民間借貸法律規(guī)范大全11篇

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篇（1）

    一、當(dāng)前我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀

    民間借貸是自然人之間、自然人與非金融組織之間直接進(jìn)行的貨幣借貸。溫州民間借貸的傳統(tǒng)模式主要攀附在親緣與地緣之上,但各類擔(dān)保公司的介入,打破了這一傳統(tǒng)的借貸紐帶。從此以后,典當(dāng)行激增,寄售行旺發(fā),在這背后,溫州幾近進(jìn)入“全城借貸”態(tài)勢(shì)。

    中國(guó)人民銀行溫州市中心支行(簡(jiǎn)稱溫州人行)就溫州民間借貸的一項(xiàng)調(diào)查顯示,2010年貸款規(guī)模收緊后,民間借貸利率最高漲至14.37%,與六個(gè)月以內(nèi)央行貸款利率有近10%的利差,這吸引了不少民資借助典當(dāng)行、擔(dān)保公司、合會(huì)等成為各式各樣的民間借貸主體。調(diào)查還發(fā)現(xiàn),溫州民間借貸容量達(dá)到560億元人民幣,有89%的家庭個(gè)人和56.67%的企業(yè)參與民間借貸。

    二、我國(guó)現(xiàn)行民間借貸法律規(guī)范存在的主要問(wèn)題

    (一)民間借貸的法律法規(guī)不完善

    現(xiàn)今,我國(guó)民間借貸常用的法律條文比較零散,散見(jiàn)于《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《刑法》、國(guó)務(wù)院的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、最高人民法院的《關(guān)于確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》等等相關(guān)法律法規(guī),沒(méi)有形成民間借貸的一個(gè)比較完整的法律體系,在司法實(shí)踐中不具有很強(qiáng)的可操作性,多數(shù)發(fā)展的小企業(yè)主更難以適從。

    (二)民間借貸的主體缺乏規(guī)范

    民間借貸的主體范圍涵蓋了幾乎所有的無(wú)法獲得來(lái)自國(guó)家財(cái)政安排的正規(guī)渠道資金的公民,法人和其他組織。根據(jù)最高法院在1996年《關(guān)于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院應(yīng)當(dāng)如何裁決問(wèn)題的解答》規(guī)定:“對(duì)企業(yè)之間相互借貸的出借方或者名為聯(lián)營(yíng)、實(shí)為借貸的出資方尚未取得的約定利息,人民法院應(yīng)當(dāng)依法向借款方收繳。”從這個(gè)角度來(lái)看,最高法院的司法解釋,最高法院對(duì)企業(yè)之間借款是不認(rèn)可的。按照1998年國(guó)務(wù)院頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的規(guī)定,沒(méi)有中國(guó)的人民銀行的批準(zhǔn)“違規(guī)貸款”是非法金融活動(dòng)。然而,《合同法》第196條規(guī)定:“借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同”根據(jù)該法的規(guī)定并不禁止中小企業(yè)為主要民間借貸主體。由此看來(lái),在不同層面對(duì)民間借貸的法律法規(guī)并沒(méi)有形成適應(yīng)融資的概念和實(shí)踐的主體概念。

    (三)民間借貸的監(jiān)管缺失

    事實(shí)上,由于強(qiáng)大的市場(chǎng)需求、民間資本的逐利要求以及靈活的融資手段,民間借貸不僅沒(méi)有被“堵”住,反而越來(lái)越壯大,成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一支不可或缺的力量。但與此相悖的是,我國(guó)有關(guān)部門(mén)對(duì)民間借貸活動(dòng)卻缺乏有效的監(jiān)管。2005年,國(guó)務(wù)院明確了銀監(jiān)會(huì)牽頭處置非法集資的工作協(xié)調(diào)機(jī)制,要求人民銀行、公安部、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門(mén)和地方政府配合銀監(jiān)會(huì)開(kāi)展有關(guān)工作。《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中對(duì)銀行業(yè)管理的非法金融活動(dòng)的權(quán)利是不明確的,由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確,監(jiān)管無(wú)力的銀行部門(mén)和其他部門(mén)根本無(wú)法對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管。

    (四)民間借貸的利率問(wèn)題

    根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的規(guī)定,民間借貸的利率比銀行利率高,人民法院可根據(jù)當(dāng)?shù)貤l件作適當(dāng)?shù)目刂?民間借貸利息不能超過(guò)4倍的銀行同期貸款利息。超出此限度,超出部分將不受法律保護(hù)。但如果已經(jīng)按超出4倍的銀行同期貸款利息支付的,人民法院也不干涉。

    三、完善我國(guó)民間借貸立法的建議

    (一)制定民間借貸的法律

    根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和法制現(xiàn)狀,規(guī)范民間借貸的專門(mén)立法應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)規(guī)制那些以營(yíng)利為目的并專門(mén)從事借貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人所進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)性民間借貸。對(duì)于一般性的民事性民間借貸,因其通常只涉及借貸雙方的權(quán)利義務(wù),不會(huì)對(duì)其它人的利益產(chǎn)生影響,由民法通則、合同法等普通民事法律加以規(guī)范即可,無(wú)需引入過(guò)多的國(guó)家干預(yù)。因?yàn)閺哪撤N程度上講,組織形式的非正規(guī)化,恰恰是民間融資的優(yōu)勢(shì)和靈活性所在。而小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)因股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、資本金、監(jiān)管要求等不同,具有其特殊的法律性質(zhì),由相關(guān)主體法進(jìn)行規(guī)范更為適當(dāng)。

    按照上述分類規(guī)制的方式,民間借貸的法律規(guī)范體系應(yīng)包括三個(gè)部分:(1)民法通則、合同法等普通民事法律,規(guī)范民事性民間借貸行為;(2)相關(guān)主體法,用以規(guī)范小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等特殊的民間借貸機(jī)構(gòu)的借貸行為;(3)專門(mén)立法,用以規(guī)制那些除小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)之外的,以營(yíng)利為目的并專門(mén)從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的經(jīng)營(yíng)性民間借貸行為。而第三部分應(yīng)是當(dāng)前民間借貸立法的重點(diǎn)之一。規(guī)制經(jīng)營(yíng)性民間借貸的專門(mén)立法,應(yīng)重點(diǎn)對(duì)放貸主體的準(zhǔn)入、資金來(lái)源、借貸利率等進(jìn)行規(guī)范。

    (二)完善民間借貸的監(jiān)管規(guī)則

    通過(guò)立法明確民間借貸的監(jiān)管主體及職責(zé)。目前我國(guó)尚未明確民間借貸的監(jiān)管主體,是交地方政府管,還是由金融監(jiān)管部門(mén)管,目前社會(huì)各界對(duì)此意見(jiàn)不一。由于民間借貸作為一種金融活動(dòng),面臨著比其他行業(yè)更大的潛在危險(xiǎn),且涉及面廣,從借貸主體到借貸行為,管理的交叉面復(fù)雜,單個(gè)機(jī)構(gòu)難以完全滿足監(jiān)管需求,多部門(mén)監(jiān)管則可能政出多門(mén),協(xié)調(diào)不力,導(dǎo)致民間借貸活動(dòng)或畸形發(fā)展或萎靡不振。《鄂爾多斯市人民政府規(guī)范民間借貸暫行辦法》在此問(wèn)題上作了有益嘗試,其就民間借貸的監(jiān)督管理作出了框架性安排。根據(jù)該《辦法》,民間借貸有關(guān)監(jiān)督管理工作實(shí)行由全市規(guī)范整頓民間借貸工作領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),工商、銀監(jiān)、人行、公安等各職能部門(mén)各司其職、互相配合的監(jiān)管工作機(jī)制。但該監(jiān)管架構(gòu)是否可行,實(shí)踐中會(huì)不會(huì)出現(xiàn)政出多門(mén)、各部門(mén)協(xié)調(diào)不暢的情況,還有具體成效如何,還有待實(shí)踐檢驗(yàn)。總體來(lái)說(shuō),落實(shí)民間借貸的監(jiān)管主體及職責(zé),也是未來(lái)民間借貸立法的重點(diǎn)。

    (三)放松民間借貸的限制

    目前,《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)明令禁止非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)之間從事借貸活動(dòng)。一般而言,作為放貸人的企業(yè)并不是專門(mén)從事放貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的主體,一般只是因與借款企業(yè)存在業(yè)務(wù)往來(lái)或關(guān)聯(lián)關(guān)系等而發(fā)生借貸,借貸行為不能完全等同于經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的民間借貸。針對(duì)這一特征,對(duì)非金融企業(yè)之間借貸應(yīng)當(dāng)采取特別規(guī)范的方式,既不應(yīng)像對(duì)待民事性民間借貸那樣完全放開(kāi),也不應(yīng)像對(duì)待經(jīng)營(yíng)性民間借貸那樣設(shè)立準(zhǔn)入門(mén)檻,而應(yīng)分類定性,區(qū)別對(duì)待。2010年5月,浙江省高院了《關(guān)于為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見(jiàn)》(浙高法發(fā)〔2010〕4號(hào)),明確企業(yè)之間自有資金的臨時(shí)調(diào)劑行為,可不作無(wú)效借款合同處理。溫州中院《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》認(rèn)可從事非金融業(yè)務(wù)的企業(yè)為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需,向其他企業(yè)借款的行為有效。上述規(guī)定對(duì)非金融企業(yè)之間的借貸行為作出了分類定性,并區(qū)別對(duì)待,值得借鑒。因此,通過(guò)列舉的方式放開(kāi)非金融企業(yè)之間部分借貸的同時(shí),仍然應(yīng)當(dāng)保留立法對(duì)非金融企業(yè)之間借貸的一般管制,對(duì)于以放貸為營(yíng)生的企業(yè)借貸則應(yīng)由前文所述的經(jīng)營(yíng)性借貸的專門(mén)立法來(lái)規(guī)制。

    (四)有效界定民間借貸與非法集資的界限

篇（2）

民間借貸是民間金融市場(chǎng)上最重要的金融行為，民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)民間借貸市場(chǎng)的健康、持續(xù)發(fā)展具有不可替代的影響力。所以，采取適當(dāng)、全面的法律、政策等手段對(duì)民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和控制具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的定義

民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)是指民間借貸的參與者基于相關(guān)法律和監(jiān)管規(guī)定的因素、以及自身行為的實(shí)施變化，對(duì)借貸目的的實(shí)現(xiàn)所產(chǎn)生的消極影響。從民間借貸的角度來(lái)看，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在兩個(gè)層面：一是從事民間借貸的主體基于法律、環(huán)境變化的因素可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)（即外部風(fēng)險(xiǎn)）；二是基于民間借貸主體自身的行為而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)（即內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)）。目前導(dǎo)致區(qū)域性民間借貸危機(jī)的誘因中，上述兩種情形都存在。

二、民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的基本特征

（一）借貸約定、協(xié)議、合同無(wú)法得到法律應(yīng)有的保護(hù)

對(duì)于民間借貸行為參與者而言，放貸資產(chǎn)的安全性是其首要考慮的因素，簽訂合同的目的就是使借款的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。然而，國(guó)家對(duì)于民間借貸行為的不充分認(rèn)可使得許多管理辦法處于一種半遮半掩的狀態(tài)。在效力層次較高的法律法規(guī)中，難以尋覓自然人和法人之間的借貸行為規(guī)范，這無(wú)疑增加了民間借貸行為參與人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（即便是在簽訂了合同的前提下）。由于這種行為本身在法律上的確定性存在問(wèn)題，使得法律救濟(jì)的效力大打折扣。

（二）借貸方面法律滯后導(dǎo)致已有的金融行為得不到法律確認(rèn)

我國(guó)現(xiàn)行法律只允許少數(shù)的企業(yè)法人進(jìn)行放貸行為，對(duì)于一般意義上的企業(yè)法人之間是不允許互相借貸的。只允許個(gè)人借貸禁止企業(yè)間相互借貸，這種作法已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。就目前我國(guó)的民間借貸情況來(lái)看，絕大部分借貸資金均投入到擴(kuò)大再生產(chǎn)的生產(chǎn)性消費(fèi)，故借貸資金往往數(shù)額巨大，遠(yuǎn)非個(gè)人可以承受。另外，企業(yè)資金需求往往具有需求頻繁、時(shí)間緊迫且歸還迅速的特征。因此，企業(yè)之間的互為借貸、互為擔(dān)保就成為民營(yíng)企業(yè)的一大融資方式。這種企業(yè)之間的集體性借貸，并沒(méi)有損害企業(yè)和社會(huì)的利益。各行業(yè)經(jīng)營(yíng)一般有旺季淡季之差，處于市場(chǎng)淡季的企業(yè)在不影響自己生產(chǎn)的情況下，將積累下的閑散資金外借于處于生產(chǎn)旺季的企業(yè)以解決其資金不足的問(wèn)題，在完成生產(chǎn)后可以利用所得利潤(rùn)歸還。對(duì)企業(yè)間借貸進(jìn)行禁止，一定程度上導(dǎo)致各種“變相”的民間借貸層出不窮，為民間借貸的法律監(jiān)管人為增加了障礙，更加不利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的和諧。

（三）經(jīng)濟(jì)性犯罪給借貸資產(chǎn)的安全性帶來(lái)威脅

資本的投機(jī)性、逐利性、盲目性使得在高利貸市場(chǎng)中，民間借貸逐漸異化，往往演變?yōu)榉欠Y類刑事犯罪。其通常的做法是通過(guò)欺詐手段編造企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、美化企業(yè)的資信等級(jí)、虛構(gòu)收入狀況等信息，再以高息誘餌來(lái)誘惑投資者。由于雙方信息不對(duì)稱，投資者往往無(wú)法詳查集資企業(yè)的資信情況和實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，容易盲目追逐高息而遭受經(jīng)濟(jì)損失。非法集資與民間借貸的區(qū)分界限至今沒(méi)有統(tǒng)一的、比較權(quán)威的說(shuō)法。現(xiàn)實(shí)中，民間借貸大多游走在非法集資的邊緣，一旦借款方喪失了對(duì)非法集資活動(dòng)的理性判斷，就可能演變?yōu)榉缸铩＿@種由于法律環(huán)境因素導(dǎo)致的借貸資產(chǎn)安全性差，會(huì)阻礙民間金融市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。

三、民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)成因分析

民間借貸行為在法律層面的風(fēng)險(xiǎn)，有其深層次的原因。可以從借貸雙方參與者和國(guó)家金融監(jiān)管兩個(gè)方面剖析這個(gè)問(wèn)題：

（一）借貸雙方參與者因素

1.借貸雙方法律意識(shí)淡薄，借貸合同不規(guī)范

由于借貸雙方法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄等諸多原因，民間借貸形式多種多樣。大多數(shù)民間借貸相應(yīng)的借款手續(xù)和合同不規(guī)范；部分借貸基于熟人之間的信任，沒(méi)有任何手續(xù)，僅僅口頭約定借款事項(xiàng)；有的借貸雙方就簽個(gè)借條或欠條作為雙方之間借貸關(guān)系的憑證。

從法律層面上講，借條、欠條的含義及產(chǎn)生的法律后果是有差別的。借條在訴訟時(shí)效及糾紛發(fā)生后所起的證明作用與欠條不同，借條、欠條與正式借款合同也存在很大的差別。

2.民間借貸的高收益直接導(dǎo)致誠(chéng)實(shí)信用原則失靈

誠(chéng)實(shí)信用原則，簡(jiǎn)稱“誠(chéng)信原則”，在民法領(lǐng)域被稱為“帝王規(guī)則”。當(dāng)事人在進(jìn)行民事活動(dòng)的過(guò)程中，不論是行使權(quán)利者還是履行義務(wù)者，都應(yīng)在誠(chéng)實(shí)信用這一道德準(zhǔn)則下行事。通過(guò)媒體暴露出的民營(yíng)企業(yè)老板因企業(yè)資金斷鏈而“跑路”的事件反映出誠(chéng)實(shí)信用原則在民間借貸領(lǐng)域的失靈。誠(chéng)實(shí)信用原則在民間借貸領(lǐng)域失去應(yīng)有的功效，原因主要有：民間借貸發(fā)生在私人之間，借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，有的甚至只是口頭約定，因此，借貸期限屆滿時(shí)，借貸雙方可能因利率、期限、甚至雙方是否有借貸關(guān)系發(fā)生矛盾，導(dǎo)致借貸糾紛產(chǎn)生；借貸雙方信息不對(duì)稱，資金需求者為獲取資金，對(duì)自身企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)資信等級(jí)、借款用途做虛假陳述，實(shí)踐屮，出借方缺乏對(duì)這些信息進(jìn)行嚴(yán)格審查的機(jī)制。

3.民間借貸行為挑戰(zhàn)民事法律的意思自治原則

民間借貸是借貸雙方自愿達(dá)成交易的一種市場(chǎng)化融資機(jī)制，其發(fā)生的基礎(chǔ)是民法領(lǐng)域的一項(xiàng)重要原則――意思自治原則，這也是民間借貸合法存在的理由。但目前，我國(guó)針對(duì)民間借貸的專門(mén)立法缺失，關(guān)于民間借貸的立法散見(jiàn)于各個(gè)部分法中。根據(jù)《憲法》中公民合法的私有財(cái)產(chǎn)受法律保護(hù)的規(guī)定，可以得出這樣的結(jié)論：公民使用自己所有的閑散資金從事民間借貸活動(dòng)并獲取收益是合法的行為。根據(jù)《合同法》中意思自治的規(guī)定，借貸雙方當(dāng)事人只要達(dá)成合意，并且合意不違反現(xiàn)行法律和社會(huì)公共利益，就是合法的，應(yīng)受到法律的保護(hù)。但是根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的規(guī)定，上述行為就屬于“非法集資”，應(yīng)予取締。

（二）國(guó)家金融監(jiān)管因素

1.立法分散、規(guī)定不足

考查民間借貸的法律規(guī)定不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)民間借貸方面的法律呈現(xiàn)出如下幾個(gè)特點(diǎn)：

首先是沒(méi)有統(tǒng)一的專項(xiàng)規(guī)定，法律淵源的層級(jí)過(guò)多，司法機(jī)關(guān)在適用時(shí)難度較高；其次是現(xiàn)有法律規(guī)范沒(méi)有完全覆蓋民間借貸領(lǐng)域的諸多問(wèn)題，針對(duì)性不強(qiáng)；第三是監(jiān)管機(jī)關(guān)無(wú)法按照現(xiàn)有法律對(duì)民間借貸行為進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)踐中出現(xiàn)的復(fù)雜問(wèn)題無(wú)法在法律中尋找到合適的依據(jù)。法律規(guī)范的缺失導(dǎo)致了民間借貸行為在實(shí)踐中難以得到有效的監(jiān)管。

2.國(guó)家金融政策導(dǎo)向使民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防控難以實(shí)現(xiàn)

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)宏觀調(diào)控層面對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控時(shí)常常向國(guó)有經(jīng)濟(jì)傾斜。這種導(dǎo)向?qū)鹑谑袌?chǎng)產(chǎn)生了三個(gè)作用：首先，這種導(dǎo)向壓抑了中小企業(yè)的融資需求；其次，銀行在由國(guó)有企業(yè)向現(xiàn)代商業(yè)銀行改制的過(guò)程中，大大收縮了對(duì)中小企業(yè)資金需求的注入量；第三，利率的雙軌制使得有資金需求的大量中小企業(yè)無(wú)法或者很難從正規(guī)金融渠道獲得資金，只能轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)。

3.金融監(jiān)管手段缺失導(dǎo)致民間資本運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)增加

由于民間借貸資本缺乏透明的監(jiān)管手段，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難對(duì)其資金的去向做到準(zhǔn)確把握，這給決策層制定宏觀調(diào)控政策帶來(lái)不少挑戰(zhàn)，也在一定程度上加大了中國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、防范民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）做好現(xiàn)有法律銜接和梳理

在統(tǒng)一的立法短期內(nèi)無(wú)法出臺(tái)的情況下，應(yīng)做好已有法律和地方政府出臺(tái)的規(guī)范性文件之間的銜接。如果基本法律之間對(duì)于同一法律問(wèn)題的口徑不一致，用司法手段來(lái)防范危機(jī)將成為空中樓閣。

（二）加強(qiáng)借貸參與者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

改變民間借貸參與者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不是一朝一夕之功，也要采用多種手段并行的方式。除了傳統(tǒng)的宣傳、普及手段以外，應(yīng)進(jìn)一步推廣溫州的借貸服務(wù)中心模式，將借貸的整個(gè)流程標(biāo)準(zhǔn)化操作，以固定的制度來(lái)降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，這在借貸參與者法律意識(shí)不強(qiáng)的情況下無(wú)疑是比較穩(wěn)妥的作法。

（三）建立民間借貸行為風(fēng)險(xiǎn)提示預(yù)警機(jī)制

建立借貸信息交易平臺(tái)，進(jìn)一步推廣借貸登記制度。對(duì)于公民自然人之間的借貸，雙方認(rèn)為不必要的，可以不采用登記；對(duì)于公民和法人、法人和法人之間的借貸行為，應(yīng)強(qiáng)制采用登記。在信息收集平臺(tái)、借貸登記制度初步實(shí)施后，應(yīng)進(jìn)一步夯實(shí)我國(guó)的征信制度，大力發(fā)展完善征信評(píng)估體系。上述三個(gè)制度的實(shí)施有助于突發(fā)性局部借貸危機(jī)的防范，從而增強(qiáng)國(guó)家金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

（四）整合二元化金融體制，加快正規(guī)金融和民間金融融合發(fā)展

金融監(jiān)管機(jī)關(guān)要充分地履行職責(zé)，做好協(xié)調(diào)、調(diào)度工作。整合目前二元化的金融體制，使這兩個(gè)類型的金融市場(chǎng)能互相融合、配合，成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的助推器。

所謂的正規(guī)金融是指銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)；民間金融包括前文提到的民間借貸、小額貸款公司、典當(dāng)、私募基金等。打破正規(guī)金融和民間金融的界限，以更加開(kāi)放和自信的態(tài)度引導(dǎo)民間資本的工作，通過(guò)合適類型的資本運(yùn)作模式將民間金融資本穩(wěn)定下來(lái)，防止其盲目追求高收益、高回報(bào)，有助于緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)也有助于構(gòu)建多層次資本市場(chǎng)。

（五）謹(jǐn)慎對(duì)待利率市場(chǎng)化，有針對(duì)性地放開(kāi)利率市場(chǎng)

針對(duì)區(qū)域差異，實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)不同利率，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較高的地區(qū)可以適當(dāng)?shù)胤砰_(kāi)利率市場(chǎng)。在可調(diào)可控的范圍內(nèi)對(duì)民間借貸的利率做有目的的引導(dǎo)，以縮小有資金需求企業(yè)的資金缺口，促成企業(yè)的資金鏈良性循環(huán)；對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)現(xiàn)有的利率政策即可以滿足資金需求方和供給方的需要，可以根據(jù)地區(qū)實(shí)際情況適用利率標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)可以考慮設(shè)置適當(dāng)?shù)睦噬舷蕖?/p>

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篇（3）

引言

整體來(lái)講，目前我國(guó)民間借貸市場(chǎng)有的借貸行為不夠規(guī)范、借貸法律程序不夠完善、有的借貸資金用途不夠正確，狀態(tài)較為盲目且毫無(wú)秩序的狀態(tài)。可是，面對(duì)民間借貸的監(jiān)管非常薄弱。當(dāng)前，專門(mén)的法律只有最高人民法院的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》，而該規(guī)定對(duì)于民間借貸的作用十分有限，沒(méi)有給民間的借貸起到良好的規(guī)范作用。

1、我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管存在的問(wèn)題

1.1、民間借貸法律制度不健全

1.1.1、民間借貸專項(xiàng)法律規(guī)范不夠健全

因?yàn)槲覈?guó)金融市場(chǎng)不健全的原因，金融法律主要將正規(guī)金融部門(mén)為對(duì)象，沒(méi)有專項(xiàng)的民間借貸法律規(guī)范。民間借貸的立法層次不夠，無(wú)操作性可言，無(wú)法對(duì)我國(guó)民間借貸進(jìn)行合理的規(guī)范，無(wú)法符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及金融制度的改革需求。民間借貸立法零星的出現(xiàn)在《民法通則》、《合同法》、《貸款通則》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間貸款行為效力的批復(fù)》等相關(guān)法律，并沒(méi)有制定出民間借貸的定義、范圍、主體以及法律地位。

1.1.2、民間借貸立法協(xié)調(diào)性差

因?yàn)橐舜植灰思?xì)的立法引導(dǎo)思想、缺乏立法技術(shù)等原因，法律之間的協(xié)調(diào)性不夠，統(tǒng)一性和邏輯性較差。在《中華人民共和國(guó)憲法》的修正案第13條制定了國(guó)家對(duì)公民財(cái)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，公民有權(quán)自由處理自己的合法財(cái)產(chǎn)，包含了借貸的自由貨幣資金以及獲得相關(guān)的利益。可是國(guó)務(wù)院在《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》里的第4條中，以及人民銀行頒布的《貸款通則》里的第61條中，面對(duì)民間借貸的行為提出了嚴(yán)謹(jǐn)性的規(guī)定。因?yàn)榉芍贫认嗷ラg具有一些沖突，不同的司法機(jī)關(guān)對(duì)于民間借貸的合法性具有相反的結(jié)論，對(duì)于我國(guó)的民間借貸規(guī)范化發(fā)展非常不利。

1.1.3、民間借貸立法十分落后

我國(guó)民間借貸法律法規(guī)主要零星出現(xiàn)在民法范圍，民間借貸立法長(zhǎng)期比民間金融發(fā)展的需求落后。民間借貸對(duì)于我國(guó)當(dāng)前的法律體系里是否被全面保護(hù)？民間借貸是否處在合法的邊緣？其合法以及非法邊界究竟在何處？雖然《國(guó)務(wù)院對(duì)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》的推出，令非公有資本可以邁進(jìn)金融服務(wù)業(yè)，民間借貸的重要作用被再次認(rèn)同。面對(duì)《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》頒布之后，國(guó)家對(duì)于民間資本進(jìn)入了金融服務(wù)領(lǐng)域的鼓勵(lì)以及引導(dǎo)程度的強(qiáng)化。可是因?yàn)榱⒎ㄋ季S、立法技術(shù)等原因，民間借貸法律規(guī)范體現(xiàn)出操作性較弱、判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊的特征，使得民間借貸主體的利益的不確定性較強(qiáng)。

1.2、民間借貸同民間非法融資行為界限模糊

1.2.1、鑒于我國(guó)民間融資的立法

雖然在《刑法》的第176條里對(duì)于非法吸收公眾存款罪進(jìn)行了規(guī)定，在第192條里對(duì)非法集資罪進(jìn)行了規(guī)定，可是并沒(méi)有界定出非法吸收公眾存款與非法集資。分別對(duì)于非法吸收公眾存款以及變相引進(jìn)公眾存款罪進(jìn)行規(guī)定，對(duì)于集資詐騙罪、對(duì)股票、公司、企業(yè)的股票債權(quán)擅自發(fā)放罪，非法經(jīng)營(yíng)罪和虛假?gòu)V告罪等相關(guān)犯罪行為做出了限定，對(duì)如何劃分非法集資以及合法融資的界限進(jìn)行回應(yīng)，對(duì)非法集資手法和非法集資活動(dòng)涉及道德虛假?gòu)V告所承擔(dān)的責(zé)任等相關(guān)行為進(jìn)行回應(yīng)。

1.2.2、民間借貸與民間融資非法行為界限模糊

我國(guó)沒(méi)有準(zhǔn)確界定出民間借貸與非法經(jīng)營(yíng)、非法吸收公眾存款以及非法集資的界限，面對(duì)非法民間借貸的限定以及利率并沒(méi)有明顯的進(jìn)行界定。對(duì)于大面積生產(chǎn)性借貸的法律地位、各種借貸關(guān)系的法律責(zé)任的區(qū)分、有償借貸以及無(wú)償借貸的出借人所擔(dān)負(fù)的義務(wù)是否相同？商事借貸以及民事借貸的差別、出借人的瑕疵擔(dān)保責(zé)任等相關(guān)問(wèn)題，法律法規(guī)都沒(méi)有進(jìn)行明確的界定。因?yàn)槊耖g借貸交易相對(duì)隱蔽、監(jiān)管不到位等因素，而對(duì)于非法集資、洗錢(qián)行為市場(chǎng)出現(xiàn)于民間借貸市場(chǎng)中，特別是高利貸對(duì)社會(huì)的影響逐漸加大。

1.3、民間借貸監(jiān)管機(jī)制不完善

1.3.1、民間借貸監(jiān)管主體不夠明確

因?yàn)槲覈?guó)金融業(yè)通過(guò)混合經(jīng)營(yíng)、分開(kāi)監(jiān)管的方式，使得民間借貸的監(jiān)管沒(méi)有專門(mén)的部門(mén)，民間借貸監(jiān)管主體不夠明確。我國(guó)政府已經(jīng)提出了一些關(guān)于政策性的安排，銀行監(jiān)管會(huì)也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了提示，可是從何處進(jìn)行實(shí)施，從何處實(shí)施方案，還沒(méi)有具體的規(guī)定。《民間借貸管理辦法》把民間借貸監(jiān)管主體體現(xiàn)到國(guó)務(wù)院相關(guān)部門(mén)以及升級(jí)人民政府，可是沒(méi)有具體制定出國(guó)務(wù)院具體部門(mén)執(zhí)行監(jiān)管。監(jiān)管主體長(zhǎng)時(shí)間不夠明確，使得公眾對(duì)于社會(huì)集資風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法正確做出判定，令社會(huì)集資的存在形式大多為非法形式。

1.3.2、民間借貸監(jiān)管對(duì)象模糊

我國(guó)面對(duì)該歷代、非法集資、抬會(huì)以及地下錢(qián)莊的非法民間金融長(zhǎng)期使用嚴(yán)格掌控以及打擊的狀態(tài)。可是源于對(duì)民間借貸意識(shí)的區(qū)別，長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)缺少對(duì)民間借貸相應(yīng)的監(jiān)管，沒(méi)有對(duì)私人錢(qián)莊、抬會(huì)、企業(yè)相互間的借貸監(jiān)管的規(guī)定，特別是對(duì)民間借貸中介部門(mén)、小額貸款企業(yè)之外的社會(huì)集資人和專業(yè)放貸人等其余民間借貸主體都沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管。

1.3.3、民間借貸利率規(guī)定模糊

利率的轉(zhuǎn)變體現(xiàn)在市場(chǎng)的供求方面

民間借貸利率能夠適當(dāng)高出銀行的利率，可是不可以超出銀行同類貸款利率的四倍。一旦超過(guò)這個(gè)限度，就不會(huì)對(duì)超出的部分進(jìn)行保護(hù)。民間貸款利率的四倍上限限定并沒(méi)有相關(guān)的實(shí)踐以及理論的根據(jù)，沒(méi)有仔細(xì)考量到各區(qū)域的市場(chǎng)供求關(guān)系和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水準(zhǔn)，無(wú)法正確的引導(dǎo)社會(huì)資源的分配。

1.3.4、民間融資市場(chǎng)退出機(jī)制不充分

因?yàn)槊耖g借貸市場(chǎng)不健全、法律法規(guī)不完善，我國(guó)缺乏對(duì)于民間借貸援助、清算、推出等相關(guān)的市場(chǎng)機(jī)制。如果民間的融資機(jī)構(gòu)沒(méi)有償還到期債務(wù)，不僅放貸人的債權(quán)無(wú)法獲得保障，并且無(wú)法處理市場(chǎng)推出問(wèn)題造成的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定非常不利。民間借貸市場(chǎng)機(jī)制不完善，使得民間融資無(wú)需推出，具有隱性的范圍性、系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)步發(fā)展有著較大的影響。

2、民間借貸法律監(jiān)管制度的對(duì)策

2.1、明確合法借貸以及非法集資的限定

因?yàn)槲覈?guó)民間貸款制度的建設(shè)較為滯后，使得民間借貸形式長(zhǎng)時(shí)間處在非法與合法的相互模糊的狀態(tài)。所以，我國(guó)需要對(duì)民間借貸的立法監(jiān)管工作進(jìn)行監(jiān)督管理。對(duì)于民間借貸行為要不斷強(qiáng)化法律方面的規(guī)范及引導(dǎo)，對(duì)于法律方面需要界定出合法性的范圍以及非法性的范圍，面對(duì)資金的來(lái)源以及合法性進(jìn)行規(guī)范。民間借貸的規(guī)范化發(fā)展還需要通過(guò)判斷民間借貸真正的合法地位來(lái)進(jìn)行。所以，對(duì)于法律明確給出的合法借貸以及非法集資界定成為了民間融資發(fā)的中心思想。當(dāng)前面對(duì)非法集資的限定主要通過(guò)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》中的第四條進(jìn)行限定，可是此項(xiàng)規(guī)定值關(guān)注由客觀形態(tài)來(lái)限定民間融資的合法性與非法性，而把大批正常的民間借貸活動(dòng)歸納到非法集資方面，這同目前社會(huì)集資詐騙等非法融資形式的日漸增多緊密相連。民間融資主要主要是通過(guò)一些無(wú)法及時(shí)、充足獲取銀行機(jī)構(gòu)信貸支持的中小企業(yè)為主，而這些企業(yè)只可以通過(guò)民間借貸的平臺(tái)為企業(yè)的發(fā)展籌集資金。并且不論是通過(guò)《合同法》還是通過(guò)最高人民法院的相應(yīng)司法進(jìn)行解釋，我國(guó)對(duì)于民間借貸活動(dòng)還處在默認(rèn)的態(tài)度。由法律層面來(lái)看，我國(guó)對(duì)于企業(yè)、個(gè)人或者組織自行吸取資金而不是進(jìn)行嚴(yán)禁的方法，知識(shí)對(duì)于個(gè)人或者其他組織沒(méi)有通過(guò)政府審批的金融機(jī)構(gòu)禁止吸收資金來(lái)發(fā)放貸款，進(jìn)行資本運(yùn)轉(zhuǎn)與貨幣經(jīng)營(yíng)來(lái)獲取利益。只有通過(guò)這層理念來(lái)理解國(guó)家的金融政策，才可以區(qū)分民間貸款以及銀行吸收存款業(yè)務(wù)的區(qū)別，正確掌握合法的民間借貸同非法吸收公眾存款的脈絡(luò)。對(duì)于制定民間融資法律規(guī)范時(shí)，要通過(guò)主觀與客觀相協(xié)調(diào)、實(shí)質(zhì)要件與形式要件相融合的原則，判斷民間融資行為的合法性。正確規(guī)定集資活動(dòng)的企業(yè)、個(gè)人以及組織進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，需要個(gè)人、企業(yè)或者其他組織通過(guò)民間貸款想社會(huì)籌集發(fā)展資金具有良好信譽(yù)與盈利能力的，需要提供真實(shí)的申請(qǐng)材料，這樣才能夠合理進(jìn)行監(jiān)管。而且，籌集到的資金一定要使用在國(guó)家扶持的項(xiàng)目上，絕對(duì)不可以使用在國(guó)家反對(duì)的項(xiàng)目方面。

2.2、規(guī)定和健全民間借貸的法律法規(guī)

通過(guò)我國(guó)民間借貸的客觀現(xiàn)實(shí)以及發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，一定要不斷完善同民間借貸行為相符的法律法規(guī)，例如規(guī)定和制定《民間融資法》、《企業(yè)委托貸款管理辦法》、《私募基金管理辦法》等相關(guān)的法律條例。只有進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)范，才能夠讓民間借貸行為更加趨于正規(guī)化。只有具備完善的規(guī)范民間貸款行為的相關(guān)條例，才能夠構(gòu)成民間借貸行為嶄新的法律監(jiān)管環(huán)境，只有民間貸款的資金來(lái)源符合法律規(guī)定，也用于合法項(xiàng)目中，且可以真正為私人、中小企業(yè)的融資提供幫助，能夠給地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供幫助，才可以給予相應(yīng)的合法地位，而且通過(guò)法律對(duì)其進(jìn)行扶持。

2.3、完善民間借貸的法律監(jiān)管體制

完善民間借貸法律監(jiān)管制度，才能夠有效保護(hù)金融投資者的權(quán)利，主要在于提高對(duì)放貸人的登記管理以及對(duì)民間借貸廣告宣傳方面的監(jiān)管，通過(guò)相應(yīng)法律管理，經(jīng)由工商管理部門(mén)進(jìn)行負(fù)責(zé)，銀監(jiān)會(huì)主動(dòng)對(duì)非法集資以及非法吸收公眾款項(xiàng)的時(shí)間進(jìn)行打擊和防范，并且要逐漸創(chuàng)建起合理、有效的民間借貸監(jiān)測(cè)預(yù)警制度，不斷指出中國(guó)人民銀行對(duì)民間金融業(yè)發(fā)展的監(jiān)測(cè)范疇，創(chuàng)建完善的民間借貸信息的及共享機(jī)制以及將信息機(jī)制進(jìn)行規(guī)范，監(jiān)管部門(mén)要盡快把相應(yīng)的信息公布到社會(huì)投資人員處，這樣才可以讓民間貸款的主體進(jìn)行自主投資決斷。

結(jié)束語(yǔ)

只有不斷完善當(dāng)前的監(jiān)管制度，讓立法及時(shí)更新，并同當(dāng)前的監(jiān)管制度進(jìn)行有效結(jié)合，來(lái)順應(yīng)當(dāng)前全球化條件下對(duì)于民間借貸方式監(jiān)管的要求，如此才能令我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)獲得有效的發(fā)展。

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篇（4）

一、我國(guó)目前有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定及規(guī)定之間存在的相互沖突

目前，在我國(guó)的法律體系之中，尚沒(méi)有專門(mén)規(guī)范民間借貸的法律或是行政法規(guī)，有關(guān)民間借貸的規(guī)定分散在《合同法》和最高人民法院的兩個(gè)司法解釋中。

在《合同法》中，借款合同作為一種有名的民事合同被集中地歸入在第12章之中。《合同法》第12章第1條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”第210條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效”第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支會(huì)利息沒(méi)有約定或約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制利率的規(guī)定”很明顯，《合同法》對(duì)民間借貸合同是采取區(qū)別對(duì)待的，主要表現(xiàn)在借款主體和無(wú)息推定原則上。民間借貸既然是借貸合同的一種形式，就應(yīng)該準(zhǔn)用金融借貸的有關(guān)規(guī)定，然而實(shí)踐中卻不是如此。

我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定，但民間借貸的實(shí)踐己經(jīng)發(fā)生了太多的變化，原來(lái)的規(guī)定早已經(jīng)是捉襟見(jiàn)肘，為了能夠滿足現(xiàn)實(shí)的需要對(duì)相應(yīng)的規(guī)定進(jìn)行修改己經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看應(yīng)該制定《民間借貸法》對(duì)民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范。

二、當(dāng)前我國(guó)民間借貸存在糾紛的主要形式

在民間大量閑置資金的背景下，巨額資金的所有者為了自身利益不斷嘗試為資金尋找出路。除了傳統(tǒng)的投資途徑外是否還有可以拓展的空間，在我國(guó)現(xiàn)有的金融體制之下是否存在更加高額的回報(bào)之路，民間借貸長(zhǎng)期存在的原因及其與“非法集資”、“高利貸”、“非法吸收公眾存款罪”等的界限等廠這些都是我們不得不思考的問(wèn)題。

民間借貸合同在現(xiàn)實(shí)中的糾紛

1、合同的名稱

親戚朋友之間的借款，應(yīng)當(dāng)出具什么樣的憑證？生活中最常見(jiàn)的有三種：欠條、收條與借條。雖然只有一字之差，但它們的法律含義則存在著較大的差異。合同名稱雖然不是認(rèn)定合同法律關(guān)系的唯一決定性因素，但它對(duì)于法官的判斷無(wú)疑是有影響的、欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時(shí)出具的憑證；后者如賣方收到貨款時(shí)出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無(wú)權(quán)要求對(duì)方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)，就必須證明，其所持有的收條表征的是債權(quán)關(guān)系；而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點(diǎn)，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時(shí)，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。

2、合同的期限

在民間借貸合同中，容易產(chǎn)生議的時(shí)間包括兩點(diǎn)：還款時(shí)間和欠條書(shū)寫(xiě)時(shí)間。還款時(shí)間就是債權(quán)人和債務(wù)人約定的應(yīng)當(dāng)歸還本息的時(shí)間。現(xiàn)實(shí)中人們經(jīng)常忽視這項(xiàng)約定，或未作出明確約定。最常見(jiàn)的表述為“一定時(shí)間后”還款，如“一年后”還款。“一年后”從字面上來(lái)講是一個(gè)時(shí)間段，而非時(shí)間點(diǎn)。借款后兩年、三年或更長(zhǎng)時(shí)間還款都能夠被理解為“一年后”還款。盡管法律上對(duì)此有著一定的解釋規(guī)則，但這種書(shū)寫(xiě)方式畢竟增大了實(shí)現(xiàn)債權(quán)的不確定性。還款時(shí)間的不明確，在實(shí)踐中也容易引發(fā)關(guān)于訴訟時(shí)效的爭(zhēng)議。

3、合同的主體

民間借貸合同的主體主要是指?jìng)鶆?wù)人的身份問(wèn)題。有兩點(diǎn)值得注意。首先，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當(dāng)面書(shū)寫(xiě)借條。如果債務(wù)人將事先寫(xiě)好的借條交給債權(quán)人的話，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。其次，如果借款人同時(shí)又是某個(gè)公司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。

三、完善我國(guó)民間借貸法律規(guī)制的建議

民間借貸對(duì)于吸收社會(huì)閑散資金以緩解銀行資金不足的矛盾，以及解決公民之間生活和生產(chǎn)中遇到的臨時(shí)性的資金困難等都有重要的作用。因此，應(yīng)盡快完善民間借貸的法律制度，促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。

1、加快民間借貸立法

針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定過(guò)于零散的問(wèn)題，結(jié)合民間借貸的特點(diǎn)，制訂一部規(guī)范并能適應(yīng)其發(fā)展的《放貸人條例》。

2、規(guī)范借款合同

《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間借款的自貸款人提供借款時(shí)生效。”即民間借貸合同是實(shí)踐合同，不一定采用書(shū)面形式。但是鑒于民間借貸隨意性的特點(diǎn)，如果在對(duì)方翻臉不認(rèn)賬或者因約定不明發(fā)生借款糾紛時(shí)，法院是無(wú)法認(rèn)定借款關(guān)系事實(shí)的。例如，在當(dāng)事人對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明時(shí)，借款人何時(shí)返還借款，實(shí)踐中有兩種情形容易發(fā)生糾紛：一種是借款人提前還款，另一種是逾期還款。

四、結(jié)論

民間借貸行為由來(lái)已久，從產(chǎn)生到現(xiàn)在經(jīng)歷了數(shù)千年的歷史。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使民間借貸從傳統(tǒng)型向現(xiàn)代型轉(zhuǎn)化，突破原有的形式展現(xiàn)出新的特點(diǎn)。無(wú)可置疑，民間借貸在民間融資的過(guò)程中發(fā)揮了不可忽視的作用。但是由于民間借貸本身所固有的制度缺陷，使其難以突破發(fā)展的瓶頸；再加上國(guó)家對(duì)其監(jiān)管上的疏漏，在現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)了“高利貸”“非法集資”等問(wèn)題。本文意圖通過(guò)對(duì)民間借貸法律關(guān)系進(jìn)行研究，探索民間借貸發(fā)展的理性之路。民間借貸是個(gè)深刻的社會(huì)問(wèn)題，它的規(guī)范涉及法學(xué)、金融學(xué)和倫理學(xué)各方面的協(xié)調(diào)發(fā)展。《民間借貸法》的制定一定會(huì)為民間借貸的發(fā)展提供很好的制度環(huán)境，迎來(lái)民間借貸與正規(guī)金融的共榮。

參考文獻(xiàn)：

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一、背景概述

“中小企業(yè)融資難”作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的老大難問(wèn)題長(zhǎng)期以來(lái)一直都未能得到妥善解決。據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2011年，中小企業(yè)的數(shù)量超過(guò)1000萬(wàn)家，占企業(yè)總數(shù)的99%，占GDP比重達(dá)60%，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)，但其僅僅只獲得了20%的貸款資源，這也直接導(dǎo)致中小企業(yè)轉(zhuǎn)而投向資本豐富，借貸手續(xù)簡(jiǎn)便的民間資本借貸市場(chǎng)。在中國(guó)的資本市場(chǎng)上，民間資本借貸一方面對(duì)于解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題發(fā)揮著積極的作用促進(jìn)著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面因又因其自身的缺點(diǎn)和法律監(jiān)管制度的缺失導(dǎo)致了溫州和鄂爾多斯民間借貸危機(jī)給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因而，如何規(guī)范民間資本借貸，完善現(xiàn)代金融體系制度，改善金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為亟需解決的問(wèn)題。近年來(lái)，隨著對(duì)民間資本借貸市場(chǎng)的陽(yáng)光化訴求日益成為主流，國(guó)家層面采取多種措施，期待通過(guò)法律制度途徑更好的規(guī)范民間資本借貸。2012年國(guó)家先后設(shè)立了溫州，珠三角和泉州三個(gè)國(guó)家級(jí)金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)，為整個(gè)金融制度的改革進(jìn)行探索。另外，《2012年法治藍(lán)皮書(shū)》建議《放貸人條例》盡快出臺(tái)，這是繼2008年中國(guó)人民銀行制定《放貸人條例（草案）》和2009年4月國(guó)務(wù)院法制辦調(diào)研《放貸人條例》將其列入二檔立法計(jì)劃之后，又一次明確提出制定《放貸人條例》，并希望通過(guò)《放貸人條例》的制定構(gòu)建起最基本的民間借貸法律規(guī)范體系，促進(jìn)金融市場(chǎng)的完善。

二、《放貸人條例》制定的難點(diǎn)

1.對(duì)放貸人準(zhǔn)入門(mén)檻的規(guī)定。《放貸人條例（草案）》中參考《小額貸款公司的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定企業(yè)和個(gè)人進(jìn)入借貸市場(chǎng)的門(mén)檻是注冊(cè)資金1000萬(wàn)元，這也就意味著個(gè)人或者企業(yè)要想從事放貸活動(dòng)必須擁有1000萬(wàn)元的自有資金。《放貸人條例》的制定旨在盡可能大的將民間借貸主體納入約束范圍，但

1000萬(wàn)元的準(zhǔn)入門(mén)檻很容易就將大多數(shù)人拒之門(mén)外，從而有違立法初衷；另外，過(guò)高的劃定準(zhǔn)入門(mén)檻容易導(dǎo)致放貸人違規(guī)向公眾募集資金進(jìn)行放貸，這也同樣違背了利用自有資金進(jìn)行放貸的立法準(zhǔn)則。所以，對(duì)于放貸人準(zhǔn)入門(mén)檻的限制須進(jìn)一步的探討。

2.對(duì)貸款利率的規(guī)定。依據(jù)《放貸人條例》草案，放貸利率不得超過(guò)銀行同期貸款利率的四倍，否則超出部分不予保護(hù)。根據(jù)溫州民間借貸服務(wù)中心提供的數(shù)據(jù)，2011年5月到2012年4月溫州市民間借貸綜合利率均在21%～26%之間浮動(dòng)，而央行規(guī)定的同期貸款年利率為6.4%～6.65%，據(jù)此可見(jiàn)溫州民間借貸利率基本都在同期貸款利率四倍以內(nèi)。但是，據(jù)此仍無(wú)法徹底排除民間利率是否完全符合四倍內(nèi)的規(guī)定，因?yàn)槿绻麑?duì)高利貸的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定得過(guò)低，可能會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)結(jié)果：“一是借款人在市場(chǎng)上得不到足夠的信貸，信貸供給出現(xiàn)短缺；二是民間借貸從地上轉(zhuǎn)向地下，為補(bǔ)償法律風(fēng)險(xiǎn)的成本，實(shí)際利率可能進(jìn)一步走高。所以，還必須考慮可能存在部分不愿意放棄高利息收人的放貸者停留在“地下錢(qián)莊”階段，而這與民間借貸陽(yáng)光化的追求是不相符的。

3.對(duì)高利貸法

律責(zé)任的規(guī)定。在《放貸人條例（草案）》中并未對(duì)高利貸法律責(zé)任進(jìn)行明確規(guī)定，僅僅表示為對(duì)超過(guò)同期貸款利率四倍以上的部分不予保護(hù)，這導(dǎo)致高利貸者的違法成本幾乎為零，給予了違法者巨大的法律漏洞。現(xiàn)實(shí)中，高利貸行為不僅給公民的生活秩序帶來(lái)巨大的破壞，也容易在催收高利貸債務(wù)的過(guò)程中滋生恐嚇、欺詐、暴力等一系列犯罪行為，更會(huì)破壞國(guó)家的金融秩序和金融安全。巨大的法律漏洞的存在，不僅使那些未主動(dòng)尋求法律保護(hù)并承擔(dān)了高利貸債務(wù)的債務(wù)人的權(quán)益受到侵害，更是那些主動(dòng)尋求法律保護(hù)的人無(wú)法得到有效的保護(hù)，因而，對(duì)于高利貸法律責(zé)任的規(guī)定也須進(jìn)一步的探討。

三、《放貸人條例》制定難點(diǎn)的具體解決

1.借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻：降低標(biāo)準(zhǔn)，雙重差異化。所謂降低標(biāo)準(zhǔn)，是指合理降低草案規(guī)定的1000萬(wàn)元的借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻。雖然草案規(guī)定1000萬(wàn)元的準(zhǔn)入門(mén)檻是著眼與控制和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，但對(duì)于大多數(shù)借貸市場(chǎng)主體而言，1000萬(wàn)的標(biāo)準(zhǔn)還是難以達(dá)到的；另外，完全按照《小額貸款公司的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定為1000萬(wàn)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，那么小額貸款公司的存在又有何種意義，因而須適當(dāng)?shù)慕档蜏?zhǔn)入門(mén)檻。但是，借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻的降低劃定又應(yīng)以何者為標(biāo)準(zhǔn)呢？筆者認(rèn)為借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻的降低劃定應(yīng)堅(jiān)持兩個(gè)差異化的原則：第一個(gè)差異化是區(qū)域差異化原則，由于中國(guó)東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，全國(guó)統(tǒng)一設(shè)立唯一的借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻顯然給立法帶來(lái)巨大的困難，對(duì)此，可以采用類似與盜竊罪中對(duì)與盜竊數(shù)額的規(guī)定進(jìn)行國(guó)家統(tǒng)一原則限定、各地具體彈性劃定的方法解決；第二個(gè)差異化是主體差異化原則，區(qū)分企業(yè)放貸主體和個(gè)人放貸主體，設(shè)置兩條準(zhǔn)入門(mén)檻，基于企業(yè)和個(gè)人性質(zhì)的差異性，企業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻應(yīng)高于個(gè)人放貸準(zhǔn)入門(mén)檻，另外由于個(gè)人放貸的風(fēng)險(xiǎn)不可控性相對(duì)較小，因而在一定條件下還可以規(guī)定個(gè)人放貸準(zhǔn)入門(mén)檻允許實(shí)行“零門(mén)檻”，即凡到指定主管機(jī)關(guān)報(bào)備即可借貸，給予民間借貸市場(chǎng)充分的自由，從而最大可能和最大程度的去滿足不同市場(chǎng)主體的需求，促進(jìn)民間金融的發(fā)展。

2.貸款利率規(guī)定：設(shè)置上限，差別管理。民間借貸制度最核心的內(nèi)容就是對(duì)于利率水平的限制，對(duì)其進(jìn)行立法不是為了限定借貸雙方在法律范圍內(nèi)對(duì)利率的自由協(xié)商權(quán)，而是為了阻止放貸人利用其主動(dòng)地位侵害借貸人的合法權(quán)益。在經(jīng)濟(jì)關(guān)系中，借貸雙方貌似平等的定位實(shí)際存在著諸多不平等，放貸人明顯是居于主動(dòng)優(yōu)勢(shì)地位，借貸人對(duì)于放貸人缺乏足夠的議價(jià)實(shí)力，缺少公平交易的前提條件，所以希望通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)形成合理的借貸利率顯然是種空想，其必須依靠法律來(lái)進(jìn)行限定。因而，從我國(guó)的實(shí)際出發(fā)，徹底地松開(kāi)對(duì)民間借貸市場(chǎng)的管制是不負(fù)責(zé)任的，還需要在《放貸人條例》中設(shè)置合理的貸款利率上限。其中利率上限的確定，不應(yīng)單純限定為一個(gè)固定的數(shù)值，而應(yīng)設(shè)定為一個(gè)可以根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)不斷調(diào)整的數(shù)值，例如當(dāng)前規(guī)定的不得超過(guò)央行規(guī)定的同期貸款利率四倍的規(guī)定就是一種動(dòng)態(tài)數(shù)值，但是否應(yīng)局限于四倍還須進(jìn)行更多的考量。另外，在設(shè)定貸款利率上限后，應(yīng)允許對(duì)于符合一定條件下的小額貸款放松監(jiān)管，實(shí)施小額豁免制度。例如南非的《高利貸豁免法》規(guī)定，任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人發(fā)放五千美元以下的貸款，不論利率高低，只須在相關(guān)管理部門(mén)登記，即為合法。在《放貸人條例》的制定中即可借用此規(guī)定。

3.高利貸法律責(zé)任：雙重標(biāo)準(zhǔn)，梯級(jí)過(guò)渡。香港地區(qū)《放債人條例》設(shè)定了兩個(gè)高利貸界限，對(duì)于不同層次的高利貸規(guī)定不同性質(zhì)的法律責(zé)任。“違反該條例第24條（年息60%的實(shí)際利率），即屬犯罪，任何貸款的還款協(xié)議或關(guān)于任何貸款利息的付息協(xié)議，以及就該協(xié)議或貸款而提供的保證，不得予以強(qiáng)制執(zhí)行。此外，任何人犯本條所訂罪行：（1）一經(jīng)循簡(jiǎn)易程序定罪，可處罰款港幣50萬(wàn)及監(jiān)禁2年；（2）一經(jīng)循公訴程序定罪，可處罰款港幣500萬(wàn)及監(jiān)禁10年（由1994年第82號(hào)第33條修訂）。”違反該條例第25條規(guī)定（即所訂的實(shí)際利率超逾年息48%），單憑該事實(shí)即可推定該宗交易屬敲詐性。我國(guó)《放債人條例》在制定時(shí)可以借鑒香港的立法經(jīng)驗(yàn)，設(shè)置兩個(gè)借貸利率界定標(biāo)準(zhǔn)，使程度不一樣的違法行為受到不同的程度的懲罰，形成梯級(jí)過(guò)渡性的雙層法律懲罰制度。從而實(shí)現(xiàn)打擊和遏制高利貸與避免濫用刑事制裁手段的雙贏。

參 考 文 獻(xiàn)

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[2]李炎諾.借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)制定我國(guó)《放貸人條例》[J].法制博覽（中旬刊）.2013（1）：139

篇（6）

長(zhǎng)期以來(lái)，民間借貸一直被“灰色面紗”所遮掩，其原因是借貸性質(zhì)難以判斷，合法與非法之間界定不清。

記者查閱了大量相關(guān)法律資料獲悉，關(guān)于民間借貸并不是無(wú)法可依。1999年1月26日，國(guó)家曾《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》，其中規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。”

但是，同樣的問(wèn)題，1998年國(guó)務(wù)院第247號(hào)令頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第十八條規(guī)定：“因參與非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)。”

對(duì)于相同的民間借貸行為，兩部法律明顯存在定性不一致的問(wèn)題。

律師徐志永曾告訴記者，“針對(duì)民間借貸，中國(guó)的刑法不夠完善，比如向多少個(gè)公民借貸、借貸多少屬于合法范圍，尤其是在什么條件下觸犯刑法，法律并沒(méi)有明確統(tǒng)一的規(guī)定。”

法律界定不清，致使民間借貸一直處于備受爭(zhēng)議的境地。

其實(shí)，早在2005年的中國(guó)經(jīng)濟(jì)50人論壇年會(huì)上，中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)吳曉靈就表示，國(guó)家應(yīng)在強(qiáng)化信息披露、嚴(yán)厲打擊信息造假的同時(shí)，放松直接融資的管制，讓籌資人、投資人自主決策。為此，應(yīng)發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，開(kāi)放多種形式的直接融資，支持發(fā)展民間借貸市場(chǎng)。只要嚴(yán)格限定這些個(gè)人和公司的資金來(lái)源并加以監(jiān)督，允許不吸收存款的貸款組織的存在，將有利于引導(dǎo)民間金融的規(guī)范化。

同時(shí)，有人大代表建議制定《民間借貸法》，應(yīng)明確民間借貸允許的形式與條件，規(guī)定民間借貸的合理性內(nèi)容與禁止性內(nèi)容，確立合法民間借貸與非法金融的區(qū)別，明確規(guī)定民間借貸的利息幅度，將民間借貸行為納入法律的軌道。

篇（7）

中圖分類號(hào):D92文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2009)24-0117-02

一、中國(guó)民間借貸概述

1.民間借貸的內(nèi)涵。關(guān)于民間借貸的定義歷來(lái)眾說(shuō)紛紜,經(jīng)濟(jì)學(xué)界多持“金融說(shuō)”:“民間借貸又稱非正規(guī)金融,是相對(duì)于正規(guī)金融而言自發(fā)形成的民間信用。”[1] 法學(xué)家陶百川、王澤鑒等認(rèn)為,“謹(jǐn)按消費(fèi)借貸者,當(dāng)事人約定一方轉(zhuǎn)移金錢(qián)或其他代替物之所有權(quán)于他方,而他方于消費(fèi)后,以種類、品質(zhì)、數(shù)量相同之物返還之契約也。各國(guó)習(xí)慣上多有此事,且為實(shí)際上所必不可少者。”[2]筆者認(rèn)為,民間借貸主要是指公民之間,公民與非金融機(jī)構(gòu)的法人、其他組織與公民之間產(chǎn)生的資金(資本)信貸關(guān)系,以地緣、血緣為基礎(chǔ),是一種非正式的、民間的金融運(yùn)行機(jī)制。主要依托熟人的信用關(guān)系來(lái)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.民間借貸現(xiàn)狀分析。近年來(lái),民間借貸根據(jù)市場(chǎng)需要發(fā)展得較為迅猛,呈現(xiàn)出以下特征:(1)覆蓋范圍廣泛,總量逐步擴(kuò)大。雖然民間借貸因各地經(jīng)濟(jì)水平差異而規(guī)模不一,但是在各個(gè)地區(qū)普遍存在,并且已經(jīng)滲透到城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)角落,規(guī)模呈擴(kuò)大之勢(shì)。(2)資金用途以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主,生活消費(fèi)為輔。當(dāng)前民間借貸已從生活消費(fèi)轉(zhuǎn)向以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和投資為主,原來(lái)因缺衣少食、用于生活消費(fèi)的民間借款已經(jīng)很少了,現(xiàn)在民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變,主要用來(lái)解決企業(yè)、各種農(nóng)村專業(yè)戶、個(gè)體工商戶等的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的不足[3]。(3)由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的差異、行業(yè)對(duì)資金的需求程度不同、借款期限不一,民間借貸的利率高低不同,有些地區(qū)甚至相差較大,高利貸現(xiàn)象突出。(4)手續(xù)日趨完備,借貸本金回收率較高,風(fēng)險(xiǎn)逐漸降低。雖然民間借貸方式簡(jiǎn)便,但手續(xù)趨于完備,大部分借貸雙方都訂有書(shū)面協(xié)議,有的還有訂立擔(dān)保協(xié)議,還有的會(huì)設(shè)置抵押等。

二、民間借貸制度的缺陷

1.現(xiàn)行的民間借貸法律制度不成體系。當(dāng)前法院審理民間借貸案件參照的條文都比較分散,分布在多部法律中,沒(méi)有專門(mén)規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī),各地對(duì)管理和規(guī)范民間借貸行為所依據(jù)和遵守法律規(guī)則和原則也各有不同,難以統(tǒng)一。當(dāng)前對(duì)民間借貸的規(guī)制主要參照《民法通則》、《民通意見(jiàn)》、《合同法》、《最高院關(guān)于審理借貸案件若干意見(jiàn)的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)以及最高院關(guān)于一些具體問(wèn)題的批復(fù)。如此琳瑯滿目的法律法規(guī)給監(jiān)管部門(mén)、司法部門(mén)在執(zhí)法上、司法上帶來(lái)了諸多不便,增加了監(jiān)管的難度。

2.民間借貸與其他非法行為的邊界不清,抑制其發(fā)展。中國(guó)現(xiàn)行的民間借貸制度中關(guān)于民間借貸與“非法經(jīng)營(yíng)”、“非法集資”、“非法吸收公眾存款”、“地下錢(qián)莊之間”的聯(lián)系和區(qū)別沒(méi)有清楚的界限。實(shí)務(wù)中對(duì)一些大型的民間借貸存在定性爭(zhēng)議,雖然“孫大午非法吸收公眾存款案”已經(jīng)塵埃落定數(shù)年,但是,對(duì)于該案所引起的法律問(wèn)題之爭(zhēng)論卻從沒(méi)有停止過(guò)。眾多的社會(huì)人士從道德同情的角度對(duì)法律進(jìn)行的圍堵與非議,認(rèn)為錯(cuò)的不在孫大午,而在于法律[4]。《刑法》第176條雖然規(guī)定了非法吸收公眾存款罪,但是沒(méi)有界定什么是非法吸收公眾存款,也沒(méi)有相應(yīng)的司法解釋。一些法院根據(jù)國(guó)務(wù)院頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》來(lái)界定,這不僅違反了“法無(wú)明文規(guī)定不為罪”的刑法基本原則,也容易導(dǎo)致將非法吸收公眾存款罪的適用擴(kuò)大化而且有可能把非法集資和一些合法的民間借貸這兩種《刑法》根本就沒(méi)有規(guī)定的行為定為犯罪[5]。

3.民間借貸的法律責(zé)任不明。現(xiàn)行法律中關(guān)于非法民間借貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以及利率的確定規(guī)定不明,存在沖突。對(duì)大規(guī)模生產(chǎn)性借貸的法律地位、不同借貸關(guān)系的法律責(zé)任應(yīng)否區(qū)分、有償借貸和無(wú)償借貸的出借人是否應(yīng)承擔(dān)同樣的義務(wù)、民事借貸和商事借貸的區(qū)別、出借人的瑕疵擔(dān)保責(zé)任等,立法均未予以明確。

三、中國(guó)民間借貸法律制度的完善

當(dāng)前的民間借貸法律制度已經(jīng)提供了立法基礎(chǔ),法律規(guī)則的創(chuàng)新和完善是在立法上作出回應(yīng)的最好方式。民間借貸作為一種民事法律關(guān)系,筆者建議從主體、客體、內(nèi)容、責(zé)任等方面進(jìn)行立法完善。

(一)民間借貸的主體規(guī)制

民間借貸的主體包括出借人和借用人,出借人有權(quán)請(qǐng)求借用人依據(jù)借用合同和法律的規(guī)定履行償還義務(wù);而借用人負(fù)有實(shí)施該行為的義務(wù),民間借貸的主體應(yīng)為一般主體。在私法領(lǐng)域,依據(jù)《民法通則》具有民事行為能力和民事權(quán)利能力,有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)和責(zé)任能力的主體均可成為民間借貸的主體,但并不是所有的法人均可。《貸款通則》第61條規(guī)定,“各級(jí)行政部門(mén)和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì),不得經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。”可以說(shuō),這個(gè)條文是把所有的非金融法人都排除在了借貸合法主體的范圍外,大大抑制了民間借貸的主體范圍。從當(dāng)前來(lái)看,《貸款通則》的修改勢(shì)在必行。對(duì)于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)法人而言,其從事專門(mén)的金融業(yè)務(wù),有專門(mén)的法律進(jìn)行調(diào)整,理應(yīng)排除在民間借貸主體之外。但對(duì)于其他法人,以營(yíng)利和增加積累、創(chuàng)造財(cái)富為目的,把自有資金用于民間借貸的行為,應(yīng)該屬于行使所有權(quán)的行為,應(yīng)該支持,給予其自由。

(二)民間借貸的客體規(guī)制

民間借貸的客體又稱為標(biāo)的,是指出借人和借用人所共同指向的對(duì)象。關(guān)于債的客體,理論上存在不同的認(rèn)識(shí),王利明認(rèn)為其客體應(yīng)為債務(wù)人的特定行為,這種特定行為,通常稱為“給付”[6]。民間借貸作為一種債權(quán),筆者認(rèn)為,其客體是特定的作為或不作為的給付行為。給付應(yīng)滿足三個(gè)條件:其一,合法。給付行為必須合法,不為法律所禁止,以違法行為或違反公序良俗的行為為給付的行為無(wú)效。其二,確定。給付至少應(yīng)該在債務(wù)履行前是確定的,應(yīng)該以能夠?qū)崿F(xiàn)的行為為給付,否則無(wú)效。其三,適格。是指以事物的性質(zhì),應(yīng)當(dāng)適于作為民間借貸的客體。

民間借貸的標(biāo)的物涉及的種類比較多,從古代的“麥、粟、豆、絹、布、褐”等日用借貸到現(xiàn)在與生產(chǎn)生活密切相關(guān)的貨幣借貸都可以成為民間借貸的標(biāo)的。但是民間借貸標(biāo)的物的來(lái)源應(yīng)是合法的,防止洗錢(qián)行為,嚴(yán)格禁止黑錢(qián)、熱錢(qián)從事民間借貸。同樣,民間借貸標(biāo)的的流向也應(yīng)該是合法的,標(biāo)的物禁止非法使用,從事賭博、販毒、走私等犯罪活動(dòng),打擊黑色金融,保護(hù)國(guó)家的金融安全。

(三)民間借貸的內(nèi)容規(guī)制

1.民間借貸法律關(guān)系的成立與生效。有效的形式,民間借貸合同屬于非要式合同,但最好采用書(shū)面形式,避免不必要的糾紛,具體形式應(yīng)本著靈活、方便、快捷的原則自愿選擇。可以是借條、借據(jù)、協(xié)議、合同等等。內(nèi)容約定,包括借貸的種類(幣種)、用途、數(shù)額、利率、期限和償還方式等條款。標(biāo)的物的交付,民間借貸成立后,出借人應(yīng)按照約定及時(shí)將標(biāo)的物交付給借用人,在約定的歸還期限屆滿以前不得要求償還。另有約定的除外。民間借貸合同作為合同的一種,應(yīng)遵從《合同法》的要求,只要其符合合同法律關(guān)系成立的要件,理應(yīng)認(rèn)定其有效成立。

2.利息的確定。《意見(jiàn)》第6條規(guī)定,用于生產(chǎn)的民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數(shù)),超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。這一規(guī)定主要是從利率上作出限制,即在利率限度內(nèi)的民間借貸關(guān)系為合法、有效。《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定,“小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng),貸款利率上限放開(kāi),但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限,下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍,具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。”從這一規(guī)定可以看出,民間借貸的利率不得限制的過(guò)死,否則就失去了其發(fā)展的原動(dòng)力。但是對(duì)高利貸的打擊是不得松動(dòng)的,允許民間借貸在法律規(guī)定的上限和下限之間自主確定,以適應(yīng)市場(chǎng)要求。這里涉及到一個(gè)問(wèn)題,對(duì)于發(fā)現(xiàn)有“超利率”的民間借貸如何處理的問(wèn)題,實(shí)踐中,有的地方可能因受高利借貸為非法之思想的影響,而將“超利率”的借貸關(guān)系統(tǒng)統(tǒng)(指已超和未超利率之和)以無(wú)效借貸處理,這是不符合上述《意見(jiàn)》的規(guī)定精神的。這種“超利率”的借貸關(guān)系,依民法原理,宜以部分有效、部分無(wú)效的借貸關(guān)系處理為妥。

3.擔(dān)保的設(shè)定。民間借貸可以設(shè)定擔(dān)保,包括擔(dān)保物擔(dān)保和保證人擔(dān)保。關(guān)于擔(dān)保的規(guī)制應(yīng)依《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》的規(guī)定,其方式有保證、抵押、質(zhì)押和定金。留置權(quán)不適用民間借貸。民間借貸設(shè)定擔(dān)保的實(shí)踐早已存在,法律應(yīng)在尊重習(xí)慣的基礎(chǔ)上進(jìn)行規(guī)制。在實(shí)踐中,民間借貸抵押的設(shè)定一般都沒(méi)有經(jīng)過(guò)登記,這與抵押權(quán)經(jīng)登記才生效的制度是不符的,筆者認(rèn)為,民間借貸相對(duì)于正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)之一就是在與其靈活方便,成本低廉,如果要求民間借貸的抵押也要登記,勢(shì)必會(huì)增加其成本,對(duì)民間借貸產(chǎn)生不利影響。所以,立法應(yīng)對(duì)原有的抵押制度進(jìn)行適當(dāng)?shù)男拚?以適應(yīng)民間借貸的發(fā)展。

(四)民間借貸的法律責(zé)任

民間借貸的法律責(zé)任以民事責(zé)任為主,嚴(yán)重者還要追究刑事責(zé)任。主要包括:(1)瑕疵擔(dān)保責(zé)任。實(shí)踐中存在因標(biāo)的物的瑕疵而致人損害的的事實(shí),因此法律應(yīng)該對(duì)民間借貸的瑕疵擔(dān)保責(zé)任作出規(guī)定,可以參照《合同法》和其他國(guó)家的制度。有償?shù)拿耖g借貸,出借人應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,對(duì)于無(wú)償?shù)?除非明知有瑕疵故意不告知,不承擔(dān)瑕疵擔(dān)保責(zé)任。(2)違約責(zé)任。當(dāng)事人違法借貸合同約定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任形式有四種:繼續(xù)履行、承擔(dān)違約金、定金責(zé)任和賠償損失。對(duì)于民間借貸的法律責(zé)任規(guī)定應(yīng)根據(jù)民間借貸的特點(diǎn),把法律制約和道德約束結(jié)合,充分發(fā)揮傳統(tǒng)道德和輿論約束的作用,提高民間借貸的違約成本。

參考文獻(xiàn):

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篇（8）

作者簡(jiǎn)介：杜麗君，西北政法大學(xué)2014級(jí)碩士研究生。

民間借貸作為與正規(guī)金融相對(duì)的非正規(guī)金融的主要方式，是沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)家依法批準(zhǔn)而從事資金借貸業(yè)務(wù)，它主要是在自然人、法人和其他經(jīng)濟(jì)組織之間以自有資金的借貸為主要的表現(xiàn)形式。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和社會(huì)資金的不斷需求，民間借貸迅速膨脹，并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，呈現(xiàn)出的問(wèn)題，必須借助法律的手段進(jìn)行規(guī)制。使得民間借貸能夠法治化、規(guī)范化、正規(guī)化。能夠保障民間借貸在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下順利的運(yùn)行，為了更好發(fā)揮民間借貸對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充作用，促進(jìn)我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速平穩(wěn)發(fā)展，需要以立法的模式和制定相關(guān)的制度營(yíng)造良好的民間借貸環(huán)境。

一、民間借貸產(chǎn)生原因

民間借貸在我國(guó)有著悠久的歷史，它作為一種資金流轉(zhuǎn)方式已經(jīng)在普通人的觀念中獲得普遍認(rèn)可。隨著改革開(kāi)放后市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸有了更活躍的發(fā)展，這既是融資主體自身的內(nèi)在要求，也是外在資金供給不足情勢(shì)下的無(wú)奈選擇；既有歷史的原因也有現(xiàn)實(shí)的原因。

第一，個(gè)人的原因。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民收入水平的不斷增加，使得民間的剩余資金較充足，這為民間借貸的產(chǎn)生提供了可能。另外，對(duì)外開(kāi)放的不斷深化逐漸改變了人們以往把選擇儲(chǔ)蓄作為唯一理財(cái)方式的觀念，民間借貸的高利率和周期短的特點(diǎn)吸引著更多的注意力，擁有自有資金的人們更愿意將自己的資金投入到這種借貸中去。

第二，企業(yè)方面的原因。改革開(kāi)放以后市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們自主創(chuàng)業(yè)的思想涌動(dòng)，中小企業(yè)如雨后春筍般建立和發(fā)展，他們的資金需求量非常大，即使國(guó)家采取措施增強(qiáng)金融體制提供信貸的能力，但是資金短缺仍是中小企業(yè)發(fā)展的阻礙；再加上并不是所有的中小企業(yè)都有良好的信譽(yù)和資本狀況去滿足正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸條件，或者不能很快得到所需要的資金，所以這些中小企業(yè)更傾向于求助于民間借貸。

第三，國(guó)家方面的原因。金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)貨幣政策抬高信貸的門(mén)檻，他們?yōu)榱藴p少風(fēng)險(xiǎn)更樂(lè)意將資金貸給那些信譽(yù)好和市場(chǎng)影響大的大型企業(yè)，因此基層金融服務(wù)嚴(yán)重不足這就影響了很多中小企業(yè)的資金鏈條，阻礙了其發(fā)展。中小企業(yè)為了發(fā)展自己的企業(yè)，以適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需求，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不得已會(huì)向民間借貸來(lái)尋找自己的資金源。

二、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題

民間借貸的形式繁多，主要表現(xiàn)為直接借貸、企業(yè)集資、地下錢(qián)莊，非法集資等，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)一些新形式的民間借貸方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、投資咨詢公司、網(wǎng)絡(luò)借貸等。其中，由于民間資金的借貸由于缺乏法律和制度的規(guī)制，總是出現(xiàn)各種各樣的糾紛，并對(duì)現(xiàn)有的金融秩序造成了一定的影響。

近年來(lái)，我國(guó)民間借貸無(wú)論像“合會(huì)”這樣有組織的活動(dòng)，還是互質(zhì)的自由借貸，一直非常活躍，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來(lái)源民間借貸的主要形式有：首先是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，為了適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，資金需求相對(duì)很高。其次是發(fā)放高息借貸資金相對(duì)比較富裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒(méi)有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的出路向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸；最后是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況在社會(huì)中最為常見(jiàn)，并且具有一定的代表性。 我國(guó)現(xiàn)有的對(duì)民間借貸的現(xiàn)狀主要體現(xiàn)有以下方面：

第一，從立法原則上講，民間借貸缺少立法原則，從現(xiàn)有的民間借貸發(fā)展的過(guò)程中，立法機(jī)關(guān)并沒(méi)有形成統(tǒng)一、有效的民間借貸立法原則，使得民間借貸在無(wú)約束地發(fā)展著，出現(xiàn)畸形的現(xiàn)有模式。從立法角度上講，沒(méi)有制定完善的法律制度，使得民間借貸的地位合法化產(chǎn)生歧義。在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)情況下，民間借貸不規(guī)范的發(fā)展著，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并且，沒(méi)有統(tǒng)一的法律規(guī)定，使得民間借貸呈現(xiàn)出各式各樣的情況，因此，帶來(lái)很多的問(wèn)題，導(dǎo)致民間借貸不能順利的進(jìn)行。

第二，從制度層面的角度出發(fā)，民間借貸缺少完善的規(guī)范制度。民間借貸在現(xiàn)代的社會(huì)背景下具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，不進(jìn)行規(guī)范的監(jiān)控，很容易導(dǎo)致民間借貸的異性發(fā)展，破壞整個(gè)社會(huì)市場(chǎng)的平衡發(fā)展。其次，在現(xiàn)有的國(guó)情下，缺少市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，市場(chǎng)中大量不具有民間借貸資格的各種中介機(jī)構(gòu)辦理民間借貸，導(dǎo)致民間借貸行為中的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、非法犯罪活動(dòng)不斷出現(xiàn)，擾亂了金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。再則，是，民間借貸缺少保險(xiǎn)存款制度，導(dǎo)致在民間借貸交往中，因缺少保險(xiǎn)，使出借人的利益得不到相關(guān)的保護(hù)，在民間借貸過(guò)程中，嚴(yán)重侵犯了民間借貸主體的合法權(quán)益。最后，缺少對(duì)于民間借貸法律方面的宣傳。使得開(kāi)展民間借貸的主體很少了解到民間借貸方面的法律、法規(guī)，導(dǎo)致民間借貸不能順利的向前發(fā)展。

第三，民間借貸自身層面上缺少自我約束的機(jī)制。在現(xiàn)實(shí)的民間借貸過(guò)程中，民間借貸活動(dòng)分布廣并且分散，不具有統(tǒng)一的自我約束機(jī)制，呈現(xiàn)出各式各樣的民間借貸方式，同時(shí)也出現(xiàn)各種問(wèn)題，擾亂了民間借貸的發(fā)展?fàn)顩r。同時(shí)，民進(jìn)借貸美白也缺少培訓(xùn)，進(jìn)行民間借貸行為的工作人員參差不齊，文化素質(zhì)也不僅相同，甚至有些工作人員沒(méi)有先關(guān)的專業(yè)知識(shí)。還有些工作人員只是為了完成現(xiàn)有的工作而已。并且，在工作中沒(méi)有得到統(tǒng)一的培訓(xùn)和實(shí)務(wù)方面的學(xué)習(xí)，其工作人員只是按照固定的流程進(jìn)行工作，不具有創(chuàng)新精神和敬業(yè)精神。 三、 對(duì)我國(guó)民間借貸制度的完善

民間借貸是一把雙刃劍，它在為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)的同時(shí)，也存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。為了使其更好的發(fā)揮其積極作用，我們應(yīng)該在現(xiàn)有對(duì)民間借貸的監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，規(guī)范對(duì)民間借貸的管理，注重用政策指導(dǎo)其發(fā)展方向，取締其在發(fā)展過(guò)程中存在的非法方式，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際國(guó)情來(lái)探索適合我國(guó)民間借貸發(fā)展的監(jiān)管制度。

（一）從法律層面上來(lái)講

在新立法之初，應(yīng)該首先確立其立法的原則，對(duì)立法活動(dòng)進(jìn)行統(tǒng)一的指導(dǎo)。立法原則不僅可以指導(dǎo)立法活動(dòng)，也可以在適用法律的時(shí)候發(fā)揮補(bǔ)充作用。要對(duì)現(xiàn)有的民間借貸行為進(jìn)行新的立法工作，應(yīng)該是在尊重實(shí)踐原則、規(guī)范統(tǒng)一原則和金融安全的原則之上進(jìn)行的。在這樣的原則指導(dǎo)下，制定和實(shí)施適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸法律制度。

制定和完善相關(guān)的法律體系，使民間借貸的地位確定合法。由于我國(guó)民間借貸的法律地位不明確，有關(guān)的法律不完備，導(dǎo)致我國(guó)的民間借貸行為不能規(guī)范有序發(fā)展。國(guó)家應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的基本要求，及時(shí)修改清理現(xiàn)行有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定，統(tǒng)一立法，建立一套系統(tǒng)而完善的民間金融法律運(yùn)行體系，為民間借貸的發(fā)展提供法律依據(jù)，將不屬于違法范圍的“灰色金融”規(guī)范化。再則，確立民間借貸的立法原則。

（二）從制度層面上來(lái)講

1.建立民間借貸監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)和體系制度，對(duì)民間借貸行為進(jìn)行實(shí)時(shí)控制。民間借貸在現(xiàn)代的社會(huì)背景下具有潛在的風(fēng)險(xiǎn)，為盡量減少甚至遏制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，國(guó)家有必要定期收集有關(guān)民間借貸的數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析來(lái)檢測(cè)民間借貸的各方面狀況，對(duì)其資本總量、變化趨勢(shì)做出總結(jié)以防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這些數(shù)據(jù)分析得出的結(jié)果，也可以給國(guó)家的決策機(jī)構(gòu)進(jìn)行正確金融決策提供依據(jù)。

2.建立民間借貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。在完善立法的基礎(chǔ)上，對(duì)符合法律標(biāo)準(zhǔn)的放債人、借貸人以及中介機(jī)構(gòu)等發(fā)放營(yíng)業(yè)許可證，允許其開(kāi)展有關(guān)的借貸活動(dòng)。使進(jìn)行民間借貸行為的主體規(guī)范化，民間借貸行為中的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、非法犯罪活動(dòng)可以從根源上得到有效的遏制。

3.建立民間借貸行為的存款保險(xiǎn)制度。民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將民間借貸行為的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用等級(jí)低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高進(jìn)行嚴(yán)格的分類，當(dāng)發(fā)生信用危機(jī)時(shí)，就有相應(yīng)的措施進(jìn)行有效的解決。如果出借人的利益受到損傷，就應(yīng)當(dāng)啟動(dòng)存款保險(xiǎn)制度，有效地維護(hù)出借人的合法權(quán)益。因此應(yīng)針對(duì)民間借貸的特有機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)制度，使出借人的利益受到法律保護(hù)，從而提高民間借貸在大眾中的形象，這樣還可以為貸款人提供保障。

4.完善國(guó)家法律宣傳的制度。國(guó)家加強(qiáng)對(duì)民間借貸法律制度的宣傳和國(guó)家政策的宣傳，使開(kāi)展民間借貸行為的主體了解國(guó)家的相關(guān)法律和政策，提高其主體的法律意識(shí)，促進(jìn)資金主體根據(jù)國(guó)家的政策做出正確的符合政策要求的出借行為，國(guó)家可以通過(guò)此行為來(lái)引導(dǎo)資金流向。法律的宣傳關(guān)系到民間借貸規(guī)范化發(fā)展的基礎(chǔ)，在國(guó)家進(jìn)行法律宣傳的同時(shí)，民間借貸的相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)努力學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識(shí)，推動(dòng)民間借貸的健康發(fā)展。

（三）從民間借貸主體自身層面上來(lái)講

篇（9）

中圖分類號(hào)：F321 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）02-0152-02

一、民間借貸的含義

所謂民間借貸，一般是指直接發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)之外的個(gè)人、企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)主體及其相互之間的資金借貸行為。隨著商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)加強(qiáng)，中小企業(yè)特別是縣域及以下中小企業(yè)取得銀行貸款的難度增加，資金供需矛盾愈加突出。而與此同時(shí)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累，產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化趨勢(shì)明顯。在此背景下，我國(guó)民間借貸日趨活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。近年來(lái)，民間借貸已成為企業(yè)和個(gè)人獲得生產(chǎn)、生活資金來(lái)源的一條重要借貸渠道，在補(bǔ)充正規(guī)金融、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用。

二、民間借貸的利與弊

民間借貸之所以能夠長(zhǎng)期存在，有其必然性。它在提供方便快捷的融資渠道、充分使用社會(huì)閑置資金、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面有著積極意義，但同時(shí)也存在負(fù)面作用。這主要表現(xiàn)在：

第一，民間借貸有可能干擾正常的金融秩序，沖擊正常的金融市場(chǎng)。民間借貸不加控制往往會(huì)演變成高利貸或非法集資，不僅干擾了國(guó)家正常利率政策，而且會(huì)影響區(qū)域金融穩(wěn)定。

第二，民間借貸有可能影響國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。民間借貸具有自發(fā)性，不受國(guó)家宏觀調(diào)控，容易造成低水平重復(fù)建設(shè)和盲目投資，從而影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和資源配置。

第三，民間借貸缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)控制，有可能造成債務(wù)糾紛，引發(fā)社會(huì)矛盾。鑒于當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，國(guó)家采取較為寬松的經(jīng)濟(jì)政策鼓勵(lì)投資，民間借貸的現(xiàn)象也越來(lái)越多。由于民間借貸不規(guī)范，民間借貸主體的防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍較弱、民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)控制、催收手段不規(guī)范等都極易引起債務(wù)糾紛、矛盾升級(jí)、滋生犯罪，釀成社會(huì)不穩(wěn)定因素。因此，針對(duì)民間借貸制定較為系統(tǒng)的法律法規(guī)，避免民間借貸由于監(jiān)管失控導(dǎo)致的弊端，使民間借貸在最佳層面上發(fā)揮出作為正規(guī)金融有益補(bǔ)充的作用，成為擺在我們面前的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

三、目前我國(guó)民間借貸的有關(guān)法律規(guī)定及存在的問(wèn)題

目前我國(guó)調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定還不夠規(guī)范，主要存在以下缺陷：

第一，調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定少而分散，不成體系。一些法律規(guī)范內(nèi)容相互沖突。由于“宜粗不宜細(xì)”的立法指導(dǎo)思想、“政出多門(mén)”、立法技術(shù)欠缺等原因，法律之間缺乏協(xié)調(diào)性、統(tǒng)一性和邏輯性，導(dǎo)致對(duì)于同一行為可能因依據(jù)不同而評(píng)價(jià)結(jié)果大相徑庭。

第二，缺少對(duì)民間借貸的專門(mén)立法。我國(guó)目前對(duì)以放貸為主業(yè)的民間借貸主體及其資金來(lái)源、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等沒(méi)有相應(yīng)的法律規(guī)定，不能滿足規(guī)范和引導(dǎo)多種民間借貸活動(dòng)健康發(fā)展的迫切需要。

第三，部分調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定不夠明確，缺乏可操作性，民間借貸的合法性判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊。合法的民間借貸與非法的民間借貸都具有融通資金并給予利益回報(bào)、雙方當(dāng)事人均為非金融企業(yè)或個(gè)人等共同特點(diǎn)。由于《刑法》和《取締辦法》缺乏可操作性，實(shí)踐中難以準(zhǔn)確把握合法民間借貸行為與非法金融的界限，導(dǎo)致民間借貸存在制度性風(fēng)險(xiǎn)，成為懸在民間借貸者頭上的達(dá)摩克利斯之劍。例如，法律法規(guī)對(duì)區(qū)分正常的民間借貸與非法集資等規(guī)定不詳，導(dǎo)致在實(shí)踐中難以把握合法民間借貸與非法民間借貸的界限。

四、完善我國(guó)民間借貸法律體系的建議

（一）制定有關(guān)民間借貸的單行法規(guī)，并充分發(fā)揮現(xiàn)行法律規(guī)范的作用

目前，我國(guó)民間借貸按放貸主體的不同可以劃分為兩大類，一類是專門(mén)從事放貸業(yè)務(wù)或者以放貸業(yè)務(wù)為主業(yè)的放貸人與借款人之間發(fā)生的借貸行為，如汽車貸款公司、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等與借款人之間的借貸行為；另一類是發(fā)生在個(gè)人之間的、企業(yè)之間的零散的自發(fā)性民間借貸活動(dòng)。對(duì)這兩類民間借貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)的法律基礎(chǔ)進(jìn)行不同的規(guī)范。

首先，制定有關(guān)民間借貸的單行法規(guī)，規(guī)范和引導(dǎo)專門(mén)從事放貸業(yè)務(wù)或者以從事放貸業(yè)務(wù)為主業(yè)的放貸人的行為。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，隨著現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之外，基本上都允許放貸人進(jìn)行專業(yè)的放債活動(dòng)。對(duì)于這類放貸主體，國(guó)際上存在兩種立法模式。一種是多數(shù)國(guó)家和地區(qū)采取的單獨(dú)立法模式，以專門(mén)的法律嚴(yán)格規(guī)范放貸主體的借貸行為。如英國(guó)的《放債人法》、日本的《放貸業(yè)務(wù)法》、南非2007年開(kāi)始生效的《國(guó)家信貸法》等。另一種是分散立法模式，指在消費(fèi)者保護(hù)法及有關(guān)民事、刑事法律中分別對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，我國(guó)應(yīng)當(dāng)采取單獨(dú)立法模式，制定單行法規(guī)，規(guī)范此類民間借貸主體的借貸行為。在單行法規(guī)具體條款制度的設(shè)計(jì)安排上，應(yīng)當(dāng)明確整部法規(guī)的價(jià)值取向及立法宗旨是促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展，即為促進(jìn)民間借貸的發(fā)展而規(guī)范，把發(fā)展放在首位，為發(fā)展而規(guī)范，制度的安排應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)出對(duì)民間借貸的疏和導(dǎo)，而非管和堵。因此，在對(duì)于直接影響民間借貸生存和發(fā)展的有關(guān)市場(chǎng)準(zhǔn)人條件、利率水平以及稅收政策等幾個(gè)主要問(wèn)題上，應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)寬松、優(yōu)惠的導(dǎo)向。法規(guī)中還應(yīng)當(dāng)合理確定民間借貸主體的業(yè)務(wù)范圍，規(guī)范放貸資金的來(lái)源，明確要求放貸主體建立健全財(cái)務(wù)制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，并明晰單客戶放貸比例、資產(chǎn)負(fù)債比例、計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等風(fēng)險(xiǎn)管理要求，建立放貸主體市場(chǎng)退出制度，明確放貸主體的法律責(zé)任等。通過(guò)上述單行法規(guī)，完善民間借貸主體制度，拓寬民間資本進(jìn)人金融市場(chǎng)的渠道，對(duì)私募基金、地下錢(qián)莊、貸款中介機(jī)構(gòu)等放貸組織進(jìn)行整合規(guī)范，使之合法化、公開(kāi)化。

其次，其他有關(guān)法律規(guī)定為民間借貸提供了合法性基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)發(fā)揮其調(diào)整作用。對(duì)于發(fā)生在個(gè)人之間的、企業(yè)之間的零散的自發(fā)性民間借貸活動(dòng)，只要不涉及非法集資和非法吸收公眾存款，就應(yīng)按照“法不禁止即可為”的原則，由當(dāng)事人依據(jù)《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》等法律，按照意思自治原則處之。

（二）修改完善有關(guān)配套法律規(guī)定，加強(qiáng)法律體系的協(xié)調(diào)性

一是明確界定非法集資和民間借貸的標(biāo)準(zhǔn)。修改《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，明確界定非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款行為、非法集資行為的構(gòu)成要件，取消對(duì)“非法發(fā)放貸款”的限制，明晰與合法民間借貸行為的界限。民間借貸合法與否一般可以從以下幾方面進(jìn)行判斷：從資金來(lái)源來(lái)看，合法的民間放貸人一般以自有資金或者其他合法渠道獲得的資金從事借貸活動(dòng)；非法的民間借貸其資金往往來(lái)源于國(guó)外熱錢(qián)或者非法集資、非法吸收公眾存款甚至犯罪所得。在形式上，合法的民間借貸表現(xiàn)為一對(duì)一（一個(gè)放貸人對(duì)一個(gè)債務(wù)人）、一對(duì)多（一個(gè)放貸人對(duì)多個(gè)債務(wù)人）。對(duì)于多對(duì)一（多個(gè)債權(quán)人對(duì)一個(gè)債務(wù)人）的借貸，則往往涉嫌非法集資或者非法吸收公眾存款。在主觀目的上，合法的民間借貸一般是用于生活需求或者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)急需資金，而非法集資者的目的多為將資金據(jù)為己有、非法牟利。在償還方式上，合法的民間借貸一般是以貨幣形式償還借款，而很多非法集資借助實(shí)物或者權(quán)利證券等形式進(jìn)行利益返還。其次是廢止《貸款通則》中有關(guān)禁止非金融企業(yè)之間借貸的規(guī)定。

二是加快民間借貸信用體系建設(shè)。依托現(xiàn)有的征信系統(tǒng)，將民間借貸信息納入征信體系管理，以法律的形式強(qiáng)制規(guī)定民間借貸的雙方承擔(dān)的職責(zé)和權(quán)利，讓民間借貸的運(yùn)作更加透明化，防止出現(xiàn)因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)科學(xué)投資、法治宣傳，提高民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，法律意識(shí)、證據(jù)意識(shí)，警惕意識(shí)，減少無(wú)憑無(wú)據(jù)的借貸現(xiàn)象，將民間借貸產(chǎn)生的負(fù)面影響降到最低。

（三）加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，制定與民間借貸利率相關(guān)的管理?xiàng)l例

利率的變化反映了市場(chǎng)的供求關(guān)系，現(xiàn)行民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍的規(guī)定并沒(méi)有理論和現(xiàn)實(shí)的依據(jù)。民間借貸利率既應(yīng)該是市場(chǎng)化的，又應(yīng)該是有限制的，因此只有在利率市場(chǎng)化的條件下，充分考慮了不同地域的市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，并權(quán)衡政策導(dǎo)向等因素，以此來(lái)規(guī)定民間借貸利率的上限，才可以合理地引導(dǎo)社會(huì)資源的配置，同時(shí)壓縮不合理民間借貸的生存空間，防止高利貸的出現(xiàn)。

（四）完善民間借貸監(jiān)管法律制度，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的管理力度

明確民間借貸有關(guān)管理部門(mén)的職責(zé)。要吸取美國(guó)次貸危機(jī)的教訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)放貸人金融創(chuàng)新的監(jiān)管和對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。明確對(duì)于放貸人的登記管理和民間借貸廣告宣傳的監(jiān)管，進(jìn)一步明確相關(guān)監(jiān)管部門(mén)在打擊、防范非法集資和非法吸收公眾存款等非法民間借貸中的職責(zé)。建立民間借貸監(jiān)測(cè)制度、民間借貸統(tǒng)計(jì)信息共享機(jī)制和信息披露機(jī)制，及時(shí)地將有關(guān)信息向社會(huì)公布，以便于相關(guān)人員準(zhǔn)確掌握相關(guān)信息，作出正確決策。

結(jié)語(yǔ)

雖然民間借貸不是整個(gè)金融活動(dòng)中最重要的組成部分，但對(duì)我國(guó)金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還是有著不容忽視的影響。因此，我們要從改革和發(fā)展的高度來(lái)規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸。不管是行政執(zhí)法部門(mén)還是制定規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)，重要的還是對(duì)其引導(dǎo)，使民間借貸在一個(gè)良好的秩序之下自由發(fā)展。

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篇（10）

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）20-0163-02

2011年以來(lái)，民間借貸市場(chǎng)異常活躍，大規(guī)模擴(kuò)張，民間借貸起著越來(lái)越重要的作用，然民間借貸存在的問(wèn)題也逐漸嚴(yán)重。2011年1—9月份，溫州私營(yíng)企業(yè)老板“跑路”事件達(dá)80余起，部分案件涉案金額數(shù)超過(guò)億元，2011年9月后，溫州老板跑路人數(shù)繼續(xù)增加，由此可見(jiàn)我國(guó)民間借貸存在問(wèn)題嚴(yán)重。因此，增進(jìn)對(duì)民間借貸了解，加強(qiáng)對(duì)民間借貸規(guī)范化運(yùn)作與管理，對(duì)民間借貸健康持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、民間借貸盛行原因

隨著民間借貸問(wèn)題的出現(xiàn)，民間借貸一度成為社會(huì)關(guān)心的熱門(mén)話題。民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，指居民個(gè)人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)起著空前的作用，民間借貸角色之重，其發(fā)展是有原因的。

1.民間金融是正規(guī)金融的必要補(bǔ)充。麥金農(nóng)認(rèn)為由于“金融抑制”的原因，大量個(gè)體和中小企業(yè)被排斥在有組織的金融市場(chǎng)之外，資金在特權(quán)階層使用率低，急需資金的個(gè)體和中小企業(yè)得不到足夠資金，金融抑制使部分經(jīng)濟(jì)主體的融資需求無(wú)法通過(guò)正規(guī)金融渠道得到滿足，民間借貸由此而生。由于金融抑制和政策扭曲，政府信貸配給以及體制內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的偏見(jiàn)和制度歧視，導(dǎo)致了民營(yíng)企業(yè)對(duì)民間借貸的強(qiáng)烈需求。金融體制不完善，民間借貸作為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充，成為金融市場(chǎng)發(fā)展的必要性。

2.資源配置功能不足加速了民間金融的快速發(fā)展。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)資金有限，難以滿足經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的資金需求，正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度的缺失，為民間借貸發(fā)展提供了可能。中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶的信貸資源在得不到正規(guī)金融滿足情況下，只能通過(guò)民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行融資。據(jù)中國(guó)人民銀行溫州中心支行2011年7月21日的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州有89%的家庭個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與民間借貸，期中大多數(shù)是小企業(yè)，民間借貸為中小企業(yè)融資提供了必要途徑，同時(shí)中小企業(yè)也支持了民間借貸的發(fā)展。

3.高盈利動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)更多人選擇民間借貸。民間借貸利率較高，誘使很多人放棄向銀行存款，轉(zhuǎn)而向民間投資。2011年以來(lái)，溫州民間借貸利率整體呈現(xiàn)出持續(xù)走高的趨勢(shì)。1—8月份平均利率15.91‰，8月份民間借貸綜合月利率高達(dá)21.16‰，為3年來(lái)最高值。高利率的驅(qū)使，使更多人轉(zhuǎn)向民間投資，民間借貸使他們既能較快獲取高額利潤(rùn)，又能逃避工商、稅收等部門(mén)的監(jiān)督。

4.手續(xù)簡(jiǎn)便吸引更多借款人。為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)貸款程序嚴(yán)格，使部分借款人難以及時(shí)取得充足貸款，從民間借貸自身特性角度考慮，民間借貸形式靈活，操作快捷、手續(xù)簡(jiǎn)便這一自身的特性是其得以產(chǎn)生的根本原因，驅(qū)動(dòng)民間借貸行為快速發(fā)展。

5.社會(huì)習(xí)慣是民間借貸持續(xù)存在和發(fā)展。中國(guó)有很強(qiáng)的家族意識(shí)，親戚朋友之間互相了解，交易成本低，因此他們往往從親戚朋友那獲得借款。風(fēng)俗習(xí)慣的長(zhǎng)期存在使民間借貸持續(xù)存在，為民間借貸的發(fā)展提供了廣闊的空間。

二、民間借貸不規(guī)范問(wèn)題表現(xiàn)

我國(guó)民間借貸正在快速發(fā)展，溫州尤為突出。據(jù)中金公司報(bào)告指出，中國(guó)民間借貸大規(guī)模擴(kuò)張，在2011年中期民間借貸余額同比增長(zhǎng)38%至3.8萬(wàn)億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%—20%。民間借貸規(guī)模的迅速擴(kuò)大，使得民間借貸規(guī)范化更加必要。民間借貸發(fā)展問(wèn)題不規(guī)范問(wèn)題主要存在以下幾個(gè)方面：

1.民間借貸定位模糊。民間借貸的身份和地位在我國(guó)現(xiàn)有的金融體制中一直沒(méi)能明確，更沒(méi)能納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系。民間金融作為一種內(nèi)生金融，依存社會(huì)法律體系之外。在資本金、資本充足率及流動(dòng)性等方面民間借貸不受金融法規(guī)要求的約束，沒(méi)有納入國(guó)家金融監(jiān)管和信用控制等常規(guī)管理系統(tǒng)。最高法院的司法解釋、各高級(jí)法院的指導(dǎo)意見(jiàn)與國(guó)家現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)政策之間在民間借貸主體認(rèn)定問(wèn)題上，仍存在一定距離，對(duì)民間借貸的法律定性問(wèn)題從根本上做出調(diào)整，是民間借貸規(guī)范化的必要性。

2.宏觀調(diào)控與監(jiān)管欠缺。2011年初至7月7日，央行曾6次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，3次上調(diào)存貸款利率。連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率使商業(yè)銀行貸款額度緊張，更多中小企業(yè)貸款融資求助民間借貸資金。溫州銀監(jiān)局資料顯示，2012年2月末溫州銀行業(yè)不良貸款率是1.74%，并且8個(gè)月呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，較2011年6月末最低時(shí)的0.37%漲了370.27%，達(dá)到10年來(lái)歷史高位。不良貸款率的飆漲說(shuō)明民間借貸監(jiān)測(cè)體系的欠缺，使得民間借貸規(guī)模無(wú)限制擴(kuò)張。不良貸款高漲，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)加大，甚至導(dǎo)致金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。宏觀調(diào)控與監(jiān)管規(guī)范化將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)，確保金融秩序良好和社會(huì)穩(wěn)定，是民間借貸持續(xù)健康發(fā)展的必要性。

3.民間借貸法律規(guī)范缺乏。根據(jù)溫州市中級(jí)人民法院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年3—5月份，全市法院受理民間借貸糾紛案件共2628件，較2010年同期多出474件。溫州公安部門(mén)報(bào)告顯示，去年前8個(gè)月全市非法集資立案17起，涉案金額5.5億元，同比上升30.77%，且這些大多與民間借貸有關(guān)。有關(guān)民間借貸部分是我國(guó)法律的灰色地帶，缺乏法律規(guī)范，犯罪率增加，導(dǎo)致社會(huì)的不穩(wěn)定。因此，民間借貸法律規(guī)范化是社會(huì)穩(wěn)定的必要性。

4.利率管制機(jī)制缺乏。2011年以來(lái)，溫州民間借貸利率持續(xù)走高，其中一般社會(huì)主體的生產(chǎn)消費(fèi)性借貸利率已達(dá)自2003年以來(lái)的新高，融資性中介機(jī)構(gòu)的借貸利率也創(chuàng)近2年之首，分別為17.08‰和32.92‰。高利率引來(lái)更多的盲目投資者，雖然利率要以市場(chǎng)化為目標(biāo)，但無(wú)限制的利率管制又蘊(yùn)藏著很大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，利率管制機(jī)制有待規(guī)范。

三、規(guī)范民間借貸發(fā)展的途徑

民間借貸大規(guī)模爆發(fā)，在眾多方面存在不規(guī)范問(wèn)題，為使民間借貸更好的規(guī)范化發(fā)展，趨利避弊，提出以下規(guī)范化途徑：

1.科學(xué)定位民間借貸是民間借貸規(guī)范化的基礎(chǔ)。對(duì)民間借貸、借款人、貸款人、非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)組織的定義作出確切規(guī)定。在此方面，《民間借貸法》建議稿界定的非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)組織是指除銀行、金融租賃公司、信用社、信托投資公司、證券公司、基金公司、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司等需經(jīng)金融監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的個(gè)體工商戶、非法人經(jīng)濟(jì)組織、企業(yè)法人、事業(yè)法人等經(jīng)濟(jì)組織，可以說(shuō)走出了可喜的一步，為以后民間借貸的立法提供了參考。

2.完善金融服務(wù)及改革監(jiān)管模式是民間借貸規(guī)范化的重要條件。為適應(yīng)中小企業(yè)的融資需求，加強(qiáng)貨幣政策傳導(dǎo)與窗口指導(dǎo)，完善金融服務(wù)是必要的，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)正確把握國(guó)家的宏觀調(diào)控意圖，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。同時(shí)國(guó)家應(yīng)適度放松金融監(jiān)管，允許廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展地方中小金融機(jī)構(gòu)。除農(nóng)業(yè)銀行外，國(guó)家還應(yīng)創(chuàng)造條件鼓勵(lì)近年成立的股份制商業(yè)銀行特別是郵政儲(chǔ)蓄銀行走進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。規(guī)范民間借貸應(yīng)建立中小企業(yè)貸款快速通道，完善銀行審貸機(jī)制，并針對(duì)中小企業(yè)普遍缺乏土地房屋等抵押品的情況創(chuàng)新融資模式。

3.建立專門(mén)民間借貸行為的法律規(guī)范是民間借貸規(guī)范化的必要手段。除了作為金融改革試驗(yàn)區(qū)的溫州市被允許實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》外，仍未專門(mén)立法確定民間借貸在我國(guó)的地位，使民間借貸在走向合法化進(jìn)程中存在局限性。由于缺乏專門(mén)立法，只能依據(jù)相關(guān)法律來(lái)約束民間借貸。但由于現(xiàn)存法律缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致對(duì)同種民間借貸行為性質(zhì)的判定可能由于依據(jù)的法律制度不同而不同，因此專門(mén)的法律規(guī)范使民間借貸更加規(guī)范化。

4.建立科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制是民間借貸規(guī)范化的必要條件。建立民間借貸利率定價(jià)機(jī)制，確定民間借貸合理的利率區(qū)間，能夠遏止民間借貸中的“高利貸”行為。遏制“高利貸”并非一味壓低利率，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，建立真正反映市場(chǎng)資金供求的浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制，使利率在資金調(diào)節(jié)供求中發(fā)揮積極作用。利率市場(chǎng)化加大金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)壓力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高利率定價(jià)能力，從而促進(jìn)資源優(yōu)化配置，提高服務(wù)水平，引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

5.加強(qiáng)宏觀調(diào)控與監(jiān)測(cè)分析是民間借貸規(guī)范化的重要保證。建立民間借貸監(jiān)測(cè)體系，加強(qiáng)對(duì)民間借貸利率、規(guī)模的監(jiān)測(cè)，尤其是民間借貸活躍地區(qū)，要定期監(jiān)測(cè)，隨時(shí)掌握其利率、規(guī)模、償還情況及用途，及時(shí)警示，將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)，確保良好金融秩序與社會(huì)穩(wěn)定。

6.完善信用體系建設(shè)是民間借貸規(guī)范化的重要手段。溫州發(fā)生私營(yíng)企業(yè)老板“跑路”事件的重要原因之一是信用體系不完善。加強(qiáng)信用監(jiān)督，完善社會(huì)信用體系，創(chuàng)建信息共享平臺(tái)，建設(shè)信用服務(wù)市場(chǎng)，有利于降低信息再次確定時(shí)的搜集成本，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

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篇（11）

基金項(xiàng)目：本文為天津市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃資助項(xiàng)目（一般項(xiàng)目）“后危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型研究”（編號(hào)：TJYY13-043）之階段成果之一。

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)法律規(guī)定的上限。作為一種融資行為，民間借貸有其自身的特點(diǎn)：一是自由性強(qiáng)，即民間借貸是依據(jù)群眾網(wǎng)絡(luò)關(guān)系自發(fā)形成的、可以跨地域形成的一種民間借貸關(guān)系；二是靈活性強(qiáng)，借貸關(guān)系的形成可以完全依靠雙方的誠(chéng)信；三是方便快捷，民間借貸只是口頭或書(shū)面約定即可，不需要信用評(píng)價(jià)或相關(guān)復(fù)雜的手續(xù)；四是借貸時(shí)間不固定，民間借貸大多依靠雙方之間的關(guān)系進(jìn)行維護(hù)，約束力不強(qiáng)，導(dǎo)致借貸時(shí)間與期限不固定。

近年來(lái)，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)不斷發(fā)展，民間借貸規(guī)模由2005年年末的13741億增長(zhǎng)到2014年末的85340億元，2015年僅網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)交易規(guī)模就已達(dá)到8756億元，且未來(lái)還有不斷發(fā)展和壯大的趨勢(shì)。然而在我國(guó)民間借貸市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，也暴露出越來(lái)越多的問(wèn)題，如非法集資現(xiàn)象和問(wèn)題突出、網(wǎng)貸跑路現(xiàn)象嚴(yán)重、個(gè)人借貸中處于劣勢(shì)地位、民間借貸存在嚴(yán)重的秩序化管理問(wèn)題等。本文以天津市為例來(lái)研究天津市的民間借貸現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，以期尋求解決當(dāng)前問(wèn)題的辦法及未來(lái)發(fā)展之道。

一、天津市民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間資金需求量不斷增長(zhǎng)

近年來(lái)，受天津經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，天津市民間借貸規(guī)模不斷增長(zhǎng)。2015年天津生產(chǎn)總值（GDP）16538.2億元，比2014年增長(zhǎng)了9.3%。截至2015年末，全市金融機(jī)構(gòu)（含外資）本外幣各項(xiàng)存款余額28149.4億元，比上年同期增長(zhǎng)11.9%；各項(xiàng)貸款余額25994.7億元，同比增長(zhǎng)11.8%。截至2015年末，全市融資租賃企業(yè)共697家；全市上市公司共42家；新三板掛牌公司92家，比年初增加51家。2015年國(guó)內(nèi)股票籌資129.4億元；國(guó)內(nèi)債券籌資1596.7億元，比上年增加93.6億元。2015年天津市法人基金管理公司管理基金總數(shù)比上年增加30只；法人期貨公司全年交易量同比增加1801.7萬(wàn)手；全年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入398.3億元，同比增長(zhǎng)25.4%。天津經(jīng)濟(jì)近十年來(lái)的不斷增長(zhǎng)帶動(dòng)境內(nèi)各經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)板塊快速發(fā)展，使得實(shí)體企業(yè)經(jīng)濟(jì)資金需求量增大。由于向金融機(jī)構(gòu)借款和上市融資的困難，企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體、個(gè)人及其它經(jīng)濟(jì)組織的資金需求難以得到滿足，促使民間借貸迅速發(fā)展。

（二）民間借貸市場(chǎng)交易活躍且逐漸公開(kāi)

天津經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得民間融資需求不斷，隨著人們收入的增加，閑散資金越來(lái)越多。一方面資金需求量大，另一方面民間資金充足，最終使得民間借貸資金開(kāi)始全面發(fā)展。隨著民間借貸的發(fā)展，市場(chǎng)中出現(xiàn)了民間自動(dòng)公布的借貸利率，自動(dòng)形成企業(yè)與個(gè)人、個(gè)人與擔(dān)保公司、個(gè)人與信貸公司、個(gè)人與個(gè)人等多方面的利率約定成束。盡管對(duì)外并不公開(kāi)，但在天津民間借貸市場(chǎng)已全面形成公開(kāi)的借貸關(guān)系。而在民間借貸公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等基層金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)后，使民間借貸在法律上得到了一定保護(hù)，最終使得民間借貸市交易更活躍且借貸利率更加公開(kāi)透明。

（三）民間借貸形式多樣

天津民間借貸市場(chǎng)受經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，出現(xiàn)了較多新的借貸方式，由最初的親朋之間的零借貸發(fā)展到社會(huì)個(gè)人向公司的借貸、公司向個(gè)人的借貸、公司向群體公眾借貸、公司與公司的借貸、公司與社會(huì)機(jī)構(gòu)及社會(huì)團(tuán)體的借貸等各類形式。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)+公司+社會(huì)公眾的新形式的民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，即P2P平臺(tái)也不斷在天津出現(xiàn)，且借助于P2P平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模逐年增大，成為天津民間借貸市場(chǎng)非常重要的組成部分。民間借貸形式的多樣化使民間借貸關(guān)系的形成更加方便和靈活。

（四）借貸行為越來(lái)越趨向規(guī)范化

隨著我國(guó)對(duì)民間借貸資本的關(guān)注及民間借貸形式的變化，再加上我國(guó)基層金融機(jī)構(gòu)允許民間人士和民間機(jī)構(gòu)參與建設(shè)，越來(lái)越多的民營(yíng)擔(dān)保公司、民營(yíng)融資擔(dān)保企業(yè)、民營(yíng)銀行、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，使得我國(guó)基層經(jīng)濟(jì)組織的貸款越來(lái)越方便，民間借貸資本流向的選擇增多。考慮到資金的安全性，民間資本也有向規(guī)范化金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)的傾向。此外，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始對(duì)社會(huì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施全面的監(jiān)督和管理，嚴(yán)格按照金融管理制度和金融法律制度進(jìn)行管理，使得借貸流程更加嚴(yán)格、操作更加謹(jǐn)慎，借貸行為趨向規(guī)范化發(fā)展。

（五）借貸風(fēng)險(xiǎn)增加

隨著天津民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展和民間借貸市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也越來(lái)越嚴(yán)重。如民間非法集資式的民間借貸關(guān)系，使得多人受騙，無(wú)法收回成本和利息。而網(wǎng)絡(luò)民間借貸P2P平臺(tái)由于監(jiān)管不力，出現(xiàn)了資金管理問(wèn)題，致使平臺(tái)運(yùn)營(yíng)因難，最終導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)跑路，資金無(wú)法收回，借貸風(fēng)險(xiǎn)增加。而在個(gè)人、企業(yè)和擔(dān)保公司的聯(lián)合運(yùn)營(yíng)借貸管理關(guān)系中，又出現(xiàn)了一些企業(yè)違法違規(guī)借貸，最終企業(yè)難以歸還本金，擔(dān)保公司出現(xiàn)失聯(lián)，眾人損失慘重的現(xiàn)象。

二、天津市民間借貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題

（一）民間借貸加大金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

隨著天津民間借貸市場(chǎng)的不斷發(fā)展，參與民間借貸的人群越來(lái)越多，一些人員利用民間資金集中優(yōu)勢(shì)，采用非法集資、違規(guī)擔(dān)保、高利貸循環(huán)利閃等方式，加大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。例如一些P2P平臺(tái)，利用高利貸或空平臺(tái)套利，使得平臺(tái)不能正常運(yùn)營(yíng)，最終導(dǎo)致P2P借貸平臺(tái)的倒閉。人們對(duì)P2P平臺(tái)的恐懼使得天津的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展速度放緩。此外，一些企業(yè)利用非法集資手段，對(duì)民間資金進(jìn)行高利誘惑，最終因經(jīng)營(yíng)不利，使得企業(yè)難以維持。早在2013年以前，天津民間借貸市場(chǎng)就出現(xiàn)過(guò)一些問(wèn)題，如天津海泰投資擔(dān)保有限責(zé)任公司陷入76億的擔(dān)保難歸還的問(wèn)題。民間借貸市場(chǎng)越發(fā)展，其存在的基層金融風(fēng)險(xiǎn)就越大。盡管目前我國(guó)加強(qiáng)了對(duì)民間借貸市場(chǎng)的管理，允許成立民間借貸公司、小額貸款公司、民營(yíng)擔(dān)保公司以及其它金融組織機(jī)構(gòu)，但仍然不能滿足民間借貸市場(chǎng)的需求，而最高貸款利率也只是規(guī)定，暗中借貸交易中仍然有超過(guò)此利率的交易，這些都會(huì)導(dǎo)致民間借貸風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。

（二）民間借貸非法集資問(wèn)題不斷出現(xiàn)

近年來(lái)，我國(guó)民間非法集資問(wèn)題不斷出現(xiàn)。很多民營(yíng)企業(yè)、機(jī)構(gòu)，甚至民間個(gè)人，以發(fā)展、壯大實(shí)體經(jīng)濟(jì)為幌子，利用大眾以錢(qián)生錢(qián)的心態(tài)，非法集中了一大部分民資，卻對(duì)資金管理與運(yùn)用不力，最終導(dǎo)致大量民債無(wú)法償還。天津民間借貸市場(chǎng)非法集資問(wèn)題也同樣突出。例如，天津卓遠(yuǎn)天澤非法集資15億的案件，津泰諾潤(rùn)發(fā)非法集資5億多元的案件，涉案金額達(dá)7.24億元的天津“活立木”非法集資案。非法集資十年間在天津市層出不窮，已成為天津市民間借貸市場(chǎng)發(fā)展的阻力。

（三）民間借貸市場(chǎng)監(jiān)管力度仍然不足

天津民間借貸市場(chǎng)出現(xiàn)的問(wèn)題最終反映出民間市場(chǎng)監(jiān)管力度的不足。從非法集資、 P2P民間借貸平臺(tái)的跑路以及民營(yíng)擔(dān)保公司失聯(lián)等問(wèn)題可以看出天津市整個(gè)民間借貸資本市場(chǎng)監(jiān)管不力，存在著監(jiān)管的漏洞。目前對(duì)民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管在時(shí)間上沒(méi)有做到事前、事中和事后全程監(jiān)管，在空間上也沒(méi)有做到對(duì)民間借貸參與主體、民間借貸形式、借貸金額和利率等全方位的監(jiān)管。而絕大多數(shù)非法集資、民間借貸利率違規(guī)案件集中在2014年左右爆發(fā)，又明顯反映出此前的監(jiān)督和管理存在嚴(yán)重的缺失。

（四）民間借貸利益鏈容易引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

2011年我國(guó)多地出現(xiàn)了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，主要是房地產(chǎn)滯銷使得房地產(chǎn)背后發(fā)達(dá)的高利貸民間借貸利益鏈斷裂。這種民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)在溫州最為集中也最為嚴(yán)重，而天津民間借貸市場(chǎng)也同樣存在著脆弱的借貸利益鏈，只是風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)比溫州推遲了3年。 2014年受世界經(jīng)濟(jì)的影響及民間借貸管理力度的不足，由非法集資、違規(guī)擔(dān)保借貸、高利貸、其它高額利息收取形式構(gòu)成的民間借貸利益鏈斷裂引發(fā)了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致整個(gè)民間借貸市場(chǎng)的不穩(wěn)定。

三、天津市民間借貸市場(chǎng)發(fā)展的政策建議及未來(lái)展望

（一）全面加強(qiáng)民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制

天津市是我國(guó)四大直轄市之一，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的重要示范區(qū)域。民間借貸市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展影響了天津金融體制與金融體系的完善。在積極引導(dǎo)金融體制改革的同時(shí)，更要積極完善我國(guó)民間借貸管理機(jī)制，特別是風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的完善。天津作為一個(gè)直轄市更應(yīng)該將民間借貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍，應(yīng)該依據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的民間借貸管理機(jī)制，擬定《天津民間借貸管理實(shí)施細(xì)則》。在細(xì)則中明確規(guī)定相應(yīng)的違規(guī)行為并對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)方式的打擊，例如可以創(chuàng)建匿名舉報(bào)監(jiān)督管理制度來(lái)加大打擊力度。此外，可將民間借貸的違規(guī)行為向市民進(jìn)行積極宣傳，對(duì)群眾加強(qiáng)宣傳教育，采用多種方式號(hào)召群眾遠(yuǎn)離非法集資等行為。天津市應(yīng)利用多種手段和方法全面進(jìn)行天津民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制，最終降低民間借貸市場(chǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善民間借貸法律，保障借貸市場(chǎng)健康發(fā)展

目前，我國(guó)民間借貸法律不完善，對(duì)非法集資的過(guò)程控制和管理存在缺陷，特別是對(duì)非法集資的受害群眾保護(hù)不力，相應(yīng)問(wèn)題的處理方案和規(guī)范制度標(biāo)準(zhǔn)化不足。為此天津市應(yīng)積極對(duì)民間借貸管理過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行地方民間借貸法律的完善。在民間借貸法律完善方面，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)民間借貸，特別是P2P網(wǎng)貸立法，例如規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)資金應(yīng)與民營(yíng)銀行成立時(shí)的注冊(cè)資金規(guī)模相適應(yīng)，防止平臺(tái)運(yùn)營(yíng)資金不足現(xiàn)象的出現(xiàn)。在非法集資管理方面，建立更嚴(yán)格的管理法條，例如規(guī)定只要非法集資超過(guò)20萬(wàn)元?jiǎng)t判定終身監(jiān)禁，并不得再擔(dān)任企業(yè)或經(jīng)濟(jì)組織高管。在民間借貸的個(gè)人行為規(guī)定方面，可以規(guī)定凡是1個(gè)月內(nèi)向10名以上人員借款超過(guò)其正常家庭收入資金來(lái)源的3倍以上金額應(yīng)定性為非法集資，并對(duì)其進(jìn)行處罰。完善民間借貸法律制度，力求通過(guò)嚴(yán)厲的法條約束與管理來(lái)保障借貸市場(chǎng)健康發(fā)展。

（三）加強(qiáng)民間借貸市場(chǎng)監(jiān)督與管理

對(duì)民間借貸市場(chǎng)的管理，要以疏導(dǎo)和引導(dǎo)為主，努力實(shí)現(xiàn)民間借貸市場(chǎng)穩(wěn)定和健康發(fā)展。天津民間借貸市場(chǎng)需要以管理為本，通過(guò)事前嚴(yán)格調(diào)查、事中全程檢查、事后有序?qū)彶榈谋O(jiān)管流程，掌握民間借貸行為的全過(guò)程，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并針擬定相應(yīng)的管理辦法，有效防止不良借貸或是惡性借貸的出現(xiàn)。在對(duì)民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管中要注重人員、機(jī)構(gòu)、金額、利率、平臺(tái)安全性等方面的審核，形成全方位、動(dòng)態(tài)監(jiān)管的模式。此外，還要避免借貸問(wèn)題集中爆發(fā)期的出現(xiàn)，將問(wèn)題控制在非集中爆發(fā)期內(nèi)逐一解決，給天津民間借貸市場(chǎng)提供良好的發(fā)展環(huán)境。

（四）全面厘清民間借貸不良利益循環(huán)利益鏈

不良利益循環(huán)的民間借貸利益鏈在民間借貸市場(chǎng)中是一種超規(guī)模、大面積、系統(tǒng)化的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，如果資金利益鏈斷裂，會(huì)使得民間借貸市場(chǎng)出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，最終出現(xiàn)民間借貸全面受損的現(xiàn)象，造成金融管理秩序的混亂，進(jìn)而引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。為此，天津市應(yīng)對(duì)民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行全面摸底和排查，加大排查力度，找出重大問(wèn)題，實(shí)施一事一個(gè)管理方案和解決思路，一問(wèn)題形成綜合解決方案，要防止治標(biāo)不治本，實(shí)現(xiàn)本末兼治，實(shí)現(xiàn)民間借貸市場(chǎng)的平穩(wěn)有序發(fā)展。

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