保險行業(yè)法律法規(guī)大全11篇

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篇（1）

我國保險中介市場經(jīng)過10余年的發(fā)展，已經(jīng)成為保險業(yè)發(fā)展中不可忽略的重要力量。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2008年上半年，全國保險公司通過中介渠道實現(xiàn)保費收入4415.82億元，占全國保費收入的78.60％。全國中介共實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入355.32 億元，同比增長45.20%。全國專業(yè)中介機構(gòu)整體盈利1.35億元。目前，全國共有專業(yè)保險中介機構(gòu)2381家，兼業(yè)機構(gòu)15.16萬家，營銷員221.86萬人，分別是2002年的14.8倍、1.6倍和2.1倍。

（一）保險專業(yè)中介機構(gòu)

截至2008年上半年，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2381家。其中，保險機構(gòu)1781家，保險經(jīng)紀機構(gòu)333家，保險公估機構(gòu)267家，分別占74.80%、13.99%和11.21%。

（二）保險兼業(yè)機構(gòu)

截至2008年上半年，全國共有保險兼業(yè)機構(gòu)151568家，比上季度末增加6395家。

（三） 保險營銷員

截至2008年上半年，全國共有保險營銷員2218573人，比上季度末增加171544人，增長8.38%。其中，壽險營銷員1951154人，增長8.48%；產(chǎn)險營銷員267419人,增長7.14%。

在從整體上看，我國保險中介市場開始步入良性發(fā)展的軌道，但也逐漸暴露出了一些問題，特別是保險中介機構(gòu)的違法違規(guī)行為屢禁不止，出現(xiàn)了一些涉及面廣、對整個保險行業(yè)潛在沖擊大、危及社會和諧穩(wěn)定的風(fēng)險苗頭。

本文將對保險中介市場存在的問題進行解析，并對其造成原因加以剖析，對保險中介經(jīng)營提出意見和建議。

二、 保險中介市場存在的問題

我國保險中介目前面臨的形勢較為嚴峻，整個中介行業(yè)都存在違法違規(guī)的行為。有些中介機構(gòu)甚至與保險公司合伙謀取非法利益，大部分機構(gòu)存在誠信嚴重不足的問題。具體問題可以歸結(jié)為以下六點：

（一）保險中介機構(gòu)假冒保險公司名義，非法開展保險經(jīng)營。保險中介并沒有受保險公司的委托，只是用騙取消費者保險費的手段，來達到自己盈利的目的。消費者根本沒有得到應(yīng)得的保障。這種做法是極其不負責(zé)任的。對整個行業(yè)有長期的負面影響。

（二）保險中介機構(gòu)招募業(yè)務(wù)人員過程中，進行虛假宣傳、采用涉嫌傳銷的手段開展業(yè)務(wù)活動。這種情況非常多見。開展業(yè)活動是直接與消費者接觸的保險環(huán)節(jié)，類似傳銷的展業(yè)手段，直接影響了保險在國民心中的形象。

（三）一些保險中介機構(gòu)涉嫌非法集資。非法集資活動通常的手段是承諾超額回報吸納公眾投資，其實質(zhì)就是用后來者的投入支付高額利息，直到資金鏈不能良好運行，最終崩潰。

（四）一些保險中介機構(gòu)協(xié)助保險公司套取費用，涉嫌洗錢。例如,保險中介機構(gòu)根據(jù)保險公司編造的業(yè)務(wù)清單，編造業(yè)務(wù)臺賬，開具中介發(fā)票，并收取保險公司給予的“報酬”。等。

（五）一些兼業(yè)機構(gòu)參與制造假賠案等，牟取非法利益。有些保險公司授意中介機構(gòu)出具虛假的保險公估報告，據(jù)此列支賠款，套取資金。

（六）個別營銷員欺騙投保人和保險公司，從事違法犯罪活動。

三、 導(dǎo)致保險中介存在問題的原因

（一）保險市場信息不對稱

在一個缺乏誠信制度的市場環(huán)境下，無論道德好的還是差的保險人，其理性選擇都是不誠信行為。因此， 我們應(yīng)該意識到，根本問題是我們整個社會誠信缺失。

（二）法律法規(guī)不完善，監(jiān)管力度不大

我們應(yīng)該看到，我國對保險中介監(jiān)管的法律法規(guī)還遠遠不夠，也不完善。其不足體現(xiàn)在：一是我國缺乏征信方面的法律法規(guī)，而我國保險中介市場存在的最大問題恰恰是誠信不足。所以國家應(yīng)該針對目前保險中介市場的違法違規(guī)行為，出臺相應(yīng)法律法規(guī)，以逐漸建立保險中介市場的誠信經(jīng)營理念，整頓行業(yè)秩序。二是我國現(xiàn)有的法律法規(guī)大部分是規(guī)范性的，缺乏相應(yīng)的實施細則及懲處措施，導(dǎo)致許多中介機構(gòu)鉆法律法規(guī)的漏洞，打球，影響了實施法律的實際效果。

（三）保險人職業(yè)化程度低

從社會的角度看，在我國保險人的職業(yè)史并不長，從1992年我國引入個人營銷模式算起，只有十幾年的歷史。1995年我國《保險法》實施，才確立了保險人的地位。因此，社會上許多人對保險人的認識，還停留在過去不正規(guī)的階段，在加上有不少人將保險營銷行為當(dāng)作“傳銷”，致使保險人職業(yè)的社會認可程度不夠。從保險行業(yè)的角度看，保險公司既沒有將保險人納入公司內(nèi)部編制，也沒有與他們建立真正意義上的合同關(guān)系。保險人不僅不能夠享受與保險公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問題也沒有得到實質(zhì)性的解決。所以,在客觀上就迫使他們采取急功近利的方法獲得業(yè)務(wù)量的迅速提升，僅把人這一職業(yè)當(dāng)作短期維持生活或者積累財富的手段，而不是終生職業(yè)。

（四）多數(shù)保險公司只顧“搶占市場”，而不重視業(yè)務(wù)質(zhì)量

我們拿上海的保險業(yè)來說明。上海保險公司的車險業(yè)務(wù)已經(jīng)虧損經(jīng)營了5年，這5年內(nèi)，幾乎沒有一家保險公司所經(jīng)營的車險是盈利的。究其原因就是保險公司之間的惡性競爭成全了眾多的車險中介銷售機構(gòu)，為了能更多地占據(jù)市場份額，保險公司之間往往不惜大打價格戰(zhàn)，向車險中介支付兩倍甚至三倍的手續(xù)費用，而車險中介也趁機向保險公司征收高額手續(xù)費。更可悲的是，很多家保險公司至今還有應(yīng)收保費在車險中介手中沒有收回。

四、對我國保險中介市場的建議

（一）針對目前保險中介市場存在的問題，建立相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)，同時加強監(jiān)管力度

2008年，保監(jiān)會嚴整保險中介市場，以防范化解其市場風(fēng)險，了《2008年保險中介監(jiān)管工作要點》、《2008年財產(chǎn)保險監(jiān)管工作要點》、《加強保險中介業(yè)務(wù)管理防范保險詐騙的通知》等一些列文件，以加強保監(jiān)會對保險中介的監(jiān)管力度。這說明我國監(jiān)管部門正走在完善監(jiān)管法律法規(guī)的道路上。在此基礎(chǔ)上，國家還應(yīng)出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，其中應(yīng)明確規(guī)定懲處細則。監(jiān)管部門應(yīng)實施對保險中介機構(gòu)的全面監(jiān)管,通過登記注冊、定期檢查、業(yè)務(wù)改善規(guī)則和吊銷登記等對保險中介市場進行規(guī)范。同時，對保險公司與保險中介公司的交易活動加大監(jiān)管力度，重點查處非法牟利、洗錢、偷稅漏稅的行為。一經(jīng)查出，嚴懲不怠。對完善法律法規(guī)的重視，是建立保險中介規(guī)范的市場秩序的要務(wù)。雖然，短期內(nèi)會影響一些保險公司和保險中介的業(yè)務(wù)量和利潤，但若從根本上整治保險中介不規(guī)則行為、規(guī)范市場秩序，這無疑是正本清源，是一個市場成長所必須付出的代價。

（二）加強行業(yè)自律，更好的發(fā)揮保險同業(yè)協(xié)會的作用

繼成立了中國保險協(xié)會之后，各地紛紛建立了地域性的同業(yè)協(xié)會，如上海市保險同業(yè)公會、深圳市保險同業(yè)公會、四川省保險行業(yè)協(xié)會、云南省保險行業(yè)協(xié)會等。這些組織的建立，說明我國已經(jīng)學(xué)會吸取國外保險市場的經(jīng)驗，建立行業(yè)內(nèi)的自行監(jiān)督的組織架構(gòu)。

近年，同業(yè)協(xié)會的地位在不斷提升。《保險自律公約》的出臺，也在一定程度上規(guī)范了保險市場的行為。上海保險同業(yè)公會在去年8月實行車險自律公約，規(guī)定保險公司支付給車險中介的商業(yè)車險費率不得高于15%，交強險費率不得高于4%。這是保險同業(yè)協(xié)會中力度比較大的一個規(guī)定，給上海保險市場帶來的變革。據(jù)上海保險同業(yè)公會統(tǒng)計，去年8月，上海車險保費收入5.93億元，中介業(yè)務(wù)占比88％。相對于前2個月90％以上的增長，呈現(xiàn)下降趨勢。這被視為車險中介市場的分水嶺。這一規(guī)定的長期效果不得而知，但就其短期的影響來看，對保險中介的打擊力度較大，使得一些人對這一規(guī)定產(chǎn)生質(zhì)疑。但筆者認為，目前的暴利只是保險中介以犧牲長期利益為條件獲取的短期盈利。保險中介市場如要健康、長期、規(guī)范的發(fā)展，就必須將存在的弊病連根拔除。在行業(yè)整頓中被淘汰的中介機構(gòu)必定不能適應(yīng)完善健全的行業(yè)規(guī)則，只能短期存活。而在整頓過后依然屹立不倒的企業(yè)，才是保險中介市場真正需要的健康中介機構(gòu)。

（三）保險公司應(yīng)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，樹立誠信、長期經(jīng)營理念

現(xiàn)在市場中廣泛存在保險公司與保險中介公司相互勾結(jié)，非法牟利行為。監(jiān)管部門應(yīng)該從樹立健康的保險公司經(jīng)營理念入手，使保險公司不再把重點放在“搶占市場”，而更多的重視業(yè)務(wù)的質(zhì)量。保險公司只重視“搶占市場”的行為是保險行業(yè)不成熟的表現(xiàn)。保險業(yè)已比較成熟的國家，如美國、英國等早已擺脫粗放型的經(jīng)營模式，重視業(yè)務(wù)質(zhì)量和投資理財，不會出現(xiàn)國內(nèi)理賠難的局面。這樣，使得保險公司信譽度高，消費者對保險公司更加信任，產(chǎn)生良性循環(huán)。我國的保險業(yè)應(yīng)該向這一方向發(fā)展，樹立健康的保險公司經(jīng)營理念，從而進行良性的行業(yè)發(fā)展。

（四）提高保險中介從業(yè)人員素質(zhì)，定期培訓(xùn)考核，并對違規(guī)人員嚴加懲處

篇（2）

一、問題的提出

互聯(lián)網(wǎng)保險消費者是指運用互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)技術(shù)來訂立保險合同的相關(guān)主體，包括自然人、法人和其他組織。與傳統(tǒng)的保險消費者相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)保險消費者購買產(chǎn)品更加便捷，大大提升了人民生活的效率與質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)模式下的消費者相較于傳統(tǒng)模式下消費者，由于欠缺直接與經(jīng)營者接觸的機會，其權(quán)益受到侵犯的可能性則會進一步加大。互聯(lián)網(wǎng)背景下，保險消費者的知情權(quán)、隱私權(quán)極易遭受侵害，加之依托互聯(lián)網(wǎng)為基數(shù)的保險合同，也會因種種原因，使得投保人無法真正了解保險內(nèi)容，進而使得其在糾紛發(fā)生后處于不利地位。目前我國在互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利保護方面并沒有制定專門性的法律法規(guī)，僅僅依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》、《保險法》及一些互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)尋求權(quán)利的保障，顯然遠遠無法充分保障保險消費者權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護，除了應(yīng)當(dāng)保障其基本原則性權(quán)利外，還應(yīng)當(dāng)充分考慮“互聯(lián)網(wǎng)”背景，但當(dāng)前我國并未充分對此進行考量，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利并未明確、消費者自主選擇權(quán)受到諸多限制、互聯(lián)網(wǎng)保險消費者辨別及保障措施亦存在欠缺，為此我國需要進一步加強互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保障，以推進我國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保障體系的完善。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護原因分析

（一）相關(guān)法律法規(guī)缺位且可操作性差盡管當(dāng)前我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的權(quán)利保障有部分政策性文件，但是政策性文件的規(guī)定往往存在執(zhí)行不到位的情形，這就使得保險消費者的權(quán)益無法得以充分保障。加之缺乏針對性且具備可操作性的強制性法律規(guī)定，使得我國在互聯(lián)網(wǎng)保險消費者保護方面法律法規(guī)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)走向存在不匹配狀況，我國在互聯(lián)網(wǎng)保險消費者保護方面主要有《消費者權(quán)益保護法》、《保險法》，但現(xiàn)存的法律法規(guī)均未將互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險消費者做單獨的區(qū)分，并未考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的特殊性，導(dǎo)致對互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利保護存在欠缺。互聯(lián)網(wǎng)保險消費者法律方面的缺位，一方面會使得消費者權(quán)益保障無法得到法律方面的支撐，另一方面也會大大增加消費者的訴訟成本，進而影響互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的權(quán)益。

（二）保險經(jīng)營者濫用權(quán)利損害消費者利益保險經(jīng)營者相較于消費者處于優(yōu)勢地位，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險合同格式條款的問題較為突出，保險消費經(jīng)營者利用優(yōu)勢地位，加之消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險合同內(nèi)容的認知不足，使得合同格式條款問題嚴重損害消費者的正當(dāng)權(quán)益。盡管當(dāng)前我國《保險法》對于某些“霸王條款”作出了一系列的規(guī)定，但是仍然無法消除保險合同中“霸王條款”的滲入，該種情形也就使得互聯(lián)網(wǎng)保險消費者仍處于不利的消費環(huán)境中。

（三）消費者自我保護意識欠缺當(dāng)前消費者在網(wǎng)上及APP上購買保險產(chǎn)品時，往往會存在盲目跟風(fēng)的現(xiàn)象，很多消費者過度迷信保險作用，無法直接將需求與購買達成統(tǒng)一，無法理性購買保險，從而引起多種權(quán)益被侵犯的現(xiàn)象；此外，因不了解政策法規(guī)和糾紛處理程序，消費者難以有效保護自己的權(quán)益。當(dāng)下盡管保險消費者處于弱勢地位，但在進行相應(yīng)網(wǎng)上投保時，其往往也會出現(xiàn)不誠信現(xiàn)象，通過隱瞞實際情況獲得保險，使得在保險事故發(fā)生時無法獲得相應(yīng)保障。消費者自我意識的不足，使得其無法獲得相應(yīng)保障，為此進一步加強消費者保險知識的宣傳也是未來應(yīng)當(dāng)努力之方向。

（四）單一維權(quán)模式與充分保障權(quán)益相悖離《消費者權(quán)益保護法》中規(guī)定了消費者可以通過協(xié)商、調(diào)解、投訴、仲裁和訴訟五種途徑進行合法權(quán)益的救濟。互聯(lián)網(wǎng)保險交易中存在保險人與被保險人信息嚴重不對稱的情形，加之雙方在保險專業(yè)技能方面存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)保險消費者往往處于弱勢地位，為此在解決路徑方面，協(xié)商與調(diào)解等環(huán)節(jié)消費者會明顯處于較為被動的狀態(tài)，此外，消費者尋求司法救濟程序也存在多種困難，司法救濟程序本身較為繁瑣、消耗時間過長，導(dǎo)致消費者的理賠訴求難以及時實現(xiàn)。加之我國民事訴訟法“誰主張，誰舉證”的一般性原則，互聯(lián)網(wǎng)保險情形下因依托于互聯(lián)網(wǎng)，使得一些保險經(jīng)營機構(gòu)并不存在實體經(jīng)營店，這就會導(dǎo)致消費者取證困難，加重了互聯(lián)網(wǎng)保險消費者維權(quán)成本，維權(quán)途徑受限。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護解決路徑

互聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)的重要支柱，為實現(xiàn)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出的2020年保險發(fā)展目標。只有有效保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的權(quán)益，才能切實推進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展。具體來講，應(yīng)從以下幾個方面實施保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益的措施：

（一）推進權(quán)益保護法律法規(guī)的可操作性當(dāng)前我國《消費者權(quán)益保護法》對基本消費者權(quán)益做了概括性的規(guī)定，但并未就互聯(lián)網(wǎng)模式下消費者權(quán)益進行具體規(guī)定，筆者認為我國可以通過完善《消費者權(quán)益保護法》，明確保險消費者權(quán)益保護的相關(guān)規(guī)定。另還需制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》，以改變保險雙方信息不對稱。可采取列舉加概括模式以界定可能侵犯保險消費者權(quán)益的環(huán)節(jié)，以此來提升法律可操作性。此外由于法律特有的穩(wěn)定性，需要實時根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展狀況，對保護保險消費者權(quán)益各種規(guī)章制度及規(guī)范性文件進行匯編，切實推進互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益得以保障。

篇（3）

一、問題的提出

互聯(lián)網(wǎng)保險消費者是指運用互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)技術(shù)來訂立保險合同的相關(guān)主體，包括自然人、法人和其他組織。與傳統(tǒng)的保險消費者相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)保險消費者購買產(chǎn)品更加便捷，大大提升了人民生活的效率與質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)模式下的消費者相較于傳統(tǒng)模式下消費者，由于欠缺直接與經(jīng)營者接觸的機會，其權(quán)益受到侵犯的可能性則會進一步加大。互聯(lián)網(wǎng)背景下，保險消費者的知情權(quán)、隱私權(quán)極易遭受侵害，加之依托互聯(lián)網(wǎng)為基數(shù)的保險合同，也會因種種原因，使得投保人無法真正了解保險內(nèi)容，進而使得其在糾紛發(fā)生后處于不利地位。目前我國在互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利保護方面并沒有制定專門性的法律法規(guī)，僅僅依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》、《保險法》及一些互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)尋求權(quán)利的保障，顯然遠遠無法充分保障保險消費者權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護，除了應(yīng)當(dāng)保障其基本原則性權(quán)利外，還應(yīng)當(dāng)充分考慮“互聯(lián)網(wǎng)”背景，但當(dāng)前我國并未充分對此進行考量，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利并未明確、消費者自主選擇權(quán)受到諸多限制、互聯(lián)網(wǎng)保險消費者辨別及保障措施亦存在欠缺，為此我國需要進一步加強互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保障，以推進我國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保障體系的完善。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護原因分析

（一）相關(guān)法律法規(guī)缺位且可操作性差盡管當(dāng)前我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的權(quán)利保障有部分政策性文件，但是政策性文件的規(guī)定往往存在執(zhí)行不到位的情形，這就使得保險消費者的權(quán)益無法得以充分保障。加之缺乏針對性且具備可操作性的強制性法律規(guī)定，使得我國在互聯(lián)網(wǎng)保險消費者保護方面法律法規(guī)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)走向存在不匹配狀況，我國在互聯(lián)網(wǎng)保險消費者保護方面主要有《消費者權(quán)益保護法》、《保險法》，但現(xiàn)存的法律法規(guī)均未將互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險消費者做單獨的區(qū)分，并未考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的特殊性，導(dǎo)致對互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利保護存在欠缺。互聯(lián)網(wǎng)保險消費者法律方面的缺位，一方面會使得消費者權(quán)益保障無法得到法律方面的支撐，另一方面也會大大增加消費者的訴訟成本，進而影響互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的權(quán)益。

（二）保險經(jīng)營者濫用權(quán)利損害消費者利益保險經(jīng)營者相較于消費者處于優(yōu)勢地位，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險合同格式條款的問題較為突出，保險消費經(jīng)營者利用優(yōu)勢地位，加之消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險合同內(nèi)容的認知不足，使得合同格式條款問題嚴重損害消費者的正當(dāng)權(quán)益。盡管當(dāng)前我國《保險法》對于某些“霸王條款”作出了一系列的規(guī)定，但是仍然無法消除保險合同中“霸王條款”的滲入，該種情形也就使得互聯(lián)網(wǎng)保險消費者仍處于不利的消費環(huán)境中。

（三）消費者自我保護意識欠缺當(dāng)前消費者在網(wǎng)上及APP上購買保險產(chǎn)品時，往往會存在盲目跟風(fēng)的現(xiàn)象，很多消費者過度迷信保險作用，無法直接將需求與購買達成統(tǒng)一，無法理性購買保險，從而引起多種權(quán)益被侵犯的現(xiàn)象；此外，因不了解政策法規(guī)和糾紛處理程序，消費者難以有效保護自己的權(quán)益。當(dāng)下盡管保險消費者處于弱勢地位，但在進行相應(yīng)網(wǎng)上投保時，其往往也會出現(xiàn)不誠信現(xiàn)象，通過隱瞞實際情況獲得保險，使得在保險事故發(fā)生時無法獲得相應(yīng)保障。消費者自我意識的不足，使得其無法獲得相應(yīng)保障，為此進一步加強消費者保險知識的宣傳也是未來應(yīng)當(dāng)努力之方向。

（四）單一維權(quán)模式與充分保障權(quán)益相悖離《消費者權(quán)益保護法》中規(guī)定了消費者可以通過協(xié)商、調(diào)解、投訴、仲裁和訴訟五種途徑進行合法權(quán)益的救濟。互聯(lián)網(wǎng)保險交易中存在保險人與被保險人信息嚴重不對稱的情形，加之雙方在保險專業(yè)技能方面存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)保險消費者往往處于弱勢地位，為此在解決路徑方面，協(xié)商與調(diào)解等環(huán)節(jié)消費者會明顯處于較為被動的狀態(tài)，此外，消費者尋求司法救濟程序也存在多種困難，司法救濟程序本身較為繁瑣、消耗時間過長，導(dǎo)致消費者的理賠訴求難以及時實現(xiàn)。加之我國民事訴訟法“誰主張，誰舉證”的一般性原則，互聯(lián)網(wǎng)保險情形下因依托于互聯(lián)網(wǎng)，使得一些保險經(jīng)營機構(gòu)并不存在實體經(jīng)營店，這就會導(dǎo)致消費者取證困難，加重了互聯(lián)網(wǎng)保險消費者維權(quán)成本，維權(quán)途徑受限。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護解決路徑

互聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)的重要支柱，為實現(xiàn)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出的2020年保險發(fā)展目標。只有有效保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的權(quán)益，才能切實推進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展。具體來講，應(yīng)從以下幾個方面實施保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益的措施：

（一）推進權(quán)益保護法律法規(guī)的可操作性當(dāng)前我國《消費者權(quán)益保護法》對基本消費者權(quán)益做了概括性的規(guī)定，但并未就互聯(lián)網(wǎng)模式下消費者權(quán)益進行具體規(guī)定，筆者認為我國可以通過完善《消費者權(quán)益保護法》，明確保險消費者權(quán)益保護的相關(guān)規(guī)定。另還需制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》，以改變保險雙方信息不對稱。可采取列舉加概括模式以界定可能侵犯保險消費者權(quán)益的環(huán)節(jié)，以此來提升法律可操作性。此外由于法律特有的穩(wěn)定性，需要實時根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展狀況，對保護保險消費者權(quán)益各種規(guī)章制度及規(guī)范性文件進行匯編，切實推進互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益得以保障。

（二）建立專業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管機構(gòu)當(dāng)前我國在保險行業(yè)的監(jiān)管部門系保監(jiān)會，但是當(dāng)前保監(jiān)會并未設(shè)立專門針對性的監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險行業(yè)進行監(jiān)管，為此筆者認為應(yīng)當(dāng)切實推進保監(jiān)會建立完善互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)，加強對保險機構(gòu)、保險產(chǎn)品等審核，此外應(yīng)當(dāng)實時地對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中出現(xiàn)的緊急事件進行通報，應(yīng)積極引導(dǎo)消費者樹立正確的投保觀念，且應(yīng)當(dāng)及時將保險方面相關(guān)的實時政策進行公開宣講。此外，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)切實加強保險合同格式條款問題及不誠信投保問題，提升互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)準入門檻，切實完善監(jiān)管預(yù)警機制。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)保險消費者自我保護意識互聯(lián)網(wǎng)保險消費者才是推進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵，保險消費者只有切實加強自身的保護意識及提升誠信意識，才能切實推進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)健康發(fā)展。消費者自我保護意識的提升，一方面需要監(jiān)管部門加強宣傳教育，建立長效的教育機制，另一方面消費者本身應(yīng)當(dāng)積極去學(xué)習(xí)探索保險知識，改變盲目投保的觀念，做到購買與需求相掛鉤。

篇（4）

中圖分類號：F272.92 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）11-0121-03

雖然影響保險業(yè)人力資源競爭力的外部因素的改善與保險業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展主要靠國家的有關(guān)政策和法律法規(guī)以及行業(yè)監(jiān)管，但研究這些外部影響因素并推敲值得改進的地方，對保險公司特別是中國人壽保險公司來說對于不斷提高自身人力資源競爭力仍然十分重要。人力資源競爭力的外部影響因素主要有：政府法律法規(guī)、市場環(huán)境、行業(yè)規(guī)則、行業(yè)誠信制度等。

一、中國人壽保險公司人力資源競爭力外部影響因素

（一）政府法律和法規(guī)

政府法律和法規(guī)是一個強有力的外部環(huán)境影響因素，它直接影響組織。政府法律影響組織的人力資源管理活動、政策和計劃。當(dāng)保險公司做出有關(guān)解雇、提升、績效評估、裁員及懲罰等各項人事決策時，都必須權(quán)衡政府法律的影響。比如說平等就業(yè)權(quán)直接影響招聘、選拔、評估和提升，并間接影響招聘計劃、定向、職業(yè)計劃、培訓(xùn)和人力資源開發(fā)；薪酬福利法直接影響工資、工作日、失業(yè)率、養(yǎng)老金、退休和其他類似方面；工人補償和安全法影響員工健康和安全。

中國人壽保險公司的人力資源管理活動要在國家法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)進行，這是一個基本前提。在中國人壽保險公司的人員管理過程中，不符合國家法律法規(guī)的情況出現(xiàn)，往往會削弱組織的人力資源競爭力。比如中國人壽保險公司某壽險分公司，在上級主管部門不鼓勵內(nèi)退的情況下實行按年齡段一刀切的強制性內(nèi)退，而后又安插了一些沒有經(jīng)過公開選聘的新員工進入崗位，這種情況的出現(xiàn)就會在一定程度上影響員工的工作積極性，使員工沒有安全感和歸屬感，肯定會對人力資源的競爭力產(chǎn)生一定的負面影響。

（二）保險市場環(huán)境

加人WTO后，中國保險業(yè)的開放力度進一步加大，中國金融保險業(yè)將走向國際化，外資保險公司逐步進入，國內(nèi)保險公司將與國際金融保險巨頭同臺角逐。隨著國內(nèi)多主體競爭的市場環(huán)境的逐步形成，國內(nèi)保險行業(yè)經(jīng)營環(huán)境將更趨復(fù)雜，競爭將逐漸進入白熱化。但形成成熟的市場環(huán)境需要一定的時間。雖然外資與合資保險公司已占中國國內(nèi)保險公司總數(shù)約60%，但其總資產(chǎn)共197.8億元，僅占我國保險公司總資產(chǎn)的2.17%，保費收入僅占全國總保費的1.73%，市場份額僅為1.93%。由于中國國內(nèi)保險市場還不成熟，外資保險公司在華經(jīng)營還受到一定程度的限制，其普遍采取謹慎的態(tài)度及理性經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略，因此，其市場份額不會快速增長。短時間內(nèi)國內(nèi)幾家傳統(tǒng)的規(guī)模較大的保險公司仍將占有國內(nèi)保險市場的絕大部分市場份額。

雖然在短期內(nèi)壽險業(yè)占主體地位的為中國人壽保險公司，但是外資壽險在中國的成長速度卻不容小覷，而且國外的先進管理制度和更多的培訓(xùn)及晉升機會，在一定程度上會造成中國人壽保險公司的人才流失。流出人才就有可能造成商業(yè)秘密的泄漏、公司戰(zhàn)略的曝光以及客戶的流失，這不僅影響中國人壽保險公司的人力資源競爭力，還會影響中國人壽保險公司的可持續(xù)發(fā)展。

（三）行業(yè)用人規(guī)則

完善保險業(yè)行業(yè)用人規(guī)則。保障保險行業(yè)人才機制健康運行是保險行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容之一，也是目前治理保險業(yè)人才隊伍混亂狀況的關(guān)鍵措施。完善行業(yè)用人規(guī)則使之趨于合理，是保險業(yè)人才健康發(fā)展的重要保障，在一定程度上能促進中國人壽保險公司的人力資源管理更有效地進行，進而提高其人力資源競爭力。

行業(yè)用人規(guī)則缺失下的保險業(yè)人才市場面臨兩個主要問題：失序的白熾化的高端人才爭奪戰(zhàn)和良莠不齊的中介人才隊伍與蓬勃的保險中介市場的不和諧現(xiàn)狀。這不僅導(dǎo)致行業(yè)成本加大，還使“孤兒保單”增多，更有泄露商業(yè)秘密的情況發(fā)生，致使行業(yè)信譽受損。

（四）行業(yè)誠信制度

作為應(yīng)該特別講究誠信與承諾的保險行業(yè)，在誠信的規(guī)范與制度建設(shè)方面，至今缺乏全面框架的思考。由于行業(yè)誠信制度缺失，在一定程度上造成了保險業(yè)聲譽的毀壞。多次社會調(diào)查顯示公眾對保險業(yè)的認同率較低，許多人表示不愿意從事保險行業(yè)工作。眾所周知，保險業(yè)的發(fā)展離不開人的作用，而且目前保險業(yè)的各類人才奇缺，對人才的爭奪早已達到了白熱化。那么建立行業(yè)誠信制度，恢復(fù)保險業(yè)在社會公眾心目中的形象，吸引高精尖人才加入保險業(yè)，已經(jīng)成為了急需解決的問題。那么，對于中國人壽保險公司這樣的大型壽險公司來說，就應(yīng)該在誠信方面做個表率，比如說采取對員工進行誠信教育，對失信行為進行懲罰，情節(jié)嚴重的將其清除出保險隊伍等措施，以實際行動推進行業(yè)誠信制度的建設(shè)。

二、中國人壽保險公司人力資源競爭力外部影響因素改善的構(gòu)想

（一）完善行業(yè)用人規(guī)則

完善行業(yè)用人規(guī)則，保障行業(yè)人才機制健康運行是保險行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容之一，也是目前治理保險業(yè)人才隊伍混亂狀況的關(guān)鍵措施。保險業(yè)的行業(yè)規(guī)則因各監(jiān)管者層級不同而具有不同的效力和監(jiān)管效果。因此，在完善行業(yè)規(guī)則消除人才管理無序?qū)φ麄€行業(yè)所帶來的負面影響時，各監(jiān)管者應(yīng)各司其職，避免越位、缺位和不到位，同時，在監(jiān)管中要恪守該管的一定管住，不該管的堅決放開的原則，讓保險公司的營業(yè)者和監(jiān)管者都真正理解保險市場的游戲規(guī)則。中國人壽保險公司應(yīng)該重視在自己的能力范圍內(nèi)促進行業(yè)用人規(guī)則的完善。具體講，在發(fā)揮行業(yè)規(guī)則對人才市場監(jiān)管作用方面，各層級的完善重點應(yīng)為：

1.國家行政管理部門發(fā)揮基礎(chǔ)監(jiān)管作用

對于國家主要監(jiān)管部門來講，其監(jiān)管方式主要為外在型、宏觀調(diào)控型的，所制定的行業(yè)規(guī)則主要體現(xiàn)在相關(guān)法律、法規(guī)和行政規(guī)章中，具有普遍約束力，范圍廣。其對目前保險業(yè)人才現(xiàn)狀的監(jiān)管規(guī)則常常是基礎(chǔ)的，或準入門檻式的約定。對這個部門來講，完善行業(yè)規(guī)則的重點應(yīng)該放在嚴格行業(yè)人員資格條件、明確行業(yè)人員中各類人員的法律地位、規(guī)范從業(yè)人員行為和配套違法責(zé)任處罰制度及加重企業(yè)用人違規(guī)處罰力度上。中國本土壽險公司必須密切關(guān)注國家的相關(guān)政策使自身的人員管理在大的方向上與國家行政管理部門的要求保持一致。

2.行業(yè)自律協(xié)會加強具體措施建設(shè)

保險業(yè)行業(yè)協(xié)會是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，是維護行業(yè)利益、為會員服務(wù)的社團組織，它既不是政府，也不是企業(yè)，而是介于兩者之間并聯(lián)結(jié)兩者和社會公眾的團體。其主要功能是組織行業(yè)自律，開展維權(quán)活動，進行各種協(xié)調(diào)，組織業(yè)內(nèi)外交流等活動。保險行業(yè)協(xié)會在為會員提供服務(wù)的同時，也規(guī)范了保險經(jīng)營者的行為，維護了保險市場秩序，促進了保險經(jīng)營者管理和服務(wù)水平的提高；從客觀上為監(jiān)管機關(guān)提供了幫助，為廣大保險消費者提供了服務(wù)，是實現(xiàn)保險監(jiān)管、保險經(jīng)營和保險消費三方共贏的有效途經(jīng)。因此，其完善行業(yè)規(guī)則關(guān)注的重點應(yīng)放在依據(jù)保監(jiān)會《關(guān)于加強保險行業(yè)協(xié)會建設(shè)的指導(dǎo)意見》明確自身定位，加強內(nèi)部成員的協(xié)調(diào)和爭端解決機制，推進中介機構(gòu)和從業(yè)人員行業(yè)自我管理、加大違反職業(yè)操守處罰等內(nèi)容上來。作為保險行業(yè)協(xié)會成員的中國人壽保險公司，應(yīng)該為行業(yè)人才規(guī)則的實施獻計獻策，并以實際行動自律，從而帶動其他行業(yè)協(xié)會成員共同發(fā)展。

3.保險企業(yè)結(jié)合自身特點制定內(nèi)部規(guī)則

保險公司及中介公司自身制訂的企業(yè)內(nèi)部工作守則及人員管理監(jiān)督規(guī)定，是行業(yè)規(guī)則在各單位的具體體現(xiàn)。各企業(yè)內(nèi)部規(guī)則制定時可充分結(jié)合自身企業(yè)特點，從而起到更具有針對性的預(yù)防和懲處作用。對中國本土壽險公司來講，完善行業(yè)規(guī)則、約束人才無序流動和違規(guī)流動時，應(yīng)把關(guān)注的重點放在完善培育人才合理成長的環(huán)境、加強企業(yè)員工合同管理，并輔以恰當(dāng)?shù)脑V訟行為追究相關(guān)人員業(yè)務(wù)違法、泄露商業(yè)秘密等的法律責(zé)任上來，從而在更大程度上保障企業(yè)的自身利益。

（二）加強行業(yè)誠信制度建設(shè)

通過行業(yè)誠信制度的建設(shè)，提高公眾對保險業(yè)的認可度，保險行業(yè)就會吸引大量的優(yōu)秀人才融入其中，保險業(yè)人才短缺的現(xiàn)狀就會得到改善，保險業(yè)的人力資源競爭力就會得到提高，相應(yīng)的包括中國人壽保險公司在內(nèi)的各保險公司也就有機會引進高素質(zhì)的人才，從而提高公司的人力資源競爭力。具體措施如下。

1.將保險業(yè)誠信制度真正納入到法制化軌道上

不可否認，健全的法律制度是維持誠信強有力的保障。在市場經(jīng)濟下，只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機制，強化失信者的懲戒機制，才能使誠信行為的收益大于失信的收益，守信成本小于失信成本，促使保險市場主體的行為更加規(guī)范，形成一種誠實守信的保險交往關(guān)系。對中國人壽保險公司來說，就要保證無論是公司行為還是公司的員工行為都應(yīng)該在法律軌道上進行，不斷維護公司的誠信形象，這樣才能獲得更多的交易機會和更大的收益。

2.通過行業(yè)自律，推進行業(yè)誠信建設(shè)

行業(yè)協(xié)會是協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。行業(yè)協(xié)會應(yīng)在代表行業(yè)的整體利益對行業(yè)進行自我約束和管理的同時，使失信者受到行業(yè)協(xié)會的排斥和處罰。我國的保險行業(yè)協(xié)會在近幾年做了大量工作，如在2004年啟動了誠信體系建設(shè)工程；在全國范圍內(nèi)開展了“百萬保險營銷人員誠信服務(wù)承諾簽名”活動等。但是，保險行業(yè)協(xié)會對保險市場主體的行業(yè)自律影響還遠遠不到位。應(yīng)充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的作用，健全保險行業(yè)的自律制度，大力加強行業(yè)誠信建設(shè)，加強與國際同行的交流與合作，建立健全行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，配合保險監(jiān)管機構(gòu)研究制定符合中國國情及行業(yè)特征的服務(wù)標準，實現(xiàn)保險行業(yè)內(nèi)各市場主體誠信狀況的資源共享，倡導(dǎo)誠信行為，積極引導(dǎo)保險行業(yè)向規(guī)范健康的方向發(fā)展。中國人壽保險公司作為保險行業(yè)協(xié)會的成員同時作為中國目前最大的壽險公司，應(yīng)該積極參與行業(yè)誠信建設(shè)，充分行使自身的權(quán)利和義務(wù)，對行業(yè)誠信建設(shè)多提寶貴意見。

3.通過保險公司誠信管理，促進行業(yè)誠信建設(shè)

誠信是保險公司在市場競爭中的立足之本，是公司員工職業(yè)道德的基石。任何一個保險公司要想獲得發(fā)展壯大，必須把自身建設(shè)成為一個學(xué)習(xí)型和誠信型的組織。只有公司信譽提高，到公司投保的客戶才會增加，公司保費收入也必然隨之而增加。各保險公司通過誠信管理，必然會加快行業(yè)誠信建設(shè)的步伐。經(jīng)營壽險業(yè)的中國人壽保險公司必須更加重視和加強誠信體系建設(shè)。因為壽險業(yè)以人為保障對象，與非壽險相比較，具有經(jīng)營周期長，風(fēng)險因素多的特點，為了得到長期的發(fā)展，必須加強誠信管理。中國人壽保險公司在具體進行誠信管理時具體可以從以下幾個方面入手：認真制定本公司的誠信經(jīng)營準則；加強誠信教育，不斷強化員工的誠信觀念；加強客戶的服務(wù)工作，降低公司的信用風(fēng)險；建立誠信獎懲制度等措施。

過去中國人壽保險公司靠一言九鼎的誠信服務(wù)，取得了良好的社會信譽，贏得了廣大保戶的擁護和支持，業(yè)務(wù)發(fā)展速度比較快，使公司進入世界500強，并順利進行股改。2003年12月18日，公司在美國紐約和中國香港兩地同時成功上市，籌集資金34.8億美元，創(chuàng)下一系列資本市場記錄，從而增強了公司的償付能力，為進一步擴大公司規(guī)模打下了一個堅實的基礎(chǔ)。但今后的市場競爭會更加激烈，中國人壽保險公司要想做大做強，必須堅持誠信，才能鑄造公司新的輝煌。

綜上所述，在影響人力資源競爭力的外部影響因素中，中國人壽保險公司應(yīng)該在遵守政府法律和法規(guī)的前提下逐步適應(yīng)當(dāng)前的保險市場環(huán)境，而行業(yè)用人規(guī)則和行業(yè)誠信制度兩個外部影響因素的完善則是急需改善的重頭戲。這兩個外部影響因素的逐步完善，對于整個壽險業(yè)甚至整個保險業(yè)的人才健康有序的流動及吸引人才加入保險行業(yè)，具有非常重要的意義。

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Analysis of the external factors of the human resource competitiveness of China life insurance company

GUAN Jian

篇（5）

制度的主要功能就在于通過外部正規(guī)制度的強制約束，使內(nèi)部非正規(guī)制度成為人們的自覺行為，最終達到防止交易中的機會主義，減少交易后果的不確定性，幫助交易主體形成穩(wěn)定的預(yù)期，進而降低交易費用的目的。而目前我國保險市場上遇到了正規(guī)制度嚴重缺失的約束，使保險市場上信息不對稱問題無法有效解決，人們的機會主義行為盛行，導(dǎo)致準正規(guī)制度和非正規(guī)制度不能成為人們自覺遵循的行為準則和的道德規(guī)范，使保險市場上誠信危機的產(chǎn)生成為必然。

二、保險誠信與正規(guī)制度建設(shè)

信息的充分程度決定了人們對有限資源爭奪的手段，如果信息充分，那么經(jīng)濟主體之間經(jīng)過充分博弈最終達到雙贏，這是最好的結(jié)果。而在保險市場上，由于保險當(dāng)事人在保險標的和保險條款上存在嚴重的信息不對稱，再加上保險合同的射幸性，作為理性人，擁有信息優(yōu)勢的一方必然會利用這種優(yōu)勢去欺騙、剝奪信息劣勢一方的利益，以實現(xiàn)自身利益最大化。這就要求保險合同當(dāng)事人必須遵守最大誠信原則，并將其以正規(guī)制度的方式規(guī)定在各國保險法中。如何保證保險合同當(dāng)事人履行最大誠信原則?這就要依靠一系列正規(guī)制度安排，以保證保險合同當(dāng)事人有獲取對方充分信息的機制和違約的懲罰機制。

目前，我國已頒布了新《保險法》、《保險企業(yè)管理暫行條例》、《保險管理暫行規(guī)定》、《保險人管理規(guī)定(試行)》、《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定(試行)》、《保險公司高級管理人員任職資格管理規(guī)定》、《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》、《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》等一系列法律法規(guī)。并且為了進一步加強保險誠信建設(shè)，20__年以來，中國保監(jiān)會陸續(xù)下發(fā)了《關(guān)于進一步加強保險業(yè)誠信建設(shè)的通知》、關(guān)于加強誠信制度建設(shè)提高車險理賠服務(wù)質(zhì)量的通知》、《關(guān)于開展20__年整頓和規(guī)范保險市場秩序工作的通知》等文件，這些公告的出臺進一步加快了保險誠信正規(guī)制度的建設(shè)，明確了今后一段時期保險誠信建設(shè)的方向，起到了很好的導(dǎo)向作用。

但我國現(xiàn)行的有關(guān)誠信建設(shè)的法律、法規(guī)還不夠完善，尚未形成一個完整的體系。解決信息不對稱的途徑之一，就是設(shè)立信息公司，由信息公司負責(zé)收集和生產(chǎn)區(qū)別好壞的信息，然后賣給需要者。但信息在某種程度上是一種公共產(chǎn)品，其效應(yīng)并不會因為別人的使用而下降，對信息產(chǎn)品消費的邊際成本也為零，而且，對信息的使用是難以監(jiān)督的。因此，在信息的消費中廣泛存在“搭便車”的現(xiàn)象。于是，由私人生產(chǎn)、加工信息就會導(dǎo)致這種公共產(chǎn)品的供給不足。在我國信用體系尚未形成，征信、評估機構(gòu)相當(dāng)匱乏的情況下，可由政府牽頭建立一套收集、記錄、分析各種信息的網(wǎng)絡(luò)，緩解信息不對稱引致的保險市場上的誠信危機。如上海、廣州、北京等地，已經(jīng)開始著手建立聯(lián)合征信系統(tǒng)。北京、山東分別搭建起了車險信息共享平臺；上海對社會開放了保險營銷員個人基本信息及保險執(zhí)業(yè)信用信息的查詢；浙江省保險行業(yè)協(xié)會更是在全國率先建起了保險業(yè)務(wù)員“黑名單”制度，不誠信的業(yè)務(wù)員將遭到整個保險行業(yè)和“集體封殺”等等。然而，在征信和信息披露過程中必然會遇到諸如信息開放、保密范圍如何界定、違約如何懲罰效應(yīng)最大等法律問題，因此，必須加快這方面的正規(guī)制度建設(shè)。

1、加快建立界定信息開放范圍的法律法規(guī)，規(guī)定必須開放的數(shù)據(jù)源。關(guān)于征信數(shù)據(jù)的開放，就國外的經(jīng)驗來看，發(fā)達國家一般對取得企業(yè)資信調(diào)查數(shù)據(jù)不加限制，而只對消費者個人的信用調(diào)查數(shù)據(jù)征信加以限制。因此，我們也需要建立類似于歐洲的“數(shù)據(jù)保護法案”和美國的“誠實租借法”3的法案。

2、盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律法規(guī)，即在強制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，充分保護消費者個人隱私權(quán)和企業(yè)的商業(yè)機密。從征集數(shù)據(jù)到提供信息管理服務(wù)都要求公開公、透明化，不可避免地涉及到消費者個人隱私權(quán)和企業(yè)商業(yè)機密的保護問題。因此，加快這方面的法律法規(guī)建設(shè)就顯得尤為重要。

3、應(yīng)該建立一個關(guān)于企業(yè)和公民必須依法提供真實數(shù)據(jù)的法律法規(guī)，并設(shè)置嚴懲不真實數(shù)據(jù)提供者的條款。

4、加快個人信用立法的建設(shè)。要盡快頌布實施《個人信用制度法》、《個人財產(chǎn)申報制度》、《個人財產(chǎn)破產(chǎn)制度》等相關(guān)配套法規(guī)，用法律的形式對個人賬戶，個人信用紀錄與移交，個人信用檔案管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范明確作出規(guī)定。

5、參照發(fā)達國家的《公正信用

報告法》制定有關(guān)法規(guī)，嚴格規(guī)范涉及信用記錄、使用及評估活動的機構(gòu)和組織行為。

6、盡快建立反欺詐法。對欺詐和非法侵占等惡意背信行為(包括自然人犯罪、法人犯罪和政府工作人員犯罪)依法嚴懲。

7、盡快建立《保險業(yè)法》，使之成為一門獨立的法律，以更好的約束和保護保險公司的行為。

新的立法應(yīng)充分體現(xiàn)對公民和法人交易自由權(quán)以及財產(chǎn)權(quán)的保護。國家通過制定法律法規(guī)加強對公民和法人交易自由權(quán)以及財產(chǎn)權(quán)的保護，這是建立我國社會信用體系，也是建立保險業(yè)信用體系的最基礎(chǔ)性制度。這些制度既包括對所有權(quán)、債權(quán)、契約等所作的界定和規(guī)范，又包括各種權(quán)利轉(zhuǎn)讓和流通制度的規(guī)定。在這些制度中，對權(quán)利和權(quán)利行使收益的保護，可以產(chǎn)生對人們交易行為的有效激勵；而對權(quán)利行使范圍、條件和處罰的明確界定，又可以對人們的權(quán)利行使活動進行有效制約，強化違約責(zé)任追究。

三、保險誠信與準正規(guī)制度建設(shè)

建設(shè)準正規(guī)制度實際上就是建立行業(yè)自律的問題。我國保險行業(yè)協(xié)會針對保險業(yè)的行業(yè)自律已經(jīng)做了大量的工作，且取得了一定的成效。但是，我國保險業(yè)的行業(yè)自律并未起到保險業(yè)高度發(fā)達的地區(qū)和國家那樣應(yīng)有的作用。究其原因，主要是由于我國保險業(yè)還處于初級發(fā)展階段：一方面，保險業(yè)還不夠發(fā)達、成熟，沒有豐富的經(jīng)驗，尚未形成自己的行業(yè)標準；另一方面，目前國內(nèi)一些保險公司采取的是粗放式經(jīng)營模式，將保費規(guī)模作為公司經(jīng)營的首要目標，上級公司對下級的考核體系也突出強調(diào)保費收入，為達目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷員的誠信管理等，根本無暇顧及公司的產(chǎn)品質(zhì)量——誠信、公司整體利益和長遠發(fā)展。因此，在目前的發(fā)展階段，準正規(guī)制度無法發(fā)揮其應(yīng)有的行業(yè)自律作用，這就需要暫時借助政府的力量，在保監(jiān)會的領(lǐng)導(dǎo)下使準正規(guī)制度上升到正規(guī)制度，等保險業(yè)發(fā)展較成熟后，再還其行業(yè)自律的本來面貌。目前在保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)下的行業(yè)協(xié)會應(yīng)做好如下制度建設(shè)：

1、組織簽訂行業(yè)自律公約，約束不正當(dāng)競爭行為，監(jiān)督會員單位依法經(jīng)營，維護公平競爭的市場環(huán)境。

2、組織制定行業(yè)標準。依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和保險業(yè)發(fā)展情況，組織制定保險行業(yè)的技術(shù)規(guī)范、服務(wù)標準和行規(guī)行約，制定從業(yè)人員道德和行為準則，并督促會員單位共同遵守。

3、制定行業(yè)指導(dǎo)性條款。經(jīng)濟、技術(shù)和人員等條件具備的省級以上保險行業(yè)協(xié)會，可以制定行業(yè)指導(dǎo)性條款或標準化條款，在報經(jīng)保險監(jiān)管部門審批后可對處，會員單位須予以落實。

4、積極推進保險業(yè)誠信體系建設(shè)。加快建立保險機構(gòu)及從業(yè)人員信用信息體系，搭建起信息共享平臺，參與建立信用評價和披露機制，加強誠信檢查和監(jiān)督。與汽車和醫(yī)療行業(yè)合作，建立消費者信息庫。保險行業(yè)信用數(shù)據(jù)庫的建立，目前必須在保監(jiān)會的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，安排各保險公司定期提供各項數(shù)據(jù)。由于該系統(tǒng)中有的信息機密性極強，因此，應(yīng)該由保險監(jiān)管部門組織人員進行維護，維護費用可由各保險公司分攤。

5、對保險從業(yè)人員和中介機構(gòu)進行自律管理。保監(jiān)會及其派出機構(gòu)要視所轄行業(yè)協(xié)會的建設(shè)情況，逐步授權(quán)其對保險從業(yè)人員的培訓(xùn)、資格考試、執(zhí)業(yè)、流動和獎懲等進行管理，支持其組織有關(guān)職業(yè)道德、法律法規(guī)、專業(yè)知識、營銷技能、誠信文化等方面的培訓(xùn)教育；加強保險公司、經(jīng)紀公司、公估公司以及兼業(yè)機構(gòu)的行業(yè)自律管理；加大對保險從業(yè)人員及中介機構(gòu)失信行為的披露和處罰力度。

6、進行自律懲戒。對于違反協(xié)會章程、自律公約和管理制度，損害投保人和被保險人合法權(quán)益，參與不正當(dāng)競爭等，致使行業(yè)利益和形象受損的會員，可按章程或自律公約的有關(guān)規(guī)定，實施警告、業(yè)內(nèi)批評、公開通報批評、扣罰違約金、開除會員資格等懲戒措施，并建議監(jiān)管部門依法對其進行行政處罰。

7、保險學(xué)會要承擔(dān)起保險理論和保險實務(wù)的熱點和難點問題的研究，對保險從業(yè)人員進行高起點的全方位的系統(tǒng)教育，為保險業(yè)的健康發(fā)展提供理論指導(dǎo)。

四、保險誠信與非正規(guī)制度建設(shè)

我國自古就是禮儀之幫，誠實守信一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，甚至被視為一個社會個體處世立身的基本準則之一，人們的這種誠信觀念就是一種典型的約束人們言行的非正式制度。然而，由于市場的急劇擴張和交易性質(zhì)的日益轉(zhuǎn)型，使傳統(tǒng)的與人格化交易和小市場半徑相匹配的信用維持機制失去了發(fā)揮作用的客觀條件。客觀條件的改變使人們的社會生活領(lǐng)域大大擴展了，自然經(jīng)濟條件下使人們必須堅守的個人信用的外在威脅不復(fù)存在，失信行為的成本大大減少。而在一個急劇轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟機體中，資本的原始積累正以各種不同的方式展開著，對經(jīng)濟利益的追求異常強烈，這又刺激了交易者通過失信行為獲得經(jīng)濟利益的動機。在以上兩個因素的共同作用下，當(dāng)前的經(jīng)濟個體有最大的激勵去進行違約失信，以牟取經(jīng)濟利益。誠實守信的優(yōu)良品質(zhì)對人們言行的約束力正在逐漸減弱。

我們知道，誠實守信的自覺行為是基于交易主體相互信任基礎(chǔ)上的，而交易主體相互信任的前提條件是交易主體之間的重復(fù)博弈。如果交易主體之間的博弈只是一次性的，各交易主體就不會具有履行契約、信守承諾的充分激勵，取而代之的可能是交易中的機會主義與不合作。如果交易雙方進行的是多次博弈，本次采取的不誠信行為會對以后的交易造成很大的不良影響，嚴重的甚至?xí)适б院蟮慕灰讬C會，在巨大的失信成本壓力下，雙方很可能會采取誠信行為，最終達到雙贏以達到相對理想的均衡狀態(tài)。由此看來，只有當(dāng)交易雙方目前的交易是未來交易的一個組成部分時，才可能具有信守承諾的充分激勵，從而采取合作的態(tài)度。這就要通過建立較為完善的制度約束框架，給交易雙方創(chuàng)造多次、重復(fù)博弈的環(huán)境。

那么，我們究竟該如何利用制度來規(guī)范人們的不誠信行為呢?我們認為，首先，應(yīng)加強征信、評級制度的建設(shè)，使信息傳遞渠道進一步暢通；其次，建立各保險公司之間的信息共享平臺，減少消費者采取諸如騙保等不誠信行為的空間，推行諸如不誠信“黑名單”制度等，進一步加大不誠信行為的成本；再次，應(yīng)制定對失信行為進行嚴懲(既包括經(jīng)濟上的，也包括法律上的)法律、法規(guī)；最后，加強保險業(yè)務(wù)知識、法律法規(guī)培訓(xùn)，使保險公司的員工及其人明了哪些行為屬于違信行為，不誠信應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任等。

上述四個措施，最終都是通過加大失信行為成本的方式，對交易雙方的行為加以規(guī)范的。除了以法律的形式，對各失信行為主體進行懲罰外，上述措施其實還達到了為行為主體創(chuàng)造多次、重復(fù)博弈的效果。因為，一旦建立起健全的征信、評級制度，那么，市場上的行為主體的任何不誠信行為都將被記錄在案，相應(yīng)的其誠信級別也將下降，這樣即使該失信主體未必是與原交易對手進行多次、重復(fù)博弈，但其不誠信記錄也會被以后與之交易的行為主體所獲知，這樣也就相當(dāng)于給各行為主體創(chuàng)造出了一個可進行長期、重復(fù)博弈的環(huán)境，自然也就達到了規(guī)范不誠信行為的效果。可見，保險誠信與非正規(guī)制度之間的穩(wěn)定關(guān)系也是通過正規(guī)制度的約束而形成的

篇（6）

在保險公司實際經(jīng)營的過程中，“合規(guī)”主要是指公司以及相關(guān)的員工行為與國家相關(guān)標準、法律法規(guī)、監(jiān)督規(guī)定、公司內(nèi)部制度以及誠實守信的道德準則等相符合，并且，公司在運營發(fā)展的時候還要對一些與相關(guān)規(guī)范相違背的行為進行糾正，從而對聲譽損失、法律責(zé)任、行政處罰以及財產(chǎn)損失處罰進行有效避免。在我國金融保險行業(yè)發(fā)展的過程中，對合規(guī)經(jīng)營的重要性一直無法正確的認識，對它的建設(shè)力度也達不到相關(guān)的標準，因此，在我國保險行業(yè)實際運行發(fā)展的時候，具有一定的合規(guī)風(fēng)險問題。作為一個與風(fēng)險時常相伴的行業(yè)，保險公司在經(jīng)營的過程中必須對合規(guī)經(jīng)營的建設(shè)力度進行強化。

一、合規(guī)經(jīng)營在保險公司中的重要性

在我國保險公司實際運行發(fā)展的時候，對其進行合規(guī)經(jīng)營的構(gòu)建，可以在一定程度上對公司內(nèi)部的合規(guī)管理中存在的滯后性進行改善，對合規(guī)意識進行有效的增強。

（一）推動保險公司的持續(xù)發(fā)展

在保險公司運行的時候，對合規(guī)經(jīng)營的合理構(gòu)建可以在一定程度上促進保險公司健康持續(xù)的發(fā)展。就我國目前的情況來看，保險公司在經(jīng)營的過程中，其相關(guān)的合規(guī)經(jīng)營機制具有一定的滯后性，一些違反國家相關(guān)法律法規(guī)的現(xiàn)象普遍存在。這樣的情況不僅導(dǎo)致保險公司在經(jīng)營過程中經(jīng)營風(fēng)險的增加，還在一定程度上對保險行業(yè)的經(jīng)營形象造成了損害，導(dǎo)致保險行業(yè)在發(fā)展的時候公信力普遍較低，從而使保險公司的長期發(fā)展受到了阻礙。因此，想要促使保險公司的長期健康發(fā)展，就必須對公司的合規(guī)經(jīng)營建設(shè)力度進行加強，促使一些經(jīng)營風(fēng)險得到有效地避免和化解，為保險行業(yè)樹立一個良好的形象，從而使保險公司在經(jīng)營的過程中得到健康良好的發(fā)展。

（二）培養(yǎng)工作人員的合規(guī)意識

保險公司經(jīng)營發(fā)展的過程中，要注意在遵守國家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上對合規(guī)經(jīng)營機制進行強有力的構(gòu)建。另外，還要注意對相關(guān)的工作人員進行具有針對性的培養(yǎng)和教育，促使他們對內(nèi)控要求以及監(jiān)管規(guī)定進行有效的了解和掌握，對工作人員的合規(guī)自覺性進行有意識的培養(yǎng)以及增強，促使他們能夠?qū)局械暮弦?guī)責(zé)任進行自覺主動的承擔(dān)，在相關(guān)工作實際開展的過程中對違規(guī)過失等情況進行有效避免，促使主動違規(guī)的事件的發(fā)生頻率得到一定的下降，從而做到對公司從業(yè)人員合規(guī)意識的培養(yǎng)。

（三）促使監(jiān)管政策的落實

在保險公司實際經(jīng)營發(fā)展的過程中，對合規(guī)經(jīng)營機制進行合理構(gòu)建，還可以在一定程度上促使相關(guān)的監(jiān)管政策得到貫徹落實。在這個過程中，要注意對相關(guān)的政策宣傳進行開展，重點關(guān)注監(jiān)督檢查工作的實行力度，對相關(guān)的監(jiān)管標準、要求以及內(nèi)容進行有效地提高。另外，在保險公司經(jīng)營開展的時候，還要注意對監(jiān)管政策的貫徹和落實，促使公司在對合規(guī)經(jīng)營機制進行建立的時候提供一些有效的建議。

（四）促使監(jiān)督工作的有效開展

在保險公司實際經(jīng)營發(fā)展的過程中，對合規(guī)經(jīng)營機制進行合理構(gòu)建，還可以促使公司內(nèi)部高層管理者監(jiān)督工作的有效開展。在保險公司內(nèi)部對合規(guī)經(jīng)營機制進行實際開展的時候，在公司內(nèi)部出現(xiàn)的一些違規(guī)事項需要公司的合規(guī)部門直接上報到公司的董事會以及高層管理者。但是，他沒有直接否決的權(quán)利，從而使一些相關(guān)的逃避責(zé)任現(xiàn)象得到有效避免。

二、合規(guī)經(jīng)營在保險公司發(fā)展中存在的問題

隨著時代的前進，我國保險行業(yè)得到了飛速的進步和發(fā)展，其中，合規(guī)經(jīng)營中潛在的問題也逐漸顯現(xiàn)出來。在這一時代大背景下，許多保險公司為了促使自身快速良好的發(fā)展，在經(jīng)營的過程中對國外一些成功的經(jīng)驗進行引進，在公司內(nèi)部對合規(guī)部門進行設(shè)立，由此可知，合規(guī)經(jīng)營機制在保險公司的發(fā)展中得到越來越高的重視度。另外，在一些相關(guān)的管理制度出臺后，保險公司在建設(shè)合規(guī)經(jīng)營機制的時候得到了一定的指導(dǎo)，但是，在其實際建設(shè)的過程中依舊存在一些問題。

（一）問題的表現(xiàn)

在我國保險公司經(jīng)營發(fā)展的過程中，相關(guān)的違規(guī)事件是普遍存在的，而且其在經(jīng)營過程中的經(jīng)營風(fēng)險也相對較高。近幾年，隨著時間的推移，我國相關(guān)的保險投訴、保險訴訟案件以及保險行政處罰一直處在上升的狀態(tài)，因為違法違規(guī)而被處罰的保險公司較多，因而被吊銷資格證以及行業(yè)許可證的人員更是大有人在。這一系列事情的發(fā)展大多是由保險公司的違規(guī)經(jīng)營以及不規(guī)范操作而引起的，在其實際經(jīng)營發(fā)展的過程中，合規(guī)經(jīng)營機制中的問題越來越明顯，因此，對保險公司進行合規(guī)經(jīng)營機制的建設(shè)成為目前我國保險行業(yè)的重要任務(wù)。

（二）對相關(guān)職能沒有明確劃分

就我國目前的情況來看，我國企業(yè)在對合規(guī)管理制度的建設(shè)依舊處在初級階段，在職能方面沒有相對較為明確的劃分。在保險公司實際經(jīng)營的過程中，將保費作為公司上下最為重要的，而且還在業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上對公司內(nèi)部組織機構(gòu)的主線進行設(shè)置，這種行為就在一定情況下造成了公司業(yè)務(wù)的發(fā)展和合規(guī)制度的建設(shè)出現(xiàn)嚴重失衡的情況。其中，還有少數(shù)的保險公司將公司的經(jīng)營效益放到了合規(guī)經(jīng)營機制建設(shè)的對立面。

另外，在一部分保險公司中，其在對合規(guī)管理職能進行建立的時候大多將其分散在了公司內(nèi)的各個部門職能中，還不足形成體系，從而導(dǎo)致公司在合規(guī)經(jīng)營機制方面沒有較好的合力以及協(xié)調(diào)力。除此之外，保險公司在合規(guī)管理資源方面的匱乏，在一定程度上造成了公司內(nèi)部相關(guān)的合規(guī)風(fēng)險管理人員在專業(yè)素質(zhì)以及數(shù)量上都不能對其體系進行良好的支持，無法滿足公司合規(guī)風(fēng)險管理在實際建設(shè)運轉(zhuǎn)過程中的需要。

三、合規(guī)經(jīng)營在保險公司中有效構(gòu)建的措施

在保險公司實際經(jīng)營發(fā)展的過程中，其相關(guān)的企業(yè)風(fēng)險管理的實施是其合規(guī)經(jīng)營機制在實際建立過程中的載體以及基礎(chǔ)，其中，在保險公司中對合規(guī)經(jīng)營機制進行建立的時候，主要可以根據(jù)以下幾個方面進行。

一是，在保險公司實際經(jīng)營發(fā)展的時候，在其公司內(nèi)部進行獨立的合規(guī)部門的設(shè)立。其中，公司的合規(guī)部門在保險公司實際開展的過程中具有合規(guī)管理職能的部門，還可以將它稱為是內(nèi)部合規(guī)部門或是法律合規(guī)部門等，它是公司在合規(guī)經(jīng)營機制建立過程中的重要組成部分。合規(guī)部門在實際運轉(zhuǎn)的時候，其主要負責(zé)的是對公司內(nèi)部合規(guī)制度的制定以及實施，還有相關(guān)的檢查監(jiān)督工作，在一定程度上可以對公司的經(jīng)營風(fēng)險進行防范，對其內(nèi)部各個部門之間的協(xié)調(diào)發(fā)展和溝通以及公司監(jiān)管部門進行相應(yīng)的加強等。

另外，因為合規(guī)部門在公司內(nèi)部具有特殊的職責(zé)以及職能，所以，為了促使其在實際運轉(zhuǎn)的時候自身的有效性能夠得到充分發(fā)揮，就必須將公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)部門、財務(wù)部門、審計部門以及合規(guī)等相關(guān)的部門進行分離，確保合規(guī)部門在工作過程中的獨立性。

二是，在保險公司實際運行的過程中，加強對其內(nèi)部合規(guī)人才隊伍的建設(shè)力度。在保險公司對合規(guī)經(jīng)營機制進行合理構(gòu)建的時候，要對內(nèi)部工作人員中具有高尚道德品質(zhì)，在工作的過程中擁有相對較高的實踐工作經(jīng)驗、專業(yè)技術(shù)水平，以及在工作過程中能夠反駁專家，敢于質(zhì)疑，擁有直言勇氣的工作人員進行重用和提拔，將其合規(guī)人員，保證他們在工作的時候能夠在相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，對一些問題的應(yīng)對方案及時提出。

三是，在保險公司實際運行的過程中，對相關(guān)的合規(guī)經(jīng)營體系進行建立以及健全，促使公司中的合規(guī)文化得到有效培養(yǎng)。在保險公司對合規(guī)經(jīng)營體系進行建立以及完善的時候，還要注意對公司內(nèi)所具有較高知識水平的講師隊伍進行科學(xué)合理的運用，在這個基礎(chǔ)之上，還可以對外部法律專家以及監(jiān)管專家進行聘請，讓他們?yōu)楣镜墓ぷ魅藛T開展的合規(guī)意識的教育以及培訓(xùn)，促使公司內(nèi)部工作人員合規(guī)意識的不斷提高，并將其表現(xiàn)在日常的生活和管理中。

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[中圖分類號]F253.9　[文獻標識碼]A　[文章編號]1005－6432(2009)02－0024－02

1 我國物流保險現(xiàn)狀及存在問題

雖然我國的物流保險較傳統(tǒng)的貨物財產(chǎn)保險體系而言更為合理，責(zé)任范圍也擴大了。但由于制度、險種設(shè)計等各方面的問題，使物流保險在市場上尚未被真正地認可。

1.1物流的管理體制不健全

從社會環(huán)境來看，現(xiàn)代物流政策和法規(guī)無疑是影響物流發(fā)展和降低現(xiàn)代物流風(fēng)險的一個重要因素。目前我國物流方面的立法尚處于起步階段，雖然與物流有關(guān)的各種政策和法規(guī)為數(shù)不少，但直接具有操作性的物流法律法規(guī)層次較低，法律效力不大，物流法律法規(guī)之間不協(xié)調(diào)，還沒有專門針對物流的統(tǒng)一的配套法規(guī)。

1.2第三方物流市場尚不規(guī)范

目前我國的物流公司大多數(shù)為中小型的物流公司，并且還沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準來進行行政管理，也沒有進行標準化的物流公司分類及信用評級體系。隨著物流市場范圍的擴大，時間空間的延續(xù)，系統(tǒng)越來越復(fù)雜，物流風(fēng)險的不確定性越來越大，不僅可控性差、可認知性差，而且有些風(fēng)險無法想象，保險公司承擔(dān)的賠保風(fēng)險使物流保險難以推廣。

1.3物流保險險種單一

目前，除中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司推出的物流綜合保險系列中有物流責(zé)任保險外，我國大多數(shù)的保險公司為第三方物流公司提供的保險險種基本為財產(chǎn)保險、貨物運輸保險和承運人責(zé)任保險。

2　影響物流保險行業(yè)發(fā)展的因子變量分析

很多學(xué)者都對我國物流保險規(guī)模的影響因素進行過分析。較多的研究均顯示，GDP、保險意識、政府對保險業(yè)的宏觀調(diào)控、保險品種創(chuàng)新、競爭模式的變化等因素都對保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到重要的推動作用。

但是，從經(jīng)濟學(xué)均衡框架看，驅(qū)動保險行業(yè)發(fā)展的根本因素就是保險需求和供給能力。保險需求是指在一定時期內(nèi)，市場上消費者(包括企業(yè)、家庭及個人)愿意并且有經(jīng)濟支付能力的保險的需求量。而保險供給能力則是在一定時期，保險供應(yīng)商愿意并且能夠有能力提供保險產(chǎn)品的供給量。

由于影響保險需求、供給的因素較多，為研究的方便，本文以幾個顯著的宏觀經(jīng)濟變量進行具體的界定。

2.1影響物流保險需求的經(jīng)濟變量

(1)國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)。一國國內(nèi)生產(chǎn)總值代表了該國的經(jīng)濟發(fā)展水平，現(xiàn)實情況表明，我國物流保險業(yè)的快速發(fā)展時期正好是我國改革開放后國民經(jīng)濟飛躍進步的時期，國民經(jīng)濟的發(fā)展給物流保險業(yè)的成長提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。

(2)固定資產(chǎn)投資。固定資產(chǎn)投資的增加意味著在建工程的增加和中間物品投入的增長，從而直接拉動了市場對非壽險產(chǎn)品的需求。

(3)城鎮(zhèn)居民人口數(shù)、居民社會儲蓄存款余額。居民人口的增加，意味著居民對物流保險需求的增加。

2.2影響物流保險供給能力的經(jīng)濟變量

(1)物流保險機構(gòu)數(shù)量。物流保險機構(gòu)是物流保險服務(wù)的提供商。伴隨著中國改革開放和經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。物流保險業(yè)迅速崛起，物流保險業(yè)獨家壟斷的格局被打破，取而代之的是中外物流保險公司多家競爭、共同發(fā)展的多元化新格局。競爭格局能夠促使物流保險公司服務(wù)水平的提升，服務(wù)水平的提升又帶動物流保險需求的提升，如此循環(huán)，推動物流保險行業(yè)的發(fā)展。

(2)物流保險開放度。我們用外資機構(gòu)占全部機構(gòu)的比例來代表保險的開放程度。外資企業(yè)的進入會給中國市場帶來先進的管理制度、營銷制度以及對應(yīng)的投資管理模式。這種基于技術(shù)溢出效應(yīng)能夠推動中國物流保險市場的發(fā)展。

(3)保險業(yè)員工數(shù)量。保險企業(yè)是典型的服務(wù)型企業(yè)。保險業(yè)屬于長期經(jīng)營的金融服務(wù)行業(yè)，保單的管理和客戶服務(wù)需要持續(xù)幾十年。

3　物流保險行業(yè)發(fā)展影響因素的實證分析

我們根據(jù)《統(tǒng)計年鑒》、中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站披露的相關(guān)數(shù)據(jù)，收集了1998－2007年保險行業(yè)保費收入、GDP、固定資產(chǎn)投資、保險機構(gòu)數(shù)、中外合資保險機構(gòu)、保險職工人數(shù)、城鎮(zhèn)居民人口數(shù)、居民儲蓄增加8個變量的數(shù)據(jù)。保費收入代表保險行業(yè)的發(fā)展狀況，其他7個變量為影響保險行業(yè)發(fā)展的供需兩個因素。

4　實證結(jié)論及其物流保險行業(yè)發(fā)展模式的評價

4.1實證分析結(jié)論

只有GDP和物流保險員工數(shù)量與物流保險行業(yè)發(fā)展存在線性關(guān)系。在影響保費收入的7個變量中，只有GDP變量、物流保險企業(yè)員工數(shù)量通過統(tǒng)計顯著性檢驗，具有實證解釋的意義。沒有統(tǒng)計證據(jù)證實，物流保險機構(gòu)、物流保險開放度等變量對物流保險行業(yè)的發(fā)展具有推動作用。

根據(jù)上述的實證數(shù)據(jù)，可以推導(dǎo)得出如下兩個細分結(jié)論：

(1)我國物流保險行業(yè)發(fā)展依托宏觀經(jīng)濟景氣度，行業(yè)發(fā)展存在高度波動性。

(2)物流保險企業(yè)員工數(shù)量與物流保險行業(yè)發(fā)展悖論。這一推論從物流保險企業(yè)員工數(shù)量變量與保費收入之間存在負的邊際變動關(guān)系可以得出。

4.2我國物流保險行業(yè)發(fā)展模式的評價及其未來發(fā)展趨勢的預(yù)判

實證結(jié)果顯示，整體上看，我國物流保險行業(yè)的發(fā)展處于初步發(fā)展階段，物流保險行業(yè)的發(fā)展是屬于以外生力量推動為主導(dǎo)，內(nèi)涵缺失的行業(yè)發(fā)展模式。

今后一段時期，如果人身物流保險沒有新的產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，物流保險業(yè)將進入低速增長時期，發(fā)展速度回落是物流保險業(yè)經(jīng)營思路調(diào)整的直接后果。

5　完善我國物流保險的策略

我國目前還沒有建立起來一個完善的、有效運轉(zhuǎn)的物流保險體系。為促進物流保險發(fā)展，可以從以下幾個方面入手。

5.1建立健全各項制度促進物流保險的發(fā)展

盡快建立健全配套的物流法規(guī)制度。有關(guān)現(xiàn)代物流法律的出臺，將有利于加強現(xiàn)代物流的監(jiān)督管理，明確有關(guān)各方的權(quán)利和義務(wù)，有利于營造一個規(guī)范的、健康有序的現(xiàn)代物流市場；建立統(tǒng)一的物流業(yè)標準，規(guī)范物流市場；對物流公司進行標準化分類和建立信用評級體系；實行強制保險和自愿保險相結(jié)合；物流業(yè)目前在我國屬于低門檻行業(yè)，物流公司注冊資金比較少，抵御風(fēng)險的能力較差，因此可以通過法律或行政命令等手段，強制第三方物流公司投保物流責(zé)任保險。

5.2建立物流預(yù)警系統(tǒng)，加快物流信息化建設(shè)

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二、我國保險監(jiān)管存在的問題

在日益復(fù)雜的監(jiān)管環(huán)境下，我國的保險監(jiān)管面臨著諸多問題，主要表現(xiàn)在以下方面。

（一）未建立市場退市機制

是否具備完善的市場退出機制是衡量一個市場成熟程度的一個指標，也是保證有效監(jiān)管的一個非常重要的制度條件。目前我國保險業(yè)已經(jīng)進入快速發(fā)展階段，但沒有一家保險公司因經(jīng)營困難、管理混亂、償付能力嚴重不足而退出市場，監(jiān)管部門和地方政府考慮到強制關(guān)閉保險公司會帶來巨大的社會成本，也不愿強制保險公司退出市場。沒有市場退出機制，就會形成政府對保險公司的隱性擔(dān)保，讓保險公司有恃無恐，以越大越安全的投機理念，盲目增資擴建，違規(guī)經(jīng)營。

（二）在保險監(jiān)管體系中，保險行業(yè)協(xié)會的作用沒有得到充分體現(xiàn)

保監(jiān)會作為政府部門不僅肩負著規(guī)范保險市場、防范風(fēng)險的任務(wù)，而且還承擔(dān)著促進保險市場發(fā)展、提高保險公司國際競爭能力的任務(wù)，在這種雙重任務(wù)和目標條件下，監(jiān)管效果必然會受到影響。盡管保監(jiān)會設(shè)立派出機構(gòu)，不斷完善組織體系，但派出機構(gòu)都設(shè)置在省會城市和計劃單列市，難以掌握基層保險業(yè)的運作情況，監(jiān)管質(zhì)量與效率較低，而且存在部分監(jiān)管真空。在保監(jiān)會的監(jiān)管受到一定限制時，發(fā)揮行業(yè)自律作用是一種有效的監(jiān)管補充方式，然而，我國的保險行業(yè)協(xié)會成立時間較短，社會地位和行業(yè)地位不高，權(quán)威性不夠，目前在保險監(jiān)管中發(fā)揮的作用不大。

（三）違法查處不嚴

監(jiān)管機構(gòu)對一些較為普遍的違規(guī)行為沒有進行嚴格的處罰和移交。面對違規(guī)行為，由于考慮諸多矛盾、利益等因素，監(jiān)管機構(gòu)進行行政處罰時猶豫不決，另外，保險公司屬于大型金融企業(yè)，所以難免實力強大，基礎(chǔ)深厚，資金實力強大，必須要以相當(dāng)?shù)臋?quán)利來制約才能奏效，一般的違規(guī)處罰絲毫起不到警示的作用。比如保險市場上有禁不止的非法降低費率現(xiàn)象，就是因為處罰措施不能讓保險公司引以為戒。

三、完善我國保險監(jiān)管制度的建議

（一）健全保險機構(gòu)市場退出機制

我國保險監(jiān)管部門要建立即適合我國國情，又符合市場經(jīng)濟基本要求的保險機構(gòu)退出機制，確保保險人公開、公平、公正，按規(guī)定程序完成推出過程，至今我國還沒有建立市場退市機制，所以要循序漸進，先設(shè)立退市制度地方試點，權(quán)衡退市帶來的社會成本和政府負擔(dān)，在此基礎(chǔ)上再進行下一步的部署，合理化解和妥善處理保險機構(gòu)退出給社會帶來帶來的各種各樣的風(fēng)險和矛盾，營造符合市場經(jīng)濟制度的保險機構(gòu)退市機制，在理論上和思想上創(chuàng)造有利于退市制度的外部環(huán)境，完善風(fēng)險處置和救濟制度，在風(fēng)險識別和預(yù)警的基礎(chǔ)上，對可能發(fā)生的重大風(fēng)險提前提出具體處置方案。

（二）建立完善的監(jiān)管法律制度

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20世紀90年代以來，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展和逐步完備的電子商務(wù)平臺給保險業(yè)的發(fā)展帶來了巨大沖擊，作為一種以網(wǎng)絡(luò)信息平臺為載體的新型商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)保險通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為客戶提供保險產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)部分業(yè)務(wù)或全部流程的網(wǎng)絡(luò)化，為保險業(yè)發(fā)展帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。以“互聯(lián)網(wǎng)+”為代表的信息化使人們的生活變得更加便捷，互聯(lián)網(wǎng)成為保險業(yè)發(fā)展的加速器。

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展對傳統(tǒng)保險業(yè)是一個極大地挑戰(zhàn)，因為互聯(lián)網(wǎng)保險所具有的全天隨時隨地服務(wù)的天然優(yōu)勢不僅真正實現(xiàn)了人人平等享有網(wǎng)絡(luò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，讓人們自由、平等、便捷地享受金融服務(wù)，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)，免去保險營銷人員等中介環(huán)節(jié)，縮短保險業(yè)務(wù)整體流程的時間，提高營銷、服務(wù)、售后的效率。所以，保險業(yè)如何在網(wǎng)絡(luò)化、信息化的背景下，融入互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流，成為近年來保險行業(yè)和學(xué)術(shù)界重點關(guān)注的課題。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)缺失

雖然近年來，國家開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險，并且也出臺了一些相關(guān)規(guī)章制度，但總體來說，互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)依然缺失，目前能對互聯(lián)網(wǎng)保險營運進行約束與規(guī)范的主要法律依據(jù)依然是1995年頒布的《保險法》，然而，這部法律所調(diào)整的行為主要是傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)卻有著無形的經(jīng)濟保障合同的特性，這使得目前的互聯(lián)網(wǎng)保險活動并不能真正得到法律法規(guī)的調(diào)整和規(guī)范，如在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中關(guān)于電子保單的法律效力、時效等問題仍無具體法律做出明確的司法解釋，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的規(guī)范健康發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中信息不對稱容易導(dǎo)致道德風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險是借助信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行營銷和管理，保險公司和消費者之間不能通過面對面溝通，保險公司不能通過直接接觸和觀察去了解投保人的風(fēng)險情況，投保人也缺少了保險營銷人員這一了解產(chǎn)品及公司信息的渠道，信息的不對稱必然容易產(chǎn)生道德風(fēng)險。

當(dāng)前我國還沒有建立起信息共享的個人信用體系，保險公司在不充分了解消費者信用狀況的情況下，僅通過網(wǎng)絡(luò)平臺的篩選和辨別，無法真正識別客戶所提交資料的真?zhèn)巍Ｒ话銇碚f，投保人在提交審查材料時會提交有利于自己的資料和信息，剔除隱瞞不利于自己順利投保或有可能增加保費金額的信息，以便實現(xiàn)以更優(yōu)惠的價格來獲得更大的保險權(quán)益，這使得保險公司的風(fēng)險大增。雖然目前的技術(shù)水平下，保險公司對于客戶風(fēng)險級別的評估不能十分準確，但部分互聯(lián)網(wǎng)保險公司為了拓展業(yè)務(wù)，依然會在信息不完備的情況下對客戶進行承保，某些輕率承保的行為必然會給互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)增加一定的風(fēng)險，當(dāng)然最終也會損害消費者權(quán)益。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化現(xiàn)象突出

我國互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)模式多是在傳統(tǒng)銷售渠道基礎(chǔ)上增加了一項互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)渠道而已，并沒有真正改變現(xiàn)有的核心運營模式，更沒有設(shè)計出個性化、創(chuàng)新的、適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品品種。從目前的實踐來看，我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品多同質(zhì)化，各大實行互聯(lián)網(wǎng)營銷的保險公司的業(yè)務(wù)基本都集中于交通工具意外險、旅游意外險、簡單的壽險、理財類保險等方面，缺乏契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費需求和習(xí)慣的個性化產(chǎn)品，缺乏新意的產(chǎn)品自然就沒有競爭力。從互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展來看肯定是弊大于利。

4互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)不成熟，信息安全隱患大

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)一直以來都非常注重保護客戶的信息安全，但由于保險公司擁有大量完備的個人和企業(yè)信息，因此常被不法分子覬覦。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性特征，加之各保險公司對網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)方面的投入力度各異，致使我國的互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全和信息隱私方面非常薄弱，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)存在著較大的安全風(fēng)險，為某些商業(yè)機構(gòu)利用不正當(dāng)手段篡改或竊取網(wǎng)絡(luò)保險數(shù)據(jù)資料提供了可乘之機，使得互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的信息資料安全遭受嚴重的威脅。除此之外，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)對大數(shù)據(jù)信息的依賴，互聯(lián)網(wǎng)信息的商業(yè)價值也越來越高，不可避免地會出現(xiàn)保險公司內(nèi)部的少數(shù)職員竊取客戶的個人資料并泄露出去的情況，做出有損商業(yè)道德的事情。而目前我國針對互聯(lián)網(wǎng)保險的網(wǎng)絡(luò)信息安全由于缺失有效的監(jiān)管手段和監(jiān)管法規(guī)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險在開展業(yè)務(wù)過程中網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險和市場風(fēng)險頻發(fā)。要想促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險能在一個安全的環(huán)境中積極健康發(fā)展，有必要加強互聯(lián)網(wǎng)信息安全建設(shè)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中的信息安全。

二、進一步發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)保U的對策建議

針對我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)存在的問題，本文從以下方面提出針對性的建議，以促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康有序發(fā)展。

1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)，保障其健康運營

基于信息技術(shù)支持的互聯(lián)網(wǎng)保險新模式，其將互聯(lián)網(wǎng)線上保險和傳統(tǒng)的線下保險業(yè)務(wù)相結(jié)合，在運作中必然需要監(jiān)管和法律法規(guī)的到位，才能有效解決保險業(yè)運作過程中常見的網(wǎng)絡(luò)安全問題和索賠欺詐問題。因此，一方面，加快完善互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。由于互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)保險業(yè)的相關(guān)法律與具有網(wǎng)絡(luò)虛擬性的互聯(lián)網(wǎng)保險并不十分匹配，要想更好的提供給互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展的法制環(huán)境，必須盡快完備同時適用傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律法規(guī)。另一方面，加強網(wǎng)絡(luò)平臺、信息安全相關(guān)法律制度的建設(shè)和完善，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺上電子合同、投保、支付、理賠等有法可依，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管和營運的可持續(xù)健康發(fā)展。

2.完善保險行業(yè)信用體系建設(shè)，降低互聯(lián)網(wǎng)保險道德風(fēng)險

保險產(chǎn)品的價格水平與其風(fēng)險級別相關(guān)，而保險行業(yè)的盈利水平也基于風(fēng)險評估。客戶的征信記錄和風(fēng)險測評結(jié)果對保險公司針對保戶制定價格具有決定性意義。因此，完善保險行業(yè)信用體系建設(shè)，健全而精確的征信信息、權(quán)威評級機構(gòu)的風(fēng)險測評對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的開展和運行尤為重要。一方面，積極引導(dǎo)市場對信用產(chǎn)品的需求，培育信用市場主體。利用政府的影響力和權(quán)威性，建立適應(yīng)市場需求的風(fēng)險評估機構(gòu)和征信評定機構(gòu)，并為其保駕護航，引導(dǎo)其良性發(fā)展。同時，政府應(yīng)鼓勵和要求媒體對征信系統(tǒng)進行有效宣傳，在整個社會中營造良好信用環(huán)境，讓誠信深入人心，內(nèi)化為人們?nèi)粘Ｐ袨榈囊徊糠帧Ａ硪环矫妫⒔∪艖土P措施，搭建系統(tǒng)的、可共享的公共信息服務(wù)平臺。通過與醫(yī)療機構(gòu)、社保機構(gòu)、交通部門、銀行、電子商務(wù)等的合作，實現(xiàn)征信信息共享，把信用信息充分滲透到經(jīng)濟生活的各個角落。同時要加大對失信行為的懲罰力度，提高失信成本，提高人們的征信意識。而互聯(lián)網(wǎng)保險公司則可以借助信息公眾平臺獲取權(quán)威數(shù)據(jù)資料，從而提高工作效率，降低風(fēng)險。

3.重視互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品體系，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

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值此一年一度的3.15國際消費者權(quán)益保護日，消費者權(quán)益受到全社會的共同關(guān)注之際，我很高興出席今天的中國保險行業(yè)百萬從業(yè)人員誠信承諾大會，特向大會的成功舉行表示祝賀！

為了引導(dǎo)消費，實現(xiàn)全國各級消費者協(xié)會維權(quán)工作的聯(lián)動，推進消費者權(quán)益保護工作深入開展，中國消費者協(xié)會每年都確定一個消費年主題。今年我們把消費年主題確定為“誠信？維權(quán)”。誠信，就是要求經(jīng)營者及市場中介機構(gòu)在市場活動中以誠實信用原則作為基本的商業(yè)道德標準和根本的行為準則，切實履行《消費者權(quán)益保護法》等法律法規(guī)規(guī)定的義務(wù)，全面、充分履行與消費者的約定義務(wù)，誠實守信，反對規(guī)避自身義務(wù)及各種商業(yè)欺詐行為，促進形成“守信光榮、失信可恥”的市場監(jiān)督機制。維權(quán)，就是教育、引導(dǎo)、號召廣大消費者積極行動起來，以《消法》等法律法規(guī)為依據(jù)，以法律為準繩積極主張自身的合法權(quán)益，堅決抵制消費過程中的各種違反誠實信用原則的行為，進一步推動全社會共同關(guān)注消費者權(quán)益，按照誠信原則解決

消費者面臨的種種問題，從而形成全社會共同維護消費者權(quán)益的良好社會氛圍。

近年來，我國保險事業(yè)有了突飛猛進的發(fā)展，2003年實現(xiàn)保險收入3880.4億元人民幣，同比增長27.1%.在以上數(shù)字的背后，是保險與廣大消費者的關(guān)系越來越密切，消費者越來越直面保險消費。比如說，購車的消費越來越多，上車險就不可避免；為了保障健康，防止意外，為自己和家人上健康及意外險。但另一方面，保險消費在迅速增長的同時，也不可避免地存在一些問題，比如說一些經(jīng)營者的不誠信行為，保險條款太專業(yè)化、普通消費者看不懂的問題，比如說理賠難，手續(xù)過于繁瑣的問題，等等。使消費者在保險消費中感到困難重重，障礙很多，甚至感到陷阱重重，不敢、不放心去涉足保險消費。據(jù)中消協(xié)近期的“《消法》實施十周年中國城鎮(zhèn)消費者權(quán)益保護狀況調(diào)查”的結(jié)果表明，在消費者最關(guān)注的維權(quán)領(lǐng)域中，保險及其它金融服務(wù)進入熱點行業(yè)前10位，位列第8位。

中國人口眾多，市場巨大，現(xiàn)在又進入了經(jīng)濟飛速增長的階段。這種難得的機遇，為中國保險業(yè)的發(fā)展提供了重要保證。我國又正處在社會保障體系的改革階段，市場化程度越來越深，同時也為保險業(yè)的進一步發(fā)展提供了巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＮ蚁Ｍ谡芾聿块T進一步加強管理、完善監(jiān)管體系、為保險消費者提供權(quán)益保障的同時，保險行業(yè)協(xié)會等行業(yè)組織要充分發(fā)揮作用，推進保險誠信體系建設(shè)；也希望保險業(yè)內(nèi)廣大從業(yè)人員以誠信對待廣大消費者，更好地服務(wù)于保險消費者。我相信，只有以誠信為根本原則，誠信個人，誠信企業(yè)，進而誠信行業(yè)，最終才能誠信全社會！

篇（11）

不少專家學(xué)者對我國保險行業(yè)社會形象欠佳的原因進行了研究，主要觀點是：（1）我國保險業(yè)仍處于規(guī)模擴張的低水平發(fā)展階段，保險公司過分追求發(fā)展速度和規(guī)模，疏于內(nèi)部管理，有的為了擴展市場和提高經(jīng)濟效益而不擇手段，甚至違法違規(guī)。（2） 從1992年開始沿用至今的營銷員管理體制，對中國保險業(yè)的高速發(fā)展起到了積極作用，但隨著保險業(yè)的發(fā)展，其管理粗放、營銷員素質(zhì)不高等問題開始凸顯。

筆者認為，上述原因無疑都會對保險行業(yè)的形象產(chǎn)生負面影響，但根源是誠信缺失。正是那些不擇手段、弄虛作假甚至欺騙等不誠信的經(jīng)營行為在損害保險行業(yè)的形象。誠信是保險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，無論是為了改善當(dāng)前保險業(yè)的形象，還是追求長期發(fā)展，保險業(yè)都必須高度重視并不斷強化自身的誠信建設(shè)。

二、防止保險失信的對策建議

防止保險失信需要法律、法規(guī)以及行政手段的強力約束和規(guī)范，但僅此并不能從根本上消除市場主體失信動機與失信行為產(chǎn)生的可能，還需要提高道德水平。由此，防止我國保險業(yè)的失信問題，不僅需要完善相關(guān)的法律、法規(guī)，加強行政監(jiān)管和行業(yè)自律，更需要加強對保險從業(yè)人員的思想教育。