銀行未來發展大全11篇

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篇（1）

直銷銀行的發展方向是數字銀行，數字銀行將運用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等金融科技手段再造銀行業的運營體系，從根本上實現商業銀行從部門銀行到流程銀行的轉型。目前，數字銀行處于發展的初期階段，其經營環境、金融功能、商業模式和發展路徑還沒有成熟或定型，和理想的數字銀行還有一定的距離。因此，根據金融科技和經濟社會的發展趨勢，研究數字銀行未來的發展方向，具有重要的理論和現實意義。

數字銀行的經營環境

數字銀行是在新經濟和新金融環境下運營的新型銀行。新經濟條件下，互聯網成為基礎設施，個人數據成為生產資料，數據資產在資產結構中占據主導地位。新經濟催生新金融為之服務，綜合交易賬戶和法定數字貨幣是新金融最終形成的主要標志。

個人數據驅動的“新經濟”正式確立

“新經濟”理論在美國誕生20多年來，一直伴隨著質疑和批判。在當今的在線社會，由于使用成本大幅降低，便利性大幅提高，互聯網在全球大規模使用并普及，成為經濟發展新的基礎設施。互聯網基礎設施上，留下了大數據沉淀，自然沉淀的數據成為生產資料。以公共服務的形式在云端對大數據進行計算，數據變得有價值、可利用。有了互聯網這項基礎設施，數據這項生產資料，計算這項公共服務，“新經濟”才名副其實地得以確立。

“新經濟”在數理環境下運行，依托于網絡平臺及其賬戶體系，邊際交易成本趨近于零，交易效率有超過生產效率的趨勢。相應地，經濟活動的中心逐漸從生產轉向交易，經濟主體也從生產主體（企業）轉向交易主體（個人或家庭）。“新經濟”是以數據為核心生產要素的濟形態，在微觀上則表現為數據驅動的企業業務流程。比如，阿里、騰訊和百度等互聯網企業便是以平臺上沉淀下來的個人數據為核心，開展相應的電商、社交網絡、搜索以及衍生場景金融服務。2011年，世界經濟論壇《個人數據――一種新資產的崛起》報告，將個人數據作為“最新的經濟資源”，列為“新的資產類別”。專利、文藝品等人類高智力成果都已實現資產化，在新經濟時代，個人大數據等低智力成果也會實現資產化。包括個人數據在內的數據資產規模呈指數級膨脹，在資產結構中逐步超越了權益性資產和實體性資產，資源稀缺性在新經濟中將不再是中心議題。

賬戶與貨幣革命推動形成新金融

新經濟必然有新金融為之服務，金融根植于貨幣，新的賬戶和貨幣形態是新金融的標志。新經濟時代，網絡賬戶是用戶連接互聯網的通行證，是包含用戶信息價值和貨幣價值等個人數據的綜合載體。網絡賬戶集成了用戶貨幣資產和金融資產，不僅能夠集成資金流、物流和信息流，還能提供內生于網絡交易的一站式集成金融服務，成為用戶貨幣活動的大本營。中國的網絡賬戶服務于網絡交易，并衍生出支付結算和理財等金融功能。在西方發達國家，網絡交易的支付結算主要由信用卡承擔，并未衍生出大規模的銀行賬戶之外的網絡支付賬戶。目前，我國的銀行賬戶依托于銀行柜臺開立，沒有網絡交易的基因或場景。銀行賬戶與網絡支付賬戶一樣，都有向綜合交易賬戶發展的趨勢。

賬戶與貨幣具有天然的聯系，賬戶革命必然伴隨著貨幣革命。貨幣形態由紙幣演化到電子貨幣之后，不同層次的貨幣實現了快速、低成本相互轉化，現金、活期存款等預防性貨幣需求大幅減少。諾貝爾獎獲得者西姆斯認為，隨著技術進步，各種類型的資產都將有可能用來結賬，成為貨幣。貨幣與金融資產之間的邊界日益模糊，金融產品（或投資品）逐漸具有類似傳統貨幣的交易媒介功能，即金融產品貨幣化。比如，在中國引發互聯網金融熱潮的余額寶等“寶寶類”貨幣市場基金，實際上就是基金貨幣化的一種表現形式。隨著互聯網支付和數字加密貨幣的發展，分布式記賬技術解決了交易中的信任問題，實現了價值的點對點傳輸，進一步弱化了貨幣的交易媒介職能，強化了其價值尺度職能。數字貨幣是新經濟中的賬戶貨幣，未來的數字貨幣就是一種價值符號、一個精密的記賬系統。我國法定數字貨幣將基于“中央銀行―商業銀行”二元體系，商業銀行從中央銀行申請到數字貨幣后，提供貨幣流通與應用生態體系構建服務。

數字銀行的金融功能

現代金融功能理論認為，金融系統具有六項基本功能，即資源配置、支付結算、風險管理、提供價格信息，以及儲備資源和所有權分割，創造激勵機制。數字銀行不僅發揮信用中介功能，還將以市場信用和信息中介功能為主，朝綜合化方向發展。

從信用中介到信息中介

信用是一種債權債務關系，商業銀行憑借長期積累的信用優勢、信息優勢和資產轉換能力，承擔著信用中介、支付中介、風險管理和貨幣創造等金融中介功能。其中，信用中介最能反映其經營活動特征，是最基本、最核心的職能。這是因為銀行經營具有規模經濟效益，顯著降低了資金融通的交易成本，緩解了信息不對稱及其帶來的逆向選擇和道德風險問題，大幅提升了交易的可能性。但是，以互聯網為基礎設施的新經濟確立后，數字技術削弱了銀行信用中介職能賴以生存的基礎，擁有豐富賬戶數據的網絡平臺已經在一些領域替代了這一職能。銀行的存款資金被大量分流，支付中介和融資中介職能受到沖擊和挑戰，而這些沖擊的實質是信息和數據的沖擊。在這個過程中，銀行的信用中介職能逐步弱化，而信息中介職能逐步強化。商業銀行要鞏固和發展中介功能，需要從信用中介向信息中介升級。最終的理想狀態是，數字銀行提供交易撮合和風險管理等信息服務，不再需要資本來充當風險緩沖，從而，基于信用中介的利差收入下降，基于信息中介的服務收入在主營業務收入中占絕對主導地位。在數字銀行發展的過程中，商業銀行由信用中介轉型為信息中介要經歷三個階段。第一階段，隨著信息技術的發展，出現了主要依靠電子渠道和自助渠道提供投資理財服務的直銷銀行。直銷銀行是數字銀行的初期形態，銀行的資金端實現了從線下向線上的遷移，更加安全便捷地滿足了長尾客戶長期被壓抑的投資需求。第二階段，在大數據、云計算和人工智能等技術的推動下，基于數據獲取資產的數字銀行產生了，銀行的資產端實現了移動化、數字化轉型，為客戶提供消費金融、供應鏈金融等嵌入式場景金融服務，融資的成本降低了，流程簡化了，風險透明了，如中國的微眾銀行、美國的Simple定位為平臺中介，連接借貸雙方，提供風險管理和貸款管理服務，就是信息中介的雛形。第三階段，當遠程開戶得以實現，區塊鏈技術在金融領域廣泛應用，法定數字貨幣在全社會普遍推廣，社會征信體系發展完善，數字銀行也會進入成熟發展階段。這時，銀行將突破信用中介模式下風險偏好、資本約束和運營模式等約束，主要作為信息中介連接資金端和資產端，雙方的法律關系主要表現為直接借貸和收益權轉讓兩種模式。數字銀行將通過融合了各類金融賬戶和生活場景賬戶的統一綜合賬戶，為客戶提供資源配置、支付結算、風險管理（財富管理）和價格信息。

從銀行信用到市場信用

在發達國家的金融體系中，商業信用、銀行信用和市場信用相繼出現，至今仍發揮著各自的作用。銀行信用通過存貸款機制延伸出貨幣創造功能，在我國的金融體系中幾乎成為唯一的信用機制。新金融在我國的迅猛發展突破了銀行信用，展現了市場信用的巨大魅力。這是因為，互聯網顯著降低了交易成本和信息不對稱程度，提高了風險定價和風險管理效率，拓展了交易可能性邊界，改變了金融交易和組織形式，本身就可以定義為“金融市場”，并趨向于瓦爾拉斯一般均衡對應的無中介或市場情形。所以，新金融是資本市場對銀行信用“脫媒”以來的第二次“脫媒”，第一次脫媒主要在傳統銀行的資源配置即融資功能方面，第二次脫媒則在支付結算、風險管理和價格信息提供職能方面。數字銀行作為新金融的一種組織形式，同時承擔了中介和市場職能。一方面，突破了傳統銀行信用對財務報表的依賴，側重于觀測和計算在線交易行為數據，更加依賴于數據驅動的“市場”信用。另一方面，數字銀行通過貨幣市場基金、資產證券化等傳統影子銀行模式開展貨幣轉移型信用活動，通過交易資產、同業資產、投資資產等資產負債表中的“銀行影子”模式開展貨幣創造型信用活動，這些在本質上都是市場信用。數字銀行的市場信用功能主要體現在，為客戶提供個人數據資產（含數字貨幣）和債權類資產交易，為交易雙方提供交易價格信息。一是個人數據資產交易。如前所述，新經濟的資產結構中，數據資產將超越權益性資產。當前，個人數據產權不清，誰采集誰擁有，數據管理分散、混亂，數據開放、流通困難。個人數據資產與貨幣資產都是個人財產，當法律明確個人數據的所有權歸屬于個人后，底忠行便能解決交易規則和定價等問題，通過建立個人大數據資產管理與運營系統，提供數據確權、匯聚、管理、交易與增值服務。二是債權類資產交易。在我國金融改革的過程中，公司和企業債券、地方政府債券等將發揮直接融資工具的作用，直接向企業和居民銷售。數字銀行的發展方向則是進行債券的發行銷售、信息披露、市場詢價和債券交易等。同時，在銀行間市場和證券交易所市場以外的場外債權資本市場，大量信用評級在2A以下的企業有融資需求，數字銀行將承擔這類非標準債權資產及其證券化工具（含理財業務）的發行、交易和流轉，成為多層級資本市場體系的重要環節。三是提供價格信息。這是一項重要的金融功能，展現了信息中介和市場信用的交易中介職能。數字銀行提供資金價格和資產價格，并為交易雙方提供最優的基于完全競爭的競價機制。這種價格形成機制解決了傳統市場上存在的信息不對稱和成本約束問題，豐富和完善了傳統金融的“價格信息提供”功能。

結語

數字銀行隨著以互聯網為基礎設施的新經濟而興起，是直銷銀行新的發展階段，不僅實現了零售銀行從網點分銷到線上直銷的渠道變革，而且應用金融科技手段再造銀行業的運營體系。新經濟條件下，經濟主體從企業這個生產主體轉向個人或家庭這個交易主體，個人數據實現資產化，數據資產超越權益性資產，在資產結構中占據主導地位，從而數據成為生產資料。當前，承載個人大數據的網絡綜合交易賬戶逐漸孕育成熟，當法定數字貨幣在全社會普遍發行、推廣的時候，新金融格局便最終成型。

篇（2）

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)08-0024-04

一、我國村鎮銀行的發展狀況

(一)村鎮銀行的建立和發展

2005年以來，根據我國農村地區金融服務不足，競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監會等部門開始調整農村地區金融機構準入政策，部分省市的縣及縣以下地區試點設立了村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等四類機構。

2006年12月21日，銀監會印發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監管”原則，調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策。2007年1月。銀監會陸續《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等規章。2007年初，村鎮銀行等新型農村金融機構的設立，首先從四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等6省(自治區)開始試點。2007年3月掛牌開業的四川儀隴惠民村鎮銀行是我國第一家村鎮銀行。2007年5月，銀監會《關于加強村鎮銀行監管的意見》，進一步加強了村鎮銀行的監管，2007年10月，銀監會決定擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策試點范圍，將新型農村金融機構試點范圍由先期6省(區)擴大到全國31個省(區、市)。截至2010年6月末共設立村鎮銀行214家。村鎮銀行等新型農村金融機構成立后，建立了農村金融供給新渠道，增強了農村金融機構活力，提升了農村金融服務水平。

(二)村鎮銀行的特點

1　村鎮銀行是銀行類金融機構。村鎮銀行是三類新型農村金融機構中唯一具有股份制性質的銀行類金融機構，與其他新型農村金融機構相比，注冊資本數額相對較大，服務功能比較齊全，信貸支持力度較大，風險分散能力較強，社會的認知度相對較高，商業特性比較明顯。

按照《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮銀行可在縣、鄉兩級設立，在縣(市)級以下開展存款、貸款等銀行業務。二是村鎮銀行堅持“主銀行制度”以及股權適度分散原則，即發起人和最大股東必須是銀行業金融機構，且其持股比例不低于20％，同時其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊資本要求，在縣(市)設立村鎮銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉(鎮)設立的注冊資本不得低于100萬元。

我們可以將小額貸款公司和“村鎮銀行”的制度設計做一個比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標類似，均立足于解決農戶和小企業融資難問題。其次，兩者實際上選擇不同的農村金融市場“開放道路”。小額貸款公司和村鎮銀行都大幅度降低了市場準入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風險；與此相反，村鎮銀行不限制負債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對控股的最大股東)的形式來控制制度風險。

2　村鎮銀行主要從事小額信貸等業務。小額信貸組織是從第三世界國家產生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發達，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發達國家同樣存在小額信貸而且實現了可持續性發展。

從世界各國小額信貸組織不同經營模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個特點，一是經營主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團體擔保連帶責任等模式，共擔風險和分散風險，以及實行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對客戶信用評估等，以實現商業可持續發展：二是它們都帶有非營利性組織的特點。許多小額信貸組織享受政府各項優惠政策，并且為中低收入階層服務，因此注重社會效益。

我國的現實情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發達國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發展，在借鑒國際經驗的基礎上。必須走自已的道路。我國村鎮銀行作為新型農村金融機構的重要組成部分，主要面向農村地區的小型和微型企業、中低收入和貧困居民開展儲蓄、貸款、結算、貼現、銀行卡、以及同業拆借等業務。

二、我國村鎮銀行發展中存在的問題

我國村鎮銀行作為三類新型農村金融機構中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發起行的產品和技術優勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮銀行在自身建設和業務發展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發揮。

(一)發展有待進一步加快

總體來看，2007年以來，村鎮銀行試點進展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國各地在試點中已設立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設立機構數量，還是業--務發展規模上看，后者發展速度都快于前者。

(二)資金來源受到一定限制

大多數村鎮銀行作為新設機構，社會知名度較低，公眾認可程度不高，存款增長較為緩慢，在貸款增長速度較快的情況下，導致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規模受到很大局限。

(三)信貸投放力度不足

村鎮銀行作為股份制銀行機構，投資人和管理者往往注重利潤最大化目標的實現，服務“三農”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮銀行人員少，對農村地區情況不熟悉，導致服務覆蓋面低，貸款難以真正發放到種養殖業的農民；授信、擔保網絡建設滯后，業務處理手段落后，限制了村鎮銀行扎根農村地區、支持“三農”的服務水平。

(四)盈利能力有限

由于村鎮銀行發展剛剛起步，業務品種單一，很難吸收到來源于企業、政府對公客戶的低成本存款：同時，同于其規模較小，為應對儲戶提現和其他日常運營資金需求。需留存超高流動性資產(如現金、存放同業)，高流動性資產占比高，盈利能力往往低于其他商業銀行。

三、我國村鎮銀行未來發展前景展望

(一)加快發展步伐

按照銀監會的規劃，力爭用3年左右時間，總體解決金融機構空白鄉鎮的金融服務問題。根據銀監會2009年7月23日的《新型農村金融機構

2009年-2011年總體工作安排》，計劃在2009年至2011年三年間，再在全國設立新型農村金融機構共1294家，其中村鎮銀行設立1027家、貸款公司106家和農村資金互助社161家，銀監會2009年6月了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，小額貸款公司可以改制為村鎮銀行。

國務院2010年5月出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機構，在加強有效監管、促進規范經營、防范金融風險的前提下，放寬對金融機構的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業銀行的增資擴股；參與農村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構。

(二)加大政策支持力度

近期我國在已出臺支持村鎮銀行等新型農村金融機構發展政策措施的基礎上，將加大政策支持力度。進一步健全和完善農村金融體系。

一是加大財政支持力度。財政部于2009年3月發出《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》，又于4月《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。在全國范圍內，對達到監管要求并實現上年末貸款余額同比增長的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社3類新型農村金融機構(其中村鎮銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2％給予補貼，納人機構當年收入核算，以增強機構經營發展和風險撥備能力。財稅部門2010年5月出臺《關于農村金融有關稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對包括村鎮銀行在內的農村金融機構實施優惠政策：其發放的5萬元以下農戶小額貸款利息收入，免征營業稅，并按90％計入所得稅應納稅額。

二是中國人民銀行為支持村鎮銀行等新型農村金融機構的試點和發展，促進其在“支農支小”方面發揮更加積極的作用，出臺了一系列政策措施。

1　人民銀行與銀監會于2008年5月聯合印發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，明確了村鎮銀行和貸款公司在存款準備金、利率、結算、現金和征信管理等方面的政策。

2　村鎮銀行可比照當地農村信用社享受優惠的存款準備金率政策。目前，大部分農村信用社的法定存款準備金率為10-11％，比大型商業銀行低6-7個百分點。

3　村鎮銀行可申請支農再貸款。人民銀行2009年將支農再貸款對象由農村信用社擴大到農村合作銀行、農村商業銀行以及村鎮銀行。

4　村鎮銀行的利率政策。村鎮銀行利率政策與全國性商業銀行、城市商業銀行以及農村商業銀行基本相同，而農村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準利率的2，3倍。

(三)加快金融創新和提高資金使用效率

鼓勵國家控股的大型銀行和各商業銀行通過多種方式開辦農村金融業務，以及投資設立村鎮銀行等新型農村金融組織。注意培育和發展符合農村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農村金融產品。

1　提高農村金融服務的可得性和廣泛性。結合現代農業發展的需要，積極引進推廣微貸技術，大力發展農村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農村經濟主體的多層次信貸體系。突出創新重點，著力滿足符合“三農”實際特點的金融服務需求。鼓勵和引導金融機構通過零售、批發等多種方式著力擴大農村小額貸款投放，積極發展農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，鼓勵開發多樣化小額信用貸款產品，努力滿足農民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉市場”、農村商品配送體系建設、農村社會化服務和農村信息化建設等配套金融服務工作，為農民擴大消費提供融資便利。

2　努力提高農村金融服務的便捷性和有效性，加快推進農村金融服務創新。涉農銀行業金融機構要結合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式。推動農村金融服務方式多樣化、多元化。鼓勵銀行業金融機構采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款十技術”等方式，大力推動信貸服務方式創新。加快打造現代化的農村金融服務渠道，通過設立自助銀行、自動服務終端等服務設施和提供流動來擴大服務輻射范圍。積極推廣電話銀行、網上銀行和手機銀行等新型服務方式，逐步實現農村金融產品服務的信息化、網絡化。支持涉農金融機構發展各類中間業務，開展保險、證券等金融產品交叉銷售。努力提升服務“三農”的效率和水平。

3　增強農村金融服務的科學性和透明度。積極開展農戶貸款流程再造，縮短流程環節，促進農戶貸款流程標準化，規范化，切實提高審批效率、有效控制信貸風險。制定標準化農村金融服務合同，創新并推廣標準化的涉農存貸款和理財產品。全面披露金融產品尤其是復雜金融產品的必要信息，準確揭示金融產品的風險特征。健全客戶評估機制，對客戶的金融服務適應性開展有效評估。建立和健全客戶投訴處理機制。

4　健全農村抵押擔保體系。按照“政策引導、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，建立健全農村信貸擔保機制。鼓勵有條件的地方設立涉農擔保資金或成立涉農擔保公司。完善涉農擔保貸款業務操作流程，健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置制度，不斷創新基于多種信息獲取方式上的貸款技術，積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制，因地制宜、靈活多樣創新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍，加強涉農信貸風險管理。

(四)加強金融監管和防范化解金融風險

目前，我國新型農村金融機構抗風險能力和財務可持續性較弱，機構質量良莠不齊；存在監管不足和缺失、風險處置和補償機制尚未建立等問題。因此。必須加強監管。防止系統性風險。

篇（3）

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)19-0196-01

1 銀行理財產品的種類

1.1 打新股產品

打新股類理財產品是通過集合大量資金形成規模效應,利用資金和渠道上的優勢大幅提高新股申購的中簽率,申購中簽的新股在二級市場出售后的價差收入即是他們主要的收益。這類產品本金虧損的最大風險就是“新股發行跌破發行價”,但中國股市新股上市后跌破發行價的情況極少發生。但由于打新股理財產品的同質化比較嚴重,新股收益不斷下滑,因此該種理財產品逐漸退出市場。

1.2 信托類理財產品

信托類理財產品是指由銀行發行的人民幣理財產品所募集的全部資金,投資于指定信托公司作為受托人的專項信托計劃。信托類理財產品的收益可以是固定的,也可以是浮動的。這個產品對于投資者來說,少量資金參與投資獲得較高的收益但不能贖回,流動性比較差,且需要承擔一定的風險。

1.3 QDII理財產品

簡單說即是客戶將手中的人民幣資金委托給被監管部門認證的商業銀行,由銀行將人民幣資金兌換成美元,直接在境外投資,到期后將美元收益及本金結匯成人民幣后分配給客戶的理財產品。這一過程如果由于人民幣升值的預期,使投資者可能面臨本金和收益的匯兌損失,由于QDII理財產品過程繁瑣,使銀行容易風險暴露。

1.4 結構型理財產品

結構型理財產品是運用金融工程技術,將存款、零息債券等固定收益產品與金融衍生品(如遠期、期權、期貨、互換)組合在一起而形成的一種新型金融產品。我國結構型理財產品起步較晚,但發展迅速,目前它已經成為當今國際金融市場上最具潛力的業務之一。

2 商業銀行理財產品面臨的挑戰

2.1 承擔一定的風險

銀行理財產品畢竟是我國新興的業務,面臨一定的風險不可避免,如信用風險、管理風險、市場風險、外匯風險等等,當然有些風險屬于不可消除風險,一些非市場風險可以通過證券組合或者理財產品的重新配置進行避免,因此,商業銀行在發行以上種類的理財產品時,要充分考慮到即將面臨的哪些風險,這是銀行發行理財產品重要的一方面。

2.2 基礎資產比較單一

基礎資產就是銀行理財產品的投資方向,無非就是股票、債券。范圍較窄,不能給投資者帶來眾多的投資組合,這也導致2008年以來,一些銀行理財產品出現“零收益”甚至“負收益”。商業銀行要提升核心競爭力,要突破理財產品同質化,做好個人理財業務研究,不斷豐富銀行理財產品種類。

2.3 受匯率的影響

我國商業銀行理財產品不只是人民幣理財產品,還有更多的是外匯理財產品,而前者更多的是受利率的影響,后者則是受到外匯匯率變動的影響,由于近幾年匯率變動的頻繁,銀行的外匯理財產品應收到重視。

3 未來的發展趨勢

3.1 投資方向的多樣化

目前我國大多數還是采用信貸理財產品,雖然其流動性比較差,但收益很穩定,廣受投資者的喜愛。但相比而言,股票類理財產品受市場影響較大,但隨著2008年證券市場的低迷,股票、基金、債券等的收益逐漸減少,加上美國次貸危機的影響,股票、債券已慢慢走人低迷狀態,因此需要改變基礎資產的單一結構,拓寬結構類產品的投資渠道。

3.2 對風險的重新認識

美國次貸危機給各個理財產品帶來極大風險,我國銀行對認識其風險的同時,更應懂得如何防范一些非市場風險。投資者也漸漸向更安全更穩健的理財產品投資,在收益固定的情況下盡量選擇最小的風險。銀行對市場風險的分析細微,在產品設計階段,更重要的是把控制風險放在第一位。

3.3 銀行理財產品的規模化

銀行理財產品近幾年才在我國飛速發展,種類繁多,在剛開始2007年就獲得可嘉成績,而2008年則一落千丈,甚至出現負收益,2009年則有些銀行收益出現逆轉,出現井噴式的增長。從這些收益來看,銀行發行的理財產品眾多,這些井噴式的發展主要是由于先前的產品基數低,隨著基數的不斷加大以及銀行業務的不斷成熟,銀行將更多的去關注銀行理財產品的質量以及規模的良性發展,而不是一味著去追求有些甚至是負收益的理財產品數量。

篇（4）

商業銀行信貸風險的防范,主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:“我們收取的利息再高,也難以彌補信貸本金的損失!”我國2002年全面實行信貸五級分類制度,該制度按信貸的風險程度,將銀行信貸資產分為五類:正常、關注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經營與管理過程中，實際收益結果與預期收益目標發生背離，有遭受資產損失的可能性。信貸風險是指借款企業因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業務中占比重大的是信貸業務，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。一般來說商業銀行信貸風險具有以下特征：

1.客觀性。只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現實的銀行業務工作中根本不存在。

2.隱蔽性。信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。擴散性。信貸風險發生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發展，更多是引起關聯的鏈式反映。

3.可控性。指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防范和事后化解。

二、商業銀行信貸風險形成的原因并進行分析

信貸風險產生的原因紛繁復雜，從其產生來源可將信貸風險看作商業銀行自身原因，借款企業原因和外部環境的原因。

1.商業銀行自身的原因。從銀行自身來看，是否能夠有效防范風險，主要取決于商業銀行化改革能否完善。自銀行商業化改革以來，圍繞建立現代銀行制度，各商業銀行都進行了積極的探索，特別是在控制和防范風險的發生上。都相應制定了一系列嚴格的規章制度，但由于這些改革沒有從根本上觸及產權制度，沒有真正解決責、權、利問題，因此造成銀行自身管理監督體系不科學，在不同程度上失去了降低不良貸款的時機。

2.借款企業的原因。從宏觀經濟角度來看，是否能夠有效防范風險，主要取決于企業改革是否順利完成。目前我國商業銀行的信貸資產中70％以上集中于原國有企業和集體企業，它們改革成功與否和經營狀況是否好轉是信貸資產質量提高的基礎。

3.外部環境的原因。首先。社會信用環境缺失。由于我國當前經濟正處于轉軌時期，社會信用體系沒有建立，社會上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現象時有發生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關的法律法規尚未出臺，而且出臺的這些法律本身內容過于簡單，缺乏可操作性，有些甚至與國家政策相悖。

三、防范信貸風險的相關治理措施

1.建立先進的風險管理文化，樹立風險管理理念。目前，我國商業銀行先進的風險管理文化還未形成，而建立先進的風險管理文化、樹立風險管理理念，又是建立風險管理體制的基礎。這樣就要求要樹立科學的發展觀，優化風險管理理念、風險管理體系，培育良好的風險管理文化，提升風險控制技術水平。要確定風險管理戰略，提高持久的風險掌控能力，建立覆蓋信用風險、操作風險和市場風險的風險評估、監測及撥備計提制度和體系，培育科學、審慎、全面的風險管理文化。在商業銀行內部，要逐漸樹立“大風險管理”的觀念，即風險管理是每一個銀行員工的職責，而不單單是風險管理部門的任務。

篇（5）

2010年7月21日,美國總統奧巴馬在里根大樓簽署了《多德-弗蘭克華爾街改革與消費者保護法》(以下簡稱《多德-弗蘭克法案》)。它號稱自“大蕭條”以來改革力度最大、影響最深遠的金融監管改革法案,反映了美國朝野從政府到國會、從法律界到學術界對2007年至2009年金融危機的全面反思,在美國金融史上有望成為與《格拉斯-斯蒂格爾法》比肩的金融監管里程碑,將使華爾街開啟新的金融時代,同時對整個世界金融業發展也會產生一定的影響。

一、《多德-弗蘭克法案》的主要內容

《多德-弗蘭克法案》涵蓋內容非常廣泛,可以概括為以下六大方面,其中加強系統性風險監管和消費者金融保護是其兩大支柱性內容。

(一)建立新的監管協調機制

為改變多頭監管下的“監管重疊”和“監管空白”痼疾,美國金融監管改革中成立新的金融穩定監督委員會(FSOC)[1]。該委員會由財政部牽頭,其成員包括財政部長、美聯儲主席及七家金融監管機構的高級官員,主要職責在于識別和防范系統性風險。改革重組了銀行監管機構,將儲蓄機構監理署(OTS)合并到貨幣監理署(OCC)中,其部分職能轉移到美聯儲(FR)和聯邦儲蓄保險公司(FDIC)。改革賦予了美聯儲更大的權力,改革后美聯儲不僅名義上擁有消費者金融的監管權力,而且將擁有監管系統性風險的職能,銀行、證券、保險、基金各業界的大型機構均被納入其監管范圍之內。針對此前保險業沒有聯邦監管機構的制度空白,財政部將成立新的監管辦公室,與各州監管部門聯合監管保險公司。同時該法案設立了新的破產清算機制,給予FDIC破產清算授權,將FDIC的清算職能擴大到大型非銀行金融機構,責令大型金融機構提前做出自己的風險撥備,在超大金融機構經營失敗時,對其采取接管、拆分、清算等安全有序的破產清算程序。

(二)強化對系統性風險的監管

美國金融監管改革非常重視對系統性風險的監管。一是對有系統性風險的金融機構實施更為嚴格的監管標準。根據《多德-弗蘭克法案》,為降低系統性金融風險,美聯儲應當根據FSOC的建議或自行對并表資產不低于500億美元的銀行控股公司和受美聯儲監管的非銀行金融機構制定一套審慎監管標準。這些審慎監管政策包括:設置最低資本充足率和最低杠桿率指標、加強風險管理、危機處置規劃定期報告制度、設置集中度限制、定期壓力測試、設置短期債務限制、計提應急資本、加強流動性要求、強化公共信息披露。美聯儲還可根據FSOC的建議或自行判斷認為必要的其他審慎監管標準。更為重要的是,為防范系統性風險,FSOC將獲得“先發制人”的監管授權,即在2/3多數投票通過后,可批準美聯儲對大型金融機構強制分拆重組或資產剝離,同時可以直接否決大型金融機構間相互購并申請。

二是引入修訂版的“沃爾克規則”,對大型金融機構規模和業務范圍直接限制。其內容包括:限制銀行和金融控股公司的自營交易;限止銀行擁有或投資私募股權基金和對沖基金,其投資總額不得超過銀行一級資本的3%;為了避免利益沖突,禁止銀行做空或做多其銷售給客戶的金融產品。這一建議的核心在于降低金融機構杠桿率,限制其風險敞口,使一些機構可能不得不“自廢武功”,剝離或縮減部分帶來豐厚利潤的業務,從而在根本上避免“太大而不能倒”局面的發生。

(三)加強消費者金融保護

在美國金融監管改革新版圖中,最引人注目的就是創立被稱為“華爾街新警長”的消費者金融保護署(CFPA)。這一機構將對提供信用卡、抵押貸款和其他貸款等消費者金融產品及服務的資產規模在100億美元以上的信貸機構和各類金融中介實施監管,以保證美國消費者在選擇使用住房按揭、信用卡和其他金融產品時得到清晰、準確的信息,同時杜絕隱藏費用、掠奪性條款和欺騙性的做法。該機構設立在美聯儲系統內,但保持獨立的監管權力,可以獨立制定監管條例并監督實施,擁有調查和強制執行的權力,署長由總統直接任命。

(四)加強金融衍生產品監管

美國金融監管改革加強了對金融衍生產品的監管。一是《多德-弗蘭克法案》特別加強了對場外交易(OTC)衍生產品和資產支持證券等產品的監管,將大部分場外金融衍生產品移入交易所和清算中心,實施衍生產品交易中央結算;二是要求銀行分拆掉期業務,要求銀行將農產品掉期、能源掉期、多數金屬掉期等風險較大的衍生品交易業務拆分到附屬公司,自身僅可保留利率掉期、外匯掉期以及金銀掉期等業務;三是對從事衍生品交易的公司實施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業操守等監管要求;四是為防止銀行機構通過證券化產品轉移風險,要求發行人必須將至少5%的風險資產保留在其資產負債表上。

(五)將“影子銀行系統”納入監管框架

美國金融監管改革將對沖基金、私募股權基金等“影子銀行系統”納入嚴格監管的大框架之下。根據《多德-弗蘭克法案》,大型的對沖基金、私募股權基金及其他投資顧問機構,要求其在美國證監會(SEC)登記,接受強制性的聯邦監管,報告交易和頭寸信息,并接受定期和不定期檢查。如果此類機構具有特大規模或特別風險,將同時接受美聯儲的系統風險監管。這令對沖基金的客戶非常抗拒,因為報告交易和頭寸信息將曝露其身份,從而影響詢價以及市場交易。

(六)加強對投資者和股東的保護

美國金融監管改革進一步加強了對投資者和股東的保護。一是制定新的嚴格規定,以保證投資顧問、金融經紀人和評級公司的透明度和可靠性。強調華爾街經紀人的受托職責,即客戶利益高于經紀人的自身利益。加強SEC的監管職能,在SEC內部成立投資者顧問委員會和投資者保護辦公室。針對信用評級機構,新法案在SEC中成立專門的監管辦公室,每年提供監管報告;對評級機構要求更完全的信息披露,包括評級公司的內部運作、評級方法、歷史表現、報酬來源等等;降低評級公司與被評級機構和承銷商間的利益關聯度,在評級公司人員跳槽至客戶方時實施離職審查;允許投資者對“惡意和輕率”的評級行為提訟;鼓勵建立內部信用評級標準,降低監管方和投資者對評級公司的依賴;對長時間評級質量低劣的機構,SEC擁有摘牌的權利[2]。二是在高管薪酬問題上為股東提供更多的話語權,包括使用人參與董事選舉、對管理層薪酬擁有不具約束力的投票權;要求董事會下的薪酬委員會完全由獨立人士組成;允許監管機構強行中止金融機構不恰當、不謹慎的薪酬方案,并要求金融機構披露薪酬結構中所有的激勵要素。

二、《多德-弗蘭克法案》對我國銀行業的影響

美國金融監管改革不僅在美國金融版圖史上留下了濃墨重彩的一筆,也將給包括中國在內的全球金融業帶來一定的影響。總體而言,對我國銀行業的直接影響相對有限,但間接影響不容忽視。

(一)對目前業務影響有限

美國金融監管改革的重點主要集中在與消費者直接相關的零售金融以及金融衍生產品領域。而我國商業銀行中,目前只有工商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行等幾家銀行在美國設有分行,并且其分支機構業務都繼承了國內商業銀行的傳統,很少從事金融衍生產品交易。另外由于牌照的限制,也很少從事零售金融業務,資產規模占相應總行資產規模的比重較低。因此,《多德-弗蘭克法案》與中資銀行目前的業務結構相關度不高,對中資銀行業務方面的影響十分有限。

(二)經營合規成本可能提高

《多德-弗蘭克法案》對擁有500億美元或以上資產的大型銀行機構將實施更為嚴格的監管標準。根據定義,這將包括全球資產達500億美元,且因為擁有美國分行、處或商業貸款子公司而被視為美國銀行控股公司的非美國銀行,以及任何控制此類非美國銀行的非美國公司。《多德-弗蘭克法案》為美聯儲如何對非美國銀行機構執行從嚴標準提供了相當大的靈活性。雖然目前不能確定美聯儲對非美國銀行機構具體執行什么樣的從嚴標準,也不清楚美聯儲將如何能夠以較為有效的方式將這些標準適用于非美國銀行機構,但有兩點需要關注:一是法案規定美聯儲可就相關要求針對某家銀行機構(包括非美國銀行)或某一類別公司的風險、規模、復雜性、活動及其他因素作出量身定制的修訂;二是法案規定美聯儲可對國民待遇及競爭機會均等原則給予適當的考慮。

我國在美國設有分行的商業銀行,資產規模均遠超500億美元,屬于“包括在內的銀行控股公司”。一旦美聯儲確定的從嚴要求適用于所有非美國銀行機構,并且其監管要求又高于我國監管要求,我國在美國設有分行的商業銀行的經營合規成本將被迫提高。比如將不得不接受更高的資本要求,或者更改公司治理架構,或者為滿足美國監管要求而編制解散方案,或者進行額外的壓力測試等等。

此外,法案的一些規定也將會直接增加非美國金融機構的經營成本。如兩年過渡期后設立的金融研究辦公室所需資金將來自于資產達500億美元以上的銀行機構以及系統性重要的非銀行機構提供的監管費用;美聯儲還要求資產達500億美元及擁有美國分行或處的非美國銀行交納對其進行檢查和監管的費用。

(三)延緩相關戰略推進節奏

近年來,隨著經濟金融全球化以及混業經營的不斷發展,我國大型銀行以及部分中型銀行紛紛開始推進國際化、綜合化戰略。但《多德-弗蘭克法案》的實施將可能延緩我國銀行相關戰略的推進節奏。就國際化而言,法案對系統風險的嚴格監管可能導致銀行對規模過大心有所忌,不得不壓縮部分海外業務。同時,合規成本的可能提高,將會使我國銀行在美國拓展業務變得更加謹慎,特別是法案著重保護的與消費者相關的零售金融業務。就境外綜合化而言,法案所體現出的對全牌照趨勢的排斥以及零售金融、衍生金融產品的諸多規定使得商業銀行在開展相關業務時面臨更大的政策風險,綜合化經營的成本將顯著提高。

(四)間接影響不容忽視

美國金融監管改革法案對我國銀行業的直接影響有限,但將間接影響其他國家乃至國際層面金融監管潮流,這一點必須引起重視。考慮到美國不僅處于金融領域發展前沿,而且在IMF和國際清算銀行等國際監管組織具有主導性的發言權。作為世界金融規則的主要制定者,其國內金融改革法案必將深刻影響G20的全球金融改革探討和未來的新巴塞爾協議的修訂,其法案中的部分條款甚至可能直接上升為國際組織制定的所謂全球規則。特別是對大型銀行更嚴格監管資本的規定以及“沃爾克規則”對銀行從事衍生工具交易的監管等,可能意味著全球金融自由化的黃金時期已經終結,后危機時代全球正邁向更全面、更嚴格的金融監管體系。

三、我國銀行業的應對策略及建議

我國在美國設有分行的商業銀行均屬于《多德-弗蘭克法案》需要接受較嚴格監管的大型銀行機構,因此,我國需要積極應對該法案帶來的可能影響。

(一)深入研究《多德-弗蘭克法案》

根據美國《對外資銀行監管加強法》,1991年12月19日后成立的外資銀行分行不能在美國開展10萬美元以下的零售業務。因此,我國商業銀行在美國設立的分行主要提供企業存款、企業貸款、項目融資、貿易融資等傳統銀行業務,資產和業務規模相對較小。盡管如此,對各家志在不斷提高國際影響力的銀行而言,仍也有必要對《多德-弗蘭克法案》進行更深入的研究,密切跟蹤美國監管當局的后續具體的監管細則。一是全面深入評估法案對我國銀行業現有業務的影響;二是在開展經營活動時要特別注意新法的有關規定;三是密切跟蹤美聯儲的監管文件,特別是針對非美國銀行的具體監管規范,適時評估其對我國銀行業海外發展戰略的影響。

(二)審慎開展各類政策性風險高的業務

《多德-弗蘭克法案》標志著美國金融監管理念將由“放松監管、放任創新”轉變為“加強監管、規范創新”,這將加大銀行開展相關業務的政策性風險。為此,我國各家銀行必須在保證合規的前提下,審慎開展以下各類業務。一是審慎開展零售金融業務。危機前消費金融工具的不透明以及危機最終部分由納稅人買單激起了民怨,迫于政治壓力,法案成立了CFPA并賦予其相當大的權力,以進一步加強對消費者的保護,這將進一步加大從事零售金融業務的合規成本,特別是對監管法律及慣例了解不夠透徹的非美國銀行而言。二是審慎開展衍生金融產品業務。根據新法案,從事衍生產品交易的銀行將接受從嚴的資本及監管要求,并將面臨多頭監管。三是審慎開展“影子銀行”類業務。盡管法案最終對“沃爾克規則”作了稀釋性的修訂,但這已表明美國監管當局開始排斥混業經營的監管取向。如果過渡開展各類“影子銀行”類業務,將可能引起美國監管當局的重點關注。

《多德-弗蘭克法案》賦予了美聯儲更大的自由裁量權,這將對非美國銀行在美國開展業務帶來更多的困難,從而給中資銀行國際化戰略以及境外綜合化戰略實施產生一定的影響。但筆者認為,我國各家銀行仍應繼續堅持相關發展戰略毫不動搖,美國仍應是我國銀行拓展業務的重要目標市場,我國銀行需要做的是密切跟蹤美國監管動向,綜合評估各種成本,趨利避害在美國進一步拓展相關業務。一方面,雖然《多德-弗蘭克法案》對銀行從事自營交易進行了諸多限制,但也應看到法案沒有完全照搬“沃爾克規則”,而是作了弱化的修訂,并沒有完全限制混業經營,美國不會重回《格拉斯-斯蒂格爾法》時代,適度混業經營仍是國際金融業經營發展的主流趨勢;另一方面,未來階段經濟金融全球化趨勢不會逆轉,在經濟全球一體化的背景下,我國跨出國門、參與國際競爭的企業仍會快速增加。在經濟金融全球化過程中,美國經濟金融仍將會占據主導地位。

(四)不斷提高經營管理水平

金融危機之前,美國的金融監管政策和操作管理一直被視為標準樣板而被新興經濟體的金融改革效法,加上考慮到美國在國際監管組織中處于主導性的話語權,《多德-弗蘭克法案》更為深遠的影響是將開啟全球加強監管的新時代,這無疑將給商業銀行帶來更多的新挑戰。面對新挑戰,我國銀行業唯有不斷提高經營管理水平。一是探索盈利新模式,提高盈利水平。監管取向的變化、資本要求的提高以及合規成本的不斷增加必將影響到商業銀行的業務模式及盈利能力。二是以經濟資本管理為主軸,提高全面風險管理水平。這一方面是合規要求使然;另一方面更是提高自身競爭力的需要。三是以合規為前提,努力提高創新能力。在未來階段,金融創新與加強監管將會相伴而行。對金融機構而言,金融創新永遠是提升自身核心競爭力、增強生命力的制勝法寶。

篇（6）

一、目前我國網絡銀行監管中存在的問題

1.網絡銀行的監管體系尚不完善,監管制度尚不系統和全面網絡技術的發展打破了傳統金融的專業分工,模糊了銀行業、證券業和保險業之間的界限,銀行不僅提供儲蓄、存款、貸款和結算等傳統銀行業務,而且提供投資、保險、咨詢、金融衍生業務等綜合性、全方位的金融業務。近年來,我國的網絡銀行業務監管取得了一定成績,但在總體上還沒有形成適應網絡銀行特性和發展的監管體系。網絡銀行的監管基本上沿用的是機構監管和傳統業務的管理模式,監管工作的針對性受到影響。按機構和業務劃分的傳統監管模式,很難適應網絡銀行業務“無縫”運行的特點。不同部門在監管思路、重點和方法等方面的不同,可能會產生對同一網絡銀行業務流程的合規性與風險判斷的不同。

2.網絡銀行市場準入的監管問題難以把握。現行銀行業是一種實行許可證制度的特殊行業,盡管競爭十分激烈,但各種方式的管制無形中為銀行業創造了一個相對寬松的壟斷環境,然而到了以金融自由化、網絡化、全球化為特征的網上金融時代,銀行業生存的環境將大大改變。由于網絡金融降低了市場進入成本,削弱了現有商業銀行所享有的競爭優勢,擴大了競爭所能達到的廣度和深度,這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構和高科技公司分享這片市場,提供多種金融產品和服務。如何把握眾多的網上銀行機構的市場準入將是個兩難的問題。

3.網絡銀行相關的監管信息收集困難,監管難度加大。銀行監管部門對商業銀行現有的監管,主要針對傳統銀行,重點是通過對銀行機構網點指標增減、業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網絡銀行時代,賬務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業務內容的大幅度增加,均使現有的監管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣,監管信息的真實性、全面性難以得到保障。此外互聯網技術的更新換代速度很快,監管當局對其技術和信息的掌握程度存在滯后性;同時作為監管對象的網絡銀行總是能夠憑借網絡的虛擬性、廣泛性與多樣性找到“監管真空”,從而規避應有的監管。

二、我國網絡銀行監管對策

1.完善與網絡銀行相關的法律法規,規范網絡銀行經營行為。由于我國現行監管規則不能完全涵蓋網絡業務方面,擴充和修改現有監管規則已經成為當務之急,不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲,在民法方面,也要進行界定。還要對未來發展情況進行預測,分析可能出現的問題,進行先行立法保護。中央銀行應積極參與制定“電子商務法”等法規,為網絡銀行的運營提供規范。同時,還應努力推動對《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《合同法》等法規的完善工作,補充有關網絡銀行的條款。主要應在電子商務安全交易、網上知識產權保護、數據保護、公共信息資源管理、網絡管理以及網上交易的稅收問題、關稅問題、網上金融活動、保險活動方面做出相應的法律規定。對網絡銀行交易中發生的各種社會關系加以調整,充分保護銀行、客戶的合法權益,應以完善的法律條文對利用電腦在網上銀行實施犯罪行為的犯罪分子進行嚴懲,使網絡銀行沿著法制軌道健康發展。還要重視與有關國際法規的協調,做好與有關國際慣例的銜接,并積極參與有關國際標準的制定工作,為網絡銀行的發展創造良好的法律環境。

2.建立專門網絡銀行監管機構,提高金融監管效率。在防止利用網絡銀行進行金融欺詐方面,我國一直把監控重點放在對個人服務的零售業務上,隨著網絡銀行業務的不斷拓展,應適時調整監管對象,對登錄網絡銀行的企業加強監控,尤其應對巨額資金大進大出的貿易背景進行監控。按照巴塞爾協議監管核心原則和《關于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約,網絡銀行應進行交易跟蹤,通過數據挖掘軟件,對可疑的資金交易進行分析,必要時介入調查,防范利用網絡銀行進行非法資金交易。而我國目前對網絡銀行的監管仍然有傳統的監管部門負責,還沒有非現場檢查等監管措施。隨著我國網絡銀行的不斷發展,應借鑒國外先進經驗,成立專門機構,專司網絡銀行監管職責。

3.強化網上銀行業務審批制度。審批制度對提高銀行業整體風險管理能力、防止盲目擴張具有積極的現實意義。目前,我國銀行開辦的網上銀行業務,大部分是在網上提供傳統銀行業務,但因業務載體發生了變化,風險的內涵和表現形式也相應發生變化,似應視為新業務品種。因此,商業銀行開辦網上銀行業務應獲得人行的批準,在審批中應予以優先考慮:

(1)遵循審慎性原則。(2)要求網絡銀行具有較為完備的風險識別、鑒定、管理、處置方案和計劃,應急處理措施及輔助替代手段等。(3)嚴格跨境業務管理。

4.增強銀行監管部門的技術水平,加緊培養技術人才。網絡銀行業務是信息技術的產物,要求監管機構也應有相應的技術能力。而我國銀行整體的電子信息技術落后,網絡設施薄弱。所以我國銀行業應加快引進和開發先進的網絡技術,大力發展網上銀行的三大核心技術:Web技術、建立服務平臺技術、安全保密技術。在硬件方面,要大力研發功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備。在軟件方面,要大力研發網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉賬系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。一方面我國銀行業必須進一步加大對網絡技術引進和研發的投資力度,盡快搶占新經濟、新技術的制高點;另一方面要積極培養適應網絡銀行發展需要的高素質人才。

參考文獻:

篇（7）

互聯網的方便快捷，經濟省時給金融領域的發展帶了質的飛躍，其普及應用在一定程度上使互聯網金融得到快速的發展。銀行在此基礎上大力發展本銀行業務，擴大原有的資產規模。現今，互聯網金融的運用主要表現在以下三個方面，包括支付結算，融資和投資理財，這也是銀行業在互聯網金融的大背景下表現較為明顯的三個方面。這在給銀行業帶來便利的同時，也帶來了一定的危機與挑戰。

一、互聯網金融給商業銀行業務帶來的優勢

（一）互聯網金融促進商業銀行支付業務的發展

互聯網支付主要表現為網銀、第三方支付、移動支付的形式，互聯網與傳統支付的有機結合，給銀行創造了機遇，銀行也因此建立了網絡銀行。網絡銀行作為最早被接受的互聯網支付，在信用方面有著無法比擬的優勢。現階段，各種在線支付方式已經成為人們日常消費的主要支付方式，大部分原本可以用傳統的現金支付的消費結算已經逐漸被新興的互聯網支付方式取代。

（二）互聯網金融促進商業銀行融資業務的發展

銀行信貸業務是商銀銀行最重要的業務，也是商業銀行最重要的利潤收入。新型的互聯網融資顛覆了傳統的銀行貸款模式，以全新的面孔迎接金融領域的新挑戰。銀行利用互聯網也開啟了新型的互聯網融資方式。比如中國工商銀行推出的融e購，此電子商務平臺集消費和采購、銷售和推廣平臺、支付融資于一體，做到用戶流、信息流、資金流“三流合一”。中國工商銀行將利用融e購實現全新的轉型。

（三）互聯網金融促進商業銀行投資理財業務的發展

商業銀行利用互聯網的便利性與信息的系統性，使其對投資理財客戶的鎖定不僅僅只是在高收入群體，還同時鎖定在中低收入群體。自降門檻，有利于銀行更廣泛地吸納客戶的資金。同時，互聯網的發展有利于商業銀行開創新型的互聯網投資理財產品，完善金融服務體系。

二、互聯網金融對商業銀行業務帶來的劣勢

（一）互聯網支付對商業銀行支付業務的影響

第三方支付業務迅速蓬勃發展，在市場上占有較大的份額。第三方支付雖然是一種新型的互聯網支付手段，但它又是一種信用中介，不僅具備網銀所具備的資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監督。第三方支付的大規模發展，在一定程度上對銀行的業務起到了一定的威脅。一方面，第三方支付使商業銀行的中間業務收入受到一定的影響。第三方支付為了取得競爭的優勢，以收取低額手續費甚至免費的手段，和其特有的擔保功能獲得消費者的青睞。人們更多地選擇第三方支付，使網銀客戶出現了分流。另一方面，第三方支付使商業銀行的存款積累減少，從而影響銀行業貸款業務的發展，對銀行的資產業務的開展起到一定的阻礙作用。

（二）互聯網融資對商業銀行融資業務的影響

互聯網融資主要以P2P借款、電商小額貸款、眾籌融資等形式出現在公眾視野中。互聯網融資的資產規模較小，其主要針對的是小微企業貸款和個人貸款方面。隨著互聯網在融資方面的發展，互聯網融資的觸角將會伸向更廣闊的領域，并尋求突破跨區域放貸的限制，與傳統的商業銀行進行激烈的競爭。2015年7月8日，中國人民銀行了有著“互聯網金融基本法”之稱的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。它的，提到了推動符合條件的相關從業機構介入金融信用信息基礎數據庫，這將對整個互聯網金融行業產生非常深遠的影響。也就意味著互聯網金融機構可以利用征信機構擴大規模，有利于其貸款業務的發展，也給商業銀行帶來一定的挑戰，長期發展，會使銀行的貸款業務減少，商業銀行的支柱業務水平的下滑，從而影響商業銀行的資產業務。

（三）互聯網理財對商業銀行投資理財業務的影響

越來越多的互聯網投資理財產品廣為人知，也逐漸被越來越多的客戶接受與采納，使商業銀行形成了面臨提高籌資成本，加大投資的局面。據東方財富網知，于2013年6月推出的余額寶，其凈資產從2013的2.01億元迅速發展到現在的7626.07億元，截至2016年3月末，該基金規模已經超過了6000億元，發展迅猛。從整體上看，余額寶貨幣基金規模還在持續擴大。該貨幣基金主要用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩定的有價證券。互聯網投資理財的發展，大部分客戶的理財資金逐漸地流向于互聯網，這不僅使商業銀行加大了的籌資成本，也相應減少了銀行理財的業務量，使得商業銀行的投資理財業務面臨挑戰。

三、利用“互聯網+”找準銀行業未來發展趨勢的突破口

（一）利用“互聯網+”，搭建商業銀行電子商務平臺

在現今的經濟大背景下，阿里巴巴，京東商城，聚美優品的電子商務平臺發展迅速，并且獲得一定的成功。商業銀行為應付此種挑戰，利用互聯網+，搭建屬于本銀行的專屬電子商務平臺。商業銀行構建電商平臺，更多的是希望通過電商平臺掌握更多的交易信息和客戶數據，充分發揮數據在金融服務、金融理財、品牌建設、服務渠道、風險控制等方面的優勢。銀行電子商務平臺是借鑒企業電子商務平臺，采取網上商城模式，并以商業銀行金融服務為主導，各大商家可以入駐該平臺，實現商城實物商品一對一的交易。有利于商業銀行利用平臺的客戶信息，創造新的運作模式，突破傳統的銀行經營模式，實現銀行的產品從線下到線上的突破。

（二）利用“互聯網+”，加速網上銀行轉型

網上銀行具有一定的高效性，靈活性，便利性，因此也深受廣大商業銀行和客戶的推崇。但是網上銀行只是作為一種工具，只是供客戶操作的一個平臺。資金在銀行內部封閉運作，不具有獲客和經營功能，與新型的互聯網金融產品存在較大的差距。網上銀行，是網上的銀行，換句話來說是銀行只是換了經營場所。因此，網上銀行轉型要根據商業銀行的經營特性，著力打造商業銀行實體網點的應用場景。商業銀行應充分認識到自身的不足，接受網上銀行轉型的挑戰。利用互聯網+開發智能產品，充分運用互聯網完整的信息系統，建立和完善銀行本身的客戶信息系統。不僅如此，商業銀行應該在原有平臺上開展個性化服務，開發針對網絡客戶的專屬產品，豐富產品，把線下的銀行產品運用到線上。

（三）利用“互聯網+”，建立聯合征信體系，共享客戶資源

《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中提到推動符合條件的相關金融機構介入金融信用信息基礎數據庫，互聯網金融秉持著自身的優勢，再加上日常的運營和管理中積累了大量的客戶數據，其中包括客戶的交易記錄，信用記錄，資產狀況等等，從而能使互聯網金融機構在今天站穩腳跟.然而，社會上的任何一切經濟活動都離不開商業銀行的幫助，包括網絡信貸機構的放貸資源，第三方支付與商業銀行的聯合支付認證等。因此，商業銀行應該將互聯網金融征信體系納入商業銀行的信息系統中。有利于商業銀行為客戶提供金融服務，設計個性化產品以及進行品牌建設，也有利于商業銀行高效地為互聯網金融機構企業提供商業貸款，使社會上的閑置資金得到高效的配置。雙方聯合建立的征信體系，共享客戶資源，最終使雙方實現雙贏。

參考文獻

篇（8）

一、網絡銀行的概念及運行特點

1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網絡銀行的運行特點

(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務，即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源，對金融信息提供企業資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。

二、我國網絡銀行存在的弊端

1.網絡建設方面:就目前發展形式看，中國的網絡建設還不夠完善，盡管近年來中國的網絡發展神速，但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲，我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差，與發達國家相比還有一定的差距。再者，上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題，隨著上網人數的激增，上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看，地區之間仍存在一定的差距，在一些發達城市中，互聯網設施水平國內領先，與國際間的差距相對較小，基本上實現了門到戶的寬帶連接，但一些偏遠地區，還存在不完善的地方，網絡設施的不完善等等。

2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一，目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善，沒辦法保證在交易過程中的安全性，其突出方面就是支付問題，網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段，還存在很多問題，很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務，在傳統和網絡支付的變更過程中，銀行間未能很好的合作，而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小，在數據和處理過程中也未能達到統一的標準，這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一，就中國現在的信用制度來看，社會的整體信用制度還不完善，無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的，所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。

3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時，最為重視，也是花時間最多的問題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統，干擾、破壞系統或盜用資金，給銀行帶來重大損失，給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體，非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權，在很多時候，黑客還會用木馬控制用戶的操作系統，其技術設計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴，網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發展它，還需要在各方面不斷的完善。

4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險，在中國，網絡的法律問題還不完善，還存在很多漏洞，使消費者還不能很放心的使用網上交易，從而影響了網絡銀行的發展。

綜上所訴，網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發展它，還需要在各方面不斷的完善。

三、實現我國網上銀行發展的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。

3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷

網上業務創新應該從方方面面體現，而體現的是否完美就只能從實踐入手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務，對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設

我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況，盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范，嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的，所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約，來確保網絡金融業的順利發展。

參考文獻:

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究， 2002，(03).

篇（9）

一、網絡銀行的概念及運行特點

1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網絡銀行的運行特點

(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。

二、我國網絡銀行存在的弊端

1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。

2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。

3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現我國網上銀行發展的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。

3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷

網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設

我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。

參考文獻:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).

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江蘇興化農村商業銀行（以下簡稱興化農商行）于2013年11月成功申請認證微信公眾號，成為江蘇省農信社首批上線試運行的微信銀行。

興化農商行副行長楊樹桐告訴記者：“我們希望通過內容運營和便捷服務提供，將客戶從大眾社交平臺吸引到銀行在社交平臺上運營的微信群中，更好更快地為客戶服務。”

科技支撐 實現系統開發最大化

經過前期科技人員的不懈努力和研發，興化農商行微信平臺主要具備多點接入、上下行消息雙通道、異步消息處理能力、菜單+流程式服務、圖文營銷消息合并推送、插件式業務接口、多種客戶信息綁定、自定義客戶分組、支持語音、支持二維碼、客戶推薦關聯、微信在線客服（微信呼叫中心）、一站式集成后臺管理等多種功能，確保微信銀行各項業務的最大化開展。

據記者了解，興化農商行的微信平臺可以做到僅部署一套軟件，就可以接入多個微信公眾平臺，同時處理多個微信公眾平臺的客戶信息、消息收發、業務處理。不同的平臺既可以共享相同的業務流程，又可以運行各自不同的業務流程；支持微信公眾平臺的高級客服接口，實現消息主動發送，能夠突破微信公眾平臺群發消息的限制，可以實現任意個人、群組、數量的消息推送處理。

本著以客戶最佳體驗度為標準，興化農商行微信銀行在功能設置、操作流程、安全性等方面加大研發力度，簡化程序，不斷豐富和完善產品渠道，讓客戶可以隨時隨地了解金融信息和產品，擴大客戶受眾群，方便客戶意見的反饋，實現客戶與金融機構間實時、同步的交流，為客戶帶來更加安全、便捷的時尚“微”生活新體驗。

客戶如需使用興化農商行微信銀行，無需安裝APP，僅需手機微信客戶端即可安全方便地使用微信銀行系統。對于微信客戶的識別可以使用身份證號碼、賬號、手機號碼等多種綁定方式。客戶端提供賬戶綁定功能，用戶可以自行完成身份驗證并綁定賬戶信息。另外，該行微信銀行平臺將服務功能和訂閱功能有效整合在一個賬號中，客戶無須按業務種類分別添加多個銀行服務號，只需關注該行微信公眾號即可享受金融服務功能和產品信息的接收、反饋功能，化繁為簡，減少了客戶的操作難度。

在平臺設置上，興化農商行更是擺脫騰訊平臺自身處理的限制，另辟蹊徑，支持異步消息回復，突破5秒鐘限制，確保用戶不會斷開連接，從而更好地留存用戶消息，有效提高客戶使用效率，避免重復操作。

貼心服務 實現業務功能全面化

出門在外，急需轉賬？業務繁忙，無暇對賬？人生地不熟，找不到網點？申請貸款，不懂手續？

目前，興化農商行微信銀行針對個人和公司客戶推出了“賬戶管理”“信用卡”“特色業務”等三大功能。

相對于傳統電子產品移動終端交互體驗，微信銀行的交互方式更為豐富，二維圖形、圖片發送以及地圖搜索定位功能都可以在客戶服務和業務辦理的不同場景中發揮不同的作用。系統在辦理相關業務時會自動甄別、跳轉至手機銀行、網上銀行頁面，跨越地域、時間限制，實現無縫鏈接，能夠隨時隨地滿足客戶查詢、匯款、理財、生活繳費等業務需求。客戶還可以定制微信銀企對賬服務，每個對賬日，客戶足不出戶就可收到其企業賬戶的對賬消息。

外地客戶往往都有銀行網點難尋的困惱，尋找方式大都是上網查找或者電話咨詢具體地址，但因本身不熟悉地形，路名、街道名難以識別，經常花費大量的時間和精力。興化農商行微信銀行能夠提供網點查詢功能，客戶如需進行網點查詢，系統可以根據客戶所在位置查詢出離客戶最近的9個網點，并且據此使用地圖進行導航，更加直觀和形象。

目前，興化農商行微信銀行最大的亮點當屬“特色服務”。當客戶有貸款需求時，只需在“特色服務”一欄中輕輕點觸“我要貸款”，該行所有貸款品種、服務對象、貸款額度、借款人條件、貸款利率、還款方式和申請材料要求等一應俱全。客戶可以直接自主選擇相關產品進行申請，也可直接撥打電話“96008”進行貸款預約，相關客戶經理會在收到申請信息三個工作日內與客戶聯系，進行上門服務，受理結束后客戶可對申請情況進行評價。

信息安全是金融消費者關注的熱點之一，微信銀行依附于網絡而生，更是信息安全失守的高發區。對于微信銀行在安全性上面臨的置疑，興化農商行在微信銀行籌建初期就把系統安全作為構建平臺的基礎，也將繼續為客戶提供安全可靠的安保服務，配合專業團隊，量身打造，讓客戶毫無后顧之憂，輕松享受“微”生活。

篇（11）

一些國家面臨的老齡化挑戰

一是人口規模萎縮危及國家安全能力。發達國家生育率下降已形成普遍趨勢，將出現勞動年齡人口和總人口共同下降的局面。目前，德國、日本等發達國家的勞動年齡人口正在縮減。到2030年，除美國外，幾乎所有發達國家的勞動年齡人口都將出現停滯或縮減的態勢。同時，越來越多國家的總人口也將開始下降。除非移民或出生率激增，否則，到本世紀末，日本和一些歐洲國家的總人口將會減半。目前，俄羅斯平均每位育齡婦女只生1.1個子女，使得俄羅斯民族正面臨著“無人為繼”的生存危機。適度規模的人口是國家安全的基石，也是民族生存和發展的前提，人口規模萎縮趨勢將威脅和破壞發達國家維持安全的能力，甚至民族的存續。

二是勞動力老化和提前退休重疊，勞動力面臨長期短缺。人口老齡化還意味著勞動力老化。根據聯合國的統計與預測，1980年，西歐和日本的年齡中位數分別為34.5歲和32.6歲，到2030年，假設生育率不變的話，這兩個地區和國家的年齡中位數將分別飆升到45.6歲和51.6歲。在意大利、西班牙和日本，將有超過一半的成年人年齡大于正式退休年齡。此外，當前幾乎在所有國家都存在提前退休趨勢。這兩方面的趨勢共同推動勞動力供給日益降低，勞動力長期短缺現象逐步凸現。

三是實體經濟增長潛力下降，速度放緩。一方面，全社會用于養老的經濟支出加大，增加宏觀經濟運行負擔，對經濟增長形成外生性影響。另一方面，人口老齡化還通過勞動力、資本和技術等生產要素給經濟增長帶來內生性影響。這兩方面因素共同導致發達國家經濟增長潛力的下降。歐盟的預測顯示，在當前老齡化趨勢繼續延續且政策保持不變的情況下，歐盟25國的平均GDP年度增長率將從2007―2020年的2.4%降至2030―2050年的1.2%。

四是老年人社會保障制度難以維系，公共財政負擔沉重。人口老齡化導致養老金、健康保健、護理費用大幅增加。歐洲委員會預測，公共養老金制度的財務可持續性與人口老齡化程度高度相關，預期壽命每提高1歲，公共養老金支出占GDP的比例上升0.5%。近年來，英國養老金已經占到公共支出的40%、GDP的10%，每年養老金缺口達570億英鎊。與此同時，與老年人密切相關的醫療費用和長期照護費用支出也必然增加。以日本為例，1980年到1990年醫療費用增長的1/4是人口老齡化導致的，2000年到2005年，日本老年人長期照護保險支出上升了92%，使日本政府公共財政負擔沉重。

五是老年群體成為發達國家重要的政治壓力群體。在發達國家，老年人往往比其他年齡組的人在政治參與方面更為活躍，他們投票率普遍較高，關心公共事務，關注與自身利益密切相關的福利制度和公共政策，甚至為了提升政治影響力而成立專門的政黨。例如，德國灰黨、烏克蘭養老金領取人黨、俄羅斯養老金領取人政黨等，已經成為影響國家政治進程的重要壓力群體，也成為選舉制國家各大政黨爭取的重要政治力量。

采取的政策措施

一、完善社會保障制度，緩解財政支出壓力。針對人口老齡化給養老和醫療保障帶來的挑戰，發達國家普遍加大社會保障制度改革力度。在養老保障制度方面，主要通過適度降低養老金待遇水平、延長繳費年限、加強待遇與繳費之間的精算聯系、發展職業年金等手段，降低公共養老金支付壓力，增強制度的可持續性。在醫療保障制度方面，主要通過加強疾病預防和健康促進、開發治療老年疾病的低成本醫療技術和藥物、擴大醫療保險基金籌資渠道、提高個人付費比例、建立長期護理保險制度、發展補充醫療保險、嚴格控制醫療服務提供成本等措施，緩解政府和社會醫療保險的財政壓力。英國、荷蘭、美國、澳大利亞、新西蘭等國都鼓勵發展職業年金和私人養老金，為老年人提供多支柱的養老保障，有效分擔了公共養老金支付壓力。德國、日本、荷蘭、以色列等國家，建立了長期護理保險制度，有效解決了人口老齡化帶來的失能老年人護理費用激增、醫療保險支付難以為繼的問題。

二、改革退休制度，逐步延遲退休年齡。面對人口老齡化的沖擊，發達國家普遍改革退休制度，適當提高退休年齡，提出“壽命更長，工作更長”的思想。如美國從2002年開始，對不同出生隊列的人采用不同的調整方式，把退休年齡逐步由65歲延長到67歲。英國計劃先將女性退休年齡用10年時間逐步延長到65歲。德國計劃把退休年齡從65歲升至67歲。

除提高退休年齡外，一些國家還采取措施鼓勵人們延后領取養老金。一是獎懲并舉。比如，德國現在規定，如果提前領取養老金，每提前1年減少3.6%的養老金給付，如果超過法定退休年齡再領取，每年增加6%的養老金給付。二是增高提前領取養老金的門檻。比如，意大利原來規定只要繳納37年保費，到54―56歲就可以領取養老金，現在則改為需要繳納40年保費，最早到57歲才可以領取養老金。

三、重視人力資本投資，提高勞動生產率。經濟持續增長是應對人口老齡化的根本保障。為此，必須重視人力資本投資，加大教育、培訓和研發投入，提高勞動生產率。許多發達國家都非常重視教育，特別是職業教育和終身教育，希望借此提升人力資本。歐洲設立的2010年就業指導目標規定，要使85%的年輕人完成高等職業教育，25―64歲人群終身學習的參與率要達到12.5%以上。日本頒布了《促進終身學習的相關法》，為個人終身學習提供便利和激勵。同時，一些國家還非常重視研發費用的投入。瑞典和芬蘭在歐盟國家中研發投入最高，占到GDP的3.5%左右，德國研發投入占GDP的2.5%。這些國家，在老齡化程度較重的情況下，依然保持了較高的經濟發展活力和競爭力。

四、制定扶持政策，強化家庭養老功能。面對失能老年人口照料服務需求快速增長、機構照料服務成本增高、政府負擔日益沉重的現實，發達國家大多倡導老年人回歸家庭，實行居家養老，并給予居家老年人的照料者各種支持。美國、德國、日本為家庭照料者提供喘息服務，減輕他們的壓力，給他們休息調整的機會，并對照料提供者開展相關知識和技能培訓。此外，還包括在經濟上予以支持，給予照料提供者稅費優惠和現金補貼。比如，韓國政府對與老年人同住的子女實行遺產稅和收入稅部分減免的措施，并提供家庭津貼，使家庭照料老年人這一傳統得到較好保持。在日本，子女照顧70歲以上低收入老人，可享受減稅優惠等。德國在2012年實施了《家庭護理休假法》，該法規定，被護理老人的家屬可以享受護理休假，確保能夠安心護理親人。家屬可以獲得的護理假期最長為2年。

五、鼓勵生育，緩解人口過度老齡化。發達國家認識到，生育率下降和預期壽命延長是人口老齡化的主要原因。為此，從上世紀70年代開始，許多發達國家開始努力提升其生育率水平，力求從根本上改善人口年齡結構，防止人口過度老齡化。各國實行的政策包括：一是采取彈性工作制、實行帶薪產假，減輕女性在工作與家務間的沖突。比如，韓國政府規定，子女不滿6歲時，女性可以有1年時間在家養育子女，每月可領取40萬―50萬韓元的底薪，并保留職位等。日本職業婦女如果在家照顧幼兒，則有“留職有薪”方案，婦女可領工作時40%的薪水在家專心育兒。在法國，孕婦一共有16周產假，至少有2周可以在生育前使用，剩下的14周生育前后都可使用，休產假的政府員工拿100%工資。父親可以有11天的陪產假，休假期間工資照拿。二是通過提供生育津貼、稅收優惠等減輕家庭養育孩子的經濟負擔。如西班牙政府規定，勞動婦女所生的子女在3歲之前每個月都可以享受政府給予的100歐元補助。如果這個家庭生育第二胎，對于第二胎子女給予每年3000歐元補助。第三胎子女將獲得每年6000歐元補助。 三是給予生育多子女家庭名譽獎勵。如，2008年5月，俄羅斯向多生育的婦女授予“父母榮譽勛章”。四是對生育子女家庭提供諸如免費或低費的托兒服務、保姆訓練等服務。瑞典規定，幼兒園收費與家長的收入掛鉤，瑞典父母只需支付不多于每月總收入的3%的托育費。

發達國家雖然在鼓勵生育方面開出了種種優惠，但總體收效甚微，生育率水平依然持續低迷，人口老齡化程度仍不斷提升。比如，日本人口出生率持續下降， 生育率從1990年的1.57一直下降到2010年的1.32。