮化

非農人口占總人口的比重。根據圖6可知，1990-2010年兵團非農業人口占總人口的比重呈先下降后上升趨勢，維持在45%-50%，全國城鎮化率在20%-40%，并且兵團城鎮化水平要高于同期的全國城鎮化水平。同時兵團人口自然增長率由1990年的7.1%降至2010年的0.063%，表明兵團人口出生率低于人口死亡率，人口自然發展速度較慢，社會老齡化嚴重。進一步研究人口質量： 1990-2010年間，每千人擁有醫生數呈逐年下降趨勢，說明兵團每千人擁有醫生數由1990年最高點4.6人降至2010年3.13人，表明兵團的醫療基礎設施還需進一步改善。1990-2010年間，每千人擁有公共交通工具呈逐年上升趨勢，由1990年8.8輛升至2010年48.7輛，年均增長率為10.4%，說明兵團的交通基礎設施發展迅速。

（三）產業城鎮化

根據圖7可知，1990-2010年非農產業增加值占國內總產值比重呈現波動性，維持在50%-70%間，由1990年的54.2%降至1997年的53.7%，直到2004維持在60%以上，總體增速維持在1%左右，出現7年負增長率，說明兵團非農產業增速較緩，兵團目前仍以第一產業為主。而非農產業從業人員比重整體上升趨勢不顯著，由1978的48.4%升至2010年的54.2%，即兵團從事農業相關勞動的人口接近1/2，兵團非農產業增速較慢。與第三產業相比，三產增加值占國內生產總值比例基本維持原有水平，由1978年的22.3%升至2010年的29.8%，不足1/3，平均環比增速為0.2%，出現11個年份的負增長率，產業結構并未實現高級化轉變，而三產從業人員比重整體呈上升趨勢，表明兵團第三產業規模持續擴大，成為吸納勞動力的重要推動力。

（四）空間城鎮化

地均國內生產總值。根據圖8可見兵團地均國內生產總值上升明顯，由1990年的64.7萬元/千公頃升至2010年的871.1萬元/千公頃，相較于1990年增長了13倍，年均增長率達14.52%，也帶動了人均國內生產總值的上升，其年均增速為14.5%。由1990年的2134元/人升至2010年的29948元/人，相較于1990年增長14倍，自2003年達10222元，自2000年保持兩位數的增長，且速度不斷加快。

城鎮化與金融支持的協調度分析

指標選取城鎮及金融支持綜合得分，測算了1990-2010年間兵團城鎮化建設進程與金融支持的協調度，結果如表2所示。從表2看出，1990-2010年間兵團城鎮化與金融支持處于協調狀態，年份間差異均不大且較穩定，協調度均在0.98以上，處于高級協調，城鎮化建設與金融支持保持較強的同步增長趨勢，兵團城鎮化與金融支持協調度不存在波動性。

結論與建議

（一）研究結論

城鎮化及金融支持指標體系構建合理。本文建立了城鎮化水平、金融支持評價指標體系的三級指標共20個，通過實證分析，說明該指標體系和評價標準具有可操作性、實用性等特點。

金融支持與城鎮化存在耦合性，但經濟發展速度緩慢。兵團金融支持大量人口和產業在城鎮集聚，促進了空間城鎮化，進一步推進了城鎮化建設進程，由于金融支持度不存在顯著差異，使兩者不具有明顯的時間差異，而兵團人口城鎮化呈現負增長，產業城鎮化發展緩慢，說明兵團在重視協調的同時放慢了發展速度。

城鎮化對兵團經濟具有促進作用，但金融支持效應有待加強。分布觀察各年的協調度可以發現，在相似的城鎮化與金融支持下，城鎮化與金融支持匹配度較高的年份其經濟發展水平也較高—1990年的協調度高于1991年，前者GDP高于后者58658萬元；在協調度相似的情況下，城鎮化水平較高的年份兵團經濟發展水平一般較高，但金融支持水平高的年份兵團經濟發展水平不一定高。

（二）對策建議

區域發展是前提，完善區域協調保障體系。在城鎮化建設進程中兵團應充分保持其協調優勢，同時進一步促進區域的全面發展，堅持以產業城鎮化為中心，努力提高兵團城鎮居民收入水平和生活質量，以經濟為基礎推動空間城鎮化和金融支持的全面發展。同時應當建設完善的保障體系，一是增強居民的可持續發展意識，為可持續發展提供意識形態上的保障。二是依靠政府宏觀調控，優化產業布局，為可持續發展提供良好的地域載體。最后優化區域基礎設施，居家生活和科研創新環境等硬件和軟件，確保可持續發展的順利實施。

加大人口城鎮化的金融支持力度。人口城鎮化的關鍵是人口的遷移與轉換，兵團人口城鎮化指數環比增速為-0.071%，兵團人口城鎮化發展速度已趨于放緩，正在逐漸進入人口城鎮化的成熟階段，發展中心也從量的擴張向質的提升轉變，未來幾年兵團應堅持以人為本的理念，在明確城鎮化發展導向的前提下，將農村人口遷移和身份的轉換放在首要位置，以消除遷移失衡和健全城鎮功能為著力點，加強人力資本投資，加強民生、教育培訓和民生方面的金融支持力度，充分利用資本市場，向轉移人口提供高品質的城鎮生活與發展條件。

完善金融結構，銀行與資本市場結合。兵團主要是銀行主導金融體系，這種體系強調銀行進行信息處理、資源配置、企業監管及企業控制等，銀行運用自身在資金、信息等方面的優勢，全面廣泛的參與經濟生活，促進城鎮化發展，同時帶來一定的非效率，容易使企業失去創新的動力，所以兵團應該將銀行與資本市場結合，實現融資證券化，使企業融資除了銀行貸款外，更多的借助發行各種有價證券在市場上直接融資，從而使銀行傳統貸款業務下降，銀行本身也越來越多的參與證券市場的融資活動以及從事其他證券交易活動，以帶動城鎮經濟的全面、協調可持續發展。

1.王仁祥，鄧平.創新型城市建設中金融支持度的評價與指標體系設計[J].海南金融，2008（2）

2.趙崢.中國城市化與金融支持[M].商務印書館，2011

3.謝赤，鐘贊.熵權法在銀行經營績效綜合評價中的應用[J].中國軟科學，2002（9）

4.程開明.中國城市化與經濟增長的協調度研究[J].商業經濟與管理，2010（9）

篇（10）

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

物流金融是指面向物流業的運營過程，通過應用和開發各種金融產品，有效地組織和調劑物流領域中貨幣資金的運動。這些資金活動包括發生在物流過程中的各種存款、貸款、投資、信托、租賃、抵押、貼現、保險、有價證券發行與交易，以及金融機構所辦理的各類涉及物流業的中間業務等。

物流業與金融業的有機結合，是現代物流業與金融業共同創新的結果。兩者相互促進，共同發展，互為商機。從世界范圍看，物流對經濟發展的巨大貢獻，已被許多國家的實踐所證實。推動現代城市金融創新，實現物流產業跨越式的發展，物流金融服務在現代城市有著非常廣闊的發展前景，其對于區域產業結構優化調整，促進以城市為中心的區域經濟結構合理布局和協調發展具有重要意義。

寧波是我國著名的港口城市。多年來，寧波堅持“以港興市，以市促港”的發展戰略，國際貿易和航運物流有了突飛猛進的發展。在轉變經濟發展方式成為發展主旋律的當今，寧波市加快發展物流金融對促進寧波市物流業轉型升級、強化金融服務對物流業發展的支撐以及解決中小企業融資難問題等方面意義重大。

1 寧波市發展物流金融的SWOT分析

1.1 寧波市發展物流金融的內部優勢

（1）寧波航運物流業實力雄厚。寧波港地處我國大陸海岸線的中部、南北海運航線與長江黃金水道的“T”形交匯處，是江海聯運和國際遠洋航線的緊密結合部，地理位置得天獨厚。經過多年的發展，寧波航運物流發展已具備良好的基礎。截止2011年，寧波港與世界上100多個國家和地區的600多個港口通航。港口貨物吞吐量4.33億噸，集裝箱吞吐量1 451萬標準箱，排名全球第6位，寧波港已發展成為世界著名的遠洋干線港和大型綜合性樞紐港。當前，寧波以東部新城國際貿易展覽中心、國際航運服務中心、國際金融服務中心等為依托的航運服務集聚區正在加速推進，將成為寧波航運物流業快速發展的助推器。

（2）寧波市有著良好的金融基礎。寧波已形成以銀行為主體，包括證券、保險、信托等在內的多樣化金融體系。目前，全市現有銀行業金融機構48家，證券期貨業金融機構77家，保險業金融機構45家。全市有各類金融網點2 367個，金融從業人員5.16萬人。近年來，寧波市積極融入上海國際金融中心建設，加強滬甬金融合作、增強同城化效應。同時，寧波銀行業圍繞打造全國性物流節點城市的發展戰略，將銀行的業務系統與寧波“四方物流市場”平臺對接，共建“網絡物流銀行”，重點打造四方物流“結算平臺、融資平臺”，積極推動物流金融業務的發展。

1.2 寧波市發展物流金融的自身劣勢分析

（1）寧波物流金融專業化水平較低。從總體上看，寧波市物流金融的發展尚處于自發、分散的初級階段，業務規模不大、品種單一，金融服務體系不夠健全，專業化水平較低。物流企業與金融機構之間缺乏合作的意識。金融機構和物流企業間缺少有效溝通平臺，導致銀行對企業的需求知之甚少，金融產品設計缺乏個性。金融機構精心設計的物流金融產品，物流企業也不了解，銀行找不到合適的客戶。

（2）高素質的物流金融復合型人才缺乏。現代服務業一個很大的特點是要求從業人員具有較高的文化知識水平，物流金融業務的順利開展需要既懂金融又精物流運營的人才參與。目前寧波市物流業的從業人員大部分沒有接受系統的物流管理及金融知識教育，多數是從其他相似行業轉入。商業銀行從業人員對物流金融也比較陌生。與國內北京、上海、深圳等城市相比較，寧波市在精通物流和金融以及法律和擁有創新能力的人才數量上差距很大，人才的缺乏勢必將制約寧波物流金融業務的拓展。

1.3 寧波市發展物流金融的外部機會分析

（1）寧波積極融入上海“兩個中心”建設。《國務院關于推進上海加快發展現代服務業和先進制造業建設國際金融中心和國際航運中心的意見》提出了加快推進上海“兩個中心”建設的戰略舉措，這對新形勢下長三角乃至全國的經濟社會發展和改革開放都有重要意義和深遠影響。寧波作為長三角地區亞太國際門戶的主要城市，積極融入上海“兩個中心”建設。寧波將依托上海，全面加強金融合作，發展與上海國際金融中心相匹配的區域金融市場，共同參與國際航運和國際貿易領域的金融試驗探索。充分發揮優勢打造平臺載體，全面強化滬甬在國際航運和物流領域的合作。

（2）浙江海洋經濟發展示范區建設上升為國家戰略。國務院于2011年2月正式批復《浙江海洋經濟發展示范區規劃》，浙江海洋經濟發展示范區建設上升為國家戰略。該《規劃》明確提出將浙江省建設成為我國大宗商品國際物流中心。浙江省發展海洋經濟將以寧波-舟山港為核心，構建大宗商品交易平臺、海陸聯動集疏運網絡、金融和信息支撐系統“三位一體”的港航物流服務體系，扶持培育一批海洋戰略性新興產業。在浙江省大力發展海洋經濟這一戰略背景下，寧波市發展物流金融業務迎來了難得的歷史機遇。

（3）寧波市對發展物流金融的政策支持。為支持寧波物流金融業務的發展，寧波市政府2010年7月出臺了《關于加快航運物流金融發展促進寧波市現代航運物流業轉型升級的指導意見》。該指導意見明確提出要加快發展寧波物流金融業務，加大對航運、物流業的信貸支持力度，發展以動產質押為基礎的物流銀行業務，發展應收款、專用設備等資產支持的信貸業務，發展供應鏈融資業務，完善航運、物流企業融資擔保機制，培育第四方物流市場的支付結算和融資支持功能，大力發展航運、物流保險。該指導意見還提出六項政策和舉措來完善航運、物流金融發展配套保障體系，政府還將通過財政補貼、稅收優惠等加大對航運、物流金融的財稅扶持力度。

1.4 寧波市發展物流金融的外部威脅分析

（1）國際經濟環境復雜多變。寧波是我國對外貿易的主要城市之一，經濟結構中外向型經濟比重大，因此易受國際宏觀經濟環境變化的影響。近年來，受國際金融危機、歐債危機蔓延等影響，寧波外貿進出口呈現增長乏力的態勢。2012年上半年寧波市進出口總額473億美元，同比僅增長1%。與外貿密切相關的航運物流業也大受影響，工商企業對物流需求和物流融資的需求將萎縮。面對復雜多變的宏觀經濟環境，物流金融服務作為物流業與金融業的業務創新，必須迎接國際經濟環境復雜多變的挑戰。

（2）物流金融業務風險加大。物流金融服務關系到商業銀行、第三方物流企業、貨主等多方利益，在具體運作中常伴隨著資金、貨物、單證等的流動，因而存在運營風險、市場風險、安全風險、法律風險和信用風險等各種風險。尤其是近期國內經濟增長趨緩、企業虧損面擴大的背景下，中小企業及其所擁有的大宗商品、存貨以及應收賬款等擔保品的市場風險加大，進而增加物流金融業務的風險。

2 寧波市發展物流金融業務的對策和建議

2.1 重點發展以動產質押為基礎的物流銀行業務

未來幾年，寧波物流金融業務的發展重點是以動產質押為基礎的物流銀行業務，為客戶提供存貨質押、倉單質押、保兌倉、統一授信、融資擔保等增值服務。當前，寧波市政府有關部門應扶持本地物流倉儲企業做大做強，為標準倉單質押業務的開展創造前提；加強信用體系建設，提高倉儲企業的誠信水平，降低非標準倉單的提貨風險。鼓勵倉儲企業依靠自身的有利條件，開展倉儲貨物質押監管業務，并對現有第三方監管企業給予適當稅收減免或財政補貼，將動產質押監管業務延伸到中小企業。完善物流企業融資擔保機制，鼓勵金融機構與物流行業龍頭企業及同業組織加強合作，發展物流企業聯保、互保貸款業務，探索組建行業性融資擔保機構或專項擔保資金。

2.2 大力發展供應鏈金融

供應鏈金融通過將核心企業與其供應鏈上下游企業聯系在一起，結合動產，提供有針對性的融資、擔保、結算、賬款管理、風險參與及風險回避等金融服務。寧波塊狀經濟發達，產業鏈條較為完整，具有發展供應鏈金融的有利條件。商業銀行應順應市場需求變化，及時調整經營理念，大力發展供應鏈金融，與供應鏈中的核心企業形成戰略合作關系，將銀行與供應鏈的關系內部化，實現供應鏈金融的交易管理向關系管理轉變。在供應鏈金融中，銀行一般借助核心企業信用，通過掌控核心企業與上下游企業交易中產生的現金流，為核心企業及上下游多個企業提供全面的金融服務。通過供應鏈金融，可以穩定產業鏈各成員之間的生產、購銷關系，幫助其建立戰略性聯盟；可以節約各節點企業的資金占用，有效降低經營成本，是解決中小企業融資難的有效途徑。

2.3 完善物流金融風險控制機制

在發展物流金融業務的同時，不能忽視的是對物流金融風險的控制。首先，寧波市政府應盡快從地方性法規、政策制度等方面人手，完善物流金融業務的外部風險控制機制，通過制定相關地方性法律法規或提高現有法規執行力度來規范懲罰違約行為。其次，建立物流金融參與各方的公共信息平臺。物流金融參與各方的公共信息平臺有利于各方實現暢通的信息溝通與信息共享，減少信息不對稱產生的風險，便于銀行和物流企業對業務的監管，便于客戶對服務的跟蹤，提高物流金融的整體效益。

2.4 培養物流金融專業人才

現代物流金融人才的缺乏是寧波市物流金融服務發展的一個重要制約因素。寧波市應積極整合在甬本科院校和職業技術學院資源，打造航運、物流金融高技能人才、應用型人才的培養基地。也可以在完善員工福利機制的基礎上鼓勵金融機構從上海等地引進高端物流金融人才。寧波市的金融機構也要善于向已成功開展物流金融業務的同行學習，通過派遣工作人員到其單位觀摩學習等方式培養自己的物流金融人才。

參考文獻：

[1] 夏露，李嚴鋒. 物流金融[M]. 北京：科學出版社，2008.

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中圖分類號:F832 文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2008)05-0017-03

一、天津市金融業增加值核算方法和構成分析

(一)天津市金融業增加值核算簡介

金融業增加值是金融業從事金融中介服務及相關金融附屬活動而新創造的價值，是一定時期內金融業生產經營活動最終成果的反映。國際上金融業增加值通行的核算方法有兩種:生產法和收入法。我國現行的金融業增加值采用收入法，收入法中金融業增加值為勞動者報酬、生產稅凈額、固定資產折舊、營業盈余四項之和。但目前國家統計局對于金融業增加值的核算分為年度核算和進度核算兩種辦法:年度核算采用收入法(上述四項之和)，進度核算采用測算法。測算法規定:除上海和廣東證券業發展速度較快的兩地采用特殊核算方法外，在金融結構以銀行業為主的地區，測算金融業增加值依據兩個指標:一是人民幣存貸款余額之和的增長率，二是國家統計局核定的系數，該系數指當地存貸款余額和的增長率與當地金融業增加值增長率的相關系數。進度測算當地金融業增加值時，按照兩年存貸款余額和的同比增速與國家統計局給定的核算系數相乘即可得出當月金融業增加值的同比增速。我們每月所見的金融業增加值及增長速度都是進度測算而來(年底數據為收入法數據)。

2006年4月份國家統計局《年度GDP核算方案(試行)》中明確規定金融業核算范圍包括銀行業、證券業、保險業和其他金融活動四個子行業，其中銀行業具體是中央銀行、商業銀行和其他銀行;證券業主要包括證券(期貨)市場管理及監督、證券(期貨)經紀與交易、證券(期貨)投資、分析與咨詢等活動;保險業包括人壽保險、非人壽保險及相關保險輔助服務活動(保險、評估、監督、咨詢);其他金融活動指上述銀行、證券、保險以外的金融活動，包括金融信托與管理、金融租賃、財務公司、郵政儲蓄、典當以及其他未列明的金融活動。

天津市金融業核算辦法，原則上依據國家統計局的統一規定。2007年上半年，天津市統計局在核算系數上考慮到近兩年濱海新區開發開放等特殊原因，征求國家統計局的同意，將核算系數做了適度上調，金融業增加值總量有所增加，即2007年上半年，天津市金融業增加值按未調整的系數測算為95.12億元，調整后為97.38億元，增長速度由原有的5.3%上調到調整后的7.8%。

此外，天津市與上海、福建、貴州利用當地重點監測的部分金融機構的財務指標采用收入法按季度核算增加值，以此與全國統一的進度測算法作比較，如:天津市統計局核算處與發改委重點監測的17家金融機構(工農中建交等9家銀行，2家信托投資公司，6家保險公司)，這些機構用財務數據計算本機構增加值按季度上報市統計局，結果發現:按照全國統一的進度測算法(即金融機構存貸款余額之和的增長速度)推算的金融業增加值比17家金融機構財務數據核算的增加值小，以2007年上半年為例，小了13.12億元。雖然進度測算金融業增加值比重點監測金融業增加值小，但這種方法全國是可比的。

(二)近兩年天津市金融業統計范圍分析

從天津市統計局核算處提供的“天津市金融業法人單位名錄(2006-2007年)”(見表1)看，天津市統計局金融業增加值的統計以銀行業為主，占比達58%，;此外，天津市金融業增加值中其他金融機構占比僅為7.2%，擔保公司、基金公司、租賃公司都沒有納入統計范圍。

(三)天津市金融業增加值構成分析

近年來，在經濟持續快速增長的帶動下，天津市金融業整體取得了長足發展，金融業增加值由2001年的66.52億元增加到2006年的186.87億元，五年增長1.8倍，年均增長23.0%。但是，天津市金融業對經濟的直接貢獻有限。2006年天津金融業增加值僅占當年GDP的4.0%。

雖然受上述統計范圍所限，擔保、基金、租賃等金融機構的增加值未被計算在金融業增加值中，但是天津市金融業實際經營中銀行業依然是主體。2006年末，天津市銀行業分支機構達2418個，從業人員近四萬人，資產總額超過8000億元，實現增加值174.92億元，占金融業增加值的93.6%;證券業實現增加值8.28億元，較上年增長457%，占金融業增加值的4%;保險業實現增加值0.87億元，其他金融活動實現增加值2.81億元(見表2)。

按照收入法，金融業年度增加值由四項組成，即勞動者報酬、營業盈余、生產稅凈額和固定資產折舊。四項組成中，天津市金融機構營業盈余占比最高，2006年，金融業營業盈余107.8億元，占金融業增加值的57.7%;其中，銀行業盈利能力相對較強，營業盈余占到增加值的64.7%，證券、保險、其他金融業相對銀行業盈利能力弱，占比為23%，保險業營業盈余最低，為-10.15億元(見表3)。

橫向比較看，2006年天津、北京、上海及廣東金融業增加值中北京總量最高，其次廣東省、上海市，天津金融業增加值僅是北京的19%。從結構看，各地銀行業增加值占比最高是共性，但上海、廣東除證券業發展較快外，保險業增加值占比也較高，分別比天津高10.9、17.1個百分點，北京比天津高5.6個百分點。其他金融活動占比除上海為4.9%外，其余都為1.5%左右。

可見，天津市金融業增加值構成中存在兩個問題:一是銀行業增加值總量太低，分別較北京、上海、廣東低686.32、377.04、456.8億元;二是保險業增加值太低，分別較北京、上海、廣東低57.76、92.13、162.74億元。

二、天津市金融業增加值低的原因分析

(一)法人金融機構總部設置較少

天津市金融業的發展除了起步較晚外，在金融機構的設置上存在很大的不足，不僅缺乏全國性或區域性的金融機構和金融市場，而且還缺乏地區獨立法人中小金融機構和非金融機構，這在內涵和外延兩方面都制約了整體金融業的發展。截至2007年末，天津市獨立法人銀行機構和非銀行金融機構共有234家，較2006年末北京市獨立法人金融機構少304家。而現有的金融機構大量是全國或其他地區的分支行，經營自十分有限，自身業務功能簡單，從總部到基層的信息傳遞環節多、路徑長、時效差，資金往來活力不足，人才流動較難，金融服務意識較為呆板，金融創新空間被壓縮，資金松緊受全國宏觀經濟態勢的影響較大，金融業潛力發揮較難。

(二)金融業發展結構不均衡

除銀行業發展規模較大發展水平較快之外，證券業、保險業、其他金融機構發展規模、發展水平都較小、較低，金融業自身發展結構不均衡，僅靠銀行業快速發展，其潛力有限，增加值難以上升。與此同時，銀行業自身發展結構也不均衡，由于分支機構在資金、業務、信息方面完全受縱向管理約束，銀行、證券、保險之間，銀行同業之間，甚至同一銀行各分支行之間，難以溝通信息和相互合作，不能有效形成信息擴散效應和優勢互補合力。

三、金融業涉及的相關指標分析

從金融業增加值增速看，1990-2006年的平均增長率為11.1%，較GDP低1.3個百分點;金融業增加值占GDP的比重16年間呈下降趨勢，由6.03%下降到4.29%，金融業自身對GDP增長的作用有限;金融業的標準差較GDP的標準差高6.83個百分點，金融業的波幅及風險更大。

從吸納就業人數看，1990年-2006年，天津市第一產業、第二產業從業人員占社會從業人員比重都趨于下降，分別下降了5.51、7.67個百分點，而第三產業從業人員占社會從業人員比重迅速增長，上漲了13.18個百分點，絕對人數從144.27萬人增長到246.96萬人，上漲了103萬人，年均增幅3.42%。金融業的就業人數無論占社會從業人員比重，還是占第三產業從業人員比重都呈上升趨勢，分別上升了0.87和1.45個百分點，其絕對人數由2.62萬人增長到8.07萬人，年均增長7.28%。

從第三產業各子行業發展速度比較看，金融業平均發展速度低于房地產業、交通運輸倉儲業和批發零售貿易、餐飲業，分別低4.57、2.26、3.67個百分點。

從產業特性上看，金融業的產業鏈較長，幾乎與所有產業都有相關性。直接消費系數是指生產單位產出需要直接消耗各部門產品和服務的數量，即投入系數，金融業直接消費系數表明在金融業運行過程中對其他產業產生的拉動和影響作用，該系數越大，金融業與其他產業直接關聯效應越大。從天津市金融業的直接消費系數分析，工業、建筑業與金融業的關聯程度最高，批發、零售、貿易和餐飲業的關聯度次之，房地產業和金融業本身與金融業相關度也較高。

而完全需求系數是指某產業或部門每一單位增加值通過直接或間接聯系需要向另一產業提供的分配量。從各行業對金融業的完全需求程度看，金融業對金融業本身需求量最大(1.0568)，其次是工業(0.6503)，房地產業(0.3123)和批發、零售貿易業及住宿餐飲業(0.2256)，對其他產業的帶動作用相對較小。

金融業具有為其他行業提供中間投入和中間服務的特性。從天津市各行業對金融業的最終需求看，工業最終需求最高(1.1311)，其次是教育事業、農業、交通運輸、批發零售業。最終需求高意味著中間投入較低，工業對金融業最終需求最高與近些年企業改制、融資結構多樣化有關，企業資金來源渠道多了，對銀行貸款的依賴度減少了，對銀行中間投入也就少了，最終需求必然高;房地產業、社會服務業、公共管理等行業的最終需求較低，中間投入相對較高，表明近些年這些行業對銀行的依賴度在增加。

綜上所述，可以得出以下結論:一是16年間天津市金融業增加值占GDP的比重呈下降趨勢，近十年中，該比重有所上升，上升幅度較小，近三年該比重保持在4.3%左右，說明金融業增加值增長緩慢;二是天津市金融業吸納就業能力較強，平均增幅高于第三產業平均增幅3.86個百分點;三是金融業與不同行業聯系最為廣泛，從動態發展角度看，金融服務業由過去帶動鋼鐵制造業、紡織業、工業化學等傳統制造業轉向房地產業、批發零售倉儲運輸業、建筑業和社團及個人服務業等現代服務業或高附加值產業，這種變化與全球“經濟服務化”相一致;四是天津市金融業雖然是第三產業中增長速度較慢的行業，但他對第三產業的帶動效應大于制造業和工業;五是從最終需求和中間投入程度看，房地產業、公共設施及管理業都是銀行投入較多的行業。

四、發展天津市金融業、提高金融業增加值的思考

(一)設立金融總部或總部后臺服務中心或吸引現有銀行和非銀行總部在天津設立分支機構

重點建立區域性銀行保險機構，引進銀行、保險等分支機構，建立區域性金融數據中心、呼叫中心、災備中心、銀行卡中心、培訓服務中心等系列服務體系，提升天津區域性金融中心地位，形成一個凝聚力和輻射力強、以投融資為主要內容的區域性金融資本集散中心、金融活動交易調控中心、金融信息中心和中介服務中心，從形式到內容，從內涵到外延提升整體金融業增加值。

(二)積極發展直接融資，建立多層次的資金融通市場，從新型投融資渠道上增加金融業內在價值

首先應做大產業投資基金、創業投資基金、證券投資基金的規模;其次，盡快發展房地產信托投資基金以及信貸資產證券化等新型的直接融資形式，轉移銀行風險;最后，在建立完備的直接融資體系后，應盡快推出全國性柜臺交易市場，為產業投資基金、創業投資基金等提供方便、有效的退出渠道，吸引全國性的金融主體參與到柜臺交易市場;同時迅速建立完善與各種市場交易行為相對接的法律、評估、審計、會計等中介機構，促進直接融資體系的可操作性和可持續性。

(三)提升證券業、保險業、其他金融機構在金融業中的比重，加快提升證券保險業和其他金融機構的增加值

證券業在做好傳統的證券發行、承銷、經紀等業務的基礎上，利用自身信息優勢，幫助符合條件的轄內中小企業公開發行股票上市融資，并把握天津直接金融發展的機遇，參與到資產證券化、產業投資基金等國家允許的金融創新活動中;保險業應加強管理創新、產品創新和服務創新，延伸機構，健全網絡，發揮經濟補償、社會管理和資金融通三大功能，在風險可控的條件下，提高保險資金的利用效率、拓寬其運用渠道;鼓勵保險機構通過股權投資等形式積極與銀行及非銀行金融機構建立長期、穩定的業務合作關系，整合市場資源，探索綜合經營模式，深化銀保、銀證、銀信合作，同時完善租賃、擔保、征信系統，有效發揮典當行等民間金融的作用，實現大金融口徑的共同發展。

(四)加快銀行業業務流程改造，轉變經營模式，提高服務水平和效率，從內涵設計上提升增加值

天津銀行業要利用天津濱海新區的地域優勢和政策機遇，利用港口、城市基礎設施建設等方面的發展機遇，針對國際轉口、中轉、配送、采購配套物流企業等加強金融業務流程的改造和產品創新，提高綜合性金融服務能力;針對天津制造業產業集聚初具規模，提供供應鏈融資方案。此外，應積極開展金融衍生產品、信用卡業務、離岸金融業務、企業年金、證券基金等托管業務;參與產業投資基金、風險投資基金等直接融資渠道的運作。

(五)提高天津金融業從業人員素質，吸引高端金融人才落戶天津，推動天津金融業服務水平升級

天津金融業的人才發展戰略首先應提高金融業從業人員的整體素質。加強對各層次員工的培訓力度，使員工及時掌握國內、國外金融業、金融產品的最新發展動態;熟悉開展金融業務所需基本的會計財務、項目管理、資本運作、投資分析等方面的知識。其次，抓住天津濱海新區發展的戰略機遇，積極引進高層次的金融人才，給與相應優惠政策，吸引高端金融人才落戶天津。

課題組組長:蘭埃用